Traducere din limba engleză

Crearea unui plan financiar personal

Prezentare generală
Stabilirea obiectivelor este importantă și este adesea folosită pentru a măsura succesul. Cu toate
acestea, simpla stabilire a obiectivelor nu garantează că le veți atinge într-o zi. Realizarea
obiectivelor necesită stabilirea unui plan. Planificarea este importantă pentru a asigura o direcție
pentru acțiunile dumneavoastră de zi cu zi. Stabilirea deliberată a unui plan vă poate ajuta să
ghidați deciziile pe care le luați pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele. Cu cât obiectivele
dvs. sunt mai îndepărtate de ziua de azi, cu atât mai important este să aveți un plan care să vă
asigure succesul în atingerea acestor obiective. Gândiți-vă la asta. Este posibil să nu consultați o
hartă pentru o excursie la magazinul din celălalt capăt al orașului, dar probabil că veți dori
indicații sau un plan pentru o excursie în vacanța de primăvară în California.
În ceea ce privește obiectivele financiare personale, multe dintre ele pot fi pe termen lung. Plata
împrumuturilor studențești, a unei mașini noi sau a unui credit ipotecar pentru o casă nu se
întâmplă într-o lună sau chiar într-un an. Pensionarea este un obiectiv pe termen și mai lung.
Când vine vorba de chestiuni financiare, planificarea poate fi de o importanță capitală. Crearea
unui plan financiar personal are șase pași de bază:
1. Stabiliți-vă situația financiară actuală
2. Elaborați-vă obiectivele financiare
3. Identificați direcțiile alternative de acțiune
4. Evaluați alternativele
5. Creați și puneți în aplicare planul de acțiune financiară
6. Analizați și revizuiți planul financiar

Nu este niciodată prea devreme pentru a începe planificarea. De fapt, cu cât începeți mai
devreme să vă planificați viitorul financiar, cu atât mai repede vă veți atinge obiectivele. Din
cauza naturii dobânzii și a capitalizării care poate fi asociată cu investițiile, începerea din timp
poate avea mari beneficii. Cu cât investițiile dvs. au mai mult timp la dispoziție pentru a crește,
cu atât creșterea lor va fi mai mare. De exemplu, dacă investiți 5.000 de dolari astăzi și primiți o
rată anuală a dobânzii compuse de 6%, investiția dvs. va crește la aproximativ 10.000 de dolari
în 12 ani. În 24 de ani, investiția de 5.000 de dolari va crește la 20.000 de dolari, iar în 36 de ani
la 40.000 de dolari. În timp ce o investiție de 5.000 de dolari la această rată, făcută la vârsta de
48 de ani, ar crește la doar 10.000 de dolari până la vârsta de 60 de ani, aceeași investiție făcută
la 24 de ani ar crește la o valoare de patru ori mai mare până la aceeași vârstă. După cum puteți
vedea, poate fi cu siguranță avantajos să începeți să vă planificați viitorul financiar cât mai
devreme posibil.

Fișele de lucru de pe paginile următoare vă vor ajuta să parcurgeți cei șase pași descriși mai sus
pentru a vă crea planul financiar personal. Nu uitați că obiectivele dvs. financiare nu vor fi
 Traducere din limba engleză

realizate doar prin stabilirea lor. Trebuie să fiți hotărât să creați un plan și să îl executați cu
sârguință. La urma urmei, indicațiile către destinația de vacanță de primăvară nu vor fi de mare
folos dacă nu le urmați.

Pasul 1 – Stabiliți-vă situația financiară actuală

Înainte de a începe să vă stabiliți obiective și să dezvoltați strategii pentru a le atinge, este

important să înțelegeți unde vă aflați acum. Primul pas în crearea planului financiar personal este
determinarea situației financiare actuale. Înțelegerea temeinică a situației dvs. financiare actuale
vă va ajuta să formulați obiective realiste și bine informate. Examinarea detaliată a situației
dumneavoastră vă poate ajuta, de asemenea, să identificați schimbările specifice pe care le-ați
putea face pentru a vă schimba situația și pentru a vă ajuta să atingeți obiectivele pe care le veți
crea mai târziu în procesul de planificare.

Pentru a înțelege mai bine situația dumneavoastră actuală, poate fi util să vă determinați valoarea
netă actuală. Pentru a vă calcula valoarea netă, va trebui să totalizați datoriile curente și să le
scădeți din totalul activelor curente. Activele sunt pur și simplu ceea ce dețineți și care are
valoare. Acestea includ: numerar și echivalente de numerar, cum ar fi numerar fizic la îndemână,
conturi curente sau conturi de economii; bunuri personale, cum ar fi capitalul unei case, alte
bunuri imobiliare deținute sau o mașină; și active investite, cum ar fi acțiuni, obligațiuni sau
pensii. Pasivele includ valoarea a ceea ce datorați, inclusiv facturile curente și datoriile restante.
Utilizând tabelele de mai jos, calculați-vă valoarea netă actuală.

Active – ce dețin Pasive – ceea ce datorez

Numerar și echivalente de numerar Facturi curente
Numerar în mână Conturi de debit
Cont de cecuri Soldul cardurilor de
credit
Cont de economii Utilități
CD-uri (certificate de Chirie
depozit)
Valoarea asigurării de Prime de asigurare
viață
Obligațiuni de Taxe și impozite
economisire
Bani care îmi sunt datorați Alte facturi
Totalul echivalentelor de Total facturi curente
numerar
Bunuri personale Datorii restante
Valoarea estimată a Soldul ipotecii imobiliare
capitalului în casă
Alte bunuri imobile Alte credite ipotecare
Mobilier de uz casnic Soldul creditului auto
Elemente specifice de Soldul împrumutului
 Traducere din limba engleză

valoare pentru studenți

Autoturisme Toate celelalte solduri ale
împrumutului
Alte bunuri personale Total datorie neachitată
Total bunuri imobile și Totalul tuturor pasivelor
personale
Active investite Total active
Acțiuni și fonduri mutuale Total pasive
Obligațiuni Valoare netă
Titluri de stat

Pensii

Total active investite

Totalul tuturor activelor

Pasul 2 – Elaborați-vă obiectivele financiare

După ce v-ați evaluat situația financiară actuală, sunteți gata să treceți la procesul de planificare
financiară. Al doilea pas este elaborarea obiectivelor financiare. Stabilirea obiectivelor vă va da o
direcție pentru planul dumneavoastră și o destinație spre care doriți să vă îndreptați.

Atunci când creați obiective financiare, veți dori să luați în considerare obiective evidente, cum
ar fi economiile lunare sau investițiile pentru pensie. Cu toate acestea, luați în considerare și alte
obiective pe care le aveți și care s-ar putea să nu fie considerate imediat ca fiind financiare.
Obiectivul de a călători cu rucsacul în spate prin Europa după absolvire poate să nu pară un
obiectiv financiar la prima vedere. Dar, atunci când luați în considerare costul unei vacanțe de
trei săptămâni în Europa, ați putea să vă gândiți să adăugați acest obiectiv la planul financiar
personal. Credeți că s-ar putea să aveți nevoie de un calculator nou în următorii doi ani? Poate
adăugați achiziționarea unui nou computer peste doi ani la lista dvs. de obiective. Anticiparea
cheltuielilor viitoare pe care ați dori să le faceți și încorporarea lor în planul dvs. financiar vă
poate ajuta să vă puneți în situația de a vi le permite pe măsură ce apar, fără a fi nevoit să faceți
sacrificii în altă parte a bugetului dvs.

Pe măsură ce vă elaborați obiectivele financiare, amintiți-vă primul sfat din Capitolul I, care a
discutat despre stabilirea obiectivelor. Obiectivele dumneavoastră trebuie să fie SMART, adică
specifice, măsurabile, realizabile, realiste și bazate pe timp. De asemenea, ar trebui să elaborați
obiective pe termen scurt, intermediar și lung. Elaborarea fiecăruia dintre aceste tipuri de
obiective vă va permite să obțineți succese la începutul planului, menținând în același timp
privirea spre viitor. Obiectivele pe termen scurt sau intermediare pot servi, de asemenea, ca
pietre de hotar pentru a atinge obiectivele pe termen lung. De exemplu, un obiectiv pe termen
scurt de a economisi 200 de dolari pe lună vă poate ajuta să acumulați fonduri pentru plata
avansului pentru o casă. Un obiectiv intermediar de achitare a datoriilor pentru împrumuturi
 Traducere din limba engleză

studențești cu un an înainte de termen vă poate ajuta să eliberați un venit lunar care ar putea fi
folosit pentru plata unei mașini.

Atunci când vă stabiliți obiectivele, asigurați-vă că faceți diferența între necesități și dorințe.
Stabiliți prioritățile. Luați în considerare valoarea netă pe care ați calculat-o la prima etapă și cât
de realist se aliniază obiectivele dvs. cu situația dvs. financiară actuală.

Ținând cont de punctele din această secțiune, reexaminați obiectivele financiare pe care le-ați
stabilit în Capitolul I. Folosind foaia de lucru de pe pagina următoare, adăugați, modificați sau
înregistrați din nou aceste obiective pentru a le încorpora în planul dvs. financiar personal.
Asigurați-vă că ați prioritizat obiectivele financiare în ordinea importanței lor pentru a vă ajuta
ulterior în procesul de planificare.

După ce v-ați stabilit obiectivele, consultați data țintă și durata costurilor obiectivelor dvs. pentru
a determina un cost lunar care va fi asociat cu munca pentru atingerea obiectivului dvs.

Fișa de lucru cu obiectivele planului financiar

Obiective pe termen scurt (mai puțin de 1 an)

Prioritate Obiectiv Cost total Durată Cost lunar Data țintă

Obiective intermediare (1-10 ani)

Prioritate Obiectiv Cost total Durată Cost lunar Data țintă
 Traducere din limba engleză

Obiective pe termen lung (peste 10 ani)

Prioritate Obiectiv Cost total Durată Cost lunar Data țintă

Pasul 3 - Identificați direcțiile alternative de acțiune

Până acum, în cadrul procesului de planificare, ați evaluat situația financiară actuală și ați stabilit
câteva obiective SMART pe termen scurt, mediu și lung. Dar obiectivele dvs. nu vor fi
îndeplinite prin simpla creare a acestora. Va trebui să concepeți strategii care să vă ajute să
reduceți decalajul dintre situația actuală și cea în care ați dori să ajungeți. La fel cum există mai
multe căi de a ajunge din campus la gelateria preferată din oraș, există mai multe căi pe care le
puteți urma pentru a atinge succesul financiar așa cum l-ați definit. Următoarea etapă a
procesului de planificare financiară implică identificarea unor căi alternative de acțiune care vă
pot conduce spre obiectivele dumneavoastră.

Să presupunem că plănuiți să studiați în străinătate anul viitor. Ați dori să puteți profita la
maximum de experiența dvs. în străinătate și să aveți suficiente resurse financiare pentru a
călători în străinătate. Ați decis că ați dori să fi economisit 4.000 de dolari până la momentul
plecării, peste 15 luni, în special pentru demersurile dumneavoastră de călătorie. Poate că situația
dvs. financiară este de așa natură încât, atât timp cât persistă în forma actuală, veți fi pregătit
financiar pentru aventurile dvs. de călătorie în străinătate. Dar dacă sunteți ca majoritatea
studenților, acest lucru este puțin probabil.

Deci, care sunt opțiunile pe care le aveți pentru a vă schimba situația actuală pentru a face din
acest obiectiv o realitate? Să spunem că aveți în prezent 1.000 de dolari în plus în economii de la
ultimul loc de muncă de vară, pe care sunteți dispus să îi transferați în fondul de călătorie în
străinătate pentru un semestru. Acest lucru vă lasă cu 3.000 de dolari pentru a genera în
următoarele 15 luni, sau 200 de dolari pe lună pe care va trebui să îi depuneți în fondul de
călătorie pentru a vă atinge obiectivul. Gândindu-vă din nou la exercițiile de bugetare și
economisire din capitolul anterior, poate că ați putea să reduceți alocările pentru diverse
cheltuieli și să transferați o mai mare parte din venitul dvs. lunar către economii pentru fondul
dvs. de călătorie.
 Traducere din limba engleză

Reamintiți-vă bugetul pe care l-ați creat în primul capitol. Poate că, dacă ați limita călătoriile
inutile și dacă ați face carpooling ori de câte ori este posibil, ați putea reduce cheltuielile de
transport cu 75 de dolari pe lună. Poate că, pregătind mai multe mese acasă și limitând achizițiile
de haine noi, ați putea reduce alocațiile pentru alimente și alocațiile discreționare cu câte 50 de
dolari fiecare. Dacă mergeți la cinematografele cu reduceri, ați putea să vă reduceți cheltuielile
de divertisment cu 25 de dolari pe lună. Prin punerea în aplicare a unor bune obiceiuri de
economisire, s-ar putea să reușiți să eliberați o sumă suficientă din venitul dvs. actual pentru a o
depune în economiile de călătorie, astfel încât în 15 luni să vă atingeți obiectivul.

Dar poate că ați aplicat deja principiile activității de economisire din primul capitol la bugetul
dvs. actual și nu prea mai aveți ce tăia. Adăugarea unui nou loc de muncă sau a unor ore la un loc
de muncă existent vă poate ajuta să vă măriți venitul lunar disponibil, astfel încât să puteți
contribui cu suma necesară la economiile pentru călătorie. La un salariu minim de 7,25 dolari pe
oră, aproximativ 7 ore pe săptămână v-ar ajuta să câștigați contribuția lunară de 200 de dolari pe
care trebuie să o faceți la fondul de călătorie pentru studii în străinătate.

În general, acțiunile alternative se vor încadra într-una din cele două categorii: realocarea
resurselor existente sau generarea de noi resurse. Resursele existente pot fi utilizate prin alocarea
economiilor curente sau prin schimbarea alocărilor curente, ca în exemplul de mai sus.
Generarea de noi resurse poate necesita schimbarea locului de muncă pentru a vă îmbunătăți
perspectivele salariale, preluarea de ore suplimentare sau investirea mai agresivă a economiilor
dumneavoastră pentru a genera rate mai mari de rentabilitate.

Fișa de lucru pentru strategiile obiectivelor

Obiectiv pe termen scurt:

Data țintă: Cost lunar:
Strategia 1:
Strategia 2:
Strategia 3:

Obiectiv intermediar:
Data țintă: Cost lunar:
Strategia 1:
Strategia 2:
Strategia 3:

Obiectiv pe termen lung:

Data țintă: Cost lunar
Strategia 1:
Strategia 2:
Strategia 3:
 Traducere din limba engleză

Pasul 4 – Evaluați alternativele

Odată ce v-ați gândit serios la opțiunile disponibile care v-ar putea conduce la atingerea
obiectivelor dumneavoastră, ați putea începe să realizați cât de multe opțiuni există. Așadar, ce
căi de acțiune ar trebui să urmați pentru a vă atinge obiectivele dorite? Răspunsul este: asta
depinde. În timp ce Declarația de Independență ne spune că toți oamenii sunt creați egali, s-ar
putea să nu se spună același lucru despre diferitele strategii financiare disponibile pentru a vă
ajuta să vă realizați visele. Prin urmare, înainte de a putea selecta strategiile pentru a vă completa
planul financiar, va trebui să vă evaluați și să vă cântăriți temeinic opțiunile.

Atunci când vă evaluați opțiunile, luați în considerare avantajele și dezavantajele fiecărei opțiuni.
O opțiune pe care o luați în considerare pentru a vă crește veniturile poate fi mutarea veniturilor
pe care le economisiți dintr-un cont de economii într-un portofoliu de acțiuni. Schimbarea
metodelor de investiție poate crește rata de rentabilitate primită din economiile dumneavoastră,
ajutându-vă să generați noi venituri fără a fi nevoit să lucrați mai multe ore. Cu toate acestea,
acțiunile în care sunt investite acum economiile dvs. pot, de asemenea, să implice un risc
substanțial mai mare decât cel al contului de economii în care v-ați depus economiile anterior.
Atunci când vă evaluați alternativele, asigurați-vă că luați în considerare și costurile de
oportunitate la care veți renunța pentru a vă urmări obiectivul prin fiecare curs de acțiune.

O evaluare adecvată a fiecărei opțiuni vă poate ajuta să vă asigurați că selectați cel mai bun curs
de acțiune pentru a vă atinge obiectivele financiare. Folosind tabelul de mai jos, luați în
considerare unul dintre obiectivele dvs. de mai sus și evaluați două strategii pe care le-ați
identificat și care v-ar putea conduce la succes.

Obiectiv: _____________________________________________________________

Strategia 1:
Avantaje Dezavantaje

Strategia 2:
Avantaje Dezavantaje

Pasul 5 - Creați și puneți în aplicare planul de acțiune financiară

În acest moment, ați depus cea mai mare parte a eforturilor legate de crearea unui plan financiar
personal. Până acum v-ați analizat situația actuală, v-ați stabilit obiectivele, ați identificat cursuri
 Traducere din limba engleză

de acțiune alternative și v-ați evaluat opțiunile. Acum este momentul să puneți toate piesele
laolaltă pentru a crea și a vă pune în aplicare planul financiar.

Pe măsură ce vă întocmiți planul financiar, este important să aveți în vedere întregul tablou.
După ce ați identificat opțiunile pentru a vă atinge obiectivele și după ce ați cântărit fiecare
strategie, acum este mai ușor să analizați costul obiectivelor dvs. în funcție de situația dvs.
actuală. Acest lucru vă poate ajuta să vă prioritizați obiectivele, pe măsură ce luați în considerare
cât vă va costa implementarea fiecăruia dintre ele.

Pentru a finaliza planul dumneavoastră, va trebui să luați decizii cu privire la obiectivele pe care
să le urmăriți și la cele mai bune măsuri pe care să le luați. Toate acestea vor trebui să fie
cântărite în funcție de situația dumneavoastră actuală și de previziunile practice pentru viitor,
pentru a menține obiective realiste și realizabile.

Odată ce ați depus efortul de a vă crea un plan, disciplina este esențială. După ce v-ați trasat
calea către obiectivele dumneavoastră, este important să urmați această cale. Conștientizați
stabilirea pașilor acționabili pe care îi puteți face pentru a vă conduce spre succes atunci când vă
creați planul. Având pași concreți de urmat vă va ajuta să vă asigurați că faceți ceea ce trebuie să
faceți pentru a rămâne pe drumul cel bun pentru a vă atinge obiectivele.

Pasul 6 - Analizați și revizuiți planul financiar

Ultimul pas în elaborarea unui plan financiar personal este poate cel mai important. Este posibil
să fi făcut toate diligențele necesare la fiecare etapă pe parcurs și să fi creat un plan financiar
solid. Cu toate acestea, un fapt rămâne: viața se întâmplă. Din acest motiv, este important să vă
revizuiți des planul și să îl revizuiți după cum este necesar.

Revizuirea planului dumneavoastră financiar vă poate ajuta să vă evaluați progresele înregistrate

în vederea atingerii obiectivelor dumneavoastră. Este posibil ca strategiile inițiale să nu aibă
rezultatele scontate și să necesite ajustări pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele.

În plus, indiferent cât de atent parcurgeți fiecare dintre etapele de creare a planului financiar sau
cât de perfect este planul atunci când este conceput, vor apărea evenimente neprevăzute. Situația
dumneavoastră financiară se va schimba din când în când. Este posibil să aveți cheltuieli
neplanificate sau să primiți venituri neplanificate. Aceste evenimente vă pot obliga să schimbați
calea pe care o veți urma pentru a vă atinge obiectivul.

De asemenea, obiectivele dumneavoastră se pot schimba. În timp ce deținerea unei case poate să
nu fie o prioritate acum, poate fi un obiectiv pe care îl veți avea mai târziu. Pe măsură ce
obiectivele actuale dispar din lista dumneavoastră de priorități și vă dezvoltați noi obiective,
planul dumneavoastră va trebui să se schimbe pentru a vă ajuta să vă conduceți spre noile
obiective.
 Traducere din limba engleză

Adevărul este că viața ta se va schimba. Planul tău financiar va trebui să se schimbe și el. Fiți
credincioși în reevaluarea planului din când în când pentru a vă asigura că obiectivele dvs. nu s-
au schimbat și că sunteți pe drumul cel bun pentru a le atinge.