CAP 5.

PRODUSE DE ECONOMISIRE
Băncile pun la dispoziţia clienţilor o gamă largă de depozite, atât din punct de vedere al
duratei, cât şi în ceea ce priveşte moneda de economisire sau modul de restituire a dobânzii.
Principalele tipuri de depozite acordate de băncile comerciale îmbracă următoarele forme
prezentate mai jos.
În funcţie de moneda în care se constituie, depozitele pot fi:
- depozite în lei;
- depozite în valută.
În functie de dobânda bonificată:
- depozite cu dobândă variabilă: banca poate modifica rata dobânzii pe perioada
depozitului, în functie de evoluţia ratei dobânzii pe piaţă;
- depozite cu dobândă fixă: banca asigură o rată fixă a dobânzii pe perioada depozitului
indiferent de evoluţia pieţei.
În funcţie de modalitatea de plată a dobânzii pot fi:
- depozite cu capitalizare: periodic, dobânda se adaugă la suma depusă iniţial;
- depozite fără capitalizare: lunar, dobânda este virată în contul curent care îi asigură
titularului acces la aceasta.
În funcţie de opţiunea de reînnoire a depozitului pe acelaşi termen ca şi cel iniţial:
- depozite cu prelungire automată: dacă se optează pentru reînnoire automată la
sfârşitul perioadei depozitului, depozitul se prelungeşte automat. În plus, dacă depozitul are
opţiunea de capitalizare a dobânzii, dobânda se adaugă la suma depusă iniţial. Pentru perioada
următoare, rata dobânzii se va aplica la suma iniţială plus dobânda obţinută pe perioada
precedentă;
- depozite cu scadenţă unică: dacă nu se doreşte reînnoirea automată, depozitul va avea
scadenţă unică, adică la scadenţă suma depozitului se va transfera în contul curent (pentru care
se va calcula dobânda la vedere) sau suma va rămâne în acelaşi cont, fără dobândă.

5.1. Depozite overnight

Depozitul overnight este un produs în lei şi valută destinat valorificării superioare a

disponibilităţilor existente la sfârşitul fiecarei zile calendaristice în conturile curente ale
clienţilor, constituit automat de către bancă în baza mandatului dat de către aceştia. Are o durată
de o zi calendaristică şi poate fi contractat în lei sau valută, prin virament, din contul/subcontul
curent al clientului. Clienţii eligibili sunt persoane fizice şi persoane juridice şi asimilate
acestora. Dobânda aferentă acestui tip de depozit este fixă şi diferenţiată pe tranşe valorice în
funcţie de soldul depozitului, bonificându-se la scadenţa depozitului overnight automat în
contul/subcontul curent indicat de client.
Clienţii eligibili pot beneficia de produsul depozit overnight automat prin încheierea cu
banca a unei “Convenţii cadru de depozit overnight automat”, prin care mandatează banca să
administreze în numele acestora depozite overnight automate. Convenţia de depozit overnight
automat are de obicei o perioadă de valabilitate de maxim un an de la data încheierii acesteia
şi se poate prelungi fie automat pe o nouă perioada de valabilitate egală cu cea stabilită iniţial,
fie pe bază de act adiţional în situaţia în care clientul solicită o altă perioadă de valabilitate
decât cea stabilită iniţial. Totodată clientul acceptă nivelul dobânzii stabilite de către bancă şi
modul în care banca calculează şi bonifică dobânda pentru fiecare depozit overnight automat.
 Constituirea unui depozit overnight se realizează automat de către bancă în procesul de
închidere a fiecărei zile calendaristice prin virament din contulurile/subcontulurile curente
indicate de client, exprimate în aceeaşi monedă, în contul de depozit overnight automat, cu
respectarea sumei minime de constituire stabilite de către bancă.

5.2. Depozite la termen

Constituit în lei sau valută, acest tip de depozit este destinat persoanelor fizice,
persoanelor fizice autorizate şi persoanelor juridice, pe un termen de 1, 2, 3, 6, 9 sau 12 luni.
Constituirea depozitelor la termen
Titularul de cont poate solicita constituirea de depozite la termen prin prezentarea la
sediul unităţii teritoriale a băncii sau prin intermediul serviciilor de internet banking. Clientul
persoana fizică poate constitui depozite la termen atât prin depuneri de numerar, cât şi prin
viramente din conturile sale. În schimb, clientul persoana juridică şi asimilată poate constitui
depozite la termen numai prin virament.
La expirarea termenului de valabilitate a depozitului la termen, în funcţie de opţiunea
titularului de cont, banca vireaza suma în contul curent stabilit în acest sens sau prelungeşte
automat depozitul, pe un nou termen, egal cu cel stabilit prin conventia de depozit la termen
iniţială. Procedura de prelungire automată a depozitului la termen se consideră o nouă
constituire de depozit la termen.
Până la data scadenţei depozitelor la termen sunt posibile alimentări în orice moment, în
numerar sau prin virament intrabancar, cu sume minime stabilite de fiecare bancă în parte. În
situaţiile în care sumele reprezentând alimentarea depozitului la termen sunt inferioare valorilor
minime stabilite, banca va proceda la refuzul acestora.
Titularul de cont poate mandata împuternicitul menţionat în “Convenţia de depozit la
termen” (în limita sumelor aferente depozitului la termen lichidat) / ”Convenţia de cont curent”
sau o terţă persoană, să constituie noi depozite la termen, în numele său, semnătura
mandatarului fiind opozabilă titularului de cont. Mandatarii au dreptul să semneze, în numele
titularului de cont noua “Convenţie de depozit la termen”.
În ceea ce priveşte titularul de cont minor care a împlinit vârsta de 14 ani, acesta poate
constitui sau depune sume în depozite la termen fără acordul părinţilor, tutorelui sau
curatorului, dacă sumele cumulate aferente titularului nu depăşesc nivelul sumei garantate de
către Fondul de garantare a depozitelor în sistemul bancar. Dacă sumele cumulate aferente
titularului depăşesc nivelul sumei garantate de către Fondul de garantare a depozitelor în
sistemul bancar, titularul de cont minor care a împlinit vârsta de 14 ani, poate constitui sau
depune sume în depozitele la termen cu acordul părinţilor, tutorelui sau curatorului.
Lichidarea depozitelor la termen
Depozitele la termen se lichidează în situaţia în care se solicită retragerea oricărei sume
din depozitul respectiv, sau în situaţia în care, potrivit clauzelor contractuale, nu este prevăzută
prelungirea depozitului la scadenţă. În primul caz, lichidarea depozitului la termen se
efectuează prin virarea sumei în contul curent indicat de client şi poate fi solicitată oricând,
indiferent de termenul de valabilitate al acestuia. În cazul în care clientul îşi retrage suma
înaintea expirării termenului, acesta încasează dobânda la vedere.
Dobânda aferentă depozitelor la termen
Pentru disponibilităţile în lei sau valută existente în depozitele la termen, banca
calculează şi înregistrează dobânda cuvenită, conform caracteristicilor individuale ale fiecărui
produs de depozit la termen. Dobânda calculată se bonifică corespunzător tipului de depozit la
termen şi opţiunii clientului, astfel:
a) pentru situaţiile cu capitalizarea dobânzii/fără capitalizarea dobânzii;
b) pentru situaţiile dobânda fixă/ dobânda variabilă.
 Capitalizarea dobânzii reprezintă operaţiunea de înregistrare, la scadenţă, în contul de
depozit la termen a dobânzii cuvenite pentru suma depusă de client în acel depozit la termen,
fiind un atribut ataşat anumitor categorii de depozite la termen. În lipsa menţiunii “cu
capitalizarea dobânzii”, dobânda cuvenită pentru suma depusă de client în contul de depozit la
termen se poate înregistra, în funcţie de caracteristicile produsului, lunar/periodic/la data
scadenţei, în contul de tip cont curent stabilit în acest sens.
Pentru situaţiile “cu dobândă variabilă”, nivelul de dobânda stabilit se modifică ori de
câte ori este necesar în interiorul intervalului de valabilitate. Pentru situaţiile “cu dobândă fixă”,
nivelul de dobânda stabilit nu se modifică în interiorul intervalului de valabilitate a depozitului
la termen. În cazul depozitelor la termen pentru care s-a optat pentru varianta “cu prelungire la
scadenţă”, nivelul de dobânda practicat se actualizează corespunzator la data scadenţei.

5.3. Depozite negociate, conturi de economii şi certificate de depozit

Depozite negociate

În funcţie de politica de dobânzi a băncii, de valoarea disponibilităţilor clientului şi/sau

de termenul pe care se solicită constituirea depozitului, banca poate acorda procente de
dobândă pasivă diferite de cele standard sau poate constitui depozite pe alte perioade de
valabilitate decât cele ale produselor pe care le oferă în mod curent clienţilor. În această situaţie,
la solicitarea clientului, unitatea teritorială a băncii care deserveşte clientul poate solicita
Direcţiei de Trezorerie din cadrul centralei negocierea procentului de dobândă pentru depozite
sau poate solicita constituirea depozitelor atipice, pe termene de valabilitate diferite şi cu un
nivel al dobânzii diferenţiat faţă de cel standard.
Sumele minime pentru care se constituie depozitele negociate diferă de la o bancă la alta,
iar dobânda şi perioada se poate negocia pentru următoarele tipuri de depozite:
• Depozitele overnight;
• Depozitele la termen;
• Depozitele colaterale.
În cazul depozitelor colaterale, perioada de valabilitate a acestora este corelată cu
obiectivul care a generat constituirea lor şi este cuprinsă între data constituirii (inclusiv) şi,
după caz, data scadenţei sau data lichidării (exclusiv).

Conturi de economii

Beneficiarii acestor produse sunt persoane fizice rezidente sau nerezidente, cu vârsta de
până la 18 ani sau peste 18 ani, care deţin suma minimă de constituire a contului de economii.
Titularul de cont poate desemna unul sau mai mulţi împuterniciţi care pot efectua operaţiuni în
cont pe baza actului de identitate prezentat în original, în limita sumelor aferente contului de
economii. Acordat în RON sau valută suma minima a acestui cont diferă de la o bancă la alta,
iar în situaţia în care soldul zilnic al contului de economii scade sub nivelul minim, se va
proceda la virarea acestuia în contul curent şi lichidarea contului de economii.
Depunerile, respectiv alimentările cu numerar se pot face oricând, de obicei în limita
anumitor sume, prin:
• depuneri de numerar la sediul oricărei unităţi bancare teritoriale;
• virament intra şi interbancar;
• transfer de fonduri din contul curent.
 În situatiile în care sumele reprezentând alimentarea contului de economii sunt inferioare
valorilor minime stabilite, se va proceda la refuzul acestora. Excepţie fac alimentările contului
prin intermediul cardului de debit.
De asemenea, retrageri pot avea loc oricând, prin următoarele modalităţi:
• retrageri sub formă de numerar;
• viramente în contul curent cu sau fără card de debit ataşat şi/sau în contul de card de
credit al titularului;
• constituire de depozite la termen.
Dobanda este de obicei fixă şi diferenţiată pe tranşe valorice. Aceste niveluri de dobânda
sunt bonificate cu conditia menţinerii soldului minim obligatoriu şi la unele bănci pentru o
anumită perioadă de timp. În situaţia în care soldul contului de economii scade sub nivelul
minim stabilit, nivelul dobânzii practicate va fi cel la vedere, pentru perioada scursă de la data
deschiderii şi până la data diminuării soldului.

Certificate de depozit

Certificatul de depozit este un instrument de economisire ce oferă posibilitatea de a

beneficia, pe o anumită perioadă de timp de avantajele unor dobânzi atractive şi fixe,
presupunând cumpărarea de certificate de depozit cu discount emise de către bancă in RON
sau valută. Specific acestui tip de produs este faptul că se poate achiziţiona oricând între data
emiterii si cea a scadenţei, plătind valoarea nominală diminuată cu discountul acordat.
Totodată, acestea se pot răscumpăra oricând până la data scadenţei, pe baza cotaţiilor
zilnice, banca bonificând o dobândă fixă corespunzătoare perioadei de la cumpărare şi pâna la
data scadenţei. După data scadenţei certificatului se bonifică o dobândă egală cu dobânda
aferentă disponibilitatilor la vedere.