PIATA DE ASIGURARI IN ROMANIA

EVOLUTIE SI PERSPECTIVE
 CUPRINS

Cap.1 . Istoric al asigurarilor

Cap.2 . Primele forme de organizare

Cap.3 . Tipuri de asigurari

Cap.4 . Organizatii

Cap.5 . Legislatie

Cap.6 . Evolutia asigurarilor in Romania

Cap.7 . Top-ul societatilor de asigurari

Cap.8 . Analiza pietei de asigurari din Romania

Bibliografie

2
Cap.1 . Istoric al asigurarilor

Aparitia ideii de asigurare

Putem spune, intr-un fel, ca asigurarea a aparut odata cu aparitia societatii umane. Avem
cunostinta de doua tipuri de economii care au caracterizat societatea de-a lungul timpului:
economiile de schimb (realizate cu elemente corespunzatoare: piete de schimb, bani,
instrumente financiare diverse) si economiile naturale, in lipsa acestor elemente, acestea
datand din timpuri mult mai vechi decat primele.

Intr-o astfel de economie naturala, putem privi conceptul de asigurare ca pe o forma de

ajutorare intre indivizii din societate. De exemplu, daca o casa sufera un incendiu
devastator, membrii comunitatii respective vor ajuta impreuna la reconstruirea casei;
altfel, nu vor primi nici ei ajutor in viitor. Acest tip de asigurare a suprevietuit pana in
zilele noastre in regiunile in care economiile de schimb moderne nu au patruns decat
superficial (de exemplu in unele tari de pe teritoriul fostei Uniuni Sovietice)

Aparitia asigurarilor in adevaratul sens al cuvantului

Spre sfarsitul secolului al XVII-lea, cresterea importantei Londrei ca si centru comercial
a dus, de asemenea, la aparitia unei cereri reale pentru asigurare (mai precis de asigurare
maritima). La finalul anilor 1680, Edward LLOYD a deschis o cafenea care nu peste mult
timp a devenit cel mai popular local printre proprietarii de nave, negutatori si capitanii de
nave, si, automat, o importanta sursa de informatii in domeniu. Acesta era locul principal
de intalnire dintre partile care doreau sa-si asigure navele si cele care erau dispuse sa
subscrie riscurile aferente.

Astazi, LLOYD’s of London reprezinta, ca structura, liderul pietei de asigurari maritime

si alte tipuri specializate, insa activitatea este destul de diferita fata de segmentul
asigurarilor mai comune.

Asigurarea, asa cum este perceputa in zilele noastre are ca izvor de aparitie Marele
Incediu din Londra din anul 1666, cand au fost distruse 13.200 de case. In urma acestui
dezastru, Nicholas BARBON a deschis primul birou pentru asigurarea cladirilor. In anul
1680, englezul a infiintat prima companie de asigurari de incendii din Anglia,
denumita«The Fire Office».

In Statele Unite, prima companie de asigurari a demarat activitatea tot prin incheierea
asigurarilor pentru incendii, cu sediul in Charles Town, (orasul Charleston de astazi,
Carolina de Sud), in anul 1732.

3
Benjamin FRANKLIN a contribuit la popularizarea si standardizarea practicilor de
asigurare, in special pentru asigurarile impotriva incendiilor. In anul 1752, a fondat
Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, prima
companie care colecta contributii in vederea prevenirii incendiilor. Aceasta organizatie
nu numai ca lansa avertizari in cazul unelor incendii, dar, de asemenea, putea refuza
asigurarea anumitor cladiri unde riscul de incediu era mult prea mare, ca de exemplu, in
cazul caselor de lemn.

New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asiguratorilor...

fara asigurari, n-ar exista zgaraie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar accepta sa
lucreze la o asemenea inaltime, riscand sa faca un plonjon mortal si sa-si lase familia
in mizerie; fara asigurari, nici un capitalist nu ar investi milioane pentru a construi
astfel de cladiri, pe care un singur muc de tigara le-ar putea transforma in scrum; fara
asigurari, nimeni nu ar circula cu automobilul pe strazi.

Chiar cu un Ford, un bun sofer este constient de faptul ca in fiecare clipa risca sa dea
peste un pieton."

Henry FORD

Cap.2 . Primele forme de organizare

Contractele comerciale in evul mediu

uropenii au invatat sa-si redacteze contractele pentru a se proteja impotriva unor

intamplari ulterioare. Multe contracte comerciale derulate in Evul Mediu prevedeau si
modalitati de impartire a riscului. Acestea erau absolut necesare comerciantilor angajati
in comertul la distanta. Faptul ca bunurile puteau fi transportate mai usor a insemnat
totodatat ca acestea puteau fi mai usor de pierdut sau de furat. Obtinerea unui profit
implica, de asemenea, si un grad mare de risc.

4
 Asocierea un mod de reducere a riscului

el mai simplu mod de reducere a riscului este de a-l imparti. Pe baza contractelor
comerciale s-au creat diverse tipuri de asocieri care ofereau protectie impotriva riscului.
Cand unul din parteneri dorea sa transporte marfa, iar celalalt dispunea de o nava, ei se
puteau asocia pentru a transporta marfurile la destinatie, a le vinde si a imparti profitul.
Daca nava care efectua transportul nu ajungea la destinatie, partile imparteau pierderea.

Asigurarile maritime in evul mediu

neori, riscul de dauna era transferat in schimbul achitarii unei prime, separat de
cheltuielile implicate de transport. Desi reprezentau tranzactii individuale, aceste
activitati erau atat de inrudite, incat deseori erau incheiate in momente si locuri apropiate.
Contractele de asigurare maritima veneau in intampinarea necesitatilor comertului
medieval, ele fiind utilizate doar in masura in care cele doua parti ajungeau la un acord
asupra elementelor contractului. Era mai usor sa inchei asigurari intr-un oras in care
exista o anumita experienta in domeniu. Aceste orase aveau reputatia unor piete de
asigurare active. De-a lungul secolelor, pe masura ce schimbarile de ordin politic si
tehnologic au influentat viata economica, centrele europene ale asigurarilor s-au orientat
dinspre orasele italiene spre cele mai mari centre comerciale din nord-vestul Europei:
Anvers, Amsterdam si Londra.

Londra si cafeneaua asigurarilor

n evul Mediu, Anglia era considerata o natiune de comercianti. Comertul cu

continentul european s-a concentrat in jurul porturilor din SE tarii si al capitalei,

5
Londra. In secolul XV s-au utilizat modele de contracte de asigurare maritima de origine
italiana. Comerciantii londonezi subscriau contracte de asigurare maritima de origine
italiana si contracte de asigurari negociate de brokeri. Notarii intocmeau si eliberau
politele si tot ei tineau registrele tuturor politelor incheiate. In anul 1576 a fost infiintata o
Camera de Asigurari care a impus pana in 1690 ca toate politele semnate sa fie
inregistrate la Royal Exchange. Printr-o hotarare a Parlamentului din 1601 se stabilea
statutul legal al contractelor de asigurare maritima. Conform acestei hotarari,
despagubirile din asigurare erau supuse sanctiunilor legale, iar guvernul urma sa impuna
executia contractelor de asigurare si sa rezolve disputele. La sfarsitul secolului al XVII-
lea, persoanele interesate in transporturi, sau care doreau sa investeasca in asemenea
activitati, se intalneau la Cafeneaua Edward LIoyd's de pe strada Lombard, langa Royal
Exchange. Se obisnuia ca cei adunati acolo sa incheie contracte de asigurare reciproce
impotriva pericolelor marine la care erau expusi transportatorii. In rubrica de observatii
se descria nava, incarcatura, proprietarul, echipajul si destinatia. Participantii la asigurare
isi completau numele si procentul de risc asigurat, dupa descrierea transportului pe care-l
efectuau. Din acest motiv, cei care asigurau au devenit cunoscuti sub numele de
subscriiptori. Fiecare subscriiptor garanta cu activele personale partea specificata din
oricare pierderi asigurate. Pentru o perioada de timp, Lloyd a editat un ziar, "lloyd's
news" care prezenta noutatile din transport maritim. Datorita legaturilor sale cu
transportul maritim, cafeneaua era considerata centrul pietei asigurarilor maritime, fiind
cunoscuta in secolul al XVIII-lea sub numele de London Lloyd's. Cu toate ca avea
statutul unei asociatii a subscriitorilor individuali, Lloyd's

Cap.3 . Tipuri de asigurari

n aspect esential in viata si evolutia omului, inca din cele mai vechi timpuri l-a
constituit grija fata de viitor, teama combinata cu precautie si intelepciunea cu siguranta
unui lucru implinit.
Asigurarea exprima in principal o protectie financiara pentru pierderile suferite de
oameni sau companii datorate unor diverse riscuri.

Acordul de vointa este primul principiu de baza care permite realizarea unui contract
intre asigurat si asigurator, prin care asiguratul beneficiaza de protectie pentru riscurile pe
care si le-a asumat asiguratorul. Asiguratorul printr-un contract de asigurare se obliga sa
plateasca contravaloarea daunelor in cazul producerii unuia din riscurile asumate.

6
 n alt principiu pe care il are asigurarea este principiul mutualitatii prin care fiecare
asigurat contribuie cu o suma de bani, numita prima de asigurare, la crearea fondului de
asigurare din care asiguratorul acopera daunele suferite de asigurati.

Contractul incheiat intre un asigurat si asigurator este denumit contract de asigurare

sau polita de asigurare. Sub aspect juridic acesta prezinta caracteristicile unui contract:

consensual

datorita faptului ca aceasta se incheie numai prin acordul partilor;

sinalagmatic

prin faptul ca fiecare parte are anumite obligatii;

aleatoriu

reprezentat de faptul, ca la incheierea asigurarii asiguratul si asiguratorul nu cunosc

efectele, avantajele, sau pierderile ce vor rezulta;

adeziune

prin acceptarea lui de catre asigurat cu toate ca a fost redactat de catre societatea de
asigurari, asiguratul avand posibilitatea de a respinge;

oneros

pentru ca fiecare parte urmareste sa obtina un avantaj sau o facilitate pentru

prestatia pe care o face sau se obliga sa o faca.

succesiv

datorita valabilitatii pentru o perioada mai lunga de timp prima se poate plati in mai
multe rate, protectia fiind continua din partea asiguratorului.

Asigurarea transfera riscurile si totodata daunele unei persoane catre o societate de

asigurari oferind securitate financiara.

Transferul riscului prin distributie a fost determinat in antichitate de catre navigatori

si transportatori ai bunurilor pe apa prin impartirea marfurilor pe mai multe nave, acesta
fiind un mod de protectie.

7
 Metodele de asigurare s-au dezvoltat o data cu nevoile de protectie existente la un
moment dat pentru oameni si afacerile acestora. Astfel oamenii de afaceri au inteles sa
foloseasca asigurarea pentru a micsora riscurile ce pot aparea in tranzactiile comerciale si cele
legate de protectia patrimoniului.

 Asigurari de autovehicule
RCA
Casco Carte
Verde
Cargo

 Asigurari de bunuri
Locuinte si bunuri
Echipamente electronice
Birouri si magazine

 Asigurari de raspundere civila

Generala
Unitati turistice si hoteliere
Unitati de service auto
Transportatori
Producatori

 Asigurari de persoane
Viata si pensie privata
Accidente ale
angajatilor
Asistenta medicala pentru calatorii in strainatate

 Asigurari de raspundere profesionala

Medici, asistenti, farmacisti
Avocati
Notari
Experti contabili si contabili autorizati
Traducatori si interpreti
Contabili autorizati
8
 Arhitecti si proiectanti
Cadre didactice
Administratori juridici si lichidatori

asigurarea RCA asigurari privind

echipame
ntul
electronic

asigurari casco asigurari medicale pentru calatorii

in strainatate

asigurari privind bunurile asigurari privind cladirile

apartinand persoanelor fizice

carte verde conditii generale privind

asigurarea de raspundere civila legala

asigurari de viata

Cap.4 . Organizatii

AGENTUL DE ASIGURARI

gentul de asigurare este persoana fizica sau juridica abilitata, in baza autorizarii
unui asigurator, sa negocieze sau sa incheie in numele si in contul asiguratorului

9
contracte de asigurare cu tertii, conform conditiilor stipulate in contractul de mandat
incheiat, fara sa aiba calitatea de asigurator sau broker de asigurare.

Agentii de asigurare reprezinta un mod de distributie al societatilor de asigurare

pentru vanzarea politelor de asigurare.

- Agentii de asigurare vand politele de asigurare ale unui asigurator sau in anumite
situatii pot sa vanda polite ale mai multor asiguratori dar numai pentru un singur tip de
asigurare de la fiecare asigurator.

- Agentii reprezinta interesele societatii de asigurare primind in schimb un

comision sau salariu. Sunt anumite cazuri cand acestia sunt platiti in functie de
un plan de realizari dinainte stabilit de catre societatea de asigurari.
o alta forma de organizare a agentilor de asigurare este ca persoana fizica
autorizata care poate lucra full-time sau part-time pentru societatea de
asigurari pe care o reprezinta.

MODALITATE DE ACTIUNE

sigurarea compenseaza financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru

compensarea financiara a asiguratului sunt create de asigurator din primele platite de
persoanele sau organizatiile care au cumparat asigurari.

Asiguratul prin despagubirile primite este repus in situatia financiara pe care a avut-o
inainte de producerea unui eveniment asigurat. Acest lucru exprima scopul principal al
unei asigurari, compensarea pierderilor suferite si nu obtinerea unui profit.

In schimbul primelor de asigurare alocate unor fonduri speciale, asiguratorul accepta

riscul unor despagubiri, in cazul in care detinatorul politei va suferi un prejudiciu.

Asigurarea este o metoda de transfer al riscului de la persoanele fizice si juridice catre

societatile de asigurari care isi asuma riscul.

Daunele materiale si financiare sunt despagubite de catre societatea de asigurari

persoanei asigurate, titularului asigurarii din fondurile special create prin primele de
asigurare platite de asigurati.

Despagubirile se platesc asiguratului in urma producerii unor pagube din riscuri

asigurate ce au fost stipulate prin contractul de asigurare.

Cheltuielile necesare reparatiei unui bun asigurat sau inlocuirii acestuia pot cuprinde
in limita sumei asigurate din polita, costul la data daunei al reparatiilor, refacerii,

10
restaurarii, reconditionarii sau inlocuirii partilor avariate sau distruse, precum si al
manoperei.

BROKERII DE ASIGURARI

rokerul de asigurare este persoana juridica romana sau straina ori societatea mutuala
autorizata in conditiile legii, care, pentru clientii sai, negociaza sau incheie contracte de
asigurare si acorda alte servicii in legatura cu protectia impotriva riscurilor sau cu
regularizarea daunelor.

Importanta pe care o acordam faptului cã producerea unui risc care a fost ignorat
atrage dupã sine pierderi financiare, reprezinta esenta intelegerii activitatii desfasurate de
profesionistii in asigurari.
Consecintele pe care le manifesta expunerea la risc inseamna mult mai mult decat
valoarea unui transfer al riscului catre o societate de asigurari.

Practic numai o analiza specializata poate arata dimensiunea costurilor financiare

initiale ce inlocuiesc pierderile posibile in cazul producerii unui risc asigurat.

Relatia pe care o are un broker de asigurari cu un client al sau este o relatie de

parteneriat, brokerul reprezentand interesele asiguratului in fata societatilor de asigurari.

Forma de organizare a unui broker de asigurari este ca persoana juridica specializata

in transferul riscului prin activitatea de asigurare.

Brokerul de asigurare asista clientul in relatia cu societatea de asigurari pentru

cumpararea unei polite de asigurare sau pentru conceperea unui program special adaptat
analizei de management al riscului.

Pentru un program de asigurare deja existent al unui asigurator, brokerul poate

verifica sau chiar negocia conditiile contractuale si prima de asigurare pe care o plateste
clientul sau.

Un alt serviciu important pe care il poate face un broker este consultanta sau chiar
asistenta in cazul dosarelor de dauna pentru clientii sai.

Veniturile unui broker sunt de obicei din comisionul primit de la societatea de

asigurari pentru asigurarile pe care acesta le cumpara in numele clientilor sai.Pentru
seviciile pe care le face un broker acesta este platit de catre de catre societatea de
asigurari sau de reasigurari prin aplicarea unei cote procentuale asupra primei de
asigurare sau de reasigurare pe care o plateste clientul.

11
 In lume exista foarte multi brokeri care lucreaza la nivel international pentru a fi mai
aproape de interesele clientilor si pentru a cunoaste permanent situatia pietelor de
asigurari si reasigurari in special in marile centre financiare ale lumii.

Stabilirea unei strategii pentru gasirea unei solutii optime la o situatie concreta
porneste de la identificarea riscurilor, evaluarea acestora, continuand cu elaborarea unui
program de acoperire a riscului iar in final gestionarea si controlul acestora pe intrega
durata a protectiei.

Brokerii de asigurare prin serviciile de consultanta oferite au un rol foarte important

in reducerea cheltuielilor privind acoperirea riscului si monitorizarea unui program de
asigurare, fiind astfel considerati experti in asigurari.

ORGANIZATII

Organizatii de asigurare de tip mutual

ceste organizatii efectueaza operatii de asigurare pentru membrii lor, potrivit

institutelor acestora, avand la baza principiul mutualitatii. Ele nu urmaresc obtinerea de
profit ci ajutarea membrilor lor.

Fiecare membru al unei organizatii mutuale este in acelasi timp asigurat si asigurator.
In calitate de asigurat fiecare membru al grupului participa la formarea fondului comun
de asigurare cu contributia ce a fost stabilita. Din acest fond se acopera daunele suferite la
asigurarile de bunuri si de raspundere civila si se achita sumele asigurate la asigurarile de
persoane.

La sfarsitul anului se procedeaza la regularizarea contributiilor in functie de marimea

reala a daunelor si, respectiv, a sumelor asigurate, achitate ori ramase de plata,
majorandu-se sau micsorandu-se dupa caz.

In unele tari in situatia in care anumite organizatii mutuale cum ar fi cele din
domeniul agriculturii, nu-si pot acoperi integral cheltuielile de asigurare din propriile
contributii, in completarea acestora primesc subventii de la stat.

Tontinele

ceste asociatii se constituie pentru o perioada determinata de timp, in decursul

careia membrii asociatiei varsa la fondul comun o cotizatie anuala care variaza in functie

12
de varsta. La expirarea termenului pentru care a fost constituita suma rezultata din
capitalizarea cotizatiei de-a lungul anilor se imparte intre membri supravietuitori.
Asociatii asemanatoare se organizeaza si pentru cazuri de deces.

Societatile cooperatiste

cestea sunt un alt tip de societati de asigurare care au fost constituite cu un scop
precis, de a face asiguararea disponibila pentru o anumita organizatie sau grup de entitati
in schimbul unor prime. Aceste organizatii cuprind societatile captive, grupurile de
retinere a riscului si grupurile de achizitie.

Societatile captive in esenta lor asigura riscul proprietarilor societatii. Scopul urmarit
este acela de a finanta despagubirile cuvenite pentru daunele suportate de proprietari.
Aceasta metoda se mai numeste si autoasigurare formalizata.

Unele state au promulgat legi specifice pentru a facilita constituirea si functionarea

organizatiilor captive, in cadrul jurisdictiei respective.

De asemenea exista o legislatie specifica si pentru constituirea grupurilor de retinere a

riscului si grupurilor de achizitie.

Organizatiile fratesti

ceste organizatii seamana cu societatile mutuale numai ca ele combina rolul de

asigurator cu o functie sociala sau de investitie. In primul rand acestea se ocupa de
asigurarile de viata si medicale.

Alte societati de asigurare

nele din societatile de asigurare nu se pot incadra exact in nici una din categoriile
amintite. De exemplu, o organizatie de ocrotire a sanatatii poate fi o organizatie
nonprofit, sau poate urmari obtinerea unui profit. In ambele cazuri, organizatia ofera o
anumita lista de servicii medicale, in schimbul unei plati periodice facute de catre membii
acesteia.

Cotizatia de membru este platita lunar si nu depinde de starea de sanatate a

membrului platitor sau de volumul seviciilor medicale folosite pentru unele servicii se pot
solicita plati suplimentare. Organizatiile Blues (Blue Cross si Blue Shield) sunt si ele

13
greu de incadrat intr-o anumita categorie. Ambele sunt organizatii nonprofit. Ele au fost
constituite initial de catre asociatiile spitalicesti pentru a asigura plata facturilor de
spitalizare.

Organizatiile Blue Shield asigura taxele chirurgicale. Initial, au fost infiintate de

asociatiile medicale, dar nu mai sunt controlate de acestea. In ultimii ani au patruns pe
piata asigurarilor sau au inceput sa concureze cu asiguratorii si alte institutii financiare. In
unele state, bancile de economii mutuale s-au lansat in afaceri cu asigurari de viata.
Acestea actioneaza ca asiguratori si nu ca agenti sau brokeri. Legile federale si unele legi
statale interzic bancilor si holdingurilor bancare sa activeze ca asiguratori, desi in
anumite conditii acetstea pot functiona ca agenti sau brokeri de asigurare.

Cateva holdinguri bancare detin, alaturi de bani sau societati de imprumut sau
economii, si societati de asigurari. Unele banci concureaza cu societatile de asigurari,
folosind instrumentele bancare bancare traditionale pentru a indeplini functii traditionale
ale asigurarilor. de exemplu, unele banci promoveaza scrisorile de credit in locul
obligatiunilor garantate.

De asemenea, scrisorile de credit inlocuiesc asigurarea pentru obligatiunile

municipale, care protejeaza investitorii in cazul in care municipalitatea nu poate sa-si
onoreze platile catre detinatorii de obligatiuni. Totusi acest tip de concurenta nu este
deocamdata foarte important pentru domeniul asigurarilor.

UNSAR - Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din

Romania

UNSAR - s-a constituit in anul 1994 ca organizatie profesionala,

neguvernamentala, apolitica, independenta, cu caracter nelucrativ, creata
in scopul dezvoltarii, extinderii, colaborarii si cooperarii in domeniul asigurarilor si
reasigurarilor pe plan intern si international.

UNSICAR - Uniunea Nationala a Societatilor de Intermediere si Consultanta in

Asigurari din Romania

UNSICAR a luat fiinta in Septembrie 2000, la initiativa unui grup de 12

societati de intermediere si consultanta in asigurari, ca organizatie non-
profit,neguvernamentala si apolitica, avand personalitate juridica in
conformitate cu O.G. nr. 26/2000

14
B.A.A.R. - Biroul Asiguratorilor Auto din Romania

B.A.A.R. reprezinta asociatia profesionala care este membra a Consiliului

Birourilor si care este formata din toate societatile de asigurare
din Romania autorizate sa practice asigurarea de raspundere civila auto
obligatorie si, dupa caz, si mandatate sa elibereze documente de asigurare de
raspundere civila auto "Carte Verde"

Institutul de Asigurari

Institutul de Asigurari a fost infiintat ca persoana juridica in data de 15

septembrie 2001, in conformitate cu prevederile Ordonatede Urgenta a
Guvernului Romaniei nr. 26/11 ianuarie 2000.

ARA - Asociatia Romana de Actuariat

ARA este o organizatie infiintata in toamna anului 1999, activitatile sale educationale
incepand insa in anul 1998.

ADAR - Asociatia de Drept a Asiguratorilor din Romania

ADAR - Asociatia de Drept al Asigurarilor din Romania a fost infiintata in anul 1991
de un grup de juristi care activau in domeniul asigurarilor.

Cap.5 . Legislatie

LEGEA Nr. 698 din 10 februarie 2006

privind pensiile facultative

Parlamentul Romaniei adopta prezenta lege.
Ordonanta de urgenta Nr. 201 din 22 decembrie 2005

pentru modificarea şi completarea Legii nr. 32/2000 privind societăţile de asigurare şi

supravegherea asigurărilor
Publicată în Monitorul Oficial, Partea I, nr. 1191 din 29 decembrie 2005

15
 Ordonanta de urgenta Nr. 189 din 21 decembrie 2005

pentru stabilirea unor masuri privind vehiculele rutiere înmatriculate din 21

decembrie 2005
Publicata în Monitorul Oficial, Partea I, nr. 1179 din 28 decembrie 2005

LEGE Nr. 313 din 10 noiembrie 2005

pentru aprobarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 50/2005 privind înfiintarea,

organizarea si functionarea Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private

LEGE Nr. 283 din 5 octombrie 2005

privind aprobarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 61/2005 pentru modificarea

si completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania
Parlamentul Romaniei adopta prezenta lege.

Ordonanta de Urgenta nr. 61/2005 din 23 iunie 2005

pentru modificarea si completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurarile si

reasigurarile in România
Publicata in Monitorul Oficial, Partea I, nr.562 din 30 iunie 2005

Legea Nr. 503 din 17 noiembrie 2004

privind redresarea financiara si falimentul societatilor de asigurare

Publicata in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 1193 din 14 decembrie 2004

Legea Nr. 403 din 11 octombrie 2004

pentru modificarea si completarea Legii nr. 32/2000 privind societatile de asigurare si

supravegherea asigurarilor
Publicata in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 976 din 25 octombrie 2004

Legea Nr. 249 din 9 iunie 2004

privind pensiile ocupationale

Parlamentul Romaniei adopta prezenta lege.

Legea Nr. 240 din 7 iunie 2004

privind raspunderea producatorilor pentru pagubele generate de produsele cu defecte.

Parlamentul Romaniei adopta prezenta lege.

16
 Legea Nr. 212 din 27 mai 2004

privind asigurarile private de sanatate.

Parlamentul Romaniei adopta prezenta lege.

Legea Nr. 172 din 14 mai 2004

pentru modificarea si completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurarile si

reasigurarile în România Parlamentul Romaniei adopta prezenta lege.

Legea nr. 76 din 12 martie 2003

pentru modificarea si completarea Legii nr. 32/2000 privind societatile de asigurare si

supravegherea asigurarilor
Parlamentul Romaniei adopta prezenta lege.

Legea 32 din 03 apr 2000

privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor. Publicata in Monitorul

Oficial al Romaniei nr. 148 din 10 aprilie 2000.
Parlamentul Romaniei adopta prezenta lege.

Legea 136 din 29 dec 1995

privind asigurarile si reasigurarile in Romania. Publicata in Monitorul Oficial al

Romaniei nr. 303 din 30 decembrie 1995.
Parlamentul Romaniei adopta prezenta lege.

Cap.6 . Evolutia asigurarilor in Romania

ctivitatea din domeniul asigurarilor de bunuri, persoane si raspundere civila,

desfasurata in tara noastra, se intinde pe o perioada de peste 130 de ani, care poate fi
impartita in trei etape distincte

Asigurarile in perioada 1871 - 1948 - Societati de asigurari private

Asigurarile in conditiile economiei planificate 1949-1990

17
 Asigurarile dupa 1990

Asigurarile in perioada 1871 - 1948 - Societati de asigurari private

martie 1871 a fost constituita prima societate de asigurare "Dacia" cu un capital social
de 3 milioane de lei si avand ca membrii fondatori personalitati marcante ale vietii
politice, sociale si economice: B. Boerescu, T.F. Negroponte, G. Gh. Cantacuzino,
Menelas Ghermani, Th. Mehedinteanu, St. Ioanide, C. Deroussi, V.C. Porumbaru si
Alexandru Zissu.

1873 a fost infiintata societatea de asigurari "Romania" cu un capital social de 2

milioane lei. Aceasta s-a bucurat de sprijinul unor personalitati de prim rang: Beizadea D.
Grigore Ghica, principele Al. B. Stirbei, Mihail Kogalniceanu.

1881 cele doua societati "Dacia" si "Romania" au fuzionat si au creat societatea

"Dacia-Romania" care a devenit una din cele mai puternice societati de asigurare din tara
noastra din acea perioada.

1882 a fost infiintata societatea de asigurari "Nationala" cu un capital de 3 milioane

lei. Printre fondatorii societatii se pot enumera: I. Marghiloman, D. Sturza, P.
Gradisteanu, Gh. C. Filipescu, J. M. Elias, Emil Constantinescu, Menelas Ghermani,
Teodor Rosetti, N. I. Crissoveloni, Ioan S. Bratianu si altii.

1897 a fost infiintata la Braila, societatea "Generala", de cercurile comerciale din

Braila si Galati, cu colaborarea bancii Marmorosch, Blank & Co.

1907, a fost infiintata societatea "Agricola", care practica asigurari legate de

agricultura si alte tipuri de asigurari; in 1930 a fuzionat cu "Fonciera" - Cluj, devenind
astfel "Agricola -Fonciera".

1920, s-a constituit societatea "Steaua Romaniei", cu un capital de 2 milioane de lei,

care in 1932 a fuzionat cu "Ancora", ajungand la 12 milioane de lei capital; in 1936 a

18
preluat portofoliul romanesc al societatii "Phoenix" din Viena, aflata in lichidare,
majorand capitalul la 20 de milioane.

1923, a fost infiintata societatea "Asigurarea Romaneasca", cu un capital de 4

milioane de lei; extinderea activitatii sale in asigurarile de viata fara examinare medicala
(asigurari populare) i-a adus bune rezultate. Conform datelor din acea perioada,
societatea se afla in anul 1937 in topul societatilor de asigurari

Asigurarile in conditiile economiei planificate 1949-1990

in iunie 1948, activitatea de asigurare a fost organizata pe baze noi. Societatile de

asigurari au trecut in proprietatea statului cu toate activele si pasivele lor. Institutiile
publice de asigurari au fost incorporate si ele in noile structuri organizatorice ale
economiei nationale planificate. In domeniul asigurarilor, a fost creata societatea
"Sovrom-Asigurare".

n anul 1952, a fost organizata Administratia Asigurarilor de Stat - ADAS, cu capital

integral roman, institutie specializata in operatiuni de asigurari, reasigurari si comisariat
de avarie. Crearea ADAS marcheaza instituirea monopolului de stat in domeniul
asigurarilor. Pe teritoriul Romaniei a functionat un singur asigurator, in locul multiplelor
societati private de asigurari, cate fiintasera in deceniile anterioare.

Asigurarile dupa 1990

n locul Administratiei Asigurarilor de Stat, care si-a incetat activitatea

pe data de 31 decembrie 1990, au luat fiinta trei societati cornerciale pe actiuni in
domeniul asigurarilor:

-Societatea "Asigurarea Romaneasca S.A.", care a preluat activele aferente

asigurarilor facultative de viata, cele aferente asigurarilor obligatorii, asigurarilor
facultative de autoturisme si altor asigurari in suma de 1 000 milioane si, in limitele
acestora, pasivele corespunzatoare, precum si bunurile imobile apartinand ADAS, incluse
in capital;

19
 -Societatea "Astra S.A." a preluat activele societatilor mixte, cu participarea ADAS
din strainatate, cele aferente asigurarilor si operatiilor de reasigurare in relatiile cu
strainatatea, in suma de 3 000 milioane de lei, si, in limitele acestora, pasivele
corespunzatoare;

-Agentia "Carom S.A." a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea si

plata despagubirilor in cazurile de pagube produse in Romania, cand raspunderea revine
unor asigurati la societati de asigurari din strainatate. In anul 1991 a fost adoptata Legea
nr. 47 privind constituirea si functionarea societatilor comerciale din domeniul
asigurarilor iar in anul 1995 Legea nr.136 privind asigurarile si reasigurarile.

-In luna septembrie 1990 a fost infiintata prima societate cu capital integral privat din
Romania, UNITA S.R.L cu sediul la Timisoara.

-Guvernul Romaniei a infiintat Banca de Export Import a Romaniei S.A. -

EXIMBANK, avand capital integral de stat. Aceasta societate practica asigurari pentru
credite la export impotriva riscului de neplata.

-In anul 1992 s-au infiintat societatile AGRAS, ASIGURARE REASIGURARI

ARDAF, ROUMANIE ASSURANCE INTERNATIONAL.

-In anul 1993 s-au infiintat societatile ASIGURAREA ANGLO - ROMANA,

GENERALA ASIGURARI.

-In anul 1994 cel mai mare grup de asigurari si servicii financiare din lume, AIG -
American International Group a venit in Romania prin divizia de asigurari generale.

-In anul 1994 a fost infiintata UNSAR - Uniunea Nationala a Societatilor de

Asigurare si Reasigurare din Romania.

-In anul 1994 s-au infiintat societatile ASITRANS, ASIGURARI ION TIRIAC -
ASIT care in anul 2000 si-a schimbat denumirea in ALLIANZ TIRIAC ASIGURARI.

-In anul 1995 s-au infiintat societatile ASIGURAREA POPULARA ROMANA,

OMNIASIG, SARA - ASIG (care in anul 1996 si-a schimbat numele in SARA
MERKUR).

-In anul 1996 s-au infiintat societatile ASIBAN SOCIETATE DE ASIGURARE SI

REASIGURARE, ATLASSIB SOCIETATE DE ASIGURARI.

-In anul 1997 s-a infiintat societatea Nationale Nederlaneden Asigurari de Viata care
in prezent are denumirea ING Nederlanden Asigurari de Viata, GARANTA.

-In anul 1999 a fost infiintat, in Craiova, brokerul de asigurari ROMASIG INVEST
S.R.L.

20
 -In anul 1999 s-a infiintat AIG Life Asigurari Romania S.A., divizia de asigurari de
viata si pensie privata a companiei AIG.

-In anul 2001 s-a infiintat CSA - Comisia de Supraveghere a Asigurarilor.

Cap.7 . Top-ul societatilor de asigurari

21
 Top 10 Clasament Asigurari Non-Viata
PRIME BRUTE SUBSCRISE
COMPANIE
RON m.

TOP 10 COMPANII DE2.1. OMNIASIG

ALLIANZ-TIRIAC
536.07I GENERALE
A IGURARI PRIME BRUTE UBSCRISE IN 2006 DIN
3. ASIROM 509.77
4. BCR Asigurari 423.96
5. ASIBAN Cota piata 375.44
Co 6. ASTRA-UNIQA 302.67
7. GENERALI*
20 260.00
mp
ania 8. UNITA mil. mil. RON mil. 259.22mil. RON
9. BT Asigurari
291,86 221,25 201.40
PRI
10. ARDAF 190.39
ME
*Estimare PROFIL Asigurari
BRU
TE
SUB
SCR
ISE 2005
Top 10 Clasament Asigurari de Viata
DIN PRIME BRUTE
ASI COMPANIE
SUBSCRISE
GU RON m.
RAR 1. ING Asigurari de Viata 431,34
I 2. AIG Life 139,82
GE 3. ASIROM 90,92
NER
ALE
4. ALLIANZ-TIRIAC 87,18
2. OMNIASIG 5. GRAWE
152,10 536,07 421,61
64,54 21,25 11,69
3. ASIROM 6. AVIVA 63,99 -1,00 11,11
7. 144,64
ASIBAN 509,77 491,00 61,38
4. BCR 84,40 9,24
8. 120,29
BCR Asigurari 423,96
de Viata* 219,23 50,00
Asigurari 39,83 8,18
9. 106,52
OMNIASIG Life375,44 256,03 47,59
5.ASIBAN 72,21 6,60
10. GENERALI*
85,87 302,67 167,59 41,00
6.ASTRA
7. GENERALI*
*Estimare73PR,7O7FIL Asi2g6u0ra,0ri0 30,32 109,88 143,27 125,64 5,67
8. UNITA 73,55 259,22 65,90 238,76 11,61 3,53 5,65
9. BT 57,14 201,40 26,94 97,62 112,11 96,74 4,39
Asigurari 54,02 190,39 62,85 227,74 -14,05 -20,28 4,15
10.ARDAF 1.159,76 4.087,57 836,55 3.031,14 38,64 28,59 89,10
TOTAL TOP 10 Clasa1m.3e0n1t,u6l6prim4i.l5o8r71,069broker9a3j2d,6e0asig3u.r3a7ri9d,1in7
Roman3i9a,57 29,46 100,00
TOTAL pentru 2006 - rezultate neauditate
(conform Revistei de Specialitate PROFIL Asigurari)
Sursa: Insurance PROFILE (www.insuranceprofile.ro)
Ratele de crestere sunt calcualte in functie de cursul mediu BNR astfel - 2006: 1EUR=3,5245 RON; 2005: 1EUR=
3,6234 RON; rata inflatiei in 2006 = 4,87%
Daca nu se specifica altfel, datele provin din dTeocpla1ra0tiiClelacsoammpeannitiloBrrodkeearsiigurare pentru
Insurance PROFILE. Datele aferente anului 2 PRIME BRUTE
00 unt preluate din COMPANIE
Raportul
INTERMEDIATE
RON m.
128,22
1. PORSCHE Broker

2. MARSH* 101,53
3. AON Romania 77,74
4. ASIGEST 62,76
5. HVB Insurance 61,12
6. VBL Broker 43,98
7. ACTIV Asigurari 43,59
8. GRAS SAVOYE Romania 41,03
9. INK Consultanta 34,50
10. EURIAL* 34,36
*Estimare PROFIL Asigurari

22
Cap.8 . Analiza pietei de asigurari din Romania

topul societatilor
in functie de volumul despagubirilor brute platite din asigurari directe

Pondere in
Despagubiri platite total
Nr.Crt Denumire societate
- mil lei - despagubiri
(%)
1 ASIROM 801.998,39 32,21
2 OMNIASIG 352.084,96 14,14
3 ALLIANZ TIRIAC 224.823,35 9,03
4 ARDAF 204.989,29 8,23
5 GRUP AS 74.384 2,99
6 UNITA 71.029,11 2,85
7 ASIBAN 53.093,38 2,13
8 A.I.G. 33.613 1,35
9 METROPOL 33.050,76 1,33
10 B.T.R. 29.639,72 1,19
TOTAL 1.878.705,96 75,45

rimele 3 societati, Asirom, Omniasig si Allianz Tiriac, au

platit impreuna un volum de despagubiri de 1.378.906,7 mil.
lei, adica 55,38% din totalul despagubirilor platite de
societatile de asigurari anul trecut. Primele 3 societati, Asirom,
Omniasig si Allianz Tiriac, au platit impreuna un volum de
despagubiri de 1.378.906,7 mil. lei, adica 55,38% din totalul despagubirilor platite de
societatile de asigurari anul trecut.

23
 topul societatilor
autorizate pentru practicarea categoriei de asigurari de raspundere civila auto obligatorie in
functie de primele incasate in 2000

Prime
Prime incasate Crestere Pondere
in 2000incasate 2000/1999 2000
Nr.Crt Denumire societate
in 1999
- mil lei - (%) (%)
- mil lei -
1 ASIROM S.A. 582.987,39 503.373 15,82 39,80
2 ASTRA S.A. 216.803,54 139.058 55,91 14,80
3 ARDAF S.A. 142.576,47 101.991 39,79 9,73
4 GRUP AS S.A. 130.896,81 28.956 352,05 8,94
5 ALLIANZ TIRIAC S.A. 101.020,2 22.203 354,98 6,90
6 OMNIASIG S.A. 77.129,49 53.940 42,99 5,26
7 UNITA S.A. 75.604,9 66.688 13,37 5,16
S.A. 45.507,54 35.662 27,61 3,11
9 INTERAMERICAN S.A. 32.451,69 7.277 345,95 2,22
. 31.672 15.876 99,5 2,16
11 A.P.R. S.A. 12.825,4 - - 0,87
. 7.807,81 - - 0,53
13 AGRAS S.A. 7.660,96 10,2 75007,45 0,52
TOTAL 1.464.944,2 975.034.2 50,25 100

in datele prezentate mai sus rezulta urmatoarele:

- cresteri importante ale volumului de prime au inregistrat
societatile: Grup As, volumul primelor incasate de aceasta
crescand anul trecut cu 352,05% fata de 1999 (prin deflatare,
rezultand o crestere reala cu 221,29%) pana la 130.896,81 mil. lei si societatea Asirag,
care a incasat 31.672 mil. lei, cu 99,49% mai mult decat in anul anterior (in crestere cu
41,78% in termeni reali).
- lidera clasamentului a continuat sa ramana Asirom S.A., cu un volum de prime
incasate de 582.987,39 milioane lei..
- si societatile Astra si Omniasig au inregistrat cresteri ale primelor incasate, de
55,91%, respectiv 42,99%, influenta ratei inflatiei determinand cresteri, de 10,8% si
respectiv 1,56%.

24
 Nr. Societate Mil. euro Ponderea %
1 ALLIANZ–TIRIAC 237,00 19,74
2 ASIROM 133,89 11,15
3 OMNIASIG 103,64 8,63
4 ASIBAN 93,20 7,76
5 ING Asigurari de Viata 89,95 7,49
6 BCR Asigurari 81,82 6,81
7 ASTRA-UNIQA 72,17 6,01
8 UNITA 52,03 4,33
9 GENERALI 47,17 3,93
10 ARDAF 45,68 3,81
TOTAL TOP 10 956,54 79,68

Nota
:

Surse - Datele financiare trimise de catre companii pentru Insurance PROFILE;

Totalul subscrierilor la nivelul pietei este prezentat potrivit CSA.

Clasamentul primelor 20 companii de asigurare din Romania pe primul semestru al

anului 2006

TOP 20 - Prime brute subscrise asigurari de viata si non viata in primul semestru al
anului 2006

Nr. Societate Mil. euro Ponderea %

1 ALLIANZ–TIRIAC 153,00 19,21
2 ASIROM 98,47 12,36
3 OMNIASIG 64,12 8,05
4 ING 60,17 7,56
5 ASIBAN 57,47 7,22
6 ASTRA 51,84 6,51
7 BCR ASIGURARI 50,51 6,34
8 GENERALI 37,77 4,74
9 UNITA 35,16 4,41
10 ARDAF 34,65 4,35

25
 11 BT ASIGURARI 26,03 3,27
12 AIG LIFE 18,53 2,33
13 AIG ROMANIA 17,75 2,23
14 CARPATICA ASIG 13,22 1,66
15 GARANTA 10,40 1,31
16 ASITRANS 9,84 1,23
17 AVIVA 8,43 1,06
18 INTERAMERICAN 8,06 1,01
19 ASITO KAPITAL 6,77 0,85
20 GRAWE 6,39 0,80
TOTAL TOP 20 796,45 100,00

Primele brute subscrise la nivelul pietei asigurarilor, in primele 6 luni ale

anului in curs, au depasit 2,8 mld. RON (aproape 800 mil. EUR) in crestere reala
in moneda nationala cu aproape 16 procente comparativ cu rezultatele
consemnate la nivelul pietei in primele 6 luni ale anului precedent. Cresterea
nominala in moneda europeana a depasit 28%.

ALLIANZ-TIRIAC isi pastreaza pozitia de lider al pietei asigurarilor

detinand, in perioada analizata o cota de piata de 19,21%. Pe locul secund se
pozitioneaza ASIROM, cu 12,4% din piata, iar pozitia a treia este ocupata de
OMNIASIG care a realizat putin peste 8 procente din totalul subscrierilor din
primele 6 luni ale anului in curs.

Primele 10 companii in ordinea primelor brute subscrise au totalizat 80,75%

din piata, un procent similar cu cel consemnat in perioada corespondenta a
anului precedent. Singurele companii din TOP 10 care au inregistrat scaderi in
moneda europeana comparativ cu rezultatele inregistrate in anul precedent sunt
UNITA si ARDAF.

Cea mai spectaculoasa evolutie la nivelul pietei a avut-o BT Asigurari care a

realizat o crestere nominala in moneda europeana care a depasit 183 de procente,
cresterea reala in moneda nationala depasind 155% raportat la cifrele aferente
semestrului intai al anului precedent, rezultatele consemnate plasand compania
la un pas de TOP 10.

26
Violeta CIUREL
General Manager
European and
International Affairs
ING Group

Problema sistemelor nationale de pensii se agraveaza din ce in ce mai mult, in tot mai
multe tari din lume. Sistemele de pensii pay-as-you-go (PAYG), bazate exclusiv pe
solidaritatea dintre generatii, se confrunta cu probleme tot mai dificil de rezolvat.

Originea acestora se afla in evolutia si tendintele demografice privind imbatranirea

populatiei concomitent cu reducerea natalitatii, cresterea duratei medii de viata, inflatie,
in costurile tot mai mari necesitate de perioada post-activa, in pensionarea timpurie, in
cresterea calitatii vietii si, nu in ultimul rand, in reducerea ratei de dependenta (respectiv
scaderea numarului de contribuabili si cresterea numarului pensionarilor).

Cu astfel de situatii se confrunta majoritatea tarilor lumii. Daca ne referim numai la

Uniunea Europeana, schimbarile demografice vor remodela intreaga economie si
societate. Tendintele rezultate din reducerea natalitatii, cresterea duratei medii de viata si
a sperantei de viata la nastere, precum si imbatranirea generatiei "baby-boom" contribuie
la fenomenul de imbatranire a populatiei. In acelasi grup de tari se estimeaza ca, intre anii
2005-2050, se va modifica fundamental structura populatiei pe grupe de varsta.

Cei cu varste de peste 65 de ani vor reprezenta in anul 2050 peste 30% din totalul
populatiei, fata de 17% in prezent, in timp ce ponderea populatiei de 24 de ani, se va
reduce in acelasi interval de timp, de la 30% la 23% (Vezi The European Commission's
magazine on employment and social affairs, Social Agenda, A Europe of all Ages,
May 2005). Acest proces va fi asemanator in multe alte tari, Japonia si Coreea de Sud
fiind primele in acest clasament.

Toate aceste fenomene genereaza presiuni foarte mari asupra bugetelor de asigurari
sociale, care nu mai pot face fata nivelurilor de cheltuieli pe care le implica plata
pensiilor. Este vorba atat de nivelul acestora, cat si de durata mult mai mare in care
pensiile trebuie platite celor in drept. De aceea, in multe tari sunt deja ingrijoratoare
consecintele financiare ale tendintelor demografice si se incearca gasirea unor solutii care
sa fie echitabile pentru toate generatiile existente la un moment dat in societate, precum si
pentru generatiile viitoare.

Bibliografie
 Ciurel, Violeta-Asigurari si reasigurari: abordari teoretice si practice
internationale, Ed.All Beck, Bucuresti, 2000

 Constantinescu, D.A. s.a. -Tratat de asigurari, S.C. Nationala

S.A.,Bucuresti, 1999

27
 Legea 136/2005- privind asigurarile si reasigurarile in Romania.
Publicata in Monitorul Oficial al Romaniei nr. 303 din 30 decembrie 1995.

 Legea 32/2000 - privind societatile de asigurare si supravegherea

asigurarilor. Publicata in Monitorul Oficial al Romaniei nr. 148 din 10 aprilie
2000.

 www.asigurari. ro

28