Universitatea de Vest din Timisoara Facultatea de Economie si Administrare a Afacerilor Master Specializarea: Sisteme Informatice Financiar Bancare

Coordonator stiintific: Prof. Univ. Doina Danaiata

Student: Albu Andreea Claudia

2012

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

Cuprins
1.1. GarantiBank - Prezentare 1.2. Analiza site-ului 1.3. Cardurile emise de GarantiBank 1.4. Internet Banking 1.4.1.Tranzacii Bancare 1.4.2. Taxe si comisioane 21 1.5. Aplicatia Garanti Online 1.6. Sistemul de securitate 1.6.1. Atacurile Phishing 1.6.2. Ciframaticul Concluzii Bibliografie 28 27 28 24 26 27 3 8 10 17 19

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

1.1.

Garanti Bank Prezentare

GE Garanti Bank este o instituie bancar autorizat de Banca Naional a Romniei n anul 2009, care a devenit operaional la sfritul lunii mai 2010, prin transferul operaiunilor sucursalei din Romnia a GarantiBank International N.V. GE Garanti Bank (GarantiBank) este o banc universal cu o gam complet de produse i servicii calitative i inovatoare pentru toate segmentele de clieni. GE Garanti Bank beneficiaz de suportul bncii mam, Garanti Turcia, cea de-a doua banc privat din Turcia, care a nregistrat active de 54 miliarde EUR i un profit net consolidat de aproximativ 1,5 miliarde EUR la sfritul anului 2009, avnd peste 9 milioane de clieni, 800 de uniti bancare, o reea de peste 3.000 de bancomate i 360.000 terminale POS. GE Garanti Bank are un acionariat puternic, acionarul majoritar al acesteia fiind Garanti Turcia, care deine 70% din aciuni. Restul de 30% din aciuni este deinut de General Electric Capital Corporation, una dintre cele mai mari companii din lume. GarantiBank este prezent n Romnia din 1998 i pn n anul 2007 a oferit servicii bancare pentru companii romneti i internaionale. ncepnd cu anul 2007, GarantiBank a dezvoltat produse i servicii pentru persoane fizice i ntreprinderi mici i mijlocii, extinznd n acelai timp reeaua de uniti, bancomate i terminale POS. GarantiBank a lansat produse i servicii inovatoare printre care se numr Bonus Card, primul card de credit multi-brand cu chip din Romnia; instrumentele de plat contactless care utilizeaz tehnologia MasterCard cu PayPass; primul produs de creditare ce ofer protecie financiar n caz de pierdere involuntar a locului de munc, incapacitate temporar de munc, invaliditate total i permanent, deces din orice cauz;

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

GarantiBank24, cardul de debit cu zero comision de retragere la ATM-urile oricrei bnci din Romnia; Garanti Online, serviciul de internet banking. n 2009, GarantiBank a nregistrat o cretere semnificativ a activelor, care au ajuns la 830 milioane euro, ocupnd poziia a 17-a n clasamentul bncilor din Romnia, n cretere cu 6 locuri fa de 2008. De asemenea, volumul creditelor acordate, de 550 milioane euro, a fost cu peste 50% mai mare fa de nivelul nregistrat la sfritul anului anterior. n prezent, GarantiBank are o reea naional de 51 de uniti, 100 ATM-uri i peste 5.000 terminale POS. La sfritul anului 2009, numrul de clieni al GarantiBank a ajuns la aproape 150.000, fiind de peste trei ori mai mare fa de decembrie 2008. GarantiBank a fost desemnata "Cea mai buna banca de internet banking pentru persoane fizice din Romania in 2009", n cadrul premiilor anuale organizate de prestigioasa revista Global Finance. Acelai sevriciu a fost premiat i de publicatia e-Finance n 2010 pentru "Cea mai mare rat de cretere a numrului de utilizatori n 2009 fa de 2008". De asemenea, GarantiBank a fost premiata de doua ori pentru evoluia deosebit din 2009 a cardului de credit Bonus Card n cadrul Galei Premiilor e-Finance i Galei Premiilor No-Cash, organizate n martie 2010. Grupul Garanti cuprinde Garanti Bank, cu o experien de peste 13 ani pe piaa bancar din Romnia. La sfritul anului 2010, Grupul Garanti i-a extins operaiunile din domeniul serviciilor financiare i de leasing prin integrarea a trei instituii financiare nonbancare: Garanti Leasing (marca sub care funcioneaz compania Motoractive Leasing IFN SA), Garanti Credite de Consum (marca sub care funcioneaz Ralfi IFN SA) i Garanti Credite Ipotecare (marca sub care funcioneaz Domenia Credit IFN SA). n Turcia, produsele i serviciile Garanti au fost premiate de numeroase publicaii i instituii internaionale. Astfel, n 2010, Euromoney Magazine, una dintre cele mai importante publicaii financiare din lume, a desemnat Garanti "Cea mai bun banc local n Turcia" i "Compania cu cel mai bun management din Europa Centrala i de Est", ambele distincii fiind acordate Garanti Turcia pentru a doua oar consecutiv. De asemenea, cele dou tranzacii de project finance derulate de Garanti Turcia n 2009 au fost premiate de revista Project Finance, aflat n portofoliul Euromoney, fiind desemnate "Tranzaciile financiare ale anului 2009 n Europa". 4

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

Garanti Bank este prezent n Romnia din 1998 i, pn n anul 2007, a oferit servicii bancare pentru companii locale i internaionale. ncepnd cu anul 2007, Garanti Bank a dezvoltat produse i servicii pentru persoane fizice i ntreprinderi mici i mijlocii, extinznd n acelai timp reeaua de uniti, bancomate i terminale POS. Garanti Bank a lansat produse i servicii inovatoare printre care se numr Bonus Card - primul card de credit multi-brand cu cip din Romnia, instrumentele de plat contactless care utilizeaz tehnologia MasterCard cu PayPass, Bonus Debit Card - cardul de debit care ofer bonus la cumprturile efectuate la comerciani, Bonus Card cu oglind - un card de credit care ofer n plus doamnelor i domnioarelor o oglind drept accesoriu, WWF Bonus Card - primul card de afinitate eco de pe piaa bancar din Romnia, bancomate multifuncionale care permit achitarea facturilor n numerar, fr a utiliza cardul. n 2011, Garanti Bank a nregistrat o cretere a activelor pn la 1,45 miliarde de euro. Totalul de credite s-a majorat cu aproximativ 19%, pn la 936 milioane de euro. Depozitele s-au situat la valoarea de 467 milioane de euro, n timp ce numrul total al cardurilor de debit i de credit a crescut cu 16% fa de 2010, pn la 230.000. Pn la sfritul anului 2011, Garanti Bank i-a extins prezena la nivel naional prin intermediul ageniilor i canalelor alternative de servicii, ajungnd la o reea de 77 de agenii i 194 de ATM-uri, n timp ce numrul de POS-uri a crescut la 7.340. Performana excelent nregistrat de ctre Garanti Bank n 2011 s-a reflectat i n ratingurile primite din partea celor mai importante instituii financiare din lume: banca a primit ratingul BB+ pentru datorii pe termen lung, cu perspectiv stabil, i un rating de viabilitate b din partea ageniei de evaluare financiar Fitch Ratings. Ratingul, superior celui primit de ctre sistemul bancar romnesc n ansamblu, s-a datorat puterii financiare pe care o are acionarul Garanti, precum i calitii activelor deinute de ctre banc, abordrii prudente a riscului, calitii satisfctoare a activelor, nivelului confortabil al adecvrii capitalului si situaiei solide a lichiditilor. Garanti Bank a fost desemnat "Cea mai bun banc de internet banking pentru persoane fizice din Romnia" n anii 2008 si 2009, n cadrul premiilor anuale organizate de prestigioasa revist Global Finance. Serviciul de internet banking a fost premiat i de publicaia e-Finance n 2010 pentru "Cea mai mare rat de cretere a numrului de 5

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

utilizatori n 2009 fa de 2008". De asemenea, Garanti Bank a fost premiat n luna octombrie 2010, n cadrul Cards Forum, drept "Cea mai activ banc de pe piaa de carduri din Romnia" pentru evoluia deosebit a activitii de carduri din primul semestru al 2010. Rezultatele excelente obinute de Garanti Bank pentru cardul su de credit, Bonus Card, au fost apreciate de dou ori, n cadrul Galei Premiilor e-Finance i Galei Premiilor No-Cash, organizate n martie 2010. Si in anul 2011 Garanti Bank a fost premiata pentru produsele si serviciile sale de catre cele mai importante organizatii si publicatii locale: No-Cash a desemnat Garanti Bank drept castigatoare la categoria Cea mai buna promovare - pentru campaniile Bonus Card, precum si la categoria Cel mai bun produs bancar al anului dedicat doctorilor pentru produsul produsul CrediMed. Produsul nostru Bonus Card a fost premiat si de catre revista Business Arena, fiind considerat Cel mai inovator produs bancar. In cadrul Galei Premiilor e-Finance, Garanti Bank a fost premiata la categoria ePayments pentru sistemul de plati in timp real dezvoltat la sfarsitul anului 2010 si implementat in reteaua de ATM-uri Garanti Bank din agentiile bancii si din magazinele Vodafone, sistem ce permite efectuarea instant a operatiunilor de plata a facturilor si reincarcare a cartelelor pre-platite Vodafone. Tot in 2011, in cadrul Galei Bancheri de Top, organizate de catre Finmedia, am fost premiati drept Cea mai dinamica banca, cu cea mai spectaculoasa ascensiune in topul bancar din 2010. Serviciul Garanti Online a fost desemnat Cel mai bun sistem de plata a facturilor din Europa Centrala si de Est in cadrul premiilor anuale organizate de prestigioasa revista Global Finance. Din 2011, Garanti Leasing este brandul sub care funcioneaz compania Motoractive IFN SA, parte din grupul financiar-bancar Garanti. Cu o tradiie de peste 12 ani pe piaa de leasing din Romnia, compania completeaz gama de produse i servicii a grupului cu o ofert specific activitii de leasing: leasing pentru imobile sau pentru orice marc de main, vehicul comercial i echipament, att nou i second hand

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

sale & lease-back pentru echipamente i imobile ca o surs alternativ de lichiditi pentru afacerile clienilor servicii de administrare a flotelor de autovehicule.

Din 2011, Garanti Credite de Consum este brandul sub care funcioneaz compania Ralfi IFN SA, parte din grupul financiar bancar Garanti. Una dintre primele companii de pe piaa creditelor de consum, cu o tradiie de 13 ani pe aceast pia, Garanti Credite de Consum completeaz gama de produse i servicii a grupului cu o ofert adaptat specificului fiecrui partener n parte: Credite n magazine Credite de nevoi personale Asigurri ataate creditelor de consum: un plan de protecie a veniturilor i/sau garanie extins pentru produsul cumprat.

1.2.

Analiza site-ului
7

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

Accesibilitatea Cu o lime de sub 1.000 de pixeli, site-ul se vede foarte bine pe rezoluia orizontal de 1024 de pixeli. Legat de scalabilitatea dimensiunii fonturilor, conform testelor realizate, site-ul poate fi navigat foarte bine n browserele testate. De menionat c browserele moderne pot n general randa o pagin web foarte bine, indiferent de coninutul unei pagini i de nivelul de scalabilitate aplicat.

Web design Designul este foarte aerisit, exist spaiu liber ntre elementele vizuale. Ca elemente de individualizare i branding exist logo-ul, afiat permanent n colul din stnga-sus al site-ului, culorile predominante pentru butoane de tipul chemare-la-aciune (call-to-action) sunt cele ale logo-ului (verde si negru). 8

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

Legat de poziionarea n pagin, site-ul este echilibrat pe verticala si orizontala adica meniurile sunt n partea de sus i n stnga. Pot aprecia c designul grafic este unul unitar, iar butoanele de aciune sunt evideniate fa de restul elementelor din site. Legat de prioritizarea coninutului, pe pagina principal a site-ului exist o seciune dedicat ofertelor speciale. Nu se intalnesc bannere de tipul pop-up, imaginile sunt de calitate. Coninutul Site-ul este complex, sunt numeroase informatii n el. Garanti Bank este un site care abund n informaii despre produse, fiecare produs fiind nsoit de o descriere bun. Site-ul este actualizat cu regularitate iar in cazul in care apare o oferta, site-ul este actualizat in cel mai scurt timp pentru ca aceasta sa fie promovata si pe internet. Uzabilitate Site curat, echilibrat pe verticala si orizontala. Articolele sunt usor de citit. Cromatica foarte buna. Identitatea vizuala nu deranjeaza si este foarte bine pozitionata.Este un site corect din punctul de verere al uzabilitatii. Meniul principal este vizibil si usor de parcurs. Site-ul are un continut foarte bogat si bun ( text si imagini ). Majoritatea produselor pot fi gsite n 2 click-uri, pornind de la pagina principal. Funcia de ajutor este bine implementat, cu numeroase elemente n pagin.

1.3.

Cardurile emise de Garanti Bank

9

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

Tipurile de carduri emise de Garanti Bank se mpart n doua mari categorii: Carduri de debit Carduri de credit

Cardul de debit Maestro: GarantiBank24 card internaional, neembosat, utilizabil doar n mediul electronic (ATM i POS); se adreseaz persoanelor fizice; se emite pe un cont curent n RON i ofer deintorului su acces la toate facilitile respectivului cont; cardul poate avea ataate i alte conturi curente (maxim 7 conturi pot fi active n acelai timp pe card) care pot fi utilizate doar la bancomatele GARANTI BANK posesorul cardului , poate beneficia adiional i de facilitatea de descoperit autorizat de cont - overdraft , astfel: -pna la 7 salarii maxim 10.000 Eur, n cazul n care angajatorul a semnat cu banca o convenie de plat a drepturilor salariale; -pna la 3 salarii maxim 3.000 Eur, fr obligativitatea ncheierii unei convenii de plat a salariilor; are cele mai avantajoase comisioane aferente unui card de debit emis n Romania: - zero comision de emitere/rennoire/administrare card; - zero comision de retragere numerar la ATM-urile oricarei bnci din Romnia; - zero comision la cumprturi n ar i strintate; - zero comision de interogare a soldului la ATM-urile Garanti Bank. perioada de valabilitate este de 3 ani; verificarea deintorului de card la efectuarea tranzaciilor se face pe baza semnturii acestuia i prin introducerea numrului personal de identificare (PIN).

Cardurile de credit MasterCard: Bonus Card i Avon 10

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

TIP CARD: BONUS CARD Descriere: card de credit multibrand cu cip ce ofer posibilitatea de a efectua cumprturi de la orice comerciant care afieaza sigla MasterCard. Produsul are ataat o schem de loialitate care presupune un % de cash- back (Bonus) din fiecare tranzacie efectuat la POS precum i posibilitatea achiziionrii de bunuri i servicii n rate cu i fr doband n reeaua comercianilor parteneri. Valuta RON Suma 500- 100.000 RON Perioada Perioada de graie Criterii de eligibilitate Rata dobnzii Aria de utilizare Mediul de utilizare 3 ani Pna la 50 de zile Cetenie: rezident/nerezident pe teritoriul Romniei Varsta: minim 18 ani, maxim 65 Venitul minum net lunar: 500RON 27.6% Naional i internaional Mediul electronic: POS/ATM-uri cu sigla MasterCard Mediul manual: imprinter Ttranzacii pe internet 3%* 1% - 5% din valoarea tranzaciilor efectuate 0.5% din valoarea tranzaciilor efectuate

Suma minima de rambursat (% din creditul utilizat Procent Bonus la Magazinele Partenere Bonus Card Procent Bonus la Magazinele non partenere Carduri suplimentare

Da; cu posibilitatea accesrii pariale sau totale a limitei de credit a posesorului de card principal conform solicitrii acestuia. *suma minim de plat este format din 3% din Creditul Datorat plus 100 % dobnzi i comisioane Cardul de credit Bonus Card poate avea design diferit n funcie de mrimea limitei de credit ataat i serviciile adiionale acordate de ctre banc deintorilor.

Astfel avem: a) Bonus Classic; b) Bonus Classic cu oglind; 11

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

c) Bonus Gold; d) Bonus Platinum; e) WWF Bonus Card. f) Bonus Card Bneasa a) Cardurile de credit MasterCard Bonus Classic Limite de sum: 500 9.499 RON Servicii adiionale: Dac te afli n strintate i ai pierdut cardul, sau i-a fost furat, poi solicita emiterea n maxim 2 zile lucrtoare a unui card nou, indiferent unde te afli la momentul respectiv. Poi continua s utilizezi noul card pentru tranzacii la comercini. Retragere numerar n regim de urgen Dac te afli n strintate i ai pierdut cardul, sau i-a fost furat i ai nevoie de numerar, poi suna la MasterCard Global Service de unde vei afla cum poi efectua retrageri de numerar. b) Cardurile Bonus Classic cu oglind Cardul Bonus Classic cu oglind are aceleai limite i servicii adiionale ca i cel Classic , n plus utilizatoarele acestui card pot beneficia de campanii dedicate, constnd n bonusuri speciale la anumite centre de nfrumuseare, precum i mai multe rate fr dobnd i promoii n magazine de bijuterii, haine sau accesorii pentru femei. Cardul de credit Bonus Card cu oglind, este primul de acest tip de pe piaa local i ofer n plus doamnelor i domnioarelor o oglind drept accesoriu. c) Cardurile Bonus Gold Limite de sum: 9.500- 24.999 RON Servicii adiionale:

nlocuirea cardului n regim de urgen

Toate serviciile adiionale ale cardului Bonus Classic, plus: 12

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

Asisten de cltorie Asisten medical 24 de ore din 24 (consultaie medical telefonic, informaii privind serviciile medicale, internare n caz de urgen medical, transport medical de urgen, repatriere medical, repatrierea corpului nensufleit).

Asigurare de accident pe parcursul cltoriilor: accident culminat cu decesul persoanei asigurate, accident culminat cu invaliditatea permanent parial a persoanei asigurate, asigurarea cheltuielilor medicale de urgen survenite n urma unui accident sau a unei mbolnviri.

Asigurare de clatorie: asigurare pentru ntrzierea zborului mai mult de 1 ora. Dac zborul ntarzie mai mult de 1 ora, aceast asigurare acoper costul cheltuielilor de strict necesitate precum alimente i rcoritoare.

Lifestyle: acces gratuit n salonul Business Lounge din Aeroportul Otopeni. d) Cardurile de credit Bonus Platinum Limite de sum: 25.000- 100.000 RON Servicii adiionale:

Toate serviciile adiionale ale cardului Bonus Gold, plus: Asigurare de raspundere civila : aceast asigurare acoper prejudiciile cauzate prin vtmare corporal, precum i prejudiciile materiale. Asigurare pentru ntrzierea bagajelor: asigurarea acoper costul cheluielilor personale necesare, condiia fiind ca biletul de avion s fie achitat cu Bonus Platinum. Asigurare pentru pierderea bagajelor nregistrate : asigurarea acoper cheltuielile de nlocuire a daunelor, condiiia fiind ca biletul de avion s fie achitat cu Bonus Platinum. Lifestyle: acces n mai mult de 500 de saloane VIP din aeroporturi cu Priority Pass, precum i acces n Zona Business Lounge din aeroportul Ataturk din Istambul.

13

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

e) Cardurile de credit WWF Bonus Card mpreun cu organizaia de mediu WWF (World Wide Fund for Nature), Garanti Bank a lansat WWF Bonus Card, primul card de afinitate eco de pe piaa bancar din Romnia. WWF Bonus Card este creat special pentru toi cei care vor s contribuie la protejarea mediului nconjurtor din Romnia, i s dea naturii o mna de ajutor. Garanti Bank ofer 0,5% din valoarea cumprturilor efectuate cu WWF Bonus Card organizaiei WWF, pentru sprijinirea proiectelor ce vizeaz conservarea i protejarea naturii n ariile protejate din Carpai, de-a lungul Dunrii i n Delta Dunrii, dar i promovarea dezvoltrii socio-economice durabile i a unui stil de via cu un impact redus asupra mediului. Procentul de 0,5% din valoarea cumprturilor efectuate cu WWF Bonus Card va fi suportat n ntregime de ctre Garanti Bank, fr nici un cost pentru client. WWF Bonus Card, emis sub sigla MasterCard, este un card de credit ce ofer toate beneficiile programului de loialitate Bonus Card (acumulare de bonus, folosirea bonusului, rate fr dobnd, perioad de graie). Posesorii WWF Bonus Card vor primi, periodic, nouti privind evoluia proiectelor derulate de WWF i oportunitile de implicare n aciunile organizaiei de protejare a naturii. f) Cardurile de credit Bneasa Bonus Card Cu Bneasa Bonus Card v bucurai de beneficii speciale la cumprturile fcute n magazinele partenere Bonus Card din Baneasa Shopping City: 3 rate suplimentare fr dobnd (care se adaug att la numrul standard de rate disponibil la oricare comerciant partener Bonus Card din centrul comercial, ct i la numrul de rate practicat n timpul campaniilor speciale) 5% bonus din valoarea cumprturilor realizate n magazinele partenere Bonus Card. 14

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

Caracteristicile cardurilor de credit cobranded MasterCard Avon TIP CREDIT CARD: AVON CARD Descriere: card de credit co-branded destinat exclusiv liderilor i reprezentanilor Avon care ofer pe lnga facilitile obinuite cardului de credit, posibilitatea plii electronice a facturilor Avon pe site-ul dedicat. Produsul are ataat o schem de loialitate care presupune un % de cash- back (puncte loialitate) din fiecare tranzacie efectuat pe site-ul Avon precum i la orice alt comerciant din ar i strintate. Acest card a fost lansat n luna noiembrie 2008, n parteneriat cu GE Money. Valuta RON Suma Maxim: 9.500 RON Perioada 2 ani Rata dobnzii 26.4% Mediul de utilizare Suma minim de rambursat (% din creditul utilizat Perioada de graie Criterii de eligibilitate Procent puncte de loialitate n cadrul Avon Procent puncte de loialitate n afara Avon Carduri suplimentare Servicii adiionale Naional i internaional 3% Pn la 50 de zile Cetenie: rezident pe teritoriul Romniei Vrsta: minim 18 de ani, maxim 65 Venitul minim net lunar: 500RON 1% 1% Da; cu posibilitatea accesrii pariale sau totale a limitei de credit a posesorului de card principal conform solicitrii acestuia. Asigurare medical n cazul diagnosticrii cancerului la sn.

Cardul AVON emis de Garanti Bank este primul card de credit MasterCard destinat exclusiv reprezentanilor AVON. Acesta a fost lansat n luna noiembrie 2008, n parteneriat cu GE Money. Cardul poate fi utilizat att pentru comandarea produselor AVON, ct i pentru tranzacii efectuate la orice magazin care afieaz sigla MasterCard. Cardul poate fi utilizat att n Romnia ct i n strintate, n limita de credit acordat. Deintorii cardului 15

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

beneficiaz gratuit de o asigurare medical care acoper cheltuieli medicale de 5.000 lei n cazul diagnosticrii cancerului la sn. Cardul are un design deosebit, este un card de credit cu cip care permite deintorului s acumuleze puncte de loialitate pentru toate cumprturile efectuate.

Internet Banking - Garanti Online

Internet banking este un serviciu oferit de ctre bnci clientilor, serviciu prin care sunt facilitate operatiuni bancare on-line, de la distant. Sunt necesare doar un calculator, indiferent de localizarea acestuia si o conexiune internet. Accesul la acest serviciu este asigurat tot timpul anului, 24 de ore pe zi, 7 zile pe saptamn. 16

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

Indiferent dac v aflai acas sau la serviciu, prin intermediul calculatorului, putei realiza operaiuni online care nu implic depunere sau ridicare de numerar. Avantaje: Utilizand serviciul Garanti Online tranzactiile Dvs sunt procesate in timp real fara a fi nevoie de o aprobare ulterioara inregistrarii. Astfel nu mai depindeti de un program sau flux de procesare a platilor. Transferul Dvs este trimis imediat ce a fost introdus. Garanti Online este mereu la dispoziia dumneavoastr. Dac avei acces la un calculator cu o conexiune la internet, putei folosi Garanti Online n orice moment. Prin Garanti Online putei efectua aproape orice tranzacie bancar care nu implic depunerea sau ridicarea de numerar. Cele mai scazute comisioane de pe piata. Pentru aflarea mai multor informaii despre Garanti Online se trimite un e-mail utilizand formularul de mai jos.

Garanti Online, serviciul de internet banking al Garanti Bank, a inregistrat la sfarsitul primului trimestru din 2011 peste 50.000 de utilizatori, cu 70% mai multi fata de aceeasi perioada din 2010 . Garanti Online a fost lansat in octombrie 2007, initial pentru 17

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

persoane fizice, iar din luna mai 2008 acesta este disponibil si pentru persoane juridice. Cresterea numarului de utilizatori ai Garanti Online este insotita de o evolutie semnificativa a valorii tranzactiilor efectuate, care a crescut de 2,5 ori in primul trimestru din 2011 comparativ cu aceeasi perioada din 2010, ajungand la peste 840 mil. lei. In acelasi timp, gama de tranzactii a fost diversificata in permanenta, prin adaugarea de noi functionalitati pentru clientii persoane fizice: meniul pentru plata facturilor si reincarcarea cartelei de telefonie mobila, optiunea de inrolare electronica la serviciul debit direct pentru furnizorii selectati de banca si sectiunea pentru gestionarea bonusului acumulat pe cardul de debit GarantiBank24. Si clientii companii beneficiaza de noi functionalitati, precum aplicatia Plati Multiple, care le permite inregistrarea la plata a mai multor operatiuni prin intermediul unui singur fisier. Utilizatorii Garanti Online pot realiza transferuri intrabancare sau interbancare in orice valuta, plati catre Trezorerie, schimburi valutare, pot constitui si lichida depozite la termen , pot deschide si inchide conturi curente in lei si valuta.

1.3.1. Tranzacii Bancare

Conturi: Vizualizare conturi curente, de depozit sau de credit Deschidere si inchidere de conturi curente Transmitere prin e-mail si printare a extraselor de cont Vizualizare flux de numerar si istoricul tuturor tranzactiilor Coduri IBAN

Transferuri de Bani Transferuri Intrabancare Transferuri Interbancare in RON (EFT) Transferuri Interbancare in Alte Valute (SWIFT) Ordine de Plata

18

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

Tranzactii Carduri Plati Debit Direct Initiere Tranzactie Mobile Top-Up Vizualizare extras Card de Credit Plata datorie Avans Numerar Modificari Limite de Retragere Tranzactii Vizualizare Sume Blocate Setari PIN Solicitari Carduri

Investiii Constituire si lichidare depozite la termen in RON si valuta Micsorare sau majorare depozite la termen Schimburi Valutare Arbitraj

Informaii Generale Dobnzi Rate de schimb valutar Limite Operatiuni

Pli n timp real Utiliznd serviciul de internet banking Garanti Online, putei beneficia acum de singurul sistem de tranzacii n timp real, prin care plile dumneavoastr ajung imediat la

19

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

destinatar. Acest sistem este disponibil non-stop, iar dumneavoastr putei efectua plile dorite oricnd i de la orice calculator conectat la internet. Prin intermediul meniului de Pli putei efectua urmtoarele tipuri de tranzacii n timp real: Plata facturilor curente Rencrcarea cartelei pre-pltite de telefonie mobil

Plata facturilor curente Dac nu vrei s mai avei grija scadenei acestora lun de lun, putei autoriza banca s efectueze aceste pli n numele dumneavoastr, prin intermediul unui contract de Direct Debit i pe baza acordului ncheiat n prealabil ntre Garanti Bank i furnizori. Tot ceea ce trebuie s facei este s alegei opiunea Direct Debit din sub-meniul Achitare facturi i s selectai furnizorul pentru care dorii s ncheiai un mandat electronic nou. Astfel, Garanti Bank va retrage din contul dumneavoastr n fiecare lun, la data scadenei, o sum egal cu valoarea facturii de achitat i o va transfera automat furnizorului respectiv. n cazul n care dorii s pstrai controlul fiecrei pli lunare, putei alege o alt opiune din sub-meniul Achitare facturi, denumit Iniiere tranzacie, unde nu trebuie s completai dect numrul de telefon sau codul de abonat, pentru ca plata s se realizeze instant.Plile pot fi efectuate din contul curent sau din limita cardului de credit Bonus Card, n funcie de setrile efectuate anterior. Rencrcare cartel Din meniul Pli selectai sub-meniul Mobile Top-Up i introducei numrul de telefon mobil pe care dorii s l rencrcai, precum i valoarea dorit pentru rencrcare (minim 4 EUR). Suma pentru rencrcare poate fi retras din contul curent sau din limita cardului de credit Bonus Card, n funcie de setrile efectuate anterior.

20

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

1.3.2. Comisioane i Taxe

Persoane fizice: Pentru serviciul Garanti Online - Persoane fizice vor plti urmtoarele comisioane i taxe:

Comision pentru deschiderea serviciului Garanti Online, 5 RON Comision pentru reactivarea serviciului Garanti Online ( inlocuire ciframatic in urma pierderii sau deteriorarii primului dispozitiv), 50 RON Transfer intrabancar, GRATUIT Transfer interbancar n RON (EFT) Valoarea transferului 0 - 100 RON 100,01 - 1.000 RON 1.000,01 - 49.999,99 RON 50.000 RON 21 Valoarea Comisionului 1 RON 2 RON 3 RON 10 RON

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

Transfer interbancar n valut (SWIFT), 50 RON / tranzacie indiferent de valoare.

Persoane juridice: Pentru serviciul Garanti Online - Persoane Juridice vor plti urmtoarele comisioane i taxe:

Comision pentru deschiderea serviciului Garanti Online, 5 RON (primul si al doilea utilizator al societatii) Comision pentru adaugarea unui nou utilizator, 50 RON (incepand cu al treilea utilizator al societatii) Comision pentru reactivarea serviciului Garanti Online (inlocuire ciframatic in urma pierderii sau deteriorarii primului dispozitiv), 50 RON Transfer intrabancar, GRATUIT Transfer interbancar n RON (EFT) Valoarea transferului 0 1.000 RON 1.000,01 - 5.000 RON 5.000,01 - 49.999,99 RON 50.000 RON Valoarea Comisionului 2,5 RON 4 RON 5 RON 20 RON

Corporatii Valoarea transferului 0 1.000 RON 1.000,01 - 5.000 RON 5.000,01 - 49.999,99 RON 50.000 RON

Valoarea Comisionului 3 RON 4 RON 5 RON 25 RON

Transfer interbancar n Alte Valute (SWIFT )

IMM Valoarea transferului 15.000 EUR 50.000 EUR 100.000 EUR 22 Valoarea Comisionului 75 RON 175 RON 300 RON

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

Corporatii Valoarea transferului 15.000 EUR 50.000 EUR 100.000 EUR Valoarea Comisionului 100 RON 250 RON 400 RON

1.4.

Aplicatia Garanti Online

Logare pe platforma Internet Bankig al Garanti Bank se face accesnd pagina de Internet https://ebank.garantibank.ro/isube/login si introducnd datele contului.Dupa care se face click pe continu. n urmtoarea fereastr se ntroduce cu ajutorul mini-tastaturii digitale codul de pe ciframatic si se face click pe continu. Pagina care se va afisa este pagina principal a Garanti Online.

23

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

Pentru a consulta totalul disponibilului sau fluxul de numerar vom folosi meniul Disponibilitti. Din meniul Conturi vom putea: Vizualiza conturile existente Vizualiza depozitele la termen existente Vizualiza conturile de credit Deschide cont nou Vizualiza un extras de cont nchide conturi existente Transferuri bancare ron sau valut Vizualiza ordinele de plat effectuate Schimburi valutare Constituire depozite 24

Din meniul Transferuri putem efectua urmtoarele operatii:

Din meniul Investitii se pot face:

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

Micsorare / Majorare Depozite Lichidare Depozite Vizualiza cardurile atasate contului online Modifica limite carduri Anula Carduri Vizualiza tranzactiile efectuate cu carduri Actualizare date cont si titular cont Modificare limite credit conturi Efectua modificari de securitate precum parol si elemente de identificare Pentru a parsi pagina de Internet Banking se va face click pe Log Out.

Din meniul Tranzactii carduri se pot:

Din meniul Setari se pot face urmtoarele:

Deasemenea dac interfata de Garanti Online este deschis ns nu se foloseste n mod direct timp de 2 minute, aceast se va nchide singur.

1.5.

Sistemul de securitate

Securitatea tranzaciilor financiare pe care le realizai prin Garanti Online i a informaiilor dumneavoastr personale, au o importan vital. Pentru a menine cel mai nalt nivel de securitate pentru clientii si, Garanti analizeaz permanent cele mai noi i

25

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

mai performante msuri de securitate i le aplic pentru a realiza un nivel maxim de securitate. Avnd n vedere interesul pe care Garantibank l acord securitii au fost aplicate numeroase msuri de securitate.

Imaginea de Securitate a fost realizat pentru a preveni atacurile de tip phishing; Modulul de generare PIN de unic folosin Ciframatic; Definiii de securitate pentru a putea realiza setrile de securitate pentru tranzaciile dumneavoastr. Garanti Bank a introdus o "imagine de securitate" cu scopul de a mpiedica aa-

numitele "atacuri phishing", care reprezint unele dintre cele mai importante ameninri cu care se pot confrunta clienii Garanti Online. Ce este "imaginea de securitate"? Cum funcioneaz? A doua oara cnd vizitai Garanti Online sistemul v va afia opt imagini i v va solicita s alegei una dintre ele. Imaginea pe care ati ales-o va deveni imaginea dumneavoastr de securitate. Ulterior, de fiecare dat cnd accesai Garanti Online, vei vedea aceast imagine plasat ntre zona de introducere a parolei i a PIN-ului. Imaginea de securitate v protejeaz mpotriva site-urilor web care ncearc s se identifice drept Garanti Online.

1.5.1. Atacurile Phishing

In ultimul timp, pe internet au aparut din ce n ce mai multe e-mail-uri false care par s fie trimise de o anumit companie (precum o banc sau o alt instituie financiar). Acestea pot inspira ncredere la prima vedere semnalnd apariia unei probleme urgente, de 26

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

obicei legat de contul clientului. E-mail-urile conin link-uri care trimit destinatarul ctre site-ul expeditorului, unde i pot fi adresate ntrebri legate de cardurile de credit, parole, numere personale de identificare i date personale. Aceasta este o tentativ de fraud n vederea obinerii de informaii confideniale. Dac primii un astfel de e-mail, nu rspundei i nu dezvluii nici una dintre informaiile care v sunt solicitate. Garanti Bank nu realizeaz nici o tranzacie parolat i nu solicit informaii confideniale de la client prin e-mail. Pentru a v proteja contul mpotriva acestor tipuri de fraud acordai atenie urmtoarelor msuri de securitate:

Fii absolut sigur de identitatea expeditorului e-mail-ului i de autenticitatea sa. Nu accesai nici un link dintr-un e-mail al carui expeditor nu v este cunoscut. Dac un astfel de e-mail are fiiere ataate, nu le salvai n computerul dumneavoastr i nu le deschidei.

Evitai s accesati link-uri de la site-uri web pe care le primii prin e-mail i introducei adresa site-ului respectiv manual, n bara de adres a browser-ului. Considerai suspect orice adres de internet care este alctuit numai din cifre. De obicei, adresa site-urilor web conine numele companiei sau organizaiei pe care o reprezint.

n cazul n care ai rspuns ntr-un fel sau altul la un e-mail de tip phishing, oferind informatii despre contul dumneavoastr deschis la Garanti Bank, accesai imediat Garanti Online i schimbai parolele de acces.

Ciframatic-ul
Ciframatic este un dispozitiv care ofer o garanie suplimentar de securitate atunci cnd folosii Garanti Online, genernd un cifru unic. Odat ce ai accesat Garanti Online cu o 27

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

parol generat de Ciframatic, iar apoi va deconectai, parola nu va mai putea fi utilizat a doua oar de dumneavoastr sau de altcineva. Ciframatic are dimensiuni reduse putnd fi purtat oriunde cu dumneavoastr. Poate fi folosit pentru a genera parole unice care permit accesarea Garanti Online de la orice computer. Datorit setrilor de securitate existente la Garanti Online, putei s v stabilii propriile setri de securitate pentru tranzacii, astfel nct s avei un control mai mare asupra lor. Putei accesa definiiile de securitate online din opiunea "Setri de securitate" din meniul "Setri". La setrile de securitate exist cinci opiuni: Setri orare Putei suspenda activitile dumneavoastr bancare temporar sau ntre anumite date specificate sau putei opta ca activitile dumneavoastr bancare online s fie disponibile numai n anumite zile sau ore din sptmn. Prevenirea transferului de bani Dac dorii, prin Garanti Online, avei opiunea de a bloca transferul de bani din contul dumneavoastr ctre alte conturi deschise la Garanti Bank, precum i transferurile electronice de fonduri i transferurile SWIFT. Stabilirea limitelor tranzaciilor Putei stabili limite zilnice pentru transferurile online. Limita zilnic este suma total maxim care poate fi transferat ntr-o perioad de 24 de ore. Definirea conturilor i a cardurilor Putei stabili conturile i cardurile pe care dorii s le blocai astfel nct s nu poat fi facute tranzacii n legatur cu acestea prin Garanti Online. Putei chiar s optai ca acestea s nu fie afiate deloc.

Concluzii:

28

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

Serviciile bancare se mut tot mai mult pe internet. Au avantajul c sunt non-stop i fr coad. Chiar dac nu au reuit s treac de faza pionieratului cu numrul de utilizatori, bncile au nceput deja s ntre ntr-o competiie tot mai puternic, reducnd comisioanele. Pentru serviciul Garanti Online - Persoane fizice sau juridice vor plti comisioane i taxe doar pentru tranferurile interbancare in moneda nationala sau in deviz. Datorit avantajelor prezentate tot mai multi oameni, fie n interes de servici fie n interes personal ncep s foloseasc Internet Banking-ul. Din punct de vedere contabil contarea tranzactiilor se face la fel si chiar prezint avantajul unei baza de date up-to-date ( la zi), datorit faptului c n orice moment poti consulta soldul si vizualiza tranzactiile prin intermediul extrasului de cont contrar serviciului traditional n care extrasele de cont se elibereaz numai la 24 de ore unele de altele. Internet Bankingul este defapt doar o parte a modernizarii si mbunttirii servicilor oferite att n sectorul privat ct si n sectorul de stat. Nu doar bncile au gsit o alternativ la operatiunile de la ghiseu, ci si agentii economici si institutiile statului. Institutii precum Finantele, Casa de asigurri de sntate si Inspectoratul de Munc au gsit solutii pentru receptarea informatiilor prin intermediul internetului si a programelor informatice. ntr-un secol al vitezei, mbunttirea tehnologiei reprezint posibilitatea de eliberare a timpului, ns eliberarea unei fractiuni de timp atrage dup sine gsirea de noi activitti. Astfel timpul dedicat laturei profesionale este, pentru cei mai multi dintre noi, tot mai mare.

Bibliografie:

1.

Cecilia Iliescu, Tehnica si evident contabil a produselor si serviciilor bancare,

Editura Risoprint, 2007 29

MASTER: SIFB Solutii internet - banking

2. 3.

Ioan I. Trenca, Metode si tehnici bancare, Editura Casa Cartii de tiint, 2002 Mariana Negru, Produse i servicii bancare, Editura Fundaiei Romnia de www.garantibank.ro www.capital.ro/articole/bncile-taveme-comisioanele-pentru-internet-banking www.scribd.com/doc/80340638/Garanti-Bank-Q4-earnings www.wikipedia.org/wiki/GarantiBank_Romnia www.internet-banking-direct.blogsporot.com www.efinance.ro www.bonuscard.ro/pages/1640.htm www.infobancar.ro/ garanti-bank

Mine, Bucureti, 2008;

30