Asigurari Comerciale

Universitatea Lucian Blaga din Sibiu
ASIGURRI COMERCIALE
Conf. univ dr. Liviu MIHESCU
2
CUPRINS
CAPITOLUL 1 ......................................................................... 6
ECONOMIA RISCULUI I A ASIGURRILOR .................. 6
1.1 Coordonate teoretice ale riscului i asigurrilor ............. 7
1.2 Riscul i necesitatea proteciei mpotriva riscului........... 9
1.3 Transformarea riscului n profitabilitate ....................... 14
1.3.1 Modaliti practice de reducere a riscului n firmele
din domeniul asigurrilor ................................................ 15
1.3.2 Managementul riscului........................................... 18
1.4 Piaa asigurrilor ........................................................... 24
1.4.1 Cadrul legislativ al pieei asigurrilor.................... 24
1.4.2 Intervenia statului n asigurri .............................. 27
1.4.3 Reglementri legale privind funcionarea societilor
de asigurare-reasigurare .................................................. 33
1.5 ntrebri recapitulative .................................................. 36
1.6 Teste gril de evaluare si de autoevaluare .................... 37
1.7 Bibliografie selectiv .................................................... 44
CAPITOLUL 2 ....................................................................... 46
CONTRACTUL DE ASIGURARE........................................ 46
2.1 Elementele tehnice ale asigurrii .................................. 47
2.2 Principii contractuale n activitatea de asigurare .......... 50
2.2.1 Principiul despgubirii ........................................... 50
2.2.2 Principiul interesului asigurabil ............................. 51
2.2.3 Principiul subrogaiei ............................................. 52
2.2.4 Principiul bunei credine ........................................ 52
2.3 Activitatea de evaluare.................................................. 53
2.4 Perioada de asigurare i teritoriul acoperit.................... 55
2.5 Principii aplicabile despgubirilor ................................ 57
2.5.1 Principiul rspunderii proporionale ...................... 57
2.5.2 Principul primului risc ........................................... 58
2.5.3 Principiul rspunderii limitate................................ 58
2.6 ntrebri recapitulative .................................................. 59
2.7 Teste gril de evaluare i de autoevaluare .................... 59
3
2.8 Bibliografie selectiv .................................................... 64
CAPITOLUL 3 ....................................................................... 66
TIPOLOGIA ASIGURRILOR............................................. 66
3.1 Categorii de asigurri ................................................... 67
3.2 Asigurri de persoane.................................................... 68
3.2.1 Asigurrile de via ................................................ 68
3.2.2 Asigurri de sntate.............................................. 72
3.3 Asigurri de bunuri ....................................................... 75
3.3.1 Specificul asigurrilor de bunuri............................ 75
3.3.2 Asigurarea de avarii i furt facultativ auto
(CASCO)......................................................................... 77
3.4 Asigurri de aviaie ....................................................... 83
3.4.1 Elemente specifice ................................................. 83
3.4.2 Piaa riscurilor aviatice........................................... 85
3.4.3 Riscuri de pierdere sau avariere a aeronavelor.
Numr limitat de uniti expuse riscului ......................... 87
3.5 Asigurri maritime ........................................................ 91
3.5.1 Tipuri de asigurri maritime .................................. 91
3.5.2 Avaria n asigurrile maritime ............................... 92
3.6 Asigurarea de rspundere civil.................................... 95
3.6.1 Asigurarea de rspundere civil legal .................. 95
3.6.2 Asigurarea de rspundere civil auto..................... 98
3.7 Asigurri de creane ...................................................... 99
3.7.1 Importana asigurrii de creane n mecanismul de
creditare........................................................................... 99
3.7.2 Asigurarea creditelor de export............................ 103
3.7.3 Asigurarea de cauiune......................................... 113
3.7.4 Asigurarea de fidelitate ........................................ 114
3.8 ntrebri recapitulative ................................................ 115
3.9 Teste gril de evaluare i de autoevaluare .................. 115
3.10 Bibliografie selectiv ................................................ 130
CAPITOLUL 4 ..................................................................... 132
REASIGURRI.................................................................... 132
4.1 Conceptul de reasigurare............................................. 133
4
4.1.1 Reasigurarea activ .............................................. 135
4.1.2 Reasigurarea pasiv.............................................. 136
4.2 Funciile reasigurrii ................................................... 137
4.2.1 Creterea capacitii de asigurare......................... 138
4.2.2 Meninerea stabilitii financiare ......................... 138
4.2.3 Protecia mpotriva catastrofei ............................. 139
4.2.4 Asisten n activitatea de subscriere ................... 139
4.2.5 Facilitarea retragerii dintr-o zon geografic sau
domeniu de asigurri ..................................................... 140
4.3 Reasigurri facultative i prin acord ........................... 141
4.4 Caracteristici ale reasigurrilor facultative ................. 147
4.4.1 Avantaje ale reasigurrilor facultative ................. 148
4.4.2 Dezavantaje ale reasigurrilor facultative............ 149
4.4.3 Tipuri de reasigurri facultative........................... 150
4.4.4 Contracte mixte.................................................... 150
4.5 Programul de reasigurare ............................................ 151
4.5.1 Stabilirea necesitii reasigurrii .......................... 152
4.5.2 Culegerea informaiilor pentru programul de
reasigurare..................................................................... 159
4.5.3 Stabilirea programului de reasigurare.................. 165
4.5.4 Monitorizarea programului de reasigurare........... 171
4.8 Bibliografie selectiv .................................................. 178
CAPITOLUL 5 ..................................................................... 180
EFICIENA ACTIVITII DE ASIGURARE................... 180
5.1 Eficiena N ASIGURARE......................................... 181
5.2 Indicatori de apreciere a eficienei activitii de asigurare
........................................................................................... 187
5.3 Indicatori de apreciere a eficienei agentului de asigurare
........................................................................................... 191
5.4 Indicatori de apreciere a eficienei asigurrilor din
perspectiva asigurailor ..................................................... 193
5
5.5 Ci de cretere a eficienei activitii de asigurare i
reasigurare......................................................................... 196
5.6 Credibilitate i rating pe piaa asigurrilor.................. 198
5.7 Intrebari recapitulative ................................................ 200
CAPITOLUL 6 ..................................................................... 204
CORELAREA SISTEMULUI ASIGURRILOR CU CEL AL
UNIUNII EUROPENE......................................................... 204
6.1 Supraveghere unic n piaa furnizrii serviciilor
financiare........................................................................... 205
6.2 Directivele Uniunii Europene privind falimentul
societilor de asigurare .................................................... 206
6.3 Consideraii privind Sistemul Bonus-Malus............... 207
6
CAPITOLUL 1
ECONOMIA RISCULUI I A
ASIGURRILOR
Obiective: Acest capitol urmrete formarea conceptelor de
baz ale funcionrii pieei asigurrilor i reasigurrilor i
familiarizarea cu limbajul specific al asigurrilor comerciale.
Scurt rezumat: Rolul asigurrilor n activitatea de zi cu zi a
agenilor economici i implicaiile funcionrii i dezvoltrii
pieei asigurrilor comerciale reglementate sunt urmrite n
relaia cauz-efect.
Pornind de la elemente precum riscul i activitatea de
asigurare, sunt prezentate funciile asigurrii i modalitile de
management al riscurilor la nivel microeconomic i
macroeconomic precum i elementele normative care stabilesc
cadrul legal de funcionare al asigurtorilor i al
reasigurtorilor.
Cuvinte cheie:
risc, asigurare; asigurat; asigurtor; distribuia daunelor;
protecia asiguratului; modaliti de acoperire a pagubelor;
coasigurare; reasigurare; hedging; managementul riscului;
controlul riscului; finanarea riscului; solvabilitatea
asigurtorului; rezerve ale asigurtorului.
7
1.1 COORDONATE TEORETICE ALE RISCULUI I
ASIGURRILOR
Existena uman se bazeaz pe o multitudine de nevoi
individuale i de grup care orienteaz i justific activitatea
economic. Amploarea acestor trebuine i necesiti se coreleaz cu
nivelul de cultur i civilizaie, cu gradul de dezvoltare socio-
economic al indivizilor sau al societii n ansamblul su.
Trebuinele elementare (hran, mbrcminte, condiii de locuit) sunt
eseniale, ele reflectnd un anumit nivel de trai.
Cnd nivelul de trai crete, n aceeai msur vor crete
nevoile i trebuinele. Unele nevoi pot fi satisfcute imediat, altele
necesit un orizont de timp. Indivizii i colectivitile lor sociale
ncearc s creeze condiii tot mai favorabile pentru existena
individual i social-uman. Totui omul nu poate prevedea totul, nu
toate evenimentele decurg aa cum au fost prevzute. Oamenii fiind
de multe ori la dispoziia incertitudinii, a riscurilor.
Observaiile i studiile statistice reflect faptul c exist o
anumit regularitate a producerii unor pericole naturale sau a celor
generate de activitatea oamenilor. Incertitudinea cu privire la
previzibilitatea producerii unor astfel de evenimente const n aceea
c nu pot fi identificate persoanele, subiecii care vor fi afectai de
aceste pericole i nici momentul sau zona
1
. Totui, se poate
determina regularitatea i posibilitatea producerii unor evenimente
sau pericole.
Dezvoltarea societii arat faptul c oamenii au avut n
vedere caracterul previzibil al producerii unor astfel de evenimente i
chiar au depus eforturi pentru a prentmpina, ndeprta sau chiar
elimina asemenea pericole.
Astfel, oamenii au construit baraje, diguri, au regularizat
albii ale rurilor, au plantat pduri, au luat msuri pentru prevenirea
incendiilor sau exploziilor, au ncercat s atenueze mbtrnirea

1
Lazr Cistelecan, Rodica Cistelecan:
Asigurri comerciale, Editura

Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, 1996
8
uman. Cu toate acestea, omul a rmas neputincios n faa naturii
dezlnuite: cutremure, furtuni, ploi toreniale, secete etc.
Chiar dac tiina i tehnologia au progresat, au fost
identificate proceduri pentru prevenirea pericolelor sau mcar pentru
limitarea pagubelor, dar n acelai timp au generat o serie de pericole
poteniale sau chiar reale (de exemplu electricitatea, dinamita).
Oamenii au fost nevoii s ia msuri att la nivel individual ct i
colectiv pentru a recupera pagubele pe care le-ar putea genera
producerea unor asemenea ameninri.
Pentru compensarea eventualelor prejudicii au fost puse n
practic dou modaliti:
prin efortul individual al persoanelor fizice sau juridice, prin
crearea unor rezerve proprii cu destinaie special, sub form
bneasc sau material.
prin efortul comun de constituire a unui fond bazat pe
aportul unui mare numr de persoane ameninate de acelai
pericol astfel nct s poat despgubi pe cei afectai.
Practica a demonstrat c soluia constituirii unor rezerve
individuale pentru a preveni, sau mai ales pentru a acoperi pagubele
nu este economic, ea constituind o piedic n calea dezvoltrii.
Aceast soluie s-a practicat i n ara noastr pn n 1990 n
societile agricole de stat. Cea de-a doua modalitate se bazeaz pe
principiul constituirii unor rezerve n condiia comunitii de risc
care se poate realiza n parametrii mai largi, iar folosirea acestor
fonduri pe principiul mutualitii determin folosirea n mod eficient
a rezervei constituite.
9
1.2 RISCUL I NECESITATEA PROTECIEI
MPOTRIVA RISCULUI
Asigurarea este un sistem de relaii economice care implic
aportul unui mare numr de persoane fizice sau juridice n
constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care fiind ameninate
de pericole, concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii
pe baze mutuale a prejudiciilor generate de evenimente viitoare
posibile, dar nesigure.
Asigurarea este un mijloc de repartizare asupra unui numr
mare de persoane fizice sau juridice a pagubei provocate de un
fenomen, eveniment, sau complex de fenomene, elemente care
afecteaz un numr redus dintre aceti subieci.
Asigurarea este i o practic a crerii n mod preventiv a
condiiilor pentru compensarea celor care au suferit pagube sau
pentru plata sumelor cuvenite celor n viaa crora au aprut
evenimente asupra crora au convenit s uzeze de asigurare.
Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii ofer produse
necorporale specifice
1
prin preluarea de la asigurai a rspunderii
pentru riscurile asigurate, oferind securitate pentru cazurile convenite
prin contractul de asigurare.
n rile cu o economie dezvoltat, asigurrile sunt un
domeniu de mare interes pentru economia naional, a crei valoare
adugat contribuie substanial la creterea PIB-ului cu toate
avantajele care decurg din aceasta: ofer locuri de munc, constituie
fonduri ce sunt oferite pe piaa financiar intern sau internaional,
iar sistemul despgubirilor contribuie la aducerea pgubiilor la
situaia anterioar suportrii consecinelor riscului ndeplinit.
Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu
care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor de zi cu zi
sau n afaceri: riscuri personale i riscuri comerciale.
Riscurile comerciale includ:
riscul de incendiu;

1
Lazr Cistelecan, Rodica Cistelecan:

Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, pag. 8
10
riscul de furt;
riscul de rspundere legal.
Fiecare persoan se poate confrunta cu riscuri personale n
situaia n care bunurile sale sunt distruse, sau devine rspunztor n
urma unor aciuni neglijente.
Riscul reprezint posibilitatea de a ajunge ntr-o primejdie,
de a avea de nfruntat un necaz sau de a suporta o pagub. Riscul
poate fi astfel un pericol posibil.
Promovarea n activitatea de asigurare a unei noi asigurri
implic anumite premise care decurg din caracterul evenimentelor
care justific ncheierea contractelor de asigurare:
(a) caracter aleator;
(b) caracter evaluabil;
(c) caracterul mutual;
(d) extensia (distribuirea) numeric i/sau geografic a
asigurailor;
(e) echidistana fa de risc.
(a) caracterul aleator: pentru promovarea unei asigurri,
evenimentul (riscul)trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu
depind de voina persoanelor fizice sau juridice implicate. Uneori,
persoanele fizice sau juridice implicate nu pot interveni pentru a
declana unele evenimente (de exemplu catastrofele naturale).
Intervenia subiectiv a persoanelor este ngrdit i de lege: n cazul
incendiilor sau a decesului provocat, al accidentului corporal
provocat n vederea ncasrii sumelor prevzute n contractul de
asigurare etc;
(b) caracterul evaluabil al evenimentelor presupune includerea n
categoria evenimentelor asigurabile a celor care se supun cercetrii
statistice. Evoluia acestor evenimente trebuie s urmeze o lege de
repartiie statistic ce poate fi studiat cu ajutorul calculului
probabilitilor. Studiul vizeaz numrul de cazuri nregistrate,
regularitatea acestora, zona afectat, mrimea pagubelor etc;
(c) caracterul mutual presupune constituirea i utilizarea fondului de
asigurare pe principiul solidaritii: toi pentru unul, unul pentru
toi, fapt care presupune crearea unui fond de despgubire prin
11
aportul unui mare numr de asigurai, sumele care constituie
despgubirile fiind utilizate selectiv, doar pentru aceia care au fost
afectai;
(d) extensia (distribuirea) numeric i/sau geografic a
asigurailor este o necesitate n asigurri impus de calcularea pe
baze statistice a primelor de asigurare, evaluarea i distribuirea
riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea i
folosirea eficient a fondului de asigurare;
(e) echidistana fa de risc a asigurailor presupune identificarea
intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit
form de asigurare, o compensare a daunelor n mod identic a
asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri.
Introducerea unui nou tip de asigurare presupune condiii
subiective precum: interesul pentru asigurare i posibilitatea de a
suporta financiar asigurarea precum i condiii obiective care
presupun ca evenimentele care fac obiectul asigurrii s fie:
sporadice, s prezinte o anumit regularitate, s fie dispersate n
teritoriu, s se produc n viitor.
n domeniul economic asigurarea compenseaz financiar
efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile constituite pentru
compensarea financiar a asiguratului sunt create de asigurtor din
primele pltite de persoanele sau organizaiile care au cumprat
asigurri.
n schimbul primelor pltite acestor fonduri, asigurtorul
accepta riscul unor despgubiri suficient de mari atunci cnd
deintorul poliei va suferi un prejudiciu. Astfel, asigurarea este o
metod de transfer a riscului, iar asigurtorii sunt cei care preiau, i
asum riscul.
Fiecare deintor de polie - asigurat - contribuie la fond n
mod proporional cu probabilitatea de risc, precum i cu valoarea
probabil a efectelor acestuia.
Principalele funcii pe care le ndeplinesc asigurrile sunt:
a) distribuia daunelor;
b) furnizarea unei protecii asiguratului.
12
a) Distribuia daunelor numit i funcia de repartiie a daunelor
1
se
face ntre mai muli deintori de polie, lucru care altfel nu poate fi
realizat, iar daunele financiare ale asigurailor se distribuie ntre
asigurai prin compensarea celor care sufer pagube din fondurile
constituite.
Distribuia daunelor este echitabil pentru c fiecare
deintor de poli pltete o suma proporional cu riscul introdus.
De fapt contribuiile asigurailor nu sunt egale i nici
ntmpltoare, iar societatea de asigurri estimeaz primele aferente
fiecrui asigurat.
b) Furnizarea unei protecii asiguratului
2
prin creterea securitii
oferite de asigurare. Aceasta protecie este important cnd se
impune rspunderea legal. Asigurarea nltur riscul i poate s
elibereze deintorul poliei de o potenial dificultate financiar.
Efectele secundare care decurg din asigurare sunt
urmtoarele:
societile comerciale nu mai sunt nevoite s creeze rezerve
pentru a acoperi posibilele daune. n schimb vor plti o prim de
asigurare (contribuie fix) obinnd astfel o protecie financiar,
iar fondurile firmei pot fi folosite pentru dezvoltare;
securitatea oferit de asigurare faciliteaz creditele de export i
cele ipotecare. Bncile sau alte instituii financiare solicit
asigurri (maritime de exemplu) pentru a acorda credite la
export, iar n cazul asigurrii contra incendiului, creditorii
ipotecari sunt eliberai de teama producerii unor incendii;

1
Vezi Lazr Cistelecan, Rodica Cistelecan:

Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, pag. 14
2
Lazr Cistelecan i Rodica Cistelecan: au identificat n lucrarea
Asigurri
comerciale, urmtoarele funcii ale asigurrilor:
funcia de repartiie care rezult din redistribuirea PIB-ului;
funcia de control care se manifest n contractul de asigurare;
funcia de acoperire a pagubelor produse asigurailor;
funcia de prevenire a producerii pagubelor;
funcia financiar prin implicaiile fondurilor firmelor de asigurare pe
piaa financiar.
13
fondurile create i investite de asigurtori furnizeaz capital
industriei i comerului, iar prin reglementri specifice,
asigurtorul are dreptul de a folosi fondurile disponibile pentru a
obine prin investiii un profit;
consultana oferit de asigurtori la evaluare i subscriere
sprijin prevenirea daunelor, a prejudiciilor i pierderilor din
incendii. n acest caz asigurtorii pun la dispoziia asigurailor
cunotinele i experiena lor;
beneficiile aduse comunitii prin transferul compensatoriu de la
nivelul statului spre societatea de asigurare.
Necesitatea asigurrii n activitatea economic este
compensat de avantajele rezultate din funciile asigurrii precum i
de efectele secundare care decurg din asigurare, ofer protecie
mpotriva prejudiciilor i aduc asiguratul n situaia financiar avut
nainte de realizarea evenimentului asigurat.
14
1.3 TRANSFORMAREA RISCULUI N
PROFITABILITATE
Pentru a implementa cu succes un viitor produs de asigurare,
societatea de asigurri trebuie s stabileasc preul noului produs n
conformitate cu relaiile de pe piaa asigurrilor. Societatea de
asigurare va trebui s porneasc de la o puternic baz
informaional privind practicile companiei, evoluia pieei, astfel
nct s se obin rezultatele ateptate.
Societile de asigurri i asum prin ncheierea asigurrii i
ncasarea primelor de asigurare rspunderi n legtur cu acoperirea
unor daune care se produc ntmpltor i ulterior ncheierii
contractelor i al cror volum nu se cunoate ci se poate doar
aproxima prin calcule bazate pe teoria probabilitilor. Pentru ca
aceste calcule s poat fi efectuate n mod tiinific este necesar
existena unui sistem informaional ct mai complet, care s cuprind
date privind frecvena i intensitatea riscurilor pe perioade de timp
ct mai ndelungate. Cu ajutorul acestor date societatea de asigurri
poate s stabileasc nivelul primelor de asigurare apelnd la metode
statistico-matematice.
Existena unui asemenea sistem informaional conceput cu
un ansamblu de procedee i mijloace de colectare i prelucrare i
transmitere a informaiei, permite totodat efectuarea unor calcule
privind evoluia n perspectiv a cheltuielilor cu plata despgubirilor
i a sumelor asigurate. Cunoaterea acestor evoluii creeaz condiii
favorabile pentru stabilirea pe termen mediu i lung a mrimii
fondurilor necesare realizrii echilibrului financiar i valutar pentru
activitatea de asigurare. n cadrul sistemului informaional un loc
important l ocup evidena statistic privind daunele produse de
diferite riscuri asigurate fr de care, practic, nu poate fi vorba de
calcularea primelor de asigurare fundamentate pe criterii tiinifice.
Sistemul informaional prezint importan n ceea ce
privete fundamentarea temeinic a deciziilor care se adopt de
consiliile de administraie ale societilor de asigurri n probleme de
baz privind dezvoltarea, organizarea i conducerea activitii de
asigurare.
15
Preul stabilit pentru un produs de asigurare va reflecta
experiena companiei. n caz contrar, din cauza presiunilor
inadecvate preul poate fi inoportun pe pia, datorit rezultatelor
inadecvate ale cercetrii anterioare, ajungndu-se la compromiterea
dinamicii produselor.
n stabilirea tarifelor de prime trebuie avute n vedere:
tarifarea suplimentar pentru riscuri suplimentare sau agravante;
introducerea, n cazuri deosebite a unei clauze de modificare a
primelor;
practicarea unor bonificri (bonus
1
) menite a stimula
preocuparea pentru prevenirea apariiei daunelor;
eliminarea oricror tentaii privind practicarea unor prime
reduse, nejustificate din punct de vedere tehnic, pentru a mri
gradul de atractivitatea fa de asigurarea respectiv.
1.3.1 Modaliti practice de reducere a riscului n
firmele din domeniul asigurrilor
Analizarea i implementarea unei strategii specifice se
realizeaz dup identificarea expunerii la riscuri inacceptabile, cnd
strategia de reducere a posibilelor riscuri la un nivel tolerabil trebuie
testat. Printre variantele aflate la dispoziia societilor de asigurare
se numr reasigurarea, strategiile de hedging, transferul unei pri
a riscului la diferii parteneri de afaceri.
Portofoliul unui asigurtor este alctuit din riscuri de mrimi
diferite: mici, mijlocii i mari sau foarte mari. n situaia n care
portofoliul asigurtorului este compus din riscuri diferite ca mrime,
stabilitatea rezultatelor sale financiare se poate obine prin
redistribuirea riscurilor de valori mari ctre ali asigurtori, adic prin
reasigurare. Se pune atunci urmtoarea ntrebare: pn la ce limit
asigurtorul ar trebui s rein n sarcina sa riscurile contractate,
cednd pe cele care depesc aceast limit n reasigurare n
condiiile unui anumit portofoliu, cnd stabilitatea financiar nu este

1
Unele societi de asigurare ofer reduceri ale tarifelor pentru acei clieni
pentru care n anul, sau anii anteriori nu s-au produs evenimentele asigurate.
16
asigurat? Suma asigurat maxim pentru un risc asigurat, pe care ar
trebui s o pstreze pentru a avea stabilitate financiar
corespunztoare, se determin cu ajutorul formulei:
x=2K
2
P,
unde:
x - reprezint suma maxim asigurat pe un risc;
K - coeficientul de stabilitate financiar, mediu pe ansamblul
riscurilor;
P - prima net anual pe ansamblul riscurilor.
Orice societate de asigurare va manifesta o preocupare
constant ca portofoliul su s corespund cerinelor unei bune
stabiliti financiare, adic s fie: omogen, diversificat i dispersat.
Cum ns acest lucru nu se realizeaz dintr-o dat, aciunea de
mbuntire a structurii portofoliului trebuie continuat i dup
ncheierea contractelor de asigurare.
Pentru mprirea riscurilor ntre mai multe societi de
asigurri se folosesc urmtoarele soluii: coasigurarea, reasigurarea i
hedging-ul.
Coasigurarea const n participarea mai multor societi la
asigurarea unui bun de valoare mare.
n practica asigurrilor de bunuri se ivesc deseori cazuri
cnd, dat fiind valoarea ridicat a bunurilor oferite spre asigurare,
un asigurtor s nu consimt la ncheierea contractului pentru
ntreaga valoare. Atunci, asiguratul trateaz prin intermediar, cu mai
muli asigurtori, posibilitatea fracionrii valorii bunului respectiv i
asigurarea fiecrei pri la un alt asigurtor. Fiecare societate de
asigurri care particip la asigurarea unei fraciuni din valoarea
bunului n cauz reprezint un coasigurtor. Fiecare coasigurtor
rspunde fa de asigurat numai n limita sumei pentru care s-a
angajat prin contract, iar nu n mod solidar.
La producerea daunei, asiguratul trateaz, de regul,
problemele legate de constatarea daunei, stabilirea i plata
despgubirii cu una din societile participante - care este societatea
garant - i care acioneaz n numele tuturor. La lichidarea
respectiv fiind ns necesar aprobarea fiecruia dintre
17
coasigurtori. Neajunsurile coasigurrii sunt determinate de faptul c
asiguratul nu poate cerceta direct solvabilitatea fiecrui coasigurtor,
plasarea riscului necesitnd un timp ndelungat, iar decontarea
daunelor este greoaie.
Reasigurarea const n cedarea de ctre asigurtor, ctre
alte societi a prii din riscul subscris care depete reinerea sa
proprie.
Reasigurarea avantajeaz nu numai pe asigurtor, dar i pe
asigurat, deoarece prin cedarea unei pri din rspunderea iniial
asumat, asiguratul este pus la adpost de surpriza neplcut ca, n
caz de daun, asigurtorul s nu poat face fa obligaiilor de
despgubire.
Prin operaia de reasigurare, societatea de asigurare care
cedeaz devine reasigurat sau cedent, iar aceea care primete riscul
devine reasigurtor.
Spre deosebire de asigurare, reasigurarea se poate ncheia
numai ntre societi de asigurri. Reasigurarea produce efecte numai
ntre reasigurat i reasigurtor, adic asiguratul nu se poate ndrepta
cu aciune n justiie mpotriva reasigurtorului, el nefiind participant
la contractul de reasigurare.
Trebuie subliniat c reasigurarea nu se poate ncheia
pentru o sum mai mare dect cea asigurat prin contractul de
asigurare.
Hedging
1
-ul reprezint un gen de operaiuni prin care un
cumprtor de valut sau o banc se angajeaz pe de o parte s
cumpere la termen o sum ntr-o anumit valut, iar pe de alt parte
se mprumut cu aceeai sum, n aceeai valut, la acelai termen.
Prin acest procedeu, cumprtorul de valut se pune la adpost de
riscul deprecierii acesteia n intervalul de timp dintre momentul
ncheierii contractului i execuia lui, deoarece la scadena plii, care
coincide cu termenul de ncasare a mprumutului, eventuala pierdere
la cumprarea valutei se compenseaz cu un ctig egal obinut la
mprumut. n acest mod riscul valutar este transferat bncii
mprumuttoare. Totodat, n cazul creterii cursului valutei
contractate, creditorul ctig la cumprare, dar pierde la mprumut,

1
Operaiunea hedging mai poart numele de credit paralel sau acoperire la
termen.
18
hedging-ul avnd ca scop anularea oricrui efect datorat variaiei
cursului valutar. Procedeul este valabil i pentru cazurile n care un
creditor se teme c moneda n care este exprimat contractul ncheiat
cu un partener, sau creana pe care o posed, este expus deprecierii
sau devalorizrii.
O parte important n dezvoltarea acestei strategii este
examinarea atent a riscurilor din punct de vedere macroeconomic,
deoarece:
perspectiva macroeconomic ia n considerare anumite corelaii
care pot s creasc sau s reduc expunerea la riscuri;
prin nelegerea corelaiei dintre elementele riscului se poate gsi
protecie mpotriva acestora, chiar n alte compartimente ale
companiei;
gestionarea eficient a riscului poate conduce totui la creterea
n viitor a expunerii la riscuri.
1.3.2 Managementul riscului
Firmele ca i oamenii sunt supuse permanent riscurilor de
producere a unor daune accidentale. Indiferent de forma acestora
(cutremur, deces, mbolnvire etc.) riscurile intervin n cursul
obinuit al activitii umane. Ele mpiedic realizarea normal a
obiectivelor.
Protecia mpotriva daunelor accidentale impune o abordare
complex a tuturor proceselor, n toate etapele lor de evoluie.
Managementul riscului desemneaz acea activitate
caracterizat prin abordarea sistemic i sistematic a prevenirii
daunelor accidentale, a reducerii costurilor acestor daune i a gsirii
celor mai eficiente ci de acoperire a daunelor.
Obiectul principal al managementului riscului este procesul
de management al riscului format din urmtoarele cinci etape
principale:
1) identificarea i evaluarea expunerii la risc (daune);
2) determinarea fezabilitii tehnicilor alternative de management al
riscului;
3) alegerea celor mai adecvate ci de management al riscului;
19
4) implementarea celor mai adecvate tehnici de management al
riscului;
5) monitorizarea procesului.
Obiectivul principal al managementului riscului l constituie
oferirea posibilitii ca firma s-i ating obiectivele chiar i n
condiiile n care exist riscul producerii unor daune accidentale.
Dac firma i-a precizat clar obiectivele, procesul de management al
riscului ncerc s ofere cea mai avantajoas metod pentru tratarea
expunerii la daune. Identificarea i evaluarea expunerii la risc
(daune) poate fi realizat de angajaii firmei, de consultani sau
brokeri n asigurri i const n:
identificarea structurii obiectelor din patrimoniu care pot face
obiectul unor daune;
identificarea tuturor evenimentelor care ar putea cauza
deteriorarea sau distrugerea bunurilor;
analizarea efectelor sau consecinelor daunelor care pot fi de
natur fizic, funcional sau financiar.
Determinarea fezabilitii tehnicilor alternative de
management al riscului prin controlul riscului i/sau finanarea
riscului.
a) Controlul riscului se caracterizeaz prin deciziile sau
aciunile destinate reducerii frecvenei sau severitii unor daune.
Acesta presupune evitarea expunerii la risc, prevenirea daunelor,
limitarea daunelor, dispersia riscului.
b) Finanarea riscului se caracterizeaz prin gsirea
tuturor posibilitilor de acoperire a daunelor care s-au produs n
pofida msurilor de prevenire a acestora.
Aceste msuri nu conduc la scderea frecvenei de apariie a
daunelor, dar pot conduce la diminuarea cheltuielilor totale ale
firmei, pierderile putnd fi acoperite prin metode de reinere a
riscului: asigurri, transferul riscului sau metode mixte.
Monitorizarea eficient a sistemului realizat de fiecare
societate de asigurare prin nelegerea legturii dintre experiena
proprie i sursele de profit pentru a obinerea eficienei pe termen
lung duce la maximizarea valorii societii care poate fi obinut prin
identificarea i msurarea principalelor surse de profitabilitate.
Managementul trebuie s-i mbunteasc aceste analize i s
20
monitorizeze eficient ntreg sistemul, astfel nct s se observe
fiecare ameninare la adresa firmei nc din faza sa incipient:
informaiile trebuie s fie de o calitate superioar, n sens contrar
ajungndu-se la luarea unor decizii greite;
procesul de raportare a rezultatelor trebuie s fie periodic,
deoarece managementul riscului nu poate elabora soluii corecte
dac exist ntrzieri;
rapoartele ntocmite trebuie s fie inteligibile i folositoare
pentru decident revizuirea periodic a produselor.
Revizuirea periodic a ntregului proces, a procedurilor de
management ale riscului de ctre o ter persoan poate fi un factor
benefic. Scopul acestei revizuiri este de a mbunti procedurile de
stabilire a preurilor pentru noile produse.
Societatea de asigurare va avea un control mai bun asupra
comportamentului diferitelor produse de asigurare, n funcie de
anumite riscuri, crendu-se premisele atingerii obiectivelor pe termen
lung i a obinerii unor avantaje competitive pe piaa asigurrilor
dac va realiza o comunicare eficient cu clienii. Pot fi utilizate
urmtoarele mijloace de comunicare: (a) reclam, (b) promovarea
vnzrilor, (c) marketing direct, (d) sponsorizare, (e) expoziii, (f)
publicitate, unele avnd relevan pentru domeniul asigurrilor.
(a) Reclama constituie unul dintre mijloacele de comunicare
de marketing cele mai frecvent folosite. Elaborarea i desfurarea
unei campanii de reclam se bazeaz pe stabilirea a trei elemente
principale: analiza situaiei curente; fixarea obiectivelor; stabilirea
strategiei.
- analiza situaiei curente implic un studiu al pieei prin rspunsul
la un set de ntrebri referitoare la: tendinele pieei, evoluia cotei de
pia, a vnzrilor; la poziia pe care o ocup produsul sau serviciul
respectiv n percepia consumatorului, n raport cu produse sau
servicii similare ale concurenei, precum i gradul de popularitate al
produsului sau serviciului. O analiz a campaniilor de reclam ale
concurenei i propriile campanii anterioare de reclam pot oferi
anumite linii de ghidare;
- fixarea obiectivelor de reclam. Se pot estima n termeni de succes
sau eec fixndu-se data limit pentru ndeplinirea lor. Astfel,
rezultatele obinute pot fi uor de comparat cu cele anterioare.
21
Obiectivele unei campanii de reclam trebuie s fie: specifice,
msurabile, realiste, s prevad date limit pn la care trebuie
ndeplinite. n cazul unei societi de asigurri, obiectivele urmrite
n general sunt: popularizarea numelui societii sau a unui anumit
produs sau serviciu pe care societatea l poate oferi n condiii mai
avantajoase dect concurena, ctigarea unei anumite piee, crearea
unei imagini ct mai favorabile a domeniului asigurrilor.
- stabilirea strategiei campaniei de reclam urmrete: poziionarea
produsului sau serviciului, obiectivele, audiena int, beneficii
principale, beneficii secundare, mijloace de difuzare care vor fi
utilizate. Strategia reprezint fundamentul pe care se va construi un
plan amnunit i se va elabora mesajul (reclama propriu-zis).
Difuzarea reclamei urmeaz dup elaborarea campaniei de
reclam i este deosebit de important. Fiecare mijloc de
comunicare, difuzare a reclamei, are capaciti unice i poate fi
folosit eficient n diferite moduri. O combinaie a mai multor
mijloace de comunicare diferite va da cele mai bune rezultate,
deoarece mesajul va ajunge la un numr mai mare de clieni
poteniali, pe mai multe ci. Se poate alege dintr-o gam variat de
mijloace de comunicare pentru a se transmite mesajul pieei vizate
precum panourile publicitare stradale, televiziunea, revistele de larg
circulaie, ziarele etc.
(b) Promovarea vnzrilor urmrete s determine
consumatorul s cumpere sau mcar s ncerce produsul sau
serviciul. Promovarea vnzrilor poate mbrca forme diverse,
constnd n aciuni destinate:
consumatorului: concursurile cu premii, cadourile etc.;
distribuitorilor: condiii de livrare speciale, preuri speciale etc.;
personalului de la vnzri (planuri pentru stimularea i motivarea
acestor angajai).
(c) Marketingul direct urmrete stabilirea contactului unui
client potenial cu agentul de asigurare. Marketingul direct este
definit ca sistemul interactiv de marketing care utilizeaz unul sau
mai multe mijloace publicitare pentru a produce un rspuns
msurabil, n orice loc. Strategiile de comunicare trebuie s caute s
22
lege i s integreze tehnicile de marketing direct cu alte instrumente
de comunicare.
n marketingul direct sunt incluse: corespondena direct,
telemarketingul (marketingul prin telefon), anunurile publicitare
care solicit un rspuns direct (telefonai acum!), alte mijloace.
Dintre acestea cele mai des utilizate sunt corespondena direct i
telemarketingul.
Dezvoltarea activitii de marketing direct poate fi
determinat de urmtorii factori principali:
fragmentarea pieei care a determinat dezvoltarea marketingului
adresat pieelor int;
creterea cererii pentru produse datorit dezvoltrii tehnologiei
care permite producerea economic a nenumrate articole
personalizate;
proliferarea bazelor de date, disponibilitatea unui numr foarte
mare de baze de date a stimulat puternic dezvoltarea
marketingului direct;
dezvoltarea unui software tot mai sofisticat care permite
manevrarea cu uurin a bazelor de date;
apariia sistemelor de marketing hibride: adugarea i integrarea
noilor canale de comunicaii celor existente care au condus la
crearea sistemelor hibride de marketing prin integrarea cu
celelalte instrumente de comunicare de marketing pentru mrirea
eficienei;
cutarea constant a unor ci de comunicare de marketing
eficiente din punct de vedere al costului
1
.
(d) Sponsorizarea reprezint un sistem complex compus n
principal din:
finanarea direct a unei activiti sau a unui eveniment;
garantarea unui nivel minim de reclam n momentul desfurrii
evenimentului;
garantarea asocierii numelui sponsorului cu evenimentul.
Sponsorizarea poate fi adresat tuturor sectoarelor societii.
Totui, domeniile unde se ntlnesc cel mai frecvent sponsorizarea

1
O modalitate de estimare a eficienei marketingului direct se poate
determina calculnd costul necesar obinerii unui nou client.
23
sunt: sport, art, educaie, comunitate, transmisiuni radio i
televiziune.
(e) Expoziiile sau trgurile sunt evenimente prin care se
adun la un loc toi participanii de pe o pia: cumprtori, vnztori
i concureni. Aici produsele i serviciile pot fi vzute i testate,
cumprtorii i vnztorii se pot ntlni fa n fa, se pot lua un
mare numr de decizii ntr-un timp scurt. Importana acordat de
societi acestei forme de comunicare poate fi evideniat i de
bugetele alocate pentru aceasta (30% din bugetul de marketing, n
rile vest-europene).
24
1.4 PIAA ASIGURRILOR
1.4.1 Cadrul legislativ al pieei asigurrilor
Cadrul legislativ n domeniul asigurrilor Romnia este
format n principal din:
Legea 32/2000 privind societile de asigurare, prin care
autoritatea administrativ cu atribuii n domeniul autorizrii,
nfiinrii i funcionrii societile de asigurarereasigurare este
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (C.S.A.);
Legea 136/1995
1
privind asigurrile i reasigurrile din
Romnia;
la care se adaug alte hotrri guvernamentale i norme
prudeniale emise de Ministerul Finanelor.
Activitatea de asigurare i reasigurare se desfoar prin
intermediul societilor de asigurare, societilor de asigurare-
reasigurare i societilor de reasigurare constituite sub forma de
societi pe aciuni sau S.R.L.-uri. nfiinarea lor se face pe baza
avizului prealabil al C.S.A.
Legea protejeaz reasigurtorii romni prin condiionarea
nfiinrii societilor de asigurri de ctre persoane strine numai
prin asocieri cu persoane romne. Activitatea reprezentanelor
firmelor de asigurare i reasigurare strine este de asemenea
restricionat oferind doar posibilitatea de a ncheia contracte de
asigurare i reasigurare cu persoane strine pentru bunurile acestora.
n Romnia se practic asigurri sub forma celor facultative
i obligatorii, iar pe lng acestea se mai realizeaz i operaiuni de
reasigurare. n prezent singurele asigurri obligatorii prevzute de
lege, n ara noastr, sunt cele de rspundere civil pentru pagube

1
vezi Monitorul Oficial Partea I nr. 303/30 decembrie 1995
25
produse din accidentele de autovehicule precum i rspunderile
agenilor din turism fa de clienii lor.
Condiiile de asigurare i tarifele percepute de societile de
asigurri pentru asigurrile facultative sunt stabilite de ctre
societile de asigurare cu respectarea legii privind contractul de
asigurare.
Asigurtorii folosesc fondurile proprii i cele atrase temporar
sub forma veniturilor din dobnzi investind o parte din capitalul i
rezervele tehnice n titluri de valoare, n bunuri mobiliare i
imobiliare sau pot acorda credite instituiilor bancare. Toate aceste
operaiuni se pot realiza doar cu respectarea unui coeficient de
lichiditate stabilit prin statutul propriu.
Pentru a garanta bonitatea, continuitatea activitii, existena
ulterioar a firmelor din domeniu, C.S.A.
1
impune acestora norme
prudeniale privind pstrarea lichiditilor i plasamentelor
investiionale la societi din domeniul asigurrilor:
disponibilitile bneti trebuie pstrate n cel puin dou bnci
comerciale, dar mai puin de 50% ntr-o singur banc
comercial;
plasamentele investiionale ntr-un fond de investiii nu pot
depi 20% din totalul sumelor investite n aceste fonduri;
asigurtorii trebuie s notifice n scris la C.S.A. asupra bncilor
i a fondurilor de investiii prin care se efectueaz investiii sau
plasamente.
n conformitate cu legea, despgubirile, sumele asigurate i
alte drepturi ce se acord din despgubirile de orice natur precum i
transferurile de portofoliu i plasamente ntre asigurtori sunt scutite
de taxe de timbru i impozite.
Operaiunile de reasigurare completeaz activitatea de
asigurare prin cedarea i primirea unor riscuri pe piaa intern i/sau
internaional. Cedarea unor riscuri pe piaa internaional se face
doar n cazul n care riscurile care fac obiectul asigurrii nu pot fi
plasate pe piaa intern.

1
C.S.A. este actuala Comisie de Supraveghere a Asigurrilor care a preluat
atribuiile fostului
O.S.A.A.R.
(
Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare
).
26
Legislaia din Romnia consider aceasta ca un avantaj:
sume importante de bani vor fi pstrate n interiorul rii cea ce
determin un interes crescut pentru nfiinarea de firme de asigurri
n Romnia.
Legea 136/1995 precizeaz modul de ntocmire al
contractelor de asigurare, care este forma scris a acestora i
specific elementele obligatorii de coninut n fiecare contract:
numele i prenumele, denumirea i domiciliul asiguratului;
obiectul asigurrii;
riscurile asigurate;
momentul nceperii/ncetrii rspunderii asigurtorului;
primele de asigurare;
sumele asigurate;
alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor.
Exist situaii n care legea prevede c asigurtorul are
dreptul s refuze plata indemnizaiei atunci cnd:
a) riscul a fost produs cu intenie de ctre asigurat sau de ctre
beneficiar sau de un membru din conducerea persoanei juridice
asigurate;
b) riscul asigurat a fost produs cu intenie de ctre persoane fizice
majore care n mod statornic locuiesc i gospodresc mpreun
cu asiguratul sau beneficiarul;
c) riscul asigurat a fost produs cu intenie de ctre prepuii
asiguratului sau beneficiarului.
C.S.A. urmrete ca ntreaga activitate de asigurare i
reasigurare din Romnia s se desfoare n condiii legale optime.
Principalele atribuii ale C.S.A. sunt:
avizeaz construirea societilor de asigurri;
autorizeaz asigurtorii n funcie de obiectul de activitate al
acestora, evalueaz primele i normele tehnice n anumite cazuri;
avizeaz elemente de calcul la aplicarea tarifelor
analizeaz bilanurile anuale asigurtorilor publicnd rezultatele
n anuare specializate;
stabilete marja de solvabilitate a asigurtorilor;
avizeaz modificarea statutelor, transferurilor de portofoliu, a
dizolvrii sau fuziunii dintre asigurtori;
27
constituie un fond de garantare i protejare a asigurtorilor
destinat prilor n caz de faliment;
primete i rezolv reclamaiile mpotriva asigurtorilor pentru a
proteja drepturile asigurailor.
C.S.A. a fost nfiinat cu scopul de a realiza supravegherea
aplicrii dispoziiilor legale privind activitatea de asigurare i pentru
a preveni starea de insolvabilitate a asigurtorilor i pentru aprarea
drepturilor asigurailor.
1.4.2 Intervenia statului n asigurri
Intervenia public poate avea loc prin diferite mijloace i n
diferite domenii ale asigurrilor. Gradul de implicare a statului n
aceast activitate difer de la ar la ar, n funcie de gradul de
dezvoltare al fiecreia sau n aceeai ar intensitatea poate s difere
de la o perioad la alta n funcie de anumite fenomene sociale,
politice, economice. Metodele de intervenie ale statului n domeniul
asigurrilor se pot sintetiza astfel:
1. Controlul caracteristicilor contractelor;
2. Controlul solvabilitii societilor de asigurare.
1. Controlul caracteristicilor contractelor
Acest tip de implicare const n impunerea clauzelor tip,
standardizarea contractelor. Se urmrete ntocmirea de contracte ct
mai uor de neles de ctre asigurai i de asemenea s faciliteze
comparaia pre-calitate ntre contactele diferitelor societi de
asigurare.
Acest tip de control exist n toate rile putndu-se realiza a
priori (de exemplu n Frana), unde toate informaiile difuzate de
companii asupra contractelor sunt controlate de direcia asigurrilor
sau a posteriori privind conformitatea contractelor semnate.
2. Controlul solvabilitii societilor de asigurare
Aceast form de implicare a statului n asigurri este cea
mai complex, desfurndu-se pe mai multe direcii.
28
Pentru asigurarea solvabilitii activitii desfurate,
societile de asigurare nu trebuie s i asume prin contracte
obligaii peste capacitatea lor de plat. Aceast capacitate sau
potenial financiar se exprim sub forma unui raport ntre
angajamentele asumate de asigurtor i capitalul social vrsat plus
rezervele de capital ale acestuia.
Conform noii legi a asigurrilor, capitalul social vrsat sau
dup caz fondul de rezerv liber vrsat nu poate fi mai mic de:
7 miliarde de lei pentru activitatea de asigurri generale
exceptnd asigurrile obligatorii;
14 miliarde de lei pentru activitatea de asigurri general;
10 miliarde de lei pentru activitatea de asigurri de via.
Marja de solvabilitate reprezint suma cu care valoarea
activelor depete valoarea obligaiilor. Ea trebuie s fie mai mare
dect valoarea stabilit prin norme. n calculul obligaiilor unui
asigurtor se iau n calcul att obligaiile certe, ct i cele probabile a
fi concretizeze n viitor.
n scopul prevederii ajungerii n incapacitate de plat,
datorit asumrii unor riscuri supradimensionate sau de o structur
neavantajoas, societile de asigurare sunt abilitate prin lege s
cedeze n reasigurare altor societi pri din obligaiile asumate prin
contractele ncheiate de acestea.
Cnd anumite riscuri, din cauza dimensiunii sau naturii lor
deosebite, nu pot fi preluate n asigurare de ctre o singur societate
de asigurare, mai multe societi pot conveni s accepte mpreun
asemenea riscuri i ncheie contracte de coasigurare.
Tot pe linia respectrii standardelor de solvabilitate
societile de asigurare din Romnia au obligaia s menin
urmtoarele rezerve:
rezerve de prime care se calculeaz lunar prin nsumarea cotelor
prii din primele nete subscrise, aferente perioadelor neexpirate
ale contractelor de asigurri;
rezerva de daune care se creeaz i se calculeaz lunar, n baza
estimrilor pentru avizrile de daune primite de asigurtor, astfel
nct fondul creat s fie suficient pentru acoperirea plii acestor
daune;
rezerve de daune neavizate care se creeaz i se ajusteaz cel
puin la ncheierea exerciiului financiar, n baza estimrilor
29
acestuia, a datelor statistice sau a calculelor actuale pentru
daunele ntmplate dar neavizate
rezerva de catastrof care se creeaz prin aplicarea lunar a
unui procent minim de 5% asupra volumului de prime brute
subscrise aferente contractelor care acoper riscuri catastrofale
pn cnd fondul de rezerv atinge cel puin nivelul reinerii
proprii sau 10% din acumularea rspunderilor asumate prin
contractele ce acoper riscul catastrofal;
rezerv pentru riscuri neexpirate care se calculeaz pe baza
estimrii daunelor ce vor aprea dup nchiderea exerciiului
financiar aferente contractelor ncheiate nainte de acea data, n
msura n care valoarea estimat a acestora depete suma din
rezerva de prime i primele care urmeaz s se mai ncaseze la
aceste contract;
rezerva de egalizare care se creeaz n anii cu rezultate tehnice
favorabile pentru constituirea surselor de acoperire a daunelor n
anii n care rezultatele tehnice vor fi nefavorabile.
Mrirea rezervelor tehnice nu poate fi mai mic dect
mrirea obinut prin calcularea acestor rezerve potrivit metodologiei
stabilite prin norme. Acestea se deduc din veniturile asigurtorului
pentru determinarea profitului.
Asigurrile de via au un regim mai special. Asigurtorul
care exercit o activitate de asigurri de via are obligaia s
constituie i s menin rezerve tehnice numite rezerve matematice
pentru fondul asigurrilor de via. Asigurtorul care exercit o
activitate de asigurri de via este obligat s:
in conturi distincte pentru asigurrile de via;
nregistreze toate veniturile i cheltuielile aferente asigurrilor de
via n conturi separate care s constituie i s aparin unui
fond de asigurare distinct numit fondul asigurrilor de via;
asigure conducerea contabilitii fondului asigurrilor de via
pentru identificarea operativ a activelor i a obligaiilor aferente
acestora.
Asigurtorul este obligat de asemenea s redacteze un raport
asupra rezultatelor ce decurg din calculul obligaiilor aferente
fondului asigurrilor de via i a rezervelor matematice necesare
precum i o apreciere asupra concordanei dintre fondul asigurrilor
de via i activele aferente numit Raport asupra asigurrilor de
30
via. Activele aferente acestui fond vor garanta sigurana absolut
a asigurailor care au contracte de asigurri de via i sunt folosite
numai n raport cu obligaiile aferente fondului.
Un alt domeniu n care statul impune anumite reguli este
evidena contabil. Asigurtorul trebuie s o conduc astfel nct s
permit ntocmirea rapoartelor cerute n Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor i s permit analiza rezultatelor tehnice pe clase de
asigurri n scopul de a stabilii dac activitatea sa este rentabil n
ansamblu.
Combaterea fenomenelor aleatoare generatoare de pagube,
ofer persoanelor mai multe posibiliti: evitarea sau prevenirea
riscului, limitarea pagubelor provocate de riscurile produse, crearea
de rezerve n vederea acoperiri pe seama resurselor proprii a
eventualelor pagube, trecerea riscului asupra altei persoane.
Crearea de rezerve n vederea acoperirii pe seama resurselor
proprii a pagubelor presupune constituirea de ctre unitatea
economic a unui fond de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru
acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau accidente.
Constituirea unui fond de valoare substanial care s acopere ntr-o
proporie ct mai mare pagubele produse, se realizeaz ntr-o
perioad ct mai ndelungat de timp, deoarece prelevarea la acest
fond a unor sume mari poate afecta eficiena activitii. n marea
majoritate a cazurilor gradul de compensare a pierderilor suferite este
mic.
Rolul statului n protecia oamenilor i bunurilor
mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor
este de a compensa o parte din pierderile suferite n urma producerii
de calamiti naturale sau accidente, prin constituirea n mod
centralizat n bugetul de stat, n bugete locale a fondurilor de
rezerv i/sau asigurare.
Asemenea fonduri se prevd n partea de cheltuieli a
bugetelor respective pe seama veniturilor generale ale acestora, fr
s se solicite contribuii speciale din partea cuiva. Forma centralizat
fa de cea individual prezint avantajul c rezolv problema
constituirii fondurilor pentru acoperirea pagubelor cu un volum de
resurse mult mai mic dect n cazul autoasigurrii.
Un dezavantaj al acestui fond l constituie falsa impresie c
protecia mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic,
31
ceea ce poate s reduc preocuparea pentru pstrarea integritii
bunurilor i buna lor gestionare. Acest dezavantaj se refer la
costurile proteciei statului care nu se mai reflect n gestiunea
financiar unitilor economice asigurate.
Fondul de rezerv i/sau asigurare, fiind prevzut la partea
de cheltuieli a bugetului de stat, are regimul acestora, adic
eventualele fonduri disponibile la sfritul anului nu se reporteaz n
anul urmtor, ci se anuleaz. Aceast practic poate genera tendine
consumatoriste la cei care gestioneaz fondurile pentru a nu le
pierde. Exist mai multe motive n acest sens. Mai nti aceste
sisteme au aproape tot timpul o component de solidaritate sau de
asisten unde prestaiile sunt forfetare
1
.
O alt explicaie este faptul c aceste sisteme sunt n general
obligatorii i nsuite prin autoritatea public, spre deosebire de
asigurrile private, facultative i nsuite prin intermediul pieei. Pe
de alt parte, finanarea acestor sisteme este asigurat parial de ctre
stat, parial de societi i doar o parte de ctre asigurai.
Aceste sisteme au aparent o finalitate de redistribuire
important, deoarece cotizaiile salariailor nu sunt determinate n
funcie de riscuri, ci sunt legate n mod direct de venit i de
transferurile existente ntre diferitele regimuri de securitate social.
Din acest punct de vedere colectarea cotizaiilor apare ca o ntregire
a sistemului fiscalitii directe.
n Romnia dreptul la asigurri sociale
2
este garantat de stat
i se exercit prin Sistemul Public de Pensii i alte drepturi de
Asigurare Social. Din aprilie 2000 s-a nfiinat Casa Naional de
Pensii i alte drepturi de Asigurare Social (CNPAS), cu case
teritoriale de pensii n judee, asiguraii au obligaia s plteasc
contribuii de asigurare social i au dreptul s beneficieze de
asigurri sociale.
Contribuabilii sunt asiguraii, angajatorii, Agenia Naional
de Ocupare i Formare Profesional, iar cotele de contribuie sunt

1
Sunt independente de prejudiciul suferit, care este n majoritatea cazurilor
legat de venit. De exemplu alocarea de ajutoare pentru omeri.
2
Asigurrile sociale nu sunt constituite de stat n scopuri comerciale, ci cu
intenia principal de a sprijini anumite categorii sociale prin efectul legii.
32
aprobate prin Legea Bugetului Asigurrilor Sociale de Stat i se
pltesc lunar.
Baza de calcul a contribuiilor este diferit n funcie de
contribuabili, fiind specificat prin lege. Cotele de contribuie la
asigurri sociale sunt difereniate n funcie de condiiile de munc
normale, deosebite sau speciale. Pentru omeri, contribuia se suport
integral din bugetul fondului pentru plata ajutorului de omaj.
Asigurrile sociale se concretizeaz n principal n pensii
pentru limita de vrst, pensii anticipate, pensii anticipate pariale,
pensii pentru invaliditate, pensii de urma, condiiile de beneficiere
fiind reglementate prin lege.
n afar de pensie asiguraii sistemului public au dreptul la:
indemnizaie pentru incapacitate temporar de munc, cauzat de
boli obinuite sau accidente n afara muncii, boli profesionale i
accidente de munc, prestaii pentru prevenirea mbolnvirilor i
recuperarea capacitii de munc, indemnizaii pentru maternitate,
indemnizaii pentru creterea copilului sau ngrijirea copilului
bolnav, ajutor de deces.
Interveniile statului pe pieele de asigurare sunt n general
realizate cu scopul:
proteciei indivizilor;
coreciei imperfeciunilor pieei;
redistribuirii veniturilor.
Obligaia de a ncheia o asigurare de rspundere civil poate
fi interpretat ca o msur luat pentru a proteja indivizii, chiar dac
ei nu sunt contieni de aceasta uneori. Incitarea fiscal pentru
ncheierea de asigurri de via (este vorba de faptul c primele i
despgubirile nu sunt impozabile) poate s compenseze lipsa de
prevedere a capilor de familie i, de asemenea, poate ncuraja
economisirea.
Celelalte dou justificri pot fi nelese dac se face referire
la informaia imperfect a diferiilor actori ai pieei asigurrilor.
Aceast informaie se caracterizeaz printr-o dubl asimetrie n
momentul n care contractul este semnat:
asiguratul nu tie dac asigurtorul va fi solvabil n momentul
eventualei surveniri a sinistrului pentru care s-a asigurat;
asigurtorul nu tie exact ct l va costa contractul.
33
Diferitele msuri de control ale bilanurilor sunt legate de
prima asimetrie informaional. n ceea ce privete a doua asimetrie,
ea este cauza unor serioase imperfeciuni ale pieei. Echilibrul pieei
poate s nu existe din cauza unor fenomene de concuren
distructiv, fapt care justific reglementarea atent a intrrii pe pia.
Cutarea unei tarifri echitabile a asigurrii (absena
transferului ntre categorii de asigurri) pare pe de o parte arbitrar
(singura sa justificare este ideea unui ipotetic echilibru de pia) i
condamnabil pe de alt parte pentru c ea poate conduce ia o
alocaie ineficient a resurselor, sau tot cte puin ia o pierdere a
utilitii colective.
1.4.3 Reglementri legale privind funcionarea
societilor de asigurare-reasigurare
Potrivit art. 11 din Legea nr. 32/2000, activitatea de
asigurare poate fi exercitat numai de ctre societile pe aciuni,
societile mutuale sau filiale ale unor asigurtori strini constituite
ca persoane juridice romne.
O societate comercial care are ca obiect de activitate
asigurararea-reasigurarea nu poate fi nmatriculat la Registrul
Comerului fr a deine n prealabil autorizaia eliberat de Comisia
de Supraveghere a Asigurrilor. Dup obinerea autorizaiei,
societatea poate fi nregistrat la Registrul Comerului potrivit
regulilor generale comune oricrei societi comerciale.
n vederea obinerii autorizaiei
1
pentru nfiinarea i
funcionarea unei societi, persoana interesat va adresa o cerere
Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.
Condiiile ce trebuie ndeplinite de solicitant n vederea
eliberrii autorizaiei prevzute n Norma nr. 2/2001 a Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor sunt:
(1). resursele financiare s fie suficiente i s i permit
desfurarea activitii conform celor propuse n studiul de
fezabilitate;

1
vezi Legea 32/2000 i revista Capital din 14 februarie 2002, precum i
Norma nr. 2/2001 a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.
34
(2). obiectul activitii s fie exclusiv de asigurare, fr a include
intermedierea;
(3). numele asigurtorului s nu induc n eroare publicul;
(4). asigurtorii care au n obiectul de activitate i activitatea de
asigurri de via s prezinte i calculele specifice pentru rezerva
matematic;
(5). capitalul social vrsat - sau n cazul unei societi mutuale,
fondul de rezerv liber vrsat - s fie depus n condiiile i n
cuantumul prevzute de lege, sume actualizate periodic de Comisie.
(6). acionarii semnificativi, respectiv acionarii care, potrivit
prevederilor art. 2 pct. 10 din Legea nr. 32/2000, dein singuri ori
prin intermediul sau n legtur cu alte persoane cel puin 5% din
totalul drepturilor de vot n adunarea general a acionarilor trebuie
s respecte urmtoarele criterii, n vederea aprobrii lor prealabile:
a) s nu fie acionari semnificativi ai unui broker de asigurare;
b) s prezinte Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor
documentaia oficial din care s rezulte orice participare la
capitalul unei societi de asigurare sau la alt entitate din
domeniul asigurrilor din ar sau din strintate;
(7). persoanele semnificative care, potrivit prevederilor art. 2 pct.
1 din Legea nr. 32/2000, sunt administratori i/sau directori generali
trebuie s respecte urmtoarele criterii n vederea aprobrii lor
prealabile:
a) n cazul n care o persoan fizic este aleas sau numit
administrator i/sau director general al unui asigurtor, aceasta
trebuie:
s nu fie acionar semnificativ al unui broker de asigurare;
s aib onestitate i probitate moral i s nu fi fost condamnat
pentru gestiune frauduloas, abuz de ncredere, fals, uz de fals,
nelciune n dauna avutului particular sau public, delapidare,
mrturie mincinoas, dare sau luare de mit, primire de foloase
necuvenite, trafic de influen;
s nu aib sau s nu fi avut interdicie s lucreze n bnci sau n
alte instituii financiare;
n cazul directorului general este necesar s aib o experien
managerial de cel puin 3 ani n domeniul asigurrilor;
b) n cazul n care o persoan juridic este aleas sau numit
administrator al unui asigurtor, aceasta trebuie:
35
s aib ca unic obiect de activitate conducerea i managementul
societilor comerciale;
conducerea executiv s aib o experien de cel puin 3 ani n
activitatea de management al societilor comerciale, cu
precdere al celor din domeniul asigurrilor sau financiar-bancar;
s nu fi condus la ncetarea sub orice form a activitii
societilor comerciale gestionate sau la nerespectarea vdit a
unor obligaii fa de teri. n acest sens, persoana juridic n
cauz va prezenta Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor copii
de pe bilanurile ncheiate pentru cel puin dou exerciii
financiare ale societii pe care le-a administrat;
(8). programul de reasigurare prezentat s fie satisfctor n
raport cu studiul de fezabilitate propriu sau s rezulte din studiul de
fezabilitate prezentat c nu este necesar un astfel de program;
(9). n cazul unui asigurtor strin, acesta s fac dovada c n
ara n care este nregistrat s-a constituit legal i desfoar o
activitate de asigurare de cel puin 5 ani, similar cu cea pentru care
solicit autorizarea n Romnia;
(10). din studiul de fezabilitate prezentat s rezulte c asigurtorul
va dispune de marja de solvabilitate legal, aa cum este definit la
art. 16 alin. (5) din Legea nr. 32/2000.
n conformitate cu prevederile art. 12 din Legea nr. 32/2000,
autorizarea unui asigurtor se va face parcurgndu-se dou etape:
Etapa a I-a. Pentru obinerea autorizrii de constituire, n vederea
nmatriculrii la Registrul Comerului, asigurtorii vor depune la
registratura Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor urmtoarele
documente:
cerere standard de autorizare;
proiectul actului constitutiv;
copie de pe documentele care atest vrsarea integral n
numerar a capitalului social, n condiiile i n cuantumul
prevzute de lege;
condiiile generale ale categoriilor de asigurri facultative incluse
n obiectul de activitate, iar pentru asigurrile de via, calcule
specifice pentru rezerva matematic i elementele de calcul
pentru tarifele de prim;
studiul de fezabilitate;
36
acionarii i persoanele semnificative s fac dovada c
ndeplinesc criteriile prezentate mai sus;
copie de pe documentele care atest viramentul taxei de
autorizare n contul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor;
Etapa a II-a. Pentru obinerea autorizrii de funcionare pe baza
creia asigurtorul va putea exercita o activitate de asigurare, aa
cum este definit la art. 2 pct. 1 din Legea nr. 32/2000, cu excepia
activitii de intermediere, acesta va depune la Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor urmtoarele documente:
cerere standard de autorizare;
copii de pe documentele care atest constituirea societii de
asigurare, respectiv nregistrarea modificrilor care au intervenit
fa de documentaiile avizate n baza legislaiei abrogate, i
anume actul constitutiv autentificat, hotrrea judectoreasc de
nfiinare, certificatul de nmatriculare la Registrul Comerului,
codul fiscal, respectiv certificatele de nscriere de meniuni la
Registrul Comerului;
Dup parcurgerea celor dou etape, se obine autorizarea
asigurtorului de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
Pentru funcionarea firmei de asigurare mai sunt necesare i alte
autorizaii conform cu legislaia n vigoare.
1.5 NTREBRI RECAPITULATIVE
1. Ce este riscul i cum pot agenii economici s se
protejeze mpotriva acestuia?
2. Caractere care conduc la introducerea unui nou risc n
asigurare.
3. Precizai funciile asigurrii.
4. Care este rolul managementului riscului n activitatea
de asigurare?
5. Cum intervine statul n activitatea de asigurare?
37
6. Care sunt reglementrile privind piaa asigurrilor din
ara noastr?
7. Care sunt principalele prevederi legislative n domeniul
asigurrilor?
1.6 TESTE GRIL DE EVALUARE SI DE
AUTOEVALUARE
1. Realizarea activitii de asigurare se bazeaz pe incertitudinea
privind previzibilitatea producerii unor evenimente nefavorabile,
care const n aceea c:
a) nu pot fi identificate persoanele care vor fi afectate de
aceste pericole;
b) nu pot fi identificate momentul sau zona n care se vor
produce;
c) asiguratul poate determina regularitatea acestei producerii;
d) asiguratul poate determina posibilitatea producerii unor
evenimente sau pericole.
A.(a,c) B.(a,b,c) C.(a,b) D.(c,d)
2. Pentru compensarea eventualelor prejudicii produse de riscurile
aleatoare, societile de asigurare au pus n practic urmtoarele
modaliti care se bazeaz pe:
a) efortul individual al persoanelor fizice;
b) efortul individual al persoanelor juridice;
c) constituirea unui fond bazat pe aportul unui mare numr de
persoane prin efortul comun al acestora;
d) acordarea de pli compensatorii din fondurile statului.
A.(a,b) B.(a,b,c,d) C.(c) D.(a,b,c)
3. Asigurarea reprezint:
a) un sistem de relaii economice care implic aportul unui
mare numr de persoane fizice sau juridice n constituirea
unui fond bnesc, n condiiile n care fiind ameninate de
38
pericole, concep i recunosc oportunitatea prevenirii i
nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de
evenimente viitoare posibile, dar nesigure;
b) sistemul economic prin care persoanele juridice care
contribuie la constituirea fondurilor de despgubire accept
s plteasc daunele produse la persoanele fizice;
c) un mijloc de repartizare asupra unui numr mare de
persoane fizice sau juridice a pagubei provocate de un
fenomen, eveniment, sau complex de fenomene, sau
elemente care afecteaz un numr redus dintre acetia;
d) procesul de acordare a despgubirilor din fondurile
bugetare.
A.(a,b,c) B.(c,d) C.(a,c,d) D.(a,c)
4. Din categoria riscurilor comerciale fac parte:
a) riscul de incendiu;
b) riscul de furt;
c) asigurrile sociale de sntate;
d) riscul de rspundere legal.
A.(a,b,d) B.(a,b,c) C.(b,c,d) D.(a,d)
5. Promovarea activitii de asigurare implic anumite premise care
decurg din caracterul evenimentelor care justific ncheierea
contractelor de asigurare. Dintre acestea fac parte:
a) caracterul aleator;
b) caracterul evaluabil;
c) introducerea unor noi riscuri n asigurare;
d) mutualitatea;
e) distribuirea (extensia) numeric asigurailor.
A.(a,b,e) B.(a,c,e) C.(a,b,c) D.(c,d,e)
6. Aplicarea principiului echidistanei fa de risc a asigurailor la
nivelul activitii de asigurare presupune:
a) identificarea intereselor similare ale asigurailor pentru a
promova o anumit form de asigurare;
b) constituirea unui fond de despgubire printr-o contribuie
fix a fiecrui asigurat;
39
c) oferirea unei compensri a daunelor n mod identic ctre
asigurai pentru o anumit categorie de riscuri.
A.(a,b,c) B.(a,c) C.(a,b) D.(b)
7. La introducerea unui nou tip de asigurare se iau n considerare
condiii obiective care presupun ca evenimentele care fac obiectul
asigurrii s fie:
a) sporadice;
b) s prezinte o anumit regularitate;
c) s fie dispersate n teritoriu;
d) s se produc n viitor.
A.(a,c) B.(b,d) C.(a,b,c,d) D.(b,c,d)
8. Dintre principalele funcii pe care le ndeplinesc asigurrile fac
parte:
a) acordarea de credite mai mari agentului economic asigurat;
b) distribuia daunelor;
c) furnizarea unei protecii asiguratului;
d) asigurarea unui control sporit mpotriva riscului subiectiv.
A.(a,b,c,d) B.(b,d) C.(a,b,c) D.(b,c)
9. Dintre efectele secundare care decurg din asigurare fac parte
urmtoarele:
a) societile comerciale nu mai sunt nevoite s creeze rezerve
pentru a acoperi posibilele daune;
b) securitatea oferit de asigurare faciliteaz creditele de
export i cele ipotecare;
c) consultana oferit de asigurtori la evaluare i subscriere
sprijin prevenirea daunelor;
d) beneficiile aduse comunitii prin transferul compensatoriu
de la nivelul statului ctre societatea de asigurare.
A.(nici una) B.(a,b,c,d) C.(a) D.(b,c)
10. Pentru a introduce cu succes un nou produs de asigurare,
societatea de asigurri trebuie s:
a) stabileasc preul noului produs n conformitate cu relaiile
de pe piaa asigurrilor;
40
b) porneasc de la o puternic baz informaional privind
practicile n domeniu;
c) evalueze corect nivelul riscului pentru fiecare client n
parte;
d) studieze evoluia pieei.
A.(c,d) B.(c) C.(a,b,d) D.(a,b,c)
11. Asigurtori i asum, prin ncheierea asigurrii i ncasarea
primelor de asigurare, rspunderi privind:
a) acoperirea unor daune care se vor produce ntmpltor;
b) compensarea prejudiciilor suferite, prin acoperirea unor
daune deja produse;
c) acoperirea daunelor aprute ulterior ncheierii contractelor
i al cror volum nu se cunoate ci se poate doar aproxima
prin calcule bazate pe teoria probabilitilor.
A.(a,b,c) B.(a,c) C.(b,c) D.(a)
12. La stabilirea tarifelor de prime pentru produsele de asigurare,
asigurtorul va avea n vedere:
a) tarifarea suplimentar pentru riscuri suplimentare sau
agravante;
b) pentru cazuri deosebite, introducerea unei clauze de
modificare a primelor;
c) practicarea unor bonificri menite a stimula preocuparea
pentru prevenirea apariiei daunelor;
d) evidenierea rezultatelor sale financiare din anul anterior
pentru fiecare produs de asigurare;
e) s elimine orice tentaie privind practicarea unor prime
reduse, nejustificate din punct de vedere tehnic, pentru a
mri gradul de atractivitatea fa de asigurarea respectiv.
A.(a,e) B.(a,b,c,e) C.(a,b,c,d,e) D.(b,c,d)
13. Strategia specific asigurtorului se contureaz dup identificarea
expunerii sale la riscurile inacceptabile. Printre variantele aflate la
dispoziia societilor de asigurare pentru reducerea acestor riscuri se
numr:
a) acordarea de bonusuri asigurailor care nu au suferit
prejudicii n anii anteriori;
41
b) reasigurarea;
c) hedging-ul;
d) achiziionarea unor produse de asigurare de la alte societi
de asigurare;
e) transferul unei pri a riscului la diferii parteneri de
afaceri.
A.(a,e) B.(b,c,e) C.(a,b,c,d,e) D.(b,c,d)
14. Coasigurarea presupune c:
a) asiguratul nu poate cerceta direct solvabilitatea fiecrui
coasigurtor;
b) fiecare coasigurtor rspunde fa de asigurat numai n
limita sumei pentru care s-a angajat prin contract;
c) particip mai multe societi de asigurri la asigurarea unei
fraciuni din valoarea bunului asigurat;
d) asiguratul trateaz, la producerea daunei, de regul,
problemele legate de constatarea daunei, stabilirea i plata
despgubirii cu toate societile participante la contract.
A.(a,b,c) B.(a,c) C.(a) D.(b,c)
15. Reasigurarea presupune:
a) cedarea de ctre asigurtor, ctre alte societi a prii din
riscul subscris care depete reinerea sa proprie;
b) acordarea de despgubiri peste limita valorii asigurate;
c) c societatea de asigurare care cedeaz devine reasigurat
sau cedent;
d) societatea de asigurri care primete riscul devine
reasigurtor;
e) ncheierea ei ntre societi de asigurri i persoane fizice
prin cedarea prii din riscul subscris care depete
reinerea proprie.
A.(a,d) B.(a,b,c,d) C.(toate) D.(a,c,d)
16. Managementul firmei de asigurare trebuie s observe fiecare
ameninare posibil, nc din faza sa incipient. El trebuie s se
bazeze pe:
a) informaii de calitate superioar, n sens contrar ajungndu-
se la luarea unor decizii greite;
42
b) folosirea judicioas a portofoliului su de clieni;
c) evaluarea periodic a procesului de raportare a rezultatelor;
d) rapoarte folositoare i inteligibile la nivel decizional.
A.(a,b,d) B.(a,c) C.(a,b,c,d) D.(c,d)
17. Metodele de intervenie ale statului n domeniul asigurrilor se
pot referi la:
a) evaluarea activitii i selecionarea acelor asigurtori cu
portofolii de risc reduse;
b) impunerea unor cote de profit difereniate, n raport cu
volumul primelor ncasate la fiecare asigurtor;
c) controlul caracteristicilor contractelor;
d) controlul solvabilitii societilor de asigurare.
A.(c,d) B.(a,c,d) C.(a,b,d) D.(a,c)
18. Controlul caracteristicilor contractelor realizat prin intervenia
statului n domeniul asigurrilor const n:
a) evaluarea bunurilor asigurate;
b) standardizarea contractelor i impunerea clauzelor tip;
c) realizarea de contracte ct mai uor de neles de ctre
asigurai;
d) realizarea de contracte care s faciliteze comparaia pre-
calitate ntre contractele diferitelor societi de asigurare;
e) inspecia de risc periodic a bunurilor primite n asigurare.
A.(a,b) B.(b,c,d) C.(a,c,e) D.(toate)
19. Pentru respectarea standardelor de solvabilitate, societile de
asigurare din Romnia au obligaia s menin urmtoarele rezerve:
a) rezerve de prime;
b) rezerva de daune;
c) rezerve de daune neavizate;
d) rezerva de catastrof;
e) rezerv pentru riscuri neexpirate;
f) rezerva de egalizare.
A.(a,b,c) B.(toate) C.(a,e,f) D.(a,f)
20. Firmele de asigurri care exercit o activitate de asigurri de
via au obligaia, conform legii, s:
43
a) constituie i s menin rezerve matematice pentru fondul
asigurrilor de via;
b) in conturi distincte pentru asigurrile de via;
c) asigure recrutarea i selectarea agenilor de asigurare;
d) realizeze evidena tuturor veniturilor i a cheltuielilor
aferente asigurrilor de via n conturi separate care s
constituie i s aparin fondului asigurrilor de via.
A.(a,b,c,d) B.(a,d) C.(a,b,d) D.(a,b)
21. Statul intervine pe pieele de asigurare cu scopul:
a) proteciei indivizilor;
b) coreciei imperfeciunilor pieei;
c) oferirii unei foarte mari diversiti de produse de asigurare;
d) redistribuirii veniturilor;
e) asigurrii unor categorii de riscuri cu plata unor prime ct
mai mici.
A.(a,e) B.(toate) C.(a,b,e) D.(a,b,d)
22. Asigurrile care se pot practica conform cu obiectul de activitate
al asigurtorului n Romnia sunt:
a) asigurri de persoane, altele dect cele de via;
b) asigurri de autovehicule;
c) asigurri navale i maritime (de transport);
d) asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri;
e) asigurri de credite i garanii.
A.(a,b,e) B.(toate) C.(a,c,e) D.(a,b)
23. Pentru a garanta bonitatea, continuitatea activitii i existena
ulterioar a firmelor din domeniul asigurrilor, Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor impune acestora norme prudeniale
privind:
a) investiiile n fonduri de investiii, care pot depi 20% din
totalul sumelor investite n aceste fonduri;
b) disponibilitile bneti, care trebuie pstrate n cel puin
dou bnci comerciale, dar mai puin de 50% ntr-o singur
banc comercial;
44
c) plasamentele investiionale ntr-un fond de investiii, care
nu pot depi 20% din totalul sumelor investite n aceste
fonduri;
d) notificarea n scris la CSA asupra bncilor i a fondurilor
de investiii prin care se efectueaz investiii sau
plasamente.
A.(a,d) B.(a,b,c) C.(b,c,d) D.(c,d)
24. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romnia
precizeaz modul de ntocmire al contractelor de asigurare i
specific elementele obligatorii de coninut pentru fiecare contract.
Dintre acestea fac parte:
a) numele i prenumele, denumirea i domiciliul asiguratului;
b) avantajele i obligaiile prilor;
c) riscurile asigurate;
d) momentul nceperii/ncetrii rspunderii asigurtorului;
e) suma asigurat.
A.(toate) B.(a,c,e) C.(a,c,d,e) D.(a,d)
RSPUNSURI
1. C 9. B 17. A
2. C 10. C 18. B
3. D 11. B 19. B
4. A 12. B 20. C
5. A 13. B 21 D
6. B 14. D 22. B
7. C 15. D 23. C
8. D 16. A 24. C
1.7 BIBLIOGRAFIE SELECTIV
1
Alexa Constantin,
Ciurel Violeta, Sebe
Emil, Mihescu Ana
Maria
Asigurri i reasigurri n comerul
internaional, Editura All,
Bucureti, 1992
2
Cistelecan Lazr, Asigurri cornerciale. Editura Dimitrie
45
Cistelecan Rodica Cantemir, Tg. Mure, 1997
3
Constantinescu Dan
Anghel (coordonaor)
Asigurri i reasigurri. Editura
Tehnic, Bucureti, 1997
4
Constantinescu Dan
Anghel
(coordonator)
Managernentul societtilor de
asigurare. Editura Brend, Bucureti,
1998
5
Constantinescu Dan
Anghel coordonator
Marketing n asigurri. Editura Brend,
Bucureti, 1998
6
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
Asigurarea i managementul riscului.
Editura Tehnic, Bucureti, 1998
7
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
Introducere n asigurri. Editura
8
9
Donald E. Malecki,
Roland C. Horn, Eric
A. Wiening
Commercial Liability Insurance and
Risk Management. American
Institute for CPCU, Malvern,
Pennsylvania, 1995
10
Everett D. Randall Issues n insurance. American Institute
for CPCU, Malvern,
Pennsylvania, 1987
11
Galiceanu Ion Asigurrile n activitatea agenilor
economici, Ed. Tribuna Economic,
Bucureti, 2004
12
Iosif Gh., Gherasim
Al., Crian N.,
Galiceanu I., Sauer
G., Tnsescu P
Sistemul asigurrilor n Romnia.
Tribuna Economic, Bucureti, 1997
13
Michael Coss, Peter
Kensicki, Gary
Patrik, Robert
Reinarz
Reinsurance Practice. Insurance
Institute of America, Malvern,
Pennsylvania, 1997
14
Vcrel Iulian,
Bercea Florian
Asigurri i reasigurri. Marketer-
Editura Expert, Bucureti, 1993
15
Victor Hallman,
Karen L. Mamilton
Personal insurance: Life, Health and
Retirement, American Institute for
CPCU, Malvern, Pennsylvania, 1995
46
CAPITOLUL 2
CONTRACTUL DE ASIGURARE
Obiective: Acest capitol urmrete formarea conceptelor
specifice contractelor folosite n asigurrile comerciale i
utilizarea adecvat a principiilor contractuale, a realizrii
activitii de evaluare a riscurilor i principiile aplicate
despgubirilor.
Scurt rezumat: Sunt enunate elemente definitorii din
contractele de asigurare, principiile care stau la baza ncheierii
contractelor de asigurare, modalitile practice de ntocmire a
contractelor de asigurare, precum i condiiile n care contractul
de asigurare ofer acoperirea riscurilor asigurate. Sunt de
asemenea trecute n revist principiile aplicabile
despgubirilor.
Cuvinte cheie:
Contract de asigurare; suma asigurat; cota de prim; prima de
asigurare; paguba; franciza; despgubirea pltit; principii
contractuale; evaluarea; principii ale despgubirii.
47
2.1 ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRII
Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul
se oblig s plteasc societii de asigurri o prim, iar aceasta se
oblig s-i asume riscul de producere a unui eveniment i s
plteasc beneficiarului o despgubire n limitele stabilite. Contractul
de asigurare prezint urmtoarele caractere:
caracterul consensual - se ncheie prin acordul parilor;
caracterul sinalagmatic (bilateral) - ambele pri i asuma
obligaiile;
caracterul aleatoriu - obligaiile depind de un eveniment
aleatoriu incert;
caracterul succesiv - pot fi efectuate pli ealonate;
caracterul de adeziune - exist contracte standard pe care
asiguratul le accept ca atare, iar uneori pentru valori mari ale
contractului se poate negocia ntre pri;
caracterul oneros - fiecare parte urmrete obinerea unor
avantaje.
Asigurtorul este o persoan juridic, ce n schimbul
primelor de asigurare ncasate de la asigurai i asum rspunderea
de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate, prin plata sumei
asigurate la producerea unui eveniment asigurat sau de a plti o
despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde fa de
tere persoane.
Asiguratul este persoana fizic sau persoana juridic ce n
schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului, i asigur
bunurile sau un eveniment mpotriva anumitor riscuri, sau pentru
prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane.
Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul
s ncaseze despgubirea sau suma asigurat fr ns ca aceasta s
fie obligatoriu parte la contractul de asigurare.
Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic
ce poate ncheia o asigurare, fr ns ca aceasta s obin calitatea
de asigurat.
48
Contractul de asigurare se ncheie n forma scris i va
cuprinde:
numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor
contractante;
obiectul asigurrii: bunuri, persoane, rspundere civil,
profesional;
primele de asigurare;
sumele asigurate;
riscurile ce se asigur;
momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;
alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor.
Riscul asigurat este evenimentul sau un grup de fenomene
(evenimente) care odat produs datorit efectelor sale oblig pe
asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat.
Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru
care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii
evenimentului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat
reprezint n toate cazurile limita maxim a rspunderii
asigurtorului i constituie un element care st la baza calculului
primei de asigurare.
Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte
stabilit pe care asiguratul o pltete asigurtorului pentru ca acesta
s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii
despgubirii la producerea riscului asigurat. Prima de asigurare se
determin nmulind suma asigurat cu cotele de prim tarifar
stabilite difereniat n funcie de forma de asigurare.
Durata asigurrii reprezint perioada de timp ct exist
raporturi de asigurare ntre asigurat i asigurtor, aa cum au fost ele
stabilite prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific
asigurrilor facultative, iar prile au obligaia ca pe durata sa s
respecte obligaiile stabilite prin contract. Asigurtorul este obligat s
plteasc despgubirile (sumele asigurate), n timp ce asiguratul are
obligaia de a achita primele de asigurare cel trziu la data scadenei,
de a ntreine bunurile asigurate n bune condiii sau mijloacele de
transport n cazul asigurrilor de accidente ale cltorilor, turitilor
etc. Durata asigurrii difer: n timp ce la asigurrile de bunuri
contractul de asigurare dureaz ntre cteva luni i un an de zile, la
asigurrile de via acesta are o valabilitate mult mai extins, n
49
general ntre 5 i 30 de ani. Pot exista asigurri facultative ncheiate
pe termen nelimitat (de exemplu, o asigurare de deces). Durata de
asigurare exercit o puternic influen asupra mrimii primei.
Paguba sau dauna reprezint pierderea intervenit la un bun
asigurat, exprimat valoric, ca urmare a producerii unui fenomen
(evenimentului) mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. ntlnim
aici noiunea de pagub, care nu poate fi dect mai mic sau cel mult
egal cu valoarea bunului asigurat. n funcie de gradul n care bunul
a fost distrus ntlnim noiunea de pagub total (bunul a fost distrus
n ntregime) sau de pagub parial, caz n care pierderea survenit
este mai mic dect valoarea bunului.
Franciza reprezint partea din valoarea pagubei dinainte
stabilit, care cade n sarcina asiguratului. Ea poate fi de dou tipuri:
atins i deductibil. n cazul francizei atinse, asigurtorul acoper n
ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate dac aceasta este
mai mare dect franciza (vezi spre exemplu reglementrile asigurrii
de rspundere civil auto). Franciza deductibil se scade n toate
cazurile din pagub indiferent ct este volumul acesteia din urm.
Existena francizei l determin pe asigurat s manifeste mai mult
grij pentru prevenirea pagubelor.
Despgubirea pltit de asigurtor este suma de bani pe
care asigurtorul este obligat s o plteasc asiguratului n vederea
compensrii pagubei produse de riscul asigurat. Despgubirea nu
poate depi suma asigurat i este mai mic sau cel mult egal cu
valoarea pagubei, n funcie de principiul de rspundere al
asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.
Despgubirea de asigurare poate fi n limita sumei asigurate
egal sau mai mic dect paguba, n funcie de principiul de
rspundere al asigurtorului.
50
2.2 PRINCIPII CONTRACTUALE N ACTIVITATEA DE
ASIGURARE
Contractele de asigurare au la baz principii care dei nu sunt
menionate explicit n contract trebuie cunoscute i respectate de cele
dou pri. Exist patru asemenea principii:
1) principiul despgubirii;
2) principiul interesului asigurabil;
3) principiul subrogaiei;
4) principiul bunei credine.
2.2.1 Principiul despgubirii
Principiul despgubirii prezint cea mai mare
importan. El readuce asiguratul n situaia pe care a avut-o
nainte de survenirea evenimentului asigurat fr intenia de a-l
mbogi injust. Conform acestui principiu contractul nu ofer
despgubiri peste valoarea pierderilor suferite. Raiunea acestui
principiu deservete dou obiective asociate:
mpiedic asiguratul s profite din asigurare;
reduce riscul subiectiv prin ndeprtarea interesului pentru profit.
Riscul subiectiv apare cnd o persoan provoac n mod
intenionat o pagub sau exagereaz valoarea daunelor produse.
Contractele de asigurare conin n general explicaii privind
modul n care se determin despgubirea pltibil pentru asigurat
dup producerea evenimentului asigurat.
Exemple:
O cas are o valoare de 150.000.000 u.m. (v
0
) reprezentnd
costul construciei. Pe baza inflaiei valoarea casei va fi
225.000.000 u.m. (v
1
). Valoarea de nlocuire este v
1
i a crescut
n timp cu diferena v
1
-v
0
. Presupunem c uzura cldirii este de
25.000.000 u.m. (u), ceea ce nseamn ca valoarea rmas este
51
v
1
-u = 200.000.000 u.m. Dac asiguratul ncheie contractul pe
baza valorii rmase, el va obine, n cazul distrugerii totale a
casei, 200.000.000 u.m. Dar, se observ c, pentru a construi o
cas nou, identic cu cea distrus, el trebuie s cheltuiasc
225.000.000 u.m. La asigurarea de bunuri, polia acoper
daunele aduse bunului pe baza valorii rmase (valoarea de
nlocuire a bunului minus deprecierea) pentru a readuce
asiguratul la o situaie financiar aproximativ egal cu cea
dinaintea survenirii pagubelor.
La asigurarea pierderilor de venituri i a unor cheltuieli
suplimentare, se pltete suma asigurat doar dac nu se obine
venit sau se realizeaz cheltuieli suplimentare aferente datorit
ntreruperii afacerii din diverse cauze. Acest tip de despgubire
se practic pentru asigurarea mrfurilor, asigurarea recoltelor etc.
La asigurarea de rspundere civil asigurtorul pltete daunele
asiguratului, dar acesta din urm trebuie s plteasc cheltuielile
de aprare n litigii.
Excepii de la principiul despgubirii
n cazul asigurrii pentru deces, dac o persoan se asigur
pentru 100.000.000 u.m. n caz de deces, asigurtorul va plti
100.000.000 u.m. fr a evalua valoarea asiguratului la momentul
decesului. O astfel de poli poart denumire de poli de asigurare
cu valoare agregat. Se poate folosi i la obiectele de art sau n
cazul asigurrilor de tip cargo (pentru transporturi de marf). n mod
curent se vor stabili procente din valoarea agregat ca despgubire
pentru daunele pariale.
2.2.2 Principiul interesului asigurabil
Interesul asigurabil reprezint expunerea la un risc sau
prejudiciu financiar. Existena interesului asigurabil este absolut
necesar pentru a obine o asigurare legal-executorie. Dac persoana
este expus unor posibile pierderi financiare se consider c este
suficient pentru a susine un interes asigurabil. Altfel, justiia nu
52
poate sili un asigurtor s plteasc despgubiri ctre sau n interesul
asiguratului dac asiguratul nu are un interes asigurabil.
Existena acestui principiu este o condiie necesar pentru:
a preveni aciunile speculative (fr existena unui interes
asigurabil un contract este speculativ i nu poate fi executoriu din
punct de vedere legal);
a reduce numrul pagubelor intenionate.
2.2.3 Principiul subrogaiei
Acesta este principiul care are relevan atunci cnd
asigurtorul este obligat s plteasc o daun din culpa unei tere
persoane. Pentru clarificare considerm exemplul urmtor:
Dan are asigurare de rspundere civil, iar George are
asigurare de tip CASCO. Are loc o tamponare auto n care Dan este
cel vinovat. Pe baza asigurrii CASCO, George i repar
autoturismul avariat, urmnd ca ulterior firma la care el a avut
asigurare de tip CASCO s-i recupereze dauna de la asigurtorul lui
Dan. Procesul de recuperare de la persoana vinovat (Dan) sau de la
asigurtorul acestuia a sumelor pltite se numete subrogaie.
Avantajele aplicrii principiului subrogaiei sunt:
prevenirea dublei despgubiri;
prevenirea obinerii unui avantaj de ctre partea n culp. n
exemplul de mai sus, Dan este avantajat pentru c George
beneficiaz injust de asigurarea proprie. El trebuie s beneficieze
de asigurarea lui Dan. Altfel, Dan ar beneficia n mod injust de
asigurarea lui George.
Principiul subrogaiei sprijin principiul despgubirii,
deoarece persoana n cauz nu poate profita n urma daunelor
asigurate, una din limite fiind valoarea interesului asigurabil.
2.2.4 Principiul bunei credine
La ncheierea contractului de asigurare, fiecare dintre pri
trebuie s se bucure de ncrederea celeilalte, altfel pot s existe
interese neexprimate care s conduc la ncetarea sau rezilierea
contractului pe baza unor fapte ilicite.
53
2.3 ACTIVITATEA DE EVALUARE
Stabilirea valorilor implicate n contractele de asigurare
presupune realizarea activitii de evaluare. Evaluarea este o etap
necesar n procesul ncheierii asigurrii deoarece stabilete valoarea
bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare. Valoarea bunului
care face obiectul asigurrii trebuie cunoscut cu exactitate, pentru a
evita supra- sau sub-evalurile. n caz de supraevaluare asiguraii i
pierd interesul pentru ntreinerea sau repararea bunului sau a cldirii
asigurate, ducnd chiar la acte intenionate ale beneficiarilor
despgubirilor. Pe de alt parte, subevaluarea duce la plata unor
prime mai mici, dar, n caz de producere a evenimentului asigurat
despgubirea este sub valoarea pagubei. n plus, asigurtorul poate
lua msuri de pedepsire a declaraiilor false. Valoarea de asigurare
poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv,
nregistrat n evidena contabil sau stabilit n funcie de preul de
vnzare-cumprare, practicat pentru acel bun pe pia, n momentul
ncheierii asigurrii. Valoarea de asigurare este un termen ntlnit
numai n cazul asigurrilor de bunuri. La asigurrile de persoane,
deoarece capacitatea de munc i viaa nu pot fi cuantificate,
exprimate valoric, aceast noiune nu se folosete. De asemenea, nici
n cazul asigurrilor de rspundere civil nu se poate stabili ce
valoare va avea prejudiciul cauzat unei tere persoane.
Suma asigurat (S
a
) este, conform contractului de asigurare,
partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum
rspunderea n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru
care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim de
rspundere a asigurtorului. Pe baza sumei asigurate i a altor
elemente se stabilete prima de asigurare. Suma asigurat nu poate
depi valoarea real a bunului asigurat, deoarece prin mecanismul
asigurrii nu este permis acordarea unor despgubiri mai mari dect
valoarea real. La asigurrile obligatorii de bunuri suma asigurat se
stabilete pe baza normelor de asigurare, iar la cele facultative n
funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul s fie
54
de acord cu aceast valoare. La asigurrile de persoane i de
rspundere civil suma asigurat se stabilete difereniat, dup cum
este vorba de asigurri obligatorii sau facultative. La asigurrile
obligatorii suma asigurat are o limit riguros stabilit prin lege. La
asigurrile facultative de persoane i de rspundere civil suma
asigurat se stabilete n funcie de acordul dintre asigurat i
asigurtor, respectnd limitele stabilite prin actele normative.
Norma de asigurare (N
a
) reprezint suma asigurat,
stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat. Este ntlnit n
cazul asigurrilor obligatorii de bunuri. De exemplu, la cldirile
aparinnd persoanelor fizice, norma de asigurare este stabilit pe
metru ptrat de suprafa construit, cuantumul ei fiind stabilit
difereniat, pe medii (rural i urban) i n funcie de destinaia
construciei asigurate. La culturile agricole norma de asigurare se
stabilete la hectar, cuantumul acesteia fiind stabilit n funcie de
felul culturilor. ntre norma de asigurare, suma asigurat i numrul
de uniti cuprinse n asigurare exist relaia:
S
a
= N
a
n
unde:
S
a
= Suma asigurat;
N
a
= Norma de asigurare;
n = numrul de uniti [u.m.].
Prima de asigurare (P
a
) reprezint suma de bani pe care
asiguratul o pltete asigurtorului, pentru ca acesta s constituie
fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii
riscului asigurat. n afara acestui fond, societatea de asigurare are
obligaia de a mai constitui i alte rezerve sau fonduri prevzute prin
dispoziiile legale. Valoarea primei de asigurare se stabilete
nmulind suma asigurat eu cota de prim stabilit la 100 sau 1000
u.m. sum asigurat.
P = S
a
C
p
unde:
P = Prima de asigurare;
S
a
= suma asigurat;
C
p
= cota de prim [u.m.].
55
Cotele de prim (C
p
) numite i prime brute se stabilesc pe
baza datelor statistice, folosind metodele i principiile calculului
actuarial. La asigurrile de via, de exemplu, cotele de prim se
stabilesc n funcie de durata contractului i de vrsta asiguratului, n
timp ce la asigurrile de bunuri cotele de prim sunt difereniate n
funcie de felul bunului asigurat, de ramura de asigurare, de frecvena
i intensitatea producerii riscurilor asigurate rezultate din datele
statistice. Cota de prim sau prima brut este compus din dou
elemente: prima net (p
n
) i suplimentul de prim (s
p
).
C
p
= p
n
+ s
p
unde:
C
p
= cota de prim (prima brut);
p
n
= prima net;
s
p
= supliment de prim [u.m.].
Prima net (p
n
) de asigurare servete la formarea fondului
necesar achitrii indemnizaiilor (sume asigurate sau despgubiri), iar
suplimentul de prim (s
p
) servete la formarea resurselor bneti
necesare acoperirii cheltuielilor privind constituirea i administrarea
fondului de asigurare, finanrii unor eventuale msuri de prevenire a
pagubelor, constituirii fondurilor de rezerv i realizrii unui anumit
beneficiu.
2.4 PERIOADA DE ASIGURARE I TERITORIUL
ACOPERIT
Etapele parcurse la ncheierea asigurrii includ: declanarea
asigurrii de bunuri i perioada de valabilitate a poliei. Ele sunt
foarte importante atunci cnd se stabilesc responsabilitile celor care
sunt implicai atunci cnd riscul asigurat s-a produs.
n cazul asigurrilor de rspundere civil auto, acestea intr
n vigoare doar dup 48 de ore de la data ncheierii contractului sau
56
efectuarea plii. De exemplu, la ASIROM poliele RCA intr n
vigoare doar dup 3 zile de la momentul ncheierii plii (sau
ncheierea contractului i plata primei trane dac se opteaz pentru
mai multe rate).
Uneori trebuie s se rspund la ntrebarea din urmtorul
exemplu: polia X expir la miezul nopii, iar polia Y intr n
vigoare dup polia X. Pe seama crei polie se vor acoperi pagubele?
Polia X este cea care acoper pagubele pentru c asigurarea de
bunuri se aplic pagubelor declanate pe perioada de asigurare a
polielor.
Declanarea asigurrii privind rspunderea civil se aplic
doar accidentelor sau pagubelor care survin n timpul perioadei
specificate pe polia de asigurare.
De exemplu, poate exista un rnit n timpul accidentului,
care ulterior acestui moment poate deceda. Despgubirea acordat va
fi doar pentru leziuni, nu i pentru alte evenimente ulterioare acelui
moment.
Asigurarea unei polie se aplic de obicei pentru o perioad
stabilit de timp. De exemplu o poli tip cargo poate avea o perioad
de asigurare de o zi, acoperind valoarea transportului numai pe
durata tranzitului.
Poliele de asigurare auto au o perioada de asigurare de 3
luni, 6 luni, 1 an, iar uneori chiar 3 ani. Poliele de asigurare contra
grindinei, de exemplu, expir la culegerea recoltei.
Poliele de asigurare de bunuri sau rspundere civil pot fi
ncheiate uneori pentru o perioada nedeterminat fiind n vigoare
pn cnd una din pri solicit rezilierea. Mai exist i polie de
asigurare pe perioade atipice (de exemplu pentru 8 luni).
Trebuie specificat precis momentul de intrare n vigoare a
poliei. De exemplu la asigurarea de rspundere civil auto
asigurarea decurge de la ora 0:01 AM chiar dac bunurile ncep a fi
asigurate la ora 12:00. O explicaie a acestui fapt este c accidentele
sunt mult mai frecvente n cursul zilei dect noaptea.
Dac exist un incendiu este mult mai probabil ca acesta s
fie observat de ctre o persoana ziua dect noaptea. Este important de
cunoscut i momentul izbucnirii incendiului. Dac acesta s-a produs
dimineaa, asiguratul este exonerat de rspundere (1 zi).
57
Expirarea acoperirii poliei are loc la data i momentul
prevzute n poli.
Teritoriul acoperit este de obicei al statului rezidentului care
deine asigurarea, iar dac riscul poliei se produce n afara acestui
stat, atunci se urmeaz litera legii din statul respectiv.
2.5 PRINCIPII APLICABILE DESPGUBIRILOR
n activitatea practic, la stabilirea modului n care se va
efectua despgubirea se ntlnesc trei principii:
1. Principiul rspunderii proporionale.
2. Principiul primului risc.
3. Principiul rspunderii limitate.
2.5.1 Principiul rspunderii proporionale
Prin aplicarea principiului rspunderii proporionale,
despgubirea se stabilete n aceeai proporie fa de pagub n care
se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat.
Avem urmtoarele relaii:
v
s
p
d
= , iar
v
s p
d

= sau
v
s
p d =
unde:
d = despgubirea de asigurare;
p = paguba;
s = suma asigurat;
v = valoarea bunului asigurat.
Din relaiile de mai sus este evident c mrimea despgubirii
este dependent att de valoarea pagubei ct i de raportul dintre
suma asigurat i valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma
58
asigurat reprezint valoarea real a bunului asigurat, atunci
despgubirea este egal cu paguba.
2.5.2 Principul primului risc
Acesta este mai des aplicat la bunurile la care riscul de
producere a pagubei totale este mai redus (de exemplu, la asigurarea
cldirilor). Volumul sumei asigurate este considerat, n acest caz, ca
reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv.
La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului
nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de
valoarea pagubei i a sumei asigurate.
Opernd o comparaie ntre cele dou principii, observm c
ele difer atunci cnd suma asigurat este mai mic dect valoarea
bunului, iar paguba nregistrat a fost parial. n cazul ambelor
principii, partea din pagub care depete suma asigurat este
suportat n ntregime de asigurat. Se observ, de asemenea, c
principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurai dect cel
al rspunderii proporionale, deoarece pagubele sunt compensate
ntr-o msur mai mare. n acelai timp, ns, nivelul primelor de
asigurare este i el mai ridicat.
2.5.3 Principiul rspunderii limitate
Principiul rspunderii limitate se caracterizeaz prin faptul
c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit
valoare prestabilit. Drept urmare, o parte din pagub va cdea n
sarcina asiguratului, aceast parte fiind numit franciz. Franciza
poate fi: atins (simpl) sau deductibil (absolut).
Indiferent de tipul de franciz cu care se opereaz, nu se
acord despgubiri dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele
francizei.
Dac se aplic principiul rspunderii limitate se evit
cheltuielile privind evaluarea, constatarea pagubelor i stabilirea
despgubirilor la pagubele de volum mai redus. n acelai timp,
existena francizei l face pe asigurat s manifeste mai mult grij n
ceea ce privete ntreinerea bunurilor asigurate.
59
Fiecare dintre aceste principii se regsete n practic n
funcie de tipul de contract de asigurare. Astfel, principiul
rspunderii proporionale se aplic n cazul asigurrii mrfurilor n
transportul internaional, n cazul asigurrii culturilor agricole sau a
animalelor. Principiul primului risc i gsete aplicabilitatea n cazul
asigurrii cldirilor, n timp ce principiul rspunderii limitate se
aplic n special la asigurarea mrfurilor n transportul internaional.
1. Rolul i forma contractului de asigurare.
2. Specificul principiilor contractuale.
3. Rolul etapele activitii de evaluare.
4. Condiii de acoperire a riscurilor prin contractele de
asigurare.
5. Condiiile i specificul aplicrii principiilor de
despgubire
2.7 TESTE GRIL DE EVALUARE I DE
AUTOEVALUARE
1. Beneficiarul asigurrii reprezint:
A. acea persoan juridic, ce n schimbul primelor de asigurare
ncasate de la asigurai i asum rspunderea de a acoperi pagubele
produse bunurilor asigurate;
B. acea persoan juridic ce n schimbul primei de asigurare pltite
asigurtorului, asigur bunurile sau un eveniment mpotriva anumitor
riscuri;
C. persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma
asigurat, fr ns ca aceasta s fie obligatoriu parte la contractul de
asigurare;
60
D. acea persoan fizic, ce n schimbul primei de asigurare pltite
asigurtorului, asigur bunuri sau un eveniment mpotriva anumitor
riscuri.
2. Despgubirea pltit de asigurtor reprezint:
a) acea valoare a pagubei minus franciza dac asiguratul nu
suport franciza;
b) chiar valoarea pagubei, dac asiguratul nu suport franciza;
c) suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o
plteasc asiguratului n vederea compensrii pagubei
produse de riscul asigurat.
A.(b,c) B.(a,b,c) C.(a) D.(c)
3. La stabilirea modului n care se va efectua despgubirea, n limita
sumei asigurate, se folosete:
a) principiul rspunderii proporionale;
b) principiul primului risc;
c) principiul rspunderii limitate;
d) evaluarea i declanarea asigurrii.
A.(a,b) B.(c,d) C.(a,d) D.(a,b,c)
4. Aplicarea principiului rspunderii proporionale, se bazeaz pe:
a. b. c. d.
v
s
d p
v
s
p
d
p
s
d
v
v
s
p d
unde:
d = despgubirea de asigurare;
s = suma asigurat;
v = valoarea bunului asigurat;
p = paguba
A.(a,c) B.(b,d) C.(a) D.(c)
5. Franciza n domeniul asigurrilor poate fi:
a) simpl;
b) autorizat;
c) deductibil;
d) amplificat.
61
A.(a,c) B.(a,b,c) C.(toate) D.(c,d)
6. Aplicarea principiului rspunderii proporionale este specific n
cazul:
a) stabilirii riscului seismic al cldirilor n asigurarea de
bunuri;
b) asigurarea mrfurilor n transportul internaional;
c) asigurrii culturilor agricole sau a animalelor.
A.(a,b,c) B.(b,c) C.(a,c) D.(a,b)
7. Contractele de asigurare au la baz principii care, dei nu sunt
menionate explicit n contract, trebuie cunoscute i respectate de
cele dou pri. Acestea sunt:
a) principiul despgubirii;
b) principiul subrogaiei;
c) principiul interesului asigurabil;
d) principiul bunei credine.
A.(toate) B.(a,c) C.(a,d) D.(a,c,d)
8. Conform principiului despgubirii aplicat n asigurri:
a) contractul de asigurare nu ofer despgubiri peste valoarea
pierderilor suferite;
b) asiguratul beneficiaz de explicaii privind modul n care se
determin despgubirea pltibil dup producerea
evenimentului asigurat;
c) se reduce riscul subiectiv i este mpiedicat asiguratul s
profite din asigurare.
A.(a,c) B.(a,b) C.(a,b,c) D.(c)
9. O cas are o valoare de 150.000 u.m. (v
0
) reprezentnd costul
construciei. Inflaia estimat are valoarea i=12% u.m. Dac uzura
cldirii (u) este de 25.000 u.m. Care este valoarea n u.m. la care va
fi casa asigurat?
A.(123.000) B.(143.000) C.(193.000) D.(133.000)
10. Existena principiului interesului asigurabil este o condiie
necesar pentru:
a) a preveni aciunile speculative ale asigurailor;
62
b) prevenirea aciunilor speculative ale asigurtorilor;
c) a reduce numrul pagubelor intenionate;
d) stabilirea excepiilor de la principiul despgubirii.
A.(a,c) B.(a,d) C.(a,b,c) D.(b,c,d)
11. Principiul subrogaiei este:
a) ntlnit n acea situaie cnd asigurtorul este obligat s
plteasc o daun din culpa unei tere persoane;
b) procesul de recuperare de la persoana vinovat a sumelor
pltite ca despgubire;
c) procesul de recuperare de la asigurtorul persoanei
vinovate a sumelor pltite ca despgubire;
d) ntlnit n acea situaie cnd asigurtorul nu este obligat s
plteasc o daun din culpa unei tere persoane.
A.(a,c) B.(b,d) C.(a,d) D.(a,b,c)
12. Avantajele aplicrii principiului subrogaiei se refer la:
a) prevenirea dublei despgubiri;
b) prevenirea obinerii unui avantaj de ctre partea n culp;
c) a profita n urma daunelor asigurate, una din limite fiind
valoarea interesului asigurabil.
A.(a,c) B.(a,b) C.(b,c) D.(a,b,c)
13. Valoarea de asigurare este un termen ntlnit la:
a) asigurrile de bunuri;
b) la asigurrile de persoane;
c) asigurrile de rspundere civil.
A.(a) B.(c) C.(a,b) D.(b,c)
14. Relativ la suma asigurat se poate afirma c:
a) reprezint partea din valoarea de asigurare pentru care
asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii
riscului asigurat;
b) este limita minim de rspundere a asigurtorului;
c) pe baza ei i a altor elemente se stabilete prima de
asigurare;
d) nu poate depi valoarea real a bunului asigurat.
A.(a,b) B.(b,c) C.(a,c,d) D.(a,b,c,d)
63
15. Norma de asigurare (N
a
) este:
a) suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect
asigurat;
b) specific asigurrilor obligatorii de bunuri;
c) stabilit la culturile agricole, la hectar, cuantumul acesteia
fiind stabilit n funcie de felul culturilor;
d) calculat prin relaia: N
a
=S
a
/n;
e) calculat prin relaia: N
a
/n=S
a
/n
unde: S
a
= Suma asigurat; N
a
= Norma de asigurare; n = numrul de
uniti asigurate [u.m.].
A.(a,b,c,d) B.(a,b,c,e) C.(a,b,e) D.(c,d)
16. Prima de asigurare reprezint:
a) suma de bani pe care asiguratul o pltete asigurtorului,
pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar
plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat;
b) se stabilete nmulind suma asigurat cu prima brut
stabilit la 100 sau 1000 u.m. sum asigurat;
c) se stabilete nmulind suma asigurat cu cota de prim
stabilit la 100 sau 1000 u.m. sum asigurat.
A.(a) B.(a,c) C.(c) D.(b,c)
17. Cota de prim este:
a) determinat pe baza relaiei: C
p
= p
n
- s
p
, unde: C
p
= cota de
prim; p
n
= prima net; s
p
= supliment de prim
b) denumit i prim brut;
c) stabilit pe baza datelor statistice, folosind metodele i
principiile calculului actuarial;
d) stabilit la asigurrile de via n funcie de durata
contractului i de vrsta asiguratului.
A.(b,c,d) B.(a,b) C.(a,c) D.(a,d)
64
RSPUNSURI
1. C 10. A
2. A 11. D
3. D 12. B
4. B 13. A
5. A 14. C
6. B 15. A
7. A 16. B
8. A 17. A
9. B
1
Alexa Constantin,
Emil, Mihescu Ana
Maria
Bucureti, 1992
2
Cistelecan Lazr,
Cistelecan Rodica
Asigurri cornerciale. Editura Dimitrie
Cantemir, Tg. Mure, 1997
3
Constantinescu Dan
Anghel (coordonaor)
4
Constantinescu Dan
Anghel
(coordonator)
1998
5
Constantinescu Dan
Anghel coordonator
Bucureti, 1998
6
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
7
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
65
8
9
Donald E. Malecki,
A. Wiening
Pennsylvania, 1995
10
for CPCU, Malvern,
Pennsylvania, 1987
11
Bucureti, 2004
12
Iosif Gh., Gherasim
Al., Crian N.,
Galiceanu I., Sauer
G., Tnsescu P
13
Michael Coss, Peter
Kensicki, Gary
Patrik, Robert
Reinarz
Pennsylvania, 1997
14
Vcrel Iulian,
Bercea Florian
15
Victor Hallman,
Karen L. Mamilton
66
CAPITOLUL 3
TIPOLOGIA ASIGURRILOR
Obiective: Se urmrete n acest capitol utilitatea practic
pentru fiecare dintre asigurrile prezentate: asigurri de bunuri,
de persoane de rspundere civil, de creane etc.
Scurt rezumat: Se pornete de la mai multe tipuri de
clasificri ale asigurrilor, iar apoi se detaliaz fiecare dintre
categoriile de asigurri pe clase i specific corespunztor:
asigurri de persoane, asigurri de bunuri (autovehicole,
cldiri, maritime, de aviaie), asigurri de rspundere civil
legal i asigurri de creane.
Cuvinte cheie:
asigurri facultative; asigurri obligatorii; asigurri de
persoane; asigurri de via; asigurri de deces; asigurri
universale de via; asigurri de sntate; CASCO; RCA;
carteluri; societi Lloyds; avarie parial; avarie total; avarie
comun; dispa; asigurare a creditelor de export; riscuri
politice; asigurare de cauiune; asigurare de fidelitate.
67
3.1 CATEGORII DE ASIGURRI
Desigur c putem distinge diferite criterii de evideniere a
tipurilor de asigurri. Dintre acestea se evideniaz n principal
urmtoarele trei:
a) dup forma juridic de realizare a contractelor;
b) dup domeniul sau ramura la care se refer;
c) practica conform cu obiectul de activitate
a) Clasificarea asigurrilor dup forma juridic de
realizare a contractelor face distincie ntre:
1. Asigurrile obligatorii decurg din interesul general, social i
economic al colectivitii pentru protejarea economiei naionale
(avuiei naionale) asigurnd o continuitate a proceselor de producie
i protejarea victimelor unor accidente.
2. Asigurrile facultative se ncheie pe baza contractelor dintre pri.
]n acest caz asigurtorul este obligat s accepte asigurarea
facultativ propus de asigurat n condiiile n care aceasta
corespunde cu prevederile actelor normative n vigoare n special
pentru riscurile necuprinse n asigurrile obligatorii.
b) Distingem, de asemenea, dup domeniul sau ramura de
apartenen al activitii de asigurri:
1. Asigurrile de bunuri au ca obiect valori materiale care aparin
unor persoane fizice sau juridice i pot fi supuse fenomenelor
naturale sau accidentelor. De exemplu: mijloace fixe i circulante,
culturi agricole, rodul viilor, animale domestice, autovehicule, nave
de transport maritime i fluviale, aeronave, cldiri, construcii, bunuri
casnice, alte bunuri care aparin populaiei.
2. Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine i
sunt ncheiate cu scopul de a combate efecte naturale negative i
accidente. De asemenea asigurrile pot fi legate de anumite
evenimente importante legate de viaa persoanei (mplinirea unei
anumite vrste, pierderea capacitii de munc, deces etc.).
68
3. Asigurrile de rspundere civil prin care asigurtorul i asum
obligaia de a plti despgubirea pentru prejudiciul adus de ctre
asigurat unor tere persoane.
c) O alt posibil grupare a asigurrilor poate fi realizat n
raport cu obiectul de activitate. Principalele tipuri de asigurri care
se pot practica conform cu obiectul de activitate sunt:
1) asigurri de via;
2) asigurri de persoane, altele dect cele de via;
3) asigurri de autovehicule;
4) asigurri navale i maritime (de transport);
5) asigurri de aviaie;
6) asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri;
7) asigurri de rspundere civil;
8) asigurri de credite i garanii;
9) asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate;
10) asigurri agricole.
Pe lng cele enumerate mai sus, n raport cu evoluia
economic, fiecare dintre firmele de asigurare poate s introduc noi
tipuri de contracte de asigurare n corelaie cu cerinele
consumatorilor i dinamica pieei.
3.2 ASIGURRI DE PERSOANE
3.2.1 Asigurrile de via
Asigurrile de persoane reprezint contractele care au ca
obiect promisiunea efecturii unei pli de ctre asigurtor n cazul
producerii unui eveniment care afecteaz persoana fizic prin:
vtmare corporal, mbolnvire, deces sau supravieuire.
Asigurrile de via difer ca form contractual de la o ar
la alta ncadrndu-se n asigurri de persoane de via i asigurri de
persoane altele dect cele de via (asigurri de sntate, de accidente
etc).
69
Asigurrile de via reprezint acele contracte realizate n
vederea acoperirii dificultilor financiare, cu caracter temporar sau
permanent, pe care le ntmpin familia persoanei decedate
(cheltuieli de nmormntare, pensii de urma). Asigurrile de via
asigur riscuri importante precum cele de deces i de supravieuire.
n funcie de riscul asigurat avem urmtoarele tipuri de
asigurri de via:
a) asigurri de supravieuire;
b) asigurri de rent;
c) asigurri de deces.
a. Asigurarea de supravieuire este cea prin care
asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea
contractului, suma asigurat cu condiia ca persoana asigurat s fie
n via. Suma de bani acumulat poate fi pltit n totalitate la un
moment dat sau fracionar pe o perioada de timp.
Motivele pentru care se poate ncheia o astfel de asigurare
pot fi:
achiziionarea n viitor a unui imobil sau a unor bunuri cu
valoare ridicat;
realizarea unei cltorii de agrement;
constituirea unui capital pentru o afacere;
susinere financiar pe durata studiilor;
efectuarea de tratament medical.
Dac asiguratul supravieuiete vrstei stipulate n contract,
el intr n posesia sumei respective, iar dac nu supravieuiete atunci
societatea de asigurri nu are nici o obligaie fa de asigurat sau
motenitorii acestuia. Suma acumulat de asigurat rmne de drept
asigurtorului dup decesul prematur al asiguratului.
b. Asigurarea de rent reprezint acel tip de asigurare n
care suma asigurat este pus la dispoziia asiguratului sub forma
unei pli periodice cu titlul de rent.
Plata rentei poate ncepe imediat dup perfectarea
(ncheierea) contractului de asigurare sau la o dat ulterioar.
Aceast asigurare nu este foarte atractiv datorit pierderii
dreptului asupra sumei asigurate, nscriindu-se n contract clauza
contra-asigurrii care permite rambursarea primelor asigurate pentru
riscul de supravieuire mai puin pentru riscul de deces.
70
c. Asigurarea de deces protejeaz asiguratul mpotriva
riscului de deces. Exist un tip de asigurare care acoper riscul de
deces indiferent de data la care ar surveni acesta, ns, n acest caz,
asiguratul se oblig s plteasc prime pe toata durata vieii sale.
O alt form de contract limiteaz plata primelor la o
anumit perioad (pe o durat de n ani, pn la data x). Acest tip de
asigurare se numete asigurare de deces temporar.
n general se realizeaz asigurri de via mixte pentru a face
mai atractive raporturile cu asiguraii i pentru a le simplifica sub
aspect organizatoric.
Asigurarea mixt poate fi realizat ca o asigurare de via cu
acumulare de capital, ea fiind cea mai rentabil form de asigurare
mixt, att pentru asigurat ct i pentru asigurtor, pentru c este
singura form de asigurare care, la expirarea perioadei de asigurare,
restituie primele depuse, la aceast sum adugndu-se i
excedentele de capital fcute de asigurtor.
3.2.1.1 Asigurarea de via pe termen
Dac persoana supravieuiete perioadei pentru care s-a
ncheiat contractul, atunci obligaia societii de asigurri se
consider ncheiat. Asiguratul are ns posibilitatea de a rennoi
contractul pentru o nou perioada de timp doar dac acest lucru nu a
fost prevzut printr-o alt clauz contractual.
Avantajele asigurrii de via pe termen sunt:
acoperirea unor nevoi de asigurare mari cu resurse limitate;
faciliteaz obinerea unor mprumuturi mari;
ofer protecia asigurabilitii;
alegerea perioadei de asigurare.
Lipse (dezavantaje) ale asigurrii de via pe termen sunt:
lipsa posibilitii de economisire;
perioada de protecie este limitat;
creterea primelor de asigurare n funcie de vrsta asiguratului
(n general primele sunt mult mai mici pentru perioade mici).
Asigurarea de via pe termen ofer protecie financiar
pentru o perioad limitat de timp. Dac persoana decedeaz n
aceasta perioad, suma asigurat se pltete beneficiarilor poliei.
71
3.2.1.2 Asigurarea de via permanent (viager)
Asigurarea de via permanent reprezint un tip de
asigurare care confer protecie n caz de deces pentru durata ntregii
viei. n continuare se regsesc principalele caracteristici ale acestui
tip de asigurare:
este o asigurare de via permanent, care ofer protecie pe toat
durata vieii;
polia de asigurare are o valoare fix la un anumit nivel al
primei;
polia acumuleaz economii a cror valoare crete conform unui
plan prestabilit;
valoarea economiilor este garantat de societatea de asigurri;
polia asigur un nivel minim de despgubiri mpotriva riscului
de deces pe ntreaga durat a vieii;
polia poate s fie cu participare sau fr participare (cu plata sau
fr plata unor dividende).
Asigurarea de via permanent ofer protecie permanent
pe perioada ntregii viei i poate fi ncheiat i pentru acumularea de
capital.
3.2.1.3 Asigurarea de via variabil
Asigurarea variabil este o asigurare cu prime fixe
asemntoare cu asigurarea de via permanent doar c nivelul
primelor este constant, astfel c nivelul de acumulare este mai sczut.
Diferena fa de asigurarea permanent const n faptul c
asigurarea variabil plaseaz riscul investiiei asupra proprietarului
poliei de asigurare, care poate opta pentru modul de investire a
capitalului su.
n general sunt disponibile mai multe opiuni de a investi, iar
proprietarul poliei va alege modalitatea cea mai bun de ctig.
Dac alegerea sa se dovedete bun atunci se acorda o acoperire
adiional n caz de deces, iar n cazul unei investiii neperformante
se vor reduce beneficiile de deces.
72
3.2.1.4 Asigurarea de via universal
Asigurarea de via universal se caracterizeaz prin faptul
c posesorul poliei poate modifica la anumite intervale de timp
valoarea beneficiilor de deces pe baza rezultatelor capitalizrii fcute
de asigurtor.
Posesorul poliei poate schimba valoarea i data efecturii
plilor de asigurare (uneori) fr a avea obligaia de a anuna
anticipat societatea de asigurri. Primele de asigurare sunt plasate
ntr-un cont (nu unul bancar), iar din valoarea lor se vor scdea, la un
moment dat, cheltuielile de deces. Tot n acest cont se vor aduga
(vrsa) dobnzile obinute. Posesorul acestei polie poate retrage la
un moment dat anumite sume din economiile acumulate.
3.2.2 Asigurri de sntate
Asigurrile de sntate fac parte din categoria asigurrilor de
persoane altele dect cele de via i acoper riscurile de mbolnvire
i accident.
Rolul acestor asigurri este acela de a acoperi cheltuielile de
ocrotire a sntii parial sau integral, cheltuieli suportate de stat sau
persoana asigurat. Exist urmtoarele tipuri de asigurri de sntate:
a) asigurri de accidente;
b) asigurri de mbolnvire;
c) asigurri permanente de boal (sntate).
a) Asigurrile de accidente urmresc protejarea persoanelor
fizice de consecinele unor evenimente care le pot afecta viaa
sau integritatea personal dar i capacitatea de munc.
Persoanele accidentate primesc cu titlul de indemnizaie fie o
sum forfetar, fie o prim majorat, fracionat pentru a
acoperi cheltuielile de ngrijire medical, recuperarea sntii i
a pierderilor de venit.
73
b) Asigurrile de boal au drept obiectiv protejarea persoanelor
care au suferit o incapacitate temporar de munc determinat
de boal.
c) Asigurrile permanente de boal (sntate) urmresc s
elimine srcia adesea asociat cu incapacitatea de munc
pentru o perioad ndelungat, incapacitate determinat de un
accident sau de o boal.
Din momentul n care un asigurat a fost examinat i acceptat
pentru acest tip de asigurare, contractul poate s-i pstreze
valabilitatea pentru un numr de ani consecutivi i nu poate fi reziliat
de ctre asigurtor. Primele sunt pltite anual i de obicei nu se
modific de la un caz la altul (de la o persoan la alta).
Dac asiguratul a contractat o asigurare pentru incapacitate
de munc n urma unei boli sau a unui accident el are dreptul la o
indemnizaie de asigurare (compensaie) care se acord periodic atta
timp ct asiguratul este n incapacitate de munc sau pn la
mplinirea vrstei de pensionare, sau a decedat.
Exemplu de asigurare de sntate:
Franciza 5.000 u.m.
Beneficiu maxim 1.000.000 u.m.
Polia de
asigurare:
Procent de coasigurare 20%
Problema
medical
atac de cord + tratament + spitalizare 10 zile
Cheltuieli
medicale
245.000 u.m. din care:
Plile
asigurrii
80% din suma ce
depete 5.000 u.m.
0,8 *(245.000 -5.000) =192.000 u.m.
1) franciza 5.000 u.m. Suma
suportat
de
asigurat:
2) 20% din suma ce
depete 5.000 u.m.
0,2 (245.000 -5.000)
= 48.000 u.m.
5.000 u.m +
48.000 u.m
=53.000 u.m.
n exemplul precedent persoana asigurat va cheltui 53.000
u.m. asigurndu-se pentru un risc de 245.000 u.m.
74
Adesea, asigurrile stabilesc o limit maxim pentru care se
poate plti suma asigurat, iar dac aceasta este depit, sumele
respective vor fi suportate de asigurat.
Asigurarea colectiv de sntate reprezint una din
multiplele ci de a oferi indemnizaii pentru cazuri de boal sau
accidente practicate de persoanele juridice pentru proprii angajai.
Indemnizaiile vor fi oferite n acest caz membrilor unui grup
(identificabil) pe baza unui contract de asigurare colectiv, iar
asigurtorul va considera grupul n entitatea sa i nu prin persoanele
care-l alctuiesc luate individual.
Diferite tipuri de grupuri sau organizaii pot finana o
asigurare de sntate asumndu-i responsabilitatea de a plti n
ntregime primele de asigurare (plan de asigurare fr contribuia
salariailor) sau la plata primelor pot contribui chiar membrii
grupului.
Principalii beneficiari a acestor asigurri sunt firmele,
sindicatele sau alte asociaii de persoane.
Asociaiile i organizaiile pot finana asigurarea pentru
fiecare din membrii si. Astfel rezult o asigurare de sntate
colectiv pentru asociai care reprezint un beneficiu al apartenenei
persoanelor la grup.
Sindicatele pot cumpra asigurri de sntate, pentru fiecare
din membrii lor fiind stabilit un fond de finanare n care se vars
primele, iar prin administratori au responsabilitatea de a cumpra
asigurrile.
Uneori acest tip de asigurri pot fi cumprate de asociaiile
patronale (firme mici dar care n numr mare pot obine contracte
mai avantajoase). n acest caz se pierde totui din flexibilitatea
alegerii celei mai adecvate modaliti de asigurare.
Avantajele asigurrii colective de sntate sunt:
deoarece sunt folosite cote de prim colectiv asigurarea devine
mai ieftin, iar persoanele vrstnice sau mai puin sntoase pot
avea avantaje;
persoanele care au suma pltit de patron beneficiaz de o
reducere a contribuiei pe care fiecare angajat trebuie sa o
plteasc;
75
contribuia angajailor nu se impoziteaz;
persoanele care nu au starea sntii prea bun pot obine
asigurarea prin apartenena la grup chiar dac, n mod individual
nu ar obine acest lucru;
poate oferi unei firme un plus de atractivitate la angajarea
salariailor;
n caz de mbolnvire sau accident de munc firma nu va suporta
cheltuieli foarte mari.
Dezavantaje ale asigurrii colective de sntate:
un angajat tnr care face parte dintr-un colectiv vrstnic va fi
evaluat pe baza caracteristicilor ntregului grup;
dac unul dintre angajai prsete firma i pierde drepturile ce
decurg din asigurarea colectiv de sntate, iar pentru a i le
pstra n continuare va fi nevoit sa plteasc prime foarte mari.
Uneori se practic aranjamente de protecie social prin
crearea unui fond comun folosit apoi pentru ncheierea contractului
de asigurare negociindu-se i alte tipuri de asigurri, pe lng cele de
sntate.
3.3 ASIGURRI DE BUNURI
3.3.1 Specificul asigurrilor de bunuri
Asigurarea de bunuri permite unei persoane s-i protejeze
bunul al crui proprietar este, dar i veniturile viitoare. Asigurarea de
bunuri compenseaz cheltuielile solicitate de repararea sau nlocuirea
acelor bunuri care sunt pierdute sau distruse. n general cumprtorii
de asigurri de bunuri prefer asigurarea pentru cas sau autoturisme.
O persoana tnr probabil nu are n proprietate prea multe
bunuri, iar dac persoana este cstorit va avea mai multe bunuri n
proprietate, astfel c riscul de incendiu, furt sau vandalism poate s
creasc. Chiar dac persoana respectiv nu se consider bogat va fi
surprins s constate valoarea bunurilor pe care le deine n urma
76
unei analize detaliate, precum i nivelul costului de nlocuire al
bunurilor.
n practica asigurrilor, pentru inventarierea bunurilor se
recomand parcurgerea urmtoarelor etape:
1. se alctuiete o list cu toate bunurile aflate n proprietatea
persoanei, cu menionarea datei i a preului de achiziie;
2. se ataeaz chitanele sau bonurile de cumprare aferente
bunurilor respective;
3. se nregistreaz sau fotografiaz pe pelicul i se noteaz data la
care au fost fcute aceste nregistrri sau fotografii. Bunurile de
valoare mare vor fi fotografiate pentru surprinderea detaliilor;
4. se vor ataa numere de inventar pe acele bunuri care ar putea fi
furate;
5. documentele de inventar se pstreaz la banc sau n alt loc ferit
de distrugere sau furt.
Determinarea valorii curente a obiectelor asigurate se face n
general scznd din valoarea iniial deprecierea estimat, uzura.
Pentru determinarea valorii poliei de asigurare este necesar
ntocmirea foii de inventar la care n mod obligatoriu se vor anexa
chitane, fotografii.
Dup stabilirea naturii bunurilor, acestea pot fi incluse n
urmtoarele categorii i asigurate facultativ:
bunuri care aparin persoanelor fizice sau juridice avnd
domiciliul, sediul sau reedina n Romnia;
bunuri primite n folosin sau pstrare, reparare, curare,
vopsire, vnzare sau pentru expunere n muzee sau expoziii;
bunuri sau activiti care fac obiectul unor contracte de
concesionare, nchiriere sau locaie de gestiune.
Bunurile sunt asigurate pentru sumele declarate de asigurat,
dar aceste sume nu pot fi mai mari dect:
valoarea (preul) de nlocuire al bunului din care s-a sczut uzura
pentru mijloace fixe sau obiecte de inventar;
preul pltit pe materii prime sau materiale, produse finite,
mrfuri;
77
valoarea de circulaie n cazul obiectelor de muzeu, al lucrrilor
de art.
Asigurtorul poate cere de la caz la caz condiii suplimentare
de pstrare, stocare, manipulare, instalarea de sisteme de protecie
mpotriva incendiilor, furt, i poate impune respectarea normelor de
utilizare pentru a o reducere a riscurilor poteniale. Dac se constat
c asiguratul nu a acionat n acest sens, asigurtorul se poate preleva
de obligaiile asumate.
3.3.2 Asigurarea de avarii i furt facultativ auto
(CASCO)
Este un tip de asigurare facultativ care se ncheie pentru
persoane fizice i juridice pentru daunele suferite de autovehiculele
fa de care asiguratul are un interes asigurabil i se contracteaz de
ctre firmele din ar numai pentru autovehicule nmatriculate n
Romnia. Obiectul acestui tip de asigurare, autovehiculele, sunt
considerate acele vehicule pentru transporturi terestre, acionate pe
principiul motorului, inclusiv remorcile ataate acestora.
Caracteristici ale asigurrii de tip CASCO:
vechimea autovehiculului asigurat nu trebuie s depeasc 12
ani. Se pot asigura i maini cu vechime mai mare de 12 ani dac
fac parte dintr-un parc auto mai mare de 10 maini i numrul lor
nu depete 10% din numrul total;
asigurarea ncepe la ora 24 a zilei imediat urmtoare celei n care
s-a ncheiat contractul de asigurare i s-a ncasat prima de
asigurare (rata I), dar uneori, pentru a se evita faptele ilicite,
asigurarea ntr n vigoare dup trei zile de la data efecturii
plii sau ncheierii poliei;
asigurarea nceteaz la ora 24 a ultimei zile a perioadei pentru
care a fost ncheiat;
durata asigurrii este de un an sau minim 6 luni.
78
Asigurarea CASCO poate fi ncheiat i n combinaie cu
alte modaliti complementare de acoperire a riscurilor, precum:
asigurarea de avarii cu valabilitate n Romnia mpreun cu
extinderea teritoriului acoperit n afara Romniei (1-12 luni);
asigurarea de avarii i furt n Romnia (12 luni) combinat cu
asigurarea penru furt extern (1- maxim 3 luni);
asigurarea de avarii sau avarii i furt poate fi combinat cu
asigurarea de accidente a persoanelor din autovehicul
(valabilitatea acesteia fiind cea a asigurrii de avarii).
Un exemplu de tarife pentru tipurile de riscuri asigurate este
prezentat n Tabelul nr. 1:
Tabelul nr. 1 Tarife orientative CASCO
Riscurile asigurate Cota de prim
%
Avarii numai n Romnia 1,2 4,40
Avarii n Romnia i n afar 1,7 4,90
Avarii i furt n Romnia 2,3 7,05
Avarii n Romnia i n afar i furt n Romnia 2,5 7,68
Contractul de asigurare se ncheie n baza unei cereri-
chestionar care mpreun cu Nota de calcul i Inspecia de risc fac
parte integrant din contractul de asigurare.
Inspecia de risc a autovehiculului este obligatorie, acesta
trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele cerine:
s fie n stare de funcionare;
caroseria s nu prezinte poriuni ntinse de rugin sau exfoliere;
cauciucurile s nu prezinte uzur accentuat;
parbrizul, geamurile, farurile, semnalizatoarele, spoiler-ul sau
alte pri casante s fie intacte;
seria asiului i seria motorului s corespund cu cele din
documente;
sistemul antifurt i toate dotrile suplimentare s existe i s fie
n stare de funcionare;
79
s se fac dovada c viitorul asigurat este n posesia celor dou
rnduri de chei originale ale autovehiculului.
Riscurile asigurate i excluderile fac parte component a
contractului de asigurare, n funcie de acestea stabilindu-se prima de
asigurare. Pentru stabilirea primei de asigurare trebuie cunoscut
valoarea real, suma asigurat, care este cea calculat sau
determinat ca valoare rmas la momentul ncheierii contractului.
V
r
= V
n
U
unde:
V
r
= valoarea rmas;
V
n
= valoarea din nou;
U = uzura.
Uzura (U) autovehiculului se stabilete conform scalei de
uzur prevzut n tariful de prime, valori tabelate n cataloage de
specialitate.
Valoarea din nou (V
n
) a autovehiculului se determin
distinct pentru autovehiculele indigene i pentru autovehiculele
producie strin n raport cu:
(a) pentru autovehiculele indigene
valoarea de comercializare din nou din listele de preuri (inclusiv
TVA i celelalte taxe impuse);
pentru cele fabricate n anul ncheierii asigurrii se accept preul
de factur (inclusiv TVA);
(b) pentru autovehiculele producie strin
valoarea de catalog EUROTAX;
pentru cele fabricate n anul ncheierii asigurrii se accept preul
de factur la care se adun totalul taxelor din declaraia vamal
(mai puin TVA).
Asiguraii beneficiaz de termen de graie 5 zile lucrtoare
pentru plata primele sau a ratelor scadente.
n cazul unei avarii, sau accident, este obligatoriu ca
producerea evenimentului asigurat s fie anunat n termen de 48 de
ore de la producerea acestuia sau de la intrarea n ar.
80
Adiional, la contractul CASCO poate fi ataat clauza de
despgubire la accidentarea persoanelor pentru: invaliditate
permanent parial sau total i/sau deces.
Dac n cursul unui an de asigurare, asiguratul nu a avut nici
o daun, la rennoirea contractului pentru un nou an de asigurare - cu
condiia continuitii - se vor aplica reduceri (bonusuri) asuprea
primei de asigurare astfel: 1 an - 20%; 2 - 25%; 3 - 35%; 4 - 50%.
ncepnd cu al 5-lea an consecutiv fr daune, nu se mai acord
bonus, dar se aplic cotaia de prim rezultat n urma acordrii
bonusului n anul 4 de asigurare fr daune.
Riscurile asigurate prin contractele CASCO pot fi:
(a) Riscuri specifice circulaiei:
Coliziuni cu alte autovehicule, sau cu orice alt corp mobil
sau imobil, ieiri n decor, rsturnri, derapri, cderi n prpastie sau
n ap (cu ocazia transbordrii sau ruperii podurilor), cderi de
corpuri pe vehicul.
(b) Riscuri generale:
Incendiu, trsnet (chiar neurmate de incendiu) explozie
(inclusiv explozia rezervorului de carburant ca urmare a producerii
unui eveniment asigurat). Se vor despgubi daunele produse direct
asupra autovehiculului asigurat precum i daunele indirecte: afumare,
carbonizare, ptare sau efectele cldurii degajate. De asemenea se
despgubesc daunele provocate de agentul de stingere.
(c) Calamiti naturale precum:
efectele directe ale ploilor toreniale, grindinii, inundaiilor,
aluviunilor, furtunilor, uraganelor, trombelor de aer, efecte ale
greutii stratului de zpad sau ghea, avalanelor, cutremurelor
sau a alunecrilor sau prbuirilor de teren;
efectele indirecte ale acestor fenomene precum: prbuirea unui
copac lovit de trsnet, aciunea mecanic a obiectelor purtate de
furtun sau uragan, drmarea acoperiurilor sau construciilor
din cauza greutii stratului de zpad sau ghea, ori a
avalanelor de zpad, a alunecrilor sau prbuirilor de teren sau
a cutremurelor de pmnt.
81
Asigurarea depinde se tipul autovehiculului, al unor pri
componente sau piese ale autovehiculului. Se pot despgubi avariile
produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt
prin efracie, chiar dac autovehiculul asigurat nu se afla ntr-o
ncpere. De asemenea se despgubesc pagubele cauzate ncperii n
care se afla autovehiculul asigurat, ca urmare a furtului prin efracie
1
sau a tentativei de furt prin efracie a autovehiculului asigurat sau a
unor componente ale acestuia.
Primele de asigurare sunt difereniate pe categorii de
autovehicule, n funcie de vechime i stare de ntreinere, i pot fi
achitate integral sau n rate subanuale. Pentru parcurile de
autovehicule se acord reduceri cuprinse ntre 5 i 15% n funcie de
numrul autovehiculelor asigurate.
Se accept n asigurare autovehicule cu vechime pn la 12
ani inclusiv i n cazul parcurilor de autovehicule, iar uneori se pot
asigura i autovehicule cu vechime mai mare, n condiii negociate
de ctre ambele pri.
Tarifele de asigurare sunt progresive, dependente direct
proporional n raport cu numrul i tipul riscurilor asigurate:
avarii numai n Romnia;
avarii n Romnia i n afar;
furt n Romnia;
avarii i furt n Romnia;
avarii i furt n Romnia i n afar.
Valoarea primelor de asigurare a autovehiculelor uzate este
dat de valoarea de comercializare (preul din nou) din care se scade
uzura stabilit n raport cu vechimea n ani a acestora (conform
procentajelor din scala de uzur), rulajul, starea tehnic i valoarea
de pia. De obicei aceste valori sunt disponibile agenilor de
asigurare tabelate, standardizate. Vezi Tabelul nr. 2 Scala de uzur
2
.
Exemplu de determinare pentru un autovehicul care are
valoarea din nou de 17.200 euro.
Pre autovehicul nou = 17.200 euro

1
Prin efracie se nelege acel furt dup care rmn urme c fptuitorii l-au
svrit prin spargerea forat sau distrugerea dispozitivelor de nchidere.
2
Supliment Auto Expert, Nr. 18 mai 2002
82
Vechime = 5,5 ani
Rulaj = 50.000 km
Stare tehnic bun
Din Tabelul nr.2 Scala de uzur se alege pentru vechimea
cuprins ntre cinci i ase ani valoarea rmas, 60% din valoarea
real, din care se mai reduce 10% pentru rulajul de 50.000 km. Deci,
valoarea este dat de 50% din valoarea autoturismului nou, adic
8.600 euro.
Aceasta este o valoare estimativ de la care se poate pleca la
negocierea preului de vnzare, respectiv cumprare a poliei de
asigurare. Aceast valoare poate fi mai mare sau mai mic funcie de
starea tehnic real i de valoarea de pia a autovehiculului.
Tabelul nr. 2 Scala de uzur
Valoarea rmas - procent din valoarea de
nou
Observaii
Vechimea
autovehiculului
autovehicule cu
masa sub 3,5 tone i
mai puin de 9
locuri pe scaune
autovehicule cu masa
peste 3,5 tone i mai
mult de 9 locuri pe
scaune
0-1 an 100% 100%
1-2 ani 85% 84%
2-3 ani 75% 73%
3-4 ani 70% 62%
4-5 ani 65% 55%
5-6 ani 60% 47%
6-7 ani 55% 41%
7-6 ani 50% 35%
6-9 ani 45% 32%
8-10 ani 40% 28%
Peste 10 ani 30% 25%
Coeficienii
valorii rmase,
conform datelor
din tabel, se
corecteaz cu
10-15% n
funcie de
kilometrii
parcuri, starea
tehnic i de
ntreinere i
valoarea de
pia.
Este prevzut de asemenea i posibilitatea asigurrii riscului
de furt n afara teritoriului Romniei n condiiile ncasrii unei prime
suplimentare de asigurare, pentru perioade de 1 pn la 3 luni.
83
Totui, pentru mai mult mobilitate, asigurrile pot fi gndite pentru
a corespunde cerinelor i posibilitilor fiecrui client n parte.
3.4 ASIGURRI DE AVIAIE
3.4.1 Elemente specifice
Modernizarea flotei aeriene civile, creterea numrului
orelor de zbor, a valorii mrfurilor i a numrului pasagerilor
transportai au condus la accentuarea nevoii de asigurare a riscurilor
aviatice. n plus, numrul important de sinistre nregistrat n acest
domeniu a determinat companiile aviatice s ia msuri n scopul
evitrii posibilelor catastrofe.
Asigurarea aeronavelor este o asigurare complex, care
include urmtoarele seciuni:
asigurarea pentru pierderea sau avarierea navei (CASCO);
asigurarea de rspundere fa de pasageri i pentru bagajele
acestora sau mrfurile transportate;
asigurarea de rspundere civil legal fa de teri.
Suma asigurat se stabilete pe baza valorii declarate de
asigurat, care nu trebuie sa depeasc valoarea din nou - n cazul
asigurrii aeronavei sau n limitele prevzute n legislaia din
Romnia, n conveniile internaionale la care ara noastr este parte
sau n acordurile ncheiate cu partenerii externi - n cazul asigurrii
de rspundere.
Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este
reglementat pe plan internaional prin:
Convenia de la Varovia (1929), completat cu protocolul de la
Haga (1955), care se aplic oricrui transport internaional de
persoane, bagaje sau mrfuri, efectuat pe aeronave, cu plata
transportului. n plus, rspunderile civile ale companiilor de
aviaie au fost completate prin Convenia de la Guatemala;
84
Convenia de la Tokyo (1963), care se aplic tuturor
infraciunilor penale i actelor care pot compromite securitatea
aeronavei, a persoanelor sau a bunurilor aflate n aeronave sau
ordinea i disciplina la bord;
Convenia de la Roma (1953), care se aplic n cazul daunelor
provocate terilor din afara aeronavei.
Primul contract de asigurare de aviaie a fost ncheiat n 1912
de ctre societatea Lloyds of London. El acoperea numai
rspunderea. De altfel, poliele de asigurare realizate nainte de
primul rzboi mondial aveau ca obiect n principal rspunderea civil
sau accidentele de persoane. Asigurarea mpotriva avarierii
aparatelor de zbor extrem de fragile din acele timpuri ar fi nsemnat
un risc mult prea mare pentru societile de asigurri. Dup ce primul
rzboi mondial a luat sfrit, muli dintre piloii rentori de pe front
au intrat n aviaia comercial. Aceti piloi au gsit unele societi de
asigurare care i-au exprimat interesul de a experimenta asigurarea
aparatelor comerciale. ns afacerea nu a fost profitabil, n acea
perioad retragerile firmelor de asigurri de pe pia fiind frecvente.
De exemplu pn n 1922, n SUA nu a existat nici un contract de
asigurare de aviaie ncheiat de societile de asigurare americane.
Existau totui cteva contracte de asigurare realizate de firma
Lloyds of London, prin intermediul companiei Barbel and Baldwin,
din New York.
Succesul primului zbor transatlantic realizat n 1927 de ctre
Charles Lindbergh a atras atenia asupra posibilitilor oferite de
transportul aerian conducnd odat cu aceasta, la atragerea unor
capitaluri nsemnate pentru investiii n acest domeniu. A urmat
dezvoltarea puternic a potei aeriene, iar apoi a industriei aviatice
americane care a devenit n scurt timp un factor important n viaa
economic a SUA. Acelai trend s-a nregistrat n dezvoltarea
aviatic de pe ntreg globul. Zborurile au nceput s devin regulate
i mai sigure. Multe companii au cumprat avioane pentru
transportul bunurilor i persoanelor. Avioanele particulare, cu o
construcie mai simpl, au devenit tot mai prezente. S-au dezvoltat
continuu facilitile la sol pentru buna decolare i aterizare a
avioanelor sub forma aeroporturilor i a pistelor de aterizare de
urgen i a sistemelor de dirijare a zborurilor.
85
Utilizarea avioanelor militare n cel de-al doilea rzboi
mondial a constituit un impuls foarte puternic pentru dezvoltarea
industriei aviatice, precum i pentru realizarea unor sisteme la sol tot
mai performante pentru decolare i aterizare. Dezvoltarea avioanelor
cu reacie dup 1960 a oferit noi oportuniti transportului aerian.
Totodat a nceput i cursa de cucerire a spaiului cosmic, cu
prima aselenizare din 1969. Remarcabil este evoluia acestui
fenomen, mai ales c toate segmentele transportului aerian s-au
dezvoltat intens n ultimele patru decenii. Aviaia a cunoscut o
expansiune incredibil de la un numr mic de aparate de zbor la sute
de mii n prezent.
3.4.2 Piaa riscurilor aviatice
Asigurtorii riscurilor aviatice se pot clasifica n: carteluri
(formate din mai multe societi de asigurare, societi de asigurare
individuale) i societi Lloyds.
1. Cartelurile. Cea mai mare parte a pieei de asigurri pentru
aviaia civil este dominat de cteva carteluri, a cror strategie este
aceea de a stimula resursele financiare necesare acoperirii
asigurrilor de mare valoare. n SUA exist trei astfel de carteluri
United States Aircraft Insurance Group fondat n 1928, Associated
Aviation Underwriters fondat n 1929 i Aviation Office of America
fondat n 1962. Aceste carteluri ncheie contracte de asigurri de
aviaie n numele societilor de asigurare membre. Practic, orice tip
de expunere la pierdere n domeniul aviatic poate fi asigurat de
aceste carteluri. Aceste trei carteluri realizeaz contracte de asigurare
pentru cele mai multe companii de aviaie comercial din SUA,
pentru companiile productoare de avioane comerciale, precum i
pentru majoritatea aeroporturilor. Fiecare reprezentan a acestor
carteluri are un personal extrem de specializat. Muli dintre cei care
soluioneaz cererile de despgubire sunt ei nii piloi liceniai.
Exist reprezentane pe ntreg teritoriul SUA, iar poliele de asigurare
sunt realizate de ctre ageni sau brokeri.
Serviciile fiecrui cartel sunt puse la dispoziia societilor
de asigurri din componena sa n mod automat. Nu exist o anumit
86
agenie care s reprezinte cartelul. Fiecare societate membr are
autoritatea de a ncheia contracte de asigurare n numele cartelului.

2. Societi de asigurare. Unele societi ncheie contracte de
asigurare n mod independent fr a apela la suportul financiar al
cartelurilor. Aceste societi sunt ns suficient de puternice pentru a
realiza contracte de asigurare aviatice i dispun de o vast experien
n domeniu - altfel nu ar putea rezista pe piaa asigurrilor aviatice -.
3. Societile Lloyds. Aceste societi opereaz la nivel naional sau
regional ca intermediari pe piaa asigurrilor aviatice, n special
pentru riscuri care:
nu aparin claselor omogene;
au fost refuzate de alte societi de asigurare;
nu se asigur pe piaa obinuit.
De exemplu, aparatele de zbor fabricate de persoane
particulare i aparatele de zbor de interes istoric sau elicopterele sunt
acoperite prin contracte de asigurare la societi Lloyds.
Creterea importanei asigurrilor aviatice reflect
dezvoltarea industriei aviatice din ultimele decenii. Din punct de
vedere funcional, aceast industrie este mprit n cinci mari
sectoare: aviaia general, linii aeriene, productori ai aparatelor de
zbor, aeroporturi i baze aeriene.
a. Aviaia general. Cel mai mare sector al aviaiei l
constituie aviaia general. Ea cuprinde: aviaia utilitar, serviciile
aviatice pentru executivul marilor corporaii, taxiurile aeriene,
cursele charter, zborurile coal, zboruri pentru observaii
atmosferice, zboruri de agrement. Pentru simplificare se poate spune
c aviaia general se definete ca fiind ntreaga aviaie civil, mai
puin liniile aeriene.
Pentru a ne face o imagine asupra dimensiunii acestor
servicii, vom meniona faptul c 98% din totalul aparatelor de zbor
din aviaia civil a SUA sunt aparatele pentru aviaie general.
b. Liniile aeriene. Marile linii aeriene de transport deservesc
rute intercontinentale i transoceanice, n timp ce liniile aeriene
naionale deservesc piaa intern a fiecrei ri.
c. Productorii aparatelor de zbor. Acest sector cuprinde
marile companii productoare de aparate de zbor, de motoare, de
87
avioane, de echipament electronic de bord, precum i alte sisteme
necesare zborului. Dei n lume exist puine firme mari destinate
construciei de avioane i motoare de avion, exist cteva mii de
companii mai mici care produc i distribuie componente pentru
aparatele de zbor.
Pentru acest segment al industriei aviatice dedicat realizrii
aparatelor de zbor, motoarelor de avion, precum i componentelor
acestora, exist cteva mari societi de asigurare care s-au
specializat n acest domeniu extrem de complex.
d. Aeroporturile. n lume se afl zeci de mii de aeroporturi
de diferite mrimi, de la cele mari cum ar fi celebrele OHara din
Chicago, Hartsfield din Atlanta, Heathrow din Londra etc. pn la
micile aeroporturi private cu gazon. Administratorii aeroporturilor
includ att municipalitatea marilor metropole ct i proprietarii
micilor baze aeriene.
e. Bazele aeriene. Mii de administratori de baze aeriene
servesc ca dealeri i distribuitori de aparate de zbor, ofer servicii de
reparaii i ntreinere sau asigur alimentarea cu combustibil i piese
de schimb.
3.4.3 Riscuri de pierdere sau avariere a aeronavelor.
Numr limitat de uniti expuse riscului
Aviaia, indiferent de specificul ei, prezint o serie de riscuri
care includ expunerile la pierderi catastrofice, expuneri la risc limitat
i o diversitate semnificativ de factori care fac ca expunerile s se
individualizeze n funcie de aparatul de zbor i de pilot. Societile
de asigurare evalueaz n mod individual fiecare contract de
asigurare lund n consideraie calitile pilotului, tipul aparatului de
zbor i dotarea electronic de la bord, aspectele geografice ale
zborurilor, precum i scopul folosirii aparatului de zbor.
Pentru societile de asigurri aparatele de zbor i riscurile
implicate prezint fiecare n parte multe elemente de unicitate, dar
nici unul nu este att de important ca expunerea permanent la riscul
de catastrof. Riscul de pierdere catastrofal este prezent de fapt,
n grade diferite, n fiecare form de asigurare, ns n asigurarea de
aviaie el a primit un statut propriu.
88
n evaluarea acestui risc de pierdere catastrofic un rol
important l au caracteristicile fizice ale avionului. Avionul este, dat
fiind natura zborului, un aparat de construcie uoar, robust i
foarte sofisticat. Ingineria aviatic este mult mai complex dect cea
feroviar sau rutier, avioanele fiind supuse unor fore exterioare
diferite de cele la care sunt supuse n general trenurile i
automobilele. Avnd n vedere concepia, construcia i condiiile de
funcionare, se poate constata c avioanele sunt mult mai susceptibile
la pierderi catastrofice dect orice alt vehicul terestru sau maritim.
Accidentele aviatice au demonstrat ct de predispuse sunt
avioanele la daune totale i ct de rapid se pot transforma unele
accidente n catastrofe. Odat cu creterea capacitii de transport i a
creterii parametrilor de zbor (vitez i altitudine), crete frecvena
accidentelor majore.
Din punctul de vedere al societilor de asigurare o situaie
mai complicat dect cazul pierderii catastrofice o constituie numrul
limitat de uniti expuse riscului. Dac se iau n consideraie
aparatele de zbor de pe toate liniile aeriene din lume, se ajunge la
cteva zeci de mii de avioane, iar numrul total al aparatelor de zbor
din aviaia civil se ridic ns la sute de mii. Numrul avioanelor
expuse la pierderi este relativ mic n comparaie cu alte tipuri de
bunuri (automobile, case etc.). De aceea, societile de asigurare
pentru aviaie nu dispun, pentru anumite clase de risc, de suficiente
uniti expuse la risc pentru a permite calcule statistice corecte, pe
baza crora s se stabileasc probabilitatea producerii riscului ca i n
cazul asigurrilor maritime, societile de asigurare trebuie s se
sprijine mai mult pe raionamente logice dect pe o baz de date
statistice.
Chiar dac numrul limitat de uniti expuse riscului ridic
multe probleme, iar pierderea catastrofic constituie o perpetu
ameninare, societile de asigurare ar avea mai puine probleme dac
aparatele de zbor ar fi tipizate i uor clasificabile pe categorii de
risc. Chiar i atunci cnd dou avioane sunt asemntoare, varietatea
factorilor de risc la care sunt expuse face ca asigurarea lor s poarte
pecetea individualitii. Valoarea contractelor de asigurare poate
diferi de la un avion la altul cu valori de ordinul miilor de dolari, n
funcie de echipamentele electronice de bord i de sistemele de
ghidare instalate.
89
Sunt importante cele patru criterii majore de evaluare a
riscului: tipul aparatului de zbor i echipamentul de bord, abilitile
pilotului, scopul n care urmeaz s fie folosit aparatul de zbor i
caracteristicile geografice ale zborului.
3.4.3.1 Tipul aparatului de zbor i echipamentul de bord
Aparatul de zbor i numrul de persoane care pot zbura n
calitatea de pasageri sau membrii ai echipajului determin valoarea
contractului de asigurare. Aceste informaii ofer o baz de plecare
n evaluarea potenialului maxim de risc, respectiv valoarea maxim
a unei daune totale. Valoarea contractului de asigurare va fi mai mic
dect aceast valoare maxim, dar va depinde de ea. Probabilitatea
daunei totale depinde de o serie de factori cum ar fi: vechimea,
caracteristicile constructive i configuraia aparatelor de zbor.
1. Vechimea. Problema vechimii aparatului de zbor se refer
la deteriorarea structurii sale, dar i la uzura motoarelor. Dup o
perioad de funcionare, aparatul expus zborului i impactului cu
solul la fiecare aterizare, ncepe s dea semne de slbiciune. Adeseori
performanele acestuia se reduc datorit deteriorrii suprafeei
aripilor care creeaz fora portant, apariiei unor zone de coroziune
sau a unor crestturi pe elicea avionului. Multe aparate de zbor se
construiesc cu o anumit rezerv, astfel ca deteriorrile care se
produc n timp s nu afecteze imediat performanele de zbor.
Fiecare aparat de zbor are propria lui durat de viaa
proiectat, durat ce poate varia de la civa ani la cteva decenii. De
exemplu, mai mult de jumtate din aeronavele aviaiei civile din
Romnia nainte de 1991 aveau o vechime de peste zece ani.
2. Caracteristicile constructive ale unui aparat de zbor sunt
foarte importante nu numai n stabilirea probabilitii de daun, dar i
n evaluarea reparaiilor necesare dup avarierea potenial a
aparatului. n industria aviatic exist o diversitate mai mare de tipuri
constructive dect n industria automobilelor, de aceea fiecare aparat
se prezint ca unicat din punct de vedere al reparaiilor.
Recondiionarea suprafeelor metalice ale avionului necesit mult
experiena din partea mecanicilor i dotri corespunztoare. La
avioanele cu structuri sofisticate, daune relativ minore pot necesita
nlocuirea unui ntreg element structural, implicnd costuri deosebite.
Din acest motiv este preferabil s se declare o pierdere total a
90
aparatului de zbor, n cazul n care cheltuielile pentru reparaii devin
excesiv de mari.
3. Configuraia aparatelor de zbor determin o serie de
particulariti n manevrarea aeronavelor. De exemplu, avioanele cu
tren de aterizare convenional, format din dou roi montate n fa,
naintea centrului de greutate, prezint o poziionare uor nclinat n
sus. Aceasta poziie este dezavantajoas pentru pilot, deoarece atunci
cnd ruleaz aparatul la sol, el nu are suficient vizibilitate. Pe de
alta parte, trenul de aterizare sub forma de triciclu, cu dou roti
poziionate n spatele centrului de greutate, ofer o poziie mai buna
pentru rulajul aparatului la sol, dar este mult mai pretenios la
aterizarea pe suprafee prea tari sau prea moi. Hidroavioanele i
aparatele de tip amfibie trebuie s fac fa la o serie de pericole
maritime, n plus fa de cele aviatice. Avioanele care dispun de mai
multe motoare sunt mai puternice, dar ntmpin serioase dificulti
de zbor atunci cnd cade un motor, datorit asimetriei forei de
propulsare. Am putea afirma c practic, fiecare aparat de zbor
prezint propriile riscuri generate de specificul configuraiei sale.
3.4.3.2 Abilitile pilotului
Condiia psiho-fizic a pilotului sau a echipajului
influeneaz desfurarea zborului. Pilotul trebuie s fie permanent
ntr-o condiie optim. Exist o veche zical potrivit creia: Aviaia,
ca i marea sau muntele nu sunt periculoase, ci neierttoare fa de
greelile umane.
3.4.3.3 Scopul n care urmeaz sa fie folosit aparatul de zbor
Aparatul de zbor poate fi folosit pentru transportul de
persoane, transportul utilitar etc. fiecare dintre aceste destinaii
denot anumite riscurile posibile. Trebuie artat c avioanele aviaiei
militare i prototipurile nu sunt asigurate.
3.4.3.4 Caracteristicile geografice
Sunt acele elemente care se refer la tipul de clim,
condiiile meteo, temperatur, altitudine, lungimea pistei, care
combinate ofer o multitudine situaional n evaluarea riscurior din
domeniul aviatic.
91
Deoarece valoarea contractelor de asigurare depinde foarte
mult de abilitatea experilor societii de asigurri de a evalua ct mai
corect producerea riscului, ei vor evalua cu atenie probabilitile de
apariie a tuturor riscurile posibile.
3.5 ASIGURRI MARITIME
3.5.1 Tipuri de asigurri maritime
Asigurarea maritim este o ramur a asigurrii de bunuri n
cadrul creia societile de asigurare i asum protecia navelor
fluviale i maritime utilizate n porturi, precum i a ncrcturii
acestora mpotriva unor riscuri.
La nceputurile dezvoltrii asigurrilor maritime una i
aceeai poli de asigurare acoperea att marfa ct i nava cu care era
transportat aceasta deoarece proprietarul navei era i cumprtorul
mrfurilor transportate.
Pe msura dezvoltrii comerului maritim s-au constituit
companii de navigaie interesate n special de asigurarea navelor, n
timp ce interesul pentru asigurarea ncrcturii revenea proprietarilor
mrfurilor. Astfel au aprut dou tipuri distincte de asigurri
maritime:
asigurarea navelor (asigurarea de tip CASCO);
asigurarea ncrcturii, adic a bunurilor care fac obiectul
transportului maritim (asigurarea de tip CARGO).
Principii aplicabile n asigurrile maritime sunt similare
cu cele din alte ramuri de asigurri, dar cu specific la activitile de
transport maritim. Aceste principii sunt:
principiul interesului asigurabil - prezint un caracter
patrimonial i vizeaz conservarea bunurilor care fac obiectul
voiajului maritim. Acest interes asigurabil se manifest n mod
specific de ctre proprietarul (deintorul) bunurilor transportate,
deintorul unei ipoteci pe nav etc.
92
principiul despgubirii - reflect motivaia interesului asigurabil,
finalitatea asigurrii n ipoteza producerii cazului asigurat;
principiul bunei credine - valabil pentru orice contract de
asigurare care intervine ntre pri.
Asigurrile de bunuri care fac obiectul asigurrii de tip
CARGO privesc mrfurile care fac obiectul comerului exterior i
care se afl n trafic internaional cu mijloace de transport romneti
sau strine, fiind n corelaie cu condiiile de livrare stabilite prin
contracte comerciale cu partenerii strini (F.O.B.
1
, F.O.R.
2
, F.O.T.
3

etc.). n practica internaional se utilizeaz i alte condiii de livrare:
franco-frontiera clientului extern, franco-frontiera de destinaie,
franco-portul de destinaie. Exist patru categorii de condiii
denumite Regulile INCOTERMS:
1. livrri de tip C n care vnztorul organizeaz i transportul,
dar nu-i asum riscuri suplimentare (costuri suplimentare) n
raport de marf dup ncrcarea ei pe bordul navei;
2. livrri de tip D n care vnztorul i asum responsabilitatea
pentru marfa transportat pn la destinaie;
3. livrri de tip E n care vnztorul pune mrfurile la dispoziia
cumprtorului n limitele responsabilitilor sale;
4. livrri de tip F n care vnztorul pune mrfurile la dispoziia
cruului nominalizat de cumprtor.
n condiiile de livrare C.I.F. (cost-asigurare-transport)
furnizorul se oblig s se ngrijeasc de transportul i asigurarea
mrfurilor suportnd cheltuielile de transport i asigurare care sunt
incluse n preul de vnzare.
n condiiile de livrare de tip C sau F asigurarea cade n
sarcina cumprtorului extern, fapt care poate s implice negocierea
preurilor de vnzare.
3.5.2 Avaria n asigurrile maritime

1
F.O.B. acronim provenit din expresia Free On Board
2
F.O.R. acronim provenit din expresia Free On Rail
3
F.O.T. acronim provenit din expresia Free On Truck
93
n timpul transportului maritim att nava ct i mrfurile pot
suferi vtmri sau pierderi cunoscute sub denumirea de avarii.
Avaria n asigurarea maritim este caracterizat ca o pagub
material a obiectului asigurat, o degradare indiferent de mrimea i
cauza generatoare.
n funcie de natura obiectului asigurat i interesele pe care le
afecteaz avariile pot fi:
avarii totale;
avarii pariale (particulare);
avarii comune.
a) Avaria total este o pierdere total sau complet a
bunurilor asigurate sau presupune deteriorarea caracteristicilor
intrinseci pn n momentul n care bunul este exclus din categoria
bunurilor din care a fcut parte.
Avaria total poate fi:
avarie total real - dispariia navei sau distrugerea complet;
avarie total constructiv - se manifest atunci cnd pierderea
bunului asigurat este inevitabil, iar costul salvrii (remedieri,
reparaii etc.) ar depi valoarea asigurat.
b) Avaria parial reprezint orice pierdere parial suferit
de bunul asigurat din cauza unui risc asigurat (se produce n mod
fortuit, neintenionat).
Se constat c avaria parial este datorat unor cauze
ntmpltoare (incendiu, euare, explozie) care l afecteaz exclusiv
pe proprietarul bunului asigurat.
c) Avaria comun apare atunci cnd, din necesitate, n mod
intenionat, se impune un sacrificiu, o cheltuial pentru sigurana
comun a salvrii de la primejdie a bunurilor i a proteciei
intereselor tuturor participanilor la expediia maritim.
Avaria comun este expresia unui act intenionat realizat prin
ordin, n momente de grav primejdie pentru ntreaga expediie, fapt
care prezint interes pentru toi cei implicai n expediia maritim.
De aceea pierderile nregistrate n avaria comun se distribuie
proporional ntre acetia, indiferent dac bunurile au fost asigurate
sau nu. Acceptarea avariei comune implic unele elemente privind
paguba:
primejdia s fie real i grav n raport cu condiiile normale;
s amenine att nava ct i ncrctura;
94
sacrificiul i cheltuielile impuse de acest tip de avarie sunt
rezultat al unui act intenionat, dar au scopul comun de a salva
nava i ncrctura;
sacrificiul i cheltuielile impuse de avaria comun trebuie s
prezinte un caracter excepional distingndu-se de cheltuielile
normale de navigaie asumate de armator prin contract;
sacrificiul i cheltuielile trebuie s fie rezonabile i reale.
Msura luat de comandant trebuie sa aib un caracter
contient, deliberat. Totodat aceast msur trebuie s fie bazat pe
buna intenie i s fie chibzuit. Caracterul extraordinar al
sacrificiului trebuie argumentat pornind de la ideea c armatorul a
dotat complet i corect nava pentru ca aceasta s ajung la destinaie
n condiii normale.
Uneori n riscurile de navigaie maritim se includ, pentru
sume suplimentare, la cerere expres, pierderi generate de
confiscarea navei sau a mrfurilor de ctre autoritile unui stat.
Avaria maritim se definete n strns legtur cu riscurile
care au generat-o, nefiind luate n considerare pierderile din culpa
asiguratului, armatorului sau comandantului navei, adic nejustificate
de riscuri asigurabile.
Unele cheltuieli pe care armatorul le poate efectua n
legtur cu avaria comun i care sunt cuprinse n asigurare sunt:
cheltuieli de pilotaj, remorcare i altele;
reparaii la nav (temporare sau definitive) efectuate n portul de
refugiu;
ntreinerea echipajului i consumul de carburant sau combustibil
suplimentar;
cheltuieli salariale cuvenite echipajului ca urmare a avariei;
remorcarea pn la un port de refugiu;
nchirieri de pompe i alte echipamente pentru voiaj;
costul asigurrii.
Evaluarea sacrificiilor ca pagube i a cheltuielilor admise n
avaria comun se repartizeaz de ctre specialiti. Rezultatul acestei
aciuni se menioneaz n documentul de lichidare al avariei comune
care poart denumirea de dispa i reprezint actul de constatare al
avariei comune.
95
Despgubirile se realizeaz dup o recunoatere general,
urmat de respectarea legislaiei naionale sau internaionale privind
avaria comun.
3.6 ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL
Asigurarea de rspundere civil are ca obiect acoperirea
prejudiciului produs de asigurat unor tere persoane n condiiile n
care asiguratul rspunde potrivit legii. Astfel de persoane care au
avut de suferit n urma diverselor accidente vor fi despgubite de
ctre societatea de asigurri nainte de stabilirea vinovailor.
n Romnia exist urmtoarele tipuri de asigurri de
rspundere civil:
1) asigurarea de rspundere civil legal;
2) asigurarea de rspundere civil auto;
3) asigurarea de rspundere civil a transportatorului;
4) asigurarea de rspundere civil a productorului;
5) asigurarea de rspundere civil profesional;
6) asigurarea de rspundere civil a managerului;
7) asigurarea de rspundere civil a agenilor din turism.
n general asigurrile se stabilesc la propunerea
asigurtorului innd cont de prevederile legale n vigoare. Primele
pot fi fixe sau variabile, iar despgubirile sunt determinate pe baza
nelegerii asiguratului cu persoana prejudiciat (cu acordul
asigurtorului sau prin hotrre judectoreasc.
Cuantumul despgubirilor acoper prejudiciul efectiv i
cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil. Se observ i n
Romnia tendina de extindere tot mai mare a acestor tipuri de
asigurri, din dorina de protejare a averii personale.
3.6.1 Asigurarea de rspundere civil legal
Acest tip de asigurare poate interveni atunci cnd agenii
economici implicai n tranzacii comerciale sau de alt natur sunt
96
expui la daune n domeniul rspunderii civile legale. Aceste daune
se refer la sumele pe care trebuie s le plteasc pentru
nerespectarea unor reglementri legale sau ca urmare a unei sentine
judectoreti. Daunele pot avea uneori valori mai mari de sute de
milioane de lei, iar n cazul n care expunerile la daune nu sunt tratate
corespunztor n analiza managementului riscului, ele pot atrage
consecine nefavorabile (i de natur financiar) i impun cutarea
unor modaliti pentru finanarea lor.
Conceptul de rspundere civil prevede c societatea de
asigurri este obligat s despgubeasc, pentru dauna produs n
numele asiguratului, doar dac acesta este rspunztor legal pentru a
plti daune unei tere persoane reclamate.
Rspunderea civil legal este structurat astfel:
1) rspundere pentru neglijen, prejudicii intenionate sau
prejudicii aduse n sensul strict al rspunderii civile;
2) rspundere civil contractual ce decurge din nclcarea
clauzelor contractuale sau se realizeaz pe baza acordului de
despgubire;
3) rspundere civil stabilit prin lege.
3.6.1.1 Rspunderea civil pentru prejudicii
Prejudiciul este paguba sau dauna care se poate produce prin
nclcarea sau tirbirea unui drept legal (de exemplu, dreptul la
libertate, la viaa particular etc.).
Prejudiciile recunoscute de lege sunt:
prejudicii neintenionate cauzate de neglijen, determinate de
neexercitarea ntregii responsabiliti impuse de realizarea unei
activiti pentru a preveni vtmarea unei alte persoane.
Neglijena poate fi realizat i prin omisiune;
prejudicii intenionate care spre deosebire de neglijen implic
acte de rea credin sau omisiuni intenionate, cu intenia de a
produce o daun.
Exist urmtoarele tipuri de prejudicii intenionate aduse
unei persoane:
ameninare, sechestrare etc;
defimare prin expresii scrise sau verbale;
nclcarea dreptului la viaa privat;
97
frauda care este un act de rea credin, produs cu scopul de a
nela pe cineva;
reaua credin (de exemplu, o firm de asigurri i neal
clienii);
interferena cu alte persoane (injurii, concurena neloial,
nclcarea drepturilor de copyright);
folosirea improprie a procesului legal (politicienii ar putea face
abuz de acionare n justiie);
prejudiciu adus proprietii prin violarea acesteia sau prin
folosirea improprie a unor bunuri;
prejudicii n sensul strict al rspunderii civile: n acest caz
inculpatul nu a acionat neglijent, nici intenionat, dar cu toate
acestea prin aciunea sa produce daune.
Dac se ncalc un drept legal, atunci legea prevede un
remediu sub forma unei despgubiri.
3.6.1.2 Rspunderea civil contractual
Rspunderea civil contractual se poate aplica n momentul
nclcrii clauzelor contractuale doar dac n contract sunt prevzute
obligaii pentru pri, iar dac una din pri nu i-a ndeplinit
angajamentul contractual atunci a nclcat clauzele contractuale.
Partea care sufer daune poate aciona n justiie pe cel care i-a
produs aceste daune, cernd despgubiri.
Societatea de asigurri nu ncheie asigurri pentru clauzele n
care una din prile participante la contract ncalc prevederile
contractuale. Acordul de despgubire se refer n general la pierderi
aferente rspunderii legale la contracte care conin acordul de
despgubire.
3.6.1.3 Rspundere civil stabilit prin lege
Legea poate impune unor persoane sau organizaii obligaia
legal de a compensa alte persoane n cazul producerii anumitor
evenimente. Legea asigurrii forei de munc prevede ca fiecare
angajator s acorde indemnizaii sub form bneasc sau material
pentru prejudiciile suferite n munc sau pentru bolile cu caracter
profesional.
98
Principalele expuneri la risc n domeniul rspunderii civile.
Expunerile la pierderi care au la baz rspunderea civil se pot
clasifica n mai multe categorii n funcie de scopul urmrit n:
rspunderi civile pentru prejudiciile din exploatarea cldirilor i
lucrrilor de reparaii (de exemplu, explodeaz n perioada de
garanie instalaia termic);
rspunderea civil auto (RCA);
rspunderea civil pentru folosirea navelor sau aeronavelor (vezi
urmtoarele dou capitole);
rspunderea civil profesional (de exemplu asigurarea de
rspundere civil a medicilor sau contabililor etc.);
rspunderea civil pentru prejudicii aduse forei de munc.
Societatea de asigurri va plti pentru dauna cauzat de
asigurat, doar dac acesta este rspunztor legal pentru plata daunei,
altfel, societatea de asigurri este exonerat.
3.6.2 Asigurarea de rspundere civil auto
Asigurarea de rspundere civil auto (RCA) se mai numete
i asigurare pentru avarii. Scopul ncheierii acestei asigurri este de a
acoperi daunele provocate autovehiculelor n urma diverselor
accidente sau fenomene naturale. Asigurarea pentru avarii nu include
i riscul de furt.
Autovehiculele se asigur i la valoarea declarat de
asigurat, dar cel mai adesea dup valoarea de catalog. Astfel valoarea
asigurat nu poate depi valoarea mainii la data asigurrii.
n cazul producerii evenimentelor asigurate se acord o
despgubire, care nu trebuie s fie mai mare dect suma asigurat sau
cuantumul pagubei (costul reparaiilor, cheltuielilor materiale, de
montare i demontare mai puin valoarea deeurilor reziduale) sau
valoarea autovehiculului n momentul producerii riscului asigurat
(valoarea din nou mai puin uzura care nu poate depi 75%) iar
valoarea despgubirilor trebuie s fie mai mic dect 80% din
valoarea din nou a autovehiculului.
Dup fiecare despgubire pltit, suma asigurat se
diminueaz corespunztor, asigurarea rmne n vigoare pentru
99
aceast sum rmas. Rentregirea sumei asigurate poate fi realizat
prin plata unor sume adiionale, numite prime suplimentare.
3.7 ASIGURRI DE CREANE
3.7.1 Importana asigurrii de creane n mecanismul
de creditare
Asigurarea creanelor a aprut din necesitatea protejrii
creditorilor mpotriva imposibilitii recuperrii mprumuturilor
acordate de acetia debitorilor ru platnici. Acest tip de asigurare, a
crui rentabilitate este dependent de abilitatea debitorului de a face
fa obligaiilor sale la scaden, este cunoscut sub denumirea
generic de asigurare a riscurilor financiare i politice - dac se
asigur un credit extern -.
Asigurarea riscurilor financiare cuprinde, n general,
asigurare de credite (interne, externe, asigurarea ratelor de credit i a
creditelor de investiii), asigurarea de cauiune (garanii) i asigurarea
de fidelitate.
Asigurarea riscurilor politice, care, n limbajul asigurrilor,
se refer la o arie mult mai restrns dect n vorbirea curent,
denumete acoperirea de care dispun societile comerciale dintr-o
ar pentru susinerea activitilor lor de export, contractare i
investiii n strintate. Riscurile politice difer de riscurile de credit
prin faptul c, dei ambele sunt riscuri financiare, riscurile politice
implic intervenia unui cumprtor public sau a unei puteri politice
din statul cumprtorului, n general guvernul, n timp ce riscurile de
credit exclud aceste intervenii, cauzele insolvabilitii fiind pur
comerciale.
n cadrul riscurilor de credit intern, un loc important l ocup
riscul de neplat al ratelor de credit i a dobnzilor aferente.
Asigurarea acestui risc este destinat s protejeze bncile i alte
instituii financiare mpotriva nerecuperrii de la clienii lor, parial
100
sau total, a ratelor scadente datorate i a dobnzilor aferente acestora.
Pentru acoperirea acestui risc, societile de asigurare ncheie
contracte, n baza crora se angajeaz ca la producerea evenimentului
asigurat, s plteasc despgubiri, n forma i cuantumul stabilite n
contract, cu condiia ca asiguratul s fi pltit primele de asigurare.
Contractul de asigurare a creanelor se ncheie ntre
urmtoarele pri:
(a) Asigurtorul partea care reprezint societatea de asigurri care
preia riscul i care se oblig ca, n cazul producerii acestuia, s
plteasc despgubiri asiguratului cu condiia ca acesta s fi
pltit primele de asigurare datorate.
(b) Asiguratul, persoana juridic cu dreptul legal, n baza obiectului
de activitate, de a fi parte semnatar a unui contract de credit, n
calitate de creditor i semneaz, n nume propriu, contractul de
asigurare, angajndu-se s plteasc primele de asigurare.
(c) Beneficiarul este acea persoan juridic la care, n virtutea
contractului, asigurtorul urmeaz s i plteasc despgubirea,
la realizarea evenimentului prevzut n contract.
Modalitile de ncheiere a unei astfel de polie sunt multiple,
i ele se adapteaz n funcie de particularitile afacerilor
asiguratului, de legea i uzanele din fiecare ar. Astfel, asiguratului
i se ofer urmtoarele variante de polie:
Polia pe tranzacie;
Polia pe flux continuu de afaceri;
Polia pe cifra de afaceri.
La ncheierea contractului de credit, asiguratul trebuie:
s ia toate msurile de prevedere ce se impun la acordarea
mprumutului, cu respectarea normelor interne de creditare,
respectiv: verificarea juridic a clienilor, instituirea garaniilor i
ipotecilor n favoarea sa, verificarea solvabilitii clienilor i
giranilor etc.;
s prevad n contractele ncheiate cu clienii obligaia acestora
de a comunica, ntr-un anumit termen, orice modificare a
condiiilor iniiale;
s ntiineze imediat asigurtorul atunci cnd obine informaii
cu privire la starea de imposibilitate de plat sau de
insolvabilitate iminent a clientului debitor;
101
s aduc la cunotina asigurtorului orice amnri sau
modificri ale scadenelor de plat a ratelor la credit sau a
termenelor de graie convenite cu clienii.
3.7.1.1 Polia pe tranzacie - Polia tip T.
Asigurarea are ca obiect o singur tranzacie ncheiat de
asigurat, la o anumit dat, cu unul sau mai muli clieni.
Suma asigurat pe o astfel de poli este reprezentat de
valoarea total a datoriilor nete pe care clientul le are fa de asigurat
la momentul acordrii creditului, iar prima de asigurare se stabilete
prin aplicarea cotei de prim prevzut n tarif, la aceast sum. Ea
poate fi pltit integral, la nceputul perioadei, sau n rate,
corespunztoare anumitor fraciuni din an (rate trimestriale,
semestriale, lunare etc.).
Asigurarea intr n vigoare la momentul acordrii
mprumutului bancar i nceteaz odat cu plata, la scaden, a
ultimei rate prevzute n contractul de credit.
Acest tip de asigurare este destinat tranzaciilor de valori
mari (de exemplu, vnzarea unor echipamente de construcii), dar
prezint dezavantajul c administrarea este costisitoare i necesit un
volum mare de munc.
3.7.1.2 Polia pe flux continuu de afaceri - Polia tip F.
Asigurarea se ncheie pentru un numr nedeterminat de
tranzacii, ncheiate de asigurat cu unul sau cu mai muli clieni
stabilii.
Suma care se asigur printr-o astfel de poli este
reprezentat de valoarea total a datoriilor nete pe care clientul le are
fa de asigurat, la momentul ncheierii primei tranzacii, i ea
reprezint plafonul maxim pe care l poate atinge aceast datorie, n
orice moment, pe parcursul perioadei de valabilitate a poliei, pentru
care se ofer acoperire permanent i care nu necesit nici un fel de
ajustare a primei. n cazul n care asiguratul constat c datoriile nete
totale ale clientului depesc, la un moment dat, limita stabilit
iniial, acesta va trebui s plteasc asigurtorului o prim
suplimentar corespunztoare. Calculul primei de asigurare se face
102
prin aplicarea cotei de prim prevzute n tarif, la suma asigurat.
Prima se pltete integral la nceputul perioadei sau n rate
subanuale.
Perioada de asigurare este nedeterminat, polia fiind
continu i valabil fr rennoire, cu condiia plii primei de
asigurare. Asigurarea ncepe la data solicitat de asigurat, care
trebuie s coincid cu data primei tranzacii efectuate de client.
3.7.1.3 Polia pe cifra de afaceri - Polia tip C.
Asigurarea se ncheie pentru toate creditele acordate de
asigurat ntr-o perioad de 12 luni. Suma asigurat este dat de
volumul estimat al cifrei de afaceri pe credit. n baza cifrei de afaceri
preliminate pentru anul de asigurare, asiguratul va plti o prim
minim de depozit, calculat la cifra de afaceri estimat pentru
perioada de asigurare. La finele perioadei de asigurare se va efectua
operaiunea de regularizare, prin recalcularea primei, n funcie de
cifra de afaceri efectiv realizat, comunicat de asigurat. n cazul n
care suma rezultat din calculul ajustrii este mai mare dect prima
minim de depozit, asiguratul va achita diferena de prim
corespunztoare. Dac, dimpotriv, suma este mai mic, diferena va
fi considerat prim achitat n avans, pentru anul urmtor de
asigurare.
Polia tip C este valabil de regul pe o perioad de 12 luni.
Intrarea n vigoare a contractului, respectiv acoperirea efectiv a
riscurilor asigurate, este condiionat de plata primelor de asigurare.
Rspunderea asigurtorului ncepe la ora zero a zilei menionate n
poli ca dat de nceput a asigurrii.
nainte de emiterea acestui tip de poli, societatea de
asigurri solicit de la asigurat informaii privind experiena trecut
referitoare la debitele nepltite, istoria creditelor sale, limitele de
credit acordate, eventuale litigii n care a fost implicat etc.
n general, aceste tipuri de asigurri nu ofer acoperire
pentru urmtoarele riscuri:
penaliti, dobnzi penalizatoare datorate de debitori asiguratului
pentru ntrzierile la plata ratelor scadente;
pierderile datorate fluctuaiei cursului valutar i devalorizrii
leului;
103
daunele de consecin (de exemplu, pierderi de profit) provocate
de ntreruperea activitii, ca urmare a producerii unui risc
asigurat;
frauda, bancruta frauduloas, reaua-credina a debitorului
contractului de credit;
pierderi financiare cauzate de riscurile produse nainte de
intrarea n vigoare a poliei;
riscurile politice (rzboi, rzboi civil, revoluie, greve, tulburri
civile);
pierderi rezultate din nerecuperarea sumelor de la clienii care nu
au fost cuprini n asigurare, precum i din acordarea de credite
peste plafonul de credit stabilit.
Pentru societatea de asigurare, principalele avantaje ale
acestui tip de poli sunt: administrarea relativ uoar, costuri reduse
i evitarea anti-seleciei, toate contractele de creditare fiind oferite
spre asigurare. Pentru asigurat, avantajul l constituie verificarea,
nc o dat, prin specialitii societii de asigurare a solvabilitii i
bonitii clienilor si.
O caracteristic specific tuturor tipurilor de asigurri de
credite este faptul c acestea nu acoper pierderea n proporie de
100%, asiguratul fiind obligat, conform prevederilor poliei, s
participe cu un anumit procent (franciz), la acoperirea pierderilor.
3.7.2 Asigurarea creditelor de export
Asigurarea creditelor externe are n vedere, n principal,
creditele de export, care pot fi: credit-furnizor sau credit-cumprtor.
Creditul-furnizor (comercial) presupune asumarea riscului de
neplat de ctre furnizor, acesta acceptnd plata dup un anumit
termen. Consimind la o asemenea modalitate de plat, furnizorul
preia, pe de o parte, riscurile exportului pe credit, iar pe de alt parte,
efectele de trezorerie ale operaiei de export cu plata la termen.
ntruct exportul pe credit blocheaz, pentru o perioad de timp,
resursele financiare ale furnizorului, acesta este deseori obligat s
apeleze la un credit bancar.
104
n cazul exporturilor de valori mari, furnizorul nu i poate
bloca resursele financiare, pe perioade lungi de timp, fr a-i
periclita situaia financiar. Prin urmare, furnizorul va recomanda
cumprtorului s recurg la obinerea unui credit-cumprtor, care
va fi acordat de ctre o banc din ara furnizorului.
Dintre tipurile de asigurri ale creditelor externe, cel mai larg
spectru de utilizare generale o are polia pe cifra de afaceri pe credite
prin care se are n vedere totalitatea cumprtorilor strini pe credit
ce fac afaceri cu un vnztor.
Plile n avans i acreditivele nu mai reprezint termeni
competitivi n comerul internaional actual, exportatorii fiind nevoii
s acorde faciliti de plat cumprtorilor strini, respectiv s
ncheie tranzacii de export cu plata amnat. Asigurarea riscului de
neplat la extern ofer posibilitatea asigurrii riscurilor care decurg
din contracte de export cu modaliti de plat neasiguratorii. Sunt
asigurate creanele care rezult din contractele de export de mrfuri
generale, bunuri de larg consum i prestri servicii.
Asigurarea creditelor la export acoper exporturile pe credit
(cu plat amnat) pe perioada de maxim un an ntre constituirea
obligaiei de plat din partea debitorului extern i scaden.
Asigurarea poate fi preluat de bnci sau alte instituii financiare
drept colateral n acordarea de finanri pentru exportatori.
Contractul de asigurare pe termen scurt, poate acoperi numai
perioada de postlivrare, urmnd ca n perioada urmtoare s fie
asigurat i perioada de prelivrare (perioada de fabricaie).
n cazul n care creterea exporturilor unei firme necesit i
extinderea creditului la export aceasta se poate proteja pentru
ncasarea creanelor externe numai printr-un contract de asigurare a
creditelor de export mpotriva riscurilor de neplat. Prin acest
produs se propune exportatorilor att o alternativ cu grad ridicat de
siguran fa de modalitile clasice de plat, ct i o ans n plus
pentru a ptrunde pe piaa internaional.
Contractele de asigurare care acoper exporturi pe credit (cu
plata amnat) pe perioada de maxim un an ntre constituirea
obligaiei de plata din partea debitorului extern i scaden constituie
un instrument deosebit, o alternativa cu grad ridicat de siguran fa
de modalitile clasice de plat i care ofer condiii de
competitivitate comparabile cu cele de pe piaa internaional.
105
Contractele de asigurare nu sunt valabile pentru acele contracte de
vnzare pentru care plata se efectueaz: n avans sau printr-un
acreditiv irevocabil confirmat de o banc nregistrat n ara
asiguratului.
3.7.2.1 Obiectul asigurrii creditului de export
Contractul de asigurare acoper exporturi pe credit (cu plata
amnat), termenul de ncasare maxim acceptat n general fiind de
360 de zile. Nu se asigur contractele barter, plile n avans i
acreditivele confirmate de o banc din ar.
Riscurile mpotriva crora sunt protejai exportatorii
naionali prin intermediul acestui produs sunt:
a) Riscuri comerciale: care in de situaia financiar a
debitorului strin (insolvabilitate, neplat prelungit, de exemplu
scurgerea a 5 luni de la expirarea perioadei maxime de credit
acordate cumprtorului);
b) Riscuri politice (de ri): care in de evenimente i
legislaii (schimbri) din ara debitorului.
Contractul de asigurare asigur orice debit neachitat de ctre
un cumprtor privat i care rezult n mod direct i numai ca urmare
a producerii unui dintre urmtoarele riscuri:
insolvabilitatea cumprtorului;
neplata prelungit din partea cumprtorului.
Contractul de asigurare nu acoper neplata datorat de
nendeplinirea condiiilor contractuale (defecte de calitate, nelivrri
n termen, incapacitatea de onorare a contractului extern etc.), ci doar
neplata datorat unor factori externi, care nu pot fi controlai de
exportator.
Asigurtorul i nceteaz obligaiile dac se ntlnete una
din situaiile urmtoare:
apariia ntr-una din rile asigurate mpotriva acestor riscuri a
unui rzboi, rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie;
moratoriu general declarat de guvernul din ara cumprtorului
sau de ctre guvernul altui stat asigurat mpotriva acestor riscuri
prin intermediul cruia plata trebuie efectuat;
orice msur sau decizie luat de Guvernul dintr-o ar asigurat
prin contract mpotriva acestor riscuri, care parial sau integral,
mpiedic ndeplinirea obligaiilor contractuale;
106
orice eveniment politic sau dificulti economice, msuri
legislative sau administrative aprute ntr-o ar asigurat
mpotriva acestor riscuri, prin intermediul creia plata trebuie
fcut, care mpiedic sau ntrzie transferul sumelor pltite de
cumprtor sau garantul acestuia ( riscul de transfer);
neplata debitelor de ctre un cumprtor guvernamental.
Pot s apar i alte prevederi expres menionate n contract
care s determine ncetarea obligaiilor asigurtorului.
3.7.2.2 Perioada de asigurare
Contractul de asigurare se ncheie, de regul, pe o perioad
de un an i acoper ntreaga cifr de afaceri la export a
exportatorului. n anumite condiii se poate emite un contract de
asigurare numai pentru anumite riscuri care decurg dintr-o singur
tranzacie la export, costul acestei asigurri fiind ns mai ridicat n
acest caz.
3.7.2.3 Procedura de asigurare
Contractul de asigurare se ncheie n baza unei cereri-
angajament de asigurare, care trebuie completat de solicitant
(exportator). Aceasta se completeaz n totalitate doar la prima
solicitare. Ulterior pot fi introdui n contractul de asigurare i ali
cumprtori strini doar pe baza completrii formularului Cerere de
acceptare a unui nou cumprtor. Cererea de asigurare este nsoit
de un chestionar care trebuie completat de asigurat cu toate
informaiile solicitate. La fel, aceast cerere se completeaz n
totalitate doar la prima solicitare.
Acest contract funcioneaz prin emiterea unei limite de
credit pentru fiecare cumprtor n parte. Aceasta reprezint valoarea
maxim a mrfurilor livrate ctre respectivul cumprtor i
nencasate la un moment dat, pe parcursul anului de asigurare.
Limitele de credit se stabilesc pe baza unei analize
amnunite a informaiilor privind situaia economico-financiar a
fiecrui partener extern analizat i n funcie de perioada de credit
acordat acestuia.
107
Contractul are un sistem revolving
1
, i anume: pe msur
ce contravaloarea mrfii se ncaseaz, limita de credit devine
disponibil pentru o nou livrare.
3.7.2.4 Procentul asigurat
Procentul este de regul sub 100%, de obicei 85%. Dac
riscul asigurat se produce, despgubirea aferent riscurilor produse
pe un debitor nu va depi 85% din valoarea limitei de credit agreat
pentru acel debitor. n cazul n care valoarea livrrii nencasate este
mai mic dect valoarea limitei de credit, atunci despgubirea va fi
de 85% din valoarea livrrii nencasate (cu condiia ca asiguratul s-
i fi ndeplinit obligaiile contractuale i s nu existe nici o disput n
legtur cu suma neachitat).
3.7.2.5 Colectarea sumelor nencasate la scaden
Societatea de asigurri ofer exportatorilor posibilitatea
recuperrii sumelor nencasate la scaden, indiferent dac
solicitantul este sau nu beneficiarul unui contract de asigurare dac
asigurtorul creditelor la export are acces la agenii de colectare din
ntreaga lume.
Pot fi acceptate cererile de colectare (pentru exporturile care
nu sunt asigurate) care ntrunesc cumulativ urmtoarele condiii:
vechimea facturilor nencasate nu este mai mare de 6 luni;
creanele nu sunt disputate;
suma nencasat, de recuperat, este mai mare de 10.000 USD
(sau echivalentul n USD, n cazul creanelor denominate n alte
valute).
Prin monitorizarea permanent a cumprtorilor externi ai
asiguratului, realizat de societate de asigurare, ca un serviciu inclus
n contractul de asigurare, se realizeaz un control permanent al
riscurilor asumate.
3.7.2.6 Costurile suportate
Acestea, de regul, sunt:
comisionul de angajare a cererii-angajament de asigurare;

1
Contractul se reia la anumite intervale, ciclic, se rennoiete automat
108
comisionul de stabilire a limitei de credit (funcie de ara
debitorului) pentru fiecare limit emis i inclus n contractul de
asigurare;
prima minim pe an de asigurare care este determinat astfel:
procentul de prim multiplicat cu exporturi asigurate (de regul
ntre 0,5%- 3% din valoarea exporturilor asigurate).
Realizarea activitii de export cu ncrederea c veniturile
din export sunt sigure indiferent de evoluia situaiei financiare a
partenerului de afaceri pe perioada derulrii contractului de export
presupune acces sporit la metode moderne de finanare, specifice
comerului internaional, avnd la ndemn un nou colateral:
cesiunea creanelor din export;
monitorizarea permanent a contractelor externe;
stabilirea unei relaii financiare flexibile cu partenerul de afaceri
i cu beneficii de ambele pri (clientul obine timp s plteasc,
iar asiguratul este protejat financiar pe aceast perioad).
Contractul de asigurare nu acoper neplata datorat
nendeplinirii condiiilor contractuale (defecte de calitate, nelivrri n
termen, incapacitatea de onorare a contractului etc.), ci doar neplata
datorat unor factori externi, care nu pot fi controlai de exportator.
Contractul de asigurare nu acoper riscuri care in de exportator, de
capacitatea sa de a ndeplini contractul extern, potrivit termenilor n
care a fost ncheiat.
n cazul n care se produce unul dintre riscurile descrise mai
sus, plata despgubirii se face cu condiia ndeplinirii tuturor
obligaiilor i prevederilor contractuale n maxim 30 de zile de la
expirarea perioadei de ateptare (5 luni de la notificarea sumelor cu
scadena depit).
Acest contract de asigurare funcioneaz prin emiterea de
limite de credit care reprezint suma maxima neachitat la un
moment dat pe fiecare debitor ( partener extern).
Limitele de credit se stabilesc pe baza unei analize
aprofundate a informaiilor privind situaia economico-financiar a
fiecrui partener extern, analizat n parte.
Dac riscurile evaluate sunt acceptabile, atunci limita de
credit aferent debitorului analizat va fi emis la nivelul solicitat de
asigurat. Dac riscurile evaluate nu permit stabilirea unei limite de
109
credit la nivelul solicitat de ctre asigurat, atunci limita de credit
stabilit va fi mai mic, sau, dac este cazul, va fi refuzat.
Odat ce contravaloarea mrfii se ncaseaz, limita de credit
devine disponibil pentru livrarea urmtoare (sistemul revolving).
Contractele de export introduse ulterior vor fi asigurate doar
pe baza completrii formularului Cerere de acceptare a unui nou
cumprtor.
Asiguratului i revine ntreaga rspundere pentru a menine
valid asigurarea i limitele acordate prin efectuarea de exporturi pe
relaia asigurat, prin continua verificare a conformitii condiiilor
de asigurare cu condiiile exportului, prin declararea tuturor livrrilor
efectuate ctre debitorii asigurai prin plata primelor de asigurare,
prin respectarea tuturor condiiilor din contractele externe i din
contractul de asigurare.
Este n interesul bncii care preia prin cesionare drepturile
din contractul de asigurare s-i ia toate msurile de precauie pentru
ca asiguratul s respecte ndatoririle care i revin din contractele de
export i din contractul de asigurare i s colaboreze cu asigurtorul
respectiv.
Dac riscul asigurat se produce, despgubirea care este
oferit asiguratului este reprezentat de rspunderea maxim pe
contract de asigurare, adic prima minim sau prima pltit de
asigurat pe anul de asigurare respectiv maximum dintre cele dou
valori ori coeficientul de multiplicare care este dependent de
caracteristicile asigurrii solicitate.
Dac contractul de asigurare a riscului de neplat este utilizat
de o banc n constituirea unei modaliti de finanare a exportului de
tipul scontrii/forfetrii, trebuie reinute urmtoarele aspecte:
1. prin acest contract nu se acoper riscul ce ine de capacitatea
exportatorului de a-i ndeplini contractul de export;
2. prin analiza debitorilor n vederea asigurrii se realizeaz o
prim selecie a riscurilor implicate de contractele externe, iar
prin monitorizarea realizat de societatea de asigurri, ca un
serviciu inclus n contractul de asigurare, se realizeaz un control
permanent al riscurilor asumate;
3. pentru ca cesionarea contractelor de asigurare s reprezinte un
element de siguran pentru banca finanatoare este necesar ca
110
derularea contractelor de export finanate i asigurate s se
desfoare chiar prin banca finanatoare. De asemenea,
cooperarea dintre banca finanatoare i societatea de asigurare
este un element important n succesul finanrii prin contractul
de asigurare;
4. odat ce marfa este livrat de exportator i debitorul a confirmat
asumarea obligaiei de plat (prin declaraia de acceptare a
mrfii) - contractul de asigurare reprezint o contragaranie
sigur i eficient. Cu ct perioada de credit oferit debitorului
extern este mai mare, cu att interesul exportatorului n obinerea
unei finanri va fi mai ridicat;
5. pentru contractele asigurate, prin modul de administrare, exist
n permanen o eviden strict a derulrii livrrilor i situaia
ncasrilor care trebuie ns corelat cu evidena de la banca
finanatoare;
6. practica din mai multe ri coreleaz tranzaciile de export
asigurate pentru care se ofer finanare cu diminuarea
provizioanelor create pentru creditele de export oferite. Se ine
cont, evident, de decalajul n timp de exemplu 6 luni - ntre
ncasarea formal n cadrul tranzaciei i despgubirea potrivit
contractului (dac se produce riscul asigurat). Acest decalaj n
timp i poate gsi un corespondent n costul cu care banca ofer
finanarea pentru export.
Despgubirea se pltete dac sunt respectate n
totalitate condiiile contractuale i dac riscul produs nu are
legtur cu existena unei dispute ntre parteneri. n cazul n care
valoarea livrrii nencasate este mai mic dect valoarea limitei de
credit, atunci despgubirea va fi de 85% din valoarea livrrii
nencasate.
3.7.2.7 ncheierea contractului de asigurare a creditului de
export
Contractul de asigurare se ncheie pe baza unei cereri-
angajament de asigurare, care reprezint documentul juridic prin care
asiguratul solicit ncheierea acestui contract. Contractul de
asigurare cuprinde pe lng Condiiile Generale, Cererea
Angajament de Asigurare i o List a Condiiilor Specifice n care
sunt cuprinse elemente care particularizeaz fiecare contract n parte:
111
rile i riscurile acoperite;
procentul asigurat;
limitele de credit valabile pe debitorii asigurai;
procentul de prim;
prima de asigurare;
rspunderea maxim a societii de asigurare pe perioada de
asigurare;
clauze specifice;
clauze adiionale.
Clauzele specifice se refer la: riscuri (clasa A), la stabilirea
limitei de credit (clasa B), la colectare (clasa C), la recuperri (clasa
E), la facturare (clasa F). Acesta se ataeaz contractului de asigurare
n funcie de natura riscurilor asigurate i de specificul tranzaciei.
Contractul de asigurare funcioneaz prin emiterea de limite
de credit. Limita de credit reprezint valoarea maxim a livrrilor
efectuate i nencasate la un moment dat, ctre debitorul asigurat i
este de tip revolving, rennoindu-se automat, pe msura ncasrilor.
Limitele de credit se stabilesc pe baza unei analize aprofundate a
informaiilor privind situaia economico-financiar a fiecrui
partener extern, analizat n parte.
n funcie de evaluarea riscurilor tranzaciei, limita de credit
aferent debitorului analizat va fi emis fie la nivelul celei solicitate
de asigurat, fie mai mic, iar dac este cazul, va fi refuzat.
Contractul de asigurare ntr n vigoare la data plii de ctre
asigurat a primei minime pe an de asigurare, valabilitatea limitelor de
credit fiind specificat expres n Lista Condiiilor Specifice.
Asiguratului i revine ntreaga rspundere pentru a menine
valid asigurarea i limitele acordate, prin efectuarea de exporturi pe
relaia asigurat, prin continua verificare a conformitii condiiilor
de asigurare cu condiiile exportului, prin declararea tuturor livrrilor
efectuate ctre debitorii asigurai, prin plata primelor de asigurare,
prin respectarea tuturor condiiilor din contractele externe i din
contractul de asigurare.
3.7.2.8 Despgubirea
n cazul n care se produce unul din riscurile asigurate prin
contractul de asigurare a creditului de export, pierderea va fi
112
considerat efectiv, cu condiia ndeplinirii tuturor obligaiilor i
prevederilor contractuale, astfel:
n caz de insolvabilitate de ndat ce asiguratul notific societatea
de asigurare despre apariia unui caz de insolvabilitate, plata
despgubirii se va face n 30 de zile de la notificarea adresat de
asigurat i primirea tuturor documentelor care atest debitul i
demonstreaz insolvabilitatea cumprtorului;
n cazul neplii prelungite, dup 5 luni de la data notificrii
adresate de ctre asigurat privind sumele cu scaden depit,
plata despgubirii se va face n 30 de zile de la expirarea celor 5
luni menionate mai sus, cu condiia ca asiguratul s fi remis
toate dovezile privind debitul.
Despgubirea care este oferit asiguratului este reprezentat
de rspunderea maxim pe contract de asigurare menionat n
Lista Condiiilor Specifice din cadrul contractului de asigurare.
n orice caz, despgubirea aferent riscurilor produse pe un
debitor nu va depi 85% din valoarea limitei de credit agreat
pentru acel debitor.
De exemplu Societatea comercial X solicit asigurarea unei
cifre de export pentru anul 2007-2008, n valoare de 1.200.000 USD.
Graficul de livrri indic livrri lunare de cte 100.000 USD.
Perioada de credit acordat cumprtorului extern este de 30 de zile.
Valoarea limitei de credit de care are nevoie solicitantul este de
100.000 USD. n urma analizei debitorului extern, societatea de
asigurare a stabilit c poate acorda limita solicitat. Societatea X
ncheie un contract de asigurare mpotriva riscului de neplat la
extern. Rspunderea maxim pe contract de asigurare este de 85.000
USD, respectiv 85% din limita de credit agreat (85% din 100.000
USD). La data de 15 decembrie 2007, asiguratul notific societatea
de asigurare cu privire la o factur nencasat n valoare de 70.000
USD, cu data scadenei 14 octombrie 2007. Societatea de asigurare
solicit asiguratului toate documentele care atest debitul, precum i
corespondena acestuia cu debitorul prin care acesta recunoate suma
datorat. Din aciunea de colectare a debitelor restante demarat de
societatea de asigurare, reiese c debitorul asigurat este insolvabil.
Avnd n vedere c asiguratul i-a ndeplinit toate obligaiile
contractuale, iar unul din riscurile asigurate s-a produs, societatea de
asigurare pltete Societii comerciale X despgubirea cuvenit n
113
valoare de 59.500 USD respectiv 85% din suma nencasat (85% din
70.000 USD).
3.7.2.9 Cesionarea contractului de asigurare
Asiguratul poate cesiona drepturile ce decurg din contractul
de asigurare, reprezentnd eventuale despgubiri cuvenite n
favoarea unui ter (banc) cu acordul scris al societii de asigurare.
n acest sens, societatea de asigurare va ntocmi i trimite un Acord
de cesiune instituiei indicate de asigurat.
Este n interesul bncii care preia prin cesionare drepturile
din contractul de asigurare s-i ia toate msurile de precauie pentru
ca asiguratul s respecte ndatoririle care i revin din contractele de
export i din contractul de asigurare i s colaboreze cu asigurtorul.
Prin asigurarea riscurilor de neplat la extern, care decurg
din ntreaga cifra de export a asiguratului, n anumite condiii se
poate emite un contract de asigurare numai pentru unele riscuri care
decurg dintr-o singur tranzacie la export. Prima de asigurare este n
acest caz majorat cu un procent de 40%, de exemplu, fa de prima
stabilit pentru acelai contract de export inclus n contractul de
asigurare care acoper ntreaga cifr de export a asiguratului.
3.7.3 Asigurarea de cauiune
Asigurarea de cauiune este o form de protecie prin care
societatea de asigurri garanteaz c debitorul i va ndeplini
obligaiile legale sau contractuale pe care le are fa de creditor. n
fapt, cauiunea este un serviciu similar cu cel oferit de bnci, cnd
acestea garanteaz pentru clienii lor.
Asigurarea de cauiune are urmtoarele particulariti:
creditorul este beneficiarul cauiunii, el este protejat;
debitorul (asiguratul) este responsabil de ndeplinirea obligaiilor
dintre el i creditor, obligaiile fiind garantate prin cauiune;
societatea de asigurri este partea care se altur debitorului, n
scopul garantrii, fa de beneficiar, a ndeplinirii de ctre
asigurat a obligaiilor rezultate din importul de mrfuri, de lucrri
sau servicii.
114
n asigurarea de cauiune sunt garantate, n principal,
urmtoarele riscuri:
garania de participare la licitaie, care garanteaz faptul c
debitorul, n cazul n care ctig licitaia, va semna contractul i
va furniza garania, respectiv cauiunea i buna executare a
contractului, iar dac debitorul nu va ncheia contractul sau nu va
aduce cauiunea de bun executare, ctigtor este desemnat
urmtorul la licitaie, iar societatea de asigurri va plti diferena
dintre valoarea licitat de debitorul garantat i valoarea celui
cruia i s-a acordat ulterior licitaia;
garania de restituire a avansului practicat n situaiile n care
creditorul prefinaneaz debitorul prin plata unui avans - n fapt,
se garanteaz rambursarea sumei pltite cu anticipaie, printr-o
cauiune a crei valoare descrete proporional cu valoarea
lucrrilor executate -;
garania de bun executare a contractului, cnd prin cauiunea
emis se garanteaz ndeplinirea la termen a contractului, n
concordan cu programul i cu specificaiile convenite prin
clauzele contractuale.
Prima de asigurare se percepe pentru emiterea unei cauiuni
i este proporional cu rata dobnzii pe piaa respectiv i n direct
competiie cu comisioanele i spezele bancare percepute pentru
scrisorile de garanie. Franciza reprezint de obicei 20-30% din suma
asigurat.
3.7.4 Asigurarea de fidelitate
Asigurarea de fidelitate ofer protecie unei societi
mpotriva daunelor cauzate de actele frauduloase sau necinstite ale
angajailor si, indiferent dac acetia au acionat singuri sau
mpreun cu alte persoane.
Scopul asigurrii de fidelitate este acela de a proteja
asiguratul mpotriva unor prejudicii care ar rezulta din ncrederea
acordat unor persoane care administreaz o parte din activele sale.
Societatea de asigurri pltete numai dauna propriu-zis, nu i
daunele de consecin sau costurile suportate de asigurat pentru
stabilirea pierderilor propriu-zise.
115
Garaniile de fidelitate
1
se emit pentru fiecare persoan n
parte, pentru anumite posturi, sau pot fi generale, pentru toi angajaii
unei societi.
Se practic acest tip de asigurare de ctre instituiile
financiare mpotriva fraudei i necinstei angajailor, a furtului n
timpul transportului, nelciunii i valutelor false, fraude la
sistemele informatice de prelucrare a datelor etc. Totui, doar riscul
de fraud i necinste intr n categoria asigurrilor de fidelitate, restul
fiind asimilate cu riscuri de asigurare legate de lumea interlop.
1. Criterii de clasificare ale asigurrilor.
2. Asigurarea de via universal.
3. Asigurri colective de sntate.
4. Caracterizai piaa riscurilor aviatice.
5. n ce const dispaa?
6. Caracterizai asigurrile de riscuri politice.
7. Regulile Incoterms
8. Diferene ntre asigurarea de cauiune i fidelitate.
9. Polia pe flux continuu de afaceri.
AUTOEVALUARE
1. n funcie de riscul asigurat, se disting urmtoarele tipuri de
asigurri de via:
a) asigurri de supravieuire;
b) asigurri de rent;
c) asigurri de deces.

1
Lazr Cistelecan, Rodica Cistelecan, Asigurri comerciale, Editura
Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, 1996, pg. 327
116
A.(b,c) B.(a,b) C.(a,c) D.(a,b,c)
2. Dintre motivele pentru care se poate ncheia o asigurare de
supravieuire pot face parte:
a) achiziionarea n viitor a unui imobil sau a unor bunuri cu
valoare ridicat;
b) realizarea unei cltorii de agrement;
c) constituirea unui capital pentru o afacere;
d) susinere financiar pe durata studiilor;
e) efectuarea de tratament medical.
A.(a,c) B.(b,c,e) C.(toate) D.(a,b,e)
3. Avantajele asigurrii de via pe termen sunt:
a) acoperirea unor nevoi de asigurare mari cu resurse limitate;
b) lipsa posibilitii de economisire;
c) facilitarea obinerii unor mprumuturi mari;
d) alegerea perioadei de asigurare.
A.(a,b) B.(a,d) C.(b,c,d) D.(a,c,e)
4. Dintre dezavantajele asigurrii de via pe termen fac parte:
a) lipsa posibilitii de economisire;
b) reducerea primelor de asigurare n funcie de vrsta
asiguratului;
c) perioada de protecie este limitat;
d) creterea primelor de asigurare n funcie de vrsta
asiguratului.
A.(a,c,d) B.(b,c,d) C.(a,b,c) D.(a,b)
5. Relativ la asigurarea de via viager se poate afirma c:
a) reprezint un tip de asigurare care confer protecie n caz
de deces pentru durata ntregii viei;
b) valoarea sa este fix la un anumit nivel al primei;
c) polia acumuleaz economii a cror valoare crete conform
unui plan prestabilit;
d) polia poate s fie cu participare i fr participare n
acelai timp;
e) valoarea economiilor este garantat de societatea de
asigurri;
117
f) va asigura un nivel minim de despgubiri mpotriva riscului
de deces pe ntreaga durat a vieii.
A.(a,b,c,e,f) B.(toate) C.(a,c) D.(b,d)
6. Se disting urmtoarele tipuri de asigurri de sntate:
a) asigurri de accidente;
b) asigurri de mbolnvire;
c) asigurri permanente de boal.
A.(a,c) B.(a,b,c) C.(a,b) D.(b,c)
7. Asigurrile de accidente urmresc:
a) protejarea persoanelor fizice de consecinele unor
evenimente care le pot afecta viaa sau integritatea
personal dar i capacitatea de munc;
b) protejarea persoanelor care au suferit o incapacitate
temporar de munc determinat de boal;
c) s elimine srcia adesea asociat cu incapacitatea de
munc pentru o perioad ndelungat, incapacitate
determinat de un accident sau de o boal.
A.(a) B.(b) C.(c) D.(a,b,c)
8. Dintre avantajele asigurrii colective de sntate fac parte:
a) contribuia angajailor nu se impoziteaz;
b) persoanele care nu au starea sntii prea bun pot obine
asigurarea prin apartenena la grup chiar dac, n mod
individual nu ar obine acest lucru;
c) un angajat tnr care face parte dintr-un colectiv vrstnic va
fi evaluat pe baza caracteristicilor ntregului grup;
d) n caz de mbolnvire sau accident de munc firma nu va
suporta cheltuieli foarte mari.
A.(a,c) B.(b,c,d) C.(a,b,d) D.(c,d)
9. Dezavantaje ale asigurrii colective de sntate:
a) un angajat tnr care face parte dintr-un colectiv vrstnic va
fi evaluat pe baza caracteristicilor ntregului grup;
b) dac unul dintre angajai prsete firma i pierde
drepturile ce decurg din asigurarea colectiv de sntate, iar
118
pentru a i le pstra n continuare va fi nevoit sa plteasc
prime foarte mari;
c) contribuia angajailor nu se impoziteaz;
d) n caz de mbolnvire sau accident de munc firma nu va
suporta cheltuieli foarte mari.
A.(a,b) B.(b,c) C.(a,c) D.(b,d)
10. Dup stabilirea naturii bunurilor, acestea pot fi incluse n
urmtoarele categorii i asigurate facultativ:
a) bunuri care aparin persoanelor fizice sau juridice avnd
domiciliul, sediul sau reedina n Romnia;
b) bunuri primite n folosin sau pstrare, reparare, curare,
vopsire, vnzare sau pentru expunere n muzee sau
expoziii;
c) bunuri care fac obiectul unor contracte de concesionare,
nchiriere sau locaie de gestiune.
A.(a,b,c) B.(a,c) C.(b,c) D.(a)
11. Bunurile sunt asigurate pentru sumele declarate de asigurat, dar
aceste sume nu pot fi mai mari dect:
a) valoarea (preul) de nlocuire al bunului din care s-a sczut
uzura pentru mijloace fixe sau obiecte de inventar;
b) preul pltit pe materii prime sau materiale, produse finite,
mrfuri;
c) valoarea de circulaie n cazul obiectelor de muzeu, al
lucrrilor de art.
A.(a,b,c) B.(a,c) C.(b,c) D.(a)
12. Dac se constat c la asigurarea de bunuri asiguratul nu a
acionat conform clauzelor contractuale, stabilite la contractare,
atunci:
A. societatea de asigurare se poate preleva de obligaiile asumate;
B. asigurtorul poate cere apoi, ulterior, de la caz la caz condiii
suplimentare de pstrare, stocare, manipulare, instalarea de sisteme
de protecie mpotriva incendiilor, furt;
C. asigurtorul poate impune n contract, suplimentar, respectarea
normelor de utilizare pentru a o reducere a riscurilor poteniale;
119
D. asigurtorul deschide dosarul de daun pentru a plti imediat
despgubirile asiguratului.
13. Asigurarea CASCO este:
a) un tip de asigurare facultativ;
b) o asigurare care se ncheie pentru persoane fizice i juridice
pentru daunele suferite de autovehiculele fa de care
asiguratul are un interes asigurabil;
c) tipul de asigurare care are ca obiect asigurabil, orice
vehiculele terestre;
d) o asigurare care are ca obiect asigurabil, autovehiculele.
A.(a,b,d) B.(a,c) C.(b,c) D.(a)
14. Asigurarea CASCO poate fi ncheiat i n combinaie cu alte
modaliti complementare de acoperire a riscurilor, precum:
a) asigurarea de avarii cu valabilitate n Romnia mpreun cu
extinderea teritoriului acoperit n afara Romniei (1-12
luni);
b) asigurarea de avarii i furt n Romnia (12 luni) combinat
cu asigurarea pentru furt extern (1- maxim 3 luni);
c) asigurarea de avarii sau avarii i furt poate fi combinat cu
asigurarea de accidente a persoanelor din autovehicul
(valabilitatea acesteia fiind cea a asigurrii de avarii).
A.(a,b,c) B.(a,c) C.(b,c) D.(b)
15. Contractul de asigurare CASCO se ncheie n baza urmtoarelor
documente care fac parte integrant din contractul de asigurare:
a) cerere-chestionar;
b) acte justificative prin care se face dovada plii impozitului
anual pentru autovehicul;
c) nota de calcul;
d) inspecia de risc.
A.(a,b,c) B.(a,c,d) C.(b,c) D.(a)
16. Inspecia de risc a autovehiculului este obligatorie, acesta trebuie
s ndeplineasc cumulativ urmtoarele cerine:
a) autovehicolul s fie n stare de funcionare;
120
b) autovehicolul s nu prezinte pe caroserie poriuni ntinse
de rugin sau exfoliere;
c) anvelopele s nu prezinte uzur accentuat;
d) se accept ca parbrizul, geamurile, farurile,
semnalizatoarele, spoiler-ul sau alte pri casante pot s nu
fie intacte;
e) viitorul asigurat nu trebuie s fac dovada c este n posesia
celor dou rnduri de chei originale ale autovehiculului;
f) asiguratul trebuie s fac dovada c este n posesia celor
dou rnduri de chei originale ale autovehiculului.
A.(a,b,c) B.(a,b,c,f) C.(b,c) D.(d,e)
17. Pentru stabilirea primei de asigurare la contractele CASCO
trebuie cunoscute:
a) tipul de combustibil utilizat;
b) valoarea real a autovehicolului;
c) gradul de uzur al autovehicolului;
d) suma asigurat;
A.(a,b,c) B.(a,c,d) C.(b,c,d) D.(a)
18. Valoarea din nou (V
n
) a autovehiculului se determin distinct
pentru autovehiculele din producia strin n raport cu:
a) valoarea de comercializare din nou din listele de preuri
(inclusiv TVA i celelalte taxe impuse);
b) pentru cele fabricate n anul ncheierii asigurrii se accept
preul de factur (inclusiv TVA);
c) valoarea de catalog EUROTAX;
d) pentru cele fabricate n anul ncheierii asigurrii se accept
preul de factur la care se adun totalul taxelor din
declaraia vamal.
A.(a,b,c) B.(c,d) C.(b,c) D.(a,d)
19. Categoriile de riscuri asigurate prin contractele CASCO pot fi:
a) riscuri specifice circulaiei;
b) riscuri generale;
c) explozie urmate de incendiu;
d) calamiti naturale.
A.(a,b,c) B.(a,b,d) C.(b,c,d) D.(d)
121
20. Din categoria riscurilor specifice circulaiei care pot fi acoperite
prin contracte CASCO fac parte:
a) coliziuni cu alte autovehicule;
b) coliziuni cu orice alt corp mobil sau imobil;
c) rsturnri sau ieiri n decor;
d) derapri;
e) cderi n prpastie sau n ap (cu ocazia transbordrii sau
ruperii podurilor);
f) cderi de corpuri pe vehicul
g) explozii.
A.(a,b,c,d,e,f) B.(toate) C.(b,c) D.(a)
21. Din categoria riscurilor generale asigurate prin contracte
CASCO:
a) trsnet (chiar neurmate de incendiu) sau incendiu;
b) daunele produse direct asupra autovehiculului asigurat;
c) daunele produse indirect precum: afumare, carbonizare,
ptare sau efectele cldurii degajate;
d) daunele provocate de agentul de stingere.
A.(a,d) B.(b,c) C.(a,b,c) D.(a,b,c,d)
22. Din categoria riscurilor determinate de calamiti naturale, prin
contractele CASCO pot fi acoperite:
a) distrugerile provocate de ploile toreniale, de grindin;
b) pagube produse ca urmare a prbuirii unui copac lovit de
trsnet, aciunea mecanic a obiectelor purtate de furtun
sau uragan;
c) drmarea acoperiurilor sau construciilor din cauza
greutii stratului de zpad sau ghea, ori a avalanelor de
zpad, a alunecrilor sau prbuirilor de teren sau a
cutremurelor de pmnt peste autovehicolul asigurat.
A.(a) B.(b,c) C.(a,b,c) D.(a,b,c)
23. Un autovehicul are valoarea de achiziie de 29.000 euro. Acesta
este utilizat timp de 4 ani. Amortizarea acceptat de societatea de
asigurri este de 12,5% pe an. Care este valoarea maxim la care
122
poate fi asigurat autovehicolul respectiv prin asigurarea de tip
CASCO?
A.(25.375) B.(14.500) C.(3.625) D.(9.062,5)
24. Un autovehicul nou are valoarea de achiziie de 24.000 euro.
Acesta este utilizat timp de 3 ani. Uzura anual este de 15% pe an.
Care este valoarea primei de asigurare, n euro, pltit prin asigurarea
de tip CASCO, dac cota de prim pe care o accept asiguratul este
de 7,48%?
A.(1795,2) B.(990) C.(990,24) D.(987,36)
25. Un autovehicul nou are valoarea de achiziie de 38.750 euro.
Acesta este utilizat timp de 3 ani. Uzura anual este de 12% pe an.
Care este valoarea pltit lunar a primei de asigurare, n euro, pentru
autovehicolul respectiv la asigurarea de tip CASCO, dac cota de
prim pe care o accept asiguratul este de 6% i convine s o
plteasc n 10 rate egale?
A.(188,8) B.(144,8) C.(148,8) D.(184,4)
26. Rspunderea civil legal este structurat astfel:
a) rspundere pentru neglijen, prejudicii intenionate sau
prejudicii aduse n sensul strict al rspunderii civile;
b) rspundere civil contractual ce decurge din nclcarea
clauzelor contractuale sau se realizeaz pe baza acordului
de despgubire;
c) rspundere civil stabilit prin lege.
A.(a,b) B.(b,c) C.(a,c) D.(a,b,c)
27. Din perspectiva asigurtorului, rspunderea civil contractual
are urmtoarele caracteristici:
a) se poate aplica n momentul nclcrii clauzelor
contractuale doar dac n contract sunt prevzute obligaii
pentru pri, iar dac una din pri nu i-a ndeplinit
angajamentul contractual;
b) partea care sufer daune poate aciona n justiie pe cel care
i-a produs aceste daune, cernd despgubiri.
123
c) societatea de asigurri nu ncheie asigurri pentru clauzele
n care una din prile participante la contract ncalc
prevederile contractuale;
d) acordul de despgubire nu se refer la pierderi determinate
de rspunderea legal aferent contractelor care conin
acordul de despgubire.
A.(a,b) B.(b,c) C.(a,b,c) D.(c,d)
28. Dintre principalele expuneri la risc n domeniul rspunderii civile
pot face parte:
a) rspunderi civile pentru prejudiciile din exploatarea
cldirilor i lucrrilor de reparaii (de exemplu, explodeaz
n perioada de garanie instalaia termic);
b) rspunderea civil pentru folosirea navelor sau aeronavelor;
c) rspunderea civil profesional;
d) rspunderea civil pentru prejudicii aduse forei de munc.
A.(a,b,d) B.(b,c) C.(a,b,c,d) D.(c,d)
29. Asigurarea de rspundere civil auto:
a) este ncheiat cu scopul de a acoperi daunele provocate
autovehicolelor terilor n urma diverselor accidente;
b) poate include i riscul de furt;
c) ia n considerare la stabilirea valorii de asigurare, valoarea
de catalog sau valoarea declarat de asigurat.
d) se ncheie cu scopul de a acoperi daunele provocate
autovehicolelor proprietate personal n urma diverselor
accidente.
A.(b,d) B.(b,c) C.(a,b,c) D.(c,d)
30. La contractele RCA, dup fiecare despgubire pltit:
a) asigurtorul nu va accepta plata unor sume adiionale ca
prime suplimentare;
b) suma asigurat se diminueaz corespunztor;
c) contractul de asigurare rmne n vigoare pentru suma
rmas;
d) suma asigurat poate fi rentregit prin plata unor sume
adiionale.
A.(a,b) B.(b,c,d) C.(a,b,c) D.(c,d)
124
31. Clauzele contractuale specifice asigurrii de rspundere civil,
prevd ca n cazul producerii evenimentelor asigurate:
a) s se acorde o despgubire;
b) despgubirea s nu fie mai mare dect suma asigurat sau
cuantumul pagubei sau valoarea autovehiculului n
momentul producerii riscului asigurat;
c) valoarea despgubirilor trebuie s fie mai mic dect 80%
din valoarea din nou a autovehiculului.
A.(a,b) B.(b,c) C.(toate) D.(c)
32. Asigurarea aeronavelor este o asigurare complex, care nu
include:
A. asigurarea pentru pierderea sau avarierea navei (CASCO);
B. asigurarea de rspundere fa de pasageri i pentru bagajele
acestora sau mrfurile transportate;
C. asigurarea proprietii intelectuale;
D. asigurarea de rspundere civil legal fa de teri.
33. Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este
reglementat pe plan internaional prin:
a) Convenia de la Varovia (1929) completat prin
Convenia de la Guatemala;
b) Convenia de la Roma (1953), care se aplic n cazul
daunelor provocate terilor din afara aeronavei;
c) Acordul de la Tokyo (1963) care se aplic n cazul
daunelor provocate terilor din afara aeronavei;
d) Convenia de la Tokyo (1963), care se aplic tuturor
infraciunilor penale i actelor care pot compromite
securitatea aeronavei, a persoanelor sau a bunurilor aflate
n aeronave sau ordinea i disciplina la bord.
A.(a,b) B.(b,c) C.(a,b,c) D.(a,b,d)
34. Din categoria asigurtorilor riscurilor aviatice pot face parte:
a) asigurtori din domeniul via;
b) carteluri formate din mai multe societi de asigurare;
c) societi de asigurare individuale de mari dimensiuni;
d) asigurtori individuali de mici dimensiuni;
125
e) societi de tip Lloyds.
A.(a,b,e) B.(b,c) C.(b,c,e) D.(c,d)
35. Asigurtorii de aviaie de tipul Societilor Lloyds:
a) opereaz la nivel naional sau regional ca intermediari pe
piaa asigurrilor aviatice,
b) acoper riscuri care nu aparin claselor omogene;
c) acoper riscuri care au fost refuzate de alte societi de
asigurare;
d) accept riscuri care nu se asigur pe piaa obinuit;
e) nu accept riscuri care nu se asigur pe piaa obinuit.
A.(a,b) B.(b,c,d) C.(a,b,c) D.(a,b,c,d)
36. Societile de asigurare evalueaz n mod individual fiecare
contract de asigurare lund n consideraie, n principal:
a) calitile pilotului;
b) tipul aparatului de zbor i dotarea electronic de la bord,
c) caracteristicile geografice ale zborurilor;
d) scopul folosirii aparatului de zbor.
A.(a,b) B.(b,c) C.(a,b,c,d) D.(a,b,d)
37. Riscul de pierdere catastrofal este prezent de fapt, n grade
diferite, n fiecare form de asigurare aviatic. n evaluarea acestui
risc de pierdere catastrofic, un rol important, hotrtor, prezint:
a) abilitile pilotului;
b) caracteristicile fizice ale avionului;
c) aspectele geografice ale zborului.
A.(b) B.(b,c) C.(a,b,c) D.(a,b)
38. Criteriile majore de care se ine cont n stabilirea i evaluarea
riscului n domeniul asigurrilor de aviaie sunt:
a) tipul aparatului de zbor;
b) tipul echipamentul de bord i abilitile pilotului;
c) scopul n care urmeaz s fie folosit aparatul de zbor;
d) caracteristicile geografice ale zborului.
A.(a,b,d) B.(b,c) C.(a,b,c) D.(a,b,c,d)
126
39. Valoarea contractului CASCO de asigurare aviatic se
fundamenteaz pe determinarea:
a) aeroporturilor unde aterizeaz i baza aerian unde sunt
efectuate reparaiile de ntreinere;
b) aspectelor caracteristicile geografice ale zborului;
c) tipului aparatului de zbor asigurat;
d) vechimii aparatului de zbor;
e) nivelului de uzur al aparatului.
A.(a,b,c) B.(c,d,e) C.(b,c) D.(a,d)
40. Evoluia din domeniul comerului maritim a condus n timp la
apariia i dezvoltarea sectorului de asigurri maritime care include:
a) asigurarea navelor;
b) contracte de asigurare de via pentru echipaj;
c) contracte de asigurare de via pentru pasageri;
d) asigurarea ncrcturii.
A.(a,b,c) B.(c,d) C.(b,c) D.(a,d)
41. Principiile asigurrilor maritime se bazeaz pe:
a) principiul interesului asigurabil;
b) principiul subrogaiei;
c) principiul despgubirii;
d) principiul bunei credine.
A.(a,b,c) B.(a,c,d) C.(b,c) D.(a,d)
42. La asigurrile maritime, n condiiile de livrare de tip C sau
F:
a) asigurarea cade n sarcina cumprtorului extern, fapt care
poate s implice negocierea preurilor de vnzare;
b) vnztorul i asum responsabilitatea pentru marfa
transportat pn la destinaie;
c) asigurarea nu cade n sarcina cumprtorului extern, fapt
care poate s implice negocierea preurilor de vnzare;
d) asigurarea cade n sarcina cumprtorului extern, fapt care
nu implic negocierea preurilor de vnzare.
A.(a,b,c) B.(c,d) C.(a) D.(a,d)
127
43. n funcie de natura obiectului asigurat i interesele pe care le
afecteaz, avariile n domeniul maritim pot fi:
a) avarii totale;
b) avarii pariale (particulare);
c) avarii comune.
A.(a,b,c) B.(a,c) C.(b,c) D.(c)
44. La asigurrile maritime, avaria total poate fi:
a. real;
b. constructiv;
c. avarie comun.
A.(a,b,c) B.(a,c) C.(b,c) D.(a,b)
45. Avaria comun:
a) apare atunci cnd din necesitate, n mod intenionat, se
impune un sacrificiu, o cheltuial pentru sigurana comun
a salvrii de la primejdie a bunurilor i a proteciei
intereselor tuturor participanilor la expediia maritim;
b) este expresia unui act intenionat realizat prin ordin, n
momente de grav primejdie pentru ntreaga expediie, fapt
care prezint interes pentru toi cei implicai n expediia
maritim;
c) nu apare n mod intenionat, n expediia maritim;
A.(c) B.(a,b) C.(b,c) D.(a)
46. La asigurrile maritime, acceptarea avariei comune implic unele
elemente privind paguba:
a) primejdia s fie real i grav n raport cu condiiile
normale;
b) s fie ameninate att nava ct i ncrctura;
c) sacrificiul i cheltuielile impuse de acest tip de avarie sunt
rezultat al unui act intenionat, dar au scopul comun de a
salva nava i ncrctura;
d) sacrificiul i cheltuielile impuse de avaria comun trebuie
s prezinte un caracter excepional distingndu-se de
cheltuielile normale de navigaie asumate de armator prin
contract.
A.(a,b,c) B.(a,b,c,d) C.(b,c) D.(a,d)
128
47. Dintre cheltuielile pe care armatorul le poate efectua n legtur
cu avaria comun i care sunt cuprinse n asigurare pot face parte:
a) cheltuieli de pilotaj i remorcare;
b) cheltuieli cu reparaiile la nav efectuate n portul de
refugiu;
c) cheltuielile salariale cuvenite echipajului ca urmare a
avariei;
d) asigurri suplimentare pentru ncrctur.
A.(a,b,c) B.(c,d) C.(b,c) D.(a,d)
48. Dispaa este:
a) documentul de lichidare al avariei comune;
b) acceptarea coasigurrii n practica asigurrilor maritime;
c) documentul n care sunt evaluate cheltuielile cu pagubele i
sacrificiile admise n avaria comun;
d) actul prin care societatea de asigurri nscrie elementele
specifice legislaiei internaionale la care trebuie s subscrie
membrii echipajului navei.
A.(a,b,c) B.(c,d) C.(b,c) D.(a,c)
49. Asigurarea creanelor a aprut din necesitatea protejrii
creditorilor mpotriva imposibilitii recuperrii mprumuturilor
acordate de acetia debitorilor ru platnici. Din categoria acestui tip
de asigurare, a crui rentabilitate este dependent de abilitatea
debitorului de a face fa obligaiilor sale la scaden face parte:
a) asigurarea rentabilitii firmelor de asigurare;
b) asigurarea riscurilor financiare;
c) asigurarea riscurilor politice;
d) asigurarea continuitii activitii economice a
asigurtorului.
A.(a,b,c,d) B.(b,c) C.(a,b,c) D.(a,d)
50. La asigurarea creditelor de export, riscurile politice presupun:
A) dificulti i ntrzieri n transferul banilor din ara
cumprtorului, ca urmare a unui moratoriu privitor la
129
datoria extern declarat de guvernul unei tere ri, prin
intermediul creia se face plata;
B) orice aciune ale guvernelor strine ce mpiedic ndeplinirea
contractului de export;
C) riscul de rzboi, revoluie etc. ce mpiedic ndeplinirea
contractului de export;
D) toate riscurile privind cumprtorii publici;
E) evenimente de tipul catastrofelor naturale, precum i alte
evenimente asimilate acestora.
Identificai afirmaia incorect.
51. Riscurile comerciale asigurate prin asigurri de export e se refer
la:
A) insolvabilitatea debitorului public;
B) riscurile legate de cumprtorii publici (de stat);
C) retragerea licenei de export;
D) imposibilitatea importatorului de a plti bunurile primite;
E) riscul de netransfer al valutei ctre furnizor.
52. Indicai varianta corect n legtur cu Eximbank
1
:
1. Eximbank i desfoar activitatea n numele i pe contul
statului, n calitate de agent al acestuia, pe baz de convenie;
2. Eximbank i desfoar activitatea i n nume i pe cont
propriu;
3. Eximbank utilizeaz diferite tipuri de contracte de asigurare
a creditelor;
4. Contractele de asigurare se deosebesc dup riscurile pe care
le acoper i difer n funcie de ar;
5. Nivelul primei de asigurare este difereniat de Eximbank n
funcie de anumite criterii.
A) toate variantele sunt adevrate;
B) toate variantele sunt false;
C) 1+2;
D) 2+3;

1
Banc din Romnia ce ofer credite de export
130
E) 4+5.
RSPUNSURI
1. D
2. C
3. D
4. A
5. A
6. B
7. A
8. C
9. A
10. A
11. A
12. A
13. A
14. A
15. B
16. B
17. C
18. B
19. B
20. A
21. D
22. D
23. B
24. D
25. C
26. D
27. C
28. C
29. C
30. B
31. C
32. C
33. D
34. C
35. D
36. C
37. A
38. D
39. B
40. D
41. B
42. C
43. A
44. D
45. B
46. B
47. A
48. D
49. B
50. E
51. D
52. A
1
Alexa Constantin,
Emil, Mihescu Ana
Maria
Bucureti, 1992
131
2
Cistelecan Lazr,
Cistelecan Rodica
3
Constantinescu Dan
Anghel (coordonaor)
4
Constantinescu Dan
Anghel
(coordonator)
1998
5
Constantinescu Dan
Anghel coordonator
Bucureti, 1998
6
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
7
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
8
Donald E. Malecki,
A. Wiening
Pennsylvania, 1995
9
for CPCU, Malvern,
Pennsylvania, 1987
10
Bucureti, 2004
11
Iosif Gh., Gherasim
Al., Crian N.,
Galiceanu I., Sauer
G., Tnsescu P
12
Michael Coss, Peter
Kensicki, Gary
Patrik, Robert
Reinarz
Pennsylvania, 1997
13
Vcrel Iulian,
Bercea Florian
14
Victor Hallman,
Karen L. Mamilton
132
CAPITOLUL 4
REASIGURRI
Obiective: Acest capitol urmrete formarea conceptelor de
baz din domeniul reasigurrilor i utilizarea adecvat a
limbajului specific activitii de asigurare-reasigurare i
reassigurare.
Scurt rezumat: Rolul reasigurrilor n activitatea
asigurtorilor este prezentat pornind de la conceptul
fundamental, urmrind apoi funciile reasigurrilor i tipurile
specifice de reasigurri care pot fi practicate pe pia.
Este urmrit programul de reasigurare avnd punct de plecare
necesitatea reasigurrii, sunt apoi culese informaiile care stau
la baza fundamentrii programului de asigurare, apoi se
stabilete programul de reasiguare, care trebuie monitorizat.
Cuvinte cheie:
reasigurare; retrocesiune; reasigurare facultativ, reasigurare
prin acord, reasigurare proporional; reasigurare excedent de
daun; necesitate de reasigurare; limit de reasigurare; program
de reasigurare.
133
4.1 CONCEPTUL DE REASIGURARE
La fel cum persoanele fizice sau juridice ncheie asigurri
pentru a se proteja mpotriva pierderilor financiare provocate de
avarierea bunurilor sau de rspunderea civil, tot aa i societile de
asigurri se asigur la rndul lor mpotriva pierderilor pe care le pot
nregistra datorit prelurii riscurilor terelor persoane.
Reasigurarea este o form de asigurare pentru asigurtori,
denumit i asigurarea asigurrii. De fapt, dup cum indic i
analiza etimologic, termenul de reasigurare nseamn a asigura din
nou.
Dei obiectul de activitate al asigurtorilor este preluarea
riscurilor terelor persoane, societile de asigurri, indiferent de
mrimea lor, cedeaz o parte din aceste riscuri din motive
prudeniale. La baza constituirii fondului de asigurare se afl legea
numerelor mari, care permite societilor de asigurri s-i
previzioneze daunele i s estimeze volumul de prime necesar pentru
a acoperi daunele poteniale, cheltuielile de funcionare ale societii
i o marj de profit. Deoarece aceste previziuni implic i o marj de
eroare, asigurtorii trebuie s ncheie reasigurri pentru acoperirea
daunelor neprevzute, a cror frecven i ale cror dimensiuni ar
putea depi capacitatea financiar a firmei.
Transferul unei pri din riscurile asumate de ctre un
asigurtor, numit cedent, ctre un alt asigurtor, numit reasigurtor
(cesionar), se realizeaz prin intermediul contractului de reasigurare.
n cadrul acestuia, reasigurtorul promite s-l despgubeasc pe
asigurtor pentru daunele aferente polielor acoperite de contractul de
reasigurare, iar asigurtorul se oblig s plteasc n schimb o prim
de reasigurare, reprezentnd o parte din primele ncasate. Este
important de menionat c, dei reasigurtorul va acoperi o parte din
despgubirile pltite asiguratului, ntre asigurat i reasigurtor nu
exist nici o relaie contractual.
Contractul de reasigurare este un contract de indemnizare,
conform cruia reasigurtorul acord despgubiri asigurtorului
134
numai n condiiile n care se produc riscurile asigurate, iar obligaia
asigurtorului fa de asigurat este cert.
n contractul de reasigurare se utilizeaz anumii termeni
specifici, cum sunt: reinere, limit de reasigurare, comision de
reasigurare; aceti termeni vor fi definii n cele ce urmeaz.
n majoritatea cazurilor de reasigurare, nici una dintre prile
contractante nu este dispus s preia, respectiv, s cedeze riscurile n
totalitate.
Partea acoperit de reasigurat poart denumirea de
reinere. ns, pentru a se proteja n eventualitatea producerii unor
daune foarte mari, reasigurtorul stabilete o anumit limit de
reasigurare care reprezint limita rspunderii acestuia pentru
daunele acoperite pe baza contractului de reasigurare. Partea care
depete aceast limit va fi suportat de ctre asigurtor.
Pentru acoperirea unei pri din cheltuielile nregistrate de
asigurtor cu ocazia emisiunii polielor, reasigurtorul trebuie s
plteasc un comision de reasigurare. Acest comision se exprim,
de regul, ca procent din prima de reasigurare.
Atunci cnd un contract de reasigurare prevede plata unui
comision de reasigurare, valoarea primelor datorate reasigurtorului
se va reduce cu valoarea comisionului, obinndu-se astfel primele
de reasigurare nete.
La rndul lor, reasigurtorii pot ceda o parte din riscurile
preluate prin contractele de reasigurare. Acest transfer de riscuri este
denumit retrocedare. Reasigurtorul care cedeaz riscuri n
reasigurare se numete retrocedent, iar cel care i asum aceste
riscuri este denumit retrocesionar. Principiile i termenii
retrocesiunii sunt similare cu cele ale reasigurrii.
Reasigurarea reprezint tranzacia prin care
reasigurtorul, n schimbul unei pli (prima de reasigurare),
este de acord s despgubeasc compania cedent, parial sau
integral, pentru daunele pe care aceasta din urm le suport
pentru polia sau poliele pe care le-a emis. Reasigurarea
definete operaia de mprire a riscurilor (de asigurare) ntre
135
mai muli asigurtori. Reasigurarea
1
este asigurarea
asigurtorului care confer acestuia stabilitate financiar.
Reasigurarea deriv din necesitatea acoperirii unor riscuri
deosebit de mari n raport cu o societate de asigurri care nu poate
face fa n eventualitatea producerii cazului asigurat. Pe plan intern
se impune existena mai multor societi de asigurare autonome,
consolidate funcional i financiar.
Reasigurarea opereaz practic i n legtur cu asigurrile
externe prin atragerea unor societi strine n procesul de asigurare.
Societile de asigurri apar ntr-o dubla postur n raportul de
reasigurare:
n calitate de reasigurai - cedeni - cedeaz altor societi
de asigurri o parte din riscurile pentru care au ncheiat asigurarea
intern sau extern;
n calitatea de reasigurtori - cesionari - cnd primesc n
reasigurare, de la alte societi de asigurare, diferite riscuri pentru
care acestea au ncheiat asigurri neavnd puterea financiar pentru
a putea suporta eventualele pagube.
Operaia de primire n reasigurare poart denumirea de
reasigurare activ, iar operaia de cedare n reasigurare poart
denumirea de reasigurare pasiv.
4.1.1 Reasigurarea activ
n calitatea de reasigurtor societatea de reasigurare preia de
la parteneri o parte din riscuri. Aceste riscuri sunt aferente unor
contracte de reasigurare, societile de reasigurare ncasnd partea
corespunztoare de prime cedate de parteneri, iar prin primele de
asigurare nete particip la plata unor cote pri din despgubiri
corelate cu riscurile preluate.
Reasigurtorul nu are relaii directe cu asiguraii de pe piaa
intern sau extern, el nu are nici o obligaie fa de acetia.
Reasigurtorul particip la plata unor cote pri din despgubiri
corelate cu cheltuielile de achiziie relative la cotele pri din
administrarea asigurrii efectuate de asigurtor.

1
Iulian Vcrel, Florian Bercea, Asigurri i reasigurri, Editura Expert,
Bucureti, 1998, pg. 395
136
Cu ocazia primirii reasigurrii, reasigurtorul trebuie s
manifeste pruden n acceptarea ofertelor de reasigurare, s
efectueze investigaii i s-i revizuiasc periodic portofoliul de
contracte pentru a-i realiza o echilibrare financiar n funcie de
riscuri, zone etc.
4.1.2 Reasigurarea pasiv
Reasigurarea pasiv se manifest atunci cnd societatea de
asigurri, n calitatea sa de asigurtor, cedeaz (difuzeaz) o parte din
riscurile aferente asigurrii (n cazul rii noastre a celor externe).
Asigurtorul n calitatea de reasigurtor cedeaz o cota parte
din prime, primete de la reasigurtor cote de participare la
cheltuielile de achiziie i administrare a asigurrii, pe care le
evideniaz ca venit din activitatea de reasigurare.
La producerea riscului asigurat societile de reasigurare care
au preluat cote din riscurile cedate de reasigurat au obligaia de a
acoperi daunele respective.
Retrocesiunea este o variant a reasigurrii active, n care
reasigurtorul preia o parte din riscurile unor asigurai i cedeaz la
rndul sau altor societi de asigurare o cot parte din riscurile
preluate i corespunztor cu acestea o cot parte din primele ncasate.
Astfel se pulverizeaz riscul asupra altor societi de asigurare.
Coasigurarea este o metod de dispersare a riscurilor
realizat n faza de ncheiere a asigurrii. n acest caz, de la nceput,
asiguratul ncheie contractul de asigurare cu mai multe societi de
asigurare, fiecare dintre acestea prelund o cota de risc pe care o
suport independent contra unei pri din prima de asigurare.
137
4.2 FUNCIILE REASIGURRII
Reasigurarea se fundamenteaz pe reducerea riscului
societii de asigurare (prin reducerea riscului de faliment). Pentru
cedent reasigurarea este o achiziie de securitate financiar.
Astfel raiunea reasigurrii const nu numai n necesitatea
omogenizrii portofoliului cedentului ci presupune i transformarea
portofoliului global al asigurtorului n nevoia de procurare
suplimentar de speran, certitudine privind utilitatea i
rentabilitatea activitii sale.
Analiza economic a reasigurrii se ncadreaz n analiza
financiar n condiii de incertitudine. Astfel asigurtorului i revine
sarcina de a realiza urmtoarele dou activiti:
1. determinarea nivelului de reinere care i omogenizeaz cel mai
bine portofoliul de angajament;
determinarea volumului valoric optim de deinere pentru fiecare tip
de active de reasigurare n corelaie cu valoarea optimal a altor
active i angajamentele portofoliului global.
Reasigurarea este un schimb de moned deinut cu
certitudine contra unei creane aleatoare, este un activ financiar
condiionat (o crean) care garanteaz un anumit venit n funcie de
circumstane.
Reasigurarea poate fi mai bine neleas prin funciile pe
care le poate ndeplini, i anume:
1) creterea capacitii de asigurare;
2) meninerea stabilitii financiare;
3) protecia mpotriva catastrofei;
4) asisten n activitatea de subscriere;
5) facilitarea retragerii dintr-o zon geografic sau dintr-un domeniu
de asigurri.
138
4.2.1 Creterea capacitii de asigurare
Exist dou tipuri de capacitate n cazul asigurrilor de
bunuri i de rspundere civil: capacitate de asigurare per risc i
capacitate de a subscrie prime.
a) Capacitatea de asigurare per risc se refer la capacitatea
asigurtorului de a oferi o limit de asigurare ct mai mare
pentru un singur risc. n asigurrile de bunuri, riscul reprezint
obiectul asigurat expus unui pericol. Fiecare asigurtor i
stabilete propria definiie a riscului.
b) Capacitatea de a subscrie prime se refer la volumul maxim de
prime pe care le poate subscrie un asigurtor. Capacitatea de a
subscrie prime este restricionat de legislaia care limiteaz
raportul dintre valoarea primelor subscrise i valoarea capitalului
social i a rezervelor. Analitii financiari i organizaiile de
supraveghere a asigurtorilor urmresc acest raport, intervenind
dac mrimea sa depete o anumit valoare. Legislaia romn
prevede c societile de asigurare i pot asuma, anual,
obligaii din contracte de asigurare i reasigurare
corespunztoare unui volum de prime care, dup deducerea
primelor cedate n reasigurare, s nu depeasc un plafon
echivalent cu de cinci ori suma capitalului social vrsat i a
rezervelor de capital. Capacitatea de a subscrie prime poate fi
mrit prin utilizarea reasigurrii, deoarece prima de reasigurare
este dedus din primele ncasate nainte de a se calcula raportul
dintre primele ncasate i capitalul social plus rezerve.
Reasigurarea mrete capacitatea de asigurare prin faptul c
permite asigurtorului s cedeze acele riscuri care i pun n pericol
situaia financiar.
4.2.2 Meninerea stabilitii financiare
Un asigurtor, ca orice alt organizaie care urmrete
obinerea de profit, trebuie s genereze un flux constant al
profiturilor pentru a atrage i pstra capitalul necesar extinderii
139
activitii. n domeniul asigurrilor, uneori, despgubirile fluctueaz
foarte mult ca urmare a: condiiilor demografice, economice, sociale
i a aciunii forelor naturii. Nivelarea variaiilor accidentale ale
expunerii la daune contribuie la meninerea unor profituri constante.
De exemplu, un asigurtor poate cumpra o reasigurare
pentru a limita suma pe care ar trebui s o plteasc pentru orice
daun major care s-ar produce. Limitarea valorii daunelor ce cad n
sarcina asigurtorului prin intermediul reasigurrii confer stabilitate
rezultatelor obinute de acesta din activitatea de subscriere.
4.2.3 Protecia mpotriva catastrofei
Asigurtorii de bunuri i rspundere civil sunt expui unor
daune catastrofale importante care pot fi generate de cutremure,
uragane, inundaii, tornade, explozii industriale, accidente aviatice i
alte dezastre similare. Un singur eveniment de acest tip poate genera
numeroase revendicri privind asigurrile de bunuri i de rspundere
emise de un singur asigurtor. Daunele totale din industria
asigurrilor n SUA au atins mai mult de 16 miliarde USD n cazul
unui singur uragan, iar daunele care depesc 100 milioane USD sunt
frecvent ntlnite.
Anumite forme de reasigurare, precum reasigurarea
mpotriva catastrofei, ofer protecie mpotriva efectelor nefavorabile
ale catastrofelor i limiteaz daunele asigurtorului la o valoare
prestabilit. O caracteristic distinct a reasigurrii mpotriva
catastrofei este aceea c acoper daunele aferente mai multor polie
emise de un asigurtor, cnd acestea sunt generate de un singur
eveniment.
4.2.4 Asisten n activitatea de subscriere
Reasigurtorii intr n contact cu o mare diversitate de
asigurtori. n consecin, reasigurtorii acumuleaz un mare volum
de informaii privind experiena de daun a diverilor asigurtori,
precum i metodele de evaluare, subscriere i soluionare a diferitelor
revendicri.
140
Experiena reasigurtorului poate facilita lansarea
asigurtorului ntr-un nou domeniu de asigurri, n special n cazul
firmelor de asigurri mai mici. De exemplu, o societate de asigurri
de dimensiuni medii a reasigurat timp de civa ani 95% din
asigurarea de rspundere civil tip umbrel, bazndu-se n mare
parte pe experiena unui reasigurtor n ceea ce privete evaluarea i
subscrierea polielor.
4.2.5 Facilitarea retragerii dintr-o zon geografic sau
domeniu de asigurri
Uneori, un asigurtor sau un reasigurtor poate dori s se
retrag dintr-o zon geografic sau dintr-un domeniu de asigurri.
Exist dou modaliti de a realiza acest lucru:
a) Asigurtorul poate pur i simplu s rezilieze poliele i s
restituie primele necuvenite. Acest proces este greoi, costisitor i este
posibil s creeze o imagine negativ n rndul deintorilor de polie,
intermediarilor i autoritilor de supraveghere.
b) O alternativ o constituie reasigurarea asigurrilor
nedorite. Aceast metod nu numai c evit imaginea negativ creat
de reziliere, dar poate fi mai puin costisitoare dect restituirea
primelor pentru poliele reziliate.
Procesul de reasigurare a unei ntregi clase sau categorii de
asigurri, sau a asigurrilor aferente unei anumite zone geografice
este denumit reasigurarea portofoliului.
141
4.3 REASIGURRI FACULTATIVE I PRIN ACORD
Tranzaciile de reasigurare se mpart n dou categorii
principale: facultative i prin acord. Fiecare dintre aceste categorii
include reasigurri proporionale i excedent de daun (vezi Figura
nr. 1 Tipuri de reasigurri).
Atunci cnd un asigurtor i un reasigurtor stabilesc s
mpart daunele care afecteaz un singur risc, convenia este
denumit reasigurare facultativ. O convenie de reasigurare
facultativ se materializeaz sub forma unui certificat de reasigurare
facultativ. n cazul reasigurrii facultative, trebuie s existe o ofert
i o acceptare pentru fiecare risc individual, reasigurtorul avnd
posibilitatea de a accepta sau respinge riscul propus pentru
reasigurare.
Dac asigurtorul i reasigurtorul stabilesc s mpart
daunele aferente mai multor riscuri, de regul aferente unei categorii
sau unui grup de asigurri, convenia este denumit reasigurare prin
acord. Cedarea riscurilor individuale, n cadrul unei reasigurri prin
acord, se realizeaz, n mod automat i nu necesit aprobarea
reasigurtorului att timp ct riscul intr n categoria riscurilor
acoperite prin contract. O convenie de reasigurare prin acord se
materializeaz sub forma unui contract de reasigurare prin acord.
Datorit caracteristicilor lor distincte, reasigurrile
facultative difer de reasigurrile prin acord din punct de vedere al
metodelor de subscriere, al tehnicilor de stabilire a preului
reasigurrii i al redactrii contractului. n cazul reasigurrii
facultative, reasigurtorul subscrie i evalueaz un singur risc. n
reasigurarea prin acord, reasigurtorul subscrie un ntreg portofoliu
de riscuri. Redactarea contractului trebuie s fie suficient de general
i de flexibil, pentru a acoperi toate riscurile care intr ntr-o
anumit categorie. n cazul reasigurrii facultative, flexibilitatea nu
trebuie s fie la fel de mare, deoarece certificatul de reasigurare
acoper un singur risc.
142
Reasigurrile facultative i prin acord, deseori incluse n
programul de reasigurare al asigurtorului, servesc, de regul, unor
scopuri diferite. Reasigurarea facultativ poate oferi capacitate de
asigurare peste limitele unei reasigurri prin acord, n cazul unui risc
mare sau al unui risc care nu este acoperit prin acord. Reasigurarea
prin acord poate stabiliza rezultatele activitii de subscriere pentru o
categorie de asigurri i poate proteja asigurtorul n cazul unei
catastrofe.
n cazul producerii unei daune acoperite de contractul de
reasigurare, asigurtorul acord o despgubire conform prevederilor
poliei de asigurare. Valoarea recuperrilor de la reasigurtor se
stabilete n funcie de condiiile contractului de reasigurare ncheiat
ntre asigurtor i reasigurtor. Un reasigurtor poate acoperi fie un
anumit procent din daun, fie sumele ce depesc un anumit nivel al
daunei, fie valoarea ce se ncadreaz ntre reinerea asigurtorului i
limita superioar prestabilit a daunei.
Tipuri de
reasigurri
Reasigurri
proporiona
Reasigurri
excedent
de daun
Reasigurri cot-parte standard
Reasigurri cot-parte variabile
Reasigurri excedent de sum
Reasigurri excedent de daun per
risc
Reasigurri mpotriva catastrofei
poli
eveniment
Reasigurri excedent de daun
agregat
Reasigurri excedent de daun
agregat contra catastrofei
Figura nr. 1 Tipuri de reasigurri
143
a) Metoda proporional de mprire a daunelor. Atunci
cnd un reasigurtor este de acord s plteasc un procent din fiecare
daun produs, acordul este denumit acord de reasigurare
proporional sau acord proporional.
Conform acestui acord, procentul din primele de asigurare
primit de reasigurtor este egal cu procentul din valoarea daunelor pe
care acesta l va despgubi. n cazul reasigurrii proporionale, rata
daunei este aceeai att pentru asigurtor ct i pentru reasigurtor,
datorit mpririi egale a primelor i daunelor. De asemenea, sumele
de asigurare sunt mprite n aceeai proporie ca i primele i
daunele. Metoda proporional poate fi folosit att n cazul
asigurrilor facultative, ct i n cazul celor prin acord.
n exemplul urmtor, prezentat n Tabelul nr. 3, este ilustrat
relaia dintre sumele asigurate, prime i daune, n cazul unui acord de
reasigurare proporional. S presupunem c asigurtorul emite o
poli cu o sum asigurat de 1000 u.m., n schimbul unei prime de
150 u.m. i cedeaz 80% din prime i daune unui reasigurtor. n
plus, s presupunem c valoarea daunelor produse este de 400 u.m.,
iar rata daunei
1
de 250%. Reasigurtorul accept 80% din suma
asigurat, adic 800 u.m., iar asigurtorul reine 20%, adic 200 u.m.
De asemenea, reasigurtorul primete 80% din prim i acoper 80%
din daune, iar asigurtorul reine 20% din prim i suport 20% din
daune.
Tabelul nr. 3 Reasigurare proporional cu o reinere de 20%
Situaie
contractual
Asigurtor
20%
Reasigurtor
80%
Suma asigurat 1000 u.m. 200 u.m. 800 u.m.
Prima 160 u.m. 32 u.m. 128 u.m.
Daune 400 u.m. 80 u.m. 320 u.m.
Rata daunei - 250% 250%

1
Vezi Eficiena activitii de asigurare, paragraful Indicatori de apreciere
a eficienei activitii de asigurare, unde: 100
Prima
Dauna
R
d
=
144
Se observ ca rata daunei este identic, are aceeai valoare
att pentru asigurat ct i pentru reasigurtor.
b) Metoda excedent de daun de mprire a riscurilor.
Atunci cnd reasigurtorul accept s acopere o parte din daune care
depete o anumit reinere a asigurtorului, acordul este denumit
acord de reasigurare excedent de daun. Reinerea poate fi stabilit
per risc sau per eveniment. n cazul stabilirii reinerii per eveniment,
excedentul este calculat pentru toate daunele nregistrate de
asigurtor ca urmare a producerii unui singur eveniment, indiferent
de numrul polielor de asigurare acoperite de reasigurare afectate de
eveniment.
n Tabelul nr. 4 Reasigurarea excedent de daun, este
evideniat relaia dintre sumele de asigurare, prime i daune, n
cazul unui acord de reasigurare excedent de daun. S presupunem
c reasigurarea excedent de daun prevede o reinere de 250 u.m. per
eveniment, pentru o sum asigurat de 1000 u.m. per eveniment, iar
reasigurarea reine 750 u.m. per eveniment asigurat. S presupunem
c prima de asigurare pentru o poli de 4.000 u.m. este de 450 u.m.,
iar prima de reasigurare este de 150 u.m. Vom examina situaia unei
daune de 200 u.m. i, respectiv, a uneia de 1400 u.m. n primul caz,
asigurtorul pltete ntreaga despgubire cuvenit (deoarece este
mai mic dect reinerea de 1000 u.m.), iar reasigurtorul nu pltete
nimic. n cel de-al doilea caz, asigurtorul acoper 1000 u.m., iar
reasigurtorul 400 u.m.
Tabel nr. 4 Reasigurarea excedent de daun
Situaie
contractual
Asigurtor Reasigurtor
Suma asigurat 4000 u.m. 1000 u.m. 3000 u.m.
Prima 600 u.m. 450 u.m. 150 u.m.
Dauna
1
<1000 u.m. 200 u.m. 200 u.m. 0
Rata daunei
1
- 44,44% 0
Dauna
2
>1000 u.m. 1400 u.m. 1000 u.m. 400 u.m.
Rata daunei
2
- 222,2% 266,6%
145
n cazul reasigurrii excedent de daun, rata daunei pentru
asigurtor este diferit de cea pentru reasigurtor i depinde de
valoarea daunei.
Spre deosebire de reasigurarea proporional, prima de
reasigurare pentru un anumit nivel al excedentului de daun nu se
exprim ca procent din prima de asigurare, deoarece asigurtorul i
reasigurtorul nu i mpart daunele proporional. Prima de
reasigurare este negociat ntre asigurtor i reasigurtor i este
determinat, de regul, de factori precum numrul riscurilor
subscrise i experiena de daun anterioar a asigurtorului.
Cele dou mari tipuri de reasigurri prin acord sunt
reasigurrile proporionale i cele excedent de daun (vezi Figura nr.
1 Tipuri de reasigurri). n continuare, vor fi prezentate cele mai
importante forme de reasigurri proporionale i excedent de daun.
a. Reasigurarea proporional
1
. Caracteristica distinctiv a
reasigurrii pro rata (proporionale) o reprezint mprirea
proporional ntre asigurtorul iniial i reasigurtor a sumelor
asigurate, a primelor i despgubirilor. Dac reasigurtorul acoper
10% din suma asigurat, va primi 10% din prima de asigurare i va
plti 10% din daunele acoperite de polia de asigurare.
Reasigurtorul pltete asigurtorului, de regul un comision de
reasigurare, care trebuie s acopere cheltuielile efectuate de
asigurtor cu emiterea poliei. Acest comision va fi ajustat ulterior
pentru a reflecta profitabilitatea (sau neprofitabilitatea) afacerii
cedate.
b. Reasigurarea neproporional. Principalele tipuri de
reasigurri neproporionale sunt: reasigurarea excedent de daun i
reasigurarea oprire de daun. n cadrul reasigurrii excedent de
daun reasigurtorul acoper o daun doar atunci cnd aceasta
depete reinerea asigurtorului, fr ns a depi o anumit
limit
2
. Astfel, daunele mai mici, care se ncadreaz n limita
reinerii, sunt acoperite n ntregime de ctre asigurtor, iar daunele

1
Vezi exemplul ilustrat n Tabelul nr. 3
2
Vezi exemplul ilustrat n Tabelul nr. 4
146
peste nivelul reinerii sunt mprite cu reasigurtorul. Aceast
metod de mprire este opus celei folosite n cazul reasigurrii
proporionale, n care reasigurtorul pltete o sum proporional
pentru fiecare daun, indiferent de nivelul acesteia. Reasigurarea
excedent de daun poate fi ncheiat pentru unul sau mai multe
niveluri de reasigurare, peste reinerea asigurtorului.
Prima de reasigurare pentru acest tip de acord este negociat
ntre asigurtor i reasigurtor i se determin n funcie de valoarea
daunelor, de risc sau pe baza combinaiei dintre acestea. n calculul
primei de reasigurare pe baza valorii daunelor, se va ine seama att
de valoarea daunelor estimate, ct i de cheltuielile i de marja de
profit a reasigurtorului. Atunci cnd primele se determin pe baza
riscului, reasigurtorul trebuie s analizeze poliele de asigurare din
perspectiva sumelor asigurate, pentru a determina daunele poteniale
care vor depi reinerea asigurtorului. O metod folosit pentru
repartizarea primelor ntre reasigurat i reasigurtori este costul
arderii
1
, determinat dup formula:
80 P
100 D
C
a
= sau
75 P
100 D
C
a
=
unde:
D - este volumul daunelor nregistrate n ultimii cinci ani n ramura
de asigurare respectiv;
P - este volumul primelor nregistrate n ultimii cinci ani n ramura
de asigurare respectiv;
C
a
- va reprezenta cota de prim cuvenit reasigurtorilor din
volumul de prime ncasat de reasigurat n anul de asigurare respectiv.
Deoarece prima pentru reasigurarea excedent de daun nu se
determin proporional n raport cu prima de asigurare, nu se va plti
asigurtorului comision de reasigurare. n majoritatea acordurilor
excedent de daun, reinerea este stabilit n valoare absolut. (i n
cazul acordului excedent de sum, reinerea este exprimat tot n

1
Vezi Dan Anghel Constantinescu (coord.), Asigurri i reasigurri,
Editura Tehnic, Bucureti, 1998, pg. 320-321
147
valoare absolut, dar este raportat la suma asigurat, pentru a se
determina procentul n care se vor mpri primele i daunele). ntr-
un contract excedent de daun, pentru a se determina nivelul
acoperirii prin reasigurare, reinerea se aplic pentru fiecare daun n
parte.
4.4 CARACTERISTICI ALE REASIGURRILOR
FACULTATIVE
Reasigurarea fiind complementar asigurrii are un rol
important n procesul de amplificare a pieei interne i internaionale
a asigurrilor i contribuie la realizarea stabilitii economice
naionale i internaionale.
Reasigurarea are influene majore n:
1. Protecia asigurtorilor care se realizeaz prin favorizarea
dispersiei sau pulverizrii riscului care determin creterea
capacitii de asigurare a societii de asigurri. De asemenea
este favorizat pulverizarea unor riscuri n afara granielor rii.
2. Stabilizarea ratei daunelor. Prin contractele de asigurare pentru
protecie mpotriva catastrofelor ncheiate pe perioade mari de
timp se realizeaz dispersarea pierderilor n timp i o stabilizare
a ratei pierderilor.
3. Dispersarea riscurilor care se realizeaz prin practica
reciprocitii reasigurrii ntre asigurtorii primari. Astfel fiecare
societate (reasigurat sau reasigurtor) i echilibreaz portofoliul
riscurilor pentru care i-a angajat rspunderea.
4. Stimularea volumului activitii societii de asigurare cedente.
Pe de-o parte aceste societi pot prelua n asigurare riscuri
variate, mai numeroase i mai mari, iar pe de alt parte crete
flexibilitatea cu privire la tipurile, dimensiunile i volumul
riscurilor pe care le poate ceda prin reasigurare.
148
5. Liberalizarea afacerilor pe piaa asigurrilor care se manifest
atunci cnd cedentul poate s se retrag la momentul considerat
oportun dintr-o anumit categorie de afaceri, dintr-o anumit
zon sau pentru o perioad determinat de timp prin cedarea
parial sau total a unor riscuri n reasigurare. Aceasta funcie
rezid n faptul c societatea cedent este liber s reintre n
afaceri atunci cnd consider oportun, fr restricii prin
negocieri, cu respectarea normelor i a conveniilor recunoscute
pe plan naional sau internaional.
6. Funcia de consultan a reasigurrilor care se realizeaz
atunci cnd societilor cedente li se ofer servicii specifice prin
intermediul reasigurrii (operaii de brokeraj n reasigurri,
comisariat de avarii, operaii de mandat etc.).
Reasigurarea facultativ, spre deosebire de reasigurarea prin
acord, este o reasigurare opional, caracterizat de urmtoarele
elemente:
reasiguratul poate s cedeze sau nu un anumit risc;
reasigurtorul poate s accepte sau nu riscurile prezentate de
asigurtor;
reasigurarea se ncheie pentru riscuri individuale;
reasigurarea poate fi proporional sau excedent de daun.
n cazul reasigurrii facultative, societatea cedent ofer
reasigurtorului informaii complete asupra fiecrui risc care se
dorete a fi reasigurat. Aceste informaii sunt incluse n propunere i
se refer la descrierea riscului, istoricul daunelor, primele i
comisioanele din polia de asigurare, limita de reasigurare solicitat
reasigurtorului.
n comparaie cu reasigurrile prin acord, reasigurrile
facultative prezint o serie de avantaje i dezavantaje. Acestea sunt
prezentate n paragrafele urmtoare.
4.4.1 Avantaje ale reasigurrilor facultative
Avantaje ale reasigurrilor facultative sunt:
reasigurarea facultativ poate acoperi riscuri sau expuneri care
sunt excluse de o anumit reasigurare prin acord, datorit naturii
lor sau pentru c nu ndeplinesc clauzele acordului;
149
reasigurarea facultativ poate oferi acoperire peste limitele
reasigurrii prin acord;
reasigurarea facultativ poate fi ncheiat pentru a proteja o
reasigurare prin acord convenabil (de exemplu, o poli de
asigurare acoperit de un acord de reasigurare poate fi
reasigurat i facultativ, pentru ca eventualele daune s nu
determine modificarea comisionului, primelor sau a altor condiii
contractuale ale asigurrii prin acord);
reasigurarea facultativ se poate ncheia i pentru a obine
consultan din partea reasigurtorului pentru subscrierea
asigurrii.
4.4.2 Dezavantaje ale reasigurrilor facultative
Dintre dezavantajele reasigurrilor facultative fac parte:
reasigurarea facultativ este greu de administrat, costurile
ncheierii reasigurrii fiind mai mari pentru ambele pri
contractante;
este posibil s se nregistreze ntrzieri n ncheierea reasigurrii
facultative deoarece reasigurtorul trebuie s subscrie fiecare risc
n parte i s negocieze fiecare contract separat;
asigurtorul poate ntrzia n acceptarea unui risc pentru a fi
sigur c va primi reasigurarea dorit.
Avnd n vedere aspectele menionate, precum i
informaiile statistice, care indic faptul c 80% din personalul
departamentelor de reasigurri este implicat n derularea contractelor
de reasigurare facultative, vom meniona cteva situaii n care se
recomand ncheierea reasigurrii facultative:
asigurtorul este solicitat s accepte un risc pe care nu l-a mai
asigurat i nu cunoate care sunt standardele de subscriere care
trebuie aplicate;
riscul pe care asigurtorul dorete s-l asigure depete limita de
reasigurare a reasigurrii prin acord;
asigurtorul nu dorete s cedeze n reasigurarea prin acord
riscurile ce nu ndeplinesc criteriile de subscriere, dar pe care,
din motive diferite, le-a acceptat n asigurare;
150
riscul care se dorete a fi asigurat prezint numeroase expuneri
care sunt excluse din acordul de reasigurare deja ncheiat;
asigurtorul caut o form de reasigurare mai puin costisitoare.
Astfel, pentru ca asigurtorul s aib sigurana c nu i-a
asumat un risc care depete capacitatea sa financiar, nu trebuie s
emit o poli de asigurare pn cnd nu primete avizul
reasigurtorului pentru partea sa de risc.
4.4.3 Tipuri de reasigurri facultative
Exist dou modaliti de ncheiere a reasigurrii facultative:
proporional sau excedent de daun per risc.
(a) Reasigurarea facultativ proporional este o reasigurare care
se ncheie doar pentru o singur poli de asigurare. Societatea
cedent stabilete reinerea din suma asigurat, precum i partea
care va fi cedat reasigurtorului, iar primele i daunele se vor
mpri n aceeai proporie.
(b) Reasigurarea excedent de daun per risc se poate ncheia i
sub form facultativ, mai ales n cazul riscurilor de rspundere
civil.
4.4.4 Contracte mixte
Pe lng tipurile de reasigurri menionate deja, se pot
ncheia i o serie de contracte mixte, cum sunt: reasigurarea-
program, reasigurarea facultativ-obligatorie (mixt) i reasigurarea
prin acord facultativ.
4.4.4.1 Reasigurarea-program
Aceasta presupune ncheierea unui contract sau acord prin
care se reasigur o clas de asigurri. Cedentul este obligat s
cedeze, iar reasigurtorul s accepte poliele de asigurare care cad
sub incidena acordului. Clasa de afaceri poate fi format doar din
cteva tipuri de asigurri, care sunt n mod expres excluse din
acordurile de reasigurare ncheiate de ceden. Dei reasigurarea-
program seamn cu reasigurarea prin acord, avnd n vedere c
151
riscurile nu sunt subscrise individual, din punct de vedere al
efecturii plilor este mai apropiat de reasigurarea facultativ.
4.4.4.2 Reasigurarea facultativ-obligatorie
Reasigurarea facultativ-obligatorie presupune cedarea
opional a polielor de asigurare i acceptarea obligatorie de ctre
reasigurtor. Dezavantajul const n posibilitatea ca asigurtorul s
realizeze o selecie a riscurilor n defavoarea reasigurtorului, cednd
numai asigurrile cu risc mare. ns, datorit caracterului
semiobligatoriu, acest tip de reasigurare este mai ieftin pentru ambele
pri contractante i poate oferi un volum de prime mai stabil pentru
reasigurtor.
4.4.4.3 Reasigurarea prin acord facultativ
Reasigurarea prin acord facultativ presupune ncheierea unui
acord ntre cedent i reasigurtor n care se precizeaz termenii i
condiiile care se vor aplica reasigurrii facultative ncheiate de cele
dou pri. Acest acord nu oblig compania cedent sau pe
reasigurtor s reasigure anumite polie, cesiunea i acceptarea sunt
n ntregime opionale.
4.5 PROGRAMUL DE REASIGURARE
Un program de reasigurare reprezint o combinaie de
contracte de reasigurare prin intermediul crora asigurtorul i
acoper necesitile sale de reasigurare. n elaborarea programului de
reasigurare se are n vedere corelarea necesitilor asigurtorului cu
funciile ndeplinite de reasigurare. Asigurtorii colaboreaz cu
reasigurtorii sau cu intermediarii n vederea colectrii i analizrii
informaiilor necesare ntocmirii programului de reasigurare. n
continuare sunt prezentate etapele elaborrii unui program de
reasigurare. Asigurtorii se pot caracteriza prin diferite strategii de
152
afaceri, resurse financiare i/sau concepii manageriale. Prin urmare,
programul de reasigurare trebuie s reflecte aceste diferene.
Etapele elaborrii programului de reasigurare. Elaborarea
programului de reasigurare implic parcurgerea urmtoarelor etape:
1. Determinarea necesitilor asigurtorului, ce pot fi acoperite
prin reasigurare, inclusiv reinerea acceptabil i limitele de
reasigurare necesare.
2. Culegerea informaiilor necesare pentru analiz, referitoare la
primele, daunele i modificrile anterioare ale cotelor de prim,
ceea ce determin reinerea asigurtorului i limitele de
asigurare.
3. Determinarea programului de reasigurare care acoper cel mai
bine necesitile asigurtorului.
4. Monitorizarea aplicrii programului i adoptarea modificrilor
necesare.
4.5.1 Stabilirea necesitii reasigurrii
Prima etap a programului de reasigurare se adreseaz
identificrii necesitilor asigurtorului ce pot fi acoperite prin
reasigurare, inclusiv a reinerii acceptabile i a limitelor de
reasigurare necesare. Programul trebuie s prevad satisfacerea
necesitilor curente, asigurnd totodat o anumit flexibilitate n
vederea adaptrii la schimbrile anticipate pe durata fiecrui contract
de reasigurare.
Reasigurarea nu poate acoperi toate necesitile
asigurtorului - precum cele privind perfecionarea tehnicilor de
marketing sau pentru pregtirea personalului -, prin urmare, la
elaborarea programului de reasigurare trebuie cunoscute funciile
reasigurrii, respectiv creterea capacitii de asigurare, nivelarea
variaiei daunelor, asigurarea unei protecii contra catastrofelor,
sprijinirea activitii de subscriere, facilitarea retragerii dintr-o
anumit zon geografic sau domeniu de asigurare.
n elaborarea programului de reasigurare trebuie cunoscute:
(A) strategia de afaceri a asigurtorului;
(B) resursele financiare ale acestuia i
153
(C) atitudinea managementului fa de risc.
Aceste elemente influeneaz necesitile, reinerea i
limitele de reasigurare.
4.5.1.1 Strategia de afaceri
Strategia de afaceri a asigurtorului ilustreaz piaa pe care
va concura acesta. Aceast strategie abordeaz urmtoarele aspecte:
1. planurile de dezvoltare;
2. categoriile de asigurri subscrise;
3. mrimea companiei,
4. forma de proprietate;
5. aria geografic de extindere.
1. Planurile de dezvoltare. Strategia de afaceri cuprinde
planurile de dezvoltare ale asigurtorului. ntr-o pia concurenial,
asigurtorii au nevoie de capacitate financiar, pentru a-i menine
sau crete cota de pia. Reasigurarea poate mri capacitatea de
asigurare a asigurtorului. De exemplu, un asigurtor specializat n
asigurri pentru persoane fizice nu poate satisface toate cererile de
asigurri auto i de asigurare a gospodriilor, deoarece clienii doresc
limite de rspundere civil mai mari dect cele oferite de asigurtor.
Asigurtorul decide s lanseze pe pia o poli de asigurare
complex de rspundere civil cu sume asigurate de 1 mil. u.m., 2
mil. u.m. i 3 mil. u.m. Aceste limite de asigurare mresc n mod
semnificativ riscul la care se expune asigurtorul. Reasigurarea i-ar
putea furniza capacitatea de asigurare i stabilitatea financiar
necesar pentru ca s poat s subscrie limite de asigurare mai mari.
Acoperirea prin reasigurare poate avea un efect pozitiv sau
negativ asupra planurilor de dezvoltare ale asigurtorului i asupra
cotei de pia. Dac reasigurtorul consider c afacerea va fi
profitabil, atunci va plti, probabil, comisioane de reasigurare mai
mari dect cheltuielile de vnzare suportate de asigurtor. Aceast
diferen va ncuraja planurile de dezvoltare ale asigurtorului. n
schimb, primele de reasigurare mari sau o reinere ridicat l pot
determina pe asigurtor s-i reconsidere planurile de dezvoltare.
2. Categoriile de asigurri subscrise. Un alt segment al
strategiei asigurtorilor precizeaz categoriile de asigurri ce vor fi
subscrise de asigurtor. Tipul i numrul categoriilor de asigurri
subscrise influeneaz necesitile de reasigurare ale asigurtorului.
154
De exemplu, un asigurtor care asigur serviciile de tractare auto
pentru membrii unui club auto n limita unei sume asigurate de 200
u.m. per eveniment se va putea descurca i fr reasigurare.
Asigurtorul nu se expune la daune catastrofale sau la pagube
individuale mari. De asemenea, sunt puin posibile variaii mari ale
frecvenei daunelor.
Pe de alt parte, asigurarea maritim casco implic o
expunere la daune deosebit de mari per eveniment. Asigurarea de
rspundere civil a productorului, precum i asigurarea de
rspundere civil general a companiilor de dimensiuni mari impun,
de asemenea, limite de asigurare ridicate
1
. Prin urmare, riscurile mari
necesit o reasigurare facultativ.
n general asigurtorii care subscriu asigurri pentru
persoane fizice au nevoie de reasigurare ntr-o msur mai redus
dect cei care asigur persoane juridice. Riscurile la care se expun
persoanele fizice tind s fie mai mici i cu nivel de gravitate mai
redus dect cele ce caracterizeaz persoanele juridice. De asemenea,
riscurile aferente persoanelor fizice tind s fie mult mai omogene i
cu daune mult mai predictibile dect cele ale persoanelor juridice (cu
excepia catastrofelor).
Numrul categoriilor de asigurri subscrise de ctre
asigurtor influeneaz de asemenea necesitile de reasigurare. Dac
activitatea asigurtorului este foarte diversificat, rata daunelor va fi
probabil mult mai stabil dect n cazul n care asigurtorul subscrie
numai un singur tip de asigurare. n acest caz, nu va fi nevoie de
reasigurare pentru a nivela experiena de daun.
Anumite categorii de asigurri pot genera profit, n timp ce
altele pot fi continuu neprofitabile. Mai mult, rezultatele din
subscriere pentru un anumit tip de asigurri pot fi constante sau
variabile. Caracteristicile proprii fiecrei categorii de asigurri
afecteaz necesitile de reasigurare. De exemplu, n SUA, categoria
de asigurri auto personale ce acoper limitele minime legale se
caracterizeaz de obicei printr-o rat a daunei de 105-110%. n

1
De exemplu, riscurile care trebuiesc acoperite prin asigurare CASCO
pentru autovehiculele Poliiei sunt mult mai mari dect pentru un asigurat
obinuit, fapt care determin societatea de asigurri s ncaseze prime de
asigurare majorate, sau s recurg la reasigurare.
155
schimb, asigurrile camioanelor cu gabarit depit, ce au o limit de
asigurare de pn la 1000000 USD pot avea mai muli ani o rat a
daunei de sub 100% pentru ca ocazional s se confrunte cu daune
uriae care pot mri rata daunelor la peste 125%.
Dac un asigurtor decide s se lanseze ntr-o nou domeniu
de asigurri, numrul polielor subscrise iniial va fi redus. Daunele
estimate pot diferi foarte mult de experiena de daun efectiv.
Reasigurarea poate contrabalansa experiena de daun puin
predictibil prin distribuia riscului. De asemenea, reasigurtorii pot
sprijini, prin experiena lor de subscriere, lansarea noilor produse.
3. Mrimea companiei. Strategia de afaceri a unui asigurtor
trebuie s specifice numrul de polie pe care acesta intenioneaz s
le subscrie. n general, cu ct asigurtorul ncheie mai multe polie,
cu att rezultatele activitii de subscriere vor fi mai predictibile.
Aceast estimare este facilitat de Legea numerelor mari
1
. n
asigurri, legea numerelor mari se poate aplica numai dac riscurile
sunt similare ca form i mrime. De exemplu, un asigurtor poate s
subscrie un numr mare de polie, dar aceste polie acoper o larg
categorie de bunuri i activiti. Deoarece poliele asigur riscuri
diferite, estimarea daunelor la care sunt expuse aceste polie este
dificil.
Conform Legii numerelor mari, un asigurtor care subscrie
un numr mare de polie de asigurare a gospodriilor, ce acoper
riscuri similare, poate estima mult mai exact daunele, n comparaie
cu un asigurtor care are numai cteva polie de acest tip. Prin
urmare, un asigurtor cu un volum de asigurri ridicat are mai puin
nevoie de reasigurare pentru a stabiliza rezultatele activitii de
subscriere.
4. Forma de proprietate. Strategia asigurtorului n privina
formei de proprietate asupra capitalului influeneaz, de asemenea,
necesitile de asigurare. De exemplu, o societate de asigurri pe
aciuni se va concentra asupra protejrii dividendelor. n schimb, un
asigurtor mutual va fi preocupat de minimizarea daunelor, spre a se
evita impunerile percepute deintorilor de polie. Dac un asigurtor

1
Conform acestei legi, cu ct se produce mai des un anumit eveniment, cu
att rezultatele sale vor fi mai predictibile.
156
se transform din asigurtor mutual ntr-o societate de asigurri pe
aciuni, nevoile sale de reasigurare vor suferi modificri.
De asemenea, dac asigurtorul este o filial a unei alte
societii, se va pune un accent deosebit pe meninerea unui anumit
nivel al ctigurilor per aciune. n acest caz, pentru a asigura un
anumit nivel de venituri i o valoare minim a ctigurilor per
aciune se poate apela la reasigurare.
5. Aria geografic de extindere. n cadrul strategiei de
afaceri asigurtorul stabilete zona geografic n care i va vinde
poliele. Deseori, vnzrile unui asigurtor se concentreaz n zona n
care acesta i stabilete sediul central. Concentrarea n alte teritorii
se poate datora fie unui manager de vnzri foarte eficient, fie
achiziionrii unui alt asigurtor n acea zona.
Aria geografic de extindere influeneaz expunerea
asigurtorului la daune catastrofale. Se poate ntmpla ca
asigurtorul s subscrie polie n zone expuse anumitor catastrofe,
precum cutremure, inundaii, furtuni sau uragane. Dac asigurrile
subscrise de asigurtor prezint o concentrare din punct de vedere
geografic, acesta trebuie s analizeze posibilitatea reasigurrii contra
catastrofelor.
Aria geografic de extindere a asigurtorului se modific n
momentul n care acesta se lanseaz n noi teritorii sau se retrage din
altele. Extinderea n noi teritorii ridic aceleai probleme ca cele
puse de lansarea unor noi produse. Instabilitatea rezultatelor
activitii desfurate n noile teritorii poate afecta rezultatele globale
ale asigurtorului.
Un asigurtor poate decide s se retrag dintr-un anumit
teritoriu din cteva motive. Reglementrile legislative dintr-o
anumit jurisdicie pot cauza creterea daunelor. De asemenea, se
poate ntmpla ca asigurtorul s nu aib managementul sau
specialitii necesari pentru desfurarea activitii n acel teritoriu.
Asigurtorul poate ncerca s redreseze situaia apelnd n caz
extrem la retragerea din acel teritoriu. n situaia n care asigurtorul
se retrage dintr-un anumit teritoriu, va fi necesar s se reasigure
poliele existente, iar dac exist deja o reasigurare pentru acestea,
aceasta va trebui modificat.
157
Tabelul nr. 5 Corelaia dintre strategia de afaceri i funciile reasigurrii
Funciile reasigurrii:
Strategia de
afaceri
referitoare la:
C
a
p
a
c
i
t
a
t
e

d
e

a
s
i
g
u
r
a
r
e
S
t
a
b
i
l
i
t
a
t
e

f
i
n
a
n
c
i
a
r
P
r
o
t
e
c
i
e

m
p
o
t
r
i
v
a

c
a
t
a
s
t
r
o
f
e
i
C
o
n
s
u
l
t
a
n
n

s
u
b
s
c
r
i
e
r
e
R
e
t
r
a
g
e
r
e

d
i
n

a
n
u
m
i
t
e

d
o
m
e
n
i
i

s
a
u

z
o
n
e
Planuri de
dezvoltare
*
Categorii de
asigurri subscrise
* * *
Mrimea
companiei
* *
Forma de
proprietate
*
Aria geografic
de extindere
* *
Necesitile de reasigurare determinate de strategia de
afaceri. n Tabelul nr. 5 sunt prezentate modalitile prin care
reasigurarea acoper diferitele necesiti ale asigurtorului, n funcie
de prevederile strategiei de afaceri a acestuia . De exemplu, planurile
de dezvoltare ale asigurtorului necesit o capacitate de asigurare
mrit i stabilitate financiar. Reasigurarea poate satisface aceste
necesiti.
4.5.1.2 Resursele financiare
Asigurtorii trebuie s compare valoarea riscurilor asumate cu
resursele lor financiare. Aceast comparaie trebuie s aib n vedere
lichiditatea activelor. Exist state care prin legi sau alte reglementri
limiteaz volumul primelor subscrise i suma asigurat maxim. De
exemplu, n SUA, suma asigurat reinut pentru un risc nu trebuie
s depeasc 10% din valoarea capitalului i rezervelor. n plus,
volumul primelor subscrise nete nu trebuie s depeasc de 3 ori
valoarea capitalului i rezervelor.
Lichiditatea activelor asigurtorului este deosebit de
important. Dac activele imobiliare dein o pondere ridicat n
158
activele asigurtorului, lichiditatea asigurtorului este limitat,
deoarece acestea pot fi dificil de vndut. Dac ponderea cea mai
mare a investiiilor este deinut de obligaiuni ale cror valoare de
pia este mai mic dect valoarea contabil, asigurtorul nu va dori
s vnd aceste obligaiuni, deoarece acest lucru ar determina
reducerea valorii activelor. Asigurtorul cu lichiditate redus va avea
nevoie de reasigurare, pentru a-i acoperi o parte a riscurilor
asumate.
Un asigurtor cu putere financiar are nevoie de reasigurare
ntr-o msur mai mic dect cei cu capacitate financiar redus, cel
puin din dou motive:
a) n primul rnd, un asigurtor cu putere financiar nu trebuie s-i
mreasc limita maxim a volumului de prime.
b) n al doilea rnd, el are nevoie ntr-o mai mic msur de
stabilizarea ratei daunei prin intermediul reasigurrii. Rezervele i
capitalul su i permit s suporte variaiile negative ale ratei daunei,
iar costurile de reasigurare reduse reprezint un alt avantaj al unui
asigurtor cu putere financiar.
Asigurtorul poate aparine unei companii mam care are
capacitatea de a furniza capitalul necesar pentru creterea volumului
de prime de asigurare. De asemenea, dac asigurtorul este o
societate pe aciuni, o ofert de aciuni pe piaa financiar poate
asigura fondurile necesare. Dac totui asigurtorul nu are acces la
finanare i nu-i poate mri capitalul, reasigurarea poate fi utilizat
pentru mrirea capacitii de asigurare.
Tabelul nr. 6: Corelaia dintre resursele financiare i funciile reasigurrii
Funciile reasigurrii:
Resurse
financiare:
C
a
p
a
c
i
t
a
t
e

d
e

a
s
i
g
u
r
a
r
e
S
t
a
b
i
l
i
t
a
t
e

f
i
n
a
n
c
i
a
r
P
r
o
t
e
c
i
e

m
p
o
t
r
i
v
a

c
a
t
a
s
t
r
o
f
e
i
C
o
n
s
u
l
t
a
n
n

s
u
b
s
c
r
i
e
r
e
R
e
t
r
a
g
e
r
e

d
i
n

a
n
u
m
i
t
e

d
o
m
e
n
i
i

s
a
u

z
o
n
e
Lichiditate redus
a activelor
* *
Acces limitat
la capital
* *
Capital i
rezerve reduse
* * *
159
Necesitile de reasigurare determinate n funcie de
resursele financiare ale reasigurtorului sunt ilustrate n Tabelul nr.
6: Corelaia dintre resursele financiare i funciile reasigurrii. Aa
cum se prezint aici, resursele financiare vizeaz direct funciile de
cretere a capacitii de asigurare i de meninere a stabilitii
financiare. De asemenea, resursele financiare pot determina
necesitatea reasigurrii contra catastrofelor. Totui, exist i ali
factori importani care determin aceast necesitate.
4.5.1.3 Atitudinea managerului fa de risc
Managerul poate avea aversiune fa de risc, poate fi
conservator, agresiv etc. Managementul firmei de asigurare decide
cumprarea unei reasigurri. Dei datele statistice i modelele
financiare sprijin adoptarea acestor decizii, decizia reflect, de
asemenea, i nivelul de acceptabilitate al conducerii n ceea ce
privete asumarea riscului. Managementul trebuie s urmreasc
securitatea fa de risc, n special la stabilirea reinerii sau la
modificarea programului de reasigurare.
Managerii trebuie s se asigure c i acionarii, partenerii de
afaceri, autoritile publice, comunitatea i toate persoanele care au
un interes n compania respectiv accept modificrile aduse
programului de reasigurare. Astfel, programul de reasigurare trebuie
s reflecte tolerana la risc a echipei manageriale, a acionarilor sau a
deintorilor de polie din companiile mutuale. Managementul firmei
de asigurare trebuie s fie sensibil la cerinele i interesele
acionarilor i partenerilor, pentru a putea selecta acel program de
reasigurare care satisface nevoile acestora.
4.5.2 Culegerea informaiilor pentru programul de
reasigurare
Asigurtorul i reasigurtorul trebuie s determine tipul de
reasigurare ce va fi utilizat, s stabileasc reinerea i limitele
contractului de reasigurare. Dac se aduc modificri programului de
reasigurare existent, asigurtorul i reasigurtorul trebuie s se
asigure c nu rmn riscuri neacoperite.
160
n funcie de necesitile asigurtorului, identificate n prima
etap de elaborare a programului de reasigurare, i de tipurile de
reasigurare selectate n vederea acoperirii acestor necesiti,
asigurtorul i reasigurtorul stabilesc valoarea reinerilor i limitelor
de reasigurare.
4.5.2.1 Reinerea asigurtorului
Reinerea este valoarea riscului pe care asigurtorul o
pstreaz pe rspunderea sa. (a) strategia de afaceri, (b) resursele
financiare i (c) atitudinea managementului fa de risc influeneaz
valoarea reinerilor i limitelor de asigurare stabilite de asigurtor
1
,
(d) condiiile impuse de reasigurtor, (e) costurile implicate, (f) tipul
de reasigurare, (g) reinerile celorlali asigurtori, precum i (h)
contribuia la co-reasigurare, influeneaz de asemenea, reinerea
asigurtorului.
(a) n raport cu strategia de afaceri, gama de asigurri
ncheiate de asigurtor poate s influeneze valoarea reinerilor. Dac
asigurtorul subscrie riscuri care nu ndeplinesc standardele
prevzute iar valoarea maxim ce revine unui risc este redus,
reinerea trebuie s fie mai mic pentru a reduce expunerea. Pe de
alt parte, asigurtorul care subscrie numai riscurile preferate poate
avea o reinere mare, dac estimeaz daune reduse.
Dac asigurrile ncheiate de ctre asigurtor difer foarte
mult ca mrime reinerea poate s creasc omogenitatea acestora.
Asigurtorii utilizeaz legea numerelor mari pentru a estima cu
exactitate valoarea daunelor viitoare. Pentru aplicarea eficient a
legii numerelor mari se impune omogenizarea mrimii riscurilor.
Reasigurarea poate facilita obinerea acestei omogeniti prin cedarea
sumelor ce depesc nivelul reinerii. Valoarea reinerii este aceeai
pentru majoritatea polielor, obinndu-se astfel omogenizarea riscuri
lor.
Totui, utilizarea reinerii n scopul omogenizrii riscurilor
trebuie fcut cu atenie. Chiar dac se utilizeaz aceeai reinere
pentru categorii de asigurri foarte diferite ca mrime, aceasta nu
nseamn c riscurile vor fi similare. De exemplu, dou polie de
asigurare de rspundere civil n valoare de 25 de milioane u.m. i de

1
vezi detalierea n paragraful urmtor
161
1 milion u.m. asigur probabil activiti foarte diferite. Dac ambele
polie sunt reasigurate, pstrndu-se o reinere de 1 milion de u.m.,
asigurtorul poate obine omogenizarea mrimii riscurilor ns
rezultatele estimrilor vor fi inexacte, deoarece activitile asigurate
n cele dou polie sunt sigur diferite.
Strategia de afaceri poate influena reinerea prin
specificarea ariei de extindere a activitii reasigurtorului. Un
asigurtor de bunuri poate avea un nivel de reinere diferit n zonele
expuse uraganelor dect n cele ferite de acestea. Mai mult, un
asigurtor va avea o reinere mai mic n zonele n care volumul de
prime este redus comparativ cu zonele n care volumul de prime este
mare.
(b) Resursele financiare i atitudinea managementului
influeneaz, de asemenea, valoarea reinerii. Supus reglementrilor
legislative menionate anterior, capacitatea asigurtorului de a reine
riscuri este limitat i de situaia sa financiar. Un asigurtor nu
trebuie s rein riscuri att de mari, nct producerea lor s pun n
pericol solvabilitatea companiei. Determinarea mrimii acestor
riscuri se face pe baza unei analize. Asigurtorul trebuie s evalueze
toate daunele care se ncadreaz n reinerile programului de
reasigurare. De exemplu, reinerea din cadrul acordului de
reasigurare per risc se va stabili lundu-se n considerare daunele
reinute n contractul contra catastrofelor.
n cazul societilor pe aciuni cotate la burs, presiunile
exercitate de pia pot conduce la stabilirea unor reineri mult mai
mici dect maximul permis asigurtorului, din punct de vederea legal
sau financiar. Investitorii se orienteaz n general spre companii care
raporteaz profituri n cretere sau cel puin stabile. Un asigurtor
care i asum o reinere foarte ridicat poate ndeprta investitorii,
deoarece profiturile pot varia foarte mult de la un an la altul.
(c) n asigurarea de bunuri, atitudinea managementului
fa de dauna maxim probabil estimat este foarte important.
Dauna maxim probabil reprezint valoarea daunei maxime, n
afara cazurilor n care apar condiii agravante, precum
nefuncionarea sistemului automat de incendiu sau scderea presiunii
apei. Estimarea daunei maxime probabile sprijin decizia
subscriitorului de a accepta sau nu o propunere de reasigurare
precum i stabilirea reinerii. Asigurtorul care accept o daun
162
maxim probabil de 10% va avea o reinere mai mic dect cel a
crui daun maxim probabil este de 25%. Se pot produce i daune
neanticipate, ns dac subscriitorii iau acest lucru n considerare la
stabilirea primelor, ei pot aplica o reinere mai mare.
Pentru a nelege modul n care strategia, resursele financiare
i atitudinea managementului fa de risc pot influena reinerile, s
presupunem c strategia unui asigurtor prevede creterea numrului
de polie de asigurare a gospodriilor n judee care sunt expuse
furtunilor catastrofale i grindinei. Asigurtorul va analiza resursele
financiare necesare pentru a absorbi daunele i va evalua dorina
managementului de a a-i asuma riscul. Pe baza informaiilor,
asigurtorul poate s aleag o reinere modest, astfel nct
acumularea daunelor cauzate de o singur furtun s nu conduc la
insolvabilitatea asigurtorului.
(d) Condiiile impuse de reasigurtor. Reasigurtorul
poate s refuze subscrierea reasigurrii datorit reinerii stabilite de
asigurtor. n acest caz, reasigurtorul i asigurtorul trebuie s
negocieze o reinere acceptabil. Reasigurtorii impun uneori o
limit minim a reinerii. Condiia reinerii minime l foreaz pe
asigurtor s-i asume un risc mai mare, care s favorizeze controlul
daunelor i s asigure calitatea procedurilor de subscriere i de
despgubire. Pe de alt parte, dac contractul este profitabil,
reasigurtorul va cuta s-i mreasc participarea i, implicit, s
reduc reinerea.
(e) Costurile implicate. Costul este de asemenea un factor
important n stabilirea reinerii. Costurile reasigurrii sunt dificil de
msurat datorit dificultilor ntmpinate n determinarea valorii
efectelor reasigurrii. De exemplu, este greu de msurat valoarea
creterii capacitii de asigurare cresc corespunztor cu reducerea
valorii reinerii.
(f) Tipul de reasigurare. Reinerea variaz n funcie de
tipul de reasigurare la care se apeleaz. Reasigurarea per categorie
de asigurri reprezint un contract de reasigurare care acoper o
anumit categorie de asigurri subscrise de ctre asigurtor.
Reasigurarea complex reprezint un contract de reasigurare prin
care se acoper dou sau mai multe categorii de asigurri. Cnd se
ncheie o reasigurare per categorie de asigurri, reinerea se va stabili
la un nivel mai redus, deoarece aceast acoperire are rolul de a
163
facilita subscrierea. n cazul reasigurrii complexe, reinerea net
reflect experiena de daun general a asigurtorului i nu
rezultatele aferente unei singure categorii de asigurri. Astfel,
datorit volumului mai mare de prime i stabilitii rezultatelor se
poate fixa o reinere mai mare.
(g) Reinerea celorlali asigurtori. Uneori managerii
utilizeaz informaii despre reinerea celorlali asigurtori, de aceeai
categorie, pentru a-i fixa propria reinere. Totui, aceast metod de
stabilire a reinerii prezint cteva deficiene. Una dintre acestea
const n dificultatea obinerii informaiilor referitoare la reinerea
practicat de ceilali asigurtori. De obicei, aceste informaii nu se
pot obine din surse publice. Mai mult, acestea trebuie colectate
direct de la asigurtori, intermediari sau reasigurtori. Intermediarii
n reasigurri sau reasigurtorii sunt reticeni n a dezvlui reinerile
practicate, datorit obligaiei lor de a pstra confidenialitatea fa de
asigurtorul cedent.
O alt deficien a acestei metode este aceea c, dei
asigurtorii pot prea similari, ei nu sunt niciodat identici, fiind cu
mult mai diferii dect par. Rapoartele financiare pot ilustra faptul c
unii asigurtori subscriu aceleai categorii de asigurri i au acelai
volum de ncasri, ns activitile i obiectele asigurate pot diferi.
Standardele de subscriere, distribuia teritorial, puterea financiar a
asigurtorului precum i ali factori care influeneaz reinerea pot fi
de asemenea diferii. Mai mult, se poate ntmpla ca asigurtorul luat
ca model s nu fi optat pentru cea mai avantajoas reinere.
(h) Contribuia la co-reasigurare. Asigurtorii trebuie s ia
n considerare existena clauzei de co-reasigurare n momentul n
care fixeaz valoarea reinerii. Deseori, reasigurtorii solicit
introducerea clauzei de co-reasigurare, n special n contractele de
reasigurare prin acord tip catastrof sau oprire de daun. Aceste
clauze oblig asigurtorul s acopere un procent din daune, frecvent
de 5-10%, peste reinere. Co-reasigurarea ncurajeaz asigurtorul n
aplicarea corect a controlului daunelor, a procedurilor de subscriere
i soluionarea eficient a despgubirilor. Dac asigurtorul are o
contribuie ridicat la co-reasigurare, poate opta pentru o reinere mai
mic.
164
4.5.2.2 Limite de reasigurare
Limitele prevzute n contractul de reasigurare reprezint
valoarea maxim a rspunderii acceptate de reasigurtor conform
contractului de reasigurare. Stabilirea limitelor contractuale nu este
nici mai uoar i nici mai precis dect stabilirea reinerii. Factorii
ce trebuie analizai la stabilirea limitelor contractuale pot varia n
funcie de tipul de contract i cuprind urmtoarele:
limitele maxime ale polielor;
riscul obligailor extracontractuale;
riscul depirii limitelor poliei;
riscul acumulrii rspunderii;
riscul de catastrof.
Limitele oferite de programul de reasigurare trebuie s fie
suficient de mari pentru a satisface cererile privind limitele de
asigurare adresate asigurtorului de ctre potenialii clieni. Dac un
asigurtor apeleaz frecvent la reasigurarea facultativ pentru a
obine limitele necesare, programul su de reasigurare trebuie
modificat. Un alt motiv pentru stabilirea unor limite ridicate este
acela de a preveni acumularea unor daune ce depesc capacitatea de
reasigurare.
La prima vedere, s-ar prea c limitele contractuale pentru
fiecare risc sau fiecare poli n parte trebuie stabilite la nivelul
limitei maxime ale polielor subscrise de asigurtor.
Aceast metod ar asigura acoperirea oricror daune ce vor
avea loc. Totui, s-ar putea ca aceast metod s nu reprezinte cel
mai economic mod de a furniza o acoperire total prin reasigurare.
De exemplu, dac majoritatea polielor subscrise de ctre un
asigurtor au limite de asigurare de pn la 500.000 u.m. i mai
puin, i doar cteva polie au limite cuprinse ntre 500.000 u.m. i
1.000.000 u.m., atunci metoda cea mai economic este aceea de a
ncheia o reasigurare prin acord cu o limit de 500.000 u.m. i de a
utiliza reasigurarea facultativ pentru protejarea acelor cteva riscuri
cu valoare mare.
165
4.5.3 Stabilirea programului de reasigurare
Prezentarea programului de reasigurare existent. Un
element cheie n elaborarea programului de reasigurare este analiza
programului de reasigurare existent i a efectelor acestuia asupra
rezultatelor activitii de subscriere a asigurtorului. Aceast
prezentare trebuie s includ o scurt descriere a programului de
reasigurare actual precum i rezultatele obinute ca urmare a
reasigurrii. Aceste rezultate pot indica faptul c nu este necesar
adaptarea programului de reasigurare existent sau, din contr, sunt
necesare modificri pentru mbuntirea programului de reasigurare.
Dup ce s-au identificat necesitile asigurtorului s-au
colectat i analizat suficiente informaii, asigurtorul i reasigurtorul
pot cdea de acord asupra celui mai adecvat program de reasigurare.
Tabelul nr 7: Corelaia: tipuri de reasigurare - funciile reasigurrii
E
x
t
i
n
d
e
-
r
e
a

c
a
p
a
c
i
t
i
i

d
e

a
s
i
g
u
r
a
r
e
M
e
n
i
n
e
r
e
a

s
t
a
b
i
l
i
t
i
i

f
i
n
a
n
c
i
a
r
e
P
r
o
t
e
c
i
a

m
p
o
t
r
i
v
a

c
a
t
a
s
t
r
o
f
e
i
U
t
i
l
i
z
a
r
e
a

e
x
p
e
r
i
e
n
e
i

r
e
a
s
i
g
u
r
-
t
o
r
u
l
u
i
F
a
c
i
l
i
t
a
r
e
a

r
e
t
r
a
g
e
r
i
i

d
i
n
t
r
-
u
n

d
o
m
e
n
i
u

d
e

a
s
i
g
u
r
a
r
e
Reasigurarea
facultativ
* *
Reasigurarea prin
acord-cot parte
*
Reasigurarea prin
excedent de sum
*
Reasigurarea prin
acord excedent de
daun
* * *
Alegerea tipului de reasigurare. Asigurtorii utilizeaz o
combinaie de reasigurri facultative i prin acord, att proporionale
ct i neproporionale. Programul de reasigurare ales depinde de
prioritatea necesitilor de reasigurare identificate n funcie de
strategia de afaceri, resursele financiare i de atitudinea
managementului fa de risc (vezi Tabelul nr. 7, Corelaia: tipuri de
reasigurare - funciile reasigurrii).
166
(a) Reasigurarea facultativ. Utilitatea reasigurrii facultative n
cadrul programului de reasigurare este relevat de urmtorii factori:
1. Risc ridicat sau de natur neobinuit. Deseori asigurtorii sunt
preocupai de faptul c un anumit risc prezint o probabilitate de
daun att de ridicat nct riscul este prea mare pentru a fi
reinut n exclusivitate de asigurtor.
2. Capacitate de asigurare suplimentar. Foarte puini asigurtori
pot sau doresc s pun la dispoziie capacitatea necesar pentru
asigurarea unor obiecte ce necesit limite mari de asigurare,
precum o cldire pentru birouri sau un avion cu reacie.
3. Protejarea reinerii nete a asigurtorului. Se poate ncheia o
reasigurare facultativ care s protejeze reinerea asigurtorului
pentru un anumit risc, dac aceast reinere este prea mare.
Reasigurtorul prin acord trebuie s fie informat de existena
acestui aranjament.
O daun produs de un singur risc poate fi att de mare nct
s transforme contractul prin acord ntr-un contract neprofitabil.
Relaiile contractuale neprofitabile pot conduce la rezilierea
contractului i ncetarea activitii de subscriere de ctre asigurtor.
Un asigurtor prudent reasigur uneori riscurile individuale, pentru a
reduce instabilitatea rezultatelor contractelor prin acord.
Fiecare contract prin acord conine o list cu riscuri excluse
ce nu pot fi cedate n reasigurare. n afara cazului n care
reasigurtorul prin acord permite o excepie de la prevederile
contractului, asigurtorul va utiliza, pentru riscurile excluse,
reasigurarea facultativ.
Dac asigurtorul se lanseaz ntr-un nou domeniu de
asigurri sau dorete s obin o alt opinie n ceea ce privete riscul,
asigurtorii facultativi pot oferi consultan.
Deseori, contractele de reasigurare facultative completeaz
contractele prin acord. De exemplu, dac asigurtorul dorete s
ofere anumitor clieni o sum asigurat mai mare dect cea
prevzut, el poate utiliza reasigurarea facultativ pentru acoperirea
sumelor excedentare, iar pentru sumele asigurate obinuite poate
apela la reasigurarea prin acord. n aceast situaie reasigurarea
facultativ va proteja rezultatele reasigurrii prin acord.
167
Deoarece contractele de reasigurare prin acord reasigur
toate poliele cuprinse ntr-o categorie de asigurri, motivele utilizrii
lor sunt diferite fa de cele caracteristice contractelor de reasigurare
facultative. Obiectivele reasigurrii prin acord sunt:
Deoarece reasigurtorii i asigurtorii i mpart att profitul,
ct i pierderile aferente polielor cedate pe baza contractului de
reasigurare, variaia experienei de daun a asigurtorului este
nivelat iar rezultatele activitii de subscriere sunt stabilizate. Acest
lucru conduce la mbuntirea situaiei financiare a asigurtorului.
Reasigurarea prin acord mrete valoarea riscului care poate
fi subscris automat de ctre asigurtor, fr s apeleze la o
reasigurare facultativ, ceea ce conduce la creterea capacitii de
asigurare a asigurtorului.
Deoarece contractele de reasigurare prin acord acoper toate
poliele aferente unei categorii de asigurri, acestea pot proteja
asigurtorul n cazul n care ntr-un eveniment sunt implicate mai
multe polie de asigurare, ofer protecie mpotriva catastrofei.
n cazul reasigurrii proporionale, reasigurtorul pltete
asigurtorului un comision de reasigurare. Comisionul de reasigurare
compenseaz asigurtorul pentru cheltuielile realizate cu subscrierea
poliei (cheltuieli de achiziie). Astfel, reasigurarea proporional
ofer posibilitatea extinderii numrului de polie subscrise fr ns a
epuiza capacitatea de asigurare a asigurtorului. Din acest motiv,
acei asigurtori care urmresc o extindere rapid pe pia utilizeaz
reasigurarea proporional.
Reasigurarea proporional poate nivela experiena de daun
a asigurtorului organizat sub form de societate pe aciuni, ce
dorete s-i menin valoarea dividendelor per aciune. Totui,
reasigurarea proporional este mai puin eficient dect alte forme
de reasigurare n ceea ce privete limitarea acumulrii de daune n
urma producerii unui risc, deoarece majoritatea contractelor
proporionale prevd o limit a despgubirilor per eveniment.
Reasigurarea proporional poate lua forma unei reasigurri
cot parte sau a unei reasigurri excedent de sum asigurat. Aceste
tipuri de reasigurare satisfac necesitile asigurtorului n msur
diferit.
168
(b) Reasigurarea prin acord cot-parte. Contractele cot-parte sunt
utilizate n general n domeniul asigurrilor de bunuri i de
rspundere civil. Deoarece asigurtorii i reasigurtorii i mpart
primele i daunele n aceeai proporie, marea majoritate a
asigurtorilor au aceeai rat de daun ca cea a reasigurtorilor i
deci nu obin o protecie mpotriva unei rate de daun nefavorabile.
Dac asigurtorul dorete s se retrag dintr-un anumit
teritoriu sau dintr-o anumit categorie de asigurri, asigurtorul poate
ceda 100% din prime unui reasigurtor. Un contract cot parte de
100% este deseori cea mai uoar i mai rapid metod de a anula
rspunderea asigurtorului i de a garanta faptul c aceste asigurri
nu vor afecta rezultatele viitoare. Totui, reasigurtorul nu i va
asuma un portofoliu fr o probabilitate rezonabil de a obine profit.
Contractele cot-parte sunt utile n cazurile n care se
promoveaz o politic de dezvoltare, lansarea sau retragerea dintr-un
anumit teritoriu sau domeniu de asigurri, mbuntirea situaiei
financiare a asigurtorilor sau n cazurile n care managementul nu
dorete asumarea unui risc ridicat.
(c) Reasigurarea prin acord excedent de sum asigurat.
Contractele excedent de sum asigurat sunt utilizate aproape n
exclusivitate n reasigurarea de bunuri i rareori n reasigurarea
rspunderii civile. Contractele excedent de sum asigurat permit
reasigurtorului s-i asume riscurile mici pe care acesta consider c
le poate reine fr a apela la reasigurare i s reasigure proporional
acele riscuri care depesc reinerea dorit. Astfel, contractele
excedent de sum asigurat sunt mai puin utile dect contractele
proporionale n situaia n care asigurtorul dorete o extindere
rapid.
Dac se ncheie un contract excedent de sum n scopul
creterii capacitii de asigurare, asigurtorul trebuie s stabileasc o
reinere net ridicat. Dac managementul consider c reinerea este
prea mare, aceasta poate fi protejat printr-un contract de reasigurare
excedent de daun.
Contractele excedent de sum pot implica costuri indirecte
ridicate, datorit cheltuielilor administrative cu stabilirea proporiei
din fiecare risc ce va fi cedat n reasigurare. Costurile indirecte ale
169
reasigurrii sunt deseori ignorate, deoarece este dificil s determini
cu exactitate cheltuielile impuse de programul de reasigurare. Totui,
asigurtorii ar trebui s identifice i s evalueze aceste cheltuieli.
(d) Reasigurarea prin acord excedent de daun este cel mai
eficient tip de reasigurare n ceea ce privete stabilizarea experienei
de daun este reasigurarea excedent de daun. Ea poate lua forma
reasigurrii per risc, per poli, per eveniment i catastrof. Dac sunt
ntocmite corect, contractele de reasigurare excedent de daun pot
stabiliza experiena de daun mult mai eficient dect contractele
proporionale.
Contractul excedent de daun devine executoriu n cazul n
care se produce o daun mare. Prin urmare, reasigurarea excedent de
daun este util n cazul portofoliilor cu rezultate instabile.
De asemenea, contractele excedent de daun sunt eficiente n
asigurarea de rspundere civil auto. Majoritatea revendicrilor de
rspundere civil auto nu depes o valoare de 50.000 u.m., de
exemplu, ns uneori se produc i daune mai mari.
Reasigurarea excedent de daun poate fi folosit eficient i
de ctre asigurtorii mutuali, care doresc reducerea daunelor de
valori foarte mari, pentru a evita impunerile percepute deintorilor
de polie.
Un asigurtor de dimensiune redus dar cu putere financiar
mare poate cumpra o reasigurare excedent de daun pentru a-i
asigura stabilitatea financiar necesar.
Reasigurarea excedent de daun este utilizat i atunci cnd
asigurtorul dorete s-i pstreze lichiditile. Nevoia de lichiditate
este mai pronunat n situaia n care asigurtorul se confrunt cu un
flux de numerar negativ ca urmare a daunelor suportate sau a scderii
veniturilor din investiii.
n cazul dificultilor legate de fluxul de numerar,
reasigurarea excedent de daun este des utilizat, deoarece primele
aferente reasigurrii excedent de daun sunt de obicei mai mici dect
primele aferente reasigurrii proporionale. n plus, asigurtorul
poate mri reinerea pentru a reduce primele de reasigurare.
Reasigurarea contra catastrofei completeaz celelalte
reasigurri ale asigurtorului, avnd ca scop protejarea acestuia
170
mpotriva unor acumulri de daune. Aa cum am menionat anterior,
reasigurarea proporional prevede deseori o limit per eveniment,
fcnd astfel necesar cumprarea unei reasigurri contra catastrofei.
Dac asigurtorul prezint o concentrare ntr-un teritoriu expus
daunelor catastrofale, programul de reasigurare al asigurtorului
trebuie s prevad i o reasigurare contra catastrofei.
Reasigurarea oprire de daun este strns corelat cu
rezultatele din subscriere ale asigurtorului. n reasigurarea oprire de
daun, reinerea asigurtorului este stabilit n funcie valoarea
raportului dintre daunele pltite i primele cuvenite. Reasigurarea se
aplic peste aceast reinere, prevzndu-se ns o limit maxim.
Asigurtorii utilizeaz reasigurarea oprire de daun pentru
acele categorii de asigurri care dein urmtoarele caracteristici:
daunele individuale estimate sunt relativ mici;
volumul acestor daune poate absorbi un procent ridicat din
venitul din prime;
rata daunei fluctueaz puternic de la an la an datorit pagubelor
produse de evenimente meteorologice precum: furtun i
grindin.
Asigurtorii de dimensiuni mici cumpr reasigurarea oprire
de daun pentru a-i proteja portofoliile de asigurri ale proprietarilor
agricoli, ale gospodriilor, ale societilor comerciale mici sau cele
de transport de persoane. Acest tip de reasigurare este mai scump
dect alte tipuri de reasigurri i nu este disponibil tuturor
asigurtorilor.
Pentru a opta ntre reasigurarea contra catastrofei i
reasigurarea oprire de daun trebuie s se ia n considerare doi
factori: perioada de rambursare a daunelor prin reasigurare i tipul de
catastrof.
Reasigurarea contra catastrofei acioneaz ca un cont de
rezerv, din care asigurtorul poate retrage sumele necesare, imediat
dup achitarea daunelor. n schimb, reasigurtorul oprire de daun nu
acoper daunele dect la sfritul anului, cnd se va putea stabili cu
precizie rata daunei. Astfel, asigurtorul care opteaz pentru
reasigurarea oprire de daun se poate trezi n situaia n care trebuie
s lichideze anumite investiii pentru plti despgubirile sau trebuie
171
s menin o rezerv de numerar suficient de mare pentru a acoperi
daunele imediat ce se produc.
Dac asigurtorul se confrunt, pe parcursul anului, cu un
numr mare de daune de valori reduse, atunci reasigurarea oprire de
daun este mai potrivit. Totui, dac experiena de daun a
asigurtorului este afectat de mai multe evenimente catastrofale
izolate, ce se produc doar de cteva ori n intervalul unui deceniu,
utilizarea reasigurrii contra catastrofei este mai indicat.
Mai multe daune de dimensiuni reduse sau o singur daun
de valoare ridicat pot conduce la creterea nevoii de lichiditate.
Asigurtorul trebuie s analizeze dac reasigurarea oprire de daun i
poate satisface necesitile de lichiditate n termen scurt.
4.5.4 Monitorizarea programului de reasigurare
Modificrile n strategia de afaceri, resursele financiare sau
schimbarea atitudinii managementului fa de risc pot impune
adaptarea programului de reasigurare. Asigurtorii de succes
urmresc continuu s-i mbunteasc produsele i serviciile oferite
asigurailor. n plus, programul de reasigurare trebuie s fie
modificat ca urmare a schimbrii condiiilor de pia ce pot afecta
activitatea de subscriere a asigurtorului.
Dac informaiile utilizate n analiza necesitilor de
reasigurare ale asigurtorului se modific semnificativ, programul de
reasigurare poate solicita unele adaptri. De exemplu, dac se
descoper anumite erori n informaiile utilizate, programul de
reasigurare trebuie s fie reevaluat.
Eficiena programului de reasigurare trebuie analizat cel
puin o dat pe an. Aceast analiz trebuie s nceap cu prima etap
de elaborare a programului de reasigurare, respectiv cu determinarea
necesitilor asigurtorului. Astfel, elaborarea programului de
reasigurare reprezint un proces continuu.
La evaluarea programului de reasigurare, asigurtorul trebuie
s ia n considerare ntotdeauna i costurile implicate. Reasigurarea
influeneaz n mod direct costurile asigurtorului iar pe termen lung
afecteaz i poziia sa concurenial pe pia.
172
1. Care este utilitatea reasigurrii?
2. Tipuri de reasigurri.
3. Ce legtur exist ntre activitatea de reasiguare i cea
de management al riscului?
4. Ce diferen exist ntre reasigurrile facultative i cele
prin accord?
5. De ce sunt elaborate contracte mixte de reasigurare?
6. Care sunt etapele unui program de reasigurare?
7. Definii contractul de reasigurare n opoziie cu cel de
asigurare.
8. De cte feluri sunt contractele de reasigurare i prin ce
se deosebesc acestea?
9. Problem propus spre rezolvare
O societate de asigurri ncheie contracte de asigurare
mpotriva riscului de incendiu cu mai multe firme din industria
confeciilor, rspunderea asumat viznd toate bunurile
firmelor respective. Asigurtorul protejeaz fiecare dintre
contractele de asigurare prin contract de reasigurare n limita a
1.150.000 u.m. Suma reinut n cont sau ca prioritate
reprezint 450.000 u.m. La cele trei firme se produce riscul
asigurat.
Date disponibile:
FIRMA Suma
asigurat
Prima de asigurare
(u.m.)
Dauna
(u.m.)
A 1.000.000 15.000 500.000
B 1.300.000 26.000 600.000
C 2.600.000 50.000 1.200.000
Stabilii tipul de contract de reasigurare (CR);
despgubirea suportat de reasigurat (dr) i despgubirea
suportat de reasigurtor (DR).
173
AUTOEVALUARE
1. n legtur cu reasigurarea excedent de sum asigurat, s se
identifice afirmaia fals:
a) Acest tip de reasigurare se caracterizeaz prin aceea c
reasiguratul stabilete anticipat, sub forma unei sume fixe, reinerea
sa proprie i tot ceea ce depete aceast reinere, adic excedentul,
l cedeaz reasigurtorului;
b) Plinul de conservare se stabilete (exprim) valoric;
c) Reasigurarea excedent de sum asigurat se aplic la toate tipurile
de asigurri, adic bunuri, persoane i rspundere civil;
d) La riscurile bune, plinul de conservare va fi mai mare dect la
cele mai puin bune;
e) Mrimea reinerii proprii n raport cu rspunderea maxim a
reasigurtorilor este un prim indiciu al calitii riscurilor cedate n
reasigurare.
2. Definiia reasigurrii este urmtoarea:
a) Un mijloc de egalizare, prin divizare, a rspunderilor ntre mai
muli asigurtori dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de
meninere a unui echilibru ntre primele ncasate i
despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte.
b) Reasigurarea avantajeaz nu numai pe asigurtor, dar i pe
asigurat.
c) Reasigurarea se ncheie numai ntre societi de asigurri.
d) Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i
reasigurtor.
e) Contractul de asigurare are caracter confidenial i se
bazeaz mai mult pe cutum i mai puin pe prevederi
legislative.
Se cere rspunsul corect i complet.
3. Contractul de reasigurare poate avea:
a) caracter facultativ, obligatoriu sau mixt;
b) caracter strict legiferat prin norme uniforme emise de CSA;
174
c) avantaje numai pentru asigurtor;
d) efecte numai pentru o parte, de regul asigurtor;
e) avize din partea CSA, conform Normelor acesteia.
4. Se ncheie un contract de asigurare ale unor mrfuri
destinate exportului; suma asigurat 110.000 u.m., iar suma
real 125.000 u.m. Din suma astfel asigurat, asigurtorul
reine 16.500 u.m., iar restul l cedeaz n asigurare n felul
urmtor:
- reasigurtorul 1 preia 20% din suma asigurat;
- reasigurtorul 2 preia 30% din suma asigurat.
Prima de asigurare este de 9.500 u.m., pagub la marf
40.000 u.m.
Se cere:
a) Despgubirea la marf;
b) Despgubirea suportat de asigurtor i de
reasigurtori;
c) Primele de asigurare ce se cuvin asigurtorului i
reasigurtorilor.
============================================
a) 35.200 u.m. 2580 u.m. 5.280 u.m. 9870 u.m. 5280 u.m.
7.040 u.m. 10560 u.m.
b) 35.200 u.m. 5280 u.m. 7.040 u.m. 10560 u.m. 5280 u.m.
7.040 u.m. 10560 u.m.
c) Sunt necesare i alte date.
d) Problema nu se poate rezolva.
e) 35.200 u.m. 5280 u.m. 0 u.m. 0 u.m. 5280 u.m. 7.040 u.m. 0
u.m.
=============================================
5. n cazul coasigurrii, combinaia corect a afirmaiilor de
mai jos este:
1. fiecare asigurtor nu este obligat la plata proporional
cu suma asigurat i pn la concurena acesteia;
175
2. asiguratul nu poate ncasa o despgubire mai mare
dect prejudiciul efectiv, consecina direct a riscului;
3. obligaia plii indemnizaiei de asigurare nu se divide
ntre doi sau mai muli asigurtori;
4. ntre asigurat i fiecare asigurator exist raporturi de
asigurare distincte;
5. ntre asigurtori nu se practic solidaritatea
convenional.
a) 1+2+4;
b) 1+3+5;
c) 3+4+5;
d) 2+4+3;
e) 2+4+5.
6. Reasigurarea proporional cunoate urmtoarele variante:
1. reasigurarea excedent de daun;
2. reasigurarea excedent de sum asigurat;
3. reasigurarea cot-parte;
4. reasigurarea oprire de daun;
5. reasigurarea proporional mixt;
6. reasigurarea de acoperire a sinistrelor majore.
Alegei varianta corect:
a) 1+3+5+6; b) 4+5+6; c) 2+3+5; d) 2+3+4; e) 1+4+5+6.
7. Reasigurarea oprire de daun se poate defini astfel:
a. rspunderea reasiguratului este limitat pentru fiecare daun
la un anumit plafon (prioritate), iar rspunderea
reasigurrilor vizeaz partea de daun ce depete
prioritatea;
b. rspunderea reasiguratului se stabilete anticipat sub forma
unei sume fixe din suma asigurat;
176
c. reasiguratul reine n sarcina sa o cot procentual din
suma asigurat;
d. reasiguratul se oblig s acopere din daunele produse n
cursul anului o sum echivalent cu un anumit procent din
volumul sumelor ncasate, iar reasigurtorii s suporte tot ce
depete acel nivel;
e. reasiguratul reine n sarcina sa daunele ce depesc nivelul
prioritii stabilite n contract.
Alegei varianta corect.
RSPUNSURI
1 c
2 a
3 a
4 -
5 e
6 c
7 e
Problem rezolvat
1. Cauzele unui contract de reasigurri prevd:
cota de participare a reasiguratorului = 40%;
cota de participare a reasiguratului la beneficiile
reasiguratorului = 30%;
pierderile se raporteaz pn la acoperirea complet din
beneficiile realizate n exerciiul urmtor;
comisionul de baz este de 25% din volumul primelor
cedate.
La expirarea exerciiului financiar reasiguratul prezint:
suma asigurat total = 70.000.000 u.m.;
prime de asigurare ncasate = 2.000.000 u.m.;
despgubiri pltite = 500.000 u.m.
177
n aceeai dat, reasiguratorul prezint:
venituri = 800.000 u.m.;
cheltuieli generale = 10.000 u.m.;
rezerve de daun = 15.000 u.m.;
pierderi reportate = 9.000 u.m.
Stabilii:
a) tipul de contract de reasigurare;
b) comisionul de baz;
c) participarea reasiguratului la beneficiul
reasiguratului.
% particip R = R%
% particip. la profit
R
= 300 => CRP
pierdere reportate
% Cb = 25% Pac
r
Sa = 70.000.000 u.m
Pa 2.000.000 u.m.
D= 500.000 u.m
R
V = 800.000 u.m.
Ch.gen. = 10.000 u.m.
Rezerve de daun = 15.000 u.m.
Pr (pierdere reportat) = 9.000 u.m.
a) CR = ?
b) Cb = ?
c)
r
R
= ?
a) Veniturile reasiguratorului sunt:
primele cedate de reasigurat;
rezerva de daun din exerciiul anterior;
rezerva de prim de exerciiul anterior.
178
Cheltuielile sunt:
despgubiri suportate (achitate);
rezerve de daun pentru exerciiul curent;
rezerve de prim pentru exerciiul curent;
comisioane (comision de baz i adiional);
cheltuieli generale.
Faptul c reasiguratul particip la profitul
reasigurtorului => avem CRP.
b) Cb = Pac x % Cb
Pac = Pa x % particip CR/R = Pa x (100 - %particip CR/r) =
= 2.000.000 x 40% = 800.000 u.m.
Cb = 800.000 x 25% = 200.000 u.m.
c)
r
R
=
R
x % particip
r
R
= 366.000 x 30% = 109.800 u.m.
D
R
= D x % particip CR/R = 500.000 x 40% = 200.000 u.m.
Ch
R
= D
R
+ rezerva de daune + Ch.gen +Cb = 200.000 +
+15.000 + 10.000 + 200.000 = 425.000 u.m.
R
= V
R
Ch
R
P
r
= 800.00 - 425.000 - 9.000 = 366.000 u.m.
1
Alexa Constantin,
Emil, Mihescu Ana
Maria
Bucureti, 1992
2
Cistelecan Lazr,
Cistelecan Rodica
3
Constantinescu Dan
Anghel (coordonaor)
179
4
Constantinescu Dan
Anghel
(coordonator)
1998
5
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
6
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
7
Donald E. Malecki,
A. Wiening
Pennsylvania, 1995
8
Bucureti, 2004
9
Iosif Gh., Gherasim
Al., Crian N.,
Galiceanu I., Sauer
G., Tnsescu P
10
Michael Coss, Peter
Kensicki, Gary
Patrik, Robert
Reinarz
Pennsylvania, 1997
11
Vcrel Iulian,
Bercea Florian
180
CAPITOLUL 5
EFICIENA ACTIVITII DE ASIGURARE
Obiective: Se urmrete formarea deprinderii de utilizare a
conceptelor privind eficiena activitii de asigurare.
Scurt rezumat: Capitolul prezint din perspective multiple
(asigurat, asigurtor, agent de asigurare) indicatori de eficien
specifici precum i modaliti de caracterizare a activitii n
asigurare urmate de modaliti practice de cretere a eficienei
activitii.
Cuvinte cheie:
eficiena activitii de asigurare; credibilitate i rating;
181
5.1 EFICIENA N ASIGURARE
Eficiena oricrei activiti trebuie privit n strns legtur
utilitatea sa social. Asigurrile constituie un element important
mecanismului deosebit de complex al economiei de pia, corespund
unei nevoi vitale, concrete, de protecie a persoanelor fizice i
juridice. Asigurrile reprezint, n esen, o prestare de servicii
efectuat de o societate comercial din domeniul asigurrilor n
favoarea populaiei sau unor persoane juridice.
Concret, eficiena are dou accepiuni: mai nti, prin
eficien nelege raportul dintre efectul obinut i efortul depus
pentru acea activitate, iar n al doilea rnd, eficiena este legat de
rezultatele financiare obinute de un asigurtor. Efectul obinut de pe
urma activitii asigurare, prin acordarea de despgubiri i sume
asigurate, se concretizeaz n crearea condiiilor de continuare a
activitii agenilor economici care au suferit o pagub, asigurarea
integritii proprietii unor persoane fizice sau juridice, acordarea de
sprijin financiar persoanelor care i pierd capacitatea de munc n
urma unor accidente etc., ceea ce d asigurrii un profund caracter
social. Asigurrile i reasigurrile n valut conduc la meninerea
comerului exterior la standarde ridicate, ajutnd, n acelai timp,
colaborarea i cooperarea dintre state n plan economic.
Efortul necesar desfurrii activitii de asigurare este depus
att de asigurai (care pltesc primele de asigurare) ct i de
asigurtor, responsabil cu realizarea efectiv a asigurrilor de diferite
tipuri. Rezult de aici c eficiena activitii de asigurare trebuie
privit din dou unghiuri, att al asiguratului ct i al asigurtorului.
Economia de pia presupune nu numai instituii, mecanisme
i prghii financiare specifice, legislaie, dar i personal cu spirit i
iniiativ n promovarea unor activiti rentabile i eficiente.
Restructurarea economiei naionale a cuprins i activitatea de
asigurare din ara noastr. S-au fcut pai importani n aceast
direcie. Apariia legii privind constituirea, organizarea i
funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor a creat
cadrul legal pentru a se manifesta o concuren loial n acest sector
182
de activitate. Odat cu creterea concurenei societile comerciale
sunt nevoite s gseasc anumite soluii care s armonizeze
interesele ambelor pri care intervin n contractul de asigurare.
Problema eficienei activitii de asigurare trebuie privit i
prin prisma faptului c, n viitor, ponderea asigurrilor prin efectul
legii va scdea n favoarea asigurrilor facultative. De asemenea,
trebuie s avem n vedere faptul c n viitor ntre bugetul statului i
societile de asigurare relaiile vor fi mult simplificate, i, ca atare,
acestea din urm vor trebui s-i constituie n aa fel rezervele de
prime i de daune nct s fac fa apariiei unor riscuri asigurate de
proporii mari i foarte mari.
Pentru mbuntirea activitii n domeniul asigurrilor
trebuie acionat pe mai multe direcii:
adoptarea n continuare a unor acte normative care s
reglementeze ntreaga activitate de asigurare;
extinderea proteciei prin asigurare asupra unor sectoare, bunuri
i riscuri noi, determinat de amploarea i complexitatea noilor
structuri social-economice;
perfecionarea continu a pregtirii profesionale a angajailor din
societile de asigurri;
necesitatea folosirii computerelor n automatizarea operaiunilor
de asigurri - experiena acumulat n aceast privin n alte ri
i domenii de activitate arat c acestea pot fi folosite la calculul
automat al primelor de asigurare, la contabilizarea acestora, la
redactarea polielor de asigurare.
Din punctul de vedere al asigurtorului activitatea de
asigurare este cu att mai eficient cu ct cheltuielile cu plata
indemnizaiilor (sume asigurate i despgubiri), precum i cele
legate de formarea i gestionarea fondului de asigurare sunt mai
reduse.
Din perspectiva asiguratului, eficiena asigurrilor este cu
att mai mare cu ct despgubirile primite la producerea riscului
asigurat sunt mai ridicate iar primele de asigurare mai mici. De
asemenea, cu ct timpul scurs de la intrarea n vigoare a contractului
de asigurare i pn la plata despgubirii este mai scurt, cu att mai
eficient este activitatea de asigurare.
La momentul contractrii poliei asigurtorul ncaseaz
prima de asigurare fr a cunoate exact mrimea daunelor care se
183
pot produce, dispunnd doar de estimaii ale acestora calculate pe
baza teoriei probabilitilor. De aceea, calculul cotelor de prim este
o etap important n crearea unui tip de produs, bazndu-se pe
calcule actuariale. Fondurile specifice create de societatea de
asigurare trebuie s acopere cheltuielile cu plata despgubirilor,
cheltuieli financiare i de administrare. Analiza eficienei se va baza
pe datele furnizate de sistemul informaional al societii de
asigurare.
Specific domeniului asigurrilor este faptul c evenimentele
generatoare de pagube se produc aleator, lucru care influeneaz n
mare msur fluxurile financiare din cadrul unei societi de
asigurri. Este recomandabil ca analiza eficienei s se fac pe o
perioad de minim 5 ani, deoarece numai n acest mod concluziile
desprinse vor fi corecte. n cazul asigurrilor facultative este implicat
i un alt aspect, cel al activitii de promovare i vnzare a
produselor societii pe pia. Determinant este i percepia
potenialilor clieni asupra necesitii i utilitii respectivei asigurri,
disponibilitatea lor pentru achiziionarea unei asigurri facultative.
Funcia de eficien a activitii de asigurare. n
condiiile economiei de pia orice societate de asigurare
trebuie s-i desfoare activitatea pe baza unor criterii de
eficien care s conduc la acoperirea tuturor cheltuielilor cu
plata sumelor asigurate i a cheltuielilor de constituire i
administrare a fondului de asigurare. De asemenea, se
urmrete i obinerea unui profit necesar desfurrii i
dezvoltrii activitii societii. O societate care nu poate
asigura plata sumelor asigurate i a cheltuielilor specifice va
ajunge, inevitabil, n situaia de faliment. Putem considera, n
concluzie, c eficiena unei societi de asigurri este direct
condiionat de mrimea profitului obinut din aceast
activitate.
n general, profitul se stabilete la sfritul anului
calendaristic, ceea ce, n caz c acesta are o valoare negativ,
nseamn ncheierea activitii cu pierderi, fapt ce poate duce la
sistarea activitii.
184
Este necesar ca societatea de asigurare s aib n orice
moment o situaie dac nu exact, fapt practic imposibil n condiiile
n care i desfoar activitatea, cel puin probabilitatea ca profitul
obinut s aib o anumit valoare. Este nevoie de determinarea unei
expresii analitice care s exprime profitul n orice moment, n funcie
de parametrii care intervin n caracterizarea activitii societii. O
asemenea expresie analitic se numete funcie de eficien a
activitii de asigurare.
Pentru determinarea funciei de eficien pentru o societate
de asigurare vom considera urmtoarele caracteristici:
N - numrul asigurailor la un moment dat;
S - suma pltit n medie de asigurtor pentru fiecare asigurat, n
cazul producerii evenimentului asigurat;
p - probabilitatea (frecvena relativ) de producere a evenimentului
asigurat;
P - prima de asigurare medie pltit de fiecare asigurat;
- riscul de faliment.
R
- capitalul social necesar desfurrii activitii de asigurare.

Totalul sumelor pltite S(t) de ctre societatea de asigurare
este dat de urmtoarea relaie:
S(t)= N pS
innd cont de caracteristicile definite anterior se poate
deduce uor relaia de calcul a profitului brut (P
b
) ca diferen ntre
totalul sumelor ncasate de societate (Np) i totalul cheltuielilor
efectuate (N p s) astfel:
P
b
= NP - NpS = N (P-pS) (1)
Considerm un procent reprezentnd ponderea cheltuielilor
pentru constituirea i administrarea fondului de asigurare, din totalul
ncasrilor, rezult c profitul efectiv realizat, notat P
e
va fi:

=
100
P N
- P P
b e

185

=
100
P N
) S p P ( N P
e

|
.
|
\
|

=
100
P
S p P N ) p ( P
e

(2)
Aceast funcie reprezentat n relaia (2) poate fi privit ca o
funcie de p, adic profitul efectiv depinde de probabilitatea de
producere a evenimentului asigurat P
e
(p). Este necesar ca, n funcie
de acest parametru, s se stabileasc n ce condiii profitul efectiv
realizat este maxim la un moment dat.
Se constat c valoarea funciei P
e
(p) scade pe msur ce
probabilitatea p crete. Profitul efectiv realizat devine nul dac
probabilitatea de producere a evenimentului asigurat ia valoarea:
|
.
|
\
|
=
100
1
S
P
p

(3)
La nivelul fiecrei societi de asigurare se va determina prin
studii statistice aceast probabilitate pentru a ajuta la stabilirea
primei de asigurare. Dac probabilitatea determinat statistic
depete valoarea dat de formul, profitul efectiv realizat devine
negativ, adic societatea ncepe s lucreze n pierdere pn n
momentul n care probabilitatea revine la o valoare sub cea dat de
relaia (3).
Pentru evitarea acestei situaii, societatea de asigurare poate
influena micorarea probabilitii p, sub valoarea precizat, fie prin
creterea (indexarea) primei de asigurare ncasate de la asigurai, fie
prin micorarea sumelor pltite asigurailor sub form de despgubiri
sau sume asigurate (S).
Probabilitatea p poate fi considerat ca un prag de trecere
spre faliment dac societatea de asigurare respectiv nu are alte surse
de cretere a profitului efectiv. O societate de asigurare trebuie s
desfoare i alte activiti din care s obin profit, pentru a acoperi
pierderile din activitatea propriu-zis de asigurare, pn cnd
probabilitatea p scade sub pragul amintit. De asemenea, este bine ca
186
fondul de rezerv constituit s fie suficient de mare ca s poat
acoperi pierderile generate n asemenea situaii.
innd cont de caracterul aleator al plilor ctre asigurai,
pot s apar situaii n care fie profitul efectiv devine negativ, fie
capitalul social de care dispune societatea devine negativ. Totui,
avnd n vedere timpul scurt de redresare a situaiei, nu se poate
spune c o societate de asigurare este falimentar la prima trecere la
un sold negativ i nici c lucreaz n pierderi la prima obinere de
profit efectiv negativ. O asemenea situaie trebuie ns s constituie
un semnal de alarm pentru societatea respectiv, n sensul c trebuie
urmrite direciile n care evolueaz att capitalul total ct i profitul
efectiv realizat, verificare care trebuie s se fac continuu sau la
intervale foarte scurte de timp.
Din relaia (2) se observ c n cazul n care p nu depete
valoarea din relaia (3), profitul efectiv crete proporional cu
numrul de asigurai. De aceea se impune ca pentru o ct mai bun
eficien a activitii de asigurare, societatea respectiv s depun
eforturi susinute pentru ca numrul de asigurai s creasc.
Tot din relaia (2) se observ influena negativ asupra
profitului efectiv realizat a procentului , n momentul n care acesta
crete. Astfel, o cale de cretere a profitului este micorarea acestei
ponderi, iar funcia P
e
(p) se constituie ntr-o cale de a msura
eficiena societii respective.
Nivelul despgubirilor i al sumelor asigurate este
determinat direct de mrimea primelor de asigurare ncasate de
societatea de asigurri de la asigurai.
Pentru a finana n ntregime cheltuielile, asigurtorii se simt
nevoii s ridice nivelul primelor de asigurare ceea ce contravine
intereselor i posibilitilor asigurailor.
n concluzie, activitatea de asigurare trebuie s fie astfel
organizat nct asigurtoru1 s-i poat acoperi cheltuielile de
administrare i constituire a fondului de asigurare, plata
despgubirilor i a sumelor asigurate, precum i un anumit profit.
Concret, aprecierea activitii de asigurare se face folosindu-se
indicatori care s reflecte att rezultatele obinute de asigurtori ct i
eficiena din punctul de vedere al asiguratului.
187
5.2 INDICATORI DE APRECIERE A EFICIENEI
ACTIVITII DE ASIGURARE
n aprecierea activitii de asigurare se folosete un set de
indicatori
1
a cror alegere este operat pe baza unor criterii precum:
obiectivele concrete care se urmresc;
nivelul macro sau micro la care urmeaz s fie fcut aprecierea;
modul de reglementare juridic a asigurrilor care se practic;
ramura de asigurare despre care este vorba.
n domeniul obiectivelor concrete urmrite se nscriu:
stabilirea rezultatelor financiare obinute de asigurtor, nivelul de
dezvoltare al asigurrilor facultative, cantitatea i calitatea activitii
desfurate de personalul care se ocup cu ncheierea de asigurri,
rezultatele obinute de asigurai etc. Cei mai utilizai indicatori sunt
prezentai n continuare.
1. Rata daunei (R
d
) este unul dintre cei mai importani
indicatori utilizai n aprecierea activitii unei societi de asigurare.
Se exprim ca raport ntre despgubirile sau sumele asigurate pltite
de asigurtor i primele de asigurare ncasate. Formula de calcul este:
100
P
D
R
p
d
=
unde:
D
p
- totalul despgubirilor sau sumelor asigurate pltite de
asigurtor;
P - totalul primelor de asigurare ncasate de asigurtor.
Rata daunei este exprimat n procente i poate fi mai mic,
egal sau mai mare dect sut la sut. Cu ct acest indicator

1 Vcrel, I, Bercea, F. - Asigurri i reasigurri Editura Expert,
Bucureti, 1998, pag. 509 510 i Lazr Cistelecan, Rodica Cistelecan:
Asigurri comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, pag. 191-198.
188
nregistreaz valori mai mici dect 100, cu att situaia financiar
este mai favorabil pentru asigurtor.
2. Rata asigurrii (R
a
) ofer o imagine asupra nivelului de
cuprindere al asigurrilor colective. Se numete i gradul de
cuprindere n asigurare. Acesta este un raport ntre totalul
bunurilor (persoanelor) asigurate i totalul bunurilor (persoanelor)
asigurabile. Formula de calcul este urmtoarea:
100
N
n
R
a
=
unde:
R
a
= rata asigurrii
n = numrul bunurilor (persoanelor) asigurate;
N = numrul bunurilor (persoanelor) asigurabile.
Gradul de cuprindere n asigurare este un indicator exprimat
n procente i arat ct din numrul bunurilor (gospodriilor,
persoanelor) este asigurat. Cu ct acest indicator nregistreaz valori
mai apropiate de 100, cu att nseamn c asigurarea facultativ
respectiv este mai dezvoltat.
Mrimea gradului de cuprindere n asigurare influeneaz
direct rezultatele obinute la asigurrile facultative. De regul, cu ct
gradul de cuprindere n asigurare este mai ridicat, cu att exist mai
mult certitudine c se va nregistra un raport mai favorabil ntre
despgubirile pltite i primele ncasate, dispersia riscului fiind
optimizat pe msur ce numrul de asigurri facultative ncheiate
crete (conform cu Legea numerelor mari).
3. Rata fizic a daunei (R
fd
) este un indicator care seamn
cu rata daunei, este un indicator cantitativ, iar mrimile care se
raporteaz sunt exprimate n uniti naturale. Cu ct nivelul acestui
indicator este mai sczut, cu att activitatea firmei de asigurare este
mai eficient. Se determin folosind relaia:
100
. asig . B . nr
dp . B . nr
R
fd
=
unde:
R
fd
= rata fizic a daunei;
189
nr.B.dp. = numrul de bunuri despgubite;
nr.B.asig. = numrul de bunuri asigurate.
4. Costul relativ al activitii de asigurare (C
a
) se obine ca
raport ntre totalul cheltuielilor ocazionate de activitatea de asigurare
i totalul ncasrilor obinute din primele de asigurare sau din alte
surse. Acest indicator se calculeaz cu scopul de a cuprinde n
evaluare i alte cheltuieli efectuate de asigurtor n afara celor cu
plata sumelor asigurate i a despgubirilor. Formula de calcul pentru
costul relativ al activitii de asigurare este:
100
P
C
C
a
=
unde:
C
a
- reprezint costul relativ al activitii de asigurare;
C - totalul cheltuielilor efectuate de asigurtor (pli de despgubiri,
de sume asigurate i cheltuieli privind constituirea i administrarea
fondului de asigurare);
P - totalul primelor de asigurare i al altor venituri ncasate de
asigurtor.
Costul relativ al activitii de asigurare arat, n procente, ct
reprezint cheltuielile de asigurare fa de veniturile realizate din
activitatea de asigurare.
n general, C
a
este mai mic dect sut la sut, ns, pot
aprea i cazuri cnd este mai mare, ceea ce denot c, n perioada
respectiv, asigurtorul nu i-a acoperit cheltuielile totale din
veniturile realizate pe seama ncasrilor din prime i din alte venituri.
n toate cazurile C
a
> R
d
pentru c C > D
p
.
Expresia C
a
-R
d
= 100
P
D C
p
arat, n procente,
cheltuielile ocazionate de constituirea i administrarea fondului de
asigurare. Rata anual a daunei ct i costul relativ al activitii de
asigurare se calculeaz att pentru fiecare an de asigurare ct i
pentru ntreaga perioad studiat[. De asemenea, indicatorii se
calculeaz fie la nivelul ntregii societi de asigurare, fie pe
sucursale, venind att n sprijinul analizei pe ansamblu ct i a
analizei detaliate.
190
5. Rata venitului net este un alt indicator des utilizat n
aprecierea eficienei unei societi de asigurare. Aceasta se
calculeaz ca raport ntre diferena dintre totalul veniturilor i totalul
cheltuielilor nregistrate ntr-o anumit perioad (de obicei, un an) la
totalul veniturilor. Formula de calcul este:
100
P
) C P (
R
vn

=
unde: R
vn
reprezint rata venitului net.
Rata venitului net arat, n procente, ct i rmne
asigurtorului din fiecare 100 u.m. de prime ncasate.
6. Cheltuieli la 1 u.m. venit net (C
1 u.m.
) este un alt indicator
utilizat pentru aprecierea rezultatelor financiare finale. Acesta se
calculeaz ca raport ntre diferena dintre totalul cheltuielilor i
totalul despgubirilor (sumelor asigurate) pltite de asigurtor pe
parcursul unui an i diferena dintre totalul veniturilor i totalul
cheltuielilor. Formula de calcul este:
C - P
D - C
C
p
u.m. 1
=
Cu ct acest indicator are o valoare mai mic, cu att situaia
este mai favorabil pentru asigurtor. Analiza ratei daunei i a
costului relativ al activitii de asigurare se opereaz i separat, pe
categorii de bunuri i de asigurai, insistndu-se asupra bunurilor
deoarece cheltuielile pentru constituirea fondului de asigurare sunt
mai mari dect n alte cazuri.
Exist situaii n care analiza eficienei se poate face i n
profil teritorial. Aceasta va permite societii de asigurare s
analizeze performana diferitelor sucursale ale sale i cauzele care
duc la scderea eficienei. n funcie de situaia pe ansamblu i de
ponderile anumitor categorii de bunuri asigurate n total vor rezulta
analize mai profunde pentru anumite grupe.
191
AGENTULUI DE ASIGURARE
n ceea ce privete aprecierea eficienei personalului care se
ocup cu ncheierea asigurrilor facultative, exist un set de
indicatori care pot oferi o imagine a cantitativ i calitativ a muncii
prestate de agenii unui asigurtor.
1. Numrul mediu de asigurri contractate de un
lucrtor (N
ac
) din domeniul achiziiei este calculat ca un raport ntre
numrul total de asigurri facultative contractate ntr-o anumit
perioad de timp i numrul lucrtorilor care se ocup cu ncheierea
de asigurri.
Formula de calcul este:
c
c
ac
L
A
N =
unde:
N
ac
= numrul mediu de asigurri contractate de un lucrtor;
A
c
= numrul asigurrilor contractate ntr-o anumit perioad;
L
c
= numrul lucrtorilor care se ocup cu ncheierea de asigurri.
2. Suma medie asigurat (S
ma
) se calculeaz ca un raport
ntre totalul sumelor asigurate i numrul total al contractelor de
asigurare ncheiate.
Formula de calcul este urmtoarea:
c
a
ma
N
S
S =
unde:
S
ma
= suma medie asigurat;
S
a
= totalul sumelor asigurate;
N
c
= numrul total al contractelor de asigurare ncheiate.
Suma medie asigurat se utilizeaz ca indicator pentru
aprecierea rezultatelor numai la categoriile de asigurri facultative de
via. n cazul n care se constat c la asigurrile de via sumele
192
asigurate sunt mai mari, acest lucru nseamn c personalul care se
ocup de contractri a desfurat o activitate de calitate superioar.
Acest indicator poate fi calculat att pentru stocuri de asigurri ct i
pe perioad.
3. Prima medie ncasat pe contract (P
m
) este un alt
indicator utilizat n analiza eficienei, i se obine raportnd totalul
ncasrilor din prime la numrul de contracte de asigurare ncheiate.
Formula de calcul este prezentat mai jos:
c
m
N
P
p =
unde:
p
m =
prima medie ncasat pe contract;
P = totalul ncasrilor din prime.
Acest indicator se poate calcula att n cazul asigurrilor de
bunuri ct i n cazul asigurrilor de persoane sau de rspundere
civil. Acesta are, ns, o semnificaie aparte n cazul asigurrilor de
via care se ncheie pe o perioad mai ndelungat, artnd gradul de
atragere de numerar de la populaie.
4. Productivitatea muncii (W) unui agent de asigurri se
obine raportnd ncasrile din primele de asigurare la numrul total
de lucrtori pentru o perioad dat de timp. Formula productivitii
este:
aa
L
P
W =
unde:
W = productivitatea medie a muncii pe un lucrtor;
L
aa
= numrul total de lucrtori angrenai n asigurri.
Acest indicator se poate calcula att la nivelul unui trimestru,
ct i anual. Numrul mediu de asigurri contractate, suma medie
asigurat, prima medie ncasat pe un contract i productivitatea
muncii pe un lucrtor pot fi calculai att la nivelul unei sucursale,
ct i la nivelul societii de asigurri.
193
ASIGURRILOR DIN PERSPECTIVA ASIGURAILOR
Eficiena din punctul de vedere al asigurailor poate fi
apreciat pe baza unor indicatori cum sunt: durata medie de lichidare
a daunelor, gradul de acoperire prin asigurare, gradul de acoperire a
daunei.
1. Durata medie de lichidare a daunelor (D
m
) se
calculeaz ca un raport ntre numrul de zile trecute de la avizarea
daunei pn la plata despgubirilor i numrul daunelor soluionate.
Formula de calcul se prezint astfel:
d
n
1 i
i
d
n 2 1
m
N
t
N
t ... t t
D

=
=
+ + +
=
unde:
D
m
= reprezint durata medie de lichidare a daunelor;
t
i
= numrul zilelor de la avizarea daunelor pn la soluionarea
acestora;
N
d
= numrul daunelor soluionate.
n cazul n care se nregistreaz o durat medie de lichidare a
daunelor mai mic, asiguraii au posibilitatea de a intra mai rapid n
posesia despgubirilor, putnd reface sau nlocui bunul avariat sau
distrus mai rapid. Durata medie de lichidare a daunelor se calculeaz
pe categorii de bunuri asigurate. Ea poate fi determinat att la
nivelul unei sucursale ct i la nivelul societii de asigurare.
2. Gradul de acoperire prin asigurare (G
aa
) se calculeaz
ca un raport ntre suma asigurat i valoarea real a bunului asigurat.
Acest indicator ne arat, n procente, n ce raport se afl suma
asigurat fa de valoarea real a bunului asigurat. Formula de calcul
este urmtoarea:
100
V
S
G
aa
=
unde:
G
aa
= gradul de acoperire prin asigurare;
194
S = suma asigurat;
V = valoarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii.
3. Gradul de acoperire a daunei (G
ad
) sau rata
despgubirii se calculeaz pentru fiecare bun cuprins n asigurare.
Aceasta arat, n procente, n ce raport se afl despgubirea fa de
valoarea pagubei produse. Formula de calcul este urmtoarea:
100
P
D
G
g
ad
=
unde:
G
ad
= gradul de acoperire a daunei;
D = despgubirea acordat asiguratului;
P
g
= valoarea pagubei produse la bunul asigurat.
Gradul de acoperire al daunei se poate urmri separat, pe
tipuri de bunuri cuprinse n asigurare. De menionat c nivelul
acestui indicator difer n funcie de principiul de rspundere (de
acoperire), care se aplic la categoria respectiv de bunuri.
Pentru a aprecia rezultatele obinute la asigurrile obligatorii,
pot fi utilizai ca indicatori rata daunei, costul relativ al activitii de
asigurare i rata venitului net. La asigurrile facultative pot fi utilizai
toi indicatorii prezentai. Alegerea indicatorilor utilizai se poate
face i n funcie de ramura de asigurare care face obiectul analizei.
Pentru aprecierea rezultatelor la asigurrile de bunuri se pot
utiliza, n funcie de obiectivul analizei, indicatori cum sunt: gradul
de cuprindere n asigurare, rata daunei, costul relativ al activitii de
asigurare, rata venitului net, cheltuielile la un leu venit net,
productivitatea muncii unui lucrtor din asigurri, gradul de
acoperire prin asigurare, gradul de acoperire al daunei i durata
medie de lichidare a daunelor.
La asigurrile de persoane, eficiena poate fi apreciat cu
ajutorul unor indicatori cum ar fi: gradul de cuprindere n asigurare,
numrul de polie ce revin la 1000 de locuitori asigurabili, suma
medie asigurat pe un contract, prima medie ncasat pe un contract,
numrul de asigurri contractate de un asigurtor, productivitatea
muncii, rata daunei (sumei asigurate), costul relativ al activitii de
asigurare, rata venitului net, cheltuieli la un leu venit net.
195
La asigurrile facultative de via gradul de cuprindere poate
fi calculat n diferite variante. O prim variant este raportarea
numrului de asigurri n stoc activ la sfritul anului la numrul
populaiei asigurabile. O alt modalitate de calcul este raportarea
numrului de asigurri n stoc activ la sfritul anului la numrul
total al salariailor, raportarea portofoliului total de asigurri de via
la numrul total al salariailor (sau la numrul persoanelor care
realizeaz venituri).
n privina asigurrilor n valut se va ine seama de
condiiile economice, financiare i valutare. Unele societi de
asigurri i asum obligaii n valut. De asemenea, cedrile i
primirile n reasigurare ia i de la societile din strintate conduc la
ncasri i pli n valut. Aprecierea rezultatelor acestor societi se
face prin indicatori ca rata daunei, costul relativ al activitii de
asigurare, rata venitului net, cursul de revenire i luarea n
considerare a aportului acestor asigurri la realizarea unor ncasri n
valut i dispersia n timp i spaiu a rspunderilor n valut. La
asigurrile n valut se va face att o analiz a veniturilor i
cheltuielilor totale ct i una detaliat, pe tipuri de venituri i
cheltuieli.
n ceea ce privete reasigurrile, este indicat s fie analizate
mai nti rezultatele obinute la cedrile n reasigurare i apoi cele
obinute la primirile n reasigurare.
Aprecierea rezultatelor obinute la cedrile n reasigurare se
va opera pe categorii de bunuri, pentru fiecare categorie de bunuri
fiind analizate primele de reasigurare ncasate de reasigurtori,
daunele suportate de reasigurtori i rezultatul net n favoarea
reasigurtorului, n procente fa de primele de reasigurare.
Pentru o ilustrare corespunztoare, analiza daunelor
suportate de reasigurtori se face pe perioade mari de timp, de
minimum 5 ani, deoarece volumul acestora poate diferi mult de la an
la an. n ceea ce privete rezultatul final obinut din cedrile n
reasigurare, trebuie s avem n vedere i situaiile n care soldul
general este favorabil reasigurtorilor. n aceste situaii nu este
indicat s se renune la reasigurtor. La aprecierea aportului
reasigurrii este necesar s se analizeze care este probabilitatea de
producere a unei pagube catastrofale care ar putea pune asigurtorul
ntr-o situaie dificil. Chiar dac aceast probabilitate nu este
196
ridicat este indicat s se ia msuri de protecie prin reasigurare. n
final, este bine de amintit importana efecturii comparaiilor ntre
volumul daunelor suportate de reasigurtori i volumul primelor
cedate acestora. n cazul n care se constat c volumul daunelor
raportat la volumul primelor ncasate de la reasigurai este mai mare
dect volumul daunelor suportate de reasigurtori raportat la volumul
primelor cedate acestora, se impune acordarea unei atenii sporite la
primirile n reasigurare pentru evitarea unui dezechilibru financiar
cauzat de evenimente grave.
5.5 CI DE CRETERE A EFICIENEI ACTIVITII DE
ASIGURARE I REASIGURARE
Creterea eficienei n activitatea de asigurare i reasigurare
este un obiectiv de atins de fiecare firm de asigurare sau reasigurare.
Ponderea cea mai mare n totalul cheltuielilor firmelor de asigurare
este determinat de volumul despgubirilor realizate ctre persoanele
asigurate. Astfel, identificarea acelor ci de reducere a despgubirilor
reprezint o prioritate pentru managerii firmelor de asigurare-
reasigurare.
Reducerea cheltuielilor cu despgubirile, poate avea loc n
condiiile n care sunt pertinent analizate, n dinamic, toate
portofoliile de asigurri realizate de firma n discuie, avnd n
vedere imprevizibilitatea riscurilor corelat cu valoarea pagubelor.
Un prim element care trebuie analizat poate fi determinarea gradului
n care unele riscuri propuse a fi despgubite au cauze obiective sau
implicaii subiective.
De asemenea, realizarea unui numr mare de asigurri, poate
determina ncasri mai mari pentru societile de asigurare care
trebuie s-i fundamenteze valoarea primelor de asigurare pe calcule
statistice, actuariale, evidene clare ale situaiei de plat sau neplat
(ntrerupere, ncetare de plat, rate restante, rscumprri etc.).
Aplicarea metodelor de management al riscului poate
conduce substanial la reducerea cheltuielilor cu despgubirile. Prin
197
integrarea n contractele de asigurare a unor clauze care s permit
realizarea periodic de inspecii de ctre societile de asigurare
asupra bunurilor care fac obiectul asigurrii, se poate refuza plata
despgubirilor solicitate de ctre asigurat, sau chiar rezilia contractul
de asigurare.
Nu este de conceput n prezent realizarea pe baze de
eficien a activitii n firmele de asigurare-reasigurare fr a se face
apel la utilizarea echipamentelor informatice de calcul i a
accesoriilor acestora.
Se constat n prezent extinderea volumului de polie de
asigurare efectuate n valute (n special pentru asigurrile de via
care includ i o component de investiie).
Domeniul asigurrilor trebuie s in cont de evoluia pieei,
a concurenei, a condiiilor de utilizare i aplicare a tehnologiilor,
firmele fiind nevoite s-i extind reasigurrilor active fa de
reasigurrile pasive. Reasigurrile active prezint o mai mare
certitudine n ceea ce privete caracterul favorabil al efectelor care
sunt generate. Reasigurtorii pot accepta doar acele contracte pe care
le consider avantajoase privitor la riscul implicat, valoarea primelor
de reasigurare care vor fi ncasate etc.
n cazul reasigurrilor pasive, reasiguraii se pot considera
ntr-o oarecare msur dezavantajai, fiind n situaia delicat de a
accepta condiiile impuse de reasigurtor.
Condiiile dinamice existente n mediul concurenial n care
i desfoar activitatea firmele de asigurare se constituie n cauze
obiective care determin o adaptare continu, o cretere susinut a
eficienei activitii de asigurare i reasigurare.
198
5.6 CREDIBILITATE I RATING PE PIAA
ASIGURRILOR
Companii specializate de consultan i analiz financiar
recunoscute la nivel mondial precum Standard&Poor's determin
indici calculai de analitii si pe baza rezultatelor financiare ale
diferitelor companii analizate, care au un puternic impact asupra
evenimentelor curente i a modificrilor survenite n politica
financiar a companiilor, i implicit asupra poziiilor pe pia a
acestora. Pentru a ncadra o anumit companie n pia financiar
mondial, acesteia i se atribuie un rating.
Rating- ul asociat unei companii de asigurare reprezint
opinia companiei de consultan de exemplu al Standard&Poors -
asupra caracteristicilor privind securitatea financiar a unei
organizaii de asigurare, asupra capacitii de a-i achita obligaiile
contractuale care deriv din poliele de asigurare i din contractele
ncheiate, respectnd termenele stabilite. Rating-ul exprim opinia
Standard&Poors asupra credibilitii unui creditor privind poliele
de asigurare sau alte obligaii financiare, acesta fiind utilizat pentru a
stabili capacitatea asigurtorului de a-i achita obligaiile financiare,
cu respectarea termenelor contractuale. Aceste rating-uri au un
caracter dinamic fiind modificate ca urmare a unor schimbri
intervenite n cadrul politicii financiare n compania respectiv,
schimbri ce au ca efect modificarea poziiei pe pia a companiei
respective.
Standard&Poors a stabilit mai multe categorii de ratinguri:
de tipul A, tipul B i tipul C (vezi Tabelul nr.). n cadrul fiecrei
categorii sunt stabilite mai multe nivele exprimate prin indici de
tipul: AAA, AA sau A, BBB, BB sau B i CCC sau CC. Fiecare
indice de tipul A i indicele de tipul BBB exprim o anumit
capacitate de respectare a obligaiilor contractuale de natur
financiar de ctre compania creia i s-a atribuit un astfel de rating.
Fiecare rating poate fi interpretat conform cu reprezentrile
din Tabelul nr. 8
199
Tabelul nr. 8 Tipuri de rating
Rating Caracterizare
AAA
un asigurtor cu un astfel de rating, prezint
caracteristici de securitate financiar extrem de ridicat,
fiind cel mai nalt rating de putere financiar stabilit de
Standard&Poor's pentru un anumit asigurtor; este un
rating care exprim faptul c acest asigurtor n opinia
Standard&Poor's - are o capacitate de respectare a
angajamentelor financiare extrem de puternic.
AA
un asigurtor cu un rating AA are o capacitate foarte
ridicat de a-i respecta obligaiile financiare, diferena
fa de cel calificat cu un rating AAA, fiind foarte mic
A
acest rating exprim o capacitate ridicat a unei
companii de asigurare de a-i respecta condiiile
contractuale de natur financiar, dar este mai
susceptibil a suporta efecte adverse ca urmare a
schimbrii circumstanelor i condiiilor economice
dect asigurtorii cu un rating mai ridicat
BBB
definete o companie cu o capacitate adecvat de
respectare a obligaiilor financiare, totui, condiii
economice adverse i circumstane schimbtoare pot
duce la slbirea acestei capaciti
BB
o companie cu un astfel de rating este mai puin
vulnerabil dect ceilali asigurtori cu ratinguri sczute,
totui, este foarte expus condiiilor economice i
financiare adverse care pot duce asigurtorul la o
capacitate inadecvat de respectare a angajamentelor
financiare
B
asigurtorul cu un astfel de rating este mai vulnerabil
dect cel cu un rating de tipul BB, dar are totui
capacitatea de a-i respecta obligaiile financiare
CCC
un asigurtor cu un rating CCC este n mod curent
vulnerabil, capacitatea sa financiar fiind dependent de
situaii financiare i economice favorabile
CC exprim o companie n mod curent foarte vulnerabil
200
Asigurtorii cu un rating BB, B, CCC sau CC sunt mult mai
expui situaiilor economice i financiare adverse, care pot duce la o
capacitate de respectare a obligaiilor financiare inadecvat, fiind
privii ca avnd o caracteristic puternic speculativ, BB indicnd
cel mai sczut nivel de speculare, iar CC cel mai ridicat. Semnele
+ (plus) sau - (minus) alturate unui anumit rating definesc
apropierea fa de un nivel alturat, superior sau inferior.
5.7 INTREBARI RECAPITULATIVE
1. Indicai cile de ameliorare a eficienei activitii de
asigurare la nivelul companiilor de profil.
2. Care sunt indicatorii specifici de apreciere a eficienei
activitii de asigurare?
3. Cum se calculeaz prima medie ncasat per contract?
AUTOEVALUARE
1. S se calculeze costul relativ al activitii de asigurare, cunoscnd
urmtoarele date:
- pli de despgubiri...11.000;
- pli din sume asigurate...9.900;
- alte cheltuieli de administrare a fondului de asigurare...7.700;
- total prime de asigurare...22.000;
a) 90% b) 30% c) 0 d) 130% e) 100%
2. Indicatorul Gradul de cuprindere n asigurare, poate fi folosit
pentru:
a) aprecierea calitii activitii personalului din asigurri;
201
b) aprecierea nivelului de dezvoltare al asigurrilor EX
CONTRACTU;
c) aprecierea nivelului rentabilitaii asigurrilor EX LEGE;
d) aprecierea nivelului de dezvoltare al asigurrilor obligatorii;
e) aprecierea profitabilitii asigurrilor de via.
3. Indicatorul Gradul de acoperire a daunei se determin astfel:
a. ca raport ntre mrimea primei nete ncasat i nivelul pagubei la
bunul asigurat;
b. ca raport ntre despgubirea acordat asiguratului i valoarea
pagubei produse la bunul asigurat;
c. ca raport ntre nivelul daunei produse la bunul asigurat i nivelul
primei totale ncasate de asigurtor;
d. ca raport ntre suma asigurat i valoarea real a bunului n
momentul ncheierii asigurrii;
e. ca raport ntre totalul despgubirilor pltite de asigurtor i totalul
primelor de asigurare ncasate de asigurtor.
4. Starea de faliment a unei societi de asigurare apare:
a) atunci cnd apare insolvabilitatea societii de asigurare la finele
lunii;
b) atunci cnd cheltuielile efectuate cu plata despgubirilor i a
sumelor asigurate depesc ncasrile din primele de asigurare
i capitalul societii de asigurare;
c) atunci cnd nu mai exist destule lichiditi pentru
acoperirea despgubirilor la asigurrile obligatorii, conform
legii;
d) numai n baza unei hotrri judectoreti definitive;
e) la finele anului cnd se ntocmesc documentele contabile de
sintez, ce scot n evidena o slab gestiune a resurselor
bneti.
REZOLVRI
1. d 2. b
3. e 4. b
202
1
Alexa Constantin,
Emil, Mihescu Ana
Maria
Bucureti, 1992
2
Cistelecan Lazr,
Cistelecan Rodica
3
Constantinescu Dan
Anghel (coordonaor)
4
Constantinescu Dan
Anghel
(coordonator)
1998
5
Constantinescu Dan
Anghel coordonator
Bucureti, 1998
6
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
7
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
8
9
Donald E. Malecki,
A. Wiening
Pennsylvania, 1995
10
for CPCU, Malvern,
Pennsylvania, 1987
11
Bucureti, 2004
12
Iosif Gh., Gherasim
Al., Crian N.,
Galiceanu I., Sauer
G., Tnsescu P
13
Michael Coss, Peter Reinsurance Practice. Insurance
203
Kensicki, Gary
Patrik, Robert
Reinarz
Pennsylvania, 1997
14
Vcrel Iulian,
Bercea Florian
15
Victor Hallman,
Karen L. Mamilton
204
CAPITOLUL 6
CORELAREA SISTEMULUI
ASIGURRILOR CU CEL AL UNIUNII
EUROPENE
Obiective: Acest capitol urmrete nelegerea corelrii
activitii de asigurare din Romnia cu cea din UE.
Scurt rezumat: Specificul activitii de asigurare naional
trebuie adaptat la cerinele pieei globale, astfel c se impun
schimbri ample n activitatea practic a asigurtorilor i a
reasigurtorilor din Romnia
Cuvinte cheie:
supraveghere unic; risc de faliment, reglementri europene n
activitatea de asigurare, Sistem Bonus-Malus.
205
6.1 SUPRAVEGHERE UNIC N PIAA FURNIZRII
SERVICIILOR FINANCIARE
n Anglia a intrat n vigoare legea privind pieele de servicii
financiare. Legea reorganizeaz substanial reglementrile n
domeniul furnizrii de servicii financiare sub auspiciile organului de
supraveghere unic pe acest domeniu, care include i asigurrile. n
plus de aceasta este creat o nou categorie de rspundere civil i
anume abuzul pieei. n plus de aceasta sunt extinse puterile
organului unic de supraveghere de a investiga afaceri i activitatea
persoanelor fizice din domeniu i de a aplica sanciuni. Scopul
declarat al legii sus amintite este de a conserva integritatea i
ncrederea n sistemul financiar promovnd totodat nelegerea
publicului cu privire la sistemul financiar i de a asigura protecia
consumatorului reducnd infraciunile din domeniul financiar.
n cadrul reglementrii la care ne-am referit, de cteva mii de
pagini de norme juridice, o mare atenie este acordat nregistrrii i
aprobrii persoanelor semnificative care au atribuii de control n
cadrul sistemului financiar. Aceste persoane sunt supuse aprobrii
organului de supraveghere dac:
pot avea o influen semnificativ asupra comportamentului
firmei n raport de activitile sale reglementate;
lucreaz direct cu clienii firmelor n probleme ce au legtur
substanial cu ndeplinirea de ctre acetia activitilor
reglementate;
vin n contact cu proprietile clienilor firmelor controlate n
probleme legate n mod substanial de aducerea la ndeplinire a
activitilor reglementate.
Reglementarea acestei situaii face parte din msurile
legislative de armonizare a legislaiei engleze cu legislaia Uniunii
Europene, mai precis generaia a III-a de Directive privind piaa
asigurrilor.
206
6.2 DIRECTIVELE UNIUNII EUROPENE PRIVIND
FALIMENTUL SOCIETILOR DE ASIGURARE
La 15 februarie 2001, Parlamentul european a aprobat forma
final a Directivelor privind falimentul societilor de asigurare i a
stabilit ca limit de implementare n rile membre 1 Aprilie 2003.
Respectivele Directive sunt o parte din punerea n aplicare de ctre
factorii de decizie din Uniunea European n domeniul asigurrilor a
Programului de aciune privind libertatea oferirii de servicii
financiare pe teritoriul statelor membre ale Uniunii.
Din punct de vedere al jurisdiciei trebuie precizat c aceste
Directive concep att situaia propriu zis de faliment ct i aspectele
privind reorganizarea.
Aadar, Directivele stabilesc drept principii majore c:
att procedura de reorganizare ct i cea de faliment vor putea fi
pornite numai de organele competente din ara de nregistrare a
societii respective;
legea aplicabil procedurii este legea statului de nregistrare a
societii de asigurare respective;
ncepnd cu data limit de implementare se va aplica o singur
procedur de lichidare sau de reorganizare indiferent de legea
aplicabil pe teritoriul rii unde firma are o filial sau o
sucursal.
Necesitatea adoptrii acestor Directive i unificarea
procedurilor de faliment sau reorganizare a unei societi de
asigurare din spaiul Uniunii Europene a pornit de la problemele
practice de implementare a generaiei a III a de Directive din 1994.
Principiul fundamental al acestor Directive este de a se aplica o
singur regul n sensul c legea aplicabil unei societi de
asigurare indiferent de teritoriile rilor (membre ale UE) unde i
deschide sucursale sau filiale n baza regulilor privind libertatea
oferirii serviciilor, este legea locului unde aceasta s-a nregistrat i
este supravegheat ca i persoan juridic. Era aadar normal ca
reglementrile UE s aib n vedere i s i realizeze un singur
pachet de reglementri att la constituirea societii ct i n cazul
procedurilor de faliment.
207
O alt important parte a reglementrii din Directivele UE la
care ne referim privete protecia deintorilor de polie de asigurare
n procedura de lichidare a unei societi de asigurare. n articolul 10
din aceste Directive stabilete reguli alternative de implementare
pentru dou proceduri de protecie a deintorilor de polie de
asigurare de la societatea n reorganizare sau n faliment. Aceste
metode sunt oferite statelor membre pentru implementare potrivit
intereselor acestuia i a conceptului de protecia deintorilor de
polie de asigurare.
1. Metoda I, n baza creia, deintorii de polie de asigurare
sunt creditori privilegiai i au prioritate absolut fa de ali creditori
admii.
2. Metoda II, n baza creia deintorii de polie de asigurare
la societatea n faliment au prioritate fa de ali creditori dar nu i
fa de salariai sau creditorii din taxele datorate de societate.
Cele dou metode nu afecteaz dreptul deintorilor de polie
de la societatea respectiv de a se adresa i la Fondurile de protecie
acolo unde acestea exist, n msura n care, din procedura de
faliment se obine numai un procent din valoarea total a preteniei.
Ar mai fi de menionat c Directivele se adreseaz numai
domeniului asigurrilor directe nu i reasigurrilor. Aceasta
nseamn c deintorii de polie din reasigurri nu se bucur de
acelai rang ca i creditorii, deintori de polie din asigurrile
directe.
6.3 CONSIDERAII PRIVIND SISTEMUL BONUS-
MALUS
Exist diferene care apar ntre realitatea romneasc i
solicitrile Comisiei Europene n ceea ce privete clauza Bonus-
Malus pentru asigurarea obligatorie a autovehiculelor.
Sistemul Bonus-Malus penalizeaz asiguraii responsabili de
producerea unuia sau mai multor accidente prin perceperea unei
208
prime adiionale sau malus i i rspltete pe cei care nu au
nregistrat daune prin acordarea unei reduceri sau bonus.
n cazul asigurrilor auto, variabilele apriori de clasificare
utilizate pentru divizarea riscurilor includ, de regul vrsta i sexul
asiguratului, tipul mainii, domiciliul asiguratului i ocupaia
acestuia, distana parcurs anual de main.
Aplicarea unui sistem Bonus-Malus se poate constitui ntr-o
rezolvare a problemei legat de necunoaterea anticipat a
comportamentului n trafic a asigurailor. Este evident faptul c
opiunea de a subscrie pentru o poli facultativ mpotriva riscului
de coliziune va fi luat serios n considerare de persoanele care au o
frecven mai mare de producere a daunelor dect cei care opteaz
pentru clasica asigurare obligatorie.
Ca urmare este necesar sublinierea etapelor diferite n care
se situeaz sistemul Bonus-Malus n ceea ce privete asigurarea de
rspundere civil auto, tiut fiind faptul c Comisia European a
solicitat ncetarea aplicrii acestui sistem ncepnd cu 1 ianuarie
2004, n timp ce n Romnia implementarea urmeaz a-i gsi
finalizarea la aceeai dat. n consecin este vorba de un
antagonism: sfrit i totodat nceput... Sfrit pentru c acest sistem
va disprea. Astfel pentru a respecta o reglementare impus de
Comisia European, multe ri au demarat deja reforma sistemului
Bonus-Malus.
n Belgia vechea scar de 23 de trepte va fi nlocuit la
aceast dat de un document standard n care va fi menionat
istoricul daunelor aferent ultimilor 5 ani.
n Frana, n februarie anul curent Comisia European a
cerut de asemenea renunarea la obligativitatea sistemului Bonus-
Malus n domeniul asigurrii autovehiculelor, principalul motiv fiind
considerat lipsa concurenei ca urmare a stabilirii nivelului primelor
de ctre lege. Comisia European aduce ca argument n favoarea
solicitrii sale nclcarea unei directive europene intrat n vigoare n
august la 1 iulie 1994.
Aceasta prevedea libertatea tarifar i nlturarea
controalelor prealabile sau sistematice asupra contractelor de
asigurri generale i tarifelor aferente acestora. Ori sistemul Bonus-
Malus n asigurarea pe care o avem n vedere n acest moment are la
baz criterii detaliate i mai ales obligatorii dac le considerm din
209
perspective legii, adic exact libertatea stabilirii de fiecare companie
a propriei tarificri.
Trebuie precizat c aplicarea acestei directive are ca obiectiv
realizarea pieei interioare a asigurrilor n snul Uniunii
Europene.Justificarea din acest punct de vedere are suport
concurenial dac avem n vedere posibilitatea societilor de
asigurare de a-i stabili propriul sistem de premiere a conductorilor
auto buni i penalizarea celor care produc accidente multiple.
Comisia European a repetat c scopul nu este de a contesta
promovarea securitii rutiere i ncurajarea oferilor buni, ci doar
posibilitatea ca fiecare companie de asigurri s-i determine liber
propria sa politic comercial i nu ncorsetat de dispoziii
legislative.
ncepnd cu 1 februarie 2002 primele asigurrilor
rspundere civil obligatorie nu mai sunt cuplate sistemului Bonus-
Malus. Sistemul vechi se baza pe o scar obligatorie care mergea de
la 0 la 22 i permitea fixarea primei asiguratului. Fiecare treapt
conducea la un procent fix din prima de baz. Asiguratul ncepea de
la nivelul 11 dac folosea autoturismul n interes personal sau 14
dac utilizarea era n interes de serviciu.
oferilor li se acorda o treapt inferioar n funcie de
numrul anilor fr accidente (1 treapt / an), n timp ce restul din
contr pentru fiecare an erau penalizai cu 5 trepte, cu condiia de a fi
vinovai de producerea riscului.
Noul sistem pornete de la premisa c fiecare companie are
n vedere o cot de prim iniial dar poate decide funcie de propriul
management s-i taxeze mai dur pe vinovai, pentru a oferi pe de
alt parte reduceri suplimentare celor cu o conduit ireproabil la
volan. n plus trecerea la noua etap care va ncepe la 1 ianuarie 2004
presupune completarea unei fie a accidentelor. Perioada actual (1
februarie 2002 1 ianuarie 2004) are la baz o dovad Bonus-Malus
care trebuie completat de vechiul asigurtor dac se opteaz pentru
schimbarea acestuia.
n Romnia eficiena funcionrii sistemului RCA
(rspundere civil auto) este strns corelat cu o serie de condiii care
urmeaz a fi ndeplinite n timp ct mai scurt. Printre acestea este i
sistemul Bonus-Malus, alturi de care mai figureaz:
210
- crearea unei baze de date centralizate care s permit
evidenierea legturi ntre autovehiculele nmatriculate n circulaie i
asigurrile de rspundere civil auto aferente acestora;
- eficientizarea sistemului de tarifare comun, reglementat de
autoritatea de supraveghere;
- folosirea unei hri naionale a distribuiei geografice a
daunelor;
- funcionarea, supravegherea i alimentarea Fondului de
compensare (fondul victimelor strzii);
- subscrierea pe polia tip CARTE VERDE lund n calcul i
rspunderea civil auto intern.
Avantajele i dezavantajele sistemului Bonus-Malus sunt
legate de persoana contractant indiferent de cine a condus
autovehiculul n momentul accidentului. O ncercare de difereniere
ar fi sortit eecului dac avem n vedere realitatea romneasc: n
cele mai multe cazuri o familie deine cel mult un autoturism.
Totui dac auto a fost nsuit fr acordul proprietarului i
acest lucru este raportat nainte de accident, sistemul Bonus-Malus al
persoanei contractante nu este influenat.
n cazul ntreruperii contractului de rspundere civil auto pe
o perioada mai scurt de 1 an de zile, clasa dobndit n sistemul
Bonus-Malus nu este afectat.
Dac contractul s-a desfiinat prin neplata primelor de
asigurare aferente, clasa bonus nu se transmite, n schimb clasa
malus se pstreaz dac se ncheie un nou contract ntr-un an de zile.
n cazul n care n termen de 6 sptmni de la producerea
evenimentului, vinovatul pltete suma total a despgubirii
societii asigurtoare, clasa de bonus-malus rmne nemodificat.
Asigurtorul este obligat sa elibereze "adeverina Bonus-
Malus". La ncheierea noului contract, la alt asigurtor, contractantul
(viitorul asigurat) este obligat s prezinte aceast adeverin n caz
contrar acesta este introdus la poziia 0. La prezentarea ulterioar a
adeverinei pentru clasa bonus, bonusul se poate acorda retroactiv.
Dac contractantul nu prezint adeverina, noul asigurtor
este obligat s solicite vechiului asigurtor datele referitoare la
situaia bonus malus, iar adeverina B-M este valabil 30 zile de la
data eliberrii.
211
1. Tendine pe piaa asigurrilor din Romnia i UE.
2. Implicaii ale supravegherii unice pe piaa asigurrilor europene.
3. Sistemul Bonus-Malus n asigurarea RCA.
1
Alexa Constantin,
Emil, Mihescu Ana
Maria
Bucureti, 1992
2
Cistelecan Lazr,
Cistelecan Rodica
3
Constantinescu Dan
Anghel (coordonaor)
4
Constantinescu Dan
Anghel
(coordonator)
1998
5
Constantinescu Dan
Anghel coordonator
Bucureti, 1998
6
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
7
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
8
9
Donald E. Malecki,
A. Wiening
Pennsylvania, 1995
10
for CPCU, Malvern,
Pennsylvania, 1987
212
11
Bucureti, 2004
12
Iosif Gh., Gherasim
Al., Crian N.,
Galiceanu I., Sauer
G., Tnsescu P
13
Michael Coss, Peter
Kensicki, Gary
Patrik, Robert
Reinarz
Pennsylvania, 1997
14
Vcrel Iulian,
Bercea Florian
15
Victor Hallman,
Karen L. Mamilton

Asigurari Comerciale

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Asigurari Comerciale

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Universitatea Lucian Blaga din Sibiu

Asigurri comerciale, Editura

Asigurri comerciale, Editura

Asigurri comerciale, Editura

- capitalul social necesar desfurrii activitii de asigurare.

S-ar putea să vă placă și