Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
PROIECT:
„PRODUSE CONTEMPORANE ÎN ASIGURĂRILE
DE VIAŢĂ „
CUPRINS:
1.Introducere
1.1. Ce este o asigurare de viata ? pag3
1.2. Obiectivele vizate de asigurările de viaţă pag3
1.3. Tipuri de riscuri acoperite de o asigurare de viaţă pag4
1.4.Cum se încheie un contract de asigurare de viaţă ? pag4
2.Tipuri de produse în asigurările de viaţa.
2.1.Asigurările tradiţionale.
2.1.1.Asigurările de viaţă ,anuităţile si asigurările de viată
suplimentare . pag5
2.1.2 Asigurările de căsătorie ,asigurări de naştere . pag6
2.2 Asigurările moderne pag6/7
2.2.1.Asigurările de viaţă tip unit- linked(investiţionale)
1.Introducere
1.1.Ce este o asigurare de viata ?
O definiţie a asigurărilor de viaţă ,conform cărţii „Asigurări şi reasigurări “ de conf. univ. dr. S.
Fotescu şi lect. superior A. Ţugulschi: “Asigurările de viaţă sunt o măsura suplimentară de
prevedere şi de economisire pe termen lung pentru cetăţeni şi familiile lor în legatură cu
producerea unor evenimente în viaţa acestora.”
2
O alta definiţie a asigurărilor de viaţă ,oglindită în cartea “Asigurări comerciale moderne” de
Paul Tănăsescu ,Cosmin Şerbănescu şi Roxana Ionescu ,presupune că :”O asigurare de viaţă este
o modalitate de a ne proteja financiar ,pe noi sau familia noastră,în cazul producerii unui
accident ,a unei boli, a invalidităţii sau a decesului.Acestea sunt instrumente financiare care se
bazează pe iubire şi grijă.”
În opinia mea ,asigurările de viaţă sunt produse financiare care au apărut ca răspuns la faptul că
zilnic suntem expuşi la acţiunea riscurilor care ne afectează integritatea corporală şi viaţa ,risc
care prin asigurare este transmis companiilor de asigurare
Tipuri de riscuri :
1.Riscul de supravieţuire – asiguratul plateşte prime datorate pe toată durata contractului , iar
asigurătorul se obligă să plătească asiguratului suma ,la termenul stipulat în contract.
3
2. Risc de deces - în cazul în care asiguratul decedeaza in decursul perioadei de asigurare
beneficiarul, declarat de catre asigurat, va primi suma asigurata.
3. Risc de pierdere a capacităţii de muncă-dacă persoana asigurată suportă un accident care îi
reduce sau pierderea capacitatăţii de muncă ,acesta este scutit de plata primelor.
4
2.1.1.Asigurările de viaţă ,anuităţile si asigurările de viată
suplimentare .
A.Asigurarea de viaţă pe termen limitat (cea mai răspândită formă de
asigurare ) presupune acoperirea numai a riscului de deces ;iar asigurătorul va despăgubi
asiguratul numai dacă decesul se produce înainte de termenul stipulat în contract ;iar dacă la
termenul este atins fără ca decesul să aibă loc ,asigurătorul este scutit de orice tip de despăgubire.
Acest tip de asigurare nu prezintă posibilitatea capitalizarii şi economisirii primelor de asigurare,
deci are costuri reduse.
E.Asigurarea de tip dotă este asemenea celei de tip student ,doar că suma
asigurată se primeşte integral (nu în rate ca în cazul asigurărilor de tip student ) atunci când
beneficiarul se căsătoreşte sau dacă împlineşte o anumită vârstă menţionată în contract până la
care nu s-a căsătorit.
5
4. Renta temporară de supraviețuire –îndemnizaţia se primeşte până la data prestabilită în
contract sau până la data decesului coasiguratului.
5. Renta de supraviețuire viageră-când coasiguratul moare înaintea asiguratului;asigurarea expiră
înaintea acordării primei îndemnizaţii .
Clienţii mai reţinuţi la risc investesc în instrumente de capital cu venit fix( exemplu sunt titlurile
de stat sau obligațiunile corporative);iar cei care nu sunt reţinuţi în ceea ce priveşte riscul
investesc toate disponibilitățile bănești pe piața de capital la nivel local sau la nivel European.
O variantă mai deosebită a acestui produs este cea in care asiguratorul plateste rentele pe o
perioada garantata, indiferent daca asiguratul traieşte sau deja nu (in cazul decesului prematur
al asiguratului, rentele fiind transferate beneficiarului desemnat pentru intervalul de timp ramas
pana la finalul perioadei garantate).
Acest produs financiar deţine următoarele caracteristici :
6
1.randament de 4-8%pe an (banii se înmulţesc în ritm accelerat)-profit mai mare
2. dobânda capitalizată-concept care determină primirea dobânzii și de la suma primită ca
dobândă anterior, nu numai la suma depusă; de aceea se mai numește și: dobândă la dobândă.
Efectul dobânzii capitalizate face ca în anul 7-8 dobânda să egaleaze depunerea ,iar apoi să o
depăşească.
Avantaje a asigurării de viaţă de tip unit-linked :
-Scutirea de la plata impozitului pe profit.(deoarece face parte din asigurările de viaţă şi are
ataşată o clauză de deces).
-Alegerea şi schimbarea fondului investiţional(diversificarea și posibilitatea schimbării
procentajelor investiționale care să ducă la maximizarea profitabilităţii.)
-Se pot ataşa clause suplimentare pentru a despăgubi probleme de sănătate,boli grave,invaliditate
şi altele.
-Durata contractuală mare (uneori de 70 ani ).
3.Concluzie şi propuneri
Evenimentele din viţa noastră sunt imprevizibile ,deci cu toţii avem nevoie de asigurări ;şi
sugerez tuturor să achiziţioneze măcar un produs din aceasta gamă.
În concluzie pot spune că asigurările de viaţă sunt poduse financiare cu grad înalt de
complexitate .Deseori societăţile de asigurare nu prezintă pe înţelesul tuturor trăsăturile şi
condiţiile specifice ale acestui tip de produs ,deci propun celor ce doresc să achiziţioneze acest
tip de produs să studieze cu mare atenţie contracteele înainte de a le semna(să atragă o atenţie
deosebită mărimii primelor ,condiţiilor de reziliere a contractului ,precum şi asupra factorilor ce
influenţeză mărimea costurilor primelor .)
4. Bibliografie
-http://www.apc-romania.ro/ro/i-studiu-privind-asigurarile-de-viata-si-rolul-lor/MjkwLTE2.html
-https://laurentiumihai.ro/asigurari-de-tip-unit-linked-minighid-comparatii-companii-de-
asigurari/
-https://biblioteca.regielive.ro/referate/asigurari/asigurari-de-viata-de-tip-unit-linked-
378120.html
7
-Note de curs „Asigurări şi reasigurări” de prof. univ. dr. hab. L. Cobzari şi conf. univ. dr. A.
Casian,Chişinău 2006;
-http://www.asigurariledeviata.ro/
-https://biblioteca.regielive.ro/proiecte/asigurari/produse-contemporane-in-asigurari-de-viata-
383877.html
-Cartea “Asigurări comerciale moderne” de Paul Tănăsescu,Cosmin Şerbănescu,Roxana Ionescu,
Mariana Popa şi Laura Elly Novac