BANCA

DPOZITULUI
BANCAR ȘI
FUCTIONARE
A LOR
ELEVU:ODAGIU VASILE
GR.FB-1941
 BEST TEAM

Aspecte teoretice Operaţiuni de

aferente depozitului acceptare a
bancar depozitelor în
practica bancară
Băncile gestionează depozitele şi mijloacele de plată din
economie. Astfel colectînd depozitele, acestea au
responsabilitatea gestionării eficiente a acestora, cu randamentul
maxim, în beneficiul propriu şi al depunătorilor. Banca este
instituţia financiară ce-şi axează activitatea pe atragerea
depozitelor, acceptarea de depuneri de la populaţie, firme sau alte
bănci, plasamentul fondurilor, finanţarea şi schimburile comerciale.
Reeşind din cele spuse anterior, aceste instituţii acceptă
depozitele , avînd ca obiectiv protejarea intereselor deponenţelor,
păstrarea secretului depozitelor şi neadmiterea riscului excesiv în
sistemul financiar.
DEOSEBIM DOUĂ CATEGORII DE
RESURSE BANCARE:
 Schema 1 Resursele băncilor comerciale
Sursa: elaborată de autor în baza datelor
expuse
Conform acestei scheme resursele băncilor sunt constituite din
resurse proprii şi resurse artase. În funcţie de caracteristicile
resurselor atrase ele pot fi:
- resurse depozit, pe care banca le poate avea în portofoliul ei. Dintre
acestea fac parte: conturile de disponibilităţi ale agenţilor economici,
ale persoanelor fizice, ale instituţiilor financiare şi publice, ale băncilor
şi Trezoreriei statului; depozitele la vedere şi la termen ale
persoanelor fizice şi uridice; certificate de depozit; depozite ale
instituţiilor financiare internaţionale; depozitele corespondente ale
altor banci;
- resursele nondepozit: pe care banca le poate procura în situaţii
dificile, cum ar fi lipsa de lechidităţi. Imprumuturile de la BNM;
împrumuturile de pe piaţa interbancară.
 BUSINESS STRATEGY
Băncile care tind spre o dezvoltare rapidă trebuie să ia în considerare
factorii esenţiali în creşterea depozitelor. Toate băncile au posibilitatea să-
şi controleze depozitele prin intermediul ratei dobînzii. Nivelul depozitelor
trebuie corelat însă cu posibilităţile privind plasamentele profitabile şi
oportunităţile de investiţii, precum şi cu situaţia economică a ţării.
Constituirea şi utilizarea depozitelor bancare, reprezintă una din
principalele funcţii ale băncii. Păstrarea disponibilităţilor băneşti ale
clienţilor reprezintă funcţia primordială a băncilor, caracterizată printr-o
relaţie specială dintre persoanele fizice şi juridice, pe de o parte, şi bănci,
pe de alta parte. Respectiva relaţie prevede că persoana cedează unele
atribuţii de administrarea averii sale sau încredinţează efectuarea
operaţiunilor legate de gestuinea disponibilităţilor monetare băncii,
păstrîndu-şi dreptul de proprietate asupra sumelor aflate la păstrare în
banca comercială. Pe de o parte, din atribuţia ce şi-au asumat-o de a
păstra disponibilităţile clienţilor, băncile au cheltuieli importante la
achitarea dobînzilor bonificate şi alte cheltuieli administrative, pe de altă
parte, băncile acumulează un sold minim permanent de mijloace băneşti,
ce pot fi folosite în procesul creditării investiţiilor.
DEPOZITE
depozit depozitare
depozit bancar Cont de
depozit depozit la
indisponibel termen
Cont de
depozit
deposit la
comun
vedere
 DEPOZITE
Depozit din punct de vedere financiar- bancar, este suma de bani, valută sau hîrtii
de valoare, obiecte preţioase, depuse în cont sau spre păstrare la bănci, cu sau
fără stipulaţie de dobîndă, pe numele unei personae fizice sau juridice, care poate
dispun de sumele respective după nevoile ei, şi care se pot restitui, în orice
moment, la cererea deponentului. 4 Pentru primirea în depozit a unor obiecte de
valoare, banca încasează de la deponent o taxă. Conform altor surse avem:
Depozit - orice sold creditor care rezultă din fondurile existente în conturile
persoanelor fizice sau din situaţii tranzitorii create prin operaţiuni bancare ce
urmează a fi restituit de către bancă în condiţii legale şi contractuale aplicabile,
precum şi orice creanţă, către o persoană fizică, reprezentată printrun titlu de
creanţă emis de această bancă. Nu sunt considerate depozite soldurile creditoare
care servesc drept garanţie operaţiunilor efectuate de bancă in numele
deponentului .
Depozit bancar – sume băneşti depuse în conturi bancare de personae fizice sau
juridice. Depozitele bancare se mai pot constitui şi prin acordarea unui credit la
cererea unui individ sau a unei firme. Deci, depozitele bancare reprezintă un activ
pentru titularul contului bancar şi un angajament pentru banca.
Depozitul bancar- constituie mijloace banesti ]ncredinţate unei bănci spre
păstrare, fără specificarea unui termen sau pe un termen anumit fixat, deponentul
avînd dreptul să-şi retragă conform termenului stabilit mijloacele băneşti cu o
dobîndă stabilită.
 DEPOZITE
Depozit indisponibil - depozit care nu poate fi restituit de banca faţă de care s-a
intentat proces de insolvabilitate;
Depozit comun - depozit constituit de două sau de mai multe persoane fizice sau
depozit asupra căruia două sau mai multe persoane au dreptul de operare contra
semnăturii uneia sau a mai multor persoane care au constituit depozitul;
Depozitar – persoană fizică sau juridică , care în baza unui contract de depozit
primeşte un bun mobil de la deponent, cu obligaţia de păstrare şi restituire în
natură, în schimbul plăţii unei taxe.
Cont de depozit la termen- cont bancar în care sunt depuse mijloacele băneşti
(atît în monedă naţională, cît şi în valută) cu dobîndă, pentru o perioadă fixată de
timp, în scopul economisrii sau păstrării.
Cont de deposit la vedere- cont bancar în care sunt depuse mijloacele băneşti
(atît în monedă naţională, cît şi în valută) cu/sau fără dobîndă în scopul
consumului sau economisirii, fără a se fixa termenul de păstrare. Actualimente
practica bancara utilizeaza diverse conturi de depozitare şi numărul lor continuă
să crească acest proces este condiţionat de tendinţa băncilor de a satisface
cerinţele clienţilor şi de a atrage economiile lor în conturile băncii. Astfel pentru a
specifica varietatea conturilor existente în cadrul sistemului bancar este necesar
de le clasifica după o serie de principii.
OPERAŢIUNI DE ACCEPTARE A
DEPOZITELOR ÎN PRACTICA BANCARĂ
Operaţiunile de acceptare a depozitelor în practica bancară, reprezintă
principala categorie de operaţiuni prin care instituţiile de credit îşi atrag
resursele necesare desfăşurării activităţii de intermediere pe piaţă.
Depozitul reprezintă suma de bani încredinţată unei instituţii de credit
în următoarele condiţii:
Să fie încredinţată în totalitate, cu sau fără dobîndă şi orice alte
facilităţi, la cerere sau la termen convenit de către deponent cu
depozitarul; Să nu se refere la trannsferul proprietăţii, în furnizarea de
servicii sau la acordarea de garanţii;
 BUSINESS STRATEGY
Contul curent în lei: se adresează: clienţilor băncii, persoanelor fizice sau juridice sau
entităţi fără personalitate juridică rezidente înregistrate în ţară.
Caracteristici principale: - clientul semnează cu banca o convenţie (contract) în
vederea derulării operaţiunilor în contul de disponibilităţi;
- prin contul curent se pot efectua operaţiuni de alimentare în numerar sau pentru
virament, eliberarea de sume în numerar ( prin casieria 10 instituţiei de credit sau prin
bancomat pentru persoanele fizice) la cererea şi în favoarea deponentului, operaţiuni
de plăţi prin virament în limita soldului disponibil, transferuri bancare interne şi
internaţionale;
- pentru disponibilităţile existente în cont deponentul primeşte dobîndă fixă sau
variabilă;
- la deschiderea contului curent, deponentul trebuie să depună o sumă minimă
stabilită cu banca şi să achite un comision al cărui nivel diferă de la o bancă la alta, iar
la retragerea lor deponentului i se percepe un comision de retragere;
DOCUMENTELE (ACTELE) NECESARE
DESCHIDERII CONTULUI CURENT SUNT:
- fomularul (cererea) de deschiderea a
contului curent;
- specimene de semnături autorizate;
- copia actelor de înfiinţare a
societăţilor, la nevoie chiar şi copia
actului de identitate, pentru persoanele
fizice;
Cont curent în valută: se adresează
clienţilor băncii persoane fizice sau
juridice sau personalitate juridică
rezidentă sau nerezidentă;
 DEPOZITE
Caracteristicile principale: - persoanele fizice şi juridice
pot deschide la bănci conturi în valuta numai în valutele
cotate de Banca Naţionala
- clientul semnează cu banca o convenţie de cont curent
în valută;
Operaţiunile care pot fi efectuate prin cont curent în
valută privesc:
- depunerea de numerar sau depunerea prin virament;
- operaţiuni de încasări şi plăţi prin conturi comerciale şi
necomerciale în valută;
- retrageri de numerar în valută la cererea şi pe numele
titularului pentru cheltuieli marunte;
Contul de depozit la termen în valută/lei: se adresează
clienţilor băncii, persoane fizice şi jurdice.
 CONDIŢII: DE
DEPOZIT
• semnarea unei convenţii de depozit cu banca, prin care se stabilesc suma,
dobînda, scadenţele, persoanele autorizate sau imputernicite sa efectueze
operaţiuni;
• existenţa unei sume minime pentru constituirea de depozite în valută care diferă
pe categorii de clienţi;
• retragerea sumei se poate efectua numai după expirarea scadenţei;
• termenele uzuale de constituire a depozitelor sunt 3, 6, 12, 18 luni,dar băncile pot
accepta în cazul unor sume importante şi alte termene de constituire;
• retragerea dobînzii se poate efectua numai la scadenţă, din contul separat în
care a fost bonificată;
• posibilitatea prelungirii automate la scadenţa a depozitului pe o nouă perioadă
similară;

• se adresează persoanelor fizice şi juridice care pot obţine certificate de depozit

contra unor sume de bani reprezentînd valoarea nominală a acestora; 12
• cupiura diferă de la o societate bancară la alta;
• termenele uzuale sunt 3, 6 luni sau chiar un an;
• dobînda este fixă şi se înscrie pe certificatul la data cumpărării;
• plata dobînzii se face la scadenţă;