Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Asigurarea de Viata
Asigurarea de Viata
Asigurarea de Viata
2
Capitolul 1. Considerente generale
3
asigurarea unui fond de cheltuieli imediate,de valori ridicate în cazul decesului asiguratului :
cheltuieli de funeralii,taxe de succesiune;
asigurarea unui fond destinat copiilor:un fond destinat educaţiei academice sau achiziţionarii
unei locuinţe pentru aceştia;
prosperitatea şi securitatea intereselor în afaceri;
viata liniştita şi pensie lipsita de griji.
Spre deosebire de asigurarile non-viaţa unde contractele de asigurare sunt contracte de
despagubire în asigurarile de viaţa acest lucru nu este variabil deoarece nici viaţa, nici sanatatea
sau integritatea nu pot fi evaluate în bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat în ceea ce
priveşte propria persoana dar modul în care işi determina suma asigurata depinde de puterea sa
finaciara şi de nivelul de protecţie de care are nevoie şi pe care îl poate susţine.
Primele de asigurare se stabilesc pe baza calculelor actuariale avându-se în vedere criteriile
generale (de exemplu statistici demografice, tabele de mortalitate) şi speciale ce ţin de individ. Din
primele de asigurare încasate se creeaza rezervele matematice care se valorifica prin investire
sporind fondul din care se vor plati sumele asigurate. Principalele elemente care influenţeaza
nivelul primei de asigurare au caracter general cum ar fi tabelele de mortalitate dar şi caracter
special precum vârsta şi sexul asiguratului, starea de sanatate a acestuia, durata contractului, nivelul
sumelor asigurate ce vor fi platite la producerea riscului sau la maturitatea contractului în cazul
asigurarilor cu capitalizare, rata dobânzii obţinute în urma investirii primelor, cheltuieli legate de
emiterea contractului de asigurare, de administrarea poliţei şi de alte cheltuieli administrative,
profitul societaţii de asigurari.
Pentru evaluarea starii de sanatate se completeaza un chestionar medical dar se poate cere
efectuarea unor investigaţii complexe pentru stabilirea cât mai corecta a starii de sanatate a
asiguratului,ale caror cheltuieli sunt suportate de compania de asigurari.
Riscul în asigurari este definit ca incertitudinea (probabilitatea) de apariţie a unei pierderi.Unii
autori considera riscul: o variaţie aleatoare a rezultatelor posibile în legatura cu un eveniment sau
posibilitatea ca pierderile sa fie mai mari decat nivelul normal,anticipat sau obişnuit.
Riscul în cazul asigurarii de viaţa este reprezentat de riscul de de deces. Deşi decesul este un
eveniment sigur, cert (oricine moare!!) singura inceritudine este legata de momentul când se va
produce. Pe langa riscul standard -riscul de deces, societaţile de asigurari mai acopera riscuri
precum: riscul de supravieţuire, riscul de pierdere a capacitaţii de munca, riscul de a fi spitalizat şi
a suferii intervenţii chirurgicale.
4
1. Asigurari de viaţa ,anuitaţi şi asigurari de viaţa suplimentare care cuprind:
a) asigurari de viaţa care includ:asigurarea la termen de supravieţuire, asigurarea de deces,
asigurarea
la termen de supravieţuire şi de deces(mixta de viaţa),asigurarea de viaţa cu rambursarea
primelor,asigurarea de casatorie,asigurarea de naştere.
a) anuitaţi (asigurari de tip renta);
c) asigurari de viaţa suplimentare:asigurari de deces din accident,asigurari de vatamari corporale,
asigurari de incapacitate permanenta din boala, asigurari de incapacitate permanenta din
accident,asigurari de incapacitate temporara din boala,asigurari de incapacitate temporara din
accident,asigurari de spitalizare,asigurari de cheltuieli medicale,asigurari de boli grave,asigurari de
şomaj când acestea sunt subscrise suplimentar unui contract de asigurari de viaţa.
5
economisirii sau capitalizarii şi de aceea primele de asigurare sunt mai mici decât la alte tipuri de
asigurari de viaţa.
Asigurarea de viaţa pe termen nelimitat - acest tip de asigurare acopera riscul de deces al
asiguratului pâna la o vârsta înaintata a acestuia (95-100 ani ), condiţia principala fiind ca primele
de asigurare sa se plateasca pâna la vârsta pensionarii. Riscul de deces este acoperit pe toata
perioada cuprinsa între momentul încheierii asigurari şi atingerea vârstei respective.
Asigurarea mixta de viaţa - este una din formele cele mai solicitate de persoanele fizice
deoarece este o asigurare cu capitalizare. Este un produs complex care ofera protecţie dubla (atât
în cazul decesului cât şi al supravieţuirii ) la sfârşitul perioadei de asigurare, iar primele de
asigurare platite de contractant sau de asigurat reprezinta o forma de economisire care poate fi
valorificata la data expirarii contractului.
Asigurarea mixta redusa – presupune existenţa posibilitaţii de rambursare a primelor aferente
riscului de supravieţuire, ramânând la asigurator doar prima aferenta riscului de deces. In cazul în
care, la expirarea perioadei de asigurare, asiguratul este în viaţa, el beneficiaza de suma asigurata,
iar daca decedeaza, asiguratorul va plati suma primelor de asigurare înregistrate pâna la momentul
decesului la care, de regula se adauga şi cota corespunzatoare participarii la profit pentru partea din
rezervele matematice investite.
Asigurarea de tip student - are drept scop economisirea unor fonduri pentru perioada de
studii a copiilor, chiar în condiţiile în care contractantul nu ar supravieţui în momentul începerii
acestora. Primele de asigurare vor fi platite de asigurat (parintele sau tutorele copilului) pâna la
începerea studiilor, urmând ca beneficiarul (copilul) sa intre în posesia rentelor la vârsta specificata
în contract. Durata de plata a rentelor poate fi de 4 sau 5 ani, iar la opţiunea asiguratului se poate
plati suma integrala la începutul studiilor, dar într-o proporţie de 90 – 95% din suma totala a
rentelor pentru ca
asiguratorul nu mai poate capitaliza sumele respective pe perioada de 4-5 ani stabilita în contract.
Asiguratorul va plati chiar daca una dintre parţi (asigurat sau beneficiar) va deceda, asumându-şi
obligaţiile de plata a rentelor în cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau
transformând poliţa într-o asigurare mixta de viaţa în cazul decesului beneficiarului.
Asigurarea dota (de tip zestre)– aceasta asigurare ofera protecţie faţa de riscul de deces al
persoanei asigurate (parintele sau tutorele), beneficiarul(copilul) primind suma asigurata la
împlinirea anumitor vârste (20-25 ani) sau când se casatoreşte. Este un produs asemanator asigurari
de tip student deosebirea consta în faptul ca suma asigurata se plateşte integral şi nu eşalonat.
Asigurarea de tip majorat – aceasta asigurare este un program de economii cât şi de protecţie
asemanatoare celor doua. In cadrul acestui program asiguratul poate fi tatal, mama sau o ruda a
copilului beneficiar. La data la care copilul împlineşte vârsta majoratului asiguratul poate opta
pentru plata indemnizaţiei de asigurare sau pentru prelungirea anuala a contractului pana când
6
copilul va împlini 25 de ani, va începe studiile superioare sau se va casatori. Plata indemnizaţiei se
poate face şi sub forma de rente.
Asigurarea de tip renta (anuitatea)- este o asigurare de tip renta, se plateşte periodic pe
timpul vieţii asiguratului în schimbul unei sume platite o singura data sau sub foma unei serii de
prime. Printr-o asigurare de renta, asiguratorul plateşte o indemnizaţie periodica. In funcţie de
perioada de plata a acesteia se disting: rente cu rata fixa sau rente viagere.
Asigurarea pentru ipoteca - este acea asigurare realizata la cererea creditorului (de obicei o
banca) atunci când se doreşte achiziţionarea unei locuinţe sau a unui teren. Prima de asigurare va fi
încasata de catre banca în cazul decesului asiguratului pentru a-şi putea recupera sumele restante
neplatite de catre asigurat. Este produsul prin care un creditor (de obicei o banca) se asigura ca în
cazul în care debitorul decedeaza va încasa sumele restante neplatite.
ING este o companie internationala din domeniul financiar care ofera o gama variata de
servicii de asigurare, bancare, investitii si pensii in peste 50 de tari. Cei 125.000 de angajati
7
deservesc 85 de milioane de clienti din intreaga lume: persoane fizice, companii de dimensiuni
mici si mijlocii, corporatii mari, institutii si guverne. Luand in considerare capitalizarea (valoarea
pe piata calculata la 30 iunie 2009), ING este una dintre cele mai mari 20 de companii financiare
din lume. ING Asigurari de Viaţa este parte integranta a Grupului ING, cel mai mare grup financiar
olandez si una dintre primele zece instituţii financiare din lume.
Activitatea Grupului ING a debutat pe piaţa româneasca în 1994 în domeniul bancar, prin
înfiinţarea ING Bank, prima banca straina în Romania. Dupa o perioada de atenta cercetare şi
analiza a pieţei, la 24 ianuarie 1997 au fost lansate operaţiunile de asigurari ale grupului în
România, sub numele Nederlanden Asigurari de Viaţa România.In luna mai 2001 compania îşi
schimba numele în ING Nederlanden Asigurari de Viaţa apoi în luna decembrie 2004, numele
companiei devine ING Asigurari de Viaţa.
Compania şi-a început activitatea cu 5 agenţii şi un numar de 200 de consultanţi ,în prezent
reţeaua de distribuţie este compusa din 30 agenţii la nivel naţional,la care se aduga 37 sateliţi şi o
forţă de vânzări de peste 2000 persoane.
9
vârsta de intrare: pentru asigurat (min 18 ani-max 60 ani) iar pentru beneficiar (nu exista
vârsta minima de intrare);
tehnica investiţiilor: Riscul investiţiei aparţine ING Asigurari de Viaţa: dobânda
tehnica garantata este de 3,5%. Clientul nu simte eventualele evoluţii negative ale fondului dar nici
caştiguri prea mari, pentru ca interesul companiei este sa rişte cât mai puţin, investind în
instrumente cu randament scazut;
flexibilitatea în ceea ce priveşte accesul la bani deşi nu ofera flexibilitatea accesului la
bani data de fonduri decât la sfarşitul contractului avantajul il constituie protecţia conferita de
asigurarea de viaţa;
termenele de încasare şi plata: intotdeauna exista un termen limita pentru achitarea
primei;
structura primelor: prima de asigurare depinde de:suma costurilor,primele de risc şi
primele de depunere;
structura primelor-prima de asigurare depinde de:suma costurilor,primele de risc şi
primele de depunere.
marimea primelor-prima se stabileşte pentru întreaga durata a asigurarii, se poate mari
prima doar daca adauga opţiunea pentru creşterea garantata a primei.
10
Vârsta de intrare beneficiar: 20 ani
Valoare prima: 9317.45RON
Fecvenţa de plata:trimestriala
Modalitatea de primire a rentelor: eşalonat, sub formă de rente pe o perioadă de 5 ani
B. Investiţia:Riscul investiţiei aparţine ING Asigurari de Viaţa. Rata tehnica a dobânzii
garantate este de 3,6%.
C. Suma asigurata şi prima de asigurare (discounturile acordate) funcţioneaza pe acelaşi
principiu ca şi produsul GenT. Se stabileşte în funcţie de posibilitaţile financiare ale asiguratului.
D. Cheltuielile administrare ale poliţei sunt mici deoarece nu este un produs flexibil.
E. Asigurari suplimentare:Asigurarile suplimentare constituie “opţiunea de marire garantata a
sumei asigurate”.
F. Opţiunea suplimentara de Mărire Garantată a Sumei Asigurate
Prima aferenta acestei opţiuni=1,5×prima anuala=1,5%×9.317,45 =139,76 RON
Total asigurari suplimentare=542,78 RON
G. Participarea la profit: Asiguratul primeşte la fiecare aniversare a contractului o cota parte din
excedentul de dobânda realizat din capitalizarea rezervei matematice, performanţa investiţiei
depinde de rezultatul pe care îl înregistreaza compania.
În funcţie de rata anuală a dobânzii obţinute în urma investirii rezervei de poliţă pot exista
următoarele situaţii privind participarea la profit acordată contractantului asigurării:
1. Dacă rata anuală a dobânzii obţinute este mai mare de 4,5%, participarea la profit este egală cu
suma dintre 90% din excedentul de dobânda obţinut din investirea rezervei de poliţă şi 90% din
dobânda obţinută din investirea soldului contului de participare la profit. Excedentul de dobândă se
calculează prin aplicarea diferenţei pozitive dintre rata dobânzii obţinute şi 4,5% asupra rezervei de
poliţă.
2. Dacă rata anuală a dobânzii obţinute este mai mică de 4,5%, dar mai mare decât 3,5%,
participarea la profit este egală cu 90% din dobânda obţinută din investirea soldului contului de
participare la profit.
3. Dacă rata anuală a dobânzii obţinute este mai mică decât 3,5%, participarea la profit este egală
cu diferenţa dintre 90% din dobânda obţinută din investirea soldului contului de participare la
profit şi 90% din deficitul de dobândă faţă de dobânda garantată.
11
Suma primelor platite evolueaza la fel ca şi în cazul produsului GenT astfel încât valoarea
acestora la sfarşitul contractului ajunge la suma de 139,761.75 RON;
Suma asigurata la maturitate în primul an este de 9610.94 Ron ajungandu-se la valoarea
totala de 144.164,25 RON;
Contul de participare la profit. Cum rata anuală a dobânzii este de 3.6% ne situăm în a
treia situaţie: participarea la profit este egală cu 90% din dobânda obţinută din investirea soldului
contului de participare la profit.
Indemnizaţia la maturitate(rentele primite).Valoarea estimata a rentelor pe parcursul
celor 5 ani este: 28832,84 RON; 32984,77 RON; 31797,32 RON; 29268,64 RON (anul 4) respectiv
26040,74 RON.
12