DREPTUL ASIGURRILOR

NOTE DE CURS

3.2. Indemr

CUPRINS
Capitolul I. Noiuni introductive.....................................3
Seciunea 1. Scurta privire istoric asupra
asigurrilor........................................................................3
1. Precizri prealabile......................................................3
2. Apariia i evoluia operaiunilor de asigurare..........4
3. Apariia i evoluia entitilor din domeniul
asigurrilor........................................................................7
4. Scurt privire istoric asupra asigurrilor n
Romnia............................................................................8
5. Cteva aspecte privind apariia i evoluia
reasigurrilor...................................................................12
6. Istoricul reglementrilor din domeniul
asigurrilor......................................................................13
Seciunea a 2-a. Principalele noiuni n legtur cu
asigurrile........................................................................15
1. Asigurarea - coasigurarea - reasigurarea
retrocesiunea...................................................................15
2. Asiguratul - contractantul asigurrii - beneficiarul
asigurrii - persoana cuprins n asigurare - terul
pgubit.............................................................................19
3. Elementele contractului de asigurare........................24
4. Fondurile de protecie n domeniul asigurrilor.......36
5. Asigurtori - reasiguratori coasigurtori................39
6. Activitatea de intermediere i intermediarii n
asigurri...........................................................................41
Capitolul II. Activitatea de asigurare...........................48
1. Noiunea i particularitile activitii de
asigurare48
2. Participanii la activitatea de asigurare.....................50
2.1.
Societile comerciale de asigurare....................50
2.2.
Societile mutuale de asigurare........................55
2.3.
Intermediarii n asigurri...................................58

Legislaia d
gurare, dar nu
este definit ca
ficiarului) la sur
n
asigurrii
mirea de despe
Principiul
c
despgubirea r
dup caz, de c
ipoteza n care
atunci restul de
asigurat. Aceei
acelei situatii
9

momentul nch
indemnizaia d<
3.3. Obiecti

Obiectul asi
s-au asigurat:
financiare etc.[5
n doctrina
confundat cu o
precum viaa, s
se din circuitul
obligaiile prile
De
exemplu
reprezint tocrr
asigurare fa
( suferi un prejut
rspundere civi
despgubirile d
Se impune
tului i obiectul
tuiui l reprezinl
attele asemene
uirilor i obligai
care se angaje
111

FR. DEAK, o H

C. MACOVE, C.
ILIESCU,

Pentru mai p.
340; C. IUESCL
155
C. MACOVE,
K
FR. DEAK, o
171

FR. DEAK, O

Capitolul III. Contractul de asigurare (regulile

generale)..........................................................................71
Seciunea 1. Noiuni generale.........................................71
1. Precizri prealabile.....................................................71
2. Definiia contractului de asigurare............................72
3. Caracterele juridice ale contractului de asigurare..73
Seciunea a 2-a. Prile contractului de asigurare .......84
1. Precizri prealabile....................................................84
2. Asigurtorul coasigurtorii reasigurtoru.........85
3.Asiguratul - contractantul asigurrii - persoana
cuprins n asigurare - beneficiarul asigurrii............87
4. Terul pgubit - motenitorii terului pgubit motenitorii asiguratului................................................89
5. Intermediarii n asigurri..........................................91
Seciunea a 3-a. Condiiile de fond (de validitate) ale
contractului de asigurare................................................91
1. Scurte precizri..........................................................91
2. Capacitatea..................................................................92
3. Consimmntul.........................................................96
4. Obiectul.....................................................................103
5. Cauza.........................................................................105
Seciunea a 4-a. Condiiile de form i proba
contractului de asigurare..............................................107
Seciunea a 5-a. Principalele reguli privind
ncheierea contractului de asigurare.........................109
Seciunea a 6-a. Efectele contractului de asigurare...140
Seciunea a 7-a. Cesiunea contractului de asigurare.169
Seciunea a 8-a. Modificarea contractului de
asigurare........................................................................171
Seciunea a 9-a. ncetarea contractului de
Asigurare.......................................................................173
Capitolul IV. Asigurarea de bunuri............................182
Seciunea 1. Precizri prealabile.................................182
Seciunea a 2-a. Interesul n asigurare.......................183
Seciunea a 3-a. Riscurile asigurate............................184

C. civ
prima
da
ne<
2

2.
U

de
asi
gurtc
titlu d<
poate

n
scade
teze.
te sca
de zik
iar sc
suire |
men c
se me
de asi
gurat
rul va
posibi
s le j
asigur
contra

O.
asigur
n cau
prin G
rezilie
desigi
Contr.
este s
dare s
de asi
primei
de asi
calitat
ca n (
primei
obliga
asem
<
g
urar
ment

bunul era nou i

valoare, indemirea
bunului
din
;
din
momentul
;ina
asiguratului, civ.
prevede, n sc n
funcie
de
cuvinte,
asiguDruiui ca urmare
Jespgubiri care
i din momentul i
total, adic n ,
realizndu-se
iese noi i origisurvenirii evenia bunul111. Avem
ia producerii risnului n stare de
andatarii produ

se aplic atunci
i atunci cnd I
nu s-a produs
torul a limitat injrat. n concret, ii
o despgubire u
grad ridicat de re,
asiguratul va sau
folosirea lui e
funcionare
pe
contractului de
sunt noi.

: asigurrilor n

Seciunea a 4-a. ncheierea contractului de asigurare

de bunuri...................................................................185
Seciunea a 5-a. Efectele contractului de asigurare
de bunuri...................................................................185
Seciunea a 6-a. Sisteme de acoperire a
Despgubirilor...........................................................192
Seciunea a 7-a. Cazurile de excludere de la plata
despgubirilor...........................................................194
Seciunea a 8-a. ncetarea contractului de asigurare
de bunurilor..............................................................195
Capitolul V. Asigurrile de persoane......................200
Seciunea 1. Consideraii introductive...................200
Seciunea a 2-a. Riscurile acoperite........................200
Seciunea a 3-a. Prile contractante......................200
Seciunea a 4-a. ncheierea contractului................202
Seciunea a 5-a. Denunarea contractului..............205
Seciunea a 6-a. Efectele contractului de asigurare
de persoane................................................................206
Seciunea a 7-a. Cazuri speciale de excludere de la
despgubire...............................................................208
Seciunea a 8-a. ncetarea contractului de asigurare
de persoane................................................................209
Capitolul VI. Asigurrile de credite, asigurrile de
garanii i asigurrile de riscuri financiare............211
Seciunea 1. Noiuni generale..................................211
Seciunea a 2-a. Asigurrile de credite...................212
Seciunea a 3-a. Asigurarea de garanii directe i
indirecte.....................................................................230
Seciunea a 4-a. Asigurarea de pierderi financiare
....................................................................................232
Capitolul VII. Asigurarea de rspundere civil.....234
Seciunea 1. Prezentare general............................234
Seciunea a 2-a. Asigurarea de malpraxis medica. 237
Seciunea a 3-a. Asigurarea obligatorie de
rspundere civil pentru prejudicii produse prin

tile de asigurare
iu originale, rului
sau ale distri- i
accepiunea Legii n
dezmembrmnt
se
vedea, FR. DEAK, op,

motenitorii

motenitorii
iile din drep
Regleme
multor bene
atunci cnd
indemnizaii
O
regul
niul asigur
rare se plti
Art. 2236 aii
datorat, inc
rrile social
cum i de s
rare. Norm;
rspundere
asigurare, n
diferen ne
O alt p
acest titlu s'
ditorii asigu
beneficiarilc

n asigu
care asigur
n conformi
gurare daci
a) riscul
de la nchei
b) riscul
Atunci (
indemnizai
acestora, e
rtului, iar i
rare se plt
asiguratului
Potrivit
pgubiri, pr
111

n leg a se
vedea / de
C.M. Cr/

VERONICA ST
[2)

A se vi

accidente de vehicule....................................................304
Seciunea a 4-a. Asigurarea obligatorie a
locuinelor......................................................................360
Bibliografie....................................................................371

Capitolul I. Noiuni introductive

Seciunea 1. Scurta privire istoric asupra
asigurrilor
1. Precizri prealabile
Operaiunile de asigurare sunt deosebit de complexe i,
datorit efectelor juridice pe care acestea le produc, la
exercitarea lor particip mai multe entiti, unele dintre ele
persoane fizice sau juridice, aparinnd dreptului comun,
iar altele, reprezentnd autoritile administrative ale
statului, implicate n aceast activitate.
Comerul cu asigurri1 este practicat de ctre asigurtori
care, potrivit legislaiei noastre, se mpart n dou categorii:
asigurtori societi comerciale de asigurare i .asigurtori
societi mutuale de asigurare. Dar, la ncheierea unei
asigurri, un rol important l au intermediarii n asigurri,
care mijlocesc raportul de asigurare ntre asigurai i
asigurtori. Intermediarii n asigurri sunt, n principal,
agenii de asigurare i brokerii de asigurare. Agenii de
asigurare pot fi att persoane fizice, ct i persoane juridice,
iar brokerii se pot constitui i funciona exclusiv sub forma
societilor comerciale.
Activitatea de asigurare intereseaz n egal msur i
puterea statal care, n virtutea principiului organizrii
economiei de pia, trebuie, pe de o parte, s intervin
Este fr ndoial c operaiunile de asigurare sunt veritabile
ntrprinderi comerciale, iar sub reglementarea Codului
comercial erau considerate fapte de comer obiective. A se
vedea I.N. Finescu, Curs de drept comercial, editat de AI.Th.
Doicescu, Bucureti, 1929, p. 55-56; St.D. Crpenaru, Drept
comercial romn, ed. a 6-a revzut i adugit, Ed. Universul
Juridic, Bucureti, 2007, p. 51-52; /. Turcu, Teoria i practica
dreptului comercial romn, voi. I, Ed. Lumina Lex, Bucureti,
1998, p. 43; S. ANGHENI, M. VOLONCIU, C. STOICA, M.G. LOSTUN,
Drept comercial, Ed. Oscar Prin, Bucureti, 2000, p. 44; R.
MOTICA, V. POPA, Drept comercial romn i drept bancar, Ed.
Lumina Lex, Bucureti, 1999, p. 44.
1

pentru a asigura un cadru favorabil exercitrii activitii de

asigurare de ctre asigurtori, a extinderii acestuia prin
intermediari, i, pe de alt parte, pentru a adopta reguli de
pruden, care s protejeze asiguraii sau potenialii
asigurai. Intervenia statului se impune pentru protecia
asigurailor, deoarece operaiunile de asigurare fiind
complexe, iar asigurtorii, profesioniti n materie,
asiguraii fiind necunosctori, pot fi supui unor abuzuri din
partea comercianilor de asigurri. De aceea, statele au
nfiinat autoriti administrative care s controleze, s
supravegheze i s sancioneze, dup caz, practicile abuzive
ale asigurtorilor. n Romnia, aceast autoritate este
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor care, aa cum
sugereaz nsi denumirea, vegheaz la legalitatea
fenomenului asigurrilor n ara noastr.
2. Apariia i evoluia operaiunilor de asigurare
Operaiunile de asigurare, astfel cum se nfieaz ele
astzi ca un veritabil fenomen economic i juridic, se pierd
n cele mai ndeprtate vremuri. Nu s-a constatat, ns, cu
exactitate momentul naterii primei asigurri, dar
majoritatea autorilor susin c faptele de asigurare dateaz
i sunt strns legate de primele forme organizate de
comer2. Comerul cu asigurri a aprut n formele sale
rudimentare n civilizaiile din Asia i Orientul Mijlociu
islamic3.
Desigur c primele operaiuni de asigurare nu erau att de
evoluate ca cele actuale, dar cuprindeau, totui, dou dintre
elementele eseniale ale unui raport de asigurare: riscul i
ideea de evitare sau distribuire a acestuia.
De altfel, ideea de asigurare a aprut datorit certitudinii
existenei riscului i nevoii de evitare i de mprire a
V. CIUREL, Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici
internaionale, Ed. AII Beck, Bucureti, 2000, p. 3.
3
D.A. CONSTANTINESCU, M. DOBRIN, A.-M. UNGUREANU, D.
GRDITEANU, Tratat de asigurri, Ed. Semne 24 S.R.L.,
Bucureti, 1999, p. 12.
2

consecinelor producerii acestuia. De aceea, n literatura de

specialitate se susine c primele forme de asigurare au fost
cele de distribuire i de suportare a riscurilor. n acest sens,
negustorii chinezi i ncrcau n mai multe vase marfa ce
urma a fi transportat pe rurile i fluviile periculoase ale
Chinei, reducnd astfel riscul ca ntreaga cantitate de marf
s fie supus pieirii4.
n afar de comerul maritim, tehnicile asigurrii au fost
ntrebuinate i n agricultur i protecia membrilor unei
comuniti5. Pentru c recoltele erau supuse intemperiilor i
aciunii paraziilor, scrierile descoperite n Orientul
Mijlociu menioneaz c agricultorii deineau terenuri
situate n regiuni diferite, tocmai pentru evitarea producerii
riscurilor
Diferite comuniti, datorit legturilor strnse de rudenie
sau de religie existente ntre membrii acestora, i-au creat o
uzan n temeiul creia, cu prilejul producerii unor pagube,
ntreaga comunitate venea n ajutorul persoanei sau familiei
ce cdea victim unui eveniment pgubitor. Se acordau,
astfel, ajutoare pentru nmormntare, pentru pieirea total
sau parial a diferitelor bunuri: cas, hambare, animale etc.
Din punct de vedere juridic, asigurarea s-a cldit pe
contractul de mprumut maritim utilizat de fenicieni, greci
i romani, care consta, n esen, n luarea unui mprumut
de ctre armatori, de la diferite persoane ce dispuneau de
sume de bani, n schimbul crora, dac marfa ajungea la
destinaie, mprumuttorii primeau suma mprumutat i un
surplus cu titlu de dobnd, iar dac transportul eua,
mprumutaii erau absolvii de restituirea mprumutului. Se
observ c tehnicile de asigurare au fost puternic
influenate de dezvoltarea comerului pe mare, motiv pentru
V. CIUREL, op. cit., p. 4; D.A. CONSTANTINESCU, col., op. cit., p. 12;
J.-L. DE BOISSIEU, Introduction l'assurance, Ed. Collection Plus,
2005, p. 9.
5
D.A. CONSTANTINESCU, col., op. cit., p. 13; J.-L. DE BOISSIEU, op.
cit., p. 9.
4

care, de-a lungul istoriei, asigurrile maritime au fost cele

mai evoluate dintre tipurile de asigurare practicate.
Cele mai vechi contracte de asigurare ce conineau
elementele raportului de asigurare asemntoare celor din
zilele noastre, potrivit documentelor istorice, au aprut n
anul 215 .e.n. n acel an, comercianii privai romani au
livrat o serie de bunuri armatei romane, dar care trebuiau s
ajung n Spania i, pentru ca furnizorii bunurilor s-i
primeasc preul, Guvernul, n schimbul unei prime de
asigurare, ce consta n mrfuri i nu n bani, a preluat riscul
neajungerii bunurilor n
bun stare la destinatie6.
Coninutul unui alt contract de asigurare se regsete ntro scrisoare a lui Cicero, adresat lui Canimus Sallus, din
anul 50 .e.n., n care Cicero solicita acestuia s garanteze o
sum de bani, care trebuia transportat de la Loadicea la
Roma7.
Un alt contract a fost ncheiat de Suetonius pentru
mpratul Claudius, n jurul anului 58 e.n., nscut ntr-o
conjunctur deosebit, aceea a existenei unei stri de
foamete a poporului roman, n care mpratul Claudius,
pentru a-i convinge importatorii s livreze n continuare
mrfuri statului, nu doar c s-a oferit s plteasc o sum
fix pentru bunurile importate, dar a acceptat i
rspunderea personal pentru toate pierderile ce ar fi putut
s apar din cauza furtunilor8. Este pentru prima dat cnd,
ntr-un contract de asigurare, se precizeaz cu exactitate
riscul asigurat, i anume furtuna. n celelalte convenii de
asigurare, obiectul asigurrii era mai degrab ndeplinirea
obligaiei de rezultat (ajungerea mrfurilor sau a banilor la
destinaie), fr s se precizeze sinistrele mpotriva crora
erau asigurate.
6

V. Ciurel, op. cit., p. 6

Ibidem.
161
Pentru detalii, a se vedea V. CIUREL, op. cit., p. 7; D.A.
CONSTANTINESCU, COL., op. cit., p. 16 i urm.
8
Ibidem, p.6
7

Tehnicile de asigurare s-au extins i au fost nsuite de

ctre romani, astfel nct oraele italiene au avut o
contribuie substanial la dezvoltarea asigurrilor, n
principal a celor maritime9.
Primele polie de asigurare, apropiate ca form i coninut
celor actuale, au fost ncheiate pentru asigurarea maritim
n limba italian i au constituit model i fundament pentru
celelalte polie de asigurare, inclusiv pentru poliele
Lloyd's10.
3. Apariia i evoluia entitilor din domeniul
asigurrilor
Primele entiti juridice n domeniul asigurrilor nu au
fost societile comerciale obinuite ci, aa-numitele
camere de asigurare. Aceste camere de asigurare, unele au
fost create de ctre stat, iar altele de bnci sau diferite
asociaii ale comercianilor. Desigur c odat cu apariia i
dezvoltare societilor comerciale din dreptul comun au
nceput s se nfiineze i societi de asigurare.
Potrivit unor autori, prima entitate n domeniul
asigurrilor o constituie Camera de Asigurri din Bruges,
nfiinat n anul 1310, unde comercianii acelor vremuri i
asigurau mrfurile, n principal, mpotriva riscurilor
maritime11. n ordine cronologic, a doua Camer de
Asigurri a fost nfiinat n anul 1576, n Londra, iar
poliele de asigurare trebuiau nregistrate la Royal
Exchange, instituie de care este legat naterea i evoluia
asigurrilor Lloyd's de astzi. Camerei de Asigurri
londoneze i urmeaz Camera de Asigurri din Amsterdam,
nfiinat n anul 1598, n dezvoltarea creia un rol
important l-a avut Banca din Amsterdam, crend prima
9

V. Ciurel, op. cit., p. 6 i urm.; D.A. Constantinescu, col., op.

cit., p. 15 i urm.
10
V. Ciurel, op. cit., p. 6 i urm.; D.A. Constantinescu, col., op.
cit., p. 15 i urm.
11

V. CIUREL, op. cit., p. 6 i urm.; D.A. CONSTANTINESCU, COL., op.

cit., p. 15 i urm.

pia bursier a lumii, loc n care se tranzacionau inclusiv

polie de asigurare. n Frana, s-a constituit Camera de
Asigurri, n anul 1754.
Primii asigurtori sub forma societilor comerciale i-au
fcut apariia dup nfiinarea Camerelor de Asigurri,
datorit beneficiilor ce se obineau de pe urma acestor fapte
de comer. Se pare c cea dinti societate de asigurare a luat
fiin n Frana, denumit Compagnie Gnrale pour les
Assurance et Prts la Gross Aventure, n anul 1686.
n Anglia, comerul cu asigurri a fost exercitat, la
nceput, nu de ctre societile comerciale specializate n
asigurri, ci de societile pe aciuni de drept comun,
ncepnd cu anul 1700. Printre acestea, sunt menionate:
East India Company, South Sea Company i Royal
African Company, ns, dup prbuirea economic din
1720, cunoscut sub numele de South Sea Bubble, n
acea perioad doar dou companii au fost autorizate s
ncheie asigurri, i anume: London Assurance i Royal
Exchange, care s-au dezvoltat alturi de piaa Lloyd's. Cu
toate acestea, prima i cea mai veche societate de asigurri
din Anglia, care funcioneaz i astzi, a fost constituit n
anul 1710, sub denumirea Sun Fire Office.
n Statele Unite ale Americii, societi proprii de
asigurare au luat fiin abia spre sfritul secolului al
XVIII-lea, aceasta deoarece, pn n anul 1815, practicarea
asigurrilor a fost dominat de companiile engleze de
asigurare12.
Dup modelul Camerelor de Asigurri i a primelor
societi de asigurare, s-au constituit i funcioneaz
asigurtorii de astzi, organizai, n principal, sub forma
societilor comerciale de asigurare i a societilor mutuale
de asigurare.
4. Scurt privire istoric asupra asigurrilor n
12

D. POPESCU, I. MACOVEI, Contractul de asigurare, Ed. Junimea,

Iai, 1982, p. 14

Romnia
Dovezi n legtur cu asigurrile, pe teritoriul romnesc,
nu exist dect ncepnd cu secolul al XlV-lea, motiv
pentru cre majoritatea covritoare a autorilor ncep
studiul fenomenului de asigurare, n Romnia, cu aceast
perioad.
La nceput, asigurrile au fost practicate pe teritoriul
romnesc n Transilvania, sub forma asociaiilor mutuale i
de ntrajutorare i tot aici a fost organizat, n anul 1744, la
Braov Casa de Incendiu, prin fuzionarea mai multor
asociaii mutuale de acest gen.
Prima societate de asigurri a fost nfiinat prin naltul
Decret Domnesc nr. 699 din 13 martie 1871 i a purtat
denumirea Dacia13. Pn la acea dat, comerul de
asigurare era exercitat de reprezentane ale unor societi de
asigurare austriece, italiene, engleze i maghiare14 Dup doi
ani, adic n 1873, a fost nfiinat a doua societate de
asigurare, Romnia, care, n anul 1881 a fuzionat cu
Dacia, consti- tuindu-se astfel societatea Dacia Romnia, care a devenit una dintre cele mai puternice
societi de asigurare din Romnia15.
Datorit eficienei organizrii i funcionrii societii
Dacia - Romnia, asigurtorii strini prezeni pe piaa
asigurrilor din Romnia n acea vreme au fost nevoii s-i
13

Printre fondatorii i membrii Consiliului de Administraie a

acestei societi se numrau personaliti marcante ale vieii
politice, sociale, economice i culturale ale epocii, precum
G.Gh. Cantacuzino, B. Boierescu, Th. Mehedineanu, V.C.
Porumbaru, A. Zisu, T. Negroponte, St. loanide etc.
14
VCREL, F. BERCEA, op. cit., p. 105; V. CIUREL, op. cit., p. 133;
D.A. CONSTANTINESCU, COL., op. cit., p. 20; GH. CARAIANI, M. TUDOR,
Dreptul asigurrilor. Asigurri. Probleme juridice i tehnice, Ed.
Lumina Lex, Bucureti, 2001, p. 9; D. POPESCU, I. MACOVEI, op.
cit., p. 17.
15

n 1935, Dacia - Romnia dispunea de un capital social de

60 milioane lei, de rezerve n sum de 59,9 milioane lei, iar din
Consiliul de Administraie fceau parte, printre alii: D.G.
Ghica, principele, AI.B. tirbei i N. Koglniceanu.

cedeze portofoliile de asigurri acestei societi i s-i

retrag reprezentanele de pe teritoriul romnesc16. A urmat
constituirea altor societi de asigurare, precum:
Generala, n anul 1907, specializat n asigurarea
transporturilor maritime de cereale, societatea Agricola,
n anul 1907, care practica asigurri legate de agricultur.
n anul 1920 s-a constituit societatea Steaua Romniei,
care a fuzionat n anul 1922 cu Ancora, iar n 1932, a
preluat portofoliul romnesc al societii Pheonix din
Viena17.
Societile mai sus menionate, mpreun cu multe
altele18, au creat n Romnia o veritabil pia de asigurri,
care s-a extins i n alte state. Spre exemplu, primele
societi de asigurare din Bulgaria au aprut ca filiale ale
societilor Dacia - Romnia (1881) i Naionala
(1889), perioad n care asigurtorii romni au atins
apogeul19.
O meniune care merit consemnat n istoria comerului
cu asigurri n Romnia, este nfiinarea, pe lng
Ministerul Comerului i Industriei, n anul 1930, a
Oficiului pentru Supravegherea ntreprinderilor Private,
care ncheiau asigurri sau reasigurri n ar. Se pune,
astfel, n practic, necesitatea constatat la nivel mondial,
de intervenie a statul n materia asigurrilor, prin diferite
organisme i instituii, n vederea efecturii controlului i
supravegherii operaiunilor de asigurare n ansamblul lor.

I. VCREL, F. BERCEA, op. cit., p. 106.

I. VCREL, F. BERCEA, op. cit., p. 106 i urm., V. CIUREL, op. cit.,
p. 117 i urm.; D.A. CONSTANTINESCU, COL., op. cit., p. 20 i urm.;
D. POPESCU, I. MACOVEI, op. cit., p. 7; GH. CARAIANI, M. TUDOR, op.
cit., p. 9 i urm.
16

17

18

n anul 1930, existau n Romnia 44 de societi naionale i

2 strine.
19

n anul 1930, existau n Romnia 44 de societi naionale i

2 strine.

10

Mai trebuie reinut c, pe teritoriul romnesc, n

afar de societile comerciale de asigurare, comerul
cu asigurri mai era practicat i de ctre societile
mutuale de asigurare, al cror obiect era concentrat pe
asigurrile mutuale de animale i de culturi agricole,
precum i de ctre instituii publice de asigurri, dintre
care cea mai reprezentativ a fost Casa de Asigurri a
Ministerului de Interne i a funcionat n perioada
1870-1948, nfiinndu-se pe bazele acesteia Regia
Autonom a Asigurrilor de Stat.

11

Fenomenul asigurrilor private s-a stins n ara noastr n

anul 1948, cnd au fost naionalizate societile de
asigurare i societile mutuale i au continuat s
funcioneze pn la 1 septembrie 1949, cnd toate acestea
au fost dizolvate i lichidate, iar portofoliul i rezervele
tehnice au fost preluate de societatea general sovietoromn de asigurri pe aciuni, Sovromasigurarea,
nfiinat n acelai an.
n anul 1953, societatea Sovromasigurarea a fost i ea
lichidat i n locul ei a luat fiin A.D.A.S., fiind singura
instituie de asigurare din ara noastr. Aa se face c, n
perioada 1949-1990, domeniul asigurrilor a constituit
monopolul statului, iar politica acestuia punea accent pe
obinerea beneficiilor din activitatea de asigurare i nu pe
satisfacerea nevoilor asigurailor. Astfel se explic faptul
c, n perioada menionat, formele de asigurare n
Romnia sunt extrem de reduse (asigurarea obligatorie i
foarte puine forme de asigurare de persoane).
Monopolul statului pe piaa asigurrilor a ncetat n
decembrie 1990, cnd, prin
H. G. nr. 1279/1990
s-a desfiinat Administraia
Asigurrilor de Stat, activitatea acesteia fiind preluat de
trei societi comerciale de asigurri pe aciuni:
a) Asigurarea Romneasc S.A., a preluat portofoliul
asigurrilor facultative de via, asigurrilor obligatorii,
asigurrilor facultative de autoturisme i a altor asigurri;
b) Societatea de Asigurare i Reasigurare Astra S.A.
creia i-au fost transmise asigurrile cu participare
A.D.A.S. n strintate i cele aferente asigurrilor i
reasigurrilor externe;
c)Carom S.A., care a preluat activitatea privind
constatarea daunelor, stabilirea i plata despgubirilor, n
cazurile de pagube produse n Romnia, cnd rspun-derea
revine unor asigurai la asigurtori din strintate i n
cazurile de daun produse n strintate de asigurai la
societi de asigurare din ara noastr.

12

5. Cteva aspecte privind apariia i evoluia

reasigurrilor
Cum era i firesc, operaiunile de reasigurare au aprut tot
n domeniul comerului maritim. n literatura de
specialitate121 se susine c primele reglementri referitoare
la raporturile de reasigurare se regsesc n Ordonana din
1681 a lui Ludovic al IV-lea al Franei, n care una din
prevederile principale permitea asigurtorilor s fac
reasigurri cu alte persoane pentru acele efecte pe care ei
nii le-au asigurat iniial.
Dintre primele societi de reasigurare menionm:
nfiinarea n 1846 a Companiei de Reasigurri Kolmische
Ruch-Koln, care i-a nceput activitatea pro- priu-zis n
anul 1851. n anul 1863, s-a nfiinat prima societate de
asigurri i reasigurri din Elveia, denumit Swiss
Reinsurance Company; n anul 1867, n Anglia, i-a
nceput activitatea Reinsurance Company Ltd.. n
America, practicarea reasigurrilor a cunoscut un proces
mai lent dect cel din Europa, astfel nct prima societate
de reasigurare a fost nfiinat n anul 1820, intitulat Reinsurance Company of America.
Datorit utilitii i siguranei pe care o reprezentau
reasigurrile, mai multe societi de asigurare din Europa
i-au propus, ca politic intern, ncheierea n mod
obligatoriu de reasigurri asupra unor asigurri proprii,
semnnd n acest sens convenii cu diferite alte societi de
asigurare. Spre exemplificare, menionm Acordul din anul
1849, prin care 17 societi scoiene pentru asigurare de
via au convenit principalele reguli privind reasigurrile de
via. Exemplul societilor scoiene a fost urmat n anul
1900 de 46 de societi engleze, care au ncheiat o
Convenie, cunoscut sub denumirea de Reinsurance
Agreement 1900.
Autorii care s-au ocupat de aceast chestiune 20 susin c
prima poli de reasigurare a avut ca obiect riscurile
20

V. CIUREL, op. cit., p. 10 i urm.

13

aferente unui voiaj de la Genova la Sluys. Tot potrivit

- noul Cod c
acestor autori, a doua reglementare a raporturilor de
Ultimele
trei noul
reasigurare o constituie Legea pentru reglementarea
Cod
civil
r
asigurrii navelor aparinnd supuilor Marii Britanii i
asigurri, iar p<
mrfurilor sau efectelor ncrcate pe ele, adoptat n anul
Europene n mi
1746.
glementrile eu
6.
Istoricul
reglementrilor
din
domeniul nerea n aplicai
asigurrilor
din Legea nr. 1
n doctrina de specialitate se precizeaz c primele i diferitele fonrr
mul
reglementri referitoare la asigurri au fost cuprinse n Datorit
-inele
state
au

legile Rhodosului din secolul al IX-lea .e.n. Aceste legi

ample pe care li
nu reglementau faptele de asigurare n coninutul lor
actual, dar fceau referiri la avaria comun n exercitarea
comerului maritim i tratau problemele legate de
mprirea i suportarea riscului avarierii sau distrugerii
navelor.
Prima reglementare mai detaliat a asigurrilor se pare c
este Ordonana din 1453, emis n Barcelona, care a fost cel
dinti act normativ ce a ncercat s legifereze asigurrile
maritime. n Anglia, primul act normativ ce legifera
raporturile de asigurare l constituie Elisabetan Act,
adoptat n anul 1601. n Frana, prima reglementare privind
asigurrile o constituie Ordonana din 1681 a lui Ludovic al
IV-lea, urmat de adoptarea, n 9 aprilie 1898, a Legii
privind asigurarea victimelor accidentelor de munc.
n Romnia, cel dinti act normativ n materia
asigurrilor a fost naltul Decret Domnesc nr. 699 din 13
martie 1871, Decret prin care a fost autorizat i nfiinarea
primei societi de asigurare, Dacia. Au urmat apoi:
- Codul Comercial din 1887.
- Legea
pentru
constituirea
i
funcionarea
ntreprinderilor private de asigurare i reglementare a
contractului de asigurare din 7 iulie 1930, cu modificrile
ulterioare din: 9 aprilie 1931,12 martie 1932 i 10 aprilie
1936;
- Legea pentru convertirea n lei a anumitor prestri

14
Tarcez

prevzute n unele contracte de asigurare, din 27 martie

1937;
- Decretul-lege din 29 martie 1941 privind interzicerea
de constituire de noi societi de asigurare n Romnia;
- Decretul-lege din 1 octombrie 1941 privind acoperirea
riscului de rzboi n asigurrile de via;
- Decretul nr. 470/1971 privind organizarea i
funcionarea Administraiei Asigurrilor de Stat;
- Decretul nr. 471/1971 cu privire la asigurrile de stat!;
- Legea nr. 47/1991 privind constituirea, organizarea i
funcionarea societilor comerciale din domeniul
asigurrilor;
- Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile
n Romnia;
- Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i
supravegherea asigurrilor;
- noul Cod civil (Legea nr. 287/2009 privind Codul
civil).
Ultimele trei reglementri, respectiv Legea nr. 136/1995,
Legea nr. 32/2000 i noul Cod civil reprezint principalele
acte normative ce reglementeaz comerul cu asigurri, iar
pentru realizarea armonizrii legislaiei romneti cu cea a
Uniunii Europene n materie, acestea au fost modificate
pentru a fi n concordan cu reglementrile europene n
domeniu. Prin art. 192 din Legea nr. 71/2011 pentru punerea n aplicare a Legii nr. 287/2009 privind Codul civil
au fost abrogate art. 9-47 din Legea nr. 136/1995 i, astfel,
principalele reguli privind contractul de asigurare i
diferitele forme de asigurare sunt consacrate n noul Cod
civil.
Datorit multitudinii reglementrilor pe care le reclam
comerul asigurrilor, unele state au concentrat regulile din
acest domeniu n acte normative deosebit de ample pe care
le-au intitulat Coduri de asigurare.

15

Seciunea a 2-a. Principalele noiuni n legtur cu

asigurrile
n comerul cu asigurri, reglementrile legale folosesc o
serie de noiuni care necesit a fi definite i explicate.
Definirea noiunilor specifice domeniului asigurrilor
ajut la o mai bun nelegere a acestora i la delimitarea
lor de noiuni identice sau asemntoare din dreptul
comun. Majoritatea acestor noiuni sunt definite de Legea
nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i
supravegherea asigurrilor, de Legea nr. 136/199521
privind asigurrile i reasigurrile n Romnia i de noul
Cod civil.
1. Asigurarea - coasigurarea - reasigurarea retrocesiunea
1.1. Asigurarea
n concepia Legii nr. 32/2000, asigurarea reprezint
operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe
principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin
contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea
anumitor riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un
prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate,
precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare
a activitii desfurate.
Asigurarea nu se confund cu activitatea de asigurare
care desemneaz, potrivit legii, n principal, oferirea,
intermedierea, negocierea, ncheierea de contracte de
asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de
daune, activitatea de regres i de recuperare, precum i
investirea sau fructificarea fondurilor proprii sau atrase
prin activitatea desfurat. Se observ c noiunea de
activitate de asigurare este mult mai larg dect cea de
asigurare, cuprinznd toate operaiunile eseniale legate de
2121

Legislaiile naionale se ngrijesc s lmureasc

principalele noiuni pe care le utilizeaz n materia asigurrilor.
A se vedea pentru exemplificare Codul asigurrilor private
italian, Legea privind activitatea de asigurri a Poloniei din 22
mai 2003, Codul asigurrilor francez etc.

16

rmoucerii ris< unde.

dac e: gime,
indrferei Ca s fim i
s f>e asigure ='n
urmare. < oentru
bun) s teaz pentru
i nu sunt ntrur sane
stttoar egal a
coas ,acoper acei
1.3. Reasig

-easigura;

rndul

lui,

concepia r oe
se

<

asigurare

calitate de t De
pild,

oentru

anumit ransmite
o pe -3% sau
pen c&e mai
grav
Dar
reasigi gurtor
cnd, 'ndreie.
n ca cot
procentu. saforme det< n
schimbu cui lui,
prime
'~re
asigurtc gurat
asigura
easigurtoruli
qpaul nes inter

C.-J.
Berr, H.
PilLeTour
nea N.
Jacob,x
Fr.
Deak,
Groutel,
n

Pentru m OO- cit, p. 892

doctrirv oarpapatie sau

at_ p.

896-497; -

op op. dL, p. 10.

asigurare, asigurtori reasigurare i intermedierea n

asigurri.
n limbajul obinuit, prin asigurare se nelege raportul
concret dintre asigurat i asigurtor cuprins ntr-o poli de
asigurare n care este contractat o anumit form de
asigurare.
1.2.Coasigurarea
Coasigurarea este definit de noul Cod civil, n art. 2239
alin. (1) ca fiind operaiunea prin care doi sau mai muli
asigurtori acoper acelai risc, fiecare asumn- du-i o
cot-parte din acesta.
Aadar, coasigurarea este tehnica juridic n temeiul
creia un bun sau o valoare este, n acelai timp, asigurat de
ctre doi sau mai muli asigurtori 121. De exemplu, un bun,
la valoarea de 100% este asigurat de doi asigurtori n cote
egale, sau disproporionat (50%-50%, 25%-75%).
Pot exista doi sau mau muli coasigurtori, fr s existe
o limit n acest sens. Prin intermediul coasigurrii, se
realizeaz o dispersie a riscurilor ntre mai muli
asigurtori22. Coasigurarea poate fi n cote procentuale (2030%) sau n limita unei pri din suma asigurat, adic n
cuantumul unei sume fixe (4.000 lei). Deci, n cazul
coasigurrii, riscurile sunt preluate de mai muli
coasigurtori n cotele stabilite prin poliele de asigurare,
fr ca aceasta s creeze raporturi de solidaritate ntre
coasigurtori. Soluia este consacrat n mod expres de noul
Cod civil, n art. 2239 alin. (2), potrivit cruia fiecare
asigurtor rspunde fa de asigurat numai n limita sumei
pentru care s-a angajat prin contract.
La survenirea cazului asigurat, asiguratul, beneficiarul,
sau, dup caz, terul pgubit, nu poate cere de la un singur
asigurtor acoperirea ntregului prejudiciu, ci doar pn la
limita de risc preluat. Tot astfel, nu se pot ncasa
22

N. JACOB, Ph. LE TOURNEAU, op. cit., p. 10; Y. LAMBERT-FAIVRE,

op. cit., p. 44.; A. LA TORRE, Le assicurazioni, secunda edizione,
ampliata e aggiornata, Giuffre Editore, Milano, 2007, p. 191.

17

indemnizaii de la coasigurtori care s depeasc valoarea

bunului sau a pagubei din momentul producerii riscului
asigurat. Altfel stau lucrurile n cazul asigurrilor de
persoane, unde, dac exist raporturi de coasigurare, se vor
ncasa indemnizaiile n ntregime, indiferent de ci
coasigurtori sunt.
Ca s fim n prezena coasigurrii, este necesar ca
valoarea social sau bunul s fie asigurat concomitent la
mai muli asigurtori, dar pentru aceleai riscuri. Prin
urmare, dac un asigurtor preia un anumit risc, spre
exemplu al incendiului (pentru bun) i pentru deces (n
cazul persoanelor) i un alt asigurtor contracteaz pentru
furt (n cazul bunurilor) i pentru invaliditate (n cazul
persoanelor), nu sunt ntrunite cerinele coasigurrii, ci
acestea se nfieaz ca asigurri de sine stttoare, pentru
riscuri diferite23. Condiia este impus chiar de definiia
legal a coasigurrii din cuprinsul art. 2239 alin. (1) care
prevede c asigurtorii acoper acelai risc.
1.2. Reasigurarea
Reasigurarea reprezint tot o dispersie a riscurilor, prin
care asigurtorul, la rndul lui, se asigur la un alt
asigurtor, care poart denumirea de reasigurtor121. n
concepia noului Cod civil (art. 2240), prin reasigurare se
nelege operaiunea de asigurare a unui asigurtor, n
calitate de reasigurat, de ctre un alt asigurtor, n calitate
de reasigurtor.
De pild, un tanc petrolier este asigurat n ntregime la o
societate de asigurare, pentru anumite riscuri (scufundare,
poluare, scurgere, coliziune etc.). Asigurtorul transmite o
parte din riscurile preluate reasiguratorului, de exemplu, un
23

FR. DEAK, op. cit., p. 470; D. POPESCU, I. MACOVEI, op. cit., p.

35; I. DOGARU, COL., op. cit., p. 896-497; L. STNCIULESCU, op. cit.,
p. 255; C. MACOVEI, op. cit., p. 345; C.-J. BERR, H. GROUTEL, op.
cit., p. 20; Y. LAMBERT-FAIVRE, op. cit., p. 45; N. JACOB, PH. LE
TOURNEAU, op. cit., p. 10.

18

procent de 40%, sau pentru o cot din suma asigurat 24 sau

se reasigur doar pentru riscurile cele mai grave, cum ar fi
cele contra polurii.
Dar reasigurarea poate opera i asupra tuturor asigurrilor
subscrise de un asigurtor cnd, de pild, acesta se
reasigur pentru toate asigurrile pe care le ncheie. n
consecin, reasigurarea poate avea ca obiect un risc
individualizat n cot procentual sau n suma asigurat sau
mai multe riscuri specifice unor clase sau forme
determinate de asigurare.
n schimbul prelurii riscurilor de ctre reasigurtor,
asigurtorul va plti, la rndul lui, prime de reasigurare.
Raporturile de reasigurare se deruleaz, exclusiv, ntre
asigurtor i reasigurtor141, de unde consecina c, la
producerea cazului asigurat, asiguratul, beneficiarul sau
terul pgubit nu are aciune n daune mpotriva
reasigurtorului, deoarece acesta din urm i va invoca
excepia dedus din principiul res inter alios acta. Soluia se
impune pe considerentul c, spre deosebire de raporturile
de asigurare, legiuitorul nu recunoate o aciune direct
mpotriva reasiguratorului, nici asiguratului, nici
beneficiarului sau terului pgubit.
Pe de alt parte, Codul civil prevede n mod categoric, n
art. 2240 alin. (3) c reasigurarea nu stinge obligaiile
asigurtorului i nu stabilete niciun raport juridic ntre
asigurat i reasigurator. Rezult c, n acelai timp, nici
asigurtorul nu poate invoca existena reasigurrii n
refuzul de plat al despgubirilor i nici nu poate
condiiona plata lor de ncasarea indemnizaiei de la
reasigurtor pentru riscurile reasigurate. nseamn c, n
caz de daun, asigurtorul este cel care o va acoperi n
ntregime, urmnd s se ntoarc mpotriva reasiguratorului
24

n doctrina francez, aceast modalitate a reasigurrii este

denumit reasigurare n participaie sau n cot parte (Y.
LAMBERT-FAIVRE, op. cit., p. 46-47).

19

pentru partea de risc contractat de acesta din urm.

Este posibil s existe, n acelai timp, cu privire la acelai
bun ori valoare asigurat, mai muli reasigurtori, care
preiau fie o parte din anumite riscuri asigurate (incendiu,
furt etc.), fie o parte din toate riscurile contractate.
Legiuitorul nu reglementeaz o limit minim sau maxim
a contractrii riscurilor n regim de reasigurare, de unde
concluzia c reasigurarea poate fi integral, n procent de
100%, adic asigurtorul se reasigur pentru ntreaga sum
contractat cu asiguratul sau doar pentru o parte din
aceasta.
Reglementrile din domeniul asigurrilor permit i
reasigurtorului s se reasigure la un alt reasigurtor i tot
aa mai departe, dup regulile i n condiiile reasigurrii
iniiale.
1.3.Retrocesiunea
Operaiunea prin care reasigurtorul cedeaz, la rndul
su, o parte din riscurile acceptate de la asigurtor, se
numete retrocesiune. Semnificaia juridic a noiunii de
retrocesiune este consacrat de Codul civil, n art. 2241,
potrivit cruia prin operaiunea de retrocesiune
reasigurtorul poate ceda, la rndul su, o parte din riscul
acceptat.
Aadar, retrocesiunea se nfieaz ca fiind reasigurarea
reasigurtorului, pentru partea din riscurile preluate.
Retrocesiunea poate fi parial sau integral.
2. Asiguratul - contractantul asigurrii - beneficiarul
asigurrii - persoana cuprins n asigurare - terul
pgubit
2.1. Asiguratul
Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce ncheie
contractul de asigurare, pltete primele de asigurare iar, la
producerea cazului asigurat, ncaseaz despgubirile de la
asigurtor25. Spre deosebire de asigurtori, care trebuie s
25

A se vedea i FR. DEAK, op. cit., p. 450; I. DOGARU, COL., op.

cit., p. 874; L. STNCIULESCU, op. cit., p. 251; C. MACOVEI, op. cit.,

20

ndeplineasc o multitudine de condiii pentru a avea

aceast calitate ntr-un contract de asigurare, pentru
asigurat nu sunt reglementate cerine speciale cu excepia
aceleia de a justifica un interes la ncheierea asigurrii.
2.2. Contractantul asigurrii
n concepia Codului civil [art. 2199 alin. (2)],
contractantul asigurrii este persoana care ncheie
contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc privind o
alt persoan ori pentru bunuri sau activiti ale acesteia i
se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare.
La fel ca i asiguratul, contractantul ncheie contractul de
asigurare, pltete primele, dar nu ncaseaz indemnizaia
de asigurare. Ca regul, contractantul nu-i asigur riscurile
ce privesc propria persoan, ci pe acelea ale beneficiarului.
Deci, vorbim de contractant atunci cnd n raporturile de
asigurare este implicat i o a treia persoan, beneficiarul,
cruia asigurtorul i va plti indemnizaia la ivirea riscului
asigurat.
Aa cum rezult din definiia legal a contractantului
asigurrii, acesta poate contracta riscuri care privesc viaa,
sntatea, integritatea corporal, bunurile sau activitile
altei persoane. Nimic nu se opune ns ca, alturi de
riscurile ce privesc persoana, bunurile i activitile altei
persoane s fie cuprinse n asigurare riscuri ce privesc
persoana, bunurile sau activitile proprii ale
contractantului asigurrii.
Una din principalele consecine juridice ale tehnicii
contractrii asigurrii este aceea c obligaiile reglementate
de lege n sarcina asiguratului vor fi ndeplinite de ctre
contractantul asigurrii, iar nu de ctre beneficiarul stipulat
n contract.
2.3. Beneficiarul asigurrii
Beneficiarul asigurrii este persoana desemnat de
contractant s ncaseze indemnizaia de asigurare.
p. 336; D. POPESCU, I. MACOVEI, op. cit., p. 96-97.

21

Semnificaia juridic a noiunii de beneficiar al asigurrii

nu este consacrat n mod expres, ci se deduce din
coninutul art. 2230 C. civ., care dispune c indemnizaia de
asigurare se pltete asiguratului sau beneficiarului
desemnat de acesta.
Prin urmare, beneficiarul nu semneaz polia de
asigurare, nu pltete primele, nu are nicio obligaie
izvort din raportul de asigurare, dar va ncasa
indemnizaia n baza stipulaiei fcut n contract de ctre
contractantul ce l-a desemnat. Sunt cazuri cnd nsei
situaiile practice impun mecanismul desemnrii unui
beneficiar, altul dect contractantul asigurrii. Astfel sunt
asigurrile de deces, n care persoana decedat a ncheiat
contractul de asigurare, a pltit i primele, dar a stipulat n
contract ca, la moartea sa, indemnizaia de asigurare s fie
acordat unei anumite persoane care poart denumirea de
beneficiar al asigurrii. La fel, n cazul asigurrilor pentru
studii, cnd contractul este ncheiat de prini, primele sunt
achitate tot de acetia, iar beneficiar este copilul sau copii
menionai n polia de asigurare.
n calitate de beneficiar al asigurrii pot fi desemnate una
sau mai multe persoane, fizice sau juridice. Poate fi stipulat
ca beneficiar un comerciant sau necomerciant, ca de pild o
asociaie sau o fundaie, beneficiarul poate fi sau nu rud cu
contractantul etc.
n asigurrile de deces nu se confund beneficiarul
asigurrii cu motenitorii asiguratului, fiindc acetia din
urm vor ncasa indemnizaia de asigurare dup regulile
care guverneaz motenirea n cotele ce se cuvin, n
virtutea motenirii legale sau testamentare, dup caz, n
timp ce beneficiarul primete indemnizaia datorit
desemnrii lui de ctre contractant n chiar polia de
asigurare. Soluia este consacrat n mod expres de Codul
civil care, n art. 2230 prevede c, n cazul decesului
asiguratului, dac nu a fost desemnat un beneficiar,
indemnizaia de asigurare intr n masa succesoral,

22

cea ale cr
In contract
oersoane, <
ncaseze in
2.4. Per

in

ceea

i prevede
r gurare se
p a cetei
care
Mecanis oe
rspund

a:ei

persoi axe
comer
-a'iageriio
Persoar
scana

cupr
renefoarui
-troail

va
ractant. da
-rjct
leg
derea

civili
=

=^tru a pt
necesar s

cercar
e
2.5. Ter

Nodunei
rucerea ns
p-rarJui. c.
je asigurari
Aadar. zs.
uiare c
left fat SJert
o ca 2:sa
inch<
Djctcr auti
Terul pe
:crractanti
3

oa*e

acere
.undo zrr

revenind motenitorilor asiguratului.

Desigur c nu exist impedimente ca beneficiarul s fie
desemnat din rndul motenitorilor, un descendent de
exemplu, caz n care se vor aplica i regulile motenirii
cnd exist mai muli succesori n cauz. De altfel, regulile
motenirii i vor gsi inciden i n mprejurarea n care
beneficiar este o ter persoan, dar contractantul are
motenitori rezervatari.
Noiunile de contractant i de beneficiar al asigurrii sunt
specifice asigurrilor de persoane. Dei, aa cum s-a vzut
n cele de mai sus, cnd definete noiunea de contractant,
legea acrediteaz ideea c acest mecanism este propriu doar
polielor care au de obiect asigurarea de riscuri ce privesc o
alt persoan dect cea care ncheie contractul de asigurare,
el este ntlnit i n alte situaii, cum este cea a decesului.
Chiar Codul civil stipuleaz, n art. 2230, c n cazul
decesului asiguratului indemnizaia de asigurare se pltete
beneficiarului sau motenitorilor asiguratului. Ca atare, n
acest din urm caz nu se asigur riscuri ale altei persoane,
ci riscuri proprii ale asiguratului, adic ale defunctului. Mai
exact, suntem n prezena asigurrii pentru deces, dar
indemnizaia de asigurare va fi ncasat de beneficiar n
virtutea stipulrii acestui fapt de ctre nsui defunctul, n
contractul de asigurare. Se nelege c defunctul a avut
calitatea de contractant iar persoana desemnat s
primeasc indemnizaia de asigurare, pe cea de beneficiar,
dei, aa cum artam, au fost contractate riscuri ale
defunctului i nu ale beneficiarului.
ntr-un sens mai larg i terul pgubit este tot un
beneficiar al asigurrii, deoarece, la producerea cazului
asigurat, n anumite mprejurri el ncaseaz indemnizaia
de asigurare cu titlu de despgubiri. Sigur c mecanismul
este specific asigurrilor de rspundere civil obligatorie
sau facultativ26.
26

Pentru detalii privind asigurrile de rspundere civil,

recomandm C. ELIASHBERG,

23

n concluzie, potrivit prevederilor legale din domeniul

asigurrilor, exist dou principale categorii de beneficiari
ai asigurrii. Prima categorie de beneficiari este cea ale
cror riscuri privind persoana, bunurile sau activitile
proprii sunt cuprinse n contractul de asigurare i cea de-a
doua categorie, specific asigurrilor de persoane, este
alctuit din persoanele desemnate prin contractul de
asigurare s ncaseze indemnizaia de asigurare n caz de
deces al asiguratului.
2.4.Persoana cuprins n asigurare
n ceea ce privete prile raportului juridic de asigurare,
trebuie avute n vedere i prevederile art. 2223 alin. (2) C.
civ., care stipuleaz c prin contractul de asigurare se poate
cuprinde n asigurare i rspunderea civil a altor persoane
dect a celei care a ncheiat contractul, denumit persoan
cuprins n asigurare.
Mecanismul juridic al persoanei cuprins n asigurare
este specific asigurrilor de rspundere civil i const n
includerea n contractul de asigurare a rspunderii altei
persoane dect cea care subscrie polia de asigurare. De
exemplu, o societate comercial, pe lng rspunderea
proprie contracteaz i rspunderea civil a managerilor.
Persoana cuprins n asigurare nu se confund cu
beneficiarul asigurrii. Persoana cuprins n asigurare are i
ea calitatea de asigurat dar, spre deosebire de beneficiarul
asigurrii, nu ncaseaz indemnizaia de asigurare. Prin
urmare, asigurtorul va fi obligat la despgubiri cnd cazul
asigurat este produs de ctre contractant, dar i cnd acesta
este produs de ctre persoana cuprins n asigurare, ntruct
legea nu prevede, credem c poate fi cuprins n asigurare
att rspunderea civil a persoanei fizice ct i rspunderea
civil a persoanei juridice27. Pentru a putea fi cuprins n
F. COUILBAULT, Risques et assurances de responsabilit civile, 4 e

d., Ed. L. Argus, Dalloz, 2002.

27

Poate fi luat cazul asigurrii de rspundere civil a

intermediarilor n asigurri persoane juridice, cnd este
asigurat brokerul sau agentul de asigurare persoan juridic,

24

asigurare persoana fizic sau persoana juridic, este

necesar s fie stipulat n contractul de asigurare, cu
precizarea elementelor de identificare ale acesteia.
2.5. Terul pgubit
Noiunea de ter pgubit este specific asigurrilor de
rspundere civil. Producerea riscului asigurat, n
majoritatea situaiilor cauzeaz prejudicii nsui asiguratului, dar, n asigurrile de rspundere civil,
acestea privesc persoane strine de asigurare, denumite
teri pgubii.
Aadar, n asigurrile de rspundere civil, persoana
care sufer un prejudiciu ca urmare a survenirii cazului
asigurat se numete ter pgubit. Persoana pgubit este
ter fa de raportul de asigurare, dar ea este implicat
n momentul n care a suferit o daun material sau
moral n urma unui eveniment n legtur cu care
exista ncheiat o asigurare28 (deces sau vtmri
corporale produse de un conductor auto, sau de un
angajat al comitentului etc.).
Terul pgubit va ncasa despgubirile de la
asigurtor, nu pentru c este parte contractant sau
beneficiar al asigurrii, ci pentru c a suferit un
prejudiciu de pe urma unui risc asigurat. n aceast
calitate, legea recunoate persoanei pgubite dreptul de
a aciona n instan direct pe asigurtorul celui vinovat
de producerea prejudiciului dac acesta din urm refuz
s-l acopere.
3. Elementele contractului de asigurare
3.1. Prima de asigurare
Prima de asigurare este suma de bani (remuneraia)
pe care o pltete asiguratul (contractantul)

3.4. Indemr

Legislaia d
gurare, dar nu
este definit ca
ficiarului) la sur
n
asigurrii
mirea de despe
Principiul
c
despgubirea r
dup caz, de c
ipoteza n care
atunci restul de
asigurat. Aceei
acelei situatii
9

momentul nch
indemnizaia d<
3.5. Obiecti

Obiectul asi
s-au asigurat:
financiare etc.[5
n doctrina
confundat cu o
precum viaa, s
se din circuitul
obligaiile prile
De
exemplu
reprezint tocrr
asigurare fa
( suferi un prejut
rspundere civi
despgubirile d
Se impune
tului i obiectul
tuiui l reprezinl
attele asemene
dar prin aceeai poli este cuprins i asigurarea obligatorie uirilor
a
i obligai
membrilor organelor de conducere a societii, n temeiul Legii
care se angaje
nr. 31/1990.
28

111

FR. DEAK, o
A se vedea FR. DEAK, op. cit., p. 510; I. DOGARU, COL., op. cit.,
p. 927-929; L. STN- CIULESCU, op. cit., p. 261; C. MACOVEI, op. C. MACOVE, C.w
ILIESCU,
cit., p. 351-352; D. POPESCU, I. MACOVEI, op. cit., p. 98-100.

25

Pentru mai p.
340; C. IUESCL
155
C. MACOVE,
K
FR. DEAK, o
171

FR. DEAK, O

asigurtorului pentru asumarea riscului (preul asigurrii)29.

Legea nr. 32/2000 opereaz cu noiunile de prime brute
subscrise, prime nete subscrise, prime brute ncasate i
prime nete ncasate:
- Primele brute subscrise sunt primele ncasate i de
ncasat, inclusiv primele de reasigurare ncasate i de
ncasat aferente tuturor contractelor de asigurare i
contractelor de reasigurare, care intr n vigoare n
exerciiul financiar, nainte de deducerea oricror sume din
acestea.
- Primele nete subscrise sunt primele brute subscrise din
care se deduc sumele pltite i de pltit drept prime de
reasigurare.
- Primele brute ncasate reprezint totalul primelor
ncasate, inclusiv primele de reasigurare ncasate n
perioada de referin, nainte de deducerea oricror sume
din acestea.
- Primele nete ncasate sunt primele brute ncasate din
care se deduc sumele pltite drept prime de reasigurare.
Principalele elemente care stau la baza calculrii primei
ca obligaie a asiguratului sunt forma de asigurare
contractat, categoriile de riscuri subscrise, suma asigurat
i perioada asigurat. Primele de asigurare se stabilesc, de
regul, pentru un an de zile i pot fi pltite n ntregime n
momentul ncheierii contractului de asigurare sau n mai
multe trane pe parcursul derulrii acestuia. n conformitate
cu legislaia actual, prima de asigurare const n sume de
bani, ea neputnd fi alctuit din alte bunuri sau servicii.
De regul, plata primei de asigurare condiioneaz intrarea
n vigoare a asigurrii sau nceperea perioadei de
asigurare30.
29

FR. DEAK, op. cit., p. 454, C. MACOVEI, op. cit., p. 339; D.

POPESCU, I. MACOVEI, op. cit., p. 7; C. ILIESCU, op. cit., p. 52.
[1
I. SFERDIAN, Dreptul asigurrilor, Ed. C.H. Beck, Bucureti,
2007, p. 154.
30
Pentru mai multe detalii, a se vedea, Fr. Deak, op. cit., p. 454
i urm., C. Macovei, op. cit., p. 339; D. Popescu, I. Macovei, op.

26

S-a precizat c, n asigurrile de rspundere civil sau a

celor de rspundere profesional, tipul activitii
desfurate reprezint elementul obiectiv esenial n funcie
de care se apreciaz riscul i se determin nivelul primei de
asigurare. De asemenea, un rol important l constituie
componenta de risc subiectiv n determinarea primei de
asigurare, deoarece un asigurat prudent, diligent, poate
beneficia de prime de asigurare reduse, iar unul neglijent,
imprudent, de prime mrite, prin aplicarea clauzei de tip
bonus-malusf31.
Prima de asigurare constituie principala obligaie a
asiguratului, dar i un element esenial al raportului de
asigurare; neplata ei conduce la rezilierea contractului de
asigurare.
3.2. ndemnizaia de asigurare (despgubirea)
Legislaia din domeniul asigurrilor folosete noiunea de
indemnizaie de asigurare, dar nu o definete. n literatura
de specialitate, indemnizaia de asigurare este definit ca
fiind suma de bani pe care asigurtorul o achit asiguratului
(beneficiarului) la survenirea cazului asigurat.
n asigurrile de rspundere civil, indemnizaia de
asigurare mai poart denumirea de despgubire i are de
obiect sume de bani.
Principiul care crmuiete plata indemnizaiei de
asigurare este acela c despgubirea nu poate depi
ntinderea prejudiciului suferit de ctre asigurat sau, dup
caz, de ctre terul pgubit. n cazul asigurrilor de
rspundere civil, pentru ipoteza n care indemnizaia de
asigurare nu acoper prejudiciul terului pgubit, atunci
restul de pagub va fi suportat de persoana vinovat de
producerea cazului asigurat. Aceeai este soluia i cnd
cit., p. 74 i urm.; C. Iliescu, op. cit., p. 52 i urm.
31

I. SFERDIAN, Dreptul asigurrilor, Ed. C.H. Beck, Bucureti,

2007, p. 154.

27

suntem n prezena supraasigurrii32, adic a acelei situaii

n care suma asigurat depeete valoarea bunului asigurat
din momentul ncheierii contractului de asigurare. n cazul
asigurrilor de persoane, indemnizaia de asigurare se va
plti pn la limita sumei asigurate33.
3.3. Obiectul asigurrii
Obiectul asigurrii l reprezint valorile patrimoniale sau
nepatrimoniale care s-au asigurat: bunuri, rspundere civil,
credite i garanii, asigurri de pierderi financiare etc34.
n doctrina de specialitate s-a atras atenia c obiectul
asigurrii nu trebuie confundat cu obiectul contractului de
asigurare161. Bunoar, atributele persoanei precum viaa,
sntatea, capacitatea de munc etc., pot fi asigurate, dar
fiind scoase din circuitul civil nu formeaz obiectul
contractului de asigurare, care const n obligaiile prilor
privind plata primei de asigurare i a indemnizaiei de
asigurare35.
De exemplu, obiectul specific al contractului de asigurare
de rspundere civil l reprezint tocmai rspunderea civil
a contractantului i a persoanelor cuprinse n asigurare fa
de terele persoane care, prin survenirea evenimentului
asigurat, ar suferi un prejudiciu materia! sau de natur
moral. Aadar, obiectul asigurrii de rspundere civil nu
se confund nici cu riscul asigurat care, n concret,
reprezint despgubirile datorate terilor.
Se impune a fi reinut c actualul Cod civil face distincie
ntre obiectul contractului i obiectul obligaiei. Astfel,
potrivit art. 1225 alin. (1) C. civ., obiectul contractului l
reprezint operaiunea juridic, precum vnzarea,
locaiunea, mprumutul i altele asemenea, convenit de
32

C. IUESCU, op. cit., p. 59.

33

Pentru mai multe detalii, a se vedea FR. DEAK, op. cit., p.

455; C. MACOVEI, op. cit., p. 340; C. IUESCU, op. cit., p. 56-59.
34
C. MACOVEI, op. cit., p. 338
35

FR. DEAK, op. cit., p. 452.

28

pri, astfel cum aceasta reiese din ansamblul drepturilor i

obligaiilor contractuale, iar prin obiectul obligaiei se
nelege prestaia la care se angajeaz debitorul [art. 1226
alin. (1) C. civ.].
3.4.Interesul n asigurare

29

Riscul este
taa atrage nc<
asigurare se d
Potrivit dispoziiilor art. 2215 C. civ., asiguratul trebuie rtorului s inc
s aib un interes cu privire la bunul asigurat. Dei acestuia a oe.
legiuitorul instituie obligaia justificrii unui interes n Tceout s proc
asigurare doar pentru asigurrile de bunuri, este frConduita
as
ndoial c asiguratul trebuie s prezinte interes n seort. n sens
ncheierea unei asigurri indiferent de categoria sau clasa -tioqj poate n
de asigurri din care face parte.
arevede c n c
3e rspunde)
= ios produs c

-r* Dru din a

caBate.
Clauza poa
=rjnd cnd risc
r-r-MC,
locuiesc
s*gurtului sai
~
asigurriijnor prejudicii t
sac in acelai
e-.'entualitate
ruTQ. Legislal
-x- civile delic
*=cv orice fel
Tajoctaea co>
verst n fapte
arte s creeze
3.6. Cazul as
Cazul asigu
ec^ezint o
cr<
neern
cazul
rertru
nlturar
oroous (de exei
n timp ce ri
ssgurat este e
rac nu exist
d: ca pe asigi
scun asigurat
30
zaz asigurat an
De forma de a:

n asigurrile de bunuri, interesul este exprimat prin

valoarea economic, patrimonial, care poate fi pierdut de
subscriitor (asigurat) ca urmare a producerii riscului. n
asigurrile de rspundere civil, interesul este dorina
legitim a unei persoane de a nu-i vedea micorat
patrimoniul prin angajarea fa de teri a rspunderii sale n
situaia svririi unei fapte cauzatoare de prejudicii121.
Interesul n asigurrile de persoane const fie n ateptarea
legitim a unui beneficiu n cazul supravieuirii (asigurarea
de via), fie n dorina legitim de protecie (a familiei) n
cazul decesului, pensionrii sau invaliditii asiguratului
(asigurarea de deces, de invaliditate etc.).
Interesul asigurrii trebuie s existe pe ntreaga perioad
a contractului de asigurare. Lipsa interesului n asigurare
las fr cauz contractul de asigurare i atrage ncetarea
acestuia.
n reglementarea Legii nr. 136/1995 (art. 30) se prevedea
c dac nu s-a convenit altfel prin contractul de asigurare,
n cazul n care bunul asigurat este nstrinat, contractul se
reziliaz. Acum, noul Cod civil prevede n art. 2220 c,
dac nu s-a convenit altfel, nstrinarea bunului asigurat nu
determin ncetarea contractului de asigurare, care va
produce efecte ntre asigurtor i dobnditor. Rezult c, n
cazul nstrinrii, nstrintorul pierde interesul n
asigurarea bunului pe care l-a transmis, iar contractul se
deruleaz cu dobnditorul bunului.
3.5. Riscul asigurat
Prin riscul sau pericolul asigurat se nelege un eveniment
viitor, posibil dar incert, prevzut n contract, la care sunt
expuse bunurile ori patrimoniul sau viaa ori sntatea unei
persoane (incendiu, inundaie, moarte, despgubiri datorate
terilor)36.
Riscul asigurat are o semnificaie diferit de noiunea de
risc din dreptul comun37. n dreptul comun, noiunea de risc
este ntlnit mai cu seam n materia vnzrii i privete
36

FR. DEAK, op. cit., p. 451.

31

suportarea pieirii totale sau pariale a lucrului vndut n

operaiunea de transmitere a proprietii de la vndut n
operaiunea de transmitere a proprietii de la vnztor la
cumprtor38.
n despgubirile datorate (reparare integral) i deci se
suport de asigurtor, dac prin contractul de asigurare nu
s-a prevzut altfel.
Se impune a fi reinut c asigurtorul acoper paguba
numai pn la concurena sumei asigurate, dac prejudiciul
este mai mare, diferena o va suporta asiguratul, adic cel
vinovat de survenirea cazului asigurat. Soluia se impune
pe considerentul c terul pgubit are dreptul la acoperirea
integral a prejudiciului n raporturile cu persoana care l-a
produs.
3.8. Suma asigurat
Suma asigurat nu este definit de normele legale, dar
prezint o importan deosebit pentru contractul de
asigurare. Suma asigurat ca limit a asigurrii este uzitat
cu precdere n asigurrile de persoane. n doctrina de
specialitate, prin suma asigurat se nelege suma maxim
n limita creia asigurtorul este obligat s plteasc
indemnizaia de asigurare Ia ivirea cazului asigurat39.
Alturi de riscurile asigurate, forma de asigurare,
perioada asigurat i altele asemenea, suma asigurat
contribuie la calcularea primei de asigurare.
n cazul asigurrilor de rspundere civil, ntruct nu
exist o valoare de asigurare (cuantumul pagubei terului
fiind incert), suma asigurat se stabilete prin convenia
prilor40. Exist cazuri, cum este cel al asigurrii de
37

Pentru detalii privind semnificaia noiunii de risc n materia

asigurrilor, a se vedea I. SFERDIAN, Riscul n contractul de
asigurare, n Dreptul nr. 6/2002, p. 44 i urm.; V. STOICA, Ideea
de risc i incertitudine n contractul de asigurare, n R.D.C. nr.
11/2004, p. 81 i urm.; R.N. CATAN, op. cit., p. 117.
38
FR. DEAK, op. cit., p. 53
39
40

FR. DEAK, op. cit., p. 453.

Idem, p. 453-454

32

rspundere civil auto, pentru care limitele despgubirii,

adic suma asigurat se stabilete prin norme legale.
Prin urmare, la producerea cazului asigurat, indiferent de
ntinderea pagubei suferite de asigurat sau de tera
persoan, despgubirile acordate de asigurtor nu vor
depi limita sumei asigurate. Dac prejudiciul depete
contravaloarea sumei asigurate, restul de pagub va fi
suportat de ctre asigurat sau de terul vinovat de
producerea acestuia.
3.9. Franiza
Franiza este definit de prevederile Legii nr. 136/1995 ca
fiind partea din prejudiciu suportat de persoana pgubit,
stabilit ca valoare fix sau procent din despgubirea total
prevzut n contractul de asigurare (art. 11 pct. 9).
n legtur cu noiunea de franiz mai trebuie avute n
vedere i dispoziiile art. 2217 alin. (2) C. civ., care prevd
c n contractul de asigurare poate fi stipulat o clauz
conform creia asiguratul rmne propriul su asigurtor
pentru o franiz n privina creia asigurtorul nu este
obligat s plteasc despgubire. Ambele texte de lege
conduc la ideea c, n cazul franizei, asigurarea nu este
integral, rmnnd o parte n sarcina persoanei pgubite
sau a asiguratului.
Considerm c cel puin exprimarea legiuitorului din art.
1
1 din Legea nr. 136/1995 necesit scurte lmuriri. Astfel,
textul face vorbire de persoana pgubit care, de cele mai
multe ori, este nsui asiguratul, dar n concepia
legiuitorului din asigurri, persoana pgubit mai este i
terul pgubit. Terul pgubit este ntlnit mai ales n
asigurarea de rspundere civil. Exprimarea normei legale
analizate este de natur s genereze soluia potrivit creia,
n cazul asigurrilor de rspundere civil, terul pgubit ar
suporta partea din pagub corespunztoare franizei.
Desigur c pentru situaiile n care asiguratul este i
persoana pgubit norma i gsete aplicare cu toate
valenele ei, ns la asigurrile de rspundere civil, potrivit

33

legislaiei din domeniul asigurrilor, precum i a

reglementrilor din dreptul comun, persoana pgubit are
dreptul la acoperirea integral a prejudiciului suferit.
Aceasta nseamn c dac persoana vinovat de
producerea prejudiciului avea asigurare, dar cu franiz,
asigurtorul va acorda despgubiri, mai puin partea corespunztoare franizei. Mai exact, dac franiza este de
exemplu de 20% din asigurare, asigurtorul despgubete
pn la aceast limit. Dar aceasta nu nseamn c terul
pgubit suport el partea de prejudiciu pn la concurena
franizei, n cazul nostru, ci pentru diferen se va ntoarce
mpotriva asiguratului, adic a celui care a produs paguba.
Franiza opereaz n raporturile cu asigurtorul; n schimb,
asiguratul, respectiv cel care a produs paguba, va trebui s
o acopere n integralitate fa de persoana pgubit.
Sub aspectul caracterului franizei, observm c aceasta
este facultativ i, aa cum dispune art. 2217 alin. (2) C.
civ., pentru a fi operabil trebuie s fie stabilit n
contractul de asigurare. n caz contrar, la producerea
cazului asigurat, asigurtorul va trebui s despgubeasc la
valoarea integral a pagubei sau a sumei asigurate, dup
caz.
Legea nu reglementeaz limite minime sau maxime ale
franizei, ceea ce nseamn c aceast chestiune rmne la
nelegerea prilor contractului de asigurare. n practic,
cuantumul franizei se ridic pn la 20% din suma
asigurat sau din valoarea asigurrii.
Franiza ndeplinete un rol important n procesul de
stabilire a primei de asigurare, fiind un criteriu esenial n
aceast operaiune. Lipsa franizei scumpete asigurarea,
iar existena ei determin scderea primei de asigurare.
Franiza are i un rol preventiv, deoarece creeaz n
persoana asiguratului diligene sporite n activitile sale,
contient fiind de faptul c, la producerea cazului asigurat,
asigurtorul nu va despgubi ntreg prejudiciul i astfel va
trebui s suporte el contravaloarea franizei.

34

gurrii este a
aabilitate a (
n
materia
gurrii, sau di
gurare sau pe
Durata
asi
cuprins ntre
ittoie specifk
vaM oetimpi
-srce. ce< nru
: - or. Este cx
asigurare,
ev atoJUi, i
cu doz ca pr
:>_-r
deoare
Sjnoar.
oetrtorilor d
= ecni an,
rcrsstuie cor

zcute
T
nceos

rxnoere civil
s=

-Baliza

ac ^saitaiea
den
ajrc
rcepr* raoi.
oe reg ts re
srtuatii
sscL'a'e i c
* cel i

Efectul principal al franizei este deci acela c, la

producerea riscului asigurat, asigurtorul nu acoper
ntreaga pagub, ci numai pn la concurena franizei. Dar,
aa cum artam, n asigurrile de rspundere civil, franiza
nu absolv persoana vinovat de producerea prejudiciului
de obligaia de plat integral a despgubirilor.
3.10. Durata asigurrii (contractului de asigurare) perioada asigurat
Reglementrile din domeniul asigurrilor nu cuprind
dispoziii referitoare la durata asigurrii, de unde consecina
c prile contractante sunt libere s stabileasc intervalul
de timp supus raporturilor de asigurare. Durata asigurrii se
va stabili n raport de interesele prilor, forma asigurrilor
i de riscurile asigurate. n asigurrile de rspundere civil,
durata asigurrii este echivalent cu durata exercitrii unei
activiti apt s produc prejudicii terelor persoane. De
regul, n asigurrile de rspundere profesional, asigurarea
dureaz pn la ncetarea perioadei de exercitare a
profesiei. De cele mai multe ori asigurrile se ncheie pe o
perioad determinat de timp, fiind inexistente asigurrile
fr termen, venice. Durata asigurrii este consemnat n
contractul de asigurare, n rubrica rezervat duratei de
valabilitate a contractului.
n materia dreptului asigurrilor se subliniaz, pe bun
dreptate, c durata asigurrii, sau durata contractului de
asigurare, nu este identic cu perioada de asigurare sau
perioada asigurat.
Durata asigurrii coincide cu durata contractului de
asigurare ce o conine, fiind cuprins ntre momentul
semnrii contractului i cel al ncetrii acestuia prin modalitile specifice prevzute de lege. n schimb, perioada
asigurat reprezint intervalul de timp n care contractul de
asigurare i produce toate efectele sale caracteristice, cel
mai important fiind acela al obligaiei asigurtorului la
plata despgubirilor. Este posibil s existe ncheiat contract
de asigurare, s fie pltit i prima de asigurare, eventual

35

chiar n ntregime, deci s fie executate toate obligaiile

asiguratului, i cu toate acestea s nu fi nceput perioada
asigurat. Mai exact, este posibil ca prile s fi ncheiat
contractul de asigurare, dar asigurtorul s nu rspund
deoarece nu a nceput perioada de asigurare.
Bunoar, dac avem n vedere asigurarea obligatorie de
rspundere civil a deintorilor de vehicule, aceast
asigurare trebuie ncheiat pn la 31 decembrie a fiecrui
an, deoarece, fiind anual, circularea fr aceast form de
asigurare constituie contravenie. Prin urmare, deintorul
vehiculului care intenioneaz s circule ncepnd cu data
de 1 ianuarie trebuie s aib ncheiat asigurarea de rspundere civil obligatorie, altfel va suporta rigorile legii
contravenionale41. Pentru a se realiza acest lucru,
asigurarea se ncheie cu cteva zile nainte. De fapt,
realitatea demonstreaz c se ncheie contracte de asigurare
de rspundere civil auto ncepnd cu declanarea
campaniei R.C.A., operaiune care devine practicabil, de
regul, dup data de 15 ale lunii decembrie a anului n curs.
Deci, n astfel de situaii exist contract de asigurare,
eventual s-a pltit i ntreaga prim de asigurare i cu toate
acestea nu a nceput perioada de asigurare. Un alt exemplu
poate fi cel al asigurrilor coninutului transportului
(cargo), care se ncheie de regul naintea sau cel mai trziu
n timpul ncrcrii mijlocului de transport, dar intr n
vigoare de la data deplasrii acestuia spre destinaie.
Principala consecin a unor astfel de situaii este c dac se
produce riscul asigurat, nefiind nceput perioada de
asigurare, asigurtorul nu rspunde.
O situaie asemntoare este i n cazul n care prima de
asigurare se pltete n rate i contractul cuprinde o clauz
cu termen de psuire. O s explicm mai jos semnificaia
termenului de psuire, aici reinem c reprezint intervalul
41

Art. 64 alin. (1) din Legea nr. 136/1995 prevede sanciunea

cu amend ntre 1.000 i 2.000 RON i reinerea certificatului
de nmatriculare a autovehiculului pn la prezentarea
documentului privind ncheierea asigurrii.

36

de timp dup scadena primei de asigurare n care

asigurtorul primete sumele datorate cu titlu de prime,
evitndu-se rezilierea contractului. Am artat c, potrivit
legii, neplata primei de asigurare are drept consecin
rezilierea contractului de asigurare. De asemenea, am fcut
precizarea c prima de asigurare poate fi achitat integral n
momentul ncheierii contractului sau poate fi fracionat n
mai multe trane. Pentru cazul n care se stabilete plata n
rate a primei de asigurare, practic fiecare rat se nfieaz
ca o scaden de sine stttoare, deoarece neplata uneia din
ele atrage sanciunea rezilierii contractului. Legea ngduie
prilor contractante inserarea unei clauze care s dea
dreptul asiguratului s plteasc prima i dup mplinirea
scadenei, ntr-un anume termen, de regul pn la 30 de
zile. Un astfel de termen poart denumirea n limbajul
asigurrilor de termen de psuire.
Existena unei astfel de clauze are efecte diferite pentru
contractul de asigurare. Astfel dac se stipuleaz c
asigurtorul primete sumele datorate cu titlu de prime i
dup mplinirea scadenei, adic n termenul de psuire,
fr alte meniuni, producerea cazului asigurat nuntrul
termenului de psuire oblig asigurtorul la despgubiri.
Dar n contract se poate stipula c neachitarea primelor n
termen atrage suspendarea contractului de asigurare, ceea
ce nseamn c producerea riscului asigurat n termenul de
psuire nu oblig asigurtorul la acordarea despgubirilor,
pentru c prin ipotez efectele contractului, inclusiv
obligaiile asigurtorului, sunt suspendate. Deci i n
aceast situaie exist contract de asigurare, pentru c n
exemplul nostru el este doar suspendat, nu desfiinat, dar
asiguratul nu este n perioada de asigurare, ct vreme
asigurtorul nu poate fi obligat la plata despgubirilor.
lat de ce n practica asigurrilor se face distincie ntre
durata asigurrii sau a contractului de asigurare i perioada
asigurat. Doar n perioada asigurat contractul i produce
toate efectele sale, inclusiv rspunderea asigurtorului ca

37

urmare a producerii cazului asigurat.

3.11. Termenul de psuire
Plata primei de asigurare ca principal obligaie a
asiguratului poate fi pltit o singur dat, la ncheierea
contractului de asigurare, sau poate fi fracionat pe mai
multe trane lunare, trimestriale ori pe alte uniti de timp.
Cnd, potrivit nelegerii prilor, prima se achit n mai
multe trane, suntem practic n prezena mai multor
scadene ale acesteia. Pentru protejarea asigurailor sau din
raiuni de portofoliu, asigurtorii insereaz n contractul de
asigurare o clauz care d dreptul asiguratului s plteasc
prima de asigurare i dup mplinirea scadenei, evitnd
astfel sanciunea ncetrii asigurrii prin reziliere. n
practic, astfel de termene sunt cuprinse ntre 15 i 30 de
zile i poart denumirea de termene de psuire.
Consecina juridic esenial pe care o genereaz o
asemenea clauz contractual este aceea c asigurtorul
primete suma datorat de asigurat cu titlu de prim, dar se
evit rezilierea contractului n acest interval de timp.
Prin urmare, contractul de asigurare i produce toate
efectele juridice, ceea ce nseamn c dac n interiorul
termenului de psuire se produce evenimentul asigurat,
asigurtorul va fi obligat la despgubiri, avnd posibilitatea
compensrii acestora cu suma datorat de asigurat cu titlu
de prim de asigurare42.
Sunt ns cazuri n practic n care se stipuleaz n
contractul de asigurare o clauz de suspendare a asigurrii
ca efect al neplii sumelor datorate cu titlu de prime de
asigurare. Se nelege c producerea cazului asigurat pe
perioada suspendrii contractului datorit neplii primelor
nu produce nicio obligaie n sarcina asigurtorului, n
sensul c acesta nu va putea fi ndatorat la acoperirea
despgubirilor. Deci, pentru aceast din urm situaie,
42

Art. 2206 alin. (6) C. civ. prevede c asigurtorul are dreptul

de a compensa primele ce i se datoreaz pn la sfritul
anului de asigurare, n temeiul oricrui contract, cu orice
indemnizaie cuvenit asiguratului sau beneficiarului.

38

contractul de asigurare nu este reziliat, numai c efectele lui

sunt suspendate pn la achitarea primelor de ctre
asigurat. Este posibil ca n contract s se prevad un anumit
interval de timp dup plata primelor n care contractul s se
reactiveze i implicit asiguratul s fie n asigurare. De
pild, se poate stipula c asigurarea i reia efectele dup 24
de ore sau o alt unitare de timp de la achitarea primelor de
asigurare restante.
4. Fondurile de protecie n domeniul asigurrilor
n vederea proteciei consumatorilor de asigurri i a
terelor persoane pgubite prin desfurarea unor activiti
periculoase, legiuitorul a nfiinat fondurile de protecie n
domeniul asigurrilor. Acestea sunt: Fondul de compensare,
Fondul de garantare i Fondul de protecie a victimelor
strzii.
4.1. Fondul comun Carte Verde
n conformitate cu art. 25 alin. (4) din Legea nr. 32/2000,
asigurtorii care practic asigurarea obligatorie de
rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente
de vehicule (R.C.A.) pe teritoriul Romniei i n afara lui,
au obligaia de a constitui Fondul comun Carte Verde. Din
acest fond urmeaz s fie despgubite persoanele care au
suferit prejudicii ca urmare a riscurilor asigurate n temeiul
asigurrilor de tip Carte verde.
Fondul de compensare este administrat de Biroul
Asigurtorilor de Autovehicule din Romnia, care este
constituit de ctre toi asigurtorii emiteni de documente
internaionale Carte verde. Se nelege c la acest fond vor
contribui doar asigurtorii care practic asigurri
internaionale Carte verde.
4.2. Fondul de garantare
Legea nr. 136/1995 n art. 60 alin. (1) dispune c, n
vederea protejrii asigurailor, beneficiarilor asigurrii i
terelor persoane pgubite, prin contribuia asigurtorilor,

39

se constituie Fondul de garantare43, destinat plilor de

indemnizaii, rezultate din ncheierea asigurrilor
facultative i obligatorii, n cazul constatrii insolvabilitii
asigurtorului. Prin urmare, fiecare asigurtor este obligat
s contribuie la Fondul de garantare, ale crui resurse vor fi
utilizate exclusiv pentru satisfacerea creanelor i
creditorilor de asigurri, n situaia n care asigurtorul
ajunge n stare de faliment.
Asigurtorii au obligaia de a contribui la crearea
Fondului de garantare cu o cot de maximum 10%, ce se
aplic asupra volumului primelor brute ncasate. Aceste
contribuii sunt stabilite prin Ordinul Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor nr. 15/2008111 (potrivit cruia
cota pentru contribuia asigurrilor de via este de 0,3%,
iar pentru asigurrile generale, de 0,8% din volumul de
prime brute ncasate). Acest Fond se constituie,
administreaz i utilizeaz de ctre Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor, n conformitate cu Ordinul nr.
10/2009 pentru aprobarea Normelor privind Fondul de
garantare.
Aa cum artam i mai sus, Fondul de garantare este
destinat plii despgubirilor n caz de faliment al
asigurtorilor, urmtoarelor categorii de creditori: persoanelor asigurate, beneficiarilor asigurrii i terelor persoane
pgubite n cazul asigurrii de rspundere civil. Procedura
i modalitatea concret de plat a sumelor de bani cu titlu
de despgubiri n cadrul acestui fond vor fi analizate n
seciunile consacrate falimentului societilor de asigurare.
4.3. Fondul de protecie a victimelor strzii
n conformitate cu art. 61 din Legea nr. 136/1995, Fondul
de protecie a victimelor strzii se constituie n vederea
protejrii persoanelor pgubite prin accidente de vehicule
43

n dreptul francez, ideea constituirii uni fond din care s fie

ndestulai creditorii de asigurri a fost reglementat n 1958,
dar numai pentru asigurrile obligatorii de autovehicule, iar
din 2002 sunt acoperite toate tipurile de asigurri (J.-L.
DEBOISSIEU, op. cit., p. 109-110).

40

supuse nmatriculrii, precum i de tramvaie, n care

autorul a rmas neidentificat sau autovehiculul, respectiv
tramvaiul, nu este asigurat pentru rspundere civil pentru
pagube produse prin accidente de vehicule.
Potrivit Ordinului nr. 1/2008 pentru punerea n aplicare a
Normelor privind Fondul de protecie a victimelor strzii 44,
acest fond este constituit de asigurtorii care au dreptul, n
conformitate cu prevederile legale n vigoare, s practice pe
teritoriul Romniei asigurarea obligatorie de rspundere
civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule,
prevzut n clasa 10 de la lit. B din anexa nr. 1 la Legea nr.
32/2000, cu excepia rspunderii civile a transportatorului 45,
indiferent de forma de organizare i de statul n care s-au
constituit.
Fondul s-a constituit n baza prevederilor art. 25 1 din
Legea nr. 32/2000, precum i n conformitate cu dispoziiile
legale referitoare la asociaii i fundaii. Fondul i
desfoar activitatea n baza propriului statut i a normelor
emise n funcionarea acestuia.
Se nelege c din Fondul de protecie a victimelor strzii
nu se pot despgubi toate daunele rezultate din asigurrile
de rspundere civil, ci doar cele specifice asigurrii
obligatorii pentru accidente de vehicule i doar n
mprejurarea n care, fie autorul a rmas neidentificat, fie
vehiculul, respectiv tramvaiul, nu era asigurat n momentul
producerii accidentului. Din aceste considerente, la
susinerea financiar a Fondului de protecie a victimelor
strzii vor contribui doar asigurtorii emiteni ai
documentelor de asigurare R.C.A.
Despgubirile se acord pentru vtmri corporale,
decese, avarii ori distrugeri de bunuri. Contribuia
asigurtorilor la crearea Fondului de protecie a victimelor
strzii nu poate depi 5% din volumul primelor brute
ncasate pentru asigurare. Dac pe parcursul unui an fondul
44
45

M. Of. nr. 287 din 14 aprilie 2008.

Asigurare denumit n continuare asigurare R.C.A.

41

de protecie ajunge n insuficien de resurse, Comisia de

Supraveghere a Asigurrilor poate majora contribuia mai
sus menionat. Cota procentual de contribuie la Fondul
de protecie a victimelor strzii se stabilete anual de ctre
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor i se public n
Monitorul Oficial al Romniei.
n ncheiere, facem precizarea c litigiile i
corespondena, n situaia n care autorii au rmas
neidentificai ori autovehiculul sau tramvaiul nu erau
asigurate, se poart ntre persoanele pgubite i Fondul de
protecie a victimelor strzii. n concret, procedura de
recuperare a prejudiciilor suferite ca urmare a accidentelor
cu autori neidentificai, sau cnd autovehiculul ori
tramvaiul nu era asigurat n momentul producerii pagubei,
const n ncunotinarea de ctre pgubit a oricrui
asigurtor emitent de polie de asigurare R.C.A. care, la
rndul lui, ncunotineaz Fondul n vederea efecturii
plii despgubirilor.
5. Asigurtori - reasiguratori - coasigurtori
5.1. Asigurtorul
Asigurtorul este societatea comercial pe aciuni
constituit dup procedura prevzut de lege sau societatea
mutual de asigurri care, n baza contractului de asigurare,
la survenirea cazului asigurat, aste obligat s plteasc
indemnizaia de asigurare asiguratului, beneficiarului
asigurrii sau terului pgubit, dup caz.
n conformitate cu Legea nr. 32/2000, asigurtor este
persoana juridic romn autorizat n condiiile legii s
exercite activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui
asigurtor dintr-un stat ter, precum i sucursala unei
societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un
stat membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea
competent a statului membru de origine (art. 2 pct. 5).
Potrivit dreptului pozitiv, mai pot practica comerul cu
asigurri i societile mutuale de asigurri (art. 2 pct. 19
din Legea nr. 32/2000). Dei, dup tiina noastr, n

42

Romnia nc nu s-au nfiinat astfel de societi, ele

prezint importan deoarece, pe de o parte, sunt foarte
extinse n unele state europene cum este Frana i, pe
de alt parte, costurile de constituire i funcionare
sunt mult mai reduse dect n cazul asigurtorilor
societi comerciale. De asemenea, regulile de
nfiinare, organizare i funcionare sunt mult
simplificate.
Aadar, au calitatea de asigurtori, dup normele
legale n vigoare, societile comerciale de asigurare i
societile mutuale de asigurare constituite pe teritoriul
rii noastre i dup reglementrile romne, altfel spus,
asigurtorii autohtoni, dar i sucursalele i filialele
asigurtorilor aparinnd unui stat ter, precum i
sucursalele asigurtorilor dintr-un stat membru.
Reasigurtorul
Potrivit definiiei date de Legea nr. 32/2000,
reasigurtorul este persoana juridic autorizat n
condiiile legii de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor sau de autoritatea competent a statului
membru de origine, care desfoar exclusiv activitate
de reasigurare i/sau operaiuni legate de aceasta (art.
2 pct. 39). Aa cum sucursalele societilor de
asigurare constituite ntr-un stat membru pot exercita
comer cu asigurri, tot astfel i sucursalele societilor
de reasigurare pot ncheia operaiuni de reasigurare pe
teritoriul rii noastre.
n accepiunea Legii nr. 32/2000, reasigurarea este
operaiunea care const n preluarea riscurilor cedate
de un asigurtor/reasigurtor. Prin urmare, reasigurtorul este asigurtorul asigurtorului sau al
reasigurtorului. n aceast din urm situaie, cnd un
reasigurtor cedeaz la rndul lui o parte din riscurile
preluate unui alt reasigurtor, suntem n prezena
retrocesiunii.
5.2.

43

ncr. aoministra
daunei
D*n contextu
JC&T a npodre tLnie
soedfice sj-etor de
bar ncarsa survenii
s =gu anzarea
ERZARSA

6 2 Interme

naefmecftarii
aagirare
sa. agent de ai
sa_r' n scti
rrrduie tab r-e-
eoari
din
ne
ncemetiere : t--.sc
dup ca
DJBA cur- s<

broki

aer

30renii

iiEoc--

r-

oe
ope xrr sunt veri

executarea
urxx
zrsczc&
a<3bc
CadLiu civi i u
i

~2 1 Agentul

-centul de a a
*rcr_ _ sa_ E<

mtr-r
corcita

:e
ascLftor 'ei ar
_Qea nr. 32
i~2 2 Subager

^_cpenii si Ttm
rersoan ju szsra
jricic 5.
^recij aceti
r ssemut fn 5ceosrr.

oefiirx
sgerrui.' 3e ;a
c sse -3jjnerat c

Coasigurtorii
Coasigurtorii sunt asigurtorii concomiteni ai unui bun,
valori sociale sau situaii, care subscriu aceleai riscuri. n
lumina reglementrilor din domeniul asigurrilor, n calitate
de coasigurtori pot sta societile comerciale de asigurare
i societile mutuale de asigurare.
6. Activitatea de intermediere i intermediarii n
asigurri
6.1. Activitatea de intermediere n asigurri
Intermedierea este att de prezent n materia asigurrilor
nct majoritatea covritoare a operaiunilor de asigurare
se ncheie prin aceti mijlocitori care poart generic numele
de intermediari n asigurri46. Legea definete i
reglementeaz att activitatea de intermediere, ct i pe cei
care o practic, adic intermediarii n asigurri.
Reglementrile din domeniul asigurrilor folosesc unele
noiuni specifice i n materia operaiunilor de intermediere
n asigurri, motiv pentru care socotim util prezentarea
terminologiei acestora.
n concepia Legii nr. 32/2000 (art. 2 pct. 62), activitatea
de intermediere n asigurri reprezint activitatea de
introducere, propunere ori ndeplinire a altor activiti
preliminarii ncheierii contractelor de asigurare sau oferirea
de asisten pentru administrarea ori ndeplinirea unor
contracte, ndeosebi n cazul unei daune. Aceste activiti
nu vor fi considerate activiti de intermediere n asigurri,
n cazul n care sunt ndeplinite de ctre un asigurtor sau
de un angajat al acestuia care acioneaz sub
responsabilitatea asigurtorului. Potrivit legii, nu sunt
considerate activiti de intermediere n asigurri nici
urmtoarele: furnizarea de informaii n mod ocazional, n
contextul unei alte activiti profesionale al crei scop nu
const n oferirea de asistent clienilor n vederea
5.3.

46

n legtur activitatea de intermediere din dreptul comun, a

se vedea: I.N. FINESCU, op. cit., p. 131 i urm.; Sr.D. CRPENARU,
op. cit., p. 143 i urm.; /. TURCU, op. cit., p. 225-226; R. MOTICA,
V. POPA, op. cit., p. 81-82.

44

ncheierii sau administrrii unui contract, administrarea

daunelor unui asigurtor pe baze profesionale, precum i
regularizarea daunelor.
Din contextul reglementrilor legale deducem c
intermedierea nu se reduce doar la mijlocirea ncheierii
contractelor de asigurare, ci ea cuprinde i toate operaiunile specifice existenei i derulrii raporturilor de
asigurare, precum ncasarea sumelor de bani cu titlu de
prim i depunerea lor la casieria asigurtorului, comunicarea survenirii cazului asigurat, acordarea asistenei n
constatarea, evaluarea i regularizarea daunelor etc.
6.2. Intermediarii n asigurri
Intermediarii n asigurri sunt persoanele fizice sau
juridice, denumite broker de asigurare, broker n asigurri,
asistent n brokeraj, agent de asigurare, subagent sau agent
de asigurare subordonat, care desfoar activitate de
intermediere n asigurri n schimbul unui/unei
comision/remuneraii, autorizat sau nregistrat n condiiile
stabilite de lege i de normele emise n aplicarea acesteia,
precum i intermediarii din statele membre care desfoar
pe teritoriul Romniei activitate de intermediere n
asigurri, conform dreptului de stabilire i libertii de a
presta servicii, dup caz (art. 2 pct. 55 din Legea nr.
32/2000).
Dup cum se observ, legea enumer entitile care au
calitatea de intermediari n domeniul asigurrilor i,
totodat, consacr caracterul oneros al acestor categorii de
operaiuni. Nu ncape ndoial c operaiunile de
intermediere n asigurri sunt veritabile ntreprinderi
comerciale, deoarece mijlocesc ncheierea i executarea
unor activiti de prestri servicii de natur economic, iar
cei care le practic, adic asigurtorii, sunt veritabili
profesioniti n accepiunea juridic a Codului civil i
urmresc un scop lucrativ din aceast activitate.
6.2.1. Agentul de asigurare
Agentul de asigurare este persoana fizic sau juridic

45

mputernicit, n baza autorizrii unui asigurtor ori

reasigurtor, s ncheie n numele i n contul asigurtorului
sau reasigurtorului, contracte de asigurare ori de
reasigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n
contractul de mandat ncheiat, fr s aib calitatea de
asigurtor/reasigurtor, broker de asigurare i/sau de
reasigurare (art. 2 pct. 58 din Legea nr. 32/2000).
6.2.2. Subagenii
Subagenii sunt persoane fizice, altele dect conductorul
agentului de asigurare persoan juridic, care au calitatea
de angajai cu contract de munc cu persoana juridic i
care acioneaz n numele acesteia (art. 2 pct. 58 1 din Legea
nr. 32/2000). Subagenii sunt auxiliari ai agentului de
asigurare, avnd calitatea de prepui ai acestuia.
In sistemul francez, subagentul i exercit activitatea pe
baza unui contract de subagent, nefiind salariat al agentului
de asigurare, dar angajeaz rspunderea agentului de la care
a primit mandatul, acionnd n aria ce i-a fost ncredinat
i este remunerat cu un comision47.
6.2.3. Agentul de asigurare subordonat
Agentul de asigurare subordonat, persoan fizic sau
juridic, este cel care, pe lng activitatea sa profesional
principal, intermediaz n numele i n contul unuia sau
mai multor asigurtori produse de asigurare care sunt
complementare la produsele furnizate de instituiile de
credit i instituiile financiare nebancare ce acioneaz ntro pia reglementat48 (art. 2 pct. 58 din Legea nr. 32/2000).
Din exprimarea textului rezult c, la fel ca i subagenii,
agenii subordonai sunt prepui ai agentului de asigurare.
Concluzia se deduce din mprejurarea c, pe de o parte,
agenii subordonai nu au contract de munc cu agenii de
asigurare, iar, pe de alt parte, intermedierea n asigurri
este o operaiune accesorie activitii lor principale.
6.2.4. Broker-ul de asigurare
C. EUASHBERG, F. COUILBAULT, op. cit., p. 136-137.
Cu privire la diferite criterii de clasificare a agenilor, a se
vedea S. LANNA, op. cit., p. 153.
47

48

46

n nelesul legii (art. 2 pct. 57 din Legea nr. 32/2000),

este broker de asigurare:
a) persoana juridic romn, autorizat n condiiile
legii, care negociaz pentru clienii si, persoane fizice sau
juridice, asigurai ori poteniali asigurai, ncheierea
contractelor de asigurare sau de reasigurare i acord
asisten nainte i pe durata derulrii contractelor ori n
legtur cu regularizarea daunelor, dup caz;
b) un intermediar dintr-un stat membru care desfoar
activiti de intermediere pe teritoriul Romniei, conform
dreptului de stabilire i libertii de a presta servicii.
La rndul lor, brokerii de asigurare pot mandata
exercitarea anumitor operaiuni de intermediere unor
persoane fizice sau juridice care poart numele de asisteni
n brokeraj (art. 2 pct. 571 din Legea nr. 32/2000).
6.2.5. Broker n asigurri
Brokerul n asigurri este o noiune introdus de curnd
n peisajul intermediarilor n asigurri, fiind reglementat
prin Legea nr. 162/2009 de modificare a Legii nr. 32/2000.
n conformitate cu reglementrile menionate, brokerul n
asigurri este persoana fizic, atestat profesional n
conformitate cu normele emise de autoritatea de
supraveghere i care i desfoar activitatea numai n
baza unei relaii contractuale cu un broker de
asigurare/reasigurare (art. 2 pct. 573 din Legea nr. 32/2000).
Prin urmare, spre deosebire de brokerul de asigurare, care
se poate constitui i funciona exclusiv ca persoan juridic,
sub forma unei societi comerciale, broker n asigurri
poate fi doar persoana fizic. Brokerul n asigurri este n
acelai timp un auxiliar dependent al brokerului de
asigurare, deoarece nu poate lucra n mod independent
dect n baza unui contract ncheiat cu brokerul de
asigurare.
6.2.6. Asistenii n brokeraj
Potrivit legii, asistenii n brokeraj sunt persoane fizice
sau juridice care n baza unui contract cu un broker de

47

asigurare i/sau de reasigurare primesc o mputernicire n

legtur cu un mandat de brokeraj al acestuia i, sub
acoperirea contractului de rspundere profesional a
brokerului n cauz, trebuie s ntreprind anumite activitti
necesare pentru ducerea la ndeplinire a mandatului de
brokeraj (art. 2 pct. 57 din Legea nr. 32/2000).
Legea (art. 2 pct. 572) definete i noiunea de mandat de
brokeraj, stipulnd c este contractul dintre un asigurat sau
un potenial asigurat, n calitatea de man- dant, i brokerul
de asigurare i/sau de reasigurare, n calitate de mandatar,
prin care se ncredineaz mandatarului negocierea sau
ncheierea contractelor de asigurare sau de reasigurare,
acordarea de asisten nainte i pe durata derulrii
contractelor ori n legtur cu regularizarea daunelor, dup
caz;
n ceea ce privete brokerii de asigurare i asistenii n
brokeraj, dei legea vorbete de mandatul dat de asigurat
sau potenialul asigurat, n realitate, brokerii de asigurare au
un mandat i de la fiecare asigurtor i reasigurtor n
numele cruia ncheie contractul de asigurare. Aadar,
brokerul de asigurare are un dublu mandat: unul de la
asigurat, ca client propriu, astfel cum dispune legea, i unul
de la societatea de asigurare sau de reasigurare n temeiul
cruia leag raportul de asigurare ntre asigurat i
asigurtor. n baza aceluiai mandat primit de la asigurtor,
ncheie contractul de asigurare, emite poliele i condiiile
de asigurare, ncaseaz i depune sumele de bani cu titlu de
prime de asigurare, primete comisio- nulm ce i se cuvine
etc.
Contractul cu sine nsui i dubla reprezentare sunt
consacrate n cuprinsul art. 1304 C. civ., potrivit cruia
contractul ncheiat de reprezentant cu sine nsui, n nume
propriu, este anulabil numai la cererea reprezentatului, cu
excepia cazului n care reprezentantul a fost mputernicit n
mod expres n acest sens, sau cuprinsul contractului a fost
determinat n asemenea mod nct s exclud posibilitatea

48

unui conflict de interese. Potrivit prevederilor alin. (2) ale

aceluiai art. 1304 C. civ., dispoziiile contractului cu sine
nsui se aplic i n cazul dublei reprezentri, ceea ce
nseamn c dubla reprezentare este valabil n cazul n
care reprezentantul a fost mputernicit n mod expres n
acest sens, sau cuprinsul contractului a fost determinat n
asemenea mod, nct s exclud posibilitatea unui conflict
de interese.
6.2.7. Bancassurance
Operaiunea de bancassurance reprezint activitatea de
intermediere a produselor de asigurri care sunt
complementare la produsele instituiilor de credit i
instituiilor financiare nebancare, desfurat prin reeaua
acestor instituii n condiiile prevzute prin norme emise n
aplicarea legii (art. 2 pct. 64 din Legea nr. 32/2000).
Potrivit prevederilor art. 3 din O.U.G. nr. 99/2006,
instituiile de credit se pot organiza i funciona ca: bnci;
organizaii cooperatiste de credit; bnci de economisire i
creditate n domeniul locativ; bnci de credit ipotecar.
Instituiile financiare nebancare constituie obiect de
reglementare al Legii nr. 93/200949 privind instituiile
financiare nebancare i sunt entitile care pot efectua
exclusiv operaiuni de creditare n condiiile prevzute de
dispoziiile legale.

49

M. Of. nr. 259 din 21 aprilie 2009.

49

50

Capitolul II. Activitatea de asigurare

1. Noiunea i particularitile activitii de asigurare
Aa cum artam i n cele de mai sus, operaiunile de
asigurare sunt complexe i prezint o importan deosebit
pentru activitatea economic i social 50, motiv pentru care
legiuitorul le-a instituit un regim juridic special. Acest
regim crmuiete att nfiinarea, funcionarea i ncetarea
existenei asigurtorilor, ct i intermedierea, ncheierea i
executarea contractelor de asigurare.
Principala reglementare referitoare la comercianii ce pot
exercita comerul cu asigurri n Romnia se gsete n
Legea nr. 32/2000, care n art. 11 stipuleaz: Activitatea
de asigurare n Romnia poate fi exercitat numai de:
a) persoane juridice romne, constituite ca societi pe
aciuni i/sau societi mutuale, autorizate de Comisia de
Supraveghere
a
Asigurrilor
potrivit
procedurii
reglementate la art. 12;
b) asigurtori sau reasigurtori autorizai n statele
membre, care desfoar activitate de asigurare sau de
reasigurare pe teritoriul Romniei n conformitate cu
dreptul de stabilire i libertatea de a presta servicii;
c) sucursale aparinnd unor societi-mam guvernate
de legi dintr-un stat ter, autorizate de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor, potrivit procedurii prevzute
la art. 12 i cu respectarea condiiilor stabilite potrivit cap.
III2;
d) filiale ale unor asigurtori sau reasigurtori din state
tere, autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor,
potrivit procedurii reglementate la art. 12;
e) asigurtori sau reasigurtori care adopt forma de
companie european pe aciuni (SE - Societas Europaea).
Avem n vedere multiplele forme de asigurare reglementate
de legislaia n vigoare, ca de exemplu: asigurarea obligatorie
de rspundere civil a deintorilor de autovehicule, asigurrile
specifice diferitelor profesii (avocai, experi, practicieni n
insolven, medici etc.), asigurrile de persoane, asigurrile de
bunuri asigurrile de credite .a.
50

51

n analiza procedurii de constituire a asigurtorilor

societi comerciale persoane juridice romne, mai trebuie
avut n vedere i Ordinul nr. 16/2012 pentru punerea n
aplicare a Normelor privind autorizarea i funcionarea
asigurtorilor51, precum i alte reglementri ale Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor cu inciden n materie.
Din coninutul art. 11 al Legii nr. 32/2000, mai sus
reprodus, se desprind particularitile exercitrii
operaiunilor de asigurare pe teritoriul Romniei.
n primul rnd, operaiunile de asigurare nu pot fi
exercitate de ctre orice comerciant persoan fizic sau
juridic, acestea fiind rezervate exclusiv societilor
comerciale. Dar nu toate cele 5 forme de societate
comercial reglementate de Legea nr. 31/1990 privind
societile comerciale pot s-i propun drept obiect de
activitate ncheierea operaiunilor de asigurare, ci doar
societile pe aciuni.
Societile mutuale la care se refer lit. a) alin. (1) al art.
11 nu intr n categoria societilor comerciale, pentru c
acestea sunt societi civile, chiar dac sunt dotate cu
personalitate juridic.
Apoi, societile comerciale pe aciuni ce-i propun s
desfoare activitate de asigurare vor trebui autorizate de
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, cu respectarea
normelor legale privind procedura de autorizare.
Autorizarea societilor comerciale pe aciuni trebuie
obinut anterior nregistrrii n Registrul Comerului, n
conformitate cu alin. (2) al art. 11 din Legea nr. 32/2000, un
asigurtor nu poate fi nregistrat n registrul comerului fr
avizul prealabil n vederea nregistrrii emis de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor. Ulterior avizrii i
nmatriculrii n registrul comerului, societile de
asigurare i societile mutuale de asigurare rmn n
continuare sub monitorizarea Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor, n sensul c le va controla i supraveghea
51

M. Of. nr. 631 din 3 septembrie 2012

52

activitatea pe tot timpul funcionrii.

n sfrit, activitatea de asigurare, n ansamblul ei, este
supus controlului i supravegherii statului, care exercit
aceast prerogativ printr-o autoritate administrativ,
denumit Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
2. Participanii la activitatea de asigurare
Am fcut precizarea, n cele anterioare, c, pe lng
societile comerciale de asigurare, potrivit reglementrilor
legale, mai pot exercita comerul cu asigurri i societile
mutuale de asigurare.
Produsele de asigurare, n forma polielor sau a
contractelor de asigurare, ar rmne izolate dac nu ar
exista anumite persoane care s le distribuie i s le explice
potenialilor asigurai. De aceea, pentru promovarea i
ajungerea formelor de asigurare la consumatorii finali
(asigurai sau poteniali asigurai), asigurtorii apeleaz la
entiti specializate n acest sens. Aa se face c majoritatea
covritoare a sistemelor legislative naionale recunosc i
reglementeaz activitatea de intermediere n asigurri i,
totodat, statutul juridic al acestor categorii de entiti.
Potrivit legislaiei romne, intermediarii n asigurri sunt
agenii de asigurare, agenii subordonai de asigurare i
brokerii de asigurare. Intermediarii n asigurri, dei joac
un rol important n operaiunea de perfectare a raporturilor
de asigurare, nu au calitatea de asigurtori, pentru c ei
ncheie poliele de asigurare nu pentru sine, ci n numele i
pe seama asigurtorilor care i-au mandatat.
2.4. Societile comerciale de asigurare
Legislaia din domeniul asigurrilor nu definete
societatea de asigurare, ci doar noiunea de asigurtor i cea
de societate mutual de asigurri. Pentru definirea societii
de asigurare va trebui s inem seama de sensul noiunii de
asigurtor, prevzut de Legea nr. 32/2000, precum i de
noiunea societii comerciale pe aciuni din dreptul

53

comun52.
Pornind de ia aceste precizri, definim societatea de
asigurare ca societatea pe aciuni constituit n scopul
desfurrii activitii de asigurare prin ncheierea de
contracte de asigurare n temeiul crora, la producerea
cazului asigurat, i revine obligaia de a plti indemnizaia
de asigurare asiguratului, beneficiarului asigurrii sau
terului pgubit, dup caz.
Societile de asigurare prezint unele caracteristici
comparativ cu societile comerciale din dreptul comun,
reglementate de Legea nr. 31/1990.
n primul rnd, societile comerciale de asigurare nu se
pot constitui dect sub forma juridic a societii pe
aciuni53.
Apoi, scopul i obiectul societilor de asigurare este bine
definit, acela de a exercita comer cu asigurri. Legislaia
asigurrilor impune societilor de asigurare obiect unic de
activitate, practicarea uneia din cele dou categorii de
asigurri pe care le reglementeaz.
n fine, societile de asigurare contribuie la acoperirea
prejudiciilor suferite de ctre persoanele fizice i
persoanele juridice care au ncheiate contracte de asigurare
cu privire la riscurile pe ce le-au generat54. La producerea
riscurilor asigurate, n baza contractelor de asigurare,
societile de asigurare sunt obligate la plata
52

n doctrin, societatea pe aciuni este definit ca fiind

societatea constituit prin asocierea mai multor persoane,
care contribuie la formarea capitalului social prin anumite cote
de participare reprezentate prin titluri, numite aciuni, pentru
desfurarea unei activiti
53

Situaia este similar domeniului bancar, unde instituiile de

credit se pot organiza i funciona exclusiv ca societi pe
aciuni (/. TURCU, op. cit., p. 244; V. NEME, Drept bancar, Ed.
Editas, Bucureti, 2004, p. 19; C.A. GHEORGHE, Drept bancar,
Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2006, p. 7 i urm.).
54

R. PELUNO, P. PELUNO, S. SORGI, op. cit., p. 37.

54

indemnizaiilor sau despgubirilor, dup caz.

Desigur c prin mecanismul asigurrii, din
perspectiva asigurailor, societile de asigurare
contribuie la o dispersie a riscurilor i indirect la
evitarea suportrii unor consecine pguboase
patrimoniului sau altor valori sociale.
n ceea ce privete constituirea, organizarea i
funcionarea asigurtorilor, principalul act
normativ l reprezint Legea nr. 32/2000 privind
activitatea de asigurare i supravegherea
asigurrilor. Legea nr. 32/2000 cuprinde doar
regulile speciale aplicabile asigurtorilor i
reasiguratorilor, de unde consecina c aspectele
nereglementate de aceast lege se vor soluiona
dup normele dreptului comun. Aadar, n materia
ce ne intereseaz, n completare, i vor gsi
inciden prevederile Codului civil, ale Legii nr.
31/1990 privind societile comerciale, ale Legii
nr. 26/1990 privind registrul comerului etc. De
altfel, chiar Legea nr. 32/2000 dispune n art. 42
alin. (4) c dispoziiile ei se completeaz cu
legislaia comercial, civil, a investiiilor strine
i contravenional, dup caz.
2.1.1. Actele constitutive ale societilor
comerciale de asigurare
Normele legale din materia asigurrilor cuprind
cteva reguli speciale cu privire la actele
constitutive ale societilor comerciale de
asigurare. Se nelege c actele constitutive ale
societii comerciale de asigurare vor fi contractul
de societate i statutul societii, care se pot
ncheia ca acte separate sau sub forma nscrisului
unic (art. 5 din Legea nr. 31/1990). Specificul
acestor reglementri poart n principal asupra
formei i cuprinsului actelor constitutive:
a) acionarii societii;

speciale se vor com

nr. 31/1990.
n cele ce urme
dobndirii calittii d<
9

referitoare la aciona

2.2.2. Noiunea
de
2.2.2.1.

Potenialul

Noiunea de pot
Ordinul nr. 16/2012
funcionarea asiguri
achizitor se nelege
soane care actionea
9

care:
a) doresc s devi
b) i propun s
deinut la un asigur,
20%, o treime ori
5( asigurtorul va
deve
Persoanele care
legate printr-un acor a
drepturilor de vot, n
mod concertat: a' lele
sale,
precum
i
societate comercial
implicate, precum i
durile ei de pensii i
2.2.2.2.

Acionarul

Noiunea de ac
nr. 31/1990, ns ea
nr. 297/2004 privind
credit i adecvarea c
n conformitate ci
nelege orice persoi
legtur cu alte per
nerea unor aciuni c
9

55

unui asigurtor/reasi
turilor de vot n adun
[
cite M.
o influent
semn 1
Of. nr.
571 dir ]

b) capitalul social;
c) persoanele semnificative;
d) obiectul de activitate;
e) studiul de fezabilitate;
f)
programul privind politica de asigurare i
reasigurare
2.1.2.Forma actelor constitutive
Legislaia asigurrilor nu reglementeaz forma actelor
constitutive. n atare situaie, i vor gsi aplicare
dispoziiile Legii nr. 31/1990, care, n art. 5 dispun c
societatea pe aciuni se constituie prin contract de societate
i statut. Aadar, actele constitutive ale unei societi
comerciale de asigurare vor fi: contractul de societate i
statutul, care pot fi ncheiate sub forma unui nscris unic,
denumit act constitutiv.
n lipsa unor reguli derogatorii n legislaia din domeniul
asigurrilor, actul constitutiv al societii de asigurare se va
ncheia sub semntur privat sau n form autentic, dup
distinciile consacrate n art. 5 alin. (6) din Legea nr.
31/1990.
Forma autentic a actelor constitutive ale societii pe
aciuni este obligatorie cnd printre bunurile subscrise ca
aport la capitalul social se afl i bunuri imobile sau cnd
societatea se constituie prin subscripie public. Forma
autentic a actelor constitutive ale unei societi de
asigurare, pentru prima situaie, este inexistent n practic
i, de altfel, greu de ntlnit n viitor, deoarece, potrivit
prevederilor art. 16 alin. (4) din Legea nr. 32/2000,
capitalul social al unei societi de asigurare trebuie vrsat
integral n form bneasc, att la constituirea, ct i la
majorarea acestuia. i constituirea societii prin
subscripie public este destul de rar, aproape inexistent,
i aceasta pentru c acionarii, mai ales cei semnificativi,
sunt supui unor reguli speciale, diferite de dreptul comun
al societilor din celelalte domenii.

56

2.1.3. Acionarii societilor de asigurare

Actele normative din materia asigurrilor conin unele
reglementri speciale referitoare la acionari, consacrnd,
totodat, noiunea de acionar semnificativ. De
asemenea, prin Ordinul nr. 16/2012 pentru punerea n
aplicare a Normelor privind autorizarea i funcionarea
asigurtorilor, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a
introdus noiunea de potenial achizitor. Reglementarea
opereaz i cu termenii de acionar direct i acionar
indirect dar nu-i definete. Aceste reguli actuarilor, ale
crui statut i regulament de organizare i funcionare se
aprob prin hotrre a Consiliului Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor.
Poate fi nregistrat n Registrul actuarilor orice persoan
fizic care ndeplinete cumulativ cerinele reglementate n
art. 122 alin. (2), fiind cele pe care le-am prezentat cnd neam ocupat de condiiile pe care trebuie s le ndeplineasc
o persoan pentru a exercita funcia de actuar m. Actuarii
sunt obligai s anune, n cel mult 7 zile calendaristice,
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor despre orice
modificare a datelor care fac subiectul nregistrrii n
Registrul actuarilor. Legea dispune c sancionarea unui
actuar de trei ori de ctre Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor pentru nerespectarea prevederilor legii i a
normelor emise n aplicarea acesteia sau condamnarea
printr-o sentin definitiv duce la radierea obligatorie din
Registrul actuarilor.
2.1.4. Principalele obligaii ale societilor comerciale
de asigurare
Pe lng obligaiile specifice societilor comerciale din
dreptul comun, precum: inerea registrelor comerciale,
efectuarea meniunilor n registrul comerului, exercitarea
unei activiti cu respectarea regulilor de concuren
loial55 etc., societilor de asigurare le revin i anumite
55

Pentru dezvoltri, a se vedea: ST.D. CRPENARU, op. cit., p. 95

i urm.; S. ANGHENI,

57

obligaii reglementate n mod expres de legislaia

asigurrilor.
Dintre obligaiile principale ale societilor comerciale de
asigurare, reinem urmtoarele:
a) constituirea i meninerea unei situaii financiare
solide;
b) contribuirea cu sume de bani la diferite fonduri din
domeniul asigurrilor;
c) supravegherea i controlul intern al activitii
societii;
d) crearea unei politici de asigurare proprii i informarea
asigurailor.

58

propriile
clauze funcie de
opiunea prc
c)
propriile criterii
d
d)
propriile
reglem
strict
concordan cu
e)
reglementri
int<
funcie
de
propriul sisti Comisia
de Supravegf
Din practica societ.
vesc contractele de a;
soana asigurat, iar <
dup care se practic
de asigurare se fundai
care sunt adaptabile
de asigurare, riscurile
Legea prevede c
iuni de constatare i
li au create structuri
org: precum: direcii,
depar sonal calificat
pentru a lit. b) din
Legea
nr.
32/
persoane care ndeplir
nal.
Condiiile, clauzele
j
alctuiesc propria
poli torului i nu
poate fi di fesional
sunt divulgate iar
dac elemente al<
gurtori concureni,
se activitatea de
asigurari
3.4.2. Informarea
asi
Obligaia de inforrr
tat de art. 241 alin. (2
nerea n aplicare a No
b)

2.5.

Societile mutuale de asigurare

59

Dac societile comerciale de asigurare se bucur de o

reglementare detaliat n Legea nr. 32/2000, precum i n
diferite norme emise n aplicarea acesteia, completat cu
dispoziiile Legii nr. 31/1990, societile mutuale de
asigurare nu beneficiaz de o astfel de reglementare.
Este adevrat c pe piaa asigurrilor din ara noastr,
pn n prezent, nu exist asigurtori constituii sub forma
societilor mutuale de asigurri. Aceste entiti prezint
importan deoarece sunt destul de rspndite n statele
membre i au fost prezente pe scena asigurrilor din
Romnia anterior etatizrii activitii de asigurare.
Societile mutuale de asigurare sunt apanajul diferitelor
categorii de profesii pentru care legea prevede obligaia de
ncheiere a asigurrilor de rspundere civil profesional
sau a anumitor bunuri ntre care exist o strns legtur.
Particularitile societii mutuale de asigurare
Legea nr. 32/2000 definete, n art. 2 pct. 19, societatea
mutual de asigurri ca fiind persoana juridic civil ai
crei asociai sunt deopotriv asigurai i asigurtori. Pentru
definirea societii de asigurare mutual, vor trebui avute n
vedere i prevederile Codului civil, Cartea I, Titlului IV:
Persoana juridic, precum i dispoziiile art. 16 alin. (1)
din Legea nr. 32/2000 care stipuleaz c fiecare asigurtor
trebuie s menin capitalul social vrsat sau, n cazul unei
societi mutuale, fondul de rezerv liber vrsat.
Doctrina juridic romneasc nu s-a preocupat n mod
deosebit de noiunea societii mutuale de asigurri, ci s-a
rezumat n a preciza c poart denumirea de mutual
datorit faptului c fiecare asociat este, n acelai timp, un
asigurtor fa de ceilali i asigurat fa de acetia 111.
Doctrina francez nu d nici ea o definiie proprie
societilor mutuale de asigurare, ci fie reproduce
prevederile Codului de asigurare (art. 322.42), fie prezint
principalele elemente de diferen fa de societile
anonime de asigurare.
Avnd n vedere reglementrile legale existente n dreptul

60

romnesc i precizrile fcute n doctrina francez n

legtur cu societile mutuale de asigurare, vom nfia n
cele ce urmeaz particularitile acestei categorii de
asigurtori56, care reprezint, n acelai timp, principalele
diferene n comparaie cu societile comerciale de
asigurare.
O prim particularitate a societilor mutuale de asigurri,
din punct de vedere patrimonial, este aceea c ele nu dispun
de un capital social divizat n aciuni, cum este cazul
societilor comerciale. Legea vorbete de fondul de
rezerv liber vrsat57, dar acesta nu are semnificaia,
componena i finalitatea capitalului social. Merit reinut
faptul c exist legislaii naionale cum este cea italian,
care permit nfiinarea unor asociaii fr patrimoniu
propriu i fr personalitate juridic58. n comparaie cu
prevederile capitalului social din reglementrile din materia
asigurrilor, fondul de rezerv liber vrsat nu are o limit
minim.
Apoi, capitalul social reprezint expresia valoric a
totalitii aporturilor acionarilor care particip la
constituirea societii, cu funcia juridic de a constitui
gajul general al creditorilor chirografari; fondul de rezerv
constituie principala surs financiar de plat a daunelor
ctre asigurai sau terii pgubii. O alt particularitate
privete asociaii societilor mutuale de asigurri, n sensul
56

Pentru mai multe detalii n legtur cu societile mutuale

de asigurri n doctrina francez, a se vedea M.L. Pares, op.
cit., p. 19 i urm.; N. Jacob, Ph. Le Tourneau, op. cit., p. 511 i
urm.; Y. Lambert-Faivre, op. cit., p. 137 i urm.; C.-J. Berr, H.
Groutel, op. cit., p. 34 i urm.; J.-L. deBoissieu, op. cit., p. 190
i urm.
57
In doctrina francez mai este denumit i fond de stabilitate;
a se vedea M.L. Pares, op. cit7 p. 23.
58
n legislaia italian, aceste asociaii fr personalitate
juridic i fr patrimoniu propriu poart denumirea de
societi mutuale de repartiie, celelalte fiind denumite
societi de contribuie (S. Lanna, op. cit., p. 55; A. La Torre, op.
cit., p. 35).

61

re
de asigurri
urai i asite n vedere
3cum i dise asigurtor
i mutuale,
de noiunea
numirea de
igurtor fa
a o definiie
Codului de
nt fat de

)>

3sc i precie asigurare,

jsigurtori121,
u societile
;t de vedere
aciuni, cum
ezerv liber
aiului social,
care permit
juridic141. n
materia asiturilor acioonstitui gajul
cipala surs
jrri, n sentie net ntre

ESCU,

Op.

c, spre deosebire de societile comerciale n care se face

distincie net ntre acionari i asigurai, n cadrul
societii mutuale, asociaii sunt, deopotriv, asigurai i
asigurtori.
O alt diferen semnalat i n literatura de specialitate
francez este aceea c societile mutuale nu au un obiect
comercial, un scop speculativ, ci unul de autoprotecie
mpotriva riscurilor. De altfel i n sistemul francez,
asociaia mutual se completeaz cu regulile aplicabile
societilor anonime. Aadar, corobornd dispoziiile
legale referitoare la societatea mutual de asigurri,
observm c suntem n prezena unei persoane juridice
civile (art. 2 pct. 19 din Legea nr. 32/2000), dar care are
ca obiect de activitate efectuarea unor operaiuni care, n
concepia legiuitorului, sunt servicii de natur comercial.
Chiar i n Frana unde, aa cum artam, doctrina
consider necomercial obiectul de activitate al societilor
mutuale, acestea sunt supuse acelorai reguli prudeniale,
contabile, financiare i fiscale. Acelai regim juridic l au
i societile mutuale n sistemul italian.
n concluzie, societatea mutual de asigurri nu este o
societate comercial cum sunt cele reglementate de Legea
nr. 31/1990, ci ea rmne o societate civil, dar dotat cu
personalitate juridic.
n raport de cele mai sus artate, definim societatea
mutual de asigurri, ca fiind societatea civil dotat cu
personalitate juridic, la care asociaii particip cu o
cotizaie fix sau variabil, pentru a constitui fondul de
rezerv liber vrsat, cu scopul de a despgubi pe asociaii
care sufer un prejudiciu (o daun) ca urmare a producerii
riscurilor asigurate, i de a restitui excedentul asociailor
sau de a-l reporta pentru perioada urmtoare de asigurare.
2.6. Intermediarii n asigurri
n comerul cu asigurri, intermediarii au un rol deosebit
de important, deoarece leag raportul de asigurare ntre
asigurat i asigurtor. Realitatea demonstreaz c marea

62

majoritate a operaiunilor de asigurare i reasigurare sunt

ncheiate prin mijlocirea intermediarilor n asigurri.
Potrivit Legii nr. 32/2000, principalele categorii de
intermediari sunt agenii de asigurare, agenii de asigurare
subordonai i brokerii de asigurare. Dintre acetia,
ponderea o dein brokerii de asigurare, avnd un cmp mai
larg de aciune dect ceilali intermediari. ntr-adevr,
agenii de asigurare pot ncheia aceeai clas de asigurri
pentru un singur asigurtor, iar agenii subordonai
intermediaz doar asigurri de natur financiar bancar.
Important de reinut este faptul c, ntruct doar mijlocesc
ncheierea asigurrilor n numele i pe seama societilor de
asigurare de la care au primit mandat, intermediarii, n
concepia legislaiei asigurrilor, nu au calitatea de
asigurtori. Din aceast pricin nu sunt supui aceluiai
regim juridic cu asigurtorii.
2.3.1. Agenii de asigurare
Am precizat c o categorie important de intermediari n
asigurri o constituie agenii de asigurare. Potrivit
reglementrilor legale incidente n materie, agenii de
asigurare pot fi ageni persoane fizice i ageni persoane
juridice.
1.Agentul de asigurare persoan fizic
Normele legale din materia asigurrilor reglementeaz
distinct condiiile dobndirii calitii de agent persoan
fizic, de cele ale agentului persoan juridic.
Potrivit art. 34 din Legea nr. 32/2000, pentru ca o
persoan fizic s dobndeasc statutul de agent de
asigurare, trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii:
a)s aib pregtirea profesional de specialitate i/sau
competenele, cunotinele i aptitudinile corespunztoare
exercitrii acestei activiti, n concordan cu cerinele
prevzute n normele emise de Comisia de Supraveghere a

63

Asigurrilor;
b)s aib n vigoare un contract de asigurare de
rspundere civil profesional sau o garanie echivalent,
furnizat de un asigurtor, n numele cruia agentul de
asigurare lucreaz, sau al crui mputernicit este, valabile
pe ntreg teritoriul Uniunii Europene i al statelor
aparinnd Spaiului Economic European;
Asigurarea de rspundere civil sau garania echivalent
are drept scop acoperirea prejudiciilor pe care agentul de
asigurare le-ar produce n exercitarea activitii de
intermediere. Fiind o asigurare profesional, aceast form
de asigurare nu acoper prejudiciile ntre care nu exist
legtur de cauzalitate cu operaiunile de intermediere ale
agentului59.
c)s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra
patrimoniului sau pentru infraciuni prevzute de legislaia
financiar-fiscal;
Infraciunile contra patrimoniului sunt prevzute n art.
208-221 C. pen. Dintre cele mai ntlnite n practic,
menionm furtul, tlhria, nelciunea, delapidarea,
gestiunea frauduloas, abuzul de ncredere, tinuirea 60 etc.
n ceea ce privete categoria infraciunilor prevzute de
legislaia financiar-fiscal, aceasta include faptele
incriminate de Legea nr. 241/200561 privind prevenirea i
combaterea evaziunii fiscale, de Legea nr. 82/199162
privind contabilitatea, de Legea nr. 297/2004 privind piaa
de capital etc. Infraciunile prevzute de legislaia
59

Pentru detalii privind asigurarea de rspundere civil

profesional, a se vedea R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit.,
p. 415 i urm.; C. Eliashberg, F. Couilbault, op. cit., p. 169 i
urm.; N. Jacob, Ph. Le Tourneau, op. cit., p. 288.
60
Pentru analiza infraciunilor contra patrimoniului, a se
vedea V. Dobrinou, Drept penal. Partea special, voi. I, Ed.
Lumina Lex, 2000, p. 259 i urm.; T. Toader, Drept penal.
Partea special, Ed. Hamangiu, Bucureti, 2007, p. 134 i urm.
61
62

M. Of. nr. 672 din 27 iulie 2005.

Republicat n M. Of. nr. 454 din 18 iunie 2008.

64

financiar-fiscal sunt incluse de ctre autorii de specialitate

n domeniul dreptului penal al afacerilor63.
d)s ndeplineasc cerinele legale n vigoare privind
angajarea gestionarilor, constituirea de garanii i
rspunderea n legtur cu gestionarea bunurilor agenilor
economici, autorittilor sau institutiilor;
e)s se bucure de o bun reputaie. Aceast cerin las
loc arbitrariului, de aceea socotim necesar grbirea
edictrii normelor de ctre Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor. Ca orientare pot fi luate n considerare, dup
caz, cazierul fiscal, meniunile nscrise n Centrala
Riscurilor Bancare, referinele de la locul de munc,
eventualele sanciuni disciplinare aplicate ca urmare a
nclcrii raporturilor de munc, aflarea sub urmrire
penal sau n judecat pentru infraciunile precizate la lit.
c) etc.
n concret, persoana fizic poate desfura activitate de
intermediere n asigurri n cele trei forme de exercitare a
activitilor economice reglementate de O.U.G. nr. 44/2008
privind desfurarea activitilor economice de ctre
persoanele fizice autorizate, ntreprinderile individuale i
ntreprinderile familiale64. Potrivit actului normativ
menionat, agentul de asigurare persoan fizic se poate
organiza ca persoan fizic autorizat, ca ntreprindere
individual sau ca ntreprindere familial. Se nelege c,
fiind comerciani persoane fizice, agenilor le revin i obligaiile profesionale ale comercianilor65.
63

Pentru examinarea infraciunilor din domeniul financiarfiscal, a se vedea C. Voicu, Al. Boroi, F. Sandu, I. Molnar, M.
Gorunescu, S. Corleanu, Dreptul penal al afacerilor, Ed. C.H.
Beck, Bucureti, 2006.
64

Se pstreaz astfel principiul libertii alegerii formei

juridice dup interesele asociailor. consacrat de chiar art. 1
din Legea nr. 31/1990.
65

n literatura de specialitate se susine c principalele

obligaii ale comercianilor sunt organizarea publicitii prin
registrul comerului, inerea registrelor comerciale i

65

2.Agentul de asigurare persoan juridic

Legislaia din domeniul asigurrilor conine puine
dispoziii cu privire la constituirea agenilor de asigurare
persoane juridice66. Aa fiind, agenii de asigurare persoane
juridice vor urma procedura de constituire reglementat de
Legea nr. 31/1990 privind societile comerciale.
2.1.Forma juridic
n lipsa unor prevederi exprese n Legea nr. 32/2000,
agenii se pot constitui i funciona n oricare din cele cinci
forme juridice de societate comercial67 consacrate de
Legea nr. 31/1990, inclusiv n varietatea societii cu
rspundere limitat cu asociat unic68. Se observ c, dac n
privina asigurtorilor legiuitorul ngduie nfiinarea
acestora doar ca societi pe aciuni, n cazul agenilor nu
exist niciun fel de ngrdire sub aspectul formei juridice.
Condiiile dobndirii caliti de agent persoan
juridic:
Pe lng cerinele prevzute de Legea nr. 31/1990 relative
la constituirea societilor comerciale, agentul persoan
juridic mai este supus unor condiii speciale, reglementate
de Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i
supravegherea asigurrilor. Astfel, potrivit art. 34 alin. (3)
din Legea nr. 32/2000, agentul de asigurare persoan
juridic trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii:
s aib ca obiect de activitate numai activitatea de
agent de asigurare, cu excepia prevzut la art. 33 alin.
(2)I2i; Spre deosebire de societile din dreptul comun, unde
asociaii sunt liberi s stabileasc operaiunile ce vor
constitui obiectul de activitate al societii, cu precizarea
domeniului i a activitii principale, agentul de asigurare
persoan juridic poate avea un singur obiect de activitate,
acela al intermedierii n asigurri. Cu alte cuvinte, agentul
exercitarea comerului n limitele concurenei licite (ST'.D.
CRPENARU, op. cit., p. 95 i urm.; I.L. GEOR- GESCU, op. cit., p.
469 i urm.; I.N. FINESCU, op. cit., p. 93 i urm.; S. ANGHENI, M.
VOLONCIU, C. STOICA, M.G. LOSTUN, op. cit., p. 54 i urm. I. TURCU,
op. cit., p. 209 i urm.; M. CHEAUA, op. cit., p. 32 i urm.).

66

Cupri
nsul
juridic
a soc
identific
area '
drepturi
le i
lichidar
ea soc
2.3.3.
Conc
Pe
lng
ciet
tilor
com
i
ciale,
reglem
veghere
a asii
de
asigurar
e|
- s
aib
excepi
a prev
comun,
unde tul
de
activiti
agentul
de
as
acela al
interr
obiect
unic d
de

societate comercial are obiect unic de activitate i nu poate

exercita alt fel de comer dect acela de agent de asigurare.
s aib n vigoare un contract de asigurare de
rspundere civil, a crui valoare s reprezinte 75% din cea
prevzut la art. 35 alin. (5) lit. c); La fel ca asigurarea
agentului persoan fizic, i asigurarea agentului persoan
juridic este tot de natur profesional, deoarece acoper
prejudiciile pe care agentul le produce asigurailor sau
potenialilor asigurai, n exercitarea activitii pe care o
desfoar. Asigurarea agentului, fie c este persoan fizic
sau juridic, poate avea ca obiect inclusiv acoperirea
prejudiciilor pe care acetia le-ar produce asigurtorilor de
la care au primit mandatul de intermediere.
Suma asigurat minim a contractului de asigurare pe
care trebuie s-l ncheie agentul persoan juridic este n
cuantum de 75% din asigurarea brokerilor. Potrivit
Ordinului nr. 15/2010 privind punerea n aplicare a
Normelor privind autorizarea brokerilor de asigurare i/sau
de reasigurare, precum i condiiile de meninere a acesteia,
brokerii trebuie s aib n vigoare un contract de asigurare
de rspundere civil, valabil pe ntreg teritoriul Romniei,
cu o limit minim de acoperire de 1.121.000
euro/eveniment i suma agregat de 1.700.000 euro/an, fr
franiz. Se nelege c i limita minim de acoperire a
agentului persoan juridic va fi tot fr franiz.
s nu fi fost declarat anterior n faliment i s nu
fac obiectul unei proceduri de reorganizare judiciar i/sau
faliment la data solicitrii autorizrii, adic la data
66

C. ELIASHBERG, F. COUILBAULT, op. cit., p. 129.

67

i n dreptul francez, agenii persoane juridice se pot

constitui n oricare din formele de societate reglementate de
lege (a se vedea C. Eliashberg, F. Couilbault, op. cit., p. 128).
68

Pentru mai multe detalii, a se vedea St.D. Crpenaru, op.

cit., p. 185; St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea,
op. cit., p. 61-65.

67

ncheierii contractului de agent; Aceast condiie privete

bonitatea financiar a agentului persoan juridic i se
realizeaz prin verificarea dac a fcut obiectul procedurii
de insolven reglementat Legea nr. 85/2006. Este uor de
constatat c cerina bonitii sub aspectul insolvenei i
gsete aplicare numai n cazul societilor care s-au
nfiinat i au desfurat alt gen de comer anterior
dobndirii calitii de agent de asigurare.
- s se bucure de o bun reputaie, iar denumirea
agentului s cuprind obligatoriu sintagma agent de
asigurare; Similar agentului persoan fizic, i agentul
persoan juridic trebuie s se bucure de o bun reputaie
n cmpul raporturilor comerciale. Pn la adoptarea
normelor de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
prin care s se stabileasc criteriile de apreciere a bunei
reputaii, considerm c pot fi avute n vedere informaii
precum cele specifice cazierului fiscal, ale certificatului de
atestare fiscal, eventualele nregistrri la care a fost supus
n Centrala Incidentelor de Pli etc. Includerea meniunii
agent de asigurare n denumirea agentului persoan
juridic are scopul de a ateniona n legtur cu statutul de
intermediar n asigurri i este un efect al principiului
transparenei n exercitarea activitii comerciale. asociaii,
acionarii
semnificativi,
precum
i
persoanele
semnificative, dup caz, s nu aib cazier judiciar pentru
infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni
prevzute de legislaia financiar-fiscal; n lipsa unor
meniuni exprese n materia intermediarilor, nseamn c
noiunea de acionar semnificativ va avea acelai neles
cu cel dat de lege acionarilor semnificativi ai
asigurtorului societate comercial. Tot astfel, sintagma
persoane semnificative va avea acelai coninut cu cel
aparinnd asigurtorilor i are n vedere membrii
consiliului de administraie, ai consiliului director i cei ai
consiliului de supraveghere. Infraciunile pentru care se
cere s nu existe cazier sunt cele contra patrimoniului,

68

prevzute n art. 208-221 C. pen. Dintre cele mai ntlnite

n practic, menionm furtul, tlhria, nelciunea,
delapidarea, gestiunea frauduloas, abuzul de ncredere,
tinuirea.
- conductorul executiv s ndeplineasc condiiile
privind pregtirea i experiena necesar pentru a deine
aceast funcie. Pn la apariia normelor care s
reglementeze
pregtirea
i
experiena
necesar
conductorului executiv al agentului persoan juridic, pot
fi luate spre orientare cerinele conductorilor executivi ai
brokerilor de asigurare. Ordinul nr. 15/2010 dispune c pot
ndeplini aceast funcie persoanele care au studii
superioare i o experien de cel puin doi ani ntr-o funcie
de conducere operativ n domeniul asigurrilor sau de cel
puin patru ani ntr-o funcie de conducere operativ n
domeniul financiar-bancar i/sau al pensiilor private.
2.3.2.Brokerii de asigurare
Cea de-a doua mare categorie de intermediari n asigurri
o constituie brokerii de asigurare. Potrivit reglementrilor
din domeniul asigurrilor, brokerii de asigurare se pot
constitui i funciona doar ca persoane juridice, fiind
exclus existena brokerilor persoane fizice. Se impune a fi
menionat c brokerul de asigurare nu se confund cu
brokerul n asigurri care este o persoan fizic specializat
n intermedierea operaiunilor de asigurare.
1.Constituirea brokerilor de asigurare
n conformitate cu prevederile art. 35 alin. (1) din Legea
nr. 32/2000, o persoan juridic poate desfura activitate
de intermediere n asigurri i/sau reasigurri, n calitate de
broker de asigurare i/sau de reasigurare, dac are o
autorizaie din partea Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor. Aadar, spre deosebire de agenii de asigurare,
brokerii nu pot mijloci ncheierea asigurrilor sau
reasigurrilor mai nainte de a fi autorizai de ctre Comisia
de Supraveghere a Asigurrilor.
De asemenea, am fcut precizarea c brokerii de

69

asigurare nu se pot nfiina dect sub form de persoan

juridic. Legiuitorul folosete sintagma persoan juridic,
dar este fr echivoc c are n vedere societile comerciale.
Reinem ns c sunt legislaii, cum este cea a Italiei, care
permit exercitarea intermedierii n calitate de broker de
asigurare i persoanelor fizice.
ntruct singura modalitate de constituire i funcionare a
brokerului de asigurare este societatea comercial, iar
legislaia asigurrilor cuprinde puine reguli referitoare la
constituire, brokerul, la fel ca i agentul persoan juridic,
va urma aceeai procedur de nfiinare reglementat de
Legea nr. 31/1990 privind societile comerciale.
Normele speciale din domeniul asigurrilor privind
constituirea i autorizarea brokerilor de asigurare sunt
cuprinse, n principal, n art. 35-36 din Legea nr. 32/2000,
precum i n Ordinul nr. 15/2010 pentru punerea n aplicare
a Normelor privind autorizarea brokerilor de asigurare
i/sau de reasigurare, precum i condiiile de meninere a
acesteia, emis de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
2. Asemnri i deosebiri ntre brokerii de asigurare i
agenii de asigurare i alte categorii de intermediari
Asemnri
Dei, ambele entiti exercit intermedierea n asigurri,
ntre acestea exist unele asemnri i deosebiri.
Sub aspectul asemnrilor, semnalm faptul c ambele
categorii de intermediari pot mijloci att operaiuni de
asigurare, ct i de reasigurare.
Tot astfel, brokerii i agenii se pot folosi de serviciile
diferiilor prepui, crora legea le reglementeaz statutul
juridic, n vederea protejrii, att a lor, ct i a asigurailor
sau potenialilor asigurai.
Deosebiri
n acelai timp, ntre agenii de asigurare i brokerii de

70

asigurare exist importante deosebiri.

n primul rnd, dac agent de asigurare poate fi att o
persoan fizic, ct i o persoan juridic, brokerul de
asigurare se constituie i funcioneaz doar sub forma
persoanei juridice.
Apoi, potrivit textelor legale, agentul de asigurare are un
cmp de activitate mult mai restrns, el poate intermedia
aceleai clase de asigurri n numele i pe seama unui
singur asigurtor, pe cnd brokerul poate fi intermediarul
mai multora69. Reinem n acest sens dispoziiile art. 34
alin. (8) din Legea nr. 32/2000, care stipuleaz c un agent
de asigurare, persoan fizic sau juridic, nu poate
intermedia aceleai clase de asigurri dect pentru un
singur asigurtor. O ultim diferen pe care o remarcm
este legat de poziia i interesul pe care l au cele dou
categorii de intermediari pe piaa asigurrilor. Agentul de
asigurare, fiind autorizat de un asigurtor, ncheie contracte
n numele i n contul asigurtorului. n schimb, brokerul
negociaz pentru clienii si ncheierea contractelor de
asigurare sau de reasigurare i acord asisten nainte i pe
durata ncheierii contractelor. Rezult c, dac agentul de
asigurare este un mandatar supus regulilor stricte, prescrise
de asigurtor, brokerul de asigurare este un comerciant
independent care este ataat propriei clientele. De aici
consecina potrivit creia agentul de asigurare promoveaz,
n principal, interesele asigurtorului, pe cnd brokerul de
asigurare va apra interesele clienilor si, adic ale asigurailor ori potenialilor asigurai, crora, aa cum dispune
legea, le poate acorda asisten pe ntreaga perioad a
asigurrii. Din aceast cauz, brokerii de asigurare sunt un
fel de consilieri ai asigurailor.

69

Este fr ndoial c brokerul de asigurare este cel mai

profesionist dintre intermediari, drept dovad c asigurrile
cele mai dificile se ncheie prin intermediul acestora (R. Pellino,
P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 53).

71

declar
nule a
despgu
3. Agenii de asigurare subordonai
Am vzut c o a treia categorie de intermediari sunt biri pr<
agenii de asigurare subordonai, n legtur cu care vor fi mite din
fcute cteva meniuni n continuare.
mai m n
Specificul activitii agenilor de asigurare subordonai primul re
const n mprejurarea c intermedierea operaiunilor de
asigurare are caracter accesoriu, complementar, n turile
comparaie cu ceilali intermediari care trebuie s aib intermed
i Mai
obiect unic de activitate, dac sunt persoane juridice.
Tot astfel, agenii subordonai mijlocesc doar asigurrile exact,
ce nsoesc operaiunile din domeniul financiar-bancar, asie
precum creditele de diferite tipuri, imobiliar, Ipotecar, de
gurtor
consum, contractele de leasing, garaniile bancare etc.
Activitatea desfurat de agenii de asigurare i interi
subordonai, datorit specificului pe care l prezint, Publicare
poart denumirea de BANCASSURANCE. n concepia Legii a tual,
nr. 32/2000, BANCASSURANCE reprezint activitatea de declarar
Intermediere a produselor de asigurri care sunt com- e este c
plementare la produsele instituiilor de credit i
instituiilor financiare nebancare, desfurat prin reeaua publici
acestor instituii n condiiile prevzute prin norme emise juridice,
dar ni
n aplicarea legii.
fapt,
2.3.3. Efectele juridice ale ncheierii contractelor de cum
asigurare prin mijlocirea intermediarilor
sunt
Activitatea de intermediere este deosebit de rspndit
n comerul cu asigurri. Majoritatea societilor de asigurai
asigurare i-au externalizat serviciile de ncheiere a . Pers
contractelor de asigurare i aa se face c perfectarea normativ
polielor de asigurare se realizeaz de ctre intermediarii e pe <
n asigurri. Din aceast cauz, se pune problema diferitelo
consecinelor ncheierii contractelor de asigurare prin
mijlocirea intermediarilor n asigurri. Cu valoare de r situa n
principiu, reinem c, indiferent dac a fost ncheiat con- sfrit, d
tractul de ctre brokerul de asigurare sau de agentul de caie, de
asigurare, ori de prepuii acestora, asigurtorul este ctre
contract
ului de
72
fiind o

obligat n limitele clauzelor contractului de asigurare.

Actele sau omisiunile intermediarilor n asigurri vor fi
suportate de asigurtorul de la care au primit mputernicire
s negocieze, fr ca ele s poat fi opuse asigurailor. n
susinerea afirmaiei noastre sunt dispoziiile art. 34 alin.
(9) din Legea nr. 32/2000, potrivit crora, dac un asigurat
a ncheiat o asigurare printr-un agent de asigurare,
asigurtorul n numele cruia acioneaz agentul, este
rspunztor fa de asigurat, pentru toate actele sau
omisiunile agentului de asigurare.
Desigur c legea are n vedere doar agehi de asigurare,
dar suntem de prere c aceleai efecte se produc i prin
contractele ncheiate prin intermediul brokerilor de
asigurare. Susinerea noastr se ntemeiaz pe considerentul
c, la fel ca i agenii de asigurare, brokerii de asigurare
sunt mputernicii s ncheie asigurri de ctre asigurtor i,
tot acetia, pe lng Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor, exercit i controlul ndeplinirii mandatului
dat pentru ncheierea anumitor clase de asigurri. La
aceasta se adaug i mprejurarea c asiguratul sau
potenialul asigurat nu are niciun control asupra agentului
sau a brokerului care mijlocete ncheierea asigurrilor. n
consecin, asigurtorul nu poate refuza plata
despgubirilor, invocnd anumite aciuni sau omisiuni
svrite de intermediari cu prilejul ncheierii contractului
de asigurare.
n practic, au fost cazuri n care brokerul de asigurare i
agentul de asigurare nu au depus la asigurtor sumele
ncasate cu titlu de prime, poliele de asigurare i nici alte
documente n legtur cu asigurrile pe care le-au ncheiat,
dar s-au produs riscurile asigurate prin contractele ncheiate
n condiiile de mai sus. n astfel de mprejurri,
asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia
asiguratului sau, dup caz, despgubirea terului pgubit,
deoarece asiguratul sau terul nu au nicio culp pentru
situaiile artate. Se nelege c soluia propus de noi i

73

gsete aplicare n situaia n care asiguratul este de buncredin n momentul perfectrii asigurrii, n sensul c el
nu cunoate neregularitile svrite de intermediar n
raporturile cu asigurtorul70.
Exist o practic consecvent, n care asigurtorii pentru
situaiile de mai sus, adic atunci cnd intermediarii nu
depun documentele justificative ale asigurrii i nici sumele
ncasate cu titlu de prime, public n Monitorul Oficial sau
n diverse ziare declaraia privind pierderea acestor
documente. De asemenea, asigurtorii declar nule anumite
polie de asigurare i amenin c nu vor plti eventualele
despgubiri provocate de survenirea cazului asigurat. Astfel
de practici nu pot fl primite din mal multe considerente.
n primul rnd, dac asiguratul este de bun-credin,
fiind ter fa de raporturile intermediarului cu asigurtorul,
aceste raporturi nu-l pot fl opuse asiguratului. Mai exact,
asiguratul va invoca inopozabilltatea contractului de
mandat dintre asigurtor i intermediar, n temeiul
principiului relativitii actelor juridice.
Publicarea n Monitorul Oficial a polielor de asigurare ca
fiind pierdute i, eventual, declararea nulitii acestora, nu
poate fl opus asiguratului, deoarece regula este c
publicaiile din Monitorul Oficial sunt obligatorii pentru
persoanele fizice i juridice, dar numai dac acestea privesc
acte normative. Prin urmare, situaiile de fapt, cum sunt
cele n cauz, dei sunt publicate n Monitorul Oficial, nu-i
oblig pe asigurai. Persoanele fizice consult Monitorul
Oficial pentru observarea actelor normative pe care sunt
obligate s le respecte i nu pentru luarea la cunotin a
70

Pentru efectele contractelor ncheiate prin mandatari n

dreptul comun, a se vedea Sr.D. Crpenaru, op. cit., p. 495 i
urm.; Fr. Deak, op. cit., p. 322 i urm.; S. Angheni, M.
Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 384 i urm.; C.
Toader, op. cit., p. 224 i urm.; L. Stnciulescu, op. cit., p.
188 i urm.; C. Macovei, op. cit., p. 231 i urm.

74

diferitelor situaii de fapt.

n sfrit, declaraia de nulitate fcut n Monitorul
Oficial sau ntr-o alt publicaie, de ctre asigurtor, nu
poate produce niciun fel de consecine juridice asupra
contractului de asigurare ncheiat de ctre asigurat. Aceasta
ntruct nulitatea, fiind o sanciune a actului juridic, poate
fi constat i declarat doar de ctre instanele judectoreti
i nicidecum de una din prile contractante.
Curtea de Casaie a Italiei a statuat c pentru
neregularitile svrite de agentul de asigurare rspunde
n mod nemijlocit asigurtorul care a dat mandatul71.
2.3.4. Principalele obligaii ale intermediarilor n
asigurri
Intermediarilor n asigurri, fie c sunt ageni, fie c sunt
brokeri, le revin anumite obligaii specifice activitii pe
care o desfoar, obligaii ce sunt asemntoare cu cele ale
societilor de asigurare. Dintre obligaiile specifice
intermediarilor n asigurri, am reinut urmtoarele:
a) Informarea
asigurtorilor
sau
potenialilor
asigurtori;
b) plata cotizaiilor stabilite prin normele legale;
c) respectarea msurilor dispuse de ctre Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor;
d) pregtirea profesional continu.

71

Decizia nr. 612/1993, citat de S. LANNA, op. cit., p. 151-153.

75

Capitolul III. Contractul de asigurare (regulile

generale)
Seciunea 1. Noiuni generale
1. Precizri prealabile
Contractul de asigurare prezint o importan deosebit
pentru materia asigurrilor, deoarece constituie principala
modalitate de exercitare a comerului cu asigurri. ntradevr, raporturile de asigurare se leag, iau fiin ntre
asigurtor i asigurat doar prin ncheierea unui contract de
asigurare. Remarca este valabil pentru asigurrile
obligatorii, pentru c legea doar oblig destinatarii vizai s
ncheie anumite forme de asigurare, instituind i eventuale
reguli directoare, da asigurarea ia fiin tot prin perfectarea
contractului de asigurare. Aceasta ntruct dup tiina
noastr, n dreptul pozitiv al asigurrilor nu mai exist
asigurri prin efectul legii72. Cnd folosim noiunea de
contract avem n vedere ambele sensur ale acestuia, de
negotium i de instrumentum. Precizarea este important
deoarece, aa cum vom vedea n cele ce urmeaz, existena
raporturilor de asigurare se poate proba exclusiv cu
nscrisuri, dintre care, evident cel mai important este nsui
contractul ncheiat n form scris.
Regulile care guverneaz contractul de asigurare sunt
cuprinse, n principal, n Codul civil, n Legea nr. 136/1995
privind asigurrile i reasigurrile n Romnia
reglementrile emise n aplicarea acesteia de ctre Comisia
de Supraveghere a Asigurrilor, iar unde acestea nu prevd,
se vor aplica normele dreptului comun a conveniilor.
Contractul de asigurare va avea, n principiu, aceeai
structur cu cee ale contractelor sinalagmatice cu clauze
impuse de normele speciale i, implicit, de specificul
activitii de asigurare.
Exemple de asigurri prin efectul legii au fost asigurarea
mpotriva daunelor feroviare pe timpul cltoriei, n care prima
era inclus n preul biletului de cltorie; asigurarea R.C.A.,
pltit odat cu imozitul pe imobile.
72

76

n prezenta seciune vom aborda regulile generale ale

contractului de asigurare urmnd ca n seciuni distincte s
relum aspectele specifice celor mai frecvente forme de
asigurare.
2. Definiia contractului de asigurare
Legislaia din domeniul asigurrilor a suferit anumite
modificri prin intrarea n vigoare a noului Cod civil. Pn
la adoptarea Codului civil, contractul de asigurare precum
i principalele forme de asigurare, au constituit obiect de
reglementare a Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i
reasigurrile n Romnia. Prin adoptarea actualului Cod
civil, reglementrile contractului de asigurare din Legea nr.
136/1995 ai. fost abrogate prin Legea nr. 71/2011 pentru
punerea n aplicare a Legii nr. 287/2009 privind Codul
civil. Mai exact, prin Legea nr. 71/2011 au fost abrogate
art. 9-47 din Legea nr. 136/1995 i coninutul lor a fost
preluat n termeni aproape identici n art. 2199-2241 C. civ.
Normele legale mai sus menionate nu conin o definiie
expres a contractului de asigurare, dar cuprind suficiente
reglementri pe baza crora se poate formula o definiie a
acestuia.
Astfel, potrivit prevederilor art. 2199 C. civ., prin
contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau
asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar
acesta din urm se oblig ca, n cazul producerii riscului
asigurat, s plteasc o indemnizaie, dup caz,
asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit.
Apoi, art. 2223 C. civ. dispune c, n cazul asigurrii de
rspundere civil, asigurtorul se oblig s plteasc o
despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde
potrivit legii fa de terele persoane prejudiciate i pentru
cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil.
n asigurarea de bunuri, asigurtorul se oblig ca, la
producerea riscului asigurat, s plteasc o despgubire
asiguratului, beneficiarului desemnat al asigurrii sau altor
persoane ndreptite (art. 2214 C. civ).

77

n sfrit, art. 2227 C. civ. prevede c, prin contractul de

asigurare de persoane, asigurtorul se oblig s plteasc
indemnizaia de asigurare n caz de deces, de ajungere la o
anumit vrst, de invaliditate permanent total sau
parial ori n alte asemenea cazuri, conform normelor
adoptate de organul de stat n a crui competen, potrivit
legii, intr supravegherea activitii din domeniul
asigurrilor.
Pe baza textelor de lege citate, definim contractul de
asigurare ca fiind contractul n temeiul cruia asiguratul se
oblig s plteasc o sum de bani, denumit prim de
asigurare, unui asigurtor, cu obligaia acestuia ca, la
producerea riscului asigurat, s acorde asiguratului,
beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea
sau suma asigurat, denumit indemnizaie de asigurare, n
limitele i la termenele convenite.
3. Caracterele juridice ale contractului de asigurare
Contractul de asigurare prezint unele caractere juridice
asemntoare dreptului comun al contractelor, dar i unele
caractere specifice. n esen, contractul de asigurare este
consensual, aleatoriu, oneros, sinalagmatic, cu executare
succesiv i de adeziune73.
6.1. Contract consensual
Contractul de asigurare este un contract consensual,
deoarece valabilitatea sa nu presupune exprimarea
consimmntului ntr-o anumit form.
73

n doctrina juridic recent se atribuie contractului de

asigurare caracter de contract al ounei-credine, R.N. Catan,
op. cit., p. 104. Trebuie avut n vedere c buna-credin, fiind
specific tuturor raporturilor juridice aparinnd dreptului
privat, reprezint un caracter :omun att contractelor
comerciale ct i al celor civile, nefiind necesar tratarea
special a ji n cadrul contractului de asigurare din moment ce
obligaiile contractuale, indiferent de natura contractului,
trebuie executate cu bun-credin. n practica judiciar, nalta
Curte de Casaie i Justiie a statuat c, contractul de asigurare
trebuie s se caracterizeze prin oun-credin (I.C.C.J., s. com.,
dec. nr. 535 din 2 februarie 2007).

78

Codul civil definete semnificaia juridic a contractului

consensual n art. 1174[2 . Astfel, potrivit textului menionat
(1) Contractul poate fi consensual, solemn sau real. (2)
Contractul este consensual atunci cnd se formeaz prin
simplul acord de voin al prilor.
n legtur cu caracterul consensual al contractului de
asigurare trebuie reinute i dispoziiile art. 2200 C. civ.,
care stipuleaz c pentru a putea fi dovedit, contractul de
asigurare trebuie s fie ncheiat n scris. Contractul nu poate
fi probat cu martori, chiar atunci cnd exist un nceput de
dovad scris. Dac documentele de asigurare au disprut
prin for major sau caz fortuit i nu exist posibilitatea
obinerii unui duplicat, existena i coninutul lor pot fi
dovedite prin orice mijloc de prob. Din textul de lege mai
sus reprodus se observ c forma scris privete proba i nu
valabilitatea contractului de asigurare, fiind deci o condiie
ad proba- tionem, iar nu ad validitatem.
Voina prilor se materializeaz n contracte tip pe care le
redacteaz asigurtorii i astfel sunt aproape inexistente
situaiile n care contractul de asigurare s nu mbrace
forma scris.
Forma scris a contractului de asigurare realizeaz
obligaia privind coninutul contractului de asigurare,
consacrat n art. 2201 C. civ. care enumer principalele
meniuni pe care polia de asigurare trebuie s le cuprind.
6.2. Contract aleatoriu
Contractul de asigurare este un contract aleatoriu74,
deoarece existena i ntinderea obligaiei asigurtorului nu
este cunoscut la momentul contractrii, ci depinde de un
element viitor i incert.
Codul civil definete contractul aleatoriu n antitez cu
contractul comutativ. Astfel, potrivit prevederilor art. 1173
alin. (1), este comutativ contractul n care, la momentul
ncheierii sale, existena drepturilor i obligaiilor prilor
este cert, iar ntinderea acestora este determinat sau
74

A se vedea i R.N. CATAN, op. cit., p. 105

79

determinabil, iar alin. (2) al aceluiai articol prevede c

este aleatoriu contractul care, prin natura lui sau prin
voina prilor, ofer cel puin uneia dintre pri ansa unui
ctig i o expune totodat la riscul unei pierderi, ce depind
de un eveniment viitor i incert.
Elementul incert const n evenimentul viitor - prevzut
n contract - la care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viaa
sau sntatea asiguratului, incendiul, inundaia moartea,
insolvabilitatea sau insolvena debitorului etc., mpotriva
cruia s-a asigurat75. Caracterul incert al contractului de
asigurare este dat doar de obligaia asigurtorului, nu i de
cea a asiguratului. Obligaia de plat a primei de asigurare
este cert n ceea ce l privete pe asigurat, n sensul c,
dac nu i-o execut, fie contractul nu mai ia fiin, fie se
reziliaz n cazul n care neexecutarea acestor obligaii
survine dup perfectarea contractului de asigurare.
Trebuie fcut precizarea c n doctrina de specialitate se
distinge ntre obligaia asigurtorului de despgubire i de
plat a indemnizaiei i cea de asigurare a proteciei
continue a asiguratului pe durata contractului de
asigurare76. Aceast protecie se materializeaz prin plata
despgubirilor. Deci, doar plata despgubirilor este
aleatorie, pentru c aleatorie este nsi producerea cazului
asigurat, dar protecia este cert pe ntreaga durat de
executare a contractului. Cu alte cuvinte, pe tot parcursul
derulrii contractului de asigurare, asiguratul beneficiaz
de protecia asigurtorului cu care a contractat asigurarea
care se exprim n garania oromisiunea ferm) c n caz
de sinistru l va indemniza pe asigurat.
Caracterul aleatoriu, fundamentat pe incertitudinea
survenirii cazului asigurat, este de esena contractului de
asigurare, deoarece aa cum am artat i n cele de -nai
sus151, potrivit legii, n cazul n care riscul asigurat s-a
75

L. Stnciulescu, op. cit., p. 248; C. Macovei, op. cit., p. 335,

C. Iuescu, op. cit., p. 229
76
D. POPESCU, I. MACOVEI, op. cit., p. 44

80

produs sau este sigur c acesta nu se va produce,

contractul se reziliaz ope legis.
Tot expresie a caracterului aleatoriu al contractului de
asigurare este i prevederea cuprins n art. 2208 alin. (2)(3) C. civ. potrivit creia, n cazurile stabilite orin
contractul de asigurare, n asigurrile de bunuri i de
rspundere civil, asigurtorul nu datoreaz indemnizaie
dac riscul asigurat a fost produs cu intenie de ctre
asigurat; de beneficiarul asigurrii; de un membru din
conducerea persoanei juridice asigurate, care lucreaz n
aceast calitate; de persoanele fizice majore care, n mod
statornic, locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul
sau beneficiarul asigurrii; de prepuii asiguratului sau ai
beneficiarului asigurrii.
De asemenea, pentru asigurrile de persoane, art. 2233 C.
civ. dispune c asigurtorul nu datoreaz indemnizaia de
asigurare dac riscul asigurat a fost produs prin sinuciderea
asiguratului n termen de 2 ani de la ncheierea contractului
de asigurare i nici cnd riscul asigurat a fost produs cu
intenie de ctre asigurat.
Contractul de asigurare rmne aleatoriu i n situaia n
care obiectul asigurrii l constituie decesul, deoarece
incertitudinea planeaz asupra momentului producerii
acestui eveniment77.
6.3. Contract oneros
Caracterul oneros const n mprejurarea c att
asiguratul ct i asigurtorul urmresc o contraprestatie.
i contractul oneros este definit n Codul civil 78 prin
comparare cu contractul cu titlu gratuit. Cele dou categorii
de contracte i gsesc reglementarea n cuprinsul art. 1172,
potrivit cruia (1) Contractul prin care fiecare parte
77

n legtur cu consecinele ce decurg din caracterul

aleatoriu al contractului de asigurare a se vedea C. MACOVEI,
op. cit., p. 335.
78
Pentru mai multe detalii privind actele juridice cu titlu oneros
n lumina reglementrii actualului Cod civil, recomandm, G.
Boroi, L. Stnciulescu, op.
cit., p. 79

81

urmrete s i procure un avantaj n schimbul obligaiilor

asumate este cu titlu oneros. (2) Contractul prin care una
dintre pri urmrete s procure celeilalte pri un
beneficiu, fr a obine n schimb vreun avantaj, este cu
titlu gratuit79.
n temeiul contractului de asigurare, asiguratul urmrete
s obin protecia asigurtorului materializat n plata
indemnizaiei80 sau despgubirilor la producerea cazului
asigurat; asigurtorul urmrete ncasarea sumelor de bani
cu titlu de prim de asigurare, ca pre al obligaiei pe care
i-o asum81
Dei oneroase, obligaiile prilor din contractul de
asigurare nu sunt i echivalente, deoarece, pe de o parte,
asigurarea este aleatorie i, pe de alt parte, cnd se
produce riscul asigurat despgubirile depesc cuantumul
primelor de asigurare. n prima situaie, cea a neproducerii
cazului asigurat, lipsa echivalenei prestaiilor izvorte din
inexistena obligaiei de despgubire, iar cea de-a doua
situaie, n cea a survenirii evenimentului asigurat, lipsa
echivalenei este dat de cuantumul disproporionat al
despgubirilor sau al indemnizaiei de asigurare comparativ
cu sumele de bani pltite de asigurat cu titlu de prim.
Caracterul oneros al contractului de asigurare nu este
suprimat n cazul coasi gurrii i nici cnd se asigur
riscurile ce privesc o alt persoan sau cnd se stipuleaz
persoana care, n calitate de beneficiar, va ncasa
indemnizaia de asigurare.
6.4. Contract sinalagmatic
Contractul de asigurare este sinalagmatic (bilateral),
deoarece ambele pri, att asiguratul ct i asigurtorul se
oblig la cte o prestaie fiecare.
Noua reglementare a Codului civil consacr elementele
definitorii stabilite de literatura de specialitate conceptului
79
80
81

C. IUESCU, op. cit., p. 28; S. LANNA, op. cit., p. 190.

L. STNCIULESCU,op. cit.,. p. 248;
A se vedea i R.N. CATAN, op. cit., p. 105

82

de contract sinalagmatic prin raportare, cum era i firesc, la

contractul unilateral. n acest sens, art. 1171 C. civ.
dispune: Contractul este sinalagmatic atunci cnd
obligaiile nscute din acesta sunt reciproce i
interdependente. n caz contrar, contractul este unilateral
chiar dac executarea lui presupune obligaii n sarcina
ambelor pri.
Obligaiile prilor din contractul de asigurare sunt
reciproce i interdependente. Principala obligaie a
asiguratului este aceea de plat a primei de asigurare, iar
principala obligaie a asigurtorului const din plata
indemnizaiei de asigurare sau acordarea despgubirilor
dup caz, n momentul survenirii evenimentului asigurat.
Chiar dac plata indemnizaiei/acordarea despgubirilor
este sub condiie suspensiv i aleatorie (aceea a producerii
cazului asigurat) ea nu este de natur a afecta caracterul
sinalagmatic i bilateral al contractului.
n literatura de specialitate s-a precizat, pe bun dreptate,
c, datorit specificului pe care-l prezint, invocarea
excepiei de neexecutare a contractului este atenuat n
contractul de asigurare82. Excepia de neexecutare a
contractului este atenuat deoarece prestaiile la care d
natere contractul de asigurare nu sunt simultane. Aceasta
ntruct asiguratul pltete prima de asigurare n momentul
ncheierii contractului sau n trane pe parcursul executrii,
iar asigurtorul pltete indemnizaia n momentul
producerii cazului asigurat sau este absolvit dac acesta nu
se produce.
Aadar, contractul de asigurare este caracterizat de lipsa
simultaneitii dintre obligaia de plat a primei i cea de
despgubire a asigurtorului, mai ales n situaia
neproducerii cazului asigurat. Lipsa simultaneitii este
dat de obligaia asigurtorului de plat a indemnizaiei sau
de acordare a despgubirilor, dup caz. Dac avem ns n
82

C. ILIESCU, op. cit., p. 28.

83

vedere obligaia asigurtorului de garantare a proteciei

continue a asiguratului pentru despgubire n caz de
producere a evenimentului asigurat, observm c
simultaneitatea persist i se nfieaz ca o obligaie
continu i din partea asigurtorului. Interdependena
prestaiilor prilor din contractul de asigurare se exprim
prin aceea c existena obligaiei asigurtorului, care
cuprinde i protecia asiguratului, depinde de existena
obligaiei asiguratului i invers.
S-a pus problema de asemenea, dac se mai poate vorbi
de o corelaie ntre obligaiile reciproce asumate de fiecare
dintre pri ct timp riscul nu s-a realizat. Rspunsul a fost
afirmativ, n sensul c nu se nltur caracterul sinalagmatic
al contractului, deoarece el d natere la obligaii reciproce,
fiecare dintre ele servind drept cauz pentru cealalt.
Aceasta cu att mai mult cu ct producerea evenimentului
asigurat nu afecteaz validitatea sau existena contractului
de asigurare.
Att coninutul caracterului sinalagmatic ct i al celui
oneros rezult cu eviden i din reglementarea art. 2199 C.
civ. care prevede c, prin contractul de asigurare,
contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc
o prim asigurtorului, iar acesta din urm se oblig ca, n
cazul producerii riscului asigurat, s plteasc o
indemnizaie, dup caz, asiguratului, beneficiarului
asigurrii sau terului pgubit.
n mod corect s-a fcut observaia n literatura de
specialitate121 c o particularitate a raporturilor de asigurare
specific caracterului sinalagmatic este obligaia
asiguratului de a-i executa el mai nti obligaia de plat a
primelor de asigurare, prestaia asigurtorului fiind
condiionat de aceast operaiune prealabil.
6.5. Contract cu executare succesiv
Caracterul contractului de asigurare de a fi cu executare

84

succesiv83 rezid n mprejurarea c obligaiile prilor se

execut n timp i nu uno icto.
n primul rnd, merit reinut faptul c asigurarea este pe
o anumit perioad de timp, cea ce nseamn c polia de
asigurare are o anumit durat de existen. Cu excepia
asigurrilor de via, de regul, unitatea de timp folosit ca
durat a contractului de asigurare este de un an de zile.
Apoi, din mprejurarea c asigurarea se deruleaz pe un
interval de timp rezult i modalitatea de executare a
obligaiilor prilor contractante. Asigurtorul i asum
obligaia de protecie a asiguratului141 n sensul de a-l
despgubi la producerea cazului asigurat pe ntreaga
perioad asigurat, iar asiguratul are posibilitatea plii
primei de asigurare n mai multe rate lunare sau pe alte
uniti de timp. n doctrin s-a afirmat c nu este abolit
caracterul de executare succesiv al contractului de
asigurare chiar dac prima se pltete o singur dat, de
regul la ncheierea contractului de asigurare ca prim
unic (global).
Caracterul succesiv al contractului de asigurare este dat
n principal de obligaia permanent de protecie din partea
asigurtorului, dar acest caracter este generat i de obligaia
asiguratului, mai cu seam n cazul asigurrilor de bunuri84.
Potrivit art. 2216 C. civ., n cazul asigurrilor de bunuri,
asiguratul este obligat s ntrein bunul asigurat n condiii
corespunztoare, n scopul prevenirii producerii riscului
asigurat. Tot astfel, art. 2203 alin. (2) C. civ. dispune c,
dac mprejurrile eseniale privind riscul se modific n
cursul executrii contractului, asiguratul este obligat s
83

D. POPESCU, I. MACOVEI, op. cit., p. 44; I.N. FINESCU, op. cit., p.

457; L. STNCIULESCU, op. cit., p. 248; C. MACOVEI, op. cit., p.
335; C. IUESCU, op. cit., p. 28; A. LATTORE, op. cit., p. 9; M. Di
PIRRO, op. cit., p. 578; S. LANNA, op. cit., p. 189. Pentru detalii
privind contractele cu executare succesiv n reglementarea
noului Cod civil, a se vedea G. BOROI, L. STNCIULESCU, op. cit.,
p. 89; P. VASILESCU,op. cit., p. 274.
84

A se vedea i R.N. CATAN, op. cit., p. 103.

85

comunice n scris asigurtorului modificarea survenit.

Aceeai obligaie i revine i contractantului asigurrii care
a luat cunotin de modificarea survenit85. Obligaia
asiguratului de a se comporta i exploata bunul ca un bun
proprietar subzist pe ntreaga durat a contractului de
asigurare i are drept scop evitarea producerii prejudiciilor
terelor persoane. Altfel spus, asiguratul trebuie s
exploateze bunul cu stricta respectare a instruciunilor de
utilizare i cu preocuparea continu de a nu crea prejudicii
terelor persoane. Legea prevede n mod expres c
asigurtorul poate refuza plata despgubirilor cnd
prejudiciul, evenimentul asigurat, a fost produs cu intenie
de ctre asigurat.
O consecin important ce decurge din executarea
succesiv a contractului este aceea c pentru neexecutarea
sau executarea necorespunztoare a obligaiilor prilor
contractante, sanciunea aplicabil este rezilierea iar nu
rezoluiunea. Unii autori, pornind de la caracterul cu
executare succesiv al contractului de asigurare afirm c,
dei prestaiile se execut n timp, contractul este unic,
determinndu-i s susin caracterul unic al contractului
de asigurare.
6.6. Contract de adeziune
n mod tradiional contractul de asigurare a fost
considerat ca fcnd parte din categoria contractelor de
adeziune.
n reglementarea Codului civil este stabilit i
semnificaia juridic a contractului de adeziune. Astfel,
potrivit prevederilor art. 1175, Contractul este de adeziune
atunci cnd clauzele sale eseniale sunt impuse ori sunt
redactate de una dintre pri, pentru aceasta sau ca urmare a
instruciunilor sale, cealalt parte neavnd dect s le
accepte ca atare86.
85

C. MACOVEI, op. cit., p. 335.

86

Pentru detalii privind contractele de adeziune n

reglementarea noului Cod civil, a se vedea, P. VASILESCU, op.

86

Caracterul de adeziune al contractului de asigurare i are

fundamentul n faptul c asigurtorul impune principalele
clauze ale contractului, pe care asiguratul fie le accept i
atunci asigurarea ia fiin, fie le respinge i contractul nu se
mai perfecteaz141. Cu alte cuvinte, asiguratul nu are
opiunea negocierii principalelor clauze ale contractului de
asigurare.
Redactarea elementelor eseniale ale contractului de
asigurare de ctre asigurtor reprezint o obligaie impus
de lege. ntr-adevr, potrivit Legii nr. 32/2000, art. 20 alin.
(2), societile de asigurarea au ndatorirea elaborrii
propriilor condiii i clauze de asigurare n funcie de
formele sau clasele de asigurare pe care i le propun s le
practice.
Legea impune de asemenea asigurtorului obligaia de a
prezenta asiguratului sau potenialului asigurat principalele
elemente ale asigurrii pe care urmeaz s o ncheie i care
vor constitui clauzele eseniale ale contractului de
asigurare. Astfel, potrivit Ordinului nr. 23/200987 emis de
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, asigurtorii i
mputerniciii lor au obligaia de a pune la dispoziia
asigurailor sau contractanilor asigurrii informaii n
legtur cu contractele de asigurare, att naintea ncheierii
ct i pe durata derulrii acestora. Aceste informaii vor fi
prezentate n scris, n limba romn, vor fi redactate ntr-o
form clar i vor cuprinde cel puin urmtoarele elemente:
a)
definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei
de asigurare n cazul producerii evenimentului asigurat;
b)
excluderile din asigurare;
cit., p. 275-276.
141
D. POPESCU, I. MACOVEI, op. cit., p. 47; L. STNCIULESCU, op.
cit., p. 248; C. MACOVEI, op. cit., p. 336 C. ILIESCU, op. cit., p. 28;
R.N. CATAN, op. cit., p. 103.
87

Ordinul pentru punerea n aplicare a Normelor privind

informaiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri
trebuie s le furnizeze clienilor, precum i alte elemente pe
care trebuie s le cuprind contractul de asigurare.

87

momentul nceperii i cel al ncetrii contractului de

asigurare;
d)
modalitile de executare, suspendare sau ncetare a
contractului de asigurare;
e)
informaii privind orice drepturi pe care le pot avea
prile de a rezilia contractul nainte de termen sau
unilateral, inclusiv orice penaliti impuse de contract n
astfel de cazuri;
f)
modalitatea prin care se pltesc primele i termenele
de plat a primelor de asigurare;
g)
modalitile i termenele de plat a indemnizaiilor de
asigurare, a sumelor de rscumprare l a sumelor
asigurate;
h)
informaii despre perioada de graie;
i)
procedurile de soluionare a eventualelor litigii
rezultate din executarea contractului, respectiv informaii
despre modalitile de rezolvare pe cale amiabil a
reclamaiilor formulate de asigurai sau de beneficiarii
contractelor de asigurare, dup caz, acestea neconstituind o
restrngere a dreptului clientului de a recurge la procedurile
judiciare legale;
j) informaii generale privind deducerile prevzute de
legislaia fiscal aplicabil contractelor de asigurare;
k) legea aplicabil contractului de asigurare;
I) existena Fondului de garantare.
Aa se explic situaia practic n care asigurtorii
ntrebuineaz contracte tip cu clauze predeterminate.
n afar de prevederile cu caracter special al clauzelor
prestabilite de ctre asigurtori, n cadrul condiiilor de
asigurare i al contractelor propuse spre perfectare, la
ncheierea contractului de asigurare, vor fi avute n vedere
i reglementrile din domeniul proteciei consumatorului,
legiferate, n principal, de Legea nr. 296/2004 privind
Codul consumului. Legea nr. 296/2004 are ca obiect
reglementarea raporturilor juridice create ntre operatorii
economici i consumatori, cu privire la achiziionarea de
c)

88

produse i servicii, inclusiv a serviciilor financiare (art. 1).

n concepia Legii nr. 296/2004, noiunea de servicii
financiare include unele servicii de natur bancar, credite,
asigurri, pensii private i investiii sau pli. Vom reveni
asupra aspectelor ce intereseaz protecia consumatorilor,
reinem aici doar c, potrivit art. 27 din lege, consumatorii,
deci i consumatorii de asigurri, au dreptul de a fi
informai complet, corect i precis asupra caracteristicilor
eseniale ale produselor i serviciilor, astfel nct decizia pe
care o adopt n legtur cu acestea s corespund ct mai
bine nevoilor lor, precum i de a fi educai n calitatea lor
de consumatori, iar potrivit art. 78 se interzice
comercianilor stipularea de clauze abuzive n contracte
ncheiate cu consumatorii.
Caracterul de adeziune al contractului de asigurare a fost
extrem de accentuat pn la abolirea sistemului comunist,
cnd a fost suprimat monopolul statului n domeniul
asigurrilor. Dup ce s-au nfiinat mai multe societi de
asigurare, s-a creat o pia concurenial n operaiunile de
asigurare, mprejurare ce a condus la o atenuare a
caracterului de adeziune al asigurrii.
Cnd spunem aceasta avem n vedere faptul c, pe de o
parte, asiguratul are posibilitatea alegerii unei multitudini
de oferte de asigurare ale asigurtorilor existeni pe pia i,
pe de alt parte, a negocierii contractului de asigurare n
anumite mprejurri speciale111. Spre exemplu, negocierea
clauzelor contractului de asigurare este prezent n cazul
unui asigurat persoan juridic ce ncheie mai multe forme
de asigurare cu acelai asigurtor. n concret, se negociaz
cuantumul pri- ~iei de asigurare, modalitatea de plat a
acesteia, bonusul acordat pentru ren- -oirea asigurrilor n
cazul n care nu a avut loc evenimentul asigurat etc.
Seciunea a 2-a. Prile contractului de asigurare
1. Precizri prealabile
Prile contractului de asigurare sunt asigurtorul i

89

asiguratul. Pe lng asigurat i asigurtor mai pot fi

implicai n raporturile de asigurare i contractantul
asigurrii, beneficiarul, persoana cuprins n asigurare,
coasigurtorii, reasigurtorii, intermediarii care mijlocesc
ncheierea contractului de asigurare, terul pgubit etc.
Contractantul este parte n contract, astfel cum sugereaz
i denumirea, la fel i rersoana cuprins n asigurare.
Coasigurtorii sunt pri contractante, dar n contracte de
asigurare distincte. Ci coasigurtori sunt, attea raporturi
de asigurare de sine stttoare exist cu privire la aceleai
riscuri asigurate. n schimb, reasigurarea nate raporturi
juridice exclusiv ntre societatea de asigurare i cea de
reasigurare. Prin urmare, doar aceste entiti pot fi pri ale
raporturilor de reasigure. i reasigurarea este tot o
asigurare, dar a asigurtorului, nu a asiguratului.
Intermediarii n asigurri au un rol deosebit la perfectarea
contractelor de asigure dar cu toate aceste, nu devin pri
ale contractului de asigurare pe care l-au mijlocit.
2. Asigurtorul coasigurtorii reasigurtorul
n ceea ce privete pe asigurtor, Legea 32/2000 (art. 11)
prevede c activitatea de asigurare n Romnia poate fi
exercitat numai de:
b) asigurtori sau reasigurtori autorizai n statele
membre, care desfoar activitate de asigurare sau
reasigurare pe teritoriul Romniei n conformitate cu
dreptul de stabilire i libertatea de a presta servicii;
c) sucursalele aparinnd unor societi-mam guvernate
de legi dintr-un stat ter, autorizate de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor;
d)
filialele unor asigurtori sau reasigurtori din state
tere, autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor;
b) asigurtori sau reasigurtori care adopt forma de
companie european pe aciuni (SE - Societas Europaea).
Prin urmare, potrivit textului de lege enunat, n orice
contract de asigurare nu pot avea calitatea de asigurtor
dect societile comerciale de asigurare i societile

90

mutuale de asigurare88. De asemenea, n virtutea

principiului libertii de stabilire i de prestare a serviciilor
pe teritoriul UE, asigurrile mai pot fi ncheiate i de ctre
sucursalele asigurtorilor din statele membre sau
aparinnd Spaiului Economic European.
Aa cum am specificat n rndurile anterioare, n
raporturile de asigurare mai pot fi implicai i
coasigurtorii sau reasigurtorii. Coasigurtorii ns nu sunt
pri ai aceluiai contract de asigurare, ci asiguratul se
asigur pentru aceleai riscuri la mai multe societi de
asigurare, dar prin contracte de asigurare distincte. Drept
urmare, fiecare coasigurtor este parte ntr-un contract de
asigurare ncheiat cu asiguratul, i nu acelai contract de
asigurare are mai muli asigurtori. Asigurtorii rspund
doar pentru cota de risc contractat, astfel c ntre acetia
nu se creeaz raporturi de solidaritate. Regula este
consacrat n mod expres de Codul civil care, n art. 2239
prevede: Coasigurarea este operaiunea prin care 2 sau
mai muli asigurtori acoper acelai risc, fiecare
asumndu-i o cot-parte din acesta. Iar alin. (2) al
aceluiai art. 2239 dispune c fiecare coasigurtor
rspunde fa de asigurat numai n limita sumei pentru care
s-a angajat prin contract.
Reasigurarea este operaiunea de asigurare a
asigurtorului. Din aceast cauz, reasigurtorul nu este
parte n contractul ncheiat ntre asigurat i asigurtor. O
legtur exist totui, prin aceea c asigurtorul, dup ce
contracteaz cu asiguratul, pentru riscurile subscrise se
asigur la rndul lui la un reasigurtor. Tehnica reasigurrii
este practicat de ctre operatorii de asigurare, n special
pentru riscurile cu impact deosebit, precum poluarea,
riscurile nucleare, explozive, inflamabile, etc. Caracteristic
reasigurrii este faptul c, la producerea riscului asigurat,
88

Constituirea, organizarea, funcionarea i ncetarea

societilor de asigurare sunt supuse reglementrilor cuprinse
n Legea nr. 32/2000 i n Legea nr. 31/1990.

91

asiguratul sau terul pgubit nu au aciune n despgubiri

mpotriva reasigu- rtorului.
Soluia este consacrat expres de Codul civil care, n art.
2240 alin. (3), prevede c reasigurarea nu stinge obligaiile
asigurtorului i nu stabilete niciun raport juridic ntre
asigurat i reasigurtor. Aceasta nseamn c, dup plata
despgubirilor, societatea de asigurare pltitoare se va
putea ndrepta mpotriva reasiguratorului pentru partea din
risc reasigurat. Asiguratul, fiind ter fa de raporturile de
reasigurare dintre asigurtor i reasigurtor, nu are aciune
direct mpotriva acestuia din urm.
3.Asiguratul - contractantul asigurrii - persoana
cuprins n asigurare - beneficiarul asigurrii
Calitatea de asigurat ntr-un contract de asigurare poate
aparine oricrei persoane fizice sau juridice. Normele
legale cu inciden n materie nu instituie nicio condiie
special n persoana asiguratului. Exist i asigurri, cum
sunt cele de rspundere civil, n care pri vor fi
persoanele obligate sau interesate de ncheierea contractului
de rspundere civil. Acestea pot fi persoane care
ndeplinesc anumite profesii, avocai, practicieni n
insolven, managerii societilor comerciale, experii etc.,
sau deintorii unor bunuri apte s produc prejudicii
terilor.
n asigurrile de malpraxis, asiguratul va trebui s aib
profesia cerut de lege pentru perfectarea contractului de
rspundere civil. Astfel de asigurri sunt obligatorii pentru
persoanele care exercit profesiile la care acestea se refer.
Exist i anumite bunuri a cror utilizare oblig deintorii
s ncheie asigurarea de rspundere civil. Bunoar este
cazul deintorilor de vehicule, pentru care legea
reglementeaz asigurarea obligatorie pentru prejudiciile
produse prin accidente de vehicule (R.C.A.), sau a
bunurilor exploatate n regim de leasing, pentru care O.G.
nr. 51/1997 prevede obligaia ncheierii unei polie de
asigurare.

92

Contractul de asigurare poate fi ncheiat i de alt

persoan dect asiguratul. Spre exemplu, persoana care
ncheie contractul de asigurare de rspundere civil poart
denumirea de contractant al asigurrii iar persoana a crei
rspundere s-a asigurat se numete persoan cuprins n
asigurare. n acest sens, art. 2199 alin. (2) C. civ. dispune:
Contractantul asigurrii este persoana care ncheie contractul pentru asigurarea unui risc privind o alt persoan
ori pentru bunuri sau activiti ale acesteia i se oblig fa
de asigurat s plteasc prima de asigurare.
Tot astfel, art. 2223 alin. (1) C. civ. prevede: Prin
contractul de asigurare prile pot conveni s cuprind n
asigurare i rspunderea civil a altor persoane dect
contractantul asigurrii. n consecin, persoana care
ncheie contractul de asigurare de rspundere civil poart
denumirea de contractant al asigurrii iar persoana a crei
rspundere s-a asigurat se numete persoan cuprins n
asigurare.
Poate fi asigurat doar persoana cuprins n asigurare sau
ambele persoane, contractantul i persoana cuprins n
asigurare. De pild, proprietarul vehiculului indic n
calitate de persoan cuprins n asigurare i un membru al
familiei.
n polia de asigurare de persoane poate fi indicat un
beneficiar al asigurrii. Beneficiarul poate fi determinat i
ulterior ncheierii contractului de asigurare printr-o
declaraie scris i comunicat societii de asigurare. Ca
efect a stipulaiei pentru altul, beneficiarul dobndete un
drept direct, care trece n patrimoniul su n virtutea
stipulaiei ratificate, ns nu poate fi inut de obligaiile
contractuale periodice sau continue, acestea rmn n
continuare n sarcina asiguratului89.
n practica judiciar s-a statuat c, dac n contractul de
asigurare nu este prevzut niciun fel de obligaie n sarcina
beneficiarului asigurrii, asigurtorul nu poate invoca
89

R.N. Catan, op. cit., p. 110.

93

necesitatea executrii vreunei obligaii de ctre beneficiar,

care nu s-a obligat contractual la nimic 90. Cu toate acestea,
asigurtorul poate opune beneficiarului toate excepiile care
sunt opozabile contractului iniial i implicit cele opozabile
asiguratului sau contractantului asigurrii, dup caz91.
n concluzie, parte n contractul de asigurare este doar
contractantul, iar nu beneficiarul asigurrii i nici persoana
cuprins n asigurare. Aceasta nseamn c doar
contractantului i revin obligaiile specifice contractului de
asigurare, nu i celorlalte persoane menionate sau
implicate n raporturile de asigurare.
4. Terul pgubit - motenitorii terului pgubit motenitorii asiguratului
4.1. Terul pgubit
Noiunea de ter pgubit este specific asigurrilor de
rspundere civil. Asigurarea de rspundere civil este o
asigurare esenialmente de protecie a terelor persoane i
nu a asigurailor. Terul pgubit este persoana care a suferit
un prejudiciu moral sau material ca urmare a unei fapte
delictuale a asiguratului sau a persoanei cuprins n
asigurare. Prejudiciul poate fi cauzat i de bunurile mobile
sau imobile ale unei persoane, n form static sau n
micare.
Aadar, terul pgubit nu este parte n contractul de
asigurare de rspundere civil, dar va uza i va beneficia de
aceste raporturi cu prilejul producerii riscului asigurat.
Consecina esenial a existenei asigurrii de rspundere
civil este aceea c terul pgubit poate aciona direct
asigurtorul persoanei care a produs prejudiciul, n vederea
acoperii acestuia. Legea recunoate o aciune direct terului pgubit mpotriva asigurtorului, dei terul nu este
parte n contractul de rspundere civil. Aciunea terului
fiind recunoscut ope legis, poate fi exercitat fr acordul
90

C.A. Bucureti, s. a V-a com., dec. nr. 836 din 15 mai 2003, n
C. Cucu, M. Gavri, Contractele comerciale. Practic judiciar,
ed. a ll-a, Ed. Hamangiu, Bucureti, 2008, p. 49.
91
n acelai sens, R.N. Catan, op. cit., p. 110

94

>oate opune bene- al

i implicit cele
ictantul, iar nu beasta nseamn c 3
asigurare,
nu
i
gurare.
otenitorii asigu-

jundere civil. Asiprotecie a terelor

care a suferit un
asiguratului sau a de
bunurile mobile
rare de rspundere il
producerii
riscului
oundere civil este
ianei care a produs
ciune direct teru- n
contractul de rs- ate
fi exercitat fr

spundere civil, cu .
Motenitorii terului
lai dup producerea
care avea calitatea

asiguratului sau contractantului asigurrii.

4.2.
Motenitorii terului pgubit
Terul pgubit nefiind parte n contractul de
asigurare de rspundere civil, cu att mai mult nu
au o astfel de calitate motenitorii acestuia 92.
Motenitorii terului pgubit sunt totui implicai n
raporturile de asigurare, dar numai dup producerea
riscului asigurat i bineneles n caz de deces al
autorului lor care avea calitatea de ter pgubit.
Decesul terului pgubit poate cauza anumite
prejudicii materiale motenitorilor, precum cheltuieli
cu spitalizarea, medicaia sau diferite tratamente de
recuperare, deplasri n vederea efecturii de
controale sau analize, cheltuieli cu nmormntarea,
pomeniri i parastase, piatra funerar etc., dar i
prejudicii morale. n astfel de situaii n care survine
decesul terului pgubit, motenitorii care fac dovada
prejudiciilor materiale sau morale suferite au
legitimare procesual activ mpotriva autorului
faptei delictuale ce avea calitatea de asigurat, dar
implicit i mpotriva asigurtorului de rspundere
civil. Putem spune c prin prejudiciile pe care le suport motenitorii ca urmare decesului autorului lor,
acetia dobndesc calitatea de teri pgubii n cadrul
asigurrilor de rspundere civil.
4.1.
Motenitorii asiguratului
Motenitorii asiguratului nu sunt nici ei pri n
contractul de asigurare, dar beneficiaz ori sunt
implicai n raporturile de asigurare, la fel ca i
motenitorii terului pgubit, dup producerea
riscului asigurat.
Bunoar, n asigurrile de persoane, la survenirea

eriale motenitorilor,
lente de recuperare,
Ituieli cu nmormnjicii morale. n astfel
care fac dovada 92
pren legtur cu aspectele privind motenirea n reglementaea
jal activ mpotriva
noului Cod civil, a se vedea L. Stnciulescu, Curs de Drept civil.
Succesiuni, Ed. Hamangiu, Bucureti 2012.
plicit i mpotriva asin C. Cucu, M. GAVRI,
Bucureti, 2008, p. 49.
i noului Cod civil, a se
Bucureti 2012.

95

cazului asigurat al decesului, indemnizaia de asigurare se

pltete motenitorilor asiguratului. n acest sens, Legea nr.
136/1995 dispune c n cazul decesului asiguratului, dac
nu s-a desemnat un beneficiar, indemnizaia de asigurare se
pltete motenitorilor legali ai asiguratului.
Motenitorii asiguratului pot fi implicai n raporturile de
asigurare i n asigurrile de rspundere civil, n caz de
deces a asiguratului autor al faptei delictuale ce a generat
producerea riscului. n concret, dac indemnizaia de
asigurare nu acoper prejudiciul ncercat de terul pgubit,
iar asiguratul a decedat, terul se poate ndrepta mpotriva
motenitorilor asiguratului de rspundere civil pentru
diferena neacoperit de societatea de asigurare.
5. Intermediarii n asigurri
Practica asigurrilor ne arat c majoritatea contractelor
de asigurare, indiferent de formele, clasele de asigurare sau
riscurile asigurate,
se ncheie
prin mijlocirea
intermediarilor n asigurri. Am artat n cele de mai sus c
principalii intermediari n asigurri sunt agenii de
asigurare i brokerii de asigurare.
Acetia au un rol deosebit la perfectarea asigurrilor,
putnd consilia potenialii asigurai n alegerea celor mai
viabile societi de asigurare, n ncheierea formelor de
asigurare care s-i protejeze cel mai bine, acordarea
asistenei n timpul derulrii contractului i la ncetarea i
rennoirea lui, consilierea cu prilejul producerii riscului
asigurat etc. Cu toate acestea, intermediarii nu sunt pri n
contractul de asigurare. Prin urmare, n cazul producerii
riscului asigurat aciunea n despgubiri se va ndrepta
mpotriva asigurtorului i nu mpotriva intermediarului ce
a mijlocit asigurarea. Aceasta ntruct intermediarul rmne
ter fa de contractul ncheiat ntre asigurat i asigurtor.
Seciunea a 3-a. Condiiile de fond (de validitate) ale
contractului de asigurare 1. Scurte precizri
Fiind un contract numit, contractul de asigurare
beneficiaz de o reglementare destul de amnunit n

96

legislaia din domeniul asigurrilor. Reglementrile din

materia asigurrilor conin ns doar regulile specifice
raporturilor de asigurare. De aici consecina c, la fel ca
celelalte acte juridice, contractul de asigurare este supus
regulilor generale privind condiiile de validitate ale
contractelor din dreptul comun. Ca atare, n conformitate cu
dispoziiile art. 1179 C. civ., condiiile eseniale pentru
validitatea contractului de asigurare sunt:
capacitatea de a contracta;
consimmntul prilor;
un obiect determinat i licit;
o cauz licit i moral.
2. Capacitatea
n ceea ce privete capacitatea de a contracta specific
contractului de asigurare, va trebui s distingem ntre
capacitatea juridic a asigurtorului i cea a asiguratului93.
2.1.
Capacitatea asigurtorului
Trebuie reinut c pentru a ndeplini calitatea de
asigurtor sunt necesare ndeplinirea anumitor condiii.
Potrivit art. 2 pct. 5 din Legea nr. 32/2000 asigurtorul este
persoana juridic romn autorizat n condiiile legii s
exercite activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui
asigurtor dintr-un stat ter, precum i sucursala unei
societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un
stat membru care a primit o autorizaie de la autoritatea
competent a statului membru de origine.
Concluzia care se desprinde din textul de lege citat este
aceea c poate fi parte, n calitate de asigurtor, ntr-un
contract de asigurare doar o persoan juridic. Aceast
persoan juridic se poate nfia sub forma unei societi
comerciale de asigurare sau sub forma unei societi
mutuale de asigurare. Fiind persoan juridic, nu se ridic
93

n legtur cu particularitile capacitii de a contracta n

reglementarea actualului Cod civil, a se vedea G. Boroi, L.
Stnciulescu, op. cit., p. 92 i urm; P. Vasilescu, op. cit.. p. 310
i urm.

97

probleme speciale n legtur cu capacitatea juridic de a

ncheia contracte de asigurare din partea asigurtorului,
deoarece este unanim cunoscut c persoanele juridice
dispun de organe de conducere i administrare cu deplin
capacitate de exerciiu.
Anumite reguli exist ns sub aspectul categoriilor de
asigurri practicate. n conformitate cu art. 3 din Legea nr.
32/2000, activitatea de asigurare se grupeaz n asigurri de
via i asigurri generale. Potrivit aceluiai text de lege, un
asigurtor poate desfura numai una dintre cele dou
categorii de asigurri. Se observ c, de la lege, capacitatea
de exerciiu a asigurtorilor este specializat n raport de
obiectul de activitate propus, respectiv de asigurrile
practicate. Mai exact, un asigurtor care are n obiectul de
activitate practicarea asigurrilor de via nu va putea
ncheia contracte pentru asigurri din categoria asigurrilor
generale, cum tot astfel nici asigurtorul de asigurri
generale nu va putea ncheia asigurri de via. Se observ
aadar c legiuitorul din domeniul asigurrilor a accentuat
principiul specialitii capacitii de folosin al societilor
de asigurare94.
Desigur c asigurtorii dobndesc capacitatea deplin de
exerciiu din momentul constituirii n raport de forma
acestora: societi comerciale de asigurare sau societi
mutuale de asigurare. Potrivit Legii nr. 31/1990 privind
societile comerciale (art. 41), societatea comercial
dobndete personalitate juridic din momentul
nmatriculrii n registrul comerului121. n ceea ce privete
societatea mutual de asigurare, aceasta are personalitate
juridic de la data nregistrrii n registrul persoanelor
juridice.
2.2. Capacitatea asiguratului
Capacitatea juridic a asiguratului este crmuit de
94

Pentru detalii privind principiul specialitii capacitii de

folosin a persoanei juridice, a se vedea St.D. Crpenaru, op.
cit., p. 214 i urm

98

principiul nscris n art. 1180 C. civ., care dispune: poate

contracta orice persoan ce nu este declarat incapabil de
lege i nici oprit s ncheie anumite contracte. Aadar,
capacitatea de a contracta a asiguratului, ca element de
validitate al contractului de asigurare, reprezint regula, iar
incapacitatea excepia. Legislaia din domeniul asigurrilor
nu conine reguli speciale relative la capacitatea de a
contracta a asiguratului, de unde consecina c se vor aplica
reglementrile dreptului comun n materie.
Dac asiguratul sau potenialul asigurat este o persoan
juridic, nu se ridic probleme n legtur cu capacitatea
ncheierii contractului de asigurare, pentru c aceasta este
reprezentat de persoane fizice cu deplin capacitate de
exerciiu.
n legtur cu capacitatea necesar asiguratului persoan
fizic, n doctrina de specialitate95 au fost prezentate
condiiile ncheierii contractului de asigurare de ctre
minori. Astfel, se consider c persoanele fizice care au
mplinit vrsta de 14 ani pot ncheia singure contracte de
asigurare fr ncuviinarea reprezentanilor legali. Se
susine c i minorii sub 14 ani, precum i persoanele puse
sub interdicie, pot ncheia contracte de asigurare,
valabilitatea lor depinznd ns de aciunea n anulare a
celor n cauz sau a reprezentanilor lor legali. Suntem ntru
totul de acord cu aceste opinii96 deoarece, aa cum s-a
remarcat n doctrina juridic, contractul de asigurare face
parte din categoria actelor de administrare a patrimoniului.
Mai mult dect att, actualul Cod civil consacr aa numita
capacitate juridic anticipat n cazul minorilor cstorii i
n anumite situaii speciale. Situaia minorului cstorit este
reglementat n art. 39 C. civ. care prevede: (1) Minorul
dobndete, prin cstorie, capacitatea deplin de exerciiu.
(2) n cazul n care cstoria este anulat, minorul care a
fost de bun-credin la ncheierea cstoriei pstreaz
95
96

D. POPESCU, I. MACOVEI, op. cit., p. 107.

C. IUESCU, OP. CIT., P. 326

99

capacitatea deplin de exerciiu.

Codul civil consacr o capacitate anticipat persoanei
fizice, dobndit n anumite situaii speciale expres
reglementate de acesta. Astfel, potrivit dispoziiilor art. 40,
Pentru motive temeinice, instana de tutel poate
recunoate minorului care a mplinit vrsta de 16 ani
capacitatea deplin de exerciiu. n acest scop, vor fi
ascultai i prinii sau tutorele minorului, lundu-se, cnd
este cazul, i avizul consiliului de familie. De mare
nsemntate juridic pentru contractul de asigurare sunt i
prevederile art. 43 alin. (3) C. civ., potrivit cu care persoana
lipsit de capacitatea de exerciiu poate ncheia singur
actele anume prevzute de lege, actele de conservare,
precum i actele de dispoziie de mic valoare, cu caracter
curent i care se execut la momentul ncheierii lor.
Sub imperiul vechiului Cod civil s-a susinut c dreptul
de a cere anularea contractului ncheiat n condiiile de mai
sus aparine exclusiv celor n cauz i a reprezentanilor
legali i nu asigurtorului, ntruct, art. 952 din vechiul Cod
civil prevedea c persoanele capabile de a se obliga nu pot
opune minorului i interzisului incapacitatea lor97. Soluia
i pstreaz actualitatea, deoarece regula este consacrat i
de actualul Cod civil, n art. 46, potrivit cruia persoanele
capabile de a contracta nu pot opune minorului sau celui
pus sub interdicie judectoreasc incapacitatea acestuia.
Tot n virtutea caracterului de administrare, n literatura
juridic de specialitate98 s-a afirmat, pe bun dreptate, c n
baza mandatului reciproc tacit de reprezentare (reglementat
de Codul familiei), n principiu oricare dintre soi poate
ncheia singur un contract de asigurare a bunurilor comune,
un asemenea contract constituind un act de administrare,
chiar i n ipoteza subscrierii unui contract de asigurare de
via de ctre un singur so n favoarea unui ter beneficiar,
altul dect cellalt so. Opinia este valabil i n actuala
97

98

R.N. Catan, op. cit., p. 109.

100

reglementare, deoarece art. 345 alin. (2) C. civ. stipuleaz

c fiecare so poate ncheia singur acte de conservare, acte
de administrare cu privire la oricare dintre bunurile
comune, precum i acte de dobndire a bunurilor comune.
3. Consimmntul
3.1.
Noiuni generale
Condiie esenial i general a actului juridic,
consimmntul specific contractului de asigurare este
necesar s ndeplineasc cerinele reglementate n dreptul
comun: s provin de la o persoan cu discernmnt, s fie
exprimat cu intenia de a produce efecte juridice, s fie
exteriorizat i s nu fie alterat de vreun viciu de
consimmnt11.
Cerinele
de
validitate
ale
consimmntului sunt mentinute i de reglementarea
actualului Cod civil care, n art. 1204 prevede:
Consimmntul prilor trebuie s fie serios, liber i
exprimat n cunotin de cauz.
Viciile de consimmnt sunt destul de rare n materia
asigurrilor, ns vom face totui cteva precizri n
legtur cu acestea n cele ce urmeaz.
3.2.
Eroarea
n literatura juridic veche s-a considerat c este caz de
eroare atunci cnd asigurarea urma s fie fcut doar la o
anumit societate de asigurare, ntr-un scop bine determinat
i ca o cauz principal a contractului. Astfel, instituiile
bancare i de credit care acordau mprumuturi ipotecare
impuneau, printr-o clauz expres, ca imobilul s fie
asigurat, pe durata mprumutului la o anumit societate de
asigurare agreat de creditori. Dac din eroare se ncheia de
ctre debitor o asigurare cu un alt asigurtor neagreat de
creditor, solicitantului i se refuza mprumutul, ceea ce
conducea la anularea contractului de asigurare, din cauza
existenei erorii referitoare la persoana cu care s-a
contractat. Soluia este de actualitate, deoarece acordarea
creditelor i asigurarea bunurilor achiziionate cu
mprumuturile contractate, a garaniilor ce nsoesc creditul

101

precum i a persoanelor mprumutate se realizeaz dup

aceleai principii.
Se mai susine c eroarea mai poate fi prezent cnd
vizeaz nsuirile eseniale ale bunului, error in substantia..
Regulile actualului Cod civil referitoare la eroare sunt
prevzute n art. 1207- 1213. Astfel, potrivit dispoziiilor
art. 1207 C. civ., Partea care, la momentul ncheierii
contractului, se afla ntr-o eroare esenial poate cere
anularea acestuia, dac cealalt parte tia sau, dup caz,
trebuia s tie c faptul asupra cruia a purtat eroarea era
esenial pentru ncheierea contractului. n conformitate cu
acelai text din Codul civil, eroarea este esenial:
cnd poart asupra naturii sau obiectului
contractului;
cnd poart asupra identitii obiectului prestaiei
sau asupra unei caliti a acestuia ori asupra unei alte
mprejurri considerate eseniale de ctre pri n absena
creia contractul nu s-ar fi ncheiat;
cnd poart asupra identitii persoanei sau asupra
unei caliti a acesteia n absena creia contractul nu s-ar fi
ncheiat.
eroarea de drept este esenial atunci cnd privete o
norm juridic determinant, potrivit voinei prilor,
pentru ncheierea contractului.
Eroarea care privete simplele motive ale contractului nu
este esenial, cu excepia cazului n care prin voina
prilor asemenea motive au fost considerate hotrtoare161.
Rezult c, n concepia noului Cod civil, eroarea trebuie
s fie esenial pentru a putea atrage sanciunea drastic a
nulitii contractului.
Aplicnd normele actualului Cod civil la realitile
practice ale contractului de asigurare, eroarea ar fi esenial
cnd ar cdea asupra aspectelor precum forma sau tipul de
asigurare contractat, ntinderea primelor de asigurare,
indemnizaia cuvenit n momentului survenirii cazului
asigurat etc.

102

Cu alte cuvinte, nu trebuie s fie vorba de o eroare

rezonabil, scuzabil, astfel cu reglementeaz Codul civil.
Mai exact, art. 1208 C. civ. dispune: (1) Contractul nu
poate fi anulat dac faptul asupra cruia a purtat eroarea
putea fi, dup mprejurri, cunoscut cu diligene rezonabile.
(2) Eroarea de drept nu poate fi invocat n cazul
dispoziiilor legale accesibile i previzibile. Aceasta
nseamn c dei au un pronunat caracter tehnic,
principalele reglementri din domeniul asigurrilor nu pot
fi ignorate de ctre asiguratul de rspundere civil sau de
ctre contractantul unei astfel de asigurri. Putem da cu
titlu de exemplu Legea nr. 136/1995 i chiar dispoziiile
noului Cod civil relative la contractul de asigurare, ori la
contractele aleatorii n general.
n conformitate cu dispoziiile actualului Cod civil,
nulitatea contractului nu va opera nici n cazul erorii
asumate, adic acea eroare nsuit, acceptat de ctre cel
care o invoc. Astfel, potrivit prevederilor art. 1209 C. civ.,
Nu atrage anularea contractului eroarea care poart asupra
unui element cu privire la care riscul de eroare a fost
asumat de cel care o invoc sau, dup mprejurri, trebuia
s fie asumat de acesta.
Tot astfel, nu atrage nulitatea contractului nici eroarea de
calcul cu prilejul perfectrii contractului ntre pri. Art.
1210 C. civ. prevede: Simpla eroare de calcul nu atrage
anularea contractului, ci numai rectificarea, afar de cazul
n care, con- cretizndu-se ntr-o eroare asupra cantitii, a
fost esenial pentru ncheierea contractului. Eroarea de
calcul trebuie corectat la cererea oricreia dintre pri.
Reglementarea din art. 1210 C. civ. este deosebit de
important pentru contractul de asigurare. Aceasta pentru
c obiectul asigurrii poart asupra bunurilor i valorilor
sociale pentru care se percep sume de bani cu titlu de prime
de asigurare i este posibil ca n momentul perfectrii
contractului s apar anumite erori de calcul asupra valorii
bunului asigurat, asupra primelor de asigurare, a duratei de

103

senial pentru
contractului de
precum forma 3,
indemnizaia
icuzabil, astfel
(1) Contractul fi,
dup mpre- te fi
invocat n c
dei
au
un
igurrilor nu pot
ntractantul unei 5
i chiar disporactele aleatorii
ntractului
nu
va :eptat de
ctre
atrage
anularea a care
riscul
de
i,
trebuia s fie
il cu prilejul persroare de calcul
jul n care, conncheierea conjintre pri. Retru contractul de
iurilor i valorilor
asigurare
i
este )ri de calcul
asude valabilitate
a igurare prin
nl- ului. Potrivit
prini,
implicit
terul
omentul
ncheieunicare
sau
de :ru contractul
de
az:
Dispoziiile
d
eroarea poart
nexact prin interdistan.
Norma
:emul
asigurrilor
asigurare se nigurrilor se percare asigurtorul

valabilitate a contractului etc., fapt ce determin

rectificarea contractului de asigurare prin nlturarea
erorii n care au fost prile cu ocazia negocierilor
contractului. Potrivit principiilor promovate de noua
concepie a Codului civil, asiguratul i, implicit terul
pgubit, sunt protejai de eventualele erori de calcul
svrite n momentul ncheierii contractului de
asigurare de rspundere civil.
Noul Cod civil reglementeaz i aa numita, eroare
de comunicare sau de transmitere care prezint de
asemenea mare importan pentru contractul de
asigurare de rspundere civil. Mai exact, art. 1211 C.
civ. stipuleaz: Dispoziiile privitoare la eroare se
aplic n mod corespunztor i atunci cnd eroarea
poart asupra declaraiei de voin ori cnd declaraia
a fost transmis inexact prin intermediul unei alte
persoane sau prin mijloace de comunicare la
distan. Norma legal de mai sus are importante
consecine juridice pentru sistemul asigurrilor pentru
c, aa cum am mai precizat, majoritatea contractelor
de asigurare se ncheie prin intermediarii n asigurri.
De asemenea, majoritatea asigurrilor se perfecteaz
prin completarea unui chestionar de ctre asigurat
prin care asigurtorul interogheaz potenialul
asigurat n legtur cu principalele aspecte ale formei
de asigurare ce urmeaz a fi ncheiat. Aceasta
nseamn c, pe lng efectele obinuite, clasice ale
erorii, aceleai consecine juridice se vor produce
cnd contractul de asigurare s-a ncheiat prin
mijlocirea intermediarilor specializai n asigurri sau
cnd contractul a fost ncheiat prin mijloace de
comunicare la distan, iar eroarea privete calculul
unor elemente ale contractuale, sau este vorba de o
eroare scuzabil sau o eroare asumat de ctre oricare
dintre prile raportului juridic de asigurare.
n toate cazurile ns, partea contractant care

104

invoc eroarea trebuie s fie de bun-credin n

valorificarea preteniilor sale ca efect al acestui viciu de
consimmnt. Aceast condiie este consacrat expres de
Codul civil. n concret, este vorba de prevederile art. 1212,
potrivit crora: Partea care este victima unei erori nu se
poate prevala de aceasta contrar exigenelor buneicredine. Noutatea adus de Codul civil 2009 const n
posibilitatea de remediu a situaiei juridice creat prin
contractul afectat de viciul erorii i nu doar al desfiinrii,
cum este n reglementarea actualului cod.
ntr-adevr, actualul Cod civil prevede posibilitatea
adaptrii contractului n legtur cu care s-a svrit o
eroare. Este vorba de prevederile art. 1213 C. civ. care
stipuleaz: (1) Dac o parte este ndreptit s invoce
anulabilitatea contractului pentru eroare, dar cealalt parte
declar c dorete s execute ori execut contractul aa
cum acesta fusese neles de partea ndreptit s invoce
anulabilitatea, contractul se consider c a fost ncheiat aa
cum l-a neles aceast din urm parte. (2) n acest caz,
dup ce a fost informat asupra felului n care partea
ndreptit s invoce anulabilitatea a neles contractul i
nainte ca aceasta s fi obinut anularea, cealalt parte
trebuie, n termen de cel mult 3 luni de la data cnd a fost
notificat ori de la data cnd i s-a comunicat cererea de
chemare n judecat, s declare c este de acord cu
executarea sau s execute fr ntrziere contractul, astfel
cum a fost neles de partea aflat n eroare. (3) Dac
declaraia a fost fcut i comunicat prii aflate n eroare
n termenul prevzut la alin. (2) sau contractul a fost
executat, dreptul de a obine anularea este stins i
notificarea prevzut la alin. (2) este considerat lipsit de
efecte.
nseamn c, potrivit dispoziiilor de mai sus, prile au
posibilitatea salvgardrii contractului de asigurare, iar n
caz de litigiu, partea interesat se poate adresa instanei de
judecat pentru a constata nulitatea contractului de

105

asigurare ncheiat n condiiile avute n vedere de textul

Codului civil. Aceasta mai ales din perspectiva asiguratului
sau a terului pgubit care are tot interesul s pstreze
contractul de asigurare i nu s-l anuleze.
3.3. Violena
Violena, prevzut de art. 1216 C. civ., ndeplinind
condiiile de a fi determinant pentru ncheierea
contractului, injust, nelegitim i ilicit, este greu de presupus c poate fi ntlnit n activitatea practic99.
Potrivit dispoziiilor art. 1220 C. civ., (1) Violena atrage
anularea contractului i atunci cnd este exercitat de un
ter, ns numai dac partea al crei consimmnt nu a fost
viciat cunotea sau, dup caz, ar fi trebuit s cunoasc
violena svrit de ctre ter. (2) Independent de anularea
contractului, autorul violenei rspunde pentru prejudiciile
ce ar rezulta.
Violena este aproape inexistent n practic, iar dac se
ntlnete, i vor gsi aplicare regulile dreptului comun n
materie.
3.4. Dolul
Dintre viciile de consimmnt, cel mai frecvent este
dolul, n special dolul prin reticen.
Dolul a suferit i el anumite modificri prin adoptarea
noului Cod civil. Regulile referitoare la doi sunt cuprinse n
art. 1214-1215 C. civ. Astfel, potrivit art. 1214 C. civ., (1).
Consimmntul este viciat prin doi atunci cnd partea s-a
aflat ntr-o eroare provocat de manoperele frauduloase ale
celeilalte pri ori cnd aceasta din urm a omis, n mod
fraudulos, s l informeze pe contractant asupra unor
mprejurri pe care se cuvenea s i le dezvluie. (2) Partea
al crei consimmnt a fost viciat prin doi poate cere
anularea contractului, chiar dac eroarea n care s-a aflat nu
a fost esenial. (3) Contractul este anulabil i atunci cnd
dolul provine de la reprezentantul, prepusul ori gerantul
99

D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 107

106

Acelai
a din parte
putut fi stal
raiei inexai
torul are dr
rezilia contr
mit de asii
perioadei r
declaraiei
indemnizati

primelor ce
Deci,
n
care asigur
valoarea so
ncheierea <
Tot
astfe
acesta repr
mijloacele v
mod eviden
cu titlu de e
asigurate di
4. Obic
n doctrii
finirea noiu
contractului
anumit perii
gurabil. Dup
stituie riscul
Dei
att
contractului
confund ot
cum artam
prin obiectul
birile datora
soan, un al
rului, falimer
Codul
civ
Astfel, potriv
raiunea juri
convenit
de
111

Ibidem.
D. POPE
131
D. POPE
141
R.N. CA
151
Citai de
[2]

afacerilor celeilalte pri. (4) Dolul nu se presupune.

De asemenea, art. 1215 C. civ. prevede: (1) Partea care
este victima dolului unui ter nu poate cere anularea dect
dac cealalt parte a cunoscut sau, dup caz, ar fi trebuit s
cunoasc dolul la ncheierea contractului. (2) Independent
de anularea contractului, autorul dolului rspunde pentru
prejudiciile ce ar rezulta.
Potrivit legii, anterior ncheierii contractului de asigurare
asiguratul trebuie s rspund la ntrebrile puse de
asigurtor n legtur cu bunurile sau valorile sociale
asupra crora poart asigurarea. n acest sens, art. 2203 C.
civ. prevede: (1) Persoana care contracteaz asigurarea
este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate de
asigurtor, precum i s declare, la data ncheierii contractului, orice informaii sau mprejurri pe care le
cunoate i care, de asemenea, sunt eseniale pentru
evaluarea riscului. (2) Dac mprejurrile eseniale privind
riscul se modific n cursul executrii contractului,
asiguratul este obligat s comunice n scris asigurtorului
modificarea survenit. Aceeai obligaie i revine i
contractantului asigurrii care a luat cunotin de
modificarea survenit.
Principiile care guverneaz dolul ca viciu de
consimmnt al actului juridic de drept comun sunt
concentrate i reglementate i n contractul de asigurare, cu
o configuraie specific.
Astfel, potrivit art. 2204 C. civ., n afar de cauzele
generale de nulitate, contractul de asigurare este nul n caz
de declaraie inexact sau de reticen fcut cu reacredin de ctre asigurat ori contractantul asigurrii cu
privire la mprejurri care, dac ar fi fost cunoscute de ctre
asigurtor, l-ar fi determinat pe acesta s nu i dea
consimmntul ori s nu l dea n aceleai condiii, chiar
dac declaraia sau reticena nu a avut influen asupra
producerii riscului asigurat. Primele pltite rmn
dobndite asigurtorului, care, de asemenea, poate cere i

107

utorul
violenei

plata primelor cuvenite pn la momentul la care a

luat cunotin de cauza de nulitate.
jte, i vor
Acelai text al art. 2204, n alin. (2), prevede c
declaraia inexact sau reticena din partea
gsi
asiguratului ori a contractantului asigurrii a crui
rea-credin nu a putut fi stabilit nu atrage nulitatea
asigurrii. n cazul n care constatarea declaraiei
inexacte sau a reticenei are loc anterior producerii
iecial dolul riscului asigurat, asigurtorul are dreptul fie de a
prin
menine contractul solicitnd majorarea primei, fie de
j civil.
a rezilia contractul la mplinirea unui termen de 10
Regulile
zile calculate de la notificarea primit de asigurat,
otrivit
restituindu-i acestuia din urm partea din primele
art. 1214
pltite aferent perioadei n cadrul creia asigurarea
s-a aflat
nu mai funcioneaz. Atunci cnd constatarea
ntr-o i
declaraiei inexacte sau a reticenei are loc ulterior
cnd
producerii riscului asigurat, indemnizaia se reduce n
aceasta
nt asupra raport cu proporia dintre nivelul primelor pltite i
unor i
nivelul primelor ce ar fi trebuit s fie pltite.
consim
Deci, n acord cu reglementrile legale mai sus
mnt
reproduse,
n mprejurarea n care asiguratul ascunde,
sroarea
cu
rea
credin,
anumite aspecte ce privesc bunul sau
n care id
valoarea social asigurat ce urmeaz s se asigure i
dolul
care sunt eseniale pentru ncheierea contractului,
provine
(4) Dolul
atunci suntem n prezena dolului din partea
nu se
asiguratului100.
Tot astfel, din regulile care crmuiesc dolul ca viciu
i victima
de
consimmnt rezult c acesta reprezint o cauz
dolului
de nulitate a contractului de asigurare, numai dac
scut
sau, dup mijloacele viclene ntrebuinate de una din pri sunt
Independ de aa natur nct apare n mod evident c fr
ent de ar
aceste manopere cealalt parte nu ar fi contractat. Pot
rezulta,
fi date cu titlu de exemplu, ascunderea unor date i
rtul
informaii asupra bunului sau valorii asigurate de
trebuie

s ile 100
Pentru detalii, a se vedea, G. Boroi, L. Stnciulescu, op. cit.,
sau
valorile p. 105 i urm.; P. Vasi- lescu, op. cit., p. 337 i urm.
C. civ.
108
prevede:
und n
scris la i

ctre asigurat n momentul perfectrii contractului de

asigurare.
4. Obiectul
n doctrina de specialitate au fost exprimate mai multe
opinii cu privire la definirea noiunii de obiect al
contractului de asigurare101. ntr-o prim opinie, obiectul
contractului de asigurare l formeaz bunul sau persoana
care sunt expuse unui anumit pericol. ntr-o alt opinie,
obiectul contractului l constituie interesul asi- gurabil.
Dup ali autori se consider c obiectul contractului de
asigurare l constituie riscul asigurat102.
Dei att riscul (pericolul), ct i interesul asigurabil sunt
elemente eseniale ale contractului de asigurare, ele nu
formeaz obiectul acestuia. Autorii de mai sus151 confund
obiectul asigurrii cu obiectul contractului de asigurare.
ntr-adevr, aa cum artam n cele anterioare cnd ne-am
preocupat de definirea unor termeni, prin obiectul asigurrii
se nelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii sale
civile fa de o ter persoan, un atribut al persoanei, viaa,
capacitatea de munc, insolvabilitatea debitorului,
falimentul, pierderile financiare etc.
Codul civil actual face distincie ntre obiectul
contractului i obiectul obligaiei. Astfel, potrivit
prevederilor art. 1225 C. civ., Obiectul contractului l
reprezint operaiunea juridic, precum vnzarea,
locaiunea, mprumutul i altele asemenea, convenit de
pri, astfel cum aceasta reiese din ansamblul drepturilor i
obligaiilor contractuale103. Obiectul contractului trebuie s
fie determinat i licit, sub sanciunea nulitii absolute.
Obiectul este ilicit atunci cnd este prohibit de lege sau
contravine ordinii publice ori bunelor moravuri. n schimb,
obiectul obligaiei este prestaia la care se angajeaz
101
102
103

D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 108.

R.N. Catan, op. cit., p. 116.
Citai de D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 109

109

debitorul. Sub sanciunea nulitii absolute, el trebuie s fie

determinat sau cel puin determinabil i licit (art. 1226 C.
civ.).
Dac transpunem regulile de mai sus privind obiectul
contractului i obiectul obligaiei n contractul de asigurare,
nseamn c obiectul contractului de asigurare l constituie
forma sau tipul de asigurare concret pe care l-au avut
prile n vedere cu prilejul ncheierii contractului, ca de
exemplu asigurarea de bunuri, asigurarea de via,
asigurarea de rspundere civil etc., iar obiectul obligaiei
n raportul de asigurare l constituie, din perspectiva
asiguratului, n principal plata plii primelor de asigurare
i comunicarea producerii riscului asigurat, iar n ceea ce-l
privete pe asigurtor, plata indemnizaiei de asigurare la
momentul producerii riscului asigurat. Bunurile i
persoanele pot fi considerate cel mult obiect derivat al
contractului de asigurare.
n contractul de asigurare de rspundere civil, obiectul
acestuia l reprezint, din perspectiva asigurtorului,
obligaia de despgubire a prejudiciilor pe care le produce
n activitatea sa asiguratul persoana fizic sau juridic.
Deci, n aceast form de asigurare, obiectul asigurrii l
reprezint rspunderea civil a asiguratului iar obiectul
contractul const din obligaia asigurtorului de acoperire a
pagubelor produse prin faptele asiguratului.
Aa cum rezult din normele Codului civil, att obiectul
contractului de asigurare, ct i obiectul obligaiilor prilor
trebuie s ndeplineasc condiiile din dreptul comun, n
sensul c acestea trebuie s existe, s fie determinate ori
determinabile, s fie posibile i s fie licite i morale104.
Exist anumite bunuri i valori sociale care nu pot
constitui obiect al asigurrii, adic acestea nu pot fi
104

Pentru detalii, a se vedea, D. Cosma, op. cit., p. 212 i

urm.; A. Pop, Gh. Beleiu, op. cit., p. 243 i urm.; G. Boroi, op.
cit., p. 173 i urm.; V. Stoica, N. Puca, P. Truc, op. cit., p. 90
i urm.

110

licit, sub
sanciunea t
de lege sau
contraDligaiei este
prestaia
Iute, el
trebuie s fie
antractului i
obiectul
tractului de
asigurare
avut prile
n vedere de
bunuri,
asigurarea
Dligaiei n
raportul de al
plata plii
primelor i
ceea ce-l
privete pe
ducerii
riscului asiguderivat al
contractului
acestuia l
reprezint,
rejudiciilor
pe care le
dic. Deci, n
aceast ea
civil a
asiguratului
acoperire a
pagubelor

asigurate; de exemplu: bunurile rezultate din

svrirea unei infraciuni, amenzile de orice fel,
activitile ilice etc.
5. Cauza
Cauza, ca cerin de validitate a actului juridic, a
suferit i ea anumite modificri prin adoptarea
noului Cod civil105. Codul civil actual legifereaz
cauza prin art. 1235- 1239. Definiia cauzei este
dat de art. 1235 C. civ., care prevede: Cauza este
motivul care determin fiecare parte s ncheie
contractul. Condiiile privind cauza sunt
reglementate de art. 1236 C. civ., potrivit cruia:
(1) Cauza trebuie s existe, s fie licit i moral.
(2) Cauza este ilicit cnd este contrar legii i
ordinii publice. (3) Cauza este imoral cnd este
contrar bunelor moravuri. Noul Cod civil
sancioneaz i cauza ca mijloc de fraudare a legii,
prin dispoziiile art. 1237 C. civ., care stipuleaz:
Cauza este ilicit i atunci cnd contractul este
doar mijlocul pentru a eluda aplicarea unei norme
legale imperative.
Sanciunea lipsei cauzei sau a cauzei ilicite ori
imorale este prevzut n art. 1238 C. civ., care
dispune: (1) Lipsa cauzei atrage anulabilitatea
contractului, cu excepia cazului n care contractul
a fost greit calificat i poate produce alte efecte
juridice. (2) Cauza ilicit sau imoral atrage
nulitatea absolut a contractului dac este comun
ori, n caz contrar, dac cealalt parte a cunoscut-o
sau, dup mprejurri, trebuia s-o cunoasc. n
sfrit, proba cauzei este reglementat de
prevederile art. 1239 C. civ., potrivit crora: (1)
Contractul este valabil chiar atunci cnd cauza nu

contractului
de asigur
105
condiiile dinn legtur cu aspectele particulare ale cauzei contractului
n reglementarea actualului Cod civil, recomandm G. Boroi, L.
dreptul nate
Stnciulescu, op. cit., p. 120 i urm.; P. Vasilescu, op. cit., p.
362 i urm
ori
determinabile
111
,

este expres prevzut. (2) Existena unei cauze valabile se

pre- zum pn la proba contrar.
n tiina asigurrilor se susine c prin cauza contractului
de asigurare se nelege scopul urmrit de prile
contractante. Astfel scopul imediat este ansa de ctig sau
pierdere pe care prile o pot avea n urma producerii
evenimentelor incerte i viitoare ce au fost asigurate; scopul
mediat, care este de fapt i motivul determinant al ncheierii
contractului, este diferit pentru fiecare dintre prile contractului de asigurare.
Se consider c, ntr-o apreciere analitic, se poate afirma
c scopul mediat al asiguratului este dat de dorina acestuia
de a obine acoperirea eventualelor pagube pe care le-ar
putea suferi el nsui sau pe care le-ar crea terilor pgubii.
n doctrin se consider c interesul direct sau indirect n
realizarea riscului poate constitui cauz a unei asigurri.
Aa cum am precizat i cnd ne-am ocupat de semnificaia
juridic a interesului n asigurare n cadrul seciunii
destinat terminologiei contractului de asigurare, legiuitorul
cere n mod expres justificarea unui interes doar n cazul
asigurrilor de bunuri, dar cu toate acestea este evident c
i n celelalte forme de asigurare trebuie s se constate
circumstanele potrivit crora subscriitorul nu i dorete
producerea riscului asigurat141, iar dac acesta totui se
produce s evite pgubirea patrimoniului propriu sau a altor
persoane.
n ct l privete pe asigurtor, scopul mediat este acela
de acumulare a ct mai multor sume de bani i fructificarea
lor n vederea obinerii de profit106.
Cu special privire asupra contractului de asigurare, am
putea fi n prezena unei cauze ilicite n mprejurarea n
care asiguratul ncheie asigurarea cu intenia vdit de a
cauza survenirea cazului asigurat, sau n materia
rspunderii civile cu intenia de a produce o pagub prin
106

C. lUESCU, op. cit., p. 44

112

fapta sa delictual unui ter. n astfel de situaii n care

asiguratul avea intenia producerii unor pagube n
momentul ncheierii contractului de asigurare, constituind
motivul pentru care s-a ncheiat asigurarea, am putea
susine c suntem n prezena unei cauze imorale. Se
nelege c dac se probeaz o astfel de intenie
frauduloas, contractul de asigurare este lovit de nulitate,
iar producerea cazului asigurat nu va nate niciun fel de
obligaie n sarcina
Asigurtorului. n asemenea situaii, sarcina probei revine
asigurtorului, deoarece buna credin opereaz n favoarea
asiguratului.
Seciunea a 4-a. Condiiile de form i proba
contractului de asigurare
Noul Cod civil consacr anumite reguli n legtur cu
forma i proba contractului de asigurare. Aceste reguli au
fost preluate n mare msur din Legea nr. 136/1995
privind asigurrile i reasigurrile n Romnia. Astfel,
potrivit art. 2200 C. civ., (1) Pentru a putea fi dovedit,
contractul de asigurare trebuie s fie ncheiat n scris.
Contractul nu poate fi probat cu martori, chiar atunci cnd
exist un nceput de dovad scris. Dac documentele de
asigurare au disprut prin for major sau caz fortuit i nu
exist posibilitatea obinerii unui duplicat, existena i
coninutul lor pot fi dovedite prin orice mijloc de prob. (2)
ncheierea contractului de asigurare se constat prin polia
de asigurare sau certificatul de asigurare emis i semnat de
asigurtor ori prin nota de acoperire emis i semnat de
brokerul de asigurare. (3) Documentele care atest
ncheierea unei asigurri pot fi semnate i certificate prin
mijloace electronice.
Artam n cele anterioare c forma scris a contractului
este cerut pentru proba i nu pentru valabilitatea121
acestuia. Concluzia se desprinde fr echivoc din textul
articolului de lege mai sus reprodus, care pentru
nendeplinirea acestei condiii nu reglementeaz sanciunea

113

nulitii, ci decade prile din dreptul de a dovedi

raporturile de asigurare cu alte mijloace de prob
rtorului,
deoarece
dect nscrisurile. Ne aflm astfel ntr-o situaie de
excepie a regimului probator ntre profesioniti, unde
potrivit regulilor Codului comercial sunt admise o
multitudine de probe, printre care i cea cu martori, inclusiv
mpotriva sau peste un nscris107. Aadar, pentru dovedirea
raporturilor contractuale de asigurare, nu se va recurge la
dispoziiile art. 46 C. com. 108, prile limitndu-se doar la
nscrisuri, chiar i n ipoteza existenei unui nceput de
prob scris. ngrdirea prilor la folosirea nscrisurilor
privete doar proba existenei contractului de asigurare,
pentru c faptele materiale ce exced contractului, precum
mprejurrile producerii cazului asigurat, persoana vinovat
de aceasta, ntinderea prejudiciului etc. pot fi dovedite cu
orice mijloc de prob, dup regulile Codului comercial i,
n completare, cele ale dreptului comun.
n practica judiciar s-a decis c declaraia pe proprie
rspundere a conductorului autovehiculului, chiar dac
este dat n faa unui funcionar, nesusinut de alte
mijloace de prob care s ateste modalitatea n care s-a
produs accidentul, nu constituie dovad suficient a
ndeplinirii condiiilor rspunderii civile delictuale i nu
rstoarn sarcina probei109.
Excepia pe care o ngduie regimul probator n privina
existenei contractului de asigurare i a clauzelor specifice
acestuia o constituie dispariia sau distrugerea
documentelor de asigurare din cauze fortuite i
107

n legtur cu regimul probator n materie comercial, a se

vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 429 i urm.
108

Potrivit prevederilor art. 230 lit. c) din Legea 71/2011

privind punerea n aplicare a Codului civil, dispoziiile art. 46-55
din Codul comercial rmn n vigoare pn la data intrrii n
vigoare a Legii nr. 134/2010 privind Codul de procedur civil.
109

Trib. Bucureti, s. a Vl-a corn., dec. nr. 609 din 13 iunie

2005, n C. Cucu, M. Gavri, op. cit., p. 56.

[2
]

114

imposibilitatea obinerii unui duplicat. ntruct legea nu

distinge, nseamn c nu are nicio relevan, sub aspect
probator, dac documentele de asigurare au disprut din
cauze fortuite n legtur cu persoana asiguratului sau cu
persoana asigurtorului.
Seciunea a 5-a. Principalele reguli privind ncheierea
contractului de asigurare
1. Sediul materiei
Regulile care guverneaz ncheierea contractului de
asigurare sunt cuprinse n Codul civil., n Legea nr. 32/2000
privind activitatea de asigurare i supraveghere a
asigurrilor i, n completare, n normele emise de Comisia
de supraveghere a Asigurrilor.
2. Etapa precontractual. Informarea reciproc a
prilor asupra elementelor eseniale ale contractului de
asigurare
Reglementrile din domeniul asigurrilor instituie
anumite obligaii n sarcina asigurtorului ct i
asiguratului anterior perfectrii contractului de asigurare,
astfel nct se poate vorbi de o adevrat faz
precontractual a asigurrilor. Regimul juridic specific
fazei precontractuale se refer, n principal, la obligaiile de
informare reciproc a prilor contractante110.
n ceea ce privete obligaia de informare instituit n
sarcina asigurtorului, art. 241 din Legea nr. 32/2000
dispune c asigurtorii trebuie s comunice asigurailor sau
potenialilor asigurai, nainte de semnarea contractului de
asigurare, cel puin urmtoarele informaii: durata
contractului, modul de derulare a acestuia, suspendarea sau
rezilierea contractului, mijloacele i termele de plat a
primelor, metodele de calcul i distribuie a bonificaiilor,
modalitile de soluionare a reclamaiilor privind
110

M. Fontaine, op. cit., p. 131.

115

contractele.
Dispoziiile Legii nr. 32/2000 sunt reluate i detaliate de
Ordinul nr. 23/2009 privind aprobarea Normelor privind
informaiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri
trebuie s le furnizeze clienilor, precum i alte elemente pe
care trebuie s le cuprind contractul de asigurare. Potrivit
Ordinului mai sus enunat, nainte de ncheierea unui
contract de asigurare asigurtorii sunt obligai s remit
clienilor documentele de asigurare care trebuie s cuprind
cel puin urmtoarele informaii:
1.informaii despre asigurtor:
a) denumirea asigurtorului i forma juridic;
b) numrul de ordine din Registrul asigurtorilor,
reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n
reasigurri;
c) adresa sediului social i, dac este cazul, adresa
sucursalei sau ageniei la care se ncheie contractul de
asigurare, precum i numrul de telefon;
2.informaii despre contractul de asigurare:
a) definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei
de asigurare n cazul producerii evenimentului asigurat;
b) excluderile din asigurare;
c) momentul nceperii i cel al ncetrii contractului de
asigurare;
d) modalitile de executare, suspendare sau ncetare a
contractului de asigurare;
e) informaii privind orice drepturi pe care le pot avea
prile de a rezilia contractul nainte de termen sau
unilateral, inclusiv orice penaliti impuse de contract n
astfel de cazuri;
f) modalitatea prin care se pltesc primele i termenele
de plat a primelor de asigurare;
g) modalitile i termenele de plat a indemnizaiilor de
asigurare, a sumelor de rscumprare i a sumelor
asigurate;
h) informaii despre perioada de graie;

116

i) procedurile de soluionare a eventualelor litigii

rezultate din executarea contractului, respectiv informaii
despre modalitile de rezolvare pe cale amiabil a
reclamaiilor formulate de asigurai sau de beneficiarii
contractelor de asigurare, dup caz, acestea neconstituind o
restrngere a dreptului clientului de a recurge la
procedurile judiciare legale;
j) informaii generale privind deducerile prevzute de
legislaia fiscal aplicabil contractelor de asigurare;
k) legea aplicabil contractului de asigurare.
I) existena Fondului de garantare.
Cu special privire asupra primelor de asigurare, Codul
civil [art. 2206 alin. (5)] dispune c asigurtorul este
obligat s-l informeze pe asigurat despre consecinele
neplii primei la termenele de plat i s prevad aceste
consecine n contractul de asigurare.
Referitor la obligaia de informare reglementat n
sarcina asiguratului, art. 2203 C. civ. stipuleaz c persoana
care contracteaz asigurarea este obligat s rspund n
scris la ntrebrile formulate de asigurtor, precum i s
declare, la data ncheierii contractului, orice informaii sau
mprejurri pe care le cunoate i care, de asemenea, sunt
eseniale pentru evaluarea riscului.
Prin urmare, n sistemul legislativ al asigurrilor,
asigurtorul i potenialul asigurat trebuie s se informeze
reciproc n procesul de ncheiere al contractului de
asigurare. Obligaia de informare poart asupra elementelor
eseniale ale contractului de asigurare i este guvernat de
principiul bunei-credine n negocierea contractului. Acest
principiu este reglementat n mod expres n Codul civil n
art. 1183 alin. (2), care prevede: Partea care se angajeaz
ntr-o negociere este inut s respecte exigenele buneicredine. Prile nu pot conveni limitarea sau excluderea
acestei obligaii. Potrivit aceluiai art. 1183, alin. (3), este
contrar exigenelor bunei-credine, ntre altele, conduita
prii care iniiaz sau continu negocieri fr intenia de a

117

ncheia contractul.
Principalele efecte ale obligaiei de informare se vor
produce dup ncheierea contractului de asigurare i difer
n funcie de persoana care i-a nclcat obligaia de
informare.
n cazul n care asiguratul este cel care dezinformeaz,
adic ofer informaii nereale sau ascunde anumite aspecte
eseniale ale asigurrii pe care a ncheiat-o, asigurtorul
poate solicita anularea contractului de asigurare pentru doi
prin reti- cen[1], iar n cazul n care s-a produs riscul
asigurat, poate refuza acordarea despgubirilor. Soluia
este consacrat i de Codul civil, care n art. 2204 prevede
c, n afar de cauzele de nulitate, contractul de asigurare
este nul n caz de declaraie inexact sau de reticen
fcut cu rea-credin de ctre asigurat ori contractantul
asigurrii cu privire la mprejurri care, dac ar fi fost
cunoscute de ctre asigurtor, l-ar fi determinat pe acesta
s nu i dea consimmntul ori s nu l dea n aceleai
condiii, chiar dac declaraia sau reticena nu a avut
influen asupra producerii riscului asigurat. Se nelege c
pentru nulitatea contractului de asigurare n condiiile de
mai sus, asigurtorul va trebui s fac proba relei-credine
a asiguratului cu prilejul declaraiilor sau comunicrii
datelor i informaiilor privind riscul asigurat.
Dac prile convin, este posibil adaptarea contractului
de asigurare la aspectele eseniale ale asigurrii pe care
asigurtorul nu le-a cunoscut anterior, mai ales cnd
asiguratul este de bun-credin.
n cazul n care obligaia de informare este nclcat de
ctre asigurtor, asiguratul, n funcie de situaiile practice,
are mai multe posibiliti. Prima din acestea const n
adaptarea contractului la elementele eseniale ale asigurrii
iar dac asigurtorul nu este de acord, asiguratul poate
solicita ncetarea contractului de asigurare cu consecina
restituirii sumelor achitate cu titlu de prime de asigurare.
Pentru ipoteza n care exist neconcordane ntre

118

elementele asigurrii prezentate de ctre asigurtor cu

prilejul perfectrii contractului de asigurare i elementele
(coninutul) contractului de asigurare propriu-zis
considerm c vor avea ntietate regulile nfiate de
ctre asigurtor cu prilejul ncheierii contractului de
asigurare. Soluia se impune pe considerentul c asiguratul
a contractat asigurarea n termenii prezentai de asigurtor
n faza precontractual i pe caracterul sancionator al
relei-credine a asigurtorului, constnd n inserarea n
contractul de asigurare a clauzelor n alt mod dect cel
prezentat n faza precontractual.
n doctrin s-a precizat, pe bun dreptate, c n caz de
viciere a consimmntului prin nendeplinirea sau
ndeplinirea necorespunztoare a obligaiei de informare a
asigurtorului, cea mai bun form de acoperire n natur a
prejudiciului suferit de asigurat prin pierderea ansei de a
dispune de o garanie eficient a riscului este chiar
obligarea asigurtorului la executarea contractului, ca i
cum acesta ar fi fost valabil 111. Tot astfel, s-a susinut c
dac se pstreaz contractul de asigurare, clauzele
defavorabile asiguratului i care nu au fcut obiectul
informrii, trebuie s fie considerate inopozabile
acestuia112.
Nefiind realizat acordul de voin nu putem vorbi de
contract de asigurare n aceast perioad, astfel nct
rspunderea asiguratului sau asigurtorului pentru
eventualele prejudicii generate de nclcarea obligaiei de
informare reciproc nu poate atrage dect rspunderea
delictual a prii n culp113.
Obligaia de informare n perioada precontractual revine
i intermediarilor n asigurri. In acest sens, art. 33 alin. (3)
din Legea nr. 32/2000 prevede c intermediarii n asigurri
111

112

Idem, p. 177.

113

R.N. CATAN, op. cit., p. 175.

119

i/sau n reasigurri sunt obligai s pun la dispoziia

clienilor, n scris, nainte de ncheierea, modificarea ori
rennoirea contractului de asigurare sau de reasigurare, cel
puin informaii referitoare la: denumirea (numele)
intermediarului; sediul (adresa) i registrul n care a fost
nscris, precum i modalitile prin care se poate verifica
nscrierea; deinerea a minimum 10% din drepturile de vot
sau din capitalul unui asigurtor, respectiv reasigurtor,
deinerea de ctre o societate de asigurare sau o societate
mam a unei anumite societi de asigurare a minimum
10% din drepturile de vot sau din capitalul intermediarului
n asigurri/reasigurri; procedurile de soluionare amiabile
sau pe cale judectoreasc a eventualelor nenelegeri sau
litigii dintre clieni i intermediar, precum i orice alte
informaii n conformitate cu prevederile normelor emise n
aplicarea legii.
3. Momentul ncheierii contractului de asigurare
3.1. Noiuni generale
n teoria general a obligaiilor civile, prin ncheierea
contractului se nelege realizarea acordului de voin al
prilor asupra clauzelor contractuale114. Acordul de voin
se realizeaz prin ntlnirea ofertei de a contracta cu
acceptarea acelei oferte. n acest sens, actualul Cod civil, n
art. 1182 alin. (1) prevede: Contractul se ncheie prin
negocierea lui de ctre pri sau prin acceptarea fr
rezerve a unei oferte de a contracta115.
Acelai mecanism se ntlnete i n cazul contractului de
asigurare, n sensul c acesta se consider ncheiat n
momentul reunirii ofertei de a contracta cu acceptarea
acesteia116. Pe trmul asigurrilor, oferta de a contracta
114

A se vedea i R.N. CATAN, op. cit., p. 144.

115

n legtur cu aspectele privind mecanismul ncheierii

contractului fundamantat pe oferta de a contracta n
reglementarea noului Cod civil, a se vedea P. VASILESCU, op. cit.,
p. 291 i urm.
116

Idem, p. 143.

120

poate proveni att de la asigurat ct i de la asigurtor.

De altfel, n ceea ce l privete pe asigurtor, Legea nr.
32/2000 [art. 20 alin. (2)], l oblig s-i elaboreze propriile
condiii de asigurare corespunztoare claselor i formelor
de asigurare pe care i propune s le practice. n realitate,
aceste condiii de asigurare reprezint o ofert general de
a contracta adresat potenialilor asiguraii.
Dar, aa cum spuneam, oferta de a contracta o asigurare
poate fi fcut i de ctre potenialul asigurat prin
prezentarea elementelor eseniale ale asigurrii (riscurile
asigurate, prima de asigurare, durata asigurrii) pe care
intenioneaz s le contracteze, n legtur cu care, dac
asigurtorul este de acord, accept oferta i ia natere
contractul de asigurare.
Posibilitatea formulrii unei oferte de a contracta att de
ctre asigurat ct i de ctre asigurtor este consacrat cu
valoare de principiu n art. 1188 alin. (2) C. civ., care
prevede c oferta poate proveni de la persoana care are
iniiativa ncheieri contractului, care i determin coninutul
sau, dup mprejurri, care propune ultimul element
esenial al contractului.
Mecanismul ncheierii contractului de asigurare este
destul de tehnic i, uneori, datorit specificului riscurilor
asigurate sau al bunurilor ori valorilor ce se asigur, prile
poart tratative ndelungate asupra perfectrii contractului
de asigurare. Poate fi dat ca exemplu asigurarea unor
bunuri care urmeaz s fie exportate, iar pentru plata
preului se cere, printre altele, ncheierea unei polie de
asigurare asupra bunurilor ce urmeaz a exportate. Este
posibil ca prile s nu reueasc s stabileasc toate
detaliile contractului, ori unele s nu fie cunoscute la momentul negocierilor. De aceea, n materia asigurrilor i
gsesc deplin aplicare dispoziiile art. 1182 alin. (2) C.
civ., potrivit crora este suficient ca prile s se pun de
acord asupra elementelor eseniale ale contractului, chiar

121

dac las unele elemente secundare spre a fi convenite

ulterior ori ncredineaz determinarea acestora unei alte
persoane.
Determinarea momentului ncheierii contractului de
asigurare prezint interes din aceleai considerente pentru
care prezint importan momentului ncheierii contractelor
din dreptul comun. n raport cu momentul ncheierii
contractului de asigurare se apreciaz: posibilitatea de
revocare i de caducitate a ofertei, momentul nceperii
rspunderii asigurtorului, viciile voinei cu prilejul
contractrii, legea aplicabil, momentul producerii
efectelor juridice etc.
3.2.
Oferta de a contracta
Tratativele legate de ncheierea contractului ncep cu o
propunere de a contracta, propunere ce poart denumirea
de ofert de a contracta117. Aa cum artam i n cele de mai
sus, n concepia noului Cod civil, contractul se consider
ncheiat prin negocierea lui de ctre pri sau prin
acceptarea fr rezerve a unei oferte de a contracta.
Reglementrile din domeniul asigurrilor nu consacr
vreo condiie special de form n privina ofertei de a
contracta o asigurare anume. n schimb, Codul civil
prevede n art. 1187 c oferta i acceptarea trebuie emise n
forma cerut de lege pentru ncheierea valabil a
contractului. Cum, potrivit legii, forma scris a contractului
de asigurare este necesar pentru proba contractului, iar nu
pentru valabilitatea acestuia, nseamn c oferta de a
contracta o asigurare indiferent de clasa sau categoria din
care face parte, poate mbrca orice form, inclusiv poate fi
adresat verbal.
Sub aspectul condiiilor de fond pe care trebuie s le
ndeplineasc oferta de a contracta o asigurare, condiiile
din dreptul comun ale ofertei sunt operabile i n materia
117

C. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 42.

122

asigurrilor. n concret, oferta de a contracta o asigurare,

indiferent c provine de la asigurtor ori de la asigurat,
trebuie s reprezinte o manifestare de voin real, serioas,
contient i cu intenia de a angaja din punct de vedere
juridic. De asemenea, oferta de asigurare trebuie s fie
ferm, neechivoc precis i complet, cuprinznd toate
elementele ce pot fi luate n considerare pentru ncheierea
contractului de asigurare.
Aceste cerine sunt consacrate de Codul civil care, n art.
1188 alin. (1) dispune c o propunere constituie ofert de a
contracta dac aceasta conine suficiente elemente pentru
formarea contractului i exprim intenia ofertantului de a
se obliga n cazul acceptrii ei de ctre destinatar.
n ncheiere, se impune a fi reinut c oferta de a
contracta nu se confund cu solicitarea de oferte. n acest
sens, Codul civil prevede n art. 1190 c solicitarea de a
formula oferte, adresat uneia sau mai multor persoane
determinate, nu constituie, prin ea nsi, ofert de a
contracta.
3.3.
Acceptarea ofertei de asigurare
Acceptarea este cea de-a doua latur a consimmntului,
fiind un rspuns n care se manifest acordul cu oferta
primit121.
Sub aspectul formei, la fel ca i oferta, acceptarea,
potrivit dispoziiilor art. 1187 C. civ., trebuie emis n
forma cerut de lege pentru ncheierea valabil a contractului. nseamn c acceptarea ofertei de asigurare poate
mbrca orice form, inclusiv poate fi exprimat verbal sau
tacit, potrivit cu mprejurrile concrete ale procesului de
negociere a contractului de asigurare.
n ceea ce privete condiiile de fond ale acceptrii ofertei
de a contracta o asigurare, acestea sunt aceleai cu cele din
dreptul comun, adic acceptarea trebuie s concorde cu
oferta, s fie nendoielnic, i s intervin nainte ca oferta
s fi devenit caduc ori s fi fost revocat.
Toate aceste condiii ale acceptrii ofertei de a contracta

123

sunt consacrate n cuprinsul art. 1196-1198 C. civ. Astfel,

potrivit dispoziiilor legale evocate, orice act sau fapt al
destinatarului constituie acceptare dac indic n mod
nendoielnic acordul su cu privire la ofert, astfel cum
aceasta a fost formulat, i ajunge n termen la autorul
ofertei. Tcerea sau inaciunea destinatarului nu valoreaz
acceptare dect atunci cnd aceasta rezult din lege, din
acordul prilor, din practicile statornicite ntre acestea, din
uzane sau din alte mprejurri.
n ceea ce privete momentul acceptrii, art. 1198 C. civ.
stipuleaz c acceptarea tardiv produce efecte numai dac
autorul ofertei l ntiineaz de ndat pe acceptant despre
ncheierea contractului. Acceptarea fcut n termen, dar
ajuns la ofertant dup expirarea termenului, din motive
neimputabile acceptantului, produce efecte dac ofertantul
nu l ntiineaz despre aceasta de ndat.
3.4. Teorii privind momentul ncheierii contactului
3.4.1. Ipoteze
Momentul ncheierii contractului de asigurare depinde n
funcie de cele trei ipoteze specifice dreptului comun[1].
a) ofertantul i acceptantul (asiguratul i asigurtorul) se
afl unul n prezena celuilalt;
b) contractul se ncheie prin telefon;
c) ofertantul i acceptantul (asigurtorul i potenialul
asigurat) nu se afl n acelai loc, iar contractul se ncheie
prin coresponden.
3.4.2. ncheierea contactului de asigurare ntre
prezeni i prin telefon
ncheierea contactului de asigurare ntre prezeni nu
ridic probleme deosebite sub aspectul momentului
deoarece, ambii fiind de fa cad de acord asupra clauzelor
contractului i astfel se realizeaz acordul de voin.
Momentul concret al ncheierii contractului de asigurare
coincide cu semnarea acestuia de ctre prile contractante.
Aceeai este regula i n ipoteza n care asigurarea se
contracteaz prin mijlocirea intermediarilor n asigurri. n

124

aceste situaii contractul se va considera ncheiat n

momentul cnd va fi semnat de ctre asigurat i, dup
caz, intermediarul asigurtorului cu care se
contracteaz adic, a semnrii de ctre agentul de asigurare sau brokerul de asigurare, dup caz.
Regulile ncheierii contractului ntre prezeni se
aplic i n cazul ncheierii contractului de asigurare
prin telefon.
3.4.3. ncheierea contractului de asigurare prin
coresponden (ntre abseni)
n dreptul comun exist mai multe sisteme privind
momentul ncheierii contractului prin coresponden, i
anume: sistemul emisiunii; sistemul expedierii acceptrii; sistemul primirii acceptrii i sistemul
informrii118. Dintre sistemele propuse, noul Cod civil
a consacrat teoria primirii acceptrii. Astfel, potrivit
dispoziiilor art. 1186 alin. (1) C. civ., contractul se
ncheie n momentul i n locul n care acceptarea
ajunge la ofertant, chiar dac acesta nu ia cunotin de
ea din motive care nu i sunt imputabile.
ntruct legislaia din domeniul asigurrilor nu
cuprinde reguli speciale privind momentul ncheierii
contractului de asigurare ntre abseni, i vor gsi
deplin inciden principiile mai sus artate, consacrate
de noul Cod civil. n concret, contractul de asigurare
ntre abseni va fi considerat ncheiat n momentul
primirii de ctre ofertant a acceptrii (corespondenei)
de a contracta.
Am artat n rndurile anterioare c forma
contractului de asigurare fiind cerut pentru proba
contractului iar nu pentru valabilitatea acestuia, att
oferta ct i acceptarea pot mbrca orice form,
inclusiv pot fi adresate verbal. Pe acelai raionament,
considerm c asigurarea ia fiin n mod valabil i n
118

C. STTESCU, C. BRSAN, op. cit., p. 50-51, ST.D. CRPENARU,

op. cit., p. 411-412.

125

identificare. Per
electronic extir
Potrivit
legii,
efectelor sale, c i
s-au asociat Io
nesuspendat s
dispozitiv securi
n ceea ce pr
prevede c, dac
momentul n c
tantului. Aa cu
mentrile come
maiunii reglemi
alin. (1) C. civ.
n lips de re
guverna ncheie
3.4.5. Particul

3.4.5.I. Regiei

Contractele I
privind protecia
privind serviciile
n
concepia
furnizare de se
cadrul unui siste
organizat de c
acestui contract
Serviciul fina sii
individuale,
s
privind piaa de
n sensul ac*
soan fizic sa
contractelor reg
sale comerciale
legale mai sus <
persoane fizice,
protecia reglem

111
Pentru deta
nturii electronice
p. 88 i urm.; F. li
R.D.C. nr. 11/200

121

131

ST.D. CRPI
IBLDEM.
[4)

Republicat

cazul n care oricare dintre prile contractului accept n

mod tacit oferta de a contracta. Susinerea noastr i
gsete fundamentul n coninutul art. 1186 alin. (2) C. civ.,
potrivit cruia contractul se consider ncheiat n momentul
n care destinatarul ofertei svrete un act sau un fapt
concludent, fr a-l ntiina pe ofertant, dac, n temeiul
ofertei, al practicilor statornicite ntre pri, al uzanelor sau
potrivit naturii afacerii, acceptarea se poate face n acest
mod. De exemplu, asiguratul ca destinatar al ofertei de
asigurare face plata primelor de asigurare aferente
contractului de asigurare care i se propune prin oferta
adresat.
3.4.4. Regulile
speciale
privind
ncheierea
contractului de asigurare prin mijloace electronice
Din raiuni ce in de dezvoltarea calculatoarelor i
tehnologiei informaiilor, precum i influena acestora
asupra operaiunilor juridice, legiuitorul a adoptat Legea nr.
455/2001 privind semntura electronic i Legea nr.
365/2002 privind comerul electronic.
Contractul de asigurare poate fi ncheiat i el prin
mijloace electronice; practica asigurrilor din cadrul
Uniunii Europene arat c un numr tot mai nsemnat de
asigurri se perfecteaz prin intermediul mijloacelor
electronice, fiind cunoscute aa numitele contracte de
asigurare on line. Potrivit dreptului pozitiv, n comerul
electronic, manifestrile de voin ale ofertantului i
destinatarului ofertei se concretizeaz n nscrisuri n form
electronic119, iar semntura autorilor, n semntur
electronic.
nscrisul n form electronic reprezint o colecie de
119

A se vedea i C. PREDOIU, A.M. ANDRU, Comerul prin

internet. Studiu economic i juridic, n Juridica nr. 10/2000, p.
37 i urm.; T.G. SAVU, Unele considerai pe marginea efectelor
noii reglementri privind comerul electronic asupra regulilor n
materia formrii contractului, n R.D.C. nr. 9/2002, p. 97 i
urm.; GH. STANCU, Unele consideraii privind comerul
electronic, n R.D.C. nr. 7-8/2003, p. 122 i urm.

126

tul primirii de
e fiind cerut
oferta ct i il.
Pe
acelai
cazul n care
itracta. Susi- i.
(2) C. civ., 3
destinatarul
fertant, dac,
potrivit naturii
rtul ca destie contractului

prin mijloace

i informaiilor,
rul a adoptat
5/2002 privind
jnice; practica i
nsemnat de
nd cunoscute
v, n comerul
>fertei se con, n semntur
n electronic
sau orice alte
ediul unui proir. 455/2001).
3 sunt ataate
ca metod de
rtei, a se vedea
irobate Normele
itura electronic
08/2002, au fost
jrivind comerul
idiu economic i
3
marginea
efec- ria formrii
conprivind
comerul

date n form electronic ntre care exist relaii logice i

funcionale i care redau litere, cifre sau orice alte
caractere cu o semnificaie inteligibil, destinate a fi citite
prin intermediul unui program informatic sau al altui
procedeu similar (art. 4 pct. 2 din Legea nr. 455/2001).
Semntura electronic reprezint date n form
electronic, care sunt ataate sau logic asociate cu alte
date n form electronic i care servesc ca metod de
identificare120. Pentru a avea valoarea semnturii olografe,
legea cere o semntur electronic extins, definit
potrivit art. 4 pct. 4 din Legea nr. 455/2001. Potrivit legii,
nscrisul n form electronic este asimilat, n privina
condiiilor i efectelor sale, cu nscrisul sub semntur
privat, dac i s-a ncorporat, ataat sau i s-au asociat logic
o semntur electronic extins, bazat pe un certificat
calificat nesuspendat sau nerevocat n momentul respectiv
i generat cu ajutorul unui dispozitiv securizat de creare a
semnturii electronice.
n ceea ce privete momentul ncheierii contractului, art.
9 din Legea nr. 365/2002 prevede c, dac prile nu au
convenit altfel, contractul se consider ncheiat n
momentul n care acceptarea ofertei de a contracta a ajuns
la cunotina ofertantului121. Aa cum n mod judicios s-a
subliniat n literatura de specialitate, reglementrile
comerului electronic i ale semnturii electronice
consacr teoria informaiunii reglementat de fostul art. 35
C. com., actualmente de ctre art. 1186 alin. (1) C. civ.
n lips de reglementri speciale n materia asigurrilor,
regulile de mai sus vor guverna ncheierea contractului de
asigurare prin mijloace electronice.
3.4.5.
Particularitile ncheierii contractului de
asigurare la distan
120

Pentru detalii, a se vedea i C.T. Ciulei, Probleme juridice

legate de introducerea semnturii electronice i folosirea ei n
tranzaciile ncheiate pe internet, n R.D.C. nr. 6/2001, p. 88 i
urm.; F. Mgureanu, Semntura electronic. Admisibilitatea ei
ca mijloc de prob, n R.D.C. nr. 11/2003, p. 137 i urm.

127

3.4.5.1. Reglementare
Contractele la distan constituie obiect de reglementare
al O.G. nr. 85/2004 privind protecia consumatorilor la
ncheierea i executarea contractelor la distan privind
serviciile financiare.
n concepia O.G. nr. 85/2004, prin contract la distan se
nelege contractul de furnizare de servicii financiare
ncheiate ntre un furnizor i un consumator, n cadrul unui
sistem de vnzare la distan sau al unui sistem de furnizare
de servicii organizat de ctre furnizor care utilizeaz n
mod exclusiv, nainte i la ncheierea acestui contract, una
sau mai multe tehnici de comunicaie la distant.
Serviciul financiar reprezint orice serviciu bancar, de
credit, de asigurare, pensii individuale, servicii de investiii
financiare reglementate de Legea nr. 297/2004 privind
piaa de capital sau orice servicii referitoare la plata n
natur [art. 3 lit. b)].
n sensul aceleai O.G. nr. 85/2004 (art. 3 lit. d),
consumatorul este orice persoan fizic sau grup de
persoane fizice constituite n asociaii, care, n cadrul
contractelor reglementate de ordonan acioneaz n
scopuri din afara activitii sale comerciale, industriale sau
de producie, artizanale ori liberale. Din prevederile legale
mai sus enunate rezult c persoanele juridice, cu excepia
asociaiilor de persoane fizice, nu au calitatea de
consumator i, prin urmare, nu beneficiaz de protecia
reglementat prin Ordonana nr. 85/2004.
3.4.5.2. Obligaiile furnizorului (asigurtorului) n
cazul ncheierii contractelor la distan
Obligaia de Informare cu prilejul ncheierii unui contract
la distan este reglementat, n principal, n cuprinsul O.G.
nr. 85/2004. Aceste informaii privesc, pe de o parte,
elementele de identificare i de contact ale furnizorului i
ale intermediarului i, pe de alt parte, informaii

121

Sr.D. Crpenaru, op. cit., p. 416.

128

referitoare la serviciul financiar ce urmeaz a fi contractat.

Prima categorie de informaii, cea referitoare la furnizor
i la intermediar nu ridic probleme deoarece ele sunt n
concordan cu cele reglementate de legislaia din
domeniul asigurrilor n sarcina societilor de asigurare i
a intermediarilor n asigurri, care trebuie comunicate
asigurailor i potenialilor asigurai.
n ceea ce privete cea de-a doua categorie de informaii,
cea privind serviciul financiar, potrivit art. 4 alin. (2),
acestea trebuie s fie oferite consumatorului de ctre
furnizor n timp util, corect i complet, nainte de
ncheierea unui contract la distan sau la momentul
prezentrii ofertei, asupra urmtoarelor elemente:
a) descrierea caracteristicilor eseniale ale serviciului
financiar respectiv (ale formei de asigurare contractate);
b) preul total pe care consumatorul l are de pltit
pentru achiziionarea serviciului financiar (asigurrii)
Inclusiv toate comisioanele, taxele, costurile suplimentare
ori cheltuieli aferente;
c) existena sau posibilitatea existenei unor taxe i/sau
costuri suplimentare care nu sunt pltite prin intermediul
furnizorului (asigurtorului) sau impuse de acesta;
d) orice limit de timp sau data pn la care informaiile
furnizate sunt valabile;
e) modalitile de plat i de realizarea a plii (a
primelor de asigurare, a Indemnizaiilor de asigurare etc.)
f) Informarea privind dreptul prilor de reziliere sau
de denunare unilateral a contractului nainte de termen;
g) Indicarea modalitilor practice de exercitare a
dreptului de denunare unilateral a contractului, inclusiv
indicarea adresei la care poate fi expediat notificarea de
denunare unilateral a contractului.
Informaiile de mai sus trebuie comunicate n mod clar,
uor de neles de ctre consumator (asigurat) prin orice
mijloc adaptat tehnicii de comunicaie la distan utilizate,
inndu-se seama de principiile de bun practic n

129

tranzacii i de principiile care guverneaz protecia

minorilor i a altor persoane lipsite de capacitate de
exerciiu, precum i de principiile referitoare la bunele
moravuri [art. 4 alin. (5) din O.G. nr. 85/2004],
Potrivit art. 7 din O.G. nr. 85/2004, furnizorul
(asigurtorul) este obligat s comunice consumatorului
(asiguratului), n totalitate, termenii i condiiile
contractuale i informaiile prevzute de ordonan, n
scris, pe hrtie sau pe orice suport durabil disponibil i
accesibil consumatorului, n timp util i nainte ca acesta s
aib vreo obligaie specific rezultat din contractul la
distan.
Contractul la distan privind serviciile financiare se
consider ncheiat n momentul primirii mesajului de
confirmare de ctre consumator (asigurat), referitor la
comanda sa (art. 8 din O.G. nr. 85/2004).
3.4.5.3. Denunarea unilateral a contractului de
asigurare ncheiat la distan
Potrivit dispoziiilor art. 9 din O.G. nr. 85/2004,
consumatorul are dreptul de a denuna unilateral contractul
la distan, n termen de 14 zile calendaristice, fr
penaliti i fr a fi necesar invocarea vreunui motiv. n
cazul contractelor la distan care au ca obiect asigurrile
de via, termenul n care consumatorul i poate exercita
dreptul de denunare unilateral este de 30 de zile
calendaristice.
Din prevederile legale mai sus reproduse reiese c
legiuitorul face distincie din punct de vedere al termenului
de denunare n raport de forma de asigurare contractat la
distan. n cazul contractelor de asigurare de via,
termenul denunrii este de 30 de zile calendaristice, iar
pentru toate celelalte forme de asigurare termenul este de
14 zile calendaristice.
Termenul de denunare a contractului ncepe s curg din
ziua ncheierii contractului, iar pentru contractele care au
ca obiect asigurarea de via, termenul ncepe s curg de

130

la data cnd asiguratul este informat c s-a ncheiat

contractul ia distant.
Pentru a opera denunarea contractului de asigurare
ncheiat la distan, aceasta trebuie notificat asigurtorului
n condiiile prevzute de art. 12 din O.G. nr. 85/2004.
4. Locul ncheierii contractului de asigurare
Aa cum am precizat n cele de mai sus, potrivit
prevederilor art. 1186 C. civ., contractul se ncheie n
momentul i n locul n care acceptarea ajunge la ofertant.
n ceea ce privete locul ncheierii contractului de
asigurare, acesta va diferi n funcie de modul ncheierii:
ntre prezeni, prin telefon sau prin coresponden.
Cnd contractul se ncheie ntre prezeni, locul este acela
n care se gsesc prile, adic asiguratul i asigurtorul.
Am artat n cele anterioare c majoritatea covritoare a
asigurrilor se ncheie prin mijlocirea intermediarilor n
asigurri. Pentru cazul n care contractul de asigurare se
ncheie ntre prezeni, la sediul intermediarului, respectiv al
agentului sau al brokerului de asigurare, acesta va fi
considerat drept loc al ncheierii contractului.
Potrivit Ordinului nr. 14/2011pentru punerea n aplicare a
Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere
civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule,
emis de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor,
contractele de asigurare se pot ncheia i la sediul sau dup
caz domiciliul asiguratului. Desigur c, n aceast din urm
situaie, locul ncheierii contractului de asigurare va
coincide cu sediul, respectiv domiciliul asiguratului.
n ipoteza n care contractul de asigurare se ncheie prin
telefon, considerm c teoria susinut n literatura de
specialitate a dreptului comun122 i va gsi aplicare, i
astfel locul ncheierii contractului va fi acela unde se afl
ofertantul.
n sfrit, dac contractul se ncheie prin coresponden,
va trebui s conchidem c locul ncheierii contractului de
122

C. STTESCU, C. BIRSAN, op. cit., p. 53.

131

asigurare este localitatea n care se afl ofertantul i unde ia fost adresat corespondena. Regulile de mai sus vor fi
deopotriv aplicabile l atunci cnd contractul de asigurare
se ncheie prin mijloace electronice.
Locul ncheierii contractului de asigurare prezint
importan n special sub aspectul legii aplicabile acestuia.
Potrivit Legii nr. 32/2000, principiul care crmuiete
exercitarea activitilor de asigurare de ctre asigurtorii
constituii pe teritoriul unui stat-membru U.E. este acela al
libertii stabilirii i prestrii serviciilor. n concret, legea
prevede c asigurtorii dintr-un stat membru pot practica
asigurri pe teritoriul Uniunii Europene, adic n alte state
membre, prin nfiinarea unor sucursale sau prin exercitarea
n mod direct a activitii de asigurare.
Mai ales n aceast din urm situaie, n care activitatea
de asigurare poate fi exercitat n mod direct pe teritoriul
altor state, se pune problema locului ncheierii asigurrii,
precum i a legii aplicabile raportului de asigurare. n
ipoteza pe care o analizm, asigurtorul dintr-un stat
membru poate ncheia asigurri n mod direct pe teritoriul
statului romn, caz n care se ridic problema legii
aplicabile raportului de asigurare astfel contractat. Pentru
astfel de situaii, legea aplicabil va fi cea prevzut n
contractul de asigurare, prile avnd posibilitatea s
aleag: legea asiguratului, legea asigurtorului, legea
locului ncheierii contractului, legea locului producerii
riscurilor asigurare sau alt lege123. n ipoteza n care prile
contractului de asigurare nu aleg legea aplicabil
contractului, considerm c i vor gsi aplicare prevederile
art. 2638 C. civ., care dispune. n lipsa alegerii, se aplic
123

Pentru mai multe detalii privind normele conflictuale n

materia dreptului comercial, a se vedea D. Lupacu, Drept
internaional privat, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2008, p.
209 i urm.; iar n legtur cu cazuri concrete de aplicare a
legii asupra conveniilor dintre pri cu element de
extraneitate, recomandm C. Dinu, Interferenele asigurrii cu
Dreptul comerului internaional, n R.D.C. nr. 11/2010, p. 72 l
urm.

132

legea statului cu care actul juridic prezint legturile cele

mai strnse, iar dac aceast lege nu poate fi identificat, se
aplic locul unde actul juridic a fost ncheiat.
5. Cuprinsul contractului de asigurare
Datorit gradului ridicat de tehnicitate i complexitate al
contractului de asigurare, precum i din perspectiva
proteciei consumatorilor operaiunilor de asigurare, legea
instituie un coninut minim al contractului de asigurare.
Potrivit art. 2201 C. civ., polia de asigurare va cuprinde:
5.1. Prile contractante i beneficiarul asigurrii
Polia de asigurare va cuprinde numele sau denumirea,
domiciliul sau sediul prilor contractante, precum i
numele beneficiarului, dac acesta nu este parte la
contract. Aceste meniuni privesc elementele de
identificare ale prilor contractante, care pentru asigurtor
vor fi denumirea i sediul, iar pentru asigurat vor diferi
dup cum acesta este persoan fizic sau persoan juridic.
Precizrile sunt valabile i n ceea ce l privete pe
beneficiarul asigurrii.
5.2.
Obiectul asigurrii
Am fcut meniunea c obiectul asigurrii nu se confund
cu obiectul contractului de asigurare. n concret, obiectul
asigurrii poate privi bunuri, persoane, rspundere civil,
credite i garanii, asigurri de pierderi financiare, alte
asigurri. Prin urmare, obiectul asigurrii l reprezint
valorile ce se asigur i nu obligaiile prilor,
neconfundndu-se, deci, cu obiectul contractului de
asigurare, care este alctuit din drepturile i obligaiile
prilor contractante. n contextul acestor precizri, trebuie
avut n vedere c persoana fizic nu poate fi obiect al
contractului, aceasta nu se contracteaz, ea este parte a
contractului i, ca atare, persoana fizic nu poate fi obiect
al asigurrii, ci doar valorile ei, sntatea, integritatea
corporal etc.
5.3.
Riscurile ce se asigur
5.3.1.Noiune

133

Riscul asigurat are o semnificaie diferit de cea de risc

din dreptul comun i reprezint un eveniment determinat,
viitor, posibil dar incert - prevzut n contract - la care sunt
expuse bunurile, ori patrimoniul unei persoane, precum:
incendiu, inundaie, despgubiri datorate terilor, cutremur
etc.
5.3.2.Excluderile de riscuri
Determinarea i stabilirea riscului n contractul de
asigurare este necesar, deoarece doar producerea riscurilor
contractate vor obliga asigurtorul la plata indemnizaiei.
Prin urmare, pentru a se activa rspunderea asigurtorului
este necesar ca riscurile s fie descrise n contractul de
asigurare. Desigur c, indiferent de forma sau clasa de
asigurare, este imposibil s fie subscrise toate riscurile ce
planeaz asupra bunurilor sau valorilor asigurate. Se
ntlnesc astfel n practica asigurrilor excluderi de riscuri
att legale ct i convenionale de la acoperire131. Se
nelege c riscurile necuprinse n contractul de asigurare
nu pot deveni caz asigurat iar n situaia n care survin nu
oblig asigurtorul la indemnizaie sau despgubire, dup
caz. Dintre riscurile excluse de lege de la acoperire cel mai
important l constituie producerea riscului cu intenie de
ctre persoanele prevzute n mod expres de prescripiile
legii124. Sunt demne de reinut, de pild, prevederile art.
2208 alin. (2) C. civ. potrivit crora, n cazurile stabilite
prin contractul de asigurare, n asigurrile de bunuri i de
rspundere civil, asigurtorul nu datoreaz indemnizaie
dac riscul asigurat a fost produs cu intenie de ctre
asigurat, de beneficiarul asigurrii ori de un membru din
conducerea persoanei juridice asigurate, care lucreaz n
aceast calitate. n cazul n care prile convin, dispoziiile
alin. (2) se aplic i atunci cnd riscul asigurat a fost
produs de ctre: a) persoanele fizice majore care, n mod
statornic, locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul
sau beneficiarul asigurrii; b) prepuli asiguratului sau ai
124

A se vedea i FI.N. CATAN, op. cit., p. 122.

134

5.3.3. Co

beneficiarului asigurrii.
Tot astfel, n conformitate cu prevederile art. 2233 C.
civ., n asigurrile de persoane, asigurtorul nu datoreaz
indemnizaia de asigurare dac: a) riscul asigurat a fost
produs prin sinuciderea asiguratului n termen de 2 ani de
la ncheierea contractului de asigurare; b) riscul asigurat a
fost produs cu intenie de ctre asigurat.
Excluderile convenionale sunt mult mai numeroase
dect excluderile legale i aceasta se datoreaz, n
principal, asigurtorilor care, dominai de ideea speculaiei
comerului cu asigurri n vederea obinerii de profit,
insereaz n contractele tiprite o serie de evenimente pe
care refuz s le subscrie. Sunt astfel excluse de la
acoperire riscuri precum rzboiul, atentatele i actele de
terorism, riscurile provenite din bolile sau infirmitile
preexistente la data ncheierii contractului de asigurare,

n practi
acoperire, i
prin contra
acoper rii
cheilor orig
zut cu sis
nu este bin
c riscul d
s-a pronun
situatii risc
9

circumstan
Practica or
dovad n
contracte a
de asigura
eveniment
5.3.4. Cc

Aa cur
persoana c
tractului, oi
obiectiv, es
asiguratul
aduc la ci
Aceast ot
c, dac n
tractului, as
Se obse
doar cele c
care influer
raportului c
demnizrii,
larul, este 1
iale ale tut
Apoi, ot
obligaie o/
consemnat
111

A se v
Analiz;
acestora de
Indemnizare
nndu-l n s
care intenio
diioneaz s.
prevederi pc
[2)

135

pagubele produse n timpul svririi unor infraciuni125 etc.

Excluderile de la acoperire nu se confund cu cazurile
(situaiile) de recuperare a indemnizaiilor sau
despgubirilor de la persoana vinovat de producerea
cazului asigurat.
Pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru
prejudicii produse prin accidente de vehicule, art. 58 din
Legea nr. 136/1995 statueaz c asigurtorul recupereaz
sumele pltite cu titlu de despgubiri de la persoana
rspunztoare de producerea pagubei n cazul n care
accidentul a fost produs cu intenie; accidentul s-a produs
n timpul comiterii unor infraciuni cu intenie; persoana
rspunztoare de producerea pagubei a condus vehiculul
fr consimmntul asiguratului.
Tot astfel, art. 666 din Legea nr. 95/2006126 privind
reforma n domeniul sntii prevede c asigurtorul de
rspundere civil medical recupereaz contravaloarea
despgubirilor pltite n urmtoarele cazuri: a) vtmarea
sau decesul este urmare a nclcrii intenionate a
standardelor de asisten medical; b) vtmarea sau
decesul se datoreaz unor vicii ascunse ale echipamentului
sau a instrumentarului medical sau a unor efecte secundare
necunoscute ale medicamentelor administrate; c) asistena
medical a prii vtmate sau a decedatului s-a fcut fr
consimmntul acestuia.
125

Pentru o analiz mai amnunit a riscurilor excluse pe

cale convenional de la acoperire, a se vedea R.N. CATAN, op.
cit., p. 122-125.
126
Analiznd poliele unor societi de asigurare se constat cu
uurin intenia vdit a acestora de a exclude de la asigurare
ct mai multe riscuri i stipularea diferitelor condiii de
indemnizare care abat practic asigurrile de la scopul
subscrierii de ctre asigurat, pu- nndu-l n situaia de a fi
descoperit pentru o serie de evenimente specifice asigurrii pe
care intenioneaz s o ncheie. n cazul n care prevederile
contractului de asigurare condiioneaz sau restrng n mod
nejustificat situaiile de rspundere a asigurtorului, astfel de
prevederi pot fi considerate drept clauze abuzive sau chiar
nescrise.

136

leneficiarul

rile
de
per:ul
asigurat
ierea conasigurat. le
legale i ia
speculacontractele
excluse de
scurile proractului de
recuperare
rea cazului
roduse prin
urtorul reiztoare
de
;
accidentul
punztoare
ului.
iul sntii
travaloarea
;ste urmare
imarea sau
umentarului
or adminisi fcut fr
ire scutesc
jri, pe cnd
dar confer
ecuperare
a
invenional

notive
nteobligaiei de
;luderile ris.siguratul
se

iional de la

n consecin, excluderile legale sau convenionale de la

acoperire scutesc asigurtorul de rspundere n ipoteza
producerii a unor astfel de riscuri, pe cnd cazurile de
recuperare oblig asigurtorul la plata despgubirilor, dar
confer acestuia dreptul de regres mpotriva autorului
cazului asigurat pentru recuperarea sumelor pltite cu titlu
de despgubiri. Desigur c excluderile pe cale
convenional impuse de societile de asigurare trebuie s
fie fundamentate pe motive ntemeiate n vederea evitrii
unor practici abuzive de golire a coninutului obligaiei de
garanie a proteciei de asigurare. Cu alte cuvinte, trebuie
evitate excluderile riscurilor i circumstanelor de
producere n modalitatea n care practic asiguratul se vede
descoperit n faa multor evenimente asigurabile.
5.3.3.Condiiile de acoperire a riscurilor
n practica asigurrilor, riscurile subscrise de asigurtori
sunt circumstaniate la acoperire, n sensul c se
indemnizeaz doar dac se produc n condiiile stabilite
prin contractul de asigurare. De exemplu, n cazul
asigurrilor de bunuri, nu se acoper riscul furtului dac
deintorul vehiculului nu pred toate exemplarele cheilor
originale, furtul din locuin nu este acoperit dac aceasta
nu este prevzut cu sistem de alarm, incendiul nu este
despgubit dac instalaia de energie nu este bine
ntreinut etc. Tot astfel, pentru asigurrile de credite se
poate stipula c riscul de neplat nu se acoper dect n
cazul probrii c mpotriva debitorului s-a pronunat
sentina de deschidere a procedurii insolvenei. Deci, n
astfel de situaii riscurile se despgubesc numai dac
producerea lor nu a avut loc n circumstanele care l fac
neasigurabil potrivit clauzelor contractului de asigurare.
Practica onest a societilor de asigurare i buna-credin
de care trebuie s dea dovad n raporturile cu asiguraii
oblig asigurtorii la abinerea inserrii n contracte a
riscurilor i circumstanelor de producere exagerate, fcnd
din polia de asigurare un simplu nscris care nu-i

137

protejeaz pe asigurai de adevratele evenimente

periculoase pentru viaa, sntatea i patrimoniul lor.
5.3.3. Comunicarea informaiilor i mprejurrilor
eseniale ale riscului asigurat
Aa cum precizam i n cele de mai sus, potrivit
dispoziiilor art. 2203 C. civ., persoana care ncheie
asigurarea este obligat s declare, la data ncheierii contractului, orice informaii sau mprejurri pe care le
cunoate i care sunt, n mod obiectiv, eseniale pentru
evaluarea riscului. Aceeai obligaie de informare o are
asiguratul i pe parcursul derulrii contractului de
asigurare, n sensul c trebuie s aduc la cunotina
asigurtorului modificrile survenite cu privire la riscul
asigurat. Aceast obligaie este consacrat n alin. (2) al art.
2203 C. civ., care stipuleaz c, dac mprejurrile
eseniale privind riscul se modific n cursul executrii
contractului, asiguratul este obligat s comunice n scris
schimbarea.
Se observ c nu orice circumstane ale riscului se
comunic asigurtorului, ci doar cele care au o anumit
relevan n economia contractului de asigurare, cele care
influeneaz protecia de asigurare prin influenarea
elementelor eseniale ale raportului de asigurare, precum
prima de asigurare, suma asigurat condiiile indemnizrii, perioada asigurat etc. Dei prevederile legale
citate folosesc singularul, este fr ndoial c vor trebui
comunicate mprejurrile i informaiile eseniale ale
tuturor riscurilor subscrise prin polia de asigurare.
Apoi, obligaia informrii n legtur cu mprejurrile
eseniale ale riscului este o obligaie ope legis, ceea ce
nseamn c ea trebuie executat chiar dac nu este
consemnat n contractul de asigurare. n sfrit, n ceea ce
privete modalitatea de comunicare a modificrii circumstanelor riscurilor contractate, aceasta va fi fcut n scris,
legiuitorul pstrnd consecvena principiului probaiunii
existenei contractului de asigurare.

138

5.3.4. Consecinele necomunicrii informaiilor i

circumstanelor eseniale ale riscului
Una dintre problemele ce se ridic n legtur cu obligaia
asiguratului de informare asupra circumstanelor eseniale
ale riscului o constituie efectele neexecutrii sau executrii
necorespunztoare a unei astfel de obligaii. Normele legale
legifereaz obligaia de informare, dar nu reglementeaz i
sanciunile neexecutrii acestei obligaii de ctre asigurat.
Aa stnd lucrurile, soluia trebuie cutat n teoria
general a obligaiilor din dreptul comun. n literatura de
specialitate121 s-a precizat, pe bun dreptate, c soluiile
difer n raport de momentul nclcrii acestei obligaii i
dup cum asiguratul este de bun sau de rea-credin n
relaia juridic cu asigurtorul.
Astfel,
dac
neexecutarea
sau
executarea
necorespunztoare (nu au fost comunicate n scris sau
suficient de clare) a obligaiei de informare a circumstanelor eseniale ale riscului se situeaz n perioada de
ncheiere a contractului l asiguratul a fost de rea credin,
sanciunea aplicabil o constituie nulitatea contractului127.
n asemenea situaii suntem n prezena dolului prin
reticen manifestat prin necomunicarea (ascunderea) unor
elemente eseniale ale riscului, care dac ar fi fost
cunoscute de ctre asigurtor nu le-ar fi subscris sau ar fi
contractat n alte condiii.
Dac asiguratul a fost de bun credin cu prilejul
perfectrii contractului i din eroare sau din motive
subiective nu a comunicat circumstanele eseniale ale riscului (a considerat c nu sunt de o importan deosebit
pentru economia raporturilor de asigurare), soluia pe care
o preconizm este refuzul asigurtorului de a indemniza
producerea riscului n circumstanele necomunicate.
Desigur c efectele celor dou sanciuni sunt diferite, dac
asiguratul de rea-credin iese de tot din raporturile de
127
141

A se vedea l R.N. CATAN, op. cit., p. 138.

A se vedea i R.N. CATAN, op. cit., p. 137.

139

asigurare ca urmare a nulitii contractului, asiguratul de

bun-cre- din pstreaz calitatea de asigurat, numai c va
fi despgubit doar dac riscurile se vor produce n
mprejurrile care au fost nfiate asigurtorului la
momentul contractrii. Lund la cunotin mprejurrile
eseniale ale riscului necomunicate la momentul perfectrii
contractului ori intervenite ulterior l netransmise asigurtorului, o posibilitate este aceea a declarrii rezilierii
contractului sau denunarea acestuia. Aceasta ntruct
obligaia de Informare asupra mprejurrilor eseniale ale
riscului este o obligaie continu* 41 a asiguratului, fapt ce-l
ndreptete s invoce rezilierea, iar potrivit dispoziiilor
art. 2209 C. civ., asigurtorul, cu respectarea termenului de
preaviz de 20 de zile, poate denuna contractul, chiar fr al motiva opiunea.
n ipoteza n care nu s-a produs riscul asigurat, nimic nu
mpiedic pe asigurtor s adapteze contractul potrivit cu
informaiile i mprejurrile necomunicate cu prilejul
subscrierii sau modificate pe parcurs.
4.4.
Momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii
asigurtorului
n materia asigurrilor se face distincie ntre ncheierea
contractului de asigurare i nceperea rspunderii
asigurtorului. Mai exact, nu se confund momentul
ncheierii contractului cu momentul nceperii rspunderii
asigurtorului. Aceasta deoarece n practic sunt situaii, n
funcie de tipul de asigurare, n care se stipuleaz n mod
expres c rspunderea asigurtorului ncepe dup un
anumit timp de la ncheierea poliei deasigurare; de
exemplu, n 48 de ore pentru asigurarea obligatorie auto, de
la momentul ncrcrii mrfurilor n mijlocul de transport
n asigurrile cargo etc.
Deci, pentru aceast situaie contractul este n vigoare,
asiguratul trebuie s plteasc prima de asigurare, numai c
asigurtorul nu rspunde dect de la data prevzut n
contract. Altfel spus, dac evenimentul asigurat se produce

140

dup ncheierea contractului de asigurare dar naintea

nceperii rspunderii asigurtorului, acesta nu va acorda
despgubiri. Aadar, n raporturile specifice asigurrilor
putem vorbi de durata contractului de asigurare i de
perioada de asigurare sau perioada asigurat, cele dou
noiuni avnd semnificaii diferite128. Numai dac survenirea riscului are loc n perioada asigurat, asigurtorul
va fi obligat la indemnizaie. Important este ca riscul s se
produc n perioada asigurat, asiguratul va fi indemnizat
chiar dac efectele se produc sau se agraveaz ulterior sau
comunicarea riscului i solicitarea despgubirilor are loc
dup ncetarea contractului de asigurare129.
4.5.
Primele de asigurare
S-a artat n cele de mai sus c primele de asigurare
reprezint sumele de bani pe care asiguratul trebuie s le
plteasc n temeiul contractului de asigurare, fiind una din
principalele obligaii ale acestuia. Prima de asigurare difer
n raport de numeroi factori, precum: tipul sau forma de
asigurare, perioada asigurat, riscurile ce se asigur, suma
asigurat, ntinderea franizei etc. De asemenea, trebuie
reinut c, potrivit reglementrilor aplicabile n materia
asigurrilor, prima de asigurare const ntotdeauna n sume
de bani, cu excluderea altor prestaii din partea asiguratului. Fiind principala obligaie a asiguratului, prima de
asigurare trebuie specificat n contractului de asigurare,
precum i meniunea dac se pltete integral n momentul
ncheierii contractului sau ulterior, n mai multe trane.
Sumele asigurate Suma asigurat reprezint limita
maxim ce va fi acoperit de ctre asigurtor n cazul
survenirii evenimentului asigurat. Aa cum sugereaz nsi
denumirea, suma asigurat, la fel ca prima de asigurare,
128

n doctrin mai poart i denumirea de perioad de timp

acoperit (R.N. CATAN, op. cit., p. 139).
129

A se vedea i R.N. CATAN, op. cit., p. 140.

141

este exprimat n bani. Suma asigurat constituie un

element definitoriu pentru calcularea primei de asigurare.

142

4.6. Sanciune

143

Noiunea de cc
j
dic cu cea din O
persoane fizice co
autorizate, profesie
n
conformitate
cheiat ntre profesi
contractuale clare,
notine de specia
tuale, acestea vor
Curte de Casaie
tract de asigurare s
rtorului111.
Legea nr. 193/
stipularea de clauz
n temeiul art. negociat direct ci
ea nsi sau mf
consumatorului (as
semnificativ ntre c
siderat ca nefiind
fost stabilit fr a
contractele standar
ntruct
societ
temeiul art. 5 din L
re, oricrei persoar
ncheiere.
n concepia Le<
prevederi ale conta
a) dau dreptul
s tuale, fr a
avea i narea
acestuia;
b) oblig
asigur
avut
posibilitatea re
c) oblig
asigur; lile n
care asigur
d) dau dreptul
a tru o perioad
dete care acesta
putea s

Nendoielnic c, n concepia legiuitorului, elementele

mal sus enumerate sunt eseniale pentru orice contract de
asigurare. De aceea, se pune problema de a ti care vor fi
urmrile n mprejurarea n care vreunul din aceste
elemente lipsete din contractul de asigurare.
n ceea ce ne privete, suntem de prere c sanciunea
aplicabil nu ar trebui s fie nulitatea contractului,
deoarece, pe de o parte, nu este prevzut n mod expres de
normele legale i, pe de alt parte, aa cum artam n cele
de mai sus, coninutul n form scris al contractului de
asigurare este necesar n vederea probaiunii i nu pentru
valabilitatea contractului. Aa fiind, lipsa vreunui element
din cele artate, va genera probleme din punct de vedere
probatoriu i nu sub aspectul valabilitii asigurrii.
4.7. Alte elemente cuprinse n contractul de asigurare
n aplicarea Legii nr. 136/1995, Ordinul nr. 23/2009 emis
de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor pentru punerea
n aplicare a Normelor privind informaiile pe care
asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le
furnizeze clienilor, precum i alte elemente pe care trebuie
s le cuprind contractul de asigurare, n art. 10 consacr
obligaia cuprinderii n contractul de asigurare i a
urmtoarelor elemente:
a) modalitatea i termenele de plat a indemnizaiilor de
asigurare, a sumelor de rscumprare i a sumelor
asigurate;
b) excluderile din asigurare;
c) informaii privind orice drepturi pe care le pot avea
prile de a rezilia contractul nainte de termen sau
unilateral, inclusiv orice penaliti impuse de contract n
astfel de cazuri;
d) informaii despre situaiile n care valoarea de
rscumprare a poliei este 0.
6. Clauzele abuzive n contractul de asigurare
Aa dup cum s-a vzut n cele ce preced, asigurtorii
trebuie s-i elaboreze propriile condiii de asigurare care,

144

n concret se vor regsi n clauzele contractelor de

asigurare. Dominai de ideea obinerii de profituri ct mai
consistente din practicarea comerului cu asigurri, este
posibil ca n contractele pe care le propun spre ncheiere s
fie inserate anumite clauze abuzive130.
Clauzele abuzive constituie obiect de reglementare a
Legii nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele
ncheiate ntre profesioniti i consumatori. Noiunea de
consumator din Legea nr. 193/2000 are aceeai
semnificaie juridic cu cea din O.G. nr. 85/2004,
desemnnd orice persoan fizic sau grup de persoane
fizice constituite n asociaii, care ncheie un contract n
afara activitilor autorizate, profesionale sau comerciale.
n conformitate cu prevederile art. 1 din Legea nr.
193/2000, orice contract ncheiat ntre profesioniti
(asigurtori) i consumatori (asigurai), va cuprinde clauze
contractuale clare, fr echivoc, pentru nelegerea crora
nu sunt necesare cunotine de specialitate. n caz de dubiu
asupra interpretrii unor clauze contractuale, acestea vor fi
interpretate n favoarea consumatorului (asiguratului).
nalta Curte de Casaie i Justiie a statuat c clauzele
neclare sau ambigue ntr-un contract de asigurare se
interpreteaz contra celui care le-a stipulat, respectiv a
asigurtorului131.
Legea nr. 193/2000 [art. 1 alin. (3)] interzice
profesionitilor (asigurtorilor) stipularea de clauze abuzive
n contractele ncheiate cu consumatorii (asiguraii).
n temeiul art. 4 din Legea nr. 193/2000 o clauz
contractual care nu a fost negociat direct cu
consumatorul (asiguratul) va fi considerat abuziv dac,
prin ea nsi sau mpreun cu alte prevederi din contract,
130

Pentru o analiz detaliat a clauzelor abuzive n contractul

de asigurare, a se vedea R/V. CATAN, op. cit., p. 182-187.
131

I.C.C.J, s. com., dec. nr. 535 din 2 februarie 2007, n nalta

Curte de Casaie i Justiie, Jurisprudena Seciei comerciale pe
anul 2007, Ed. Hamangiu, Bucureti, p. 154.

145

creeaz, n detrimentul consumatorului (asiguratului) i

contrar cerinelor bunei-credine, un dezechilibru
semnificativ ntre drepturile i obligaiile prilor. O clauz
contractual va fi considerat ca nefiind negociat direct cu
consumatorul (asiguratul) dac aceasta a fost stabilit fr a
da posibilitatea asiguratului s influeneze natura ei, cum ar
fi contractele standard preformulate.
ntruct societile de asigurare folosesc contracte
standard preformulate, n temeiul art. 5 din Legea nr.
193/2000, asigurtorul are obligaia s remit, la cerere,
oricrei persoane interesate un exemplar din contractul pe
care-l propune spre ncheiere.
n concepia Legii nr. 193/2000 (Anexa), pot fi
considerate clauze abuzive acele prevederi ale contractului
de asigurare care:
a) dau dreptul asigurtorului de a modifica, n mod
unilateral, clauzele contractuale, fr a avea un motiv
specificat n contract i acceptat de asigurat prin semnarea
acestuia;
b) oblig asiguratul s se supun unor condiii
contractuale despre care nu a avut posibilitatea real s ia
cunotin la data semnrii contractului;
c) oblig asiguratul s-i ndeplineasc obligaiile
contractuale chiar i n situaiile n care asigurtorul nu i
le-a ndeplinit pe ale sale;
d) dau dreptul asigurtorului s prelungeasc automat un
contract ncheiat pentru o perioad determinat, prin
acordul tacit al asiguratului, dac perioada limit la care
acesta putea s-i exprime opiunea a fost insuficient;
e) dau dreptul exclusiv asigurtorului s interpreteze
clauzele contractuale;
f) restrng sau anuleaz dreptul asiguratului s pretind
despgubiri n cazul n care asigurtorul nu i ndeplinete
obligaiile contractuale;
g) oblig asiguratul la plata unor sume disproporionat
de mari n cazul nende- plinirii obligaiilor contractuale de

146

ctre acesta, comparativ cu pagubele suferite de ctre

asigurtor;
h)restrng sau interzic dreptul asiguratului de a rezilia
contractul, n cazul n care asigurtorul nu i-a ndeplinit
obligaiile contractuale;
i) exclud dreptul asiguratului de a ntreprinde o aciune
legal sau de a exercita un alt remediu legal, solicitndu-i
n acelai timp rezolvarea disputelor n special prin arbitraj;
j) permit n mod nejustificat impunerea unor restricii n
administrarea probelor evidente de care dispune asiguratul
sau solicitarea unor probe care, potrivit legii, fac obiectul
unei alte pri din contract;
k) dau dreptul asigurtorului s transfere obligaiile
contractuale unei tere persoane fr acordul asiguratului;
I) interzic asiguratului s compenseze o datorie ctre
asigurtor cu o crean pe care el ar avea-o asupra
asigurtorului;
m) dau dreptul asigurtorului s anuleze contractul n
mod unilateral, fr s prevad acelai drept i pentru
asigurat etc.
Clauzele abuzive cuprinse n contractul de asigurare i
constatate fie personal de ctre asigurat, fie prin
intermediul organelor abilitate prin lege nu vor produce
efecte asupra asiguratului, iar contractul se va derula n
continuare, cu acordul asiguratului, numai dac dup
eliminarea acestora mai poate continua (art. 6 din Legea nr.
193/2000).
n msura n care contractul de asigurare nu-i mai poate
produce efectele dup nlturarea clauzelor abuzive,
asiguratul este ndreptit s cear rezilierea contractului,
putnd solicita, dup caz, i daune-interese (art. 7 din
Legea nr. 193/2000).
Seciunea a 6-a. Efectele contractului de
asigurare
1. Precizri prealabile
Contractul de asigurare, fiind un contract sinalagmatic,

147

j|, n cazul n
de a exercita
lor n special
area probelor
potrivit legii,
ale unei tere
u o crean pe
ateral, fr s
te fie personal
iu vor produce
re, cu acordul
nua (art. 6 din
3 efectele dup

rezilierea connr. 193/2000).

\re

az obligaii n
i anterior, prlnirare, este conul
de asigurare

oare la bunurile

ji asigurat, or
necesare n-

132

alin. (1) C. civ.,

s rspund n

creeaz obligaii n sarcina ambelor pri. Trebuie

reinut ns c, aa cum s-a precizat i anterior, principala obligaie a asigurtorului, de plat a
indemnizaiei de asigurare, este condiionat de
survenirea cazului asigurat. Din acest motiv, contractul
de asigurare are i caracter aleatoriu.
2. Obligaiile asiguratului
Principalele obligaii ale asiguratului constau n:
comunicarea mprejurrilor eseniale i a
informaiilor referitoare la bunurile sau valorile ce se
asigur;
plata primelor de asigurare;
ncunotinarea asigurtorului n legtur cu
producerea cazului asigurat.
2.1.
Comunicarea ctre asigurtor a datelor i
informaiilor necesare ncheierii contractului de
asigurare
Aceast obligaie este consacrat n mod expres n
art. 2203 alin. (1) C. civ., care dispune c persoana
care ncheie asigurarea este obligat s rspund n
scris la ntrebrile formulate de asigurtor i, de
asemenea132, s declare la data ncheierii contractului,
orice informaii sau mprejurri pe care le cunoate l
care, de asemenea, sunt eseniale pentru evaluarea
riscului. Aceeai obligaie revine asiguratului i cnd
mprejurrile eseniale privind riscul se modific n
cursul executrii contractului [art. 2203 alin. (2)].
Obligaia de informare a mprejurrilor eseniale
pentru evaluarea riscurilor trebuie interpretat l
analizat, de la caz la caz, n funcie de obiectul
asigurrii i, mai ales, de persoana asiguratului.
Suntem de prere c diligenele i, respectiv, culpa n
executarea acestei obligaii trebuie raportate la omul
obinuit, rezonabil.
n acelai sens, a se vedea i R.N. Catan, op. cit., p. 208.

148

Sanciunea omisiunii comunicrii unor informaii sau

mprejurri eseniale pentru evaluarea riscului ar putea fi
aceea a nulitii, cauza fiind dolul. Nulitatea ar fi operabil
atunci cnd informaia sau mprejurarea, aa cum nsi
textul de lege o cere, era esenial pentru evaluarea
riscului, n momentul ncheierii contractului. Altfel spus,
nulitatea va interveni doar cnd informaia sau mprejurarea
respectiv a fost determinant la ncheierea contractului,
astfel nct, dac asigurtorul le-ar fi cunoscut, nu ar fi
contractat, sau ar fi ncheiat asigurarea n ali termeni iar
asiguratul a fost de rea-credin.
n ceea ce privete necomunicarea modificrii
mprejurrilor pe parcursul executrii contractului, situaia
va fi alta, n sensul c sanciunea nu mai poate fl nulitatea,
ci ea este privit ca o cauz de reziliere a contractului.
Aceasta deoarece se nfieaz ca o neexecutare a
obligaiei (aceea de informare, de comunicare) a
asiguratului fa de asigurtor. Se nelege c mprejurrile
necomunicate trebuie s fie eseniale pentru aplicarea
rezilierii contractului de asigurare.
2.2.
Plata primelor de asigurare
2.2.1.Negocierea primei de asigurare
Plata primelor de asigurare constituie una din principalele
obligaii ale asiguratului n orice contract de asigurare. Din
aceast pricin, legiuitorul acord o atenie deosebit,
reglementnd n detaliu regulile ce guverneaz plata
primelor de asigurare.
Prima de asigurare reprezint obiect de negociere a
prilor contractante. n temeiul Legii nr. 32/2000, Comisia
de Supraveghere a Asigurrilor poate solicita asigurtorilor
Informaii referitoare la bazele tehnice utilizate pentru
calculul primelor de asigurare.
Art. 2206 alin. (1) C. civ. prevede c asiguratul este
obligat s plteasc primele de asigurare la termenele
stabilite n contract. Din coninutul textului citat rezult c
obligaia de plat a sumelor cu titlu de prim de asigurare

149

constituie rezultatul negocierii prilor contractante. Prima

se negociaz i n contractele de asigurare obligatorii,
deoarece cuantumul primei percepute reprezint atributul
societii
de
asigurare
practicante,
autoritatea
administrativ de supraveghere neputnd interveni n
aceast privin. Pe de alt parte, reglementrile n materie
legifereaz doar limitele minime ale despgubirilor, nu i
pe cele ale primelor de asigurare corespunztoare
asigurrilor obligatorii. De aici consecina c i n
asigurrile obligatorii, indiferent de forma n care se
contracteaz, prima de asigurare constituie
Un element de negociere a prilor contractante. Regula
rmne valabil pe tot parcursul existenei contractului de
asigurare, n sensul c ea nu poate fi modificat dect prin
acordul de voin al ambelor pri contractante.
2.2.1. Coninutul primei
Sub aspectul coninutului, rezult c obiectul primei nu
poate consta dect n sume de bani, cu excluderea altor
prestaii din partea asiguratului.
Prima de asigurare poate fi pltit n integralitate cu
prilejul perfectrii contractului de asigurare sau ntr-un alt
moment ori n mai multe trane la scadenele stabilite n
contract. Desigur c, dac prile convin, plata primei se
poate face n mai multe scadene; o astfel de operaiune
ntrete caracterul de contract cu executare succesiv al
contractului de asigurare i din perspectiva asiguratului.
2.2.2. Locul plii primelor
n ceea ce privete locul plii primelor de asigurare,
potrivit art. 2206 alin. (2) C. civ., dac nu s-a convenit
altfel plata poate fi fcut la sediul asigurtorului sau al
mputerniciilor acestuia133. Deducem din textul legal
enunat c plata este legal fcut i n cazul n care sumele
au fost date intermediarului care a mijlocit raportul de
133

Din textul de lege citat rezult c prima de asigurare este

portabil. A se vedea i R.N. Catan, op. cit., p. 196.

150

asigurare. Este posibil ca asiguratul s plteasc sumele de

bani cu titlu de prim intermediarului, dar acesta s nu le
depun la casieria asigurtorului. n astfel de situaii,
contractul de asigurare nu se reziliaz ci, n caz de daun,
asigurtorul va fi obligat la despgubiri. Dup ce
indemnizeaz asiguratul sau l despgubete pe ter,
asigurtorul se ntoarce mpotriva intermediarului
nediligent sau de rea-credin pentru recuperarea sumelor
pltite. Prin urmare, asigurtorul nu poate refuza acordarea
despgubirilor pe motiv c intermediarul care a mijlocit
contractul de asigurare nu a depus primele n contul
asigurtorului. Aceeai este soluia i n mprejurarea n
care intermediarul nu informeaz asigurtorul cu privire la
ncheierea unor contracte de asigurare. Dac asiguratul sau
terul pgubit, dup caz, va reui s probeze existena unui
contract de asigurare, chiar dac intermediarul nu a depus
la asigurtor copia acestuia i nici sumele ncasate cu titlu
de prime, asigurtorul va fi obligat la despgubiri pstrnd
aciune de regres mpotriva intermediarului.
2.2.3. Dovada plii primelor
Fiind o obligaie esenial a asiguratului, acestuia i
revine sarcina probei executrii, adic a plii primei de
asigurare. Acest lucru este prevzut n mod expres n art.
2206 alin. (3) C. civ., care stipuleaz c dovada plii
primelor de asigurare revine asiguratului.
Sub reglementarea Legii nr. 136/1995, dovada plii
primelor de asigurare avea un regim probatoriu destul de
restrictiv. Astfel, potrivit dispoziiilor art. 16 din Legea nr.
136/1995, dovada plii primelor de asigurare se putea face
cu nscrisuri, nscrisul constatator al plii fiind polia de
asigurare sau alt document probator, prevzut de legislaia
n vigoare. Noul Cod civil, dei a abrogat textul cu pricina
din Legea nr. 136/1995, nu a mai reluat dispoziiile
acestuia. n atare situaie, asiguratul sau orice persoan
interesat (contractantul asigurrii, beneficiarul, terul
pgubit etc.) pot folosi orice mijloace de prob admise de

151

lege pentru a dovedi plata primelor de asigurare. Fr

ndoial c cele mai semnificative mijloace de prob vor fi
polia de asigurare, chitana de plat i recunoaterea
asigurtorului de plat a primelor.
Se nelege c dac asiguratul nu va reui s fac dovada
plii primelor de asigurare, aceasta echivaleaz cu neplata
lor, caz n care i vor gsi aplicare dispoziiile art. 2206
alin. (4) C. civ., adic va interveni rezilierea contractului.
2.2.2. Consecinele juridice ale neplii primelor de
asigurare
Potrivit art. 2206 alin. (4) C. civ., dac nu s-a convenit
altfel, asigurtorul poate rezilia contractul n cazul n care
sumele datorate de asigurat, cu titlu de prim, nu sunt
pltite la scaden.
Prin urmare, neplata primelor de asigurare de ctre
asigurat atrage rezilierea contractului de asigurare. Am
artat n cele de mai sus c prima de asigurare poate fi
pltit n integralitate la momentul ncheierii contractului
sau n mai multe rate lunare sau pe alte intervale de timp.
Dac prile au stabilit plata integral n momentul
perfectrii contractului iar asiguratul nu-i execut aceast
obligaie, perioada de asigurare nu mai ia fiin, adic
contractul nu i produce toate efectele juridice. Mai exact,
contractul de asigurare nu d natere obligaiei de
despgubire n sarcina asigurtorului mai nainte de plata
primei de asigurare de ctre asigurat134. Putem spune c,
pn n momentul plii primei de asigurare, asiguratul nu
este cuprins n asigurare, adic nc nu are calitatea de
asigurat.
Rezilierea propriu-zis, astfel cum este ea reglementat
de prevederile art. 2206 C. civ, intervine n cazul n care s-a
convenit plata primelor n mai multe rate de ctre asigurat.
Neplata unei rate din prima de asigurare atrage sanciunea
rezilierii contractului de asigurare. Cnd ne-am ocupat de
terminologia specific raporturilor de asigurare am fcut
134

A se vedea i R.N. CATAN, op. cit., p. 193.

152

precizarea c n contractul de asigurare se poate stipula o

perioad de timp dup expirarea scadenei n care
asiguratul poate face plata primelor, denumit termen de
psuire135. Dac asiguratul nu pltete la scaden dar
pltete n Interiorul termenului de psuire, poate evita
rezilierea contractului de asigurare.
n toate cazurile de neplat a primelor de asigurare, dac
nu s-a convenit altfel de ctre pri, asigurtorul poate
rezilia contractul de asigurare. Prile contractante pot
conveni o alt sanciune pentru neplata primelor de
asigurare de ctre asigurat. Bunoar, se poate stipula n
contract o clauz potrivit creia neplata primelor de
asigurare s atrag suspendarea136 contractului de asigurare
iar nu rezilierea Iul. Diferena dintre rezilierea i
suspendarea contractului este esenial, deoarece n caz de
reziliere contractul de asigurare nceteaz iar pentru
reluarea raporturilor de asigurare este necesar ncheierea
unui nou contract n condiiile stabilite de prile
contractante, care pot fi mai riguroase dect ale contractului
reziliat. n schimb, dac prile au convenit suspendarea
contractului de asigurare ca efect al neplii primelor,
reluarea plii determin reactivarea contractului i nu
ncheierea unuia nou. Reluarea contractului de asigurare se
va efectua n aceleai condiii stabilite n contract. Desigur
c, att pe perioada suspendrii ct i pe cea a rezilierii,
asiguratul nu mai este n asigurare, principala consecin
fiind aceea c n caz de producere a riscului asigurat,
asigurtorul nu poate fi obligat la plata despgubirilor.
Asigurtorul este scutit de acordarea despgubirilor dac
riscul asigurat a survenit dup expirarea scadenei de plat
a primei, cci dac riscul a survenit nainte de scaden,
neplata primei de asigurare la scaden nu mai poate genera
rezilierea sau suspendarea contractului de asigurare.
Aceasta deoarece att rezilierea ct i suspendarea produc
135

FR. DEAK, op. cit., p. 478

136

A se vedea i R.N. CATAN, op. cit., p. 200.

153

efecte juridice doar pentru viitor, ex nune, nu i pentru

trecut, ex tunc.
Mai trebuie reinut c n cazul asigurrilor de via, legea
reglementeaz o soluie special pentru neplata primelor de
asigurare pe parcursul derulrii contractului de asigurare.
Astfel, potrivit dispoziiilor art. 2234 C. civ., n asigurrile
la care se constituie rezerve de prime, asiguratul poate s
nceteze plata primelor cu dreptul de a menine contractul
la o sum asigurat redus sau de a-l denuna, solicitnd
restituirea rezervei constituite, conform contractului de
asigurare. Prin urmare, opiunea meninerii contractului de
asigurare n astfel de situaii aparine asiguratului i, fiind
prevzut de lege, opereaz chiar dac nu este inserat n
contract. Rezult c dac asiguratul se opune, asigurtorul
riscurilor de via nu poate invoca rezilierea contractului
din cauza ncetrii plilor de ctre asigurat.
Indiferent ns de forma de asigurare contractat,
asiguratul nu poate fi constrns, pe cale judiciar, s achite
primele scadente.
2.2.3. Informarea
asiguratului cu privire la
consecinele neplii primelor de asigurare
Obligaia asiguratului de plat a primei de asigurare nate
n sarcina asigurtorului obligaia corelativ de informare
asupra consecinelor juridice ale neplii sumelor cu titlu de
prim de asigurare. n acest sens, art. 2206 alin. (5) C. civ.
stipuleaz c asigurtorul este obligat s l informeze pe
asigurat n privina consecinelor neplii primelor la
termenul de plat i s prevad aceste consecine n
contractul de asigurare.
Consecinele neplii primelor de asigurare ce pot fi
prevzute n contract sunt rezilierea i suspendarea
contractului de asigurare. Credem ns c prile pot stabili
i o alt soluie pentru neplata primelor de asigurare. Att
rezilierea ct i suspendarea decad asiguratul nepltitor al
primelor de asigurare din raporturile de asigurare. De
aceea, o alternativ poate fi compensarea primelor de pltit

154

actului i nu a
n aceleai ;t
i pe cea nd
aceea c ligat
la plata
ligurat a surrvenit nainte
genera reziitt rezilierea
nu i pentru
inteaz o sojlrii contracjrrile la care
telor cu drepnuna, soliciPrin urmare,
arine
asigu- : n
contract, a
nu poate rat.
poate fi con-

ir de asigurare

;arcina asigure ale neplii

in. (5) C. civ.
irivina conseconsecine n
contract sunt
c prile pot
zilierea ct i
raporturile de
> pltit cu
desicului
asigurat, e a
neachitrii lin.
(6) C. civ.
pensa primele
crui contract,

cu despgubirile pe care asigurtorul trebuie s le acorde la

producerea riscului asigurat. Evitarea ncetrii sau
suspendrii raporturilor de asigurare ca urmare a
neachitrii primelor de asigurare i gsete suport n
prevederile art. 2206 alin. (6) C. civ. Potrivit textului de
lege menionat, asigurtorul are dreptul de a compensa
primele ce i se datoreaz pn la sfritul anului de
asigurare, n temeiul oricrui contract, cu orice
indemnizaie cuvenit asiguratului sau beneficiarului.
Legea dispune c oricare din efectele neplii primelor de
asigurare va trebui stipulat n contractul de asigurare
pentru a-i gsi aplicare. Dac prile contractante nu
stabilesc consecinele juridice ale neplii primelor de
asigurare, atunci i vor gsi inciden dispoziiile art. 2206
alin. (4) C. civ., potrivit crora contractul de asigurare se
reziliaz n cazul n care sumele datorate de asigurat cu
titlu de prim nu sunt pltite n termenul prevzut n
contractul de asigurare.
n concluzie, obligaia asigurtorului de informare n
legtur cu consecinele juridice ale neplii primelor de
asigurare de ctre asigurat consacrat n cuprinsul art. 2206
C. civ. trebuie interpretat n sensul c asigurtorul este
obligat s-l informeze pe asigurat despre consecinele
neplii primelor de asigurare doar cnd decide aplicarea
unei alte soluii, adic atunci cnd va interveni suspendarea
contractului, compensarea primelor cu acordarea
despgubirilor sau o alternativ. Rezilierea nu este necesar
s fie inserat n contractul de asigurare ca sanciune a
neplii sumelor datorate de ctre asigurat cu titlu de prime
de asigurare, cci ea este consacrat expres de lege prin
coninutul art. 2206 alin. (4) C. civ.
n niciun caz nu credem c neexecutarea obligaiei
asigurtorului de informare a asiguratului asupra
consecinelor juridice ale neplii primelor de asigurare
poate atrage, pentru asigurtor, sanciunea de acordare a
despgubirilor chiar dac asiguratul nu i-a executat

155

obligaia de plat a primelor de asigurare. Soluia noastr

se bazeaz pe dispoziiile art. 2206 C. civ. care, aa cum
artam i n cele de mal sus, prevd n mod expres c, n
tcerea contractului de asigurare, neplata primelor la
scaden atrage sanciunea rezilieri contractului. Apoi,
obligaia asigurtorului la despgubiri ar fi fr cauz atta
vreme ct asiguratul nu i-a executat propria obligaie de
plat a primelor de asigurare. Bineneles, avem n vedere
evenimentele asigurate survenite dup expirarea termenului
de plat a sumelor datorate cu titlu de prime de asigurare.
2.3.
Informarea asigurtorului despre producerea
cazului asigurat
2.3.1.
Precizri prealabile
O alt obligaie a asiguratului este aceea privind
ncunotinarea asigurtorului n legtur cu producerea
cazului asigurat. ncunotinarea asigurtorului despre
producerea cazului asigurat este prevzut n mod expres
de lege, ceea ce nseamn c ea va opera chiar dac nu este
inserat n contractul de asigurare. Astfel, potrivit art. 2207
alin. (1) C. civ., asiguratul este obligat s comunice asigurtorului producerea riscului asigurat, n termenul prevzut
n contractul de asigurare.
Aadar, potrivit normei legale, doar termenul de
ncunotinare aste lsat la aprecierea prilor contractului
de asigurare, nu i obligaia propriu-zls de ncunotinare.
Desigur c, n lipsa unei stipulaii exprese n contractul de
asigurare, asiguratul va aduce la cunotina asigurtorului
faptul producerii cazului asigurat ntr-un termen rezonabil
care, n caz de litigiu, va fi calificat ca atare de ctre judectorul nvestit cu un astfel de incident litigios. Elementele
concrete ale aprecierii judectorului n legtur cu termenul
rezonabil de ncunotinare a asigurtorului despre
producerea evenimentului asigurat se vor determina n
raport de calitatea asiguratului, de circumstanele
producerii riscului asigurat, locul producerii riscului
asigurat, starea asiguratului dup survenirea evenimentului

156

etc.
Coninutul i modalitatea de informare a
producerii cazului asigurat
Una din problemele ce se ridic n legtur cu obligaia
asiguratului de a ncu- notina asigurtorul despre
producerea cazului asigurat este cea cu privire la coninutuli modalitatea de executare a acesteia. Legislaia din
domeniul asigurrilor nu ne ofer rezolvare la aceste
chestiuni de unde consecina c i vor gsi aplicare
regulile generale ale executrii obligaiilor. Evident c dac
prile au prevzut n contractul de asigurare coninutul i
modalitatea de executare a obligaiei pe care o analizm, n
temeiul art. 1350 alin. (1) C. civ., asiguratul va trebui s se
conformeze clauzelor contractului.
Mai dificil este atunci cnd contractul nu conine soluii
la problemele puse n discuie. n ceea ce ne privete,
credem c sub aspectul modalitii de informare a
asigurtorului n legtur cu producerea riscului asigurat
aceasta se poate face prin orice mijloace de comunicare 137.
Aceasta ntruct, cnd legiuitorul a dorit s fie mai
restrictiv cu mijloacele de executare a contractului, cum
este cea de plat a primelor de asigurare, a prevzut n mod
expres astfel de condiii i restricii. Or, ct vreme
reglementrile din materia asigurrilor nu prevd, nseamn
c informarea asigurtorului despre producerea cazului
asigurat poate fi fcut prin orice mijloace de comunicare,
nscrisuri, fax, email, verbal ctre reprezentanii sau
mputerniciii acestuia etc. Deci, din perspectiva obligaiei
asiguratului de ncunotinare a asigurtorului despre
producerea cazului asigurat, important este executarea
obligaiei iar nu modul de realizare a acesteia. Desigur c
proba obligaiei de informare revine asiguratului, dar, la fel
2.3.1.

137

A se vedea i I.C.C.J., s. corn., dec. nr. 2962 din 4

octombrie 2007, n nalta Curte de Casaie i Justiie,
Jurisprudena Seciei comerciale pe anul 2007, Ed. Hamangiu,
Bucureti, 2008, p. 159 i urm. n cauz s-a apreciat c
necomunicarea riscului asigurat care consta n

157

ca i plata primelor de asigurare, executarea obligaiei de

informare a producerii cazului asigurat poate fi dovedit cu
orice mijloace de prob admise de legislaia n vigoare.
Inclusiv proba cu martori poate fi administrat, mai ales n
cazul n care asiguratul a ncunotinat asigurtorul sau
mputerniciii acestuia telefonic sau verbal.
Informarea producerii cazului asigurat poate fi fcut i
brokerului ce a perfectat contractul de asigurare. Art. 2207
alin. (3) C. civ. dispune comunicarea producerii riscului
asigurat se poate face i ctre brokerul de asigurare care, n
acest caz, are obligaia de a face la rndul su comunicarea
ctre asigurtor, n termenul prevzut n contractul de
asigurare. Norma legal are n vedere doar posibilitatea
informrii brokerului de asigurare, dar socotim c ntr-o
viitoare amendare a legii ar trebui cuprins i agentul de
asigurare i agentul subordonat de asigurare, precum i
oricare alt mputernicit al asigurtorului.
n ceea ce privete coninutul obligaiei de informare a
producerii cazului asigurat, reglementrile din materia
asigurrilor nu cuprind dispoziii speciale. Dar, n virtutea
principiului libertii contractuale, prile pot stabili
principalele date i informaii pe care asiguratul este
obligat s le comunice asigurtorului cu prilejul producerii
riscului asigurat. Acestea pot fi: data survenirii riscului,
locul producerii, persoana sau persoanele vinovate de
producerea riscului, estimarea pagubelor i alte
circumstane n legtur cu riscul survenit. n lips de
stipulaie n contractul de asigurare, coninutul comunicrii
va fi succint i se poate rezuma doar la comunicarea
producerii riscului asigurat fr transmiterea altor detalii.
2.3.1. Persoanele
care
producerii cazului asigurat

pot

158

face

comunicarea

asigurat

uratului de a ncu- a
cu privire la conmeniul asigurrilor
i vor gsi apliprile au prevzut
are a obligaiei pe a
trebui s se coniroblemele puse n
ttii de informare a
9

ista se poate face

jitorul a dorit s fie i
cea de plat a pripi
restricii. Or, ct
mn c informarea
i prin orice mijloace
ii sau mputerniciii
inotinare a asigu<ecutarea obligaiei i
de informare reviutarea obligaiei de
3 mijloace de prob
fi administrat, mai
mputerniciii acesrului ce a perfectat
unicarea producerii
e, n acest caz, are
n termenul prev- ir
posibilitatea
inforimendare a legii ar >
asigurare, precum
>ducerii
cazului
asi- :iii speciale.
Dar, n ipalele date i
infor- rului cu prilejul
pro- ocul producerii,
per- ea pagubelor i
alte iie n contractul
de :uma doar la
comu-

O alt chestiune cu privire la executarea obligaiei

de informare a producerii riscului asigurat este cea
privind persoanele obligate sau abilitate s o fac.
Desigur c, n conformitate cu prevederile art. 2207
C. civ., obligaia de informare a producerii riscului
asigurat revine asiguratului. Dar, aa cum am fcut
meniune n cele de mai sus, la raporturile de
asigurare mai pot participa i alte persoane, precum:
contractantul asigurrii, beneficiarul, persoana
cuprins n asigurare, intermediarii care mijlocesc
perfectarea raportului ntre prile contractante, terul
pgubit, motenitorii acestuia sau ai prilor din
contract etc. De aceea, credem c informarea
asigurtorului n legtur cu producerea riscului
asigurat poate fi fcut i de ctre ceilali participani
la raporturile de asigurare dect asiguratul. Din acest
punct de vedere, intereseaz mai puin cine face
comunicarea producerii cazului asigurat i mai mult
executarea efectiv a obligaiei. n raionamentul
nostru, asigurtorul nu poate refuza comunicarea
producerii riscului asigurat i cu att mai mult plata
despgubirilor pe motiv c aceast obligaie a fost
efectuat de ctre alt persoan dect asiguratul. Un
lucru este ns important, asiguratul este obligat s
comunice asigurtorului producerea cazului asigurat;
n schimb, ceilali au doar facultatea acestei
operaiuni.
2.3.2. Consecinele juridice ale neexecutrii
obligaiei de informare despre producerea cazului
asigurat
Cum era i firesc, legiuitorul a reglementat
consecinele juridice ale neexecutrii obligaiei
asiguratului de informare a producerii cazului
asigurat. Astfel, art. 2207 alin. (2) C. civ. stipuleaz
c, n caz de nendeplinire a obligaiei prevzute la
alin. precedent, adic de neinformare a producerii

159

riscului asigurat, asigurtorul are dreptul s refuze plata

indemnizaiei, dac din acest motiv nu a putut determina
cauza producerii evenimentului asigurat i ntinderea
pagubei. Prin urmare, consecina juridic a neexecutrii
obligaiei asiguratului de informare a asigurtorului despre
producerea cazului asigurat const n refuzul asigurtorului
de plat a despgubirilor. Refuzul de plat a despgubirilor
nu poate opera automat, ci doar cu ndeplinirea anumitor
condiii, astfel cum prevd dispoziiile legale cu inciden
n materie.
n primul rnd, trebuie reinut c dispoziiile art. 2207
alin. (2) C. civ. au caracter dispozitiv. De aici consecina c
asigurtorul poate acorda despgubiri chiar dac asiguratul
nu i-a ndeplinit sau i-a ndeplinit n mod defectuos
obligaia de informare a producerii evenimentului asigurat.
Apoi, pentru a putea invoca refuzul despgubirilor,
asigurtorul trebuie s probeze ndeplinirea cumulativ a
celor dou condiii reglementate de norma legal cuprins
n art. 2207 alin. (2) C. civ. Potrivit textului de lege enunat,
asigurtorul, pentru a fi scutit de plata despgubirilor, va
trebui s dovedeasc faptul c datorit necomunicrii nu a
putut determina cauza producerii evenimentului asigurat i
ntinderea pagubei. Este important de reinut c
interpretarea corect a textului
Art. 2207 alin. (2) C. civ. oblig la concluzia c cele dou
condiii trebuie ndeplinite cumulativ. nseamn c lipsa
oricreia dintre cele dou cerine prevzute de lege oblig
asigurtorul la despgubiri.
De asemenea, pentru a se putea apra mpotriva cererii de
despgubire, asigurtorul va trebui s probeze legtura de
cauzalitate dintre necomunicarea producerii riscului
asigurat l imposibilitatea identificrii cauzei survenirii
evenimentului i ntinderea pagubei.
n sfrit, reinem c, n practic, este aproape imposibil
invocarea excepiei de neplat a despgubirilor datorit
necomunicrii producerii evenimentului asigurat. Aceasta

160

deoarece asigurtorul este un profesionist ce dispune de

personal calificat138 i mijloace adecvate, apte s identifice
att cauza producerii riscului asigurat ct i ntinderea
pagubei. Se poate recurge inclusiv la prerile unor
specialiti materializate n coninutul unor expertize
judiciare sau extrajudiciare de specialitate.
2.3.2. Efectele
comunicrii producerii cazului
asigurat din perspectiva obligaiei de despgubire
Producerea riscului asigurat i comunicarea acestuia ctre
asigurtor produce efecte juridice deosebite n raporturile
de asigurare.
De la data comunicrii producerii cazului asigurat,
asigurtorul are obligaia nregistrrii comunicrii i
deschiderii unui dosar de daun. Societatea de asigurare
desemneaz persoane de specialitate n vederea
instrumentrii cazului asigurat i formulrii propunerilor n
legtur cu soluia ce se impune.
Din momentul comunicrii producerii cazului asigurat se
nate dreptul asiguratului, beneficiarului sau terului
pgubit, dup caz, la aciune mpotriva asigurtorului.
Corelativ dreptului la aciune, se nate i obligaia societii
de asigurare contractant la plata indemnizaiei de
asigurare.
3. Obligaiile asigurtorului
3.1. Plata indemnizaiei de asigurare
Principala obligaie pe care reglementrile din domeniul
asigurrilor o legifereaz n sarcina asigurtorului este
aceea de a plti indemnizaia de asigurare la producerea
cazului asigurat. Indemnizaia se pltete asiguratului, sau
dup caz beneficiarului, motenitorilor asiguratului ori
terului pgubit, potrivit condiiilor prevzute n contract.
Cuantumul indemnizaiei de asigurare se stabilete prin
138

Potrivit art. 20 din Legea nr. 32/2000, societile de

asigurare au obligaia ncadrrii unui numr suficient de
persoane care ndeplinesc condiiile de calificare, pregtire i
competen profesional.

161

negociere cu asigurtorul; n caz contrar acesta se va

determina de ctre instana de judecat. Soluia este
consacrat n art. 2208 C. civ. potrivit cruia, n situaia n
care prile nu se neleg asupra cuantumului indemnizaiei
de asigurare, suma care nu face obiectul lltiglului va fi
pltit de asigurtor nainte ca acesta s se fi soluionat prin
negociere sau de ctre instana judectoreasc.
Pentru dovedirea prejudiciului material sau moral suferit
ca urmare a producerii cazului asigurat vor putea fi folosite
orice mijloace de prob, n faa instanei, ct i n
procedura de negociere cu asigurtorul i terul pgubit,
dup caz.
Despgubirile se vor acorda proporional cu paguba
efectiv suferit n urma producerii cazului asigurat.
Cu valoare de principiu, dispoziiile art. 2217 alin. (1) C.
civ. prevd c despgubirile nu pot depi valoarea bunului
din momentul producerii riscului asigurat, cuantumul
pagubei, i nici suma asigurat. Aceste prevederi sunt
cuprinse n seciunea destinat asigurrii de bunuri din
Codul civil, ns datorit coninutului i efectelor, ele sunt
deopotriv aplicabile tuturor formelor de asigurare. Prin
indemnizaia de asigurare sau despgubirile primite,
asiguratul, beneficiarul asigurrii ori terul pgubit, dup
caz, nu poate realiza o mbogire fr just cauz. De
aceea, prestaia asigurtorului n caz de daun va trebui
circumscris criteriilor stabilite de lege.
Stabilirea despgubirilor proporional cu valoarea
bunului din momentul survenirii cazului asigurat este
criteriul esenial specific asigurrilor de bunuri, indiferent
de riscul subscris i survenit. Se nelege c acest criteriu va
opera atunci cnd dauna este total, adic se produce
pieirea total a bunului asigurat.
Stabilirea indemnizaiei n raport de cuantumul pagubei
are o aplicabilitate mult mai general, fiind operabil
practic n toate categoriile i clasele de asigurri.
Stabilirea indemnizaiei potrivit cu suma asigurat este

162

frecvent n cazul asigurrilor de persoane, cnd

despgubirile se acord pn la aceast limit. Desigur c
acest criteriu poate fi folosit i n alte tipuri de asigurare.
De pild, n cazul asigurrii obligatorii de rspundere civil
pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule,
Indiferent de cuantumul pagubelor produse terilor ca
urmare a survenirii riscului asigurat, despgubirile nu pot
depi limitele la care s-a fcut asigurarea, adic suma
asigurat. Evident este vorba de despgubirile acordate de
asigurtorul de rspundere civil, pentru c, n ceea ce l
privete pe autorul care avea calitatea de asigurat la
momentul svririi faptei delictuale, acesta, potrivit
regulilor care guverneaz rspunderea civil delictual, va
fi obligat la acoperirea integral a prejudiciului produs139.
3.2.
Supraasigurarea i subasigurarea n obligaia de
despgubire a asigurtorului
n legtur cu obligaia de despgubire a asigurtorului
trebuie avute n vedere i situaiile n care, cu prilejul
perfectrii contractului de asigurare, s-a realizat o
supraasigurare a riscului sau o subasigurare a acestuia.
Este posibil ca riscul s fi fost supraasigurat, adic fie
valoarea bunului fie suma asigurat s fie
supradimensionate. n astfel de situaii se pune problema
acordrii despgubirilor de ctre societatea de asigurare.
Reglementrile din materia asigurrilor nu ne ofer soluii
concrete pentru astfel de situaii. Dac efectele supraasigurrii sunt stipulate n contractul de asigurare, atunci
problema se va soluiona potrivit clauzelor din contract.
Mai dificil este n mprejurarea n care prile nu au
prevzut consecinele unei astfel de situaii. n literatura de
specialitate se face distincie dup buna-credin a
asiguratului n momentul ncheierii contractului ce conine
riscul supraasigurat. Astfel, dac asiguratul a fost de reacredin1'1, sanciunea care se impune este nulitatea relativ
139

C. STTESCU, C. BRSAN, op. cit., p. 157; L. POP, op. cit., p.

205; I. DOGARU, P. DR- GHICI, op. cit., p. 221-222.

163

a contractului, ntemeiat pe intenia frauduloas

a asiguratului. Din contr, dac asiguratul a fost
de bun-credin, soluia propus este meninerea
contractului i acordarea despgubirilor raportat
la valoarea real a consecinelor producerii
riscului asigurat.
Dac riscul asigurat nu s-a produs nc, prile
pot conveni restituirea diferenelor de prim
ncasate n plus de ctre asigurtor. Poate fi cazul
supraevalurii bunului sau valorii asigurate,
fcut din eroare de ctre asigurat cu ocazia
ntocmirii chestionarul n perioada perfectrii
contractului de asigurare.
Pentru situaia subasigurrii, spre deosebire de
supraasigurare, consecinele sunt aceleai
indiferent de atitudinea subiectiv a asiguratului.
Eroarea sau intenia frauduloas nu au nicio
relevan n caz de subasigurare, soluia fiind
acordarea despgubirilor potrivit cu limitele n
care s-a contractat1"
3.3. Efectele franizei n operaiunea de
despgubire
Franiza constituie o limitare a rspunderii
asigurtorului stabilit pe cale convenional cu
asiguratul, fiind partea din prejudiciu suportat de
persoana pgubit, stabilit ca valoare fix sau
procent din despgubirea total prevzut n contractul de asigurare. Codul civil prevede n art.
2217 alin. (2) c prile pot stipula o clauz
conform creia asiguratul rmne propriul su
asigurtor pentru o franiz, n privina creia
asigurtorul nu este obligat s plteasc
despgubire. Existena franizei reduce costurile
asigurrii i impune o conduit atent asiguratului
fa de bunurile sau valorile asigurate, dar reduce
n mod corespunztor i cuantumul indemnizaiei.

164

adic este peste 20%

judiciu.
Franiza deductibi
demnizaie de asigure
indiferent de valoaree
gubire numai un proci
n acelai exempli
prejudiciul este sub ac
guba depete valo<
tnd valoarea franize
3.4. Cazuri genera!

Legea reglemente!
de plata indemnizaiei
Astfel, art. 2208 aii de
asigurare, n asigu
reaz indemnizaie de
de beneficiarul asigur
gurate, care lucreaz
convin, i n cazul n c
majore care, n mod s
beneficiarul; b) prepu
De reinut c, poti
rtorul s refuze plat;
expres, n contractul c
nalta Curte de Ci
asigurtorului de la pl n
care legiuitorul a n cu
intenie cazul asigi

4.
Efectele
cont gurare
Coasigurarea
este acelai risc,
fiecare a nr. 32/2000).
Potrivit
tractarea
aceluiai sa exact,
suntem n prez muli
asigurtori. Daci
111
R.N. CATAN, op.
cit., p._85.
11
n practic astfel c
excludere de la despg
131
n cauz era vort
I.C.C.J., s. corn., dec. t
Jurisprudena Seciei co

n practic sunt ntlnite dou categorii de franize,

franiza simpl i franiza absolut sau deductibil140.
Franiza simpl este franiza care condiioneaz
acordarea despgubirilor de o limit minim a
prejudiciului. Dac paguba nu depete valoarea franizei,
asigurtorul nu poate fi obligat la plata despgubirilor. Prin
urmare, rspunderea asigurtorului este activat doar dac
prejudiciul depete cuantumul franizei. Pentru
asigurrile cu franiz simpl, dac prejudiciul depete
limita franizei, acesta este acoperit n integralitate de
asigurtor, fr s se scad contravaloarea franizei, ca n
cazul franizei deductibile.
Am artat n cele anterioare c ntinderea franizei este de
pn la 20% din valoarea asigurrii. Aadar, n ipoteza n
care prejudiciul este de pn la 20%, asigurtorul nu acord
despgubiri, iar dac prejudiciul depete valoarea
franizei, adic este peste 20% din suma asigurat,
asigurtorul dezduneaz ntregul prejudiciu.
Franiza deductibil este ntlnit atunci cnd
asigurtorul fie stabilete o indemnizaie de asigurare
forfetar, care se va aplica la survenirea riscului asigurat
indiferent de valoarea prejudiciului, fie se angajeaz s
achite cu titlu de despgubire numai un procent din
valoarea prejudiciului.
n acelai exemplu n care franiza este de 20% din
valoarea asigurrii, dac prejudiciul este sub acest procent,
asigurtorul nu acord despgubiri, iar dac paguba
depete valoarea franizei despgubirea va fi redus cu
suma reprezentnd valoarea franizei.
3.4. Cazuri generale de exonerare a asigurtorului de
plata indemnizaiei
Legea reglementeaz anumite situaii speciale care l
exonereaz pe asigurtor de plata indemnizaiei de
asigurare.
140

Idem, p. 232.

165

Astfel, art. 2208 alin. (2) C. civ. stipuleaz c, n cazurile

stabilite prin contractul de asigurare, n asigurrile de
bunuri i de rspundere civil, asigurtorul nu datoreaz
indemnizaie dac riscul asigurat a fost produs cu intenie
de ctre asigurat, de beneficiarul asigurrii ori de un
membru din conducerea persoanei juridice asigurate, care
lucreaz n aceast calitate. Aceleai reguli se aplic, dac
prile convin, i n cazul n care riscul asigurat a fost
produs de ctre: a) persoanele fizice majore care, n mod
statornic, locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul
sau beneficiarul; b) prepuii asiguratului sau ai
beneficiarului [art. 2208 alin. (3)].
De reinut c, potrivit normei legale, situaiile de mai sus
ndreptesc asigurtorul s refuze plata despgubirilor
numai dac acestea sunt stipulate, n mod expres, n
contractul de asigurare.
nalta Curte de Casaie i Justiie a statuat c, clauza de
exonerare total a asigurtorului de la plata indemnizaiei
ar putea fi considerat abuziv, n condiiile n care
legiuitorul a nlturat de la beneficiul asigurrii numai pe
cei care au produs cu intenie cazul asigurat141.
4. Efectele contractului de asigurare cu privire la
raporturile de coasi- gurare
Coasigurarea este operaiunea prin care doi sau mai muli
asigurtori subscriu acelai risc, fiecare asumndu-i o
cot-parte din acesta (art. 2 pct. 8 din Legea nr. 32/2000).
Potrivit normei legale menionate, de esena coasigurrii
este contractarea aceluiai sau acelorai riscuri de ctre doi
sau mai muli asigurtori. Mai exact, suntem n prezena
coasigurrii n ipoteza n care riscul este subscris de mai
muli asigurtori. Dac sunt mai muli asigurtori, dar s-au
contractat riscuri diferite, nu suntem n prezena
141

n cauz era vorba de o neglijen n producerea cazului

asigurat i nu de intenie, i.C.C.J., s. corn., dec. nr. 535 din 2
februarie 2007, n nalta curte de Casaie i Justiie,
Jurisprudena Seciei comerciale pe anul 2007, Ed. Hamangiu,
p. 154.

166

coasigurrii, ci a unor asigurri de sine stttoare. De

exemplu, dac practicianul n insolven are o asigurare de
profesie i una de rspundere pentru pagubele produse prin
accidente de vehicule nu suntem n prezena coasigurrii,
chiar dac sunt ncheiate de asigurtori diferii, pentru c nu
sunt contractate aceleai riscuri, dei ambele asigurri sunt
de rspundere civil fat de terti. Legea oblig pe asigurat
s declare existena altor asigurri pentru acelai bun la
asigurtori diferii, att la ncheierea contractului de
asigurare, ct i pe parcursul executrii acestuia [art. 2219
alin. (1) C. civ.]. Dac asiguratul nu-i respect obligaia de
informare a existenei mai multor asigurri asupra aceluiai
risc, consecinele difer dup cum asiguratul a fost de rea
sau de bun-credln la ncheierea contractului sau la
momentul producerii riscului asigurat. Asiguratul de buncre- din va beneficia de indemnizaie, potrivit cotelor
subscrise din risc, iar asiguratul de rea-credin, va suporta
sanciunea nulitii relative a contractului, datorit inteniei
de fraudare a dispoziiilor legale i a intereselor
asigurtorului142.
Potrivit principiilor care guverneaz coasigurarea, n caz
de daun fiecare asigurtor va despgubi proporional cu
cota-parte din riscul subscris. Legea nu prevede n mod
expres o aciune a terului pgubit mpotriva
coasigurtorilor de rspundere civil, dar nici nu era
necesar, deoarece i coasigurarea este tot o asigurare, dar cu
mai muli asigurtori ai aceluiai sau acelorai riscuri.
Efectele coasigurrii sunt detaliat reglementate n cazul
asigurrii pentru pagube produse prin accidente de
vehicule. Astfel, potrivit dispoziiilor art. 52 din Legea nr.
136/1995, n cazul n care, pentru acelai proprietar de
vehicul, la data producerii accidentului, existau mai multe
asigurri valabile, despgubirea se suport n pri egale de
ctre toi asigurtorii. Despgubirea se va plti integral de
ctre asigurtorul la care s-a adresat persoana pgubit,
142

A se vedea i R.N. CATAN, op. cit., p. 227-228.

167

urmnd ca acesta s se ndrepte mpotriva celorlali

asigurtori pentru recuperarea prii de despgubire, pltit
n numele acestora. Fa de caracterul normei juridice
posibilitatea solicitrii integrale a despgubirilor nu poate fi
cerut dect n cazul asigurrilor de rspundere civil
pentru pagube produse prin accidente de vehicule, ns
credem c n viitor legiuitorul ar trebui s extind aceast
norm de favoare pentru toate asigurrile de rspundere
civil. Aceasta pentru c, potrivit legislaiei n vigoare,
coasigurarea nu creeaz raporturi de solidaritate ntre
coasigurtori.
5. Efectele (raporturile) contractului ntre asigurat i
reasigurtor
Sa mai artat c, potrivit dispoziiilor art. 2 pct. 17 din
Legea nr. 32/2000, reasigurarea reprezint asigurarea
asigurtorului. n concret, reasigurarea este operaiunea
prin care asigurtorul se asigur la rndul lui la ali
asigurtori. La fel ca i raporturile de asigurare, i
raporturile de reasigurare se nasc tot n temeiul unui
contract, evident de reasigurare. n consecin, raporturile
de reasigurare sunt tot contractuale i nu legale.
Dispoziiile art. 6 alin. (2) din Legea nr. 136/1995 prevede
n mod expres c, n operaiunile de reasigurare, raporturile
dintre reasigurat i reasigurtor, drepturile i obligaiile
fiecrei pri se stabilesc prin contractul de reasigurare. O
alt particularitate a reasigurrii din punctul de vedere al
prilor contractante este aceea c este rezervat doar
asigurtorilor. Ca atare, cu excepia societilor de
asigurare, alte entiti juridice nu pot fi pri ale
raporturilor de reasigurare. Se pot da n reasigurare toate
riscurile subscrise de asigurtorul contractant sau doar o
parte a acestora, de exemplu cele mai periculoase, cum sunt
cele de mediu, aviatice, nucleare etc. n toate cazurile ns,
indiferent de forma n care se nfieaz reasigurarea,
asiguratul nu este parte n contractul de reasigurare. Consecina ce se desprinde de aici este aceea c, n cazul

168

stttoare. De i
una de rsuntem n pre- ,
pentru c nu
jpundere civil
tru acelai bun
i pe parcursul i
respect obli- ii
risc, conse- la
ncheierea il de
bun-creiar
asiguratul
,
datorit intenjn fiecare asiLegea nu pretorilor de rseste tot o asi-

igurrii pentru
[iilor art. 52 din

vehicul, la data
ispgubirea se
plti
integral
de :a acesta s
se
e
despgubire,
litatea solicitrii
rilor de rspun credem c n
sntru toate asiiei n vigoare,

sigurtor
32/2000, reasirea este operatori. La fel ca i
n temeiul unui
iigurare sunt tot
6/1995 prevede
reasigurat i reontractul de re-

survenirii evenimentului asigurat, nici asiguratul, nici

terul pgubit, nici o alt persoan dect societatea de
asigurare nu are aciune mpotriva reasigurtorului.
Aceasta, pe de o parte datorit principiilor contractelor
sinalagmatice care produc efecte juridice doar ntre
prile contractante i, pe de alt parte, spre deosebire de
raporturile de asigurare, legiuitorul nu recunoate o
aciune
direct mpotriva
reasigurtorului nici
asiguratului nici terului pgubit.
Legislaia asigurrilor nu prevede dar, n temeiul
reglementrilor din dreptul comun, nu este exclus
aciunea oblic a asiguratului sau terului pgubit, dup
caz, mpotriva reasigurtorului n caz de pasivitate a
asigurtorului. Dar i aceasta doar n ipoteza n care
asigurtorul nu dispune de resurse necesare despgubirii
i se nelege c nici nu-l acioneaz pe reasigurtor. n
caz de faliment al societii de asigurare reasigurat,
despgubirile aferente riscurilor sau prii din acestea
subscrise de reasigurtor vor fi valorificate de ctre
lichidator.
Prin urmare, doar societatea de asigurare are aciune
mpotriva reasigurtorului. Nu este exclus posibilitatea
chemrii n procesul intentat de asigurat sau terul pgubit
mpotriva asigurtorului de rspundere civil i a
reasigurtorului acestuia. Nendoielnic c aceast
posibilitate o are doar asigurtorul, ca pentru cazul n care
va cdea n pretenii fa de asigurat sau terul pgubit s
fie obligat i reasiguratorul n limitele riscurilor date n
reasigurare.
6. Efectele contractului de asigurare fa de teri
Contractul de asigurare, ca orice alt contract, produce
efecte juridice ntre prile contractante, dar anumite
consecine se produc i n persoana anumitor categorii de
teri fa de contractul de asigurare.
Astfel, ntruct contractul de asigurare poate cuprinde
asigurarea de rspundere civil i a altei persoane dect a

169
*

contractantului, anumite efecte juridice se vor produce i

cu privire la aceasta.
Apoi, fiind o asigurare de protecie a terilor pgubii,
evident c asigurarea de rspundere civil genereaz unele
consecine juridice i fa de aceste persoane.
Nu sunt de neglijat nici efectele juridice create n
persoana motenitorilor terului pgubit sau a
motenitorilor asiguratului sau persoanei cuprins n
asigurare.
n sfrit, dac raportul de asigurare a fost mijlocit de
ctre intermediarii n asigurri, anumite efecte juridice se
vor produce i fa de agentul sau brokerul de asigurare
prin intermediul cruia s-a ncheiat contractul.
6.1. Efectele cu privire la persoanele cuprinse n
asigurare
Noiunea de persoan cuprins n asigurare este
specific asigurrilor de rspundere civil. Potrivit art.
2223 alin. (2) C. civ., prin contractul de asigurare se poate
cuprinde n asigurare i rspunderea civil a altor persoane
dect contractantul asigurrii.
Efectele contractului de rspundere civil cu privire la
persoana sau persoanele cuprinse n asigurare sunt
aceleai cu cele ale asiguratului. Obligaiile specifice
contractului de asigurare de rspundere civil privind
informarea asigurtorului asupra riscurilor ce urmeaz a fi
asigurate, plata primelor de asigurare, ncunotin- area
despre survenirea cazului asigurat etc. revin
contractantului asigurrii,^dar ele pot fi subscrise i de
ctre persoana sau persoanele cuprinse n asigurare. n
ceea ce privete obligaiile asigurtorului, acesta va fi
obligat la despgubiri i n cazul n care prejudiciul a fost
produs de ctre persoana, respectiv persoanele cuprinse n
asigurare. La fel ca n raporturile obinuite, dac
indemnizaia de asigurare nu acoper paguba terului
pgubit, acesta se poate ndrepta mpotriva persoanei cuprins n asigurare pentru diferen. Terul pgubit nu l va

170

6.3. Efectelc

Asigurarea
persoana mot
Forma de a
asigurailor fai
pericol viaa, si
diciului, fiind pi
rspundere civ
pagubei. n ca;
caz motenitori
rului faptei. De
Este posibil ns
caz n care ai
contractului.
Dar regresu
adic a autoru
fapte cu inteni
persoana vtr
ce i recuperei
raporturilor de,
indemnizaia di
asigurrii de r
pe cele ale pro|
6.4. Efecteli

Am mai fci
riscurile asigur,
ncheie prin m
gurri. Dintre <
agenii de asigi
pentru o singu
asigurare n nu
brokerul de as
gurare, comun
condiiilor de aj
tul de asigurar
agentul de asie
gurtorului i n
mandat cu repi
Principalul <
acela c drepi
modific i se
ncheiat contra
Dac pe pj
gulariti, prea
care le-a perfei

putea aciona pe contractantul asigurrii, atta vreme ct nu

el a cauzat prejudiciul. Nu este exclus ca prejudiciul s
constituie rezultatul faptei n participaie a contractantului
asigurrii cu persoana sau persoanele cuprinse n asigurare,
caz n care, pentru diferena neacoperit de indemnizaia de
asigurare, terul pgubit are la alegere urmrirea tuturor
celor vinovai de producerea prejudiciului, sau doar a unuia
din ei, cel mai solvabil, tiut fiind faptul c rspunderea
este solidar.
n polia de asigurare poate fi cuprins rspunderea doar
a persoanei cuprins n asigurare sau a ambilor, adic att
rspunderea contractantului ct i cea a persoanei cuprins
n asigurare. Legea folosete singularul dar credem c nu
exist impedimente ca n acelai contract de asigurare s fie
cuprins rspunderea civil a mai multor persoane.
6.2. Efectele cu privire la motenitorii terului
pgubit
Contractul de asigurare de rspundere civil produce
efecte juridice fa de motenitorii terului pgubit n caz de
deces a acestuia. Fapta delictual a asiguratului sau
aciunea mecanic a diferitelor lucruri sau animale pot
produce consecine deosebit de grave terului pgubit,
culminnd cu moartea acestuia. De cele mai multe ori
motenitorii terului pgubit suport anumite prejudicii,
constnd n cheltuielile cu eventualele ngrijiri medicale,
medicamente, tratamente speciale de vindecare sau
recuperare,
anterioare
decesului,
cheltuieli
cu
nmormntarea, piatra funerar, parastasele i pomenirile
tradiionale etc. Moartea terului pgubit poate cauza i
diferite prejudicii morale motenitorilor acestuia.
Indiferent de natura prejudiciului, material sau moral,
motenitorii terului pgubit vor putea uza de asigurarea de
rspundere civil a persoanei vinovate de survenirea
cazului asigurat. n concret, motenitorii terului pgubit se
pot ndrepta mpotriva asigurtorului de rspundere civil
pentru prejudiciile suferite, astfel cum au fost mai sus

171

ct contraci persoanele
ile specifice
sigurtorului ,
ncunotinirrii, dar ele
are. n ceea
i n cazul
n ! cuprinse
n rare nu
aco- rsoanei
cu- ona pe
conte exclus
ca
lui
asigurrii tru
diferena re
urmrirea n
ei, cel mai
mei cuprins
i cea a perc nu exist
nderea civil

dice fa de
jal a asigu- )
roduce contuia. De cele
constnd n i
speciale de
ntarea, piatra
lgubit poate
terului pguDvate
de
surpot
ndrepta e,
astfel cum it,
efectuarea
litorilor calitatre asigurtor
ite o au moasigurare nu

exemplificate. De altfel, prin decesul terului pgubit,

efectuarea cheltuielilor sau suferinele provocate confer
n mod indirect motenitorilor calitatea de teri pgubii.
Motenitorii au dreptul s fie despgubii de ctre
asigurtor pentru prejudiciile suferite n limita sumei
asigurate. Aceeai posibilitate o au motenitorii i fa de
autorul prejudiciului n cazul n care indemnizaia de
asigurare nu acoper, n ntregime, prejudiciul produs.
Efectele contractului de asigurare cu privire la
motenitorii asiguratului
Asigurarea de rspundere civil produce anumite
consecine juridice i n persoana motenitorilor
asiguratului.
Forma de asigurare pe care o analizm acoper
rspunderea civil delictual a asigurailor fa de
participanii raporturilor juridice crora le-ar putea pune
n pericol viaa, sntatea sau diferite valori patrimoniale.
Cu prilejul producerii prejudiciului, fiind pe trm
delictual, victima are la alegere acionarea asigurtorului
de rspundere civil sau asiguratului, adic autorului
faptei delictuale cauzatoare a pagubei. n cazul n care
autorul prejudiciului decedeaz, terul pgubit sau dup
caz motenitorii acestuia se pot ndrepta cu aciune
mpotriva motenitorilor autorului faptei. Desigur c
aceast aciune izvorte din raporturile civile delictuale.
Este posibil ns ca motenitorii autorului faptei s
despgubeasc terul pgubit, caz n care au aciune
mpotriva asigurtorului de rspundere civil n temeiul
contractului.
Dar regresul poate fi i invers, asigurtorul mpotriva
motenitorilor asiguratului, adic a autorului faptei. O
astfel de situaie este atunci cnd asiguratul a produs
fapte cu intenie. n aceast ipotez, asigurtorul este
obligat s despgubeasc persoana vtmat, dar n caz
de deces a asiguratului (autorului faptei), se ntoarce i
recupereaz sumele de la motenitorii acestuia. Este o

172

ct contraci persoanele
ile specifice
sigurtorului ,
ncunotinirrii, dar ele
are. n ceea
i n cazul
n ! cuprinse
n rare nu
aco- rsoanei
cu- ona pe
conte exclus
ca
lui
asigurrii tru
diferena re
urmrirea n
ei, cel mai
mei cuprins
i cea a perc nu exist
nderea civil

dice fa de
jal a asigu- )
roduce contuia. De cele
constnd n i
speciale de
ntarea, piatra
lgubit poate
terului pguDvate
de
surpot
ndrepta e,
astfel cum it,
efectuarea
litorilor calitatre asigurtor
ite o au moasigurare nu

situaie puin atipic raporturilor de asigurare, n care

regula este c motenitorii asiguratului ncaseaz
indemnizaia de asigurare i nu acord despgubiri terilor.
Acesta este specificul asigurrii de rspundere civil,
anume c, acoper pagubele produse terilor i nu pe cele
ale propriilor asigurai.
6.3.Efectele contractului de asigurare cu privire la motenitorii
asiguratului

Asigurarea de rspundere civil produce anumite

consecine juridice i n persoana motenitorilor
asiguratului.
Forma de asigurare pe care o analizm acoper
rspunderea civil delictual a asigurailor fa de
participanii raporturilor juridice crora le-ar putea pune n
pericol viaa, sntatea sau diferite valori patrimoniale. Cu
prilejul producerii prejudiciului, fiind pe trm delictual,
victima are la alegere acionarea asigurtorului de
rspundere civil sau asiguratului, adic autorului faptei
delictuale cauzatoare a pagubei. n cazul n care autorul
prejudiciului decedeaz, terul pgubit sau dup caz
motenitorii acestuia se pot ndrepta cu aciune mpotriva
motenitorilor autorului faptei. Desigur c aceast aciune
izvorte din raporturile civile delictuale. Este posibil ns
ca motenitorii autorului faptei s despgubeasc terul
pgubit, caz n care au aciune mpotriva asigurtorului de
rspundere civil n temeiul contractului.
Dar regresul poate fi i invers, asigurtorul mpotriva
motenitorilor asiguratului, adic a autorului faptei. O
astfel de situaie este atunci cnd asiguratul a produs fapte
cu intenie. n aceast ipotez, asigurtorul este obligat s
despgubeasc persoana vtmat, dar n caz de deces a
asiguratului (autorului faptei), se ntoarce i recupereaz
sumele de la motenitorii acestuia. Este o situaie puin
atipic raporturilor de asigurare, n care regula este c
motenitorii asiguratului ncaseaz indemnizaia de
asigurare i nu acord despgubiri terilor. Acesta este
specificul asigurrii de rspundere civil, anume c,

173

acoper pagubele produse terilor i nu pe cele ale

propriilor asigurai.
6.4.Efectele contractului cu privire la intermediarii n
asigurri
Am mai fcut precizarea c majoritatea contractelor de
asigurare, indiferent de riscurile asigurate, forma asigurrii,
prile contractante sau orice alte elemente, se ncheie prin
mijlocirea
unor
persoane
specializate
denumite
intermediari n asigurri. Dintre acetia, ponderea cea mai
mare o dein brokerii de asigurare i agenii de asigurare.
Agentul de asigurare ncheie aceeai form de asigurri
doar pentru o singur societate de asigurri, iar brokerul
poate intermedia orice fel de asigurare n numele i n
contul asigurtorilor de la care a primit mandat. Mai mult,
brokerul de asigurare acord consultan asigurailor,
ncaseaz primele de asigurare, comunic producerea
riscului asigurat, eventuale cauze de modificare a
condiiilor de asigurare etc., dar cu toate acestea brokerul
nu este parte n contractul de asigurare. Aceasta deoarece,
aa cum am mai artat, att brokerul ct i agentul de
asigurare ncheie contractele de asigurare n numele i pe
seama asigurtorului i nu n nume propriu. Prin urmare,
intermediarii n asigurri primesc un mandat cu
reprezentare de la asigurtorii pentru care lucreaz.
Principalul efect juridic produs de ncheierea contractului
prin intermediari este acela c drepturile i obligaiile
specifice raporturilor de asigurare se nasc, se modific i se
sting direct ntre asigurat i societatea de asigurare cu care
s-a ncheiat contractul.
Dac pe parcursul derulrii contractului de asigurare se
ivesc anumite nere- gulariti, precum nedepunerea de ctre
intermediar a polielor de asigurare pe care le-a perfectat,
nedepunerea sumelor de bani ncasate cu titlu de prime de
asi gurare de la asigurai, necomunicarea modificrii
circumstanelor riscului asigurat etc., raportul de asigurare
rmne valabil iar pentru toate aceste deficiene va fi atras

174

rspunderea intermediarului n cauz. De pild, dac

intermediarul a ncheiat contractul de asigurare i a ncasat
primele de asigurare aferente, dar nu le-a depus la
societatea de asigurare i ntre timp se produce riscul
asigurat, terul pgubit va fi indemnizat de societatea de
asigurare. n astfel de situaii, cnd asiguratul sau terul
pgubit face dovada existenei contractului de asigurare
despre care asigurtorul nu are cunotin, pentru c
intermediarul nu i-a comunicat polia sau nu i-a depus
primele de asigurare, asigurtorul va despgubi asiguratul
sau terul dup caz, dar va recupera sumele pltite de la
intermediarul nediligent sau de rea-credin. Aadar, cu
excepia fraudei, asiguratul beneficiaz de asigurare indiferent de aciunile sau inaciunile intermediarului
ulterioare ncheierii contractului. Altfel spus, asigurtorul
nu va putea refuza despgubirea terului sau asiguratului de
bun-credin pe motiv c intermediarul care a mijlocit
raportul de asigurare nu a depus polia de asigurare ori
sumele ncasate cu titlu de prim de la asigurat sau
contractantul asigurrii.
7. Regresul asigurtorului
n anumite cazuri, asigurtorul poate recupera sumele
pltite cu titlu de indemnizaie sau despgubiri de la
persoanele vinovate de producerea cazului asigurat,
subrogndu-se n drepturile asiguratului sau ale terului
dezdunat, dup caz.
Cu valoare de principiu, Codul civil, n art. 2210 alin. (1),
dispune c n limitele indemnizaiei pltite, asigurtorul
este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale
beneficiarului asigurrii mpotriva celor rspunztori de
producerea pagubei, cu excepia asigurrilor de persoane.
Ca aplicaii concrete ale dreptului de regres sau de
recuperare a indemnizaiei pltite, merit a fi reinute, de
pild, prevederile art. 58 din aceeai Lege nr. 136/1995, cu
privire la asigurarea obligatorie R.C.A., potrivit crora
asigurtorul recupereaz sumele pltite drept despgubiri

175

de la persoana rspunztoare de producerea pagubei, n

urmtoarele cazuri:
a) accidentul a fost produs cu intenie;
b) accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte
incriminate de dispoziiile legale privind circulaia pe
drumurile publice ca infraciuni svrite cu intenie, chiar
dac astfel de fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri sau
n timpul comiterii altor infraciuni svrite cu intenie;
c) accidentul a fost produs n timpul cnd autorul
infraciunii svrite cu intenie ncerca s se sustrag de la
urmrire;
d) persoana rspunztoare de producerea pagubei a
condus vehiculul fr consimmntul asiguratului.
Tot astfel, n materia asigurrilor de malpraxis medical,
art. 666 din Legea nr. 95/2006 privind reforma n domeniul
sntii stipuleaz c recuperarea prejudiciilor de la
persoana rspunztoare de producerea pagubei se poate
realiza n urmtoarele cazuri:
a) vtmarea sau decesul este urmare a nclcrii
intenionate a standardelor de asisten medical; vtmarea
sau decesul se datoreaz unor vicii ascunse ale
echipamentului sau a instrumentarului medical sau a unor
efecte secundare necunoscute ale medicamentelor
administrate;
b) atunci cnd vtmarea sau decesul se datoreaz att
persoanei responsabile, ct i unor deficiene administrative
de care se face vinovat unitatea medical n care s-a
acordat asistena medical sau ca urmare a neacordrii
tratamentului adecvat stabilit prin standardele medicale
recunoscute sau alte acte normative n vigoare, persoana
ndreptit poate s recupereze sumele pltite drept despgubiri de la cei vinovai, alii dect persoana
responsabil, proporional cu partea de vin ce revine
acestora;
c) asistena medical a prii vtmate sau a decedatului
s-a fcut fr consimmntul acestuia, dar n alte

176
ate a standardelor

mprejurri dect cele prevzute la alin. (1) al art. 666m.

Dup cum se poate observa, recuperarea sumelor pltite
se poate face att de la terele persoane responsabile de
survenirea riscului asigurat, ct i de la nsui asiguratul, n
cazurile expres prevzute de normele legale.
Obiectul regresului sau a dreptului de recuperare, dup
caz, const n sumele pltite de asigurtor cu titlu de
indemnizaie ori despgubire, precum i n cheltuielile de
judecat sau de alt natur suportate de societatea de
asigurare subrogatoare.
Sub imperiului reglementrilor vechiului Cod civil i al
Codului comercial, nalta Curte de Casaie i Justiie a
statuat c natura juridic a aciunii n regres exercitate de
asigurtor (societate de asigurare) mpotriva persoanelor
culpabile de producerea unui accident este comercial, iar
nu civil143. Soluia a fost pronunat n legtur cu aciunea
de regres a asigurtorului ca urmare a accidentelor de autovehicule, deci n legtur cu forma de asigurare R.C.A.,
ns datorit raiunilor cuprinse n considerente socotim c
nu exist impedimente pentru extinderea acesteia asupra
tuturor situaiilor de regres/recuperare a asigurtorului de la
persoanele responsabile de producerea cazului asigurat.
n ncheiere, reiterm precizarea fcut n rndurile
anterioare144, c regresul asigurtorului nu se confund cu
circumstanele i cazurile legale sau convenionale de
excludere de la despgubire, deoarece, n prima ipotez,
asigurtorul
pltete
indemnizaia/despgubirea
de
asigurare, dar o recupereaz de la persoanele responsabile,
iar n cea de-a doua situaie, societatea de asigurare este
absolvit de rspundere.
Seciunea a 7-a. Cesiunea contractului de asigurare
Prin adoptarea noului Cod civil s-a introdus posibilitatea
143

Decizia nr. XXIII din 19 martie 2007, pronunat n recursul

n interesul legii n dosarul nr. 40/2006 (M. Of. nr. 123 din 15
februarie 2008).
144
A se vedea supra, cazurile i circumstanele de excludere de
la plata despgubirii, p. 241.

177

cesiunii contractului de asigurare. Astfel, potrivit

dispoziiilor art. 2212 C. civ., asigurtorul poate cesiona
contractul de asigurare numai cu acordul scris al
asiguratului145. Dup cum se poate observa, prerogativa
cesiunii contractului de asigurare este reglementat numai
pentru dispoziia asigurtorului, ns cu acordul prilor,
mai cu seam al asigurtorului, i asiguratul poate cesiona
contractul de asigurare.
n sistemul nostru legislativ exist anumite acte
normative cu prevederi speciale relative la anumite forme
de asigurare care permit cesiunea contractului de asigurare
i la iniiativa asiguratului.
Astfel, Legea nr. 190/1999146 privind creditul ipotecar
pentru investiii imobiliare prevede n art. 16 c, n cazul
ipotecrii unei construcii, mprumutatul va ncheia un
contract de asigurare acoperind toate riscurile aferente
acestuia. Drepturile asiguratului derivnd din contractul de
asigurare vor fi cesionate n favoarea creditorului ipotecar
pe toat perioada de valabilitate a contractului de credit
ipotecar pentru investiii imobiliare. Opozabilitatea cesiunii
fa de teri, cu excepia asigurtorului, se face prin
nscrierea acesteia n Arhiva Electronic de Garanii Reale
Imobiliare. Fa de asigurtor, opozabilitatea cesiunii se
realizeaz prin notificarea acestuia prin scrisoare cu
confirmare de primire sau prin intermediul executorilor
bancari ori judectoreti.
Legea nr. 190/1999, n art. 24, reglementeaz i
posibilitatea cesiunii creanelor ipotecare. n conformitate
cu textul menionat, creanele ipotecare, care fac parte din
portofoliul unei instituii autorizate prin lege, pot fi
cesionate unei alte instituii de acelai tip ori altor entiti
145

Pentru analiza cesiunii contractului ca instituiie de sine

stttoare n reglementarea Codului civil actual, a se vedea P.
Vasilescu, op. cit., p. 44 i urm.
146
M. Of. nr. 611 din 14 decembrie 1999.

178

autorizate i reglementate n acest sens prin legi speciale.

Cesionarul dobndete, pe lng dreptul de ipotec aferent
creditului ipotecar pentru investiii imobiliare, drepturile
decurgnd din contractul de asigurare pentru bunul care
face obiectul acestei ipoteci. Opozabilitatea cesiunii
drepturilor decurgnd din contractul de asigurare se
realizeaz tot n condiiile de mai sus. Fa de teri,
opozabilitatea se realizeaz prin nscrierea n Arhiva
Electronic de Garanii Reale Imobiliare, iar fa de
asigurtor, prin scrisoare cu confirmare de primire sau prin
intermediul executorilor bancari ori judectoreti.
Rezult c pentru a opera cesiunea contractului n
cazurile de mai sus nu este necesar consimmntul
asigurtorului. Cu alte cuvinte, validitatea cesiunii drepturilor decurgnd din contractul de asigurare a creditului
pentru investiii imobiliare nu este condiionat de voina
societii de asigurare contractant. Notificarea cesiunii se
face pentru opozabilitate i nu pentru valabilitatea acesteia.
Cesiunea drepturilor decurgnd din contractul de
asigurare este reglementat doar pentru situaiile de mai
sus. n consecin, cesiunea nu poate fi extins la alte forme
sau tipuri de asigurare. Pentru a putea opera cesiunea
contractului de asigurare, trebuie s existe o clauz special
n acest sens147, care s descrie procedura de realizare a
cesiunii drepturilor decurgnd din raporturile de asigurare.
Principalul efect al cesiunii drepturilor decurgnd din
contractul de asigurare este acela c, n caz de producere a
riscului asigurat, indemnizaia de asigurare se va plti
cesionarului contractului de asigurare, indiferent de
persoana care a ncheiat contractul i eventual a achitat
primele de asigurare sau o parte din cuantumul acestora.
147

O situaie practic destul de frecvent n care drepturile

decurgnd din contractul de asigurare sunt cesionate se
ntlnete n contractele de leasing. Prin contractul de leasing
se stabiLEte c toate drepturile decurgnd din contractul de
asigurare asupra bunului obiect al contractului de leasing sunt
cesionate n favoarea finanatorului.

179

Seciunea a 8-a. Modificarea contractului de asigurare

Reglementrile din domeniul asigurrilor nu cuprind
reguli speciale, derogatorii de la dreptul comun privind
modificarea contractului de asigurare. n atare situaie,
modificarea contractului de asigurare indiferent de forma
lui, va urma procedura de modificare specific dreptului
comun n materie. n concret, modificarea contractului de
asigurare se realizeaz prin consimmntul tuturor prilor
contractante, astfel cum acesta s-a i ncheiat. Principiul
este consacrat n cuprinsul art. 1243 C. civ. care prevede:
Dac prin lege nu se prevede altfel, orice modificare a
contractului este supus condiiilor de form cerute de lege
pentru ncheierea sa, ntruct legea nu impune forma
scris ad validitatem, nseamn c modificarea contractului
de asigurare poate mbrca orice form, cu precizarea c
proba modificrilor va putea fi fcut numai prin nscrisuri.
Pe lng cauzele generale de modificare a contractului, n
materia asigurrilor exist totui un caz special de
modificare a contractului de asigurare, reglementat de art.
2203 alin. (2) C. civ.
Potrivit textului de mai sus, dac mprejurrile eseniale
privind riscul se modific n cursul executrii contractului,
asiguratul este obligat s comunice n scris asigurtorului
modificarea survenit. Aadar, n conformitate cu
prevederile textului de lege menionat, asiguratul, printre
obligaiile izvorte din contractul de asigurare, o are i pe
cea privind comunicarea schimbrilor mprejurrilor
eseniale ale riscurilor contractate. De cele mai multe ori
schimbarea mprejurrilor eseniale ale riscului sau
riscurilor contractate poate atrage i modificarea
contractului de asigurare. Spre exemplu, agravarea
riscurilor subscrise de asigurtor poate determina
recalcularea primelor de asigurare, implicit plata unor
prime suplimentare, ori poate genera reducerea sau
prelungirea perioadei asigurate, inserarea fraizei dac nu a
fost prevzut iniial n contract sau majorarea cuantumului

180

acesteia etc. Este posibil ca mprejurrile eseniale ale

riscului s nu se fi agravat ci, din contr, s fi intervenit o
diminuare a acestora, i atunci s fie reaezat contractul
potrivit cu noile realiti ale riscului asigurat. n astfel de
situaii, se impune restituirea unei pri din totalul sumelor
pltite cu titlu de prime de asigurare.
In toate cazurile ns, modificarea contractului de
asigurare se va putea efectua doar n ipoteza n care
mprejurrile survenite sunt eseniale privind riscul sau
riscurile contractate. Cu alte cuvinte, legea confer dreptul
prilor contractante s modifice contractul de asigurare,
dar numai pentru cauze determinante ale contractului. De
asemenea, pentru valabilitatea modificrilor contractului de
asigurare, este necesar consimmntul expres al tuturor
prilor contractante.
Seciunea a 9-a. ncetarea contractului de asigurare
1. Precizri prealabile
Aa cum s-a vzut i n cele anterioare, contractul de
asigurare trebuie s prevad momentul nceperii i cel al
ncetrii rspunderii asigurtorului, meniune care impune
practic delimitarea ntre durata contractului de asigurare i
perioada de asigurare. Prin urmare, ca orice alt contract, i
contractul de asigurare nceteaz la data expirrii duratei
pentru care a fost ncheiat.
Reglementrile din domeniul asigurrilor consacr cteva
cazuri speciale de ncetare a contractului de asigurare.
2. Cazuri speciale de ncetare a contractului de
asigurare
2.1. Producerea riscului asigurat anterior ncheierii
contractului de asigurare sau imposibilitatea producerii
acestuia
Un caz special de ncetare a contractului de asigurare l
constituie producerea riscului asigurat naintea nceperii
obligaiei asigurtorului, precum i imposibilitatea
producerii acestuia dup aceast dat.
n acest sens, art. 2205 alin. (1) C. civ. dispune:

181

C. civ
prima
da
ne<
2

2.
U

de
asi
gurtc
titlu d<
poate

n
scade
teze.
te sca
de zik
iar sc
suire |
men c
se me
de asi
gurat
rul va
posibi
s le j
asigur
contra

O.
asigur
n cau
prin G
rezilie
desigi
Contr.
este s
dare s
de asi
primei
de asi
calitat
ca n (
primei
obliga
asem
<
g
urar
ment

Contractul de asigurare se desfiineaz de drept n cazul n

care, nainte ca obligaia asigurtorului s nceap a
produce efecte, riscul asigurat s-a produs ori producerea
acestuia a devenit imposibil, precum i dac, dup ce
obligaia menionat a nceput s produc efecte,
intervenirea riscului asigurat a devenit imposibil.
De reinut c, potrivit textului de lege, producerea
riscului asigurat nainte de nceperea obligaiei
asigurtorului sau imposibilitatea producerii lui atrage
ncetarea de drept a contractului. Consecina ce decurge de
aici este aceea c nu este necesar intervenia instanei de
judecat care s o pronune, iar dac totui aceasta este
sesizat, de una din pri, rolul ei se va rezuma la a
constata intervenit rezilierea.
Nu se confund producerea riscului asigurat nainte de
nceperea obligaiei asigurtorului cu producerea lui dup
aceast dat. Efectele sunt total diferite:n prima situaie
contractul nceteaz, pe cnd cea dea doua d natere
obligaiei asigurtorului de a plti indemnizaia de
asigurare. n ali termeni, producerea riscului anterior
ncheierii asigurrii, sau imposibilitatea producerii lui,
determin ncetarea poliei de asigurare, iar survenirea
riscului asigurat dup ncheierea asigurrii atrage activarea
poliei i obligarea asigurtorului la despgubiri.
Pentru acest caz de ncetare a contractului de asigurare ca
urmare a producerii riscului asigurat nainte de nceperea
rspunderii asigurtorului sau a imposibilitii producerii
riscului, legiuitorul reglementeaz obligaia asigurtorului
de restituire a primelor pltite de ctre asiguratul n cauz.
Astfel, potrivit dispoziiilor art. 2205 C. civ., atunci cnd
asiguratul sau contractantul asigurrii a pltit, fie i parial,
prima de asigurare, acesta este ndreptit s o recupereze
proporional cu perioada neexpirat a contractului de
asigurare.

182

Neplata primelor de asigurare

Un alt caz de reziliere a contractului de asigurare l
reprezint neplata primelor de asigurare. Art. 2206
alin. (4) C. civ. prevede c, dac nu s-a convenit altfel,
asigurtorul poate rezilia contractul n cazul n care
sumele datorate de asigurat, cu titlu de prim, nu sunt
pltite la scaden. Aadar, rezilierea pentru neplata
primei poate fi evitat, dar numai dac este de acord
asigurtorul.
n contractul de asigurare se poate stabili un termen
n care, dup mplinirea scadenei, asiguratul s achite
prima n mod valabil i astfel contractul s nu nceteze. Termenul pe care asigurtorii l acord
asigurailor pentru plata primelor peste scaden
poart denumirea de termen de psuire i este cuprins
ntre 15 i 30 de zile. n concret, dac este specificat n
contract c plata sumelor se face n rate iar scadena
se stabilete ca fiind 15 ale lunii i se menioneaz un
termen de psuire prin sintagma asigurtorul
primete ca valabil prima de asigurare i n termen de
15 zile de la expirarea scadenei, sau expresii
asemntoare, contractul se menine n vigoare dac
asiguratul achit sumele ce alctuiesc coninutul
primei de asigurare. Principalul efect al unei astfel de
clauze este acela c dac riscul asigurat se produce
dup mplinirea scadenei dar n termenul de psuire,
asigurtorul va plti indemnizaia de asigurare, fiind
nc n perioada de asigurare, avnd posibilitatea
compensrii primei ce i se datoreaz cu despgubirile
pe care trebuie s le plteasc. n schimb, dac nu
exist o astfel de clauz, producerea riscului asigurat
exonereaz asigurtorul de orice fel de obligaie,
acesta putnd considera contractul ca fiind reziliat.
O alt soluie de remediu a contractului de asigurare
pentru neplata primelor de asigurare o constituie
suspendarea efectelor juridice ale contractului de

2.1.

linante ale contractului de asigurare,

ie.

g urare

igurare trebuie s
rtorului, meniune
igurare i perioada
asigurare nceteacazuri speciale de

are
rtului de asigurare

nstituie producerea
m i imposibilitatea
ul de asigurare se
torului s nceap
acestuia a devenit
iceput s produc
asigurat nainte de i
lui atrage nceta- !
aceea c nu este e,
iar dac totui a a
constata interceperea obligaiei
jnt total diferite: n
tere obligaiei asiproducerea riscului
etermin ncetarea
cheierea asigurrii
irmare a producerii
sau a imposibilitii
rului de restituire a
poziiilor art. 2205

183

asigurare n cauz. Nimic nu mpiedic prile contractului

de asigurare s stipuleze o clauz prin care s prevad c
neplata primelor atrage suspendarea contractului, iar nu
rezilierea lui. O astfel de clauz are meritul de a salvgarda
contractul de asigurare, desigur cu consecina juridic a
decderii debitorului din perioada de asigurare. Contractul
de asigurare nu este reziliat, dar pe perioada suspendrii
asigurtorul este scutit de obligaia de garanie. Cu alte
cuvinte, dac n perioada de suspendare se produce riscul
asigurat, asigurtorul nu este obligat la plata indemnizaiei
de asigurare. Efectele contractului de asigurare suspendat
se vor relua dup plata primelor de asigurare. Aadar, n
caz de suspendare, pentru reluarea raporturilor de asigurare
nu este necesar ncheierea unui nou contract, debitorul
redobndind calitatea de asigurat prin simpla reluare a
plii primelor de asigurare. Este posibil ca n contractul de
asigurare s se prevad o anumit perioad de timp de la
plata primelor dup care contractul suspendat s-i reia
efectele n ntregime, inclusiv cu obligaia asigurtorului de
despgubire n caz de survenire a riscului asigurat. De
asemenea, se poate prevedea ca pentru reactivarea efectelor
contractului de asigurare, asiguratul s fie obligat la plata
primelor restante i eventual a unui supliment de prim. Un
alt caz de ncetare este denunarea contractului, reglementat
n mod expres de art. 2209 C. civ., potrivit cu care,
denunarea contractului de asigurare de ctre una dintre
pri se poate efectua numai cu respectarea unui termen de
preaviz de cel puin 20 de zile calculate de la data primirii
notificrii de ctre cealalt parte.
Se observ c pentru a opera denunarea nu se cere ca
aceast meniune s fie stipulat n contract, ea se va aplica
n virtutea legii, dac partea intenioneaz acest lucru.
Denunarea poate fi invocat de oricare din prile
contractante, deoarece legea nu distinge n acest sens. Tot
astfel, partea care uzeaz de acest mod de ncetare a
contractului de asigurare nu este obligat s motiveze

184

atitudinea sa, adic nu trebuie s nfieze sau s-i justifice

celeilalte pri hotrrea de denunare. Singura cerin este
notificarea, cu cel puin 20 de zile nainte, a inteniei de
denunare, adic acordarea acestui termen de preaviz.
Sanciunea nerespectrii termenului de preaviz nu poate fi
dect obligarea prii n culp la despgubiri. Credem c,
dac n termenul de preaviz se produce riscul asigurat, n
lips de stipulaie contrar n contract, asigurtorul este
obligat la plata indemnizaiei de asigurare. Aceasta ntruct,
pe perioada preavizului, contractul nu este suspendat, nici
ntrerupt, el producndu-i toate efectele specifice. Legea
nu prevede, dar socotim c partea poate reveni asupra
deciziei de denunare i astfel contractul este salvat, dac
bine neles i cocontractantul este de acord.
Spre deosebire de dreptul comun, denunarea contractului
de asigurare nu impune nici condiia ca acesta s fie fr
termen. Ca atare, asigurarea se poate denuna chiar dac
este menionat durata contractului i perioada de
asigurare.
n ceea ce privete forma denunrii, normele legale nu
cuprind reguli speciale, ceea ce nseamn c denunarea
poate fi fcut prin orice mijloace, important fiind voina
nendoielnic de denunare i informarea prii
cocontractante n legtur cu acest mod de ncetare a
contractului148. Fiind un drept recunoscut de lege prilor
contractului de asigurare, exercitarea lui nu ndreptete
cocontractantul la plata daunelor interne (qui suo iure utitur
neminem leadet).
Desigur c asigurarea nceteaz i prin acordul de voin
al ambelor pri, tot astfel cum ia i fiin, n virtutea
principiului mutus consensus mutus dissensus. Cnd
contractul de asigurare nceteaz ca efect al voinei ambelor
148

A se vedea i L. STNCIULESCU, op. cit., p. 267.

0 prevedere contractual care s se abat de la normele de
protecie a asiguratului ar putea fi considerat drept clauz
abuziv.
131

185

nod expres
re de ctre
preaviz de
parte,
eniune s
enioneaz
ante, deoaacest mod
tudinea sa,
de denunintentiei de
>

arespectrii
lespgubiri.
n lips de
mizatiei de
i

suspendat,
evede, dar I
contractul
igurare nu
a se poate
sigurare. jli
speciale,
important
nte n legcut de lege
tractantul la
or pri, tot
dissensus.

ri, nu mai
ir n caz de

np. Se nejl de asigula expirarea

pri, nu mai este necesar termenul de preaviz, ntruct

aceast condiie se cere doar n caz de denunare.
3. Expirarea duratei contractului
Contractul de asigurare se ncheie pentru o anumit
perioad de timp. Se nelege c la data expirrii perioadei
pentru care a fost ncheiat, contractul de asigurare
nceteaz. Ca orice alt contract, contractul de asigurare
nceteaz la expirarea duratei sale, fr s fie necesar
ndeplinirea vreunei formaliti din partea societii de
asigurare sau din partea asiguratului. Reglementrile din
domeniul asigurrilor nu prevd n mod expres, dar
considerm c nu exist impedimente ca prile s convin
prelungirea contractului de asigurare i dup expirarea
duratei pentru care a fost ncheiat149. Bunoar, se poate
stipula c la expirarea duratei, dac asiguratul continu
plata primelor de asigurare, contractul de asigurare se
prelungete automat. Prelungirea contractului de asigurare
n astfel de condiii poate fi pentru o perioad echivalent
celei expirate sau pentru o perioad nedeterminat. n toate
cazurile ns, dac nu se prevede nimic n contract, acesta
nceteaz la data expirrii perioadei pentru care a fost
ncheiat.
4. ncetarea perioadei de asigurare
ncetarea perioadei de asigurare nu se confund cu
ncetarea contractului de asigurare. Este posibil s existe
contract de asigurare valabil ncheiat, dar cu toate acestea
s nu fi nceput perioada de asigurare sau asiguratul s fie
deczut din perioada de asigurare datorit faptului c nu a
nceput obligaia asigurtorului de garanie a plii
indemnizaiei pentru survenirea evenimentului asigurat. O
astfel de posibilitate rezult chiar din cuprinsul art. 2201 C.
civ. care dispune c n contractul de asigurare trebuie s fie
prevzut momentul nceperii i cel al ncetrii, rspunderii
asigurtorului. Desigur c, expresia momentul nceperii i
cel al ncetrii rspunderii asigurtorului de care face
149

:esteia, a se
ontractului n

siguratului ar

n acelai sens, a se vedea i L. STNCIULESCU, op. cit., p. 266.

186

vorbire norma legal echivaleaz cu perioada de asigurare.

Pentru asigurat, important este, nu s aib un contract de
asigurare valabil ncheiat, ct s fie cuprins n perioada de
asigurare, adic rspunderea asigurtorului s opereze cu
toate efectele sale juridice. O situaie n care exist contract
de asigurare dar nu suntem n prezena perioadei de
asigurare o ntlnim n cazul suspendrii efectelor
contractului de asigurare datorit neplii primelor de
asigurare de ctre persoana asigurat. Nu este nceput
perioada de asigurare nici n cazul asigurrilor supuse
termenului suspensiv. De pild, se ncheie un contract de
asigurare asupra unui bun ce urmeaz a fi exploatat n
regim de leasing, dar se stipuleaz c rspunderea
asigurtorului ncepe din momentul efecturii recepiei
fcute ntre furnizorul bunului i locatarul utilizator din
contractul de leasing.
Principala consecin ce decurge din nenceperea
perioadei de asigurare sau ncetarea acesteia o constituie
inexistena obligaiei de despgubire a asigurtorului pe
aceast perioad n caz de survenire a riscului asigurat.
n consecin, ncetarea perioadei de asigurare nu atrage
ncetarea contractului de asigurare dac prile au stipulat
alternative de salvgardare a contractului, dar acesta nu-i
produce toate efectele specifice, cel mai importat efect
juridic inactiv fiind cel al obligaiei de rspundere a
asigurtorului.
5. Survenirea cazului asigurat
Survenirea cazului asigurat nu constituie cauz de
ncetare a contractului. Scopul ncheierii contractului de
asigurare l constituie atragerea rspunderii asigurtorului
prin plata despgubirilor produs de survenirea
evenimentului asigurat. Aadar, survenirea cazului sau
riscului asigurat nu nceteaz contractul de asigurare, ci
declaneaz obligaia asigurtorului de plat a
despgubirilor.
Prin urmare, chiar dac se produce riscul asigurat,

187

contractul de asigurare continu s-i produc efectele sale

specifice. Ba mai mult, n perioada de asigurare,
asigurtorul va acoperi pagubele indiferent de cte ori
survine evenimentul asigurat. Aceasta ntruct asigurarea
este limitat de perioada de asigurare i riscurile asigurate,
iar nu de numrul repetrii acestora.
6. Decesul asiguratului
Decesul asiguratului nu produce aceleai consecine
juridice n toate contractele de asigurare.
n asigurrile de persoane, riscul decesului determin
ncetarea contractului de asigurare. Nendoielnic, decesul
creeaz obligaia asigurtorului de plat a indemnizaiei de
asigurare ctre beneficiarul asigurrii ori motenitorii
asiguratului, dup caz. Dar contractul de asigurare
nceteaz deoarece asigurarea rmne fr obiect.
n ceea ce privete asigurarea de bunuri, decesul
asiguratului atrage ncetarea contractului de asigurare,
pentru c dispare interesul n asigurare. Motenitorii asiguratului decedat pot continua raporturile de asigurare,
deoarece prin deschiderea motenirii dobndesc o dat cu
patrimoniul i interes n asigurare. Desigur c motenitorii
au posibilitatea ncheierii unui nou contract de asigurare
asupra bunului n cauz sau chiar asupra ntregii moteniri
n condiiile negociate cu societatea de asigurare.
Efectele juridice ale decesului asiguratului din contractul
de asigurare de rspundere civil se mpart n dou
categorii, n funcie de obiectul asigurrii. Astfel, trebuie s
distingem asigurrile de rspundere civil cauzat de
folosirea unor bunuri de asigurarea care privete
exercitarea unei profesii sau desfurarea unei activiti
pentru care exist obligaia ncheierii contractului de
asigurare. Dac asigurarea de rspundere civil poart
asupra bunului, moartea asiguratului nu atrage ncetarea
contractului de asigurare, deoarece o astfel de asigurare nu
are caracter intuitu personae. De exemplu, n cazul
asigurrii de rspundere civil pentru prejudicii produse

188

prin accidente de autovehicule, moartea asiguratului nu

atrage ncetarea contractului de asigurare. Aceasta deoarece
obligaia
asigurrii este n virtutea
folosinei
autovehiculului i al evitrii producerilor de consecine nefaste terilor pgubii. Este adevrat c pentru aceast
categorie de asigurri legea face vorbire de proprietarul
autovehiculului dar la fel de bine asigurarea poate fi
ncheiat i de utilizatorul acestuia. Legea se preocup mai
mult de obligaia existenei unei asigurri de rspundere
civil pentru accidente produse de autovehicule n sensul
c n lipsa unei astfel de asigurri autovehiculul nu poate
circula, i mai puin de persoana care ncheie efectiv
asigurarea i eventual face plata primelor de asigurare.
Asigurarea astfel ncheiat rmne valabil pn la
expirarea duratei prevzute n contract. nseamn c dac
autovehiculul sau alt bun asigurat pentru rspundere civil
produce un prejudiciu terului pgubit, moartea asiguratului
nu absolv asigurtorul de obligaia acordrii
despgubirilor.
Alta este situaia n cazul asigurrilor care privesc
exercitarea anumitor profesii sau activiti pentru care
legea impune sau asiguratul de bun voie ncheie un
contract de asigurare de rspundere civil. Am fcut
meniunea n cele anterioare c exist diferite profesii a
cror exercitare oblig la ncheierea contractului de asigurare de rspundere civil. Avem n vedere de pild
asigurarea managerilor societilor comerciale, asigurarea
practicienilor n insolven, asigurarea avocailor,
asigurarea medicilor, farmacitilor i altor furnizori de
servicii medicale etc., n care moartea asiguratului atrage i
ncetarea contractului de asigurare. Aceasta ntruct astfel
de asigurri capt caracter intuitu personae i pierderea
calitii determin i ncetarea contractului de asigurare.
Aadar, moartea avocatului sau practicianului n insolven,
spre exemplu, atrage i ncetarea contractului de asigurare
de rspundere civil.

189

Desigur c asigurrile de malpraxis nceteaz i prin

pierderea calitii sau profesiei pentru care a fost ncheiat
asigurarea. Bunoar, dac managerul societii comerciale
a fost revocat din funcie, contractul de asigurare de
rspundere civil rmne fr obiect, deoarece astfel de
asigurri acoper doar prejudiciile produse n legtur cu
exercitarea profesiei sau activitii pentru care s-a ncheiat,
iar nu pentru orice fel de prejudicii produse terilor. i n
astfel de situaii, prin ipotez, riscul asigurat nu se mai
poate produce atta vreme ct asiguratul i-a pierdut
dreptul de a exercita profesia sau activitatea pentru care s-a
ncheiat asigurarea.
Putem spune c n astfel de situaii sunt ndeplinite
cerinele reglementate de art. 2205 C. civ., care dispune c,
n cazul n care dup nceperea obligaiei asigurtorului,
producerea riscului a devenit imposibil, contractul se
desfiineaz de drept, iar n eventualitatea n care asiguratul
sau contractantul asigurrii a pltit toat prima sau o parte
din ea, acesta este ndreptit s o recupereze proporional
cu perioada neexpirat a contractului de asigurare.
Capitolul IV. Asigurarea de bunuri
Seciunea 1. Precizri prealabile
Aceast form de asigurare poate avea ca obiect, n
principiu, orice fel de bunuri: mobile, imobile, corporale,
incorprale, indiferent de destinaia lor civil, comercial,
administrativ sau de alt natur. Inclusiv bunurile
proprietate public ale statului sau ale unitilor
administrative centrale sau locale pot fi asigurate, deoarece,
asigurarea reprezint un act de administrare a bunului i nu
de dispoziie a acestuia.
Asigurarea de bunuri face parte din categoria asigurrilor
generale i prezint anumite particulariti pe care le vom
nfia n cele ce urmeaz.
Asigurarea de bunuri este o asigurare facultativ, dar
exist situaii n care normele legale impun proprietarilor

190

sau deintorilor obligaia de a ncheia un contract de

asigurare. Astfel de asigurri se nfieaz mai degrab ca
asigurri de rspundere civil, deoarece au drept scop
protecia terilor mpotriva riscurilor produse de exploatarea
unor bunuri periculoase. Sunt avute n vedere, n principal,
bunurile a cror deinere i ntrebuinare prezint un grad
ridicat de pericol social. Asigurarea unor astfel de bunuri
este obligatorie, fie c sunt n stare static (bunurile
nucleare), fie n stare de funcionare, de exploatare. Un
astfel de caz este cel al deintorilor de vehicule. Asigurarea
obligatorie a deintorilor de vehicule este ns calificat de
legiuitor ca o asigurare de rspundere civil i nu ca o
asigurare de bunuri.
Asigurarea de bunuri are ca obiect protecia proprie a
asiguratului mpotriva riscurilor ce planeaz asupra
bunului, precum incendiul, inundaia, furtul etc. i a crei
pieire total sau parial ar crea consecine negative n
patrimoniul asiguratului. n schimb, asigurarea obligatorie a
deintorilor de bunuri periculoase poart asupra pagubelor
produse de bunuri n form static sau dinamic terelor
persoane. Deci, prin asigurrile obligatorii nu se
indemnizeaz pagubele suferite de ctre proprietarul sau
detentorul bunului asigurat, ci exclusiv prejudiciile
materiale i morale suferite de ctre terele persoane. Pentru
ca i asiguratul s fie despgubit este necesar s ncheie o
asigurare facultativ asupra bunului n cauz150.
Potrivit dispoziiilor art. 2214 C. civ., n cazul asigurrii
de bunuri, asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului
asigurat, s plteasc o despgubire asiguratului,
beneficiarului asigurrii sau altor persoane ndreptite.
Asigurarea de bunuri prezint anumite particulariti n
raport cu celelalte forme de asigurare, care privesc
existena unui interes n asigurare, riscurile asigurate i
150

O astfel de asigurare frecvent n practica asigurrilor o

reprezint asigurarea facultativ auto, denumit i asigurare
casco.
cu abordarea
actualului Cod
jrarea faculta-

191

obligaiile prilor contractante.

Seciunea a 2-a. Interesul n asigurare
O particularitate cu importan deosebit n asigurrile de
bunuri este aceea potrivit creia asiguratul trebuie s
justifice un interes n contractarea asigurrii. n acest sens,
art. 2215 C. civ. dispune Asiguratul trebuie s aib un
interes cu privire la bunul asigurat. Interes n asigurarea
bunului are proprietarul, posesorul acestuia, locatarul utilizator din contractul de leasing, chiriaul, comodatarul,
antreprenorul etc.
Lipsa interesului n asigurare atrage refuzul
asigurtorului de a ncheia asigurarea, iar pierderea
interesului pe durata contractului de asigurare determin
ncetare acestuia. Mai exact, cnd pieirea total sau parial
a bunului nu produce niciun fel de prejudiciu n
patrimoniul unei persoane, aceasta nu are nici interes n
asigurare i astfel nu poate ncheia, n nume propriu, o
asigurare cu privire la acel bun. De aceea, n poliele de
asigurare ce poart asupra unui bun, de regul, se
menioneaz c nstrinarea lui atrage i ncetarea
contractului de asigurare, tocmai datorit lipsei interesului
asigurat.
Seciunea a 3-a. Riscurile asigurate
Ca n orice form de asigurare, riscul asigurat n
asigurarea de bunuri reprezint un eveniment viitor, posibil
dar incert, la care pot fi supuse bunurile pe durata
asigurrii, eveniment ce nu se produce din voina
asiguratului sau beneficiarului asigurrii151.
Riscurile specifice asigurrii de bunuri sunt supuse
acelorai reguli generale pe care le-am prezentat cu prilejul
abordrii contractului de asigurare cadru, motiv pentru care
facem trimitere la acestea152. n concret, bunurile pot fi
151

C. ILIESCU, op. cit., p. 46 i urm.

152

A se vedea supra, p. 223 i urm.

192

asigurate pentru riscuri precum: distrugere (pieire) total

sau parial, furt, incendiu, inundaii, cutremur, alunecri
de teren, vnt puternic i orice alte evenimente ce ar putea
produce consecine pgubitoare asupra bunului i implicit a
deintorului acestuia153.
Desigur c nu toate riscurile ce planeaz asupra bunurilor
vor fi acoperite de asigurtor, ci doar cele cuprinse n
contractul de asigurare. Aa cum s-a subliniat n doctrina de
specialitate, pentru plata despgubirilor este necesar ca
riscurile asigurabile s devin riscuri asigurate154 prin
contractarea lor cu o societate de asigurare.
Seciunea a 4-a. ncheierea contractului de asigurare
de bunuri
Normele din materia asigurrilor nu conin reguli
speciale privind ncheierea contractului de asigurare de
bunuri. Aceasta nseamn c ncheierea unui astfel de
contract va fi guvernat de regulile generale ale ncheierii
contractului de asigurare cuprinse n art. 2203 alin. (1) C.
civ. Potrivit textului de lege citat, persoana care ncheie o
asigurare este obligat s rspund n scris la ntrebrile
formulate de asigurtor i, de asemenea, s declare, la data
ncheierii contractului, orice informaii sau mprejurri pe
care le cunoate i care sunt eseniale pentru evaluarea
riscului.
nalta Curte de Casaie a statuat c, n situaia asigurrilor
de bunuri, asiguratul este dator s nu declare o valoare mai
mare dect cea real, i chiar dac o face, asigurarea este
valabil pn la concurena valorii reale a bunurilor155.
ntrebrile la care trebuie s rspund viitorul asigurat,
pot fi furnizate i intermediarului care mijlocete
perfectarea asigurrii.
Ascunderea unor vicii ale bunului care ar putea grbi,
153

Pentru o analiz detaliat a riscurilor specifice asigurrii de

bunuri,
a se vedea
154
C. Iuescu, op. cit., p. 46.
155
.C.C.J., s. com., dec. nr. 2408 din 18 aprilie 203, n R.D.C. nr.
9/2004, p. 286.

193

determina
sau
amplifica
consecinele
survenirii
evenimentului asigurat poate fi sancionat inclusiv cu nulitatea mai ales cnd sunt ntrunite condiiile dolului prin
reticen sau o cauz imoral n condiiile art. 2204 C. civ.
>
Seciunea a 5-a. Efectele contractului de asigurare de
bunuri
Asigurrile asupra bunurilor creeaz anumite obligaii
speciale n sarcina prilor, mai ales n cea a asiguratului.
1. Obligaiile asiguratului
1.1. Plata primelor de asigurare
Obligaia esenial a asiguratului n temeiul unui contract
de asigurare de bunuri este aceeai specific oricrei forme
de asigurare, adic plata primelor de asigurare. Plata
primelor de asigurare aferente contractului de asigurare de
bunuri nu este supus vreunei reglementri speciale, de
unde consecina c toate aspectele privind executarea
acestei obligaii privind: modalitatea de plat, locul plii,
debitorul obligaiei de plat, data plii, proba plii,
sanciunea neplii primelor de asigurare se vor regulariza
dup principiile plii primelor de asigurare prezentate n
seciunile aferente contractului de asigurare cadru. Merit
reinut ns c, pentru stabilirea cuantumului primei de
asigurare n asigurrile de bunuri, un criteriu esenial l
constituie gradul de uzur al acestuia din momentul
perfectrii contractului.
1.2. ntreinerea bunului asigurat
O alt obligaie specific acestei forme de asigurare este
aceea de ntreinere a bunului asigurat. n acest sens, art.
2216 alin. (1) C. civ., asiguratul este obligat s ntrein
bunul asigurat n condiii corespunztoare, n scopul
prevenirii producerii riscului asigurat156.
Corelativ obligaiei asiguratului de a ntreine bunul
156

A se vedea i FR. DEAK, op. cit., p. 481.

194

asigurat, legea reglementeaz dreptul asigurtorului de a

verifica modul n care bunul este ntreinut n condiiile
stabilite prin contract. Nendeplinirea acestei obligaii de
ctre asigurat ndreptete asigurtorul s solicite
rezilierea sau denunarea contractului de asigurare, iar n
cazul producerii riscului asigurat, s refuze plata
despgubirilor. Obligaia de evitare a survenirii
evenimentului asigurat trebuie apreciat i ea prin prisma
omului obinuit, iar criteriul concret de evaluare ar trebui
s fie acela al conduitei persoanei asigurate cu celelalte
bunuri din patrimoniul propriu, care nu sunt asigurate.
Astfel spus, existena asigurrii nu trebuie s creeze n
persoana asiguratului o atitudine de indiferen n luarea
msurilor de evitare a producerii riscurilor asigurate, dar
nici nu i se poate pretinde o conduit mai exigent fa de
bunul asigurat dect fa de celelalte bunuri din patrimoniu
care nu sunt asigurate. n concret, asiguratul trebuie s se
abin de la orice fapt (aciune sau inaciune) care ar mri
riscul producerii evenimentului asigurat adic, producerea
evenimentului asigurat nu trebuie s fie consecina direct
sau contributiv a conduitei asiguratului157.
1.3. Comunicarea producerii riscului asigurat
La fel ca n orice form de asigurare, asiguratul trebuie s
comunice asigurtorului producerea cazului asigurat158.
Obligaia comunicrii producerii riscului asigurat este
reglementat de art. 2207 alin. (1) C. civ., potrivit cruia
Asiguratul este obligat s comunice asigurtorului
producerea riscului asigurat, n termenul prevzut n
157

n reglementarea noului Cod penal, la art. 245 sub

denumirea nelciunea privind asigurrile este sancionat
cu nchisoarea de la 1 la 5 ani distrugerea, degradarea, aducerea n stare de nentrebuinare, ascunderea sau nstrinarea
unui bun asigurat mpotriva distrugerii, degradrii, uzurii,
pierderii sau furtului, n scopul de a obine, pentru sine sau
pentru altul, suma asigurat. Pentru abordarea din perspectiv
penal, a se vedea C. Duvac, nelciunea privind asigurrile n
noul Cod penal, R.D.C. nr. 6/2012, p. 72 i urm.
158
A se vedea i I. SFERDIAN, op. cit., p. 217.

195

contractul de asigurare.
Normele care legifereaz asigurarea de bunuri nu conin
reguli speciale cu privire la obligaia asiguratului de
comunicare a producem riscului asigurat, astfel nct i vor
gsi aplicare normele cu caracter general. n consecin,
aspectele privind executarea obligaiei de comunicare a
producerii riscului asigurat, precum: termenul n care se
face comunicarea, persoanele obligate sau abilitate s
comunice riscul survenit, forma i coninutul comunicrii,
sanciunea neexecutrii obligaiei de comunicare etc., se
vor soluiona dup prescripiile cuprinse n art. 2207 C.
civ., pe care le-am prezentat cu prilejul analizei
contractului de asigurare cadru.
1.4.
Luarea msurilor de limitare a pagubei n cazul
survenirii evenimentului asigurat
Consacrarea acestei obligaii se gsete n art. 2216 alin.
(3) C. civ. care prevede c, n cazurile prevzute n
contract, la producerea riscului, asiguratul este obligat s ia
pe seama asigurtorului i n cadrul sumei asigurate,
potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubelor.
Desigur c aceast obligaie trebuie neleas nu n sensul
c asiguratul va solicita bani sau alte mijloace de la
asigurtor n vederea evitrii agravrii prejudiciului, ci n
sensul c spezele avansate de asigurat vor fi suportate de
asigurtor separat de indemnizaia de asigurare159. Fr
ndoial c luarea msurilor de limitare a pagubelor va fi
apreciat prin prisma posibilitilor materiale, financiare,
intelectuale sau de alt natur ale asiguratului. Aadar,
cheltuielile fcute de asigurat pentru limitarea pagubelor se
159

n astfel de situaii, indemnizaia asigurtorului va avea

dou componente eseniale; a) contravaloarea pagubei sau a
bunului, dup caz, ca efect al producerii cazului asigurat i b)
sumele cheltuite ori bunurile sacrificate de asigurat n
eforturile sale de evitare sau de diminuare a consecinelor
survenirii evenimentului.

196

vor nscrie n dou coordonate, una, s nu depeasc

echivalentul sumei asigurate i a doua, s fie suportate de
ctre asigurtor. i aceast obligaie va fi apreciat dup
tipul omului obinuit i prin raportarea exact la condiia
fiecrui asigurat n parte. Efectul practic ce rezult din
nendepli- nirea acestei obligaii ar putea fi acela al
suportrii de ctre asigurat a pagubelor care puteau fi
evitate prin luarea msurilor de limitare a consecinelor 160.
Dovada unor astfel de mprejurri cade n sarcina
asigurtorului, asiguratul fiind prezumat de bun-credin
n conduita lui fa de administrarea bunului i luarea
msurilor de limitare a pagubelor inerente survenirii
evenimentului asigurat.
1.5.
Declararea existenei altor asigurri pentru
acelai bun
Aceast obligaie este reglementat de art. 2219 alin. (1)
C. civ. potrivit cruia asiguratul trebuie s declare existena
tuturor asigurrilor referitoare la acelai bun, aceast
obligaie revenindu-i att la data ncheierii contractelor de
asigurare, ct i pe parcursul executrii acestora.
Cnd ne-am ocupat de explicarea termenilor uzuali n
domeniul asigurrilor, am artat c reglementrile legale
permit ncheierea mai multor polie de asigurare
concomitent cu privire la acelai bun sau valoare social
pentru aceleai riscuri, situaie ce este denumit, n
limbajul asigurrilor, coasigurare. Tot astfel, este posibil
asigurarea aceluiai bun sau valori sociale, n acelai timp,
la mai muli asigurtori, dar pentru riscuri diferite. Aa
fiind, n temeiul textului de mai sus, asiguratul are obligaia
ncunotinrii asigurtorului despre existena altor
asigurri cu privire la acelai bun, att n ipoteza n care se
contracteaz pentru aceleai riscuri, adic situaia
coasigurrii, ct i atunci cnd asigurarea ce se
contracteaz are ca obiect alte riscuri dect cele deja
160

A se vedea I. SFERDIAN, op. cit., p. 222.

197

asigurate161.
Scopul instituirii acestei obligaii este lesne de neles,
fiind acela al evitrii acordrii despgubirilor n cuantum
mai mare dect valoarea bunului din momentul producerii
cazului asigurat i este consacrat n cuprinsul art. 2219 alin.
(2) C. civ. Potrivit textului de lege menionat, atunci cnd
exist mai multe asigurri ncheiate pentru acelai bun,
fiecare asigurtor este obligat la plat proporional cu suma
asigurat i pn la concurena acesteia, fr ca asiguratul
s poat ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul
efectiv, consecin direct a riscului.
2. Obligaiile asigurtorului
Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare de
bunuri creeaz obligaii i n sarcina societii de asigurare
contractant. Principala obligaie a asigurtorului este plata
indemnizaiei de asigurare.
2.1. Criterii pentru stabilirea indemnizaiei de
asigurare
n ceea ce l privete pe asigurtor, la fel ca n orice form
de asigurare, principala obligaie a acestuia este aceea de
plat a despgubirilor la producerea cazului asigurat162.
Regulile care crmuiesc plata despgubirilor sunt
legiferate n art. 2217 C. civ. Principiul este acela c,
despgubirile nu pot depi ntinderea prejudiciului efectiv,
suferit de ctre asigurat. Legea stipuleaz c despgubirile
nu pot depi valoarea bunului din momentul producerii
riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a
fcut asigurarea163. Se observ c legiuitorul reglementeaz
trei criterii pentru stabilirea ntinderii indemnizaiei de
asigurare n cazul asigurrilor de bunuri: valoarea bunului
din momentul producerii riscului asigurat, ntinderea
pagubei i suma la care s-a fcut asigurarea164.
2.2. Valoarea bunului
161

A se vedea I. SFERDIAN, op. cit., p. 194

162
163

A se vedea i C. IUESCU, op. cit., p. 56.

FR. DEAK, op. cit., p. 482.

198

n legtur cu primul criteriu, cel al valorii bunului din

momentul producerii riscului asigurat, nseamn c, n
virtutea legii nu are nicio relevan preul lui de la data
ncheierii contractului de asigurare pentru operaiunea de
stabilire a despgubirilor. Prin urmare, chiar dac la
ncheierea poliei de asigurare bunul era nou i prima de
asigurare s-a calculat i ncasat de asigurtor la aceast
valoare, indemnizaia de asigurare nu se pltete la acest
cuantum, ci la valoarea bunului din momentul survenirii
cazului asigurat. Aadar, uzura bunului produs din
momentul ncheierii asigurrii i pn la ivirea cazului
asigurat rmne n sarcina asiguratului, ea nefiind acoperit
de ctre asigurtor. Art. nr. 2217 alin. (1) C. civ. prevede, n
mod expres, c despgubirile ce se pltesc de asigurtor se
stabilesc n funcie de starea bunului din momentul
producerii riscului asigurat. Cu alte cuvinte, asiguratului nu
i este ngduit s se mbogeasc de pe urma
asigurtorului ca urmare a pieirii totale sau pariale a
bunului asigurat prin ncasarea unor despgubiri care s
depeasc prejudiciul efectiv suferit.
Acordarea despgubirilor corespunztor contravalorii
bunului din momentul producerii cazului asigurat se
practic, n principal, n caz de daun total, adic n caz de
pieire total a bunului asigurat. Cnd dauna este parial,
realizndu-se doar o pieire parial a bunului asigurat,
repararea se va face cu piese noi i originale i nu la mna a
doua, dei bunul era folosit n momentul survenirii evenimentului asigurat, indiferent de gradul de uzur pe care l
prezenta bunul. Avem n vedere bunurile cu un anumit grad
de tehnicitate i care, n urma producerii riscului asigurat,
mai pot fi ntrebuinate. Repararea sau aducerea bunului n
164

In legtur cu anumite aspecte privind indemnizaia de

asigurare n asigurrile de bunuri, recomandm i V. Stoica, L.
Dragu, Linele consideraii cu privire la indemnizaia de
asigurare. Dauna de asigurare. Sisteme de acoperire n
asigurri de bunuri, n R.D.C. nr. 12/2010, p. 16 i urm.

199

stare de ntrebuinare se va face la service-uri autorizate, de

regul la mandatarii productorului sau ai vnztorului165.
2.3.
ntinderea pagubei
Criteriul stabilirii despgubirilor n raport de ntinderea
pagubei se aplic atunci cnd n contractul de asigurare nu
se precizeaz suma asigurat i atunci cnd dei este
precizat suma asigurat, paguba nu este total, adic nu sa produs pieirea total a bunului. Desigur c, pstrnd
consecvena, legiuitorul a limitat indemnizaia pn la
concurena pagubei produs bunului asigurat. n concret,
potrivit acestui criteriu asiguratul sau terul pgubit nu
poate primi o despgubire care s depeasc paguba
suferit. Dac este asigurat un bun cu grad ridicat de
tehnicitate i este posibil readucerea lui n stare de
ntrebuinare, asiguratul va suporta contravaloarea
cheltuielilor necesare pentru funcionarea sau folosirea lui
obinuit, i nu a celor necesare pentru a-l aduce la
parametrii de funcionare pe care bunul i realiza cnd era
nou ori la momentul ncheierii contractului de asigurare sau
pe care i realizeaz bunuri de acelai gen dar care sunt noi.
2.4.
Suma asigurat
Plata despgubirilor n raport de suma asigurat este
specific asigurrilor n sistemul acoperirii proporionale i
n sistemul primului risc.
Asigurtorul va acoperi i cheltuielile efectuate cu
transportul bunului de la locul producerii riscului asigurat
pn la unitile de service n vederea reparaiilor necesare
aducerii acestuia n stare de utilizare.

165

n practic se folosete noiunea de reprezentane ale

productorului sau ale distribuitorului, dar o astfel de
exprimare nu este riguros juridic pentru c n accepiunea
Legii nr. 31/1990 privind societile comerciale prin
reprezentan
se
nelege
un
dezmembrmnt
fr
personalitate juridic.

200

bunul era nou i

valoare, indemirea
bunului
din
;
din
momentul
;ina
asiguratului, civ.
prevede, n sc n
funcie
de
cuvinte,
asiguDruiui ca urmare
Jespgubiri care
i din momentul i
total, adic n ,
realizndu-se
iese noi i origisurvenirii evenia bunul111. Avem
ia producerii risnului n stare de
andatarii produ

se aplic atunci
i atunci cnd I
nu s-a produs
torul a limitat injrat. n concret, ii
o despgubire u
grad ridicat de re,
asiguratul va sau
folosirea lui e
funcionare
pe
contractului de
sunt noi.

Seciunea a 6-a. Sisteme de acoperire a

despgubirilor
n practica stabilirii i acordrii despgubirilor sunt
utilizate, n principal, trei sisteme de acoperire.
1. Sistemul acoperirii proporionale
Sistemul acoperirii proporionale reprezint situaia n
care bunul este asigurat n cot procentual, spre
exemplu 80% din valoarea acestuia sau o sum fix
inferioar valorii bunului, de pild pentru suma de 500
lei, iar valoarea bunului este de dou sau trei ori mai
mare. Pentru aceast din urm situatie, la survenirea
evenimentului asigurat, n cazul pieirii totale a bunului,
despgubirile nu vor depi cele dou limite la care s-a
fcut asigurarea, procentul sau cota fix.
Pentru a nelege mai bine mecanismul, lum exemplul
n care un bun n valoare de 1.000 lei a fost asigurat
(suma asigurat) la 800 lei, deci n proporie de 80%.
Dac bunul piere parial (de exemplu, 50%), deci
valoarea pagubei este de 500 lei, asigurtorul nu va plti
dect 400 lei, adic 80% din pagub. Cu alte cuvinte,
despgubirea va fi egal cu paguba numai dac suma
asigurat este egal cu valoarea bunului din momentul

: asigurrilor n

tile de asigurare
iu originale, rului
sau ale distri- i
accepiunea Legii n
dezmembrmnt

201

producerii evenimentului166.
2. Sistemul primului risc
Sistemul primului risc este sistemul n care asigurtorul
suport dauna n ntregime, n limitele sumei asigurate 167;
raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu
prezint importan. n acelai exemplu, un bun n valoare
de 1.000 lei a fost asigurat la 500 lei (50% din valoare), iar
paguba este de 400 lei; asigurtorul va plti, nu 50% din
pagub, ci 400 lei, fiindc prejudiciul nu depete suma
asigurat. n schimb, dac paguba ar fi de 700 lei,
asigurtorul ar plti numai 500 lei, adic limita sumei
asigurate.
Aceleai reguli guverneaz stabilirea despgubirilor i n
cazul coasigurrii. ntr-adevr, legea dispune c n cazul
existenei mai multor asigurri ncheiate pentru acelai bun,
fiecare asigurtor este obligat la plat, proporional cu suma
asigurat i pn la concurena acesteia, fr ca asiguratul
s poat ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul
efectiv, consecin direct a riscului. Dac avem mai multe
asigurri asupra aceluiai bun dar cu asigurtori diferii i
pentru riscuri diferite, soluia este aceea c vor rspunde
doar asigurtorii sau asigurtorul ce a subscris riscul
productor al pagubei.
3. Sistemul acoperirii limitate
Sistemul acoperirii limitate i are suportul n prevederile
art. 2217 alin. (2) C. civ.m care permit asiguratului s
rmn propriul su asigurtor pentru o franiz sau o sum
determinat care nu se despgubete de ctre asigurtor.
Prin urmare, sistemul acoperirii limitate i gsete aplicare
pentru situaiile n care n contractul de asigurare a fost
stipulat o franiz. Despgubirea este limitat la valoarea
fran- izei care poate fi, aa cum am precizat i n cele de
166

Fr. Deak, op. cit., p. 496.

167

A se vedea i I. SFERDIAN, op. cit., p. 231; C. IUESCU, op. cit.,

p. 84; C. MACOVEI, op. cit., p. 341; T. PRESCURE, A. CIUREA, op.
cit., p. 302.

202

mai sus, simpl sau deductibil168.

Seciunea a 7-a. Cazurile de excludere de la plata
despgubirilor
Reglementrile din domeniul asigurrilor consacr cteva
cazuri de excludere de la plata despgubirilor, specifice
asigurrii de bunuri. Astfel, potrivit art. 2208 alin. (2) C.
civ., n cazurile stabilite prin contractul de asigurare, n
asigurrile de bunuri i de rspundere civil, asigurtorul
nu datoreaz indemnizaie dac riscul asigurat a fost produs
cu intenie de ctre asigurat, de beneficiarul asigurrii ori
de un membru din conducerea persoanei juridice asigurate,
care lucreaz n aceast calitate.
De asemenea, dac prile convin, asigurtorul nu acord
despgubiri n cazul n care riscul asigurat a fost produs de
ctre:
a) persoanele fizice majore care, n mod statornic,
locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul sau
beneficiarul asigurrii;
b) prepuii asiguratului sau ai beneficiarului asigurrii
[art. 2208 alin. (3) C. civ.].
Este important de reinut c, potrivit normei legale mai
sus reprodus, pentru a
fi excluse de la despgubire, ipotezele de mai sus trebuie
s fie prevzute n mod expres n contractul de asigurare. n
lips de stipulaie contrar n contract, asigurtorul va
despgubi asiguratul chiar dac riscul a fost cauzat de ctre
persoanele la care fac referire prevederile art. 2208 C. civ.
Seciunea a 8-a. ncetarea contractului de asigurare de
bunurilor
1. Noiuni generale
Contractul de asigurare de bunuri este supus cauzelor
de ncetare a asigurrii n general. Bunoar, contractul
de asigurare de bunuri nceteaz prin expirarea duratei
pentru care a fost ncheiat, denunarea unilateral,
168

A se vedea supra, p. 240 i urm.

203

asigurtorul

i. (2) C. civ.[1!
aniz sau o
Prin urmare,
n contractul
aloarea frani sau deduc-

rezilierea pentru neexecutarea sau executarea

necorespunztoare a obligaiilor contractuale169.
Dar contractul de asigurare de bunuri nceteaz i
pentru anumite cauze specifice, precum pierderea
interesului n asigurare i producerea riscului
asigurat170.
2. Pierderea interesului n asigurare
Specific pentru ncetarea contractului de asigurare de
bunuri, pe lng cauzele generale de ncetare a
asigurrii, este pierderea interesului n asigurare.
Interes n asigurarea unui bun are persoana care, dac
se ntmpl evenimentul asigurat, sufer un prejudiciu.
Am precizat c, n concret, astfel de persoane pot fi
proprietarul, utilizatorul-locator, comodatarul, chiriaul
etc. n momentul n care aceste persoane pierd calitile
asupra bunului, nceteaz i contractul de asigurare. De
pild, dac proprietarul nstrineaz bunul asigurat,
pierde interesul n asigurare, pentru c pieirea total sau
parial a bunului nu produce niciun fel de consecine n
patrimoniul nstrintorului, tiut fiind c, potrivit
sistemului nostru legislativ, riscul pieirii bunului l
suport proprietarul171172 acestuia, n temeiul principiului
res perit domino. Prin urmare, cnd persoana fizic sau
juridic pierde orice relaie asupra bunului a crui pieire
total sau parial nu ar putea s-i produc vreo pagub,
169

A se vedea supra, ncetarea contractului de asigurare cadru,

p. 250 i urm.
170
Pentru o analiz aprofundat a cazurilor de ncetare a
contractului de asigurare de bunuri, a se vedea C. Iliescu, op.
cit., p. 89 i urm.
171

FR. DEAK, op. cit., p. 450;D.POPESCU, I. MACOVEI, op. cit., p. 96

i urm.; C. ILIESCU, op. cit., p. 30 i urm.
172
Pentru mai multe detalii privind suportarea riscului pieirii
totale sau pariale a bunurilor, a se vedea C. STTESCU, C.
BRSAN, op. cit., p. 92-95; L. POP, op. cit., p. 92 i urm.; I.
DOGARII, P. DRGHICI, op. cit., p. 58-160.

204

nceteaz i contractul de asigurare a bunului respectiv.

Cu toate acestea, Codul civil consacr principiul
salvgardrii contractului de asigurare ca urmare a
nstrinrii bunului asigurat. Astfel, potrivit prevederilor
art. 2220 C. civ. alin. (1), dac nu s-a convenit altfel,
nstrinarea bunului asigurat nu determin ncetarea
contractului de asigurare, care va produce efecte ntre
asigurtor i dobnditor.
Asiguratul care nu comunic asigurtorului
nstrinarea survenit i dobnditorului existena
contractului de asigurare rmne obligat s plteasc
primele care devin scadente ulterior datei nstrinrii
[art. 2220 alin. (2) C. civ.].
3. Producerea riscului asigurat
n asigurarea de bunuri intereseaz consecinele
producerii cazului asigurat pe parcursul derulrii
contractului de asigurare. Efectele contractului de
asigurare ca urmare a producerii cazului asigurat vor
diferi n raport de ntinderea pagubei. Dac riscul
asigurat a avut drept consecin pieirea total a bunului,
contractul nceteaz173 datorit pierderii interesului n
asigurare. n astfel de situaii dispare obiectul asigurrii,
sau astfel spus, pieirea total a bunului asigurat las
asigurarea fr obiect. Dauna fiind total, asigurtorul va
despgubi potrivit clauzelor contractului. Cnd dauna nu
este total, adic producerea riscului asigurat a cauzat
doar pieirea parial a bunului, contractul subzist pn
la ivirea cauzelor de ncetare, iar asigurtorul va
despgubi n raport de valoarea prejudiciului produs. n
173

A se vedea i I. Sferdian, op. cit., Autoarea consider pe

bun dreptate c pieirea total a bunului asigurat las
asigurarea fr obiect, ns din perspectiva contractului de asigurare dispare interesul n asigurare. Nu este greit, apreciem
noi, nici soluia potrivit creia pieirea total a bunului asigurat
lipsete contractul de asigurare de obiectul derivat al acestuia.
n acelai sens a se vedea i C. Iliescu, op. cit., p. 43.

205

cazul daunelor pariale, contractul de asigurare nu

nceteaz deoarece, dup readucerea bunului asigurat n
stare de ntrebuinare, se reactiveaz interesul
asiguratului exprimat n continuarea exploatrii bunului.
Prin urmare, producerea cazului asigurat este cauz de
ncetare a contractului de asigurare n mprejurarea n care
bunul asigurat piere total; dac dauna este parial, n
sensul c s-a realizat doar o pieire parial a bunului
asigurat, contractul subzist pn la intervenirea unui caz
de ncetare. Sunt polie n care producerea parial a
riscului asigurat d dreptul asigurtorului s rein restul de
prime de achitat cnd plata acestora a fost stabilit n
trane, sau s scumpeasc asigurarea, prin perceperea unui
supliment de prim pentru perioada de asigurare rmas.
Seciunea a 9-a. Asigurarea bunurilor obiect al
contractelor de leasing
Avnd n vedere expansiunea operaiunilor de leasing111,
n cele ce urmeaz ne propunem s abordm unele aspecte
legate de asigurarea bunurilor ce constituie obiect121 al
contractelor de leasing.
Potrivit reglementrilor din domeniul leasingului,
bunurile asupra crora poart contractul de leasing trebuie
s fie asigurate iar aceast obligaie este pus n sarcina
locatorului/finanatorului.
Obligaia locatorului/finanatorului de a asigura bunul dat
n leasing, este prevzut n art. 5 din O.G. nr. 51/1997[3],
care dispune c acesta are libertatea alegerii societii de
asigurare pentru ncheierea contractului de asigurare.
Acelai art. 5 stipuleaz c primele de asigurare vor fi
pltite de ctre locatar/utilizator, dac prin contract prile
nu convin altfel. Prile contractante pot stabili att
asigurtorul cu care se va ncheia polia de asigurare a
bunului, ct i partea care va suporta costul asigurrii, adic
plata primelor.
Dac primele de asigurare sunt suportate de ctre
locatar/utilizator, contravaloarea acestora poate fi finanat

206

de ctre locator, n baza unei nelegeri exprese n acest

sens. Prin urmare, chiar i n cazul n care plata primelor
de asigurare se face de ctre locatar/utilizator, calitatea de
persoan asigurat nu o va avea acesta, ci
locatorul/finanatorul. Principala consecin ce decurge de
aici este aceea c, n cazul producerii riscului asigurat,
e a contractului indemnizaia de asigurare va fi pltit de ctre asigurtor
ic dauna este direct locatorului/finanatorului i nu utilizatorului.
jurat, contractul
n acest scop, art. 26 din O.G. nr. 51/1997 dispune c n
are producerea cazul nregistrrii de daune i al ncasrii sumelor din
ul de prime de asigurarea bunurilor obiect al contractelor de leasing,
npeasc asiguprile pot conveni stingerea creanelor reciproce prin
a de asigurare
compensare, n condiiile legii. Reglementarea este
deosebit de util, pentru c, potrivit art. 10 lit. f),
utilizatorul suport riscul pieirii totale sau pariale a
bunului, cu obligaia continurii plii sumelor cu titlu de
rat de leasing, pn la achitarea integral a valorii contractului de leasing. n temeiul acestei prevederi,
utilizatorul are obligaia plii tuturor ratelor de leasing
corespunztoare valorii contractului de leasing, chiar dac
bunul a pierit total sau parial, fie i din cauze fortuite. De
aceea credem c principiul stingerii creanelor reciproce
prin compensare, n cazul pieirii bunului, consacrat de art.
26, se refer tocmai la creana finanatorului mpotriva
utilizatorului, constnd n echivalentul ratelor de leasing de
pltit dup pieirea bunului. Adic restul ratelor de leasing
de pltit se vor compensa cu indemnizaia de asigurare
primit de finanator, ca urmare a survenirii cazului
asigurat.
n cazul existenei unei polie de asigurare a bunului, dac
se produce riscul asigurat, deci bunul piere total sau parial,
potrivit art. 26, indemnizaia de asigurare poate fi ncasat
de locator/finanator i acesta s se ntoarc mpotriva utilizatorului din contractul de leasing, dac despgubirea nu
acoper prejudiciul produs, adic valoarea total a
contractului de leasing. Concluzia se impune pe principiile
lor contractului,
a cauzat doar
lor de ncetare,
rodus. n cazul
jp readucerea
sul asiguratului

207

dreptului comun privind acoperirea prejudiciilor, izvorte

din pieirea parial sau total a bunurilor.
n cazul rspunderii pentru pieirea bunurilor, n dreptul
comun, despgubirile nu pot depi valoarea acestuia din
momentul producerii prejudiciului. Altfel spus, este
interzis mbogirea fr just temei a proprietarului, prin
ncasarea unor despgubiri ce depesc valoarea bunului.
Reglementrile n domeniul leasingului nu cuprind nicio
regul derogatorie, cea ce nseamn c, aa cum artam i
n cele de mai sus, finanatorul se poate ndrepta mpotriva
utilizatorului, doar pentru diferena ce nu acoper valoarea
contractului de leasing. Admiterea unei alte soluii ar
echivala cu o mbogire fr just temei a
locatorului/finanatorului, constnd n, pe de o parte,
ncasarea indemnizaiei de asigurare i, pe de alt parte, a
ratelor de leasing scadente, situaie nepermis n sistemul
nostru legislativ.
Regulile care crmuiesc raporturile de asigurare a
bunurilor contractate n leasing au caracter dispozitiv, astfel
c prile pot conveni ca locatarul/utilizatorul s aib
calitatea de asigurat i acesta s ncaseze indemnizaia de
asigurare, sau se poate pstra calitatea de asigurat a
finanatorului, dar se poate stipula ca utilizatorul s fie
beneficiarul asigurrii174, calitate n care va ncasa i
despgubirile. Astfel se explic regula prevzut n art. 26
din O.G. nr. 51/1997, potrivit creia prile pot conveni
stingerea creanelor reciproce prin compensare.

174

n legtur cu noiunea de beneficiar al asigurrii, a se

vedea Legea nr. 136/1995 i

208

Capitolul V. Asigurrile de persoane

Seciunea 1. Consideraii introductive
Asigurarea de persoane se refer la categoria asigurrilor
de via, iar din categoria asigurrilor generale, la
asigurrile de accidente i boal i la asigurrile de
sntate.
Potrivit dispoziiilor art. 2227 C. civ., prin contractul de
asigurare de persoane, asigurtorul se oblig s plteasc
indemnizaia de asigurare n caz de deces, de ajungere la o
anumit vrst, de invaliditate permanent total sau
parial ori n alte asemenea cazuri, conform normelor
adoptate de organul de stat n a crui competen, potrivit
legii, intr supravegherea activitii din domeniul
asigurrilor.
Seciunea a 2-a. Riscurile acoperite
Analiznd clasele de asigurri specifice categoriei
asigurrilor de via, precum i formele de asigurare ce
aparin asigurrilor de boal, accidente i sntate deducem
i riscurile acoperite de aceste forme de asigurare. Printre
riscurile specifice asigurrilor mai sus enunate se enumer;
decesul, supravieuirea i decesul, vtmrile corporale,
incapacitate permanent, incapacitate temporar, spitalizarea i cheltuielile medicale, bolile grave, omajul etc.
Seciunea a 3-a. Prile contractante
Prile contractului de asigurare de persoane sunt aceleai
cu cele din orice contract de asigurare, adic asiguratul i
asigurtorul.
Asigurrile de persoane prezint ns o particularitate sub
aspectul prilor contractante, care const n aceea c se pot
asigura riscuri ce privesc o alt persoan dect cel ce
ncheie contractul de asigurare175. n acest sens, art. 2228 C.
civ. dispune: Asigurarea n vederea unui risc privind o alt
persoan dect aceea care a ncheiat contractul de asigurare
este valabil numai dac a fost consimit n scris de acea
175

A se vedea i C. MACOVEI, op. cit., p. 309.

209

persoan. Cel care a ncheiat contractul se numete

contractantul asigurrii, iar persoana asigurat poart
denumirea de beneficiar al asigurrii. La survenirea
evenimentului asigurat, beneficiarul va fi cel care va ncasa
indemnizaia de asigurare176.
n aceast tehnic a asigurrii unor riscuri ce privesc o
alt persoan, parte n contract este contractantul, lui i
incumb obligaiile specifice contractului (plata primelor,
informarea asigurtorului etc.), dei calitatea de asigurat nu
aparine acestuia, ci beneficiarului asigurrii.
Ca regul, calitatea de asigurat o are beneficiarul
asigurrii, pentru c sunt asigurate riscuri ce privesc
persoana lui, dar nimic nu se opune ca prin aceeai poli
s fie subscrise i riscuri ce privesc persoana
contractantului. Se nelege c n astfel de situaii au
amndoi calitatea de asigurat, att contractantul ct i beneficiarul asigurrii. i n aceast ipotez calitatea de parte
contractant aparine contractantului, numai c la
survenirea riscului asigurat va ncasa despgubirile
corespunztoare. Desigur c este vorba de producerea
riscurilor ce planeaz asupra propriei persoane, nu cele
privind beneficiarul asigurrii. Altfel spus, despgubirile se
vor achita celui n persoana cruia a survenit evenimentul
asigurat. n consecin, n aceast tehnic de asigurare,
indemnizaia reprezint un drept propriu ca efect al
asigurrii propriei persoane, ceea ce nseamn c, dac se
produc riscurile n persoana contractantului, despgubirea
nu poate fi ncasat de ctre beneficiar i invers.
Prile pot conveni ca la producerea riscului asigurat
indemnizaia s fie ncasat de cealalt persoan cuprins
n contract. De exemplu, se poate stipula c la producerea
riscului de deces a contractantului, indemnizaia s fie
ncasat de ctre beneficiarul asigurrii. Deci, n aceast
situaie beneficiarul ncaseaz indemnizaia de asigurare nu
176

FR. DEAK, op. cit., p. 490.

210

ca urmare a survenirii riscurilor subscrise n beneficiul

propriei persoane, ci ca efect al stipulaiei contractantului
asigurrii. Contractele de asigurare de tipul celor de mai
sus sunt ncheiate cel mai frecvent ntre soi.
Noiunea de beneficiar n asigurrile de persoane mai are
i o alt semnificaie, aceea a persoanei desemnate s
ncaseze indemnizaia de asigurare la producerea cazului
asigurat. Bunoar, n asigurrile de deces, indemnizaia de
asigurare se va plti beneficiarului asigurrii sau
motenitorilor asiguratului, dup distinciile art. 2230 C.
civ.
Seciunea a 4-a. ncheierea contractului
La fel ca n cazul altor contracte comerciale, i ncheierea
contractului de asigurare de persoane este precedat de o
etap (faz) precontractual care are drept scop informarea
asigurailor asupra elementelor eseniale ale formei de
asigurare ce urmeaz s se contracteze.
Astfel, n conformitate cu prevederile art. 2238 C. civ.,
asigurtorii i mputerniciii lor au obligaia de a pune la
dispoziia asigurailor sau contractanilor asigurrii
informaii n legtur cu contractele de asigurare att
naintea ncheierii, ct i pe durata executrii acestora.
Aceste informaii trebuie s fie prezentate n scris, n limba
romn, s fie redactate ntr-o form clar i s cuprind
cel puin urmtoarele elemente:
a) clauzele opionale sau suplimentare i beneficiile
rezultate din valorificarea rezervelor tehnice;
b) momentul nceperii i cel al ncetrii contractului,
inclusiv modalitile de ncetare a acestuia;
modalitile i termenele de plat a primelor de asigurare;
c) elementele de calcul al indemnizaiilor de asigurare,
cu indicarea sumelor de rscumprare, a sumelor asigurate
reduse, precum i a nivelului pn la care acestea sunt
garantate;
d) modalitatea de plat a indemnizaiilor de asigurare;
e) legea aplicabil contractului de asigurare;

211

f) alte elemente stabilite prin norme adoptate de organul

de stat n a crui competen intr, potrivit legii,
supravegherea activitii din domeniul asigurrilor.
Pentru aplicarea
normelor
privind
informarea
asigurailor, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a emis
Ordinul nr. 23/2009 de aprobare a Normelor privind
informaiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri
trebuie s le furnizeze clienilor, precum i alte elemente pe
care trebuie s le cuprind contractul de asigurare, care n
art. 5 prevd informaiile pe care asigurtorii de via sunt
obligai s le transmit clienilor. Potrivit Normelor
menionate, nainte de ncheierea unui contract de asigurare
de via, asigurtorii sunt obligai s remit clienilor documentele de asigurare, care trebuie s cuprind cel puin
urmtoarele informaii:
1. informaii despre asigurtor:
a) denumirea asigurtorului i forma juridic;
b) numrul de ordine din Registrul asigurtorilor i
reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n
reasigurri;
c) adresa sediului social i, dac este cazul, adresa
sucursalei sau ageniei la care se ncheie contractul de
asigurare, precum i numrul de telefon;
2. informaii despre contractul de asigurare:
a) definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei
de asigurare n cazul producerii evenimentului asigurat, a
fiecrui beneficiu i a clauzelor opionale/suplimentare;
b) excluderile din asigurare;
c) momentul nceperii i cel al ncetrii contractului de
asigurare;
d) modalitile de executare, suspendare sau ncetare a
contractului de asigurare;
e) modalitatea prin care se pltesc primele, durata i
termenele de plat a primelor de asigurare;
f) modalitatea i termenele de plat a indemnizaiilor de
asigurare, a sumelor de rscumprare i a sumelor

212

ridicarea sumelor de
felului pn la care

il de stat n a crui
neniul
asigurrilor,
omisia de Suprave- )
a Normelor privind
buie s le furnizeze
d contractul de asi- je
via sunt obligai 3 de
ncheierea unui mit
clienilor docu- oarele
informaii:
iurtorilor i intermersalei sau ageniei la
telefon;
le asigurare n cazul
izelor opionale/suplijrare;
i contractului de asienele de plat a priigurare, a sumelor de
t cele principale, ct
sumelor reprezentnd
urate reduse, precum
care an de asigurare
asigurare;
irare a poliei este 0;
;are sunt legate benee investiii;
precum i a valorii de
cadrul perioadei aco i anuiti care sunt

asigurate;
g) informaii despre primele aferente fiecrui
beneficiu, att cele principale, ct i cele
suplimentare, dup caz;
h) informaii despre perioada de graie;
i)
modalitile de calcul i de distribuie a
bonusurilor i a sumelor reprezentnd participarea
la profit, dac este cazul;
j) indicarea valorii de rscumprare totale, a
sumelor asigurate reduse, precum i a nivelului
pn la care acestea sunt garantate pentru fiecare an
de asigurare din cadrul perioadei de asigurare
acoperite prin contractul de asigurare;
k) informaii despre situaiile n care valoarea de
rscumprare a poliei este 0;
I) informaii despre natura activelor, definirea
unitilor de care sunt legate beneficiile pentru
asigurrile de via i anuiti legate de fonduri de
investiii;
m) o simulare a evoluiei valorii contului
contractantului, precum i a valorii de rscumprare
totale la sfritul fiecrui an de asigurare din cadrul
perioadei acoperite prin contractul de asigurare
pentru asigurrile de via i anuiti care suntlegate
de fonduri de investiii; aceast simulare se va face
meninndu-se constant valoarea unitii pe toat
durata derulrii contractului de asigurare;
n) procedurile de soluionare a eventualelor litigii
rezultate din executarea contractului de asigurare,
respectiv informaii despre modalitile de rezolvare
pe cale amiabil a reclamaiilor formulate de
asigurai sau de beneficiarii cuprini n contractele
de asigurare, dup caz, acestea neconstituind o
restrngere a dreptului clientului de a recurge la
procedurile judiciare legale;
o) informaii generale privind deducerile

213

prevzute de legislaia fiscal care se aplic contractelor de

asigurare;
p) legea aplicabil contractului de asigurare;
q) existena Fondului de garantare.
Tot astfel, potrivit Normelor, nainte de ncheierea unui
contract de asigurare de via, asigurtorii sunt obligai s
fac o analiz a nevoilor financiare ale clientului, pe baza
creia s recomande ulterior o soluie financiar acestuia.
Aadar, informaiile de mai sus servesc la contractarea n
deplin cunotin a asiguratului, nfindu-se ca reguli
de protecie pe toat existena asigurrii.
Observm c aceast informare este continu, ceea ce
nseamn c ori de cte ori asiguratul dorete s obin
anumite date n legtur cu asigurarea de persoane pe care
o are ncheiat, asigurtorul este obligat s le comunice.
Problema care se pune este aceea a sanciunii care intervine
ca urmare a nerespectrii obligaiei de informare de ctre
asigurtor. Cum legiuitorul instituie aceast obligaie att
anterior ncheierii contractului de asigurare, ct i pe
parcursul existenei acestuia, suntem nevoii s distingem
n rspunsul nostru n raport de cele dou momente.
Astfel, n situaia n care informarea nu s-a realizat la
momentul ncheierii contractului, i elementele netransmise
sunt eseniale pentru contractul de asigurare, astfel nct
dac asiguratul le-ar fi cunoscut nu ar fi contractat sau ar fi
contractat n alte condiii, sanciunea aplicat poate fi
inclusiv nulitatea contractului.
Alta este situaia n care nendeplinirea obligaiei de
informare se realizeaz pe parcursul derulrii contractului
de asigurare. ntruct informarea asiguratului se nfieaz
ca o obligaie de sine stttoare, apreciem c nendeplinirea
sau ndeplinirea necorespunztoare a acesteia d dreptul
asiguratului sau contractantului asigurrii, dup caz, s
solicite rezilierea contractului. Nu este exclus nici denunarea contractului de asigurare din iniiativa asiguratului, cu
respectarea termenului de preaviz de 20 de zile, dup

214

regulile prevzute de art. 2209 C. civ.

Seciunea a 5-a. Denunarea contractului
O alt particularitate a asigurrilor de persoane o
reprezint mprejurarea c n asigurarea de via asiguratul
are la dispoziie un termen de 20 de zile pentru a se
rzgndi i denuna contractul de asigurare. n acest scop,
art. 2229 C. civ. prevede: Asiguratul care a ncheiat un
contract de asigurare de via individual poate s renune
la contract fr preaviz n termen de cel mult 20 de zile de
la data semnrii contractului de ctre asigurtor.
Renunarea produce efect retroactiv.
Dei textul nu este destul de categoric, suntem de prere
c perioada de 20 de zile pentru denunarea contractului
este un termen minim de la care prile nu pot deroga.
Nimic nu se opune ns stipulrii unui termen mai lung
pentru denunarea contractului de asigurare. Reinem c
beneficiul termenului de rzgndire i implicit de
denunare este reglementat doar n favoarea asiguratului,
nu i n persoana asigurtorului. Tot astfel, termenul de 20
de zile este un termen ope legis, consecina fiind aceea c
el va opera n virtutea legii chiar dac nu este menionat n
contractul de asigurare. Legea conine i o excepie, n
alin. final al art. 2229 C. civ., potrivit cu care regulile
denunrii contractului de asigurare n interval de 20 de
zile de la semnarea lui de ctre asigurtor nu i gsesc
aplicare n cazul contractelor ncheiate pentru o durat de
6 luni sau mai mic.
Seciunea a 6-a. Efectele contractului de asigurare de
persoane
1. Noiuni generale
Spre deosebire de celelalte forme de asigurare, cum este
cea de bunuri, cea obligatorie auto, de credite etc.,
asigurarea de persoane nu creeaz vreo obligaie special
n sarcina asiguratului. Ca atare, asiguratul va trebui s
fac plata primelor de asigurare i s informeze
asigurtorul n legtur cu elementele eseniale ale

215

motenitorii

motenitorii
iile din drep
Regleme
multor bene
atunci cnd
indemnizaii
O
regul
niul asigur
rare se plti
Art. 2236 aii
datorat, inc
rrile social
cum i de s
rare. Norm;
rspundere
asigurare, n
diferen ne
O alt p
acest titlu s'
ditorii asigu
beneficiarilc

n asigu
care asigur
n conformi
gurare daci
c) riscul
de la nchei
d) riscul
Atunci (
indemnizai
acestora, e
rtului, iar i
rare se plt
asiguratului
Potrivit
pgubiri, pr
111

n leg a se
vedea / de
C.M. Cr/

VERONICA ST
[2)

A se vi

contractului de asigurare.
Asigurtorului n schimb, pe lng obligaia de informare
a asiguratului pe parcursului derulrii contractului de
asigurare, de care ne-am ocupat n cele de mai sus, i
incumb obligaia de plat a indemnizaiei de asigurare. Se
nelege c obligaia de despgubire n persoana
asigurtorului este condiionat de producerea cazului
asigurat, fiind deci aleatorie.
2. Plata indemnizaiei de asigurare
Cu valoare de principiu, Codul civil, n art. 2227, prevede
c prin contractul de asigurare de persoane, asigurtorul se
oblig s plteasc indemnizaia de asigurare n caz de
deces, de ajungere la o anumit vrst, de invaliditate
permanent total sau parial ori n alte asemenea cazuri,
conform normelor adoptate de organul de stat n a crui
competen, potrivit legii, intr supravegherea activitii
din domeniul asigurrilor.
n concret, indemnizaia de asigurare se va plti
asiguratului sau beneficiarului desemnat de acesta. Legea
dispune c n cazul decesului asiguratului, dac nu s-a
desemnat un beneficiar, indemnizaia de asigurare ntr n
masa succesoral, revenind motenitorilor asiguratului (art.
2230 C. civ). Aceast norm trebuie coroborat cu cea din
art. 2231 alin. (1) C. civ. care dispune c, desemnarea
beneficiarului se poate face fie la ncheierea contractului de
asigurare, fie n cursul executrii acestuia, prin declaraia
scris comunicat asigurtorului de ctre asigurat sau, cu
acordul asiguratului, de ctre contractantul asigurrii, ori
prin testamentul ntocmit de asigurat. nseamn c, n lipsa
beneficiarului asigurrii, la decesul asiguratului
indemnizaia de asigurare se va plti motenitorilor legali
sau, dup caz, motenitorilor testamentari111. Se nelege c
distribuia sumelor primite de ctre motenitorii legali i
cei testamentari, dac exist, se va regulariza dup
prescripiile din dreptul comun relative la succesiune.

216

Reglementrile din domeniul asigurrilor consacr

zgndire i implicit i posibilitatea desemnrii mai multor beneficiari ai
i n persoana asi- asigurrii, stipulnd c dac asiguratul nu a dispus
oe legis, consecina altfel, atunci cnd sunt mai muli beneficiari
enionat n contrac- desemnai,
acetia au drepturi egale asupra
t. 2229 C. civ., poindemnizaiei de asigurare (art. 2232 C. civ.).
val de 20 de zile de
O regul deosebit de important ce crmuiete
cazul contractelor
materia despgubirilor n domeniul asigurrilor de
persoane o reprezint mprejurarea c indemnizaia de
asigurare se pltete integral, indiferent de primirea altor
despgubiri sau indemnizaii177. Art. 2236 alin. (1) C. civ.
prevede n mod expres c Indemnizaia de asigurare este
datorat, independent de sumele cuvenite asiguratului sau
beneficiarului din asigurrile sociale, de repararea
prejudiciului de cei rspunztori de producerea sa, precum
i de sumele primite de la ali asigurtori n temeiul altor
contracte de asigurare. Norma legal este de mare
nsemntate juridic i difer de asigurarea de rspundere
civil, n care dac terul pgubit este dezdunat de
societatea de asigurare, nu mai are aciune mpotriva
autorului faptei, dect pentru eventuala diferen
neacoperit.
O alt particularitate a indemnizaiei de asigurare este c
sumele primite cu acest titlu sunt insesizabile. n acest
scop, art. 2236 alin. (2) C. civ. prevede c creditorii
asiguratului nu au dreptul s urmreasc indemnizaia de
asigurare
cuvenit
beneficiarilor
asigurrii
sau
motenitorilor asiguratului, dup caz.
Seciunea a 7-a. Cazuri speciale de excludere de la
despgubire
n asigurrile de persoane, legea reglementeaz anumite
situaii speciale n care asigurtorul este absolvit de
obligaia plii indemnizaiei de asigurare. Astfel, n
conformitate cu art. 2233 C. civ., asigurtorul nu datoreaz
177

A se vedea i Fa DEAK, op. cit., p. 489; C. MACOVEI, op. cit., p.

349.

217

indemnizaia de asigurare dac:

a) riscul asigurat a fost produs prin sinuciderea
asiguratului n termen de 2 ani de la ncheierea contractului
de asigurare;
b) riscul asigurat a fost produs cu intenie de ctre
asigurat.
Atunci cnd un beneficiar al asigurrii a produs
intenionat riscul asigurat, indemnizaia de asigurare se
pltete celorlali beneficiari desemnai sau, n lipsa
acestora, asiguratului. n cazul n care riscul asigurat const
n decesul asiguratului, iar un beneficiar al asigurrii l-a
produs intenionat, indemnizaia de asigurare se pltete
celorlali beneficiari desemnai sau, n lipsa acestora,
motenitorilor asiguratului [art. 2233 alin. (2) i (3) C.
civ.].
Potrivit textului legal, exist dou cazuri n care
asigurtorul nu acord despgubiri, primul este cel al
sinuciderii, iar cel de-al doilea privete faptele svrite de
ctre beneficiarul asigurrii. Termenul de 2 ani este
aplicabil doar pentru cazul sinuciderii; pentru celelalte
situaii, nefiind o limit de timp legal, nseamn c indiferent de momentul comiterii lor, asigurtorul poate opune
solicitanilor despgubirii refuzul su de plat a
indemnizaiei.
Seciunea a 8-a. ncetarea contractului de asigurare de
persoane
Cauzele de ncetare a contractului de asigurare de
persoane sunt cele specifice contractului de asigurare n
general178, adic expirarea duratei pentru care a fost
ncheiat, rezilierea pentru neplata primelor de asigurare sau
neexecutarea ori executarea necorespunztoare a
obligaiilor legale sau stipulate n contract, denunarea
unilateral a contractului, decesul asiguratului etc.
Asigurrile de persoane au un caz special de ncetare a
contractului. Astfel, potrivit art. 2234 alin. (1) C. civ., n
178

A se vedea supra, p. 250 i urm.

218

asigurrile la care se constituie rezerve de prime, asiguratul

poate s nceteze plata primelor cu dreptul de a menine
contractul la o sum asigurat redus sau de a-l denuna,
solicitnd restituirea rezervei constituite, conform
contractului de asigurare179.
Orice alt plat, indiferent de forma sub care este fcut
de asigurtor, diferit de indemnizaia de asigurare sau de
suma reprezentnd restituirea rezervei, nu poate fi efectuat
mai devreme de 6 luni de la data ncheierii contractului de
asigurare.
Potrivit art. 21 din Legea nr. 32/2000, rezervele de prime
se constituie de ctre asigurtorii care exercit o activitate
de asigurri generale, i se calculeaz prin nsumarea
cotelor pri din primele brute subscrise, aferente
perioadelor neexpirate ale contractelor de asigurare, astfel
nct diferena dintre volumul primelor brute subscrise i
aceast rezerv s reflecte primele brute alocate prii din
riscurile expirate la data calculrii.
Prin urmare, neplata primelor de asigurare de ctre
asiguratul din contractul de asigurare de persoane nu
produce efectul neplii primelor de asigurare din celelalte
asigurri, acela de reziliere a contractului. Asiguratul, chiar
dac a subscris asigurarea la o anumit valoare a primei de
asigurare i a sumei asigurate, poate nceta plata primelor
scadente i reduce astfel efectele asigurrii. Desigur c
aceast posibilitate se nfieaz ca o veritabil cauz de
modificare a contractului de asigurare, prin adaptarea
cestuia la noile condiii, n concret la suma pltit cu titlu
de prime. Suntem n prezena unei veritabile excepii de la
principiul forei obligatorii a actelor juridice, constnd n
posibilitatea unilateral a asiguratului de a determina
modificarea contractului de asigurare de persoane.
Cum posibilitatea modificrii contractului prin ncetarea
plii primelor de asigurare i continuarea lui n limitele
sumelor pltite este reglementat n mod expres de lege, ea
179

A se vedea i R.N. CATAN, op. cit., p. 220

219

opereaz chiar dac nu este stipulat n contractul de

asigurare. Fiind un drept conferit de lege, suntem
de prere c acesta nu poate fi abolit prin clauze
prestabilite n contractul de asigurare de persoane.
Soluia noastr se ntemeiaz pe considerentul c
o astfel de prevedere ar avea natura unei clauze
ui
abuzive, n interpretarea Legii nr. 193/2000
privind clauzele abuzive n contractele ncheiate
ntre comerciani i consumatori. De asemenea,
ie sunt cele specifice
prevederea legal constituie o veritabil norm de
ei pentru care a fost
leexecutarea ori exe- } protecie a consumatorilor unor astfel de forme de
asigurare.
n contract, denunDac asiguratul dorete repunerea n vigoare a
i contractului. Astfel,
asigurrii i activarea ei n forma iniial, are acest
tituie rezerve de pri- a
drept dar numai dac i asigurtorul este de acord.
menine contractul J
Aceast posibilitate este consacrat de art. 2235
restituirea rezervei
C. civ. care dispune c asiguratul sau
de asigurtor, diferit contractantul asigurrii, cu acordul asiguratului,
stituirea rezervei, nu
poate s cear repunerea n vigoare a asigurrii la
ii contractului de asicare se constituie rezerva tehnic, n cazurile
>e constituie de ctre prevzute n contractul de asigurare.
O ultim precizare pe care o facem n legtur
}\ se calculeaz prin i
perioadelor neexpi- tre cu asigurrile de persoane este aceea c potrivit
volumul
primelor art. 2237 C. civ., drepturile asigurailor asupra
alocate prii din rissumelor rezultnd din rezervele tehnice ce se
atul din contractul de constituie la asigurrile de via pentru obligaii
de asigurare din ce- de plat scadente n viitor nu sunt supuse
hiar dac a subscris prescripiei. nseamn c, indiferent de numrul
mei asigurate, poate anilor trecui de la ncetarea sau suspendarea
sigurrii. Desigur c raporturilor de asigurare, ori de la naterea
Jificare a contractului
drepturilor specifice acestor raporturi, asigurtorul
et la suma pltit cu i
principiul forei obli- a nu poate pstra sumele prin invocarea prescripiei.
Fiind imprescriptibile, drepturile cuvenite din
asiguratului de a
contractul de asigurare de persoane vor fi
lii primelor de asi- opozabile Fondului de garantare, n caz de
jntat n mod expres j|
faliment al asigurtorului, fr ca Fondul s poat
de asigurare. Fiind e fi
ibil doar pentru cazul
il, nseamn c indicitanilor despgubirii

abolit
prin
clauze
>astr se ntemeiaz

220

invoca beneficiul prescripiei. Aadar, aceste sume pot fi

cerute oricnd, iar dac nu sunt solicitate, rmn ale
Fondului de garantare.
Capitolul VI. Asigurrile de credite, asigurrile de
garanii i asigurrile de riscuri financiare
Seciunea 1. Noiuni generale
Asigurrile de credite, asigurrile de garanii i
asigurrile de riscuri financiare fac parte din marea
categorie a asigurrilor generale i sunt reglementate de
Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i
supraveghere a asigurrilor.
Fiecare dintre cele trei forme de asigurare alctuiesc cte
o clas distinct de asigurri, cu riscuri proprii de
acoperire. Astfel, potrivit Anexei nr. 1 la Legea nr. 32/2000,
asigurrile de credite alctuiesc clasa a paisprezecea din
asigurrile generale i acoper urmtoarele riscuri:
insolvabilitate, credit de export, vnzare n rate, credit
ipotecar i credit agricol.
Asigurrile de garanii formeaz clasa a cincisprezecea i
acoper dou tipuri de garanii: directe i indirecte.
Asigurrile de pierderi financiare constituie grupa a
aisprezecea a asigurrilor generale i acoper: riscurile de
omaj; insuficiena veniturilor; pierderi datorate condiiilor
meteorologice nefavorabile; nerealizarea beneficiilor;
riscurile aferente cheltuielilor curente; cheltuielile
comerciale neprevzute; deprecierea valorii de pia;
pierderile de rent sau alte venituri similare; pierderile
comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior;
pierderile financiare necomerciale; alte pierderi financiare,
conform clauzelor contractelor de asigurare.
n sfrit, Codul civil stabilete i el obiectul asigurrilor
de credite i garanii n cuprinsul art. 2221 alin. (1), potrivit
cruia asigurrile de credite i garanii pot avea ca obiect
acoperirea riscurilor de insolvabilitate general, de credit
de export, de vnzare cu plata preului n rate, de credit
ipotecar, de credit agricol, de garanii directe sau indirecte,

221

precum i altele asemenea, conform normelor adoptate de

organul de stat n a crui competen, potrivit legii, intr
supravegherea activitii din domeniul asigurrilor.
Dup cum se observ din prezentarea celor trei clase de
asigurri i a riscurilor pe care le acoper, aceste asigurri
au un pronunat caracter comercial, derivat din legtura
strns cu activitatea comercial i financiar-bancar.
Seciunea a 2-a. Asigurrile de credite
1. Noiunea de credit
n limbajul general al afacerilor, noiunea de credit are
dou sensuri: n dreptul comercial clasic, creditul
reprezint perioada de timp lsat de ctre creditor
debitorului pentru a-i executa obligaia. Obligaiile ce
alctuiesc noiunea creditului trebuie s aib ca obiect
prestaii bnetr1, adic s fie vorba de creanele pe care
creditorul le are mpotriva debitorului i pentru plata crora
debitorul beneficiaz de un anumit termen. Aadar, n
accepiunea dreptului comercial sau a activitii comerciale
obinuite, noiunea de credit ncorporeaz att creana pe
care creditorul o are mpotriva debitorului, ct i intervalul
de timp acordat acestuia n vederea plii. Dac obligaia
debitorului este cu termen, dar are ca obiect orice alt
prestaie n afar de sume de bani, aceast situaie nu
ndeplinete condiiile noiunii de credit.
O alt accepiune a creditului este cea specific activitii
financiar-bancare. In acest sens, n accepiunea
reglementrilor bancare, creditul reprezint orice angajament de punere la dispoziie sau acordarea unei sume de
bani ori prelungirea scadenei unei datorii n schimbul
obligaiei debitorului la rambursarea sumei respective,
precum i la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate
de aceast sum.
Am prezentat cele dou semnificaii ale noiunii de
credit, pentru c, pe de o parte, ntre acestea exist unele
deosebiri i, pe de alt parte, reglementrile din domeniul
asigurrilor difer n funcie de cele dou accepiuni.

222

n ceea ce privete deosebirile, observm c, dei cele

dou noiuni se aseamn prin aceea c ambele presupun
existena unei creane, acestea se deosebesc din punctul de
vedere al titularilor i al cauzei din care izvorsc. n
creditul comercial obinuit, titularul creditului, al creanei,
poate fi orice comerciant persoan fizic sau juridic,
indiferent de comerul pe care l practic. n schimb,
creditele specifice operaiunilor financiar-bancare au ca
titulari exclusiv instituiile de credit i institutiile financiare
nebancare.
Cauza creditelor comerciale o reprezint o multitudine de
raporturi juridice izvorte din locaiune, vnzarecumprare180, executare de lucrri, prestare de servicii etc.,
n temeiul crora creditorul acord un anumit rgaz
debitorului pentru plata creanei. Creditele financiarbancare i au cauza, n marea majoritate a cazurilor, n
contractul de mprumut de sume de bani.
Indiferent, ns, de cauza creditelor sau titularul acestora,
ca principiu, toate creditele pot constitui obiect al
contractelor de asigurare.
mprejurarea c ambele tipuri de credite, comerciale i
financiar-bancare, pot fi asigurate, rezult din chiar clasa de
asigurri de credite, care cuprinde att riscurile creditului
financiar-bancar (reglementnd, spre exemplu, creditul
ipotecar, creditul agricol), ct i riscurile specifice
activitii comerciale obinuite (consacrnd, spre exemplu,
riscul vnzrii n rate).
Pe de alt parte, Ordinul nr. 10/2008181 pentru punerea n
aplicare a Normelor privind asigurrile de credite, emis de
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, reglementeaz
cerinele pe care trebuie s le ndeplineasc un asigurtor n
momentul subscrierii riscurilor de credite de consum.
180

n practic este destul de uzitat expresia vnzarea pe

credit, desemnnd ipoteza plii preului ia un anumit termen
de
181la livrarea produselor.
M. Of. nr. 460 din 19 iunie 2008.

223

Aceast reglementare vine s ntreasc susinerea

anterioar, n sensul c, dei n clasa asigurrilor de credite
nu este cuprins creditul de consum, potrivit Ordinului de
mai sus, acesta poate forma i el obiect al polielor de
asigurare. Oricum, cu valoare de principiu, putem afirma c
atta vreme ct legislaia din domeniul asigurrilor nu
limiteaz asumarea riscurilor aferente creditelor, n temeiul
principiului libertii contractuale, asigurtorii pot subscrie
riscurile oricror tipuri de credite.
2. Asigurarea creditelor financiar-bancare
Aa cum s-a artat n cele ce preced, creditele financiarbancare i au cauza n mprumuturile pe care instituiile de
credit i instituiile financiare nebancare le acord
solicitanilor. n asigurarea creditelor financiar-bancare,
obiectul asigurrii l reprezint creditele acordate, pentru c
asupra lor planeaz riscurile.
Riscul asigurat specific acestor forme de asigurare l
constituie nerambursarea total sau parial a ratelor de
credit i a dobnzilor aferente. Se nelege c interesul
asigurat aparine instituiei de credit sau instituiei
financiare nebancare, care va avea n acelai timp i
calitatea de asigurat i care, ca urmare a producerii cazului
asigurat, va ncasa indemnizaia de asigurare.
Ca atare, creditele financiar-bancare se asigur pentru
riscul nerambursrii la scaden a sumelor acordate cu titlu
de mprumut i a dobnzilor aferente. Prin urmare, pentru
ca o poli de asigurare a creditului financiar-bancar s fie
operabil, este necesar ca creditul acordat s nu fie
rambursat la scadena stabilit n contractul de credit. Din
perspectiva nerambursrii creditelor la scaden, asigurarea
creditelor financiar-bancare poate fi: la prima cerere sau
condiionat.
Este la prima cerere asigurarea care antreneaz
rspunderea asigurtorului n momentul mplinirii
scadenei urmat, bineneles, de neplata creanei de ctre
debitor. n acest tip de asigurare, ajungerea la scaden a

224

a Normelor
Asigurrilor,
sigurtor n
itare vine s
>r de credite
cesta poate
cipiu, putem
liteaz
asu;ontractuale,

i au cauza n
lebancare le il
asigurrii l
rambursarea
nelege c
nebancare, s
a producerii
ambursrii la
iferente. Prin
r s fie opea stabilit n
den, asigurat.
gurtorului n
iei de ctre i
neplata
de
itarea indemi a creditelor,
n fel de relee
suficient
ca : s-a
mplinit
i fi obligat s
ii condiionate

rgubirilor de
lebitorul nu-i
j care debitolor pot fi mul

creanei i neplata de ctre debitor este suficient pentru ca

asigurtorul s fie obligat la achitarea indemnizaiei de
asigurare. n asigurarea la prima cerere sau necondiionat
a creditelor, motivele pentru care debitorul nu pltete
creana nu prezint niciun fel de relevan din punctul de
vedere al plii despgubirilor de asigurare. Este suficient
ca asiguratul, adic creditorul din raporturile principale, s
fac dovada c s-a mplinit scadena i c debitorul nu a
pltit creana i, astfel, asigurtorul va fi obligat s acorde
despgubirea.
Alta este situaia plii indemnizaiei de asigurare n cazul
asigurrii condiionate a creditului. Aa cum sugereaz
nsi denumirea, acoperirea despgubirilor de ctre
asigurtor este condiionat de anumite motive pentru care
debitorul nu-i execut obligaia ce are ca obiect prestaii n
creane. Cauzele pentru care debitorul nu i ndeplinete
obligaia de restituire a creditelor i a dobnzilor pot fi
multiple: insolvabilitate182 total sau parial, insolven
prezumat sau declarat; lips vremelnic de lichiditi;
diferite acte care perturb activitatea debitorului: greve,
controale, amenzi, sechestrarea bunurilor, suspendarea
activitii etc. n asigurarea condiionat a creditului nu este
suficient ajungerea creanei la scaden i ne- executarea
sa de ctre debitor, ci trebuie ndeplinit i cauza neplii,
care poate fi una dintre cele menionate. Spre
exemplificare: dac se ncheie o asigurare a creditelor
condiionat de insolvabilitatea debitorului, pe lng
scaden, pentru a opera rspunderea asigurtorului, mai
este necesar ca debitorul s nu fac plata datorit strii de
insolvabilitate ce caracterizeaz patrimoniul i care face
imposibil achitarea creanei.
Se constat c n asigurrile condiionate de credite,
riscul nerambursrii mprumuturilor este circumstaniat de
anumite motive, cauze, situaii, care la rndul lor reprezint
182

A se vedea i L STNCIULESCU, op. cit., p. 260; C. MACOVEI,

op. cit., p. 352; I. SFER- DIAN, op. cit., p. 331.

225

veritabile riscuri asigurabile, cum este, spre exemplu, riscul

de insolvabilitate, cuprins, de altfel, n clasa asigurrilor de
credite. Ca atare, asigurarea condiionat a creditului este
asigurarea care conine mai multe riscuri asigurate.
Diferena esenial ntre asigurarea creditelor la prima
cerere i asigurarea creditelor condiionat rezid n
aspectele probatorii i momentul n care ncepe s opereze
rspunderea asigurtorului. Astfel, n asigurarea
necondiionat a creditului, asiguratul va trebui s
dovedeasc doar mplinirea scadenei i neplata creanelor
de ctre debitor, pentru ca asigurtorul s fie obligat la
acoperirea despgubirilor. n aceast form de asigurare,
momentul rspunderii asigurtorului coincide cu scadena
creanei. n schimb, n asigurarea de credite condiionat,
pentru a fi ndreptit la indemnizaia de asigurare,
asiguratul va face dovada mplinirii scadenei, a neplii
creanelor de ctre debitor, precum i a cauzei sau
motivului pentru care creana nu a fost achitat. De pild,
instituia de credit sau instituia financiar nebancar va
trebui s dovedeasc asigurtorului i existena cauzei
pentru care debitorul nu restituie creditul (insolvabilitatea,
insolven etc.).
3. Asigurarea creditelor garantate
Asigurarea creditelor specifice activitii financiarbancare nu se confund cu asigurarea creditelor garantate.
Am artat n cele de mai sus c din clasa asigurrilor de
credite financiar-bancare face parte i creditul ipotecar.
Creditul ipotecar este, prin natura sa, un credit garantat cu
ipotec asupra terenului i, dup caz, a construciei ce se
edific pe acesta, din sumele acordate cu titlu de mprumut.
Aceeai calitate o au i creditele pentru investiii
imobiliare, care sunt creditele acordate pentru cumprarea
locuinelor, extinderea, mbuntirea, repararea etc. a
imobilelor. i n asigurarea creditelor pentru investiii
imobiliare se instituie o ipotec asupra imobilelor supuse
investiiilor n favoarea creditorului.

226

Specific asigurrii creditelor garantate este faptul c,

dup plata indemnizaiei de asigurare, ca efect al producerii
cazului asigurat, asigurtorul se subrog n dreptul
asiguratului n vederea valorificrii garaniilor constituite
n favoarea acestuia. Astfel, dac este vorba despre o
garanie real, asigurtorul dobndete un drept de regres
mpotriva debitorului, de urmrire a bunurilor cu care s-a
garantat, pentru obinerea sumelor pltite sub form de
despgubiri asiguratului. Dac este o garanie personal,
asigurtorul, dup plata indemnizaiei, se subrog n
drepturile creditorului pltit i se va ndrepta mpotriva
fidejusorului din raporturile fundamentale.
4. Asigurarea bunurilor obiect al contractelor de
credit ipotecar pentru investiii imobiliare
4.1. Asigurarea garaniilor creditului
Asigurarea creditelor garantate nu se confund cu
asigurarea garaniilor creditului. n virtutea regulilor de
pruden bancar, instituiile de credit i instituiile
financiare nebancare au obligaia preconstituirii de garanii,
care s le asigure certitudinea rambursrii mprumuturilor
i a dobnzilor de ctre debitori. Din aceast cauz,
mprumuttorii solicit mprumutailor garanii reale sau
personale. Dintre cele mai frecvente garanii personale
ntlnite n practica creditelor financiar bancare este
fideiusiunea. Iar garaniile reale mai des practicate sunt
ipoteca imobiliar, ipoteca mobiliar i gajul. Aa cum
sugereaz i denumirea, asigurarea garaniilor creditului nu
are ca obiect creditul acordat iar riscul asigurat nu l reprezint nerambursarea mprumutului. Obiectul asigurrii n
asigurarea garaniilor creditului l reprezint bunurile
mobile sau imobile cu care debitorul a garantat restituirea
mprumutului, iar riscul asigurat l reprezint pericolul
pierderii, al furtului sau al pieirii totale ori pariale a
bunurilor respective (de exemplu: incendiul, inundaia,
furtul, degradarea, distrugerea etc.).
n temeiul acestei asigurri, asigurtorul rspunde nu

227

pentru nerestituirea creditului i a dobnzilor, ci pentru

pieirea total sau parial a bunurilor cu care s a garantat
asiguratului,
se subrog n mprumutul. Aadar, indemnizaia de asigurare nu
raporturile
reprezint echivalentul creditului nerambursat, ci
contravaloarea bunului din momentul pieirii. nseamn
c, chiar dac debitorul nu restituie mprumutul la
t ipotecar
scaden, dar bunurile mobile sau imobile pot fi
valorificate de ctre creditor, asigurtorul nu poate fi
obligat la acordarea despgubirilor. Deci, dac n
asigurarea creditelor garantate, asigurtorul acorda
tnlilor credidespgubire ca urmare a nerestituirii creditului, pstrnd
i instituiile i
le asigure . aciunea n regres pentru valorificarea bunurilor cu care s
Din aceas- ) a garantat, n asigurarea garaniilor creditului asigurtorul
nale. Dintre rspunde numai n cazul pieirii bunurilor cu care s a
lanciar ban- garantat i se nelege c nu exist aciune n regres dect
poteca imo- , dac se dovedete c exist o persoan vinovat de
asigurarea t
pieirea bunurilor obiect al garaniei.
nu l repre- a
4.2.
Reglementare
garaniilor I a
Creditul
ipotecar
constituie obiect de reglementare al
garantat rii,
al
furtului Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru
investiii imobiliare. Legea nr. 190/1999 prevede c,
endiul, inuncreditul ipotecar pentru investiii imobiliare este creditul
nerestituirea
ce ndeplinete urmtoarele condiii:
r cu care s a
a) este acordat n scopul efecturii de investiii
echivalentul
ii. nseamn imobiliare cu destinaie locativ sau cu alt destinaie
turile mobile dect cea locativ ori n scopul rambursrii unui credit
> fi obligat la ipotecar pentru investiii imobiliare contractat anterior;
ate, asigur- acordarea creditului este garantat cel puin cu ipoteca
j aciunea n
asupra imobilului care face obiectul investiiei imobiliare
sa garaniilor
pentru finanarea creia se acord creditul, respectiv cu
s a garantat
ipoteca asupra imobilului obiect al investiiei imobiliare
3 c exist o
pentru finanarea creia a fost anterior acordat un credit
ipotecar pentru investiii imobiliare, a crui rambursare
urmeaz a fi astfel finanat [art. 2 lit. c) din lege].
Prin investiie imobiliar se nelege, n concepia Legii
/1999 privind
le c, creditul nr. 190/1999, investiia avnd ca obiect dobndirea
toarele connaie locativ
ii unui credit

228

dreptului de proprietate asupra unui imobil prin acte

juridice cu titlu oneros, amenajarea unui imobil,
viabilizarea, consolidarea sau extinderea acestuia, dar fr
a se limita la acestea.
n temeiul legii, creditele ipotecare pentru investiii
imobiliare trebuie s fie asigurate. n acest sens, art. 16 din
Legea nr. 190/1999 dispune c, n cazul ipotecrii unei
construcii, mprumutatul va ncheia un contract de
asigurare acoperind toate riscurile aferente acesteia.
4.3. Prile contractului de asigurare a bunurilor
obiect al ipotecii n cazul creditelor ipotecare pentru
investiii imobiliare
Contractul de asigurare a construciilor asupra crora s-a
constituit ipotec pentru un credit ipotecar pentru investiii
imobiliare se nfieaz ca un contract distinct de
contractul de credit ipotecar pentru investiii imobiliare, cu
pri, obiect i efecte juridice specifice.
n conformitate cu Legea nr. 190/1999 [art. 16 alin. (1)],
obligaia ncheierii contractului de asigurare asupra
construciei ce constituie obiect al ipotecii unui credit
ipotecar
pentru
investiii
imobiliare
aparine
mprumutatului. Potrivit aceleai legi (art. 18), contractul
de asigurare se va ncheia cu o societate de asigurri, iar
mprumuttorul nu va avea dreptul s impun
mprumutatului un anumit asigurtor.
Ca atare, calitatea de asigurat o va avea mprumutatul,
debitorul din contractul de credit ipotecar pentru investiii
imobiliare, iar cea de asigurtor societatea de asigurare
aleas de ctre mprumutatul asigurat. Chiar dac drepturile
sunt cesionate creditorului ipotecar, aa cum vom vedea n
cele ce urmeaz, calitatea de asigurat o are doar debitorul,
cel mult creditorul ar putea s ndeplineasc rolul de
beneficiar al asigurrii, dar n niciun caz nu este parte
contractant n contractul de asigurare.
4.4. Durata contractului (asigurrii)
Reglementrile din Legea nr. 190/1999 instituie regula

229

potrivit creia asigurarea construciei obiect al ipotecii n

legtura cu care s-a contractat un credit ipotecar pentru
investiii imobiliare va fi cel puin egal cu durata
creditului, cu perioada de rambursare a creditului respectiv.
Pentru aceast situaie, art. 16 alin. (1) din lege stipuleaz:
contractul de asigurare va fi ncheiat i rennoit astfel nct
s acopere ntreaga durat de valabilitate a creditului.
n consecin, prile pot ncheia de la nceput un contract
de asigurare asupra imobilului ipotecat pe ntreaga perioad
de valabilitate a creditului sau pe perioade mai scurte.
Desigur c dac se opteaz pentru cea de-a doua
modalitate, aa cum la nceput creditorul ipotecar nu poate
impune un asigurtor anume, nu are aceast posibilitate nici
ulterior, cu prilejul rennoirii polielor de asigurare. Nici
asiguratul nu este inut s rennoiasc polia cu acelai
asigurtor.
4.5.Plata primelor de asigurare
Legea nr. 190/1999 menioneaz i partea creia i revine
obligaia de plat a primelor pentru acest tip de asigurare.
Astfel, art. 16 alin. (6) prevede c primele de asigurare vor
fi achitate de mprumutat, urmnd ca acesta s prezinte
creditorului ipotecar dovada plii, la datele convenite n
contractul de credit ipotecar pentru investiii imobiliare.
Sanciunea neplii primelor de asigurare sau a refuzului
de a ncheia sau rennoi polia de asigurare asupra
construciei ipotecate va fi cea stabilit n contractul de
credit ipotecar pentru investiii imobiliare, inclusiv
rezilierea contractului cu consecina considerrii ca
exigibil a ntregii sume a creditului i a dobnzilor
aferente. Principalul argument n soluia propus l gsim
chiar n lege, mai exact n cuprinsul art. 19 i art. 20.
Potrivit prevederilor art. 19 din Legea nr. 190/1999, creditorul poate trimite debitorului o notificare prin care s-l
avertizeze asupra consecinelor nclcrii contractului de
credit ipotecar pentru investiii imobiliare. n cazul n care,
n termen de 30 de zile de la data notificrii, mprumutatul

230

nu execut obligaiile asupra crora a fost notificat,

contractul de credit ipotecar pentru investiii imobiliare se
consider reziliat de plin drept i ntreaga sum a
creditului, cu dobnzile aferente la data operrii rezilierii,
devine exigibil (art. 20). Sanciunea rezilierii, ca urmare a
nendeplinirii obligaiilor de asigurare, este cu att mai
operabil cnd este inserat n contractul de credit ipotecar.
4.6.Riscurile asigurate
n legtur cu riscurile asigurate, reglementarea legal
consacr dou reguli eseniale, dintre care una cu
aplicabilitate general i cealalt pentru situaii bine
determinate. Regula cu aplicabilitate general este cuprins
n coninutul art. 16 din Legea nr. 190/1999, potrivit cruia,
n cazul ipotecrii unei construcii, contractul de asigurare
va trebui s acopere toate riscurile aferente acesteia.
Aadar, asigurarea construciilor ipotecate obiect al
creditelor ipotecare pentru investiii imobiliare este o
asigurare a tuturor riscurilor ce planeaz asupra bunului n
cauz. n concret, riscurile specifice acestei forme de
asigurare pot consta n: incendiu, cutremur, alunecri de
teren, inundaii etc., mai cu seam toate riscurile aferente
asigurrii de bunuri, pentru c n realitate suntem pe
trmul asigurrilor de bunuri. Deci, n aceast form de
asigurare a construciilor asupra crora poart ipoteca ce
nsoete creditul ipotecar pentru investiii imobiliare, riscul
asigurat nu l reprezint nerambursarea creditului, ci pieirea
total sau parial a bunului ipotecat din cauze specifice
riscurilor pentru care s-a contractat asigurarea.
Cea dea doua regul ce crmuiete riscurile specifice
asigurrilor bunurilor ipotecate pentru creditele ipotecare
pentru investiii imobiliare este reglementat n art. 17 din
Legea nr. 190/1999. Potrivit textului de lege citat, n cazul
n care prin creditul ipotecar pentru investiii imobiliare se
finaneaz
construirea,
reabilitarea,
consolidarea,
extinderea unor imobile, creditorul ipotecar poate solicita
mprumutatului s ncheie un contract de asigurare pentru

231

riscul nefinalizrii investiiilor imobiliare pentru care s-a

acordat creditul.
gaia de plat a ie
Evident c ntre cele dou reguli de asigurare, sub
c primele de
aspectul situaiilor pentru care se aplic, exist
zinte creditorului
deosebiri substaniale. Prima asigurare are ca obiect
ipotecar pentru
toate riscurile apte a se produce asupra bunului
ncheia sau ren- ipotecat, astfel cum am ncercat s exemplificm
ilit n contractul mai sus, n timp ce a doua asigurare are un obiect
itractului cu conbine determinat, acela al nefinalizrii investiiilor
jnzilor aferente,
imobiliare. De reinut c norma legal nu
nai exact n cu190/1999, credi- circumstaniaz cauzele din pricina crora nu s-au
asupra consecin- finalizat investiiile imobiliare, de unde consecina
liliare. n cazul n u c acestea pot fi dintre cele mai diverse,
execut
obliga- insuficiena fondurilor datorit creterii preurilor
itru investiii imo- materialelor i a materiei prime, a creterii
ului, cu dobnzile
preurilor manoperei, exproprierea pentru cauz de
unea rezilierii, ca i
utilitate public, confiscarea etc.
operabil cnd
O alt deosebire const n caracterul lor:
asigurarea prevzut de art. 16, cea a tuturor
riscurilor bunului ipotecat, este obligatorie, pe cnd
sacr dou reguli asigurarea pentru riscul nefinalizrii investiiilor
lentru situaii bine imobiliare este facultativ. De aceea, consecinele
neres- pectrii obligaiilor nscute n legtur cu
continutul art. 16
>
aceast din urm asigurare nu vor fi att de drastice.
jnstrucii, contracEfectele celor dou tipuri de asigurri sunt i ele
steia. Aadar, asidiferite.
Asigurarea riscurilor specifice construciei
ntru investiii imojnului n cauz. n ipotecate acoper i respectiv va opera doar n cazul
a n: incendiu, cu- pieirii totale sau pariale a bunului, pe cnd cea de-a
riscurile aferente doua acoper doar riscul nefinalizrii investiiei
jurrilor de bunuri, imobiliare, indiferent de cauzele din pricina crora
ora poart ipoteca
nu s-au realizat. Nimic nu mpiedic prile s
sigurat nu l represtabileasc i eventuale cauze ce atrag rspunderea
unului ipotecat din
asigurtorului, dar acestea trebuie prevzute expres
igurrilor bunurilor n contractul de asigurare, altfel asigurtorul va
5te reglementat n i rspunde necondiionat.
cazul n care prin
ruirea, reabilitarea,
3 solicita mprumunalizrii investiiilor
tul situaiilor pentru

232

4.7.Cesiunea drepturilor din asigurare

Potrivit legii, drepturile asiguratului derivnd din ambele
forme de asigurare, att cea a tuturor riscurilor aferente
construciei ipotecate, ct i cea privind riscul nefinalizrii
investiiilor imobiliare, vor fi cesionate n favoarea
creditorului ipotecar. Aceasta nseamn c cesiunea va
opera n virtutea legii, fr s fie necesar vreo meniune n
acest sens n contractul de credit ipotecar sau n contractul
de asigurare. Principala consecin a acestui efect este
aceea c, n momentul producerii cazului asigurat,
indemnizaia de asigurare va fi ncasat direct de ctre
creditorul ipotecar.
Trebuie reinut c, potrivit art. 24 din Legea nr. 190/1999,
creanele ipotecare care fac parte din portofoliul unei
instituii autorizate183 prin lege pot fi cesionate unei alte
instituii de acelai tip ori altor entiti autorizate i
reglementate n acest sens prin legi speciale. Drepturile
derivnd din contractul de asigurare se transmit i ele
noului creditor ipotecar odat cu cesiunea creanelor
ipotecare. Art. 24 alin. (2) din Legea nr. 190/1999 prevede
c cesionarul dobndete, pe lng dreptul de ipotec
aferent creditului ipotecar pentru investiii imobiliare,
drepturile decurgnd din contractul de asigurare pentru
bunul care face obiectul acestei ipoteci. Desigur c din
exprimarea normei legale rezult c vor fi cesionate doar
drepturile decurgnd din contractul de asigurare a bunului
ipotecat, ns nimic nu mpiedic prile s convin i
cesiunea drepturilor decurgnd din contractul de asigurare
asupra riscului nefinalizrii investiiilor imobiliare ca efect
al cesiunii creanelor ipotecare. Precizarea este de mare
nsemntate juridic deoarece, potrivit dreptului pozitiv, n
183

n concepia Legii nr. 190/1999, art. 2, instituiile autorizate

sunt bncile universale i bncile de credit ipotecar, Agenia
Naional pentru Locuine, societile de credit ipotecar i orice
alte entiti reglementate prin legi speciale s acorde credite
ipotecare pentru investiii imobiliare.

233

asigurrile de bunuri persoana ce ncheie o asigurare

trebuie s justifice un interes legitim n asigurarea bunului.
Tot reglementrile din materia asigurrilor de bunuri
prevd c pierderea interesului n asigurare are drept
consecin ncetarea contractului de asigurare. Am precizat
la momentul potrivit c pierderea relaiei juridice asupra
bunului conduce la ncetarea asigurrii. ns acest efect nu
se produce datorit excepiei pe care o reglementeaz n
mod expres art. 24 alin. (2) din Legea nr. 190/1999 i astfel
contractul de asigurare i pstreaz existena indiferent de
numrul cesiunilor intervenite pn la producerea cazului
asigurat.
ntruct condiiile cesiunii drepturilor decurgnd din
contractul de asigurare sunt reglementate n mod expres de
lege, nseamn c cesiunea acestor drepturi va opera
indiferent de voina asigurtorului, acesta trebuind doar s
fie notificat pentru opozabilitate. Valabilitatea cesiunii
drepturilor ce decurg din contractul de asigurare nu este
condiionat de consimmntul asigurtorului184. Cu alte
cuvinte, cesiunea drepturilor din contractul de asigurare
opereaz indiferent de voina societii de asigurare. Legea
cere ns ndeplinirea condiiilor de publicitate. In acest
scop, art. 16 alin. (3) din Legea nr. 190/1999 stipuleaz c
opozabilitatea cesiunii fa de teri, cu excepia
asigurtorului, se face prin nscrierea acesteia la Arhiva
Electronic de Garanii Reale Mobiliare, pe cheltuiala
asiguratului. Fa de asigurtor, opozabilitatea cesiunii
drepturilor decurgnd din contractul de asigurare, se
realizeaz prin notificarea acestuia prin scrisoare cu
confirmare de primire sau prin intermediul executorilor
184

Pentru valabilitatea i opozabilitatea cesiunii de crean

din dreptul comun, a se vedea C. STTESCU, C. BIRSAN, op. cit.,
p. 341-342; L. POP, op. cit., p. 458-459; I. DOGARU, P. DR- GHICI,
op. cit., p. 488; iar pentru analiza cesiunii de crean din
perspectiva noului Cod civil, recomandm P. VASILESCU, op. cit.,
p.33 i urm.

234

strivit dreptului pobuie s justifice un

eria asigurrilor de
nsecin ncetarea i
pierderea
relaiei
acest efect nu se
res art. 24 alin. (2)
streaz existena
azului asigurat.
I de asigurare sunt
icestor drepturi va i
fie notificat pentru
ractul de asigurare !
cuvinte, cesiunea
/ointa societtii de
k

ite. In acest scop,

tea cesiunii fat de i
i Arhiva Electronic
le asigurtor, oporare, se realizeaz
iau prin intermediul
190/1999],

acorda direct creDntractul de asigue a drepturilor dear al drepturilor de

in care calitate va n
art. 16 alin. (5)
ngerea creanei n
capitalului
mprur
ate de mprumutat
tractului de credit,
lor primite de ctre

bancari ori judectoreti [art. 16 alin. (4) din Legea nr.

190/1999].
4.8.Acordarea despgubirilor
La survenirea evenimentului asigurat, despgubirile
se vor acorda direct creditorului ipotecar i nu
mprumutatului, adic asiguratului din contractul de
asigurare. Soluia i are fundamentul n mecanismul
cesiunii legale a drepturilor decurgnd din contractul
de asigurare. Creditorul ipotecar, cesionar al
drepturilor de asigurare primete astfel calitatea de
beneficiar al asigurrii n care calitate va ncasa
indemnizaia de asigurare. Legea nr. 190/1999 prevede
n art. 16 alin. (5) c despgubirile ncasate de
creditorul ipotecar vor duce la stingerea creanei n
urmtoarea ordine: dobnzile scadente i neachitate
aferente capitalului mprumutat, suma ratelor de credit
rmase de achitat, alte sume datorate de mprumutat
creditorului ipotecar la data primirii despgubirii, n
baza contractului de credit. Textul de lege face o
adevrat imputaie a plii185 asupra sumelor primite
de ctre creditorul ipotecar de la societatea de
asigurare. Legea nu dispune, dar credem c
eventualele sume rmase dup satisfacerea creanelor
creditorului ipotecar n ordinea stipulat de norma
legal se vor restitui asiguratului mprumutat. O alt
soluie ar conduce la mbogirea fr just cauz a
creditorului ipotecar, cesionar al drepturilor decurgnd
din contractul de asigurare.
5. Asigurarea creditelor (creanelor) comerciale
obinuite
5.1.
Prezentare general

dup satisfacerea
185
Pentru regulile ce guverneaz imputaia plii specifice
gal se vor restituiraporturilor juridice civile, a se vedea C. STTESCU, C. BRSAN, op.
cit., p. 304; L POP, op. cit., p. 480; pentru analiza aspectelor ce
in de plat ca mijloc de stingere a obligaiei sub
j| comun, a se vedea
reglementarea actualului Cod civil, recomandm P. VASILESCU,
I. DOGARU, P. Dop.
R- cit., p. 69 i urm.

);

rtiva noului Cod civil,

3r juridice civile, a se
jentru analiza aspec-
actualului Cod civil,

235

Am precizat n cele anterioare c creditul comercial

reprezint intervalul de timp acordat de creditor
debitorului, pentru plata creanei. Am fcut, de asemenea,
meniunea c i creditul comercial, indiferent de izvorul
creanei sau de ntinderea acesteia, poate constitui obiect al
polielor de asigurare.
Specific asigurrii creditelor comerciale este cauza
acestora, care i are izvorul n diferite raporturi juridice
dintre creditorul asigurat i debitorul raporturilor comerciale principale. n concret, riscul asigurat n asigurrile de
credite comerciale l reprezint neplata creanelor care se
pot nfia sub forma preului din contractul de vnzarecumprare, a chiriei din contractul de locaiune, a
antreprizei din contractul de antrepriz sau a oricror sume
de bani rezultate din producerea de bunuri, executarea de
lucrri sau prestarea de servicii.
Creditorul i poate asigura toate creanele prezente i
viitoare pe care le are sau care se vor nate mpotriva
oricrui debitor prezent sau viitor. Prin urmare, spre
deosebire de creditele financiar-bancare care presupun
existena creanei n momentul ncheierii contractului de
asigurare, asigurarea creditelor comerciale poate avea ca
obiect i creane nenscute, adic viitoare.
Ca regul general, asigurtorul solicit creditorului s-i
asigure toate creanele, din mai multe considerente. Prima
de asigurare se va calcula n funcie de numrul i
ntinderea creanelor. Cu ct creanele sunt mai multe, cu
att prima de asigurare este mai mare.
Un alt motiv este cel rezultat din riscurile asigurate, n
sensul c asiguratul poate s fac o selecie i s-i asigure
doar creanele pe care le are mpotriva debitorilor ruplatnici, realizndu-se astfel o expunere mare a
asigurtorului. Or, prin asigurarea tuturor creanelor se
realizeaz o dispersie a riscurilor (de expunere) din partea
asigurtorului, prin aceea c creanele (rele) greu
recuperabile se compenseaz cu primele aferente creanelor

236

mpotriva debitorilor care prezint garania plii acestora.

n concluzie, asigurtorul va plti indemnizaia de
asigurare numai pentru creanele pe care creditorul nu le-a
ncasat de la debitor. i aici asigurarea poate fi
necondiionat sau condiionat de anumite cerine
(insolvabilitatea sau insolvena debitorului, suspendarea
activitii, pierderea anumitor piee, greve etc.).
Asigurarea creditului comercial condiionat este menit
s protejeze asigurtorul de orice mainaiuni dolosive ale
creditorului. Spre exemplu, dac avem n vedere asigurarea
creditului ce poart asupra preului bunurilor livrate n
temeiul unui contract de vnzare-cumprare, asigurarea
poate fi condiionat de executarea cu promptitudine a
obligaiei de predare a bunurilor sau a mrfurilor de ctre
vnztor, n cazul nostru de ctre asigurat, i de
ndeplinirea cu exactitate a acestei obligaii, n sensul ca
vnztorul s fi livrat marfa n cantitatea i calitatea cerut
n mod expres de ctre cumprtor. Prin urmare, n
asigurarea condiionat a creditului comercial, pentru
atragerea rspunderii asigurtorului i, implicit, acti varea
poliei de asigurare, asiguratul, adic creditorul, va trebui
s fac dovada c el nsui i-a ndeplinit obligaiile cu
promptitudine i exactitate. Altfel asigurarea este fr
cauz.
5.2.
Prima de asigurare i indemnizaia de asigurare
n asigurarea creditului
Indiferent c este vorba de creditul comercial sau de
creditele specifice activitii financiare, prima de asigurare
se stabilete n raport de ntinderea creanei pe care o are de
recuperat creditorul asigurat de la debitor. Ca regul,
asigurarea acoper, n cazul creditului financiar-bancar, i
dobnzile aferente, iar n cazul creditelor comerciale, i
accesoriile creanei, respectiv dobnzile sau penalitile de
ntrziere.
Trebuie menionat c, n cazul creditelor comerciale,
prima de asigurare se raporteaz la valoarea creanelor pe

237

care le declar asiguratul. n cazul n care suma asigurat

sau valoarea creanelor asigurate este depit, pentru a
beneficia de asigurarea tuturor creanelor, asiguratul trebuie
s plteasc un supliment de prim. n caz contrar,
indemnizaia de asigurare se va limita la suma asigurat,
sau la creanele declarate n momentul perfectrii poliei de
asigurare. Prima de asigurare poate fi pltit integral sau n
rate, dup distinciile fcute n contractul de asigurare i
poate fi achitat intermediarilor cu care s-a ncheiat
asigurarea. De regul, asigurtorii solicit asigurailor s
prezinte, periodic, situaia creanelor i a debitorilor
acestora.
O ultim meniune ce trebuie fcut n legtur cu prima
de asigurare, este aceea c, n cazul asigurrii creditului,
prima se stabilete n raport de valoarea nominal a
creanelor sau a creditului, dup caz.
5.3.
Indemnizaia de asigurare
ntruct prima de asigurare se fixeaz la valoarea
nominal a creanelor, tot astfel i indemnizaia de
asigurare se va plti n funcie de valoarea nominal a
creanelor nencasate.
Aceasta nseamn c despgubirea va acoperi doar
valoarea nominal a creanei i, dup caz, accesoriile
acesteia (dobnzi, penaliti), ns, ea nu va cuprinde i
devalorizarea creanei prin deprecierea monedei n care se
pltete186. Altfel spus, riscul devalorizrii creanei ca efect
al erodrii monedei n care se pltete nu se acoper n
asigurarea creditului.
De asemenea, asigurarea creditului nu acoper i
beneficiul nerealizat al asiguratului. Pentru ca asiguratul s
fie indemnizat i pentru pierderea de profit, ori beneficiul
nerealizat, este necesar ncheierea unei asigurri de
pierderi financiare, cuprins n clasa a aisprezecea de
186

n legtur cu diferii factori care influeneaz indemnizaia

pentru acoperirea riscului creditului, a se vedea I. SFERDIAN, op.
cit., p. 337-338.

238

ic dovada c
iei asigurarea

a creditului

pecifice activi3a creanei pe

sigurarea acoin cazul credipenalitile de
asigurare se
cazul n care
tru a beneficia
supliment de
asigurat, sau
Prima de asicontractul de
isigurarea. De
creanelor i a
sigurare, este
rt de valoarea

creanelor, tot
ia nominal a
a nominal a ,
ea nu va cuse pltete121,
lei n care se
ealizat al asi de profit, ori
Jeri financiare,
dou tipuri de
ientru pierderi
ct i finalitate

asigurri. Se nelege c cele dou tipuri de asigurare,

respectiv asigurarea creditului i asigurarea riscurilor
pentru pierderi financiare pot coexista pentru acelai
asigurat, deoarece au obiect i finalitate diferite. Ambele
asigurri de credit, comercial i financiar bancar, dau
dreptul asigurtorului, dup ce a pltit indemnizaia de
asigurare, s exercite aciunea n regres187 mpotriva celui
vinovat de producerea cazului asigurat, adic a debitorului
din raporturile principale. Subrogaia asigurtorului se
exercit fie mpotriva garaniilor creditului, cum este cazul
creditelor garantate, fie mpotriva ntregului patrimoniu al
debitorului. Obiectul aciunii n regres l constituie
indemnizaia efectiv pltit de asigurtor, cheltuielile de
judecat la care a fost obligat, precum i cheltuielile ocazionate de exercitarea regresului.
6. Reguli speciale aplicabile asigurrilor de credite i
garanii
Datorit importanei i complexitii asigurrilor de
credite i asigurrilor de garanii, legiuitorul a reglementat
cteva reguli cu caracter de principii, care guverneaz cele
dou clase de asigurri.
Astfel, potrivit dispoziiilor art. 2221 alin. (2) C. civ.,
dac s-a convenit ca printr- un contract de asigurare direct
de credite i garanii s se acopere riscul ca un debitor al
asiguratului s nu plteasc un credit care i s-a acordat,
asigurtorul nu poate condiiona plata indemnizaiei de
asigurare de declanarea de ctre asigurat mpotriva acelui
debitor a procedurilor de reparare a prejudiciului, inclusiv
prin executare silit.
Seciunea a 3-a. Asigurarea de garanii directe i
indirecte
Precizam n rndurile de mai sus c, dup obiectul
garaniilor, acestea se mpart n garanii reale i n garanii
personale. Dintre acestea, cele mai frecvente n activitatea
comercial sunt cauiunea, ipoteca imobiliar, ipoteca
187

asigurrilor

de

Dperirea riscului

A se vedea i I. Sferdian, op. cit., p. 338.

239

mobiliar i gajul.
n lipsa unor prevederi exprese n reglementrile
dreptului comun i n cele din domeniul asigurrilor,
garaniile sunt directe atunci cnd creditorul beneficiaz n
mod nemijlocit de acestea, i sunt indirecte cnd ele depind
de alte persoane sau situaii. De exemplu, cazul rspunderii
solidare.
Trebuie fcut precizarea c noiunea de garanie are cel
puin dou sensuri: unul desemneaz nsui bunul sau
patrimoniul cu care se garanteaz, iar ntr-o alt accepiune,
garania reprezint obligaia asumat de o persoan, prin
care aceasta va executa o anumit prestaie n cazul n care
debitorul nu-i execut el nsui obligaia garantat.
n dreptul pozitiv bancar, pentru anumite credite
legiuitorul impune mprumutatului s ncheie un contract
de asigurare asupra bunurilor cu care s-a garantat creditul
acordat. Este cazul creditelor ipotecare pentru investiii
imobiliare n care creditatul are obligaia asigurrii
bunurilor ipotecate.
n dreptul asigurrilor, asigurarea de garanii desemneaz
asigurarea obligaiei asumat de ctre garant. Aadar,
obiectul asigurrii, n aceast clas de asigurri, l
reprezint, nu bunurile sau patrimoniul cu care s-a garantat,
ci obligaia asumat, angajamentul luat de ctre girant n
favoarea unui creditor. Aa fiind, asigurarea de garanii
poart asupra unor obligaii cu caracter accesoriu, pentru c
garania este ea nsi un accesoriu ai principalului, adic a
obligaiei pe care o garanteaz. Consecina esenial ce
decurge din caracterul de accesorialitate al asigurrii de
garanii rezid n aceea c, ntruct garania urmeaz soarta
obligaiei principale, tot astfel, i asigurarea va avea acelai
regim juridic.
Prima de asigurare, n asigurarea de garanii va fi
determinat n raport de ntinderea obligaiei de garanie i
nu de valoarea bunurilor cu care se garanteaz.
Tot ca efect al accesorialitii garaniilor, rspunderea

240

asigurtorului i, implicit, indemnizaia de asigurare, vor

varia n raport de obligaia principal i de felul rspunderii
giranilor. n concret, rspunderea asigurtorului va fi atras
numai dac se va solicita i rspunderea girantului.
Plata indemnizaiei de asigurare depinde, precizam mai
sus, de felul rspunderii girantului. Astfel, dac prin
contractul de garanie girantul renun la beneficiul de
diviziune i de discuiune, indemnizaia de asigurare va
trebui pltit imediat ce a fost stabilit sau solicitat
rspunderea girantului. Din contr, dac girantul
beneficiaz de discuiune i de diviziunea rspunderii, se
nelege c asigurtorul va rspunde dup aceste distincii.
n toate cazurile ns, indemnizaia de asigurare nu poate
depi ntinderea obligaiei de garanie a girantului. Se
apreciaz, totui, c singurele sume ce pot fi aprobate, sunt
cele reprezentnd cheltuielile de judecat sau cheltuielile
reclamate de executarea garaniei.
Precizm c asigurat n asigurrile de garanii poate fi
att creditorul cnd asigur garaniile aferente creanei, sau
acesta poate fi beneficiar al asigurrii, cnd creditorul
solicit debitorului s-i aduc o poli de asigurare pentru
garaniile instituite, ct i debitorul-garant, cnd el nsui
ncheie o poli de asigurare pentru eventualitatea n care
va fi chemat s rspund n temeiul garaniilor asumate.
La fel ca n asigurarea creditului, i n asigurarea de
garanii, dup plata despgubirii, asigurtorul se subrog n
drepturile girantului, urmrindu-l pentru recuperarea
creanei pe debitorul principal.
Asigurarea de garanii poate coexista cu asigurarea
bunurilor garantate, dar cu obiect i efecte distincte. n
asigurarea de garanii, pentru c obiectul asigurrii l
reprezint obligaia de garanie, rspunderea asigurtorului
opereaz numai n cazul n care girantul este urmrit de
creditor, n timp ce asigurarea bunurilor cu care se
garanteaz, fiind o asigurare de bunuri, rspunderea
asigurtorului i, respectiv, indemnizaia de asigurare,

241

opereaz numai n cazul n care se produce riscul asigurat

ce a cauzat pieirea total sau parial a bunului asupra
cruia poart garania.
Seciunea a 4-a. Asigurarea de pierderi financiare
Dup cum am menionat n rndurile de mai sus,
asigurarea de pierderi financiare formeaz coninutul clasei
a aisprezecea de asigurri i acoper o serie de riscuri ce
pot genera pierderi financiare. Datorit faptului c riscurile
pe care le acoper asigurarea de pierderi financiare sunt
suficient de detaliate n Legea nr. 32/2000, nu vom insista
asupra lor, ci ne vom rezuma la a nfia aspectele
specifice acestei forme de asigurare.
Potrivit Codului civil (art. 2222), dac nu s-a convenit
altfel prin contractul de asigurare, indemnizaia pentru
asigurarea mpotriva riscului de pierderi financiare trebuie
s acopere paguba efectiv i beneficiul nerealizat,
incluzndu-se i cheltuielile generale, precum i cele
decurgnd direct sau indirect din producerea riscului
asigurat.
Rezult din cele de mai sus c, spre deosebire de
asigurarea de credite i asigurarea de garanii, care sunt
asigurri la valoarea nominal a creanelor, asigurarea de
pierderi financiare este o asigurare care se ntinde att
asupra damnum emergens, ct i asupra lucrum cessans.
nseamn c, indiferent de valoarea nominal a creanelor
pierdute, n asigurarea pentru pierderi financiare, indemnizaia de asigurare va acoperi i profiturile sau beneficiile
nerealizate, inclusiv cheltuielile fcute pentru evitarea sau
limitarea riscurilor.

242

Capitolul VII. Asigurarea de rspundere civil

Seciunea 1. Prezentare general
1. Noiune
Asigurarea de rspundere civil este de dou feluri,
facultativ i obligatorie.
n concepia Legii nr. 136/1995, este obligatorie
asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse
prin accidente de vehicule. Exist i alte acte normative
care reglementeaz diferite profesii i care legifereaz
obligaia ncheierii unui contract de asigurare naintea
nceperii exerciiului profesiei respective. Avem n vedere
reglementrile privind excitarea profesiei de avocat, de
expert de diferite specialiti, de practicieni n insolven,
administratorilor i directorilor societilor comerciale, a
medicilor, farmacitilor i altor furnizori de asisten
medical, a broke- rilor n domeniul asigurrii etc.
Indiferent dac este facultativ sau obligatorie, n
asigurarea de rspundere civil, asigurtorul se oblig s
plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care
asiguratul rspunde n baza legii fa de terele persoane
pgubite i pentru cheltuielile fcute n procesul civil (art.
2223 C. civ.).
Prin urmare, aceast form de asigurare acoper
prejudiciile produse terilor i nu prejudiciile asigurailor.
Pentru ca asigurtorul s acopere prejudiciul suferit de
asigurat este necesar ca acesta din urm s aib o asigurare
de persoane pentru riscuri proprii, de invaliditate, vtmri
corporale etc., altfel rspunderea asigurtorului se va limita
la despgubirea doar a persoanei pgubite. Asigurarea de
persoane pentru riscuri proprii poate fi ncheiat cu
asigurtorul de rspundere civil sau cu un alt asigurtor,
iar despgubirile se vor acoperi de ctre asigurtori n
raport de riscurile subscrise.
Merit a fi reinut c, aceast form de asigurare se
fundamenteaz pe rspunderea civil delictual,

243

reglementat n principal de Codul civil188.

2. Prile asigurrii
Prile contractante sunt asiguratul i asigurtorul. Legea
ngduie ncheierea unei polie de asigurare n care s fie
cuprins rspunderea civil i a altor persoane189. Deci, la
fel ca n asigurrile de persoane, i n asigurrile de
rspundere civil putem avea contractant al asigurrii i
beneficiar al asigurrii. Situaiile nu sunt identice pentru c
la asigurrile de persoane contractantul asigur riscuri ce
privesc o alt persoan, pe cnd la asigurarea de rspundere
se asigur rspunderea acelor persoane fa de teri. Deci
obiectul asigurrii la asigurarea de persoane l constituie
riscurile ce privesc persoana beneficiarului, iar la cealalt,
obiectul l reprezint rspunderea civil a persoanei
cuprins n asigurare pentru prejudicii produse terilor.
n principiu, nu se cere o calitate special prilor
contractului de asigurare de rspundere civil i nici
persoanelor cuprinse n asigurare. Excepie fac asigurrile
de rspundere profesional, unde att contractantul ct i
persoana cuprins n asigurare trebuie s aib profesia
pentru exercitarea creia urmeaz s se ncheie polia de
asigurare.
3. Efectele contractului de asigurare de rspundere
civil
Ca efecte ale contractului de asigurare de rspundere
civil, legea nu instituie vreo obligaie special n sarcina
prilor contractului de asigurare i nici n cea a persoanelor
cuprinse n asigurare, dect cele specifice contractului
cadru, respectiv de plat a primelor de asigurare i de
Pentru analiza aspectelor legate de rspunderea civil
delictual n reglementarea actualului Cod civil, recomandm
G. BOROI, L. STNCIULESCU, op. cit., p. 238 i urm.; P. VASI- LESCU,
op. cit., p. 546 i urm.
189
Aceste persoane pot fi: soul, respectiv soia asiguratului
sau persoane care se afl n ntreinerea lui (Fr. DEAK, op. cit.,
p. 485; a se vedea i C. MACOVEI, op. cit., p. 351).
188

244

acordare a despgubirilor de ctre asigurtor, n cazul

survenirii evenimentului asigurat.
4. Stabilirea i acordarea despgubirilor
La producerea cazului asigurat, despgubirea se stabilete
pe baza conveniei dintre asigurat, persoana pgubit i
asigurtor, potrivit contractului de asigurare. Dac nu se
ajunge la un consens, atunci despgubirile vor fi stabilite de
ctre instana de judecat.
n mprejurarea n care prile ajung n instan, terul
pgubit poate aciona direct pe asigurtor pentru a fi obligat
la despgubiri n limitele obligaiilor ce-i revin n temeiul
conveniei de asigurare. Aadar, legiuitorul reglementeaz o
aciune direct a pgubitului mpotriva asigurtorului dei,
pe de o parte, persoana pgubit nu este parte contractant
i nici cuprins n contractul de asigurare i, pe de alt
parte, asigurtorul nu este responsabil de producerea
prejudiciului. Cu alte cuvinte, persoana pgubit are
aciune mpotriva asigurtorului, dei nu are cu acesta nici
raporturi contractuale nici delictuale.
n procesul de stabilire a prejudiciului se va ine cont de
ntinderea acestuia, de coninutul daunelor materiale i
morale, iar nu de suma asigurat ori ntinderea rspunderii
asigurtorului. Dac daunele depesc suma asigurat,
excedentul necuprins n asigurare va fi suportat de
asiguratul vinovat de producerea pagubei i nu de
asigurtor, a crui rspundere se limiteaz la suma
asigurat.
Prejudiciul poate fi acoperit de asigurat sau de asigurtor.
Asigurtorul despgubete terul prejudiciat numai dac
prejudiciul nu a fost acoperit de ctre asiguratul care l-a
produs, situaie n care despgubirile se pltesc direct
persoanei pgubite. Dac prejudiciul a fost acoperit de ctre
asigurat atunci despgubirile se acord asiguratului.
Aceasta ntruct, n temeiul contractului de asigurare de
rspundere civil, obligaia dezdunrii revine, n limitele
sumei asigurate, asigurtorului i nu asiguratului sau

245

persoanelor cuprinse n asigurare. Dac n urma producerii

prejudiciului a survenit decesul terului pgubit, legea nu
prevede, dar apreciem c despgubirile se vor acorda
motenitorilor acestuia sau oricrei alte persoane care
probeaz c a fcut cheltuieli cu defunctul, precum cele
privind ngrijirile medicale, nmormntarea, parastasele i
pomenirile tradiionale etc.
Aa cum s-a artat n cele de mai sus, n virtutea legii,
despgubirile datorate de asigurtor acoper ntregul
prejudiciu ncercat de terul pgubit n limitele sumei
asigurate, precum i cheltuielile efectuate de persoana
pgubit n cadrul procesului, cnd acestea nu se neleg pe
cale amiabil, ca de pild taxele de timbru, onorarii de
experi, onorarii de avocai i orice alte cheltuieli prilejuite
de soluionarea litigiului. Tot astfel, credem c asigurtorul
va acoperi i eventualele cheltuieli extrajudiciare ale
persoanei pgubite dar care au legtur cu soluionarea
diferendului i aceasta chiar i n situaia n care
despgubirea se stabilete pe cale amiabil i prile nu mai
ajung la proces.
Legea face vorbire de cheltuielile pricinuite de un proces
civil, dar credem c nu ar trebui s aib vreo relevan, n
acordarea despgubirilor de judecat, natura procesului.
Pentru evitarea contradiciilor de interpretare, socotim util
intervenia legiuitorului i corectarea exprimrii, n sensul
de a se acoperi cheltuielile de judecat indiferent dac
procesul este civil, penal, comercial sau de alt natur.
Important este acoperirea cheltuielilor de judecat i nu
natura procesului.
La fel ca la celelalte forme de asigurare, legea prevede c
despgubirea acordat de asigurtor nu poate fi urmrit de
creditorii asiguratului. Legea se refer doar la creditorii
asiguratului, de unde consecina c despgubirea poate fi
urmrit de creditorii persoanei pgubite.
Seciunea a 2-a. Asigurarea de malpraxis medical

246

1. Noiuni generale
1.1. Precizri prealabile
Una dintre recentele asigurri de malpraxis care se
oricrei alte per- bucur de o reglementare detaliat n peisajul legislaiei
cele privind ngri- romneti este asigurarea de malpraxis medical
reglementat prin Legea nr. 95/2006 privind reforma n
le etc.
gubirile datorate t domeniul sntii.
n limitele sumei i
Potrivit dispoziiilor art. 657 din Legea nr. 95/2006,
n cadrul proce- asigurarea obligatorie de rspundere civil medical
taxele de timbru,
face parte din categoria B clasa 13 de asigurri de rslejuite de soluiori i eventualele r pundere civil i cuprinde toate tipurile de tratamente
cu soluionarea i medicale ce se efectueaz n specialitatea i n
competena profesional a asiguratului i n gama de
se stabilete pe
servicii medicale oferite de unitile de profil.
dar credem c nu
Din marea clas a asigurrilor de rspundere civil,
judecat, natura m
i
util
intervenia doar asigurarea obligatorie a personalului medical
190
asigurarea
obligatorie
a
deintorilor
de
vehicule
se
neltuielile de jude- j
de alt natur, bucur de o reglementare detaliat n sistemul romn al
rocesului.
asigurrilor. Asigurarea de malpraxis medical este o
espgubirea acor- asigurare eminamente profesional, n timp ce
i. Legea se refer asigurarea obligatorie a deintorilor de vehicule se
rea poate fi urmnfieaz mai de grab ca o asigurare de bunuri dect
de persoane. Aceasta deoarece nu are nicio relevan
calitatea sau ndeletnicirea persoanei; dac deine sau
ntrebuineaz un vehicul este obligat s posede o poli de
asigurare de rspundere civil auto. Riscurile asigurate nu
190

n legtur cu asigurarea obligatorie de rspundere civil

pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, a se
vedea, FR. DEAK, op. cit., p. 494 i urm.; L. STNCIULESCU, op.
cit., p. 316 i urm.; T. PRESCURE, A. CIUREA, op. cit., p. 311 i
urm.; I. SFERDIAN, op. cit., p. 292 i urm.; Y. LAMBERT-FAIVRE, op.
cit., p. 543 i urm.; A. LA TORRE, op. cit., p. 731 i urm.; J. BIRDS,
op. cit., p. 379 i urm.; S. LANNA, op. cit., p. 291 i urm.; R.
PELLINO, P. PELLINO, S. SORGI, op. cit., p. 89 i urm.; C. ELIASHBERG,
F. COUILBAULT, op. cit., p. 175 i urm.; J. BONNARD, op. cit., p. 201
i urm.; J. LOWRY, P. RAWLINGS, op. cit., p. 319 i urm.; J. LANDEL,
L. NAMIN, Manuel de l'assurance automobile, 3e ed, L'argus de
L'assurance, Paris, 2003; J.-L. DEBOISSIEU, op. cit., p. 129-138.

247

sunt cele specifice exercitrii unei profesii ca n cazul

asigurrii de malpraxis medical, ci acelea privind
ntrebuinarea unui vehicul. De aceea, asigurarea de
rspundere civil auto este mai de grab o asigurare ce
privete bunurile dect persoanele.
Datorit reglementrilor de care beneficiaz cele dou
forme de asigurare obligatorie, principiile asigurrii de
malpraxis medical pot fi aplicate n toate celelalte asigurri
profesionale obligatorii, iar asigurarea de rspundere civil
auto poate constitui un reper pentru celelalte forme de
asigurare obligatorie legate de proprietatea, posesia,
exploatarea sau ntrebuinarea unor bunuri cu un grad mare
de periculozitate.
1.2. Sediul materiei asigurrii de malpraxis medical
Iniial, asigurarea obligatorie a personalului medical a
fost reglementat n Legea nr. 136/1995 privind asigurrile
i reasigurrile n Romnia, dar prin Legea nr. 180/2007 a
fost abrogat i introdus n Legea nr. 95/2006 privind
reforma n domeniul sntii.
Prin urmare, asigurarea de rspundere medical se bucur
de o reglementare de sine stttoare, beneficiind de o
abordare destul de amnunit n Legea nr. 95/2006.
Desigur c Legea nr. 95/2006 reprezint o lege special, de
unde consecina c pentru situaiile n care aceasta nu
prevede i vor gsi inciden regulile generale ale
rspunderii civile, consacrate n noul Cod civil.
Mai trebuie reinut c, n temeiul Legii nr. 32/2000,
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor este mputernicit
cu autoritatea de reglementare n domeniul asigurrilor.
Nendoielnic c actele normative emise de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor se vor aplica i asigurrii
medicale obligatorii.
n sfrit, astfel cum vom ncerca s argumentm n cele
de mai jos, asigurarea de malpraxis medical este o
asigurare de rspundere delictual, cea ce nseamn c, n
completare se vor aplica i reglementrile din dreptul civil

248

relative la rspunderea pentru fapta proprie i celelalte

norme legale cu inciden n materie.
1.3.
Noiunea asigurrii de malpraxis medical
Articolul 656 din Legea nr. 95/2006 dispune c
personalul medical care acord asisten medical, n
sistemul public i/sau privat, ntr-o locaie cu destinaie
special pentru asisten medical, precum i atunci cnd
aceasta se acord n afara acestei locaii, ca urmare a unei
cereri exprese din partea persoanei sau persoanelor care
necesit aceast asistent ori a unui tert care solicit aceast
asisten pentru o persoan sau mai multe persoane care,
din motive independente de voina lor, nu pot apela ele
nsele la aceast asisten, va ncheia o asigurare de
malpraxis pentru cazurile de rspundere civil profesional
pentru prejudicii cauzate prin actul medical.
n concepia Legii nr. 95/2006 (art. 642), prin malpraxis
medical se nelege eroarea profesional svrit n
exercitarea actului medical sau medico-farma- ceutic,
generatoare de prejudicii asupra pacientului, implicnd
rspunderea civil a personalului medical i a furnizorului
de produse i servicii medicale, sanitare i farmaceutice.
Potrivit prevederilor cuprinse n art. 658 din Legea nr.
95/2006, despgubirile se acord pentru sumele pe care
asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare
i cheltuieli de judecat persoanei pgubite prin aplicarea
unei asistene medicale neadecvate, precum i
despgubirile cauzate de neacordarea asistenei medicale,
dei starea persoanei care a solicitat sau pentru care s-a
solicitat impunea intervenia medical.
n temeiul dispoziiilor legale mai sus reproduse, putem
defini asigurarea de rspundere civil medical ca fiind,
contractul n baza cruia, n schimbul plii primei de
asigurare, asigurtorul se oblig s acopere prejudiciile
produse prin exercitarea unui act de malpraxis medical,
acordarea unei asistene medicale neadecvate, precum i
cele izvorte din refuzul acordrii asistenei medicale, dei

249

a fost solicitat ori starea n care se afla pacientul impunea

intervenia medical191.
1.4.
Particularitile asigurrii de rspundere civil
medical
Din reglementrile legale i din definiie rezult i
principalele caracteristici ale asigurrii de rspundere civil
medical.
Asigurarea de malpraxis medical este o asigurare
obligatorie. Potrivit dispoziiilor art. 656 alin. (2) din Legea
nr. 95/2006, o copie dup asigurare va fi prezentat nainte
de ncheierea contractului de munc, fiind o condiie
obligatorie pentru angajare. Prin urmare, toi cei care fac
parte din personalul , astfel cum este el definit de
prevederile art. 642 din Legea nr. 95/2006, sunt obligai s
aib ncheiat o asigurare obligatorie de rspundere civil
profesional. Textul legii face vorbire de obligaia
prezentrii poliei de asigurare la momentul ncheierii
contractului de munc, dar este fr ndoial c asigurarea
trebuie meninut pe tot parcursul exercitrii profesiei
medicale.
n sprijinul susinerii noastre sunt i dispoziiile art. 678
din Legea nr. 95/2006, potrivit crora omisiunea ncheierii
asigurrii de malpraxis medical sau asigurarea sub limita
legal de ctre persoanele fizice i juridice prevzute de
lege constituie abatere disciplinar i se sancioneaz cu
suspendarea dreptului de practic sau, dup caz,
suspendarea autorizaiei de funcionare.
Asigurarea medical este o asigurare profesional 192 fiind
191

Pentru definiia contractului de asigurare, a se vedea D.

POPESCU, I. MACOVEI, op. cit., p. 40; C. MACOVEI, op. cit., p. 334;
C. TOADER, op. cit., p. 344; T. PRESCURE, A. CIUREA, op. cit.,; A.
CIUREA, Contracte civile, Ed. Hamangiu, Bucureti, 2007, p.
302; I. SFERDIAN, op. cit.,
192

C. Euashberg, F. Couilbault, op. cit., p. 286; H. Groutel,

Responsabilit civile et assurance, LexisNexis Litec, Paris,
2006, p. 302.

250

ncheiat n legtur cu exercitarea activittilor medicale.

Legea nr. 95/2006 dispune c personalul medical este
medicul, medicul dentist, farmacistul, asistentul medical i
moaa care acord servicii medicale (art. 642). Ca atare,
obligaia ncheierii contractului de rspundere civil
profesional medical revine exclusiv persoanelor ce au
calitatea cerut n mod expres de Legea nr. 95/2006 i care
se identific prin raportarea la noiunea de personal
medical, astfel cum este el definit de lege. Consecina care
decurge din aceast particularitate este aceea c i riscurile
sunt bine definite ca fiind acoperite doar cele ce au legtur
cu profesia desfurat. Altfel spus, aceast form de
asigurare acoper prejudiciile ce au legtur de cauzalitate
cu profesia medical i nu orice pagube pe care le cauzeaz
terilor cel obligat la ncheierea de asigurare de malpraxis
medical.
nseamn c persoanele ce nu mai desfoar activiti
medicale din diferite pricini, motive de sntate,
pensionare, suspendarea activitii, interdicia exercitrii
profesiei, decderea din dreptul de a profesa etc., sunt
scutite de obligaia ncheierii asigurrii pe care o analizm.
Tot astfel, acest tip de asigurare nu acoper prejudiciile pe
care le suport medicul, farmacistul sau alt furnizor de
servicii medicale n exercitarea profesiei sau desfurarea
activitii, ci doar prejudiciile pe care le sufer terii
pgubii. Aceasta pentru c asigurarea de malpraxis medical
este o asigurare de rspundere civil i nu o asigurare a
propriilor pagube.
2. Prile asigurrii de maipraxis medical
Din economia dispoziiilor legale cu inciden n materie
rezult prile contractului de asigurare de rspundere
civil medical.
2.1. Asiguraii
n ceea ce privete asiguraii, trebuie avute n vedere
dispoziiile art. 656 din Legea nr. 95/2006, care oblig
personalul medical s ncheie o asigurare de maipraxis

251

pentru cazurile de rspundere civil profesional pentru

prejudicii cauzate prin actul medical. Cum, n nelesul
Legii nr. 95/2006, personalul medical este medicul,
medicul dentist, farmacistul, asistentul medical i moaa
care acord servicii medicale, nseamn c aceste persoane
vor avea i calitatea de asigurat n asigurarea de rspundere
civil profesional pentru prejudicii cauzate prin actul
medical. Fiind o asigurare profesional, spre deosebire de
dreptul comun, asiguratul trebuie s aib calitatea cerut de
lege, adic s poat fi ncadrat n categoria personalului
medical pentru a fi asigurat ntr-un contract de asigurare de
rspundere civil medical.
Persoanele vizate de lege sunt obligate s posede
asigurarea de rspundere civil medical pe tot timpul
exercitrii profesiei medicale. Fiind strns legat de
calitatea asiguratului, asigurarea de rspundere civil
medical va nceta odat cu pierderea calitii de a mai face
parte din categoria personalului medical. Legea nu prevede
acest mod de ncetare, ns el opereaz deoarece acest tip
de asigurare acoper riscurile ce au legtur de cauzalitate
cu activitatea profesional a personalului medical.
2.2. Asigurtorii
n ceea ce privete asigurtorii, nici Legea nr. 136/1995
privind asigurrile i reasigurrile n Romnia i nici Legea
nr. 95/2006 privind reforma n domeniul sntii nu
instituie vreo condiie special societilor de asigurare n
vederea practicrii asigurrii de maipraxis pentru cazurile
de rspundere civil profesional pentru prejudicii cauzate
prin actul medical. Rezult c autorizaia de funcionare
emis de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor este
suficient pentru practicarea acestei forme de asigurare de
ctre societile de asigurare.
2.3. Persoana cuprins n asigurare
Potrivit dispoziiilor art. 2223 alin. (2) C. civ., prin
contractul de asigurare prile pot conveni s cuprind n
asigurare i rspunderea civil a altor persoane dect

252

prile con-

art. 656 din

irare de maldicii cauzate
ical este mecord servicii
urat n asiguictul medical,
uratul trebuie [
personalului
undere civil
e rspundere
ins legat de
ceta odat cu
cal. Legea nu i
de asigurare
rofesional a

asigurrile i i
domeniul svederea pracfesional penJe funcionare
pentru practi-

contractantul asigurrii. Prevederea este cuprins n

regulile generale ale asigurrii de rspundere civil dar
poate fi aplicat i n contractul de asigurare de maipraxis
medical. De pild, unitatea spitaliceasc furnizoare de
servicii i asisten medical ncheie o poli pentru
propria rspundere civil, dar cuprinde n asigurare i rspunderea civil a personalului medical.
n ipoteza n care se recurge la mecanismul cuprinderii
n contractul de asigurare i a rspunderii altei persoane,
cel ce ncheie contractul poart denumirea de contractant
al asigurrii i i incumb toate obligaiile izvorte din
contractul de asigurare.
3. Principalele obligaii ale personalului medical
3.1. Precizri prealabile
Pentru o mai bun nelegere a formei de asigurare ce ne
preocup, se impune o scurt analiz a principalelor
obligaii ale personalului medical n profesia pe care o
exercit.
Legea nr. 95/2006 privind reforma n domeniul sntii
instituie o serie de obligaii n sarcina personalului
medical. Fiind prevzute de lege, le denumim obligaii
legale, dar nu trebuie omis faptul c, ntre personalul
medical, unitile spitaliceti sau farmaceutice, dup caz,
i pacient se pot ncheia diferite convenii de tratament i
asisten medical, fapt ce denot c vor fi avute n vedere

sigurare prile
iersoane dect
e ale asigurrii
e de malpraxis
iten medical
sigurare i rs-

spitaliceti i farpundere civil a

de asigurare de

253

i aceste obligaii contractuale193. Prin urmare, personalului

medical i revin ndeplinirea obligaiilor legale
reglementate, n principal, de Legea nr. 95/2006 i obligaii
contractuale rezultate din conveniile ncheiate cu pacienii.
Personalul medical va trebui s-i ndeplineasc, att
obligaiile legale, ct i cele contractuale n strict
concordan cu standardele terapeutice, stabilite prin
ghiduri de practic n specialitatea respectiv, aprobate la
nivel naional, sau n lipsa acestora, cu standardele
recunoscute de comunitatea medical a specialitii
respective.
Aa cu precizam i n cele de mai sus, principalele
obligaii ce incumb personalului medical, n exercitarea
profesiei, sunt prevzute de Legea nr. 95/2006. Dintre
acestea
amintim:
obligaia
acordrii
asistenei
medicale/ngrijirilor de sntate, obligaia de diligen i
pruden n exercitarea profesiei i obinerea acordului
(consimmntului) informat al pacientului.
3.2. Obligaia
acordrii
asistenei
medicale/ngrijirilor de sntate
Potrivit dispoziiilor art. 654 alin. (1) din Legea nr.
95/2006, medicul, asistentul medical/moaa, angajai ai
unei instituii furnizoare de servicii medicale, au obligaia
acordrii asistenei medicale/ngrijirilor de sntate
pacientului care are dreptul de a primi ngrijiri medicale i
de sntate n cadrul instituiei, potrivit reglementrilor
legale. Din cuprinsul textului de lege citat deducem c
acordarea asistenei medicale i, dup caz, a ngrijirilor de
sntate constituie o obligaie esenial, de serviciu, a
personalului medical. Aceast obligaie nu poate fi evitat
dect pentru cazuri determinate expres de lege.
n acest sens, Legea nr. 95/2006, n art. 652 alin. (3)
193

n practica medical francez, contractele de asisten

medical trebuie s conin un minim de clauze care au
menirea de a proteja consumatorul de servicii medicale (a se
vedea C. EUASHBERG, F. COUILBAULT, op. cit., p. 288-289).

254

prevede c medicul, medicul dentist, asistentul

medical/moaa au obligaia de a accepta pacientul n
situaii de urgen, cnd lipsa asistenei medicale poate
pune n pericol n mod grav i ireversibil sntatea sau
viaa pacientului. Pentru ca personalul medical s fie
obligat la furnizarea de servicii medicale trebuie mai nti
s accepte persoana n cauz ca pacient. Art. 652 alin. (1)
din Legea nr. 95/2006 stipuleaz c medicul, medicul
dentist asistentul medical/moaa au obligaia de a acorda
asistena medical/ngrijiri de sntate unei persoane doar
dac au acceptat-o n prealabil ca pacient194.
Interpretarea textului art. 652 din Legea nr. 95/2006, la
prima vedere, acrediteaz ideea c medicul, medicul
dentist, asistentul medical/moaa pot refuza n mod arbitrar
194

n conformitate cu art. 10 alin. (2) din Normele

metodologice aprobate prin Ordinul ministrului sntii
publice nr. 482/2007 (M. Of. nr. 237 din 5 aprilie 2007),
criteriile de acceptare ca pacient sunt urmtoarele:
metoda de prevenie, diagnostic, tratament la
care urmeaz s fie supus persoana n cauz s fac
parte din specialitatea/competena medicului, medicului
dentist, asistentului medical/moaei.
a)

persoana n cauz s fac o solicitare scris ctre

medic, medicul dentist, asistentul medical/moa de
acordare a asistenei medicale, cu excepia cazurilor n
care persoana este lipsit de discernmnt sau a
situaiilor de urgen medico-chirurgical. Solicitarea va
fi pstrat n fia medical sau, dup caz, ntr-un registru
special.
b)

aprecierea medicului, medicului dentist,

asistentului medical/moaei c prin acordarea asistenei
medicale nu exist riscul evident de nrutire a strii
de sntate a persoanei creia i se acord asisten
medical. Aprecierea se face dup un criteriu subiectiv i
nu poate constitui circumstan agravant n stabilirea
cazului de malpraxis.
c)

255

acceptarea ca pacient a persoanelor solicitante de asisten

medical i ngrijiri de sntate. Pentru interpretarea
corect i complet a dispoziiilor art. 652 alin. (1) din
Legea nr. 95/2006 cu privire la acceptarea n prealabil ca
pacient a persoanelor solicitante trebuie avute n vedere i
dispoziiile art. 654 alin. (2) coroborate cu cele ale art. 653
din aceeai lege.
Articolul 654 alin. (2) din Legea nr. 95/2006 dispune c
medicul poate refuza asigurarea asistenei medicale n
situaiile menionate la art. 653 alin. (1) lit. c) din lege.
Potrivit art. 654 raportat la art. 653 alin. (1) lit. c) din
Legea nr. 95/2006 medicul, medicul dentist, asistentul
medical/moaa pot refuza acordarea asistenei medicale n
urmtoarele dou situaii: atunci cnd pacientul este trimis
altui medic furniznd toate datele medicale obinute, care
justific asistena altui medic cu competene sporite;
pacientul manifest o atitudine ostil i/sau ireverenioas
fa de medic.
Din dispoziiile textelor de lege menionate, precum i
din economia Legii nr. 95/2006 rezult c personalul
medical nu poate refuza acceptarea unei persoane ca
pacient dect n cele dou situaii expres prevzute de lege.
n ceea ce privete primul caz al refuzului acordrii
asistenei medicale, acela cnd pacientul este trimis altui
medic cu competene sporite, reprezint o situaie obiectiv
n favoarea pacientului care are posibilitatea de a beneficia
de o asisten medical, respectiv ngrijiri de sntate la un
nivel mai ridicat dect cel la care se afl. O astfel de
ipotez este i n favoarea prestatorilor i furnizorilor de
serviciimedicale, deoarece acetia rspund fa de pacient
n mprejurarea n care i-au depit limitele competenei
profesionale.
Articolul 642 alin. (4) din Legea nr. 95/2006 stipuleaz c
personalul medical rspunde civil pentru prejudiciile
produse n exercitarea profesiei i atunci cnd i depete
limitele competenei, cu excepia cazurilor de urgen n

256

care nu este disponibil personalul medical ce are

competena necesar. Aadar, personalul medical va fi
exonerat de rspundere chiar dac-i depete limitele
competenei profesionale dar datorit urgenei interveniei
i a circumstanelor n care se afl pacientul, acordarea
asistenei medicale nu sufer amnare.
La aceasta se adaug i indisponibilitatea personalului
medical ce are competena medical195. Exprimarea
legiuitorului trebuie interpretat extensiv. Anume, va fi
exonerat de rspundere medicul ce i-a depit limitele
competenei n situaia n care n unitatea spitaliceasc n
care-i desfoar activitatea exist personal medical ce are
competena necesar, dar acesta nu este disponibil la
momentul respectiv. Spre exemplu, este ocupat cu o alt
intervenie medical, este n concediu, se afl la diferite
simpozioane de specialitate etc. Va fi exonerat de rspundere personalul medical i atunci cnd n unitatea n care-i
desfoar activitatea nu exist personal medical ce are
competena necesar pentru acordarea asistenei medicale,
respectiv ngrijirilor de sntate pacientului n cauz. n
sfrit, nu va rspunde personalul medical cnd i
depete limitele competenei nici atunci cnd exist
personal medical ce are competena necesar dar acesta se
afl ntr-o alt unitate medical, eventual ntr-o alt
localitate, iar situaia de urgen n care se afl pacientul nu
permite transferul acestuia la unitatea specializat.
Cel de-al doilea caz ce ndreptete medicul s refuze
asigurarea asistenei medicale, acela n care pacientul
manifest o atitudine ostil i/sau ireverenioas fa de
medic, va opera n funcie de starea n care se afl pacientul
195

Potrivit art. 2 alin. (2) din Normele metodologice aprobate

prin Ordinul ministrului sntii publice nr. 482/2007, dovada
cazurilor n care nu este disponibil personal medical ce are
competen n efectuarea unui act medical se face cu acte ce
eman de la reprezentantul legal al furnizorului de servicii
medicale i care atest personalul existent la locul furnizrii
actului medical ce a fost generator de prejudicii.

257

n cauz. Susinerea noastr este c medicul poate refuza

acordarea asistenei medicale doar n situaia n care
manifestarea atitudinii ostile i/sau ireverenioase este
independent de cunotina pacientului. Altfel spus,
medicul rmne obligat la acordarea asistenei medicale n
mprejurarea n care pacientul manifest ostilitate i
atitudine ireverenioas fa de acesta, care sunt
independente de voina pacientului sau reprezint o
manifestare incontient a acestuia datorit bolii sau strii
n care se afl. Rezult c atitudinea ostil i/sau
ireverenioas a pacientului poate constitui refuz de
acordare a asistenei medicale doar n mprejurarea n care
o astfel de conduit reprezint o manifestare obinuit a
pacientului, fiind contient i stpn pe manifestrile i
atitudinile fa de medic.
n legtur cu obligaia personalului medical de acordare
a asistenei i ngrijirilor medicale, trebuie avute n vedere
i prevederile art. 652 alin. (2) din Legea nr. 95/2006. n
conformitate cu dispoziiile legale menionate, medicul,
medicul dentist, asistentul medical/moaa nu pot refuza s
acorde asisten medical/ngrijiri de sntate pe criterii
etnice, religioase i orientare sexual sau pe alte criterii de
discriminare interzise prin lege.
Acordarea asistenei medicale i a ngrijirilor de sntate
poate fi ntrerupt de ctre personalul medical n cazurile i
cu ndeplinirea condiiilor prevzute de lege. n acest sens,
dispoziiile art. 653 alin. (1) din Legea nr. 95/2006 privind
reforma n domeniul sntii, stipuleaz c, atunci cnd
medicul, medicul dentist, asistentul medical/moaa au
acceptat pacientul, relaia poate fi ntrerupt: 1. odat cu
vindecarea bolii; 2. de ctre pacient; 3. de ctre medic, n
urmtoarele situaii: a) atunci cnd pacientul este trimis
altui medic, furniznd toate datele medicale obinute, care
justific asistena altui medic cu competene sporite; b)
pacientul manifest o atitudine ostil i/sau ireverenioas
fa de medic.

258

Pentru a opera ntreruperea relaiei de asisten medical,

respectiv de acordare a ngrijirilor de sntate, medicul va
notifica pacientului, n situaia prevzut la punctul 3 lit.
b), dorina terminrii relaiei, nainte cu minim 5 zile pentru
ca acesta s gseasc o alternativ, doar n msura n care
acest fapt nu pune n pericol starea sntii pacientului,
[art. 653 alin. (2) din Legea nr. 95/2006][1).
3.3.
Obligaia de diligeni i pruden n exercitarea
profesiei
Legea nr. 95/2006 privind reforma n domeniul sntii
dispune n art. 655, cu valoare de principiu, c n acordarea
asistenei medicale/ngrijirilor de sntate, personalul
medical are obligaia aplicrii standardelor terapeutice
stabilite prin ghi- duri de practic n specialitatea
respectiv, aprobate la nivel naional, sau, n lipsa acestora,
a standardelor recunoscute de comunitatea medical a
specialitii respective. n consecin, elementele de
referin pentru acordarea asistenei medicale i respectiv a
ngrijirilor de sntate de ctre personalul medical sunt statuate n ghidurile de practic i n standardele recunoscute
de comunitatea medical a specialitii n care medicul i
desfoar activitatea.
Per a contrario, ori de cte ori asistena
medical/ngrijirile de sntate sunt acordate de ctre
personalul medical cu abateri de la standardele terapeutice
stabilite prin ghiduri de practic sau recunoscute de
comunitatea medical, vom fi n prezena unei asistene
medicale neadecvate, astfel cum este definit de art. 658
alin. (1) din Legea nr. 95/2006 privind reforma n domeniul
sntii. n ali termeni, nerespectarea standardelor
terapeutice astfel cum au fost mai sus descrise de ctre
personalul
medical
echivaleaz
cu
executarea
necorespunztoare (defectuoas) a obligaiilor de serviciu
de ctre cei ce alctuiesc, n concepia legii, noiunea de
personal medical.

259

Obinerea acordului informat al pacientului

Potrivit prevederilor art. 649 din Legea nr. 95/2006,
pentru a fi supus la metode de prevenie, diagnostic i
tratament cu potenial de risc pentru pacient, dup explicarea lor de ctre medic, medic dentist, asistent
medical/moa, pacientului i se solicit acordul scris111.
Pentru obinerea acordului scris al pacientului, medicul,
medicul dentist, asistentul medical/moaa sunt datori s
prezinte pacientului informaii la un nivel tiinific
rezonabil pentru puterea de nelegere a acestuia121.
Informaiile furnizate trebuie s conin diagnosticul,
natura i scopul tratamentului, riscurile i consecinele
tratamentului propus, alternativele viabile de tratament,
riscurile i consecinele lor, prognosticul bolii fr aplicarea
tratamentului [art. 649 alin. (3) din lege]. Din lecturarea
dispoziiilor legale mai sus menionate rezult c personalul
medical, nainte de efectuarea interveniei medicale, este
obligat s purcead la o informare corect, complet i pe
nelesul pacientului cu privire la starea sntii sale,
metodele de prevenie, diagnostic i tratament, riscurile
acestora precum i consecinele neacordrii asistenei
medicale.
Vrsta legal pentru exprimarea consimmntului
informat este de 18 ani. Minorii i pot exprima
consimmntul n absena prinilor sau reprezentantului
legal, n urmtoarele cazuri:
- situaii de urgen, cnd prinii sau reprezentantul
legal nu pot fi contactai, iar minorul are discernmntul
necesar pentru a nelege situaia medical n care se afl.
Suntem de prere c nu este necesar consimmntul
informat al minorului nici n situaia n care acesta nu are
discernmntul necesar pentru a nelege situaia medical
n care se afl, dar prinii sau reprezentantul legal nu pot fi
contactai, ca de exemplu, n situaia n care acetia nu sunt
cunoscui, nu pot fi identificai sau nu se poate lua legtura
cu ei, iar situaia de urgen a minorului impune intervenia
3.4.

260

medical.
n legtur cu aceasta, art. 651 alin. (2) din Legea nr.
95/2006 dispune c atunci cnd reprezentantul legal sau
ruda cea mai apropiat nu poate fi contactat, medicul,
asistentul medical/moaa pot solicita autorizarea efecturii
actului medical autoritii tutelare sau pot aciona fr
acordul acesteia n situaii de urgen, cnd intervalul de
timp pn la exprimarea acordului ar pune n pericol, n
mod ireversibil, sntatea i viaa pacientului.
- situaii medicale legate de diagnosticul i/sau
tratamentul problemelor sexuale i reproductive, la
solicitarea expres a minorului n vrst de peste 16 ani.
Excepiile fiind expres prevzute de lege, sunt limitative
i-i vor gsi aplicare doar n cazurile avute n vedere de
norma legal (art. 650 din Legea nr. 95/2006).
Cum era i firesc, legea reglementeaz i consecinele
acordrii asistenei medicale, respectiv a ngrijirilor de
sntate fr consimmntul informat al pacientului.
Astfel, dispoziiile art. 651 din Legea nr. 95/2006, prevd
c medicul curant, asistentul medical/moaa rspund atunci
cnd nu obin consimmntul informat al pacientului sau
al reprezentanilor legali ai acesteia, cu excepia cazurilor
n care pacientul este lipsit de discernmnt, iar
reprezentantul legal sau ruda cea mai apropiat nu poate fi
contactat, datorit situaiei de urgen.
n consecin, cu excepia lipsei discernmntului
pacientului cumulat cu imposibilitatea contactrii
reprezentantului legal sau al rudei celei mai apropiate
datorit situaiei de urgen n care se afl, medicul curant,
asistentul medical/moaa rspund pentru toate metodele de
prevenie, diagnostic i tratament cu potenial de risc
aplicate fr consimmntul informat al pacientului. Se
nelege c astfel de conduite ale personalului medical
constituie riscuri asigurabile i producerea lor, pe lng
rspunderea personalului medical, atrag i rspunderea
asigurtorului de malpraxis medical.

261

4. Rspunderea civil a personalului medical

4.1. Cazurile de rspundere civil a personalului
medical
Legea nr. 95/2006 reglementeaz situaii ce atrag
rii asistenei me196
ormat al pacien- i rspunderea civil a personalului medical .
4.1.1. Actul de malpraxis medical
medicul curant,
lntul informat al
Prevederile art. 657 alin. (1) din Legea nr. 95/2006
cazurilor n care dispun cu titlu de principiu c asigurtorul acord
iu ruda cea mai
despgubiri pentru prejudiciile de care asiguraii
jmulat cu impo- rspund n baza legii fa de tere persoane care se
ipropiate datorit constat c au fost supuse unui act de malpraxis
dical/moaa rs- t medical, precum i pentru cheltuielile de judecat ale
cu potenial de persoanei prejudiciate prin actul medical.
lege c astfel de
Textul de lege se refer la termenii de asigurtor i
roducerea lor, pe
asigurai ns, n concret, este vorba de cei care
asigurtorului de
formeaz noiunea de personal medical n accepiunea
Legii nr. 95/2006 i pe cea de pacient n nelesul aceleai
legi.
Rezult c un caz de rspundere a personalului medical l
reprezint actul de malpraxis produs n exercitarea
profesiei. Am artat n cele de mai sus c, n nelesul Legii
nr. 95/2006 [art. 642 alin. (1) lit. b)] malpraxis-ul este
eroarea profesional svrit n exercitarea actului
medical sau medico-farmaceutic, generatoare de prejudicii
asupra pacientului, implicnd rspunderea civil a
personalului medical i a furnizorului de produse i servicii
medicale, sanitare i farmaceutice.
4.1.2. Acordarea asistenei medicale neadecvate
Un alt caz de rspundere a personalului medical l
reprezint acordarea asistenei medicale neadecvate
196

n legtur cu natura juridic a rspunderii n sistemul

public de sntate ca find de drept civil sau administrativ,
recomandm I. VIDA-SIMITI, Rspunderea pentru malpraxis n
serviciul public de sntate, n Dreptul nr. 9/2011, p. 111 i
urm.; a se vedea i L.R Boil, Discuii privitoare la natura
juridic a rspunderii civile a medicului fa de pacientul su,
n Dreptul nr. 2/2011, p. 81 i urm.

262

pacientului.
Legea [art. 658 alin. (1)] dispune c despgubirile se
acord pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le
plteasc cu titlu de dezdunare i cheltuieli de judecat
persoanei sau persoanelor pgubite prin aplicarea unei
asistene medicale neadecvate, care poate avea drept efect
inclusiv vtmarea corporal ori decesul. Un exemplu l
poate constitui efectuarea actului medical cu nclcarea
standardelor terapeutice stabilite prin ghiduri de practic,
ori a celor recunoscute de comunitatea medical a
specialitii respective.
i n aceast ipotez legea opereaz cu noiunea de
asigurat i asigurtor, ns este evident c se are n vedere
aplicarea unei asistene medicale neadecvate de ctre
medic, medicul dentist, farmacistul, asistentul medical i
moaa care acord servicii medicale.
4.1.3. Neacordarea asistenei medicale
Un alt caz de rspundere a personalului medical l
reprezint acela al neacor- drii asistentei medicale.
Potrivit dispoziiilor art. 658 alin. (3) din Legea nr.
95/2006, despgubirile se acord i atunci cnd asistena
medical nu s-a acordat, dei starea persoanei sau
persoanelor care au solicitat sau pentru care s-a solicitat
asistena medical impunea aceast intervenie. Reiese c i
refuzul de acordarea a asistenei medicale constituie cauz
de rspundere a personalului medical.
Am artat n cele de mai sus c una din obligaiile
principale ale personalului medical const n acordarea
asistenei medicale, respectiv ngrijirilor de sntate,
pacienilor care le solicit sau a cror situaie impune acest
lucru. S-a artat de asemenea c, potrivit legii [art. 654
alin. (2) coroborat cu art. 653 alin. (1) lit. c)], personalul
medical poate refuza asigurarea asistenei medicale n
situaiile expres i limitativ prevzute de lege. Dac refuzul
personalului medical nu se ncadreaz n cele dou situaii
de excepie reglementate de lege, va fi atras rspunderea

263

acestuia i implicit a asigurtorului de rspundere civil

medical, cu obligaia de acordare a despgubirilor.
4.1.4. Efectuarea actului medical fr obinerea
consimmntului informat al pacientului
Cnd am analizat principalele obligaii n exercitarea
activitii de ctre personalul medical, am menionat c una
dintre
aceste
obligaii
o
reprezint
obinerea
consimmntului informat, prealabil, al pacientului pentru
toate situaiile n care acesta urmeaz a fi supus la metode
de prevenie, diagnostic i tratament, cu potenial de risc
pentru sntatea lui. Am fcut precizarea de asemenea c,
potrivit art. 651 din Legea nr. 95/2006, medicul curant,
asistentul medical/moaa rspund atunci cnd nu obin
consimmntul informat al pacientului sau al
reprezentanilor legali ai acestuia.
Ca atare, un alt caz de rspundere a personalului medical
l reprezint supunerea pacientului la metode de prevenie,
diagnostic i tratament cu potenial de risc fr obinerea
consimmntului informat din partea pacientului, a
reprezentantului legal sau a rudelor acestuia.
4.1.5. Neglijena i lipsa cunotinelor n exercitarea
profesiei
n exemplificarea (detalierea) cazurilor de rspundere
medical mai sus menionate, art. 642 alin. (2) din Legea
nr. 95/2006 dispune c, personalul medical rspunde civil
pentru prejudiciile produse din eroare care includ i
neglijena, imprudena sau cunotine medicale insuficiente
n exercitarea profesiunii, prin acte individuale n cadrul
procedurilor de prevenie, diagnostic sau tratament.
De asemenea, potrivit aceluiai articol, personalul
medical rspunde civil i pentru prejudiciile ce decurg din
nerespectarea reglementrilor privind confidenialitatea,
consimmntul informat i obligativitatea acordrii
asistenei medicale.
4.1.6. Depirea limitelor competenei profesionale
Prevederile art. 642 alin. (4) stipuleaz c personalul

264

medical rspunde civil pentru prejudiciile produse n

exercitarea profesiei i atunci cnd i depete limitele
competenei, cu excepia cazurilor de urgen n care nu
este disponibil personal medical ce are competena
necesar.
4.2.
Natura juridic a rspunderii personalului
medical
Cu privire la natura juridic a rspunderii profesionale a
personalului medical, din economia dispoziiilor legale
amintite rezult fr echivoc concluzia potrivit creia
aceasta este o rspundere civil delictual197. Susinerea
noastr se ntemeiaz pe faptul c sunt nclcate ori
nesocotite dispoziii prevzute n mod expres de Legea nr.
95/2006.
Se nelege c, atunci cnd exist o convenie ncheiat
ntre pacient i personalul medical iar obligaiile nclcate
sunt prevzute n convenie, rspunderea personalului
medical este de natur contractual.
n toate cazurile ns, potrivit dispoziiilor art. 642 alin.
(5) din Legea nr. 95/2006, rspunderea civil reglementat
de aceast lege nu nltur angajarea rspunderii penale,
dac fapta care a cauzat prejudiciul constituie infraciune,
conform legii. Prin urmare, rspunderea civil, fie c este
delictual fie c este contractual nu nltur rspunderea
penal ci, din contr, acestea pot fi concurente.

197

C. ELIASHBERG, F. COUILBAULT, op. cit., p. 287. Pentru

dezvoltri privind fundamentul i condiiile rspunderii civile
delictuale, a se vedea C. STTESCU, C. BRSAN, op. cit., p. 121 i
urm.; L. POP, op. cit., p. 193 i urm.; I. DOGARU, P. DRGHICI, op.
cit., p. 194 i urm; pentru analiza rspunderii civile delictuale n
reglementarea noului Cod civil, recomandm G. BOROI, L.
STNCIULESCU, op. cit., p. 238 i urm.;P. VASILESCU, op. cit., p. 546
i urm.

265

j, a reprezen-

nai sus menioul medical rsglijena, impruiunii, prin acte

ient.
spunde civil i
ivind confidentei
medicale.
I

rspunde civil
depete limieste disponibil

naiului medical,
luzia potrivit coastr se nte- 3
n mod expres
ntre pacient i
ivenie, rspungea nr. 95/2006,
area rspunderii
3, conform legii,
contractual nu
e.
I n care fapta iele
constitutive :adrul
procesului ate fi
valorificat

ind fundamentul i i,
op. cit., p. 121 i 194
i urm; pentru ,
recomandm G. I6,i
urm.

Legea nr. 95/2006 nu prevede ns, nendoielnic, n

cazul n care fapta personalului medical care a cauzat
prejudiciul ntrunete elementele constitutive ale unei
infraciuni, dac rspunderea civil poate fi antrenat
n cadrul procesului penal prin constituirea persoanei
vtmate ca parte civil sau poate fi valorificat pe
calea aciunii civile n cadrul unui proces civil
separat.
4.3. Efectele juridice ale vinoviei asupra
rspunderii personalului medical
Indiferent c este vorba de o rspundere civil
delictual sau de o rspundere civil contractual se
pune problema consecinelor juridice ale vinoviei
personalului de specialitate n svrirea actului de
malpraxis medical. Cu alte cuvinte, intereseaz
atitudinea subiectiv a autorului faptei cauzatoare a
prejudiciilor de natur medical.
Legea nr. 95/2006, n art. 643 alin. (1), dispune c
toate persoanele implicate n actul medical vor
rspunde proporional cu gradul de vinovie al
fiecruia. Textul legal este de mare nsemntate i
practic crmuiete procedura de rspundere civil a
personalului medical i implicit a asigurtorului de
rspundere civil medical. Din norma legal
reprodus se desprind dou principii de baz ale
rspunderii civile medicale.
Un prim principiu este acela c personalul medical
rspunde proporional cu gradul de vinovie avut la
svrirea actului de malpraxis medical. Aceasta nseamn c trebuie s existe o legtur de cauzalitate
ntre prejudiciul produs i gradul de vinovie al
medicului,
medicului
dentist,
farmacistului,
asistentului medical i, dup caz, a moaei care
acord servicii medicale. Chiar dac s-a produs un
prejudiciu dar nu se poate reine niciun fel de culp
n sarcina personalului medical, acesta nu va

266

rspunde (spre exemplu: a dispus de medicamentaie

adecvat, de instrumentar corespunztor, starea pacientului
era deosebit de grav, boala era irecuperabil etc.) i
implicit va fi exonerat de rspundere i asigurtorul de
malpraxis.
n virtutea principiilor care guverneaz rspunderea civil
delictual din dreptul comun reglementat de noul Cod
civil, cauzele care nltur caracterul ilicit al faptei precum,
cazul fortuit, starea de necesitate, fora major, ordinul
superiorului etc. i vor gsi deplin aplicare i n
rspunderea de malpraxis medical.
Un al doilea principiu care rezult din prevederile art.
643 alin. (1) din Legea nr. 95/2006, cu privire la gradul de
vinovie, este legat de rspunderea civil n caz de
pluralitate de fptuitori a malpraxisului medical. Am artat
n cele de mai sus c, din punct de vedere al naturii juridice
a rspunderii civile a personalului medical, cnd aceasta
are ca efect nclcarea prescripiilor legii, suntem n
prezena rspunderii civile delictuale. Dup cum este
cunoscut, potrivit regulilor din dreptul comun privind
rspunderea civil delictual, cnd prejudiciul este produs
de mai multe persoane, rspunderea acestora este
solidar198. Aa cum am artat, art. 643 alin. (1) din Legea
nr. 95/2006 prevede c toate persoanele implicate n actul
medical vor rspunde proporional cu gradul de vinovie
al fiecruia. Principala consecin ce decurge din textul
Legii nr. 95/2006 este aceea c, n mprejurarea n care
prejudiciul malpraxisului medical este produs de mai multe
persoane (medici, asisteni medicali sau moae),
rspunderea acestora nu este solidar, ca n dreptul comun,
ci divizibil. Din acest punct de vedere rspunderea civil
delictual a personalului medical se aseamn cu
rspunderea contractual din dreptul civil. Cu att mai mult
va fi divizibil rspunderea personalului medical n caz de
198

A se vedea, C. STTESCU, C. BRSAN, op. cit., p. 195; L. POP,

op. cit., p. 127; I. DOGARU, P. DRGHICI, op. cit., p. 249.

267

pluralitatea de fptuitori n situatia n care exist un

contract n temeiul cruia a fost acordat asistenta medical
i respectiv ngrijirile de sntate.
Legea nu prevede, ns se deduce c, la fel cum este
rspunderea fptuitorilor tot astfel va fi i rspunderea
asigurtorului de rspundere civil medical.
Principala consecin juridic de ordin procesual ce
decurge din principiul ce crmuiete vinovia rspunderii
civile a personalului medical este aceea c, indiferent de
izvorul contractual sau delictual, victima malpraxisului
medical nu poate solicita de la medic, farmacist, asistentul
medical sau moa, dup caz, dect despgubirile
proporionale cu gradul de vinovie al fiecruia. Cu alte
cuvinte, spre deosebire de rspunderea civil delictual
specific dreptului comun, persoana vtmat nu poate cere
acoperirea ntregului prejudiciu de la un singur fptuitor, ci
va trebui s se ndrepte cu aciune separat mpotriva
fiecrui participant la actul de malpraxis medical.
Tot astfel, va opera din punct de vedere procesual i
rspunderea asigurtorilor de malpraxis medical.
n aciunea de rspundere a personalului medical,
persoana vtmat sau motenitorii acesteia, dup caz, vor
putea folosi orice mijloc de prob pentru dovada vinoviei
personalului medical cum tot astfel i medicul, farmacistul,
asistentul medical i moaa vor putea administra orice fel
de dovezi pentru a combate acuzaiile (preteniile)
persoanelor vtmate.
4.3.
Cazuri de exonerare de rspundere a
personalului medical
Fcnd parte din marea categorie a rspunderii civile
delictuale, aa cum artam i n cele de mai sus,
considerm c situaiile, cauzele ce exclud vinovia (fora
major, starea de necesitate, cazul fortuit, ordinul
superiorului, etc.) vor exclude i rspunderea delictual a
personalului medical.
n afar de cauzele excluderii vinoviei i implicit a

268

rspunderii delictuale a personalului medical, Legea nr.

95/2006 consacr anumite cazuri speciale care nltur
rspunderea personalului medical.
Astfel, art. 643 alin. (2) din Legea nr. 95/2006 prevede
c, personalul medical nu este rspunztor pentru daunele
i prejudiciile produse n exercitarea profesiunii:
a) cnd acestea se datoreaz condiiilor de lucru, dotrii
insuficiente cu echipament de diagnostic i tratament,
infeciilor nosocomiale, efectelor adverse, complicaiilor i
riscurilor n general acceptate ale metodelor de investigaie
i tratament, viciilor ascunse ale materialelor sanitare,
echipamentelor i dispozitivelor medicale, substanelor
medicale i sanitare folosite;
b) cnd acioneaz cu bun-credin n situaii de
urgen, cu respectarea competenei acordate.
Din prescripiile textului de lege citat rezult c,
exonereaz de rspundere personalul medical i situaiile
obiective ce in de dotrile sau insuficienele unitilor
medicale, sanitare sau farmaceutice n care i desfoar
activitatea.
Pentru astfel de deficiene i neajunsuri, aa cum vom
vedea n cele de mai jos, poate fi atras rspunderea civil a
furnizorilor de servicii medicale, materiale sanitare,
aparatur, dispozitive medicale i medicamente.
n sfrit, cu privire la cea de-a doua situaie de exonerare
a personalului medical reglementat de art. 643 alin. (2) lit.
b), aceasta vine s ntreasc principiul rspunderii
proporionale cu gradul de vinovie a personalului
medical. Altfel spus, medicul, farmacistul, asistentul
medical i moaa nu rspund atunci cnd acioneaz cu
bun-credin n situaii de urgen, cu respectarea
competenelor acordate. Putem spune c prevederea legal
se nfieaz ca o veritabil cauz de exonerare a
vinoviei personalului medical din culpa cruia s-au
produs prejudiciile.

269

5. Riscurile i prejudiciile acoperite de asigurarea de

malpraxis medical
5.1. Cazurile acoperite de asigurarea de malpraxis
medical
Pentru identificarea riscurilor acoperite de asigurarea
obligatorie de rspundere civil medical trebuie avute n
vedere mai multe dispoziii cuprinse n Legea nr. 95/2006.
Astfel, potrivit prevederilor art. 657 din lege, asigurtorul
acord despgubiri pentru prejudicii de care asiguraii
rspund, n baza legii, fa de tere persoane care se
constat c au fost supuse unui act de malpraxis medical,
precum i pentru cheltuielile de judecat ale persoanei
prejudiciate prin actul medical.
Apoi, art. 658 alin. (1) din lege stipuleaz c
despgubirile se acord pentru sumele pe care asiguratul
este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare i
cheltuieli de judecat persoanei sau persoanelor pgubite
prin aplicarea unei asistene medicale neadecvate, care
poate avea drept efect inclusiv vtmarea corporal ori
decesul.
n sfrit, conform dispoziiilor art. 658 alin. (3) din
Legea nr. 95/2006, despgubirile se acord i atunci cnd
asistena medical nu s-a acordat, dei starea persoanei sau
persoanelor care au solicitat sau pentru care s-a solicitat
asistena medical impunea aceast intervenie.
Din interpretarea textelor de lege menionate, deducem
riscurile i prejudiciile acoperite de asigurtorul de
malpraxis medical.
a) Eroarea profesional. O prim categorie de riscuri i
pagube acoperite sunt cele rezultate din efectuarea unui
malpraxis medical, adic din eroarea profesional svrit
n exercitarea actului medical sau medico-farmaceutic,
generatoare de prejudicii asupra pacientului.
b) Prestarea/efectuarea
unei
asistene
medicale
neadecvate. O alt categorie de riscuri i prejudicii sunt
cele izvorte din efectuarea unei asistene medicale

270

neadecvate.
c) Refuzul acordrii asistenei medicale. O ultim
categorie de riscuri i prejudicii sunt cele cauzate de
refuzul acordrii asistenei medicale, dei starea persoanei
sau persoanelor care au solicitat sau pentru care s-a solicitat
asistena medical impunea aceast intervenie.
Se observ cu uurin c riscurile supuse asigurrii de
malpraxis medical constituie n realitate nclcri sau
nesocotiri ale principalelor obligaii instituite de lege n
sarcina personalului medical. Dei textele de lege nu sunt
suficient de clare, putem concluziona c riscurile i
prejudiciile acoperite de acest tip de asigurare sunt cele
produse ca urmare a efecturii unei asistene medicale
neadecvate i cele cauzate de neacordarea asistenei
medicale persoanei sau persoanelor pentru care a fost
solicitat, cnd circumstanele faptice impuneau intervenia
medical199. Susinerea noastr se bazeaz pe mprejurarea
c malpraxisul medical, aa cum este explicat de legiuitor
poate fi inclus n expresia de asisten medical
neadecvat", pentru c indiferent dac din eroare,
neglijen sau intenie s-a produs prejudiciul, n cele din
urm tot asisten medical neadecvat este.
Merit a fi reinut ns c sunt acoperite prejudiciile att
cnd provin din svrirea unor fapte comisive (aplicarea
unei asistene medicale neadecvate), ct i cnd sunt
cauzate de fapte omisive (asistena medical nu s-a acordat
dei a fost solicitat ori starea pacientului i circumstanele
n care se afla impunea acordarea asistenei medicale).
Aa cum precizam i n cele de mai sus, asigurarea de
malpraxis medical nu acoper prejudiciile pe care medicul,
farmacistul, asistentul medical sau moaa ce acord servicii
de asisten medical le suport n exercitarea actului
199

n sistemul asigurrilor de malpraxis francez,

asigurarea de rspundere civil acoper i pagubele
cauzate de dispariia obiectelor personale ale pacientului
(a se vedea C. Elia- SHBERG, F. COUILBAULT, Op. Ct./p.
301).

271

medical. Pentru astfel de prejudicii personalul medical va

trebui s ncheie o asigurare a riscurilor pentru accidente i
boli profesionale, ca orice alt salariat.
5.2.
Locul producerii riscurilor i a pagubelor
O chestiune ce intereseaz asigurarea de rspundere
medical este cea privind locul producerii riscurilor i
pagubelor specifice acestei forme de asigurare. Problema
se pune deoarece activitatea i asistena medical se acord
n uniti spitaliceti i farmaceutice dar sunt cazuri cnd se
acord n afara acestor locaii, ca de exemplu domiciliul
medicului, farmacistului sau moaei, domiciliul
pacientului, un loc neamenajat i neadecvat furnizrii de
servicii i asisten medical200 etc.
n ceea ce ne privete suntem de prere c va fi atras
rspunderea personalului medical i implicit rspunderea
asigurtorului indiferent de locul n care a fost acordat
asistena sau serviciile medicale. Aceasta deoarece
asigurarea de rspundere medical aste o asigurare de
protecie a victimelor malpraxisului medical, iar faptul c
serviciile medicale au fost acordate n afara locaiilor
special amenajate cu att mai mult trebuie s atrag
rspunderea asiguratului. Susinerea noastr are suport
legal n prevederile art. 657 alin. (2) din Legea nr. 95/2006,
potrivit crora despgubirile se acord indiferent de locul
n care a fost acordat asistena medical.
Alta credem c trebuie s fie soluia n situatia n care
refuzul acordrii asistenei medicale a fost motivat de lipsa
spaiului amenajat pentru acordarea unei asistene medicale
adecvate. Adic, dac asistena medical a fost solicitat n
afara spaiilor sanitare, spitaliceti, farmaceutice sau special
amenajate pentru acordarea de asisten i servicii
medicale, personalul medical nu ar trebui s rspund i
nici asigurtorul de rspundere civil, deoarece asiguratul
200

Rspunderea medicului este activat i n cazul n

care prejudiciul este produs n cabinetul su, chiar privat
fiind (C. Euashberg, F. Couilbault, op. cit., p. 301).

272

malpraxis
medical
obligaii instituite de it
suficient de clare, sst
tip de asigurare icale
neadecvate
i
iu
persoanelor pen- 3au
intervenia
menalpraxisul medical,
asisten medical
sau intenie s-a pro;
at este.
nd provin din svrneadecvate), ct i
acordat dei a fost .
impunea acordarea
ialpraxis medical nu
sdical sau moaa ce
rea actului medical,
icheie o asigurare a
iat.

ical este cea privind e

de
asigurare.
Proacord n uniti spi- ira
acestor
locaii,
ca
jomiciliul pacientului, :
medical121
etc.
rspunderea perso- nt
de locul n care a
>arece asigurarea de
timelor
malpraxisului
ifara locaiilor special
iguratului. Susinerea 1
Legea nr. 95/2006, care
a fost acordat
efuzul acordrii asisientru acordarea unei
il a fost solicitat n
tspundere civil acoper
ilui (a se vedea C.

Eua-

ejudiciul este produs n

it p. 301).

poate invoca cu succes lipsa cadrului adecvat i a

instrumentarului i aparaturii adecvate prestrii
asistenei medicale ce a fost solicitat sau era
impus de circumstanele n care se afla pacientul.
n concluzie, asigurarea de malpraxis medical
opereaz doar n situaia n care asistena
neadecvat a fost acordat de bun voie n afara
spaiilor cu destinaie special n acest sens, nu i
atunci cnd aceasta a fost refuzat sau s-a acordat
contrar voinei medicului, farmacistului, asistentului
medical sau moaei furnizoare de servicii i
asisten medical.
6. Efectele contractului de asigurare de
malpraxis medical
6.1.
Precizri prealabile
Contractul de asigurare de rspundere civil
medical genereaz dou categorii de efecte
juridice, unele ntre asigurat i asigurtor i altele
ntre asigurtor i victima malpraxisului medical
sau al refuzului acordrii asistenei medicale
adecvate. De aceea, n temeiul contractului de
asigurare pe care l analizm vom avea raporturi
juridice ntre asigurat i asigurtor i raporturi
juridice ntre asigurtor i persoana vtmat.
Desigur c exist i raporturi ntre victima erorii
medicale sau a refuzului acordrii asistenei i
serviciilor medicale i personalul medical, dar
acestea nu izvorsc din asigurare, ci din fapta
delictual a personalului medical. Aceasta deoarece,
persoana vtmat pstreaz calitatea de ter fa de
contractul de asigurare de rspundere civil
medical, fiind denumit ter pgubit.
6.2.
Efectele ntre prile contractante
Contractul de asigurarea de rspundere civil a
personalului medical produce efecte juridice ntre
prile acestuia, asigurai i societatea de asigurare.

273

6.2.1.
Obligaiile asiguratului
Dup cum am menionat n cele de mai sus, pentru a avea
calitatea de asigurat ntr-un contract de asigurare de
rspundere civil medical, cel n cauz trebuie s fac
parte din personalul medical.
n afar de calitatea cerut de art. 642 din Legea nr.
95/2006, aceea de a face parte din personalul medical,
aceast reglementare instituie n cuprinsul art. 660 alin. (2)
i obligaia asiguratului de a informa asigurtorul despre
ncheierea unor astfel de asigurri cu ali asigurtori, iar n
cuprinsul art. 667 obligaia informrii despre existena unei
aciuni n despgubire. Legislaia din domeniul asigurrilor
i cea privind reforma n domeniul sntii nu
reglementeaz nicio alt obligaie special n sarcina
asigurailor.
6.2.1.1.Plata primelor de asigurare
n temeiul legislaiei generale a asigurrilor, principala
obligaie ce incumb asiguratului de rspundere civil
pentru malpraxis medical o constituie plata primelor de
asigurare. Aceast obligaie i are suportul legal n
cuprinsul art. 2206 C. civ. care dispune c asiguratul este
obligat s plteasc primele de asigurare la termenele
stabilite n contractul de asigurare.
Plata primelor de asigurare se face integral sau n rate la
termenele scadente prevzute n contract, conform
negocierii prilor, la sediul asigurtorului sau al
mputerniciilor si, n lipsa unei clauze diferite stabilite n
contractul de asigurare de ctre pri [art. 2206 alin. (2) C.
civ.]. Legea nr. 95/2006, prevede n art. 661 alin. (2) c
nivelul primelor, termenele de plat i celelalte elemente
privind acest tip de asigurri se stabilesc prin negociere
ntre asigurat i asigurtor201. Din textul de lege citat rezult
201

n practica asigurrilor de rspundere civil medical din

Frana, societile de asigurare practic prime cuprinse ntre
100 i 250-300 de euro pentru o perioad de asigurare de un
an de zile (a se vedea C. EUASHBERG, F. COUILBAULT, op. cit., p.
304).

274

c, dei asigurarea de malpraxis medical este obligatorie,

prima de asigurare se negociaz de ctre asigurat cu
societatea de asigurare practicant. De asemenea, prima de
asigurare poate fi pltit integral la momentul perfectrii
contractului de asigurare sau poate fi achitat n trane
potrivit graficului convenit cu asigurtorul.
Prima de asigurare se pltete asigurtorului, dar plata
este valabil i dac este fcut intermediarilor ce
acioneaz n numele i pe contul asigurtorului. Legea nu
prevede, dar suntem de prere c nu exist niciun
impediment pentru negocierea i perfectarea clauzelor
contractului de asigurare cu intermediarul autorizat de ctre
societatea de asigurare.
n legtur cu obligaia asiguratului de plat a primelor
de asigurare trebuie avute n vedere i dispoziiile art. 2206
alin. (5) C. civ. care prevd c asigurtorul este obligat s-l
informeze pe asigurat despre consecinele neplii primei la
termenul de plat i s prevad aceste consecine n
contractul de asigurare. Potrivit prevederilor noului Cod
civil, dac nu s-a convenit altfel, contractul de asigurare se
reziliaz n cazul n care sumele datorate de asigurat, cu
titlu de prim, nu sunt pltite n termenul prevzut n
contractul de asigurare202.
6.2.1.2.Informarea asigurtorului cu privire la
existena altor asigurri de malpraxis medical
Asiguratul de rspundere civil medical are obligaia de
a informa asigurtorul despre existena unor eventuale
asigurri de acelai tip i cu acelai obiect cu alte societi
de asigurare. n acest sens, art. 660 alin. (2) din Legea nr.
95/2006 prevede c asiguratul are obligaia de a informa
asigurtorul despre ncheierea unor astfel de asigurri cu
202

Pentru mai mute detalii privind consecinele ntrzierii sau

neplii primelor de asigurare datorate de ctre asiguratul de
malpraxis medical, a se vedea intra, ncetarea contractului de
asigurare medical, p. 328 i urm.

275

ali asigurtori, att la ncheierea poliei, ct i pe parcursul

executrii acesteia. Se nelege c obligaia de informare
plata primelor t. poart doar asupra asigurrilor de malpraxis medical i
2206 C. civ. nu a celorlalte forme de asigurare (R.C.A., asigurri de
igurare la ter- via etc.) pe care le are ncheiate cel ce face parte din
mele scadente categoria per sonalului medical. Cu alte cuvinte,
torului sau al il
asiguratul este obligat s ncunotineze despre existena
de
asigurare
coasigurrii de malpraxis medical pe asigurtorul cu
ide n art. 661
care intenioneaz s ncheie o nou poli de asigurare
privind acest
cu acelai obiect. Obligaia de informare despre
or1. Din textul )
bligatorie, pri- existena coasigurrii de malpraxis medical este
iigurare practi- continu deoarece, potrivit legii informarea persist pe
momentul per- tot parcursul executrii contractului.
Legea nr. 95/2006 nu reglementeaz sanciunea
itrivit graficului
neexecutrii obligaiei de informare a existenei
dabil i dac coasigurrii de rspundere civil medical de ctre
asigurtorului,
asigurat, n atare situaie, se vor aplica regulile dreptului
diment pentru
comun cu privire la neexecutarea obligaiilor
intermediarul
contractuale. Potrivit dreptului comun al obligaiilor,
gurare
sanciunea ce poate fi aplicat neexecutrii sau
trebuie
; executrii defectuoase a obligaiei de informare a
asigurtorul i
existenei i a altor asigurri de rspundere civil
primei la termedical este aceea a rezilierii contractului de asigurare.
gurare. Potrivit
e asigurare se Desigur c, pentru a opera rezilierea, informarea trebuie
s fie esenial i determinant la ncheierea noului
jrim, nu sunt
contract de asigurare de malpraxis medical, altfel
neexecutarea sau executarea necorespunztoare a
ir/ de malpraxis
obligaiei nu va putea produce un astfel de efect.
n toate cazurile ns, neexecutarea sau executarea
ia asigurtorul
obiect cu alte . necorespunztoare a obligaiei de informare a existenei
95/2006 pre- i a altor asigurri de rspundere civil medical
icheierea unor ndreptete asigurtorul la acoperirea pagubelor pe
i pe parcursul
care va dovedi c le-a suferit ca urmare a acestei
ar asupra asiconduite a asiguratului. n niciun caz nu credem c
3 (R.C.A., asineexecutarea sau executarea defectuoas a obligaiei de
categoria perinformare a existenei i a altor asigurri de malpraxis
3 incumb asi-

cietile de asid de asigurare

Drimelor de asi- ,
ncetarea con-

276

medical ar trebui s ndrepteasc asigurtorul s refuze

plata despgubirilor ca urmare a survenirii riscului asigurat.
Aceasta deoarece, pe de o parte, reglementrile legale nu
conin o astfel de sanciune i, pe de alt parte,
neexecutarea sau executarea defectuoas a unei astfel de
obligaii nu este att de grav nct s dea posibilitatea
asigurtorului de rspundere civil medical s invoce o
asemenea excepie pentru neplata despgubirilor.
Pentru ipoteza coasigurrii de malpraxis medical, art. 660
alin. (1) din Legea nr. 95/2006 dispune c, n cazul n care
pentru acelai asigurat exist mai multe asigurri valabile,
despgubirea se suport n mod proporional cu suma
asigurat de fiecare asigurtor203.
6.2.I.3. ncunotinarea
asigurtorului
despre
existena unei aciuni n despgubire
Art. 667 din Legea nr. 95/2006 dispune c asiguraii sau
reprezentanii acestora sunt obligai s ntiineze n scris
asigurtorul sau dac este cazul asigurtorii despre
existena unei aciuni n despgubire, n termen de 3 zile
lucrtoare de la data la care au luat la cunotin despre
aceast aciune. Din lecturarea normei legale reprodus
rezult cteva particulariti ale obligaiei de informare
despre existena unei aciuni n despgubire.
Ca moment al naterii unei astfel de obligaii, ea este
plasat dup survenirea riscului asigurat, deoarece obiectul
informrii l constituie existena unei aciuni n
despgubire. Or, nu se poate vorbi despre existena unei
aciuni n despgubire atta vreme ct nc nu s-a produs
riscul asigurat. Doar survenirea riscului asigurat
ndreptete persoana vtmat la formularea unei aciuni
n despgubire. Apoi, obligaia de informare a existenei
unei aciuni n despgubire poate fi ndeplinit att de ctre
asiguraii de malpraxis medical ct i de reprezentanii
203

Coninutul acestei norme legale va fi analizat pe larg n

cadrul obligaiei de despgubire a asigurtorului de
rspundere civil medical.

277

acestora. n tcerea legii, deducem c n noiunea de

reprezentant poate fi inclus orice persoan creia
asiguratul i-a dat un mandat n acest sens. ntruct contractul de asigurare nu face parte din categoria contractelor
solemne, iar legea nu cuprinde reguli speciale n acest sens,
suntem de prere c mandatul reprezentantului nu trebuie
s mbrace nici el forma autentic. Este suficient ca
reprezentantul s fac dovada calitii sale i astfel
obligaia de informare va fi considerat ca valabil
executat.
ntiinarea existenei unei aciuni n despgubire trebuie
fcut n termen de trei zile lucrtoare de ctre asigurai sau
reprezentanii acestora. Momentul de la care curge
termenul de 3 zile l reprezint data la care au luat la
cunotin despre existena aciunii n despgubire. n
concret, data lurii la cunotin despre existena aciunii n
despgubire difer dup cum despgubirile sunt solicitate
pe cale amiabil sau pe cale judectoreasc.
Art. 667 din Legea nr. 95/2006 folosete termenul de
aciune n despgubire, fapt ce acrediteaz ideea c ar fi
vorba de o aciune n justiie. Nu trebuie uitat ns c, att
potrivit Legii nr. 95/2006, ct i potrivit reglementrilor din
dreptul comun al asigurrilor, despgubirile pot fi acoperite
att pe cale amiabil ct i pe cale judectoreasc. De
aceea, considerm c obligaia de informare despre
existena unei aciuni n despgubire i va gsi aplicarea i
n cazul n care persoana vtmat solicit personalului
medical despgubiri pe cale amiabil. n ali termeni,
susinem c sintagma aciune n despgubire trebuie
neleas att n sensul ei procesual de cerere de chemare n
judecat204, ct i extraprocesual de solicitare a
despgubirilor pe ale amiabil, atta vreme ct i Legea nr.
204

n legtur cu semnificaia noiunii aciunii civile, a se

vedea I. STOIENESCU, G. PORUMB, Drept procesual civil romn,
Ed. Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1966, p. 99-100; G.
BOROI, D. RDESCU, op. cit., p. 93-97; I. Deleanu, op. cit., p. 228;
V.M. CIOBANU, op. cit., p. 247-251; I. LE, op. cit., p. 360.

278

ului asigurat
Dire.
! poate fi niprezentanii
ite fi inclus
ntruct coniar legea nu
eprezentanprezentantul
isiderat ca
n termen de
nentul de la
tin despre
tin despre
solicitate pe
despgubire,
jie uitat ns
itul comun al
t i pe cale
3re existena
re persoana i
ali termeni,
n sensul ei e
solicitare a 5
i legislaia
gubirilor pe
d
reforma
n
;opul
acestei
e
dou ori a
despgubire
oate fi fcut
urat i se va
uni n despjrtor n conruct, potrivit
ite sau deceda

obligaiei

de

dovada

95/2006 i legislaia din domeniul asigurrilor

reglementeaz posibilitatea acoperirii despgubirilor pe
cale amiabil.
Dispoziiile legale, nici cele prevzute n Legea nr.
95/2006 privind reforma n domeniul sntii, nici cele din
dreptul comun, nu reglementeaz scopul acestei obligaii,
ns este fr ndoial c acesta const n evitarea plii de
dou ori a despgubirilor datorate. Aa cum o s artm cu
prilejul obligaiei de despgubire a asigurtorului de
rspundere civil medical, plata despgubirilor poate fi
fcut direct terului pgubit cnd acesta nu a fost satisfcut
de ctre asigurat i se va face asiguratului, cnd asiguratul
l-a despgubit pe ter. n consecin, scopul obligaiei de
informare a existenei unei aciuni n despgubire l
constituie tocmai evitarea plii despgubirilor de ctre
asigurtor n condiiile n care acestea au fost acoperite de
ctre asigurat. Aceasta ntruct, potrivit art. 665 alin. (1)
din Legea nr. 95/2006, drepturile persoanelor vtmate sau
decedate prin aplicarea unei asistene medicale neadecvate
se pot exercita mpotriva celor implicai direct sau indirect
n asistena medical. De aici rezult c despgubirile pot fi
solicitate i respectiv pagubele acoperite i de ctre
personalul medical asigurat de rspundere civil
profesional.
Aa cum am menionat n cele de mai sus, momentul
curgerii termenului de trei zile lucrtoare de informare a
existenei unei aciuni n despgubire difer dup cum
despgubirile sunt solicitate pe cale amiabil sau pe cale
judectoreasc. n prima ipotez, aceea a solicitrii
despgubirilor de ctre persoana vtmat pe cale amiabil,
momentul curgerii termenului de informare coincide cu
data la care persoana vtmat a solicitat preteniile de la
asigurat. n cazul n care despgubirile se solicit pe cale
judectoreasc, data de la care curge termenul de informare
poate fi socotit aceea la care asiguratul a primit citaie
pentru a se prezenta la proces.

calitii

:u,

G.

PORUMB, 36, p.
99-100; OBANU,

op. cit.,

279

n sfrit, din textul art. 667 din Legea nr. 95/2006 rezult
c informarea asigurtorului de rspundere civil medical
despre existena unei aciuni n despgubire trebuie s
mbrace forma scris. Pare excesiv reglementarea privind
forma ntiinrii n condiiile n care o astfel de obligaie
exist i n dreptul comun al asigurrii de rspundere civil,
dar legiuitorul nu impune o astfel de form ntiinrii.
Considerm c, la fel ca i n dreptul comun al asigurrilor,
important este ntiinarea asigurtorului despre existena
unei aciuni n despgubire i nu forma n care aceasta este
fcut. Vrem s spunem c asigurtorul nu poate refuza
plata despgubirilor sau s opun vreo alt excepie sau
sanciune asiguratului sau terului pgubit pe motiv c,
ntiinarea despre existena unei aciuni n despgubire nu
a mbrcat forma scris.
ntruct, legea nu prevede, asigurtorul de malpraxis
medical nu va putea refuza plata despgubirilor pentru
neexecutarea obligaiei de a informa despre existena unei
aciuni n despgubire de ctre personalul medical
asigurat205.
6.2.2. Obligaiile asigurtorului
Legea nr. 95/2006 privind reforma n domeniul sntii,
nu reglementeaz nicio obligaie special, n afara celor
prevzute n legislaia asigurrilor, n sarcina asigurtorului
de rspundere civil medical. n consecin, n temeiul
Codului civil i a normelor cuprinse n Legea nr. 95/2006,
principala obligaie a asigurtorului de malpraxis medical o
reprezint plata despgubirilor.
Reglementarea legal a obligaiei asigurtorului de plat
205

n cazul n care ar exista n polia de asigurare o prevedere

ce ndreptete asigurtorul s refuze plata despgubirilor ca
efect al neexecutrii sau executrii necorespunztoare a
obligaiei de informare despre existena unei aciuni n
despgubire, socotim c o astfel de clauz pare excesiv i
poate fi calificat drept clauz abuziv n temeiul dispoziiilor
Legii nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele
ncheiate ntre comerciani l consumatori.

280

a despgubirilor o constituie, n principal, prevederea

cuprins n art. 2223 alin. (1) C. civ. care dispune c, n
asigurarea de rspundere civil, asigurtorul se oblig
plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care
asiguratul rspunde n baza legii fa de terele persoane
pgubite i pentru cheltuielile fcute de asigurat n procesul
civil. Reglementarea cuprins n art. 2223 C. civ. are
caracter general, n sensul c ea se aplic tuturor formelor
de asigurare de rspundere civil; regula este ns reluat i
detaliat de Legea nr. 95/2006 privind reforma n domeniul
sntii.
Plata despgubirilor de ctre asigurtorul de rspundere
civil este condiionat de cerinele generale privind
acoperirea prejudiciilor din dreptul comun, precum i de
condiiile speciale reglementate de legislaia din domeniul
asigurrilor i implicit de Legea nr. 95/2006.
Astfel, pe lng condiiile generale ale prejudiciului
specifice dreptului comun, de a fi cert i s nu fi fost
reparat nc206, mai este necesar i survenirea riscului
asigurat. n concret, este necesar legtura de cauzalitate
dintre prejudiciu i riscul subscris de asigurtorul de
rspundere civil survenit i devenit astfel caz asigurat.
Adic, prejudiciul trebuie s fie efectul sau rezultatul
producerii riscurilor asigurate prin contractul de asigurare
de rspundere civil medical. Aceasta ntruct, fiind o
asigurare profesional, cu caracter special, asigurtorul
acoper doar pagubele produse de riscurile specifice
malpraxisului medical i nu orice prejudicii pe care le
cauzeaz personalul medical terelor persoane.
6.3.
Efectele fa de terul pgubit
6.3.1. Precizri prealabile
Contractul de asigurare de rspundere civil medical
produce anumite efecte juridice i n persoana terilor
206

A se vedea i C. STTESCU, C. BIRSAN, op. cit., p. 153 i urm;

G. BOROI, L. STNCIU- LESCU, op. cit., p. 240 i urm.; P. VASILESCU,
op. cit., p. 581 i urm.

281

pgubii. Aceste efecte juridice constau n posibilitatea

persoanei vtmate de a-i valorifica preteniile pe calea
unei aciuni mpotriva asigurtorului de malpraxis medical.
nainte de analiza aspectelor privind valorificarea aciunii
directe mpotriva asigurtorului, este necesar s stabilim
semnificaia noiunii de ter pgubit n raporturile de
asigurare de rspundere civil medical.
6.3.2. Noiunea de ter pgubit n asigurarea de
malpraxis medical
Legea nr. 95/2006 nu definete noiunea de ter pgubit
sau persoan vtmat pentru asigurarea de rspundere
civil medical. n schimb, Legea nr. 136/1995
reglementeaz semnificaia noiunii de persoan pgubit.
De altfel, Legea nr. 136/1995 opereaz att cu noiunea de
persoan pgubit ct i cu cea de ter pgubit, de unde
concluzia c cele dou noiuni sunt sinonime. n
accepiunea Legii nr. 135/1995 [art. 11 pct. 3], persoana
pgubit este persoana ndreptit s primeasc
despgubiri pentru prejudiciul suferit ca urmare a
producerii unui risc acoperit printr-un contract de asigurare
de rspundere civil.
Prin urmare, n temeiul dispoziiilor Legii nr. 136/1995,
coroborate cu cele a Legii nr. 95/2006, terul pgubit n
asigurarea de rspundere civil medical va fi persoana
ndreptit s primeasc despgubiri pentru prejudiciul
suferit ca urmare a producerii unui risc acoperit printr-un
contract de asigurare de malpraxis, pentru cazurile de
rspundere civil profesional pentru prejudicii cauzate
prin actul medical. Aadar, n concret, terul pgubit este
pacientul care se constat c a fost supus unui act de
malpraxis medical, precum i persoana creia i s-a refuzat
acordarea asistenei medicale, dei starea n care aceasta se
afla impunea intervenia medical.
n noiunea de ter pgubit sau persoan pgubit trebuie
inclui i succesorii pacientului, victim a unui act de
malpraxis medical i ai persoanei creia i s-a refuzat

282

acordarea asistenei medicale. Aceast soluie rezult din

interpretarea prevederilor art. 658 alin. (2) din Legea nr.
95/2006 care dispun c, n caz de deces, despgubirile se
acord succesorilor n drepturi ai pacientului, care le-au
solicitat. Aa cum am precizat i n cele de mai sus, n
tcerea Legii nr. 95/2006, n coninutul sintagmei
succesorii n drepturi ai pacienilor sunt inclui att
motenitorii legali ct i cei testamentari.
Nici Legea nr. 136/1995 i nici Legea nr. 95/2006 nu
prevd, ns suntem de prere c n semnificaia noiunii de
ter pgubit va fi inclus i orice persoan, alta dect
pacientul i succesorii acestuia, care face proba unui
prejudiciu suferit, izvort din malpraxisul medical. Un
astfel de ter poate fi orice persoan fizic sau juridic
(primrii, asociaii sau fundaii etc.) care fac dovada
efecturii unor cheltuieli cu tratamentul, medicamentaia,
nmormntarea, pomeniri, parastase etc., asupra
pacientului, ori au care fac dovada c suferit anumite
prejudicii n legtur cu acesta.
n concluzie, vor avea calitatea de ter pgubit pacientul
ce a fost victima unui act de malpraxis medical sau al
refuzului acordrii asistenei medicale, succesorii legali sau
testamentari ai acestuia, precum i orice alt persoan
fizic sau juridic ce face dovada efecturii unor cheltuieli
cu pacientul sau oricrui alt prejudiciu ca urmare a actului
de malpraxis medical.
6.3.3. Aciunea direct a persoanei pgubite
Temeiul juridic al aciunii directe a terului pgubit
mpotriva asigurtorului de rspundere civil l constituie
att Codul civil, ct i Legea nr. 95/2006. Potrivit
dispoziiilor art. 2224 alin. (2) C. civ., asigurtorul poate fi
chemat n judecat de persoanele pgubite n limitele
obligaiilor ce i revin acestuia n contractul de asigurare. n
ceea ce privete Lege nr. 95/2006, art. 663 stipuleaz c
despgubirile se pltesc de ctre asigurtor nemijlocit
persoanelor fizice, n msura n care acestea nu au fost

283

despgubite de asigurat.
Din textele legale rezult c legiuitorul atribuie
legitimare procesual activ persoanei pgubite mpotriva
asigurtorului de rspundere civil medical dei nu are cu
acesta nici raporturi contractuale i nici raporturi delictuale.
Evident, regulile instituite de legislaia asigurrilor i cele
reglementate n Legea nr. 95/2006 sunt norme de protecie
a persoanei pgubite printr-un act de malpraxis medical.
n aciunea direct, legislaia face vorbire de persoana
pgubit care, n nelesul Legii nr. 95/2006, este pacientul
ce a suferit un prejudiciu ca urmare a unui act de malpraxis
medical sau al refuzului de acordare a asistenei medicale.
ns, aa cum am mai precizat, potrivit art. 658 alin. (2) din
Legea nr. 95/2006, n caz de deces, despgubirile se acord
succesorilor n drepturi ai pacienilor care au solicitat
acestea. Prin urmare, n temeiul dispoziiilor Legii nr.
95/2006, succesorii pacientului beneficiaz i ei de o
aciune direct n despgubiri mpotriva asigurtorului de
rspundere civil medical. Vor avea aciune direct
mpotriva asigurtorului att motenitorii legali ct i
motenitorii testamentari ai persoanei pgubite.
Am artat n cele anterioare c n noiunea de ter pgubit
trebuie incluse i orice alte persoane fizice sau juridice care
au fcut cheltuieli ori au suferit anume prejudicii n
legtur cu victima malpraxisului medical. n consecin i
aceste persoane, altele dect persoana pgubit i
succesorii acesteia pot exercita aciunea direct mpotriva
asigurtorului de rspundere civil medical.
Noiunea de aciune direct a terului pgubit trebuie
neleas n sens extensiv, n concret, prin aciunea direct
mpotriva asigurtorului se nelege att solicitarea
acoperirii prejudiciilor pe cale amiabil de ctre
asigurtorul de rspundere civil medical, ct i cererea de
chemare n judecat mpotriva acestuia, cnd asigurtorul
refuz plata despgubirilor pe cale amiabil.
n legtur cu aciunea direct a terului pgubit

284

mpotriva asigurtorul de rspundere civil trebuie avute n

vedere i dispoziiile art. 2225 C. civ., care prevede c,
dac nu se prevede altfel prin lege, despgubirea se
stabilete prin convenie ncheiat ntre asigurat, tera
persoan prejudiciat i asigurtor sau, n caz de
nenelegere, prin hotrre judectoreasc.
6.4.
Efectele ntre personalul medical i terul
pgubit
Asigurarea obligatorie pentru prejudiciile produse de
actele de malpraxis medical nu produce efecte juridice
directe ntre persoana pgubit i personalul medical.
Aceasta nu nseamn c victima actului de malpraxis
medical sau al refuzului de acordare a asistenei medicale
nu i poate valorifica preteniile mpotriva fptuitorilor
malpraxisului medical. Aciunea n despgubire a persoanei
prejudiciate se va ntemeia pe rspunderea delictual sau
contractual a fptuitorului malpraxisului medical i nu pe
contractul de asigurare de rspundere civil medical. Prin
urmare, aciunea n daune a persoanei vtmate mpotriva
personalului medical se va fundamenta pe dispoziiile
dreptului comun cu inciden n materie i nu pe legislaia
din domeniul asigurrilor207.
207

n Frana s-a nfiinat Oficiul Naional al indemnizaiilor de

accidente medicale (Oniam), susinut financiar de Fondul de
Securitate Social, din care sunt despgubite persoanele
victime ale malpraxisului medical n situaiile n care nu se
poate stabili rspunderea personalului medical ori a entitii
spitaliceti, ori nu poate fi activat rspunderea asigurtorului
(pentru detalii, a se vedea, C. ELIASHBERG, F. COUILBAULT, op. cit.,
p. 299-300). Astfel, instituia este identic cu Fondul de
protecie a victimelor strzii din sistemul nostru legislativ, din
care sunt despgubite victimele accidentelor auto n situaiile
n care fptuitorul nu poseda asigurare R.C.A. sau autorul a
rmas neidentificat. Suntem de prere c iniiativa francez
privind nfiinarea unei instituii care s despgubeasc
victimele malpraxisului medical n situaiile n care nu se poate
stabili cu exactitate vinovia personalului medical sau a
unitii prestatoare a serviciilor medicale ori cnd nu poate fi
tras la rspundere asigurtorul ar fi binevenit i n sistemul

285

7. Persoanele ndreptite la plata despgubirilor

7.1.
Precizri prealabile
Sediul materiei privind persoanele ndreptite la plata
despgubirilor specifice asigurrii de rspundere civil
medical l reprezint, pe de o parte, dispoziiile art. 2226
C. civ. i, pe de alt parte, reglementrile cuprinse n art.
663 i art. 658 din Legea nr. 95/2006.
Cu caracter general, art. 2226 alin. (1) C. civ. prevede c
asigurtorul pltete despgubire nemijlocit celui pgubit,
n msura n care acesta nu a fost despgubit de asigurat,
despgubire ce nu poate fi urmrit de creditorii
asiguratului. Despgubirea se pltete asiguratului n cazul
n care acesta dovedete c a despgubit pe cel pgubit.
Prima tez a art. 2226 C. civ. este reluat de art. 663 din
Legea nr. 95/2006, potrivit cruia despgubirile se pltesc
de ctre asigurtor nemijlocit persoanelor fizice n msura
n care acestea nu au fost despgubite de asigurat. n sfrit,
potrivit prevederilor art. 658 alin. (2) din Legea nr.
95/2006, n caz de deces, despgubirile se acord
succesorilor n drepturi ai pacientului care au solicitat
acestea.
Din lecturarea dispoziiilor legale reproduse rezult c
persoanele ndreptite la plata despgubirilor, n temeiul
unui contract de asigurare de rspundere civil medical,
sunt: terul pgubit (adic pacientul), succesorii acestuia i
nsui asiguratul.
7.2. Terul pgubit (pacientul)
Terul pgubit va ncasa despgubirea n situaia n care a
avut calitatea de pacient208 i a fost victima unui malpraxis
medical. Terul pgubit va fi ndreptit la despgubire i n
mprejurarea n care personalul medical a refuzat acordarea
asistenei medicale dei starea pacientului care a solicitat
sau pentru care s-a solicitat asisten medical impunea
acea intervenie.
nostru medical.
208
C. EUASHBERG, F. COUILBAULT, op. cit., p. 286.

286

n concluzie, persoana pgubit va avea dreptul la

despgubiri att pentru prejudiciile rezultate din fapte
comisive (malpraxis medical sau acordarea unei asistene
medicale neadecvate) ct i pentru prejudiciile rezultate din
fapte omisive (neacordarea asistenei medicale, dei situaia
n care se afla victima impunea intervenia medical).
Mai trebuie reinut c, potrivit dispoziiilor art. 664 din
Legea nr. 95/2006, despgubirile pot fi solicitate i se
pltesc i ctre persoanele care nu au pltit contribuia
datorat la sistemul public de sntate.
7.3. Succesorii pacientului (persoanei vtmate)
n ceea ce privete succesorii, ca persoane ndreptite la
plata despgubirilor, acetia vor ncasa despgubirea n caz
de deces a pacientului. Solicitanii vor trebui s fac
dovada calitii de succesori ai pacientului decedat. ntruct
Legea nr. 95/2006 nu face niciun fel de precizare, nseamn
c sunt ndreptii la plata despgubirilor att succesorii
legali, ct i cei testamentari ai pacientului209.
n ncheiere, trebuie reinut c normele din Legea nr.
95/2006 sunt consecvente principiului disponibilitii n
sensul c despgubirile se acord doar succesorilor care leau solicitat. De aici reiese c asigurtorul de rspundere
civil medical nu acord despgubiri din oficiu, ci doar la
cererea expres a succesorilor pacientului.
Dei principiul disponibilitii este reglementat doar cu
privire la succesori, este fr echivoc c el crmuiete i
plata despgubirilor ctre pacientul ter pgubit, precum i
ctre asigurat, prin faptul c nu se vor plti dect la cererea
acestora.
Legislaia din domeniul sntii i cea specific
209

Pentru detalii privind succesiunea i succesorii legali i

testamentari, a se vedea, FR. DEAK, Tratat de drept succesoral,
Ed. Actami, 1999; M. EUESCU, Curs de succesiuni, Ed.
Humanitas, Bucureti, 1997; L. STNCIULESCU, op. cit., p. 355 i
urm.; V. Stoica, op. cit., iar pentru analiza aspectelor privind
motenirea n reglementarea noului Cod civil, a se vedea G.
BOROI, L. STNCIULESCU, op. cit., p. 513 i urm.;

287

asigurrilor nu prevd, dar considerm c nu exist

impedimente legale sau de alt natur ca anumite tere
persoane care fac dovada efecturii anumitor cheltuieli cu
persoana vtmat decedat (nmormntare, parastase,
piatra funerar etc.) s acioneze asigurtorul de rspundere
civil medical sau dup caz persoana vinovat, pentru
recuperarea cheltuielilor fcute sau prejudiciilor suferite.
7.4. Asiguratul
Despgubirile se cuvin asiguratului n cazul n care va
face dovada c a despgubit persoana vtmat.
n legtur cu acoperirea prejudiciului suferit de terul
pgubit de ctre asiguratul de malpraxis i plata ctre
acesta a despgubirilor de ctre societatea asigurtoare, vor
fi avute n vedere i dispoziiile art. 667 din Legea nr.
95/2006, care statueaz c asiguraii sau reprezentanii
acestora sunt obligai s ntiineze n scris asigurtorul sau,
dac este cazul, asigurtorii, despre existena unei aciuni
n despgubire, n termen de 3 zile lucrtoare de la data la
care au luat la cunotin despre aceast aciune210.
Despgubirea persoanei vtmate de ctre asigurat poate
fi total sau parial. Tot astfel va fi i despgubirea
acordat de asigurtorul de rspundere civil asiguratului
ce a despgubit persoana prejudiciat.
7.5. Motenitorii asiguratului
Motenitorii asiguratului nu sunt pri n contractul de
asigurare de rspundere civil medical, dar pot fi implicai
n raporturile de asigurare n caz de deces a autorului lor.
Dac de la data producerii faptei de malpraxis medical sau
refuzul acordrii asistenei medicale i pn la valorificarea
preteniilor persoanei vtmate fptuitorul decedeaz,
motenitorii acestuia pot fi chemai s rspund. Desigur c
aciunea persoanei vtmate mpotriva succesorilor
autorului faptei de malpraxis se va ntemeia pe raporturile
rspunderii civile delictuale sau contractuale, dup caz, iar
210

Pentru detalii, a se vedea supra, obligaiile asiguratului p.

311 i urm.

288

nu pe clauzele contractului de asigurare. Dac motenitorii

;ivil medical nu asiguratului de rspundere civil pentru prejudicii
acoper pagubele pacientului, atunci
orilor pacientului, medicale
motenitorii
au aciune mpotriva asigurtorului de
la succesori, este
ntul ter pgubit, malpraxis medical pentru recuperarea sumelor pltite cu
area acestora, r nu titlu de despgubiri persoanei vtmate. La fel ca i n
prevd, dar ca cazul personalului medical, motenitorii pot acoperi
anumite tere ana
integral sau parial pagubele persoanei vtmate i tot
vtmat de- ze
asigurtorul
de astfel se vor ndrepta mpotriva asigurtorului n funcie
de ntinderea prejudiciilor acoperite.
ntru recuperarea
Motenitorii asiguratului pot fi acionai de persoana
vtmat dar, dac aceasta a decedat, locul ei va fi luat
de ctre succesorii legali sau testamentari. n consecin, motenitorii personalului medical pot fi acionai
ce dovada c a
de ctre succesorii persoanei vtmate n caz de deces a
it de ctre asigu- acesteia, pentru prejudicii materiale (cheltuieli cu
societatea asiguspitalizarea,
tratamente
i
medicamentaie,
nr. 95/2006, care
s ntiineze n nmormntare, pomeniri, parastase, piatra funerar etc.)
i pentru prejudicii morale privind suferinele pierderii
nta unei aciuni n
persoanei vtmate.
luat la cunotin
8. Acordarea despgubirilor
Dtal sau parial,
8.1. Categorii de prejudicii acoperite
rspundere civil
Fiind o asigurare cu caracter special i condiionat de
calitatea asiguratului de a face parte din personalul
medical, n nelesul Legii nr. 95/2006, aceast form de
asigurare acoper doar prejudiciile ce sunt rezultatul
re de rspundere i
riscurilor privind mal- praxisul medical. Desigur c
caz de deces a
dical sau refuzul riscurile acoperite de asigurtor vor fi negociate i
rsoanei vtmate detaliate n contractul de asigurare de rspundere civil
jund. Desigur c medical. Cu toate acestea, reglementrile cuprinse n
ptei de malpraxis Legea nr. 95/2006 conin anumite norme cu caracter
ontractuale, dup special privind riscurile i prejudiciile acoperite de
irii asiguratului de asigurarea de malpraxis medical. De aceea, pentru
jacientului, atunci
identificarea prejudiciilor acoperite de asigurarea de
dical pentru recuite. La fel ca i n i rspundere civil medical vom recurge la dispoziiile
parial
pagubele legale aplicabile n materie.
9

torului n funcie
dar, dac aceasta
nentari. n consee succesorii per-

289

Cu caracter general, potrivit art. 657 din Legea nr.

95/2006, asigurtorul acord despgubiri pentru
prejudiciile de care asiguraii rspund n baza legii, fa de
tere persoane care se constat c au fost supuse unui act de
malpraxis medical, precum i pentru cheltuielile de
judecat ale persoanei prejudiciate prin actul medical.
Prin urmare, o prim categorie de prejudicii despgubite
de asigurtorul de rspundere civil o reprezint cele
rezultate din malpraxisul medical svrit de personalul
medical. Reamintim c, potrivit dispoziiilor art. 642 din
Legea nr. 95/2006, malpraxisul este eroarea profesional
svrit n exercitarea actului medical sau medicofarmaceutic, generatoare de prejudicii asupra pacientului,
implicnd rspunderea civil a personalului medical i a
furnizorului de produse i servicii medicale, sanitare i
farmaceutice.
n dezvoltarea noiunii de malpraxis medical i implicit a
obligaiei de despgubire ca urmare a producerii acesteia,
Legea nr. 95/2006 n art. 642 alin. (2), stipuleaz c
personalul medical rspunde civil pentru prejudiciile
produse din eroare care includ i neglijena, imprudena sau
cunotine medicale insuficiente n exercitarea profesiunii,
prin acte individuale n cadrul procedurii de prevenie,
diagnostic sau tratament. De asemenea, alin. (3) al aceluiai
art. 642 din Legea nr. 95/2006 dispune c personalul
medical rspunde civil i pentru prejudiciile ce decurg din
nerespectarea
reglementrilor
legale
privind
confidenialitatea,
consimmntul
informat
i
obligativitatea acordrii asistenei medicale. Alin. (4)
prevede c personalul medical rspunde civil pentru
prejudiciile produse n exercitarea profesiei i atunci cnd
i depete limitele competenei, cu excepia cazurilor de
urgen n care nu este disponibil personal medical ce are
competena necesar.
n consecin, din interpretarea sistematic a normelor
legale mai sus reproduse rezult c, pe lng prejudiciile

290

produse de malpraxis, n general, n concret vor fi acoperite

i daunele cauzate de neglijena, imprudena, cunotinele
medicale insuficiente n exercitarea profesiunii,
confidenialitatea,consimmntul informat, obligativitatea
acordrii asistenei medicale i depirea limitelor competenei, cu excepia cazurilor de urgen n care nu exist
disponibil personal medical ce are competena necesar.
O alt categorie de prejudicii acoperite de asigurarea ce
ne preocup o constituie cele produse prin aplicarea unei
asistene medicale neadecvate.
n acest sens, dispoziiile art. 658 din Legea nr. 95/2006
stipuleaz c despgubirile se acord pentru sumele pe care
asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare
i cheltuielile de judecat persoanei sau persoanelor
pgubite prin aplicarea unei asistene medicale neadecvate,
care poate avea drept efect inclusiv vtmarea corporal ori
decesul.
n sfrit, art. 658 alin. (3) dispune c despgubirile se
acord i atunci cnd asistena medical nu s-a acordat,
dei starea persoanei sau persoanelor care au solicitat sau
pentru care s-a solicitat asistena medical impunea aceast
intervenie. Prin urmare, o ultim categorie de prejudicii
despgubite de asigurtorul de malpraxis medical sunt cele
cauzate de refuzul acordrii asistenei medicale, dei starea
persoanei sau persoanelor care au solicitat sau pentru care
s-a solicitat asistena medical impunea aceast intervenie.
8.2. Limitele acordrii despgubirilor
Cu privire la limita acoperirii prejudiciului, normele din
domeniul asigurrilor i cele cuprinse n Legea nr. 95/2006
se abat de la principiul acoperirii integrale a prejudiciului
specific dreptului comun al obligaiilor. Despgubirile
cuvenite ca urmare a survenirii riscurilor de malpraxis
medical sunt plafonate de dou categorii de limite. O
categorie o reprezint limitele maxime ale despgubirilor
prevzute n contractul de asigurare, care coincide cu suma
asigurat, iar cea de-a doua categorie de limite este

291

circumstaniat de vinovia asiguratului n producerea

prejudiciului de malpraxis.
8.2.1.Limitele maxime ale despgubirilor de
a limitelor comasigurare
ponibil personal
n ceea ce privete prima limit a despgubirilor,
ocup o consti- trebuie reinute dispoziiile art. 661 alin. (1) din Legea
vate.
nr. 95/2006 care prevd c limitele maxime ale despleaz c desp- i gubirilor de asigurare se stabilesc de ctre CNAS,
le plteasc cu dup
consultarea asociailor profesionale din
oanelor pgubite
domeniul
asigurrilor i CMR, CFR, CMDR,
avea drept efect
OAMMR i OBBC, cu avizul Ministerului Sntii
l i atunci cnd Publice111.
soanelor care au
Potrivit dispoziiilor legale menionate, limitele
a aceast inter- e maxime ale despgubirii se stabilesc de ctre CNAS,
asigurtorul
de
ns acestea vor fi raportate la suma asigurat, adic
tenei
medicale, la limitele negociate i stabilite n contractul de
asigurare de rspundere civil medical. Cu alte
care s-a solicitat
cuvinte, indiferent de limitele maxime ale
despgubirilor stabilite de ctre CNAS, asigurtorul nu
poate fi obligat la plata despgubirilor care depesc suma
asigurat pentru fiecare risc subscris.
8.2.2.Efectele juridice ale vinoviei asiguratului n
producerea prejudiciului asupra obligaiei de
despgubire a asigurtorului
Aa cum am menionat n rndurile anterioare, o alt
limit de acordare a despgubirilor de ctre asigurtorul de
malpraxis medical este dat de vinovia asiguratului n
producerea faptei prejudiciabile. ntr-adevr, potrivit
reglementrilor cuprinse n art. 643 alin. (1) din Legea nr.
95/2006, toate persoanele implicate n actul medical vor
rspunde proporional cu gradul de vinovie al fiecruia.
Desigur c norma legal are n vedere rspunderea
personalului medical, ns este fr ndoial c ea i
gsete inciden i n procedura de acordare a despgubirilor de ctre asigurtorul de rspundere civil
medical. Aceasta ntruct rspunderea asigurtorului de

292

malpraxis medical nu poate fi mai agravat dect aceea a

personalului medical cauzator al faptei prejudiciabile. Prin
urmare, rspunderea asigurtorului de malpraxis medical
va fi circumscris la gradul de vinovie al propriului
asigurat n producerea prejudiciului.
Aceasta nseamn c asigurtorul de rspundere civil
medical nu poate fi obligat la acoperirea ntregului
prejudiciu suferit de persoana vtmat, ci doar
proporional cu gradul de vinovie al asiguratului pentru
care este chemat s rspund.
Aa cum nici rspunderea persoanelor implicate n actul
medical nu este solidar, tot astfel, nici rspunderea
asigurtorului de malpraxis medical nu este solidar cu toi
fptuitorii i asigurtorii acestora, ci doar cu rspunderea
propriului asigurat. Altfel spus, rspunderea asigurtorului
de malpraxis medical este divizibil potrivit cu rspunderea
asiguratului productor al prejudiciului i limitat la gradul
de vinovie al acestuia.
8.2.3.Cuantumul despgubirilor
Limitele de despgubire privind ntinderea despgubirilor
cauzate prin mal- praxisul medical sunt reglementate prin
Ordinul preedintelui Casei Naionale de Asigurri de
Sntate nr. 346/2006211, modificat prin Ordinul nr.
589/2011, care cuprinde urmtoarele limite minime ale
sumei asigurate:medici de familie i medici de medicin
general: echivalentul n lei al sumei de 12.000 euro;
a) medici specialiti - specialiti medicale: echivalentul
n lei al sumei de
37.0 euro;
b) medici
specialiti - specialiti chirurgicale:
echivalentul n lei al sumei de
62.0 euro;
c) medici dentiti: echivalentul n lei al sumei de 37.000
211

A se vedea, C. STTESCU, C. BRSAN, op. cit., p. 157 i urm.;

L. POP, op. cit., p. 204 i urm.; I. DOGARU, P. DRGHICI, op. cit., p.
221 i urm.; G. BOROI, L. STNCIULESCU, op. cit., p. 242.

293

euro;
farmaciti care lucreaz n farmacii cu circuit
deschis: echivalentul n lei al sumei de 5.000 euro;
e) farmaciti care lucreaz n farmacii cu circuit nchis:
echivalentul n lei al sumei de 5.000 euro;
f) biochimiti, biologi i medici specialiti - specialiti
paraclinice: echivalentul n lei al sumei de 20.000 euro;
g) asisteni medicali generaliti, moae i asisteni
medicali care i desfoar activitatea n uniti sanitare cu
paturi, centre de primire urgene i uniti de primiri
urgene aflate n relaie contractual cu Casa de Asigurri
de Sntate, serviciul de ambulane: echivalentul n lei al
sumei de 10.000 euro;
h) asisteni medicali generaliti, moae i asisteni
medicali care i exercit profesia n uniti de medicin
primar, ambulatorii, cabinete medicale individuale,
laboratoare: echivalentul n lei al sumei de 4.000 euro;
j) asisteni de farmacie: echivalentul n lei al sumei de
2.000 euro.
Rezult c acoperirea asigurrii de malpraxis medical
difer n funcie de calitatea persoanei ce a cauzat
prejudiciul.
De precizat c n cazul n care indemnizaia de asigurare
nu acoper prejudiciul produs, pacientul are aciune n
completare mpotriva autorului actului medical, pe regulile
dreptului comun ale rspunderii civile delictuale sau
contractuale, dup caz.
8.3.Efectele coasigurrii asupra rspunderii civile
medicale
Legea nr. 95/2006 n art. 660 alin. (1) dispune c, n cazul
n care pentru acelai asigurat exist mai multe asigurri
valabile, despgubirea se suport n mod proporional cu
suma asigurat de fiecare asigurtor. Din prevederile
normei legale reiese c asigurarea de malpraxis medical
este compatibil cu operaiunea de coasigurare, adic
situaia n care aceleai riscuri sunt subscrise de doi sau
d)

294

mai muli asigurtori. Rezult de asemenea c, n caz de

coasigurare, despgubirea se acoper n mod proporional
cu suma asigurat stabilit n contractul de asigurare de
n lei al sumei i fiecare asigurtor212.
8.4.Modalitile de acordare a despgubirilor
al sumei de 3i al
8.4.1.
Precizri prealabile
Modalitile de stabilire i acordare a despgubirilor
sumei de
specifice asigurrii de rspundere civil medical sunt
reglementate n cuprinsul art. 662 din Legea nr. 95/2006.
Potrivit textului de lege citat; (1) Despgubirile se pot
ilentul n lei al
stabili pe cale amiabil, n cazul n care rezult cu
ilentul n lei al
certitudine rspunderea civil a asiguratului. (2) n cazul
n care prile - asigurat, asigurtor i persoana
:e: echivalentul
prejudiciat - cad de acord sau nu, este cert culpa
i i desfoar
asiguratului, despgubirile se vor plti numai n baza
initi de primiri
hotrrii definitive a instanei judectoreti competente.
te, serviciul de
Dei textul alin. (2) al articolului citat are o exprimare
are
i defectuas, credem c trebuie interpretat astfel: n cazul
exercit
;ale n care prile - asigurat, asigurtor i persoana
individuale,
prejudiciat - nu cad de acord sau nu este cert culpa
asiguratului, despgubirile se vor plti numai n baza
hotrrii definitive a instanei judectoreti competente.
i n funcie de
Din prevederile legii menionate reiese c stabilirea i
>per prejudiciul acordarea despgubirilor se pot realiza prin dou
ului medical, pe
modaliti: pe cale amiabil i pe cale judectoreasc.
itractuale, dup
8.4.2.
Stabilirea i acordarea despgubirilor pe
cale amiabil
Despgubirile se stabilesc i se pltesc pe cale amiabil
:are pentru ace- pe baza nelegerii dintre asigurtor i terul pgubit.
legale
nu
condiioneaz
plata
suport n mod Reglementrile
le normei legale despgubirilor de ctre asigurtor direct terului pgubit
operaiunea de de acordul prealabil al asiguratului.
de doi sau mai
Plata despgubirilor pe cale amiabil este totui
despgubirea se
;tul de asigurare

N. JACOB, PH. LE TOURNEAU, op. cit., p. 10; R. BLANPAIN, P. LYNGS, op.

cit., p. 148-150.
212

295

condiionat de caracterul cert al rspunderii civile a

asiguratului. Certitudinea rspunderii asiguratului poate rezulta dintr-o hotrre judectoreasc sau poate fi stabilit
de Comisia de monitorizare i competen profesional
pentru cazurile de malpraxis.
De la nceput trebuie precizat c procedura de stabilire a
cazurilor de malpraxis medical de ctre Comisia de
monitorizare i competen profesional pentru cazurile de
malpraxis este o procedur cu caracter administrativ,
extrajudiciar, deoarece n desfurarea ei nu este implicat
instana de judecat.
Reglementarea procedurii de stabilire a cazurilor de
rspundere civil medical o constituie dispoziiile art.
668-674 din Legea nr. 95/2006. Comisia de monitorizare i
competen profesional pentru cazurile de malpraxis este
constituit la nivelul autoritilor de sntate public
judeene i a municipiului Bucureti. Comisia are n
componen reprezentani ai autoritilor de sntate
public judeene i respectiv, ai municipiului Bucureti,
Casei judeene de asigurri de sntate, colegiului judeean
al medicilor, colegiului judeean ai medicilor dentiti,
colegiului judeean al farmacitilor, ordinului judeean al
asistenilor i moaelor din Romnia, un expert medicolegal, sub conducerea unui director adjunct al autoritii de
sntate public judeene, respectiv a municipiului
Bucureti [art. 668 alin. (2) din Legea nr. 95/2006].
Potrivit prevederilor art. 670 din Legea nr. 95/2006,
Comisia de monitorizare i competen profesional pentru
cazurile de malpraxis poate fi sesizat de:
persoana sau, dup caz, reprezentantul legal al acesteia,
care se consider victima unui act de malpraxis svrit n
exercitarea unei activiti de prevenie, diagnostic i
tratament;
a) succesorii persoanei decedate ca urmare a unui act de
malpraxis imputabil unei activiti de prevenie, diagnostic
i tratament.

296

n urma sesizrii de ctre persoanele menionate, comisia

desemneaz, prin tragere la sori, din lista judeean a
experilor un grup de experi sau un expert, n funcie de
complexitatea cazului, nsrcinat cu efectuarea unui raport
asupra cazului. Experii desemnai de comisie au acces la
toate documentele medicale aferente cazului, au dreptul de
a audia i nregistra depoziiile tuturor persoanelor
implicate. Dup finalizarea cercetrilor, experii ntocmesc
n termen de 30 de zile un raport asupra cazului, pe care-l
nainteaz comisiei. Comisia de monitorizare i competen
profesional pentru cazurile de malpraxis adopt o decizie
asupra cazului, n maxim trei luni de la data sesizrii (art.
671 din Legea nr. 95/2006).
n conformitate cu dispoziiile art. 672 din Legea nr.
95/2006, comisia stabilete prin decizie dac n cauz a fost
sau nu o situaie de malpraxis. Decizia comisiei se
comunic tuturor persoanelor implicate, inclusiv
asigurtorului, n termen de 5 zile calendaristice. n cazul n
care asigurtorul sau oricare dintre prile implicate nu este
de acord cu decizia comisiei, o poate contesta la instana de
judecat competent, n termen de 15 zile de la data
comunicrii deciziei [art. 673 alin. (1) din Legea nr.
95/2006].
n concluzie, n procedura de plat a despgubirilor pe
cale amiabil certitudinea rspunderii civile a personalului
medical asigurat poate fi stabilit de ctre Comisia de
monitorizare i competen profesional pentru cazurile de
malpraxis. Mai trebuie reinut c, potrivit dispoziiilor art.
673 alin. (2) din Legea nr. 95/2006, procedura stabilirii
cazurilor de malpraxis de ctre Comisia de monitorizare i
competen profesional pentru cazurile de malpraxis nu
mpiedic liberul acces la justiie potrivit dreptului
comun213.
213

Procedura este similar cu cea specific sistemului de

sntate i securitate social din Frana (a se vedea C.
EUASHBERG, F. COUILBAULT, op. cit., p. 300).

297

8.4.3. Stabilirea i acordarea despgubirilor pe cale

judectoreasc
n principiu, despgubirile vor fi acordate pe cale
judectoreasc n situaia n care prile nu ajung la o
jraxis imputabil
nelegere. Recurgerea la justiie pentru acoperirea
prejudiciilor nu este condiionat sau subordonat
ncercrii soluionrii acestora pe cale amiabil. Legea nu
condiioneaz i nu statueaz o ierarhie n aplicarea procedurilor de stabilire i acordare a despgubirilor.
Prile pot recurge la justiie att n cazul n care nu ajung
la o nelegere pe cale amiabil, ct i atunci cnd
nelegerea poart doar asupra unei pri din prejudiciul
ncercat, ori nu s-a recurs la rezolvarea pe cale amiabil a
preteniilor de pacient sau succesorii acestuia. Adic partea
de prejudiciu pe care persoanele ndreptite nu au reuit so realizeze pe cale amiabil o pot valorifica n faa instanei
de judecat competente.
n procesul de stabilire i acordare a despgubirilor,
prile pot solicita i administra orice mijloc de prob n
dovedirea, respectiv n combaterea preteniilor acestora.
Pentru a se putea face plata despgubirilor pe cale
judiciar, potrivit prevederilor art. 662 alin. (2) din Legea
nr. 95/2006, hotrrea instanei trebuie s fie de finitiv.
Prin urmare, despgubirile pot fi acordate chiar dac
hotrrea instanei judectoreti nu este irevocabil214.
Legea nr. 95/2006 privind reforma n domeniul sntii
stipuleaz n art. 676 c instana competent s soluioneze
litigiile prevzute n prezenta lege este judectoria n a
crei circumscripie teritorial a avut loc actul de malpraxis
reclamat. Dup cum se observ, textul de lege statueaz
214

n legtur cu noiunea i condiiile hotrrilor

judectoreti definitive i irevocabile, a se vedea I. STOENESCU,
G. PORUMB, op. cit., p. 289-290; G. BOROI, D. RDESCU, op. cit., p.
476-478; V.M. CIOBANU, op. cit., voi. II, p. 365-370; I. LE, op.
cit., p. 814-816; G.C. FRENIU, D.L. BLDEAN, Codul de procedur
civil comentat i adnotat, Ed. Hamangiu, Bucureti, 2008, p.
824 i urm.

298

att competena material ct i competena teritorial a

instanei judectoreti n soluionarea litigiilor de malpraxis
medical. Se constat cu uurin c, att regulile
competenei materiale, ct i cele ale competenei
teritoriale se abat de la competena general a instanei
judectoreti specific dreptului comun al asigurrilor.
Cu privire la competena material, observm c aceasta
aparine n exclusivitate judectoriei.
n consecin, chiar dac prejudiciul solicitat pe cale
judectoreasc are o valoare de peste 500.000 lei, litigiul va
fi soluionat de judectorie i nu de tribunal, astfel cum este
reglementat n dreptul comun, n conformitate cu
prevederile cuprinse n art. 2 pct. 1 lit. b) C. proc. civ., iar
odat cu intrarea n vigoare a Legii nr. 134/2010 privind
Codul de procedur civil, prevederile art. 94 pct. 1 lit. j),
potrivit crora judectoria judec orice alte cereri
evaluabile n bani n valoare de pn la 200.000 lei
inclusiv.
Situaia este schimbat i n aspectele referitoare la
competena teritorial a instanei judectoreti ce are
cderea soluionrii proceselor de rspundere civil
medical. Potrivit dispoziiilor art. 11 raportat la art. 5 C.
proc. civ. (art. 115 din noul Cod de procedur civil), n
materie de asigurare, cererea privitoare la despgubiri se va
putea face la instana n circumscripia creia se afl: sediul
asigurtorului; domiciliul asiguratului; bunurile asigurate;
locul unde s-a produs accidentul (cazul asigurat). n
conformitate cu art. 12 C. proc. civ. (art. 116 din noul Cod
de procedur civil), reclamantul are alegerea ntre mai
multe instane deopotriv competente.
Cu toate acestea n temeiul contractului de asigurare de
rspundere civil medical instana competent din punct
de vedere teritorial s soluioneze litigiile de malpraxis
medical, potrivit art. 676 din Legea nr. 95/2006, este
judectoria n a crei circumscripie teritorial a avut loc
actul de malpraxis reclamant.

299

Este greu de neles raiunea legiuitorului de malpraxis

medical pentru care a atribuit competena teritorial n
exclusivitate instanei de la locul producerii cazului
asigurat (a faptei de malpraxis). Suntem de prere c prin
aceasta se creeaz o situaie defavorabil persoanelor
pgubite n condiiile n care normele legale ar trebui s le
asigure protecia inclusiv din punct de vedere procesual.
Apreciem mai util reglementarea competenei teritoriale
din Codul de procedur civil, avnd n vedere situaiile
practice de survenire a riscului de malpraxis medical, mai
ales din perspectiva locului producerii acestuia.
Este ndeobte cunoscut c pacienii apeleaz la unitile
spitaliceti recunoscute din marile centre medicale ale rii
(Bucureti, Cluj, Timioara, Trgu Mure, lai etc.), situaii
n care i locul producerii cazului asigurat de malpraxis l
reprezint aceste uniti spitaliceti. Prin regula de
competen teritorial exclusiv reglementat de art. 676
din Legea nr. 95/2006, pacientul sau succesorii acestuia,
dup caz, sunt obligai s introduc cererea de chemare n
judecat pentru plata despgubirilor la judectoria din
circumscripia teritorial n care se afl unitile
spitaliceti. Evident c o astfel de competen teritorial
exclusiv presupune o majorare a cheltuielilor aferente
unui proces mpotriva personalului medical sau a
asigurtorului de rspundere civil medical.
9. Cazuri de exonerare de rspundere a asigurtorului
Legea nr. 95/2006 nu reglementeaz cazurile de
exonerare a rspunderii asigurtorului de malpraxis
medical, dar statueaz cazurile ce exonereaz rspunderea
personalului medical.
Astfel, pe lng cauzele ce exclud vinovia din dreptul
comun, art. 643 alin. (2) din Legea nr. 95/2006 prevede c,
personalul medical nu este rspunztor pentru daunele i
prejudiciile produse n exercitarea profesiunii:
a) cnd acestea se datoreaz condiiilor de lucru, dotrii
insuficiente cu echipament de diagnostic i tratament,

300

axis l repreil exclusiv

orii acestuia,
pentru plata
afl unitile
presupune o
edical sau a

spunderii asi3az rspun. 643 alin. (2)

nztor pentru
ente cu echidverse, comjaie i tratadispozitivelor
i respectarea
ispundere ale
procedura de
u c rspun- :
rspunderea
itru care peralului medical
3 ale materia>r medicale i
Ditaliceti i a
itive medicale
ersonalul mesrea
unitilor /icii
medicale,

infeciilor nosocomiale, efectelor adverse, complicaiilor i

riscurilor n general acceptate ale metodelor de
investigaie i tratament, viciilor ascunse ale materialelor
sanitare, echipamentelor i dispozitivelor medicale,
substanelor medicale i sanitare folosite;
b) cnd acioneaz cu bun-credin n situaii de
urgen, cu respectarea competenei acordate.
Desigur c situaiile enumerate de lege alctuiesc
cazurile de nerspundere ale personalului medical, dar ele
i vor gsi deopotriv aplicare i n procedura de
despgubire a asigurtorului de malpraxis medical 111.
Aceasta pentru c rspunderea asigurtorului de malpraxis
medical nu poate fi mai grav dect rspunderea
personalului medical asigurat i nu poate opera pentru
cazuri pentru care personalul medical nu rspunde.
Merit a fi reinut ns c unele cauze de nerspundere a
personalului medical ca de exemplu condiiile de lucru,
dotrile insuficiente, viciile ascunse ale materialelor
sanitare, echipamentelor i dispozitivelor medicale,
substanelor medicale i sanitare folosite, pot fi nlocuite
cu rspunderea civil a unitilor spitaliceti i a
furnizorilor de servicii medicale, materiale sanitare,
aparatur, dispozitive medicale i medicamente. Cu alte
cuvinte, pentru cazurile mai sus descrise personalul medical este exonerat de rspundere dar poate fi antrenat
rspunderea unitilor sanitare sau spitaliceti, publice sau
private, i a furnizorilor de servicii medicale, materiale
sanitare, aparatur, dispozitive medicale i medicamente215.
10. Regresul asigurtorului
Regresul asigurtorului de malpraxis medical pentru
recuperarea prejudiciilor de la persoana rspunztoare de
215

perire n asigulentrile produirurgia convenliciile proprieta-303).

tare,
aparatur, rt.
644 -648 din

Rspunderea civil a furnizorilor de servicii medicale,

materiale sanitare, aparatur, dispozitive medicale i
medicamente constituie obiectul de reglementare al art. 644
-648 din Legea nr. 95/2006 i va fi tratat ntr-o seciune
urmtoare.

301

producerea pagubei este reglementat de art. 666 din Legea

nr. 95/2006.
Potrivit textului de lege enunat, recuperarea prejudiciilor
de ctre asigurtorul de rspundere civil de la persoana
rspunztoare de producerea pagubei se poate realiza n
urmtoarele cazuri:
a) vtmarea sau decesul este urmare a nclcrii
intenionate a standardelor de asistent medical.
Am artat n cele anterioare c, potrivit dispoziiilor art.
655 din Legea nr. 95/2006, n acordarea asistenei
medicale/ngrijirilor de sntate, personalul medical are
obligaia aplicrii standardelor terapeutice stabilite prin
ghiduri de practic n specialitatea respectiv, aprobate la
nivel naional, sau, n lipsa acestora, standardelor
recunoscute de comunitatea medical a specialitii
respective. Se nelege c n astfel de cazuri aciunea n
regres se va exercita de ctre asigurtor mpotriva
personalului medical, respectiv mpotriva medicului,
medicului
dentist,
farmacistului,
asistentului
medical/moaei care a acordat serviciile medicale cu
nclcarea intenionat a standardelor de asisten medical.
n concret, rezult c aciunea n regres, n astfel de situaii,
se va exercita de ctre asigurtor mpotriva propriilor
asigurai de rspundere civil medical.
b) vtmarea sau decesul se datoreaz unor vicii ascunse
ale echipamentului sau a instrumentarului medical, sau a
unor efecte secundare necunoscute ale medicamentelor
administrate.
n astfel de situaii, regresul poate fi exercitat mpotriva
furnizorilor de servicii medicale, materiale sanitare,
aparatur, dispozitive medicale i medicamente, n temeiul
dispoziiilor art. 644-648 din Legea nr. 95/2006. Furnizorii
de servicii medicale, materiale sanitare, aparatur,
dispozitive medicale i medicamente sunt i ei obligai, n
temeiul dispoziiilor art. 246 alin. (2) din Lege nr. 95/2006,
s ncheie o asigurare de rspundere civil. n acest sens,

302

textul de lege menionat stipuleaz c furnizorii de servicii

medicale, medicamente i dispozitive medicale sunt
obligai s prezinte, la ncheiere contractului cu casa de
asigurri, o asigurare de rspundere civil n domeniul
medical, att pentru furnizor, ct i pentru personalul medico-sanitar angajat. Aadar, regresul asigurtorului
personalului medical, n cazul n care vtmarea sau
decesul se datoreaz unor vicii ascunse ale echipamentului
sau a instrumentarului medical, sau a unor efecte secundare
necunoscute ale medicamentelor administrate, se va
exercita mpotriva asigurtorilor de rspundere civil a
furnizorilor de servicii medicale, materiale sanitare,
aparatur, dispozitive medicale i medicamente.
c) atunci cnd vtmarea sau decesul se datoreaz att
persoanei responsabile, ct i unor deficiene administrative
de care se face vinovat unitatea medical n care s-a
acordat asistena medical sau ca urmare a neacordrii
tratamentul adecvat stabilit prin standarde medicale
recunoscute, sau alte acte normative n vigoare, persoana
ndreptit poate s recupereze sumele pltite drept
despgubiri de la cei vinovai, alii dect persoana
responsabil, proporional cu partea de vin ce revine
acestora; asistena medical a prii vtmate sau a
decedatului s-a fcut fr consimmntul acestuia.
Am artat c, pentru a fi supus la metode de prevenie,
diagnostic i tratament cu potenial de risc pentru pacient,
dup explicarea lor de ctre medic, medic dentist, asistentul
medical sau moa, i se solicit acordul scris [art. 649 alin.
(1) din Legea nr. 95/2006]. Potrivit aceleai Legi nr.
95/2006 [art. 651 alin. (1)], medicul curant, asistentul
medical i moaa rspund atunci cnd nu obin consimmntul informat al pacientului sau al reprezentanilor
legali ai acestuia, cu excepia cazurilor n care pacientul
este lipsit de discernmnt, iar reprezentantul legal sau ruda
cea mai apropiat nu poate fi contactat datorit situaiei de
urgen, n conformitate cu prevederile art. 651 alin. (2) din

303

Legea nr. 95/2006, atunci cnd reprezentantul legal sau

ruda cea mai apropiat nu pot fi contactai, medicul,
asistentul medical sau moaa pot solicita autoritii tutelare
autorizarea efecturii actului medical.
Din normele legale reproduse rezult c, n ipoteza
efecturii asistenei medicale prii vtmate sau
decedatului fr consimmntul acestuia, regresul se va
exercita mpotriva medicului, asistentului medical i
moaei care nu a obinut consimmntul informat al
pacientului sau al reprezentanilor legali ai acestora.
Cauzele de inaciune a regresului sunt cele care scutesc
personalul medical de obinerea consimmntului informat
al pacientului, respectiv situaiile n care pacientul este
lipsit de discernmnt, iar reprezentantul legal sau ruda cea
mai apropiat nu pot fi contactai ori autorizarea autoritii
tutelare nu poate fi cerut datorit situaiei de urgen, cnd
intervalul de timp pn la exprimarea acordului ar pune n
pericol, n mod ireversibil, sntatea i viaa pacientului. i
n aceast situaie asigurtorul va exercita aciunea n
regres mpotriva propriilor asigurai de rspundere civil
care au acordat asistena medical fr consimmntul
informat al pacientului sau reprezentanilor legali ai
acestuia.
Sub imperiul vechiului Cod civil i al Codului comercial,
n practica judiciar s-a decis c natura juridic a aciunii n
regres exercitate de asigurtor mpotriva persoanelor
culpabile de producerea unui accident este comercial, iar
nu civil216.
11. ncetarea contractului de asigurare de rspundere
civil medical
11.1.
Precizri prealabile
Legea nr. 95/2006 nu conine reguli speciale de ncetare a
contractului de asigurare de rspundere civil medical. n
atare situaie, i vor gsi aplicare normele specifice
216

I.C.C.J., S.U., Dec. nr. XXIII din 19 martie 2007, pronunat

n dosarul nr. 40/2006

304

a fcut fr conostic i tratament

tre medic, medic
[art. 649 alin. (1) 51
alin. (1)], menu obin consim-

ncetrii contractului din legislaia asigurrilor,

cuprinse n principal n noul Cod civil.
Reamintim c potrivit dispoziiilor art. 656 din
Legea nr. 95/2006, personalul medical va prezenta o
i
asigurare de malpraxis naintea ncheierii contractului
ai acestuia, cu iar
de munc, fiind o condiie obligatorie pentru
reprezentantul
angajare. n executarea acestor obligaii, art. 678 din
uaiei de urgen.
Legea nr. 95/2006 stipuleaz c omisiunea ncheierii
2006, atunci cnd
asigurrii de malpraxis medical sau asigurarea sub
intactai, medicul,
limita legal de ctre persoanele fizice i juridice
Drizarea efecturii
prevzute de prezenta lege constituie abatere
irii asistenei medisciplinar i se sancioneaz cu suspendarea
jia, regresul se
dreptului de practic sau, dup caz, suspendarea
va :are nu a obtinut
autorizaiei de funcionare. Din interpretarea
legali ai acestora,
dispoziiilor legale reiese c asigurarea de malpraxis
onalul medical de
trebuie ncheiat n momentul angajrii i meninut
situatiile n care
de personalul medical pe tot timpul exercitrii
sau ruda cea mai
profesiei sau activitii medicale.
nu poate fi cerut
11.2.
Cazurile de ncetare a contractul
Drimarea acordului
de asigurare de rspundere civil medical
ului. i n aceast
Cu privire la cazurile concrete de ncetare a
priilor asigurai de
nmntul informat
asigurrii de rspundere civil, acestea vor fi cele
specifice ncetrii contractului de asigurare n
actica judiciar s-a
general.
igurtor mpotriva
11.2.1. Expirarea duratei contractului
111
al, iar nu civil .
Contractul de asigurare de rspundere civil
;
civil medical va nceta la expirarea termenului pentru
medical
care a fost ncheiat. Ca orice form de asigurare, i
asigurarea de rspundere civil medical are o
perioad de existen la expirarea creia nceteaz i
contractului de asi- isi contractul de asigurare. Pentru a beneficia de
aplicare normele ! n raporturile de asigurare, personalul medical va trebui
principal n noul
sa ncheie un nou contract de asigurare de rspundere
civil profesional. Nu este exclus posibilitatea
9

1 dosarul nr. 40/2006

ng I.C.C.J. n recurs ji
mpotriva
persoanei
igurrile obligatorii de
s fie aplicat tuturor
exercitate n temeiul

305

reconduciunii217 contractului de asigurare de rspundere de

malpraxis medical n ipoteza n care asiguratul continu s
plteasc iar asigurtorul s primeasc sumele de bani cu
titlu de prim de asigurare. Se nelege c n cazul
reconduciunii, contractul de asigurare devine fr termen
i astfel, n condiiile dreptului comun al conveniilor poate
fi denunat unilateral de ctre oricare dintre prile
contractante.
11.2.2. Imposibilitatea producerii riscului asigurat
Un alt caz de ncetare a contractul de asigurare de
rspundere civil medical l constituie producerea riscului
asigurat naintea nceperii obligaiei asigurtorului i
imposibilitatea producerii lui ulterior ncheieri contractului
de asigurare. n acest scop, art. 2205 C. civ. dispune c,
dac, nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul
asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil
precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei
asigurtorului, producerea riscului asigurat a devenit
imposibil, contractul se reziliaz de drept, iar n
eventualitatea n care asiguratul sau contractantul asigurrii
a pltit toat prima sau o parte din aceasta, acesta este
ndreptit s o recupereze proporional cu perioada
neexpirat a contractului de asigurare.
Imposibilitatea producerii riscului asigurat constituie, n
temeiul Legii nr. 95/2006, situaia n care actul de
malpraxis medical nu poate fi svrit de ctre asigurat din
diferite motive, ca de exemplu: pierderea dreptului de
exercitare a profesiei sau de liber practic, pensionarea,
ncetarea raporturilor de munc, motive medicale etc.
11.2.3. Rezilierea contractului
Rezilierea contractul de asigurare de rspundere civil
medical intervine n cazul n care sumele datorate de
217

n dreptul comun al contractului de asigurare, literatura de

specialitate susine posibilitatea reconduciunii contractului de
asigurare, dac prile continu s-i execute obligaiile
specifice. A se vedea L. STNCIULESCU, op. cit., p. 327.

306

asigurat, cu titlu de prim, nu sunt pltite n termenul

prevzut n contractul de asigurare. Cnd ne-am ocupat de
efectele contractului am artat c una dintre principalele
obligaii ale asiguratului o constituie plate primelor de
asigurare. Neplata primelor de asigurare de ctre asigurat
atrage rezilierea contractului de asigurare n temeiul
dispoziiilor art. 2206 C. civ. Rezilierea ca urmare a neplii
primelor de asigurare poate fi evitat prin compensarea
acestora218 de ctre asigurtorul de rspundere civil cu
orice indemnizaie cuvenit asiguratului sau beneficiarului,
respectiv pacientului sau succesorilor acestora.
11.2.4. Denunarea unilateral a contractului
Contractul de asigurare de rspundere civil medical
nceteaz n cazul denunrii acestuia. Potrivit art. 2209 C.
civ., denunarea contractului de asigurare de ctre una din
pri se poate realiza numai cu notificarea prealabil a
celeilalte pri, cu respectarea unui termen de preaviz de cel
puin 20 de zile. Prin urmare, singura condiie a denunrii
contractului de asigurare de rspundere civil medical o
constituie notificarea prealabil a celeilalte pri.
n tcerea legii, denunarea contractului de asigurare de
rspundere civil medical poate opera att la iniiativa
asiguratului ct i la iniiativa asigurtorului. Pentru
aplicarea denunrii contractului nu este necesar evocarea
motivelor i nici nu este necesar prevederea ei n contract.
Aceasta deoarece, fiind reglementat n mod expres de
lege, denunarea se va aplica ope legis indiferent de
inserarea ei n contractul de asigurare de rspundere civil.
11.2.5. Decesul asiguratului
Asigurarea de rspundere civil medical este o asigurare
intuitu personae, fiind ncheiat n consideraia calitii de
medic, farmacist, asistent medical etc. a asiguratului. Ca
atare, moartea asiguratului atrage i ncetarea contractului
de asigurare de rspundere civil medical.
12. Asigurarea de rspundere civil a furnizorilor de
218

Soluia i are suport legal n dispoziiile art. 2206 C. civ.

307

I Legii nr. 95/2006,

ctre asigurat din a
profesiei sau de ve
medicale etc.

dical intervine n
sunt pltite n ter- t
de efectele conratului o constituie
tre asigurat atrage
>206 C. clv. Reziprin compensarea
emnizaie cuvenit
rilor acestora.

teaz n cazul deui de asigurare de

a celeilalte pri, in
urmare,
singura
civil medical o
oundere civil metiva asigurtorului,
ea motivelor i nici
fiind reglementat
3nt de inserarea ei

intuitu

personae,

ent medical etc.

a :ontractului de
asi-

ervicii
medicale,
llcamente

servicii medicale, materiale sanitare, aparatur,

dispozitive medicale i medicamente
12.1.
Precizri prealabile
Am mai artat c, potrivit dispoziiilor art. 246
alin. (2) din Legea nr. 95/2006, furnizorii de
servicii medicale, medicamente i dispozitive
medicale sunt obligai s prezinte la ncheierea
contractului cu casa de asigurri de sntate, o
asigurare de rspundere civil n domeniul medical
att pentru furnizor, ct i pentru personalul
medico-sanitar angajat. Omisiunea ncheierii sau
ncheierea asigurrii de rspundere civil medical
sub limita prevzut de lege poate fi sancionat, n
temeiul dispoziiilor art. 678 din Legea nr. 95/2006,
cu suspendarea autorizaiei de funcionare.
12.2.
Cazurile de rspundere civil a
furnizorilor de servicii medicale, materiale
sanitare, aparatur, dispozitive medicale i
medicamente
Cazurile de rspundere a furnizorilor de servicii
medicale, materiale sanitare, aparatur, dispozitive
medicale i medicamente sunt reglementate n
cuprinsul dispoziiilor art. 644-646 din Legea nr.
95/2006.
n conformitate cu prevederile art. 644 din Legea
nr. 95/2006, unitile sanitare publice sau private,
n calitate de furnizori de servicii medicale,
rspund civil, potrivit dreptului comun, pentru
prejudiciile produse n activitatea de prevenie,
diagnostic sau tratament, n situaia n care acestea
sunt consecina:
a) infeciilor nosocomiale, cu excepia cazului
cnd se dovedete o cauz extern ce nu a putut fi
controlat de ctre instituie;
b) defectelor cunoscute ale dispozitivelor i
aparaturii medicale folosite n mod abuziv, fr a fi

308
.egea nr. 95/2006,
ale sunt obligai s

reparate;
c) folosirii
materialelor
sanitare,
dispozitivelor
medicale, substanelor medicamentoase i sanitare, dup
expirarea perioadei de garanie sau a termenului de
valabilitate a acestora, dup caz;
d) acceptrii de echipamente i dispozitive medicale,
materiale sanitare, substane medicamentoase i sanitare de
la furnizori, fr asigurarea prevzut de lege precum i
subcontractarea de servicii medicale sau nemedicale de la
furnizori fr asigurare de rspundere civil n domeniul
medical.
Potrivit dispoziiilor alin. (2) al art. 644 din Legea nr.
95/2006, unitile sanitare publice sau private, n calitate de
furnizori de servicii medicale, rspund pentru prejudiciile
produse de personalul medical angajat, n solidar cu acesta.
Se observ c, spre deosebire de asigurarea de rspundere
civil medical, unde rspunderea este divizibil, n cazul
furnizorilor de servicii medicale, rspunderea este solidar
cu personalul medical angajat.
Un alt caz de rspundere a unitilor sanitare furnizoare
de servicii medicale este reglementat n cuprinsul art. 645
din Legea nr. 95/2006, potrivit cruia unitile sanitare
publice sau private, furnizoare de servicii medicale,
rspund civil i pentru prejudiciile cauzate n mod direct
sau Indirect pacienilor, generate de nerespec- tarea
reglementrilor interne219. Un ultim caz de rspundere
civil a unitilor sanitare publice sau private furnizoare de
servicii medicale este prevzut de art. 646 de Legea nr.
219

n doctrina francez se admite tragerea la rspundere a

furnizorilor
de
servicii
medicale
inclusiv
pe
calea
contenciosului administrativ (tribunalului administrativ) pentru
pagubele create pacienilor de ctre aceste entiti spitaliceti (C. ELIASHBERG,
op. cit., p. 287). De altfel, potrivit legislaiei franceze, polia de
asigurare medical are ca obiect att rspunderea civil ct i
administrativ a entitilor furnizoare de servicii medicale i
ngrijiri de sntate (art. 1142-2 Codul sntii i art. 251-1
Codul asigurrilor).

309

95/2006. n conformitate cu textul de lege citat, unitile

sanitare publice sau private furnizoare de servicii medicale
i productorii de echipamente i dispozitive medicale, substane medicamentoase i materiale sanitare rspund
potrivit legii civile pentru prejudiciile produse pacienilor
n activitatea de prevenie, diagnostic i tratament, generate
n mod direct sau indirect de viciile ascunse ale
echipamentelor i dispozitivelor medicale, substanelor
medicamentoase i materiale sanitare, n perioada de
garanie sau valabilitate, conform legislaiei n vigoare.
Potrivit dispoziiilor art. 647, prevederile art. 646 din
Legea nr. 95/2006 privind rspunderea unitilor sanitare
furnizoare de servicii medicale i productorilor de
echipamente
i
dispozitive
medicale,
substane
medicamentoase i materiale sanitare se aplic n mod
corespunztor i furnizorilor de servicii medicale sau
nemedicale subcontractate de ctre unitile sanitare
publice sau private, pentru prejudiciile aduse pacienilor n
mod direct sau indirect, ca urmare a serviciilor prestate.
Aceeai rspundere revine i furnizorilor de utiliti ctre
unitile sanitare publice sau private furnizoare de servicii
medicale pentru prejudiciile cauzate pacienilor, generate
de furnizarea necorespunztoare a serviciilor.
Cum, potrivit legii, furnizorii de servicii medicale,
productorii de echipamente i dispozitive medicale,
substane medicamentoase i materiale sanitare i furnizorii
de utiliti ctre unitile sanitare furnizoare de servicii
medicale, sunt obligai s aib ncheiat o asigurare de
rspundere civil n domeniul medical, att pentru furnizor,
ct i pentru personalul medico-sanitar angajat, n caz de
producere a evenimentului asigurat, prejudiciile vor fi
acoperite de ctre asigurtorul acestora n limitele sumei
asigurate.
Se nelege c, dac suma asigurat i implicit
despgubirea acordat de asigurtorul furnizorului de
servicii medicale, a productorului de produse medicale sau

310

sau private furni- a

nr. 95/2006. n
private furnizoare
/e medicale, sub- i
civile pentru prestic i tratament,
nentelor i dispoitare, n perioada
r. 95/2006 privind
productorilor de
ase i materiale icii
medicale sau iu
private,
pentru
nare a serviciilor i
unittile sanitare >
ejudiciile cauzate r.
le echipamente i
nitare i furnizorii !,
sunt obligai s
idical, att pentru :
de producere a
torul acestora n
irea acordat de
oroduse medicale
e pacient, acesta
zorului, producameiul aciunii de
lonstituie rspunizvorul obligaiei

iicale,
materiale
lizorii de servicii
ledicamente este
arilor de Sntate
ncie de tipul furente. Acestea se
Dulatoriile de spetelor de asigurare

a subcontractanilor, nu acoper ntregul prejudiciu

suferit de pacient, acesta se va putea ndrepta pentru
partea neacoperit mpotriva furnizorului, productorului sau subcontractantului vinovat de producerea
pagubei. Temeiul aciunii de acoperire a prii din
prejudiciul nedespgubit de asigurtor l constituie
rspunderea civil delictual sau contractual, dup caz,
n funcie de izvorul obligaiei nclcate.
12.3.
Limitele despgubirilor furnizorilor de
servicii medicale, materiale sanitare, aparatur,
dispozitive medicale i medicamente
ntinderea despgubirilor pentru prejudiciile cauzate
de furnizorii de servicii medicale, materiale sanitare,
aparatur, dispozitive medicale i medicamente este
reglementat prin Ordinul preedintelui Casei Naionale
a Asigurrilor de Sntate nr. 346/2006, care stabilete
limitele minime ale asigurrii, n funcie de tipul furnizorului de servicii medicale, dispozitive medicale i
medicamente. Acestea se exprim n euro i sunt
urmtoarele:
a)
furnizorii de servicii medicale cu
personalitate juridic i ambulatoriile de specialitate ale
spitalelor: 15% din suma obinut prin nsumarea
limitelor de asigurare pentru personalul medico-sanitar
angajat la data intrrii n relaii contractuale cu casele
de asigurri de sntate;
b)
uniti spitaliceti publice comunale i
oreneti: echivalentul n lei al sumei de 100.000 euro;
c)
uniti spitaliceti publice municipale:
echivalentul n lei al sumei de 250.000 euro;
d)
uniti
spitaliceti
publice
judeene,
regionale i universitare: echivalentul n lei al sumei de
500.000 euro;
e)
uniti spitaliceti private: echivalentul n lei
al sumei de 100.000 euro;
f)
sanatorii, preventorii i uniti sanitare

311

ambulatorii de recuperare, cu personalitate juridic:

echivalentul n lei al sumei de 100.000 euro;
g) servicii
medicale specializate publice pentru
acordarea de servicii medicale de urgen i transport
sanitar: echivalentul n lei al sumei de 300.000 euro;
h) uniti specializate n efectuarea unor servicii de
transport sanitar: echivalentul n lei al sumei de 75.000
euro;
i) furnizori de ngrijiri la domiciliu: echivalentul n lei al
sumei de 150.000 euro;
j) furnizori de dispozitive medicale: echivalentul n lei al
sumei de 150.000 euro;
k) farmacii cu circuit deschis: echivalentul n lei al sumei
de 4.000 euro;
Dac paguba depete valoarea sumei asigurate, dup
distinciile de mai sus, persoana vtmat are la ndemn
o aciune n rspundere delictual sau contractual, dup
caz, pentru acoperirea integral a prejudiciului, mpotriva
autorului.
13. Prescripia n domeniul rspunderii civile medicale
Potrivit dispoziiilor art. 677 din Legea nr. 95/2006,
actele de malpraxis n cadrul activitii medicale de
prevenie, diagnostic i tratament se prescriu n termen de 3
ani220 de la producerea prejudiciului, cu excepia faptelor ce
reprezint infraciuni. Se constat c termenul de
prescripie reglementat de art. 677 din Legea nr. 95/2006
este identic cu termenul general de prescripie de 3 ani
prevzut de art. 2517 C. civ. privitor la prescripia
extinctiv221.
Exist totui unele deosebiri privind momentul curgerii
220

Potrivit art. 1142-28 din Codul sntii francez, prescripia

rspunderii civile delictuale pentru prejudiciile rezultate din
malpraxisul medical este de 10 ani (pentru detalii, a se vedea
C. Eliashberg, F. Couilbault, op. cit., p. 298).
Pentru
dezvoltri privind prescripia n materia asigurrilor, a se
vedea, FR. DEAK, op. cit., p. 220-223; L. STNCIULESCU, op. cit., p.
300-301.

312

termenului de prescripie n domeniul faptelor de malpraxis

medical n comparaie cu dreptul comun al prescripiei.
Astfel, n conformitate cu prevederile noului Cod civil,
prescripia dreptului la aciune n repararea pagubei
pricinuite prin fapta ilicit ncepe s curg de la data cnd
pgubitul a cunoscut sau trebuia s cunoasc att paguba
ct i pe cel care rspunde de ea. Or, potrivit dispoziiilor
art. 677 din Legea nr. 95/2006, actele de malpraxis se
prescriu n termen de 3 ani de la producerea prejudiciului.
n consecin, cunoaterea persoanei care rspunde de
pagub (medicul, asistentul, moaa etc.), rmne fr efecte
juridice cu privire la momentul curgerii prescripiei
dreptului la aciune n rspundere pentru malpraxisul
medical.
Se impune a fi reinut c dispoziiile art. 677 din Legea
nr. 95/2006 reglementeaz prescripia dreptului la aciune
n repararea pagubelor rezultate din faptele de malpraxis
medical, nu i prescripia specific raporturilor de asigurare
de rspundere civil medical. n legtur cu prescripia din
domeniul asigurrilor, art. 2519 C. civ. dispune Dreptul la
aciune ntemeiat pe un raport de asigurare sau reasigurare
se prescrie n termen de 2 ani. Cum Legea nr. 95/2006
reglementeaz doar prescripia dreptului la aciune specific
rspunderii civile delictuale pentru faptele de malpraxis
medical, nseamn c n materia raporturilor de asigurare
de rspundere civil medical se vor aplica dispoziiile art.
2519 C. civ. cu inciden n materie. Aadar, concluzia care
se impune este aceea c dreptul la aciune izvort din
raporturile de asigurare de rspundere civil medical se
prescrie n termen de 2 ani222.
221

Pentru mai multe detalii privind prescripia dreptului la

aciune din dreptul comun, a se vedea G. Beleiu, op. cit., p. 197
i urm.; G. Boroi, op. cit., p. 341 i urm.

222

Pentru dezvoltri privind prescripia n materia

asigurrilor, a se vedea, Fr. Deak, op. cit., p. 220-223; L.

313

Seciunea a 3-a. Asigurarea obligatorie de rspundere

civil pentru prejudicii produse prin accidente de
vehicule
1. Reglementare
. 95/2006 reglemenzultate din faptele de
Potrivit
reglementrilor
din
domeniul
jurare de rspundere asigurrilor, deintorii de vehicule nu pot circula
rilor, art. 2519 C. civ. e pe drumurile publice dac nu au ncheiat o
sau reasigurare se asigurare de rspundere civil pentru pagube
iteaz doar prescripproduse prin accidente de vehicule.
3ntru faptele de malSediul materiei formei de asigurare pe care o
ire de rspundere cianalizm l constituie, n principal, dispoziiile
len n materie. Aame izvort din rapor- Codului civil, precum i Normele emise de ctre
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, iar la
termen de 2 anim.
nivel european, merit amintit Directiva
2009/103/CE privind asigurarea de rspundere civil auto
i controlul obligaiei de asigurare a acestei rspunderi111.
Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n
Romnia, n art. 53, prevede c prin norme adoptate de
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor conform legii se
stabilesc: aplicarea asigurrii obligatorii de rspundere
civil auto, limitele teritoriale de acoperire, nivelul
despgubirilor, condiiile de plat, durata asigurrii,
facilitile i penalizrile aplicabile asigurailor, criteriile i
condiiile pentru acordarea sau retragerea autorizaiei,
persoanele care au obligaia s ncheie contracte de
asigurare, modalitatea de gestionare a cazurilor de refuz al
asigurtorului de a ncheia asigurarea obligatorie de
rspundere civil auto, dac este cazul, precum i alte
informaii referitoare la acest tip de asigurare. Se nelege
c normele emise de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor vor conine reguli adoptate n aplicarea legii,
nu n completarea ei.

Stnciulescu, op. cit., p. 300-301.

314
se vedea, FR. DEAK, op,

2. Persoanele obligate s ncheie asigurarea obligatorie

auto
2.1.
Asiguraii
Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n
Romnia prevede n art. 48 c persoanele fizice sau juridice
care
au n proprietate
vehicule
supuse nmatriculrii/nregistrrii n Romnia, precum i tramvaie,
au obligaia s se asigure pentru cazurile de rspundere
civil ca urmare a pagubelor produse prin accidente de
vehicule n limitele teritoriale de acoperire i s menin
valabilitatea contractului de asigurare prin plata primelor
de asigurare, precum i s aplice pe parbrizul vehiculului
sau n alt loc vizibil din exterior vigneta. Din exprimarea
normei legale rezult c persoanele crora le incumb
obligaia ncheierii unei asigurri de rspundere pentru
pagubele produse prin accidente autom sunt, n primul rnd,
proprietarii223 de vehicule supuse nmatriculrii n
Romnia.
Normele din 29 noiembrie 2011 privind asigurarea
obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse
prin accidente de vehicule, emise de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor prin Ordinul nr. 14/2011,
conin i criteriile n raport de care se stabilete calitatea de
proprietar al unui vehicul. Astfel, n conformitate cu art. 2
din Norme, proprietarul/coproprietarul vehiculului este
persoana fizic sau juridic nscris n documentele de
identitate ale vehiculului sau n nscrisuri doveditoare ale
dreptului de proprietate. nscrisul doveditor al dreptului de
proprietate reprezint, de regul, un contract de vnzarecumprare, de schimb sau un alt contract translativ de
proprietate cu care posesorul face dovada calitii sale de
proprietar pn la nmatricularea vehiculului pe numele su
i obinerea documentelor de identitate ale vehiculului.
Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse
prin accidente de vehicule mai poate fi ncheiat n mod
223

J. LANDEL, L. NAMIN, op. cit., p. 18.

315

valabil i de ctre utilizatorul vehiculului. Acest lucru nu

este prevzut n Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i
reasigurrile n Romnia, ci se deduce din interpretarea
Normelor date n aplicarea ei. Potrivit art. 15 din Normele
aprobate prin Ordinul nr. 14/2011 privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin
accidente de vehicule, se consider c un vehicul este
asigurat dac proprietarul sau utilizatorul acestuia are
ncheiat un contract de asigurare obligatorie de rspundere
civil. Aadar, asigurarea obligatorie poate fi ncheiat i de
ctre utilizatorul vehiculului. Prin utilizatorul vehiculului,
n concepia Normelor, se nelege persoana fizic sau
juridic creia, n baza unui contract ncheiat cu
proprietarul/coproprietarul, i s-a atribuit o anumit perioad
dreptul de folosin a unui vehicul. Cu titlu de exemplu,
utilizatorul de care face vorbire norma legal poate fi
chiriaul, comodatarul, utilizatorul din contractul de leasing
etc.
ntre cele dou categorii de persoane vizate de
reglementrile legale pentru ncheierea asigurrii
obligatorii R.C.A. exist o deosebire de esen care const
n aceea c, dac proprietarul vehiculului este obligat s
ncheie asigurarea, utilizatorul are posibilitatea acestei
operaiuni, fr s fie obligat n acest sens.
De la obligaia de mai sus exist o excepie reglementat
de prevederile art. 48 alin. (3) din Legea nr. 136/1995
potrivit crora persoanele fizice i juridice, pe timpul
utilizrii vehiculelor pentru cursele de ntreceri, raliuri sau
antrenamente, nu trebuie s ncheie o asigurare R.C.A.
Acestea pot ns ncheia o asigurare facultativ pentru
riscurile specifice accidentelor produse prin accidente de
vehicule.

316

t, n primul rnd,
ie de rspundere e
de Comisia de
teriile n raport de n
conformitate
cu
rsoana fizic sau n
nscrisuri dove- ilui
de
proprietate
chimb sau un alt a
caiittii sale de
tinerea documenj

prin accidente de
:atorul vehiculului,
jurrile i reasigu- n
aplicarea ei. Po- id
asigurarea
oblidente de vehicule,
jtilizatorul acestuia
civil. Aadar, asinului. Prin utilizafizic sau juridic
irul, i s-a atribuit o e
exemplu,
utilizaidatarul, utilizatorul
rile legale pentru
snt care const n
>

2.2.

Asigurtorii

Asigurarea obligatorie R.C.A. are acelai caracter i

pentru societile de asigurare, n sensul c acestea nu
pot refuza solicitarea unui potenial asigurat de a
ncheia un contract de asigurare obligatorie de
rspundere civil pentru prejudicii produse prin
accidente de vehicule. Dar nu toate societile de
asigurare pot ncheia contracte de asigurare
obligatorie R.C.A., ci doar cele autorizate n acest
scop de ctre Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor111. Condiia rezult din Normele aprobate
prin Ordinul nr. 14/2011, care n art. 3 prevd n mod
expres c pot practica asigurrile de rspundere civil
auto asigurtorii autorizai pentru subscrierea
riscurilor de rspundere civil a vehiculelor.
Cu valoare de principiu, Legea nr. 136/1995
dispune n art. 5 c asigurarea obligatorie se practic:
a)
de ctre societile de asigurare din
Romnia autorizate de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor;
b)
de ctre societile de asigurare autorizate
de autoritile competente din statele membre ale
Uniunii Europene care desfoar activitate n
Romnia conform dreptului de stabilire i liberei

asigurarea, utilizaist sens.

prevederile art. 48
zice i juridice, pe j
antrenamente, nu i o
asigurare facul- ite
de vehicule.

societile de asigusnial asigurat de a

nl pentru prejudicii e
de asigurare pot
autorizate n acest
obligatorie R.C.A., a

317

circulaii a serviciilor224.
Privitor la asigurtorii cu sediul social ntr-un stat
membru al Uniunii Europene, Normele adoptate prin
Ordinul nr. 14/2011 de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, prevd c acetia pot ncheia asigurri de
rspundere R.C.A. de la data la care Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor le transmite notificarea primit
de la autoritatea competent a statului membru al sediului
social. Rezult c asigurtorii cu sediul ntr-un stat membru
al Uniunii Europene nu au nevoie de niciun fel de
autorizaie de la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
pentru a practica asigurri de rspundere civil obligatorie
de vehicule225.
2.3. ncheierea asigurrii obligatorii R.C.A. prin
intermediari
Asigurarea de rspundere obligatorie poate fi ncheiat i
prin intermediari. Normele [art. 3 alin. (1) lit. f)] prevd c
asigurtorii pot desfura activitatea de asigurare
obligatorie R.C.A. prin intermediari, dar numai la:
- sediile principale sau secundare ale brokerilor de
asigurare i/sau de reasigurare ori, dup caz, ale
asistenilor n brokeraj persoane juridice;
- sediile principale sau secundare ale asigurailor ori ale
potenialilor asigurai persoane juridice;
224

Dreptul de stabilire i libertatea de a presta servicii ale

asigurtorilor este reglementat de Capitolul III1 din Legea nr.
32/2000 , art. 151 i urm.
225

n astfel de situaii, asigurtorul dintr-un stat membru

transmite autoritii din statul unde are sediul social
intenia de a practica activitate de asigurri de
rspundere civil de vehicule i aceasta transmite la
rndul ei o notificare Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor, prin care o ncunotiineaz n legtur cu
intenia asigurtorului respectiv, iar Comisia transmite
asigurtorului notificarea primit de la autoritatea din
statul n care este constituit.

318

- pagube
- cheltuie

- domiciliul sau, dup caz, reedina asigurailor ori

a potenialilor asigurai persoane fizice;
- domiciliul sau, dup caz, reedina asistenilor n
brokeraj persoane fizice;
- sediile principale sau secundare ale asigurtorilor.
n cazul n care asigurtorul practicant de asigurri
obligatorii R.C.A. recurge la Intermediari pentru
perfectarea contractelor de asigurare, acesta rspunde
pentru toate poliele R.C.A. distribuite intermediarilor,
inclusiv pentru erorile sau omisiunile de redactare a
polielor [art. 3 alin. (3) din Norme]. Reglementarea este
de mare folos pentru asigurai deoarece, exceptnd
cazurile de rea credin a acestora, care constau n
cunoaterea neregularitilor existente n legtur cu
asigurarea e care o ncheie, asigurtorii nu pot invoca
alte cauze de nevalabilitate a poliei de asigurare i
implicit de refuz a despgubirilor.
ncheierea asigurrilor prin intermediari uureaz i
situaia asigurailor, prin aceea c primele de asigurare
pot fi pltite n mod valabil ctre intermediari, comunicarea producerii cazului asigurat este valabil dac
este fcut acestora etc.
3. Proba contractului de asigurare R.C.A.
Contractul de asigurare se ncheie n form scris,
astfel cum dispun prevederile art. 2200 C. civ.
n schimb, sub aspectul probei, pe lng nscrisurile
prevzute de dispoziiile Codului civil, Legea nr.
136/1995 mai reglementeaz un mijloc de prob
specific doar contractului de asigurare obligatorie
R.C.A. Potrivit dispoziiilor art. 11 pct. 10 din Legea nr.
136/1995, vigneta este un autocolant care se aplic pe
parbrizul vehiculului sau n alt loc vizibil din exterior,
care atest existena unei polie de asigurare R.C.A.
pentru vehiculul respectiv, eliberat mpreun cu polia
de asigurare. Aadar, vigneta constituie un mijloc de
prob n plus pentru existena contractului, pe lng

319

Prin urm
soana sau b
O alt ca cele
care au
echipat vehi
remorcii, sen
Sunt aco|
vehiculului e
vehiculului:
- a condu
- nu este
pectiv;
- nu a res
vehiculului re
Normele f
prin fapta luc
iunea vehici
prin scurgere
obiectelor trai
n
sfrit,
obligatorie au
pul mersului
de ctre pas
deplasrii cel<
Ca o conc
pagubele pati
venirii cazului
chestiuni vom
despgubiriloi

4.2.
Locul |
n
asigurr dente
de
vehi
accidentului, i
situaia n can
din Legea nr.
pagubele proc
(...). Aadar,
pentru situaiili
teritoriale de <
granielor
naie
toriHe
acoperii
n
concepii ale
asigurrii
c

polia eliberat n condiiile mai sus artate.

4. Obiectul asigurrii
4.1.
Riscurile acoperite
Fiind o asigurare obligatorie, se pune problema de
a ti ce riscuri acoper asigurarea de rspundere
civil auto. Acelai caracter obligatoriu impune
stabilirea de ctre legiuitor a categoriilor de riscuri
asigurailor,
prin pe care le acoper o astfel de asigurare.
termediari, comuCu caracter general, art. 49 din Legea nr. 136/1995
acestora etc.
stipuleaz c asigurtorul acord despgubiri, n baza
contractului de asigurare, pentru prejudicii de care
asiguraii rspund fa de tere persoane pgubite
cum dispun preprin accidente de vehicule, precum i tramvaie, i
pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul
jte de dispoziiile
civil226.
de prob specific
Cum era i firesc, Normele emise de Comisia de
ilor art. 11 pct. 10
Supraveghere
a Asigurrilor prin Ordinul nr. 14/2011
pe parbrizul ve- si
polie de asigu- lia enumer n mod expres, n art. 26, riscurile i
de asigurare. ;ena pagubele acoperite de asigurarea obligatorie de
contractului,
rspundere civil pentru prejudicii prin accidente de
vehicule. Astfel, potrivit normei legale, ca efect al
asigurrii obligatorii R.C.A., se acord despgubiri pentru:
- vtmri corporale sau deces, inclusiv pentru
prejudicii fr caracter patrimonial;
- pagube materiale; pagube consecin a lipsei de
folosin a vehiculului avariat;
- cheltuieli de judecat efectuate de ctre persoana
prejudiciat.
Prin urmare, asigurarea obligatorie R.C.A. nu acoper
riscuri ce privesc persoana sau bunurile proprietarului
vehiculului i nici pe ale utilizatorului acestuia.
O alt categorie de riscuri acoperite de aceast form de
asigurare o constituie cele care au cauzat prejudiciul
produs de dispozitivele sau instalaiile cu care a fost
R.C.A. recurge la i
rspunde pentru
rile sau omisiunile i
este de mare fo- i
a acestora, care
asigurarea e care
a poliei de asi-

n legtur cu riscurile, acoperite i situaiile de rspundere

a asigurtorului de rspundere civil, a se vedea i I. SFERDIAN,
op. cit., p. 296.
226

320

echipat vehiculul, inclusiv prejudiciul produs datorit

desprinderii accidentale a remorcii, semiremorcii sau
ataului tractate de vehicul.
Sunt acoperite riscurile ce au cauzat prejudiciul produs
din clupa conductorului vehiculului asigurat, inclusiv
cazurile n care la data accidentului conductorul
vehiculului:
- a condus vehiculul fr consimmntului asiguratului;
- nu este titularul unui permis care s-i dea dreptul s
conduc vehiculul respectiv;
- nu a respectat obligaiile legale de ordin tehnic cu
privire la starea i sigurana vehiculului respectiv.
Normele prevd c sunt acoperite i riscurile cauzatoare
a prejudiciului produs prin fapta lucrului, cnd prejudiciul
i are cauza n nsuirile, aciunea sau inaciunea
vehiculului, prin intermediu altui lucru antrenat de
deplasarea vehiculului, prin scurgerea, risipirea ori cderea
accidental a substanelor, materialelor sau a obiectelor
transportate.
n sfrit, o ultim categorie de riscuri acoperite prin
asigurarea de rspundere obligatorie auto o reprezint cea
privind prejudiciile consecin a deschiderii n timpul
mersului sau atunci cnd vehiculul este oprit ori
staioneaz, a uilor vehiculului de ctre pasagerii acestuia,
fr a se asigura c nu pun n pericol sigurana deplasrii
celorlali participani la trafic.
Ca o concluzie, putem afirma c asigurarea obligatorie
R.C.A. acoper toate pagubele patrimoniale i
nepatrimoniale suferite de ctre teri ca urmare a survenirii
cazului asigurat, adic a producerii accidentului de
vehicule. Asupra acestor chestiuni vom reveni cnd ne vom
ocupa de regulile care guverneaz acordarea despgubirilor
de ctre societile asigurtoare.
4.2.
Locul producerii riscurilor asigurate
(limitele teritoriale de acoperire)
n asigurrile obligatorii de rspundere civil pentru

321

prejudicii produse prin accidente de vehicule, este de mare

nsemntate locul producerii riscurilor, adic a
accidentului. Aceasta ntruct asigurtorul acord
despgubiri terilor numai n situaia n care cazul asigurat
s-a produs n locurile cuprinse n asigurare. Art. 48 din
Legea nr. 136/1995 dispune c asigurarea de rspundere
R.C.A. acoper (...) pagubele produse prin accidente de
vehicule n limitele teritoriale de acoperire (...). Aadar,
asigurtorul nu poate fi obligat la acordarea despgubirilor
dect pentru situaiile n care riscurile asigurate au survenit
n locurile cuprinse n limitele teritoriale de acoperire.
Asigurarea obligatorie R.C.A. produce efecte i n afara
granielor naionale, de aceea este necesar a fi menionate
n cuprinsul poliei teritoriile acoperite sub aspectul
despgubirilor.
n concepia Legii nr. 136/1995 (art. 11 pct. 7), limitele
teritoriale de acoperire ale asigurrii de rspundere civil
pentru pagube produse prin accidente de vehicule i cele
aparinnd Spaiului Economic European; teritoriul statelor
care leag direct dou ri membre ale Uniunii Europene n
care nu exist birou naional.
Prin urmare, va opera rspunderea asigurtorului de
rspundere civil auto numai dac riscurile subscrise
(accidentul) s-au produs n locurile (spaiile) descrise n
norma legal de mai sus, ca fcnd parte din limitele
teritoriale de acoperire. Asigurarea obligatorie R.C.A. se
nfieaz ca o asigurare limitat din punct de vedere
teritorial.
Dac este n limitele de acoperire, se acord despgubiri
att cnd accidentul s-a produs pe drumurile publice, ct i
atunci cnd accidentul a avut loc pe drumuri care nu sunt
deschise circulaiei publice, n incinte i n orice alte
locuri121. De asemenea, n procesul de acordare a
despgubirilor nu are importan dac vehiculul se afla n
timpul deplasrii sau era n staionare n momentul
survenirii riscului asigurat.

322

4.3. Riscuri neacoperite. Cazuri de excludere

Normele din domeniul asigurrilor reglementeaz
riscurile i prejudiciile care nu sunt cuprinse n asigurarea
obligatorie de rspundere auto i pentru care implicit nu
poate fi atras rspunderea asigurtorului. Aceste situaii
sunt prevzute n mod expres n art. 27 din Ordinul nr.
14/2011.
4.3.1. Fora major, culpa victimei sau a unui ter
O prim situaie n care nu se acoper riscurile i
respectiv nu se acord despgubiri are n vedere
mprejurarea n care proprietarul, utilizatorul sau
conductorul vehiculului a produs accidentul datorit unui
caz de for major; din culpa exclusiv a persoanei
prejudiciate sau din culpa exclusiv a unei tere persoane.
n situaia n care persoana prejudiciat a contribuit i ea
la producerea accidentului sau la mrirea prejudiciului, cel
chemat s rspund va fi inut numai pentru partea din
prejudiciu care i este imputabil.
ntinderea rspunderii fiecrei persoane implicate n
accident poate fi dovedit prin orice mijloc de prob.
Pentru situaiile n care nu se poate stabili ntinderea
rspunderii fiecrei persoane participante la accident,
normele prevd n art. 28 c rspunderea lor va fi
presupus ca fiind n cote egale.
4.3.2.Prejudiciile
suferite
de
autorul
faptei
(accidentului)
Aceast form de asigurare nu acoper prejudiciile
suferite de conductorul vehiculului227 rspunztor de
producerea accidentului. Excluderea i are fundamentul n
raiunea de a fi a asigurrii de rspundere civil a
deintorilor auto, n vederea acoperirii exclusive a
pagubelor produse terelor persoane i nu a asiguratului
nsui. Altfel spus, aceast asigurare acoper prejudiciile
terilor i nu ale propriei persoane a asiguratului.
4.3.2.Prejudiciile produse de prepuii aceluiai
227

Ibidem.

323

proprietar de vehicule
O alt categorie de prejudicii excluse de la despgubire
sunt cele produse bunurilor aparinnd persoanelor fizice
sau persoanelor juridice, dac au fost provocate de un
vehicul asigurat R.C.A. deinut de aceeai persoan fizic
sau juridic i condus de un prepus228 al aceleai persoane
juridice ori de o alt persoan pentru care rspunde
persoana fizic sau persoana juridic. i aceast categorie
de riscuri i prejudicii are n vedere asiguratul, ns nu
privete persoana, ci bunurile acestuia. n concret,
reglementarea legal are n vedere neacoperlrea
prejudiciilor n cazul n care bunurile au fost distruse de
vehiculele aceluiai proprietar sau deintor, indiferent de
persoana care a condus vehiculul n momentul producerii
accidentului.
O alt categorie de prejudicii excluse sunt cele care
privesc bunurile i vehiculele care fac parte din patrimoniul
cornul al soilor.
n sfrit, nu sunt acoperite prejudiciile bunului utilizat
de ctre proprietarul vehiculului asigurat care a produs
dauna.
4.3.1. Riscurile
survenite
n
perioada
de
nevalabilitate a poliei i riscurile ce depesc limita de
acoperire
Potrivit Normelor adoptate prin Ordinul nr. 14/2011 emis
de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, asigurtorul de
rspundere civil auto nu acoper prejudiciile produse n
afara valabilitii asigurrii, precum i prejudiciile sau
partea de prejudiciu care depete limitele de despgubire
stabilite prin polia de asigurare R.C.A.
Prima situaie, aceea a nevalabilitii poliei de asigurare
la data producerii accidentului poate avea i ea cauze
228[11

n legtur cu noiunea prepus, a se vedea, Sr.D.

CRPENARU, op. cit., p. 141 i urm., iar pentru nelesul
termenului de prepus n dreptul civil specific rspunderii civile
delictuale, a se vedea C. STTESCU, C. BRSAN, op. cit., p. 243; L.
POP, op. cit., p. 266; I. DOGARU, P. DRGHICI, op. cit., p. 273.

324

diferite. Astfel de cazuri pot fi: autorul accidentului avea

ncheiat asigurarea, ns la data producerii accidentului
era expirat perioada de valabilitate i acesta nu a rennoit
polia, asiguratul nu pltise prima de asigurare l
intervenise rezilierea, polia de asigurare este lovit de o
cauz de nulitate etc.
Trebuie reinut c asigurtorul nu acord despgubiri n
situaia n care vehiculul implicat n accident nu era
asigurat ori autorul a rmas neidentificat, ns n astfel de
situaii terul va fi despgubit de Fondul de Protecie a
Victimelor Strzii.
n practic pot exista i alte situaii apte s atrag
nevalabilltatea poliei de asigurare n momentul producerii
accidentului, precum rezilierea ca urmare a neplii
primelor de asigurare ori vreo cauz de nulitate a
contractului de asigurare. ns n astfel de mprejurri, dei
ntre asigurat i asigurtor ar opera rezilierea ca urmare a
neplii primelor de asigurare, asigurtorul este obligat la
plata despgubirilor ctre persoana ct i pentru
contravaloarea sumelor pltite terului pgubit cu titlu de
daun. Aceeai este soluia i n ipoteza n care polia de
asigurare ar fi lovit de vreo cauz de nulitate absolut.
Prin urmare, att rezilierea, ct i nulitatea contractului de
asigurare de rspundere civil produce efecte juridice
exclusiv n raporturile dintre asigurat i asigurtor; terul
pgubit fiind protejat prin obligaia asigurtorului de a-i
acorda despgubirile.
n ceea ce privete neacoperirea prejudiciului ce
depete limitele de despgubire, sunt necesare succinte
explicaii.
Actualmente, normele adoptate de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor stabilesc doar limitele maxime
de despgubire, iar sumele asigurate ce depesc aceste
limite pot constitui obiect de negociere ntre asigurat i
asigurtor cu prilejul ncheierii poliei de asigurare. Spre
exemplu, prin Ordinul nr. 14/2011, pentru pagubele

325

materiale produse n unul i acelai accident, indiferent de

numrul persoanelor prejudiciate, limita de despgubire se
stabilete pentru anul 2011 la un nivel de 750.000 euro, iar
pentru accidente produse ncepnd cu anul 2012, limita de
despgubire pentru aceste riscuri se stabilete la un nivel de
1.000.000 euro. Pentru vtmri corporale i decese,
inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial produse
n unul i acelai accident, indiferent de numrul
persoanelor prejudiciate, limita de despgubire se stabilete
pentru anul 2011 la un nivel de 3.500.000 euro, iar pentru
accidente produse ncepnd cu anul 2012, limita de
despgubire pentru aceste riscuri se stabilete la un nivel de
5.000.000 euro (art. 24 din norm). Se nelege c aceast
sum asigurat pn la limita creia opereaz rspunderea
asigurtorului va trebui inserat n polia de asigurare.
4.3.5nclcarea normelor legale
O alt categorie de riscuri i prejudicii excluse de la
acoperire sunt cele survenite ca efect al nclcrii normelor
penale i contravenionale.
Cheltuielile fcute n procesul penal de proprietarul,
utilizatorul sau conductorul vehiculului asigurat,
rspunztor de producerea prejudiciului, chiar dac n
cadrul procesului penal s-a soluionat i latura civil, nu
sunt acoperite de aceast form de asigurare.
Aceast norm trebuie nuanat i coroborat cu
dispoziiile art. 50 din Legea nr. 136/1995.
Textul citat dispune c despgubirile se acord i pentru
sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu
titlu de dezdunare i cheltuieli de judecat persoanelor
pgubite prin vtmare corporal sau deces, precum i prin
avarierea ori distrugerea de bunuri. Cu o exprimare
asemntoare, art. 49 din aceeai Lege nr. 136/1995
prevede c asigurtorul acord despgubiri i pentru
cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil, n
conformitate cu legislaia romn n vigoare, n cazul n
care persoanele pgubite sunt ceteni ai statelor membre

326

j titlu de daun.
fi lovit de vreo
tatea contractului
isiv n raporturile
aia asigurtorului
limitele de desa Asigurrilor staate ce depesc
gurtor cu prilejul
'2011, pentru panumrul persoa- I
2011 la un nivel il
2012, limita de
(0.000 euro. Penracter patrimonial
lelor prejudiciate,
3.500.000 euro,
spgubire pentru
4 din norm). Se
az rspunderea

re sunt cele surul

ale Uniunii Europene, ori cu legislaia n vigoare din

statul pe teritoriul cruia s-a produs accidentul de
vehicule.
Din interpretarea dispoziiilor legale mai sus
reproduse deducem c sunt excluse de la dezdunare
doar cheltuielile fcute n procesul penal, de ctre utilizatorul sau conductorul vehiculului asigurat
rspunztor de producerea prejudiciului, ce privesc
propria persoan a acestuia, n schimb cheltuielile
fcute de persoana pgubit sau de alte persoane sau
autoriti sunt acoperite de asigurare. Cheltuielile care
privesc proprietarul, utilizatorul, sau conductorul auto
pe care normele le exclud de la despgubire sunt cele
pe care le face vinovatul de producerea accidentului cu
onorariile de avocat, cheltuielile ocazionate de
efectuarea expertizelor i orice alte taxe pe care le
pltete persoana n cauz. Aadar, asigurarea nu va
cuprinde pagubele vinovatului de producerea
accidentului, dar va acoperi onorariile de avocat i
orice alte cheltuieli pe care persoana pgubit probeaz
c le-a fcut.
4.3.6.Categorii de teri neacoperii
Asigurarea de rspundere civil obligatorie auto nu

sau conduc- ui,

chiar

dac

merite de aceast
irt. 50 din Legea
sumele pe care i
cheltuieli de s,
precum i prin
Dare, art. 49 din
gubiri i pentru
legislaia romn
statelor membre
itoriul cruia s-a
:em c sunt exal,
de ctre utiliducerea prejudiuielile fcute de

327

acoper prejudiciile tuturor terilor229. O s tratm ntr-o

seciune distinct semnificaia noiunii de ter i categoriile
de persoane ce o alctuiesc, aici reinem doar c n
mprejurarea n care conductorul vehiculului este o alt
persoan dect proprietarul sau utilizatorul, acesta are
calitatea de ter al raporturilor de asigurare, dei va
rspunde pentru prejudiciul cauzat persoanei vtmate.
Normele adoptate prin Ordinul nr. 14/2011 stipuleaz c
sunt excluse de la dezdunare sumele pe care conductorul
vehiculului rspunztor de producerea prejudiciului este
obligat s le plteasc proprietarului sau utilizatorului care
i-a ncredinat vehiculul asigurat, pentru avarierea ori
distrugerea acestui vehicul.
Am artat i n cele anterioare c asigurarea obligatorie
de rspundere civil acoper prejudiciile produse terilor iar
nu persoanei asigurate. Este adevrat c n aceast ultim
ipotez conductorul vehiculului este ter fa de raporturile
de asigurare, ns asigurtorul este absolvit de rspundere
datorit nelegerii intervenit ntre conductor i
proprietar, respectiv utilizator, privind ncredinarea conducerii vehiculului. Cu toate acestea, aa cum am precizat,
utilizatorul rmne rspunztor fa de persoana pgubit,
iar asigurtorul va acoperi prejudiciile produse vehiculului
ori bunurilor persoanelor pgubite. Nu nseamn c
proprietarul sau utilizatorul vehiculului nu are dreptul la
contravaloarea acestuia sau a bunurilor avariate ori distruse
cu prilejul accidentului, numai c aceste despgubiri vor fi
acoperite de conductorul cruia i-a fost ncredinat
vehiculul i nu de asigurtorul de rspundere civil.
4.3.7.Prejudiciile produse bunurilor transportate
Asigurtorul de rspundere civil obligatorie auto nu
acord despgubiri pentru prejudiciile produse bunurilor
transportate n baza unei convenii cu persoanele
229

n legtur cu semnificaia noiunii de ter n materia

asigurrilor obligatorii de vehicule, a se vedea FR. DEAK, op.
cit., p. 510-511; C. MACOVEI, op. cit., p. 361.

328

prejudiciate.
n acest sens, art. 27 din Normele aprobate prin Ordinul
nr. 14/2011 prevd c nu se acord despgubiri pentru
prejudiciile produse bunurilor transportate, dac ntre
proprietarul sau utilizatorul vehiculului care a produs
accidentul ori conductorul auto rspunztor i persoanele
prejudiciate a existat un raport contractual la data
producerii accidentului.
n literatura de specialitate s-au fcut precizri c pentru
acest caz de excludere nu este necesar existena unui
contract n accepiunea lui de instrumentum, important
fiind, pentru aplicarea normei, nelegerea prilor, adic
negotium. Cu att mai mult nu se despgubesc bunurile
distruse sau avariate transportate n regim de cruenie n
temeiul unui contract de transport cu persoana prejudiciat.
Pentru despgubirea prejudiciilor produse bunurilor
transportate n baza unui contract de transport exist
asigurarea cargo, care mai este denumit i asigurarea
coninutului transportului.
Interpretarea normei mai sus dezbtut impune concluzia
c bunurile transportate n temeiul unei convenii nu sunt
despgubite, n schimb aceast form de asigurare oblig
asigurtorul de rspundere civil s despgubeasc
prejudiciile cauzate de vtmrile corporale sau decesul
persoanelor transportate. Cu alte cuvinte, chiar dac exist
un raport contractual de transport cu proprietarul, utilizatorul sau conductorul vehiculului, asigurarea acoper
prejudiciile ce in de persoana celor transportai. Rezult c
persoana transportat este considerat drept ter pgubit i
tratat ca atare doar n legtur cu pagubele ce privesc
sntatea, integritatea corporal etc., nu i cele izvorte din
distrugerea sau avarierea bunurilor ale cror proprietar este.
Nu are importan, din perspectiva cazul pe care l
analizm, dac persoana a fost transportat mpreun cu
bunurile sau separat n momentul producerii accidentului.
4.3.8.Prejudiciile produse n timpul conducerii unui

329

vehicul furat
O alt categorie de riscuri neacoperite sunt cele
survenite n legtur cu un vehicul furat. Normele adoptate
prin Ordinul nr. 14/2011 exclud de la acoperire prejudiciile
produse persoanelor sau bunurilor aflate n vehiculul cu
care s-a produs accidentul, dac asigurtorul poate dovedi
c persoanele prejudiciate tiau c vehiculul respectiv era
furat.
Aceast situaie, comparativ cu cea de mai sus, reprezint
o cauz de excludere total a rspunderii asigurtorului, n
sensul c dac n ipotezele anterioare nu se despgubeau
bunurile distruse sau avariate dar se acopereau prejudiciile
ce priveau vtmrile corporale sau decesul persoanelor
transportate, n ipoteza pe care o analizm excluderea este
total, adic asigurtorul nu acoper nici prejudiciile
produse persoanelor i nici prejudiciile ce privesc bunurile
aflate n vehiculul cu care s-a produs accidentul. Excepie
face situaia n care asigurtorul poate proba c persoanele
prejudiciate tiau c vehiculul cu care s-a produs accidentul
era furat.
Potrivit Normei, sarcina probei c vehiculul era furat
incumb asigurtorului, persoanele transportate beneficiind
de prezumia de bun-credin, aceea c nu aveau
cunotin de situaia real a bunului.
Dei normele nu prevd n mod expres, suntem de prere
c excepia necunoaterii mprejurrii c vehiculul cu care
s-a produs accidentul este rezultatul unei infraciuni de furt
poate fi dovedit prin orice mijloc de prob, iar
despgubirile vor acoperi doar prejudiciile privind
atributele persoanelor transportate: integritatea corporal,
sntatea, viaa etc. iar nu i bunurile acestora. Soluia se
desprinde din cazul de excludere analizat anterior la
punctul 8, potrivit cruia despgubirile privesc exclusiv
atributele persoanei transportate, nu i bunurile distruse sau
avariate.
4.3.9.Prejudiciile produse de dispozitive sau instalaii

330

caz de excludere
istrumentum,
imlegotium. Cu att
sportate n regim
orejudiciat. Penaza unui contract
asigurarea coniDunurile transporiceast form de
easc prejudiciile
>rtate. Cu alte cuoprietarul, utilizaile ce in de perconsiderat drept
irivesc sntatea, j
avarierea bunu- a
cazul pe care l ile
sau separat n

egtur cu un ve- a
acoperire preju- ire
s-a produs acudicate tiau c
j cauz de excluDtezele anterioare
eau prejudiciile ce
ate, n ipoteza pe
icoper nici prejuaflate n vehiculul
asigurtorul poate
produs accidentul
ib asigurtorului,
in, aceea c nu
c excepia necuste rezultatul unei
despgubirile vor
Drtate: integritatea
a se desprinde din
despgubirile pritruse sau avariate.

montate pe vehicule
Prejudiciile produse de dispozitivele sau de
instalaiile montate pe vehicule, atunci cnd acestea
sunt utilizate ca instalaii ori instalaii de lucru, nu sunt
nici ele acoperite prin asigurarea de rspundere civil
obligatorie auto. n concret, ar putea fi vorba de diferite
macarale ori instalaii sau utilaje de deservire a
vehiculelor, altele dect remorcile sau semiremorcile
sau ataele tractate de vehicul. Aceasta ntruct, aa
cum am artat n cele de mai sus, asigurtorul rspunde
pentru prejudiciul produs din cauza remorcilor,
semiremorcii sau ataului tractat de vehicul.
Tot astfel, potrivit art. 27 din Normele aprobate prin
Ordinul nr. 14/2011, sunt acoperite i prejudiciile
produse de dispozitivele sau instalaiile cu care a fost
echipat vehiculul dar care nu sunt utilizate ca instalaii,
utilaje sau dispozitive de lucru.
n completarea excluderii ce o analizm, art. 27 din
Norme prevede c nu sunt despgubite nici prejudiciile
produse prin accidente survenite n timpul operaiunilor
de ncrcare i de descrcare, acestea constituind riscuri
ale activitii profesionale, n tcerea legii, sunt excluse
prejudiciile produse prin accidente survenite n timpul
operaiunilor de ncrcare i descrcare, att n
mprejurarea n care aceste operaiuni au fost efectuate
cu utilaje, dispozitive, instalaii ale vehiculului, ct i n
cazul n care ncrcarea descrcarea s-a fcut cu utilaje
sau instalaii de sine stttoare.
4.3.10.Prejudiciile
cauzate
de
produsele
periculoase
n conformitate cu Normele aprobate prin Ordinul nr.
14/2011, sunt excluse de la despgubire prejudiciile
produse de transportul unor produse periculoase. Normele prevd expres c nu vor fi dezdunate prejudiciile
produse ca urmare a transportului de produse
periculoase: radioactive, ionizante, inflamabile,

331

explozive, co- rozive, combustibile, care au determinat sau

agravat producerea prejudiciului.
Motivul pentru care legiuitorul exclude de la despgubire
situaiile de mai sus const n ntinderea i gravitatea
pagubelor pe care astfel de riscuri le produc ca urmare a
survenirii lor. Avnd n vedere gravitatea unor astfel de
pagube, considerm necesar intervenia legiuitorului prin
instituirea obligativitii ncheierii asigurrii de rspundere
civil pentru pagubele produse ca urmare a transportului de
produse periculoase dintre cele mai sus menionate.
4.3.11.Prejudiciile produse n timp de rzboi sau a unui
atac terorist
n sfrit, sunt excluse de la despgubire preteniile ca
urmare a diminurii valorii bunurilor dup reparaie i
prejudiciile cauzate prin utilizarea unui vehicul n timpul
unui atac terorist sau rzboi, dac evenimentul are direct
legtur cu respectivul atac sau rzboi.
n ceea ce privete situaia de rzboi, Norma de excludere
a acordrii despgubirii i-ar gsi oarecare justificare, n
schimb atacul terorist nu credem c ar trebui s constituie
cauz de exonerare a rspunderii asigurtorului dect
pentru persoanele implicate n atacul terorist. Mai exact,
pentru persoanele care svresc n mod direct actul terorist
sau care contribuie la producerea acestuia nu se acord
despgubiri. n schimb, terelor persoane de bun-credin
care sunt victime ale atacului terorist ar trebui s li se
recunoasc dreptul la dezdunare.

332

5. Cuprinsul poliei de asigurare obligatorie R.C.A.

5.1.
Principalele elemente ale contractului de
asigurare
Reglementrile din domeniul asigurrilor conin
principalele elemente pe care trebuie s le cuprind
contractul de asigurare de rspundere civil pentru
prejudicii produse prin accidente de vehicule. Potrivit art.
20 din Normele Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor,
polia de asigurare R.C.A. conine n mod obligatoriu informaii despre: prile implicate n contract, adic asiguratul
sau persoana cuprins n asigurare, dac este cazul;
perioada de valabilitate a asigurrii; limitele de despgubire; prima de asigurare i numrul de
nmatriculare/nregistrare ori numrul de identificare al
vehiculului, precum i statele n care are valabilitate polia
de asigurare.
Desigur c pentru eventualele lipsuri ale meniunilor din
poliele de asigurare va rspunde asigurtorul emitent.
Soluia se impune pe considerentul c, fiind emitentul
poliei de asigurare, lui i revine i obligaia de completare,
dar poate fi dedus i din economia Normelor emise de
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, adoptate prin
Ordinul nr. 14/2011, care prevd, aa cum artam i mai
sus, c asigurtorii i asum toat rspunderea pentru
eventualele nereguli sau omisiuni n cazul ncheierii
asigurrilor prin intermediarii n asigurri. Prin urmare,
dac asigurtorul rspunde pentru toate neregularitile sau
omisiunile polielor ncheiate prin intermediari, cu att mai
mult va rspunde cnd acestea au fost ncheiate de ctre
personalul propriu.
Dac asiguratul este de bun-credin, lipsa vreunui
element dintre cele prevzute de textul legal mai sus
reprodus nu poate decade asiguratul din efectele asigurrii.
5.2.
Durata asigurrii
Asigurarea de rspundere civil auto este limitat i din
punct de vedere a duratei de existen. Normele adoptate de

333

Comisia de Supraveghere a Asigurrilor prin Ordinul nr.

14/2011, n art. 19, dispun c asigurarea obligatorie R.C.A.
se ncheie pe o perioad determinat:
anual ori semestrial pentru vehicule
3 elemente pe care
vil pentru prejudicii nmatriculate sau nregistrate n Romnia, dup caz;
Comisiei de Suprape perioada de valabilitate a autorizaiei
od obligatoriu infor- provizorii de circulaie, pentru vehiculele care se
persoana cuprins nmatriculeaz sau se nregistreaz provizoriu;
rii; limitele de despe
perioada
nmatriculrii/nregistrrii
gistrare ori numrul
temporare,
dar
nu
mai
mult
de 15 luni;
alabilitate polia de
- pe o perioad de maximum 30 de zile de la
;ele de asigurare va data dobndirii proprietii dovedit cu documente
entul c, fiind emi- justificative,
pentru
vehicule
re, dar poate fi denmatriculate/nregistrate n alte state membre,
ihere a Asigurrilor,
pentru care se solicit asigurarea n vederea
1 i mai sus, c asiguli sau omisiuni n nmatriculrii/nregistrrii n Romnia;
- pe perioade de cte o lun, dar nu mai mult
jrmare, dac asigulielor ncheiate prin t de
3
luni,
pentru
vehicule
nmatrincheiate de ctre
culate/nregistrate n state tere, pentru care se
solicit
asigurarea
n
vederea
nsnt dintre cele prematriculrii/nregistrrii
n
Romnia.
guratul din efectele
Rezult c cea mai lung durat a unei polie de

punct de vedere a
jhere a Asigurrilor
torie R.C.A. se nistrate n Romnia,
ulaie, pentru vehii mult de 15 luni;

ct, pe de o parte, o
tfel de sanciune ar fi
i-credine a asiguraiunilor prevzute de r
nsemna invocarea s
pe asigurat, consi- ilui
de asigurare obli- tru
mai multe detalii

334

asigurare obligatorie R.C.A. este de 15 luni230.

Cnd ne-am ocupat de terminologia specific
contractului de asigurare, am fcut precizarea c n
asigurrile de rspundere civil se face distincie ntre
durata asigurrii i perioada asigurat sau momentul de la
care ncepe rspunderea asigurtorului.
5.3.
Momentul
nceperii
rspunderii
asigurtorului
Normele adoptate de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor prin Ordinul nr. 14/2011 (art. 29), consacr
mai multe momente de la care ncepe s curg perioada de
asigurare, respectiv rspunderea asigurtorului R.C.A.
Un prim caz de ncepere a rspunderii asigurtorului
R.C.A. l reprezint ziua urmtoare celei n care expir
valabilitatea poliei de asigurare anterioare pentru
asiguratul care i ndeplinete obligaia ncheierii
asigurrii cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a
acesteia. Acest caz are n vedere situaia n care se
pstreaz continuitatea asigurrii, n sensul c, la data
ncheierii viitoarei asigurri, asiguratul posed o asigurare
de rspundere civil.
Un alt moment de ncepere a rspunderii asigurtorului
R.C.A. este ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat
documentul de asigurare pentru persoanele care nu aveau o
asigurare obligatorie R.C.A. la momentul ncheierii
asigurrii.
n sfrit, un alt moment al nceperii rspunderii
asigurtorului R.C.A. l reprezint momentul eliberrii
documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data
intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau
a nmatriculrii/nregistrrii vehiculului, pentru vehiculele
comercializate care urmeaz a fi nmatriculate/nregistrate
ori pentru care urmeaz s se transfere dreptul de
proprietate.
230

I. SFERDIAN, op. cit., p. 295.

335

Normele cuprind soluii cu privire la durata rspunderii

asigurtorului R.C.A. n unele cazuri speciale precum
nstrinarea vehiculelor i folosirea vehiculelor n regim de
leasing.
Potrivit art. 29 alin. (2) din Normele aprobate prin
Ordinul nr. 14/2011, pentru protejarea persoanelor
prejudiciate prin accidente de vehicule, n cazul nstrinrii
unui vehicul n baza unor acte civile sub semntur
privat, pentru care exist o asigurare R.C.A. valabil,
aceast asigurare rmne n vigoare pn la data dobndirii
calitii de titular al nmatriculrii/ nregistrrii vehiculului,
cu excepia cazului n care noul proprietar deine o
asigurare R.C.A. pe numele su.
- Potrivit acelorai norme (art. 30), pentru vehiculele
pentru care se transmite dreptul de proprietate noului
proprietar n perioada de asigurare ca urmare a ncetrii
contractelor de leasing, asigurrile obligatorii R.C.A.
rmn n vigoare pn la expirarea perioadei de valabilitate
nscris n documentele de asigurare, fr noii proprietari
sunt utilizatorii prevzui n documentele de asigurare;
- asigurtorul a ncasat integral prima de asigurare
aferent perioadei de valabilitate.
Rspunderea asigurtorului R.C.A. nceteaz la ora 24,00
a ultimei zile de valabilitate nscrise n polia de asigurare
sau, anterior acestei date, n momentul radierii din evidenta
circulaiei.
Fa de cele nvederate rezult c nu se confund durata
contractului de asigurare cu perioada asigurat, adic
intervalul de timp n care activeaz rspunderea
asigurtorului.
5.4.
Prima de asigurare
n asigurrile obligatorii R.C.A., prima de asigurare
comport cteva particulariti. Dei este o asigurare
obligatorie reglementat n detaliu de norme speciale,
stabilirea cuantumului primei de asigurare rmne atributul
fiecrui asigurtor autorizat s o practice. Stabilirea

336

tarifelor de prim se va face pentru fiecare categorie de

vehicule pe o perioad de un an. Corelativ primelor de
asigurare, asigurtorii de rspundere R.C.A. trebuie s
stabileasc i limitele de despgubire.
Primele de asigurare i limitele de despgubire sunt
supuse transparenei, unicitii i publicitii. Normele
emise prin Ordinul nr. 14/2011 oblig asigurtorii R.C.A.
s comunice Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor
tarifele de prim i limitele de despgubire cel trziu cu 30
de zile nainte de nceperea perioadei n care pot fi
practicate. Limitele de despgubire i tarifele, mpreun cu
elementele i modul de calcul, trebuie notificate Comisiei
de Supraveghere a Asigurrilor, dar aceasta nu le poate
modifica, notificarea are exclusiv caracter informativ i de
publicitate.
n privina publicitii, reglementrile prevd c tarifele
de prim notificate Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor se public pe site-ul fiecrui asigurtor i se
afieaz att la sediul social, ct i la unitile teritoriale ale
asigurtorului. Asigurtorii nu pot practica tarife de prim
anual diferite fa de cele publicate n condiiile de mai
sus i notificate Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.
Tarifele de prim pot fi modificate doar dup trecerea a
minim 12 luni de la ultima notificare, respectnd aceeai
procedur.
n cazul n care vehiculul este radiat din circulaie,
asiguratul are dreptul la restituirea primelor, dac acestea
au fost achitate integral la momentul ncheierii contractului
de asigurare.
6. Efectele contractului de asigurare de rspundere
civil
6.1.
Precizri prealabile
Avnd caracter sinalagmatic, contractul de asigurare
obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse
prin accidente de vehicule creeaz obligaii att n natere
la dreptul terului pgubit de a solicita plata despgubirilor,

337

precum l dreptul asiguratului de a ncasa indemnizaia pe

care a pltit-o terului pgubit cu valoare de
despgubiri.
Din aceste considerente, contractul de asigurare
sigurare; perioadei
obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
de valaproduse prin accidente de vehicule d natere la
) a ultimei zile de dou categorii de efecte juridice. Efectele juridice
date, n momentul
anterior producerii cazului asigurat i efectele
contractului de asi- juridice rezultate ca urmare a producerii cazului
asigurat, materializate n obligaiile asiguratului i
are activeaz rsale asigurtorului n raport de cele dou momente.
6.2.
Obligaiile prilor contractante
nainte de producerea cazului asigurat
>rt cteva particu6.2.1.
Obligaiile asiguratului
de norme speciale,
Principalele obligaii pe care reglementrile din
irui asigurtor auto- domeniul asigurrilor obligatorii R.C.A. le pun n
ru fiecare categorie
sarcina asiguratului nu difer n mod substanial de
rare, asigurtorii de
obligaiile specifice contractului de asigurare n
bire.
general.
Duse transparenei,
n concret, principalele obligaii ale asiguratului
I oblig asigurtorii
tarifele de prim i n perioada anterioar survenirii evenimentului
eperea perioadei n asigurat rezid n plata primelor de asigurare i
n cu elementele i exploatarea vehiculului cu diligena unui bun
a Asigurrilor, dar ter
proprietar.
informativ i de
6.2.1.1.
Plata primelor de asigurare
de prim notificate
Aa cum am artat i n cele de mai sus, primele
iecrui asigurtor i ! de asigurare reprezint sumele de bani pe care
asigurtorului. Asi- le asiguratul este obligat s le plteasc asigurtorului
cele publicate n
pentru ca acesta din urm s-i asume obligaia
Asigurrilor. Tarifele i
garantrii acordrii despgubirilor n situaia n
de la ultima notificare va fi atras rspunderea civil a asiguratului.
iratul are dreptul la La fel ca i n celelalte forme de asigurare, n
momentul ncheierii
asigurarea de rspundere R.C.A. asiguratul poate
plti prima n ntregime la momentul perfectrii
contractului de asigurare sau o poate plti n trane
:ivil
potrivit graficului convenit cu societatea de
de asigurare, fr v
urmtoarele con-

itorie de rspundere
saz obligaii att n

338

fic tutun
mentele s

asigurare.
Pn la adoptarea Ordinului nr. 11/2007 privind
asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
produse prin accidente de vehicule, emis de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor, ntinderea primelor de
asigurare era stabilit prin norme emise de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor. Actualmente cuantumul
primelor de asigurare reprezint obiect de negociere al
prilor contractante fr ca normele din domeniul
asigurrilor s cuprind reguli n acest sens. Fiind atributul
negocierii prilor contractante, cuantumul primei de
asigurare constituie unul dintre criteriile eseniale n
procesul de stabilire a limitelor de despgubire n cazul
producerii prejudiciilor morale sau materiale ca efect al
survenirii evenimentului asigurat.
Neplata primelor de asigurare nu genereaz efectul
specific al rezilierii contractului de asigurare de rspundere
civil auto, cum se ntmpl n cazul celorlalte forme i
tipuri de asigurare. Excepia const n faptul c, aa cum
am precizat i cnd ne-am preocupat de cauzele de
rspundere a asigurtorului, neplata primelor de asigurare
menine contractul n vigoare, cu consecina c fa de
terul pgubit asigurtorul este obligat s acorde
despgubirile, dar are drept de regres mpotriva
asiguratului att pentru sumele datorate cu titlu de prim
ct i pentru cele pltite cu titlu de despgubiri persoanei
vtmate. Plata primelor de asigurare poate fi fcut direct
asigurtorului sau intermediarilor acestuia, respectiv
agentului sau brokerului cu care s-a ncheiat polia de asigurare. Proba plii primelor de asigurare incumb
asiguratului, dar fiind o operaiune material, plata
primelor poate fi dovedit cu orice mijloc de prob.
O ultim precizare ce merit reinut este aceea c n
mprejurarea n care primele se pltesc intermediarilor, este
suficient s se fac dovada c sumele au fost achitate
acestora, obligaia din perspectiva asiguratului fiind

339

6.3. E
asigur
at
6.3.1.1

Survei
raporturile
dreptul as
pagubeloi
te pagube
nlturrii
n con'
juridice: r
terul pgi
Prima
fundamen
prejudicii |
Cea d'
asigurat i;
rale sau n
n sfr
delictual
reglement
asigurtor
6.3.2. R

Produc
ct i n s
6.3.2.1.

Potrivi
t privind
asi
accidente
scurt timp
precizeze
s
procedf n
ceea
despre
pre timp.
ns
mprejurr
i Normei
prejudicii
p pentru

considerat ca executat indiferent de faptul dac sumele

ncasate cu titlu de prim de ctre intermediari au ajuns n
mod efectiv n conturile asigurtorului.
Se nelege c, dac se ntmpl n practic o astfel de
situaie, adic primele sunt pltite intermediarilor dar
acetia nu le vars (depun) n conturile asigurtorilor,
acetia vor fi obligai la despgubiri, dar pstreaz dreptul
la regres mpotriva intermediarului n cauz.
Am artat c polia de asigurare de rspundere civil
obligatorie auto este n principiu anual.
n practic pot exista situaii n care asigurtorul ar putea
la rennoirea poliei de asigurare s acorde o reducere a
primelor de asigurare asigurailor care nu au avut daune pe
parcursul asigurrii anterioare.
6.2.1.2. Exploatarea vehiculului cu diligena unui bun
proprietar
Aceast obligaie nu este prevzut n mod expres n
reglementrile referitoare la asigurarea obligatorie de
rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente
de vehicule, dar ea se deduce fr echivoc att din
economia acestora, ct i din reglementrile generale din
materia asigurrilor.
n privina normelor speciale ce crmuiesc asigurarea
obligatorie auto, acestea prevd n mod expres c
asigurtorul nu acord despgubiri n cazul accidentelor
produse cu intenie.
Pe de alt parte, nu trebuie uitat c o particularitate a
acestei forme de asigurare const n aceea c evenimentul
asigurat este produs i respectiv prejudiciul este cauzat de
forele mecanice ale vehiculului productor al accidentului.
Reglementrile legale privind ntrebuinarea i exploatarea
vehiculului instituie n sarcina proprietarilor i a
utilizatorilor anumite obligaii de natur tehnic care difer
n raport de vehiculele asigurate precum: exploatarea
vehiculelor cu respectarea instruciunilor prevzute n
cartea tehnic, efectuarea inspeciilor tehnice obligatorii ale

340

ui sau intermedialeiat polia de asidar fiind o operaprob.

jrejurarea n care
ada c sumele au
id considerat ca le
prim de ctre
aie, adic primele
nturile asigurtoria regres mpotriva
itorie auto este n
nnoirea poliei de
or care nu au avut

entrile referitoare
oroduse prin acciDmia acestora, ct
orie auto, acestea
cazul accidentelor
ai forme de asiguspectiv
prejudiciul
;cidentului. Regleinstituie n sarcina
ic care difer n >r
cu
respectarea
tehnice obligatorii
igatorie R.C.A. nu
ubite de a fi dezjirilor s se regre- t
de vedere tehnic te
n contractul de

rspundere civil
reducerea cazului
ia general speci

vehiculului, efectuarea ntreinerii i service-ului

acestora etc.
Cu toate acestea, normele ce reglementeaz
asigurarea obligatorie R.C.A. nu cuprind vreo
dispoziie care s suprime dreptul persoanei pgubite
de a fi dez- dunat i nici nu ndreptesc asigurtorul
pltitor al despgubirilor s se regre- seze mpotriva
proprietarului sau utilizatorului nediligent din punct de
vedere tehnic al exploatrii vehiculului. Dar astfel de
circumstane pot fi inserate n contractul de asigurare.
6.2.2.
Obligaiile asigurtorului
n perioada derulrii raporturilor de asigurare
obligatorie de rspundere civil auto, asigurtorului nui revine nicio obligaie special pn la producerea
cazului asigurat. Cel mult poate fi pus n sarcina
asigurtorului obligaia general speci fic tuturor
formelor de asigurare, de informare a asigurailor n
legtur cu elementele solicitate de asigurai pe durata
existenei contractului de asigurare.
6.3.
Efectele contractului de asigurare R.C.A.
dup producerea cazului asigurat
6.3.1.
Precizri prealabile
Survenirea cazului asigurat produce consecine cu o
nsemntate deosebit n raporturile de asigurare de
rspundere civil obligatorie, constnd pe de o parte n
dreptul asiguratului sau a persoanei pgubite, dup caz,
de a solicita acoperirea pagubelor suferite i, pe de alt
parte, n obligaia asigurtorului de a acoperi aceste
pagube prin plata unor sume de bani sau prin
suportarea costurilor necesare nlturrii acestor
consecine.
n concret, producerea cazului asigurat d natere la
trei categorii de raporturi juridice: raporturile juridice
dintre asigurat i asigurtor; raporturile juridice dintre
terul pgubit i asigurat i raporturile juridice dintre
terul pgubit i asigurtor.

341

Prima categorie de raporturi juridice, aceea dintre

asigurat i asigurtor, i are fundamentul n contractul de
asigurare obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
produse prin accidente de vehicule.
Cea de-a doua categorie de raporturi juridice, aceea
dintre terul pgubit i asigurat izvorte din fapta
delictual a asiguratului productoare de pagube morale
sau materiale n patrimoniul, respectiv persoana terului
pgubit.
n sfrit, raporturile dintre terul pgubit i asigurtor i
au temeiul n fapta delictual a asiguratului, n contractul
ncheiat ntre asigurtor i asigurat i n reglementrile din
domeniul asigurrilor care-i recunosc o aciune direct
mpotriva asigurtorului.
6.3.2. Raporturile dintre asigurat i asigurtor
Producerea cazului asigurat d natere la obligaii att n
sarcina asiguratului ct i n sarcina asigurtorului de
rspundere civil.
6.3.2.I. Informarea asigurtorului cu privire la
producerea evenimentului asigurat
Potrivit reglementrilor cuprinse n Normele aprobate
prin Ordinul nr. 14/2011 privind asigurarea obligatorie de
rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente
de vehicule, n art. 33, asiguratul este obligat s ntiineze,
n cel mai scurt timp, asigurtorul R.C.A. cu privire la
producerea evenimentului i s precizeze mprejurrile cu
privire la acest eveniment, iar pe parcursul investigaiilor s
procedeze n conformitate cu instruciunile primite de la
asigurtor.
n ceea ce privete termenul n care asiguratul trebuie s
anune asigurtorul despre producerea evenimentului
asigurat, legea folosete sintagma cel mai scurt timp. ns
aceast obligaie va fi apreciat n raport de persoana
asiguratului i de mprejurrile producerii evenimentului
asigurat, a accidentului.
Normele speciale din materia asigurrilor obligatorii de

342

portant este
putea folosi
informare a

rspundere civil pentru prejudicii produse prin

accidente de vehicule nu reglementeaz o sanciune
anume pentru neexecutarea obligaiei de informare din
partea asiguratului n atare situaie, asigurtorul poate
face uz de prevederile art. 2207 C. civ., care dispune c
n caz de nendeplinire a obligaiei de comunicare a
producerii riscului asigurat, acesta are dreptul s refuze
plata indemnizaiei dac din acest motiv nu a putut
determina cauza producerii evenimentului asigurat i
ntinderea pagubei.
Prin urmare, pentru cazul neinformrii privind
producerea cazului asigurat, asigurtorul de rspundere
civil poate s refuze acordarea despgubirilor, dar
numai cu ndeplinirea cumulativ a celor dou condiii
prevzute n mod expres de lege, imposibilitatea
determinrii producerii evenimentului asigurat i
imposibilitatea stabilirii ntinderii pagubei.
Normele cuprinse n Ordinul nr. 14/2011 stipuleaz c
ntiinarea privind producerea cazului asigurat
(accidentului) trebuie fcut asigurtorului, ns suntem
de prere c i n cazul acestei forme de asigurri i pot
gsi inciden dispoziiile art. 2207 alin. (3) C. civ. n
conformitate cu textul de lege citat, comunicarea producerii riscului asigurat se poate face ctre brokerul de
asigurare care, n acest caz, are obligaia de a face la
rndul su comunicarea ctre asigurtor. Aadar,
obligaia poate fi considerat ca executat i atunci cnd
informarea n legtur cu producerea cazului asigurat se
face intermediarului cu care s-a perfectat asigurarea.
Reglementrile legale nu prevd n mod expres, ns
din economia acestora rezult c informarea
asigurtorului cu privire la producerea evenimentului
asigurat (accidentului) poate fi fcut i de ctre
persoana pgubit. Susinerea noastr se ntemeiaz, n
principal, pe dispoziiile art. 35 din Normele adoptate
prin Ordinul nr. 14/2011 emis de Comisia de

343

6.3.2.2. I
privind acord

Aceast
bate prin Or
timp, s nt
a) partea
b) procec
tur cu even
demersul ac
vedere even
administrativ
care fapta as
c) partea
unei cereri c
care asigura
solicitarea p<
alt cale, prii
instanelor ju
Pentru ca
de ctre tert

asigurtor, t
gurriie i re
despgubirile
accidente pre
mnia se ex<
torie/persoan
nienti forai.
I

Norma
lec
este
ndrepta tui
fundamen
neaz
pe
asi< civil121.
d) inform
a venite n
timp
modificri tret
t doar asupr

111
Chiar
da<
s-a
prezentat
li
lucrtorii
acestc 121 n
practic

Supraveghere a Asigurrilor, care consacr dreptul

persoanei prejudiciate s nainteze cererea de despgubire
ctre asigurtorul R.C.A. Dac persona prejudiciat are
dreptul s formuleze cererea de despgubire231 ctre
asigurat, se nelege c are i dreptul informrii n legtur
cu producerea evenimentului. ntiinarea poate fi fcut
anterior depunerii cererii de despgubiri iar dac se depune
cerere de la acest moment, prin ipotez, asigurtorul este i
informat cu privire la cazul asigurat. Conchidem prin a
preciza c n timp ce asiguratul are obligaia de informare a
producerii cazului asigurat, terul pgubit are facultatea
efecturii acestei operaiuni.
n ntiinarea lui, asiguratul este obligat s fac o
descriere a mprejurrilor n care s-a produs cazul asigurat,
adic accidentul. n situaia n care asigurtorul gsete de
cuviin s transmit anumite instruciuni asiguratului
referitoare la evenimentul asigurat, acesta este obligat s le
respecte. Instruciunile despre care fac vorbire Normele
aprobate prin Ordinul nr. 14/2011 privesc conduita
asiguratului fa de vehiculul implicat n producerea
accidentului i eventual fa de victim (transportul
vehiculului la un service indicat de asigurtor, prezentarea
la efectuarea investigaiilor necesare evalurii daunelor i a
sumelor necesare acoperirii acestora) etc.
Normele legale nu stabilesc modalitatea n care asiguratul
trebuie s fac ncu- notinarea producerii evenimentului
asigurat ctre asigurtor, de unde consecina c aceast
informare poate fi fcut prin orice mijloace, fax, mail,
telefon etc., important este s ajung la cunotina
asigurtorului. n caz de litigiu, asiguratul va putea folosi
orice mijloace de prob pentru dovedirea executrii
obligaiei sale de informare a asigurtorului.

231

Cum prin cererea de despgubire terul face o descriere a

cazului asigurat i a cir

344

e art. 2207 C. civ., care

are a producerii riscului
c din acest motiv nu a
ntinderea pagubei. a
cazului asigurat, asispgubirilor, dar numai
n mod expres de lege,
iurat i imposibilitatea
ntiinarea privind projrtorului, ns suntem
isi
inciden
dispoziiile
:itat,
comunicarea
proigurare care, n acest
tre asigurtor. Aadar,
ormarea n legtur cu
are s-a perfectat asilin economia acestora
evenimentului asigurat
Susinerea noastr se
adoptate prin Ordinul r,
care consacr drepbire ctre asigurtorul
cererea de despgu- n
legtur cu produ- inerii
cererii de desp- i
ipotez, asigurtorul i
preciza c n timp ce
urat, terul pgubit are
are a mprejurrilor n i
n care asigurtorul
uratului referitoare la
ruciunile despre care :
conduita
asiguratului
ntual fa de victim
prezentarea la efec- >r
necesare acoperirii
trebuie s fac ncu- ,
de unde consecina
mail, telefon etc., im-

6.3.2.2.
. Informarea asigurtorului n
legtur cu conduita persoanei prejudiciate
privind acordarea despgubirilor
Aceast obligaie este prevzut n cuprinsul art.
33 alin. (2) din Normele aprobate prin Ordinul nr.
14/2011 potrivit crora, asiguratul este obligat, n
cel mai scurt timp, s ntiineze asigurtorul
R.C.A., nscris, cu privire la faptul c:
a) partea prejudiciat a solicitat despgubire de
la acesta;
b) procedurile penale sau administrative au fost
ndreptate mpotriva lui n legtur cu evenimentul
produs i s informeze asigurtorul R.C.A. imediat
cu privire la demersul acestor proceduri, precum i
la rezultatul acestora. Norma legal are n vedere
eventualele cercetri efectuate de organele de
poliie sau ale altor autoriti administrative,
precum i cercetrile organelor de urmrire penal
pentru cazul n care fapta asiguratului ndeplinete
cerinele legale ale infraciunii.
c) partea prejudiciat i-a exercitat dreptul s
fie despgubit, prin naintarea unei cereri ctre o
instan judectoreasc sau ctre o alt autoritate,
n situaia n care asiguratul afl despre acest
lucru. Asiguratul poate lua cunotin despre
solicitarea pe cale judectoreasc fie prin citaia pe
care o primete, fie pe orice alt cale, prin
informarea nsi a persoanei pgubite sau prin
pota electronic a instanelor judectoreti.
Pentru cazul n care asiguratul productor al
accidentul este chemat n judecat de ctre terul
pgubit, asiguratul poate la rndul lui s-l cheme
n garanie pe asigurtor, temeiul legal
constituindu-l art. 54 din Legea nr. 136/1995
privind asigurrile i reasigurrile n Romnia.
Potrivit acestui text de lege, n cazul stabilirii

345
azului asigurat i a cirlare a asigurtorului, n

despgubirilor prin hotrre judectoreasc, drepturile

persoanelor pgubite prin accidente produse de vehicule
aflate n proprietatea persoanelor asigurate n Romnia se
exercit mpotriva asigurtorului de rspundere civil, cu
citarea obligatorie/persoanelor rspunztoare de producerea
accidentului n calitate de intervenieni forai.
Norma legal are n vedere situaia procesual n care
cererea terului pgubit este ndreptat direct mpotriva
asigurtorului. Dar acest text de lege poate constitui
fundament al cererii de chemare n garanie atunci cnd
terul pgubit l acioneaz pe asiguratul productor al
accidentului i nu pe asigurtorul de rspundere civil232.
Informaiile nscrise n polia de asigurare R.C.A. au
suferit modificri intervenite n timpul valabilitii
asigurrilor. Reglementrile legale nu specific ce fel de
modificri trebuie ncunotinate, ns considerm c
obiectul acestei obligaii poart doar asupra elementelor i
informaiilor eseniale ale contractului, respectiv starea
vehiculului asigurat, persoanele care-l ntrebuineaz,
schimbarea destinaiei prevzute n polia de asigurare etc.
O ultim precizare care se impune n legtur cu
obligaia asiguratului cu privire la conduita terului pgubit
referitoare la solicitarea despgubirilor este aceea c, spre
deosebire de obligaia de informare a asigurtorului n
legtur cu producerea evenimentului asigurat i descrierea
mprejurrilor n care a avut loc, norma legal impune
forma scris ca modalitate de executare a acestei obligaii.
6.3.3. Raporturile juridice dintre asigurat i terul
pgubit
Aa cum am mai precizat, aceste raporturi i au
fundamentul n producerea evenimentului asigurat care, n
majoritatea covritoare a situaiilor, se materializeaz n
232

n practic instanele judectoreti aplic n unanimitate

tehnica chemrii n garanie a asigurtorului de rspundere
civil n cazul n care cererea terului pgubit este ndreptat
doar mpotriva asiguratului productor al accidentului.

346

producerea accidentului de ctre asigurat. n temeiul

acestor mprejurri, asiguratul productor al accidentului
are anumite obligaii fa de terul pgubit. Aceste obligaii
sunt reglementate n principal n art. 34 din Normele
adoptate prin Ordinul nr. 14/2011.
n conformitate cu dispoziiile textului de lege menionat,
asiguratul este obligat, n cel mai scurt timp, s ofere prii
prejudiciate, la cererea acesteia, informaiile necesare
pentru formularea cererii de despgubire, n special
numele, prenumele i locul de reziden ale persoanei care
a condus vehiculul asigurat n momentul producerii daunei;
numele, prenumele i locul de reziden sau denumirea,
sediul proprietarului ori utilizatorului vehiculului;
denumirea, sediul asigurtorului care a emis polia de
asigurare R.C.A., seria i numrul poliei de asigurare
R.C.A., precum i numrul de nmatriculare/nregistrare al
vehiculului asigurat sau numrul de identificare al acestuia.
Executarea n concret a acestei obligaii se poate realiza
prin comunicarea unei copii dup polia de asigurare sau
prin transmiterea acestor date i informaii pe orice alt
cale.
Datele i informaiile pe care reglementarea legal l
oblig pe asigurat s le comunice terului pgubit servesc
acestuia n principal la formularea aciunii de despgubire
mpotriva asigurtorului de rspundere civil. Asiguratul
este obligat s transmit aceste date i informaii doar dac
i le solicit terul pgubit, ns le poate transmite i din
propria iniiativ.
Raporturile dintre asigurat i terul pgubit se pot
transforma n raporturi de drept procesual n mprejurarea
n care terul pgubit l cheam n judecat doar pe asigurat
sau mpreun cu societatea de asigurare. Reglementrile
din domeniul asigurrilor consacr dreptul terului pgubit
de a-l aciona pe asigurat sau direct pe asigurtor ori pe
ambii n acelai timp, fr s existe vreo condiie sau
limitare n acest sens.

347

limbarea destinaiei
siguratului cu privire
rilor este aceea c,
itur cu producerea
ut loc, norma legal
atii.
I

sntul n producerea
latiilor, se materialiacestor mprejurri,
de terul pgubit,
rmele adoptate prin
guratul este obligat,
cesteia, informaiile
numele, prenumele
igurat n momentul j
denumirea,
sediul
igurtorului care a
gurare R.C.A., prejrat sau numrul de
iii se poate realiza
ansmiterea acestor
pe asigurat s le
nularea aciunii de
guratul este obligat
Iul pgubit, ns le
ma n raporturi de n
judecat doar pe
rile din domeniul
asigurat sau direct
ondiie sau limitare

rspundere civil

incipal, pe dreptul
are. n acest sens,
tabilirii despgubirii
accidente produse
jmnia se exercit

6.3.4.
Raporturile juridice dintre terul
pgubit i asigurtorul de rspundere civil
Aceast
categorie
de
raporturi
se
fundamenteaz, n principal, pe dreptul recunoscut
pgubitului de a aciona direct societatea de
asigurare. n acest sens, art. 54 alin. (1) din Legea
nr. 136/1995 prevede c, n cazul stabilirii
despgubirii prin hotrre judectoreasc, dreptul
persoanelor pgubite prin accidente produse de
vehicule aflate n proprietatea persoanelor
asigurate n Romnia se exercit mpotriva
asigurtorului de rspundere civil. Rezult fr
echivoc din norma legal reprodus c legiuitorul
acord legitimare procesual activ persoanei
pgubite mpotriva societii de asigurare de
rspundere, dei nu are nici raporturi delictuale
nici contractuale cu aceasta111. Este una din cele
mai semnificative consecine a principiului
proteciei terului pgubit ce crmuiete asigurarea
obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii
produse prin accidente de vehicule.
n aplicarea Legii nr. 136/1995, Normele
adoptate prin Ordinul nr. 14/2011, n art. 35,
stipuleaz c persoana prejudiciat are dreptul s
nainteze cererea de despgubire ctre asigurtorul
R.C.A., n cazul producerii unui risc acoperit prin
asigurarea obligatorie R.C.A. sau ctre Fondul de
protecie a victimelor strzii, n cazul producerii
unui risc acoperit de acest fond, ori ctre BAAR,
n calitatea sa de birou gestionar.
Norma legal reprezint n acelai timp o
expresie a principiului stabilirii i acordrii
despgubirilor pentru forma de asigurare pe care o
analizm. Acest principiu este consacrat n art.
2225 C. civ. care stipuleaz c, dac nu se prevede
altfel prin lege, despgubirea se stabilete prin

348

convenie ncheiat ntre asigurat, tera persoan

prejudiciat i asigurtor sau, n caz de nenelegere, prin
hotrre judectoreasc.
6.3.5. Formularea cererii mpotriva Fondului de
protecie a victimelor strzii
Cererea terului pgubit se va ndrepta mpotriva
Fondului de protecie a victimelor strzii, n temeiul art.
251 din Legea nr. 32/2000 n cazul n care fie autorul a
rmas neidentificat, fie n momentul producerii
accidentului vehiculul, respectiv tramvaiul, nu era asigurat
de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente
de vehicule233.
6.3.6. Formularea cererii mpotriva BAAR-ului
Aciunea va fi formulat mpotriva BAAR-ului n situaia
n care persoana vinovat de producerea accidentului avea
asigurare ncheiat la un asigurtor care nu funcioneaz n
Romnia sau accidentul a fost produs de un vehicul att
asigurat ct i nmatriculat n strintate131.
Legea nr. 136/1995 prevede n art. 54 alin. (2) c
drepturile persoanelor pgubite prin accidente produse pe
teritoriul Romniei de vehicule aflate n proprietatea
persoanelor asigurate n strintate se exercit mpotriva
asigurtorului prin reprezentanele de despgubiri sau prin
Biroul Asigurtorilor de Autovehicule din Romnia, dup
caz, dac sunt ndeplinite condiiile prevzute la art. 48
alin. (2).
Art. 48 alin. (2) din Legea nr. 136/1995 dispune c
persoanele care intr pe teritoriul Romniei cu vehicule
nmatriculate n afara teritoriului Romniei se consider
asigurate, n condiiile prezentei legi, n una dintre
urmtoarele situaii:
a) dac numrul de nmatriculare atest asigurarea
potrivit legii statului n care este nmatriculat/nregistrat
vehiculul sau acordurilor internaionale de asigurare
233
[3)

Idem, p. 323.
A se vedea i N. DIACONU, op. cit., p. 98-99.

349

valabile n Romnia;
b) dac posed documente internaionale de asigurare
valabile n Romnia.
6.3.7. Formularea aciunii (solicitarea despgubirilor,
acordarea despgubirilor) prin reprezentanele de
despgubiri
Reprezentanele de despgubiri sunt definite de Legea nr.
32/2000 (art. 2 pct. 48) ca fiind uniti desemnate n fiecare
stat membru de ctre asigurtorii din Romnia autorizai s
practice clasa nr. 10 de la lit. B din Anexa nr. 1, exclusiv
rspunderea transportatorului, care au n sarcin
administrarea i soluionarea cererilor de despgubire ca
urmare a unui accident de autovehicul 111. n clasa 10 lit. B
din Anexa nr. 1 a Legii nr. 32/2000 sunt cuprinse asigurri
de rspundere civil care acoper toate daunele ce rezult
din folosirea vehiculelor terestre.
Potrivit art. 11 din Normele emise de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor i aprobate prin Ordinul nr.
14/2011, asigurtorul R.C.A. este obligat s numeasc
reprezentane de despgubiri n fiecare stat membru, cu
excepia statului membru n care a obinut autorizaia
pentru practicarea asigurrii de rspundere civil a
vehiculelor. Reprezentana de despgubiri are sediul n
statul unde a fost numit, n cazul n care este persoan
juridic sau, n cazul n care este persoan fizic, aceasta
este rezident ori se stabilete n statul membru n care este
numit.
Crearea unei reprezentane de despgubiri nu reprezint
nfiinarea unei filiale a asigurtorului R.C.A. dar ea poate
fi apreciat ca o prelungire a asigurtorului sub forma unui
dezmembrmnt fr personalitate juridic. De altfel,
potrivit Legii nr. 31/1990 privind societile comerciale,
reprezentanele i sediile secundare ale societilor
comerciale sunt considerate ca dezmembrminte fr
personalitate juridic a acestora.
Normele prevd c reprezentana de despgubiri este

350

mputernicit s instrumenteze daunele n numele i n

contul asigurtorului R.C.A. i s-l reprezinte n raportul cu
asiguratul i cu persoana prejudiciat. n acest scop,
reprezentana de despgubiri ntocmete dosarul de daun
i ntreprinde toate msurile necesare pentru soluionarea
cererilor de despgubire pretinse de partea prejudiciat,
pentru prejudiciile cauzate n urma unui accident, n
urmtoarele situaii:
a) asigurarea de rspundere civil a fost emis de ctre
un asigurtor sau filial a acestuia n alt stat membru dect
statul n care partea prejudiciat este rezident sau are
sediul;
b) vehiculul provine din alt stat membru dect statul n
care partea prejudiciat este rezident sau are sediul;
prejudiciul s-a produs n alt stat membru dect cel n care
partea prejudiciat este rezident sau are sediul.
Reprezentana de despgubiri trebuie s fie autorizat s
reprezinte asigurtorul R.C.A. cu puteri depline, inclusiv cu
drept de dispoziie n faa prii prejudiciate, s i se atribuie
competena necesar pentru a rspunde preteniilor de
despgubire justificate ale prii prejudiciate i s fie apt
s examineze cazul n limba oficial a statului membru n
care partea prejudiciat este rezident sau are sediul. n
tcerea normelor legale, autorizarea de care face vorbire
art. 13 din Norme are n vedere mandatarea sau delegarea
dat de asigurtorul practicant de rspundere civil auto i
autorizarea dat de autoritatea administrativ din statul
membru de origine al asigurtorului. Potrivit regulilor
specifice principiului libertii stabilirii i prestrii
serviciilor de asigurri n spaiul Uniunii Europene, reprezentana de asigurri nu trebuie s fie autorizat de
autoritatea administrativ corespondent din statul membru
n care este numit i funcioneaz.

351

labile n Romnia, ea
despgubirilor) prin

32/2000 (art. 2 pct. 48)

igurtorii din Romnia
exclusiv rspunderea
area cererilor de dessa 10 lit. B din Anexa
re civil care acoper
ghere a Asigurrilor i
obligat s numeasc
epia statului membru e
rspundere civil a jl
unde a fost numit,
este persoan fizic,
re
este
numit,
nfiinarea unei filiale a e
a asigurtorului sub e
altfel, potrivit Legii
sediile secundare ale
ite fr personalitate
iputernicit s instru- k.
i s-l reprezinte n ;op,
reprezentana de te
msurile necesare ia
prejudiciat, pentru atii:
>

i asigurtor sau filial

idiciat este rezident
re partea prejudiciat
ire partea prejudiciat
s reprezinte asigu- :ie
n faa prii prejupunde preteniilor de a
examineze cazul n ste
rezident
sau
are
orbire art. 13 din Norjrtorul practicant de

Normele dispun n art. 13 alin. (2) c numirea

unei reprezentane de despgubiri nu exclude
dreptul prii prejudiciate de a institui proceduri
directe mpotriva persoanei care a cauzat
prejudiciul sau a asigurtorului acestuia, dup
caz.
n sfrit, potrivit art. 14 din Normele nr.
14/2011, asigurtorul R.C.A. este obligat s
informeze Fondul de protecie a victimelor strzii
cu privire la numele i prenumele, data naterii i
adresa ori punctul de lucru al reprezentanei de
despgubiri, n cazul n care aceasta este
reprezentat de o persoan fizic, sau cu privire
la denumirea l sediul, n cazul n care este
reprezentat de o persoan juridic, precum i
toate modificrile n privina reprezentanei, n
termen de 7 zile de la numire sau de la
producerea modificrilor respective. Fondul de
protecie a victimelor strzii are obligaia s
nainteze imediat informaii cu privire la reprezentanele de despgubiri centrelor de informare
naionale din statele membre.
Biroul Asigurtorilor de Autovehicule din
Romnia (BAAR-ul) este constituit de
asigurtorii emiteni de documente internaionale
de asigurare carte-verde i este o asociaie
profesional, independent i autonom, care, n
baza conveniei internaionale carte verde, are rol
de reglementare a activitii asigurtorilor
emiteni de documente internaionale de
asigurare. n practicarea formei de asigurare carte
verde, asigurtorii care practic asigurarea de
rspundere civil pentru prejudicii produse prin
accidente de vehicule (R.C.A.) pe teritoriul
Romniei i n afara lui au obligaia de a constitui
Fondul comun carte verde (art. 25 din Legea nr.

352

32/2000).
7. Procedura de stabilire i acordare a despgubirilor
n cazul prejudiciilor specifice asigurrii obligatorii de
rspundere civil auto
7.1. Precizri prealabile
Legislaia din domeniul asigurrilor cuprinde o serie de
reguli, unele destul de detaliate, cu privire la stabilirea i
acordarea despgubirilor persoanelor prejudiciate prin
accidente de vehicule. Toate aceste reguli alctuiesc, n
ansamblul lor, o adevrat procedur de constatare a
prejudiciilor i de stabilire i acordare a despgubirilor
subsumat interesului prioritar de protecie a persoanei
pgubite234.
Sediul materiei procedurii de constatare, stabilire i de
acordare a despgubirilor l constituie, n principal,
Capitolul al lll-lea din Legea nr. 136/1995, ncepnd cu art.
48 i urm. i Normele adoptate prin Ordinul nr. 14/2011
privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru
prejudicii produse prin accidente de vehicule, ncepnd cu
Partea a ll-a Titlului I, art. 38 i urm.
Actele normative la care ne-am referit reglementeaz
procedura de soluionare i de acordare a despgubirilor,
instituind dou modaliti n acest sens: acordarea civil i
terul pgubit i acordarea despgubirilor pe cale
judectoreasc, ca efect al litigiului purtat ntre terul
pgubit, asigurat i societatea de asigurare.
Pentru ambele modaliti de acordare a despgubirilor
(amiabil sau judectoreasc), Normele legale conin reguli
speciale cu referire la evaluarea i acordarea despgubirilor
materiale i reguli speciale cu privire la evaluarea i acordarea despgubirilor nepatrimoniale (morale).

234

Pentru stabilirea i plata despgubirilor specifice

asigurrilor obligatorii de rspundere civil auto, a se vedea i
FR. DEAK, op. cit., p. 505 i urm.; I. SFERDIAN, op. cit., p. 319 i
urm.; C. MACOVEI, op. cit., p. 359.

353

Stabilirea i acordarea despgubirilor pe cale

amiabil
Aa cum artam i n cele de mai sus, despgubirile
cauzate de accidentele de vehicule pot fi acordate i pe cale
amiabil prin nelegerea prilor implicate n raporturile
juridice de asigurare. De menionat c normele actuale
condiioneaz plata despgubirilor ctre terul pgubit de
consimmntul asiguratului. Reglementrile n domeniu,
n special normele adoptate prin Ordinul nr. 14/2011,
stabilesc anumite reguli speciale privind acordarea
despgubirilor pe cale amiabil, care difer n funcie de
cauza i natura prejudiciilor. n concret, sunt reglementate
norme speciale privind stabilirea i plata despgubirilor
pentru bunurile distruse, pentru vehiculele avariate sau
distruse, pentru vtmri corporale i deces etc., motiv
pentru care vom aborda i noi distinct aceste probleme.
7.2.1. Stabilirea i acordarea despgubirilor pe cale
amiabil, pentru pagube materiale produse bunurilor
7.2.1.1. Precizri prealabile
Aa cum am menionat i n cele anterioare, art. 2225 C.
civ. consacr principiul stabilirii i acordrii despgubirilor
pe cale amiabil n baza nelegerii dintre asigurtorul de
rspundere civil i terul pgubit235.
Am fcut precizarea de asemenea c, potrivit art. 35 din
Normele aprobate prin Ordinul nr. 14/2011, persoana
prejudiciat are dreptul s nainteze cererea de despgubire
direct ctre asigurtorul R.C.A. n cazul n care riscurile
produse sunt acoperite prin asigurarea obligatorie R.C.A. i
se cunoate att asigurtorul emitent al poliei ct i autorul
accidentului.
7.2.

235

Pn la modificarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i

reasigurrile n Romnia, soluionarea pe cale amiabil a
preteniilor terilor pgubii era condiionat i de acordul
proprietarului vehiculului sau de conductorul acestuia [art. 54
alin. (4)].
2l A se vedea i I. SFERDIAN, op. cit., p. 320.

354

7.2.1.2. Avizarea i constatarea prejudiciilor de ctre

asigurtorul de rspundere civil auto
Art. 38 din Normele aprobate prin Ordinul nr. 14/2011
statueaz c pentru acoperirea prejudiciilor suferite n urma
producerii unor accidente de vehicule, persoanele
prejudiciate depun o cerere de despgubire la asigurtorul
R.C.A. cu care proprietarul sau utilizatorul vehiculului
rspunztor de producerea accidentului a ncheiat
asigurarea obligatorie R.C.A.
Depunerea cererii de despgubire produce anumite efecte
specifice n raporturile dintre terul pgubit i asigurtorul
de rspundere civil121.
n primul rnd, potrivit art. 38 alin. (2) din Normele
aprobate prin Ordinul nr. 14/2011, depunerea cererii de
despgubire cu privire la producerea evenimentului
asigurat reprezint avizare de daun a asigurtorului
R.C.A. Acest aviz constituie acordul asigurtorului de plat
a despgubirilor pe cale amiabil.
n al doilea rnd, depunerea cererii de despgubire de
ctre terul pgubit oblig asigurtorul R.C.A. s deschid
dosar de daun, s efectueze constatarea pagubelor, s
comunice n scris prii prejudiciate cu privire la
documentele ce trebuie depuse pentru soluionarea cererii
de despgubire i s soluioneze cererea de despgubire n
termenul legal.
n al treilea rnd, asigurtorul R.C.A. are obligaia s
efectueze anumite investigaii cu privire la cauzele i
mprejurrile producerii accidentului. n acest sens,
Normele adoptate prin Ordinul nr. 14/2011 prevd n art.
36 alin. (2) c asigurtorul R.C.A. este obligat s
desfoare investigaia privind producerea accidentului, n
termen de 3 luni de la data avizrii producerii
evenimentului asigurat, n condiiile n care respectivul
accident nu face obiectul unor cercetri efectuate de
autoritile publice.
n sfrit, dup efectuarea constatrii pagubelor,

355

asigurtorul de rspundere civil auto este obligat s

elibereze persoanei prejudiciate o copie a procesului verbal
de constatare a pagubelor sau o not de constatare, n care
s se indice numrul dosarului deschis, piesele constatate
ca avariate n unul i acelai accident i soluiile tehnice
adoptate, nlocuire sau reparaie, precum i lista
documentelor necesare a fi depuse de ctre pgubit pentru
finalizarea dosarului de daun i efectuarea plii. Procesulverbal de constatare a pagubelor se semneaz de toate
persoanele care iau parte la ntocmirea acestuia, iar dac
prile fac obiecii cu privire la prejudiciile constatate,
acestea vor fi menionate n procesul-verbal sau ntr-o
anex. Eventualele modificri n cuprinsul procesuluiverbal trebuie certificate sub semntura persoanelor care au
luat parte la ntocmirea acestuia (art. 40 din Normele
adoptate prin Ordinul nr. 14/2011).
Pentru activitatea de constatare i lichidare a daunelor
auto, asigurtorii R.C.A. au obligaia de a dispune de
personal specializat, mputernicit pentru a aciona n
numele asigurtorului cu care a ncheiat contractul de
munc ori de mandat. Persoana juridic autorizat potrivit
legii pentru desfurarea activitii de constatare i
lichidare a daunelor poate aciona n numele mai multor
asigurtori R.C.A., n baza unor contracte ncheiate cu
acetia (art. 9 din Normele adoptate prin Ordinul nr.
14/2011).
Asigurtorii R.C.A. rmn direct i nemijlocit
rspunztori fa de terele persoane prejudiciate, chiar
dac regularizarea daunelor se face prin intermediul unor
persoane mputernicite.
7.2.1.3. Comunicarea rspunsului privind modul de
soluionare a cererii de despgubire a terului pgubit
Dup avizarea daunei, constatarea pagubelor i
efectuarea investigaiei privind producerea accidentului de
ctre asigurtorul de rspundere civil auto, acesta este
obligat s comunice terului pgubit rspunsul su cu

356

privire la soluionarea cererii de despgubire pe cale

amiabil.
Potrivit art. 36 alin. (1) din Normele aprobate prin
Ordinul nr. 14/2011, n termen de cel mult trei luni de la
avizarea producerii evenimentului asigurat de ctre partea
prejudiciat ori de ctre asigurat, asigurtorul R.C.A. este
obligat:
a) fie s rspund cererii prii solicitante, formulnd
oferta de despgubire potrivit propriilor investigaii cu
privire la producerea evenimentului asigurat, n cazul n
care se dovedesc ndeplinirea condiiilor de asigurare i
producerea riscurilor acoperite prin asigurarea obligatorie
R.C.A.;
b) fie s notifice prii prejudiciate cu privire la motivele
pentru care nu a aprobat, n totalitate sau parial, preteniile
de despgubire.
7.2.1.4. Stabilirea despgubirilor materiale pe cale
amiabil
Legea nr. 136/1995 i Normele emise n aplicarea
acesteia, aprobate prin Ordinul nr. 14/2011 cuprind reguli
generale pentru stabilirea despgubirilor privind bunurile
precum i reguli speciale de stabilire a despgubirilor
pentru diferite categorii de bunuri ca de pild: vehicule,
bunurile transportate, animale etc.
Cu caracter general, art. 44 din Normele aprobate prin
Ordinul nr. 14/2011 prevede c stabilirea despgubirilor se
poate face pe baza elementelor cuprinse n formularul de
constatare amiabil de accident ori pe actele eliberate de
persoanele care au competene s constate accidente de
vehicule, n ntiinarea sau n procesul-verbal de constatare
a pagubelor ntocmit de asigurtor sau alte mijloace de
prob, dac din acestea rezult rspunderea civil a
proprietarului sau a conductorului vehiculului asigurat n
producerea pagubei, iar persoana pgubit face dovada
prejudiciului suferit.
Rezult c pentru stabilirea despgubirilor reglementrile

357

legale impun ndeplinirea condiiilor rspunderii civile

delictuale, respectiv existena faptei, a prejudiciului i a
legturii de cauzalitate dintre acestea.
n cazul n care autoritile publice nu au competena s
constate i/sau s cerceteze accidentele de vehicule ori nu
au reinut elemente determinante cu privire la cauzele i
mprejurrile producerii accidentului de vehicule ori la
pagubele cauzate, acestea pot fi dovedite prin orice mijloc
de prob. Se nelege c probele vor trebui produse de ctre
terul pgubit.
O alt regul este cuprins n art. 47 din Normele
aprobate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor prin
Ordinul nr. 14/2011, care dispune c, la stabilirea
despgubirii, n cazul avarierii sau a distrugerii bunurilor,
se iau ca baz de calcul preteniile formulate de persoanele
pgubite, inndu-se cont de prevederile legale privind
acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, fr a se
depi valoarea acestora din momentul producerii
accidentului i nici limitele de despgubire stabilite prin
polia de asigurare R.C.A.
n cazul n care cuantumul despgubirilor ca urmare a
avarierii ori a distrugerii bunurilor aparinnd mai multor
persoane n unul i acelai accident de vehicul depete, la
data producerii accidentului, limita de despgubire stabilit
prin polia de asigurare R.C.A., exclusiv cheltuielile fcute
n procesul civil, indiferent de numrul persoanelor
pgubite i de numrul persoanelor rspunztoare de producerea prejudiciului, despgubirile se acord n limita acestei
sume, proporional cu raportul dintre limita de despgubire
prevzut n polia de asigurare i totalul cuantumului
despgubirilor. Se observ cu uurin c, n materia
despgubirilor pentru bunurile distruse sau avariate sunt
aplicabile principiile dreptului comun ale rspunderii civile
delictuale, potrivit crora despgubirile nu pot depi
valoarea pagubei dac dauna nu este total i nici valoarea
bunului din momentul producerii accidentului n cazul n

358

care a avut loc pieirea total a acestora. Se aplic i aici cu

deplin consisten principiul mbogirii fr just cauz
care ngrdete dreptul terului pgubit de a ncasa pentru
prejudiciile materiale produse de pieirea total sau parial
a bunurilor despgubiri care s depeasc limita
prejudiciului.
7.2.1.5. Stabilirea despgubirilor n cazul avarierii sau
distrugerii vehiculelor
Regulile stabilirii despgubirilor n cazul avarierii sau a
distrugerii vehiculelor sunt cuprinse n art. 50-61 din
Normele aprobate de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor prin Ordinul nr. 14/2011, din care vom
prezenta cteva principii.
Repararea vehiculelor poate fi fcut prin avansarea
cheltuielilor de ctre societatea de asigurare sau pe
cheltuiala proprie a terului pgubit.
Normele prevd c n cazul n care reparaiile vehiculului
se efectueaz n regie proprie sau se solicit plata
despgubirii nainte de efectuarea reparaiilor, costul
acestora se stabilete pe baza evalurii asigurtorului i,
dac este cazul, a documentelor justificative privind plile
fcute, prezentate ulterior efecturii reparaiilor, n astfel de
cazuri cheltuielile cu manopera i costul reparaiilor nu pot
depi, pentru pri componente, piese sau materiale,
preurile de vnzare i tarifele pentru manoper practicate
de unitile de service de specialitate.
Potrivit art. 50 din Norme, despgubirile pentru vehicule
nu pot depi cuantumul pagubei, valoarea vehiculului la
data producerii accidentului i nici limita de despgubire
prevzut n polia de asigurare R.C.A.
n accepiunea Normelor emise de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor n aplicarea Legii nr.
136/1995, aprobate prin Ordinul nr. 14/2011, dauna total
reprezint ipoteza n care cuantumul daunei depete 75%
din valoarea vehiculului la data producerii accidentului. n
nelesul acelorai Norme, prin valoare rmas se nelege

359

valoarea acelor pri din vehicul rmase neavariate,

demontabile i valorificabile, cuprins ntre 0,1% i cel
mult 25% din valoarea vehiculului la data producerii
accidentului (art. 50).
Cuantumul despgubirilor la vehicule este egal cu costul
reparaiilor prilor componente sau ale pieselor avariate ori
cu preul de nlocuire a acestora, inclusiv cheltuielile pentru
materiale, precum i cele de demontare i montare, aferente
reparaiilor i nlocuirilor necesare ca urmare a pagubelor
produse prin respectivul accident de vehicul, stabilite la
preurile practicate de unitile de specialitate111, la care se
adaug cheltuielile de transport ale vehiculului, precum i
cele efectuate pentru limitarea pagubelor, dovedite cu
documente justificative.
n ceea ce privete uzura vehiculului avariat, aceasta se
stabilete n raport cu vechimea, utilizarea i starea de
ntreinere a acestuia la data producerii accidentului. n
concret, valoarea vehiculului la data producerii accidentului
se stabilete sczndu-se din preul de nou a acestuia, uzura
corespunztoare236.
n afar de costul reparaiilor, a nlocuirii pieselor i a
manoperei, asigurtorul suport i cheltuielile de transport
al vehiculului, cu excepia cazurilor de daun total, la
unitatea de specialitate din Romnia cea mai apropiat de
locul accidentului care poate face reparaia sau la locul cel
mai apropiat de adpostire a vehiculului.
7.2.1.6. Plata

despgubirilor n cazul avarierii sau

distrugerii vehiculelor
Aa cum am artat n cele anterioare, n termen de cel
mult 3 luni de la data avizrii evenimentului asigurat,
asigurtorul R.C.A. este obligat s rspund cererii prii
236

n legtur cu semnificaia noiunii valoare de nou a

vehiculelor i cum se calculeaz aceasta a se vedea art. 53
din Normele aprobate prin Ordinul nr. 14/2011 de ctre Comisia
de Supraveghere a Asigurrilor.

360

solicitante adresndu-i o ofert de despgubire iar dac nu

este de acord cu plata despgubirilor s-i notifice prii
prejudiciate motivele care au stat la baza refuzului total sau
parial de satisfacere a preteniilor de despgubire. n
mprejurarea n care asigurtorul de rspundere civil auto
este de acord cu acoperirea pagubelor i face oferta de
despgubire, persoana pgubit trebuie s-i manifeste i ea
voina cu privire la acceptarea sau refuzul ofertei
asigurtorului.
Dac persoana prejudiciat este de acord cu propunerea
fcut de asigurtor n oferta de despgubire, aceasta
trebuie s comunice asigurtorului modalitatea de plat a
despgubirilor: n numerar sau prin ordin de plat, n contul
bancar personal sau n contul bancar al unitii de
specialitate care a efectuat reparaia. Sumele vor fi depuse
n contul bancar al unitii de specialitate n mprejurarea n
care terul pgubit a efectuat reparaia la unitatea de
specialitate recomandat sau agreat de societatea de
asigurare. Despgubirile vor fi pltite n contul personal
sau n numerar direct terului pgubit n situaia n care
acesta a reparat vehiculul n regie proprie.
Normele aprobate de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor prin Ordinul nr. 14/2011 stipuleaz n art. 65
c odat cu ncasarea despgubirii partea prejudiciat va
meniona n scris c a fost integral despgubit pentru
prejudiciile suferite i c nu mai are nicio pretenie de la
asigurtorul R.C.A. i de la asigurat, n legtur cu
prejudiciul respectiv, dac despgubirea pltit nu
depete limita de despgubire ce poate fi acordat de
asigurtor pentru prejudiciile cauzate n unul i acelai
accident de vehicul, prevzut n polia de asigurare R.C.A.
Textul de lege necesit cteva lmuriri. Este de observat
c norma legal acrediteaz ideeac se poate soluiona pe
cale amiabil doar despgubirea ce acoper n integralitate
prejudiciul. Cu alte cuvinte, textele de lege las s se
neleag c nu ar fi posibile nelegeri amiabile pariale de

361

despgubire. n ceea ce ne privete considerm c nu exist

niciun impediment ca prile implicate, respectiv persoana
prejudiciat i asigurtorul sau asiguratul, cnd acesta a
acoperit el prejudiciile, s cad de acord doar asupra unei
pri din prejudiciul pretins urmnd ca partea din
prejudiciu asupra crora cei implicai nu s-au neles s fie
soluionat pe cale judectoreasc.
Desigur c, att n cazul n care prile convin asupra
acoperirii ntregului prejudiciu ct i atunci cnd ele se
neleg doar cu privire la o parte a acestuia, nelegerea lor
se nfieaz ca un veritabil contract prin care din punct de
vedere material se satisfac preteniile persoanei pgubite
sau ale asiguratului dup caz, iar din punct de vedere
procesual se evit declanarea unui litigiu.
Sub acest aspect, nelegerea prilor de plat a
despgubirilor se prezint ca adevrate tranzacii
extrajudiciare. Se nelege c aceste contracte prezentate
sub forma de tranzacii extrajudiciare trebuie s
ndeplineasc cerinele de fond i de form ale actelor
juridice consacrate de regulile Codului civil privind
valabilitatea actelor juridice.
Mai trebuie reinut c, Normele aprobate de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor prin Ordinul nr. 14/2011
stipuleaz n art. 65 alin. (3) c n situaia plii de ctre
asigurtorul R.C.A. direct n contul indicat n declaraia de
acceptare a despgubirii de ctre persoana prejudiciat,
aceasta se consider a fi integral despgubit dac n
termen de 30 de zile de la data intrrii sumei n contul su
bancar nu a notificat asigurtorului R.C.A. eventualele
obiecii referitoare la cuantumul despgubirii i dac plata
efectuat conine elementele necesare identificrii acestuia
de ctre creditor.
7.2.1.7. Plata despgubirilor pentru avarierea sau
distrugerea altor bunuri dect vehiculele
Este posibil ca n urma unui accident s fie avariate sau
distruse bunuri, altele dect vehiculul sau vehiculele

362

implicate n accident. Legiuitorul a gsit de cuviin s

instituie cteva reguli speciale diriguitoare n procedura de
stabilire i acordare a despgubirilor ca urmare a
prejudiciilor produse de distrugerea sau avarierea
bunurilor, altele ct vehiculele.
Cu special privire asupra bunurilor (art. 50 alin. (4) din
Legea nr. 136/1995), despgubirile se acord pentru
bunurile aflate n afara autovehiculului care a produs
accidentul, iar pentru bunurile aflate n acel vehicul, numai
dac acestea nu erau transportate n baza unui raport
contractual existent cu proprietarul sau cu utilizatorul
vehiculului respectiv, precum i dac nu aparineau
proprietarului, utilizatorului, ori conductorului vehiculului
rspunztor de producerea accidentului.
Considerm necesare cteva explicaii cu privire la textul
de lege menionat. Mai nti, este de observat c nu toate
bunurile avariate sau distruse ntr-un accident auto vor fi
despgubite de asigurtorul R.C.A. Sunt excluse de la
despgubire bunurile care aparineau proprietarului,
utilizatorului vehiculului sau conductorului rspunztor de
producerea accidentului. Nu vor fi despgubite aceste
bunuri indiferent de faptul c n momentul producerii
accidentului vehiculul a fost condus de proprietarul
acestuia ori de utilizator sau de o alt persoan n calitate
de conductor. Altfel spus, asigurtorul R.C.A. nu rspunde
i nu despgubete bunurile proprietarului vehiculului
implicat n accident, cnd acesta a fost condus de utilizator
sau de o alt persoan n calitate de conductor. Mai precis,
potrivit dispoziiilor legale, proprietarul, utilizatorul ori
conductorul vehiculului rspunztor de pro- ducerea
accidentului nu pot avea calitatea de ter pgubit i nu pot
deci formula cerere de despgubiri. Asigurtorul de
rspundere civil nu despgubete bunurile distruse sau
avariate ce aparineau proprietarului sau utilizatorului
vehiculului nici n mprejurarea n care vehiculul respectiv
a fost furat sau condus fr consimmntul acestor

363

persoane.
Apoi, potrivit art. 50 alin. (4) din Legea nr. 136/1995,
despgubirile se acord fr reineri pentru distrugerea sau
avarierea bunurilor aflate n afara vehiculului care a produs
accidentul. Norma legal nu precizeaz, dar este fr
echivoc c aceste bunuri, pentru a fi despgubite, trebuie s
nu aparin proprietarului, utilizatorului sau conductorului
vehiculului ce a produs accidentul.
n sfrit, cu privire la bunurile aflate n vehicul,
despgubirea acestora este supus unei duble condiii:
- prima, s nu aparin proprietarului, utilizatorului sau
conductorului vehiculului;
- s nu fie transportate n baza unui raport contractual
existent cu proprietarul sau cu utilizatorul vehiculului.
Aceast cerin este susceptibil de interpretri i
controverse n practica judiciar. Inexistena raportului
contractual face posibil despgubirea, din punctul nostru
de vedere, n dou situaii. Una, atunci cnd bunul este
transportat fr tirea proprietarului sau utilizatorului (dac
prin ipotez acesta cunoate mprejurarea transportului,
sunt ndeplinite condiiile raporturilor contractuale) i, o a
doua situaie, cnd bunurile sunt transportate mpotriva
voinei proprietarului sau utilizatorului prin exerciiul
violenei.
Se pune ntrebarea ce semnificaie are existena unui
raport contractual de transport pentru a putea fi clauz de
excludere a despgubirilor. Legea nu condiioneaz
contractul de transport de plata unei sume de bani pentru
bunurile transportate, adic poate fi transport cu titlu
gratuit. Norma legal nu face distincie dac bunurile sunt
transportate mpreun cu persoana sau separat. Cum
contractul de transport nu trebuie s ndeplineasc o form
anume pentru valabilitatea lui, nseamn c din perspectiva
reglementrilor cuprinse n art. 50 alin. (4) din Legea nr.
136/1995, pentru valabilitatea raporturilor contractuale este
necesar nelegerea prilor (negotium) nu i un nscris

364

prejurare,
limita de
vinovat d
alt asigu
depire
a
acoperit, i
n
prin
gerea din
asigurat,
enumerat
de lege
ai obiecte
d
Despgut
Toate
rilor avari
daunei,
c<
soluiona

..

7 2 1.8.

Art. 62
gurrilor p
categorii s
Astfel,
bunuri se
asigurat,
persoanei
evaluri),
carea pre;
n cee
animaleloi
local a a
probeze c,
Regulii cale
amial
despgubi

7.2.2. S
corporal

constatator (instrumentum).
n legtur cu plata despgubirilor n cazul avarierii sau
distrugerii bunurilor trebuie avute n vedere i prevederile
art. 47 din Normele aprobate prin Ordinul nr. 14/2011, care
stipuleaz c la stabilirea despgubirii, n cazul avarierii
sau a distrugerii bunurilor, se iau ca baz de calcul
preteniile formulate de persoanele pgubite, inndu-se
cont de prevederile legale privind acoperirea cuantumului
pagubelor aduse bunurilor, fr a se depi valoarea
acestora din momentul producerii accidentului i nici
limitele de despgubire stabilite prin polia de asigurare
R.C.A.
Se constat c despgubirea bunurilor avariate sau
distruse este supus acelorai principii ale acoperirii
prejudiciilor din dreptul comun potrivit crora dezdunarea nu poate s depeasc, n nici un caz, valoarea
pagubei n cazul avarierilor, sau a bunului din momentul
producerii accidentului n situaia distrugerii totale a
acestuia.
Potrivit normei legale, despgubirea nu poate depi nici
suma asigurat stabilit prin polia de asigurare R.C.A.
Consecina ce se deduce este aceea c, n mprejurarea n
care contravaloarea bunurilor, a avariilor sau a pagubelor
depete limita de acoperire stabilit n polia R.C.A.,
diferena va fi suportat de asiguratul vinovat de
producerea accidentului. Acesta va putea fi exonerat dac
posed o alt asigurare de rspundere general pentru
pagubele produse terilor. Rezult c depirea pagubelor
sumei asigurate prin polia R.C.A. nu las terul pgubit neacoperit, ci diferena va fi suportat de productorul
accidentului111.
n principiu, orice fel de bunuri pot fi despgubite pe cale
amiabil prin nelegerea dintre terul pgubit i asigurtor
sau prin nelegerea dintre asigurtor i asigurat, cnd
acesta a despgubit persoana prejudiciat cu excepia
bunurilor enumerate de art. 45 pct. 2 din Normele aprobate

365

prin Ordinul nr. 14/2011. Textul de lege are n vedere:

hrtii de valoare, acte, manuscrise, bijuterii, pietre
preioase, obiecte de art, obiecte din platin, aur sau
argint, mrci potale, timbre i bani. Despgubirea
bunurilor mai sus enumerate se realizeaz pe cale
judectoreasc.
Toate celelalte aspecte cu referire la rezolvarea amiabil a
despgubirii bunurilor avariate sau distruse, precum
depunerea cererii de despgubire, avizarea daunei,
constatarea pagubelor, oferta de despgubire, plata
despgubirilor, se vor soluiona dup regulile artate la
despgubirea vehiculelor.
7.2.1.8.
Acordarea despgubirilor pentru unele
categorii speciale de bunuri
Art. 62 i art. 63 din Normele aprobate de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor prin Ordinul nr. 14/2011,
reglementeaz procedura de despgubire a unor categorii
speciale de bunuri.
Astfel, potrivit normelor legale, despgubirile pentru
cldiri, construcii sau alte bunuri se stabilesc pe baza
preurilor existente pe pia la data producerii riscului
asigurat, n limitele de despgubire stabilite n polia de
asigurare. n cazul n care persoanele pgubite prezint
documentaii tehnice (devize de reparaii sau alte evaluri),
acestea pot fi luate n considerare la stabilirea despgubirii,
dup verificarea prealabil fcut de asigurtor.
n ceea ce privete stabilirea despgubirilor n cazul
vtmrii sau al pieirii animalelor, normele prevd c
acestea se vor soluiona pe baza valorii de pe piaa local a
animalului la data producerii accidentului. Terul pgubit
are obligaia s probeze c este proprietarul animalului
implicat n accident237.
Regulile pe care le-am prezentat cnd am analizat
stabilirea despgubirilor pe cale amiabil a vehiculelor
privind depunerea cererii, avizarea, constatarea, plata
237

Fr. Deak, op. cit., p. 504.

366

despgubirilor, i vor gsi aplicare i n cazul acestor

categorii speciale de bunuri.
7.2.2.Stabilirea i acordarea despgubirilor pe cale
amiabil n caz de vtmare corporal i deces
Procedura soluionrii pe cale amiabil a despgubirilor
n cazul vtmrii corporale sau de deces este aceeai pe
care am prezentat-o cnd ne-am ocupat de stabilirea i plata
despgubirilor pentru vehicule238.
n concret, persoana prejudiciat va nainta cererea de
despgubire ctre asigurtorul R.C.A., n cazul producerii
unui risc acoperit prin asigurarea obligatorie R.C.A.,
inclusiv reprezentanelor de despgubiri ale acestora, ctre
Fondul de proiecie a victimelor strzii, cnd autorul
accidentului a rmas neidentificat sau vehiculul ori
tramvaiul nu era asigurat, ori ctre BAAR n cazul
producerii accidentelor de ctre vehicule nmatriculate
sau/i asigurate n strintate. Asigurtorul R.C.A respectiv
Fondul de protecie a victimelor strzii i BAAR-ul vor
aviza i deschide dosar de daun n vederea constatrii
pagubelor i vor comunica prii prejudiciate documentele
ce trebuie depuse n vederea soluionrii cererii de
despgubire.
n termen de trei luni de la data avizrii daunelor,
asigurtorul R.C.A. este obligat fie s fac oferta de
despgubiri, fie s notifice prii prejudiciate motivele
pentru care nu a aprobat n totalitate sau parial preteniile
de despgubiri. Potrivit Normelor emise de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor aprobate prin Ordinul nr.
14/2011 (art. 37), dac asigurtorul R.C.A. nu-i
ndeplinete obligaiile de avizare i de ncunotinare a
persoanei prejudiciate cu privire la poziia sa n legtur cu
oferta de despgubire sau refuzul de plat sau i le
ndeplinete n mod defectuos, inclusiv dac diminueaz n
mod nejustificat despgubirea, la suma de despgubire
238

A se vedea i I. SFERDIAN, op. cit., p. 322-323.

367

cuvenit, care se pltete de asigurtor, se aplic o

penalizare de 0,2% calculat pentru fiecare zi de ntrziere.
n mprejurarea n care asigurtorul de rspundere civil
auto face oferta de despgubire iar terul pgubit este de
acord cu acesta, va trebui s comunice asigurtorului
modalitatea de plat, respectiv n numerar sau prin ordin de
plat n contul bancar personal.
Se nelege c, n ipoteza n care persoana prejudiciat nu
este mulumit cu oferta de despgubire sau cnd
asigurtorul refuz plata despgubirilor, asiguratul poate
solicita plata despgubirilor pe cale judectoreasc prin
aciune introdus mpotriva asiguratului, a asigurtorului
sau a ambilor.
Pentru alte explicaii i lmuriri facem trimitere la
seciunea consacrat stabilirii i acordrii despgubirilor
pentru avarierea i distrugerea vehiculelor.
Potrivit art. 50 alin. (2) din Legea nr. 136/1995 privind
asigurrile i reasigurrile n Romnia, n caz de vtmare
corporal sau deces, despgubirile se acord att pentru
persoanele aflate n afara vehiculului care a produs
accidentul, ct i pentru persoanele aflate n acel vehicul,
cu excepia conductorului vehiculului respectiv.
7.3.
Stabilirea i acordarea despgubirilor pe cale
judectoreasc
Dac prile nu ajung la o nelegere cu privire la
stabilirea i acordarea despgubirilor pe cale amiabil,
terul pgubit are la ndemn aciunea n justiie, fie
mpotriva autorului faptei, pe temeiul dreptului comun, fie
mpotriva societii de asigurare de rspundere civil n
temeiul poliei de asigurare a asiguratului ce a produs
accidentul111. Nimic nu se opune ca prin aceeai aciune,
dar pe temeiuri diferite, s fie acionai att asiguratul
productor al pagubei ct i asigurtorul de rspundere
civil.

368

i cazul vtmrii
ind ne-am ocupat
espgubire ctre
urarea obligatorie
re Fondul de proentificat sau vehijcerii accidentelor
;igurtorul R.C.A^
aviza i deschide
prii prejudiciate
despgubire, itorul
R.C.A.
este
judiciate motivele
sspgubiri. Potrivit
obate prin Ordinul i
obligaiile de aviziia sa n legtur
leplinete n mod
ibirea, la suma de
o penalizare de
jto face oferta de
abui s comunice n
ordin de plat n
este mulumit cu
jubirilor, asiguratul
aciune introdus
onsacrat stabilirii
elor.
rile i reasigurrile
irile se acord att
entul, ct i pentru
iculului respectiv.

Legislaia din domeniul asigurrilor nu conine reguli

speciale referitoare la stabilirea i acordarea
despgubirilor pe cale judectoreasc. Desigur c, aa
cum precizam i n cele anterioare, potrivit normelor ce
guverneaz asigurarea obligatorie R.C.A., asigurtorul
acoper i eventualele cheltuieli pe care le reclam
intentarea unui proces. Normele adoptate prin Ordinul
nr. 14/2011 dispun c, n cazul n care despgubirile se
stabilesc prin hotrre judectoreasc, asigurtorul
R.C.A. va acorda despgubiri n baza unei hotrri
judectoreti rmas definitiv.
Asigurtorul de rspundere civil poate fi chemat n
judecat de ctre asigurat sau direct de ctre terul
pgubit n baza aciunii directe reglementat n mod
expres de lege. n ipoteza n care fapta asiguratului
ndeplinete condiiile unei infraciuni, rspunderea
asigurtorului poate fi atras n cadrul aciunii civile
din procesul penal sau pe cale separat. Dac aciunea
civil este exercitat n procesul penal, nalta Curte de
Casaie i Justiie a statuat c societatea de asigurare
particip n procesul penal n calitate de asigurtor de
rspundere civil.
Cu privire la competena instanelor judectoreti,
vor fi avute n vedere prevederile art. 11 C. proc. civ.
(art. 115 din noul Cod de procedur civil), potrivit crora, n materie de asigurare, cererea privitoare la
despgubiri se va putea face i la instana n
circumscripia creia se afl: domiciliul asiguratului;
bunurile asigurate; locul unde s-a produs riscul
asigurat. n sfrit, n conformitate cu acelai text de
lege, alegerea competenei prin convenie este
considerat ca nescris dac a fost fcut nainte de

;asc

i acordarea desunea n justiie, fie

otriva societii de i
asiguratului ce a

369

naterea dreptului la despgubire239.

7.4.
ntinderea maxim a despgubirilor
Cuantumul despgubirilor pentru prejudiciile produse
prin accidente de vehicule este reglementat n art. 24 din
Normele aprobate prin Ordinul nr. 14/2011 emis de
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Potrivit textului
din Norme, asigurtorii R.C.A. au obligaia de a stabili
limite de despgubire, care nu pot fi mai mici dect limitele
de despgubire stabilite de ctre Comisia de Supraveghere
a Asigurrilor. Limitele de despgubire stabilite de ctre
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor sunt:
a) pentru pagubele materiale produse n unul i acelai
accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate,
limita de despgubire se stabilete, pentru accidente
produse n anul 2011, la un nivel de 750.000 euro,
echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la
data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional
a Romniei. Pentru accidente produse ncepnd cu anul
2012, limita de despgubire pentru aceste riscuri se
stabilete la un nivel de 1.000.000 euro, echivalent n lei la
cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei.
b) pentru vtmri corporale i decese, inclusiv pentru
prejudicii fr caracter patrimonial produse n unul i
acelai accident, indiferent de numrul persoanelor
prejudiciate, limita de despgubire se stabilete, pentru
accidente produse n anul 2011, la un nivel de 3.500.000
euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare
la data producerii accidentului, comunicat de Banca
Naional a Romniei. Pentru accidente produse ncepnd
cu anul 2012, limita de despgubire pentru aceste riscuri se
stabilete la un nivel de 5.000.000 euro, echivalent n lei la
cursul de schimb al pieei valutare la data producerii
accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei.
239

Pentru mai multe detalii, a se vedea I. LE, op. cit., p. 63 i

urm.

370

n cazul n care n unul i acelai eveniment au fost

prejudiciate mai multe persoane i valoarea total a
prejudiciilor depete limitele de despgubire specificate
n polia R.C.A., despgubirea va fi stabilit n funcie de
cota-parte din valoarea prejudiciului ce revine fiecrei
persoane ndreptite la despgubire pentru prejudiciile
suferite n acelai accident (art. 25 din Norme).
7.5.
Recuperarea despgubirilor pltite de ctre
asigurtor (regresul asigurtorului)
Noul Cod civil prevede cu valoare de principiu c, n
limitele indemnizaiei pltite, asigurtorul este subrogat n
toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii
contra celor rspunztori de producerea pagubei, cu
excepia asigurrilor de persoane, iar n cazul n care n
vigoare era o asigurare obligatorie de rspundere civil
pentru pagube produse prin accidente de vehicule, i
mpotriva asigurtorului de rspundere civil, n limitele
obligaiei acestuia.
Potrivit dispoziiilor art. 58 din Legea nr. 136/1995,
asigurtorul de rspundere civil auto recupereaz sumele
pltite drept despgubiri de la persoana rspunztoare de
producerea pagubei, n urmtoarele cazuri:
a) accidentul a fost produs cu intenie;
b) accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte
incriminate de dispoziiile legale privind circulaia pe
drumurile publice ca infraciuni svrite cu intenie, chiar
dac aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri sau n
timpul comiterii altor infraciuni svrite cu intenie;
c) accidentul a fost produs n timpul cnd autorul
infraciunii svrite cu intenie ncerca s se sustrag de la
urmrire;
d) persoana rspunztoare de producerea pagubei a
condus vehiculul fr consimmntului asiguratului111.
Rezult din norma legal citat c, n primele trei cazuri,
recuperarea sumelor pltite drept despgubiri se face chiar
de la conductorul vehiculului, care de cele mai multe ori

371

este propriul su asigurat.

n practica judiciar s-a statuat c aciunea n regres
dicii fr caracter a asigurtorului pentru despgubirea contra celor
nrui persoanelor e rspunztori de producerea prejudiciului deriv din
produse n anul e sub- rogarea n drepturile asiguratului, n limita
schimb al pieei indemnizaiei pltite, i poate fi exercitat pe calea
anal a Romniei, dreptului comun.
jspgubire pentru
Nefiind vorba despre un raport juridic contractual
ent n lei la cursul
direct ntre asigurtor i asigurat, aciunii i este
nunicat de Banca
aplicabil termenul general de prescripie.
Subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului su
pentru despgubiri, ca urmare a producerii unui prejudiciu
n afara raporturilor de asigurare, are la baz un raport
juridic delictual, i nu unul contractual i, ca atare, nu
trebuie confundat cu aciunea pe care asigurtorul o poate
exercita mpotriva propriului asigurat240.
a producerii acci-

240

C.S.J. s. corn., dec. 3341 din 8 iulie 2003, n R.R.D.A. nr. 78/2004, p. 118.

372

Seciunea a 4-a. Asigurarea obligatorie a locuinelor

1. Reglementare
Peisajul asigurrilor obligatorii a fost mbogit, de
curnd, prin legiferarea asigurrii obligatorii a locuinelor.
Aceast form de asigurare constituie obiect de reglementare pentru Legea nr. 260/2008[1) privind asigurarea
obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor,
alunecrilor de teren sau inundaiilor.
2. Obiectul asigurrii
2.1. Imobilele cu destinaie de locuin
Din economia Legii nr. 260/2008 rezult c obiectul
asigurrii reglementat de aceast lege l constituie imobilele
cu destinaie de locuin.
n accepiunea Legii nr. 260/2008 (art. 2), locuin,
locuin social, locuin de serviciu, locuin de
intervenie, locuin de necesitate, locuin de protocol,
cas de vacan - au nelesurile prevzute de art. 2 din
Legea locuinei nr. 114/1996, republicat cu modificrile i
completrile ulterioare; n cazul locuinelor situate n
condominii, prin locuin se nelege att spaiile aflate n
proprietate exclusiv, ct i cota parte din coproprietatea
indiviz asupra spaiilor i a elementelor de construcii
comune.
Legea distinge ntre locuine de tip A i locuine de tip B.
Locuina de tip A este construcia cu structur de rezisten
din beton armat, metal ori lemn sau cu pereii exteriori din
piatr, crmid ars sau din orice alte materiale rezultate
n urma unui tratament termic i/sau chimic. Locuinele de
tip B sunt construciile cu perei exteriori din crmid
nears sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament
termic i/sau chimic.
Se deduce c nu toate imobilele i construciile sunt
supuse asigurrii obligatorii reglementat de Legea nr.
260/2008, ci doar acelea cu destinaie de locuin.
n legtur cu obiectul asigurrii obligatorii a locuinelor,
trebuie avute n vedere i prevederile art. 3 alin. (8) din

373

Legea nr. 260/2008. Potrivit textului, nu intr sub

incidenele Legii nr. 260/2008 anexele, dependinele
nelor
care nu sunt legate structural de cldirea n care este
situat locuina asigurat, precum i bunurile din
interiorul locuinei. Construciile menionate precum
in legiferarea asi- i bunurile din interiorul locuinei pot fi asigurate,
tituie obiect de rens prin ncheierea unui contract de asigurare
itorie a locuinelor
facultativ, nefiind deci cuprinse n polia de
asigurare mpotriva dezastrelor naturale.
2.2.Riscurile acoperite
Contractul de asigurare obligatorie nu acoper toate
riscurile ce planeaz asupra unei locuine. n conformitate
cu art. 6 din Legea nr. 260/2008, riscurile care se asigur
obligatoriu prin polia de asigurare mpotriva dezastrelor
sunt daunele produse construciilor cu destinaie de locuin
de oricare dintre formele de manifestare a dezastrului, ca
efect direct sau indirect al producerii dezastrului natural.
Exprimarea legii nu este tocmai riguroas, fcndu-se
confuzie ntre riscurile asigurabile i prejudiciu.
Se observ ns c, sunt cuprinse n asigurare oricare
dintre formele de manifestare a dezastrului natural.
n nelesul Legii nr. 260/2008 [art. 2 lit. b)] prin dezastru
natural se nelege cutremure de pmnt, alunecri de teren
sau inundaii, ca fenomene naturale. Rezult c riscurile
asigurabile care pot fi subscrise i acoperite printr-o poli
de asigurare mpotriva dezastrelor naturale sunt trei:
cutremurul de pmnt, alunecrile de teren i inundaiile.
Din interpretarea dispoziiilor art. 2 din Legea nr. 260/2008
reiese c alunecrile de teren i inundaiile sunt
despgubite doar cnd sunt consecina fenomenelor
naturale i nu a aciunilor mecanice sau de alt natur111.
Pentru acoperirea prejudiciilor produse de toate celelalte
riscuri ce pot surveni asupra unei construcii cu destinaie
de locuin, proprietarul sau orice alt persoan interesat
poate ncheia o asigurare facultativ a locuinei i a
bunurilor existente n aceasta. Prin urmare, polia de

374

asigurare mpotriva dezastrelor naturale poate coexista cu

contractul de asigurare facultativ a locuinelor, ele
acoperind riscuri i prejudicii distincte.
3. Prile contractului de asigurare obligatorie a
locuinelor
Fiind o asigurare obligatorie cu un regim juridic special,
legea conine anumite reguli speciale n privina prilor
contractului de asigurare obligatorie a locuinelor.
3.1. Asiguraii (persoanele obligate s ncheie
asigurarea obligatorie a locuinelor)
Potrivit art. 3 din Legea nr. 260/2008, persoanele fizice i
juridice sunt obligate s i asigure mpotriva dezastrelor
naturale toate construciile cu destinaie de locuin, din
mediul urban sau rural, aflate n proprietatea acestora i
nregistrate n evidenele organelor fiscale.
Acelai art. 3 din Legea nr. 260/2008, n alin. (2),
dispune: obligaia ncheierii contractelor de asigurare a
locuinelor aflate n proprietatea statului sau a unitilor
administrativ-teritoriale revine persoanelor ori autoritilor
desemnate, n condiiile legii, s le administreze.
Din reglementrile legale reproduse rezult c legiuitorul
instituie obligaia ncheierii asigurrii obligatorii a
locuinelor n sarcina persoanelor ce au calitatea de
proprietari ai acestora. Identificarea titularilor dreptului de
proprietate asupra imobilelor cu destinaie de locuin se
realizeaz cu ajutorul evidenelor organelor fiscale, astfel
cum prevede art. 3 alin. (1) din lege. Din reglementrile art.
3 din lege se poate deduce inclusiv prezumia c persoanele
nregistrate n evidenele fiscale au calitatea de proprietari
ai imobilelor respective i acestora le revin i obligaia
contractrii asigurrii obligatorii a locuinelor.
n cazul n care o locuin face obiectul unui contract de
leasing financiar, ncheierea contractului de asigurare este
n sarcina locatorului(art. 3 alin. 3 din lege). Dispoziiile
legale nu prevd, dar tot locatorului finanator i revine
obligaia ncheierii contractului de asigurare i n cazul

375

leasingului operaional, deoarece leasingul, indiferent de

forma n care se realizeaz, nu este translativ de proprietate. Finanatorul-locator pstrnd dreptul de
proprietate n toate variantele leasingului, acestuia i
incumb i obligaia ncheierii asigurrii locuinelor.
n afar de situaia leasingului ca modalitate de disociere
a atributelor dreptului de proprietate exist i alte cazuri,
precum proprietatea rezolubil, proprietatea anulabil,
proprietatea comun, n care se pune problema identificrii
persoanei obligate s ncheie contractul de asigurarea
locuinei. Dreptul de proprietate transmis sub condiie
rezolutorie are o existen nesigur n patrimoniul
dobnditorului, pentru c, dac nu se ndeplinete condiia,
el va trebui s restituie bunul transmi- torului. De aceea,
pendente conditionae, bunul aparine dobnditorului
(posesorului)241 din care cauz obligaia ncheierii
contractului de asigurare a locuinei revine acestuia. Dup
mplinirea condiiei Reveniente conditionae), dreptul dobnditorului se desfiineaz cu efect retroactiv, ca i cum nu ar
fi existat, ntorcndu-se n patrimoniul nstrintorului i
deci nstrintorul va ncheia contractul de asigurare a
locuinei.
Proprietatea este anulabil atunci cnd dreptul de
proprietate asupra unui bun a fost dobndit printr-un act
juridic translativ de proprietate lovit de nulitate relativ 131.
Regimul juridic al proprietii anulabile depinde de efectele
aciunii n anulare a actului juridic translativ de proprietate.
Pn la admiterea aciunii n anulare, proprietatea aparine
dobnditorului i deci, acestuia i incumb obligaia de
ncheiere a contractului de asigurare a locuinei, iar dup
momentul admiterii aciunii, proprietatea revine
transmitorului, cu consecina fireasc a ncheierii
asigurrii obligatorii a locuinei.
Proprietatea comun este acea modalitate a dreptului de
241

C. BRSAN, Drept civil. Drepturile reale principale, Ed. AII

Beck, Bucureti, 2001, p. 166,

376

proprietate ce se caracterizeaz prin aceea c dreptul de

proprietate aparine concomitent asupra aceluiai bun sau
asupra aceleiai mase de bunuri mai multor titulari. ntruct
Legea nr. 260/2008 nu distinge, rezult c n cazul n care
asupra unei locuine dreptul de proprietate aparine mai
multor persoane, obligaia ncheierii contractului de
asigurare revine fiecrui titular al dreptului de proprietate
comun.
Stabilirea titularului obligaiei de ncheiere a contractului
de asigurare a locuinelor se impune i n cazul
dezmembrmintelor dreptului de proprietate, precum
dreptul de uzufruct, dreptul abitaie i dreptul de superficie.
Dreptul de uzufruct este definit ca fiind acel drept real,
dezmembrmnt al dreptului de proprietate, esenialmente
temporar, asupra bunului altuia care confer titularului su
atributele posesiei i folosinei, cu obligaia pentru titular
de a conserva substana bunului^ respectiv i de a restitui
bunul ctre proprietarul su la stingerea uzufructului111. n
Ipoteza n care uzufructul poart asupra unei locuine,
proprietatea este dezmembrat ntre nudul proprietar i
uzufructuar, uzufructuarului revenindu-i posesia i
folosina, dispoziia juridic rmnnd la proprietar.
Aceasta nseamn c n caz de uzufruct contractul de
asigurare obligatorie a locuinei va trebui ncheiat de ctre
nudul proprietar, deoarece lui i aparine dispoziia juridic,
pstrnd calitatea de proprietar asupra bunului242.
Dreptul de abitaie este acel drept real imobiliar care are
ca obiect o cas de locuit i care permite titularului su s
posede i s foloseasc imobilul proprietatea altei persoane
n scopul satisfacerii nevoilor de locuit ale sale l ale
familiei sale243. Rezult c, la fel ca i n cazul uzufructului,
242

Fr. Deak, op. cit., p. 524;L. Stnciulescu, op. cit., p. 337; T.

Prescure,A. Ciurea, op. cit., p. 109.
243

I. ADAM, op. cit., p. 445;a se vedea i V.STOICA, Drept

civil.Drepturile reale
principale..., p. 522; O. UNGUREANU,C. MUNTEANU, op.
cit., p. 523-524.

377

obligaia ncheierii contractului de asigurare a locuinei

incumb proprietarului imobilului i nu titularului dreptului
de abitaie.
Dreptul de superficie este definit ca fiind un drept real
imobiliar, dezmembrmnt al dreptului de proprietate,
asupra unui teren, i care const n dreptul de proprietate al
unei persoane, numite superficiar, asupra construciilor sau
plantaiilor edificate pe terenul altei persoane, teren asupra
cruia superficiarul are un drept de folosin244. Cnd
superficia poart asupra unei construcii cu destinaia de locuin, obligaia ncheierii contractului de asigurare revine
superficiarului n calitatea sa de proprietar al construciei.
n sfrit, identificarea persoanei obligate s ncheie
contractul de asigurare obligatorie a locuinei este necesar
i n cazul unor contracte aleatorii translative de
proprietate, cum este cazul contractului de rent viager i
a contractului de ntreinere.
Prin contractul de rent viager, o persoan nstrineaz
un bun sau pltete o sum de bani (capital) n schimbul
unei prestaii periodice n bani care urmeaz a i se plti
pn la decesul su (renta viager). Persona care
nstrineaz bunul sau pltete suma de bani se numete
credirentier (creditorul rentei) iar persoana care se oblig s
plteasc periodic suma de bani stipulat se numete
debirentier (debitorul rentei)151. Contractul de rent viager
poate avea ca obiect i un imobil cu destinaie de locuin,
ceea ce nsemn c, fiind translativ de proprietate de la data
ncheierii lui, obligaia asigurrii locuinei, n temeiul Legii
nr. 260/2008, revine debirentierului (debitorului rentei) n
calitatea sa de proprietar al locuinei.
Contractul de ntreinere este definit ca acel contract prin
care una dintre pri nstrineaz un bun sau pltete o
sum de bani (capital), Iar cealalt parte se oblig s-i
asigure ntreinerea n natur (de regul hran,
mbrcminte, ngrijiri medicale etc.) pe timpul ct va tri
244

.I Adam, op. cit., p. 469;

378

i dup moarte s o nmormnteze111. Prile contractului de

ntreinere sunt creditorul ntreinerii (ntreinutul) i
debitorul obligaiei de ntreinere (ntreintorul). Cnd prin
contractul de ntreinere se transmite proprietatea unei
locuine n schimbul obligaiei de ntreinere, din momentul
ncheierii contractului, proprietatea se strmut la debitorul
ntreinerii. Cum debitorul ntreinerii dobndete dreptul
de proprietate asupra bunului, nseamn c n ipoteza n
care obiectul derivat al contractului l constituie un imobil
cu destinaie de locuin, obligaia ncheierii contractului
de asigurare a acesteia este pus n sarcina debitorului
ntreinerii.
3.1. Asigurtorul
O particularitate a contractului de asigurare obligatorie a
locuinelor este aceea c, n calitate de asigurtor st Poolul de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale (PAID)245.
Potrivit Legii nr. 260/2008, Pool-ul de Asigurare
mpotriva Dezastrelor Naturale este singura societate
comercial autorizat s ncheie polie de asigurare mpotriva dezastrelor naturale (contracte de asigurare obligatorie
a locuinelor). n accepiunea legii, Pool-ul de Asigurare
mpotriva Dezastrelor Naturale este societatea comercial
de asigurare/reasigurare constituit prin asocierea
societilor de asigurare autorizate s ncheie asigurri
obligatorii pentru locuine.
Aadar, calitatea de asigurtor n contractul de asigurare
obligatorie a locuinelor o are Pool-ul de Asigurare
mpotriva Dezastrelor Naturale i nu societile de
asigurare acionari ai acestuia. Concluzia rezult fr
echivoc din coninutul art. 7 alin. (1) din Legea nr.
260/2008, potrivit cruia contractul de asigurare obligatorie
245

Aspectele privind organizarea, funcionarea i atribuiile

Pool-ului de asigurare sunt reglementate prin Ordinul nr.
17/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Pool-lul
de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale (M. Of. nr. 610 din
7 septembrie 2009).

379

a locuinelor se ncheie ntre PAID i proprietarul locuinei

prin mijlocirea societii de asigurare acionar PAID.
Se observ c, n forma de asigurare obligatorie a
locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren
sau inundaiilor, calitatea de intermediari ai contractului de
asigurare o au nsi societile comerciale de asigurare
acionare a Pool-ului de Asigurare mpotriva Dezastrelor
Naturale.
4. Consecinele nencheierii contractului de asigurare
obligatorie a locuinelor
Legea nr. 260/2008 reglementeaz consecinele juridice
ale nencheierii contractului de asigurare obligatorie a
locuinelor de ctre proprietarii acestora. n acest sens, art.
22 alin. (1) dispune c persoanele fizice care nu-i asigur
locuinele aflate n proprietate nu beneficiaz, n cazul
producerii unuia dintre dezastrele naturale, de niciun fel de
despgubiri de la bugetul de stat sau de la bugetul local
pentru prejudiciile produse locuinelor. Se nelege c
aceti proprietari nu vor putea ncasa despgubiri nici de la
Pool-ul de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale,
deoarece nu au calitatea de asigurai. Mai mult dect att,
potrivit prevederilor art. 30 alin. (1) din Legea nr.
260/2008, nerespectarea de ctre persoanele fizice sau
juridice a obligaiei de asigurare a locuinelor constituie
contravenie i se sancioneaz cu amend de la 100 la 500
lei.
5. Forma i cuprinsul contractului de asigurare
obligatorie a locuinei
5.1. Forma contractului de asigurare obligatorie a
locuinei
Datorit caracterului su obligatoriu i de protecie a
asigurailor, Legea nr. 260/2008 (art. 7) se preocup de
forma i cuprinsul contractului de asigurare a locuinelor,
stabilindu-i un coninut minim de clauze.
n conformitate cu dispoziiile legale menionate,
contractul de asigurare obligatorie a locuinelor se ncheie

380

n form scris. n lips de alte precizri, deducem c

forma scris a contractului de asigurare obligatorie a
locuinei este cerut ad pro- bationem i nu ad validitatem,
cea ce nseamn c proba contractului de asigurare
obligatorie a locuinei se va face dup regulile consacrate
n art. 2200 C. civ.
5.2. Cuprinsul contractului de asigurare obligatorie a
locuinei
Potrivit dispoziiilor art. 7 alin. (3) din Legea nr.
260/2008, polia de asigurare mpotriva dezastrelor
naturale trebuie s cuprind cel puin urmtoarele
elemente:
a) denumirea/numele
i sediul/domiciliul prilor
contractante;
b) numele beneficiarului asigurrii;
c) tipul locuinei i adresa acesteia;
d) suma asigurat obligatoriu;
e) prima obligatorie i termenele de plat a acesteia;
f) perioada de valabilitate a contractului de asigurare;
g) numrul i titlul actului normativ n temeiul cruia sa emis polia, precum i numrul i data publicrii acestuia
n Monitorul Oficial al Romniei.
5.3. Primele de asigurare i sumele asigurate
Legea nr. 260/2008 cuprinde anumite reguli speciale cu
privire la primele de asigurare i sumele asigurate.
Legea opereaz cu noiunea de prim obligatorie prin
care nelege suma de bani pe care o pltete proprietarul
unei locuine, n calitatea sa de asigurat, ori mputernicitul,
contractantul sau reprezentantul legal al acestuia, n scopul
ncheierii unei asigurri de locuin [art. 2 alin. (1) lit. f)].
De asemenea, legea folosete termenul de sum
asigurat obligatoriu, pe care o definete ca fiind limita
maxim de despgubire care poate fi acordat de asigurtor
pentru daunele provocate construciei, n funcie de tipul
locuinei, ca urmare a producerii unui risc asigurat.
Art. 5 din Legea nr. 260/2008 reglementeaz plafoanele

381

sumelor asigurate i a primelor de asigurare. n

conformitate cu dispoziiile legii citate, suma asigurat ce
poate fi acordat este echivalentul n lei, la cursul de
schimb valutar comunicat de Banca Naional a Romniei
la data ncheierii contractului de asigurare obligatorie a
locuinei, a:
a) 20.000 euro, pentru fiecare locuin de tip A;
b) 10.000 euro, pentru fiecare locuin de tip B.
Primele cuvenite pentru sumele asigurate sunt
echivalentul n lei, la cursul Bncii Naionale a Romniei
valabil la data efecturii plii, a:
a) 20 de euro, pentru suma aferent pentru locuinele de
tip A;
b) 10 euro, pentru suma aferent pentru locuinele de tip
B[1].
Potrivit prevederilor art. 7 din lege suma asigurat
obligatoriu i prima obligatorie precum i termenele de
plat a acesteia trebuie inserate n contractul de asigurare.
Plata primelor obligatorii se face anticipat, cu cel puin
24 de ore nainte de expirarea valabilitii poliei de
asigurare mpotriva dezastrelor.
n cazul persoanelor fizice beneficiare de ajutor social,
prima obligatorie se suport din bugetele locale, pe seama
sumelor defalcate din venituri ale bugetului de stat [art. 3
alin. (4) din lege]. Plata primelor de asigurare din bugetele
locale n cazul persoanelor fizice beneficiare de ajutor
social relev caracterul de protecie social a asigurrii
obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurului,
alunecrilor de teren sau inundaii.
5.4. Durata contractului de asigurare obligatorie a
locuinelor
Potrivit art. 9 din Legea nr. 260/2008, polia de asigurare
mpotriva dezastrelor este valabil pe o perioad de 12 luni
cu ncepere de la ora 0,00 a zilei urmtoare celei n care s-a
pltit prima obligatorie.
n situaia n care se schimb proprietarului unei locuine

382

Pri
n
cuprins
achite
s stal
ciarilor
Pro
forme
<
n
care
cerea r
ntinde

7.
Sin
i
constit
tarea c
ciale f
obliga

care este asigurat obligatoriu i prima a fost achitat

integral, polia rmne valabil pn la data trecut n
contract. Meninerea valabilitii poliei de asigurare n
ipoteza schimbrii proprietarului locuinei constituie o
materializare a principiul ce crmuiete asigurarea de
bunuri, consacrat n art. 2220 C. civ., care prevede c, dac
nu s-a convenit altfel, nstrinarea bunului asigurat nu
determin ncetarea contractului de asigurare, care va
produce efecte ntre asigurtor i dobnditor. Valabilitatea
contractului de asigurare obligatorie a locuinei n cazul
nstrinrii se menine ope legis, nefiind necesar
consemnarea ei n contract.
Contractul de asigurare obligatorie a locuinei nceteaz
n cazul n care construcia asigurat i pierde integral
destinaia de locuin sau piere din alte cauze dect cele
cuprinse n asigurarea obligatorie. Pierderea destinaiei de
locuin nu oblig asigurtorul emitent al poliei la
restituirea sumei corespunztoare valorii primei obligatorii
(art. 11 din lege).
6. Efectele contractului de asigurare obligatorie a
locuinelor
Efectele contractului de asigurare obligatorie a
locuinelor nu difer de efectele contractuale a celorlalte
forme de asigurare. Principalele drepturi i obligaii ale
prilor contractante sunt reglementate n cuprinsul art. 15
i art. 16 din Legea nr. 260/2008. Astfel, asiguratul are
obligaia s achite prima de asigurare, iar asigurtorul s
constate i s evalueze prejudiciile, s stabileasc
cuantumul despgubirilor i s le plteasc asigurailor,
beneficiarilor sau motenitorilor asiguratului.
Procedura de stabilire i acordare a despgubirilor este
cea specific celorlalte forme de asigurare. Asigurtorii au
dreptul s refuze plata despgubirilor n cazul n care,
datorit faptului c beneficiarii nu au ntiinat asigurtorul
despre producerea riscului asigurat, nu s-au putut
determina cauza producerii riscului asigurat i ntinderea

383

prejudiciului [art. 2207 alin. (2) C. civ.].

7.ncetarea contractului de asigurare obligatorie a
locuinelor
Singura cauz de ncetare a contractului reglementat de
Legea nr. 260/2008 o constituie schimbarea destinaiei de
locuin a construciei asigurate. n rest, ncetarea
contractului de asigurare obligatorie a locuinelor va fi
supus regulilor speciale prevzute de legislaia
asigurrilor i a celor generale specifice ncetrii
obligaiilor civile.

384

Bibliografie
I. Doctrin
1.
Angheni S., Volonciu M., Stoica C., Lostun
M.G., Drept comercial, Ed. Oscar Prin, Bucureti, 2000
2.
Brsan C., Dobrinoiu V., iclea Al., Toma M.,
Tufan C., Societile comerciale, ediie revzut i
adugit, voi. I, Casa de editur i pres ansa SRL,
Bucureti, 1995
3.
Brsan C., Dobrinoiu V., iclea Al., Toma M.,
Tufan C., Societile comerciale, voi. I, ed. revzut i
adugit, Ed. ansa S.R.L., Bucureti, 1995
4.
Boroi G., Stnciulescu L., Drept civil, Curs
selectiv pentru licen, ed. a 3-a revizuit i actualizat,
Ed. Hamangiu, Bucureti 2006
5.
Caraiani Gh., Tudor M., Dreptul asigurrilor.
Asigurri. Probleme juridice i tehnice, Ed. Lumina Lex,
Bucureti, 2001
6.
Catan R.N., Dreptul asigurrilor, Ed. Sfera Juridic,
Cluj Napoca, 2007
7.
Crcei E., Societile comerciale pe aciuni, Ed. AII
Beck, Bucureti, 1999
8.
Crpenaru D.St., Drept comercial romn, ed. a 6-a
revzut i adugit, Ed. Universul Juridic, Bucureti,
2007
9.
Ciurel V., Asigurri i reasigurri: abordri
teoretice i practici internaionale, Ed. AII Beck,
Bucureti, 2000
10.
Constantinescu D.A., Dobrin M., Ungureanu A.M.,
Grditeanu D., Tratat de asigurri, Ed. Semne 24 SRL,
Bucureti, 1999
11. Costin N.M., Deleanu S., Dreptul societilor
comerciale, ed. a 2-a, revzut i completat, Ed. Lumina
Lex, Bucureti, 2000
12. Deak Fr., Tratat de drept succesoral, Ed. Actami,
Bucureti, 1999
13. Deak Fr., Tratat de drept civil. Contractele

385

M., Grditeanu D.,

tiinific, Bucureti,
irnaionai, Partea ge-ciale, ed. a 2-a, revtate, Ed. Lumina Lex,

:ureti, 1999
Ed. Universul Juridic,
iva, Bucureti, 1985 1
obligaiilor, ed. a 3-a,
jreti, 1916 cureti,
1997, ed. n^cademiei Republicii
3ucureti, 1995 .Th.
Doicescu, Bucuul Juridic, Bucureti,
&Co. S.A.R., Bucuti, 2006
i voina social, Ed.
mnia, Ed. AII Beck,

cureti, 2001 i, 2006

jenerale, Ed. Finmebancar, Ed. Lumina
dentelor bancare, n ea

Avocailor, anul I,

speciale, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2001

14.
Dogaru I., Drghici P., Drept civil.
Teoria general a obligaiilor, ed. a 3-a, Ed. AII
Beck, Bucureti, 2002
15.
Filipescu I.P., Drept internaional
privat, Ed. Actami, Bucureti, 1995
16.
Gheorghe C.A., Drept Bancar, Ed.
C.H. Beck, Bucureti, 2006
17.
Iliescu C., Contractul de asigurare
de bunuri n Romnia, Ed. AII Beck, Bucureti,
1999
18.
Le I., Tratat de drept procesual
civil, Ed. AII Beck, Bucureti, 2001
19.
Macovei C., Contracte civile, Ed.
Hamangiu, Bucureti, 2006
20.
Moldovan
T.M.,
Introducere
actuarial n asigurrile generale, Ed. Finmedia, Bucureti, 1999
21.
Motica R., Popa V., Drept comercial
romn i drept bancar, Ed. Lumina Lex,
Bucureti, 1999
22.
Neme V., nregistrarea, modificarea
i anularea incidentelor bancare, n Buletinul
Institutului Naional Pentru Pregtirea i
Perfecionarea Avocailor, anul I, nr. 3/2005
23.
Neme V., Drept bancar, Ed. Editas,
Bucureti, 2004
24.
Nicolescu G.T., Regimul juridic al
operaiunilor de leasing, Ed. AII Beck,
Bucureti, 2003
25.
Piperea Gh., Obligaiile i
rspunderea administratorilor, Ed. AII Beck,
Bucureti, 1998
26.
Pop A., Beleiu Gh., Drept civil.
Teoria general a dreptului civil, Bucureti,
1980

386

Pop L., Teoria general a obligaiilor, Ed. Lumina

Lex, Bucureti, 2000
28. Popescu D., Macovei I., Contractul de asigurare,
Ed. Junimea, lai, 1982
29. I. Sferdian, Dreptul asigurrilor, Ed. C.H. Beck,
Bucureti, 2007
30. I. Sferdian, Riscul n contractul de asigurare, n
Dreptul nr. 6/2002, p. 44 i urm;
31. Stnciulescu L., Drept civil, Partea special.
Contracte i succesiuni, ediia a 3-a, revzut i
actualizat, Ed. Hamangiu, Bucureti, 2006
32. Sttescu C., Brsan C., Drept civil. Teoria
general a obligaiilor, Ed. AII Beck, Bucureti, 2000
33. Stoica V., Ideea de risc i incertitudine n
contractul de asigurare, n R.D.C. nr. 11/2004
34. Stoica V., Puca N., Truc P., Drept civil.
Instituii de drept civil. Curs pentru licen 2003-2004,
Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2003
35. Tbrc M., Buta Gh., Codul de procedur
civil comentat i adnotat cu legislaie, jurispruden i
doctrin, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2007
II.Legislaie
1. Legea nr. 26/1990 privind registrul comerului
(republicat n M. Of. nr. 49 din 4 februarie 1998)
2. Legea nr. 31/1990 privind societile comerciale
(republicat n M. Of. nr. 1066 din 17 noiembrie 2004)
3. Legea
nr. 82/1991 privind contabilitatea
(republicat n M. Of. nr. 454 din 18 iunie 2008)
4. Legea nr. 105/1992 cu privire la reglementarea
raporturilor de drept internaional privat (M. Of. nr. 245
din 1 octombrie 1992)
5. Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar
pentru investiii Imobiliare (M. Of. nr. 611 din 14
decembrie 1999)
6. Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din
contractele ncheiate ntre profesioniti i consumatori
27.

387

(republicat n M. Of. nr. 543 din 3 august 2012)

34. Ordinu
7. Legea nr. 637/2002 referitoare la reglementarea
informaiile pe
raporturilor de drept internaional privat n domeniul clienilor, preci
insolvenei (M. Of. nr. 931 din 19 decembrie 2002)
asigurare (M. C
8. Legea nr. 290/2004 privind cazierul judiciar
35. Ordinul
autorizarea bre
(republicat n M. Of. nr. 777 din 13 noiembrie 2009)
meninere a ac
9. Legea nr. 297/2004 privind piaa de capital (M.
36. Ordinul
Of. nr. 571 din 29 iunie 2004)
zervele tehnice
10. Legea nr. 503/2004 privind redresarea financiar
persia activelor
i falimentul societilor de asigurare (M. Of. nr. 1193
mai 2011)
din 14 decembrie 2004)
37. Ordinul
11. Legea nr. 241/2005 privind prevenirea i
activele admise
combaterea evaziunii fiscale (M. Of. nr. 672 din 27 iulie tic activitatea <
2005)
vele tehnice bn
2011)
12. Legea nr. 95/2006 privind reforma n domeniul
38. Ordinul
sntii (M. Of. nr. 372 din 28 aprilie 2006)
asigurarea
oblic
13. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie
de vehicule (M.
a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de
39. Ordinul
teren sau inundaiilor (republicat n M. Of. nr. 115 din
activitatea furni;
15 februarie 2011)
asigurrilor (M. i
14. Legea nr. 93/2009 privind instituiile financiare
40. Ordinul
nebancare (M. Of. nr. 259 din 21 aprilie 2009)
calificarea profe
15. Legea nr. 287/2009 privind Codul civil
nr. 329 din 16 m
(republicat n M. Of. nr. 505 din 15 iulie 2011)
41. Ordinul
autorizarea i fu
36. O.G. nr. 10/2004 privind falimentul instituiilor
de credit (M. Of. nr. 84 din 30 ianuarie 2004)
16. O.G. nr. 85/2004 privind protecia consumatorilor
la ncheierea i executarea contractelor la distan privind
serviciile financiare (republicat n M. Of. nr. 365 din 13
mai 2008)
17. O.U.G. nr. 75/1999 privind activitatea de audit
financiar (republicat n M. Of. nr. 598 din 22 august 2003)
18. O.U.G. nr. 99/2006 privind instituiile de credit i
adecvarea capitalului (M. Of. nr. 1027 din 27 decembrie
2006)
19. O.U.G. nr. 116/2009 pentru instituirea unor msuri

388

privind activitatea de nregistrare n registrul comerului

(M. Of. nr. 926 din 30 decembrie 2009)
20. Ordinul C.S.A. nr. 3104/2004 pentru punerea n
aplicare a Normelor pru- deniale privind managementul
asigurtorului (M. Of. nr. 197 din 5 martie 2004)
21. Ordinul C.S.A. nr. 3109/2004 pentru punerea n
aplicare a Normelor privind actualizarea limitei minime a
capitalului social vrsat al asigurtorilor (M. Of. nr. 1243
din 23 decembrie 2004)
22. Ordinul C.S.A. nr. 3122/2005 pentru aprobarea
Normelor privind drepturile, obligaiile i competenele
administratorului special (M. Of. nr. 866 din 26 septembrie
2005)
23. Ordinul C.S.A. nr. 113.111/2006 de punerea n
aplicare a Normelor privind aprobarea fuziunii ori divizrii
asigurtorilor, precum i a autorizrii asigurtorilor
rezultai astfel (M. Of. nr. 560 din 28 iunie 2006)
24. Ordinul C.N.A.S. nr. 346/2006 pentru aprobarea
Normelor privind stabilirea limitelor de asigurare pentru
furnizorii care intr n relaii contractuale cu casele de
asigurri de sntate (M. Of. nr. 709 din 18 august 2006)
25. Ordinul C.S.A. nr. 1/2008 pentru punerea n
aplicare a Normelor privind Fondul de protecie a
victimelor strzii ( M. Of. nr. 287 din 14 aprilie 2008)
26. Ordinul C.S.A. nr. 3/2008 pentru punerea n
aplicare a Normelor privind metodologia de calcul al
marjei de solvabilitate de care dispune asigurtorul care
practic asigurri generale, al marjei de solvabilitate
minime i al fondului de siguran (M. Of. nr. 346 din 6
mai 2008)
27. Ordinul C.S.A. nr. 4/2008 pentru punerea n
aplicare a Normelor privind metodologia de calcul ai
marjei de solvabilitate de care dispune asigurtorul care
practic asigurri de via, al marjei de solvabilitate
minime i al fondului de siguran (M. Of. nr. 346 din 6
mai 2008)

389

28. Ordinul C.S.A. nr. 10/2008 pentru punerea

n aplicare a Normelor privind asigurrile de credite
(M. Of. nr. 460 din 19 iunie 2008)
ar (republicat n
29. Ordinul C.S.A. nr. 15/2008 (M. Of. nr. 743
din 3 noiembrie 2008)
cvarea capitalului
30. Ordinul C.S.A. nr. 10/2009 pentru aprobarea
'ind activitatea de ie Normelor privind Fondul de garantare (M. Of. nr.
2009)
517 din 28 iulie 2009)
3 a Normelor pru31. Ordinul C.S.A. nr. 17/2009 pentru punerea
5 martie 2004)
n aplicare a Normelor privind Pool-lul de Asigurare
icare a Normelor
mpotriva Dezastrelor Naturale (M. Of. nr. 610 din 7
igurtorilor (M. Of.
septembrie 2009)
37. Ordinul
C.S.A. nr. 18/2009 pentru
privind drepturile,
aprobarea Normelor privind principiile de
B6 din 26 septemorganizare a unui sistem de control intern i
management al riscurilor, precum i organizarea i
a Normelor privind
zrii asigurtorilor
desfurarea activitii de audit intern la
asigurtori/reasigurtori (M. Of. nr. 621 din 16
>r privind stabilirea
septembrie 2009)
tuale cu casele de
32. Ordinul C.S.A. nr. 23/2009 pentru punerea
n aplicare a Normelor privind informaiile pe care
i Normelor privind
asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le
lie 2008)
t Normelor privind ! furnizeze clienilor, precum i alte elemente pe care
asigurtorul care i trebuie s le cuprind contractul de asigurare (M.
Of. nr. 908 din 23 decembrie 2009)
al fondului de
33. Ordinul C.S.A. nr. 15/2010 pentru punerea
n aplicare a Normelor privind autorizarea brokerilor de
asigurare i/sau de reasigurare, precum i condiiile de
meninere a acesteia (M. Of. nr. 14 din 6 ianuarie 2011)
34. Ordinul C.S.A. nr. 8/2011 pentru punerea n
aplicare a Normelor privind rezervele tehnice pentru
asigurrile de via, activele admise s le acopere i dispersia activelor admise s acopere rezervele tehnice brute
(M. Of. nr. 325 din 11 mai 2011)
35. Ordinul C.S.A. nr. 9/2011 pentru punerea n
aplicare a Normelor privind activele admise s acopere
iheierea i execujblicat n M. Of.

390

rezervele tehnice brute pentru asigurtorul care practic

activitatea de asigurri generale, dispersia activelor admise
s acopere rezervele tehnice brute, precum i coeficientul
de lichiditate (M. Of. nr. 325 din 11 mai 2011)
36. Ordinul C.S.A. nr. 14/2011 pentru punerea n
aplicare a Normelor privind
asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru
prejudicii produse prin accidente de vehicule (M. Of. nr.
858 din 6 decembrie 2011)
37. Ordinul C.S.A. nr.8/2012 pentru punerea n aplicare
a Normelor privind activitatea furnizorilor de programe
educaionale i atestarea lectorilor n domeniul asigurrilor
(M. Of. nr. 329 din 16 mai 2012)
38. Ordinul C.S.A. nr. 9/2012 pentru punerea n
aplicare a Normelor privind calificarea profesional i
pregtirea continu a intermediarilor n asigurri (M. Of.
nr. 329 din 16 mai 2012)
- Ordinul C.S.A. nr. 16/2012 pentru punerea n aplicare
a Normelor privind autorizarea i funcionarea
asigurtorilor (M. Of. nr. 631 din 3 septembrie 2012

391