Universitatea Dimitrie Cantemir Trgu Mure Facultatea de Drept

LUCRARE DE LICEN

Asigurrile de bunuri

ndrumtor tiinific: Prof. univ.dr. Bichicean Gheorghe Absolvent:

-2008Cuprins
CUPRINS..2 Introducere.4 Capitolul I Introducere n universul asigurrilor...5 Seciunea 1. Istoricul asigurrilor.5 1.1 Apariia i evoluia asigurrilor5 1.2 Evoluia asigurrilor n Romnia14 Seciunea 2. Noiuni i concepte..19 2.1. Noiune19 2.2 Funciile asigurrii20 2.3 Noiuni utilizate n asigurri..21 2.4 Clasificarea asigurrilor.22 Capitolul II Contractul de asigurare de bunuri24 Seciunea 1. Definiia i caracterele juridice..24 1.1 Definiia..23 1.2 Caractere juridice25 Seciunea 2. Prile.28 Seciunea 3 ncheierea contractului de asigurare27 3.1 Informarea prilor i realizarea acordului de voin..29 3.2 Buna-credin n contractul de asigurare.32 3.3 Acceptarea ofertei de a contracta.33 3.4 Momentul ncheierii contractului.34 3.5 Importana momentului ncheierii contractului.......36 Seciunea 4 Coninutul i proba contractului de asigurare..38 4.1 Coninutul contractului de asigurare38 4.2 Proba contractului de asigurare39 Seciunea 5 Durata contractului de asigurare...42

Capitolul III Interpretarea contractului, legea aplicabil i efectele contractului de asigurare de bunuri.44 Seciunea 1. Interpretarea contractului de asigurare de bunuri44 1.1 Interpretarea restrictiv44 1.2 Interpretarea contractului potrivit inteniei comune46 1.3 Interpretarea de perspectiv i principiul in dubio pro reo.47 1.4 Clauzele prestabilite, interpretarea sistematic i regula ejustem generis...49 1.5 Noiunea de ambiguitate i interpretare contractelor de asigurare cu element de extraneitate..50 Seciunea 2. Legea aplicabil contractului de asigurare..51 Seciunea 3. Efectele contractului de asigurare de bunuri...54 3.1 Efectele contractului de asigurri de bunuri nainte de ivirea cazului asigurat 54 3.2 Efectele contractului de asigurare de bunuri dup producerea riscului asigurat 63 Seciunea 4. ncetarea contractului de asigurare de bunuri..68 Capitolul IV Practica a asigurrilor de bunuri..69 1.1 Asigurarea cldirilor70 1.2 Asigurarea de transport terestru...73

1.3 Asigurarea facultativ a autovehiculelor pentru avarii i furt..74

1.4 Asigurarea maritim.75 1.5 Asigurri financiare.76 Concluzii78 Anexe.79 Bibliografie83

Introducere n ciuda eforturilor fcute de unii oameni de tiin pentru descoperirea primelor operaiuni de asigurri, acestea nu au putut fi identificate cu precizie. Totui, n urma unor ndelungi cutri, au fost gsite dovezi ale unor operaiuni de mprire a riscurilor ce dateaz din aceeai perioad cu apariia primelor forme organizate de comer. Oamenii au contientizat pericolele la care erau expui i au ncercat s se protejeze mpotriva lor nc din cele mai vechi timpuri. Deoarece experiena le demonstrase, nainte de toate, c pierderile pot fi mai uor suportate atunci cnd sunt mprite ntre mai multe persoane, prima form de protecie practicat a fost constituirea unor comuniti bazate pe aceleai interese i dispersarea riscului. Cu trecerea timpului, n paralel cu evoluia civilizaiei umane au evoluat i tehnicile de asigurare. Asigurrile de bunuri cum o s rezulte i din seciunea istoric al acestei lucrri au fost, sunt i cu siguran vor rmne printre cele mai importante tipuri de asigurri. n vremea noastr, aa cum putem constata n fiecare zi, tehnologia evolueaz cu pai repezi, n fiecare zi apar fel i fel de aparaturi foarte performante i foarte costisitoare n diverse domenii ai industriilor i nu numai, care sunt n permanena ameninai de pericolele cu care se confrunt societatea contemporan (calamiti, nivelul ridicat de infracionalitate etc.). De aceea, asigurrile de bunuri i dreptul asigurrilor i-au gsit o importan foarte mare, chiar esenial n evoluia i protecia societii umane. Cum dreptul este menit ca s protejeze i s asigure buna desfurare a relaiilor interumane n vasta lor diversitate ntr-o societate, la fel i dreptul asigurrilor, studierea acestei ramuri de drept i eforturile pentru perfectarea ei sunt foarte importante.

Capitolul I Introducere n universul asigurrilor Seciunea 1. Istoricul asigurrilor

1.1 Apariia i evoluia asigurrilor Tehnicile asigurrii au aprut n civilizaiile din Asia i Orientul Mijlociu Islamic, dar i n Europa Medieval. n cele din urm, comerul european s-a extins spre America de Nord i restul lumii i, o dat cu acestea, s-a extins i asigurarea1. Se spune c negustorii chinezi i distributeau marfa n mai multe vase ce urmau s o transporte pe rurile i fluviile tumultoase i periculoase ale Chinei, reducnd astfel riscul ca ntreaga cantitate de marf s ajung la destinaie s fie supus pierderii. Este deci doar o form de dispersie a riscului, nu i o protecie. Alte dovezi se refer la babilonieni, care n jurul anului 3000 .e.n.- perioad caracterizat printr-o civilizaie unic nfloritoare- au conceput i practicat un sistem de aa-zise credite (mprumuturi) maritime, care l scuteau pe debitor de a le returna n cazul n care marfa sau nava suferea avarii. Primele dovezi se refer la codul Hammurabi, descoperit n anul 1902. Acest cod, nscris pe un bloc de diorit negru, cuprindea 282 clauze i a fost compilat, dup cum i este i numele, de Hmmurabi, Rege al Babilonului, aproximativ n anul 2250 .e.n. Existena acestui cod demonstreaz c babilonienii erau foarte buni comerciani i c aveau idei clare de natura unui contract, de valoarea banilor i nmulirea lor prin mprumuturi pe camt cu dobnd simpl i compus. Aceasta se poate demonstra cu uurin prin referire la situaiile n care populaiile antice au perfecionat i
1

Dan Anghel Constantinescu, Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, p.12

au practicat contractele comerciale, care mai trziu au fost utilizate i cunoscute n ntreaga lume sub denumirea de contract de mprumut contract of bottomry2. Acesta era un contract prin care banii (sau mrfurile) erau dai n avans spre comercializare fie sub form de credit la o anumit rat a dobnzii pentru care creditorul nu avea dreptul s primeasc nici o cot din profitul tranzaciei comerciale, fie drept credite mixte i parteneriat n care, alturi de plata unei anumite dobnzi i o parte din profit, dac aceasta depea o anumit sum. Aceasta nsemna c debitorul nu avea rspundere n caz de accident, dac mrfurile nu ajungeau la destinaie. Dac mrfurile indiferent de rezultatul contractului, creditorul era ndreptit s primeasc ajungeau, atunci debitorul trebuia s plteasc mprumutul i dobnda3. Babilonienii erau, desigur mari comerciani la vremea respectiv, dar nu numai att, deoarece erau vecini cu fenicienii, vestii pentru comerul maritim, pe care l fceau. Era deci normal ca babilonienii, n cutarea lor de noi piee, s intre n contact cu fenicienii i s coopereze cu ei; fenicienii au adoptat i au adaptat contractul comercial al babilonienilor4. n acest sistem a fost preluat i dezvoltat ulterior de greci prin emiterea unor hrtii de valoare. n secolul al XI-lea .e.n. legile Rodosului au devenit baza teoretic i, mai ales practic a uzanelor maritime privind avaria comun (general average), mai trziu, romanii au aderat la acelai sistem. Urmtoarea etap n evoluia contractului de mprumut a fost adoptarea contractului de ctre greci, ca rezultat al extinderii comerului fenicienilor n zona litoralului grecesc n sec. X-IX .e.n., precum i creterea dominaiei comercianilor greci n Marea Egee dup anul 800 .e.n. Dar, ca i n cazul fenicienilor, nici acum contractul nu a fost adoptat n aceeai form, ci a fost adaptat, perfecionat astfel nct mai muli juriti recunoscui n domeniul dreptului maritim din secolul al XIX-lea au considerat contractele de mprumut ca fiind greceti, asemntoare cu cele amintite de Demostene ntr-o cuvntare n faa lui

Se refer la contractele maritime. Principiul a evoluat de la babilonieni i s-a extins la comerul pe uscat aproape fr nici o schimbare. Termenul bottomry este un termen flamand care deriv din folosirea figurativ a unui bottom sau keel n ideea de a exprima ntreaga nav. 3 Violeta Ciurel, Asigurri i reasigurri: Abordri teoretice i practici internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, p.4 4 Ibidem

Lactitus. Ele erau identice ca natur cu cele moderne, utilizate n Londra n anul 1860, i ca atare puteau fi folosite la acea dat. Stadiul final al practicrii contractelor de mprumut n antichitate l-a reprezentat adoptarea vmii de ctre romani, aproximativ n anul 300 .e.n., i odat cu aceasta se poate afirma c se intr n etapa n care unii autori consider c principiile contractului de mprumut au fost translatate n asigurri, aa cum le nelegem astzi5. n continuare voi vorbi despre dezvoltarea asigurrilor maritime. Evoluia asigurrilor este strns legat de dezvoltarea comerului pe mare i a asigurrilor maritime, n mod deosebit. Asigurrile maritime au influenat n mod decisiv toate celelalte tipuri de asigurri, dar n mod deosebit asigurrile de transport. Asigurarea maritim a fost conceput i s-a nscut n Italia, mai precis la Roma i tot aici i-a trit adolescena. n perioada Evului Mediu, asigurarea maritim a fost copilul oraelor-state italiene. Motivele pentru acest fapt ar putea fi cele legate n principal, de dezvoltarea economiei, evoluia comerului, tradiiilor, culturii, cretinismului. n primul rnd, exist o legtur geografic evident ntre cvasi-asigurarea clasic a vremurilor romane i asigurarea medieval a oraelor-state italiene. n al doilea rnd, istoria comercial nentrerupt a oraelor-state italiene (erau aproape ntotdeauna la distan de forele inhibitive ale imperiului musulman) a creat o tradiie care a fcut ca aceasta s ating o perioad de mare nflorire comercial la nceputul secolului al XIV-lea. n al treilea rnd, se poate invoca chiar supremaia comercial. n fine, Roma a reprezentat punctul central al cretinismului i n aceast calitate a atras taxele i impozitele papale din toat Europa. Acest sistem a presupus o organizare complex a genilor papali i financiari italieni din teritoriul i din afara Italiei. Infrastructura comercial trebuia s fie folosit. Era practic imposibil s se expedieze marfa de valoare din Anglia n Italia fr un astfel de sistem de asigurare. Trebuie menionat c primele polie de asigurare maritim, care se pstreaz i astzi n diverse muzee ale lumii, sunt scrise n limba italian i reprezint modelul pe baza cruia s-au dezvoltat celelalte, inclusiv poliele Lloyds . De aceea se consider c oraele-state italiene au avut un rol fundamental n evoluia asigurrilor maritime i au accelerat dezvoltarea lor.

Ibidem

Prima dovad a asigurrii n Italia de la nceputul secolului al XIV-lea. Pegalotti, ntr-o lucrare ce dateaz din 1350, se refer la contractul de asigurare ca rischio de mere e di genti, iar ntr-o lucrare anterioar arat ca bill-urile florentine ctre Anglia conineau una sau mai multe expresii: rendi sauf en terre sau en aventure de mer et des gens; taxa suplimentar se percepea atunci cnd prima expresie era nlocuit cu cea de-a doua, ceea ce reprezenta de fapt, prima de asigurare. Dar ntreaga problematic a contractului are dificil i mai mult complicat de legile vremii privind mprumutul (mai corect pentru acea vreme, cmtria). ntr-o poli6 din 1385 se enumrau urmtoarele riscuri asigurate7: calamiti naturale, riscurile mrii, incendiu, aruncare a ncrcturii peste bordul navei, confiscare de autoriti, represalii, ntmplri nefericite sau orice alte obstacole. n alt ploi din 1397 sunt menionate riscuri asemntoare. n ambele polie sunt incluse aproape toate evenimentele cauzatoare de pagube, mai puin pirateria. Pirateria a fost probabil cel mai important i mai frecvent motiv de pierdere i, de aceea, primele de asigurare erau foarte mari. Din lipsa datelor statistice, primele erau calculate aleator, fiind, din acest considerent, de multe ori prea mici. Bruges. Un centru important al comerului ce ln, a reprezentat unul dintre primele centre care au practicat asigurarea maritim . Unii scriitori arat c n 1310 s-a nfiinat Camera de Asigurri, citnd o declaraie din Chronyke van Valnderm care spune: La cererea locuitorilor din Bruges, el (contele Robert al Flandrei) a decis nfiinarea n acest ora a Camerei de Asigurri unde comercianii vor putea s-i asigure mrfurile pentru toate riscurile, maritime i de altfel, la un pre de numai civa deniers la sut, dup cum se practic astzi. i simplul caz de litigiu dateaz tot din acea perioad. El s-a judecat la College of Echevins, nregistrat la Ouden Wittnebouc i datat 12 aprilie 1377. El se refer la plata unor pachete de mtase i materiale care au fost pierdute i erau acoperite prin contractul de asigurare. Prin sentina dat asigurtorul a fost obligat s plteasc despgubirea pentru pierderea mrfurilor. n secolul al XV-lea n mod cert acesta era unul dintre cele mai importante centre de asigurri maritime. Ulterior, Spania (Barcelona) a nceput s practice mult aceast
6 7

poli provine din cuvntul italian polizza, care nseamn promisiune. R. Clayton, British insurance, Ed., Elek Books, London,1971, p.25

asigurare, mai ales datorit comerului pe care l avea cu Italia (Pisa i Florena). Barcelona a fost prima care a ncercat s reglementeze, printr-o ordonan, asigurrile maritime n Spania. Obiectul ordonanei din 1453 a fost de a preveni abuzurile i fraudele i de a acorda tratament preferenial propriilor lor armatori8. Un secol mai trziu n nord vestul Europei a devenit centrul strategic al comerului la distan, foarte puternic remarcndu-se Anversul. n aceast regiune se putea cumpra orice, inclusiv asigurri, oraul fiind nesat de comerciani, avocai, oameni ai bisericii i experi n toate domeniile de activitate ale acelor vremuri. Se nregistrau tranzaciile i se fixau preurile pentru aproape toate bunurile, inclusiv pentru diverse tipuri de risc. Mai mult chiar, n Anvers se soluionau i disputele provocate de contractele de asigurare. n secolul al XII-lea, centrul comerului european s-a mutat la Amsterdam. Aceasta stabilise relaii comerciale n ntreaga lume i devenise un imens depozit de bunuri destinate vnzrii, iar cetenii si gsiser modaliti eficiente de conducere a afacerilor. Un exemplu n acest sens l constituie crearea unor asociaii de 64 de membri care i mpreau ntre ei riscul de daun la care erau supuse navele i tot ei se pare c au fcut distincie ntre avaria comun i cea particular. Curnd, i n Amsterdam s-au nfiinat o serie de instituii pentru facilitarea comerului la distan. Astfel, n anul 1598, s-a creat o Camer pentru asigurri, iar n anul 1609, au fost nfiinate Banca Amsterdam i Bursa Amsterdam. Banca oferea servicii bancare i realiza transferuri monetare fr a solicita comision. Sediul i birourile sale se aflau n apropierea Bursei, care nu numai c reprezenta una dintre primele piee bursiere ale lumii, dar i centrul asigurrilor maritime, aflate n expansiune.9 Este aproape imposibil s se tie cnd a fost emis prima poli de asigurare n Anglia. Preambulul faimoase legi ( Elisabethan Act) din 1601 proclama asigurarea ca fiind tyme aut of mynde an usage amongste the merchantes, both of this realme and Forraine cacyons. n istoria Lloyds, scris de Frederick Martin, se spune c cea mai veche poli de asigurare cunoscut dateaz din 15 februarie 1613, dar cercettorul R.G. Marsen consider c ele au existat mult mai nainte. Folosind ca surs arhiva Curii Amiralitii 10, el consider c 1524 este anul n care au fost ncheiate prima dat asemenea documente.
8 9

Violeta Ciurel, op. cit.,p.5 Dan Anghel Constantinescu, op. cit., p.16 10 Court of Admirality

Este vorba de prima poli din dosarele Amiralitii, datat 20 septembrie 1547, care dei este redactat n limba italian, are i o traducere n englez ataat. Tot din arhivele Amiralitii o imagine foarte clar a asigurrilor maritime din Londra secolului al 16-lea. De exemplu, Lombard Street era locul cel mai renumit al asigurrilor maritime, prin obiceiurile, tradiiile i obligaiile contractuale ce se ncheiau. Acestea erau importante pentru dezvoltarea asigurrilor depindea de ncrederea reciproc a celor implicai. Aceast ncredere a continuat s existe i exist i n prezent, fiind evideniat prin referirea la forma poliei Lloyds. Este vorba de o clauz prin care se specific acordul asigurrilor privind validitatea de o clauz prin care se specific acordul asigurtorilor privind validitatea contractului i care ne demonstreaz, prin coninutul su, renumele pieei Lloyds. Dei se poate considera c Lombard Street reprezenta centrul pieei asigurtorilor la vremea respectiv, piaa nu era nici pe departe uniform organizat. Din contr, asigurarea maritim din secolul al XVI-lea era caracterizat prin absena total a caracterului corporate. Semne ale creterii preocuprilor i nevoii de evoluie n organizarea pieei asigurrilor au nceput s apar la sfritul secolului al XVI-lea, dar nu mai puin important a fost nfiinarea n 1570 a Bursei Regale (Royal Exchange). Ea a reprezentat rezultatul eforturilor lui Sir Thomas Gresham care, n urma unei propuneri a tatlui su, Sir John Gresham, a sugerat ca n Londra s se construiasc o burs asemntoare celei faimoase din Antwerp. Ca urmare, s-a construit pe Cornhill i a fost deschis de regina Elisabeta pe 23 iulie 1570 i a rmas sub denumirea de Royal Exchange. Aici, negustorii, care se ntlneau de dou ori pe zi n aer liber pe Lombard Street, aveau posibilitatea de a discuta, n principal, afaceri. Aceast evoluie a constituit fr dubii, primul pas spre drumul real ctre uniformizarea organizat a asigurrilor maritime. Al doilea pas l-a constituit nfiinarea Camerei de Asigurri (Chamber of Assurances) n Royal Exchange n anul 1576. Mult vreme asigurarea a fost considerat de ctre Privy Council drept un mod de ctig, folosindu-se chiar practici neloiale care erau preponderent n dezavantajul pieei asigurrilor. Printre aceste practici erau dubla sau supraasigurarea, astfel nct, n caz de pierdere sau avariere, s-ar fi putut obine profit,

10

evident mpotriva ideii de asigurare. nfiinarea acestei Camere de Asigurri, n care toate poliele de asigurare trebuiau nregistrate, avea ca scop nlturarea acestor practici. Al treilea pas spre uniformizare a fost adoptarea Act Touching Politics Assurances used among merchants, n anul 1601, prima n legislaia englez privind asigurarea maritim. Legea nu a avut via lung, dar importana ei este legat de faptul c a fost prima ncercare legislativ de a reglementa practica asigurrilor maritime11. La sfritul secolului al XVII-lea, persoanele interesate de transporturi sau cele care doreau s investeasc n asemenea activiti se ntlneau la Cafeneaua Edward Lloyds (Edward Lloyds Coffee House), de pe Lombard Street, lng Royal Exchange. Se obinuia ca persoanele adunate acolo s ncheie contracte de asigurare reciproc mpotriva pericolelor marine la care erau expui transportatorii. n rubrica de observaii a contractului se descriau nava, ncrctura, proprietarul, achipajul i destinaia. Participanii la asigurare i completau unul sub altul numele i procentul de risc asumat, sub, descrierea transportului pe care l efectuau. Din acest motiv, cei care asigurau au devenit cunoscui sub numele de subscriitori (underwriter). Fiecare subscriitor garanta cu activele personale partea specificat din oricare pierderi asigurate. Pentru o perioad de timp, Lloyds a editat un ziar, Lloyds News, care prezenta noutile din transportul maritim. Datorit legturilor sale cu transportul maritim, cafeneaua are considerat centrul pieei asigurrilor maritime, fiind cunoscut n secolul al XVIII-lea sub numele de London Lloyds. Cu toate c avea statutul unei asociaii a subscriitorilor individuali, Lloyds oferea toate facilitile specifice societilor de asigurare maritime. n anul 1779, a fost adoptat polia amritim standard pentru toi asigurtorii maritimi. Printr-un act al Parlamentului, emis n anul 1871, societatea Lloyds funciona ca societate pe aciuni i a continuat s funcioneze astfel i sub incidena noilor legi. 12 n evoluia asigurrilor trebuie s menionm contribuia matematicienilor la studiul riscului i al incertitudinii cu ajutorul calculului combinatorial, al permutrilor, i al altor calcule probabilistice. Jacob Bernoulli, matematician elveian a dezvoltat legea numerelor mari, potrivit creia, incertitudinea poate fi diminuat prin creterea numrului de observaii, iar riscul poate fi cuantificat.
11 12

Violeta Ciurel op.cit. p.10 Dan Anghel Constantinescu op. Cit. p.18

11

Evoluia asigurrii contra incendiului ne arat c pn la marele incendiu din anul 1666 din Londra, nu exista nici o protecie n mediul urban. De teama repetrii unui alt incendiu devastator, s-au pus bazele unei afaceri cu un astfel de obiect, constructorul obligndu-se s repare sau s reconstruiasc orice cas distrus de un astfel de eveniment. Aceast societate nfiinat de N. Barbon, antreprenor, s-a extins i a nfiinat separat Oficiul de asigurri pentru case, dispunnd i de un grup de pompieri. n anul 1684, s-a nfiinat asociaia Friendly Society, care suporta pagubele rezultate din incendii, iar in anul 1710, Charles Pavey a nfiinat Sun Fire Office, cea mai veche compania de asigurri din Anglia, care i desfoar activitatea i n zilele noastre. La sfritul secolului al XVIII-lea, asigurarea contra incendiilor s-a extins pe tipuri de cldiri acoperite, ponderea avnd-o magazinele, berriile, filaturile de bumbac, magaziile, imprimeriile, morile i rafinriile de zahr13. n continuare voi vorbi cteva cuvinte despre evoluia asigurrilor agricole. Ct timp nu a reprezentat un mijloc de mbogire i ocupaia de cpetenie era comerul, singurul productor de capitaluri, ct timp proprietile rurale nu aparineau dect unei anumite clase, nu existau premisele necesare practicrii asigurrilor agricole. Urmrind repararea pagubelor, fr a crea o plus-valoare evident, utilitatea asigurrilor nu a fost neleas, mai ales c, n general, clasa stpnitoare nu prea simea daunele nregistrate, ele fiind de minim importan n comparaie cu ntinderea imens a domeniilor posedate. Totodat, oamenii au considerat o perioad destul de ndelungat c pericolele naturale sunt o pedeaps a zeilor, aceast atitudine ntrziind, de asemenea, apariia unor metode de protecie mpotriva riscurilor naturale. Pn la nfiinarea unor societi constituite dup principiile i regulile specifice unor societi de asigurri, apare ideea de ajutor reciproc ntre micii proprietari de pmnt, aprui n urma mpririi vastelor proprieti rurale. Acetia, fr a se fi gndit la principiile asigurrii, prevalau o parte din recolta lor, pentru a veni n sprijinul celor lovii de grindin, de exemplu. Astfel agricultorii care avuseser neansa de a se fi ntlnit cu riscul primeau semine sau hran care acopereau o parte din pagubele suferite i le permiteau s cultive recolta pentru anul urmtor. Astfel. Pn la apariia primelor societi de asigurri agricole, se ofereau ajutoare n natur.
13

Irina Sferdian, Dreptul asigurrilor, Ed. CH-Beck, Bucureti, 2007, p.4

12

Avnd n vedere c n cazul asigurrilor contra grindinei, de exemplu, nu exista posibilitatea provocrii intenionate a evenimentelor asigurate, aa cum se putea ntmpla n cazul asigurrilor de bunuri sau de via, interesul potenialilor asigurai ar fi trebuit s fie mai accentuat. Imposibilitatea determinrii cuantumului daunei imediat dup producerea evenimentului i imposibilitatea stabilirii primelor de asigurare pe baza calculelor matematice i a probabilitilor au determinat ns o atitudine mai rezervat a asigurtorilor din acea perioad. Totodat, ntruct condiiile istorice nu au permis formarea unor adevrate companii de asigurri privind aceste riscuri, mutualitatea local rneasc a reprezentat, pe parcursul evului mediu, aproape singura instituie social de protecie. n secolele XI-XII, asociaii ce aveau ca scop ajutorul reciproc n cazul nenorocirilor agricole sau n cazul mortalitii vitelor au fost constituite att n Anglia, Danemarca, Islanda ct i n Germania. Avnd n vedere nsi natura riscului de mortalitate a vitelor, care viza un numr redus de persoane, micile asociaii mutuale locale, formate dintr-un numr restrns de rani care se cunoteau i care se puteau supraveghea ntre ei, au reprezentat mult vreme cea mai potrivit form de asigurare mpotriva acestui risc. ncepnd din anul 1556, dovezi privind existena unor asigurri de vite apar i n Spania, dar acestea erau strns legate de asigurarea sclavilor i de garantarea transportului animalelor pe mare. Mai trziu n anul 1710, a luat fiin n Londra o asigurare a cailor, care i asuma garania contra morii naturale, a furtului i a invaliditii animalului asigurat. Aproximativ din aceeai perioad dateaz i primele polie formale privind asigurarea animalelor pentru cazuri de moarte, boal furt i accidente. Mai precis, acestea au fost ncheiate n Hamburg, n jurul anilor 1720. Necesitatea ieirii asigurrilor contra mortalitii vitelor din cadrul restrns i preocuprilor particulare locale se accentueaz n perioada dintre anii 1740-1750, cnd, datorit pestei care abtut asupra rilor europene, au murit milioane de vite. Neavnd ns capitalul necesar, majoritatea statelor i guvernelor au lsat aceast problem tot n grija instituiilor private, care au fost, de asemenea, depite de situaie. Prima societate de asigurri agricole organizat pe baze mai extinse a fost ntemeiat n anul 1765 n Silezia, printr-un edict al lui Frederic cel Mare, care a impus tuturor proprietarilor de vite s ncheie o astfel de asigurare. n acest caz, despgubirile nu

13

erau fixate n funcie de valoarea vitelor, ci cap de vit: 10 taleri pentru un bou i 6 taleri pentru o vac. n urma rezultatelor ncurajatoare obinute, aceast iniiativ a fost urmat de nfiinarea unei instituii asemntoare n Frizele Orientale. Societi similare s-au nfiinat apoi i n Danemarca, n anul 1774, i n Austria, n anul 1782. Datorit caracterului obligatoriu, necesitatea asigurrilor agricole a devenit ntradevr evident abia dup reformarea agrar i dup intensificarea culturii agricole, respectiv pe la sfritul secolului la XVIII-lea. Primele asigurri contra grindinei au fost practicate n Scoia, n jurul anului 1780, de ctre marile mutuale ale proprietarilor de terenuri. n aceeai perioad, n Frana existau dou societi de asigurare contra grindinei, una pentru vite i una pentru grne. 1.2 Evoluia asigurrilor n Romnia n ara noastr, primele forme de asigurare au aprut din cele mai vechi timpuri. Se cunoate o form rudimentar de asigurare denumit Hopa i care const n ntrajutorarea reciproc a locuitorilor din aceeai comun pentru cazul accidentrii i sacrificrii din necesitate a vitelor. Proprietarii i recuperau total sau parial dauna pe care au suferit-o, deoarece, n cazul accidentrii unui animal, acesta era tiat, iar carnea se mprea ntre toi locuitorii comunei, fiecare pltind o sum de bani care reprezenta nu numai preul crnii, dar i contribuia sa la acoperirea prejudiciului. Odat cu asocierea meseriailor n bresle, n Transilvania secolului XIV-lea, au aprut i primele organizaii cu caracter de mutualitate i ntrajutorare, concluzie care se desprinde din examinarea prevederilor statutelor acestora. Astfel, fiecare membru al breslei era obligat s plteasc o tax de nscriere i apoi cotizaii periodice, sume din care se plteau cheltuielile de nmormntare ale celor sraci; dac vduva i copii meseriaului decedat rmneau fr mijloace de ntreinere, erau ajutai din aa numita lada-zestrei; copii minori ai meterilor decedai erau considerai membri ai breslei, dac vduva pltea o anumit cantitate de cear. Cu timpul, s-au constituit asociai care cuprindeau locuitorii mai multor comune pentru stingerea incendiilor, iar n anul 1744, la Braov, s-a organizat o Cas de incendii, prin fuziunea mai multor asociaii vecine. Aceast Cas a funcionat pn n anul 1763,

14

pe baza unor cotizaii trimestriale, pltite de membrii asociaiei, cotizaii din care erau despgubii cei care sufereau de pe urma unui incendiu. Conducerea oraului Sibiu a ncercat s nfiineze o instituie de asigurare pentru incendiu, dar cnd statutul acestei asociaii a fost definitivat, numai jumtate din proprietarii de imobile i-au manifestat acordul cu privire la aceast asigurare, astfel c s-a renunat la ea. Odat cu dezvoltarea economiei, procesele de producie au devenit mai complexe, avnd drept consecin nu numai creterea avuiei sociale, dar, n acelai timp, i nmulirea posibilitii de realizare a unor sinistre productoare de pagube materiale. Interesul oamenilor pentru luarea unor msuri de evitare a suportrii riscului de unul singur a crescut considerabil14. n secolul al XIX-lea asistm la perfecionarea continu a tehnicii asigurrilor, la aezarea acestora pe baze moderne. ntr-adevr, prima organizaie de asigurare propriu-zis a fost nfiinat la data de 24 iulie 1848, la Braov, i se numea Institutul General de Pensii. Acest institut are fundamentat pe principiul mutualitii i avea ca obiect asigurarea membrilor si, care n schimbul unor prime pltite pe o durat de 17 ani, primeau o rent viager anual. Dup tratatul de la Adrianopol (1829) au aprut n Bucureti, la Iai i n porturile dunrene, reprezentante ale unor companii strine din Austrie, Italia, Anglia i Ungaria. Aceste reprezentante practicau asigurri de transport, de incendiu i asigurri de via. n 1871, printr-un nalt Decret Domnesc s-a nfiinat prima societate de asigurri romneasc, Dacia, cu un capital social de 3 milioane lei. n anul 1873 a fost creat a doua societate romneasc de asigurri, Romnia, cu un capital social de 2 milioane lei. n anul 1881 cele dou societi romneti de asigurri au fuzionat i au creat o singur societate, Dacia-Romnia, care a devenit o societate puternic. Un an mai trziu s-a nfiinat, tot de ctre mari personaliti ale vieii socio-politice i economice, societatea Naionala, cu un capital social de 3 milioane lei. Urmare a crerii acestor societi de asigurri i dezvoltrii pieei locale a asigurrilor au nceput s se retrag, cedndu-i portofoliile societilor romneti.

14

Irina Sferdian, Dreptul asigurrilor p.4

15

n anul 1879, prin colaborarea cu Banca Marmorosch, a fost ntemeiat la Brila, societatea Generala, specializat n asigurrile pentru transporturi matirime. Compania Assigurazioni Generali din Trieste a practicat la subscrierea capitalului social Generala, ajutnd-o s obin recunoaterea polielor i cedarea n reasigurare pe pieele internaionale de asigurri. Ulterior societatea Generala i-a mutat sediul la Bucureti, i-a diversificat portofoliul, inclusiv n domeniul asigurrilor de viat: n anul 1935, lund n considerare volumul de prime ncasate, Generala se situa n fruntea societilor de asigurare din Romnia. n anul 1906, s-a nfiinat societatea Agricola, care practica n principal asigurri agricole, dar i alte tipuri de asigurri i care a fuzionat n anul 1930 cu societatea Fonciera din Cluj, formnd societatea Agricola-Fonciera. n anul 1911 s-a nfiinat societatea Prima Ardelean, iar n anul 1920 s-a creat societatea Steaua Romniei care, n anul 1932 a fuzionat cu societatea Ancora. Compania format n urma acestei fuziuni. A preluat n anul 1936 portofoliul corespunztor participaiei romneti la societatea Phoenix din Viena, care era n lichidare. Asigurrile practicate de societile de asigurare pn la nceputul Primului Rzboi Mondial, erau asigurri de incendiu i asigurri de via, asigurrile de transport limitnduse numai la asigurrile fluviale, iar asigurrile de grindin s-au practicat foarte puin timp la o scar foarte restrns. Dup Primul Rzboi Mondial au aprut nc 22 societi de asigurare. n anii 30 activitatea economic i activitatea de asigurri, au cunoscut cea mai mare dezvoltare, dezvoltndu-se toate ramurile de asigurri, care se practicau i pe plan internaional. Izbucnirea celui de-al Doilea Rzboi Mondial i intrarea Romniei n rzboi a condus la declinul activitii de asigurri. Dup terminarea rzboiului au mai funcionat n Romnia 13 societi de asigurri i 5 reprezentane strine. n anul 1942, o dat cu apariia legii care reorganiza activitatea de asigurare, casa de Asigurri a Ministerului de Interne, din 1915, reorganizat n 1936, s-a transformat n Regia Autonom a Asigurrilor de Stat i practica toate categoriile de asigurri i deinea monopolul asupra asigurrilor de bunuri de stat i comunale. RAAS era n proprietatea statului, regia presta numai servicii publice i nu obinea profit, astfel c primele de

16

asigurare erau sub nivelul primelor practicate de societile private de asigurri RAAS suporta cheltuielile de regie i despgubirile din primele de asigurare ncasate. n aceeai perioad au existat i alte instituii care primeau bunuri publice n asigurare: Euforia Bisericii Ortodoxe, casa Armatei i Regia Monopolurilor de Stat. n urma naionalizrii, n 1948 societile de asigurare au trecut n proprietatea statului cu toate activele i pasivele lor, iar instituiile publice de asigurri au intrat de asemenea n noile structuri ale economiei planificate. n aceeai perioad capitalul sovietic i-a fcut apariia n diverse ramuri ale economiei, n domeniul asigurrilor crendu-se societatea Sovrom- Asigurare. n 1949 Regia Autonom s asigurrilor de stat s-a transformat n societate comercial de stat u asigurri. n anul 1952 s-a creat, cu capital integral romnesc. Administraia Asigurrilor De Stat ADAS, instituie specializat n activitatea de asigurare, de reasigurare i de comisariat de avarie. ADAS i-a desfurat activitatea sub conducerea general a Ministrului Finanelor, pe baza unor decrete emise special pentru aceasta. Ministerul Finanelor aproba regulamentele de funcionare i condiiile reasigurrilor, erau stabilite de ADAS. Odat cu apariia ADAS, asigurrile au devenit monopol de stat, fiind singura instituie din Romnia care a practicat activitatea de asigurare-reasigurare. Asigurrile prin efectul legii (obligatorii) particulare ADAS erau asigurri pentru bunurile care aparineau cooperativelor agricole de producie i asociailor intercooperatiste, asigurri pentru bunurile care aparineau persoanelor fizice, asigurri de cltorie. Asigurrile facultative ncheiate de ADAS (n lei sau valut), n completarea celor prin efectul legii, erau asigurri de bunuri pentru riscurile de avarie, distrugere, furt sau altele; asigurri de persoane pentru riscurile de invaliditate, deces, supravieuire sau altele; asigurri de rspundere civil, pentru riscurile de vtmare corporal etc. Veniturile obinute de ADAS erau folosite pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau accidente, pentru plata sumelor asigurate pentru asigurrile de persoane, pentru acoperirea cheltuielilor n vederea formrii i administrrii fondului de asigurare, pentru constituirea fondurilor de rezerv i fondurilor speciale i pentru dezvoltarea societii. Dup anul 1990, au aprut importante schimbri legislative care au condus la nlturarea monopolului statului, apariia multor societi de asigurare i la stabilirea climatului concurenial pe piaa asigurrilor din Romnia.

17

Prin Hotrrea de Guvern nr. 1279/8 decembrie 1990 privind nfiinarea unor societi comerciale pe aciuni n domeniul asigurrilor, care prevedea c ncepnd cu 1 ianuarie 1991 se pot crea societi de asigurare ca societi comerciale pe aciuni; ADAS i-a ncetat activitatea. Activul i pasivul ADAS a fost preluat de ctre societile Asigurarea Romneasc, Astra i Carom, nfiinate prin prevederile aceleiai hotrri. Aceste trei companii create prin participarea statului de 100%, situaia schimbnduse n anul 1991, cnd prin Legea nr., 58 din 14 august 1991 privind privatizarea societilor comerciale, 30% din capitalul social al entitilor economice a fost privatizat i a trecut n administraia Fondurilor Proprietii Private. Prin Hotrrea Guvernului Romniei nr. 1356-28 decembrie 1990 a fost nfiinat Banca de Export Import a Romniei EXIMBANK, banc cu capital integral de stat, care i-a nceput efectiv activitatea n aprilie 1992. n anul 1991 se adopt Legea nr. 47-16 iulie 1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor. Legea reglementa faptul c societile de asigurare, trebuie s se constituie cu avizul prealabilo al Oficiului de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare din Ministerul Economiei i Finanelor. Conform legii, companiile care activau n domeniul asigurrilor, se puteau constitui ca societi pe aciuni sau societi cu rspundere limitat15. Prin Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia s-a armonizat legislaia romn n domeniul asigurrilor cu directivele comune, ceea ce a dus la dezvoltarea unui puternic sector privat n asigurri unde pot aciona i societi cu capital integral strin, precum i reprezentane ale societilor de asigurare strine. Prin apariia Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, se nfiineaz Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, organism independent, autonom, finanat de societile de asigurare, cu rol de reglementare, control i supraveghere a pieei asigurrilor. Seciunea 2. Noiuni i concepte Riscul este definit n dicionarul explicativ al limbii romne ca posibilitatea de a
15

Gh. Bichicean Introducere n dreptul asigurrilor, Ed. Adalex, Sibiu, 2007, p.16-19

18

ajunge ntr-o primejdie, de a avea de nfruntat un necaz sau de a suporta o pagub. Dorina omului de a proteja familia i patrimoniul s-a materializat, ca urmare a organizrii tiinifice a solidaritii umane, n asigurare. Aceasta presupune acordarea unei indemnizri financiare victimelor unor evenimente, precum catastrofe naturale, accidente. Din punct de vedere juridic riscul este evenimentul viitor i incert (dar posibil), de a crui realizare este legat producerea unor efecte juridice. El are importan pentru asigurator, deoarece din analizarea i evaluarea lui rezult nivelul primei i corespunztor al indemnizaiei de asigurare. n funcie de felul incertitudinii poate fi ntlnit: - risc previzibil - provocat de factori cunoscui la momentul ncheierii contractului (de ex.: activitatea n mediu toxic, boala etc...); - risc imprevizibil - datorat unor factori ce nu pot fi cunoscui i nici bnuii, precum cutremur, secet, inundaii, furtun etc.; n funcie de natura sa riscul poate fi social, cnd are drept cauz evenimente sociale (precum boal, omaj) i de natur politic sau economic care are la origini situaia politico-economic existent i posibile evenimente majore precum: rzboi, lovitur de stat, falimentul etc. Relaia asigurare-risc este una de cauzalitate imediat: prezena unui risc a creat nevoia de asigurare. Modul n care acest mijloc de protecie a evoluat este strns legat de evoluia civilizaiei umane, de fenomene demografice, economice i de modul n care catastrofele naturale au fost percepute de-a lungul timpului 2.1 Noiune Asigurarea const n crearea unui fond de ctre persoanele fizice i juridice ameninate de riscuri din care se acoper daunele i alte cerine financiare imprevizibile. Acesta este i sensul dat de Legea nr. 32/2000 noiunii de asigurare : "operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate";

19

Din punct de vedere juridic, asigurarea este un contract aleatoriu n care una din pri - asiguratul - se oblig s plteasc celeilalte pri - asiguratorul - o sum de bani pentru ca n ipoteza producerii evenimentului asigurat, acesta din urm s plteasc asiguratului indemnizaia stabilit prin contract. n unele situaii, asigurarea apare ca un contract obligatoriu, ncheiat n temeiul legii. ntr-un sens mai larg, economic, legea definete activitatea de asigurare ca fiind "n principal, oferirea, intermedierea, negocierea, ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres i de recuperare, precum i investirea sau fructificarea fondurilor proprii i atrase prin activitatea desfurat". Analiznd definiiile de mai sus, t r s t u r i l e asigurrii sunt: acoper riscuri prin crearea comunitii de risc; acoper riscuri datorate unor evenimente independente de voina asiguratului, dar evaluabile; protejeaz persoane egal ameninate de acelai tip de risc.

2.2 Funciile asigurrii 1. Funcia de prevenire a daunelor Prin mecanisme economice, asigurarea poate avea i rolul de a preveni producerea evenimentului duntor prin impunerea asiguratului a unei conduite preventive (de exemplu, n cazul asigurrii pentru incendiu, persoanele fizice sau juridice care nu iau msuri de protecie sunt supuse unor tarife de prime mai mari). 2. Funcia de dezdunare Funcia esenial a asigurrii este de dezdunare i rezid din scopul asigurrii care este acela de despgubire a asigurailor, prin repararea bunurilor, repararea unor prejudicii sau acordarea unor sume de bani. 3. Funcia financiar Prin acumularea sumelor de bani pltite ca prime i prin intervalul de timp dintre momentul ncasrii primelor i plata indemnizaiilor, societile de asigurare ajung s dein temporar valori importante. Ele au datoria s le plaseze pe piaa de capital n scopul obinerii de

20

venituri suplimentare. Astfel, se pot constitui depozite la bnci sau efectua operaiuni mobiliare. 4. Funcia de control are o pondere mai mic, constnd n depistarea de ctre stat prin intermediul asigurrilor a unor cauze generatoare de prejudicii. 2.3. Noiuni utilizate n asigurri 1. Asiguratorul este societatea comercial datoare s plteasc indemnizaia de asigurare la producerea evenimentului asigurat. 2. Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce ncheie contractul de asigurare n interesul su sau al altei persoane. 3. Beneficiarul asigurrii este terul fa de contract ce urmeaz s primeasc indemnizaia de asigurare la realizarea evenimentului asigurat. 4. Riscul asigurat este evenimentul viitor, posibil i incert prevzut n contract ce pune n pericol patrimoniul, viaa .a. asiguratului. 5. Cazul asigurat este evenimentul asigurat i produs. (Ex.: incendiu). 6. Obiectul asigurrii este reprezentat de ceea ce s-a asigurat ( de ex : rspunderea civil). 7. Interesul asigurrii este reprezentat de dauna evaluabil n bani pe care asiguratul o poate suferi. 8. Suma asigurat este suma maxim n limita creia asiguratorul este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare. n funcie de suma asigurat, se calculeaz att indemnizaia, ct i prima de asigurare. 9. Prima de asigurare este suma de bani pe care o pltete asiguratul asiguratorului pentru asumarea riscului. 10. Indemnizaia de asigurare este suma de bani pe care asiguratorul o pltete asiguratului sau beneficiarului la producerea cazului asigurat. 11. Principalele acte normative n materie sunt: - Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor; - Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia. 2.4. Clasificarea asigurrilor

21

1.n funcie de natura juridic a raporturilor de asigurare: - asigurri comerciale (fapt de comer pentru ambele pri); - asigurri mixte (asigurarea este fapt de comer pentru o parte i civil pentru cealalt). Pentru societile comerciale de asigurri, operaiunea de asigurare este ntotdeauna - fapt de comer aa cum o consider art.3, pct.17 - 18, C.Com., dar i din punct de vedere subiectiv, asiguratorul fiind societate comercial. Pentru asigurat, operaiunea poate avea caracter civil. n cazul asigurrilor comerciale se va aplica ntotdeauna legea comercial. Dac asigurarea e mixt, n principiu se aplic tot legea comercial, numai dac aceasta nu prevede altfel. 2. n funcie de modul n care iau natere raporturile juridice de asigurare: asigurarea obligatorie; asigurarea facultativ. Conform art.1 din Legea 136/1995, activitatea de asigurare se desfoar n Romnia sub forma asigurrilor facultative i obligatorii. Potrivit art.2 al aceleiai legi, n asigurarea facultativ raporturile dintre asigurat i asigurator, precum i drepturile i obligaiile fiecrei pri sunt stabilite prin contractul de asigurare. n asigurarea obligatorie, raporturile dintre asigurat i asigurator, drepturile i obligaiile fiecrei pri sunt stabilite prin Legea 136/1995 (art.3). Este obligatorie asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule i tramvaie (art.4). Asigurarea obligatorie se practic numai de asiguratorii autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor . 3. n funcie de obiectul asigurrii: asigurri de bunuri: obiectul asigurrii l reprezint un bun.

22

asigurri de rspundere civil: obiectul asigurrii l reprezint o valoare patrimonial egal cu despgubirile ce trebuie s le plteasc asiguratul pentru prejudiciul creat terilor pentru care rspunde conform legii civile. asigurri de persoane: obiectul l reprezint viaa sau integritatea corporal. Asigurrile de bunuri i de rspundere civil sunt asigurri contra pagubelor (asigurri de daune). Asigurarea de persoane nu are caracter de despgubire, reprezentnd un mijloc de capitalizare a unor sume de bani. 4.n funcie de subiectele raporturilor de asigurare: a) Asigurri directe n cazul asigurrii directe, raportul juridic ia natere ntre asigurator i o alt persoan. Coasigurarea este tot o asigurare direct ce presupune existena a doi sau mai muli asiguratori. n acest caz, obligaia plii indemnizaiei de asigurare se divide conform prii de risc asumate. Asigurarea mutual se realizeaz ntre mai multe persoane care au att calitatea de asigurat, ct i pe cea de asigurator. Ea se caracterizeaz prin aceea c prile se oblig la plata primei de asigurare (cotizaie) n scopul constituirii unui fond comun din care se pltete la survenirea cazului asigurat indemnizaia de asigurat. Codul comercial arat c asigurarea mutual nu are drept scop realizarea de beneficii, ci doar mprirea riscurilor. b) Reasigurarea este forma de asigurare a asiguratorului direct la o alt societate de asigurri. Reasiguratorul contribuie, n schimbul primei la suportarea indemnizaiilor pe care reasiguratorul le pltete. Capitolul II Contractul de asigurare de bunuri Seciunea 1 Definiia i caractere juridice

23

1.1 Definiia n conformitate cu dispoziiile art. 9 din Legea nr. 136/1995, prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asiguratorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarul asigurrii sau terului pgubit, despgubirea sau suma asigurat, denumit in continuare indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile prezentei legi, n limitele i la termenele convenite. Contractul de asigurare este un contract cu caracter civil, . Asigurarea este o activitate comercial pentru asigurtor i, deseori. i pentru asigurat. El este strict bilateral i, de regul, nu se poate ncheia cu titlu gratuit. Contractul de asigurare, din punct de vedere juridic, face parte din categoria contractelor aleatorii. Conform art. 1635 din Codul civil romn, contractul aleatoriu este convenia reciproc ale crei efecte, n privina beneficiilor i a pierderilor pentru toate prile, sau pentru una sau mai multe dintre ele, depinde de un eveniment necert. Contractul de asigurare este primul enumerat fcnd parte din aceast grup.

1.2 Caracterele juridice ale contractului de asigurare de bunuri Din definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. Este un contract personal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiv, aleatoriu i de adeziune. a) Este un contract personal deoarece dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun, sau interes, prin contractul de asigurare se asigur persoana/persoanele i nu proprietatea. n cazul in care asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar, nu este asigurat n baza aceluiai contract dect dac asiguratorul accept acest lucru.

24

Identitatea noului proprietar este deseori esenial n decizia asiguratorului de a prelua asigurarea n noile condiii. b) Caracterul consensual const n faptul c se formeaz solo consensu, este valabil ncheiat prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie nevoie de vreo form special de manifestare a voinei acestora16. Legea nr. 136/1995 cere ca catul s mbrace forma scris, interzicnd proba cu martori a respectivului contract, chiar dac exist un nceput de dovad scris (art. 10 don lege). Prin urmare, legea impune forma scris ca instrumentum probationis. Prin derogare de la dreptul comun, dac prile nu i-au preconstruit un nscris, ca mijloc de prob, vor putea s fac dovada contractului numai prin nscrisuri din care s se poat deduce faptul c respectivul contract a fost ncheiat17. c) Contractul are un caracter sinalagmatic ntruct prile se oblig una fa de alta (art. 943 din Codul civil romn). Asiguratul se oblig s plteasc prima, iar asigurtorul s ofere protecie pentru riscul asigurat, ceea ce se concretizeaz prin despgubirea pltit asiguratului pentru pagubele suportate datorit producerii evenimentului asigurat. Obligaiile prilor nu sunt numai reciproce, ci i interdependente, ntre ele existnd un raport de intercondiionare reciproc. Deoarece asigurarea se refer la un eveniment viitor i incert care se poate produce sau nu incertus an, incertus quandoobligaiile asigurtorului de a plti sunt determinate de condiia ca asiguratul s plteasc prima. Aadar, obligaiile celor dou pri sunt interdependente: obligaia asigurtorului depinde de ndeplinirea obligaiei asiguratului i invers. d) Contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurare se menine chiar i n situaia n care durata ar fi mprit pe anumite perioade de timp; aceast mprire este legat numai de modul de plat al primei, nu i de protecia prin asigurare care era un caracter continuu. Contractul de asigurare este guvernat de condiiile stabilite la momentul ncheierii, iar prima anual se calculeaz prin raportarea la ntreaga durat a contractului, ceea ce determin consecinele juridice ale unicitii.

16 17

Violeta Ciurel, op. cit. p.178 Irina Sferdian, op. cit. p.75-76

25

e)

Contract numit. Contractul de asigurare este un contract numit, a crui

specificitate este subliniat de existena unei legislaii particulare. Este o convenie reglementat de lege, ncheiat ntre o societate de asigurare i o persoan fizic sau juridic, prin care asiguratorul accept s preia asupra sa o serie de riscuri la care este expus asiguratul, n condiiile stipulate n contract18. f) Contractul de asigurare este cu executare succesiv, neavnd loc dintr-o dat, printr-o singur prestaie. Asiguratul cunoate perioada n care se garanteaz c, n cazul producerii evenimentului asigurat, va avea dreptul la ncasarea despgubirii sau sumei asigurate. n acelai timp, asigurtorul pretinde plata primei la termenele stabilite i, n mod corespunztor, acord continuu protecia prin asigurare. Perioadele pentru care asigurarea poate fi ncheiat sunt prevzute n condiiile i regulamentele de asigurare. Ele se stipuleaz n contract, pentru a produce efectele scontate. Prin urmare, partea care i-a ndeplinit obligaia, are dreptul de a beneficia de contraprestaia co-contractului pn la desfiinarea sau terminarea acestuia. Totui, nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiilor sale nu produce efecte dect pentru viitor i, ca urmare, primele pltite pentru perioada anterioar rezilierii nu se restituie asiguratului. n cazul n care obiectul asigurat dispare prin efectul altui eveniment dect cel n vederea cruia s-a ncheiat asigurarea, va avea loc rezilierea de drept a contractului19. g) Caracterul oneros al contractului de asigurare rezid n aceea c fiecare parte are n vedere obinerea unui anumit avantaj (art. 945, Codul civil romn), o contraprestaie n schimbul aceleia pe care o face, ori se oblig a o face n favoarea celeilalte pri. Avantajul asiguratului const n faptul c pentru o prim de asigurare, el obine protecia pentru sume mai mari pe toat durata contractului, asigurndu-i, aadar, stabilitatea financiar. Pentru asigurtor este important posibilitatea fructificrii fondurilor de prim din care se vor crea fondurile de asigurare, lucru realizat prin investiiile efectuate. Chiar dac asiguratul poate solicita ca indemnizaia de asigurare s revin unei tere persoane (beneficiar), acest lucru nu modific n nici un fel caracterul oneros al contractului ncheiat cu asigurtorul.

18 19

Ibidem Violeta Ciurel, op. cit. p.178-179

26

Nici asigurtorul nu poate obine un avantaj fr nici o obligaie de plat, n cazul n care evenimentul prevzut n contract nu s-a produs; prima pe care o ncaseaz nu constituie un avantaj obinut gratuit, ci o contraprestaie corespunztoare riscului asigurat, asumat. h) Caracterul aleatoriu este specific contractului de asigurare deoarece efectele sale depind de un eveniment viitor i incert care pot duce la obinerea de ctig sau de pierdere pentru oricare dintre pri. n cazul asigurrii, evident evenimentul trebuie s produc numai pierdere. ntinderea sau existena obligaiei de plat, de ctre asigurtor, a despgubirii sau a sumei asigurate, nu se cunoate n momentul ncheierii contractului, deoarece ndeplinirea acestei obligaii depinde de producerea riscului n perioada contractual. n momentul ncheierii contractului nu se poate cunoate dac, i msura n care, fiecare dintre pri va avea un avantaj sau o pierdere la terminarea contractului, dac se produce evenimentul asigurat, asigurtorul va plti o sum mult mi mare dect prima pe care a ncasat-o de la asigurat. i) Contractul de asigurare este un contract de adeziune. Caracteristicile unui astfel de contract sunt clauzele stabilite numai de una din pri (asiguratorul), cealalt parte neavnd dect facultatea de a le accepta ca atare sau nu (take it or leave it). Posibilele negocieri nu au n vedere forma contractului, ci numai coninutul unor clauze (prima, acoperirea, modalitatea de plat i altele). Existena unui numr mare de societi de asigurare pe pia i a dorinei acestora de a-i atrage ct mai muli clieni duce la o anumit flexibilitate n ceea ce privete adaptarea ofertelor la nevoile specifice. De aceea este posibil amendarea sau completarea acestora.

Seciunea 2 Prile n mod clasic, contractul de asigurare se ncheie ntre dou pri : asiguratul i asigurtorul. El poate fi ncheiat direct ntre prile contractante sau printr-un intermediar (agent sau boker).

27

Asiguratul este persoana fizic sau juridic care intr n raporturi juridice cu asigurtorul prin ncheierea contractului de asigurare. El este persoana care, pltind asigurtorului o sum de bani sub forma primei de asigurare, i-a asigurat un interes oarecare, cu scopul de a fi despgubit n cazul n care acest interes a suferit o daun prin manifestarea riscului conform prevederilor din polia de asigurare. n contractul de asigurare sunt interesate mai multe categorii de persoane, i anume: Semnatarul sau contractantul asigurrii, - persoan fizic sau juridic este cel care semneaz polia n nume propriu i se oblig fa de asigurtor s plteasc primele; el mai poart denumirea de stipulant al asigurrii atunci cnd asigurarea se ncheie n favoarea unei tere persoane ca beneficiar; Asiguratul, respectiv cel crui persoan sau patrimoniu sunt supuse riscului; Beneficiarul, desemnat n caz de daun s ncaseze indemnizaia de asigurare la producerea evenimentului asigurat prevzut n contract. Toate aceste caliti pot fi reunite asupra unei singure persoane, aa cum este proprietarul unui bun oarecare, fiind contractant al asigurrii, asigurat i beneficiar, n caz de daun. Persoana cuprins n asigurare este o alt categorie care apare numai n cazul contractelor de rspundere civil. Responsabilitatea civil fa de terii pgubii este acoperit prin asigurare. Asigurtorul poate fi numai persoan juridic (societate comercial), avnd ca obiect de comer acoperirea riscurilor diverselor interese ale asiguratului i oblig s plteasc anumite sume de bani (indemnizaie de asigurare) la producerea evenimentului asigurat prevzut n contractul de asigurare20. Seciunea 3 ncheierea contractului de asigurare 3.1 Informarea prilor i realizarea acordului de voin

20

Francisc Deak, Tratat de drept civil, contracte speciale, Ed. ACTAMI, Bucureti, 1998, p.384

28

Dat fiind caracterul consensual al contractului de asigurare, ncheierea sa valabil presupune realizarea acordului de voin ntre asigurat i asigurtor n ceea ce privete clauzele contractuale. Acest acord nseamn ntlnirea, pe deplin concordant, sub toate aspectele, a unei oferte de a contracta cu acceptarea acelei oferte. Procesul de ncheiere a contractului de asigurare este adesea complex, producerea efectelor, respectiv punctul de la care ncepe obligaia de garanie a asigurtorului, nefiind, n general, concomitent cu formarea propriu-zis a contractului. Formarea contractului de asigurare poate fi descompus n dou faze: informarea prilor i realizarea acordului de voin. Atunci cnd se ncheie un contract de asigurare, negocierea clauzelor este de cele mai multe ori limitat, din cauza caracterului de contract de adeziune al acestuia. Din raiuni care in de materia probaiunii i datorit unor trsturi specifice, acordul de voin trebuie exprimat n form scris. ntr-o msur mai mare dect la alte contracte, consimmntul prilor la ncheierea contractului de asigurare poate fi afectat de viciul erorii. Pentru prevenirea viciilor de consimmnt, legea a prevzut un sistem format din dou obligaii de informare, una n beneficiul asiguratului, iar alta n beneficiul asigurtorului21. Informarea asiguratului nainte de ncheierea contractului. Asigurtorii sunt obligai s informeze candidaii la asigurare cu privire la urmtoarele aspecte: durata contractului, modalitile de executare, suspendare sau ncetare a acestuia, mijloacele i termenele de plat a primelor de asigurare, metodele de calcul i de distribuie a rezultatelor financiare, procedurile de soluionare a eventualelor litigii rezultate din executarea contractului, precum i alte infirmaii necesare protejrii intereselor acestora. Natura juridic a obligaiei de informare. n faza precontractual a asigurrii, suntem n prezena unui candidat la asigurare profan i a unui asigurtor profesionist, astfel c legea a neles s acorde protecie primului, care este un veritabil consumator pe piaa asigurrilor. Natura juridic a obligaiei de informare sau a obligaiei de consiliere a fost obiect de controvers n doctrin, fiind criticat22 susinerea potrivit creia aceast obligaie ar
21 22

C.J. Berr, H. Groutel, Droit des assurances, Dalloz, 2001, p.56 J. Goicovici, Moralizarea contemporan a reporturilor contractuale privire special asupra dreptului consumaiei, n Consumerismul contractual, Repere pentru o teorie general a contractelor de consum, coord. P. Vasilescu, Ed. Sfera juridic, p.164-165

29

avea natura juridic a unei obligaii de mijloace23. Se consider c obligaia de informare. Obligaia de consiliere sau alte obligaii forjate n dreptul consumaiei nu pot fi altcumva dect obligaii de rezultat pentru c misiunea profesionistului este, n sfera acestei obligaii, nu aceea de a persuada cu orice pre consumatorul ndrtnic, ci de a-l ghida, de a-i ndrepta opiunile pe fgaul pertinent, de a-l asista cu judeci de valoare n demersul su de evaluare a oportunitii contractrii. Obligaia se consider a fi executat cnd are loc, n mod real i efectiv, enunarea unor judeci de valoare pertinente, menite s orienteze alegerea consumatorului24 . Fia de informare. Informaiile pe care asigurtorul trebuie s le aduc la cunotina asigurtorului se refer att la contractul pe care prile urmeaz s l ncheie, ct i la aspecte care in de securitatea financiar pe care asigurtorul trebuie s o ofere asiguratului. Articolul 3 din Norma privind informaiile pe care asigurtorul i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor prevede c nainte de ncheierea unui contract de asigurare asigurtorii trebuie s i furnizeze clientului su date despre asigurtor: denumirea asigurtorului i forma sa juridic, numrul de ordine din Registrul asigurtorilor, adresa sediului social, a sucursalei sau ageniei de asigurare, dup caz, precum i aspecte legate de contractul de asigurare: definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei de asigurare, momentul nceperii i cel al ncetrii contractului de asigurare, modaliti de executare, suspendare sau ncetare, a contractului de asigurare, modalitatea n care se pltesc primele de asigurare i termenele de plat, a indemnizaiilor de asigurare, infirmaii despre perioada de graie, procedurile de soluionare a eventualelor litigii rezultate din executarea contractului, respectiv modalitile de rezolvare pe cale amiabil a reclamaiilor formulate de asigurai sau de beneficiarii contractelor de asigurare, informaii generale privind deducerile prevzute de legislaia fiscal, legea aplicabil contractului de asigurare. Informaiile trebuie s fie redactate ntr-o form clar, accesibil i exact i trebuie furnizate n scris, n limba romn, sub semntura clienilor. Legea asigurrilor a impus exigena redactrii n scris a informaiilor pe care asigurtorul este obligat s la furnizeze, astfel c proba executrii obligaiei de infirmare
23

M. Fabre-Magnan, De l`obligation d`information dans les contracts. Essai d`une theorie, L.G.D.J., Paris, 1992 24 J. Goicovici, op. cit. p.164

30

este mult uurat. Fia de infirmare nu este, din punct de vedere juridic, o ofert. Ea nu este nici mcar un element al viitorului contract. De altfel, absena remiterii sale nu este nsoit de nici o sanciune. Infirmarea asiguratului nu trebuie confundat cu informarea asigurtorului care se face prin completarea declaraiei de risc. Informarea asigurtorului nainte de ncheierea contractului. Informarea asigurtorului se face, n principal, prin completarea declaraiei de risc, adic a rspunsurilor la chestionarul propus de asigurtor, care conine ntrebrile clare, precise i complete cu privire la probabilitatea i intensitatea producerii riscului. Chestionarul este un formular tipizat care, odat ce este completat de ctre asigurat, devine oferta de a contracta a asiguratului. Iat deci c o etap precontractual, cum este cea a furnizrii de informaii cu privire la risc, este, n acelai timp, unul din elementele acordului de voin, anume oferta de a contracta. Declaraia de risc reprezint executarea unei obligaii de infirmare ce-i revine asiguratului, creia i se d valoare juridic de ofert de a contracta, deoarece ea are coninutul unei veritabile oferte, cuprinznd date despre cele dou elemente indispensabile acordului de voin, respectiv natura i obiectul contractului. 25 Aceast propunere de a contracta a asiguratului poate fi completat de documente anex, planuri, schie, fotografii etc., n scopul de a-l ajuta ct mai bine pe asigurtor s circumstanieze riscul pe care urmeaz s i-l asume. Oferta de a contracta nu nate obligaii nici n sarcina asiguratului, nici n sarcina asigurtorului. Astfel, asiguratul i poate retrage oferta pn n momentul n care este acceptat de ctre asigurtor. Aceasta, la rndul su, dup exprimarea declaraiei de risc, poate refuza s ncheie asigurarea, dac apreciaz c nu poate suporta financiar consecinele producerii riscului. 3.2 Buna-credin n contractul de asigurare Principiul bunei credine este deosebit de important n asigurri, deoarece oricine prezint un risc ctre un viitor asigurtor, are obligaii speciale i particulare.

25

L.Pop, Teoria general a obligaiilor, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1998., p.47; R.I. Motica Teoria General a obligaiilor civile, Ed. Lumina Lex Bucureti, 2005, p.66

31

Aceast categorie de obligaii decurge din bun credin, principiu fundamental al oricrei operaiuni de asigurare directa. Un contract de asigurare este un contract de indemnizare: nseamn c asigurtorul va indemniza pe asiguratul su cu o sum corespunztoare valorii pierderii suferite de acesta. Asigurarea este fcut pentru a compensa dauna suferit i nu pentru a-l mbogi pe asigurat Pentru asigurarea principiului, Asigurtorul este dependent de informaiile asiguratului. Este esenial ca Asiguratul s ofere informaii complete i corecte la ncheierea contractului i ulterior la producerea pierderii pe care i-o dorete acoperit Buna credin este o obligaie continu i absolut a asiguratului fa de asigurtor,se menine pe toat perioada de valabilitate a contractului n caz de nclcare, sanciunea contractual: declinarea obligaiei de indemnizare sau chiar rezoluiuna contractului dac se dovedete c la baza determinrii asiguratului s ncheie contractul i s suporte riscul, au stat dezinformarea dolosiv. La ncheierea contractului de asigurare, asiguratul, este obligat s comunice asigurtorului toate datele necesare asigurtorului Obligaia bunei credine n raportul juridic de asigurare, decurge dintr-unul din principiile fundamentale ale dreptului obligaiilor din sistemul nostru de drept: prile i datoreaz reciproc bun credin n convenii (art.970 C. C.). Se concepe unanim c asiguratul: datoreaz asigurtorului informaii complete rspunznd corect i complet la ntrebrile puse de acesta n chestionarele sale: la ncheierea contractului dar i n timpul derulrii acestuia. Asiguratul trebuie s comunice orice modificare n legtur cu situaia riscului, dac acesta s-a schimbat, n ce limite sau circumstane. Art.13 nu cuprinde i o sanciunea specific: se consider c se aplic sanciunile dreptului comun civil i comercial: producerea riscului cu intenie de ctre asigurat sau de ctre reprezentanii acestuia, atrage dup sine dreptul de a refuza plata indemnizaiei i a cere ncetarea contractului din culpa asiguratului, dup cum este cazul26. 3.3 Acceptarea ofertei de a contracta
26

Gheorghe Bichicean op. cit.

32

Dup aceast prim faz urmeaz analiza declaraiei de risc, care se finalizeaz fie cu acceptarea asigurtorului de a ncheia contractul, fie cu refuzul su. Din acest motiv, atunci cnd se primete oferta, societatea de asigurare solicit un termen pentru a o analiza i a se pronuna. Contractul nu va fi ncheiat dect acceptarea expres. n aceast materie, tcerea nu valoreaz niciodat acceptare. O tcere abuziv, care are ca rezultat un refuz al asigurtorului de a ncheia contractul, poate antrena rspunderea asigurtorului. Asigurtorul poate refuza s preia asupra sa un risc care nu intr n cmpul su de activitate sau care i se pare dificil de acoperit. El poate, de asemenea, s cear precizri suplimentare sau s solicite luarea, n prealabil, a unor msuri de prevenire. Consimmntul se realizeaz atunci cnd asigurtorul accept s garanteze riscul care i-a propus i cruia i s-a stabilit tariful de prim. Aceast tarifare este, de regul, automat, dac este vorba despre un risc simplu, ce intr n categoriile prestabilite. Asigurtorul va emite polia pe care a semnat-o, pentru a fi semnat i de ctre asigurat. Semntura asigurtorului pe polia pe care a redactat-o n conformitate cu declaraia de risc probeaz acceptarea ofertei de a contracta i reprezint, n lipsa unei clauze contrare, perfectarea contractului.

3.4 Momentul ncheierii contractului Momentul ncheierii contractului trebuie analizat n raport de mprejurarea dac asigurarea se ncheie ntre persoane prezente sau absente. Aa cum rezult din condiiile se asigurare i regulamentele privind asigurrile interne, atunci cnd asigurarea se ncheie ntre persoane care sunt de fa, emiterea documentului de asigurare se realizeaz, de cele mai multe ori, n acelai timp cu plata primei, deoarece declaraiile de voin care se topesc n consimmnt iau natere, de regul, concomitent27. Prin urmare, ntre cei prezeni, contractul se consider ncheiat odat cu plata primei i emiterea poliei respective. Momentul ncheierii contractului de asigurare de
27

Violeta Ciurel, op. cit., p.203

33

bunuri, de regul, coincide cu redactarea n form scris a certificatului de asigurare de bunuri, de regul, coincide cu redactarea n form scris a certificatului de asigurare, n cele dou exemplare ale sale (cte unul pentru fiecare parte), nscrisuri care fac dovada existenei i coninutului acestei convenii. Contractul de asigurare se poate ncheia nu numai cnd prile sunt fa, ci i n situaia n care acestea se gsesc n locuri diferite, iar comunicarea ntre ele se realizeaz prin coresponden, folosindu-se scrisoarea, telegrama, faxul, mediul electronic etc. ntre abseni, contractul de asigurare se consider ncheiat n momentul n care ofertantul a luat cunotin de acceptarea declaraiei de risc. Determinarea momentului ncheierii contractului de asigurare prin raportarea la momentul cunoaterii efective a acceptrii ofertei se face potrivit teoriei informaiunii, denumit i teoria cunoaterii acceptrii, consacrat prin dispoziiile art. 35 C. com., potrivit crora, contractul este socotit ncheiat n momentul cunoaterii de ctre ofertant a acceptrii ofertei. n unele tipuri de asigurri, cum ar fi asigurrile maritime, de aviaie, auto i altele, contractul de asigurare se ncheie ntre abseni pe baza sistemului recepiunii, acceptrii, polia fiind considerat acceptat dac ntr-un anumit interval de timp de la nmnarea documentului de asigurare, asiguratul nu a ridicat obieciuni. Momentul ntlnirii celor dou voine este momentul n care acceptarea asigurtorului este adus la cunotina ofertantului, n mod obinuit, ,prin remiterea poliei. ns, orice alt modalitate de comunicare a acceptrii este valabil, cu condiia s fie dovedit.28 Formaliti pentru ncheierea valabil a contractului de asigurare. Asigurtorii stipuleaz adesea n contractele pe care le ncheie clauze prin care subordoneaz formarea valabil a contractului de ndeplinirea unor formaliti posterioare ntlnirii celor dou voine. Pe temeiul principiului libertii contractuale, apreciez c ncheierea valabil a contractului poate fi condiionat de ndeplinirea unor formaliti, cum ar fi semnarea poliei de ctre asigurat, plata primei sau a primei rate de prim etc., dac prile i-au exprimat consimmntul n acest sens.

28

C.J. Berr, H. Groutel, op. cit. p.60

34

n scopul de a evita orice contestaie asupra datei acordului de voin, aproape totdeauna, n polia figureaz o clauz conform creia asigurtorul, care este cel care redacteaz poliele imprimate, subordoneaz perfectarea contractului de semnarea poliei de ctre asigurat. Acesta primete, de regul, spre semnare trei exemplare, cate unul pentru fiecare dintre pri, iar cel de-al treilea revine intermediarului, agent au broker de asigurare. Adesea asigurtorul condiioneaz ncheierea contratului de asigurare de plata anticipat a celei dinti rate a primei de asigurare. Aceast plat, care, n mod obinuit, nu este dect executarea unei obligaii nscute dintr-un contract deja ncheiat, devine astfel o condiie de formare a contractului i tinde s transforme contractul de asigurare dintr-un contract consensual ntr-un contract real. ncheierea contractului de asigurare n form electronic. Contractul de asigurare poate fi ncheiat i n form electronic. Aceast modalitate de ncheiere rezult din dispoziiile art. 11 din Legea nr. 136/1995, modificat, care permit dovada contractului de asigurare cu documente semnate prin mijloace electronice. n aceast situaie, la ncheierea contractului trebuie s se respecte prevederile Legii nr. 455/2001 privind semntura electronic29 i ale Legii nr. 365/2002 privind comerul electronic, republicat30. n ceea ce privete momentul ncheierii contractului prin mijloace electronice, art. 9 alin. (1) din legea nr. 356/2002 prevede c dac prile nu au convenit altfel, contractul se consider ncheiat n momentul n care acceptarea ofertei de a contracta a ajuns la cunotina ofertantului, n cazul nostru, a asiguratului. Dac asiguratul trimite prin mijloace electronice oferta de a contracta (chestionarul de risc completat cu informaiile solicitate), asigurtorul are obligaia s confirme primirea ofertei sau, dup caz, acceptarea sa, printr-un mijloc de comunicare individual echivalent. Dei pentru a produce efecte, acceptarea trebuie comunicat asiguratului, n doctrin31 s-au remarcat unele situaii de excepie de la aceast regul. Astfel, n cazul cnd prin pres se ofer asigurri mpotriva accidentelor persoanelor care au cumprat articole sau alte materiale destinate publicrii, care sunt concretizate ntr-un cupon, oferta este acceptat prin completarea acestuia de ctre asigurat. De asemenea dac polia poart semntura i tampila asigurtorului n momentul n care asiguratul hotrte s ncheie
29 30

M.O. nr. 429 din 31 iulie 2001. M.O. nr. 959 din 29 noiembrie 2006 31 R. Bercea, Momentul ncheierii contractelor comerciale la distan, R.D.C. nr. 6/2004, p. 105-116; ibidem, Natura juridic a confirmrii n contractele comerciale ntre abseni, R.D.C. nr. 9/2004, p.114-125.

35

asigurarea, nu mai este necesar comunicarea ctre asigurat, ntruct se presupune c acceptarea asigurtorului este necondiionat. 3.5 Importana momentului ncheierii contractului Determinarea momentului ncheierii contractului prezint o mare importan, deoarece: n raport de data ncheierii contractului se apreciaz dac revocarea ofertei de ctre asigurat a intervenit ntr-un termen rezonabil ori a fost intempestiv ori caduc; Viciile de consimmnt i alte cauze de nulitate a contractului de asigurare, se vor putea invoca numai dac acestea au existat n momentul ncheierii contractului; Dac data intrrii n vigoare a obligaiei asiguratului de a plti prima de asigurare coincide cu data ncheierii contractului de asigurare, n raport cu acel moment se vor calcula i termenele de prescripie; Momentul ncheierii contractului de asigurare determin i locul ncheierii acestuia, ntruct dac asigurarea se perfecteaz ntre abseni prin sistemul recepiunii acceptrii, adic prin teoria informaiunii creia i se ataeaz prezumia relativ a lurii la cunotin a acceptrii la data sosirii corespondenei, locul ncheierii contractului va fi localitatea unde se afl asiguratul. Atunci cnd este vorba de asigurri de mrfuri pe rute internaionale, importana determinrii momentului ncheierii contractului este esenial pentru determinarea locului ncheierii contratului, fiindc n raport de acest element se identific legea aplicabil (lex loci contractus) i condiiile de form ale acestuia (locus regit actum) Momentul producerii efectelor. ntlnirea concordant de voine conduce la formarea definitiv a contratului i stabilirea unei relaii permanente ntre pri care ncepe s-i produc efectele ncepnd cu o anumit dat precizat expres n poli. Momentul ncheierii contractului nu coincide totdeauna cu momentul intrrii n vigoare a asigurrii, adic cu momentul de la care ncepe suportarea riscurilor eventuale de ctre asigurtor,

36

pentru c, dei contractul este ncheiat, obligaiile care revin prilor pot fi raportate la o dat ulterioar. De remarcat faptul c nici mcar intrarea n vigoare a asigurri i nceputul rspunderii asigurtorului nu au totdeauna acelai moment de la care ncep s curg, deoarece rspunderea este nu numai n funcie de plata primei, ci i de natura riscului. n fine, aceste condiii nu sunt impuse imperativ de lege prilor, astfel c asigurtorul i asiguratul pot deroga, dac vor, prin clauzele contractului pe care l ncheie, de la cerina plii anticipate a primei. Derogri. n principiu, acordul definitiv de voine produce efecte din momentul realizrii sale. Cum i stabilirea momentului producerii efectelor este rezultatul libertii contractuale, prile pot prevedea i aici anumite derogri. Astfel, este posibil s prevad nceperea producerii efectelor ncepnd cu miezul zilei urmtoare celei n care se realizeaz acordul de voin, s subordoneze nceperea producerii efectelor de plata primei sau de semnarea poliei de ctre asigurat sau s prevad o dat fix ulterioar sau chiar s dea producerii efectelor un caracter retroactiv, situaie n care vor fi garantate numai sinistrele a cror existen nu a fost cunoscut de ctre asigurat. Determinarea momentului de la care ncep s se produc efectele este foarte important pentru c rspunderea asigurtorului nu va fi angajat i indemnizaia de asigurare nu va fi datorit de ctre asigurtor, dect sinistrul se va produce ct timp obligaia sa era n vigoare. Seciunea 4 Coninutul i proba contractului de asigurare 4.1 Coninutul contractului de asigurare Potrivit dispoziiilor art. 10 alin. (1) din legea nr. 136/1995, contractul de asigurare se ncheie n form scris. Dup ce asigurtorul hotrte s accepte riscul, va redacta un nscris, numit poli sau certificat de asigurare, al crui coninut trebuie s respecte prevederile art. 10 alin. (2) i (3) din legea modificat i s cuprind: Numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante; Obiectul asigurri: n cazul nostru bunuri

37

Riscurile ce se asigur; Momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului; Primele de asigurare; Sumele asigurate.

Prevederile din legea nr. 136/1995 au fost modificate i completate att n ceea ce privete ncheierea, ct i n ceea ce privete dovada acestuia. Astfel, n ceea ce privete identificarea prilor contractante, n noua reglementare a acestei norme juridice, pe lng vechea cerin referitoare la numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante, s-a adugat o nou condiie, impunndu-se obligaia de a se specifica cel puin detaliile de identificare a prilor contractante i numele beneficiarului asigurrii, dac acesta nu este parte n contract. Prin menionarea separat n lege a necesitii de a arta detaliile de identificare a prilor, legiuitorul a urmrit prevenirea i nlturarea erorilor la ncheierea contractului i o mai mare corectitudine i claritate n raporturile juridice privind asigurrile. Noua reglementare a art. 10 din lege a nlturat ultima cerin pe care trebuie s o cuprind un contract de asigurare (alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor), nlocuind-o cu precizia c alte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare se stabilesc prin norme adoptate n baza legii de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Aceast soluie care subliniaz i mai mult caracterul de contract de adeziune al asigurrii se nscrie pe linia respectrii principiului egalitii prilor n raporturile juridice de drept privat, deoarece asigurtorul nu va mai putea impune asiguratului orice obligaii care i.-ar putea prejudicia interesele patrimoniale, ci se va mrgini s adauge exclusiv clauze care au fost analizate i adoptate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor 4.2 Proba contratului de asigurare. Dovada ncheierii contractului de asigurare nu se poate face dect cu nscrisuri. Restricia probatorie n materie de asigurare rezult din prevederile art. 10 alin. (1) i art. 11 din lege.

38

Astfel, dup ce legiuitorul impune forma scris contractului de asigurare, n cuprinsul aceluiai art. 10 alin. (1), precizeaz: El nu poate fi probat cu martori, nici dac exist un nceput de dovad scris. n cazurile de for major, n care documentele de asigurare au disprut i nu exist posibilitatea obinerii unui duplicat, sunt admise orie dovezi legale care s confirme existena acestora. Observm c se interzice proba testimonial pentru dovedirea contractului de asigurarea chiar dac exist un nceput de dovad scris (de exemplu, o poli de asigurare emis de asigurator, dar nesemnat de acesta sau o not de acoperire nesemnat de brokerul de asigurare). n ceea ce privete dispoziiile art. 11, acestea sunt mult mai restrictive n actuala reglementare. Vechea dispoziie normativ permitea dovada ncheierii contractului de asigurare prin poli, certificatul, cererea de plat a primei, ori nscrisul prin care se manifest voina asigurtorului de a ncheia contractul. Prin urmare, proba contractului de asigurare se putea face prin orice nscris care emana de la asigurtor i din care rezulta indubitabil voina acestuia de a ncheia contractul, inclusiv cererea de plat a primei de asigurare ce provine de la asigurtor. Legiuitorul a neles s modifice dispoziiile art. 11 i s enumere documentele care atest ncheierea contractului de asigurare. Astfel, ncheierea contractului de asigurare se probeaz cu polia de asigurare sau certificatul de asigurare emise i semnate de asigurtor sau cu nota de acoperire emis i semnat de brokerul de asigurare. Documentele care atest ncheierea unei asigurri pot fi semnate i certificate prin mijloace electronice, n condiiile prevzute de Legea nr. 455/2001 privind semntura electronic. Cererea de plat a primei de asigurare nu constituie o prob indubitabil a ncheierii contractului de asigurare, de natur s nu necesite complinirea cu alte probe (cum este proba cu martori) pentru dovada existenei contractului de asigurare. Acest lucru se explic prin faptul c, n practica asigurrilor, n mod obinuit, plata primei de asigurare se situeaz, temporal, naintea ncheierii contractului de asigurare i condiioneaz ncheierea acestuia. Este foarte posibil ca asiguratul s plteasc anticipat prima de asigurare i s se rzgndeasc ulterior n privina ncheierii contractului, adic

39

pn n momentul n care asigurtorul emite polia de asigurare, ntiinndu-l n timp util despre aceasta32. Semntura contractului de asigurare. Pentru nscrisurile enumerate n art. 11, legiuitorul prevede expres necesitatea ca ele s fie semnate de ctre cel de la care eman: asigurtor (n cazul poliei sau certificatului de asigurare) i broker de asigurare (n cazul notei de acoperire), fr s fac referiri la semnarea contractului de ctre cealalt parte, respectiv contractantul asigurrii sau, n sens larg, asiguratul. n mod obinuit, contractul de asigurare, datorit caracterului su sinalagmatic, trebuie semnat de ambele pri contractante i ntocmit n attea exemplare cte pri cu interese contrare sunt, conform art. 1179 C. civ. Astfel c greu ne putem imagina existena unui document unic care s probeze asigurarea ncheiat.33 Este n afara oricrei discuii faptul c documentul de asigurare, nelegnd prin aceasta polia, certificatul i nota de acoperire, trebuie s poarte semntura celui de la care eman, asigurtorul respectiv, brokerul de asigurare. Problema este discutabil dac lipsa semnturii asiguratului de pe poli sau certificat lipsete documentul de valoare contractual. n acest caz trebuie s distingem ntre dou situaii. Dac asiguratul invoc documentul pentru a proba ncheierea contractului de asigurare, lipsa semnturii sale se acoper i nscrisul este perfect valabil. Dac ns documentul este invocat ca prob de asigurtor, atunci el ar trebui s poarte semntura aceluia mpotriva cruia se folosete. nscrisul electronic. Din cuprinsul art. 11 din lege rezult c se admite ca documentele care atest ncheierea unei asigurri s fie semnate i prin mijloace electronice, n condiiile legii. nscrisul electronic este admis ca prob n aceleai condiii ca i nscrisul sub semntur privat, potrivit art. 5 din Legea nr. 455/2001 privind semntura electronic, sub rezerva identificrii emitentului, elaborrii i pstrrii sale n condiii de natur s i conserve integritatea. Emitentul va putea identificat n condiiile prevzute de lege pentru semntura electronic.

32 33

Irina Sferdian, op. cit. p.95 Ibidem

40

n doctrin, s-a apreciat, c trebuie aplicat principiul echivalenei probatorii a nscrisurilor i c nscrisului pe suport electronic trebuie s i se recunoasc aceeai for probant ca i nscrisului pe suport de hrtie. n cazul unui conflict n materie de probe scrise i n lipsa altor principii legale aplicabile, judectorul va determina prin toate mijloacele titlul cel mai veridic, indiferent de suportul su. Atunci cnd n condiiile de asigurare se specific folosirea scrisorii recomandate ca formalitate pentru ndeplinirea unui anume act, aceasta nu va putea fi nlocuit cu nscrisul electronic (punerea n ntrziere, denunarea unilateral etc.) 34. Fora major. Dispoziiile art. 10 din Legea nr. 136/1995 se refer i la ipoteza dispariiei documentelor de asigurare din cauz de for major. Astfel, n cazurile de for major n care documentele de asigurare au disprut i nu exist posibilitatea obinerii unui duplicat, sunt admise orice dovezi legale care s confirme existena acestora.Este vorba despre imposibilitatea pstrrii de ctre ambele pri a dovezilor scrise privind ncheierea contractului de asigurare. Textul de lege se refer la dispariia mijloacelor de prob a contractului de asigurare artate n art. 11 i anume la pierderea poliei de asigurare sau a certificatului de asigurare, emise i semnate de ctre asigurtor, pierderea notei de acoperire emis i semnat de brokerul de asigurare sau la pierderea documentelor care atest ncheierea unei asigurri semnate prin mijloace electronice. n literatura juridic a fost examinat problema referitoare la imposibilitatea preconstruirii sau pstrrii unei dovezi scrise, ocazie cu care s-a statuat c restriciile prevzute n art. 1191 C. civ. , referitoare la inadmisibilitatea probei testimoniale, atunci cnd se tinde a se dovedi un act juridic a crui valoare este mai mare de 250 lei, nu se aplic n cazul artat n art. 1198 C. civ. cnd creditorul nu i-a fost cu putin a-i procura o dovad scris despre obligaia ce pretinde, sau a conserva dovada luat, precum: 1. la obligaiile care se nasc din cvasicontracte sau din delicte i cvasidelicte; 2. la depozitul necesar, n caz de incendiu, ruin, tumult sau naufragiu i la depozitele ce fac cltorii n osptria unde trag; 3. la obligaii contractate n caz de accidente neprevzute, cnd nu era cu putina prilor a face nscrisuri 4. cnd creditorul a pierdut titlul ce-i servea ca dovad scris, dintr-o cauz de for major neprevzut35.

34 35

Ibidem A. Ionacu, Probele n procesul civil, Ed. tiinific, Bucureti, 1969, p.103-104

41

Admisibilitatea probei testimoniale. Cteva precizri se impun. n primul rnd contractul de asigurare fiind un act juridic nseamn c, atunci cnd documentele de asigurare ar fi disprut din cauz de for major i nu ar fi existat posibilitatea obinerii unui duplicat, se poate recurge la aplicarea prevederilor identice ale art. 1198 pct. 4 C. civ. , cu privire la admisibilitatea probei testimoniale. Cu toate acestea, credem c o reglementare proprie referitoare la confirmarea existenei contractului de asigurare n cazul dispariiei documentelor de asigurare nu este superflu ci, dimpotriv, este n msur s contribuie ntr-o mai mare msur la stabilirea exact a raportului de asigurare, mai ales dac avem n vedere c aceast convenie nu poate fi dovedit cu martori nici atunci cnd exist un nceput de dovad scris36. Seciunea 5 Durata contractului de asigurare Durata contractului reprezint perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor. Deoarece contractul de asigurare este un contract temporar, n cuprinsul s trebuie s prevad i durata, adic perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor37. Asiguratul trebuie s tie ct timp are ndatorirea de a plti prime i pe ce perioad este garantat n cazul n care se va produce evenimentul asigurat. La rndul su, asigurtorul trebuie s cunoasc intervalul de timp n care va acorda protecie prin asigurarea respectiv i ct timp va ncasa primele prevzute n contract. Tocmai de aceea, n art. 10 din Legea nr. 136/1995, se menioneaz expres c asemenea contracte trebuie s prevad momentul nceperii i acela al ncetrii rspunderii asiguratorului. Din punct de vedere al duratei lor, contractele de asigurare se mpart n dou grupe: contracte de asigurare cu durat determinat sau fix i contracte de asigurare cu durat nedeterminat sau limitat. n materia asigurrilor de bunuri, contractele de regul se ncheie pe o durat determinat de maximum un an. Nerespectarea duratei contractului de asigurare. Durata prevzut n condiiile de asigurare nu poate fi ignorat de pri, astfel c, dac termenul a fost depit, va opera o nulitate parial a contractului printr-o reduciune a perioadei de timp adugate, cu
36 37

Irina Sferdian, op. cit. p.98 Violeta Ciurel, op. cit. p.204

42

consecina restituirii ctre asigurat a primelor aferente acesteia. Dac, dimpotriv, prile au ncheiat un contract pentru o perioad mai mic dect cea stabilit prin condiiile de asigurare, contractul se va considera perfectat pentru perioada minim stabilit n condiiile respective, prelungindu-se astfel termenul stabilit de pri. Ca o consecin a acestei prorogri, asiguratul va trebui s plteasc diferena de prim de asigurare. De remarcat c asigurarea de bunuri ncheiat pentru o perioad mai mic dect cea prevzut n condiiile de asigurare nu va fi lovit de nulitate, deoarece nu ar putea opera dect o nulitate total, i nu parial a contractului ncheiat, iar interesul ambelor pri implicate este acela de a menine contractul, i nu de a-l desfiina38.

Capitolul III Interpretarea contractului, legea aplicabil i efectele contractului de asigurare de bunuri Seciunea 1. Interpretarea contractului de asigurare de bunuri Interpretarea este un proces de gndire al crui rezultat este stabilirea nelesului exact i complet al ipotezei, dispoziiei sau sanciunii unei norme juridice ori determinarea nelesului exact i complet al coninutului unui contract. Ca instituie juridic, interpretarea cuprinde un ansamblu de reguli necesare pentru determinarea voinei reale a legiuitorului, atunci cnd este vorba de obligaii pe care acestea i le-au asumat. Din cauza caracterului su aleatoriu i particularitilor sale, contractul de asigurare prezint dificulti sporite de interpretare, fiindc aceasta trebuie fcut n aa fel nct s se in seama de incidena n cauz att a regulilor generale comune mai multor ramuri de drept, cum ar fi dreptul civil i dreptul comercial, ct i de regulile speciale nscrise n actele normative privind asigurarea.
38

Irina Sferdian, op. cit. p.100

43

1.1 Interpretarea restrictiv Principiul care se aplic n materia asigurrilor este cel al interpretrii restrictive a condiiilor i clauzelor contractului de asigurare. ntr-adevr, n literatura de specialitate, precum i n practica judiciar s-a decis c interpretarea contractului trebuie fcut restrictiv, deoarece o soluie care s-ar abate de la regula c normele de asigurare sunt de strict interpretare i aplicare ar putea fi de natur s tulbure echilibrul financiar al operaiunilor de asigurare, fiindc este absolut necesar i obligatoriu ca prima de asigurare s corespund unei probabiliti statistice39. n procesul de interpretare a unor clauze, mai ales a celor referitoare la determinarea i individualizarea riscurilor, s-ar putea ca asigurtorul s fi avut n vedere un coninut mai restrns al riscului, iar asiguratul, dimpotriv, un coninut mai larg al acestuia. n astfel de cazuri, interpretarea restrnge determinarea riscurilor puse n sarcina asigurtorului la coninutul real al sferei riscurilor menionate, prin metoda interpretrii restrictive. De exemplu, dac n asigurarea de culturi agricole s-a prevzut riscul pentru ploi toreniale, acesta nu poate fi extins i la ploi de lung durat, pentru c aceste sintagme nu sunt echivalente i nu pot fi considerate identice40. Contractul de asigurare ar trebui s fie contractul care nate cele mai puine divergene n materia interpretrii clauzelor contractuale. Cnd afirmm acestea, avem n vedere precauia deosebit a societilor de asigurare, definesc aproape toi termenii contractului ntr-o manier ct mai explicit. Prima parte a condiiilor generale de asigurare cuprinde totdeauna definiiile asigurtorului referitoare la prile contractului, riscurile care se asigur, excluderile de la garanie, drepturile i obligaiile ce revin prilor contractante, cauzele speciale de ncetare a contractului de asigurare. Explicaiile furnizate de asigurtor prin intermediul definiiilor au ca obiect att terminologia specificat asigurtorului, ct i termenii comuni uzitai pentru a denumi diferite riscuri, crora asigurtorul le atribuie un neles precis, adesea restrictiv comparativ cu sensul larg, obinuit al termenului. De pild, n cazul asigurrii cldirilor i altor construcii pentru riscul de incendiu i alte calamiti, printre riscurile pentru care asigurtorul ofer protecie se afl i riscul de
39 40

D. Popescu, I. Macovei, Contractul de Asigurare, Ed. Junimea, Iai, 1982, p.139 Ibidem, p.140

44

inundaie. Asigurtorul nelege inundaia numai n sensul pe care tiina hidrologiei l atribuie noiunii, i anume fenomenul de revrsare a rurilor i a lacurilor peste maluri datorit creterii debitului de ap rezultat din topirea brusc a zpezii sau datorit ploilor abundente, n bazinul de recepie a rurilor. n limbajul curent, termenul respectiv este folosit i pentru situaia de devrsare brusc a unei cantiti de ap din instalaiile sanitare, canalizare, tehnologice, ceea ce nu este garantat n cadrul acestui risc. n definirea unui anume risc, asigurtorii devin mai explicii n momentul n care precizeaz excluderile de la garanie. Menionnd expres ceea ce nu neleg s acopere, implicit delimiteaz sfera semantic a riscului pentru care au decis s acorde protecie. n exemplul de mai sus, n condiiile de asigurare se precizeaz c acoperirea nu se refer la inundaiile produse n timpul formrii unor lacuri de acumulare sau n timpul schimbrii de ap, infiltraiile aprute n urma deteriorrii hidroizolaiei cldirilor de ap de ploaie sau din topirea gheii sau zpezii, apele subterane care se infiltreaz prin sol n interiorul cldirii etc. Odat ncheiat contractul de asigurare, nseamn c asiguratul a czut de acord cu interpretarea propus de asigurtor n cuprinsul clauzelor contractuale, astfel c, n caz de divergen, interpretarea contractului trebuie s se fac plecnd de la aceste definiii care au ca obiect terminologia specific asigurrilor. 1.2 Interpretarea contractului potrivit inteniei comune n ceea ce privete regula conform creia clauzele ambigue i lipsite de claritate se vor interpreta dup intenia comun a prilor, iar nu dup sensul literal al termenilor folosii, regula prevzut de art. 977 C. civ. i cunoscut sub numele de principiul prioritii voinei reale a prilor fa de voina lor declarat, aceasta i gsete justificare i aplicare i la nivelul contractului de asigurare. Regula interpretrii contractului potrivit inteniei comune a prilor are ca efect faptul c acolo unde este posibil cuvintele poliei trebuie explicate ct mai clar pentru c obiectivul prilor este acela de a ncheia un contract care s nu conin clauze care ar duce

45

la un rezultat absurd sau care se manifest contrar inteniei reale a prilor. Cuvintele trebuie explicate prin calificare, ns nu trebuie extinse dincolo de nelesul lor obinuit. Regulile de construcie gramatical sunt utilizate n interpretarea contractului de asigurare, deoarece ele au ca efect faptul c n redactarea unei polie se vor aplica normele gramaticale i de punctuaie obinuite, iar instana judectoreasc va putea corecta erorile evidente. Se impune precizarea c regula de interpretare nscris n art. 977 C. civ.cunoate o anumit restrngere a aplicrii sale, fiindc atunci cnd este vorba de un contract de asigurare de bunuri, acest principiu al prioritii voinei interne se izbete de caracterul comercial al acestei asigurri i de caracterul de contract de adeziune al acestei operaiuni juridice, particularitate care impune, de cele mai multe ori, prioritatea voinei declarate asupra voinei interne. Cu ocazia interpretrii contractului de asigurare de bunuri, nu se poate s nu se aib n vedere faptul c, n toate cazurile, se utilizeaz nscrisuri imprimate i c asigurtorul este, n majoritatea situaiilor, un comerciant, mprejurri care impun incontestabil concluzia c, dac intenia comun a prilor nu poate fi stabilit, manifestarea de voin trebuie interpretat dup criteriul obiectiv al voinei declarate, materializat in examinarea regularitii obiective a unor operaiuni juridice, iar nu a aspectelor subiective care au determinat aceast operaiune, ceea ce nseamn, implicit, o restrngere a efectelor principiului bunei-credine n aceast materie. Regula nscris n nart. 978 C. civ. potrivit creia clauzele contractuale ndoielnice se interpreteaz n sensul de a produce efecte juridice, iar nu n sensul de a nu produce, regul exprimat prin adagiul clasic actus interpretatus est potius ut valeat quam ut pereat, se aplic i contractelor de asigurare de bunuri mai ales atunci cnd unele clauze sunt susceptibile de dou nelesuri, iar unul dintre aceste nelesuri nu ar avea consecine juridice. Termenii susceptibili de dou nelesuri se vor interpreta n sensul care se potrivete cel mai mult cu natura contractului. Interpretarea contractului de asigurare de bunuri, potrivit naturii contractului prezint o deosebit importan, n special datorit faptului c n materia asigurrilor exist un adevrat limbaj specific, cu noiuni care au neles propriu acestui domeniu. n cazul existenei unei contradicii ntre termenii explicii i cei implicii, se aplic regula anulrii

46

termenilor implicii, astfel c termenii explicii vor fi aceia care vor prevala41. Acolo unde se folosesc termeni tehnici legali, trebuie ca acestora s li se dea nelesul strict tehnic legal, cu excepia cazului cnd din contract rezult clar o intenie direct. 1.3 Interpretarea de perspectiv i principiul in dubio pro reo Interpretarea de perspectiv. Autori de prestigiu din doctrina anglo-saxon a asigurrilor au afirmat c, n interpretarea contractului de asigurare, instanele trebuie s depeasc deseori barierele unei interpretri stricte, pentru a adopta o interpretare de perspectiv Aceast interpretare este justificat, uneori, de tehnicitatea termenilor folosii (caz n care este necesar s se afle sensul tehnic), alteori, de ambiguitatea unor termeni (care nu poate fi nlturat dect apelnd la o perspectiv mai larg de interpretare) sau chiar de absurditatea la care se poate ajunge printr-o interpretare literal, strict. Este necesar astfel o renunare la vechiul bagaj intelectual al interpretrii legale. Sensul termenilor rmne o problem a gramaticii i dicionarelor, iar sensul unui act este ceea ce prile care au folosit acei termeni ntr-un context anume, relevant, au intenionat s se neleag n mod rezonabil. Acest context ar putea permite unei persoane rezonabile nu numai s aleag ntre dou sensuri ale unor cuvinte ambigue, ci s ajung chiar la concluzia c prile au folosit dintr-un motiv anume termeni greii sau o sintax incorect42. Principiul in dubio pro reo. Regula in dubio pro reo, consacrat de art. 983 C. civ. , potrivit creia, Cnd este ndoial, convenia se interpreteaz n favoarea celui ce se oblig, are o aplicare mai restrns n materia asigurrilor, deoarece ea este utilizat mai ales pentru stabilirea nelesului exact al clauzelor manuscrise ale contractului, fiindc atunci cnd este vorba de prevederile prestabilite, adic de stipulaii imprimate, acestea, prin excepie de la acest principiu, se vor interpreta dup regula in dubio contra stipulatem, nscris n art. 1312 alin. (2) C. civ.privitor la ndatoririle vnztorului. Consider c aceast restrngere a principiului in dubio pro reo n cazul contractului de asigurare este pe deplin justificat n caz de ambiguitate a clauzelor prestabilite, dictate de asigurtor.
41 42

C. Benett, Dicionar de asigurri, Ed Trei, Bucureti, 2002, p.488 M. Clarke, interpreting contracts. The price of perspective, The Cambridge Law Journal, vol. 59, March, 2000, p.18-20.

47

Atunci cnd o clauz prestabilit este clar i nendoielnic, contractul se va interpreta, potrivit art. 983 C. civ. , n favoarea asigurtorului, fiind vorba de un debitor ordinar, iar nu mpotriva lui. Dimpotriv, prevederile art. 1312 alin. (2) C. civ. vor fi aplicate atunci cnd clauzele tiprite prezint caracter obscur sau ambiguu, adic este vorba de o ambiguitate real, situaie n care contractul se va interpreta mpotriva asigurtorului, deoarece el a formulat i dictat condiiile tipizate, astfel c greelile svrite trebuie s-i fie imputate lui, iar nu asigurtorului43. 1.4 Clauzele prestabilite, interpretarea sistematic i regula ejustem generis Clauzele prestabilite. Se impune precizarea c atunci cnd exist o neconcordan ntre o clauz imprimat i o clauz manuscris, trebuie s prevaleze cea de a doua, deoarece aceasta reprezint voina comun a prilor exprimat ntr-un mod special, pe ct vreme stipulaia imprimat prezint mai mult o propunere, un model tipizat de clauz, de la care prile s-au abtut atunci cnd au formulat clauza respectiv44. Interpretarea sistematic. O alt regul este aceea a interpretrii sistematice, prevzut de art. 982 C. civ. potrivit creia toate clauzele unui contract se interpreteaz unele prin altele, dndu-le fiecreia nelesul ce rezult din actul ntreg. n materia asigurrilor, aceasta se numete regula ntregii polie i const n aceea c un contract de asigurare trebuie analizat n ntregime, i nu doar o anumit clauz a acestuia. n literatura juridic recent este menionat ca exemplu o poli n interpretarea creia s-a susinut c daunele imediate cauzate prin nghe sunt o excepie i deci, nu fac parte din daunele cauzate prin nghe. Deoarece polia acoperea daunele imediate produse de scurgeri, s-a ajuns la concluzia c daunele cauzate de scurgerile de ap din conducte de ap care au crpat ca urmare a ngheului nu erau de fapt o excepie ci erau acoperite prin poli. Clauzele au fost interpretate unele prin altele, lund-se n considerare i clauzele speciale n care aceleai cuvinte pot avea sensuri diferite n clauze diferite. n fine, atunci cnd o cerere de asigurare este ncorporat expres ntr-o poli prin nii termenii poliei, polia i cererea de asigurare trebuie interpretate mpreun.
43

C. Hamangiu, I. Rosetti-Blnescu, Al. Bicoianu, Tratat de drept civil romn, vol. III, Bucureti, 1929, p.434. 44 D.A Sitaru, Tratat de dreptul comerului internaional, vol II, Ed. Actami, Bucureti, 1996. p.141-142.

48

Regula ejustem generis. n cadrul interpretrii corecte a unei clauze, se nscrie i regula ejustem generis, care nseamn de acelai fel. Este o regul care poate fi aplicat atunci cnd o propoziie anumit este urmat de o expresie general, ipotez n care aceast expresie va fi interpretat ca avnd neles de acelai fel ca i cuvintele specifice. De exemplu, dac o poli se refer la bijuterii, aur, argint sau alte articole, ultimele trei cuvinte nseamn orice articole de aceeai valoare cu bijuteriile, aurul, argintul, i nu nseamn orice articole de orice fel. 1.5 Noiunea de ambiguitate i interpretare contractelor de asigurare cu element de extraneitate Noiunea de ambiguitate. Sunt supuse interpretrii conveniile care nu sunt clare, precise, care prezint ambiguitate. Noiunea de ambiguitate acoper dou categorii de imperfeciuni ale contractului, prin care se limiteaz att informaiile excesive, ct i cele insuficiente. Este considerat ambigu o clauz susceptibil de mai multe sensuri sau ai cror termeni nu sunt suficieni de precii sau de tranani. Astfel, ambiguitatea acoper dou cauze principale de interpretare: lipsa informaiilor n cuprinsul dispoziiilor unui contract i excesul de infirmaii, care se manifest prin versiuni multiple i discordante, prin coexistena unor documente contractuale lipsite de coeziune45. Interpretarea contractelor de asigurare cu element de extraneitate. Interpretarea contractelor de asigurare cu element de extraneitate se face nu numai pe baza principiilor artate mai sus, ci mai ales prin folosirea unor reguli speciale impuse de incidena a dou sau mai multe sisteme de drept, care conin norme diferite de interpretare. Contractul de asigurare extern se interpreteaz n spiritul colaborrii care trebuie s existe ntre asigurat i asigurtor. Principiul colaborrii este un corolar al ideii de bun-credin i al principiului nemo auditur propriam turpitudem allegans din dreptul comun. Obligaiile prilor de a-i aduce contribuia la stabilirea unui coninut clar i complet al clauzelor contractuale deriv din principiul colaborrii, fiind irelevant din punct de vedere juridic mprejurarea c se folosete formularul tiprit al asigurtorului.
45

E.M. Minea, op. cit. p.176

49

n fine, n temeiul principiului colaborrii, prile contractului de asigurare extern sunt obligate s ia toate msurile rezonabile pentru a limita pierderile suferite de asigurat46.

Seciunea 2. Legea aplicabil contractului de asigurare Legea aplicabil contractului de asigurare de bunuri este legea care guverneaz raportul juridic de asigurare. Structural, orice raport juridic cuprinde trei elemente: subiectele sau prile ntre care se stabilete raportul, coninutul, care este alctuit din drepturile i obligaiile prilor, i obiectul, care const n aciunea sau abinerea pe care una dintre pri o poate pretinde celuilalt subiect de drept. Prima observaie care se impune cu privire la prile raportului juridic de asigurare este aceea c, potrivit art. 3 pct. 17 i pct. 18 C. com. asigurrile terestre i asigurrile maritime sunt socotite a fi comerciale. Astfel, sunt fapte de comer asigurrile terestre, chiar mutuale, n contra daunelor i asupra vieii, precum i asigurrile, chiar mutuale contra riscurilor navigaiei. Operaiunile de asigurare se realizeaz de ctre societi de asigurare, nfiinate potrivit legii, care dobndesc calitatea de comerciant. Pentru asigurat, ncheierea unei asigurri nu reprezint, n toate cazurile, o fapt de comer, avnd n vedere c, potrivit art. 6 alin. (1) C. com., Asigurrile de lucruri sau stabilimente care nu sunt obiectul comerului i asigurrile asupra vieii sunt fapte de comer numai n ceea ce privete pe asigurtor. Aceasta nseamn c raportul de asigurare cu un asemenea obiect are caracter mixt, reprezentnd fapt de comer numai pentru asigurtor, iar din perspectiva asiguratului, ne gsim n prezena unor acte juridice de drept civil. Pe cale de consecin, pentru societatea de asigurri, operaiunile juridice de asigurare vor fiu guvernate de legea comercial, iar pentru asigurat, raportul de asigurare va avea fie caracter civil, fie comercial, n funcie de faptul dac aceasta are sau nu calitatea de comerciant, iar operaiunea de asigurare reprezint pentru el un act de comer sau nu.

46

Irina Sferdian, op. cit. p.111

50

n literatura juridic s-a susinut c, n aceast materie, dispoziiile Codului comercial apar ca norme de drept comun, astfel c acolo unde legea special din domeniul asigurrilor nu dispune, se vor aplica dispoziiile din dreptul comercial. S-a u invocat prevederile art. 893 C. com., potrivit crora, dac actul este comercial pentru una dintre pri, aciunile care deriv din el sunt de competena jurisdiciei comerciale i dispoziiile art. 2 pct. 1 i art. 11 C. civ. , referitoare la competena tribunalelor n materia asigurrilor. Raportul juridic unilateral sau mixt de asigurare i se aplic dispoziiile art. 56 C. com., conform crora dac un act este comercial numai pentru una dintre pri, toi comercianii sunt supui, nct privete acest act, legii comerciale, afar de dispoziiile referitoare la persoana chiar a comercianilor i la cazurile n care legea ar dispune altfel. Aceast soluie s-a impus deoarece, fiind vorba de un raport juridic unic, el nu poate fi supus simultan la dou reglementri diferite, una comercial pentru asigurtor i alta civil pentru necomerciant. Aceast opiune se justific prin faptul c actul juridic sau operaiunea ndeplinete funciile faptelor de comer. Chiar fac actul juridic sau operaiunea are caracter comercial numai pentru una dintre pri47. Excepii de la principiul instituit prin art. 56 C. com. Principul instituit prin art. 56 C. com. nu se aplic n dou situaii de excepie: relativ la persoane necomerciantului i dac legea comercial dispune altfel. Prin urmare, faptul c raportul juridic mixt este guvernat de legea comercial nu l transform pe asigurat din necomerciant n comerciant, nu influeneaz statutul su juridic i nu i revin obligaiile specifice comercianilor legate de nmatriculare, insolven, contabilitate etc. n al doilea rnd, legea comercial poate prevedea situaii cnd raportului juridic unilateral nu i sunt aplicabile dispoziiile sale. Astfel, n art. 42 C. com. este statornicit regula potrivit creia n obligaiile comerciale, codebitorii sunt inui solidar, afar stipulaiune contrar. Prin urmare, n dreptul comercial, legea instituie o prezumie de solidaritate a codebitorilor. Cu toate astea, caracterul civil al contractului de asigurare, din punct de vedere al asiguratului, impune o revenire la aplicarea normelor de drept civil, ca dispoziii de drept comun, din moment ce, n alienatul ultim al acestui articol, se prevede c aceast prezumie nu se aplic la necomerciani pentru operaiuni, care nct i privete, nu
47

St. D. Crpenaru, Drept comercial romn, Ed. All Beck, Bucureti, 2004. p. 61

51

sunt fapte de comer Aadar, legea comercial exclude aplicarea prezumiei de solidaritate atunci cnd codebitorii sunt necomerciani, iar obligaia lor are ca izvor un act juridic care, n privina lor, nu este fapt de comer. Aceasta nseamn c, n asemenea cazuri, vor fi incidente dispoziiile Codului civil, care consacr regula divizibilitii obligaiilor cu pluralitate de subiecte. Spre exemplu, n cazul unui contract de vnzare cumprare ncheiat de doi agricultori cu un comerciant, rspunderea agricultorilor pentru nerespectarea obligaiilor asumate nu va fi solidar, ci divizibil, deoarece obligaia izvorte dintr-un act juridic care, pentru agricultori, nu este fapt de comer48. De asemenea, s-a apreciat, cu privire la dobnzile aplicate primelor de asigurare datorate de asigurat, c acestea nu curg de la data exigibilitii creanei, aa cum prevede art. 43 C. com., ci numai dup punerea n ntrziere a asiguratului, atunci cnd este vorba de asigurri unilaterale sau mixte. Sa statuat c partea pentru care raportul de asigurare are caracter civil datoreaz dobnzi la obligaiile bneti nu de la data exigibilitii creanei, ci din ziua cererii de chemare n judecat, potrivit art. 1088 C. civ. , dac legislaia special a asigurrilor nu prevede altfel49. Cu toate acestea, raportul juridic de asigurare este guvernat n primul rnd de legi speciale, adic de dispoziiile normative cuprinse n Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia i alte acte normative din domeniul asigurrilor i potrivit principiului specialia generalibus derogant, numai n situaiile n care legea special a asigurrilor nu a reglementat o anumit problem de drept, se vor aplica dispoziiile Codului comercial, ale Legii nr. 31/ 1990 i alte legi comerciale sau dispoziiile Codului civil. Dintre derogrile de la legea comercial, prevzute n legea special a asigurrilor, menionez faptul c, pentru valorificarea drepturilor nscute din contractul de asigurare, s-a prevzut un termen special de prescripie extinctiv de doi ani, derogndu-se de la termenul general de trei ani prevzut n materie comercial.

48 49

Ibidem Fr. Deak, Tratat de drept civil. Contracte speciale, Ed. III, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2001, p. 460

52

Seciunea 3. Efectele contractului de asigurare de bunuri 3.1 Efectele contractului de asigurare de bunuri nainte de ivirea cazului asigurat Efectele unui act juridic constau, dup caz, n crearea, modificarea, transmiterea sau stingerea unor raporturi juridice i implicit, a drepturilor i obligaiilor care alctuiesc coninutul acestor raporturi50. Potrivit prevederilor art. 9 din Legea nr. 136/1995, care reglementeaz asigurrile i reasigurrile n Romnia, contractul de asigurare este convenia prin care beneficiarul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta din urm se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului sau terului pgubit indemnizaia de asigurare. Din examinarea acestei definiii, se constat c legiuitorul a definit contractul de asigurare prin evidenierea celor mai importante efecte ale sale, adic prin menionarea obligaiei contractantului asigurrii sau asiguratului de plti prima de asigurare i obligaiei asigurtorului de a plti indemnizaia de asigurare. Drepturile asiguratului pn la producerea cazului asigurat Modificarea contractului. Modificarea contractului are, ca i ncheierea acestuia, caracter consensual, ns, n practic, din raiuni de probaiune, totdeauna se utilizeaz forma scris. Dintre mprejurrile pentru care asiguratul poate solicita modificarea contractului, menionm, exemplificativ urmtoarele: a) b) modificrile aferente riscului; n acest caz, modificarea primelor, ca o apariia unui nou obiect expus riscului sau dispariia unuia dintre consecin a variaiilor riscului, este rezultatul consimmntului ambelor pri; obiectele prevzute n poli; cnd asigurarea se refer la lucruri determinate,

50

M. Murean, P. Ciacli, op. cit., p.163.

53

asiguratul poate solicita adugarea sau tergerea din contract a bunului care schimb sfera bunurilor asigurate; c) d) apariia unui nou risc pentru care asiguratul solicit protecie; de pild, solicitarea unor noi modaliti de garanie; de exemplu, poate fi vorba de asiguratul dorete ca asigurarea iniial s se extind i asupra riscului de furt etc.; adugarea sau suprimarea unor excluderi de la garanie, de modificri referitoare la plafonul garaniei, al franizei etc.; e) f) modificri ale primei ca o consecin a schimbrilor aferente riscului; modificri aferente funcionrii contractului; acesta se pot referi la

termenul de expirare a contractului, la termenele de reziliere, termenul de preaviz, funcionarea plii primelor etc. n lipsa unei reglementri legale, prile pot stabili clauze privind condiiile pe care trebuie s le ndeplineasc acceptarea asigurtorului, respectiv dac tcerea acestuia valoreaz acceptare sau dac oferta trebuie acceptat ntr-un anumit termen. Dreptul asiguratului de a ncheia asigurri suplimentare. n asigurrile de bunuri, dup fiecare pagub, suma asigurat se micoreaz cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat, pentru restul perioadei de asigurare, cu suma cuvenit drept despgubire. n aceast situaie, asigurarea va continua pentru suma asigurat astfel redus, iar prima de asigurare, n virtutea principiului indivizibilitii, va rmne neschimbat pentru aceeai perioad de asigurare. Asiguratul poate solicita majorarea sumei asigurate la valoarea sa iniial, dar n acest caz va plti un supliment de prim51. Dreptul de a ncheia asigurri suplimentare nu este un efect al contractului iniial ncheiat, fiindc rezult din modificarea contractului. Prin aceast modificare trebuie s se evite supraasigurarea. n fine, pn la realizarea riscului, asiguratul mai are i unele drepturi de o mai mic importan, cum ar fi dreptul de a solicita i a i se elibera duplicatul poliei de asigurare dac a pierdut documentul original, dreptul de a primi certificate de confirmare a asigurrii, precum i nscrisuri doveditoare pentru suma pltit ca prim.

51

C. Iliescu, op. cit., p.120; V. Ciurel, op. cit., p.206.

54

Obligaiile asiguratului pn la ivirea evenimentului asigurat Obligaia asiguratului de furniza infirmaii complete cu privirea la risc. Aceast obligaie i revine asiguratului att n momentul ncheierii contractului de asigurare, cnd completeaz declaraia de risc, ct i pe parcursul derulrii contractului, cnd asiguratul trebuie s comunice asigurtorului modificrile eseniale ale riscului. n literatura de specialitate, aceast din urm obligaie se consider ca o prelungire n timp a obligaiei iniiale de declarare a riscului52. Cum riscul st la baza contractului de asigurare i este elementul cheie care l determin pe asigurat s solicite protecia asigurtorului, iar pe acesta din urm s i-o ofere, declaraia de risc capt o importan major. Cel mai adesea, asigurtorul nu poate evalua riscurile pe care le va lua asupra sa dect prin intermediul declaraiilor candidatului la asigurare. Din examinarea cu atenie a declaraiei de risc se observ c aceasta este n realitate o ofert de a contracta, o manifestare de voin adresat unei persoane determinate, i anume asigurtorului. Ca orice manifestare de voin, declaraia de risc trebuie s fie real, serioas, contient, neviciat i cu intenia asiguratului de a se obliga juridicete. De asemenea, trebuie s ndeplineasc cerinele de valabilitate ale unei oferte, respectiv s fie ferm, adic nendoielnic, neechivoc i s descrie amnunit, precis i complet riscurile care se asigur. Ct timp declaraia de risc nu a fost nc acceptat, ea poate fi revocat unilateral de ctre asigurat, potrivit prevederilor art. 37 C. com. Dac, dup ntocmirea declaraiei de risc, dar nainte de acceptarea ei de ctre asigurtor, asiguratul a devenit incapabil sau a decedat, declaraia de risc devine caduc, fiindc cele dou voine de a contracta nu se mai pot ntlni. n fine, atunci cnd declaraia de risc a fost acceptat de ctre asigurtor, ne vom gsi n prezena unui adevrat contract de asigurare cruia i se vor aplica toate regulile privind fora obligatorie a contractelor. Declaraia circumstanelor cunoscute. Aa cum rezult din dispoziiile art. 13 din Legea 136/1995, asiguratul trebuie s declare numai acele circumstane referitoare la risc
52

D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p.162-163.

55

despre care are cunotin. De altfel, ar fi absurd s i se pretind i declaraia circumstanelor referitoare la risc pe care nu le cunoate. Cum asiguratul este obligat s declare acele mprejurri pe care le cunoate, nseamn c asiguratul de bun-credin care uit s declare o circumstan cunoscut este susceptibil de a fi sancionat. n doctrin, se apreciaz c situaia este asemntoare i n cazul cnd asiguratul nu declar anumite mprejurri ntruct crede eronat c nu sunt eseniale, respectiv c nu sunt n msur s influeneze opinia asigurtorului asupra riscului. De exemplu, asiguratul nu declar ntr-o asigurare de incendiu existena unei staii de benzin n imediata apropiere a imobilului pe car l ocup53. Comunicarea mprejurrilor noi. Circumstanele noi se apreciaz n funcie de starea de fapt existent la momentul ncheierii contractului i concretizeaz n rspunsurile la chestionarul asigurtorului. Schimbrile intervenite trebuie s fie eseniale pentru asigurtor, n sensul c, dac le-ar fi cunoscut, fie nu ar fi acceptat preluarea riscului n sarcina sa, fie ar fi stabilit o prim mai mare. n doctrin, se apreciaz c aceste circumstane noi care apar ulterior ncheierii contractului nu trebuie confundate cu creterea valorii bunului asigurat, ntruct obligaia de despgubire a asigurtorului va avea totdeauna ca limit suma asigurat stabilit n contract. Astfel, prin creterea valorii bunului asigurat, riscul nu a crescut nici n probabilitate i nici n intensitatea sa54. Modificarea riscului. Modificarea riscului se poate datora aciunilor sau inaciunilor asiguratului, ale persoanelor fizice majore care, n mod statornic, locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul sau care se afl n raporturi de prepuenie cu acesta, faptelor unui ter sau i poate avea cauza n evenimente exterioare, independente de voina unei persoane. Referitor la modificarea cauzat prin fapta unui ter, n doctrin se consider c asiguratul va fi rspunztor pentru acele cazuri de agravare pe care le-a tolerat, dei putea s le previn i s le mpiedice. Asigurtorul poate cere, teoretic, asiguratului s nu tolereze actele terilor prin care se agraveaz riscul. n practic ns, asiguratului i este uneori imposibil s le evite, neputndu-i-se impune angajamente imposibile55.

53 54

Irina Sferdian, op. cit., p., 188. Ibidem, p.189. 55 D. Poperscu, I. Macovei, op. cit., p.162

56

mprejurrile care modific riscul trebuie s survin ulterior acceptrii declaraiei de risc. Din punct de vedere al duratei schimbrii, nu are importan dac agravarea este temporar sau definitiv, deoarece o schimbare temporar poate produce aceleai consecine, respectiv sporirea probabilitii i intensitii riscului. Cum modificrile se rsfrng asupra cuantumului primei, prile pot conveni la o nou prim, cu respectarea regulii proporionalitii primei cu riscul. Dar, o asemenea adaptare nu poate fi impus asigurtorului, ntruct pot exista agravri ale riscului care, din punctul su de vedre, fac imposibil continuarea contractului. De aceea, unii autori consider c facultatea de a desfiina contractul trebuie, confirm dreptului comun, s-i fie rezervat asigurtorului56. Sanciunile omisiunii sau declaraiei inexacte a riscului. n materie de asigurare, buna-credin a asiguratului, att n momentul ncheierii contractului, ct i pe parcursul executrii sale, este decisiv. Legea nr. 136/1995 nu prevede n mod expres nici o sanciune pentru omisiunea sau declaraia fals a mprejurrilor privind riscul, lsnd asigurtorii s i stabileasc n contract propriile sanciuni. Cel mai adesea, n practic, dac nainte de producerea sinistrului, asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul executrii contractului n legtur cu datele luate n calcul la ncheierea asigurrii, asigurtorul va denuna contractul. Denunarea va interveni numai dac aceste modificri exclud meninerea contractului. Dup producerea evenimentului asigurat, posibilitatea de denunare a contractului se transform n refuz de plat din partea asigurtorului57. n cazul asiguratului de rea-credin, dac asigurtorul opteaz pentru denunare, refuz, de regul, restituirea primelor deja pltite, ca o sanciune a conduitei culpabile a persoanei asigurate. Reaua-credin a asiguratului va trebui probat, ntruct n favoarea asiguratului opereaz prezumia relativ a bunei-credine, prevzut de ert. 1899 alin (2) C. civ. Consecinele omisiunii sau declaraiei inexacte a riscului. n practic, atunci cnd societile de asigurare, printr-o comunicare fcut de asigurat sau n alt mod, c asiguratul a dat rspunsuri neexacte i incomplete cu privire la datele luate n considerare la
56 57

Ibidem, p.159. C. Iliescu, op. cit., p., 91.

57

ncheierea asigurrii ori c acestea s-au modificat ulterior i asiguratul nu a fcut comunicarea prevzut de lege, procedeaz dup cum urmeaz: nainte de producerea evenimentului asigurat: a) n cazul n care acestea comport reducerea primei calculate i pltite, reducerea de prim se calculeaz cu efect de la data comunicrii primite de la asigurat, respectiv de la data constatrii situaiei reale; b) n cazul n care acestea comport majorarea primei calculate i pltite, suma asigurat se consider redus de drept de la nceputul asigurrii, respectiv de la data cnd a intervenit modificarea, corespunztor raportului dintre primele calculate i pltite i primele care, cunoscnduse exact mprejurrile, ar fi fost cuvenite potrivit tarifului; c) n cazul n care modificarea intervenit exclude, potrivit condiiilor de asigurare, meninerea asigurrii, contractul de asigurare se denun de la data cnd a intervenit modificarea, iar primele de asigurare pltite pentru perioada ulterioar denunrii se restituie; d) n cazul n care asigurtorul, cunoscnd exact mprejurrile, nu ar fi ncheiat asigurarea, contractul se anuleaz, iar primele de asigurare pltite se restituie. Dup producerea evenimentului asigurat, asigurtorul are dreptul: a) s reduc despgubirea cuvenit corespunztor raportului dintre primele calculate i pltite i primele care, cunoscndu-se exact mprejurrile, ar fi fost cuvenite, potrivit tarifului; b) s refuze plata despgubirii dac, fa de acele mprejurri, contractul de asigurare nu s-ar fi ncheiat, restituindu-se primele de asigurare pltite. n toate cazurile prevzute anterior, dac asiguratul a fost de rea-credin, asigurtorul, nainte de producerea evenimentului asigurat, va denuna contractul, iar dup producerea evenimentului asigurat, va refuza plata despgubirii, n ambele cazuri fr restituirea primelor de asigurare pltite. Obligaia asiguratului de a evita supraasigurarea. Supraasigurarea apare atunci cnd asiguratul declar la ncheierea contractului sum asigurat superioar valorii reale a bunului la data sinistrului.

58

Asigurrile de bunuri i asigurrile de rspundere civil fac parte din grupul asigurrilor de daune i au un caracter indemnitar. Aceste tipuri de asigurri sunt guvernate de principiul despgubirii, considerat de muli autori ca cel mai important principiu al asigurrilor. n materia asigurrilor principiul despgubirii nu presupune, n toate cazurile, repararea integral a prejudiciului cauzat datorit sinistrului, ci o despgubire inferioar sau el mult egal cu valoarea daunei. Acest lucru se realizeaz prin prevederea unei franize ce va fi suportat de ctre asigurat sau a altor limite de despgubire stabilite n contract. ntr-un contract de asigurare de bunuri, suma asigurat prevzut n contract, care reprezint limita maxim a despgubirii n caz de sinistru total al bunului asigurat, poate fi mai mic sau egal cu valoarea real a bunului n momentul ncheierii contractului. Bunul poate fi asigurat la valoarea declarat de asigurat i pe care asigurtorul i-o nsuete sau la valoarea agreat, valoare stabilit de pri de comun acord, printr-o expertiz tehnic. Supraasigurarea poate fi rezultatul manoperelor dolozive ale asiguratului, dar poate avea i caracter nefraudulos. Obligaia asiguratului de a declara existena altor asigurri ncheiate cu privire la acelai risc. Potrivit dispoziiilor art. 29 alin. (2) din Legea nr. 136/1995, asiguratul are obligaia s declare existena altor asigurri pentru acelai bun, la asigurtori diferii att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul executrii acestuia. Obligaia asiguratului se refer la declaraia asigurrilor multiple care au acelai obiect, a coasigurrilor i mai ales a asigurrilor multiple cumulative. Coasigurarea. Coasigurarea reprezint o asigurare direct care ia natere ntre asigurat i mai muli asigurtori n vederea asigurrii unor riscuri mari ce nu pot fi preluate de o singur societate58. n cazul coasigurrii, un asigurat ncheie contracte de asigurare cu mai muli asigurtori, pentru aceleai riscuri, cu privire la acelai obiect i pentru aceeai perioada de asigurare. Coasigurarea nu presupune, ci exclude supraasigurarea, ntruct asigurtorii preiau asupra lor cote-pri din riscuri pn la acoperirea lor integral, iar n cazul ivirii

58

V. Stoica , Aspecte juridice ale reglementrii contractelor de coasigurare i reasigurare, R.D.C. nr. 3/2003, p.., 64-66.

59

sinistrului, fiecare din acetia va plti o despgubire n limita cotei de risc pe care a preluato asupra sa59 . Obligaia de plat a primei de asigurare. Contractul de asigurare este un contract bilateral, astfel c executarea prestaiei de ctre una din prile contractante reprezint cauza executrii prestaiei de ctre cealalt parte. Obligaia de plat a primei de asigurare este cea mai important obligaie ce revine asiguratului pn la producerea cazului asigurat. Caracterul anticipat al plii primei de asigurare. Un caracter esenial al obligaiei de plat a primei de asigurare reiese dintr-o definiie a primei de asigurare, ntlnit n doctrin, potrivit creia, prima este suma de bani privit ca obligaie a asiguratului care se pltete anticipat asigurtorului pentru ca acesta s-i asume acoperirea eventualelor daune. Precizarea caracterului anticipat al acestei prestaii, n definiia artat mai sus, ni se pare pe deplin justificat, deoarece tocmai pentru c prima de asigurare trebuie pltit anticipat contractul de asigurare, spre deosebire de alte contracte, nu-i produce efectele din momentul ncheierii sale, ci numai la data ndeplinirii acestei obligaii. n practica asigurrilor, se consider c nu exist risc fr plata anticipat a primei. Obligaia asigurtorului de a plti indemnizaia de asigurarea este totdeauna ulterioar plii primei sau a primei rate a primei, atunci cnd aceasta este achitat ealonat. Beneficiarul asigurrii ca debitor al primei de asigurare. Beneficiarul asigurrii este persoana care ncaseaz indemnizaia de asigurare la producerea sinistrului. n literatura juridic recent, s-a susinut c beneficiarul asigurrii devine rspunztor de plata primei de asigurare n situaia n care asiguratul care l-a indicat ca beneficiar nu a achitat prima de asigurare cuvenit asigurtorului la data cnd, din cauze ce se nscriu ntre situaiile acoperite de acel contract, s-a produs un eveniment asigurat care d natere la un drept de indemnizare pentru beneficiarul indicat60. Mai departe, de arat c n aceeai situaie s-ar putea afla i motenitorii legali sau testamentari ai asiguratului, dac acesta nu a indicat un beneficiar i a decedat ntre timp sau se afl n situaia de a

59 60

Fr. Deak, op. cit. 1998, p., 475 G. Caraiani, M. Tudor, op. cit. 2001, p.., 70

60

ncasa o indemnizaie de asigurare pentru un bun asigurat de ctre asiguratul decedat, care nu a pltit prima datorat pn la sfritul perioadei de asigurare61. Debitorul primei de asigurare n cazul nstrinrii bunului asigurat. Una din condiiile specifice contractului de asigurare de bunuri este, dup cum am vzut, ca asiguratul s aib un interes cu privire la bunul asigurat, aa cum prevede art. 25 din Legea nr. 136/1995. Prin interes asigurat se nelege dauna efectiv, evaluabil n bani, pe care persoana interesat de asigurarea bunului o poate avea n caz de producere a evenimentului asigurat. Interesul asigurabil este o cerin esenial pentru valabilitatea unui contract de asigurare. ntr-o asigurare de bunuri, pentru a exista un interes asigurabil, trebuie ndeplinite cteva condiii: s existe un bun ce poate fi acoperit prin asigurare; acest bun trebuie s fie obiectul asigurrii; asiguratul trebuie s se gseasc ntr-o relaie recunoscut legal cu obiectul asigurrii. n cazul nstrinrii unui bun din patrimoniu, interesul asigurabil al vnztorului, cu privire la acel bun, dispare, transferndu-se la dobnditorul bunului. Art. 30 din Legea nr. 136/1995 prevede c, n cazul nstrinrii bunului asigurat, dac prile nu convin altfel, are loc rezilierea de drept a contractului de asigurare. Rezilierea forat a contractului de asigurare este explicabil prin dispariia interesului asigurat pentru nstrintorul bunului. n contractul de asigurare, prile pot insera o clauz conform creia contractul de asigurare va continua dup nstrinare, n beneficiul dobnditorului bunului. Plata primei de asigurare n cazul decesului proprietarului bunului asigurat. Potrivit principiului diviziunii, datoriile i sarcinile motenirii se mpart, de drept ntre coerezi, chiar dac din ziua deschiderii succesiunii, n proporie cu partea lor ereditar. Aceasta nseamn c toate datoriile defunctului care nu s-au extins prin decesul su de divid de plin drept ntre motenitori, proporional cu cota-parte care le revine din succesiune. Ceea ce privete plata primei, ct timp bunul asigurat se nscrie n masa succesorala a comotenitorilor, obligaia de plat va si suportat de ctre acetia n mod solidar62.

Drepturile i obligaiile asigurtorului pn la ivirea cazului asigurat.

61 62

Ibidem Irina Sferdian, op. cit., p. .,204.

61

Pe durata executrii contractului, pn la producerea sinistrului, asigurtorul are unele drepturi corelative obligaiilor asiguratului care au fost prezentate anterior. Astfel, cel mai important drept al asigurtorului n acest interval de timp este acela de a i se plti prima de asigurare n cuantumul i la termenele convenite. Corelativ obligaiei asiguratului de a ntreine bunul asigurat n vederea prevenirii riscului, asigurtorului i revine obligaia de a face inspecii pentru a putea observa modul n care asiguratul i execut obligaia i de a aplica sanciunile corespunztoare. Asigurtorul are dreptul de a reactualiza valoarea ratelor de prim n msura n care se recalculeaz valoarea bunului asigurat63. Pn la ivirea cazului asigurat, asigurtorului i revin i unele obligaii, cum ar fi obligaia de a elibera, la cerere, duplicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l-a pierdut pe cel original, sau obligaia de a elibera chitan sau factur pentru sumele primite64 cu titlu de prim 3.2 Efectele contractului de asigurare de bunuri dup producerea riscului asigurat n aceast seciune voi exprima cea de-a doua parte a efectelor acestui contract, adic drepturile i obligaiile prilor, posterior producerii riscului asigurat. Producerea riscului acoperit prin contractul de asigurare este evenimentul declanator de noi drepturi i obligaii pentru pri. Drepturile i obligaiile asiguratului dup sinistru Dreptul la indemnizaie. Cel mai important drept ce revine asiguratului dup producerea sinistrului este acela de a i se plti indemnizaia de asigurare. Indemnizaia pe care urmeaz s o ofere asigurtorul este raiunea pentru care contactul de asigurare a fost ncheiat. Drepturile creditorilor ipotecari sau privilegiai asupra indemnizaiei de asigurare. Subrogaia real cu titlu particular. Atunci cnd bunul mobil sau imobil asigurat a fost distrus de un sinistru, despgubirea de asigurare se va substitui bunului respectiv din
63 64

C. Iliescu, op. cit. p.., 80 D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p.80-81; Violeta Ciurel, op. cit., p.208.

62

patrimoniul asiguratului i va face parte n continuare din gajul comun al creditorilor chirografari. n situaia n care bunul asigurat, distrus de un sinistru, era grevat cu o garanie real (gaj, ipotec, privilegiu), despgubirea de asigurare nu va face parte din gajul comun al creditorilor, deoarece garania real respectiv nu a ncetat prin pierderea bunului, ci a avut loc doar strmutarea a acesteia asupra sumei primite ca indemnizaie de asigurare, pe temeiul ideii de subrogaie real cu titlu particular. Dreptul de preferin al creditorului. n ceea ce privete sfera persoanelor care pot invoca n favoarea lor prevederile art. 1721 C. civ. , se impune precizarea c atunci cnd este vorba de privilegii generale asupra tuturor mobilelor i imobilelor sau privilegii generale asupra mobilelor, dreptul de preferin al creditorului are un caracter personal, iar nu real, astfel c subrogaia real cu titlu particular nu va putea opera deoarece nu este vorba de o afectaiune concret, individualizat asupra unor bunuri expres determinate pentru garantarea unei creane. Pentru ca un creditor a crui a crui crean este cert, lichid i exigibil, dar i nsoit de o garanie real, s aib dreptul de a pretinde de la asigurtor indemnizaia de asigurare n care s-a substituit bunul grevat distrus, potrivit prevederilor art. 1721 C. civ. , adic pe temeiul subrogaiei reale cu titlu particular, sunt necesare att ndeplinirea formalitilor de publicitate (adic nscrierea garaniei), ct i ntiinarea asigurtorului despre faptul c garania real existent s-a transferat de la bunul distrus la indemnizaia de asigurare care ia luat locul, pentru a se evita ncasarea despgubirii ctre vreun creditor chirografar, cum ar fi asiguratul sau beneficiarul. Obligaiile asiguratului dup sinistru. Obligaia asiguratului de a comunica producerea riscului. Aceast obligaie a asiguratului este prevzut n dispoziiile art. 19 din Legea nr. 136/1995, potrivit crora: Asiguratul este obligat s comunice asigurtorului producerea riscului asigurat, n termenul prevzut n contractul de asigurare n alin. (2) al aceluiai articol, este reglementat sanciunea aplicabil asiguratului n cazul nendeplinirii acestei obligaii, i anume decderea din dreptul de a primi indemnizaia dac, din acest motiv, asigurtorul nu a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat i ntinderea pagubei. Legiuitorul nu menioneaz n mod expres sanciunea

63

decderii din drepturi a asiguratului, acesta fiind consecina logic a dreptului asigurtorului de a refuza plata indemnizaiei prevzute explicit. Termenul pentru comunicare stabilit n contract difer n funcie de natura riscului asigurat. Astfel, la asigurarea culturilor agricole i a rodului viitor, datorit notorietii evenimentelor cauzatoare. De pagube i, mai ales, persistenei efectelor, prin condiiile de asigurare, s-a stabilit pentru comunicare un termen de 5 zile. Dimpotriv, la asigurrile de autovehicule, de bunuri i animale, unde intervenia asigurtorului trebuie s fie operativ, condiiile de asigurare prevd termene scurte, respectiv 24 de ore de la producerea evenimentului asigurat. Obligaia ntiinrii revine n primul rnd asiguratului, dar poate fi ndeplinit de orice persoan interesat (beneficiar, so, mandatar, prepus, persoan care gospodrete mpreun cu asiguratul). Legea nr. 136/1995 nu impune o anumit condiie de form pentru declararea sinistrului. Prin urmare, n lips de prevedere legal, prile pot stabili de comun acord o anumit procedur pentru ntiinare, dar este n interesul asigurtorului s nu limiteze posibilitile de a aciona ale asiguratului, mai ales c, uneori, n condiiile producerii sinistrului, acesta cu greu poate respecta forma cerut de asigurtor. Coninutul comunicrii trebuie s fie o avizare succint asupra cauzelor i condiiilor producerii riscului, precum i asupra consecinelor acestuia. Sanciunea neexecutrii obligaiei de comunicare conform dispoziiilor art. 19 alin (2) din Legea nr. 136/1995, n caz de nendeplinire a obligaiei prevzute n alienatul precedent, asigurtorul are dreptul s refuze plata indemnizaiei, dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat i ntinderea pagubei Obligaia asiguratului de a lua msuri pentru limitarea pagubelor. Cea de a doua obligaie pe care Legea nr. 136/1995 o impune asiguratului la producerea sinistrului este cea prevzut de art. 26 alin. (3), conform cruia, n cazurile prevzute n condiiile de asigurare, la producerea riscului, asiguratul este obligat s ia pe seama asigurtorului i n cadrul sumei la care s-a fcut asigurarea, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubelor65. Obligaia de a lua msuri pentru limitarea pagubelor este concretizat, n condiiile de asigurare, n obligaia asiguratului de a combate calamitatea produs, de a salva i de a
65

Irina Sferdian, op. cit., p.218

64

asigura paza bunurilor salvate. Astfel, n doctrin, aceast obligaie a asiguratului este cunoscut sub numele de obligaia acionrii, adic folosirea tuturor mijloacelor accesibile n scopul limitrii consecinelor negative ale cazului asigurat, ct i obligaia de a nu face nici un fel de schimbri n situaia creat de cazul asigurat pn n momentul constatrii prejudiciului de ctre societatea de asigurare. Participarea asiguratului la constatarea pagubei. n majoritatea reglementrilor privind asigurrile de bunuri, este prevzut obligaia asiguratului de a participa personal sau prin reprezentanii si la constatarea realizrii riscului i evaluarea pagubei. Acest lucru se explic, n primul rnd, prin faptul c, asiguratul este parte n raportul juridic de asigurare, astfel c trebuie s dovedeasc susinerile sale privind producerea evenimentului i ntinderea prejudiciului, iar n al doilea rnd, prin obligaia sa de colaborarea cu asigurtorul, pe plan juridic, pentru stabilirea adevrului asupra riscului survenit i a consecinelor sale66. Drepturile i obligaiile asigurtorului dup sinistru Drepturile asigurtorului. Corelativ obligaiilor ce revin asiguratului la producerea cazului asigurat, asigurtorul are dreptul de a ntreprinde orice cercetare necesar stabilirii mprejurrilor n care s-a produs prejudiciul i de a-i solicita asiguratului toate actele constatatoare ale pagubei, ntocmire de organele n drept. Aa cum am artat, asigurtorul Are dreptul, n situaia n care, din motive ce nu i sunt imputabile, nu poate determina cauzele producerii prejudiciului i nici ntinderea acestuia, s refuze plata indemnizaiei de asigurare. Obligaiile. Cea mai important obligaie ce revine asigurtorului la producerea cazului asigurat este aceea de a plti indemnizaia de asigurare. ndeplinirea de ctre asigurtor a acestei obligaii presupune, ntr-o faz preliminar constatarea producerii sinistrului i evaluarea pagubelor pe care acesta le-a cauzat67. Pentru a putea vedea n ce msur este obligat la plata indemnizaiei, asigurtorul trebuie s verifice, mai nti, dac asigurarea era n vigoare n momentul producerii evenimentului asigurat.
66 67

D. Popescu, I Macovei, op. cit., p. 182. Irina Sferdian, op. cit., p.227.

65

Va cerceta astfel dac primele de asigurare au fost pltite i pentru ce perioad precum i dac n contract era prevzut un termen de psuire pentru plat68. Sisteme de acoperire a daunei La asigurrile de daune, respectiv asigurarea de bunuri i cea de rspundere civil, se pune problema nivelului despgubirii, deci a raportului dintre daun i despgubire. Modul n care se face aceast apreciere poart numele de sistem de acoperire n asigurare. a) Sistemul acoperirii proporionale Articolul 28 al Legii 136/1995 prevede c atunci cnd contractul s-a ncheiat pentru o sum asigurat, inferioar valorii bunului, despgubirea se reduce corespunztor raportului dintre suma prevzut n contract i valoarea bunului, dac nu s-a convenit astfel prin contract. n esen, aceasta nseamn c indemnizaia de asigurare reprezint acceai parte de daun pe care o reprezint suma asigurat fa de valoarea de asigurare. Ex.: Valoarea bunului 20 de milioane. Suma asigurat 15 milioane (proporie 75%). Bunul piere parial 50%, deci valoarea pagubei este de 10 milioane. Indemnizaia de asigurare va fi de 75% din pagub. 75 % din 10 milioane = 7,5 milioane. n materia asigurrii de rspundere civil, dei este o asigurare de daune, sistemul acoperirii proporionale nu poate fi aplicat deoarece de regul nu exist o valoare asigurabil anterioar realizrii riscului. Se aplic de regul sistemul primului risc. b) Sistemul primului risc Asiguratorul suport, n cadrul acestui sistem dauna n ntregime n limitele sumei asigurate. Ex.: Valoarea bunului 20 de milioane. Suma asigurat 15 milioane (75%). Paguba este de 10 milioane. Indemnizaia = 10 milioane.
68

Ibidem

66

Dac paguba este de 17 milioane, indemnizaia = 15 milioane. Sistemul primului risc influeneaz i nivelul primelor, fiind mai avantajos pentru asigurai. c) Sistemul acoperirii limitate n cadrul acestui sistem asiguratul suport paguba numai peste o anumit limit numit franiz (franchir - a trece peste). Aceasta poate fi: - deductibil (absolut) care se deduce din orice pagub (de ex. franiza exprimat n procente din pagub) sau - nedeductibil (simpl) care nu se deduce din pagub dac cuantumul ei depete valoarea franizei. Ex.: n asigurarea obligatorie de rspundere civil, franiza prevzut de lege este stabilit la o valoare X lei, nedeductibil. Dac paguba terului este pn n X lei, asiguratorul nu pltete despgubirea. Dac paguba este mai mare, despgubirea va fi integral, n limita sumei asigurate. Legea 136/1995 n articolul 27 alin.3 stabilete c n contractul de asigurare poate fi stabil o clauz n baza creia asiguratul rmne propriul su asigurator pentru o franiz sau o sum determinat care nu se despgubete de ctre asigurator. Sistemul acoperirii limitate poate fi combinat att cu sistemul acoperirii proporionale, ct i cu sistemul primului risc. Seciunea 4. ncetarea contractului de asigurare de bunuri a. Contractul de asigurare ncheiat pe o durat determinat nceteaz la expirarea termenului. b. La accidente contractul nceteaz la producerea cazului asigurat. La asigurrile de bunuri, contractul i produce efecte i dup producerea cazului asigurat, cu condiia ca bunul s nu fi pierit n totalitate, dar pentru o sum asigurat redus. La asigurrile de rspundere civil, asiguratorul va suporta riscul i dup producerea cazului asigurat, pn la concurenta sumei asigurate contractate. c. Denunarea

67

Asigurtorul poate denuna contractul cnd asiguratul nu a comunicat modificrile survenite n cursul derulrii contractului, modificri ce exclud posibilitatea meninerii contractului; cnd asiguratul nu ntreine corespunztor bunul sau nu respect msurile de prevenire impuse de lege. d. Rezilierea contractului intervine atunci cnd prile nu-i ndeplinesc obligaiile, de regul asiguratul prin neplata primelor. Cum rezilierea produce efecte pentru viitor, primele nu se restituie. Potrivit articolului 14 al Legii 136/1995, dac subzist rspunderea asiguratorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei asiguratului procedura riscului asigurat a devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept. Capitolul IV Practica a asigurrilor de bunuri Categorii de bunuri asigurate Condiiile de asigurare pentru asigurarea bunurilor sunt diferite n funcie de riscurile acoperite. Politica de subscriere aparine n totalitate asigurtorilor i se bazeaz pe date statistice, selectarea riscurilor, pierderile posibile, teritorialitate, frecvena apariiei, gradul de expunere la risc, posibilele acumulri de daune etc. Condiiile standard, riscurile speciale i excluderile pot fi diferite de la o societate la alta. Cele de mai jos se regsesc n practica celor mai muli asigurtori, dar pot fi modificate de ctre acetia n funcie de aceleai criterii. Contractul pstreaz aceiai termeni sau dac se notific asiguratului, urmeaz i modificarea corespunztoare a primei de asigurare. Desigur c asiguratorii pot include sau exclude anumite riscuri din acoperirile oferite; lista riscurilor generale, speciale sau a celor excluse poate fi mai restrictiv sau mai cuprinztoare, n funcie de politica de subscriere. Este bine de reinut c nu orice risc se poate asigura. Unele dintre ele sunt asigurabile separat, altele sunt complet excluse. De

68

aceea, este esenial s se studieze cu atenie condiiile oferite i s se cunoasc exact nevoile de asigurare pentru obinerea proteciei optime n condiii ct mai avantajoase. Dat fiind c asigurarea este definit primordial prin elementul calitativ, esenial este n primul rnd protecia i numai dup aceea preul.

1.1 Asigurarea cldirilor La nceput, polia de asigurare de incendiu avea ca scop compensarea pagubelor produse bunurilor asigurate din cauza incendiului. Ulterior, din aceleai motive menionate mai sus, la polia de asigurare de incendiu au nceput s fie adugate riscuri adiionale printre care, mai frecvente sunt: explozie, cutremur, inundaie, daune provocate imobilului de impactul cu autovehicule, animale, obiecte din aer, inclusiv avioane, revolte, micri civile, combustie spontan, autoaprindere, fermentaie, tasri, ridicri sau alunecri de teren, incendiu subteran, trsnet, calamiti naturale (cutremure, inundaii, prbuire, sau alunecri de teren); fenomene atmosferice (vijelie, furtun, tromb de aer, grindin); spargere; accidente; furt, jaf; aluviuni, udare care se produce n interiorul cldirii i asupra coninutului acesteia, greutatea stratului de zpad, avarii la instalaiile de ap69. Asigurarea bunurilor este necesar pentru c toate sunt supuse riscurilor, a cror producere poate duce la pierderi materiale directe pentru imobilul propriu-zis, pentru coninutul acestuia i la pierderi indirecte, consecin a acelor imediate (ntreruperea activitii); de multe ori aceste pierderi sunt incalculabile. Principalele tipuri de asigurri de bunuri practicate n cele mai multe ri se refer la cldiri i coninutul lor. n literatura i practica de specialitate, se ntlnesc condiii de asigurare care grupeaz riscurile, avnd nume consacrate. De exemplu condiia de asigurare pentru riscurile de baz este cunoscut sub denumirea de FLEXA, adic Fire Lightining Explosion and Aircraft, care include urmtoarele: incendiu; trsnet, explozie, chiar dac nu a fost urmat de incendiu, care nu este provocat de materiale explozive,; cderea aparatelor de zbor, pri ale acestora i obiecte transportate de acestea.
69

Violeta Ciurel, op. cit., p.363

69

Multe societi de asigurare folosesc aceasta drept condiie standard, la care se pot aduga extensii pentru acoperiri suplimentare, printre care: inundaii; furtun, grindin, ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia; prbuiri sau alunecri de teren; greutatea stratului de zpad, ghea sau avalan, pierderile pricinuite din ordinul autoritilor n scopul de a mpiedica sau de a opri incendiul, trsnet urmat de incendiu, daune cauzate bunurilor asigurate de emanaii de fum, gaz, vapori, de producerea defectuoas sau anormal a energiei electrice, termice sau hidraulice, de funcionarea defectuoas sau anormal a aparatelor electronice, instalaiilor de nclzire sau condiionare, de scurgere sau pierdere a lichidelor, cu condiia ca ele s se produc n urma unui eveniment de mai sus care s afecteze bunurile asigurate sau alte bunuri situate pn la o anumit distan de acestea, resturile materiale de pe urma producerii evenimentului asigurat pn la maximum X% din valoarea daunei lichidabile convenit n termenii poliei70. Condiia de asigurare cea mai cuprinztoare este condiia Toate riscurile All Risks prin care se despgubesc toate pierderile determinate din diverse cauze, cu excepia unora care se prevd, separat, n condiiile poliei ntr-un capitol distinct, denumit excluderi. De regul, polia toate riscurile include urmtoarele riscuri: incendiu, trsnet, explozie, cdere de corpuri pe cldiri (inclusiv pe cele n care se afl bunurile sigilate), cutremur, inundaie, furtun, grindin, pagube materiile produse greve si tulburri civile; pagube materiale produse de furt prin efracie i/ sau acte de tlhrie, violen sau ameninare (prevzute de codul penal) urmrile distructive ale acestor acte asupra elementelor cldirii ncuietorilor i mobilierului, riscurile de vandalism, terorism, prbuire sau alunecare de teren, greutatea zpezii i/sau gheii, avalane, uragan, urmrile spargerii conductelor izbirea cldirilor de ctre vehicule. Excluderile generale cuprind pagubele produse de urmtoarele categorii de evenimente: Rzboi, invazie sau aciune a unui dumani extern, rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul unei autoriti publice sau
70

Ibidem, p.364

70

guvern; Catastrofe, precum: explozie atomic. Radiaii, poluare, contaminare; Deteriorri ce in de natura bunului asigurat: uzur, fermentaie, oxidare, coroziune, infiltrare, afumare, ptare; Prbuirea cldirilor ca urmare a defectelor de construcie, a proastei ntreineri, a vechimii sau strii lor de degradare, fr s fie legate de nici unul dintre riscurile asigurate; Cupla asiguratului; Tasarea terenului fundaie, formarea de crpturi n terenul fundaiei sau terenul din vecintatea cldirii, datorit variaiei de volum a terenului ca urmare a contraciei, ngheuri, umflrii sau dezgheului71. n cazul producerii riscurilor asigurate, despgubirea va fi calculat n funcie de valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat. 1. Pentru cldiri, ea va fi dat de cheltuiala necesar pentru construirea integral din nou, diminuat cu p depreciere stabilit n funcie de uzur, starea de conservare, vechime, mod de construire, amplasare, folosin i alte elemente referitoare la conjunctura respectiv. Ea are n vedere cheltuielile de reparaie sau reconstrucie la momentul producerii daunei. 2. Pentru utilaje, echipamente i mobilierul asigurate odat cu cldirea, valoarea n momentul producerii evenimentului asigurat este dat de costul de nlocuire al tuturor bunurilor asigurate ce altele noi sau echivalente cu randament economic; din aceasta se va deduce o depreciere stabilit n funcie de tip, calitate etc., precum i valoarea bunurilor neafectate i cror valoare poate fi recuperat din bunurile avariate. 3. Multe polie cuprind i asigurarea mrfurilor extinse n cldirea respectiv; n acest caz, valoarea lor n momentul producerii evenimentului asigurat se va determina n funcie de natura, calitatea, eventual devalorizarea comercial, inclusiv obligaiile fiscale72.

1.2 Asigurarea de transport terestru

71 72

Ibidem, p.366 Ibidem

71

Sunt ncheiate n practic dou mari tipuri de contracte de asigurare de transport: asigurarea bunurilor pentru pagube cauzate n timpul transportului terestru intern (cargo) i asigurarea autovehiculelor (casco). Asigurarea bunurilor pentru pagube cauzate n timpul transportului Prile contractului pot fi persoane fizice sau juridice pe de-o parte i societi de asigurare care au n portofoliu acest tip de asigurare. Obiectul asigurrii l reprezint bunuri aflate n parcurs de transport pe teritoriul rii, precizate prin Condiiile de asigurare ale acestui tip de asigurare. De regul, nu sunt asigurate n transportul terestru: bunurile inflamabile, explozibile sau uor comestibile, lichide acide, bani, hrtii de valoare, registre, manuscrise, obiecte de valoare (aur, argint etc.) Astfel, asigurarea bunurilor se poate ncheia n urmtoarele condiii: a) toate riscurile, cu excepia celor rezultate sau provocate de atitudinea asiguratului, pierderea uzual n greutate sau uzura normal, asamblare, rzboi, grev, viciul bunului b) fr avarie particular, care acoper riscurile de pierdere i avarie cauzate de incendiu, explozii i orice accident cu excepiile menionate anterior Polia de asigurare se poate ncheia n una din formele: a. poli de transport care presupune asigurarea pe o rut definit i pentru sume stabilite pentru fiecare transport; b. poli general sau poli abonament ce presupune asigurarea pe orice rut i pentru toate transporturile efectuate ntr-o perioad de timp. Constatarea i evaluarea pagubelor are loc n urma sesizrii organelor de poliie cu participarea inspectoratului de daune al societii. Cererea de despgubire trebuie s conin: polia n original, dovada de plat a primei, documentul de transport, factura mrfurilor, documente care s ateste producerea daunei, actele de constatare ale poliiei. Dac bunul asigurat i furat a fost gsit dup plat, asiguratul va restitui indemnizaia.

1.3 Asigurarea facultativ a autovehiculelor pentru avarii i furt Obiectul asigurrii l formeaz autovehiculele nmatriculate n Romnia i fa de care asiguratul are un interes. Pentru acestea, asiguratorul emite polie de asigurare, n baza 72

crora se angajeaz s suporte riscul. Poliele de asigurare sunt denumite standard i toate riscurile. n funcie de tipul poliei, riscurile sunt la poliele "standard": incendiu, trsnet, explozie (riscuri generale), ciocniri, loviri sau rsturnri (riscuri specifice) iar la poliele "toate riscurile" sunt suportate: furtul autovehiculului sau al unor pri componente, la care se adaug riscurile prevzute la polia "standard". La ambele tipuri de polie se acord despgubiri i pentru cheltuielile legate de transportul la atelierul de reparaii i pagubele datorate msurilor luate n timpul producerii evenimentului. Asiguratorul nu acord despgubiri n urmtoarele cazuri: accidentul a fost produs cu intenie sau n timpul conducerii autovehiculului sub influena alcoolului; pentru pagube produse prin ntrebuinare, uzur normal; pentru pagube datorate temperaturii motorului, a lipsei ungerii sau ngherii apei; pentru cheltuielile fcute pentru mbuntirea strii autovehiculului; pentru pagube produse de rzboi, revoluie, greve, confiscare, explozie atomic etc.. Pentru riscul de furt nu se acord despgubiri: dac poliia nu confirm furtul, dac la comiterea acestuia au luat parte membri ai familiei asiguratului, dac paguba s-a mrit prin neluarea msurilor necesare de ctre asigurat. Asiguratorul nu acord despgubiri nici atunci cnd cererea de despgubire este frauduloas i n legtur cu dauna a fost declanat o anchet penal. Autovehiculele se asigur la valoarea real a acestora la data ncheierii sau rennoirii asigurrii. Valoarea real este cea a autoturismului nou din care se scade uzura stabilit n raport de vechime. Polia de asigurare se poate ncheia prin aplicarea unei franize (stabilit contractual), ce reprezint partea din daun suportat de asigurat. Prima de asigurare se achit integral sau n rate la datele scadente, conform regulilor generale. Constatarea i evaluarea pagubelor se face de asigurator mpreun cu asiguratul, iar n afara rii de mputerniciii asiguratorului. n caz de producere a riscului asigurat,

73

asiguraii au obligaia de a aviza n scris asiguratorul, ntr-un termen stabilit n condiiile generale de asigurare. Dosarul de daune auto va conine: ntiinarea asiguratorului n termenul prevzut, certificatul de nmatriculare, procesul verbal al poliiei, al inspectorului de daune, polia de asigurare, fotografii concludente, actele de reparaie, referatul de plat privind dauna auto. 1.4 Asigurarea maritim Riscurile asigurate prin asigurarea maritim sunt grupate n trei mari categorii: a) fora major: uragan, furtun, incendiu etc.; b) pagube provocate de neglijena personalului; c) pagube determinate de persoane strine de nav. Avariile, pagubele produse pot fi totale sau pariale. Cea parial poate fi particular ce se adreseaz forei majore sau comun ce se datoreaz faptei intenionate a comandantului n ideea de a salva nava (aruncarea unei pri din marf, utilizarea combustibilului etc.). Pierderea rezultat din avaria comun se mparte proporional ntre participanii la expediia maritim indiferent dac bunul a fost asigurat sau nu. n cazul avariei particulare, paguba se suport fie de nav, fie de ncrctur n funcie de bunul afectat. n baza asigurrii ncheiate se despgubesc: a. pagubele datorate incendiului, exploziei, furt, piraterie, coliziune cu alt nav, accidente la ncrcare, descrcare, msuri de salvare a navei, eroare de navigaie etc. b. cheltuielile pentru prevenirea pagubei; c. retribuii de salvare sau asisten a navei. Nu se acord despgubiri pentru pagube create de forarea gheii sau sau scoaterea epavei. Asiguratorii sunt organizai n Uniunea Internaional a Asigurrilor Maritime, organizaie ce are ca scop reprezentarea, aprarea intereselor lor etc. Estimarea pagubelor i cheltuielile admise n avaria comun se efectueaz de experi numii dispaori, iar documentul emis de ei dispa.

74

1.5 Asigurri financiare Asigurrile financiare fac parte din categoria asigurrilor facultative de bunuri i au ca scop transformarea riscurilor de pierderi financiare ce pot apare n activitate ctre asigurator. a) Asigurarea de credit intern Asigurarea de credit are drept scop protejarea asigurailor mpotriva pierderilor financiare datorate neplii, incapacitii de plat sau insolvabilitii cumprtorilor ce au cumprat pe credit sau beneficiarilor de credit. a. Evaluarea riscului se face avnd n vedere: bonitatea i reputaia cumprtorului, natura afacerii, numrul i dimensiunea conturilor etc. Riscul asigurat (neplata) poate apare n intervalul de timp de la livrarea mrfii sau a serviciilor i momentul plii acestora. b. Rspunderea asiguratorului nceteaz la data rambursrii integrale a creditului sau a plii, produsului sau odat cu plata indemnizaiei. c. Constatarea pierderilor i plata despgubirilor se face avnd n vedere: franiza, plile fcute de cumprtor pn la declanarea insolvabilitii, pli n contul datoriei fcute n alt mod dect cel prevzut n contractul de vnzare de bunuri sau de creditare i sumele obinute din realizarea garaniilor. n funcie de clauzele contractuale, despgubirile se pltesc: dup expirarea perioadei de ateptare, dup dovedirea neplii prelungite, declanarea procedurii falimentului etc.... Printre riscurile acoperite, pe lng cele comerciale amintite se afl i riscul politic. Acesta se poate concretiza n imposibilitatea transferului unor sume de bani ca urmare a unor decizii sau aciuni guvernamentale. b) Asigurarea creditelor de export Asigurarea creditelor de export are rolul de a proteja importatorul, care cumpr pe credit, mpotriva riscului de neplat, insolvabilitate sau riscului politic. Avantajele poliei de asigurare a creditelor de export: 1. reducerea costurilor prin asigurare n comparaie cu garania bancar; 2. reducerea rspunderii conducerii societii;

75

3. protecia mpotriva unor pierderi majore. La stabilirea primei de asigurare se au n vedere ara cumprtorului (i riscul de ar), modalitatea de plat i termenul de livrare. Organizaia ce a reglementat contractele de asigurare a creditelor este Uniunea de la Berna. Aceasta a fost nfiinat n 1934 pe baza Codului Civil Elveian sub numele Asociaia Internaional a Asiguratorilor de Credite i Investiii. n 1974, organizaia i-a modernizat statutul, iar n prezent are 43 de membri. (Eximbank - cu statut de observator).

Concluzii Nevoia de asigurare este mare, fapt ce se exprim ntr-o cerere potenial ridicat. Cererea continu ns este redus datorit unor cauze diverse (economice, sociale, culturale, educaionale). Oferta este aparent mare, concretizat n cele peste 60 de societii de asigurare, dar, datorit subcapitalizrii marii majoritii a acestora, ea este foarte redus i mult sub nevoile reale. De aceea, alegerea asigurtorului este foarte important. Chiar dac legislaia romneasc prevede73 crearea unui Fond de protecie a asigurrilor, construit i administrat de Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare din Ministerul Finanelor, acesta nu reprezint, nici pe departe, o garanie
73

Legea 136/1995

76

privind acoperirea pierderilor n caz de catastrof. n caz de cutremur, asigurrile i reasigurrile din Romnia ar fi confruntate cu probleme foarte grele; n mod similar, mari pierderi vor afecta ntreaga via economic i social; este deci absolut necesar ca riscul de catastrof s fie plasat n reasigurare pe pieele internaionale, n acest fel s se exporte riscul i s se importe despgubirile. Astfel, n prezent, nu putem afirma c avem o dispersie adecvat a riscului de catastrof. n anii 1995 i 1996, 20% din primele de asigurare directe ncasate din asigurrile de bunuri au fost plasate n reasigurare. Din fericire, nu a existat nici un eveniment major. Chiar daca poziia geografic a rii noastre o protejeaz de anumite calamiti naturale, care au fcut ravagii in alte ri (tsunami, erupii vulcanice, uragan, tornad etc.), totui ea este expus la ameninrile apelor, inundaiilor i alunecrilor de teren. Aa cum am putut constata n ultimii ani, n care mai multe judee au fost afectate n mod foarte grav de inundaii, sate ntregi au fost distruse de furia apelor autoritile s-au confruntat cu mari dificulti n ncercarea de ajutorare a localnicilor i mai ales cu reconstruirea caselor distruse. Dac acele case ar fi fost asigurate, n mod sigur toate aceste operaiuni ar fi fost mult mai eficiente i s-ar fi putut face ntr-un timp mult mai scurt. n prezent exist o preocupare a legiuitorului pentru a introduce o lege care s fac asigurrile de locuine obligatorii. Dar din pcate acest proiect de lege mai mult de un an ntrzie s intre n vigoare i rmne n continuare numai un deziderat. Anexe

77

Model contract de asigurare de bunuri, societatea Asitrans (Euroins)

78

79

80

81

82

Bibliografie Legislaie: Codul civil al Romaniei Codul de procedur civil Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romnia, publicat n Monitorul Oficial al Romnei nr. 303 din 30 dec. 1995, modificat i completat prin Legea nr. 172/2004 ..(M.O. al Romniei p. I nr. 473 din 26 mai 2004) Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor (M.O. al Romniei nr. 148 din 10 aprilie 2000), completat i modificat prin Legea nr. 76/2003 (M.O. la Romniei p. I nr. 193 din 26 martie 2003)

Doctrin:

C. Benett, Dicionar de asigurri, Ed Trei, Bucureti, 2002 C.J. Berr, H. Groutel, Droit des assurances, Dalloz, 2001 Gheorghe Bichicean Introducere n dreptul asigurrilor, Ed. Adalex, Sibiu, 2007 St. D. Crpenaru, Drept comercial romn, Ed. All Beck, Bucureti, 2004 Violeta Ciurel, Asigurri i reasigurri: Abordri teoretice i practici internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000 Dan Anghel Constantinescu, Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998 R. Clayton, British insurance, Ed., Elek Books, London,1971 Francisc Deak, Tratat de drept civil, contracte speciale, Ed. ACTAMI, Bucureti, 1998 Fr. Deak, Tratat de drept civil. Contracte speciale, Ed. III, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2001 M. Fabre-Magnan, De l`obligation d`information dans les contracts. Essai d`une theorie, L.G.D.J., Paris, 1992 J. Goicovici, Moralizarea contemporan a reporturilor contractuale privire special asupra dreptului consumaiei, n Consumerismul contractual, Repere pentru o teorie general a contractelor de consum, coord. P. Vasilescu, Ed. Sfera juridic C. Hamangiu, I. Rosetti-Blnescu, Al. Bicoianu, Tratat de drept civil romn, vol. III, Bucureti, 1929 A.Ionacu, Probele n procesul civil, Ed. tiinific, Bucureti, 1969

83

R.I. Motica Teoria General a obligaiilor civile, Ed. Lumina Lex Bucureti, 2005 L.Pop, Teoria general a obligaiilor, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1998 D. Popescu, I. Macovei, Contractul de Asigurare, Ed. Junimea, Iai, 1982 D.A Sitaru, Tratat de dreptul comerului internaional, vol II, Ed. Actami, Bucureti, 1996 Irina Sferdian, Dreptul asigurrilor, Ed. CH-Beck, Bucureti, 2007

Jurispruden: R. Bercea, Momentul ncheierii contractelor comerciale la distan, R.D.C. nr. 6/2004 Natura juridic a confirmrii n contractele comerciale ntre abseni, R.D.C. nr. 9/2000 M. Clarke, interpreting contracts. The price of perspective, The Cambridge Law Journal, vol. 59, March, 2000 V. Stoica , Aspecte juridice ale reglementrii contractelor de coasigurare i reasigurare, R.D.C. nr. 3/2003

84