Tehnologii bancare moderne și inovații financiare (probleme actuale) Suport de curs

Tema 2. Impactul technologiei asupra băncilor: modele bancare inovative

Băncile din întreaga lume se confruntă cu o presiune crescută atât asupra costurilor cât
și asupra veniturilor
În ultimul deceniu, băncile europene au fost afectate de două evenimente cu impact
semnificativ: criza financiară din 2008, începuta după falimentul băncii de investiții Lehman
Brothers, și criza datoriilor suverane europene începută în 2010. Împreună, aceste două evenimente
au evidențiat fragilitatea și problemele structurale care afectează sistemul financiar global. Ca
răspuns la aceste amenințări grave, autoritățile de reglementare de pretutindeni, inclusiv din Europa
și SUA, au întreprins acțiuni consistente pentru a spori nivelul stabilității financiare, de
exemplu, cerințele de capital au crescut semnificativ și probabil vor creste în continuare. Taxe
bancare aplicate in unele tari și costurile crescute de conformare adaugă o presiune suplimentară
asupra profitabilității întregului sector bancar.
In același timp, în ultimii ani, băncile s-au aflat într-un mediu cu rate ale dobânzilor foarte
scăzute și, în plus, din ce în ce mai multe bănci au introdus în oferta lor comercială conturi cu
costuri zero. Toate acestea amplifica presiunea asupra veniturilor, în contextul în care fidelitatea
clienților devine din ce în ce mai mică, iar aceștia își muta din ce în ce mai repede conturile către
alte bănci care oferă condiții mai avantajoase.
In paralel, presiunea costurilor salariale, în continuă creștere în head office, front office si
back office se suprapun costurilor IT din ce în ce mai mari, necesare pentru a face fața concurenței
provenite nu numai din mediul bancar tradițional, dar și din zona așa-numitelor fin-tech, instituții
financiare inovative, cu modele de business bazate pe tehnologii digitale avansate, cu o orientare
foarte mare către clienți și cu o structură de costuri mult mai agilă, caracteristica modelului de
business online.
Noii clienți digitali vor mai mult, si ei vor fi principalii clienți ai băncilor în câțiva ani 
La nivel european, 65% din generația a doua dispune de telefoane mobile inteligente; la
nivelul generației tinere, procentul este deja de 90%. Se estimează că la nivel european, acești noi
clienți digitali vor reprezenta ~50% din tranzacțiile bancare noi. Clienții digitali folosesc din ce în ce
mai des telefoanele mobile și internetul la modul general pentru operațiuni bancare, începând de la
consultarea contului până la inițierea de depozite bancare, accesarea finanțărilor bancare și
deschiderea de noi conturi.

1
Tehnologii bancare moderne și inovații financiare (probleme actuale) Suport de curs

Mai mult, așteptările clienților sunt de fapt determinate de modificările pe care companiile
mari din domeniul tehnologiei le adopta când este vorba de experiența clienților în procesul de
subscriere, comunicare, cumpărare si checkout. Pe lângă bănci, numeroase instituții financiare fin-
tech oferă servicii digitale foarte ușor de folosit, orientate către client, de cele mai multe ori cu
costuri mult mai mici decât băncile tradiționale.
Sub presiunea reducerii profiturilor si a schimbării preferințelor clienților, băncile
trebuie sa își modifice in mod radical modelul de business 
În condițiile in care sunt necesare schimbări fundamentale, măsurile tradiționale precum
tăierea costurilor, adaptarea parțiala a operațiunilor la noile reglementări sau raționalizarea
portofoliilor de produse nu sunt suficiente pentru a face față acestor probleme structurale: băncile
trebuie să își transforme modelele de business prin maximizarea oportunităților în mediul digital.
Aceasta schimbare poate viza două aspecte:
 O noua abordare in front-office, în relația cu clienții, atât din punct de vedere al aplicațiilor
puse la dispoziția acestora, cat si din punct de vedere al proceselor care stau în spatele
acestor aplicații;
  Modificări structurale in middle-office și back-office pentru a creste eficienta si eficacitatea
operațională.
Interfața cu utilizatorii va fi din ce în ce mai intuitiva și mai ușor de folosit, fiind bazată pe
personalizare și colaborare, și susținută de procese simple și rapide.
Experiența bancara tradițională, bazata pe rețeaua teritoriala și agenți de relații cu clienții, va
rămâne un pilon important al activității bancare in următorii ani, în special în țările unde adopția
instrumentelor digitale rămâne redusă (cum este și cazul României). In același timp însă, chiar si
aceasta infrastructură tradițională trebuie să se adapteze noilor tehnologii, in special prin adopția
crescuta a terminalelor de self-service pentru tranzacțiile bancare.
Mai mult însă, noua generație, obișnuita cu Google si Facebook, este un utilizator intensiv al
internetului si dorește sa minimizeze nevoia de deplasare la o unitate bancara. Pentru a adresa
nevoile acestor utilizatori, care in curând vor constitui principalii clienți pentru tranzacțiile bancare,
interfețele de internet si mobile banking sunt si vor rămâne într-o continuă evoluție în următorii ani,
incorporând noi tehnologii cum ar fi soluții biometrice de identificare și asistenți digitali, și din ce în
ce mai mult inteligența artificială care va permite o personalizare a serviciului bancar chiar și în
mediul on-line.

2
Tehnologii bancare moderne și inovații financiare (probleme actuale) Suport de curs

Pentru a ilustra modul în care se schimba interacțiunea dintre client și bancă, ne vom uita la
câteva exemple simple:
 deschiderea unui cont;
 efectuarea unei plăți și
 creditarea.
Pentru a deschide un cont la o bancă sunt necesare chiar și 3 deplasări la o sucursala sau
agenție (una pentru a completa numeroase formulare, de multe ori manual, plecând de la banca cu
un dosar de hârtii, o a doua pentru a lua cardul bancar și a treia pentru a ridica tokenul - în caz că se
folosește un astfel de instrument pentru autorizarea tranzacțiilor). În schimb, instituțiile financiare
inovative, a căror adopție a ajuns si in Romania la câteva zeci de mii de clienți (fără a avea mai mult
decât o reprezentanță in Romania) permit deschiderea unui cont de acasă, în aproximativ 15 minute.
Procesul este extrem de simplu: se descarcă o aplicație pe telefonul mobil, se introduc câteva
informații de baza, clientul își face o poza si își pozează actul de identitate (care sunt comparate prin
mecanisme de recunoaștere faciala), alimentează contul folosind un card deja existent (proces prin
care se realizează si acceptarea clientului, care deja având un cont bancar a fost verificat de către o
alta instituție financiara în conformitate cu practicile de KYC – Know Your Customer) și,
după câteva minute, un mesaj SMS confirma deschiderea contului (dacă toate procedurile de
verificare au decurs fără probleme). Contul este activ imediat din acel moment, iar cardul bancar
sosește prin poștă în câteva zile.
Din punct de vedere al plaților, rata de utilizare a cardurilor contactless înregistrează deja
creșteri de 2 cifre in Romania. Pe lângă aceste carduri, au apărut instrumente de plata noi cum ar fi
cele „wearables” (care pot fi purtate ca un ceas de exemplu) și din ce în ce mai mult telefoanele
(care de ceva vreme beneficiază de tehnologii contactless tip NFC), acestea din urma având
potențialul de a înlocui într-o foarte mare măsura cardul bancar în viitor. Mai mulți producători de
telefoane oferă în numeroase tari facilitați de plata in colaborare cu băncile, și din ce in ce mai multe
bănci au început sa permită plata prin telefon, atât la POS, cat și către un număr de telefon sau o
adresa de email (in aceste ultime cazuri, plați de valoare mica pentru a permite rambursarea unei
mici datorii sau partajarea unei note de plata).
Credite rapide le oferă astăzi instituțiile financiare inovative (uneori chiar pe loc) folosind
algoritmi sofisticați de evaluare a clienților (scoring), pe baza a numeroase date culese atât din
mediul bancar (birouri de credit, etc.) cât și a altor date legate de exemplu de activitatea în mediul
on-line și rețele sociale.

3
Tehnologii bancare moderne și inovații financiare (probleme actuale) Suport de curs

Astfel, activitățile bancare sunt din ce in ce mai mult axate către clienți si nevoile lor –
indiferent de natura acestora – si sunt susținute de procese simplificate, rapide si bazate extensiv pe
utilizarea tehnologiei.
Mai mult, având in vedere faptul ca băncile nu oferă un produs final, ci un serviciu care
facilitează achiziția de produse si servicii (scopul final nu este obținerea unui credit, ci achiziția de
bunuri cum ar fi o casa, o mașina sau produse de larg consum), unele bănci au început sa
intermedieze relația cu cei care furnizează produsele finale, prin dezvoltarea de portale gen market
place împreună cu aceștia. Vânzarea de produse si servicii financiare este consecința nevoii de
finanțare pentru aceste produse finale.
Adopția noilor tehnologii in middle si back office asigură o execuție mai eficientă a
tranzacțiilor bancare, îmbunătățind experiența clienților si reducând costurile operaționale
Pentru a oferi servicii complexe cat mai rapid și mai personalizat in același timp, menținând
totuși costurile sub control, băncile sunt din ce in ce mai preocupate să folosească noile tehnologii
nu doar la interfața cu clientul, ci și intern, pentru procesarea tranzacțiilor. Astfel, robotizarea
proceselor (RPA – Robotics Process Automation) permite efectuarea automată de activități
repetitive și care nu necesita decizii, eliminând astfel necesitatea intervenției umane, crescând viteza
de reacție și scăzând costurile de operare.
De asemenea, instrumentele de management al proceselor (business process management)
permit definirea, măsurarea și monitorizarea unor fluxuri standardizate, crescând eficiența în
execuția proceselor. 
Prin instrumente speciale, numite generic Big Data/Data Analytics, băncile pot identifica
automat produse si servicii care pot fi relevante pentru anumite categorii de clienți sau pot optimiza
prețul produselor si serviciilor prin analiza elasticității volumelor la preț.
Nu în ultimul rând, instrumentele de geo-marketing care combină interfețe grafice gen
Google Maps cu baze de date conținând multiple informații cum ar fi densitatea de clienți pe
categorii, puterea de comparare, caracteristici demografice, puncte de interes in proximitate,
densitatea concurentei, permit băncilor să își optimizeze rețelele, dar și să stabilească ținte de
vânzări și indicatori de performanța specifici.

4
Tehnologii bancare moderne și inovații financiare (probleme actuale) Suport de curs

Analizele PwC & Strategy au identificat 3 modele bancare inovative

Platforme bancare
Platforme bancare se disting prin infrastructuri deschise de produse care integrează ofertele
de la fin techs și alți concurenți. Aceste produse și servicii sunt oferite partenerilor externi ca „marca
proprie” (white label), lăsând partenerii să facă marketingul și partajând accesul la clienți cu acei
parteneri. Acest mod de lucru diferă de cel al băncilor tradiționale, care controlează integral lanțul
valoric, nu integrează oferte de la alți furnizori si nu permit altora accesul terților la clienți.
Pentru a evita orice confuzie: partajarea accesului clientului este mai ușor de zis decât de
făcut, și de aceea băncile trebuie să își cultive abilitatea de a anticipa nevoile clienților pentru a
identifica partenerii potriviți. Serviciile furnizate de parteneri trebuie de asemenea să fie integrate
fără probleme în ecosistemul băncii, dar astfel băncile își pot transforma vechii competitori în aliați.
Pe de alta parte, banca se poate concentra pe produsele de bază care pot de exemplu genera marje
mai mari, reducând în acelasi timp nevoia de a imobiliza capital propriu. În caz de wealth
management de exemplu, banca acționează ca distribuitor pentru produse gestionate de
administratorii de active specializați.
Cel mai important pas în implementarea unui astfel de model este instalarea inițială a
platformei, infrastructurii și stabilirea relațiilor de parteneriat. Al doilea pas este întreținerea și
integrarea ofertelor externe în universul propriu al băncii, ceea ce necesită o infrastructură
consolidată de aplicații IT. În plus, trebuie definite modalitățile de management intern al riscului și
de respectare a normelor bancare pentru aceste produse și servicii ale terților.
Platformele bancare funcționează ca o interfață între clienți, produse și furnizori externi de
servicii, oferind astfel clienților o gama largă și foarte avantajoasă de servicii specializate. Abilitatea
de a gestiona această interfață va fi un factor cheie care diferențiază o bancă de alta în industrie: o
platformă care funcționează bine va permite băncilor să ofere rapid produse și servicii noi și
inovatoare, extinzând baza de clienți uneori în segmente de piața neexploatate anterior.
Bănci digitale
Aceste bănci se disting prin digitizarea extinsă a serviciilor, precum și a tuturor proceselor
din front și back-office. Digitizarea end-to-end este esențială deoarece băncile concurează împotriva
unor modele de business agile și perturbatoare. Inspirate din modelul de business al companiilor
emergente din domeniul tehnologiei, băncile digitale se află într-o poziție de reacție rapidă și
eficientă la schimbările preferințelor clienților sau ale cerințelor de reglementare.

5
Tehnologii bancare moderne și inovații financiare (probleme actuale) Suport de curs

Deși băncile tradiționale și-au mărit ofertele digitale, infrastructura de procesare este rareori
digitizată. Mai mult, băncile tradiționale se bazează uneori pe dezvoltarea de sisteme IT și structuri
de date învechite, ceea ce face dificilă adaptarea la noile tehnologii digitale. Astfel, implementarea
completă a oportunităților digitale poate pune băncile într-o poziție mult mai bună pentru a răspunde
evoluțiilor viitoare ale pieței și le va permite să răspundă nevoilor generațiilor nativ digitale. În plus,
băncile pot obține un avantaj competitive și pot să îndeplinească mai ușor cerințele viitoare de
reglementare.
În mod tradițional opace, procesele devin transparente datorită digitalizării și standardizării,
facilitând o mai buna gestionare internă a riscurilor, precum și a modului de raportare a datelor către
autoritățile de reglementare.
Pentru băncile digitale va fi vitală integrarea completă și digitizarea back-office, precum și
eliminarea interfețelor redundante pentru a reduce costurile de operare și pentru a spori agilitatea
companiei. De asemenea, va fi esențială cultivarea capacității bancare pentru a maximiza beneficiile
si a oferi produse și servicii cu costuri reduse.
Pentru implementarea modelului de afaceri digital, pot fi necesare investiții importante
pentru transformarea sau achiziționarea infrastructurii și a sistemelor utilizate. Deoarece piața
digitală se dezvoltă rapid, este important pentru orice bancă să integreze cele mai recente tehnologii
și să anticipeze tendințele pieței. Prin urmare, dezvoltarea de produse și eco-sistemul bancar trebuie
să fie flexibile, dar totuși standardizate.
Băncile OEM
Similar cu producătorii de automobile de la care provine aceasta denumire (Original
Equipment Manufacturer), băncile OEM tind să se concentreze pe a face ceea ce fac cel mai bine și
să folosească furnizori externi pentru anumite servicii. Astfel de bănci au un grad scăzut de integrare
verticală, în special în zonele care nu sunt acoperite de outsourcing sau offshoring. Pentru a
maximiza eficiența producției, furnizorii externi trebuie integrați; acești furnizori externi specializați
pot prelua procesele nediferențiate si fără interfața directa cu clienții, cum ar fi întreținerea zilnică a
împrumuturilor, lăsând în bancă doar competențele de bază care disting banca de concurenții săi.
Furnizorii externi, prin urmare, se axează în special în procesele back-office și middle-office.
Cheia succesului este ca băncile să aibă o viziune mai largă asupra serviciilor pe care
partenerii externi le pot oferi, dincolo de serviciile uzuale de astăzi care pun accentul pe tehnologia
informației și alte zone suport cum ar fi resursele umane sau managementul imobiliar.

6
Tehnologii bancare moderne și inovații financiare (probleme actuale) Suport de curs

In domeniul creditării de exemplu, multe sarcini ar putea fi preluate de parteneri externi, cum
ar fi digitalizarea datelor clientului sau folosirea unor furnizori de date (astăzi, de exemplu, datele de
piață sunt deseori colectate, agregate și analizate intern sau nu sunt disponibile în format digital).
Strategia OEM poate duce la reduceri de costuri și marje mai mari în urma externalizării
selective a proceselor care nu sunt de baza pentru banca. In același timp partenerii externi se pot
concentra mai bine pe domeniile lor de activitate, îmbunătățind calitatea serviciului în comparație
cea prezenta în organizațiile uneori complexe și tradițional opace din bănci. Prin urmare, cu costuri
mai mici și o infrastructură mai flexibilă, modelul OEM poate face băncile mai rezistente și poate
crește capacitatea acestora de a reacționa mai rapid la schimbările din mediul de business.
Principala provocare a acestui model va fi identificarea capabilităților de bază care
diferențiază banca de competiție și care trebuie executate intern. Pentru a construi un model de
afaceri durabil, băncile OEM trebuie să-și gestioneze în mod eficient furnizorii externi, în timpul și
după procesul de integrare, pentru a asigura calitatea serviciilor. Adoptarea acestui model ar putea fi
un test real pentru băncile tradiționale, deoarece acestea încearcă de obicei să execute toate
activitățile intern, spre deosebire de producători care lucrează constant cu furnizori externi,
îmbunătățind astfel calitatea produselor și reducând costurile.
Prin concentrarea asupra unor funcții cheie și prin externalizarea celorlalte activități, băncile
pot obține reduceri de costuri de până la 40%. Pentru a putea implementa un model de business
dinamic, axat pe client, tehnologie si inovație, băncile trebuie sa adopte un mod de organizare mai
agil.
Modul tradițional de funcționare, bazat pe direcții, departamente și servicii devine din ce în
ce mai des o piedică pentru inovație, pentru lansarea pe piață rapid și eficient a unor produse și
servicii noi. Astfel, băncile (și nu numai) au început să implementeze modele agile, bazate pe echipe
multifuncționale, inter-departamentale, care lucrează pentru implementarea eficientă a unor proiecte
cheie.
Aceste modele de operare cresc eficiența operațională cu 15-25%, prin simplificarea
proceselor și a procesului decizional. In plus, ele conduc la îmbunătățirea experienței clienților
deoarece facilitează o mai buna înțelegere a nevoilor acestora și un mod de inter-relaționare mai
eficient. Nu în ultimul rând, ele îmbunătățesc experiența angajaților, oferind oportunitatea de a avea
mai multa inițiativă, de a lua mai multe decizii și oferind mai multe oportunități de dezvoltare a
carierei pe termen lung.

7
Tehnologii bancare moderne și inovații financiare (probleme actuale) Suport de curs

Digitizarea activității bancare poate genera beneficii adiacente economiilor naționale. Un

beneficiu foarte important al digitizării plăților este cel de reducere a evaziunii fiscale. Numeroase
studii si analize indică o corelație foarte mare între ponderea plăților electronice (cu card bancar,
internet/ mobile banking) în economie și reducerea economiei gri.
In plus, băncile pot deveni un promotor al digitalizării și pot oferi exemple de bună practică
în alte domenii economice și administrative. Astfel, comunitatea bancară poate contribui cu know-
how în implementarea serviciilor digitale și în securitatea cibernetică, inclusiv prin dezvoltarea unor
aplicații/interfețe dedicate interacțiunilor de tip e-guvernare, sau pot facilita parteneriatul
administrație publică - bancă pentru a crește gradul de accesare a serviciilor de e-guvernare. Nu în
ultimul rând, băncile ar putea ajuta la creșterea gradului de incluziune financiară a populației.