Dreptul Asigurarilor - Galateanu Oana Elena

Universitatea Dunrea De JosGalai
DREPTUL ASIGURRILOR
Lector univ. doctor Oana Elena Gleanu
D.I.D.F.R
Facultatea: Stiinte Juridice , Sociale si Politice
Specializare Drept
An: III
Universitatea Dunrea De JosGalai
DREPTUL ASIGURRILOR
Lector univ. doctor Oana Elena Gleanu
Galai - 2010
CUPRINS:
Capitolul 1
Introducere n activitatea de asigurare
1.1. Asigurrile n antichitate .......................................................................................Pag.2
1.2. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia ..........................................................Pag.4
1.2.1. Perioada arhaic .......................................................................................Pag.4
1.2.2. Asigurrile n Romnia n perioada 1871 1948 ......................................Pag.5
1.2.3. Asigurrile n perioada comunist (1949 1990).....................................Pag.7
1.2.4. Asigurrile pe perioada tranziiei la economia de pia .............................Pag.8
Teste de autoevaluare..............................................................................Pag.10
Capitolul 2
Asigurrile - necesitate, concept, funcii, principii i clasificri
2.1. Necesitatea asigurrilor n economia de pia actual.......................................Pag.12
2.2. Conceptul de asigurare ......................................................................................Pag.13
2.2.1. Asigurarea sub aspect juridic ..................................................................Pag.14
2.2.2. Asigurarea din perspectiv economic ...................................................Pag.16
2.2.3. Asigurarea din perspectiv financiar .....................................................Pag.17
2.3. Funciile asigurrii ..............................................................................................Pag.17
2.4. Principiile generale ale asigurrilor ....................................................................Pag.19
2.5. Clasificarea asigurrilor......................................................................................Pag.21
Capitolul 3
Evoluia sistemului modern al asigurrilor
3.1. Asigurrile n plan internaional i n Uniunea European..................................Pag.25
3.1.1. Aspecte privind construcia asigurrilor n Uniunea European
i aspecte de drept comunitar al asigurrilor...........................................Pag.25
3.1.2. Piaa asigurrilor i specificul marketingului n asigurri.
Pieele europene de asigurri .................................................................Pag.27
3.2. Consecine ale aderrii Romniei la U.E. n domeniul asigurrilor....................Pag.31
Capitolul 4
Elementele de baz ale asigurrii i contractul de asigurare
4.1. Elementele de baz ale asigurrii ......................................................................Pag.34

4.1.1. Asigurtorul, asiguratul, beneficiarul, contractantul asigurrii.
Durata asigurrii. Teritoriul acoperit ........................................................Pag.34
4.1.2. Intermediarii n asigurare.........................................................................Pag.35
4.1.2.1. Brokerul de asigurare .................................................................Pag.36
4.1.2.2. Agentul de asigurare. Subagenii ...............................................Pag.37
4.1.3. Riscul asigurat. Evaluarea. Paguba sau dauna. Obiectul
asigurrii..................................................................................................Pag.37
4.1.4. Suma asigurat. Prima de asigurare. Despgubirea de
asigurare. Indemnizaia de asigurare ......................................................Pag.40
4.2. Contractul de asigurare......................................................................................Pag.42
4.2.1. Principiile ce stau la baza ncheierii i derulrii contractelor de
asigurare........................................................................Pag. 42
4.2.2. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare i
caracterele juridice ale acestui
contract..........................................................................Pag.44
4.2.3. Drepturile i obligaiile n contractul de asigurare. Calitatea de
asigurat prevzut (menionat) n polia de
asigurare........................................................................Pag.47
4.2.4. ncheierea i ncetarea asigurrii...................................Pag.50
Capitolul 5
Asigurrile de bunuri (generale)
5.1. Caracteristicile contractului de asigurri de bunuri (generale) ...........................Pag.56

5.2. Rspunderea i drepturile de asigurtorului. Obligaiile asiguratului..................Pag.57
5.3. Interesul asigurabil, riscul asigurat, suma asigurat i prima de
asigurare n asigurrile de bunuri.......................................................................Pag.60
5.4. Principiile aplicabile pentru acoperirea pagubelor .............................................Pag.62
5.5. Mecanismul despgubirii....................................................................................Pag.63
5.6. Asigurarea obligatorie a locuinelor ....................................................................Pag.64
Capitolul 6
Asigurrile de persoane
6.1. Aspecte generale ale asigurrilor de persoane i clasificarea acestor
asigurri .............................................................................................................Pag.69
6.2. Asigurrile de via (Life insurence).................................................................Pag.71
6.2.1. Noiunea asigurrilor de via, caracteristicile, elementele.
Riscurile acoperite de asigurarea de via ..............................................Pag.71
6.2.2. Tipurile de contracte de asigurare de via ncheiate n
Romnia..................................................................................................Pag.73
6.3. Asigurrile de persoane altele dect cele de via .............................................Pag.75
Capitolul 7
Asigurrile de rspundere civil
7.1. Noiuni generale privitoare la asigurarile de rspundere civil ...........................Pag.79
7.2. Contracte speciale de asigurare de rspundere civil........................................Pag.80
7.2.1. Asigurri de rspundere civil n transportul rutier ..................................Pag.80
transportatorului
pentru
mrfurile
7.2.2.1. Asigurarea
transportate ...............................................................................Pag.80
7.2.2.2. Asigurarea deintorilor de autovehicule ...................................Pag.82
7.2.2.3. Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto
(RCA) pentru pagube aduse terilor prin accidente de
autovehicule pe teritoriul Romniei. ..........................................Pag.84
7.2.2.4. Asigurarea facultativ de rspundere civil auto
sistemul carte verde................................................................Pag.85
7.2.2. Asigurare de rspundere civil profesional ...........................................Pag.85
7.2.3. Asigurare de rspundere civil a angajatorului, a
productorului i a managerului ..............................................................Pag.86
Capitolul 8
Tipuri de asigurri facultative de bunuri
8.1. Noiuni generale privind asigurarea auto pentru avarii i furt (CASCO) .............Pag.90
8.2. Introducerea constantului amiabil de accident ...................................................Pag.93
8.3. Noiuni generale privitoare la asigurrile maritime i fluviale..............................Pag.95
Capitolul 1
CONINUT
1.1. Asigurrile n antichitate
1.2. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia
1.2.1. Perioada arhaic
1.2.2. Asigurrile n Romnia n perioada 1871 1948
1.2.3. Asigurrile n perioada comunist (1949 1990)
1.2.4. Asigurrile pe perioada tranziiei la economia de pia
OBIECTIVE:
Prin parcurgera acestui capitol vor fi i nelese i reinute:
Factorii determinani ai apariiei i evoluiei asigurrilor n viaa oamenilor;
Rolul pe care l au asigurrile n evoluia comerului, industriei i agriculturii
la nivel naional i internaional;
Modul cum i-au fcut apariia i au evoluat asigurrile n societatea
romneasc.
Capitolul 1
1.1. Asigurrile n antichitate

Omul ca individ, ct i ca membru al societii n care i duce
existena s-a aflat i se afl n permanen n raporturi de intercondiionare
cu natura.
n existena sa ca individ, omul a fost i este influenat n mare
msur de o multitudine de fenomene ale naturii care i pot schimba radical
viaa i chiar i-o pot curma.
Totodat, omul a fost i este influenat de natur i n activitatea
economic pe care o desfoar n cadrul societii unde triete.
Oamenii au cutat de la nceputuri s se protejeze mpotriva
calamitilor, multe dintre acestea neputnd fi ns evitate. Singura form
eficient de protejare n raport cu aceste riscuri s-a dovedit a fi asigurarea.
Originea asigurrilor este destul de veche. Primele forme de
asigurare dateaz din anul 3000 .Hr. cnd, n China, negustorii (chinezi) i
investitorii acestora doreau s obin profit din ce transportau cu navele pe
ap. Dac o nav (a lor) era jefuit de pirai ori disprea pe mare, atunci
intervenea asigurtorul - pentru prima dat n istoria umanitii. Acesta avea
menirea de a-i despgubi pe proprietarii vasului (armatori) i pe cei ai mrfii
(negustorii).
i n Babilon regsim o form incipient de asigurare. Aici negustorii
i finanatorii au creat un sistem de contracte prin care finanatorul unei
operaiuni comerciale se obliga ca n situaia n care n timpul cltoriei
negustorul era jefuit, s i tearg acestuia datoria. Comerciantul care
mprumuta banii pltea la mprumut n plus o sum ce i era pretins pentru
aceast form de protecie. n fapt aceast sum constituia prima de
asigurare pe care cel care mptumuta (mprumuttorul) o cerea de la toi
negustorii. Aceast sum perceput n plus de la toi comercianii acoperea
pierderile. Forma aceasta de asigurare era legat i prevzut n Codul lui
Hammurabi.
Forme ale asigurrii folosite n special n comerul pe mare mai
ntlnim i n Grecia Antic, Imperiul Roman, la fenicieni i hindui.
La romani, ntlnim de exemplu:
cluburile de nmormntare, care acordau un fel de asigurare de
via; prin aceasta se acopereau cheltuielile de nmormntare.
Ulterior acestea s-au transformat n asigurri de suprevieuire
o lege ce prevedea ca n situaiile n care echipajul unei nave era
nevoit s arunce mrfurile transportate pentru a uura nava,
pierderile suferite s fie suportate de negustor i asigurtor.
n perioada medieval, odat cu dezvoltarea oraelor i a comerului
n Europa, au aprut i breslele medievale. Ele activau ca un fel de
asigurtori pentru membrii lor, protejndu-i contra: incendiilor, pierderilor
navelor i mrfurilor pe care le transportau, rpirilor (prin plata rscumprrii
ctre pirai), deceselor (prin acordarea de bani pentru nmormntarea
DREPTUL ASIGURRILOR
Capitolul 1
membrilor), bolilor sau srciei (prin ajutorul cu diverse sume de bani n
cazul existenei unor asemenea situaii).
Primele contracte de asigurare apar n sec. al XIV-lea. Prin ele erau
asigurate transporturile maritime, comercianii vremii avnd nevoie de atare
asigurri dat fiind faptul c i vindeau mrfurile n Frana, Londra ori
Florena.
n evoluia sistemului de asigurri i ulterior de reasigurri un rol
foarte important l-au avut negustorii italieni din oraele state ale Italiei de
Nord de la nceputul mileniului trecut. i rile de Jos i Anglia au preluat de
la ei aceast activitate, astfel c: n 1310 Ducele de Flandra a hotrt
nfiinarea Camerei de Asigurri de la Bruges, iar n 1601 la Londra,
Parlamentul a reglementat aceast activitate prin emiterea Legii privind
poliele de asigurare ntre negustori.
Nu se poate spune cu siguran cnd a aprut primul contract de
asigurare (existnd opinii c ar fi anul 1328 (la Trieste), 1347 (Genova), 1384
(Pisa) ns n sec. XIV n portul Genova, ce era cel mai mare port la Marea
Mediteran, s-au identificat cele mai multe contracte de asigurare.
n poliele de asigurare ntocmite n anii 1385 i 1397 erau avute n
vedere urmtoarele riscuri:
calamiti naturale;
riscurile mrii;
incendii;
confiscrile autoritilor locale;
aruncrile ncrcturii peste bordul navei;
represalii .a.
i Spania, a nceput n sec. al XV-lea, s practice pe scar larg

asigurrile mritime, prin centrul Barcelona, ca urmare a comerului practicat
cu Italia.
n Anglia, primele polie maritime engleze au fost emise n Londra
anilor 1600. n anul 1570 a fost creata Bursa regal unde negustorii se
ntlneau cnd discutau i ncheiau diferite afaceri.
n 1576 n cardul Bursei Regale a fost creat Camera de

Asigurri. Aici erau nregistrate, cu scopul de a evita practicile neloiale,
toate poliele de asigurare.
n 1601 s-a adoptat o nou lege prin care au fost uniformizate
n Marea Britanie reglementrile asigurrilor maritime.
Reasigurrile au aprut tot n sfera maritim; prima form de
reasigurare a fost practicat n Europa i avea n vedere transportul
maritim. Avea ca scop mprirea riscurilor i a daunelor foarte mari ce
nu puteau fi suportate de o singur societate de asigurare. Treptat
reasigurrile s-au dezvoltat n mai multe ri, sub forme diverse, astfel:
DREPTUL ASIGURRILOR
Capitolul 1
n anul 1800 apar ntr-un tratat publicat la Londra referiri la
reasigurri;
n 1681 n Frana se emite o ordonan care face trimitere i
reglementeaz ntr-o anumit msur i reasigurrile;
n Danemarca reasigurrile se practicau din 1775, iar n Norvegia
din 1840.
n practica internaional au aprut n timp i societi de reasigurri,
cum ar fi:
n anul 1846 s-a nfiinat Compania de reasigurri Kolnische
Ruck din Kohn (i a activat din 1851);
n 1863 s-a construit prima societate de reasigurri din Elveia
(Swiss Reinsurance Company Ltd) care a activat doar 4 ani;
n 1907 s-a nfiinat cea mai puternic societate de asemenea
natur din Narea Britanie (Mercantile and General Reinsurance
Ltd).
O deosebit dezvoltare au nregistrat reasigurrile privind incendiile,
de exemplu n Danemarca (unde s-a nfiinat la Copenhaga n 1778 Rozalk
Charbered Fire Insurance Company), n SUA (unde la New York 1819 este
constituit Eagle Fire Insurance Company), n Germania (1820) i n Belgia
(unde n 1821 s-a ncheiat ntre La Cmpagne Nationale dAssurance Paris
i Compagnie des Proprietires Reunis un contract de resigurare la
Bruxelles.
Odat cu asigurrile maritime de transport, cu reasigurrile de toate
felurile, au aprut i asigurrile de persoane i n special cele de via.
Ulterior au fost nfiinate i reasigurrile de via (de exemplu n 1849, 17
societi scoiene pentru asigurrile de via au ncheiat i un acord pentru
reasigurrile de via).
Toate aspectele pe care le-am prezentat mai sus scot n eviden
realitatea c asigurrile i reasigurrile s-au dezvoltat treptat n ri diferite,
ele avnd un rol important n evoluia activitilor economico-sociale i n
special, n dezvoltarea transporturilor i a comerului internaional i ocupnd
o poziie de baz n dezvoltarea comercial, industrial i agricol a ntregii
lumi.
1.2. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia

1.2.1. Perioada arhaic
Formele incipiente de asigurri s-au manifestat sub forma ajutoarelor
n caz de incendiu, deces, asociaiilor de nmormntare etc. Ele au existat n
Romnia ncepnd cu secolele XVII XVIII, n cadrul breslelor i al obtilor
steti.
De exemplu, o form primitiv, neevoluat a asigurrii animalelor n
cazuri de accidente a existat la noi cu mult nainte de secolul XIX, sub forma
hopei. Hopa era o form prin care locuitorii unei comune se ntrajutorau
DREPTUL ASIGURRILOR
Capitolul 1
reciproc. Astfel: dac o vit se accidenta, era sacrificat iar carnea se
mprea la locuitorii comunei care plteau fiecare o sum de bani pentru
partea ce le revenea. Prin acest procedeu, proprietarul animalului sacrificat
i acoperea paguba suferit (total sau parial).
Primele organizaii cu caracter de mutualitate i ntrajutorare au fost
breslele din Transilvania. Breslele au reprezentat nceputul activitii de
asigurri de persoane. n statutul lor era prevzut i obligaia fiecrui
membru de a plti o tax de nscriere i ulterior a unei cotizaii periodice. Din
aceste sume acumulate se suportau cheltuielile necesare nmormntrilor n
cazurile de deces ale membrilor breslei, iar n situaiile cnd vduva i copii
decedatului rmneau fr mijloace de trai, primeau ajutoare din lada
breslei.
Breslele ineau i o aa numit cutie a milei unde se aduna un fond
din cotizaii, amenzi i caritate public.
n Moldova i Muntenia exista cutia milelor iar n Transilvania i
Banat erau lzile freti i mai apoi lzile miniere (pentru ntreprinderile
miniere, forestiere i metalurgice) care, de fapt erau case de ajutor. Acestea
au existat pn n anul 1919. Ulterior s-au constituit asociaii pentru stingerea
incendiilor ntre mai multe comune nvecinate.
La Braov n perioada 1774 1763 s-a deschis i a funcionat o
cas de incendii prin unirea mai multor asociaii vecine. Membrii acesteia
plteau trimestrial la cas o anumit sum de bani, iar n situaii de daun
primeau despgubiri1.
1.2.2. Asigurrile n Romnia n perioada 1871 1948

Concomitent cu dezvoltarea relaiilor capitaliste n economie,
manifestate prin apariia capitalului comercial, dezvoltarea ntreprinderilor de
tip capitalist, transporturile etc. i cu participarea rii noastre la economia
mondial, a devenit obligatorie crearea unor forme de organizare n vederea
prevenirii riscurilor i a compensrii pagubelor generate de fenomene diverse
precum: furt, accidente, calamiti naturale etc.
Din acest motiv, ncepnd cu a doua jumtate a sec. al XIX-lea i
pn la nceputul primului rzboi mondial, s-a nregistrat o proliferare a
societilor autohtone de asigurri pe teritoriul Romniei dintre care cele
reprezentative ar fi: Societatea Transilvania (nfiinat n 1868);
Societatea Dacia (n 1871); Societatea Romnia (nfiinat n 1873).
Ultimele dou au fuzionat constituind Societatea Dacia Romnia, una
dintre cele mai mari i puternice societi de asigurri de la noi.
n 1897 la Brila s-a nfiinat Societatea Generala specializat n
transporturi maritime n special de cereale. Aceast Societate ulterior i-a
transferat toate tipurile de asigurri, respectiv de accidente, de via, de
incendiu, de furt, de transport, de grindin etc.
Pentru amnunte a se vedea Paul Tnsescu i colectivul, Asigurri comerciale

moderne, Editura C.H. Beck 2007, Bucureti, pag.1-9
DREPTUL ASIGURRILOR
Capitolul 1
n Romnia dezvoltarea asigurrilor a fost favorizat n mare parte,
de adoptarea Codului Comercial Romn n aprilie 1887. Prin acest cod au
fost prevzute de principiu contractul de asigurare i asigurrile mpotriva
riscurilor navigatorilor.
ncepnd cu sec. XX i n special dup primul rzboi mondial s-au
constituit numeroase societi de asigurare naionale i strine. De exemplu
n 1907 s-a constituit societatea de asigurri Agricola ce practic toate
formele de asigurri.
Pn la primul rzboi mondial societile romneti de asigurri
practicau numai asigurri de incendiu i de via; asigurarea de transport era
redus doar la transporturile fluviale.
Dup primul rzboi mondial n Romnia s-au nfiinat 22 societi de
asigurri; dintre ele unele erau noi, altele succesoare ale unora anterior
contituite.
ncepnd cu anul 1927 guvernul Romniei a autorizat crearea unor
societi strine de asigurri cum ar fi: Standard, Norwich, Phoenix s.a.
n activitatea de asigurri capitalul strin i-a fcut simit prezena i
prin deschiderea de reprezentane ale unor societi (ca de exemplu
Adriatica).
n anul 1930 s-a adoptat Legea nr. 216 a asigurrilor; prin aceasta sa nfiinat Oficiul pentru supravegherea ntreprinderilor private care ncheiau
asigurri ori reasigurri, ce funciona pe lng Ministerul de Industrie i
Comer.
n acelai an (1940) s-a adoptat i Legea pentru crearea i
funcionarea societilor private de asigurri i reglementarea contractului de
asigurri.
Cea mai mare dezvoltare cunoscut de asigurrile din Romnia s-a
nregistrat n perioada 1930 1940, n care au fost practicate toate formele
de asigurare, n ar existnd 24 societi de asigurri. n raport cu modul lor
de organizare i cu forma capitalului social, n Romnia existau:
societi de asigurri romne organizate ca societi anonime pe
aciuni;
societi de asigurri cu capital strin;
societi cooperative.
n anul 1915 s-a nfiinat Casa de Asigurri a Ministerului de Interne,
transformat n 1941 n Regia Autonom a asigurrilor de Stat R.A.A.S. cu
monopol asupra bunurilor de stat i comunale. n 1949 aceast regie a fost
transformat n societate comercial de stat ce avea ca obiect de activitate
asigurrile.
Al doilea rzboi mondial, declanarea lui, a avut influene asupra
asigurrilor. Odat cu intrarea rii noastre n rzboi cteva societi cu
capital englez i-au cedat portofoliile societii Vatra Dornei ncheindu-i
activitatea.
DREPTUL ASIGURRILOR
Capitolul 1
n 1942 a fost adoptata legea pentru constituirea Regiei Autonome a
asigurrilor de stat. Prin aceast lege domeniul asigurrilor a fost extins la
noi ramuri i riscuri ca de exemplu la: rspunderea civil, accidente, casco,
deteriorrile mainilor, inundaii, grindin.
De asemenea au fost introduse noi forme de asigurare obligatorie ca:
asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de autovehicule, asigurarea
imobilelor, recoltelor i inventarului agricol rnesc mpotriva incendiului,
grindinei i inundaiilor.
Din 1937 a fost legiferat i asigurarea obligatorie a reproductorilor,
proprietate a departamentelor, comunelor i asociaiilor de cresctori.
1.2.3. Asigurrile n perioada comunist (1949 1990)

La 11 iunie 1948 toate bncile i societile de asigurri au fost
naionalizate i practic trecute n proprietatea statului. n baza Decretului
362/1 septembrie 1949 toate societile de asigurri au fost puse n lichidare
i la 15 septembrie 1949 i-au ncetat activitatea de asigurare i reasigurare.
Prin constituirea societii Sovrom-Asigurare capitalul sovietic a
ptruns la noi n ar i n domeniul asigurrilor.
n 1952 s-a nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat ADAS, cu
capital n totalitate de stat romnesc, cu specializare n asigurri, reasigurri
i comisariat de avarie.
n 1953 a fost lichidat societatea Sovrom Asigurare. Prin
nfiinarea ADAS i lichidarea Sovrom Asigurare s-a instituit monopolul de
stat n sfera asigurrilor, fapt ce denot c pe teritoriul Romniei exista un
unic asigurtor n locul tuturor societilor de asigurri care au funcionat
anterior.
ADAS i desfoar activitatea (n toate sucursalele judeene i
puncte de lucru) sub conducerea Ministerului Finanelor care aproba
regulamentele de funcionare i condiiile generale speciale de asigurare2.
Constituirea ADAS a dus la modificarea funciilor asigurrilor i la
mrirea sferei lor de aplicare. Au fost stabilite raporturi de asigurare ntre
unitile economice de stat, organizaiile cooperatiste, ntreprinderile de
comer exterior, ntreprinderile de transport i ceteni, pe de o parte i ADAS
pe de alta.
ADAS ncheia asigurri de bunuri, de persoane i rspundere civil
sub dou forme i anume:
1. asigurri prin efectul legii (obligatorii);
2. asigurri facultative (contractuale).
Cele prin efectul legii se bazau pe interesul social i economic al
ntregii societi, cu scopul protejrii i conservrii avutului naional, a
meninerii continuitii activitii economice i sociale i protejrii victimelor
accidentelor.
2
Paul Tnsescu, op. cit. p. 6
DREPTUL ASIGURRILOR
Capitolul 1
Asigurrile facultative aveau scopul de a completa asigurrile prin
efectul legii. Ele includeau asigurrile de bunuri pentru avarii, distrugere, furt
.a. Asigurrile de persoane pentru invaliditate, supravieuire ori alte
evenimente i deces; asigurrile de rspundere civil pentru vtmare
corporal sau pentru decesul unor persoane, avariere sau distrugere de
bunuri etc.
1.2.4. Asigurrile pe perioada tranziiei la economia de

pia
Revoluia din decembrie 1989 a produs importante transformri n
domeniul asigurrilor i reasigurrilor:
s-au reorganizat societile de asigurri fiind adoptate noi
prevederi legale referitoare la crearea, organizarea i funcionarea
societilor comerciale n acest domeniu. Totodat, prin Legea nr.
47/iulie 1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea
societilor comerciale n acest domeniu, s-a prevzut i c
activitatea de asigurri-reasigurri din ara noastr va fi efectuat
prin intermediul a 3 categorii de societi:
1. Societi de asigurri, de asigurri-reasigurri i de reasigurri;
2. Societi ori agenii de intermediere;
3. Societi care execut diverse servicii n sfera asigurrilor i
reasigurrilor.
n domeniu s-au prevzut prin lege noi baze pentru raporturile
contractuale, aprnd noi reglementri referitoare la asigurrile de
bunuri, persoane i rspundere civil;
s-au perfecionat tehnicile i instrumentele de lucru ale societii
comerciale de asigurri, nfiinndu-se i Oficiul de supraveghere
a activitii de asigurare i reasigurare cruia i-au fost stabilite
competenele i atribuiunile.
n 31 decembrie 1990 prin Hotrrea Guvernamental nr. 1279,
ADAS i-a ncetat activitatea i au fost nfiinate trei societi comerciale pe
aciuni cu capital de stat n domeniul asigurrilor, respectiv:
Societatea Asigurarea Romneasc ASIROM S.A. ;
Societatea de Asigurare Reasigurare ASTRA S.A.;
Agenia CAROM S.A.
Aceste trei societi au preluat n diverse cote activele i pasivele
fostei ADAS i pentru fiecare dintre ele s-a determinat la formarea lor i
obiectul de activitate. Astfel:
Societatea Asigurarea Romneasc este societate de asigurri
i reasigurri i are ca obiect asigurarea obligatorie de rspundere
civil, asigurrile facultative de persoane, de bunuri i de
DREPTUL ASIGURRILOR
Capitolul 1
rspundere civil; reasigurrile pentru categoriile de asigurri ce
fac obiectul su de activitate;
Societatea de Asigurri-Reasigurri ASTRA S:A: are ca obiect
de activitate asigurarea de rspundere civil, asigurrile facultative
de persoane, altele dect cele de via; asigurri facultative de
bunuri i de rspundere civil.
Agenia CAROM S.A. practic servicii n sfera aigurrilor pentru
societi de asigurri de la noi din ar i din strintate, att
pentru persoane juridice, ct i pentru persoane fizice, privitoare la
constatarea, stabilirea i evaluarea pagubelor, a cauzelor i
rspunderii n survenirea lor; stabilirea drepturilor la despgubiri
potrivit asigurrii; plata despgubirilor i a celorlalte drepturi
cuvenite din asigurare; recuperarea de la societile de asigurri a
despgubirilor i a celorlalte sume, n conformitate cu asigurrile
contractate; i alte servicii.
Pe lng aceste trei societi, n anul 1991 prin HG nr. 189 s-a mai
nfiinat i Banca de Export import a Romniei EXIMBANK cu atribuii
bancare dar i de asigurri.
n luna aprilie a anului 2000 Parlamentul Romniei a adoptat Legea
nr. 32 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor. Aceast
lege cuprinde normele, de organizare i funcionare, supraveghere,
redresarea, reorganizarea i lichidarea societilor de asigurri.
DREPTUL ASIGURRILOR
Capitolul 1
TESTE DE AUTOEVALUARE
1. Care erau riscurile pentru care se practicau asigurrile n perioada

medieval?
2. Cine ndeplinea rolul de asigurtori n perioada medieval i fa de
cine?
3. Cnd apar primele contracte de asigurare i ce se asigurau prin ele?
4. Care erau riscurile avute n vedere n primele polie de asigurare?
5. Unde a aprut prima form de reasigurare i care era scopul acesteia?
6. Care credei c este motivul pentru care asigurrile i reasigurrile s-au
dezvoltat treptat n diferite ri europene?
7. Cnd s-au conturat primele forme de asigurri n Romnia i n ce
constau acestea?
8. Care erau tipurile de asigurri practicate de societile romne de
asigurare pn la primul rzboi mondial?
9. n ce perioad a societii romneti de pn la 1949 s-a nregistrat cea
mai mare dezvoltare cunoscut n domeniul asigurrilor?
10. Cnd a fost nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS) i ce fel
de asigurri ncheia aceasta?
11. Cnd s-a ncheiat activitatea ADAS i ce societi comerciale au fost
nfiinate n domeniu?
12. Primele forme de asigurare au aprut nainte de Hristos:
a) n Babilon, i prevzute n Codul lui Hammurabi;
b) n imperiul Roman;
c) n China anilor 3000 .Hr. i vizau negustorii i investitorii acestora ce
urmreau obinerea de profit din ceea ce transportau cu navele pe
ap.
Solutie:
12. - c
DREPTUL ASIGURRILOR
10
Capitolul 2
Asigurrile - necesitate, concept, funcii, principii i
clasificri
CONINUT
2.1. Necesitatea asigurrilor n economia de pia actual
2.2. Conceptul de asigurare
2.2.1. Asigurarea sub aspect juridic
2.2.2. Asigurarea din perspectiv economic
2.2.3. Asigurarea din perspectiv financiar
2.3. Funciile asigurrii
2.4. Principiile generale ale asigurrilor
2.5. Clasificarea asigurrilor
OBIECTIVE:
Studierea ascetui capitol va nlesni nelegera i nvarea:
importanei pe care o dein asigurrile n stadiul actual de evoluie social;
noiunii de asigurare i a funciilor asigurrii;
principiile generale i comune asigurrilor;
care sunt criteriile funcie de care se realizeaz clasificarea asigurrilor i
care sunt tipurile de asigurri.
Capitolul 2
2.1. Necesitatea asigurrilor n economia de pia

actual
Aa cum subliniam n capitolul introductiv al cursului nostru,
asigurrile au deinut de-a lungul evoluiei societii omeneti, un rol
important n dezvoltarea activitilor economice i sociale i n primul rnd n
dezvoltarea transporturilor i a comerului internaional. n ntreaga lume ele
au constituit un factor important pentru dezvoltarea industrial, agricol i
comercial.
n decursul timpului agenii economici au fost preocupai de gsirea
i punerea n practic a unor mijloace de protejare contra riscurilor
cauzatoare de posibile pagube la care erau expuse att activitile lor de
producie i comercializare, ct i persoanele care desfoar aceste
activiti.
n prezent i-au fcut apariia i alte riscuri, variate, determinate de
continua perfecionare a tehnicii, e formarea aglomerrilor urbane, sporirii
numrului mijloacelor de transport .a.
Din acest motiv oamenii au inventat, au plnuit mijloace diverse de
aprare mpotriva pericolelor de orice natur. Aceste mijloace au ca
fundament prevenirea, asistena i prevederea.
Prevenirea mijlocul de protecie cel mai bun, dac permite
nlturarea riscurilor nu este totui eficient cnd riscurile sunt determinate
de forele naturii.
Asistena reprezint o aciune cu scop de reparare a pagubelor. Ea
este ns incert i nu suficient ntotdeauna, neputnd repara dect
momentan i parial pagubele produse.
Prevederea presupune crearea anticipat a unor resurse pentru
nevoi viitoare.
Asigurarea - constituie cea mai reuit form de prevedere, ce se
realizeaz n mod profesional, cu contribuia companiilor de asigurri i
ntr-un cadru legislativ specific, pe piaa concurenial a asigurrilor3.
Asigurarea apr mpotriva acelor evenimente nedorite care produc
pagube materiale i financiare importante, greu de suportat i care pot
determina dezechilibrul activitii agenilor economici i al populaiei n
general.
Asigurarea are ca fundament principiul mutualitii. Potrivit acestui
principiu, fiecare asigurat contribuie cu o anumit sum numit prim de
asigurare la crearea fondului de asigurare, fond din care vor fi compensate
prejudiciile suferite de cei pgubii.
Potrivit Legii nr. 32-2000 privind societile de asigurare i
supravegherea asigurrilor, asigurarea este operaiunea prin care un
asigurtor formeaz, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin
contribuia unui numr de asigurai expui la producerea anumitor riscuri i i
3
Paul Tnsescu i colectivul, op. cit., p. 10
DREPTUL ASIGURRILOR
12
Capitolul 2
ndemnizeaz (despgubete) pe cei care sufer un prejudiciu pe seama
fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri
obinute ca urmare a activitii desfurate.
Concluzionnd, spunem c asigurarea este acel mecanism prin care
din contribuiile celor muli sunt pltite despgubirile pentru pierderile suferite
de cei ce au avut neansa de a se nfrunta cu riscul; practic, activitatea de
asigurare mparte riscurile asupra mai multor persoane.
2.2. Conceptul de asigurare

Omul ca individ ct i ca un membru al societii omeneti n care i
duce existena, se afl n permanen, n raporturi de intercondiionare cu
natura.
n existena sa ca individ este influenat n mare msur de o
multitudine de fenomene ale naturii (cum sunt: alunecrile de teren,
cutremurele, inundaiile, grindina, ngheul i alte catastrofe) care i pot
schimba radical existena i chiar i-o pot curma.
Totodat, omul este influenat de natur i n activitatea economic
pe care o desfoar n cadrul colectivitii umane n care triete, dat fiind
faptul c patrimoniul ntreprinderii create de el i producia de bunuri
materiale pe care o realizeaz sunt i ele ameninate de o multitudine de
fenomene ale naturii. Acest fapt este firesc avnd n vedere c producia de
bunuri implic o permanenr interacionare ntre om i natur, ntruct n
procesul de producie o serie de obiecte sunt desprinse din mediul lor natural
i preluate ulterior n funcie de necesitile oamenilor.
Ca efect al acestor realiti oamenii au cutat s gseasc soluii
pentru protecia mpotriva riscurilor cauzatoare de posibile pagube la care
sunt expuse pe de o parte activitile lor de producie i comercializare, iar pe
de alt parte persoanele care efectueaz aceste activiti, ct i omul n
general. Cea mai eficient modalitate de prevedere s-a dovedit a fi
asigurarea.
n literatura de specialitate nu s-a statuat nc o definiie a asigurrii
unanim acceptat. Unii autori apreciaz asigurarea ca fiind un mijloc de
protecie mpotriva accidentelor neplcute ale vieii, acele evenimente despre
care fiecare dintre noi sper c nu i se vor ntmpla niciodat.
ntr-un dicionar de asigurri4, asigurarea este att un sistem de
transfer de risc, ct i o combinare a riscurilor. Gradul de incertitudine pentru
un grup de persoane este mic dar simpla reunire a unor persoane ntr-un
grup nu influeneaz n vreun fel incertitudinea pentru o persoan. Avnd
cunotine despre posibilitile de producere a pagubei pentru grup,
asigurtorul poate da fiecrei persoane posibilitatea de transfer de risc. O
persoan i va putea transfera riscul unei posibile pagube mari spre
asigurtor prin plata unei prime, transformnd astfel incertitudinea unei
eventuale daune mari n certitudinea unui cost anual, mai redus, dar fix.
C. Bennett Dicionar de asigurri, Editura Trei, 2002
DREPTUL ASIGURRILOR
13
Capitolul 2
Literatura francez subliniaz rolul de subscriitor de riscuri al
asigurtorului, dup ce aceste riscuri au fost anterior selecionate i evaluate.
Deci evideniaz c asigurabilitatea este relativ i depinde de fiecare
societate de asigurare n parte.
Analiznd conceptul de asigurare trebuie s menionm c
asigurarea este privit i interpretat din trei perspective: sub aspect juridic,
din perspectiv economic i din perspectiv financiar.
2.2.1. Asigurarea sub aspect juridic

Pentru a fi operant, asigurarea trebuie s mbrace form juridic.
Aceast form i este conferit pe de o parte de contractul de asigurare, care
este legea prilor, iar pe de alt parte de legea ce o reglementeaz, emis
de puterea legislativ.
n prezent cadrul legal al asigurrilor n Romnia este constituit din:
1. Legea nr. 32 din 10 aprilie 2000 privind societile de asigurare i
supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare.
Prin intrarea n vigoare a Legii nr. 32-2000 privind societile de
asigurare i supravegherea asigurrilor au fost abrogate Legea nr. 47/1991
(privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale n
domeniul asigurrilor) i H.G. nr. 574/1991 privind atribuiile Oficiului de
supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare.
Prin adoptarea acestei legi5 s-a dorit armonizarea legislaiei noastre
n domeniu cu cea comunitar, constituirea unui cadru pentru supravegherea
solvabilitii asigurtorilor i de fixarea unor standarde recunoscute pe plan
internaional.
Legea nr. 32-3000 stabilete:
modul de organizare i funcionare a societilor comerciale de
asigurare, reasigurare a societilor mutuale i a intermediarilor n
asigurri;
modalitatea de organizare i funcionare a Comisiei de
supraveghere a asigurrilor, aceasta prelund atribuiile Oficiului
de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare;
modul de supraveghere a asigurrilor i reasigurrilor cu
activitatea n sau din Romnia;
supravegherea activitii desfurate de intermediarii n asigurri
i reasigurri i a altor activiti legate de acestea.
Pentru a se supraveghea respectarea prevederilor legii a fost
nfiinat Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (C.S.A.). Aceasta are
calitatea de autoritate administrativ i-i revin urmtoarele atribuii:
elaborare i avizare de proiecte de acte normative privitoare la
domeniul asigurrilor sau care au influene asupra acestui
5
al crui proiect a fost ntocmit de Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i

Reasigurare cu sprijin din partea Fondului Britanic Know-How
DREPTUL ASIGURRILOR
14
Capitolul 2
domeniu, ct i avizarea de acte administrative individuale, dac
au legtur cu activitatea de asigurare;
supravegherea situaiei financiare a asigurtorilor n scopul
protejrii intereselor asigurailor ori posibililor / potenialilor
asigurai. n realizarea acestui scop poate dispune realizarea de
controale asupra activitii asigurtorilor sau brokerilor de
asigurare;
luarea de msuri necesare pentru ca activitatea de asigurare s
fie administrat cu respectarea normelor de prevedere, de
precaden, specifice;
participare ca membru la asociaii internaionale ale autoritilor de
supraveghere n asigurri, ct i reprezentare a Romniei la
conferine i ntlniri internaionale privitoare la supravegherea n
asigurri;
aprobarea acionarilor semnificativi i a persoanelor semnificative
ale asigurtorului, conform criteriilor stabilite legal;
aprobarea fuzionrii ori divizrii unui asigurtor nregistrat n
Romnia;
aprobarea transferului de portofoliu;
solicitarea, att de la asigurtori, ct i de la orice alt persoan
ce are legtur cu activitatea acestora de prezentare a
informaiilor i documentelor referitoare
la activitatea de
asigurare;
participarea la crearea de norme i regulamente contabile, a
planului de conturi, dup prealabila consultare cu asociaiile
profesionale ale operatorilor de asigurri.
C.S.A. are obligaia de a prezenta Parlamentului n termen de 6 luni
de la expirarea fiecrui exerciiu financiar, un raport asupra pieei asigurrilor
din Romnia i o informare referitoare la calitile de asigurri, urmnd s
ntocmeasc i s publice anual un raport informativ asupra pieei de
asigurri, instituiilor i organismelor ei.
2. Legea nr. 136 din 12 noiembrie 1995 referitoare la asigurrile i
reasigurrile n Romnia cu modificrile i completrile ulterioare.
Contractul de asigurare este prevzut de aceast lege nr. 136/1995
care reglementeaz i elementele pe care un asemenea contract trebuie, n
mod obligatoriu s le cuprind (i pe care noi le-am artat n capitolul anterior
al cursului de fa).
Pentru a fi valid, contractul de asigurare trebuie s ndeplineasc
acele condiii prevzute n art. 948 Codul civil romn, i anume:
prile s aib capacitatea de a contracta;

consimmntul prilor s fie unul valabil;
contractul s aib un obiect determinat sau determinabil;
cauza contractului s fie una licit.
DREPTUL ASIGURRILOR
15
Capitolul 2
Forma juridic de realizare a asigurrii este legea. Astfel se disting:
Asigurare ex contractu bazat pe principiul facultativitii. Ea
este ncheiat de persoanele fizice i juridice interesate, din
proprie iniiativ, mpotriva fenomenelor ce le amenin bunurile,
integritatea corporal i viaa;
Asigurare ex lege se bazeaz pe principiul obligativitii.
Persoanele fizice i juridice care dein bunuri ce fac obiectul
asigurrii obligatorii (asigurare de rspundere civil auto) au
obligaia de a le asigura contra riscurilor prevzute de lege, iar
societile comerciale care au obinut n mod legal autorizaia de a
practica astfel de asigurri sunt obligate s le ncheie.
2.2.2. Asigurarea din perspectiv economic

Din perspectiv economic existena asigurrii este legat de
necesitatea crerii unui fond de resurse bneti necesar pentru indemnizarea
pagubelor produse de anumite evenimente.
Fondul de asigurare este format de organizaii specializate, prin
metode adecvate i n form bneasc.
Constituirea lui este realizat n mod descentralizat, pe baza sumelor
de bani pltite ca prime de asigurare de persoane fizice sau juridice
interesate n acoperirea pagubelor pe care le-ar putea suferi n eventualitatea
producerii anumitor evenimente. El este creat pentru acoperirea unor pagube
produse de evenimente viitoare i nesigure.
Asigurarea implic existena unei comuniti de risc. Aceasta este
reprezentat de persoane fizice sau juridice ameninate de aceleai pericole
i care acioneaz n vederea aprrii intereselor lor comune, prin
participarea la crearea unui fond (comun) de asigurare la dispoziia unei
organizaii specializate.
Avantajul oferit de asigurare este acela c membrii comunitii de
risc afectativ de producerea riscului asigurat primesc de la fondul de
asigurare cu titlu de indemnizaie de asigurare, sume de bani ce pot fi mai
mari n cuantum de cteva ori dect contribuia adus de ei la respectivul
fond. Acest fapt este posibil ntruct paguba provocat de producerea riscului
asigurat se mparte ntre membrii comunitii de risc dup principiul
mutualitii.
n baza acestui principiu al mutualitii, la formarea fondului de
asigurare particip toi asiguraii i de el vor beneficia ns numai acei
asigurai care au suferit pagube n urma producerii riscului asigurat.
Constituirea acestui fond comun de asigurare cu mprirea riscului
sunt elemente de baz n tehnica asigurrii.
Fondul de asigurare este utilizat n mod centralizat pentru:
acoperirea acelor pagube produse de evenimentele asigurate
(dac avem de-a face cu asigurri de bunuri i rspundere civil)
ori pentru plata sumelor asigurate (dac avem n vedere
asigurrile de persoane);
DREPTUL ASIGURRILOR
16
Capitolul 2
finanarea unor aciuni n legtur cu prevenirea pagubelor;
crearea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii de
asigurare;
acoperirea acelor cheltuieli administrativ gospodreti ale
societii de asigurare.
Practic, ntre participanii la asigurare iau natere anumite relaii
economice pe care le expunem n schema urmtoare:
Pltesc prime de asigurare

Asigurtori
Asigurai
Pltesc indemnizaii de asigurare

(despgubiri sau sume asigurate)
2.2.3. Asigurarea din perspectiv financiar

Sub aspect financiar asigurarea reprezint o modalitate de a
repartiza unui numr mare de persoane fizice i juridice pguba produs de
un fenomen unui numr redus dintre aceste persoane6.
Din acest motiv asigurarea poate fi abordabil i ca un intermediar
financiar, o ramur prestatoare de servicii, i un activ financiar ntr-o
economie nesigur, prin fondurile pe care le ofer pe piaa de capital7.
2.3. Funciile asigurrii

Indiferent de nivelul la care privim activitatea de asigurare respectiv
microeconomic, adic la cadrul societilor de asigurri, ori macroeconomic,
ca industrie a asigurrilor, specialitii recunosc asigurrilor urmtoarele
funcii:
1. Funcia de baz a asigurrii const n a acoperi pagubele
cauzate asigurailor de calamiti sau de accidente (asigurrile de bunuri
i de rspundere civil) i n a achita asigurailor anumite sume de bani
n situaia n care ar avea loc anumite evenimente n viaa lor. Tocmai
aceast funcie face ca asigurarea s trezeasc interesul att pentru
asigurai ct i pentru economia general a rii.
6
7
n acest sens i Alexa C., Ciurel C. Asigurri i reasigurri n comerul internaional,

Editura All, Bucureti, 1992, pag 16-17
Paul Tnsescu i colectivul, op. cit. p.19
DREPTUL ASIGURRILOR
17
Capitolul 2
a) Interesul pentru asigurai
Asigurarea d o siguran care este, n majoritatea cazurilor
esenial pentru buna desfurare a activitii economice.
Omul prin garania pe care i-o d asigurarea, se simte mai liber n
ndeplinirea ndatoririlor sau n crearea a ceva nou (tiindu-se protejat n
situaia intervenirii vreunui eveniment productor de prejudicii ce i-ar pune n
pericol desfurarea activitii economice) i, totodat mai linitit n cazul n
care i s-ar ntmpla un accident sau i-ar surveni decesul (ntruct el,
respectiv familia lui, va primi un anumit sprijin financiar).
n cadrul unei societi comerciale evident c se va munci mai
rentabil n cazul n care se tie c i n situaia interveniei unei calamiti
naturale sau a unui accident cu urmri grave, munca nu a fost n zadar.
b) Interesul pentru economia rii
Prejudiciile cauzate de calamiti ori de accidente (cele ce nu pot fi
evitate sau prevenite, cu toate msurile preventive) constituie mari pierderi
nu doar pentru persoanele fizice ori agenii economici pgubii, ci i pentru
ntreaga economie a statului.
Asigurarea nu are nici posibilitatea i nici rolul de a nltura toate
pagubele aduse dezvoltrii economiei (acestea fiind ireversibile n general);
dar, ea are scopul de a contribui la refacerea ntr-o perioad ct mai scurt a
produciei ntrerupte din societile comerciale calamitate i la refacerea
rapid a forei de munc a persoanelor vtmate sau pgubite.
2. Funcia de a contribui la prevenirea producerii pagubelor. Ea
este ndeplinit printr-o politic prudent de stabilire a condiiilor specifice
pentru fiecare asigurare n parte. Aceast contribuie se realizeaz prin dou
modaliti i anume.
a) prin finanarea unor activiti de prevenire a accidentelor ce pot
consta n: incendii, accidente de circulaie, mbolnviri .a.
b) stabilirea unor condiii privitoare la asigurare care s-i impun
asiguratului acordarea unei atenii sporite msurilor de prevenire,
s-i determine cointeresul la pstrarea n stare bun a bunului
asigurat ori a meninerii sntii persoanei asigurate.
OBSERVAIE:
Aceste condiii privitoare la asigurare pot viza: drepturile la
despgubire, cotaiile de prim, participarea asiguratului la o parte din
pagub; decderea din dreptul la despgubire n situaia nendeplinirii
unor msuri menite s limiteze sau s nlture paguba.
i aceast funcie a asigurrii are urmri favorabile n dezvoltarea
economiei.
DREPTUL ASIGURRILOR
18
Capitolul 2
3. Funcie financiar
Este ndeplinit de asigurare prin fondurile pe care le centralizeaz.
Aceste fonduri sunt constituite din ncasrile de prime i din rezervele
create.
Asigurarea este una dintre prghiile sistemului financiar i de credit
ntruct:
a) primele de asigurare sunt pltibile, n general, anual ori subanual,
la nceputul respectivei perioade de asigurare. Despgubirile i
sumele asigurate ce vizeaz perioada de asigurare
corespunztoare ajung ns la plat treptat, pe parcursul realizrii
lor, n cursul ntregii perioade de timp respective, uneori chiar
depind limitele ei. n toat aceast perioad dintre ncasarea
primelor i plata despgubirilor aferente i a sumelor asigurate,
primele ncasate sunt depuse n banc.
b) rezervele care se creaz n cazul asigurrilor de via sunt fonduri
atrase de la populaie i administrate de instituiile de asigurare un
timp ndelungat. Aceste fonduri au caracter de economie pe
termen lung i reprezint importante resurse de creditare a
economiei. Practic, ele pot fi folosite pentru creditarea construirii
unor obiective economice de lung durat.
4. Funcie de repartiie
Aceast funcie se materializeaz prin:
a) procesul de formare a fondului de asigurare;
b) procesul de orientare a fondului de asigurare spre destinaiile lui
legale, care sunt:
plata ndemnizaiei de asigurare;
finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, de prevenire.
c) crearea unor fonduri de rezerv ale firmei de asigurare;
d) acoperirea cheltuielilor administrativ gospodreti ale societii
de asigurare.
5. Funcie de control
Aceasta are n vedere modul cum se ncaseaz primele de
asigurare, alte venituri ale societii de asigurare, cum sunt realizate plile
cu titlu de ndemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor,
stabilirea corect a drepturilor ce se cuvin asigurailor .a.
2.4. Principiile generale ale asigurrilor

Asigurrile de bunuri, de persoane i de rspundere civil sunt
guvernate de o serie de principii generale precum:
1. Principiul unitii asigurrilor
2. Principiul universalitii asigurrilor
3. Principiul individualizrii asigurrilor
4. Principiul despgubirii
DREPTUL ASIGURRILOR
19
Capitolul 2
5. Principiul realitii asigurrilor
6. Principiul mutualitii asigurrilor
7. Principiul bunei credine
8. Principiul eficienei economice
1. Principiul unitii asigurrilor
Acest principiu se refer la faptul c se realizeaz o abordare unitar
a operaiilor de asigurare la nivelul att al sistemului asigurrilor n ansamblu,
ct i la nivelul fiecrei societi de asigurri n parte. Abordarea aceasta
unitar are n vedere:
unitatea normelor referitoare la asigurare;
unitatea tarifelor de asigurare;
unitatea bazei financiare.
2. Principiul universalitii asigurrilor
Acesta se refer la:
sfera larg de riscuri ce pot fi incluse n asigurare. n principiu
aceast sfer este nelimitat;
diversitatea obiectului asigurrii
Asigurtorii pot, cu condiia respectrii prevederilor legale n vigoare,
s creeze condiii de asigurare pentru o gam vast de bunuri, tipuri de
rspundere sau forme de asigurare de persoane.
3. Principiul individualizrii asigurrilor
Acest principiu se refer la faptul c asigurtorii acord indemnizaii
numai:
pentru riscurile asigurate expres prevzute n contract;
asigurailor sau beneficiarilor specificai n clauzele contractuale;
pentru riscul produs la bunurile expres cuprinse n anexele la
poliele de asigurare sau cu privire la un anume tip de activitate
efectuat de asigurat, ce este expres precizat n contract.
Acest principiu const n aceea c n asigurrile de daune
asigurtorul trebuie s acopere un prejudiciu ce s-a produs n patrimoniul
asigurtorului ori unui ter n momentul dezastrului (sinistrului).
Indemnizaia de asigurare:
nu trebuie s depeasc valoarea pagubei sau cea a bunului din
momentul producerii dezastrului;
nu trebuie s constituie o surs de mbogire pentru asigurat. n
caz contrar s-ar da posibilitatea producerii cu intenie a
prejudiciului.
DREPTUL ASIGURRILOR
20
Capitolul 2
5. Principiul realitii asigurrilor
Vizeaz datele pe care asigurtorul le are n baz, n calculele sale
statistice. Ele sunt date reale verificate temeinic i deduse din evenimentele
trecute.
6. Principiul mutualitii asigurrilor
Implic existena comunitii de risc i crearea unui fond de asigurare
comun din primele de asigurare pltite de membrii comunitii i din care vor
fi despgubii aceia (dintre ei) care vor suferi urmare a producerii riscului.
El are n vedere corectitudinea i ncrederea necondiionat,
absolut, pe care prile contractante trebuie s le manifeste.
n cazul contractelor de asigurare (mai mult dect n toate celelalte)
informaiile pe care contractanii i le transmit sunt foarte importante, ele
atrgnd n viitor consecine cu caracter patrimonial, deosebit de importante
pentru ambele pri.
8. Principiul eficienei economice
Const n aceea c activitatea de asigurare trebuie organizat n aa
fel nct, cu eforturi minime (materiale i umane) s se obin rezultate ct
mai bune i profit pentru societatea de asigurare, iar astfel s se dovedeasc
utilitatea acestei activiti de asigurare.
2.5. Clasificarea asigurrilor

Asigurrile de bunuri, persoane ori rspundere civil, se pot clasifica
dup mai multe criterii cum ar fi:
A. Dup ramura vizat distingem:
asigurri de bunuri;
asigurri de persoane;
asigurri de rspundere civil.
B. Dup ramura obiectul de activitate stabilit prin contractul de
societate i statut, societile comerciale din sfera asigurrilor (din ara
noastr) au posibilitatea s practice urmtoarele categorii de asigurri:
asigurri de via;
asigurri de persoane dar altele dect cele de via;
asigurri de autovehicule;
asigurri maritime i de transport;
asigurri de aviaie;
asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri;
asigurri de rspundere civil;
asigurri de credite i garanii;
asigurri de pierderi financiare
asigurri agricole.
DREPTUL ASIGURRILOR
21
Capitolul 2
C. n raport de forma juridic exist:
asigurri obligatorii;
asigurri facultative.
D. Dup sfera de includere din punct de vedere teritorial se disting:
asigurri interne (cnd prile contractante domiciliaz n aceeai
ar) ;
asigurri externe.
E. Dup tipul de raporturi ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat
deosebim:
asigurri directe;
asigurri indirecte sau reasigurri
F. Prin legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i
supraveghere a asigurrilor modificat, legiuitorul a impus i clasificarea
asigurrilor n:
asigurri generale;
asigurri de via.
Astfel, n art. 1 din Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i
reasigurrile, modificat (ultima modificare adus prin Legea 304/2007) se
prevede c n Romnia activitatea de asigurare se desfoar sub forma
asigurrilor de via i a asigurrilor generale, facultative sau obligatorii, n
condiiile legii.
Asigurrile generale cuprind:
asigurrile de persoane altele dect cele de via (asigurrile de
accidente i boal, asigurri de sntate;
asigurri de bunuri (asigurri de mijloace de transport terestru,
feroviar, naval; de bunuri de tranzit; de incendii i calamiti
naturale i altele de daune la proprieti;
asigurri de rspundere civil;
asigurri de pierderi financiare (prin care asiguratul elimin
riscurile de pierderi financiare ce pot apare n activitatea lui
transferndu-le asigurtorului;
asigurri de protecie juridic;
asigurri asisten turistic.
DREPTUL ASIGURRILOR
22
Capitolul 2
1. Care sunt elementele pe care trebuie s le conin n mod obligatoriu un

contract de asigurare?
2. n ce condiii un contract de asigurare este valabil ncheiat?
3. Ce este fondul de asigurare i care este utilitatea lui?
4. Care sunt funciile asigurrii?
5. Enumerai i analizai principiile generale ale oricrui contract de
asigurare.
6. Cum sunt clasificate asigurrile n raport de obiectul de activitate stabilit
de societile comerciale de asigurri prin contractul de societate i
statut?
7. Care este clasificarea dat de legiuitorul romn asigurtor?
DREPTUL ASIGURRILOR
23
Capitolul 3
CONINUT
3.1. Asigurrile n plan internaional i n Uniunea European
3.1.1. Aspecte privind construcia asigurrilor n Uniunea European i
aspecte de drept comunitar al asigurrilor
3.1.2. Piaa asigurrilor i specificul marketingului n asigurri. Pieele
europene de asigurri
3.2. Consecine ale aderrii Romniei la U.E. n domeniul asigurrilor
OBIECTIVE:
Prin studiul acestui capitol
vor fi clarificate noiuni precum: pia a asigurrilor; subieci (actori) ai
acestei piee; marketing n asigurri;
se vor reine aspecte generale referitoare la dezvoltarea domeniului
asigurrilor n cadrul european, modul de realizare a dreptului comunitar al
asigurrilor;
vor fi lmurite aspecte privitoare la cererea de asigurare i oferta de
asigurare.
Capitolul 3
3.1.
Asigurrile n plan internaional i n Uniunea

European
3.1.1. Aspecte privind construcia asigurrilor n

Uniunea European i aspecte de drept
comunitar al asigurrilor
Sporirea produciei de bunuri i servicii la nivel mondial a fost
rezultatul, n principal al investiiilor internaionale.
Aceste relaii externe, care atrag riscuri deosebite comparativ cu cele
interne, au generat formarea unei piee internaionale de asigurri i ulterior
dezvoltarea acesteia ca urmare a apariiei de noi oportuniti pentru
societile de asigurri puternice.
n prezent piaa internaional a asigurrilor se manifest ca o pia
n care exist un proces puternic de concentrare i centralizare de capital.
Actorii acestei piee internaionale sunt: societile de aisgurri,
societile de reasigurri, brokerii de asigurri i societile ce-i ofer servicii
n activitatea de intermediere n asigurri.
Companiile multinaionale nregistreaz o prezen tot mai
numeroas pe ct mai multe piee prin lrgirea operaiunilor pe care le au la
nivelul ntregului glob. Piaa asigurrilor include o varietate de societi de
asigurri, societi de reasigurri ce-i exercit activitatea la nivel autohton
sau internaional.
n plan internaional asigurarea este acordat n principal prin
completarea acelor condiii de acoperire i a riscurilor care nu sunt cuprinse
n poliele locale ori prin poliele tip master.
Dezvoltarea pieelor de asigurri la nivel naional determin i o
mprire a riscului la nivel internaional de la societile de asigurri ctre
cele de reasigurri prin intermediul procesului de reasigurare. Procesul
acesta de mprire de dispersie a riscului la nivel internaional este
manifestat prin cedarea unor obligaii de plat ale unui asigurtor ctre
reasigurtor. Fluxurile financiare obinute urmare a activitii de reasigurare
n plan internaional pot influena balana de pli externe a unui stat in
situaia n care riscurile acceptate de societile de asigurri sunt foarte mari
i este absolut necesar transferul lor in reasigurare.
Globalizarea domeniului asigurrilor s-a realizat prin raportul de
reasigurare care se practic n special la nivel internaional. Ea completeaz
atracia existent la nivel mondial pe care o au asigurrile, prin formarea unor
grupuri de asigurri cu birouri sau filiale n foarte multe ri.
La ora actual brokerii sunt prezeni n locurile cele mai importante
de pe glob i speculeaz orice deschidere a unei piee ctre activitatea
profesional i serviciile specializate pe asigurri.
n Europa, principiile de baz ale asigurrilor au fost enunate n
Tratatul de la Roma privind C.E.E., n vigoare de la 01.01.1958 i ele sunt:
DREPTUL ASIGURRILOR
25
Capitolul 3
libertatea de stabilire
libertatea prestrilor de servicii.
Stabilizarea acestui domeniu a necesitat 20 de ani, trei trane de
directive i o sfer de hotrri importante ale Curii de Justiie a Comunitii
Europene care s ncadreze desfurarea acestei activiti n noile
coordonate economico-geografico-politice.
Potrivit prevederilor art. 189 al Tratatului de la Roma, Consiliul i
Comisia Comunitii Europene hotrsc asupra reglementrilor i
directivelor, iau deciziile, formuleaz recomandrile i avizele n scopul
realizrii misiunii lor.
OBSERVAIE:
Menionm c reglementrile, directivele, deciziile, recomandrile i
avizele sunt instrumente juridice ale politicii comunitare.
Reglementarea are o aplicabilitate general, este obligatorie n

toate elementele ei i este direct aplicabil n fiecare stat membru;
Directiva este un procedeu de legislaie indirect ce indic doar
rezultatul ce trebuie atins, lsnd instanelor naionale competena
n ceea ce privete forma i mijloacele de obinere a acestuia. Se
adreseaz cel mai frecvent tuturor rilor din U.E.
Decizia este obligatorie n toate elementele ei pentru destinatarii
desemnai.
Recomandrile i avizele nu oblig ci au un caracter
consultativ.
Dreptul comunitar al asigurrilor este realizat n principal, prin

intermediul directivelor a cror procedur a fost simplificat prin Actul Unic
European din 1987 (AUE).
n decembrie 1991 a fost adoptat o directiv ce a intrat n vigoare
din ianuarie 1992 i prin ea s-a nfiinat un Comitet al Asigurrilor alctuit din
reprezentani ai statelor membre i prezidat de aceeai persoan care deine
preedinia Comisiei Europene.
Directivele U.E. emise n domeniul asigurrilor
De la mijlocul deceniului al VII-lea al secolului trecut Comunitatea
European, prin instituiile sale, s-a implicat n efortul de apropiere a
legislaiilor naionale ale statelor membre referitoare la reglementrile din
sfera asigurrilor din 1964 i pn n prezent numeroase norme n scopul
uniformizrii regimului juridic cruia s i se supun societile de asigurri ce
funcioneaz n spaiul european.
OBSERVAIE:
Romnia a preluat n mare parte prevederile cuprinse
reglementrile europene, transfunndu-le n legislaia asigurrilor.
DREPTUL ASIGURRILOR
26
Capitolul 3
Exemple de directive ale U.E, emise n domeniul asigurrilor pot fi:
a) Directiva privitoare la asigurri 1964 (64/225/CEE), cu scop de
eliminare a restriciilor referitoare la libertatea de stabilire i
oferirea de servicii n domeniul specializat al reasigurrii;
b) Directiva privitoare la asigurrile de automobile 1972
(72/166/CEE) care a obligat statele membre s introduc
asigurarea obligatorie auto pentru vehiculele din teritoriu. Se
cerea statelor membre s accepte ca asigurarea s acopere
orice pierdere sau alt prejudiciu provocate n alte state membre,
n concordan cu prevederile legale din rile respective.
Ulterior, Directiva din 1983 a extins aceast obligativitate cu
acoperirea daunelor provocate la un nivel minim garantat,
sporind i protecia victimelor conductorilor neasigurai.
n 1990 Directiva a extins acoperirea la toi pasagerii din vehicul.
c) Directiva privind asigurrile non-via 1973 (73/239/CEE)
ulterior modificat prin Directiva Consiliului 76/580/CEE i
Directiva privind eliminarea restriciilor la libertatea de stabilire n
domeniul activitii de asigurare direct, alta dect asigurarea de
via 1973 (73/240/CEE);
d) Directiva viznd nfiinarea i funcionarea companiilor furnizoare
de asigurri de via 1979 (77/92/CEE);
e) Directiva privind
(78/473/CEE).
coasigurarea
comunitate
1978
Coasigurarea corespunde situaiei n care doi sau mai muli

asigurtori se neleg s-i asume i s acopere un risc de regul datorit
puternicilor implicaii financiare generate de riscul respectiv. Concret, este
operaiunea prin care doi sau mai muli asigurtori subscriu la acelai risc,
fiecare asumndu-i o cot-parte din aceasta.
3.1.2. Piaa asigurrilor i specificul marketingului n

asigurri. Pieele europene de asigurri
ntr-o economie de pia, indiferent de ar i de nivelul (ei) de
dezvoltare economic, numrul ofertanilor i cel al solicitanilor este ntr-o
modificare permanent, realitate existent, firesc i pe piaa asigurrilor. n
cadrul acesteia apariia de noi societi de asigurare de asociaii mutuale ori
de alte tipuri de organizaii se realizeaz concomitent cu ieirea altora de pe
pia (prin lichidare ori fuziune). Toate aceste schimbri dovedesc faptul c
piaa asigurrilor este una aflat ntr-o continu transformare i nu una
nchis.
DREPTUL ASIGURRILOR
27
Capitolul 3
Iat prezentarea schematic a pieei asigurrilor:
Ageni
economici
Organizaii
fr scop
lucrativ
Instituii
publice
Persoane
fizice
cu capital
de stat
privat
mixt
ASIGURAI = CERERE DE ASIGURARE

Intermediari
ASIGURRI = OFERTA DE ASIGURARE
Societi
de
asigurare
Societi de
asigurare i
reasigurare
Asociaii
mutuale de
asigurare
cu capital
de stat
privat
mixt
Piaa de asigurri este format de ansamblul operaiunilor de

asigurare efectuate de societile de asigurri. Ca urmare ea are dou
componente de baz si anume:
1. Cererea de asigurare ce poate proveni de la persoanele fizice
i persoanele juridice ce vor s ncheie diverse tipuri de asigurri;
2. Oferta de asigurare
Ofertanii sunt reprezentai de anumite societi specializate de
tipul celor urmtoare:
gestionarii riscului
-
asigurtorii
reasigurtorii
intermediarii
-
agenii de asigurare
brokerii de asigurare
DREPTUL ASIGURRILOR
28
Capitolul 3
firme ce ofer servicii asociate activitii de asigurare ca de
exemplu : constatare ; lichidare de daune ; consultan n sfera
managementului riscului7 etc.
Specificul marketingului n sfera asigurrilor
n domeniul asigurrilor marketingul const n primul rnd n
depistarea acelor persoane care vor s achiziioneze produsele pe care le
ofer firmele de asigurri. n al doilea rnd, din punct de vedere al brokerilor
i al diverselor tipuri de ageni, gsirea acelor firme de asigurri ce sunt
dispuse s le accepte ofertele.
Imaginea public a unei firme de asigurri este bazat n special pe
aciunile acestei firme n sfera reclamei i a relaiilor publice.
Pentru piaa asigurrilor, marketingul are importan i n funcie de
modul n care ajut la nlturarea unor aspecte negative precum: majorri
nejustificate de prime, acoperiri anulate, despgubiri nepltite ori pltite
incomplet. Doar nlturndu-se asemenea manifestri poate fi format o
imagine public a activitilor de asigurare.
Pieele europene de asigurri
Statele U.E. au pus bazele unei piee unice a asigurrilor cu scopul
de a-i armoniza legislaiile n ceea ce privete contractul, rspunderea civil
i fiscalitatea.
Primele trei piee europene sunt: Germania, Marea Britanie i Frana.
Alte ri din Europa de Vest au o pia al crei dimensiune depete
graniele naionale, cum ar fi: Elveia, rile de Jos, Italia, Suedia.
Pieele Europei de Sud sunt cele cu evoluia cea mai rapid. Spania,
Portugalia.
rile Europei de Est, n tranziie de la o economie etatizat la una
mai liberal, au cunoscut transformri profunde, o cretere remarcabil, dar
toate acestea nsoite de nsemnate tulburri.
Numrul companiilor de asigurri n Europa a nregistrat o cretere
ncepnd cu anul 1992. Acestea reprezint numrul entitilor legal
constituite n aceste ri, n timp ce unele dintre ele opereaz pe pia ca
grupuri de companii de asigurri.
Cea mai veche i mai mare pia internaional de asigurri i
reasigurri se gsete la Londra. Ea s-a nscut i a evoluat ca o pia
internaional a asigurrilor i reasigurrilor din piaa internaional a
asigurrilor directe, ajungnd s dein o poziie de monopol i s influeneze
mersul afacerilor, practica i condiiile de asigurare i reasigurare pe toate
celelalte piee din lume.
managementul riscului const n adoptarea tuturor msurilor de prevenire a pagubelor i

de limitare a lor n vederea asigurrii. Astfel, asiguratul poate beneficia de prime de
asigurare, iar asigurtorul poate lua toate msurile necesare pentru limitarea pierderilor
financiare ce ar putea s apar vezi i Titel Negru, op. cit. p.19
DREPTUL ASIGURRILOR
29
Capitolul 3
Piaa Londrei este puternic internaionalizat aici tranzacionndu-se
asigurri venite din toat lumea, aproape trei sferturi din numrul companiilor
de asigurri i reasigurri ce activeaz fiind companii strine dintre cele mai
mari din lume.
n lumea asigurrilor un rol important l are reasigurarea, ea fiind
indispensabil aproape tuturor activitilor de asigurri. Asigurtorii au ca
preocupare principal meninerea, stabilitii financiare, fiind obligai s-i
desfoare activitatea astfel nct s-i onoreze obligaiile asumate fa de
asigurai, integral, pe seama primelor de asigurare pe care le ncaseaz.
Acest fapt i determin s recurg (la rndul lor) la asigurri.
Reasigurtorul ofer pentru asigurtor rolul similar celui oferit de
asigurtor asiguratului su, deintorului poliei de asigurare.
Reasigurtorii permit transferarea riscului ntre ei, sau, dup caz,
mpart riscul ntre ei, asigurnd astfel ntrirea poziiei asigurtorului fa de
asiguratul su, prin susinerea transferului riscurilor pe o larg i modern
coal internaional.
Reasigurarea protejeaz asigurtorul direct, dnd o mai mult
siguran asiguratului din polia principal.
Societile de asigurare (asigurtorul) recurg la reasigurare pentru a
se proteja n cazurile n care nregistreaz pierderi foarte mari n raport cu
veniturile pe care le obin din primele de asigurare pe care le percep sau din
fondurile de rezerv, pentru a preveni plata unor despgubiri foarte mari care
i-ar putea aduce chiar la faliment.
Reasigurarea este un acord8 ncheiat ntre dou pri numire
componenta cedent (reasigurat, asigurtor direct) i reasigurtor, prin
care prima este de acord s cedeze, iar cea de-a doua s accepte preluarea
unei pri anume a riscului, sau, uneori a ntregului risc cedat.
Conform art. 6 din Legea 136/95 operaiunile de reasigurare
completeaz activitatea de asigurare prin cedarea i primirea unor riscuri pe
piaa intern i internaional de asigurri (...). n operaiunile de reasigurare
raporturile dintre reasigurat i reasigurtor, drepturile i obligaiile fiecrei
pri se stabilesc prin contract de reasigurare.
Funciile ndeplinite de reasigurare sunt:
a) face posibil creterea capacitii asigurtorului de a admite mai
multe riscuri dect n mod frecvent;
b) d posibilitatea sigurtorului, prin dispersarea marilor pierderi pe
o perioad mai lung (civa ani de regul) de a obine un anumit
grad de stabilitate a ratei pierderilor.
c) determin creterea flexibilitii asigurtorului cu privire la tipurile
de riscuri i dimensiunile lor, ct i a volumului de activitate pe
care acesta l poate subscrie.
vezi Titel Negru, op. cit., p. 174-183
DREPTUL ASIGURRILOR
30
Capitolul 3
d) d posibilitatea companiilor cedente s obin servicii de la
companiile de reasigurri i brokerii de reasigurri cu experien
la nivel mondial n sfera asigurrilor i reasigurrilor.
Motivul principal pentru care se recurge la reasigurare este dat de
creterea capacitii de primire n asigurare. Deoarece unele riscuri, ca
urmare a dimensiunii sau naturii lor, nu se pot acoperi n totalitate de o
singur companie de asigurri, ele se vor asigura prin repartizare ntre
companiile de asigurri. Concret fiecare companie va asigura att ct i
poate permite i restul va fi asigurat de celelalte companii. Procedeul descris
se numete coasigurare.
3.2.
Consecine ale aderrii Romniei la U.E. n

domeniul asigurrilor
Asigurrile reprezint unul dintre domeniile din ara noastr care au

suferit cele mai profunde transformri n vederea Integrrii Europene. n
pregtirea aderrii la structurile europene, s-au produs o serie de schimbri
legislative care au avut n vedere armonizarea cu acquis-ul comunitar9.
Romania a aderat la Federaia European de Asigurare i
Reasigurare (CEA - Comite Europeen des Assurances). CEA include 33 de
Uniuni Naionale care reprezint peste 5.000 de companii de asigurare i
reasigurare din Europa. Romnia este reprezentat de UNSAR - Uniunea
Naional a Societilor de Asigurare i Reasigurare.
Printre alte avantaje, aderarea la CEA ofer Romniei acces la
dezbaterile care au loc privind adoptarea tuturor reglementrilor care privesc
piaa asigurrilor i la discuiile dintre industria asigurrilor i organismele
europene.
Acquis-ul comunitar reprezint totalitatea normelor juridice care reglementeaz

activitatea instituiilor Uniunii Europene, aciunile i politicile comunitare
DREPTUL ASIGURRILOR
31
Capitolul 3
TEME DE AUTOEVALUARE
1. Ce a determinat crearea unei piee internaionale de asigurri i ce a

favorizat dezvoltarea acestei piee?
2. Care sunt aa-ziii actori ai pieei internaionale de asigurri?
3. Care sunt principiile de baz n domeniul asigurrilor stuatuate n Europa
i unde au fost acestea enunate? Prin ce se realizeaz n principal
dreptul comunitar al asigurrilor
4. Ce au urmrit statele Uniunii Europene prin constituirea unei piee unice a
asigurrilor?
5. Care sunt primele piee europene i unde este cea mai veche i mai mare
pia internaional de asigurri?
1. Piaa asigurrilor este o pia:
a) nchis
b) aflat n transformare permanent
c) cu caracter naional
2. Pot avea calitate de asigurai:
a) agenii economici, instituiile publice
b) persoanele fizice, agenii economici, organizaiile fr scop lucrativ
c) persoanele fizice, agenii economici, instituiile publice, organizaiile
fr scop lucrativ
3. Ofertele de asigurare pot proveni de la:
a) societile de asigurare i societile de reasigurare
b) societile de asigurare i societile de asigurare i reasigurare
c) societile de asigurare i reasigurare i asociaiile mutuale de
asigurare
d) societile de asigurri, societile de asigurare reasigurare i
asociaiile mutuale de asigurare.
Soluii:
1. b
2. c
3. d
DREPTUL ASIGURRILOR
32
Capitolul 4
Elementele de baz ale asigurrii i contractul de
asigurare
CONINUT
4.1. Elementele de baz ale asigurrii
4.1.1. Asigurtorul, asiguratul, beneficiarul, contractantul asigurrii.
Durata asigurrii. Teritoriul acoperit
4.1.2. Intermediarii n asigurare
4.1.2.1. Brokerul de asigurare
4.1.2.2. Agentul de asigurare. Subagenii
4.1.3. Riscul asigurat. Evaluarea. Paguba sau dauna. Obiectul
asigurrii
4.1.4. Suma asigurat. Prima de asigurare. Despgubirea de
asigurare. Indemnizaia de asigurare
4.2. Contractul de asigurare
4.2.1. Principiile ce stau la baza ncheierii i derulrii contractelor de
asigurare
4.2.2. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare i caracterele
juridice ale acestui contract
4.2.3. Drepturile i obligaiile n contractul de asigurare. Calitatea de
asigurat prevzut n polia de asigurare.
4.2.4. ncheierea i ncetarea asigurrii
OBIECTIVE:
Studierea acestui capitol va uura nelegerea i reinerea elementelor de
baz n asigurri precum: asiguratul, asigurtorul, beneficiarul i
contractantul asigurrii; intermediarii n aceast activitate de asigurare, riscul
asigurat, paguba i obiectul asigurrii; suma asigurat, prima de asigurare i
despgubirea de asigurare.
Din acest capitol se vor reine i modul n care se calculeaz suma asigurat
i prima de asigurare, precum i principiile ce stau la baza modalitii de
despgubire n asigurare.
Studierea celor prezentate n acest capitol va duce la nsuirea aspectelor
importante de ordin general i comune oricrui contract de asigurare
Capitolul 4
4.1.
Elementele de baz ale asigurrii
4.1.1. Asigurtorul,
asiguratul,
beneficiarul,
contractantul asigurrii. Durata asigurrii.
Teritoriul acoperit
Asigurarea utilizeaz att termeni comuni la nivelul ntregii economii
naionale ct i anumii termeni aparte, proprii, ce o deosebesc i o
personalizeaz ca ramur a economiei. Aceti termeni (elemente) tehnici
(tehnice) sunt prezentai(te) n principal n Legea nr. 32/2000 privind
activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, i n cele ce urmeaz
i vom trece n revist:
Asigurtorul potrivit art. 2 pct. 5 din Legea 32-2000, cu ultima
modificare din 30 octombrie 2007, este persoana juridic romn autorizat
n condiiile prezentei legi s exercite activiti de asigurare, sucursala sau
filiala unui asigurtor dintr-un stat ter8, precum i sucursala unei societi de
asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru9, care a primit o
autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine.
n mod concret, asigurtorul este persoana juridic / societatea de
asigurare ce, n schimbul ncasrii unei prime de asigurare de la asigurai i
asum rspunderea de a suporta, a acoperi pagubele cauzate bunurilor
asigurate de anumite calamiti naturale ori accidente, de a plti suma
asigurat n cazul producerii unui eveniment anume n viaa persoanelor
asigurate sau de a plti o despgubire pentru un prejudiciu de care cel
asigurat rspunde, n conformitate cu legea, fa de tere persoane.
Asiguratul: conform art. 2 pct. 4 din Legea nr. 32/2000 este
persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu asigurtorul.
Concret asiguratul este persoana fizic sau juridic ce n schimbul
plii unei prime de asigurare ctre asigurtor, i asigur mpotriva unor
calamiti naturale sau accidentale bunurile, sau persoana fizic care se
asigur contra unor evenimente ce se pot produce n viaa ei.
OBSERVAIE:
Atunci cnd asiguratul este o persoan fizic trebuie ca aceasta s
aib putere de exerciiu, s aib capacitatea de a contracta.
Beneficiarul: este tera persoan cruia, n baza legii sau a
contractului, asigurtorul urmeaz s-i plteasc suma asigurat sau
despgubirea la realizarea evenimentului prevzut de contract. Concret este
8
Asigurtor dintr-un stat ter este definit de L32/2000 ca fiind un asigurtor ce-i are sediul
n afara U.E., ale crui filiale deschise n cadrul U.E. funcioneaz pe baza unei autorizaii
de la autoritatea competent a statului membru gazd.
Stat membru reprezentnd un stat din U.E. sau un stat ce aparine spaiului economic
European.
Spaiul Economic European reprezint un cadru de cooperare economic ntre statele
membre U.E. i cele ale Asociaiei Europene a Liberului Schimb (AELS) n prezent n
numr de patru : Norvegia, Islanda, Elveia i Liechtenstein.
DREPTUL ASIGURRILOR
34
Capitolul 4
persoana ce are dreptul de a ncasa suma asigurat sau despgubirea fr a
fi neaprat, parte n contractul de asigurare.
n practic beneficiarul asigurrii este stipulat, desemnat i prin
condiiile de asigurare, putnd fi de exemplu, motenitorii legali, soia ori alte
persoane.
EXEMPLU: Un tat se asigur pentru caz de moarte n favoarea
copilului su.
n acest exemplu avem:
tatl
= este contractant, asigurat (i stipulant al asigurrii)
copilul = este beneficiarul asigurrii
Contractantul asigurrii: este persoana fizic sau juridic ce poate
ncheia asigurarea fr ns a dobndi calitatea de asigurat. Exist i cazuri
cnd contractantul s fie acelai cu asiguratul, excepie fcnd ns
persoana juridic ce ncheie o asigurare de accidente pentru salariaii si.
Deci, contractantul este persoana care ncheie contractul de
asigurare i se oblig s plteasc primele de asigurare.
Durata asigurrii: este perioada de timp ct exist raporturi de
asigurare ntre asigurat i asigurator, n baza celor stipulate n contract de
asigurare.
Teritoriul acoperit: prezint detaliat limitele geografice n afara
crora acoperirea nu se aplic.
4.1.2. Intermediarii n asigurare

Societile de asigurri confruntndu-se cu un mare volum de
activitate, ncercnd s fac fa provocrilor generate de numeroasele
subscrieri de polie, recurg la intermediarii de asigurri. Acetia din urm
exercit activitatea de intermediere dup ce n prealabil au fost autorizai ori
nregistrai legal i n schimbul plii unei remuneraii, a unui comision.
OBSERVAIE:
Prin Ordinul CSA nr. 10 din 16.07.2007 pentru punerea n aplicare a
Normelor privind Registrul intermediarilor n asigurri i/sau
reasigurri10 s-a instituit obligaia, pentru asigrtori, de a deschide
un Registru al propriilor intermediari n asigurri. La deschiderea
acestui registru, CSA va aloca fiecrui intermediar un cod unic i l va
nota n Registrul unic al intermediarilor, gestionat de aceast
autoritate. n momentul n care intermediarul, persoan fizic sau
juridic, i nceteaz activitatea de intermediere, asigurtorul are
obligaia de a ntiina CSA-ul, codul din Registrul intermediarilor n
asigurri fiind radiat.
Pot avea calitate de intermediari n asigurri persoanele fizice sau
juridice urmtoare: brokerul de asigurare, agentul de asigurare i subagenii.
10
Publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 553 din 14.08.2007
DREPTUL ASIGURRILOR
35
Capitolul 4
4.1.2.1. Brokerul de asigurare
Potrivit prevederilor art. 2 pct. 6 din Legea nr. 32/2000 modificat,
brokerul este persoana juridic romn sau strin autorizat n condiiile
legii, care negociaz pentru clienii si, persoane fizice sau juridice asigurai
sau poteniali asigurai, ncheierea contractelor de asigurare sai reasigurare
i care acord asisten nainte i pe durata derulrii contractelor ori n
legtur cu regularizarea daunelor, dup caz.
Potrivit dispoziiilor art. 2 lit. A din Directiva European privind
intermedierea n asigurare (nr. 77/92 CEE din 11 decembrie 1976) activitatea
profesional a brokerului const n:
a stabili o legtur ntre o societate de asigurare sau reasigurare
i posibilii asigurai n vederea ncheierii unui contract de
asigurare, fr a fi inut ns de alegerea i angajamentele
acestora;
a pregti ncheierea la contracte de asigurare;
ajutorul (eventual) dat la gestionarea i executarea contractelor de
asigurare ncheiate, n special n caz de sinistru.
Poate avea calitatea de broker:
persoana juridic romn care defoar activitile mai sus
enumerate prevzute n art. 2 pct. 6 din Legea 32/2000;
un intermediar dintr-un stat membru (U.E.) ce efectueaz
activiti de intermediere pe teritoriul rii noastre, potrivit dreptului
de stabilire i a libertii de a presta servicii;
uneori un broker se poate folosi i de serviciile unor alte persoane
ce dein o mputernicire (legal) n legtur cu un mandat de
brokeraj al acestuia i care n baza contractului de rspundere
profesional a brokerului n cauz, vor trebui s efectueze anumite
activiti necesare pentru ndeplinirea mandatului de brokeraj.
Aceste persoane sunt numite asisteni de brokeraj i pot fi
persoane fizice sau juridice.
OBSERVAIE:
Broker poate fi numai o persoan juridic, romn sau strin, spre
deosebire de agentul de asigurare, dup cum vom vedea.
Obiectul de activitate al brokerului de asigurare const n aprarea
cu prioritate a interesului asigurailor n raport cu societile de asigurare i n
recomandarea asigurrilor cel mai avantajoase pentru clienii lor mpotriva
riscurilor ce le amenin activitatea sau patrimoniul (spre deosebire de
agentul de aigurare care apr interesele asigurtorilor). Din aces motiv se
spune c brokerul de asigurare este mai mult dect un intermediar, i anume
este un bun cunosctor al pieei de asigurri.
Activitatea brokerului se poate extinde i la perioada ulterioar
ncheierii contractului de asigurare, prin acordarea de asisten n legtur cu
DREPTUL ASIGURRILOR
36
Capitolul 4
plata periodic a primelor de asigurare, urmrirea plilor cu titlu de
despgubire etc.
Pentru a-i putea desfura activitatea n acest domeniu brokerul de
asigurare (analog societilor de asigurare) trebuie s fie n prealabil
autorizat, aa cum se deduce din dispoziiile art. 33 alin. 2 din Legea nr.
32/2000 modificat.
4.1.2.2. Agentul de asigurare. Subagenii
Agentul de asigurare este persoana fizic sau juridic ce este
mputernicit pe baza autorizrii unui asigurtor ori reasigurtor, s nchie n
numele i n contul asigurtorului sau reasigurtorului contracte de asigurare
sau reasigurare cu terii, potrivit condiiilor prevzute n contractul de mandat
ncheiat, fr s dein calitatea de asigurtor / reasigurtor, broker de
asigurare i / sau de reasigurare.
Subagenii sunt persoanele fizice, altele dect conductorul
agentului de asigurare persoan juridic, ce au calitatea de angajai cu
contract de munc, ncheiat cu persoana juridic i care acioneaz n
numele ei.
Practica n materie a statuat c11 agenii de asigurare au de regul
numai rolul de a mijloci ncheierea contractelor de asigurare i nu i pe cel de
a ncheia propriu-zis astfel de contracte; ei sunt mijlocitori i numai n cazul
existenei unui mandat expres sau tacit din partea asigurtorului, dobndesc
calitatea de mandatari ai acestuia.
4.1.3. Riscul asigurat. Evaluarea. Paguba sau dauna.

Obiectul asigurrii
I. Riscul asigurat
Riscul constituie condiia de baz a asigurrii. Dac nu ar exista
riscuri, nu ar exista nici asigurri. Existena riscului (a oricreia din formele
lui) atrage neceistatea asigurrilor, acestea avnd menirea de a le permite
indivizilor evitarea riscului sau mcar micorarea ori nlturarea efectelor lui.
Drept urmare, riscul este un element specific al asigurrii, el fcnd obiectul
oricrui contract de asigurare.
Prin risc, n sens larg , este neleas o ntmplare nedorit.
Riscul poate fi definit ca fiind un pericol, ori o primejdie la care sunt
expuse oamenii, bunurile, afacerile i pentru care societile de asigurri pot
acorda protecie.
Menionm c din prima asigurrii, nu pot fi asigurate dect acele
evenimente care, dac s-ar produce ar aprea pierderi.
Riscul asigurat este acel eveniment cauzator de pagube la a crui
producere societatea de asigurare este obligat - prin lege ori contract s-i
plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare
(suma asigurat).
11
n acest sens a se vedea Curtea de Casaie, dec. nr. 2167/1935, V. Ptulea, Corneliu
Tulianu, Drept comercial practic judiciar adnotat, p. 30, 38
DREPTUL ASIGURRILOR
37
Capitolul 4
Trebuie reinut c nu orice eveniment sau fenomen productor de
daune poate fi un risc asigurat, ci numai acel eveniment care ndeplinete
cumulativ urmtoarele condiii:
producerea evenimentului pentru care se ncheie asigurarea s
fie posibil. Dac un bun anume nu este pereclitat de vreun risc,
atunci nici asigurarea nu este necesar, nu are justificare.
evenimentul s aib ntotdeauna (n toate cazurile) un caracter
ntmpltor;
producerea evenimentului s aib loc independent de voina
asiguratului sau beneficiarului asigurrii (s nu depind de voina
acestora);
aciunea evenimentului s poat fi nscris n evidena statistic,
n aa fel nct din aceast eviden privitoare la un eveniment
anume s permit determinarea pe o perioad de timp ct mai
lung a repetrii i intensitii producerii lui.
Criteriile de clasificare a riscurilor sunt urmtoarele:
A. Natura evenimentului care a determinat riscul.
n funcie de acest criteriu se disting:
1. Riscuri provocate de forele naturii. Acestea pot fi:
riscuri accidentale (de exemplu: furtuna, cutremurele de
pmnt, grindina)
riscuri permanente (de exemplu uzura)
2. Riscuri provocate de activitatea oamenilor. Este vorba de acele
riscuri generate de aciunile individuale ale oamenilor, ct i de cele
determinate de progresul tehnic.
B. Impactul asupra asigurabilitii
n raport cu acesta riscurile sunt mprite n:
1. Riscuri asigurabile acelea pe care asiguratorii le preiau i ofer
protecie asigurailor. Aceste riscuri asigurabile se mpart la rndu-le n:
riscuri generale care sunt cuprinse n condiiile generale de
asigurare i includ: explozia, incendiul, cutremurul, erupia
vulcanic, naufragiul, coliziunea, euarea12, rsturnarea
ambarcaiunii ori a navei, prbuirea aeronavei .a.
riscuri speciale respectiv acelea care sunt asigurate separat,
la cererea expres a asigurailor. Ele pot fi produse ca efect al
aciunii oamenilor (pot consta n: revoluii, insurecie, nchidere
de fabrici, greve, rzboaie) sau pot fi determinate de natura
mrfurilor.
12
n pierderea sistemelor principale de manipulare ale navei i a instalaiei de guvernare

avnd ca urmare nefuncionalitatea navei
DREPTUL ASIGURRILOR
38
Capitolul 4
2. Riscuri neasigurabile
neacceptate de asigurtori.
(sau
excluse)
sunt
acele
riscuri
Este vorba despre riscurile cu producere cert sau aproape cert i

cele determinate de asigurat, cunoscute de el i ascunse asigurtorului.
Exemple: viciile ascunse ale bunului asigurat, uzura normal a
bunului asigurat, faptele comise cu intenie .a.
n funcie de natura bunurilor asigurate i a riscurilor cuprinse n
asigurare riscurile sunt grupate i oferite sub forma condiiilor de asigurare de
fiecare societate de asigurri, acestea avnd libertatea de a-i grupa riscurile
dup cum o consider mai bine pentru asigurai i pentru ele.
Condiiile de asigurare stabilite de societile de asigurri din ri cu
experien n acest domeniu sunt publicate putnd fi luate ca date de
referin de alte societi. Un exemplu n acest sens este piaa londonez,
una din cele mai reprezentative din lume n domeniu, unde se public anual.
Condiiile de asigurare pentru marf i navlu sub patronajul Institutului
Asigurtorilor din Londra i a companiei Lloyds. Ele sunt luate drept model
de multe societi de asigurri din lume.
C. Gradul de asigurabilitate
Funcie de acest criteriu se deosebesc dou categorii de riscuri i
anume:
1. Riscuri pure care determin prin producerea lor numai pierderi
(niciodat ctig). Pentru ele asigurtorii acord protecie n majoritatea
cazurilor.
Exemple tipice: accidentele, decesul, furtuna, naufragiul, explozia,
incendiul, furtul.
2. Riscurile speculative prin a cror producere se poate cauza o
pierdere sau se poate dobndi un ctig. n categoria lor intr: pariurile i
jocurile de noroc, riscurile comerciale, riscul valutar. Aceste riscuri nu sunt
asigurabile.
D. Gradul de cuprindere
Dup acest criteriu exist riscuri fundamentale i riscuri particulare.
1. Riscuri fundamentale
sunt cele care afecteaz, prin urmrile producerii lor, o mare
parte a societii de n ansamblul ei i nu doar un numr anume
de persoane;
un risc fundamental presupune ivirea unei catastrofe ca de
exemplu: cutremurul, poluarea, rzboiul, foametea etc.;
datorit intensitii efectelor pe car le produc, n spaiu i timp,
sunt considerate ca reprezentnd probleme ale societii n
ansamblu, ce trebuie soluionate la nivel de guverne, ct i n
plan internaional. Din acest motiv, ele sunt privite ca
neasigurabile din perspectiva asigurtorilor. ntruct scopul
asigurtorilor este obinerea de profituri pe termen lung, ei nu
DREPTUL ASIGURRILOR
39
Capitolul 4
pot fi constrni s accepte preluarea unor atare riscuri, ce din
punctul de vedere al afacerilor nu pot determina ctiguri.
Condiiile pe care un risc trebuie s le ndeplineasc n mod necesar
pentru a fi acoperit prin asigurare sunt:
a) n primul rnd trebuie s ndeplineasc trei condiii:
1. obiectul asigurrii s fie unul real
2. asigurarea mpotriva respectivului risc s fie satisfctoare i
folositoare pentru asigurat
3. cauza asigurrii s fie una licit (adic s nu contravin ordinii
publice)
b) n al doilea rnd s respecte i urmtoarele condiii:
1. realizarea evenimentului pentru care se ncheie asigurarea s
fie posibil pentru a fi justificat asigurarea persoanei / bunului.
2. posibilitatea apariiei, producerii evenimentului s fie real
adic ntr-adevr s constituie o ameninare pentru asigurat;
3. producerea evenimentului s fie urmarea hazardului (s nu
depind de voina beneficiarului asigurrii ori a asiguratului);
4. evenimentul, apariia lui, s se realizeze cu o frecven anume,
s aib o anumit regularitate;
5. evenimentul s fie evaluabil pecuniar n bani.
II. Evaluarea
Evaluarea reprezint activitatea de stabilire a valorii bunurilor
proprietate privat, cu scopul includerii lor n asigurare. Din acest motiv ea e
o etap important i necesar n cadrul procesului de ncheiere a asigurrii.
Evaluarea este necesar ntruct se impune o cunoatere a valorii
bunului pentru a se evita astfel subsare supraevaluarea lui care ar influena
negativ asiguratul i asigurtorul.
III. Paguba sau dauna
Paguba sau dauna reprezint pierderea evaluat bnete, survenit
la un bun asigurat ca efect al producerii evenimentului (fenomenului)
mpotriva cruia a fost ncheiat asigurarea.
Paguba nu poate fi ca valoare dect mai mic ori egal cu
valoarea bunului asigurat.
4.1.4. Suma
asigurat.
Prima
de
asigurare.
Despgubirea de asigurare. Indemnizaia de
asigurare
I. Suma asigurat reprezint partea din valoarea de asigurare
pentru care asigurtorul i asum rspunderea n situaia pentru care
asigurtorul i asum rspunderea n situaia producerii riscului asigurat i
pe care urmeaz s o plteasc n cazul producerii evenimentului pentru
care s-a ncheiat asigurarea.
DREPTUL ASIGURRILOR
40
Capitolul 4
Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asigurtorului. n
funcie de ea se va stabili prima de asigurare.
Ea este stabilit n mod difereniat, dup cum asigurrile sunt
obligatorii ori facultative:
la asigurrile obligatorii suma asigurat are un cuantum fix de
regul, care este stabilit prin lege;
la asigurrile facultative suma asigurat este stabilit la
propunerea asiguratului i n limitele admise, decise de asigurtor.
II. Prima de asigurare este obligaia principal pe care o are
asiguratul i const n suma de bani pe care asigurtorul o primete de la
asigurat pentru protecia mpotriva riscurilor asumate.
Pe o anumit perioad de timp determinat, asigurtorul i
stabilete propriile tarife de prime, putnd exista:
prim unic ce se pltete o singur dat;
prim periodic pltit la anumite intervale de timp, n raport de
perioada de asigurare. Pe durata contractului de asigurare
valoarea primei nu se recalculeaz i nu se va modifica.
Prima de asigurare ncasat de asigurtor va fi utilizat pentru:
formarea fondului de rezerv din care sunt pltite despgubirile la
asigurrile de bunuri i sumele asigurate n asigurrile de
persoane;
constituirea fondului de rezerv pentru acoperirea despgubirilor
din anii defavorabili;
plata acelor cheltuieli efectuate cu administrarea asigurrilor i
obinerea unui beneficiu;
subvenionarea diverselor aciuni de pregtire a daunelor.
III. Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care
asigurtorul are obligaia s i-o plteasc asiguratului pentru a compensa
(despgubi) paguba cauzat de riscul asigurat. Este stabilit n limita sumei
asigurate i egal sau mai mic dect paguba. Este specific asigurrilor de
daune (pagube) ce au caracter de despgubire. Acestea includ asigurrile de
bunuri i asigurrile de rspundere civil.
IV. Indemnizaia de asigurare este suma de bani pe care
asigurtorul este obligat s o plteasc asiguratului atunci cnd intervine
cazul asigurat.
DREPTUL ASIGURRILOR
41
Capitolul 4
4.2.
Contractul de asigurare
4.2.1. Principiile ce stau la baza ncheierii i derulrii

contractelor de asigurare
Potrivit acestui principiu contractele de asigurare nu acord
despgubiri ce depesc valoarea pierderilor suferite de cel asigurat, pentru
c se apreciaz c o persoan nu trebuie s profite din riscurile asigurate.
n conformitate cu acest principiu asigurarea nu presupune
despgubire total, complet a asiguratului. Aplicarea lui sprijin ndeplinirea
a dou obiective:
a) mpiedicarea asigurailor s profite din asigurare;
b) reducerea riscului subiectiv
profit.
prin nlturarea interesului pentru
Riscul subiectiv apare atunci cnd o persoan cauzeaz intenionat

o pagub ori exagereaz valoare prejudiciilor produse.
2. Principiul interesului asigurabil
Potrivit acestui principiu o persoan are un interes asigurabil dac,
urmare a producerii unui eveniment asigurat, ea ar putea suferi o pagub
financiar sau orice alt prejudiciu.
Evenimentul asigurat este acela care este menionat n polia de
asigurare ca fiind asigurat.
OBSERVAII:
1. Un asigurtor nu poate fi obligat la plata vreunei despgubiri dac
evenimentul ce a avut loc (i a cauzat pagube) nu apare n polia de
asigurare ca fiind asigurat.
Cazul asigurat (sau sinistrul) reprezint evenimentul asigurat care
s-a produs deja i pentru nlturarea urmrilor lui s-a ncheiat
asigurarea.
Un interes pentru a fi asigurabil el trebuie s ndeplineasc
urmtoarele condiii: o s fie economic, evaluabil n bani i s existe
la momentul ncheierii contractului
2. Pot exista mai multe persoane cu interes asigurabil, ns doar
persoanele asigurate vor fi despgubite.
DREPTUL ASIGURRILOR
42
Capitolul 4
3. Principiul subrogaiei13
n conformitate cu acest principiu, asigurtorul se subrog n toate
drepturile asiguratului ori beneficiarului asigurrii, mpotriva acelora care sunt
rspunztori de producerea pagubei n limita despgubirilor pltite de el14.
Prin subrogare asigurtorul va exercita aciunea n nume propriu ca
titular al dreptului asupra creanei. Practic aciunea pe care asiguratul ar fi
pornit-o mpotriva autorului pagubei.
Exemplu:
Spre exemplificarea i nelegerea principiului la care ne referim s
lum urmtorul caz:
Apartamentul pe care-l deinei este asigurat la o societate de
asigurri pentru toate riscurile.
Pe durata asigurrii vecinul din apartamentul poziionat la etajul
superior a iscat o inundaie care v deterioreaz tavanul sufrageriei i o
poriune din parchetul existent n aceast camer.
n acest caz avei urmtoarele posibiliti:
v nelegei cu vecinul n culp s acopere pagubele produse din
cauza lui, fapt mai anevoios fie din vina celui ce a cauzat
incidentul, fie din cea a pgubitului care supraestimeaz pagubele;
recurgei la asigurtor pentru acoperirea prejudiciilor suferite
urmare a producerii riscului asigurat.
Drept urmare asigurtorul va purcede la evaluarea ntinderii
pagubelor i ulterior la plata despgubirii cuvenite. Dup aceasta sunt
ndeplinite toate condiiile necesare pentru ca asigurtorul s-i pretind
terului direct rspunztor de evenimentul produs (vecinului) plata
despgubirii.
OBSERVAIE:
ntruct asigurtorul se subrog n drepturile asiguratului el are
ndatorirea, sarcina de a dovedi culpa
terului n cauzarea
prejudiciului.
Acest principiu al subrogrii este prevzut expres n art. 22 din Legea
136/1995 modificat (ultima modificare n noiembrie 2007) potrivit cruia n
limitele ndemnizaiei pltite n asigurrile de bunuri i de rspundere civil,
asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale
beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de producerea pagubei.
13
14
Subrogaia (nlocuirea) este acea operaiune juridic prin care toate drepturile
creditorului sunt transmise asupra celui ce pltete i care este ter fa de raportul juridic
iniial dintre creditor i debitor.
Violeta Curel, Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practice internaionale,
Editura All Beck, Bucureti, 2000, p. 191
DREPTUL ASIGURRILOR
43
Capitolul 4
Tot n acest text de lege se mai prevede i c asiguratul va rspunde
de prejudiciile aduse asigurtorului prin acte care ar mpiedica realizarea
dreptului prevzut mai sus.
Nici n practica judiciar n materie nu s-au nregistrat opinii diferite,
aceasta mbrind prevederile legale la care au fcut referire15.
La ncheierea unui contract de asigurare asiguratul poate ti n
amnunt condiiile de asigurare mai nainte de a ncheia asigurarea.
Asigurtorul ns, nu poate cunoate i analiza toate aspectele de ordin
material ce in de riscurile la care este expus obiectul ce se vrea a fi asigurat,
motiv pentru care este dezavantajat, n raport cu asiguratul (care cunoate
toate aspectele relevante privitoare la risc). Asigurtorul va putea s obin,
cel mult, doar un raport pe baza cruia s evalueze riscul. Din aceste motive
se apreciaz c n asigurare sunt eseniale cinstea i ncrederea. Astfel este
datoria asiguratului s-l informeze pe asigurtor asupra tuturor
circumstanelor materiale legate de risc i fr ca acesta s i-o cear n mod
expres.
Excepie de la aceast ndatorire a asiguratului o fac doar acele fapte
ce se presupun a fi cunoscute de asigurtor, ca de exemplu: prevederile
legale; faptele notorii; faptele care micoreaz riscul (cum ar fi dotarea cu
sisteme de alarm a unuei locuine su magazin); faptele acoperite de
condiiile de asigurare; faptele pe care asiguratul nu are cum s le tie.
i asigurtorul la rndu-i are o anumit ndatorire fa de asigurat, n
sensul c are obligaia de a nu-i ascunde anumite informaii, cu intenie
frauduloas.
i intermediarii au aceeai obligaie de a-i informa pe asigurtori.
4.2.2. Condiiile de validitate ale contractului de

asigurare i caracterele juridice ale acestui
contract
I. Condiiile de validitate
Potrivit art. 948 Cod Civil, condiiile de validitate ale unui contract
sunt:
capacitatea de a contracta a prilor.
Potrivit art. 949 Cod Civil, orice persoan poate contracta, dac nu
este declarat incapabil de lege.
n ceea ce privete contractele de asigurare, persoanele juridice pot
ncheia asemenea contract n mod direct sau prin reprezentani.
Persoanele fizice pot ncheia contractele de asigurare doar dac au
ndeplinit vrsta de 14 ani i nu sunt puse sub interdicie. De la aceast
15
n acest sens i dec. nr. 3996/6 decembrie 2006 a Seciei Comerciale a I.C.C.J.i C.A.
Oradea, secia civ., dec. nr. 1/2000; C.S.I.J, sec. com. de. nr. 7219/2002
DREPTUL ASIGURRILOR
44
Capitolul 4
regul, dac exist i o excepie, atunci, poliele ncheiate vor rmne
valabile att timp ct minorii n cauz ori reprezentanii lor nu cer anularea.
Minorii ntre 14 i 18 au capacitatea de exerciiu restrns i vor
putea ncheia acte juridice personale numai cu ncuviinarea printelui ori a
tutorelui.
consimmntul prilor s fie valabil
Art. 953 Cod civil prevede: consimmntul nu este valabil cnd este
dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol.
Pot exista i cazuri n care asiguratul s nu-i dea asigurtorului
informaiile complete sau exacte cu privire la risc (ci incomplecte ori inexacte)
cu sau fr rea credin.
n asemenea
mprejurri contractul va putea fi anulat pe
considerentele c, dac asigurtorul ar fi tiut de la nceput situaia de fapt
real, nu ar mai fi ncheiat contractul.
Exemplu: n practic s-a statuat c, constatarea unei reticene sau
false declaraii din partea asiguratului la ntrebrile scrise puse la ncheierea
contractului, atrag nulitatea contractului de asigurare, independent de
existena relei credine din partea asiguratului, a msurilor de precauie luate
de asigurtor prin vizite medicale sau a raportului de legtur dintre sinistru
i reticen16.
s aib un obiect determinat sau determinabil
s aib o cauz licit.
Legea nr. 136/1995 modificat reglementeaz contractul de
asigurare i potrivit acesteia un contract de asigurare trebuie ntocmit
obligatoriu n form scris i s includ elementele urmtoare:
numele / denumirea i domiciliul / sediul persoanelor contractuale;
obiectul asigurrii, respectiv: bunuri, persoane ori rspundere
civil;
riscurile care se asigur;
momentul cnd ncepe i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;
primele de asigurare;
sumele asigurate;
alte elemente ce stabilesc drepturile i obligaiile prilor
contractante.
II. Caracterele juridice ale contractului de asigurare
Principalele caractere juridice ale contractului de asigurare sunt
urmtoarele:
16
Curtea de Casaie, dec. nr. 152/1940, n Practica judiciar n materie comercial, vol I,
Editura Lumina, Bucureti, 1992, p. 40
DREPTUL ASIGURRILOR
45
Capitolul 4
1. Caracterul consensual n sensul c acest contract se ncheie
numai cu consimmntul prilor.
2. Caracterul sinalagmatic constnd n aceea c prile i asum
n mod reciproc anumite obligaii. Asiguratul pltete prima de asigurare n
scopul de a fi despgubit la producerea dezastrului (sinistrului), iar
asigurtorul i asum preluarea riscului la care asiguratul este expus pentru
c primele pe care le ncaseaz alctuiete un fond tocmai pentru a acoperi
acel risc, pe baza principiului mutualitii.
3. Caracterul aleatoriu n sensul c la momentul ncheierii
contractului nu cunosc efectele lui, adic pierderile sau beneficiile ce vor fi
obinute din acesta.
4. Caracterul oneros ntruct fiecare dintre prile contractante
urmrete obinera unui beneficiu, avantaj pentru prestaia pe care s-a
obligat s o fac n favoarea celeilalte pri: asigurtorul urmrete
obinerea unor beneficii n situaia n care riscul nu se produce, iar asiguratul
obinere de protecie din partea primului, realizat printr-o despgubire (sau
sum asigurat).
5. Caracterul succesiv rezult din aceea c prestaiile stipulate n
contract sunt ealonate n timp. Deci, executarea lui nu se realizeaz dintr-o
dat, printr-o singur prestaie. Asigurtorul continu s acorde n mod
constant protecie asiguratului, prin acoperirea eventualului risc, iar asiguratul
este obligat s plteasc primele la termenele cuvenit. Ambele pri au
ndatorirea de a-i ndeplini nentrerupt obligaiile contractuale pn la
expirarea contractului.
6. Caracterul de adeziune n sensul c forma i clauzele
contractului se decid de societatea de asigurri iar eventualul asigurat are
posibilitatea de a accepta sau nu acest contract.
7. Caracterul de bun credin implic executarea contractului
numai cu bun credin de ctre pri
Contractul de asigurare are urmtoarele caractere:
Consensual
Sinalagmatic
Aleatoriu
CARACTER
Oneros
Succesiv
De adeziune
De bun credin
DREPTUL ASIGURRILOR
46
Capitolul 4
4.2.3. Drepturile i obligaiile n contractul de

asigurare. Calitatea de asigurat prevzut n
polia de asigurare.
I. Drepturile i obligaiile n contractul de asigurare
Contractul de asigurare impune naterea de drepturi i obligaii ntre
prile contractante. Aceste drepturi i obligaii pot fi mprite n timp ntre
urmtoarele limite:
pn la producerea evenimentului asigurat;
dup producerea evenimentului asigurat.
Contractul de asigurare impune naterea de drepturi i obligaii ntre
prile contractante. Aceste drepturi i obligaii pot fi mprite n timp ntre
urmtoarele limite:
Fiecreia dintre prile contractante i revin o serie de drepturi i
obligaii, dup cum urmeaz:
A. Drepturile i obligaiile asiguratului:
1) Drepturile asiguratului
dreptul de executare a contractului
Asiguratul este protejat i n drept s primeasc despgubiri
potrivit condiiilor cuprinse n poli.
dreptul de aprare n justiie - const n aceea c dac i
este intentat un proces ca efect al unui incident considerat
drept eveniment asigurat, atunci el are dreptul la o aprare
legal din partea asigurtorului;
dreptul la returnarea primelor - n cazul n care polia de
asigurare se reziliaz, el are dreptul la rambursarea acelor
prime aferente perioadei rmase.
dreptul la solicitarea modificrii poliei - o poate face printr-o
cerere ctre asigurtor, printr-un act adiional ce s prevad
schimbrile survenite (Exemplu: schimbarea modului de plat
pentru primele ncasate n rate, schimbarea numelui
beneficiarului etc.)
dreptul la previz n caz de reziliere are acest drept dac
asigurtorul hotrte s rezilieze acoperirea.
alte drepturi, ca de exemplu de a cere expertiz.
Dup producerea evenimentului asigurat:
dreptul de a ncasa ndemnizaie de asigurare.
2) Obligaiile asiguratului
Ele sunt:
plata primei de asigurare;
DREPTUL ASIGURRILOR
47
Capitolul 4
obligarea de a-l informa pe asigurator asupra oricror
modificri referitoare la circumstanele care agraveaz riscul;
ntreinerea bunului asigurat n bune condiii
n faza de dup producerea evenimentului asigurat:
combaterea urmrilor calamitilor pentru a limita paguba i a
salva bunurile asigurate, precum i pzirea bunurilor rmase
pentru a preveni degradrile ulterioare;
ntiinarea asigurtorului, n condiiile i termenele stabilite,
despre producerea evenimentului asigurat;
participarea la constatarea producerii evenimentului i la
evaluarea pagubelor rezultate;
furnizarea de date i documente legate de evenimentul
asigurat;
acordarea sprijinului total pentru constatarea i evaluarea
daunelor.
B. Drepturile i obligaiile asigurtorului
Fiecrei
asigurtorului.
obligaii
asiguratului
corespunde
un
drept
al
1) Drepturile asigurtorului pn la producerea evenimentului

asigurat:
dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a felului n
care este ntreinut;
de a da sanciunile necesare atunci cnd asiguratul i-a
nclcat ndatoririle ce in de folosirea, ntreinerea i paza
bunurilor asigurate.
2) Obligaiile ce-i revin asigurtorului
a) nainte de producerea evenimentului asigurat
de a elibera la cerere duplicatul actului / documentului de
asigurare, atunci cnd asiguratul l-a pierdut pe cel original;
de a elibera asigurailor, la cerere, certificate de confirmare a
asigurrilor
b) dup producerea evenimentului asigurat:
plata indemnizaiei la care asiguratul este ndreptit; dup ce,
n prealabil a constatat producerea evenimentului asigurat i a
evaluat pagubele. Va trebui pentru aceasta s verifice
aspectele urmtoare:
dac la data producerii evenimentului asigurarea mai era n
vigoare;
dac bunurile respective au fost incluse n asigurare;
DREPTUL ASIGURRILOR
48
Capitolul 4
dac s-au pltit primele de asigurare i care este perioada
de timp pentru care s-au pltit;
dac evenimentul ce a produs prejudiciul a fost datorat unui
risc mpotriva cruia a fost incheiat asigurarea.
II. Calitatea de asigurat prevzut n polia de asigurare
Exist asigurai de diferite tipuri i anume:
a) asigurai identificai prin nume;
b) asigurai care sunt identificai n raport cu alt asigurat;
c) asigurai adiionali.
a) Asigurai identificai prin nume - sunt:
1. Asiguraii principali - adic persoanele fizice sau juridice specificai
n polia de asigurare. Ei sunt cei ce solicit asigurarea i sunt ndreptii s
cear despgubiri n baza respectivei polie de asigurare ncheiat. Au
calitatea de deintor sau proprietar al poliei de asigurare i au obligaia plii
primelor. Totodat ei beneficiaz i de drepturile asiguratului n baza
contractului de asigurare ncheiat.
Pe lng el, ceilali asigurai menionai n polia de asigurare fie pot fi
expui riscului de rspundere civil, fie pot avea i un interes asigurabil vis-avis de bunul asigurat.
2. Cesionarii
Prin cesiune se nelege transferul unui drept de proprietate de la o
persoan (cedent) la o alta (cesionar), cedarea acestuia.
Contractul de asigurare nu se poate transfera unei alte persoane fr
ca asigurtorul s-i dea acordul, consimmntul.
Poate fi cedat dreptul la despgubire dup suferirea pagubei,
Nu poate fi cesionat ns dreptul deintorului poliei de asigurare de
a fi aprat, protejat contra viitoarelor pagube, pentru c se apreciaz c
efectul cesiunii poliei de asigurare nainte de producerea prejudiciului este
schimbarea atitudinii asiguratului.
n practic rar apar situaii de cesiune a polielor pentru c
majoritatea persoanelor doresc s obin o asigurare proprie i nu s
accepte o poli ce a fost negociat de altcineva.
3. Creditorii
n situaia n care un debitor a pus gaj pe o proprietate anume cu
scopul de a garanta un mprumut, atunci creditorul are un interes asigurabil
fa de respectiva proprietate i are dou posibiliti n legtur cu aceasta:
posibilitatea unei asigurri proprii a lui (creditorului) pe care o va
alege dac dorete asigurtori cu putere financiar i renume;
posibilitatea asigurrii lui prin polia debitorului su, modalitate prin
care, creditorii pretind fiecrui debitor s cumpere o poli de
asigurare n care s fie inclus o clauz special conform creia,
DREPTUL ASIGURRILOR
49
Capitolul 4
n caz de pagub (daun) creditorul s fie despgubit pn la
limita interesului asigurabil al lui, adic pn la valoarea creditului
restant.
b) Asigurai identificai n raport cu alt asigurat
Marea majoritate a contractelor de asigurare de bunuri i de
rspundere civil acoper un asigurat care, n raport cu asiguratul principal
ori cu alt asigurat (cedent, creditor), poate fi identificat.
Sunt persoane care, fcnd parte dintr-o categorie general de
persoane menionat n polia de asigurare, dobndesc calitatea de asigurat.
Un exemplu l reprezint soul asiguratului principal din polia proprietarului
unei locuine, sau a celui din polia auto personal (unde asiguratul include
att asiguratul principal ct i soul / soia acestuia n cazul n care au un
domiciliu comun).
Pot fi asigurai identificai n raport cu alt asigurat:
membrii de familie cu reedina comun cu cea a asiguratului
principal;
angajaii asiguratului principal ce acioneaz n interes de serviciu.
Exemplu: un patron ce este legal rspunztor pentru faptele unui
angajat al crui autovehicul este asigurat prin poli.
persoana care, cu permisiunea asiguratului, conduce autovehicului
asiguratului principal pe drumurile publice;
reprezentanii legali ai asiguratului principal, n caz de deces al
acestuia .a.
c) Asigurai adiionali adic acele persoane cuprinse ntr-un act
adiional la polia de asigurare, cnd apar de rezolvat urmtoarele probleme:
micorarea limitei de asigurare;
asigurarea unei acoperiri pentru anumite riscuri a asiguratului
adiional, pe care asiguratul principal nu o vrea;
apariia unor conflicte n ce privete aprarea n justiie;
asigurarea dubl a asiguratului adiional; n situaia n care
asiguratul adiional este asigurat att prin poli proprie, ct i prin
cea a asiguratului principal, ambele polie trebuie s cuprind
clauze prin care s se rezolve mprirea rspunderii asigurtorilor
dac paguba se va produce.
4.2.4. ncheierea i ncetarea asigurrii

I. ncheierea asigurrii
ncheierea asigurrii reprezint contractarea asigurrii.
ncheierea (contractarea)
urmtoarelor etape:
asigurrii
necesit
parcurgerea
1. Completarea declaraiei de asigurare (sau cererea de asigurare)
DREPTUL ASIGURRILOR
50
Capitolul 4
Declaraia de asigurare trebuie s includ urmtoarele date:
datele de identificare a asiguratului;
obiectul de activitate;
amnunte legate de bunul asigurat;
durata asigurrii cerute;
suma asigurat;
franiza;
cine este beneficiarul asigurrii;
condiiile de asigurare pretinse.
Declarantul este rspunztor cu privire la exactitatea i realitatea
informaiilor date asigurtorului n legtur cu toate elementele care ar putea
influena asigurare.
Asigurtorul, bazndu-se pe informaiile primite de la declarant va
trece la evaluarea riscului pentru a stabili corect prima de asigurare.
Declaraia de asigurare este un act unilateral de voin. Ea va
produce efecte juridice numai dac va fi acceptat de asigurtor i din
momentul semnrii poliei de asigurare (a contractului). Dac ea nu va fi
acceptat, nu este obligatorie i va putea fi oricnd revocat.
2. Analiza declaraiei (cererii de asigurare)
Este necesar o analiz a declaraiei de asigurare dat fiind faptul c
pe baza unei atare analize va fi evaluat riscul de ctre asigurtor.
Pentru a se ncheia asigurarea, asigurtorii fac constatri i analize
la faa locului. ns, exist i cazuri n care asigurtorii preiau riscuri pentru
bunuri pe care nu le pot evalua direct ntruct sunt situate la distane mari.
Din acest motiv trebuie respectat i aplicat principiul bunei credine ntruct
evaluarea riscurilor n asemenea cazuri va fi fcut numai pe baza
informaiilor date de asigurat ori agentul lui.
3. ncheierea contractului de asigurare
Contractul de asigurare este apreciat ca fiind ncheiat odat cu plata
primelor i cu elaborarea actului de asigurare.
Forma pe care o poate avea un contract de asigurare este de:
poli de asigurare la asigurrile de persoane i unele asigurri de
bunuri;
certificat de asigurare - la asigurri de bunuri n general i la cele
de rspundere civil.
II. ncetarea contractului de asigurare
Contractul de asigurare poate nceta n urmtoarele modaliti:
1. prin ajungere la termen (la expirarea perioadei stabilite).
DREPTUL ASIGURRILOR
51
Capitolul 4
Aa nceteaz n mod obinuit un contract de asigurare ncheiat pe o
durat determinat.
2. prin producerea evenimentului asigurat
Este un mod de stingere ntlnit la asigurrile de via i de
accidente a persoanelor, care are loc n momentul survenirii decesului celui
asigurat.
3. prin denunare
Este o modalitate unilateral de ncetare a contractului de asigurare,
care poate fi fcut numai de asigurtor i din motive anume prevzute de
lege cum ar fi:
dac se dovedete c asiguratul a fost de rea credin;
dac asiguratul nu a comunicat n scris asigurtorului modificrile
ce au survenit pe perioada derulrii contractului, modificri ce,
conform condiiilor de asigurare, exclud meninerea contractului;
cnd este constatat nerespectarea de ctre asigurat a obligaiei
de a ntreine bunurile n mod corespunztor, ceea ce duce la
creterea riscului de producere a evenimentului asigurat.
Efectele denunrii se produc numai n viitor, contractul de asigurare
fiind unul cu executare succesiv.
4. prin reziliere
Rezilierea const n ncetarea unui contract de asigurare ca urmare
a neexecutrii de ctre una dintre pri a unei obligaii pe care o avea, din
cauze imputabile ei. Ea produce efecte tot pentru viitor.
La data rezilierii creditorul are urmtoarele drepturi:
de a pretinde executarea silit a tuturor obligaiilor scadente ce nu
au fost ndeplinite pn la respectiva dat;
de a cere despgubiri pentru prejudiciile suferite ca urmare a
nendeplinirii respectivelor obligaii.
Exemplu: rezilierea va avea loc atunci cnd riscul asigurat a fost
produs mai nainte de a ncepe rspunderea asiguratului.
5. prin anulare
Anularea unui contract de asigurare va interveni atunci cnd
respectivul contract a fost ncheiat fr a respecta condiiile eseniale de
valabilitate.
Anularea i produce efectele att pe viitor, ct i pentru trecut,
readucnd prile contractante la situaia juridic pe care o aveau la data
ncheierii contractului.
Prile i vor restitui reciproc datoriile astfel c asiguratorul va restitui
acele prime de asigurare pe care le-a ncasat, iar asiguratul va napoia
ndemnizaia, dac a fost pltit.
DREPTUL ASIGURRILOR
52
Capitolul 4
Aflndu-ne la finele acestui capitol, vom trece n revist i vom defini,
ca o concluzie, elementele unui contract de asigurare:
Asigurtorul
Contractantul
asigurrii
Asiguratul
Beneficiarul
Eveniment
asigurat
Suma
asigurat
Prima unic
Prima
ealonat
Contract
(poli) de
asigurare
Societatea de asigurri.
Persoana care ncheie contractul de asigurare cu
asigurtorul i se oblig s plteasc primele de asigurare.
Persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu
asigurtorul.
Persoana creia asigurtorul i va plti ndemnizaia (suma
asigurat) la momentul producerii evenimentului asigurat.
Evenimentul la a crui producere asigurtorul va fi obligat
s plteasc ndemnizaia de asigurare asiguratului ori
beneficiarului asigurrii.
Suma stipulat n polia de asigurare i va fi pltit la
apariia evenimentului asigurat, de ctre asigurtor.
Prima de asiguare pltit de contractantul asigurrii n
avans, pentru toat perioada de asigurare
Prima de asigurare pltibil la anumite date stabilite n
polia de asigurare pe perioada de plat a primelor
Document de asigurare ce este emis de asigurtor pentru
confirmarea ncheierii unui contract de asigurare
DREPTUL ASIGURRILOR
53
Capitolul 4
1. Cine poate avea calitatea de asigurat i cine pe cea de beneficiar al
asigurrii i care este diferena dintre cei doi?
2. Care sunt intermediarii n asigurri i ce rol au acetia n domeniu?
3. n ce condiii un eveniment declanator de daune poate deveni risc
asigurat?
4. Ce se nelege prin risc neasigurabil?
5. Exist o legtur ntre risc neasigurabil i risc speculativ?
6. Ce se nelege prin risc fundamental?
7. Care sunt condiiile pe care un risc trebuie s le ndeplineasc pentru a fi
acoperit prin asigurare?
8. Ce este evaluarea i care este rolul ei?
9. Ce este suma asigurat? Dar prima de asigurare? Care este raportul
dintre ele?
10. Ce este despgubirea i crui tip de asigurare i este specific?
11. Care sunt principiile fundamentale pentru ncheierea i derularea
contractelor de asigurare?
12. Care sunt caracterele juridice ale contractului de asigurare?
13. Ce elemente trebuie s includ obligatoriu un contract de asigurare
conform prevederilor Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i
reasigurrile?
14. Care sunt obligaiile asiguratului nainte de producerea evenimentului
asigurat i dup?
15. Ce obligaii are asigurtorul urmare a ncheierii unui contract de
asigurare?
16. Ce reprezint ncheierea asigurrii i care sunt fazele acesteia?
17. Cnd nceteaz contractul de asigurare legal ncheiat?
DREPTUL ASIGURRILOR
54
Capitolul 5
CONINUT
5.1. Caracteristicile contractului de asigurri de bunuri (generale)
5.2. Rspunderea i drepturile de asigurtorului. Obligaiile asiguratului
5.3. Interesul asigurabil, riscul asigurat, suma asigurat i prima de
asigurare n asigurrile de bunuri
5.4. Principiile aplicabile pentru acoperirea pagubelor
5.5. Mecanismul despgubirii
5.6. Asigurarea obligatorie a locuinelor
OBIECTIVE:
Studiul capitolului de fa va ajuta la nelegerea aspectelor importante legate
de contractul de asigurare de bunuri (generale) cum ar fi:
care este scopul ncheierii unui asemenea contract de asigurare i
obiectul su;
cine i n ce condiii poate avea calitatea de asigurat;
care sunt caracteristicile acestui tip de asigurare;
ce drepturi i obligaii au prile contractante;
riscul n asigurrile de bunuri;
modul de stabilire a primei de asigurare i care este mecanismul
despgubirii.
Capitolul 5
5.1. Caracteristicile contractului de asigurri de bunuri

(generale)
n Romnia pn n 1995 cnd s-au practicat i se practic
asigurrile de bunuri ncheiate n mod obligatoriu (ori prin efectul legii) sau
facultativ (contractual)
OBSERVAIE:
Exist i cazuri n care asigurrile facultative de bunuri se pot
transforma n asigurri obligatorii, ca de exemplu n situaia ncheierii
unui credit ipotecar, banca va fi interesat s se asigure
apartamentul n cauz pentru a-i putea recupera banii n
eventualitatea producerii unui eveniment nedorit.
Asigurrile ocup un rol important n protecia bunurilor mobile i
imobile ale unei persoane ea compensnd cheltuielile necesare reparrii sau
nlocuirii acelor bunuri distruse, avariate sau pierdute.
A. Asigurrile prin efectul legii
elemente caracteristice:
- prezint n general urmtoarele
acord n general numai o acoperire minim a bunurilor, venind

astfel i n sprijinul unor asigurri cu posibiliti financiare reduse
ori medii;
legea e cea care precizeaz clar obiectul asigurrii i riscurile
asumate;
elementele asigurrilor sunt impuse restrictiv ca plafoane;
sunt asigurri automate i continue, ce nu necesit ncheierea
unor contracte de asigurare.
B. Asigurrile facultative acestea au ca obiect al asigurrii
urmtoarele categorii de bunuri:
1.
bunuri ce aparin persoanelor fizice i/sau juridice cu domiciliul,

sediul ori reedina n Romnia;
2.
bunuri ce fac obiectul unor contracte de nchiriere, concesionare

sau locaii de gestiune;
3.
bunuri primite n folosin ori pstrare, spre prelucrare, vopsire,

recuperare, curire, vnzare ori spre expunere n expoziii sau
muzee.
Nu pot fi asigurate bunurile care, urmare a degradrii, nu se pot

folosi conform destinaiei lor.
Asigurrile de bunuri sunt diverse datorit felului bunurilor i a
riscurilor asigurate. Astfel, exist forme diferite ale unor clase de bunuri, cu
tehnici specifice, proprii fiecrei clase i distincte pentru persoanele fizice i
pentru agenii economici (firme).
DREPTUL ASIGURRILOR
56
Capitolul 5
Asigurrile de bunuri au ca scop acoperirea acelor riscuri la care sunt
expuse diferitele categorii de bunuri. Asigurtorul se angajeaz ca la
producerea riscului asigurat s-i plteasc asiguratului ori beneficiarului
desemnat de acesta o despgubire.
O caracteristic important a acestui tip de asigurri apare la
asigurarea bunurilor dintr-o cldire: n aceste cazuri sunt asigurate numai
bunurile asigurate n mod individual. Bunurile determinate generic vor deveni
asigurabile numai n momentul n care ele devin individualizate.
Concret, cnd proprietarul unui apartament i asigur acest bun
mobil, bunurile din interiorul lui nu sunt asigurate automat; asigurarea lor
trebuie s fie expres prevzut n contract iar ele individualizate.
O alt caracteristic a acestui tip de asigurri ine de faptul c
asiguratul sau beneficiarul desemnat trebuie s aib un interes patrimonial
asupra bunului asigurat, att n momentul ncheierii asigurrii ct i n cel al
producerii riscului asigurat.
n ceea ce privete calitatea de asigurat, aceasta o poate deine, n
cazul asigurrilor facultative de bunuri, persoanele fizice i persoanele
juridice inclusiv, deci regiile autonome i societile comerciale cu capital de
stat i instituiile publice).
Perioada de asigurare
Asigurarea se ncheie pe o perioad de 1 an. La cerere ns, poate fi
ncheiat i pe perioade mai mici, de 3 sau 6 luni, n baza unei declaraii de
asigurare pe care asiguratul o va semna.
Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i
emiterea ctre asigurtor a contractului de asigurare. Se consider valabil
doar pentru bunurile i riscurile expres prevzute n contract la adresele
artate n acesta.
5.2. Rspunderea i drepturile de asigurtorului.

Obligaiile asiguratului
Rspunderea i drepturile de asigurtorului
Prima de asigurare se stabilete de asigurtor.
Rspunderea asigurtorului va ncepe de regul dup 24 de ore de
la expirarea zilei n care i-au fost pltite primele de asigurare i a fost ntocmit
contractul de asigurare. Ea va nceta:
la ora 24 a zilei n care nceteaz contractul de asigurare;
cnd contractul se reziliaz.
Rezilierea poate interveni n urmtoarele situaii:
asiguratul a dat rspunsuri incomplete ori inexacte su nu i-a
comunicat asigurtorului schimbrile la aspectele / mprejurrile
legate de riscuri;
DREPTUL ASIGURRILOR
57
Capitolul 5
cnd prima de asigurare este pltit n rate asiguratul nu a achitat
o rat nici la temenul convenit, nici n perioada de graie acordat
de asigurtor.
Asigurtorul va trebui ca, dup producerea evenimentului asigurat
s-i achite asiguratului despgubirea ce i se cuvine. ns, el o va face numai
dac asiguratul a probat legitimitatea de a ncasa despgubirea /
ndemnizaia, a fcut declaraii referitoare la ncherierea de asigurri i cu
alte societi pentru acelai risc, i i-a dat asigurtorului toate documentele
necesare subrogrii lui pentru exercitarea aciunii de subrogare.
n ce privete drepturile asigurtorului, pe lng ncasarea primei de
asigurare de la asigurat, acesta mai este ndreptit i la alte aciuni. Astfel,
cnd asiguratul a dat rspunsuri inexacte ori incomplete n declaraie sau
dac nu l-a informat imediat pe asigurtor despre apariia unor schimbri ce
in de mprejurrile de baz privind riscul, atunci acesta din urm va putea
dup caz:
a) naintea producerii evenimentului asigurat s-i propun
asiguratului modificarea clauzelor contractului sau s-l denune dac, tiind
adevrata stare de fapt, nu ar fi ncheiat respectivul contract.
b) dup producerea evenimentului asigurat s reduc
ndemnizaia stabilit, conform raportului dintre prima iniial stabilit i prima
pe care ar fi stabilit-o n cazul n care s-ar fi cunoscut situaia adevrat. O
alt posibilitate pe care o are este s refuze plata despgubirii dac,
cunoscnd respectiva situaie, nu ar fi ncheiat contractul.
Atunci cnd asiguratul a procedat la darea unor rspunsuri inexacte
sau incomplete cu rea voin, atunci asigurtorul va avea urmtoarele
drepturi:
a) naintea
contractul;
producerii
evenimentului
asigurat
denune
b) dup producerea evenimentului asigurat s refuze plata

indemnizaiei.
OBSERVAIE:
n ceea ce privete mprejurrile importante privind riscul, n practic
s-a statuat c vor fi considerate exeniale (importante) numai acele
circumstane asupra crora s-au pus ntrebri prin chestionar ori n
scris la facerea asigurrii16.
n baza unui contract de asigurare asiguratul este inut a ndeplini o
serie de obligaii expres prevzute n condiiile de asigurare. Nendeplinirea
lor poate determina rezilierea contractului respectiv ori refuzul asigurtorului
de a-i plti despgubirile.
16
a se vedea Curtea de Casaie, dec. nr. 354/1939, n Practica judiciar n materie

comercial, cit. supra., p. 44
DREPTUL ASIGURRILOR
58
Capitolul 5
Asiguratul are obligaii att pe perioada anterioar producerii unei
pagube, ct i pe cea ulterioar, acestea din urm fiind legate de procedura
pe care acesta trebuie s o parcurg la producerea unei pagube.
Enumerm ca obligaii ale asiguratului urmtoarele:
1. De a ntreine i de a folosi bunurile asigurate n condiii bune,
conform prevederilor legale, pentru a preveni producerea evenimentelor
asigurate. n caz contrar asiguratul va puteea denuna asigurarea fr a
restitui prima achitat.
2. De a-i comunica, n scris, asigurtorului orice modificare n raport
cu situaia existent la momentul ncheierii contractului, modificare ce ar
putea agrava riscul asigurat, ca de exemplu:
urmare a pierderii unei chei de la un seif n care este depozitat un
tezaur, ori de la intrarea ntr-o cldire unde se afl bunurile
asigurate, ncuietoarea nu a fost nlocuit cu una de aceeai
calitate;
ntr-o cldire nvecinat celei asigurate sau chiar n aceasta din
urm, se fac lucrri de construcie, se monteaz instalaii sau alte
obiecte;
ncperile direct nvecinate celor n care se afl bunurile asigurate
sau cele dedesuptul ori deasupra acestora devin temporar sau
permanent neocupate;
mijloacele de siguran existente n momentul la care s-a fcut
oferta au fost nlturale sau au fost reduse ca numr, dimensiune
ori capacitate;
cldirea este nelocuit i nesupravegheat pe o perioad de
minim 30 zile, cu toate c ea este permanent ocupat.
3. De a permite reprezentantului asigurtorului s fac inspecia de
risc de cte ori acesta o consider necesar i s-i pun la dispoziie toate
informaiile necesare evalurii riscului.
Dac s-a produs un risc asigurat atunci asiguratul va fi obligat:
4. S ia msurile necesare pentru limitarea pagubelor, prin
transportarea, depozitarea, pstrarea, protejarea i pstrarea resturilor ce pot
fi valorificare n condiii corespunztoare; toate acestea pe seama
asigurtorului i-n limitele sumei asigurate.
5. S ncunotiineze imediat, n situaii de incendiu, explozie sau
furt, organele de poliie, unitile de pompieri i alte organe de cercetare, i
s solicite ntocmirea de acte referitoare la mprejurrile i cauzele producerii
evenimentului asigurat i la pagubele nregistrate.
6. S-l ntiineze imediat pe asigurtor personal ori prin
mputernicit, despre producerea pagubei. ntrzierea ar putea duna
asigurtorului dac prin aceasta s-ar mpiedica o investigare i o soluionare
rapid. Durata de timp n care asiguratul are obligaia anunrii de sigurri
despre producerea pagubei difer de la o societate la alta. Prevederea ei
DREPTUL ASIGURRILOR
59
Capitolul 5
poate fi realizat fie printr-o meniune c notificarea trebuie fcut imediat, fie
prin determinarea unei perioade de timp pe ore, ani, zile.
7. S participe, alturi de asigurtor, la stabilirea naturii pagubei i a
valorii acesteia.
8. S pstreze dreptul de regres pe care-l are asigurtorul mpotriva
persoanelor vinovate de producerea pagubei.
5.3.
Interesul asigurabil, riscul asigurat, suma

asigurat i prima de asigurare n asigurrile de
bunuri
I. Interesul asigurabil
Interesul asigurabil reprezint o cerin esenial pentru existena
oircrui contract de asigurare, lipsa lui va determina nevaliditatea contractului
sub aspect juridic.
Interesul asigurabil n cazul asigurrii de bunuri const n valoarea
pecuniar a bunului ce poate fi pierdut ori valoarea patrimonial pe care
asiguratul sau beneficiarul asigurrii o poate pierde ca urmare a producerii
evenimentului asigurat.
n cazul asigurrii de bunuri pentru a exista interesul asigurabil,
trebuie s fie ndeplinite urmtoarele condiii:
1. bunul ce s-a asigurat s fac obiectul asigurrii de bunuri;
2. n cazul degradrii ori pierderii respectivului bun, asiguratul s
suporte o pagub care s poat fi evaluat bnete;
3. asiguratul s aib, cu privire la bunul asigurat, un interes
patrimonial, adic s se afle cu obiectul asigurrii ntr-un raport
direct i legal care s genereze producerea unei pagube urmare
a producerii evenimentului asigurat.
Persoanele care pot avea interes asigurabil sunt:
1. proprietarul bunului asigurat;
2. persoana care deine mpreun cu o alta sau cu mai multe
persoane, un bun sau o cldire ( - cazul proprietii n comun) este n drept
s asigure bunul sau cldirea la ntreaga valoare;
3. chiriaul (n cazul proprietii nchiriate) nu are obligaia de a
ncheia o asigurare, dar dac o va face, o va ncheia numai n numele i
folosul proprietarului. El nu poate cere ncasarea despgubirii n cazul
producerii unui risc asigurat, ci i poate doar pretinde proprietarului restituirea
primelor de asigurare.
4. n cazul unui contract de ipotec (proprietate ipotecat) interes
asigurabil au ambele pri. Motiv pentru care de regul n atare situaii se
ncheie o asigurare n numele ambelor pri.
5. Custodele (n situaia proprietii aflate n custodie) are interes
asigurabil, el fiind rspunztor legal pentru pagubele produse bunului pe
care-l deine n custodie.
DREPTUL ASIGURRILOR
60
Capitolul 5
6. Persoanele din familia proprietarului adic rudele, pot folosi
obiectul asigurrii, iar acest fapt determin existena interesului asigurabil al
acestora fa de respectivul bun (deci asiguratul ce poate face parte din
familia proprietarului poate avea i el interes asigurabil).
II. Riscul asigurat
Societile de asigurare ofer despgubiri pentru pierderea sau
avarierea bunurilor asigurate, produse prin: incendiu, explozie, ploaie
torenial, trsnet, grindin, inundaie, furtun, uragan, prbuire ori
alunecare de teren, cutermur de pmnt, avalane de zpad, greutate a
stratului de zpad ori ghea, cdere pe cldiri sau construcia unor corpuri,
lovirea cldirii de un autovehicul.
Funcie de riscurile acoperite, pentru bunuri, societile de asigurare
pot acorda urmtoarele polie:
polia de asigurare mpotriva incendiului;
polia de asigurare STANDARD ce acoper n genere riscurile
de incendiu, de explozie, trsnet i cderi de corpuri;
polia FLEXA (Fire Lightening Explosion and Aircraft) ce include
riscurile: incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, a
unor pri ale acestora i ale obiectelor transportate de ele;
polia de asigurare extins ce acoper riscurile cuprinse n polia
STANDARD i alte cteva suplimentare;
polia de asigurare ALL RISKS (toate riscurile) n care sunt
prevzute numai riscurile excluse.
Riscurile, n asigurrile de bunuri se mai clasific i n:
riscuri civile ce vizeaz cldirile folosibile ca locuine i birouri i
bunuri din cadrul lor ;
riscuri comerciale i industriale asociate cldirilor folosite drept
uniti de producie i comercializare i bunuri aflate n ele.
III. Suma asigurat i prima de asigurare
Bunurile trebuie asigurate la sume care s corespund valorilor reale
ale lor, supraevaluarea avnd efectul negativ de a elimina preocuparea
asigurtorilor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluare bunurilor dnd
posibilitatea acordrii unei despgubiri care s nu-i permit asigurtorului
compensarea n totalitate a daunei suferite.
Pentru a preveni subasigurarea, societile de asigurri (n
majoritatea lor) pun n aplicare principiul rspunderii proporionale potrivit
cruia n cazul n care contractul de asigurare s-a ncheiat pentru o sum mai
mic dect valoarea bunului despgubirea acordat se va reduce
proporional cu raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului respectiv.
Stabilirea sumelor asigurate se face, n general fie separat pentru
fiecare bun, fie global, pentru toate bunurile din cadrul aceleiai grupe de
DREPTUL ASIGURRILOR
61
Capitolul 5
bunuri prevzut n tariful de prime. Obiectele de art sunt asigurate la sume
stabilite pentru fiecare obiect n parte.
Dup fiecare daun suma asigurat este micorat cu valoarea
despgubirii acordate, cu ncepere de la data producerii evenimentului
asigurat. Pentru perioada de asigurare rmas continu pentru suma
rmas, revenirea la suma iniial asigurat putnd fi fcut la cererea
asiguratului printr-o asigurare suplimentar i plata diferenei de prim
corespunztoare.
Prima de asigurare reprezint acea sum de bani primit de
asigurtor de la asigurat pentru a prelua n asigurare riscul la care asiguratul
este expus.
Ea se stabilete prin aplicarea la suma asigurat a cotei de prim. Se
pltete n totalitatea ei i anticipat ori n rate.
Cotele de prim se difereniaz n funcie de felul bunului asigurativ
i de ct de des se produc riscurile asigurate.
n asigurrile de bunuri societile de asigurare deosebesc bunurile
asigurate pe clase de risc i pentru fiecare din aceste clase este stabilit o
cot de prim specific. n ce privete bunurile imobile, pentru acestea se
face o deosebire ntre mediul lor (rural sau urban), materialele din care sunt
constituite, gradul de nlime, de msurile de siguran de care dispun
(antiincendiu, antiefracie etc.)
Un element important n asigurrile de bunuri i cldiri este
reprezentat de franiz.
Franiza constituie partea din valoarea suportat de persoana
asigurat. Ea are urmtoarele scopuri:
a) ncurajeaz msurile de control a riscului;
b) reduce nivelul primei de asigurare pe care asiguratul trebuie s o
plteasc;
c) diminueaz cheltuieliele administrative fcute de asigurtor cu
despgubirea.
5.4.
Principiile
pagubelor
aplicabile
pentru
acoperirea
n practica asigurrilor de bunuri sunt aplicate trei principii

pentru acoperirea pagubelor;
1. Principiul rspunderii proporionale
Potrivit lui, despgubirea de asigurare este stabilit n aceeai
proporie fa de daun ca i acea n care se afl suma asigurat fa de
valoarea bunului asigurat.
Practicarea acestui principiu se face la asigurarea facultativ de
bunuri i are importan doar n caz de pierdere parial a bunului asigurat.
DREPTUL ASIGURRILOR
62
Capitolul 5
2. Principiul primului risc
Este aplicabil atunci cnd la acoperirea daunei, despgubirea are
aceeai valoare (este egal) cu paguba, fr a a depi suma asigurat
(valoarea ei).
Aceast compensare implic perceperea unor prime de asigurri mai
mari n raport cu alte sisteme de acoperire.
3. Principiul rspunderii limitate
Presupune ca despgubirea s se acorde numai dac dauna
produs de riscul asigurat depeete o limit stabilit dinainte, fr ca ea s
fie mai mare dect suma asigurat. Astfel o parte din daun va intra n
sarcina asiguratului (franiza).
5.5.
Mecanismul despgubirii
Dup ce s-a produs riscul asigurat i asiguratul a nregistrat o

pagub, se declaneaz mecanismul despgubirii, care este un proces
complex n urma cruia asigurtorul l ndemnizeaz pe asigurat.
Despgubirea pe care o acord asigurtorul nu poate s
depeasc: valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat,
valoarea pagubei i nici suma asigurat. Verificarea ncadrrii daunei n
acoperirea acordat n baza poliei se face de ctre asigurtor prin
intermediul anumitor angajai anume desemnai, numii inspectori de daun.
Acetia fac investigaii i asupra mprejurrilor n care s-au produs daunele,
recurgnd la:
luarea de declaraii scrise ori la nregistrarea prilor implicate i a
martorilor;
strngerea dovezilor materiale necesare
Rolul lor este de a:
depista cauzele producerii riscului asigurat;
verifica ncadrarea n oferta menionat n poli;
estima preul de cost al operaiilor sau cel de nlocuire a bunului
asigurat.
Dup stabilirea valoric a daunei, societatea de asigurare va trece la
deciderea modalitii de ndemnizare. n practic sunt aplicate frecvent trei
metode prin care despgubirea se poate acorda:
a) Plate unei indemnizaii constnd n ncasare de ctre asigurat a
unei sume de bani ce reprezint contravaloarea pierderii
suportate, de la casierie sau prin alte forme de plat;
b) nlocuirea bunului este o metod ce poate fi operat doar n
cazul obiectelor casabile, n anumite contracte de asigurri de
bunuri. Un exemplu de asemenea mod de despgubire este
nlocuirea unui geam spart ca urmare a producerii unui
eveniment asigurat.
DREPTUL ASIGURRILOR
63
Capitolul 5
c) Repararea bunului ori a cldirii avariate.
La aceasta poate recurge asigurtorul n locul efecturii plii
indemnizaiei de asigurare. El poate repara bunul avariat urmare
a producerii evenimentului sigurat apelnd la o firm specializat
agreat. Aceast metod este cel mai des folosit n cazul
asigurrii auto facultative (CASCO).
5.6.
Asigurarea obligatorie a locuinelor
Cadrul legal: Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a

locuinei
Legea prevede c fiecare cas, indiferent de locul unde se afl i cat
de mare este, trebuie s fie asigurat mpotriva a trei riscuri: de cutremur, de
inundaie i de alunecare de teren. Suma asigurat i prima de asigurare
sunt difereniate funcie de tipiul locuinei : de tip A sau de tip B.
Locuinele tip A sunt locuine construite din beton armat, metal ori
lemn sau cu perei exteriori din piatr, crmid ars sau din orice alte
materiale rezultate n urma unui tratament termic sau chimic. Pentru acestea
se va achita o prim de asigurare anual de 20 de euro, suma asigurat fiind
de 20.000 de euro. Locuinele tip B sunt cldirile cu pereii exteriori din
crmid nears sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic
sau chimic. Pentru acestea, prima anual de asigurare este de 10 euro iar
suma asigurat este de 10.000 de euro.17
Asigurile obligatorii vor fi ncheiate, n form scris, ntre Pool-ul de
Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale (PAID) i proprietarul locuinei, prin
mijlocirea societilor de asigurare acionare ale PAID. n conformitate cu
prevederile Ordinului Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) nr. 17
din 2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Pool-ul de Asigurare
impotriva Dezastrelor Naturale, PAID este societate comercial de asigurare
reasigurare, constituit prin asocierea societilor de asigurare autorizate s
ncheie asigurri obligatorii pentru locuine, n conformitate cu prevederile
Legii nr. 260 din 2008 privind asigurarea obligatorie a locuinei, ale Legii nr.
32 din 2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu
modificrile i completrile ulterioare i ale Legii nr. 31 din 1990 privind
societile comerciale, republicat, cu modificrile i completrile ulterioare,
precum i ale normelor aprobate n aplicarea acestor legi.
Obiectul contractului de asigurare l reprezint, n conformitate cu
prevederile Ordinului CSA nr. 5 din 2009 pentru punerea n aplicare a
Normelor privind forma i clauzele cuprinse n contractul de asigurare
obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau
inundaiilor, construciile cu destinaia de locuin situate pe teritoriul
Romaniei, adic construciile destinate locuirii permanente sau temporare,
care sunt alctuite din una sau mai multe camere de locuit, cu dependinele,
dotrile i utilitile necesare care fac corp comun cu construcia cu destinaia
de locuin, avand structura i pereii din elemente precizate n Legea nr. 260
din 2008.
DREPTUL ASIGURRILOR
64
Capitolul 5
n cazul n care o locuin face obiectul unui contract de leasing
financiar, ncheierea contractului de asigurare este n sarcina locatorului. De
asemenea, n cazul construciilor cu destinaie de locuin aflate n
coproprietate, se va ncheia cte un singur contract de asigurare obligatorie
n condiiile prezentei legi, pentru fiecare astfel de construcie n parte,
indiferent de numrul coproprietarilor. n acest caz, se va plti o singur
prim obligatorie iar procentul din aceasta, datorat de fiecare persoan
coasigurat, se stabileste n raport de cota-parte din coproprietate care
revine persoanei respective. Proprietarul/administratorul/locatorul unei
construcii cu destinaia de locuin are obligaia s ncheie cate un contract
de asigurare obligatorie a locuinelor pentru fiecare locuin deinut n
proprietate/administrare/locaiune.
Despgubirea, n cazul producerii unuia dintre riscurile asigurate
obligatoriu, se realizeaz n baza unei cereri de despagubire, care se poate
face numai de ctre beneficiarii poliei de asigurare mpotriva dezastrelor.
Dup fiecare daun, suma asigurat se micoreaz pentru restul
perioadei de asigurare, cu ncepere de la data producerii oricrui eveniment
asigurat, cu suma pltit drept despgubire, asigurarea continuand cu suma
asigurat rmas. Dac prin plata despgubirii pentru unul sau mai multe
evenimente asigurate se atinge limita maxim de despgubire (suma
asigurat), proprietarul este obligat s ncheie o nou asigurare obligatorie,
dar numai dup efectuarea tuturor reparaiilor care s satisfac cerinele de
locuit.
Perioada de valabilitate a asigurrilor, cu acoperire doar pentru
riscurile catastrofice, este de dousprezece luni calendaristice, rspunderea
PAID ncepand dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-a pltit prima de
asigurare i ncetand la ora 24 a zilei de 31 decembrie a fiecrui an de
asigurare.
Valabilitatea PAID nceteaz n cazul n care construcia asigurat i
pierde integral destinaia de locuin sau bunul piere din alte cauze decat
cele cuprinse n asigurarea obligatorie.
n actul normativ sunt ns prevzute i sanciuni. Astfel, cei care nui asigur locuina, prin cumprarea unei polie obligatorii, vor fi sancionati,
ncepand cu data de 1 iulie 2010, cu amenzi cuprinse ntre 100 i 500 de lei,
amenzi aplicate de ctre primari sau de ctre persoanele mputernicite de
ctre acetia. Primarii trebuie s realizeze baze de date cu locuinele pentru
care nu au fost cumprate polie obligatorii, legea reglementand schimbul de
informii dintre acetia i PAID.
Obligativitatea ncheierii unei asigurri pentru locuina proprie revine
i celor care au deja o poli de asigurare facultativ, care acoper i riscurile
de cutremur, de inundaii i de alunecri de teren, care sunt prevzute de
polia obligatorie, ncepnd cu data expirrii contractelor de asigurare
facultativ, dar nu mai trziu de 31 decembrie a primului an de aplicare a
legii.
Cei care nu se mulumesc cu asigurarea obligatorie pentru locuin i
vor s-i asigure locuina la valoarea real, pot opta simultan i pentru
DREPTUL ASIGURRILOR
65
Capitolul 5
asigurarea facultativ, complementar celei obligatorii. Contractele de
asigurare facultativ a locuinelor se vor ncheia numai pentru sume
asigurate care le depesc pe cele asigurate obligatoriu i/sau pentru riscuri
care nu fac obiectul contractului de asigurare obligatorie a locuinei. Dei
suma pe care trebuie s o achite asiguratul anual este mult mai mare, n
cazul unei daune, despgubirea oferit de asigurtor este i ea mai
consistent. Pentru persoanele care vor s-i protejeze bunurile, asigurarea
facultativ rmane n continuare cea mai bun soluie.
DREPTUL ASIGURRILOR
66
Capitolul 5
1. Care sunt categoriile de bunuri ce pot face obiectul asigurrilor facultative
(de bunuri)?
2. Care sunt caracteristicile asigurrilor de bunuri (mobile i imobile)?
3. Cnd ncepe rspunderea asigurtorului i cnd nceteaz aceasta
ncazul contractului de asigurare bunuri?
4. Care sunt drepturile de care dispune asigurtorul atunci cnd asiguratul a
dat rspunsuri inexacte sau incomplete cu rea credin?
5. Care sunt mprejurrile importante referitoare la risc?
6. Care sunt obligaiile asiguratului n baza contractului de asigurare bunuri?
7. n ce const interesul asigurabil n cazul asigurrii de bunuri i n ce
condiii putem vorbi de existena lui?
8. Care sunt persoanele ce pot avea interes asigurabil?
9. Care sunt riscurile pentru care societile de asigurare acord
despgubiri n cazul vtmrii sau avarierii bunurilor asigurate?
10. Ce este prima de asigurare i cum se calculeaz ea?
11. Enumerai i explicai principiile aplicabile n acoperirea pagubelor?
12. Care sunt metodele frecvente de despgubire pentru pagubele suferite
prin producerea evenimentului asigurat?
DREPTUL ASIGURRILOR
67
Capitolul 6
CONINUT
6.1. Aspecte generale ale asigurrilor de persoane i clasificarea acestor
asigurri
6.2. Asigurrile de via (Life insurence)
6.2.1. Noiunea asigurrilor de via, caracteristicile, elementele.
Riscurile acoperite de asigurarea de via
6.2.2. Tipurile de contracte de asigurare de via ncheiate n Romnia
6.3. Asigurrile de persoane altele dect cele de via
OBIECTIVE:
Studiul acestui capitolul va nlesni nelegerea i reinerea categoriilor de
asigurri de persoane, a aspectelor generale ct i specifice legate de acest
tip de asigurare, riscurile ce pot fi acoperite prin aceste asigurri i clauzele
suplimentare ce se pot stipula n cadrul asigurrilor de persoane.
Capitolul 6
6.1.
Aspecte generale ale asigurrilor de persoane i

clasificarea acestor asigurri
Asigurarea de perosane constituie o modalitate de a ne proteja

financiar pe noi ori familia noastr, n situaii precum producerea unui
accident, a unei boli, invaliditii sau decesului, sau n cazuri de nesiguran
financiar.
Scopurile ncheierii unei asigurri de persoane ar fi:
pstrarea garantat a stilului de via, independent de

mprejurrile prin care trec asiguraii la un moment nefericit al
vieii;
protejarea familiei;
o independen financiar pentru copii n perioada de studii ori a

nceputului csniciei n cazul anumitor produse de asigurri;
proprietatea i securitatea n afaceri n cazul asigurrilor de

via pentru oameni de afaceri;
asigurarea unui fond de compensare financiar n caz de

validitate, spitalizare ori diagnosticare cu o boal grav;
garantarea unui fond de valori ridicate pentru cheltuieli imediate

n situaia decesului asiguratului (precum cheltuielile de
nmormntare ori taxe de succesiune);
garantarea, asigurarea viitorului copiilor prin constituirea unui

fond pentru educaia academic ori pentru achiziionarea unei
locuine pentru ei;
constituirea unei pensii suplimentare n vederea obinerii unei

independene financiare la vrsta pensionrii.
Obiectul asigurrilor de persoane

Asigurrile de persoane au ca obiect acordarea unei sume de bani
(numit sum asigurat) asiguratului, n cazul producerii unui eveniment
legat de integritatea fizic a lui (precum: mbolnvirea, vtmarea corporal,
decesul) ori n caz de supravieuire de ctre asigurtor.
Protecia persoanelor prin asigurare este realizat de
ctre
societatea de asigurri prin garantarea plii unei sume asigurate /
ndemnizaii n eventualitatea producerii evenimentului asigurat. Pentru
realizarea acestei protecii se va ncheia un contract de asigurare (poli) prin
care se vor acoperi anumite riscuri; n schimbul plii de ctre asigurat a unei
prime de asigurare lunar, semestrial ori anual societatea de asigurri se
oblig s-i plteasc acestuia, n situaia producerii evenimentului (boal,
accident, deces .a.) ori familiei acestuia, o despgubire.
Prile contractului de asigurare de via
Asigurarea de via este un contract ce se ncheie ntre asigurtor i
asigurat, n favoarea unuia sau mai multor beneficiari.
DREPTUL ASIGURRILOR
69
Capitolul 6
Beneficiarul acestei asigurri este desemnat, conform art. 33 din
L136/95, de asigurat fie la ncheierea contractului, fie n cursul executrii
contractului.
Pot fi, comer, pri ale acestui contract de asigurare:
asigurtorul
= societatea de asigurare ce este legal autorizat

s practice asigurri i reasigurri de via
asiguratul
= cel care contracteaz i pltete prima de

asigurare
beneficiarul ori beneficiarii desemnai de asigurat pentru a

ncasa suma asigurat cuvenit.
motenitorii legali dac asigurtorul nu a desemnat un beneficiar
n contractul de asigurare.
OBSERVAIE:
Spre deosebire de cazul asigurrilor de bunuri, n care asiguratul poate
obine o despgubire ce este limitat la valoarea prejudiciului suferit,
fr a putea depi (aceast despgubire) suma asigurat, la
asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete n mod forfetar de
ctre asigurat, n raport cu nevoile i posibilitile lui financiare.
ntruct nu are caracter reparator, asigurarea de persoane nu este
supus restriciilor asigurrii de bunuri i a celei de rspundere civil. Nu se
aplic acestei asigurri de persoane principiul despgubirii, deoarece
sntatea oamenilor i viaa lor nu se pot evalua n bani.
Caracteristicile asigurrilor de persoane
asiguratul poate ncheia unul sau mai multe contracte de

asigurare mpotriva aceluiai risc, pentru sume diferite; acest tip
de asigurare n general se ncheie condiionat de starea de
sntate, vrsta etc. potenialului asigurat;
titular al acestor asigurri poate fi o persoan sau, n anumite

forme de asigurare, grupuri de persoane (precum familia ori un
grup profesional);
suma asigurat este stabilit n mod forfetar, de asigurat, n

raport cu necesitile i posibilitile lui financiare i cu interesul
avut n asigurare:
la producerea evenimentului asigurat, asiguratul ori beneficiarul

asigurrii poate primi ndemnizaie pentru toate contractele de
asigurare ncheiate cu diversele societi de asigurare;
suma asigurat i se va plti asiguratului independent de

drepturile ce i se cuvin acestuia din alte contracte de asigurare;
DREPTUL ASIGURRILOR
70
Capitolul 6
suma asigurat ce i se cuvine beneficiarului nu va putea fi

urmrit de creditorii asiguratului;
dac beneficiarul asigurrii a provocat cu intenie decesul

asiguratului, el va fi exclus din aceast calitate (de beneficiar al
asigurrii);
asigurtorul este ndreptit s nu plteasc suma asigurat

atunci cnd evenimentul asigurat a fost produs urmare a
comiterii de ctre asigurat a unor fapte penale n mod intenionat
sau a fost determinat de aciuni de rzboi.
Tipurile de asigurri de persoane

n raport de riscul asigurat, asigurrile de persoane se mpart n:
1.
Asigurri de via care acoper n primul rnd riscul de deces;
2.
Asigurri de persoane, altele dect cele de via ce acoper

integritatea corporal ori sntatea persoanei.
6.2.
Asigurrile de via (Life insurence)
6.2.1. Noiunea asigurrilor de via, caracteristicile,

elementele. Riscurile acoperite de asigurarea de
via
Contractul de asigurare de via este acela prin care asigurtorul se
oblig s-i plteasc beneficiarului asigurrii o anumit sum de bani, la
producerea riscului asigurat (numit sum asigurat), n schimbul plii de
ctre asigurat a unei prime de asigurare, ca pre al proteciei acordate
asiguratului de ctre asigurtor.
Cnd suma asigurat este dat de ctre asigurtor ntr-o trans
unic, se consider c asigurarea respectiv este o asigurare de capital.
Plata sumelor asigurate fcut periodic este specific asigurrilor de
rent numite i anuiti.
Caracteristicile asigurrilor de via
Asigurrile de via:
sunt facultative;
acoper riscurile de deces n principal;
acord protecia beneficiarului poliei;
se ncheie pe un numr mai mare de ani (5, 10, 15, 20 ani)

pentru a avea eficien pentru asigurat. Ele sunt asigurri pe
termen mediu sau lung (de la 5 spre 25 ani ori peste), ceea ce le
difereniaz de cele generale care, se ncheie pe o perioad
redus (de o cltorie, o lun, un an etc.)
sunt asigurri n care plata primei de asigurare se face odat sau

n rate (ce pot fi lunare, anuale, semestriale, trimesriale).
DREPTUL ASIGURRILOR
71
Capitolul 6
la acestea perioada de asigurare i cea de plat a primelor de

asigurare sunt n legtur direct cu suma asigurat care are un
plafon minim la perioadele mai mari de 10 ani;
prin contractul de asigurare ncheiat se asigur o singur

persoan, ns pot exista i excepii, n situaia asigurrilor
familiale.
Elementele asigurrii de via

La asigurarea de via riscul ce se acoper este riscul de deces.
Decesul este un eveniment cert, iar incertitudinea ine de momentul n care
are loc decesul.
Elementele de baz n cadrul contractului (poliei) de asigurare sunt:
1. asigurtorul
= societatea de asigurare
2. asiguratul
= persoana a crei via se asigur
3. contractantul asigurrii = persoana care ncheie contractul de

asigurare i pltete prima de asigurare.
n mod frecvent coincide cu persoana
asiguratului.
4. beneficiarul
= persoana care va ncasa suma asigurat

urmare a decesului asiguratului
5. vrsta de asigurare
= difer n raport de tipul de asigurare de

via, ns, vrsta minim de la care o
persoan poate fi asigurat este de 15
ani, iar cea maxim este de 75 ani.
Primele de asigurare se pltesc pn la
vrsta de pensionare (de regul) adic
pn la 65 ani.
6. obiectul asigurrii
= poate fi reprezentat de:
viaa persoanei
decesul persoanei
sntatea persoanei
7. suma asigurat
= este suma stipulat n polia de

asigurare ce va fi pltit de asigurtor n
cazul producerii, evenimentului asigurat
(decesul asiguratului). Ea nu se va plti
dac asiguratul s-a sinucis n primii 2 ani
de la data ncheierii contractului.
8. prima de asigurare
= suma de bani pe care deintorul

asigurrii trebuie s o plteasc
asigurtorului potrivit clauzelor stabilite
n contractul de asigurare pentru ca
DREPTUL ASIGURRILOR
72
Capitolul 6
asigurtorul s preia riscul. Este preul
proteciei oferite de asigurtor pentru
riscurile preluate17.
9. durata asigurrii
= este perioada de timp pe care este

valabil asigurarea. Ea este diferit n
raport cu tipul de asigurare de via
ncheiat. Ea poate fi cuprins ntre 5 i
80 ani, inndu-se cont i de vrsta la
care asiguratul moare.
Riscurile ce pot fi acoperite de asigurarea de via pot fi:
pierderea capacitii de munc a oamenilor;

pierderea sntii, sau
pierderea vieii.
6.2.2. Tipurile de contracte de asigurare de via

ncheiate n Romnia
1. Contractul de asigurare de via pe termen limitat
Este un contract clasic de asigurare de via pentru riscul de deces.
Se ncheie pe o anumit perioad de timp i acoper numai riscul de deces.
n baza lui n schimbul unei prime de asigurare, ce va fi pltit la
termenele stabilite n contract, de ctre asigurat ori beneficiarul n numele
asiguratului, asigurtorul se angajeaz ca la producerea riscului asigurat respectiv a decesului asiguratului n perioada de valabilitate a contractului, s
plteasc suma asigurat beneficiarului indicat n contract ori motenitorilor
legali, dac nu a fost stipulat nici un beneficiar.
OBSERVAII:
1. Beneficiarul acestui tip de contract de asigurare de via nu trebuie
obligatoriu s fie un succesor legal al asiguratului. Legea nu impune
aceast condiie motiv pentru care i-ar putea avea aceast calitate o
persoan ce nu-i este rud a asiguratului.
2. Totodat, asiguratul este n drept de a indica n contract doi sau mai
muli beneficiari ai asigurrii, crora s le stabileasc de la nceput
limitele beneficiului. n situaia n care nu a precizat vreo sum
(concret) care s revin fiecruia dintre ei, atunci suma asigurat va fi
pltit n mod egal funcie de numrul beneficiarilor.
3. n perioada de valabilitate a contractului beneficiarul asigurrii va
putea fi oricnd nlocuit.
17
Gh. Bistriceanu Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Economic, Bucureti, 2002
DREPTUL ASIGURRILOR
73
Capitolul 6
2. Contractul de asigurare de via pe termen nelimitat (de
supravieuire)
n cazul acestor contracte asigurtorul se oblig ca n schimbul unei
prime de asigurare s-i plteasc asiguratului suma asigurat, cu condiia ca
acesta s fie n via la expirarea contractului. Dac asiguratul numai e n
via la respectiva dat, asigurtorul nu mai are nici o obligaie pentru a plti
vreo sum de bani motenitorilor asiguratului, astfel c primele pltite de
acesta pe perioada contractului rmn de drept asigurtorului, iar suma
acumulat de asigurat va reveni de drept societii de asigurare.
Dovada existenei acestui contract se face cu polia de asigurare
nominativ, avnd n vedere caracterul acestei asigurri.
3. Contractul de asigurare mixt de via
Este cel prin care asigurtorul, n schimbul primelor de asigurare
aferente, se angajeaz s plteasc alternativ, dup cum se produce, o
sum asigurat pentru decesul persoanei intervenit n perioada de
valabilitate a poliei de asigurare sau o sum asigurat, dac la data epuizrii
valabilitii contractului, asiguratul este n via.
Practic asigurarea mixt de via acoper att riscul de deces, ct i
pe cel de supravieuire a asiguratului, permind plata sumei asigurate printrun singur contract. Este o asigurare cu caracter complex care ofer o dubl
protecie. Printr-un contract unic se ofer protecie mpotriva a dou riscuri:
de deces i de supravieuire.
Prin acest tip de asigurare se d impresia asiguratului c va avea de
ctigat indiferent de ce se va ntmpla cu el n perioada asigurat (va tri
sau va muri). n mod real, asiguratul nici nu pierde, dar nici nu ctig, pentru
c el va fi nevoit s plteasc dou prime de asigurare aferente celor dou
riscuri alternative.
4. Asigurare tip student (sau asigurare de rent de studii)
Ea asigur acumularea unor fonduri bneti necesare continurii
studiilor copiilor, chiar i n situaiile n care contractantul (pltitorul primelor)
nu supravieuiete pn la momentul nceperii acestor studii.
Asiguratul trebuie s fie printe sau tutore
Beneficiarul este copilul asiguratului.
n baza acestui contract asiguratul, n schimbul unei prime de
asigurare, economisete fonduri pentru studiile copiilor.
Primele se vor plti pn la data de maturitate indicat n poli, dup
care va ncepe automat achitarea rentelor.
OBSERVAIE:
Suma pltit cu titlu de rent de studii va fi mprit pe o perioad de
4 5 ani, ct dureaz studiile.
DREPTUL ASIGURRILOR
74
Capitolul 6
Aceast asigurare se va putea transforma ntr-o poli de asigurare
mixt de via n eventualitatea decesului beneficiarului, caz n care
rentabilitatea poliei va continua, noul beneficiar fiind asiguratul.
5. Asigurare tip zestre (sau dot)
Acord protecie fa de riscul de deces al persoanei asigurate
(printele sau tutorele copilului), beneficiarul (copilul) primind suma asigurat
la mplinirea unei vrste anume (20 25 ani) sau cnd se va cstori.
Este asemntoare asigurrii tip student, deosebirea const n
aceea c suma asigurat se va plti integral i nu ealonat.
Polia de asigurare devine matur la data cstoriei copilului /
copiilor i se va achita integral la acea dat.
6.3.
Asigurrile de persoane altele dect cele de via
Din categoria aceasta fac parte asigurrile nonvia

Principalele riscuri acoperite prin ele nu se refer la riscul de deces
neaprat, ci la riscuri ce produc persoanelor suferine fizice sau de alt
natur. Este vorba de contractele de asigurri medicale; asigurri pentru
riscuri de accidente; asigurri pentru cltorie.
a) Asigurrile medicale
Acoperirea cheltuielilor legate de boal, cum sunt:?
cheltuielile de spitalizare;
cheltuielile pentru intervenii chirurgicale;
cheltuielile pentru tratamente;
alte cheltuieli medicale;
complementar, incapacitatea temporar de munc.
Contractele de asigurare pentru intervenii chirurgicale deosebite, n

care valoarea operaiei este deosebit constituie un tip de asigurare posibil n
Romnia doar n msura n care persoana dorete efectuarea acestei
operaii n afara recomandrilor medicului de familie i operaia nu este
acoperit de cei 7 % pltii ca asigurare medical de sntate, potrivit legii.
Se mai pot ncheia contracte de asigurare pentru persoana de
covalescen, contracte de asigurare medical.
b) Contractul de asigurare de accidente ale persoanei fizice
Este cel prin care asigurtorul n schimbul unei prime de asigurare se
angajeaz s-i plteasc asigurtorului o sum asigurat pentru vtmare
corporal, indiferent dac ea i-a produs moartea sau nu, ca urmare a unor
evenimente subite i n afara voinei asiguratului, petrecute n perioada de
valabilitate a contractului de asigurare,
Prile lui:
Asigurat
= persoana fizic
Beneficiar
= poate fi desemnat sau nu
DREPTUL ASIGURRILOR
75
Capitolul 6
Motenitori legali
= n lipsa desemnrii beneficiarului
Obiectul contractului = asumarea de ctre asigurtor n schimbul

primei de asigurare de a-i plti o sum
asigurat asiguratului pentru vtmarea
corporal i deces, ca urmare a unui
accident acoperit de contract.
c) Contractul de asigurare de sntate pentru cltorie
Este acel contract prin care o parte (asigurtorul) se oblig ca n
schimbul unei prime de asigurare s ndemnizeze o alt persoan (asigurat)
pentru cheltuielile suportate de ea pentru tratarea unei boli a crei
manifestare acut s-a produs n timpul unei cltorii, pentru unele societi
de asigurare cu extindere i n cazul decesului.
Pri pot fi:
Asigurtorul = societate de asigurri, persoan juridic romn sau
autorizat s practice asigurri pe teritoriul
Romniei, acreditat de regul de ambasada rilor
unde se efectueaz cltoria.
Asiguratul
= persoana fizic ce se asigur individual sau

persoana juridic (Ageniile de turism care asigur
pentru riscul mbolnvirii grupurile de turiti de care
se ocup i cu care sunt n contract).
Prima de asigurare difer n funcie de categorii de vrst i

antecedentele medicale ale asiguratului, ct i de durata cltoriei.
Durata contractului de asigurare este egal cu timpul petrecut n
cltorie, declarat de asigurare de la 10 zile, la 3 luni, 6 luni etc.
DREPTUL ASIGURRILOR
76
Capitolul 6
1. Ce scopuri sunt urmrite la ncheierea unei asigurri de persoane?
2. Care sunt trsturile caracteristice contractelor de asigurri de persoane?
3. n ce const contractul de asigurare de via i care sunt caracteristicile
asigurrilor de via?
4. Analizai elementele unui contract de asigurare de via?
5. Ce tipuri de contracte de asigurare de via exist pe piaa asigurrilor din
Romnia?
6. Ce alte tipuri de asigurare de persoane altele dect cele de via mai pot
fi ncheiate i de ctre ce fel de persoane (fizice i / sau juridice)?
7. Cine poate avea calitatea de asigurat n cazul unei asigurri de sntate
pentru cltorie?
DREPTUL ASIGURRILOR
77
Capitolul 7
CONINUT
7.1. Noiuni generale privitoare la asigurarile de rspundere civil
7.2. Contracte speciale de asigurare de rspundere civil
7.2.1. Asigurri de rspundere civil n transportul rutier
7.2.2.1. Asigurarea
transportate
transportatorului
pentru
mrfurile
7.2.2.2. Asigurarea deintorilor de autovehicule

7.2.2.3. Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto (RCA)
pentru pagube aduse terilor prin accidente de
autovehicule pe teritoriul Romniei.
sistemul carte verde
7.2.2. Asigurare de rspundere civil profesional
7.2.3. Asigurare de rspundere civil a angajatorului, a productorului
i a managerului
OBIECTIVE:
Parcurgerea acestui capitol ajut la nsuirea:
noiunilor de asigurare de rspundere civil;
tipurilor de contracte speciale de asigurare de rspundere civil auto cu

elementele lor specifice;
nelegerea importanei pe care o prezint un asemena tip de asigurare.
Capitolul 7
7.1.
Noiuni generale privitoare la asigurrile de

rspundere civil
Legea nr. 136/95 reglementeaz principiile i elementele de baz ale

acestui contract de asigurare (de rspundere civil) n seciunea a IV-a.
Aceast lege (privind asigurrile i rasigurrile n Romnia) este sediul
materiei pentru toate tipurile de asigurare i de rspundere civil speciale.
Conform art. 41 din Legea nr. 136/95, n asigurarea de rspundere
civil asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de
care asiguratul rspunde n baza legii fa de terele persoane pgubite i
pentru cheltuielile fcute n cadrul procesului civil.
OBSERVAIE:
Prin contractul de asigurare se poate include n asigurare i
rspunderea civil a altor persoane dect cea care a ncheiat
contractul.
De fapt rspunderea civil constituie o asigurare mpotriva riscului de
a plti despgubiri unor tere persoane care au fos prejudiciate de o fapt
ilicit ce atrage rspunderea civil a asiguratului.
Obiectul asigurrii de rspundere civil l constituie valoarea
patrimonial egal cu despgubirile ce ar trebui pltite de asigurat ca
urmare a unui prejudiciu produs unei tere persoane i pentru care
rspunde conform legii civile.
Prejudiciul poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri precum:
autovehicule, cldiri i alte construcii, exerciiul unei anumite activiti etc. n
toate cazurile este vorba de un prejudiciu adus n anumite mprejurri i
pentru care o persoan fizic sau juridic rspunde n faa legii.
Tera persoan poate fi orice persoan fizic sau juridic ce a fost
prejudiciat de asigurat.
Drepturile persoanelor pgubite pot fi exercitate mpotriva acestor
rspunztori de producera pagubei. Persoanele pgubite l vor putea chema
n judecat chiar pe asigurtor n limitele obligaiilor asumate de el.
n acest sens art. 42 din L.nr.136/95 stabilete principiul conform
cruia asigurtorul poate fi chemat n judecat de persoanele pgubite n
limitele obligaiilor asumate, iar acest principiu se extinde asupra tuturor
asigurrilor de rspundere civil pentru daune cauzate terilor prin accident
de autovehicule. La toate asigurrile de rspundere civil terul pgubit l va
putea aciona direct pe asigurtorul celui vinovat de producerea prejudiciului
suferit, acesta urmnd a rspunde numai n limita sumei asigurate, cernd
ns citarea asiguratului su care, va putea produce dovezile necesare unei
bune aprri.
Despgubirea poate fi pltit direct persoanei pgubite dac ea
justific paguba suferit i face dovada c nu a primit suma de la asigurat.
Dac ns asiguratul face dovada c l-a despgubit pe terul pgubit, atunci
el va primi de la asigurtor ndemnizaia.
DREPTUL ASIGURRILOR
79
Capitolul 7
Asigurarea de rspundere civil se bazeaz pe:
1. ntmplri ce produc riscul asigurat (cum este cazul asigurrilor de
rspundere civil n general) a transportatorului ce n calitate de cru
transport mrfuri pe cale rutier n trafic internaional, conform conveniei
privind transportul internaional de mrfuri (CMR);
2. prima reclamaie cum este cazul asigurrilor de rspundere
civil profesional.
OBSERVAIE:
n cazul asigurrilor de rspundere civil nu exist instituiile subrogrii
i regresului ntruct n categoria acestora este asigurat rspunderea
civil a asiguratului ce are la baz culpa lui.
7.2.
Contracte special de asigurare de rspundere

civil
7.2.1. Asigurri de rspundere civil n transportul

rutier
7.2.2.1. Asigurarea
transportate
transportatorului
pentru
mrfurile
Este o form de asigurare prin care asigurtorul acoper n schimbul

unei prime de asigurare, rspunderea transportatorului (persoan fizic sau
juridic) care transport mrfuri cu autovehicule proprietatea sa, nchiriate ori
luate n locaie de gestiune prin indemnizarea lui pentru pagubele la mrfurile
transportate, conform Conveniei referitoare la contractul de transport
internaional de mrfuri pe osele.
Aceast asigurare este valabil pe un anumit teritoriu, o anumit
perioad de timp, ori pe perioada unei anumite cltorii.
C.M.R. a fost semnat la 19 mai 1956 la Geneva. Face parte din
conveniile internaionare iniiate de Comisia Economic a O.N.U. pentru
Europa. Ea prevede urmtoarele reguli:
1) transportatorul va fi scutit de rspundere cnd pierderea ori
deteriorarea mrfii este datorat unor cauze expres prevzute n
CMR i anume:
a) pierderea s-a datorat:
culpei persoanei ce avea dreptul s dispun de marf;
unui viciu propriu al mrfii
unor circumstane pe care cruul nu avea cum s le

evite i ale cror consecine nu le putea preveni;
b) cnd el a ncheiat de la nceput, n cunotin de cauz, un

contract de transport cu un vehicul fr prelat, iar expeditorul
mrfii a acceptat o asemenea situaie i s-a menionat n
DREPTUL ASIGURRILOR
80
Capitolul 7
scrisoarea de trsur rutier, precum i n situaia n care
ambalajul a fost defectuos sau greit folosit pentru un anume
tip de marf cu condiia s fie notificat acest lucru
expeditorului sau marfa este manipulat, ncrcat, stivuit
sau descrcat de destinatar sau agenii lui, fr asistena
cruului.
Sarcina probei tuturor acestor situaii revine transportatorului
cru asigurat.
CMR reglementeaz: condiiile generale n care sunt ncheiate i
executate contracte de transport rutier de mrfuri, reprezentate prin
Scrisoarea de Trsur tip CMR.
Romnia a aderat la CMR n noiembrie 1972 pentru ea convenia
intrnd n vigoare la 23.04.1973.
Pentru ca un astfel de contract de asigurare s fie valabil trebuie
ndeplinite condiiile:
1) Asiguratul s aib calitatea de transportator conform legislaiei
naionale i s posede autorizarea de efectuare a transporturilor n
trafic internaional rutier;
2) Asiguratul s aib calitatea de cru n voiajul rutier efectuat
pentru transportul de mrfuri.
Contractul de asigurare n cauz
acoper rspunderea civil a asiguratului fa de terul proprietar
al mrfii, pgubit de pierderea ori avarierea mrfii transportate n
trafic internaional, n condiiile C.M.R. ce constituie i baza legal
a rspunderii;
este unul de asigurare n care riscul asigurat este deteminat de o
reclamaie pentru pierderea ori avarierea mrfii venit prima dat
din partea proprietarului mrfii i adresat cruului.
Temeiul legal al rspunderii cruului pentru marfa transportat
deriv din contractul de transport al mrfii ncheiat n baza C.M.R.
Riscurile asigurate n aceste contracte de asigurare sunt:
lipsuri i avarii la mrfuri;
ntrziere n livrare;
lipsuri de marf determinate de furt.
Suma asigurat este declarat de asigurat i reprezint nivelul

maxim anticipat de el c l-ar suporta sub forma rspunderii pentru marf n
perioada de valabilitate a contractului de asigurare.
Constatarea daunei i plata ndemnizaiei de asigurare
Constatara daunei se face cu participarea asigurtorului sau a
reprezentanelor lui, iar dac dauna la marf transportat s-a produs ntr-un
alt loc dect sediul asigurtorului sau reprezentanilor lui, el va putea apela la
DREPTUL ASIGURRILOR
81
Capitolul 7
experi pentru verificarea strii mrfii dac nu a apelat cruul. La
constatare prezena cruului prin prepuii si este obligatorie.
Cererea de ndemnizare a asiguratului se bazeaz pe anumite
documente de baz (precum prima reclamaie a destinatarului fcut la
descrcarea mrfii, documentul ncheiat la constatare, factura ce a nsoit
transportul i care atest preul mrfii pe unitate i total, scrisoarea de trsur
tip CMR .a.) i alte documente, la cererea asigurtorului.
Analiznd toate aceste documente asigurtorul va dispune plata
sumei cerute ori a uneia mai mic, sau va refuza plata n anumite situaii
(precum: dauna s-a produs n afara termenului de valabilitate a contractului
de asigurare; asiguratul nu i-a ndeplinit una sau mai multe obligaii
contractuale; dauna s-a produs din culpa grav sau din intenia cruului ori
prepuilor lui, riscul asigurat s-a produs urmare a unei situaii prevzute n
contract ce exclude expres rspunderea asigurtorului); cererea de
ndemnizare a fost formulat peste 2 ani de la producerea riscului asigurat,
fiind prescris.
7.2.2.2. Asigurarea deintorilor de autovehicule
Asigurarea autovehiculelor este cea mai frecvent dintre asigurrile
non-via.
Prin aceast form de asigurare se pot compensa pagubele cauzate
de asigurat unor tere persoane, numai dac sunt ndeplinite cumulativ
condiiile urmtoare:
a) fapta asiguratului este una ilicit (Exemplu: fapta unui conductor
auto ce produce un accident datorit nerespectrii regulilor de
circulaie);
b) s existe o pagub efectiv cauzat de asigurat terei persoane;
c) s existe o legtur de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului
i a produs accidentul i a produs accidentul i prejudiciul adus
terei persoane pgubite;
d) s constate culpa asiguratului ce prin comiterea faptei ilicite a
produs accidentul.
Tipurile de vehicule ce pot fi asigurate prin acest tip de asigurare
sunt (la nivel internaional):
autovehiculele proprietate privat;
motocicletele;
autovehicule comerciale pentru transportul pasagerilor i a
mrfurilor;
vehiculele agricole i forestiere;
autovehicule
speciale:
tractoare
macarale,
buldozere,
excavatoare, echipament pentru extracii i transport minier,
ambulane etc.
DREPTUL ASIGURRILOR
82
Capitolul 7
Riscul pentru care se acord protecie sunt hotrte de fiecare
societate de asigurri n parte, ns exist i unele riscuri pentru care
majoritatea acestor societi asigur:
incendiu, explozie, trsnet;
ploaie torenial, grindin, inundaie, uragan, furtun, cutremur,
alunecare sau ptrundere de teren, avalane etc.;
avarii accidentale cauzate urmare a impactului cu alte vehicule
sau corpuri, rsturnri, cderi, derapri etc.;
cdere de corpuri pe construcia n care staioneaz autovehicului.
Riscurile excluse pentru care
daunele provenite direct sau indirect din:
nu se acord
despgubiri sunt
competiiile sportive sau antrenamentele pentru competiiile

sportive;
operaiuni militare sau paramilitare, tulburri sociale, aciuni
teroriste, vandalism, greve.
incidente sau accidente nucleare;
incendiu sau explozie, su urmare a nerespectrii normelor de
prevenire a incendiilor, fie datorit tranformriilor neautorizate
efectuate la autovehicul;
suprancrcarea i suprasolicitarea autoturismului;
folosirea pieselor sau instalaiilor electrice defecte;
ntreruperea folosirii autovehiculului;
efectul nociv al acizilor sau al altor substane chimic.
Pentru riscul de furt la autovehicule asigurarea acord acoperire n
cazuri de:
furt al autovehiculului ori a unor pri componente i accesorii prin
efracie i prin acte de violen;
pagube aduse autovehiculelor urmare a furtului ori tentativei de
furt.
Suma asigurat se refer la valoarea real a autovehiculului la
data ncheierii contractului (obinut prin scderea din valoarea acestuia ca
nou a uzurii calculat funcie de vechimea lui).
Obligaiile i drepturile prilor sunt aceleai ca la toate contractele
de asigurare.
Prin asigurare de rspundere civil auto sunt acoperite prejudicii
produse de asigurat unor persoane tere pentru care acesta este rspunztor
potrivit legii.
DREPTUL ASIGURRILOR
83
Capitolul 7
OBSERVAIE:
Urmare a sconstatrilor c doar 10%dintre oferi produc accidentecu
daune, restul de 90% nu, s-a introdus n ian.2010 un nou sistem de
calcul a plii primei de asigurare, numit bonus-malus. Potrivit acestuia
oferii indisciplinai i cu mai multe accidente produse vor plti o prim
ntr-un procent mai mare(ce poate merge pn la 200%), iar cei
disciplinai vor beneficia de o reducere a primei pltite.
7.2.2.3. Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto (RCA)
pentru pagube aduse terilor prin accidente de
autovehicule pe teritoriul Romniei
n Romnia acest tip de asigurare de rspundere civil auto pentru
pagubele aduse terilor prin accidente de autovehicule este obligatorie. Este
singura form de asigurare obligatorie. Prin ea asigurtorul se oblig s
achite o despgubire pentru prejudiciul pentru care asiguratul rspunde legal
fa de terele persoane pgubite i pentru cheltuielile fcute de asigurat n
procesul civil.
Fiind un contract de asigurare cu caracter obligatoriu, cu condiii de
asigurare i prime de asigurare unic practicate, nu se impune ncheierea unui
contract de asigurare ci doar se elibereaz un certificat prin care este
confirmat prima de asigurare.
Aceast asigurare este practicat doar de asigurtorii autorizai de
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Ea include toate persoanele
fizice i juridice deintoare de autovehicule ce trebuie nmatriculate i
circul pe drumurile publice (conform Legii 136/95 modificat).
Obligativitatea ncheierii acestei asigurri este impus prin lege att
pentru teritoriul Romniei, ct i n afara ei.
Despgubirile sunt acordate:
indiferent de locul unde s-au produs accidentele de autovehicule,
n timpul mersului sau pe perioada staionrii;
pentru sumele pe care asiguratul are obligaia s le plteasc n
situaii de vtmare corporal ori deces i pentru avarierea ori
distrugerea de bunuri, dac autovehiculul ce a produs accidentul
este identificat i asigurat chiar dac autorul accidentului rmne
neidentificat.
conform Normelor tehnice stabilite de Comisia de Supraveghere a
asigurrilor.
Pentru recuperarea prejudiciilor suferite urmare a accidentelor de
autovehicule persoanele pgubite trebuie s se adreseze societii de
asigurare cu care proprietarul autovehiculului ce este rspunztor de
accidentul produs a ncheiat asigurarea obligatorie RCA.
Asigurtorul RCA va face constatarea i va ntocmi un proces verbal
de constatare a pagubelor sau o not de constatare. O copie a acestuia /
acesteia i-o va nmna pgubitului.
DREPTUL ASIGURRILOR
84
Capitolul 7
Despgubirile se vor stabili prin convenie de ctre asigurat, pgubit
i asigurtorul RCA, iar n caz de nenelegere a lor prin hotrre
judectoreasc definitiv i irevocabil pronunat n Romnia.
De la aderarea Romniei n U.E, limitele de despgubire sunt cele
prevzute n Directivele U.E.
Valoarea autovehiculului la data producerii accidentului se
calculeaz scznd din valoarea lui ca nou a uzurii valorice (adic acea parte
din valoarea autovehiculului care se pierde prin ntrebuinare, vechime sau
stare de ntreinere.
sistemul carte verde
Pentru persoanele ce se deplaseaz prin mijloace de transport rutier
n afara frontierelor rii lor, asigurarea de rspundere civil auto se
reglementeaz prin hotrri luate de comun acord la nivelul internaional.
Potrivit acestor hotrri n ara vizat este considerat valabil
asigurarea ncheiat la asigurtorii din ara de origine.
n fiecare ar semnatar a acordurilor internaionale referitoare la
aceast problem a fost nfiinat un birou al asigurrilor de autovehicule ca
un organism special stabilit de societile de asigurare din ara respectiv.
Acest birou poate elibera asiguratului un certificat de asigurare numit Cartea
internaional de asigurare auto sau simplificat, Cartea verde. Acest
certificat face dovad c proprietarul autovehicululului a ncheiat contractul
de asigurare de rspundere civil. Acesta acoper rspunderea ce-i revine
asiguratului aa cum se prevede n legea asigurrii obligatorii a
autovehiculelor din ara vizitat i unde a fost produs accidentul.
Rolul de a constata, evalua i lichida daunele fa de terul
prejudiciat l are Biroul asigurrilor de autovehiculele din ara vizitat, iar
despgubirile pltite ulterior vor fi recuperate de la biroul emitent din ara de
provenien a asiguratului, la care se va aduga i o alt sum pentru
serviciile prestate.
Despgubirile sunt acordate pentru pagube pagube cauzate ce
urmare a:
vtmrii corporale sau decesului persoanelor;
distrugerii ori avarierii bunurilor aflate n afara autovehiculului
asigurat ce a produs accidentul.
n Romnia dreptul de a elibera cri verzi l dein numai societile
de asigurri autorizate de Biroul Asigurrilor de autovehicule (BAAR),
datorit rspunderii mari pe care acetia i le asum fa de terii strini
prejudiciai.
7.2.2. Asigurare de rspundere civil profesional

Este un tip de asigurare cu rol de a proteja asiguratul persoan
fizic sau juridic mpotriva prejudiciilor pe care el le-ar putea aduce unor
tere persoane urmare a practicrii unei profesii.
DREPTUL ASIGURRILOR
85
Capitolul 7
Acest tip de asigurare, de rspundere civil profesional, este
destinat n special urmtoarele categorii de profesii: arhiteci; constructori;
medici; contabili; experi tehnici; evaluatori i n general acelor profesii ce
implic o activitate cu rspundere mare.
n acest tip de aigurare
despgubirile sunt acordate ngeneral
pentru:
daune materiale produse din culpa asiguratului i din cea a

persoanelor pentru care asiguratul rspunde conform legii;
cheltuieli suportate n procesul civil de asigurat;
despgubiri la care asiguratul e obligat urmare a pierderii,

distrugerii sau deteriorrii unor documente, furt prin efracie etc.
cheltuieli de judecat suportate de ter ca parte vtmat pentru

aciunile legale efectuate pentru obligarea asiguratului la plata
despgubirilor;
pretenii ridicate mpotriva asiguratului privind activitatea

desfurat de el sau de persoane pentru care acesta rspunde
conform legii.
Asigurtorul nu va fi rspunztor n faa asiguratului pentru

urmtoarele situaii:
pagubele au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul

asigurrii ori alt persoan apropiat asiguratului;
activiti efectuate de asigurat n afara unui contract ncheiat de

clientul lui;
pagubele au fost produse prin distrugerea ori dispariia

documentelor, manuscriselor, hrtiilor de valoare, obiectelor de
valoare artistic, tiinific ori istoric, mrcilor potale, banilor sau
pietrelor preioase.
Funcie de profesiile specificate mai sus, fiecare tip de poli de

rspundere civil profesional, pentru fiecare profesie n parte, va cuprinde i
condiii specifice fiecrei activiti.
Ca n orice contract de asigurare se va meniona despgubirea
maxim pe care asiguratorul o va suporta. Primele de asigurare n cazul
acestui tip de asigurare fiind foarte mari.
7.2.3. Asigurare de rspundere civil a angajatorului, a

productorului i a managerului
Asigurarea de rspundere vicil a angajatorului acord protecie
asigurailor cnd au loc mbolnviri sau pierderi generate de neglijena
angajatorului i sunt necesare cheltuieli pentru stabilirea despgubirilor.
n unele ri legea l oblig pe angajator i fa de persoanele
dependente de angajat, n caz de deces al acestuia.
Asigurarea de rspundere civil a productorului - n prezent este o
necesitate ntruct se apreciaz c acei ce vnd o marf au o rspundere
DREPTUL ASIGURRILOR
86
Capitolul 7
fa de cei ce o folosesc ori consum. Folosirea unei mrfi poate cauza
rnire, mbolnvire sau chiar deces i poate produce o pierdere material.
Ea e realizat prin polie separate i limitate ca sume pentru fiecare
perioad de asigurare.
n practic se folosesc polie combinate prin care sunt acoperite n
seciuni distincte: rspunderea angajatorului; cea a productorului; cea a
managerului i rspunderea public (aceasta din urm const n plata unor
sume pentru ca asiguratul s poat compensa n public o persoan n scopul
provocrii unei vtmri corporale sau pagubelor materiale din neglijena sa
ori a angajailor si).
Asigurarea de rspundere civil a managerului - acoper
rspunderea managerului i a membrilor consiliului de administraie pentru
erori, i neglijen n conducera companiei. Fiind dificil evaluarea
rspunderii civile a lor, nu pot fi elaborate condiii standard de acoperire
pentru rspundera managerilor.
Primele de asigurare sunt foarte mari.
Asigurtorii stabilesc condiii specifice fiecrui client n raport cu
nevoile acestuia, pe baza nivelulu de activitate, de rspundere, sfera
rspunderii.
Polia de asigurri acoper protecie pentru cheltuielile efectuate cu
aprarea ntr-un proces viitor ct i compensaiile financiare pe care
managerul va fi obligat s le plteasc.
DREPTUL ASIGURRILOR
87
Capitolul 7
1. Ce reprezint asigurarea de rspundere civil i n ce const obiectul ei?
2. n ce const asigurarea de rspundere civil a transportatorului pentru
mrfurile transportate i care este legtura dintre acest tip de asigurare i
CMR?
3. Ce condiii trebuie s ndeplineasc asiguratul pentru validitatea unui
contract de asigurare de acest tip i care sunt riscurile asigurate de
aceste asigurri?
4. Cum se va proceda n acest tip de asigurare la constatarea pagubelor i
plata ndemnizaiei de sigurare?
5. Ce tipuri de vehicule pot fi asigurate prin asigurarea de rspundere civil
a deintorului de autovehicule?
6. Care sunt riscurile pentru care n general se acord protecie prin
asigurare de rspundere civil a deintorilor de autovehicule?
7. Care este procedura de urmat pentru recuperarea prejudiciilor suferite
urmare a accidentelor de autovehicule pe teritoriul Romniei n cazul
asigurrii obligatorii de rspundere civil auto (RCA)?
8. Care este rolul certificatului Cartea Verde?
9. Care este scopul asigurrii de rspundere civil profesional?
10. Care este schopul ncheierii asigurrii de
angajatorului, a productorului i a managerului?
DREPTUL ASIGURRILOR
rspundere
civil
88
Capitolul 8
CONINUT
8.1. Noiuni generale privind asigurarea auto pentru avarii i furt (CASCO)
8.2. Introducerea constantului amiabil de accident
8.3. Noiuni generale privitoare la asigurrile maritime i fluviale
OBIECTIVE:
Studiul acestui capitol va nlesni reinerea noiunilor referitoare la:
Contractul de asigurare auto pentru avarii i furt (CASCO)
Contractul de asigurare maritim i fluvial
Capitolul 8
8.1.
Contractul de asigurare auto pentru avarii i furt, cel mai cunoscut tip
de contract din Romnia, este acela prin care o parte (asigurrot) se oblig,
n schimbul primirii unei prime de asigurare s ndemnizeze cealalt parte
(asigurat) la producerea unuia din riscurile asigurate, pentru prejudiciul
suportat urmare a producerii acelui risc.
Obiectul contractului este reprezentat de asumarea de ctre
asigurtor a riscului pentru avarierea i furtul autovehiculului asiguratului.
Prile contractului de asigurare autor pentru averii i furt sunt:
1. asigurtorul - o societate de asigurare, persoan juridic romn
sau autorizat s practice asigurrile pe teritoriul rii noastre;
2. asiguratul - pooate fi persoana fizic sau juridic ce are un interes
asigurabil fa de autovehiculul asigurat, adic proprietarul sau operatorul de
leasing al acestuia.
Riscurile asigurate pot fi: pierderea ori avarierea autovehiculului i
a prilor componente ale acestuia ce se aflau montate pe autovehicul n
timpul deplasrii lui ori n staionare; furtul prin efracie al mainii sau prilor
componente.
Producerea riscurilor asigurate poate fi determinat de anumite
evenimente asigurate, care n funcie de politica de asigurare a asigurtorului
i de voina prilor, ar putea consta n: incendiu; trsnet; explozie; accidente
(ca loviri, ciocniri, izbiri cu alte autovehicule su alte corpuri mobile ori imobile
aflate n afara sau n interiorul autovehiculului asigurat) cderea unor corpuri
pe autovehicule, cderea n prpastie etc.
Prile pot include, de comun acord i alte evenimente generatoare
de riscuri.
Sunt excluse de la despgubiri, asigurtorul neacordndu-le,
urmtoarele pagube:
pagubele produse de asigurat cu intenie;
pagubele cauzate de msurile de rzboi (declarat sau nu),

ocupaie militar, tulburri sociale i civile;
pagube determinate de confiscare, sechestrare, naionalizare

.a.
Suma asigurat - constituie valoarea ral a autovehiculului la data

ncheierii contractului de asigurare. Ea este declarat de asigurat.
Asigurarea poate fi ncheiat pentru o perioad de 6 luni sau un an,
i n baza declaraiei de asigurare semnat de asigurat. Este considerat ca
fiind ncheiat prin plata primelor de asigurare i emiterea de ctre asigurator
a contractului de asigurare. Ea va fi valabil numai pentru autovehiculul/lele
specificate n contract.
DREPTUL ASIGURRILOR
90
Capitolul 8
s rspund corect i complet la informaiile solicitate de

asigurtor;
s achite prima de asigurare aa cum a fost prevzut n contract;
s pstreze autovehiculul ca un bun proprietar, n stare bun, s

respecte n trafic regulile de circulaie, s asigure autovehiculului
condiii de protecie mpotriva mprejurrilor ce ar putea favoriza
furtul.
n situaia producerii evenimentului asigurat, are obligaiile
s ia dendat toate msurile pentru pstrarea i paza obiectelor

care au rmas i s aib grij ca urmele furtului ori tentativei de
furt s rmn neatinse pn cnd organele poliiei vor ncepe
cercetarea;
s ntiineze organele de poliie imediat i n scris de

producerea evenimentului asigurat;
s comunice orice informaii care ar putea ajuta gsirea

autovehiculului ori a componentelor lui, att organelor de poliie
ct i asigurtorului;
s comunice gsirea autovehiculului sau a pieselor furate,

imediat societii de asigurri;
Deasemenea asiguratul mai are obligaiile:
de a consemna dreptul de regres al asigurtorului ctre terii

vinovai de producerea riscului asigurat, adunnd probe n
dovedirea vinoviei acestora;
de a-l anuna pe asigurtor despre pierderea interesului

asigurabil prin: vnzare , dare n leasing, ctre o alt persoan,
returnare dup nchiriere.
Constatarea daunelor i plata despgubirii se fac de ctre asigurtor

pe baza constatrilor fcute de acesta i de experii n domeniu. Organele
asigurtorului vor ncheia un proces verbal de constatare a pagubelor
suferite, cu participare i a asiguratului ori a unui membru de familie al
acestuia (major) respectiv a unui reprezentatn al conducerii unitii asigurate.
n cazul producerii unui eveniment asigurat un autovehicul poate
dispare fizic (distrus total), efect al unuia din riscurile asigurate pe care le-am
enumerat (exemplu: incendiu, coliziune, explozie) sau poate fi furat iar
autorul s nu fie identificat.
n prima situaie asigurtorul va acorda despgubiri echivalente cu
valoarea din nou a autovehiculului orientndu-se dup preurile de
comercializare a mrcii respective ori dup cataloagele cu preuri aferente
acelei mrci, din care va fi dedus uzura normal a autovehiculului.
DREPTUL ASIGURRILOR
91
Capitolul 8
OBSERVAIE:
Se consider c un autovehicul a pierit fizic atunci cnd avarierea
acestuia necesit cheltuieli pentru reparaii care sunt egale sau
depesc valoarea autovehiculului, sau cnd furat fiind, autovehiculul
nu a fost gsit ntr-un termen de 60 zile de la data furtului.
Dac paguba const n avarierea ori furtul parial al componentelor
autovehiculului vor fi acordate despgubiri pn la valoarea reparaiilor
efectuate la service sau nlocuirea prilor sustrare, valoare micornd suma
asigurat.
Prile vor putea negocia i alte amnunte tehnice cu privire la
asigurarea auto CASCO.
Sanciuni
Dac asiguratul i ncalc obligaiile contractuale, atunci asigurtorul
va respinge cererea lui de ndemnizare. Totodat, el va putea lua msuri de
reziliere a contractului de asigurare dac nclcarea contractului a fost una
grav precum: provocarea cu intenie a riscului asigurat; informarea
asigurtorului incorect cu rea-credin, cu privire la valoarea real a
autovehiculului etc.
Asigurtorul va rspunde i el n cazul nendeplinirii propriei obligaii
de a-l ndemniza pe asigurat n msura n care toat documentaia solicitat
acestuia din urm a fost prezentat i asigurtorul o deine.
ncetarea contractului pentru asigurare auto CASCO se va
produce:
la expirarea perioadei de valabilitate;
mai nainte de termen stabilit n contract atunci cnd:

asiguratul nu i-a achitat prima de asigurare la termenul
stabilit i nici la cel de "psuire" dac exist n contract un
astfel de termen;
asiguratul nu mai are interes asigurabil pentru autovehiculul
respectiv;
asiguratul se consider c a dat dovad de rea credin n
declaraiile privind suma asigurat sau nu a comunicat
pierderea ineresului asigurabil, ori a provocat singur
evenimentul asigurat pentru a primi despgubirea.
DREPTUL ASIGURRILOR
92
Capitolul 8
8.2.
Introducerea constantului amiabil de accident
Prin Legea nr. 304/2007 pentru modificarea i completarea Legii nr.

136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia17, a fost introdus
constantul amiabil n caz de accidente de circulaie din care au rezultat
numai pagube materiale.
Introducerea constatului amiabil duce la scurtarea procedurilor de
recuperare a prejudiciilor n caz de accidente de circulaie din care au
rezultat numai pagube materiale, reprezentnd o alternativ n soluionarea
lor, protocolarea acestora de ctre organele de poliie rmnnd n vigoare n
condiiile legii.
Se face ns distincia, n ceea ce privete introducerea constantului
amiabil de accident, ntre asigurrile auto facultative ( CASCO) i cele
obligatorii(RCA).
1. pentru asigurrile CASCO - de la 1 ianuarie 2009, deintorii de
polie auto CASCO implicai ntr-un incident de circulaie din care a rezultat
numai avarierea propriului vehicul, sau dac avariile s-au produs n alte
mprejurri dect ntr-un accident de circulaie (copaci czui, maini gsite
lovite n parcare etc.) nu mai sunt nevoii s se duc la Poliie pentru
ntocmirea documentului de introducere n reparaie a mainii, ci se pot
prezenta i la sediile companiilor de asigurri. Procedura este prevazuta n
Ordinul nr. 12/2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind procedura
de ntocmire i eliberare a documentului de introducere n reparaie a
vehiculelor emis de CSA18 .
Conform normei, societile din domeniul asigurrilor ori societile
specializate i mandatate n serviciile de constatare i lichidare a daunelor
pot desemna personal cu atribuii n constatarea, soluionarea dosarelor de
daun i eliberarea documentelor de introducere n reparaie a vehiculelor, n
cazul n care asiguraii dein o asigurare facultativ CASCO valabil, emis
de asigurtorul respectiv i se prezint pentru a ntiina despre producerea
unor pagube materiale la vehiculul asigurat, n condiiile prevzute de
Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 195/2002 privind circulatia pe
drumurile publice19.
Unitile reparatoare de vehicule au obligaia s accepte
"documentele de introducere n reparaie" a vehiculelor eliberate de
asigurtori i prezentate de asiguraii CASCO, acestea fiind echivalente celor
eliberate de Poliia Rutier sub titulatura "autorizaie de reparaie".
Normele subliniaz faptul c eliberarea documentului de introducere
n reparaie a vehiculelor nu constituie nota tehnic final de constatare a
daunelor i nici obligaia de plat din partea asigurtorului, acest lucru fiind
de altfel menionat i n document.
17
18
19
publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 784 din 19 noiembrie 2007
publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 556 din 23 iulie 2008, care a intrat n vigoare la
01 ianuarie 2009
art. 79 alin. (2) lit. b), art. 80 alin. (2) si art. 81
DREPTUL ASIGURRILOR
93
Capitolul 8
Documentul de introducere n reparaie va fi eliberat de asigurtor n
dou exemplare (originalul fiindu-i nmnat solicitantului) i va avea o serie
unic. de ordine alocat de asigurtor. Informaiile cuprinse n acest document
vor fi meninute i evideniate obligatoriu ntr-o baz de date a fiecrui
asigurtor care practic asigurri facultative de vehicule sau de rspundere
civil obligatorie i se pstreaz o perioad de zece ani.
2. pentru asigurrile RCA - Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
(CSA), la recomandrile misiunilor europene de specialitate, a adoptat
Ordinul nr. 21/18.12.2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind
utilizarea formularului Constatare amiabil de accident20, act normativ menit
s faciliteze soluionarea mai rapid i mai puin birocratic a incidentelor din
trafic soldate cu tamponri uoare, fr nclcarea legislaiei rutiere n
vigoare. Actul normativ se aplic pentru poliele RCA a cror valabilitate
ncepe de la data publicrii acestuia.
Astfel, n cazul accidentelor rutiere uoare, survenite pe teritoriul
Romniei, n care sunt implicate numai dou autovehicule i la care nu se
nregistreaz rniri de persoane, informarea societilor de asigurare se
poate face i n baza unui formular tipizat, eliberat de catre asigurator,
denumit constatare amiabil de accident, pe care conductorii vehiculelor
respective consemneaz circumstanele producerii evenimentului, datele de
identificare ale persoanelor i vehiculelor implicate, precum i cele ale
asigurtorilor.
Formularul "constatare amiabil de accident" va fi tiparit si distribuit
de fiecare societate de asigurare clienilor proprii de RCA, concomitent cu
polia de asigurare obligatorie RCA. Asiguratul poate solicita, pe perioada de
valabilitate a poliei de asigurare, unul sau mai multe documente, n cazul n
care cel pe care l-a dobndit iniial a fost folosit, nstrinat sau pierdut. El
conine informaii privind data i locul producerii accidentului, datele de
identificare ale conductorilor auto implicai, ale proprietarilor vehiculelor
implicate, datele vehiculelor implicate i ale propriilor societi de asigurare
RCA, precum i informaii privind circumstanele producerii accidentului.
Constatarea amiabil a accidentelor rutiere n care au fost implicate
dou vehicule i din care au rezultat numai pagube materiale a intrat n
vigoare de la 1 iulie 2009.
Constatare amiabil de accident de ctre oricare dintre cele dou
pri implicate reprezint avizare de daun i oblig asiguratorul s deschid
dosarul de daun i s efectueze constatarea pagubelor, scurtnd astfel
procedura de recuperare a prejudiciilor.
Potrivit Normei, se interzice asiguratorului ndrumarea prilor pentru
protocolarea accidentului de ctre poliia rutier.
Asigurtorii de RCA, avizai despre producerea unui eveniment n
baza formularului de constatare amiabil, sunt obligai s elibereze
persoanelor solicitante documentul de introducere n reparaie.
20
publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I nr. 876 din 24 decembrie2008
DREPTUL ASIGURRILOR
94
Capitolul 8
8.3.
Noiuni generale
maritime i fluviale
privitoare
la
asigurrile
Asigurarea maritim este o ramur a asigurrilor de bunuri care

acord protecie navelor maritime i fluviale, celorlalte ambarcaiuni folosite
n porturi, ct i pentru ncrcturii acestora contra unui ansamblu de riscuri.
Este un contract de ndemnizare, astfel c, n caz de daune, asiguratul ce a
pltit anticipat prima de asigurare este n drept s fie despgubit de
asigurtor dac s-a produs riscul asigurat.
Riscurile pentru care aceast asigurare acord protecie ppt apare
n timpul ncrcrii, descrcrii, transbordrii, ct i pe perioada transportului
i a staionrii intermediare. Pot fi provocate de cauze independente de
activitatea uman sau generate tocmai de aceast activitate. Din prima
categorie fac parte cele provocate de fora major (uragane, furtuni, incendii,
naufragierea navei, euarea ei, ciocnirea navei fie cu o alta (abordajul), fie de
un corp fix plutitor (coliziune). A doua include pagubele aduse navei i
ncrcturii din cauze ce in de neglijena echipajului, fraudele comandantului
sau echipajului, nelegaliti comise fr tiina armatorului (ca de exemplu
actele comise de comandant sau echipaj de a prda, avaria sau distruge cu
intenie nava sau ncrctura de pe ea), ct i pagubele generate de
aciunea unor persoane tere, strine de respectiva nav.
Pagubele rezultate urmare a unor asemenea evenimente sunt
cunoscute sub denumirea: avarii (n englez "average" - reprezint acele
pagube materiale sau degradri ale unui obiect, independent de cauza i
mrimea lor).
Riscurile neasigurabile sunt: pierderile cauzate de: natura mrfii;
grava neglijen a asiguratului ori reprezentanilor lui ce duce la producerea
avariei; roztoare i insecte; ntrzierea n livrarea mrfii; pierderile normale
(de exemplu: uscarea) sau scderea preurilor suferite de marf etc.
Condiiile e asigurare n asigurarea maritim sunt legal prevzute
i trebuiesc respectate ntocmai de asigurat i asigurtor.
Pe lng cele detaliate juridic, prile mai pot conveni i coninutul
unor clauze speciale pe care le vor cuprinden polia e asigurare, acestea
numindu-se condiii exprese (acestea pot consta, de exemplu, n referiri
legate de efectuarea ultimelorinspecii, interzicerea navigrii n anumite ape;
plecarean voiaj numai dintr-un anumit port; garantarea unei stri bune a
obiectului asigurat .a.).
n ceea ce privete durata asigurrii - n acest contract de
asigurare sunt specificate data i ora nceperii i terminrii riscului.
n cazul n care nu s-a specificat expres ora, zilele vor fi considerate
ncepute i terminate la miezul nopii, potrivit timpului din locul unde a fost
ncheiat asigurarea i nu din cel unde se afl nava.
Contractele de asigurare maritim, dup obiectul asigurat se mpart
n:
a) Contracte de asigurare CARGO - care asigur obiectul
transportului, adic mrfurile, din momentul plecrii din locul de
DREPTUL ASIGURRILOR
95
Capitolul 8
depozitare i pn la descprcare n portul de destinaie pe toat
durata transportului.
b) Contracte de asigurare corp nav i maini (CASCO)
Ele vizeaz asigurarea mpotriva riscurilor la care pot fi supuse
navele respective. Sunt cuprinse navele comerciale, cele de
pescuit, alte ambarcaiuni i instalaiile plutitoare asimilate
navelor (cum ar fi: remorcherele, alupele, macaralele plutitoare
etc.)
Prima de asigurare - mbrac forma unei cote ce se aplic la
valoarea asigurat i mrimea ei este hotrt n funcie de natura i
valoarea mrfii, riscului , condiiile de asigurare, anotimpul n care se
efectueaz transportul, mijlocul de transport i modul de efectuare a lui,
durata cltoriei etc.
Suma asigurat - este alctuit din valoarea pe care o are marfa la
momentul expedierii, navlul pltit anticipat, cheltuielile de ncrcare, prima de
sigurare i beneficiul presupus.
Obiectul asigurat - poate fi marfa ce este transportat ori depozitat
i orice alt interes asigurabil cum ar fi navlul, respectiv nava.
DREPTUL ASIGURRILOR
96
Capitolul 8
1. Care sunt obligaiile asiguratului n cazul contractului de asigurare auto
CASCO?
2. Care este modul de contatare a daunelor i cum se efectueaz plata
ndemnizaiei de asigurare?
3. Cnd nceteaz contractul de asigurare auto CASCO?
4. Ce riscuri nu sunt asigurabile prin contractul de asigurare maritim i
fluvial?
5. Cum sunt clasificate asigurrile maritime i fluviale fup obiectul asigurat
i ce durat pot avea astfel de contracte de asigurare?
DREPTUL ASIGURRILOR
97
BIBLIOGRAFIE
I. Tratate, cursuri, monografii
1. Alexa C., Transporturi i expediii internaionale, Editura Lumina All,
Bucureti, 1995
2.
Caraiani Gheorghe Tratat de transporturi, Editura Lumina Lex, 2001
3.
Caraiani Gheorghe, Tudor Mihaela, Asigurri maritime, Editura Lumina Lex,

1999
4.
Caraiani Gheorghe i Tudor Mihaela , Asigurri Probleme juridice i

tehnice, Editura Lumina Lex, Bucureti, 2001
5.
Ciurel Vioneta, Asigurri i rasigurri. Abordri teoretice i practice

internaionale, Editura Beck, 2000.
6.
Deak Francisc, Tratat de drept civil. Contracte speciale, Editura Universul

juridic, Bucureti, 2001.
7.
Fabian G., Drept comunitar internaional, Editura Sfera Juridic, ClujNapoca, 2004
5.
Filip Gheorghe, Dreptul transporturilor, Editura ansa, Bucureti, 1996
6.
Constantin Hamangiu, I. Rosetti-Blnescu, Al Bicoianu, Tratat de drept civil

romn, vol.III, Bucureti, 1929
7.
Iliescu Cosmin, Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Editura All

Beck, Bucureti, 1999
8.
Romania Marinescu, Totul despre importuri. Operaiuni de vmuire.

Contractare internaional. Transporturi i asigurri, Editura Cartea de
buzunar, 2008
9.
Minea Elena-Maria, ncheierea i interpretarea contractelor de asigurri,

Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006
10.
Negru Titel, Asigurri. Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006.
11.
Paul Tnsescu i colectivul, Asigurri comerciale moderne, Editura C.H.

Beck, Bucureti, 2007
12.
Pop Liviu, Teoria general a obligaiilor, Editura Lumina Lex, Bucureti,

1998.
13.
Vcrel Iulian i Florin Bercea, Asigurri i reasigurri, Editura Expert 1998
14.
Sitaru D.A., Tratat de Dreptul Comerului Internaional, vol. II, Editura

Aclami , Bucureti, 1996
15.
Steridon Irina, Contractul de asigurare de bunuri Editura Lumina Lex,

Bucureti, 2004.
16.
Sttescu Constantin, C. Brsan, Drept civil. Teoria general a obligaiilor,

Editura All, Bucureti, 1998
II. Practic judiciar

1.
Ciutacu Florin, Drept comercial. Culegere de spee, Editura Themis Cart,

Bucureti, 2008
2.
Ptulea V, Turianu corneliu, Drept comercial practic judiciar adnotat,

ediia a II-a, Editura All Beck, 2000.
III. Acte normative

1
Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia
2. Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor

3. Codul comercial al Romniei
4. Directiva privitoare la Reasigurri - 1964 (64/225/CEE)
5. Directiva privitoare la asigurrile de automobile 1972 (72/166/CEE;

72/430/CEE; 84/5/CEE; 40/232/CEE; 90/618/CEE)

Dreptul Asigurarilor - Galateanu Oana Elena

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Dreptul Asigurarilor - Galateanu Oana Elena

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Universitatea Dunrea De JosGalai

Universitatea Dunrea De JosGalai

4.1. Elementele de baz ale asigurrii ......................................................................Pag.34

5.1. Caracteristicile contractului de asigurri de bunuri (generale) ...........................Pag.56

1.1. Asigurrile n antichitate

i Spania, a nceput n sec. al XV-lea, s practice pe scar larg

n 1576 n cardul Bursei Regale a fost creat Camera de

1.2. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia

1.2.2. Asigurrile n Romnia n perioada 1871 1948

Pentru amnunte a se vedea Paul Tnsescu i colectivul, Asigurri comerciale

1.2.3. Asigurrile n perioada comunist (1949 1990)

Paul Tnsescu, op. cit. p. 6

1.2.4. Asigurrile pe perioada tranziiei la economia de

1. Care erau riscurile pentru care se practicau asigurrile n perioada

2.1. Necesitatea asigurrilor n economia de pia

Paul Tnsescu i colectivul, op. cit., p. 10

2.2. Conceptul de asigurare

C. Bennett Dicionar de asigurri, Editura Trei, 2002

2.2.1. Asigurarea sub aspect juridic

al crui proiect a fost ntocmit de Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i

prile s aib capacitatea de a contracta;

2.2.2. Asigurarea din perspectiv economic

Pltesc prime de asigurare

Pltesc indemnizaii de asigurare

2.2.3. Asigurarea din perspectiv financiar

2.3. Funciile asigurrii

n acest sens i Alexa C., Ciurel C. Asigurri i reasigurri n comerul internaional,

2.4. Principiile generale ale asigurrilor

2.5. Clasificarea asigurrilor

1. Care sunt elementele pe care trebuie s le conin n mod obligatoriu un

Asigurrile n plan internaional i n Uniunea

3.1.1. Aspecte privind construcia asigurrilor n

Reglementarea are o aplicabilitate general, este obligatorie n

Dreptul comunitar al asigurrilor este realizat n principal, prin

Coasigurarea corespunde situaiei n care doi sau mai muli

3.1.2. Piaa asigurrilor i specificul marketingului n

ASIGURAI = CERERE DE ASIGURARE

Piaa de asigurri este format de ansamblul operaiunilor de

managementul riscului const n adoptarea tuturor msurilor de prevenire a pagubelor i

vezi Titel Negru, op. cit., p. 174-183

Consecine ale aderrii Romniei la U.E. n

Asigurrile reprezint unul dintre domeniile din ara noastr care au

Acquis-ul comunitar reprezint totalitatea normelor juridice care reglementeaz

1. Ce a determinat crearea unei piee internaionale de asigurri i ce a

Elementele de baz ale asigurrii

4.1.2. Intermediarii n asigurare

Publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 553 din 14.08.2007

4.1.3. Riscul asigurat. Evaluarea. Paguba sau dauna.

n pierderea sistemelor principale de manipulare ale navei i a instalaiei de guvernare

Este vorba despre riscurile cu producere cert sau aproape cert i

4.2.1. Principiile ce stau la baza ncheierii i derulrii

prin nlturarea interesului pentru

Riscul subiectiv apare atunci cnd o persoan cauzeaz intenionat

4.2.2. Condiiile de validitate ale contractului de

4.2.3. Drepturile i obligaiile n contractul de

1) Drepturile asigurtorului pn la producerea evenimentului

4.2.4. ncheierea i ncetarea asigurrii

1. Completarea declaraiei de asigurare (sau cererea de asigurare)

5.1. Caracteristicile contractului de asigurri de bunuri

- prezint n general urmtoarele

acord n general numai o acoperire minim a bunurilor, venind

bunuri ce aparin persoanelor fizice i/sau juridice cu domiciliul,

bunuri ce fac obiectul unor contracte de nchiriere, concesionare