Universitatea Alexandru Ioan Cuza

PROIECT
MONOGRAFIE ALPHA BANK

STUDENT: ICHIM IULIA

GRUPA: 1 /4

Iasi
2014-2015
0

Cuprins
Capitolul 1. Prezentarea i organizarea societii bancare .......................2
1.1.Scurt istoric i evoluia bncii n cadrul sistemului bancar romnesc............................2
1.2.Structura capitalului i acionariatului............................................................................2
1.3.Structura organizaional a bncii i a sucursalei unde se realizeaz practica...............3
1.4.Organismele de control i reglementare care supervizeaz activitatea bncii...............7
1.5.Sistemul informaional bancar........................................................................................8
1.6.Importana bncii analizate n cadrul si stemului bancar romnesc din perspective volumului
activelor, volumului activitii etc........................................................................................10

Capitolul 2. Gestiunea conturilor bancare ..................................................12

2.1. Proceduri pentru deschiderea i nchiderea conturilor bancare ....................................14
2.2. Operaiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturile bancare....................17
2.3. Servicii conexe ataate conturilor bancare ....................................................................25
2.4. Incidente n funcionarea conturilor bancare ................................................................28

Capitolul 3. Instrumente de plat utilizate de societatea bancar la care se

realizeaz practica..........................................................................................30
3.1. Intrumente tradiionale de plat ....................................................................................31
3.2. Instrumente moderne de plat .......................................................................................36

Capitolul 4. Procesul de creditare bancar n cadrul societii bancare la care

s-a realizat practica ........................................................................................42
4.1. Creditarea bancar a persoanelor fizice .........................................................................42
4.2. Creditarea bancar a persoanelor juridice .....................................................................45
4.3. Simularea unui proces de creditare bancar ..................................................................50

Capitolul 5. Deontologia bancar i secretul bancar...................................53

Concluzii .........................................................................................................58
Bibliografie......................................................................................................59
1

Capitolul 1.
Prezentarea i organizarea societii bancare
1.1. Momentul istoric al nfiinrii
Alpha Bank a fost fondat n 1879 de catre John F. Costopoulos, care a nfiintat o
societate comercial de mici dimensiuni n oraul Kalamata. In 1918 departamentul de banking
al firmei "J.F. Costopoulos" a fost denumit "Bank of Kalamata". n 1924 Banca i-a mutat sediul
la Atena, i denumirea acesteia a fost schimbat n "Banque de Credit Commercial Hellenique".
n 1947 denumirea a fost schimbat n "Commercial Credit Bank" iar n 1972 n "Credit Bank".
n martie 1994 noua denumire a fost cea de "Alpha Credit Bank". n 1999 banca a achiziionat
51% din aciunile Bncii Ioniene. La 11 aprilie 2000 fuziunea Bncii Ioniene a fost aprobat prin
absorbie de ctre Alpha Credit Bank. Denumirea noii bnci, rezultat n urma fuziunii, este
Alpha Bank.
Principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar romnesc
Alpha Bank Group mpreun cu Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare i
un numar mic de investitori greci, au nfiinat n 1993 Banca Bucureti SA, ca banc comercial.
Banca i-a nceput activitatea n anul 1994. Era prima banc strin care intr pe piaa din
Romnia, cu mult nainte ca industria bancar s devin domeniu de baza al economiei. Pe acest
fond, Grupul Alpha Bank venea cu experiena a peste 115 ani de servicii bancare i abilitatea de
a gndi strategii noi, capabile s funcioneze chiar i n momente dificile.
La nceputul anului 2000, Banca Bucureti a fost redenumit Alpha Bank Romnia pentru
a sublinia apartenena la Grup. Ca rezultat al politicii de obinere a controlului total n filiale,
Alpha Bank devine n anul 2005 acionar majoritar, deinnd 99.43% din aciunile Alpha Bank
Romnia. Avnd n prezent peste 2500 de angajai, Banca ofer o gam larg de servicii i
produse att pentru segmentul de piaa dedicat persoanelor fizice ct i pentru sectorul de
corporate, printr-o larg reea de sucursale situate n ntreaga ar. Logo-ul i are originea n
istoria antic a Greciei, aa cum reiese de pe reversul unei medalii din insula Aegina, datnd din
485 i.Ch.. Culorile sale, bleumarin i alb-pur, sunt de fapt culorile Greciei.
Forma i structura capitalului i a acionariatului
n ceea ce privete structura acionariatului aceasta este urmtoarea:
1.2.

ALPHA BANK AE 99.91838%

EIRINI BRINTAKIS 0,08162%

CAPITAL SOCIAL: 958.811.443,20 RON

Alpha Bank Romnia a nregistrat o dezvoltare puternic i performane foarte bune.
Succesul se datoreaz n principal avantajelor competitive, dintre care enumerm doar cteva:

acionari puternici i implicai

capital puternic i un brand cu reputaie internaional
inovaie i creativitate
eficient operaional
echip de calitate
2

produse variate i flexibile ce se adreseaz att persoanelor fizice ct i companiilor mici,

mijlocii sau corporaiilor
un foarte bun Customer Service (rspuns rapid, flexibilitate, politee)

1.3. Structura organizaional a bncii i a ageniei/sucursalei unde se realizeaz practica

bancar
Structura reelei de uniti ale bncii Alpha Bank s-ar prezenta astfel:

Centrala bncii;
Sucursale judeene n fiecare jude din ar se afl amplasat un sediu al bncii;
Agenii, subordonate sucursalelor.
Alpha Point-uri
Aceast reea naional de sucursale, agentii i Alpha Point-uri ajung la un numr de 165
de locaii (13 sucursale n Bucureti i 40 n restul rii, 29 agenii n Bucureti i 81 n restul
rii i 2 Alpha Point-uri n Bucureti). Sediul central al Alpha Bank Romnia se afla n
Bucureti.
Funciile si atribuiile centralei Alpha Bank:

Elaboreaz strategia de dezvoltare a bncii;

Stabilete politica de creditare, dezvoltare n ar i strintate sau de fuziune i achiziii;
Efectueaz studii de marketing;
Acord servicii de consultan, audit;
Organizeaz aciuni de pregtire a cadrelor;
Iniiaz colaborri cu bnci din ar i strintate;
Asigur lichiditi i fonduri de creditare unitilor subordonate (filiale, sucursale,
agenii);
Stabilete nivelul dobnzilor i comisioanelor;
Stabilete plafoane de credite pentru unitile subordonate;
Contacteaz mprumuturi i plasamente de pe piaa interbancar;
Asigur echilibrul ntre resurse i plasamente;
Elaboreaz norme pentru fiecare activitate i serviciu n parte (decontri, operaiuni de
cas, ncasri i plai, evidena contabil, creditare etc.);
Angajeaz, promoveaz, concediaz personalul de conducere din unitile subordonate.
Elaboreaz strategiile, politicile de dezvoltare i urmrete realizarea lor;
Elaboreaz normele de lucru i urmrete aplicarea lor;
Elaboreaz bugetele de venituri i cheltuieli i urmrete ndeplinirea lor;
Organizeaz sistemul informaional, a sistemului informatic i al statisticii Bncii;
Dezvolt activiti i diversific serviciile i produsele oferite de Banc, perfecioneaz
organizarea Bncii i a tehnicilor de lucru corespunztoare evoluiei Bancii.
Atribuiile departamentelor din structura organizaional sunt:

1. Divizia Retail - dezvoltarea i stabilizarea unei relaii solide, pe termen lung cu clienii
persoane fizice i ntreprinderi mici i mijlocii, identific i analizeaz segmentele de clieni cu
scopul de a dezvolta produse i servicii care s acopere toat gama de nevoi financiare ale
fiecrui segment. Departamentele care se regsesc n Divizia Retail: Marketing, Consumer,
3

Intreprinderi mici i mijlocii, Carduri, Dezvoltare i Management Produse, Consumer Risc,

Canale de Distribuie.
2. Divizia Trezorerie i piee de capital dezvoltarea produselor i serviciilor de trezorerie ca:
depozitele negociate, tranzaciile de schimb valutar, tranzaciile cu titluri de stat, depozitele pe
piaa interbancar i serviciile aferente pieei de capital. n componena acestei diviziuni se
disting segmentele: Arbitraj i Trezorerie i Managementul Bilanului i Portofoliului.
3. Divizia Corporaii dezvoltarea unor relaii solide, pe termen lung cu companii mari i
medii. Segmentele acestei divizii sunt: Corporaii mari i multinaionale, Corporaii medii,
Sector public, Instituii financiare, Cash Management, Credite pentru Corporaii.
4. Divizia Operaiuni i IT dezvoltarea infrastructurii informatice a bncii, precum i
asigurarea i securizarea traficului de date care se desfoar ntre filiale i central. Divizia are
n componen urmtoarele segmente: Logistic, Securitate bancar, Achiziii, Back Office,
Trezorerie i Piee de Capital.
Organigrama sucursalei Alpha Bank:
ntre funciile i atribuiile principale deinute de sucursalele Alpha Bank:

dezvoltarea politicii de creditare, operaiuni cu numerar i alte operaiuni bancare n

limitele impuse de sediul central i n conformitate cu legislaia romn;
controlul operaiunilor cu clientela, al documentelor iniiate i utilizate, introducerea
datelor n sistemul informatic, raportri, contabilitatea operaiunilor, verificarea constant
a operaiunilor;
asigurarea respectrii conduitei interne i externe pentru gestiunea reglementar a
operaiunilor de casierie;
realizarea de investiii n limitele aprobate n bugetul de venituri i cheltuieli i n
conformitate cu mbuntirea poziiei pe pia;
angajrile salariailor n conformitate cu nevoile organizaionale ale bncii i n limitele
aprobate n buget, concedieri ale acestora n condiiile i temeiurile legale;
mandatarele din partea centralei de reprezentare n faa Autoritilor Legale att pentru
sucursale, ct i pentru ageniile din subordine.
Directorul Sucursalei are ca principal atribuie supervizarea activitii bancare ce se
desfoar n sucursal, precum i a activitii bancare desfurat de ageniile i reprezentanele
aflate n subordinea sucursalei. Este unul din membrii comisiei de creditare care aprob creditele
corporatiste i cele prefereniale, fiind de asemenea una dintre persoanele care, alturi de
Managerul Departamentului Relaii cu Clienii, semneaz hotrrea de cretere a liniei de
creditare. Este rspunztor pentru deciziile luate n cadrul departamentului de Risc alturi de
managerul acestui departament precum i de supervizarea urmririi creditelor n cadrul celor
dou departament de Retail i Corporate. Particip la edinele de decontare interbancare ce au
loc la sediul sucursalei BNR unde este arondat respectiva sucursal. Supervizeaz i activitatea
de Back Office ce se desfoar n sucursal i n ageniile subordonate sucursalei.
Secretariatul are ca principal obiectiv trierea documentelor externe pe departamente
precum i ntocmirea de rapoarte i comunicate oficiale.
Biroul Juridic are dou mari atribuii: s se asigure c activitatea desfsurat de
sucursal nu contravine legilor i regulamentelor n vigoare ce reglementeaz activitatea bancar
precum i verificare veridicitii i legalitii documentelor ce sunt puse la dispoziie de ctre
clienii bncii ca urmare a activitii pe care o desfoar acetia cu banca.
4

Departamentul de Relaii cu Clienii are la conducere un manager care are n

subordine mai muli ofieri contabili. Principala lui responsabilitate este asigurarea bunei
desfurri a activitii n Front Office. Principalele operaiuni care sunt executate n cadrul
Departamentului de Relaii cu Clienii sunt: operaiunile de deschidere de cont, operaiunile
curente de pli i ncasri, operaiunile de cont curent, contractarea de credite precum i
informarea clientelei asupra serviciilor puse la dispoziie de Alpha Bank.
Departamentul Operaiuni are la conducere un manager cruia i sunt subordonai
mai muli ofieri de tranzacii, ce i desfoar activitatea n Back Office, pe ultima treapt
ierarhic in acest departament regsindu-se casierii. Operaiunile curente care se desfoar n
Back Office sunt cele de triere a documentelor de plat, n vederea decontrii interbancare
ulterioare, operaiuniule de caserie, operainile de contabilizare i nregistrare a creditelor i
depozitelor, informaiile necesare fiind preluate din Front Office.
Departamentul Retail n cadrul cruia se regsete un responsabil clientel care are n
subordine mai muli analiti de credite specializai pe persoane fizice i persoane juridice.
Principalul obiect de activitate al acestui departament l constituie managementul creditelor
pentru persoane fizice i I.M.M.-uri. Astfel responsabilul clientel trebuie s se ocupe att de
clienii care se gsesc deja ntr-o relaie cu banca ct i de noii clieni. Analitii de credite au ca
principal sarcin urmrirea desfurrii creditului, avnd n vedere att utilizarea
corespunztoare a acestuia ct i returnarea ctre banc a creditului. Responsabilul cu clientela
se ocup att de acordarea de credite de consum, achiziii de autoturisme, nevoi personale i
ipotecare precum i de atragerea de depozite i de economii, de serviciile de pli i activitile
cu titluri.
Departamentul Corporatist are aceeai organizare ca i cea a departamentului de
Retail, singura diferen fiind aceea c numai persoanele juridice cu o cifr de afaceri de peste
5000000 euro vor fi nregistrate n evidena acestui departament. Principalele activiti sunt
acelea de acordare de credite, atragerea de depozite, administrarea de numerar, activiti de
comer exterior, leasing, consultan de investiii, planificare financiar, tranzacii de titluri
proiecte i tranzacii de finanare structurat, credite sindicalizate i tranzacii de garantare.
Departamentul Risc n cadrul cruia activeaz un manager de risc, analist de risc,
evaluator de risc i un administrator de credite. Obiectul de activitate al acestui departament este
acela de a evalua riscurile la care se supune banca n momentul n care se ia decizia de creditare
a unei persoane (fie ea fizic sau juridic), de emitere a unor scrisori de garanie, de efectuare a
unor investiii sau de intermediere a unor activiti de plasament i acordare de credite n numele
clienilor si. Activitatea de evaluare a riscurilor este independent de cea a celorlalte
departamente, astfel c decizia pe care o ia departamentul de risc nu ine cont de mrimea sau
natura activitii n care banca vrea s ia parte ci doar de criteriile de evaluare a riscului folosite
de departament.
Principalele sarcini i responsabiliti n funcie de posturile existente n sucursal sunt:
1. Manager Operaiuni

planific i organizeaz fluxul de activiti i definite prioritile de aciune pentru

compartimentele din subordine i repartizeaz sarcini i responsabiliti pentru salariaii
din subordine;
rspunde de activitatea de procesare a tranzaciilor, din punct de vedere al modului de
operare n sistem i al respectrii normelor, procedurilor i regulamentelor n vigoare;
rspunde de modul n care: se realizeaz activitatea de compensare, este asigurat
activitatea de instalare a aplicaiei pentru serviciile Multicash la clieni, este asigurat
consultan privind operaiunile documentare i de modul n care este asigurat calitatea
5

serviciilor, operaiunilor, tranzaciilor (funcionarea ATM-urilor i EPOS-urilor, acordarea

de asisten nivel 1, rezolvarea plngerilor clienilor proprii);
supervizeaz i rspunde de operaiunile din Back-Office relaionate procesrii
tranzaciilor prin carduri, de aplicarea principiilor controlului dual asupra operaiunilor
procesate de ctre salariaii din compartimentele din subordine;
urmrete ncadrarea n plafoanele de cas i asigurarea necesarului de numerar,
verificarea zilnic a rapoartelor i asigura reconcilierea zilnic a rapoartelor aferente
tranzaciilor procesate n sucursal i rspunde, de asemenea de ntocmirea i
transmiterea rapoartelor la BNR i la Administraia Central, conform reglementrilor n
vigoare.

2. Ofier Tranzacii

nroleaz clieni PJ i le deschide, nchide i administreaz conturile n lei i n valut

(curente, de depozit), efectueaz creditri conturi de card PJ i operaiunile de back-office
relaionate managementului cardurilor (nrolare clieni, deschidere conturi de card PJ,
postare n conturile de card a tranzaciilor efectuate, replenishment ATM);
proceseaz: tranzaciile non-numerar pe carnete de economii, instrumentele de plat de
credit n lei pentru PF i PJ, precum i instrumentele de plat de debit n lei primite din
F/O i de la Sedina de compensare, inclusiv refuzurile de plat; consult baza de date
CIP;
pregtete edina de compensare i particip la edina de compensare i la edina de
verificare:
- grupeaz instrumentele de plat primite din B/O (pe uniti bancare destinatare, pe
instrumente de plat compensabile: de debit i de credit);
- ntocmete documentele de compensare;
- pregtete i sigileaz plicurile cu instrumentele de plat compensabile i
centralizatoarele pentru fiecare unitate bancar destinatar;
urmrete respectarea reglementrilor BNR privind compensarea (termene, circuite
intra/interbancare).
3. Responsabil clientel

furnizeaz informaii Managerului de Segment IMM din cadrul Diviziei de Retail

(Administraia Central) pentru a permite stabilirea strategiei de dezvoltare a relaiilor cu
clienii retail din raza de aciune a sucursalei, n concordan cu procedurile i politicile
bncii, fiind responsabil pentru calitatea serviciilor oferite segmentului IMM, organiznd
ntlniri i vizite la acetia i identific potenialul de afaceri n concordan cu strategia
de dezvoltare stabilit i cu referinele date de Direcia Relaii cu IMM-urile din
Administraia Central;
identific clienii int i implementeaz planurile de atragere a clienilor pe baza
programelor de dezvoltare a afacerii adoptate de banc, le comunic unitilor
subordonate sucursalei i analizeaz gradul lor de ndeplinire, prezentnd constatrile
efectuate Retail Manager-ului sau Directorului de Sucursal;
asigur cu analistul de credite pregtirea documentaiei pentru aprobarea cererilor de
credit i coopereaz pentru aceasta cu Direcia Management Credite Retail i cu Direcia
Relaii cu IMM-urile din Administraia Central;
pregtete ofertele indicative, aplicaiile de credit, modificrile i actualizrile la intervale
regulate, furnizeaz informaiile relevante n cadrul dosarului de credite;
prezint oferte produse i servicii card, respectiv, carduri: de companii, de salarii,
individuale de debit i de credit, servicii de acceptare carduri la comerciani i
6

monitorizeaz i notific Direcia Management Carduri asupra modificrilor n statutul

legal al comercianilor acceptatori de card, precum i asupra relocrii unor puncte
comerciale de vnzare, constituirea de ctre comercianii acceptatori de card a garaniei
operaionale solicitat de banc;
administreaz parteneriate, identific segmentul de clientel i stabilete nevoile
segmentului, analizeaz problemele i propune soluii de rezolvare a lor i prezint
rapoarte cu privire la rezultatele obinute.
4. Analist credite

analizeaz atent documentaia iniiat de companie cnd emite cererea de creditare, pentr
a realiza o evaluare atent, din punct de vedere calitativ i cantitativ i gsete cea mai
bun structur pentru potenialul acord (contract), identific riscurile i modalitile de
contracarare a acestora;
revizuiete periodic relaia de creditare, n conformitate cu politica bncii i
monitorizeaz i verific la termenele stabilite, ndeplinirea indicatorilor de performan;
culege informaii privind clienii existeni i cei poteniali n vederea contruirii unei baze
de date i execut orice alt sarcin legat de fluxul firesc al activitii.
5. Casier

efectueaz ncasri i pli n numerar lei i valut pentru clienii bncii (PF i PJ) i
operaiuni cu numerar pentru carduri n lei i in valut (PF i PJ) i primete geni sigilate
cu numerar de la clienii bncii;
preschimb bancnotele uzate sau retrase din circulaie, vinde cecuri de cltorie,
ntocmete sales receipt, primete, verific i onoreaz cecurile de cltorie prezentate de
clieni i non-clieni i verific, numr, triaz, mpacheteaz i sigileaz numerarul
primit i claseaz zilnic documentele de cas n vederea arhivrii;
utilizeaz i ntreine echipamentele din dotarea casieriei; asigur buna funcionare a
sistemelor de securitate din casierie, gestioneaz numerarul i urmrete soldul casei
pentru asigurarea numerarului, inclusiv ntocmirea foilor de transport valori;
verific rapoartele privind tranzaciile zilnice efectuate, ntocmete i transmite rapoartele
aferente activitii de casierie la BNR i la Administraia Central.

1.4. Organismele de control i reglementare care supervizeaz activitatea bncii

Organismele de control i reglementare sunt de trei tipuri: externe, interne i posturile din
banc.
Organismele de control i reglementare externe: Ministerul Finanelor Publice, care se
ocup de eliminarea evaziunii fiscale i a corupiei i coordoneaz politicile: vamale, financiale,
valutare; i BNR, care poate interveni prin reglementri n activitatea bncilor n scopul de a
restabili echilibrul monetar i cel al valorii monedei n limitele de siguran. Acestea se ocup
pentru crearea unui climat oportun de desfurare a activitii bncilor.
Organismele de control i reglementare interne sunt acele oragne de conducere, din
interiorul bncii, care asigur procesul de coordonare, conducere i decizie, i anume:

Adunarea General a Acionarilor;

Consiliul de Adimistraie;
7

Comitetul de Direcie;
Comitetul de Audit;
Auditoriul Financiar;
Comitetul de Credit;
Comitetul de Risc;
Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor.
Posturile din banc sunt mprite n:
1. Posturile din reea cu urmtoarele funcii:
Responsabilul cu primirea;
Ataatul comercial;
nsrcinatul cu primirea de tip particulari;
Responsabilul cu gestiunea patrimoniului;
nsrcinatul cu clientela meteugari-comerciani i IMM-uri;
Directorul de agenie;
Directorul adjunct de agenie.
2. Posturile din sediu, n funcie de serviciile desfurate:
Studiu i analiz: analistul de credit, analistul financiar, inginerul-consultant;
Pieele financiare: operator de pia, negociatorul (trader), analistul financiar,
staticianul i inginerul financiar, personalul de back-office;
Activitatea internaional: consilierul pentru exporturi, consilier financiar i tehnic,
finanist internaional;
Informatica.
3. Banca n calitate de ntreprindere cuprinde:
Controlorul gestiunii;
Organizatorul;
Inspectorul;
Juristul;
seful de pia sau de produs

1.5. Sistemul informaional bancar

Sistemul Informaional Bancar este constituit din ansamblul mijloacelor i metodelor prin care
se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o premis a unei
bune organizri raionale a activitii de conducere, coordonare i control, ct i a celei
operative1.
Existena sistemului informaional bancar reprezint una din condiiile de baz ale
organizrii raionale a activitii bancare, a conducerii sale pe principia fundamentale stiinific,
devenind n acest fel o premis a exercitrii cu eficien sporit a rolului i funciilor bncilor n
economie2.

Cocri, Vasile; Chirlean, Dan, Economie Bancar, Ed. Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2008,
p.233
2

Trenca, Ioan, Metode i tehinici bancare principii, reglementri, experiene, Casa Crii
de tiin, Cluj Napoca, 2004, p.43

Un sistem informaional presupune, n principal, desfurarea urmtoarelor activiti1:

acumularea datelor cu privire la sistemul n care i desfoar activitatea;

transmiterea datelor;
prelucrarea datelor, n scopul asigurrii informaiilor necesare procesului decisional;
adoptarea deciziilor;
transmiterea deciziilor spre execuie;
asigurarea controlului i a monitorizrii aplicrii deciziilor.
intrri

ieiri

Conduce
re

Intrri informaii

Activitatea
de decizie

ieiri

Execui

Sistemul
Informaio
nal
Bancar

intrri

Ieiri Informaii

Activitate
a

Instituia bancar
Mediul Bancar
Figura nr. 1. Sistemul Informaional Bancar2

Sistemul informaional bancar folosit de ALPHA BANK i aplicaiile acestuia

Alpha Bank Romnia, unul dintre juctorii de top 10 ai pieei

locale, are ca sistem informatic FLEXCUBE, lider mondial al
soluiilor de core-banking pe care opereaz unele dintre cele mai
mari
grupuri bancare internaionale, dar i Fondul Monetar Internaional
(FMI). Pe lng creterea eficienei operaionale, o mai bun administrare a fondurilor, a
riscurilor i costuri de mentenan mai mici, noua aplicaie se va concentra mai bine pe client.
Produs fanion al i-Flex Solutions, companie preluat ulterior de Oracle,
unul dintre primii furnizori mondiali de software, sistemul FLEXCUBE este
folosit n 125 de ri de aproape 400 de instituii financiare, printre care
Citibank, UBS sau FMI. Aplicaia a fost declarat de ctre International
Banking Systems (IBS), cea mai bine vndut soluie bancar mai muli ani la rnd, ntre 2002 i
2006.
FLEXCUBE este o aplicaie bancar universal, conceput att pentru segmentul de
corporate, ct si pentru cel de retail, precum i pentru cel de banking. Este construit pe o
infrastructura de tip multi-tier, extensibil modular, care permite bncii s-i aleag modulele

Dnil, Nicolae; Anghel, Lucian Claudiu; Dnil, Marius Ioan, Managementul lichiditii
bancare, Ed. Economic, Bucureti, 2002, p.235
2

Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar Sisteme, operaiuni i practice, Ed. C.H. Beck,
Bucureti, 2010, p.93

funcionale care se potrivesc cel mai bine liniei sale de business i a fost configurat pentru a
rspunde cerinelor pieei romneti.
Implementarea sistemului informatic la Alpha Bank s-a fcut pe 2 noiembrie 2009, care a
avut ca efect imediat transformarea conturilor cardurilor de debit n conturi curente, clienii
urmnd s beneficieze, printre altel, de comision 0% pentru operaiunile realizate la ATM-urile
proprii ale bncii, vizualizarea n timp real i utilizarea imediat, prin intermediul cardului, att a
fondurilor proprii, ct i a celor obinute prin contractarea unei faciliti de overdraft ataat
contului curent.
FLEXCUBE este o arhitectur deschis, capabil s susin linii de business n cretere,
prin urmare, pe masur ce banca se va dezvolta, pe diverse direcii, produse i servicii, banca nu
va fi obligat s fac alte investiii n infrastructura, pentru a upgrada sistemul.
FLEXCUBE a schimbat i interfaa Alpha Click, serviciul de internet banking,
simplificnd totodat procedurile de plat i mrind sigurana. n plus, tranzaciile efectuate prin
Internet Banking sunt sincronizate n timp real cu cele din aplicaia bancar central.
Programul FlexCube cuprinde 3 aplicaii care sunt interdependente i anume:
Branch ce conine informaii cu privire la contul clientului (IBAN, disponibilul din
cont debitor/creditor, depozite, nchideri cont current, operaii (ordine de plat, schimb
valutar, transferuri .a. )
HOST informaii cu privire la CIF ( customer information form) cod atribuit fiecarui
client al bncii, deschidere cont curent, contracte de credit pentru persoane fizice i
juridice, extrase de cont, depozite, nchideri cont curent, .a.
Business Object informaii privitoare la rapoarte, polia de asigurare, garanii .a.

1.6. Importana bncii analizate n cadrul si stemului bancar romnesc din perspective
volumului activelor, volumului activitii etc.
Alpha Bank este cea mai mare banc cu capital grecesc din Romnia, n ceea ce privete
valorea activelor, a nregistrat pierderi de 5,3 milioane de euro n primele trei luni ale anului, n
comparaie cu pierderi de 5,7 milioane de euro n aceeai perioad din anu 2011.
n primele trei luni ale anului 2012 soldul creditelor a scazut cu 9,1% fa de aceiai
perioad din 2011, la 3,2 miliarde de euro, timp n care depozitele constituite la banc s-au
majorat cu 20,2%, echivalentul a 1,2 miliarde de euro. n comparaie cu finele anului precedent,
soldul creditelor s-a micorat cu 1,6%, iar cel al depozitelor s-a mrit cu 3,4%.
De asemenea, grupul elen Alpha Bank, a treia mare banc din Grecia, a nregistrat, n
primul trimestru, pierderi de 107,8 milioane de euro.
Ultimele dou poziii din Top 10 sunt ocupate de grecii de la Alpha Bank i Bancpost.
Restrngerea poziiei bncilor cu capital grecesc era ateptat din cauza atitudinii prudente a
clienilor n condiiile crizei, a aversiunii fa de risc, dar i din cauza reducerii expunerii
grupurilor bancare prezente n Romnia. n cadrul sectorului bancar autohton Alpha a pierdut
aproximativ dou puncte procentuale n comparaie cu 2009. Cu toate acestea, ambele instituii
de credit au fost capabile s treac peste criza care a zdruncinat Grecia fr s se transforme n
probleme critice pentru sistemul bancar romnesc. Acionarii bncii au rspuns solicitrilor BNR
de majorare a capitalului meninnd rate de solvabilitate peste medie i nu s-au repezit s cear
rambursarea liniilor de finanare. Ambele bnci au fost n stare s evite o hemoragie dramatic a
10

depozitelor devenind un model de stabilitate i siguran n ceea ce privete resursele atrase de la

clieni chiar dac dobnzile au ajuns la un cost mpovrtor.
n ceea ce privete anul 2013 constatm schimbri n evoluia juctorilor din sistemul
bancar romnesc. Bncile considerate mari pierd din teren n domeniul activelor n favoarea
bncilor medii din cauz c mai multe bnci mari au trecut n clasa celor medii dup ce au
pierdut active, lucru ce conduce la mutaii n clasamentul celor 10. Alpha Bank mparte poziia a
aptea cu Volksbank i ING fiind devansat de bnci cum sunt BRD, BCR, Banca Transilvania,
CEC Bank, UniCredit iriac Bank i Raiffeisen Bank. Bncile nu sunt n prezent ntr-o poziie
de invidiat pentru ca, dup cum observm cu toii, aproape c nu exist cretere economic. n
aceste condiii bncile nu au ce finana, sau au dar foarte puin.
Fig. Nr. 4.Topul bncilor dup active n 2012

fig. Nr.5. Cota de pia a primelor 10 bnci din Sistemul Bancar Romnesc.

11

Grafic preluat de pe site-ul http://bancherul.ro/

Dup decizia de micorare a dobnzii cheie la minimul istoric luat de BNR, bncile au
redus dobnzile la creditele imobiliare n lei la nivelul de 6%. Dobnda anual efectiv DAEera de 7,3% la creditele imobiliare. Grecii de la Alpha Bank au tiat 0,6% i au n prezent o
dobnd efectiv puin peste 6,8% pe an clasndu-se pe locul 2 n topul celor mai bune credite
imobiliare standard n lei.
Fig. Nr.6. Topul celor mai bune credite imobiliare standard n lei.

Creditul = 180 000 lei circa 40 000 de euro contractat pe 30 de ani pltete o rat
lunar cuprins ntre 1130 lei la ING Bank i 1220 lei la BCR.
Piaa financiar romneasc este atent urmrit de auditorii externi care anticipeaz o
mbuntire parial n anul 2013, totui sistemul bancar romnesc este evaluat ca fiind slab n
ceea ce privete calitatea activelor i profitabilitii.
CAPITOLUL 2.
GESTIUNEA CONTURILOR BANCARE
Majoritatea operaiunilor bancare, desfurate pentru clienii bncii, se reflect n
conturile bancare, care reprezint un sistem de referina pentru reprezentarea raporturilor
bncilor cu persoanele pentru care banca efectueaz servicii. Clienii bncii, pentru majoritatea
operaiunilor, se afirm i acioneaz ca titulari de cont.
Contul bancar, ca expresie a raporturilor dintre banc i client, se definete astfel:
12

 este un document contabil,

este o convenie,
este un document al comerului de banc.
Ca document contabil, contul bancar este un tabel sinoptic al creanelor i datoriilor
reciproce, o reflectare a operaiunilor efectuate.
Contul bancar este o convenie asupra modului de acoperire i stingere a creanelor i
datoriilor ntre cele dou pri corespondente. Prin convenie se stabilete un regim operaional
reciproc avantajos i regimul dobnzilor practicate.
Semnificaia contului de instrument al comerului de banc face referire la soldul
contului. Soldul contului titularului reprezint o expresie a relaiilor de credit intre banc i
titular. Astfel, soldul creditor pentru poziia iniial arat calitatea de creditor al titularului fa de
banc. Operaiunile care se succed n cont fa de banc duc la continua micare a soldului.
Fiecare nou sold este o poziie provizorie pn la viitoarea operaiune. Fiecare micare n cont
constat o operaiune i marcheaz un rezultat, stabilind o nou poziie ntre banc i titular.
Prile pot conveni dac operaiunile se desfoar n limita disponibilului din cont sau
dac sunt permise i soldurile debitoare, situaie n care titularul beneficiaz de credite acordate
de banc.
Contul bancar este un instrument de exprimare a plii, n condiiile n care datoriile sunt
pltite prin nscrierea n cont. Debitarea contului titularului nseamna efectuarea de pli n
favoarea celor faa de care era dator, iar creditarea contului titularului nseamn ncasarea
creanelor de la datornicii si.
La cererea clienilor persoane fizice i juridice, banca poate deschide:

conturi curente de disponibiliti bneti prin care se fac operaiuni de ncasri i pli;
conturi de depozite la vedere sau la termen pentru pstrarea sau fructificarea resurselor
bneti atrase de la persoanele juridice si fizice;
conturi de credite prin care se efectueaza operatiuni de acordri i rambursri de credite;
conturi cu destinaie special care reflect produse i prestri de servicii efectuate de
banc la solicitarea clientului.
Contul curent destinat operaiunilor curente de ncasri i pli. Este un cont bifuncional,
putnd avea fie solduri creditoare, cnd sumele respective pot fi retrase de ctre titularii de
conturi n orice moment fr preaviz, fie solduri debitoare n situaii accidentale,
neautorizate(overdraft). Conturile curente se crediteaz cu sumele nacasate de client de la
diveri debitori sau prin acordri de credite i se debiteaz cu pltile fcute ctre creditori sau cu
rambursrile de credite.
Acest tip de credite funcioneaz de regul pe sold creditor. Exist ns i posibilitatea unui
descoperit de cont pe baza unui contract ntre client i banc. Exist o serie de comisioane
practicate de ctre banca in legatur cu operaiunile de cas:

comision de micare, aferent totalului coloanei de plti;

comision de descoperire a contului;
comision de inere sau administrare a contului.
Contul curent este un produs bancar cu ajutorul cruia se pot administra banii mai uor i
mai eficient. Prin intermediul contului curent, se pot deopotriv efectua pli, ncasri, transferuri
bancare, dar se i pot pstra bani, acumuland astfel doband. Contul curent poate fi deschis in lei,
USD, EURO, GBP, sau alt valut, n funcie de banii disponibili.
13

Avantaje ale contului curent:

Accesibilitate. La deschiderea contului curent, clientul poate primi i un card ataat

acestuia. Astfel el poate avea acces la banii si 24 de ore din 24, chiar i atunci cnd
banca este inchis sau cnd se afl in strintate.
Flexibilitate. Clintul hotrte n orice moment ce se ntmpl cu banii si. Poate s i
transfere n alte conturi, s fac pli sau s retrag de la bancomat sau de la orice ghieu
al bncii.
Timp economisit. Clientul poate s-i achite lunar utilitaile fr s mai piard timpul pe
drumuri. Ceea ce nseamn timp ctigat.
Control asupra tranzaciilor. Extrasul de cont, oferit lunar sau oricnd la cerere, permite
controlul asupra tranzaciilor.
Contul de depozit - este menit s asigure fructificarea unor sume bnesti disponibile pe un
termen ct mai ndelungat.
Pentru deschiderea unui asemenea cont, este necesar existena unui plafon minim. O alt
caracteristic este aceea c, pe baza contului de depozit, bncile pot acorda imprumuturi pana la
80% din valoarea depozitului.
Aceste conturi se mai numesc conturi cu preaviz deoarece banca solicit clientului
notificarea unei retrageri nainte de termen cu 7 zile.
Contul de card - acest cont este deschis prin contractul de card i n anumite situaii (carduri de
credit) ofera posibilitatea obinerii unei descoperiri de cont de la nivelul unui venit mediu lunar
pn la 5-6 venituri lunare.
Contul de mprumut - n Romnia, acest tip de cont este utilizat cu preponderena de ctre
persoanele juridice; n cadrul contului sunt evideniate sumele primate sub form de credite de
ctre titulari. Prin acest credit, se face calculul dobnzii lunare, aceasta fiind preluat direct din
contul clientului.
2.1. Procedura de Deschidere a conturilor bancare
Deschiderea unui cont este, n cele mai multe cazuri, nceputul relaiei ntre banc i
client. Este important ca aceast relaie s decurg corect, att din punctual de vedere al
clientului, ct i din cel al bncii, respectndu-se cadrul legislativ.
Procedura privind solicitarea deschiderii unui cont
Potrivit Legii nr.33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR privind
operaiunile valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice
romne i strine. Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funionare eliberat
acestora de ctre BNR i n Statutul de funcionare i organizare al fiecrei bnci comerciale. n
toate cazurile, cererea de deschidere de cont va fi fcut pe formularul standard al bncii, va fi
semnat de persoanele care reprezint din punct de vedere legal clientul i va fi nsoit de
documentele juridice solicitate de ctre banc.
Persoanele fizice
n cazul bncii analizate, acesta poate deschide conturi curente i de depozit n lei i/sau
valut la cererea expres a clienilor. Conturile se deschid de ctre unitile operative (sucursale,
agenii), n conformitate cu normele elaborate de banc n acest scop, prin completarea
formularelor standard ale bncii.
Documentele necesare deschiderii de cont pentru persoanele fizice sunt:
14

Cererea de deschidere de cont persoane fizice conform;

Formular de identificare persoane fizice conform;
Documente de identitate;
Declaraia privind identitatea beneficiarului real conform;
Titularul contulului poate numi unul sau doi mputernicii, care au dreptul de a efectua
operaiuni n cont.
De sumele aflate n conturile deschise (curente i de depozit) n evidena bncii, pot
dispune liber, cu respectarea normelor n vigoare, urmtoarele persoane:

Titularul contului;
Persoanele mputernicite de ctre titular, numai pe timpul vieii titularului;
Motenitorii titularului, care dovedesc cu certificatul de motenitor sau cu hotrre
judectoreasc aceast calitate.
Pe lng obinerea informaiilor necesare despre un client nou, banca trebuie s
dobndesc i specimenele de semnturi cerute pentru un cont. Acest lucru se realizeaz printrun document n care sunt desemnate persoanele care pot opera n acel cont i specimenele de
semnturi ale acestora conform.
Conturile personale pot fi deschise numai n numele unei persoane, dar, n general,
deintorul poate mandata maximum dou persoane care s aib drept de semntur pentru acel
cont.
Persoane juridice
Dac doresc s deschid un cont, clienii persoane juridice rezidente, care desfoar
activiti comerciale, trebuie s prezinte bncii, odat cu cererea de deschidere a contului,
formularul de identificare persoane juridice, formularul de identificare persoane fizice, declaratia
privind identitatea beneficiarului real i urmtoarele documente:

Actul constitutiv al societaii comerciale sau dup caz contractul de societate i statutul;
Hotrrea judectoreasc privind constituirea societii comerciale sau ncheierea
judectorului delegat la Registrul Comerului;
Certificatul de nregistrare la Registrul Comerului;
Extras la zi din Registrul Comerului n original (cu excepia societilor care au fost
nregistrate n urm cu mai puin de 30 de zile), emis de ORC sau obinut de ctre unitate
online;
Actele adiionale, rezoluiile/incheierile judectorului delegat la Oficiul Registrului
Comerului i certificatele de nscriere meniuni aferente actelor adiionale, n cazul n
care au intervenit schimbri importante din punct de vedere juridic n societatea
comercial (sediul social, denumirea firmei, obiectul de activitate, majorri de capital,
durata de funcionare, diminuri de capital social, transmitere de pari sociale sau aciuni,
modificri asociai sau acionari, numiri sau revocri ale administratorilor, gajuri asupra
fondului de comer, etc.);
Procuri, mandate, mputerniciri (sub semnatur privat sau autentice) date de ctre
administratorii societaii altor persoane. (numai n cazul n care din Actul
constitutiv/Statutul societii rezult n mod expres c acetia au dreptul s-i delege
puterile de reprezentare legal i altor persoane).
Acte de identitate (reprezentani legali, imputernicii i delegai):
buletin de identitate sau carte de identitate (pentru persoane fizice romne sau cetenii
UE);
15

paaport cu viz valabil de intrare n Romnia i/sau legitimaie de rezident vizat la zi

(persoane fizice strine alii dect cetenii UE);
Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur n banc i ale
persoanelor mputernicite spre a reprezenta valabil societatea.
Deschiderea contului are o dubl semnificaie: ncheierea i semnarea conveniei ntre
prile corespondente (banc i titular) i efectuarea primei operaiuni (de regul, de constituire a
unui depozit bancar).
Semnarea conveniei are unele consecine practice n raportul ntre pri dup cum
urmeaz:

ambele pri accept condiiile de functionare ale contului;

bancherul se oblig s efectueze unele servicii n favoarea clientului;
titularul de cont capt calitatea de client al bncii i beneficiaz de servicii potrivit
prevederilor contractuale.
Deschiderea contului presupune verificarea i acceptarea prealabil a clientului de ctre
banc i aceasta este ndreptit s se informeze asupra unor elemente principale privind:

persoana solicitantului banca verific identitatea persoanei potrivit documentelor

originale de identitate, adresa declarat. Formula cea mai sigur i elegant de verificare
a adresei este trimiterea unei scrisori recomandate ctre client. Daca nu se returneaz
scrisoarea cu meniuni din partea potei, se consider c adresa este ireal;
capacitatea i puterea executrii drepturilor civile ca titular de cont;
activitatea anterioar;
onorabilitatea i solvabilitatea solicitantului de cont.

Procedura de nchidere a conturilor bancare

Conturile pot fi nchise la 31 decembrie, dac la deschidere nu s-a stabilit astfel, n cazul
decesului titularului de cont sau n cazul n cazul n care n termen de 30 de zile de la deschidere
nu s-au primit sau depus anumite sume, din oficiu, la cererea scris a titularului, sau dac
persoana respectiv nu mai dorete s efectueze operaiuni cu banca respectiv.
nchiderea unui cont bancar se poate dispune de ctre client voluntar sau poate interveni
atunci cnd modul n care este folosit acel cont devine nesatisfctor din punct de vedere al
bncii.
nchiderea contului de credite
Contul de credite se nchide la termenul prevzut n contractul de credite prin debitarea
contului de disponibiliti bneti. n cazul lipsei de disponibilitai, contul de credite curente se
nchide la scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea
efectiv a creditelor restante. Contul de credite restant poate fi nchis i nainte de termenul final
stabilit pentru rambursarea creditului.
nchiderea contului curent pentru persoanele juridice se face la solicitarea clientului prin
completarea unei cereri de nchidere de cont sau din iniiativa bncii.
Conturile de depozit se nchid la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit
prin contractul de depozit, la cererea titularului.
nchiderea conturilor cu destinaie special se face de ctre banc la expirarea termenului
de valabilitate sau la data ncetrii funciunii pentru care s-au deschis.
16

nchiderea conturilor de valut se face n urmtoarele cazuri: la cererea scris a titularului

de cont; n caz de deces al titularului de cont; din oficiu dup expirarea termenului de 6 luni,
cnd soldul contului n valut scade sub 25$ sau echivalentul acestuia.
1) Alpha Bank poate nchide conturile curente ale clientului, din iniiativ proprie, n situaiile
menionate n Regulile de Operare pe Conturi Persoane Fizice/Juridice din urmatoarele motive:

din culpa clientului, fr nici un preaviz, n situaiile menionate la art. 10.7 din Regulile
de Operare pe Conturi Persoane Fizice/Juridice;
fr justificare i independent de culpa clientului, pentru alte situaii dect cele
menionate la art. 10.7 din Regulile de Operare pe Conturi Persoane Fizice/ Regulile de
Operare pe Conturi Juridice, prin transmiterea unei Notificri cu un preaviz de 2 luni, n
cazul clienilor persoane fizice i fr preaviz n cazul persoanelor juridice.
Notificarea de nchidere cont curent transmis clienilor persoane fizice va cuprinde i
motivele deciziei de inchidere a contului curent.
2) n cazul clienilor persoane fizice, suplimentar fat de pct. 1 de mai sus, nchiderea contului se
va efectua cu informarea acestora, prin eliberarea la ghieele Alpha Bank Romnia a Scrisorii
de confirmare nchidere cont curent, gratuit, la solicitarea clientului.
3) nchiderea conturilor curente persoane fizice cu titular unic sau persoane juridice, la iniiativa
clientului, se efectueaz prin completarea Cererii de nchidere/transfer cont curent (de ctre
titular. n cazul clienilor persoane fizice, confirmarea nchiderii contului curent se efectueaz
prin aplicarea prevederilor pct .2 de mai sus.
nchiderea conturilor curente cu titulari multipli, la iniiativa oricruia dintre titulari, se
efectueaz prin completarea Cererii de nchidere/transfer cont curent de ctre oricare dintre
titulari. Conform prevederilor Cererii de deschidere cont curent, titularul care solicita nchiderea
contului curent are obligaia de a notifica ceilalti titulari. Transmiterea Scrisorii de confirmare
nchidere cont curent se asigur ctre toi titularii contului.
2.2. Operaiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturile bancare
Conturile puse la dispoziia persoanelor fizice
CONT CURENT
Prin intermediul conturilor curente se poate efectua o gam larg de operaiuni bancare,
n lei i valut. Conturile curente puse la dispoziie de Alpha Bank Romnia sunt Alpha Access
Clasic si Alpha Access Superior.
Alpha Access Clasic ofer acces rapid la disponibilul din contul curent, att la ghieele
bncii ct i prin intermediul serviciului de Internet Banking, Alpha Click.
Se pot efectua toate operaiunile bacare de care titularul contului are nevoie i anume:

ncasri/ depuneri de numerar n lei sau valut;

ncasarea sumelor reprezentnd drepturi de asisten sociala ( alocaii de stat,
indemnizaii cretere copil, stimlent)
transferuri ctre conturile deschide la Alpha Bank Romnia sau alte bnci din ar sau din
strintate prin intermediul ordinelor de plat;
constituire i lichidare de depozite;
operaiuni de schimb valutar, far comision;
depuneri si retrageri de numerar ;
17

Acest tip de cont curent, Alpha Access Classic are urmtoarele avantaje :

deschiderea contului curent Alpha Access Classic este gratuit;

asigurare de via gratuit prin AXA Asigurri, n valoare de 5.000 Lei, la deschiderea
contului curent, indiferent de suma depus n cont.
acces la serviciul de Internet Banking, Alpha Click, iar operaiunile efectuate prin Alpha
Click sunt cu pn la 35% mai mici dect la ghieele bncii;
extrasele de cont sunt disponibile lunar sau oricnd, la cerere, la ghieele Bncii;
conturile curente pot fi cu titular unic sau cu titulari multipli; titularii de cont curent pot
beneficia si de cont escrow ;

* dobnda similara unui depozit, ce bonific tot disponibilul din cont, nca de la primii bani, se
calculeaza zilnic i se transfer lunar in cont:

Intervale
de sume
0 - 2.000

RON
5,00%

Rata net a dobnzii

(% p.a.)
EUR
3,50%

USD
2,50%

> 2.000

3,00%

2,00%

1,50%

https://www.alphabank.ro/ro/produse/conturi_curente_pf.htm

Prin intermediul contului curent Alpha Access Superior se poate efectua o serie complet
de operaiuni i servicii. Acest pachet, Alpha Access Superior, ofer beneficii precum:

un card de debit, AlphaCard Enter Visa sau AlphaCard Enter More Visa i astfel titularul
de cont curent are acces permanent la banii si ;
la opiunea titularului de cont curent i la ndeplinirea condiiilor de acordare de ctre
acesta, se poate aduga i opiunea descoperit de cont ( overdraft) beneficiind astfel
merei de o rezerv de bani ;
serviciul de Internet Banking Alpha Click prin care se poate verifica disponibilul n cont,
se poate efectua toate operaiunile dorite i se poate verifica ctigul lunar obinut din
dobnda oferit ;
serviciile de Debitare Direct ( Direct Debit) i Ordine de plat programat (Standing
Order) care va oferi posibilitatea plii automate a facturilor i programarea plilor
uzuale fr efort i fr ntrzieri de plat ;

Pachetul Alpha Access Superior ofer avantaje financiare precum :

preul lunar al pachetului este de 8 Lei (2 Euro/ Usd) n funcie de valuta contului ;
include o reducere de 35% aplicat comisioanelor de administrare ale produselor si
serviciilor incluse ;
asigurare de via gratuit prin AXA Asigurri, n valoare de 5.000 Lei, la deschiderea
contului curent, indiferent de suma depus n cont. Nicio alt procedur nu este necesar
18

n afar de semnarea adeziunii pentru a dobndi calitatea de asigurat. Nu este necesar o

evaluare medical sau ocupaional;
35% reducere pentru taxa de emitere a cardului de debit AlphCredit Enter More Visa;
35% reducere aferent ordinelor de plat n lei, transmise prin intermediul aplicaiei de
Internet Banking, Alpha Click;
deschidere i administrare gratuit pentru un cont Alpha Access Classic n alt valut
dect cea a contului din pachet;
promoional, timp de 3 luni de la momentul completrii cererii, se beneficieaz de o
reducere de 10% aplicat ordinelor de plat (lei i valut) efectuate la ghieul bncii,
ordinelor de plat n valut prin intermediul aplicaiei de Internet Banking, precum i
pentru operaiunile de Direct Debit i Standing Order.

CONT DE ECONOMII
Conturile de economii sunt produse de economisire n LEI, EUR sau USD, care mbin
avantajele unui cont curent cu cele ale unui depozit la termen.
Alpha Bank Romnia are n ofert urmtoarele tipuri de conturi de economii :
ALPHA TAX PROTECT
Cu acest tip de cont de economii, clienii pot obine garantat un ctig care nu va fi
afectat de impozitul pe dobnd. Alpha Tax Protect este depozitul la termen de 4 sptmni ( 28
zile), 16 sptmni ( 112 zile), 24 sptmni (168 zile) sau 52 sptmni (364 zile) in Lei, Euro
sau Usd, ce protejeaz veniturile astfel nct dup aplicarea impozitelor, nivelul ctigurilor s
rmn la fel.
Dobnda este fix pn la scadena depozitului, iar n cazul rennoirii depozitului, se va
aplica dobnzile n vigoare la momentul rennoirii.
Valut

RON
EUR
USD

Rata net a dobnzii

(% p.a.)
4 sptmni (28 16 sptmni (112 24 sptmni (168
zile)
zile)
zile)
5,65
5,90
5,95
(6,73 brut*)
(7,03 brut*)
(7,09 brut*)
4,00
4,50
4,20
(4,77 brut*)
(5,36 brut*)
(5,00 brut*)
3,40
3,60
3,80
(4,05 brut*)
(4,29 brut*)
(4,53 brut*)

52 sptmni (364
zile)
6,00
(7,15 brut*)
4,20
(5,00 brut*)
4,00
(4,77 brut*)

* Rata de dobnd brut este luat n calculul dobnzii brute, care se diminueaz apoi cu
impozitul datorat conform legii. (sursa :
https://www.alphabank.ro/ro/produse/alpha_taxprotect.htm)

19

Acest tip de cont de economii, Alpha Tax Protect, ofer clientului urmtoarele beneficii
suplimentare:

0% comision pentru constituirea i administrarea depozitului;

0% comision pentru retragerea ntregii sume i dobnda acumulat n ziua scadenei i n
urmtoarele 3 zile lucratoare ;
posibilitatea deschiderii mai multor depozite Alpha Tax Protect n toate valutele
disponibile pentru fiecare dintre termene ;
beneficiaz de un cont curent cu funcii multiple deschide pe numele clientului ;
clientul primete un AlphaCard Enter Visa fr tax de emitere i comision anual de
administrare ;
acces la Alpha Click, serviciul de Internet Banking prin care se pot efectua operaiunile
bancare de oriunde din lume i oricnd ;
reduceri i faciliti la magazinele partenere din intermediul cardului Alpha Club, card
netranzacional care se va primi gratuit dac suma depozitelor clientului la Alpha Bank
este de minim 10.000 euro ( sau echivalent) ;
Alpha Avans

Contul de economii Alpha Avans n Lei, Euro sau Usd ofer clientului posibilitatea de a
primi ntreaga valoare a dobnzii chiar la momentul constituirii depozitului.
Depozitul poate fi constituit pe 3, 6, 9 sau 12 luni i nu se rennoiete automat, iar
dobnda este fix pn la scaden.
Contravaloarea dobnzii se poate primi la ghieul bncii sau se poate livra n contul
curent al clientului.

Valut

RON
EUR
USD

3 luni
4,25%
1,75%
1,25%

Rata Dobnzii
(% p.a.)
6 luni
9 luni
4,00%
3,75%
1,75%
1,75%
1,25%
1,25%

12 luni
3,75%
1,50%
1,00%

surs: https://www.alphabank.ro/ro/produse/alpha_avans.htm
Beneficiile suplimentare ale acestui tip de cont de economii, Alpha Avans sunt:

0% comision la retragere numer dac se retrage : - toat suma depus iniial n ziua
scadenei i n urmtoarele 3 zile lucrtoare;
o suma provenit din dobnd n ziua constituirii depozitului ct i n urmtoarele 3
zile lucrtoare ;
se beneficiaz de un cont curent cu funcii multiple deschis pe numele clientului;
se primete un AlphaCard Enter Visa gratuit prin care se poate retrage oricnd sumele
disponibile n contul curent al clientului ;
20

acces la Alpha Click, serviciul de Internet Banking ;

reduceri i faciliti la magazinele partenere din intermediul cardului Alpha Club, card
netranzacional care se va primi gratuit dac suma depozitelor clientului la Alpha Bank
este de minim 10.000 euro ( sau echivalent) ;

Depozitul Anului
Prin depozitul la termen Depozitul Anului clientul poate economisi n Lei, Euro sau Usd
pe o perioad de 84 de zile. Dobnda este fix pn la scadena depozitului, iar dac se alege
rennoirea depozitului se vor aplica dobnzile n vigoare la momentul rennoirii.

Valut

RON
EUR
USD

Rata dobnzii
(% p.a.)
84 zile
6,00%
4,00%
3,75%

surs : https://www.alphabank.ro/ro/produse/alpha_depozitul_anului.htm
Beneficiile suplimentare care la ofer acest tip de depozit, Depozitul Anului, sunt
urmtoarele:

se beneficiaz de un cont curent deschis pe numele clientului;

se primete un AlphaCard Enter Visa fr tax de emitere i de administrare ;
acces la Alpha Click, serviciul de Internet Banking ;
reduceri i faciliti la magazinele partenere din intermediul cardului Alpha Club, card
netranzacional care se va primi gratuit dac suma depozitelor clientului la Alpha Bank
este de minim 10.000 euro ( sau echivalent) ; Singura condiie pe care o impune acest tip
de depozit Depozitul Anului este ca suma pentru constituire s fie minim 50 de Lei, 15
Euro sau 25 Usd.

Alpha 15
Depozitele Alpha 15 sptmni sau Alpha 15 luni pot fi constituire n Lei, Euro sau Usd
pe termen de 15 sptmni sau 15 luni. Dobnda este fix pn la scadena depozitului, urmnd
ca la rennoire s fie aplicate dobzile n vigoare.
Valut

RON
EUR
USD

Rata dobnzii
(% p.a.)
15 sptmni
5,00
2,00
1,00

15 luni
5,75
3,50
2,75

surs: https://www.alphabank.ro/ro/produse/AlphaAnniversary.htm
Depozitele Alpha 15 sptmni sau Alpha 15 luni, au urmtoarele beneficii:
21

se primete un AlphaCard Enter Visa fr tax de emitere i administrare pentru primul

an ;
acces la Alpha Click, serviciul de Internet Banking prin care se pot efectua operaiunile
bancare de oriunde din lume i oricnd ;
reduceri i faciliti la magazinele partenere din intermediul cardului Alpha Club, card
netranzacional care se va primi gratuit dac suma depozitelor clientului la Alpha Bank
este de minim 10.000 euro ( sau echivalent) ;.

Alpha Dreams
Acest cont de economisire Alpha Dreams este destinat prinilor pentru a asigura suportul
financiar de care vor avea nevoie copiii lor pentru a-i ndeplini visele.
Acest cont va fi deschis pe numele copilului, de la momentul eliberrii certificatului de
natere pn la mplinirea vrstei de 18 ani. Dac n familie sunt mai muli copii, se poate
deschide cte un cont pentru fiecare dintre ei. Cu acordul printelui care constituie contul,
oricine poate depune bani n contul copilului, sporind astfel economiile.
Pn la mplinirea de 14 ani a copilului, numai printele are drepturi de operare pe cont.
Dup mplinirea vrstei de 14 ani, cu ncuviinarea printelui i n limitele stabilite de acesta,
copilul poate decide n nume propriu asupra operaiunilor efectuate, iar la 18 ani are drepturi
depline.
Contul de economisire Alpha Dreams are urmtoarele beneficii :

cont de economisire deschis automat pe numele copilului ;

dobnda se calculeaz zilnic i se capitalizeaz lunar ;

VALUT
RON
USD
EUR

RATA DOBNZII
(% p.a.)
5,75
2,00
3,00

surs: https://www.alphabank.ro/ro/produse/alpha_dreams.htm

n fiecare an, n luna iulie, pn la mplinirea vrstei de 18 ani, se va primi dublul ratei
dobnzii standard pentru sumele depuse n cont, dac acesta are o vechime de minim 9
luni;
se poate depune oricnd i orici bani n contul copilului, minimul fiind de 40 Ron, 10
Euro sau 15 Usd, n funcie de moneda n care a fost deschis contul ;
acces la Alpha Click, serviciul de Internet Banking prin care se poate afla n orice
moment i de oriunde nivelul ctigurilor copilului ;
lunar, se poate elibera un extras de cont la cererea printelui, care l va ajuta s pstreze o
eviden a evoluiei economiilor ;
Condiii :

suma minim pentru a deschide Alpha Dreams este de 40 Ron, 10 Euro sau 15 Usd ;
se poate depune orice sum n contul Alpha Dreams ( sumele maxime pentru care se
bonific dobnda sunt : 200.000 Ron, 50.000 Euro, 75.000 Usd).
Costuri :
22

comision lunar de administrare n valoare de 2 Ron, 1 Euro sau 1 Usd, n funcie de

moneda n care a fost deschis contul ;
comisionul de retragere, aferent contului Alpha Dreams 0,4% din suma retras(minim 3
Ron), 0,5% din suma retras( minim 1 Euro), n funcie de valuta n care este efectuat
retragerea ;
Documente necesare :

certificat de natere a copilului ;

actele de identitate a prinilor/ tutorelui ;
mandar de reprezentare ntre prini n cazul n care operarea contului se va efectua de
ctre un singur printe ;
alte documente n funcie de situaia familial ( de exemplu n cazul unui divor
prezentarea hotrrii judectoreti din care s rezulte cine este tutorele)

Alpha Progressive
Alpha Progressive sunt depozitele n Ron i Eur, ce ofer 2 variante la alegere: depozit cu
scaden la 6 luni sau depozit cu scaden la 12 luni;
Pentru ambele variante, rata dobnzii este fix, se bonific lunar n funcie de data
constituirii i crete progresiv lun de lun, atingnd nivelul maxim n ultima lun a perioadei
pentru care a fost constituit depozitul.
Luna

1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12

Dobnzile oferite pentru depozitele pe 12

luni

Dobnzile oferite pentru depozitele pe 6

luni

RON
(% p.a.)
4,00%
4,15%
4,30%
4,45%
5,20%
5,95%
6,70%
7,45%
8,65%
9,85%
11,05%
12,25%

RON
(% p.a.)
4,25%
4,75%
5,25%
5,75%
9,75%
13,75%

EUR
(% p.a.)
2,50%
2,60%
2,70%
2,80%
3,20%
3,60%
4,00%
4,40%
5,10%
5,80%
6,50%
7,20%

surs : https://www.alphabank.ro/ro/produse/alpha_progressive.htm
Alpha Progreessive ofer beneficii suplimentare cum ar fi :

cont curent deschis automat pe numele clientului;

23

EUR
(% p.a.)
2,25%
2,50%
3,25%
4,00%
5,75%
7,50%

daca clientul are nevoie urgent de bani i trebuie s lichideze depozitul nainte de
termen, nu pierde dobnda lunar platit ;
acces la Alpha Click, serviciul de Internet Banking, prin care clientul poate face toate
operaiunile pe care le dorete fr a se deplasa la banc
clientul primete gratuit un AlphaCard Enter Visa pe care l poate utiliza pe Internet sau
oriunde n lume la diverse cumprturi sau chiar sa retrag dobnda din depozit ;
clientul beneficiaz de reduceri i faciliti la magazinele partenere din intermediul
cardului Alpha Club, card netranzacional care se va primi gratuit dac suma depozitelor
clientului la Alpha Bank este de minim 10.000 euro ( sau echivalent) ;
Depozitul minim este de 1,000 Ron, respectiv 500 de Eur ( n funcie de valuta depozitului ales).
DEPOZITE LA TERMEN

Depozitele la termen sunt instrumentul prin intermediul crora clientul i poate

valorifica ct mai bine disponibilul de bani.
Avantajele acestui produs sunt :

cont curent deschis automat pe numele clientului ;

0% comision la retragerea de numerar n ziua scadenei sau n urmtoarele trei zile
lucrtoare pentru depozitele cu o scaden mai mare de o lun ( inclusiv) ;
dobnd fix pn la scadena depozitului, urmnd ca la rennoire s fie aplicate
dobnzile n vigoare ;
varietate mare a termenelor depozitelor ( de la 1 sptmn pn la 1 an) ;
prelungirea automat a depozitului de ctre banc, la scadena lui, aa cum a solicitat
clientul ;
capitalizarea dobnzii depozitului constituit, virarea ei n contul clientului sau retragerea
n numerar ;
constituirea depozitului direct prin serviciul Alpha Click fr a mai fi necesar deplasarea
clientului la banc ;
posibilitatea de plat lunar a dobnzii pentru depozitele n lei constituite pe un termen de
1 an ;
beneficierea de reduceri i faciliti la magazinele partenere din intermediul cardului
Alpha Club, card netranzacional care se va primi gratuit dac suma depozitelor
clientului la Alpha Bank este de minim 10.000 euro ( sau echivalent) ;

Valut

RATA DOBNZII
(% p.a.)
Sptmni
1
2
2,00
2,25
1,25
2,00

Luni
1
2
3
6
9
12
12 *
RON
5,75
5,75
6,00
6,25
6,25
6,50 6,50
USD
2,00
2,00
2,00
2,25
2,25
2,25 EUR
3,00
3,00
3,50
3,50
3,50
3,50 GBP
2,00
2,00
3,00
2,00
2,00
2,00 * reprezint depozite pe termen de 1 an cu plata lunar a dobnzii (dobnda compus este de
6,70% p.a.)
24

surs : https://www.alphabank.ro/ro/produse/depozite_la_termen_pf.htm
Diferene ntre depozitele la termen i conturile de economii :
In general, dobanzile la conturile de economii sunt mai scazute decat dobanzile la
depozitele la termen
Spre deosebire de contul de economii, daca retrageti banii dintr-un depozit inainte de
scadenta vi se vor aplica penalitati, diminuandu-va astfel castigul potential.
In general, spre deosebire de depozitele la termen, in contul de economii puteti
depune si retrage bani ori de cate ori doriti.
Conturi puse la dispoziia persoanelor juridice
Prin intermediul reelei de sucursal i agenii a Bncii, ce acoper cele mai importante
localiti ale trii, Alpha Bank ofer companiilor toate tipurile de operaiuni i servicii
financiare: administrare cont curent, cont escrow i garanii de bun execuie, depuneri i
retrageri de numerar de la caseriile bncii, serviciul cash pick-up( colectarea lichiditilor),
ncasri i pli prin ordine de plat, ncasri i pli n baza intrumentelor de debit ( cecuri i
bilete la ordin).

Conturi curente
Alpha IMM Discount
Alpha IMM Discount este noul produs destinat segmentului IMM prin intermediul cruia
afacerea are numai de ctigat
Tranzaciile efectuate prin conturile deschise la Alpha Bank aduc beneficii precum:
reducerea semnificativ a comisioanelor opionale nc din prima lun, indiferent de
rulajul realizat;
economii subsaniale la tranzaciile opionale n funcie de rulajul efectuat, astfel :
- pn la 50% reducere pentru comisioanele aferente tranzaciilor efectuate prin
Alpha Click, serviciul de Internet Banking prin intermediul cruia se beneficiaz de acces
nelimitat la fondurile companiei i prin care se poate verifica n orice moment
disponibilul n cont;
- pn la 40% reducere pentru comisioanele aferente operaiunilor efectuate la
ghieu;

Alpha Cash Collector

Alpha Cash Collector este primul produs n Romnia dedicate exclusiv practicienilor n
insolven. Cu Alpha Cash Collector beneficiaz att compania clientului ct i compania care o
administreaz.
25

Pentru compania proprie:

cont curent bonificat cu dobnd avantajoas;

Acess gratuit la Alpha Click, serviciul de Internet Banking , prin care se poate verifica
disponibilul din cont i se poate efectua toate operaiunile dorite, plus verificarea
ctigului lunar obinut din dobnda oferit;
50% reducere la comisioanele pentru tranzacii;
dobnzi competitive pentru depozitele la termen;
Pentru compania administrat:

cont curent/ Alpha IMMpremier fr comisioane de deschidere i administrare lunar;

dobnd avantajoas pentru contul curent;
dobnzi competitive pentru depozitele la termen;
Alpha Click, serviciul de internet banking, fr comision de administrare pentru
vizualizri ale conturilor;
Beneficiile contului Alpha Cash Collector sunt urmtoarele:

documentaie simplificat pentru deschiderea contului companiilor n insolven aflate n

administrarea clientului. Banca nu va solicita documentele juridice pentru debitorul
cruia i s-a ridicat dreptul de administrare;
administrarea conturilor n insolven se face printr-o singur banc, iar astfel se vor
beneficia de reduceri de costuri;
Alpha IMMturism
Acest pachet cont curent este destinat ageniei de turism sau hotelului pe care clientul l

deine:

fr comision de administrare cont curent/ cont de economii IMMpremier;

0 comision la ncasrile interbancare n lei prin ordine de plat;
0 comision la plile interbancare n Lei prin intermediul ordinelor de plat;
reduceri seminificative ale comisioanelor aferente plilor n valut;
comisioane fixe avantajoase pentru plile interbancare n RON, indifferent e sum;
comisioane competitive la tranzaciile prin POS;
dobnd comparabil cu cea a unui deposit la termen prin intermediul contului
IMMpremier;
acces permanent la fonduri;
emiterea de scrisori de garanie este la jumtate de cost, att pentru lei ct i pentru
valut;

Conturi de economii

Alpha IMMpremier
Pentru orice companie modern, este important s beneficieze de soluii simple i adaptate
nevoilor sale zilnice. n acest sens, Alpha Bank ofer Alpha IMMPremier un pachet de beneficii
ce asigur clientului acces permanent la fondurile sale i n acelai timp l poate ajuta s ctige
de pe urma lor.
26

Alpha IMMpremier este un cont curent care poate fi deschis n Lei sau n Euro. Dobnda
este similar cu cea a unui depozit la termen, se calculeaz zilnic i se capitalizaz lunar.

Intervale

Rata dobnzii
lei

Rata dobnzii
euro

0 - 10.000

4,00%

2,75%

10.000,01 - 100.000

4,25%

2,75%

100.000,01-1.000.000

4,75%

3,25%

1.000.000,01-3.000.000

5,00%

3,25%

> 3.000.000

5,25%

3,50%

surs tablel: https://www.alphabank.ro/ro/produse/alpha_IMMpremier.htm

nc de la deschiderea Alpha IMMpremier, clientul beneficiaz de Alpha Click, serviciul
de Internet Banking i poate opta i pentru carnet de cecuri.
Beneficiile oferite de acest pachet, Alpha IMMpremier, sunt urmtoarele:

flexibilitate deplin fiind vorba despre un cont curent acces rapid i posibilitatea
clinetului de a dispune oricnd de banii companiei sale;
se primete dobnd de la primul leu sau eurocent intrat n cont, iar aceasta este calculat
zilnic;
dac clientul solicit, poate primi un carnet de cecuri pe care l poate utilize penru plile
efectuate de compania sa;
acces la Alpha Click, serviciul de Internet Banking prin care clientul poate verifica
disponibilul n cont, s efectueze toate operaiunile pe care le dorete i de asemenea s
i verifice ctigul lunar din dobnda oferit de Alpha IMMpremier;
Din contul Alpha IMMPremier clientul poate constitui depozite la termen;
Costuri : exist un singur comision lunar de administrare de 12,5 Lei sau n echivalent
Euro n funcie de moned n care clientul a ales s deschid contul.

Depozite la termen

Alpha Bank Romnia pune la dispoziia companiilor depozitele la termen prin

intermediul crora se poate valorifica ct mai bine disponibilul de bani.
27

Clienii vor beneficia de numeroase avantaje ale acestui produs:

varietate mare a termenelor depozitului ( de la 1 sptmn pn la 1 an);

flexibilitate n negocierea nivelului de dobnd pentru sumele mari;
prelungirea automat a depozitului de ctre banc, la scadena lui, dac a fost solicitat;
capitalizarea dobnzii depozitului constituit, virarea ei n contului companiei sau
retragerea n numerar;
constiuirea depozitului direct prin serviciului Alpha Click fr a mai fi necesar
deplasarea clinetului la banc;
posibilitatea de plat lunar a dobnzii pentru depozitele constituite pe termen de 1 an;

Valuta

RATA DOBNZII
sptmni

Luni

12

12 *

RON

2,25

2,50

4,50

4,75

5,00

5,25

5,25

5,25

5,25

USD

0,75

1,00

1,75

1,75

1,75

2,00

2,00

2,00

EUR

1,00

1,50

2,50

2,50

3,00

3,00

3,00

3,00

GBP

2,00

2,00

3,00

2,00

2,00

2,00

* reprezint depozite pe termen de 1 an cu plata lunar a dobnzii (dobnda compusa este de

5,28%p.a.)
surs tabel: https://www.alphabank.ro/ro/produse/depozite_la_termen_pj.htm

Pe lng depozitul la termen, Alpha Bank Romnia pune la dispoziia clienilor si i

Depozitul Overnight, care se constituie la cererea clienilor i prin care acetia pot beneficia de
flexibilitate n negocierea nivelului de dobnd pentru sumele mari.
Un alt depozit la termen pentru IMM este cel cu plata sptmnal a dobnzii, prin
intermediul cruia clienii i pot valorifica ct mai bine disponibilul din contul companiei lor n
condiii de siguran. Beneficiile acestui tip de depozit sunt :

plata dobnzii care se va efectua sptmnal iar suma aferent va fi virat n contul curent
al companiei deschis la Alpha Bank Romnia;
pentru constituirea depozitului nu este necesar o sum minim/ maxim;
clientul poate alege s economiseasc n RON, EURO sau USD pe termen de 3, 6, 9 sau
12 luni;
depozitul constituit poate fi prelungit la cerere;

2.4. Incidente n funcionarea conturilor bancare

28

n derularea activitii bancare, pot aprea anumite incidente n funcionarea conturilor, fie
din cauza neateniei, fie a unor erori aprute n funcionarea sistemului informatic. De regul cele
mai importante incidente pot fi:

fransferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s fie fcut de dou ori n
cadrul aceleiai luni;
realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deine suficiente disponibiliti;
erori umane, neatenia n gestionarea distribuirii cardurilor.
Centrala Incidentelor de Pli (CIP) este un centru de intermediere care gestioneaz
informaia specific incidentelor de pli, pentru interesul public, inclusiv pentru scopurile
utilizatorilor.
Incidentul de plat este nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor participanilor,
nainte sau n timpul procesului de decontare a instrumentului, obligaii rezultate prin efectul
legii i/sau al contractul care le reglementeaz, a cror nendeplinire este dus la cunotina CIP
de ctre persoanele declarate, pentru aprarea interesului public.
Incidentul de plat major este incidentalul de plat determinat de nregistrarea uneia
dintre situaii:
n cazul cecului:

cecul a fost emis fr autorizarea trasului;

cecul a fost refuzat din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de
expiarea termenului de prezentare;
cecul a fost refuzat la plat din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat
nainte de expiarea termenului de prezentare;
cecul a fost emis cu dat fals sau acestuia i lipsete o meniune obligatorie;
cecul circular sau cecul de cltorie a fost emis la purttor;
cecul a fost emis de un trgtor aflat n interdicie bancar.
n cazul cambiei i al biletului la ordin:

cambia a fost scontat fr existena n total/n parte a creanei cedate n momentul

cesiunii acesteia;
biletul la ordin/cambia cu scaden la vedere a fost refuzat() din lips total/parial de
disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen;
biletul la ordin/cambia cu scaden la un anume timp de la vedere, la un anume timp de la
data emiterii sau la o dat fix a fost refuzat din lips total/parial de disponibil, n
cazul prezentrii la plat la termen.
Interdicia bancar reprezint regimul impus de banc unui titular de cont prin care se
interzice acestuia emiterea de cecuri pe o perioad de un an, conform unor angajamente
reciproce aplicabile plii cu cecuri, ca urmare a unor incidente de pli majore produse de un
cec.
Persoana acreditat este angajatul autorizat de conducerea persoanei declarate s
furnizeze, s solicite i s primeasc informaii la i de la CIP.
Persoanele declarante sunt bncile, persoanele juridice romne, inclusiv autoritile
teritoriale ale bncilor, sucursale din Romnia ale bncilor, persoane juridice strine, denumite n
continuare bnci i CIP.

29

Persoanele cu risc reprezint acele persoane fizice i juridice, inclusiv bnci, care au fost
incluse in Fiierul naional al persoanelor cu risc, ca urmare a unor incidente de pli majore
nregistrate pe numele lor.
Utilizatorii sunt persoanele declarante, BNR, mass-media, Parchetul General de pe lng
Curtea Suprem de Justiie i Ministerul de Interne cu unitile lor teritoriale, instanele
judectoreti, alte instituii ale statului cu atribuii de supraveghere i control, persoane fizice i
alte persoane juridice, instituii similare CIP din strintate, crora CIP le-a luat n eviden o
cerere de consultare a informaiilor deinute.
CIP organizeaz i gestioneaz un fiier de interes general, numit fiierul Naional de
incidente de plat (FNIB), care va fi structurat astfel:
Fiierul naional de cecuri (FNC)
Fiierul naional de cambii (FNCb)
Fiierul naional de bilete de ordin (FNBo)
Anularea incidentelor de pli
CIP nu are calitatea de a aprecia veridicitatea informaiilor privind incidentele de pli pe
care nu le poate anula sau modifica. Anularea incidenelor de plat intervine la solicitare
persoane declarante/instane judectoreti.
curente cu titulari multipli, la iniiativa oricruia dintre titulari, se efectueaz prin completarea
Cererii de nchidere/transfer cont curent (de ctre oricare dintre titulari. Conform prevederilor
Cererii de deschidere cont curent, titularul care solicita nchiderea contului curent are obligaia
de a notifica ceilalti titulari. Transmiterea Scrisorii de confirmare nchidere cont curent se
asigur ctre toi titularii contului.

CAPITOLUL 3
Instrumente de plat utilizate de societatea bancar la care se realizeaz
practica
Instrumentele de plat sunt mijloacele prin care se deruleaz plile n economie. Instrumentele
de plat pot fi numerarul sau substitute ale acestuia, precum i o serie de documente bancare
operaionale, pe support de hrtie sau electronic, avnd circuit, tehnici de operare i elemente de
securitate bine stabilite1.

Instrumenul de plat electronic este intrumentul de plat care permite deintorului s

efectueze, cumulativ sau nu, urmtoarele operaiuni2:
a) retragere de numerar, respective ncrcarea i descrcarea unitilor valorice n cazul
unui instrument de plat tip moned electronic, de la terminale precum distribuitoarele de
1

Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar Sisteme, operaiuni i practice, Ed. C.H. Beck,
Bucureti, 2010, p. 135
2

Regulamentul nr. 4 din 13 iun. 2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul
intrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la aceste tranzacii (M.O.
partea I, 50312.iul.2002)

30

numerar i ATM, de la ghieele emitentului/ bncii acceptante sau de la sediul unei

instituii, obligat prin contract s accepte instrumental de plat electronic;
b) plata bunurilor sau a serviciilor achiziionate de la comercianii acceptani i plata
obligaiilor ctre autoritile administraiei publice, reprezentnd impozite, taxe, amenzi,
penaliti etc., prin intermediul inprinterelor, terminalelor POS sau prin alte medii
electronice;
c) transferurile de fonduri ntre conturi altele dect cele ordonate i executate de instituiile
financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plat electronic;
Instrumente de plat electronice sunt:

cardul;
ordinele de plat electronice;
eCec-urile;
direct debitul executat n mediul electronic;
standing order n mediul electronic;
instrumente de plat cu acces la distan;
instrumente de plat tip moned electronic ( e-money);

3.1. Alpha Click serviciul de Internet Banking

Aplicaiile de Internet Banking nu presupun instalarea unui software special pe

computerul clientului, prezentnd avantajul mobilitii n utilizare, accesul nefiind dependent de
un anume computer.
Prin acest serviciu de Internet Banking oferit de Alpha Bank, clienii pot efectua toate
operaiunile bancare de oriunde din lume i oricnd. Instalarea programului ( certificatului) se
realizeaz de la distan, prin intermediul Internetului, este nevoie doar de un PC conectat la
Internet.

Alpha Click presupune urmtoarele operaiuni:

vizualizarea n orice moment a soldului tuturor conturilor active ( curente, de depozut,

etc.) i tiprirea tuturor tranzaciilor efectuate pentru ele;
acces n orice moment la informaii complete despre creditele clientului ( detalii credit,
plan de rambursare);
obinerea extraselor de cont care conin informaii complete: sold precedent, sold curent
i explicaii despre tranzacia respectiv;
realizarea plilor n Lei i n valut att n Romnia ct i n strinatate;
plata facturilor ctre peste 50 de furnizori de utiliti, utiliznd formularele dedicate, ce
conin informaii specifice datelor de facturare folosite de fiecare furnizor de utiliti;
cumprare i vnzare de valut;
alimentarea cardului de credit;
constituirea i lichidarea depozitelor;
31

planificarea efecturii plii;

Costuri : comisioanele sunt cu pn la 35% mai mici dect cele standard.
Securitate:

dou niveluri de certificare digitale, prin care de genereaza PIN-ul i elementele de

indentificare securizate individual i numele de utilizator mpreuna cu parola;
sistem de protecie a reelei mpotriva accesului extern neautorizat (firewall);
tehnologie de criptare de tip SSL, pentru protejarea comunicrii clientului cu banca;
nume utilizator i parola confideniale, pentru verificarea identitii clientului; dac o
alt persoan ncearc s acceseze contul acestuia, utiliznd un nume de utilizator i o
parol incorect, dup 3 ncercri nereuite contul este blocat;
nchiderea automat a sesiunii Alpha Click dup 3 minute de inactivitate, pentru protecie
impotriva accesului unei persoane neautorizate.

Direct Debit i Standing Order

Sunt dou modaliti de plat preautorizate, presupunnd stabilirea de ctre client n

avans a unor pli regulate, fr a mai fi necesar existena unor instruciuni speciale din partea
acestuia. Diferena dintre cele dou metode consta n faptul c n cazul standing order clientul
este cel care stabilete cnd se va face plata ctre contul unui beneficiar i n ce valoare ( sume
fixe) , pe cnd direct debitul presupune afectarea disponibilitilor clientului la iniiativa
beneficiarului, la data i suma invocat de acesta. Standing order este utilizat de ctre clieni la
plata unor subscripii anuale, plata ratelor bancare, a unor comsioane, a primelor de asigurare.
Direct debitul este utilizat la plata facturilor de utiliti1.

Direct Debit (debitare direct)

Debitarea direct este serviciul prin care Alpha Bank va efectua plile n locul clientului,
conform instruciunilor primate de la beneficiarul plii. Banca ofer posibilitatea achitrii
automate a facturilor direct din contul curent, fr a fi obligat clientul s se deplaseze la
furnizorul de servicii sau la banc i fr obligaia de a autoriza fiecare plat n parte.
Prin Debitarea directa clientul poate plti facturile de utiliti i alte abonamente sau
prime de asigurare.
Pentru a beneficia de acest serviciu, clientul trebuie s aib cont curent deschis la Alpha
Bank Romnia S.A., s ncheie contractul pentru Debitarea direct i s se asigure c are
sufficient disponibil n cont.

Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar Sisteme, operaiuni i practice, Ed. C.H. Beck,
Bucureti, 2010, p. 153

32

Ordine de plat programat ( Standing order)

Prin intermediul serviciului Ordine de plat programat clientul poate efectua automat
pli la date fixe i la valori stabilite n prealabil. Utiliznd acest serviciu se pot face pli
regulate, fr a fi necesar deplasarea la banc i fr obligaia de a autoriza fiecare plat n
parte.
Clientul poate fi managerul propriilor sale fonduri i are la dispoziie mai multe variante
de a automatiza plile cu caracter regulat la o data stabilita de acesta:

transferarea unei sume fixe dintr-un cont de economii ( Alpha Premier sau Alpha
Dreams), pe card sau n orice alt cont;
opiunea de a transfera soldul integral n orice alt cont;
stabilirea unui plafon minim i tot ce depete aceast sum la valoarea disponibilului
sa fie transferat n alt cont;
stabilirea unui plafon maxim i ntreg disponibilul ce se situeaz sub acest plafon s fie
transferat n orice alt cont;

Cardul

Cardul este un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie

standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorului su s utilizeze
disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele su la emitentul cardului ori s
utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n
favoarea deintorului cardului, n vederea efecturii operaiunilor specific instrumentelor de
plat electronice1.
Cardul bancar presupune existena unei infrastructure: terminale EPOS, ATM-uri,
echipamente de comunicaii, platform de plat pe internet etc.
Cardurile pot fi de doua feluri de debit sau de credit : Cardurile de debit sunt acele carduri
ce permit efectuarea de pli sau retrageri de numerar n limita fondurilor proprii depuse n
contul de card. n cazul cardurilor de credit, posesorul folosete banii pui la dispoziie n limita
creditului aprobat de banc, n urma unei analize de tip scoring a clientului. Pentru sumele
utilizate din plafon se pltete o dobnd lunar i de obicei tot lunar este necesar rambursarea
unei pri din creditul solicitat .
Alpha Bank pune la dispoziia clienilor si att carduri de debit ct i carduri de credit,
dup cum urmeaz :
1

Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar Sisteme, operaiuni i practice, Ed. C.H. Beck,
Bucureti, 2010, p. 152

33

ALPHACARD ENTER VISA

Debit

ALPHACARD ENTER VISA -salarii

ALPHACARD ENTER MORE VISA(RON)
ALPHACARD ENTER MORE VISA(USD/EUR)
ALPHACARD VISA CLASSIC (RON/EUR/USD)

Card

ALPHA MASTERCARD CREDIT

CREDIT

ALPHACARD VISA CREDIT

COSMOTE ALPHA MASTERCARD
ALPHACARD VISA GOLD (RON)
ALPHACARD VISA GOLD (EUR)

Pentru prezentarea detaliat a tuturor cardurilor oferite de Alpha Bank, am anexat Fiele
de prezentare a produselor.( Anexa 3)

Carduri de debit

34

ALPHACARD ENTER VISA

AlphaCard Enter Visa este un card de debit internaional, dotat cu cip i band magnetic,
emis n RON. Poate fi utilizat de oriunde este efiat sigla
, n Romnia i n strintate, la
comerciani n mediul electronic i pe internet sau pentru retragere de numerar.
Cardul este gratuit, nu se pltete tax de emitere i nici tax anua de administrare.
Pentru achitarea cumprturilor cu cardul la comerciani comisionul este 0% iar pentru
comercianii parteneri se beneficiaz de reduceri.
Deintorii acestui tip de card beneficiaz de o facilitate de descoperit de card ( overdraft)
de pn la 3 salarii nete lunare ca angajat al unei companii care a ncheiat cu Alpha Bank
Romnian o convenie de plat a salariului n cont.
De asemenea prin
Verified by Visa

intermediul acestui card de debit se beneficiaz i de serviciul

, care asigur protecie suplimentar tranzaciilor online.

Clientii au la dispoziie un extras de cont lunar gratuit, pe care l pot solicita de la orice
unitate Alpha Bank, iar de la ATM-urile de unde retrag numerar pot solicita chitan. PIN-ul
cardului poate fi schimbat direct de la ATM-urile Alpha Bank Romnia.
Pentru a putea beneficia de cardul de debit AlphaCard Enter Visa este necesar o copie a
crii de identitate i ndeplinirea condiiei de a fi resident fiscal n Romnia.
Dac beneficiarul cardului, dorete s opteze pentru o facilitare de descoperit de cont
( overdraft) mai are nevoie de ndeplinirea condiiei unui venit lunat minim de 800 lei, de o
adeverin de venit i cea mai recent fis fiscal i de asemenea o facturp de
telefon fix nregistrat pe adresa de domiciliu/ reedin.
Limitele zilnice ale acestui card sunt:

Retrageri numerar n Romnia 4,000 RON;

Retrageri numerar n Strintate 2,000 RON;
Pli la comerciani 6,000 RON;
Pli Internet 900 RON;
Cardul de debit AlphaCard Enter Visa are majoritatea comisioanelor pe care la percepe la
diferit operaiuni 0, iar pentru celelalte sunt foarte mici. De exemplu pentru inlocuirea cardului 5
Ron, pentru regenerare Pin 5 Ron iar pentru card pierdut/furat 10 RON.

35

ALPHACARD ENTER MORE VISA

Cardul de debit AlphaCard Enter More Visa este un card internaional dotat cu cip i
band magnetic, embosat, emis n RON, EUR sau USD. Acest card poate fi utilizat att n
Romnia ct i n strintate pentru cumprturi pe internet i la comerciani, oriunde este afiat
semnul
sau retragere de numerar de la ATM.
Deintorul Cardului beneficiaz gratuit de serviciul Verified by Visa
asigur protecie suplimntar la tranzaciile efectuate pe internet.

care i

Comosionul este 0% pentru achitarea cumprturilor cu cardul de la comercianii din

Romnia i din strintate. Dar se beneficiaz i de reduceri la comercianii parteneri.
Banca pune la dispoziia clientului un extras de cont lunar gratuit, care se poate solicita
de la orice unitate Alpha Bank, iar la fiecare retragere de numerar de la ATM beneficiarul
cardului poate solicita o chitan.
Alimentarea contului de card se poate face prin urmtoarele metode:

Alpha Click serviciul de Internet Banking;

depunere de numerar la oricare din ghieele Alpha Bank Romnia;
transfer bancar - din contul curent deschis la Alpha Bank Romnia sau la orice alt
banc;
Pentru a putea intra n posesia unui card de debit AlphaCard Enter More Visa sunt
necesare urmtoarele documente: copia C.I., condiia de a fi resident fiscal n Romnia i suma
minim necesar pentru deschiderea contului care este de 50EUR sau echivalent RON/ USD .
Valabilitatea cardului este de 5 ani i se pot emite maxim 2 carduri suplimentare.
Limitele zilnice de utilizare ale acestui tip de card sunt:

Retrageri numerar n Romnia 4,000 RON;

Retrageri numerar n Strintate 2,000 RON;
Pli la comerciani 6,000 RON;
Pli Internet 900 RON;
Cardul percepe comisioane precum 5 Euro pentru emiterea cardului principal precum i a
celui secundar. Comisionul anual de administrare este de 10 euro.

ALPHACARD VISA CLASSIC

36

Alpha Card Visa Classic este un card de debit embosat, destinat companiilor, ce poate fi
utilizat oriunde este afiat sigla
i pe internet sau pentru retragere de numerar de la ATM.
Cardul poate fi emis n EUR, USD sau RON. Este instrumental ideal care ofer
posibilitatea de a accesa nu doar disponibilul companiei, ci i un plus de pn la 5,000 EUR
( sau echivalent RON sau USD) pus la despoziie de ctre Alpha Bank Romnia.

Avantajele pe care le au posesorii acestui card sunt:

posibilitatea emiterii mai multor carduri i gestionarea limitei de credit pe fiecare card;
costuri reduse pentru utilizarea facilitii de descoperit de cont, aceleai ca i pentru linia
de credit acordat companiei;
comision 0% la retragerile de numerar din reeaua proprie de ATM-uri i comision
minim la accesarea unui numr de peste 300 de ATM-uri ale bncilor partenere. ( Bnci
partenere : Banca Romaneasc, Piraeus Bank, Volksbank, Banca Transilvania).
Acest card se adreseaz persoanelor juridice i pentru a intra n posesia lui este necesar
completarea unui Cereri de Emitere AlphaCard Visa Classic.
Limitele zilnice de utilizare sunt:
Retrageri numerar n Romnia 4,000 RON;
Retrageri numerar n Strintate 2,000 RON;
Pli la comerciani 6,000 RON;
Pli Internet 900 RON;
! Limitele zilnice de utilizare pot fi modificate la cererea clientului.
Deintorul Cardului beneficiaz gratuit de serviciul Verified by Visa
care i
asigur protecie suplimntar la tranzaciile efectuate pe internet. Pe lng acest serviciu, clienii
beneficiaz i de serviciul Alpha Click internet Banking, pentru toate operaiunile bancare de
oriunde i oricnd. Conectarea la serviciu este gratuit, iar pentru administrare persoanelor
fizice li se juridice 8 lei/lun.
Taxa de emitere a cardului este de 10 Eur i comisionul anual de administrare a cardului
de 15 Euro, iar suma minim pentru deschiderea contului este de 10 Euro.

Carduri de credit

ALPHA MASTERCARD CREDIT

37

Cardul de credit internaional Alpha MasterCard Credit este dotat cu cip i band
magnetic, embosat emis n Ron, Eur sau Usd. Cardul poate fi utilizat n Romnia i n strintate
pentru cumprturi pe internet si la comerciani, oriunde este afiat semnul
sau retragere
numerar de la ATM.
Deintorul cardului beneficiaz gratuit de serviciul Verified by Visa
care i asigur protecie suplimentar la tranzaciile efectuate pe internet.
Comosionul este 0% pentru achitarea cumprturilor cu cardul de la comercianii din
Romnia i din strintate. Dar se beneficiaz i de reduceri la comercianii parteneri.
Banca pune la dispoziia clientului un extras de cont lunar gratuit, care se poate solicita
de la orice unitate Alpha Bank, iar la fiecare retragere de numerar de la ATM beneficiarul
cardului poate solicita o chitan.
Alimentarea contului de card se poate face prin urmtoarele metode:

Alpha Click serviciul de Internet Banking;

depunere de numerar la oricare din ghieele Alpha Bank Romnia;
transfer bancar - din contul curent deschis la Alpha Bank Romnia sau la orice alt
banc;
Pentru a putea intra n posesia unui card de debit AlphaCard Enter More Visa sunt
necesare urmtoarele documente:

copia C.I.
condiia de a fi resident fiscal n Romnia
suma minim necesar pentru deschiderea contului care este de 50EUR sau echivalent
RON/ USD .
Limita de credit : - suma minim 300 RON
- suma maxim 3 venituri nete lunare eligibile, maxim 3,000 Euro
( echivalent RON).

Cu acest card de credit, deintorul cardului beneficiaz de serviciul de plat n rate care
ofer posibilitatea efecturii unei tranzacii cu cardul la comerciani i rambursarea ctre banc
a sumei datorate ntr-un numr de rate lunar egale.
Limitele zilnice de utilizare sunt:

Retrageri numerar n Romnia 4,000 RON;

Retrageri numerar n Strintate 2,000 RON;
Pli la comerciani 6,000 RON;
Pli Internet 900 RON;

38

ALPHACARD VISA CREDIT

Alpha Card Visa este un card de credit internaional, embosat, dotat cu cip i band
magnetic, emis n Lei. Limita maxim de credit este de 3,500 EUR (echivalent RON) cu 3
venituri nete lunare;
Cardul se poate utilize att n Romnia ct i n strintate, pentru cumpraturi pe
internet i la comerciani i pentru retragere de numerar de la ATM, acolo unde este afiat sigla
.
Att comisionul ct dobnda este 0% pentru toate plile cu cardul la comercianii din
Romnia i strintate, dac suma datorat se ramburseaz pn la data scadent.
Se beneficiaz de o perioad de graie de pn la 55 de zile. Suma minim de rambursat
lunat este de doar 3% din suma utilizat plus toate dobnzile i comisioanele aferente.
Deintorul cardului beneficiaz gratuit de serviciul Verified by Visa
care i asigur protecie suplimentar la tranzaciile efectuate pe internet.
Banca pune la dispoziia clientului un extras de cont lunar gratuit, care se poate solicita
de la orice unitate Alpha Bank, iar la fiecare retragere de numerar de la ATM beneficiarul
cardului poate solicita o chitan.
Cardul are valabilitate de 4 ani i este prelungit automat dac nu a fost solicitat altfel.
Alimentarea contului de card se poate face prin urmtoarele metode:

Alpha Click serviciul de Internet Banking;

deibitare automat a contului curent i a contului de card deschis la Alpha Bank
Romnia;
depunere de numerar la oricare din ghieele Alpha Bank Romnia;
transfer bancar - din contul curent deschis la Alpha Bank Romnia sau la orice alt
banc;
Pentru a beneficia de un AlphaCard Visa Credit, trebuie ndeplinit un minim de condiii:

cel puin 18 ani ( la data completrii cererii);

venit lunar net minim de 1000 RON;
beneficiarul s aib reziden fiscal n Romnia, salariat cu o vechime nentrerupt de
minim 3 luni la acutalul loc de munc;
Documente :
Copie dup cartea de identitate;
39

Acte doveditoare ale venitului;

Cea mai recent factur la telefon fix, nregistrat pe adresa de domiciliu/ reedin;
Fia fiscal ( doar n cazul veniturilor din salarii sau assimilate ale acestora);

COSMOTE ALPHA MASTERCARD

Cosmote Alpha MasterCard este un card de credit internaional, dotat cu cip i band
magnetic, emis n lei, prin intermediul cruia deintorul de bucur de beneficii n magazinele
Cosmote i oriunde n lume.
Limita maxim de credit a acestui card este de 3,000 Eur ( echivalent RON) sau 3
venituri nete lunare;
Att comisionul ct dobnda este 0% pentru toate plile cu cardul la comercianii din
Romnia i strintate, dac suma datorat se ramburseaz pn la data scadent.
Se beneficiaz de o perioad de graie de pn la 55 de zile. Suma minim de rambursat
lunat este de doar 5% din suma utilizat plus toate dobnzile i comisioanele aferente.
Banca pune la dispoziie un extras de cont lunar, dac s-a efectuat cel puin o tranzacie
cu cardul n luna precedent.
Acest card poate fi oferit i unei persoane apropiate prin Cosmote Alpha MasterCard
suplimentar, putnd opta pentru emiterea pn la 2 carduri de acest fel. Cardul are valabilitate de
4 ani i este prelungit automat dac nu s-a solicitat altfel.
Alimentarea contului de card se poate face prin urmtoarele metode:

Alpha Click serviciul de Internet Banking;

deibitare automat a contului curent sau a contului de card deschis la Alpha Bank
Romnia;
depunere de numerar la oricare din ghieele Alpha Bank Romnia;
transfer bancar - din contul curent deschis la Alpha Bank Romnia sau la orice alt
banc;
Pentru a beneficia de un AlphaCard Visa Credit, trebuie ndeplinit un minim de condiii:

cel puin 18 ani ( la data completrii cererii);

venit lunar net minim de 800 RON;
beneficiarul s aib reziden fiscal n Romnia, salariat cu o vechime nentrerupt de
minim 3 luni la acutalul loc de munc;
Documente :
Copie dup cartea de identitate;
Acte doveditoare ale venitului;
Cea mai recent factur la telefon fix, nregistrat pe adresa de domiciliu/ reedin;
40

Fia fiscal ( doar n cazul veniturilor din salarii sau assimilate ale acestora);

ALPHACARD VISA GOLD

Cardul de credit AlphaCard Visa Gold face parte din categoria Premium, este embosat,
dotat cu chip i band magnetic, emis n Lei sau Euro i ofer deintorului posibilitatea de a
beneficia gratuit de servicii i faciliti speciale.
Limita maxim de credit este de 7,000 Eur( echivalent Ron) sau 3 venituri nete lunare.
Cardul se poate utilize att n Romnia ct i n strintate, pentru cumpraturi pe
internet i la comerciani i pentru retragere de numerar de la ATM, acolo unde este afiat sigla
.
Att comisionul ct dobnda este 0% pentru toate plile cu cardul la comercianii din
Romnia i strintate, dac suma datorat se ramburseaz pn la data scadent.
Se beneficiaz de o perioad de graie de pn la 50 de zile. Suma minim de rambursat
lunat este de doar 2% din suma utilizat plus toate dobnzile i comisioanele aferente.
Servicii cu valoare adugat din categoria Premium;

nlocuirea cardului n maxim 24 de ore, n caz de furt sau pierdere;

eliberare de numerar n regim de urgen, pn la 2,000 USD sau echivalentul n valuta
trii n care se afl deintorul;
servicii de asisten Visa pentru client i familia sa : consultan medical la telefon,
programri medicale, monitorizarea strii medicale pe durata spitalizrii i dup aceasta,
acces la servicii juridice, acces la interpret/ traductor i multe altele.
Alte servicii:

Deintorul cardului beneficiaz gratuit de serviciul Verified by Visa

care i
asigur protecie suplimentar la tranzaciile efectuate pe internet.
Banca pune la dispoziia clientului un extras de cont lunar care cuprinde toate
operaiunile efectuate pe parcursul lunii precedente;
solicitarea de emitere a dou carduri suplimentare;
prin serviciul de Internet Banking, AlphaClick clientul poate alimenta cardul oricnd
dorete, poate vizualiza limita de credit i zilele de ntarziere n rambursarea sumei
minime datorate sau s efectueze pli;
Acest card de credit AlphaCard Visa Gold ofer i beneficiul suplimentar de a avea acces
garantat n peste 600 de saloane VIP Lounge n aeroporturi situate n peste 100 de ri,
indifferent de linia aerian sau clasa de zbor, att pentru deintor ct i pentru un numr
41

nelimitat de nsoitori, prin cardul Priority Pass (oferit gratuit). De asemenea se ofer prin
intermediul acestui card i accesul gratuit la o asigurare complex de cltorie n strintate, pus
la dispoziia clientului prin intermediul Garanta Asigurri S.A.
Astfel prin simpla utilizare a cardului AlphaCard Visa Gold pentru achitarea cltoriei,
deintorul beneficiaz de :
- despgubire n cazul accidentelor n timpul cltoriei;
- despgubire n cazul pierderii garaniei, anulrii sau ntreruperii cltoriei;
- despgubire n cazul pierderii bagajelor sau a altor bunuri
- despgubire n cazul pierderii paaportului sau a altor documente personale;

personale;

- acoperire n cazul cheltuielilor de judecat;

- acoperire n cazul cheltuielilor medicale i de spitalizare.
Pentru a beneficia de un AlphaCard Visa Gold, clientul trebuie s fie rezident n Romnia i s
aib un venit lunar net de minim 2,500 Ron ( sau echivalent). Nu e nevoie de documentaie
special, minimul fiind copia dup cartea de identitate, actele doveditoare ale venitului.

Capitolul 4 .
OPERAIUNILE DE CREDITARE BANCAR
Creditul este operaiunea prin care se ia n stpnire imediat resurse, n schimbul unei
promisiuni de rambursare viitoare, n mod normal nsoit de plata unei dobnzi ce remunereaz
pe mprumuttor.
Creditul, ca i moneda, instrumentele de plat i de credit sau modalitile de plat,
servete la rezolvarea att a unor probleme economice, ct i de schimb. Operaiunea de
creditare privete dou pri : o parte acord creditul iar cealalt parte l primte, altfel spus se
ndatoreaz.
Acordarea de credite prin punerea la dispoziie de fonduri bneti, reprezint mijlocul
principal de fructificare a disponibilitilor bneti proprii i a celor atrase de la clieni. Creditul
bancar poate mrca o diversitate de forme. Suportul tehnic principal al operaiunilor de creditare
este contul curent, iar cadrul contractual este asigurat de contractul bancar de credit.
Alpha Bank Romnia, pune la dispoziia clienilor si, urmtoarele tipuri de credite :
Credite de consum i Credite pentru locuin i teren fiecare cu diferite forme.
4.1. Creditul de consum
Alpha Rapid
Este creditul de consum pentru nevoi personale destinat finanrii unor cheltuieli
planificate sau neprevzute, fr justificarea utilizrii fondurilor.
42

Creditul poate fi acordat n Lei sau n Euro, iar dobnda este variabila pe toat perioada
creditului.
Alpha Bank ofer dou variante a acestui credit de consum pentru nevoie personale i
anume :

Alpha Rapid fr ipotec

clientul beneficiaz de rapiditate i operativitate n obinerea rspunsului din
partea bncii n 24 de ore ( de la momentul depunerii documentelor );
clientul poate mprumuta ntre 500 i 10,000 Euro sau echivalentul n Lei;
perioada de rambursare este de pn la 60 luni ( 5 ani);

Alpha Rapid garantat cu ipotec

clientul poate mprumuta ntre 5,001 i 150,000 Euro sau echivalentul n Lei;
perioada de rambursare este de pn la 60 de luni ( 5 ani);
Beneficiile Creditului de consum pentru nevoi personale Alpha Rapid are
urmtoarele beneficii:
un card de credit, AlphaCard Visa Credit sau Alpha MasterCard Credit, fr tax de
emitere, pe care clientul l poate utiliza pentru retragere de numerar i cumprturi pe
Internet oriunde este afiat sigla
sau
;
clientul poate primi suma de bani mprumutat pe un card de debit AlphaCard Visa i
astfel poate plti direct la comerciani fr niciun cost suplimentar sau o poate retrage de
la orice ATM;
pentru plata ratei lunare nu mai este nevoie deplasarea clientului la banc :
o se debiteaz automat contul curent al clientului deschis la Alpha Bank Romnia;
o se utilizeaz Alpha Click, serviciul de Internet Banking i se beneficiaz de
comisioane mai mici cu pn la 35% dect la ghieele bncii;
clientul beneficiaz de reduceri i faciliti la magazinele partenere prin intermediul
Alpha Club, card netranzacional pe care l primete gratuity dac suma creditelor sale la
Alpha Bank depete 30,000 Euro sau echivalentul n Lei;
Condiiile de acordare a acestui credit de consum pentru nevoi personale sunt:

clientul trebuie s fie cetean roman, rezident n Romnia i s aib cel puin 21 de ani
i maxim 70 de ani, la data ultimei scadene a creditului;
poate fi salariat, cu minimum 6 luni la actualul loc de munc i cel puin un 1 vechime
total n munc sau 12 luni vechime nentrerupt la actualul loc de munc, pensionar sau
poate avea o profesie liberal cu o experien de cel puin un an;
la aplicarea pentru credit, clientul trebuie sa furnizeze un numr de telefon fix unde poate
fi contactat, de la domiciliu su sau de la reedin i de la locul de munc;
se vor lua n calcul o gam larg de venituri pentru care clientul poate aduce documente
justificative, inclusive cele provenite din alte surse de venit dect cele salariale ( ex:
pensii, drepturi de autor, chirii, dividende, venituri din profesii liberale etc);
n cazul creditelor Alpha Rapid fr ipotec n euro, clientul trebuie s prezinte un
fideiusor ( girant );
se accept pn la 2 codebitori ;
Alpha All in 1

43

Este creditul de consum pentru refinanare prin care clientul i poate finana
creditele, inclusiv cardurile de credit, pe care le are la una sau mai multe bnci, n
condiii mult mai avantajoase, pltind o singur rat lunar.
Alpha Bank pune la dispoziia clientului dou variante de refinanare i anume:

fr garanie imobiliar clientul poate mprumuta ntre 500 i 10,000 Euro ( sau
echivalent n Lei) pe o perioad de rambursare de maxim 7 ani, n cazul n care
refinaneaz doar credite contractate nainte de 31.10.2011 sau pe o perioad de
rambursare de maxim 5 ani, n cazul n care refinaneaz crdite contractate dup data de
31.10.2011;
cu garanie imobiliar - clientul poate mprumuta ntre 5,001 i 150,000 Euro ( sau
echivalent n Lei), pe o perioad de rambursare de maxim 25 ani, n cazul n care
refinaneaz credite nainte de 31.10.2011 sau pe o perioad de rambursare de 5 ani, n
cazul n care refinaneaz credite contractate dup data de 31.10.2011;
Avantajele n cazul refinanrii creditelor sunt :

clientul va plti o singur rat lunar cu pn la 50% mai mic dect suma ratelor
pe care le pltete n prezent la mai multe bnci;
n valoarea creditului se pot include i costurile aferente nregistrrii garaniilor;
banca nu percepe comisioane pentru transferul sumelor refinanate
clientul poate extinde perioada creditului iniial;
Alpha Bank finaneaz integral :
100% din soldul creditelor iniiale;
dobnda aferent i alte comisioane;
alte costuri aferente refinanrii creditelor iniiale;
Creditul de consum pentru refinanare are urmtoarele beneficii suplimentare:

un card de credit, AlphaCard Visa Credit sau Alpha MasterCard Credit, fr tax de
emitere, pe care clientul l poate utiliza pentru cumprturi pe Internet i retragere de
numerar oriunde este afiat sigla
sau
;
Acces la Alpha Click, serviciul de Internet Banking, prin care clientul poate efectua toate
operaiunile bancare de oriunde n lume i oricnd;
Banca va lua n calcul o gam larg de venituri pentru care clientul poate aduce
documente justificative, inclusive cele provenite din alte surse de venit dect cele
salariale;
Condiiile de acordare a acestui credit Alpha All in 1 sunt:

clientul trebuie s fie cetean roman, rezident n Romnia i s aib cel puin 21 de ani
i maxim 70 de ani, la data ultimei scadene a creditului;
poate fi salariat, cu minimum 6 luni la actualul loc de munc i cel puin un 1 vechime
total n munc sau 12 luni vechime nentrerupt la actualul loc de munc, pensionar sau
poate avea o profesie liberal cu o experien de cel puin un an;
minim 1 an istoric de creditare i un istoric bun de plat;
la aplicarea pentru credit, clientul trebuie sa furnizeze un numr de telefon fix unde poate
fi contactat, de la domiciliu su sau de la reedin i de la locul de munc;
n cazul refinanrii cu garanie ipotecar, clientul trebuie s asigure imobilul ipotecat
mpotriva riscului de incendiu i cutremur i s cesioneze polia n favoarea Bncii;
se vor lua n calcul o gam larg de venituri pentru care clientul poate aduce documente
justificative, inclusive cele provenite din alte surse de venit dect cele salariale ( ex:
44

pensii, drepturi de autor, chirii, dividende, venituri din profesii liberale etc); imobilul
adus n garanie va fi evaluat de ctre Banc;
se accept pn la 2 codebitori;

Alpha Auto
Creditul Alpha Auto este creditul de consum destinat achiziionrii autoturismelor noi.
Creditul poate fi acordat n Lei sau n Euro : pentru creditele n Lei este necesar un avans de 20%
iar pentru cele n Euro, un avans de 25%, din valoarea total a autovehicolului iar dobnda este
variabil pe toat perioada creditului;
Prin creditul Alpha Auto :

nu exist limita maxim de sum, clientul poate mprumuta att ct are nevoie, n limita
gradului maxim de ndatorare;
perioada de rambursare este de pn la 60 luni (5 ani);
Creditul de consum destinat achiziionrii autoturisme noi, Alpha Auto are beneficii
suplimentare precum :

un card de credit, AlphaCard Visa Credit sau Alpha MasterCard Credit, fr tax de
emitere, pe care clientul l poate utiliza pentru retragere de numerar i cumprturi pe
Internet oriunde este afiat sigla
sau
;
pentru plata ratei lunare nu mai este nevoie deplasarea clientului la banc:
este debitat automat contul curent al clientului deschis la Alpha
Bank Romnia;
clientul poate utilize Alpha Click, serviciul de Internet Banking,
beneficiind de comisioane mai mici cu pn la 35% dect la
ghieele bncii;
Condiiile de acordare a acestui credit Alpha Auto sunt:

gradul de ndatorare poate ajunge pn la 50% n funcie de nivelul venitului lunar net al
familiei tale;
este necesar s fie client resident fiscal n Romnia;
poate fi salariat, cu minimum 6 luni la actualul loc de munc i cel puin un 1 vechime
total n munc sau 12 luni vechime nentrerupt la actualul loc de munc, pensionar sau
poate avea o profesie liberal cu o experien de cel puin un an;
banca ia n considerare i alte venituri ce pot fi susinute de ctre client cu documente
justificative (pensii, drepturi de autor, chirii, dividend, venituri din profesii liberale etc);
garania necesar i suficient este contractul de garanie real mobiliar (gaj) pe
autovehicul, ncheiat cu banca;
polia de asigurare Full Casco va fi ncheiat la o valoare cel puin egal cu cea a
creditului pentru autovehiculul achiziionat i censionat n favoarea bncii. Asigurarea
Full CASCO este important i pentru client, deoarece acesta va fi protejat astfel de
posibilele cheltuieli neprevzute legate de noua lui maina;
pentru creditele mai mari de 15,000 Euro pe lng garaniile solicitate, este necesar i
ipoteca pe un imobil;
se accept 2 codebitori;
45

4.2. Creditul pentru locuin i teren

Alpha Housing
Creditul Alpha Housing este creditul de investiii imobiliare acordat pentru finanarea
achiziionrii primei locuine, n condiiile OUG nr. 60/2009 privind unele msuri n vederea
implementrii programului Prima Casa, cu modificrile i completrile ulterioare.
1. Date despre credit
Destinaia creditului : Achiziionarea unei locuine finalizare pe teritoriul Romniei;
Valoarea creditului:
- Minim: 5,000 Euro sau echivalent Ron;
- Maxim: n funcie de capacitatea de rambursare, preul de achiziie i valoarea evaluat a
locuinei, dar nu mai mult de :
* 57,000 Euro sau Ron echivalent n cazul achiziionrii unui imobil vechi construit n
baza unei autorizaii de construire emise pn la 22 februarie 2010;
* 66,500 Euro sau Ron echivalent n cazul achiziionrii unui imobil nou contruit n
baza unei autorizaii de contruire emise dup 22 februarie 2010;
Valuta Creditului : Euro si Ron
Perioada creditului: - Minim 120 luni;
- Maxim 360 luni;
Avansul minim: a) n cazul achiziionrii unui imobil vechi
n cazul n care preul locuinei este mai mic sau egal cu 60,000 Euro (sau echivalent
Ron), avansul minim necesar este de 5% din preul de achiziie;
b) n cazul achiziionrii unui imobil nou;
n cazul n care preul locuinei este mai mic sau egal cu 70,000 Euro (sau echivalent
Ron), avansul minim necesar este de 5% din pretul de achiziie a locuinei.
n cazul n care preul de achiziie a locuinei este mai mare de 70,000 Euro sau
echivalent n Ron, avansul minim necesar este de 3,500 euro (sau echivalent n Ron) plus
diferena dintre preul de achiziie a locuinei i 70,000 Euro (sau echivalent Ron);
Avansul minim solicitat se poate modifica n sensul creterii acestuia, n funcie de valoarea
evaluat a locuinei.
Garanii i Asigurri:
Ipoteca : Ipoteca legal de rang I asupra locuinei finanate constituit n favoarea
statului romn reprezentat de Ministerul Finanelor Publice i Alpha Bank Romnia i
46

notarea interdiciei de nstrinare pe o perioad de 5 ani de la momentul dobndirii

precum i a interdiciei de gravare cu alte sarcini pe perioada de creditare;
Depozit colateral: - Ipoteca mobiliar asupra depozitului colateral constituit n favoarea
Alpha Bank de beneficiarul creditului n cuantumul primelor trei rate de dobnd, valabil
pe toat perioada creditului;
- Contractul de ipotec mobiliar asupra depozitului collateral se va
nregistra de ctre Banc la Arhiva Electronic a Garaniilor Reale Mobiliare;

Ipoteca mobiliar asupra contului curent deschis n evidenele Alpha Bank :

- Ipoteca mobiliar asupra soldului creditor al contului curent deschis la Banc n
favoarea statului romn reprezentat de Ministerul Finanelor Publice i Alpha
Bank
- n vederea acordrii creditului este necesar deschiderea i meninerea unui cont
curent active n evidenele Alpha Bank pe toat durata creditului;
- Ipoteca mobiliar asupra soldului creditor al contului curent al solicitantului se va
nregistra de ctre Banc n baza contractului de ipotec mobiliar, la Arhiva
Electronic a Garaniilor Reale Mobiliare;
Asigurarea locuinei finanate:
- Ipoteca mobiliar, asupra creanelor izvorte din polia de asigurare a locuinei
finanate, n favoarea statului romn reprezentat de Ministerul Finanelor Publice
i Alpha Bank Romnia. Clientul va avea obligaia de a prezenta dovada
notificrii ipotecii mobiliare ctre asigurator;
- Ipoteca mobiliar asupra creanelor izvorte din polia de asigurare a locuinei
finanate se va nregistra ctre Banc n baza contractului de garanie real
mobiliar, la Arhiva Electronic a Garaniilor Reale Mobiliare;

2. Condiii de eligibilitate pentru accesarea unui credit Alpha Housing ,,Prima Casa.
a) Criterii de eligibilitate, pentru beneficiar, din perspective programului ,, Prima Casa:

La data solicitrii creditului, nu deine n proprietate exclusiv sau mpreun cu soul sau
soia nicio locuin, indifferent de modul i de momentul n care a fost dobndit, sau
deine n prorietate exclusiv sau mpreun cu soul sau soia cel mult o locuin
dobndit prin orice alt mod dect prin Programul Prima Casa, n suprafaa util mai
mic de 50mp;
Achiziioneaz n cadrul programului o singur o singur locuin finalizat pe teritoriul
Romniei nscris n Cartea Funciar n condiiile legii;
dispun de avansul minim solicitatm conform reglementrilor de mai sus;
Imobilul achiziionat este n clasa energetic A,B sau C conform certifictului de eficien
energetic prezentat de vnztor;

b) Criterii de eligibilitate minime impuse de Banc:

Persoan fizic cu cetenie romn, rezident n Romnia;

Vrsta cuprins ntre 21 ani( la data solicitrii creditului) i maxim 65/70 ani (la data
ultimei scadene ale creditului);
Forma de ncadrare n munc : salariat, persoan fizic autorizat, asociat unic, personal
navigant maritim;
47

Vechime n munc:
- pentru salariai : minim 3 luni la locul actual de munc i 1 an vechime total n
munc sau minim 6 luni la locul actual de munc;
- pentru asociai unici/ personal navigant maritim/ personae fizice autorizate:
minim 1 an;
3. Dobnzi i comisioane
Rata dobnzii ( variabil pe toata perioada de creditare) : EUR 5,387 % p.a.
RON 8,64 % p.a.
Rata dobnzii se compune din Dobnda de Referin* a Bncii plus marj**, fiind
aplicabil pn la rambursarea integral a datoriilor fa de Banc ;
* Dobnda de Referin pentru creditele acordate n EUR este EURIBOR 3M, n prezent 1,387%
p.a.
* Dobnda de Referin pentru creditele acordate n RON este ROBOR 3M, n prezent 6,14%
p.a.
** Marja Euro= 4% ; Marja Ron = 2,50% ;
Marja este fix pe toat perioada de creditare.
Mecanismul de revizuire a ratei dobnzii de referin precum i modalitatea e notificare a
modificrilor acesteia sunt menionate n contractul de credit.
Comision analiza dosar : 0% ;
Comision de rambursare credit : 0% pe toat durata de creditare ;
Comision datorat Fondului Naional de Garantare a Creditelor pentru ntreprinderile Mici
i Mijlocii ( FNGCIMM) :
- Comision de Gestiune : 0,49% p.a. perceput anual la soldul garaniei emise de FNGCIMM;
n vederea transmiterii solicitrii de garantare FNGCIMM comisionul de gestiune pentru
primul an se va depune n contul deschis n evidenele Alpha Bank nainte de transmiterea
solicitrii de garantare;
- Comision unic de Analiz perceput, numai n cazul n care clientul dorete achiziionarea unei
locuine ce urmeaz s se construiasc sau aflate n curs de construire, n baza promisiunii de
garantare emise de FNGCIMM: 0,15% p .a. aplicat la valoarea promisiunii de garantare;
Modul de calcul i de percepere a comisionelor va fi detaliat n contractul de garantare
ncheiat ntre client, Banc i FNGCIMM i n contractul de credit;

4. Alte cheltuieli efectuate de client

Taxa de evaluare a locuinei finanate :
- Cheltuieli legate de evaluarea garaniilor :
434 Lei (Tva inclus) pentru evaluarea unui imobil de tip apartament;

496 Lei (Tva inclus) pentru evaluarea unui imobil tip cas, finalizat;
620 Lei (Tva inclus) pentru evaluarea unui imobil tip cas, aflat n construcie;
- Cheltuieli legate de evaluarea garaniei se vor achita la momentul comunicrii de ctre Banc a
posiblitii acceptrii n garanie a imobilului prezentat de client;
48

 Taxele notariale : Taxele pentru autentificarea contractului de vnzare cumprare se vor

stabili de cite notar i vor fi ptite acestuia;
Taxa de nregistrare/ modificare/ radiere a garaniilor (dup caz) : Aceast tax se va
percepe la momentul semnrii contractului de credit, pentru nregistrarea la Arhiva
Electronic a Garaniilor Reale Mobiliare a ipotecilor mobiliare constituite n vederea
garantrii creditului. Aceast tax este n prezent de 70 RON;

5. Costuri aferente operaiunilor derulate prin contul curent

Comision de administrare cont curent : Conform tarifului de comisioane aplicabil
persoanelor fizice n funcie de opiunea clientului;
Comision de retragere/ depunere numerar: Conform tarifului de comisioane aplicabil
persoanelor fizice n funcie de opiunea clientului;
Comision de transfer al banilor din credit n contul curent al vnztorului: Conform
tarifului de comisioane aplicabil persoanelor fizice.
Comision de confirmare sold credit:
- Gratuit la terminarea creditului.

- 40 Ron + TVA, la solicitarea clientului, pentru confirmarea soldului pe parcursul

derulrii creditului;

6. Rambursarea creditului i a comisionului de gestiune datorat FNGCIMM

Creditul se ramburseaz lunar, n rate lunare egale, formate din principal i dobnd,
conform scadentarului de plat, prin urmtoarele modaliti:

prin debitarea automat a contului curent la scadena lunar a creditului;

la caseriile unitilor Alpha Bank;
prin ordin de plat;
prin Internet Banking, n funcie de oferta aleas;
Plata comisionului de gestiune datorat FNGCIMM se va face n conformitate cu
prevederile contractului de garantare semnat de Client, Banc i FNGCIMM i
contractului de credit;
7. Documentaia necesar pentru obinerea creditului:

- Cererea privind acordarea unei faciliti de credit;

- Formular de identificare a persoanei fizice;
- Adeverin de venit;
- Fia fiscal pe 2011;
- Copie C.I.;
- Copie dupa cartea de munc (opional);
- Factur telefon fix/mobil;
49

- Actele imobilului ce urmeaz a fi achiziionat;

- Raportul de evaluare;
- Certificat energetic;

8. Avantajele creditului Alpha Housing Prima Cas:

ofert special la asigurarea locuinei, prin societatea de asigurare partener;
rambursarea creditului n avans oricnd, integral sau parial, fr niciun commission;
gam larg de venituri acceptate;
clientul poate beneficia de un Card de Credit AlphaCard Visa Credit sau Alpha
MasterCard Credit fr tax de emitere n primul an, pe care l poate utilize pentru
retragere de numerar i de cumprturi pe internet de oriunde n lume unde este afiat
sigla
sau
;

4.3. Creditul Ipotecar de refinanare

Alpha Housing Refinance

Creditul ipotecar de refinanare Alpha Housing Refinance ofer clientului posibilitatea de
a refinana n condiii mai avantajoase un credit existent de cas, contractat de la o alt instituie
financiar.
Informaii despre Alpha Housing Refinance:
0% avans;
0% comision analiz dosar;
0% comision perceput de Banc pentru transferul banilor la instituia financiar unde se
nchide creditul refinanat;
perioad de creditare de pn la 35 ani;
Creditul ipotecar de refinanare Alpha Housing Refinance are urmtoarele beneficii
suplimentare:
clientul poate obine o sum suplimentar pentru reamenajarea locuinei de pn la 10%
din soldul creditului refinanat;
posibilitatea de a alege ca banca s i finaneze cheltuielile cu evaluarea imobilului i cu
notarul;
acces la Alpha Click, serviciul de Internet Banking, prin care clientul poate efectua plata
ratei lunare sau poate urmri evoluia rambursrii creditului chiar de la el acas,
beneficiind de comisioane reduse cu pn la 35%;
rata lunar poate fi depus n orice zi a lunii iar la scaden banca va asigura automat
rambursarea acesteia n credit, inclusive efectuarea schimbului valutar dac banii
transferai sau depui sunt n alt valut dect cea a creditului;
banca asigur evaluarea imobilului prin evaluator agreat;
50

 clientul beneficiaz de un card de credit Alpha MasterCard Credit sau AlphaCard Visa
Credit fr tax de emitere;
reduceri i faciliti la magazinele partenere prin intermediul programului de fidelizare
Alpha Club, beneficiind de un card netranzacional pe care clientul l primte gratuit
dac suma creditelor sale la Alpha Bank depete 30,000 Euro(echivalent n Lei);
Condiii de acordare a creditului:
Clientul trebuie s fie cetean romn, resident i s aib cel puin 21 de ani la data
ultimei scadente a creditului;
S fie salariat cu minimum 6 luni vechime la actualul loc de munc i cel puin un an de
vechime total nentrerupt n munc;

Simularea unui proces de creditare bancar

Privit prin prisma intereselor ce o determin, la prima vedere relatia dintre banc si
client pare destul de simpl din motivul c creditul este considerat drept o marf oarecare, pe
care respectivul client o foloseste o anumit perioad de timp, pltind pentru utilizarea acestuia
un anumit pret, numit dobnd, prin urmare interesul clientului poate fi limitat strict la obtinerea
unui credit cu cel mai sczut nivel de dobnd, n schimb ce banca ar miza pentru un credit cu un
nivel al dobnzii ct mai ridicat.
Atunci cnd echipa managerial a bncii hotrste s acorde un credit este ca si cum ar
elibera un brevet de moralitate sau o cautiune moral pentru persoana beneficiar. Banc creeaz
si administreaz o valoare care nu este o marf obisnuit , ci reprezint chiar moneda aprut
din surse proprii,dar si din surse atrase. Prin urmare decizia de creditare presupune asumarea
bncii fat de clientii ce au depozite constituite la respectiva banc.
Activitatea de creditare are la baz analiza calittii i realittii afacerilor cu scopul de a
determina sau evalua capacitatea de plat a clientului. De aceea este necesar s existe o strns
relaie ntre banc i client.
ntruct activitatea bancar n materie de creditare este de o important deosebit, din acest
motiv ncepnd cu momentul n care a fost depus cererea de creditare si pn n momentul n
care acesta este efectiv acordat , relatia dintre clinetul beneficiar si banc trebui s parcurg mai
multe etape, dup cum urmeaz:
1.
Depunerea cererii de creditare ;
2.
Analiza agentului economic din punct de vedere juridic;
3.
Analiza agentului economic din punct de vedere tehnic;
4.
Analiza agentului economic din punct de vedere economico-financiar;
5.
Prezentarea garantiilor aferente creditului;
6.
ncadrarea n grupe de bonitate;
7.
Elaborarea deciziei de creditare;
8.
Acordarea creditului;
Etapele enumerate sunt respectate pas cu pas doar n cazul persoanelor juridice, n timp ce
etapele de creditare bancar pentru peroanele fizice par a fi mai usor de parcurs i pachetul de
acte este mai redus.
Vom explica etapele procesului de creditare bancar prin intermediul unui caz fictiv.
Presupunem urmtoarea situatie, n sediul bncii Alpha Bank, intr Persoana X, care vrea
s afle mai multe detalii despre un credit de consum cu scopul de a-i achiziiona un autoturism.
Prima etap a procesului de creditare const n discuia dintre Persoana X i un consultant,
ambele prti acumulnd informatiie necesare.
Consultantul dorete s afle mai multe informatii despre Persoana X, cum sunt: ce vrst
are, ce ndeletniciri are, unde locuiete, care sunt perspectivele acesteea n viitor, de ce vrea un
51

credit de la banca Alpha Bank i nu de la banca la alt banc ? Cu ce va garanta creditul? Cine va
fi girantul?
Dup discutie s-au obtinut urmtoarelle informatii, Persoana X a terminat specializarea
Contabilitate si Informatica de Gestiune, facultatea Alexandru Ioan Cuza i lucreaz de 3 ani la o
firm n calitate de economist care se afl n Pcurari. Ea st n Ttrai i pentru a ajunge la
munc mai repede, si doreste s cumpere o main.
Este cstorit i locuiete cu soul n propriul lor apartament. Soul, care este avocat n
Iai, iar prinii acesteea sunt pensionari i locuiesc ntr-o zon din apropierea Iasului.
Pentru creditul pe care s-l doreste s l obin va garanta cu contractual de garanie real
mobiliar (gaj) pe autoturismul achiziionat, acest contract l ncheie cu banca, iar codebitorul va
fi soul ei.
Persoana X are un salariu de 1200 RON la banc . si dorete un credit de la Alpha Bank
fiindc n urma unei cercetri mai detaliate a ofertelor de la alte bnci, oferta Alpha Auto (credit
pentru autoturism) i se pare a fi cea mai avantajoas putnd s se plieze pe nevoile acesteia.
n urma discuiei respective nu s-a putut depista bonitatea clientei deoarece nu a mai avut
vreo relaie anterioar cu banca.
A doua etap a procesului de creditare bancar const n realizarea portofoliului de acte,
urmnd ca n zilele imediat urmtoare clineta s aduc actele necesare, care sunt:
Cererea de credit completat ;
Adeverina de venit lunar att a ei ct si a fratelui;
Copie dup cartea de munc;
Cea mai recent fi fiscal;
Actul de vnzare cumprare al apartamentului;
Ultima factur de telefon fix.
Etapa a treia const n evaluarea portofoliului n scopul acceptrii sau respingerii acordrii
creditului.
Pentru a se afla dac acesta se accept sau respinge, consultantul introduce datele necesare
ntr-un program de simulare a creditelor.
Pentru a accesa programul, este necesar un cod de autentificare pe care numai personalul
de la ghieu l tie. Odat intrat n respectivul program, consultantul introduce datele necesare:
valoarea creditului, valut n care va plti aceasta mprumutul, perioada de rambursare, venitul
net pe care l are clienta.
Se poate mentiona faptul c n cazul creditului Alpha Auto c nu exist o limit minim de
acordare a creditului, ns trebuie s se depun un avans de 25% din valoarea total a preului
autoturismului.
Persoana X si dorete un credit n valoare de 7000 EUR cu o perioad de rambursare de 5
ani, cu condiia pus de banc, ca aceasta s depun n avans 1750 EUR (25% din valoarea
automobilului care este de 7000).
Rezultatele simulatorului au fost c se poate acorda creditul, pltind o rat de 157 EUR,
avnd dobnda variabil de 11.18%, DAE de 13.11%, pltind un comision de administrare a
creditului de 0.1% aplicat lunar la soldul creditului, ajungndu-se la un cost total al creditului de
9552 EUR.
n aceste condiii, Persoana X i poate permite s plteasc aceast rat, aadar se decide
s ia creditul.
A patra etap const n a plti un comision pentru analiza dosarului de 150 EUR, taxa de
nregistrare n arhiva electronic de 70 RON.
A cincea etap se desfoar n trimiterea documentelor i informaiilor necesare la Biroul
de Credite, pentru a se acorda aprobarea final. Perioad n care se d decizia este de maxim 5
zile lucrtoare. Dup aprobarea cererii de ctre Biroul de Credite , n limitele de competent
stabilite conform normelor interne se trece la etapa de acordare a creditului.
52

Peste o sptmn, Persoana X este anunat printr-un apel telefonic de ctre

reprezentantul bncii c i s-a aprobat cererea de credit.
A doua zi aceasta vine la banc pentru a semna contractual de credit i cel de garanie,
aceasta reprezentnd etapa a asea, urmndu-se s se vireze banii afereni creditului n contul
Persoanei X.

CAPITOLUL 5 .
DEONTOLOGIA BANCAR I SECRETUL PROFESIONAL

Dispoziii generale
Programele de cunoatere a clientelei
Politici i proceduri de cunoatere a clientelei, care promoveaz standarde etice i
profesionale i previn folosirea Bncii de catre clienii acesteia pentru desfurarea unor
activiti de natur infracional sau a altor activiti contrare legii.
Rspund cerinelor impuse de B.N.R. prin Norma 3 din 26 februarie 2002 privind
standardele de cunoatere a clientelei, cu modificarile i completrile ulterioare.
Trebuie privite i ca o oportunitate de a cunoate i nelege mai bine clienii, condiiile
economice n care acetea i desfoara activitatea i necesitile lor din punct de vedere
bancar, pentru a le putea oferi cele mai potrivite i performante produse i servicii
Aceste programe pot permite Bancii o selectare a clienilor, astfel nct s evite orice
implicare n afaceri dubioase sau ilegale (splare de bani, fraude , finanarea actelor de
terorism, etc.) care pot submina integritatea Bncii.
Aplicarea acestor norme i programe trebuie s se fac cu evitarea oricror conflicte
poteniale ntre Banc i clienii sai i nu trebuie s abat personalul Bncii de la
respectarea unor valori fundamentale n relaia cu clientul.
Clientul
pentru scopul prezentelor norme, termenul client va fi neles n cel mai larg sens, astfel
ncat s includ, fr a fi limitativ, orice persoan sau entitate, inclusiv instituiile de
credit corespondente, care utilizeaz sau beneficiaz, direct sau indirect, de serviciile sau
de produsele oferite de o instituie de credit, fie c operiunea implic ori nu deschiderea
unui cont.
Categorii de clientel
a) Dup personalitate juridic
- clieni persoane fizice
- clieni persoane juridice
b) Dup reziden
- clieni rezideni
53

- clieni nerezideni
Programul de acceptare a clientelei

Bncile au obligaia de a adopta o abordare bazat pe risc n relaia cu activitatea de

splare de bani i finanare a actelor de terorism, i , n consecin, s stabileasc politici
i proceduri n conformitate cu gradul de risc al clientului i/sau al tranzaciei.
Parametrii folosii n evaluarea riscului i clasificarea clienilor sunt informaiile privind
beneficiarul final, tipurile de aciuni pe care acesta le-ar putea deine, scopul activitii de
afaceri a clientului, justificarea tranzaciei, ara de origine i destinaia fondurilor,
deviaiile de la volumul prevzut al tranzaciilor, natura tranzaciilor i sursa fondurilor.
n conformitate cu politica de Grup, clienii sunt clasificai n trei categorii de risc:
GRAD DE RISC RIDICAT
-clienii nerezideni din punct de vedere valutar
- personae expuse politic provenind din state member sau tere state
-clienii originari din ari cu grad ridicat de corupie
-companii cu aciuni nenominative la purtator
-companii offshore i Vehicule cu Scop Special (SPV)
-asociaii non profit ale persoanelor fizice
-clieni inclui n lista persoanelor/entitilor carora le sunt aplicate restricii
-arile n care nu se implementeaz n mod correct recomandrile F.A.T.F.
GRAD DE RISC MEDIU
-clienii care nu sunt clasificai n niciuna din celelalte categorii sunt clasificai ca i
clieni cu risc mediu
GRAD DE RISC SCAZUT
-companiile ce ndeplinesc anumite condiii
-companii cu conturi de salarii i angajaii acestora, care nu desfoar alte activiti c
ear putea duce la ncadrarea lor ntr-o alt clas de risc
-clienii cu care banca desfoar o relaie de afaceri de cel puin 3 ani, fr
incidente(prin incidente se nteleg evenimente care pot duce nregistrarea clientului
n Blacklist) i cu condiia s nu fie clasificai n categoria clienilor cu risc ridicat
Identificarea clientului

Banca NU va deschide i NU va opera conturi anonime pentru care identitatea titularului

nu este cunoscut i evideniat n mod corespunztor i nici conturi sub nume fictive
n cazul n care dup deschiderea contului apar probleme de identitatea beneficiarului
i/sau proveniena fondurilor, banca are dreptul de a nchide contul i va restitui banii
sursei de la care i-a primit.
Conform Normei 3/2002 i a OG 53/2008 elementele minime necesare pentru
identificarea clienilor personae fizice sunt:
a) numele i prenumele i, dup caz, pseudonimul
b) adresa domiciliuluii/sau reedina
c) data i locul naterii
d) codul numeric personalsau, dup caz, un alt elemant unic de identificare similar
e) numele/denumirea angajatoruluisau natura activitii proprii
f) sursa fondurilor
g) specimenul de semntur
h) numrul de telefon, fax, adresa electronic, dac este cazul
i) naionalitatea
54

Coform Normei 3/2002 i a OG 53/2008 elementele minime necesare pentru identificarea

clienilor personae juridice sint:
a) denumire
b) forma juridic de organizare
c) sediul social i, dac este cazul, sediul unde se situeaz centrul de conducere i de
gestiune a activitii statutare
d) cod de identificare fiscal (certificat de identificare fiscala)
e) tipul i natura activitii desfurate
f) administratorul/directorul/persoana care acioneaz n numele clientului
g) numele beneficiarului real sau al grupului de personae care constituie beneficiarul
h) numar de telefon, fax, adresa potal electronic, dac este cazul.
Este obligatoriu s se verifice ca datele trecute n cererea privind deschiderea contului s
corespund cu datele din documentele prezentate n original.
Cererea privind deschiderea contului va fi nsoit de:
-Condiiile Generale de Afaceri, care reglementeaz cadrul legal al relaiilor dintre
Banc i client
-Regulile de operare pe contul current
-Fia specimenelor de semntur
Semnarea documentelor privind deschiderea de cont presupune acceptarea de catre client
a condiiilor impuse de Banc.
Monitorizarea clientelei

Banca va asigura revizuirea periodic a informaiilor deinute cu privire la client i va

realize actualizarea permaent a evidenelor ntocmite la nceputul relaiei cu clientul.
O condiie general de derulare a afacerii ntre Banca i client este tocmai aceea potrivit
careia clientul are obligativitatea de a depune la banc, n cel mai scurt timp, toate
modificarile actelor prezentate la deschiderea contului, care intervin pe parcursul relaiei
cu Banca.
Monitorizarea tranzaciilor i a conturilor n vederea determinrii i raportrii
tranzaciilor suspecte.
Actualizarea evidenelor

Revizuirea are loc cel puin anual, precum i ori de cate ori se deruleaza o tranzacie
semnificativ, cand cerinele referitoare la documentaia necesar pentru fiecare client se
modific sau cand exist o mdificare n modulul de operare a contului.
n situaiile n care informaiile despre un client existent nu sunt complete ori cand exist
indicii sau Banca suspecteaz ca informaiile furnizate nu corespund realitii, aceasta
trebuie s ia masurile necesare pentru ca toate informaiile relevante s fie obinute ct
mai curnd posibil.
Prevenirea i combaterea spalrii banilor
Legarizarea catigurilor rezultate din activiti infracionale (sau splarea banilor) se
refer la toate modalitile prin care infractorii ncearc s ascund sursa real i beneficiarii
cstigurilor rezultate din astfel de infraciuni.
n ciuda varietii modelelor utilizate, splarea de bani are loc n trei faze cheie, dup cum
urmeaz:
Faza de plasare: ctigurile iniiale din activiti infracionale sunt introduce
efectiv in sistemul financiar, banii ilegali (numerar) sunt transformai n bani de
cont.
55

Faza de stratificare: printr-o serie de tranzacii complexe (din nivel n nivel),

ctigurile ilegale se distaneaz de sursa real de origine, pentru a li se pierde urma
i a capta anonimat complet.
Faza de reintegrare: ctigurile ilegale ptrund n economia legitima n aa fel nct
s nu poat fi determinat originea lor, aprnd ca fonduri de afaceri normale.
Constituie infraciunea de splare a banilor i se pedepsete cu nchisoare de la 3 la 12
ani:
a) schimbarea sau transferul de bunuri, cunoscnd c provn din svrirea de infraciuni, n
scopul ascunderiisau al disimulrii originii ilicite a acestor bunuri sau n scopul de a
ajuta persoana care a svrit infraciunea din care provin bunurile s se sustrag de la
urmrire, judecat sau executarea pedepsei. PLASARE
b) ascunderea sau disimularea adevratei naturi a provenienei, a siturii, a dispoziiei, a
circulaiei sau a proprietii bunurilor ori a drepturilor asupra acestora, cunoscnd c
bunurile provin din svrirea de infraciuni. STRATIFICARE
c) dobndirea, deinerea sau folosirea de bunuri, cunoscand c acestea provin din svrirea
de infraciuni. REINTEGRARE
Banca va raporta O.N.P.C.S.B., in cel mult 24 ore:
1. Operaiunile cu sume n numerar, n lei sau valut, a cror limit depete
echivalentul n lei a 15000.
2. Transferurile externe n i din conturi prntru sume a cror limit minim este
echivalentul n lei a 15000.
EXCEPII:
1. Eliberri de sume n numerar privind drepturi salariale.
2. Plile efectuate ctre instituiile publice.
Tranzacii suspecte

Depuneri repetate de sume sub plafonul stabilit, suma fiecrei depuneri fiind
neimportant, n timp ce suma total devine semnificativ.
Importate tranzacii de sume efectuate de clieni care par s acioneze mpreun n
realizarea aceluiai scop.
Depuneri i retrageri frecvente de sume efectuate de ctre o persoan fizic a crei
activitate profesional declarat sau cunoscut nu justific aceste sume.
Depuneri n numerar efectuate de diferite persoane fizice sau juridice n contul unui client
ale crui activiti nu justific astfel de operaiuni.
Comportamente suspecte
Pentru apecierea unor comportamente suspecte ale clienilor, responsabilitatea revine
personalului care intr n contact direct cu clienii.

Refuzul sau reinerea de a prezenta documente de identitate sau de a semna documentele

bancare.
Prezentarea unor informaii sau documente false, ndoielnice sau contradictorii.
Eviterea n mod evident a contactului personal cu Banca i ncercarea de a deschide cont
prin intermediul unor teri.
Este foarte interesat de sume dar nu se arat interesat de ridicarea extraselor de cont i
documenteleor bancare n general.
Apare mereu nsoit de o ter persoan, care d impresia c l supravegheaz i l
controleaz.
56

Splarea banilor operaiuni suspecte

Depuneri i/sau retrageri frecvente de numerar efectuate de catre o persoan fizic a carei
activitate profesional declarat sau cunoscut nu justific aceste sume.
Retrageri de numerar sau transferuri cu justificare ndoielnic, dintr-un cont pna atunci
fr micare.
Creteri substaniale ale depunerilor de numerar din partea unei persoane fizice sau
juridice, fr cauz aparent, n special cnd aceste depozite sunt transferate catre o
destinaie care nu are legtur cu activitatea clientului.
Pli sau ncasri, importante ca volum, ale cror raiuni nu pot fi identificate, spre sau
dinspre jurisdicii n care nu exist reglementri corespunztoare n domeniul splrii
banilor.
Splarea banilor identificare PF
Salariaii care efectueaz identificarea persoanelor fizice trebuie s aiba n vedere
urmtoarele:
a)
b)
c)
d)
e)
f)
g)

s nu existe stersturi sau modificri pe actul de identitate

s nu fie nlocuit fotografia
s nu fie aplicat o fotografie contrafcut
persoana din fotografie s fie una i aceeai cu cea care prezint documentul de identitate
actul de identitate s nu aib termenul de valabilitate expirat
actul de identitate s nu aib file lips sau nlocuite
s fie aceeai semntur pe actul ncheiat cu Banca cu cea aplicat pe actul de identitate
i cu specimenul existent n Banc (dac este cazul)
Splarea banilor dispoziii finale

Secretul bancar i secretul profesional nu sunt opozabile organelor de urmrire penal, n

cazul infraciunilor de splare a banilor, dup nceperea de procuror a urmririi penale i
nici instanelor de judecat.
n conformitate cu art. 22 din Legea nr. 656/2002 constituie contravenie i se
sancioneaz cu amend de 2.000 RON la 10.000 RON, nerespectarea obligaiilor
prevzute la art. 3 alin.(1) i (6), art. 4 i art.9 i cu amend de la 3.000 RON la 20.000
RON nerespectarea obligaiilor prevzute la art. 5 alin. (2), art. 11, art. 13-15, art.16 al.(1)
i art.17.
Contraveniile se constat i amenda se aplic de personalul anume desemnat n acest
scop din cadrul O.N.P.C.S.B., ct i de autoritile de supraveghere prudenial.
O.N.P.C.S.B. poate dispune Bncii, motivat, suspendarea efecturii operaiunilor suspecte
de splarea banilor pe o perioad de 48 de ore i suplimentar cu nc 3 zile lucratoare, cu
acordul Parchetului de pe lnga Curtea Suprem de Justiie.
Asigurarea confidenialitii

n procesul de analiz a tranzaciilor asupra crora planeaz suspiciuni, personalul i

colaboratorii Bncii au obligaia de a pastra confidenialitatea fat de clienii care
desfaoar asemenea operaiunii totodat fa de tere persoanecu care clientul are sau
nu relaii de afaceri.
De asemenea, confidenialitaea va fi pstrat i fat de salariaii i colaboratorii Bncii
care nu sunt angrenai n procesul de identificare, cunoatere, monitorizare, verificare,
documentare i raportare a tranzaciei clientului.

57

58

Concluzii
n ceea ce priveste propunerile pentru mbuntirea activitii din cadrul sucursalei,
Alpha Bank cred c n cele 3 sptmni de practic am reusit s mi formez o prere destul de
fundamentat fa de modul general de funcionare al bncii, motiv pentru care as sugera o
restructurare a personalului, n special a agenilor de paz, a cror rutin zilnic nu aduce nici o
plus-valoare companiei. n acest sens, un sistem mai performant de protecie, puternic
tehnologizat ar fi mult mai eficient, n opinia mea. Mai mult, exist anumii timpi mori ai
sucursalei, n special n a 2-a sptmn a lunii, cnd cel puin un agent de ghiseu din cei 3 nu
are activitate. Cred c pentru a creste randamentul muncii, o redistribuire a activitilor zilnice,
de la consilierii mai ocupai ctre acestia ar fi necesar. O sesiune de training n prealabil pentru
acestia, pe anumite responsabiliti nu foarte complexe ale consilierilor ar fi o soluie.
De asemenea, consider c o comunicare bazat exclusiv pe serviciul de email ntre
angajaii aceleiai sucursale afecteaz productivitatea muncii. De aceea, consider c mai multe
ntlniri fa n fa ar creste eficiena ndeplinirii taskurilor. Cele 3 intrri separate, pentru
directori, persoane juridice si, respectiv, persoane fizice, dezorienteaz, n opinia mea,
clientul, ceea ce ar justifica, de asemenea, crearea unui canal de comunicare ntre cele 3 entiti.
n concluzie, experiena celor trei sptmni n banc mi-a mbogit cu mult sfera de
cunostine despre activitile curente desfsurate n mediul profesional. Piaa bancar
romneasc este ntr-adevr n acest moment una cu potenial important, din mai multe puncte de
vedere. Primul din acestea vizeaz dimensiunile ei nc reduse, care permit o dezvoltare
accentuat n anii care vor urma. Cel de-al doilea este nevoia de produse i servicii bancare n
rndul clientelei de retail, un segment dinamic, care se suprapune n mare msur peste
caracteristicile ''clasei mijlocii'', pe care se bazeaz creterea spectaculoas din ultimii ani a
economiei romneti. Al treilea argument este nevoia de finanare existent la nivelul instituiilor
guvernamentale i al comunitilor locale. n sfrit, intreprinderile mici i mijlocii cunosc o
dezvoltare caracterizat de o cerere de finanare important i reprezint un segment de clientel
pe care tot mai multe bnci se strduiesc s l atrag.
n acest context, Alpha Bank se poziioneaz ca o banc solid, deschis ctre toate
segmentele de clientel si n cutare de oameni competei, profesionisti, iar absolvenii
Academiei de Studii Economice sunt, n acest sens, printre candidaii cu cele mai mari sanse de
reusit.

59

BIBLIOGRAFIE
1.
Cpraru Bogdan, Activitate bancar, Sisteme, operaiuni i practici,
Editura C.H. Beck, Bucureti, 2010
2.
Cocri Vasile, Chirlean Dan, Economie bancar, Editura Universitii
Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2009
3.
Cocri Vasile, Chirlean Dan, Tehnic operaiunilor bancare, Editura
Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2006
4.
Virgil Andronache, Banca i operaiunile comerciale, Editura
Universitar, Bucureti, 2006
5.
Dnil, Nicolae; Anghel, Lucian Claudiu; Dnil, Marius Ioan,
Managementul lichiditii bancare, Ed. Economic, Bucureti, 2002
6. Trenca, Ioan, Metode i tehinici bancare principii, reglementri, experiene,
Casa Crii de tiin, Cluj Napoca, 2004
7.

www.alphabank.ro

8.

www.bnr.ro

9.

www.bancherul.ro

60