1

UNIVERSITATEA LUCIAN BLAGA

FACULTATEA DE STIINTE ECONOMICE SIBIU















SPECIALIZARE: Finante-Banci
PROF. COORD.: Lect. Univ. Dr. Vasile Motoc

2012
INTRODUCERE

2

In prezentul proiect mi-am propus sa descriu activitatea de practica pe care am sustinut-o timp de
trei saptamani in cadrul sucursalei Alpha Bank Sibiu,situate pe Strada Semaforului,numarul 11.
Pentru inceput,am prezentat un scurt istoric al bancii,precum si locul pe care aceasta il detine pe
piata bancara,din perspectiva cotei de piata si a retelei de distributie,element definitoriu pentru a
releva dimensiunile acesteia.Apoi,am continuat cu misiunea,viziunea si obiectivele pe care banca
le urmareste,aceasta fiind orientate spre clint,dar sis pre proprii angajati.Un aspect important este
faptul ca pe langa activitatea bancara,Alpha Bank se preocupa si de partea sociala,in acest sens
remarcandu-se numeroasele proiecte pe care le-a desfasurat sau le are inca in desfasurare.
Deoarece am realizat stagiul de practica intr-o banca,am considerant important sa infatisez pe
scurt produsele si serviciile pe care le ofera,prilej prin care am descoperit o gama larga de
posibilitati pe care Alpha Bank le pune la dispozitie clientilor sai.
In continuarea lucrarii, am prezentat structura organizatorica a bancii,atat la nivel central,cat si la
nivelul sucursalei,precum si modul concret in care se desfasoara activitatea in cadrul fiecarui
department.Intrucat distinctia intre persoane fizice si juridice este una bine delimitate,am
descries pe rand operatiunile care se realizeaza la fiecare nivel.
Multumita unui personal binevoitor si foarte amabil,am avut ocazia de a petrece cateva zile in
fiecare department,incepand cu front office si terminand cu departamentul de supervizare..Am
avut astfel sansa sa urmaresc indeaproape modul in care se realizeaza diferitele operatiuni
bancare,incepand cu deschideri de conturi si terminand cu deschideri de depozite,modul in care
functioneaza software-ul Alpha Bank,dar si modalitatea in care angajatii interactioneaza cu
clientii.
In finalul lucrarii am realizat o scurta analiza financiara din perspective grupului bancar din care
Alpha Bank face parte,intrucat la nivelul sucursalelor nu se intocmesc situatii contabile,pentru a
observa modul in care s-au gestionat problemele cauzate de criza si care sunt problemele cu care
banca se confrunta inca.





CAPITOLUL 1 PREZENTARE GENERALA

3

1.1Scurt istoric
In 1994, unul dintre cele mai importante grupuri financiare private elene - Alpha Bank Group,
impreuna cu Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare (BERD) si firmele elene
Bauxite AEM Parnassos, Papastratos ABES si Greek Bottling Company (3E), puneau bazele
Alpha Bank in Romania, sub denumirea de Banca Bucuresti. Era prima investitie bancara straina
intr-un mediu economic necristalizat, marcat de evolutii imprevizibile si de momente de declin
economic. Pe acest fond, Grupul Alpha Bank venea cu experienta a peste 115 ani de servicii
bancare si abilitatea de a gandi strategii noi, capabile sa functioneze chiar si in momente dificile.
La inceputul anului 2000, Banca Bucuresti a fost redenumita Alpha Bank Romania pentru a
sublinia apartenenta la Grup, iar in anul 2005 Alpha Bank AE devine actionar majoritar.
Prima banca cu capital strain care a intrat pe piata romaneasca dupa 1990,Alpha Bank Romania a
avut o contributie inovatoare la dezvoltarea sectorului financiar privat local prin actiuni
indraznete,cum ar fi:lansarea primului credit ipotecar,deschiderea primei sucursale in afara
Bucurestiului sau utilizarea canalelor alternative ca instrument de promovare a produselor si
serviciilor bancii.
Alpha Bank Romania detine 12,5% din actiunile celei de a doua cea mai puternica institutie
bancara din Republica Moldova,Victoriabank. Activele bancii a avut o crestere evolutiva din
2005 pana in 2007,dupa cum urmeaza in anul 2005: 1,3 miliarde euro,in anul 2006 2,1 miliarde
de euro si in septembrie 2007 activele bancii erau de 3,7 miliarde euro avand o cota de piata de
5,8%.
Alpha Bank,controlata de Grupul elen Alpha,a incheiat anul 2009 cu un profit de 33,2 milioane
de lei si 2.513 angajati.Profitul mediu pe angajat al bancii a fost astfel de 13.216 lei (3.119
euro).Astfel banca majorandu-si capitalul social cu 288,37 milioane de lei, de la 670,43 milioane
de lei la 958,8 milioane de lei.
Intr-un articol intitulat Top 10 cele mai mari banci dupa cota de piata,publicat pe 6 iulie 2010
pe site-ul www.wall-street.ro, Alpha Bank se situa pe pozitia a patra cu o cota de piata de 6,4%;
astfel banca a urcat o pozitie in clasamentul celor mai mari jucatori din sistemul bancar
romanesc.
In anul 2011 banca ocupa locul opt in topul bancilor,cu active de 17 miliarde de lei.
Banca ofera o gama larga de servicii si produse financiar-bancare, atat pentru persoane fizice cat
si pentru sectorul corporate, printr-o retea echilibrata de unitati, situate in Bucuresti si in orasele
mari din tara.Astfel doi ani la rand 2010-2011 Alpha Bank castiga premiul pentru cel mai bun
produs bancar Alpha Tax Protect,acordat de catre revista Piata Financiara.

4
In present banca dispune de un capital social in valoare de 958.811.443,20 RON,iar structura
actionariatului fiind astfel : Alpha Bank AE 99.91838% si Eirini Brintakis 0,08162%.
Structura organizatorica are in vedere eficienta si controlul,dupa cum se poate vizualiza in
Figura 1 din cadrul Anexelor.
1.2 Viziune,misiune,obiective si valori
Aceste aspecte nu sunt foarte bine definite dar din studiul realizat am constatat ca Alpha Bank a
inregistrat o dezvoltare puternica si performante foarte bune atat in randul persoanelor fizice cat
si pentru sectorul de corporate,printr-o larga gama de servicii bancare oferite.Succesul se
datoreaza in principal avantajelor competitive,dintre care enumeram doar cateva:
Actionari puternici si implicate
Capital puternic si un brand cu reputatie international
Inovatie si creativitate
Eficienta operational
Echipa de calitate
Produse variate si flexibile ce se adreseaza atat persoanelor fizice cat si companiilor
mici,mijlocii sau corporatii
Un foarte bun Customer Service (raspuns rapid,flexibilitate,politete)
Cu incredere,loialitate si viziune,Alpha Bank a pastrat principiile si valorile care au ghidat-o inca
de la infiintarea sa.Tinta Bancii este credibilitatea,stabilitatea si eficienta in sectorul financiar-
bancar,iar principal provocare o constituie imbunatatirea constanta a calitatii si diversificarea
produselor si serviciilor oferite,abordarea moderna si responsabila a tuturor cerintelor in
domeniul bancar ale clientilor.
Pentru a putea dezolta produse si servicii personalizate pentru clientii sai Alpha Bank Romania a
implementat o organizare interna formata din doua directii mari,fiecare dintre acestea adresandu-
se separate celor 2 segmente principale de piata retail si corporatii.Obiectivul este insa comun
furnizarea celor mai bune servicii clientilor bancii.
Regulamentul de ordine interioara al societatii comerciale Alpha Bank S.A. are la baza
legislatia muncii din Romania,mai prcis Codul Muncii si face parte din Contractul Individual de
Munca.Scopul acestui document este de a ajuta angajatii in activitatea lor si de a clarifica
drepturile si obligatiile angajatilor si ale angajatorului.Alpha Bank,in calitate de societate
bancara pe actiuni,cu personalitate juridical si avand drept obiectiv principal de activitate
intermedierea financiara,se oblige sa asigure angajatilor sai un mediu de munca sigur,in care sa
domine respectul,colegialitatea si armonia.Se doreste evitarea accidentelor si a tuturor tipurilor
de riscuri posibile,protectia femeilor gravid,si in principal,nediscriminarea.
1.3 Implicare sociala

5
Alpha Bank sprijina proiectele cu rezultate cuantificabile pentru societate,in concordant cu
sloganul bancii: Evoluam impreuna.
De-al lungul timpului au sustinut actiuni care aveau ca scop cresterea calitatii vietii,precum cele
din educatie,sport sau mediu,dar sip e cele din alte domenii de larg interes.
Parteneriatul pe care l-au incheiat cu societatea a fost de augur,iar faptul ca si in viitor se vor
implica in proiectele comunitatii a devenit o certitudine.

Cele mai recente proiecte:

Sera veche de la Gradina Botanica,redeschisa cu sprijinul Alpha Bank
Dupa 35 de ani, Gradina Botanica "Dimitrie Brandza" a Universitatii din Bucuresti a redeschis
Sera Veche, Pavilionul recent reabilitat cu sprijinul Alpha Bank adapostind un colt de padure
tropicala.

Expozitie de orhidee si plante exotice la Gradina Botanica din Bucuresti, cu sprijinul Alpha
Bank
Alpha Bank Romania, asumandu-si rolul de jucator activ in ceea ce priveste promovarea
respectului pentru mediul inconjurator, a sprijinit organizarea celei de-a doua editii a Expozitiei
de orhidee si plante exotice la Gradina Botanica "Dimitrie Brandza" din Bucuresti.

Ziua Voluntarului Alpha Bank, 2011
Alpha Bank Romania a organizat, duminica, 29 mai, cea de-a treia editie a evenimentului anual,
Ziua Voluntarului. In aceasta primavara, evenimentul s-a desfasurat la Centrul Social Straulesti,
ce adaposteste in regim permanent aproximativ 100 de persoane in varsta.

Pastele la Fundatia Sfantul Dimitrie si la Centrul Social Straulesti
Alpha Bank Romania a organizat in preajma sarbatorii Pastelui o campanie sociala in sprijinul
copiilor de la Fundatia "Sf. Dimitrie" si a batranilor de la Centrul social Straulesti.

Curatenia de primavara in Gradina Botanica
Alpha Bank Romania, asumandu-si rolul de jucator activ in ceea ce priveste promovarea
respectului pentru mediul inconjurator, a sprijinit Evenimentul "Curatenia de primavara in
Gradina Botanica", organizat pe 9 aprilie de Asociatia studenteasca Team Work, in parteneriat cu
Universitatea din Bucuresti si Gradina Botanica "Dimitrie Brandza".

Expozitia Theodor Aman la Muzeul National Cotroceni
Muzeul National Cotroceni si Alpha Bank Romania au organizat joi, 24 martie 2011, in Spatiile
Medievale, vernisajul expozitiei "Theodor Aman, pictor si gravor".

CAPITOLUL 2 PRODUSE SI SERVICII PENTRU

6
PERSOANE FIZICE

2.1 Persoane fizice

Conturi curente: Prin intermediul conturilor curente Alpha Access Classic si Alpha Access
Superior ai posibilitatea de a efectua o gama larga de operatiuni bancare, in lei si valuta.

Depozitele comporta urmatoarele tipuri:
- Depozitul ALPHA TAX PROTECT: Suma minima pentru constituirea unui depozit
Alpha Tax Protect este de 50 lei, 15 euro sau 25 USD. Dobanda este fixa pana la scadenta
depozitului, iar daca alegi sa reinnoiesti depozitul vor fi aplicate dobanzile in vigoare la
momentul reinnoirii.

Sursa: Alpha Bank Romania S.A.
- Depozitul ALPHA AVANS: Suma minima de constituire a unui depozit Alpha Avans
este de 500 RON, 250 EUR sau 250 USD. Primesti intreaga valoare a dobanzii chiar la
momentul constituirii depozitului. Astfel inca din ziua constituirii depozitului vei putea sa
cheltuiesti sau sa investesti banii aferenti dobanzii.

Sursa: Alpha Bank Romania S.A.

- Depozitul ANULUI: Pentru a beneficia de un depozit Depozitul Anului trebuie sa
indeplinesti o singura conditie - suma pentru constituirea depozitului sa fie de minim 50
lei, 15 euro sau 25 USD. Dobanda este fixa pana la scadenta depozitului, iar daca alegi sa
reinnoiesti depozitul vor fi aplicate dobanzile in vigoare.

Sursa: Alpha Bank Romania S.A.

7

- Depozitul ALPHA 15: Dobanda este fixa pana la scadenta depozitului, urmand ca la
reinnoire sa fie aplicate dobanzile in vigoare. Pentru a beneficia de un depozit Alpha 15
saptamani sau Alpha 15 luni trebuie sa indeplinesti o singura conditie - suma pentru
constituirea depozitului sa fie de minim 50 lei, 15 euro sau 25 USD.

Sursa: Alpha Bank Romania S.A.

- Depozitul ALPHA PROGRESSIVE: rata dobanzii este fixa, se bonifica lunar in functie
de data constituirii si creste progresiv luna de luna, atingand nivelul maxim in ultima luna
a perioadei pentru care a fost constituit depozitul. Depozitul minim este 1.000 de RON,
respectiv 500 de EUR (in functie de valuta depozitului ales).

Sursa: Alpha Bank Romania S.A.


Conturile de economii se impart in:
- Contul de economisire ALPHA DREAMS: Suma minima pentru a deschide Alpha
Dreams este de 40 RON, 10 EUR sau 15 USD; dobanda se calculeaza zilnic si se
capitalizeaza lunar.

Sursa: Alpha Bank Romania S.A.



8
Creditele se impart in:
a) Credite de consum
- Creditul de consum pentru nevoi personale ALPHA RAPID: Poate fi Alpha Rapid
fara ipoteca sau Alpha Rapid garantat cu ipoteca.Trebuie sa fi cetatean roman,resident in
Romania si sa ai cel putin 21 de ani si maxim 70 de ani la data ultimei scadente a
creditului. Creditul poate fi acordat in lei sau euro, iar dobanda este variabila pe toata
perioada creditului.
- Creditul de consum pentru refinantare ALPHA ALL IN 1: Este creditul de
refinantare prin care poti sa iti finantezi creditele, inclusiv cardurile de credit, pe care le
ai la una sau mai multe banci, in conditii mult mai avantajoase, platind o singura rata
lunara.Poti alege una dintre cele 2 variante de refinantare cum ar fi fara garantie
imobiliara sau cu garantie imobiliara. Vei plati o singura rata lunara cu pana la 50% mai
mica decat suma ratelor pe care le platesti in prezent la mai multe banci;Trebuie sa fii
cetatean roman,resident in Romania si sa ai cel putin 21 de ani si maxim 70 de ani la data
ultimei scadente a creditului.
- Creditul de consum pentru achizitia unui autoturism ALPHA AUTO: Este creditul
destinat achizitionarii autoturismelor noi. Creditul poate fi acordat in lei sau euro. Este
necesar un avans de 20% pentru creditele in lei si de 25% pentru creditele in euro, din
valoarea totala a autovehiculului iar dobanda este variabila pe toata perioada
creditului. Nu exista limita maxima de suma, poti imprumuta atat cat ai nevoie, in limita
gradului maxim de indatorare;
b) Credite pentru locuinte si teren
- Credit pentru locuinta si teren ALPHA HOUSING: Creditele Alpha Housing iti ofera
posibilitatea de a alege sa:
cumperi/schimbi sau construiesti o locuinta, o casa de vacanta sau achizitionezi un
teren;
reamenajezi locuinta actuala;
refinantezi un credit de investitii imobiliare contractat de la o alta institutie financiara.
Alpha Housing cu dobanda variabila in lei sau euro are o perioada de rambursare de pana
la 35 de ani.Trebuie sa fi cetatean roman,resident in Romania.
- Credit ipotecar de refinantare ALPHA HOUSING REFINANCE: Creditul ipotecar
de refinantare Alpha Housing Refinance iti ofera posibilitatea de a refinanta in conditii
mai avantajoase un credit existent de casa, contractat de la o alta institutie financiara. poti
beneficia de o rata a dobanzii redusa cu 0.25 puncte procentuale pe toata perioada de
creditare, in cazul in care angajatorul va vira cel putin un salariu in contul deschis in
evidentele Alpha Bank, inainte de utilizarea creditului. Trebuie sa fi cetatean
roman,resident in Romania.
- Credit ALPHA HOUSING-PRIMA CASA: Creditul Alpha Housing, in lei sau euro,
acordat prin programul Prima Casa iti ofera posibilitatea de a achizitiona o locuinta:

9
fara comisioane percepute in beneficiul Bancii;
pe o perioada de creditare cuprinsa intre 10 si 30 de ani;
cu un avans minim de la 5% din pretul locuintei, iar valoarea creditului poate ajunge
pana la 66.500 euro (sau echivalentul in lei).
Esti cetatean roman, rezident, si la data solicitarii creditului fie nu detii in proprietate
exclusiva sau impreuna cu sotul/sotia nicio locuinta, indiferent de modul si de momentul
in care a fost dobandita, fie detii in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul/sotia cel
mult o locuinta, dobandita prin orice alt mod decat prin Program, in suprafata utila mai
mica de 50 m
2
;

Cardurile de debit: ofera posibilitaea posesorilor de a plati bunurile si serviciile furnizate de
comerciantii din tara si din strainatate,precum si de a retrage numerar de la ATM-urile Alpha
Bank sau de la ghiseele si ATM-urile altor banci.Acestea sunt: AlphaCard Enter More
Visa,AlphaCard Enter Visa.

Cardurile de credit sunt destinate persoanelor care doresc sa aiba acces la un credit la
purtatormputand fi folosite atat in tara cat si in strainatate,atat pentru retrageri de numerar,plati la
comercianti,cat si pentru cumparaturi pe Internet.Acestea sunt: AlphaCard Visa Gold,AlphaCard
Visa Credit,Alpha MasterCard Credit,Cosmote Alpha MasterCard.

Fonduri Mutuale ofera posibilitati de investitie colectiva in diverse intrumente ale pietelor
financiar-bancare si de capital,cu scopul obtinerii de castiguri mai mari decat cele din dobanzile
la depozite,pe termen mediu si lung,in conditiile asumarii unor eventuale riscuri de catre
investitori.Modalitatea de investire intr-un fond mutual este cumpararea unitatilor de
fond.Valoarea unitatilor de fond se calculeaza zilnic si se publica in presa,in cazul nostrum zilnic
in Ziarul Financiar.Alpha Bank Romania distribuie in present 8 fonduri mutual administrate de
Alpha Asset Management A.E.D.A.K.Din cele 8 fonduri mutual, 3 sunt fonduri de actiuni,3
fonduri de tip funds of funds,un fond de obligatiuni si un fond de plasamente mixte.Investitia
minima recomandata este de 500 euro,iar orizontul de investitie recomandat 2-5 ani. Fondurile
Mutuale Alpha sunt:
1. Fonduri de participare:Fondul Mutual Alpha Athens Index Pasticipare Interna,Fondul
Mutual Alpha Strategie Agresiva Participare Interna,Fondul Mutual Alpha Select Europa
de Sud-Est Participare Externa
2. Fonduri mixte: Fondul Mutual Alpha Romania Mixt-Extern
3. Fonduri de obligatiuni: Fondul Mutual Alpha Obligatiuni de Stat Europene-Extern
4. Funds of Funds: Fondul Mutual Alpha Fund of Funds Cosmos Stars Europene Participare
Externa,Fondul Mutual Alpha Fund of Funds Cosmos Stars USA participare
Externa,Fondul Mutual Alpha Fund of Funds Cosmos Stars Silk Route Asia Participare
Externa.


10
Pentru transferurile n RON, exist ordine de plat, cecuri n lei sau n valut. De asemenea,
exist posibilitatea realizrii transferurilor prin serviciul Western Union, care acoper peste 200
de ri din ntreaga lume i efecturii de transferuri n valut prin intermediul plilor SWIFT.

Serviciile oferite includ:
- Bancassurance: prin intermediul caruia poti incheia asigurarile associate produselor din
portofoliul Alpha Bank Romania.
- Asigurare de viata atasata contului current: pentru a incheia asigurarea, trebuie sa ai
intre 18 si 74 de ani si sa alegi unul dintre pachetele de cont curent Alpha Access Classic
sau Alpha Access Superior;
- Alpha Click: Prin acest serviciu de Internet Banking poti efectua toate operatiunile
bancare de oriunde din lume si oricand.
- Money Gram: Cu ajutorul acestui serviciu poti primi si trimite rapid banii oriunde in
lume de la oricare dintre sucursalele si agentiile ALPHA BANK ROMANIA, fie ca ai
sau nu un cont deschis la Banca.
- UNO Money Transfers: Cu ajutorul acestui serviciu poti primi rapid banii ce ti-au fost
transferati din Spania si ii poti ridica de la oricare dintre sucursalele si agentiile ALPHA
BANK ROMANIA, fie ca ai sau nu un cont deschis la Banca.
- Plata facturilor de utilitati: De acum, la orice ghiseu Alpha Bank Romania iti poti plati
facturile catre Romtelecom, Cosmote si RCS&RDS.
- Mini-extras: Acum ai la dispozitie mini-extrasul cardului tau de debit la bancomatele
Alpha Bank.Acesta poate fi imprimat pe chitanta si contine ultimele 10 tranzactii
efectuate cu cardul de debit si decontate.
- Schimburi valutare: ALPHA BANK ROMANIA iti ofera servicii de trezorerie tip
standard sau tip negociat, preturi ferme sau informative!
- Excedent de lichidare: Depozitele in lei si valuta iti asigura posibilitatea sa iti gestionezi
eficient excedentul de lichiditate existent ca disponibilitate in contul tau curent.
- Piata titlurilor de stat: ALPHA BANK ROMANIA este intermediar autorizat al pietei
Titlurilor de Stat oferindu-ti astfel accesul pe piata primara si piata secundara.

2.2 Intreprinderi mici si mijlocii,pentru compania ta

Conturi curente:
- ALPHA IMM DISCOUNT: Alpha IMM Discount este noul produs destinat
segmentului IMM prin intermediul caruia afacerea Dumneavoastra are numai de castigat!
- PACHETUL COMERCIANTI IMM: Cu pachetul Comercianti IMM prin
achizitionarea unui terminal POS standard sau cu serviciul de plata in rate afacerea
Dumneavoastra va avea numai de castigat: beneficii de comisionane,reduceri la
comisioane etc.
- ALPHA CASH COLECTOR: este primul produs din Romania dedicat exclusiv
practicienilor in insolventa.

11
- ALPHA IMMturism: pachetul de beneficii destinat agentiei de turism sau hotelului
Dumneavoastra.

Creditele se impart in:
- FINANTARI PENTRU ACTIVITATI CURENTE: Creditul are caracter
revolving si se acorda prin prezentarea documentelor in curs de incasare, iar banca
finanteaza de regula 70% din valoarea acestora. Dobanda variabila.
- PROGRAMUL MIHAIL KOGALNICEANU: Este linia de credit acordata pe o
perioada de 12 luni, cu dobanda partial subventionata de catre Agentia pentru
Implementarea Proiectelor si Programelor pentru Intreprinderi Mici si Mijlocii. Dobanda
partial subventionata de catre AIPPIMM: maxim 70% din dobanda cumulata, dar nu mai
mult de 6,5% p.a. aplicata la soldul sumei utilizate din linia de credit aprobata;
- FINANTARI PE TERMEN SCURT SI MEDIU: Finantarea comertului intern si
international - Operatiunile care le pun la dispozitie sunt- acreditiv
documentar,incasso,scrisoare de garantie bancara interna si internatioanala; Credite
pentru finantarea de contracte si proiecte specific - Sunt credite pe termen scurt sau
mediu, banca finantand de regula 75% din valoarea proiectelor sau a contractelor din
diferite domenii; Credite pe termen scurt pentru dezvoltarea activitatii de retail - Sunt
credite destinate acoperirii deficitului de disponibilitati temporare cum ar fi constituirea
de stocuri, deschiderea unor noi puncte de lucru sau altele, rezultate din activitati
specifice.
- FINANTARI PE TERMEN LUNG: Creditele se acorda pe termen lung avnd si
avantajul unei perioade de gratie adaptata proiectului. Banca finanteaza de regula 75%
din valoarea investitiei, pe o structura de garantii flexibila.

Conturile de economii se clasifica astfel:
- ALPHA IMMpremier: Alpha IMMpremier este un cont curent care poate fi deschis in
lei sau euro. Dobanda este similara cu cea a unui depozit la termen, se calculeaza zilnic si
se capitalizeaza lunar.
- ALPHA ADMINISTRATOR: Orice asociatie de proprietari/locatari poate beneficia
acum de Alpha Administrator - cont curent cu beneficii; dobanda preferentiala acordata
depozitelor constituite cu suma minima de 10.000 RON.

Depozitele pot fi:
- DEPOZITE LA TERMEN: Alpha Bank Romania pune la dispozitie depozitele la
termen prin intermediul carora ne pot ajuta sa ne valorificam cat mai bine disponibilul de
bani al companiei.

12

Sursa: Alpha Bank Romania S.A.

- DEPOZITUL OVERNIGHT: Se constituie de banca pentru compania Dumneavoastra,
la cerere, pentru tot disponibilul aflat in cont si veti beneficia de flexibilitate in
negocierea nivelului de dobanda pentru sumele mari.
- DEPOZIT CU PLATA SAPTAMANALA A DOBANZII: Depozitul la termen pentru
IMM cu plata saptamanala a dobanzii este depozitul prin intermediul caruia va ajutam sa
valorificati cat mai bine disponibilul din contul companiei Dumneavoastra in conditii de
siguranta. Plata dobanzii se va efectua saptamanal iar suma aferenta va fi virata in contul
curent al companiei deschis la ALPHA BANK ROMANIA;

Carduri de debit: AlphaCard Visa Credit,AlphaCard Enter Visa.

Servicii oferite de banca:
- ALPHA CLICK
- KIT SEMNATURA ELECTRONICA CERTIFICAT DIGITAL: Prin intermediul
Alpha Bank Romania aveti posibilitatea de a achizitiona sau reinnoi certificatul digital
calificat de care aveti nevoie. Certificatul digital face posibila identificarea utilizatorilor
si constituirea de semnaturi electronice cu valoare legala, fiind un instrument sigur, care
va ajuta sa economisiti timp si resurse in relatia cu autoritatile statului cat si in relatia cu
partenerii de afaceri.
- ALPHA CUSTOM: Prin intermediul serviciului Alpha Custom beneficiati de
confirmarea automata a platilor catre diverse birouri vamale, prin intermediul bancii.
- DIRECT TREZOTRANSFER: Colectarea automata a disponibilului de la Trezoreriile
de Stat este un instrument convenabil si eficient prin care asiguram gestionarea
fondurilor companiei Dumneavoastra disponibile in conturile deschise la Trezoreria de
Stat.
- TYPIFIER-DPE: Typifier - DPE - este o facilitate destinata tiparirii formularelor
necesare platilor in valuta si in lei, in favoarea clientilor nerezidenti. Acelasi formular e
utilizat si pentru transferurile realizate de clientii rezidenti in conturi proprii deschise in
strainatate.
- ACCEPTARE CARDURI PRIN TERMINALE ELECTRONICE DE TIP EFTPOS:
Acceptarea la plata a cardurilor reprezinta serviciul prin care se pot efectua operatiuni
on-line de catre detinatorii de carduri Visa/MasterCard, prin intermediul terminalelor
electronice de tip EFTPOS.

13
- HELP DESK: HelpDesk este un nou serviciu conceput special pentru a va sprijini in
orice problema legata de utilizarea serviciului de Internet Banking, Alpha Click.
- DEBITARE DIRECTA: Serviciul Debitare directa vine in sustinerea activitatii
companiei Dumneavoastra in cazul in care incasati contravaloarea serviciilor de la un
numar foarte mare de clienti .
- SERVICII DE TREZORERIE: Schimburi valutare,excedent lichidare,piata titlurilor de
stat.































CAPITOLUL 3 PRACTICA


14
3.1 Prezentare generala a agentiei Alpha Bank Sibiu

Agentia Alpha Bank este situata pe Strada Semaforului,numarul 11,Sibiu, Cartier Vasile Aaron
si este o structura bine organizata.

Organizarea in cadrul agentiilor judetene este diferita de cea a sucursalelor,dupa cum se poate
vedea in cadrul Anexelor,Figura 2.In cazul agentiei Alpha Bank Sibiu de pe Strada
Semaforului,observam o mica diferenta in ceea ce priveste organizarea,si anume faptul ca nu
exista director adjunct,locul acestuia fiind tinut de seful de agentie,toate celelalte departamente
aflandu-se in subordinea sa. In ceea ce priveste modul de organizare,remarcam biroul sefului de
agentie,care se ocupa de activitatea la acest nivel,adigurand o buna colaborare intre celelalte
departamente.In continuare, voi prezenta activitatile desfasurate in cadrul fiecarui segment.

3.2 Operatiuni bancare destinate persoanelor fizice

O prima parte a operatiunilor destinate persoanelor fizice este segmental destinat serviciilor
generale respectiv casieria,unde trei angajate,extrem de amabile sunt mereu deschise spre a le
oferi clientilor toate informatiile de care au nevoie,operand totodata cu multa eficienta si
profesionalism. Aici, am petrecut primele trei zile de practica,invatand despre toate tipurile de
activitati realizate.Printre acestea,amintesc incasare de numerar pentru plata facturilor sau a
ratelor de credit,retragere de numerar,schimb valutar,transfer de bani in Romania si in afara
tarii,deschidere,respectiv inchidere de conturi si carduri,extrase de cont,alimentare cont propriu
sau al altei persoane si actualizare de date si specimen de semnatura.

Pentru a plati facturi cu numerar,este nevoie de introducerea in program a codului de
identificare a institutiei in numele careia se realiyeaya plata,numarul facturii,codul
clientului,suma,numele produsului,precum si data facturii.Se pot plati facturi
Romtelecom,Cosmote si RCS&RDS.
Orice operatiune necesita,dupa efectuare,imprimarea chitantei aferente,stampilarea si apoi
semnarea de catre client,dup ace si angajatul bancii,in prealabil,a semnat.Un formular ramane la
banca,iar celalalt se da clientului.

In cazul in care se doreste sa se depuna numerar,se cauta numarul contului prin introducerea
CNP-uluiclientului,apoi se noteaza sun ace se doreste a fi depusa,moneda,numarul
clientului,descrierea operatiunii si se completeaza numarul de cupiuri.Acesta trebuie sa coincide
cu ceea ce exista in casa.

Pentru un schimb valutar,se completeaza campul de cumparare valuta,mentionarea monedei
din si in care se face schimbul,suma de schimbat,precum si deschiderea operatiunii,respective de

15
cumparare valuta.Apoi, se introduce datele clientului,codul unic e inregistrare,asa numitul
CIF,numele,prenumele si CNP-ul,dupa care se specifica numarul de cupiuri.

Pentru a deschide un cont,se da adauga client si se introduce datele personale,se deschide apoi
contul,specificandu-se tipul de cont si moneda,iar in cazul in care se doreste si card,se intra intr-
un alt program si se ataseaza si cardul dorit.Pentru clientii deja existenti care doresc un cont
suplimentar,se completeaza o cerere,se deschide contul prin introducerea datelor si specificarea
tipului de cont,urmand ca dupa introducerea tuturor campurilor sa se genereze numarul contului
nou deschis.

Operatiunile cu card de debit presupun incasarea salariilor,a pensiilor,a burselor,intr-un
cuvant,a tuturor tipurilor de venituri,ridicarea sau depunerea de numerar,plata facturilor si a
cumparaturilortransfer de bani,atasare la cont sau reemitere.

Pentru a inchide cardul este nevoie,mai intai,de inchiderea contului current,fiind necesare 30
de zile timp in care cererea este analizata la Bucuresti.Cardurile expira automat la 1 an daca nu
sunt miscari in cont si la 4 ani,moment in care trebuie reinoite.

Pentru plata unei rate de credit se cauta clientul,prin cautare numar cont,se depune
numerarul,respective suma si moneda,se introduce cupiurile,se descrie serviciul ca fiind
depunere numerar rata credit,se printeaza,se stampileaza si se semneaza.

Pentru eliberarea unui extras de cont trebuie sa fie cautat numarul contului,cu specificarea
titularului contului,contul asupra caruia se doreste a se vedea extrasul,data start si data
sfarsitului,printarea,stampilarea si semnarea.

Daca se doreste alimentarea cardului,se cauta numarul contului,prin specificarea CIF-ului,a
codului de agentie,si a monedei.Apoi se completeaza datele persoanei solicitate.

Pentru actualizarea datelor clientului se completeaza o cerere de actualizare date si specimen
de semnatura,se realizeaza o copie a buletinului,iar in calculator se introduce datele
corespunzatoare campurilor cod agentie sau sucursala,precum si datele de identificare ale
clientului,dupa care noile date vor fi inregistrate in baza de date.

Pentru realizarea transferului de bani,trebuie specificata suma de bani ce se doreste a fi
transmisa,persoana care a trimis banii,actul de identitate,precum si datele celei care
primeste,moneda in care se relizeaza transferul si tara de origine.Daca un client nu are cont
deschis la Alpha Bank si doreste sa efectueze un asemenea transfer,depunere sau retragere de
numerar,acesta trebuie cautat in asa numitele Liste negre si gri,pentru a se verifica daca
persoana respective este urmarita pentru infractiuni.Pentru expedierea de fonduri catre persoane

16
fizice,expeditorul trebuie sa aiba cel putin 18 ani pentru a putea efectua tranzactia.Indiferent de
moneda in care se ordona trasferul,Alpha Bank efectueaza platile de numerar in EURO,Dolari
SUA si RON,conversia intre valute fiind facuta automat.

Pentru operatiunile ce presupun deschidere sau lichidare de cont sau de card,precum
modificarea datelor clientului,este necesara obtinerea autorizatiei din partea sefului de retail,fiind
necesara totodata,arhivarea dosarelor si trimiterea lor la cetrala bancara de la Bucuresti.

Tot la casierie,una dintre angajate realizeaza zilnic jurnalul de inchidere,care presupune
inregistrarea tuturor operatiunilor incheiate intr-o zi,precum si pe cel de deschidere,care cuprinde
operatiunile care se efectueza in central,in ansamblul lor,indiferent daca au fost incheiate sau nu.

Trezoreria,care se ocupa de numeralul institutiei financiar-bancare,dimineata se acorda un avans
casieriei,iar pe timpul zilei,daca exista surplus de numerar in casa,acesta este retras de catre
persoana care se ocupa de acest lucru in Trezorerie.De asemenea,la sfarsitul zilei,se realizeaza
depunerea de numerar,cee ace inseamna ca banii existenti in casa sunt depusi la Trezorerie.Un alt
aspect de retinut este acela ca excedentul de bani este trimis la Cluj,acolo unde se afla sediul
regional al BNR,prin intermediul firmei de securitate G4S.Tot persoana care se ocupa de
Trezorerie este responsabila si de incarcarea ATM-urilor si de buna lor functionare.

Pentru a deschide orice tip de depozit este necesar ca in prealabil sa se deschida un cont
current.Ulterior se completeaza,in scris,o cerere de deschidere deposit,cu mentionarea
numelui,CNP-ului si a numarului de cont.Apoi,se allege tipul de deposit dorit,moneda in care se
va deschide respectivul deposit,se specifica modul in care se doreste a se realize maturitatea,si
anume inchidere la scadenta si trasferul sumei accumulate in contul current,sau doar a
dobanzii,sau doar a principalului si capitalizarea dobanzii.
In cazul in care suma depusa depaseste un anumit plafon,dobanda pentru deposit se poate
negocia,obtinandu-se astfel,o dobanda mult mai buna.De asemenea,daca dobanda a fost una
negociabila,trebuie sa se modifice nivelul acesteia,prin accesarea unui alt program.
Pentru a lichida un depozit, trebuie completata o cerere de lichidare a depozitului, cautarea
numarului contului, prin specificarea identificatorului unic, a codului agentiei si a monedei, si
apoi se lichideazs depozitul n contul curent, fiind necesare in acest sens completarea numsrului
de cont, a titularului, mai precis CNP-ul si numsrul clientului, dar si a monedei si a sumei
lichidate. Apoi, se stabileste tipul lichidarii, daca este una partiala sau totala si se asteapta
autorizarea din partea sefei pe retail. Se inchide apoi contul prin retragere de numerar, cautandu-
se din nou, numarul contului, datele clientului si introducandu-se cupiurile, apoi se descrie
operatiunea ca fiind inchidere cont, se asteapta din nou pentru autorizare, dupa care se retipareste
documentul, prin cautare, gasire document necesar si printare.

17
Tot in cadrul acestui departament se pot realiza si investitiile in fonduri de investitii. Exista in
acest sens foarte multe posibilitati, totul depinzand de disponibilitatea clientului si inclinatia lui
spre risc. Persoana care ocupa acest post trebuie sa mentina un contact permanent cu clientii, in
acest sens, anuntandu-i de maturitatile depozitelor deschise, de necesitatea venirii lor la banca,
precum si de orice noutate care i-ar putea interesa.
Departamentul de credite pentru persoane fizice include o persoana specializata pe credite de
consum si credite ipotecare. Pentru a putea fi acordat orice tip de credit este nevoie de datele
clientului pentru fisa de bonitate, respectiv varsta, experienta, venitul, fiind nevoie ca sa fi lucrat
in mod continuu in ultimele 6 luni. Sunt necesare, de asemenea, adeverinta de venit, copie dup
cartea de munca, fisa fiscala cu venitul pe anul trecut, copie dupa cartea de identitate, numarul
unei persoane de contact si completarea unei cereri scrise pentru acordare de credit. In cazul
pensionarilor care doresc sa obtina un credit de consum este nevoie de aceleasi documente ca si
n cazul salariatilor, cu doua diferente. Fisa fiscala cu venitul va fi nlocuita cu ultimul cupon, iar
adeverinsa de venit, cu decizia de pensionare.
Apoi, se realizeaza o simulare pe calculator, in cadrul careia, introducandu-se anumiti parametri
de tipul veniturilor si perioadei de acordare, se pot determina plafonul maxim de credit care
poate fi acordat, precum si nivelul obligatiilor lunare de plat. Dupa ce clientul aduce bancii
toate actele necesare, acestea sunt verificate de catre ofterul de credite si apoi, sunt trimise la
Bucuresti pentru analiza dosarului.
Intr-o perioada care poate varia de la 2-3 zile si pana la o saptamana, se va primi raspunsul, iar
daca acesta este unul favorabil, se va incheia contractul, clientul putand chiar de a doua zi de la
semnare, sa ridice banii de la banca. Contractul cuprinde o serie de conditii generale, care
prezinta cadrul de referinta al creditului si termenii utilizati in contract, dar si conditii specifice,
care se aplica exclusiv acelui tip de credit acordat. Daca creditul luat are comision de
administrare, atunci nu se va mai percepe comision pentru contul curent atasat lui. Dobanda se
calculeaza dupa formula: (Soldul creditului * Rata dobanzii)/ numarul de zile aferent lunii n
cauza (30/ 31 zile).
In cazul in care raspunsul este unul negativ, iar cauza este legata de scoring, si anume, de
punctajul obtinut de acea persoana, se pot incerca derogari, ceea ce inseamna ca ofiterul de
credite poate sa incerce sa-l sustina pe client in a-i fi acordat creditul, daca argumentele sunt
concludente.
Daca sunt cazuri in care clientul doreste sa restituie suma imprumutata mai repede, acest lucru se
poate face fie partial, fie total, fara a se percepe vreun comision de rambursare. Daca,
dimpotriva, sunt probleme in plata ratelor, atunci se poate apela la o reesalonare, care presupune
marirea perioadei de restituire a creditului, sau la o restructurare, care presupune si modificarea
conditiilor contractului. In primul an imediat restructurarii, clientul nu va plati nici un fel de
dobanda, ci doar un comision de administrare, urmnd ca ulterior, ratele sa fie reluate, la un alt
nivel, si chiar pe o alta perioada.

18
Pentru a realiza o restructurare este nevoie de completarea unui formular, de contractul vechi si
de numarul acestuia, valoarea creditului initial, de perioada de creditare, de rata dobanzii
standard si de comisioanele percepute de banca, acestea formand mpreuna DAE (dobanda
anuala efectiva).
Daca nici prin reesalonari si restructurari, situatia nu se mbunatateste, atunci se va trece la
recuperarea creditelor. Unul dintre ofiterii de credit merg pe teren si incearca sa-i determine pe
clienti sa-si plateasca datoriile. Daca, insa, nici asa lucrurile nu intra pe un fagas normal, atunci
se va trece la executare silita, serviciu care este externalizat, si anume, banca isi stinge datoria,
iar de recuperare se ocup o firma specializata in acest sens, care poate sa instituie poprire pe
salariu, insa nu mai mult de o treime din valoarea lui, sau poate trece la vanzarea activelor.
Persoanele care nu si-au platit ratele de mai bine de un an si nu mai raspund la telefon, fiind de
negasit, vor fi scoase in afara bilantului, si anume, vor fi adaugate ca anexa la bilant, in asa
numita balanta analitica.

3.3 Produse , servicii si operatiuni persoane juridice

Si in acest caz se realizeaza operatiunile incasare/retragere numerar,inchide/ deschide cont
current,card sau depozite,schimb valutar,transfer de bani,insa in plus fata de persoanele fizice,se
opereaza si instrumente de plata mai complexe.In aceasta categorie intra biletul la ordin si
cecul,intrucat ordinal de plata se intalneste si la persoane fizice,daca se doreste transferul banilor
dintr-un cont in altul.
Pentru toate cazurile este nevoie de numele,banca si codul IBAN atat al emitentului, cat si al
posesorului,respective trasului si tragatorului,sau platitorului si beneficiarului,data emiterii si
data scadentei in cazul biletului la ordin,si doar data emiterii in cazul cec-ului,acesta putand fi
incasa oricand dupa aceasta.

Pentru retragere de numerar, persoanele juridice trebuie sa completeze un formular in acest
sens, specificand denumirea societatii, si CUI-ul (codul unic de inregistrare), reprezentantul
legal sa retraga bani, si CNP-ul acestuia, suma dorita, moneda, numarul contului, ceea ce
reprezinta suma, semnatura si stampilele aferente, precum si data retragerii.
Daca se doreste un schimb valutar si sumele sunt insemnate, se poate negocia un curs favorabil
clientului, specificandu-se moneda care se cumpara sau se vinde, suma, data si numarul contului.
De asemenea, daca se doreste realizarea unei plai externe, este nevoie de completarea unui
formular in care se precizeaza datele ordonatorului, respectiv, denumirea, codul unic de
inregistrare, adresa, numarul contului, datele bancii ordonatorului, denumirea, sucursala si codul
aferent, suma ordonata, beneficiarul si banca acestuia, tara partenerului, semnatura, stampila si
data.

19
Este necesar ca sistemul electronic sa fie dotat cu sistem SWIFT care permite un transfer rapid si
sigur, si de asemenea, sa se precizeze modalitatea in care sa fie suportate comisioanele si spezele.
Daca se opteaza pentru OUR, atunci, intregul comision cade in seama celui care realizeaza
plata, care pe langa suma care trebuia sa o plateasca pentru transferul sumei, indiferent de
valoarea ei, va trebui sa suporte si intreaga speza.
Daca se alege SHARE, atunci, comisionul va fi impartit intre cel care da ordinul de plata
externa si cel care il primeste. Inconvenientul in acest caz este ca suma pe care o depune
platitorul spre transfer nu va mai ajunge n aceeasi cantitate la beneficiar, masura in care se
realizeaza acest lucru depinzand de circuitul pe care il parcurge transferul. Rezultatul va fi ca toti
intermediarii isi vor retine comisioane si suma se va micsora pana va ajunge la destinatar.
Daca se doreste deschiderea unui depozit, pe lang cele clasice pentru persoane fizice, cele
juridice au si o alta posibilitate. Daca suma ce se doreste a se constitui intr-un depozit este mai
mare de 20000 EURO sau echivalent in lei, atunci se poate realiza un overnight, sau un depozit
cu o maturitate de cate zile doreste clientul pana la o luna .
In cazul in care clientul vrea sa-si inchida contul deschis la banca si deja si-a inchis cardul, iar
in cont mai exista o suma de bani, infima pentru a putea fi retrasa, insa care provoaca totusi
probleme in inchiderea contului, deoarece soldul trebuie sa fie pe zero, atunci se intocmeste o
nota contabila prin care se debiteaza contul clientului si se crediteaza cel al bancii, sub
denumirea virat suma la inchidere.
De asemenea, tot la departamentul de operatiuni se realizeaz si alimentarea conturilor
salariatilor institutiilor care au conturi deschise la Alpha Bank. Pentru aceasta, este nevoie ca
reprezentantul financiar al institutiei sa prezinte bancii inainte cu 2-3 zile de data salarizarii o
discheta care sa contina numele si salariul aferent persoanelor respective. Operatorul bancii va
incarca fisierul si intrand intr-un program anume, va verifica veridicitatea datelor, urmand ca in
data de plata a salariilor sa alimenteze conturile.
Orice operatiune legata de persoanele juridice necesita, apriori, verificarea specimenului de
semnatura. Asadar, primul lucru pe care personalul bancii il face cand vine vorba de persoane
juridice, este de a intra intr-un program special unde sunt retinute toate semnaturile, si de a
verifica daca exista compatibilitate intre ceea ce clientul a semnat initial i ceea ce a semnat la
acel moment, urmarindu-se diminuarea fraudelor.
Departamentul SBB (small business banking) se refera la creditele acordate intreprinderilor
mici si mijlocii, precum si peroanelor fizice autorizate. Pentru a putea intra n posesia unui credit,
este nevoie ca in prealabil, clientul sa-si deschida un cont curent. Pentru aceasta, el are nevoie de
actul constitutiv al firmei, de codul unic de inregistrare al acesteia, de certificatul de inregistrare
la Registrul Comertului, de dovada sediului social (un contract de vanzare-cumparare sau un act
de comodat), un certificat constatator de la Registrul Comertului in care sa se vada situatia
actionarilor conform hotararii Adunrii Generale a Asociatilor, insa nu mai vechi de o luna, un

20
certificat de atestare fiscala de la Finante, acord de verificare in Centrala Riscurilor Bancare
pentru firma si pentru fiecare asociat, precum si date financiare (bilantul recent si cel al anului
anterior, cu balantele aferente, precum si o balanta recenta si balanta oglinda a anului anterior).
De asemenea, este necesar sa se specifice numele persoanei care are drept de semnatura in banca,
copie dupa cartea acesteia de identitate, si sa se completeze o cerere de initiere relatie de afaceri.
Dupa primirea acestor documente, ofiterul de credite introduce datele in asa numita Anexa 4,
introducandu-se in sistem datele din ultimul bilant si balanta, pentru a se calcula indicatori de
tipul lichiditatii si al solvabilitatii, DSC-ul (gradul de ndatorare) si CTT-ul (nevoia de finantare).
De asemenea, alte conditii necesare acordarii creditului vizeaza varsta asociatilor, care trebuie sa
fie mai mare de 25 de ani si capitalul social minim.
Apoi, ofiterul de credite trebuie sa intocmeasca un raport de vizita, in care trebuie sa descrie cat
mai detaliat domeniul de activitate al firmei, situatia angajatilor, sa verifice firma n Centrala
Incidentelor de Plati, sa vada daca mai are credite restante si sa vizualizeze situatia garantiilor.
Pentru a verifica in CIP, se acceseaza un program pus la dispozitia bancilor de catre BNR, in
care se verifica dupa codul unic de identificare al tragatorului si se consulta in categoria
instrumente. Incidentele cu CEC-uri sunt mult mai grave decat cele cu bilete la ordin, astfel ca
respectivul client nu va mai putea folosi CEC-urile timp de un an. Totodata, clientul va fi
verificat si in listele negre si gri, pentru a vedea daca a comis vreo infractiune.
Pentru accesarea oricarui tip de credit, persoanele juridice trebuie sa depuna garantii imobiliare
de tipul imobiliarelor sau terenurilor. In functie de valoarea acestora, se va distinge credit fully
secured, caz in care valoarea creditului nu poate fi mai mare de 80% din valoarea garantiei,
partially secured, cand creditul nu poate sa depaseasca 60% din valoarea garantiei si unsecured,
caz in care nu se acorda creditul. Aceste garantii au nevoie de o serie de acte, intre care amintim
extrasul CF, inscrierea imobilului in Cartea Funciara, actul de proprietate, respectiv vanzare-
cumparare sau donatie.
In afara acestor garantii, este necesar sa fie inscrise in arhiva electronica de garantii reale
imobiliare alte garantii. Astfel, se pune gaj pe conturile clientului, iar politele de asigurare sunt
cesionate in favoarea bancii, pentru ca in cazul in care clientul acumuleaza restante, banca sa
aiba prioritate in a-si recupera banii.
Daca exista situatii in care este nevoie de un supliment la garantie, IMM-urile pot apela la
Fondul National de Garantare, care va acoperi restul garantiei, beneficiu pentru care clientul va
trebui sa plateasca in plus un comision de 2%, care va avea ca destinatie FNG-ul.
Se incepe, ulterior, completarea aplicatiei iapply. Daca exista trei criterii care nu sunt indeplinite,
atunci cererea este considerata respinsa directa, fara a mai fi trimisa la Bucuresti.
Firmele care au credite sunt obligate sa prezinte bancii situatiile lor financiare, respectiv bilantul
si balanta recenta, in urma carora firma primeste de catre BNR un rating in functie de care isi

21
constituie provizioanele. Daca firma nu prezinta aceste documente se considera automat un
rating E.
Tipurile de credit care pot fi acordate persoanelor juridice de tipul intreprinderilor mici si
mijlocii, si persoanelor fizice autorizate includ creditele pentru afacere, si anume: linia de credit,
creditele de investitii (echipamente sau imobiliare) si scrisorile de garantie bancara, in special
pentru proiectele cu fonduri europene sau pentru cazurile de import-export.
Fluxul unui credit dureaza in jur de 2 luni si porneste de la ofiterul SBB, care completeaza actele
si anexele necesare, verifica daca sunt complete si apoi le introduce in iapply. Din sistem, datele
sunt transmise asa numitului Procesor 3 care verifica actele trimise si trimite comanda de
evaluare si opinia juridica. Acestea din urma sunt activitati care se desfasoara in paralel,
urmarind aprofundarea verificarii tuturor actelor. In urma deciziei luate de cele doua parti,
documentele sunt trimise la un ofiter aprobator, care are grija ca sa fie indeplinite toate criteriile
necesare si incadreaza aplicatia la un nivel anume de aprobare.
Daca acesta considera ca totul este in regula, dosarul este trimis unui head of approval si de
acolo, unui Procesor 2 care intocmeste contractele, care sunt trimise apoi ofiterului local care
semneaza actele si ipoteca. Apoi, se inscriu ipoteca, politele si celelalte garantii in arhiva
electronica, punandu-se totodata interdicie la Cartea Funciara de vindere sau donare a imobilului
aflat sub ipoteca. Toate acestea sunt scanate si atasate in aplicatie, urmand ca sa fie retrimise
Procesorului de implementare care disburseaza creditul.
Daca ulterior clientul mai doreste un credit, iar valoarea imobilului aflat in garantie este suficient
de mare incat sa mai permita acoperirea unui nou imprumut, atunci asupra respectivului imobil
se va institui o ipoteca de gradul II.
Alte operatiuni care se realizeaza in cadrul acestui departament sunt acordarea de carduri de
debit, intrucat carduri de credit pentru persoanele juridice nu exista, precum i deschiderea de
conturi curente sau de economii, care ofera dobanzi in functie de sumele aflate n cont.
Totodata, tot aceasta parte a bancii se ocupa si de implementarea POS-urilor in randul
comerciantilor, precum si de incheierea de conventii de salarii, ceea ce presupune ca intregul
personal al unei firme sa aiba salariile virate in conturi deschise la Alpha Bank.
3.4 Date Financiare

In ceea ce priveste gestiunea financiara a agentiei,trebuie mentionat faptul ca nu se tine
contabilitate la acest nivel,toate datele fiind centralizate.Totusi,pentru a ne forma o parere asupra
activitatii financiare a bancii,am apelat la Raportul Annual al Grupului din 2010,facand o
comparatie si cu anii precedent,din care am ales datele care mi s-au parut relevante.
Principalii indicatori de performanta ai bancii Contul de profit si pierdere,o sursa cheie de
informatii despre profitabilitatea bancii,releva sursele de castiguri ale unei banci si cantitatea si

22
calitatea acestora,precum si calitatea portofoliului de credite al bancii si concentrarea
cheltuielilor sale.

Tabel 1.Contul de profit si pierdere 2008,2009,2010
2008
mii LEI
2009
mii LEI
2010
mii LEI
2010
mii EUR
Venituri din dobnzi i asimilate 1,130,440 1,229,107 1,221,673

290,191

Cheltuieli cu dobnzile i asimilate (746,879) (765,528) -539,543

-128,161

Rezultatul net din dobnzi 383,561 463,579 682,130 162,030
Venituri din dividende nerepartizate 612 123,426
Venituri din speze i comisioane 73,403 116,816 87,140 0
Venituri din alte operaiuni financiare, net 125,605 138,411 76,139 20763
Alte venituri operaionale 4,286 1,153 21,298

18,086

TOTAL VENITURI 587,467 727,315 866,977 205,938
Cheltuieli cu investiii de portofoliu ce
urmeaz a fi nstrinate
- - -
Pierderi din activitatea de creditare (64,065) (290,637) - -
Cheltuieli cu personalul (161,444) (156,595) -151,835 -36,066
Cheltuieli cu amortizarea (19,941) (27,766) -31,169 -7,404
Alte cheltuieli operaionale (183,911) (781) -191,871 -45,576
TOTAL CHELTUIELI (429,361) (399,590) -374,875 -89,046
Venituri din provizioane 1,101,399 - -
Cheltuieli cu provizioanele (1,392,036) 416,132 98,846
Profit nainte de impozitare 158,106 37,088 75,970 18,046
Impozit pe profit (24,587) (4,095) -6,648) -1579)
REZULTATUL NET 133,519 32,994 69,322 16,466
Sursa: Alpha Bank Romania S.A

Veniturile din dobanzi,principal component a conturilor de venituri,au crescut in mod constant in
perioada analizata,atat consolidate in euro cat si exprimate in moneda locala,cu 160% in 2010
comparativ cu 2009,daca ne raportam la cifre in echivalent lei.

Fif.1. Venituri din dobanzi si assimilate (mii Eur)


23

Sursa: Realizat conform Alpha Bank Romania S.A.

Fig.2. Venituri din dobanzi si asimilate (lei)


Sursa: Realizat conform cu Alpha Bank Romania S.A.

Desigur evolutia cursului de schimb al monedei unice Europene in acest interval face ca
procentele sa fie diferite daca analizam aceste cifre consolidate in EURO insa trebuie mentionat
si faptul ca ABR are un raport bun in ceea ce priveste plasamentele facute intr-o anumita valuta
0
50,000
100,000
150,000
200,000
250,000
300,000
2007 2010
Venituri din dobnzi i asimilate (mii Eur)
2007
2010
0
200,000
400,000
600,000
800,000
1,000,000
1,200,000
1,400,000
2007 2008 2009 2010
Venituri din dobnzi i asimilate
(mii Lei)
585,112 1,130,440 1,229,107 1,221,673
Venituri din dobnzi i asimilate (mii Lei)

24
comparate cu sursele atrase in aceeasi valuta,balanta fiind destul de bine echilibrata,fapt care
duce la un bun control al riscului valutar.
Un alt aspect relevant este acela ca ritmul de crestere al veniturilor din dobanzi a fost sub ritmul
de crestere al creditelor,ca urmare a tendintei de scadere a dobanzilor in piata in acest interval.
In ceea ce priveste component de cheltuieli,o pondere importanta o au cheltuielile cu personalul
care au crescut in timp,cu 45% in 2007 si 51% in 2008,in principal pe fondul dezvoltarii ample a
retelei de unitati a Bancii in acest interval,de la 30 la finele anului 2005 la 200 la finalul anului
2009.Insa si aceasta component s-a contractat usor la sfarsitul lui 2009 inceputul lui 2010,pe
fondul inghetarii salariilor.

Fig.3. Cheltuieli cu personalul (mii lei)


Sursa: Realizat conform Alpha Bank Romania S.A.

Cheltuielile cu plata dobanzii la sursele atrase reprezinta o alta component majora a capitolului
cheltuieli,evolutia lor fiind de asemenea ascendenta dar la un ritm comparabil cu evolutia
veniturilor din dobanzi.










120,000
140,000
160,000
2008
2009
2010
Cheltuieli cu personalul (Lei)
Cheltuieli cu personalul (Lei)

25
Fig.4. Rezultatul net (mii lei)


Sursa:Realizat conform Alpha Bank Romania S.A.

Profitul reprezinta rezultatul final care reflecta efectele nete ale politicilor si activitatilor unei
banci intr-un exercitiu financiar.Stabilitatea si tendintele sale de crestere sunt cei mai buni
indicatori sintetici si performantelor unei banci,atat in trecut,cat si in viitor.

Tabel 2. Evolutia creditelor pentru persoane fizice si juridice










Sursa: Alpha Bank Romania S.A.
Analizand tabelul rezultat se observa ca,in cazul persoanelor fizice,creditele acordate in anul
2009 au scazut ajungand pana la 163.600 mii ron,iar in 2010 s-a inregistrat o crestere ajungand
pana la 308.229 mii lei.Aceasta schimbare a fost dereminata de creditul in valuta,care a devenit
predominant in totalul portofoliului la sfarsitul lunii decembrie 2010-558.885 mii lei.
0 50,000 100,000 150,000
2007
2008
2009
2010
REZULTATUL NET (mii Lei)
REZUL
TATUL
NET
(mii
Lei)
31 Decembrie
2009
31 Decembrie
2010
Persoane fizice LEI 308.229 163.600
VALUT 2.114.239 558.885
Persoane
juridice
LEI 1.738.962 450.910
VALUT 3.936.881 2.557.135
Total credite (brut) 8.098.311 3.730.530
Pierderi din deprecieri (-22.174) (-13.207)
Total credite (net) 8.076.137 3.717.323

26
In tabelul de mai sus putem observa ca ponderea cea mai mare in totalul activelor o au
creditele,fiind considerate principal operatiune bancara.Creditele au inregistrat cresteri
semnificative deoarece Alpha Bank a initiat si sustinut in timp o directive inovatoare in ceea ce
priveste politica sa de creditare,bazandu-se inca de la inceput pe implementarea sistemelor de
punctaj (score card) pentru creditarea persoanelor fizice.
Alpha Bank Romania a fost prima manca care a relaxat conditiile de creditare pentru persoane
fizice,in urma validarii noilor norme de creditare de catre Banca Nationala a Romaniei.

Clasificarea activelor- ponderea creditelor acordate in total
Tabel 3. Structura activelor Alpha Bank in 2010
Structura activelor la Alpha Bank 2010
ACTIV mii lei
Casa i conturi la banca central 4.225.960
Titluri de investiii portofoliu cu lichiditate stabil
Titluri tranzacionabile n nume propriu la valoarea de pia 1.989.887
Plasamente la bnci i alte instituii de credit 821,421
Credite i avansuri acordate clienilor 14.014.096
Alte investiii - filiale
Mijloace fixe dup deducerea amortizarii 246.406
Alte active 26.236
TOTAL 21.324.097
Sursa: Alpha Bank Romania S.A.

Solvabilitatea Alpha Bank Romania a deposit media sistemului bancar,in urma injectiei de
capital de 288,37 milioane de lei (aproape 70 milioane euro) pe care a operat-o grupul-mama la
inceputul acestui an (2010).












27
CONCLUZII


SC Alpha Bank S.A este o institutie bancara cu renume in Romania, fiind una dintre primele
banci moderne, reusind sa ramana pana in prezent alaturi de clientii sai si sa ofere in permanenta
un plus de valoare prin produsele puse la dispozitie.
Faptul ca am desfasurat stagiul de practica in cadrul unei agentii Alpha Bank m-a ajutat in
dorinta mea de a intelege mult mai bine operatiunile bancare ce se realizeaza zilnic in institutii de
acest tip. Varietatea produselor si serviciilor oferite n-au lasat loc plictiselii pe durata practicii,
intrucat in fiecare zi am nvatat ceva nou.
Primele zile le-am petrecut la casierie, unde am vazut modul in care se depune/ retrage numerar,
se schimba valuta, se realizeaza transferuri in lei sau valuta, se deschid/ inchid conturi si carduri,
se alimenteaz carduri, se platesc facturi si rate la credite. Software-ul utilizat este unul
performant, fiecare program fiind specializat intr-o anumita operatiune, iar faptul ca am
vizualizat etapele ce trebuie parcurse in fiecare situatie in parte a fost de real ajutor, pentru o mai
buna intelegere a ceea ce presupun serviciile bancii.
La sectorul de depozite m-am familiarizat cu modalitatea de deschidere si respectiv inchidere a
unui depozit, cu posibilitatile de investitii pe care banca le ofera clientilor si am descoperit cat de
necesara este mentinerea unei relatii permanente cu clientul.
Departamentul de credite, desi nu analizeaza dosarele, intrucat nivelul este unul centralizat, are o
activitate interesanta, fiind nevoit sa se ocupe de intocmirea tuturor actelor necesare dosarului, de
reesalonari sau restructurari, si chiar de recuperari.
Activitatile care se desfasoara pentru persoane fizice au loc si pentru cele juridice, doar ca la un
alt nivel, vorbind astfel de cifre mult mai mari, care necesita un control mai rigid. De asemenea,
am nvatat despre tipurile de credite care se pot acorda, documentatia necesara, care sunt
atributiile ofiterului SBB si modul in care el efectueaza operatiunile bancare. Tot la capitolul de
operatiuni destinate persoanelor juridice, am vazut pentru prima data un CEC si un bilet la ordin,
si am inteles mai bine modul in care aceste instrumente functioneaza.
Asadar, experienta dobandita pe parcursul celor trei saptamani in cadrul agentiei Alpha Bank a
fost intr-adevar utila pentru a-mi lamuri multe dintre notiunile strict teoretice si pentru a ma
conecta intr-un fel la realitatea bancara si la operatiunile desfasurate acolo.






28
ANEXE

Figura 1








Preedinte executiv
V
i
c
e
p
r
e
s
e
d
i
n
t
e

E
x
e
c
u
t
i
v

R
e
t
a
i
l

V
i
c
e
p
r
e
s
e
d
i
n
t
e

E
x
e
c
u
t
i
v

F
i
n
a
n
c
i
a
r

V
i
c
e
p
r
e
s
e
d
i
n
t
e

E
x
e
c
u
t
i
v

O
p
e
r
a
t
i
u
n
i

V
i
c
e
p
r
e
s
e
d
i
n
t
e

E
x
e
c
u
t
i
v

C
o
r
p
o
r
a
t
e

P
r
i
m
v
i
c
e
p
r
e
s
e
d
i
n
t
e

E
x
e
c
u
t
i
v

A
l
t
e

d
i
r
e
c
t
i
i

s
u
b
o
r
d
o
n
a
t
e

Asisten Preedinte executiv

29
Figura 2

Departamentul de supervizare



Front Office


















Sef agentie
consilier clienti
vanzari
consilier clienti
vanzari
consilier clienti
vanzari
Coordonator
serviciu clienti

30
BIBLIOGRAFIE






www.alphabank.ro
www.wall-street.ro
www.wikipedia.org
www.enational.ro
Ziarul financiar
Pliante Alpha Bank
Rapoarte anuale Alpha Bank
Regulamentul de Ordine Interioara al Bancii