Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
DREPTUL ASIGURĂRILOR
2017/2018
1
CUPRINS
1. NOȚIUNI INTRODUCTIVE
4. SOCIETĂȚILE DE ASIGURARE
7. ASIGURĂRILE DE BUNURI
ANEXE
2
1.
NOȚIUNI INTRODUCTIVE
Antichitate. Ideea de asigurare, respectiv de suportare a pagubelor în comun, este tot atât de
veche precum instinctul de solidaritate umană. Cel mai vechi document scris datează de circa
6500 de ani, document din cuprinsul căruia rezultă că meșteșugarii tăietori de piatră din
Egiptul de Jos au constituit un fond de întrajutorare format din contribuțiile tuturor pentru
acoperirea pagubelor provocate de calamitățile naturale. De asemenea, în Babilon, Fenicia și
alte state din antichitate, proprietarii caravanelor și cei ai corăbiilor formau asociații, în cadrul
cărora suportau în comun pagubele cauzate de jafuri sau alte pericole, pe timpul transportului.
Prima asigurare obligatorie datează din timpul legislatorului Solon din Atena (640-558
î.e.n.), care a ordonat ca societățile politice și meșteșugărești să constituie un fond comun,
alimentat prin cotizații lunare, având ca scop acoperirea pagubelor survenite în interiorul
grupului. Așadar, putem conchide că apariția asigurărilor se pierde în negura timpului,
evoluția asigurărilor fiind legată de evoluția comerțului. În vechime, ca și astăzi, operațiunile
de asigurare priveau riscul și ideea de evitare și distribuire a riscului. Spre exemplu, în
agricultură, în cazul inundațiilor, comunitatea venea în ajutorul sinistraților, iar în transportul
maritim, bunurile transportate erau asigurate împotriva furtunii.
Din a doua jumătate a sec. al XIV-lea, polițele de asigurare încep să fie redactate de
notari și cuprind aproape toate evenimentele fortuite cauzatoare de pagube, deci se lărgește
plaja riscurilor asigurate. În sec. al XVI-lea, în orașul Anvers, port și important centru
3
comercial, se încheiau tranzacții comerciale și se soluționau litigiile izvorâte din contractele
de asigurare. În secolul următor, Amsterdam devine centul comerțului european. Se
înființează o Cameră pentru asigurări, Banca Amsterdam și Bursa Amsterdam, prima piață
bursieră a lumii.
Lloyd
London Assurance
Sun Fire Office este cea mai veche companie de asigurări din Anglia (1710) și își
desfășoară activitatea și astăzi.
Cel mai renumit loc din Londra unde se încheiau asigurări maritime, sub forma
polițelor Lloyd’s, era pe strada Lombard. În anul 1720 a avut loc o criză a asigurărilor la
Londra, motiv pentru care Parlamentul a restrâns dreptul de a încheia asigurări maritime,
acordându-l doar companiilor London Assurance și Royal Exchange Assurance. Printr-o
hotărâre a Parlamentului s-a stabilit obligativitatea clauzelor poliței Lloyd’s pentru toți
4
asigurătorii maritimi. Această poliță era emisă de societatea comercială Lloyd’s care
funcționa ca o societate pe acțiuni.
Apariția reasigurărilor este legată de comerțul maritim, în timpul lui Ludovic al XIV-
lea. Societățile de asigurări și-au propus să încheie reasigurări pentru asigurările proprii, cu
alte cuvinte să-și asigure activitatea.
În România, cele mai vechi societăți de asigurări au fost în Transilvania. Încă din
perioada Evului mediu, fiecare membru al breslei era obligat să plătească o taxă de înscriere și
cotizații periodice, sume din care se plăteau cheltuielile de înmormântare ale celor săraci și
erau ajutate familiile membrilor decedați. La Brașov exista o asociație de întrajutorare, Casa
de incendiu (1744), care a funcționat pe baza cotizațiilor plătite de membrii asociației,
cotizații din care erau despăgubiți cei care sufereau de pe urma unui incendiu. Existau și
reprezentanțe ale societăților de asigurări străine.
5
de asigurare române și străine care încheiau asigurări de bunuri și de persoane, acordând o
atenție deosebită riscurilor de incendiu și transport.
În 1948 societățile de asigurări au fost naționalizate, iar portofoliul lor a fost preluat de
o societate româno-sovietică de asigurări Sovrom-Asigurare, care avea ca obiect contractarea
asigurărilor facultative de bunuri și persoane.
Prin decretul nr.38/1952 a fost creată Administrația Asigurărilor de Stat (ADAS), sub
îndrumarea și controlul Ministerului Finanțelor, având ca obiect asigurările obligatorii, prin
efectul legii, de bunuri și de persoane, precum și operațiunile de reasigurare. În anul următor,
ADAS a preluat de la Sovrom-Asigurare și asigurările facultative de bunuri și persoane,
devenind singura societate de asigurări din România.
Decretul 471/1971 a stabilit un nou cadru legislativ pentru asigurările din România. Ca
element de noutate reținem asigurarea obligatorie pentru pagubele produse prin accidente de
autovehicule și extinderea raporturilor de asigurare cu privire la bunurile din sectorul agricol
și viticol.
La 1 ianuarie 1991, ADAS și-a încetat activitatea, locul ei fiind luat de trei societăți pe
acțiuni cu capital integral de stat:
6
societățile de reasigurare și societățile de intermediere. Acestea se puteau constitui ca societăți
pe acțiuni și societăți cu răspundere limitată, cu avizul Oficiului de Supraveghere a Activității
de Asigurare și Reasigurare - OSAAR, care funcționa ca direcție în Ministerul Economiei și
Finanțelor.
Prin Legea nr.136/1995 privind asigurările și reasigurările din România s-a armonizat
legislația română din domeniul asigurărilor cu directivele comunitare, ceea ce a permis
dezvoltarea unui puternic sector privat în asigurări, în care își pot desfășura activitatea
inclusiv societăți cu capital integral străin, precum și reprezentanțe ale societăților de
asigurare străine. Prin Legea nr.32/2000 privind societățile de asigurare și supravegherea
asigurărilor, se înființează Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, instituție autonomă, cu
rol de reglementare, control și supraveghere a asigurărilor.
Codul civil.
7
2.
Conceptul de asigurare are o natură complexă. El trebuie abordat din punct de vedere
tehnic, economic și juridic.
Din punct de vedere tehnic, cele două componente fundamentale ale asigurărilor sunt
compensarea riscurilor prin asigurarea unei mutualități și aplicarea legilor statisticii.
Asigurarea este o întrajutorare organizată în scopul de a ușura situația celui care a suferit o
pagubă. Toți plătesc pentru unul, dar participarea fiecăruia dintre ei este redusă. Mutualitatea
permite dispersia riscurilor. Cu cât numărul persoanelor care intră în asocierea mutuală este
mai mare, cu atât suportarea riscurilor este mai ușoară. Constituirea fondului comun și
dispersia riscurilor sunt elementele cheie ale asigurării.
Din punct de vedere juridic, asigurarea este un acord de voință între o persoană fizică
sau juridică, în calitate de asigurat, și o persoană juridică în calitate de asigurător, prin care
asiguratul solicită protecția asigurătorului, pentru un risc sau pentru o clasă de riscuri, sub
forma unei indemnizații, în schimbul unei sume de bani numită primă de asigurare. Putem
spune că prin asigurare se vinde și se cumpără protecție față de risc.
Potrivit art.2 lit.(A) pct.1 din Legea nr.32/2000 privind activitatea și supravegherea
intermediarilor în asigurări și reasigurări, activitatea de asigurare este ,,activitatea exercitată
în sau din România, care desemnează, în principal, oferirea, intermedierea, negocierea,
încheierea de contracte de asigurare și reasigurare, încasarea de prime, lichidarea de daune,
activitatea de regres și de recuperare, precum și investirea sau fructificarea fondurilor proprii
și atrase prin activitatea desfășurată”. De asemenea, art.2 alin.(A) pct.3 din lege definește
asigurarea ca fiind ,,operațiunea prin care un asigurător constituie, pe principiul mutualității,
un fond de asigurare, prin contribuția unui număr de asigurați, expuși la producerea anumitor
riscuri, și îi indemnizează pe cei care suferă un prejudiciu pe seama fondului alcătuit din
primele încasate, precum și pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activității
desfășurate”.
9
e) Funcția de sprijinire a statului în domeniul protecției sociale, prin despăgubirile
acordate.
Clasificare legală. Potrivit art.3 alin.1 din Lege nr.32/2000, activitatea de asigurare se
grupează în asigurări de viață și asigurări generale.
Prin Anexa 1 la Legea nr.32/2000, în categoria asigurărilor de viață sunt incluse mai
multe tipuri de asigurări care au o bază contractuală:
10
a) asigurări de viață care includ: asigurarea la termen de supraviețuire, asigurarea de deces,
asigurarea la termen de supraviețuire și de deces (mixtă de viață), asigurarea de viață cu
rambursarea primelor, asigurarea de căsătorie, asigurarea de naștere;
b) anuități;
- despăgubiri financiare;
- despăgubiri în natură;
- despăgubiri financiare;
- despăgubiri în natură;
11
- daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele decât cele cu motor.
- incendiu;
- explozie;
- furtună;
- energie nucleară;
- surpare de teren.
12
11. Asigurări de răspundere civilă pentru mijloace de transport aerian, care acoperă:
- daune care rezultă din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv răspunderea
transportatorului).
12. Asigurări de răspundere civilă pentru mijloace de transport maritim, lacustru și fluvial,
care acoperă:
- daune care rezultă din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru și fluvial
(inclusiv răspunderea transportatorului).
- daune din prejudicii produse terților, altele decât cele menționate la pct. 10, 11 si 12.
- insolvabilitate;
- credit de export;
- vânzare în rate;
- credit ipotecar;
- credit agricol.
- garanții directe;
- garanții indirecte.
- riscuri de șomaj;
- insuficiența veniturilor;
- nerealizarea beneficiilor;
- cheltuielile cu procedura judiciară și alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite
de asigurat printr-o procedură civilă sau penală, apărarea ori reprezentarea asiguratului într-o
procedură penală, administrativă sau împotriva unei reclamații îndreptate împotriva acestuia.
- asigurări de bunuri,
- asigurări de persoane,
- asigurări mixte care sunt fapte de comerț pentru asigurător, iar pentru asigurat sunt
fapte civile.
14
3.
Asiguratul este persoana fizică sau juridică care încheie contractul de asigurare,
plătește primele de asigurare, iar în cazul producerii riscului asigurat, încasează despăgubirile
de la asigurător.
15
Obiectul asigurării. Se asigură valori patrimoniale (bunuri, credite, pierderi
financiare, etc) sau nepatrimoniale (viața, sănătatea).
Riscul asigurat – este evenimentul viitor, posibil, dar incert, prevăzut în contract, la
care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viața sau sănătatea unei persoane.
Cazul asigurat. Riscul este evenimentul care se poate întâmpla, iar cazul asigurat este
evenimentul deja produs. Nu există caz fără risc asigurat. Din momentul producerii cazului
asigurat intervine răspunderea asigurătorului.
Franșiza – este partea din prejudiciu suportată de persoana păgubită. Lipsa franșizei
scumpește asigurarea.
3.2. Coasigurarea
Coasigurarea este operațiunea prin care doi sau mai mulți asigurători acoperă același
risc, fiecare asumându-și o cotă parte din acesta (art.2239 alin.1 Cod civil).
Spre exemplu, valoarea de 100% a unui bun este asigurată de doi asigurători în cote
egale (50% și 50%) sau disproporționat (40% și 60%).
a) reasigurări de viață;
b) reasigurări generale;
Retrocesiunea este operațiunea prin care reasigurătorul cedează o parte din riscul
acceptat/ preluat (art.2241 Cod civil).
O persoană fizică sau juridică poate desfășura o activitate ca agent de asigurare, dacă
deține o autorizație valabilă, scrisă, din partea unui asigurator, denumită contract de agent,
pentru a acționa în numele acestuia.
Agentul de asigurare subordonat – este persoana fizică sau juridică care, pe lângă
activitatea sa profesionala principală, intermediază în numele și în contul unuia sau mai
multor asigurători produse de asigurare care sunt complementare la produsele furnizate de
instituțiile de credit și instituțiile financiare nebancare. Agentul de asigurare subordonat nu
este prepus al agentului de asigurare. Exercită activitatea de asigurare ca activitate accesorie
celei principale. Este vorba despre contractele de asigurare încheiate de instituțiile de credit și
instituțiile financiare nebancare, activitate de asigurare care poartă denumirea de
bancassurance.
Brokerul va încasa taxa de brokeraj numai dacă s-a încheiat contractul de asigurare.
Brokerul poate fi ales ca mandatar al asiguratului, dar și al asigurătorului, caz în care îi vor
reveni drepturi și obligații cu privire la încheierea contractului, încasarea primelor, eliberarea
18
chitanțelor, etc. Aceasta este și soluția prevăzută de art.35 alin.10 din Legea nr.32/2000, care
stipulează că brokerii de asigurare și/sau de reasigurare, sub condiția împuternicirii primite
din partea asigurătorilor și/sau reasiguratorilor, au dreptul să colecteze primele, să plătească
despăgubirile în numele acestora, în moneda prevăzută în contractul de asigurare sau de
reasigurare, după caz, și să emită documentele de asigurare sau de reasigurare în numele
asigurătorului sau reasiguratorului, după caz.
Brokerii de asigurare și/sau de reasigurare nu își pot desfășura activitatea prin agenți
de asigurare, persoane fizice sau juridice, subagenți ori agenți de asigurare subordonați, ci
numai prin personal propriu și/sau prin asistenți în brokeraj. Așadar, brokerii de asigurare pot
mandata exercitarea anumitor operațiuni de intermediere asistenților în brokeraj. Aceștia,
pentru a-și putea desfășura activitatea, trebuie să se înscrie în Jurnalul asistenților de
brokeraj.
19
4.
SOCIETĂȚILE DE ASIGURARE
d. Sucursale sau filiale ale societăților de asigurare și reasigurare din state terțe care
desfășoară activități în România, autorizate de ASF.
Societățile de asigurare și/sau reasigurare își desfășoară activitățile direct sau prin
intermediari.
20
ASF promovează stabilitatea activității de asigurare și apărarea drepturilor asiguraților,
având atribuții de autorizare, reglementare, supraveghere și control asupra societăților
comerciale de asigurare, societăților mutuale și intermediarilor, precum și de supraveghere a
celorlalte entități care desfășoară activități de asigurare/reasigurare în România. Cooperează și
asigură schimbul de informații cu celelalte autorități de supraveghere din statele membre ale
UE, precum și cu EIOPA (Autoritatea Europeană pentru Asigurări și Pensii Ocupaționale).
Capitalul social. Legislația specifică prevede limite speciale de capital pentru societățile pe
acțiuni care desfășoară activități de asigurare/reasigurare (art.95 din Legea nr.237/2015).
- anumite variabile (rezerve tehnice, prime subscrise, capital de risc, impozite amânate,
cheltuieli administrative).
21
transport aerian, de transport maritim, de transport terestru, de protecție juridică, de accidente
de muncă, etc).
- reasigurare de viață,
- reasigurare generală,
Participația calificată reprezintă deținerea, directă sau indirectă, a cel puțin 10% din
drepturile de vot sau capitalul unei societăți de asigurare sau care-i permite exercitarea unei
influențe semnificative asupra administrării societății respective. Asociatul/ acționarul care
deține o participație calificată este asociat/ acționar semnificativ.
- administrarea societății,
- controlul intern,
- auditul intern,
- Nu dispune de capital social; are numai un fond de rezervă, fără a exista limite
minime; aceasta este principala sursă de plată a despăgubirilor.
- Actul constitutiv poate fi autentic sau sub semnătură privată, forma scrisă fiind cerută
ad probationem. În ceea ce privește funcționarea, legislația nu prevede reguli de
organizare și funcționare.
- Se autorizează de ASF.
24
5.
CONTRACTUL DE ASIGURARE.
ÎNCHEIERE
Contract consensual - se formează prin simplul acord de voință al părților. Pentru a putea fi
dovedit trebuie încheiat în formă scrisă. Nu poate fi probat cu martori. În cazul în care
documentele de asigurare au dispărut și nu există posibilitatea obținerii unui duplicat,
existența și conținutul contractului pot fi dovedite cu orice mijloc de probă. Forma scrisă este
necesară ad probationem, nu ad validitatem.
25
de asigurare se plătește în una sau mai multe tranșe. Pentru neexecutarea obligațiilor
contractuale, sancțiunea este rezilierea, nu rezoluțiunea.
Potrivit art.1179 Cod civil, condițiile de fond ale contractului de asigurare sunt:
capacitatea, consimțământul, obiectul și cauza.
Capacitatea de a contracta
Oricare dintre soți poate încheia un contract de asigurare pentru bunurile comune
întrucât contractul de asigurare este un contract de administrare a patrimoniului.
Consimțământul părților
Eroarea este reglementată de art.1207 Cod civil. Ea trebuie să fie esențială pentru a atrage
nulitatea contractului, spre exemplu cu privire la asigurarea contractată, întinderea primelor de
asigurare și a indemnizației de asigurare. Codul civil dă posibilitatea adaptării contractului în
legătură cu care s-a săvârșit o eroare. În caz de litigiu, partea interesată se va adresa instanței
de judecată pentru a constata nulitatea contractului.
Dolul este cauză de nulitate numai dacă mijloacele viclene folosite de una dintre părți sunt
de așa natură încât apare în mod evident că fără aceste manopere cealaltă parte nu ar fi
contractat. Asiguratul poate cere rezilierea contractului și restituirea primelor de asigurare, iar
asigurătorul poate cere fie rezilierea contractului, păstrând primele de asigurare plătite de
asigurat, fie majorarea primei de asigurare.
Obiectul contractului
Cauza contractului
Cauza este motivul care determină partea să încheie contractul. Ea trebuie să existe, să
fie licită și morală.
Asigurătorul încheie contractul de asigurare pentru a obține profit, iar asiguratul pentru
acoperirea eventualelor pagube. Un exemplu de cauză ilicită ar fi situația în care asiguratul
încheie asigurarea cu intenția de a produce cazul asigurat sau de a produce o pagubă prin fapta
sa delictuală. Sancțiunea care intervine este nulitatea absolută, iar sarcina probei revine
asigurătorului.
27
5.6. Reguli privind încheierea contractului de asigurare
Etapa precontractuală
Încheierea contractului
- primele de asigurare,
- sumele asigurate.
Clauzele abuzive
O clauză care nu a fost negociată cu consumatorul este abuzivă dacă ea însăși sau
împreună cu alte clauze creează în detrimentul consumatorului un dezechilibru semnificativ
între drepturile și obligațiile părților. Întrucât contractul de asigurare este un contract de
adeziune, asigurătorul trebuie să remită potențialului asigurat contractul propus spre încheiere.
30
6.
Contractul poate stipula cum se va face informarea. În caz contrar, se poate face prin
orice mijloc de comunicare (verbal, în scris, telefon, fax, e-mail, etc). Dovada îndeplinirii
obligației de informare se face cu orice mijloc de probă.
Părțile pot stabili principalele informații care vor fi transmise: data survenirii riscului
asigurat, locul, persoana/persoanele vinovate, estimarea pagubelor.
31
Informarea se face de către asigurat, însă asigurătorul nu poate refuza comunicarea pe
motiv că este făcută de altă persoană. Necomunicarea poate atrage refuzul de plată a
despăgubirilor, dar asigurătorul trebuie să dovedească faptul că din cauza necomunicării nu a
putut determina cauza producerii riscului asigurat și întinderea pagubei. În practică este
aproape imposibil ca asigurătorul să invoce excepția de neplată pe motiv de necomunicare a
evenimentului asigurat. Asiguratul este un profesionist și are personal calificat și mijloace
adecvate, apte să identifice producerea riscului, cauza acestuia și întinderea pagubei.
32
6.3. Cazuri de exonerare a asigurătorului de plata indemnizației de
asigurare
- asigurat,
- beneficiar,
În cazul coasigurării, aceleași riscuri sunt contractate de către doi sau mai mulți
asigurători, fiecare asumându-și o cotă parte din prejudiciu. Dacă sunt contractate riscuri
diferite, nu suntem în prezența coasigurării, ci a unor asigurări multiple.
Asiguratul este obligat să declare existența altor asigurări pentru aceeași valoare
asigurată, la încheierea contractului sau pe parcursul executării acestuia. Dacă asiguratul este
de rea-credință, sancțiunea este nulitatea relativă a contractului.
Este vorba despre alte persoane decât asiguratul. Acestea apar în contractele de
asigurare de răspundere civilă. Contractul produce aceleași efecte ca și în cazul asiguratului.
Terțul păgubit se va îndrepta împotriva persoanei vinovate de producerea prejudiciului. Dacă
sunt vinovate ambele (asiguratul și persoana prevăzută în asigurare), răspunderea este
solidară.
Asigurătorul se poate îndrepta împotriva acestora dacă riscul a fost produs cu intenție
și el a acordat despăgubiri terților conform contractului de asigurare.
Modificarea contractului de asigurare poate avea loc numai cu acordul părților. Dacă
pe parcursul executării contractului de asigurare se modifică împrejurările esențiale ale
riscului, asiguratul trebuie să anunțe asigurătorul și de regulă se modifică și contractul de
asigurare.
35
În asigurările care privesc exercitarea unei profesii (medici, farmaciști, avocați,
notari, practicieni în insolvență, experți, consultanți fiscali, etc), contractele se încheie intuitu
personae, astfel încât decesul asiguratului determină încetarea contractului de asigurare.
Aceste contracte încetează și prin încetarea calității pentru care a fost încheiată asigurarea.
36
7.
ASIGURĂRILE DE BUNURI
Această formă de asigurare poate avea ca obiect orice fel de bunuri: mobile, imobile,
corporale, incorporale, cu destinație civilă ori comercială, inclusiv bunurile proprietate
publică, deoarece asigurarea este un act de administrare a bunurilor, nu unul de dispoziție.
Riscurile asigurate sunt: distrugerea totală sau parțială a bunului prin furt, incendiu,
inundații, cutremur, alunecări de teren, vânt puternic, etc.
Obligațiile asiguratului
e. Declararea existenței altor asigurări pentru același bun. Facem distincție între
coasigurarea aceluiași risc privitor la un bun și asigurarea unor riscuri diferite
privitoare la același bun (asigurare multiplă).
Obligațiile asigurătorului
b) cuantumul/întinderea pagubei,
c) suma asigurată.
38
7.7. Încetarea contractului de asigurare de bunuri
39
8.
(ASIGURAREA RCA)
40
Prejudiciul poate fi acoperit de asigurat sau de asigurător. Dacă asiguratul nu plătește
despăgubirile terțului păgubit, acestea vor fi plătite de asigurător. Dacă asiguratul le plătește,
despăgubirile se acordă asiguratului.
Prin excepție, nu au obligația încheierii unui contract RCA persoanele fizice și juridice
care utilizează exclusiv vehicule în scopul antrenamentelor, curselor, întrecerilor sau
raliurilor, organizate legal; pentru riscurile ce derivă din aceste activități, proprietarii de
vehicule sau organizatorii competiției se pot asigura facultativ (art.3 din Legea nr.132/2017).
Prin vehicul înțelegem mijlocul de transport cu sau fără propulsie proprie, destinat
deplasării pe uscat, inclusiv orice tip de remorcă, indiferent dacă este cuplată sau nu, cu
excepția celor care se deplasează pe șine, bicicletelor sau vehiculelor cu tracțiune animală,
pentru care nu există obligația legală de înmatriculare sau înregistrare.
a) biroul național auto competent în statul pe teritoriul căruia vehiculul staționează în mod
obișnuit este semnatar al Acordului multilateral;
41
b) prezintă documente internaționale de asigurare pentru prejudicii produse prin accidente de
vehicule, valabile în România.
Proprietarul este persoana fizică sau juridică înscrisă în documentele de identitate ale
vehiculului sau în înscrisuri doveditoare ale dreptului de proprietate. Înscrisul doveditor este
contractul de vânzare cumpărare, schimb sau alt act translativ de proprietate cu care posesorul
face dovada calității sale de proprietar până la înmatricularea vehiculului pe numele său.
Legea nr.132/2017 introduce o noțiune nouă, aceea de asigurat cu risc ridicat care
este definit ca fiind persoana care pe baza încadrării în clasele de risc pentru care cel puțin 3
asigurători RCA ofertează un tarif de primă de N ori mai mare decât tariful de referință
calculat de către BAAR; factorul "N" este stabilit de către BAAR, cu aprobarea Autorității de
Supraveghere Financiară. Un asigurat cu risc ridicat se poate adresa BAAR pentru formularea
unei oferte de asigurare. BAAR va formula o ofertă de asigurare calculată pornind de la tariful
de referință și îi va aloca acestuia un asigurător RCA în vederea încheierii contractului RCA.
a) teritoriul României;
b) teritoriile statelor membre ale Uniunii Europene, ale statelor părți la Acordul privind
Spațiul Economic European și teritoriul Confederației Elvețiene;
c) teritoriile statelor situate între două state membre ale Uniunii Europene, în care nu există
birou național auto;
d) teritoriile statelor în care sunt competente birourile naționale auto care au semnat Acordul
multilateral. Acordul multilateral este acordul între birourile naționale ale asigurătorilor din
statele membre ale Uniunii Europene sau părți la Acordul privind Spațiul Economic European
și ale altor state asociate Uniunii Europene încheiat pentru punerea în aplicare a
prevederilor art. 2 din Directiva 72/166/CEE a Consiliului în ceea ce privește controlul
asigurării de răspundere civilă auto, intrat în vigoare pentru biroul național din România în
baza Deciziei Comisiei 2007/482/CE.
c) de centru de informare;
d) de organism de compensare;
43
f) de a publica statistici privind asigurările auto la nivel național și internațional;
c) perioada de valabilitate;
e) prima de asigurare;
Momentul începerii răspunderii asigurătorului este prevăzut la art.5 alin.8 din Legea
nr.132/2017:
a) din ziua următoare celei în care expiră valabilitatea contractului RCA anterior, pentru
asiguratul care își îndeplinește obligația încheierii asigurării cel mai târziu în ultima zi de
valabilitate a acesteia;
b) din ziua următoare celei în care s-a încheiat contractul RCA, pentru persoanele care nu
aveau o asigurare RCA valabilă la momentul încheierii noii asigurări;
c) din momentul eliberării contractului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrării în
vigoare a autorizației provizorii de circulație sau a înmatriculării/înregistrării vehiculului,
pentru vehiculele comercializate care urmează să fie înmatriculate/înregistrate.
45
Contractul RCA dă dreptul persoanei prejudiciate, în cazul producerii unui prejudiciu,
să se poate adresa pentru efectuarea reparației oricărei unități reparatoare auto, în condițiile
legii. Unitatea reparatoare auto este persoana juridică care are înscris ca obiect de activitate
executarea de lucrări de întreținere și reparație a vehiculelor și este autorizată pentru această
activitate de către Registrul Auto Român.
a) vătămări corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial;
a) prejudiciul produs de dispozitivele sau instalațiile cu care a fost echipat vehiculul, inclusiv
pentru prejudiciul produs din cauza desprinderii accidentale a remorcii, semiremorcii ori a
atașului tractat de vehicul;
46
b) prejudiciul produs din culpa conducătorului vehiculului asigurat, inclusiv în cazurile în
care la data accidentului conducătorul vehiculului:
- nu este titularul unui permis care atestă dreptul să conducă vehiculul respectiv;
c) prejudiciul produs prin fapta lucrului, când prejudiciul își are cauza în însușirile, acțiunea
sau inacțiunea vehiculului, prin intermediul altui lucru antrenat de deplasarea vehiculului, prin
scurgerea, risipirea ori căderea accidentală a substanțelor, materialelor sau a obiectelor
transportate;
47
din culpa exclusivă a unei terțe persoane;
4. Bunul avariat și vehiculul asigurat fac parte din patrimoniul comun al soților.
5. Bunul avariat este utilizat de proprietarul vehiculului asigurat, care a produs dauna.
7. Partea din prejudiciu care depășește limitele de răspundere stabilite prin contractul
RCA, produs în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor
prejudiciate și de numărul persoanelor răspunzătoare de producerea prejudiciului.
11. Prejudiciile produse bunurilor transportate, dacă între proprietarul sau utilizatorul
vehiculului care a produs accidentul ori conducătorul auto răspunzător și persoanele
prejudiciate a existat un raport contractual la data producerii accidentului.
12. Prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate în vehiculul cu care s-a produs
accidentul, dacă asigurătorul RCA poate dovedi că persoanele prejudiciate știau că
vehiculul respectiv era furat.
48
14. Prejudiciile produse prin accidente survenite în timpul operațiunilor de încărcare și de
descărcare, acestea constituind riscuri ale activității profesionale.
16. Prejudiciile cauzate prin utilizarea unui vehicul în timpul unui atac terorist sau război,
dacă evenimentul are directă legătură cu respectivul atac ori război.
Prima de asigurare este stabilită de către fiecare asigurător astfel încât să se acopere
toate obligațiile ce decurg din încheierea contractelor RCA.
ASF publică semestrial un tarif de referință, cu caracter orientativ. Potrivit art.2 pct.24
din Legea nr.132/2017, prin tarif de referință înțelegem prima de asigurare cu caracter
orientativ determinată pe baza datelor statistice de la nivelul pieței de asigurări RCA. Tariful
de referință se calculează semestrial de către o societate cu expertiză recunoscută în domeniu,
contractată de către A.S.F., după formula prevăzută la art. 2 pct. 24 și se publică de către
A.S.F.
- regiunea geografică,
- vârsta asiguratului,
- puterea motorului,
- masa totală,
49
- sistemul bonus/malus.
Bonus/malus este un sistem prin care asiguratul este încadrat în una dintre clasele de
bonus (ceea ce conduce la reducerea primei de asigurare) sau în una dintre clasele de malus
(ceea ce conduce la majorarea primei de asigurare), în funcție de istoricul de daunalitate al
acestuia în perioada de referință. Pentru determinarea sumei reprezentând prima de asigurare,
asigurătorul RCA poate lua în calcul istoricul daunelor plătite, în ultimii 5 ani, pentru
accidente produse prin intermediul vehiculului asigurat, precum și utilizarea unor tehnologii
de tip telematics.
50
9.
ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RĂSPUNDERE CIVILĂ AUTO
(ASIGURAREA RCA)
EFECTE
51
9.2. Efectele contractului de asigurare RCA după producerea cazului asigurat
52
Informarea asigurătorului cu privire la conduita persoanei prejudiciate
privind acordarea despăgubirilor
- partea prejudiciată și-a exercitat dreptul de a fi despăgubită prin înaintarea unei cereri
către o instanță judecătorească sau către o altă autoritate, în situația în care
contractantul ia cunoștință despre acest lucru;
- denumirea, sediul asigurătorului RCA care a emis contractul RCA, seria și numărul
contractului RCA, precum și numărul de înmatriculare/înregistrare al vehiculului
asigurat ori numărul de identificare al acestuia.
53
Pentru evenimentele în care sunt implicate două vehicule, din care rezultă numai
prejudicii materiale, asigurații pot informa societățile din domeniul asigurărilor și în baza unui
formular tipizat, eliberat de către aceste societăți, denumit Constatare amiabilă de accident,
în care conducătorii vehiculelor implicate consemnează informații privind data și locul
producerii accidentului, datele de identificare ale conducătorilor auto implicați, ale
proprietarilor vehiculelor implicate, datele vehiculelor implicate și ale propriilor societăți de
asigurare RCA, precum și informații privind circumstanțele producerii accidentului.
a) dacă vehiculul sau tramvaiul a fost identificat, dar nu era asigurat pentru RCA, se acordă
despăgubiri atât pentru daune materiale, cât și pentru vătămarea integrității corporale sau
sănătății ori pentru deces;
b) dacă vehiculul sau tramvaiul rămâne neidentificat, se acordă despăgubiri pentru vătămarea
integrității corporale sau sănătății ori pentru deces; prin excepție de la teza I, se acordă
despăgubiri și pentru daune materiale cu aplicarea unei franșize de 500 euro în echivalent lei
la cursul comunicat de BNR la data producerii accidentului, dacă în urma unui astfel de
accident a rezultat decesul unei persoane sau s-a pricinuit integrității corporale sau sănătății
54
unei persoane o vătămare care necesită pentru vindecare îngrijiri medicale mai mult de 60 de
zile; accidentul produs de un vehicul care a rămas neidentificat este accidentul în care
respectivul vehicul a intrat în coliziune directă cu persoana accidentată sau cu bunul pe care l-
a avariat, după care a părăsit locul accidentului;
a) pe cale amiabilă;
c) prin hotărâre judecătorească definitivă, în cazul în care nu s-a realizat înțelegerea între
părți.
Terțul păgubit are dreptul de a înainta cererea de despăgubiri direct către asigurător
dacă riscurile produse sunt acoperite de asigurarea RCA și se cunoaște asigurătorul, precum și
autorul accidentului.
55
Efecte
Procesul-verbal trebuie semnat de părți, iar dacă fac obiecții vor fi menționate în
procesul-verbal sau într-o anexă. Asigurătorii trebuie să aibă personal calificat pentru
constatarea daunei sau să mandateze persoane juridice autorizate să desfășoare activități de
constatare și lichidare a daunelor. Acestea din urmă pot desfășura activități pentru mai mulți
asigurători, pe bază de contract. Asigurătorii rămân obligați față de terțul păgubit chiar dacă
regularizarea daunelor se face prin persoane împuternicite.
56
Pentru stabilirea despăgubirilor trebuie să fie îndeplinite condițiile răspunderii civile
delictuale, respectiv existența faptei, existența prejudiciului și legătura de cauzalitate dintre
faptă și prejudiciu.
După comunicarea ofertei de despăgubire de către asigurător, terțul păgubit trebuie să-
și manifeste acceptarea sau refuzul. Dacă este de acord, trebuie să comunice modalitatea în
care se va face plata: cu numerar sau ordin de plată, în contul personal sau al unității care a
efectuat reparația. Despăgubirea se plătește de către asigurătorul RCA în maximum 10 zile de
la împlinirea termenului de 30 de zile de la data înaintării cererii de despăgubire de către
asigurat, sub condiția depunerii documentelor necesare stabilirii răspunderii și cuantificării
prejudiciului sau de la data la care asigurătorul RCA a primit o hotărâre judecătorească
definitivă sau acordul entității de soluționare a litigiului cu privire la suma de despăgubire pe
care este obligat să o plătească. Documentele care stau la baza cererii de despăgubire sunt
stabilite prin reglementări ale A.S.F. Cuantumul despăgubirii plătite poate fi reanalizat la
solicitarea persoanei prejudiciate pe baza documentelor justificative depuse ulterior plății.
Eventualele diferențe de plată a despăgubirii se achită în termen de 10 zile de la data
acceptării ofertei de către persoana prejudiciată.
57
producerii unei daune, persoana prejudiciată se poate adresa pentru efectuarea reparației
oricărui operator economic care desfășoară activități de reparații ale autovehiculelor, în
condițiile legii, fără nicio restricție sau constrângere care ar putea să-i influențeze opțiunea.
Potrivit art.38 alin.2 din Legea nr.132/2018, utilizarea în reparația vehiculelor avariate
a pieselor sau ansamblelor contrafăcute și/sau falsificate de către unitățile reparatoare auto
constituie infracțiune. Legea nu prevede sancțiunea aplicală, astfel încât această infracțiune se
va pedepsi potrivit Codului penal.
Dacă o efectuează în regie proprie, plata se face în numerar sau în contul personal.
Odată cu încasarea despăgubirii, terțul păgubit va menționa în scris că a fost integral
despăgubit și nu mai are nici o pretenție de la asigurător sau asigurat.
În caz de vătămare a integrității corporale sau a sănătății ori de deces rezultate în urma
unui accident de vehicule, stabilirea despăgubirii se realizează pe cale amiabilă și/sau pe cale
judecătorească. Se acordă despăgubiri atât pentru persoanele aflate în afara vehiculului care a
produs accidentul, cât și pentru cele aflate în acel vehicul, cu excepția proprietarului,
utilizatorului, conducătorului auto.
c) valoarea unui punct traumatic este egală cu dublul salariului de bază minim brut pe țară
garantat în plată de la data producerii accidentului;
e) punctajul pentru suferințele cauzate prin vătămarea integrității corporale ori a sănătății
persoanelor include numai prejudiciile legate de durerile fizice; pentru prejudiciile legate de
traumele psihice, persoana prejudiciată poate aduce documente în dovedirea acestora.
În accepțiunea ordonanței, prin consumator înțelegem orice persoană fizică sau grup
de persoane fizice constituite în asociații, iar prin comerciant înțelegem orice persoană fizică
sau juridică, publică ori privată, care acționează în cadrul activității sale comerciale,
industriale sau de producție, artizanale ori liberale, precum și orice persoană care acționează
în același scop, în numele sau pe seama acesteia.
59
Procedurile SAL sunt proceduri de soluționare extrajudiciară a litigiilor naționale și
transfrontaliere izvorâte din contractele de vânzări sau din contractele de prestări de servicii
încheiate între un comerciant care desfășoară activități în România și un consumator rezident
în Uniunea Europeană prin intervenția unei entități de soluționare alternativă a litigiilor, care
propune sau impune o soluție și care acționează în România.
Potrivit art.25 din Legea nr. 132/2018, asigurătorul RCA are dreptul de a recupera
sumele plătite drept despăgubire de la persoana răspunzătoare de producerea prejudiciului, în
următoarele situații:
b) accidentul a fost produs în timpul comiterii unor fapte incriminate de dispozițiile legale
privind circulația pe drumurile publice ca infracțiuni săvârșite cu intenție, chiar dacă aceste
60
fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri sau în timpul comiterii altor infracțiuni săvârșite cu
intenție;
c) accidentul a fost produs în timpul când autorul infracțiunii săvârșite cu intenție încearcă să
se sustragă de la urmărirea penală;
62
10.
ASIGURĂRILE DE PERSOANE
Părțile contractante sunt aceleași cu cele din orice contract de asigurare, respectiv
asiguratul și asigurătorul. Totuși, asigurările de persoane au o particularitate și anume aceea
că se pot asigura riscuri care privesc o altă persoană decât cea care încheie contractul de
asigurare, asigurarea fiind valabilă numai dacă a fost consimțită în scris de persoana asigurată
(art.2228 Cod civil). Persoana care încheie contractul de asigurare se numește contractantul
asigurării, iar persoana asigurată poartă denumirea de beneficiar al asigurării. La survenirea
riscului asigurat, beneficiarul va încasa indemnizația de asigurare, chiar dacă obligațiile
specifice asiguratului îi revin, în acest caz, contractantului asigurării.
63
10.5. Denunțarea contractului de asigurare de persoane
Obligațiile asiguratului
Obligațiile asigurătorului
64
Asigurările de viață, fiind asigurări care se încheie pe o perioadă mai lungă de timp,
pot fi cu capitalizare și fără capitalizare. Operațiunile de capitalizare sunt operațiuni
financiare, nu de asigurare, dar când sunt accesorii contractului de asigurare, întregul
ansamblu va fi reglementat de legislația specifică asigurărilor, potrivit principiului accesoriul
urmează soarta principalului.
- prin reziliere,
Clasificare. Există o mare varietate de asigurări de viață care răspund cerințelor din ce
în ce mai diversificate ale asiguraților. Nu se poate face o prezentare completă a acestor
asigurări, dar în literatura de specialitate au fost identificate anumite criterii de clasificare.
- asigurări de deces,
- asigurări de supraviețuire,
65
- asigurări mixte.
- asigurări cu un asigurat,
- asigurări temporare,
- asigurări cu răscumpărare,
- asigurări cu capitalizare,
Asigurarea de viață în care plata indemnizației de asigurare se face numai dacă asiguratul
supraviețuiește unei date sau unei vârste.
Asigurarea de rentă în caz de supraviețuire în care plata rentei se face fie imediat, din
momentul încheierii contractului, dacă a fost plătită prima unică necesară constituirii
capitalului, fie după pensionare.
Asigurare mixtă în care plata indemnizației are loc fie la decesul asiguratului, dacă acest deces
intervine înaintea unei date, fie la expirarea contractului în caz de supraviețuire.
Asigurarea tip student (de studii) care are ca scop economisirea unei sume de bani pentru
studiile copiilor, indiferent dacă contractantul asigurării va fi sau nu în viață.
Asigurarea de tip zestre prin care părinții asigură o sumă de bani copiilor în momentul în care
aceștia își întemeiază o familie.
Noțiune. În această categorie sunt cuprinse asigurările care acoperă riscul de accident sau
boală, care afectează sănătatea asiguratului, cu consecințele cele mai diverse. Riscul de deces
nu este acoperit prin aceste asigurări și necesită inserarea în contractul de asigurare a unor
clauze suplimentare. Spre deosebire de asigurările de viață, asigurările de persoane non-viață
se încheie pe perioade scurte de timp.
67
Exemple de astfel de asigurări.
Asigurarea medicală este destinată acoperirii totale sau parțiale a cheltuielilor de spitalizare,
dacă spitalizarea depășește un anumit număr de zile consecutive, a costurilor privitoare la
tratamentul medical, ca rezultat al unor boli sau vătămări corporale în perioada asigurată.
Riscul de deces nu este asigurat.
Asigurarea medicală pentru boli incurabile încheiată printr-un contract separat sau print-o
clauză adițională la o altă asigurare. Suma asigurată se va plăti fie în momentul diagnosticării
cu o astfel de boală, fie o parte în momentul diagnosticării și o parte în momentul decesului,
beneficiarului asigurării desemnat în contract.
Asigurarea medicală pentru intervenții chirurgicale încheiată printr-un contract separat sau
print-o clauză adițională la o altă asigurare.
Asigurarea de accidente prin care asigurătorul se obligă să plătească sumele asigurate în cazul
producerii accidentului sau decesului din accident. Prin accident se înțelege un eveniment
fortuit, imprevizibil, având o cauză exterioară asiguratului, eveniment care poate avea ca
urmare incapacitatea temporară de muncă, invaliditatea permanentă parțială sau totală sau
chiar decesul. Se poate încheia de persoane fizice, ca asigurare individuală, sau de către
persoane juridice, ca asigurare colectivă, fiind valabilă atât pe teritoriul României, cât și în
străinătate.
Asigurarea de călătorie care acoperă accidentele sau îmbolnăvirile care pot apărea în
perioada derulării contractului, pe parcursul unei călătorii determinate, de obicei în străinătate.
Unele societăți acoperă și riscul de deces.
68
Anexa 1.
69
Anexa 2
71
Anexa 4
72
Anexa 5
73
BIBLIOGRAFIE
74