Tema 4: Arhitectura unui Sistem Electronic de plăți

1. Dispozitive folosite într-un Sistem Electronic de plăți.

2. Portofelul electronic, portofel electronic cu observator.
3. Punctul de vânzare (POS), distribuitorul de bani electronici.

1. Dispozitive folosite într-un Sistem Electronic de plăți (SEP).

Progresele deosebite realizate in domeniile informaticii si telecomunicatiilor au
revolutionat societatea si au schimbat radical relatiile banca – client si chiar conceptul despre
banca.
Noile tehnologii au devenit atat un catalizator al marilor schimbari de care beneficiaza
consumatorii de servicii bancare, cat si un suport pentru banci care incearca sa raspunda noilor
cerinte. Aparitia banilor electronici a reprezentat un pas decisiv in perfectionarea sistemelor de
plati care a adus importante avantaje clientilor bancari prin facilitatile create de transmitere
rapida a fondurilor si reducere substantiala a costurilor tranzactiilor, precum si autoritatilor
monetare prin posibilitatile de reglare si supraveghere a sistemului monetar si in special al celui
bancar.
Revolutia digitala a avut drept rezultat faptul ca orice informatie poate fi redusa in
prelucrare la un flux, iar plata – banii informatie in general - devine doar o forma de informatie
digitala. De aceea, trecerea la sistemele electronice de plati si informatizarea completa a
procesului de transmitere a drepturilor de proprietate asupra informatiei–bani a fost un fenomen
natural in evolutia sistemului financiar – bancar. In literatura de specialitate, platile electronice
sunt definite ca o forma electronica, complet informatizata si automatizata, de organizare a
relatiilor de plati intre participantii la o tranzactie, pe baza unui set de reguli si proceduri
operatorii.
Intr-o varianta mai pragmatica, specialistii de la Banca Mondiala, considera ca
operatiunile financiare electronice reprezinta utilizarea mijloacelor electronice in scopul
schimbului de informatii, al transferului de simboluri sau reprezentari ale valorii si a executarii
de tranzactii intr-un mediu comercial. Acest concept cuprinde patru canale: transferul electronic
de fonduri, interschimbul de date electronice, transferul de instructiuni de plata si confirmarea
platii.
Legislatia RM este bazata pe cea comunitara, considera ca o plata electronica reprezinta
orice operatiune de plata initiata prin inermediul instrumentelor de plata electronica prin care se
pot retrage sume in numerar, efectua plati pentru achizitionarea de bunuri sau servicii, plata
obligatiilor catre autoritatile administratiei publice si transferuri de fonduri intre conturi.
Tranzactiile efectuate prin intermediul instrumentelor de plata electronica si relatiile dintre
participantii la aceste tranzactii sunt reglementate de legislatia RM. Instrumentul de plata
electronica poate fi atat un card sau un alt instrument de plata cu acces la distanta, cat si un
instrument de plata de tip moneda electronica (e-money).
 Există mai multe tipuri principale de dispozitive folosite:
 portofelul electronic: este folosit de către cumpărător pentru a stoca banii electronici.
Există următoarele configuraţii fundamentale:
 calculator de mână (hand-held computer): reprezintă un calculator de dimensiuni
reduse aflat în posesia clientului. Băncile sunt neliniştite de controlul total al
utilizatorului asupra resurselor dispozitivului de plată. Conectarea la punctele de
acces ale SEP se face de obicei printr-o legătură serială infraroşu.
 cartela inteligentă (smartcard): constă dintr-un cip încorporat într-o cartelă de
plastic. Spre deosebire de o cartelă de credit obişnuită, un smartcard dispune de un
microprocesor. Comunicaţia cu punctul de acces se face prin contact direct cu
cititorul de cartelă. Utilizatorul nu are acces la resursele hard şi soft, fapt care
avantajează băncile. Este imposibilă deschiderea smartcard-ului şi efectuarea unui
reverse-engineering (adică o metoda de a afla modul în care a fost construită cartela
prin dezasamblarea sa şi parcurgerea în sens invers a paşilor care se presupune că s-
au urmat la creare).
 portofel electronic cu observator: structura formată din două calculatoare: calculatorul
clientului, prin care acesta comunică cu punctul de acces al SEP, şi un calculator al băncii,
încorporat în cel al clientului, care previne dubla cheltuire a banilor electronici.
 punctul de vânzare (POS): este folosit de către vânzător pentru a stoca banii electronici
temporar. Din punct de vedere tehnic, are interfeţe atât serială, prin infraroşu sau wireless (local
sau prin GSM/GPRS sau CDMA) cât şi un cititor de smartcard/card magnetic.
 distribuitorul de bani electronici: dispozitivul prin care se încarcă bani electronici în
portofelul electronic al cumpărătorilor. Moduri de implementare:
 distribuitor cont-bani electronici: soluţie care permite incrementarea valorii
din portofel, pe baza retragerii unei sume de bani reali din contul deschis de cumpărător.
 distribuitor carte de credit-bani electronici: permite incrementarea valorii din
portofel pe baza creditării cumpărătorului de către o casă de credit.
 distribuitor numerar-bani electronici: permite incrementarea valorii portofelului
prin colectarea de la cumpărător a unei sume cash.

2. Portofelul electronic, portofel electronic cu observator

RUNPAY MDL (în Republica Moldova)- este unul din cei mai mari furnizori a
portmoneelor digitale din lume care ușurează achitarea pentru client, folosind doar numărul de
telefon și parola.
Clientul poate crea gratis portmoneul electornic personal, accesînd site-ul de plată
(https://runpay.md/portofel-electronic).Tot de ce e nevoie, un număr de telefon real pe care veți
primi parola dinamică (OTP). O dată cu crearea portmoneului, Dvs puteți suplini contul și să vă
folosiți de portmoneu.
 Sistemul de plată RunPay are peste 1700 de terminale cu casier și peste 450 de terminale
self-service. Terminalele RunPay sunt situate la puncte de mare disponibilitate.

Pentru a retrage bani în numerar din portmoneu e necesar de îndeplinit următorii pași:
 Treceți identificarea în cel mai apropiat punct de identificare RunPay sau on-line
 Vizitați cel mai apropiat punct RunPay pentru retragere numerar
 Treceți 3 autorizări simple în sistem și primiți suma solicitată
3. Punctul de vânzare (POS), distribuitorul de bani electronici.

Sistemul POS de bază constă dintr-un sertar de numerar, o imprimantă de primire, un

monitor și un dispozitiv de intrare. Comercianții cu amănuntul pot utiliza ecrane tactile,
tastaturi programabile, scanere sau alte dispozitive portabile pentru a introduce datele într-un
sistem POS .
Software-ul punctului de vânzare procesează tranzacția de bază a unui client pentru un
comerciant cu amănuntul. Aceasta include furnizarea de descrieri și prețuri ale produselor,
adăugarea taxelor și alte funcții ale casei de marcat. Software-ul POS cu funcționalitate mai
avansată include capacitatea de a procesa returnări, cupoane, înlocuiri de prețuri, urmărirea
inventarului și rapoarte contabile cu amănuntul .
Acest software funcționează cu hardware-ul din sistemul dvs. de gestionare a numerarului.