Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
A PA R I T I A S I E VO LU T I A A S I G U R A R I LO R
2
Apari\ia ]i evolu\ia asigur[rilor 3
3
Ministerului Finanţelor ale cărui atribuţii au fost preluate de Comisia
de Supraveghere a Asigurărilor (articolul 4, al Legii nr. 32/2000).
4
2. NOTIUNEA DE ASIGURARE
2.1. Noţiune
2.2.Funcţiile asigurării
6
No\iunea de asigurare 7
7
plătească asiguratul pentru prejudiciul creat terţilor pentru
care răspunde conform legii civile.
c) asigurări de persoane: obiectul îl reprezintă viaţa sau
integritatea corporală.
Asigurările de bunuri şi de răspundere civilă sunt asigurări contra
pagubelor (asigurări de daune).
Asigurarea de persoane nu are caracter de despăgubire,
reprezentând un mijloc de capitalizare a unor sume de bani.
4. În funcţie de subiectele raporturilor de asigurare:
a) Asigurări directe
În cazul asigurării directe, raportul juridic ia naştere între
asigurator şi o altă persoană.
Coasigurarea este tot o asigurare directă ce presupune existenţa
a doi sau mai mulţi asiguratori. În acest caz, obligaţia plăţii
indemnizaţiei de asigurare se divide conform părţii de risc asumate.
Asigurarea mutuală se realizează între mai multe persoane care
au atât calitatea de asigurat, cât şi pe cea de asigurator. Ea se
caracterizează prin aceea că părţile se obligă la plata primei de
asigurare (cotizaţie) în scopul constituirii unui fond comun din care se
plăteşte la survenirea cazului asigurat indemnizaţia de asigurat. Codul
comercial arată că asigurarea mutuală nu are drept scop realizarea de
beneficii, ci doar împărţirea riscurilor.
b) Reasigurarea este forma de asigurare a asiguratorului direct
la o altă societate de asigurări. Reasiguratorul contribuie, în schimbul
primei la suportarea indemnizaţiilor pe care reasiguratorul le plăteşte.
8
3. CONTRACTUL DE ASIGURARE
3.1. Definiţie
1. Capacitatea de a contracta
Persoanele juridice (soicietăţile de asigurări) au capacitatea de a
încheia contracte de asigurări direct, prin conducători sau indirect,
prin reprezentanţi.
Asiguratul trebuie să aibă capacitatea de a contracta. Capaciatea
juridică restrânsă a persoanei fizice de a încheia acte juridice se
dobândeşte la vârsta de 14 ani şi încetează la vârsta de 18 ani când
devine majoră şi are capacitate deplină de exerciţiu.
2. Consimţământul şi cauza sunt guvernate de regulile de drept
comun.
3. Obiectul contractului de asigurare îl formează prestaţiile pe
care părţile şi le datorează: plata primei şi suportarea riscului
prin plata indemnizaţiei.
4. Forma contractului este, conform art.10 din Legea 136/1995,
cea scrisă.
10
Contractul de asigurare 11
11
asigurare este următoarea: dacă obiectul asigurării îl reprezintă ceea
ce s-a asigurat (bun, proprietate etc.), obiectul contractului îl
reprezintă prestaţiile la care părţile se obligă.
Interesul asigurabil ca principiu al încheierii contractului a fost
definit în 1883 în cazul Castellain vs. Preston când s-a răspuns la
întrebarea dacă într-o poliţă de incediu se asigură materialele de
construcţie sau interesul asiguratului.
Interesul asigurabil a fost definit ca dreptul legal de a asigura
ceea ce rezultă dintr-o relaţie financiară, acceptată de lege, între
asigurat şi obiectul asigurării.
Interesul asigurabil se prezintă diferit, în funcţie de tipul
asigurării:
1. valoarea prejudiciului la asigurarea de bunuri;
2. protejarea patrimoniului asiguratului, în cazul asigurării de
răspundere civilă;
3. măsură de protecţie şi economisire în cazul asigurării de viaţă.
3.5.2. Principiul maximei bunei credinţe
Majoritatea contractelor comerciale presupun o poziţie de
egalitate a părţilor. Din modul de încheiere a contractului de adeziune,
rezultă că asiguratul este pe o poziţie nefavorabilă putând doar
accepta condiţiile generale şi tipul contractului. Cu toate acestea şi
asiguratorul este dezavantajat, neputând cunoaşte şi analiza toate
aspectele legate de capacitatea de plată, riscul asigurat etc.
Principiul maximei bune credinţe (Uberrimae fidei sau Utmost
good faith) presupune datoria asiguratului de a informa voluntar,
precis şi complet asupra tuturor faptelor materiale privind riscul
asigurat, chiar dacă asiguratorul întreabă sau nu.
Astfel de împrejurări sunt: fapte care dovedesc că riscul propus
este mai mare datorită unor factori individuali, fapte ce ar determina o
pierdere mai mare decât cea estimată sau respingerea asigurărilor
similare de către alţi asiguraţi.
3.5.3.Principiul cauzei proxime
Cauza proximă este cauza efectivă care declanşează un flux de
evenimente care determină o pierdere, nefiind nici prima, nici ultima,
ci aceea dominantă.
Atunci când evenimentul produs se datorează unei cauze
proxime ce nu a fost prevăzută printre riscuri, asiguratorului nu-i
revine nici o obligaţie.
Ex.: 1918 Leyland Shipping pierdea nava ca urmare a scufundării.
Instanţa a stabilit că nava a fost scufundată în timpul unei furtuni
12
Contractul de asigurare 13
13
frecvenţa sinistrelor cu costul lor mediu.
Ex.: 10 case ce costă în medie 30 milioane.
Conform statisticilor o casă din 10 arde anual
1 10
Frecvenţa este de = 0,1 = .
10 100
Suma asigurată este de 30 milioane;
Prima pură = 0,1% x 30 milioane = 3 milioane.
Dacă o casă costă mai puţin, de ex. 20 milioane, prima va fi:
0,1 x 20 milioane = 2 milioane.
2. Prima netă este egală cu prima pură la care se adaugă
cheltuielile necesare pentru încheierea şi gestionarea contractelor de
asigurare plus profitul asiguratorului.
3. Prima totală este cea plătită de asigurat şi constă în
adunarea la prima netă a cheltuielilor accesorii şi a taxelor şi
impozitelor legale.
Prima se plăteşte la scadenţă organelor de încasare, la casierie
sau prin virament. Dacă se produce cazul asigurat şi nu s-a plătit
prima la zi, nu se pot ridica pretenţii de către asigurat.
Prima de asigurare este guvernată de următoarele reguli:
a) Prima se plăteşte la termenele stabilite în contract. În caz de
neplată la scadenţă a unei rate, asiguratul are dreptul să o plătească
în cadrul termenului de păsuire.
Dacă în contract nu e prevăzut un astfel de termen, contractul se
reziliază în cazul în care sumele datorate de asigurat, cu titlu de
primă, nu sunt plătite în termenul prevăzut în contract (art.17).
b) Plata primelor este portabilă, făcându-se deci, la sediul
asiguratorului sau al împuterniciţilor, dacă nu s-a prevăzut altfel în
contract (art.15).
c) Conform art.16 al Legii 136/1995, dovada plăţii primelor revine
asiguratului, înscrisul fiind contractul sau poliţa, chitanţa, dispoziţia de
plată sau alt document probator al plăţii (art.16).
Legea prevede şi posibilitatea ca asiguratorul să compenseze
primele ce i se mai datorează până la sfârşitul anului de asigurare cu
indemnizaţia cuvenită asiguratului sau terţului beneficiar.
2. După producerea evenimentului asigurat, principalul
drept al asiguratului este încasarea indemnizaţiei.
Obligaţiile sunt:
- combaterea elementelor ce ar agrava paguba;
- avizarea asiguratorului în termenele prevăzute de condiţiile de
asigurare;
14
Contractul de asigurare 15
15
Bunul piere parţial 50%, deci valoarea pagubei este de 10
milioane.
Indemnizaţia de asigurare va fi de 75% din pagubă.
75 % din 10 milioane = 7,5 milioane.
În materia asigurării de răspundere civilă, deşi este o asigurare
de daune, sistemul acoperirii proporţionale nu poate fi aplicat
deoarece de regulă nu există o valoare asigurabilă anterioară realizării
riscului. Se aplică de regulă sistemul primului risc.
b) Sistemul primului risc
Asiguratorul suportă, în cadrul acestui sistem dauna în întregime
în limitele sumei asigurate.
Ex.: Valoarea bunului 20 de milioane.
Suma asigurată 15 milioane (75%).
Paguba este de 10 milioane.
Indemnizaţia = 10 milioane.
Dacă paguba este de 17 milioane, indemnizaţia = 15
milioane.
Sistemul primului risc influenţează şi nivelul primelor, fiind mai
avantajos pentru asiguraţi.
c) Sistemul acoperirii limitate
În cadrul acestui sistem asiguratul suportă paguba numai peste o
anumită limită numită franşiză (franchir - a trece peste). Aceasta
poate fi:
- deductibilă (absolută) care se deduce din orice pagubă (de ex.
franşiza exprimată în procente din pagubă) sau
- nedeductibilă (simplă) care nu se deduce din pagubă dacă
cuantumul ei depăşeşte valoarea franşizei.
Ex.: În asigurarea obligatorie de răspundere civilă, franşiza
prevăzută de lege este stabilită la o valoare X lei, nedeductibilă. Dacă
paguba terţului este până în X lei, asiguratorul nu plăteşte
despăgubirea. Dacă paguba este mai mare, despăgubirea va fi
integrală, în limita sumei asigurate.
Legea 136/1995 în articolul 27 alin.3 stabileşte că în contractul
de asigurare poate fi stabilă o clauză în baza căreia asiguratul rămâne
propriul său asigurator pentru o franşiză sau o sumă determinată care
nu se despăgubeşte de către asigurator.
Sistemul acoperirii limitate poate fi combinat atât cu sistemul
acoperirii proporţionale, cât şi cu sistemul primului risc.
16
Contractul de asigurare 17
17
4. MANAGEMENTUL IN ASIGURARI
19
c) să aibă în vigoare un contract de asigurare de răspundere
civilă profesională ;
d) să aibă ca obiect de activitate numai activitatea de broker de
asigurare;
e) să fie autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor.
20
5 . A S I G U R A R I L E FA C U LTAT I V E
22
23
23
datorează faptei intenţionate a comandantului în ideea de a salva
nava (aruncarea unei părţi din marfă, utilizarea combustibilului etc.).
Pierderea rezultată din avaria comună se împarte proporţional între
participanţii la expediţia maritimă indiferent dacă bunul a fost asigurat
sau nu. În cazul avariei particulare, paguba se suportă fie de navă, fie
de încărcătură în funcţie de bunul afectat.
În baza asigurării încheiate se despăgubesc:
a. pagubele datorate incendiului, exploziei, furt, piraterie,
coliziune cu altă navă, accidente la încărcare, descărcare,
măsuri de salvare a navei, eroare de navigaţie etc.
b. cheltuielile pentru prevenirea pagubei;
c. retribuţii de salvare sau asistenţă a navei.
Nu se acordă despăgubiri pentru pagube create de forţarea gheţii
sau sau scoaterea epavei.
Asiguratorii sunt organizaţi în Uniunea Internaţională a
Asigurărilor Maritime, organizaţie ce are ca scop reprezentarea,
apărarea intereselor lor etc.
Estimarea pagubelor şi cheltuielile admise în avaria comună se efectuează
de experţi numiţi dispaşori, iar documentul emis de ei dispaşă.
24
25
25
producerea pagubei. Hotărârea va fi opozabilă asiguratorului numai
dacă a fost introdus în proces.
O a doua posibilitate a terţului prejudiciat este acţiunea directă
împotriva asiguratorului în limitele obligaţiilor ce-i revin acestuia din
contractul de asigurare (art.42, alin.2).
Dacă asiguratul dovedeşte că l-a despăgubit pe terţul păgubit,
asiguratorul e obligat să plătească indemnizaţia. Asiguratorul poate
refuza plata indemnizaţiei numai dacă paguba a fost cauzată
intenţionat de către asigurat ori persoanele prevăzute în contract.
Despăgubirile stabilite prin tranzacţie sau hotărâre
judecătoarească se plătesc nemijlocit asiguratului, sau terţului
păgubit, fără a intra în patrimoniul asiguratului şi în consecinţă nu pot
fi urmărite de creditorii acestuia.
Printre tipurile de contracte de răspundere civilă sunt întâlnite :
asigurarea de răspundere civilă a angajatorului pentru salariaţii
săi;
asigurarea de răspundere civilă a cadrelor didactice pentru
prejudiciile aduse terţilor de elevi şi ucenici aflaţi sub
supravegherea lor;
asigurarea de răspundere civilă a managerilor pentru prejudicii
cauzate societăţii ca urmare a neîndeplinirii obligaţiilor ce le
revin;
5.3.1. Noţiune
Cele mai vechi forme cunoscute ale asigurărilor de persoane sunt
indemnizaţiile de deces şi asigurarea de rentă viageră existente în
zona Mării Mediterane în perioada antică.
În momentul de faţă, în funcţie de riscul asigurat, asigurările de
persoane se împart în asigurări de viaţă şi asigurări de persoane-altele
decât cele de viaţă.
Asigurarea de viaţă este acea formă de asigurare prin care se
asigură protecţia financiară a familiei sau a altor persoane în caz de
deces al asiguratului. Riscul financiar legat de deces, boală sau
invaliditate este suportat de un grup de indivizi expuşi aceluiaşi risc,
care contribuie la constituirea fondului de plată a sumelor asigurate.
Plecând de la ideea că viaţa nu poate fi evaluată, asigurările de
viaţă nu urmăresc acoperirea unei pagube. Dacă în cazul asigurării de
daune indemnizaţia nu poate depăşi valoarea bunului asigurat în
26
27
27
asiguratul nu a dispus altfel (art.34)
Legea 136/1995 prevede în art.35 cazurile în care asigurătorul
nu este obligat la plata sumei la care e obligat prin contract:
a. atunci când riscul asigurat s-a produs prin sinuciderea asiguratului
într-o perioadă de 2 ani de la încheierea contractului;
b. riscul asigurat s-a produs prin comiterea cu intenţie de către
asigurat ori beneficiar a unor fapte grave prevăzută în contract;
c. riscul asigurat a fost produs intenţionat de beneficiarul asigurării,
caz în care suma asigurată poate fi plătită celorlalţi beneficiari
desemnaţi sau moştenitori.
28
29
29
2. clauza de asigurare pentru intervenţii chirurgicale - riscul acoperit
este cel al unei intervenţii chirurgicale ca rezultat al unei boli sau
accident. Suma asigurată este plătită în momentul intervenţiei
chirurgicale. Contractul nu va înceta însă, el producându-şi efecte
până la expirarea lui.
În România este reglementat sistemul asigurărilor de sănătate ca
sistem naţional şi obligatoriu. Astfel, toate persoanele care realizează
venituri sunt obligate să vireze o cotă lunară în Contul Casei Naţionale
de Sănătate. În aceste condiţii, ele primesc carnet de asigurat ce
acoperă cheltuielile de spitalizare şi parţial pe cele de tratament
ambulatoriu.
30
31
6 . A S I G U R A R I O B L I G AT O R I I
31
tripartite asigurator, asigurat, terţ păgubit. În caz de neînţelegere,
litigiul va fi soluţionat prin hotărâre judecătoarească, conform art.54,
alin.1 al Legii nr. 136/1995. Tranzacţia consfiinţită prin hotărâre, dar la
care nu a luat parte asiguratorul nu îi este opozabilă acestuia.
Persoana păgubită poate acţiona în instanţă: asiguratul care e şi
persoana responsabilă delictual sau asiguratorul. În primul caz, legea
prevede însă şi obligativitatea citării asiguratorului (art.54, alin.4). În
ambele cazuri, hotărârea judecătorească îl poate obliga numai în
limitele legii (minimă şi maximă).
Indiferent de cum au fost stabilite pagubele, ele vor fi plătite
direct terţului prejudiciat, fără a intra în patrimoniul asiguratului.
Creditorii acestuia neputând să le urmărească.
6.2.3. Acţiunea în regres
Asiguratorul are dreptul în toate cazurile şi în condiţiile legii la
recuperarea despăgubirilor plătite terţei persoane păgubită prin fapta
asiguratului, prin acţiune în regres. Aceasta, poate fi exercitată,
potrivit art.58, în următoarele cazuri:
a) accidentul a fost produs cu intenţie;
b) accidentul a fost produs în timpul comiterii unor fapte incriminante
de dispoziţiile legale privind circulaţia pe drumurile publice ca
infracţiuni săvârşite cu intenţie, chiar dacă aceste fapte nu s-au
produs pe astfel de drumuri sau în timpul comiterii altor infracţiuni
săvârşite cu intenţie.
c) accidentul a fost produs în timp ce autorul infracţiunii săvârşite cu
intenţie încerca să se sustragă de la urmărire;
d) persoana răspunzătoare de producerea pagubei a condus
autovehicolul fără consimţământul asiguratului.
În toate cazurile, dacă pe lângă asigurat mai este răspunzător
pentru producerea pagubei şi o altă persoană neasigurată,
asiguratorul se poate îndrepta prin acţiune în regres în temeiul
dreptului comun 998, 999, 1000.
Conform art.3, alin2, Decr. 167/1958, în raporturile ce izvorăsc
din asigurare, termenul de prescripţie este de 2 ani, în afara acelor
raporturi ce izvorăsc din asigurările de persoane în care obligaţiile
devin exigibile prin ajungerea la termen sau prin amortizor.
6.2.1. Noţiune
32
33
33
Contabilii şi evaluatorii pot să acopere prin aceasta următoarele
situaţii de culpă: evidenţă contabilă neglijentă, evaluări contabile
greşite, bilanţuri contabile eronate.
Asigurătorul poate plăti imediat sau în urma unei hotărâri
judecătoreşti prin care contabilul este obligat să acopere prejudiciul.
Este exclusă despăgubirea atunci când expertul contabil a acţionat
intenţionat, în vederea evitării plăţii impozitelor (contabilitate dublă,
neînregistrarea intrărilor,etc...).
6.2.4. Asigurarea de răspundere civilă profesională a notarilor
Potrivit Legii nr.36 /1995 notarii publici trebuie să se asigure
pentru răspundere profesională la o societate de asigurare constituită
în acest scop. Riscurile acoperite sunt aceleaşi: prejudicii cauzate de
erori în exercitarea profesiei, excepţie făcând şi în acest caz situaţia
juridică creată intenţionat.
6.2.5. Asigurarea de răspundere civilă profesională a
avocaţilor
Potrivit art. 106 din Statutului profesiei de avocat ( publicat în
M.Of. nr. 284 din 31 mai 2001), avocatul este obligat să se asigure
pentru răspundere profesională după cum urmează : avocatul stagiar,
pentru un risc asigurat în valoare de minim 3000 de euro anual, iar
avocatul definitiv pentru un risc asigurat în valoare de minim 6000 de
euro anual. Asigurarea va fi obligatoriu reînnoită anual, poliţa
depunându-se la secretariatul baroului până la data de 28 decembrie
a fiecărui an. Neîndeplinirea acestor obligaţii atrage neînscrierea în
tabloul annual al avocaţilor.
6.2.6. Asigurarea de răspundere civilă profesională a a
personalului medical
Prin această asigurare sunt acoperite prejudiciile materiale şi
morale cauzate pacienţilor din culpa medicului. Existenţa acesteia se
constată de Colegiul medicilor.
În caz de reclamaţie pot apare următoarele situaţii:
- dacă dauna nu e contestată şi medicul recunoaşte culpa,
asiguratorul plăteşte suma direct terţului ;
- prin negociere se stabileşte şi se plăteşte indemnizaţia ;
- litigiul este soluţionat de instanţă iar hotărârea este baza de
indemnizare pentru asigurător.
6.2.7. Asigurarea de răspundere civilă profesională a a
arhitecţilor şi inginerilor constructori
Potrivit Ordinului Minister al Lucrărilor Publice şi Amenajării
Teritoriului nr. 34/1998 , antreprenorul, inginerul constructor se
34
35
35
7. REASIGURAREA
7.1. Noţiune
7.2.Legea aplicabilă
37
8 . A S P E C T E P R O C E S UA L E I N M AT E R I A A S I G U R A R I LO R
8.1. Competenţa
39
A. Calificarea raportului juridic asigurător-terţ
Prin această calificare se determină implicit şi poziţia procesuală
a asigurătorului în litigiul dintre asigurat şi terţul păgubit.
În majoritatea cazurilor instanţele au considerat că ne aflăm în
faţa solidaritaţii între asigurat (autorul culpabil al accidentului) şi
asigurător. În procesele penale, s-a reţinut calitatea asigurătorului de
parte responsabilă civilmente în baza contractului de asigurare, fiind
citat alături de inculpat.
Astfel, de regulă inculpatul a fost obligat în solidar cu societatea
de asigurări la plata :
- unei despăgubiri, reprezentând diferenţa între retribuţia pe care ar fi
primit-o pe perioada concediului medical şi indemnizaţia de boală
primită,
- a unei sume reprezentând daune materiale;
- cheltuielilor de spitalizare (ex: sentinţa penală nr.5204/1999 a Judecătoriei
Craiova).
}i alte soluţii judecătoreşti au statuat calificarea raportului dintre
asigurat şi asigurator ca unul de solidaritate, considerându-se că
pentru aceasta este suficientă existenţa contractului de asigurare.
Într-o opinie mai apropiată de spiritul legii se apreciază că
răspunderea asigurătorului este una subsidiară faţă de cea a
asiguratului. Argumentele sunt:
a) art. 42 alin. 1 al Legii nr. 136/1995 prevede că ″ drepturile
persoanei păgubite se vor exercita împotriva celor răspunzători
de producerea pagubei″;
b) asigurătorul poate fi chemat în judecată de persoanele păgubite
în limita contractului -alin. 2 al art. 42
c) dacă voinţa legiuitorului ar fi fost solidaritatea ar fi precizat acest
lucru având în veder că ″ solidaritatea nu se prezumă″ aşa cum
prevede art. 1041;
d) dacă asiguratul are mai multe asigurări valabile art. 52 al legii nr.
136/95 prevede că despăgubirile se suportă în părţi egale de toţi
asigurătorii.
În concluzie, asigurătorul nu are poziţia unui debitor solidar cu
asiguratul, în raport cu terţul păgubit, ci poziţia unui garant personal
cu un regim juridic asemănător fideiusorului.
În susţinerea acestei comparaţii vin următoarele asemănări:
a. creditorul creanţei întemeiată pe art 998 şi 999 C.civ. poate urmări
în principal pe asigurat şi doar în subsidiar pe asigurător.
40
41
41
cu valoarea pretenţiilor aşa cum prevede Legea nr. 146/1997 privind
taxele de timbru.
Dacă însă prejudiciul a fost cauzat ca urmare a săvârşirii unei
infracţiuni (vătămare corporal, ucidere din culă), persoana prejudiciată
se poate constitui parte civilă în procesul penal fără a mai avea
obligaţia de plata a taxei de timbru.
42
43
Bibliografie
43
CUPRINS
5. ASIGURARILE FACULTATIVE......................................................................................................................................21
5.1. ASIGURAREA DE BUNURI.......................................................................................................................................................21
5.1.2. ASIGURAREA FACULTATIVĂ A AUTOVEHICULELOR PENTRU AVARII ŞI FURT...................................................................................22
5.1.3. ASIGURAREA CLĂDIRILOR, CONSTRUCŢIILOR, ECHIPAMENTELOR, PRECUM ŞI A ALTOR BUNURI........................................................23
5.1.4. ASIGURAREA MARITIMĂ.....................................................................................................................................................23
5.1.5. ASIGURĂRI FINANCIARE.....................................................................................................................................................24
a) Asigurarea de credit intern .........................................................................................................................................24
b) Asigurarea creditelor de export....................................................................................................................................25
5.2. ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ.....................................................................................................................................25
5.3. ASIGURĂRILE DE VIAŢĂ........................................................................................................................................................26
5.3.1. NOŢIUNE .......................................................................................................................................................................26
5.3.2. Reguli speciale în materia asigurările de persoane...............................................................................................27
5.3.3. Principalele forme de asigurări de viaţă................................................................................................................28
5.4. ASIGURĂRI DE PERSOANE-ALTELE DECÂT CELE DE VIAŢĂ...........................................................................................................29
6. ASIGURARI OBLIGATORII............................................................................................................................................31
6.1. ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RĂSPUNDERE CIVILĂ PENTRU PAGUBE PRODUSE PRIN ACCIDENTE DE AUTOVEHICULE.............................31
6.1.1. Noţiune. Domeniu de aplicare................................................................................................................................31
6.2.2.Reguli aplicabile .....................................................................................................................................................31
6.2.3. Acţiunea în regres...................................................................................................................................................32
Asigur[rile facultative 45
45