Ministerul Educației și Cercetării a Republicii Moldova

I.P. Centrul de Excelență în Economie și Finanțe

Catedra:Finanțe

Studiul individual nr.1

La disciplina: RPMM
Tema:Fraudele prin intermediul cardului

A elaborat: Marius CEMÎRTAN

Grupa: FA2107
Profesor coordonator : NataliaȚURCAN-MUNTEANU

Chișinău 2023
 Cuprins

1. Fraude prin intermediul cardului bancar………………………..3

2. Amplasarea și tipurile de terminale……………………………4
3. Specificul etapei de tranziție………………………………….5
4. Prevenirea fraudelor şi asigurarea securității………………………6
5. Utilizarea în siguranță a cardurilor de plată………………………6
6. Sfaturi utile despre utilizarea în mod sigur a cardului de plată…….7
7. Utilizarea sigură a bancomatelor……………………………………7
8. Utilizarea sigură a Internet Banking-ului……………………………8
9. Concluzie…………………………………………………………….9
10. Bibliografie…………………………………………………………10

2
 1. Fraude prin intermediul cardului bancar

Astăzi poate fi remarcată o interdependenţă vădită între procesul de migrare către

tehnologia cip şi nivelul fraudelor, prin intermediul cardurilor bancare. În regiunea
Europa şi Asia Pacific, unde întotdeauna se înregistrau ritmuri înalte de fraude cu
cardurile bancare, procesul de migrare către tehnologia EMV* a demarat în 2006.
Astfel, conform datelor statistice oferite de MasterCard, în Europa au migrat către cip
35% din numărul total al cardurilor şi, respectiv, 15% în regiunea Asia Pacific.
Totodată, ritmurile de migrare către tehnologia cip în SUA şi Australia sunt mult mai
reduse, explicaţia fiind rata redusă a infracţiunilor cu carduri bancare în aceste ţări. De
asemenea, este de menţionat că pentru regiunea SUA încă nu au fost stabilite termene
exacte privind intrarea în acţiune a principiului „transferului de responsabilitate”
(Chip liability shift)**, conform căruia responsabilitatea deplină revine părţii care la
momentul identificării situaţiei-problemă nu a implementat tehnologia EMV
(Europay, MasterCard şi Visa). Conform estimărilor, în anul 2004 pierderile băncilor
din Marea Britanie, ca urmare a fraudelor cu cardurile bancare, au depăşit 0,5 miliarde
lire sterline. Conform aceloraşi estimări, dacă băncile continuau să utilizeze carduri cu
bandă magnetică, atunci în 2005 aceste pierderi ar fi constituit de la 800 milioane
până la 1 miliard lire sterline. În acest sens, Marea Britanie s-a dovedit a fi un
exemplu remarcabil în ceea ce priveşte eficienţa implementării tehnologiei cip: în
2005 pierderile s-au redus cu 13% în raport cu anul 2004. În special, pierderile
generate de falsificarea cardurilor (couterfeit) s-au redus cu 25%, iar în rezultatul
cardurilor pierdute/furate acest indice a arătat o reducere cu 22%. De menţionat că în
Marea Britanie au fost implementate cardurile cu cip care susţin regimul off-line de
verificare a PIN-codului (tehnologia Chip&PIN), ceea ce, în rezultat, a contribuit la
reducerea pierderilor în urma utilizării de către infractori a cardurilor pierdute sau
furate. Astfel, trecerea continuă la tehnologia cip şi creşterea numărului de carduri cu
microprocesor în circulaţie contribuie semnificativ la reducerea, la nivel de ţară,
regiune, a pierderilor băncilor aferente activităţii cu carduri .

3
 2. Amplasarea și tipurile de terminale

Rândurile două de jos din Tabel reprezintă situaţii de utilizare a cardurilor fraudate, la care
banda magnetică este creată în baza datelor furate de pe altă bandă magnetică, fiind vorba
astfel despre un card combinat EMV şi cu bandă magnetică (non-EMV). Coloanele
indică tipul terminalului în care este utilizat (introdus) cardul fraudat. Tipul terminalului
este determinat de regiunea în care acesta este amplasat şi de posibilitatea procesării de
către dispozitiv a tranzacţiilor EMV. Indicatorii reflectaţi în Tabel reprezintă consecinţele
situaţiilor de utilizare a cardurilor fraudate în anumite tipuri de terminale. Sunt utilizaţi
următorii indicatori: I – frauda va avea loc. Responsabilitatea – emitent; A – frauda va
avea loc. Responsabilitatea – Acquirer; 0 – frauda nu este posibilă. Notă: În cadrul
acestui studiu, considerăm posibilitatea nulă de producere a fraudei, în cazul utilizării
cardului fraudat de tip EMV într-un terminal EMV. Totuşi, şi în această situaţie pot fi
excepţii, şi anume: 3 Într-un terminal EMV poate fi utilizat cu succes un card EMV
pierdut/furat, dacă cardul nu susţine procedura de verificare a PIN-codului în regim
off-line.Datele de pe banda magnetică a cardului de tip EMV pot fi citite şi înscrise pe
card fraudat, indicând codul de deservire „1” şi utilizând cardul în regim „Floor limit” (în
regimul dat valoarea CVC/CVV nu se verifică). Să analizăm următorii indicatori, în
cadrul unui proiect de emitere a cardurilor EMV. 40% – carduri EMV emise de bancă. A
= 0,96; b = 0,03; c = 0,01; f1 = bp; f2 = 40bp; f3 = 60bp; 7 = 0; B = 0,1. Astfel, în
rezultatul migrării la cip, nivelul fraudelor se va reduce de la 7,56 p până la 4,5 bp. Deci,
dacă A=0,6, nivelul fraudelor din punctul de vedere al emiterii se va reduce până la 3,0
bp. Desigur, modelul prezentat mai sus nu ia în consideraţie multitudinea factorilor, cum
ar fi, spre exemplu, migrarea la cip în regiuni cu infrastructura slab dezvoltată a
procesării tranzacţiilor cu cardurile EMV. Este de menţionat că nivelul fraudelor cu
cardurile bancare la nivel interregional este monitorizat continuu prin intermediul
soluţiilor soft specializate utilizate de bănci.

4
 3. Specificul etapei de tranziție

Conform estimărilor Frost&Sullivan, pierderile suportate de băncile comerciale din

întreaga lume în 2005 în urma fraudelor cu carduri au constituit 7,9 miliarde USD, iar
către 2009 acestea ar putea atinge cifra de 15,5 miliarde USD. Aceste cifre
demonstrează abilitatea infractorilor de a se adapta rapid la noile implementări şi
realizări în domeniu. Aceasta diminuează posibilităţile băncilor de a reduce nivelul
fraudelor în domeniu, în special la etapa iniţială de migrare la tehnologia cip. Pentru
început, este necesar a menţiona că în următorii 10-15 ani vor continua să se efectueze
tranzacţii cu carduri care dispun de bandă magnetică şi duale, la terminale care nu
susţin cardurile cu cip. Acest lucru oferă infractorilor posibilitatea de a utiliza
cardurile cu bandă magnetică în scopuri de fraudă, şi anume: 3 Utilizarea datelor
înscrise pe banda magnetică pentru confecţionarea unui card fraudat şi utilizarea
ulterioară a acestuia la POS-terminal care nu susţine tehnologia EMV. 3 Falsificarea
cardurilor combinate (spre exemplu: personalizarea incorectă a cipului şi utilizarea
procedurii de „Fallback” pentru banda magnetică, sau schimbarea codului de
deservire pentru trecerea cardului spre deservire în regim „Floor Limit”). Este evident
faptul că dacă cardul nu susţine regimul off-line de verificare a PIN-codului, în
consecinţă cardurile pierdute/furate pot fi utilizate fraudulos în terminale (atât EMV,
cât şi non-EMV). O lacună considerabilă prezintă utilizarea de către bănci a regimului
„Fallback” pentru banda magnetică. Astăzi, atât sistemele internaţionale de plăţi cu
carduri, cât şi băncile comerciale tind să renunţe la această modalitate, dar excluderea
definitivă nu este încă pe deplin posibil a fi realizată. Spre exemplu, conform datelor
MasterCard, în 2006, 18% din totalul tranzacţiilor cu cardurile cu microprocesor în
terminalele cu cip din Marea Britanie erau efectuate în regim „Fallback”. În medie,
acest indice la nivelul întregului continent european constituie 2-4%, considerat
oricum de specialişti ca fiind ridicat. Statele europene manifestă o tendinţă tot mai
vădită de a renunţa la mecanismul tranzacţiilor în regim „Fallback”. Fraudele în
domeniul cardurilor se intensifică în special în acele sectoare ale activităţii cu carduri
ale băncilor care sunt mai vulnerabile. Din aceste considerente, segmentul
tranzacţiilor de tip CNP (Card not present transactions) constituie următoarea ţintă a
infractorilor în domeniul fraudelor cu cardurile bancare, deoarece cardurile cu
microprocesor au contribuit deocamdată minimum la reducerea nivelului fraudelor.

5
 4. Prevenirea fraudelor și asigurarea securității

Riscul de fraudă este real când utilizezi produsele bancare. Însă, respectând
anumite reguli simple cu privire la siguranța operațiunilor de plată, poți evita
posibilele fraude.
Dacă ai un cont bancar şi ești victima unei fraude, vei putea recupera banii, în
cazul în care ai respectat termenii şi condițiile băncii tale. Aceste condiții se referă la
practicile bancare, precum anunțarea în caz de pierdere sau furt a cardului și/sau
anunțarea fraudei, imediat ce vei deveni conștient de ea.

5. Utilizarea în siguranță a cardurilor de plată

Când primești cardul de la bancă, semnează imediat panelul de pe verso.

Păstrează detaliile cardului într-un loc sigur. Nu da cardul tău altor persoane să îl
utilizeze, nici chiar membrilor familiei. Păstrează cardul în condiții care exclud
deteriorarea, pierderea sau furtul acestuia sau al datelor pe care le conține. Citește
atent termenii şi condițiile contractului care este eliberat odată cu cardul şi respectă
regulile. Nu divulga codul PIN, CVV2 sau alte parole nimănui, nici măcarb
personalului băncii. Dacă îți notezi undeva Codul Personal de Identificare (PIN), nu-l
păstra alături de cardul de plată. Asigură-te că ai datele de contact ale băncii pentru a
anunța imediat banca în cazul în care cardul tău este pierdut sau furat.
Băncile au serviciul de clientelă non-stop unde poți raporta o eventuală
pierdere sau un furt de card. Banca va bloca imediat cardul tău, pentru a evita, astfel,
orice pierdere de bani din cei rămași pe cont.
Poți solicita băncii stabilirea unei limite maxime de extragere din contul tău,
fapt ce ar reduce pierderile de pe cont, în cazul în care cardul şi PIN-ul este furat.
Verifică chitanțele de la bancomate şi cele de la magazine şi compară-le cu
extrasul de cont. Dacă bănuiești orice activitate frauduloasă, anunță imediat BANCA.

6
 6. Sfaturi utile despre utilizarea în mod sigur a cardului de
plată.

Păstrează cardul într-un loc anume. Astfel, în caz de furt sau pierdere, vei putea
identifica acest lucru imediat și vei anunța banca să intervină.
-Se recomandă ca PIN-ul furnizat de bancă să fie diferit de adresa ta, numărul de
telefon, numărul de asigurări sociale sau ziua de naștere. Acest detaliu face mai
dificilă folosirea cardului tău de un eventual hoț. Unele bănci oferă posibilitatea
modificării codului PIN de către deținător.
-Păstrează şi compară chitanțele cu extrasele de cont, astfel încât să poți identifica
erorile sau transferurile neautorizate.
-Asigură-te că știi şi ai încredere în comerciant/vendor înainte de a dezvălui orice
informație cu privire la contul de plată sau de pre-autorizare a debitării contului tău.
-Citește extrasele lunare prompt şi cu atenție. Contactează-ți banca sau altă instituție
financiară imediat ce identifici tranzacții neautorizate sau erori.

8. Utilizarea sigură a bancnotelor

Asigură-te că nimeni nu vede când introduci PIN-codul. Verifică dacă bancomatul nu

are careva echipamente/dispozitive neobișnuite. Dacă observi ceva în neregulă,
contactează imediat banca. Dacă, în orice moment al efectuării tranzacției, cardul tău
se pierde în bancomat, nu părăsi bancomatul, ci apelează banca. Dacă utilizezi
bancomatul în afara orelor de muncă ale băncii, apelează serviciul clientelă24/24.
Banca va bloca imediat cardul, pentru a evita orice pierdere de sume bănești din cauza
unor eventuale fraude. Nu permite să fii distras sau „ajutat” de persoane străine.
Acestea pot încerca să obțină cardul şi PIN-codul tău.

7
 8. Utilizarea sigură a Internet Banking-ului
E foarte probabil ca sistemele de securitate ale băncii tale să fie sigure, dar, când faci
Banking Online, trebuie să-ți protejezi și contul bancar și de surse din exterior. Evită
utilizarea terminalelor publice (cum ar fi biblioteci sau Internet cafe) pentru Internet
Banking. Dacă ai nevoie să folosești un terminal public, asigură-te că nimeni nu vede
numele de acces sau parola la logare şi că ai făcut „log-out” la sfârșitul sesiunii de
utilizare a contului. Este o practică foarte bună de a schimba parola după ce ai făcut
Banking de la un terminal public.
Poți face Internet Banking prin conectare fără cablu (wireless) doar dacă ești
sigur de integritatea conectării, dat fiind faptul că există un risc mare de intercepție în
timpul conexiunilor fără cablu.
Asigură-te că ai programe actualizate anti-virus şi spyware pentru a te proteja
împotriva infractorilor. Aceste tipuri de programe computerizate te protejează de
viruși, dar şi de riscul de a fi spionat de la distanță în timp ce faci banking,
cumpărături sau stai pe rețele de socializare.
Nu lăsa alte pagini web deschise în timp ce faci Internet Banking.
Accesează adresa web a băncii direct, nu printr-un link, cum ar fi un motor de căutare
sau un email. Culege adresa pe bara de căutare sau salvează pagina web a băncii ca
favorită. Niciodată nu accesa un link sau o pagină web care-ți cere să-ți schimbi
parola sau să divulgi informația cu privire la contul bancar. Cel mai probabil este
spam/înșelătorie. BANCA TA nu are nevoie să-îi confirmi datele.
Toate paginile web care oferă facilități de plăți electronice, cum ar fi băncile şi
magazinele on-line, au un URL care începe cu: https://. Litera „s” în https:// te
informează că pagina web este securizată. Asigură-te că browserul are o iconiță a unui
lacăt, care la fel este un indiciu că pagina web este securizată. Poți da click pe acest
lacăt pentru a confirma proprietarul paginii.
Alege o parolă „solidă”, care nu poate fi ghicită ușor. Încearcă să ai cel puțin
opt caractere în parolă, inclusiv litere, cifre şi simboluri, cum ar fi semnul exclamării
sau diez. Schimbă parola cu regularitate.
Niciodată nu spune nimănui parola ta pentru Online Banking, nici măcar
reprezentanților băncii. Când ai finalizat sesiunea de online banking, fă „log out” şi
închide fereastra browserului. Dacă suspectezi o fraudă sau o activitate suspicioasă,
înștiințează imediat banca.

8
 Concluzie
O concluzie evidentă este necesitatea unei colaborări strânse între bănci, autorități
guvernamentale și alte părți interesate pentru a dezvolta și implementa soluții de
securitate inovatoare, adaptate la evoluția rapidă a tehnologiei și la diversificarea
metodelor de fraudare. Educația și conștientizarea consumatorilor cu privire la
practicile de securitate și protecție a datelor personale și financiare rămân critice în
prevenirea acestor incidente.
În același timp, reglementările stricte și standardele de securitate coerente ar
trebui să fie aplicate la nivel global pentru a asigura un mediu de tranzacționare mai
sigur și mai protejat. Dezvoltarea continuă a tehnologiilor avansate de autentificare,
cum ar fi biometria și autentificarea cu factori multipli, ar putea consolida securitatea
tranzacțiilor și ar putea contribui la reducerea riscurilor asociate cu fraudele prin
intermediul cardurilor.
Cu toate acestea, este important să se înțeleagă că riscul zero nu poate fi atins
complet. Astfel, atât instituțiile financiare, cât și consumatorii, trebuie să fie vigilenți
și să ia măsuri proactive pentru a-și proteja datele și pentru a preveni utilizarea
neautorizată a cardurilor. Prin adoptarea unei abordări proactive și prin investirea în
tehnologii de securitate de ultimă generație, industria financiară poate îmbunătăți
semnificativ securitatea tranzacțiilor cu cardurile și poate asigura un mediu de

tranzacționare mai sigur și mai încrezător pentru toți utilizatorii.

9
 Bibliografie

https://www.bnm.md/ro/content/prevenirea-fraudelor-si-asigurarea-securitatii
https://politia.md/ro/content/atentieincercari-de-fraude-cu-carduri-bancare
https://mobiasbanca.md/cards-security

10