ALPHA BANK

STUDIU MONOGRAFIC

ALPHA BANK ROMANIA

CUPRINS

I.PREZENTAREA SOCIETII BANCARE ........................................................................................... 3 II SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR ........................................................................................11 III DESCHIDEREA I FUNCIONAREA CONTURILOR BANCARE ........................................................18 DESCHIDERA UNUI CONT BANCAR .................................................................................................... 20 FUNCIONAREA UNUI CONT BANCAR............................................................................................... 23 NCHIDEREA CONTURILOR BANCARE ................................................................................................ 30 IV DECONTRI FR NUMERAR ...................................................................................................32 Ordinul de plat................................................................................................................................. 32 Biletul la ordin ................................................................................................................................... 33 Cardul ................................................................................................................................................ 34 V Operaiuni de creditare bancar ...............................................................................................40 Credite persoane fizice ...................................................................................................................... 40 Credite persoane juridice .................................................................................................................. 45

ALPHA BANK ROMANIA

I.PREZENTAREA SOCIETII BANCARE

Alpha Bank a fost fondat n 1879 de ctre John F. Costopoulos, care a nfiinat o societate comercial de mici dimensiuni n oraul Kalamata.n 1918 departamentul de banking al firmei "J.F. Costopoulos" a fost denumit "Bank of Kalamata".n 1924 Banca i-a mutat sediul la Atena i denumirea acesteia a fost schimbat n "Banque de Credit Commercial Hellenique".n 1947 denumirea a fost schimbat n "Commercial Credit Bank" iar n 1972 n "Credit Bank". n martie 1994 noua denumire a fost cea de "Alpha Credit Bank". n 1999 banca a achiziionat 51% din aciunile Bncii Ioniene. La 11 aprilie 2000 fuziunea Bncii Ioniene a fost aprobat prin absorbie de ctre Alpha Credit Bank. Denumirea noii bnci, rezultat n urma fuziunii, este Alpha Bank. ALPHA BANK GROUP mpreun cu Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare i un numr mic de investitori greci, au nfiinat n 1993 Banca Bucureti SA, ca banc comercial. Banca i-a nceput activitatea n anul 1994. La nceputul anului 2000, Banca Bucureti a fost redenumita ALPHA BANK ROMNIA pentru a sublinia apartenena la Grup. Ca rezultat al politicii de obinere a controlului total n filiale, Alpha Bank devine n anul 2005 acionar majoritar, deinnd 99.43% din aciunile Alpha Bank Romnia. Avnd n prezent peste 2500 de angajai, Banca ofer o gam larg de servicii i produse att pentru segmentul de pia dedicat persoanelor fizice ct i pentru sectorul de corporate, printr-o larg reea de sucursale situate n Bucureti i alte orae mari din ar. ALPHA BANK ROMNIA a nregistrat o dezvoltare puternic i performane foarte bune. Succesul se datoreaz n principal avantajelor competitive, dintre care enumerm doar cteva: acionari puternici i implicat, capital puternic i un brand cu reputaie internaional, inovaie i creativitate, eficient operaional, echip de calitate, produse variate i flexibile ce se adreseaz att persoanelor fizice ct i companiilor mici, mijlocii sau corporaiilor, un foarte bun Customer Service (rspuns rapid, flexibilitate, politee). Alpha Bank Romnia ofer clienilor o gam larg de servicii i produse, acestea fiind difereniate n funcie de categoria de persoane, fizice sau juridice.
3

ALPHA BANK ROMANIA

Structura acionariatului. Capitalul social al societii bancare ALPHA BANK este de 593.618.274 RON. n ceea ce privete Grupul ALPHA BANK are urmtoarea structur a acionariatului: ALPHA BANK AE 99.43701% ALPHA FINANCE AE 0.46742% ALPHA ADVISORY SRL 0.00017% ALPHA FINANCE ROMNIA S 0.00017% EIRINI BRINTAKIS 0.09523% Astfel, persoanele fizice beneficiaz de urmtoarele produse i servicii specifice acesteia: Conturi curente. Alpha Acces Superior i Alpha Acces Clasic. Credite. Prima Cas, pentru nevoi personale, pentru locuin i teren, pentru maina, pentru refinanare. Produse de economisire. Alpha Tax Protect, Alpha Avans, Alpha 2010, Alpha 15, Alpha Dreams, Alpha Progressive, certificatul de depozit cu cupoane, depozite la termen. Crduri. AlphaCard Visa Gold, AlphaCard Visa Credit, Alpha MasterCard Credit, AlphaCard Visa Classic, AlphaCard Visa Electron, Cosmote Alpha MasterCard Credit. Servicii. Alpha Click, transferuri de fonduri (ordine de plat, transferuri rapide de bani din Spania prin UNO Money Transfers, transferuri rapide de bani prin MoneyGram, serviciul Direct Debit), servicii de trezorerie (schimburi valutare, administrarea excedentului de lichiditate, piaa titlurilor de stat) i plata facturilor Romtelecom i Cosmote. Alpha Bank ofer persoanelor juridice urmtoarele produse i servicii specifice: Conturi curente. Colectarea numerarului n moneda local i valut, plai n moned local i valut, IMM Turism, Alpha Cash Collector. Credite. Companii medii i mari (finanri activiti curente, finanri termen scurt i mediu, finanri termen lung, Alpha IMMdecide) i companii mici i PFA (linii de

ALPHA BANK ROMANIA

credit cu sau fr garanii, credite pentru achiziie echipamente, credite pentru achiziie/construcie/amenajare imobile, Alpha IMMdecide). Produse de economisire. Alpha IMM Premier, depozite la termen, depozit overnight, Alpha Administrator. Crduri. Alpha card Visa Classic, Alpha Card Visa Electron. Servicii. Alpha Click, Alpha Custom, Direct Trezotransfer, Typifier DPE, rapoarte, acceptare carduri prin terminale electronicede tip EFTPOS, suport, servicii de trezorerie (schimburi valutare, administrarea excedentului.

Organigram general a bncii Structura reelei de uniti ale bncii Alpha Bank s-ar prezenta astfel: Centrala bncii; Sucursale judeene n fiecare jude din ar se afl amplasat un sediu al bncii; Agenii, subordonate sucursalelor. Alpha Point-uri Aceast reea naional de sucursale, agenii i Alpha Point-uri ajung la un numr de 165 de locaii (13 sucursale n Bucureti i 40 n restul rii, 29 agenii n Bucureti i 81 n restul rii i 2 Alpha Point-uri n Bucureti). Sediul central al Alpha Bank Romnia se afl n Bucureti. Funciile i atribuiile centralei Alpha Bank: Elaboreaz strategia de dezvoltare a bncii; Stabilete politica de creditare, dezvoltare n ar i strintate sau de fuziune i achiziii; Efectueaz studii de marketing; Acord servicii de consultan, audit; Organizeaz aciuni de pregtire a cadrelor; Iniiaz colaborri cu bnci din ar i strintate; Asigur lichiditi i fonduri de creditare unitilor subordonate (filiale, sucursale, agenii); Stabilete nivelul dobnzilor i comisioanelor;
5

ALPHA BANK ROMANIA

Stabilete plafoane de credite pentru unitile subordonate; Contacteaz mprumuturi i plasamente de pe piaa interbancar; Asigur echilibrul ntre resurse i plasamente; Elaboreaz norme pentru fiecare activitate i serviciu n parte (decontri, operaiuni de cas, ncasri i plai, evidena contabil, creditare etc.); Angajeaz, promoveaz, concediaz personalul subordonate. Elaboreaz strategiile, politicile de dezvoltare i urmrete realizarea lor; Elaboreaz normele de lucru i urmrete aplicarea lor; Elaboreaz bugetele de venituri i cheltuieli i urmrete ndeplinirea lor; Organizeaz sistemul informaional, a sistemului informatic i al statisticii Bncii; de conducere din unitile

Organigram sucursalei Alpha Bank ntre funciile i atribuiile principale deinute de sucursalele Alpha Bank: dezvoltarea politicii de creditare, operaiuni cu numerar i alte operaiuni bancare n limitele impuse de sediul central i n conformitate cu legislaia romn; controlul operaiunilor cu clientela, al documentelor iniiate i utilizate, introducerea datelor n sistemul informatic, raportri, contabilitatea operaiunilor, verificarea constant a operaiunilor; asigurarea respectrii conduitei interne i externe pentru gestiunea reglementar a operaiunilor de casierie; realizarea de investiii n limitele aprobate n bugetul de venituri i cheltuieli i n conformitate cu mbuntirea poziiei pe pia; angajrile salariailor n conformitate cu nevoile organizaionale ale bncii i n limitele aprobate n buget, concedieri ale acestora n condiiile i temeiurile legale; mandatarele din partea centralei de reprezentare n faa Autoritilor Legale att pentru sucursale, ct i pentru ageniile din subordine.

ALPHA BANK ROMANIA

Principalele sarcini i responsabiliti n funcie de posturile existente n sucursal sunt: 1. Manager Operaiuni planific i organizeaz fluxul de activiti i definite prioritile de aciune pentru compartimentele din subordine i repartizeaz sarcini i responsabiliti pentru salariaii din subordine; rspunde de activitatea de procesare a tranzaciilor, din punct de vedere al modului de operare n sistem i al respectrii normelor, procedurilor i regulamentelor n vigoare; rspunde de modul n care: se realizeaz activitatea de compensare, este asigurat activitatea de instalare a aplicaiei pentru serviciile Multicash la clieni, este asigurat consultan privind operaiunile documentare i de modul n care este asigurat calitatea serviciilor, operaiunilor, tranzaciilor (funcionarea ATM-urilor i EPOSurilor, acordarea de asisten nivel 1, rezolvarea plngerilor clienilor proprii); supervizeaz i rspunde de operaiunile din Back-Office relaionate procesrii tranzaciilor prin carduri, de aplicarea principiilor controlului dual asupra operaiunilor procesate de ctre salariaii din compartimentele din subordine; urmrete ncadrarea n plafoanele de cas i asigurarea necesarului de numerar, verificarea zilnic a rapoartelor i asigur reconcilierea zilnic a rapoartelor aferente tranzaciilor procesate n sucursal i rspunde, de asemenea de ntocmirea i transmiterea rapoartelor la BNR i la Administraia Central, conform reglementrilor n vigoare.

2. Ofier Tranzacii nroleaz clieni PJ i le deschide, nchide i administreaz conturile n lei i n valut (curente, de depozit), efectueaz creditri conturi de card PJ i operaiunile de backoffice relaionate managementului cardurilor (nrolare clieni, deschidere conturi de card PJ, postare n conturile de card a tranzaciilor efectuate, replenishment ATM); proceseaz: tranzaciile non-numerar pe carnete de economii, instrumentele de plat de credit n lei pentru PF i PJ, precum i instrumentele de plat de debit n lei primite din F/O i de la edina de compensare, inclusiv refuzurile de plat; consult baza de date CIP;

ALPHA BANK ROMANIA

pregtete edina de compensare i particip la edina de compensare i la edina de verificare: grupeaz instrumentele de plat primite din B/O (pe uniti bancare destinatare, pe instrumente de plat compensabile: de debit i de credit); ntocmete documentele de compensare; pregtete i sigileaz plicurile cu instrumentele de plat compensabile i centralizatoarele pentru fiecare unitate bancar destinatar; urmrete respectarea reglementrilor BNR privind compensarea (termene, circuite intra/interbancare).

3. Responsabil clientel furnizeaz informaii Managerului de Segment IMM din cadrul Diviziei de Retail (Administraia Central) pentru a permite stabilirea strategiei de dezvoltare a relaiilor cu clienii retail din raza de aciune a sucursalei, n concordan cu procedurile i politicile bncii, fiind responsabil pentru calitatea serviciilor oferite segmentului IMM, organiznd ntlniri i vizite la acetia i identific potenialul de afaceri n concordan cu strategia de dezvoltare stabilit i cu referinele date de Direcia Relaii cu IMM-urile din Administraia Central; identific clienii int i implementeaz planurile de atragere a clienilor pe baza programelor de dezvoltare a afacerii adoptate de banc, le comunic unitilor subordonate sucursalei i analizeaz gradul lor de ndeplinire, prezentnd constatrile efectuate Retail Manager-ului sau Directorului de Sucursal; asigur cu analistul de credite pregtirea documentaiei pentru aprobarea cererilor de credit i coopereaz pentru aceasta cu Direcia Management Credite Retail i cu Direcia Relaii cu IMM-urile din Administraia Central; pregtete ofertele indicative, aplicaiile de credit, modificrile i actualizrile la intervale regulate, furnizeaz informaiile relevante n cadrul dosarului de credite; prezint oferte produse i servicii card, respectiv, carduri: de companii, de salarii, individuale de debit i de credit, servicii de acceptare carduri la comerciani i monitorizeaz i notific Direcia Management Carduri asupra modificrilor n statutul legal al comercianilor acceptatori de card, precum i asupra relocrii unor puncte comerciale de vnzare, constituirea de ctre comercianii acceptatori de card a garaniei operaionale solicitat de banc;

ALPHA BANK ROMANIA

administreaz parteneriate, identific segmentul de clientel i stabilete nevoile segmentului, analizeaz problemele i propune soluii de rezolvare a lor i prezint rapoarte cu privire la rezultatele obinute.

4. Analist credite analizeaz atent documentaia iniiat de companie cnd emite cererea de creditare, pentr a realiza o evaluare atent, din punct de vedere calitativ i cantitativ i gsete cea mai bun structur pentru potenialul acord (contract), identific riscurile i modalitile de contracarare a acestora; revizuiete periodic relaia de creditare, n conformitate cu politica bncii i monitorizeaz i verific la termenele stabilite, ndeplinirea indicatorilor de performan; culege informaii privind clienii existeni i cei poteniali n vederea contruirii unei baze de date i execut orice alt sarcin legat de fluxul firesc al activitii. 5. Casier efectueaz ncasri i pli n numerar lei i valut pentru clienii bncii (PF i PJ) i operaiuni cu numerar pentru carduri n lei i n valut (PF i PJ) i primete geni sigilate cu numerar de la clienii bncii; preschimb bancnotele uzate sau retrase din circulaie, vinde cecuri de cltorie, ntocmete sales receipt, primete, verific i onoreaz cecurile de cltorie prezentate de clieni i non-clieni i verific, numr, triaz, mpacheteaz i sigileaz numerarul primit i claseaz zilnic documentele de cas n vederea arhivrii; utilizeaz i ntreine echipamentele din dotarea casieriei; asigur bun funcionare a sistemelor de securitate din casierie, gestioneaz numerarul i urmrete soldul casei pentru asigurarea numerarului, inclusiv ntocmirea foilor de transport valori; Verific rapoartele privind tranzaciile zilnice efectuate, ntocmete i transmite rapoartele aferente activitii de casierie la BNR i la Administraia Central

ALPHA BANK ROMANIA

BRANDUL ALPHA BANK Totul pornete de la fixarea unui scop. l atingem i apoi ne dorim mai mult. Pentru c tu s poi merge mai departe, crem drumuri care nu existau. Pentru c tu s nu te opreti niciodat, distrugem limite ce preau de nedepit. Evoluam. mpreun cu tine. Valorile brandului: Evoluie prin flexibilitate Fiecare om e diferit. Fiecare client are aspiraii diferite, abordri diferite, o via diferit i o personalitate care l difereniaz de ceilali. De aici, atitudinea noastr flexibila fata de fiecare client n parte. n esen, flexibilitatea este primul pas spre autoperfecionare. Este pasul spre evoluie. Evoluie prin inovaie Gndim revoluionar. Chiar i atunci cnd suntem pe un drum bttorit, ndrznim s redescoperim noutatea i valoarea. Nu ncetm s cutm soluii mai bune. Evoluam. Evoluie prin inteligen n universul nostru, al serviciilor financiare, suntem ateni la tot ceea ce ne nconjoar i aceasta ne permite s intuim ce urmeaz. Astfel, suntem capabili s oferim soluii ce-i poart pe clienii notri cu un pas naintea tuturor. mpreun, evoluam. Evoluie prin onestitate Suntem transpareni i direci. Noi credem c ntr-un parteneriat nu trebuie s existe secrete. Credem n efortul comun pentru a gsi cea mai bun soluie. Pentru noi, s le oferim clienilor notri servicii financiare nseamn s evolum mpreun. Evoluie prin siguran Resursele i experiena ne permit s ne nelegem mai bine clienii. Calitatea serviciilor noastre nseamn confortul i sigurana fiecruia n relaia cu banca. Acestea sunt bazele oricrei evoluii.

10

ALPHA BANK ROMANIA

II SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR

Ca orice banc, Alpha Bank, ntreine n activitatea sa curent operativ relaii cu toi cei care acioneaz asupra conturilor sale sau ale clienilor ei. Deasemenea se exercit o serie de relaii permanente ntre unitile operaionale i funcionale ale ntreprinderii bancare Sistemul informaional bancar e constituit din ansamblul mijloacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o premise a unei bune organizri, att a activitii de conducere, coordonare si control, ct i a celei operative. Acest sistem de control/conducere intr n legtur cu un sistem operant ce asigur, la Rndul su, pentru domeniul bancar transformarea unor fluxuri financiare de intrare n fluxuri Financiare de ieire. n sistemele bancare evoluate ntre sistemul de conducere i cel operativ intervine unul Informaional. Astfel se poate afirma c legtura din activitatea de decizie i cea operaional se realizeaz printr-un flux continuu de informaii, n cadrul sistemului informaional bancar. Acest sistem informaional bancar lucreaz ca un sistem de interfa ntre sistemul decizional i cel operativ, avnd la baz un mecanism de freed-back. Se poate afirma c activitatea bancar de calitate este influenat direct de organizarea i funcionarea sistemului informaional, de operativitate, precizia i calitatea informaiilor culese, prelucrate i transmise ca date. Sistemul informaional bancar ndeplinete rolul de prelucrare normal/automat a informaiilor transmise de ctre sistemul operant, n scopul furnizrii datelor necesare controlului activitii globale asigurate de ctre sistemul de conducere. Alpha Bank are ca sistem informatic FLEXCUBE, lider mondial al soluiilor de corebanking, pe care opereaz unele dintre cele mai mari grupuri bancare internaionale, dar i Fondul Monetar Internaional (FMI). Pe lng creterea eficienei operaionale, o mai bun administrare a riscurilor i costuri de mentenan mai mici, noua aplicaie se va concentra mai bine pe client. Produs fanion al i-flex solutions, compania preluat ulterior de Oracle, unul dintre primii furnizori mondiali de software, sistemul FLEXCUBE este folosit n 125 de ri de aproape 400 de instituii financiare, printre care Citibanks, UBS sau FMI. Aplicaia a fost

11

ALPHA BANK ROMANIA

declarat de ctre Internaional Banking Systems (IBS) cea mai bine vndut soluie bancar mai muli ani la rnd, ntre 2002 i 2006. FLEXCUBE este o aplicaie bancar universal, conceput att pentru segmentul de corporate, ct i pentru cel de retail, precum i pentru cel de banking. Este construit pe o infrastructur de tip multi-tier, extensibil modular, care permite bncii s-i aleag modulele funcionale care se potrivesc cel mai bine liniei sale de business, i a fost configurat pentru a corespunde cerinelor pieei romneti. Implementarea sistemului informatic la Alpha Bank s-a realizat pe 2 noiembrie 2009 i a avut ca efect imediat transformarea conturilor cardurilor de debit n conturi curente, clienii urmnd s beneficieze, printre altele, de comision 0% pentru operaiunile realizate la ATMurile proprii ale bncii, vizualizarea n timp real i utilizarea imediat, prin intermediul cardului, att a fondurilor proprii, ct i a celor obinute prin contractarea unei faciliti de overdraft ataat contului curent. FLEXCUBE este o arhitectur deschis, capabil s susin linia de business n cretere, prin urmare, pe msur ce banc se va dezvolta, pe diverse direcii, produse i servicii, Alpha Bank nu va mai fi obligat s fac alte investiii n infrastructur, s upgradeze sistemul. Practic, acest sistem informatic susine creterea bncii fr s fie o cretere proporionat a costurilor. Acelai sistem informatic este, sau urmeaz s fie implementat de grupul Alpha Bank i n celelalte sucursale ale sale. Prezena pe piaa local nc din 1994, Alpha Bank mai are activiti n Cipru, Bulgaria, Ucraina, Albania, Serbia, Macedonia i n Marea Britanie. Procesul de migrare a bncii din Romnia la noua platform, nceput n urm cu un an i jumtate, a fost supervizat de banca-mam, care a oferit asisten grupului de lucru n Romnia.

12

ALPHA BANK ROMANIA

BRANCH informaii cont curent (disponibilul, IBAN, depozite) lichidare depozite nchidere cont curent operaii (ordin plata lei/valut, data deschiderii cont,

transferuri interne/interne FLEXCUBE HOST CIF (Customers Information File) acordare credite cont curent extrase de cont depozite BUSINESS OBJECT Prezentarea general CIF CIF (Customers Information File) reprezint un cod unic generat de sistem, cod atribuit fiecrui client al bncii. Pentru crearea unui CIF nou, se acceseaz meniul Customer/Maintenance/Customers/Detailed. Pentru deschiderea unui cont n Flexcube Host, se acceseaz meniul Customer Accounts Customer Accounts Detailed, la fel ca n imaginea alturat. Se deschide ecranul Customer Accounts Maintenance. garanii expirate polie de asigurare

13

ALPHA BANK ROMANIA

Cutarea clientului din WEB BRANCH Verificarea existenei clientului n baza de date, nainte de deschiderea acestuia, se face prin meniul Enquiries Informaii client Cutare client sau atand 1000 n cmpul Fast Path. Cutarea clientului se poate face dup identificatorul unic prevzut n Procedura nr. 35, respectiv CNP (persoane fizice) sau CUI (persoane juridice) sau primele dou caractere ale rii respectivului client urmate de numrul de paaport (n cazul clienilor nerezideni) sau primele dou caractere ale judeului urmate de nr. Eliberare verificare disponibilitate i rezervare denumire firm i de data eliberrii (n cazul persoanelor juridice n curs de nfiinare).

14

ALPHA BANK ROMANIA

II SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR

Alpha Bank Romania, unul dintre juctorii de top 10 ai pieei locale, are ca sistem informatic FLEXCUBE, lider mondial al solutiilor de core-banking pe care opereaz unele dintre cele mai mari grupuri bancare internaionale, dar i Fondul Monetar Internaional (FMI). Pe lng creterea eficienei operaionale, o mai bun administrare a fondurilor, a riscurilor i costuri de mentenan mai mici, noua aplicaie se va concentra mai bine pe client. Produs fanion al I-Flex Solutions, companie preluata ulterior de Oracle, unul dintre primii furnizori mondiali de software, sistemul FLEXCUBE este folosit in 125 de tari de aproape 400 de institutii financiare, printre care Citibank, UBS sau FMI. Aplicaia a fost declarat de ctre International Banking Systems (IBS), cea mai bine vndut soluie bancar mai muli ani la rnd, ntre 2002 i 2006.

FLEXCUBE este o aplicaie bancar universal, conceput att pentru segmentul de corporate, ct si pentru cel de retail, precum i pentru cel de banking. Este construit pe o infrastructura de tip multi-tier, estensibil modular, car epermite bncii s-i aleag modulele funcionale care se potrivesc cel mai bine liniei sale de business i a fost configurat pentru a rspunde cerinelor pieei romneti. Implementarea sistemului informatic la Alpha Bank s-a fcut pe 2 noiembrie 2009, care a avut ca efect imediat transformarea conturilor cardurilor de debit in conturi curente, clientii urmnd s beneficieze, printre altel, de comision 0% pentru operaiunile realizate la ATM-urile proprii ale bncii, vizualizarea in timp real si utilizarea imediat, prin intermediul cardului, atat a fondurilor proprii, cat si a celor obtinute prin contractarea unei facilitati de overdraft atasata contului curent. FLEXCUBE este o arhitectura deschisa, capabila sa sustina linii de business in crestere, prin urmare, pe masura ce banca se va dezvolta, pe diverse directii, produse si servicii, banca nu va fi obligat sa faca alte investitii in infrastructura, pentru a upgrada sistemul. Practic, acest program sustine cresterea bancii fara a avea concomitent o crestere a costurilor. FLEXCUBE a schimbat si interfata Alpha Click, serviciul de internet banking, simplificand totodata procedurile de plata si marind siguranta. In plus, tranzactiile efectuate prin Internet Banking sunt sincronizate in timp real cu cele din aplicatia bancara centrala. Programul FlexCube cuprinde 3 aplicatii care sunt interdependente si anume: Branch ce contine informatii cu privire la contul clientului (IBAN, disponibilul din cont debitor/creditor, depozite, inchideri cont current, operatii (ordine de plata, schimb valutar, transferuri .a. )
15

ALPHA BANK ROMANIA

HOST informatii cu privire la CIF ( customer information form) cod atribuit fiecarui client al bancii, deschidere cont curent, contracte de credit pentru persoane fizice si juridice, extrase de cont, depozite, inchideri cont curent, .a. Business Object informatii privitoare la rapoarte, polita de asigurare, garantii .a.

Exemplu de deschidere de cont curent cu programul FlexCube Pentru deschiderea unui cont in FlexCube HOST, se acceseaza meniul Customer Accounts Customer AccountsDetailed.

Se deschide ecranul Customer Accounts Maintenance.

Fig. 1

Pentru cautarea unui client in acest program se foloseste aplicatia WEB BRANCH. Verificarea existentei clientului in baza de date, inainte de deschiderea acestuia, se face prin meniul Enquiries Informatii client Cautare client SAU tastand 1000 in campul Fast Path .

Fig. 2 Cautarea clientului sepoate face dupa Identificatorul unic prevazut in Procedura nr. 35, respective CNP/CUI sau primele doua caractere ale tarii respectivului client urmate de numarul de pasaport ( in cazul clientilor nerezidenti) sau primele doua caractere ale judetului urmate de Nr. eliberare verificare disponibilitate si rezervare denumire firma si de data eliberarii ( in cazul persoanelor juridice in curs de infiintare).

16

ALPHA BANK ROMANIA

Cautare client in HOST Pentru a cauta un client in FlexCube HOST se acceseaza meniul Customer Maintenance Customers Detailed

17

ALPHA BANK ROMANIA

III DESCHIDEREA I FUNCIONAREA CONTURILOR BANCARE

Majoritatea operaiunilor bancare, desfurate pentru clienii bncii, se reflecta n conturile bancare, care reprezint un sistem de referina pentru reprezentarea raporturilor bncilor cu persoanele pentru care banca efectueaz servicii. Clienii bncii, pentru majoritatea operaiunilor, se afirm i acioneaz ca titulari de cont. Contul bancar este un instrument de exprimare a plii, n condiiile n care datoriile sunt pltite prin nscrierea n cont. Debitarea contului titularului nseamn efectuarea de pli n favoarea celor faa de care era dator, iar creditarea contului titularului nseamn ncasarea creanelor de la datornicii si. La cererea clienilor persoane fizice i juridice, banca poate deschide: conturi curente de disponibiliti bneti prin care se fac operaiuni de ncasri i pli; conturi de depozite la vedere sau la termen pentru pstrarea sau fructificarea resurselor bneti atrase de la persoanele juridice i fizice; conturi de credite prin care se efectueaz operaiuni de acordri i rambursri de credite; conturi cu destinaie special care reflect produse i prestri de servicii efectuate de banc la solicitarea clientului.

Conturile curente (conturi de disponibiliti) sunt cele mai utilizate conturi, i adesea sunt numite i depozite la vedere, iar titularii pot fi att persoane fizice, ct i persoane juridice. Contul curent este un produs bancar cu ajutorul cruia se pot administra banii mai uor i mai eficient. Prin intermediul contului curent, se pot deopotriv efectua pli, ncasri, transferuri bancare, dar se i pot pstra bani, acumulnd astfel dobnda. Contul curent poate fi deschis n lei, USD, EURO, GBP, sau alt valut, n funcie de banii disponibili. Conturile curente se crediteaz cu sumele ncasate de client de la diveri debitori sau prin acordri de credite i se debiteaz cu plile fcute ctre creditori sau cu rambursrile de credite.
18

ALPHA BANK ROMANIA

Exist o serie de comisioane practicate de ctre banca n legtur cu operaiunile de cas: comision de micare, aferent totalului coloanei de plti; comision de descoperire a contului; comision de inere sau administrare a contului.

Avantaje ale contului curent: Accesibilitate. La deschiderea contului curent, clientul poate primi i un card ataat acestuia. Astfel el poate avea acces la banii si 24 de ore din 24, chiar i atunci cnd banca este nchis sau cnd se afl n strintate. Flexibilitate. Clintul hotrte n orice moment ce se ntmpl cu banii si. Poate s i transfere n alte conturi, s fac pli sau s retrag de la bancomat sau de la orice ghieu al bncii. Timp economisit. Clientul poate s-i achite lunar utilitile fr s mai piard timpul pe drumuri. Ceea ce nseamn timp ctigat. Control asupra tranzaciilor. Extrasul de cont, oferit lunar sau oricnd la cerere, permite controlul asupra tranzaciilor. Contul de depozit - este disponibil att pentru persoane fizice, ct i pentru persoane juridice, iar depozitele se pot construi fie n lei fie n valut. Acesta este menit s asigure fructificarea unor sume bneti disponibile pe un termen ct mai ndelungat. Pentru deschiderea unui asemenea cont, este necesar existena unui plafon minim. O alt caracteristic este aceea c, pe baza contului de depozit, bncile pot acorda mprumuturi pn la 80% din valoarea depozitului. Avantaje Principalul avantaj al contului de depozit este obinerea de ctre clieni a unei rate mai mri a dobnzii. Sunt i cazuri n care clientul poate mprumuta de la banc, n baza contului de depozit fr a fi necesar o garanie suplimentar. Contul de mprumut - n Romnia, acest tip de cont este utilizat cu preponderena de ctre persoanele juridice; n cadrul contului sunt evideniate sumele primate sub form de

19

ALPHA BANK ROMANIA

credite de ctre titulari. Prin acest credit, se face calculul dobnzii lunare, aceasta fiind preluat direct din contul clientului.

DESCHIDERA UNUI CONT BANCAR

Deschiderea unui cont este, n cele mai multe cazuri, nceputul unei relaii intre banc i client. Este important ca aceast relaie s decurg corect, att din punctul de vedere al clientului, ct i din cel al bncii, respectndu-se cadrul legislativ. Potrivit Legii nr.33/1991 privind activitatea bancar i regulamentului BNR privind operaiunile valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funcionare eliberat acestora de BNR i Statutul de organizare i funcionare al fiecrei bnci comerciale Deschiderea contului are o dubl semnificaie: ncheierea i semnarea conveniei ntre prile corespondente (banc i titular) i efectuarea primei operaiuni (de regul, de constituire a unui depozit bancar). Semnarea conveniei are unele consecine practice n raportul ntre pri dup cum urmeaz: ambele pri accept condiiile de funcionare ale contului; bancherul se oblig s efectueze unele servicii n favoarea clientului; titularul de cont capt calitatea de client al bncii i beneficiaz de servicii potrivit prevederilor contractuale. Deschiderea contului presupune verificarea i acceptarea prealabil a clientului de ctre banc i aceasta este ndreptit s se informeze asupra unor elemente principale privind: persoana solicitantului banca verific identitatea persoanei potrivit documentelor originale de identitate, adresa declarat. capacitatea i puterea executrii drepturilor civile ca titular de cont; activitatea anterioar;

20

ALPHA BANK ROMANIA

Persoanele fizice n cazul bncii Alpha Bank, acesta poate deschide conturi curente i de depozit n lei i/sau valut la cererea expres a clienilor. Conturile se deschid de ctre unitile operative (sucursale, agenii), n conformitate cu normele elaborate de banc n acest scop, prin completarea formularelor standard ale bncii. Documentele necesare deschiderii de cont pentru persoanele fizice rezidente/nerezident sunt: Cererea de deschidere de cont persoane fizice Formular de identificare persoane fizice

n cazul n care se acioneaz prin intermediul unui mputernicit, pentru deschiderea contului sunt necesare: procura autentic n cazul n care este vorba de un mputernicit; - copie dup actul de identitate al mandatarului.

n cazul unei procuri autentice redactate ntr-o limb strin, procura autentic cu apostila, tradusa i legalizat; se pstreaz o copie certificata de salariatul bncii i originalul traducerii legalizate; Documente de identitate - Buletinul de identitate sau cartea de identitate, inclusiv cartea de identitate provizorie, dup caz. O copie a documentului se pstreaz la Banc. n cazul persoanelor fizice romane nerezidente: paaport; legitimaia de edere n strintate sau orice act similar eliberat de ctre autoritile strine, prin care se face dovada stabilirii domiciliului n ara respectiv n cazul salariailor Grupului Alpha Bank Romnia, dovada calitii de salariat, cu excepia salariailor Alpha Bank Romnia Declaraia privind identitatea beneficiarului real Declaraie pe proprie rspundere care s ateste rezidenta fiscal; Certificat de rezidena fiscal n cazul n care, potrivit unei Convenii de evitare a dublei impuneri ncheiate de Romnia cu acel stat, se aplic o cot de impozitare mai favorabil dect cea aplicat n Romnia. De sumele aflate n conturile deschise (curente i de depozit) n evidena bncii, pot dispune liber, cu respectarea normelor n vigoare, urmtoarele persoane:

21

ALPHA BANK ROMANIA

Titularul contului; Persoanele mputernicite de ctre titular, numai pe timpul vieii titularului; Motenitorii titularului, care dovedesc cu certificatul de motenitor sau cu hotrre judectoreasc aceast calitate. Pe lng obinerea informaiilor necesare despre un client nou, banca trebuie s

dobndesc i specimenele de semnturi cerute pentru un cont. Acest lucru se realizeaz printr-un document n care sunt desemnate persoanele care pot opera n acel cont i specimenele de semnturi ale acestora conform Persoane juridice Dac doresc s deschid un cont, clienii persoane juridice rezidente, care desfoar activiti comerciale, trebuie s prezinte bncii: cu cererea de deschidere a contului formularul de identificare persoane juridice formularul de identificare persoane fizice declaraia privind identitatea beneficiarului

i urmtoarele documente: Actul constitutiv al societii comerciale sau dup caz contractul de societate i statutul; Hotrrea judectoreasc privind constituirea societii comerciale sau ncheierea judectorului delegat la Registrul Comerului; Certificatul de nregistrare la Registrul Comerului; Extras la zi din Registrul Comerului n original (cu excepia societilor care au fost nregistrate n urm cu mai puin de 30 de zile), emis de ORC sau obinut de ctre unitate online; Actele adiionale, rezoluiile/ncheierile judectorului delegat la Oficiul Registrului Comerului i certificatele de nscriere meniuni aferente actelor adiionale, n cazul n care au intervenit schimbri importante din punct de vedere juridic n societatea comercial (sediul social, denumirea firmei, obiectul de activitate, majorri de capital,

22

ALPHA BANK ROMANIA

durata de funcionare, diminuri de capital social, transmitere de pari sociale sau aciuni, modificri asociai sau acionari, numiri sau revocri ale administratorilor, gajuri asupra fondului de comer, etc.); Procuri, mandate, mputerniciri (sub semntur privat sau autentice) date de ctre administratorii societii altor persoane. (numai n cazul n care din Actul constitutiv/Statutul societii rezult n mod expres c acetia au dreptul s-i delege puterile de reprezentare legal i altor persoane). Acte de identitate (reprezentani legali, mputernicii i delegai): buletin de identitate sau carte de identitate (pentru persoane fizice romne sau cetenii UE); paaport cu viz valabil de intrare n Romnia i/sau legitimaie de rezident vizat la zi (persoane fizice strine alii dect cetenii UE); Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur n banc i ale persoanelor mputernicite spre a reprezenta valabil societatea.

FUNCIONAREA UNUI CONT BANCAR

Operaiunile derulate prin conturile curente n lei, ale cror titulari sunt persoanele fizice, sunt urmtoarele: Virarea salariului n contul curent; Plata facturilor la utiliti; Retragerea de numerar; Alimentarea contului. Pe baza operaiunilor desfurate, se poate emite un extras de cont, lunar sau la cererea titularului, n care este evideniat soldul creditor al contului. Banca va reine sumele aferente comisioanelor, spezelor rezultate n urma efecturii operaiunilor prin conturile clienilor si. Pentru persoanele fizice Alpha Bank pune la dispoziie urmtoarele tipuri de conturi curente i servicii ataate:

Alpha Acces Superior; Alpha Acces Clasic;

23

ALPHA BANK ROMANIA

Alpha Click; UNO Money Transfers; MoneyGram; Direct Debit; Ordine de plat programat (Standing Order); Servicii de trezorerie (schimburi valutare, administrarea excedentului de lichiditate, piaa titlurilor de stat); Plata facturilor Romtelecom i Cosmote; Depozite; Credite; Crduri.

Alpha Access Superior: Astfel, clientul beneficiaz de: dobnda similar unui depozit, un card de debit, AlphaCard Enter Visa sau AlphaCard Enter More Visa i astfel ai acces permanent la banii ti; dac doreti i ndeplineti condiiile de acordare poi aduga i opiunea descoperit de cont (overdraft) i astfel vei beneficia mereu de o rezerv de bani; serviciul de Internet Banking, Alpha Click, prin care poi s i verifici disponibilul din cont, s efectuezi toate operaiunile pe care le doreti i s verifici ctigul lunar obinut din dobnda oferit; serviciile de Debitare direct (Direct Debit) i Ordine de plat programat (Standing Order) care i ofer posibilitatea s i plteti automat facturile i s i programezi plile uzuale fr efort i fr ntrzieri la plat. Alpha Access Classic Ai acces rapid la disponibilul din contul tu curent att la ghieele bncii ct i prin intermediul serviciului de Internet Banking Alpha Click.

24

ALPHA BANK ROMANIA

Poi efectua toate operaiunile bancare de care ai nevoie: ncasri/depuneri de numerar n lei sau valuta; ncasarea sumelor reprezentnd drepturi de asisten social (alocaii de stat, indemnizaii cretere copil, stimulent) transferuri ctre conturile deschise la Alpha Bank Romnia sau alte bnci din ara sau din strintate prin intermediul ordinelor de plat n lei i valut; constituire i lichidare de depozite; operaiuni de schimb valutar, fr comision; depuneri i retrageri de numerar n funcie de necesitile tale.

Avantaje: deschiderea contului curent Alpha Access Classic este gratuit; acces la serviciul de Internet Banking, Alpha Click, iar comisioanele operaiunilor efectuate prin Alpha Click sunt cu pn la 35% mai mici dect la ghieele bncii. extrasele de cont sunt disponibile lunar sau oricnd, la cerere, la ghieele Bncii; conturile curente pot fi cu titular unic sau cu titulari multipli; viramentele realizate intre clienii bncii sunt gratuite; titularii de cont curent pot beneficia i de cont escrow.

Alpha Click Prin acest serviciu de Internet Banking se pot efectua toate operaiunile bancare de oriunde din lume i oricnd. Instalarea programului (certificatului) se realizeaz de la distana, prin intermediul Internetului, avnd nevoie doar de un PC conectat la Internet. Ce nseamn Alpha Click:

25

ALPHA BANK ROMANIA

vizualizarea n orice moment a soldului tuturor conturilor active (curente, de depozit, etc) i tiprirea tranzaciilor efectuate pentru ele; accesul n orice moment la informaii complete despre credite (detalii credit, plan de rambursare); obinerea extraselor de cont care conin informaii complete: old precedent, old curent i explicaii despre tranzacia respectiv; plai n lei i valut, n Romnia i strintate; plata facturilor ctre peste 50 de furnizori de utiliti, utiliznd formularele dedicate, ce conin informaii specifice datelor de facturare folosite de fiecare furnizor de utiliti;

cumprare i vnzare de valut; alimentarea cardului de credit; constituire i lichidare depozite; se poate planifica data efecturii anumitor plati;

Cu ajutorul acestui serviciu poi primi rapid banii ce i-au fost transferai din Spania i i poi ridica de la oricare dintre sucursalele i ageniile Alpha Bank, fie c ai sau nu un cont deschis la Avantajele pe care le ofer acest serviciu, ca beneficiar al sumei de bani transferate: Cost 0: Alpha Bank Romnia nu percepe comision nici pentru transferurile efectuate, nici pentru retragerea de numerar. Accesibilitate: poi ridica sumele de bani primite de la oricare dintre ageniile i sucursalele Alpha Bank Romnia. Simplitate: sumele se transfer prin simpla completare a unui formular (Anexa 9) i poi primi banii chiar dac nu ai un cont deschis la Alpha Bank Romnia. Rapiditate: sumele expediate pot fi ncasate n interval de cteva minute de la primirea din Spania a ordinului de plat. Siguran: transferurile sumelor se efectueaz n condiii de maxim securitate. Banc.

26

ALPHA BANK ROMANIA

Cu ajutorul acestui serviciu poi primi i trimite rapid banii oriunde n lume de la oricare dintre sucursalele i ageniile Alpha Bank Romnia, fie c ai sau nu un cont deschis la Banc. MoneyGram ofer servicii de transferuri internaionale rapide de bani colabornd cu parteneri din peste 170 de ri i cu mai mult de 114.000 de ageni din ntreaga lume pentru a oferi un mod sigur, rapid i convenabil de a trimite i primi banii oriunde n lume. Avantajele pe care le ofer acest serviciu, ca beneficiar al sumei de bani transferate: Accesibilitate: poi trimite sau ridica sumele de bani de la oricare dintre ageniile i sucursalele Alpha Bank. Acoperire: transferurile efectuate din oricare dintre sucursalele i ageniile Alpha Bank Romnia pot s ajung la peste 114.000 de agenii partenere din peste 170 de ri. Simplitate: sumele se transfer prin simpla completare a unui formular i poi primi sau trimite banii chiar dac nu ai un cont deschis la Alpha Bank. Rapiditate: sumele expediate pot fi ncasate n interval de 10 minute de la efectuarea tranzaciei. Siguran: transferurile sumelor se efectueaz n condiii de maxim securitate. Personalizare: poi aduga un mesaj gratuit de 10 cuvinte la tranzacia efectuat Servicii de trezorerie Schimburi valutare Prin intermediul produselor oferite de Alpha Bank clientul particip la piaa valutar n condiii avantajoase, avnd posibilitatea s se protejeze mpotriva riscului valutar i, de asemenea, n funcie de condiiile pieei, putnd maximiza oportunitile oferite de modificrile cursurilor valutare. Alpha Bank ofer servicii de trezorerie tip standard sau ip negociat, preuri ferme sau informative! Prin intermediul serviciului de Internet Banking, Alpha Click, clientul poate efectua electronic, indiferent de zi i ora, tranzacii pe piaa schimburilor valutare i constituirea de depozite.

27

ALPHA BANK ROMANIA

Excedent de lichiditate Alpha Bank ofer o gam variat de produse de economisire att prin constituirea de depozite la termen (la ghieele sale) ct i la nivelul i n condiiile pieei monetare prin rate de dobnd cotate direct de reprezentanii Direciei Trezorerie a bncii. Depozitele n lei i valut asigur posibilitatea de a-i gestiona eficient excedentul de lichiditate existent ca disponibilitate n contul tu curent. Depozitele la termen n lei i valut ofer posibilitatea de a nveti fondurile disponibile n instrumente cu grad de risc minim. Dobnzile practicate variaz n funcie de valut n care se dorete s se fac plasamentul, de termenul ales i de valoarea plasamentului. Prin intermediul serviciului de Internet Banking Alpha Click, se pot constitui depozite electronic, indiferent de zi i or. Plat facturi La orice ghieu Alpha Bank Romnia se pot plti facturile ctre Romtelecom, Cosmote i RDS RCS De asemenea, pentru a efectua plata, clientul trebuie s pun la dispoziie urmtoarele informaii: Pentru factur Romtelecom: nume client, cod abonat, numr de telefon, data scadent; Pentru factur Cosmote: nume client, cod client, numr de referin. Pentru factur RCS&RDS: nume client, cod client, numr de factur.

Persoanele juridice deintoare de cont curent pot efectua urmtoarele operaiuni: ncasri/pli ctre furnizori, comisioane, amenzi, pli legate de cheltuieli de judecat; Cheltuieli cu abonamente, cheltuieli guvernamentale, cheltuieli cu leasing operaional, asisten tehnic; Pli legate de judecat. Operaiunile valutare curente sunt operaiunile desfurate ntre rezideni i nerezideni, la persoane fizice i juridice:

28

ALPHA BANK ROMANIA

Tranzacii de comer internaional cu bunuri i servicii i alte asemenea tranzacii care presupun o contraprestaie imediat, inclusiv operaiunile efectuate n scopul acoperirii riscurilor rezultate din tranzaciile de comer internaional;

Alte operaiuni care nu sunt de natura oparaiunilor valutare de capital cum ar fi: pli/ncasri legate de impozite i taxe cu excepia taxelor succesorale -, onorare, comisioane, amenzi, pli, pensii, ntr-un sistem public su privat, ctiguri din jocuri de noroc, cheltuieli cu ntreinerea proprietilor din strintate, cheltuieli de reprezentare, cheltuieli guvernamentale, abonamente la publicaii, participare la organizaii, cluburi;

Repatrierea veniturilor nete sub form de dividende, dobnzi, chirii provenind din operaiuni curente i de capital; Cheltuieli care nu sunt de natura operaiunilor valutare curente i de capital fcute de rezideni deplasai n strintate cu scop educaional su religios, de recreare, vacan, sport, vizite la rude sau la prieteni.

Pentru persoanele juridice Alpha Bank pune la dispoziie urmtoarele tipuri de conturi curente i servicii ataate: Colectarea numerarului n moneda local i valut - Serviciul "Cash Pick-up" n oricare dintre oraele n care exista sucursale sau agenii ALPHA BANK ROMNIA, acest serviciu este oferit prin intermediul unei companii specializate care utilizeaz autoblindate. Fondurile sunt asigurate pe parcursul transportului, din momentul n care valorile sunt ridicate din incinta locaiei pn n momentul depozitarii lor n sucursala sau agenia ALPHA BANK ROMNIA. Plai n moneda local i valut - Plile pot fi efectuate electronic, prin intermediul Alpha Click - serviciul de Internet Banking sau la ghieul bncii. Pentru plile intre clienii bncii fondurile vor fi disponibile n contul companiei n cursul aceleiai zile. Alpha IMMturism - pachetul de beneficii destinat ageniei

de turism sau hotelului Dumneavoastr

Alpha Cash Collector - este primul produs din Romnia

dedicat exclusiv practicienilor n insolventa. Cu Alpha Cash

29

ALPHA BANK ROMANIA

Collector beneficiai de avantaje numeroase att pentru compania dumneavoastr, ct i pentru companiile pe care le administrai. Alpha Click; Alpha Custom; Direct Trezotransfer; Typifier DPE; Servicii de trezorerie (schimburi valutare, administrarea excedentului de lichiditate, piaa titlurilor de stat); Credite; Depozite; Crduri.

NCHIDEREA CONTURILOR BANCARE

Exista o serie de motive pentru care un cont poate fi nchis. Contul poate s devin, pur i simplu, inactiv i este mai convenabil pentru banca s fie nchis. Un cont poate fi considerat inactiv dac nu s-au nregistrat nici un fel de operaiuni n cont pe o anumite perioada de timp. De asemenea clientul poate dori s nchid contul nchiderea conturilor curente

nchiderea conturilor curente deschise la banc se efectueaz dup cum urmeaz la cererea scris a titularului de cont; n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii i actelor legale prezentate de motenitorii legali; n caz de dizolvare sau faliment a societilor comerciale i agricole, la cererea scris lichidatorilor numii potrivit legii, din iniiativa bncii dac n decurs de 6 luni consecutive, contul clientului (e x c l u s i v c o n t u l persoanelor fizice) nu prezint rulaj creditor mediu lunar , sau pentru n c l c a r e a prevederilor din cererea de deschiderea a contului nchiderea conturilor de depozit

Conturile de depozit se nchid la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit prin contractul de depozit. nchiderea conturilor de credit

30

ALPHA BANK ROMANIA

Contul de credite se nchide la termenul prevzut n contractul de credite pentru rambursarea integral a creditului prin debitarea contului de disponibiliti bneti. n cazul lipsei de disponibiliti, contul de credite curente se nchide la scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea efectiv a creditelor restante. Contul de credite curente poate fi nchis i nainte de termenul final stabilit prin rambursarea creditului.

31

ALPHA BANK ROMANIA

IV DECONTRI FR NUMERAR
Ordinul de plat
Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acestuia unei societi bancare de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani. n cadrul Alpha Bank, sucursala Iai, ordinul de plat este principalul instrument de plat utilizat avnd ponderea cea mai mare n totalul plilor fr numerar PARTICIPANII n circuitul unui ordin de plat sunt: - Emitentul este persoana care emite un ordin de plat n nume propriu; - Pltitorul (client al societii bancare iniiatoare sau societatea bancar iniiatoare) este prima persoan care emite, n nume i pe cont propriu, ordin de plat, n cadrul unui transfercredit; - Beneficiarul (client al societii bancare destinatare sau nsi societatea bancar destinatar) este persoana desemnat prin ordin de plat, de ctre pltitor, s primeasc o anumit sum de bani; - Societatea bancar iniiatoare este prima care preia ordinul de plat n cadrul relaiei de transfer al sumei; - Societatea bancar destinatar este ultima societate bancar care recepioneaz i accept un ordin de plat, fie n numele su, fie n numele clientului beneficiar a sumei de bani, n cadrul unui transfer-credit; - Societatea bancar intermediar (apare n unele situaii) fiind interpus ntre societatea bancar iniiatoare i societatea bancar destinatar.

32

ALPHA BANK ROMANIA

Schema de circuit a ordinului de plat:

Societate bancar iniiatoare

(3)

Societate bancar destinatar

Receptoare Emitoare (2)

Receptoare (4)

(1)
Pltitor Beneficiar

(1) tranzacia comercial; (2) emitere ordinului de plat; (3) transferarea ordinului de plat pe circuit bancar; (4) transferarea sumei la dispoziia beneficiarului;

Biletul la ordin
Biletul la ordin este un titlu de credit sub semntur privat, prin care subscriitorul sau emitentul, n calitate de debitor, se oblig s plteasc o sum fix de bani, la un anumit termen sau la prezentare, unei alte persoane denumit beneficiar, care are calitatea de creditor. Biletul la ordin este un instrument de plat utilizat frecvent de clienii Alpha Bank. PARTICIPANI - Trgtorul este persoana care emite cambia i care i rezerv dreptul de da ordin trasului de A plti, la scaden, o anumit sum beneficiarului; - Trasul sau debitorul este cel care va plti la scaden beneficiarului suma nscris n nscrisul cambial; - Beneficiarul este persoana care indiferent de tipul nscrisului va ncasa suma;

33

ALPHA BANK ROMANIA

- Emitentul, n cazul biletului la ordin este debitorul, persoan ce se oblig s achite la scaden suma menionat. Avantajul principal al biletului la ordin rezid n faptul c, la scaden, biletul la ordin devine titlu executoriu. Din punct de vedere practic, aceasta nseamn c dac debitorul nu ia achitat datoria, creditorul poate s treac la executarea silit a acestuia, eliminndu-se faza ndelungat a judecii i obinerii unei hotrri definitive care s fie ulterior investit cu formula executorie.

Schema de circuit pentru biletul la ordin:

(1) ncheierea contractul de vnzare cumprare; (2) emiterea biletului la ordin; (3) prezentarea la plat a biletului la ordin; (4) achitarea sumei la scaden (se stinge creana);

Cardul
Alpha Bank ofer att carduri de credit ct i de debit: PERSOANE FIZICE: CARDURI DE DEBIT:

AlphaCard Enter Visa card de debit cu cip internaional emis n RON;

34

ALPHA BANK ROMANIA

poate fi utilizat oriunde este afiata sigla, n Romnia i strintate, la comerciani n mediul electronic i pe Internet sau pentru retragere de numerar; nu se pltete taxa de emitere i taxa anual de administrare comisionul 0% pentru achitarea cumprturilor cu cardul la comerciani; beneficiezi de descoperit de cont (overdraft) de pn la 3 salarii nete lunare (sau un salariu n cazul cetenilor strini, rezideni fiscal n Romnia) beneficiezi gratuit de serviciul "Verified by Visa" ce i asigur protecie suplimentar la tranzaciile online. poi solicita oricnd un AlphaCard Visa suplimentar; AlphaCard Enter Visa are valabilitate 5 ani, este prelungit automat dac nu vei solicita altfel

AlphaCard Enter More Visa card de debit internaional cu cip, embosat, emis n RON, EUR sau USD; utilizezi cardul n Romnia i strintate pentru cumprturi pe Internet i la comerciani oriunde este afiat semnul sau retragere de numerar de la ATM; comisionul este 0% pentru achitarea cumprturilor cu cardul la comercianii din Romnia i din strintate; poi schimba PIN-ul direct la ATM-urile Alpha Bank; prin AlphaCard Enter More Visa suplimentar poi s oferi acelai confort i unei persoane apropiate; AlphaCard Enter More Visa are valabilitate 5 ani i este prelungit automat dac nu vei solicita altfel; poi beneficia de o facilitate de descoperit de cont (overdraft) de pn la 3 salarii lunare nete (sau pn la un salariu lunar net n cazul cetenilor strini rezideni fiscal n Romnia). Pentru a aplica: copia crii de identitate;

35

ALPHA BANK ROMANIA

cea mai recent factura de de telefon fix/mobil nregistrat pe adresa de

domiciliu/reedina, fisa fiscal i adeverina de venit dac optezi pentru facilitatea de overdraft, disponibil doar n lei); trebuie s fii rezident fiscal n Romnia; sum minim necesar pentru deschiderea contului este de 50 EUR (sau echivalentul n lei sau USD), din care sum minim care trebuie s rmn n cont este de 25 EUR (sau echivalentul n lei sau USD) CARDURI DE CREDIT

Cosmote Alpha MasterCard este un card de credit internaional, emis n lei, prin intermediul cruia te bucuri de beneficii n magazinele Cosmote i oriunde n lume limita maxim de credit este de 3.000 EUR (echivalent RON) dar poate fi extins pn la 10.000 EUR (echivalent RON) pe baza constituirii unui depozit colateral; 0% comision pentru toate plile cu cardul la comercianii din Romnia i strintate; 0% dobnda pentru toate plile cu cardul la comerciani, oriunde n lume dac rambursezi toat suma datorat pn la data scadenta; sum minim de rambursat lunar este de doar 5% din suma utilizat plus dobnzile i comisioanele datorate; Pentru a aplica: Beneficiezi de un Cosmote Alpha MasterCard, dac ndeplineti urmtoarele condiii minime: s ai cel puin 18 ani (la data completrii cererii); s ai un venit lunar net minim de 400 lei (sau echivalent); s fii rezident fiscal n Romnia, salariat cu o vechime nentrerupt de minim 3 luni la locul actual de munc, sau s ai minim 1 an experien, n cazul profesiilor liberale, sau poi fi pensionar.

36

ALPHA BANK ROMANIA

Alpha MasterCard Credit card de credit internaional, embosat, dotat cu chip i banda magnetic, emis n lei; limita maxim de credit este de 3.000 EUR (echivalent RON) sum minim de rambursat lunar este de doar 5% din suma utilizat plus dobnzile i comisioanele datorate; comision anual de administrare 10 RON Dobnda Anual Efectiv (DAE) = 19,05% p.a. pentru o limit de credit aprobat n valoare de 12.000 lei Beneficiezi de un Alpha MasterCard Credit, dac ndeplineti un minim de condiii: s ai cel puin 18 ani (la data completrii cererii); ai un venit lunar net minim de 400 lei (sau echivalent); s fii rezident fiscal n Romnia, salariat cu o vechime nentrerupt de minim 3 luni la locul actual de munc, sau s ai minim 1 an experien, n cazul profesiilor liberale, sau poi fi pensionar.

AlphaCard Visa Credit card de credit internaional, embosat, dotat cu chip i banda magnetic, emis n lei; limita maxim de credit este de 5.000 euro (echivalent lei) 0% comision pentru toate plile cu cardul la comercianii din Romnia i strintate; 0% dobnda pentru toate plile cu cardul la comerciani, oriunde n lume dac rambursezi toat suma datorat pn la data scadenta sum minim de rambursat lunar este de doar 3% din suma utilizat plus toate dobnzile i comisioanele datorate; Dobnda Anual Efectiv (DAE) = 21,72% p.a. pentru o limit de credit aprobat n valoare de 20.000 lei Beneficiezi de un AlphaCard Visa Credit, dac ndeplineti un minim de condiii: s ai cel puin 18 de ani (la data completrii cererii);
37

ALPHA BANK ROMANIA

ai un venit lunar net de minim 1000 RON (sau echivalent); s fii rezident fiscal n Romnia, salariat cu o vechime nentrerupt de minim 3 luni la locul actual de munc, sau s ai minim 1 an experien, n cazul profesiilor liberale, sau poi fi pensionar.

AlphaCard Visa Gold cu AlphaCard Visa Gold eti recompensat cu un ntreg pachet de servicii exclusiviste i beneficiezi de securitatea deplin oferit de un card de credit cu chip. emis n lei sau euro sum minim de rambursat lunar este 2% din limita de credit utilizat, la care se adauga dobnzile i comisioanele aferente. Servicii cu valoare adugat din categoria Premium: nlocuirea cardului n maxim 24 de ore, n caz de furt sau pierdere a acestuia; eliberare de numerar n regim de urgen, pn la 2.000 USD sau echivalentul n valut rii n care te afli; servicii de asistenta Visa pentru tine i familia ta: consultaie medical la telefon, programri medicale, monitorizarea strii medicale pe durata spitalizrii i dup aceasta, acces la servicii juridice, acces la interpret/traductor i multe altele. Acces gratuit la o asigurare complex de cltorie n strintate, pus la dispoziia ta prin intermediul Garanta Asigurri S.A. Asiguratorul a desemnat urmtoarea Companie de Asistenta de urgen pentru tratarea cererilor de despgubire SAS Assistance Company (Londra). Astfel, prin simpla utilizare a cardului AlphaCard Visa Gold pentru achitarea cltoriei, vei beneficia de: - Despgubire n cazul accidentelor n timpul cltoriei; - Despgubire n cazul pierderii garaniei, anularii sau ntreruperii cltoriei; - Despgubire n cazul pierderii bagajelor sau a altor bunuri personale; - Acoperire n caz de catastrof; - Despgubire n cazul pierderii paaportului i a altor documente personale; - Acoperire cheltuielilor de judecat; - Acoperire cheltuielilor medicale i de spitalizare.

38

ALPHA BANK ROMANIA

Pentru a beneficia de un AlphaCard Visa Gold trebuie s fii rezident fiscal n Romnia i s ai un venit lunar net de minim 2.500 RON (sau echivalent). Nu ai nevoie de niciun document special sau greu de obinut, minimul fiind: copia crii de identitate; acte doveditoare ale venitului; fisa fiscal (doar n cazul veniturilor din salarii sau asimilate acestora); cea mai recent factura de telefon fix/mobil nregistrat pe adresa de domiciliu/reedina.

PERSOANE JURIDICE

AlphaCard Visa Electron Card de debit n lei salariul va fi transferat n contul fiecrui angajat n mod electronic i automat; comision 0% la retragerile de numerar prin reeaua proprie de ATM-uri, AlphaNet i comision minim la accesarea unui numr de peste 300 de ATM-uri ale bncilor partenere n Romnia (Banca Romneasc, Piraeus Bank, Volksbank, Banca Transilvania). facilitate de descoperit de cont aferent contului de card de pn la 6 salarii lunare nete;

AlphaCard Visa Classic card de debit embosat, destinat companiilor Cardul poate fi emis n EUR, USD sau RON. posibilitatea emiterii mai multor carduri i gestionarea limitei de credit pe fiecare card aa cum v dorii; costuri reduse pentru utilizarea facilitii de descoperit de cont, aceleai ca i pentru linia de credit acordat companiei Dumneavoastr; comision 0% la retragerile de numerar prin reeaua proprie de ATM-uri i comision minim la accesarea unui numr de peste 300 de ATM-uri ale bncilor noastre partenere

39

ALPHA BANK ROMANIA

V Operaiuni de creditare bancar

Creditarea bacar este un schimb al unei valori monetare viitoare, altfel spus, o operaiune de punere la dispoziie a unor resurse imediate n schimbul unei promisiuni de rambursare ulterioar i de plat a unor dobnzi remuneratorii ctre mprumuttor. Persoanele care solicita un credit sunt clasificat pe categorii de risc: Clasificarea clientelei pe categorii de risc de nerambursare se efectueaz pe baza istoricului de creditare furnizat de Biroul de Credit (BC) coloborat cu punctajul obinut n urma efecturii scoring-ului, dup cum urmeaz: Clasa de risc I II III IV V Descriere Risc sczut Risc sczut-mediu Risc mediu Risc ridicat mediu Risc ridicat

Persoanele care aparin claselor de risc IV i V nu vor putea beneficia de credite. Alpha Bank ofer numeroase credite att persoanelor fizice ct i persoanelor juridice.

Credite persoane fizice

Pentru persoanele fizice banca ofer credite: de consu Imobiliare Ipotecare

Creditele de consum pot fi utilizate n orice scop personal, fr niciun avans i fr a declara destinaia banilor mprumutai.
40

ALPHA BANK ROMANIA

Alpha Rapid: i aduce rapiditate i operativitate n obinerea rspunsului din partea Bncii - 24 de ore poi primi pn la 3.000 euro sau 12.000 lei; ai perioad mare de rambursare, pn la 60 luni; ai posibilitatea alegerii tipului de dobnd: fixa pentru creditele

n lei sau variabil pentru creditele n euro; beneficiezi de un card de credit, AlphaCard Visa Credit sau Alpha MasterCard Credit, fr tax de emitere, pe care l poi utiliza pentru retragere de numerar i cumprturi pe Internet DOBNDA: RON: Fixa pe toat durata creditului: 12% p.a. EUR: EURIBOR 3M (1,430%) + Marja (9,5%) = 10,930% p.a. COMISION DE ANALIZA DOSAR: 100 EUR Accesezi cu uurin creditul, trebuie s aduci doar: fisa fiscal; ultimul flutura de salariu Alpha 4All Este creditul prin care poi mprumuta pn la 10.000 euro (sau echivalent lei) pe o perioad de pn la 8 ani. Garania minim solicitat este cesiunea veniturilor. beneficiezi de un card de credit, AlphaCard Visa Credit sau Alpha MasterCard Credit, fr tax de emitere gradul de ndatorare poate ajunge pn la 50% n funcie de nivelul venitului lunar net al familiei tale; eti cetean roman, rezident fiscal n Romnia; poi fi salariat, practicant al unei profesii liberale sau pensionar; dac eti salariat, cu minimum 6 luni la actualul loc de munc sau cel puin 1 an vechime n munca din care minimum 3 luni la actualul loc de munc, pensionar sau poi avea o profesie liberal, dar cu o experien de minim 1 an;

41

ALPHA BANK ROMANIA

vom lua n calcul o gam foarte larg de venituri pentru care poi aduce documente justificative, inclusiv cele provenite din alte surse de venit dect cele salariale (pensii, drepturi de autor, chirii, dividende, venituri din profesii liberale etc.)

Dobnda variabil: RON: ROBOR 3M (5,43%) + Marja (8,25%) = 13,680% p.a. EUR: EURIBOR 3M (1,43%) + Marja (13,5%) = 14,930% p.a

Alpha Open este creditul care i ofer posibilitatea s retragi suma aprobat oricnd doreti pe parcursul unui an, n maxim 4 trane, cu condiia ca prima transa s reprezinte minim 50% din valoarea creditului Poi primi ntre 10.001 i 350.000 euro (sau echivalent lei) pe o perioad maxim de rambursare de 20 ani, cu garanie imobiliar. Creditele pot fi acordate n lei sau euro, iar dobnda este variabil pe toat perioada creditului. beneficiezi de un card de credit, AlphaCard Visa Credit sau Alpha MasterCard Credit, fr tax de emitere COSTURI: CHELTUIELI legate de EVALUAREA imobilului adus n garanie: 425 RON pentru evaluare imobil tip apartament; 500 RON pentru evaluare imobil tip casa; COMISION DE ANALIZA DOSAR: 400 EUR, sau echivalent RON Dobnda variabil: RON: ROBOR 3M (5,430%) + Marja (7,75%) = 13,180% p.a. EUR: EURIBOR 3M (1,430%) + Marja (9,5%) = 10,930% p.a. Condiii de acordare a creditelor Alpha Open: gradul de ndatorare poate ajunge pn la 50% n funcie de nivelul venitului lunar net al familiei tale; eti cetean roman, rezident fiscal n Romnia;
42

ALPHA BANK ROMANIA

poi fi salariat, practicant al unei profesii liberale sau pensionar; dac eti salariat, cu minimum 6 luni la actualul loc de munc sau cel puin 1 an vechime n munca din care minimum 3 luni la actualul loc de munc, pensionar sau poi avea o profesie liberal, dar cu o experien de minim 1 an; vom lua n calcul o gam foarte larg de venituri pentru care poi aduce documente justificative, inclusiv cele provenite din alte surse de venit dect cele salariale (pensii, drepturi de autor, chirii, dividende, venituri din profesii liberale etc.); este necesar evaluarea imobilului achiziionat/adus n garanie; evaluarea se va realiza de ctre banc; este necesar s asiguri imobilul ipotecat mpotriva riscului de incendiu i cutremur i s cesionezi polia n favoarea bncii. Credite imobiliare - mprumut garantat cu ipotec, ce poate fi utilizat pentru achiziionarea, construcia sau modernizarea unei locuine. Creditul Alpha Open este i credit imobiliar, nu doar de consum.

Credite ipotecare - un credit ipotecar este prin definiie un credit garantat cu proprietatea cumprat Alpha Housing cumperi sau construieti o locuin, o cas de vacan sau

achiziionezi un teren; reamenajezi locuina actual; refinanezi unui credit de investiii imobiliare contractat de la o alt instituie financiar. Informaii despre Alpha Housing: avansul minim de la 25% din preul imobilului ce urmeaz a fi achiziionat sau construit; n cazul refinanrii unui credit de investiii imobiliare contractat de la o alt instituie financiar nu se percepe comision de analiza dosar;
43

ALPHA BANK ROMANIA

fr girani, garania necesar i suficien este ipotec pe imobilul achiziionat sau ce urmeaz a fi construit; pentru a fi protejat este nevoie s asiguri casa mpotriva oricrui risc, iar polia va fi cesionata n favoarea bncii. utilizare indici publici (EURIBOR 3M/ROBOR 3M) n stabilirea i actualizarea ratei dobnzii; evoluia ratei dobnzii va fi strict dependent de evoluia acestora; Condiii de acordare a creditului este suficient s fii cetean roman, rezident; poi fi salariat, cu minimum 6 luni vechime la actualul loc de munc sau cel puin un an vechime total n munc, din care minimum 3 luni la actualul angajator sau poi practica o profesie liberal de cel puin un an. este necesar evaluarea imobilului achiziionat/adus n garanie; evaluarea se va realiza de ctre Banc. Cheltuieli cu evaluarea imobilului: - 425 lei pentru evaluarea unui imobil tip apartament - 500 lei pentru evaluarea unui imobil - 400 lei pentru evaluarea unui imobil tip teren intravilan cu o suprafa de pn la 3.000 mp Comision de analiza dosar 400 euro Programul Prima Cas 4 Alpha Bank Romnia a ncheiat protocolul pentru programul Prima Cas 4, cu Fondul Naional de Garantare a Creditelor (FNGCIMM), obinnd totodat i validarea normelor de creditare de la Banca Naional a Romniei. Alpha Bank garanteaz aprobarea din punct de vedere financiar a solicitrii n maxim 3 zile lucrtoare, oferind aceleai condiii avantajoase de costuri ca i n etapele precedente ale programului, avansul solicitat fiind de minim 5%.

44

ALPHA BANK ROMANIA

Pentru creditele contractate prin programul Prima Cas 4, dobnda este variabil, format din Euribor la 3 luni plus o marj de 4%. De exemplu, pentru un credit de 42.500 de euro, contractat pe o perioad de 30 de ani, rata lunar n prezent este de 233,88 euro. "Alpha Bank Romnia este prima banc ce a lansat pe piaa romneasc creditul ipotecar, avnd astfel o experien de peste 10 ani pe acest segment. Confirmarea expertizei dobndite este data i de poziionarea noastr de top n toate etapele precedente ale programului Prima Cas", a declarat domnul Cristian Hncu, Vicepreedinte Executiv Retail. Programul Prima Cas 4 se adreseaz oricrei persoane fizice care nu deine n proprietate exclusiv sau mpreun cu soul ori soia nicio locuina sau care deine cel mult o unitate locativ, dobndita prin orice alt mod dect prin program, n suprafaa util mai mic de 50 de metri ptrai.

Credite persoane juridice

Persoanele juridice beneficiaz i ele de urmtoarele tipuri de credite :

linie de credite Linie de credit pentru capital de lucru creditul are caracter revolving;

credite pentru investitii

perioada de creditare poate ajunge pn la 12 luni; rambursarea creditului poate fi efectuat oricnd, dar nu mai trziu de scadenta.

Condiii de acordare: minim 12 luni de activitate; existenta cel puin a unui bilan anual depus i nregistrat la Administraia Financiar. Costuri: dobnda variabil;

45

ALPHA BANK ROMANIA

comision de acordare; Credite pentru investiii credite destinate dezvoltrii companiei (achiziie materiale, echipamente, construcii de sedii etc.), precum i pentru finanarea proiectelor de investiii. Vei beneficia de experiena ALPHA BANK ROMNIA n derularea finanrii de proiecte, inclusiv n domeniul investiiilor imobiliare i vei primi gratuit consiliere i suport att n realizarea fluxului de numerar necesar pentru acordarea finanrii ct i pe toat perioada derulrii proiectului. Creditele se acord pe termen lung avnd i avantajul unei perioade de graie adaptat proiectului. Banca finaneaz de regul 75% din valoarea investiiei, pe o structur de garanii flexibil.

46