Cuprins

Cuprins.....................................................................................................................................................2
Argument.................................................................................................................................................3
I. Aspecte generale privind asigurările................................................................................................5
1.1 Activitatea de asigurare.................................................................................................................5
1.2 Rolul asigurarilor in societate.......................................................................................................6
II Contractul de asigurare........................................................................................................................8
2.1 Noțiuni generale privind contractul de asigurare...........................................................................8
2.2 Trăsăturile contractului de asigurare..............................................................................................9
2.3 Elemente asigurarilor.....................................................................................................................9
2.4 Clasificarea asigurarilor...............................................................................................................13
III Studiu de caz la societatea de asigurări ALLIANZ-ŢIRIAC...........................................................17
3.1 Scurt istoric al companiei ALLIANZ-ŢIRIAC...........................................................................17
3.2 Portofoliul de produse..................................................................................................................18
3.3 Polițe de asigurare........................................................................................................................20
CONCLUZII......................................................................................................................................22
BIBLOGRAFIE.................................................................................................................................23
ANEXE..................................................................................................................................................24

2
Argument

Tema aleasă a fost studiată în cadrul modulului de specialitate Elemente de statistică,

finanțe și asigurări din clasa a XII-a., ea se încadrează în standardele de pregătire profesională
nivel 4, specializarea tehnician în activități economice,
Am ales această temă pentru lucrarea mea de certificare a calificării profesionale
deoarece am dorit să cunosc mai detailat modul în care se clasifică asigurările, părtile
component ale unei asigurări și modul de întocmire a acesteia .
Lucrarea ’’Contractul de asigurare’’ este structurata in III capitole după cum urmează:
Capitolul I. - Aspecte generale privind asigurările
Capitolul al – II - lea - Contractul de asigurare
Capitolul al – III - lea Studiu de caz privind încheierea polițelor de asigurare la
societatea ALLIANZ-ŢIRIAC.
În capitolul I am prezentat activitatea de asigurare și primele forme de asigurare care
după părerea savanţilor, se întâlnesc cu două milenii înaintea erei noastre în legile lui
Hammurabi, care prevedea încheierea unor înţelegeri între participanţi la caravana comercială
cu privire la aceea ca să suporte colaborând unul din ei în drum de pe urma atacurilor
tâlhăreşti, jafurilor, furturilor etc, dar și rolul asigurării care este acela de a oferi oamenilor
securitate, altfel spus, acela de a-i ajuta pe acei câţiva care suferă o pagubă sau care sunt
implicaţi într-un accident.
Asigurarea este o forma de protectie bazata pe un contract, prin care o persoana fizica
sau juridica care se va numi asigurat, cedeaza anumite riscuri unei persoane juridice -
asigurator, platind asiguratorului o suma de bani numita prima de asigurare.
Asiguratorul se obliga prin acesta contract sa plateasca asiguratului despagubiri in
cazul in care evenimentele prevazute in contract au loc.
În capitolul al – II – lea am ales să prezint contractul de asigurare ccare este un act
juridic consensual, aleatoriu, sinalagmatic, cu titlu oneros şi cu executare succesivă, prin care
asiguratul se obligă să plătească o anumită sumă de lei numită primă de asigurare, în
schimbul căreia asiguratorul îşi asumă obligaţia ca la producerea evenimentului (riscul
asigurat) să plătească asiguratului sau beneficiarului despăgubirea de asigurare sau suma
asigurată, în limitele convenite, precum şi onorarea obligaţiilor de răspundere civilă ce revin
asiguraţilor faţă de terţi.

3
 Partea practică sau demonstrativă a acestei lucrări de atestat respectiv studiul de caz
privind încheierea polițelor de asigurare la societatea ALLIANZ-ŢIRIAC se regăsește în
capitolul al – III –lea. Ea se împarte în două părți. Prima parte prezintă istoricul firmei și
ofertele acesteia iar în a doua parte am atașat câteva exemple din cele mai uzuale polițe de
asigurări dar și un model de cerere de despăgubire.
Indiferent de cat de mult a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem
controla tot ceea ce se intampla in jurul nostru, exemplul cel mai bun fiind poate
natura. Mass-media prezinta foarte des catastrofele natuarale care lovesc diverse regiuni, si,
din pacate nici Romania nu face exceptie. Dar natura nu este singura care ne afecteaza si ne
provoaca pagube: accidente se intamplala tot pasul, iar jaful, furturile, talhariile, toate tin de
natura umana.
Riscurile acestea vor exista intotdeauna. Dar mai sunt si altele, in legatura cu
sanatatea, cu activitatea profesionala, si, in cazul firmelor, riscuri privind marfurile sau
activele companiei. De aceea este foarte bine sa incercam sa transferam riscurile asupra
companiilor specializate.
Acestea sunt motivele pentru care au aparut serviciile sau, mai bine zis,
produsele de asigurare. Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite
riscuri in schimbul unei sume de bani. Astfel, plata unei sume il pune pe asigurat la adapost
de problemele cauzate de accidente, fie ele auto sau de alata natura, ii poate salva firma de la
probleme financiare care ar putea duce la faliment.
Un argument al utilitatii asigurarilor este oferit de prezenta acestora la o scara foarte
mare in Occident, unde exista o adevarata cultura. Marea majoritate a oamenilor au, in tarile
vestice.
La elaborarea lucrării am ținut cont de legislația în vigoare, de informațiile oferite de
lucrări în domeniul asigurărilor și de cunoștințele dobândite în anii de liceu.
Scopul pe care mi l-am propus în abordarea acestei lucrări este de a-mi aprofunda și
spori cunoştinţele şi aptitudinile în acest domeniu.
La întocmirea lucrării am utilizat un bogat si diversificat maerial bibliografic,
urmărind prezentarea importanței descrierii unui contract de asigurare, a părțiilor componente
ale unei asigurări, prezentarea unei polițe de asigurare, riscurile asigurate de diverse contracte
de asigurare atât pentru persoanele juridice cât și pentru persoanele fizice.

4
 I. Aspecte generale privind asigurările

1.1 Activitatea de asigurare

Asigurarea este una dintre cele mai vechi invenţii a omenirii. Ideea ei se pierde în
adâncimea secolelor.
Primele forme de asigurare după părerea savanţilor, se întâlnesc cu două milenii
înaintea erei noastre în legile lui Hammurabi, care prevedea încheierea unor înţelegeri între
participanţi la caravana comercială cu privire la aceea ca să suporte colaborând unul din ei în
drum de pe urma atacurilor tâlhăreşti, jafurilor, furturilor etc.

Multi cercetatori au cautat sa inteleaga termenul de ‘’asigurare’’. Dezvăluirii problemelor

asigurării îi sunt dedicate lucrările multor economişti şi jurişti din diferite ţări. Aproximativ
fiecare savant, care s-a ocupat de problemele asigurării tindea să formuleze noţiunea proprie
de asigurare.
Pentru discutarea teoriilor şi noţiunilor contemporane a asigurării, în anul 1960, la
Luxemburg a fost convocat primul congres al Uniunii internaţionale a legislaţiei cu privire la
asigurarea (AIDA).
Dificultatea constă în dezvăluirea esenţei acestei categorii economice, care este la
prima vedere simplă şi clară, într-o astfel de noţiune, care pe de o parte nu va fi prea îngustă
şi va cuprinde toate tipurile de asigurare, iar pe de altă parte să nu fie prea largă, ca să nu
cuprindă în sfera sa elemente străine.
Examinarea noţiunilor de asigurare existente trebuie de început cu cea formulată de
V. K. Raiher, deoarece ea a fost prima, iar apoi într-o oarecare măsură a fost pusă la baza
celorlalte noţiuni, care au apărut mai târziu.
Asigurarea , după părerea lui, poate fi formulată ca o formă de organizare a unui
fondbănesc centralizat din contul unor mijloace decentralizate: din alocaţiile făcute de
participanţii la acest fond. Din punct de vedere al autorului importanţa acestei noţiuni reiese
din universalitatea ei, ea putând să se aplice pentru toate tipurile de asigurare, indiferent de
trăsăturile ei specifice, şi chiar asupra asigurării sociale.
Opiniile expuse mai târziu de către economişti şi alţi specialişti au arătat că această
noţiune a întâlnit un şir de observaţii şi critică, din cauză că în ea nu au fost luate în
consideraţietrăsăturile de bază şi rolul social-economic al activităţii economice care poartă
denumirea de asigurare, şi de asemenea nu a fost efectuată deosebirea între funcţiile
asigurării.

5
1.2 Rolul asigurarilor in societate

Odata cu evolutia omului si a societatii, accentul cade asupra viitorului, oricine dorind
sa aiba un viitor cat mai linistit, „asigurat”, acesta constituind o grija importanta pe zi ce
trece. In cazul parintilor, acestia se gandesc la binele copiilor lor, dorind sa le asigure un trai
decent si o perspectiva cat mai buna.
Rolul asigurării este acela de a oferi oamenilor securitate, altfel spus, acela de a-i ajuta
pe acei câţiva care suferă o pagubă sau care sunt implicaţi într-un accident. Asigurarea este
un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confruntă persoanele sau firmele în
activitatealor de zi cu zi sau în cea de afaceri. Asigurarea are rolul de a acoperi consecinţele
financiare ale unor evenimente nedorite de către persoane sau organizaţii. Ea compensează
financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Se poate deduce că asigurarea reprezintă o
metodă de transfer al riscului, iar asigurătorii sunt aceia care îşi asumă riscul. Beneficiile
aduse comunităţii se referă şi la : prescrierea daunelor, investiţii, export invizibil.
Se asistă în prezent la o dezvoltare din ce în ce mai puternică în domeniul pieţei
asigurărilor, pe cele trei coordonate :asigurări de bunuri răspundere civilă şi persoane. Acest
lucru se datorează atât înţelegerii mai exacte a noţiunii de asigurare, a sferei de aplicabilitate,
a protecţiei oferite şi care nu trebuie neglijată, iar pe de altă parte creşterea veniturilor
populaţiei.
Pe măsură ce veniturile cresc şi nevoile vitale sunt satisfăcute, oamenii sunt dispuşi să
sacrifice o parte din veniturile lor disponibile pentru procurarea unor bunuri sau servicii care
nu sunt de primă necesitate (primele de asigurare).
Putem vorbi despre asigurari, in cazul tarilor bine dezvoltate, ca jucand un rol
important atat din punct de vedere educational, dar si al modului de viata abordat si chiar al
traditiei, oamenii stiind exact cum sa-si planifice timpul, activitatile si partea financiara astfel
incat sa includa si asigurarea.
Cu trecerea timpului, domeniul asigurarilor s-a devoltat, aparand astfel noi tipuri de
asigurari precum cele de locuinte, asigurari auto (RCA si Casco), asigurari de bunuri,
asigurari de calatorii, dar si noi companii de asigurare. Gradul de concentrare pe acest
domeniu, in Romania, s-a inregistrat in 2010, aceasta datorandu-se consolidarii unor grupuri
internationale care activeaza pe aceasta piata.
Piata asigurarilor din tara noastra este dominata de societati cu un grad ridicat de
experienta, precum Generali Group, Groupama, Viennna Insurance Group, Uniqua, AXA etc.

6
Acestea se afla intr-o permanenta schimbare, ofertele lor adaptandu-se nevoilor si cerintelor
oamenilor. Aceste schimbari asigura si evolutia acestei ramuri.
Domeniul asigurarilor este un domeniu vast, dar dezvoltarea acestuia este influentata
de o gama larga de factori:
-factori obiectivi – economici, sociali, familiali, financiari, educationali;
-factori subiectivi – experientele anterioare, cunoasterea avantajelor si protectia oferita de o
asigurare.

7
II Contractul de asigurare
2.1 Noțiuni generale privind contractul de asigurare

Contractul de asigurare este actul juridic consensual, aleatoriu, sinalagmatic, cu titlu

oneros şi cu executare succesivă, prin care asiguratul se obligă să plătească o anumită sumă
de lei numită primă de asigurare, în schimbul căreia asiguratorul îşi asumă obligaţia ca la
producerea evenimentului (riscul asigurat) să plătească asiguratului sau beneficiarului
despăgubirea de asigurare sau suma asigurată, în limitele convenite, precum şi onorarea
obligaţiilor de răspundere civilă ce revin asiguraţilor faţă de terţi.
Codul civil roman , prevede ca prin contractul de asigurare , interprinderea de
asigurare se obliga ca, in schimbul unei prime , sa ia asupra sa un risc.
Legea privind asigurarile in Romania nr. 136/29.12.1995 prevede: prin contractul de
asigurare , asiguratorul se obliga sa platească o primă asigurătorului,iar acesta se obliga ca, la
producerea unui anume risc,să platească asiguratorului său beneficiarului despagubirea sau
suma asigurată , denumită in continuare demnizatie, în limitele si la termenele convenite.
Contractul incheiat între un asigurat si asigurator este denumit contract de asigurare
sau poliță de asigurare
Polița de asigurare- contract din care o companie de asigurari (asigurator) seobligă să
despăgubească o persoană fizică sau juridică ( asigurat) în cazul în care se produce un risc
prevazut în contract
Contractul (poliță )de asigurare se încheie în forma scrisă și cuprinde :
 Numele sau denumirea ,domiciliului sau sediul părților contractante;
 Obiectul asigurării ;bunuri,persomale și răspundere civilă ;
 Riscurile ce se asigură
 Momentul inceperii și cel încetării răspunderii asiguratorului
 Primele de asigurare
 Sumele asigurate
 Alte elemente care stabilesc drepturile si obligațiile părților
Polițele de asigurare conțin, de regulă
 Un capitol de definiții (în care sunt explicatee riscurile așa cum le înteleg
asiguratorul)
 Clauze precise cu privire la riscurile asigurate,riscurile excluse intra in vigoare si
terminarea poliței ,prelungirea ei, condițiile in care se acorda despăgubirile

8
2.2 Trăsăturile contractului de asigurare

Trăsăturile juridice caracteristice ale contractului de asigurare

1. Contract consensual – se încheie valabil prin simplu consințămînt al părților . Legea
prevede in mod expres forma scrisă a contractului de asigurare,pentru a proteja interesele
asiguratiilor și terților
2. Contract sinalagmic - părțile contractante îsi asuma obligații reciproce (contractul de
asigurare își produce efectele numai dacă asiguratul respectă toate obligatiile asumate in
contract față de asigurator
3.Contract aleatoriu - obligațiile asumate in contractul de asigurare depinde de un eveniment
viitor si incert, pentru fiecare dintre părți, poate fi o sansa de caștig sau un risc de pierdere
4.Contract cu titlu oneros- fiecare parte contractanta urmărește să obțină un folos în schimbul
obligației asumate.
5.Contract succesiv - datorită valabilității pentru o perioadă mai lungă de timp prima de
asigurare se poate plati în mai multe rate,protectia fiind continua din partea asiguratorului.
6.Contract de adeziune - asiguratul aderă la contractul redactat de asigurator.
7.Contract de bună voință - executarea lui se face cu bună credință de către parți.

2.3 Elemente asigurarilor

Asiguratorul – este o persoană juridica ce, in schimbul primelor de asigurare incasate

de la asigurati, își asuma raspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate la
producerea unui eveniment asigurat .
Asiguratul - este persoana fizica sau persoana juridica ce își asigură bunurile
împotriva anumitor riscuri,sau pentru prejudiciului pe care il poate produce unor terțe
persoane , in schimbul primei de asigurare platite asiguratorului.
Beneficiarul asigurarii – reprezinta persoana care are dreptul sa încaseze
dezbagubirea sau suma asigurată fara insa ca aceasta sa fie parte la contractul de asigurare
Contractantul - asigurarii este persoana fizica sau juridica ce poate încheia o
asigurare fara insa ca aceasta sa obtina calitatea de asigurat

Contractul de asigurare – este acordul de vointa intre asigurat si asigurator

Riscul asigurat - este evenimentul sau grup de fenomene (evenimente) care odata
produs (produse) datorita efectelor sale obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului
despagubirea sau suma asigurata

9
 Probabilitatea producerii unui risc se determina dupa formula:
P=d/n , unde:
P=probabilitatea producerii daunei (riscului)
D- daune
N-numarul total de cazuri
Evaluarea de asigurare – este modalitatea prin care se stabileste valoarea bunurilor
care vor fi cuprinse in contul de asigurare.
Norma de asigurare – reprezinta suma asigurata pe unitatea de obiect asigurat
(SA=NAxNr.UA)
Prima de asigurare (PA) -reprezinta suma de bani dinainte stabilita pe care
asiguratul o plateste asiguratorului pentru ca acesta sa-si poata constitui fondul de asigurare
necesar achitarii despagubirii la producerea riscului asigurat.
Prima de asigurare = suma asigurata x cotele de prima tarifara
Prima tarifara = cota de baza +adaosul
PA= CP xSA/ 100
Durata asigurarii - reprezinta perioada de timp in care raman valabile raporturile
dintre asigurator si asigurat .
Paguba sau dauna - reprezinta pierderea intervenita la un bun asigurat ca urmare a
procedurii evenimentului împotriva căruia s-a încheiat asigurarea.Exista doua noțiuni :paguba
totala,in cazul in care bunuri,a fost distrus in întregime,și paguba parțială ,atunci cînd
pierderea intervenita este mai mica decît valoarea bunului.
Despagubirea plătita de asigurator – este suma de bani pe care asiguratorul o
datorează asiguratorului in vederea compensării pagubei produse de riscul
asigurat.Despagubirea de asigurare poate fi, în limita sumei asigurate,egal sau mai mica decît
paguba în funcție de principiul de răspundere ai asiguratorului.
Practica asigurarilor de bunuri utilizează trei principii pentru acoperirea pagubelor:
 Principiul răspunderii proporționale.Despagubirea de asigurare se stabileste în aceeași
proportie în față de valoarea bunului asigurat.
 Principiul primului risc.Despagubirea este egală cu paguba ,fără a putea depăși
mărimea sumei asigurate.
 Principiul răspunderii limitate.Despăgubirea se acordă numai dacă paguba produsă de
riscul asigurat depășește o anumită limită dinainte stabilita.

10
 În caz de pagubă partiala = despagubirea (sau indemnizașia de asigurare)stabileste in
funcție de sistemel de acoperire adoptă: sistemul acoperire proporționale ;sistemul acoperirii
primului risc și sistemul acoperirii limitate.

 Sistemul acoperiri proportionale-despăgubirea cuvenita asiguratului.

 Dacă despagubirea va reprezenta numai o parte din valoarea pagubelor
corespunzatoare procentului de acoperire prin asigurare,atunci relatia de calcul a
despagubiri este

D=P*S/V

 În cazul sistemul acoperiri primul risc ,despagubirea este egala cu paguba,neputînd

insă depăși suma asigurată ,conform relației D =P^S
 Sistemul acoperirii limitate ( franșiza)

Franșiza reprezinta partea din valoarea fiecarei daune, stabilita amticipant prin
contractul de asigurare ,care se suporta de catre persoana asigurata.

Franșiza are urmatoarele functii:

 Încurajează masurile de control al riscului

 Reduce cheltuielile efectuate fe asigurator in legatura cu despagubirea
 Reduce nivelul primei de asigurare pe care asiguratorul trebuie sa o plateasca ,deci
contractul este mai ieftin
 Se întalneste cu precadere la contractele de asigurare a marfurilor pe timpul
transportului.
Acoperirea limitata( cu franșiză)se poate realiza de catre asigurator in mai multe feluri
1. Asiguratorul participa la acoperirea pagubei cu o suma fixa dinainte stabilita(pagubele
vor fi despagubite pornind de la un plafon minim dinainte stabilit.
Partea din paguba incadrata in acest plafon va fi suportata de asigurat .În acest caz , apar
doua variante:
 Franșiza deductibila (absolută),cand suma stabilita dinainte se scade din orice paguba
,acgitandu-se asiguratorului numai partea ce despagubeste suma respectiva
 Franșiza nedectuctibila ( simpla sau atinsa)actioneaza sumai pentru pagubele pana la
nivelul ei, pagubele mai mari achitandu-se integral
2. Asiguratul suporta din paguba o cota procentuala stabilita (de exempli
10%,15%),restul fiin suportata de catre asigurator.

11
 3. Combinarea celor doua feluri de franșize.
Vîrsta de asigurare se refera la varsta asiguratului
Cazul asigurat este evenimentul la a carui producere legislatia si contractul de
asigurare prevad acordarea despagubirii de asigurare. Cazul asigurat reprezinta riscul asigurat
produs.
Fondul de asigurare reprezinta forma baneasca asigurarii ce se formeaza
descentralizat ,in baza sumelor de bani achitate .Fondul de asigurare este folosit pentru :
 Acoperirea pagubelor provocate de evenimentele asigurate
 Finantarea de actiuni pentru prevenirea pagubelor
 Formarea de fonduri de rezerva la dispozitia organizatiilor de asigurare

Polita de asigurare reprezinta contractul de asigurare prin care o companie de

asigurari (asigurator) se obliga sa despagubeasca o persoana fizica sau juridica (asigurat) in
cazul in care se produce un risc prevazut in contract.Polita de asigurare contine riscul
asigurat, primele anuale de asigurare , modul si producerile de acordare a despagubirilor.
Reasigurarea – este operatiunea de asigurare a unui asigurator de catre alt asigurator ,
primul reasigurat , iar al doilea ,reasigurator.
Functiile reasigurate:

 Protejeaza asiguratorilor directii de pierdere determinate de producerea riscurilor ce

pot pune in pericol solvabilitatea lor.
 Face posibila cresterea capacitatii asiguratorului de a primi mai multe riscuri decat ar
fi astfel capabil sa accepte, prin ,, dispersia riscului;
 Ajuta asiguratorul sa obtina un anumit grad de stabilitate a ratei pierderilor prin
disperarea pierderilor mai mari pe o perioada mai indelungata.
 Realizeaza o dispersie mare a riscurilor si prin practica reciprocitati prin care
asiguratorii primari isi plaseaza contractul de reasigurare pe o baza reciproca.
 Creste flexabilitatea asiguratorului privind dimensiunile si tipurile de riscuri,precum si
volumul activitatii pe care aceasta le poate subscrie
 Sprijina finantarea operatiunilor de asigurari pentru compania cedenta .

Prima de reasigurare reprezinta suma de bani pe care asiguratul (in calitate de

reasigurat) o plateste reasiguratorului (ea reprezinta o cota din prima de asigurare) in scopul
primirii unei despagubiri in momentul procedurii riscul reasigurat

12
 Coasigurarea este operatiunea prin care doi sau mai multi asiguratori subscriu acelai
risc , fiecare asumandu-si o cota-parte din aceasta .Fiecare coasigurator raspunde fata de
asigurat numai in limita sumei pentru care s-a angajat prin contract.

2.4 Clasificarea asigurarilor

Asigurarile pot fi clasificate dupa mai multe criterii

A. Domeniul sau ramura la care se refera :
 Asigurari de bunuri - au ca obiect diferitte valori materiale care apartin persoanelor
fizice sau juridice ,care pot suferi distrugeri.
 Asigurari de persoane - au ca obiect persoana fizica in sine.
 Asigurari de raspundere civila - asiguratorul isi asuma obligatia de a plati o
despagubire pentru prejudiciul adus de asigurat unor terte persoane.
B . Forma juridica de realizare a asigurarilor
 Obligatorii sau prin efectul legii: apar in virtutea legi fara a cere acordul de vointa a
celor care detin bunurile respective si au rolul de a apara avutia nationala , interes
economic si social; cuprind toate bunurile de acelasi fel, fiind asigurari totale . Suma
adaugata se stabileste prin lege sub forma unor norme de asigurare pe unitati de
bunuri asigurate; sunt fara termen ,actionand tot timpul cat exista bunul asigurat.Daca
u bun asigurat obligatoriu este inlocuit cu un altul, asigurarea ramane valabila in
continuare; asiguratorul raspunde automat, din momentul in care asiguratul intra in
posesia bunului, iar plata despagubirii nu ete conditionatade achitarea prealabila a
primei de asigurare , pentru ca termenul de achitare a primei este stabilit prin lege .D
aca primele scadente nu sunt achitate la termen ,asiguratorul poate solicita plata
majorarilor de intarziere si chiar sa retina din despagubirea,primele restante.
 Asigurari facultative sau bicontractuale - iau fiinta numai in baza acordului de voint al
partiilor,prin contractul de asigurare; nu sunt totale,cuprind doar o parte din bunurile
existente aflate in posesia persoanelor; suma asigurata nu este stabilita de norme ,ci de
propunerea asiguratului si limita maxima din valoarea reala a bunului la momentul
încheieri asigurarii; sunt mobile ( stabilirera asigurarii se face in functie de interesele
si posibilitatile materiale ale asiguratului ); permit completareaasigurarilor obligatorii;
sunt valabile numai pentru o anumita perioada de timp,stabilita clar in contractul de
asigurare; intra in vigoare numai dupa indeplinirea tuturor conditilor stabilite in
contractul de asigurare
C. Obiectul de activitate
 Asigurari de viata
Au ca obiect garantarea platii unei sume de bani de catre asigurator , în cazul
producerii unui eveniment legat de persoana fizica a asiguratului (vatamarea corporala ,
îmbolnavirea ,decesul sau supravetuirea acestuia)
Caracteristici:

13
  Existenta unui fond care se acumuleaza pe intreaga perioada de viata a politei si la
care detinatorul de polita poate avea acces prin :împrumuturi ,rascumpararea politei –
valoare capitalizata
 Existenta dificltatilor financiare determinate de :necesitatile banesti pentru funeralii ;
asigurarea unor resurse financiare mostenitorului , dupa decesul asiguratorului ;
restabilirea morala dupa deces
 Motivatia inchiderii asiguratorilor de persoane sunt : stresul, motivatii personale,
conceptia despre moarte
 Riscul este definit de majoritatea economistilor ca o pierdere propriu-zisa , sau ca o
pierdere produsa de o neglijenta ce poate avea urmari asupra individului sau asupra
unei proprietati.
 Suma asigurata se stabileste in mod forfetar de catre asigurat, in functie de nevoile si
posibilitatiile sale financiare
 In urma procedurii riscului asigurat , asiguratul primeste o suma de bani de la
asigurator , suma numita indemnizatie de asigurare
 Contractul de asigurare se incheie in forma scris (prin completarea unei declaratii de
asigurare )
 Incetarea contractului de asigurare se realizeaza prin: expirarea perioadei pentru care
a fost incheiata ; producerea evenimentului asigurat ;denuntare( se face de catre
asigurator , daca asiguratul nu a fost comunicat , in scrs , modificarile intervenite in
cursul contractului in legatura cu datele luate in considerare la incheierea contractului

 Asigurari de bunuri
Se refera la acoperirea riscurilor la care sunt expuse cladirile si continutul acestora . Î
n general , societatile de asigurare acorda despagubiri in caz de pierdere sau avariere a
bunului asigurat,produsa de : incendiu, inundati, grindina ,furtuni,seceta,cutremur de
pamant ,trasnete ,explozie , ploaie torentiala , uragan,prabusire sau alunecare de
teren ,greutate a stratului de zapada etc.

 Asigurarile de culturi agricole

Asigurarea culturilor agricole.Suma asigurata se stabileste de asigurat diferentiat
pentru fiecare cultura agricola, iar prima de asigurare pe grupe tarife si pe categorii de culturi,
in functie de specificul de culturii,gradul de sensibilitate al acestuia la factorii de risc
asigurati, evolutia daunelor provocate si de felul asigurarii.Cotele de prima tarifara sunt
foarte mari – pot ajunge pana la 25% din suma asigurata.
Asigurarea animalelor- se pot asigura animalele care sunt intretinute in conditi optime
din punct de vedere al nutrientilor si igienie . Pot incheia asigurari finale industriale de
crestere a animalelor si populatiei daca intruneste conditiile veterinare si de alimentatie
cerute de norme
Primele de asgurare se stabilesc pe specii, rase grupe de varsta de animale , iar
despagubirea se acorda in cazurile de : moarte a animalelor asigurate in urma bolilor ,
accidentelor , a sacrificari ( in anumite conditi) Pentru stabilirea cuantumului pagubei se tine
seama de valoarea recuperariilor : carne, organe,coare, copite, etc.

14
  Asigurari auto
Se refera la acoperirea riscurilor pe care le implica detinerea unui automobil .
Astfel , exista asigurari de impotriva avarilor ,furtului si de raspundere civila .
Tipuri de asigurari auto:
 Asigurarea obligatorie auto RCA se refera la despagubirea tertelor persoane afectate
in urma unui accident produs de asigurat .Dintre toate politele ,polita RCA ( de
raspundere civila auto)este obigatorie pentru persoanele fizice si cele juridice , care
detin autovehicule supuse înmatricularii in Romania . Mai pot incheia asigurari RCA
persoanele care folosesc pe teritoriul Romaniei autovehicule înmatriculate si
neasigurate in strainatate , sau aașe caror asigurari expira in timpul aflarii pe teritoriul
Romaniei .
 Aigurarea CASCO este o asigurare facultativa a autoturismului impotriva avariilor
accidentale si furtul. Nu tine loc de asigurare obligatorie (RCA)
 Asigurarea Carte Verde ( Green Card) - asigurare de raspundere civila auto valabila
numai in afara teritorului Romaniei ce acorda despagubiri pentru distrungerea de
bunuri sau vatamarea corporala ca urmare a unor accidente de circulatie petrecute in
strainatate .Se acorda despagubiri si pentru eventuale cheltuielii facute de asigurat in
procesul civil.

 Asigurari maritime de transport

Sunt asigurari facultative care au ca obiect corpul nava si masini.Potfi incheiate de
persoane fizice sau juridice cu domiciliu resedinta sau sediul in Romania , care detin nave
comerciale , nave de pescuit si nave colectoare , precum si alte ambarcatiuni si ambarcatiuni
de agrenament , instalatii si utilaje plutitoare ,asimilate navelor si acopera riscurile de
pierdere , avariere si raspundere precum coliziuni , precum si riscurile de razboi si greve.

 Asigurari de raspundere civila

Pot fi incheiate de persoane fizice sau juridice si se refera la raspunderea asiguratului
precum prejudici de care raspunde fata de terte persoane in baza legi, ca urmare a actelor de
neglijenta, eroilor sau omisiunilor savarsite in mod involuntar prin fapta proprie sau fapta
altei persoane (copiilor minori, elevilor/ucenicilor,prepusilor)
 Asigurari de aviatie
Au ca obiect de asigurare aeronavelor aviatiei civilie.
Acorda despagubiri pentru : pierderea fizica directa, pierdearea totala constructiva ,
disparitia aeronavei din orice cauza, pe timpul zborului , rularii sau stationarii la sol acesteia .

 Asigurari de credite si garantii

Sunt destinate persoanelor fizice si/sau juridice si asigura riscul de neplata ratelor
/debitelor in cazul contractelor de credit de consum , de vanzare –cumparare , leasing.

 Asigurari de pierderi financiare si riscuri asigurate

15
  Riscurile cuprinse in asigurare
a. Asigurari impotriva incendiilor , trasnetelor , exploziilor etc. Asigurarile pentru
cladiri, constructii , utilaje si instalatii, mijloace de transport, mobilier etc.
b. Asigurari impotriva gradinilor ,furtunilor , inundatiilor etc. Asigurari pentru culturile
agricole(de regula)
c. Asigurari impotriva avariilor si altor riscuri specifice la mijloacele de transport in
timpul stationarii si al mersului , la transportul intern si international. Asigurarile
pentru mijloacele in comun.
d. Asigurari pentru boli si accidente la animale . Asigurari pentru animale
e. Asigurari impotriva unor evenimente ce apar in viata oamenilor :deces,
boli,accidente,etc, care pot duce la pierderea temporara sau definitiva a capacitatii de
munca. Asigurarile de persoane
f. Asigurari impotriva cazurilor de raspundere civila la prejudiciile cauzate tertelor
persoane prin efectuarea diferitelor activitati.Asigurarile de persoane

 Sfera de cuprindere in profil teritorial

a. Asigurari interne – sunt acele asigurari la care partile contractuale domiciliaza in
aceeasi tara, bunurile , persoanele si raspunderea civila aflandu-se pe teritoriul
aceleasi tari , iar riscurile asigurate se produc pe teritoriul aceleasi tari.
b. Asigurari externe – se refera acele asigurari la care : - bunurile,persoanele si
raspunderea civila ies de pe teritoriul tarii in care se incheie contractul de asigurare,
una dintre partile contractate sau beneficiarul asigura domiciliaza in alta tara, obiectul
asigurari sau riscul asigurat este pe teritoriul altei tari.

Raportul dintre asigurator si asigurat

a. Asigurari directe - raporturilor de asigurare ce stabilesc direct intre asigurat

16
III Studiu de caz la societatea de asigurări ALLIANZ-ŢIRIAC

3.1 Scurt istoric al companiei ALLIANZ-ŢIRIAC

„Succesul companiei noastre este garantat de profesionalismul angajatilor nostri”

„Succesul nostru depinde de oameni si ne dorim sa avem alaturi de noi specialisti de
incredere, oameni care cauta permanent sa se dezvolte, sa devina mai buni in tot ceea ce
fac.’’
Bazele fundatiei actualei afaceri Allianz-Tiriac Asigurari au fost puse in anul 1994,
odata cu infiintarea societatii Asigurari "Ion Tiriac" SA (ASIT). Pornind de la zero, compania
s-a instalat repede in fruntea ierarhiei operatorilor privati de asigurari. Cresterea accelerata a
volumului de afaceri derulate a adus ASIT, in numai sase ani de existenta, pana pe pozitia
secunda in topul celor mai importanti asiguratori din Romania.
Dezvoltarea infrastructurii companiei - incepand cu crearea si diversificarea propriei
oferte de produse, continuand cu atragerea celor mai buni specialisti locali din domeniul
asigurarilor si terminand cu extinderea retelei teritoriale - a fost realizata exclusiv prin
autofinantare. In ciuda costurilor ridicate pe care lansarea unei afaceri de tip greenfield le
impune, Asigurari "Ion Tiriac" a generat intr-un timp record rezultate pozitive pentru
actionarii sai. Mizand initial, in principal, pe dezvoltarea relatiilor cu clienti ce desfasurau
activitati in domeniile industrial si comercial, ASIT a reusit sa creeze adevarate parteneriate
pe termen lung cu asiguratii, spre beneficiul ambelor parti implicate.
Integrarea, in anul 2000, a societatii ASIT in grupul de asigurari german Allianz a
intarit pozitia acesteia pe piata romaneasca, statutul de membru al unuia dintre cele mai
importante grupuri financiare din lume, conferind companiei rezultate - Allianz-Tiriac
Asigurari- un avantaj priveste angajamentul de a impune, pe termen lung, o marca de
prestigiu in Romania.
Societatea are 37 mld. lei capital social, iar ca principali acţionari, firme de renume
din grupul Allianz.
Interesul pentru protecţia afacerilor clienţilor săi, împreună cu capacitatea financiară
proprie, au determinat societatea să devină, într-o perioadă scurtă de timp, un partener
credibil în domeniul asigurărilor.
Trăinicia societăţii este bazată pe managementul său şi pe colectivul de specialişti din
întreaga reţea naţională formată din peste 130 unitaţi (sucursale, agenţii şi reprezentanţe).

17
3.2 Portofoliul de produse
ALLIANZ-ŢIRIAC ofera pentru persoane fizice urmatoarele asigurari :

Asigurari de sanatate :
 Asigurare de sanatate SanaPro

Asigurari auto :
 Asigurare CASCO
 Asigurare RCA
 Carte verde

Asigurari de viata :
 Viitor frumos pentru copilul meu
 Plan de investitii financiare
 Asigurarea de viata cu protectie simpla
 Asigurarea de viata cu economisire simpla
 Asigurarea de viata Optimum

Asigurari raspundere civila :

 Asigurarea de raspundere civila fata de terti
 Asigurarea chiriasului fata de proprietar
 Asigurarea proprietarului fata de chirias
 Asigurarea de raspundere civila a proprietarilor de caini
 Asigurarea de raspundere civila profesionala
 Asigurarea de raspundere a managerilor

Asigurari locuinta :
 Asigurarea de locuinta Armonia Plus
 Asigurarea obligatorie PAD

Asigurari co-brand :
 Asigurari co-brand

Asigurari calatorii :
 Asigurarea anuala de calatorie Multitravel
 Asigurarea de calatorie Voiaj

18
Asigurari de accidente :
 Asigurarea de accidente a persoanelo
 Asigurarea CASCO Assist
Asigurarea Casco Assist iti ofera protectie pentru foarte multe riscuri, dintre care
amintim:
 Avarii provocate de coliziune, zgariere, rasturnare, cadere a vehiculului, caderea unor
corpuri pe vehicul mai putin avarii provocate de un tert asigurat RCA
 Asistenta Rutiera
 Asigurare Accidente Persoane
 Asigurarea Armonia Plus iti ofera protectie pentru foarte multe riscuri, dintre
care amintim:

 incendiu
 furtul bunurilor din locuinta
 inundatii provocate de spargerea tevilor
 explozii
 riscuri catastrofice (cutremur, inundatii, prabusire si/sau alunecari de teren)

 Asigurare de accidente a persoanelor

Accidentele nu pot fi, din pacate, evitate - ele se pot intampla oricand, oriunde, oricui.
Efectele accidentelor pot fi insa contracarate, printr-o protectie financiara adecvata.
Cu asigurarea de accidente persoane de la Allianz-Tiriac esti scutit de grija cheltuielilor
neprevazute cum ar fi costurile cu spitalizarea, tratamentul sau interventiile chirurgicale in
urma unui accident.

 Planul de economisire Zambet

Iti doresti pentru copilul tau tot ce este mai bun – o copilarie fericita, scoli de renume,
o cariera de succes si o familie implinita.
Pentru ca te preocupa sa-l pornesti in viata cu un ajutor substantial, pentru ca vrei sa fii alaturi
de el si sa-i oferi un viitor frumos, alege Planul de economisire pentru copii

 Asigurari pentru persoane juridice oferite de ALLIANZ-ŢIRIAC :

19
Garantii financiare
 Asigurarea de Garantii Financiare
 Creditele comerciale interne pe termen scurt

Asigurari angajati
 Asigurare de accidente pentru angajati
 Asigurarea de sanatate pentru angajati
 Asigurarea de viata a angajatilor

Asigurari bunuri si cladiri

 Asigurare pentru bani si valori
 Asigurare pentru bunuri casabile
 Asigurarea pentru cladiri si bunuri
 Asigurarea pentru constructii montaj
 Asigurarea pentru echipamente electronice
 Asigurarea pentru masini, utilaje si instalatii

Asigurari auto
 Asigurare Carte Verde pentru persoane juridice
 Asigurarea auto FlexiCasco
 Asigurarea de raspundere a transportatorilor
 Asigurare RCA pentru persoane juridice

Asigurari raspundere civila

 Asigurarea raspundere civila a chiriasului fata de proprietar
 Asigurarea de raspundere civila a proprietarului fata de chirias
 Asigurarea de raspundere civila legala a managerilor
 Asigurare raspundere civila a producatorului
 Asigurare raspundere civila fata de angajati
 Asigurarea de raspundere civila legala fata de terti
 Asigurare raspundere civila profesional

3.3 Polițe de asigurare

Polița de asigurare pentru acoperirea dezastrelor naturale întocmită de societatea
prezentata pentru asigurarea locuinței unei persoane fizice.
20
21
CONCLUZII
Asigurările satisfac o nevoie principală a oricărui individ, nevoia de siguranţă.
Conform unui studiu MedNet: doar o treime dintre români au încheiat un
contract de
asigurare de viaţă şi puţin peste un sfert au semnat un contract de asigurare a locuinţei.
Din punct de vedere al motivului asigurării, studiul mai arată faptul ca peste
80% din participanţii la sondaj au încheiat un contract de asigurare pentru mai multă
siguranţă, doar 16% au făcut acest lucru pentru că este necesar, 12% au încheiat un contract
din obligaţie, în timp ce 6% au fost atraşi de o ofertă avantajoasă.
Majoritatea nu a mai încheiat un contract de asigurare din cauza banilor, a crizei
financiare, dar şi a neîncrederii în ofertele companiilor de asigurări.
În concluzie, deşi riscurile sunt foarte mari, fiind necesară încheierea unei
asigurări,multe persoane refuză să facă acest lucru fără a se gândi la consecinţele grave în
cazul în care riscul se petrece. De-a lungul anilor am întâmpinat veşti cutremurătoare
despre persoane care datorită pierderii de bunuri sau valori pentru care nu aveau
asigurare,au decis să-şi pună capăt zilelor.

22
BIBLOGRAFIE

1.Manual asigurări clasa a XI-a Editura Akademon Art,2006

2.Legea privind asigurările și reasigurările în România nr 136/29 decembrie 1995publicată
în monitorul oficial
3.Gheorghe D.Bistriceanu,,Asigurări și reasigurări în România”, Editura Universitară,
București,2006
4.Legea prvind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor nr 32/10 aprilie
2000,publicată în Monitorul Oficial
5.Gheorghe D.Bistriceanu,,Dicționar de asigurări”, Editura Științifică, București 1991
6.Dobrin Mitică,,Asigurări și reasigurări”, Editura Fundației România de Mâine, București
2006
7.P.Tănăsescu, Dobrin Mitică,,,Teoria și practica asigurărilor”, P.Tănăsescu, Editura
Economică, București 2003
8.Revista ,,Finanțe, asigurări și bănci”,2006
9.Bistriceanu Gh.D-,,Asigurări și reasigurări în România”,ed.Universitară București

23
ANEXE

24