CAIET DE PRACTICĂ

ALPHA BANK ROMÂNIA

SUCURSALA IAȘI
 CUPRINS
CAPITOLUL I ......................................................................................................................................................... - 3 -
PREZENTAREA SOCIETĂȚII BANCARE ........................................................................................................... - 3 -
I.1 Istoric .............................................................................................................................................................. - 3 -
I.2 Organigrama sucursalei ALPHA BANK ......................................................................................................... - 6 -
I.3 Brandul Alpha Bank ........................................................................................................................................ - 9 -
CAPITOLUL II ...................................................................................................................................................... - 10 -
SISTEMUL INFORMAȚIONAL BANCAR ......................................................................................................... - 10 -
CAPITOLUL III ..................................................................................................................................................... - 13 -
OPERAȚIUNI DE CREDITARE BANCARĂ ...................................................................................................... - 13 -
III.1Caracteristici generale ................................................................................................................................ - 13 -
III.2 Credite acordate persoanelor fizice .......................................................................................................... - 16 -
III.2.1 Evidența contabilă a creditelor acordate persoanelor fizice: ............................................................. - 19 -
III.3 Credite acordate persoanelor juridice ....................................................................................................... - 20 -
III.3.1 Evidența contabilă a creditelor acordate persoanelor juridice: ......................................................... - 21 -
CAPITOLUL IV ..................................................................................................................................................... - 22 -
DESCHIDEREA ȘI FUNCȚIONAREA CONTURILOR BANCARE ................................................................. - 22 -
IV.1 Caracteristici generale ............................................................................................................................... - 22 -
IV.2 Funcționarea unui cont bancar .................................................................................................................. - 27 -
IV.2.1 Funcționarea unui cont bancar al cărui titular este o persoană fizică ............................................... - 27 -
IV.2.2 Funcționarea unui cont bancar al cărui titular este o persoană juridică .......................................... - 28 -
IV.3 Tipuri de conturi și servicii oferite de către Alpha Bank România pentru persoanele fizice ..................... - 29 -
IV.4 Tipuri de conturi și servicii oferite de către Alpha Bank România pentru persoanele juridice ................. - 32 -
IV.5 Închiderea conturilor.................................................................................................................................. - 33 -
CAPITOLUL V ...................................................................................................................................................... - 34 -
INSTRUMENTE MODERNE DE PLATĂ ........................................................................................................... - 34 -
V.1 Caracteristici generale ................................................................................................................................ - 34 -
V.2 Instrumente moderne de plată în cadrul Alpha Bank România ................................................................... - 35 -
V.2.1 Serviciul de Internet Banking Alpha Click ........................................................................................... - 35 -
V.2.2 Aplicația Mobile Banking ALPHA BANK RO ...................................................................................... - 37 -
V.2.3 Plăți automate- Debitare directă și Ordine de plată programată ........................................................ - 38 -
V.2.4 Cardul................................................................................................................................................... - 40 -
V.2.5 Alte intstrumente de plată și servicii oferite persoanelor fizice și juridice ........................................... - 47 -
Bibliografie ............................................................................................................................................................. - 49 -

-2-
 CAPITOLUL I

PREZENTAREA SOCIETĂȚII BANCARE

I.1 Istoric
ALPHA BANK a fost fondată în anul 18979 de către John F. Costopoulos, care a
înființat o societate comercială de mici dimensiuni în orașul Kalamata, Grecia.

1918 - - Departamentul de banking al firmei “J.F.Costopoulos” a fost denumit

„Bank of Kalamata”;

1924
- Banca și-a mutat sediul în Atena iar denumirea acesteia a fost schimbată în
„Banque de Credit Commercial Hellenique”;

1947 -Banca și-a modificat denumirea în Commercial Credit Bank;

1972 -Denumirea băncii a fost modificată în Credit Bank;

Martie
1994 - - Alpha Credit Bank este noua denumire a băncii;

 - Banca achiziționează 51% din acțiunile Băncii Ioniene;

1999

-fuziunea Băncii Ioniene a fost aprobată prin absorbție de către Alpha Credit
11 aprilie
2000 Bank. Denumirea noii banci în urma fuziunii este Alpha Bank;

-unul dintre cele mai importante grupuri financiare private elene - Alpha Bank
Group, împreună cu Banca Europeana pentru Reconstrucție și Dezvoltare și firmele
elene Bauxite AEM Parnassos, Papastratos ABES și Greek Bottling Company,
1994 puneau bazele Alpha Bank în România, sub denumirea de Banca București. Era
prima investiție bancară straină într-un mediu economic necristalizat, marcat de
evoluții imprevizibile și de momente de declin economic. Pe acest fond, Grupul
Alpha Bank venea cu experiența a peste 115 ani de servicii bancare și abilitatea de a
gandi strategii noi, capabile sa funcționeze chiar și în momente dificile;

-3-
 -Banca București a fost redenumită Alpha Bank România pentru a sublinia
2000 apartenența la Grup;

2005 - Alpha Bank AE devine acționar majoritar, deținând 99,43% din acțiunile
Alpha Bank România.

Alpha Bank România are în prezent peste 2500 de angajați și o gamă largă de servicii și
produse atât pentru segmentul de piață dedicat persoanelor fizice cât și pentru sectorul de corporate,
printr-o largă rețea de sucursale situate în București și alte orașe mari din țară.1

Sursa: https://www.alphabank.ro/ro/sucursale/sucursale.htm

1
https://www.alphabank.ro/ro/despre_noi/despre_noi.htm

-4-
 Structura rețelei de unități ale băncii Alpha Bank

Agenții subordonate Alpha

Centrala băncii Sucursale județene
sucursalelor Point-uri

Această rețea națională de sucursale, agenții și Alpha Point-uri sunt în număr de 165 de
locații. Sediul central al Alpha Bank România se află la București.

Funcțiile și atribuțiile centralei Alpha Bank

 Elaborează strategia de dezvoltare a băncii;

 Stabilește politica de creditare, dezvoltare în țară și străinătate sau de fuziune și achiziții;
 Efectuează studii de marketing;
 Acordă servicii de consultanță și audit;
 Organziează acțiuni de pregătire a cadrelor;
 Inițiază colaborări cu bănci din țară și străinătate;
 Asigură lichidități și fonduri de creditare unităților subordonate;
 Stabilește nivelul dobânzilor și comisioanelor;
 Stabilește plafoane de credite pentru unitățile subordonate;
 Contactează împrumuturi și plasamente de pe piața interbancară;
 Asigură echilibrul între resurse și plasamente;
 Elaborează norme pentru fiecare activitate și serviciu în parte;
 Anajează, promovează și concediază personalul de conducere din unitățile subordonate;
 Elaborează strategiile, politicile de dezvoltare și urmărește realizarea lor;
 Elaborează normele de lucru si urmărește aplicarea lor;
 Eaborează bugetele de venituri și cheltuieli și urmărește îndeplinirea lor;
 Organizează sistemul informațioal a sistemului in formatic și al statisticii băncii.

-5-
I.2 Organigrama sucursalei ALPHA BANK
Funcțiile și atibuțiile principale ale sucursalei sunt următoarele

 Dezvoltarea politicii de creditare, operațiuni cu numrar și alte operațiuni bancare în

limitele impuse de sediul central și în conformitate cu legislația română;
 Controlul operațiunilor cu clientela, al documentelor inițiate și utilizate, introducerea
datelor în sistemul informatic, raportări, contabilitatea operațiunilor, verificara constantă
a operațiunilor;
 Asigurarea respectării conduitei interne și externe pentru gestiunea reglementară a
operațiunilor de casierie;
 Realizarea de investiții în limitele aprobate în bugetul de venituri și cheltuieli și in
conformitate cu îmbunătățirea pozitiei pe piață;
 Angajările salariaților în conformitate cu nevoile organizaționale ale băncii și în limitele
aprobate în buget, concedieri în condițiile și temeiurile legale;
 Mandatarele din partea centralei de reprezentare în fața Autorităților legale pentru
sucursalele și agențiile din subordine.

Organizarea la nivel de agenție și la nivel de sucursală

La nivel de agenție:

 șef de agenție;
 4 consilieri.

La nivelul sucursalei găsim:

 Director de sucursală;
 Departament casierie;
 Departament clientelă;
 Departament credite persoane fizice;
 Departament credite persoane juridice.

-6-
 Sucursala Alpha Bank Iași funcționează în clădirea Gabriel Center de pe strada Sfântul
Lazăr Nr. 64-66, Etaj 1încă din anul 2012.

Sucursala ALPHA BANK IAȘI este de tip large branch și are urmatoarele departamente

 Director de sucursală- Oana Ciubotaru;

 Departament casierie;
 Departament clientelă;
 Departament credite persoane fizice;
 Departament credite persoane juridice;
 Director adjunct;
 Director operațiuni.

La nivel de agenție se găsește un consilier universal care se ocupă de casierie, clientelă dar și
de credite.

Într-o sucursală găsim posturile de

 Casier;
 Clientelă, care se ocupă de:
deschideri/închideri conturi;
deschideri/închuderi depozite;
deschideri/închideri conturi persoane juridice;
se vinde cardul de credit;
se preiau bilete la ordine, cecuri etc.
 Departamentul de credite persoane fizice se ocupă de:
Deschidere/închidere carduri de credite;
Dosare de credit persoane fizice.
 Departamentul de credite persoane juridice (IMM)- angajatul se ocupă să:
Atragă clientul IMM;
Dea creditul IMM;
Proceseze ordine de plata și plăți valute.

-7-
 Alpha Bank România a înregistrat o dezvoltare puternică și performanțe foarte bune.
Succesul se datorează în principal avantajelor competitive, cum ar fi:

 Acționari puternici;
 Capital puternic;
 Brand cu reputație internațională;
 Inovație și creativitate;
 Eficiență operațională;
 Echipă de calitate;
 Prouse variate și flexibile ce se adresează atât persoanelor fizice cât și
companiilor mici, mijlocii sau corporațiilor;
 Un foarte bun Costumer Service.

Alpha Bank România oferă clienților o gamă largă de servicii și produse, acestea fiind
diferențiate în funcție de categoria de persoane, fizice sau juridice.

Structura acționariatului
Capitalul social al societății bancare Alpha Bank este de 958.811.443,20 RON.

Structura
acționariatului a
grupuilui
Alpha Bank

EIRINI BRINTAKIS
ALPHA BANK AE 0,08162%
99.91838%

Logo-ul Alpha Bank- Logo-ul își are originea în istoria antică a Greciei, așa cum
reiese de pe reversul unei medalii din insula Aegina, datând din 485 i.Ch.. Culorile sale,
bleumarin și alb-pur, sunt de fapt culorile Greciei. 2

2
https://www.alphabank.ro

-8-
I.3 Brandul Alpha Bank

“Totul pornește de la fixarea unui scop. Îl atingem și apoi ne dorim mai mult. Pentru ca tu
să poți merge mai departe, creăm drumuri care nu existau. Pentru ca tu să nu te oprești niciodată,
distrgem limite ce păreau de nedepășit. Evoluăm. Împreună cu tine.”3

Valorile
brandului

Evoluție prin Evoluție prin Evoluție prin Evoluție prin Evoluție prin
flexibilitate inovație inteligență onestitate siguranță

3
https://www.alphabank.ro

-9-
 CAPITOLUL II

SISTEMUL INFORMAȚIONAL BANCAR

În activitatea sa curent-operatvă, Alpha Bank întreține relații cu toți cei care acționează
asupra conturilor sale sau ale clienților săi. De asemenea, între unitățile operaționale și cele
funcționale ale întreprindeii bancare se desfășoară o serie relații permanente.

Sistemul informațional este constituit din ansamblul mijloacelor și metodelor prin care se
realizează colectarea, prelucrara și transmiterea informațiilor, reprezentând o premisă a unei
bune organizări, atât a activității de conducere, coordonare și control, cât și a cele operative.4

Sistemul informațional presupune următoarele tipuri de activități;

 Acumularea datelor cu privire la sistemul în care își desfășoară activitatea;

 Transmiterea datelor;
 Prelucrarea datelor, în scopul asigurării informațiilor necesare procesului decizional;
 Adoptarea deciziilor;
 Transmiterea deciziilor spre execuție;
 Asigurarea controlului și a monitorizării aplicării deciziilor.

În sistemele bancare evaluate, între sistemul de conducere și sistemul operativ intervine

sistemul informational.În cadrul sistemului informational bancar legătura dintre activitatea de
decizie si cea operațională se realizează printr-un flux continuu de informații. Sistemul
informational bancar are la bază un mecanism de feedback.5

Ca sistem informatic, Alpha Bank folosește sistemul FLEXCUBE, care ajută la creșterea
eficienței operaționale, administrează riscurile iar costurile de mentenanță sunt mai mici și se
concentrează mai bine pe client. De asemenea, această aplicație este concepută atât pentru
segmentul corporate cât și pentru segmentul de retail, dar și pentru cel de banking.

4
Căpraru Bogdan, Activitatea bancară. Sisteme, operațiuni și practici , Ed. C.H.Beck, București, 2014, p. 111
5
Căpraru Bogdan, Activitatea bancară. Sisteme, operațiuni și practici , Ed. C.H.Beck, București, 2014, p. 112

- 10 -
 Alpha Bank a implementat sistemul informatic FLEXCUBE pe data de 2 noiembrie 2009
având ca efecte immediate, următoarele:

 Transformarea conturilor cardurilor de debit în conturi curente;

 Clenții beneficiază de comision 0% pentru operațiunile realizate la ATM-
urile băncii;
 Vizualizarea în timp real și utilizarea imediată prin intermediul cardului a
fondurilor proprii si a celor obținuteprin contractarea unei facilitate de
overdraft atașată contului curent.

Pe măsură ce Alpha Bank se dezvoltă pe diverse direcții, produse și servicii, nu va fi

nevoită să facă alte investiții în infrastrctură, deoarece FLEXCUBE se upgradează singur.
FLEXCUBE a schimbat și interfața Alpha Click, serviciul de internet banking, simplificând
procedurile de plată, mărind siguranța iar tranzacțiile efectuate sunt sincronizate în timp real cu
cele din aplicația bancară central.

Programul FLEXCUBE cuprinde trei aplicații care sunt interdependente:

FLEXCUBE

BRANCH HOST BUSINESS OBJECT

Branch:

Informații cont curent (disponibilul, IBAN, data deschiderii cont, depozite);

Lichidare depozite;
Închidere cont curent;
Operații (ordin de plată lei/valută, transferuri interne/externe).

- 11 -
Host-oferă informații cu privire la:

 CIF (Costumers Information File)-reprezintă un cod unic generat de sistem, cod

atribuit fiecărui client al băncii);
 Acordare credite;
 Cont curent;
 Extrase de cont;
 Depozite;
 Documentele scanate: act de identitate, fișă de semnături și formular de
identificare;
 Identificarea persoanelor se face după CNP sau CIF-persoane fizice sau CNP/CUI
pentru persoane juridice.

Business object:

 Garanții;
 Polițe de asigurare.

- 12 -
 CAPITOLUL III

OPERAȚIUNI DE CREDITARE BANCARĂ

III.1Caracteristici generale
,,Orice angajament de plată a unei sume de bani, în schimbul dreptului la rambursarea
sumei plătite și la plata unei dobânzi sau a altor cheltuieli legate de această sumă sau orice
prelungire a scadenței unei datorii și orice angajament de achiziționare a unui titlu care
încorporează o creanță sau a altui drept la plata unei sume de bani.”6

Domeniul bancar este amplu reglementat de normele tehnice imperative ale BNR.
Potrivit actului normativ Regulamentul Băncii Naționale a României nr.3/2009 privind
clasificarea creditelor și plasamentelor, precum și constituirea, regularizarea și utilizarea
provizioanelor specifice de risc de credit, creditul este clasificat prin folosirea simultană a
criteriilor:

o Serviciul datoriei;
o Performanța financiară;
o Inițierea de proceduri judiciare.

O primă clasificare se face având în vedere caracterul clientelei:

- credite acordate clientelei din afara sectorului instituțiilor de credit;

- credite acordate altor bănci.

Evaluarea performanței financiare a fiecărui client se face pe baza normelor intere ale
fiecărei bănci, pe bază de punctaj atribuit unor factori calitativi și cantitativi.7

Creditarea bancară reprezintă o operațiune de punere la dispoziție a unor resurse

imediate în schimbul unei promisiuni de rambursare ulterioară și de plată a unor dobânzi
remuneratorii către împrumjutator.

Persoanele care solicită un credit sunt clasificate pe categorii de risc de nerambursare ce

se efectuează pe baza istoricului de creditare furnizat de Biroul de Credit coroborat cu punctajul
obținut în urma efectuării scoring-ului. Persoanele care aparțin claselor de risc IV și V (risc
ridicat-mediu și risc ridicat) nu pot beneficia de credite.

6
Art. 3 pct.7 din Legea privind activitatea bancară nr.58/1998, precit., actualmente abrogată
7
Marinela Daniela Manea, Rada Postolache- creditul bancar de la teorie la practică, editura C.Hbeck, p. 102-103

- 13 -
 Riscul de creditare- Între plasamentele instituțiilor de credit, pe primul loc se află
creditele. Modul în care banca alocă fondurile pe care le gestionează poate influența în mod
hotărâtor dezvoltarea economică atât la nivel local cât și national. Pe de altă parte, orice instituție
de credit își asumă, într-o oarecare măsură, riscuri atunci când acordă credite și, în mod cert,
toate băncile înregistrează în mod curent pierderi la portofoliul de credite, atunci când unii
debitori nu își onorează obligațiile.8

Elementele unui contract de credit- Contractul de credit trebuie să conțină, cel puțin, umătoarele
elemente structurale:

o Persoanele participante la activitatea de creditare: creditorul, creditatul (populația,

întreprinderile, statul), intermediarul-furnizor( asigurătorul creditului, garantul);
o Obiectul creditului;
o Valoarea creditului;
o Formula de angajament al băncii- fiind un contract unilateral, în afară de punerea și
menținerea sumelor la dispozițiaclientului în intervalul și în condițiile specificate, banca
nu își asumă alte angajamente;
o Durata contractului;
o Clauza election juris- părțile pot desemna legea aplicabilă contractului de credit cu
element de extraneitate, care poate fi diferită de legea care va guverna contractual de
bază,pentru a cărui realizare a fost contractat creditul. Băncile pot alege orice lege care să
cârmuiască raportul juridic;
o Semnătura părților.

Coordonate de bază privind operațiunile de creditare bancară:

 Identificarea subiecților și deținerea relațiilor de credit;

 Prudența bancară;
 Avantajul părților;
 Angajamentul de restituire a creditului;
 Garanțiile;
 Termenul de rambursare;
 Dobânda.

Contractul rămâne supus dreptului comun, care conține drept condiții de fond:

a) Capacitatea de a contracta;
b) Consimțământul valabil exprimat;
c) Obiectul și cauza.9

8
Marinela Daniela Manea, Rada Postolache- creditul bancar de la teorie la practică, editura C.Hbeck, p. 24
9
Marinela Daniela Manea, Rada Postolache- creditul bancar de la teorie la practică, editura C.Hbeck, p. 105-114

- 14 -
Principii de creditare:

Doar persoanele fizice și juridice care au deschis conturi la unitățile băncii la care solicit
creditul.

Sucursalele, filialele și agențiile acordă credite clienților care au sediul social sau domiciliul
pe raza teritorială a județului în care unitatea băncii își desfățoară activitatea.

Banca verifică împrumutații de la acordarea creditului până la rrambursarea integrală a

acestuia.

Creditele solicitate se acordă cu destinații precise pe bază de contracte.

Volumul total al angajamentelor băncii față de un singur client nu poate depăși 20% din
fondurile proprii ale băncii.

Banca verifică la toți clienții utilizarea creditelor potrivit destinației.

După aprobarea unui credit, banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia decât în
cazuri justificate, determinate de constatarea furnizării de către client a unor date nereale și
numai după expirarea unui termen de minimum cinci zile calendaristice.

Banca nu acordă credite pentru rambursarea altor credite scadente.

- 15 -
Alpha Bank oferă numeroase credite atât perosnelor fizice cât și perosoanelor juridice.

III.2 Credite acordate persoanelor fizice

Alpha Bank oferă clienților persoane fizice următoarele tipuri de credite:10
credite de consum

• Prima casă

și teren
credite pentru locuință
• Alpha Rapid
• Alpha All in 1 • Alpha Housing Standard
• Alpha Auto • Alpha Housing Refinance
• Prima mașină • Ansambluri Rezidențiale

 Alpha Rapid- este creditul pentru nevoi personale destinat finanțării unor cheltuieli
planificate sau neprevăzute, fără justificarea utilizării fondurilor și este acordat în lei sau
în euro, cu dobândă variabilă pe perioada creditului. Acest credit poate fi acordat în trei
variante: fără garanție imobiliară în care se pot acorda între 500 și 10000 euro sau
echivalentul în lei; cu garanție imobiliară în care suma împrumutată poate fi între 5001
și 150000euro sau echivalentul în lei; și garantat cu depozit colateral, la care suma
împrumutată este tot între 5001 și 150000 euro.

Clienții pot beneficia de posibilitatea combinării produselor, primesc un card de credit și pot
primi suma de bani împrumutată pe un card de debit.

 Alpha All in 1- este un credit de refinanțare prin care clienții își pot finanța creditele,
cardurile de credit. Refinațarea se poate face fără garanție imobiliară în care se poate
împrumuta între 500 și 10000 euro sau echivalentul în lei pe o perioadă de rambursare de
maxim șapte ani; și cu garanție imobiliară în care se poate împrumuta între 5001 și
150000 euro sau echivalentul în lei pe o perioadă de maxim 25 ani. De asemenea, Alpha
Bank România finanțează integral 100% din soldul creditelor inițiale și dobânda aferentă

10
https://www.alphabank.ro/ro/produse/alpha_rapid.htm

- 16 -
 și alte comisioane sau orice alte costuri aferente refinanțării. Ca și în cazul creditului
Alpha Rapid, clienții au posibilitatea combinării produselor, primesc un card de credit și
au acces la Alpha Click.
 Alpha Auto- reprezintă creditul de consum pentru autoturism și anume este destinat
achiziționării autoturismelor noi. Pentru acest tip de credit nu există o sumă maximă care
poate fi împrumutată , iar perioada de rambursare este de 5 ani. Clienții beneficiază de un
card de credit, de serviciul Alpha Click.
 Alpha Auto Prima Mașină- este un credit acordat în lei , pe o perioadă de maxim cinci
ani. Clienții beneficiază de un avans de minim 5% din valoarea mașinii, află pe loc suma
în care se încadrează și primesc o ofertă de asigurare CASCO. Ca și condiție principală
de acordare a creditului, este aceea că cel care dorește acest tip de credit trebuie să fie la
prima achiziție a unui autoturism nou.
 Creditul prima casă- este un credit acordat în lei (maxin 66500 euro- echivalent în lei),
acordat pe o perioadă cuprinsă între 10 și 30 de ani. Alpha Bank oferă clientului un avans
de 5% din prețul locuinței. Ca și beneficii suplimentare acordate clienților, banca
împreună cu societățile de asigurare partenere, pun la dispoziție clienților oferte pentru
asigurarea locuinței și suport financiar în cazul pierderii locului de muncă. Clienții
primesc și un card de credit, iar pentru plata ratei lunare aceștia pot utiliza serviciul Alpha
Click
 Alpha Housing Standard- este un credit prin care clientul își poate cumpăra/schimba
sau construi o locuință, să își achiziționeze un teren sau să își reamenajeze locuința
actuală. Alpha Bank poate finanța până la 100% din valoarea tranzacției ( nu mai mult de
85% din valoarea de piață a imobilului adus în garanție pentru creditele în lei și nu mai
mult de 75% din valoarea de piață a imobilului adus în garanție pentru creditele în
euro).Perioada de creditare pentru acest tip de credit este de maxim 35 ani. Clienții pot
afla pe loc suma la care se încadrează, beneficiază de consiliere juridică, de un card de
credit, Internet Banking și oferte pentru asigurarea locuinței

 Alpha Housing Refinance- reprezintă un credit ipotecar de refinanțare cu o perioadă de

creditare de până la 35 de ani, 0% avans, 0% comision pentru analiza dosarului.

 Ansambluri rezidențiale- credit ipotecar în care valoarea sa este între 5000 euro și
200000 euro, cu o perioadă de creditare de maxim 35 ani. Alpha Bank poate finanța până
la 100% din valoarea tranzacției ( nu mai mult de 85% din valoarea de piață a imobilului
adus în garanție pentru creditele în lei și nu mai mult de 75% din valoarea de piață a
imobilului adus în garanție pentru creditele în euro).Beneficiile aduse clienților sunt
aceleași ca și în cazul creditului Alpha Housing Standard.

- 17 -
Condiții generale de acordare a creditelor:

 Clientul trebuie să fie cetățean român, rezident fiscal și să aibă cel puțin 21 de ani la data
solicitării creditului și maxim 65 sau 70 de ani la data ultimei scadențe a creditului;
 Trebuie să fie salariat, cu minimum trei luni vechime la actualul loc de muncă și cel puțin
un an vechime totală neîntreruptă în muncă sau poate practica o profesie liberală de cel
puțin un an;
 Trebuie să furnizeze un număr de telefon fix sau mobil cu abonament unde poate fi
contactat și un număr de telefon fix de la actualul loc de muncă;
 Pentru creditele de consum, Alpha Bank România ia în considerare o gamă foarte largă
de venituri pentru care clientul poate aduce documente justificative, inclusiv veniturile
provenite din alte surse de venit decât cele salariale;
 În cazul creditelor de consum, clientul trebuie să aducă un girant;
 În cazul creditului Alpha Auto, garanția poate fi contractul de garanție reală mobiliară pe
autovehicul;
 Pentru creditul Prima Mașină, clientul trebuie sa fie la prima achiziție a unui autoturism
nou;
 Se acceptă până la doi codebitori;
 În cazul creditelor pentru locuință și teren, este necesară evaluarea imobilului achiziționat
sau adus în garanție;
 Pentru creditul Prima Casă, la data solicitării creditului clientul nu trebuie să dețină
proprietate exclusivă sau împreună cu soțul/soția nicio locuință.11

11
https://www.alphabank.ro/ro/produse.htm

- 18 -
III.2.1 Evidența contabilă a creditelor acordate persoanelor fizice:12
În contabilitatea băncii se evidențiază un credit de consum pentru nevoi personale după cum
urmează:

20311 = 2511 suma

”credite de consum pentru nevoi personale” ”conturi curente”

Comision perceput pentru creditul acordat:

2511 = 7029 suma

”conturi curente” ”comisioane”

Dobânda calculată și neajunsă la scadență:

2037 = 70214 suma

”creanțe atașate” ”dobânzi de la credite de consum și vânzări în rate”

12
Manea Marinela Daniela, Postolache Rada, Creditul bancar de la teorie la practică Ed. C.H.Beck, București, 2009,
p. 190

- 19 -
III.3 Credite acordate persoanelor juridice13

Finanțări Finanțări
activități termen scurt și Finanțări pe
curente mediu termen lung
*Alpha IMM *Finanțarea *Credite pentru
SMART comerțului intern și investiții
Management internațional
*Linia de credit cu *Credite pentru
dobândă fixă finanțarea de
contracte și
proiecte specifice
*Credite pe termen
scurt pentru
dezvoltarea
activității de retail
(amenajări,
achiziționarea
stocurilor etc.)

 Alpha IM SMART Management-este un cont de afaceri, în care persoana juridică

beneficiază de un cont curent în lei, economisire cu ajutorul dobânzii și finanțare prin
accesarea unei facilități de credit în valoare de până la 70000 lei.

 Linia de credit cu dobândă fixă- clienții beneficiază de suma maximă de până la

300000RON, dobândă fixă de 9%, fără comision de administrare lunară și fără comision
de neutilizare credit.
 Credite pentru finanțarea de contracte și proiecte specifice- banca finanțează 75% din
valoarea proiectelor sau a contractelor din diferite domenii, în orice valută.
 Credite pe termen scurt pentru dezvoltarea activității de retail (amenajări,
achiziționarea stocurilor, etc)- sunt credite destinate acoperirii deficitului de
disponibilități temporare, cum ar fi constituirea de stocuri, deschiderea unor noi puncte de
lucru etc.
 Credite pentru investiții- credite destinate dezvoltării companiei și finanțarea
proiectelor de investiții. Alpha Bank oferă consiliere si suport în realizarea fluxului de
numerar necesar pentru acordarea finanțării cât și pe toată perioada derulării proiectului și
finanțează 75% din valoarea investiției.

13
https://www.alphabank.ro/ro/produse/credite_pj.htm

- 20 -
  III.3.1 Evidența contabilă a creditelor acordate persoanelor juridice:14

În contabilitatea băncii, creditele acordate persoanelor juridice destinate finanțării vânzării de

bunuri în rate se evidențiază astfel:

2032 = 2511
”vânzări în rate” ”conturi curente”

Comision perceput pentru creditul acordat:

2511 = 7029
”conturi curente” ”comisioane”

Dobânzi calculate și neajunse la scadență, la finele lunii:

2037 = 70214
”creanțe atașate” ”dobânzi de la creditele de consum și vânzări în rate”

Credite de consum scadente devenite restante:

2811 = 2011
”creanțe restante” ”credite de consum”

Dobânzi scadente devenite restante:

2812 = 2037
”dobânzi restante” ”creanțe atașate”

Credite din vânzări în rate curente, restante și dobânzi aferente achitate:

2511 = %

”conturi curente” 2032

”vânzări în rate”

2811 ”creanțe restante”

2812 ”dobânzi restante”

2037 ”creanțe atașate”

14
Manea Marinela Daniela, Postolache Rada, Creditul bancar de la teorie la practică Ed. C.H.Beck,
București, 2009, p. 190

- 21 -
 CAPITOLUL IV

DESCHIDEREA ȘI FUNCȚIONAREA CONTURILOR BANCARE

IV.1 Caracteristici generale

Conturile bancare pot fi de mai multe tipuri, cum ar fi:

o Conturi curente;
o Conturi separate (simple) de împrumut;
o Conturi de disponibilități;
o Contuile de card;
o Depozite bancare la termen;
o Conturi de finanțare a investițiilor;
o Conturi bugetare de cheltuieli;
o Conturi de correspondent.

Deschiderea unui cont bancar presupune încheierea convenției între bancă și viitorul
titular de cont și, de regulă, efectuarea primei operațiuni, cum ar fi depunerea unor sume de bani
în cont, prin intermediul casieriei.

La deschiderea contului, banca verifică o serie de informații cu privire la client, cum ar fi:

 Identitatea sa;
 Adresa;
 Capacitatea și puterea exercitării drepturilor civile ca titular de cont;
 Istoricul său bancar;
 Situația materială;
 Bonitatea financiară;
 Sursa fondurilor.15

15
Căpraru Bogdan- Activitatea bancară Sisteme, operațiuni și practici, Ed.C.H.Beck, București,2014, p.130

- 22 -
Pentru persoanele fizice rezidente/nerezidente, procedura de deschidere a conturilor constă în:

 Cererea de deschidere de cont persoane fizice;

 Formular de identificare și actualizare date persoane fizice;
 În cazul în care se achiziționează prin intermediul unui împuternicit, pentru deschiderea
contului sunt necesare:
- Procura autentică în cazul în care este vorba de un împuternicit;
- Copie după actul de identitate al mandatarului.
 În cazul unei procure autentice redactate într-o limbă străină, procura autentică cu
apostilă, tradusă și legalizată; se păstrează originalul procurii și originalul traducerii
legalizate.
 Documente de identitate:
- Buletinul de identitate sau cartea de identitate, inclusiv cartea de identitate
provizorie, după caz. O copie a documentului se păstrează la Alpha Bank.
 În cazul persoanelor fizice române nerezidente:
- Pașaport;
- Legitimația de ședere în străinătate sau orice act similar eliberat de către
autoritățile străine, prin care se face dovada stabilirii domiciliului în țara
respectivă.
 Declarația privind identitatea beneficiarului real, în cazul în care beneficiarul este diferit
de titularul de cont;
 Certificate de rezidență fiscală, în cazul în care, există o Convenție de evitare a dublei
impuneri între România și țara de rezidență a PFși cota de impozitare a dobânzilor
prevăzută de Convenție este mai mica decât 16%,- se va prezenta și se va păstra
originalul sau copia, tradus și legalizat în limba română
 Certificat de înregistrare fiscal în România, în cazul PF nerezidente care sunt înregistrate
la autoritățile fiscal din România- se prezintă originalul și se păstrează o copie
 Formular SUA W9/W8-BEN, după caz (dacă sunt indicia SUA conform FATCA).

Persoane fizice cetâțeni UE / străine (persoane fizice având cetățenie străină, precum și
persoanele fără cetățenie)
Cererea de deschidere de cont persoane fizice;
Formular de identificare si actualizare date persoane fizice;
În cazul in care se actioneaza prin intermediul unui imputernicit pentru deschiderea contului
sunt necesare:
- procura autentica in cazul in care este vorba de un imputernicit;
- copie dupa actul de identitate al mandatarului.

 În cazul unei procuri autentice redactate într-o limbă străină: procura autentică cu apostila
tradusă și legalizată; se păstrează originalul procurii și originalul traducerii legalizate.
Documente de identitate:
 - pașaport împreună cu viza de ședere pe teritoriul României și permisul de ședere, după
caz, precum și actul de identitate, dacă există, emis de țara de origine a persoanei, pentru

- 23 -
 persoanele care nu sunt cetățenii statelor membre ale UE sau care nu aparțin Spațiului
Economic European sau care nu aparțin Confederației Elvețiene sau orice act similar
eliberat de către autoritățile străine, prin care se face dovada stabilirii domiciliului în țara
respectivă;
 - cartea de identitate sau pașaportul pentru cetățenii Uniunii Europene(UE)/ Spațiului
Economic European (SEE) /Confederației Elvețiene;
 - certificat de înregistrare, în cazul în care perioada de ședere în România este mare de 3
luni, pentru cetățenii unui stat membru al Uniunii Europene sau aparținând Spațiului
Economic European sau aparținând Confederației Elvețiene sau
- carte de rezidență pentru membrii de familie ai unui cetățean al UE/SEE/ Confederației
Elvețiene care are drept de rezidență și care nu sunt cetățeni UE/SEE/Confederației
Elvețiene sau
- carte de rezidență permanentă pentru cetățenii UE/ SEE/Confederației Elvețiene și
membrii de familie ai acestora care au o rezidență continuă pe teritoriul României de cel puțin 5
ani;
- carte de rezidență pentru cetățenii străini membrii de familie ai cetățenilor români;
- permis de ședere pentru cetățenii străini carora li s-a acordat sau, după caz, li s-a
prelungit, dreptul de ședere în România;

 Certificatele de înregistrare şi carţile de rezidenţă permanent emise cetățenilor statelor

membre ale Uniunii Europene şi ale Spaţiului Economic European emise până la data de
27.06.2011, au valabilitatea de 5 şi, respectiv, 10 ani de la data emiterii, în conformitate
cu prevederile Legii nr.80/2011, chiar dacă acest aspect nu reiese din conținutul
respectivelor documente.
 certificat de rezidență fiscală, în cazul în care există o Convenție de evitare a dublei
impuneri între România și țara de rezidență a PF și cota de impozitare a dobânzilor
prevazută de Convenție este mai mică decât 16%, - se va prezenta și se va pastra
originalul sau copia, tradus și legalizat în limba română

 certificat de înregistrare fiscală în România, în cazul PF nerezidente care sunt înregistrate

la autoritățile fiscale din România - se va prezenta originalul și se va păstra o copie;
 declarația privind identitatea beneficiarului real, în cazul în care beneficiarul este diferit
de titularul de cont;
 formular SUA W9/W8-BEN, după caz (daca sunt indicii SUA conform FATCA). 16

16
www.alphabank.ro

- 24 -
Pentru persoanele juridice, documentația se compune din:

 Cererea pentru deschiderea contului;

 Formularul de identificare persoane juridice;
 Formularul de identificare persoane fizice;
 Declarația privind identitatea beneficiarului;
 Actul constitutiv al societății comerciale sau după caz contractul de societate și statutul;
 Hotărârea judecătorească privind constituirea societății comerciale sau încheierea
judecătorului delegat la Registru Comerțului;
 Extras la zi din Registrul Comerțului în original, emis de ORC sau obținut de către
unitate online;
 Actele adiționale, rezoluțiile/încheierile judecătorului delegate la Oficiul Registrului
Comerțului și certificatele de înscriere mențiuni aferente actelor adiționale, în cazul în
care au intervenit schimbări importante din punct de vedere juridic în societatea
comercială;
 Procuri, mandate, împuterniciri date de către administratorii societății altor persoane;
 Acte de identitate:
- Buletin de identitate sau carte de identitate
- Pașaport cu viză valabilă de intrare în România și legitimație de rezidență
vizată la zi.
 Fișa cu specimenele de semnături ale persoanelor cu drept de semnătură în bancă și ale
persoanelor împuternicite spre a reprezenta valabil societatea.

La cererea clienţilor persoane fizice şi juridice, banca poate deschide:

 conturi directe de disponibilităţi băneşti prin care se fac operaţiuni de încasări şi plăţi;
 conturi de depozite la vedere sau la termen pentru păstrarea sau fructificarea resurselor
băneşti atrase de la persoanele fizice şi juridice;
 conturi de credite prin care se efectuează operaţiuni de acordări şi rambursări de credite;
 conturi cu destinţie specială care reflectă produse și prestări de servicii efectuate de bancă
la solicitarea clientului.

- 25 -
 Exemplu de deschidere de cont curent cu programul FlexCube:
Pentru deschiderea unui cont in FlexCube HOST, se accesează meniul Customer Accounts
→Customer Accounts→Detailed.

Pentru căutarea unui client in acest program se foloseşte aplicaţia WEB BRANCH.

Verificarea existenței clientului în baza de date, înainte de deschiderea acestuia, se face prin
meniul Enquiries → Informaţii client → Căutare client.

Căutarea clientului se poate face după Identificatorul unic prevăzut în Procedura nr. 35, respectiv
CNP/CUI sau primele două caractere ale ţării respectivului client urmate de numărul de paşaport
( în cazul clienţilor nerezidenţi) sau primele două caractere ale judeţului urmate de Nr. eliberare
verificare disponibilitate şi rezervare denumire firmă şi de data eliberării ( în cazul persoanelor
juridice în curs de înfiinţare)

- 26 -
IV.2 Funcționarea unui cont bancar
Funționarea unui cont bancar presupune conducerea evidenței de cont, adică înregistrarea prin
formule contabile a operațiunilor și stabilirea soldului după fiecare operațiune sau periodic.

IV.2.1 Funcționarea unui cont bancar al cărui titular este o persoană fizică
Funcționarea conturilor curente în lei, ale caror titular de conturi este o persoană fizică,
persupune următoarele tipuri de operațiuni:

 Virarea salariului în contul curent;

 Plata facturilor la utilități;
 Retragerea de numerar;
 Alimentarea contului;
 incasari/depuneri de numerar in lei sau valuta;
 incasarea sumelor reprezentand drepturi de asistenta sociala (alocatii de stat, indemnizatii
crestere copil,);
 transferuri catre conturile deschise la Alpha Bank Romania sau alte banci din tara sau din
strainatate prin intermediul ordinelor de plata in lei si valuta;
 constituire si lichidare de depozite;
 operatiuni de schimb valutar;
 depuneri si retrageri de numerar în functie de necesitatile tale.

Funcţionarea contului de economisire pentru persoane fizice presupune:

 depuneri;
 retrageri de numerar.

Funcţionarea contului de depozite pentru persoane fizice înseamnă:

 depuneri;
 retrageri de numerar;
 câștiguri din dobândă.

- 27 -
IV.2.2 Funcționarea unui cont bancar al cărui titular este o persoană juridică
Funcționarea conturilor deschise persoanelor juridice presupune:

-Colectarea numerarului în moneda locală și valută;

-Plăți în moneda locală

-Plăți în valută;

- Încasări/plăţi către furnizori, comisioane, amenzi, plăţi legate de cheltuieli de judecată;

-Cheltuieli cu abonamente, cheltuieli guvernamentale, cheltuieli cu leasing,asistenţă tehnică;

-Plăţi legate de judecată.

Operaţiunile valutare curente sunt operaţiunile desfăşurate între rezidenţi şi nerezidenţi, la

persoane fizice şi juridice:

- Tranzacţii de comerţ cu bunuri şi servicii şi alte asemenea tranzacţii care presupun o

contraprestaţie imediată, în scopul acoperirii riscurilor rezultate din tranzacţiile de comerţ;

- Alte operaţiuni care nu sunt de natura operaţiunilor valutare de capital cum ar fi: plăţi/încasări
legate de impozite şi taxe – cu excepţia taxelor succesorale -, onorare, comisioane, amenzi, plăţi,
pensii, într –un sistem public sau privat, câştiguri din jocuri de noroc, cheltuieli cu întreţinerea
proprietăţilor din străinătate, cheltuieli de reprezentare, cheltuieli guvernamentale, abonamente la
publicaţii, participare la organizaţii, cluburi;

- Repatrierea veniturilor nete sub formă de dobânzi, chirii provenind din operaţiuni curente şi de
capital;

- Cheltuieli care nu sunt de natura operaţiunilor valutare curente şi de capital făcute de rezidenţi
deplasaţi în străinătate cu scop religios, de recreare, vacanţă, sport, vizite la rude sau la prieteni.

- 28 -
IV.3 Tipuri de conturi și servicii oferite de către Alpha Bank România pentru
persoanele fizice17
1. Conturi curente și anume: Alpha Access Superior, Alpha Acces Clasic dar și Pachetele
Alpha Student și de încasare a pensiei.

2. Conturi de economii: Depozitul Tu Decizi, Alpha Premier, Alpha Tax Protect, Alpha
Avans, Alpha Dreams, Alpha Progressive și Depozite la termen.

 Alpha Access Superior- oferă o serie completă de servicii și operațiuni bancare cu o

dobândă similară unui depozit, un card de debit, overdraft, Internet Banking, Direct
Debit, Standing Order.

 Alpha Access Classic- prin care se pot efectua operațiuni bancare și pot fi titulari
multipli. Clienții care achiziționează acest pachet, au o asigurare de viață gratuită prin
AXA Asigurări în valoare de 5000 lei și acces la serviciul de Internet Banking, Alpha
Click.

 Pachet de încasare a pensiei- este un pachet de produse și servicii de încasare a pensiei.

Clienții primesc banii direct în contul curent și un card de debit.

 Pachetul Alpha Student- este un cont curent în lei, prin care studenții care urmează
cursurile de zi/ seral sau la distanță ale unei universități instituții de învățământ superior
din România pot primi bursa, banii de la părinți etc. direct în cont și au acces oricând la ei
prin intermediul cardului de debit pe care îl emite banca și au acces la Alpha Click.

 Depozitul tu decizi- oferă clienților posibilitatea de a economisi, termenul depozitului

fiind ales de către client.

17
www.alphabank.ro

- 29 -
 Alpha Premier- constă într-un depozit de economisire cu dobândă avantajoasă și acces
permanent la fondurile disponibile. Contul poate fi deschis atât în lei cât și în euro.
Clienții optează pentru un cont curent Alpha Acces Classic sau Alpha Acces Superior
pentru a efectua încasări, depuneri, transferuri, schimb valutar etc și beneficiază de acces
la Alpha Click. De asemenea clienții pot constitui orice tip de depozit la termen.

 Alpha Tax Protect- este un depozit în lei, EUR sau USD la care dobânda este fixă până
la scadența depozitului. Se poate deschide acest tip de cont pe o perioadă de 4, 16, 24, sau
52 săptămâni, iar suma minimă pentru constituirea depozitului este de 50 de lei, 15 EUR
sau 25 USD.

 Alpha Avans- este un depozit ce se poate constitui în lei, EUR sau USD pe o perioadă de
3, 6, 9 sau 12 luni cu o dobândă fixă, iar suma minimă de constituire este de 500 RON,
250 EUR sau 250 USD.

- 30 -
  Alpha Dreams- este un cont de economii deschis pe numele copilului clientului până la
împlinirea vârstei de 18 ani pe care se poate primi și alocația, iar dobânda se calculează și
se capitalizează lunar.

 Alpha Progressive- cont de economii în lei sau euro pe o perioadă de 6, 12, 18 sau 24
luni, iar rata dobânzii este fixă și se bonifică lunar pentru depozite de până la 1 an și
trimestrial pe 18 și 24 luni. Clienții beneficiază de dobândă medie de până la 2,55% p.a.
la lei și dobândă medie de până la 1,50% p.a. la euro, iar depozitul minim este de 500
RON, sau 500 EUR.
 Depozite la termen- depozit prin care clienții își pot valorifica mai bine disponibilul de
bani. Pentru pensionari depozitele la termen cu scandență mai mare sau egală cu 3 luni
au condiții speciale. Dobânzile sunt mai mari cu 0,30% pe an pentru depozitele în RON
și 0,25% pe an pentru EUR și USD.

Ratele dobânzilor practicate de Alpha Bank pentru depozite sunt următoarele:

Ratele dobânzilor practicate de Alpha Bank pentru conturile Alpha Premier sunt:

- 31 -
IV.4 Tipuri de conturi și servicii oferite de către Alpha Bank România pentru
persoanele juridice18
1. Conturi curente: Alpha IMM Import-Export, Alpha IMM Discount, Alpha IMM
Comerciant, Alpha Cash Collector, Alpha IMMturism, Alpha Executor
2. Conturi de economii: Alpha IMMpremier, Depozite la termen, Depozit overnight,
Depozit cu plata săptămânală a dobânzii, Alpha Administrator.
o Alpha IMMpremier- este un cont curent care poate fi deschis în lei sau euro. Clienții
beneficiază de acces la Alpha Click, carnet de cecuri și dobândă de la primul leu sau
eurocent intrat în cont, iar comisionul lunar de administrare este de 20 lei. Din contul
Alpha IMMpremier se pot constitui depozite la termen.

o Depozite la termen- Clientul beneficiază de varietate mare a termenelor depozitului,

negocierea nivelului de dobândă capitalizarea dobânzii depozitului constitui.

o Depozitul overnight- este constituit de către Alpha Bank pentru compania persoanei
juridice la cerere pentru disponibilul aflat în cont.
o Depozit cu plata săptămânală a dobânzii- Alpha Bank România ajută persoanele
juridice sa își valorifice disponibilul din contul companiei, suma din plata dobânzii
este virată în contul companiei, iar pentru constituirea depozitului nu este necesară o
sumă minimă/maximă. Termenul poate fi de 3, 6, 9 sau 12 luni în RON, EUR sau
USD.

o Alpha Administrator- este un cont curent pentru orice asociație de

proprietari/locatari prin care se pot efectua plata utilităților și se pot câștiga bani
pentru asociația de proprietari prin dobânda oferită de către Alpha Bank România.

18
www.alphabank.ro

- 32 -
IV.5 ÎNCHIDEREA CONTURILOR
Închiderea unui cont bancar se poate dispune de către client voluntar sau poate interveni
atunci când modul în care este folosit acel cont devine nesatisfăcător din punct de vedere al
băncii.

Contul de credite se închide la termenul prevăzut în contractul de credite prin debitarea

contului de disponibilități bănești. În cazul lipsei de disponibilități, contul de credite curente se
închide la scadență prin debitarea contului de credite restante, care se închide la rambursarea
efectivă a creditelor restante. Contul de credite restant poate fi închis și înainte de termenul final
stabilit pentru rambursarea creditului.

Închiderea contului curent pentru persoanele juridice se face la solicitarea clientului prin
completarea unei cereri de închidere de cont sau din inițiativa băncii.

Alpha Bank poate închide conturile curente ale clientului, din inițiativă proprie, în situațiile
menționate în Regulile de Operare pe Conturi Persoane Fizice/Juridice din următoarele motive:

1. Din culpa clientului, fără niciun preaviz;

2. Fără justificare și independent de culpa clientului

Închiderea conturilor curente ale persoanelor fizice cu titular unic sau ale persoanelor juridice la
inițiativa clientului se efectuează prin completarea unei cereri de închidere cont curent de către
titular.

Închiderea conturilor curente cu titulari multipli la inițiativa oricăruia dintre titulari, se

efectuează prin competarea unei cereri de închidere cont curent de către oricare dintre titulari.

Conturile de depozit se închid la expirarea depozitului sau înainte de termenul stabilit prin
contractul de depozit.

Conturile de credit se închid la termenul prevăzut în contractul de credite pentru rambursarea

integrală a creditului prin debitarea contului de disponibilități bănești. În cazul lipsei de
disponibilități, contul se îmchide la scadență prin debitarea contului de credite restante care se
închide la rambursarea efectivă a creditelor restante.

- 33 -
 CAPITOLUL V

INSTRUMENTE MODERNE DE PLATĂ

V.1 Caracteristici generale
Instrumentul de plată electronică este instrumentul de plată care permite deținătorului să
efectueze, cumulativ sau nu, următoarele tipuri de operațiuni:

o Retragerea de numerar, respectiv încărcarea și descărcarea unităților valorice în cazul

unui instrument de plată de tip monedă electronică, de la terminale precum
distribuitoarele de numerar și ATM, de la ghișeele băncii acceptante sau de la sediul
unei instituții, obligată prin contract să accepte instrumentul de plată electronică;
o Plata bunurilor sau a serviciilor achiziționate de la comercianții acceptanți și plata
obligațiilor către autoritățile administrației publice, reprezentând impozite, taxe,
amenzi, penalități etc., prin intermediul terminalelor POS sau prin alte medii
electronice;
o Transferurile de fonduri între conturi, altele decât cele ordonate și executate de
instituțiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plată electronică.

Instrumentele de plată electronice sunt:

o Cardul;
o Ordinele de plată electronice;
o eCec-urile;
o direct debitul executat în mediu electronic;
o standing order în mediu electronic
o instrumente de plată cu acces la distanță (home banking, internet banking, mobile
banking);
o e-money.19

Dacă o eră este reprezentată de banii pe care îi manipulează, atunci era informațională în
care trăim reprezintă debutul dematerializării complete a monedei.

Principala dilemă din zilele noastre legată de mijloacele de plată este reprezentată de
faptul că deși în majoritatea țărilor dezvoltate numerarul reprezintă o mică fracțiune din banii
care se găsesc în circulație, dacă luăm în considerare volumul plăților efectuate cu aceștia și nu
valoarea lor, atunci se poate afirma că trăim încă în era numerarului, a cash-ului.20

19
Căpraru Bogdan, Activitatea bancară Sisteme, operațiuni și practici Ed.C.H.Beck București, 2014 p. 176
20
Cocriș Vasile, Roman Angela, Chirleșan Dan, Dornescu Valeriu, Stoica Ovidiu, Monedă.Credit. Bănci, Ed.UAIC,
Iași,2015 p. 23

- 34 -
V.2 Instrumente moderne de plată în cadrul Alpha Bank România
o serviciul de internet banking ALPHA CLICK;
o serviciul mobile banking ALPHA BANK;
o cardul;
o standing order;
o direct debit.

V.2.1 Serviciul de Internet Banking Alpha Click

Prin serviciul de Internet Banking, Alpha Click, clienții pot efectua orice tip de
operațiune bancară de oriunde și oricând, aceștia având nevoie doar de un computer conectat la
Internet. Această aplicație reprezintă un instrument de plată cu acces la distanță.

Prin Alpha Click, clienții beneficiază de efectuarea următoarelor tipuri de operațiuni:

o pot face plăți în lei și valută atât în România cât și în străinătate;

o pot plăti facturi utilizând formularele dedicate, ce conțin informații specifice datelor de
facturare folosite la fiecare furnizor de utilități;
o pot planifica data efectuării unor plăți;
o pot cumpăra și vinde valută;
o pot alimenta cardul de credit;
o pot constitui și lichida depozite;
o pot vizualiza în orice moment soldul tuturor conturilor active și pot tipări toate
tranzacțiile efectuate pentru ele;
o au acces în orice moment la informații complete despre creditele lor;
o pot obține extrase de cont care conțin informații complete cum ar fi soldul precedent,
soldul curent și explicații despre tranzacția respecticvă;
o pot contacta orice sucursală Alpha Bank România.

Comisioanele sunt cu până la 35% mai mici decât cele standard în cazul plăților în lei

Securitatea Alpha Click- Alpha Banck România pune la dispoziție o metodă de autentificare pe
bază de coduri unice generate cu dispozitive de securitate, atribuit atât accesului, cât și autorizării
tranzacțiilor

-coduri de secuitate unice pentru autentificarea în aplicașia de Internet Banking și pentru

autorizarea tranzacțiilor;
-numele de utilizator și parola.

După 15 minute de inactivitate, sesiunea Alpha Click se închide automat.

- 35 -
sursa: www.AlphaClick.ro

- 36 -
V.2.2 Aplicația Mobile Banking ALPHA BANK RO

Mobile Banking reprezintă un intrument de plată cu acces la distanță.

Prin aplicația Alpha Bank, clienții beneficiază de avantajele oferite de Internet Banking pe
telefon sau pe tabletă.

Printre avantajele pe care le dețin clienții ce dețin serviciul de mobile banking, enumerăm:

o pot plăti facturi;

o pot plăti ușor către beneficiari din țară sau din străinătate;
o pot schimba valută;
o pot alimenta cardul de credit;
o pot urmări informații despre conturile, cardurile, depozitele și creditele active pe care le
deține la Alpha Bank, actualizate în timp real;
o pot deschide depozite noi;
o au acces rapid la locațiile unităților și ATM-urilor Alpha Bank România;
o au informații actualizate privind cursurile valutare.

- 37 -
V.2.3 Plăți automate- Debitare directă și Ordine de plată programată

o Debitarea directă

Debitarea directă (Direct Debit) este modalitatea prin care Alpha Bank plătește facturile
automat în baza condițiilor stabilite de către client. Acesta va beneficia de o metodă simplă și
sigură de achitare a facturilor de utilități, abonamentelor sau primelor de asigurare.

Prin serviciul de debitare directă, clientul va beneficia de costuri reduse și siguranța că facturile,
abonamentele sau primele de asigurare sunt plătite la timp.

Partenerii băncii Alpha Bank România pentru care clienții își pot activa serviciul de Direct Debit
sunt:

 Telekom România;
 Telekom România Mobile;
 RCS & RDS;
 Vodafone;
 Orange;
 GDF Suez;
 Apa Nova Ploiești;
 Gas Est Vaslui;
 Compania de Apă Târgoviște;
 Compania de Apă Oltenia;
 Aquabis;
 Nova Apaserv Botoșani;
 Aquacaras;
 Aparegio Gorj;
 CUP Bârlad;
 Gascom Vaslui;
 Apa Buzău;
 Apavil;
 Aqatim;
 Enel Energie;
 Enel energie Muntenia.

- 38 -
 o Ordine de plată programată (Standing Order)

Ordinele de plata programată (Standing Order) este serviciul prin care se pot efectua
automat plăți la date fixe și la valori stabilite în prealabil. Utilizând acest serviciu, clientul poate
face plăți regulate, fără a fi obligat să se deplaseze la bancă și fără obligația de a autoriza fiecare
plată în parte.

Clienții au la dispoziție mai multe variante de a automatiza plățile cu caracter regulat la o

dată stabilită de către aceștia, cum ar fi transferul unei sume fixe într-un cont de economii (Alpha
Premier sau Alpha Dreams), de card sau în orice alt cont; pot opta pentru transferul soldului
integral în orice alt cont; pot stabili un plafon minim iar tot ce se depășește să fie transferat în
orice alt cont; pot stabili un plafon maxim și întreg disponibilul ce se situează sub acest plafon să
fie transferat în orice alt cont.

Pentru a beneficia de serviciile de plăți automate, clienții trebuie să aibă un cont curent
deschis la Alpha Bank, să încheie contractul de Plăți automate (Direct Debit sau Standing Order)
și să se asigure ca au suficient disponibil în cont la scadență.

- 39 -
V.2.4 Cardul
Cardul este un instrument de plată electronică, respectiv un suport de informație
standardizat, securizat și individualizat, care permite deținătorului său să utilizeze
disponibilitățile bănești proprii dintr-un cont deschs pe numele său la emitentul cardului ori să
utilizeze o linie de credit, în limita unui plafon stabilit în prealabil, deschisă de emitent în
favoarea deținătorului cardului, în vederea efectuării operațiunilor specifice instrumentelor de
plată electronice.21

Cardul bancar presupune existența unei infrastructuri: terminale EPOS, ATM-URI,

echipamente de comunicații, platforme de plată pe internet etc.

Cardurile de debit sunt acele carduri ce permit efectuarea de plăți sau retrageri de
numerar în limita fondurilor propii depuse în contul de card.

În cazul cardului de credit, posesorul folosește banii puși la dispoziție în limita creditului
aprobat de bancă, în urma unei analize de tip scoring a clientului.

Alpha Bank România oferă clienților săi atât carduri de debit cât și carduri de debit.

PENTRU PERSOANELE FIZICE:

Carduri de credit
• AlphaCard Visa Gold;
• AlphaCard Visa Credit;
• Alpha MasterCard Credit;
• Alpha MasterCard Co-br.
Carduri de debit
• AlphaCard Enter More Visa;
• AlphaCard Enter Visa.

21
Căpraru Bogdan, Activitatea bancară Sisteme, operațiuni și practici, Ed.C.H.Beck, București, 2014, p. 176

- 40 -
AlphaCard Visa Gold

• este un card de credit din categoria Premium, embosat, dotat cu cip și bandă magnetică, emis în
lei sau euro care oferă posibilitatea de a beneficia gratuit de servicii și facilități speciale; limita
maximă de credit este de 7.000 EUR (echivalent RON) sau 3 venituri nete lunare; pot utiliza
cardul în România și în străinătate, pentru cumpărături pe Internet și la comercianți și pentru
retragerea de numerar de la ATM, acolo unde este afișată sigla ; 0% comision pentru toate
plațile cu cardul la comercianții din România și străinătate; 0% dobândă pentru toate plățile cu
cardul la comercianți, oriunde în lume dacă rambursează toată suma datorată până la data
scadentă; pot beneficia de o perioada de grație de până la 50 de zile; suma minimă de rambursat
lunar este 2% din limita de credit utilizată, la care se adauge dobânzile și comisioanele aferente.

AlphaCard Visa Credit

• este un card de cumpărături international, embosat, dotat cu cip și banda magnetică, emis în
lei; limita maximă de credit este de 3.500 EUR (echivalent RON) sau 3 venituri nete lunare; pot
utiliza cardul în România și în străinătate, pentru cumpărături pe Internet și la comercianți și
pentru retragerea de numerar de la ATM, acolo unde este afișată sigla ; 0% comision
pentru toate plățile cu cardul la comercianții din România și străinătate; 0% dobândă pentru
toate plățile cu cardul la comercianți, oriunde în lume dacă rambursează toată suma datorată până
la data scadentă; pot beneficia de o perioadă de grație de până la 55 de zile; suma minimă de
rambursat lunar este de doar 2,5% din suma utilizată (minim 10 lei) plus toate dobânzile și
comisioanele aferente; beneficiază gratuit de serviciul "Verified by Visa" ce asigură protecție
suplimentară la tranzacții online. Pot schimba PIN-ul direct la ATM-urile Alpha Bank; au la
dispoziție extras de cont lunar daca au efectuat cel puțin o tranzacție cu cardul în luna
precedentă; pot solicita chitanță la fiecare retragere de numerar de la ATM, pentru a avea o
evidență a retragerilor efectuate pot solicita oricând AlphaCard Visa Credit suplimentar;
AlphaCard Visa Credit are valabilitate 4 ani și este prelungit automat daca nu vot solicita altfel.

- 41 -
Alpha MasterCard Credit

• este un card de cumpăraături internațional, embosat, dotat cu cip și bandă magnetiă, emis în lei;
limita maximă de credit este de 3.000 EUR (echivalent RON) sau 3 venituri nete lunare;

Clienții pot utiliza cardul în România și străinătate pentru cumpărături pe Internet și la

comercianți și pentru retragerea de numerar de la ATM, acolo unde este afișat semnul VISA; 0%
comision pentru toate plățile cu cardul la comercianții din România și străinătate; 0% dobândă
pentru toate plățile cu cardul la comercianți, oriunde în lume dacă rambursează toată suma
datorată până la data scadentă; pot beneficia de o perioada de grație de până la 55 de zile; suma
minimă de rambursat lunar este de doar 2,5% din suma utilizată (minim 10 lei) plus dobânzile și
comisioanele aferente; pot schimba PIN-ul direct la ATM-urile Alpha Bank; au la dispoziție
extras de cont lunar dacă au efectuat cel puțin o tranzacție cu cardul în luna precedentă; pot oferi
același confort și unei persoane apropiate prin Alpha MasterCard Credit suplimentar, putând opta
pentru emiterea până la 2 carduri suplimentare.

Alpha MasterCard Credit are valabilitate 4 ani si este prelungit automat, daca nu vor solicita
altfel.

Alpha MasterCard Co-br

Alpha MasterCard Co-branded este un card de cumpărături emis de Alpha Bank în

parteneriat cu Telekom Romănia, internațional, dotat cu cip și bandă magnetică, emis în lei, prin
intermediul căruia se bucură de beneficii în magazinele Telekom România Mobile și oriunde în
lume; limita maximă de credit este de 3.000 EUR (echivalent RON) sau 3 venituri nete lunare;
0% comision pentru toate plățile cu cardul la comercianții din România și străinătate; 0%
dobândă pentru toate plățile cu cardul la comercianți, oriunde în lume dacă rambursează toată
suma datorată până la data scadentă; pot beneficia de o perioadă de grație de până la 55 de zile;
suma minimă de rambursat lunar este de doar 5% din suma utilizată plus dobânzile și
comisioanele aferente; pot schimba PIN-ul direct la ATM-urile Alpha Bank România; au la
dispoziție extras de cont lunar daca au efectuat cel puțin o tranzacție cu cardul în luna
precedentă.

Alpha MasterCard Co-branded are valabilitate 4 ani și este prelungit automat, dacă nu vor
solicita altfel.

- 42 -
AlphaCard Enter More Visa

•este un card de debit internațional dotat cu cip si bandă magnetică, embosat, emis în RON, EUR
sau USD;

•Clienții pot utiliza cardul în România și străinătate pentru cumpărături pe Internet și la

comercianți oriunde este afișat semnul VISA sau retragere de numerar de la ATM și beneficiază
gratuit de serviciul "Verified by Visa" ce asigură protecție suplimentară la tranzacțiile efectuate
pe internet. Comisionul este 0% pentru achitarea cumpărăturilor cu cardul la comercianții din
România și din străinătate. De asemenea, clienții beneficiază de reduceri la comercianții
parteneri prin achitarea cumpărăturilor cu cardul; Aceștia pot schimba PIN-ul direct la ATM-
urile Alpha Bank România și au la dispoziție extras de cont lunar gratuit, pe care îl pot solicita în
orice unitate Alpha Bank;

Clienții pot solicita chitanța la fiecare retragere de numerar de la ATM, pentru a avea o evidență
a retragerilor efectuate și pot oferi același confort și unei persoane apropiate.

AlphaCard Enter More Visa are valabilitate 5 ani și este prelungit automat dacă nu vor solicita
altfel.

AlphaCard Enter Visa

Informatii despre AlphaCard Enter Visa:

• este un card de debit internațional, dotat cu cip si bandă magnetică, emis în RON;
• poate fi utilizat oriunde este afișată sigla , în România și străinătate, la comercianți în
mediul electronic și pe Internet sau pentru retragere de numerar;
• cardul este gratuit, nu se platește taxă de emitere și nici taxa anuală de administrare;
• comisionul 0% pentru achitarea cumpărăturilor cu cardul la comercianți;
• beneficiază de reduceri la comercianții parteneri prin achitarea cumpărăturilor cu cardul;

- 43 -
• beneficiază de o facilitate de descoperit de cont (overdraft) de până la 3 salarii nete lunare ca
angajat al unei companii care a încheiat cu ALPHA BANK ROMÂNIA o convenție de plată a
salariului;
• beneficiază gratuit de serviciul "Verified by Visa" ce asigură protecție suplimentară la
tranzacțiile online.

• au la dispoziție extras de cont lunar gratuit, pe care îl pot solicita în orice unitate Alpha Bank;

• pot solicita chitanță la fiecare retragere de numerar de la ATM, pentru a avea o evidență a
retragerilor efectuate.

• pot schimba PIN-ul direct la ATM-urile Alpha Bank România;

• pot solicita oricând un AlphaCard Enter Visa suplimentar;

AlphaCard Enter Visa are valabilitate 5 ani și este prelungit automat daca nu vor solicita altfel.

- 44 -
PENTRU PERSOANE JURIDICE:22

CARDURI DE
DEBIT:

Alpha Card
Enter Visa

AlphaCard
Visa Business

AlphaCard Enter Visa

Card de debit emis în RON, care poate fi utilizat oriunde este afișată sigla și pe Internet sau
pentru retragere de numerar de la ATM.

Dacă persoana juridică încheie cu ALPHA BANK ROMÂNIA o convenție de plată a salariilor,
acesta le va putea oferi angajaților săi facilitate de descoperit de cont aferentă contului de card de
până la 3 salarii lunare nete; salariul va fi transferat în contul fiecărui angajat în mod electronic și
automat; 0 comision pentru emiterea cardului; 0 comision anual de administrare card. În plus
angajații vor putea beneficia de reduceri la comercianții parteneri prin achitarea cumpărăturilor
cu cardul.

22
www.alphabank.ro

- 45 -
AlphaCard Visa Business

AlphaCard Visa Business este un card de debit embosat, destinat companiilor, ce poate fi utilizat
oriunde este afișată sigla și pe Internet, sau pentru retragere de numerar de la ATM.

Cardul poate fi emis în EUR, USD sau RON. Prin acest card, persoana juridică are posibilitatea
de a accesa nu doar disponibilul companiei, ci și un plus de până la 5.000 EUR (sau echivalent în
RON sau USD) pus la dispoziție de către ALPHA BANK ROMÂNIA.

Ca posesor al unui AlphaCard Visa Business, persoana juridică poate beneficia de o serie de
avantaje, precum:

• posibilitatea emiterii mai multor carduri si gestionarea limitei de credit pe fiecare card așa cum
își dorește;

• costuri reduse pentru utilizarea facilității de descoperit de cont, aceleași ca și pentru linia de
credit acordată companiei;

• reduceri la peste 130 de comercianți.

- 46 -
V.2.5 Alte intstrumente de plată și servicii oferite persoanelor fizice și juridice
o ORDINUL DE PLATĂ

În cadrul sucursalei Alpha Bank Iași ordinul de plată este principalul instrument de plată
utilizat, având o pondere foarte mare mai ales în totalul plăților fără numerar.23

Ordinul de plată are următorul circuit:

plătitor

societate
beneficiar bancară
inițiatoare

societate
bancară
destinatară

o BILETUL LA ORDIN

Biletul la ordin reprezintă un titlu de credit sub semnătură privată, prin care subscriitorul
sau emitentul, în calitate de debitor, se obligă să plătească o sumă fixă de bani, la un anumit
termen sau la prezentare, unei alte persoane denumită beneficiar, care are calitatea de creditor. În
cadrul sucursalei Alpha Bank Iași clienții persoane juridice folosesc frecvent acest instrument de
plată.24

o ALPHA E-STATEMENTS- Alpha e-statements este o interfață disponibilă gratuit

clienților persoane fizice, unde pot fi vizualizate conturile curente, depozitele,
creditele și cardurile de credit deținute la Alpha Bank România. Clienții pot
vizualiza fondurile acestora referitoare la solduri, tranzacții, dobânzi. De
asemenea clienții își pot reseta parola și pot opta pentru modul de recepționare a
extrasului de card de credit ( prin poștă sau electronic).

23
Căpraru Bogdan, Activitatea bancară Sisteme, operațiuni și practici, Ed.C.H.Beck, București, 2014, p. 149
24
Căpraru Bogdan, Activitatea bancară Sisteme, operațiuni și practici, Ed.C.H.Beck, București, 2014, p.152

- 47 -
 o TRANSFERURI RAPIDE DE BANI- Money Gram

Prin aceste servicii se pot trimite sau ridica sume de bai de la orice agenție sau sucursală
Alpha Bank România. Toate operașiunile de primire sunt gratuite, comisionul fiind suportat de
ordonator. Alpha Bank România are agenții partenere din peste 197 de țări. Transferul sumelor
se efectuează în condiții de securitate maximă.

o CASETE DE VALORI- Persoanele fizice își pot păstra în siguranță obiectele

(bijuterii, bilete de bancă și valută cash, colecții diverse, efecte de comerț, efecte
publice, cecuri de călătorie etc);
o SERVICII DE TREZORERIE (schimburi valutare, excedent de lichiditate, piața
titlurilor de stat);
o eCommerce- pentru magazine online;
o KIT SEMNĂTURĂ ELECTRONICĂ- CERTIFICAT DIGITAL;
o ALPHA CUSTOM- persoanele juridice beneficiază de cnfirmarea automată a
plăților către diverse birouri vamale, prin intermediul băncii;
o DIRECT TREZOTRANSFER- Alpha Bank România gestionează fondurile
persoanelor juridice disponibile în conturile deschise la Trezoreria de Stat.
Disponibilitățile din conturile Trezoreriei de Stat sunt virate automat în contul
companiei persoanei juridice deschise la Alpha Bank România;
o TYPIFIER-DPE- facilitează tipărirea formularelor necesare plăților în valuta și în
lei pentru clienții nerezidenți. Acest serviciu este atașat serviciului Alpha Click;
o RAPOARTE- este un serviciu atașat serviciului Alpha Click iar persoanele
juridice au acces la rapoarte detaliate ce pot fi vizualizate, tipărite și importate în
aplicația de gestiune financiar-contabilă a companiei persoanei juridice;
o ACCEPTARE CARDURI PRIN TERMINALE ELECTRONICE DE TIP POS(
point of sale);
o EXCEDENT DE LICHIDITATE(servicii de trezorerie).

- 48 -
 Bibliografie

 Căpraru Bogdan- Activitatea bancară Sisteme, operațiuni și practici, Ediția a II-a,

București, Editura C.H.Beck,2014;
 Cocriș Vasile, Roman Angela, Chirleșan Dan,Dornescu Vasile, Stoica Ovidiu-
Monedă.Credit.Bănci , Iași, 2015;
 Manea Marinela Daniela, Postolache Rada- Creditul bancar de la teorie la practică,
București, Editura C.H.Beck, 2009;
 https://www.alphabank.ro/ , Alpha Bank România;
 http://www.bnro.ro/Legislatie-financiar-bancara-735.aspx.

- 49 -