INSTRUMENTE DE PLAT I CREDIT

1. Cambia
Cambia i biletul la ordin sunt titluri de credit negociabile i instrumente
de plat care constat obligaia asumat de ctre debitor de a plti la vedere
sau la o scaden fixat, beneficiarului sau la ordinul acestuia o sum de bani
determinat.
Pri implicate
1. Trgtorul - persoana care emite nscrisul de valoare. Aceasta poate fi un
productor, un prestator de servicii, un vnztor local sau un exportator.
2. Trasul - persoana care are obligaia s plteasc cambia emis de
trgtor. Aceasta poate fi un cumprtor local, beneficiar de servicii sau un
importator.
3. Beneficiarul - orice persoan posesoare a cambiei. Aceasta poate fi nsui
trgtorul n calitate de furnizor de marf i / sau servicii, banca trgtorului n
calitate de creditor al acestuia sau orice ter cruia i se transmite cambia la
ordin sau o primete prin gir.
Emiterea i forma cambiei
Cambia cuprinde cuprinde urmtoarele elemente:
1. Denumirea de cambie trecut n textul titlului i exprimat n limba n
care este redactat nscrisul. Lipsa denumirii de cambie atrage nulitatea titlului.
2. Ordinul necondiionat de a plti o sum determinat de bani;
3. Numele trasului cel care devine debitor cambial din momentul
acceptrii cambiei ;
4. Data scadenei;
5 Locul unde trebuie fcut plata;
6. Beneficiarul, cel ce urmeaz s ncaseze banii, poate fi chiar trgtorul.
De obicei exportatorul indic la beneficiar numele bncii unde are contul;
7. Data i a locului emiterii. Dac nu este indicat locul, se consider
domiciliul trgtorului;
8. Semntura celui care emite cambia (trgtor).
Excepii:
 n situaia n care indicarea scadenei nu se face n mod expres pe titlu,
cambia se consider ca fiind pltibil la vedere
n situaia n care locul de emitere nu este indicat expres pe titlu se va
considera ca loc al emiterii locul indicat lng numele trgtorului
n situaia n care indicarea locului de plat nu se face n mod expres pe
titlu, se consider ca loc de plat a cambiei locul indicat lng numele
trasului, prezumat a fi n acelai timp i loc al domiciliului trasului
Mecanismul cambial
1. Firma X din Viena cumpr mrfuri pe credit la data de 3.02.2010 de la
firma Y din Berlin. Valoarea mrfurilor este 200 000 euro.
2. Trgtorul trage ordinul de plat n favoarea firmei Z fa de care are o
datorie n sum egal.
3. Firma Z la rndul ei are o datorie fa de firma T, de aceeai valoare,
200 000 euro i i transmite prin gir cambia.
4. Firma T la rndul ei o andoseaz la ordinul firmei V.
5. Firma V dorete s obin suma nscris pe titlu nainte de scaden
pentru aceasta o va sconta la o banc comercial.
6. Banca comercial resconteaz cambia la Banca Central.
7. Banca A garanteaz efectuarea plii n favoarea firmei X.
Acceptare cambiei
este actul prin care trasul se oblig s plteasc, la scaden, suma
artat n cambie, posesorului legitim al titlului
acceptarea se d pe faa cambie
acceptantul poate restrnge acceptarea la o sum mai mic dect cea
prevzut n cambie
obligaia trasului de a plti cambia asumat prin acceptare este valabil
i n situaia n care trgtorul este declarat n stare de faliment, chiar
dac acceptantul nu a cunoscut acest lucru n momentul acceptrii. In
cazul n care cambia este acceptat i, la data scadenei, posesorul
ntmpin un refuz de plat, posesorul, chiar dac este trgtor poate
recurge la o aciune cambial direct.
 dac la prezentarea tratei pentru acceptare trasul refuz s plteasc,
acest refuz se constat printr-un protest de neacceptare
Transmiterea prin gir (andosare)
transmiterea cambiei prin gir sau andosarea se face printr-o dispozitie
scris pe cambie de ctre beneficiarul acesteia, ctre tras, care urmeaz
s plteasc suma aratat n titlu la ordinul persoanei pe care o indica
beneficiarul, la locul si data mentionat n cambie
girul transmite toate drepturile izvorate din cambie, fara a mai fi
necesara notificarea debitorului cambial, inclusive garantiile reale care
au fost constituite pentru asigurarea platii cambiei
daca un gir mentioneaza mai multi giratari, cumulativ, exercitarea
drepturilor cambiale, inclusive a dreptului de a transmite titlul printr-un
nou gir, apartine tututor, in comun, prin consens
daca mai multi giratari sunt indicate alternativ, giratarul posesor al
cambiei poate exercita singur aceste drepturi
fiecare gir sporeste valoarea obligatiei cambiale
girantul se poate sustrage obligatiei de garantie mentionand formula
fara garantie, fara regres sau fara obligo
primul girant este tragatorul, iar fiecare dintre girantii urmatori trebuie
sa figureze ca giratari in girul precedent
dac in sirul de giruri apare un gir in alb, semnatarul girului urmator este
considerat ca giratar al girului in alb
n cazul in care in care in sirul giratarilor se interpune girul unui incapabil,
sirul se intrerupe, deoarece acest gir si toate cele care urmeaza sunt nule
legitimitatea calitatii de posesor al cambiei se face prin mentionarea
numelui ca giratar in ultimul gir inscris pe dosul cambiei. Daca ultimul gir
este in alb, posesorul este titular al cambiei. Trasul nu are calitatea sa
verifice realitatea girurilor, ci numai identitatea posesorului.
Avalul cambial
tragatorul, dac nu este sigur de tras, poate apela la o garantie,
denumita aval, din partea unui ter, prin mentionarea pe faa sau pe
dosul cambiei a uneia din formulele: pentru aval, pentru garantie
sau avalizat, urmate de semnatura avalistului si de dat
 garantul este avalist, iar debitorul garantat este avalizat
avalul poate fi acordat si numai pentru o parte din suma inscrisa pe
cambie
avalul acordat printr-un inscris separate de cambie nu produce efecte
cambiale
pltind cambia, avalistul dobndeste drepturile izvorate din ea contra
avalizatului, ca i impotriva celor care sunt obligai fa de avalizat, in
temeiul cambiei; totodata, el poate cere predarea cambiei cu protestul si
un cont de intoarcere achitat.
Plata cambiei
scadena este termenul la care cambia este exigibil i trebuie pltit.
Scadena trebuie s fie unic, titlul cu scadene succesive fiind nul.
Scadena poate fi: la vedere, la un anumit termen de la vedere, la un
anume termen de la data emiterii sau la o dat fix
cambia la vedere este pltibil la prezentare n termen de un an de la
data sa. Trgtorul poate reduce sau prelungi acest termen. Aceste
termene pot fi reduse de girani. Trgtorul poate stipula c o cambie
pltibil la vedere nu trebuie s fie prezentat spre plat naintea unei
anumite date. n acest caz termenul de prezentare curge de la aceast
dat.
trasul care pltete are dreptul sa pretinda de la beneficiar trata cu
mentiunea achitat, semnata de acesta
dac trasul vrea sa faca o plat parial, beneficiarul nu poate refuza
plata, fiind obligat sa mentioneze pe trata suma primit si s dea chitanta
trasului
refuzul de plat al trasului transform obligaia de garanie a
tragatorului, girantului si avalistului in obligaie de plat
posesorul cambiei poate aciona, n cazul nerespectarii obligaiei de
plat, prin dou tipuri de aciuni cambiale: extrajudiciar si judiciar
aciunea cambial cea mai frcvent este regresul
Regresul
aciunea cambial contra celorlali obligai cambiali, alii dect
acceptantul i avalistul su, este o aciune cambial de regres.
 pentru a se putea exercita regresul este necesar s fie ndeplinite
urmtoarele dou condiii obligatorii:
- constatarea refuzului de plat din partea trasului printr-un act de
protest
- introducerea aciunii n termen
posesorul poate exercita drepturi de regres mpotriva giranilor,
trgtorului i a celortalti obligai:
a) la scaden, dac plata nu a avut loc
b) nainte de scaden n urmtoarele condiii:
- dac acceptarea a fost refuzat total sau n parte
- n caz de faliment al trasului
Prescripia
modul de stingere a dreptului la aciune n sens material, prin
neexercitarea acelui drept n intervalul de timp stabilit de lege
- aciunea in justiie, rezultnd din cambie, contra trasului care a
acceptat cambia, se prescrie n termen de trei ani de la data scadenei
- aciunea beneficiarului impotriva celorlali semnatari se prescrie
n termen de un an de la data protestului adresat in timp util sau de la scaden
n cazul unei cambia cu clauza fr protest
- aciunea unui andosator contra altuia sau mpotriva tragtorului
se prescrie n termen de ase luni de la data cand acetia au pltit sau au fost
actionai in justiie. Actele de ntreruperte a curgerii termenului de prescriptie
nu au efect dect in privina celui care le-a efectuat.
Scontarea cambiei
n cazul n care posesorul unei cambii dorete obinerea sumei nscris pe
titlu nainte de scaden el o poate sconta (vinde) la o banc
prin scontare se obine valoarea nominal a cambiei minus dobnda
pentru suma pltit calculat din momentul scontrii pn la data
scadenei la care se adaug i anumite cheltuieli legate de ncasarea
cambiei la scaden
 ca n cazul oricrui girant, banca are drept de regres mpotriva
vnztorului cambiei, dac trasul nu pltete la scaden
forfetarea consta in vinderea cambiei, indiferent de scaden, unor
instituii specializate care, spre deosebire de bncile comerciale la
scaden, preiau riscurile de neplat de ctre debitor. Taxa de forfetare
este superioara celei de scont, iar operatiunea presupune si
transmiterea documentelor care sa asigure ncasarea fr dificultai a
cambiei (diferite autorizaii).
Exemplu:
Posesorul unei cambii ce are o valoarea nominal de 1000000 USD
i scadena peste 180 de zile dorete s o ncaseze nainte de scaden.
Pentru aceasta el se poate adresa unei bnci comerciale care o va sconta.
Dac taxa scontului practicat de banc este de 10%/an valoarea real (ce
va obine posesorul cambiei n urma sconrii) va fi:

Scont = 50 000 USD

Valoare real = 950 000 USD
Rescontarea cambiei
bncile comerciale revnd titlurile obinute prin scontare Bncii Centrale
rescontarea se face prin plata taxei de rescont sau tax oficial a
scontului, taxa ce constituie baza de la care Bncile comerciale pleac n
stabilirea taxei scontului i care este cu cteva procente peste taxa
rescontului
Exemplu:
Dac Banca Central practic o tax a rescontului de 8%/an profitul
bncii comerciale n urma operaiunii de scontare va fi egal cu diferena
dintre scont i rescont:
Rescont = = 40 000 USD
Profit banc comercial = 10 000 USD
Obs: Termenele legale sau convenionale se calculeaz ncepnd cu
ziua urmtoare zilei din care ele ncep s curg
2. Biletul la ordin
Definire
Biletul la ordin este un nscris, prin care o persoan denumit emitent, se
oblig s plteasc unei alte persoane, denumit beneficiar, sau la ordinul
acesteia o sum de bani la scaden sau la prezentare.
Pri implicate
1. emitentul care este debitorul, importatorul
2. beneficiarul care este creditorul, exportatorul
Elementele B.O.
Biletul la ordin cuprinde:
1. denumirea de bilet la ordin trecut n nsui textul titlului i exprimat n
limba ntrebuinat prin redactarea acestui titlu;
2. promisiunea necondiionat de a pltii o sum determinat;
3. indicarea scadenei;
4. indicarea locului unde plata trebuie fcut;
5. numele aceluia cruia sau la ordinul cruia plata trebuie fcut;
6. indicarea datei i a locului emiterii;
7. semntura emitentului.
Caracteristicile BO
- biletului la ordin i se aplic toate dispoziiile privitoare la scadena
cambiei => B.O. pltibil la un anumit timp de la vedere trebuie prezentat
emitentului spre avizare pentru a da posibilitatea curgerii termenului de
un an de la data emiterii titlului
- termenul de plat va curge n acest caz de la data vizei pus de emitent
- viza pus de emitent presupune nscrierea semnturii acestuia pe faa
titlului sub meniunea VZUT cu ocazia prezentrii titlului de ctre
beneficiar la emitent
- dac emitentul refuz s pun viza, posesorul va dresa protest de
nedatare i n acest caz termenul va curge de la data protestului
Procedura de executare silit a B.O. i cambiei
pe baza cambiei ajuns la scaden i nepltit de debitorul
cambial, posesorul acesteia poate cere judectoriei, investirea ei cu
formul executorie
judectoria, verificnd existena elementelor formale ale cambiei i
ajungerea ei la scaden, printr-o ncheiere de investire, va dispune
aplicarea formulei executorii pe titlu. ncheierea de investire nu este
supus apelului
odat ce cambia a fost investit cu formul executorie, posesorul ei
va putea proceda la ndeplinirea formalitilor de executare, pe
toat perioada de timp ct dreptul su nu a fost prescris
Mecanismul cambial