Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Cardul Bancar (Instrument de Plata)
Cardul Bancar (Instrument de Plata)
*NIVEL 3 *
CALIFICARE PROFESIONALĂ :
TEHNICIAN ÎN ACTIVITĂŢI ECONOMICE
PROMOŢIA 2011
1
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
Cardul bancar
- Instrument de plată -
Cuprins :
Capitolul I : Principalele instrumente de plată utilizate de un
agent economic
I.1.Ce sunt instrumentele de plată ?.......................................6
I.2.Generalităţi.......................................................................6
I.3. Instrumentele de plată......................................................6
I.3.1.Cecul............................................................................6
I.3.2.Cambia sau trata...........................................................8
I.3.3.Biletul la ordin.............................................................8
I.3.4.Cardul...........................................................................9
Capitolul II :Cardul bancar
II.1. Ce este cardul bancar ?..................................................10
II.2. Elementele sau caracateristicile generale ale cardului
bancar....................................................................................10
II.3. Tipologia cardului bancar..............................................11
II.4. Funcţiile cardului bancar ..............................................13
II.5. Avantajele si dezavantajele cardului bancar..................13
2
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
3
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
Argument
Am ales sa fac aceasta lucrare despre cardul bancar ,folosit ca instrument de plata
deoarece mi se pare in primul rand foarte interesanta aceasta modalitate de plata. Este un
mijloc de plata mult mai usor si simplu fata de vechile cecuri sau ordine de plata. Cardul
bancar poate fi folosit nu numai de catre persoane fizice ci si de catre persoanele
juridice,care astfel isi usureaza munca si pot de asemenea plati salariatii prin intermediul
acestei modalitati de plata moderne.
Astfe, capitolul I prezinta schematic cateva instrumente de plata iar Capitolul II a acestei
lucrari vizeaza cardul bancar ca instrument de plata in amanunt .Am inceput cu definitia
cardului bancar si am ajuns pana la avantajele si dezavantajele unui card bancar dar am
reliefat si securitatea sa .Capitolul III contine un studiu de caz pe baza societatii bancare
BRD - privind oferta de carduri bancare . In acest capitol am dezvaluit si cum face fata BRD
crizei economice din zilele noastre.
Cardul,la nivel international a devenit un instrument absolut necesar, practic si util
pentru oricine, indiferent de situatia sa materiala. Folosirea cardului a intrat in cotidian, iar
sistemul de plati prin acest instrument si infrastructura necesara utilizarii lui functioneaza
foarte bine.
Cardurile prezente la ora actuala pe piata internationala sunt furnizate de patru mari
companii: American Express, Diners Club, MasterCard si Visa.
In Romania utilizarea cardului este inca la un stadiu incipient si nici pe departe nu se
poate vorbi despre o generalizare a folosirii lui.Faptul ca vedem aproape zilnic, de regula la
ore de varf, celebrele cozi, dar de data aceasta la bancomate, pare destul de ciudat. Rolul
cardului este de a face plati cu el si intr-o mica masura de a furniza bani cash.
Explozia de carduri la care asistam in prezent pe piata romaneasca (sunt aproape 2
milioane de carduri in circulatie, iar incepand din 1997 rata medie de crestere a numarului de
carduri s-a apropiat de 400% pentru intreaga perioada) este mai degraba efectul faptului ca o
serie de companii au adoptat sistemul de plata a salariilor pentru angajatii lor prin carduri
bancare decat expresia unei necesitati vitale manifestate de catre populatie pentru a beneficia
de astfel de instrumente de plata.Frecvent citim in ziare ca tot mai multe banci se iau la
4
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
intrecere in a emite carduri, se fac statistici legate de numarul de carduri existente pe piata,
cate au fost emise si cate sunt in circulatie
Un studiu realizat recent in Marea Britanie de catre compania de audit Deloitte & Touche
arata faptul ca o firma isi poate reduce costurile de administrare cu 80% prin folosirea
cardului. Acesta este si motivul pentru care si companiile din Romania au trecut la acest
sistem de plata a salariilor. In plus, in conditiile in care toate tranzactiile sunt autorizate de
banca si gradul de siguranta este mult mai mare iar riscul de frauda este intr-o mare masura
diminuat.
Plata salariilor prin carduri a fost adoptata de companii mari cu un personal numeros si
care presupun si un numar de angajati destul de ridicat care sa se ocupe lunar de plata
salariilor. Dificultatea pe care o intampina in prezent segmentul cardurilor este legata de
faptul ca sunt foarte multi comercianti care nu accepta plata prin card, unul dintre motive
putand fi acela ca o plata prin card nu poate fi ascunsa de ochiul autoritatilor fiscale.
O caracteristica a pietei romanesti a cardurilor este faptul ca romanii au beneficiat de
aceasta modalitate de plata trecand direct de la plata in numerar la cea prin card
bancar sarindu-se practic peste o etapa, aceea a platii prin cecuri.
Daca ar fi sa facem o paralela intre carduri si un alt element al lumii moderne - telefonul
mobil - s-ar putea spune ca dezvoltarea pe care acestea au cunoscut-o in ultimul timp pe
piata romaneasca nu se datoreaza aceleiasi motivatii a consumatorului final, respectiv
necesitatea care provine din utilitatea bunului.Mobilul s-a impus pe piata si a castigat teren,
ajungand astazi un obiect indispensabil pentru multi dintre noi (sunt circa 3 milioane de
utilizatori) pentru ca romanul a simtit pe pielea lui necesitatea acestui mod de comunicare.
Oamenii au fost nevoiti sa apeleze la telefonia mobila atat datorita dinamicii si naturii
activitatii lor cat si prin faptul au realizat avantajul de a putea fi gasiti oriunde si in orice
moment. Celularul s-a impus astfel ca un element necesar pentru care romanii au optat in
mod natural.Poate ca asa se va intampla in viitor si cu cardurile.
5
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
Competenţe
Titlul unităţii: Instrumente de plată
Nivel: 3
Condiţii de aplicabilitate:
Modalităţi de
plată: numerarul, viramentul (transferul banilor dintr-un cont în altul),
mijloace electronice ( cărţi magnetice).
Instrumente
de plată: dispoziţie de plată/încasare cu numerar, ordin de plată, cec, cambie,
bilet la ordin, cărţi de plată.
Circuitul instrumentelor
de plată: în funcţie de clientul plătitor şi clientul beneficiar (local,
intrajudeţean, interjudeţean).
6
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
I.2. Generalităţi
Sistemul de plati si compensari reprezinta o componenta importanta a sistemului monetar
si prin acesta a infrastructurii financiare a economiei, asigurand circulatia banilor si
transferul de active monetare.
In economiile de piata moderne agentii economici dispun de o varietate de metode pentru
a face plati. Astfel, de regula, ei aleg instrumentul de plata pe care il considera adecvat
necesitatilor lor, din perspectiva vitezei de executie, a costurilor de tranzactie, a
caracteristicilor locale precum şi a cadrului legal care reglementează obligatiile de plata
I.3.1. Cecul
Cecul este un instrument de plata de debit prin care un titular de cont (tragator), in baza unui
disponibil constituit in prealabil de acesta la o institutie de credit (tras), da un ordin
7
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
8
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
Cambiile trebuie sa poarte mentiuni clare privind ziua, luna si anul emiterii pentru a permite:
- calculul datei scadentei (in cazul scadentei la o anumita perioada de la data emiterii);
- constatarea capacitatii legale a semnatarilor in momentul aplicarii semnaturii pe titlu;
- determinarea drepturilor semnatarilor privind actiunea cambiala impotriva obligatilor
cambiali (protest, regres);
Locul emiterii trebuie sa figureze alaturi de data emiterii cambiei.
In textul cambiei se pot face si alte mentiuni decat cele obligatorii, care sa stipuleze clauze
facultative, raspunzand unor necesitati specifice din practica comerciala si financiara.
Mentiunile facultative fac obiectul intelegerii dintre semnatari (cei care isi pun semnatura pe
titlu).
I.3.3.Biletul la ordin
Biletul la ordin ste un titlu de credit, sub semnatura privata, creat de emitent (subscriitor) in
calitate de debitor, care se obliga sa plateasca o suma de bani fixata, la un anumit termen sau
la prezentare unei alte persoane (beneficiar) care are calitatea de creditor.
In toate redactarile, biletul la ordin trebuie sa cuprinda urmatoarele mentiuni obligatorii,
9
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
dispuse de lege:
I.3.4.Cardul
Cardul bancar , larg utilizat in SUA ( inca din anii 50 ) a cucerit si Europa , mai ales in
cepand cu anii 80 .Se prezinta sub forma unei cartele din plastic , dimensionata dupa
formatul unei carti de vizita.
Cardul bancar sau cartea de plata este un instrument de plata ce asigura achizitionarea de
bunuri si servicii fara existenta efectiva a numerarului si permite legatura financiara dintre
comercianti si consumatori
Cardul are inscris pe el :
- denumirea si emblema emitentului( o banca ) ;
- datele de identificare ale titularului
10
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
11
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
Cardul de credit
Instrument prin care plăţile se fac dintr-un credit acordat de banca emitentă sub forma unei
linii de credit revolving. Limita de creditare se stabileşte la emiterea cardului, pe baza unei
fişe scoring, în funcţie de solvabilitatea clientului şi de istoricul pe care acesta îl are în
relaţiile cu banca.
Cardul de debit
Este un instrument care se foloseşte atât la efectuarea plăţilor cât şi la retragerea de numerar
în limita disponibilului aflat în contul de card. În acest cont se păstrează un sold minim
permanent care se majorează cu transferuri repetate din contul curent în vederea efectuării
plăţilor.
12
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
Cardul co-branded
Este emis de o bancă împreună cu o entitate comercială.
13
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
Carduri naţionale
Emise de băncile locale, fie sub marca şi firma acestora, fie sub marca şi denumirea unei
instituţii internaţionale dar valabile numai în ţara respectivă.
Carduri internaţionale
Emise de instituţiile internţionale sau de băncile locale care au devenit membre ale
sistemelor internaţionale dar numai sub marca şi firma sistemului internaţional (VISA,
MASTERCARD).
14
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
15
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
CAPITOLUL I
Dispoziţii generale
Art. 1.
16
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
17
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
18
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
19
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
20
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
CAPITOLUL II
Drepturile şi obligaţiile participanţilor în cadrul tranzacţiilor derulate prin intermediul
instrumentelor de plată electronică
Secţiunea I
Condiţii de desfăşurare a tranzacţiilor
Art. 3. - Emitentul va afişa la toate sediile sale condiţiile de emitere a instrumentelor de plată
electronică şi de desfăşurare a tranzacţiilor aferente acestor instrumente, iar instituţia
acceptantă va afişa la toate sediile sale condiţiile generale ce trebuie îndeplinite de
comercianţi pentru a fi participanţi la sistemele de plată electronică.
Emitentul va pune la dispoziţie utilizatorilor, în scris, la sediul unităţilor sale şi, eventual, prin
mijloace electronice, cel puţin următoarele informaţii:
21
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
22
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
Art. 7. – (1) Prin contract emitentul se obligă faţă de deţinător să nu dezvăluie unei alte
persoane codul PIN, alt cod de identificare şi/sau parolă ori orice altă informaţie confidenţială
similară.
(2) Informaţiile privind sumele depuse şi operaţiunile efectuate prin intermediul
instrumentului de plată electronică se vor transmite numai deţinătorului, respectiv
utilizatorului, după caz; aceste informaţii pot fi divulgate, potrivit legii, autorităţilor abilitate
să dispună de acestea.
3) Contractul dintre emitent şi deţinător se consideră încheiat în momentul în care solicitantul
23
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
24
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
sau a rezilierii contractului, acordând un interval de timp rezonabil între notificare şi data
propusă pentru reziliere sau intrarea în vigoare a eventualelor modificări.
Secţiunea II
25
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
unei reţele de acceptare poate fi refuzat numai în cazurile prevăzute la capitolul IV al prezentu
regulament.
(2) Libertatea de operare a comerciantului acceptant sau libera concurenţă nu trebuie să fie
afectate de existenţa unui contract şi/sau înţelegere scrisă, verbală sau procedurală şi/sau
practică între emitenţi, procesatori, instituţiile acceptante şi furnizorii de sisteme.
Art. 13. – (1) Informaţiile şi datele transmise instituţiei acceptante şi, respectiv, emitentului în
momentul plăţii nu trebuie să prejudicieze sub nici o formă confidenţialitatea operaţiunii.
(2) Orice eveniment care apare în legătură cu protecţia sau securitatea informaţiilor trebuie
recunoscut şi clarificat de părţi.
Art. 14. – (1) Contractele încheiate de către emitenţi cu deţinătorii de carduri şi instituţiile
acceptante cu comercianţi se întocmesc în scris. Toate informaţiile şi datele furnizate, precum
şi contractele care se referă la instrumente de plată electronică vor fi redactate în limba
română şi/sau într-o limbă oficială a Uniunii Europene.
(2) Părţile vor stabili clauzele contractuale în conformitate cu prevederile prezentului
regulament. În cazul modificării prevederilor prezentului regulament, în termen de 10 de zile
trebuie să fie modificate corespunzător şi prevederile din contractele încheiate privind
instrumentele de plată electronică şi prelucrarea acestora. Emitentul va notifica deţinătorul,
conform art.16 din prezentul regulament, iar instituţia acceptantă va notifica comerciantul
acceptant referitor la modificările clauzelor contractuale.
(3) În vederea promovării accesului la sisteme de plăţi diferite contractele dintre instituţiile
acceptante şi comercianţi nu trebuie să conţină clauze care să îl oblige pe comerciantul
acceptant să opereze numai în cadrul sistemului care face obiectul contractului.
(4) Taxele, comisioanele, dobânzile şi penalizările trebuie stabilite într-o manieră
transparentă, ţinându-se seama de costurile şi de riscurile asociate, fără a se introduce prin
acestea restricţionări ale liberei concurenţe.
Art. 15. - Emitenţii şi instituţiile acceptante pot introduce, în conformitate cu prevederile
legale în vigoare, în contractele încheiate cu deţinătorii cardurilor şi cu comercianţii
acceptanţi, clauze speciale privind divulgarea către autorităţile competente a unor informaţii
care să asigure identificarea acestora şi să poată fi utilizate în cazurile în care utilizatorii sau
comercianţii acceptanţi sunt implicaţi în activităţi frauduloase, inclusiv finanţarea terorismului
şi spălarea banilor sau de natură a induce riscuri în cadrul sistemului financiar bancar.
Secţiunea III
Obligaţiile şi responsabilităţile emitentului şi ale instituţiei acceptante
Art. 16. – (1) Emitentul poate modifica prevederile şi/sau clauzele contractuale, notificând
26
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
27
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
28
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
neautorizate;
b) utilizarea frauduloasă a unui instrument de plată electronică prin reţeaua proprie de
terminale şi prin Internet sau prin alte reţele de terminale.
(5) Emitentul răspunde pentru pierderile suferite de deţinător (inclusiv utilizatorii săi, dacă e
cazul) la plăţile cu un instrument de plată electronică, astfel:
a) pentru neexecutarea sau executarea necorespunzătoare a tranzacţiilor ordonate prin
intermediul unui instrument de plată electronică, chiar dacă acestea au fost iniţiate
prinutilizarea terminalelor care nu se află sub controlul direct sau exclusiv al emitentului,
cucondiţia să se facă dovada că tranzacţia a fost iniţiată la un terminal recunoscut de emitent;
b) pentru valoarea tranzacţiilor iniţiate după momentul anunţării emitentului de către utilizator
a pierderii, furtului, distrugerii, blocării, compromiterii, funcţionării defectuoase a
instrumentului de plată electronică ori a posibilităţii existenţei unei copii a acestuia sau
cunoaşterii codului PIN/ codului de identificare /parolei de către persoane neautorizate;
c) pentru valoarea tranzacţiilor neautorizate de utilizator, precum şi pentru orice eroare sau
neregulă atribuită emitentului în gestionarea contului deţinătorului.
(6) Valoarea despăgubirilor, pentru care este responsabil emitentul, se va limita la:
a) valoarea tranzacţiei neexecutate sau executate necorespunzător şi la dobânzile aferente
perioadei între momentul neexecutării/executării necorespunzătoare a tranzacţiei şi până la
momentul refacerii poziţiei contului deţinătorului corespunzătoare situaţiei anterioare
momentului neexecutării/executării necorespunzătoare a tranzacţiei; se exceptează cazurile
de neexecutare a tranzacţiilor prevăzute de legislaţia privind prevenirea şi combaterea
spălării banilor şi de cea privind utilizarea sistemului financiar-bancar în scopul finanţării
de acte de terorism;
b) suma necesară refacerii situaţiei contului deţinătorului corespunzător momentului anterior
efectuării tranzacţiei neautorizate de utilizator.
(7) Orice consecinţe financiare ulterioare şi, în particular, cele privind extinderea daunelor
pentru care trebuie plătită compensaţia sunt în sarcina emitentului, în concordanţă cu legea
aplicabilă contractului încheiat între emitent şi deţinător.
Art. 22. – (1) Emitentul este obligat să crediteze contul deţinătorului cu valoarea
despăgubirilor în termen de 24 de ore de la momentul recunoaşterii dreptului deţinătorului la
acestea sau de la stabilirea acestui drept de către o instanţă de judecată ori de arbitraj, cu
excepţia situaţiei în care emitentul este o instituţie financiară nebancară.
(2) Emitentul este răspunzător faţă de deţinătorul unui instrument de plată electronică pentru
valoarea pierdută şi pentru executarea necorespunzătoare a tranzacţiilor utilizatorului, în cazul
29
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
Secţiunea IV
30
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
Secţiunea V
CAPITOLUL III
31
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
CAPITOLUL IV
32
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
potenţial de risc.
(2) Instituţia acceptantă va identifica activităţile suspecte cu carduri la comerciantul acceptant,
prin compararea tranzacţiilor decontate cu datele care reflectă autorizările cerute şi transmise
comerciantului acceptant şi cu nivelurile de risc adoptate prin normele proprii, notificând
comerciantului acceptant şi altor persoane îndreptăţit interesate informaţii şi orice documente
care le-ar putea fundamenta deciziile de prevenire a riscurilor de neplată, de limitare sau de
împărţire a efectelor acestora, după caz.
Art. 32. – (1) În cadrul procesului de monitorizare a tranzacţiilor cu carduri efectuate la
comercianţii acceptanţi, instituţiile acceptante au obligaţia de a identifica activitatea
frauduloasă.
(2) Ele vor identifica cel puţin următoarele tipuri de fraudă:
a) acceptarea repetată la plată, cu bună-credinţă sau nu, de carduri contrafăcute;
b) furnizarea către persoane neautorizate de informaţii cu privire la carduri valide acceptate la
plată (prin copierea benzii magnetice sau a informaţiilor embosate ori gravate pe suprafaţa
cardului şi transmiterea acestor date către aceştia);
c) dublarea de către comerciantul acceptant a chitanţelor aferente unor tranzacţii şi remiterea
acestora spre încasare băncii acceptante.
(3) Instituţiile acceptante au obligaţia de a rezilia contractele cu comercianţii acceptanţi care
desfăşoară activităţile prevăzute la alin. 2 lit. b), precum şi de a stabili condiţii concrete de
reziliere a contractelor cu comercianţii acceptanţi, în situaţia în care aceştia desfăşoară
activităţile prevăzute la alin. 2 lit. a) şi c), fără a ţine seama de dimensiunea lor economică.
(4) Instituţiile acceptante au obligaţia de a constitui baze de date privind comercianţii
acceptanţi
ale căror contracte de acceptare la plată a cardurilor au fost reziliate din cauza numărului
excesi de fraude înregistrate.
(5) Instituţiile acceptante au obligaţia de a constitui baze de date privind comercianţii
acceptanţi asupra cărora există suspiciunea că desfăşoară o activitate frauduloasă, fără să fi
fost luată nici o decizie de reziliere a contractelor de acceptare la plată a cardurilor.
(6) Pentru realizarea acestor baze de date instituţiile acceptante vor fi obligate să insereze în
contractele de acceptare la plată a instrumentelor de plată electronică, încheiate cu
comercianţii acceptanţi, clauze privind informarea comercianţilor acceptanţi asupra dreptului
instituţiei acceptante de a folosi anumite date de identificare ale acestora (codul fiscal,
numărul de înregistrare la oficiul registrului comerţului, numărul unic de înregistrare la
Camera de comerţ şi industrie, denumirea societăţii), în situaţia în care comercianţii
33
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
34
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
acceptantă confirmă emitentului că tranzacţia respectivă a avut loc ca urmare a unei fraude
la comerciantul acceptant, prin duplicarea chitanţei aferente unei tranzacţii, autorizată sau
neautorizată, şi transmise acestuia pentru plată.
Art. 34. - (1) Emitentul şi instituţia acceptantă vor dispune de structuri adecvate pentru
analizarea şi autorizarea tranzacţiilor cu carduri. Aceste structuri vor putea fundamenta şi
emite refuzuri la plată, ca urmare a desfăşurării unei activităţi suspecte sau frauduloase.
Refuzul la plată va fi primit de instituţia acceptantă şi va fi adus la cunoştinţă comerciantului
acceptant în timp util, conform prevederilor contractuale.
(2) Emitentul şi instituţia acceptantă îşi vor organiza procesul de autorizare astfel încât
activităţile frauduloase care apar la un comerciant acceptant, desemnat ca având un nivel de
risc ridicat, în decursul unei perioade de monitorizare de 90 de zile, să poată fi refuzate la
plată din iniţiativa unui terţ, care să angajeze răspunderea emitentului faţă de comerciantul
acceptant.
(3) Emitentul are obligaţia să prelucreze, stocheze şi arhiveze informaţiile şi datele obţinute
pe parcursul desfăşurării tranzacţiilor cu carduri, în interesul legalităţii, calităţii, operativităţii
şi acurateţei, în vederea realizării finalităţii decontării. Emitentul va face dovada, la cererea
organelor abilitate, că aceste informaţii nu sunt utilizate, schimbate, transmise sau vândute
decât în conformitate cu contractul încheiat între emitent şi deţinător sau comerciantul
acceptant, pentru raportările către Banca Naţională a României şi către Oficiul Naţional de
Prevenire şi Combatere a Spălării Banilor sau în alte scopuri, conform legislaţiei în vigoare.
Art. 35 (1) Emitentul şi instituţia acceptantă îşi vor organiza activitatea de evidenţă a
informaţiilor şi datelor obţinute privind tranzacţiile efectuate prin intermediul cardurilor,
astfel încât să permită oricând realizarea unor situaţii şi raportări solicitate de autorităţile
competente în domeniu
(2) În vederea monitorizării activităţii de plăţi cu instrumente de plată electronică, Banca
Naţională a României va comunica emitenţilor rapoartele statistice care trebuiesc întocmite de
aceştia, precum şi frecvenţa transmiterii acestora la Banca Naţională a României.
CAPITOLUL V
35
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
art. 99 – 104 din Legea bancară nr. 58/1998, republicată, cu modificările şi completările
ulterioare, sau pe cele prevăzute de titlul I din OG28/2006.
Art. 37. - În scopul aplicării prevederilor prezentului regulament Banca Naţională a României
Direcţia reglementare şi autorizare urmăreşte conformitatea prevederilor din contractele
încheiate între emitenţi şi deţinători şi, respectiv, între instituţiile acceptante şi comercianţi şi
monitorizează activitatea cu instrumente de plată electronică conform reglementărilor în
vigoare.
Art. 38. - În termen de 60 de zile de la data intrării în vigoare a prezentului regulament
emitenţi de carduri – instituţii financiare nebancare care, în derularea activităţilor aferente
creditelor de consum, au emis şi au pus în circulaţie la dispoziţia clienţilor carduri de credit,
vor prezenta Băncii Naţionale a României documentaţia prevăzută la art. 29, lit.(A) din
prezentul regulament.
Art. 39. – La data intrării în vigoare a prezentului regulament se abrogă Regulamentul Băncii
Naţionale a României nr. 4/2002 privind tranzacţiile efectuate prin intermediul instrumentelor
de plată electronică şi relaţiile dintre participanţii la aceste tranzacţii, publicat în Monitorul
Oficial
36
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
III.1.Prezentare generala
BRD - Groupe Société Générale este a doua bancă românească, după activele bancare şi
detine a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucureşti.
BRD - Groupe Société Générale este prezentă în toate judeţele României printr-o reţea de
930 de agenţii .
La 31 decembrie 2008, BRD număra 2,6 milioane clienţi activi individuali şi corporativi şi
peste 2,3 millioane de carduri.
Calitatea servicilor noastre este garantată de cei peste 9500 de profesionişti care formează
echipa BRD.
Acţionarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare
din zona euro, ale cărui servicii sunt utilizate de 27 milioane clienţi din întreaga lume.
Consiliul de Administraţie determină orientările activităţii Băncii şi supraveghează punerea
lor în practică.
Membrii Consiliului sunt aleşi de Adunarea Generală a Acţionarilor, mandatul lor are o
durată de 4 ani şi poate fi reînnoit.
Sub autoritatea Preşedintelui Director General, Comitetul de Direcţie asigurã conducerea
strategicã a Bãncii, cu asistenţa a patru Directori Generali Adjuncti.
Membrii sãi au mandat pentru a conduce şi coordona activitatea de zi cu zi a bãncii, cu
excepţia operaţiunilor care sunt, în mod expres, de resortul Consiliului de Administraţie sau
al Adunãrii Generale. Comitetul de Direcţie se reuneşte săptămânal.
Strategia BRD - Groupe Société Générale se integrează în strategia globală a Grupului
Société Générale: păstrarea echilibrului între portofoliul de servicii şi profilul de risc, pentru
37
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
Istoric:
1923 ---Se înfiinţează Societatea Naţională de Credit Industrial, ca instituţie publică. Statul
deţinea 20% din capitalul social, Banca Naţională a României 30%, iar restul era deţinut de
particulari, dintre care un grup de foşti directori ai Marmorosch Blank & Co., prima bancă
modernă din România. Scopul noii instiţutii era finanţarea primelor etape ale dezvoltării
sectorului industrial din România.
1957 ---După reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiţii obţine
monopolul în România pentru finanţarea pe termen mediu şi lung a tuturor sectoarelor
industriale, cu excepţia agriculturii şi industriei alimentare, şi ia numele de Banca de
Investiţii. În toată această perioadă, cea mai mare parte a finanţărilor provenind de la Banca
Mondială sunt derulate prin Banca de Investiţii.
1990 ---Monopolul de care beneficiau băncile specializate în domeniul lor de activitate este
suprimat. Banca Română pentru Dezvoltare se constituie ca bancă comercială, sub formă de
societate pe acţiuni, si preia activele si pasivele Băncii de Investiţii, primind o autorizatie de
funcţionare generală.
1998 ---În decembrie se semnează contractul de vânzare - cumpărare de acţiuni între Société
Générale şi Fondul Proprietăţii de Stat, autoritea românească care se ocupa de participaţiile
statului, contract prin care SG subscrie o majorare de capital de 20% şi cumpără un pachet
de acţiuni care-i permite să devină proprietară a 51% din capitalul majorat al BRD.
38
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
2001 ---BRD este listată la Bursa de Valori Bucureşti, în prima categorie, devenind în scurt
timp una din cele mai tranzacţionate societăţi.
2004 ---Société Générale cumpără pachetul rezidual de acţiuni deţinut de statul român în
capitalul BRD, participaţia sa crescând astfel de la 51% la 58,32%
Visa Electron
Card de debit emis în Lei, utilizabil în întreaga lume pentru efectuarea de plăţi la
39
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
40
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
*acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat *RD
sau al oricarei alte banci comerciale care afiseaza sigla
*interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obtinerea listei ultimelor 10 operatiuni
*fectuate la oricare din bancomatele BRD
*inrolarea gratuita in 3-D Secure, cel mai inalt standard de securizare a platilor pe Internet,
prin serviciul E-Commerce BRD
*asigurare medicala pentru calatorii in strainatate, care acopera cheltuielile medicale *e
urgenta (tratament, spitalizare, medicamente)
*asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor in Romania sau in strainatate, cu
mijloace de transport (avion, tren)
*asistenta voiaj: asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa
spitalizare sau tratament
Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea
contravalorii cheltuielilor de calatorie. La aceste servicii ai acces 24h/24, apeland numarul de
telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care il primesti odata cu cardul. Voucher-ul
va atesta detinerea respectivelor asigurari de catre posesorul cardului.
Visa Classic în USD
Mijloc de plată recunoscut pretutindeni în lume, cardul Visa Classic în USD îţi permite
efectuarea de plăţi la comercianţii acceptanţi şi retrageri de numerar, 24h/24 de la orice
bancomat.
Visa Classic in USD se adapteaza perfect nevoilor tale putand fi utilizat in orice moment,
pentru:
*plati in magazinele clasice si virtuale (pe Internet) din Romania si strainatate
*plata de servicii si utilitati catre un numar important de furnizori la orice bancomat/ROBO
BRD sau in magazinele partenere care afiseaza sigla
*acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat RD
sau al oricarei alte banci comerciale care afiseaza sigla
*interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obtinerea listei ultimelor 10 operatiuni
efectuate la oricare din bancomatele BRD
*inrolarea gratuita in 3-D Secure, cel mai inalt standard de securizare a platilor pe Internet,
prin serviciul E-Commerce BRD
*asigurare medicala pentru calatorii in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de
urgenta (tratament, spitalizare, medicamente)
41
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
42
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
Mastercard Gold
Disponibil în Lei sau EUR, cardul dumneavoastră de credit MasterCard Gold este
instrumentul de plată recunoscut în întreaga lume şi adaptat celor mai înalte standarde.
Cardul MasterCard Gold vă oferă accesul la o linie de credit de pâna la 10.000 EUR
(echivalent în Lei)
Cardul Mastercard Gold este mai mult decat un simplu instrument de plata. Recunoscut in
intreaga lume, posesorul acestui card se bucura de consideratia a milioane de comercianti
care afiseaza sigla si beneficiaza de un tratament diferentiat.
*servicii de asistenta de voiaj: obtinerea de informatii utile privind calatoria in care urmeaza
sa plecati, recuperarea si transmiterea bagajelor ajunse la o destinatie eronata, avansuri de
fonduri etc.
*servicii de asistenta medicala: avansuri pentru cheltuieli medicale, asigurarea cazarii pe
perioada de convalescenta etc
*servicii de asistenta legala: asigurarea reprezentarii legale, suportarea cheltuielilor juridice
etc.
*servicii de asistenta personala: rezervarea de bilete la diferite spectacole etc.
*asigurare in cazul pierderii / intarzierii bagajelor inregistrate sau a cursei aeriene
*asigurare in cazul anularii calatoriei
*asigurarea cheltuielilor medicale si de spitalizare
*asigurare in cazul unui accident petrecut pe parcursul deplasarilor in strainatate
43
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
Visa Gold
Instrument de plată, emis în Lei sau USD, care vă oferă accesul la o linie de credit de până la
10.000 EUR (echivalent în Lei). Le puteţi folosi în ţară şi în străinătate oriunde apare afişata
sigla VISA, atât pentru retragere numerar cât şi pentru a face cumpărături direct la
comercianţi
Cardul Visa Gold este mai mult decat un simplu instrument de plata. Recunoscut in intreaga
lume, posesorul acestui card se bucura de consideratia a milioane de comercianti care
afiseaza sigla si beneficiaza de un tratament preferential.
*servicii de asistenta de voiaj: obtinerea de informatii utile privind calatoria in care urmeaza
sa plecati, recuperarea si transmiterea bagajelor ajunse la o destinatie eronata, avansuri de
fonduri etc.
*servicii de asistenta medicala: avansuri pentru cheltuieli medicale, asigurarea cazarii pe
perioada de convalescenta etc
*servicii de asistenta legala: asigurarea reprezentarii legale, suportarea cheltuielilor juridice
etc.
*servicii de asistenta personala: rezervarea de bilete la diferite spectacole etc.
44
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
› Carduri de debit :
Cardul BRD ePayment. Card de debit în lei SPECIAL pentru cumpărături online. BRD
ePayment este un card special conceput pentru clientii magazinelor online, rezultat din
parteneriatul cu integratorul de solutii de comert electronic GECAD ePayment.
Emis sub insemnele MasterCard, este un instrument de plata modern, utilizabil in intreaga
lume, care permite efectuarea de tranzactii pe Internet in deplina siguranta dar si a tuturor
operatiunilor clasice specifice unui card de debit (plati la comercianti, retrageri de numerar,
plati facturi).
Standardul 3-D Secure + tehnologia CIP. Cardul BRD ePayment se remarca prin cel mai
ridicat nivel de siguranta existent la nivel international, atat in mediul online (magazinele
virtuale din tara si strainatate) prin standardul 3-D Secure, dar si in magazinele traditionale,
prin tehnologia CIP ce reduce riscul de copiere sau contrafacere.
45
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
Program de fidelitate atasat. Esti inscris in mod automat si gratuit in programul de fidelitate
prin care esti recompensat cu puncte de fidelitate pentru utilizarea online a cardului in
magazinele virtuale din Romania ce utilizeaza solutia ePayment.
Primesti in puncte 0,5% din valoarea fiecarei plati online efectuate cu cardul BRD
ePayment. Punctele acumulate le poti folosi pentru a achita noi cumparaturi: ai reducere de
pana la 20% in toate magazinele online Partenere.
*asigurare medicala pentru calatorii in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de
urgenta (tratament, spitalizare, medicamente)
*asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor in Romania sau in strainatate, cu
mijloace de transport (avion, tren)
*asistenta voiaj: asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa
spitalizare sau tratament
*acces la un Descoperit Autorizat de Cont de pana la 10,000 Euro (echivalent in Lei)
*asigurarea Confort: asigurare pentru cardul, documentele si cheile tale
*consultarea conturilor deschise la BRD si efectuarea de transferuri intra si interbancare prin
serviciile de banca la distanta: BRD-NET (internet banking), Mobilis (mobile banking) sau
direct prin telefon, apeland serviciul Vocalis
*efectuarea platilor de servicii si utilitati catre un numar important de furnizori la orice
bancomat/ROBO BRD din tara si la comerciantii care afiseaza
*achitarea facturilor de utilitati prin debitarea directa a contului
*incasarea prin contul curent la care este atasat cardul, la cerere, a dobanzilor pentru
depozitele BRD in lei cu plata lunara a dobanzii
*rambursarea automata a creditului tau de la BRD, optand pentru prelevarea automata a
ratelor din cont
46
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
unor servicii suplimentare înaintea concurenţei. Veţi putea profita din plin de campaniile
promoţionale organizate de banca noastrã pe tot parcursul anului, în scopul promovării
acestui instrument de plată în rândul posesorilor de carduri
Tarife competitive adaptate obiectului dumneavoastră de activitate
Desfăşurarea tranzacţiilor în condiţii de maximă siguranţă (eliminarea banilor falşi,
furtului etc.)
Reducerea costurilor legate de gestionarea numerarului (transport, manipulare,
securitate etc.)
Creşterea gradului de operativitate în procesul de vânzare
Procesarea rapidă a operaţiunilor
Un întreg pachet de servicii gratuite:
- instalarea/ întreţinerea echipamentului
- acces permanent, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, la centrul de autorizări vocale;
- sprijin din partea unor echipe specializate, responsabile pentru buna funcţionare a acestui
serviciu;
- asistenţă telefonică pentru orice informaţii suplimentare referitoare la acest serviciu.
47
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
Siguranţă deplină
Prin virarea banilor direct în conturile salariaţilor, eliminaţi riscurile pe care le presupun
transportul şi manipularea numerarului. În acelaşi timp creşte gradul de confidenţialitate al
salariilor angajaţilor firmei, aceştia putând intra în posesia banilor în condiţii de maximă
discreţie şi siguranţă.
48
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
III.2.3.Special tineret
• Cardul SPRINT
De la 14 ani, poţi avea primul tău card internaţional cu care poţi efectua plăţi la comercianţi
şi retrageri de numerar! SPRINT este un card în lei emis sub mărcile MAESTRO/CIRRUS.
Prin Cardul SPRINT ai acces la banii din contul tău 24h/24, 7 zile/7, de la orice comerciant
sau ATM din intreaga lume care afişează siglele MAESTRO/CIRRUS.
Eşti singurul care poate utiliza acest card, deoarece este securizat prin PIN (Codul Personal
de Identificare), pe care îl cunoşti doar tu şi pe care îl poţi schimba gratuit la orice ATM
BRD.
Cardul îţi este oferit în condiţii avantajoase (comisioane reduse şi dobândă specială), adaptate
resurselor şi stilului tău de viaţă.
Eşti singurul care poate utiliza acest card, deoarece este securizat prin PIN (Codul Personal
de Identificare), pe care îl cunoşti doar tu şi pe care îl poţi schimba gratuit la orice ATM
BRD.
• Cardul 10
Cardul 10 este un card de debit în lei, utilizabil atât pe teritoriul României cât şi în
străinătate, adaptat stilului tău de viaţă:
* poţi primi bursa şi abonamentele direct pe card
* ai acces oricând la banii din cont pentru cumpărături sau retrageri de numerar oriunde în
lum
*beneficiezi de o ofertă specială de comisioane gratuite
49
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
*primeşti bursa şi abonamentele direct în cont şi ai acces oricând la banii tăi pentru
cumpărături sau retrageri de numerar
50
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
Concluzii:
In încheiere aş vrea să subliniez încă o dată faptul că acest instrument de plată – cardul
bancar ,este foarte uşor de folosit si la îndemâna oricui , de la copii peste 14 ani pâna la
pensionari . Fie că eşti perosană fizică sau ai propria ta afacere ,poţi folosi un card în funcţie
de nevoile si preferinţele tale . Din punctul meu de vedere cardul va „cuceri” întreaga
lume ,deoarece văad in în jurul meu ,prietenii mei dar si rudele mele mai în vârsta sau
persoanele cunoscute au deja un card sau două şi asta datorită ofertei vaste de variante de
carduri .
51
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
Bibliografie:
6. www.brd.ro
7. www.bem.md/ro/
52
Colegiu Economic “Dimitrie Cantemir” Suceava
ANEXE
53