Sunteți pe pagina 1din 93

Universitatea Dunrea De JosGalai

DREPTUL ASIGURRILOR
Lector univ. doctor Oana Elena Gleanu

D.I.D.F.R Facultatea: Stiinte Juridice , Sociale si Politice Specializare Drept An: III

Universitatea Dunrea De JosGalai

DREPTUL ASIGURRILOR
Lector univ. doctor Oana Elena Gleanu

Galai - 2010

CUPRINS:
Capitolul 1 Introducere n activitatea de asigurare
1.1. Asigurrile n antichitate ....................................................................................... Pag.2 1.2. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia .......................................................... Pag.4 1.2.1. Perioada arhaic ....................................................................................... Pag.4 1.2.2. Asigurrile n Romnia n perioada 1871 1948 ...................................... Pag.5 1.2.3. Asigurrile n perioada comunist (1949 1990) ..................................... Pag.7 1.2.4. Asigurrile pe perioada tranziiei la economia de pia ............................. Pag.8 Teste de autoevaluare..............................................................................Pag.10

Capitolul 2 Asigurrile - necesitate, concept, funcii, principii i clasificri


2.1. Necesitatea asigurrilor n economia de pia actual ....................................... Pag.12 2.2. Conceptul de asigurare ...................................................................................... Pag.13 2.2.1. Asigurarea sub aspect juridic .................................................................. Pag.14 2.2.2. Asigurarea din perspectiv economic ................................................... Pag.16 2.2.3. Asigurarea din perspectiv financiar ..................................................... Pag.17 2.3. Funciile asigurrii .............................................................................................. Pag.17 2.4. Principiile generale ale asigurrilor .................................................................... Pag.19 2.5. Clasificarea asigurrilor ...................................................................................... Pag.21 Teste de autoevaluare..............................................................................Pag.23

Capitolul 3 Evoluia sistemului modern al asigurrilor


3.1. Asigurrile n plan internaional i n Uniunea European .................................. Pag.25 3.1.1. Aspecte privind construcia asigurrilor n Uniunea European i aspecte de drept comunitar al asigurrilor ........................................... Pag.25 3.1.2. Piaa asigurrilor i specificul marketingului n asigurri. Pieele europene de asigurri ................................................................. Pag.27 3.2. Consecine ale aderrii Romniei la U.E. n domeniul asigurrilor.................... Pag.31 Teste de autoevaluare..............................................................................Pag.32

Capitolul 4 Elementele de baz ale asigurrii i contractul de asigurare

4.1. Elementele de baz ale asigurrii ...................................................................... Pag.34 4.1.1. Asigurtorul, asiguratul, beneficiarul, contractantul asigurrii. Durata asigurrii. Teritoriul acoperit ........................................................ Pag.34 4.1.2. Intermediarii n asigurare......................................................................... Pag.35 4.1.2.1. Brokerul de asigurare ................................................................. Pag.36 4.1.2.2. Agentul de asigurare. Subagenii ............................................... Pag.37 4.1.3. Riscul asigurat. Evaluarea. Paguba sau dauna. Obiectul asigurrii.................................................................................................. Pag.37 4.1.4. Suma asigurat. Prima de asigurare. Despgubirea de asigurare. Indemnizaia de asigurare ...................................................... Pag.40 4.2. Contractul de asigurare ...................................................................................... Pag.42 4.2.1. Principiile ce stau la baza ncheierii i derulrii contractelor de asigurare........................................................................Pag. 42 4.2.2. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare i caracterele juridice ale acestui contract..........................................................................Pag.44 4.2.3. Drepturile i obligaiile n contractul de asigurare. Calitatea de asigurat prevzut (menionat) n polia de asigurare........................................................................Pag.47 4.2.4. ncheierea i ncetarea asigurrii...................................Pag.50 Teste de autoevaluare..............................................................................Pag.54

Capitolul 5 Asigurrile de bunuri (generale)

5.1. Caracteristicile contractului de asigurri de bunuri (generale) ........................... Pag.56 5.2. Rspunderea i drepturile de asigurtorului. Obligaiile asiguratului .................. Pag.57 5.3. Interesul asigurabil, riscul asigurat, suma asigurat i prima de asigurare n asigurrile de bunuri ....................................................................... Pag.60 5.4. Principiile aplicabile pentru acoperirea pagubelor ............................................. Pag.62 5.5. Mecanismul despgubirii .................................................................................... Pag.63 5.6. Asigurarea obligatorie a locuinelor .................................................................... Pag.64 Teste de autoevaluare..............................................................................Pag.67

Capitolul 6 Asigurrile de persoane


6.1. Aspecte generale ale asigurrilor de persoane i clasificarea acestor asigurri ............................................................................................................. Pag.69 6.2. Asigurrile de via (Life insurence)................................................................. Pag.71 6.2.1. Noiunea asigurrilor de via, caracteristicile, elementele. Riscurile acoperite de asigurarea de via .............................................. Pag.71 6.2.2. Tipurile de contracte de asigurare de via ncheiate n Romnia .................................................................................................. Pag.73 6.3. Asigurrile de persoane altele dect cele de via ............................................. Pag.75 Teste de autoevaluare..............................................................................Pag.77

Capitolul 7 Asigurrile de rspundere civil


7.1. Noiuni generale privitoare la asigurarile de rspundere civil ........................... Pag.79 7.2. Contracte speciale de asigurare de rspundere civil ........................................ Pag.80 7.2.1. Asigurri de rspundere civil n transportul rutier .................................. Pag.80 7.2.2.1. Asigurarea transportatorului pentru mrfurile transportate ............................................................................... Pag.80 7.2.2.2. Asigurarea deintorilor de autovehicule ................................... Pag.82 7.2.2.3. Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto (RCA) pentru pagube aduse terilor prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romniei. .......................................... Pag.84 7.2.2.4. Asigurarea facultativ de rspundere civil auto sistemul carte verde ................................................................ Pag.85 7.2.2. Asigurare de rspundere civil profesional ........................................... Pag.85 7.2.3. Asigurare de rspundere civil a angajatorului, a productorului i a managerului .............................................................. Pag.86 Teste de autoevaluare..............................................................................Pag.88

Capitolul 8 Tipuri de asigurri facultative de bunuri


8.1. Noiuni generale privind asigurarea auto pentru avarii i furt (CASCO) ............. Pag.90 8.2. Introducerea constantului amiabil de accident ................................................... Pag.93 8.3. Noiuni generale privitoare la asigurrile maritime i fluviale .............................. Pag.95 Teste de autoevaluare..............................................................................Pag.97

Capitolul 1
Introducere n activitatea de asigurare

CONINUT
1.1. Asigurrile n antichitate 1.2. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia 1.2.1. Perioada arhaic 1.2.2. Asigurrile n Romnia n perioada 1871 1948 1.2.3. Asigurrile n perioada comunist (1949 1990) 1.2.4. Asigurrile pe perioada tranziiei la economia de pia

OBIECTIVE:
Prin parcurgera acestui capitol vor fi i nelese i reinute: Factorii determinani ai apariiei i evoluiei asigurrilor n viaa oamenilor; Rolul pe care l au asigurrile n evoluia comerului, industriei i agriculturii la nivel naional i internaional; Modul cum i-au fcut apariia i au evoluat asigurrile n societatea romneasc.

1.1. Asigurrile n antichitate


Omul ca individ, ct i ca membru al societii n care i duce existena s-a aflat i se afl n permanen n raporturi de intercondiionare cu natura. n existena sa ca individ, omul a fost i este influenat n mare msur de o multitudine de fenomene ale naturii care i pot schimba radical viaa i chiar i-o pot curma. Totodat, omul a fost i este influenat de natur i n activitatea economic pe care o desfoar n cadrul societii unde triete. Oamenii au cutat de la nceputuri s se protejeze mpotriva calamitilor, m ulte dintre acestea neputnd fi ns evitate. Singura form eficient de protejare n raport cu aceste riscuri s-a dovedit a fi asigurarea. Originea asigurrilor este destul de veche. Primele forme de asigurare dateaz din anul 3000 .Hr. cnd, n China, negustorii (chinezi) i investitorii acestora doreau s obin profit din ce transportau cu navele pe ap. Dac o nav (a lor) era jefuit de pirai ori disprea pe mare, atunci intervenea asigurtorul - pentru prima dat n istoria umanitii. Acesta avea menirea de a-i despgubi pe proprietarii vasului (armatori) i pe cei ai mrfii (negustorii). i n Babilon regsim o form incipient de asigurare. Aici negustorii i finanatorii au creat un sistem de contracte prin care finanatorul unei operaiuni comerciale se obliga ca n situaia n care n timpul cltoriei negustorul era jefuit, s i tearg acestuia datoria. Comerciantul care mprumuta banii pltea la mprumut n plus o sum ce i era pretins pentru aceast form de protecie. n fapt aceast sum constituia prima de asigurare pe care cel care mptumuta (mprumuttorul) o cerea de la toi negustorii. Aceast sum perceput n plus de la toi comercianii acoperea pierderile. Forma aceasta de asigurare era legat i prevzut n Codul lui Hammurabi. Forme ale asigurrii folosite n special n comerul pe mare mai ntlnim i n Grecia Antic, Imperiul Roman, la fenicieni i hindui. La romani, ntlnim de exemplu: cluburile de nmormntare, care acordau un fel de asigurare de via; prin aceasta se acopereau cheltuielile de nmormntare. Ulterior acestea s-au transformat n asigurri de suprevieuire o lege ce prevedea ca n situaiile n care echipajul unei nave era nevoit s arunce mrfurile transportate pentru a uura nava, pierderile suferite s fie suportate de negustor i asigurtor. n perioada medieval, odat cu dezvoltarea oraelor i a comerului n Europa, au aprut i breslele medievale. Ele activau ca un fel de asigurtori pentru membrii lor, protejndu-i contra: incendiilor, pierderilor navelor i mrfurilor pe care le transportau, rpirilor (prin plata rscumprrii ctre pirai), deceselor (prin acordarea de bani pentru nmormntarea membrilor), bolilor sau srciei (prin ajutorul cu diverse sume de bani n cazul existenei unor asemenea situaii). Primele contracte de asigurare apar n sec. al XIV-lea. Prin ele erau asigurate transporturile maritime, comercianii vremii avnd nevoie de atare asigurri dat fiind faptul c i vindeau mrfurile n Frana, Londra ori Florena. n evoluia sistemului de asigurri i ulterior de reasigurri un rol foarte important l au avut negustorii italieni din oraele state ale Italiei de Nord de la nceputul mileniului trecut. i rile de Jos i Anglia au preluat de la ei aceast activitate, astfel c: n 1310 Ducele de Flandra a hotrt nfiinarea Camerei de Asigurri de la Bruges, iar n 1601 la

Londra, Parlamentul a reglementat aceast activitate prin emiterea Legii privind poliele de asigurare ntre negustori. Nu se poate spune cu siguran cnd a aprut primul contract de asigurare (existnd opinii c ar fi anul 1328 (la Trieste), 1347 (Genova), 1384 (Pisa) ns n sec. XIV n portul Genova, ce era cel mai mare port la Marea Mediteran, s-au identificat cele mai multe contracte de asigurare. n poliele de asigurare ntocmite n anii 1385 i 1397 erau avute n vedere urmtoarele riscuri: calamiti naturale; riscurile mrii; incendii; confiscrile autoritilor locale; aruncrile ncrcturii peste bordul navei; represalii .a. i Spania, a nceput n sec. al XV-lea, s practice pe scar larg asigurrile mritime, prin centrul Barcelona, ca urmare a comerului practicat cu Italia. n Anglia, primele polie maritime engleze au fost emise n Londra anilor 1600. n anul 1570 a fost creata Bursa regal unde negustorii se ntlneau cnd discutau i ncheiau diferite afaceri.

n 1576 n cardul Bursei Regale a fost creat Camera de Asigurri. Aici erau nregistrate, cu scopul de a evita practicile neloiale, toate poliele de asigurare. n 1601 s-a adoptat o nou lege prin care au fost uniformizate n Marea Britanie reglementrile asigurrilor maritime. Reasigurrile au aprut tot n sfera maritim; prima form de reasigurare a fost practicat n Europa i avea n vedere transportul maritim. Avea ca scop mprirea riscurilor i a daunelor foarte mari ce nu puteau fi suportate de o singur societate de asigurare. Treptat reasigurrile s-au dezvoltat n mai multe ri, sub forme diverse, astfel:
n anul 1800 apar ntr-un tratat publicat la Londra referiri la reasigurri; n 1681 n Frana se emite o ordonan care face trimitere i reglementeaz ntr-o anumit msur i reasigurrile; n Danemarca reasigurrile se practicau din 1775, iar n Norvegia din 1840. n practica internaional au aprut n timp i societi de reasigurri, cum ar fi: n anul 1846 s-a nfiinat Compania de reasigurri Kolnische Ruck din Kohn (i a activat din 1851); n 1863 s-a construit prima societate de reasigurri din Elveia (Swiss Reinsurance Company Ltd) care a activat doar 4 ani; n 1907 s-a nfiinat cea mai puternic societate de asemenea natur din Narea Britanie (Mercantile and General Reinsurance Ltd). O deosebit dezvoltare au nregistrat reasigurrile privind incendiile, de exemplu n Danemarca (unde s-a nfiinat la Copenhaga n 1778 Rozalk Charbered Fire Insurance Company), n SUA (unde la New York 1819 este constituit Eagle Fire Insurance Company), n Germania (1820) i n Belgia (unde n 1821 s -a ncheiat ntre La Cmpagne

Nationale dAssurance Paris i Compagnie des Proprietires Reunis un contract de resigurare la Bruxelles. Odat cu asigurrile maritime de transport, cu reasigurrile de toate felurile, a u aprut i asigurrile de persoane i n special cele de via. Ulterior au fost nfiinate i reasigurrile de via (de exemplu n 1849, 17 societi scoiene pentru asigurrile de via au ncheiat i un acord pentru reasigurrile de via). Toate aspectele pe care le-am prezentat mai sus scot n eviden realitatea c asigurrile i reasigurrile s-au dezvoltat treptat n ri diferite, ele avnd un rol important n evoluia activitilor economico-sociale i n special, n dezvoltarea transporturilor i a comerului internaional i ocupnd o poziie de baz n dezvoltarea comercial, industrial i agricol a ntregii lumi.

1.2. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia 1.2.1. Perioada arhaic


Formele incipiente de asigurri s-au manifestat sub forma ajutoarelor n caz de incendiu, deces, asociaiilor de nmormntare etc. Ele au existat n Romnia ncepnd cu secolele XVII XVIII, n cadrul breslelor i al obtilor steti. De exemplu, o form primitiv, neevoluat a asigurrii animalelor n cazuri de accidente a existat la noi cu mult nainte de secolul XIX, sub forma hopei. Hopa era o form prin care locuitorii unei comune se ntrajutorau reciproc. Astfel: dac o vit se accidenta, era sacrificat iar carnea se mprea la locuitorii comunei care plteau fiecare o sum de bani pentru partea ce le revenea. Prin acest procedeu, prop rietarul animalului sacrificat i acoperea paguba suferit (total sau parial). Primele organizaii cu caracter de mutualitate i ntrajutorare au fost breslele din Transilvania. Breslele au reprezentat nceputul activitii de asigurri de persoane. n statutul lor era prevzut i obligaia fiecrui membru de a plti o tax de nscriere i ulterior a unei cotizaii periodice. Din aceste sume acumulate se suportau cheltuielile necesare nmormntrilor n cazurile de deces ale membrilor breslei, iar n situaiile cnd vduva i copii decedatului rmneau fr mijloace de trai, primeau ajutoare din lada breslei. Breslele ineau i o aa numit cutie a milei unde se aduna un fond din cotizaii, amenzi i caritate public. n Moldova i Muntenia exista cutia milelor iar n Transilvania i Banat erau lzile freti i mai apoi lzile miniere (pentru ntreprinderile miniere, forestiere i metalurgice) care, de fapt erau case de ajutor. Acestea au existat pn n anul 1919. Ulterior s-au constituit asociaii pentru stingerea incendiilor ntre mai multe comune nvecinate. La Braov n perioada 1774 1763 s-a deschis i a funcionat o cas de incendii prin unirea mai multor asociaii vecine. Membrii acesteia plteau trimestrial la cas o anumit sum de bani, iar n situaii de daun primeau despgubiri1.

1.2.2.

Asigurrile n Romnia n perioada 1871 1948

Concomitent cu dezvoltarea relaiilor capitaliste n economie, manifestate prin apariia capitalului comercial, dezvoltarea ntreprinderilor de tip capitalist, transporturile etc. i cu participarea rii noastre la economia mondial, a devenit obligatorie crearea

Pentru amnunte a se vedea Paul Tnsescu i colectivu l, Asigurri comerciale moderne, Editura C.H. Beck 2007, Bucureti, pag.1-9

unor forme de organizare n vederea prevenirii riscurilor i a compensrii pagubelor generate de fenomene diverse precum: furt, accidente, calamiti naturale etc. Din acest motiv, ncepnd cu a doua jumtate a sec. al XIX-lea i pn la nceputul primului rzboi mondial, s-a nregistrat o proliferare a societilor autohtone de asigurri pe teritoriul Romniei dintre care cele reprezentative ar fi: Societatea Transilvania (nfiinat n 1868); Societatea Dacia (n 1871); Societatea Romnia (nfiinat n 1873). Ultimele dou au fuzionat constituind Societatea Dacia Romnia, una dintre cele mai mari i puternice societi de asigurri de la noi. n 1897 la Brila s-a nfiinat Societatea Generala specializat n transporturi maritime n special de cereale. Aceast Societate ulterior i-a transferat toate tipurile de asigurri, respectiv de accidente, de via, de incendiu, de furt, de transport, de grindin etc. n Romnia dezvoltarea asigurrilor a fost favorizat n mare parte, de adoptarea Codului Comercial Romn n aprilie 1887. Prin acest cod au fost prevzute de principiu contractul de asigurare i asigurrile mpotriva riscurilor navigatorilor. ncepnd cu sec. XX i n special dup primul rzboi mondial s -au constituit numeroase societi de asigurare naionale i strine. De exemplu n 1907 s -a constituit societatea de asigurri Agricola ce practic toate formele de asigurri. Pn la primul rzboi mondial societile romneti de asigurri practicau numai asigurri de incendiu i de via; asigurarea de transport era redus doar la transporturile fluviale. Dup primul rzboi mondial n Romnia s-au nfiinat 22 societi de asigurri; dintre ele unele erau noi, altele succesoare ale unora anterior contituite. ncepnd cu anul 1927 guvernul Romniei a autorizat crearea unor societi strine de asigurri cum ar fi: Standard, Norwich, Phoenix s.a. n activitatea de asigurri capitalul strin i-a fcut simit prezena i prin deschiderea de reprezentane ale unor societi (ca de exemplu Adriatica). n anul 1930 s-a adoptat Legea nr. 216 a asigurrilor; prin aceasta s-a nfiinat Oficiul pentru supravegherea ntreprinderilor private care ncheiau asigurri ori reasigurri, ce funciona pe lng Ministerul de Industrie i Comer. n acelai an (1940) s-a adoptat i Legea pentru crearea i funcionarea societilor private de asigurri i reglementarea contractului de asigurri. Cea mai mare dezvoltare cunoscut de asigurrile din Romnia s -a nregistrat n perioada 1930 1940, n care au fost practicate toate formele de asigurare, n ar existnd 24 societi de asigurri. n raport cu modul lor de organizare i cu forma capitalului social, n Romnia existau: societi de asigurri romne organizate ca societi anonime pe aciuni; societi de asigurri cu capital strin; societi cooperative. n anul 1915 s-a nfiinat Casa de Asigurri a Ministerului de Interne, transformat n 1941 n Regia Autonom a asigurrilor de Stat R.A.A.S. cu monopol asupra bunurilor de stat i comunale. n 1949 aceast regie a fost transformat n societate comercial de stat ce avea ca obiect de activitate asigurrile. Al doilea rzboi mondial, declanarea lui, a avut influene asupra asigurrilor. Odat cu intrarea rii noastre n rzboi cteva societi cu capital englez i -au cedat portofoliile societii Vatra Dornei ncheindu-i activitatea.

n 1942 a fost adoptata legea pentru constituirea Regiei Autonome a asigurrilor de stat. Prin aceast lege domeniul asigurrilor a fost extins la noi ramuri i riscuri ca de exemplu la: rspunderea civil, accidente, casco, deteriorrile mainilor, inundaii, grindin. De asemenea au fost introduse noi forme de asigurare obligatorie ca: asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de autovehicule, asigurarea imobilelor, recoltelor i inventarului agricol rnesc mpotriva incendiului, grindinei i inundaiilor. Din 1937 a fost legiferat i asigurarea obligatorie a reproductorilor, proprietate a departamentelor, comunelor i asociaiilor de cresctori.

1.2.3.

Asigurrile n perioada comunist (1949 1990)

La 11 iunie 1948 toate bncile i societile de asigurri au fost naionalizate i practic trecute n proprietatea statului. n baza Decretului 362/1 septembrie 1949 toate societile de asigurri au fost puse n lichidare i la 15 septembrie 1949 i-au ncetat activitatea de asigurare i reasigurare. Prin constituirea societii Sovrom-Asigurare capitalul sovietic a ptruns la noi n ar i n domeniul asigurrilor. n 1952 s-a nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat ADAS, cu capital n totalitate de stat romnesc, cu specializare n asigurri, reasigurri i comisariat de avarie. n 1953 a fost lichidat societatea Sovrom Asigurare. Prin nfiinarea ADAS i lichidarea Sovrom Asigurare s-a instituit monopolul de stat n sfera asigurrilor, fapt ce denot c pe teritoriul Romniei exista un unic asigurtor n locul tuturor societilor de asigurri care au funcionat anterior. ADAS i desfoar activitatea (n toate sucursalele judeene i puncte de lucru) sub conducerea Ministerului Finanelor care aproba regulamentele de funcionare i condiiile generale speciale de asigurare2. Constituirea ADAS a dus la modificarea funciilor asigurrilor i la mrirea sferei lor de aplicare. Au fost stabilite raporturi de asigurare ntre unitile economice de stat, organizaiile cooperatiste, ntreprinderile de comer exterior, ntreprinderile de transport i ceteni, pe de o parte i ADAS pe de alta. ADAS ncheia asigurri de bunuri, de persoane i rspundere civil sub dou forme i anume: 1. asigurri prin efectul legii (obligatorii); 2. asigurri facultative (contractuale). Cele prin efectul legii se bazau pe interesul social i economic al ntregii societi, cu scopul protejrii i conservrii avutului naional, a meninerii continuitii activitii economice i sociale i protejrii victimelor accidentelor. Asigurrile facultative aveau scopul de a completa asigurrile prin efectul legii. Ele includeau asigurrile de bunuri pentru avarii, distrugere, furt .a. Asigurrile de persoane pentru invaliditate, supravieuire ori alte evenimente i deces; asigurrile de rspundere civil pentru vtmare corporal sau pentru decesul unor persoane, avariere sau distrugere de bunuri etc.

1.2.4.
2

Asigurrile pe perioada tranziiei la economia de pia

Paul Tnsescu, op. cit. p. 6

Revoluia din decembrie 1989 a produs importante transformri n domeniul asigurrilor i reasigurrilor: s-au reorganizat societile de asigurri fiind adoptate noi prevederi legale referitoare la crearea, organizarea i funcionarea societilor comerciale n acest domeniu. Totodat, prin Legea nr. 47/iulie 1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale n acest domeniu, s -a prevzut i c activitatea de asigurri-reasigurri din ara noastr va fi efectuat prin intermediul a 3 categorii de societi: 1. Societi de asigurri, de asigurri-reasigurri i de reasigurri; 2. Societi ori agenii de intermediere; 3. Societi care execut diverse servicii n sfera asigurrilor i reasigurrilor. n domeniu s-au prevzut prin lege noi baze pentru raporturile contractuale, aprnd noi reglementri referitoare la asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil; s-au perfecionat tehnicile i instrumentele de lucru ale societii comerciale de asigurri, nfiinndu-se i Oficiul de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare cruia i-au fost stabilite competenele i atribuiunile. n 31 decembrie 1990 prin Hotrrea Guvernamental nr. 1279, ADAS i-a ncetat activitatea i au fost nfiinate trei societi comerciale pe aciuni cu capital d e stat n domeniul asigurrilor, respectiv: Societatea Asigurarea Romneasc ASIROM S.A. ; Societatea de Asigurare Reasigurare ASTRA S.A.; Agenia CAROM S.A. Aceste trei societi au preluat n diverse cote activele i pasivele fostei ADAS i pentru fiecare dintre ele s-a determinat la formarea lor i obiectul de activitate. Astfel: Societatea Asigurarea Romneasc este societate de asigurri i reasigurri i are ca obiect asigurarea obligatorie de rspundere civil, asigurrile facultative de persoane, de bunuri i de rspundere civil; reasigurrile pentru categoriile de asigurri ce fac obiectul su de activitate; Societatea de Asigurri-Reasigurri ASTRA S:A: are ca obiect de activitate asigurarea de rspundere civil, asigurrile facultative de persoane, altele dect cele de via; asigurri facultative de bunuri i de rspundere civil. Agenia CAROM S.A. practic servicii n sfera aigurrilor pentru societi de asigurri de la noi din ar i din strintate, att pentru persoane juridice, ct i pentru persoane fizice, privitoare la constatarea, stabilirea i evaluarea pagubelor, a cauzelor i rspunderii n survenirea lor; stabilirea drepturilor la despgubiri potrivit asigurrii; plata despgubirilor i a celorlalte dreptur i cuvenite din asigurare; recuperarea de la societile de asigurri a despgubirilor i a celorlalte sume, n conformitate cu asigurrile contractat e; i alte servicii. Pe lng aceste trei societi, n anul 1991 prin HG nr. 189 s -a mai nfiinat i Banca de Export import a Romniei EXIMBANK cu atribuii bancare dar i de asigurri. n luna aprilie a anului 2000 Parlamentul Romniei a adoptat Legea nr. 32 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor. Aceast lege cuprinde normele, de

organizare i funcionare, supraveghere, redresarea, reorganizarea i lichidarea societilor de asigurri.

TESTE DE AUTOEVALUARE

1. Care erau riscurile pentru care se practicau asigurrile n perioada medieval? 2. Cine ndeplinea rolul de asigurtori n perioada medieval i fa de cine? 3. Cnd apar primele contracte de asigurare i ce se asigurau prin ele? 4. Care erau riscurile avute n vedere n primele polie de asigurare? 5. Unde a aprut prima form de reasigurare i care era scopul acesteia? 6. Care credei c este motivul pentru care asigurrile i reasigurrile s -au dezvoltat treptat n diferite ri europene? 7. Cnd s-au conturat primele forme de asigurri n Romnia i n ce constau acestea? 8. Care erau tipurile de asigurri practicate de societile romne de asigurare pn la primul rzboi mondial? 9. n ce perioad a societii romneti de pn la 1949 s -a nregistrat cea mai mare dezvoltare cunoscut n domeniul asigurrilor? 10. Cnd a fost nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS) i ce fel de asigurri ncheia aceasta? 11. Cnd s-a ncheiat activitatea ADAS i ce societi comerciale au fost nfiinate n domeniu? 12. Primele forme de asigurare au aprut nainte de Hristos: a) n Babilon, i prevzute n Codul lui Hammurabi; b) n imperiul Roman; c) n China anilor 3000 .Hr. i vizau negustorii i investitorii acestora ce urmreau obinerea de profit din ceea ce transportau cu navele pe ap. Solutie: 12. - c

Capitolul 2 Asigurrile - necesitate, concept, funcii, principii i clasificri

CONINUT
2.1. Necesitatea asigurrilor n economia de pia actual 2.2. Conceptul de asigurare 2.2.1. Asigurarea sub aspect juridic 2.2.2. Asigurarea din perspectiv economic 2.2.3. Asigurarea din perspectiv financiar 2.3. Funciile asigurrii 2.4. Principiile generale ale asigurrilor 2.5. Clasificarea asigurrilor

OBIECTIVE:
Studierea ascetui capitol va nlesni nelegera i nvarea: importanei pe care o dein asigurrile n stadiul actual de evoluie social; noiunii de asigurare i a funciilor asigurrii; principiile generale i comune asigurrilor; care sunt criteriile funcie de care se realizeaz clasificarea asigurrilor i care sunt tipurile de asigurri.

2.1. Necesitatea asigurrilor n economia de pia actual


Aa cum subliniam n capitolul introductiv al cursului nostru, asigurrile au deinut de-a lungul evoluiei societii omeneti, un rol important n dezvoltarea activitilor economice i sociale i n primul rnd n dezvoltarea transporturilor i a comerului internaional. n ntreaga lume ele au constituit un factor important pentru dezvoltarea industrial, agricol i comercial. n decursul timpului agenii economici au fost preocupai de gsirea i punerea n practic a unor mijloace de protejare contra riscurilor cauzatoare de posibile pagube la care erau expuse att activitile lor de producie i comercializare, ct i persoanele care desfoar aceste activiti. n prezent i-au fcut apariia i alte riscuri, variate, determinate de continua perfecionare a tehnicii, e formarea aglomerrilor urbane, sporirii numrului mijloacelor de transport .a. Din acest motiv oamenii au inventat, au plnuit mijloace diverse de aprare mpotriva pericolelor de orice natur. Aceste mijloace au ca fundament prevenirea, asistena i prevederea. Prevenirea mijlocul de protecie cel mai bun, dac permite nlturarea riscurilor nu este totui eficient cnd riscurile sunt determinate de forele naturii. Asistena reprezint o aciune cu scop de reparare a pagubelor. Ea este ns incert i nu suficient ntotdeauna, neputnd repara dect momentan i parial pagubele produse. Prevederea presupune crearea anticipat a unor resurse pentru nevoi viitoa re. Asigurarea - constituie cea mai reuit form de prevedere, ce se realizeaz n mod profesional, cu contribuia companiilor de asigurri i 3 ntr-un cadru legislativ specific, pe piaa concurenial a asigurrilor . Asigurarea apr mpotriva acelor evenimente nedorite care produc pagube materiale i financiare importante, greu de suportat i care pot determina dezechilibrul activitii agenilor economici i al populaiei n general. Asigurarea are ca fundament principiul mutualitii. Potrivit acestu i principiu, fiecare asigurat contribuie cu o anumit sum numit prim de asigurare la crearea fondului de asigurare, fond din care vor fi compensate prejudiciile suferite de cei pgubii. Potrivit Legii nr. 32-2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, asigurarea este operaiunea prin care un asigurtor formeaz, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai expui la producerea anumitor riscuri i i ndemnizeaz (despgubete) pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri obinute ca urmare a activitii desfurate. Concluzionnd, spunem c asigurarea este acel mecanism prin care din contribuiile celor muli sunt pltite despgubirile pentru pierderile suferite de cei ce au avut neansa de a se nfrunta cu riscul; practic, activitatea de asigurare mparte riscurile asupra mai multor persoane.

2.2. Conceptul de asigurare


Omul ca individ ct i ca un membru al societii omeneti n care i duce existena, se afl n permanen, n raporturi de intercondiionare cu natura.
3

Paul Tnsescu i colectivul, op. cit., p. 10

n existena sa ca individ este influenat n mare msur de o multitudine de fenomene ale naturii (cum sunt: alunecrile de teren, cutremurele, inundaiile, grindina, ngheul i alte catastrofe) care i pot schimba radical existena i chiar i-o pot curma. Totodat, omul este influenat de natur i n activitatea economic pe care o desfoar n cadrul colectivitii umane n care triete, dat fiind faptul c patrimoniul ntreprinderii create de el i producia de bunuri materiale pe care o realizeaz sunt i ele ameninate de o multitudine de fenomene ale naturii. Acest fapt este firesc avnd n vedere c producia de bunuri implic o permanenr interacionare ntre om i natur, ntruct n procesul de producie o serie de obiecte sunt desprinse din mediul lor natural i preluate ulterior n funcie de necesitile oamenilor. Ca efect al acestor realiti oamenii au cutat s gseasc soluii pentru protecia mpotriva riscurilor cauzatoare de posibile pagube la care sunt expuse pe de o parte activitile lor de producie i comercializare, iar pe de alt parte persoanele care efectueaz aceste activiti, ct i omul n general. Cea mai eficient modalitate de prevedere s-a dovedit a fi asigurarea. n literatura de specialitate nu s-a statuat nc o definiie a asigurrii unanim acceptat. Unii autori apreciaz asigurarea ca fiind un mijloc de protecie mpotriva accidentelor neplcute ale vieii, acele evenimente despre care fiecare dintre noi sper c nu i se vor ntmpla niciodat. ntr-un dicionar de asigurri4, asigurarea este att un sistem de transfer de risc, ct i o combinare a riscurilor. Gradul de incertitudine pentru un grup de persoane este mic dar simpla reunire a unor persoane ntr-un grup nu influeneaz n vreun fel incertitudinea pentru o persoan. Avnd cunotine despre posibilitile de producere a pagubei pentru grup, asigurtorul poate da fiecrei persoane posibi litatea de transfer de risc. O persoan i va putea transfera riscul unei posibile pagube mari spre asigurtor prin plata unei prime, transformnd astfel incertitudinea unei eventuale daune mari n certitudinea unui cost anual, mai redus, dar fix. Literatura francez subliniaz rolul de subscriitor de riscuri al asigurtorului, dup ce aceste riscuri au fost anterior selecionate i evaluate. Deci evideniaz c asigurabilitatea este relativ i depinde de fiecare societate de asigurare n parte. Analiznd conceptul de asigurare trebuie s menionm c asigurarea este privit i interpretat din trei perspective: sub aspect juridic, din perspectiv economic i din perspectiv financiar.

2.2.1.

Asigurarea sub aspect juridic

Pentru a fi operant, asigurarea trebuie s mbrace form juridic. Aceast form i este conferit pe de o parte de contractul de asigurare, care este legea prilor, iar pe de alt parte de legea ce o reglementeaz, emis de puterea legislativ. n prezent cadrul legal al asigurrilor n Romnia este constituit din: 1. Legea nr. 32 din 10 aprilie 2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare. Prin intrarea n vigoare a Legii nr. 32-2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor au fost abrogate Legea nr. 47/1991 (privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale n domeniul asigurrilor) i H.G. nr. 574/1991 privind atribuiile Oficiului de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare.

C. Bennett Dicionar de asigurri, Editura Trei, 2002

Prin adoptarea acestei legi5 s-a dorit armonizarea legislaiei noastre n domeniu cu cea comunitar, constituirea unui cadru pentru supravegherea solvabilitii asigurtorilor i de fixarea unor standarde recunoscute pe plan internaional. Legea nr. 32-3000 stabilete: modul de organizare i funcionare a societilor comerciale de asigurare, reasigurare a societilor mutuale i a intermediarilor n asigurri; modalitatea de organizare i funcionare a Comisiei de supraveghere a asigurrilor, aceasta prelund atribuiile Oficiului de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare; modul de supraveghere a asigurrilor i reasigurrilor cu activitatea n sau din Romnia; supravegherea activitii desfurate de intermediarii n asigurri i reasigurri i a altor activiti legate de acestea. Pentru a se supraveghea respectarea prevederilor legii a fost nfiinat Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (C.S.A.). Aceasta are calitatea de autoritate administrativ i-i revin urmtoarele atribuii: elaborare i avizare de proiecte de acte normative privitoare la domeniul asigurrilor sau care au influene asupra acestui domeniu, ct i avizarea de acte administrative individuale, dac au legtur cu activitatea de asigurare; supravegherea situaiei financiare a asigurtorilor n scopul protejrii intereselor asigurailor ori posibililor / potenialilor asigurai. n realizarea acestui scop poate dispune realizarea de controale asupra activitii asigurtorilor sau brokerilor de asigurare; luarea de msuri necesare pentru ca activitatea de asigurare s fie administrat cu respectarea normelor de prevedere, de precaden, specifice; participare ca membru la asociaii internaionale ale autoritilor de supraveghere n asigurri, ct i reprezentare a Romniei la conferine i ntlniri internaionale privitoare la supravegherea n asigurri; aprobarea acionarilor semnificativi i a persoanelor semnificative ale asigurtorului, conform criteriilor stabilite legal; aprobarea fuzionrii ori divizrii unui asigurtor nregistrat n Romnia; aprobarea transferului de portofoliu; solicitarea, att de la asigurtori, ct i de la orice alt persoan ce are legtur cu activitatea acestora de prezentare a informaiilor i documentelor referitoare la activitatea de asigurare; participarea la crearea de norme i regulamente contabile, a planului de conturi, dup prealabila consultare cu asociaiile profesionale ale operatorilor de asigurri. C.S.A. are obligaia de a prezenta Parlamentului n termen d e 6 luni de la expirarea fiecrui exerciiu financiar, un raport asupra pieei asigurrilor din Romnia i o informare referitoare la calitile de asigurri, urmnd s ntocmeasc i s publice anual un raport informativ asupra pieei de asigurri, instituiilor i organismelor ei.
5

al crui proiect a fost ntocmit de Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare cu sprijin din partea Fondului Britanic Know-How

2. Legea nr. 136 din 12 noiembrie 1995 referitoare la asigurrile i reasigurrile n Romnia cu modificrile i completrile ulterioare. Contractul de asigurare este prevzut de aceast lege nr. 136/1995 care reglementeaz i elementele pe care un asemenea contract trebuie, n mod obligatoriu s le cuprind (i pe care noi le-am artat n capitolul anterior al cursului de fa). Pentru a fi valid, contractul de asigurare trebuie s ndeplineasc acele condiii prevzute n art. 948 Codul civil romn, i anume: prile s aib capacitatea de a contracta; consimmntul prilor s fie unul valabil; contractul s aib un obiect determinat sau determinabil; cauza contractului s fie una licit. Forma juridic de realizare a asigurrii este legea. Astfel se disting: Asigurare ex contractu bazat pe principiul facultativitii. Ea este ncheiat de persoanele fizice i juridice interesate, din proprie iniiativ, mpotriva fenomenelor ce le amenin bunurile, integritatea corporal i viaa; Asigurare ex lege se bazeaz pe principiul obligativitii. Persoanele fizice i juridice care dein bunuri ce fac obiectul asigurrii obligatorii (asigurare de rspundere civil auto) au obligaia de a le asigura contra riscurilor prevzute de lege, iar societile comerciale care au obinut n mod legal autorizaia de a practica astfel de asigurri sunt obligate s le ncheie.

2.2.2.

Asigurarea din perspectiv economic

Din perspectiv economic existena asigurrii este legat de necesitatea crerii unui fond de resurse bneti necesar pentru indemnizarea pagubelor produse de anumite evenimente. Fondul de asigurare este format de organizaii specializate, prin metode adecvate i n form bneasc. Constituirea lui este realizat n mod descentralizat, pe baza sumelor de bani pltite ca prime de asigurare de persoane fizice sau juridice interesate n acoperirea pagubelor pe care le-ar putea suferi n eventualitatea producerii anumitor evenimente. El este creat pentru acoperirea unor pagube produse de evenimente viitoare i nesigure. Asigurarea implic existena unei comuniti de risc. Aceasta este reprezentat de persoane fizice sau juridice ameninate de aceleai pericole i care acioneaz n vederea aprrii intereselor lor comune, prin participarea la crearea unui fond (comun) de asigurare la dispoziia unei organizaii specializate. Avantajul oferit de asigurare este acela c membrii comunitii de risc afectativ de producerea riscului asigurat primesc de la fondul de asigurare cu titlu de i ndemnizaie de asigurare, sume de bani ce pot fi mai mari n cuantum de cteva ori dect contribuia adus de ei la respectivul fond. Acest fapt este posibil ntruct paguba provocat de producerea riscului asigurat se mparte ntre membrii comunitii de risc dup principiul mutualitii. n baza acestui principiu al mutualitii, la formarea fondului de asigurare particip toi asiguraii i de el vor beneficia ns numai acei asigurai care au suferit pagube n urma producerii riscului asigurat. Constituirea acestui fond comun de asigurare cu mprirea riscului sunt elemente de baz n tehnica asigurrii. Fondul de asigurare este utilizat n mod centralizat pentru:

acoperirea acelor pagube produse de evenimentele asigurate (dac avem de -a face cu asigurri de bunuri i rspundere civil) ori pentru plata sumelor asigurate (dac avem n vedere asigurrile de persoane); finanarea unor aciuni n legtur cu prevenirea pagubelor; crearea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii de asigurare; acoperirea acelor cheltuieli administrativ gospodreti ale societii de asigurare. Practic, ntre participanii la asigurare iau natere anumite relaii economice pe care le expunem n schema urmtoare:

Pltesc prime de asigurare Asigurai Asigurtori

Pltesc indemnizaii de asigurare (despgubiri sau sume asigurate)

2.2.3.

Asigurarea din perspectiv financiar

Sub aspect financiar asigurarea reprezint o modalitate de a repartiza unui numr mare de persoane fizice i juridice pguba produs de un fenomen unui numr redus dintre aceste persoane6. Din acest motiv asigurarea poate fi abordabil i ca un intermedia r financiar, o ramur prestatoare de servicii, i un activ financiar ntr-o economie nesigur, prin fondurile pe care le ofer pe piaa de capital7.

2.3. Funciile asigurrii


Indiferent de nivelul la care privim activitatea de asigurare respectiv microeconomic, adic la cadrul societilor de asigurri, ori macroeconomic, ca industrie a asigurrilor, specialitii recunosc asigurrilor urmtoarele funcii: 1. Funcia de baz a asigurrii const n a acoperi pagubele cauzate asigurailor de calamiti sau de accidente (asigurrile de bunuri i de rspundere civil) i n a achita asigurailor anumite sume de bani n situaia n care ar avea loc anumite evenimente n viaa lor. Tocmai aceast funcie face ca asigurarea s trezeasc interesul att pentru asigurai ct i pentru economia general a rii. a) Interesul pentru asigurai

n acest sens i Alexa C., Ciurel C. Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Editura All, Bucureti, 1992, pag 16-17 Paul Tnsescu i colectivul, op. cit. p.19

Asigurarea d o siguran care este, n majoritatea cazurilor esenial pentru buna desfurare a activitii economice. Omul prin garania pe care i-o d asigurarea, se simte mai liber n ndeplinirea ndatoririlor sau n crearea a ceva nou (tiindu -se protejat n situaia intervenirii vreunui eveniment productor de prejudicii ce i-ar pune n pericol desfurarea activitii economice) i, totodat mai linitit n cazul n care i s-ar ntmpla un accident sau i-ar surveni decesul (ntruct el, respectiv familia lui, va primi un anumit sprijin financiar). n cadrul unei societi comerciale evident c se va munci mai rentabil n cazul n care se tie c i n situaia interveniei unei calamiti naturale sau a unui accident cu urmri grave, munca nu a fost n zadar. b) Interesul pentru economia rii Prejudiciile cauzate de calamiti ori de accidente (cele ce nu pot fi evitate sau prevenite, cu toate msurile preventive) constituie mari pierderi nu doar pentru persoanele fizice ori agenii economici pgubii, ci i pentru ntreaga economie a statului. Asigurarea nu are nici posibilitatea i nici rolul de a nltura toate pagubele aduse dezvoltrii economiei (acestea fiind ireversibile n general); dar, ea are scopul de a contribui la refacerea ntr-o perioad ct mai scurt a produciei ntrerupte din societile comerciale calamitate i la refacerea rapid a forei de munc a persoanelor vtmate sau pgubite. 2. Funcia de a contribui la prevenirea producerii pagubelor. Ea este ndeplinit printr-o politic prudent de stabilire a condiiilor specifice pentru fiecare asigurare n parte. Aceast contribuie se realizeaz prin dou modaliti i anume. a) prin finanarea unor activiti de prevenire a accidentelor ce pot consta n: incendii, accidente de circulaie, mbolnviri .a. b) stabilirea unor condiii privitoare la asigurare care s -i impun asiguratului acordarea unei atenii sporite msurilor de prevenire, s -i determine cointeresul la pstrarea n stare bun a bunului asigurat ori a meninerii sntii persoanei asigurate. OBSERVAIE: Aceste condiii privitoare la asigurare pot viza: drepturile la despgubire, cotaiile de prim, participarea asiguratului la o parte din pagub; decderea din dreptul la despgubire n situaia nendeplinirii unor msuri menite s limiteze sau s nlture paguba. i aceast funcie a asigurrii are urmri favorabile n dezvoltarea economiei .

3. Funcie financiar Este ndeplinit de asigurare prin fondurile pe care le centralizeaz. Aceste fonduri sunt constituite din ncasrile de prime i din rezervele create. Asigurarea este una dintre prghiile sistemului financiar i de credit ntruct: a) primele de asigurare sunt pltibile, n general, anual ori subanual, la nceputul respectivei perioade de asigurare. Despgubirile i sumele asigurate ce vizeaz perioada de asigurare corespunztoare ajung ns la plat treptat, pe

parcursul realizrii lor, n cursul ntregii perioade de tim p respective, uneori chiar depind limitele ei. n toat aceast perioad dintre ncasarea primelor i plata despgubirilor aferente i a sumelor asigurate, primele ncasate sunt depuse n banc. b) rezervele care se creaz n cazul asigurrilor de via sunt fonduri atrase de la populaie i administrate de instituiile de asigurare un timp ndelungat. Aceste fonduri au caracter de economie pe termen lung i reprezint importante resurse de creditare a economiei. Practic, ele pot fi folosite pentru creditarea construirii unor obiective economice de lung durat. 4. Funcie de repartiie Aceast funcie se materializeaz prin: a) procesul de formare a fondului de asigurare; b) procesul de orientare a fondului de asigurare spre destinaiile lui legale, care sunt: plata ndemnizaiei de asigurare; finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, de prevenire. c) crearea unor fonduri de rezerv ale firmei de asigurare; d) acoperirea cheltuielilor administrativ gospodreti ale societii de asigurare. 5. Funcie de control Aceasta are n vedere modul cum se ncaseaz primele de asigurare, alte venituri ale societii de asigurare, cum sunt realizate plile cu titlu de ndemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, stabilirea corect a drepturilor ce se cuvin asigurailor .a.

2.4. Principiile generale ale asigurrilor


Asigurrile de bunuri, de persoane i de rspundere civil sunt guvernate de o serie de principii generale precum: 1. Principiul unitii asigurrilor 2. Principiul universalitii asigurrilor 3. Principiul individualizrii asigurrilor 4. Principiul despgubirii 5. Principiul realitii asigurrilor 6. Principiul mutualitii asigurrilor 7. Principiul bunei credine 8. Principiul eficienei economice 1. Principiul unitii asigurrilor Acest principiu se refer la faptul c se realizeaz o abordare unitar a operaiilor de asigurare la nivelul att al sistemului asigurrilor n ansamblu, ct i la nivelul fiecrei societi de asigurri n parte. Abordarea aceasta unitar a re n vedere: unitatea normelor referitoare la asigurare; unitatea tarifelor de asigurare; unitatea bazei financiare. 2. Principiul universalitii asigurrilor Acesta se refer la:

sfera larg de riscuri ce pot fi incluse n asigurare. n principiu aceast sfer este nelimitat; diversitatea obiectului asigurrii Asigurtorii pot, cu condiia respectrii prevederilor legale n vigoare, s creeze condiii de asigurare pentru o gam vast de bunuri, tipuri de rspundere sau forme de asigurare de persoane. 3. Principiul individualizrii asigurrilor Acest principiu se refer la faptul c asigurtorii acord indemnizaii numai: pentru riscurile asigurate expres prevzute n contract; asigurailor sau beneficiarilor specificai n clauzele contractuale; pentru riscul produs la bunurile expres cuprinse n anexele la poliele de asigurare sau cu privire la un anume tip de activitate efectuat de asigurat, ce este expres precizat n contract. 4. Principiul despgubirii Acest principiu const n aceea c n asigurrile de daune asigurtorul trebuie s acopere un prejudiciu ce s-a produs n patrimoniul asigurtorului ori unui ter n momentul dezastrului (sinistrului). Indemnizaia de asigurare: nu trebuie s depeasc valoarea pagubei sau cea a bunului din momentul producerii dezastrului; nu trebuie s constituie o surs de mbogire pentru asigurat. n caz contrar s ar da posibilitatea producerii cu intenie a prejudiciului. 5. Principiul realitii asigurrilor Vizeaz datele pe care asigurtorul le are n baz, n calculele sale statistice. Ele sunt date reale verificate temeinic i deduse din evenimentele trecute. 6. Principiul mutualitii asigurrilor Implic existena comunitii de risc i crearea unui fond de asigurare comun din primele de asigurare pltite de membrii comunitii i din care vor fi despgubii aceia (dintre ei) care vor suferi urmare a producerii riscului. 7. Principiul bunei credine El are n vedere corectitudinea i ncrederea necondiionat, absolut, pe care prile contractante trebuie s le manifeste. n cazul contractelor de asigurare (mai mult dect n toate celelalte) informaiile pe care contractanii i le transmit sunt foarte importante, ele atrgnd n viitor consecine cu caracter patrimonial, deosebit de importante pentru ambele pri. 8. Principiul eficienei economice Const n aceea c activitatea de asigurare trebuie organizat n aa fel nct, cu eforturi minime (materiale i umane) s se obin rezultate ct mai bune i profit pentru societatea de asigurare, iar astfel s se dovedeasc utilitatea acestei activiti de asigurare.

2.5. Clasificarea asigurrilor

Asigurrile de bunuri, persoane ori rspundere civil, se pot clasifica dup mai multe criterii cum ar fi: A. Dup ramura vizat distingem: asigurri de bunuri; asigurri de persoane; asigurri de rspundere civil. B. Dup ramura obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile comerciale din sfera asigurrilor (din ara noastr) au posibilitatea s practice urmtoarele categorii de asigurri: asigurri de via; asigurri de persoane dar altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare asigurri agricole. C. n raport de forma juridic exist: asigurri obligatorii; asigurri facultative. D. Dup sfera de includere din punct de vedere teritorial se disting: asigurri interne (cnd prile contractante domiciliaz n aceeai ar) ; asigurri externe. E. Dup tipul de raporturi ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat deosebim: asigurri directe; asigurri indirecte sau reasigurri F. Prin legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supraveghere a asigurrilor modificat, legiuitorul a impus i clasificarea asigurrilor n: asigurri generale; asigurri de via. Astfel, n art. 1 din Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile, modificat (ultima modificare adus prin Legea 304/2007) se prevede c n Romnia activitatea de asigurare se desfoar sub forma asigurrilor de via i a asigurrilor generale, facultative sau obligatorii, n condiiile legii. Asigurrile generale cuprind: asigurrile de persoane altele dect cele de via (asigurrile de accidente i boal, asigurri de sntate; asigurri de bunuri (asigurri de mijloace de transport terestru, feroviar, naval; de bunuri de tranzit; de incendii i calamiti naturale i altele de daune la proprieti;

asigurri de rspundere civil; asigurri de pierderi financiare (prin care asiguratul elimin riscurile de pierderi financiare ce pot apare n activitatea lui transferndu-le asigurtorului; asigurri de protecie juridic; asigurri asisten turistic.

TESTE DE AUTOEVALUARE

1. Care sunt elementele pe care trebuie s le conin n mod obligatoriu un contract de asigurare? 2. n ce condiii un contract de asigurare este valabil ncheiat? 3. Ce este fondul de asigurare i care este utilitatea lui? 4. Care sunt funciile asigurrii? 5. Enumerai i analizai principiile generale ale oricrui contract de asigurare . 6. Cum sunt clasificate asigurrile n raport de obiectul de activitate stabilit de societile comerciale de asigurri prin contractul de societate i statut? 7. Care este clasificarea dat de legiuitorul romn asigurtor?

Capitolul 3 Evoluia sistemului modern al asigurrilor

CONINUT
3.1. Asigurrile n plan internaional i n Uniunea European 3.1.1. Aspecte privind construcia asigurrilor n Uniunea European i aspecte de drept comunitar al asigurrilor 3.1.2. Piaa asigurrilor i specificul marketingului n asigurri. Pieele europene de asigurri 3.2. Consecine ale aderrii Romniei la U.E. n domeniul asigurrilor

OBIECTIVE:
Prin studiul acestui capitol vor fi clarificate noiuni precum: pia a asigurrilor; subieci (actori) ai acestei piee; marketing n asigurri; se vor reine aspecte generale referitoare la dezvoltarea domeniului asigurrilor n cadrul european, modul de realizare a dreptului comunitar al asigurrilor; vor fi lmurite aspecte privitoare la cererea de asigurare i oferta de asigurare.

3.1.

Asigurrile n plan internaional i n Uniunea European

3.1.1. Aspecte privind construcia asigurrilor n Uniunea European i aspecte de drept comunitar al asigurrilor
Sporirea produciei de bunuri i servicii la nivel mondial a fost rezultatul, n principal al investiiilor internaionale. Aceste relaii externe, care atrag riscuri deosebite comparativ cu cele interne, au generat formarea unei piee internaionale de asigurri i ulterior dezvoltarea acesteia ca urmare a apariiei de noi oportuniti pentru societile de asigurri puternice. n prezent piaa internaional a asigurrilor se manifest ca o pia n care exist un proces puternic de concentrare i centralizare de capital. Actorii acestei piee internaionale sunt: societile de aisgurri, societile de reasigurri, brokerii de asigurri i societile ce-i ofer servicii n activitatea de intermediere n asigurri. Companiile multinaionale nregistreaz o prezen tot mai numeroas pe ct mai multe piee prin lrgirea operaiunilor pe care le au la nivelul ntregului glob. Piaa asigurrilor include o varietate de societi de asigurri, societi de reasigurri ce -i exercit activitatea la nivel autohton sau internaional. n plan internaional asigurarea este acordat n principal prin completarea acelor condiii de acoperire i a riscurilor care nu sunt cuprinse n poliele locale ori prin poliele tip master. Dezvoltarea pieelor de asigurri la nivel naional determin i o mprire a riscului la nivel internaional de la societile de asigurri ctre cele de reasigurri prin intermediul procesului de reasigurare. Procesul acesta de mprire de dispersie a riscului la nivel internaional este manifestat prin cedarea unor obligaii de plat ale unui asigurtor ctre reasigurtor. Fluxurile financiare obinute urmare a activitii de reasigurare n plan internaional pot influena balana de pli externe a unui stat in situaia n care riscurile acceptate de societile de asigurri sunt foarte mari i este absolut necesar transferul lor in reasigurare. Globalizarea domeniului asigurrilor s-a realizat prin raportul de reasigurare care se practic n special la nivel internaional. Ea completeaz atracia existent l a nivel mondial pe care o au asigurrile, prin formarea unor grupuri de asigurri cu birouri sau filiale n foarte multe ri. La ora actual brokerii sunt prezeni n locurile cele mai importante de pe glob i speculeaz orice deschidere a unei piee ctre activitatea profesional i serviciile specializate pe asigurri. n Europa, principiile de baz ale asigurrilor au fost enunate n Tratatul de la Roma privind C.E.E., n vigoare de la 01.01.1958 i ele sunt: libertatea de stabilire libertatea prestrilor de servicii. Stabilizarea acestui domeniu a necesitat 20 de ani, trei trane de directive i o sfer de hotrri importante ale Curii de Justiie a Comunitii Europene care s ncadreze desfurarea acestei activiti n noile coordonate economico -geograficopolitice.

Potrivit prevederilor art. 189 al Tratatului de la Roma, Consiliul i Comisia Comunitii Europene hotrsc asupra reglementrilor i directivelor, iau deciziile, formuleaz recomandrile i avizele n scopul realizrii misiunii lor. OBSERVAIE: Menionm c reglementrile, directivele, deciziile, recomandrile i avizele sunt instrumente juridice ale politicii comunitare. Reglementarea are o aplicabilitate general, este obligatorie n toate elementele ei i este direct aplicabil n fiecare stat membru; Directiva este un procedeu de legislaie indirect ce indic doar rezultatul ce trebuie atins, lsnd instanelor naionale competena n ceea ce privete forma i mijloacele de obinere a acestuia. Se adreseaz cel mai frecvent tuturor rilor din U.E. Decizia este obligatorie n toate elementele ei pentru destinatarii desemnai. Recomandrile i avizele nu oblig ci au un caracter consultativ. Dreptul comunitar al asigurrilor este realizat n principal, prin intermediul directivelor a cror procedur a fost simplificat prin Actul Unic European din 1987 (AUE). n decembrie 1991 a fost adoptat o directiv ce a intrat n vigoare din ianuarie 1992 i prin ea s-a nfiinat un Comitet al Asigurrilor alctuit din reprezentani a i statelor membre i prezidat de aceeai persoan care deine preedinia Comisiei Europene. Directivele U.E. emise n domeniul asigurrilor De la mijlocul deceniului al VII-lea al secolului trecut Comunitatea European, prin instituiile sale, s-a implicat n efortul de apropiere a legislaiilor naionale ale statelor membre referitoare la reglementrile din sfera asigurrilor din 1964 i pn n prezent numeroase norme n scopul uniformizrii regimului juridic cruia s i se supun societile de asigurri ce funcioneaz n spaiul european. OBSERVAIE: Romnia a preluat n mare parte prevederile cuprinse reglementrile europene, transfunndu-le n legislaia asigurrilor. Exemple de directive ale U.E, emise n domeniul asigurrilor pot fi: a) Directiva privitoare la asigurri 1964 (64/225/CEE), cu scop de eliminare a restriciilor referitoare la libertatea de stabilire i oferirea de servicii n domeniul specializat al reasigurrii; b) Directiva privitoare la asigurrile de automobile 1972 (72/166/CEE) care a obligat statele membre s introduc asigurarea obligatorie auto pentru vehiculele din teritoriu. Se cerea statelor membre s accepte ca asigurarea s acopere orice pierdere sau alt prejudiciu provocate n alte state membre, n concordan cu prevederile legale din rile respective. Ulterior, Directiva din 1983 a extins aceast obligativitate cu acoperirea daunelor provocate la un nivel minim garantat, sporind i protecia victimelor conductorilor neasigurai. n 1990 Directiva a extins acoperirea la toi pasagerii din vehicul. n

c) Directiva privind asigurrile non-via 1973 (73/239/CEE) ulterior modificat prin Directiva Consiliului 76/580/CEE i Directiva privind eliminarea restriciilor la libertatea de stabilire n domeniul activitii de asigurare direct, alta dect asigurarea de via 1973 (73/240/CEE); d) Directiva viznd nfiinarea i funcionarea companiilor furnizoare de asigurri de via 1979 (77/92/CEE); e) Directiva privind coasigurarea n comunitate 1978 (78/473/CEE). Coasigurarea corespunde situaiei n care doi sau mai muli asigurtori se neleg s-i asume i s acopere un risc de regul datorit puternicilor implicaii financiare generate de riscul respectiv. Concret, este operaiunea prin care doi sau mai muli asigurtori subscriu la acelai risc, fiecare asumndu-i o cot-parte din aceasta.

3.1.2. Piaa asigurrilor i specificul marketingului n asigurri. Pieele europene de asigurri


ntr-o economie de pia, indiferent de ar i de nivelul (ei ) de dezvoltare economic, numrul ofertanilor i cel al solicitanilor este ntr-o modificare permanent, realitate existent, firesc i pe piaa asigurrilor. n cadrul acesteia apariia de noi societi de asigurare de asociaii mutuale ori de alte tipuri de organizaii se realizeaz concomitent cu ieirea altora de pe pia (prin lichidare ori fuziune). Toate aceste schimbri dovedesc faptul c piaa asigurrilor este una aflat ntr-o continu transformare i nu una nchis.

Iat prezentarea schematic a pieei asigurrilor: Organizaii fr scop lucrativ

Ageni economici

Instituii publice

Persoane fizice

cu capital ASIGURAI = CERERE DE ASIGURARE Intermediari ASIGURRI = OFERTA DE ASIGURARE

de stat

privat

mixt

Societi de asigurare

Societi de asigurare i reasigurare

Asociaii mutuale de asigurare

cu capital

de stat

privat

mixt

Piaa de asigurri este format de ansamblul operaiunilor de asigurare efectuate de societile de asigurri. Ca urmare ea are dou componente de baz si anume: 1. Cererea de asigurare ce poate proveni de la persoanele fizice i persoanele juridice ce vor s ncheie diverse tipuri de asigurri; 2. Oferta de asigurare Ofertanii sunt reprezentai de anumite societi specializate de tipul celor urmtoare: gestionarii riscului asigurtorii reasigurtorii agenii de asigurare brokerii de asigurare

intermediarii

firme ce ofer servicii asociate activitii de asigurare ca de exemplu : constatare ; lichidare de daune ; consultan n sfera managementului riscului8 etc. Specificul marketingului n sfera asigurrilor n domeniul asigurrilor marketingul const n primul rnd n depistarea acelor persoane care vor s achiziioneze produsele pe care le ofer firmele de asigurri. n al doilea rnd, din punct de vedere al brokerilor i al diverselor tipuri de ageni, gsirea acelor firme de asigurri ce sunt dispuse s le accepte ofertele. Imaginea public a unei firme de asigurri este bazat n special pe aciunile acestei firme n sfera reclamei i a relaiilor publice. Pentru piaa asigurrilor, marketingul are importan i n funcie de modul n care ajut la nlturarea unor aspecte negative precum: majorri nejustificate de prime, acoperiri anulate, despgubiri nepltite ori pltite incomplet. Doar nlturndu -se asemenea manifestri poate fi format o imagine public a activitilor de asigurare. Pieele europene de asigurri Statele U.E. au pus bazele unei piee unice a asigurrilor cu scopul de a -i armoniza legislaiile n ceea ce privete contractul, rspunderea civil i fiscalitatea. Primele trei piee europene sunt: Germania, Marea Britanie i Frana. Alte ri din Europa de Vest au o pia al crei dimensiune depete graniele naionale, cum ar fi: Elveia, rile de Jos, Italia, Suedia. Pieele Europei de Sud sunt cele cu evoluia cea mai rapid. Spania, Portugalia.

managementul riscului const n adoptarea tuturor msurilor de prevenire a pagubelor i de limitare a lor n vederea asigurrii. Astfel, asiguratul poate beneficia de prime de asigurare, iar asigurtorul poate lua toate msurile necesare pentru limitarea pierderilor financiare ce ar putea s apar vezi i Titel Negru, op. cit. p.19

rile Europei de Est, n tranziie de la o economie etatizat la una mai liberal, au cunoscut transformri profunde, o cretere remarcabil, dar toate acestea nsoite de nsemnate tulburri. Numrul companiilor de asigurri n Europa a nregistrat o cretere ncepnd cu anul 1992. Acestea reprezint numrul entitilor legal constituite n aceste ri, n timp ce unele dintre ele opereaz pe pia ca grupuri de companii de asigurri. Cea mai veche i mai mare pia internaional de asigurri i reasigurri se gsete la Londra. Ea s-a nscut i a evoluat ca o pia internaional a asigurrilor i reasigurrilor din piaa internaional a asigurrilor directe, ajungnd s dein o poziie de monopol i s influeneze mersul afacerilor, practica i condiiile de asigurare i reasigurare pe toate celelalte piee din lume. Piaa Londrei este puternic internaionalizat aici tranzacionndu -se asigurri venite din toat lumea, aproape trei sferturi din numrul companiilor de asigurri i reasigurri ce activeaz fiind companii strine dintre cele mai mari din lume. n lumea asigurrilor un rol important l are reasigurarea, ea fiind indispensabil aproape tuturor activitilor de asigurri. Asigurtorii au ca preocupare principal meninerea, stabilitii financiare, fiind obligai s-i desfoare activitatea astfel nct s-i onoreze obligaiile asumate fa de asigurai, inte gral, pe seama primelor de asigurare pe care le ncaseaz. Acest fapt i determin s recurg (la rndul lor) la asigurri. Reasigurtorul ofer pentru asigurtor rolul similar celui oferit de asigurtor asiguratului su, deintorului poliei de asigurare. Reasigurtorii permit transferarea riscului ntre ei, sau, dup caz, mp art riscul ntre ei, asigurnd astfel ntrirea poziiei asigurtorului fa de asiguratul su, prin susinerea transferului riscurilor pe o larg i modern coal internaional. Reasigurarea protejeaz asigurtorul direct, dnd o mai mult siguran asiguratului din polia principal. Societile de asigurare (asigurtorul) recurg la reasigurare pentru a se proteja n cazurile n care nregistreaz pierderi foarte mari n raport cu veniturile pe care le obin din primele de asigurare pe care le percep sau din fondurile de rezerv, pentru a preveni plata unor despgubiri foarte mari care i-ar putea aduce chiar la faliment. Reasigurarea este un acord9 ncheiat ntre dou pri numire componenta cedent (reasigurat, asigurtor direct) i reasigurtor, prin care prima este de acord s cedeze, iar cea de-a doua s accepte preluarea unei pri anume a riscului, sau, uneori a ntregului risc cedat. Conform art. 6 din Legea 136/95 operaiunile de reasigurare completeaz activitatea de asigurare prin cedarea i primirea unor riscuri pe piaa intern i internaional de asigurri (...). n operaiunile de reasigurare raporturile dintre reasigurat i reasigurtor, drepturile i obligaiile fiecrei pri se stabilesc prin contract de reasigurare. Funciile ndeplinite de reasigurare sunt: a) face posibil creterea capacitii asigurtorului de a admite mai multe riscuri dect n mod frecvent; b) d posibilitatea sigurtorului, prin dispersarea marilor pierderi pe o perioad mai lung (civa ani de regul) de a obine un anumit grad de stabilitate a ratei pierderilor.

vezi Titel Negru, op. cit., p. 174-183

c) determin creterea flexibilitii asigurtorului cu privire la tipurile de riscuri i dimensiunile lor, ct i a volumului de activitate pe care acesta l poate subscrie. d) d posibilitatea companiilor cedente s obin servicii de la companiile de reasigurri i brokerii de reasigurri cu experien la nivel mondial n sfera asigurrilor i reasigurrilor. Motivul principal pentru care se recurge la reasigurare este dat de creterea capacitii de primire n asigurare. Deoarece unele riscuri, ca urmare a dimensiunii sau naturii lor, nu se pot acoperi n totalitate de o singur companie de asigurri, ele se vor asigura prin repartizare ntre companiile de asigurri. Concret fiecare companie va asigura att ct i poate permite i restul va fi asigurat de celelalte companii. Procedeul descris se numete coasigurare.

3.2.

Consecine ale aderrii Romniei la U.E. n domeniul asigurrilor

Asigurrile reprezint unul dintre domeniile din ara noastr care au suferit cele mai profunde transformri n vederea Integrrii Europene. n pregtirea aderrii la structurile europene, s-au produs o serie de schimbri legislative care au avut n vedere armonizarea cu acquis-ul comunitar10. Romania a aderat la Federaia European de Asigurare i Reasigurare (CEA Comite Europeen des Assurances). CEA include 33 de Uniuni Naionale care reprezint peste 5.000 de companii de asigurare i reasigurare din Europa. Romnia este reprezentat de UNSAR - Uniunea Naional a Societilor de Asigurare i Reasigurare. Printre alte avantaje, aderarea la CEA ofer Romniei acces la dezbaterile care au loc privind adoptarea tuturor reglementrilor care privesc piaa asigurrilor i la discuiile dintre industria asigurrilor i organismele europene.

10

Acquis-ul comunitar reprezint totalitatea normelor juridice care reglementeaz activitatea institu iilor Uniunii Europene, ac iunile i politicile comunitare

TEME DE AUTOEVALUARE

1. Ce a determinat crearea unei piee internaionale de asigurri i ce a favorizat dezvoltarea acestei piee? 2. Care sunt aa-ziii actori ai pieei internaionale de asigurri? 3. Care sunt principiile de baz n domeniul asigurrilor stuatuate n Europa i unde au fost acestea enunate? Prin ce se realizeaz n principal dreptul comunitar al asigurrilor 4. Ce au urmrit statele Uniunii Europene prin constituirea unei piee unice a asigurrilor? 5. Care sunt primele piee europene i unde este cea mai veche i mai mare pia internaional de asigurri?

TESTE DE AUTOEVALUARE 1. Piaa asigurrilor este o pia: a) nchis b) aflat n transformare permanent c) cu caracter naional 2. Pot avea calitate de asigurai: a) agenii economici, instituiile publice b) persoanele fizice, agenii economici, organizaiile fr scop lucrativ c) persoanele fizice, agenii economici, instituiile publice, organizaiile fr scop lucrativ 3. Ofertele de asigurare pot proveni de la: a) b) c) d) societile de asigurare i societile de reasigurare societile de asigurare i societile de asigurare i reasigurare societile de asigurare i reasigurare i asociaiile mutuale de asigurare societile de asigurri, societile de asigurare reasigurare i asociaiile mutuale de asigurare.

Soluii: 1. b 2. c 3. d

Capitolul 4 Elementele de baz ale asigurrii i contractul de asigurare


CONINUT
4.1. Elementele de baz ale asigurrii 4.1.1. Asigurtorul, asiguratul, beneficiarul, contractantul asigurrii. Durata asigurrii. Teritoriul acoperit 4.1.2. Intermediarii n asigurare 4.1.2.1. Brokerul de asigurare 4.1.2.2. Agentul de asigurare. Subagenii 4.1.3. Riscul asigurat. Evaluarea. Paguba sau dauna. Obiectul asigurrii 4.1.4. Suma asigurat. Prima de asigurare. Despgubirea de asigurare. Indemnizaia de asigurare 4.2. Contractul de asigurare 4.2.1. Principiile ce stau la baza ncheierii i derulrii contractelor de asigurare 4.2.2. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare i caracterele juridice ale acestui contract 4.2.3. Drepturile i obligaiile n contractul de asigurare. Calitatea de asigurat prevzut n polia de asigurare. 4.2.4. ncheierea i ncetarea asigurrii

OBIECTIVE:
Studierea acestui capitol va uura nelegerea i reinerea elementelor de baz n asigurri precum: asiguratul, asigurtorul, beneficiarul i contractantul asigurrii; intermediarii n aceast activitate de asigurare, riscul asigurat, paguba i obiectul asigurrii; suma asigurat, prima de asigurare i despgubirea de asigurare. Din acest capitol se vor reine i modul n care se calculeaz suma asigurat i prima de asigurare, precum i principiile ce stau la baza modalitii de despgubire n asigurare. Studierea celor prezentate n acest capitol va duce la nsuirea aspectelor importante de ordin general i comune oricrui contract de asigurare

4.1.

Elementele de baz ale asigurrii

4.1.1. Asigurtorul, asiguratul, beneficiarul, contractantul asigurrii. Durata asigurrii. Teritoriul acoperit
Asigurarea utilizeaz att termeni comuni la nivelul ntregii economii naionale ct i anumii termeni aparte, proprii, ce o deosebesc i o personalizeaz ca ramur a economiei. Aceti termeni (elemente) tehnici (tehnice) sunt prezentai(te) n principal n Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, i n cele ce urmeaz i vom trece n revist: Asigurtorul potrivit art. 2 pct. 5 din Legea 32-2000, cu ultima modificare din 30 octombrie 2007, este persoana juridic romn autorizat n condiiile prezentei legi s exercite activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter11, precum i sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr -un stat membru12, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine. n mod concret, asigurtorul este persoana juridic / societatea de asigurare ce, n schimbul ncasrii unei prime de asigurare de la asigurai i asum rspunderea de a suporta, a acoperi pagubele cauzate bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale ori accidente, de a plti suma asigurat n cazul producerii unui eveniment anume n viaa persoanelor asigurate sau de a plti o despgubire pentru un prejudiciu de care cel asigurat rspunde, n conformitate cu legea, fa de tere persoane. Asiguratul: conform art. 2 pct. 4 din Legea nr. 32/2000 este persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu asigurtorul. Concret asiguratul este persoana fizic sau juridic ce n schimbul plii unei prime de asigurare ctre asigurtor, i asigur mpotriva unor calamiti naturale sau accidentale bunurile, sau persoana fizic care se asigur contra unor evenimente ce se pot produce n viaa ei. OBSERVAIE: Atunci cnd asiguratul este o persoan fizic trebuie ca aceasta s aib putere de exerciiu, s aib capacitatea de a contracta. Beneficiarul: este tera persoan cruia, n baza legii sau a contractului, asigurtorul urmeaz s-i plteasc suma asigurat sau despgubirea la realizarea evenimentului prevzut de contract. Concret este persoana ce are dreptul de a ncasa suma asigurat sau despgubirea fr a fi neaprat, parte n contractul de asigurare. n practic beneficiarul asigurrii este stipulat, desemnat i prin condiiile de asigurare, putnd fi de exemplu, motenitorii legali, soia ori alte persoane. EXEMPLU: Un tat se asigur pentru caz de moarte n favoarea copilului su. n acest exemplu avem: tatl = este contractant, asigurat (i stipulant al asigurrii) copilul = este beneficiarul asigurrii

11

12

Asigurtor dintr-un stat ter este definit de L32/2000 ca fiind un asigurtor ce -i are sediul n afara U.E., ale crui filiale deschise n cadrul U.E. funcioneaz pe baza unei autorizaii de la autoritatea competent a statului membru gazd. Stat membru reprezentnd un stat din U.E. sau un stat ce aparine spaiului economic European. Spaiul Economic European reprezint un cadru de cooperare economic ntre statele membre U.E. i cele ale Asociaiei Europene a Liberului Schimb (AELS) n prezent n numr de patru : Norvegia, Islanda, Elveia i Liechtenstein.

Contractantul asigurrii: este persoana fizic sau juridic ce poate ncheia asigurarea fr ns a dobndi calitatea de asigurat. Exist i cazuri cnd contractantul s fie acelai cu asiguratul, excepie fcnd ns persoana juridic ce ncheie o asigurare de accidente pentru salariaii si. Deci, contractantul este persoana care ncheie contractul de asigurare i se oblig s plteasc primele de asigurare. Durata asigurrii: este perioada de timp ct exist raporturi de asigurare ntre asigurat i asigurator, n baza celor stipulate n contract de asigurare. Teritoriul acoperit: prezint detaliat limitele geografice n afara crora acoperirea nu se aplic.

4.1.2.

Intermediarii n asigurare

Societile de asigurri confruntndu-se cu un mare volum de activitate, ncercnd s fac fa provocrilor generate de numeroasele subscrieri de polie, recurg la intermediarii de asigurri. Acetia din urm exercit activitatea de intermediere dup ce n prealabil au fost autorizai ori nregistrai legal i n schimbul plii unei remuneraii, a unui comision. OBSERVAIE: Prin Ordinul CSA nr. 10 din 16.07.2007 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Registrul intermediarilor n asigurri i/sau reasigurri13 s-a instituit obligaia, pentru asigrtori, de a deschide un Registru al propriilor intermediari n asigurri. La deschiderea acestui registru, CSA va aloca fiecrui intermediar un cod unic i l va nota n Registrul unic al intermediarilor, gestionat de aceast autoritate. n momentul n care intermediarul, persoan fizic sau juridic, i nceteaz activitatea de intermediere, asigurtorul are obligaia de a ntiina CSA-ul, codul din Registrul intermediarilor n asigurri fiind radiat. Pot avea calitate de intermediari n asigurri persoanele fizice sau juridice urmtoare: brokerul de asigurare, agentul de asigurare i subagenii. 4.1.2.1. Brokerul de asigurare Potrivit prevederilor art. 2 pct. 6 din Legea nr. 32/2000 modificat, brokerul este persoana juridic romn sau strin autorizat n condiiile legii, care negociaz pentru clienii si, persoane fizice sau juridice asigurai sau poteniali asigurai, ncheierea contractelor de asigurare sai reasigurare i care acord asisten nainte i pe durata derulrii contractelor ori n legtur cu regularizarea daunelor, dup caz. Potrivit dispoziiilor art. 2 lit. A din Directiva European privind intermedierea n asigurare (nr. 77/92 CEE din 11 decembrie 1976) activitatea profesional a brokerului const n: a stabili o legtur ntre o societate de asigurare sau reasigurare i posibilii asigurai n vederea ncheierii unui contract de asigurare, fr a fi inut ns de alegerea i angajamentele acestora; a pregti ncheierea la contracte de asigurare;

13

Publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 553 din 14.08.2007

ajutorul (eventual) dat la gestionarea i executarea contractelor de asigurare ncheiate, n special n caz de sinistru. Poate avea calitatea de broker: persoana juridic romn care defoar activitile mai sus prevzute n art. 2 pct. 6 din Legea 32/2000; enumerate

un intermediar dintr-un stat membru (U.E.) ce efectueaz activiti de intermediere pe teritoriul rii noastre, potrivit dreptului de stabilire i a libertii de a presta servicii; uneori un broker se poate folosi i de serviciile unor alte persoane ce dein o mputernicire (legal) n legtur cu un mandat de brokeraj al acestuia i care n baza contractului de rspundere profesional a brokerului n cauz, vor trebui s efectueze anumite activiti necesare pentru ndeplinirea mandatului de brokeraj. Aceste persoane sunt numite asisteni de brokeraj i pot fi persoane fizice sau juridice. OBSERVAIE: Broker poate fi numai o persoan juridic, romn sau strin, spre deosebire de agentul de asigurare, dup cum vom vedea. Obiectul de activitate al brokerului de asigurare const n aprarea cu prioritate a interesului asigurailor n raport cu societile de asigurare i n recomandarea asigurrilor cel mai avantajoase pentru clienii lor mpotriva riscurilor ce le amenin activitatea sau patrimoniul (spre deosebire de agentul de aigurare care apr interesele asigurt orilor). Din aces motiv se spune c brokerul de asigurare este mai mult dect un intermediar, i anume este un bun cunosctor al pieei de asigurri. Activitatea brokerului se poate extinde i la perioada ulterioar ncheierii contractului de asigurare, prin acordarea de asisten n legtur cu plata periodic a primelor de asigurare, urmrirea plilor cu titlu de despgubire etc. Pentru a-i putea desfura activitatea n acest domeniu brokerul de asigurare (analog societilor de asigurare) trebuie s fie n prealabil autorizat, aa cum se deduce din dispoziiile art. 33 alin. 2 din Legea nr. 32/2000 modificat. 4.1.2.2. Agentul de asigurare. Subagenii Agentul de asigurare este persoana fizic sau juridic ce este mputernicit pe baza autorizrii unui asigurtor ori reasigurtor, s nchie n numele i n contul asigurtorului sau reasigurtorului contracte de asigurare sau reasigurare cu terii, potrivit condiiilor prevzute n contractul de mandat ncheiat, fr s dein calitatea de asigurtor / reasigurtor, broker de asigurare i / sau de reasigurare. Subagenii sunt persoanele fizice, altele dect conductorul agentului de asigurare persoan juridic, ce au calitatea de angajai cu contract de munc, ncheiat cu persoana juridic i care acioneaz n numele ei. Practica n materie a statuat c14 agenii de asigurare au de regul numai rolul de a mijloci ncheierea contractelor de asigurare i nu i pe cel de a ncheia propriu -zis astfel de contracte; ei sunt mijlocitori i numai n cazul existenei unui mandat expres sau tacit din partea asigurtorului, dobndesc calitatea de mandatari ai acestuia.
14

n acest sens a se vedea Curtea de Casaie, dec. nr. 2167/1935, V. Ptulea, Corneliu Tulianu, Drept comercial practic judiciar adnotat, p. 30, 38

4.1.3. Riscul asigurat. Evaluarea. Paguba sau dauna. Obiectul asigurrii


I. Riscul asigurat Riscul constituie condiia de baz a asigurrii. Dac nu ar exista riscuri, nu ar exista nici asigurri. Existena riscului (a oricreia din formele lui) atrage neceistatea asigurrilor, acestea avnd menirea de a le permite indivizilor evitarea riscului sau mcar micorarea ori nlturarea efectelor lui. Drept urmare, riscul este un element specific al asigurrii, el fcnd obiectul oricrui contract de asigurare. Prin risc, n sens larg , este neleas o ntmplare nedorit. Riscul poate fi definit ca fiind un pericol, ori o primejdie la care sunt expuse oamenii, bunurile, afacerile i pentru care societile de asigurri pot acorda protecie. Menionm c din prima asigurrii, nu pot fi asigurate dect acele evenimente care, dac s-ar produce ar aprea pierderi. Riscul asigurat este acel eveniment cauzator de pagube la a crui producere societatea de asigurare este obligat - prin lege ori contract s-i plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare (suma asigurat). Trebuie reinut c nu orice eveniment sau fenomen productor de daune poate fi un risc asigurat, ci numai acel eveniment care ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii: producerea evenimentului pentru care se ncheie asigurarea s fie posibil. Dac un bun anume nu este pereclitat de vreun risc, atunci nici asigurarea nu este necesar, nu are justificare. evenimentul s aib ntotdeauna (n toate cazurile) un caracter ntmpltor; producerea evenimentului s aib loc independent de voina asiguratului sau beneficiarului asigurrii (s nu depind de voina acestora); aciunea evenimentului s poat fi nscris n evidena statistic, n aa fel nct din aceast eviden privitoare la un eveniment anume s permit determinarea pe o perioad de timp ct mai lung a repetrii i intensitii producerii lui. Criteriile de clasificare a riscurilor sunt urmtoarele: A. Natura evenimentului care a determinat riscul. n funcie de acest criteriu se disting: 1. Riscuri provocate de forele naturii. Acestea pot fi: riscuri accidentale (de exemplu: furtuna, cutremurele de pmnt, grindina) riscuri permanente (de exemplu uzura) 2. Riscuri provocate de activitatea oamenilor. Este vorba de acele riscuri generate de aciunile individuale ale oamenilor, ct i de cele determinate de progresul tehnic. B. Impactul asupra asigurabilitii n raport cu acesta riscurile sunt mprite n: 1. Riscuri asigurabile acelea pe care asiguratorii le preiau i ofer protecie asigurailor. Aceste riscuri asigurabile se mpart la rndu-le n: riscuri generale care sunt cuprinse n condiiile generale de asigurare i includ: explozia, incendiul, cutremurul, erupia vulcanic, naufragiul,

coliziunea, euarea15, rsturnarea ambarcaiunii ori a navei, prbuirea aeronavei .a. riscuri speciale respectiv acelea care sunt asigurate separat, la cererea expres a asigurailor. Ele pot fi produse ca efect al aciunii oamenilor (pot consta n: revoluii, insurecie, nchidere de fabrici, greve, rzboaie) sau pot fi determinate de natura mrfurilor. 2. Riscuri neasigurabile (sau excluse) sunt acele riscuri neacceptate de asigurtori. Este vorba despre riscurile cu producere cert sau aproape cert i cele determinate de asigurat, cunoscute de el i ascunse asigurtorului. Exemple: viciile ascunse ale bunului asigurat, uzura normal a bunului asigu rat, faptele comise cu intenie .a. n funcie de natura bunurilor asigurate i a riscurilor cuprinse n asigurare riscurile sunt grupate i oferite sub forma condiiilor de asigurare de fiecare societate de asigurri, acestea avnd libertatea de a-i grupa riscurile dup cum o consider mai bine pentru asigurai i pentru ele. Condiiile de asigurare stabilite de societile de asigurri din ri cu experien n acest domeniu sunt publicate putnd fi luate ca date de referin de alte societi. Un exemplu n acest sens este piaa londonez, una din cele mai reprezentative din lume n domeniu, unde se public anual. Condiiile de asigurare pentru marf i navlu sub patronajul Institutului Asigurtorilor din Londra i a companiei Lloyds. Ele sunt luate drept model de multe societi de asigurri din lume. C. Gradul de asigurabilitate Funcie de acest criteriu se deosebesc dou categorii de riscuri i anume: 1. Riscuri pure care determin prin producerea lor numai pierderi (niciodat ctig). Pentru ele asigurtorii acord protecie n majoritatea cazurilor. Exemple tipice: accidentele, decesul, furtuna, naufragiul, explozia, incendiul, furtul. 2. Riscurile speculative prin a cror producere se poate cauza o pierdere sau se poate dobndi un ctig. n categoria lor intr: pariurile i jocurile de noroc, riscurile comerciale, riscul valutar. Aceste riscuri nu sunt asigurabile. D. Gradul de cuprindere Dup acest criteriu exist riscuri fundamentale i riscuri particulare. 1. Riscuri fundamentale sunt cele care afecteaz, prin urmrile producerii lor, o mare parte a societii de n ansamblul ei i nu doar un numr anume de persoane; un risc fundamental presupune ivirea unei catastrofe ca de exemplu: cutremurul, poluarea, rzboiul, foametea etc.; datorit intensitii efectelor pe car le produc, n spaiu i timp, sunt considerate ca reprezentnd probleme ale societii n ansamblu, ce trebuie soluionate la nivel de guverne, ct i n plan internaional. Din acest motiv, ele sunt privite ca neasigurabile din perspectiva asigurtorilor. ntruct scopul asigurtorilor este obinerea de profituri pe termen lung, ei nu pot fi
15

n pierderea sistemelor principale de manipulare ale navei i a instalaiei de guvernare avnd ca urmare nefuncionalitatea navei

constrni s accepte preluarea unor atare riscuri, ce din punctul de vedere al afacerilor nu pot determina ctiguri. Condiiile pe care un risc trebuie s le ndeplineasc n mod necesar pentru a fi acoperit prin asigurare sunt: a) n primul rnd trebuie s ndeplineasc trei condiii: 1. obiectul asigurrii s fie unul real 2. asigurarea mpotriva respectivului risc s fie satisfctoare i folositoare pentru asigurat 3. cauza asigurrii s fie una licit (adic s nu contravin ordinii publice) b) n al doilea rnd s respecte i urmtoarele condiii: 1. realizarea evenimentului pentru care se ncheie asigurarea s fie posibil pentru a fi justificat asigurarea persoanei / bunului. 2. posibilitatea apariiei, producerii evenimentului s fie real adic ntr -adevr s constituie o ameninare pentru asigurat; 3. producerea evenimentului s fie urmarea hazardului (s nu depind de voina beneficiarului asigurrii ori a asiguratului); 4. evenimentul, apariia lui, s se realizeze cu o frecven anume, s aib o anumit regularitate; 5. evenimentul s fie evaluabil pecuniar n bani. II. Evaluarea Evaluarea reprezint activitatea de stabilire a valorii bunurilor proprietate privat, cu scopul includerii lor n asigurare. Din acest motiv ea e o etap important i necesar n cadrul procesului de ncheiere a asigurrii. Evaluarea este necesar ntruct se impune o cunoatere a valorii bunului p entru a se evita astfel subsare supraevaluarea lui care ar influena negativ asiguratul i asigurtorul. III. Paguba sau dauna Paguba sau dauna reprezint pierderea evaluat bnete, survenit la un bun asigurat ca efect al producerii evenimentului (fenomenului) mpotriva cruia a fost ncheiat asigurarea. Paguba nu poate fi ca valoare dect mai mic ori egal cu valoarea bunului asigurat.

4.1.4. Suma asigurat. Prima de asigurare. Despgubirea de asigurare. Indemnizaia de asigurare


I. Suma asigurat reprezint partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n situaia pentru care asigurtorul i asum rspunderea n situaia producerii riscului asigurat i pe care urmeaz s o plteasc n cazul producerii evenimentului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asigurtorului. n funcie de ea se va stabili prima de asigurare. Ea este stabilit n mod difereniat, dup cum asigurrile sunt obligatorii ori facultative:

la asigurrile obligatorii suma asigurat are un cuantum fix de regul, care este stabilit prin lege; la asigurrile facultative suma asigurat este stabilit asiguratului i n limitele admise, decise de asigurtor. la propunerea

II. Prima de asigurare este obligaia principal pe care o are asiguratul i const n suma de bani pe care asigurtorul o primete de la asigurat pentru protecia mpotriva riscurilor asumate. Pe o anumit perioad de timp determinat, asigurtorul i stabilete propriil e tarife de prime, putnd exista: prim unic ce se pltete o singur dat; prim periodic pltit la anumite intervale de timp, n raport de perioada de asigurare. Pe durata contractului de asigurare valoarea primei nu se recalculeaz i nu se va modifica. Prima de asigurare ncasat de asigurtor va fi utilizat pentru: formarea fondului de rezerv din care sunt pltite despgubirile la asigurrile de bunuri i sumele asigurate n asigurrile de persoane; constituirea fondului de rezerv pentru acoperirea despgubirilor din anii defavorabili; plata acelor cheltuieli efectuate cu administrarea asigurrilor i obinerea unui beneficiu; subvenionarea diverselor aciuni de pregtire a daunelor. III. Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care asigurtorul are obligaia s i-o plteasc asiguratului pentru a compensa (despgubi) paguba cauzat de riscul asigurat. Este stabilit n limita sumei asigurate i egal sau mai mic dect paguba. Este specific asigurrilor de daune (pagube) ce au caracter de despgubire. Acestea includ asigurrile de bunuri i asigurrile de rspundere civil. IV. Indemnizaia de asigurare este suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o plteasc asiguratului atunci cnd intervine cazul asigurat.

4.2. Contractul de asigurare 4.2.1. Principiile ce stau la baza ncheierii i derulrii contractelor de asigurare
1. Principiul despgubirii Potrivit acestui principiu contractele de asigurare nu acord despgubiri ce depesc valoarea pierderilor suferite de cel asigurat, pentru c se apreciaz c o persoan nu trebuie s profite din riscurile asigurate. n conformitate cu acest principiu asigurarea nu presupune despgubire total, complet a asiguratului. Aplicarea lui sprijin ndeplinirea a dou obiective:

a) mpiedicarea asigurailor s profite din asigurare; b) reducerea riscului subiectiv prin nlturarea interesului pentru profit. Riscul subiectiv apare atunci cnd o persoan cauzeaz intenionat o pagub ori exagereaz valoare prejudiciilor produse. 2. Principiul interesului asigurabil Potrivit acestui principiu o persoan are un interes asigurabil dac, urmare a producerii unui eveniment asigurat, ea ar putea suferi o pagub financiar sau orice alt prejudiciu. Evenimentul asigurat este acela care este menionat n polia de asigurare ca fiind asigurat. OBSERVAII: 1. Un asigurtor nu poate fi obligat la plata vreunei despgubiri dac evenimentul ce a avut loc (i a cauzat pagube) nu apare n polia de asigurare ca fiind asigurat. Cazul asigurat (sau sinistrul) reprezint evenimentul asigurat care s-a produs deja i pentru nlturarea urmrilor lui s-a ncheiat asigurarea. Un interes pentru a fi asigurabil el trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: o s fie economic, evaluabil n bani i s e xiste la momentul ncheierii contractului 2. Pot exista mai multe persoane cu interes asigurabil, ns doar persoanele asigurate vor fi despgubite.

3. Principiul subrogaiei16 n conformitate cu acest principiu, asigurtorul se subrog n toate drepturi le asiguratului ori beneficiarului asigurrii, mpotriva acelora care sunt rspunztori de producerea pagubei n limita despgubirilor pltite de el17. Prin subrogare asigurtorul va exercita aciunea n nume propriu ca titular al dreptului asupra creanei. Practic aciunea pe care asiguratul ar fi pornit-o mpotriva autorului pagubei. Exemplu: Spre exemplificarea i nelegerea principiului la care ne referim s lum urmtorul caz: Apartamentul pe care-l deinei este asigurat la o societate de asigurri pentru toate riscurile.

16

17

Subrogaia (nlocuirea) este acea operaiune juridic prin care toate drepturile creditorului sunt transmise asupra celui ce pltete i care este ter fa de raportul juridic iniial dintre creditor i debitor. Violeta Curel, Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practice internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000, p. 191

Pe durata asigurrii vecinul din apartamentul poziionat la etajul superior a iscat o inundaie care v deterioreaz tavanul sufrageriei i o poriune din parchetul existent n aceast camer. n acest caz avei urmtoarele posibiliti: v nelegei cu vecinul n culp s acopere pagubele produse din cauza lui, fapt mai anevoios fie din vina celui ce a cauzat incidentul, fie din cea a pgubitului care supraestimeaz pagubele; recurgei la asigurtor pentru acoperirea prejudiciilor suferite urmare a producerii riscului asigurat. Drept urmare asigurtorul va purcede la evaluarea ntinderii pagubelor i ulterior la plata despgubirii cuvenite. Dup aceasta sunt ndeplinite toate condiiile necesare pentru ca asigurtorul s-i pretind terului direct rspunztor de evenimentul produs (vecinului) plata despgubirii. OBSERVAIE: ntruct asigurtorul se subrog n drepturile asiguratului el are ndatorirea, sarcina de a dovedi culpa terului n cauzarea prejudiciului. Acest principiu al subrogrii este prevzut expres n art. 22 din Legea 136/1995 modificat (ultima modificare n noiembrie 2007) potrivit cruia n limitele ndemnizaiei pltite n asigurrile de bunuri i de rspundere civil, asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de producerea pagubei. Tot n acest text de lege se mai prevede i c asiguratul va rspunde de prejudiciile aduse asigurtorului prin acte care ar mpiedica realizarea dreptului prevzut mai sus. Nici n practica judiciar n materie nu s-au nregistrat opinii diferite, aceasta mbrind prevederile legale la care au fcut referire18. 4. Principiul bunei credine La ncheierea unui contract de asigurare asiguratul poate ti n amnunt condiiile de asigurare mai nainte de a ncheia asigurarea. Asigurtorul ns, nu poate cunoate i analiza toate aspectele de ordin material ce in de riscurile la care este expus obiectul ce se vrea a fi asigurat, motiv pentru care este dezavantajat, n raport cu asiguratul (care cunoate toate aspectele relevante privitoare la risc). Asigurtorul va putea s obin, cel mult, doar un raport pe baza cruia s evalueze riscul. Din aceste motive se apreciaz c n asigurare sunt eseniale cinstea i ncrederea. Astfel este datoria asiguratului s-l informeze pe asigurtor asupra tuturor circumstanelor materiale legate de risc i fr ca acesta s i-o cear n mod expres. Excepie de la aceast ndatorire a asiguratului o fac doar acele fapte ce se presupun a fi cunoscute de asigurtor, ca de exemplu: prevederile legale; faptele notorii; faptele care micoreaz riscul (cum ar fi dotarea cu sisteme de alarm a unuei locuine su magazin); faptele acoperite de condiiile de asigurare; faptele pe care asiguratul nu are cum s le tie.

18

n acest sens i dec. nr. 3996/6 decembrie 2006 a Seciei Comerciale a I.C.C.J. i C.A. Oradea, secia civ., dec. nr. 1/2000; C.S.I.J, sec. com. de. nr. 7219/2002

i asigurtorul la rndu-i are o anumit ndatorire fa de asigurat, n sensul c are obligaia de a nu-i ascunde anumite informaii, cu intenie frauduloas. i intermediarii au aceeai obligaie de a-i informa pe asigurtori.

4.2.2. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare i caracterele juridice ale acestui contract
I. Condiiile de validitate Potrivit art. 948 Cod Civil, condiiile de validitate ale unui contract sunt: capacitatea de a contracta a prilor. Potrivit art. 949 Cod Civil, orice persoan poate contracta, dac nu este declarat incapabil de lege. n ceea ce privete contractele de asigurare, asemenea contract n mod direct sau prin reprezentani. persoanele juridice pot ncheia

Persoanele fizice pot ncheia contractele de asigurare doar dac au ndeplinit vrsta de 14 ani i nu sunt puse sub interdicie. De la aceast regul, dac exist i o excepie, atunci, poliele ncheiate vor rmne valabile att timp ct minorii n cauz ori reprezentanii lor nu cer anularea. Minorii ntre 14 i 18 au capacitatea de exerciiu restrns i vor pute a ncheia acte juridice personale numai cu ncuviinarea printelui ori a tutorelui. consimmntul prilor s fie valabil Art. 953 Cod civil prevede: consimmntul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol. Pot exista i cazuri n care asiguratul s nu-i dea asigurtorului informaiile complete sau exacte cu privire la risc (ci incomplecte ori inexacte) cu sau fr rea credin. n asemenea mprejurri contractul va putea fi anulat pe considerentele c, dac asigurtorul ar fi tiut de la nceput situaia de fapt real, nu ar mai fi ncheiat contractul. Exemplu: n practic s-a statuat c, constatarea unei reticene sau false declaraii din partea asiguratului la ntrebrile scrise puse la ncheierea contractu lui, atrag nulitatea contractului de asigurare, independent de existena relei credine din partea asiguratului, a msurilor de precauie luate de asigurtor prin vizite medicale sau a raportului de legtur dintre sinistru i reticen19. s aib un obiect determinat sau determinabil s aib o cauz licit. Legea nr. 136/1995 modificat reglementeaz contractul de asigurare i potrivit acesteia un contract de asigurare trebuie ntocmit obligatoriu n form scris i s includ elementele urmtoare: numele / denumirea i domiciliul / sediul persoanelor contractuale; obiectul asigurrii, respectiv: bunuri, persoane ori rspundere civil; riscurile care se asigur; momentul cnd ncepe i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;
19

Curtea de Casaie, dec. nr. 152/1940, n Practica judiciar n materie comercial, vol I, Editura Lumina, Bucureti, 1992, p. 40

primele de asigurare; sumele asigurate; alte elemente ce stabilesc drepturile i obligaiile prilor contractante. II. Caracterele juridice ale contractului de asigurare Principalele caractere juridice ale contractului de asigurare sunt urmtoarele: 1. Caracterul consensual n sensul c acest contract se ncheie consimmntul prilor. numai cu

2. Caracterul sinalagmatic constnd n aceea c prile i asum n mod reciproc anumite obligaii. Asiguratul pltete prima de asigurare n scopul de a fi despgubit la producerea dezastrului (sinistrului), iar asigurtorul i asum preluarea riscului la care asiguratul este expus pentru c primele pe care le ncaseaz alctuiete un fond tocmai pentru a acoperi acel risc, pe baza principiului mutualitii. 3. Caracterul aleatoriu n sensul c la momentul ncheierii contractului nu cunosc efectele lui, adic pierderile sau beneficiile ce vor fi obinute din acesta. 4. Caracterul oneros ntruct fiecare dintre prile contractante urmrete obinera unui beneficiu, avantaj pentru prestaia pe care s-a obligat s o fac n favoarea celeilalte pri: asigurtorul urmrete obinerea unor beneficii n situaia n care riscul nu se produce, iar asiguratul obinere de protecie din partea primului, realizat printr-o despgubire (sau sum asigurat). 5. Caracterul succesiv rezult din aceea c prestaiile stipulate n contract sunt ealonate n timp. Deci, executarea lui nu se realizeaz dintr-o dat, printr-o singur prestaie. Asigurtorul continu s acorde n mod constant protecie asiguratului, prin acoperirea eventualului risc, iar asiguratul este obligat s plteasc primele la termenele cuvenit. Ambele pri au ndatorirea de a-i ndeplini nentrerupt obligaiile contractuale pn la expirarea contractului. 6. Caracterul de adeziune n sensul c forma i clauzele contractului se decid de societatea de asigurri iar eventualul asigurat are posibilitatea de a accepta sau nu acest contract. 7. Caracterul de bun credin implic executarea contractului numai cu bun credin de ctre pri Contractul de asigurare are urmtoarele caractere: Consensual Sinalagmatic Aleatoriu CARACTER Oneros Succesiv De adeziune De bun credin

4.2.3. Drepturile i obligaiile n contractul de asigurare. Calitatea de asigurat prevzut n polia de asigurare.
I. Drepturile i obligaiile n contractul de asigurare Contractul de asigurare impune naterea de drepturi i obligaii ntre prile contractante. Aceste drepturi i obligaii pot fi mprite n timp ntre urmtoarele limite: pn la producerea evenimentului asigurat; dup producerea evenimentului asigurat. Contractul de asigurare impune naterea de drepturi i obligaii ntre prile contractante. Aceste drepturi i obligaii pot fi mprite n timp ntre urmtoarele limite: Fiecreia dintre prile contractante i revin o serie de drepturi i obligaii, dup cum urmeaz: A. Drepturile i obligaiile asiguratului: 1) Drepturile asiguratului dreptul de executare a contractului Asiguratul este protejat i n drept s primeasc despgubiri potrivit condiiilor cuprinse n poli. dreptul de aprare n justiie - const n aceea c dac i este intentat un proces ca efect al unui incident considerat drept eveniment asigurat, atunci el are dreptul la o aprare legal din partea asigurtorului; dreptul la returnarea primelor - n cazul n care polia de asigurare se reziliaz, el are dreptul la rambursarea acelor prime aferente perioadei rmase. dreptul la solicitarea modificrii poliei - o poate face printr-o cerere ctre asigurtor, printr-un act adiional ce s prevad schimbrile survenite (Exemplu: schimbarea modului de plat pentru primele ncasate n rate, schimbarea numelui beneficiarului etc.) dreptul la previz n caz de reziliere are acest drept dac asigurtorul hotrte s rezilieze acoperirea. alte drepturi, ca de exemplu de a cere expertiz. Dup producerea evenimentului asigurat: dreptul de a ncasa ndemnizaie de asigurare. 2) Obligaiile asiguratului Ele sunt: plata primei de asigurare; obligarea de a-l informa pe asigurator asupra oricror modificri referitoare la circumstanele care agraveaz riscul; ntreinerea bunului asigurat n bune condiii n faza de dup producerea evenimentului asigurat: combaterea urmrilor calamitilor pentru a limita paguba i a salva bunurile asigurate, precum i pzirea bunurilor rmase pentru a preveni degradrile ulterioare;

ntiinarea asigurtorului, n condiiile i termenele stabilite, despre producerea evenimentului asigurat; participarea la constatarea producerii evenimentului i la evaluarea pagubelor rezultate; furnizarea de date i documente legate de evenimentul asigurat; acordarea sprijinului total pentru constatarea i evaluarea daunelor. B. Drepturile i obligaiile asigurtorului Fiecrei obligaii a asiguratului i corespunde un drept al asigurtorului. 1) Drepturile asigurtorului pn la producerea evenimentului asigurat: dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a felului n care este ntreinut; de a da sanciunile necesare atunci cnd asiguratul i -a nclcat ndatoririle ce in de folosirea, ntreinerea i paza bunurilor asigurate. 2) Obligaiile ce-i revin asigurtorului a) nainte de producerea evenimentului asigurat de a elibera la cerere duplicatul actului / documentului de asigurare, atunci cnd asiguratul l-a pierdut pe cel original; de a elibera asigurailor, la cerere, certificate de confirmare a asigurrilor b) dup producerea evenimentului asigurat: plata indemnizaiei la care asiguratul este ndreptit; dup ce, n prealabil a constatat producerea evenimentului asigurat i a evaluat pagubele. Va trebui pentru aceasta s verifice aspectele urmtoare: dac la data producerii evenimentului asigurarea mai era n vigoare; dac bunurile respective au fost incluse n asigurare; dac s-au pltit primele de asigurare i care este perioada de timp pentru care s-au pltit; dac evenimentul ce a produs prejudiciul a fost datorat unui risc mpotriva cruia a fost incheiat asigurarea. II. Calitatea de asigurat prevzut n polia de asigurare Exist asigurai de diferite tipuri i anume: a) asigurai identificai prin nume; b) asigurai care sunt identificai n raport cu alt asigurat; c) asigurai adiionali. a) Asigurai identificai prin nume - sunt: 1. Asiguraii principali - adic persoanele fizice sau juridice specificai n polia de asigurare. Ei sunt cei ce solicit asigurarea i sunt ndreptii s cear despgubiri n baza respectivei polie de asigurare ncheiat. Au calitatea de deintor sau proprietar al poliei de asigurare i au obligaia plii primelor. Totodat ei beneficiaz i de drepturile asiguratului n baza contractului de asigurare ncheiat.

Pe lng el, ceilali asigurai menionai n polia de asigurare fie pot fi expui riscului de rspundere civil, fie pot avea i un interes asigurabil vis -a-vis de bunul asigurat. 2. Cesionarii Prin cesiune se nelege transferul unui drept de proprietate de la o persoan (cedent) la o alta (cesionar), cedarea acestuia. Contractul de asigurare nu se poate transfera unei alte persoane fr ca asigurtorul s-i dea acordul, consimmntul. Poate fi cedat dreptul la despgubire dup suferirea pagubei, Nu poate fi cesionat ns dreptul deintorului poliei de asigurare de a fi aprat, protejat contra viitoarelor pagube, pentru c se apreciaz c efectul cesiunii poliei de asigurare nainte de producerea prejudiciului este schimbarea atitudinii asiguratului. n practic rar apar situaii de cesiune a polielor pentru c majoritatea persoanelor doresc s obin o asigurare proprie i nu s accepte o poli ce a fost negociat de altcineva. 3. Creditorii n situaia n care un debitor a pus gaj pe o proprietate anume cu scopul de a garanta un mprumut, atunci creditorul are un interes asigurabil fa de respectiva proprietate i are dou posibiliti n legtur cu aceasta: posibilitatea unei asigurri proprii a lui (creditorului) pe care o va alege dac dorete asigurtori cu putere financiar i renume; posibilitatea asigurrii lui prin polia debitorului su, modalitate prin care, creditorii pretind fiecrui debitor s cumpere o poli de asigurare n care s fie inclus o clauz special conform creia, n caz de pagub (daun) creditorul s fie despgubit pn la limita interesului asigurabil al lui, adic pn la valoarea creditului restant. b) Asigurai identificai n raport cu alt asigurat Marea majoritate a contractelor de asigurare de bunuri i de rspundere civil acoper un asigurat care, n raport cu asiguratul principal ori cu alt asigurat (cedent, creditor), poate fi identificat. Sunt persoane care, fcnd parte dintr-o categorie general de persoane menionat n polia de asigurare, dobndesc calitatea de asigurat. Un exemplu l reprezint soul asiguratului principal din polia proprietarului unei locuine, sau a celui din polia auto personal (unde asiguratul include att asiguratul principal ct i soul / soia acestuia n cazul n care au un domiciliu comun). Pot fi asigurai identificai n raport cu alt asigurat: membrii de familie cu reedina comun cu cea a asiguratului principal; angajaii asiguratului principal ce acioneaz n interes de se rviciu. Exemplu: un patron ce este legal rspunztor pentru faptele unui angajat al crui autovehicul este asigurat prin poli. persoana care, cu permisiunea asiguratului, conduce autovehicului asiguratului principal pe drumurile publice; reprezentanii legali ai asiguratului principal, n caz de deces al acestuia .a.

c) Asigurai adiionali adic acele persoane cuprinse ntr-un act adiional la polia de asigurare, cnd apar de rezolvat urmtoarele probleme: micorarea limitei de asigurare; asigurarea unei acoperiri pentru anumite riscuri a asiguratului adiional, pe care asiguratul principal nu o vrea; apariia unor conflicte n ce privete aprarea n justiie; asigurarea dubl a asiguratului adiional; n situaia n care asiguratul adiional este asigurat att prin poli proprie, ct i prin cea a asiguratului principal, ambele polie trebuie s cuprind clauze prin care s se rezolve mprirea rspunderii asigurtorilor dac paguba se va produce.

4.2.4.

ncheierea i ncetarea asigurrii

I. ncheierea asigurrii ncheierea asigurrii reprezint contractarea asigurrii. ncheierea (contractarea) asigurrii necesit parcurgerea urmtoarelor etape: 1. Completarea declaraiei de asigurare (sau cererea de asigurare) Declaraia de asigurare trebuie s includ urmtoarele date: datele de identificare a asiguratului; obiectul de activitate; amnunte legate de bunul asigurat; durata asigurrii cerute; suma asigurat; franiza; cine este beneficiarul asigurrii; condiiile de asigurare pretinse. Declarantul este rspunztor cu privire la exactitatea i realitatea informaiilor date asigurtorului n legtur cu toate elementele care ar putea influena asigurare. Asigurtorul, bazndu-se pe informaiile primite de la declarant va trece la evaluarea riscului pentru a stabili corect prima de asigurare. Declaraia de asigurare este un act unilateral de voin. Ea va produce efecte juridice numai dac va fi acceptat de asigurtor i din momentul semnrii poliei de asigurare (a contractului). Dac ea nu va fi acceptat, nu este obligatorie i va putea fi oricnd revocat. 2. Analiza declaraiei (cererii de asigurare) Este necesar o analiz a declaraiei de asigurare dat fiind faptul c pe baza unei atare analize va fi evaluat riscul de ctre asigurtor. Pentru a se ncheia asigurarea, asigurtorii fac constatri i analize la faa locului. ns, exist i cazuri n care asigurtorii preiau riscuri pentru bunuri pe care nu le pot evalua direct ntruct sunt situate la distane mari. Din acest motiv trebuie respectat i aplicat principiul bunei credine ntruct evaluarea riscurilor n asemenea cazuri va fi fcut numai pe baza informaiilor date de asigurat ori agentul lui. 3. ncheierea contractului de asigurare

Contractul de asigurare este apreciat ca fiind ncheiat odat cu plata primelor i cu elaborarea actului de asigurare. Forma pe care o poate avea un contract de asigurare este de: poli de asigurare la asigurrile de persoane i unele asigurri de bunuri; certificat de asigurare rspundere civil. - la asigurri de bunuri n general i la cele de

II. ncetarea contractului de asigurare Contractul de asigurare poate nceta n urmtoarele modaliti: 1. prin ajungere la termen (la expirarea perioadei stabilite). Aa nceteaz n mod obinuit un contract de asigurare ncheiat pe o durat determinat. 2. prin producerea evenimentului asigurat Este un mod de stingere ntlnit la asigurrile de via i de accidente a persoanelor, care are loc n momentul survenirii decesului celui asigurat. 3. prin denunare Este o modalitate unilateral de ncetare a contractului de asigurare, care poate fi fcut numai de asigurtor i din motive anume prevzute de lege cum ar fi: dac se dovedete c asiguratul a fost de rea credin; dac asiguratul nu a comunicat n scris asigurtorului modificrile ce au survenit pe perioada derulrii contractului, modificri ce, conform condiiilor de asigurare, exclud meninerea contractului; cnd este constatat nerespectarea de ctre asigurat a obligaiei de a ntreine bunurile n mod corespunztor, ceea ce duce la creterea riscului de producere a evenimentului asigurat. Efectele denunrii se produc numai n viitor, contractul de asigurare fiind unul cu executare succesiv. 4. prin reziliere Rezilierea const n ncetarea unui contract de asigurare ca urmare a neexecutrii de ctre una dintre pri a unei obligaii pe care o avea, din cauze imputabile ei. Ea produce efecte tot pentru viitor. La data rezilierii creditorul are urmtoarele drepturi: de a pretinde executarea silit a tuturor obligaiilor scadente ce nu au fost ndeplinite pn la respectiva dat; de a cere despgubiri pentru prejudiciile suferite ca urmare a nendeplinirii respectivelor obligaii. Exemplu: rezilierea va avea loc atunci cnd riscul asigurat a fost produs mai nainte de a ncepe rspunderea asiguratului. 5. prin anulare Anularea unui contract de asigurare va interveni atunci cnd respectivul contract a fost ncheiat fr a respecta condiiile eseniale de valabilitate. Anularea i produce efectele att pe viitor, ct i pentru trecut, readucnd prile contractante la situaia juridic pe care o aveau la data ncheierii contractului.

Prile i vor restitui reciproc datoriile astfel c asiguratorul va restitui acele prime de asigurare pe care le-a ncasat, iar asiguratul va napoia ndemnizaia, dac a fost pltit. Aflndu-ne la finele acestui capitol, vom trece n revist i vom defini, ca o concluzie, elementele unui contract de asigurare: Asigurtorul Contractantul asigurrii Asiguratul Beneficiarul Eveniment asigurat Suma asigurat Prima unic Prima ealonat Contract (poli) de asigurare Societatea de asigurri. Persoana care ncheie contractul de asigurare cu asigurtorul i se oblig s plteasc primele de asigurare. Persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu asigurtorul. Persoana creia asigurtorul i va plti ndemnizaia (suma asigurat) la momentul producerii evenimentului asigurat. Evenimentul la a crui producere asigurtorul va fi obligat s plteasc ndemnizaia de asigurare asiguratului ori beneficiarului asigurrii. Suma stipulat n polia de asigurare i va fi pltit la apariia evenimentului asigurat, de ctre asigurtor. Prima de asiguare pltit de contractantul asigurrii n avans, pentru toat perioada de asigurare Prima de asigurare pltibil la anumite date stabilite n polia de asigurare pe perioada de plat a primelor Document de asigurare ce este emis de asigurtor pentru confirmarea ncheierii unui contract de asigurare

TEME DE AUTOEVALUARE 1. Cine poate avea calitatea de asigurat i cine pe cea de beneficiar al asigurrii i care este diferena dintre cei doi? 2. Care sunt intermediarii n asigurri i ce rol au acetia n domeniu? 3. n ce condiii un eveniment declanator de daune poate deven i risc asigurat? 4. Ce se nelege prin risc neasigurabil? 5. Exist o legtur ntre risc neasigurabil i risc speculativ? 6. Ce se nelege prin risc fundamental? 7. Care sunt condiiile pe care un risc trebuie s le ndeplineasc pentru a fi acope rit prin asigurare? 8. Ce este evaluarea i care este rolul ei? 9. Ce este suma asigurat? Dar prima de asigurare? Care este raportul dintre ele? 10. Ce este despgubirea i crui tip de asigurare i este specific? 11. Care sunt principiile fundamentale pentru ncheierea i derularea contractelor de asigurare? 12. Care sunt caracterele juridice ale contractului de asigurare? 13. Ce elemente trebuie s includ obligatoriu un contract de asigurare conform prevederilor Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile? 14. Care sunt obligaiile asiguratului nainte de producerea evenimentului asigurat i dup? 15. Ce obligaii are asigurtorul urmare a ncheierii unui contract de asigurare? 16. Ce reprezint ncheierea asigurrii i care sunt fazele acesteia? 17. Cnd nceteaz contractul de asigurare legal ncheiat?

Capitolul 5 Asigurrile de bunuri (generale)

CONINUT
5.1. Caracteristicile contractului de asigurri de bunuri (generale) 5.2. Rspunderea i drepturile de asigurtorului. Obligaiile asiguratului 5.3. Interesul asigurabil, riscul asigurat, suma asigurat i prima de asigurare n asigurrile de bunuri 5.4. Principiile aplicabile pentru acoperirea pagubelor 5.5. Mecanismul despgubirii 5.6. Asigurarea obligatorie a locuinelor

OBIECTIVE:
Studiul capitolului de fa va ajuta la nelegerea aspectelor importante legate de contractul de asigurare de bunuri (generale) cum ar fi: care este scopul ncheierii unui asemenea contract de asigurare i obiectul su ; cine i n ce condiii poate avea calitatea de asigurat; care sunt caracteristicile acestui tip de asigurare; ce drepturi i obligaii au prile contractante; riscul n asigurrile de bunuri; modul de stabilire a primei de asigurare i care este mecanismul despgubirii.

5.1. Caracteristicile contractului de asigurri de bunuri (generale)


n Romnia pn n 1995 cnd s-au practicat i se practic asigurrile de bunuri ncheiate n mod obligatoriu (ori prin efectul legii) sau facultativ (contractual) OBSERVAIE: Exist i cazuri n care asigurrile facultative de bunuri se pot transforma n asigurri obligatorii, ca de exemplu n situaia ncheierii unui credit ipotecar, banca va fi interesat s se asigure apartamentul n cauz pentru a-i putea recupera banii n eventualitatea producerii unui eveniment nedorit. Asigurrile ocup un rol important n protecia bunurilor mobile i imobile ale unei persoane ea compensnd cheltuielile necesare reparrii sau nlocuirii acelor bunuri distruse, avariate sau pierdute. A. Asigurrile prin efectul legii caracteristice: - prezint n general urmtoarele elemente

acord n general numai o acoperire minim a bunurilor, venind astfel i n sprijinul unor asigurri cu posibiliti financiare reduse ori medii; legea e cea care precizeaz clar obiectul asigurrii i riscurile asumate; elementele asigurrilor sunt impuse restrictiv ca plafoane; sunt asigurri automate i continue, ce nu necesit ncheierea unor contracte de asigurare. B. Asigurrile facultative acestea au ca obiect al asigurrii urmtoarele categorii de bunuri: 1. 2. 3. bunuri ce aparin persoanelor fizice i/sau juridice cu domiciliul, sediul ori reedina n Romnia; bunuri ce fac obiectul unor contracte de nchiriere, concesionare sau locaii de gestiune; bunuri primite n folosin ori pstrare, spre prelucrare, vopsire, recuperare, curire, vnzare ori spre expunere n expoziii sau muzee.

Nu pot fi asigurate bunurile care, urmare a degradrii, nu se pot folosi conform destinaiei lor. Asigurrile de bunuri sunt diverse datorit felului bunurilor i a riscurilor asigurate. Astfel, exist forme diferite ale unor clase de bunuri, cu tehnici specifice, proprii fiecrei clase i distincte pentru persoanele fizice i pentru agenii economici (firme). Asigurrile de bunuri au ca scop acoperirea acelor riscuri la care sunt expuse diferitele categorii de bunuri. Asigurtorul se angajeaz ca la producerea riscului asigurat s-i plteasc asiguratului ori beneficiarului desemnat de acesta o despgubire. O caracteristic important a acestui tip de asigurri apare la asigurarea bunurilor dintr-o cldire: n aceste cazuri sunt asigurate numai bunurile asigurate n mod individual. Bunurile determinate generic vor deveni asigurabile numai n momentul n care ele devin individualizate. Concret, cnd proprietarul unui apartament i asigur acest bun mobil, bu nurile din interiorul lui nu sunt asigurate automat; asigurarea lor trebuie s fie expres prevzut n contract iar ele individualizate.

O alt caracteristic a acestui tip de asigurri ine de faptul c asiguratul sau beneficiarul desemnat trebuie s aib un interes patrimonial asupra bunului asigurat, att n momentul ncheierii asigurrii ct i n cel al producerii riscului asigurat. n ceea ce privete calitatea de asigurat, aceasta o poate deine, n cazul asigurrilor facultative de bunuri, persoanele fizice i persoanele juridice inclusiv, deci regiile autonome i societile comerciale cu capital de stat i instituiile publice). Perioada de asigurare Asigurarea se ncheie pe o perioad de 1 an. La cerere ns, poate fi ncheiat i pe perioade mai mici, de 3 sau 6 luni, n baza unei declaraii de asigurare pe care asiguratul o va semna. Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea ctre asigurtor a contractului de asigurare. Se consider valabil doar pentru bunurile i riscurile expres prevzute n contract la adresele artate n acesta.

5.2. Rspunderea i drepturile de asigurtorului. Obligaiile asiguratului


Rspunderea i drepturile de asigurtorului Prima de asigurare se stabilete de asigurtor. Rspunderea asigurtorului va ncepe de regul dup 24 de ore de la expirarea zilei n care i-au fost pltite primele de asigurare i a fost ntocmit contractul de asigurare. Ea va nceta: la ora 24 a zilei n care nceteaz contractul de asigurare; cnd contractul se reziliaz. Rezilierea poate interveni n urmtoarele situaii: asiguratul a dat rspunsuri incomplete ori inexacte su nu i -a comunicat asigurtorului schimbrile la aspectele / mprejurrile legate de riscuri; cnd prima de asigurare este pltit n rate asiguratul nu a achitat o rat nici la temenul convenit, nici n perioada de graie acordat de asigurtor. Asigurtorul va trebui ca, dup producerea evenimentului asigurat s -i achite asiguratului despgubirea ce i se cuvine. ns, el o va face numai dac asiguratul a probat legitimitatea de a ncasa despgubirea / ndemnizaia, a fcut declaraii referitoare la ncherierea de asigurri i cu alte societi pentru acelai risc, i i-a dat asigurtorului toate documentele necesare subrogrii lui pentru exercitarea aciunii de subrogare. n ce privete drepturile asigurtorului, pe lng ncasarea primei de asigurare de la asigurat, acesta mai este ndreptit i la alte aciuni. Astfel, cnd asiguratul a dat rspunsuri inexacte ori incomplete n declaraie sau dac nu l-a informat imediat pe asigurtor despre apariia unor schimbri ce in de mprejurrile de baz privind riscul, atunci acesta din urm va putea dup caz: a) naintea producerii evenimentului asigurat s-i propun asiguratului modificarea clauzelor contractului sau s-l denune dac, tiind adevrata stare de fapt, nu ar fi ncheiat respectivul contract. b) dup producerea evenimentului asigurat s reduc ndemnizaia stabilit, conform raportului dintre prima iniial stabilit i prima pe care ar fi stabilit-o n cazul n care s-ar fi cunoscut situaia adevrat. O alt posibilitate pe care o are este s refuze plata despgubirii dac, cunoscnd respectiva situaie, nu ar fi ncheiat contractul.

Atunci cnd asiguratul a procedat la darea unor rspunsuri inexacte sau incomplete cu rea voin, atunci asigurtorul va avea urmtoarele drepturi: a) naintea producerii evenimentului asigurat s denune contractul; b) dup producerea evenimentului asigurat s refuze plata indemnizaiei. OBSERVAIE: n ceea ce privete mprejurrile importante privind riscul, n practic s-a statuat c vor fi considerate exeniale (importante) numai acele circumstane asupra crora s-au pus ntrebri prin chestionar ori n scris la facerea asigurrii20. Obligaiile asiguratului n baza unui contract de asigurare asiguratul este inut a ndeplini o serie de obligaii expres prevzute n condiiile de asigurare. Nendeplinirea lor poate determina rezilierea contractului respectiv ori refuzul asigurtorului de a-i plti despgubirile. Asiguratul are obligaii att pe perioada anterioar producerii unei pagube, ct i pe cea ulterioar, acestea din urm fiind legate de procedura pe care acesta trebuie s o parcurg la producerea unei pagube. Enumerm ca obligaii ale asiguratului urmtoarele: 1. De a ntreine i de a folosi bunurile asigurate n condiii bune, conform prevederilor legale, pentru a preveni producerea evenimentelor asigurate. n caz contrar asiguratul va puteea denuna asigurarea fr a restitui prima achitat. 2. De a-i comunica, n scris, asigurtorului orice modificare n raport cu situaia existent la momentul ncheierii contractului, modificare ce ar putea agrava riscul asigurat, ca de exemplu: urmare a pierderii unei chei de la un seif n care este depozitat un tezaur, ori de la intrarea ntr-o cldire unde se afl bunurile asigurate, ncuietoare a nu a fost nlocuit cu una de aceeai calitate; ntr-o cldire nvecinat celei asigurate sau chiar n aceasta din urm, se fac lucrri de construcie, se monteaz instalaii sau alte obiecte; ncperile direct nvecinate celor n care se afl bunurile asigurate sau cele dedesuptul ori deasupra acestora devin temporar sau permanent neocupate; mijloacele de siguran existente n momentul la care s-a fcut oferta au fost nlturale sau au fost reduse ca numr, dimensiune ori capacitate; cldirea este nelocuit i nesupravegheat pe o perioad de minim 30 zile, cu toate c ea este permanent ocupat. 3. De a permite reprezentantului asigurtorului s fac inspecia de risc de cte ori acesta o consider necesar i s-i pun la dispoziie toate informaiile necesare evalurii riscului. Dac s-a produs un risc asigurat atunci asiguratul va fi obligat:

20

a se vedea Curtea de Casaie, dec. nr. 354/1939, n Practica judiciar n materie comercial, cit. supra., p. 44

4. S ia msurile necesare pentru limitarea pagubelor, prin transportarea, depozitarea, pstrarea, protejarea i pstrarea resturilor ce pot fi valorificare n condiii corespunztoare; toate acestea pe seama asigurtorului i-n limitele sumei asigurate. 5. S ncunotiineze imediat, n situaii de incendiu, explozie sau furt, organele de poliie, unitile de pompieri i alte organe de cercetare, i s solicite ntocmirea de acte referitoare la mprejurrile i cauzele producerii evenimentului asigurat i la pagubele nregistrate. 6. S-l ntiineze imediat pe asigurtor personal ori prin mputernicit, despre producerea pagubei. ntrzierea ar putea duna asigurtorului dac prin aceasta s -ar mpiedica o investigare i o soluionare rapid. Durata de timp n care asiguratul are obligaia anunrii de sigurri despre producerea pagubei difer de la o societate la alta. Prevederea ei poate fi realizat fie printr-o meniune c notificarea trebuie fcut imediat, fie prin determinarea unei perioade de timp pe ore, ani, zile. 7. S participe, alturi de asigurtor, la stabilirea naturii pagubei i a valorii acesteia. 8. S pstreze dreptul de regres pe care-l are asigurtorul mpotriva persoanelor vinovate de producerea pagubei.

5.3.

Interesul asigurabil, riscul asigurat, suma asigurat i prima de asigurare n asigurrile de bunuri

I. Interesul asigurabil Interesul asigurabil reprezint o cerin esenial pentru existena oircrui contract de asigurare, lipsa lui va determina nevaliditatea contractului sub aspect juridic. Interesul asigurabil n cazul asigurrii de bunuri const n valoarea pecuniar a bunului ce poate fi pierdut ori valoarea patrimonial pe care asiguratul sau beneficiarul asigurrii o poate pierde ca urmare a producerii evenimentului asigurat. n cazul asigurrii de bunuri pentru a exista interesul asigurabil, trebuie s fie ndeplinite urmtoarele condiii: 1. bunul ce s-a asigurat s fac obiectul asigurrii de bunuri; 2. n cazul degradrii ori pierderii respectivului bun, asiguratul s suporte o pagub care s poat fi evaluat bnete; 3. asiguratul s aib, cu privire la bunul asigurat, un interes patrimonial, adic s se afle cu obiectul asigurrii ntr-un raport direct i legal care s genereze producerea unei pagube urmare a producerii evenimentului asigurat. Persoanele care pot avea interes asigurabil sunt: 1. proprietarul bunului asigurat; 2. persoana care deine mpreun cu o alta sau cu mai multe persoane, un bun sau o cldire ( - cazul proprietii n comun) este n drept s asigure bunul sau cldirea la ntreaga valoare; 3. chiriaul (n cazul proprietii nchiriate) nu are obligaia de a ncheia o asigurare, dar dac o va face, o va ncheia numai n numele i folosul proprietarului. El nu poate cere ncasarea despgubirii n cazul producerii unui risc asigurat, ci i poat e doar pretinde proprietarului restituirea primelor de asigurare. 4. n cazul unui contract de ipotec (proprietate ipotecat) interes asigurabil au ambele pri. Motiv pentru care de regul n atare situaii se ncheie o asigurare n numele ambelor pri.

5. Custodele (n situaia proprietii aflate n custodie) are interes asigurabil, el fiind rspunztor legal pentru pagubele produse bunului pe care-l deine n custodie. 6. Persoanele din familia proprietarului adic rudele, pot folosi obiectul asigurrii, iar acest fapt determin existena interesului asigurabil al acestora fa de respectivul bun (deci asiguratul ce poate face parte din familia proprietarului poate avea i el interes asigurabil). II. Riscul asigurat Societile de asigurare ofer despgubiri pentru pierderea sau avarierea bunurilor asigurate, produse prin: incendiu, explozie, ploaie toren ial, trsnet, grindin, inundaie, furtun, uragan, prbuire ori alunecare de teren, cutermur de pmnt, avalane de zpad, greutate a stratului de zpad ori ghea, cdere pe cldiri sau construcia unor corpuri, lovirea cldirii de un autovehicul. Funcie de riscurile acoperite, pentru bunuri, societile de asigurare pot acorda urmtoarele polie: polia de asigurare mpotriva incendiului; polia de asigurare STANDARD ce acoper n genere riscurile de incendiu, de explozie, trsnet i cderi de corpuri; polia FLEXA (Fire Lightening Explosion and Aircraft) ce include riscurile: incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, a unor pri ale acestora i ale obiectelor transportate de ele; polia de asigurare extins ce acoper riscurile cuprinse n polia STANDARD i alte cteva suplimentare; polia de asigurare ALL RISKS (toate riscurile) n care sunt prevzute numai riscurile excluse. Riscurile, n asigurrile de bunuri se mai clasific i n: riscuri civile ce vizeaz cldirile folosibile ca locuine i birouri i bunuri din cadrul lor ; riscuri comerciale i industriale asociate cldirilor folosite drept uniti de producie i comercializare i bunuri aflate n ele. III. Suma asigurat i prima de asigurare Bunurile trebuie asigurate la sume care s corespund valorilor reale ale lor, supraevaluarea avnd efectul negativ de a elimina preocuparea asigurtorilor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluare bunurilor dnd posibilitatea acordrii unei despgubiri care s nu-i permit asigurtorului compensarea n totalitate a daunei sufe rite. Pentru a preveni subasigurarea, societile de asigurri (n majoritatea lor) pun n aplicare principiul rspunderii proporionale potrivit cruia n cazul n care contractul de asigurare s-a ncheiat pentru o sum mai mic dect valoarea bunului despgubirea acordat se va reduce proporional cu raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului respectiv. Stabilirea sumelor asigurate se face, n general fie separat pentru fiecare bun, fie global, pentru toate bunurile din cadrul aceleiai grupe de bunuri prevzut n tariful de prime. Obiectele de art sunt asigurate la sume stabilite pentru fiecare obiect n parte. Dup fiecare daun suma asigurat este micorat cu valoarea despgubirii acordate, cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat. Pentru perioada de asigurare rmas continu pentru suma rmas, revenirea la suma iniial asigurat putnd

fi fcut la cererea asiguratului printr-o asigurare suplimentar i plata diferenei de prim corespunztoare. Prima de asigurare reprezint acea sum de bani primit de asigurtor de la asigurat pentru a prelua n asigurare riscul la care asiguratul este expus. Ea se stabilete prin aplicarea la suma asigurat a cotei de prim. Se pltete n totalitatea ei i anticipat ori n rate. Cotele de prim se difereniaz n funcie de felul bunului asigurativ i de ct de des se produc riscurile asigurate. n asigurrile de bunuri societile de asigurare deosebesc bunurile asigurate pe clase de risc i pentru fiecare din aceste clase este stabilit o cot de prim specific. n ce privete bunurile imobile, pentru acestea se face o deosebire ntre mediul lor (rural sau urban), materialele din care sunt constituite, gradul de nlime, de msurile de siguran de care dispun (antiincendiu, antiefracie etc.) Un element important n asigurrile de bunuri i cldiri este reprezentat de franiz. Franiza constituie partea din valoarea suportat de persoana asigurat. Ea are urmtoarele scopuri: a) ncurajeaz msurile de control a riscului; b) reduce nivelul primei de asigurare pe care asiguratul trebuie s o plteasc; c) diminueaz cheltuieliele administrative fcute de asigurtor cu despgubirea.

5.4.

Principiile aplicabile pentru acoperirea pagubelor

n practica asigurrilor de bunuri sunt aplicate trei principii pentru acoperirea pagubelor;
1. Principiul rspunderii proporionale Potrivit lui, despgubirea de asigurare este stabilit n aceeai proporie fa de daun ca i acea n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. Practicarea acestui principiu se face la asigurarea facultativ de bunuri i are importan doar n caz de pierdere parial a bunului asigurat. 2. Principiul primului risc Este aplicabil atunci cnd la acoperirea daunei, despgubirea are aceeai valoare (este egal) cu paguba, fr a a depi suma asigurat (valoarea ei). Aceast compensare implic perceperea unor prime de asigurri mai mari n raport cu alte sisteme de acoperire. 3. Principiul rspunderii limitate Presupune ca despgubirea s se acorde numai dac dauna produs de riscul asigurat depeete o limit stabilit dinainte, fr ca ea s fie mai mare dect suma asigurat. Astfel o parte din daun va intra n sarcina asiguratului (franiza).

5.5. Mecanismul despgubirii


Dup ce s-a produs riscul asigurat i asiguratul a nregistrat o pagub, se declaneaz mecanismul despgubirii, care este un proces complex n urma cruia asigurtorul l ndemnizeaz pe asigurat.

Despgubirea pe care o acord asigurtorul nu poate s depeasc: valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat, valoarea pagubei i nici suma asigurat. Verificarea ncadrrii daunei n acoperirea acordat n baza poliei se face de ctre asigurtor prin intermediul anumitor angajai anume desemnai, numii inspectori de daun. Acetia fac investigaii i asupra mprejurrilor n care s-au produs daunele, recurgnd la: luarea de declaraii scrise ori la nregistrarea prilor implicate i a martorilor; strngerea dovezilor materiale necesare Rolul lor este de a: depista cauzele producerii riscului asigurat; verifica ncadrarea n oferta menionat n poli; estima preul de cost al operaiilor sau cel de nlocuire a bunului asigurat. Dup stabilirea valoric a daunei, societatea de asigurare va trece la deciderea modalitii de ndemnizare. n practic sunt aplicate frecvent trei metode prin care despgubirea se poate acorda: a) Plate unei indemnizaii constnd n ncasare de ctre asigurat a unei sume de bani ce reprezint contravaloarea pierderii suportate, de la casi erie sau prin alte forme de plat; b) nlocuirea bunului este o metod ce poate fi operat doar n cazul obiectelor casabile, n anumite contracte de asigurri de bunuri. Un exemplu de asemenea mod de despgubire este nlocuirea unui geam spart ca urmare a producerii unui eveniment asigurat. c) Repararea bunului ori a cldirii avariate. La aceasta poate recurge asigurtorul n locul efecturii plii indemnizaiei de asigurare. El poate repara bunul avariat urmare a producerii evenimentului sigurat apelnd la o firm specializat agreat. Aceast metod este cel mai des folosit n cazul asigurrii auto facultative (CASCO).

5.6. Asigurarea obligatorie a locuinelor


Cadrul legal: Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinei Legea prevede c fiecare cas, indiferent de locul unde se afl i cat de mare este, trebuie s fie asigurat mpotriva a trei riscuri: de cutremur, de inundaie i de alunecare de teren. Suma asigurat i prima de asigurare sunt difereniate funcie de tipiul locuinei : de tip A sau de tip B. Locuinele tip A sunt locuine construite din beton armat, metal ori lemn sau cu perei exteriori din piatr, crmid ars sau din orice alte materiale rezultate n urma unui tratament termic sau chimic. Pentru acestea se va achita o prim de asigurare anual de 20 de euro, suma asigurat fiind de 20.000 de euro. Locuinele tip B sunt cldirile cu pereii exteriori din crmid nears sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic sau chimic. Pentru acestea, prima anual de asigurare este de 10 euro iar suma asigurat este de 10.000 de euro.21 Asigurile obligatorii vor fi ncheiate, n form scris, ntre Pool -ul de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale (PAID) i proprietarul locuinei, prin mijlocirea societilor de asigurare acionare ale PAID. n conformitate cu prevederile Ordinului Comisiei de

Supraveghere a Asigurrilor (CSA) nr. 17 din 2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Pool-ul de Asigurare impotriva Dezastrelor Naturale, PAID este societate comercial de asigurare reasigurare, constituit prin asocierea societilor de asigurare autorizate s ncheie asigurri obligatorii pentru locuine, n conformitate cu prevederile Legii nr. 260 din 2008 privind asigurarea obligatorie a locuinei, ale Le gii nr. 32 din 2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare i ale Legii nr. 31 din 1990 privind societile comerciale, republicat, cu modificrile i completrile ulterioare, precum i a le normelor aprobate n aplicarea acestor legi. Obiectul contractului de asigurare l reprezint, n conformitate cu prevederile Ordinului CSA nr. 5 din 2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind forma i clauzele cuprinse n contractul de asigurare obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, construciile cu destinaia de locuin situate pe teritoriul Romaniei, adic construciile destinate locuirii permanente sau temporare, care sunt alctuite din una sau mai multe camere de locuit, cu dependinele, dotrile i utilitile necesare care fac corp comun cu construcia cu destinaia de locuin, avand structura i pereii din elemente precizate n Legea nr. 260 din 2008. n cazul n care o locuin face obiectul unui contract de leasing financiar, ncheierea contractului de asigurare este n sarcina locatorului. De asemenea, n cazul construciilor cu destinaie de locuin aflate n coproprietate, se va ncheia cte un singur contract de asigurare obligatorie n condiiile prezentei legi, pentru fiecare astfel de construcie n parte, indiferent de numrul coproprietarilor. n acest caz, se va plti o singur prim obligatorie iar procentul din aceasta, datorat de fiecare persoan coasigurat, se stabileste n raport de cota-parte din coproprietate care revine persoanei respective. Proprietarul/administratorul/locatorul unei construcii cu destinaia de locuin are obligaia s ncheie cate un contract de asigurare obligatorie a locuinelor pentru fiecare locuin deinut n proprietate/administrare/locaiune. Despgubirea, n cazul producerii unuia dintre riscurile asigurate obligatoriu, se realizeaz n baza unei cereri de despagubire, care se poate face numai de ctre beneficiarii poliei de asigurare mpotriva dezastrelor. Dup fiecare daun, suma asigurat se micoreaz pentru restul perioadei de asigurare, cu ncepere de la data producerii oricrui eveniment asigurat, cu suma pltit drept despgubire, asigurarea continuand cu suma asigurat rmas. Dac prin plata despgubirii pentru unul sau mai multe evenimente asigurate se atinge limita maxim de despgubire (suma asigurat), proprietarul este obligat s ncheie o nou asigurare obligatorie, dar numai dup efectuarea tuturor reparaiilor care s satisfac cerinele de locuit. Perioada de valabilitate a asigurrilor, cu acoperire doar pentru riscurile catastrofice, este de dousprezece luni calendaristice, rspunderea PAID ncepand dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-a pltit prima de asigurare i ncetand la ora 24 a zilei de 31 decembrie a fiecrui an de asigurare. Valabilitatea PAID nceteaz n cazul n care construcia asigurat i pierde integral destinaia de locuin sau bunul piere din alte cauze decat cele cuprinse n asigurarea obligatorie. n actul normativ sunt ns prevzute i sanciuni. Astfel, cei care nu-i asigur locuina, prin cumprarea unei polie obligatorii, vor fi sancionati, ncepand cu data de 1 iulie 2010, cu amenzi cuprinse ntre 100 i 500 de lei, amenzi aplicate de ctre primari sau de ctre persoanele mputernicite de ctre acetia. Primarii trebuie s realizeze baze de date cu locuinele pentru care nu au fost cumprate polie obligatorii, legea reglementand schimbul de informii dintre acetia i PAID.

Obligativitatea ncheierii unei asigurri pentru locuina proprie revine i celor care au deja o poli de asigurare facultativ, care acoper i riscurile de cutremur, de inundaii i de alunecri de teren, care sunt prevzute de polia obligatorie, ncep nd cu data expirrii contractelor de asigurare facultativ, dar nu mai trziu de 31 decembrie a primului an de aplicare a legii. Cei care nu se mulumesc cu asigurarea obligatorie pentru locuin i vor s -i asigure locuina la valoarea real, pot opta simultan i pentru asigurarea facultativ, complementar celei obligatorii. Contractele de asigurare facultativ a locuinelor se vor ncheia numai pentru sume asigurate care le depesc pe cele asigurate obligatoriu i/sau pentru riscuri care nu fac obiectul contractului de asigurare obligatorie a locuinei. Dei suma pe care trebuie s o achite asiguratul anual este mult mai mare, n cazul unei daune, despgubirea oferit de asigurtor este i ea mai consistent. Pentru persoanele care vor s-i protejeze bunurile, asigurarea facultativ rmane n continuare cea mai bun soluie.

TEME DE AUTOEVALUARE 1. Care sunt categoriile de bunuri ce pot face obiectul asigurrilor facultative (de bunuri)? 2. Care sunt caracteristicile asigurrilor de bunuri (mobile i imobile)? 3. Cnd ncepe rspunderea asigurtorului i cnd nceteaz aceasta ncazul contractului de asigurare bunuri? 4. Care sunt drepturile de care dispune asigurtorul atunci cnd asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete cu rea credin? 5. Care sunt mprejurrile importante referitoare la risc? 6. Care sunt obligaiile asiguratului n baza contractului de asigurare bunuri? 7. n ce const interesul asigurabil n cazul asigurrii de bunuri i n ce condiii putem vorbi de existena lui? 8. Care sunt persoanele ce pot avea interes asigurabil? 9. Care sunt riscurile pentru care societile de asigurare acord despgubiri n cazul vtmrii sau avarierii bunurilor asigurate? 10. Ce este prima de asigurare i cum se calculeaz ea? 11. Enumerai i explicai principiile aplicabile n acoperirea pagubelor? 12. Care sunt metodele frecvente de despgubire pentru pagubele suferite prin producerea evenimentului asigurat?

Capitolul 6 Asigurrile de persoane

CONINUT
6.1. Aspecte generale ale asigurrilor de persoane i clasificarea acestor asigurri 6.2. Asigurrile de via (Life insurence) 6.2.1. Noiunea asigurrilor de via, caracteristicile, elementele. Riscurile acoperite de asigurarea de via 6.2.2. Tipurile de contracte de asigurare de via ncheiate n Romnia 6.3. Asigurrile de persoane altele dect cele de via

OBIECTIVE:
Studiul acestui capitolul va nlesni nelegerea i reinerea categoriilor de asigurri de persoane, a aspectelor generale ct i specifice legate de acest tip de asigurare, riscurile ce pot fi acoperite prin aceste asigurri i clauzele suplimentare ce se pot stipula n cadrul asigurrilor de persoane.

6.1.

Aspecte generale ale asigurrilor clasificarea acestor asigurri

de

persoane

Asigurarea de perosane constituie o modalitate de a ne proteja financiar pe noi ori familia noastr, n situaii precum producerea unui accident, a unei boli, invaliditii sau decesului, sau n cazuri de nesiguran financiar. Scopurile ncheierii unei asigurri de persoane ar fi: pstrarea garantat a stilului de via, independent de mprejurrile prin care trec asiguraii la un moment nefericit al vieii; protejarea familiei; o independen financiar pentru copii n perioada de studii ori a nceputului csniciei n cazul anumitor produse de asigurri; proprietatea i securitatea n afaceri n cazul asigurrilor de via pentru oameni de afaceri; asigurarea unui fond de compensare financiar n caz de validitate, spitalizare ori diagnosticare cu o boal grav; garantarea unui fond de valori ridicate pentru cheltuieli imediate n situaia decesului asiguratului (precum cheltuielile de nmormntare ori taxe de succesiune); garantarea, asigurarea viitorului copiilor prin constituirea unui fond pentru educaia academic ori pentru achiziionarea unei locuine pentru ei; constituirea unei pensii suplimentare n vederea obinerii unei independene financiare la vrsta pensionrii. Obiectul asigurrilor de persoane Asigurrile de persoane au ca obiect acordarea unei sume de bani (numit sum asigurat) asiguratului, n cazul producerii unui eveniment legat de integritatea fizic a lui (precum: mbolnvirea, vtmarea corporal, decesul) ori n caz de supravieuire de ctre asigurtor. Protecia persoanelor prin asigurare este realizat de ctre societatea de asigurri prin garantarea plii unei sume asigurate / ndemnizaii n eventualitatea producerii evenimentului asigurat. Pentru realizarea acestei protecii se va ncheia un contract de asigurare (poli) prin care se vor acoperi anumite riscuri; n schimbul plii de ctre asigurat a unei prime de asigurare lunar, semestrial ori anual societatea de asigurri se oblig s-i plteasc acestuia, n situaia producerii evenimentului (boal, accident, deces .a.) ori familiei acestuia, o despgubire. Prile contractului de asigurare de via Asigurarea de via este un contract ce se ncheie ntre asigurtor i asigurat, n favoarea unuia sau mai multor beneficiari. Beneficiarul acestei asigurri este desemnat, conform art. 33 din L136/95, de asigurat fie la ncheierea contractului, fie n cursul executrii contractului. Pot fi, comer, pri ale acestui contract de asigurare: asigurtorul asiguratul = societatea de asigurare ce este legal autorizat s practice asigurri i reasigurri de via = cel care contracteaz i pltete prima de asigurare

beneficiarul ori beneficiarii desemnai de asigurat pentru a ncasa suma asigurat cuvenit. motenitorii legali dac asigurtorul nu a desemnat un beneficiar n contractul de asigurare. OBSERVAIE: Spre deosebire de cazul asigurrilor de bunuri, n care asiguratul poate obine o despgubire ce este limitat la valoarea prejudiciului suferit, fr a putea depi (aceast despgubire) suma asigurat, la asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete n mod forfetar de ctre asigurat, n raport cu nevoile i posibilitile lui financiare. ntruct nu are caracter reparator, asigurarea de persoane nu este supus restriciilor asigurrii de bunuri i a celei de rspundere civil. Nu se aplic acestei asigurri de persoane principiul despgubirii, deoarece sntatea oamenilor i viaa lor nu se pot evalua n bani. Caracteristicile asigurrilor de persoane asiguratul poate ncheia unul sau mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai risc, pentru sume diferite; acest tip de asigurare n general se ncheie condiionat de starea de sntate, vrsta etc. potenialului asigurat; titular al acestor asigurri poate fi o persoan sau, n anumite forme de asigurare, grupuri de persoane (precum familia ori un grup profesional); suma asigurat este stabilit n mod forfetar, de asigurat, n raport cu necesitile i posibilitile lui financiare i cu interesul avut n asigurare: la producerea evenimentului asigurat, asiguratul ori beneficiarul asigurrii poate primi ndemnizaie pentru toate contractele de asigurare ncheiate cu diversele societi de asigurare; suma asigurat i se va plti asiguratului independent de drepturile ce i se cuvin acestuia din alte contracte de asigurare; suma asigurat ce i se cuvine beneficiarului nu va putea fi urmrit de creditorii asiguratului; dac beneficiarul asigurrii a provocat cu intenie decesul asiguratului, el va fi exclus din aceast calitate (de beneficiar al asigurrii); asigurtorul este ndreptit s nu plteasc suma asigurat atunci cnd evenimentul asigurat a fost produs urmare a comiterii de ctre asigurat a unor fapte penale n mod intenionat sau a fost determinat de aciuni de rzboi. Tipurile de asigurri de persoane n raport de riscul asigurat, asigurrile de persoane se mpart n: 1. 2. Asigurri de via care acoper n primul rnd riscul de deces; Asigurri de persoane, altele dect cele de via ce acoper integritatea corporal ori sntatea persoanei.

6.2.

Asigurrile de via (Life insurence)

6.2.1. Noiunea asigurrilor de via, caracteristicile, elementele. Riscurile acoperite de asigurarea de via
Contractul de asigurare de via este acela prin care asigurtorul se oblig s-i plteasc beneficiarului asigurrii o anumit sum de bani, la producerea riscului asigurat (numit sum asigurat), n schimbul plii de ctre asigurat a unei prime de asigurare, ca pre al proteciei acordate asiguratului de ctre asigurtor. Cnd suma asigurat este dat de ctre asigurtor ntr-o trans unic, se consider c asigurarea respectiv este o asigurare de capital. Plata sumelor asigurate fcut periodic este specific asigurrilor de rent numite i anuiti. Caracteristicile asigurrilor de via Asigurrile de via: sunt facultative; acoper riscurile de deces n principal; acord protecia beneficiarului poliei; se ncheie pe un numr mai mare de ani (5, 10, 15, 20 ani) pentru a avea eficien pentru asigurat. Ele sunt asigurri pe termen mediu sau lung (de la 5 spre 25 ani ori peste), ceea ce le difereniaz de cele generale care, se ncheie pe o perioad redus (de o cltorie, o lun, un an etc.) sunt asigurri n care plata primei de asigurare se face odat sau n rate (ce pot fi lunare, anuale, semestriale, trimesriale). la acestea perioada de asigurare i cea de plat a primelor de asigurare sunt n legtur direct cu suma asigurat care are un plafon minim la perioadele mai mari de 10 ani; prin contractul de asigurare ncheiat se asigur o singur persoan, ns pot exista i excepii, n situaia asigurrilor familiale. Elementele asigurrii de via La asigurarea de via riscul ce se acoper este riscul de deces. Decesul este un eveniment cert, iar incertitudinea ine de momentul n care are loc decesul. Elementele de baz n cadrul contractului (poliei) de asigurare sunt: 1. asigurtorul 2. asiguratul = societatea de asigurare = persoana a crei via se asigur

3. contractantul asigurrii = persoana care ncheie contractul de asigurare i pltete prima de asigurare. n mod frecvent coincide cu persoana asiguratului. 4. beneficiarul 5. vrsta de asigurare = persoana care va ncasa suma asigurat urmare a decesului asiguratului = difer n raport de tipul de asigurare de via, ns, vrsta minim de la care o persoan poate fi asigurat este de 15 ani, iar cea maxim este de 75 ani. Primele de asigurare se pltesc pn la vrsta de pensionare (de regul) adic pn la 65 ani. = poate fi reprezentat de:

6. obiectul asigurrii

viaa persoanei decesul persoanei sntatea persoanei 7. suma asigurat = este suma stipulat n polia de asigurare ce va fi pltit de asigurtor n cazul producerii, evenimentului asigurat (decesul asiguratului). Ea nu se va plti dac asiguratul s-a sinucis n primii 2 ani de la data ncheierii contractului.

8. prima de asigurare

= suma de bani pe care deintorul asigurrii trebuie s o plteasc asigurtorului potrivit clauzelor stabilite n contractul de asigurare pentru ca asigurtorul s preia riscul. Este preul proteciei oferite de asigurtor pentru riscurile preluate22. = este perioada de timp pe care este valabil asigurarea. Ea este diferit n raport cu tipul de asigurare de via ncheiat. Ea poate fi cuprins ntre 5 i 80 ani, inndu-se cont i de vrsta la care asiguratul moare.

9. durata asigurrii

Riscurile ce pot fi acoperite de asigurarea de via pot fi: pierderea capacitii de munc a oamenilor; pierderea sntii, sau pierderea vieii.

6.2.2. Tipurile de contracte de asigurare de via ncheiate n Romnia


1. Contractul de asigurare de via pe termen limitat Este un contract clasic de asigurare de via pentru riscul de deces. Se ncheie pe o anumit perioad de timp i acoper numai riscul de deces. n baza lui n schimbul unei prime de asigurare, ce va fi pltit la termenele stabilite n contract, de ctre asigurat ori beneficiarul n numele asiguratului, asigurtorul se angajeaz ca la producerea riscului asigurat - respectiv a decesului asiguratului n perioada de valabilitate a contractului, s plteasc suma asigurat beneficiarului indicat n contract ori motenitorilor legali, dac nu a fost stipulat nici un beneficiar.

22

Gh. Bistriceanu Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Economic, Bucureti, 2002

OBSERVAII: 1. Beneficiarul acestui tip de contract de asigurare de via nu trebuie obligatoriu s fie un succesor legal al asiguratului. Legea nu impune aceast condiie motiv pentru care i-ar putea avea aceast calitate o persoan ce nu-i este rud a asiguratului. 2. Totodat, asiguratul este n drept de a indica n contract doi sau mai muli beneficiari ai asigurrii, crora s le stabileasc de la nceput limitele beneficiului. n situaia n care nu a precizat vreo sum (concret) care s revin fiecruia dintre ei, atunci suma asigurat va fi pltit n mod egal funcie de numrul beneficiarilor. 3. n perioada de valabilitate a contractului beneficiarul asigurrii va putea fi oricnd nlocuit.

2. Contractul de asigurare de via pe termen nelimitat (de supravieuire) n cazul acestor contracte asigurtorul se oblig ca n schimbul unei prime de asigurare s-i plteasc asiguratului suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via la expirarea contractului. Dac asiguratul numai e n via la respectiva dat, asigurtorul nu mai are nici o obligaie pentru a plti vreo sum de bani motenitorilor asiguratului, astfel c primele pltite de acesta pe perioada contractului rmn de drept asigurtorului, iar suma acumulat de asigurat va reveni de drept societii de asigurare. Dovada existenei acestui contract se face cu polia de asigurare nominativ, avnd n vedere caracterul acestei asigurri. 3. Contractul de asigurare mixt de via Este cel prin care asigurtorul, n schimbul primelor de asigurare aferente , se angajeaz s plteasc alternativ, dup cum se produce, o sum asigurat pentru decesul persoanei intervenit n perioada de valabilitate a poliei de asigurare sau o sum asigurat, dac la data epuizrii valabilitii contractului, asiguratul este n via. Practic asigurarea mixt de via acoper att riscul de deces, ct i pe cel de supravieuire a asiguratului, permind plata sumei asigurate printr-un singur contract. Este o asigurare cu caracter complex care ofer o dubl protecie. Printr-un contract unic se ofer protecie mpotriva a dou riscuri: de deces i de supravieuire. Prin acest tip de asigurare se d impresia asiguratului c va avea de ctigat indiferent de ce se va ntmpla cu el n perioada asigurat ( va tri sau va muri). n mod real, asiguratul nici nu pierde, dar nici nu ctig, pentru c el va fi nevoit s plteasc dou prime de asigurare aferente celor dou riscuri alternative. 4. Asigurare tip student (sau asigurare de rent de studii) Ea asigur acumularea unor fonduri bneti necesare continurii studiilor copiilor, chiar i n situaiile n care contractantul (pltitorul primelor) nu supravieuiete pn la momentul nceperii acestor studii. Asiguratul trebuie s fie printe sau tutore Beneficiarul este copilul asiguratului. n baza acestui contract asiguratul, n schimbul unei prime de asigurare, economisete fonduri pentru studiile copiilor.

Primele se vor plti pn la data de maturitate indicat n poli, dup care va ncepe automat achitarea rentelor. OBSERVAIE: Suma pltit cu titlu de rent de studii va fi mprit pe o perioad de 4 5 ani, ct dureaz studiile.

Aceast asigurare se va putea transforma ntr-o poli de asigurare mixt de via n eventualitatea decesului beneficiarului, caz n care rentabilitatea poliei va continua, noul beneficiar fiind asiguratul. 5. Asigurare tip zestre (sau dot) Acord protecie fa de riscul de deces al persoanei asigurate (printele sau tutorele copilului), beneficiarul (copilul) primind suma asigurat la mplinirea unei vrste anume (20 25 ani) sau cnd se va cstori. Este asemntoare asigurrii tip student, deosebirea const n aceea c suma asigurat se va plti integral i nu ealonat. Polia de asigurare devine matur la data cstoriei copilului / copiilor i se va achita integral la acea dat.

6.3.

Asigurrile de persoane altele dect cele de via

Din categoria aceasta fac parte asigurrile nonvia Principalele riscuri acoperite prin ele nu se refer la riscul de deces neaprat, ci la riscuri ce produc persoanelor suferine fizice sau de alt natur. Este vorba de contractele de asigurri medicale; asigurri pentru riscuri de accidente; asigurri pentru cltorie. a) Asigurrile medicale Acoperirea cheltuielilor legate de boal, cum sunt:? cheltuielile de spitalizare; cheltuielile pentru intervenii chirurgicale; cheltuielile pentru tratamente; alte cheltuieli medicale; complementar, incapacitatea temporar de munc. Contractele de asigurare pentru intervenii chirurgicale deosebite, n care valoarea operaiei este deosebit constituie un tip de asigurare posibil n Romnia doar n msura n care persoana dorete efectuarea acestei operaii n afara recomandrilor medicului de familie i operaia nu este acoperit de cei 7 % pltii ca asigurare medical de sntate, potrivit legii. Se mai pot ncheia contracte de asigurare pentru persoana de covalescen, contracte de asigurare medical. b) Contractul de asigurare de accidente ale persoanei fizice Este cel prin care asigurtorul n schimbul unei prime de asigurare se angajeaz s-i plteasc asigurtorului o sum asigurat pentru vtmare corporal, indiferent dac ea i-a produs moartea sau nu, ca urmare a unor evenimente subite i n afara voinei asiguratului, petrecute n perioada de valabilitate a contractului de asigurare,

Prile lui: Asigurat Beneficiar Motenitori legali = persoana fizic = poate fi desemnat sau nu = n lipsa desemnrii beneficiarului

Obiectul contractului = asumarea de ctre asigurtor n schimbul primei de asigurare de a-i plti o sum asigurat asiguratului pentru vtmarea corporal i deces, ca urmare a unui accident acoperit de contract. c) Contractul de asigurare de sntate pentru cltorie Este acel contract prin care o parte (asigurtorul) se oblig ca n sch imbul unei prime de asigurare s ndemnizeze o alt persoan (asigurat) pentru cheltuielile suportate de ea pentru tratarea unei boli a crei manifestare acut s-a produs n timpul unei cltorii, pentru unele societi de asigurare cu extindere i n cazul decesului. Pri pot fi: Asigurtorul = societate de asigurri, persoan juridic romn sau autorizat s practice asigurri pe teritoriul Romniei, acreditat de regul de ambasada rilor unde se efectueaz cltoria. Asiguratul = persoana fizic ce se asigur individual sau persoana juridic (Ageniile de turism care asigur pentru riscul mbolnvirii grupurile de turiti de care se ocup i cu care sunt n contract).

Prima de asigurare difer n funcie de categorii de vrst i antecedentele medicale ale asiguratului, ct i de durata cltoriei. Durata contractului de asigurare este egal cu timpul petrecut n cltorie, declarat de asigurare de la 10 zile, la 3 luni, 6 luni etc.

TEME DE AUTOEVALUARE 1. Ce scopuri sunt urmrite la ncheierea unei asigurri de persoane? 2. Care sunt trsturile caracteristice contractelor de asigurri de persoane? 3. n ce const contractul de asigurare de via i care sunt caracteristicile asigurrilor de via? 4. Analizai elementele unui contract de asigurare de via? 5. Ce tipuri de contracte de asigurare de via exist pe piaa asigurrilor din Romnia? 6. Ce alte tipuri de asigurare de persoane altele dect cele de via mai pot fi ncheiate i de ctre ce fel de persoane (fizice i / sau juridice)? 7. Cine poate avea calitatea de asigurat n cazul unei asigurri de sntate pentru cltorie?

Capitolul 7 Asigurrile de rspundere civil

CONINUT
7.1. Noiuni generale privitoare la asigurarile de rspundere civil 7.2. Contracte speciale de asigurare de rspundere civil 7.2.1. Asigurri de rspundere civil n transportul rutier 7.2.2.1. Asigurarea transportatorului pentru mrfurile transportate 7.2.2.2. Asigurarea deintorilor de autovehicule 7.2.2.3. Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto (RCA) pentru pagube aduse terilor prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romniei. 7.2.2.4. Asigurarea facultativ de rspundere civil auto sistemul carte verde 7.2.2. Asigurare de rspundere civil profesional 7.2.3. Asigurare de rspundere civil a angajatorului, a productorului i a managerului

OBIECTIVE:
Parcurgerea acestui capitol ajut la nsuirea: noiunilor de asigurare de rspundere civil; tipurilor de contracte speciale de asigurare de rspundere civil aut o cu elementele lor specifice; nelegerea importanei pe care o prezint un asemena tip de asigurare.

7.1.

Noiuni generale privitoare la asigurrile de rspundere civil

Legea nr. 136/95 reglementeaz principiile i elementele de baz ale acestui contract de asigurare (de rspundere civil) n seciunea a IV -a. Aceast lege (privind asigurrile i rasigurrile n Romnia) este sediul materiei pentru toate tipurile de asigurare i de rspundere civil speciale. Conform art. 41 din Legea nr. 136/95, n asigurarea de rspundere civil asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asigu ratul rspunde n baza legii fa de terele persoane pgubite i pentru cheltuielile fcute n cadrul procesului civil. OBSERVAIE: Prin contractul de asigurare se poate include n asigurare i rspunderea civil a altor persoane dect cea care a ncheia t contractul. De fapt rspunderea civil constituie o asigurare mpotriva riscului de a plti despgubiri unor tere persoane care au fos prejudiciate de o fapt ilicit ce atrage rspunderea civil a asiguratului. Obiectul asigurrii de rspundere civil l constituie valoarea patrimonial egal cu despgubirile ce ar trebui pltite de asigurat ca urmare a unui prejudiciu produs unei tere persoane i pentru care rspunde conform legii civile. Prejudiciul poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri precum: autovehicule, cldiri i alte construcii, exerciiul unei anumite activiti etc. n toate cazuril e este vorba de un prejudiciu adus n anumite mprejurri i pentru care o persoan fizic sau juridic rspunde n faa legii. Tera persoan poate fi orice persoan fizic sau juridic ce a fost prejudiciat de asigurat. Drepturile persoanelor pgubite pot fi exercitate mpotriva acestor rspunztori de producera pagubei. Persoanele pgubite l vor putea chema n judecat chiar pe asigurtor n limitele obligaiilor asumate de el. n acest sens art. 42 din L.nr.136/95 stabilete principiul conform cruia asigurtorul poate fi chemat n judecat de persoanele pgubite n limitele obligaiilor asumate, iar acest principiu se extinde asupra tutu ror asigurrilor de rspundere civil pentru daune cauzate terilor prin accident de autovehicule. La toate asigurrile de rspundere civil terul pgubit l va putea aciona direct pe asigurtorul celui vinovat de producerea prejudiciului suferit, acesta urmnd a rspunde numai n limita sumei asigurate, cernd ns citarea asiguratului su care, va putea produce dovezile necesare unei bune aprri. Despgubirea poate fi pltit direct persoanei pgubite dac ea justific paguba suferit i face dovada c nu a primit suma de la asigurat. Dac ns asiguratul face dovada c l-a despgubit pe terul pgubit, atunci el va primi de la asigurtor ndemnizaia. Asigurarea de rspundere civil se bazeaz pe: 1. ntmplri ce produc riscul asigurat (cum este cazul asigurrilor de rspundere civil n general) a transportatorului ce n calitate de cru transport mrfuri pe cale

rutier n trafic internaional, conform conveniei privind transportul internaional de mrfuri (CMR); 2. prima reclamaie cum este cazul asigurrilor de rspundere civil profesional. OBSERVAIE: n cazul asigurrilor de rspundere civil nu exist instituiile subrogrii i regresului ntruct n categoria acestora este asigurat rspunderea civil a asiguratului ce are la baz culpa lui.

7.2.

Contracte special de asigurare de rspundere civil

7.2.1. Asigurri de rspundere civil n transportul rutier


7.2.2.1. Asigurarea transportatorului pentru mrfurile transportate Este o form de asigurare prin care asigurtorul acoper n s chimbul unei prime de asigurare, rspunderea transportatorului (persoan fizic sau juridic) care transport mrfuri cu autovehicule proprietatea sa, nchiriate ori luate n locaie de gestiune prin indemnizarea lui pentru pagubele la mrfurile transportate, conform Conveniei referitoare la contractul de transport internaional de mrfuri pe osele. Aceast asigurare este valabil pe un anumit teritoriu, o anumit perioad de timp, ori pe perioada unei anumite cltorii. C.M.R. a fost semnat la 19 mai 1956 la Geneva. Face parte din conveniile internaionare iniiate de Comisia Economic a O.N.U. pentru Europa. Ea prevede urmtoarele reguli: 1) transportatorul va fi scutit de rspundere cnd pierderea ori deteriorarea mrfii este datorat unor cauze expres prevzute n CMR i anume: a) pierderea s-a datorat: culpei persoanei ce avea dreptul s dispun de marf; unui viciu propriu al mrfii unor circumstane pe care cruul nu avea cum s le evite i ale cror consecine nu le putea preveni; b) cnd el a ncheiat de la nceput, n cunotin de cauz, un contract de transport cu un vehicul fr prelat, iar expeditorul mrfii a acceptat o asemenea situaie i s-a menionat n scrisoarea de trsur rutier, precum i n situaia n care ambalajul a fost defectuos sau greit folosit pentru un anume tip de marf cu condiia s fie notificat acest lucru expeditorului sau marfa este manipulat, ncrcat, stivuit sau descrcat de destinatar sau agenii lui, fr asistena cruului. Sarcina probei tuturor acestor situaii revine transportatorului cru asigurat. CMR reglementeaz: condiiile generale n care sunt ncheiate i executate contracte de transport rutier de mrfuri, reprezentate prin Scrisoarea de Trsur tip CMR. Romnia a aderat la CMR n noiembrie 1972 pentru ea convenia intrnd n vigoare la 23.04.1973.

Pentru ca un astfel de contract de asigurare s fie valabil trebuie ndeplinite condiiile: 1) Asiguratul s aib calitatea de transportator conform legislaiei naionale i s posede autorizarea de efectuare a transporturilor n trafic internaional rutier; 2) Asiguratul s aib transportul de mrfuri. calitatea de cru n voiajul rutier efectuat pentru

Contractul de asigurare n cauz acoper rspunderea civil a asiguratului fa de terul proprietar al mrfii, pgubit de pierderea ori avarierea mrfii transportate n trafic internaional, n condiiile C.M.R. ce constituie i baza legal a rspunderii; este unul de asigurare n care riscul asigurat este deteminat de o reclamaie pentru pierderea ori avarierea mrfii venit prima dat din partea proprietarului mrfii i adresat cruului. Temeiul legal al rspunderii cruului pentru marfa transportat deriv din contractul de transport al mrfii ncheiat n baza C.M.R. Riscurile asigurate n aceste contracte de asigurare sunt: lipsuri i avarii la mrfuri; ntrziere n livrare; lipsuri de marf determinate de furt. Suma asigurat este declarat de asigurat i reprezint nivelul maxim anticipat de el c l-ar suporta sub forma rspunderii pentru marf n perioada de valabilitate a contractului de asigurare. Constatarea daunei i plata ndemnizaiei de asigurare Constatara daunei se face cu participarea asigurtorului sau a reprezentanelor lui, iar dac dauna la marf transportat s-a produs ntr-un alt loc dect sediul asigurtorului sau reprezentanilor lui, el va putea apela la experi pentru verificarea strii mrfii dac nu a apelat cruul. La constatare prezena cruului prin prepuii si este obligatorie. Cererea de ndemnizare a asiguratului se bazeaz pe anumite documente de baz (precum prima reclamaie a destinatarului fcut la descrcarea mrfii, documentul ncheiat la constatare, factura ce a nsoit transportul i care atest preul mrfii pe unitate i total, scrisoarea de trsur tip CMR .a.) i alte documente, la cererea asigurtorului. Analiznd toate aceste documente asigurtorul va dispune plata sumei cerute ori a uneia mai mic, sau va refuza plata n anumite situaii (precum: dauna s -a produs n afara termenului de valabilitate a contractului de asigurare; asiguratul nu i -a ndeplinit una sau mai multe obligaii contractuale; dauna s-a produs din culpa grav sau din intenia cruului ori prepuilor lui, riscul asigurat s-a produs urmare a unei situaii prevzute n contract ce exclude expres rspunderea asigurtorului); cererea de ndemnizare a fost formulat peste 2 ani de la producerea riscului asigurat, fiind prescris. 7.2.2.2. Asigurarea deintorilor de autovehicule Asigurarea autovehiculelor este cea mai frecvent dintre asigurrile non-via. Prin aceast form de asigurare se pot compensa pagubele cauzate de asigurat unor tere persoane, numai dac sunt ndeplinite cumulativ condiiile urmtoare:

a) fapta asiguratului este una ilicit (Exemplu: fapta unui conductor auto ce produce un accident datorit nerespectrii regulilor de circulaie); b) s existe o pagub efectiv cauzat de asigurat terei persoane; c) s existe o legtur de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i a produs accidentul i a produs accidentul i prejudiciul adus terei persoane pgubite; d) s constate culpa asiguratului ce prin comiterea faptei ilicite a produs accidentul. Tipurile de vehicule ce pot fi asigurate prin acest tip de asigurare sunt (la nivel internaional): autovehiculele proprietate privat; motocicletele; autovehicule comerciale pentru transportul pasagerilor i a mrfurilor; vehiculele agricole i forestiere; autovehicule speciale: tractoare macarale, buldozere, excavatoare, echipament pentru extracii i transport minier, ambulane etc. Riscul pentru care se acord protecie sunt hotrte de fiecare societate de asigurri n parte, ns exist i unele riscuri pentru care majoritatea acestor societi asigur: incendiu, explozie, trsnet; ploaie torenial, grindin, inundaie, uragan, furtun, cutremur, alunecare sau ptrundere de teren, avalane etc.; avarii accidentale cauzate urmare a impactului cu alte vehicule sau corpuri, rsturnri, cderi, derapri etc.; cdere de corpuri pe construcia n care staioneaz autovehicului. Riscurile excluse pentru care nu se acord despgubiri sunt daunele provenite direct sau indirect din: competiiile sportive sau antrenamentele pentru competiiile sportive; operaiuni militare vandalism, greve. sau paramilitare, tulburri sociale, aciuni teroriste,

incidente sau accidente nucleare; incendiu sau explozie, su urmare a nerespectrii normelor de prevenire a incendiilor, fie datorit tranformriilor neautorizate efectuate la autovehicul; suprancrcarea i suprasolicitarea autoturismului; folosirea pieselor sau instalaiilor electrice defecte; ntreruperea folosirii autovehiculului; efectul nociv al acizilor sau al altor substane chimic. Pentru riscul de furt la autovehicule asigurarea acord acoperire n cazuri de: furt al autovehiculului ori a unor pri componente i accesorii prin efracie i prin acte de violen; pagube aduse autovehiculelor urmare a furtului ori tentativei de furt.

Suma asigurat se refer la valoarea real a autovehiculului la data ncheierii contractului (obinut prin scderea din valoarea acestuia ca nou a uzurii calculat funcie de vechimea lui). Obligaiile i drepturile prilor sunt aceleai ca la toate contractele de asigurare. Prin asigurare de rspundere civil auto sunt acoperite prejudicii produse de asigurat unor persoane tere pentru care acesta este rspunztor potrivit legii.

OBSERVAIE: Urmare a sconstatrilor c doar 10%dintre oferi produc accidentecu daune, restul de 90% nu, s-a introdus n ian.2010 un nou sistem de calcul a plii primei de asigurare, numit bonus-malus. Potrivit acestuia oferii indisciplinai i cu mai multe accidente produse vor plti o prim ntr-un procent mai mare(ce poate merge pn la 200%), iar cei disciplinai vor beneficia de o reducere a primei pltite. 7.2.2.3. Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto (RCA) pentru pagube aduse terilor prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romniei n Romnia acest tip de asigurare de rspundere civil auto pentru pagubele aduse terilor prin accidente de autovehicule este obligatorie. Este singura form de asigurare obligatorie. Prin ea asigurtorul se oblig s achite o despgubire pentru prejudiciul pentru care asiguratul rspunde legal fa de terele persoane pgubite i pentru cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil. Fiind un contract de asigurare cu caracter obligatoriu, cu condiii de asigurare i prime de asigurare unic practicate, nu se impune ncheierea unui contract de asigurare ci doar se elibereaz un certificat prin care este confirmat prima de asigurare. Aceast asigurare este practicat doar de asigurtorii autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Ea include toate persoanele fizice i juridice deintoare de autovehicule ce trebuie nmatriculate i circul pe drumurile publice (conform Legii 136/95 modificat). Obligativitatea ncheierii acestei asigurri este impus prin lege att pentru teritoriul Romniei, ct i n afara ei. Despgubirile sunt acordate: indiferent de locul unde s-au produs accidentele de autovehicule, n timpul mersului sau pe perioada staionrii; pentru sumele pe care asiguratul are obligaia s le plteasc n situaii de vtmare corporal ori deces i pentru avarierea ori distrugerea de bu nuri, dac autovehiculul ce a produs accidentul este identificat i asigurat chiar dac autorul accidentului rmne neidentificat. conform Normelor tehnice stabilite de Comisia de Supraveghere a asigurrilor. Pentru recuperarea prejudiciilor suferite urmare a accidentelor de autovehicule persoanele pgubite trebuie s se adreseze societii de asigurare cu care proprietarul autovehiculului ce este rspunztor de accidentul produs a ncheiat asigurarea obligatorie RCA.

Asigurtorul RCA va face constatarea i va ntocmi un proces verbal de constatare a pagubelor sau o not de constatare. O copie a acestuia / acesteia i-o va nmna pgubitului. Despgubirile se vor stabili prin convenie de ctre asigurat, pgubit i asigurtorul RCA, iar n caz de nenelegere a lor prin hotrre judectoreasc definitiv i irevocabil pronunat n Romnia. De la aderarea Romniei n U.E, limitele de despgubire sunt cele prevzute n Directivele U.E. Valoarea autovehiculului la data producerii accidentului se calculeaz scz nd din valoarea lui ca nou a uzurii valorice (adic acea parte din valoarea autovehiculului care se pierde prin ntrebuinare, vechime sau stare de ntreinere. 7.2.2.4. Asigurarea facultativ de rspundere civil auto sistemul carte verde Pentru persoanele ce se deplaseaz prin mijloace de transport rutier n afara frontierelor rii lor, asigurarea de rspundere civil auto se reglementeaz prin hotrri luate de comun acord la nivelul internaional. Potrivit acestor hotrri n ara vizat este considerat valabil asigurarea ncheiat la asigurtorii din ara de origine. n fiecare ar semnatar a acordurilor internaionale referitoare la aceast problem a fost nfiinat un birou al asigurrilor de autovehicule ca un organism special stabilit de societile de asigurare din ara respectiv. Acest birou poate elibera asiguratului un certificat de asigurare numit Cartea internaional de asigurare auto sau simplificat, Cartea verde. Acest certificat face dovad c proprietarul autovehicululului a ncheiat contractul de asigurare de rspundere civil. Acesta acoper rspunderea ce-i revine asiguratului aa cum se prevede n legea asigurrii obligatorii a autovehiculelor din ara vizitat i unde a fost produs accidentul. Rolul de a constata, evalua i lichida daunele fa de terul prejudiciat l are Biroul asigurrilor de autovehiculele din ara vizitat, iar despgubirile pltite ulterior vor fi recuperate de la biroul emitent din ara de provenien a asiguratului, la care se va aduga i o alt sum pentru serviciile prestate. Despgubirile sunt acordate pentru pagube pagube cauzate ce urmare a: vtmrii corporale sau decesului persoanelor; distrugerii ori avarierii bunurilor aflate n afara autovehiculului asigurat ce a produs accidentul. n Romnia dreptul de a elibera cri verzi l dein numai societile de asigurri autorizate de Biroul Asigurrilor de autovehicule (BAAR), datorit rspunderii mari pe care acetia i le asum fa de terii strini prejudiciai.

7.2.2.

Asigurare de rspundere civil profesional

Este un tip de asigurare cu rol de a proteja asiguratul persoan fizic sau juridic mpotriva prejudiciilor pe care el le-ar putea aduce unor tere persoane urmare a practicrii unei profesii. Acest tip de asigurare, de rspundere civil profesional, este destinat n special urmtoarele categorii de profesii: arhiteci; constructori; medici; contabili; experi tehnici; evaluatori i n general acelor profesii ce implic o activitate cu rspundere mare. n acest tip de aigurare despgubirile sunt acordate ngeneral pentru:

daune materiale produse din culpa asiguratului i din cea a persoanelor pentru care asiguratul rspunde conform legii; cheltuieli suportate n procesul civil de asigurat; despgubiri la care asiguratul e obligat urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor documente, furt prin efracie etc. cheltuieli de judecat suportate de ter ca parte vtmat pentru aciunile legale efectuate pentru obligarea asiguratului la plata despgubirilor; pretenii ridicate mpotriva asiguratului privind activitatea desfurat de el sau de persoane pentru care acesta rspunde conform legii. Asigurtorul nu va fi rspunztor n faa asiguratului pentru urmtoarele situaii: pagubele au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii ori alt persoan apropiat asiguratului; activiti efectuate de asigurat n afara unui contract ncheiat de clientul lui ; pagubele au fost produse prin distrugerea ori dispariia documentelor, manuscriselor, hrtiilor de valoare, obiectelor de valoare artistic, tiinific ori istoric, mrcilor potale, banilor sau pietrelor preioase. Funcie de profesiile specificate mai sus, fiecare tip de poli de rspundere civil profesional, pentru fiecare profesie n parte, va cuprinde i condiii specifice fiecrei activiti. Ca n orice contract de asigurare se va meniona despgubirea maxim pe care asiguratorul o va suporta. Primele de asigurare n cazul acestui tip de asigurare fiind foarte mari.

7.2.3. Asigurare de rspundere civil a angajatorului, a productorului i a managerului


Asigurarea de rspundere vicil a angajatorului acord protecie asigurailor cnd au loc mbolnviri sau pierderi generate de neglijena angajatorului i sunt necesare cheltuieli pentru stabilirea despgubirilor. n unele ri legea l oblig pe angajator i fa de persoanele dependente de angajat, n caz de deces al acestuia. Asigurarea de rspundere civil a productorului - n prezent este o necesitate ntruct se apreciaz c acei ce vnd o marf au o rspundere fa de cei ce o folosesc ori consum. Folosirea unei mrfi poate cauza rnire, mbolnvire sau chiar deces i poate produce o pierdere material. Ea e realizat prin polie separate i limitate ca sume pentru fiecare perioad de asigurare. n practic se folosesc polie combinate prin care sunt acoperite n seciuni distincte: rspunderea angajatorului; cea a productorului; cea a managerului i rspunderea public (aceasta din urm const n plata unor sume pentru ca asiguratul s poat compensa n public o persoan n scopul provocrii unei vtmri corporale sau pagubelor materiale din neglijena sa ori a angajailor si). Asigurarea de rspundere civil a managerului - acoper rspunderea managerului i a membrilor consiliului de administraie pentru erori, i neglijen n conducera companiei. Fiind dificil evaluarea rspunderii civile a lor, nu pot fi elaborate condiii standard de acoperire pentru rspundera managerilor.

Primele de asigurare sunt foarte mari. Asigurtorii stabilesc condiii specifice fiecrui client n raport cu nevoile acestuia, pe baza nivelulu de activitate, de rspundere, sfera rspunderii. Polia de asigurri acoper protecie pentru cheltuielile efectuate cu aprarea ntr-un proces viitor ct i compensaiile financiare pe care managerul va fi obligat s le plteasc.

TEME DE AUTOEVALUARE 1. Ce reprezint asigurarea de rspundere civil i n ce const obiectul ei? 2. n ce const asigurarea de rspundere civil a transportatorului pentru mr furile transportate i care este legtura dintre acest tip de asigurare i CMR? 3. Ce condiii trebuie s ndeplineasc asiguratul pentru validitatea unui contract de asigurare de acest tip i care sunt riscurile asigurate de aceste asigurri? 4. Cum se va proceda n acest tip de asigurare la constatarea pagubelor i plata ndemnizaiei de sigurare? 5. Ce tipuri de vehicule pot fi asigurate prin asigurarea de rspundere civil a deintorului de autovehicule? 6. Care sunt riscurile pentru care n general se acord protecie prin asigurare de rspundere civil a deintorilor de autovehicule? 7. Care este procedura de urmat pentru recuperarea prejudiciilor suferite urmare a accidentelor de autovehicule pe teritoriul Romniei n cazul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto (RCA)? 8. Care este rolul certificatului Cartea Verde? 9. Care este scopul asigurrii de rspundere civil profesional? 10. Care este schopul ncheierii asigurrii de rspundere civil a angajatorului, a productorului i a managerului?

Capitolul 8 Tipuri de asigurri facultative de bunuri

CONINUT
8.1. Noiuni generale privind asigurarea auto pentru avarii i furt (CASCO) 8.2. Introducerea constantului amiabil de accident 8.3. Noiuni generale privitoare la asigurrile maritime i fluviale

OBIECTIVE:
Studiul acestui capitol va nlesni reinerea noiunilor referitoare la: Contractul de asigurare auto pentru avarii i furt (CASCO) Contractul de asigurare maritim i fluvial

8.1. Tipuri de asigurri facultative de bunuri


Contractul de asigurare auto pentru avarii i furt, cel mai cunoscut tip de contract din Romnia, este acela prin care o parte (asigurrot) se oblig, n schimbul primirii unei prime de asigurare s ndemnizeze cealalt parte (asigurat) la producerea unuia din riscurile asigurate, pentru prejudiciul suportat urmare a producerii acelui risc. Obiectul contractului este reprezentat de asumarea de ctre asigurtor a riscului pentru avarierea i furtul autovehiculului asiguratului. Prile contractului de asigurare autor pentru averii i furt sunt: 1. asigurtorul - o societate de asigurare, persoan juridic romn sau autorizat s practice asigurrile pe teritoriul rii noastre; 2. asiguratul - pooate fi persoana fizic sau juridic ce are un interes asigurabil fa de autovehiculul asigurat, adic proprietarul sau operatorul de leasing al acestuia. Riscurile asigurate pot fi: pierderea ori avarierea autovehiculului i a prilor componente ale acestuia ce se aflau montate pe autovehicul n timpul deplasrii lui ori n staionare; furtul prin efracie al mainii sau prilor componente. Producerea riscurilor asigurate poate fi determinat de anumite evenimente asigurate, care n funcie de politica de asigurare a asigurtorului i de voina prilor, ar putea consta n: incendiu; trsnet; explozie; accidente (ca loviri, ciocniri, izbiri cu alte autovehicule su alte corpuri mobile ori imobile aflate n afara sau n interiorul autovehiculului asigurat) cderea unor corpuri pe autovehicule, cderea n prpastie etc. Prile pot include, de comun acord i alte evenimente generatoare de riscuri. Sunt excluse de la despgubiri, asigurtorul neacordndu-le, urmtoarele pagube: pagubele produse de asigurat cu intenie; pagubele cauzate de msurile de rzboi (declarat sau nu), ocupaie militar, tulburri sociale i civile; pagube determinate de confiscare, sechestrare, naionalizare .a. Suma asigurat - constituie valoarea ral a autovehiculului la data ncheierii contractului de asigurare. Ea este declarat de asigurat. Asigurarea poate fi ncheiat pentru o perioad de 6 luni sau un an, i n baza declaraiei de asigurare semnat de asigurat. Este considerat ca fiind ncheiat prin plata primelor de asigurare i emiterea de ctre asigurator a contractului de asigurare. Ea va fi valabil numai pentru autovehiculul/lele specificate n contract.

Obligaiile asiguratului s rspund corect i complet la informaiile solicitate de asigurtor; s achite prima de asigurare aa cum a fost prevzut n contract; s pstreze autovehiculul ca un bun proprietar, n stare bun, s respecte n trafic regulile de circulaie, s asigure autovehiculului condiii de protecie mpotriva mprejurrilor ce ar putea favoriza furtul. n situaia producerii evenimentului asigurat, are obligaiile

s ia dendat toate msurile pentru pstrarea i paza obiectelor care au rmas i s aib grij ca urmele furtului ori tentativei de furt s rmn neatinse pn cnd organele poliiei vor ncepe cercetarea; s ntiineze organele de poliie imediat i n scris de producerea evenimentului asigurat; s comunice orice informaii care ar putea ajuta gsirea autovehiculului ori a componentelor lui, att organelor de poliie ct i asigurtorului; s comunice gsirea autovehiculului sau a pieselor furate, imediat societii de asigurri; Deasemenea asiguratul mai are obligaiile: de a consemna dreptul de regres al asigurtorului ctre terii vinovai de producerea riscului asigurat, adunnd probe n dovedirea vinoviei acestora; de a-l anuna pe asigurtor despre pierderea interesului asigurabil prin: vnzare , dare n leasing, ctre o alt persoan, returnare dup nchiriere. Constatarea daunelor i plata despgubirii se fac de ctre asigurtor pe baza constatrilor fcute de acesta i de experii n domeniu. Organele asigurtorului vor ncheia un proces verbal de constatare a pagubelor suferite, cu participare i a asiguratului ori a unui membru de familie al acestuia (major) respectiv a unui reprezentatn al conducerii unitii asigurate. n cazul producerii unui eveniment asigurat un autovehicul poate dispare fizic (distrus total), efect al unuia din riscurile asigurate pe care le-am enumerat (exemplu: incendiu, coliziune, explozie) sau poate fi furat iar autorul s nu fie identificat. n prima situaie asigurtorul va acorda despgubiri echivalente cu valoarea din nou a autovehiculului orientndu-se dup preurile de comercializare a mrcii respective ori dup cataloagele cu preuri aferente acelei mrci, din care va fi dedus uzura normal a autovehiculului.

OBSERVAIE: Se consider c un autovehicul a pierit fizic atunci cnd avarierea acestuia necesit cheltuieli pentru reparaii care sunt egale sau depesc valoarea autovehiculului, sau cnd furat fiind, autovehiculul nu a fost gsit ntr-un termen de 60 zile de la data furtului. Dac paguba const n avarierea ori furtul parial al componentelor autovehiculului vor fi acordate despgubiri pn la valoarea reparaiilor efectuate la service sau nlocuirea prilor sustrare, valoare micornd suma asigurat. Prile vor putea negocia i alte amnunte tehnice cu privire la asigurarea auto CASCO. Sanciuni Dac asiguratul i ncalc obligaiile contractuale, atunci asigurtorul va respinge cererea lui de ndemnizare. Totodat, el va putea lua msuri de rezilier e a contractului de asigurare dac nclcarea contractului a fost una grav precum: provocarea cu intenie a riscului asigurat; informarea asigurtorului incorect cu rea-credin, cu privire la valoarea real a autovehiculului etc.

Asigurtorul va rspunde i el n cazul nendeplinirii propriei obligaii de a -l ndemniza pe asigurat n msura n care toat documentaia solicitat acestuia din urm a fost prezentat i asigurtorul o deine. ncetarea contractului pentru asigurare auto CASCO se va produce: la expirarea perioadei de valabilitate; mai nainte de termen stabilit n contract atunci cnd: asiguratul nu i-a achitat prima de asigurare la termenul stabilit i nici la cel de "psuire" dac exist n contract un astfel de termen; asiguratul nu mai are interes asigurabil pentru autovehiculul respectiv; asiguratul se consider c a dat dovad de rea credin n declaraiile privind suma asigurat sau nu a comunicat pierderea ineresului asigurabil, ori a provocat singur evenimentul asigurat pentru a primi despgubirea.

8.2.

Introducerea constantului amiabil de accident

Prin Legea nr. 304/2007 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia23, a fost introdus constantul amiabil n caz de accidente de circulaie din care au rezultat numai pagube materiale. Introducerea constatului amiabil duce la scurtarea procedurilor de recuperare a prejudiciilor n caz de accidente de circulaie din care au rezultat numai pagube materiale, reprezentnd o alternativ n soluionarea lor, protocolarea acestora de ctre organele de poliie rmnnd n vigoare n condiiile legii. Se face ns distincia, n ceea ce privete introducerea constantului amiabil de accident, ntre asigurrile auto facultative ( CASCO) i cele obligatorii(RCA). 1. pentru asigurrile CASCO - de la 1 ianuarie 2009, deintorii de polie auto CASCO implicai ntr-un incident de circulaie din care a rezultat numai avarierea propriului vehicul, sau dac avariile s-au produs n alte mprejurri dect ntr-un accident de circulaie (copaci czui, maini gsite lovite n parcare etc.) nu mai sunt nevoii s se duc la Poliie pentru ntocmirea documentului de introducere n reparaie a mainii, ci se pot prezenta i la sediile companiilor de asigurri. Procedura este prevazuta n Ordinul nr. 12/2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind procedura de ntocmire i eliberare a documentului de introducere n reparaie a vehiculelor emis de CSA 24 . Conform normei, societile din domeniul asigurrilor ori societile specializate i mandatate n serviciile de constatare i lichidare a daunelor pot desemna personal cu atribuii n constatarea, soluionarea dosarelor de daun i eliberarea documentelor de introducere n reparaie a vehiculelor, n cazul n care asiguraii dein o asigurare facultativ CASCO valabil, emis de asigurtorul respectiv i se prezint pentru a ntiina despre producerea unor pagube materiale la vehiculul asigurat, n condiiile
23 24

publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 784 din 19 noiembrie 2007 publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 556 din 23 iulie 2008, care a intrat n vigoare la 01 ianuarie 2009

prevzute de Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 195/2002 privind circulatia pe drumurile publice25. Unitile reparatoare de vehicule au obligaia s accepte "documentele de introducere n reparaie" a vehiculelor eliberate de asigurtori i prezentate de asiguraii CASCO, acestea fiind echivalente celor eliberate de Po liia Rutier sub titulatura "autorizaie de reparaie". Normele subliniaz faptul c eliberarea documentului de introducere n reparaie a vehiculelor nu constituie nota tehnic final de constatare a daunelor i nici obligaia de plat din partea asigurtorului, acest lucru fiind de altfel menionat i n document. Documentul de introducere n reparaie va fi eliberat de asigurtor n dou exemplare (originalul fiindu-i nmnat solicitantului) i va avea o serie unic. de ordine alocat de asigurtor. Informaiile cuprinse n acest document vor fi meninute i evideniate obligatoriu ntr-o baz de date a fiecrui asigurtor care practic asigurri facultative de vehicule sau de rspundere civil obligatorie i se pstreaz o perioad de zece ani. 2. pentru asigurrile RCA - Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA), la recomandrile misiunilor europene de specialitate, a adoptat Ordinul nr. 21/18.12.2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind utilizarea formularului Constatare amiabil de accident26, act normativ menit s faciliteze soluionarea mai rapid i mai puin birocratic a incidentelor din trafic soldate cu tamponri uoare, fr nclcarea legislaiei rutiere n vigoare. Actul normativ se aplic pentru poliele RCA a cror valabilitate ncepe de la data publicrii acestuia. Astfel, n cazul accidentelor rutiere uoare, survenite pe teritoriul Romniei, n care sunt implicate numai dou autovehicule i la care nu se nregistreaz rniri de persoane, informarea societilor de asigurare se poate face i n baza unui formular tipizat, eliberat de catre asigurator, denumit constatare amiabil de accident, pe care conductorii vehiculelor respective consemneaz circumstanele producerii evenimentului, datele de identificare ale persoanelor i vehiculelor implicate, precum i cele ale asigurtorilor. Formularul "constatare amiabil de accident" va fi tiparit si distribuit de fiecare societate de asigurare clienilor proprii de RCA, concomitent cu polia de asigurare obligatorie RCA. Asiguratul poate solicita, pe perioada de valabilitate a poliei de asigurare, unul sau mai multe documente, n cazul n care cel pe care l-a dobndit iniial a fost folosit, nstrinat sau pierdut. El conine informaii privind data i locul producerii accidentului, datele de identificare ale conductorilor auto implicai, ale proprietarilor vehiculelor implicate, datele vehiculelor implicate i ale propriilor societi de asigurare RCA, precum i informaii privind circumstanele producerii accidentului. Constatarea amiabil a accidentelor rutiere n care au fost implicate dou vehicule i din care au rezultat numai pagube materiale a intrat n vigoare de la 1 iulie 2009. Constatare amiabil de accident de ctre oricare dintre cele dou pri implicate reprezint avizare de daun i oblig asiguratorul s deschid dosarul de daun i s efectueze constatarea pagubelor, scurtnd astfel procedura de recuperare a prejudiciilor. Potrivit Normei, se interzice asiguratorului ndrumarea prilor pentru protocolarea accidentului de ctre poliia rutier. Asigurtorii de RCA, avizai despre producerea unui eveniment n baza formularului de constatare amiabil, sunt obligai s elibereze persoanelor solicitante documentul de introducere n reparaie.

25 26

art. 79 alin. (2) lit. b), art. 80 alin. (2) si art. 81 publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I nr. 876 din 24 decembrie2008

8.3.

Noiuni generale privitoare la asigurrile maritime i fluviale

Asigurarea maritim este o ramur a asigurrilor de bunuri care acord protecie navelor maritime i fluviale, celorlalte ambarcaiuni folosite n porturi, ct i pentru ncrcturii acestora contra unui ansamblu de riscuri. Este un contract de ndemnizare, astfel c, n caz de daune, asiguratul ce a pltit anticipat prima de asigurare este n drept s fie despgubit de asigurtor dac s-a produs riscul asigurat. Riscurile pentru care aceast asigurare acord protecie ppt apare n timpul ncrcrii, descrcrii, transbordrii, ct i pe perioada transportului i a staionrii intermediare. Pot fi provocate de cauze independente de activitatea uman sau generate tocmai de aceast activitate. Din prima categorie fac parte cele provocate de fora major (uragane, furtuni, incendii, naufragierea navei, euarea ei, ciocnirea navei fie cu o alta (abordajul), fie de un corp fix plutitor (coliziune). A doua include pagubele aduse navei i ncrcturii din cauze ce in de neglijena echipajului, fraudele comandantului sau echipajului, nelegaliti comise fr tiina armatorului (ca de exemplu actele comise de comandant sau echipaj de a prda, avaria sau distruge cu intenie nava sau ncrctura de pe ea), ct i pagubele generate de aciunea unor persoane tere, strine de respectiva nav. Pagubele rezultate urmare a unor asemenea evenimente sunt cunoscute sub denumirea: avarii (n englez "average" - reprezint acele pagube materiale sau degradri ale unui obiect, independent de cauza i mrimea lor). Riscurile neasigurabile sunt: pierderile cauzate de: natura mrfii; grava neglijen a asiguratului ori reprezentanilor lui ce duce la producerea avariei; roztoare i insecte; ntrzierea n livrarea mrfii; pierderile normale (de exemplu: uscarea) sau scderea preurilor suferite de marf etc. Condiiile e asigurare n asigurarea maritim sunt legal prevzute i trebuiesc respectate ntocmai de asigurat i asigurtor. Pe lng cele detaliate juridic, prile mai pot conveni i coninutul unor clauze speciale pe care le vor cuprinden polia e asigurare, acestea numindu -se condiii exprese (acestea pot consta, de exemplu, n referiri legate de efectuarea ultimelorinspecii, interzicerea navigrii n anumite ape; plecarea n voiaj numai dintr-un anumit port; garantarea unei stri bune a obiectului asigurat .a.). n ceea ce privete durata asigurrii - n acest contract de asigurare sunt specificate data i ora nceperii i terminrii riscului. n cazul n care nu s-a specificat expres ora, zilele vor fi considerate ncepute i terminate la miezul nopii, potrivit timpului din locul unde a fost ncheiat asigurarea i nu din cel unde se afl nava. Contractele de asigurare maritim, dup obiectul asigurat se mpart n: a) Contracte de asigurare CARGO - care asigur obiectul transportului, adic mrfurile, din momentul plecrii din locul de depozitare i pn la descprcare n portul de destinaie pe toat durata transportului. b) Contracte de asigurare corp nav i maini (CASCO) Ele vizeaz asigurarea mpotriva riscurilor la care pot fi supuse navele respective. Sunt cuprinse navele comerciale, cele de pescuit, alte ambarcaiuni i instalaiile plutitoare asimilate navelor (cum ar fi: remorcherele, alupele, macaralele plutitoare etc.)

Prima de asigurare - mbrac forma unei cote ce se aplic la valoarea asigurat i mrimea ei este hotrt n funcie de natura i valoarea mrfii, riscului , condiiile de asigurare, anotimpul n care se efectueaz transportul, mijlocul de transport i modul de efectuare a lui, durata cltoriei etc. Suma asigurat - este alctuit din valoarea pe care o are marfa la momentul expedierii, navlul pltit anticipat, cheltuielile de ncrcare, prima de sigurare i beneficiul presupus. Obiectul asigurat - poate fi marfa ce este transportat ori depozitat i orice alt interes asigurabil cum ar fi navlul, respectiv nava.

TEME DE AUTOEVALUARE 1. Care sunt obligaiile asiguratului n cazul contractului de asigurare auto CASCO? 2. Care este modul de contatare a daunelor i cum se efectueaz plata ndemnizaiei de asigurare? 3. Cnd nceteaz contractul de asigurare auto CASCO? 4. Ce riscuri nu sunt asigurabile prin contractul de asigurare maritim i fluvial ? 5. Cum sunt clasificate asigurrile maritime i fluviale fup obiectul asigurat i ce durat pot avea astfel de contracte de asigurare?

BIBLIOGRAFIE
I. Tratate, cursuri, monografii
1. Alexa C., Transporturi i expediii internaionale, Editura Lumina All, Bucureti, 1995 2. 3. 4. 5. 6. 7. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16. Caraiani Gheorghe Tratat de transporturi, Editura Lumina Lex, 2001 Caraiani Gheorghe, Tudor Mihaela, Asigurri maritime, Editura Lumina Lex, 1999 Caraiani Gheorghe i Tudor Mihaela , Asigurri Probleme juridice i tehnice, Editura Lumina Lex, Bucureti, 2001 Ciurel Vioneta, Asigurri i rasigurri. Abordri teoretice i practice internaionale, Editura Beck, 2000. Deak Francisc, Tratat de drept civil. Contracte speciale, Editura Universul juridic, Bucureti, 2001. Fabian G., Drept comunitar internaional, Editura Sfera Juridic, Cluj-Napoca, 2004 Filip Gheorghe, Dreptul transporturilor, Editura ansa, Bucureti, 1996 Constantin Hamangiu, I. Rosetti-Blnescu, Al Bicoianu, Tratat de drept civil romn, vol.III, Bucureti, 1929 Iliescu Cosmin, Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Editura All Beck, Bucureti, 1999 Romania Marinescu, Totul despre importuri. Operaiuni de vmuire. Contractare internaional. Transporturi i asigurri, Editura Cartea de buzunar, 2008 Minea Elena-Maria, ncheierea i interpretarea contractelor de asigurri, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006 Negru Titel, Asigurri. Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006. Paul Tnsescu i colectivul, Asigurri comerciale moderne, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2007 Pop Liviu, Teoria general a obligaiilor, Editura Lumina Lex, Bucureti, 1998. Vcrel Iulian i Florin Bercea, Asigurri i reasigurri, Editura Expert 1998 Sitaru D.A., Tratat de Dreptul Comerului Internaional, vol. II, Editura Aclami , Bucureti, 1996 Steridon Irina, Contractul de asigurare de bunuri Editura Lumina Lex, Bucureti, 2004. Sttescu Constantin, C. Brsan, Drept civil. Teoria general a obligaiilor, Editura All, Bucureti, 1998

II. Practic judiciar


1. 2. Ciutacu Florin, Drept comercial. Culegere de spee, Editura Themis Cart, Bucureti, 2008 Ptulea V, Turianu corneliu, Drept comercial practic judiciar adnotat, ediia a II-a, Editura All Beck, 2000.

III. Acte normative


1 Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia 2. Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor 3. Codul comercial al Romniei

4. Directiva privitoare la Reasigurri - 1964 (64/225/CEE)

5. Directiva privitoare la asigurrile de automobile 1972 (72/166/CEE; 72/430/CEE; 84/5/CEE; 40/232/CEE; 90/618/CEE)