Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Ciumas - Cristina - Asigurari Generale PDF
Ciumas - Cristina - Asigurari Generale PDF
Asigurri generale
Cristina Ciuma
Asigurri generale
ISBN 978-973-133-534-6
Cuprins
INTRODUCERE ISTORICUL ASIGURRILOR ..................................................................................... 11
1. Asigurarea maritim, rezultatul unei interdicii religioase. ................................................................ 11
2. n cutarea unei tehnici........................................................................................................................ 15
3. Colbert i dirijismul economic ............................................................................................................. 16
4. Vremuri bune i rele pentru asigurare ................................................................................................. 16
5. Dimensiunea social a asigurrii ........................................................................................................ 18
6. Dup rzboi.......................................................................................................................................... 21
7.Ctre zilele noastre ............................................................................................................................... 24
PARTEA I NOIUNI INTRODUCTIVE FUNDAMENTALE ............................................................. 32
CAPITOLUL 1. CONSIDERENTE GENERALE PRIVIND ASIGURRILE.............................................. 32
1.1. Conceptul de asigurare. .................................................................................................................... 32
1.2. Accepiunile asigurrii...................................................................................................................... 33
1.3.Funciile asigurrii ............................................................................................................................ 35
1.4. Premisele asigurrii.......................................................................................................................... 36
1.4.1. Dintre premisele subiective remarcm n principal: ................................................................... 36
1.4.2. Premisele obiective..................................................................................................................... 37
1.5. Clasificarea asigurrilor................................................................................................................... 38
Concepte i noiuni de reinut ............................................................................................................... 54
Reperele problemelor de discutat ......................................................................................................... 54
Aplicarea conceptelor ........................................................................................................................... 54
ntrebri ................................................................................................................................................ 54
Test gril ............................................................................................................................................... 55
Bibliografie suplimentar: .................................................................................................................... 57
CAPITOLUL 2. ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR ........................................................... 58
2.1. Subiecii asigurrii............................................................................................................................ 58
2.2. Obiectul asigurrii ............................................................................................................................ 59
2.3. Riscul asigurat................................................................................................................................... 59
2.4. Interesul asigurat (interesul n contractarea asigurrii) .................................................................. 60
2.5. Suma asigurat.................................................................................................................................. 61
2.6. Prima de asigurare............................................................................................................................ 62
2.7. Paguba, dauna, avaria ...................................................................................................................... 64
2.8. Despgubirea de asigurare. Sisteme de acoperire n asigurrile de bunuri .................................... 64
2.9. Durata sau perioada de asigurare .................................................................................................... 67
Referine bibliografice:......................................................................................................................... 68
CAPITOLUL 3. CONTRACTUL DE ASIGURARE...................................................................................... 69
3.1. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare ...................................................................... 70
3.2. ncheierea contractului de asigurare. ............................................................................................... 71
3.2.1. Declaraia de asigurare. .............................................................................................................. 71
3.2.2. Obligaia asigurtorului de a ncheia contractul. ........................................................................ 72
3.2.3. Momentul ncheierii contractului. .............................................................................................. 72
3.2.4. Coninutul contractului. .............................................................................................................. 73
3.2.5. Proba contractului....................................................................................................................... 73
3.2.6. Interpretarea contractului............................................................................................................ 74
3.3. Efectele contractului de asigurare. ................................................................................................... 75
3.3.1. Drepturile i obligaiile prilor pn la ivirea evenimentului asigurat. ..................................... 75
3.1.1. Obligaiile asiguratului............................................................................................................ 75
Asigurri generale
Cuprins
Asigurri generale
Cuprins
INTRODUCERE
ISTORICUL ASIGURRILOR
1. Asigurarea maritim, rezultatul unei interdicii religioase.
1. Asistena mutual i creditul au precedat asigurarea propriu-zis. Istoricii ne spun
c civilizaia sumerian a practicat pentru prima dat creditul i un sistem de
asisten mutual mpotriva pierderilor generate de transportul cu caravane.
Babilonienii sunt autorii unui sistem de credite sau mprumuturi maritime, care, n
cazul pierderii sau distrugerii mrfurilor sau corabiilor care transportau mrfuri,
scuteau persoana mprumutat de returnarea creditului. Acest sistem a fost preluat i
adaptat de ctre fenicieni n legturile lor comerciale cu babilonienii. Cea mai veche
dovad scris provine din epoca regelui Hammurabi al Babilonului (aproximativ
2250 . Ch.) - un bloc de diorit negru, n care erau ncrustate 282 de clauze ale unui
contract comercial, cunoscut n ntreaga lume sub denumirea de "contract de
mprumut".
Ulterior, grecii au preluat i dezvoltat acest sistem, prin emiterea unor hrtii de
valoare. Astfel, n sec. al IX-lea . Ch. Legile Rodosului devin practica uzanelor
maritime n ceea ce privete avaria comun.
Ceva mai trziu, romanii ader i ei la acelai sistem.
n Roma imperial, pentru a aproviziona legiunile romane n provincii, autoritile
publice garantau armatorii ce transportau arme i soldai, mpotriva riscului de
naufragiu i luarea de ctre inamic, form primitiv de garantare de ctre stat a
riscului de rzboi.
Un prim contract de acest tip, pe care specialitii l au n vedere, se refer la
asigurarea maritim din Livy, n anul 215 . Ch., prin care guvernul roman, n
schimbul unei prime de asigurare (pltibil n natur) oferea garanii comercianilor
privai n legtur cu ajungerea la destinaie a mrfurilor livrate de acetia pentru
armata roman din Spania.
Dup cderea Imperiului Roman n Occident a trebuit ateptat secolul al XII-lea i
renaterea schimburilor economice i comerciale pentru ca "mprumutul de mare
aventur" s reapar, o form primitiv a creditului aleatoriu.
Activitatea maritim n bazinul Mrii Mediterane a favorizat un sistem de credit al
crui particularism era legat de evenimentele aleatorii ce nsoeau orice expediie
maritim: acesta era "mprumutul de mare aventur" potrivit cruia cel care
mprumuta nu rambursa suma mprumutat dect dac el putea s valorifice la
profitul ateptat mrfurile transportate date n gaj, altfel zis dac ajungea cu bine n
port. Riscul maritim la aceea dat nc necunoscut justifica rate ale dobnzii ridicate,
de ordinul a 30% pn la 50%, lucru ce pare i astzi pentru occidentali, ca
adevrat camt.
Biserica Catolic s-a ridicat mpotriva acestor practici financiare cmtreti. Prin
Ordinul Papei Grgoire al IX-lea (1234) se interzice orice stipulaie privind dobnda
cmtreasc ca pre al mprumutului, condamnnd astfel "mprumutul de mare
aventur". Biserica nu a acceptat dect cu mare reticen remunerarea banilor, dar "la
un pre just".
12
Asigurri generale
2. Bancherii s-au vzut aadar nevoii s recurg la artificii juridice, care s reziste
interdiciei pontificale, cum ? prin simularea unor vnzri pe mprumuturi lipsite de
dobnd. Astfel, a aprut plata n avans a unei sume unice numit "prim"
(recompens), preul riscului, stabilit n funcie de caracteristicile corabiei, ale
ncrcturii i rutei.
Bancherii semnau o asemenea convenie pur personal i se angajau la rndul lor s
plteasc o sum unic proprietarilor corabiei sau mrfurilor n caz de naufragiu,
piraterie sau capturare n rzboi.
Putem s conchidem c acest tip de operaiune financiar prezint toate
caracteristicile unei operaii de asigurare. Fr ndoial este precursoare
"bancasigurrii", dar i lipsea pentru a fi o operaie de asigurare, n sensul modern,
mutualizarea riscurilor ntre un numr de navigani i un numr de asigurai care s
permite compensarea riscurilor i cunoaterea matematic a probabilitii riscului,
noiune care la aceea dat nu era inventat.
n ali termeni, ideea de baz - caracterul aleatoriu al operaiei - era bine neles, dar
lipseau "din serviciul ei" capitalul i tehnica. Aceasta era mai degrab un pariu dect o
operaiune de asigurare. Nici comerul maritim i nici asigurarea nu erau suficient de
dezvoltate n acest context, cu att mai mult cu ct nivelul dobnzilor practicate depeau
garania, ratele erau mereu modificate, fcnd comerul maritim costisitor i mediul
financiar extrem de incert.
3. Graie cambiei i elementelor dei nc rudimentare ale contabilitii, inventate de
ctre comercianii i bancherii italieni la sfritul secolului al XIII-lea, derularea
operaiunilor comerciale internaionale i monetare a devenit mai intens i astfel era
facilitat ncrcarea navelor (corabiilor) tur - retur. Aceasta permitea garantarea unui
pre rezonabil, accesibil, un numr relativ ridicat de navigaii "i rugnd pe Bunul
Dumnezeu ca nu fiecare rut s se soldeze cu un naufragiu", tehnica mutualizrii
fcnd uor pai progresivi permitea bancherului-asigurtor s stpneasc mai bine
riscurile financiare.
Ceea ce frapeaz este faptul "c aceti oameni nu sunt pe rnd ci simultan negustori,
bancheri, mprumuttori, asigurtori, asigurai. Aceti oameni de afaceri sunt primii
care au gndit comerul n termeni strategici i nu au separat banca, finanele,
asigurarea i comerul".
Este o viziune foarte modern asupra profesiei lor, care se regsete astzi sub
termenul de "bancasigurare".
Negustorii italieni din oraele-state situate n nordul Italiei au contribuit decisiv la
dezvoltarea sistemului de asigurri. n sprijinul acestor afirmaii vin poliele de
asigurare maritim pstrate n marile muzee ale lumii, redactate n limba italian.
Acestea au stat la baza dezvoltrii ulterioare a polielor de asigurare, utilizate mai
trziu i de ctre Lloyd's.
Ceea ce mai uimete astzi este i supleea contractelor. ntr-o poli subscris la
1384 se meniona: "asigurtorii mai sus menionai acoper riscul ntre Pisa i
Savonne, pentru 4 baloi de textile evaluai la 1300 florini i ncrcai pe vaporul lui
A. Simondi; se acoper riscul dat de Dumnezeu i mare, pirai i orice gen de pericol
i accident generat de vremea rea i dezastrele care pot surveni1. i dac accidentul
survine cum s-a specificat i potrivit condiiilor contractului, toi asigurtorii acoper
riscurile n favoarea numitului Francesco i asociailor si pentru suma de unu i o
treime pentru un procent. i dac oricare dintre evenimentele amintite i enumerate
n articolele anterioare survin asigurtorii promit i se angajeaz s dea i s
1
n poliele ncheiate n anii 1385 i 1397 apar ca riscuri asigurate: calamiti naturale, riscurile mrii, incendiul, pierderea
ncrcturii corabiei n timpul transportului, confiscarea de ctre autoritile locale, represalii, ntmplri nefericite sau orice alte
obstacole.
Introducere
Istoricul asigurrilor
13
plteasc la zi i fr nici un fel de obiecie sau s plaseze sau s fi plasat prin orice
cale sau mijloc, n favoarea numitului Francesco i asociailor si sau agenilor lor
sau depozitarilor lor, n primele dou luni dup ziua n care accidentul a fost notificat
asigurtorilor, fiecare asigurtor va plti la cotaia monedei n care s-a ncheiat
asigurarea la Pisa, Florena, Seina, Genova, sau n oricare alt loc, teritoriu sau
localitate pe care numitul Francesco2 i asociaii si l doresc ca acolo s fie trimis
suma, n intenia c dac plata trebuie s fie fcut n afara Pisei nici un avantaj de pe
urma schimbului s nu fie dobndit de ctre asigurtor".
4.Preocupat de eficacitatea juridic a angajamentelor asigurtorilor, n 1336 Dogele
de Genova impune prilor obligaia de a semna contractul n faa notarului; acest
formalism, czut astzi n desuetudine, se va pstra n Codul Asigurrilor pn n
1989. Cu mult nainte ca asigurarea s fi ptruns n restul Europei, florentinii, mai
pragmatici, au trecut rapid de notar, dar a intervenit un intermediar care va contribui
la crearea unei piee de asigurare care "alearg" ntre asigurat i asigurtor i vice
versa, pentru a transmite i a prelua ordine: curtierul (brokerul) de asigurare. Acetia
sunt cei care au avut ideea de a crea tarife difereniale n funcie de natura mrfurilor
transportate. n baza acestei suplee tarifare, transportul maritim al mrfurilor de
mic valoare, dar de tonaj mare sau neperisabile s-a dezvoltat n secolul al XV-lea.
Genova i Veneia sunt capitalele comerului, bncilor, armatorilor i asigurrii.
Prima societate de asigurri maritime a fost creat la Genova n 1424. n acelai timp
nu se fcea dect slab distincia ntre armator, bancher, asigurtor i ncrctor.
Unul dintre cele mai importante centre ale asigurrii maritime din sec. XV a fost
Camera de Asigurri, nfiinat n 1310, de Contele Robert al Flandrei. Aici,
comercianii puteau ncheia asigurri maritime pentru mrfurile pe care le transportau.
Un prim litigiu consemnat n arhivele vremii dateaz din 12 aprilie 1377, fiind judecat
la College of Echevins, asigurtorul fiind obligat la plata unor despgubiri ctre
comerciant pentru pierderea unor mrfuri al crui transport a fost asigurat.
5. Comerul maritim avea nevoie de o ncadrare juridic. Existau mai multe
reglementri ceea ce nu simplifica evident lucrurile. Ordonanele de la Wisbury
(secolul al XII-lea) reglementau traficul n Marea Baltic, "Listele de la Olron"
(1266) pe cel din Atlantic, "Consulatul Mrii" (1250) redactat la porunca regilor
d'Aragon a precedat Ghidul Mrii (1500) ce reglementa navigaia n Marea Mnecii.
"Ordonanele de la Barcelona" (1435) care se aplicau n toat Marea Mediteran sunt
o adevrat culegere legislativ ce a pus bazele asigurrii maritime internaionale
moderne: descoperirea obligatorie, interdicia cumulului de asigurare, interdicia
asigurrilor fictive, prezumia de pierdere n absena vetilor despre vapor. Ele vor
opera pentru ntreaga Europ Maritim pn n secolul al XVII-lea.
6. "Rul francez". Pentru Alain Peyrefitte, spre deosebire de societile catolice,
societile protestante s-au acomodat foarte bine cu finanele i comerul. Este
recunoscut faptul c politica statelor catolice era foarte rezervat fa de activitatea
financiar de asigurare, judecat ca fiind speculativ i imoral. Ducele de Alba,
guvernatorul spaniol al Olandei, n baza unei atare motivaii a interzis asigurarea
maritim n 1567, regele su, Filip al II-lea al Spaniei, mai mult sub influena
fanatismului religios dect a unei vederi clare, a supus-o unui regim restrictiv n 1570.
7. Londra3 i Amsterdam. De cealalt parte a Mrii Mnecii, suveranii britanici sunt
pragmatici i lucizi. Elizabeta I n 1660 a semnat "Actul Curii Asigurrilor" ce
2
Un renumit comerciant italian al acelor timpuri, Francesco di Marco Datini, n a crui arhiv de documente s-au gsit peste 400 de
polie de asigurare, cerea n mod imperativ, printr-o scrisoare din anul 1395, adresat unuia dintre agenii si, s nu mai trimit
niciodat marf neasigurat.
3
n 1576 se nfiineaz Camera de Asigurare din Londra. Anglia cunoate o prim ncercare de reglementare a pieei asigurrilor
maritime, prin Legea privind poliele de asigurare folosite ntre negustori, emis de Parlamentul din Londra, n anul 1601. n acelai
an, Parlamentul Angliei emite legea prin care se nfiineaz Curtea de Arbitraj.
Asigurri generale
14
Apelnd la documentele pstrate n arhiva Curii Amiralitii din Londra, cercettorii au putut reconstitui imaginea asigurrilor
maritime din Londra secolului XVI, n care Lombard Street reprezenta centrul pieei asigurrilor maritime.
Introducere
Istoricul asigurrilor
15
Asigurri generale
16
Introducere
Istoricul asigurrilor
17
energetic, manufacturi, comer, finane, iar Regatul Unit devine prime putere
economic a lumii. Anglia a avut un alt avantaj: revoluia din spatele ei". Acesta nu a
fost din nefericire cazul Franei, la aceea epoc. Era contextul liberal n care Adam
Smith publica n 1776 "Avuia naiunilor". tienne Clavire, un tnr finanist
genevez izgonit din Geneva ca urmare a eecului revoluiei liberale, n 1782, este
unul dintre cei mai ferveni adepi ai acesteia.-leag o legtur de prietenie cu doi
francezi care devin mai apoi celebri Mirabeau i Brissot.
Pentru crearea unei societi financiare care s exercite activitatea de asigurare era
necesar o autorizaie regal. Clavire va reui s se introduc la Versailles prin
intermediul unui tnr aristocrat ntreprinztor Jean de Batz. Trebuia s se mite
repede ntruct fraii Prier, fondatorii Societii Apelor care purta numele lor, se
pregteau s depun propriul lor proiect. Acetia din urm au reuit primii s creeze
o companie de asigurare mpotriva incendiului. Clavire a declanat o campanie de
denigrare mpotriva lor scriind: "c au nceput prin a pune focul la case pentru a fi
nevoie de pompe", aluzie la "pompa de la Chaillot" aparinnd frailor Prier. Cursul
aciunilor companiei apelor s-a prbuit.
Clavire le-a achiziionat pe aproape nimic i obinea de la concurentul su nefericit
abandonarea oricrei activiti de asigurare pentru ca s fondeze n 1785 prima
companie regal de asigurare mpotriva incendiului, cu o exclusivitate de 15 ani monopol n toat regula - n schimbul plii unei cauiuni substaniale pentru hotelul
oraului Paris i obligativitatea de a destina a patra parte din beneficiile anuale crerii
unui corp de pompieri geniti profesioniti.
n 1787, Clavire obinea autorizaia regal de a extinde activitatea companiei
incendiu i asupra asigurrii de via. Dar asigurarea de via era supus unui control
relativ sever, "strmoul" controlului actual: era plasat n controlul oraului Paris,
care n fiecare an preleva a patra parte din beneficiile ramurii via. Enunul "pe fa"
a ordonanei regale era :"Maiestatea Sa nu a crezut c trebuie neglijat interesul pe
care-l prezint aceast instituie, chiar n prezent i n viitor, pentru finanele sale".
Dar, n 1788 Consiliul Regelui ordon separarea activitilor, incendiu respectiv
via, fiind la originea specializrii sau separrii ramurilor i astzi n vigoare.
Aceasta nu a displcut lui Clavire, care evita astfel ca, compania incendiu s
suporte mpovrtoarele obligaii financiare impuse asigurrii de via, n particular
achiziionarea activului imobiliar al succesiunii Choiseul.
B. Execuia revoluionar.
15.Aventura financiar a lui Clavire se va sfri ru. Compromisul cu girondinii, l
va conduce sub teroare la sinucidere "lund cu sine secretul averii sale disprute".
Fondurile Companiei Regale de Incendiu au disprut n final odat cu el, poate cu
destinaia Anglia. Aceast evaziune financiar nu va contribui la linitirea argoilor
Montagnards mpotriva societilor financiare. "Exist n acest moment o lupt de
moarte ntre "comercianii banului" i consolidarea Republicii. Trebuie lichidate
toate aceste asociaii distructive ale creditului public dac noi dorim s instaurm
legea libertii" declara Cambon, cu emfaza oratoric ce caracteriza tribunii
revoluionari ai epocii. Acest lucru s-a fcut chiar n aceeai zi, 24 august 1793 cu
decretul ce enuna c : "Asociaiile cunoscute sub numele de Case de Scont,
companii de asigurri de via, i n general toate cele ale crui fonduri - capital sunt
aezate pe aciuni la purttor, sau pe efecte, valori negociabile sau nscrisuri
transmisibile prin dispoziie sunt suprimate i se libereaz de acum pn n ianuarie
viitor". Distruse de Revoluie, ignorate de Convenie i de primul Imperiu, asigurarea
francez nu se va renate dect sub Restauraie, cu un secol ntrziere fa de Anglia.
Simbolul acestei rennoiri, Societatea Regal de Asigurri Maritime, creat n 1817,
adopt emblema psrii phoenix, care cum se tie, renate din propria cenu.
Asigurri generale
18
C. Discuii filozofice n jurul asigurrii.
16. "Dintre toate mecanismele care s-au inventat pentru a repara distrugerea
capitalurilor existente i pentru a le constitui din nou, cel mai ingenios i cel mai
onest este cel al asigurrii", declara cu nflcrare scriitorul Edmond About,
fondatorul unui ziar de actualitate "Secolul al XIX-lea".
Dar "mecanismul mutualizrii este o idee provocatoare, n aparena simplicitii sale,
pentru o societate n care morala, justiia i religia au ca fundament principiul
responsabilitii individuale". Ceea ce a afirmat deja Pothier "a conveni cu cineva
care se va ncrca cu greelile pe care eu le voi face ar fi absurd, iluzoriu i
fraudulos". Mai mult aceast idee era reflectat i de Codul Civil Francez care enuna
c fiecare trebuie s rspund de faptele sale (articolul 1383).
n secolul al XIX-lea aprtorii asigurrii vor trece toate piedicile demonstrnd c ea
ncearc s repare consecinele materiale i economice ale daunelor, s protejeze mai
bine victimele, nu de a pune responsabilii la adpost de judectori. Aceast dezbatere
se derula periodic, n cazul Franei, cu ocazia votrii legii Badinter privind
indemnizarea victimelor accidentelor de circulaie (1985) cnd el susinea c se
deresponsabilizeaz odat automobilitii declarndu-i ntotdeauna responsabili, apoi
pietonii i ciclitii, care nu-i asum aproape niciodat rspunderea.
n ceea ce privete asigurarea de via a trebuit ateptat, n Frana, anul 1818 pentru
ca Consiliul de Stat s recunoasc n sfrit legitimitatea sa "mai degrab de a o
supune, n faa neprevzutului i a nenorocirii, dect mprumutului cu rate
cmtreti".
n 1864, medicul La Pommerais este acuzat de a-i fi otrvit una dintre pacientele
sale care avea ncheiat o asigurare de deces avndu-l desemnat beneficiar. Cu
aceast ocazie, procurorul general al Curii de Casaie s-a strduit s demonstreze c
asigurarea de deces este nu numai imoral, dar i ilegal n aplicare, a se vedea
Ordonana lui Colbert (ntre timp abrogat prin Codul de Comer dup 1807),
asigurare care era asimilat pariurilor asupra vieii umane. Aceste discuii scot n
eviden c asigurarea de via este un subiect al societii cu un nalt coninut
emoional. O alt dezbatere va inflama spiritele de-a lungul secolelor XIX i XX,
cea care va face referin la dimensiunea sa social.
Introducere
Istoricul asigurrilor
19
20
Asigurri generale
Introducere
Istoricul asigurrilor
21
6. Dup rzboi.
A. Securitatea social.
24.Programul de aciune al Rezistenei Franceze, adoptat la 15 martie 1944 de ctre
Consiliul Naional al Rezistenei a prevzut printre msurile de instaurare a libertii
teritoriului un plan complet de securitate social, ce viza asigurarea tuturor
cetenilor mijloacele de existen n toate cazurile n care ei sunt incapabili de a i le
procura prin munc, cu gestiunea care s aparin reprezentanilor celor interesai i
ai statului. Aceast politic s-a inspirat din teoriile economistului britanic Keynes i
din concluziile raportului Lordului Beveridge, considerat ca printele fondator al
sistemelor de securitate social. "Carta Atlanticului" semnat de ctre britanici i
americani prevedea la rndul su punerea pe rol a sistemelor de securitate social.
n Frana aceasta era opera ordonanelor din 4 i 19 octombrie 1945. Mai trziu un
Cod al Securitii Sociale va fi creat, primul articol al Codului statua principiile
organizrii Securitii Sociale: "organizarea Securitii Sociale este fondat pe
principiul solidaritii naionale". Acest fundament - solidaritatea - demarc n mod
clar securitatea social de asigurare, care este fondat pe mutualitate. "Ea garanteaz
muncitorii i familiile acestora mpotriva riscurilor de orice natur susceptibile de a
reduce sau suprima capacitatea lor de ctig. Ea acoper la fel cheltuielile de
maternitate i cheltuielile familiale". Atenia este acordat salariailor, pentru care
adeziunea la Securitatea Social, obligatorie, are vocaia prestaiilor cu destinaie
foarte general (substitut al salariului, indemnizaie de maternitate, cheltuieli
familiale). Pentru alte persoane dect salariaii acoperirea cheltuielilor de boal i
maternitate la fel i cheltuielile familiale. Aceast afirmare a caracterului universal al
regimului, se substituie tuturor regimurilor anterioare.
"Aceast garanie se exercit prin afilierea celor interesai i avnd un regim
obligatoriu sau n lips, prin ataarea la un regim de asigurare personal". Contrar
asigurrii sau mutualitii, care presupune un demers voluntar al aderentului sau
contractanilor, exist instaurarea unui sistem de afiliere obligatoriu, cruia i este
propriu lrgirea la maximum, prin natura lucrurilor, a numrului de cotizani.
"Ea asigur serviciul prestaiilor de asigurri sociale, accidente de munc, boli
profesionale, alocaii de btrnee, ca i serviciul prestaiilor familiale". Aceasta este
afirmaia caracterului universal al Securitii Sociale. Drept urmare a instaurrii
Securitii Sociale, obligatorie i generalizat, s-a putut n mod legitim concluziona c
nu va mai fi loc pentru asigurare sau mutualitate privat. n fapt, nu va mai fi nimic.
Securitatea Social i va arta dup un anumit timp limitele i dincolo de regimurile
aa-zis de baz, se vor elabora regimuri complementare, chiar suplimentare, deschise
concurenei societilor de asigurare, mutualelor, caselor de prevedere i pensii.
B. Naionalizrile.
25. n Frana Consiliul Naional de Rezisten, prevedea o serie de msuri de ordin
economic. "Instaurarea unei adevrate democraii economice i sociale, implica
evitarea marilor monopoluri i a dirijrii economico-financiare, altfel zis o organizare
Asigurri generale
22
Introducere
Istoricul asigurrilor
23
Asigurri generale
24
instituional al societilor de asigurare este prea bine cunoscut. Dar, spre exemplu n
Frana dup rzboi, investiia era prioritatea naional, investiiile colective, n
principal, pentru c ele vizau sursele de energie i transporturile de care depindeau
toate. Capacitatea de finanare a asigurrii reprezenta, la nceputul anilor 1960,
jumtate din capacitatea total a instituiilor financiare.
Introducere
Istoricul asigurrilor
25
Asigurri generale
26
C. Piaa unic.
33. Piaa unic vizeaz crearea unui spaiu geografic european fr frontier fizic,
administrativ sau juridic, n care persoanele, bunurile, serviciile, capitalurile por
circula liber i fr constrngeri.
n sectorul serviciilor financiare, cruia aparine i asigurarea, piaa unic este
aezat pe trei drepturi sau liberti: dreptul de instalare; libertatea prestrii de
servicii; libertatea micrii de capitaluri.
Pentru bnci i instituii de credit, n esen, msurile necesare realizrii pieei unice
au fost puse pe rol.
Aceasta ine de faptul c, coninutul produselor i ncadrarea juridic, sunt foarte
comparabile de la un stat la altul. Pentru asigurare, realizarea n practic a acestor msuri
s-a dovedit mult mai anevoioas, ndelungat i mult mai complex. S-a datorat faptului
c, coninutul produselor i ncadrarea juridic sunt foarte diferite de la un stat membru la
altul. Trebuia procedat pe etape succesive. Micarea s-a accelerat considerabil n ultimii
ani i etapele decisive au fost realizate ncepnd cu anii '80.
Odat cu decompartimentarea serviciilor financiare, fenomen cunoscut n Frana sub
denumirea "bancasigurrii", liberalizarea sectorului bancar a antrenat n mod
corelativ, asigurarea, pentru a evita distorsiunile concurenei ntre bnci i societi
de asigurare i de a mpiedica cumulul regulilor prudeniale n domeniul comun al
produselor de economisire i financiare.
Se pot clasifica directivele ce au intervenit n sectorul asigurrii, n trei generaii:
"primele directive" ce administrau dreptul de instalare a societilor de asigurare
europene ntr-un alt stat membru; "directivele secundare" ce reglementeaz libertatea
prestrii de servicii, destinate s joace un rol temporar sau intermediar; "directivele
cadru" destinate a administra viitorul.
1 Primele directive5.
34. Ele au avut ca obiectiv de a pune pe rol instrumentele juridice necesare accesului
la activitatea de asigurare a altui stat membru pe calea instalrii n acest stat membru.
innd cont de diferenele i msurile protecioniste existnd n statele membre, ele
au necesitat o armonizare a condiiilor de acces i de exercitare a activitii de
asigurare; n particular supunerea accesului la obinerea unei autorizri
administrative eliberate n condiii echivalente potrivit unei proceduri uniforme;
armonizarea regulilor prudeniale prin pstrarea obligatorie a unei marje de
solvabilitate; generalizarea principiului specializrii (separarea ramurilor via i
nonvia).
ns aceast armonizare este departe de a fi complet. n particular nu sunt
armonizate fiscalitatea, dreptul contractului, calculul i reprezentarea provizioanelor
tehnice (cu excepia principiilor generale comune: echivalen, congruen,
localizarea activelor reprezentative).
2 Directivele de generaia a II a
35. "Cartea Alb" a scos n eviden ntrzierea n construcia european i costul non
Europei. Coordonarea prealabil a reglementrilor contractului de asigurare i a
fiscalitii ca prealabil necesar liberei prestaii de servicii a demonstrat rapid limitele
sale i obstacolele de netrecut.
5
Directiva din 24 iulie 1973 pentru asigurarea nonvia; 5 martie 1979 pentru asigurarea de via.
Introducere
Istoricul asigurrilor
27
Ideea a pornit de la echivalena normelor naionale de fabricaie. Hotrrea n Cazurile Dijon, Curtea de Justiia 20 februarie 1979.
4 decembrie 1986.
8
Amendamentul la Directiva din 30 mai 1978.
9
Intrat n vigoare la 1 iulie 1990.
10
Accidentele de munc, rspundere civil automobile, rspundere civil nuclear, lucrri de construcii.
7
Asigurri generale
28
Introducere
Istoricul asigurrilor
29
Asigurri generale
30
48. Directiva reglementeaz Acordul ntre birourile naionale de asigurri ale statelor
membre ale Spaiului Economic European i ale altor state asociate privind abinerea
de la controlul asigurrilor de rspundere civil a vehiculelor care staioneaz n mod
Introducere
Istoricul asigurrilor
31
Partea I
Noiuni introductive fundamentale
Capitolul 1
CONSIDERENTE GENERALE PRIVIND ASIGURRILE
Ce este asigurarea? Care sunt unghiurile de vedere i cum poate fi abordat? Ce
condiii trebuie ntrunite s avem asigurare? Dac are funcii i cum se manifest?
Exist mai multe tipuri de asigurri?
Aadar capitolul de fa, odat parcurs va aduce rspunsuri la ntrebrile ridicate.
CAPITOLUL 1
33
5. transferul riscului.
1. Evitarea este o metod pasiv, practic de renunare la acele aciuni, activiti ce
implic un anumit risc. Pentru unele riscuri acest lucru este posibil, n schimb n
cazul celor generate de forele naturii foarte rar o astfel de msur are efect
radical.
2. Reducerea probabilitii producerii unui risc const n:
a) adoptarea unei atitudini i conduite preventive;
b) recurgerea la anumite mijloace practice, care ar putea determina limitarea
cauzelor ce conduc la producerea evenimentelor nedorite.
Spre exemplu instalarea sistemelor de protecie i alarm, instalarea de detectoare
de fum, foc i monoxid de carbon cu alarm interioar i exterioar i stropire
automat pentru prevenirea producerii unui incendiu, etc.
3. Limitarea consecinelor unui risc presupune ca, dup producerea evenimentului,
ns nainte ca acesta s fi ncetat, persoanele interesate s ia msuri care s
reduc la minimum efectele sale.
De exemplu mpiedicarea extinderii incendiului, aplicarea de tratamente curative
persoanelor care au suferit accidente, oprirea scurgerii ieiului n mare dintr-un
tanc petrolier avariat i stvilirea mareei negre.
4. Asumarea riscului presupune suportarea individual a consecinelor materiale i
financiare ale producerii unui eveniment nedorit. Lucru ce poate avea loc prin
crearea de rezerve n vederea acoperirii pe seama resurselor proprii a
eventualelor pagube. Este cazul fondurilor de rezerv cu destinaie special la
nivelul agenilor economici.
5. Transferul riscului presupune preluarea consecinelor sale de ctre profesioniti
i anume societile de asigurare. Transferul ctre societatea de asigurare i
asumarea de ctre aceasta a rolului de gestionar al consecinelor riscului se
constituie ntr-o "marf specific" , care se vinde i se cumpr ca orice alt
marf pe o pia specific, piaa asigurrilor.
Alegerea uneia sau alteia dintre msurile de protecie prezentate depinde de:
-
natura riscului;
Asigurri generale
34
Comunitatea de risc
Pa
Principiul
Mutualitii
Existena
Riscului
I (Dp/Sa)
Fond de asigurare
ASIGURTOR
(Gestionar)
CAPITOLUL 1
35
Canarache, A., Breban, V., Mic dicionar al limbii romne, Ed. tiinific, Bucureti, 1974, pag. 47.
Asigurri generale
36
Asupra contractului de asigurare o s revenim ntr-o abordare mai larg i mai detaliat ntr-unul dintre capitolele viitoare.
CAPITOLUL 1
37
Gabriel Brlig, Terorismul lovete economia mondial, Biz nr.38, 28 septembrie - 12 octombrie 2001, pag. 16-17.
Asigurri generale
38
CAPITOLUL 1
a)
b)
c)
d)
e)
f)
g)
h)
i)
j)
39
asigurri de via;
asigurri de persoane altele dect cele de via;
asigurri de autovehicule;
asigurri maritime i de transport;
asigurri de aviaie;
asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri;
asigurri de rspundere civil;
asigurri de credite i garanii;
asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate;
asigurri agricole.
Asigurri generale
40
15. Asigurri de pierderi financiare
16. Asigurri de protecie juridic
17. Asigurri de asisten turistic.
Potrivit Legii nr. 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000
privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor4, Anexa nr. 1, clasele
de asigurri legale sunt:
A. Asigurri de via
Tipuri de asigurri care au o baz contractual:
a) asigurri de via care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de
deces, asigurarea la termen de supravieuire i de deces (mixt de via), asigurarea
de via cu rambursarea primelor, asigurarea de cstorie, asigurarea de natere;
b) anuiti;
c) asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident, asigurri de
vtmri corporale, asigurri de incapacitate permanent din boal, asigurri de
incapacitate permanent din accident, asigurri de incapacitate temporar din
boal, asigurri de incapacitate temporar din accident, asigurri de spitalizare,
asigurri de cheltuieli medicale, asigurri de boli grave, asigurri de omaj, cnd
acestea se ncheie suplimentar unui contract de asigurri de via;
d) asigurri permanente de sntate.
Clasele de asigurri de via
I. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, prevzute la lit. A a),
b) i c), cu excepia celor prevzute la pct. II
II. Asigurri de cstorie, asigurri de natere
III. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii, prevzute la
lit. A a) i b)
IV. Asigurri permanente de sntate, prevzute la lit. A d)
B. Asigurri generale
Clasele de asigurri generale:
1. Asigurri de accidente (inclusiv de munc i boli profesionale), pentru care se
acord:
despgubiri financiare;
despgubiri n natur;
despgubiri mixte (financiare i n natur);
despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul
transportului.
2. Asigurri de sntate, pentru care se acord:
despgubiri financiare;
despgubiri n natur;
despgubiri mixte (financiare i n natur).
3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper:
daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor;
daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor.
4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper:
daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau
transport mrfuri ori persoane.
4
Publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 976 din 25 octombrie 2004.
CAPITOLUL 1
41
Asigurri generale
42
CAPITOLUL 1
43
Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag.44.
Asigurri generale
44
CAPITOLUL 1
45
Constantin Alexa, Violeta Ciurel, Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Ed. All, Bucureti, 1992, pag. 19.
Iulian Vcrel, Florian Bercea, Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer - Expert, Bucureti, 1993, pag. 66.
Asigurri generale
46
I.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.
17.
CAPITOLUL 1
18.
19.
20.
21.
22.
23.
24.
25.
26.
27.
28.
29.
30.
47
Asisten
Numr neafectat unei ramuri ntr-un interval de timp imediat
Via, deces
Nupialitate, natalitate
Asigurri legate de fondurile de investiii
Operaiuni tontiniere
Capitalizare
Gestiunea de fonduri colective
Prevedere colectiv
Achiziionarea de imobile
Economie
Numr neafectat unei ramuri ntr-un interval de timp imediat
Reasigurarea.
Societile de asigurri pot realiza afaceri directe i/sau operaiuni de reasigurare. Afacerile
directe pun n relaie asiguratul cu asigurtorul. n schimb, reasigurarea intervine ntre
asigurtori, fiind ntr-un fel "asigurare de grad 2" sau "asigurarea asigurrii".
Pentru produsele de asigurare se disting 2 mari clasificri, fiecare cu dou clase:
II.
Asigurri generale
48
Diverse.
Asigurri de persoane.
CAPITOLUL 1
49
Asigurri generale
50
16. Asigurrile de pierderi pecuniare.
II. pe de alt parte, garaniile de asisten pot fi incluse ntr-un contract de asigurare auto sau
multi-riscuri locuin pentru a acoperi riscuri: ca:
- cheltuieli de repatriere a vehiculului reparat pe loc sau a vehiculului regsit dup furt;
- cheltuieli de repatriere a ocupanilor vehiculului, n caz de imobilizare a vehiculului;
- cheltuieli de trimitere a pieselor detaate.
Aceste garanii fac obiectul diferitelor anexe ce urmeaz contractele i sunt mai mult sau mai
puin ntinse.
Asigurrile capitalizrii
20. Via, deces.
Asigurrile de supravieuire.
CAPITOLUL 1
51
Aceast asigurare este destinat asiguratului prevztor care decide s constituie un capital
"pentru zilele btrneii" la 60-65 ani. Ea prezint inconvenientul c dac asiguratul
decedeaz nainte de scadena contractului primele sunt pentru motenitorii si pierdute.
Rentele
Rentele sunt asigurri care garanteaz plata periodic a unei sume pe parcursul ct timp
asiguratul este n via.
Se disting:
rentele viagere pltibile pn la moartea asiguratului;
rentele temporare pltibile numai pn la o anumit vrst;
rentele amnate-temporare pltibile pn la moartea asiguratului dar numai plecnd de la
o anumit vrst.
Rentele sunt destinate a asigura un venit constant unei persoane n vrst sau care nu mai
poate s-i ctige existena.
Rentele viagere i cele temporare sunt subscrise cu plata unic a primei de asigurare,
denumit adesea i "capitalul constitutiv al rentei".
Rentele amnate-temporare sunt aproape ntotdeauna subscrise cu plate unor prime anuale
temporare. Asiguratul pltete primele ct timp el este n activitate pentru a primi o rent
atunci cnd nu mai poate s munceasc. Este combinaia cea mai mult folosit.
Asigurrile de deces.
Asigurri generale
52
CAPITOLUL 1
53
pentru cazul de via, de deces sau n caz de ncetare sau reducere a activitilor (analoge
instituiilor de pensii i complementare celor de stat).
26. Prevederea colectiv.
Operaiunile de prevedere colectiv sunt limitate la "achiziionarea" drepturilor n caz de via
(constituirea pensiilor) neacoperite integral i la orice moment prin provizioane matematice. n
grupul n care funcioneaz prevederea colectiv, cotizaiile membrilor activi sunt mprite
ntre prestaiile vrsate membrilor pensionari (repartiie) i un provizion tehnic special
(capitalizare) care nu garanteaz pentru viitor dect o parte a drepturilor achiziionate prin
active. Acetia pot beneficia de totalitatea drepturilor lor atunci cnd ei devin pensionari,
trebuind s contribuie prin cotizaii noii membri activi ai grupului.
27. Achiziionarea de imobile n contul rentelor viagere.
Aceast formul, n mod comun numit "viagerul" const pentru o societate n a cumpra un
imobil aparinnd unui particular, fr plata n cont, dar angajndu-se de a plti o rent
viager. Din punct de vedere juridic societatea nu a achiziionat dect proprietatea imobilului a
crui vnztor conserv uzufructul pn la decesul su. La aceast dat societatea devine
proprietarul integral al acestui imobil pe care poate spre exemplu s-l nstrineze.
28. Economie.
Aceast operaie mai rar aplicat astzi const n vrsmntul unui anumit numr de cotizaii
de ctre adereni ntr-o "cas comun", suma total a subscripiilor fiind afectat unui cont de
depozit (Casa de Economii, spre exemplu) purttoare de dobnd sau reprezentat de valori
(aciuni, obligaiuni, bonuri de trezorerie). Aceast sum mrit cu dobnzile, este n final
repartizat la sfritul unei anumite perioade ntre adereni.
30. Reasigurarea.
Permite ca i coasigurarea garantarea riscurilor a cror importan este aceea c ele
depesc capacitile financiare ale unui singur asigurtor. Spre deosebire de coasigurare,
asigurtorul direct este singurul responsabil vizavi de asigurai. Exist dou categorii de
reasigurare:
- reasigurarea de sume i
- reasigurarea de pagube.
Reasigurarea de sume
Reasigurarea pagubelor
Asigurri generale
54
echidistan fa de risc,
principiul echidistanei fa de risc
clasificare legal
asigurri generale
coasigurare
reasigurare
retrocesiune
asigurri individuale
asigurri colective, asigurri de grup
asigurri globale
asigurri de pagube
asigurri de repartiie
asigurri de capitalizare
Aplicarea conceptelor
1. ncercai s fii receptivi la toate situaiile n care v ntlnii (sau s vi le
reamintii) cu termenul "asigurare". Notai-le i ierarhizai-le funcie de impactul
lor, pozitiv i respectiv negativ asupra voastr, indicnd: persoane implicate,
evenimente, mijloace de contact, mesaje, culori, sunete, etc.
2. Imaginai-v c suntei Preedintele Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor din
Romnia. Ai introduce obligativitatea ncheierii i altor asigurri dect cele de
rspundere civil auto? De ce da? Care ar fi aceste asigurri? De ce nu?
ntrebri
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
a)
CAPITOLUL 1
55
Test gril
Alegei rspunsul corect:
1. Elementele definitorii ale asigurrii sunt:
a) existena riscului, fondul de asigurare i principiul mutualitii;
b) existena riscului, comunitatea de risc i principiul echivalenei;
c) existena riscului, comunitatea de risc i principiul mutualitii n utilizarea
fondului de asigurare;
d) existena riscului, comunitatea de risc i principiul echivalenei n utilizarea
fondului de asigurare.
2.Caracteristicile exclusive ale asigurrii sunt:
a) existena riscului, fondul de asigurare i principiul mutualitii;
b) existena riscului, comunitatea de risc i principiul echivalenei;
c) existena riscului, comunitatea de risc i principiul mutualitii n utilizarea
fondului de asigurare;
d) existena riscului, comunitatea de risc i principiul echivalenei n utilizarea
fondului de asigurare.
3.Comunitatea de risc reprezint:
a) Persoanele fizice i/sau juridice ameninate de aceleai pericole;
b) Persoanele fizice i/sau juridice ameninate de aceleai pericole i care
acioneaz pentru aprarea intereselor lor comune;
c) Persoanele fizice i/sau juridice ameninate de aceleai pericole i care ncheie
contracte de asigurare cu societi specializate.
4. Fondul de asigurare constituit la dispoziia societilor specializate mbrac forma:
a) n mod necesar, bneasc;
b) material i bneasc;
c) bneasc, n principal.
5.Fondul de asigurare:
a) se constituie centralizat i se utilizeaz descentralizat;
b) se constituie i se utilizeaz centralizat;
c) se constituie descentralizat i se utilizeaz centralizat.
6.Funcia principal asigurrii este:
a) de constituire a unor fonduri de rezerv pentru evenimente nedorite;
b) de prevenire a evenimentelor nedorite;
c) de repartiie;
d) de compensare a pagubelor provocate de evenimente nedorite.
7.n ultimele dou decenii dintre funciile asigurrii a cptat o importan tot mai
mare:
a) funcia financiar;
b) funcia de prevenire;
c) funcia de control.
8.Sunt funcii secundare ale asigurrii:
a) controlul i prevenirea;
b) controlul i consultana pe linie de subscriere;
c) prevenirea pagubelor i facilitarea accesului la credite;
Asigurri generale
56
CAPITOLUL 1
57
Bibliografie suplimentar:
Alexa, Cst., Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri n Comerul Internaional, Ed. All,
Bucureti, 1992, pag. 1-23;
Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006,
pag. 207 - 228.
Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri comerciale, Ed. Dimitrie Cantemir, Tg-Mure, 1997,
pag. 6-12;
Ciuma, C., Asigurrile Internaionale. Arhitectur i Problematic la debutul mileniului III,
Ed. Intelcredo, Deva , 2001, pag 13-20;
Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 35-65;
Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All
Beck, Bucureti, 2000, pag. 14-40;
Constantinescu, D., Ag., Asigurri i Reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, pag. 11-44;
Iliescu, C., Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 1999,
pag. 8-26;
Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 9-15;
Popescu, D., Macovei, I., Contractul de asigurare, Ed. Junimea, Iai, pag. 25-40;
Rmniceanu, Il., Asigurrile de stat n R.S.R., Ed. Dacia, Cluj-Napoca, 1984, 19-30;
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer-Expert, Bucureti, 1993, pag.
39-50 i pag. 61-67;
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed.Expert, Bucureti, 2007, pag. 47-61 i
pag. 82-97.
***, Materiale teoretice pentru nvmntul profesional, Ediia a III a, 1972, pag. 9-25.
Capitolul 2
ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR
Indiferent de formele n care se perfecteaz, asigurrile au ca elemente comune:
1. prile implicate, subiecii asigurrii;
2. obiectul asigurrii;
3. riscul asigurat;
4. interesul n ncheierea asigurrii;
5. suma asigurat;
6. prima de asigurare;
7. paguba;
8. despgubirea;
9. perioada, durata de asigurare.
CAPITOLUL 2
59
Asigurri generale
60
CAPITOLUL 2
61
Uzura este cuantificat prin coeficient, fixat funcie de vechimea bunului, de gradul
de utilizare, starea de ntreinere, etc. Prin valoarea din nou se nelege valoarea de
Asigurri generale
62
achiziie a bunului, preul de catalog, preul zilei, preul pe piaa local sau zonal,
etc.
Momentul de referin la care se face evaluarea de asigurare poate fi:
1) momentul ncheierii asigurrii;
2) al realizrii inspeciei de risc;
3) convenit prin stipulaiile clauzale;
4) momentul producerii evenimentului asigurat.
B. n asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete dup dorina asiguratului
i nu n baza unei evaluri de asigurare, dat fiind c nici viaa, nici sntatea
omului nu sunt evaluabile n bani.
Unele societi de asigurare prevd, n schimb plafoane ale sumei asigurate.
C. La asigurrile de responsabilitate opereaz de regul plafonarea rspunderii
asigurtorului.
Plafonul poate fi exprimat pe:
a) eveniment;
b) anul de asigurare.
Legat de fixarea plafonului pe eveniment facem precizarea c dup un prim
eveniment, asiguratul rmne garantat cu privire la alte evenimente eventuale pentru
suma fixat n contract fr deducerea indemnizaiei generate de primul caz. Astfel
zis, asiguratul i vede reconstituit automat garania dup fiecare eveniment.
CAPITOLUL 2
63
Pa = ct * Sa
asigurarea
prezint ciclu de
Motiv pentru care soluiile ce pot fi adoptate pentru stabilirea cuantumului primelor
sunt urmtoarele:
A. acordarea garaniei de asigurare fr a se stabili plata cu anticipaie a unei prime,
ateptndu-se sfritul anului de asigurare sau a unei perioade mai lungi, de
civa ani (3 ani, cazul Lloyd's) pentru a se vedea ct vor reprezenta
despgubirile efectiv pltite i a se stabili atunci pe baza datelor certe, primele
datorate de asigurai pentru perioada scurs - metoda avansului de garanie.
B. stabilirea plii de ctre asigurai a unor avansuri asupra primelor, n baza unor
calcule provizorii privind despgubirile preliminate, urmnd ca la expirarea
perioadei de asigurare s se determine primele definitive, dup care s se
regularizeze conturile fiecrui asigurat prin ncasarea sau restituirea diferenelor
respective - metoda avansului de prim.
C. metoda primelor fixe, este posibil numai n baza observaiilor statistice
ndelungate, fcute pe scar larg, fr de care stabilirea primelor nu ar avea un
caracter tiinific.
n ce privete locul de plat al primei, n trecutul activitii de asigurare uzana era ca
asigurtorul s se ngrijeasc de ncasarea ei la scaden, prin organe proprii, la
domiciliul asiguratului. n acest sistem de plat prima era din punct de vedere juridic
cherabil. Tot cherabil este, astzi plata primei prin introducerea unei dispoziii de
ncasare de ctre asigurtorul autorizat prin contract s fac acest lucru.
Pe msur ce asigurrile au evoluat i s-au dezvoltat, posibilitatea asigurtorilor de a
mai continua ncasarea primelor la domiciliul tuturor asigurailor a sczut continuu
din care cauz s-au nscut litigii tot mai numeroase ntre asiguraii pgubii i
nencasai i asigurtori.
Din acest motiv s-a stabilit principiul n baza cruia asiguratul este obligat s
plteasc la scaden prima la casieria asigurtorului sau n zilele noastre prin
virament bancar, electronic, etc.
Prima a devenit astfel, din punct de vedere juridic portabil. n aceste condiii,
asiguratul nu poate avea pretenii de a fi despgubit dac nu a achitat prima la
scaden sau n termenul de psuire acordat.
n practica internaional a asigurrilor, pentru a stimula grija asigurailor pentru
bunurile cuprinse n asigurare s-a introdus sistemul reducerilor sau majorrilor de
prime denumit sistemul "Bonus-Malus".
n cadrul acestuia asiguraii care printr-o ngrijire deosebit a bunurilor nu genereaz
pli de despgubiri, beneficiaz n anul de asigurare urmtor de bonificaii, reduceri
de prime - clauza Bonus, iar celor care provoac datorit slabei ngrijiri pli de
despgubiri mari sau repetate li se stabilesc majorri de prime - clauza Malus.
4
unde cunoscndu-se valoarea materiilor prime, materialelor, manoperei, etc. care intr n componen, costul produciei poate fi
determinat cu uurin,
5
nu se poate ti dinainte care va fi volumul despgubirilor, acesta depinznd de factori aleatori, necunoscui ce pot fi doar preliminai
i astfel problema stabilirii preului asigurrii, adic a cotelor de prim, este mai dificil dect n alte ramuri ale economiei.
Asigurri generale
64
CAPITOLUL 2
65
S1.Pagub total.
a) Sa = V.m.e.a.
Pg = V.m.e.a.
Dp = Pg
b) Sa < V.m.e.a.
Pg = V.m.e.a.
Dp = Sa
S2. Pagub parial.
n aceast situaie cnd bunul asigurat nu a fost n ntregime distrus, cuantumul
despgubirii se stabilete n funcie de sistemul de acoperire practicat i anume:
Sistemul acoperirii proporionale.
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp = Pg
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp = Pg Sa/V.m.e.a., unde:
Sa/V.m.e.a. = Ga, gradul de acoperire prin asigurare.
a) Aadar dac asigurarea a fost ncheiat pentru o sum egal sau mai mare dect
valoarea integral a bunului, despgubirea i n cazul pagubei pariale este egal cu
valoarea pagubei.
b) Dac numai o parte din valoarea bunului a fost asigurat (subasigurare)
despgubirea va reprezenta numai o parte din valoarea pagubei, corespunztor
gradului de acoperire prin asigurare.
Astfel cu ct suma asigurat este mai apropiat de valoarea bunului cu att
despgubirea este mai apropiat de valoarea pagubei.
Din cele artate rezult c, la toate asigurrile n care acoperirea este acordat n
baza sistemului proporional, asiguratul trebuie s fie atent la stabilirea sumei
asigurate.
Dac el dorete o acoperire complet atunci trebuie s-i asigure bunul la valoarea
lui integral.
Dac pe parcursul duratei asigurate valoarea bunului crete, asiguratul va trebui
s-i completeze asigurarea cu diferena de sum respectiv, dat fiind c la
calcularea despgubirii se ia ca baz valoarea din momentul producerii
evenimentului asigurat i nu valoarea din ziua contractrii asigurrii.
2) Sistemul acoperirii primului risc.
Introducerea lui a fost determinat de nenelegerile intervenite ntre asigurai i
asigurtori cu ocazia stabilirii cuantumului despgubirilor pe baza acoperirii
proporionale, mai ales datorit faptului c pe parcursul duratei asigurate se modific
valoarea bunurilor asigurate.
Sistemul garanteaz astfel o despgubire complet n cazul pagubelor pariale pn la
maximum suma asigurat.
a) Sa = V.m.e.a. i b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp = Pg Sa
Asigurri generale
66
1) Un alt sistem tot mai des utilizat n activitatea de asigurare este cel al acoperirii
limitate.
Limita n jurul creia ntr n discuie intervenia sau nonintervenia asigurtorului
poart denumirea n limbajul de specialitate de "franiz". Sub aspect etimologic
termenul vine de la verbul "franchir" din limba francez, care nseamn "a sri", "a
trece peste ceva".
Ea reprezint partea din valoarea pagubei dinainte stabilit pe care asigurtorul nu o
despgubete, ea rmnnd n sarcina asiguratului.
Franiza se poate stabili n 3 modaliti:
1. n mrime absolut, sum fix dinainte stabilit;
2. n mrime relativ, cot procentual din pagub sau din suma asigurat;
3. n sistem mixt, mrime relativ dar minimum o sum fix.
Fiecare tip de franiz se poate aplica n dou variante:
1. deductibil, cnd cuantumul su se scade din orice pagub, achitndu-se
asiguratului numai ceea ce se depete;
2. nedeductibil, simpl sau atins cnd ea acioneaz numai pentru pagubele pn
la nivelul ei, pagubele mai mari achitndu-se integral.
3.1.1. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n sum absolut deductibil, F:
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp = Pg - F
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp = Pg F Sa
D p = Pg Sa
Dp = Pg Sa
CAPITOLUL 2
67
3.3.1. Sistemul acoperii limitate cu franiz n sistem mixt deductibil, f (%Pg) dar
MIN F:
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final
Dp = Pg - Ff
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final
D p = P g F f Sa
3.3.2. Sistemul acoperii limitate cu franiz n sistem mixt nedeductibil, simplu sau
atins, f (%Pg) dar MIN F:
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final
1. Pg < Ff
2. Pg > Ff
Dp = 0
Dp = Pg
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final
1. Pg < Ff
2. Pg > Ff
Dp = 0
Dp = Pg Sa
Asigurri generale
68
Dup ntinderea n timp contractele de asigurare pot fi:
- de durat determinat sau fix i
- de durat nedeterminat (asigurrile viagere).
Referine bibliografice:
Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006., pag.
229 258;
Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 52-61;
Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 66-77;
Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 15-24;
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer-Expert, Bucureti, 1993, pag. 50-60;
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed.Expert, Bucureti, 2007, pag. 62-81.
Capitolul 3
CONTRACTUL DE ASIGURARE
3.1. Condiiile de validitate.
3.2. ncheierea contractului de asigurare.
3.2.1. Declaraia (cererea) de asigurare.
3.2.2. Obligaia asigurtorului de a ncheia contractul.
3.2.3. Momentul ncheierii contractului.
3.2.4. Coninutul contractului.
3.2.5. Proba contractului.
3.2.6. Interpretarea contractului.
3.3. Efectele contractului de asigurare.
3.3.1. Drepturile i obligaiile prilor pn la ivirea evenimentului asigurat.
3.3.2. Drepturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului
asigurat.
3.3.3. Limitarea garaniei de asigurare.
3.3.4. Subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului.
3.4. ncetarea contractului de asigurare.
3.5. Caracteristicile contractului de asigurare.
Baza legal:
Legea nr. 304/2007 privind modificarea i completarea Legii nr. 136/1995
privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, publicat n Monitorul Oficial,
Partea I nr. 784 din 19/11/2007.
Legea nr. 283 din 5 octombrie 2005 privind aprobarea Ordonanei de urgen
a Guvernului nr. 62/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995
privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n Monitorul Oficial al
Romniei, Partea I, nr. 897 din 07 octombrie 2005.
Ordonana de urgen a Guvernului nr. 61/2005 pentru modificarea i
completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia
publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 562 din 30 iunie 2005.
Legea nr. 172 din 14 mai 2004 pentru modificarea i completarea Legii nr.
136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n Monitorul
Oficial al Romniei, Partea I, nr. 473 din 26 mai 2005.
Legea nr. 136 din 29 decembrie 1995 privind asigurrile i reasigurrile n
Romnia publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 303 din 30
decembrie 2005.
Asigurri generale
70
Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 183.
CAPITOLUL 3
Contractul de asigurare
71
Printr-o poli de incendiu, nu crmizile sau materialele folosite pentru construcia cldirii
sunt asigurate, ci interesul asiguratului n legtur cu acel obiect al asigurrii.
Pe lng bunurile supuse distrugerii sau avarierii n substana lor constitutiv, pot fi
cuprinse n asigurare i lucrurile care fr a fi distruse sunt susceptibile de diminuare
sau nerealizare, cum ar fi profitul sperat.
Spre exemplu, cazul asigurrii mrfurilor, asigurarea cargo: 10% din valoarea mrfii, dac nu
s-a convenit altfel.
4) Validitatea unui contract de asigurare se exprim i prin cauza sa licit, potrivit
legii.
Un contract de asigurare va fi considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s-a
ncheiat cu nclcarea ordinii publice i bunelor moravuri.
Spre exemple contrabanda reprezint un risc dependent de o situaie contrar ordinii de drept
i ca urmare nu poate forma obiectul unui contract de asigurare.
De asemenea nu poate fi contractat o asigurare cu privire la bunuri rezultate din svrirea
unei infraciuni sau bunuri a cror existen ori dobndire este ilicit sau susceptibil de a face
obiectul unei aciuni n justiie, potrivit legii.
Cosmin Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri, Ed. All Beck, Bucureti, 1999, pag. 59.
Asigurri generale
72
Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 203.
Art. I. 51. alin. 2. litera a) din Legea nr. 172/2004.
CAPITOLUL 3
Contractul de asigurare
73
2. ntre abseni, contractul se consider ncheiat din momentul n care s-a luat
cunotin despre acceptare, altfel zis data primirii poliei sau contractului. ntr-o
atare situaie cererea de asigurare este naintat prin intermediari, denumii brokeri,
care devin mandatari ai asigurailor, agenilor asigurtorului.
Polia este considerat acceptat dac n termen de dou zile lucrtoare de la
nmnare asiguratul nu ridic obiecii.
Dou momente distincte sunt de luat n considerare:
- cel al ncheierii contractului i
- cel al intrrii n vigoare a asigurrii.
Un contract de asigurare poate fi perfectat cu intrarea n vigoare ulterior datei
perfectrii lui.
De asemenea, intrarea n vigoare a asigurrii poate s nu coincid cu nceputul
rspunderii asigurtorului. n astfel de situaii, diferenierea este n funcie nu
numai de plata primei ci i de natura riscului asigurat.
Art. I. 9. din Legea 172/2004: "Contractul de asigurare se ncheie n form scris i va cuprinde:
a) numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante;
b) obiectul asigurrii: bunuri, persoane, rspundere civil, credite i garanii, asigurri de pierderi financiare, alte asigurri;;
c) riscurile ce se asigur;
d) momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;
e) primele de asigurare;
f) sumele asigurate;
Alte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare se stabilesc prin norme adoptate n baza legii de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor".
6
Idem, pag. 194.
7
Art. I. 9. din Legea nr. 172/2004.
8
Art. 10 alin 2 din Legea nr. 136/1995.
9
Art. 11 din aceeai lege: "Dovada ncheierii contractului de asigurare rezult i din emiterea i trimiterea unui document de
asigurare, cum ar fi polia sau certificatul, cererea de plat a primei ori din nscrisul prin care se manifest voina asigurtorului de
a ncheia contractul".
Asigurri generale
74
10
11
CAPITOLUL 3
Contractul de asigurare
75
Cosmin Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 76.
Art. I. 11. din Legea nr. 172/2004: Persoana care ncheie asigurarea este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate
de asigurtor i, de asemenea, s declare, la data ncheierii contractului, orice informaii sau mprejurri pe care le cunoate i
care sunt, n mod obiectiv, eseniale pentru evaluarea riscului.
14
Art. 29 alin. 2 din Legea nr. 136/1995: "Asiguratul are obligaia s declare existena altor asigurri pentru acelai bun la
asigurtori diferii att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul executrii acestuia".
15
Art. 29 alin 1 din Legea nr. 136/1995.
16
Art. I. 13. din Legea nr. 172/2004.
13
Asigurri generale
76
CAPITOLUL 3
Contractul de asigurare
77
1) datorit asiguratului:
- fie prin acte pozitive, cum ar fi mutarea bunurilor asigurate contra furtului din
locurile specificate n contract n alte locuri, mai puin expuse riscului,
fie prin acte negative cum ar fi abinerea asiguratului de a lua msuri
corespunztoare n cadrul obligaiei sale de a ntreine bunurile i de a preveni
producerea evenimentului asigurat;
2) datorit activitii unui ter;
3) datorit unor evenimente independente de voina unei persoane, cum sunt
fenomenele sociale i politice: rzboiul, greva, etc.
Logic, asiguratul nu poate comunica dect mprejurri pe care le cunoate.
Acestea pot surveni prin fapta sa ori fr fapta sa.
n primul caz, asiguratul nu poate invoca, n aprarea sa, necunoaterea schimbrii
ntruct el este autorul agravrii, avnd obligaia de a-l informa imediat pe
asigurtor.
n al doilea caz, agravarea riscului fiind realizat fr fapta sa, asiguratul este obligat
ca, imediat ce a cunoscut-o s o comunice asigurtorului.
Art. I. 13. din Ordonana de urgen nr. 61/2005 aprobat cu completri i modificri de Legea nr. 283/2005.
Art. I. 28. din Legea nr. 172/2004.
23
Art. I. 31. din Legea nr. 172/2004.
24
Art. 26 alin 2 din Legea nr. 136/1995.
22
Asigurri generale
78
CAPITOLUL 3
Contractul de asigurare
79
datorat trebuie stabilit situaia de fapt din care s rezulte dreptul asiguratului la
indemnizaie i obligaia corelat a asigurtorului de a o plti.
Pentru aceasta este necesar s verifice dac:
- primele de asigurare au fost pltite i perioada de timp pentru care au fost
achitate;
- asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului asigurat;
- bunurile respective sunt cuprinse n asigurare;
- evenimentul productor de daune este risc mpotriva cruia s-a ncheiat
asigurarea.
n cazul n care o daun a fost produs ca urmare a aciunii simultane sau succesive a
mai multor cauze, se efectueaz verificrile necesare pentru a se stabili cuantumul
daunelor provocate de fiecare n parte. Dac acest lucru nu este posibil dauna se
consider ca fiind produs n egal msur de fiecare din aceste cauze.
n situaia n care prile nu se neleg asupra cuantumului indemnizaiei de asigurare,
suma care nu face obiectul litigiului va fi pltit de asigurtor nainte ca acesta s se
fi soluionat prin negocieri sau de ctre instana judectoreasc31.
Asigurri generale
80
CAPITOLUL 3
Contractul de asigurare
81
II.
40
41
Asigurri generale
82
Art. I. 12. din Ordonana de urgen nr. 61/2005 aprobat cu completri i modificri de Legea nr. 283/2005.
Art. I. 18. din Legea nr. 172/2004.
44
Art. I. 9. din Ordonana de urgen nr. 61/2005 aprobat cu completri i modificri de Legea nr. 283/2005.
45
Art. I. 21. din Legea nr. 172/2004.
43
CAPITOLUL 3
Contractul de asigurare
83
Probleme de discutat
A. Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia48
precizeaz la:
Art. 14 Dac, nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s-a
produs sau producerea lui a devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup
1.
46
Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 180.
Cosmin Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 28.
48
Publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 303 din 30 decembrie 1995, pag. 3-7.
47
84
Asigurri generale
CAPITOLUL 3
Contractul de asigurare
85
ntrebri:
1. De ce n cazul unui termen sau exprimri neclare a unei clauze interpretarea
trebuie fcut ntotdeauna n favoarea asiguratului?
2. Care ar fi avantajele respectiv dezavantajele standardizrii asigurrii?
3. n ce msur dispoziiile legiuitorului romn privind contractul de asigurare
corespund armonizrii comunitare?
Test gril
Alegei rspunsul corect:
1. Declaraia de asigurare:
a) este susceptibil de efecte juridice pn la acceptarea sa de ctre asigurtor;
b) se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare;
c) se redacteaz separat i anterior contractului de asigurare;
d) este act unilateral de voin.
2.
a)
b)
c)
Asigurri generale
86
7.
a)
b)
c)
Bibliografie suplimentar
Acsente, M., Calitatea procesual a asigurtorului n procesul civil i penal derivnd din
aplicarea art. 54 i 57 din Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n
Romnia, Tribuna Economic, nr. 12/1998;
Alexa, Cst., Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri n Comerul Internaional, Ed. All,
Bucureti, 1992, pag. 31-34 i 37-50;
Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006,
pag. 259-275.
Bugeanu, M., Calitatea procesual a asigurtorului, Tribuna Economic, nr. 11, 12/1996;
Cistelecan, L., Cistelecan, Asigurri comerciale, Ed. Dimitrie Cantemir, Tg-Mure, 1996,
pag. 61-69;
Ciuma,C., Asigurrile Internaionale - Arhitectur i Problematic la debutul mileniului III,
Ed. Intelcredo, Deva, 2001, pag. 185-203.
Ciuma, C., Economia Asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 6277 ;
Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 78-99;
Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All
Beck, 2000, pag. 177-214;
Constantinescu, D., Ag., Asigurri i Reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, pag. 70133;
Galiceanu, I., Contractul de asigurare i cadrul su juridic, Finane-Bnci-Asigurri, nr.
9/1998;
Iancovici, L., Dreptul Asigurrilor Comerciale. Practica judiciar vol. I i II, Ed. Horion,
Craiova, 1998;
Iliescu, C., Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 1999;
Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 25-33;
Obreja, M., Asigurtorul - parte n procesul civil, competen material, competen
teritorial, timbraj, naterea dreptului material la aciune, Finane-Bnci-Asigurri, nr.
12/1998;
Popescu, D., Macovei, I., Contractul de asigurare, Ed. Junimea, Iai, 1982, pag. 101-207
Tudor, M., Prescripia n asigurri i reasigurri, Finane-Bnci-Asigurri, nr. 10-11/1998;
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer - Expert, Bucureti, 1993,
pag. 39-43.
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2007, pag. 140-156.
Capitolul 4
Asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului lor
Produse de asigurare
Persoane fizice
Persoane juridice
Specifice
Comune
Asigurarea cldirilor cu
destinaie de locuin
Asigurarea coninutului :
mijloace fixe;
obiecte de inventar;
stoc marf;
bunuri diverse
Specifice
Asigurarea cldirilor
i a altor construcii
Asigurarea utilajelor
i echipamentelor
speciale (foraj,
forestiere)
Asigurarea lucrrilor
de construcii montaj i
a rspunderii
constructorului
Asigurarea echipamentelor
electronice
Asigurri generale
88
CAPITOLUL 4
89
4.1.1.3. Riscuri.
Figura 5.2. Riscuri acoperite10:
incendiu;
trsnet;
explozie;
cderea aparatelor de zbor, etc.;
izbirea din exterior;
boom sonic;
inundaii;
ploaie torenial;
grindin;
furtun, uragan, vijelie, tornad;
prbuire i/sau alunecare de teren;
avalane de zpad;
greutatea zpezii i/sau gheii;
cderea accidental de corpuri;
cutremur de pmnt;
RISCURI DE
BAZ
RISCURI
EXTINSE
RISCURI
SPECIALE
Polia Standard =
Polia FLEX
Polia EXTINS
(Riscuri de baz
+ Riscuri extinse)
Polia COMPLET =
Polia "Toate riscurile"
( Riscuri de baz +
Riscuri extinse +Riscuri
speciale)
Asigurri generale
90
Un alt exemplu de organizare a acoperirii oferite11 este:
Pachet simplu = 1 + 7 + 1912;
Pachet optim = 1 + 15 + 19;
Mega - asigurarea = 1 + 7 +15 + 19 + 17
Se pot aduga:
Clauze Speciale:
1) "Inundaie provocat ca urmare a spargerii conductelor de ap, canal sau
nclzire" 13 14;
2) "Inundaie din apa provenit de la vecini";
3) "Daune provocate elementelor asigurate ale cldirii prin vandalism fr
efracie";
4) "Distrugeri provocate de animale";
5) "Furtul elementelor cldirii prin efracie i acte de tlhrie";
6) "Bunuri casabile din alctuirea cldirii (construciei) mpotriva riscurilor
specifice";
7) "Cldiri n construcie, de ctre proprietar";
8) "Centrale termice pentru cazurile de avarii accidentale".
Clauze Adiionale:
1. "Domiciliu temporar";
2. "Rspundere civil pentru incendiu";
3. "Asigurarea pentru accidente de persoane".
Precizri necesare:
1. Incendiu.
Varianta A)
a) Incendiu provenit din pdure,
pepinier (plantaie), de arbori sau
arbuti (tufiuri), din livezi sau puni
sau care are legtur cu deselenirea
solului;
b) Incendiu datorat unui scurt-circuit,
supraturrii, crerii unui arc voltaic
sau scprii (pierderii) de curent
electric;
c) Incendiu datorat exploziei unui cazan
de nclzire central, boiler, butelie
de gaz, aparatelor sau instalaiilor de
gaz i/sau petrogaz, cazan de
producere a aburului sau compresor;
d) Incendiu provocat de trsnet;
e) Incendiu produs ntr-o construcie
vecin i care a provocat daune
bunurilor asigurate.
Acoperire
Varianta B)
Definiie:
Prin care se nelege un foc de mare ntindere
sub form de flcri deschise care nsoesc
arderea i care s-a produs n absena unei vetre
destinate acestui scop sau a ieit din vatr,
avnd fora de a se extinde prin propria sa
putere.
Excluderi speciale:
pagube cauzate de incendiu rezultat din
cutremur sau erupii vulcanice;
pagube produse direct sau indirect prin
aciunea dispozitivelor explozive sau
armelor de foc;
pagubele produse la aparate i instalaii
care sunt consecine ale unui incendiu sau
explozii datorate uzurii sau defecte de
material ori slabei ntreineri.
Suplimentar poate figura: incendiu, inclusiv pagube materiale directe produse prin:
- carbonizare total sau parial i topire cu i fr flacr;
- degajare de fum, gaze sau vapori ca urmare a incendiului.
11
CAPITOLUL 4
91
Varianta B)
Definiie:
Prin care se nelege o eliberare brusc de energie
provocat de tendina unor gaze sau aburi de a se
dilata, chiar dac explozia nu a fost urmat de
incendiu. Se consider paguba provocat de
explozie la un rezervor (cazan, conduct, etc.)
numai dac pereii acestuia sunt fisurai n aa
msur nct are loc o echilibrare brusc a presiunii
dintre interiorul i exteriorul rezervorului.
Excluderi speciale:
pagube produse direct sau indirect prin
aciunea dispozitivelor explozive sau armelor
de foc;
pagube produse la aparate i instalaii care sunt
consecine ale unei explozii datorate uzurii sau
unor defecte de material sau slabei ntreineri.
Nu se acoper n nici un caz obiectul n sine
care a explodat.
Varianta B)
Lovirea de ctre vehicule terestre care nu
aparin asiguratului, cu excepia daunelor
cauzate de vehicule n micare n incinta
asigurat.
Varianta B)
Definiie: acoperirea unei
poriuni de uscat cu o
mare cantitate de ap, ca
urmare a revrsrii peste
marginile cursurilor de
ap.
Varianta C)
Inundaii
i
aluviuni
provenind din revrsarea
apelor
de
suprafa
(curgtoare sau stttoare)
precum i din precipitaii
atmosferice
temporare,
inclusiv din topirea zpezii
sau gheii.
Asigurri generale
92
8. Ploaie torenial .
Acoperire
Varianta A)
Varianta B)
Varianta C)
Pagubele produse de curgerea Daunele generate de ploaie Pagubele produse de ploaie
sau acumularea apei de ploaie. torenial inclusiv efectele torenial - efectul direct
indirecte ale acesteia.
inclusiv cele cauzate de
ptrunderea apei prin sprturile
i
rupturile
provocate
acoperiului, pereilor, uilor i
ferestrelor prin manifestarea
violent
a
fenomenelor
atmosferice
manifestate
concomitent
cu
ploaia
torenial.
9. Grindin .
Acoperire
Varianta A)
Daunele generate de grindin.
Varianta B)
Pagubele produse de grindin - efecte directe.
10. Furtun .
Acoperire
Varianta A)
Furtun, vijelie.
Se
va
despgubi
i
contravaloarea
nvelitorii
afectate de acestea.
Varianta B)
Furtun, uragan, vijelie,
tornad.
Varianta C)
Furtun, prin care se nelege
o perturbaie atmosferic
violent la care viteza
vntului depete 75km/h.
Acoperire
Varianta A)
Greutatea zpezii i/sau gheii.
Varianta B)
Greutatea stratului de zpad sau de ghea ori
avalane de zpad.
Acoperire
Varianta B)
Cutremur de pmnt, inclusiv
pagube produse de un
incendiu
sau
explozie
provocate ca urmare a unui
cutremur.
Varianta C)
Cutremur
de
pmnt
cuprinznd i daunele produse
de alunecri de teren sau
avalane, incendiu sau explozii
provocate de cutremur.
Not:
Excluderi speciale. Nu sunt acoperite pagubele produse de:
solul slab al fundaiei (fenomenul de tasare);
apa freatic;
creterea nivelului de ap i deversarea rurilor i lacurilor care se tie c se
ntmpl n mod regulat (anual);
inundaii produse n timpul formrii unor lacuri de acumulare sau n timpul
schimbrii artificiale a cursurilor de ap;
revrsarea apei din sistemul de canalizare;
CAPITOLUL 4
93
Excluderi speciale.
a) Nu sunt acoperite daunele provocate construciilor datorate unor ncrcri peste
limita de rezisten a acestora;
b) Pentru cldirile care au fost afectate de cutremurele anterioare, asiguratul este
obligat s pun la dispoziia societii de asigurare documentaia ntocmit de
ctre Comisia de Expertiz Tehnic ct
i documentaia de execuie a consolidrilor i reparaiilor efectuate dup cutremurul
respectiv.
16. Vandalism prin efracie sau tlhrie .
Varianta A)
Vandalism prin efracie sau tlhrie fapta persoanei / grupului care
ptrunznd n cldirea asigurat
devasteaz elementele constructive
ale acesteia.
Acoperire
Varianta B)
Pagube produse datorit aciunii ruvoitoare a unor
persoane - vandalism, prin care se nelege numai
paguba material produs bunurilor asigurate, cu
condiia ca aceste pagube s nu fie acoperite
printr-un contract special de asigurare pentru
geamuri, oglinzi i alte bunuri casabile.
Acoperire
Varianta B)
Riscuri politice (greve, contra-greve, manifestaii,
tulburri civile), prin care se nelege numai paguba
material produs bunurilor asigurate n timpul
grevelor, revoltelor, tulburrilor civile (inclusiv
spargerea geamurilor cu condiia, ca aceste pagube s
nu fie acoperite printr-un contract special de asigurare,
pentru geamuri, oglinzi i alte bunuri casabile).
Excludere special: pierdere financiar de orice fel
(datorit ntreruperii activitii sau alte cauze).
Not:
: Excluderi speciale, paguba cauzat de:
- asigurat sau un membru al familiei acestuia;
- angajaii companiei ale crei cldiri, bunuri sunt asigurate;
- participarea direct a acestora la asemenea aciuni.
Asigurri generale
94
19. Furtul.
Varianta A)
I.) Furt, prin care se convine a acorda
despgubiri pentru pagubele produse de:
- furtul prin efracie al bunurilor asigurate
comis prin spargerea pereilor, acoperiului,
tavanelor, uilor, ferestrelor, duumelelor sau
prin stricarea sau forarea dispozitivelor de
nchidere, cu condiia ca uile exterioare sau cile
de acces n localul asigurat s fie ncuiate cu
dispozitive de nchidere, iar ncperile situate la
parterul cldirii s aib toate geamurile aprate cu
sisteme de alarm sau obloane de lemn ori bare de
fier sau grilaje de fier ncastrate sau ncuiate cu
dispozitive de nchidere, cu excepia cazurilor cnd
acestea sunt acceptate de asigurtor;
- furtul comis de persoane rmase clandestin
n incinta asigurat, cu condiia ca
transportarea bunurilor furate s se fac n
timp ce incintele asigurate sunt nchise cu
respectarea condiiilor de siguran de la
punctul anterior;
- furtul prin acte de tlhrie al bunurilor sau
furtul comis prin folosirea cheilor originale
obinute prin efracie sau prin acte de tlhrie.
II.) Excluderi speciale:
- furtul simplu;
- furt prin neltorie;
- furt cu ntrebuinarea de chei potrivite;
- furtul bunurilor aflate n locuri deschise sau
n aer liber, pe terase, balcoane, etc.;
- acte comise intenionat sau din neglijena
grav de ctre asigurat, de membri ai familiei
sale sau cei care triesc i gospodresc cu
asiguratul sau prepuii si;
- falsificare, fraud;
- lipsuri la inventar, pierderi, lipsuri datorate
greelilor de contabilitate, erori de calcul sau
greeli fcute cu ocazia inventarelor,
sustrageri suferite n timpul orelor de program
din cauza neateniei sau neglijenei;
- furtul n timpul producerii unor evenimente
asigurate (incendii, explozii, alte calamiti
naturale inclusiv cutremur de pmnt).
III.) Suplimentar se acord despgubiri i
pentru:
a) pagubele produse ncperilor n care se
afl bunurile asigurate;
b) cheltuieli de curare i costuri de
nlocuire a ncuietorilor avariate.
15
Acoperire
Varianta B)
1. Se acoper furtul total sau parial al
coninutului locuinei. Sunt cuprinse, de
asemenea i daunele care eventual vor fi
provocate construciei ct i obiectelor asigurate,
de ctre hoi, n timpul furtului.
2. Pentru acoperirea furtului trebuie ca:
a) bunurile asigurate s se afle n spaiu nchis
acoperit15, descris n contractul de asigurare
sau anexa la contract. Cldirea trebuie s fie
prevzut cu ui, ferestre, lumintoare i
eventual alte deschideri ale sale s fie bine
protejate;
b) furtul s fie produs prin spargere (adic s se
fi ptruns cu fora n cldire) sau s fi
precedat sau s fie urmat, n mod dovedit,
agresiunea sau vre-un act de violen
mpotriva asiguratului, a membrilor familiei
sale sau asupra angajailor si;
c) comiterea furtului n modurile artate mai
sus trebuie s fie atestat n registrul
(jurnalul) evenimentelor autoritilor de
poliie competente, iar asiguratul se oblig s
depun la societatea de asigurare dovada
nregistrrii evenimentului. Altfel spus,
asiguratul trebuie s depun plngere mpotriva
autorilor furtului, chiar dac sunt necunoscui i s
depun o copie la societatea de asigurare.
3. Exceptri. Nu se acoper:
2.1. Furtul cu cheie (adic prin folosirea
cheii normale - pierdute sau furate - a ncuietorii)
sau cu o dublur a cheii sau cu o cheie fabricat
dup mulaj.
2.2. Furtul ce s-a nfptuit, fie i ntr-unul
dintre modurile acceptate de asigurtor, ns
asiguratul a neglijat s informeze imediat despre
acest lucru autoritile de poliie competente, n
cel trziu 24 de ore de la constatarea acestuia
precum i societatea de asigurare.
2.3. Furtul ce a fost nfptuit avnd ca autor chiar i moral - sau drept complice orice colocatar
sau membru al familiei sau angajat sau ajutor al
casei.
2.4. Furtul oricrui tip de bijuterii, precum i
de obiecte ce sunt excluse conform Condiiilor
Generale ale contractului de asigurare.
2.5. Furtul ce s-a produs n locuina asigurat
ce a rmas nelocuit peste 40 de zile, n afara
cazului n care a fost ntiinat anterior,
societatea de asigurare ncasndu-se prima de
asigurare suplimentar corespunztoare.
Pierderile i daunele care sunt produse bunurilor asigurate ce se gsesc n spaii deschise, chiar dac sunt acoperite;
n spaii ngrdite; n cldiri apropiate; n dependine; n barci; n curtea cldirii indicat n cererea - declaraia de
asigurare, nu se acoper.
CAPITOLUL 4
95
Excluderi generale.
1.
-
Asigurri generale
96
Costul construirii, producerii sau achiziionrii bunului respectiv sau al unui bun similar din punct de vedere al
parametrilor funcionali i constructivi, la preurile uzuale de pia.
18
n Condiiile Generale de asigurare se va indica i modalitatea, de exemplu prin raportare la rata inflaiei, comunicat
de ctre Comisia Naional de Statistic sau prin raportare la devalorizarea leului fa de USD sau Euro.
CAPITOLUL 4
97
c) grupe de vechime,
spre exemplu n condiiile de asigurare ale S.C. "ARDAF" S.A. sunt 4 grupe:
77 nseamn c anul construciei cldirii este dup 1977 exclusiv;
77 nseamn c anul construciei cldirii este nainte de 1977 inclusiv;
40-77 nseamn c anul construciei cldirii este ntre 1940 i 1977;
40 nseamn c anul construciei cldirii este nainte de 1940 exclusiv.
2. La asigurrile ncheiate pe o perioad de un an, la cererea asiguratului plata
primelor de asigurare poate fi efectuat i n mod ealonat n rate subanuale19.
3. Asigurtorul nu are obligaia de a aminti asiguratului scadena obligaiilor de plat.
4. Prima de asigurare se achit n aceeai valut n care a fost stabilit suma
asigurat.
5. Unii asigurtori pentru plata integral a primei de asigurare acord o reducere.
6. Potrivit condiiilor de asigurare ale unor societi se acord reduceri de prim n
anii urmtori primului an de asigurare dac nu au fost pltite despgubiri sau nu se
datoreaz de pgubiri i asigurarea se rennoiete pentru aceleai bunuri.
Spre exemplu: S.C. "ASIROM" S.A. acord reduceri de prime astfel:
- n anul al 2 lea de 10%;
- n anul al 3 lea de 25%;
- n anul al 4 lea i urmtorii de 30%.
19
n cazul contractelor de asigurare ncheiate pe o perioad mai mic de un an, dar nu mai puin de o lun, primele de
asigurare se calculeaz potrivit procedeului "pro rata temporis", n funcie de numrul de zile cuprinse n asigurare.
20
Regulamentele de asigurare prevd o durat minim, spre exemplu 3 luni, n cazul S.C. "ARDAF" S.A.
Asigurri generale
98
CAPITOLUL 4
b)
c)
d)
e)
f)
g)
h)
i)
99
Asigurri generale
100
CAPITOLUL 4
101
plteasc despgubirea numai proporional cu cota respectiv, chiar dac polia este
unic i semnat de toi asigurtorii.
12. n cazul asigurrilor multiple dac totalul despgubirilor care ar trebui pltite n
conformitate cu toate contractele de asigurare depete valoarea pagubei,
asigurtorul va plti numai o parte a despgubirii. Ea rezult din repartizarea
proporional a despgubirilor datorate de ctre toi asigurtorii, fiind exclus orice
responsabilitate solidar, astfel nct, despgubirea total pltit asiguratului s nu
depeasc valoarea daunei.
13. Dup fiecare pagub, suma asigurat se micoreaz cu ncepere de la data
producerii evenimentului asigurat pentru restul perioadei asigurate, cu suma cuvenit
drept despgubire, asigurarea continund pentru suma rmas29.
14. La cererea expres a asiguratului, asigurtorul poate s acorde avansuri din
despgubire pe baza unui deviz antecalcul ntocmit pe baza preurilor de catalog i a
tarifelor de manoper la data producerii evenimentului asigurat, dar numai ca urmare
a unei daune deja constatate.
15. Termenul n care se face plata despgubirii difer de la un asigurtor la altul, cele
mai uzuale formulri sunt:
a) 15 zile de la data furnizrii ntregii documentaii cerute de asigurtor;
b) 30 de zile de la data ncheierii instrumentrii dosarului de daun;
c) 90 de zile de la data producerii evenimentului generator de daun.
Excepie face riscul de furt, caz n care plata se va efectua dup cel puin 30 de zile,
60 de zile, 90 de zile de la data producerii riscului asigurat, cu condiia primirii
raportului oficial al organelor de cercetare (poliie, procuratur) privind stadiul
investigaiilor sale.
16. Asigurtorul este ndreptit s amne plata despgubirii dac, n legtur cu
paguba, a fost deschis mpotriva asiguratului o anchet de ctre poliie sau o
procedur penal pn la finalizarea anchetei, respectiv a anchetei penale.
17. n cazul contractelor de asigurare care au ca obiect bunuri ipotecate sau gajate n
favoarea unui creditor, polia fiind cesionat de ctre asigurat creditorului, n caz de
daun, despgubirea va fi pltit direct creditorului, respectiv, pn la concurena
valorii dreptului su, ntiinnd n scris asiguratul despre aceasta, iar asiguratului i se
achit numai diferena. Cu acordul expres al creditorului, despgubirea poate fi
acordat asiguratului.
18. Despgubirea cuvenit se pltete:
a. pentru poliele la care prima de asigurare a fost pltit n lei, despgubirea se
pltete n lei.
n situaia n care documentele de plat sunt n valut despgubirea cuvenit se va
determina prin aplicarea cursului valutar de referin din ziua ncheierii instrumentrii
dosarului de daun; dac depunerea tuturor documentelor s-a efectuat n termenul
prevzut n condiiile de asigurare.
n cazul depirii acestui termen despgubirile se vor calcula n funcie de cursul valutar
de referin valabil la ultima zi a termenului;
b. pentru poliele la care prima a fost pltit n valut:
- pentru cazul daunei totale despgubirea se achit n aceeai valut sau alt valut
agreat de pri;
- pentru cazul daunei pariale despgubirea se achit n valut pentru facturile n
valut, respectiv n lei pentru facturile n lei.
19. Dreptul la despgubire n caz de daun aparine asiguratului, iar contractantul nu
poate exercita acest drept, chiar dac se afl n posesia poliei, cu excepia cazului n
care este mputernicit n acest sens de asigurat.
29
Asigurri generale
102
20. Condiiile de asigurare prevd c prin plata despgubirii se sting orice pretenii
ale asiguratului sau dup caz beneficiarului, fa de asigurtor, n legtur cu dauna
respectiv.
21. Dreptul de a ridica pretenii fa de asigurtor privind achitarea despgubirii se
stinge n termen de 2 ani din momentul naterii acestui drept.
22. Litigiile aprute ntre pri se rezolv prin conciliere ntre pri, pe cale amiabil,
arbitraj sau n cazuri n care acest lucru nu este posibil de ctre instanele de judecat
competente din Romnia.
CAPITOLUL 4
103
Conform art. 39 din Legea nr. 32/ 2000 cu modificrile i completrile ulterioare din ultimii 2 ani.
Art. 1, alin. (1), litera i) din Anexa la Ordinul nr. 23/ 2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea asigurtorilor
pentru ncheierea asigurrii obligatorii a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, publicat n
Monitorul Oficial , Partea I nr. 3 din 05/ 01 /2009.
39
Art. 1, alin. (3), din Anexa la Ordinul nr. 23/ 2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea asigurtorilor pentru
ncheierea asigurrii obligatorii a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, publicat n Monitorul
Oficial , Partea I nr. 3 din 05/ 01 /2009.
38
Asigurri generale
104
40
1
Pool de Asigurare
mpotriva Dezastrelor
Naturale (PAID)
Comisia de Supraveghere
a Asigurrilor (CSA)
CAPITOLUL 4
105
Art. 1, alin. (1) din Anexa la Ordinul nr. 23/ 2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea asigurtorilor pentru
ncheierea asigurrii obligatorii a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, publicat n Monitorul
Oficial , Partea I nr. 3 din 05/ 01 /2009.
42
Art. 1, alin. (2), litera d) din Anexa la Ordinul nr. 23/ 2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea asigurtorilor
pentru ncheierea asigurrii obligatorii a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, publicat n
Monitorul Oficial , Partea I nr. 3 din 05/ 01 /2009.
Asigurri generale
106
CAPITOLUL 4
107
Asigurri generale
108
Art. 3, alin. (5) din Legea nr. 260/ 2008, art. 24, alin. (1) din Legea nr. 260/ 2008.
Art. 5, alin. (3) din Legea nr. 260/ 2008.
47
Art. 5, alin. (4) din Legea nr. 260/ 2008.
48
Art. 8 din Legea nr. 260/ 2008.
46
CAPITOLUL 4
109
Asigurri generale
110
Art. 13, alin. (1) i (2) din Legea nr. 260/ 2008.
CAPITOLUL 4
111
Asigurat
3.4.
1.2. a)
2.1. a),
b), c);
2.2. b)
APL
2.2. a)
PAID
3.2.
3.1.
3.3.
3.1. Primarii prin compartimentele de specialitate, vor furniza PAID lista tuturor
construciilor cu destinaia de locuin, inclusiv cu destinaia de locuin
social, amplasate n unitatea administrativ-teritorial n cauz, specificnd:
numele i denumirea proprietarului, domiciliul fiscal, codul numeric personal
sau codul de identificare fiscal al acestuia, numrul din registrul de rol
nominal unic i din registrul agricol. Actualizarea se va face n termen de 72 de
ore de la schimbarea proprietarului locuinei sau, dup caz, a datelor de
identitate a acestuia51.
Pentru locuinele sociale sau pentru persoanele care beneficiaz, din
diferite motive, de ajutoare sociale, prima pentru asigurarea obligatorie
este n sarcina autoritii locale52.
Plata primelor subvenionate parial sau total se va face de la bugetele
locale n contul PAID, din sumele virate cu destinaie special de la bugetul
de stat.
Autoritile administraiei publice centrale i locale vor prevedea n bugetul
anual sumele necesare plii primei obligatorii pentru locuinele aflate n
proprietatea statului i a unitilor administrativ-teritoriale53.
3.2. PAID va transmite lunar primarilor lista proprietarilor care nu au ncheiat
contracte de asigurare obligatorie a locuinelor i valoarea primei obligatorii
datorate de fiecare54. n cazul proprietarilor de construcii cu destinaia de
locuin care declar i o adres de pot electronic personal, PAID va putea
folosi, cu acordul acestora, un asemenea mod de comunicare pentru avertizarea
privind expirarea sau nencheierea PAD. n mesajul electronic se va meniona
valoarea primei de asigurare. Acest mesaj electronic va fi trimis i ctre
compartimentul de specialitate al primarului din unitatea administrativ51
Asigurri generale
112
teritorial unde se afl cldirea n cauz, dac exist condiii tehnice de primire a
mesajului respectiv55.
3.3. Primarul prin compartimentul de specialitate, va transmite n termen de 3 zile de
la data primirii listei, scrisori de ntiinare cu confirmare de primire ctre
debitori.
3.4. Lista proprietarilor care nu au contractat o PAD i a persoanelor care
beneficiaz de subvenionarea parial sau total a primei obligatorii se pune la
dispoziia asigurtorilor autorizai de ctre PAID.
CAPITOLUL 4
113
Clauze de comentat.
"La plata despgubirii, n cazul unei daune totale, Asigurtorul are dreptul s
cear, iar Asiguratul este obligat s pun la dispoziie bunurile pentru care s-a pltit
despgubirea".
" n lipsa unei prevederi contrare, n cazul n care bunul nstrinat, contractul de
asigurare se reziliaz de drept. Asiguratul sau Contractantul care nu anun n termen
de 3 zile nstrinarea bunului asigurat, pierde dreptul la restituirea prii
proporionale de prim".
"n baza prezentului contract nu se acord despgubiri pentru daunele cauzate
direct sau indirect de pagubele produse unei pri din cldire care are o destinaie sau
o funciune comun, n condiiile n care cldirea nu este integral asigurat ( pentru
partea ce excede cota ce i se cuvine asiguratului din respectiva parte de cldire).
"n cazul n care asigurarea a fost ncheiat, cu intenie, de ctre Asigurat sau
Contractant, pentru o sum care depete valoarea real a bunului asigurat,
Contratul de Asigurare nceteaz fr restituirea primelor.
Dac Contractantul sau Asiguratul nu a acionat cu intenie, Contractul de Asigurare
este eficace pn la concurena valorii reale a bunului asigurat".
"n locul despgubirii bneti, Societatea poate s nlocuiasc sau s repare
bunurile distruse, pentru a le aduce n starea n care se aflau nainte de distrugere".
"Dac ns despgubirea este mai mare dect jumtatea sumei asigurate sau dac
pericolele au fost transformate (modificate) substanial ca urmare a daunei, atunci
Contractul de Asigurare se reziliaz de drept, fr obligaia Societii de a rambursa
primele de asigurare".
"Dup fiecare daun, suma asigurat se micoreaz, cu ncepere de la data
producerii sau apariiei oricrui eveniment asigurat, pentru restul perioadei de
asigurare, cu suma cuvenit drept despgubire i cu franiza, asigurarea continund
cu suma rmas, fr ca aceasta s afecteze prima de asigurare stabilit".
"Asiguratul este obligat s trimit n scris la Asigurtor preteniile de despgubire
n termen de 10 zile de la momentul producerii sau apariiei evenimentului asigurat".
2001 privind regimul juridic al contraveniilor, aprobat cu modificri i completri prin Legea nr. 180/ 2002, cu modificrile i
completrile ulterioare - art. 32, alin. (5) di Legea nr. 260/2008.
114
Asigurri generale
ntrebri
1. Ce fel de asigurri suplimentare se pot ncheia pe parcursul perioadei asigurate?
2. Care sunt modificrile care pot fi aduse poliei de asigurare "cldiri, construcii,
coninut"?
3. n ce condiii se:
a) reziliaz;
b) denun;
c) anuleaz;
polia de asigurare "cldiri, construcii, coninut"?
4. Prezentai situaiile n care asigurtorul este ndreptit s nu acorde despgubiri.
5. Comentai relaia ntre asigurarea facultativ a cldirilor, construciilor i a
coninutului lor i asigurarea obligatorie a locuinei.
Teste gril
1. La asigurarea cldirilor i construciilor riscul de "prbuiri sau alunecri de teren"
intr n acoperirea poliei:
a) Standard;
b) Extinse;
c) "Toate riscurile";
d) Standard i "Toate riscurile";
e) Extinse i "Toate riscurile";
f) Standard, Extins i " Toate riscurile".
2. n care dintre situaiile enumerate mai jos asiguratul nu are dreptul la despgubiri:
a) dac a anunat asigurtorul n termen de 36 ore de la producerea evenimentului
asigurat;
CAPITOLUL 4
115
b) n perioada de psuire;
c) nu a comunicat asigurtorului modificarea valorii reale a bunului asigurat.
3. La asigurarea cldirilor i construciilor riscul de "cutremur de pmnt "intr n
acoperirea poliei:
a) Standard;
b) Extinse;
c) "Toate riscurile";
d) Standard i "Toate riscurile";
e) Extinse i "Toate riscurile";
f) Standard, Extins i " Toate riscurile".
4. La asigurarea cldirilor i construciilor riscul de" inundaii "intr n acoperirea
poliei:
a) Standard;
b) Extinse;
c) "Toate riscurile";
d) Standard i "Toate riscurile";
e) Extinse i "Toate riscurile";
f) Standard, Extins i " Toate riscurile".
5. La asigurarea cldirilor i construciilor riscul de "ploaie torenial" intr n
acoperirea poliei:
a) Standard;
b) Extinse;
c) "Toate riscurile";
d) Standard i "Toate riscurile";
e) Extinse i "Toate riscurile";
f) Standard, Extins i " Toate riscurile".
6. La asigurarea cldirilor i construciilor riscul de" lovire de ctre vehicule rutiere
ce nu aparin asiguratului" intr n acoperirea poliei:
a) Standard;
b) Extinse;
c) "Toate riscurile";
d) Standard i "Toate riscurile";
e) Extinse i "Toate riscurile";
f) Standard, Extins i " Toate riscurile".
Chestiuni de discutat.
Teme colective / individuale de lucru:
1. Comentai efectele juridice i 1. Construirea clauzelor unui contract
implicaiile aferente pentru pri ale
de asigurare a locuinei.
perioadelor de psuire.
2. Poteniala cerere pentru produsele de
2. Asigurarea obligatorie a cldirilor
asigurare:
"cldiri,
construcii,
coninut"
segmentare
i
i construciilor - argumente pro i
caracterizare.
contra.
3. Asigurarea
echipamentelor
electronice.
Bibliografie selectiv
Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006,
pag. 317-323;
Asigurri generale
116
Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri comerciale, Ed. Dimitrie Cantemir, Tg-Mure, 1997,
pag. 207-229;
Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 95116;
Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 100-122;
Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All
Beck, Bucureti, 2000, pag. 359-412;
Constantinescu, D., Ag. i colaboratori, Asigurri i Reasigurri - Culegere de probleme i
studii de caz, Colecia Naionala, Vol. 21, Ed. Semne, Bucureti, 1999, pag. 84-107;
Negoi, I., Asigurri i Reasigurri n Economie, Ed. Polsib, Sibiu, 1998, pag. 149-199 i
281-354;
Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Ed. Etape, Sibiu, 2001, pag. 283399;
Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 34-58;
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer Expert, Bucureti, pag. 137157;
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2007, pag. 197-231.
Site-uri de vizitat
http://www.abcasigurari.ro
http://www.allianztiriac.ro
http://www.asiban.ro
http://www.ardaf.ro
http://www.astra.ro
http://www.asirom.com.ro
http://www.bcrasig.ro
http://www.bta.ro
http://www.carpaticaasig.ro
http://www.clalromania.ro
http://www.generali.ro
http://www.eureko.ro
http://www.omniasig.ro
Categorie legal de asigurare nominalizat nc din 1991 la lit. j) art. 7 alin. 2 din Legea nr.
47, "asigurrile agricole" cuprinde, n fapt, dou subramuri:
asigurarea animalelor;
asigurarea culturilor agricole.
Capitolul 5
Asigurarea animalelor
Asigurarea animalelor cunoate patru produse, toate n regim facultativ:
1. asigurarea obinuit;
2. asigurarea global sau de abonament;
3. asigurarea global a bovinelor aparinnd persoanelor fizice;
4. asigurarea cinilor i pisicilor de ras.
Asigurarea facultativ obinuit a animalelor
Asigurri generale
118
CAPITOLUL 5
Asigurarea animalelor
119
Excluderi.
10
11
Asigurri generale
120
12
Culpa asiguratului sau a oricrei persoane fizice majore care, n mod statornic locuiete i gospodrete mpreun cu
asiguratul, n cazul persoanei juridice din culpa unui membru din conducerea unitii asigurate.
13
Idem.
14
Ce reprezint potrivit Condiiilor de asigurare ale unor asigurtori 80% din valoarea real a animalului, adic
valoarea la data ncheierii asigurrii pe piaa local a unui animal sntos de aceeai specie, ras, sex, vrst, stare de
ntreinere i productivitate.
La porcinele aflate n ngrtorii suma asigurat se stabilete pe baza greutii medii a animalelor i a preului n viu
convenit cu asiguratul, dar cel mult 80% din preul pe piaa local la data ncheierii asigurrii.
CAPITOLUL 5
Asigurarea animalelor
121
animale de ras (cu clasificarea uzual "de ras"), n care se consider de regul animale de ras pur, cu
o valoare determinat de aceasta, precum i metiii n cazurile n care prin valoare i condiiile de
administrare sau de exploatare se asimileaz cu animale de ras pur).
La bovine, rase pure i metii sunt: Blata romneasc (Simmenthal), Bruna (Schwyz), Roia danez, Bruna leton,
Ostfriza (Friza, Holstein, Blata negru cu alb) i Pinzgau, Roie de Dobrogea, Hereford, Aberdeen - Angus, Santa
Gertruda, Charolez, etc.
Ovine de ras sunt oi i berbeci pentru producie i reproducie n vrst de 1 - 6 ani din rasele: caracul i merinos,
spanc i igae, rase de import.
Pentru celelalte specii, animalele se clasific pentru asigurare n calitatea "de ras" (n acest caz specificndu-se rasa
sau metisajul) potrivit documentelor de cumprare sau de atestare a rasei, n funcie de valoarea i de regimul de
administrare sau exploatare pe care asiguratul le declar (n specificaia de asigurare) cu atestabile / verificabile prin
documente i constatare direct (inspecie de risc).
Asigurri generale
122
n cazul n care animalul sau toate animalele din categoria de vrst prevzut n
contractul de asigurare au pierit dup ncheierea asigurrii, ns nainte de trecerea a 5
zile socotite, cum s-a artat mai sus, contractul se anuleaz de drept, iar primele de
asigurare se restituie.
2. nceteaz la:
ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. Aceast
perioad se socotete de la expirarea celor 5 zile prevzute la punctul 1. a).
nstrinarea animalului asigurat.
n cazul pieirii animalelor din cauz de accident, se ine seama - n ceea ce privete
nceputul respectiv ncetarea rspunderii asigurtorului - de data pieirii animalelor i nu
de data accidentului.
16
CAPITOLUL 5
Asigurarea animalelor
123
Asigurri generale
124
poate stabili cu certitudine dac animalul pierit sau sacrificat a fost cel asigurat. n aceast
situaie n vederea determinrii despgubirii se aplic regula proporiei de numr, ce
conduce la stabilirea sumei asigurate reduse n limita creia se achit asiguratului
despgubirea.
Suma asigurat redus (Sar) reprezint suma asigurat iniial (Sa), dar ajustat potrivit
raportului dintre efectivul declarat de asigurat la contractarea asigurrii (Ea) i efectivul de
animale la data producerii pagubei (Er).
Sar = Sa x Ea / Er
Despgubirile se pltesc n maxim 30 de zile de la data depunerii ntregii
documentaii la asigurtor, n baza acordului scris al asiguratului asupra sumelor
convenite.
Plata despgubirilor se poate face:
- la casieria asigurtorului;
- prin remiteri potale;
- prin virament.
Dac asigurarea s-a perfectat n condiiile plii primei n rate subanuale cu prilejul
plii despgubirilor asigurtorul are dreptul s rein din sumele cuvenite
asiguratului ratele de prim datorate pn la scadena duratei asigurate.
n limita despgubirilor pltite, societatea este subrogat n toate drepturile
asigurailor contra celor rspunztori de producerea pagubelor.
Clauze de comentat
"n cazul acceptrii sau pentru orice modificare a unei polie prin supliment de
asigurare, se va lua n consideraie cotaia anual, redus pro-rata pentru perioada de
asigurare subanual, dar minimum 40%, respectiv pentru perioada rmas pn la
expirarea poliei".
"Dac se consider c primele de asigurare calculate i ncasate nu corespund celor
tarifare, se procedeaz astfel:
a) n cazul n care primele de asigurare sunt mai mici, societatea cere asiguratului
prin scrisoare recomandat, diferena de prim datorat; dac asiguratul nu
pltete diferena de prim n 10 zile de la data remiterii scrisorii, societatea
reduce suma asigurat, corespunztor raportului dintre primele ncasate i cele
datorate;
b) dac constatarea s-a fcut cu prilejul stabilirii despgubirii, inclusiv n situaia n
care pieirea animalelor s-a produs n termen de 10 zile de la data remiterii
scrisorii prevzute mai sus, diferena de prim se compenseaz din despgubire;
c) n cazul n care primele de asigurare sunt mai mari, societatea restituie diferena
de prim n termen de 10 zile de la data constatrii".
"n cazul pieirii animalelor, suma asigurat total pentru o specie de animale se
reduce cu suma asigurat corespunztoare animalelor pierite din aceea specie".
"Dac numrul animalelor din aceeai specie cu animalul pierit, aflate n
gospodrie asiguratului n ziua daunei (mai puin numrul celor care nu au putut i nu
pot fi primite n asigurare) este mai mare dect numrul animalelor asigurate, suma
asigurat pentru fiecare animal se reduce n raportul dintre numrul animalelor
asigurate i numrul animalelor din aceeai specie, aflate n gospodria asiguratului
n ziua daunei".
CAPITOLUL 5
Asigurarea animalelor
125
greutatea net;
pierdere net;
randament minimal la tiere;
regula proporiei de numr;
suma asigurat redus.
Definiii
Test gril
1. La asigurarea animalelor pentru cazurile de accidente rspunderea asigurtorului
intr n vigoare:
a) dup 24 ore de la expirarea zilei n care s-a ncheiat contractul de asigurare;
b) dup 5 zile de la expirarea zilei n care s-a ncheiat contractul i s-a pltit prima
de asigurare;
c) dup 26 de zile de la expirarea zilei n care s-a pltit prima i s-a ntocmit
contractul de asigurare.
2. Nu se acord despgubiri la asigurarea animalelor de ctre societile de asigurare
pentru:
a) meteorizare acut din cauza furajelor;
b) castrare fcut de organele veterinare;
c) leziunile interne provocate de nghiirea de obiecte;
d) sacrificare din dispoziia organelor veterinare ca urmare a reaciei pozitive la
tuberculinare.
3. La asigurarea animalelor cheltuielile fcute de asigurat n vederea prevenirii i
micorrii pagubei (taxe de consultaie, costul medicamentelor, taxe de sacrificare):
a) nu se iau n considerare la calculul despgubirii;
b) se includ n acoperirea oferit de asigurtor;
c) sunt suportate de ctre asigurtor n schimbul unei majorri de prime.
4. Regula proporiei de numr se aplic:
a) asigurrilor individuale i globale ale animalelor aparinnd persoanelor fizice i
juridice cnd efectivul constatat este mai mare dect cel asigurat;
b) asigurrilor individuale i globale ale animalelor aparinnd persoanelor fizice i
juridice cnd efectivul asigurat este mai mare dect cel constatat;
c) asigurrilor individuale ale animalelor aparinnd persoanelor fizice cnd
efectivul constatat este mai mare dect cel asigurat.
5. La asigurarea animalelor constatarea pagubelor i ntocmirea dosarului de daun se
face:
a) n termen de 48 de ore de la data producerii evenimentului asigurat;
b) dup 48 de ore de la data producerii evenimentului asigurat;
c) n termen de 48 de ore de la data anunrii daunei
Asigurri generale
126
ntrebri
1.
2.
3.
4.
5.
Chestiuni de discutat
I.
Bibliografie suplimentar
Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006,
pag. 323, 334-335;.
Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri Comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Trgu Mure, 1996, pag. 230-243;
Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 117-127;
Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 123-135;
Gherasim, Al., Asigurarea recoltelor i a efectivelor de animale, Tribuna Economic nr. 23 i
24/1994;
Gherasim, Al., Riscul i incertitudinea n agricultur, Tribuna Economic nr. 15, 16/1996;
Gherasim, Al., Evaluarea riscului i incertitudinii n agricultur, Tribuna Economic nr.
18/1996;
Gherasim, Al., Fundamentarea deciziilor n condiii de risc i incertitudine n agricultur,
Tribuna Economic nr. 20, 23/1996;
Manolescu, D., Asigurrile n agricultur, Tribuna Economic nr. 5/1996;
Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 170-173;
Sima, Vl., Asigurri facultative pentru productori agricoli, Tribuna Economic nr. 22,
23/1996;
Sima, Vl., Relaia banc - asigurare - productor agricol, Tribuna Economic nr. 27/1996;
Sima, V., Sima, Vl., Asigurarea i pierderile materiale i financiare n agricultur, Tribuna
Economic nr. 16/1997;
Sima, V., Sima, Vl., Asigurarea - component de baz a agroturismului, Tribuna Economic
nr. 23/1997;
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Editura Marketer-Expert, Bucureti, 1993,
pag. 157-165;
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2007, pag. 232-238.
Vulpoiu, I., Asigurrile agricole n perioada 1949-1990, Tribuna Economic nr. 20 i
21/1997;
Vulpoiu, I., Sistemul asigurrilor agricole din Romnia din perioada tranziiei la economia
de pia, Tribuna Economic nr. 24,29,31,32,33/1997.
Site-uri de vizitat
http://www.agras-vig.ro
http://www.asirom.com.ro
http://www.ardaf.ro
http://www.astrasig.ro
http://www.allianztiriac.ro
http://www.carpaticaasig.ro
http://www.fata-asigurari.ro
http://www.generali.ro
http://www.primm.ro
http://www.1asig.ro
Capitolul 6
Asigurarea culturilor agricole
6.1. Elementele tehnice.
6.1.1. Subiecii asigurrii.
a) Asigurtorul convine s-l despgubeasc pe asigurat pentru pierderile materiale
/ financiare datorate distrugerii (pariale sau totale) produciei agricole principale,
ca urmare a riscurilor asigurate, n schimbul achitrii la zi a primei de asigurare.
b) Asiguratul poate fi societate comercial, regie autonom, asociaie agricol,
productor de semine autorizat sau o persoan fizic care deine i/sau
exploateaz) pe baza unor acte doveditoare acceptate conform legislaiei n
vigoare) o suprafa delimitat de teren, pe care s-a nfiinat o cultur agricol.
Asigurri generale
128
Care se produce dup 25 aprilie (S.C. Agras S.A.), 20 aprilie (S.C. Allianz iriac S.A.).
Ce are loc nainte de 1 octombrie (S.C. Agras S.A.), 1 noiembrie (S.C. Allianz iriac S.A.).
4
n acest caz primele ncasate se restituie asiguratului, contractul reziliindu-se de plin drept.
3
CAPITOLUL 6
129
n acest caz primele ncasate se restituie asiguratului, contractul reziliindu-se de plin drept.
Asigurri generale
130
Situaie n care, n cazul acceptului societii i prima de asigurare se majoreaz sau diminuaz n mod corespunztor
cu efect retroactiv. O cerere depus n acest sens de asigurat dup ce a intervenit o daun nu este posibil de acceptat.
CAPITOLUL 6
a
III
a
a
IV
a
131
Culturi de cmp.
Localitile prezentate ca exceptate din zona I a judeelor Constana i Tulcea.
Brila, Clrai, Ialomia, Sectorul agricol Ilfov.
Rodul viilor, pomilor i hameiului.
Buzu, Constana, Dolj, Giurgiu, Galai, Gorj, Mehedini, Tulcea, Sectorul agricol
Ilfov.
Culturi de cmp.
Arad, Arge, Bacu, Buzu, Dolj, Galai, Giurgiu, Gorj, Mehedini, Olt, Prahova,
Teleorman, Timi, Vlcea, Vrancea.
Rodul viilor, pomilor i hameiului.
Alba, Bacu, Botoani, Dmbovia, Iai, Mure, Neam, Olt, Prahova, Teleorman,
Vaslui, Vlcea, Vrancea.
Culturi de cmp.
Alba, Bihor, Botoani, Cara-Severin, Dmbovia, Iai, Maramure, Mure, Neam,
Satu-Mare, Slaj, Sibiu, Vaslui, Bistria, Braov, Cluj, Covasna, Harghita, Hunedoara,
Suceava.
Rodul viilor, pomilor i hameiului.
Arge (viile i livezile din zona de cmpie se ncadreaz n zona a III a), Braov,
Cara-Severin, Cluj, Hunedoara, Maramure, Slaj, Sibiu, Arad, Bihor, Bistria,
Covasna, Harghita, Satu-Mare, Suceava, Timi.
Grupa a II a
Grupa a III a
Grupa a IV a
Grupa a V a
Grupa a VI a
Grupa a VI a
Varianta II)
Nr.
crt.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
Grupa
tarifar
III
V
V
V
V
I
IV
Asigurri generale
132
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.
17.
18.
19.
20.
21.
22.
23.
24.
25.
26.
27.
28.
29.
30.
31.
32.
33.
34.
35.
36.
37.
38.
39.
40.
41.
42.
43.
44.
45.
46.
47.
48.
49.
50.
51.
52.
53.
54.
55.
56.
57.
58.
59.
60.
Burete vegetal
Busuioc (Basillici), iarb uscat
Camelina Sativa
Chimion (Carum carvi), fructe uscate
Cicoare rdcini
Cicoare pentru smn
Cimbru medicinal (Thymi), iarb uscat
Cnep pentru fuior
Cnep pentru smn
Coriandru (Coriandrum sativum), fructe uscate
Degeel lnos (Digitalis Ianata), frunze uscate
Degeel rou (Digitalis purpurea), frunze uscate
Dughie pentru smn
Fasole boabe
Fenicul (Foeniculum officinale), fructe uscate
Floarea soarelui
Glbenele (Calendula officinalis), flori cu caliciu uscate
Ghizdei pentru smn
Gru
Hamei
Hric
Iarb de Sudan pentru smn
In pentru fuior
In pentru smn
Laur (Datura mettel), frunze uscate
Latirul, boabe
Lumnric (Verbascum Thapsus), flori uscate
Lupinul, boabe
Lmi (Thymus vulgaris), iarb uscat
Levnic (Lavandula vera), flori uscate
Linte
Lucern pentru smn
Mac (Papaver somniferum), smn
Maghiran (Majorana hortensis), iarb uscat
Mazre, boabe
Mselari (Hyoscyamus niger), frunze uscate
Mtrgun (Atropa belladonna), rdcini uscate
Mzriche, boabe
Mei pentru smn
Ment (Mentha piperita), frunze i iarb uscat
Mueel (Matricaria chamomila), flori uscate
Mutar alb i negru (Sinapis alba i nigra), smn
Nalb (Althaea rosea), flori i frunze uscate
Nut
Negrilica (nigelia sativa), smn
Odolean (Valeriana officinalis), rdcini uscate
Orez
Orz
Orzoaic
Ovz
Ptlagin (Plantago lanceolata), frunze uscate
Pepeni verzi i galbeni
Plante de nutre:
Grupa I
- Borceag, dughie, ghizdei, lucern i trifoi pentru nutre (fn)
Grupa a II a
- Mazre furajer, mzriche, seradela, sparcet i sulfin pentru nutre
(fn), precum i gru, secar, ovz i orz semnate pentru mas verde
V
V
III
III
I
V
V
I
II
V
V
V
III
II
V
I
V
I
I
VI
III
I
II
III
V
III
V
III
V
V
III
I
III
V
II
V
V
I
III
III
III
IV
V
III
V
V
III
I
III
III
III
III
I
I
CAPITOLUL 6
61.
62.
63.
64.
65.
66.
67.
68.
69.
70.
71.
72.
73.
74.
75.
76.
77.
78.
79.
80.
81.
82.
Grupa a III a
- Iarb de Sudan, mei i porumb furajer, pentru nutre (fn) precum i
morcov pentru nutre
Grupa a IV a
- Comfrei, gaolean
Grupa a V a
- Sfecl de nutre
Grupa a VI a
- Lucern i trifoi pentru mas verde
Grupa a VII a
- Porumb siloz, precum i dughie, ghizdei i porumb semnate pentru
mas verde
Grupa a VIII a
- Borceag pentru mas verde
Grupa a IX a
- Bobuor, dovlecei furajeri, gulii furajere, napi pentru nutre, pepeni
de nutre, soia pentru nutre, soia pentru nutre, topinambur
Porumb
Rapi
Ricin smn decapsulat
Roinia (Melissa officinalis), frunze i iarb uscat
Spunaria (Saponaria officinalis), rdcini uscate
Salvia (Salvia officinalis), frunze uscate
Secar
Sfecl de nutre smn
Sfecl de zahr rdcini
Sfecl de zahr smn
Soia
Sorg pentru paie (mturi)
Sorg pentru smn
Sparcet pentru smn
Susan smn
Teior (abutilon) pentru fuior
Teior (abutilon) pentru smn
Trifoi pentru smn
Tutun:
- Banat
- Burley
- Drgani i Djebel
- Ghimpai
- Havana
- Ialomia i Brgan
- Molovata
- Stmrean
- Virginia verde
- Virginia uscat la soare
Vi altoit sau indigen
Vi hibrid
Zarzavaturi i legume:
- Ardei boia n stare crud
- Ardei gras
- Ardei lung
- Bame
- Cartofi
- Castravei
- Ceap i ceap arpagic
- Cimbru
- Conopid
- Dovlecei
- Dovleaci
- Fasole, psti verzi
133
I
I
I
I
I
I
I
I
III
V
V
V
V
III
V
I
V
III
I
III
III
V
III
III
III
V
V
V
V
V
V
V
V
V
V
VI
VI
V
V
V
V
V
I
V
V
V
V
V
IV
Asigurri generale
134
-
5.
-
Gogoari
Gulie
Hrean
Leutean
Lobod
Mazre, psti verzi
Mcri
Mrar
Morcov
Pstrnac
Ptlgele roii timpurii
Ptlgele roii de var i de toamn
Ptrunjel
Praz
Ridichi
Revent
Salat
Scorzonera
Sfecl comestibil
Spanac
Sparanghel
Tarhon
elin
Usturoi
Varz alb
Varz roie
Vinete
V
V
V
V
V
IV
V
V
V
V
V
V
V
V
V
V
V
V
V
V
V
V
V
V
V
V
V
7
Potrivit condiiilor unor asigurtori: "ca prima s fie achitat integral cu minimum 30 de zile nainte de nceperea
recoltrii culturilor asigurate".
CAPITOLUL 6
135
Idem.
S.C. AGRAS S.A.
10
Condiiile de asigurare ale unor asigurtori restrng termenul de psuire la 10 zile calendaristice.
11
Anul agricol este perioada scurs de la semnat, plantat sau reluarea vegetaiei pn la recoltare.
9
Asigurri generale
136
CAPITOLUL 6
137
Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Editura Etape, Sibiu, 2001, pag. 413.
n caz de nendeplinire a obligaiilor ce vor fi prezentate asigurtorul are dreptul s refuze plata despgubirii.
14
Inspecia de risc este obligatorie pentru validarea poliei de asigurare i se face de ctre inspectorii specializai ai
asigurtorului mpreun cu asiguratul sau reprezentantul su n momentul ncheierii poliei sau ntr-un interval de maxim
10 zile de la data intrrii acesteia n vigoare ntocmindu-se fia inspeciei de risc semnat de cele dou pri, aceasta
constituind parte integrant din contract.
Scopurile inspeciei de risc sunt:
constatarea veridicitii i exactitii datelor din polia i anexele aferente;
controlul culturilor asigurate (starea de vegetaie, densitate, uniformitate, fertilizare, infestare cu buruieni,
atac de boli i duntori, etc.);
13
Asigurri generale
138
verificarea existenei unor daune anterioare asupra culturilor, indiferent de cauzele provocatoare.
n cazul constatrii unor deficiene inacceptabile pentru asigurtor, polia poate fi anulat cu restituirea sumelor ncasate
ca prim de asigurare, mai puin cheltuielile de administrare.
15
ntr-o astfel de situaie, n cazul unei solicitri de daun asigurtorul va plti numai proporia ce-i revine din
despgubirea datorat.
CAPITOLUL 6
139
total (Gt).
Relaia dintre ele fiind: Gt = Ga + Gn
(1)
(2)
unde:
Ga = gradul de distrugere din cauze cuprinse n asigurare;
Na = numrul mediu de plante distruse din cauze cuprinse n asigurare pe
mp (ml);
Nt = numrul mediu de plante total pe mp (ml).
Dac la constatare s-a stabilit c, cultura distrus ori vtmat nu avea o densitate
normal a plantelor, gradul de distrugere se stabilete n funcie de numrul mediu de
plante pe mp sau 5 ml de pe o parcel cu acelai fel de cultur necalamitat de nici o
cauz (Nt).
140
Asigurri generale
CAPITOLUL 6
141
Astfel:
dac Qo Qn (cu toate c n timpul vegetaiei sale cultura a suferit calamiti)
asigurtorul nu are nici o obligaie fa de asigurate;
dac Qo Qn se determin pierderea de producie (P):
P = Qn - Qo
(6)
aceast pierdere de producie se exprim procentual obinndu-se gradul de
distrugere (Gt):
Gt = P / Qn x 100
(7)
Apoi, n funcie de datele constatrii preliminare i a celei definitive se stabilete n
ce msur minusul de producie este provocat i de cauze necuprinse n asigurare.
a) Dac cultura a fost dunat numai din cauze cuprinse n asigurare gradul de
distrugere din aceste cauze (Ga) este gradul de distrugere total (Gt):
Ga = Gt.
(8)
b) Invers, nseamn c din gradul de distrugere total (Gt) trebuie sczut gradul de
distrugere din cauze necuprinse din asigurare (Gn) pentru a se afla gradul de
distrugere pe baza cruia se calculeaz despgubirea:
Ga = Gt - Gn.
(9)
Despgubirea se determin n final prin aplicarea gradului de distrugere din riscuri
asigurate (Ga) asupra sumei asigurate (Sa):
Dp = Ga x Sa
(10)
n stabilirea se mai ine cont de un aspect i anume dac suprafaa efectiv
nsmnat i dunat (sd) este mai mare dect cea asigurat (sa).
Astfel, dac sd sa suma asigurat la hectar (Sa /ha) se micoreaz potrivit raportului
n care se afl suprafaa asigurat cu cea dunat:
Sar /ha = sa /sd x Sa/ha,
(11)
unde: Sar /ha reprezint suma asigurat redus.
Altfel zis se aplic regula proporiei de suprafa.
Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Editura Etape, Sibiu, 2001, pag. 408.
Devizele tehnologice pe culturi elaborate de instituiile de cercetare de profil.
18
Asigurtorul acoper n ntregime pagubele, pn la nivelul sumei asigurate, dac, gradul de dunare este mai mare
de 10% la culturile de cmp i de 15% la vii, livezi i hamei.
17
Asigurri generale
142
19
Potrivit condiiilor de asigurare S.C. Agras S.A.: "n cel mult 60 de zile de la constatarea definitiv a pagubei i
stabilirea nivelului despgubirilor".
CAPITOLUL 6
143
Clauze de comentat
" n cazul polielor de asigurare agricol cesionate n favoarea unuia sau mai multor
creditori, sau la stabilirea sumei asigurate n valut convertibil, achitarea primei de
asigurare se poate face numai integral i anticipat (prim unic), fr acordarea nici
unei fel de reduceri".
" Dup fiecare despgubire acordat pe perioada desfurrii contractului de
asigurare, suma asigurat se reduce cu suma pltit drept despgubire, asigurarea
continund pn la expirare pentru suma rmas. n cazul lurii unor msuri de
refacere a unor culturi agricole, suma de asigurare poate fi rentregit (prin emiterea
uni supliment de poli), cu modificarea corespunztoare a primei de asigurare".
ntrebri
1. Cine sunt subiecii asigurrii culturilor agricole?
2. Cum este organizat acoperirea n oferta asigurtorilor la asigurarea culturilor
agricole?
3. Ce trebuie s cunoasc un asigurat pentru a fi despgubit?
4. Care sunt tipurile de franiz ce pot fi practicate la asigurarea culturilor agricole?
5. Prezentai ofertele ncheierii asigurrii culturilor agricole din punct de vedere al
duratei asigurate. Care sunt avantajele respectiv dezavantajele fiecreia?
6. Care este particularitatea stabilirii pagubei la asigurarea culturilor agricole?
7. n ce const metoda rndurilor de prob respectiv metoda parcelelor de prob?
8. Prezentai tehnica lichidrii daunelor la culturile de pe terenurile care se
rensemneaz.
9. Explicai tehnica lichidrii daunelor la culturile de pe terenurile care nu se
rensemneaz.
10. Definii suma asigurat rmas pentru asigurarea culturilor agricole.
Chestiuni de discutat
I.
II.
Teste gril
1. n cadrul asigurrii culturilor agricole sunt exceptate de la acoperire:
a) culturile perene;
b) rodul viilor, pomilor i hameiului;
c) plantele furajere;
d) culturile aflate n sere.
2. Potrivit condiiilor de asigurare "AGRAS" la asigurarea culturilor agricole:
a) nu este prevzut clauza Bonus;
b) este prevzut numai pentru contractele anuale;
c) este prevzut att pentru contractele anuale ct i multianuale.
3. La asigurarea culturilor agricole paguba se exprim:
a) sub form bneasc;
b) sub form de grad:
c) mai nti sub form de grad i apoi bnete.
Asigurri generale
144
Atelier de lucru
Prezentarea comparativ a Condiiilor Speciale privind asigurarea mpotriva daunelor produse de20:
inundaii
secet
ngheul de iarn
Asigurarea culturilor pentru fiecare dintre riscurile expuse se poate face separat sau mpreun cu
asigurarea n varianta standard (varianta de baz).
Asigurarea se face anticipat nfiinrii culturii sau cel mai trziu la 30 de zile de la data semnatului.
Este obligatorie aplicarea franizei deductibile.
Se consider c riscul inundaie se Se consider c riscul secet se Se consider c riscul nghe de
produce atunci cnd apa din produce atunci cnd parametrii iarn se produce atunci cnd
precipitaii sau din revrsarea climatici privind temperatura i temperatura scade sub minus 20
rurilor stagneaz pe cultura deja umiditatea acioneaz simultan C n aer i/sau sol la culturile fr
nfiinat i afecteaz parial sau asupra plantelor n sens negativ strat de zpad i sub minus 25 C
20
Negoi, I., " Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri", Editura Etape, Sibiu, 2001, pag. 409 - 412.
CAPITOLUL 6
145
total densitatea culturii, elementele ducnd la ofilirea temporar sau la culturile cu strat de zpad, n
perioada 01.12 - 28 (29) 02 i
de rod sau mpiedic recoltarea definitiv a acestora.
afecteaz total sau parial
normal a culturii.
Seceta poate fi:
- atmosferic, atunci cnd densitatea culturilor agricole prin
temperatura depete nivelul de degerare21.
32 C, iar umiditatea aerului este
sub 30% o perioad mai mare de
10 zile consecutive;
- a solului, atunci cnd peste 10
zile consecutive nu cad precipitaii
i umiditatea solului scade sub
nivelul coeficientului de ofilire al
plantelor pe orizontul explorat de
sistemul radicular.
Excluderi:
Excluderi:
Excluderi:
1. Inundaii produse ca urmare a 1. Manifestarea secetei n perioada 1. Efectul distructiv al ngheului
nefuncionrii sistemelor existente semnat / prindere la toate s-a produs n afara intervalului
de desecare i drenaj.
culturile nfiinate prin semnat 01.12 - 28 (29).02.
2. Inundaii pe terenuri din zonele sau plantat.
2. Soiurile de plante cultivate nu
depresionare sau cu sol gleizat.
2. Seceta n cele dou forme de sunt incluse n Lista soiurilor
3. Inundaii produse ca urmare a manifestare la culturile nfiinate omologate n Romnia, nu sunt
revrsrii rurilor neregularizate. n sistem de irigare local sau destinate special culturilor de
4. Inundaii pe terenurile cultivate regional, funcionabil.
toamn, nu sunt zonate pentru
situate la mai puin de 1000 metri 3. Seceta n cele dou forme de arealul n cauz.
de albia rurilor sau n lunca manifestare pe soluri nisipoase, 3. Smna nu este atestat prin
inferioar a acestora.
scheletice, srturate sau n acte n vigoare.
perimetre amenajate prin lucrri 4. Cultura nu a ajuns n stadiul de
de completare, nivelare a vegetaie care confer rezistena la
nghe, cum sunt stadiul de
orizontului arabil.
nfrire la cerealele de toamn sau
stadiul de 6-8 frunze la rapia de
toamn.
Obligaiile asiguratului:
(comune)
S practice o tehnologie de cultur modern care include semnatul /plantatul n epoca optim i la
indici calitativi superiori care asigur o densitate i uniformitate normal a plantelor.
S fertilizeze culturile cu NPK n doze optime i la momentul n care eficiena lor este optim.
S practice sistemul integrat de combatere a bolilor, duntorilor i al buruienilor pentru prevenirea
debilitrii plantelor.
Obligaii specifice:
S practice o agrotehnic
specific pentru mpiedicarea
Nu sunt
Nu sunt
stagnrii apelor la suprafa sau
n sol, cum sunt:
- alternarea adncimii arturii,
pentru
evitarea
formrii
hardpanului.
- efectuarea la interval de 4 ani a
lucrrilor
de
subsolare,
scarificare, etc.
- s dreneze excesul de ap acolo
unde nu exist sistem funcional
de desecare sau drenaj, prin
arturi la corman sau arturi n
fii, perpendiculare pe zone
colectoare, deschiderea de rigole
cu rrit, plugul sau manual.
21
1. Sunt supuse riscului de nghe de iarn, culturile de gru, secar, orz, orzoaic i rapi, din soiurile destinate a fi
semnate n toamn.
2. Se consider calamitate i se despgubesc culturile de cereale de toamn ale cror densiti scad sub 200 plante
/mp i sub 40 plante /mp la rapia de toamn.
Asigurri generale
146
Bibliografie suplimentar
Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006,
pag. 324-325, 333-334;.
Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri Comerciale, Editura Tg-Mure, 1995;
Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 128148;
Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 135-160;
Iosif, Gh., N., Risc i incertitudine n agricultur, Tribuna Economic, nr. 31-32/1995;
Nstase Cst., Omniasig a fcut o afacere bun cu Agras, Capital nr. 42/2002, pag. 16;
Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Editura Etape, Sibiu, 2001, pag.
400-420;
Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 167-170;
Onofrei, M., Culturile agricole s-au necat, Piaa Financiar, nr.9/1997, pag. 72;
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Editura Marketer-Expert, Bucureti, 1993,
pag. 161 - 165;
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Expert, Bucureti, 2007, pag. 238-245.
XXX, Condiii Generale privind asigurarea culturilor de cmp, rodului viilor, pomilor i
hameiului, Tribuna Economic, nr. 16, 17, 19, 20 /1996.
Site-uri de explorat
http://www.agras-vig.ro
http://www.asirom.com.ro
http://www.ardaf.ro
http://www.astrasig.ro
http://www.allianztiriac.ro
http://www.carpaticaasig.ro
http://www.fata-asigurari.ro
http://www.generali.ro
http://www.primm.ro
http://www.1asig.ro
Capitolul 7
Asigurarea autovehiculelor
7.1. Elementele tehnice ale asigurrii.
7.1.1. Subiecii asigurrii
Asiguraii: deintorii de autovehicule1 supuse nmatriculrii n Romnia.
1. Se pot asigura i alte persoane dect deintorii care au interes asigurabil cu
privire la autovehicul, interes care trebuie s reias dintr-un contract de
nchiriere, leasing, comodat, locaie de gestiune, etc. Aceste contracte ncheiate
cu deintorii trebuie s conin clauze privind beneficiarul despgubirilor.
2. Pot fi cuprinse n asigurare i:
a) autovehicule nmatriculate n strintate pentru care exist un contract de
nchiriere, comodat, etc. cu o persoan fizic sau juridic romn;
b) autovehicule care aparin unei persoane fizice cu dubl cetenie, romn i
strin.
7.1.2.Obiectul asigurat.
1. Sunt asigurate autovehiculele menionate expres n polia de asigurare fa de
care asiguratul are un interes patrimonial precum i remorcile trase de acestea,
supuse nmatriculrii n Romnia.
Este considerat autovehicul n nelesul condiiilor de asigurare acel vehicul autopropulsat
(acionat pe principiul motorului) suspendat pe roi, enile sau tlpi de alunecare, care
servete la transportul terestru al oamenilor i al bunurilor.
2. Fac obiectul asigurrii:
a) autovehicule destinate transportului de persoane de tip autoturism, autostaioane,
autobuze (autocare), motocicluri (motociclete, scutere, motorete, mototriciclete)
etc.;
b) autovehicule destinate transporturilor de bunuri ca: autocamioane, autofurgonete
(autodube), autofurgoane, autobasculante, autocisterne, autocamionete, tractoare
rutiere, autotractoare, etc.;
c) autovehicule construite sau echipate pentru diverse destinaii speciale ca:
- autovehicule pentru gospodria comunal: autostropitori, automturtori,
autogunoiere, autovidanjere, etc.;
- autovehicule pentru stingerea incendiului;
- autosanitare;
- autovehicule cu instalaii de radioficare, caravane cinematografice;
- autoateliere, automacarale, autovehicule pentru explorri geologice, hidrotehnice
i topografice;
d) tramvaie, troleibuze;
e) remorci autotractate de un autovehicul asigurat.
n cazul coproprietarilor de autovehicule asigurarea se consider ncheiat pe numele tuturor proprietarilor, chiar dac
nu au fost nscrii n contractul de asigurare.
Asigurri generale
148
i avarierile i distrugerile s-au ntmplat odat cu cele produse din orice cauz cuprins n asigurare nsui corpului autovehiculului
(inclusiv remorca).
3
Idem.
4
Idem.
5
Idem.
6
Se despgubesc numai dac au fost produse de una din cauzele prevzute la paragraful 7.1.3.
7
Prin efracie se nelege spargerea uilor, ferestrelor, dispozitivelor de nchidere, pereilor, tavanelor, acoperiului, etc.
ncperii ncuiate n care se afla autovehiculul.
CAPITOLUL 6
149
al autovehiculului;
al unor pri componente;
accesorii din dotarea acestuia;
bunuri din autovehicul;
pagubele produse ncperii, proprietatea asiguratului, n care se afla
autovehiculul ca urmare a furtului prin efracie sau tentativei de furt prin efracie
a autovehiculului, al unor pri componente sau accesorii din dotarea acestuia ori
bunuri din autovehicul.
2. Precizri suplimentare.
a) n caz de incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele produse prin
afumare, ptare, carbonizare sau diverse alte distrugeri, precum i avarieri
cauzate de ap, ca urmare a msurilor luate n timpul producerii evenimentului
asigurat pentru salvarea autovehiculului sau construciei n care se afla acesta.
b) n caz de trsnet sau explozie se acord despgubiri i pentru pagubele produse
atunci cnd trsnetul sau explozia s-au produs la distan de autovehiculul
respectiv.
c) n caz de inundaie se acord despgubiri:
- pentru pagubele produse ca urmare a acoperirii locului unde se afla autovehiculul
asigurat cu un strat de ap provenit din orice cauz;
- pentru pagubele produse de aciunea mecanic a apelor curgtoare sau a
obiectelor purtate de ape.
d) n cazurile de trsnet, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau
alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de
zpad se acord despgubiri i pentru pagubele produse autovehiculului de
efectele indirecte ale acestor fenomene, ce de exemplu: prbuirea uni copac
lovit de trsnet, aciunea mecanic a obiectelor purtate de furtun sau uragan,
drmarea acoperiurilor sau construciilor din cauza greutii stratului de
zpad sau de ghea ori a avalanelor de zpad, a cutremurului de pmnt, a
prbuirilor sau alunecrilor de teren.
3. Extinderi.
3.1. Extinderi generale.
Se acord despgubiri i pentru:
a) cheltuielile de transport al autovehiculului la atelierul de reparaii cel mai
apropiat de locul accidentului care poate face reparaia sau la locul cel mai
apropiat de adpostire al autovehiculului8, dac acesta nu poate fi deplasat prin
for proprie9 (n aceste cazuri, nu se acord despgubiri pentru avariile suferite
de autovehicul ca urmare a transportului, tractrii, remorcrii);
b) pagubele produse autovehiculului asigurat de avarieri sau distrugeri prilejuite de
msurile luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea
autovehiculului sau construciei n care se afla acesta;
c) cheltuielile fcute n vederea limitrii pagubelor, dac sunt necesare n urma unor
daune produse din cauze cuprinse n asigurare;
d) cheltuielile efectuate de asigurat n vederea nlocuirii setului de nchidere a
autovehiculului asigurat (butuci, yale i dup caz buon rezervor i/sau contact
pornire) n cazul n care asiguratul a avizat asigurtorul despre furtul /pierderea
cheilor i/sau telecomenzilor autovehiculului.
Cheltuielile prevzute la lit. a) i d) trebuie justificate cu acte i nu pot depi preurile i
tarifele practicate de unitile de specialitate, pentru categoria respectiv de asigurai10.
8
Prin locul de adpostire a autovehiculului se nelege cel mult adresa garajului menionat n certificatul de
nmatriculare al autovehiculului
9
O singur dat pentru fiecare eveniment.
10
A se vedea precizrile de la punctul I.
Asigurri generale
150
3.2. Extinderi speciale.
1) Polia de asigurare acoper i cazurile n
care autovehiculul este condus de ctre o
alt persoan dect asiguratul, dar cu
consimmntul acestuia.
4. Excluderi.
Nu se acord despgubiri pentru:
a) pagubele cauzate autovehiculului, unor pri componente sau piese ale acestuia:
- prin ntrebuinare, funcionare, uzare (de exemplu: ruperea fuzetelor; a
amortizoarelor telescopice; a arcurilor; a supapelor; a pinioanelor; a arborelui
cotit; a barei de direcie sau a crucilor cardanice; spargerea pistoanelor;
deschiderea capotei sau explozia pneurilor n timpul mersului; topirea
lagrelor; griparea motorului; deteriorarea rulmenilor de la sistemul de rulare,
etc.);
- defecte de fabricaie ale materialului (de exemplu: fisuri; goluri de turnare;
tratament termic necorespunztor; tensiuni interne provenite din forjare;
ajustaje i tolerane necorespunztoare, etc.).
Dac ns datorit defectrii din orice cauz a unor piese ale autovehiculului, inclusiv a
anvelopelor ori camerelor acestora se produc pagube din riscuri acoperite prin asigurare
aceste pagube se despgubesc (de exemplu: dac din cauza ruperii barei de direcie sau
datorit exploziei unui pneu n timpul mersului, autovehiculul se rstoarn, se
despgubesc pagubele produse prin rsturnare, dar nu se despgubesc pagubele
produse la bara de direcie sau la pneul explodat);
b) pagubele produse prin influena temperaturii asupra motorului autovehiculului
(de exemplu: avarieri la blocul motor, chiulas sau la sistemul de rcire,
produse ca urmare a ngherii apei) i cele produse motorului, cutiei de viteze
sau diferenialului ca urmare a lipsei sau insuficienei ungerii ori nclzirii din
oricare alte cauze dect cele cuprinse n asigurare;
c) pagubele indirecte (de exemplu: reducerea valorii autovehiculului dup
reparaie) sau pagubele produse prin ntreruperea folosirii autovehiculului, chiar
ca urmare a unor cauze cuprinse n asigurare;
d) pagubele produse ca urmare direct a trepidaiilor autovehiculului n timpul
mersului, cele produse prin aciunea curentului electric asupra instalaiei
electrice, a dinamului, a electromotorului, a becurilor sau a altor piese ori
accesorii care folosesc curentul electric ori sunt acionate de acesta, precum i
cele ca urmare a aciunii acizilor sau oricror substane chimice;
e) pagubele produse ca urmare a unei defeciuni tehnice, dac la data accidentului
autovehiculul nu avea Inspecia Tehnic Periodic valabil;
f) pagubele produse prilor componente de rezerv, pieselor de rezerv, huselor,
prelatelor, combustibililor, echipamentului suplimentar12, pturilor sau oricror
altor bunuri existente n autovehicule. Nu se consider piese de rezerv: roile de
rezerv, inclusiv anvelopa i camera cu care autovehiculul de marca i tipul respectiv
este dotat n cazul produciei de serie;
g) cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului n
comparaie cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat (de exemplu:
nlocuirea capotelor din pnz cu capote metalice; nlocuirea pieselor avariate
11
Potrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori (S.C. Allianz iriac S. A.): "fr plata unor prime suplimentare".
Prin echipament suplimentar se neleg obiectele cu care autovehiculul de marca i tipul respectiv nu este dotat n
cazul produciei de serie.
12
CAPITOLUL 6
h)
i)
j)
k)
1.
2.
3.
4.
5.
6.
151
13
Asigurri generale
152
(poliie, alte organe de cercetare, pompieri, etc.). n orice aciune, proces sau alt
procedur judectoreasc, n care asigurtorul pretinde c, n conformitate cu excluderile
prezentate, pierderea, avarierea, distrugerea sau rspunderea nu este asigurat prin
polia de asigurare sarcina probei de acoperire prin asigurare revine asiguratului.
4.1. Pentru riscul de furt asigurtorul nu acord despgubiri:
a) dac organele de poliie nu confirm furtul sau tentativa de furt ori dac la
acestea nu s-a nregistrat o reclamaie n legtur cu furtul sau tentativa de furt;
b) dac, dup comiterea furtului sau tentativei de furt, paguba s-a mrit prin
neluarea intenionat a msurilor pentru limitarea ei, pentru partea de pagub
care s-a mrit, n cazul n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de
organele n drept (poliie, procuratur sau alte organe de cercetare);
c) dac la comiterea furtului sau tentativei de furt au luat parte persoane din familia
asiguratului sau din serviciul acestuia, n cazul n care aceste fapte rezult din
actele ncheiate de organele n drept;
d) dac n timpul ct autovehiculul nu era folosit, iar conductorul l-a prsit, nu i-a
scos cheia din contact i nu i s-au ncuiat uile, cu excepia cazurilor cnd
autovehiculul se afla ntr-o ncpere ncuiat;
e) dac n momentul furtului sau tentativei de furt, autovehiculul era desfcut n
prile sale componente, cu excepia cazurilor cnd furtul sau tentativa de furt s-a
produs prin efracie, din ncperea n care se afla autovehiculul desfcut n prile
sale componente;
f) pentru bunurile din autovehicul, altele dect cele din dotarea acestuia, dac nu au
fost cuprinse n asigurare, n mod expres prin acordul prilor.
CAPITOLUL 6
153
16
Corecia se va face prin adunare dac parcursul real este mai mare dect 10.000 km /an, ori prin scdere dac este
mai mic.
Asigurri generale
154
TABELUL COEFICIENILOR DE UZUR
pentru autovehicule a cror greutate maxim
autorizat nu depete 3,5 tf i cele al cror
numr de locuri pe scaune nu este mai mare de 9
Ani
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
peste
10
Ani
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
peste
12
Varianta B)
n Vechimea autovehiculului se calculeaz prin scderea din numrul reprezentnd anul n
care se ncheie asigurarea a numrului reprezentnd anul de fabricaie al autovehiculului.
Exemplu: an de fabricaie 2006, asigurarea se ncheie n 2009, vechimea este de 3 ani.
Pentru autovehiculele achiziionate din nou aflate la prima nmatriculare i la care anul de
fabricaie este diferit de anul n care se face nmatricularea, vechimea autovehiculului se va
stabili ca diferen ntre anul n care se ncheie asigurarea i anul primei nmatricular.
Exemplu: an de fabricaie: 2006, anul primei nmatriculri: 2007, anul n care se ncheie asigurarea
2009; rezult c vechimea autovehiculului este de 2 ani.
oCoeficientul de uzur (%) folosit la stabilirea sumei asigurate:
Vechime (ani)
Tip autovehicul
A
B
C
0-12
luni
0
0
0
10
10
8
15
22
18
23
29
26
32
40
34
41
48
42
48
55
50
56
61
56
63
67
61
68
72
65
72
75
68
76
78
Cte 1 pct. n
plus pt. fiecare
an,
coeficientul de
uzur va fi
maxim 90
CAPITOLUL 7
Asigurarea autovehiculelor
155
Varianta C)
n Autoturisme, autovehicule de teren, microbuze avnd pn la 9 locuri,
autoutilitare i autovehicule construite sau echipate pentru diverse destinaii
speciale, avnd o mas maxim autorizat de pn la 3,5 tone inclusiv, motocicluri
(autovehicule altele dect cele de tip "Dacia" i "Oltena").
Vechimea autovehiculului n funcie de anul de fabricaie
Pn la 1 an 1 an 2 ani 3 ani
4 ani
5 ani 6 ani
Scala coeficienilor valorii rmase - % din valoarea din nou
100
90
80
70
60
50
45
7 ani
39
34
29
25
7 ani
19
15
12
10
7 ani
20
16
7 ani
33
27
13
11
q Remorci i semiremorci
Vechimea autovehiculului n funcie de anul de fabricaie
Pn la 1 an 1 an 2 ani 3 ani
4 ani
5 ani 6 ani
Scala coeficienilor valorii rmase - % din valoarea din nou
100
90
78
67
57
48
40
22
17
7 ani
38
33
28
24
Asigurri generale
156
s Autovehicule de tip "Dacia" i "Oltena"
Vechimea autovehiculului n funcie de anul de fabricaie
Pn la 1 an 1 an 2 ani 3 ani
4 ani
5 ani 6 ani
Scala coeficienilor valorii rmase - % din valoarea din nou
100
85
72
63
55
48
42
7 ani
35
30
27
25
Potrivit condiiilor unor asigurtori numai dac acestea au fost suportate sau ar urma s fie suportate de asigurat.
Asiguratul va dovedi cu documente c a suportat sau urmeaz s suporte plata acestora.
2
Valoarea real poate fi recalculat la cererea asiguratului ca urmare a executrii reparaiilor capitale sau
mbuntirilor aduse autovehiculului, dovedite cu acte justificative, dar ca urmare a unor evenimente rutiere anterioare.
Aceast nou valoare nu poate depi 130% din valoarea stabilit la data ncheierii asigurrii.
CAPITOLUL 7
Asigurarea autovehiculelor
157
1. Autoturisme: Oltcit; Dacia, ARO (inclusiv autoutilitare i automobile mixte); DAEWOO (fabricate n ar sau
strintate); Fabricate n strintate;
2. Autocamion, autobus, autocar, microbus, autoutilitar, automobil mixt, autofurgonet, autobasculant, autocistern,
autovehicule cu destinaie special i remorc tractate de acestea - de fabricaia indigen;
3. Autocamion, autobus, autocar, microbus, autoutilitar, automobil mixt, autofurgonet, autobasculant, autocistern,
autovehicule cu destinaie special i remorc tractate de acestea - de fabricaia strin;
4. Tractor rutier, inclusiv remorci, maini agricole - de fabricaia indigen;
5. Tractor rutier, inclusiv remorci, maini agricole - de fabricaie strin;
6. Motociclu - de fabricaia indigen;
7. Motociclu - de fabricaie strin.
4
Variantele de asigurare sunt:
a) Avarii: Intern + Extern; Furt: Intern + Extern;
b) Avarii: Intern + Extern; Furt: Intern;
c) Avarii: Intern + Extern;
d) Avarii: Intern; Furt: Intern;
e) Avarii: Intern;
f) Avarii pariale .
(riscuri elementare)
5
Ani: 0, 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10 i 10.
6
Spre exemplu S.C. Ardaf S.A. cu 10%.
7
a) La aceeai societate de asigurare procentul de majorare este de 10% pentru sume asigurate 25.000 USD;
b) La S.C. Allianz iriac S.A. pentru autovehiculele a cror valoare din nou este mai mare de 15.000 USD procentul de
majorare este de 8%.
8
La S.C. BCR Asigurri S.A. procentul de majorare este de 30% la prima de baz.
9
Reducerile de prim n cazul rennoirii contractelor de asigurare ncheiate anterior la alte societi sunt de 10%, 20%,
30%, 40%, 45%, asiguratul avnd obligaia s fac dovada c ndeplinete condiiile solicitate de asigurtorul la care se
realizeaz rennoirea.
Asigurri generale
158
b) la asigurarea unui numr mare de autovehicule:
Varianta A)
Numr de autovehicule
Reducere de prim (%)
5 - 20
5
21 - 50
10
51 - 100
15
3 - 10
5
11 - 20
10
peste 20
15
peste 100
20
Varianta B)
Numr de autovehicule
Reducere de prim (%)
2
7
3
10
4
13
5
16
6
19
7
22
8
25
9
28
10
30
c2) din suma asigurat difereniat pentru daune pariale i daune totale; furt i
respectiv avarii:
Daune
pariale
Daune
totale
Franiza (%)
0
1
2
Coeficieni de ajustare a primei de asigurare
furt parial
1,15
1,10
1
avarii pariale
1
0,95
0,90
Franiza (%)
0
10
Coeficieni de ajustare a primei de asigurare
furt total
1,10
1,05
avarii totale
1
0,95
0,95
0,85
0,90
0,82
20
0,85
0,80
1
0,90
2
3
4
5-7
8-10
Cota de
majorare a
primei de
asigurare
(%)
0
5
10
15
20
Numrul de rate se va stabili astfel nct cuantumul unei rate de prim s fie mai mare de 10 lei.
10
CAPITOLUL 7
Asigurarea autovehiculelor
159
b) la asigurrile cu prime stabilite n valut, nu se vor aplica majorri ale primei de asigurare
n cazul plii acesteia n rate. La ealonarea ratelor se va avea n vedere ca:
la ncheierea asigurrii s se ncaseze minim 25% din prima anual;
n primele 6 luni s se ncaseze minimum 70% din prima anual (inclusiv prime achitat
la ncheierea asigurrii);
ultima rat s fie ncasat cel mai trziu cu 2 luni nainte de expirarea asigurrii;
orice rat de prim s fie de minim 20 USD (Euro).
8. La asigurrile pentru care primele se pltesc n rate:
a) asigurtorul nu este obligat s aminteasc asiguratului scadena primei de plat la
domiciliul (sediul ori reedina) sau la locul de munc al asiguratului;
b) n caz de neplat la scaden a unei rate de prim urmtoare celei dinti:
Varianta A)
asiguratul are dreptul s o plteasc n
termen de 15 zile de la scadena ratei
respective, situaia contractului de asigurare
rmne neschimbat pn la expirarea
acestui termen. Contractul de asigurare se
reziliaz n cazul n care sumele datorate de
asigurat cu titlu de prim nu sunt pltite n
termen de 15 zile de la scaden, fr
restituirea primelor de asigurare pltite.
Varianta B)
asigurtorul acord asiguratului posibilitatea
achitrii acesteia n termen de 10 zile
calendaristice de la scadena ratei respective,
situaia contractului rmne neschimbat pn
la expirarea acestui termen. n cazul n care
sumele datorate de asigurat cu titlu de prim
nu sunt pltite n termenul de psuire de 10 zile
calendaristice de la scaden, contractul de
asigurare se suspend automat pentru
urmtoarele 20 de zile calendaristice13. Dac
rata de prim nu a fost achitat la expirarea
perioadei de suspendare14 raporturile de
asigurare nceteaz definitiv i contractul de
asigurare este reziliat de plin drept.
Varianta A)
Asiguraii pot ncheia asigurarea pentru
avarii i cu o prim de asigurare redus cu
15%, 20% sau 30% fa de cea prevzut n
tarif, situaii n care din despgubirile
stabilite pentru fiecare caz de pagub se
scade corespunztor reducerii de prim,
10%, 15% respectiv 25%, dup caz.
Varianta C)
1. Pentru autoturismele de fabricaie indigen
cu vechime de pn la 3 ani inclusiv i pentru
autoturismele Daewoo (mai puin Cielo,
Matiz i Tico), asigurarea se ncheie pentru
riscul de furt cu o franiz deductibil de 10%
din suma asigurat. Franiza este 0 n cazul
furtului parial a unor componente, accesorii,
echipament suplimentar).
2. Autoturismele16 de fabricaie strin se
asigur pentru riscul de furt cu o franiz
deductibil de 20% din suma asigurat.
Varianta B)
Riscul de furt total este asigurat cu aplicarea
unei franize deductibile de 10% din
valoarea real, respectiv 15% n cazul
autoturismelor cu o valoare real mai mare
de 25.000 USD.
7.1.6. Franize15.
13
Varianta D)
Franizele sunt:
1. obligatorii pentru:
- furtul autovehiculului: 20% din suma
asigurat;
- furtul unor pri componente: 2% din suma
asigurat;
2. opionale pentru avarii totale i/sau
pariale, conform tarifului de prime n
vigoare la data ncheierii sau rennoirii
poliei de asigurare.
Pe perioada suspendrii asigurarea nu produce efecte, respectiv asigurtorul nu datoreaz despgubiri pentru
eventualele evenimente produse n aceast perioad.
14
Deci la 30 de zile calendaristice de la scadena acesteia - stabilit de comun acord i nscris n contractul de asigurare.
15
Pentru autovehiculele vndute n leasing i cele gajate bncilor, asigurarea se va putea ncheia fr franiz pentru
riscul de furt.
16
Inclusiv remorcile, semiremorcile, rulotele.
Asigurri generale
160
25%
35% 45%
50%
55%
60%
65%
70%
80%
90%
100%
17
Primele se calculeaz potrivit tarifului de prime al asigurtorului, se exprim n valut i se achit anticipat i integral.
La opiunea asiguratului, prima de asigurare poate fi pltit i n lei, prin transformare la cursul de referin comunicat de
BNR valabil n ziua plii.
18
Autovehiculele de fabricaie strin cu o vechime mai mare de 5 ani nu pot fi cuprinse n asigurare pe o perioad mai
mic de 6 luni.
19
Sau autovehiculele menionate n anexa la contract n cazul polielor generale.
CAPITOLUL 7
Asigurarea autovehiculelor
161
20
n cursul valabilitii contractului de asigurare asigurtorul are dreptul s efectueze inspecii de risc ori de cte ori
consider c este necesar. n cazul n care, cu acest prilej, se constat degradarea condiiilor de protecie existente la
data ncheierii asigurrii, prin nerespectarea eventualelor recomandri stabilite, prin apariia unor defeciuni generatoare
de pericole sau faptul c autovehiculele sunt folosite n alte scopuri dect cele declarate la ncheierea asigurrii,
asigurtorul poate denuna contractul de asigurare, pe baz de notificare scris, fr restituirea primelor, acesta
putnd fi repus n vigoare dup remedierea sau ncetarea neregulilor constatate.
Asigurri generale
162
Potrivit condiiilor unor asigurtori23 n cazul n care evenimentul asigurat a avut loc n strintate
sau reparaia autovehiculului s-a efectuat cu acordul asigurtorului, n afara teritoriului rii,
asiguratul este obligat s prezinte documentaia tradus n limba romn i legalizat.
6. asiguratul are obligaia de a informa asigurtorul despre ncheierea unei asigurri
cu un alt asigurtor pentru acelai risc;
7. s conserve dreptul de regres al asigurtorului mpotriva celor vinovai de
producerea daunei.
21
CAPITOLUL 7
Asigurarea autovehiculelor
163
n cazul n care evenimentul produs este furtul sau tentativa de furt, asiguratul
este obligat:
1. s fac de ndat tot ce i st n putin pentru pstrarea i paza obiectelor rmase,
s se ngrijeasc ca toate urmele furtului sau tentativei de furt s rmn neatinse
pn la cercetarea faptului de ctre organele de poliie i s ia, potrivit cu
mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubei ca i cum nu ar fi asigurat;
2. s ntiineze imediat, n scris, organele poliiei sau alte organe de cercetare n
raza crora s-a produs evenimentul asigurat sau n raza crora i are reedina
asiguratul n maximum 24 de ore de la luarea la cunotin;
3. s avizeze asigurtorul n maximum 48 de ore de la luarea la cunotin , depunnd
setul de chei i telecomenzi ale autovehiculului declarate la ncheierea asigurrii
precum i actele originale (talon i carte de identitate);
4. s comunice organelor de poliie sau altor organe de cercetare orice informaii ce
ar duce la gsirea autovehiculului, a prilor componente sau a pieselor acestuia
i s fac demersurile necesare pentru redobndirea acestora chiar dac a primit
despgubirea de la asigurtor;
5. s comunice imediat sau ntr-un anumit termen24 a prilor componente ori a
pieselor furate, inclusiv accesorii din dotarea acestuia precum i dac a fost
identificat autorul furtului;
6. pentru a fi n drept s primeasc despgubiri pentru autovehiculul furat trebuie s
pun la dispoziia asigurtorului:
- actele originale ale autovehiculului;
- certificatul de nmatriculare (autorizaia de circulaie provizorie);
- factura de achiziie;
- cartea de identitate;
- seturile de chei ale autovehiculului25.
7. n cazul identificrii autorilor furtului dup plata despgubirilor s declare n faa
organelor de cercetare penal i a instanei de judecat c a fost despgubit de
asigurtor i s solicite introducerea acestuia n calitate de parte civil.
n caz de nendeplinire a obligaiilor prevzute, asigurtorul are dreptul s refuze
plata despgubirii dac din acest motiv nu a putut determina cauza evenimentului
asigurat i ntinderea pagubei.
24
Spre exemplu de maxim 5 zile de la data ntiinrii de ctre organele de poliie gsirea autovehiculului.
Asiguratul este obligat s anune imediat asigurtorul dac n perioada valabilitii contractului de asigurare s-a produs
pierderea sau furtul unui rnd de chei originale ale autovehiculului ori a unei telecomenzi a sistemului de alarm,
cunoscnd c, n caz contrar, va fi refuzat plata despgubirilor pentru furtul total.
25
Asigurri generale
164
CAPITOLUL 7
Asigurarea autovehiculelor
165
29
166
Asigurri generale
XI. Pentru asigurarea de autovehicule deja gajate bncilor, n caz de daun total,
despgubirea se pltete direct bncii creditoare, ntiinndu-se n scris, despre
aceasta i asiguratul.
XII. Dup fiecare daun, suma asigurat se micoreaz cu ncepere de la data plii
despgubirii, pentru restul perioadei asigurate, cu suma cuvenit drept despgubire,
asigurarea continund pentru suma rmas, fr modificarea primei. Rentregirea
sumei asigurate se face numai printr-o asigurare suplimentar, n schimbul plii unei
prime adiionale corespunztoare.
XIII. Asigurtorul este ndreptit:
a) s amne acordarea despgubirii, dac n legtur cu dauna a fost instituit
mpotriva asiguratului o anchet sau procedur penal, pn la finalizarea
anchetei, respectiv a procedurii penale;
b) s nu plteasc despgubirea, n cazul n care cererea de despgubire este
frauduloas ori are la baz declaraii false sau dac asiguratul (sau orice alt
persoan acionnd n numele su) a contribuit n mod deliberat ori prin
neglijen grav la producerea daunei.
XIV. Potrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori n cazurile n care asigurarea sa ncheiat pentru o sum asigurat inferioar valorii autovehiculului sau asiguratul nu a
agreat indexarea despgubirea se acord n sistemul acoperii proporionale.
XV. 1. n caz de furt al autovehiculului, al unor pri componente sau piese ale
acestuia, despgubirea se acord dup trecerea unei perioade de 60 de zile33 i dac
poliia confirm n scris c autovehiculul, prile componente sau piesele acestuia nu
a fost respectiv nu au fost gsite.
Unii asigurtori prevd termenul de 30 de zile pentru pri componente i accesorii din
dotarea autovehiculului. Plata despgubirilor n aceste cazuri se face numai cu condiia ca
asiguratul s dea o declaraie n care s arate c se oblig a restitui total sau parial, dup
caz, despgubirea primit, n cazurile prezentate mai jos, la pct. 3.
2. Dac nainte de plata despgubirii, inclusiv nluntrul celor 60 de zile (30 de zile) de
mai sus autovehiculul, respectiv prile componente sau piesele acestuia au fost gsite,
despgubirea se acord numai pentru eventualele pagube produse ca urmare a furtului.
3. Dac, dup plata despgubirii, autovehiculul, respectiv prile componente sau
piesele acestuia au fost gsite, asiguratul este obligat s restituie ctre asigurtor
despgubirea ncasat sau diferena dintre aceasta i costul reparaiilor ori nlocuirii
prilor componente sau pieselor gsite avariate sau incomplete.
33
Termenul prevzut n cazul furtului total poate fi prelungit, dac exist elemente clare care conduc la necesitatea
efecturii unor investigaii suplimentare.
CAPITOLUL 7
Asigurarea autovehiculelor
167
Clauze de comentat
"n cazul n care suma asigurat este impus de ctre un ter (banc, garant, etc.),
sau este valoarea de inventar nregistrat n situaiile contabile, exist posibilitatea
ncheierii polielor declarate de asigurat caz n care, la daune pariale, plata
despgubirilor se va efectua corespunztor proporiei existente la data evenimentului
asigurat dintre suma asigurat i valoarea real a autovehiculului asigurat".
" Pentru autovehiculele de tipuri la care nu exist preuri de comercializare stabilite, sau
pentru tipuri ori modele care nu se mai fabric, valorile din nou ale acestora se stabilesc
avnd n vedere preurile corespunztoare din cataloagele de specialitate sau preurile de
nou ale autovehiculelor de fabricaie romneasc pentru modele similare, care se
corecteaz cu un coeficient de similitudine cuprins ntre 0,5-1,0. Valoarea real n cazul
acestor autovehicule nu poate depi valoarea lor de pia".
" n cazul n care asigurarea de ncheie pentru o sum mai mare dect valoarea
autovehiculului (supraasigurare), despgubirea maxim nu va putea depi valoarea
real a autovehiculului la data producerii evenimentului asigurat i se va proceda
dup cum urmeaz:
a) dac asiguratul a fost de bun credin asigurtorul recalculeaz prima pltit de
asigurat, aferent excedentului de sum asigurat;
b) dac asiguratul a acionat cu rea credin sau viclenie, nu se va restitui prima de
asigurare ncasat, aferent excedentului de sum asigurat.
n cazul n care asigurarea se ncheie pentru o sum mai mic dect valoarea
autovehiculului (subasigurare) eventualele despgubiri vor fi reduse corespunztor
raportului de subasigurare".
"n cazurile n care, la data formulrii cererii de despgubire exist mai multe
asigurri acoperind acelai risc, asigurtorul va plti sau contribui la despgubire n
mod proporional cu numrul asigurrilor existente".
34
Prin "persoane n ntreinere" se neleg copiii i alte persoane care gospodresc mpreun cu asiguratul (sau
conductorul autovehiculului), fr a avea venituri proprii, precum i alte venituri care sunt n ntreinerea exclusiv a
asiguratului (sau conductorului autovehiculului) chiar dac nu locuiesc i gospodresc n comun cu acesta.
Asigurri generale
168
"n cazul n care asigurarea s-a ncheiat n condiiile stabilirii unei franize
deductibile i pentru riscul de avarii, franizele se cumuleaz".
"Pentru autovehiculele asigurate pe contracte individuale (mici ntreprinztori particulari),
folosite pentru activiti de taximetrie, coli de oferi sau transporturi de persoane n regim de
maxi-taxi ori interurban, se va ncasa o prim suplimentar de 50% din prima de baz. Dac
aceast condiie nu a fost ndeplinit ca urmare a faptului c asiguratul nu a declarat
la ncheierea asigurrii folosirea autovehiculului n aceste scopuri, pentru orice
daun, despgubirea acordat se va reduce corespunztor aceluiai procent".
"n toate cazurile, pentru orice asigurai, despgubirile se pltesc numai n Romnia
i numai n lei".
"Dup fiecare pagub se scade din valoarea din nou suma cuvenit drept
despgubire, asigurarea continund pentru suma rmas, prima de asigurare
rmnnd neschimbat. La cererea asiguratului, suma rmas poate fi completat
printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim calculat n raportul
dintre suma cuvenit drept despgubire i valoarea din nou a autovehiculului
respectiv".
"Drepturile persoanelor pgubite mpotriva celor rspunztori de producerea
pagubelor rmn netirbite, potrivit dreptului comun, pentru tot ceea ce nu se va fi
pltit de asigurtor".
"Din cuantumul despgubirii se scad primele de asigurare necesare rentregirii
sumei asigurate. Primele necesare rentregirii sumei asigurate sunt de 1/12 din
valoarea rezultat prin nmulirea despgubirii cuvenite cu cota prevzut n
contractul de asigurare, pentru fiecare lun sau fraciune de lun rmas pn la
sfritul anului de asigurare. Rentregirea sumei asigurate se face numai dup
efectuarea reparaiei i a inspeciei de risc".
"n termen de 30 zile de la plata despgubirii asigurtorul poate s denune
contractul de asigurare, dac acesta a rmas n vigoare, prin scrisoare recomandat,
denunarea devenind efectiv dup 10 zile de la data tampilei potei. Baza de calcul
pro rata temporis a cuantumului ratelor de prim la care este ndreptit asigurtorul
i respectiv asiguratul, o reprezint aplicarea coeficientului de 1/12 din nivelul primei
anuale, fiecare lun de asigurare nceput fiind considerat lun ntreag".
Atelier de lucru
I.
Varianta A)
asigurarea nceteaz din
momentul n care s-a
perfectat conform legii
actele de transmitere a
proprietii
autovehiculului35.
35
Varianta B)
n termen de 5 zile
lucrtoare de la data
intervenirii
acesteia,
asiguratul poate s solicite
transferul asigurrii pentru
un alt autovehicul deinut de
acesta36.
Varianta C)
a) dac asiguratul nu notific, n scris
ncetarea contractului, asigurarea continu
pe numele noilor proprietari pn la
expirarea sa, dac se pltesc eventualele
rate de prim scadente;
b) n cazul n care asiguratul solicit, n
scris, transferul pe un alt autovehicul
deinut, asigurtorul aprob acest lucru n
urmtoarele condiii:
- s nu se fi pltit ori s se datoreze
despgubiri n baza contractului existent;
- vechiul contract este anulat i se emite
un
nou
contract
anual
pentru
autovehiculul neasigurat37.
Primele de asigurare ncasate pentru perioada ulterioar acestui moment vor fi restituite n proporie de 80%, lunduse n considerare numai lunile de asigurare ntregi rmase.
36
Prin emiterea de ctre asigurtor a unui supliment de asigurare, dup completarea unei cereri-chestionar i ntocmirea
unui raport de inspecie pentru noul autovehicul.
37
Cu efectuarea inspeciei de risc, cu compensarea primelor de asigurare i cu acordarea reducerii de prime de care
asiguratul a beneficiat n baza vechiului contract.
CAPITOLUL 7
Asigurarea autovehiculelor
II.
169
Varianta A)
despgubirea
reprezint
valoarea
autovehiculului, acesta rmne la dispoziia
asigurtorului, n baza unei cereri scrise din
partea asigurtorului. Formalitile radierii
autovehiculului sunt n sarcina asiguratului.
Dac asigurtorul nu-i exercit acest drept
cuantumul despgubirii se va diminua cu
valoarea acelor pri componente ale
autovehiculului care, dup producerea
evenimentului asigurat, mai pot fi
ntrebuinate sau valorificate. Aceast sum
nu poate depi
25% din valoarea autovehiculului.
Varianta B)
despgubirea acordat nu va putea depi:
a) valoarea real a autovehiculului dac
asiguratul opteaz pentru repararea
acestuia;
b) valoarea real a autovehiculului din care
se scade valoarea stabilit
de
reprezentanii asigurtorului pe baza
evalurii pieselor i subansamblelor
neavariate, dac asiguratul renun la
repararea autovehiculului39.
n cazul unei daune majore care se trateaz ca
daun total, asiguratul nu poate abandona
autovehiculul avariat n favoarea societii de
asigurare.
Test gril
1. La asigurarea casco-auto " explozia rezervorului de carburani" intr n categoria:
a) riscuri specifice;
b) riscuri speciale;
c) riscuri generale;
d) riscuri de circulaie.
2. La asigurare auto-casco pentru cazul de furt al autovehiculului asiguratul este
obligat s ntiineze asigurtorul :
a) imediat;
b) n termen de 48 de ore de la constatarea furtului;
c) n termen de maximum 5 zile de la data constatrii furtului.
3. La asigurarea autocasco nu este obiect asigurat:
a) tramvaiele;
b) troleibuzele;
c) tractoarele agricole rutiere;
d) autocombinele;
e) autoutilitarele;
f) autovidanjerele.
4. La asigurarea casco-auto " cderea unor corpuri pe cldirea n care se afl
autovehiculul" intr n categoria:
a) riscuri specifice;
b) riscuri speciale;
c) riscuri de circulaie;
d) riscuri elementare.
5. La asigurarea casco-auto rspunderea asigurtorului ncepe:
a) la ora 24 a zilei emiterii poliei i ncasrii primei de asigurare;
b) dup 24 de ore de la expirarea zilei emiterii poliei i ncasrii primei de
asigurare;
c) de la data emiterii poliei de asigurare i ncasare a primei de asigurare.
38
Potrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori (S.C. Astra S.A.): "se poate considera daun total dac valoarea
estimat a reparaiilor autovehiculului asigurat este egal sau mai mare de 85% din valoarea real".
39
Valoarea rmas stabilit va fi de minimum 10% din valoarea real.
Asigurri generale
170
Referine bibliografice
Alexa, Cst., Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri n Comerul Internaional, Ed. All,
Bucureti, 1992, pag. 136-146;
Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006,
pag. 336-338;
Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 151177;
Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 161192;
Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All
Beck, Bucureti, 2000, pag. 307-315;
Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Ed. Etape, Sibiu, 2001;
Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 103 125;
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer Expert, Bucureti, pag. 167172.
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2007, pag. 248-254.
CAPITOLUL 7
Asigurarea autovehiculelor
171
Site-uri de explorat
http://www.abcasigurari.ro
http://www.allianztiriac.ro
http://www.asiban.ro
http://www.asirom.com.ro
http://www.asitokapital.ro
http://www.ardaf.ro
http://www.astrasig.ro
http://www.asitrans.ro
http://www.bcrasig.ro
http://www.bta.ro
http://www.carpaticaasig.ro
http://www.cityinsurance.ro
http://www.clalromania.ro
http://www.eureko.ro
http://www.euroasig.ro
http://www.fata-asigurari.ro
http://www.garanta.ro
http://www.generali.ro
http://www.omniasig.ro
http://www.otpasigurari.ro
http://www.unita.ro
http://www.primm.ro
http://www.1asig.ro
Capitolul 8
Asigurarea de accidente
8.1. Introducere - abordare categorial.
Asigurri de accidente
Contractant
Persoane fizice
Asigurare
individual
Persoane juridice
Asigurare
colectiv
Asigurarea
familial
Asigurarea
persoanelor din
autovehicul
Asigurare
colectiv
Asigurare
individual
Asigurarea
salariailor
Asigurare de
grup
Asigurarea
managerului
Figura 8.1.
CAPITOLUL 8
Asigurarea de accidente
173
8.2.2.Obiectul asigurrii3
este dat de plata indemnizaiei de asigurare
accidentului - evenimentul asigurat.
ACCIDENT
RUTIER
ACCIDENT
ACCIDENT
DE MUNC
ACOPERIRE
LIMITATIV
ACOPERIRE DE
BAZ
ACCIDENT + BOLI
PROFESIONALE
ACOPERIRE EXTINS
ACCIDENT + BOLI
PROFESIONALE + BOLI
GENERATE DE ACCIDENTE
ACOPERIRE COMPLET
Figura 8.2.
2
3
Asigurri generale
174
NOT:
Invaliditatea permanent reprezint prejudicierea corporal permanent ca
urmare a unui accident caracterizat prin modificri morfo-funcionale, respectiv
reducerea potenialului fizic, psiho-senzorial sau intelectual, ivite n decurs de un an
de la data accidentului i nesusceptibile de ameliorri.
Intr n acoperire n oferta unor asigurtori i "decesul produs din alte cauze dect
accident, dar n legtur cu activitatea profesional desfurat, inclusiv ca urmare a
unui efort fizic sau intelectual excesiv".
Cheltuieli medicale legate de: tratament medical ambulatoriu, spitalizare,
transportul efectuat de servicii de specialitate de urgen, diagnosticare, tratamentul
staionar ntr-o instituie medical sub directa supraveghere a unui medic.
Inclusiv consecine estetice i funcionale cu caracter definitiv ale
traumatismelor, arsurilor sau degerturilor.
Bolile profesionale sunt afeciuni ale unor aparate i sisteme din organism datorate:
a) efortului excesiv depus n cursul procesului de munc, care depesc capacitatea
lor funcional normal;
b) condiiilor speciale de exercitare a unei anumite profesii.
Uneori termenul "acoperire extins" are accepiunea de a oferi protecie pentru 24
de ore /zi (deci activitate de baz i activitate din timpul liber).
Bolile (mbolnviri) sunt modificri organice i funcionale ale echilibrului normal al
organismului, procese patologice care afecteaz organismul.
Accidente.
Evenimente subite provenite din afara i fr voina asiguratului care ntrerupe
mersul normal al lucrurilor provocnd rniri, mutilri sau chiar decesul:
explozia;
prbuirea / alunecarea de teren;
lovirea;
neparea;
tierea;
cderea;
alunecarea;
atacul din partea altei persoane sau a unui animal;
trsnetul;
electrocutarea;
insolaii;
arsura;
degerarea;
necul;
intoxicarea subit;
otrvirea;
asfixierea4;
infecia accidental5;
produse ca urmare a circulaiei mijloacelor de transport sau din cauza
accidentelor produse acestora;
provocate de funcionarea ori folosirea mainilor, aparatelor, instrumentelor,
sculelor sau armelor;
urmrile imediate ale efortului fizic excesiv;
impus de for major.
4
CAPITOLUL 8
Asigurarea de accidente
175
Excluderi.
Nu sunt cuprinse n asigurare:
a) urmrile bolilor infecioase6, afeciunilor psihice7 sau ale bolilor transmisibile
prin atacul animalelor8;
b) infecii9;
c) hernii10, deteriorri ale discurilor intervertebrate precum i hemoragii ale
organelor interne i hemoragii cerebrale, atac de apoplexie sau infarct miocardic;
d) otrviri cauzate de ingurgitarea de substane solide sau lichide11;
e) sinuciderea sau tentativa de sinucidere12;
f) consecinele accidentelor petrecute:
1. din vina sau neglijena grav a asiguratului, inclusiv cele datorate sau
favorizate de consum de alcool, droguri, abuzul ori utilizarea de
medicamente fr prescripie medical;
2. cu ocazia comiterii sau ncercrii de comitere, cu intenie de ctre asigurat
sau beneficiar al unor fapte penale13;
3. n timpul unor activiti sportive14, cu excepia sportivilor de performan
legitimai la un club sportiv, sau practicrii de hobby-uri periculoase (explorarea
peterilor, alpinism, parautism, etc.);
4. n timpul participrii asiguratului la orice competiie i antrenamente care
include folosirea unui vehicul motorizat pe ap, pe uscat sau n aer;
5. ca o consecin a folosirii de ctre asigurat a unei motociclete sau a unui
scuter cu o capacitate cilindric mai mare de 125 cmc;
6. n cazul n care asiguratul zboar ca pasager ntr-un avion care nu aparine
unei companii nregistrate n mod corespunztor i acreditat pentru
transportul de pasageri pltitori;
7. n cazul n care asiguratul este pasager sau pilot pe ULM (main de zbor
ultra-uoar), planor, deltaplan, glider, paraut (parapant) sau este angajat
n orice zbor aerian, altfel dect pasager;
8. n timpul serviciului militar activ al asiguratului n orice for armat a oricrei
naiuni.
g) urmrile normale ale luminii, temperaturii i strii timpului (cu excepia
situaiilor care nu puteau fi evitate prin voina asiguratului);
h) urmrile iradierii puternice de cel puin 100 electro-voli prin raze laser sau
ultraviolete produse artificial15;
i) prin msuri de tratament sau investigaii pe care asiguratul le face sau accept s
le fac asupra persoanei sale;
6
Asigurri generale
176
rzboi (declarat sau nu), invazie sau aciunea unui duman extern16, rzboi civil,
revoluie, rebeliune, insurecie, dictatur militar, conspiraie, tulburri civile,
greve patronale, acte de terorism17;
k) explozia atomic, radiaii sau infestri radioactive ca urmare a folosirii energiei
atomice sau a materialelor fisionabile;
l) poluare sau contaminare din orice cauz;
m) decesul produs sau influenat de sarcina asiguratei;
n) persoanele care necesit ngrijire permanent18 precum i bolnavii psihic.
Protecia prin asigurare nceteaz ndat ce asiguratul devine inapt pentru a mai fi
asigurat.
j)
Varianta B)
Suma
asigurat
pentru
invaliditate rmne aceeai ca
i
nainte
de
plata
indemnizaiei respective.
Varianta C)
n cazul n care se produce un alt
accident, n care asiguratul
sufer o alt invaliditate,
indemnizaia se va stabili prin
aplicarea
gradului
de
invaliditate, cu specificaia ca
suma tuturor indemnizaiilor s
nu depeasc 100% suma
asigurat pentru invaliditate
permanent.
Cu toate acestea, indemnizaia de asigurare este pltit dac asiguratul va suferi un accident n timpul
ederii n afara rii sale de reedin i nu a participat activ la acestea.
17
Dac asiguratul a luat parte la acestea de partea celor care le-au generat.
18
Persoana care necesit ngrijire permanent este aceea persoan care are nevoie efectiv de ajutor strin pentru
existena cotidian.
19
La "acoperirea de baz" i "acoperirea limitativ" separat pentru invaliditate permanent i deces din accident, prin
adunarea lor rezultnd suma asigurat total.
20
La "acoperirea extins" avem n plus limite maxime de indemnizare pentru diferite tipuri de extinderi, uneori limitat
la un procent (10%, 5%) din suma asigurat pentru invaliditate permanent sau pentru deces.
CAPITOLUL 8
Asigurarea de accidente
177
Asigurri generale
178
d)
22
n cazul n care contractantul este alt persoan dect asiguratul, cel dinti va trebui s respecte obligaiile care deriv
din poli, n afara celor care prin natura lor nu pot fi respectate dect de asigurat.
23
Dac asiguratul nu are aceast posibilitate, obligaia de a-l prezenta la medic i de a se ngriji de urmarea indicaiilor
acestuia, o au cei n drept s primeasc suma asigurat n caz de deces al asiguratului. Pentru nendeplinirea acestei obligaii
acetia i pierd dreptul de a solicita indemnizaia n caz de deces al asiguratului.
24
Dac starea nu-i permite deplasarea, asiguratul este obligat s permit i s primeasc a fi examinat de medicii
desemnai de asigurtor.
25
Chiar dac accidentul a fost comunicat asigurtorului.
CAPITOLUL 8
Asigurarea de accidente
179
reete, bonuri, facturi ori note de plat privind cheltuielile pentru medicamente,
tratament, etc.
Referatul de plat a indemnizaiei se ntocmete n afara actelor prezentate i-n baza
formularelor tipizate ale asigurtorului: declaraie referitoare la producerea
accidentului, cerere de plat a indemnizaiei, etc.
Actele depuse26 n vederea obinerii indemnizaiei rmn n proprietatea
asigurtorului, ele constituind acte justificative ale plilor efectuate.
2. Indemnizaia cuvenit se stabilete astfel:
a) n caz de deces, ntreaga sum asigurat pentru deces;
b) n caz de invaliditate permanent:
b1) total, ntreaga sum asigurat aferent;
b2) parial, aplicarea unui procent asupra sumei asigurate pentru invaliditate
permanent total.
Cota procentual reprezint gradul de invaliditate permanent determinat n
funcie de prevederile urmtoarei grile:
26
La solicitarea scris a asiguratului sau beneficiarului se pot elibera respectiv utiliza fotocopii dup actele depuse.
Asigurri generale
180
Tabel 8.1.
PIERDERE ANATOMIC SAU FUNCIONAL
GRAD DE
INVALIDITATE
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
40%
20%
10%
40%
40%
30%
Drept
60%
65%
50%
Stng
50%
55%
40%
20%
40%
15%
30%
25%
40%
40%
20%
35%
30%
45%
40%
35%
35%
30%
30%
30%
25%
25%
25%
20%
30%
20%
10%
15%
10%
5%
35%
25%
12%
20%
45%
40%
10%
7%
15%
25%
15%
5%
10%
8%
3%
25%
20%
8%
5%
40%
35%
8%
3%
CAPITOLUL 8
Asigurarea de accidente
181
60%
50%
45%
40%
35%
30%
60%
30%
20%
40%
40%
20%
60%
40%
20%
30%
20%
10%
25%
20%
10%
10%
5%
3%
Tabel 8.2.
Specificaii:
1. Pentru fiecare terminal a degetelor, excluznd degetul mare, este considerat
invaliditate permanent numai extirparea total. Despgubirea pentru pierderea
funcional sau anatomic a unei falange de la degetul mare se stabilete la jumtate,
pentru pierderea anatomic a unei falange a degetului mare la picior, la jumtate, iar
pentru aceea a unei falange de la oricare alt deget, la o treime din procentul fixat pentru
pierderea total a degetului respectiv.
2. n cazurile de invaliditate permanent nespecificate n tabelul de mai sus, despgubirea
se stabilete n funcie de msura n care este diminuat pentru totdeauna capacitatea
general a asiguratului pentru orice munc util, indiferent de profesia sa, innd cont de
procentele aferente cazurilor mai sus menionate.
3. Pierderea absolut i iremediabil a folosirii funciunilor unui organ sau membru este
considerat ca pierdere anatomic a acestuia.
4. n cazuri de pierdere anatomic sau funcional a mai multor organe sau membre n
acelai accident, indemnizaia de invaliditate se stabilete prin adunarea corespunztoare
pentru fiecare vtmare pn la limita maxim a 100 de procente.
5. n caz de pierdere anatomic sau funcional a unui organ sau a unui membru deja
deficient, procentele indicate sunt micorate innd seama de gradul de invaliditate
preexistent.
Asigurri generale
182
Varianta C)
Contractul
de
asigurare
nceteaz pentru invaliditate
permanent i protecia rmne
n vigoare pentru deces.
Referine bibliografice
Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006,
pag. 298-307;
Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 193-206;
Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 178190 i 222-229;
Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All
Beck, Bucureti, 2000, pag. 467-470;
Moldoveanu, N., Instrumentarea dosarelor de daun n asigurri. Strategii.Metode.Tehnici,
Editura Bren, Bucureti, 2004, pag. 100-115;
Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Ed. Etape, Sibiu, 2001, pag. 460-510.
Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 77-79;
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer Expert, Bucureti, pag. 231-232;
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2007, pag. 324-350.
Site-uri de explorat
http://www.abcasigurari.ro
http://www.allianztiriac.ro
http://www.asiban.ro
27
http://www.asirom.com.ro
http://www.asitokapital.ro
http://www.ardaf.ro
Cadrele medicale precum i comisiile are au atribuii n domeniul expertizei medicale poart ntreaga rspundere
pentru stabilirea gradului de invaliditate i a (in)capacitii de munc.
28
Aflate n raza teritorial n care se gsete sediul central al asigurtorului.
CAPITOLUL 8
Asigurarea de accidente
http://www.astrasig.ro
http://www.asitrans.ro
http://www.bcrasig.ro
http://www.bta.ro
http://www.carpaticaasig.ro
http://www.cityinsurance.ro
http://www.clalromania.ro
183
http://www.euroasig.ro
http://www.fata-asigurari.ro
http://www.generali.ro
http://www.otpasigurari.ro
http://www.unita.ro
http://www.primm.ro
http://www.1asig.ro
Capitolul 9
Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto
9.1. Caracterizare general a produselor de asigurare - rspundere civil
Asigurrile de rspundere civil s-au constituit ca o a 3 a ramur n cadrul sistemului
asigurrilor
alturi de asigurrile de bunuri i de persoane.
Potrivit prevederilor art. 41 din Legea nr. 136/1995: "n asigurarea de rspundere
civil, asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care
asiguratul rspunde n baza legii fa de terele persoane pgubite i cheltuielile
fcute de asigurat n procesul civil".
Asigurarea de rspundere civil are un rol economic, acela de a proteja patrimoniul
asiguratului, dar are i un nsemnat rol social, acela c persoanele care au suferit
prejudicii s fie despgubite.
Principalele caracteristici ale asigurrii de rspundere civil sunt:
1) obiectul asigurrii l constituie rspunderea fa de teri pentru pagubele,
prejudiciile sau vtmrile cauzate acestora:
a) prin fapta asiguratului;
b) prin fapta altuia (prepus, copil, etc.);
c) rspunderea pentru locul stipulat n contract i aflat n paza juridic a asiguratului
(de exemplu pagube cauzate de ascensorul ntr-un imobil - proprietatea
asiguratului sau rspunderea pentru ruinarea edificiului, etc.);
2) spre deosebire de asigurrile de bunuri i de persoane unde culpa asiguratului n
producerea riscului asigurat duce la decderea acestuia din dreptul de a fi
despgubit i-n unele cazuri la rezilierea contractului, la asigurrile de
rspundere civil culpa asiguratului este o condiie de baz n angajarea
rspunderii civile i drept urmare a plii despgubirii datorate terilor pgubii;
3) beneficiarul este necunoscut n momentul ncheierii asigurrii;
4) se acoper pagubele, prejudiciile produse de asigurat unor tere persoane numai
dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:
a) asiguratul a svrit o fapt care contravine unor norme legale, spre exemplu
producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin
nerespectarea regulilor de circulaie;
b) trebuie dovedit existena unui prejudiciu, a unei pagube produse de asigurat
terei persoane;
c) se impune existena uni raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i
prejudiciul adus terei persoane pgubite;
d) este necesar s se poat constata culpa, vinovia asiguratului care a svrit
fapta ilicit.
Dac una dintre condiiile artate mai sus nu este ndeplinit, nseamn c de fapt nu
sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele rezultate
nu pot fi acoperite prin asigurare.
CAPITOLUL 9
185
Asigurri generale
186
Art.20, alin (1) din Anexa la Normele privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de
vehicule, publicate in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 762 din 11/11/2008.
2
Art. 3, alin (1) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.
CAPITOLUL 9
e)
f)
g)
h)
187
despgubire la cel puin una dintre unitile teritoriale din fiecare jude i din
municipiul Bucureti, cu excepia judeului Ilfov ;
dispun, att pentru sediu central, ct i pentru subuniti, de o dotare cu tehnica
de calcul i software adecvate i de personal care s permit contractarea
asigurrii RCA, inerea unor evidene detaliate privind ncheierea, derularea i
ncetarea asigurrii RCA i transmiterea n sistem electronic a acestor informaii
ctre baza de date CEDAM;
desfoar activitatea privind ncheierea asigurrii obligatorii prin
intermediari numai la:
sediile principale sau secundare ale brokerilor de asigurare i/sau de reasigurare
ori, dup caz, ale asistenilor de brokeraj persoane juridice;
sediile principale sau secundare ale asigurailor ori ale potenialilor asigurai
persoane juridice;
domiciliul sau, dup caz, reedina asigurailor ori a potenialilor asigurai
persoane fizice;
domiciliul sau, dup caz, reedina asistenilor n brokeraj persoane fizice;
sediile principale sau secundare ale asigurtorilor;
dein un program de reasigurare care garanteaz o reinere proprie
prudenial;
sunt membri ai BAAR, precum i ai asociaiei Fondul de protecie a
victimelor strzii.
Asigurri generale
188
Termene:
1) Cererile de autorizare pentru practicarea asigurrii obligatorii RCA, nsoite de
documentaia aferent, se soluioneaz n termen de 30 de zile de la nregistrarea
acestora la registratura Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Dac n urma
analizrii documentaiei depuse rezult c acesta nu respect cerinele instituite,
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor poate dispune amnarea deciziei de
acordare a autorizaiei pn la clarificarea tuturor aspectelor relevante.
Autorizaia poate fi retras sau suspendat de ctre Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor.
2) Cererile de meninere a autorizaiei, nsoite de documentaia solicitat, se
soluioneaz n termen de 5 zile de la nregistrarea acestora la registratura
Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Prin decizie a preedintelui Comisiei
de Supraveghere a Asigurrilor, emis n baza hotrrii Consiliului Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor, se certific autorizaia anterioar pentru practicarea
asigurrii obligatorii RCA4.
Obligaii:
1) Asigurtorii vor tipri polia de asigurare RCA i vigneta pe acelai suport cu
Cartea Verde. Macheta suportului care cuprinde forma, coninutul i seria poliei
de asigurare RCA, vigneta i Cartea Verde este standard. Fiecare asigurtor va
avea alocat o serie unic, ce va fi menionat pe poliele de asigurare RCA i pe
vignet.
2) Asigurtorii RCA au obligaia de a transmite Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor n termen de 30 de zile de la data autorizrii urmtoarele
documente5:
a) dovada raporturilor juridice de reasigurare;
b) copie a mandatului BAAR pentru eliberarea Crii Verzi, n calitate de membru
al biroului naional;
c) copie a documentului care atest afilierea la asociaia Fondului de protecie a
victimelor strzii.
Asigurtorii RCA au obligaia de a transmite Comisiei de Supraveghere a
4
5
CAPITOLUL 9
189
3)
II. Asigurtorii care au dreptul de a practica asigurarea obligatorie RCA pe teritoriul
Romniei, n baza dreptului de stabilire i libertatea de a presta servicii i desfoar
activitatea cu respectarea prevederilor naionale, ce fac obiectul prezentrii de fa.
Contribuia procentual poate fi modificat pentru fiecare exerciiu financiar potrivit art. 7 din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.
Art. 8, alin. (2) din Anexa la Ordinul nr. 20/2008.
8
Art. 9, alin. (2) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.
9
Art. 10, alin. (2) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.
7
Asigurri generale
190
8)
Art. 21, alin. (1) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.
Art. 21, alin. (4) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.
CAPITOLUL 9
191
12
Art. 22, alin. (1) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.
Art. 23, alin. (2) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.
14
Art. 21, alin. (2) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.
15
Art. 21, alin. (3) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.
13
192
Asigurri generale
CAPITOLUL 9
193
Asigurri generale
194
Criterii tarifare:
1. Tipul persoanei.
Aa cum se observ toate cele 16 societi autorizare s ncheie asigurarea
obligatorie RCA difereniaz primele de asigurare dup tipul persoanei care ncheie
asigurarea RCA n dou categorii:
persoane fizice;
persoane juridice.
2. Felul autovehiculului.
A. Potrivit acestui criteriu tarifar, 2 asigurtori: Euroins (Asitrans), Carpatica Asig,
i-au construit sistemul tarifar pe 5 categorii de autovehicule:
1. Autoturisme (inclusiv autoturime de teren i automobile mixte a cror mas
maxim autorizat nu depete 3,5 t) avnd capacitatea cilindric:
a) pn la 1200 cmc;
b) ntre 1201 1400 cmc;
c) ntre 1401 1600 cmc;
d) ntre 1601 1800 cmc;
e) ntre 1801 2000 cmc
f) peste 2000 cmc.
2. Autovehicule pentru transport de persoane (inclusiv autospecializate pentru
transport persoane):
a) ntre 10 17 locuri pe scaune, inclusiv al conductorului;
b) peste 18 locuri pe scaune, inclusiv cel al conductorului;
c) tramvaie, troleibuze.
3. Motocicluri cu sau fr ata.
4. Tractoare rutiere avnd puterea motorului:
a) pn la 45 CP inclusiv;
b) peste 45 CP.
5. Alte autovehicule dect cele menionate la pct. 1-4, a cror mas total maxim
autorizat este de (autoutilitare, autofurgonete, autocamioane, autospeciale):
a) pn la 2300 kg;
b) ntre 2301 3500 kg;
c) ntre 3501 7500 kg;
d) ntre 7501- 16000 kg;
e) peste 16000 kg.
B. Societile de asigurare: Allianz iriac, Asiban, ABC Asigurri-Reasigurri, CLAL
Romnia, Ardaf, Asirom, Astra, BCR Asigurri, BT Asigurri, Generali, Omniasig,
OTP Garancia Asigurri, Unita au adugat sistemului tarifar categoria a 6 a:
6. Remorci i semiremorci.
C. O societate de asigurare a introdus a 7 a categorie tarifar:
Asirom:
7. Autoturisme n Regim de taxi.
D. BT Asigurri a construit sistemul tarifar pe 9 categorii tarifare: 1. Autoturisme;
2. Tramvaie, troleibuze; 3. Autobuze pentru transport public urban; 4. Autovehicule
pentru transport persoane; 5. Motocicluri cu sau fr ata, ATV; 6. Tractoare
rutiere; 7. Autovehicule pentru transport marf; 8. Remorci i semiremorci; 9. Alte
vehicule (betoniere, automacarale, etc).
Observaii:
La categoria 1. Autoturisme, dintre cei 16 asigurtori, 15 practic tarifarea pe cele 6
subcategorii, funcie de capacitatea cilindric a motorului a) f), excepie fcnd
Asiban care difereniaz primele de asigurare pe 8 subcategorii:
CAPITOLUL 9
1)
2)
3)
4)
5)
6)
7)
8)
195
1 1000 cmc;
1001 1200 cmc;
1201 1400 cmc;
1401 - 1600 cmc;
1601- 1800 cmc;
1801-2000 cmc;
2001 - 2500 cmc;
peste 2500 cmc.
Varianta A 3 subcategorii
A1. Eureko (Interamerican),
Omniasig, Unita, Ardaf:
a) ntre 10 17 locuri pe
scaune, inclusiv al
conductorului;
b) peste 18 locuri pe scaune,
inclusiv cel al
conductorului;
c) autobuze de transport n
comun n mediu urban,
tramvaie, troleibuze.
Euroins (Asitrans):
a) ntre 10 17 locuri pe
scaunei;
b) peste 18 locuri pe scaune.
Varianta C 5 subcategorii
Varianta B 4 subcategorii
B1. Asirom, CLAL:
a) ntre 10 17 locuri pe
scaune, inclusiv al
conductorului;
b) ntre 18 40 locuri pe
scaune, inclusiv al
conductorului;
c) peste 40 locuri pe scaune,
inclusiv cel al
conductorului;
d) autobuze utilizate pentru
transport n comun n
mediu urban, tramvaie,
troleibuze.
B2. Asiban:
a) ntre 9 i 18 locuri;
b) ntre 19 i 47 locuri;
c) peste 47 locuri;
d) transport public urban.
Asigurri generale
196
Categoria a 3 a Motocicluri:
Varianta Standard
Asirom, Asiban, Asitrans,
Ardaf, Astra, BT Asigurri,
Generali, CLAL, Eureko
(Interamerican), Omniasig,
Unita, ABC AsigurriReasigurri:
Motocicluri cu sau fr ata/
ATV.
Allianz iriac:
Monopede, scutere i ATV-uri.
Varianta 2 subcategorii
A1. Omniasig:
a) pn la 50 cmc
inclusiv;
b) peste 50 cmc.
A2. Carpatica Asig:
Motocicluri fr ata:
a) sub 125 cmc;
b) peste 125 cmc.
Varianta 4 subcategorii
Varianta 3 subcategorii
B1.OTP Garancia:
a) Motocicleta;
b) ATV;
c) Ata.
C1. Astra:
Motocicluri cu sau fr ata, mopede, scutere,
BCR Asigurri:
motocvadricicluri (ATV):
Mopede, motocicluri, motociclete
a) pn la 50 cmc;
cu sau fr ata i
b) ntre 51-250 cmc;
motocvadricicluri (ATV)
c) ntre 251-750 cmc;
d) peste 750 cmc.
Euroins (Asitrans):
Motociclete, motoscutere cu sau
fr ata i ATV-uri.
Categoria a 5 a Alte autovehicule dect cele menionate la pct. 1-4, a cror mas
total maxim autorizat este de (autoutilitare, autofurgonete, autocamioane,
autospeciale):
Varianta Standard
Allianz iriac, Asirom, Asiban, Ardaf,
Astra, BCR Asigurri, BT Asigurri,
CLAL, Generali, Unita, Eureko, Euroins,
Omniasig, ABC Asigurri-Reasigurri,
Carpatica Asig:
a) pn la 2300 kg;
b) ntre 2301 3500 kg;
c) ntre 3501 7500 kg;
d) ntre 7501- 16000 kg;
e) peste 16000 kg.
Varianta A. - 6 subcategorii
ABC Asigurri i Reasigurri:
a) pn la 2300 kg;
b) ntre 2301 3500 kg;
c) ntre 3501 7500 kg;
d) ntre 7501- 16000 kg;
e) peste 16000 kg altele dect
autotractoare;
e1) peste 16000 kg autotractoare.
Varianta B
BCR Asigurri:
Vehicule tractate (rulote,
remorci i semiremorci).
Varianta C
Omniasig, Asiban:
Remorci, semiremorci i
atae.
CAPITOLUL 9
197
Varianta 2.
4 subcategorii
B1. Allianz iriac, Astra:
a) pn la 750 kg;
b) ntre 751-3500 kg;
c) ntre 3501-16000 kg;
d) peste 16000 kg.
B2. Asiban:
A2. BCR Asigurri:
a) pn la 1000 kg;
a) pn la 750 kg;
b) ntre 1001-5.000 kg;
b) ntre 751 -2.500 kg;
c) peste 5.000 kg.
c) ntre 2.501 7.500 kg;
d) peste 7.500 kg
A3. Euroins, Omniasig:
B3. Asirom, CLAL:
a) pn la 1000 kg;
a) pn la 750 kg;
b) ntre 1001-7.500 kg;
b) ntre 751 -3.500 kg;
c) peste 7.500 kg.
c) ntre 3.501 10.000 kg;
d) peste 10.000 kg
B4. BT Asigurri:
A4. OTP Garancia:
a) pn la 750 kg;
a) 0-2300 kg;
b) ntre 750 -2.500 kg;
b) 2300-3500 kg;
c) peste 2.500 kg.
c) 3500-16000 kg;
d) > 16000 kg.
Varianta 3.
5 subcategorii
C1. Generali:
a) pn la 750 kg;
b) ntre 751-3500 kg;
c) ntre 3501-7500 kg;
d) ntre 7501-16000 kg;
e) peste 16000 kg.
C2. Unita:
a) pn la 2300 kg;
b) ntre 2301-3500 kg;
c) ntre 3501-7500 kg;
d) ntre 7501-16000 kg;
e) peste 16000 kg.
ABC Asigurri-Reasigurri:
Primele de asigurare se pltesc numai pentru autovehicule. Pentru remorci, semiremorci i
atae se pltesc suplimentar 20% din prima autovehiculului tractor.
La Carpatica Asig prima de asigurare reprezint 20% din prima aferent autovehicului care
le tracteaz.
3. Rezidena.
3.1. Persoane fizice.
1. Carpatica Asig acord pentru asiguraii din mediul rural o reducere de 10%.
2. BT Asigurri, doar pentru autoturisme difereniaz primele de asigurare pe dou
grupe:
Grupa 1: asiguraii (proprietari/ utilizatori) cu domiciliul n Romnia, n reedine de
jude, inclusiv municipiul;
Grupa 2: asiguraii (proprietari/ utilizatori) cu domiciliul n Romnia, n alte
localiti dect cele cuprinse n Grupa 1.
3. Astra aplic asupra primelor de asigurare din Tariful de baz n funcie de
domiciliul asigurailor reduceri/majorri, astfel:
Persoane fizice
Localitate de domiciliu
Mediul rural
+10%
Mediul urban
-10%
Asigurri generale
198
4.
Persoane fizice numai pentru autoturisme
Asirom
Generali
CLAL
Asiban
Locaia 1: 1,00
Regiunea 1: 1,00
J1: 1,00
Grupa 1: 1,00
HD, BZ, GJ, IL, SV, Localitile Alba-Iulia, SM, CV, GJ, OT, B, B, IF
TL, AB, VN, VS, Arad, Piteti, Bacu,
GR, TR, CS
MS, PH, BN, MH, Oradea, Braov, Buzu,
VL, BT, MM, CJ
Cluj-Napoca,
Constana, PiatraNeam, Ploieti, Vaslui
Locaia 2: 0,88
Grupa 2: 0,91
Regiunea 2: 1,16
J2: 1,10
B, TR, CL, IF, SJ, Bucureti
DJ, HD, AB, SJ, MH, AG, BT, BV, CT,
HG, DB, GR, OT,
TL, SV, MM, HR, BN, GL, IS, NT, TM
CV, CS, AR
DB, CL
Locaia 3: 1,36
Grupa 3: 0,80
Regiunea 3: 1,21
J3: 0,95
BR, AG, IS, SB, CT, Botoani, Brila,
CJ, AR, BH, TM, PH, BC, BH, BN, BR, CJ,
GL, BV, BH, BC, NT, Reia, Craiova, Galai, BC, VS, NT, IS, MS DJ, MH, MM, MS,
TM, SM, DJ.
Trgu-Jiu, MiercureaPH, SB, SJ, SM, VL,
Ciuc, Slobozia, Iai,
VN, VS
Baia-Mare, TrguMure, Zalu, Suceava,
Timioara, Tulcea,
Rmnicu-Vlcea,
judeul Ilfov.
Grupa 4: 0,60
Regiunea 4: 1,46
J4: 0,85
Bistria, Clrai,
AG, SB, CT, GL, BZ, AB, AR, BZ, CL, CS,
Sfntu-Gheorghe,
BV, BR, IL, IF
CV, DB, GJ, GR,
Trgovite, Deva,
HD, HR, IL, OT, SV,
Drobeta Turnu-Severin,
TL, TR
Slatina, Satu-Mare,
Sibiu, Alexandria,
Focani, toate
localitile altele dect
reedinele de jude,
comune, sate.
CAPITOLUL 9
199
1,00
1,03
1,07
1,10
1,13
1,16
1,19
1,22
1,26
1,29
1,32
1,35
1,39
2. Asirom
3. BT Asigurri
3. CLAL
4. Generali
Coeficient de ajustare a
primei de asigurare
1,88
1,41
1,00
1,06
Se percepe o majorare de +5% pentru persoanele n
vrst de peste 60 ani.
a) peste 28 ani;
1,00
b) sub 28 ani
1,25
1,15-1,27, funcie de
a) 16-30 ani
capacitatea cilindric a
b) peste 30 ani
autoturismului
1,00
a) 18 - 23 ani;
1,35
b) 24 35 ani;
1,14
c) peste 35 ani
1,00
a) 18 29 ani;
1,50
b) peste 30 ani
1,00
6. Sex deintor.
Carpatica Asig acord persoanelor fizice de sex feminin o reducere de 10% a
primelor de asigurare, pe baza datelor nscrise n certificatul de nmatriculare al
autoturismului.
Asigurri generale
200
7. Sistemul Bonus-Malus.
Funcie de daunele din anii anteriori urmtoarele societi de asigurare aplic
sistemul bonus-malus:
Categoria
Bonus/
Malus
Carpatica
Asig
B10
B9
B8
B7
B6
B5
B4
B3
B2
B1
A0
M1
0,75
0.80
0,90
1,00
1,20
M2
M3
M4
M5
M6
M7
M8
1,40
1,60
0,80
0,85
0,90
1,00
0,75
0,80
0,85
0,90
1,00
1,10; 1,20;
1,30
0,80
0,85
0,90
1,00
1,10
Asiban
0,80
0,85
0,90
1,00
1,10
1,20
1,30
Unde:
A0 primul an de subscriere;
B1 1 an de asigurare anterior fr daune;
B2 2 ani ( sau mai muli ani) de asigurare anteriori i consecutivi fr daune;
B3 3 ani ( sau mai muli ani) de asigurare anteriori i consecutivi fr daune;
B4 - 4 ani ( sau mai muli ani) de asigurare anteriori i consecutivi fr daune;
....
B10 10 ani sau mai muli ani de asigurare anteriori i consecutivi fr daune.
M1 1 an de asigurare anterior n care s-au nregistrat daune;
M2 2 ani de asigurare anteriori i consecutivi n care s-au nregistrat daune;
....
M8 8 ani de asigurare anteriori i consecutivi n care s-au nregistrat daune.
1,10 pentru un eveniment/ an; 1,20 pentru 2 evenimente/ an; 1,30 pentru 3 i mai
multe evenimente/ an.
Sistemul Bonus-Malus (reducerea sau majorarea primei de asigurare) se aplic, n
funcie de istoricul daunelor pe o perioad anterioar de cel puin 1 an.
Asirom, Astra pentru asiguraii persoane fizice care rennoiesc asigurarea RCA
acord un bonus de fidelitate de 10%.
Generali aplic o majorare de +50% pentru clienii cu cel puin 2 daune RCA.
CAPITOLUL 9
201
CLAL
Carpatica Asig
Generali Asigurri
Unita
Domeniu de activitate
Coeficient de corecie
Autovehicule utilizate pentru taxi sau
1,35
transport internaional
Taxi, rent a car, coal de oferi,
3,00
transporturi speciale, etc.
Vehicule deinute de instituii ale
0,80
statului/ societi cu acionariat de stat
Vehicule deinute de uniti sanitare,
0,80
nvmnt, cultura, regii autonome,
fundaii umanitare
Autovehicule folosite n regim de taxi,
maxi-taxi:
a) persoane juridice;
1,50
b) persoane fizice.
1,46
nchiriere/ Rent a car/
1,20
Autovehicule utilizate ca taxiuri
Privat
1,00
nchiriere/ Rent a car/ Distribuie/ Paz
2,00
i protecie/ Taxi/ Curierat/ Transport
persoane
Autovehicule utilizate ca taxiuri,
nchiriate
sau
utilizate
pentru
1,20
intervenie i paz
Asigurri generale
202
M3:
0,91
M4:
0,70
Alfa Romeo
Aro
Chevrolet
Chrysler
Citroen
Honda
Hyundai
Lada
Lexus
Mazda
Nissan
Saab
Seat
Skoda
Ssang Yong
Subaru
Suzuki
Toyota
M3:
0,91
Altele
Dacia
Daewoo
M4:
0,70
Alpa Romeo
Aro
Chevrolet
Citroen
Ford
Honda
Hyundai
Isuzu
Lada
Mazda
Mitshubishi
Oltcit
Renault
Rover
Saab
Smart
Suzuki
Toyota
Wartburg
Altele
Dacia
Daewoo
Numr de autovehicule
peste 5 autovehicule
a) 15-20 de vehicule;
b) 21-50 de vehicule;
c) 51-100 de vehicule.
3. BT Asigurri
a) 5 20 autovehicule;
b) 21 50 autovehicule;
c) peste 50 autovehicule.
4. Carpatica Asig
a)
b)
c)
d)
5. CLAL
a)
6. Eureko
7. OTP Garancia
10-30 autovehicule;
31-50 autovehicule;
51-100 autovehicule;
Peste 100 autovehicule.
pn la 10 autovehicule,
inclusiv;
b) 10 25 autovehicule;
c) 26 - 50 autovehicule;
d) 51 - 100 autovehicule;
e) 101 500 autovehicule.
peste 50 de autovehicule
a) 5 15 vehicule;
b) Peste 15 vehicule.
Procent de ajustare
ntre -20% i -5%
-5%
-10%
- 15%
-5%
-10%
-20%
-5%
-10%
-15%
-20%
-5%
-10%
-15%
-20%
-25%
-15%
-10%
-20%
CAPITOLUL 9
203
16
17
Art. 24, alin (2) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.
Art. 24, alin (3) din Anexa la Ordinul nr. 20/ 2008.
Asigurri generale
204
18
19
CAPITOLUL 9
205
Asigurri generale
206
CAPITOLUL 9
207
24
Asigurri generale
208
I.
II. Despgubirile pentru animale se stabilesc pe baza valorii pe piaa local a animalului
respectiv la data producerii accidentului. Pgubitul va prezenta actul justificativ din
care s rezulte c este proprietarul animalului respectiv. n cazul animalelor pentru
care se impune sacrificarea, iar carnea poate fi valorificat, se va lua n calculul
recuperrii suma primit pentru cantitatea de carne valorificat.
III. Despgubirile pentru cldiri, construcii sau alte bunuri se stabilesc pe baza
preurilor n vigoare la data producerii evenimentului asigurat. n cazul
prezentrii de ctre persoanele pgubite de documentaii tehnice (devize de
reparaii sau alte evaluri) acestea sunt luate n considerare la stabilirea
despgubirii, dup verificarea prealabil fcut de asigurtor.
IV. 1. n cazul autovehiculelor nmatriculate n strintate despgubirile acordate de
asigurtori nu pot depi diferena dintre valoarea acestora la data producerii
accidentului i valoarea rmas. Cine este valoarea la data realizrii
evenimentului? Dar, valoarea rmas?
a) Valoarea autovehiculelor nmatriculate n strintate la data producerii
accidentului se stabilete n baza preurilor practicate n ara n care este
nmatriculat autovehiculul ori n ara n care a fost fabricat autovehiculul n
cauz. n lipsa acestor preuri se vor avea n vedere valorile reale conform
cataloagelor de specialitate.
b) Prin valoare rmas se nelege valoarea acelor pri din autovehicul rmase
neavariate, cuprins ntre 0,1% i cel mult 25% din valoarea autovehiculului
la data producerii accidentului.
2. a) n cazul n care reparaia se efectueaz n strintate, despgubirile urmnd a
se plti n valut, costul reparaiei este cel prevzut n documentaia de reparaie,
avndu-se n vedere avariile deja constatate de asigurtor precum i eventualele
avarii suplimentare constatate cu ocazia efecturii reparaiei, dac producerea
acestora se justific prin dinamica accidentului25;
b) n cazul n care reparaia s-a fcut n Romnia i se solicit plata n valut,
calcularea n valut a despgubirilor stabilite n lei se face la cursul de schimb al pieei
valutare comunicat de BNR la data la care pgubitul a efectuat plata facturii de reparaii.
3. Se acord despgubiri i pentru:
1) acoperirea cheltuielilor fcute n vederea limitrii pagubelor, dac au fost
necesare ca urmare a accidentului i sunt probate cu documente justificative;
2) n cazul autovehiculelor avariate care nu se mai pot deplasa prin for proprie:
a) acoperirea cheltuielilor de transport al autovehiculului, cu excepia cazurilor de
daun total, la unitatea de specialitate din Romnia, cea mai apropiat de locul
accidentului, care poate face reparaia sau la locul cel mai apropiat de adpostire
al autovehiculului;
b) cheltuielile de transport, pn la localitatea de domiciliu, al persoanelor care au
efectuat voiajul n autovehiculul avariat, fr a se putea depi tariful prevzut
pentru transportul cu avionul - clasa economic;
25
n cazul n care reparaiile nu s-au executat n Romnia i se solicit plata n valut a despgubirii nainte de efectuarea reparaiilor
n strintate, costul pagubelor se stabilete pe baza evalurii fcute de asigurtor, avndu-se n vedere constatrile reinute de
autoritile publice competente, cercetrile efectuate de asigurtor n legtur cu dinamica accidentului i ntinderea prejudiciului,
precum i, dac este cazul, documentele prezentate ulterior privind plile efectiv fcute de cel pgubit.
CAPITOLUL 9
c)
209
Asigurri generale
210
CAPITOLUL 9
211
Asigurri generale
212
CAPITOLUL 9
213
Clauze de comentat
"n cazul obligrii la prestaii bneti periodice sumele stabilite se vor plti pn la
reducerea sau ncetarea nevoii sau incapacitii de munc, inndu-se seama de
deciziile de pensionare, certificatele medicale i de alte dovezi care stabilesc aceste
situaii, cu respectarea limitelor maxime de indemnizare prevzute de reglementrile
n vigoare la data producerii prejudiciului".
"Deintorii de parcuri auto formate din cel puin 20 de autovehicule nmatriculate
pot negocia cu asigurtorii autorizai pentru practicarea asigurrii obligatorii de
rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule plata
fracionat a primelor de asigurare".
Referine bibliografice
Alexa, Cst., Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri n Comerul Internaional, Ed. All,
Bucureti, 1992, pag. 142-146;
Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006,
pag. 339-386;
Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 207-241;
Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 191203 i 212-221;
Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All
Beck, Bucureti, 2000, pag. 317-326;
Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Ed. Etape, Sibiu, 2001;
Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 82-99;
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer Expert, Bucureti, 1993, pag.
273-286;
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed Expert, Bucureti, 2007, pag. 399-443.
32
33
Asigurri generale
214
Site-uri de explorat
http://www.abcasigurari.ro
http://www.allianztiriac.ro
http://www.asiban.ro
http://www.asirom.com.ro
http://www.ardaf.ro
http://www.astrasig.ro
http://www.asitrans.ro
http://www.bcrasig.ro
http://www.bta.ro
http://www.carpaticaasig.ro
http://www.clalromania.ro
http://www.eureko.ro
http://www.generali.ro
http://www.omniasig.ro
http://www.otpasigurari.ro
http://www.unita.ro
http://www.primm.ro
http://www.1asig.ro
Seciunea B
Asigurri generale externe
Capitolul 10
Asigurarea de rspundere civil Carte Verde
10.1. Asigurarea de rspundere civil auto Carte Verde - coordonate juridicocontractuale
Legislaia diferit privind rspunderea civil auto existent n rile europene i din
acest motiv greutatea de circulaie a autovehiculelor n afara granielor rii de
origine a impus gsirea de soluii pentru depirea acestui impediment.
n anul 1947, Subcomisia Transporturilor Rutiere a Comisiei Economice pentru
Europa de pe lng Organizaia Naiunilor Unite a elaborat un sistem potrivit cruia
se accepta n ara vizitat asigurarea ncheiat la organizaiile de asigurri din ara de
origine, asigurare considerat potrivit legii din ara vizitat asigurare obligatorie.
S-a creat un "Birou" ca organ al organizaiilor de asigurri din ara respectiv cu
urmtoarele funcii:
1. reprezint societile de asigurare din ar sau n relaiile cu "Birourile" din alte ri;
2. ia msuri i supravegheaz aplicarea de ctre societile de asigurare a
obligaiilor ce le revin din participarea la acest sistem.
Aceste "Birouri" s-au constituit n anul 1949 ntr-o organizaie internaional
"Consiliul Birourilor Asigurtorilor de Autovehicule" cu sediul la Londra, care a
elaborat textul unei Convenii Inter Birouri (relaii bilaterale) denumite "Uniform
Agreement", precum i forma documentului de asigurare Carte Verde (denumit astfel
dup culoarea acestuia). Convenia a intrat n vigoare la 1 ianuarie 1953.
Consiliul Birourilor are urmtoarele atribuii:
a) s ia toate msurile sau iniiativele necesare pentru a asigura ndeplinirea
integral a Recomandrile adoptate de Grupul principal de lucru n anul 1949 i a
oricror alte recomandri sau rezoluii care le-au modificat ulterior;
b) s menin o legtur cu Grupul principal de lucru sau cu oricare alt organism
referitor la problemele sau iniiativele care ar putea avea tangen cu funcionarea
sistemului Cartea Verde i s trateze problemele ridicate de acele organisme;
c) s se asigure c membri se conformeaz ntru totul Conveniei Tip Inter Birouri.
Biroul unei ri situate pe teritoriul european al sistemului Cartea Verde are statut de
membru cu drepturi depline. Biroul unei ri situate n afara teritoriului european al
sistemului Carte Verde are statut de membru afiliat.
Fiecare membru este obligat:
- s se conformeze Conveniei Tip Inter Birouri pe care a semnat-o cu ceilali
membri i tuturor deciziilor luate conform statutului;
- s susin interesele sistemului Cartea Verde i
- s contribuie la finanarea secretariatului.
Membrii care nu-i ndeplinesc obligaiile statutare li se aplic sanciuni care pot fi:
sanciuni bneti;
suspendarea temporar a calitii de membru i
suprimarea calitii de membru.
216
Asigurri generale
Directiva Consiliului din 24 aprilie 1972 (72/166/ECC) referitor la armonizarea legilor statelor cu privire la asigurarea de
rspundere civil ce decurge din utilizarea autovehiculelor i la introducerea obligativitii de asigurare pentru o astfel de rspundere.
2
Regulamentul General este o convenie bilateral semnat ntre Birourile Naionale publicat n Jurnalul Oficial al Uniunii Europene
n 31.07.2003 i care a intrat n vigoare la 1 iulie 2003.
3
Hotrrea Consiliului de Minitrii.
4
Publicat n Monitorul Oficial al Romniei, partea I, nr. 740 din 2 octombrie 2002.
5
Birou constituit cu avizul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor (art. 1, alin. (2)).
CAPITOLUL 10
217
Asigurri generale
218
5. membrii se pot retrage oricnd din BAAR, cu un preaviz de cel puin 3 luni
nainte de sfritul anului calendaristic.
ncetarea calitii de membru i excluderea din BAAR se face de ctre Adunarea
General la propunerea Comitetului de Direcie.
BAAR informeaz periodic Comisia de Supraveghere a Asigurrilor cu privire la
eliberarea / retragerea mandatelor, aplicarea de sanciuni, reclamaiile i sesizrile
primite din partea altor birouri naionale i fraudele depistate.
CAPITOLUL 10
219
4. Prima de asigurare.
Analiznd oferta asigurtorilor putem distinge 4 situaii:
1) la toate poliele RCA se ofer acoperire extins Carte Verde pentru toate rile
semnatare ale Conveniei Carte Verde i precizate pe documentul Carte Verde
fr plata unei prime suplimentare6;
2) nu se menioneaz oferirea gratuitii pentru asigurarea Carte Verde7;
3) se acord gratuitate la asigurarea Carte Verde numai pentru rile Uniunii Europene
i Spaiului Economic European i n plus pentru Andora, Croaia i Elveia8;
4) se practic tarifarea separat pentru asigurarea Carte Verde9. Primele de
asigurare sunt variabile pe grupe de ri, tipuri de autovehicule i durata
asigurat. Ele sunt exprimate n valut, putnd fi achitate sau n valut sau n lei,
la cursul oficial al Bncii Naionale a Romniei din ziua plii.
Primele de asigurare se pot achita fie anticipat i integral pentru ntreaga
perioad asigurat. n cazul polielor de asigurare cu valabilitate de 1 an primele
se pot plti i n rate, din care prima rat se pltete anticipat nainte de intrarea
n vigoare a poliei, iar urmtoarele, anterior datei scadente menionate expres n
polia de asigurare. Polia se reziliaz automat la data scadent a ultimei rate de
prime neachitat la termen.
6
Asigurri generale
220
limitrofe Romniei-
15
zile
30
20
zile
35
1
lun
40
2
luni
80
3 4
luni uni
120 160
5
luni
200
6
luni
240
7
luni
280
8
luni
320
9
luni
360
10
luni
400
11
luni
440
12
luni
480
50
85
70
110
80
140
160
280
240
420
400
700
480
840
560
980
130
180
250
500
750 1000 1250 1500 1750 2000 2250 2500 2750 3000
2. Autocamioane, autofurgonete,
autodube i alte autovehicule
destinate transportului de bunuri, a
cror mas total maxim
autorizat este:
a) pn la 3,5 tone, inclusiv;
b) ntre 3,5 i 7,5 tone (inclusiv
7,5 tone)
c) peste 7,5 tone
3. Autovehicule destinate
transportului de persoane, putnd
transporta regulamentar, pe
scaune, inclusiv conductorul
auto:
a) ntre 10 - 17 persoane;
b) ntre 18 - 40 persoane:
c) peste 40 persoane
4. Autotractoare (cu a i semiremorci ori obinuite cu remorci)
5. Motocicluri cu sau fr ata
40
160
220
60
220
290
70
270
360
140 210 280 350 420 490 560 630 700 770 840
540 810 1080 1350 1620 1890 2160 2430 2700 2970 3240
720 1080 1440 1800 2160 2520 2880 3240 3600 3960 4320
190
30
250
40
350
50
700 1050 1400 1750 2100 2450 2800 3150 3500 3850 4200
100 150 200 250 300 350 400 450 500 550 600
6. Tractoare rutiere
55
70
90
180
270
320
560
360
450
540
630
720
810
900
990
1080
Tabelul nr. 10.2. Tarif de prime minimale pentru Carte Verde valabile n rile: Albania, BosniaHeregovina, Belarus, Iran, Israel, Macedonia, Maroc, Tunisia i Turcia.
Prima de asigurare (USD) pentru un autovehicul pe perioada de:
Tip autovehicul
1. Autoturisme, autoturisme de teren
2. Autocamioane, autofurgonete,
autodube i alte autovehicule destinate transportului de bunuri, a cror
mas total maxim autorizat este:
a) pn la 3,5 tone, inclusiv;
b) ntre 3,5 i 7,5 tone
(inclusiv 7,5 tone)
c) peste 7,5 tone
3. Autovehicule destinate
transportului de persoane, putnd
transporta regulamentar, pe scaune,
inclusiv conductorul auto:
a) ntre 10 - 17 persoane;
b) ntre 18 - 40 persoane:
c) peste 40 persoane
4. Autotractoare (cu a i semiremorci ori obinuite cu remorci)
5. Motocicluri cu sau fr ata
6. Tractoare rutiere
15
zile
60
20
zile
80
1
lun
100
2
luni
170
3 4
luni luni
250 320
5
luni
385
6
luni
455
7
luni
530
8
luni
595
9
luni
650
10
luni
700
11
luni
755
70
90
120
225
325
510
600
690
775
850
925
1000 1065
110
170
150
230
200
320
375
610
540 700 855 1005 1150 1290 1425 1555 1680 1800
900 1150 1440 1670 1875 2060 2220 2360 2475 2590
60
210
260
80
260
315
100
340
395
180 260 340 420 500 590 675 760 845 930 1025
630 920 1180 1445 1700 1940 2180 2390 2600 2780 2940
715 1020 1310 1600 1870 2110 2340 2560 2770 2970 3150
205
35
270
50
360
60
625
110
885 1105 1345 1585 1825 2065 2265 2465 2635 2800
160 215 265 315 360 410 455 495 535 575
60
80
105
175
250
420
280
340
450
515
585
640
695
750
12
luni
810
805
CAPITOLUL 10
221
Despgubirile se acord n condiiile i n limitele stabilite prin legea care reglementeaz asigurarea obligatorie de rspundere
civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule n vigoare la data accidentului n ara unde s-a produs accidentul.
Asigurri generale
222
10.2.2.Clauzele contractuale.
1. ncheierea contractului.
Polia se ncheie n baza unei cereri formulate n scris de asigurat prin completarea
chestionarului care mpreun cu toate celelalte declaraii scrise ale asiguratului, fac
parte integrant din poli. Concomitent cu emiterea acestei polie de asigurare,
asigurtorul va elibera pentru fiecare autovehicul asigurat documentul Carte Verde,
denumit astfel, dup culoarea imprimatului.
Asigurarea este valabil exclusiv pentru autovehiculele i riscurile specificate n
aceste documente.
n raporturile internaionale, documentul Carte Verde este singurul care atest
valabilitatea teritorial a asigurrii i perioada de valabilitate a acoperirii prin
asigurare.
2. Intrarea n vigoare a rspunderii asigurtorului.
Asigurarea intr n vigoare la datele specificate n polia de asigurare i documentul
internaional Carte Verde. Rspunderea societii de asigurare ncepe din momentul
ieirii autovehiculului de pe teritoriul Romniei, dar nu nainte de plata primei de
asigurare. Ea nceteaz n momentul reintrrii acestuia pe teritoriul Romniei, dar nu
mai trziu de ora 24 a ultimei zile de valabilitate nscrise n documentul Carte Verde
eliberat n baza poliei de asigurare.
Polia este valabil numai nsoit de documentul internaional Carte Verde eliberat
n baza ei.
3. Obligaiile prilor.
a) Obligaiile asigurtorului.
Asigurtorul se oblig n schimbul primelor de asigurare ncasate pentru aceast
poli la producerea evenimentului asigurat s despgubeasc terele persoane
pgubite din ara respectiv, ca urmare a culpei oferului autovehiculului asigurat.
Preteniile care pot fi emise fa de societatea de asigurri pentru despgubiri se sting
dup 2 ani de zile de la data producerii accidentului.
b) Obligaiile asiguratului:
b1) pn la producerea evenimentului asigurat:
1. s verifice corectitudinea datelor nscrise de ctre asigurtor n polia i n
documentele internaionale de asigurare Carte Verde;
2. s nu fac nici o modificare i nici s altereze n vreun mod polia sau
documentele internaionale de asigurare Carte Verde.
b2) n caz de producere a riscului asigurat:
1. s ia n funcie de mprejurri msuri pentru limitarea pagubelor;
2. s ntiineze imediat organele de cercetare, cele mai apropiate de locul
producerii accidentului cernd ntocmirea actelor cu privire la cauzele,
mprejurrile producerii accidentului, la pagubele provocate i la vinovaii de
producerea accidentului;
3. s ntiineze nentrziat Biroul Asigurtorilor de Autovehicule prevzut pe
verso-l documentului internaional Carte Verde din ara unde s-a produs
accidentul;
4. s comunice asigurtorului11, n scris, preteniile formulate de cei pgubii i s
pun la dispoziia acestuia orice acte primite n legtur cu accidentul;
5. s pun la dispoziia asigurtorului, n termen de maximum 4 zile lucrtoare de la
sosirea n ar, dar nu mai trziu de 15 zile de la data producerii accidentului,
11
Potrivit condiiilor de asigurare Allianz iriac n termen de maximum 4 zile lucrtoare de la data accidentului.
CAPITOLUL 10
223
Asigurri generale
224
Asigurtorul emite un supliment la polia iniial, care face parte integrant din
aceasta i, dac este cazul emite un alt document internaional Carte Verde,
anulndu-l pe cel eliberat iniial.
Respectarea ntocmai a obligaiilor ce-i revin asiguratului precum i corectitudinea
declaraiilor i rspunsurilor din chestionar sunt o condiie ce precede orice
rspundere a asigurtorului.
4. Constatarea daunelor i plata despgubirilor.
Dicionar:
Accident nseamn orice eveniment care cauzeaz pagub sau vtmare ce pot
cdea sub acoperirea asigurrii obligatorii de rspundere civil fa de teri ce
decurge din utilizarea autovehiculelor, conform legii n care se produce;
Asigurat nseamn o persoan a crei rspundere civil este acoperit printr-o
poli de asigurare la care se refer un certificat de asigurare valabil;
Asigurtor nseamn orice societate autorizat s practice asigurarea obligatorie
de rspundere civil fa de teri ce decurge din utilizarea autovehiculelor;
Birou nseamn o organizaie nfiinat de asigurtori i recunoscut de guvernul
rii sale ca organizaie care ndeplinete cerinele i dispoziiile specificate n
Recomandrile de la Geneva;
Birou gestionar nseamn biroul (i/sau un Membru al acestui birou care
acioneaz sub autoritatea sa) care este responsabil, n propria sa ar, de gestionarea
i lichidarea daunelor, conform dispoziiilor acestei convenii i a legii sale naionale;
Birou naional al asigurtorilor organizaie profesional care este membr a
Consiliului Birourilor i care a fost constituit conform Recomandrii nr. 5 n ara n
care este stabilit;
Birou pltitor nseamn biroul (i/sau un Membru al acestui birou) sub autoritatea
cruia a fost eliberat un Certificat de asigurare i care este responsabil pentru
ndeplinirea obligaiilor fa de Biroul gestionar;
Birou de servicii Birou de asisten nseamn biroul care este autorizat s
gestioneze i s lichideze o pretenie de despgubire n conformitate cu dispoziiile
Conveniei interbirouri;
Carte Verde nseamn certificatul internaional de asigurare auto care este
conform cu oricare dintre modelele aprobate de ctre Consiliul Birourilor;
Cerere de despgubire (reclamaie) nseamn orice reclamaie sau mai multe
reclamaii prezentate de o parte vtmat n urma aceluiai accident;
Certificatul de asigurare nseamn Cartea Internaional de Asigurare a
Autovehiculelor (Carte Verde) n modelul sau unul din modelele apobate de ctre
Consiliul Birourilor;
Consiliul Birourilor nseamn organizaia de care trebuie s aparin toate
Birourile i care este responsabil pentru administrarea i activitatea sistemului de
asigurare internaional auto de rspundere civil (cunoscut sub denumirea de
Sistemul Carte Verde);
Corespondent nseamn orice asigurtor sau alt persoan numit de unul sau mai
muli asigurtori, cu aprobarea Biroului rii n care persoana este stabilit, pentru a
gestiona i a lichida cererile de despgubire fcute n urma accidentelor care s-au
produs n aceea ar i care implic vehiculele pentru care asigurtorul sau
asigurtorii n cauz au eliberat o poli de asigurare;
Membru nseamn orice asigurtor care este membru al unui Birou;
Partea vtmat nseamn orice persoan ndreptit s pretind despgubire
pentru orice pierdere (pagub) sau vtmare cauzat de un vehicul;
CAPITOLUL 10
225
13
Arbitri numii
13
9, 11
Birou emitent
(pltitor)
Birou gestionar
12
10
10
2
6
Corespondent
(mandatar)
Membru
7
3
4
Asigurat
Terul
prejudiciat
Asigurri generale
226
10. Autorizarea dat unui mandatar al Biroului gestionar ori corespondent al Biroului
emitent n vederea gestionrii pagubei;
11. ntiinarea privind acoperirea pagubei;
12. Regularizarea despgubirii;
13. Soluionarea divergenelor dintre Birouri de ctre arbitrii numii de Consiliul
Birourilor.
n fiecare stat care a aderat la sistemul Carte Verde societile care se ocup de
asigurarea de rspundere civil nfiineaz n comun un Birou. Acest Birou, n
calitatea sa de membru al Consiliului Birourilor Asigurtorilor de Autovehicule are
un dublu rol: de Birou emitent i de Birou gestionar.
n calitate de Birou emitent (sau Birou pltitor) emite i furnizeaz certificate de
asigurare membrilor si (societi de asigurare ce fac parte din Biroul respectiv),
pentru a fi completate de ctre acetia i eliberate asigurailor lor, conform articolului
4 din Convenie. Tot aici se prevede posibilitatea ca membrii unui Birou s poat
distribui, cu acordul Biroului, certificate de asigurare pentru asiguraii lor din orice
ar n care sunt stabilii i unde nu exist Birou sau unde este nevoie s se asigure
asisten automobilitilor n tranzit.
O persoan fizic sau juridic devine asigurat n momentul n care devine titular a
unui certificat de asigurare Carte Verde i acesta intr n vigoare. Odat cu
contractarea asigurrii, pe lng certificatul de asigurare se emite i o poli de
asigurare, eliberat de asigurtor unui asigurat, ce atest acoperirea ce rezult din
folosirea unui autovehicul n afara granielor naionale. Aadar, certificatul de
asigurare exprim dovada existenei asigurrii, iar polia de asigurare acoperirea
rspunderii.
Articolul 7 din Regulamentului Sistemului Carte Verde prevede:
9 fiecare Birou va fi responsabil pentru tiprirea Crilor Verzi sau va autoriza
membrii si s le tipreasc.
9 fiecare Birou va autoriza membrii si s elibereze Cri Verzi asigurailor lor
numai pentru vehicule nmatriculate n oricare din rile pentru care are
competen;
9 orice membru poate fi autorizat de ctre Biroul su s elibereze Cri Verzi
asigurailor si n orice ar n care nu exist un Birou cu condiia ca acel
membru s fie stabilit n aceea ar. Aceast opiune este limitat la vehiculele
nmatriculate n ara respectiv;
9 toatele Crile Verzi se consider a fi valabile pentru cel puin 15 zile de la data
intrrii n vigoare. n cazul n care o Carte Verde este eliberat pentru o perioad
mai mic, Biroul care a autorizat eliberarea Crilor Verzi va garanta fa de
Birourile din rile pentru care este valabil Cartea Verde acoperirea pentru o
perioad de 15 zile de la data nceperii valabilitii sale;
9 dac un acord semnat ntre dou Birouri este reziliat toate Crile Verzi eliberate
n numele su pentru utilizare pe teritoriile lor vor fi nule i fr valoare ndat ce
rezilierea devine efectiv;
9 dac un acord este reziliat sau suspendat, perioada de valabilitate a Crilor Verzi
eliberate n numele Birourilor interesate pentru utilizarea pe teritoriile lor, va fi
determinat de Consiliul Birourilor.
Potrivit art. 8 din acelai Regulament: orice solicitare de confirmare a valabilitii
unei Cri Verzi identificate trimis prin fax sau e-mail unui Birou de ctre Biroul
rii n care s-a produs accidentul sau de ctre oricare agent numit n acest scop, va
primi un rspuns definitiv n termen de 3 luni de la cerere. n cazul n care nu se
primete un rspuns, atunci la expirarea acestei perioade, Cartea Verde va fi
considerat a fi valabil.
CAPITOLUL 10
227
Asigurri generale
228
care polia de asigurare prevede posibilitatea plii unei despgubiri peste limita
prevzut de legislaia rii n care se produce accidentul, trebuie s primeasc
acordul partenerului su pentru plata acestei despgubiri. Nu se cere consimmntul
asigurtorului dac legea aplicabil impune Biroului obligaia de a lua n
considerare garaniile contractuale ce depesc astfel de limite i condiii prevzute
de legea asigurrii obligatorii de rspundere civil fa de teri ce decurge din
utilizarea autovehiculelor din ara n care s-a produs accidentul16.
Exist situaii cnd Biroul pltitor poate s solicite Biroului gestionar s lase
gestiunea accidentului n care este implicat un asigurat al su n seama unui
corespondent specificat, un membru anume al Biroului gestionar, o organizaie din
ara Biroului gestionar specializat n domeniu. Excepie constituie Birourile rilor
din afara Europei pentru accidente produse n afara Europei care nu pot s fac
asemenea solicitri, n calitate de Birouri pltitoare.
a) Fiecare Birou va stabili condiiile n care va acorda, va refuza sau va retrage
nominalizarea sa pentru corespondeni stabilii n ara pentru care are
competen. Cu toate acestea, nominalizarea va fi acordat automat atunci cnd
va fi cerut n numele unui membru al unui alt Birou pentru orice unitate a
acestui membru stabilit n ara Biroului care a primit cererea, cu condiia ca
aceasta unitate s fie autorizat s practice asigurarea de rspundere civil auto17.
b) Birourile din statele membre ale Comunitii Economice Europene se oblig ca,
atunci cnd primesc o astfel de solicitare, s nominalizeze n calitate de
corespondeni n ara lor reprezentanii pentru reclamaii deja numii de
asigurtorii celorlalte state membre conform Directive 200/26/EEC. Aceast
aprobare nu poate fi retras atta vreme ct corespondentul respectiv i pstreaz
calitatea de reprezentant pentru reclamaii conform Directivei amintite numai
dac nu ncalc n mod serios obligaiile sale18.
c) Numai un Birou va avea autoritatea, la cererea unuia din membrii si, de a
trimite unui alt Birou o cerere pentru nominalizarea unui corespondent stabilit n
ara acelui Birou. Aceast solicitare va fi trimis prin fax sau e-mail i susinut
cu dovada c acel corespondent propus accept nominalizarea cerut19. Biroul
interesat va acorda sau va refuza nominalizarea cerut n termen de 3 luni de la
data primirii solicitrii i va aduce la cunotina Biroului care a fcut cererea,
precum i corespondentului interesat hotrrea sa i data de la care aceasta va
intra n vigoare. n cazul n care n termenul stabilit nu se primete nici un
rspuns, se va considera c cererea a fost acceptat i c nominalizarea va intra n
vigoare la expirarea acelei perioade.
d) Cnd un Birou este informat c unul dintre membrii si decide s renune la un
corespondent, el va ntiina imediat Biroul care l-a nominalizat, iar acesta va
avea libertatea de a stabili data de la care nominalizarea va nceta.
Atunci cnd un Birou care a solicita nominalizarea unui corespondent hotrete
s revoce aprobarea sau cnd este informat c un corespondent dorete s i se
retrag nominalizarea, el va informa imediat Biroul care a trimis solicitarea
pentru nominalizarea corespondentului20
e) Corespondentul va gestiona toate cererile de despgubire n conformitate cu
prevederile legale sau cu reglementrile aplicabile n ara n care s-a produs
accidentul cu privire la rspundere, despgubirea prilor vtmate i la
asigurarea auto obligatorie, n numele Biroului care l-a nominalizat i n numele
asigurtorului care a cerut nominalizarea sa. Cererile de despgubire sunt cele
16
CAPITOLUL 10
229
230
Asigurri generale
CAPITOLUL 10
231
31
Contribuia iniial nu poate fi mai mic de 1,5% din volumul total de prime ncasate la polia Carte Verde n anul 2001 de ctre
fiecare societate membr a BAAR.
32
Asigurtorii mandatai de BAAR s emit documente internaionale Carte Verde au fost obligai s depun pn la sfritul anului
2002, la Fondul Comun Carte Verde o contribuie special n sum de 225.000 euro, cu titlu de garanie pentru rspunderile asumate
n practicarea asigurrilor Carte Verde.
Capitolul 11
Asigurarea mrfurilor n timpul transportului extern
11.1. Obiectul asigurat.
Mrfurile aflate n trafic internaional, transport derulat n baza unui contract de
transport (conosament).
CAPITOLUL 11
233
Asigurri generale
234
Dac pentru primele dou categorii de riscuri excluse din asigurarea de baz se poate
ncheia o asigurare suplimentar pentru ultima nu exist acoperire.
III. Dei difer ca sfer de cuprindere, condiiile de asigurare "A", "B" i "C" conin
i acoperiri comune:
CAPITOLUL 11
235
Asigurri generale
236
CAPITOLUL 11
237
a) Legat de durata voiajului opereaz principiul: "cu ct drumul este mai lung, cu
att prima va fi mai mare", dei creterea nu poate fi direct proporional cu
distana. Unele voiaje presupun traversarea unor zone de navigaie care prezint
pericole mai mari dect marea liber n general.
b) La aceasta se adaug i perioada anului n care se efectueaz voiajul.
Diferenierea se face pe 2 perioade ale anului:
1 aprilie - 30 septembrie (tarif mai redus);
1 octombrie - 31 martie (tarif mai ridicat).
c) Astfel spre exemplu voiajul n Atlanticul de Nord n "sezonul de iarn" prezint
riscuri incomparabil mai mari dect un voiaj pe la tropice.
La fel n cazul traversrii unor strmtori, canale de navigaie nguste unde apele
sunt agitate, vizibilitatea este mai redus posibilitatea unui accident crete.
Asigurtorul ncearc s stabileasc o prim ct se poate de echitabil.
d) Condiiile de asigurare ale societilor noastre difereniaz cotele tarifare pe 4
categorii de porturi, astfel:
- porturi la Marea Neagr, Marea Egee, Marea Adriatic i porturi europene ale
Mrii Mediterane;
- porturi la Marea Roie i porturi neeuropene la Marea Mediteran;
- porturi din Anglia i porturi europene la Oceanul Atlantic i Marea Nordului
pn la Hamburg inclusiv;
- alte porturi, prezentarea grupelor fcndu-se n ordinea cresctoare a mrimii
cotelor tarifare.
Ct privete condiiile portuare se deosebesc: porturi foarte moderne i respectiv
porturi slab dotate din punct de vedere
tehnic i conduse dup principii i uzane locale. Astfel, asigurtorii fixeaz prime
mai ridicate pentru acestea din urm ntruct "statisticile" riscurilor asigurabile (jaf,
furt, nelivrare) sunt nefavorabile.
3.2. Legat de nava care efectueaz voiajul este deosebit de important clasa acesteia
i vechimea de serviciu.
Pentru nave cu vechime mare (spre exemplu ultima grup "peste 36 ani") i cele
ncadrate n clase inferioare primele de asigurare vor fi mai ridicate.
4. Reputaia persoanei care prezint cererea de asigurare constituie un alt factor
important care influeneaz nivelul primei ca i faptul c cererea de asigurare
este prezentat prin intermediul unui broker "bine cotat".
n situaie invers asigurtorul va negocia o prim mai ridicat.
5. n stabilirea nivelului primei asigurtorii au n vedere i situaiile n care exist
posibilitatea subrogrii n drepturile asiguratului fa de terele persoane vinovate
i pot recupera de la acetia i parial sumele cheltuite cu despgubirea
asiguratului.
6. Starea conjunctural a pieei internaionale a asigurrilor influeneaz esenial
nivelul primelor de asigurare. n perioadele de criz i depresie economic
comerul lncezete cererea de asigurare scade sensibil, concurena dintre
asigurtori se intensific la maximum i nivelul primelor scade n mod
substanial.
Asigurri generale
238
Perioada n care cursul navei a fost schimbat din exercitarea dreptului acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul contractului
de navlosire.
Capitolul 12
Asigurarea de asisten medical Asigurarea de cltorie
12.1. Elementele tehnice ale asigurrii.
12.1.1. Subiecii asigurrii.
1. Asigurtorul: societatea de asigurare: "X".
2. Asiguratul: persoana fizic menionat n polia de asigurare avnd reziden n
Romnia.
3. Beneficiarul: persoana fizic creia asigurtorul, n virtutea contractului urmeaz
s-i plteasc indemnizaia la realizarea evenimentului asigurat.
Asigurri generale
240
1)
CAPITOLUL 12
j)
k)
l)
m)
n)
o)
p)
q)
r)
241
Varianta I)
Plan A: ri limitrofe
Romniei: Ucraina,
Serbia-Muntenegru,
Moldova;
Plan B: rile Schengen i
tranzitarea uneia din rile
menionate n planul A;
Plan C: toate rile lumii
cu excepia rilor
menionate n planul A;
Plan Business: dac
asiguratul va cltori n
scop de afaceri sau n
calitate de ofer
profesionist n oricare din
rile lumii.
Varianta II)
Plan A: Schengen +
UE;
Plan B: alte ri din
Europa;
Plan C: ri din afara
Europei, exceptnd
SUA;
Plan D: SUA.
Varianta III)
Not. Statele Schengen: Belgia, Frana, Olanda, Spania, Germania, Portugalia, Luxemburg, Italia,
Grecia, Austria, Danemarca, Suedia, Finlanda, Islanda, Norvegia i noile state membre: Polonia,
Romnia, Ungaria, Bulgaria, Republica Ceh, Slovacia, Slovenia, Croaia, Estonia, Letonia, Lituania.
Totui asigurtorul va acoperii cheltuielile legate de msurile medicale luate atunci cnd apar unele complicaii pe
durata graviditii pentru a salva viaa mamei i/sau copilului, cu condiia ca femeia nsrcinat s nu fi mplinit vrsta de
38 ani i s nu fi depit cea de a 28 a sptmn a sarcinii.
Asigurri generale
242
2. Vom ilustra cifric Varianta I) prezentat anterior:
Elemente acoperite:
Plan A
Suma asigurat
(Euro)
Plan B
Plan C
5.000
30.000
50.000
Plan
Business
50.000
2.000
10.000
20.000
20.000
nu sunt
acoperite
100
100
100
n reglementrile unor asigurtori se impune condiia: "ca nici una din aceste cltorii s nu depeasc 3 luni sau 6
luni (Plan Business) consecutive. Pentru cuprinderea n asigurare a cltoriilor care depesc perioada de 3 luni (6 luni)
consecutive se va plti o prim suplimentar conform tarifului de prime".
10
Asigurtorul nu are nici o obligaie de plat n cazul producerii evenimentului asigurat naintea nceperii rspunderii.
CAPITOLUL 12
243
11
Totui n cazul n care o mbolnvire care survine n timpul deplasrii n strintate necesit tratament curativ i dup
terminarea perioadei asigurate, asigurtorul are obligaia de a plti indemnizaia de asigurare pentru 2 sptmni (potrivit
condiiilor unor asigurtori chiar 4 sptmni) cu condiia ca asiguratul s aduc dovezi c transportul la domiciliul su
stabil din Romnia nu a fost posibil.
12
Care face parte integrant din contractul de asigurare.
Asigurri generale
244
Asiguratul va mputernici medicul curant s prezinte companiei de asisten medical toate datele privind tratamentul
efectuat.
14
Potrivit condiiilor unor asigurtori sub restricia: "n Romnia, n lei, n limita unei convorbiri / transmisii de maximum 5
minute".
15
a) la cursul zilei comunicat de Banca Naional a Romniei (BNR) la data ntocmirii cererii de asigurare;
b) la cursul BNR al zilei n care a survenit evenimentul asigurat.
CAPITOLUL 12
245
Clauze de comentat
" Asigurarea nu acoper cheltuieli privind serviciile de asisten, inclusiv
repatriere, ca urmare a survenirii unui accident vascular cerebral, acordate dup
expirarea termenului de 14 zile de la producerea accidentului".
"Asiguratul trebuie s declare dac a ncheiat alte contracte de asigurare pentru
aceleai riscuri acoperite de prezenta poli".
" n baza poliei de asigurare, asigurtorul va plti despgubiri, dac, pe lng
dovada existenei acesteia, vor fi prezentate documente justificative cu privire la
cheltuielile efectuate n legtur cu:
- tratament ambulatoriu - 1,5% din total sum asigurat;
- spitalizarea - 65% din total sum asigurat;
- transportul efectuat de serviciile de urgen - 7% din total sum asigurat;
- transport la domiciliu - 4% din total sum asigurat;
- transportul corpului nensufleit i nmormntarea - 22,5% din total sum
asigurat".
" Documentele n baza crora se face plata despgubirilor, devin proprietatea
asigurtorului.
Asigurtorul poate pretinde asiguratului ca documentele justificative cu privire la
cheltuielile efectuate, emise ntr-o limb strin, s fie nsoite de o traducere
corespunztoare, fcut pe cheltuiala asiguratului. Dac totui actele emise n limba
strin au fost predate asigurtorului, nensoite de traducere, iar asigurtorul face pe
cheltuiala lui traducerea, costul traducerii va fi sczut din despgubirea cuvenit".
"Asiguratul nelege i accept faptul c, la ndeplinirea obligaiilor ce decurg din
contract, societatea de asigurare i compania de asisten medical se supun legilor i
reglementrilor administrative i sanitare valabile n ara n care survine evenimentul
asigurat. Serviciile medicale garantate se acord numai pe teritoriul rii unde a
survenit urgena medical".
" Prezenta asigurare d dreptul la indemnizare numai pentru cheltuielile care nu
sunt acoperite prin efectul altor asigurri, i numai dac indemnizarea nu este
contrar unor reglementri legale n vigoare la data producerii evenimentului
asigurat".
" n cazul denunrii sau rezilierii poliei, prevederile acesteia se aplic pentru
toate cazurile de daun survenite nainte de denunare sau reziliere, pn la lichidarea
definitiv a acestora".
16
Potrivit reglementrilor unor asigurtori: "aflate n raza teritorial n care se gsete sediu central al asigurtorului".
Capitolul 13
Asigurarea riscurilor financiare i politice
13.1.Noiuni introductive.
Relaiile comerciale dintre agenii economici implic adesea decontarea prin
virament, cec, acreditiv ori pe seama creditului.
Fiecare furnizor este interesat s-i amplifice vnzrile i de aceea livreaz mrfuri i
n condiiile acceptrii unui decalaj la plata acestora, plata amnat sau ealonat,
acordnd astfel clientului un credit comercial.
Acest fapt afecteaz ns resursele financiare ale furnizorului, care ntr-o atare
situaie poate recurge la credite bancare. Cnd furnizorul nu acord credit din
resurse proprii sau prin finanare bancar, atunci cumprtorul este cel care apeleaz
la credit bancar pentru a achita datoria fa de furnizor.
Creditul exprim o relaie bneasc ntre o persoan fizic sau juridic - creditor care acord
un mprumut n bani sau care vinde mrfuri sau servicii pe datorie (plat amnat temporar) i
o alt persoan fizic - debitor care primete mprumutul sau cumpr pe datorie.
Aadar avem ca forme ale creditului:
a) creditul bancar - mprumutul dat de ctre bnci sau CEC n bani persoanelor
juridice i fizice;
b) creditul comercial:
b1) creditul - furnizor desemneaz o amnare la plat acordat de furnizorul de
mrfuri sau servicii clienilor, n baza contractului comercial ncheiat ntre ei. Creditul
- furnizor se acord, de regul, pe perioade scurte de timp. n cazul acestui tip de credit,
prile contractante - furnizorul i cumprtorul - ntocmesc un singur contract - cel comercial,
n care sunt incluse toate informaiile relevante: cantitate, pre unitar, valoare, termene i
modaliti de plat etc.1
b2) creditul-cumprtor se acord direct cumprtorului, la cerere, de ctre o banc
(rezident n ara furnizorului), n baza unui contract de mprumut, suma
mprumutat este destinat achitrii obligaiilor de plat fa de furnizor. n cazul
contractelor de valoare mare i perioad de creditare lung, furnizorul nu este capabil s
susin din resurse proprii acest efort financiar. Astfel, cumprtorul se va adresa unei bnci
de pe piaa furnizorului pentru a obine un mprumut ce poart denumirea de credit cumprtor. Sunt prezente dou documente:
- contractul comercial ncheiat ntre furnizor i cumprtor i
- contractul de mprumut ncheiat ntre cumprtor i banca creditoare.2
Riscurile financiare.
n derularea tranzaciilor comerciale, riscurile sunt inevitabile, ele fiind evident mai
mari n tranzaciile externe dect n cele interne.
Riscul financiar reprezint prejudiciul potenial la care sunt expuse interesele i
activitatea n tranzaciile comerciale de vnzare-cumprare, execuie de lucrri,
prestri de servicii.
Riscurile financiare care pot interveni n tranzacii sunt:
1
2
Dan Anghel Constantinescu i colab., Asigurri i Reasigurri, vol. 21, Ed. Bren, Bucureti, 1999, pag. 173.
Ibidem.
CAPITOLUL 13
247
Ion Negoi, Aplicaii practice n Asigurri i Reasigurri, Ed. Etape, Sibiu, 2001, pag. 115.
Garaniile se structureaz n 2 mari categorii:
garanii personale - constau n angajamentul pe care ali debitori i-l iau s plteasc datoria n caz de neplat a debitorului
principal. Forma cea mai utilizat este cauiunea.
garanii reale - constau n "afectarea" special a unui bun material (mobil sau imobil) pentru garantarea obligaiei. Formele cele
mai folosite sunt gajul i ipoteca.
4
Asigurri generale
248
Cumprtor
3
Asigurtor de
credite
CAPITOLUL 13
249
Protecia conturilor
clieni / Decizii
comerciale
Evaluarea
solvabilitii
clientului
A hotr funcie de
solvabilitatea
clientului i limita
creditului acordat
Asigurtori de
credite i bnci
Agenii de rating
Agenii de
informare
Asigurtorul de
credite contribuie
la gestiunea
portofoliului de
credite comerciale
Gestiunea activelor
/acoperirea riscurilor
Stabilirea prii
reinut din risc
i a celei care va
fi transferat
Asigurarea
creditului
Factoring
Gestiunea
ncasrilor
Facturarea i urmrirea:
- ncasrilor;
- plilor n ntrziere;
- neplilor.
Agenii de
recuperare
Servicii
contabile
externe
Recuperarea
creanelor
Interveniile
pentru
ncasarea creanelor:
- ncetarea livrrilor;
- acionarea n justiie;
- recuperare.
Agenii de
recuperare
Asigurtorii de
credite
Alte acoperiri
ale riscurilor
Lanul crerii de valoare, n cazul unui serviciu " Credit Comercial" al unei societi
relev c acoperirea riscurilor nu reprezint dect o parte a funciilor, preocuprilor
sale. Mai mult ultima linie a schemei arat cum asigurtorul poate crea valoare n
materie de gestiune a riscurilor de credit i de ncasare a creanelor furniznd
prestaiile necesare fiecrei verigi din lan.
La fiecare verig a lanului societatea6 trebuie s ia o hotrre.
Gestiunea riscului de creditare
1. Aa cum reiese din schema prezentat, furnizorul trebuie s evalueze solvabilitatea
potenialilor clieni nainte de a se decide s lucreze cu ei.
Serviciul "Credit Comercial":
a) creeaz valoare adugat pentru societatea sa informnd departamentul "Vnzri"
asupra calitii semnturii clienilor-int;
b) mai mult poate stabili suma maxim a liniei de credit care poate fi acordat unui
client.
2. Cu ct clientela este mai eterogen cu att costul informaiei crete. Instituii,
organisme "externe" (reinem asigurtorii de credite) pot furniza informaii specifice
despre o ar, sector sau societate.
Asigurtorul este avantajat n raport cu o societate oarecare ntruct dispune de
informaii asupra comportamentelor specifice societilor n materie de reglementare
a creanelor.
5
6
Swiss Re, III, "L' assurance crdit commercial: son avenir est dans la mondialisation et l' e-business", sigma, n 7/2000, pag. 6.
Cea care a acordat creditul comercial, vnztorul, furnizorul, exportatorul, etc.
Asigurri generale
250
Datele sale "in" de mai multe produse i sunt aferente unei perioade mai ndelungate
dect n cazul serviciilor de "Credit Comercial" ale unor societi izolate.
Exist cel puin o societate, COFACE care a nceput s-i comercializeze datele sale att ca
produs separat ct i n pachete.
Serviciile de "Credit Comercial" ale societilor pot cumpra informaii de la
asigurtori sau de la alte firme, agenii, etc. ce dispun de asemenea baze de date.
3. Serviciul "Credit Comercial" trebuie s decid dac:
1) trebuie s se autoasigure contra riscului de creditare;
2) s transfere o parte a acestui risc: - asigurtorului de credite sau
- pe piaa financiar prin intermediul produselor derivate.
Gestiunea ncasrilor
O dat ce bunurile au fost livrate sau serviciile prestate, creanele trebuie s fie onorate
urmnd un calendar determinat. Aceasta necesit o gestionare a ncasrilor i n caz de
neplat punerea pe rol a urmririlor judiciare sau alte demersuri n vederea ncasrii.
Marea parte a acestor activiti pot fi ncredinate societilor "externe" specializate
sau asigurtorilor de credit.
O societate poate delega recuperarea tuturor creanelor de ctre o agenie n baza
unui acord sau unui asigurtor de credite n caz "de problem" de ncasare.
NCM, spre exemplu a achiziionat agenii de recuperare n ideea de a le propune un
serviciu suplimentar clienilor si i de a dobndi astfel, noi surse de venit.
Afirmaia este n mod particular adevrat pentru sectoarele de activitate n care tranzaciile ntre cumprtori i furnizori sunt
frecvente.
CAPITOLUL 13
251
II.
O scrisoare de garanie bancar este un acord emis de ctre o banc
pentru a garanta plata cambiei (tratei) clientului pentru o anumit sum i pe o
perioad dat.
Ea se substituie creditului bancar i elimin riscul pentru furnizor. Furnizorul este cel
care-i cere o astfel de scrisoare i cumprtorul este cel care o procur. Dac
cumprtorul se gsete n imposibilitatea de a plti, banca cea care a emis scrisoarea
de garanie va fi obligat s reglementeze situaia cu furnizorul.
Scrisoarea de garanie bancar se refer la tranzacii individuale i este supus unui
ansamblu de reguli fixe, n particular cnd este vorba de export, caz n care sunt
implicate cel puin dou bnci.
III.
n schimb, fr a se solicita cumprtorului nici garanie i nici scrisoare de
garanie asigurarea creditului poate permite creterea vnzrilor, n particular pe
piee foarte concureniale.
Cumprtorilor nu le place s recurg la scrisoarea de garanie ntruct ngreuneaz
costurile tranzaciei i diminueaz capacitatea lor de a se mprumuta la bnci dat
fiind faptul "suma sa" este luat n consideraie n calculul angajamentelor.
Analiza comparativ a celor 3 alternative o vom reda n urmtoarea structur
tabelar:
Tabel 13.1.
Asigurarea creditului
Aspect
Riscuri
acoperite
Servicii
Finanare
Faliment i
insolvabilitate
Informaii asupra
riscului de credit,
evaluarea riscurilor,
informaii despre pia
i
ncasarea creanelor
Facilitate la finanare
Relaia cu
clientul
Cumprtorul nu este
informat de tranzacie
Scrisoarea de garanie
bancar
Insolvabilitate
Nu sunt servicii
suplimentare
Facilitate la finanare
Cumprtorul este
"afectat" de tranzacie
(pli, demersuri
administrative)
Factoringul fr
recurs
Insolvabilitate i
amnare la plat
Nu sunt necesare
Creanele comerciale
sunt convertite n
numerar prin
intermediul scontului
Preluarea creanei de
ctre societatea de
factoring risc s fac
ru relaiei cu clientul
Asigurri generale
252
Dan Anghel Constantinescu, Asigurri i Reasigurri, vol. 21, Editura Semne'94, Bucureti, 1999, pag. 171.
Aspecte ce vor fi abordate n detaliu n cuprinsul unui paragraf distinct.
10
Hotrrea Guvernului privind aprobarea nfiinrii Bncii de Export Import a Romniei S.A., nr. 189 din 22 martie 1991, publicat
n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 71 din 3 aprilie 1991, cu modificrile aduse prin Hotrrea Guvernului nr. 293/1992 ,
publicat n Monitorul Oficial nr. 139 din 22 aprilie 1992.
9
CAPITOLUL 13
253
Asigurri generale
254
11
12
- lei.
Care se ncadreaz n descrierea din Ordonana 14/1995 i Normele tehnice de aplicare a acesteia.
Se va plti n lei la cursul de schimb din ziua efecturii plii.
CAPITOLUL 13
255
a) Riscuri comerciale:
1. de insolvabilitate a debitorului atunci cnd intervine una din cauzele de mai jos:
- faliment;
- orice msur de executare silit asupra proprietii debitorului care nu a condus
la plata integral n favoarea asiguratului a sumelor facturate;
- executarea unei hotrri judectoreti de omologare a concordatului13 ncheiat
ntre debitor i creditorii si;
- concordat fr procedura judiciar cu toi creditorii sau cu majoritatea acestora;
- suspendarea sau moratoriul oficial14 asupra plilor datorate de ctre debitor;
- alte hotrri similare n conformitate cu sistemul legal n ara debitorului.
2. de neplata prelungit, situaie n care debitorul sau garantul su nu a efectuat
plata 6 luni de la scadena stabilit iniial, din alte cauze dect cele asimilate
riscurilor politice.
b) Riscuri politice:
1. dificulti i ntrzieri (mai mari de 180 de zile) n transferul banilor din ara
cumprtorului ca urmare a unui moratoriu general, privitor la datoria extern,
declarat de guvernul din ara cumprtorului sau de guvernul unei tere ri, prin
intermediul creia plata trebuie efectuat;
2. orice alte aciuni ale guvernelor strine care mpiedic ndeplinirea contractului
de export sau determin ntrzieri n transferul banilor;
3. rzboi, rzboi civil, revoluii i alte evenimente asimilate, n afara Romniei, ce
mpiedic ndeplinirea contractului de export;
4. toate riscurile privind cumprtorii publici;
5. toate pierderile rezultnd din imposibilitatea de a institui proceduri legale n ara
cumprtorului datorit lipsei sau proastei funcionri a sistemului legal sau
judiciar n ara n cauz;
6. retragerea sau nerennoirea licenei de export sau impunerea unor restricii la
export dup data realizrii riscului.
c) For major:
13
neplata datorat:
unor evenimente de tipul catastrofelor naturale (de exemplu: inundaii,
cutremure, cicloane, erupii vulcanice, etc.);
altor evenimente asimilate forei majore15.
nelegere ncheiat ntre un comerciant care nu-i poate plti datoriile i creditorii si, pentru a obine o amnare sau o reducere a
plilor.
14
Amnare a datoriilor scadente stabilit prin lege pentru un anumit timp sau pentru perioada existenei unor mprejurri speciale.
Asigurri generale
256
V. Valuta n care este ncheiat contractul extern trebuie s fie o valut convertibil
cotat de Banca Naional a Romniei. n anumite cazuri CIGCCE poate accepta i
contracte de export ncheiate n moneda local a rii cumprtorului extern.
VI. Reglementri internaionale.
Conform cerinelor acordurilor OCDE i recomandrilor Uniunii de la Berna,
contractele externe pe termen mediu i lung trebuie s ndeplineasc urmtoarele
condiii:
-
perioada de credit s fie corelat cu natura bunurilor (de exemplu pentru bunurile
de capital perioada maxim este n general de 5 ani, dar pentru proiecte de
dimensiuni mari poate fi acceptat i o perioad de credit de pn la 10 ani);
15
CAPITOLUL 13
257
factori economici i
factori politici.
Ponderea celor dou categorii de factori n scorul final este de egal, de cte 50%.
I. Factorii economici:
1. nivelul de dezvoltare a rii;
2. ritmul real de cretere al P.I.B.;
3. situaia balanei de pli;
4. rata inflaiei;
5. dependena de export;
6. gradul de acoperire al importului prin export;
7. situaia rezervelor n luni de import;
8. datoria pe termen scurt;
9. situaia plilor externe.
Asigurri generale
258
I. Factorii economici:
II.
SCOR
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
SCOR
0
2
4
6
8
10
SCOR
0
2
4
6
8
10
4. Rata inflaiei n anul de referin (anul curent) poate primi maxim 5 puncte.
Rata inflaiei (%)
Peste 50
30-50
20-30
10-20
5-10
Sub 5
SCOR
0
1
2
3
4
5
CAPITOLUL 13
259
SCOR
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
SCOR
0
2
4
6
8
10
SCOR
0
4
6
9
12
15
SCOR
0
3
6
9
12
15
Asigurri generale
260
SCOR
0
3
5
7
9
11
13
15
5.
-
6.
-
CAPITOLUL 13
261
SCOR
100-53
52-37
36-24
23-15
Dd
14-0
BIBLIOGRAFIE
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.
17.
18.
19.
20.
21.
22.
23.
24.
25.
26.
Alexa, Cst., Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri n Comerul Internaional, Editura All,
Bucureti, 1992.
Alexandru, F., Armeanu, D., Asigurri de bunuri i persoane. Aspecte teoretice. Aplicaii
practice, Editura Economic, Bucureti, 2003.
Bistriceanu, Gh., Bercea, Fl., Macovei, E. I., Dicionar de asigurri, Editura tiinific,
Bucureti, 1991.
Bistriceanu, Gh., Bercea, Fl., Macovei, E. I., Lexicon de protecie social, asigurri i
reasigurri, Editura Karat, Bucureti, 1997.
Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006.
Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri Comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Trgu Mure, 1996.
Ciuma, C., Asigurrile Internaionale - Arhitectur i problematic la debutul mileniului III,
Editura Intelcredo, Deva, 2001.
Ciuma, C., Economia Asigurrilor, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2002.
Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007.
Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Editura
All Beck, Bucureti, 2000.
Constantinescu D., Asigurrile de sntate, Editura Mustang, Bucureti, 2007.
Constantinescu, D. Ag., i colaboratori, Introducere n asigurri, vol.1; Asigurarea i
managementul riscului, vol. 2; Asigurri i Reasigurri, vol.3; Managementul societilor de
asigurare, vol. 7; Reasigurri, vol. 8; Despgubiri n asigurri, vol. 11; Asigurri
personale, vol. 12; Practica asigurrilor, vol. 18, Dicionar n asigurri, vol. 19;Asigurri
i Reasigurri - Culegere de probleme i studii de caz, vol. 21; Conjunctura pieei mondiale
a asigurrilor - 1998, vol. 24; Contabilitatea societilor de asigurare, vol. 28; Contractul de
asigurare, vol. 29; Conjunctura pieei mondiale a asigurrilor-1999, vol. 30; Asigurri de
garanii, vol. 32; Management n asigurri, vol. 34; Conjunctura pieei mondiale a
asigurrilor - 2000, aprute n Editura Bren, Bucureti, vol. 1-14 n 1998, 15-20 n 1999 i
21-40 n 2000.
Constantinescu, D. Ag., i colaboratori, Tratat de asigurri, Editura Economic, Bucureti,
1999.
Giurgiu, A., I., Ungurean, P., V., Duma, Fl., S., Mic Lexicon Financiar-Bancar i Bursier,
Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 2009.
Iancovici, L., Dreptul asigurrilor comerciale. Practica judiciar, vol. I i II, Editura Horion,
Craiova, 1998.
Iliescu, C., Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Editura All Beck, Bucureti, 1999.
Lazr, D., Introducere n statitica actuarial, Editura Economic, Bucureti, 2007.
Lungu, N., Cst., Bazele asigurrilor, Editura Sedcom Libris, Iai, 2006.
Moldoveanu, N., Instrumentarea dosarelor de daun n asigurri. Strategii.Metode.Tehnici,
Editura Bren, Bucureti, 2004.
Negoi, I., Asigurri i Reasigurri n Economie, Vol. I , Editura Polsib, Bucureti, 1998
Negoi, I., Aplicaii Practice n Asigurri i Reasigurri, Editura Etape, Sibiu, 2001.
Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006.
eulean V., Protecie i asigurri sociale, Editura Mirton, Timioara, 2003.
Tnsescu, P., erbnescu, C., Ionescu, R., Popa, M., Novac, L., E., Asigurri comerciale
moderne, Editura C. H. Beck, Bucureti, 2007.
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Editura Marketer - Expert, Bucureti, Ediia
I 1993, Ediia a II a 1998.
Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2007
Bibliografie
263
LEGISLAIE
1. Legea privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din
domeniul asigurrilor, nr. 47 din 16 iulie 1991, publicat n Monitorul Oficial al
Romniei, Partea I, nr. 151 din 19 iulie 1991.
2. Legea privind asigurrile i reasigurrile n Romnia nr. 136 din 29 decembrie 1995,
publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 303 din 30 decembrie 1995.
3. Legea nr. 32 din 3 aprilie 2000 privind societile de asigurare i supravegherea
asigurrilor, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 148 din 10 aprilie
2000.
4. Legea nr. 76 din 12 martie 2003 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000
privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, publicat n Monitorul
Oficial al Romniei, Partea I, nr. 193 din 26 martie 2003.
5. Legea nr. 172 din 14 mai 2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995
privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n Monitorul Oficial al
Romniei, Partea I, nr. 473 din 26 mai 2005.
6. Legea nr. 283 din 5 octombrie 2005 privind aprobarea Ordonanei de urgen a
Guvernului nr. 62/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind
asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n Monitorul Oficial al Romniei,
Partea I, nr. 897 din 07 octombrie 2005.
7. Legea nr. 172/2006 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind
activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, publicat n Monitorul Oficial al
Romniei, Partea I, nr. 421 din 16 mai 2006.
8. Legea nr. 113/2006 privind aplicarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 201/2005
pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i
supravegherea asigurrilor, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 916
din 10 noiembrie 2006.
9. Legea nr. 180/2007 pentru abrogarea dispoziiilor cap. III din Legea nr. 136/1995
privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, publicat n Monitorul Oficial, Partea I
nr. 413 din 20/06/2007.
10. Legea nr. 304/2007 privind modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind
asigurrile i reasigurrile n Romnia, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 784
din 19/11/2007.
11. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor,
alunecrilor de teren sau inundaiilor, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 757 din
10/11/2008.
12. Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 201/2005 pentru modificarea i completarea
Legii nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor,
publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 1191 din 29 decembrie 2005.
13. Ordonana de urgen a Guvernului nr. 61/2005 pentru modificarea i completarea Legii
nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n Monitorul
Oficial al Romniei, Partea I, nr. 562 din 30 iunie 2005.
14. Ordonana de urgen a Guvernului nr. 117/2007 pentru modificarea alin. (19) al art. 35
din Legea nr.32/ 2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor,
publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 732 din 30/10/2007.
15. Norme din 2 decembrie 2002 privind aplicarea legii n domeniul asigurrilor obligatorii
de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule i
autorizarea asigurtorilor care vor practica aceast asigurare n anul 2003, publicate n
Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 882 din 7 decembrie 2002.
16. Ordin pentru punerea n aplicare a Normelor nr. 3/2001 privind clasele de asigurri
care pot fi aplicate de societile de asigurare, publicat n Monitorul Oficial al Romniei,
Partea I, nr. 501 din 24 august 2001.
17. Ordin nr. 8 din 2 octombrie 2002 pentru punerea n aplicare a Normelor privind
msurile prudeniale pentru practicarea asigurrii de rspundere civil pentru pagube
produse terilor prin accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei (Carte
Verde) publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 740 din 2 octombrie 2002.
Asigurri generale
264
18. Ordinul nr. 20/2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea
obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule,
publicate in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 762 din 11/11/2008.
19. Ordinul nr. 23/2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea
asigurtorilor pentru ncheierea asigurrii obligatorii a locuinelor mpotriva
cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, publicat n Monitorul Oficial ,
Partea I nr. 3 din 05/ 01 /2009.
Site-uri de explorat
http://www.1asig.ro
http://www.ardaf.ro
http://www.astra.ro
http://www.allianztiriac.ro
http://www.generali.ro
http://www.ingasigurari.ro
http://www.eureko.ro
http://www.londonbrokers.ro
http://www.omniasig.ro
http://www.primm.ro
http://www.unita.ro
http://www.aig.com
http://www.allianz.com
http://www.axa.com
http://www.catex.com
http://www.inreon.com
http://www.insure.com
http://www.limra.com
http://www.munichre.com
http://www.renre.com
http:// www.swissre.com
http://www.usre.com
http://www.cea.assur.org
http://www.iii.org