Sunteți pe pagina 1din 30

UNIVERSITATEA LUCIAN BLAGA FACULTATEA DE STIINTE ECONOMICE SIBIU

UNIVERSITATEA LUCIAN BLAGA FACULTATEA DE STIINTE ECONOMICE SIBIU SPECIALIZARE: Finante-Banci PROF. COORD.: Lect. Univ. Dr. Vasile
UNIVERSITATEA LUCIAN BLAGA FACULTATEA DE STIINTE ECONOMICE SIBIU SPECIALIZARE: Finante-Banci PROF. COORD.: Lect. Univ. Dr. Vasile
UNIVERSITATEA LUCIAN BLAGA FACULTATEA DE STIINTE ECONOMICE SIBIU SPECIALIZARE: Finante-Banci PROF. COORD.: Lect. Univ. Dr. Vasile

SPECIALIZARE: Finante-Banci PROF. COORD.: Lect. Univ. Dr. Vasile Motoc

2012

INTRODUCERE

1
1

In prezentul proiect mi-am propus sa descriu activitatea de practica pe care am sustinut-o timp de trei saptamani in cadrul sucursalei Alpha Bank Sibiu,situate pe Strada Semaforului,numarul 11.

Pentru inceput,am prezentat un scurt istoric al bancii,precum si locul pe care aceasta il detine pe piata bancara,din perspectiva cotei de piata si a retelei de distributie,element definitoriu pentru a releva dimensiunile acesteia.Apoi,am continuat cu misiunea,viziunea si obiectivele pe care banca le urmareste,aceasta fiind orientate spre clint,dar sis pre proprii angajati.Un aspect important este faptul ca pe langa activitatea bancara,Alpha Bank se preocupa si de partea sociala,in acest sens remarcandu-se numeroasele proiecte pe care le-a desfasurat sau le are inca in desfasurare.

Deoarece am realizat stagiul de practica intr-o banca,am considerant important sa infatisez pe scurt produsele si serviciile pe care le ofera,prilej prin care am descoperit o gama larga de posibilitati pe care Alpha Bank le pune la dispozitie clientilor sai.

In continuarea lucrarii, am prezentat structura organizatorica a bancii,atat la nivel central,cat si la nivelul sucursalei,precum si modul concret in care se desfasoara activitatea in cadrul fiecarui department.Intrucat distinctia intre persoane fizice si juridice este una bine delimitate,am descries pe rand operatiunile care se realizeaza la fiecare nivel.

Multumita unui personal binevoitor si foarte amabil,am avut ocazia de a petrece cateva zile in fiecare department,incepand cu front office si terminand cu departamentul de supervizare Am .. avut astfel sansa sa urmaresc indeaproape modul in care se realizeaza diferitele operatiuni bancare,incepand cu deschideri de conturi si terminand cu deschideri de depozite,modul in care functioneaza software-ul Alpha Bank,dar si modalitatea in care angajatii interactioneaza cu clientii.

In finalul lucrarii am realizat o scurta analiza financiara din perspective grupului bancar din care Alpha Bank face parte,intrucat la nivelul sucursalelor nu se intocmesc situatii contabile,pentru a observa modul in care s-au gestionat problemele cauzate de criza si care sunt problemele cu care banca se confrunta inca.

CAPITOLUL 1 PREZENTARE GENERALA

2
2
1.1Scurt istoric In 1994, unul dintre cele mai importante grupuri financiare private elene - Alpha Bankwww.wall-street.ro, Alpha Bank se situa pe pozitia a patra cu o cota de piata de 6,4%; astfel banca a urcat o pozitie in clasamentul celor mai mari jucatori din sistemul bancar romanesc. In anul 2011 banca ocupa locul opt in topul bancilor,cu active de 17 miliarde de lei. Banca ofera o gama larga de servicii si produse financiar-bancare, atat pentru persoane fizice cat si pentru sectorul corporate, printr-o retea echilibrata de unitati, situate in Bucuresti si in orasele mari din tara.Astfel doi ani la rand 2010-2011 Alpha Bank castiga premiul pentru cel mai bun produs bancar – Alpha Tax Protect,acordat de catre revista Piata Financiara. 3 " id="pdf-obj-2-2" src="pdf-obj-2-2.jpg">

1.1Scurt istoric

In 1994, unul dintre cele mai importante grupuri financiare private elene - Alpha Bank Group, impreuna cu Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare (BERD) si firmele elene Bauxite AEM Parnassos, Papastratos ABES si Greek Bottling Company (3E), puneau bazele Alpha Bank in Romania, sub denumirea de Banca Bucuresti. Era prima investitie bancara straina intr-un mediu economic necristalizat, marcat de evolutii imprevizibile si de momente de declin economic. Pe acest fond, Grupul Alpha Bank venea cu experienta a peste 115 ani de servicii bancare si abilitatea de a gandi strategii noi, capabile sa functioneze chiar si in momente dificile. La inceputul anului 2000, Banca Bucuresti a fost redenumita Alpha Bank Romania pentru a sublinia apartenenta la Grup, iar in anul 2005 Alpha Bank AE devine actionar majoritar.

Prima banca cu capital strain care a intrat pe piata romaneasca dupa 1990,Alpha Bank Romania a avut o contributie inovatoare la dezvoltarea sectorului financiar privat local prin actiuni indraznete,cum ar fi:lansarea primului credit ipotecar,deschiderea primei sucursale in afara Bucurestiului sau utilizarea canalelor alternative ca instrument de promovare a produselor si serviciilor bancii.

Alpha Bank Romania detine 12,5% din actiunile celei de a doua cea mai puternica institutie bancara din Republica Moldova,Victoriabank. Activele bancii a avut o crestere evolutiva din 2005 pana in 2007,dupa cum urmeaza in anul 2005: 1,3 miliarde euro,in anul 2006 2,1 miliarde de euro si in septembrie 2007 activele bancii erau de 3,7 miliarde euro avand o cota de piata de

5,8%.

Alpha Bank,controlata de Grupul elen Alpha,a incheiat anul 2009 cu un profit de 33,2 milioane de lei si 2.513 angajati.Profitul mediu pe angajat al bancii a fost astfel de 13.216 lei (3.119 euro).Astfel banca majorandu-si capitalul social cu 288,37 milioane de lei, de la 670,43 milioane de lei la 958,8 milioane de lei.

Intr-un articol intitulat “Top 10 cele mai mari banci dupa cota de piata”,publicat pe 6 iulie 2010 pe site-ul www.wall-street.ro, Alpha Bank se situa pe pozitia a patra cu o cota de piata de 6,4%; astfel banca a urcat o pozitie in clasamentul celor mai mari jucatori din sistemul bancar romanesc.

In anul 2011 banca ocupa locul opt in topul bancilor,cu active de 17 miliarde de lei.

Banca ofera o gama larga de servicii si produse financiar-bancare, atat pentru persoane fizice cat si pentru sectorul corporate, printr-o retea echilibrata de unitati, situate in Bucuresti si in orasele mari din tara.Astfel doi ani la rand 2010-2011 Alpha Bank castiga premiul pentru cel mai bun produs bancar Alpha Tax Protect,acordat de catre revista Piata Financiara.

3
3

In present banca dispune de un capital social in valoare de 958.811.443,20 RON,iar structura actionariatului fiind astfel : Alpha Bank AE 99.91838% si Eirini Brintakis 0,08162%.

Structura organizatorica are in vedere eficienta si controlul,dupa cum se poate vizualiza in Figura 1 din cadrul Anexelor.

  • 1.2 Viziune,misiune,obiective si valori

Aceste aspecte nu sunt foarte bine definite dar din studiul realizat am constatat ca Alpha Bank a inregistrat o dezvoltare puternica si performante foarte bune atat in randul persoanelor fizice cat si pentru sectorul de corporate,printr-o larga gama de servicii bancare oferite.Succesul se datoreaza in principal avantajelor competitive,dintre care enumeram doar cateva:

Actionari puternici si implicate

Capital puternic si un brand cu reputatie international

Inovatie si creativitate

Eficienta operational

Echipa de calitate

Produse variate si flexibile ce se adreseaza atat persoanelor fizice cat si companiilor

mici,mijlocii sau corporatii Un foarte bun Customer Service (raspuns rapid,flexibilitate,politete)

Cu incredere,loialitate si viziune,Alpha Bank a pastrat principiile si valorile care au ghidat-o inca de la infiintarea sa.Tinta Bancii este credibilitatea,stabilitatea si eficienta in sectorul financiar- bancar,iar principal provocare o constituie imbunatatirea constanta a calitatii si diversificarea

produselor si serviciilor oferite,abordarea moderna si responsabila a tuturor cerintelor in domeniul bancar ale clientilor.

Pentru a putea dezolta produse si servicii personalizate pentru clientii sai Alpha Bank Romania a implementat o organizare interna formata din doua directii mari,fiecare dintre acestea adresandu- se separate celor 2 segmente principale de piata retail si corporatii.Obiectivul este insa comun furnizarea celor mai bune servicii clientilor bancii.

Regulamentul de ordine interioara al societatii comerciale Alpha Bank S.A. are la baza legislatia muncii din Romania,mai prcis Codul Muncii si face parte din Contractul Individual de Munca.Scopul acestui document este de a ajuta angajatii in activitatea lor si de a clarifica drepturile si obligatiile angajatilor si ale angajatorului.Alpha Bank,in calitate de societate bancara pe actiuni,cu personalitate juridical si avand drept obiectiv principal de activitate intermedierea financiara,se oblige sa asigure angajatilor sai un mediu de munca sigur,in care sa domine respectul,colegialitatea si armonia.Se doreste evitarea accidentelor si a tuturor tipurilor de riscuri posibile,protectia femeilor gravid,si in principal,nediscriminarea.

  • 1.3 Implicare sociala

4
4

Alpha Bank sprijina proiectele cu rezultate cuantificabile pentru societate,in concordant cu

sloganul bancii: “Evoluam impreuna”.

De-al lungul timpului au sustinut actiuni care aveau ca scop cresterea calitatii vietii,precum cele din educatie,sport sau mediu,dar sip e cele din alte domenii de larg interes. Parteneriatul pe care l-au incheiat cu societatea a fost de augur,iar faptul ca si in viitor se vor implica in proiectele comunitatii a devenit o certitudine.

Cele mai recente proiecte:

Sera veche de la Gradina Botanica,redeschisa cu sprijinul Alpha Bank Dupa 35 de ani, Gradina Botanica "Dimitrie Brandza" a Universitatii din Bucuresti a redeschis Sera Veche, Pavilionul recent reabilitat cu sprijinul Alpha Bank adapostind un colt de padure tropicala.

Expozitie de orhidee si plante exotice la Gradina Botanica din Bucuresti, cu sprijinul Alpha Bank

Alpha Bank Romania, asumandu-si rolul de jucator activ in ceea ce priveste promovarea respectului pentru mediul inconjurator, a sprijinit organizarea celei de-a doua editii a Expozitiei de orhidee si plante exotice la Gradina Botanica "Dimitrie Brandza" din Bucuresti.

Ziua Voluntarului Alpha Bank, 2011

Alpha Bank Romania a organizat, duminica, 29 mai, cea de-a treia editie a evenimentului anual,

Ziua Voluntarului. In aceasta primavara, evenimentul s-a desfasurat la Centrul Social Straulesti, ce adaposteste in regim permanent aproximativ 100 de persoane in varsta.

Pastele la Fundatia Sfantul Dimitrie si la Centrul Social Straulesti

Alpha Bank Romania a organizat in preajma sarbatorii Pastelui o campanie sociala in sprijinul

copiilor de la Fundatia "Sf. Dimitrie" si a batranilor de la Centrul social Straulesti.

Curatenia de primavara in Gradina Botanica

Alpha Bank Romania, asumandu-si rolul de jucator activ in ceea ce priveste promovarea respectului pentru mediul inconjurator, a sprijinit Evenimentul "Curatenia de primavara in Gradina Botanica", organizat pe 9 aprilie de Asociatia studenteasca Team Work, in parteneriat cu Universitatea din Bucuresti si Gradina Botanica "Dimitrie Brandza".

Expozitia Theodor Aman la Muzeul National Cotroceni

Muzeul National Cotroceni si Alpha Bank Romania au organizat joi, 24 martie 2011, in Spatiile Medievale, vernisajul expozitiei "Theodor Aman, pictor si gravor".

CAPITOLUL 2 PRODUSE SI SERVICII PENTRU

5
5

PERSOANE FIZICE

2.1 Persoane fizice

Conturi curente: Prin intermediul conturilor curente Alpha Access Classic si Alpha Access Superior ai posibilitatea de a efectua o gama larga de operatiuni bancare, in lei si valuta.

Depozitele comporta urmatoarele tipuri:

  • - Depozitul ALPHA TAX PROTECT: Suma minima pentru constituirea unui depozit Alpha Tax Protect este de 50 lei, 15 euro sau 25 USD. Dobanda este fixa pana la scadenta depozitului, iar daca alegi sa reinnoiesti depozitul vor fi aplicate dobanzile in vigoare la momentul reinnoirii.

PERSOANE FIZICE 2.1 Persoane fizice Conturi curente: Prin intermediul conturilor curente Alpha Access Classic si Alpha

Sursa: Alpha Bank Romania S.A.

  • - Depozitul ALPHA AVANS: Suma minima de constituire a unui depozit Alpha Avans este de 500 RON, 250 EUR sau 250 USD. Primesti intreaga valoare a dobanzii chiar la momentul constituirii depozitului. Astfel inca din ziua constituirii depozitului vei putea sa cheltuiesti sau sa investesti banii aferenti dobanzii.

PERSOANE FIZICE 2.1 Persoane fizice Conturi curente: Prin intermediul conturilor curente Alpha Access Classic si Alpha

Sursa: Alpha Bank Romania S.A.

  • - Depozitul ANULUI: Pentru a beneficia de un depozit Depozitul Anului trebuie sa indeplinesti o singura conditie - suma pentru constituirea depozitului sa fie de minim 50 lei, 15 euro sau 25 USD. Dobanda este fixa pana la scadenta depozitului, iar daca alegi sa reinnoiesti depozitul vor fi aplicate dobanzile in vigoare.

PERSOANE FIZICE 2.1 Persoane fizice Conturi curente: Prin intermediul conturilor curente Alpha Access Classic si Alpha

Sursa: Alpha Bank Romania S.A.

6
6
  • - Depozitul ALPHA 15: Dobanda este fixa pana la scadenta depozitului, urmand ca la reinnoire sa fie aplicate dobanzile in vigoare. Pentru a beneficia de un depozit Alpha 15 saptamani sau Alpha 15 luni trebuie sa indeplinesti o singura conditie - suma pentru constituirea depozitului sa fie de minim 50 lei, 15 euro sau 25 USD.

- Depozitul ALPHA 15: Dobanda este fixa pana la scadenta depozitului, urmand ca la reinnoire sa

Sursa: Alpha Bank Romania S.A.

  • - Depozitul ALPHA PROGRESSIVE: rata dobanzii este fixa, se bonifica lunar in functie de data constituirii si creste progresiv luna de luna, atingand nivelul maxim in ultima luna a perioadei pentru care a fost constituit depozitul. Depozitul minim este 1.000 de RON, respectiv 500 de EUR (in functie de valuta depozitului ales).

- Depozitul ALPHA 15: Dobanda este fixa pana la scadenta depozitului, urmand ca la reinnoire sa

Sursa: Alpha Bank Romania S.A.

Conturile de economii se impart in:

  • - Contul de economisire ALPHA DREAMS: Suma minima pentru a deschide Alpha Dreams

este

de

40

capitalizeaza lunar.

RON, 10

EUR

sau

15

USD;

dobanda se calculeaza zilnic si se

- Depozitul ALPHA 15: Dobanda este fixa pana la scadenta depozitului, urmand ca la reinnoire sa

Sursa: Alpha Bank Romania S.A.

7
7

Creditele se impart in:

  • a) Credite de consum

    • - Creditul de consum pentru nevoi personale ALPHA RAPID: Poate fi Alpha Rapid fara ipoteca sau Alpha Rapid garantat cu ipoteca.Trebuie sa fi cetatean roman,resident in Romania si sa ai cel putin 21 de ani si maxim 70 de ani la data ultimei scadente a creditului. Creditul poate fi acordat in lei sau euro, iar dobanda este variabila pe toata perioada creditului.

    • - Creditul de consum pentru refinantare ALPHA ALL IN 1: Este creditul de refinantare prin care poti sa iti finantezi creditele, inclusiv cardurile de credit, pe care le ai la una sau mai multe banci, in conditii mult mai avantajoase, platind o singura rata lunara.Poti alege una dintre cele 2 variante de refinantare cum ar fi fara garantie imobiliara sau cu garantie imobiliara. Vei plati o singura rata lunara cu pana la 50% mai mica decat suma ratelor pe care le platesti in prezent la mai multe banci;Trebuie sa fii cetatean roman,resident in Romania si sa ai cel putin 21 de ani si maxim 70 de ani la data ultimei scadente a creditului.

    • - Creditul de consum pentru achizitia unui autoturism ALPHA AUTO: Este creditul destinat achizitionarii autoturismelor noi. Creditul poate fi acordat in lei sau euro. Este necesar un avans de 20% pentru creditele in lei si de 25% pentru creditele in euro, din valoarea totala a autovehiculului iar dobanda este variabila pe toata perioada creditului. Nu exista limita maxima de suma, poti imprumuta atat cat ai nevoie, in limita gradului maxim de indatorare;

      • b) Credite pentru locuinte si teren

        • - Credit pentru locuinta si teren ALPHA HOUSING: Creditele Alpha Housing iti ofera posibilitatea de a alege sa: • cumperi/schimbi sau construiesti o locuinta, o casa de vacanta sau achizitionezi un teren; • reamenajezi locuinta actuala; • refinantezi un credit de investitii imobiliare contractat de la o alta institutie financiara. Alpha Housing cu dobanda variabila in lei sau euro are o perioada de rambursare de pana la 35 de ani.Trebuie sa fi cetatean roman,resident in Romania.

        • - Credit ipotecar de refinantare ALPHA HOUSING REFINANCE: Creditul ipotecar de refinantare Alpha Housing Refinance iti ofera posibilitatea de a refinanta in conditii mai avantajoase un credit existent de casa, contractat de la o alta institutie financiara. poti beneficia de o rata a dobanzii redusa cu 0.25 puncte procentuale pe toata perioada de creditare, in cazul in care angajatorul va vira cel putin un salariu in contul deschis in evidentele Alpha Bank, inainte de utilizarea creditului. Trebuie sa fi cetatean roman,resident in Romania.

        • - Credit ALPHA HOUSING-PRIMA CASA: Creditul Alpha Housing, in lei sau euro, acordat prin programul Prima Casa iti ofera posibilitatea de a achizitiona o locuinta:

8
8

• fara comisioane percepute in beneficiul Bancii; • pe o perioada de creditare cuprinsa intre 10 si 30 de ani; • cu un avans minim de la 5% din pretul locuintei, iar valoarea creditului poate ajunge pana la 66.500 euro (sau echivalentul in lei). Esti cetatean roman, rezident, si la data solicitarii creditului fie nu detii in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul/sotia nicio locuinta, indiferent de modul si de momentul in care a fost dobandita, fie detii in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul/sotia cel mult o locuinta, dobandita prin orice alt mod decat prin Program, in suprafata utila mai mica de 50 m 2 ;

Cardurile de debit: ofera posibilitaea posesorilor de a plati bunurile si serviciile furnizate de comerciantii din tara si din strainatate,precum si de a retrage numerar de la ATM-urile Alpha Bank sau de la ghiseele si ATM-urile altor banci.Acestea sunt: AlphaCard Enter More Visa,AlphaCard Enter Visa.

Cardurile de credit sunt destinate persoanelor care doresc sa aiba acces la un credit la purtatormputand fi folosite atat in tara cat si in strainatate,atat pentru retrageri de numerar,plati la comercianti,cat si pentru cumparaturi pe Internet.Acestea sunt: AlphaCard Visa Gold,AlphaCard Visa Credit,Alpha MasterCard Credit,Cosmote Alpha MasterCard.

Fonduri Mutuale ofera posibilitati de investitie colectiva in diverse intrumente ale pietelor financiar-bancare si de capital,cu scopul obtinerii de castiguri mai mari decat cele din dobanzile la depozite,pe termen mediu si lung,in conditiile asumarii unor eventuale riscuri de catre investitori.Modalitatea de investire intr-un fond mutual este cumpararea unitatilor de fond.Valoarea unitatilor de fond se calculeaza zilnic si se publica in presa,in cazul nostrum zilnic in Ziarul Financiar.Alpha Bank Romania distribuie in present 8 fonduri mutual administrate de Alpha Asset Management A.E.D.A.K.Din cele 8 fonduri mutual, 3 sunt fonduri de actiuni,3 fonduri de tip funds of funds,un fond de obligatiuni si un fond de plasamente mixte.Investitia minima recomandata este de 500 euro,iar orizontul de investitie recomandat 2-5 ani. Fondurile Mutuale Alpha sunt:

  • 1. Fonduri de participare:Fondul Mutual Alpha Athens Index Pasticipare Interna,Fondul Mutual Alpha Strategie Agresiva Participare Interna,Fondul Mutual Alpha Select Europa de Sud-Est Participare Externa

  • 2. Fonduri mixte: Fondul Mutual Alpha Romania Mixt-Extern

  • 3. Fonduri de obligatiuni: Fondul Mutual Alpha Obligatiuni de Stat Europene-Extern

  • 4. Funds of Funds: Fondul Mutual Alpha Fund of Funds Cosmos Stars Europene Participare Externa,Fondul Mutual Alpha Fund of Funds Cosmos Stars USA participare Externa,Fondul Mutual Alpha Fund of Funds Cosmos Stars Silk Route Asia Participare Externa.

9
9

Pentru transferurile în RON, există ordine de plată, cecuri în lei sau în valută. De asemenea, există posibilitatea realizării transferurilor prin serviciul Western Union, care acoperă peste 200 de ţări din întreaga lume şi efectuării de transferuri în valută prin intermediul plăţilor SWIFT.

Serviciile oferite includ:

  • - Bancassurance: prin intermediul caruia poti incheia asigurarile associate produselor din portofoliul Alpha Bank Romania.

  • - Asigurare de viata atasata contului current: pentru a incheia asigurarea, trebuie sa ai intre 18 si 74 de ani si sa alegi unul dintre pachetele de cont curent Alpha Access Classic sau Alpha Access Superior;

  • - Alpha Click: Prin acest serviciu de Internet Banking poti efectua toate operatiunile bancare de oriunde din lume si oricand.

  • - Money Gram: Cu ajutorul acestui serviciu poti primi si trimite rapid banii oriunde in lume de la oricare dintre sucursalele si agentiile ALPHA BANK ROMANIA, fie ca ai sau nu un cont deschis la Banca.

  • - UNO Money Transfers: Cu ajutorul acestui serviciu poti primi rapid banii ce ti-au fost transferati din Spania si ii poti ridica de la oricare dintre sucursalele si agentiile ALPHA BANK ROMANIA, fie ca ai sau nu un cont deschis la Banca.

  • - Plata facturilor de utilitati: De acum, la orice ghiseu Alpha Bank Romania iti poti plati facturile catre Romtelecom, Cosmote si RCS&RDS.

  • - Mini-extras: Acum ai la dispozitie mini-extrasul cardului tau de debit la bancomatele Alpha Bank.Acesta poate fi imprimat pe chitanta si contine ultimele 10 tranzactii efectuate cu cardul de debit si decontate.

  • - Schimburi valutare: ALPHA BANK ROMANIA iti ofera servicii de trezorerie tip standard sau tip negociat, preturi ferme sau informative!

  • - Excedent de lichidare: Depozitele in lei si valuta iti asigura posibilitatea sa iti gestionezi eficient excedentul de lichiditate existent ca disponibilitate in contul tau curent.

  • - Piata titlurilor de stat: ALPHA BANK ROMANIA este intermediar autorizat al pietei Titlurilor de Stat oferindu-ti astfel accesul pe piata primara si piata secundara.

2.2 Intreprinderi mici si mijlocii,”pentru compania ta”

Conturi curente:

  • - ALPHA IMM DISCOUNT: Alpha IMM Discount este noul produs destinat segmentului IMM prin intermediul caruia afacerea Dumneavoastra are numai de castigat!

  • - PACHETUL COMERCIANTI IMM: Cu pachetul Comercianti IMM prin achizitionarea unui terminal POS standard sau cu serviciul de plata in rate afacerea Dumneavoastra va avea numai de castigat: beneficii de comisionane,reduceri la comisioane etc.

  • - ALPHA CASH COLECTOR: este primul produs din Romania dedicat exclusiv practicienilor in insolventa.

10
10
  • - ALPHA IMMturism: pachetul de beneficii destinat agentiei de turism sau hotelului Dumneavoastra.

Creditele se impart in:

  • - FINANTARI PENTRU ACTIVITATI CURENTE: Creditul are caracter revolving si se acorda prin prezentarea documentelor in curs de incasare, iar banca finanteaza de regula 70% din valoarea acestora. Dobanda variabila.

  • - PROGRAMUL MIHAIL KOGALNICEANU: Este linia de credit acordata pe o perioada de 12 luni, cu dobanda partial subventionata de catre Agentia pentru Implementarea Proiectelor si Programelor pentru Intreprinderi Mici si Mijlocii. Dobanda partial subventionata de catre AIPPIMM: maxim 70% din dobanda cumulata, dar nu mai mult de 6,5% p.a. aplicata la soldul sumei utilizate din linia de credit aprobata;

  • - FINANTARI PE TERMEN SCURT SI MEDIU: Finantarea comertului intern si international - Operatiunile care le pun la dispozitie sunt- acreditiv documentar,incasso,scrisoare de garantie bancara interna si internatioanala; Credite pentru finantarea de contracte si proiecte specific - Sunt credite pe termen scurt sau mediu, banca finantand de regula 75% din valoarea proiectelor sau a contractelor din diferite domenii; Credite pe termen scurt pentru dezvoltarea activitatii de retail - Sunt credite destinate acoperirii deficitului de disponibilitati temporare cum ar fi constituirea de stocuri, deschiderea unor noi puncte de lucru sau altele, rezultate din activitati specifice.

  • - FINANTARI PE TERMEN LUNG: Creditele se acorda pe termen lung având si avantajul unei perioade de gratie adaptata proiectului. Banca finanteaza de regula 75% din valoarea investitiei, pe o structura de garantii flexibila.

Conturile de economii se clasifica astfel:

  • - ALPHA IMMpremier: Alpha IMMpremier este un cont curent care poate fi deschis in lei sau euro. Dobanda este similara cu cea a unui depozit la termen, se calculeaza zilnic si se capitalizeaza lunar.

  • - ALPHA ADMINISTRATOR: Orice asociatie de proprietari/locatari poate beneficia acum de Alpha Administrator - cont curent cu beneficii; dobanda preferentiala acordata depozitelor constituite cu suma minima de 10.000 RON.

Depozitele pot fi:

  • - DEPOZITE LA TERMEN: Alpha Bank Romania pune la dispozitie depozitele la termen prin intermediul carora ne pot ajuta sa ne valorificam cat mai bine disponibilul de bani al companiei.

11
11
Sursa: Alpha Bank Romania S.A. - DEPOZITUL OVERNIGHT: Se constituie de banca pentru compania Dumneavoastra, la

Sursa: Alpha Bank Romania S.A.

  • - DEPOZITUL OVERNIGHT: Se constituie de banca pentru compania Dumneavoastra, la cerere, pentru tot disponibilul aflat in cont si veti beneficia de flexibilitate in negocierea nivelului de dobanda pentru sumele mari.

  • - DEPOZIT CU PLATA SAPTAMANALA A DOBANZII: Depozitul la termen pentru IMM cu plata saptamanala a dobanzii este depozitul prin intermediul caruia va ajutam sa valorificati cat mai bine disponibilul din contul companiei Dumneavoastra in conditii de siguranta. Plata dobanzii se va efectua saptamanal iar suma aferenta va fi virata in contul curent al companiei deschis la ALPHA BANK ROMANIA;

Carduri de debit: AlphaCard Visa Credit,AlphaCard Enter Visa.

Servicii oferite de banca:

  • - ALPHA CLICK

  • - KIT SEMNATURA ELECTRONICA CERTIFICAT DIGITAL: Prin intermediul Alpha Bank Romania aveti posibilitatea de a achizitiona sau reinnoi certificatul digital calificat de care aveti nevoie. Certificatul digital face posibila identificarea utilizatorilor si constituirea de semnaturi electronice cu valoare legala, fiind un instrument sigur, care va ajuta sa economisiti timp si resurse in relatia cu autoritatile statului cat si in relatia cu partenerii de afaceri.

  • - ALPHA CUSTOM: Prin intermediul serviciului Alpha Custom beneficiati de confirmarea automata a platilor catre diverse birouri vamale, prin intermediul bancii.

  • - DIRECT TREZOTRANSFER: Colectarea automata a disponibilului de la Trezoreriile de Stat este un instrument convenabil si eficient prin care asiguram gestionarea fondurilor companiei Dumneavoastra disponibile in conturile deschise la Trezoreria de Stat.

  • - TYPIFIER-DPE: Typifier - DPE - este o facilitate destinata tiparirii formularelor necesare platilor in valuta si in lei, in favoarea clientilor nerezidenti. Acelasi formular e utilizat si pentru transferurile realizate de clientii rezidenti in conturi proprii deschise in strainatate.

  • - ACCEPTARE CARDURI PRIN TERMINALE ELECTRONICE DE TIP EFTPOS: Acceptarea la plata a cardurilor reprezinta serviciul prin care se pot efectua operatiuni on-line de catre detinatorii de carduri Visa/MasterCard, prin intermediul terminalelor electronice de tip EFTPOS.

12
12
  • - HELP DESK: HelpDesk este un nou serviciu conceput special pentru a va sprijini in orice problema legata de utilizarea serviciului de Internet Banking, Alpha Click.

  • - DEBITARE DIRECTA: Serviciul Debitare directa vine in sustinerea activitatii companiei Dumneavoastra in cazul in care incasati contravaloarea serviciilor de la un numar foarte mare de clienti .

  • - SERVICII DE TREZORERIE: Schimburi valutare,excedent lichidare,piata titlurilor de stat.

CAPITOLUL 3 PRACTICA

13
13

3.1 Prezentare generala a agentiei Alpha Bank Sibiu

Agentia Alpha Bank este situata pe Strada Semaforului,numarul 11,Sibiu, Cartier Vasile Aaron si este o structura bine organizata.

Organizarea in cadrul agentiilor judetene este diferita de cea a sucursalelor,dupa cum se poate vedea in cadrul Anexelor,Figura 2.In cazul agentiei Alpha Bank Sibiu de pe Strada Semaforului,observam o mica diferenta in ceea ce priveste organizarea,si anume faptul ca nu exista director adjunct,locul acestuia fiind tinut de seful de agentie,toate celelalte departamente aflandu-se in subordinea sa. In ceea ce priveste modul de organizare,remarcam biroul sefului de agentie,care se ocupa de activitatea la acest nivel,adigurand o buna colaborare intre celelalte departamente.In continuare, voi prezenta activitatile desfasurate in cadrul fiecarui segment.

3.2 Operatiuni bancare destinate persoanelor fizice

O prima parte a operatiunilor destinate persoanelor fizice este segmental destinat serviciilor generale respectiv casieria,unde trei angajate,extrem de amabile sunt mereu deschise spre a le oferi clientilor toate informatiile de care au nevoie,operand totodata cu multa eficienta si profesionalism. Aici, am petrecut primele trei zile de practica,invatand despre toate tipurile de activitati realizate.Printre acestea,amintesc incasare de numerar pentru plata facturilor sau a ratelor de credit,retragere de numerar,schimb valutar,transfer de bani in Romania si in afara tarii,deschidere,respectiv inchidere de conturi si carduri,extrase de cont,alimentare cont propriu sau al altei persoane si actualizare de date si specimen de semnatura.

Pentru a plati facturi cu numerar,este nevoie de introducerea in program a codului de identificare a institutiei in numele careia se realiyeaya plata,numarul facturii,codul clientului,suma,numele produsului,precum si data facturii.Se pot plati facturi Romtelecom,Cosmote si RCS&RDS. Orice operatiune necesita,dupa efectuare,imprimarea chitantei aferente,stampilarea si apoi semnarea de catre client,dup ace si angajatul bancii,in prealabil,a semnat.Un formular ramane la banca,iar celalalt se da clientului.

In cazul in care se doreste sa se depuna numerar,se cauta numarul contului prin introducerea CNP-uluiclientului,apoi se noteaza sun ace se doreste a fi depusa,moneda,numarul clientului,descrierea operatiunii si se completeaza numarul de cupiuri.Acesta trebuie sa coincide cu ceea ce exista in casa.

Pentru un schimb valutar,se completeaza campul de cumparare valuta,mentionarea monedei din si in care se face schimbul,suma de schimbat,precum si deschiderea operatiunii,respective de

14
14

cumparare valuta.Apoi, se introduce datele clientului,codul unic e inregistrare,asa numitul “CIF”,numele,prenumele si CNP-ul,dupa care se specifica numarul de cupiuri.

Pentru a deschide un cont,se da adauga client si se introduce datele personale,se deschide apoi contul,specificandu-se tipul de cont si moneda,iar in cazul in care se doreste si card,se intra intr- un alt program si se ataseaza si cardul dorit.Pentru clientii deja existenti care doresc un cont suplimentar,se completeaza o cerere,se deschide contul prin introducerea datelor si specificarea tipului de cont,urmand ca dupa introducerea tuturor campurilor sa se genereze numarul contului nou deschis.

Operatiunile cu card de debit presupun incasarea salariilor,a pensiilor,a burselor,intr-un cuvant,a tuturor tipurilor de venituri,ridicarea sau depunerea de numerar,plata facturilor si a cumparaturilortransfer de bani,atasare la cont sau reemitere.

Pentru a inchide cardul este nevoie,mai intai,de inchiderea contului current,fiind necesare 30 de zile timp in care cererea este analizata la Bucuresti.Cardurile expira automat la 1 an daca nu sunt miscari in cont si la 4 ani,moment in care trebuie reinoite.

Pentru plata unei rate de credit se cauta clientul,prin cautare numar cont,se depune numerarul,respective suma si moneda,se introduce cupiurile,se descrie serviciul ca fiind depunere numerar rata credit,se printeaza,se stampileaza si se semneaza.

Pentru eliberarea unui extras de cont trebuie sa fie cautat numarul contului,cu specificarea titularului contului,contul asupra caruia se doreste a se vedea extrasul,data start si data sfarsitului,printarea,stampilarea si semnarea.

Daca se doreste alimentarea cardului,se cauta numarul contului,prin specificarea CIF-ului,a codului de agentie,si a monedei.Apoi se completeaza datele persoanei solicitate.

Pentru actualizarea datelor clientului se completeaza o cerere de actualizare date si specimen de semnatura,se realizeaza o copie a buletinului,iar in calculator se introduce datele corespunzatoare campurilor cod agentie sau sucursala,precum si datele de identificare ale clientului,dupa care noile date vor fi inregistrate in baza de date.

Pentru realizarea transferului de bani,trebuie specificata suma de bani ce se doreste a fi transmisa,persoana care a trimis banii,actul de identitate,precum si datele celei care

primeste,moneda in care se relizeaza transferul si tara de origine.Daca un client nu are cont deschis la Alpha Bank si doreste sa efectueze un asemenea transfer,depunere sau retragere de

numerar,acesta trebuie cautat in asa numitele “Liste negre si gri”,pentru a se verifica daca

persoana respective este urmarita pentru infractiuni.Pentru expedierea de fonduri catre persoane

15
15

fizice,expeditorul trebuie sa aiba cel putin 18 ani pentru a putea efectua tranzactia.Indiferent de moneda in care se ordona trasferul,Alpha Bank efectueaza platile de numerar in EURO,Dolari SUA si RON,conversia intre valute fiind facuta automat.

Pentru operatiunile ce presupun deschidere sau lichidare de cont sau de card,precum modificarea datelor clientului,este necesara obtinerea autorizatiei din partea sefului de retail,fiind necesara totodata,arhivarea dosarelor si trimiterea lor la cetrala bancara de la Bucuresti.

Tot la casierie,una dintre angajate realizeaza zilnic jurnalul de inchidere,care presupune inregistrarea tuturor operatiunilor incheiate intr-o zi,precum si pe cel de deschidere,care cuprinde operatiunile care se efectueza in central,in ansamblul lor,indiferent daca au fost incheiate sau nu.

Trezoreria,care se ocupa de numeralul institutiei financiar-bancare,dimineata se acorda un avans casieriei,iar pe timpul zilei,daca exista surplus de numerar in casa,acesta este retras de catre persoana care se ocupa de acest lucru in Trezorerie.De asemenea,la sfarsitul zilei,se realizeaza depunerea de numerar,cee ace inseamna ca banii existenti in casa sunt depusi la Trezorerie.Un alt aspect de retinut este acela ca excedentul de bani este trimis la Cluj,acolo unde se afla sediul regional al BNR,prin intermediul firmei de securitate G4S.Tot persoana care se ocupa de Trezorerie este responsabila si de incarcarea ATM-urilor si de buna lor functionare.

Pentru a deschide orice tip de depozit este necesar ca in prealabil sa se deschida un cont current.Ulterior se completeaza,in scris,o cerere de deschidere deposit,cu mentionarea numelui,CNP-ului si a numarului de cont.Apoi,se allege tipul de deposit dorit,moneda in care se va deschide respectivul deposit,se specifica modul in care se doreste a se realize maturitatea,si anume inchidere la scadenta si trasferul sumei accumulate in contul current,sau doar a dobanzii,sau doar a principalului si capitalizarea dobanzii. In cazul in care suma depusa depaseste un anumit plafon,dobanda pentru deposit se poate negocia,obtinandu-se astfel,o dobanda mult mai buna.De asemenea,daca dobanda a fost una negociabila,trebuie sa se modifice nivelul acesteia,prin accesarea unui alt program.

Pentru a lichida un depozit, trebuie completata o cerere de lichidare a depozitului, cautarea numarului contului, prin specificarea identificatorului unic, a codului agentiei si a monedei, si apoi se lichideazs depozitul în contul curent, fiind necesare in acest sens completarea numsrului de cont, a titularului, mai precis CNP-ul si numsrul clientului, dar si a monedei si a sumei lichidate. Apoi, se stabileste tipul lichidarii, daca este una partiala sau totala si se asteapta autorizarea din partea sefei pe retail. Se inchide apoi contul prin retragere de numerar, cautandu- se din nou, numarul contului, datele clientului si introducandu-se cupiurile, apoi se descrie operatiunea ca fiind inchidere cont, se asteapta din nou pentru autorizare, dupa care se retipareste documentul, prin cautare, gasire document necesar si printare.

16
16

Tot in cadrul acestui departament se pot realiza si investitiile in fonduri de investitii. Exista in acest sens foarte multe posibilitati, totul depinzand de disponibilitatea clientului si inclinatia lui spre risc. Persoana care ocupa acest post trebuie sa mentina un contact permanent cu clientii, in acest sens, anuntandu-i de maturitatile depozitelor deschise, de necesitatea venirii lor la banca, precum si de orice noutate care i-ar putea interesa.

Departamentul de credite pentru persoane fizice include o persoana specializata pe credite de consum si credite ipotecare. Pentru a putea fi acordat orice tip de credit este nevoie de datele clientului pentru fisa de bonitate, respectiv varsta, experienta, venitul, fiind nevoie ca sa fi lucrat in mod continuu in ultimele 6 luni. Sunt necesare, de asemenea, adeverinta de venit, copie după cartea de munca, fisa fiscala cu venitul pe anul trecut, copie dupa cartea de identitate, numarul unei persoane de contact si completarea unei cereri scrise pentru acordare de credit. In cazul pensionarilor care doresc sa obtina un credit de consum este nevoie de aceleasi documente ca si în cazul salariatilor, cu doua diferente. Fisa fiscala cu venitul va fi înlocuita cu ultimul cupon, iar adeverinsa de venit, cu decizia de pensionare. Apoi, se realizeaza o simulare pe calculator, in cadrul careia, introducandu-se anumiti parametri de tipul veniturilor si perioadei de acordare, se pot determina plafonul maxim de credit care poate fi acordat, precum si nivelul obligatiilor lunare de plată. Dupa ce clientul aduce bancii toate actele necesare, acestea sunt verificate de catre ofterul de credite si apoi, sunt trimise la Bucuresti pentru analiza dosarului. Intr-o perioada care poate varia de la 2-3 zile si pana la o saptamana, se va primi raspunsul, iar daca acesta este unul favorabil, se va incheia contractul, clientul putand chiar de a doua zi de la semnare, sa ridice banii de la banca. Contractul cuprinde o serie de conditii generale, care prezinta cadrul de referinta al creditului si termenii utilizati in contract, dar si conditii specifice, care se aplica exclusiv acelui tip de credit acordat. Daca creditul luat are comision de administrare, atunci nu se va mai percepe comision pentru contul curent atasat lui. Dobanda se calculeaza dupa formula: (Soldul creditului * Rata dobanzii)/ numarul de zile aferent lunii în cauza (30/ 31 zile). In cazul in care raspunsul este unul negativ, iar cauza este legata de scoring, si anume, de punctajul obtinut de acea persoana, se pot incerca derogari, ceea ce inseamna ca ofiterul de credite poate sa incerce sa-l sustina pe client in a-i fi acordat creditul, daca argumentele sunt concludente. Daca sunt cazuri in care clientul doreste sa restituie suma imprumutata mai repede, acest lucru se poate face fie partial, fie total, fara a se percepe vreun comision de rambursare. Daca, dimpotriva, sunt probleme in plata ratelor, atunci se poate apela la o reesalonare, care presupune marirea perioadei de restituire a creditului, sau la o restructurare, care presupune si modificarea conditiilor contractului. In primul an imediat restructurarii, clientul nu va plati nici un fel de dobanda, ci doar un comision de administrare, urmând ca ulterior, ratele sa fie reluate, la un alt nivel, si chiar pe o alta perioada.

17
17

Pentru a realiza o restructurare este nevoie de completarea unui formular, de contractul vechi si de numarul acestuia, valoarea creditului initial, de perioada de creditare, de rata dobanzii standard si de comisioanele percepute de banca, acestea formand împreuna DAE (dobanda anuala efectiva).

Daca nici prin reesalonari si restructurari, situatia nu se îmbunatateste, atunci se va trece la recuperarea creditelor. Unul dintre ofiterii de credit merg pe teren si incearca sa-i determine pe clienti sa-si plateasca datoriile. Daca, insa, nici asa lucrurile nu intra pe un fagas normal, atunci se va trece la executare silita, serviciu care este externalizat, si anume, banca isi stinge datoria, iar de recuperare se ocupă o firma specializata in acest sens, care poate sa instituie poprire pe salariu, insa nu mai mult de o treime din valoarea lui, sau poate trece la vanzarea activelor. Persoanele care nu si-au platit ratele de mai bine de un an si nu mai raspund la telefon, fiind de negasit, vor fi „scoase in afara bilantului”, si anume, vor fi adaugate ca anexa la bilant, in asa numita balanta analitica.

3.3 Produse , servicii si operatiuni persoane juridice

Si in acest caz se realizeaza operatiunile incasare/retragere numerar,inchide/ deschide cont current,card sau depozite,schimb valutar,transfer de bani,insa in plus fata de persoanele fizice,se opereaza si instrumente de plata mai complexe.In aceasta categorie intra biletul la ordin si cecul,intrucat ordinal de plata se intalneste si la persoane fizice,daca se doreste transferul banilor dintr-un cont in altul. Pentru toate cazurile este nevoie de numele,banca si codul IBAN atat al emitentului, cat si al posesorului,respective trasului si tragatorului,sau platitorului si beneficiarului,data emiterii si data scadentei in cazul biletului la ordin,si doar data emiterii in cazul cec-ului,acesta putand fi incasa oricand dupa aceasta.

Pentru retragere de numerar, persoanele juridice trebuie sa completeze un formular in acest sens, specificand denumirea societatii, si CUI-ul (codul unic de inregistrare), reprezentantul legal sa retraga bani, si CNP-ul acestuia, suma dorita, moneda, numarul contului, ceea ce reprezinta suma, semnatura si stampilele aferente, precum si data retragerii.

Daca se doreste un schimb valutar si sumele sunt insemnate, se poate negocia un curs favorabil clientului, specificandu-se moneda care se cumpara sau se vinde, suma, data si numarul contului.

De asemenea, daca se doreste realizarea unei plaţi externe, este nevoie de completarea unui formular in care se precizeaza datele ordonatorului, respectiv, denumirea, codul unic de inregistrare, adresa, numarul contului, datele bancii ordonatorului, denumirea, sucursala si codul aferent, suma ordonata, beneficiarul si banca acestuia, tara partenerului, semnatura, stampila si data.

18
18

Este necesar ca sistemul electronic sa fie dotat cu sistem SWIFT care permite un transfer rapid si sigur, si de asemenea, sa se precizeze modalitatea in care sa fie suportate comisioanele si spezele. Daca se opteaza pentru „OUR”, atunci, intregul comision cade in seama celui care realizeaza plata, care pe langa suma care trebuia sa o plateasca pentru transferul sumei, indiferent de valoarea ei, va trebui sa suporte si intreaga speza. Daca se alege „SHARE”, atunci, comisionul va fi impartit intre cel care da ordinul de plata externa si cel care il primeste. Inconvenientul in acest caz este ca suma pe care o depune platitorul spre transfer nu va mai ajunge în aceeasi cantitate la beneficiar, masura in care se realizeaza acest lucru depinzand de circuitul pe care il parcurge transferul. Rezultatul va fi ca toti intermediarii isi vor retine comisioane si suma se va micsora pana va ajunge la destinatar.

Daca se doreste deschiderea unui depozit, pe langă cele clasice pentru persoane fizice, cele juridice au si o alta posibilitate. Daca suma ce se doreste a se constitui intr-un depozit este mai mare de 20000 EURO sau echivalent in lei, atunci se poate realiza un overnight, sau un depozit cu o maturitate de cate zile doreste clientul pana la o luna .

In cazul in care clientul vrea sa-si inchida contul deschis la banca si deja si-a inchis cardul, iar in cont mai exista o suma de bani, infima pentru a putea fi retrasa, insa care provoaca totusi probleme in inchiderea contului, deoarece soldul trebuie sa fie pe zero, atunci se intocmeste o nota contabila prin care se debiteaza contul clientului si se crediteaza cel al bancii, sub denumirea „virat suma la inchidere”.

De asemenea, tot la departamentul de operatiuni se realizează si alimentarea conturilor salariatilor institutiilor care au conturi deschise la Alpha Bank. Pentru aceasta, este nevoie ca reprezentantul financiar al institutiei sa prezinte bancii inainte cu 2-3 zile de data salarizarii o discheta care sa contina numele si salariul aferent persoanelor respective. Operatorul bancii va incarca fisierul si intrand intr-un program anume, va verifica veridicitatea datelor, urmand ca in data de plata a salariilor sa alimenteze conturile.

Orice operatiune legata de persoanele juridice necesita, apriori, verificarea specimenului de semnatura. Asadar, primul lucru pe care personalul bancii il face cand vine vorba de persoane juridice, este de a intra intr-un program special unde sunt retinute toate semnaturile, si de a verifica daca exista compatibilitate intre ceea ce clientul a semnat initial şi ceea ce a semnat la acel moment, urmarindu-se diminuarea fraudelor.

Departamentul SBB (small business banking) se refera la creditele acordate intreprinderilor mici si mijlocii, precum si peroanelor fizice autorizate. Pentru a putea intra în posesia unui credit, este nevoie ca in prealabil, clientul sa-si deschida un cont curent. Pentru aceasta, el are nevoie de actul constitutiv al firmei, de codul unic de inregistrare al acesteia, de certificatul de inregistrare la Registrul Comertului, de dovada sediului social (un contract de vanzare-cumparare sau un act de comodat), un certificat constatator de la Registrul Comertului in care sa se vada situatia actionarilor conform hotararii Adunării Generale a Asociatilor, insa nu mai vechi de o luna, un

19
19

certificat de atestare fiscala de la Finante, acord de verificare in Centrala Riscurilor Bancare pentru firma si pentru fiecare asociat, precum si date financiare (bilantul recent si cel al anului anterior, cu balantele aferente, precum si o balanta recenta si balanta oglinda a anului anterior). De asemenea, este necesar sa se specifice numele persoanei care are drept de semnatura in banca, copie dupa cartea acesteia de identitate, si sa se completeze o cerere de initiere relatie de afaceri.

Dupa primirea acestor documente, ofiterul de credite introduce datele in asa numita Anexa 4, introducandu-se in sistem datele din ultimul bilant si balanta, pentru a se calcula indicatori de tipul lichiditatii si al solvabilitatii, DSC-ul (gradul de îndatorare) si CTT-ul (nevoia de finantare). De asemenea, alte conditii necesare acordarii creditului vizeaza varsta asociatilor, care trebuie sa fie mai mare de 25 de ani si capitalul social minim.

Apoi, ofiterul de credite trebuie sa intocmeasca un raport de vizita, in care trebuie sa descrie cat mai detaliat domeniul de activitate al firmei, situatia angajatilor, sa verifice firma în Centrala Incidentelor de Plati, sa vada daca mai are credite restante si sa vizualizeze situatia garantiilor. Pentru a verifica in CIP, se acceseaza un program pus la dispozitia bancilor de catre BNR, in care se verifica dupa codul unic de identificare al tragatorului si se consulta in categoria instrumente. Incidentele cu CEC-uri sunt mult mai grave decat cele cu bilete la ordin, astfel ca respectivul client nu va mai putea folosi CEC-urile timp de un an. Totodata, clientul va fi verificat si in listele „negre si gri”, pentru a vedea daca a comis vreo infractiune.

Pentru accesarea oricarui tip de credit, persoanele juridice trebuie sa depuna garantii imobiliare de tipul imobiliarelor sau terenurilor. In functie de valoarea acestora, se va distinge credit fully secured, caz in care valoarea creditului nu poate fi mai mare de 80% din valoarea garantiei, partially secured, cand creditul nu poate sa depaseasca 60% din valoarea garantiei si unsecured, caz in care nu se acorda creditul. Aceste garantii au nevoie de o serie de acte, intre care amintim extrasul CF, inscrierea imobilului in Cartea Funciara, actul de proprietate, respectiv vanzare- cumparare sau donatie.

In afara acestor garantii, este necesar sa fie inscrise in arhiva electronica de garantii reale imobiliare alte garantii. Astfel, se pune gaj pe conturile clientului, iar politele de asigurare sunt cesionate in favoarea bancii, pentru ca in cazul in care clientul acumuleaza restante, banca sa aiba prioritate in a-si recupera banii.

Daca exista situatii in care este nevoie de un supliment la garantie, IMM-urile pot apela la Fondul National de Garantare, care va acoperi restul garantiei, beneficiu pentru care clientul va trebui sa plateasca in plus un comision de 2%, care va avea ca destinatie FNG-ul.

Se incepe, ulterior, completarea aplicatiei iapply. Daca exista trei criterii care nu sunt indeplinite, atunci cererea este considerata respinsa directa, fara a mai fi trimisa la Bucuresti.

Firmele care au credite sunt obligate sa prezinte bancii situatiile lor financiare, respectiv bilantul si balanta recenta, in urma carora firma primeste de catre BNR un rating in functie de care isi

20
20

constituie provizioanele. Daca firma nu prezinta aceste documente se considera automat un rating E.

Tipurile de credit care pot fi acordate persoanelor juridice de tipul intreprinderilor mici si mijlocii, si persoanelor fizice autorizate includ creditele pentru afacere, si anume: linia de credit, creditele de investitii (echipamente sau imobiliare) si scrisorile de garantie bancara, in special pentru proiectele cu fonduri europene sau pentru cazurile de import-export.

Fluxul unui credit dureaza in jur de 2 luni si porneste de la ofiterul SBB, care completeaza actele si anexele necesare, verifica daca sunt complete si apoi le introduce in iapply. Din sistem, datele sunt transmise asa numitului „Procesor 3” care verifica actele trimise si trimite comanda de evaluare si opinia juridica. Acestea din urma sunt activitati care se desfasoara in paralel, urmarind aprofundarea verificarii tuturor actelor. In urma deciziei luate de cele doua parti, documentele sunt trimise la un ofiter aprobator, care are grija ca sa fie indeplinite toate criteriile necesare si incadreaza aplicatia la un nivel anume de aprobare.

Daca acesta considera ca totul este in regula, dosarul este trimis unui „head of approval” si de acolo, unui „Procesor 2” care intocmeste contractele, care sunt trimise apoi ofiterului local care semneaza actele si ipoteca. Apoi, se inscriu ipoteca, politele si celelalte garantii in arhiva electronica, punandu-se totodata interdicţie la Cartea Funciara de vindere sau donare a imobilului aflat sub ipoteca. Toate acestea sunt scanate si atasate in aplicatie, urmand ca sa fie retrimise „Procesorului de implementare” care disburseaza creditul.

Daca ulterior clientul mai doreste un credit, iar valoarea imobilului aflat in garantie este suficient de mare incat sa mai permita acoperirea unui nou imprumut, atunci asupra respectivului imobil se va institui o ipoteca de gradul II.

Alte operatiuni care se realizeaza in cadrul acestui departament sunt acordarea de carduri de debit, intrucat carduri de credit pentru persoanele juridice nu exista, precum şi deschiderea de conturi curente sau de economii, care ofera dobanzi in functie de sumele aflate în cont.

Totodata, tot aceasta parte a bancii se ocupa si de implementarea POS-urilor in randul comerciantilor, precum si de incheierea de conventii de salarii, ceea ce presupune ca intregul personal al unei firme sa aiba salariile virate in conturi deschise la Alpha Bank.

3.4 Date Financiare

In ceea ce priveste gestiunea financiara a agentiei,trebuie mentionat faptul ca nu se tine contabilitate la acest nivel,toate datele fiind centralizate.Totusi,pentru a ne forma o parere asupra activitatii financiare a bancii,am apelat la Raportul Annual al Grupului din 2010,facand o comparatie si cu anii precedent,din care am ales datele care mi s-au parut relevante. Principalii indicatori de performanta ai bancii Contul de profit si pierdere,o sursa cheie de informatii despre profitabilitatea bancii,releva sursele de castiguri ale unei banci si cantitatea si

21
21

calitatea

acestora,precum

cheltuielilor sale.

si

calitatea

portofoliului

de

credite

al

bancii

si

concentrarea

Tabel 1.Contul de profit si pierdere 2008,2009,2010

 

2008

2009

2010

2010

mii LEI

mii LEI

mii LEI

mii EUR

Venituri din dobânzi şi asimilate

1,130,440

1,229,107

1,221,673

290,191

Cheltuieli cu dobânzile şi asimilate

(746,879)

(765,528)

-539,543

 

-128,161

Rezultatul net din dobânzi

383,561

463,579

682,130

 

162,030

Venituri din dividende nerepartizate

612

123,426

     

Venituri din speze şi comisioane

73,403

116,816

87,140

 

0

Venituri din alte operaţiuni financiare, net

125,605

138,411

76,139

 

20763

Alte venituri operaţionale

4,286

1,153

21,298

 

18,086

TOTAL VENITURI

587,467

727,315

866,977

 

205,938

Cheltuieli cu investiţii de portofoliu ce

-

 

-

 

-

urmează a fi înstrăinate

 

Pierderi din activitatea de creditare

(64,065)

(290,637)

-

-

Cheltuieli cu personalul

(161,444)

(156,595)

-151,835

-36,066

Cheltuieli cu amortizarea

(19,941)

(27,766)

-31,169

-7,404

Alte cheltuieli operaţionale

(183,911)

(781)

-191,871

-45,576

TOTAL CHELTUIELI

(429,361)

(399,590)

-374,875

-89,046

Venituri din provizioane

 

1,101,399

-

-

Cheltuieli cu provizioanele

 

(1,392,036)

416,132

98,846

Profit înainte de impozitare

158,106

37,088

75,970

18,046

Impozit pe profit

(24,587)

(4,095)

-6,648)

-1579)

REZULTATUL NET

133,519

32,994

69,322

16,466

Sursa: Alpha Bank Romania S.A

Veniturile din dobanzi,principal component a conturilor de venituri,au crescut in mod constant in perioada analizata,atat consolidate in euro cat si exprimate in moneda locala,cu 160% in 2010 comparativ cu 2009,daca ne raportam la cifre in echivalent lei.

Fif.1. Venituri din dobanzi si assimilate (mii Eur)

22
22

Venituri din dobânzi şi asimilate (mii Eur)

0 300,000 250,000 200,000 150,000 100,000 50,000 2010 2007
0
300,000
250,000
200,000
150,000
100,000
50,000
2010
2007
  • 2007

  • 2010

Sursa: Realizat conform Alpha Bank Romania S.A.

Fig.2. Venituri din dobanzi si asimilate (lei)

Venituri din dobânzi şi asimilate (mii Lei)

1,229,107 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 1,400,000 1,221,673 0 1,130,440 585,112 (mii Lei) Venituri din
1,229,107
200,000
400,000
600,000
800,000
1,000,000
1,200,000
1,400,000
1,221,673
0
1,130,440
585,112
(mii Lei)
Venituri din dobânzi şi asimilate
2010
2009
2008
2007

Sursa: Realizat conform cu Alpha Bank Romania S.A.

Desigur evolutia cursului de schimb al monedei unice Europene in acest interval face ca procentele sa fie diferite daca analizam aceste cifre consolidate in EURO insa trebuie mentionat si faptul ca ABR are un raport bun in ceea ce priveste plasamentele facute intr-o anumita valuta

23
23

comparate cu sursele atrase in aceeasi valuta,balanta fiind destul de bine echilibrata,fapt care duce la un bun control al riscului valutar. Un alt aspect relevant este acela ca ritmul de crestere al veniturilor din dobanzi a fost sub ritmul de crestere al creditelor,ca urmare a tendintei de scadere a dobanzilor in piata in acest interval. In ceea ce priveste component de cheltuieli,o pondere importanta o au cheltuielile cu personalul care au crescut in timp,cu 45% in 2007 si 51% in 2008,in principal pe fondul dezvoltarii ample a retelei de unitati a Bancii in acest interval,de la 30 la finele anului 2005 la 200 la finalul anului 2009.Insa si aceasta component s-a contractat usor la sfarsitul lui 2009 inceputul lui 2010,pe fondul inghetarii salariilor.

Fig.3. Cheltuieli cu personalul (mii lei)

Cheltuieli cu personalul (Lei)

2010 2008 2009 Cheltuieli cu personalul (Lei) 160,000 140,000 120,000
2010
2008
2009
Cheltuieli cu personalul (Lei)
160,000
140,000
120,000

Sursa: Realizat conform Alpha Bank Romania S.A.

Cheltuielile cu plata dobanzii la sursele atrase reprezinta o alta component majora a capitolului cheltuieli,evolutia lor fiind de asemenea ascendenta dar la un ritm comparabil cu evolutia veniturilor din dobanzi.

24
24

Fig.4. Rezultatul net (mii lei)

REZULTATUL NET (mii Lei)

2010 2009 2008 2007 150,000 100,000 50,000 0
2010
2009
2008
2007
150,000
100,000
50,000
0
REZUL TATUL NET (mii Lei)
REZUL
TATUL
NET
(mii
Lei)

Sursa:Realizat conform Alpha Bank Romania S.A.

Profitul reprezinta rezultatul final care reflecta efectele nete ale politicilor si activitatilor unei banci intr-un exercitiu financiar.Stabilitatea si tendintele sale de crestere sunt cei mai buni indicatori sintetici si performantelor unei banci,atat in trecut,cat si in viitor.

Tabel 2. Evolutia creditelor pentru persoane fizice si juridice

 

31 Decembrie

 

31 Decembrie

2009

2010

 

Persoane fizice

LEI

308.229

 

163.600

 

VALUTĂ

 
  • 2.114.239 558.885

 

Persoane

LEI

 
  • 1.738.962 450.910

juridice

VALUTĂ

 
  • 3.936.881 2.557.135

 

Total credite (brut)

 
  • 8.098.311 3.730.530

 

Pierderi din deprecieri

(-22.174)

(-13.207)

 

Total credite (net)

 
  • 8.076.137 3.717.323

Sursa: Alpha Bank Romania S.A.

Analizand tabelul rezultat se observa ca,in cazul persoanelor fizice,creditele acordate in anul 2009 au scazut ajungand pana la 163.600 mii ron,iar in 2010 s-a inregistrat o crestere ajungand pana la 308.229 mii lei.Aceasta schimbare a fost dereminata de creditul in valuta,care a devenit predominant in totalul portofoliului la sfarsitul lunii decembrie 2010-558.885 mii lei.

25
25

In tabelul de mai sus putem observa ca ponderea cea mai mare in totalul activelor o au creditele,fiind considerate principal operatiune bancara.Creditele au inregistrat cresteri semnificative deoarece Alpha Bank a initiat si sustinut in timp o directive inovatoare in ceea ce priveste politica sa de creditare,bazandu-se inca de la inceput pe implementarea sistemelor de punctaj (score card) pentru creditarea persoanelor fizice. Alpha Bank Romania a fost prima manca care a relaxat conditiile de creditare pentru persoane fizice,in urma validarii noilor norme de creditare de catre Banca Nationala a Romaniei.

Clasificarea activelor- ponderea creditelor acordate in total Tabel 3. Structura activelor Alpha Bank in 2010

Structura activelor la Alpha Bank

2010

ACTIV

mii lei

Casa şi conturi la banca centrală

4.225.960

Titluri de investiţii – portofoliu cu lichiditate stabilă

 

Titluri tranzacţionabile în nume propriu la valoarea de piaţă

1.989.887

Plasamente la bǎnci şi alte instituţii de credit

821,421

Credite şi avansuri acordate clienţilor

14.014.096

Alte investiţii - filiale

 

Mijloace fixe dupǎ deducerea amortizarii

246.406

Alte active

26.236

TOTAL

21.324.097

Sursa: Alpha Bank Romania S.A.

Solvabilitatea Alpha Bank Romania a deposit media sistemului bancar,in urma injectiei de capital de 288,37 milioane de lei (aproape 70 milioane euro) pe care a operat-o grupul-mama la inceputul acestui an (2010).

26
26

CONCLUZII

SC Alpha Bank S.A este o institutie bancara cu renume in Romania, fiind una dintre primele banci moderne, reusind sa ramana pana in prezent alaturi de clientii sai si sa ofere in permanenta un plus de valoare prin produsele puse la dispozitie.

Faptul ca am desfasurat stagiul de practica in cadrul unei agentii Alpha Bank m-a ajutat in dorinta mea de a intelege mult mai bine operatiunile bancare ce se realizeaza zilnic in institutii de acest tip. Varietatea produselor si serviciilor oferite n-au lasat loc plictiselii pe durata practicii, intrucat in fiecare zi am învatat ceva nou.

Primele zile le-am petrecut la casierie, unde am vazut modul in care se depune/ retrage numerar, se schimba valuta, se realizeaza transferuri in lei sau valuta, se deschid/ inchid conturi si carduri, se alimentează carduri, se platesc facturi si rate la credite. Software-ul utilizat este unul performant, fiecare program fiind specializat intr-o anumita operatiune, iar faptul ca am vizualizat etapele ce trebuie parcurse in fiecare situatie in parte a fost de real ajutor, pentru o mai buna intelegere a ceea ce presupun serviciile bancii.

La sectorul de depozite m-am familiarizat cu modalitatea de deschidere si respectiv inchidere a unui depozit, cu posibilitatile de investitii pe care banca le ofera clientilor si am descoperit cat de necesara este mentinerea unei relatii permanente cu clientul.

Departamentul de credite, desi nu analizeaza dosarele, intrucat nivelul este unul centralizat, are o activitate interesanta, fiind nevoit sa se ocupe de intocmirea tuturor actelor necesare dosarului, de reesalonari sau restructurari, si chiar de recuperari.

Activitatile care se desfasoara pentru persoane fizice au loc si pentru cele juridice, doar ca la un alt nivel, vorbind astfel de cifre mult mai mari, care necesita un control mai rigid. De asemenea, am învatat despre tipurile de credite care se pot acorda, documentatia necesara, care sunt atributiile ofiterului SBB si modul in care el efectueaza operatiunile bancare. Tot la capitolul de operatiuni destinate persoanelor juridice, am vazut pentru prima data un CEC si un bilet la ordin, si am inteles mai bine modul in care aceste instrumente functioneaza.

Asadar, experienta dobandita pe parcursul celor trei saptamani in cadrul agentiei Alpha Bank a fost intr-adevar utila pentru a-mi lamuri multe dintre notiunile strict teoretice si pentru a ma conecta intr-un fel la realitatea bancara si la operatiunile desfasurate acolo.

27
27

ANEXE

Figura 1

Preşedinte executiv
Preşedinte executiv
Asistenţă Preşedinte executiv
Asistenţă Preşedinte executiv

Vicepresedinte Executiv Retail

Vicepresedinte Executiv Financiar

Vicepresedinte Executiv Operatiuni
Vicepresedinte Executiv Operatiuni
Vicepresedinte Executiv Corporate
Vicepresedinte Executiv Corporate
Primvicepresedinte Executiv
Primvicepresedinte Executiv
Alte directii subordonate
Alte directii subordonate
28
28

Figura 2

Departamentul de supervizare

Sef agentie Coordonator serviciu clienti consilier clienti vanzari consilier clienti vanzari consilier clienti vanzari
Sef agentie
Coordonator
serviciu clienti
consilier clienti
vanzari
consilier clienti
vanzari
consilier clienti
vanzari

Front Office

29
29

BIBLIOGRAFIE

30
30