Cuprins

TITLUL I. PREZENTARE A EVOLUIEI ACTIVITII BANCARE

CAP. I. ANTICHITATEA I EVUL MEDIU
CAP. II. SCURT ISTORIC AL PRACTICII BANCARE PE TERITORIUL
ROMNESC

CAP. III. BNCILE DE EMISIUNE

CAP. IV. PERIOADA MODERN.
EVOLUIA INSTITUIILOR BANCARE N SECOLUL XIX
TITLUL II DREPT COMPARAT PRIVIND SOCIETILE BANCARE
CAP. I SISTEMUL BANCAR N MAREA BRITANIE
CAP. II SISTEMUL BANCAR AL STATELOR UNITE ALE AMERICII
CAP. III SISTEMUL BANCAR N FRANA
CAP. IV SISTEMUL BANCAR N GERMANIA
CAP. V SISTEMUL BANCAR N ELVEIA
CAP. VI SISTEMUL BANCAR N JAPONIA
CAP. VII PIAA BANCAR UNIC EUROPEAN
TITLUL III SOCIETI BANCARE
CAP. I AUTORIZAREA
Seciunea 1 Procedur
Seciunea a II-a Condiiile
Seciunea a III-a Retragerea autorizaiei
CAP. II CONSTITUIREA
Seciunea I Forma de organizare
Seciunea a II-a Capitalul social
1

CAP. III OPERAIUNILE DESFURATE DE SOCIETILE BANCARE

Seciunea I: Operaiunile permise
Seciunea a II-ay: Operaiunile interzise
CAP. IV REGLEMENTRI SPECIFICE PRIVIND ACTIVITATEA BNCILOR STRINE
PE TERITORIUL

ROMNIEI

Seciunea I Filiala
Seciunea a II-a Sucursala
Seciunea a III-a Reprezentana
CAP. V RSPUNDEREA PENTRU NERESPECTAREA REGLEMENTRILOR
BANCARE

Seciunea I Msuri de remediere i sanciuni

Seciunea a II-a Msuri de instituire a supravegherii speciale i de
administrare special a bncilor.
CAP. VI SISTEMUL BANCAR ROMNESC
Seciunea I: nfiinarea BNR
Seciunea a II-a: Bncile comerciale

TITLUL I.
PREZENTARE A EVOLUIEI ACTIVITII BANCARE
Cap. I. Antichitatea i Evul Mediu
Originea practicilor bancare se pierde n negura timpurilor, dar cel mai
vechi edificiu bancar cunoscut sunt tablele de contabilitate descoperite de
arheologi n Mesopotamia sub ruinele templului Uruc (acest templu rou
dateaz din perioada anilor 3400-3200 .H.). Legtura cu templul este foarte
interesant pentru c n antichitate templele erau nu numai lcae de cult, ci
totodat i locuri de adpostire a bogiilor. mprumutnd aceste bogii
preoii realizau un dublu scop
1.

obineau recunotin

2.

obineau un mic profit

n Orientul antic sunt dou prevederi care arat interesul autoritilor

de a controla mprumuturile cu dobnd
Codul Hammurabi prevedea c toate contractele de mprumut trebuie
vizate de funcionari regali
Iar Biblia, n cartea Exodul edicta porunca potrivit creia: Dac vei
mprumuta cuiva din poporul meu, sracului de lng tine, nu te vei purta cu
el ca un creditor i nu i vei cere dobnd.
n Grecia antic ctre sec VI .H. fiecare ora comercial i fiecare
sanctuar ncep s emite moneda proprie. n Atena legile lui Solon legalizau
dobnda, iar preoii din Delos i din alte temple fceau operaiuni de banc
cu numerar sau cu bunuri. Pe de alt parte, mai multe ceti greceti, n
scopul de a combate camta i pentru a se sustrage influenei exercitate de
Atena i Delos, au decis ca ncepnd din secolul IV .H. s constituie bnci
3

publice administrate sau controlate de funcionari. Pe lng rolul propriu-zis

bancar, aceste bnci mai aveau sarcina strngerii impozitelor i dreptul de a
bate moned.
n Roma antic, fiindc romanii erau un popor mai degrab de
agricultori dect de comerciani, ei nu s-au lsat atrai deodat cu grecii de
activiti bancare. Dup cuceririle romane care au stabilit contacte ntre
Roma i popoarele mediteranene au aprut dup modelul grecesc bancheri
privai i bnci publice. Bancherii privai, cei mai muli venind din Grecia i
din sudul Italiei, s-au instalat n Forum, n mici birouri (tabernae), nchiriate
de stat. De aici ei s-au rspndit n ntreaga lume latin, rspndirea fiind
favorizat de faptul c dobnda limitat la Roma era n schimb liberalizat n
provincie. Bncile publice (mensae) mprtiate n provincie aveau un birou
central la Roma, colaboratorii lor fiind denumii mensarii sau collectarii.
Independent de bancherii privai i de bncile publice acionau
mnuitorii de bani, numii negociatores care nsoeau armatele romane n
cutare de afaceri, practicnd mprumuturi pe termen scurt i operaiuni de
schimb.
Evul Mediu Cretin se caracterizeaz prin aceea c adepii noii religii
cretine se ridicau mpotriva ideii de dobnd. n anul 325 Conciliul din
Niceea a interzis clerului s acorde mprumuturi cu dobnd. Aceasta nu a
mpiedicat ca bncile s cunoasc o prosperitate continu n Bizan, unde n
secolul al VI-lea Justinian codific ururile romane n domeniul bancar.
Dimpotriv, mai receptiv la poruncile bisericii, Occidentul adopt msuri
drastice.
n secolele XII-XIV, n Europa Occidental ncepe renaterea
comerului bancar. Impulsul vine din nordul Italiei (Genova, Florena). n
aceast perioad se cristalizeaz i terminologia
4

Banc, Bancher, Bancrut

Bancherii renaterii Secolele XIV-XVI au fost marcate de
importante evenimente istorice. Toate acestea au influenat i activitatea
bancar, dar cel mai semnificativ fenomen n acest domeniu este reapariia
bncilor publice n Spania (Taula de Cambi din Barcelona) i Italia (Casa de
San Giorgio din Genova). n paralel bncile private se menin i se
rspndesc n Europa, un loc de frunte fiind ocupat de italieni prin familiile
de Medici, Strozzi, Chigi, francezi familia Coeur, englezi familia
Gresham, germani familia Fugger.
Dezvoltarea afacerilor impunea crearea unor centre permanente i n acest
scop se constituie prima burs la Anvers i apoi o a doua la Londra. Se
afirma astfel, distincia ntre pieele financiare i bnci

Cap. II. Scurt istoric al practicii bancare pe teritoriul romnesc

Se poate spune c cel mai vechi document care atest prezena unei
bnci pe teritoriul romnesc este cea de-a XIII-a tbli cerat (reprodus la
pagina 951, n volumul III al lucrrii lui Th.Mamsen, Corpus Inscriptionum
Latinorum) care conine contractul pentru constituirea unei societi bancare
(Societas Danistariae) redactat la 28 Martie 167 la Deusara, localitate situat
n apropiere de Alburnus Maior Sintagma Societas Danistariae este o
combinaie latino-greac. Cuvntul grec danistes este echivalentul
termenului latin Argentarius. Aadar, Socrates Kei Danistariae este o
societate de bancheri care practic mprumuturi cu dobnd. ns perioada
modern a activitii bancare n Romnia este separat de Alexandru Pintea
i Gheorghe Rucanu n apte perioade dup cum urmeaz:
Perioada I Problemele activitii nainte de unire n perioada
1774-1859
Un moment important pentru rile Romneti a fost nfrngerea
turcilor de ctre Rusia n rzboiul din 1768-1774, urmat de pacea de
la Kuciuk Kainargi (1774), care a mbuntit situaia economic a
rilor Romneti.
n aceast perioad cmtarii au nceput s fac ct mai multe
operaiuni comercial bancare. ntre 1830-1860 casele mai importante
din Principate care se ocupau erau 10 la Brila, 21 la Galai,20 la
Bucureti, 1 la Buzu, 1 la Craiova, 1 la Iai.
Aproape toi proprietarii acestor case erau strini i supui jurisdiciei
consulare (din 63 de proprietari de case doar 14 erau romni) ca s le
poate fi aprate mai bine interesele.

 Perioada a II-a Consolidarea sistemului bancar dup Unire 18591918

Principalele momente ale acestei perioade sunt: ptrunderea
capitalului strin pentru crearea unei bnci n principate, nfiinarea
Casei de Depuneri i Consemnaiuni a Bncii Romniei, a Casei de
Economii i a unui sistem monetar.
Interesant n aceast este dezvoltarea unei adevrate reea de bnci
romneti n Transilvania. Aceast reea a luat natere n ultimele
dou decenii ale secolului al XIX lea dup modelul bncii Albina
i cu concursul acesteia. Aa c n anul 1899, n Transilvania existau
72 de bnci romneti cu un capital global de peste 50.000.000
forini. Ca for financiar ele reprezentau 15-20% din capitalul
social al provinciei. Cele mai numeroase i mai puternice erau
bncile burgheziei maghiare (peste 50% din capital), apoi cele
germane (25-30% din capital). Dar n anul 1900 bncile romneti au
ajuns la 75, iar la nceputul primului rzboi mondial au fost 152 bnci
i institute de credite i economie. Dup nfiinarea BNR (1880) i
pn la primul rzboi mondial s-aui creat n Romnia 195 de instituii
bancare care au constituit la acea dat sistemul bancar romnesc.
Dintre acestea, nou (opt cu sediul n Bucureti, erau considerate
bncile mari) considerate de profesorul Slvescu Marea finan
romneasc patru cu capital romnesc (Banca Agricol, Banca
Comerului din Craiova, Banca de Scont a Romniei, Banca
Romneasc), patru cu capital strin (Banca General Romn,
Banca de Credit Romn, banca Comercial Romn, The Bank of
Romania Limited) i una cu capital mixt (Banca Marmoroch
Blank&Co).
7

 Perioada a III-a Activitatea bancar dup primul rzboi mondial

pn la criza economic mondial
n aceast perioad BNR a fost prezent n efortul general de refacere
i nsntoire a economiei prin activitatea de creditare i de
meninere a stabilitii monetare. n acelai timp, Casa de Depuneri i
Consemnaiuni a fost important surs de mprumuturi. n aceast
perioad, n afar de bncile vechi s-au mai creat: bnci noi sau
transformate, bnci cu caracter special i alte sucursale ale bncilor
strine.
Perioada a IV-a Activitatea bancar n perioada crizei 1929-1933
Criza Economic Mondial din 1929-1933, ale crei simptome au
aprut nc din 1928, a avut o deosebit amploare i intensitate n
Romnia datorit agriculturii napoiate, creterii datoriei externe, a
acaparrii unor importante ntreprinderi de ctre capitalul strin,
scderi catastrofale ale preurilor la produsele destinate exportului i
meninerii la nivel ridicat a preurilor la produsele importante. ntre
1929-1933 numrul bncilor a sczut cu 229 (20,4%), dar, dei
capitalul bancar s-a meninut la acelai cuantum, unele bnci au intrat
n concordat, iar altele n lichidare.
Perioada a V-a Revirimentul activitii bancare dup criz pn
la terminarea celui de-al doilea rzboi mondial
n perioada de dup criz BNR a avut un rol deosebit de important n
economia romneasc. Prin monopolul i controlul comerului cu
devizi, Banca a acionat hotrtor n schimburile cu strintatea i n
ntreaga economie. n aceast perioad i-au extins activitatea
instituiile bancare pentru finanarea agriculturii i instituiile
nfiinate cu sprijinul statului pentru finanarea industriei, ndeosebi
8

prin credite cu termen lung. n toat perioada pregtirii i desfurrii

rzboiului alturi de Wehrmacht, bncile n frunte cu Banca Naional
au finanat att necesitile economiei, dar mai ales necesitile
provocate de operaiunile militare, ceea ce s-a soldat cu inflaia i
devalorizarea leului
Perioada a VI-a Activitatea bancar n perioada 1944-1989
Evenimentele de dup 23 August 1944 au transformat treptat statul
ntr-un instrument al unui singur partid, iar bncile i-au pierdut
independena operaiunilor reducndu-se la un numr minim ca
organe ale statului de centralizare maxim a resurselor i de plasare a
acestora n obiective, care au agravat problemele economice sociale
i naionale ale Romniei. Pentru lichidarea strii grave n care se afla
economia s-a considerat c BNR nu mai poate s rmn n
proprietatea unui grup de acionari privai i s-a dispus ca aceasta s
fie inclus n politica economic i financiar a statului, n vederea
mobilizrii resurselor din economie i dirijarea lor spre aciunile
prioritare ale statului, hotrndu-se astfel Etatizarea Bncii Naionale.
n 11 iunie 1948 au fost naionalizate numai Societatea Naional de
Credit Industrial, Casa Naional de Economii Cecuri Potale i Casa
de Depuneri i Consemnaiuni. n august 1948 bncile i instituiile
de credit capitaliste au fost dizolvate i puse n stare de lichidare, cu
excepia BNR i bncile naionalizate.
Principalele instituii bancare pn n 1989 au fost:
- Banca Romn de Comer Exterior nfiinat la 1 iulie 1968
- Banca pentru Agricultur i Industrie alimentar 1968
- Banca de Credit pentru Investiii 1 septembrie 1948
- Casa de Economii i Consemnaiuni 1 septembrie 1948
9

 Perioada a VII-a Activitatea bancar n perioada de tranziie la

economia de pia
Imediat dup 89 s-au produs urmtoarele schimbri eseniale:
1. BNR a fost reorganizat i a intrat n sarcinile sale fireti de Banc
Central
2. Fostele bnci de stat au fost transformate n bnci comerciale
3. Au fost nfiinate bnci cu capital privat autohton i strin, precum
i sucursale ale unor bnci strine

10

Cap. III. Bncile de emisiune

n secolele XVII-XVIII toate rile europene admit cel puin tacit
legitimitatea dobnzii i introduc banul-hrtie. Banca Veneiei (1637)
primete depozite pe termen cu dobnd n certificatele de depozit eliberate
constituie o form primitiv de moned de banc. Banca din Amsterdam
(1609) elibera depuntorilor certificate negociabile a cror valoare se
exprim ntr-o moned de cont care la rndul ei este cotat fa de moneda
oficial. Banca din Stockholm (1656) se baza pe alte practici: depozitele
reprezentate prin certificate nu comport nici dobnd, nici comision, nici
scaden fix, iar certificatele sunt rscumprate de banc la valoarea
nominal n numerar. Banca Angliei (1694) este fondat ca societate pe
aciuni prin subscripie public i ntregul capital este mprumutat statului.
El are dreptul exclusiv de a emite bilete de banc. n cea de-a doua jumtate
a secolului al XVIII-lea, n Anglia mai funcioneaz i alte bnci care se pot
diviza n trei categorii: bncile londoneze, bncile provinciale i bncile
comerciale. n Scoia se constituie n 1760 la Edinburgh o cas de cleasing
avnd ca obiect de activitate compensarea creanelor i datoriilor reciproce
ale celor apte bnci fondatoare. Banca Statelor Unite a fost constituit
printr-un act al congresului din 1791 cu drept de a bate moned i de a emite
bilete. n Frana, n anul 1776, ministrul finanelor Turgat mpreun cu
Beaumarchais i cu doi bancheri constituie casa de scont care primete
depozite, emite bilete denumite recunoateri la vedere i sconteaz efecte
de comer. n anul 1800, prim-consulul, generalul Bonaparte, fondeaz
Banca Franei, societate pe aciuni cu un capital de 30 milioane franci, care
n 1803 va avea i monopolul emisiunii biletelor.

11

Cap. IV. Perioada modern.

Evoluia Instituiilor Bancare n secolul XIX
n secolul XIX, dup exemplul Angliei i al altor state, toate celelalte
ri i fixeaz valoarea monedei n metal preios, adic determin greutatea,
titlul i valoarea facial a monedelor metalice aprnd astfel trei ipostaze ale
monedei: moneda metalic, moneda fiduciar i moneda scriptic. Pentru ca
biletele s-i conserve valoarea fix n aur sau n argint este necesar ca
raportul valoric ntre aur i argint s fie meninut, de acea bimetalismul va fi
abandonat n Anglia n anul 1816 i se va adopta Etalonul de Aur.
Evoluia instituiilor bancare n acest secol va cunoate patru direcii:
1. dezvoltarea instituiilor bancare de emisiune care vor
monopoliza emisiunea biletelor pe plan naional
2. multiplicarea caselor bancare denumite i bnci private
consacrate marilor operaiuni financiare i internaionalizrii
afacerilor
3. constituirea bncilor comerciale a societii pe aciuni
subscrise de public
4. naterea instituiilor para-bancare destinate s satisfac
nevoile specifice ale clientelei populare
- Instituiile bancare de emisiune
Dup reconstituirea rezervelor de aur n 1821, Banca Angliei a
reintrodus convertibilitatea, lira sterlin impunndu-se ca o veritabil
moned internaional. n anul 1844 Banca Angliei se reorganizeaz n dou
sectoare independente: departamentul de emisiune i departamentul
operaiunilor bancare.
12

n Frana la nceputul secolului, monopolul emisiunii Bncii Franei se

restrnge la capital dar odat n cea de a doua Repuplic, n 1848, se
extinde pe ntregul teritoriu naional i biletele devin convertibile n 1850.
Rzboiul din 1870 reintroduce cursul forat dar n 1878 biletele redobndesc
convertibilitatea ns pstreaz cursul legal, astfel c nimeni nu poate refuza
acceptarea lor n plat.
La acelai rezultat, dar pe ci diferite s-a ajuns i n alte ri.
- Casele bancare (Bncile private)
Aceste case (denumite n francez la haute banque) nu se ocup nici
de emisiuni monetare, nici de colectarea unor vaste depozite bancare, ci se
angajeaz n calitate de consilieri, ageni sau mandatari.
Puterea lor se bazeaz mai mult pe notorietatea i pe averea personal a
fondatorilor dect pe capitalul de care se pot prevala. Important este c de la
nceput ele i-au confirmat vocaia internaionalizrii.
- Bncile Comerciale
Denumirea se justific pe de o parte prin concurena pe care i o fac
reciproc pentru a atrage i a reine clientela, iar pe de alt parte prin rolul pe
care i-l asum de a finana operaiunile comerciale curente. Bncile
comerciale se constituie ca societi pe aciuni i se rspndesc pe ntreg
mapamondul.
- Instituiile Parabancare
n secolul XIX s-a evideniat necesitatea de a crea instituii bancare la
ndemna claselor populare fiind ca pn la acel moment bncile erau
rezervate claselor dominante.
n acest scop vor fi constituite trei tipuri de instituii:

13

1. Casele de economii sunt menite s primeasc orice depozit

bnesc, orict de mic i s utilizeze sumele astfel colectate pentru
plasamente fr risc.
2. Casele de economii pentru construcii au fost create pentru a
rspunde necesitilor specifice ale persoanelor care economisesc
n vederea construirii sau cumprrii unei locuine.
3. Cooperativele de credit sunt case de credit popular care i
formeaz reele teritoriale calitatea de credit popular care

formeaz reele teritoriale calitatea de membru se dobndesc prin

cumprarea unui numr de pri sociale care i dau dreptul
posesorului la un singur vot n Adunarea General indiferent de
numrul prilor sociale deinute, dar fiecare rspunde pentru
datoriilor sociale n limita capitolului subscris.
Beneficiile obinute sunt parial reinvestite n diferena se distribuie
membrilor.

14

TITLUL II DREPT COMPARAT PRIVIND SOCIETILE

BANCARE
Cap. I Sistemul bancar n Marea Britanie
Cel mai important intermediar financiar este Banca Angliei, care a
fost naionalizat n 1946, prin transferul capitalului social ctre tezaur.
Banca Angliei este condus de un consiliu de administraie alctuit din 18
membri desemnai de coroan.
Funciile Bncii Angliei sunt complexe:
-

Aplic acordurile monetare cu F.M.I. i cu Banca

Mondial, funcie care se execut ca agent al Guvernului

-

Funcia de a emite bilete de banc i de a retrage

pe cele uzate
-

Furnizeaz guvernului fondurile necesare

ine contul general al statului i deine toate

fondurile publice
-

Pstreaz rezervele bncilor comerciale i joac

rolul de mprumuttor de ultim instan al acestora

-

Intervine n politica de credit i de regularizare a

masei monetare
-

Particip la susinerea industriei britanice.

Fondul de egalizare a schimburilor este un serviciu al Bncii Angliei

care gestioneaz pentru Tezaur rezervele publice de aur i de divizie
n calitate de bancher al Tezaurului Bncii Angliei gestioneaz
datoria public i asigur serviciile de casierie.

15

Organizarea sistemului bancar

Banca Angliei emite acte de recunoatere a bncilor care primesc
depozite i autorizaii pentru alte instituii care colecteaz depozite.
O trstur specific a sistemului bancar britanic este extrema
concentrare care a generat riscul poziiei de monopol Bncilor Comerciale
(Commercial Banks, joint stock bancks).
Aproape toate operaiunile bancare din Anglia i ara Galilor este
concentrat n ase bnci, dintre care cele mai importante sunt: Barclay,
National Westminster, Midland i Lloyds.
Particularitate n comparaie cu alte state prezint relaiile acestor
bnci cu micii solicitani de credite pentru c aceste relaii nu se stabilesc
nemijlocit, ci prin intermediar.
- Casele de scont
Acioneaz n piaa scontului prin agenii denumite bill brokers.
Acetia sunt intermediari pe termen scurt ntre bnci i comerciani,
ntre instituiile bancare, ntre bnci i banca Angliei, precum i ntre Tezaur
i sistemul bancar. Fenomenul concentrrii s-a manifestat i n acest sector,
unde din 20 de case de scont, primele 10, cele mai importante denumite
discount houres sunt societi pe aciuni i alctuiesc London Market
Association
- Instituiile bancare denumite merchant banks
Sunt alctuite din case de acceptare i case de emisiune.
Casele de acceptare sunt conduse de un comitet alctuit din 16
membri printre care cei mai cunoscui sunt: Baring, Samuel, Rothschild,
Lazard, .a.m.d.
Casele de emisiune sunt grupate ntr-o asociaie cu 52 de membri ntre
care i cele 16 case de acceptare. Operaiunile efectuate de merchant banks
16

sunt foarte diverse, dar principala orientare a activitii acestor bnci este
spre comerul internaional i de aceea ele dein agenii n toate marile orae
ale lumii.
- Bncile britanice de peste mri (British Overseas Banks)
Au n realitate sediul la Londra, dar opereaz n alte ri prin peste
5000 de agenii
- Bncile strine n numr de peste 400, care sunt instalate la Londra,
aparin unor societi bancare din peste 60 de ri
- Instituiile de credit pe termen lung cunosc i ele o mare diversitate:
societi private, companii de asigurri, fondurile de pensii i unele
corporaii care finaneaz industria, agricultura i alte arierate spre diferite
sectoare economice, construcii navale i export
- Casele de economii, n numr de 16, sunt private (trustee savings
banks), dar exist i Casa Naional de Economii (National Savings Banks),
creat n 1861, este cea mai important din lume.
n concluzie, putem s spunem c la sfritul mileniului doi banca nu
mai nseamn ceea ce a nsemnat acum 30 de ani.
Bncile pierd din monopolul lor asupra colectrii de depozite i
acordri de credite, dar n acelai timp se orienteaz ctre alte sfere de
activitate. Apare conceptul de bank assurance , bncile orientndu-se spre
sfera asigurrilor.

17

Cap. II Sistemul bancar al Statelor Unite ale Americii

Sistemul bancar al S.U.A. este determinat n acelai timp de structura
federal a rii (factor de descentralizare) i de legislaia care a rezultat n
urma crizei din 1929 (factor de specializare).
n prezent sistemul bancar american are o structur primordial, avnd
la vrf sistemul federal de rezerv i organismele federale.
Federal Reserve System este alctuit din 12 bnci federale
corespunztoare celor 12 districte i este condus de Consiliul Guvernatorilor,
alctuit din 7 persoane numite de preedinte, pe o durat de 14 ani.
Funciile celor 12 bnci federale sunt:
- emisiunea monetar n district (n realitate bancnotele circulnd pe
ntregul teritoriu federal)
- creditarea bncilor comerciale: compensarea cecurilor i a altor
titluri de credit ale bncilor membre fixarea ratei scontului
- operaiuni de open market.
Specificul sistemului bancar american se exprim i n opiunea
bncilor ntre dou tipuri de statut National Bank sau State Bank (banc
federal sau banc ntr-un stat anumit) completat cu regimul one state
banking constnd n separarea activitii bancare comerciale de cele
financiare. Ca urmare a acestor factori specifici se disting 4 categorii de
instituii bancare:
1.

Bncile Comerciale au ca funcie principal primirea

depozitelor de fonduri, private sau publice, la vedere sau la termen.

2.

Bncile de Investiii (investment banks) opereaz cu

fonduri mprumutate de la bncile comerciale asigurnd cumprarea i

plasamentul titlurilor emise de societi comerciale i presteaz
18

servicii n domeniul restructurrilor i fuziunilor, gestioneaz

portofolii de titluri, jucnd un rol important n dinamizarea economiei.
3.

Bncile americane situate n strintate cu avantajul de

efectua operaiuni care nu le sunt permise pe teritoriul american.

4.

Bncile strine sunt n proporie de cca.50% japoneze,

cca.10% britanice i 30% europene. Aceste bnci provoac

ngrijorarea sistemului bancar autohton att datorit atragerii unei
pri a clientelei americane de origine asiatic ct i datorit
achiziionrii de ctre bncile strine a unor bnci americane.
Imposibilitatea implantrii n afara statului de origine i
compartimentarea strict ntre bncile comerciale i bncile de investiii au
acionat n detrimentul sistemului bancar i n avantajul ntreprinderilor
financiare nebancare.
Reglementarea are mai de grab bncile dect operaiunile bancare.
Exist numeroase aa-zisele near banks (aproape bnci), care nefiind
supuse reglementrilor bancare, concureaz direct bncile pe propriul lor
teren. De exemplu, cartelele de credit ale unor instituii specializate
(American Express) sau ale unor reele de magazine (Sears Roebuck & Co)
sunt mai numeroase dect cele ale bncilor (400 de milioane fa de 100 de
milioane n cadrul bncilor).
Tot aa marile companii de plasament a valorilor mobiliare dintre care
exemplificm Merril Lynch evoluau n trecut ca instituii ce efectuau o parte
din operaiunile bncilor de investiii, dar vin s concureze bncile
comerciale prin aplicarea noilor produse de atragere a economiilor.
Bncile comerciale se ntresc pentru a face fa acestui handicap
creat de concuren, dar sistemul bancar american nu are puterea dolarului i
a industriei americane.
19

Cap. III Sistemul bancar n Frana

n mod uzual bncile sunt desemnate prin sintagma banque AFB
(bnci care au aderat la Asociaia Francez a Banilor) pentru ale distinge de
bncile mutualiste sau cooperatiste i de ansamblul instituiilor bancare.
Structurile bancare franceze actuale sunt rezultatul unor procese
economice: concentrarea, dezvoltarea internaional i specializare. Ca
rezultat al concentrrii principalelor 8 grupri bancare la sfritul anului
1992 erau urmtoarele:
Banque Nationale de Paris (B.N.P.)
Credit Lyonnais (C.L.)
Societe Generale
Credit Industriel et Commercial (C.I.C)
Credit Commercial de France (C.C.F.)
Credit dy Nord
Paribas
Indosuez
n ultima perioad tendina de concentrare se extinde la ansamblul
activitilor financiare. Acest fenomen de apropiere i ntreptrunderea
capitalurilor i a activitilor se manifest cel mai evident ntre bncile i
societile de asigurri (assurance banks).
n ceea ce privete dezvoltarea internaional a bncilor franceze au
reuit performana de a ocupa locul al doilea pe plan mondial, dup bncile
americane i naintea bncilor britanice, japoneze i germane fiind prezente
n peste 1000 de orae din 124 de ri.

20

Concomitent numeroase bnci strine s-au instalat n Frana (numrul

lor la sfritul anului 1933 era de 179).
O important concluzie este c exist o diferen a sistemului bancar
francez fa de rile studiate anterior.
Diferena dup prerea lui Claude Simion const n faptul c Frana
este o ar latin, adic a dreptului scris de unde decurg urmtoarele
consecine:
- Evoluia sistemului bancar este determinat mai ales de legile care
guverneaz tutela bncilor, adic raporturile bnci-stat.
- Raporturile dintre bnci i economie se realizeaz, n principal, pe
bazele dreptului comercial scris, ceea ce determin, partea bncilor o
atitudine i o funcionare cu caracter mai mult juridic i administrativ dect
economic i financiar.
Celelalte instituii de credit n Frana sunt:
- Bncile mutualiste sau cooperatiste care se compun din trei mari
grupe:
1.

bncile populare

2.

creditul mutual

3.

creditul agricol.

Aceste bnci au beneficiat de certe privilegii, cum ar fi scutirea la

plata impozitului pe profit sau posibilitatea de a oferi librete a cror dobnd
nu este impozabil (libretul albastru al creditului mutual). Ele sunt n curs de
dispoziie (politica de banalizare) sub presiunea bncilor AFB.
- Alte instituii de credit aici se ncadreaz instituiile care pot ca i
bncile s distribuie credite, dar nu pot colecta depozite pe termen scurt.
n aceast categorie sunt ncadrate i filiale ale bncilor de depozit
SLIBAIL filiale Credit Lyonnais
21

NATIOBAIL filiale B.N.P.

SOGEBAIL filiale Societe Generale
- Alte instituii financiare (A.I.F.)
Principalele A.I.F. sunt instituii parapublice sau societi de investiii
cu capital variabil. Ele se finaneaz prin emisiuni obligatorii cu excepia
SICAV care nu sunt dect un ecran ntre cei ce economisesc i bursa de
valori sau piaa monetar.
n loc de concluzie, putem spune s spunem c diviziunea funcional
din 1945 (bnci de depozit i bnci de afaceri) atenuat n anii 1966-1967,
este deci suprimat.

22

Sistemul bancar n Frana

(structur i dimensiuni 1989)

I. Bnci
- naionale (Nationale de Paris,
Credit Lyonnais, Societe
Generale)
- generale,regionale i locale
de finanare specializate, de
pia de grup
II. Bnci cooperative
- de credit agricol mutual,
populare mutual, cooperative
i
- case de economii i
prevedere
III. Societi financiare afiliate la
casele naionale de credit sau
organisme profesionale, de consum
leasing, imobiliar, echipament, etc.
IV. Instituii financiare specializate
(de dezvoltare, regional, pentru
micile ntreprinderi, funciar, de
locuine, de cooperare etc.)
V. Casele de titluri sau bncile de
afaceri
Total

Numr
de
bnci
404

Numr
de
ghiee
10143

Depozite
%
41

Creane

421

15500

29

24

1062

1,7

13,1

32

0,8

13,6

144
2063

100

100

35

N.B. O parte important din operaiile de intermediere a creditului sunt

efectuate de Tezaur, Case de Depozit i Consemnaiuni i instituiile de
emisiune. Toate acestea n Frana nu sunt incluse ntre bncile din sistem.
Sursa: XXX Lorganisation de systeme bancaire francais, Problemes
economiques nr.2206/1991.

23

Cap. IV Sistemul bancar n Germania

Miracolul economic din Germania postbelic, poziia actual a
Germaniei ca cea mai puternic economie a Europei i de lider al Uniunii
Europene are drept suport i dezvoltarea fr precedent al sistemului bancar.
Conceptul

de

baz

guvernarea

activitii

bancare

este

ALLFINANZ sistemul bncilor universale, bncilor germane fiindu-le

permis s se implice n orice activitate financiar.
n forma modern sistemul bancar german s-a dezvoltat ncepnd cu a
doua jumtate a secolului XIX, dezvoltare realizat n dou forme diferite:
1.

Dezvoltarea unei largi reele cooperatiste i populare

2.

Constituirea de bnci comerciale concentrate rapid.

Bncile germane sunt n proporie de , bncile universale ceea ce nu

exclude o anumit specializare n 3 sectoare.
- Bncile de credit. Primele 6, n ordinea importanei sunt: Deutche
Bank, Dresdner Bank, Commerzbank, Bayerische Hypotheken und Wechsel
Bank, Bayerische Vereinsbank i Bank fur Gemeinwirtschaft
- Casele de economii, care dein primul loc n reeaua
bancar sub aspectul volumului afacerilor avnd statutul de
instituii publice
-

Cooperativele de credit, cele mai importante

grupate n 9 centrale i o cas naional (DG BANK).

Bncile specializate sunt: Instituiile de credit pentru locuine,
Instituiile de credit pentru consum, Instituiile de credit cu atribuiuni
speciale, private i publice, Instituiile bancare ale potei.
Banca Central (DBB) are nu numai un sediu central ci i 11 sedii
locale, care sunt bncile landurilor (Landsezentralbanken) la care se adaug
24

ageniile principale (cca.60) i sucursalele (cca.150). Aceast structur

original, mpreun cu independena sa fa de schimbrile politicilor
guvernamentale au contribuit la crearea reputaiei de soliditate a mrcii
germane.
ntregul capital social al DBB aparine statului, iar conducerea
aparine unui organism central unic (Zentralbankrat), cruia i revine
misiunea de a defini politica monetar i de credit.

25

Cap. V Sistemul bancar n Elveia

Marile bnci elveiene s-au construit n cea de-a doua jumtate a
secolului trecut, dar au cunoscut perioada de expansiune pe plan
internaional dup cel deal doilea rzboi mondial. Situaia este explicat prin
factori economici ca practic liberal n domeniul exportului de capital,
relativa stabilitate a preurilor, o moned puternic i dintre cele mai
importante, excedentul economiilor fa de nevoile interne de finanare.
Banca Naional nfiinat n 1907, este constituit ca societate pe
aciuni i are ca funcii eseniale: emiterea monetar, facilitatea sistemului de
pli i asigurarea serviciului de trezorerie a confederaiei, practicarea unei
politici monetare i de credit conform intereselor naionale i consilierea
autorizaiilor federale.
n problema de ordin monetar Banca Naional posed dou sedii:
unul la Berna i cellalt la Zurich, opt sucursale i mai multa agenii.
Pota este un intermediar financiar important de tip bancar, deoarece
primete depozite de al public, dar numai n conturi, la vedere, asupra crora
se trag cecuri potale.
Bncile elveiene sunt n marea lor majoritate bnci universale.
Ele sunt grupate n 5 categorii: marile bnci, bncile cantonale,
bncile i Casele de Economii Naionale, Casele de Credit Mutual, celelalte
bnci.
- Marile bnci sunt n numr de 5:
-

Union de Banques Suisses

Societe de Banque Suisse

Credit Suisse

Banque Populaire Suisse

26

Banque Leu Sa.

Ele sunt implicate ndeosebi n tranzacii internaionale, dar presteaz

i servicii bancare.
- Bncile cantonale sunt publice cu activitate local ndeplinind i
funcia de casierie public.
Beneficiul realizat este cedat cantonului lor.
- Bncile i Casele de Economii Regionale efectueaz aceleai
operaiuni ca i bncile i mpreun cu acestea au constituit cele dou
centrale de emisiune de lettres de gage.
- Casele de credit mutual n numr de peste 1000 sunt grupate n dou
asociaii i au o raz de aciune limitat. Ele colecteaz depozite i acord
economiei regionale credite garantate, de regul cu ipoteci.
- Categoria celelalte bnci cuprinde bncile relativ specializate i
bncile strine stabilite n Elveia.
Bncile sunt obligate s dein sub forma lichiditii de casierie sau
de solduri ale conturilor la vedere, la Banca Naional sau la Pot,
echivalentul a 6-28% din depozitele la vedere recoltate.
De asemenea bncile trebuie s menin o acoperire suficient a
depozitelor la vedere sub form de active lichide sau uor mobilizate.
Bncile sunt supuse controlului Comisiei Federale a bncilor i au
obligaia de a informa Banca Naional cu privire la aspectele prevzute n
normele acestora.

27

Cap. VI Sistemul bancar n Japonia

Sistemul bancar japonez cuprinde aproape 8000 de instituii
financiare. Acest sistem este alctuit din: Banca Japoniei, bncile private
universale

sau

specializate,

bncile

pentru

agricultur

pentru

ntreprinderile mici si instituiile financiare guvernamentale.

Banca Japoniei, constituit n 1942 i reorganizat n 1949, este
condus de Policy Board i administrat de un consilier cu atribuii de
execuie. Cel mai specific instrument de politic monetar este dirijarea
prin ghieu , constnd n aceea c, Banca Japoniei informeaz celelalte
bnci la intervale regulate asupra plafonului de creditare adecvat fiecreia.
Bncile private se divid n 4 categorii:
- Bncile comerciale sunt de dou feluri:
1. bncile urbane, n numr de 13.
Toate sunt cotate la burs i dein 40% din totalul resurselor
bancare. Cea mai important este Banca Tokyo.
2. bncile regionale, n numr de 63, opereaz n principal n anumite
zone, dar cale mai importante au sucursale i la Tokyo i la Osaka.
- Bncile de Credit pe termen lung, n numr de trei, dintre care cea
mai important este Banca Industrial a Japoniei.
- Bncile de Gestiune (trust banks), n numr de 7, funcioneaz ca
bnci specializate pe baza unei legi din 1948.
- Bncile strine
n sectorul agriculturii i pescuitului funcioneaz pe plan local
cooperative de credit, care primesc depozite i acord credite.
Instituiile financiare guvernamentale regrupeaz 3 categorii:

28

Conturile financiare speciale (cel mai important

fiind Trust Fund Bureau)

-

Bncile Guvernamentale, care sunt: Banca pentru

Dezvoltare i Banca de Export - Import

-

Corporaiile publice de finanare opereaz n

sectoare speciale, cum ar fi construciile de locuine sociale.

Sistemul bancar n rile dezvoltate

Structur i implementare (1989)
STRUCTURI I PONDERI (DETERMINATE N
TOTAL ACTIVE) %
ara
SUA
Japonia
Germania
Olanda
Canada
Suedia
Australia
Italia
Spania
Belgia
Austria

Bnci
Alte instit.
comerciale de depozit
33
21
37
22
25
47
38
20
44
19
34
11
31
28
64
20
61
28
64
7
74
21

Inst. de
spec.
5
25
7
8
9
23
1
16
9
21
-

29

Soc.
fin.
4
2
4
11
-

Soc.
asig.
15
7
16
8
10
12
17
2
7
4

Fonduri de Fonduri
pensii
de plas.
16
6
9
2
3
24
2
15
14
2
11
1
1
1

OFICII BANCARE: NUMR I DENSITATE

Numrul oficiilor bancare
ara

propriu-zise

SUA
Japonia
Germania
Frana
Anglia
Olanda
Canada
Suedia
Australia
Italia
Spania
Belgia
Austria

56866
44078
44698
23385
20541
6529
7331
3557
10538
12965
31117
3741
5331

incluznd
oficiile
potale
67050
62625
42573
42204
9220
-

Densitate:
Uniti la 100.000 loc.
propriu-zise
se adaug
potale
24
37
73
46
37
45
29
49
68
23
81
38
71

Ierarhizarea bncilor internaionale

Bilioane dolari n active, 31 decembrie 1988
1) Banca Dai-Ichi Kangyo
2) Banca Sumitomo
3) Banca Fuji
4) Banca Mitsubishi
5) Banca Sanwa
6) Banca industrial a Japoniei
7) Banca Norinchukin
8) Banca Tokai
9) Banca Mitsui
10)Credit agricol
11) Banca i trustul Mitsubishi
12)Citiscorp
13) Banca Naional din Paris
14) Banca Barclays
15) Banca din Tokyo

379,3
363,2
360,5
349,0
330,7
272,9
235,9
227,6
211,4
210,6
208,3
207,2
196,9
189,2
185,4

30

56
102
77
75
64
-

Distribuia celor mai mari bnci pe ri, 1988

ara
Total 10
Total 25
Japonia
9
17
Frana
1
4
Statele Unite
1
Marea Britanie
2
Germania de Vest
1
China
Hong Kong
Elveia
rile de Jos
Canada
Italia
Total
10
25

31

Total 50
23
5
4
4
5
1
1
2
2
1
2
50

Cap. VII Piaa bancar unic european

Sistemul Bancar european cuprinde cele 12 state membre al Uniunii
Europene, crora li s-au alturat de la 1 ianuarie 1995, nc 3 state: Austria,
Finlanda i Suedia. Ar mai putea fi cuprinse n acelai sistem, Islanda i
Norvegia, de la 31 decembrie 1999, ca partenere ale acordului privind
Spaiul Economic European.
O premis principal pentru piaa bancar unic european este libera
circulaie n domeniul activitilor bancare.
Regulile fundamentale ale bncilor erau coninute nc din 1957 n
Tratatul de la Roma care se bazeaz pe dou idei fundamentale:
Libertatea stabilirii sediului (aezare)
Libertatea prestrii serviciilor
Realizarea pieei bancare unice se nfptuiete prin diverse metode,
cum sunt:
Metoda coordonrii legislaiilor
Metoda recunoaterii reciproce
Piaa bancar unic este nfptuit n plan juridic de la 1 ianuarie
1993, data intrrii n vigoare a principalelor directive n domeniu. Dup
aceast dat orice instituie bancar beneficiar a unei autorizaii emise ntrunul din statele membre dispune de o pia care se extinde n ntreaga
comunitate european.
Exercitarea activitii bancare se realizeaz prin ndeplinirea anumitor
condiii, cum ar fi:
-

condiiile autorizrii bncilor care se bazeaz pe

dreptul oricrei instituii bancare de a se instala sau de a presta

32

servicii n oricare din statele membre, graie autorizaiei emise

de statul membru n care i-a stabilit sediul
-

condiiile eseniale pentru obinerea autorizaiei, se

refer la cuantumul i la structura capitalului social iniial

-

condiiile meninerii autorizaiei, se refer la

permanena fondurilor proprii , controlul structurii capitalului,

limitele participrii la capitalul altor societi i transparena
structurii grupului
Sanciunile aplicabile bncilor care nu respect reglementrile
autoritilor competente sunt: retragerea autorizaiei i alte msuri.

33

TITLUL III SOCIETI BANCARE

Cap. I Autorizarea
Seciunea 1 Procedur
n afar de Legea bancar nr.58/1998 un rol de maxim importan au
normele nr.2 privind autoritatea bncilor. Aceste norme reglementeaz
condiiile i procedura de autorizare de ctre Banca Naional a Romniei a
bncilor, persoane juridice romne i a sucursalelor din Romnia ale
bncilor strine n temeiul prevederilor art.26 alin.(2) lit.(a) i ale art.50 alit.
(1) din legea nr.101/1998 privind statutul Bncii Naionale a Romniei,
precum i ale art.11, art.25 alin.3, art.38 alin.1 i art.51 din Legea bancar
nr.58/1998.
n acest fel n baza art.2 din aceste norme bncile, persoane juridice
romne i sucursalele bncilor strine pot funciona pe teritoriul Romniei
numai pe baza autorizaiei emise de Banca Naional a Romniei. Aceast
autorizaie este un act administrativ eliberat de un organ al statului.
Procesul de autorizare a bncilor de ctre Banca Naional a Romniei
cuprinde dou etape (art.13 din Norme):

Aprobarea constituirii bncii, n conformitate cu

prevederile Legii nr.31/1990 privind societile comerciale i ale Legii

nr.58/1998.

Autorizarea funcionrii bncii

34

Conform prevederilor art.11 din Legea nr.58/1998, n vederea

autorizrii viitoarelor societi bancare trebuie s adreseze o cerere n
acest sens Bncii Naionale n forma stabilit de aceasta.
n termen de cel mult 4 luni de la primirea unei cereri de autorizare
Banca Naional a Romniei va aproba constituirea unei bnci sau va
respinge cererea i va comunica hotrrea n scris solicitantului (art.4
norma 2/1999) mpreun cu motivele care au stat la baza acesteia n cazul
respingerii cererii (Motive prevzute n art.14 Legea 58/1998).
Aprobarea constituirii bncii nu garanteaz obinerea autorizaiei
de funcionare, aceasta indicnd doar permisiunea dat fondatorilor de a
proceda la constituirea bncii conform modalitilor prevzute n
documentaia prezentat i dispoziiilor legale.
Documentele care atest constituirea legal a bncii conform
seciunilor II i III din primul capitol al normelor Bncii Naionale a
Romniei.
Vor fi prezentate la Banca Naional a Romniei n termen de 2
luni de la data aprobrii de constituire.
Banca Naional a Romniei decide cu privire la autorizarea
funcionrii unei bnci n termen de 4 luni de la data primirii
documentelor prezentate mai sus.
Banca nou constituit va putea desfura activiti bancare
ncepnd cu data eliberrii autorizaiei de funcionare de ctre Banca
Naional a Romniei.
n termen de 5 zile de la data efecturii primei operaiuni bancare,
banca va notifica acest lucru la Banca Naional a Romniei, iar pe
msura extinderii activitii n efectuarea altor operaiuni bancare, n

35

limita obiectului de activitate autorizat, banca va trimite la Banca

Naional a Romniei reglementrile interne corespunztoare.
n ceea ce privete dreptul de contestare al deciziei Bncii
Naionale a Romniei, este necesar aplicarea dreptului comun n materie,
respectiv

prevederile

Legea

nr.29/1990

privind

contenciosul

administrativ.
Astfel, solicitantul cererii de autorizare, poate, conform art.1 i 5
din Legea 29/1990, s se adreseze Bncii Naionale, n termen de 30 de
zile de la data comunicrii deciziei luate n acest sens conform art.5 alin.1
din Legea nr.29/1990, Banca Naional a Romniei este obligat s
rezolve reclamaia n termen de 30 de zile.
Dac solicitantul cererii de autorizare nu este mulumit de soluia
dat de Banca Naional a Romniei reclamaiei sale, el poate n temeiul
prevederilor art.5 alin.2 din Legea 29/1990, sesiza tribunalul n termen de
30 de zile de la comunicarea soluiei. Dar introducerea cererii n tribunal
nu se va putea face mai trziu de un an de la data comunicrii actului
administrativ a crui anulare se cere.
Seciunea a II-a Condiiile
n articolul 20 din normele Bncii Naionale a Romniei nr.2 din
1999 este specificat n vederea obinerii aprobrii de constituire,
solicitanii trebuie s prezinte Bncii Naionale a Romniei urmtoarele
documente:
a)

cererea de autorizare (anexa nr.1);

b)

procur autentic, semnat de toi membrii fondatori,

prin care acetia desemneaz una sau mai multe persoane pentru a-i
36

reprezenta n relaia cu Banca Naional a Romniei pe parcursul

instrumentrii dosarului de autorizare (nume, adres, telefon, fax);
c)

proiectul actului constitutiv;

d)

repartiia aciunilor i a drepturilor de vot pentru

fondatori;
e)

informaiile precizate n chestionarul (anexa nr.2)

completat de ctre fondatori.

n plus, pentru fondatorii persoane juridice se vor prezenta:
-

extras din registrul comerului din ara de origine,

care s ateste data nmatriculrii, reprezentanii statuari,

obiectul de activitate i capitalul social;
autoritatea

ultimele trei bilanuri contabile, nregistrate la

fiscal

(pentru

persoanele

juridice

romne),

respectiv verificate de auditori independeni (pentru persoanele

juridice strine), i cele mai recente situaii financiar-contabile
ale fondatorului, precum i ale societii a crei filial este
(unde este cazul).
Pentru fondatorii persoane fizice se vor mai prezenta:
-

curriculum vitae;

certificatul de cazier judiciar, n original sau n

copie legalizat, cu aplicarea corespunztoare a prevederilor lit.

g) din prezentul articol, referitoare la certificatul de cazier
judiciar;
-

declaraie de venit, ntocmit n conformitate cu

legislaia din ara de origine, vizat de autoritatea fiscal. n

cazul n care legislaia din ara de origine nu prevede o astfel de
declaraie, se va completa anexa nr.3;
37

f)

studiul de fezabilitate, nsuit de conductorii propui ai

bncii, care va cuprinde:

-

tipul, denumirea i descrierea principalelor produse

i servicii prevzute a fi oferite de ctre o banc;

-

clientela creia i se adreseaz banca i modalitile

de atragere a acesteia;
-

studiul segmentului de pia n care banca

intenioneaz s i desfoare activitatea;

-

natura resurselor financiare utilizate;

proiectul structurii organizatorice a bncii i

atribuiile fiecrui compartiment, cu precizarea numrului i

repartiiei personalului pe funcii;
-

estimri ale bilanului i ale contului de profit i

pierderi pentru urmtorii 3 ani, ntocmite potrivit normelor

metodologice n materie emise de Banca Naional a Romniei;
g)

estimarea costurilor de constituire;

comunicare privind identitatea conductorilor bncii,

pentru care urmeaz s se transmit:

-

chestionarul (anexa nr. 4) completat de aceste

persoane, din care s rezulte onorabilitatea, calificarea i

experiena profesional, care s fie compatibile cu funcia
pentru care au fost desemnate;
-

certificatul de cazier judiciar, n original sau n

copie legalizat.
Pentru persoanele care nu i-au stabilit reedina n Romnia se va
prezenta cte un certificat de cazier judiciar sau documentele echivalente,

38

eliberate de autoritile competente din ara de origine i din ara n care iau stabilit reedina n prezent, dac aceasta este alta dect ara de origine.
Pentru persoanele care i-au stabilit reedina n Romnia de mai puin
de 5 ani, certificatul de cazier judiciar, eliberat de autoritile romne, va fi
completat cu documentele echivalente eliberate de autoritile competente
din ara de origine i din ara n care i-au stabilit reedina anterior, dac
aceasta este alta dect ara de origine.
Pentru persoanele care i-au stabilit reedina n Romnia de mai mult
de 5 ani se va prezenta certificatul de cazier judiciar eliberat de autoritile
romne;
- declaraia din care s rezulte c, pe perioada ndeplinirii
funciei pentru care au fost numite, vor exercita exclusiv aceast funcie i
vor avea reedina n Romnia (localitatea n care banca i are sediul),
conform anexei nr.5;
h)

informare cu privire la identitatea membrilor consiliului

de administraie.
Pentru fiecare persoan dintre acetia vor fi depuse un curriculum
vitae, n care se vor preciza, n mod distinct, adresele n care persoana a avut
reedina stabilit n ultimii 5 ani, i un certificat de cazier judiciar, n
original sau n copie legalizat, cu aplicarea corespunztoare a prevederilor
lit.g) din prezentul articol, referitoare la certificatul de cazier judiciar;
i)

identitatea cenzorilor.

Pentru cenzorii persoane fizice se vor prezenta:

-

curriculum vitae (se vor preciza, n mod distinct,

adresele la care persoana a avut stabilit reedina n ultimii 5

ani);

39

certificatul de cazier judiciar, n original sau copie

legalizat, cu aplicarea corespunztoare a prevederilor lit. g) din

prezentul articol, referitoare la certificatul de cazier judiciar;
-

dovada calitii de expert contabil sau contabil

autorizat cu studii superioare, n condiiile legile romne (copia

legalizat de pe carnetul de expert contabil sau contabil
autorizat cu studii superioare, copia de pe Monitorul Oficial al
Romniei care atest nscrierea n Tabloul corpului experilor
contabili i contabililor autorizai din Romnia);
-

declaraie (anexa nr.6A).

Pentru cenzorii persoane juridice se vor prezenta:

-

copie legalizat de pe certificatul de nmatriculare

n registrul comerului;
-

dovada calitii de societate de expertiz

contabil, autorizat s desfoare aceast activitate pe teritoriul

Romniei (copia de pe Monitorul Oficial al Romniei care
atest nscrierea n Tabloul corpului experilor contabili i
contabililor autorizai din Romnia);
-

declaraie (anexa nr.6B) a societii de expertiz

contabil i (anexa nr.6A) a persoanei fizice desemnate de

aceasta s o reprezinte n calitate de cenzor;
j)

n cazul constituirii unei filiale a unei bnci strine,

declaraia autoritii de supraveghere bancar din ara de origine

privind viabilitatea bncii strine respective;
k)

denumirea bncii sau denumirea sucursalei bncii strine

autorizate s funcioneze pe teritoriul Romniei, la care se va

40

deschide contul de colectare a capitalului social. Contul de capital va

fi blocat pn la nmatricularea bncii n registrul comerului;
l)

orice alte informaii pe care fondatorii le consider de

natur s susin viabilitatea proiectului prezentat.

Tot aa n vederea obinerii autorizaiei de funcionare, n termenul
prevzut la art. 5 alin. 1, din aceste norme vor fi prezentate Bncii Naionale
a Romniei documentele care atest constituirea legal a bncii.
n articolul 22 normele Bncii Naionale a Romniei nr.2/1999 sunt
specificate aceste documente care sunt:
a)

copie legalizat de pe actul constitutiv ncheiat n form

autentic sau un exemplar original al acestuia;

b)

scrisoare din partea depozitarului fondurilor destinate s

constituie capitalul social, care s confirme suma vrsat de fiecare

acionar ntr-un cont special deschis pentru colectarea capitalului
social, care a fost blocat pn n momentul nmatriculrii bncii;
c)

dovada deinerii cu titlu legal a spaiului aferent sediului

social, care se va materializa ntr-un act de proprietate ncheiat n

form autentic, transcris n registrul de transcripiuni imobiliare de pe
lng judectoria unde se afl imobilul, sau copie legalizat de pe
acesta, ntr-un contract de nchiriere sau subnchiriere, n original sau
n copie legalizat, nregistrat la autoritatea fiscal (n cazul
contractului de subnchiriere, se va prezenta i consimmntul scris al
proprietarului, concretizat ntr-o declaraie ncheiat n form
autentic, precum i contractul de nchiriere, n original sau n copie
legalizat, nregistrat la autoritatea fiscal) etc.;
d)

informare cu privire la repartiia capitalului social;

41

e)

identitatea auditorului independent; pentru acesta se vor

transmite:
-

dovada calitii de societate de expertiz contabil,

autorizat s desfoare aceast activitate pe teritoriul Romniei

(copia de pe Monitorul Oficial al Romniei care atest
nscrierea n Tabloul corpului experilor contabili i contabililor
autorizai din Romnia);
-

o scurt prezentare a activitii societii, din care

s rezulte experiena n domeniul financiar-bancar a acesteia;

-

curriculum vitae i certificatul de cazier judiciar

pentru conductorul (conductorii) societii;

f)

chestionar (anexa nr. 7);

copie certificat de pe cererea de nmatriculare i copie

legalizat de pe certificatul eliberat de oficiul registrului comerului,

din care rezult nmatricularea bncii;
g)

comunicare privind existena reglementrilor proprii

referitoare la desfurarea activitii.

Art. 23 n cazul n care banca s-a constituit pe calea subscripiei publice, se
vor transmite i documentele prevzute la art. 20 lit. e) din prezentele norme
pentru acionarii semnificativi, precum i cele de la lit. h) i i) ale aceluiai
articol.
Pe baza stabilirii ndeplinirii condiiilor prevzute de lege, Banca
Naional a Romniei comunic societii bancare solicitante autorizaia
definitiv de funcionare.
Nendeplinirea condiiilor prevzute de lege, menionate mai sus,
precum i necompletarea dosarului societii n termenul prevzut de

42

normele Bncii Naionale a Romniei, atrage dup sine respingerea cererii

de autorizare.
Seciunea a III-a Retragerea autorizaiei
Banca Naional a Romniei poate retrage autorizaia unei bnci sau
unei filiale romneti, unei filiale sau sucursale a unei bnci strine n
condiiile Legii nr.58/1998.
Aceste condiii sunt prevzute n art. 16 dup cum urmeaz:
- la cererea bncii;
- ca sanciune, potrivit art. 69 alin. 2 lit. e);
- pe baza unuia dintre urmtoarele motive:
a) banca nu a nceput operaiunile pentru care a fost
autorizat, n termen de un an de la primirea autorizaiei, sau nu ia exercitat, de mai mult de 6 luni, activitatea de acceptare de
depozite;
b) autorizaia a fost obinut pe baza unor declaraii false
sau prin orice alt mijloc ilegal;
c) acionarii au decis s dizolve i s lichideze banca;
d) a avut loc o fuziune sau o divizare a bncii;
e) autoritatea competent din ar n care are sediul banca
strin ce a nfiinat o sucursal n Romnia i-a retras acesteia
autorizaia de a desfura activiti bancare;
f) s-a retras autorizaia bncii a crei filial este.
Hotrrea Bncii Naionale a Romniei de retragere a autorizaiei se
comunic n scris bncii, filialei sau sucursalei n cauz, mpreun cu

43

motivele care au stat la baza acesteia, i se public n Monitorul Oficial al

Romniei, Partea I, precum i n dou publicaii de circulaie naional.
Hotrrea de retragere a autorizaiei produce efecte de la data
publicrii ei n Monitorul Oficial al Romniei sau de la o dat ulterioar,
specificat n hotrrea respectiv.
ncepnd cu data intrrii n vigoare a hotrrii de retragere a
autorizaiei, bncii, filialei sau sucursalei respective i se interzice angajarea
n orice operaiune financiar.

44

Cap. II Constituirea
Seciunea I Forma de organizare
n conformitate cu Legea nr.58/1998 bncile persoane juridice romne
se constituie sub forma juridic de societate comercial pe aciuni n baza
aprobrii Bncii Naionale a Romniei.
n ceea ce privete denumirea unei bnci ea trebuie astfel stabilit
nct s nu fie de natur s produc confuzie cu denumirea altei bnci
autorizate s funcioneze pe teritoriul Romniei.
Denumirea bncii trebuie s fie n limba romn cu excepiei cazului
n care banca este o filial a unei persoane juridice strine (art. 10 normele
Bncii Naionale a Romniei nr. 2/1999).
Seciunea a II-a Capitalul social
n baza art. 9 normele Bncii Naionale a Romniei nr.2/1999
societile comerciale pe aciuni se pot constitui prin subscrierea integral i
simultan a capitalului social de ctre semnatarii actului constitutiv sau prin
subscripie public.
Capitalul social al bncii trebuie s fie subscris cel puin la nivelul
capitalului minim stabilit de Banca Naional a Romniei i fiecare acionar
va vrsa integral i n form bneasc valoarea aciunilor subscrise pn la
momentul constituirii.
La constituire, aportul de capital va fi vrsat ntr-un cont, cu dobnd
la vedere sau la termen, deschis la o banc, persoan juridic romn, sau la
o sucursal a unei bnci strine autorizate s funcioneze pe teritoriul
45

Romniei. Contul de capital va fi blocat pn la nmatricularea bncii n

registrul comerului art.40 Legea nr.58/1998.
Tot n acelai articol vedem c legea oblig bncile s menin n
permanen un nivel minim al capitalului social, n forma bneasc, n
conformitate cu reglementrile Bncii Naionale a Romniei. Tot n acest
nivel trebuie meninut n permanen i capitalul de dotare al sucursalelor
bncilor strine.
Bncile pot majora capitalul social, pe lng subscrierea de noi
aporturi n forma bneasc, potrivit legislaiei n vigoare, i prin utilizarea
surselor prevzute n art.41, Legea nr.58/1998.
a)

primele de emisiune sau de aport i alte prime legate de

capital, integral ncasate, rmase dup plata i acoperirea cheltuielilor

neamortizate efectuate cu astfel de operaiuni, precum i rezervele
constituite pe seama unor astfel de prime;
b)

dividendele din profitul net cuvenit acionarilor dup

plata impozitului pe dividende potrivit legii;

c)

rezervele din influenele de curs valutar aferente

aprecierii disponibilitilor n valut reprezentnd capital social n

valut;
d)

rezervele constituie din profitul net, existente n sold

potrivit ultimului bilan contabil;

e)

diferenele favorabile din reevaluarea patrimoniului pot fi

incluse n rezerve i utilizate pentru majorarea capitalului social.

n 19 mai 2000 acest articol a fost completat de ordonana de urgen
nr.56 printr-un articol unic cu urmtorul cuprins

46

Sucursalele din Romnia ale bncilor strine pot majora capitalul de

dotare i cu rezervele din influene de curs valutar aferente aprecierii
disponibilitilor n valut.
n condiiile stabilite prin reglementri ale Bncii Naionale a
Romniei.
Important este c orice modificare a nivelului capitalului social al unei
bnci este supus aprobrii Bncii Naionale a Romniei.
Prin normele Bncii Naionale a Romniei nr. 3 din 22 ianuarie 1999
s-au produs urmtoarele modificri n legtur cu capitalul social.
Art. 9 Majoritatea capitalului social, inclusiv cea realizat pentru
atingerea limitei minime a capitalului social, prevzut n reglementrile
Bncii Naionale a Romniei, precum i reducerea acesteia sunt supuse
aprobrii prealabile.
Art. 10 n cazul majorrii capitalului social, cererea de aprobare
semnat de unul dintre conductorii bncii va fi nsoit de hotrrea
organului statutar, din care s rezulte:
-

suma cu care urmeaz s se majoreze capitalul

social;
-

nivelul capitalului social preconizat a se realiza n

urma aciunii de majorare;

-

modalitatea n care se va realiza majorarea

solicitat.
Art. 11 Pentru majorarea capitalului social prin utilizarea surselor
prevzute la art. 41 din Legea nr. 58/1998 se va completa i macheta
prevzut n anexa la prezentele norme.

47

Art. 12 n caz de reducere a capitalului social, hotrrea organului

statutar va trebui s respecte minimul de capital social, s arate motivele
pentru care se face reducerea i modalitatea de realizare a acesteia.

48

Cap. III Operaiunile desfurate de societile bancare

Seciunea I: Operaiunile permise
Operaiunile desfurate de bnci se pot mpri n dou mari
categorii:
Operaiunea de atragere a resurselor financiare (operaiuni pasive)
Operaiuni de plasare sau fructificare a acestor resurse (operaiuni active)
Operaiuni pasive
Conform art. 18 Legea nr. 33/1991 societile bancare pot efectua
operaiuni de depozite la vedere i la termen n cont cu numerar i titluri
constnd n atragerea resurselor bneti de la persoanele juridice i fizice n
vederea pstrrii i fructificrii lor. Depozitele conform legii pot fi purttoare
de dobnd.
Operaiunile active
Cea mai important operaiune activ este acordarea de credite. Alte
operaiuni active sunt: scontarea cambiilor, a warantelor sau a altor efecte de
comer.
Operaiunile desfurate de bnci pot fi i:
Operaiuni accesorii care se refer la incaso (operaiuni bancare
privind primirea, verificare i ncasarea sumelor pentru clienii lor pe baza
documentelor de decontare, depozite n custodie, servicii de cas art. 22 i
art. 23 din Legea 33/1991)
Operaiuni excepionale i speculative cum ar fi de pild
operaiunile open market constnd n cumprarea i vnzarea de titluri de
valoare (ndeosebi cele emise de stat de ctre banca central).

49

n baza legii bancare operaiunile pe care bncile persoane juridice

romne i sucursalele bncilor strine le pot desfura n limita autorizaiei
acordate sunt:
a) acceptarea de depozite;
b) contractarea de credite, operaiunile de factoring i scontarea efectelor
de comer, inclusiv forfetare;
c) emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit;
d) pli i decontri;
e) leasing financiar;
f) transferuri de fonduri;
g) emiterea de garanii i asumarea de angajamente;
h) tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu:
a. instrumente monetare negociabile (cecuri, cambii, certificate de
depozit);
b. valut;
c. instrumente financiare derivate;
d. metale preioase, obiecte confecionate din acestea, pietre
preioase;
e. valori imobiliare;
i) intermedierea n plasamentul de valori mobiliare i oferirea de servicii
legate de acesta;
j) administrarea de portofolii ale clienilor, n numele i pe riscul
acestora;
k) custodia i administrarea de valori mobiliare;
l) depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori
mobiliare;
m) nchirierea de casete de siguran;
50

n) consultan financiar-bancar;
o) operaiuni de mandat;
Bncile pot desfura activitile prevzute de legislaia privind valorile
mobiliare i bursele de valori prin societi distincte, specifice pieei de
capital, care vor funciona sub reglementarea i supravegherea Comisiei
Naionale a Valorilor Mobiliare, cu excepia activitilor care, potrivit acestei
legislaii, pot fi desfurate n mod direct de ctre bnci.
Operaiunile de leasing financiar vor fi desfurate de ctre bnci, prin
societi distincte, constituite n acest scop.
Seciunea a II-a: Operaiunile interzise
Pe lng enumerarea principalelor operaiuni pe care bncile le pot
desfura, legea bancar prevede i principalele operaiuni interzise a fi
desfurate. Acestea sunt prevzute n seciunea a V-a a legii bancare, sub
denumirea Tranzacii Interzise.
Aceste operaiuni pe care bncile nu le pot desfura sunt:
a) angajarea n tranzacii cu bunuri mobile i imobile. Se excepteaz
tranzaciile cu astfel de bunuri necesare desfurrii activitii i
pentru folosina salariailor, precum i tranzaciile cu bunuri mobile i
imobile dobndite ca urmare a executrii creanelor bncii.
Bunurile mobile i imobile, dobndite ca urmare a executrii silite a
creanelor, altele dect cele necesare desfurrii activitii i pentru
folosina salariailor, se vnd de ctre banc n termen de un an de la data
dobndirii lor. Pentru bunurile imobile, termenul poate fi prelungit cu
aprobarea Bncii Naionale a Romniei;

51

b) achiziionarea propriilor aciuni sau gajarea lor n contul datoriilor

bncii. Se excepteaz rscumprarea aciunilor proprii n vederea
reducerii capitalului social, care face obiectul unei aprobri prealabile
a Bncii Naionale a Romniei;
c) acordarea de mprumuturi sau furnizarea altor servicii clienilor,
condiionat de vnzarea sau cumprarea aciunilor bncii;
d) acordarea de credite garantate cu aciunile emise de banc;
e) primirea de depozite, titluri sau alte valori, cnd banca se afl n
ncetare de pli;
f) angajarea n acceptarea de depozite, dac majoritatea depozitelor
provine de la angajaii bncii. Se excepteaz operaiunile fondurilor de
plasament i alte operaiuni financiare bazate pe principiul
mutualitii.

52

Cap. IV Reglementri specifice privind activitatea bncilor strine

pe teritoriul Romniei
Seciunea I Filiala
Mai muli autori considerau c prin noiunea de filial se nelege acea
societate comercial cu personalitate juridic, care este dependent din punct
de vedere economic de societatea mam, prin deinerea de ctre aceasta a
unei pri majoritare din capital. Totui, aceti autori propuneau de lege
ferenda introducerea n legislaia bancar a conceptului de filial persoan
juridic n care o alt persoan sau un grup de persoane care acioneaz
mpreun dein 50% sau mai multe din aciunile cu drept de vot sau o
participaie semnificativ care permite acestora s exercite controlul efectiv
asupra conducerii sau politicilor filialei.
Putem afirma deci, c filialele bncilor strine constituite n Romnia
sunt persoane juridice romne, fiind supuse legislaiei comerciale i bancare
romne. n sprijinul acestei afirmaii este i textul art. 41 alin. 3 din legea nr.
105/1992 cu privire la reglementarea raporturilor de drept internaional
privat, care prevede c statutul organic al filialei este supus legii statului pe
al crui teritoriu i-a stabilit propriul sediu, independent de legea aplicabil
persoanei juridice care a nfiinat-o.
Seciunea a II-a Sucursala
Definiia dat de legea 58/1998 este: unitate operaional fr
personalitate juridic a unei bnci i care efectueaz n mod direct toate sau

53

unele dintre activitile bncii n limita mandatului dat de aceasta. n

conformitate cu aceeai lege, bncile strine pot nfiina sucursale pe
teritoriul Romniei n baza aprobrii Bncii naionale a Romniei, cu
respectarea formalitilor prevzute de legislaia romn n vigoare.
Prevederile Seciunii 1 Capitolul II privind autorizarea bncilor, art. 11,
referitoare la spaiul destinat sediului bancar al bncilor din normele nr.
2/1999 sunt aplicabile n mod corespunztor i n cazul sucursalelor bncilor
strine.
La stabilirea obiectului de activitate al sucursalei unei bnci strine se
vor avea n vedere prevederi ale art. 12 din normele BNR nr. 2/1999,
respectarea dispoziiilor art. 8 din Legea nr.58-1998 n legtur cu
activitile obinuite de banc, activiti care nu pot excede obiectului de
activitate al bncii strine respective.
n vederea obinerii aprobrii de nfiinare banca strin solicitant,
trebuie s prezinte Bncii naionale a Romniei, urmtoarea documentaie
prevzut n articolul 28 din normele BNR nr 2 din 1999:
a) cererea de autorizare (anexa nr.8)
b) copii legalizat de pe actul constitutiv ncheiat n form autentic,
din care rezult denumirea forma juridic, sediul social i modul de
funcionare a bncii strine;
c) extras din registrul comerului din ara de origine care atest
nmatricularea bncii i identitatea reprezentanilor acesteia;
d) descrierea bncii strine, care va include:
- clasificarea sa n ara de origine, n funcie de mrimea
activelor:
- descrierea structurii organizatorice;
- descrierea acionarilor semnificativi;
54

- descrierea activitii
e) ultimele trei rapoarte anuale ale bncii, certificate de auditori
independeni;
f) descrierea sistemului de reglementare bancar din ara de origine,
care va include;
- prezentarea autoritii de supraveghere bancar din ara de
origine;
- modul n care societatea bancar strin, inclusiv sucursala pe
care o va deschide n Romnia, este supravegheat de
autoritatea de supraveghere bancar din ara de origine;
g) declaraia autoritii de supraveghere din ara de origine privind:
- acordul su referitor la deschiderea unei sucursale n Romnia
de ctre banca n cauz;
- viabilitatea societii bancare respective;
h) hotrrea organului statutar al bncii strine, referitoare la
deschiderea unei sucursale pe teritoriul Romniei, din care s
rezulte cel puin:
- adresa sediului sucursalei;
- operaiunile pe care sucursala urmeaz s le desfoare pe
teritoriul Romniei;
- suma ce va fi pus la dispoziie sucursalei drept capital de
dotare, n conformitate cu art. 40 ultimul alineat din Legea nr.
58/1998;
- identitatea conductorilor (cel puin 2), mputernicii s
angajeze banca legal n Romnia i competenele acestora.
Pentru aceste persoane se va prezenta documentaia prevzut
la art. 20 lit. g) din prezentele norme;
55

i) studiul de fezabilitate prevzut la art. 20 lit. f) din prezentele

norme;
k) denumirea bncii sau denumirea sucursalei bncii strine
autorizate s funcioneze pe teritoriul Romniei, la care se deschide
contul undeva fi transferat suma reprezentnd capitalul de dotatre
al sucursalei;
l) orice alte informaii pe care banca strin le consider de natur s
susin viabilitatea proiectului prezentat.
Litera j din acest articol a fost modificat prin normele BNR nr 10/20
decembrie 1999 n acest fel Comunicarea privind identitatea persoanei sau
persoanelor care potrivit art 60 din Legea nr. 58/1998, urmeaz s verifice i
s semneze bilanul contabil al sucursalei, pentru care se va prezenta
documentaia prevzut la art. 20 lit. i din prezentele norme.
n vederea obinerii autorizaiei de funcionare n termenul de 2 luni
prevzut de articolul 5 alin 1 din normele BNR nr.2/1999 vor fi prezentat
Bncii Naionale a Romniei documentele care atest ndeplinirea tuturor
formalitilor pentru nfiinarea sucursalei.
Documentele ce trebuie prezentat n art.29 din normele BNR
nr.2/1999 i va cuprinde:
a) scrisoare din partea depozitarului fondurilor destinate s constituie
capitalul de dotare al sucursalei, care s confirme depunerea
acestuia de ctre o banca strin ntr-un cont rmas blocat pn la
nmatricularea sucursalei bncii n registrul comerului;
b) dovada care atest deinerea cu titlu legal a spaiului aferent
sediului sucursalei. Se va prezenta documentaia prevzut la art.
22 lit. c) din prezentele norme;

56

c) copie certificat de pe cererea de nmatriculare i copie legalizat

de pe certificatul eliberat de oficiul registrului comerului, din care
rezult nmatricularea sucursalei.
n ceea ce privete statutul organic al sucursalei trebuie s ne bazm
pe art. 41 din legea nr 105/1992 cu privire la reglementarea raporturilor de
drept internaional privat care prevede c statutul organic al sucursalei
nfiinate de ctre o persoan juridic ntr-o alt ar este supus Legii
naionale al acesteia. De aceea sucursala, spre deosebire de filial, nu se
bucur de personalitate juridic, nfiinarea i activitatea ei, fiind guvernate
de Lex societatis adic legea naional a societii comerciale. Acest lucru nu
nseamn c sucursala nu se supune legii statului pe teritoriul cruia i
desfoar activitatea. Art. 41 alin. 2, anterior menionat, prevede c numai
statutul organic al sucursalei este supus principiului Lex societatis restul
activitii fiind supus legislaiei statului unde acesta fiineaz.
n situaia n care societatea bancar strin care i-a deschis sucursala
n Romnia nceteaz a mai funciona, sucursala acesteia nceteaz i ea s
mai funcioneze deoarece, aa cum s-a artat mai sus, dreptul strin, lex
societatis. Astfel lichidarea sucursalei nu este un efect al restrngerii
autorizaiei, ci este efectul dizolvrii societii bancare strine i deci
procedura de lichidare este cea prevzut de dreptul naional al societii
bancare strine.
Seciunea a III-a Reprezentana
n ceea ce privete deschiderea reprezentanelor n Romnia bncile
strine au obligaia s notifice Banca Naional a Romniei n conformitate
cu reglementrile date de aceasta n aa fel n temeiul prevederilor art. 50
57

alin. 1 din Legea nr 101/1998 privind statutul Bncii Naionale a Romniei

i ale art 10 i 93 din Legea bancar nr 58/1998, Banca Naional a
Romniei a emis normele nr 6 din 5 octombrie 1998 privind deschiderea de
reprezentane n Romnia de ctre bncile strine.
Pentru acest lucru n art 1 este prevzut c
- Bncile cu sediul n strintate au obligaia s notifice Bncii
Naionale a Romniei deschiderea de reprezentane n Romnia,
n termen de 15 zile de la data deschiderii efective a acestora.
Iar n articolul 2 se precizeaz c
- Scrisoarea oficial de notificare, avnd antetul bncii strine i
semntura unuia dintre conductorii acesteia, trebuie s
precizeze n mod explicit c reprezentana i va limita
activitatea la acte de informare, de legtur sau de reprezentare
i c nu va efectua nici un fel de operaiuni supuse dispoziiilor
Legii bancare nr 58/1998.
Scrisoarea oficial n baza art 3 va fi nsoit de urmtoarele
documente:
a) informaii privind banca strin respectiv:
- denumirea i forma juridic;
- sediul social;
- descrierea principalelor activiti;
b) o atestare, n original sau n copie legalizat, din partea
autoritii de supraveghere bancar din ara de origine a bncii
strine, care s confirme existena sa legal, capitalul social,
identitatea conductorilor si i faptul c societatea n cauz
este autorizat ca banc i este supus supravegherii autoritii
respective;
58

c) ultimul raport anual al bncii respective;

d) informaii cu privire la reprezentana a crei deschidere este
notificat:
- obiectul activitii;
- sediul i numrul de telefon/fax;
- durata de funcionare;
e) mputernicire autentificat, semnat de unul dintre conductorii
bncii strine, pentru reprezentanii desemnai s angajeze,
valabil n Romnia banca strin;
f) copie legalizat de pe documentul emis de autoritatea
competent din Romnia Ministrul Industriei i al
Comerului,

prin

care

se

autorizeaz

funcionarea

reprezentanei.
Scrisoarea oficial de notificare, mpreun cu documentaia prevzut
la art. 3, va fi transmis Bncii Naionale a Romniei Direcia general
autorizare, reglementare i supraveghere prudenial a societilor bancare.
Documentaia trebuie prezentat n limba romn.
Pentru documentele redactate ntr-o limb strin se va prezenta i
traducerea legalizat a acestora.
Documentele ntocmite sau legalizate de o autoritate strin vor fi
supralegalizate n condiiile prevzute de legislaia romn cu privire la
reglementarea raporturilor de drept internaional privat.
- Pentru a permite Bncii naionale a Romniei s in evidena la
zi a reprezentanelor bncilor strine deschise n Romnia,
acestea au obligaia de a comunica, n termen de 15 zile,
Direciei Generale autorizare, reglementare i supraveghere
prudenial

societilor
59

bancare

orice

modificare

principalelor caracteristici sau a celor ale bncii strine pe care

o reprezint, precum i, dac este cazul, nchiderea lor.

60

Cap. V Rspunderea pentru nerespectarea reglementrilor bancare

Seciunea I Msuri de remediere i sanciuni
- Banca Naional a Romniei supravegheaz activitatea bncilor,
persoane juridice romne, i a sucursalelor bncilor strine, pe
baza raportrilor de pruden bancar fcute potrivit Legii nr
58/1998 i reglementrilor Bncii Naionale a Romniei date n
aplicarea acesteia, precum i prin inspecii:
- n situaia n care Banca Naional a Romniei constat c o
banc i/sau oricare dintre administratorii, directorii executivi
sau cenzorii acesteia se fac vinovai de:
a) nclcarea

unei

prevederi

prezentei

legi

ori

reglementrilor sau ordinelor emise de Banca Naional a

Romniei n aplicarea prezentei legi;
b) nclcarea oricrei condiii sau restricii prevzute n
autorizaia emis bncii;
c) efectuarea de operaiuni fictive fr acoperire real;
d) neraportarea, raportarea cu ntrziere sau raportarea de date
eronate privind indicatorii de pruden bancar ori ali
indicatori prevzui n reglementrile Bncii Naionale a
Romniei;
e) nerespectarea msurilor stabilite prin actele de controlsau n
urma acestora;
f) periclitarea

credibilitii

viabilitii

bncii

prin

administrarea necorespunztoare a fondurilor ce I-au fost

61

ncredinate, Banca Naional a Romniei poate aplica

urmtoare sanciuni:
a. avertisment scris dat bncii;
b. limitarea operaiunilor bncii;
c. amend aplicabil bncii, ntre 0,1 i 1% din capitalul
social, sau administratorilor, directorilor executivi sau
cenzorilor, ntre 1-6 salarii medii/banc din luna
precedent, la data constatrii faptei. Amenzile
ncasate se fac venit la bugetul de stat;
d. retragerea aprobrii date conductorilor bncii;
e. retragerea autorizaiei bncii.
n urma constatrilor Banca Naional a Romniei poate lua
urmtoarele msuri prevzute n art 70 din Legea Bancar:
a) ncheierea unui acord scris cu consiliul de administraie al bncii,
care s cuprind un program de msuri de remediere;
b) obligarea bncii aflate n culp s ia msuri de remediere a
consecinelor faptelor constatate;
c) instituirea msurilor de supraveghere special i de administrare,
potrivit dispoziiilor cuprinse n capitolul XIII
- Constatarea faptelor descrise care constituie nclcri ale
disciplinei bancare, se face de ctre personalul Bncii Naionale a
Romniei.
Actele de aplicare a msurilor i sanciunilor prevzute se emit de
ctre guvernator sau viceguvernatori, n cazurile prevzute n reglementrile
Bncii Naionale a Romniei emise n acest sens.

62

n ceea ce privete faptele prevzute la seciunea a treia din capitolul I

din Legea nr. 58/1998 ele constituie infraciuni i se pedepsesc cu nchisoare
de la o lun la 2 ani sau cu amend.
Seciunea a II-a Msuri de instituire a supravegherii speciale i de
administrare special a bncilor.
Consiliul de administraie a Bncii Naionale a Romniei poate hotr
msuri de instituire a supravegherii speciale a bncilor, pentru nclcarea
legii sau a reglementrilor prudeniale emise de Banca Naional a
Romniei, constatat n urma efecturii aciunilor de supraveghere i/sau
analizei raportrilor bncii, precum i n cazul constatrii unei situaii
financiare precare. Supravegherea special se asigur printr-o comisie
instituit n acest scop, format din 5-7 specialiti din cadrul Bncii
Naionale a Romniei, dintre care unul va ndeplini funcia de preedinte i
unul, pe cea de vicepreedinte.
Din legea bancar tragem urmtoarele concluzii asupra comisiei de
supraveghere:
1.

Atribuiile acestei comisii se stabilesc de ctre

consiliul de administraie al Bncii Naionale a Romniei

2.

Comisia de supraveghere special nu se

substituie conducerii bncii

3.

n perioada exercitrii supravegherii speciale,

adunarea general a acionarilor, consiliul de administraie i
conductorii bncii nu pot hotr msuri contrare celor dispuse de
comisia de supraveghere special

63

4.

Membrii comisiei de supraveghere special au

acces la toate dosarele i registrele bncii, fiind obligai s pstreze
secretul privind operaiunile bancare.

Comisia de supraveghere special prezint rapoarte periodice

consiliului de administraie i al Bncii Naionale a Romniei asupra
situaiei bncii.
n funcie de concluziile rezultate din aceste rapoarte, consiliul de
administraie al Bncii Naionale a Romniei hotrte asupra ncetrii sau
continurii supravegherii speciale, fr a depi ns o perioad mai mare de
120 de zile de la instituirea msurii de supraveghere special.
n cazul n care n activitatea bncii se constat n continuare
deficiene grave, consiliul de administraie al Bncii Naionale a Romniei
poate hotr, de la caz la caz, trecerea la msuri de administrare special a
acesteia.
Msurile de administrare special a bncii se pot dispune n situaie n
care Banca Naional a Romniei constat sau este sesizat cu privire la
urmtoarele situaii prevzute n art. 79 din legea nr. 58/1998:
a) msurile de supraveghere special nu au dat rezultate ntr-o
perioad de pn la 120 de zile;
b) exist date certe care conduc la concluzia c banca va deveni
insolvabil n urmtoarele 90 de zile.
Activitatea de administrare special este efectuat de un administrator
special, stabilit de consiliul de administraie al Bncii Naionale a Romniei.
Administratorul special poate fi i o persoan juridic specializat,
constituit conform legii, care preia integral atribuiile consiliului de
administraie al bncii supuse regimului de administrare special.

64

n termen de 45 de zile de la numire, administratorul special prezint

un raport scris consiliului de administraie al Bncii Naionale a Romniei
cu privire la starea financiar a bncii i posibilitatea redresrii situaiei
acesteia din punct de vedere al siguranei financiare i anexeaz
documentele referitoare la evaluarea activelor i pasivelor bncii, situaie
recuperrilor activelor, costul meninerii activelor i situaia lichidrii
debitelor.
n termen de 15 zile de la primirea raportului administratorului
special, consiliul de administraie al Bncii Naionale a Romniei decide
asupra prelungirii activitii administratorului special, pe o perioad limitat,
sau se retrage autorizaia i se sesizeaz instana competent pentru
declanarea procedurii de lichidare a bncii.
Dac consiliul de administraie al Bncii Naionale a Romniei
constat, pe baza informrilor administratorului special, c banca s-a
redresat din punct de vedere financiar i se ncadreaz n parametrii de
supraveghere prudenial stabilii prin lege i prin reglementrile Bncii
Naionale a Romniei, msurile de administrare special vor nceta i banca
i va relua activitatea sub controlul organelor sale statutare.

65

Cap. VI Sistemul bancar romnesc

Seciunea I: nfiinarea BNR

Prima tentativ de constituire a unei bnci naionale a aparinut

principelui Grigore Alexandru Ghica al Moldovei care i-a acordat
germanului Nuland, directorul unei bnci din Dessav, n mai 1856,
autorizaia de a nfiina o banc de scont i circulaie. Dei era
supravegheat de stat prin doi comisari, dup mai puin de un an de la
primele operaiuni banca a dat faliment. Dar cu toate greutile, n februarie
1880, guvernul prezidat de I. Brtianu depune Parlamentului proiectul de
lege pentru nfiinarea unei bnci de scont, circulaie i emisiune, sub numele
Banca Naional a Romniei, lege care a fost promulgat la 17 aprilie 1880.
Dintre principalele cauze care au determinat nfiinarea Bncii
Naionale a Romniei, menionm:
- necesitatea pentru noua clas n formare burghezia de a
procura bani ieftini n vederea dezvoltrii sale.
- nevoile statutului care era nevoit s apeleze la capitalul strin, n
lipsa unui organ bancar naional care s-l sprijine n situaiile grele
i care s ndeplineasc rolul de mijlocitor ntre capitalul strin i
piaa intern.
- necesitatea nfptuirii reformei monetare pe care rzboiul o
ntrerupsese i crease noi dificulti prin emiterea biletelor
ipotecare pe care viitorul organ de emisiune trebuia s le retrag.
- solicitrile din domeniul agricol, care suferea mari pierderi n lipsa
unui organ de scont i emisiune.

66

- necesitatea afirmrii independenei economice, prin crearea unui

institut naional de emisiune, impus de cucerirea independenei
politice n urma rzboiului din 1877.
Prin art s din legea din 17 aprilie 1880 s-a prevzut ca statul s
participe la capitalul bncii cu o treime, iar restul de dou treimi s fie vrsat
de sectorul particular prin subscripie public.
n elaborarea legii din 17 aprilie 1880 o mare influen a avut
legislaia belgian, cea mai avansat din Europa n acel moment. Inspirat de
aceasta, art 9 stabilea operaiunile pe care banca urma s le fac i anume:
- s sconteze sau s cumpere efecte de comer avnd ca obiectele de
comer n limitele stabilite de lege
- s sconteze bonuri de tezaur pn la concurena de 20% din
capitolul vrsat
- s fac comer cu aur i argint
- s ncaseze efectele ce i vor fi remise de particulari sau de diferite
instituii
- s fac avansuri de fonduri pe buci sau pe amanete de aur i
argint
- s fac avansuri n cont curent sau pe termene scurte, garantate
prin depozite de efecte publice sau valori garantate de stat
De asemenea, art 9 prevede i operaiunile interzise a fi efectuate de
ctre banc i anume:
- s fac mprumuturi pe ipoteci
- s fac mprumuturi pe propriile sale aciuni
- s ia parte direct sau indirect la ntreprinderi industriale i
comerciale

67

- s aib alte proprieti imobiliare dect cele strict necesare

stabilimentelor sale
Dar operaiunea poate cea mai important a unei bnci centrale este
emisiunea monetar stipulat n art 12. O modificare important adus legii
din 17 aprilie 1880 a avut loc prin legea din 28 ianuarie 1901, prin care s-a
aprobat vinderea cotei deinute de stat n Banca Naional a Romniei a fost
etatizat n data de 1 ianuarie 1947. n anul 1990 s-a trecut la separarea
funciilor comerciale, pe care le avuse Banca naional nainte de 1990. Noul
statut al Bncii Naionale aprobat prin legea 34/1991 consacr rolul
fundamental al acesteia ca banc central i organ al statului.
Acest statut a fost abrogat prin Legea nr. 101/1998 care a aprobat
actualul statut al B.N.R. n vigoare de la 1 iulie 1998.
Seciunea II: Bncile comerciale
Societi bancare-persoane juridice romne
- Banca Comercial Romn SA (BCR)
A luat fiin n decembrie 1990 prin preluarea de la Banca naional a
activitilor comerciale. Momentul a reprezentat, se poate spune, chiar
nceputul reformei sistemului bancar romnesc. Ca rezultant, BCR este
considerat azi de specialiti ca lider al pieei financiare romneti.
Fondurile proprii ale BCR n anul 1998 erau de 2500 de miliarde lei
reprezentnd 31,5% din bilanul agregat al bncilor comerciale romneti,
strategia bncii prevede deschiderea ct mai larg spre exterior, domeniu n
care BCR are deja o carte de vizit prodigioas.
- Banca Romn pentru Dezvoltare SA

68

Este o banc de tradiie n sistemul bancar romnesc, fiind

descendent a Societii Naionale de Credit Industrial creat n 1923. BRD
s-a nfiinat la 1 decembrie 1990 prin preluarea activelor i pasivelor fostei
bnci de investiii. BRD se poate mndri cu faptul c este prima banc din
Romnia creia I s-a acordat licen de banc custode. mpreun cu
subsidiara sa ECO-INVEST BRD, banca poate participa la programul de
privatizare i restructurare iniiat de FPS, asigurnd servicii de consultan,
evaluare i intermediere a vnzrii de aciuni. Aceast banc face parte din
grupul Societe Generale i este una din cele mai apreciate bnci n anul
2000.
- Banc Post SA
A fost nfiinat n iulie 1991 pe baza unei hotrri guvernamentale, ca
o banc n ntregime cu capital de stat. Capitalul bncii a fost constituit prin
preluarea unei pri din activele Potei Romne. Banc Post este organizat
pe profilul bncilor de tip universal.
- Banca Internaional a Religiilor
Societate comercial bancar cu capital romnesc i de strin, a fost
nfiinat din iniiativa Centrului Internaional Ecumenic, organism sub egida
UNESCO, primind de la BNR autorizaie definitiv de la funcionare la 2
martie 1994. Acionari ai BIR sunt (Structura Acionarilor 7 august 1998):
persoane juridice rezidente 79,863%; persoane fizice rezidente 11,977%;
persoane fizice nerezidente 8,157%; persoane juridice nerezidente
0,003%. n ultimul timp BNR a nceput procedura de faliment a BIR care se
confrunta cu mari probleme financiare i n prezent banca nu mai
funcioneaz.

69

- Banca Comercial Ion iriac SA

Este o banc comercial fondat n noiembrie 1990, care i-a nceput
activitatea la 15 aprilie 1991.
Principalul acionar (1994) este dn-l Ion iriac i grupul su de
companii din ar i din strintate cu 31% din capitalul social al bncii.
BERD deine o participaie de 20%, iar restul aciunilor sunt deinute de ali
5500 de acionari.
Potrivit publicaiei The Bankar ediia din septembrie 1994, banca
se afla pe locul 46 n clasamentul primelor 100 de bnci central-europene i
pe locul 4 n clasamentul bncilor romneti. Dup nivelul dividendelor
pltite acionarilor si, BCIT s-a situat pe locul 1 n clasamentul bncilor din
Romnia n fiecare an.
- Casa de Economii i Consemnaiuni (CEC)
Este cea mai veche instituie bancar din Romnia. Ea a fost nfiinat
n data de 24 noiembrie 1864 prin legea semnat de domnitorul Alexandru
Ioan Cuza sub denumirea de Casa de Depuneri i Consemnaiuni. CEC este
o persoan juridic de societate bancar pe aciuni, cu acionar unic statul
romn reprezentat de Ministerul Finanelor. Principalul obiect de activitate
const n pstrarea, atragerea i fructificarea economiilor bneti n lei i n
valut ale populaiei, a disponibilitilor bneti ale persoanelor juridice,
precum i primirea de sume spre consemnare. Sumele depuse de populaie
pe instrumente de economisire precum i dobnzile i ctigurile cuvenite
pentru acestea sunt garantate de stat.
- Banca Transilvania SA
i-a nceput activitatea n februarie 1994 avnd un capital integral
privat romn i strin i sediul central n Cluj-Napoca. nc de la nceput
banca a adoptat politica pailor mici, dar siguri, prudena i echilibrul fiind
70

caracteristicile recunoscute ale acesteia. n acest fel, banca a cunoscut o

dezvoltare continu, ajungnd n prezent una din cele mai performante bnci
romneti att sub aspectul performanelor financiare, ct i a calitii
serviciilor prestate.
- Banca agricol
n anul 1873 se constituie ca Societate pe aciuni cu capital privat
prima banc din Romnia profilat pe acordarea de credite proprietarilor de
terenuri agricole, denumit Creditul Funciar Agricol. n anul 1968 a fost
nfiinat Banca pentru Agricultur i Industrie Alimentar. Prin HG
1196/1990 a fost creat Banca Agricol, ca societate pe aciuni.
Performanele n anul 1996 erau:
una din cele mai mari bnci comerciale din Romnia dup volumul
activelor
cel mai mare volum de depoziie de la populaie
cel mai mare numr de clieni
cea mai mare reea n teritoriu (252 de uniti), peste 200 bnci
corespondente
gestioneaz credite n valoare de 199 milioane dolari de la BIRD i
BERD
acces la SWIFT
operaiuni de schimb valutar inclusiv VISA, Eurocard Mastercard i
cecuri de cltorie
- Banca Comercial Unirea SA
Este o banc comercial cu capital integral privat fondat n nul 1996 prin
subscripie public. ntreg capitalul social al bncii este privat i nu include
participarea strin. Obiectul iniial al fondatorilor a fost de a pune bazele
unei bnci competitive n msur s sprijine sectorul de afaceri privat
71

contribuind astfel la tranziia economiei romneti la standardele economiei

de pia.
BNCI DIN ROMNIA - 1996
SOCIETI BANCARE PERSOANE JURIDICE ROMNE
Nr. crt.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.
17.
18.
19.
20.
21.
22.
23.
24.
25.
26.
27.
28.
29.

Banca
Banca pentru Mica Industrie i Libera Iniiativ (MINDBANK)
Banca de Credit Cooperatist (BANKCOOP)
Banca Agricol
Banca Comercial Romn (BCR)
Banca Romn pentru Dezvoltare (BRD)
Banca Romn pentru Comer Exterior (BANCOREX)
Banca Comercial Ion iriac
Banca Dacia Felix
Banca Renaterea Creditului Romnesc (CREDIT BANK)
BANC POST
Banca de Export-Import a Romniei (EXIMBANK)
Banca Romneasc
Banca de Credit Industrial i Comercial
Banca Transilvania
Banca de Credit i Dezvoltare ROMEXTERRA
Banca Turco-Romn
Banca Internaional a Religiilor BIR
Banca Columna
Casa de Economii i Consemnaiuni (CEC)
Banca Bucureti
Banca de Credit PATER
ABN AMRO Bank (Romnia)
Banca Comercial ROBANK
Banca Comercial ALBINA
Citibank Romnia
Banca Comercial WEST BANK
Internaional Comercial Black Sea Bank (Romnia)
Banca Comercial ASTRA
Banca Romn pentru Relansare Economic LIBRA BANK
72

30.
31.
32.
33.

Banca Comercial UNIREA

Banca DAEWOO (Romnia)
Raiffeisenbank (Romnia) RZB Austria
DEMIRBANK (Romnia)

SOCIETI BANCARE PERSOANE JURIDICE STRINE

Nr. crt.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.

Banca
Frankfurt Bukarest Bank
Societe Generale
MISR Romanian Bank
Bank Franco-Roumaine
Chase Manhattan Bank
Anglo-Roumanian Bank
ING BANK NV
Banca Naional a Greciei
Banca Italo-Romena
BNP Dresdner Bank Romania

Societi bancare persoane juridice strine

- ING BANK
Face parte din concernul financiar olandez ING Group;una din cele
mai puternice investiii de acest fel din Europa asigurnd activitile din
sfera bancar ale acestuia. ING Group a fost creat printr-un proces de
fuziune care a reunit trei puternice instituii financiare: NMB Bank; Post
Bank; Nationale Nederlanden (cea mai mare societate de asigurri). Din
1990 banca a nceput extinderea spre Europa Central i de Est. n Romnia
banca a devenit operaional din data de 24 octombrie 1994. ING a fost
premiat n 1994 de Euromoney pentru banca cu cea mai bun activitate pe
pieele n curs de dezvoltare; ING este considerat ca cea mai bun banc
comercial occidental din centrul i estul Europei.

73

- Anglo-Romanian Bank Ltd.

Este societate cu rspundere limitat cu capital romnesc i strin.
Sucursala din Bucureti i-a nceput activitatea la 1 octombrie 1994 avnd ca
obiect de activitate creditarea activitii de producie, investiii comerciale,
agricole, prestri de servicii desfurate de persoane juridice i fizice
autorizate. n anul 1998, principalul acionar ARB a fost Banca Romn de
Comer Exterior SA cu o pondere de 50% din capitalul social, restul fiind
deinut de Barklays Bank Plc (30%) i Chemical Bank (20%).
- Banca Italo-Romena
Este o banc comercial nfiinat la Milano nc din 1980 ca o banc
pentru comer exterior. Banca este abilitat pentru toate operaiunile bancare
cu un accent deosebit pentru tranzaciile legate de comerul dintre Italia i
Romnia. Biroul de reprezentare din Bucureti a fost deschis n martie 1992,
iar la sfritul anului 1994 au fost primite toate aprobrile din partea italian
n vederea transformrii reprezentanei n sucursal. Subscripia la capitalul
social al bncii a fost fcut de ctre BRCE, Banca din Sicilia SPA i
Instituto Bancaro San Paolo di Torino SPA.
- Societe Generale
Agenia din Bucureti este controlat n ntregime de Societe Generale
Paris, banc cu cea mai important reea din rile n curs de dezvoltare.
Constituit la 8 februarie 1980, SG Bucureti este una din primele bnci cu
capital integral strin care a obinut autorizaia de funcionare din partea
BNR. SG este prima banc privat francez, a XVII-a banc mondial,
avnd 2000 de sucursale n Frana i 500 n 70 de ri.
- Banque Franco-Roumanie
nfiinat n anul 1971 ca banc mixt Romno-Francez cu sediul la
Paris, Banque Franco-Roumaine i-a deschis sucursala n Romnia n anul
74

1990 cu sediul la Bucureti. BFR este o societate bancar pe aciuni unde

principalii acionari sunt BRCE 30%; Credit Lyonnais 16,5%; BNP
16,5%; SGG 15%; Credit Industriel et Commerciel 4%; Banque Paribas
2,5%; Credit Commerciel de France 2,4%; Credit du Nord 2,4%.
- Frankfurt Bukarest Bank AG
La constituirea sa n anul 1997 Frankfurt Bukarest Bank AG a fost o
banc mixt, cu participaia BRCE, a Bncii Franco-Romne Paris, a BHF
BANK AG, Frankfurt/Main, precum i a DG BANK AG, Deutsche
Genossenschaftsbank Frankfurt/main, specializat n operaiuni bancare
aferente relaiilor de colaborare economice romno-germane.
- MISR Romanian Bank
i-a nceput activitatea n mai 1997. Banca este o societate mixt cu
legturi n toat lumea. Acionarul egiptean (Banque MISR-Cairo) i-a pltit
partea sa n lire egiptene care era de 51% din capitalul calculat, la cea mai
nalt rat de schimb la data respectiv i declarat de autoritile respective
la data transferului. Dup ce statul a pus n aplicare procedurile de
privatizare a bncilor mixte Banque MISR-Cairo a vndut 3% din aciunile
sale n banc, participaia sa ajungnd la 48% la sfritul anului 1996.

75

Bibliografie
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.

Dan Drosu aguna Drept financiar i fiscal, Ed. Eminescu,

Bucureti, 2000
Dan Drosu aguna Drept bancar i valutar, Tipografia
Universitii din Bucureti, 1991
Dan Drosu aguna, Costin Florin Donoiaca Drept bancar i
valutar, Ed. Proarcadia, Bucureti, 1994
Alexandru Pintea, Gheorghi Ruscanu Bncile n economia
romneasc, Ed. Economica, Bucureti, 1995
Claude Simon Bncile, Ed. Humanitas, Bucureti, 1993
Costin C. Kiriescu, Emilian M. Dobrescu Bncile: mica
Enciclopedie, Ed. Expert, Bucureti, 1998
Cezar Basno, Nicolae Dardac, Constantin Floricel Moneda,
Credit, Bnci, Ed. Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1994
Ion Turcu Drept bancar, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999
Mariana Diaconescu Bnci sisteme de pli riscuri, Ed.
Economic, Bucureti, 1999
Nicolae Pun Bani i bnci n structuri europene, Biblioteca
Apostrof, Cluj-Napoca, 1995
Thomas Mayer, James S. Deusenberry, Robert Z. Aliber Bani,
activitatea bancar i economia, Ed. Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 1994
Vasile Dobrescu, Kakus Lajos, Nicolae Trifoiu, Ioan Crian
Istorie financiar bancar. Studii asupra bncilor romneti din
Transilvania, Ed. Dacia, Cluj-Napoca, 1996
Vasile Lzrescu Bnci comerciale n economia de pia din
Romnia, Ed. Agora, Bacu, 1998

76