UNIVERSITATEA TEFAN CEL MARE SUCEAVA

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE I

ADMINISTRAIE PUBLIC
SPECIALIZAREA: ADMINISTRAREA AFACERILOR
Conceptul de asigurare
Asist. drd.:Cozorici Angela
Disciplina : Managementul asigurrilor
Student: Arsente Andreea
Anul III !rupa "
S!"#$# %&''
CUP#I$S
Introducere.....................................................................................................%
I. C&$CEP'U( 'E&'E#IC A( ASI!U#)#I(&#
". Primele *orme de organizare ale asigurarilor..............................................................%

+. $otiunea contractului de asigurare.............................................................................,
+.".Asigurarea su- aspect .uridic........................................................................./
+.+.Asigurarea su- aspect economic.................................................................."0
+.1.Asigurarea su- aspect *inanciar...................................................................""
.
1. Func2iile asigurrilor..............................................................................................."+
%. Elementele asigurrii..............................................................................................."1
3. Clasi*icarea asigurrilor...........................................................................................",
,. 4nc5eierea contractului de asigurare........................................................................"/
/. 4ncetarea contractului de asigurare .........................................................................."6
6. #easigurarea.............................................................................................................+0

II. #ISCU#I SPECIFICE AC'I7I')8II DE ASI!U#A#E
".$o2iunea de risc 9n asigurri.....................................................................................+"
+.Clasi*icarea riscurilor...............................................................................................+1
Concluzii ..........................................................................................................................+3
+
:i-liogra*ie.......................................................................................................................+,

M(tt(:
;Dac ar fi dup mine, a scrie cuvntul asigurare pe ua fiecrei case i pe fruntea
fiecrui om pentru c sunt convins c pentru sacrificii neconceput de mici, familii ntregi
pot fi protejate mpotriva catastrofelor care le-ar putea distruge pentru totdeauna .Abia
atunci a putea fi mulumit, cci asigurarea protejea! familia n ca!ul ivirii unei
nenorociri i a unor pagube ireparabile .;
<inston C5urc5ill
1
Introducere
Un aspect esen2ial 9n =ia2 >i e=olu2ia omului 9nc din cele mai =ec5i timpuri l?a
constituit gri. *a2 de =iitor teama com-inat cu precau2ie >i 9n2elepciunea cu siguran2a
unui lucru 9mplinit. Asigurarea e@prima 9n principal o protec2ie *inanciar pentru
pierderile su*erite de oameni sau companii datorate unor di=erse riscuri.
Asigurarea este cea mai reu>it *orm a pre=ederii des*>urAndu?se 9n mod
pro*esional cu participarea companiilor de asigurare 9ntr?un mediu legislati= speci*ic pe
pia2a concuren2ial a asigurrilor.
Asigurarea se -azeaz pe principiul mutualit2ii 9n care se creaz *ondul de
asigurare prin sumele cu care contri-uie *iecare asigurat ast*el compensAndu?se pagu-ele
ce s?au produs la unii. Asigurarea are rolul de a o*eri securitate >i ast*el temerile
asiguratului se reduc.
Prin dez=oltarea tot mai accentuat a riscurilor se pre=ede >i dez=oltarea strict a
acti=it2ii de asigurare.
'. Pri)"*" +(r)" d" (r,#-i.#r"
C(-tr#!t"*" !()"r!i#*" /- "$* )"di
Europenii au 9n=2at s?>i redacteze contractele pentru a se prote.a 9mpotri=a unor
9ntAmplri ulterioare. Multe contracte comerciale derulate 9n E=ul Mediu pre=edeau >i
modalit2i de 9mpr2ire a riscului. Acestea erau a-solut necesare comercian2ilor anga.a2i
9n comer2ul la distan2. Faptul c -unurile puteau *i transportate mai u>or a 9nsemnat
totodatat ca acestea puteau *i mai u>or de pierdut sau de *urat. &-2inerea unui pro*it
implica de asemenea >i un grad mare de risc.
%

As(!i"r"# - )(d d" r"d!"r" # ris!*i
Cel mai simplu mod de reducere a riscului este de a?l 9mpr2i. Pe -aza contractelor
comerciale s?au creat di=erse tipuri de asocieri care o*ereau protec2ie 9mpotri=a riscului.
CAnd unul din parteneri dorea s transporte mar*a iar cellalt dispunea de o na= ei se
puteau asocia pentru a transporta mr*urile la destina2ie a le =inde >i a 9mpr2i pro*itul.
Dac na=a care e*ectua transportul nu a.ungea la destina2ie pr2ile 9mpr2eau pierderea.
Asi,r0ri*" )#riti)" /- "$* )"di
Uneori riscul de duna era trans*erat 9n sc5im-ul ac5itrii unei prime separat de
c5eltuielile implicate de transport. De>i reprezentau tranzac2ii indi=iduale aceste
acti=it2i erau atAt de 9nrudite 9ncAt deseori erau 9nc5eiate 9n momente >i locuri apropiate.
Contractele de asigurare maritim =eneau 9n 9ntAmpinarea necesita2ilor comer2ului
medie=al ele *iind utilizate doar 9n msura 9n care cele dou pr2i a.ungeau la un acord
asupra elementelor contractului. Era mai u>or s 9nc5ei asigurri 9ntr?un ora> 9n care
e@ista o anumit e@perien2a 9n domeniu. Aceste ora>e a=eau reputa2ia unor pie2e de
asigurare acti=e. De?a lungul secolelor pe msur ce sc5im-rile de ordin politic >i
te5nologic au in*luen2at =ia2a economic centrele europene ale asigurrilor s?au orientat
dinspre ora>ele italiene spre cele mai mari centre comerciale din nord?=estul Europei:
An=ers Amsterdam >i (ondra.
L(-dr# 1i !#+"-"## #si,r0ri*(r
4n e=ul Mediu Anglia era considerat o na2iune de comercian2i. Comer2ul cu
continentul european s?a concentrat 9n .urul porturilor din SE 2rii >i al capitalei (ondra.
4n secolul B7 s?au utilizat modele de contracte de asigurare maritim de origine italian.
Comercian2ii londonezi su-scriau contracte de asigurare maritim de origine italian >i
contracte de asigurri negociate de -roCeri. $otarii 9ntocmeau >i eli-erau poli2ele >i tot ei
2ineau registrele tuturor poli2elor 9nc5eiate. 4n anul "3/, a *ost 9n*iin2at o Camer de
Asigurri care a impus pAn 9n ",D0 ca toate poli2ele semnate s *ie 9nregistrate la #oEal
3
E@c5ange. Printr?o 5otrAre a Parlamentului din ",0" se sta-ilea statutul legal al
contractelor de asigurare maritim. Con*orm acestei 5otrAri despgu-irile din asigurare
erau supuse sanc2iunilor legale iar gu=ernul urma s impun e@ecu2ia contractelor de
asigurare >i s rezol=e disputele. (a s*Ar>itul secolului al B7II?lea persoanele interesate
9n transporturi sau care doreau s in=esteasc 9n asemenea acti=it2i se 9ntAlneau la
Ca*eneaua EdFard (IoEdGs de pe strada (om-ard lAng #oEal E@c5ange. Se o-i>nuia ca
cei aduna2i acolo s 9nc5eie contracte de asigurare reciproce 9mpotri=a pericolelor marine
la care erau e@pu>i transportatorii. 4n ru-rica de o-ser=a2ii se descria na=a 9ncrctur
proprietarul ec5ipa.ul >i destina2ia. Participan2ii la asigurare 9>i completau numele >i
procentul de risc asigurat dup descrierea transportului pe care?l e*ectuau. Din acest
moti= cei care asigurau au de=enit cunoscu2i su- numele de su-scriiptori. Fiecare
su-scriiptor garanta cu acti=ele personale partea speci*icata din oricare pierderi asigurate.
Pentru o perioad de timp (loEd a editat un ziar HlloEdGs neFsH care prezenta nout2ile
din transport maritim. Datorit legturilor sale cu transportul maritim ca*eneaua era
considerat centrul pie2ei asigurrilor maritime *iind cunoscut 9n secolul al B7III?lea
su- numele de (ondon (loEdGs. Cu toate c a=ea statutul unei asocia2ii a su-scriitorilor
indi=iduali (loEdGs o*erea toate *acilit2ile speci*ice societ2ilor de asigurri maritime.
%. N(2i-"# !(-tr#!t*i d" #si,r#r"
Contractul de asigurare este acel act .uridic prin care o parte numit asigurat se
o-liga s plteasc o prim unei alte pr2i numit asigurator, iar aceasta din urm se
o-liga ca la producerea unui anume risc s plteasc asiguratului sau -ene*iciarului
asigurrii despgu-irea ori suma asigurat Iindemniza2ieJ 9n limitele >i la termenele
con=enite Iart. D din (egea "1,K"DD3J.
Asigurrile sunt reglementate 9n principal prin (egea nr. "1,K"DD3 pri=ind
asigurrile >i reasigurrile 9n #omAnia la care se adauga (egea nr. 1+K+000 pri=ind
societ2ile de asigurare >i supra=eg5erea asigurrilor modi*icat prin &.U.!. nr.
"",K+000 >i prin (egea nr. /,K+001.
Asigurarea este o *orm de protec2ie -azat pe un contract prin care o persoan
*izic sau .uridic care se =a numi asigurat cedeaz anumite riscuri unei persoane
,
.uridice ? asigurator pltind asiguratorului o sum de -ani numit prima de asigurare.
Asiguratorul se o-liga prin acesta contract s plteasc asiguratului despgu-iri 9n cazul
9n care e=enimentele pre=zute 9n contract au loc.
Pro-lemele asigurrii sunt a-ordate su- aspect .uridic economic sau *inanciar.
%.'. Asi,r#r"# s3 #s4"!t 5ridi!
Aspectul .uridic al asigurrilor este dat 9n primul rAnd de contractul de asigurare care
constituie ;legea par2ilorL sau ;legea propriu?zisL prin care asiguratul se o-liga s
plteasc societ2ii de asigurare o prim iar 9n cazul 9n care se produce riscul
asiguratorul tre-uie s plteasc -ene*iciarului care poate *i asiguratul sau o terta
persoan o despgu-ire con*orm unor limite sta-ilite anterior.
Pentru respectarea dispozi2iilor legii s?a 9n*iin2at Comisia de Supra=eg5ere a
Asigurrilor autoritate administrati= cu urmtoarele atri-u2ii:
ela-orarea sau a=izarea proiectelor de acte normati=e care pri=esc domeniul de
asigurri sau care au implica2ii asupra acestui domeniu precum >i a=izarea actelor
administrati=e indi=iduale dac au legtur cu acti=itatea de asigurriM
supra=eg5erea situa2iei *inanciare a asiguratorilor 9n =ederea prote.rii intereselor
asigura2ilor prin controale asupra acti=it2ii asiguratorilorM
luarea msurilor necesare pentru c acti=itatea de asigurare s *ie gestionata cu
respectarea normelor prudentiale speci*iceM
participarea ca mem-ru la asocia2iile interna2ionale ale autorit2ilor de
supra=eg5ere 9n asigurri >i reprezentarea #omAniei la con*erin2e >i la 9ntAlniri
international re*eritoare la supra=eg5erea 9n asigurriM
apro-area trans*erului de porto*oliuM
9ndeplinirea altor atri-u2ii pre=zute 9n lege.
Contractul de asigurare este reglementat de (egea nr "1,K"DD3 con*orm creia
tre-uie s se 9ntocmeasc o-ligatoriu 9n *orm scris >i s ai- urmtoarele elemente:
/
? Denumirea domiciliul sau sediul persoanelor contractanteM
? &-iectul asigurrii: -unuri persoane sau rspundere ci=ilM
? #iscurile ce se asiguraM
? Momentul 9nceperii >i cel al 9ncetrii rspunderii asiguratoruluiM
? Primele de asigurareM
? Sumele asigurateM
? Alte elemente precum *ran>iza
Codul Ci=il #oman prezint urmtoarele condi2ii de =aliditate a contracului de
asigurare con*orm art. D%6:
? Partile s ai- capacitatea de a se contractaM
? Consim2mAntul acestora s *ie =ala-ilM
? S ai- un o-iect determinat sau determina-ilM
? Cauza contractului s *ie licit.
Contractul de asigurare are urmtoarele !#r#!t"risti!i:
Este un contract consensual, adic se 9nc5eie numai prin consim2mAntul pr2ilor.
Acest contract este =ala-il din momentul 9n care asiguratul >i asiguratorul >i?au e@primat
acordul de =oin2a cu pri=ire la con2inut. Forma scris cerut de legiuitor este din dorin2a
de a prote.a interesele asigura2ilor >i pe cele ale ter2ilor.
Este un contract sinalagmatic atAt asiguratorul cAt >i asiguratul 9>i asuma oligatiile
ast*el: asiguratul se o-liga s plteasc primele de asigurare iar asiguratorul s plteasc
indemniza2ia 9n cazul producerii riscului. Contractul este =ala-il numai 9n msura 9n care
asiguratul 9>i 9ndepline>te o-liga2iile 9n caz contrar acesta decade din drepturi.
Este un contract aleatoriu, 9n sensul c pr2ile contractante nu cunosc 9n momentul
9nc5eierii contractului e*ectele acestuia respecti= -ene*iciile sau pierderile ce =or rezulta
6
din acesta. Dac e=enimentul pentru care se solicita contractul ar *i cert >i momentul 9n
care se produce ar *i cunoscut de pr2i nu ar mai a=ea sens asigurarea iar riscul ar *i
acoperit cu certitudine de ctre asigurator.
Este un contract cu titlu oneros *iecare parte urmrind o-2inerea unui a=anta. pentru
contrapresta2ia pe care o *ace sau se o-liga s o *ac 9n *a=oarea celeilalte pr2i.
Asiguratul -ene*iciaz de protec2ie din partea asiguratorului 9n sc5im-ul unei pl2i su-
*orma primei de asigurare.
Este un contract succesiv >i const 9n e>alonarea 9n timp a presta2iilor pre=zute 9n
contract. Asiguratorul preia responsa-ilitatea de a acoperi un risc pentru o perioad lung
de timp cum ar *i contractul de deces pe o perioad nelimitat sau pentru o perioad
*oarte scurt cltoria e*ectuat de un mi.loc de transport rutier.
Este un contract de ade!iune: *orma >i clauzele sunt sta-ilite de ctre societatea de
asigurri asiguratul a=And posi-ilitatea de a accepta sau nu acest contract.
Este un contract de bun credin, e@ecutarea contractului se cere a *i *cut cu
-un credin2 de ctre pr2i. Asiguratorul nu =eri*ica de *iecare dat in*orma2iile pe care
le prime>te de la asigurat 9n legtur cu riscul preluat reaua credin2a a asiguratului *iind
sanc2ionata se=er.
(egea este *orma .uridic de realizare a asigurrii. Din acest punct de =edere
distingem:
? Asigurarea e" contractu principiul *acultati=itatii reprezint -aza acesteia persoanele
.uridice >i *izice 9nc5eie din propie ini2iati=a aceast asigurare 9mpotri=a e=enimentelor
care le amenin2a -unurile =ia2a.
? Asigurarea e" lege are la -az principiul o-ligati=it2ii con*orm cruia persoanele *izice
>i .uridice care de2in -unurile ce *ac o-iectul asigurrii tre-uie s le asigure 9mpotri=a
riscurilor pre=zute de lege iar asiguratorii la rAndul lor tre-uie s realizeze acest lucru.
D
Prin asigurarea contractual asigura2ii do-Andesc o securitate indi=idual pe cAnd cea
o-ligatorie o*er protec2ie anumitor persoane din considerente de ordin social >i
economic na2ional.
Principiile care stau la -aza contractului de asigurare sunt:
? principiul despgu-irii: contractele nu o*er despgu-iri mai mari decAt =aloarea
su*erit de asigurat
? principiul interesului asigura-il: dac se realizeaz o pierdere *inanciar sau un
pre.udiciu persoanei pro=ocat de un e=eniment atunci o persoan are un interes asigura-il
? principiul su-roga2iei: consta 9n o-ligarea asiguratorului de a despgu-i o daun prin
poli2a de asigurare cAnd aceasta a *ost din culp unei ter2e persoane.
%.%. Asi,r#r"# s3 #s4"!t "!(-()i!
E@istenta asigurrii este legat de constituirea unui *ond de resurse -ne>ti destinat
pagu-elor pro=ocate de unele e=enimente. Fondul de asigurare tre-uie constituit numai 9n
*orm -neasca 9n *orm natural ar ridica pro-leme comple@e.
Fondul de asigurare se *ormeaz 9n mod descentralizat din primele de asigurri
primite de la persoane *izice sau .uridice care doresc s 9nlture e=entualele pagu-e dac
unele *enomene s?ar produce. Cei interesa2i apeleaz la asigurare ca modalitate de
prote.are 9mpotri=a pericolului care 9i amenin2a numai dac prima de asigurare pe care ar
tre-ui s o ac5ite este 9ndea.uns de redus comparati= cu mrimea pagu-ei pe care ar
urma s o suporte dac s?ar produce *enomenul respecti=.
Asigurarea presupune e@isten2a unei comunit2i de risc *ormat din persoanele *izice
>i .uridice amenin2ate de acelea>i pericole aprAndu?>i interesele comune. Mem-rii sunt
con>tien2i c tre-uie s contri-uie la *ormarea *ondului de asigurare.
Acest *ond de asigurare este o*erit numai persoanelor a*ectate de risc dup
principiul mutualit2ii la constituirea participa to2i dar se repartizeaz numai acelor
"0
asigura2i care au su*erit pre.udicii. 4mpr2irea se *ace numai 9ntre mem-rii aceleia>i
comunit2ii de risc.
#ela2iile economice 9ntre participan2i iau na>tere odat cu *ormarea >i utilizarea
*ondului de asigurare. Ast*el 9n prima etap *lu@urile -ne>ti su- *orma primelor de
asigurare pornesc de la persoanele *izice >i .uridice asigurate ctre organiza2ia de
asigurare. 4n etapa urmtoare *lu@urile -ne>ti su- *orma despgu-irilor pornesc de la
*ondul de asigurare ctre persoanele *izice >i .uridice a*ectate de producerea *enomenului.
Prin urmare asigurarea e@prima rela2ii de distri-uire >i redistri-uire a =alorii
adugate -rute rela2ii care apar 9n procesul constituirii >i utilizrii *ondului de asigurare
9n =ederea des*>urrii ne9ntrerupte a acti=it2ii economice pstrrii integrit2ii -unurilor
asigurate prote.rii persoanelor *izice 9mpotri=a anumitor e=enimente care le?ar putea
a*ecta =ia2a sau integritatea corporal precum >i onorarii o-liga2iilor de rspundere ci=il
ce re=in persoanelor *izice >i .uridice *a2 de ter2i.
"
%.6. Asi,r#r"# s3 #s4"!t +i-#-!i#r
A=And 9n =edere decala.ul de timp 9ntre momentul 9ncasrii primelor >i momentul
platii despgu-irilor societatea de asigurri centralizeaz temporar sume *oarte
importante pe care le plaseaz apoi pe pia2a capitalului scopul o-2inerii unor =enituri
suplimentare >i al cre>terii siguran2ei a*acerilor.
Asigurarea c ramura prestatoare de se=icii apare 9n momentul 9n care 9n sc5im-ul
primelor le o*er un produs sui generis >i anume o-liga2ia de a prelua asupra sa e*ectele
negati=e ale producerii unui anumit *enomen o-liga2ia este in*luen2at de caracterul
aleatoriu al *enomenelor asigurate.Ec5ili-ru e@ista atunci cAnd primele >i despgu-irile se
produc a>a cum au *ost sta-ilite.
Societatea de asigurri de =ia2 acumuleaz treptat sumele >i apare ca un intemediar
*inanciar intre persoanele care pltesc primele e>alonat >i persoane .uridice care au ne=oie
de resurse *inanciare suplimentare.
" Iulian 7acarel ;Asigurari si reasigurari ; Editura E@pert +00/ p. 3,
""
Societ2ile de asigurare apar pe pia2a *inanciar cu o o*ert de capital de 9mprumut
orientat ctre di=er>i solicitan2i de resurse *inanciare. Plasarea de disponi-ilit2i -ne>ti
pe pia2a capitalurilor de 9mprumut se *ace 9n condi2ii de do-And cursuri ale 5Artiilor de
=aloare cursuri de sc5im- =alutar etc.
Asigurarea apare ca acti= *inanciar 9ntr?o economie de incertitudini prin e=olu2ia
con.uncturii 9n perioada de =ala-ilitate a contractului de asigurare care =a in*luen2a atAt
mrimea nominal a sumei acumulate cAt >i mrimea real a acesteia la data 9ncasrii ei.
1. F-!2ii*" #si,r0ri*(r
Func2iile economice ale asigurrii di*er la ni=el microeconomic? 9n cadrul
societ2ilor de asigurari? sau la ni=el macroeconomic ca industrie a asigurrilor. Acestea
9ndeplinesc urmtoarele *unc2ii:
F-!2i# d" !()4"-s#r" a pagu-elor pricinuite de calamit2i ale naturii >i de
accidente >i plata sumelor asigurate.Aceast *unc2ie este cea mai important >i const 9n
plata despgu-irilor onorarea o-liga2iilor 9n cazul asigurrilor de rspundere ci=il >i
plata sumelor asigurate pentru asigurrile de persoane.Asigurrile au 9ndeplinit aceast
*unc2ie 9nc de la 9nceput pe plan na2ional >i interna2ional contri-uind la re*acerea
-unurilor distruse repararea pre.udiciilor.
F-!2i# d" 4r"$"-ir" # ris!ri*(r 1i d#-"*(r
Msurile comple@e de pre=enire sunt prezente 9n orice societate de asigurri pentru
pre=enirea limitarea >i com-aterea riscurilor. Interesul este s reduc pagu-ele pe cAt
posi-il alt*el agen2ii economici >i persoanele nu *ac decAt s srceasca.Asigura2ilor le
sunt prezentate msurile de pre=enire a daunelor ast*el 9ncAt 9n cazul unor incendii dac
asigura2ii nu iau msuri de securitate >i pre=enire pltesc prime de asigurare mai mari >i
amenzi 9n sc5im- cei care iau msuri de limitare -ene*iciaz de reduceri la plata
primelor de asigurare.
F-!2i# d" r"4#rti2i"
"+
Are loc 9n procesul de reparti2ie a produsului na2ional -rut cAnd se constituie se
repartizeaz >i se utilizeaz *ondul de asigurare.Primele 9ncasate de societ2ile de
asigurare reprezint rela2ii de reparti2ie a produsului na2ional -rut. CAnd asigura2ii sunt
romani atunci se repartizeaz produsul national intern alt*el este =or-a de produsul
na2ional -rut pe plan interna2ional.
Func2ia de reparti2ie are urmtoarele *orme de mani*estare:
? Creeaz posi-ilit2i pentru aprarea a=u2iei na2ionale re*acerea -unurilor a=ariate sau
distruse de calamit2i ale naturii sau de accidente 9n scopul des*>urrii normale >i *r
9ntrerupere a procesului de produc2ie contri-uind la crestera produc2iei la realizarea
reproduc2iei simple >i lrgite la repararea unor pre.udicii de producerea crora asigura2ii
sunt rspunztori
? Societatea de asigurri tre-uie s ia msuri pentru pre=enirea accidentelor >i deceselor
timpurii ale persoanlor asigurate plata sumelor contri-uie la crearea condi2iilor materiale
mai -une de =ia2 pentru asigura2i
? Asigurrile realizeaz pre=enirea >i com-aterea atenuarea e*ectelor
F-!2i# d" !(-tr(*
Aceasta este realizat de ctre organele de specialitate ale societ2ilor de asigurri
pentru a indenti*ic cauzele care au produs duna precum >i constituirea >i repartizarea
*ondului de asigurare.Controlul se e@ercita pre=enti= concomitant >i postoperati=. Se
urmre>te depistarea cauzelor care produc pagu-e 9n economie 9ncasarea corect a
primelor de asigurare acordarea despgu-irilor la timp stingerea o-liga2iilor *a2 de
asigura2i >i luarea de msuri pentru com-atere pre=enire >i limitarea daunelor.
4ntre aceste *unc2ii e@ista o in*luen2 o interdependent permanent.
7. E*")"-t"*" t"8-i!" #*" #si,r0rii
Asi,r#t(r* este o persoan .uridic care 9n sc5im-ul primelor de asigurare
9ncasate de la asigura2i 9>i asum rspunderea de a acoperi pagu-ele produse -unurilor
"1
asigurate prin plata sumei asigurate la producerea unui e=eniment asigurat sau de a plti
o despgu-ire pentru pre.udiciul de care asiguratul rspunde *a2 de ter2e persoane.
Asi,r#t* este persoana *izic su persoana .uridic care 9n sc5im-ul primei de
asigurare pltite asiguratorului 9>i asigur -unurile 9mpotri=a anumitor riscuri sau pentru
pre.udiciul pe care 9l poate produce unor ter2e pesoane.
:ene*iciarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s 9ncaseze despgu-irea sau
suma asigurat *r 9ns c aceasta s *ie parte la contractul de asigurare.
C(-tr#!t#-t* asigurrii este persoana *izic sau .uridic care poate 9nc5eia o
asigurare *r 9ns c aceasta s o-2in calitatea de asigurat.
C(-tr#!t* d" #si,r#r" se 9nc5eie 9n *orm scris >i =a cuprinde:
?numele sau denumirea domiciliul sau sediul pr2ilor contractanteM
?o-iectul asigurrii: -unuri persoane rspundere ci=il pro*esionalM
?primele de asigurareM
?sumele asigurateM
?riscurile ce se asiguraM
?momentul 9nceperii >i cel al 9ncetrii rspunderii asiguratoruluiM
?alte elemente care sta-ilesc drepturile >i o-liga2iile pr2ilor.
Ris!* #si,r#t este e=enimentul sau un grup de *enomene Ie=enimenteJ care odat
produs datorit e*ectelor sale o-liga pe asigurator s plteasc asiguratului despgu-irea
sau suma asigurat.
S)# #si,r#t0 este partea din =aloarea de asigurare pentru care asiguratorul 9>i
asum rspunderea 9n cazul producerii e=enimentului pentru care s?a 9nc5eiat asigurarea.
Suma asigurat reprezint 9n toate cazurile limita ma@im a rspunderii asiguratorului >i
constituie un element care st la -aza calculului primei de asigurare.
Pri)# d" #si,r#r" reprezint suma de -ani dinainte sta-ilit pe care asiguratul o
plte>te asiguratorului pentru c acesta s?>i poat constitui *ondul de asigurare necesar
ac5itrii despgu-irii la producerea riscului asigurat. Prima de asigurare se detrmina
"%
9nmul2ind suma asigurat cu cotele de prima tari*ara sta-ilit di*eren2iat 9n *unc2ie de
*orm de asigurare.
Dr#t# #si,r0rii reprezint perioada de timp 9n care rmAn =ala-ile raporturile de
asigurare dintre asigurator >i asigurat a>a cum au *ost ele sta-ilite prin contractul de
asigurare.
P#,30 s# d0-# reprezint pierderea inter=enit la un -un asigurat ca urmare a
producerii e=enimentului 9mpotri=a cruia s?a 9nc5eiat asigurarea. 4ntAlnim aici dou
no2iuni >i anume pagu-a total 9n cazul 9n care -unul a *ost distrus 9n 9ntregime >i pagu-a
par2ial atunci cAnd pierderea inter=enit este mai mic decAt =aloarea -unului.
D"s40,3ir"# 4*0tit0 d" #si,r#t(r este suma de -ani pe care asiguratorul o
datoreaz asiguratului 9n =ederea compensrii pagu-ei produse de riscul asigurat.
Despgu-irea de asigurare poate *i 9n limita sumei asigurate egala sau mai mic decAt
pagu- 9n *unc2ie de principiul de rspundere al asiguratorului.
Se 9ntAlnesc trei principii:
'. Principiul rspunderii propor2ionale
4n cazul aplicrii acestui principiu despgu-irea de asigurare se sta-ile>te 9n aceea>i
propor2ie *a2 de pagu- 9n care se a*la suma asigurat *a2 de =aloarea -unului asigurat.
%. Pricipiul primului risc
4n cazul aplicrii acestui principiu despgu-irea de asigurare este egal cu pagu-a *r a
putea dep>i ni=elul sumei asigurate.
6. Principiul rspunderii limitate
4n cazul aplicrii acestui principiu despgu-irea de asigurare se acorda numai dac
pagu-a produs de riscul asigurat dep>e>te o anumit limita dinainte sta-ilit.
Partea din =aloarea pagu-ei dinainte sta-ilit care cade 9n sarcina asiguratului poart
denumirea de *ran>iza. Ea poate *i de dou *eluri: atins >i deducti-ila.
?In cazul *ran>izei atinse asiguratorul acoper 9n 9ntregime pagu-a pAn la ni=elul
sumei asigurate ? dac aceasta este mai mare decAt *ran>iza
?Fransiza deducti-ila se scade 9n toate cazurile din pagu-a indi*erent cAt este
"3
=olumul acesteia din urm.
E@istenta *ran>izei 9l determin pe asigurat s mani*este mai mult gri. pentru
pre=enirea pagu-elor.
9. C*#si+i!#r"# #si,r0ri*(r
A. 4n *unc2ie de o-iectul lor asigurrile se clasi*ica 9n:
? Asigurri de -unuri Ide e@emplu construc2ii auto=e5icule -unuri de uz gospo?
Daresc animale etc.JM
- Asigurri de persoane Iau ca o-iect un anumit atri-ut al persoanei *izice: =ia2a persoanei
*izice capacitatea de munc atingerea unei anumite =Arste etc.JM
(a rAndul lor asigurrile de persoane se impart in :
? Asigurri de =ia2M
? Asigurri de accidente.
? Asigurri de rspundere ci=il Ise re*er la =aloarea egal cu daunele?interese pe care ar
tre-ui s le plteasc asiguratul unei ter2e persoane atunci cAnd i?a produs acesteia din
urm un pre.udiciuJ.
B. 4n *unc2ie de modul 9n care iau na>tere asigurrile se 9mpart 9n:
? Asigurri prin e*ectul legii Io-ligatoriiJ 9n cazul crora raporturile de asigurare
drepturile >i o-liga2iile par2ilor se nasc >i se sting direct 9n temeiul legii =oin2a par2ilor
nea=And nici o in*luen2 9n acest sensM
? Asigurri contractuale I*acultati=eJ sunt acelea 9n cadrul crora drepturile >i o-liga2iile
par2ilor rezulta din contract.
C. 4n *unc2ie de *elul raporturilor .uridice generate de contract intre asigurator >i asigurat
a=em:
",
? Asigurri directe 9n care raporturile de asigurare se nasc intre asigurator >i asiguratM
? Asigurri indirecte Isau reasigurrileJ 9n cazul crora raportul de asigurare se sta-ile>te
intre reasigurat >i reasigurator.
D. 4n *unc2ie de locul 9n care 9>i au sediul Irespecti= domiciliulJ pr2ile a=em:
? Asigurri interne cAnd am-ele pr2i IatAt asiguratul cAt >i asiguratorulJ 9>i au sediul
respecti= domiciliul 9n aceea>i tar unde se a*la >i o-iectul asigurrii >i unde se produc >i
riscurile legate de acesta.
- Asigurri e@terne9n cazul crora pr2ile contractante 9>i au sediul IdomiciliulJ 9n 2ri
di*erite ori o-iectul asigurat sau riscul pe care 9l =izeaz se a*la ori se produce 9ntr?o alt
2ar decAt cea 9n care s?a 9nc5eiat contractul 9n marea li-er sau 9n spa2iul aerian
international.
E. 4n *unc2ie de natura .uridic a contractului de asigurare a=em:
? Asigurri comerciale Iam-ele pr2i sunt comercian2iJM
? Asigurri comercial?ci=ile Iasiguratul este persoana *izicJ.
Pentru asigurator opera2iunile de asigurare sunt 9ntotdeauna *apte de comer2 9n 9n2elesul
legii comerciale Iart. 1 pct. "/?"6 C. com.J *iind gu=ernate de ctre aceast din urm pe
cAnd pentru asigurat raportul de asigurare poate a=ea >i un caracter ci=il Iart. , alin. " C.
com.J
:. ;NC<EIEREA CONTRACTULUI DE ASI=URARE
:.'. F(r)# 1i !(-2i-t* !(-tr#!t*i d" #si,r#r"
A. Forma contractului de asigurare
Pentru o interpretare corect a =oin2ei pr2ilor precum >i pentru a le o*eri acestora
un mi.loc de pro- a drepturilor >i o-liga2iilor asumate (egea nr. "1,K"DD3 pre=ede ca
toate contractele de asigurare Nse 9nc5eie 9n *orm scrisL Iart. "0J.
"/
Forma scris este cerut de lege 9n toate cazurile indi*erent de =aloarea primei de
asigurare sau a indemniza2iei de asigurare.
4n lipsa unui 9nscris pro-ator al con=en2iei 9nc5eiate de pr2i Ncontractul de
asigurare nu se poate do=edi prin martori c5iar dac e@ist un 9nceput de do=ada scrisL
Iart. "0J.
B. #oninutul contractului de asigurare
Con*orm art. "0 alin. " din (egea nr. "1,K"DD3 contractul de asigurare tre-uie s
cuprind: numele sau denumirea domiciliul sau sediul pr2ilor contractanteM o-iectul
asigurrii: -unuri persoane >i rspundere ci=ilM riscurile ce se asiguraM momentul
9nceperii >i cel al 9ncetrii rspunderii asiguratoruluiM primele de asigurareM sumele
asigurateM alte elemente care sta-ilesc drepturile >i o-liga2iile pr2ilor.
:.%. P0r2i*" !(-tr#!t*i d" #si,r#r"
A. Asiguratul este persoana *izic su persoana .uridic care se asigura 9mpotri=a
producerii unui anume risc *ie 9n temeiul legii *ie 9n temeiul =oin2ei sale prin 9nc5eierea
contractului de asigurareM
B. Asiguratorul este persoana .uridic care 9n situa2ia apari2iei e=enimentului asigurat se
o-liga s suporte consecin2ele pgu-itoare pentru asigurat 9n anumite limite sta-ilite
prin contractul de asigurare sau prin legeM
C. #ontractantul este persoana *izic su persoana .uridic care 9nc5eie contractul de
asigurare >i care se o-liga *a2 de asigurator s plteasc primele contractuale Ide
e@emplu un so2 9nc5eie un contract de asigurare prin care asigura =ia2a integritatea
corporal sau -unurile celuilalt so2JM
D. $eneficiarul este persoana care de>i nu este parte 9n contract =a primi indemniza2ia
de asigurare Isuntem 9n prezen2a unei stipula2ii pentru altulJ.
>. ;NCETAREA CONTRACTULUI DE ASI=URARE
"6
4n mod o-i>nuit contractul de asigurare cu durat determinat de timp 9nceteaz
atunci cAnd #5-," *# t"r)"- respecti= e@pir perioada pentru care a *ost 9nc5eiat. Un
alt mod de 9ncetare a contractului de asigurare este producerea e=enimentului asigurat
9ntAlnit 9n asigurrile de =ia2.
4n a*ara celor + cazuri prezentate un contract de asigurare poate 9nceta prin:
? denun2areM
? reziliereM
? anulareM
D"--2#r"#? este modalitatea unilateral de 9ncetare a contractului de asigurare din
moti=e pre=zute de lege. Asigurtorul poate denun2a contractul 9n urmtoarele cazuri:
? dac asiguratul nu a comunicat 9n scris modi*icrile inter=enite 9n perioada derulrii
contractului care potri=it condi2iilor de asigurare e@clud men2inerea contractuluiM
? dac se do=ede>te c asiguratul a *ost de rea credin2M
? atunci cAnd constat ne9ndeplinirea de ctre asigurat a o-liga2iei de 9ntre2inere
corespunztoare a -unurilor ceea ce duce la cre>terea >anselor de producere a
e=enimentului asigurat.
R".i*i"r"#? reprezint 9ncetarea contractului de asigurare datorit nee@ecutrii
o-liga2iei uneia dintre pr2i din care i se pot imputa. 4n momentul rezilieri creditorul are
dreptul s cear e@ecutarea silit a tuturor o-liga2iilor scadente care nu *useser
9ndeplinite pAn la acea dat. De asemenea el poate pretinde despgu-iri pentru
pre.udiciile ce i s?au adus ca urmare a nee@ecutrii respecti=elor presta2ii. De e@emplu:
rezilierea are loc atunci cAnd riscul asigurat s?a produs 9nainte s 9nceap rspunderea
asigurtorului.
A-*#r"#? sur=ine atunci cAnd contractul a *ost 9nc5eiat *r respectarea condi2iilor
esen2iale de =ala-ilitate. Spre deose-ire de denun2are >i reziliere anularea contractului de
asigurare opereaz >i pentru trecut nu numai pentru =iitor readucAnd contractan2ii la
"D
situa2ia .uridic a=ut la data 9nc5eierii asigurrii. #ecurgAndu?se la restituirea reciproc a
datoriilor asigurtorul =a restitui primele de asigurare 9ncasate iar asiguratul
indemniza2ia? dac a *ost pltit.
@. REASI=URAREA
@.'. N(2i-"# d" r"#si,r#r"
Dez=oltarea pie2elor de asigurri la ni=el local produce implicit o dispersie a riscului
la ni=el interna2ional de la societ2ile de asigurri ctre societ2ile de reasigurri prin
procesul de reasigurare. Acest proces de dispersie al riscului la ni=el interna2ional este
e@primat prin cedarea unor o-liga2ii de plat ale unui asigurator ctre reasigurator.
Flu@urile *inanciare pro=enite din acti=itatea de reasigurare 9n conte@t international
pot in*luen2a -alan2 de pl2i e@terne a unui stat atunci cAnd riscurile acceptate de ctre
societ2ile de asigurri sunt *oarte mari >i se impune trans*erul lor 9n reasigurare.
Societ2ile de asigurri apeleaz la reasigurare pentru a prote.a asigura2ii atunci cAnd
riscurile preluate sunt prea mari. Prin reasigurare o societate de asigurri are o sta-ilitate
*inanciar mult mai mare >i 9n plus cre>te capacitatea de acceptare a noilor riscuri.
%easigurarea este contractul prin care o persoan numit reasigurator, se o-liga c
9n sc5im-ul unei sume de -ani &prima de reasigurare', s suporte 9n totalitate sau 9n parte
sumele pe care asiguratorul =a tre-ui s le plteasc persoanelor asigurate Icontractan2i
sau -ene*iciariJ 9n -aza contractelor de asigurare 9nc5eiate cu acestea. Contractul de
reasigurare prezint acelea>i elemente ca >i cel de asigurare.
#easigurarea poate *i:
? (otal 9n cazul 9n care reasiguratorul se o-liga s suporte integral sumele care =or *i
pltite de asigurator persoanei asigurate Icontractant sau -ene*iciarJ cu titlu de
indemniza2ie de asigurareM
? )arial atunci cAnd reasiguratorul consimte s ac5ite doar o parte din aceste sume.
+0
4n raport de modul 9n care pr2ile con=in s preia riscurile asumate prin contracte de
asigurare reasigurarea poate *i:
? *nilaterala ? doar o parte a contractului preia riscul asumat de cealalt parte sau o cot
din acestaM
? %eciproca ? *iecare parte a contractului preia riscul asumat de cealalt prin contracte de
asigurare par2ial sau 9n totalitate.
@.%. E+"!t"*" r"#si,r0rii
#easigurarea nu sta-ile>te nici un raport .uridic intre asigurat >i reasigurator *iecare
dintre ei rmAnAnd tert *a2 de actul .uridic la care cellalt este parte Iasiguratul *a2 de
reasigurare iar reasiguratorul *a2 de asigurarea ini2ialJ. De asemenea prin reasigurare
nu se stinge o-liga2ia asumat de ctre asigurator Iart. %/ din (egea nr. "1,K"DD3J.
#easigurarea produce e*ecte doar 9ntre pr2ile contractante Iasigurator >i
reasiguratorJ. Ast*el 9n situa2ia 9n care riscul asigurat 9n primul contract Iasigurarea
ini2ialJ se produce reasiguratorul este o-ligat s suporte plata indemniza2iilor pe care
reasiguratul Iasiguratorul ini2ialJ le plte>te Iart. %, lit. a din (egea nr. "1,K"DD3J
C*#s#)"-t* 4ri)"*(r '& !()4#-ii d" #si,r#r" di- R()#-i# %&'&
T(4 '& ? T(t#* 4i#t#
Nr. S(!i"t#t" Mi*. RON
' ASTRA 6%".+
% ALLIANZ?TIRIAC /D".3
6 OMNIASI= /+1.%
7 =ROUPAMA ,"+.1
9 IN= Asi,r#ri d" Vi#t# %0%.%
: ASIROM 1D0./
/ BCR Asi,r#ri 1/D.,
@ =ENERALI 113.D
+"
A UNIBA 1"".+
'& EUROINS +%6.D
TOTAL TOP '& 9&6AC'
II. RISCURI SPECIFICE ACTIVITII DE ASI=URARE
%.'. C(-!"4t* d" ris!
Ris!* reprezint condi2ia de -az a asigurrii >i reprezint o-iectul oricrui
contract de asigurare. #iscul este un pericol o prime.die la care sunt supuse -unurile
aomenii a*acerile >i pentru care societ2ile de asigurri pot o*eri protec2ie.
#iscul apare 9n asigurri c un element o-ligatoriu esen2ial deoarece:
? este un e=eniment =iitor posi-il dar incert la care sunt supuse -unurile patrimoniul
=ia2a sau sntatea unei persoaneM
? producerea lui nu se realizeaz prin *apte inten2ionate a asiguratuluiM
? *r acest element nu poate e@ista un raport de asigurare =ala-il
Pentru c un e=eniment s poat *i considerat ris! #si,r#3i* acesta tre-uie s
9ndeplineasc anumite condi2ii >i anume:
? s e@iste pro-a-ilitatea producerii luiM
? s prezinte un anumit grad de periculozitate pentru asiguratM
? s *ie independent de =oin2a asiguratului sau persoanelor care triesc >i con=e2uiesc
9mpreun cu acestaM
? s *ie suporta-il ca mrime >i *reg=en2 din punct de =edere *inanciar de ctre
asigurtorM
? s *ie incert
++
Prin ris! #si,r#t se 9n2elege e=enimentul la producerea cruia societatea de
asigurri este o-ligat prin lege sau contract s ac5ite asiguratului sau -ene*iciarului
asigurrii despgu-ire de asigurare Isuma asiguratJ.
E@isten2a riscului atrage dup sine -"!"sit#t"# #si,r0ri*(r care au rol de a permite
oamenilor dac nu e=itarea riscului mcar diminuarea sau 9nlturarea consecin2elor sale.
Un risc pentru a putea *i acoperit prin asigurare tre-uie s 9ndeplineasc anumite
condi2ii >i anume:
? o-iectul asigurrii s *ie realM
? asigurarea contra respecti=ului risc s *ie con=ena-il >i e*icient pentru asiguratM
? cauza asigurrii s *ie licit respecti= s nu contra=in ordinii pu-lice.
Dac nu ar e@ista risc nu ar e@ista asigurri. #iscul este o-iectul oricrui contract de
asigurare >i reprezint elementul speci*ic al asigurrii. $u toate e=enimentele ce pot
pro=oca pierderi pot *i prote.ate de societ2ile de asigurare. Pentru a *i asigura-il orice
risc tre-uie s 9ndeplineasc unele condi2ii printre care: producerea sa s duc la pierderi
*inanciareM pro-a-ilitatea producerii lui s *ie cuprins 9ntre 0 >i " a>adar s *ie posi-il
dar nu ine=ita-il >i nici certM s se produc 9n =iitor s *ie 9ntAmpltor atAt 9n ceea ce
pri=e>te momentul =iitor 9n care se =a produce cAt >i 9n pri=in2a e=enimentului Iuragan
grindin cutremur etc.JM producerea lui s nu depind de =oin2a asiguratului sau
asigurtorului deci s nu *ie *a=orizat de un act inten2ionat al oricruia dintre ace>tia
I*urt accident etc.J s se produc drept urmare a ;5azarduluiL.

%.%. C*#si+i!#r"# ris!ri*(r
Din punct de =edere al asigurrilor riscurile se pot clasi*ica 9n dou mari categorii:
". #iscuri asigura-ile?pe care asigurtorii le preiau >i pentru care o*er protec2ie
asigura2ilor. (a rAndul ei aceast categorie se su-di=ide 9n:
+1
AJ riscuri generale: incendiu e@plozie nau*ragiu e>uare rsturnarea na=ei sau a
am-arca2iunii coliziunea rsturnarea sau deraierea mi.locului de transport terestru
pr-u>irea aerona=ei descrcarea mr*ii 9ntr?un port de re*ugiu cutremur de pmAnt
erup2ie =ulcanic sacri*iciul 9n a=aria comun etc. De regul aceste riscuri sunt incluse
9n condi2iile generale de asigurareM
:J riscuri speciale: sunt acele riscuri ce pot *i produse ca urmare a ac2iunii oamenilor
Irz-oi gre= 9nc5idere de *a-rici re=olu2ie re=olt rscoal insurec2ie stare de rz-oi
declarat sau nedeclarat etc.J sau cele ce 2in de natura mr*ii Iruginire coclire zgAriere
spargere alterare mucegire etcJ. Aceste riscuri se asigur separat la solicitarea e@pres
a asigura2ilor contra unei prime de asigurare suplimentar de regul separat pentru
*iecare risc. Ele nu sunt deci incluse 9n condi2iile generale prezentate mai sus.
+. #iscuri neasigura-ile Ie@cluseJ adic acele riscuri pe care asigurtorii nu le
acceptM aici sunt incluse acele e=enimente a cror producere este cert sau se apropie de
certitudine sau cele care sunt cauzate de ctre asigurat cunoscute de ctre acesta >i
ascunse asigurtorului cum ar *i: =iciile ascunse ale -unului asigurat am-alarea
necorespunztoare a mr*ii asigurate consecin2ele energiei atomice *aptele s=Ar>ite cu
inten2ie starea de nena=iga-ilitate a na=ei sau de *unc2ionare de*ectuoas a mi.locului de
transport comportarea necorespunztoare =oit a asiguratului e=aporarea lic5idelor
moartea natural a animalelor =ii uzura normal a -unului asigurat utilizarea oricrei
arme de rz-oi care *olose>te *isiunea sau *uziunea nuclear pagu-ele indirecte Ipagu-e
sur=enite ca urmare a 9ntArzierii transportului c5eltuieli pentru plata salariilor >i
9ntre2inerea personalului na=igant 9n timpul sta2ionrii mi.locului de transport pentru
repara2ii etc.J =tmarea corporal sau decesul persoanelor care lucreaz pentru asigurat
etc.
#iscurile sunt grupate >i sunt o*erite de cele mai multe ori 9n ;pac5etL su- *orma
;condi2iilor de asigurareL care poart di*erite denumiri 9n *unc2ie de natura -unurilor
asigurate >i de riscurile incluse 9n asigurare.
Este important de men2ionat *aptul c *iecare societate de asigurri are li-ertatea de
a?>i grupa riscurile dup cum consider c este optim pentru asigura2i >i pentru ea 9ns>i.
+%
De aceea o*erta de asigurri apare =ariat di=ers dar 9n acela>i timp cu o serie de
trsturi comune determinate de uzan2ele interna2ionale 9n materie. Spre e@emplu de>i
unele societ2i de asigurare din #omAnia 2in oarecum ;secretL condi2iile de asigurare pe
care le practic 9n cele mai multe 2ri cu e@perien2 9n asigurri acestea se pu-lic sunt la
9ndemAna oricui >i pot *i *olosite ca re*erin2 de alte societ2i. Ast*el pe pia2a londonez
una dintre cele mai mari >i mai reprezentati=e pie2e de asigurri din lume su- egida
Institutului Asigurtorilor din (ondra >i a (loEdOs se pu-lic anual ;Condi2iile de
asigurare pentru mar* >i na=L. Ele ser=esc drept model >i surs de inspira2ie pentru
multe societ2i de asigurare din lume dar >i pentru societ2ile din #omAnia. Acest lucru
apare necesar deoarece pia2a londonez a-soar-e o mare parte a reasigurrilor >i de aceea
uni*ormitatea condi2iilor apare *ireasc.
+3
C(-!*.ii
Pia2a de asigurri cuprinde totalitatea actelor de =Anzare?cumprare de ser=icii de
asigurare a mecanismelor institu2iilor >i reglementrilor care gu=erneaz acti=itatea 9n
domeniu pe un teritoriu dat.
Asigurarea compenseaza *inanciar e*ectele unui e=eniment ne*a=ora-il. Fondurile
pentru compensarea *inanciara a asiguratului sunt create de asigurator din primele platite
de persoanele sau organizatiile care au cumparat asigurari.
Asiguratul prin despagu-irile primite este repus in situatia *inanciara pe care a
a=ut?o inainte de producerea unui e=eniment asigurat. Acest lucru e@prima scopul
principal al unei asigurari compensarea pierderilor su*erite si nu o-tinerea unui pro*it.
In sc5im-ul primelor de asigurare alocate unor *onduri speciale asiguratorul
accepta riscul unor despagu-iri in cazul in care detinatorul politei =a su*eri un pre.udiciu.
Asigurarea 9n economia de pia2 apare ca un instrument de *ormare a -usiness?
ului >i -unstarea popula2iei pe de alt parte P o acti=itate care aduce =enit. Asigurarea
de -unuri ca segment al pie2ei asigurrilor generale este unul dintre sectoarele cele mai
comple@e din punctul de =edere al multitudinii de riscuri acoperite.

+,
:i-liogra*ie
!5eorg5e D. :istriceanu ;Asigurri >i reasigurri 9n #omAniaL Editura
Uni=ersitar +00, #omAnia
Iulian 7crel Florian :ercea ;Asigurri >i reasigurriL Editura E@pert
+00/
FFF.asigurare.md
FFF.portaldeasigurari.ro
FFF.-ursaasigurarilor.ro
ro.FiCipedia.or
FFF.-irouldeconsiliere.ro
+/