6.

1 Plati electronice

61.1 Istoric

Odata cu raspandirea web-ului si atingerea unei mase critice de utilizatori, firmele cu activitate de
comert, analistii, specialistii in marketing s-au gandit ca merita investit efort in punerea la punct a unor
tehnologii care sa transforme surferii web in potentiali clienti. Initial, siturile web ale acestor firme
contineau doar informatii de contact, oferte promotionale sau chiar cataloage de produse sub forma
unor pagini HTML statice. Lansarea unei comenzi de cumparare a unor produse se putea face eventual
via fax, telefon sau email. Totul era ok, doar ca pentru a putea intra in posesia produselor, clientul
trebuia sa plateasca contravaloarea produselor comandate iar banii sa parcurga drumul de la client la
comerciant (vanzator). Plata se facea de regula prin mecanismele clasice, catre un cont deschis de
comerciant la o banca; presupunea deplasarea clientului la sediul unei institutii cu profil bancar pentru a
depune banii si pentru a initia transferul acestora in contul comerciantului. In functie de politica
adoptata de comerciant pentru a demara procesul de livrare a produselor catre client acesta cerea sau
nu, confirmarea efectuari plati prin fax, fie ca se folosea o retea de distributie proprie, fie ca se apela la
un serviciu postal specializat (posta rapida, DHL, etc), teoretic aceasta ultima faza era cea mai lunga.
Acestea sunt modalitatile in care se desfasoara comertului la distanta in prezent, in Romania. Cu doua
amendamente:

(1) Exista inca putine situri web de comert care permit vizualizarea on-line a cataloagelor de produse si
lansarea comenzilor; informatia ca un anumit comerciant ofera un anumit produs este obtinuta telefonic
si/sau pe baza unei reclame in mass-media; si

(2) Din pacate, in Romania, in multe cazuri nu livrarea produsului prin posta catre beneficiar dureaza cel
mai mult, ci tocmai transferul banilor catre comerciant; aceasta situatie se intalneste mai frecvent la
cumpararea de produse/ servicii din afara Romaniei, caz in care multe din bancile romanesti nu se
"grabesc" sa faca plata in timp mai scurt de 30 zile.

Alaturi de incoerenta legislativa si implicit fiscalitatea ridicata, principala frana in dezvoltarea mediului
de afaceri din tara este tocmai lipsa de eficienta a serviciilor bancare romanesti. Mai exact, lipsa unor
solutii de e-banking cu adevarat functionale sau a unor alternative care pot minimiza interactiunea
dintre functionarul bancar si contabilul care realizeaza interfata unei firme cu banca.

De exemplu, ce frumos ar fi daca din ce in ce mai multe banci romanesti ar investi in solutii informatice
care sa aiba drept scop oferirea unor servicii de calitate clientului, minimizand birocratia specifica care
presupune: completarea unor formulare tipizate, deplasarea la sediul bancii, stat la coada la ghiseu,
verificat/re-verificat documentele (descoperit greseli, refacut dcumente) etc.. Ori succesul in afaceri
presupune sa ai informatii de ultima ora, sa iei decizii corecte pe baza acestora si sa te misti rapid, sa
poti face rapid plata care-ti permite sa intri in cel mai scurt timp posibil in posesia produselor dorite.
 Comertul electronic da posibilitatea de a face plata on-line utilizand un card de credit. Solutia este
functionala si a fost implementata cu succes in majoritatea tarilor avansate.

Inainte de a vedea cum se deruleaza o operatie de plata electronica sa integem putin contextul in care
ne aflam.

Comertul electronic (e-commerce, pe scurt EC) este acea maniera de a conduce activitatile de comert
care foloseste echipamente electronice pentru a mari aria de acoperire (locul in care se pot afla
potentialii clienti) si viteza cu care este livrata informatia.

EC ofera oportunitatea de a comercializa produse in intreaga lume, sporind numarul de potentiali clienti
in primul rand prin eliminarea barierelor geografice dintre clienti si comercianti. Pentru intelege care
este rolul si locul comunicatiilor si solutiilor informatice (IT) intr-un astfel de mecanism, sa studiem putin
arhitectura unui sistem EC.

Arhitectura unui sistem de comert electronic.

Pentru a construi un sistem de e-commerce, din punct de vedere arhitectural este nevoie de
colaborarea a patru componente (subsisteme electonice/informatice) corespunzatoare urmatoarelor
roluri:

(a) Client. Un echipament, clasic un PC, conectat direct (via un ISP) sau indirect (o retea a unei corporatii)
la Internet. Cumparatorul foloseste acest echipament pentru a naviga si a face cumparaturi.

(b) Comerciant. Sistem informatic (hard & soft), situat de regula la sediul comerciantului, care gazduieste
si actualizeaza catalogul electronic de produse disponibile a fi comandate on-line pe Internet.

(c) Sistemul tranzactional. Sistemul informatic (hard & soft) responsabil cu procesarea comenzilor,
initierea platilor, evidenta inregistrarilor si a altor aspecte de business implicate in procesul de
tranzactionare.

(d) Dispecer plati. (Payment Gateway). Sistem informatic responsabil cu rutarea instructiunilor de plata
in interiorul retelelor financiar-bancare, cu verificarea cartilor de credit si autorizarea platilor; acest
sistem joaca rolul unei porti care face legatura dintre reteaua globala Internet si subreteaua financiar-
bancara (supusa unor cerinte de securitate sporite), poarta prin care accesul este controlat de un
"portar" (gatekeeper); pe baza informatiilor specifice cartii de credit (tip_card, nr_card) din instructiunile
de plata "portarul" redirecteaza informatia catre un centru de carduri (CC - un server certificat in acest
scop si agreat de banca emitenta); in acest loc este identificata banca care a emis cardul iar instructiunile
de plata sunt trimise mai departe catre serverul acestei banci conectat in reteaua interbancara; odata
informatiile ajunse in reteaua bancii cu care lucreaza cumparatorul, sunt efectuate (automat) o serie de
verificari privind autenticitatea si soldul disponibil in contul cardului implicat in tranzactie; in functie de
rezultatul acestor verificari, banca decide fie efectuarea platii (transfer bancar - catre contul
comerciantului care poate fi deschis la orice alta banca), fie refuza sa faca aceasta plata. In ambele
cazuri, rezultatul deciziei (confimare plata sau refuz) este trimis in timp real, parcurgand acest lant de
servere in sens invers, catre client. Cu alte cuvinte, in cateva secunde cumparatorul afla daca banca sa a
operat plata sau nu.

Pe baza acestor patru componente de baza s-au implementat diverse arhitecturi de comert electronic.
Unele combina mai multe componente intr-un singur (sub)sistem informatic, pe cand altele
implementeaza separat fiecare componenta in parte .

6.1.2 Plati electronice - notiuni elementare

Una din principalele provocari cu care se confrunta comerciantii detailisti (retail) atunci cand doresc sa
implementeze un sistem de comert electronic este furnizarea un mecanism de plata comod, perceput ca
suficient de sigur si usor de integrat intr-un sistem de tranzactii comerciale on-line. Comertul electronic
va putea evolua dincolo de un anumit nivel doar atunci cand consumatorii obisnuiti vor percepe un
mecanism de plata electronica ca fiind la fel de sigur ca plata cu banii jos ("cash") de astazi.

6.1.3Plata prin Internet.

De indata ce a pus in exploatare un sistem de vanzari on-line, comerciantul va putea vinde 24 de ore pe
zi, 7 zile pe saptamana si asta peste tot in lume; pe unde a ajuns Internet-ul, desigur. Mai mult,
cumparatorii si potentialii clienti vor avea acces la informatii de ultima ora referitoare la produse,
servicii, preturi sau disponibilitatea acestora. Ca acest scenariu sa devina cu adevarat realitate,
comerciantul va trebui sa se asigure ca sistemul informatic pe care-l implementeaza va fi disponibil non-
stop si in tot acest timp el va opera: gestiunea comenzilor, facturarea, procesarea platilor si remiterea
banilor.

Cu exceptia cazului in care comerciantul isi desfasoara activitatea pe principiul "banii jos" sau foloseste
alte metode de plata off-line, obtinerea banilor rezultati in urma unei vanzari on-line presupune o serie
de procese de interactiune cu banci sau alte institutii financiare.

In prezent, platile cu ajutorul cartilor de credit (credit card), banilor electronici (e-cash), cecurilor
electronice sau al cardurilor inteligente (smart card) sunt principalele metode de plata folosite in
comertul electronic. Din punct de vedere arhitectural, metodele de plata pot fi integrate la nivelul
"comerciantului" - in sistemul informatic al acestuia, sau oferite in regim outsource de un furnizor de
servicii de comert (CSP - Commerce Service Provider) care va gestiona/intermedia platile de la terti.
6.1.4 Plati prin carduri

Primele au aparut cardurile de credit, care nu erau nici bancare si nici de plastic. Destinatia lor consta in
confirmarea credibilitatii detinatorului in afara bancii. Ele au aparut in SUA, unde creditul de consum al
persoanelor fizice se dezvolta vertiginos inca la sfirsitul secolului XIX. Deja in anul 1914 unele magazine
au inceput sa elibereze clientilor sai cei mai bogati si permanenti carduri speciale pentru a a-i pastra
drept clienti. In anul 1928 compania Farrington Manufacturing din Boston a emis primele placi de metal
pe care se scria in relief adresa si care se eliberau clientilor de incredere. Vinzatorul introducea placa
intr-o masina speciala numita imprinter si informatia de pe placa se imprimau pe cec. In anii urmatori au
fost inventate asa categoriide ale schemei creditar-financiare, ca rata minima lunara de rambursare a
creditului, perioada aminarii, adica creditarea fara dobinda, si multe altele.

Conform Regulamentului numarul 6 din 14 noiembrie 1995. capitolul l , articolul 2, cartela de plata, care
va fi denumita, conform practicii internationale, card. este definit ca fiind „ un suport de informatie
standardizat, securizat si individualizat, care semnaleaza ca detinatorul sau ar putea avea succes la
dreptul de a-l folosi pentru plata, conferit de emitent; un card este acceptabil de catre comerciant ca
mijloc de plata, de catre detinator, a obligatiilor asumate de catre utilizator la procurarea de marfuri,
consumul de servicii sau obtinerea de avansuri în numerar de la comerciant, în termenele si în conditiile
legii, a obligatiilor reciproce si a altor reglementari aplicabile ."

Un cârd va fi acceptat ca mijloc pentru plata conform conditiilor în care a fost emis, stipulate prin
obligatii reciproce.

Cârdul are caracteristicile universale ale unui instrument de plata, dar detine si o caracteristica proprie,
si anume aceea de a permite obtinerea neconditionata de numerar.

6.1.5 Clasificarea cardurilor

Cârdurile sunt diferite din punct de vedere al functiilor pe care Ic îndeplinesc, însa au o serie de trasaturi
comune în ce priveste constructia lor. trasaturi care dau posibilitate cârdurilor de a se deosebi de
celelalte instrumente de plata.

Trasaturile comune sunt:

a) ca suport fizic, cârdul bancar este realizat din material plastic, comparabil

ca forma si dimensiune cu o carte de vizita.

Are forma dreptunghiulara si dimensiuni standard

b) pe fata cardului sunt mentionate: numele bancii emitente, numarul de card numele detinatorului de
card, data expirarii card-ului, sigla organizatiei internationale sub egida careia este emis cardul,
holograma specifica, numarul de control tiparit deasupra numarului de card

c) pe verso-ul cârdului se gasesc:

- o banda magnetica pe care sunt codate datele standard referitoare la

detinatorul de cârd si anume: numar de cont. numar de cont

confidential, fonduri disponibile, nulitatea titlului

un spatiu destinat semnaturii autorizate a detinatorului de cârd.

Substanta si structura cârdului prezinta caracteristici semnificative. Cârdurile vor fi clasificate astfel în
functie de mai multe criterii,

6.1.6 Tipuri de carduri în functie de caracteristicile tehnologice.

Se evidentiaza 2 tipuri esentiale de cârduri.

A. Cârduri magnetice (eu banda magnetica)

B. Cârduri cu microprocesor (cu „chip")

A. Cârduri magnetice

Cârdurile de plata ce contin o banda magnetica , cuprind toate informatiile esentiale legate de
detinatorul de cârd. Acestea sunt emise de banci, comercianti etc., prezinta caracteristici comune pentru
toate sistemele nationale de plata, si anume:

• sunt confectionate din material plastic si au aceleasi dimensiuni

tipizate si standardizate de ISO

• prezinta pe recto denumirea si simbolul emitentului si o

holograma tridimensionala vizibila la lumina ultravioletelor,

numarul cârdului, data expirarii, numele posesorului autorizat.

• pe verso-ul cârdului prezinta o banda magnetica si un panel de

semnatura

Culorile de fundal si desenul hologramei se aleg de fiecare emitent. In afara numelui posesorului
imprimat în relief, apar cuvinte marca pentru identificarea tipului cârdului si simboluri ce indica tipul de
posesor.
6.1.7 Carduri cu microprocesor

Cartile au fost dotate progresiv cu microprocesoare încorporate („chips" ). Aceste instrumente,

standardizate pe plan international, integreaza date informatice susceptibile unei lecturi optice în cadrul
aparatelor de distribuit bilete, facilitându-se astfel evidenta si verificarea ordinelor primite de la clienti.
De asemenea, se economisesc hârtia si timpul pentru verificarea autenticitatii semnaturilor (spre
deosebire de cec).

Cârdurile cu microprocesor se mai numesc si SMART CÂRDURI. SMART-CARD-urile au o serie de

caracteristici, printre care se numara;

• sunt rezistente la încercarile de spargere si protejea/a

informatia personala

• izoleaza calculele sensibile, legate de securitate (mai ales

cele legate de autentificare sau semnaturi digitale), de alte

parti ale sistemului care „nu trebuie sa stie".

• Asigura portabilitatea informatiilor incluse între

calculatoare si sisteme, independent de arhitectura de baza

ale acestor sisteme.

6.1.8 Detalii despre plata prin card

Plata prin card este cea mai rapida si sigura metoda. Se pot folosi orice tip de card de credit sau debit de
la Visa Electron si Maestro pana la carduri in dolari Visa si MasterCard - cat timp sunt activate la banca
emitenta pentru folosire pe internet .

Banii sunt ridicati de pe cardul dumneavoastra doar in momentul cand coletul a plecat de la magazine
direct sau prin compania de curierat rapid Colet Express catre destinatarul precizat in formularul de
comanda.

6.1.9 Plata prin card

Plata online prin intermediul cardului, fie de credit sau de debit, este cea mai comoda modalitate de
plata, din punctul de vedere al consumatorului. Nu se percep comisioane suplimentare, iar clientul nu
trebuie sa se deplaseze nicaieri pentru a efectua plata.
Pentru plata sunt acceptate mai multe dintre tipurile de card cele mai cunoscute, atat din cele emise in
Romania, cat si cele emise in afara.

Realizarea unei plati online prin card

In momentul in care un client decide sa plateasca ceea ce doreste sa comande este redirectat catre
serverul procesatorului de plati electronice, unde isi introduce, in mediu securizat, informatiile privind
plata. Datele ce trebuiesc introduse sunt in general datele de identificare ale posesorului: numele si
prenumele exact cum este el inscriptionat pe card, adresa asociata cardului + codul postal, dar si datele
cardului: seria sa si, la unele carduri cum ar fi cel Visa, numarul de control, de 3 cifre, inscriptionat pe
partea din spate a cardului.

Dupa confirmarea datelor introduse si autorizarea tranzactiei, in contul clientului se blocheaza suma
aferenta comenzii si se transmite un mesaj de notificare catre comerciant.

Dupa ce comerciantul livreaza comanda sau presteaza serviciul platit, el confirma acest lucru si banii
sunt debitati din contul clientului.

6.1.10 Motive de refuz a unei plati

Motivele pentru care poate fi refuzata plata prin intermediul unui card, este emis sub sigla uneia din
organizatiile internationale acceptate, sunt mai multe, printre care cele mai frecvente ar fi:

- fonduri insuficiente -> este necesara alimentarea cu fonduri a cardului sau marirea limitei de credit
curente

- cardul figureaza in "blacklist" -> este un card raportat ca pierdut sau furat, blocat de catre posesor

- banca emitenta a cardului nu autorizeaza tranzactiile online. In acest caz trebuie contactata si solicitata
sa activeze acest serviciu. In Romania exista inca banci care nu permit acest lucru

- banca emitenta a cardului nu a putut fi contactata si restrictiile definite de aceasta nu permit tranzactii
online sau limiteaza valoarea maxima a tranzactiei.

6.1.11 Securitatea platii online prin card

Plata online prin intermediul cardului, fie de credit sau de debit, este cea mai comoda modalitate de
plata, din punctul de vedere al consumatorului. Nu se percep comisioane suplimentare, iar clientul nu
trebuie sa se deplaseze nicaieri pentru a efectua plata.

Pentru plata, in magazinele virtuale din Romania, sunt acceptate mai multe dintre tipurile de card cele
mai cunoscute, atat din cele emise la noi in tara, cat si cele emise in afara.
Desi este comoda si are numeroase avantaje, multa lume inca este "tematoare" fata de acest tip de
plata, temandu-se fie de posibilitati de frauda din partea comerciantilor, fie de un eventual "furt de
identitate" a carui victima ar putea deveni.

In ceea ce priveste prima "teama", si anume aceea a unei posibile fraude din partea magazinului (de
exemplu, incaseaza banii, dar nu livreaza produsul), la nivel de Romania lucrurile stau simplu: exista 2
procesatori de plati electronice, care inainte de a semna un contract de servicii cu un magazin online il
verifica si ii cer sa intruneasca anumite conditii de securitate. Astfel, riscul de a fi pacaliti de un magazin
virtual .ro ce ofera plata prin card este minim.

A doua teama majora a consumatorilor este furtul de identitate. Acest lucru se poate intampla teoretic
in felul urmator: o persoana intercepteaza schimburile de mesaje dintre client si magazinul online,
schimb de mesaje in care clientul isi da datele personale, inclusiv cele referitoare la cardul sau bancar.
Mai apoi, persoana care a interceptat ilegal mesajul, avand toate datele necesare, poate folosi dupa
bunul plac banii existenti pe card. In urma unor sondaje a reiesit ca aproape 99.9% dintre cumparatorii
online se tem de eventualitatea interceptarii datelor lor personale.

Statisticile insa arata ca desi o mare parte din cei care efectueaza cumparaturi online se tem de aceasta
situatie, cazurile in care apar furturile de date sunt extrem de rare, asta datorita inaltelor standarde de
securitate impuse in special de emitatorii de card (Visa etc), dar si de cei care ofera servicii de plata prin
card.

Pentru combaterea acestor fraude, atat emitatorii de carduri (Visa, Mastercard etc), cat si procesatorii
de plati electronice (in Romania DotCommerce si E-Payement), dar si magazinele online iau numeroase
metode de securitate sporita. Sunt aplicate standardele in vigoare, dar se folosesc si diferite aplicatii de
detectare si prevenire a fraudelor,

metodologii avansate precum: analiza comportamentala, analiza de Geo IP, comparatii cu bazele de
black-list, sase algortimi diferiti , politici de red flags etc.

Criptarea SSL este folosita intotdeauna la astfel de tranzactii. In plus, in Romania cei care

ofera solutii de plata online, o ofera beneficiind de protectia 3D Secure. Prin autentificarea

separata a posesorului de card, tranzactiile in sistemul 3D Secure sunt asimilate celor de

retragere de numerar la ATM.

In plus, in cazul cardurilor emise sub siglele MasterCard si VISA, stocarea datelor despre card pe
serverele celor ce ofera servicii de plata online nu este tehnic posibila, datele despre card fiind introduse
direct in sistemele bancii.
In cazul cardurilor emise sub sigla altor organizatii, stocarea acestor informatii se face criptat folosindu-
se algoritmi proprii de criptare, pe medii care sunt fizic separate de mediile cu acces online. Stocarea se
face doar pe durata maxima in care un refuz la plata poate fi initiat de catre client.

Intrebari

1. Ce reprezinta un card?

2. Ce poti face cu un card?

3. Cate tipuri de carduri exista?

4. Ce este acela un card de debit?

5. Ce este acela un card de credit?

6. Cum obtin un card de credit?

7. Ce informatii trebuie sa pun la dispozitie pentru a obtine un card de credit?

8. Se poate aplica si pentru un card suplimentar?

9. Ce documente sunt necesare pentru obtinerea unui card de credit suplimentar?

10. Cat timp dureaza pâna primesc un raspuns?

11. Ce trebuie facut in cazul in care pierd acest card de credit?

12. Daca Intrebarea mea nu se regaseste Intre cele de mai sus, ce pot face?
 Raspunsuri

1. Cardul este un instrument de acces la un cont bancar. Prin intermediul cardului, banii tai sunt
in siguranta si te poti bucura de acces la ei la orice ora din zi si din noapte.

2. Poti plati bunuri sau servicii la comercianti, poti retrage bani de la ATM, poti plati facturi, poti
face plati prin internet, etc.

3. In functie de moneda pot fi In RON sau USD;

In functie de destinatie pot fi carduri de credit pentru persoane fizice sau carduri de credit
pentru persoane juridice;

In functie de modalitatea de functionare pot fi de debit sau de credit;

In functie de aria de functionare pot fi nationale sau internationale.

4. Cardul de debit este un card care permite plati sau retrageri de numerar In limita fondurilor
proprii depuse In cont

5. Posesorul cardului de credit are aprobata o limita de credit de care se poate folosi In mod
uzual. Dobânda se plateste numai pentru sumele efectiv folosite si de regula exista un procent
minim din credit care trebuie rambursat lunar.

6. Accesati meniul Aplica acum si In cel mai scurt timp veti fi contactat de catre un consilier al
serviciului carduri de credit sau vizitati pagina de Contact pentru numere de telefon si adrese de
e-mail.

7. Va rugam sa ne comunicati cateva informatii de baza, cum ar fi: numele, numar de telefon la
care puteti fi contactat, data nasterii, orasul In care locuiti.

8. Da, puteti aplica pentru un card de credit suplimentar pe numele unei alte persoane,
numarul cardurilor suplimentare fiind nelimitat. Posesorul de card suplimentar va avea acces la
fondurile existente In contul de card al titularului.

9. Copie dupa actul de idenitate si cererea de emitere a unui card suplimentar, semnata de
posesorul principal de card si de persoana pe numele careia se va emite cardul suplimentar.

10. In functie de tipul de card de credit, raspunsul Il puteti primi pe loc sau In câteva zile.
Imediat ce o decizie a fost luata veti fi contactat.
11. In cazul in care v-ati pierdut cardul sau v-a fost furat, va rugam sa anuntati imediat banca
pentru a va fi blocat cardul si pentru a evita frauda.

12. Accesati meniul Aplica acum si trimiteti-ne un mesaj. De asemenea ne puteti vizita pagina de
Contact pentru numere de telefon si adrese de e-mail.