Bazele Asigurării curs 8 – 20.11.

2023

4.3. Continutul economic al asigurarilor de bunuri, persoane si raspundere civila

Asigurarea – transferul efectelor financiare ale riscurilor către o organizație

specializata – societate de asigurări, în schimbul plății primei de asigurare.
Asigurări – trăsături distincte ce le conferă un loc aparte in economie si in sistemul
financiar:
 Existenta unor riscuri comune
 Formarea comunității de risc
 Mutualitatea – gestiunea riscului se face in comun
nu exista o egalitate intre mărimea contribuției fiecărui asigurat la fondul de
asigurare (prima) si cuantumul indemnizației (despăgubirea sau suma asigurata)
primita de acesta.

 Fondul comun (fondul de asigurare)

se constituie in mod descentralizat din primele vărsate de membrii comunității de
risc si este utilizat la nivelul organizațiilor de asigurare.

Are destinații caracteristice activității de asigurare:

- Plate despăgubirilor si sumelor asigurate, ce principala destinație;
- Constituirea fondurilor de rezerva specifice ale asigurătorilor
- Acoperirea cheltuielilor si profitul organizației de asigurare
- Constituirea la nivel național s unor fonduri de protecție a asiguraților

Asigurarea Solidaritatea Asitenta

 Este o operațiune  Presupune apel a  Are drept obicetiv tot protecția
contractuala posteriori la o în fața unor riscuri, dar într-o
 Presupune contribuții comunitate constituită formă distinctă;
prealabile ad hoc, fără nici o bază  Oferă prestații în natură ca:
 Are loc in cadrul unei contractuală  Îngrijire medicală
comunități de risc  Vine în ajutorul  Repartizarea în caz de
 Comportă un grad mai victimelor după boală
mare de securitate producerea riscului  Asiguararea
 Comunitatea celor care  Presupune resurse reparațiilor auto
beneficiază de protecție materiale sau financiare  Supravegherea de la
este limitată la cei care au publice, respectiv, private distantă a copiilor,
contract si au plătit  Repararea prejudiciilor batranilor, bolnavilor.
primele este incerta  Are un accentuat caracter de
 Asigurarea are în aria sa urgenta
de asigurare numai
riscurile nominalizate
Caracteristici ale activității de asigurare:
 Implica existența unui asigurator, care poate fi numai o persoană juridică
 Este o operațiune de intermediere intre asigurați, in cadrul comunității de risc,
compensarea pagubelor având loc prin intermedierea organizației de asigurare
 Garantarea reparării prejudiciilor se face pe baza fondului comun constituit si
administrat la nivelul asiguratorului, persoana juridica
 Ca formă de organizare, asiguratorii por fi:
- SRL
- SA
- Organizații mutuale de asigurare ( se diferențiază fata de alte activități
economice)
 Presupune o reglementare mult mai stricta a acestei activități decât in cazul altor
domenii financiare
 Asigurările constituie o ramura prestatoare de servicii de natură speciala – vând un
produs deosebit, preluarea asupra lor a efectelor negative ale producerii riscurilor,
oferă protecție, securitate, în situațiile convenite prin contract.

Aspecte specifice fata de alte ramuri ale economiei ale ciclului activității de asigurare:
- Ciclicitatea activității de asigurare este determinata
1. De factori exogeni:
o Evoluția ciclului general economic
o Evoluția ratei dobânzii
2. Factori endogeni:
o Natura aleatorie a riscului
o Inversarea ciclului de producție in asigurări
o ciclul de viată al produselor de asigurare, ce cuprinde:
- un ciclul comercial
- un ciclul financiar
Influențe ale ciclului general economic asupra activității de asigurare:
 veniturile clienților fluctuează in funcție de evoluția ciclului economic ceea ce
are un impact asupra cererii de asigurare
 mărimea riscurilor de acoperit variază, in diferite faze ale ciclului economic ,
din motive obiective si subiective
 influente indirecta a evoluției ciclului economic manifestată prin intermediul
situației de pe piețele financiare, care poate duce la mărirea sau micșorarea
veniturilor financiare ale asigurătorilor
  sensibilitatea tarifului ofertelor de asigurare la variația ratei dobânzii, factor
căruia unii autori îi conferă un rol principal în determinarea fluctuațiilor
profitului din asigurări
I. Ciclul comercial, concretizat prin fluctuații ale încasăril0or din prime, este influențat
de mai mulți factori:
1. Inversarea ciclului de producție:
 Asigurătorii încasează veniturile înainte de a
efectua cheltuielile, ciclul normal de producție
fiind inversat
 Vând produsul fără a cunoaște dinainte costul
2. Ciclul de tarifare:
 Strategia de preț este influențata de ciclul de viată al produsului:
o În faza de expansiune, creșterea numărului de
asigurați determina o scădere a tarifelor, datorita
mutulalizarii si dispersiei riscurilor
o In faza descendenta a ciclului, scăderea tarifelor,
datorata concurentei intre asigurători, determina
pierderi tehnice si deteriorează raportul intre
despăgubiri di prime, obligând asigurătorii să
recurgă la reajustări tarifare.
3. Ciclul profitului
 Factor endogen principal – conflictul dintre obiectivele de creștere
si obiectivele de profit ale asigurătorilor
o Obiectivele de creștere (câștigarea de noi
segmente de pieta si crestarea vânzărilor)
determina o tendință de scădere a tarifelor,
mergând pana la subtarifarea riscurilor.
o Obiectivele de profit impun cercetarea pe
ramurile si produsele de asigurarea rentabile,
precum si tarife mai ridicate.
II. Ciclul financiar deriva din apartenenta asigurărilor la sistemul financiar modern, în
calitate de intermediar financiar, alături de bănci, societăți de investiții financiare etc.

Sistemul financiar – un ansamblu de componente legate între ele prin esența comună
fenomenelor financiare și între care există raporturi ale interdependenței
Sistemul financiar este abordat:
 Ca sistem de relații în expresie bănească
 Ca sistem de instituții care constituie o reflectare în plan
instituțional a acestor relații
 Ca sistem de fonduri de resurse financiare
 Ca sistem de balanțe și bugete, cu rol de instrumente financiare de
conducere și reglare
 Ca sistem de finanțare a economiei.
Componentele subsistemului financiar public:
 Bugetul de stat, bugetele locale; asigurările sociale de stat; creditul (cu participarea
entităților publice); asigurările de bunuri, persoane si răspundere civilă (prin
societăți cu capital de stat); finanțele întreprinderilor și a altor entități publice.
Componentele subsistemului financiar privat:
 Finanțele întreprinderilor și a altor entități sau firmelor private (inclusiv societățile de
asigurare); creditul bancar (privat); asigurările sociale (private); asigurările de
bunuri, persoane și răspundere civilă, finanțele gospodăriilor (menajelor).

Agenții nefinanciari:
 Agenții economici a căror activitate de bază este centrată pe producția, repartiția,
consumul de bunuri și servicii;
 Realizează operațiuni de vânzare-cumpărare, prelevare-transferare în domeniul lor de
activitate.
Intermediarii financiari, denumiți și agenți financiari:
 Agenții economici a căror activitate principală are la bază operațiuni de plasament ori
de acordare de împrumuturi:
-intermediari financiari monetari
-intermediari financiari nemonetari
Societățile de asigurare ca agenți financiari nemonetari – au ca principală activitate vânzarea
de produse către clienții lor:
 Apelul la resursele de finanțare externă de pe piața capitalului de împrumut are un
caracter excepțional
 Împrumuturile ocupă o pondere nesemnificativă
 În caliate de resurse externe apar cu o pondere contribuțiile asiguraților.