Banii electronici sau banii

are
nu se vad

||Student : CIOBANUI iRINEL

 Conceptul de bani electronici
-
Banii electronici, numiţi şi „cash electronic" sau „cash
digital", reprezintă tranzacţiile electronice pe reţea,
provenite ca rezultat al transferului de fonduri de la un
partener la altul.
Banii electronici pot fi consideraţi ca fiind atât de
credit, cât şi de debit.
= -
Cash-ul digital constituie valută distinctă, iar
tranzacţiile cu el sunt vizualizate ca o piaţă de
schimb externă.
 Banii electronici se deosebesc de cei reali
printr-o serie de caracteristici specifice:
 Transferabilitatea.

 Forma banilor

 Autorizarea on-line

 Structura emitentului
 Cash-ul digital poate fi:

Anonim - când nu se cunoaşte identitatea. Se bazează

pe scheme de semnături oarbe (blind signature
scheme) şi este echivalentul electronic al numerarului.

Identificabil - când se recurge la identificarea

clientului. Se utilizează diverse scheme de semnături
digitale şi este echivalentul electronic al cărţilor de
credit sau de debit.
 Functiile suplimentare ale banilor electronici :

1. Colectarea informatiei

2. Posibilitatea de reincarcare

3. Posibilitatea de a fi moneda de un singur tip sau multipla

 Implementarea infrastructurii unui sistem de bani
electronici presupune efectuarea urmatoarelor
procese:
Dezvoltarea si productia

Distributia

Procesarea tranzactiilor

Efectuarea platilor(tranzactiilor)

Depozitarea, colectarea si transfer intr-un cont

bancar sau in numerar
 Tendinţele in evoluția comerţului electronic

15

10

5
Card
0 Cash
-5 Cec

-10
US Canada Asia Latin EU CEMEA
Pacific America
Primul card romanesc
In 1995 primul card de plata în lei, numit 
Prima, emis de BRD
 Clasificarea cardurilor
1.
2.
Realizarea fizica:
1.Card cu banda magnetica(magnetic stripe card)
contine informatii inregistratemagnetic
2.Card cu cip (Chip Card, Smart Card) cucircuit
electronic integrat sau card inteligent cu functie de
memorie sau microprocesor.
Pot prezenta doua solutii constructive: cuinterfata cu
contacte si cu interfata fara contacte (cu antena).
Componentele unui smart card

componentele fizice ale circuitului integrat sunt: unitatea

centrală de procesare care poate opera pe 8 până la 32 biţi,
memoria volatilă (RAM) se utilizează pentru stocarea
temporară a datelor, memoria nevolatilă (ROM sau memoria
flash) conţine sistemul de operare şi software de aplicaţie,
spaţiu suplimentar de memorie nevolatilă care se foloseşte
pentru stocarea datelor (de exemplu, memorie EEPROM -
Electrically Erasable Programmable Read Only Memory),
porturile de intrare/ieşire (I/E) şi logica de securitate;
Structura si funcţionarea cardului
inteligent – smart card fără contacte
 TYPE of Cards
•Memory Cards - Embedded with a
memory circuit cards. No processor to
provide intelligence. Data processing
done by burned programmed logic and
circuit logic.
•Microprocessor cards -  It has processor.
•Contact cards - Card must be inserted in
some device to communicate.
•Contactless cards - don't need CAD,
communicate using electromagnetic
fields
Mecanismul de decontare a plăţilor realizate cu ajutorul
cardului (exemplificat pe cazul VISA)
Mecanismul de decontare a plăţilor realizate cu ajutorul
cardului (exemplificat pe cazul VISA)

1. Posesorul cardului cumpără bunuri sau servicii de la un

comerciant cu un card VISA;
2. Înainte de finalizarea tranzacţiei, comerciantul transmite
datele tranzacţiei la banca acceptatoare (Acquirer).
Aceasta transmite un mesaj prin VisaNet pentru a solicita
autorizarea din partea băncii emitente (Issuer). Banca
emitentă răspunde cu un mesaj de autorizare prin
VisaNet;
Mecanismul de decontare a plăţilor realizate cu ajutorul
cardului (exemplificat pe cazul VISA)

3. Documentul tranzacţiei (în format electronic sau

pe suport de hârtie) este transmis de comerciant
băncii acceptatoare (în aceiaşi zi sau în ziua
următoare);
4. Banca acceptatoare iniţiază un al doilea mesaj
prin care solicită VISA decontarea tranzacţiei;
5. VISA solicită băncii emitente decontarea
tranzacţiei;
Mecanismul de decontare a plăţilor realizate cu ajutorul
cardului (exemplificat pe cazul VISA)
6. VISA trimite suma băncii acceptatoare;
7. Banca emitentă trimite suma băncii de decontare
cu care lucrează VISA;
8 . Banca acceptatoare plăteşte comerciantului
contravaloarea bunurilor vândute;
9 . Lunar, posesorul cardului primeşte extrasul în
care apare tranzacţia efectuată ;
10 . Posesorul cardului achită suma (în cazul
cardului de credit).
Schema de principiu a platilor electronice
Securitatea cardurilor

Elemetele de securitate privesc atât cardul inteligent cât si

terminalul sau acceptator.

Securitatea la nivelul comunicatiilor de mesaje între card si

terminal (si maideparte în sistem) se asigura printr-o tehnica de
criptare -codul MAC (Message Authentication Code -Codul
deautentificare a mesajului).
Argoritmii criptografici fac parte din SO al cip-ului.
 Pentru consumatori , comercianti, emitenti, institutiile care
participa ca intermediari , folosirea banilor electronici implica
urmatoarele riscuri:
Riscul de frauda
Duplicarea dispozitivelor
Alterarea sau duplicarea datelor sau a software-ului
Modificarea mesajelor
Furtul
Repudierea tranzactiilor
Erorile de functionare
 Cum se fura carduri…
Cea mai simpla metoda este furtul propriu zis din
buzunare, existand in ultimii ani retele specializate de
hoti in furtul de carduri.
Avantajul consta in faptul ca, de cele mai multe ori,
odata cu cardul sunt extrase si actele de identitate,
putand astfel sa-si substituie identitatea cu cea a
detinatorului real.
Sfarsit !