Managementul Riscului in Asigurari.

MANAGEMENTUL RISCURILOR ÎN ASIGURĂRI
UNIVERSITATEA CREŞTINĂ „DIMITRIE CANTEMIR“ DIN BUCUREȘTI

FACULTATEA DE ECONOMIE ŞI ADMINISTRAREA AFACERILOR
Programul de licență: Finanțe și Bănci
Lucrare de licenţă
MANAGEMENTUL RISCURILOR ÎN
ASIGURĂRI
Coordonator ştiinţific:
Conf. univ. dr. ………………..
Absolvent:
................................
Bucureşti
2022
CUPRINS
INTRODUCERE..............................................................................................................................3
CAPITOLUL I: NOȚIUNI TEORETICE UTILIZATE ÎN ELABORAREA LUCRĂRII.............5
1.1 NOȚIUNEA DE RISC ÎN ASIGURĂRI ȘI CLASIFICAREA RISCURILOR........................7
1.2 PROTECȚIA ÎMPOTRIVA RISCULUI..................................................................................10
1.3 DELIMITĂRI CONCEPTUALE PRIVIND MANAGEMENTUL RISCURILOR ÎN

ASIGURĂRI............................................................................................................................14
CAPITOLUL II: STUDIU DE CAZ PRIVIND MANAGEMENTUL RISCURILOR ÎN

ASIGURĂRI LA NIVELUL ALLIANZ-ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A...........................................21
2.1 PREZENTAREA COMPANIEI DE ASIGURĂRI ALLIANZ-ȚIRIAC S.A.........................21
2.2 IDENTIFICAREA RISCURILOR ȘI A INCERTITUDINILOR DIN CADRUL

ACTIVITĂȚII ALLIANZ-ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.................................................................29
2.3 EVALUAREA RISCURILOR.................................................................................................36
2.4 CONTROLUL ȘI FINANȚAREA RISCURILOR..................................................................53
CONCLUZII ȘI PROPUNERI.......................................................................................................62
BIBLIOGRAFIE............................................................................................................................65
INTRODUCERE
2
Decizia de a alege drept temă a lucrării de licență cu titlul „Managementul riscurilor în

asigurări” nu a fost luată din dorința de a realiza o informare asupra acestui sector, pentru că nu
am nici cea mai mică îndoială că există numeroase publicații în acest sens. De asemenea, intenția
mea nu a fost de a comenta situația actuală a acestui domeniu.
Scopul acestei lucrări este de a evidenția adevăratele valențe ale acestui domeniu foarte
dezvoltat al economiei naționale, asigurările, conștientizând că asigurările reprezintă un factor
cheie al creșterii economice.
În ultimul timp s-a observat un interes crescut pentru dezvoltarea segmentului
asigurărilor, semnal care este dat nu numai de piața asigurărilor, ci vine și din partea autorităților
și chiar a potențialilor asigurați.
Piața românească a asigurărilor se confruntă cu noi provocări legate de armonizarea cu
principiile legislației Uniunii Europene, schimbări în normele contabile. În afară de aceste
aspecte, companiile de asigurări românești fac eforturi susținute de creștere a competitivității de o
manieră europeană, dezvoltând produse noi, îmbunătățind calitatea serviciilor, diversificându-și
rețeaua de distribuție și investind în pregătirea angajaților. Necesare, dar nu și suficiente, aceste
îmbunătățiri trebuie să fie susținute de noi modalități de evaluare a polițelor, de o diversificare a
portofoliului clienților, de un stil de management care să vină în întâmpinarea schimbării.
Prezenta lucrare urmărește particularizarea structurilor trecute și actuale ale pieței
asigurărilor din România, insistând asupra nevoii schimbării de orientare, și mai ales de
mentalitate. Studiul de caz urmărește prezentarea companiei Allianz Țiriac Asigurări S.A. care
ocupă un loc central în cadrul lucrării, având drept scop relevarea unui mod de abordare a
asigurărilor.
Astfel, în primul capitol intitulat ,,Noțiuni teoretice utilizate în elaborarea lucrării” am
prezentat câteva noțiuni de bază privind managementul riscului în asigurări, noțiunile tehnice ale
acestora, principalele funcții ale asigurării (traduse prin metodele prin care asigurarea își atinge
obiectivele sociale), am prezentat principalele categorii de asigurări și le-am clasificat în funcție
de natura raporturilor care se stabilesc între asigurat si asigurător.
Capitolul al doilea cu titlul ,,Studiu de caz privind managementul riscurilor în asigurări la
nivelul Allianz-Țiriac Asigurări S.A” este un studiu de caz pe care l-am început cu o prezentare a
3
pieții globale a asigurărilor și a factorilor dezvoltării acestei piețe, am continuat apoi cu piața
europeană a asigurărilor, accentul în acest capitol l-am pus pe prezentarea pieții românești a
asigurărilor.
Totodată, am prezentat ponderea pe care o dețin pe piață principalele societăți de
asigurare, catalogate pe tipurile de produse pe care le comercializează. Apoi am evidențiat
asigurările de bunuri la Allianz Țiriac Asigurări începând cu prezentarea societății, a produselor
societății și am continuat cu câteva aspecte specifice asigurărilor, riscului în asigurări, controlul și
evaluarea riscului precum și finanțarea acestuia.
La finalul lucrării de licență am prezentat cateva concluzii și propuneri pentru limitarea
pagubelor printr-un sistem al acoperirii pagubelor limitat, contribuind astfel la prevenirea
accidentelor, asiguratul știind că, în caz de pagubă suportă o parte din aceasta, devenind astfel
mai atent decât în cazul acoperirii complete.
Ca metodologie de cercetare a domeniului studiat am folosit literatura internă de
specialitate și internațională.
CAPITOLUL I: NOȚIUNI TEORETICE UTILIZATE ÎN ELABORAREA

LUCRĂRII
4
A asigura înseamnă a lua măsuri de precauție sau de a oferi siguranță.Se pot petrece în
viața indivizilor anumite evenimente neprevăzute, iar acestea pot avea consecințe materiale și/sau
financiare, pot provoca vătămări grave, deteriorări ale stării de sănătate, sau chiar decesul.
Asigurarea constă în protecția financiară pentru pierderi cauzate de o gamă largă și
variată de riscuri. Asigurarea are la bază un acord de voință (un contract de asigurare) încheiat
între asigurător și asigurat (cele două părți principale ale contractului de asigurare). Asigurătorul
conferă persoanei fizice sau juridice asigurate protecție pentru riscurile asumate, obligându-se să
acopere asiguratului contravaloarea pagubelor (sau suma asigurată atunci când sunt implicate
persoane fizice) în caz de producere a acestor evenimente. În schimb, asiguratul se obligă la plata
unei sume de bani numită primă de asigurare pe toată perioada contractuală.1
Pa=Prima de asigurare
Contract de asigurare,
ASIGURAT
cu respectarea ASIGURĂTOR
legislației în vigoare
Ia=Indemnizația de asigurare
Figura 1.1 Operațiunea de asigurare

(Sursa:Dumitrașcu R.A., Dumitrașcu V. (2015), Managementul riscurilor în asigurări și reasigurări, pp. 12)
Asigurarea poate fi abordată din punct de vedere economic, financiar și juridic.Asigurările

prezintă următoarele trăsături caracteristice:existența și acțiunea unor riscuri pe care asigurarea le
ia sub protecția sa, existența unei comunități de risc, mutualitatea în suportarea pagubelor,
formarea și utilizarea fondului de asigurare sub formă bănească, manifestarea riscului care trebuie
1
Dumitrașcu R.A. (2015), Managementul riscurilor în asigurări si reasigurări, Editura Universitară, București, pagina
12
5
să fie imprevizibil și realizarea acestuia să nu depindă de voința asiguratului, evenimentul să

poată fi evaluat.2
În România, conform Legii 32/2000 privind activitatea și supravegherea intermediarilor în
asigurări și reasigurări, actualizată, clasificarea asigurărilor cuprinde două categorii de asigurări:
asigurări de viață și asigurări generale (asigurări de bunuri și asigurări de răspundere civilă) 3.
Tabelul 1.1
Evoluția pieței asigurărilor în perioada 2016-2020 în România
Indicatori 2016 2017 2018 2019 2020
Număr societăți de asigurare, din care: 31 31 29 28 28

- societăți cu obiectul de activitate: asigurări generale 17 17 16 15 15
- societăți cu obiectul de activitate:asigurări de viață 7 8 7 7 7
- societăți ce practică activitate compozită 7 6 6 6 6
Grad de penetrare a asigurărilor în PIB (%) 1,30 1,21 1,12 1,10 1,17
(Prime brute încasate/PIB)*100
Densitatea asigurărilor(lei/loc) 503 528 545 599 630
Prime brute încasate pe locuitor
Variația primelor brute încasate față de anul anterior 7,71 7,69 8,04 8,73 9,28
Numărul brokerilor de asigurări 324 382 342 298 286
(Sursa: Rapoartele ASF studiu asupra pieței de asigurări și a activității desfășurate în perioada 2016-2020 4)
1.1 NOŢIUNEA DE RISC ÎN ASIGURĂRI ȘI CLASIFICAREA RISCURILOR
Condiția de bază a asigurării o reprezintă riscul. Fără existența riscurilor nu ar putea exista
asigurări. De aceea, riscul reprezintă un element specific asigurării, fiind obiectul contractului de
asigurare, încercând o definire a riscului, se poate spune că riscul reprezintă un eveniment
2
Dumitrașcu R.A. (2015), Asigurări și reasigurări moderne, Editura Universitară, București, paginile 17-18
3
Legea 32/2000 privind activitatea și supravegherea intermediarilor în asigurări și reasigurări,forma actualizată, art.3
4
https://asfromania.ro
6
incert la care sunt expuse afacerile, oamenii, bunurile şi pentru care societăţile de asigurări pot
oferi protecţie5.
Domeniile în care s-a impus distribuţia riscului, au fost urmatoarele:
 Protecţia membrilor unei comunităţi;
 Navigaţia;
 Agricultura;
 Protecţia membrilor unei comunităţi;
În asigurări, riscul apare ca un element esențial,deoarece este un eveniment viitor
imprevizibil la care sunt supuse bunurile, patrimoniul, viața sau sănătatea unei persoane.
Crearea lui este neintenționată din partea asiguratului. De asemenea, nu poate exista un raport
de asigurare legitim fără această componentă. 6
Riscul asigurat este definit ca evenimentul la producerea căruia societatea de asigurări este
obligată prin lege sau contract să achite asiguratului despăgubirea de asigurare (suma
asigurată).
Un eveniment este considerat risc asigurabil dacă există posibilitatea producerii lui cu o
probabilitate cuprinsă între 0 și 1,dacă prezintă un anumit grad de primejdie pentru beneficiar
și dacă se manifestă independent de voința asiguratului sau a persoanelor care trăiesc și
conviețuiesc împreună cu acesta.
De asemenea,riscul trebuie să fie incert (asupra momentului și intensității lui să planeze
incertitudinea) și să fie suportabil, ca mărime și frecvență, din punct de vedere financiar de
către asigurător7.
Clasificarea riscurilor este necesară datorită numeroaselor pericole cu care se confruntă
oamenii, proprietățile de tot felul și activitățile în care aceștia se angajează.
Riscurile se clasifică după mai multe criterii, cele mai importante fiind următoarele:
5
Băiescu A.T. (2011), Asigurările de viață și dezvoltarea societății, Editura Casa Cărții de Știință, Cluj- Napoca,
pag. 27
6
Dumitrașcu R.A. (2015), Managementul riscurilor în asigurări și reasigurări, Editura Universitară, București, pag.
101
7
101
7
 După modul în care se pot asigura acestea pot fi8: riscuri pure și riscuri ipotetice
Riscurile pure sunt cele care prin însăși natura lor, nu duc decât la pierderi și niciodată la
câștiguri. Riscurile care sunt de obicei asigurabile și pentru care, asigurătorii oferă protecție
sunt: incendiile, exploziile, accidentele, naufragiile, decesele, furtunile, etc.
Riscurile ipotetice sunt şi riscurile antreprenoriale deoarece, prin simpla lor producere se poate
percepe fie o pierdere, fie un câştig. Ele au un element de atractivitate, în această categorie fiind
incluse pariurile, riscurile comerciale. Pentru acestea nu se pot încheia polițe de asigurări. În
cazul acestor riscuri, chiar dacă asiguratul pierde, compania de asigurări poate înregistra profit.
 După consecința şi natura riscurilor acestea se împart în: riscuri fundamentale și riscuri
particulare.
Prin efectele producerii lor, riscurile fundamentale sunt definite ca fiind riscurile care
afectează nu numai anumiți indivizi, dar și un procent destul de mare al societăţii sau al lumii, un
risc fundamental are ca element central hazardul (cutremurul, războiul, foametea, poluarea etc).
Riscurile particulare sunt definite ca fiind riscurile ale căror rezultate sunt limitate, având
în vedere plaja de întindere a efectelor. În mare parte, riscurile asigurabile sunt riscuri particulare,
având ca rezultat o pierdere pentru un număr mic de persoane.
Modul de reacție la acest risc depinde de modul de comportament al unei persoane într-o
situaţie de pericol.
Siguranţa sau nesiguranţa persoanei respective reprezintă unul din factorii care alterează
această reacție.
În ceea ce privește teoria managementului riscului, acestea sunt de două feluri:
 riscuri statice- socotite drept riscuri asigurabile pentru că producerea lor
generează doar stingerea sau păstrarea statutului;
 riscuri dinamice- recunoscute ca riscuri comerciale, acestea pot aduce
profituri sau pagube, pentru care nu se pot încheia polițe de asigurare.
Riscurile se pot clasifica în două mari categorii după criteriul de influență asupra
modului de asigurare:
a) riscuri asigurabile, sunt acelea pe care companiile de asigurări le pot prelua şi
8
32
8
pot conferi sprijin asiguraţilor.

b) riscuri neasigurabile (excluse de la asigurare)9: sunt definite ca fiind riscurile
neacceptate de companiile de asigurare și sunt incluse aici evenimentele a căror apariție este pe
cale să se producă, sau cele care sunt cauzate din vina celui asigurat (viciile bunului asigurat care
nu au fost aduse la cunoștința asiguratului, la momentul încheierii poliței de asigurare), spre
exemplu: faptele săvârşite cu intenţie, starea de funcţionare defectuoasă a mijlocului de transport,
evaporarea lichidelor, dispariția animalelor vii ca urmare a morții naturale a acestora, eroziunea
bunului asigurat, etc.
Riscurile sunt comasate şi oferite ,, pachet” sub forma "condiţiilor de asigurare" denumite
în funcţie de natura bunurilor asigurate şi de riscurile menționate în polița de asigurare 10.
1.2 PROTECŢIA ÎMPOTRIVA RISCULUI
Deoarece momentele producerii unor calamităţi naturale sau accidente nu pot fi prevăzute
şi cunoscute cu exactitate este necesar să existe la dispoziţia societăţii unele fonduri cu caracter
de rezervă care acoperă pagubele provocate de acestea.
Sub denumirea generică de rezervă sunt cuprinse de fapt mai multe categorii de fonduri ce
reflectă forme diferite de protecţie şi care compun sistemul rezervelor din România, şi anume:
 fonduri financiare de rezervă descentralizate;
 fonduri financiare de rezervă centralizate;
 fonduri de asigurare.
9
33
10
Downes, J., Goodman, J. E.- ,,Dictionary of Finance of Investment Terms” Baron’s Education Series (2014)
9
În principiu, întreprinderile ar putea constitui la nivelul lor un fond de rezervă

descentralizat destinat în mod distinct prevenirii şi limitării consecinţelor datorate producerii
evenimentelor nefavorabile. Deşi prezintă unele avantaje, dezavantajul constituirii unor asemenea
fonduri sunt evidente.
Constituirea unui fond de rezervă centralizat, are loc din resursele centralizate ale
societăţii. Acest fond este utilizat, de regulă, pentru acoperirea pagubelor cauzate de calamităţi
naturale şi accidente, care afectează bunurile proprii de stat. Din aceste fonduri se finanţau şi se
finanţează şi în prezent acţiuni de natura celor care nu au putut fi prevăzute iniţial. Aceste
fonduri se constituie atât în formă materială, cât şi în formă valorică la dispoziţia statului.
Fondul de asigurare se constituie la dispoziţia organizaţiilor specializate în mod
descentralizat prin contribuţii băneşti de la asiguraţi către asigurători.
Aceste fonduri se utilizează în cadrul societăţilor de asigurare pentru acoperirea pagubelor la
asigurările de bunuri, respectiv pentru plata sumelor asigurate, la asigurările de persoane.
La baza constituirii şi utilizării unui asemenea tip de fond stă principiul mutualităţii.
Fondurile de asigurare au o serie de trăsături distinctive faţă de celelalte categorii de rezerve şi
anume:
 se constituie şi se utilizează numai în formă banească;
 se formează prin contribuţia asigurătorilor pe baza mutualităţii, în timp ce celelalte tipuri de
fonduri se formează prin prelevări fiscale din profit sau pe cale bugetară;
 fondurile de asigurare au o destinaţie specifică şi anume, cea de a reface bunurile distruse, de
a acoperi pagubele provocate de producerea riscului.
De asemenea, oamenii au fost preocupaţi, încă din cele mai vechi timpuri, de prevenirea şi
evitarea unor evenimente nedorite care pot genera pagube substanţiale, unele dintre acestea
putând implica traume psihice şi pierderi financiare semnificative. Principalele mijloace de
protecţie împotriva riscului sunt: asigurarea, coasigurarea, autoasigurarea şi reasigurarea 11.
1. Asigurarea constă în protecţia financiară pentru pierderi cauzate de o gamă largă şi
variată de riscuri. Asigurarea este o cale de a proteja o parte a riscurilor pe care le întâmpină
persoanele fizice sau juridice în viața lor personală sau în cea de bussines.
11
Dumitrașcu R.A. (2015), Managementul riscurilor în asigurări și reasigurări, Editura Universitară, București,
pag. 34
10
Rolul asigurării este să ofere oamenilor securitate și/sau ajutor celor care suferă o pagubă
sau sunt implicaţi într-un accident. Are la bază un acord de voinţă încheiat între asigurător şi
persoana asigurată, prin care asigurătorul (compania de asigurări) conferă acoperire asiguratului
pentru riscurile asumate. Asigurătorul îşi asumă obligaţia de a acoperi asiguratului contravaloarea
daunelor în caz de producere a evenimentelor. Scopul asigurării îl constituie protecţia financiară,
punerea asiguratului în situaţia patrimonială existentă de producerea evenimentului, şi nu
obţinerea de profit sau îmbogăţirea asiguratului.
Este foarte important de precizat faptul că banii colectaţi de societăţile de asigurare din
primele de asigurare nu aparţin acestora decât după ce a expirat termenul contractual.
2. Coasigurarea reprezintă o modalitate de transfer al riscului de la un asigurat către mai
mulţi asigurători pentru părţi din valoarea bunului asigurat.
În ceea ce privește coasigurarea, cel care este asigurat donează cote părţi din riscul
asigurat mai multor asigurători în proporţie de până la 100% din valoarea riscului. Coasigurarea
reprezintă o formă de protecţie cu aceeaşi esenţă economică pe care o are şi asigurarea. Această
metodă se practică atunci când valoarea bunului asigurat este foarte mare, implicând un risc pe
măsură al asigurătorului. Aşadar, riscul iniţial este preluat de mai mulţi asigurători. În cazul în
care riscul asigurat se produce, atunci fiecare dintre cei implicaţi vor participa în aceeaşi măsură
la acoperirea daunelor.12
3. Autoasigurarea presupune crearea unui fond propriu de către asigurat, fond ce are
drept scop acoperirea daunelor apărute (calamităţi, furt etc.).
Avantajele utilizării autoasigurării sunt:
 Nivelul scăzut al primelor de asigurare, datorită faptului că va fi acoperit numai riscul efectiv,
nu şi alte costuri;
 Sumele bănești rezultate din investirea în aceste fonduri se află la dispoziţia asiguratului. El
poate folosi aceste fonduri pentru majorarea propriului său fond de protecţie;
 Prin autoasigurare se stimulează acțiunea de reducere şi controlarea riscurilor;
 Inexistența probabilității producerii unor conflicte între asigurat şi asigurător în ceea ce
priveşte daunele produse;
 Prin autoasigurare, profiturile generate vor spori şi se vor colecta în conturile beneficiarului;
12
Ciurel V. (2016), Asigurări şi reasigurări- o perspectivă globală, Editura Rentrop &Straton, Bucureşti, pag. 27
11
Autoasigurarea este utilizată de persoane juridice care au avut o experiență profesională

foarte bună, în ceea ce privește producerea daunelor.
Dezavantaje ale autoasigurării:
 Fondul va fi folosit integral pentru acoperirea pierderilor, dacă se va ivi o catastrofă. Se poate
întâmpla ca fondurile să nu fie suficiente şi să se ajungă chiar la falimentul societăţii;
 Efectul mai multor pierderi dintr-un an poate avea efectul unei catastrofe;
 Este necesară angajarea de personal pentru administrarea autoasigurării, ceea ce implică şi
costuri ridicate;
 Datorită creşterii fondului de autoasigurare, poate exista posibilitatea apariţiei unor
nemulţumiri din partea acţionarilor care nu își mai pot recupera, în integralitate, dividendele;
 În perioadele dificile financiar, există tentaţia de a se face împrumuturi de fonduri din cel
destinat asigurării pentru desfăşurarea activităţii, scăzând asfel capacitatea de autoprotecţie;
 Managerii companiei sunt tentaţi să acopere pierderile din alte cauze din aceste fonduri;
 În vreme ce primele de asigurare plătite se pot deduce, aporturile la fond nu sunt mereu
nedeductibile.
4. Reasigurarea reprezintă o asigurare nouă, efectuată printr-o nouă poliţă, pentru acelaşi risc
iniţial asigurat, în scopul despăgubirii asigurătorilor pentru asigurările anterior încheiate; ambele
poliţe de asigurare există în acelaşi timp.Reasigurarea este un acord încheiat între două părţi:
Reasigurat (compania cedentă) şi reasigurător. Conform condiţiilor stabilite în acord,reasiguratul
acceptă să cedeze, iar reasigurătorul acceptă să preia o anumită parte a riscului (uneori chiar și
întregul risc). Compania cedentă este acea companie care acceptă de la asiguratul său şi cedează
o parte din risc în reasigurare unei alte societăți de asigurare sau reasigurare. Reasigurătorul este
asigurătorul care acceptă o reasigurare de la un reasigurat. El poate fi o companie de asigurări sau
o companie specializată de reasigurări.13
În cazul producerii daunelor, asiguratul solicită şi primeşte despăgubiri de la asigurătorul
său, iar acesta la rândul său preia, conform contractului de reasigurare, sumele respective de la
reasigurătorul său.
13
Ciurel V. (2016), Asigurări şi reasigurări- abordări teoretice şi practici internaţionale, Editura Rentrop&Straton,
Bucureşti, p.28
12
Rolul principal al reasigurătorului este de a oferi protecţie reasiguratului împotriva uneia

sau mai multor daune rezultate ca urmare a producerii unui eveniment. Practic, reasigurarea este
asigurarea asigurării, ca urmare a încheierii unui contract de asigurare între reasigurător şi
reasigurat.Reasigurătorul îşi ia măsuri de protecție a portofoliului său prin încheierea altor
contracte de cedare a unei părţi din reasigurările acceptate de el, operaţiunea este cunoscută sub
denumirea de retrocedare.
Activitatea de reasigurare se desfăşoară, în cea mai mare parte, în afara frontierelor, pe
pieţele internaţionale. Reasigurarea este considerată de mulţi un mister, însă fără reasigurare
multe categorii de asigurări nu ar putea avea loc, asigurătorii fiind lipsiţi de protecţia pe care o
oferă reasigurarea.
Asigurarea este un mijloc de management al riscului care, dacă este folosit corect, poate
aduce numeroase beneficii importante tuturor celor implicaţi în acest proces.Progresul
managementului riscului a fost foarte rapid şi a fost influenţată puternic de schimbările
tehnologice şi sociale din ultimele decenii14.
1.3.DELIMITĂRI CONCEPTUALE PRIVIND MANAGEMENTUL RISCURILOR ÎN

ASIGURĂRI
Managementul riscului reprezintă un proces prin care sunt identificate , cuantificarea şi

modul de reacţie la expunerea la riscuri pure, la pierderi accidentale potenţiale cu care se pot
confrunta persoanele juridice sau fizice şi prin care se aleg metodele cele mai potrivite pentru
înlăturarea acestor expuneri15.
În trecut, managerii de risc considerau că firmele se confruntă doar cu riscuri pure.
Formele noi ale managementului riscului iau în considerare şi anumite riscuri speculative.
Se poate spune că managementul riscului reprezintă punctul de plecare pentru a putea
defini și administra riscul.
14
Dumitrașcu R.A. (2014), Produse și servicii de asigurări, Editura Universitară, București, pag. 21
15
pag. 105
13
Managementul riscului este un nou domeniu în administrarea asigurărilor, el este un

domeniu foarte util și important. A apărut în Statele Unite ale Americii și s-a extins într-un mod
rapid în toată lumea.
Managementul riscului constă în alegerea cu predilecție a tuturor măsurilor de precauție
și de limitare a daunelor, în vederea asigurării16.
Managemnetul riscului este un domeniu foarte important atât pentru persoana fizică sau
juridică asigurată, dar şi pentru asigurător, astfel: beneficiarii pot câștiga prime de asigurare iar
asigurătorul îşi ia măsurile necesare pentru limitarea daunelor ce s-ar putea ivi de-a lungul anilor.
Managementul riscului este un întreg proces care are în vedere două tipuri de obiective.
Primul tip de obiectiv se referă la obiectivele ante-pierdere. Firma trebuie să se pregătească
pentru eventuale pierderi în cel mai economic mod, prin analiza costului programelor de
siguranţă, a primelor de asigurare plătite şi a costurilor determinate de alte metode de tratare a
pierderilor.
Cel de-al doilea tip de obiectiv al procesului de management al riscului se referă la
obiectivele post-pierdere. Dezvoltarea firmei după apariţia unei pierderi este un exemplu de
astfel de obiectiv, impunând reluarea, parțială, a activităţilor într-o perioadă scurtă de timp.
Menţinerea veniturilor după apariţia pierderii este un alt prerogativ al conducerii
superioare a oricărei firme chiar dacă nu se poate realiza o stabilitate perfectă a acestora.
În acest fel, managementul riscului şi asigurările contemporane sunt primordiale în
înţelegerea principalelor modificări care au loc în activitatea economiei moderne şi pentru
dezvoltarea strategiilor financiare utilizate în economie peste tot în lume.
În domeniul asigurărilor, managementul are ca scop crearea unor condiţii favorabile
pentru desfăşurarea unei activităţi cât mai eficiente.
În asigurări riscul este prezent mai mult decât în orice alt domeniu de activitate. Prin
urmare este util ca organizarea şi conducerea asigurărilor să ţină seama de influenţa riscurilor
asigurate şi a celor globale, atât pentru asiguraţi, cât şi pentru societăţile de asigurări 17.
Situaţia financiară a societăţilor de asigurări poate fi influenţată numai dacă riscurile
preluate în asigurări se produc. Atunci când aceste condiţii de bază sunt îndeplinite, există
16
Dumitrașcu R.A. (2018), Asigurări și reasigurări moderne, Editura Universitară, București, pag. 193
17
14
posibilităţile concrete ca în cazul survenirii calamităţilor naturii, accidentelor sau a producerii

unor evenimente în viaţa persoanelor asigurate să se acorde despăgubirile şi sumele asigurate,
realizându-se astfel reluarea şi continuarea normală a activității umane.
În toate ramurile asigurărilor, managementul este influenţat şi, prin urmare, este
necesar să se ţină seama de următorii factori:caracterul aleatoriu al riscurilor, forma juridică
a asigurării (asigurări prin efectul legii sau/şi asigurări facultative), ramura de asigurare
(asigurări de persoane, asigurări de bunuri, asigurări de răspundere civilă), sfera de
cuprindere în profil teritorial a asigurărilor (asigurări interne, asigurări externe şi diferite
forme de reasigurări), cuantumul fondurilor de asigurare pe care şi le pot constitui
companiile de asigurări.
Prin acte normative sau prin contracte de asigurare, firmele de asigurări îşi asumă
răspunderi privind acoperirea daunelor a căror producere are un caracter întâmplător. Deși
mărimea acestor pagube nu se poate cunoaşte, ea se poate doar aproxima prin calcule care au
la bază teoria probabilităţilor. Pentru efectuarea fundamentată ştiinţific a acestor calcule
trebuie să existe şi să se folosească un sistem informaţional modern, care să cuprindă atât
datele privind frecvenţa cât şi intensitatea riscurilor pe perioade de timp cât mai lungi . Pe baza
acestor date, societatea de asigurări stabileşte nivelul primelor de asigurare. În acest scop se
apelează şi la diferite calcule statistico-matematice.
Organizarea şi conducerea activităţii de asigurări sunt determinate de formele
asigurărilor (obligatorii sau facultative) 18. Astfel, în ceea ce priveşte asigurările în efectul legii,
care cuprind totalitatea bunurilor de acelaşi fel sau toate persoanele prevăzute de lege, nu mai
sunt necesare măsuri pentru dezvoltarea şi perfecţionarea activităţii de asigurare. Pentru aceste
asigurări este nevoie să se întreprindă măsurile corespunzătoare în vederea încasării integrale şi
la termenele stabilite a primelor de asigurare, pentru constatarea, evaluarea, stabilirea şi plata
despăgubirilor.
Pentru asigurările facultative, managementul riscului are ca scop cuprinderea într-o
măsură cât mai mare în asigurări a bunurilor, a persoanelor, a riscurilor, realizându-se astfel
o dispersare a riscurilor, perfecţionarea şi eficientizarea activităţii de contractare a
18
Ionescu R. (2020), Asigurări și reasigurări, Editura Universitară, București, pag. 23
15
asigurărilor şi de încasare a primelor de asigurare, efectuarea cu promptitudine şi

corectitudine a operaţiunilor de constatare, de evaluare a daunelor, de stabilire şi de plată a
despăgubirilor şi a sumelor asigurate care se cuvin asiguraţilor.
Managementul riscului în asigurări este determinat şi de ramura de asigurare: de
persoane, de bunuri, de răspundere civilă.
În cazul asigurărilor de persoane nu este necesară existenţa unui compartiment care
să se ocupe cu constatarea şi evaluarea daunelor, deoarece nu se pune problema evaluării
persoanelor. Cu privire la persoane este necesar să existe un sistem eficient de ţinere a
evidenţei la zi privind situaţia fiecărui asigurat. Pe baza acestei evidenţe se poate cunoaşte
cuantumul primelor de asigurare încasate până la un moment dat, eventualele sume
răscumpărate, sumele asigurate reduse, împrumuturile acordate de societatea de asigurări.
Pentru asigurările de bunuri este necesară o grupare pe categorii şi feluri de bunuri,
deoarece există particularităţi ale fiecărei categorii în ceea ce priveşte constatarea, evaluarea
daunelor, stabilirea şi plata despăgubirilor. Ca urmare, asigurările de bunuri impun prezenţa
nu numai a economiştilor, ci şi a unor cadre de specialitate tehnică, a inginerilor agronomi,
constructori, mecanici, electronişti etc.
La nivel macroeconomic, se poate afirma că trăim, în prezent, într-o „societate a riscului”,
cu alte cuvinte, într-o societate extraordinar de sensibilă la risc şi care, în consecinţă, are un
accentuat caracter riscofob.Evoluţia societăţii a condus, pe linia gestiunii, respectiv a prevenirii
riscului la nivel macroeconomic, la o adevărată abundenţă de legi în asigurări, proceduri de
autorizare, reglementări şi norme de securitate, forme de control, fenomen vizibil pe plan
mondial.
La nivel microeconomic, agenţii economici sunt expuși unor diverse riscuri, care
blochează realizarea normală a obiectivelor acestora.
Protecţia împotriva daunelor provocate de aceste riscuri constituie obiectivul gestiunii
riscului, mergând de la prevenirea riscului, până la limitarea consecinţelor riscurilor deja produse.
Cercetările privind gestiunea riscului s-au dezvoltat rapid răspunzând astfel nevoilor
practice. În acest fel s-a precizat, de exemplu, că domeniul de aplicare a gestiunii riscului este cel
al riscurilor pure, diferenţiind riscurile pure de cele speculative19.
19
Ionescu R. (2020), Asigurări și reasigurări, Editura Universitară, București, pag. 139
16
S-a conturat de asemenea, un concept fundamental al domeniului şi anume cel de cost

global al riscului. Fiecărui risc asigurabil la un agent economic îi corespund patru tipuri de
costuri:costuri de prevenire, prime de asigurare, pierderi survenite şi neacoperite prin asigurare,
costuri de gestiune.
Obiectivul central al managementului de risc este eficientizarea costului global al riscului,
constând în deciziile cele mai adecvate cum ar fi investiţiile pentru prevenirea riscului,
autoasigurarea, transferul riscului inclusiv asupra societăţilor de asigurare, astfel încât costul
global să fie cât mai mic, comparativ cu nivelul producţiei oferite.
Managementul riscului se poate defini ca fiind o metodă utilizată pentru a micșora efectul
unei posibile pierderi financiare prin:identificarea surselor potenţiale ale pierderilor, măsurarea
consecinţelor financiare ale acestor pierderi, folosirea tuturor procedeelor de a controla riscurile
pentru a minimaliza pierderile produse şi consecinţele financiare.
Modul de abordare a problemelor gestiunii riscului a conturat două orientări şi anume
abordarea americană şi abordarea europeană. Abordarea americană e orientată mai ales asupra
problemei finanţării riscului, pe când abordarea europeană, mai ales din Franţa, e preocupată în
special de metodele de identificare, percepţie şi cuantificare a riscului.
În cadrul procesului de management al riscului se pot identifica cinci etape principale 20:
1. Identificarea riscului;
2. Cuantificarea riscului;
3. Elaborarea celor mai adecvate tehnici de management al riscului;
4. Implementarea deciziei;
5. Monitorizarea şi interpretarea rezultatelor.
Principalul obiectiv al gestiunii riscului este acela de a da firmei posibilitatea de a-şi atinge
scopurile chiar și în condiţiile în care există riscul producerii unor pagube accidentale. Prin
urmare, pentru ca managementul riscului să poată surveni cu succes, este necesar ca firma să-şi
stabilească mai întâi obiectivele.
20
pag. 110
17
Socotind că scopurile sunt bine definite, procesul de management al riscului încearcă să

determine care este cea mai adecvată metodă pentru tratarea unei expuneri la daună.
1. Identificarea riscului.
Recunoașterea riscului constituie o etapă cu grad ridicat de dificultate și de care aparține
fiecare etapă ulterioară.Identificarea riscului se poate realiza pe baza cercetării situației certe,
a statisticii, inspecţiei de risc, interviurilor/chestionarelor aplicate diferitelor persoane
reprezentative, a opiniilor obiective şi/sau subiective ale companiei de asigurări sau
specialiști numiți de aceștia21.
Această etapă presupune următoarele:
 Identificarea obiectelor din patrimoniu care sunt expuse la riscuri. În acest caz poate fi vorba
atât de active corporale, cât şi de active necorporale, cum ar fi:softurile informatice, bazele de
date, etc. Dintre cele mai importante metode de identificare a expunerilor la risc se numără:
Inspecţia de risc (identificarea şi evaluarea la faţa locului a expunerilor la daune), Interviul,
Chestionarul, Analiza documentelor financiare (pierderea potenţială pe bază de bilanţ),
Analiza diagramelor de fluxuri (identificarea expunerii la riscul de întrerupere a activităţii),
Evaluarea portofoliului daunelor (daunele anterioare sunt utile în determinarea riscurilor şi a
probabilităţii lor de producere).22
 Identificarea riscurilor ce pot cauza pagube;
 Evaluarea consecinţelor producerii riscurilor, care pot fi 23: fizice- datorate unor modificări
fizice și structurale ale bunurilor; funcționale- prin pierderea parțială sau totală a capacității
de producție și financiare- datorită faptului că producerea riscului necesită fonduri bănești
pentru acoperirea daunelor.
2. Cuantificarea riscului.
Această etapă este folosită pentru a deduce influența financiară a riscului. Influența financiară
reprezintă o definire aproximativă, pentru că societățile comerciale dezvoltate financiar pot
acumula intr-un mod mai uşor pagubele financiare decât cele cu capitaluri sociale mici.
21
22
Dumitrașcu R.A. (2015), Managementul riscurilor în asigurări si reasigurări, Editura Universitară, București,
pagina 115-118
23
Ibidem
18
Cuantificarea riscului se face prin deducerea posibilității apariției riscurilor, a influenței

financiare asupra persoanei asigurate, a capacității de a anticipa pagubelor si volumul acestora,
pagube ce pot apărea pe parcursul derulării contractului de asigurare.
3. Elaborarea recomandărilor.
Imediat ce riscul a fost identificat şi măsurat, "managerii de risc" vor căuta să aleagă
combinaţia aproape perfectă de instrumente care vor permite firmei să înlăture efectele riscurilor
identificate fără costuri ridicate. Obiectivul lor este alegerea celor mai bune instrumente de
administrare a riscului, cum ar fi înlăturarea riscului, minimizarea posibilității de a apariție a
riscului, abaterea vulnerabilității unei alte părţi (prin posibilitatea încheierea poliței de asigurare)
şi reţinerea/păstrarea riscului.
4. Implementarea deciziei.
Managerul de risc nu va lua decizia finală fără a cere sfatul şi sprijinul altor persoane
interesate.24 Cu toate acestea, fără a fi implementat, programul, cât ar fi el de bun, nu va aduce
nici un beneficiu companiei. Implementarea programului înseamnă comunicarea declaraţiei de
management al riscului tuturor departamentelor din cadrul organizaţiei în care sunt prevăzute
obiectivele programului. Pe lângă declaraţie, managerul de risc va elabora şi un manual de
management al riscului pentru a fi utilizat în aplicarea programului.
5. Monitorizarea şi interpretarea rezultatelor.
După ce soluţia a fost implementată, este esenţială obţinerea unui feed-back asupra
succesului programului. Pentru aceasta, managerul va utiliza sisteme de informare din
managementul riscului, baze de date care permit managerului să stocheze şi să analizeze date
legate de managementul riscului şi să utilizeze aceste date în previziunea pierderii viitoare.
Programul trebuie revizuit periodic pentru a evalua în ce măsură obiectivele acestuia sunt
atinse, în special secţiunile referitoare la costuri, poceduri de siguranţă, proceduri de prevenire a
24
Dumitrașcu R.A. (2015), Managementul riscurilor în asigurări si reasigurări, Editura Universitară, București,
pagina 119
19
pierderilor. La sfârșit, managerul trebuie să hotărască dacă politicile de management al riscului

sunt adecvate obiectivelor şi strategiilor generale ale companiei.
CAPITOLUL II. STUDIU DE CAZ PRIVIND MANAGEMENTUL

RISCURILOR ÎN ASIGURĂRI LA NIVELUL ALLIANZ-ȚIRIAC
ASIGURĂRI S.A.
2.1 PREZENTAREA COMPANIEI DE ASIGURĂRI ALLIANZ- ȚIRIAC S.A.
Pentru a impresiona clientul trebuie să cunoști foarte bine atât ofertele societății, cât și
importanța încheierii unei asigurări, piața asigurărilor, mediul concurențial, legislația. Clientul ar
trebui să conștientizeze că asigurarea nu este un lux, ci o necesitate vitală pentru apărarea liniștii
lui, a familiei lui, a căminului său și a bunurilor sale. De asemenea, este vital să știi datele
generale despre persoana juridică, în speță societatea de asigurări, ale carei produse le promovezi,
în acest caz despre Allianz-Țiriac Asigurări.
Allianz- Țiriac Asigurări S.A. este poate cea mai importantă companie de asigurări din
România și a luat naștere prin preluarea, în anul 2000, a pachetului majoritar de acțiuni al ASIT
(Societății de Asigurări Ion Țiriac S.A.) de catre Allianz AG din Germania.
ASIT s-a înființat in anul 1994, consolidându-și poziția pe piața asigurărilor din România,
aflându-se în topul companiilor private de asigurări din România, încă din anul 1995. ASIT a fost
in toți anii, de la constituirea sa, o societate aflată pe trend ascendent. Preocupați mereu de
protecția afacerilor clienților săi, de a oferi servicii de calitate clienților săi dar și
profesionalismul de care dau dovadă angajații companiei, au dus la recunoașterea ASIT, într-o
scurtă perioadă de timp, ca fiind o societate de asigurări viabilă și puternică atât pe plan național
dar și pe plan internațional.25
Faptul că Allianz- Țiriac Asigurări S.A. ocupă un loc de top pe piața românească de
asigurări este consecința asocierii managementului de calitate, profesionalismul angajaților săi
25
www.allianztiriac.ro
20
din cele 157 de unități din România, experiența pe piața locală, puterea financiară și renumele
internațional al Grupului Allianz S.A.- unul din asigurătorii importanți din Europa, în prezent se
află în topul celor mai importante grupuri financiare din întreaga lume.26
Unul din obiectivele societății de asigurare este acela de a avea o rată de creștere
sustenabilă a afacerii superioară ratei de creștere a pieței asigurărilor, să creeze șanse de carieră
pentru persoane energice care își doresc să aibă succes profesional.
Ofertele Allianz- Țiriac Asigurări S.A. de parteneriat respectiv, AGENT pe segmentul
asigurărilor generale, sau CONSULTANT FINANCIAR pe segmentul asigurărilor de viață,
reprezintă o oportunitate permanentă de job.
Societatea este prezentă în peste 70 de țări și oferă celor 61 de milioane de clienți o
varietate de servicii prin mijlocul rețelei internaționale de societăți afiliate.
Unul din scopurile Allianz- Țiriac Asigurări S.A. este acela de a se extinde la nivel
mondial, societatea de asigurări nu s-a retras de pe niciuna din piețele pe care activează. În
prezent, peste 1/2 din venitul din prime al grupului este obținut în afara granițelor Germaniei.
Auditul societății este asigurat de firma de prestigiu internațional – Ernst&Young
Assurance Services SRL27.
Lozincile societății ,,Puterea de partea ta” sau ,,Noi privim lucrurile din cea mai
importantă perspectivă- a ta” constituie filozofia managementului in asigurări, respectiv ideea
preluarii riscurilor prin implicarea societatii în activitatea clientului.
Societatea are o echipă de profesioniști,formată din oameni cu experiență în domeniul
asigurărilor,care pot oferi cele mai bune soluții financiare.
Compania Allianz- Țiriac Asigurări S.A. are peste 1100 de angajați și peste 3500 de
agenți care dau dovadă de profesionalism și își pun în slujba clienților toată priceperea asigurând
în permanență legatura cu clienții săi. De asemenea, aceștia colaborează cu circa 180 de agenții
de intermediere având la rândul lor peste 700 de angajați și agenți în subordine, dar și cu cele mai
bune firme de brokeraj din domeniul asigurărilor.
Allianz- Țiriac Asigurări S.A beneficiază de resurse umane cu o înaltă pregătire de
specialitate, dovada fiind vechimea în domeniu si fabuloasa experiență caștigată în timp.
26
Raportul non-financiar Grupul Allianz România, 2020
27
21
Pentru asigurarea unor servicii de calitate în asigurări, compania utilizează o multitudine

de instrumente ale managementului resurselor umane, cele mai importante dintre acestea fiind
perfecționarea personalului, pentru :
- formarea comportamentului și atitudinii potrivite pentru relațiile cu clienții si stabilirea
soluțiilor pentru rezolvarea situațiilor conflictuale;
- formarea cadrelor de conducere ca moderatori pentru rezolvarea grupelor de probleme și
deprinderea utilizării instrumentelor de management al calității; 28
- sisteme de stimulare a personalului, pentru motivarea acestuia astfel încât personalul să
fie dispus să aplice cunoștințele de orientare spre clienți, dispuse în cadrul stagiilor de
perfecționare.
28
Ibidem
22
Figura 2.1. Structura Organizațională și Ierarhică Allianz-Țiriac Asigurări SA

(Sursa: https://www.allianztiriac.ro › azro › alte-documente)
23
Allianz AG Munchen deține conducerea grupului internațional, iar printre cei mai mari
membri europeni și nord-americani se numără Elvia, Fireman’s Fund, Assurances Generales de
France, Cornhill Insurance.
Faptul că această companie este prezentă și pe piețele internaționale are urmatoarele
avantaje:
 Clienții beneficiază de o susținere internațională , printr-un singur asigurător;

 Între societățile asociate au loc transferuri masive de cunoștințe.
Structura portofoliului cuprinde o paletă largă de forme de asigurare cum ar fi : asigurări

generale, asigurări de viață, asigurări obligatorii.
Tabelul 2.1
Structura portofoliului de asigurări generale
Categoria de asigurare 2021 2020
Accidente persoane 1,2% 1,3%
Auto casco 60,7% 58,6%
Răspundere civilă auto 14,6% 14,8%
Bunuri și clădiri 13,6% 14,3%
Altele 9,9% 11,4%
(Sursa : Raport anual – 2021 Allianz-Țiriac Asigurări S.A.29)
Obiectivul principal al companiei este creșterea calității și adaptarea serviciilor la nevoile

reale ale clienților. Clienții beneficiază de forme de asigurare potrivite activităților lor specifice
și de o soluționare rapidă a daunelor.
Măsurarea culturii siguranței indică faptul că această societate oferă clienților săi un nivel
de siguranță susținut, pe lângă puterea financiară, printr-un program de reasigurări care poate fi
una din metodele esențiale de protejare a rezultatelor și a obiectivelor financiare ale acestei
companii.
29
24
Pe o piață în care concurența a devenit acerbă, Allianz-Țiriac Asigurări S.A. a reușit să

păstreze un loc de podium în topul companiilor de asigurări din România.
Allianz-Țiriac Asigurări S.A. deține o cotă de 12,1 % din piață, asta în condițiile în care,
diferența față de principalul competitor a crescut până la 6,8 puncte procentuale. 30
Tabelul 2.2.
Societățile cu cele mai mari volume de prime brute subscrise și ponderea lor în total piață
(asigurări generale și de viață) în anul 2021
Nr. Societate Cota totală de
crt. piață
1 CITY INSURANCE S.A. 18,9%
2 ALLIANZ - ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. 12,1%
3 EUROINS ROMÂNIA ASIGURARE REASIGURARE 12,0%
S.A.
4 OMNIASIG VIG 11,5%
5 GROUPAMA ASIGURARI S.A. 9,4%
Total 1 – 5 64,0%
6 NN ASIGURARI DE VIATA SA 7,0%
7 ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP S.A. 5,6%
8 GENERALI ROMANIA ASIGURARE REASIGURARE 5,2%
S.A.
9 BCR ASIGURARI DE VIATA VIENNA INSURANCE 3,5%
GROUP S.A.
10 BRD ASIGURARI DE VIAȚĂ S.A. 3,1%
Total 1-10 88,4%
Alte societăți 11,6%
Total 100,0%
(Sursa:Raportul ASF asupra evoluției piețelor de asigurări)
S-a dovedit că societatea a ales, pe termen lung, strategia cea mai eficientă de dezvoltare
sustenabilă. În prezent, consecințele financiare arată puterea companiei de a produce succesiv
profituri în creștere, care în continuu au depășit costurile de capital.
Acest mediu a dus la crearea accesării unor resurse financiare suplimentare folosite
pentru subvenționarea unor programe.
Allianz-Țiriac Asigurări S.A. a îmbunătățit în permanență rezultatul investițional, chiar
dacă randamentele instrumentelor disponibile pe piețele financiare s-au micșorat, atât în ce
privește instrumentele cu venit fix emise de instituțiile statului cât și valorile medii ale
dobânzilor oferite de instituțiile bancare.
30
25
Allianz-Țiriac Asigurări S.A tratează prudent investițiile iar acest lucru are loc printr-un
proces continuu, punând în evidență răspunderea administratorilor companiei în gestionarea
resurselor financiare care conțin obligații de plată pe care asigurătorul și le asumă.
Riscul plasamentelor este dublu controlat de reglementările specifice activităților de
asigurări din România, dar și de metodele de risc utilizate de Grupul Allianz, care obligă
societățile membre la investirea resurselor reprezentând rezerve tehnice în instrumente monetare
garantate de stat sau elaborte de instituții financiare internaționale prezente în România, care sunt
evaluate cu ratinguri superioare.
Anul 2021 a fost un an în care Allianz-Țiriac Asigurări S.A. și-a menținut poziția nr. 2 pe
segmentul asigurărilor de bunuri, proprietăți și raspundere civilă. Compania a ajuns să dețină o
cotă de piață ce depășește 12% din piața asigurărilor generale, primele brute subscrise depășind
1,2 miliarde lei, cu 19% mai mult ca anul anterior.
Datorită atragerii de noi clienți, persoane fizice si juridice, compania a înregistrat această
creștere. Acest trend a fost susținut de menținerea ratei ridicate a cererii de finanțare a
achizițiilor de autovehicule în sistem leasing și prin contractarea creditelor de la instituții
financiare comerciale.
Asocierile de succes pe care societatea Allianz-Țiriac Asigurări S.A. le deține împreună
cu colaboratorii săi, companii de brokeraj, societăți de leasing, dar și instituții bancare, au
condus la creșterea vânzării de polițe auto.
În contextul în care, în ultimii ani traversam o perioadă de înnoire a parcului auto de pe
piața românească, maximizarea valorii medii în domeniul asigurărilor auto este un proces ce ar fi
putut fi prevăzut.
Asigurările de bunuri și proprietăți aparținând persoanelor fizice au înregistrat cea mai
ridicată rată de creștere a veniturilor, valoarea primelor brute subscrise de Allianz-Țiriac
Asigurări S.A. pentru aceasta clasa de asigurări a ajuns la peste 200 mld. lei, remarcându-se în
acest mod creșterea cererii românilor pentru acest tip de asigurare, dar și faptul că Allianz-Țiriac
Asigurări S.A. a reușit să-și îmbunătățească constant imaginea în interiorul segmentului adresat
persoanelor fizice.
26
Menționăm o rată a daunei netă de reasigurare de la 58,8% la peste 66% dar și rata
cheltuielilor de achiziție și administrare cu 3 puncte procentuale (vezi tabelul 2.3.) apărută la
nivelul contului tehnic al activităților de asigurări generale desfășurate de Allianz-Țiriac
Asigurări S.A.31
Tabelul 2.3.
Principalii indicatori de performanță operațională (net de reasigurare)
Principalii indicatori de performanță 2021 2020

operatională(*)
Rata daunei 66,5% 58,8%
Rata cheltuieli de achiziție si adm. 24,2% 21,2%
Rata combinată 90,1% 80,0%
(Sursa : Raport anual – 2021 Allianz-Țiriac Asigurări S.A.)

Tabelul 2.4.
Principalii indicatori de siguranță financiară
Principalii indicatori de siguranță

2021 2020
financiară(*)
Marja de solvabilitate 1,761 1,464
Grad de solvabilitate(**) 2,39 2,17
Active acceptate a acoperi rez. teh. 4,412 2,516
Grad de potecție a rez. cu active(***) 128% 132%
Coeficient de lichiditate(****) 1,95 2,33
(Sursa : Raport anual – 2021 Allianz-Țiriac Asigurări S.A.)
(*)Potrivit normelor de raportare emise de catre Autoritatea de Supraveghere Fianciară

(**)Potrivit normelor în vigoare, pentru asigurătorii solvabili cu o rată mai mare decât 1, aceștia nu se află în situația
de risc insolvabil
(***)Potrivit normelor în vigoare rata trebuie sa fie de min. 100%
(****)Potrivit normelor în vigoare rata trebuie sa fie de min. 1
31
27
2.2 IDENTIFICAREA RISCURILOR ȘI A INCERTITUDINILOR DIN CADRUL

ACTIVITĂȚII ALLIANZ-ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A
Allianz-Țiriac Asigurări S.A. s-a preocupat întotdeauna să identifice, să monitorizeze și

să administreze în mod cât mai conștient, proactiv și eficient riscurile la care este expusă
compania în contextul dezvoltării activității și a atingerii țintelor, în așa fel încat răspunderea
pentru riscuri să se efectueze într-o manieră responsabilă si informată.32
Astfel că, politica de risc a Allianz-Țiriac Asigurări S.A. reprezintă cadrul superior de
referință pentru accepțiunea si documentarea tuturor procedurilor, metodelor și structurilor
organizaționale legate de risc în cadrul companiei.
Cadrul Politicii de Risc constă în politica de risc Allianz-Țiriac Asigurări S.A și toate
normele interne ale companiei care decurg din aceasta (standardele, procedurile și normele de
funcționare în cadrul Allianz-Țiriac Asigurări S.A). 33
Sunt revizuite și actualizate anual politica de risc, standardele, procedurile și normele de
funcționare în cadrul Allianz-Țiriac Asigurări S.A care compun întregul cadru general al
Politicii de risc.34
Prin urmare, cadrul general al Politicii de risc reprezintă o parte a cadrului politicilor
generale ale companiei Allianz-Țiriac Asigurări S.A, politici care stau la baza sistemului de
guvernanță.
32
https://www.allianztiriac.ro/
33
34
Ibidem
28
Tabelul 2.5.
Procese cantitative și calitative care sunt introduse la nivelul Allianz-Țiriac Asigurări S.A
Identificarea,
Capitalul de risc evaluarea, controlul Procese specifice
Categoria de risc Pilonul I și raportarea riscurilor de managementul
SolvencyII cheie (Top Risk riscului
Assessment)
✓ ✓ ✓
Riscul de piață
✓ ✓ ✓
Riscul de credit
✓ ✓ ✓
Riscul de subscriere
✓ ✓ ✓
Riscul operațional
✓ ✓
Riscul reputațional
✓ ✓
Riscul de lichiditate
✓ ✓
Riscul strategic
Capitalul de risc :
Pentru calculul cerinței de capital, Allianz-Țiriac Asigurări S.A utilizează Formula

Standard din regimul Solvabilitate.
Evaluarea solvabilității este formată din totalitatea proceselor și procedurilor folosite pentru
identificarea, evaluarea, monitorizarea, raportarea și gestionarea riscurilor și solvabilității
societății. Această evaluare trebuie să asigure că există fonduri proprii potrivite pentru a
satisface nevoile de solvabilitate față de obligațiile curente și a riscurilor pe termen scurt și pe
termen lung.
Unul din țelurile majore ale companiei este ca să se asigure că societatea ,,este
pregatită” în orice moment, chiar și în urma unui eveniment advers cu impact semnificativ.
Capitalul la risc și scenariile asociate constituie drept parametru central pentru a defini apetitul
la risc și toleranță.
Evaluarea riscurilor cheie (Top Risk Asessment): Principalul obiectiv al procesului de
identificare, evaluare, control și raportare a riscurilor cheie este acela de identificare și
reducere a amenințărilor severe față de obiectivele financiare sau față de atingerea obiectivelor
strategice importante, indiferent la ce se referă acestea, riscuri cuantificabile (modelate în
29
Formula Standard din regimul Solvabilitate II) sau non-cuantificabile (risc reputațional, de
lichiditate sau strategic). 35
Acest proces este susținut pe bază de documente prin „Procedura de identificare,
evaluare, control și raportare a riscurilor cheie”, procedura care este actualizată anual.
Procese specifice pentru managementul riscului: Sunt gestionate prin procese
specifice: riscurile de piață, de credit, de subscriere, operaționale, reputaționale, lichiditate și
strategice. Aceste procese sunt în concordanță cu abordările specifice fiecărui tip de risc și se
realizează pe bază de proceduri, standarde și ghiduri revizuite anual.
Luând în calcul complexitatea activității, a proceselor și a riscurilor asociate reflectate în
profilul de risc și pe baza rapoartelor de risc prezentate Consiliului de Administrație,
conducerea companiei apreciază că sistemul management al riscului este unul adecvat, complet
și acoperă corespunzător toate ariile de activitate.
Conform ediției cu numărul 10 a studiului Allianz Risk Barometer realizat în anul 2021
există 3 riscuri principale pentru companiile din întreaga lume și anume:întreruperea activității,
pandemia și incidențele cibernetice. Modificările legislative și de reglementare ocupă locul trei
în topul riscurilor din Europa Centrală și de Est. În România, cele mai importante 3 riscuri la
adresa companiilor sunt pandemia, întreruperea activității și caracterul impredictibil al
legislației.Pandemia este simțită ca fiind singura cauză pentru întreruperea activității profesionale
în anul 2021, aceasta este urmată de atacurile cibernetice. În topul riscurilor mondiale riscul
pandemic se situează pe locul 2. În cadrul ediției din anul 2020 a barometrului, societățile au
plasat riscul pandemic pe locul 17. S-au intensificat, în anul 2021, riscurile generate de
prăbușirea condițiilor de piață si macroeconomice, dar și cele legate de viața politică a
țărilor.Modificările climaterice se situează pe locul 9, în coborâre cu 2 poziții, dar revin ca
prioritate în anul 2021.36
Suspendarea activității, pandemia și atacurile cibernetice, un trio de riscuri interconectate în
contextul COVID-19, deschid ediția din acest an a studiului Allianz Risk Barometer. S-a efectuat
o analiză privind riscurile globale în business derulată anual de Allianz Global Corporate &
35
36
https://www.allianztiriac.ro/ro_RO/comunicate-de-presa/comunicate-de-presa/allianz-risk-barometer-2021.html
30
Speciality (AGCS), analiză ce cuprinde opiniile a peste 2500 de experți din 92 de țări, directori
generali, manageri de risc, brokeri și specialiști în domeniul asigurărilor.
Joachim Müller, CEO al AGCS spunea despre Allianz Risk Barometer 2021 că este dominat
de trio-ul de riscuri COVID-19. Suspendarea activității, pandemia și atacurile cibernetice sunt
strâns legate între ele, demonstrând slăbiciunile tot mai mari ale întregii lumi extrem de
globalizată si conectată. Pandemia de COVID este o dovadă că politica managementului de risc
și managementul durabilității trebuie să fie într-o continuuă dezvoltare cu scopul de a ajuta
persoanele juridice să se pregatească și să supraviețuiască episoadelor neprevăzute. Atât timp cât
pandemia pare să aibă încă un control categoric asupra întregii lumi, se impune să fim pregătiți
pentru evenimente neprevăzute, cum ar fi o suspendare temporară la nivel global, un incident
cibernetic, dezastre naturale provocate de schimbările climatice sau chiar o altă pandemie.
Pandemia de coronavirus continuă să însemne un pericol pentru siguranța indivizilor dar
și pentru societăți, fapt dovedit de locul 2 pe care îl ocupă în clasamentul riscurilor la nivel
tuturor țărilor din lume. Anterior anului 2021, riscul pandemiei ocupa locul 16 în topul Allianz
Risk Barometer, rezultând că impactul său era mult subestimat. În anul 2021 pandemia a fost
considerată prima amenințare în 16 țări și se află printre primele trei riscuri din lume și în 35 de
țări din cele 38 analizate de grupul Allianz Țiriac. Singurele țări în care pandemia nu se află în
top 3 riscuri pentru companii sunt : Japonia, Coreea de Sud si Ghana.37
Degradarea condițiilor de piață (plus 19%) a urcat în clasamentul riscurilor din anul
2021, redând așteptările privind creșterea numărului de insolvențe, consecință a pandemiei.
Potrivit societății Euler Hermes, vârful societăților care vor intra în insolvență este așteptat în
2021. Indicele global de insolvență ar putea atinge un nivel record și o maximizare cu peste 35
de procente, până la sfârșitul acestui an, cu majorări maxime așteptate în Statele Unite ale
Americii, Brazilia, China și cele mai dezvoltate țări din Europa.
În schimb, pandemia de coronavirus va reprezenta, probabil, o perioadă inovativă, va
urgenta utilizarea tehnologiei, modelele tradiționale de business vor dispărea și își vor face
apariția noi societăți.
37
31
Riscurile de la nivelul macroeconomiei și riscurile din sfera politicului s-au accentuat în

anul 2021, ca urmare a pandemiei. Ca o consecință a direcționării atenției pe limitarea impactului
pandemiei de coronavirus, la nivelul tuturor țărilor, modificările legislative și de reglementare,
dezastrele naturale, incendiile și amenințările climaterice sunt riscurile care au trecut în al doilea
plan.
În zona Europei Centrale și de Est, schimbările legislative reprezintă o permanentă
neliniște pentru persoanele juridice, ocupând locul trei riscuri în țări precum România, Polonia,
Bulgaria sau Ungaria. La nivelul României, în topul riscurilor cu care se confruntă persoanele
juridice, se află pandemia, suspendarea activității și caracterul impredictibil al legislației.
Pandemia provoacă perturbări
Înaintea crizei Covid-19, riscul de întrerupere a activității ocupă de ani buni clasamentul
riscurilor identificate de Allianz Risk Barometer și doar în ediția din 2020 cedase primul loc în
favoarea riscurilor cibernetice.
Pandemia a demonstrat că evenimentele care pot duce la suspendarea activității, la nivel
mondial, nu sunt doar teoretice, ci o realitate care produce pierderi foarte mari de venituri și
dereglări ale producției și ale aprovizionării. Aproximativ 58,80% dintre intervievații studiului
au menționat că pandemia este cauza întreruperii activității în anul 2021, este precedată de
atacuri cibernetice (45,9%), hazardele și incendiile (aprox. 29,99% fiecare).38
Riscul pandemic se adaugă listei tot mai extinse a evenimentelor neprevăzute, dar cu
efecte majore, cum ar fi amenințările cibernetice sau întreruperile de energie.
Urmările pandemiei sunt : digitalizarea, munca de domiciliu și dependența tot mai mare
de tehnologie a companiilor, vor spori probabil intensitatea riscului de suspendare a activității în
anii următori. 39
În schimb, primejdiile fizice consacrate nu dispar și trebuie să ramână în atenția
gestionării riscurilor.
Hazardele, schimbările climatice sau exploziile/incendiile sunt cauzele principale ale
suspendării activității profesionale în multe domenii, iar acestea duc la mari pierderi.
38
39
Ibidem
32
Pentru a minimiza riscurile, multe persoane juridice și-au propus să întărească reziliența
modelului de business și să diminueze vulnerabilitățile pe lanțul de afaceri.
Optimizarea managementului durabilității este principala acțiune a companiilor (61,9%),
precedată de dezvoltarea unei rețele de furnizori alternativi sau multipli (45%), investițiile în
lanțurile de business digital (32%) și selecția mai bună a furnizorilor (31%), potrivit
participanților la Allianz Risk Barometer 2021.
Studiul A.G.C.S. menționează, de altfel, că multe corporații au realizat în epidemia de
coronavirus că planurile lor de a continua activitatea sunt depășite de apariția acestei crize.
Programarea continuității trebuie să devină funcțională și dinamică. De asemenea, este utilă o
msupraveghere și o măsurare a efectelor scenariilor de pierderi, actualizare și testare
permanentă.
Pericolele cibernetice se accentuează
Atacurile cibernetice sunt considerate o amenințare decisivă, chiar dacă au coborât în
clasament pe locul III. Riscul cibernetic este un risc esențial în multe țări, cum ar fi : Italia,
Japonia, Africa de Sud, Spania, Marea Britanie, SUA, Brazilia, Franța, Germania și India. 40
Digitalizarea și lucratul de acasă accentuează și mai mult riscurile de la nivelul IT. În plin
val pandemic, din luna aprilie a anului 2020, FBI a raportat o creștere de până la 300% a
atacurilor cibernetice, în timp ce costurile pentru economia globală produse de criminalitatea
cibernetică au ajuns la peste 1.000 mld. de dolari, în creștere cu 50% față de acum doi ani.
Incidentele ransomware (tip specific de malware care cere fraudulos o răscumpărare
financiară de la victime, amenințând cu publicarea, ștergerea sau reținerea accesului la
date personale importante), cel mai întâlnit tip de atac cibernetic, duce la mari pierderi și devin
tot mai sofistificate.
Catharina Richter, managerul Centrului de Competență Cyber Allianz din cadrul AGCS
spunea despre pandemia de coronavirus ca ne-a demonstrat cât de rapid se pot adapta atacatorii
cibernetici, iar avansarea digitalizării a creat noi oportunități de pătrundere în societate, cu
scenarii de pierdere cibernetică într-o dezvoltare permanentă.
40
33
Infractorii se adaptează utilizând scanarea automată pentru a identifica breșele de

securitate, iau cu asalt dispozitivele hardware și/sau software care conectează rețelele de
calculatoare bazate pe „comutarea de pachete” slab securizate sau chiar folosind conținut media
realist, modificat sau falsificat de softuri. Simultan, vulnerabilitățile privind protecția datelor cu
caracter personal și contravențiile pentru încălcarea respectării protecției datelor cu caracter
personal continuă trendul ascendent.
Riscuri ce se dezvoltă versus riscuri care au rămas în urmă
Riscurile macroeconomice au înaintat pe locul 8, iar riscurile politice revin în clasament
în primele 10 locuri pentru prima dată din anul 2018 până în prezent. Evoluția indică că
manifestațiile, protestele și revoltele au un efect devastator asupra corporațiilor. Numărul și
durata multor astfel de manifestații, inclusiv protestele Black Lives Matter, demonstrațiile din
jurul alegerilor prezidențiale din SUA, au fost extraordinare.
Pe masură ce consecințele socio-economice ale pandemiei de coronavirus dispar, este
posibil ca tulburările politice și sociale să își facă din nou apariția, atât în zona Europei cât și în
America.
Vulnerabilitățile produse de modificările de legislașie și reglementare a coborât două
locuri în clasament de pe poziția nr. 3, pe poziția nr. 5.
Ludovic Subran, economist șef în cadrul Allianz apreciază că este probabil ca această
criză de COVID-19 să fi produs o stagnare în domeniul de reglementare, însă vor fi multe
modificări legislative și reglementări, în aria datelor persoanelor și a sustenabilității.
Catastrofele naturale au coborât în clasamentul riscurilor de pe poziția 4 pe locul 6 în
anul 2021, în principal ca o consecință a pandemiei. Cu toate acestea, riscul unor dezastre
naturale ramâne de actualitate, iar pierderile cumulate produse de mici fenomene de natură
catastrofală, au fost luate în considerare și în anul 2020.
Modificările climatice au fost lăsate deoparte, dar și-au păstrat un loc în top 10 riscuri la
nivel mondial. Nevoia de a lupta cu efectele modificărilor climatice rămâne o luptă imperioasă,
iar faptul că 2020 a fost cel mai călduros an din istorie confirmă urgența.41
41
34
Michael Bruch, Global Head ESG spunea că imediat ce intră în vigoare campania de
vaccinare anti-COVID, schimbările climaterice vor deveni o prioritate a anului 2021. Multe
societăți va trebui să își adapteze liniile de business pentru o lume ,,verde”, cu emisii reduse de
carbon - iar managerii de riscuri trebuie sa fie cei care promovează această trecere.
2.3. EVALUAREA RISCURILOR
Descrierea măsurilor utilizate pentru evaluarea riscurilor
Întregul proces de management al riscului de subscriere se desfășoară în 4 etape:

 Identificarea riscului: menționarea evenimentelor care s-au produs efectiv și a
evenimentelor care aduc eventuale pierderi;
 Cuantificarea sau evaluarea riscului: valoarea pierderii produse, respectiv estimarea
valorii pierderii înregistrate din evenimentul de risc;
 Analizarea și monitorizarea riscului: analiza și monitorizarea indicatorilor de risc ;
 Controlul și managementul riscului: măsurile luate pentru înlăturarea sau diminuarea
pierderilor(pagubelor) produse din riscurile identificate, înainte sau după producerea
acestora, în funcție de situație.
Evaluarea riscului de subscriere cuprinde urmatoarele elemente:
 identificarea posibilelor situații care pot produce risc de subscriere;
 estimarea posibilităților că astfel de riscuri să se materializeze;
 estimarea eventualelor pierderi;
 identificarea acțiunilor eficiente din punct de vedere al costurilor de natură combat
efectele riscurilor respective;
 dezvoltarea planurilor de acțiune recurentă.
Determinarea posibilelor situații generatoare de riscuri de subscriere în activitățile
desfășurate de Allianz Țiriac Asigurări S.A. sunt:
35
 tarifarea la risc – reiese din neconcordanța dintre prima de asigurare cerută pentru
acceptarea preluării riscului și beneficiile ulterioare și constă în eventuale pierderi
provocate de momentul de apariție al daunelor, cuantumul și volatilitatea lor;
 Rezerve tehnice – acest risc rezidă în pierderi posibile, datorate unei experiențe viitoare
adverse față de estimările inițiale;
 Evoluția cheltuielilor administrative față de tarifare – acest risc rezultă din schimbările
valorilor cheltuielilor folosite în tarifare;
 Catastrofele naturale – acest risc constă în posibilitatea pierderii datorate unui eveniment
de tip catastrofă naturală prin natura corelațiilor diferitelor riscuri și a concentrării
riscurilor;
 Anularea (rezilierea) polițelor – acest risc de reziliere reprezintă posibilitatea apariției
unor pierderi apărute din cauza comportamentului asiguratului ce acționează într-un mod
imprevizibil;
 Riscurile de subscriere sunt supravegheate în baza reglementărilor (procedurilor) și
instrucțiunilor de lucru din cadrul Direcției de Asigurări. În acest sens indicatorii sunt
administrați în baza unui proces documentat, iar valoarea și dezvoltarea lor sunt analizate
în raport cu cifrele planificate și limitele acceptate în profilul de risc anual. Indiferent ce
abatere de la indicatorii de plan necesită un studiu atent asupra cauzelor ce au dus la
nerealizarea parametrilor, elaborarea unor soluții de măsuri necesare pentru redresarea
situației și avertizarea conducătorului activității de subscriere în vederea integrării
deciziilor necesare de catre Comitetul de Management al Riscurilor;42
 Calcularea riscurilor de subscriere din punct de vedere al pierderii potențiale se realizează
luând în calcul profilul de risc stabilit în fiecare an și de intervalul de limite asociat
gravității și probabilității de apariție a riscurilor.Determinarea măsurilor luate de Allianz-
Țiriac Asigurări S.A cu scopul de a controla subriscul de tarifare la risc sunt următoarele:
 Eliminarea oricărei tentaţii privind practicarea unor prime reduse, nejustificate din punct
de vedere tehnic, pentru mărirea gradului de atractivitate față de asigurarea în speță;
 Pentru anumite produse se introduc, în anumite cazuri, clauze de schimbare a primelor;
42
https://www.allianztiriac.ro/politicaderisc
36
 Pentru riscurile de catastrofă se practică tarifarea suplimentară;

 Pentru prevenirea apariției daunelor se practică acordarea unor bonificări;
 Estimarea lunară a ratei daunei pentru clienţii importanți, în acest mod, pentru clienţii
care au o rată mare a daunei, la preschimbarea contractelor se negociază un nou tarif;
 La finalul unui contract de asigurare se calculează rata daunei pentru a confrunta
experiența curentă cu cea calculată la tarifare.
Identificarea măsurilor luate de Allianz-Țiriac Asigurări S.A în vederea controlului riscului
de stabilire a rezervelor sunt următoarele:
 Eliminarea probabilităților privind subdimensionarea rezervelor tehnice;
 Rezervele se atribuie numai în condițiile în care se pot evita pericolele;
 Reestimarea rezervelor tehnice.
Identificarea măsurilor luate de Allianz-Țiriac Asigurări S.A în vederea controlului
subriscului daunelor majore sunt următoarele:
 Apelarea la reasigurare pentru divizarea riscurilor;
 Alegerea contractelor de reasigurare care să satisfacă, în cele mai bune condiții, interesele
Allianz-Țiriac Asigurări S.A.;
 Cercetarea, cu regularitate,a programelor de reasigurare au scopul de a selecta
reasigurătorul care prezintă o garanție satisfăcătoare în vederea acoperirii daunelor
majore.43
Cât privește minimizarea riscului de subscriere, strategia de reasigurare joacă un rol deosebit
de important în politica și strategia generală urmată de societate pe termen mediu și lung. Prin
urmare, pentru a asigura un nivel de protecție reală, compania are în gestiune un program de
reasigurare complex și structurat, cu companii de reasigurare de prestigiu în zona internațională.
Strategia de reasigurare se fundamentează pe principalul instrument pentru comutarea
riscurilor asumate, uniformizarea riscurilor și dobândirea unei stabilități financiare, pentru a
proteja propria activitate și inclusiv a partenerilor și a clienților.
43
37
Programul de reasigurare care a fost derulat în anul 2021 s-a fundamentat pe profilul de risc
al companiei, stabilindu-se în acest mod, cedarea totală sau parțială a riscurilor asumate inițial de
companie, către societăți specializate de reasigurare.
Înzestrând astfel compania cu capacitate suplimentară de a accepta noi riscuri în asigurare,
reținând pe cont propriu numai partea de risc pe care o poate suporta în funcție de propriul
capital.
Strategiile de reasigurare, părți ale sistemului de management, se fundamentează pe politici și
metode de selecție și supraveghere cu rolul de a asigura prudența alegerii programului de
reasigurare, evitarea concentrării riscurilor cesionată în exclusivitate unui singur reasigurător.
Metoda de reasigurare constă în identificarea următoarelor elemente: 44
 Gradul de toleranță la risc a companiei;
 Reținerea companiei stabilită în funcție de gradul de toleranță la risc al acesteia;
 Determinarea tipurilor de reasigurare în acord cu expunerea companiei și toleranța la risc;
 Tipul de reînnoire a asigurării ce va fi utilizat;
 Alegerea reasigurătorilor în funcție de principii bine stabilite;
 A se evita concentrarea riscurilor cesionate pe o piață unică;
 Monitorizarea permanentă și revizuirea strategiei de reasigurare, ca răspuns la
schimbările pieței și a profilului de risc al societății;
 Asigurarea lichidității după plata daunelor până la primirea sumelor datorate de
reasigurător, în urma unui eveniment catastrofal.
Strategia de reasigurare a societății este avizată de conducerea administrativă în conformitate
cu profilul de risc al acesteia. Conducerea companiei analizează și actualizează anual strategia de
reasigurare, ori de câte ori este necesar sau când compania se confruntă cu schimbări însemnate
în ceea ce privește strategia de subscriere sau statutul reasigurătorilor.În perioada de raportare
prezența riscului de subscriere nu a suferit modificări semnificative.
Riscuri și împrejurări exceptate de la asigurarea de bunuri :45
44
45
38
 deteriorarea normală, eroziune, coroziune, uzura graduală a bunurilor asigurate,

exceptând cazurile în care asemenea fenomene sunt cauzate direct de un risc asigurat,
situație în care Asigurătorul își asumă răspunderea doar pentru pierderea produsă de
riscul menționat în polița de asigurare;
 efectul însumat al vaporilor, fumului, lichidelor și gazelor, excepție făcând cazurile în
care asemenea fenomene sunt cauzate direct de un risc acoperit ;
 perimarea, volatilizarea, pierderea în greutate, scurgerea conținutului, alterarea aromei,
texturii sau finisajului, descompunerea sau putrezirea, exceptând cazurile în care aceste
fenomene sunt produse direct de un risc acoperit ;
 daune produse de condițiile climei (temperaturi extreme, umiditate excesivă) cu excepția
cazurilor în care asemenea fenomene produc avarii sau distrugeri materiale acoperite de
un risc asigurat, situație în care asigurătorul își asumă răspunderea doar pentru pierderea
produsă de riscul ce a fost acoperit prin asigurare ;
 pagube produse de păsari, rozătoare, animale si alți dăunători insecte, exceptând cazurile
în care acestea produc deteriorări sau distrugeri materiale acoperite de un risc menționat
în polița de asigurare, caz în care asigurătorul își asumă răspunderea doar pentru
pierderea produsă de riscul acoperit;
 pagube produse de condițiile de umiditate sau uscaciune (mucegai, microorganisme,
ruginire), cu excepția cazurilor în care aceste fenomene cauzează avarii sau distrugeri
materiale acoperite de un risc asigurat, caz în care asigurătorul își asumă răspunderea
doar pentru pierderea produsă de riscul acoperit ;
 fenomene ce aparțin rețelelor electrice, care au ca impact funcționarea defectuasă a
echipamentelor electronice sau electrice, excluzând cazurile în care astfel de fenomene
produc deteriorări sau distrugeri materiale acoperite de riscul menționat în polița de
asigurare ;
 mijloace de transport, de orice fel ;
 răsaduri cultivate de om pentru folosul pe care îl aduc (grâu, porumb, orz, legume, fructe,
etc);
39
 bunuri situate pe terase sau balcoane, în aer liber, pentru vulnerabilitățile legate de furt
sau fenomene meteo extreme ;
 bunuri valoroase sau obiecte de lux pentru care nu s-au luat măsuri corespunzătoare
(asigurarea cu gratii la ferestre, încuietori sigure, alarme) ;
 bunuri din imobile părăsite, ruinate sau degradate, care nu au uși, ferestre, încuietori sau
au încuietorile stricate;
 atunci când este vorba de furt nu sunt cuprinse în asigurare și nu se acordă despăgubiri în
următoarele situații (împrejurări) la fel și dacă furtul a fost înlesnit :
a) posesia frauduloasă, falsificarea sau alte acte comise intenționat din vina exclusivă a
asiguratului sau a altor persoane;
b) însușirea pe nedrept (furt simplu sau prin înșelătorie), furt prin întrebuințare de chei,
exceptând situațiile prevăzute anterior ;
c) anularea sau scoaterea din funcțiune a sistemelor de alarmă și protecție existente la data
încheierii poliței, de către asigurat;
d) neasigurarea corespunzătoare a ușilor de acces în imobil, ferestrelor, sau altor deschideri
exterioare ale acestuia, atunci cand nicio persoană nu se află în locuință.46
Asigurarea de raspundere civilă:47

În conformitate cu clauzele contractuale, asiguratul atribuie acoperire pentru pagube (de
bunuri sau vătămări corporale) produse terțelor persoane de către asigurat și membrii familiei
acestuia, la locuința asigurată. Asigurările auto domină piața asigurărilor generale, în acest
mod,conținând clasele A3 (Asigurări de mijloace de transport terestru, altele decât cele feroviare)
și A10 (Asigurări de răspundere civilă auto), reprezintă aprox. 72, 9% din totalul primelor brute
subscrise pentru activitatea de asigurări generale și 58% din totalul primelor brute subscrise de
societățile de asigurări în anul 2021.
46
47
40
Tabelul 2.6
Evoluția cotelor de piață înregistrate pentru asigurările RCA 2017 – 2021
Nr. Compania de asigurări 2017 2018 2019 2020 2021

Crt
1 ALLIANZ - TIRIAC 7,74% 8,38% 7,03% 6,38% 6,74%
2 ASIROM VIG 15,08% 12,00% 3,17% 4,06% 3,96%
3 CITY INSURANCE 30,10% 33,32% 39,03% 43,49% 43,06%
4 EUROINS 27,42% 26,60% 32,29% 31,37% 31,87%
5 GENERALI 4,66% 3,28% 2,76% 1,61% 1,68%
6 GRAWE 0,13% 0,83% 2,17% 3,32% 3,07%
7 GROUPAMA 5,54% 6,56% 4,98% 2,97% 3,21%
8 OMNIASIG VIG 6,76% 7,90% 7,57% 6,16% 5,72%
9 UNIQA 2,58% 1,14% 1,01% 0,64% 0,69%
Valoarea totală a ratei de asigurare subscrise pentru asigurările RCA în anul 2021 a atins
valoarea de aproape 3,52 mld. lei, restul până la integralitatea clasei A10 (asigurările
transportatorului pentru marfa transportată) și asigurările RCA subscrise pe teritoriul statelor
Uniunii Europene, conform dreptului de liberă furnizare a serviciilor. Comparativ cu aceeași
perioadă a anului anterior, valoarea primelor brute subscrise a crescut cu circa 20%. Exprimat în
unități anuale (pentru a ține seama de durata diferită a polițelor), numărul de contracte RCA
încheiate până la 30 septembrie 2021 a fost de 5,22 milioane contracte, în creștere cu 11% față
de aceeași perioadă a anului anterior. Primele brute subscrise pentru RCA au avut o evoluție
ascendentă începând cu anul 201848.
Asigurarea de accidente persoane :49
În sensul prevederilor condițiilor speciale de asigurare, compania de asigurări asigură
protejare pentru riscul de deces sau invaliditate permanentă- dacă acestea au survenit ca urmare a
48
49
Ibidem
41
accidentelor suferite de asigurat sau membrii familiei acestuia existenți la adresa din cartea de
identitate a asiguratului dar precizarea specială, referitor la decesul din boală este acordată doar
titularului poliței.
Pentru toate cele patru forme de asigurare,menționate mai sus, suma asigurată,
reprezintă :
 pentru imobile, valoarea de înlocuire sau valoarea de piață evaluate conform normelor
Allianz - Țiriac Asigurări S.A. (prețul pe mp de suprafață utilă x suprafață totală) ;
 pentru bunurile asigurate, valoarea declarată de asigurat pentru bunurile respective
achiziționate la prețurile de piață, este recomandabil să se întocmească o listă de inventar
în aceste cazuri ;
100.000
90.000
80.000
70.000
60.000
50.000
40.000
30.000
T3 2017 T3 2018 T3 2019 T3 2020 T3 2021
Dauna medie PF 47.614 47.332 40.843 53.195 61.815
Dauna medie PJ 58.423 55.793 59.546 56.889 87.870
Dauna medie total 51.316 50.087 46.669 54.376 69.222
Figura 2.2. Evoluția daunei medii plătite pentru RCA - vătămări corporale
42
9.000
T3 2017 T3 2018 T3 2019 T3 2020 T3 2021

Dauna medie PF 5.328 5.846 6.564 6.707 7.005
Dauna medie PJ 6.532 7.092 7.976 8.475 7.919
Dauna medie total 5.774 6.288 7.057 7.315 7.302
Figura 2.3. Evoluția daunei medii plătite pentru RCA - daune materiale
Dauna medie RCA plătită pentru vătămări corporale în primele nouă luni ale anului 2021
a crescut comparativ cu aceeași perioadă din anul precedent cu aproximativ 27%, iar cea pentru
daune materiale s-a diminuat cu circa 0,2%.Termenele la care se pot încheia contractele de
asigurare pot fi anuale sau subanuale- minim 3 luni.
Asigurătorul începe să răspundă în ziua următoare încheierii contractului și încasării
primei și încetează în ultima zi prevăzută în poliță.
Polița de asigurare poate fi încheiată și cu franciză, situație în care asiguratul profită de o
reducere a primei de asigurare.
Sunt exceptate : exploziile atomice, războaiele, terorismul, confiscările, exproprierile,
riscul de poluare ori de contaminare. Primele de asigurare și sumele asigurate sunt exprimate în
aceeași monedă, încasarea primelor se face în moneda prevazută în poliță.
Prima de asigurare se pot achita în totalitate, în prealabil, sau în rate din care prima rată
se achită la semnarea contractului.
Asigurarea mixtă poate acoperi, în funcție de opțiunile asiguratului, trei categorii de
riscuri:
A. Prin optiunea STANDARD sunt acoperite urmatoarele riscuri:50
50
https://www.allianztiriac.ro
43
 incendii, trăsnete,explozii chiar dacă acestea au avut loc în exteriorul imobilului fără a fi
provocate de dispozitive explozive,prăbușirea aparatelor de zbor, anumite fragmente ale
acestora sau a unor bunuri trasportate, sau coliziunea cu acestea.
B. Prin opțiunea STANDARD EXTINSA, sunt acoperite riscurile amintite mai sus la care se
adaugă :
 furtuna,uraganul,vijelia, tornada,ploaia torențială și consecințele acestora ca urmare a
intrarea apei prin spărturile și rupturile acoperișului/ ferestrelor din cauza fenomenelor
meteo extreme apărute în același timp cu ploaia, grindina cu efectele ei directe ;
 însușirea ilegală a elementelor de construcție care fac parte din clădire, distrugerea sau
aducerea în stare de neîntrebuințare a unui bun aparținând asiguratului
 coliziunea din exterior de mijloace de transport, altele decât cele ale persoanei asigurate,
a clădirii asigurate, inclusiv pagube create de animale ;
 avalanșa de zăpadă ;
 căderea accidentală de obiecte pe clădirea asigurată, exceptând situațiile în care aceasta a
fost făcută cu intenție;
 manifestații, tulburări civile și acțiuni ale unor grupuri răuvoitoare ;
 inundarea provocată de apa imobilului asigurat, cu excepții :
 fisurarea dintr-un accident a conductelor, rezervoarelor, degradarea robinetelor și a altor
obiecte ale instalației sanitare și de încălzire ;
 deversarea apei de canalizare pluviale, refularea, ca urmare a spargerii in mod accidental
a tubulaturii produse de locuințele situate la același nivel sau niveluri superioare;
 inundarea subsolurilor consecință a creșterii bruște și neprevăzute a nivelului pânzei
freatice ;
 spargerea țevilor, rezervoarelor, vaselor, ca urmare a înghețării apei din acestea, cu
excepții prevăzute expres în condițiile de asigurare ;
 fisurarea/spargerea accidentală a bunurilor casabile din alcătuirea clădirii – geamuri
simple, termopan, inclusiv ramele acestora, pereți –cortină și din caramidă de sticlă,
precum și a plăcilor ceramice, marmură sau sticlă, a obiectelor sanitare ce fac parte din
amenajările construcției și sunt menționate în specificația de asigurare, până la max. o
44
mie EUR sau echivalentul în lei valută, la cursul Băncii Naționale a României, din ziua
încheierii poliței de asigurare, consecință a riscurilor asigurate mai sus-menționate,
precum și a variațiunilor de temperatură, accidentelor de orice fel, inclusiv a celor
produse de animale, exceptând cazurile menționate în contract.
Condițiile speciale pentru bunuri sunt :51
Asigurările de tipul Standard sau Extinsă, cu plata ratelor de asigurare suplimentare și
prevederea expresă pe contractul poliței, s-au extins și se pot asigura :
 riscurile dezastrelor naturale cum ar fi cutremurele, inundațiile provenind din revărsarea
râurilor curgătoare sau stătătoare, dar și din precipitații temporare, alunecarea de teren.
Se pot acorda și asigurări suplimentare , cum ar fi pentru:
 deteriorările accidentale produse la instalațiile interioare de gaze, apă, canal, climatizare
sau încălzire centrală;
 cazarea temporară la o altă locație.
Caracterul inovator al acestui produs este dat de faptul că fără perceperea unei rate
suplimentare, max. 10% din prima asigurată, se despăgubesc și următoarele cheltuieli :
reproiectare, curățarea locului ca urmare a producerii evenimentului, intervenția pompierilor
(dacă este cazul), expertizarea și limitarea pagubelor.
Extinderi la clauze speciale bunuri : se acordă acoperiri suplimentare pentru obiecte aflate în
administrarea asiguratului (la o valoare de maxim 10 puncte procentuale din suma asigurată),
bunurile asiguratului la o altă adresă (pe perioada cât urmează cursurile școlare).Acestea se
tarifează separat.
Condițiile speciale de răspundere civilă prevăd :
Riscuri acoperite :
 Sumele bănești pe care asiguratul, persoana fizică este obligată potrivit legii să le
plătească persoanei păgubite, cu titlu de daune materiale ca efect al producerii din
propria vină, precum și din vina altor persoane pentru care acesta este răspunzător,
conform legii (soțul/soția, copii minori aflați sub supravegherea asiguratului precum și
alte persoane care locuiesc și gospodăresc împreuna și care sunt în întreținerea
asiguratului);
51
45
 Suma pe care asiguratul este constrâns potrivit legii să o plătească persoanelor păgubite,
cu titlu de daune, ca urmare a producerii pagubelor cauzate de lucruri și/sau animale
aflate în custodia asiguratului;52
 Cheltuielile suportate de asigurat în procesul civil, dacă a fost obligat la despăgubire
(sumă de bani pe care trebuie să o plătească asiguratul, sume utilizate pentru buna
desfașurare a procesului și aprobate de instanța de judecată) ;
 Cheltuielile de judecată suportate de cel păgubit pentru realizarea formalităților legale cu
scopul de a obliga asiguratul la plata prejudiciilor, în cazul în care asiguratul a fost
obligat de instanța de judecată la plata acestora.
Pentru acordarea despăgubirilor în cazul răspunderii civile legale, este necesar să fie
întrunite următoarele condiții:
 Existența unei pagube materiale cauzate unei terțe persoane printr-o faptă imputată unei
persoane care era asigurată sau prin intermediul unui lucru aflat în administrarea unei
asemenea persoane ;
 Existența unei relații de cauzalitate între fapta culpabilă și prejudiciul creat;
 Prejudiciul trebuie să aibă o caracteristică reală, personală și să fie direct.
Condiții exprese pentru accidente în care sunt implicate persoane fizice :

Riscurile acoperite prin asigurare:53
 deflagrația, trăsnetul, alunecarea de teren, căderea, lovirea, rana produsă prin înțepare sau
tăiere ;
 electrocuțiunea, rana produsă de arsură, degerarea, înecul, intoxicarea cu diferite
substanțe, otrăvirea, asfixierea, infecția fortuită;
 incidente care au loc ca o consecință a circulației autovehiculelor sau cauzate de
coliziunea acestora, accidente provocate de funcționarea sau utilizarea mașinilor,
aparatelor;
52
53
46
 decesul sau infirmitatea permanentă, ca urmare a efortului fizic excesiv cauzat de forță
majoră.
Sunt exceptate:
 efectele bolilor, inclusiv cele care survin în urma exercitării profesiei și/sau infecțioase,
ale tulburărilor psihice sau ale bolilor transmisibile prin asaltul animalelor, exceptând
turbarea;
 efectele iradierii puternice, cauzate de raze laser;
 impactul luminii, climei sau stării timpului;
 sinuciderea, inclusiv tentativa;
 invaliditatea permanentă și/ori decesul asiguratului, dacă sunt cauze ale: consumului de
alcool sau de droguri, abuzului sau folosirea medicamentelor fără prescripție medicală ;
 comiterea cu sau fără intenție a unor fapte penale, de către persoanele asigurate.
În ceea ce privește asigurarea de deces din boală:
Riscuri acoperite:
Este asigurat riscul de deces ca urmare a bolii asiguratului, deces survenit între data de
intrare în vigoare a poliței de asigurare și data de extindere a acesteia.
În astfel de cazuri este stabilită o sumă asigurată per familie per deces și invaliditate sau
diferite cheltuieli medicale.
Exceptări :
În cazul asigurării riscului de deces din boală, este exceptat decesul cauzat de afecțiuni
sau condiții medicale anterioare.
Asigurarea se acordă până la vârsta maximă de 70 ani.54
Documente necesare la încheierea asigurării :
- specificația asigurării referitoare la acoperirea daunelor produse la clădiri și bunuri;
- desfășurătorul de calcul pentru toate tipurile de asigurare ;
- polița de asigurare ;
- clauza pentru acoperirea riscului de deces din boală .
54
47
Specificația de asigurare este un chestionar care cuprinde o multitudine de date tehnice și

dotările clădirilor (an construire, metoda de construire, materiale, starea instalațiilor, etc.), care
ajută la aprecierea în întregime a bunurilor ce vor fi asigurate ;
Completarea tuturor rubricilor chestionarului cu datele solicitate, este obligatorie, iar aceste date
ce vor fi introduse în computer de către operator sunt necesare pentru generarea
formularului ,,Nota de Calcul”.
,,Nota de calcul” este un imprimat care cuprinde toate rubricile și datele utile pentru
calculul ratelor de asigurare.
Este împărțită în capitole pentru calculul ratei de asigurare corespunzătoare formelor de
asigurare și un capitol final – recapitulație, în care sunt centralizate toate ratele calculate la
primele capitole.
Acestea cuprind mici subcapitole referitoare la :
 totalul sumelor asigurate cuvenite formei de asigurare ;
 cotele de primă selecționate din tarif ;
 franșize;
 prime de asigurare.
La clădiri se procedează astfel:55
- Se selectează cota de bază corespunzătoare din tabelele speciale ;
- Se selectează suma corespunzătoarea vulnerabilităților calamităților din graficul specific
(graficele conțin variante specifice celor trei zone de cutremur , încadrate drept : A, B, C,
în funcție de gravitate).
- În cazul caselor de vacanță se măresc cotele obținute cu peste 10 procente.
- Se calculează primele de asigurare parțiale.
- În funcție de alegerea clientului se adaugă clauzele speciale (PF1 si PF2) rezultând astfel
o primă adițională ce se adaugă la prima calculată anterior.
- Se aplică eventualele bonificații (ani fără daune,plata integrală,etc.)
În speța polițelor de clădiri, inspecția de risc este obligatorie numai pentru clădiri/ construcții
a căror sumă asigurată depășește suma de 100.000 EURO sau echivalentul în lei sau altă monedă
la cursul BNR, la data încheierii asigurării.
55
48
Inspecția de risc nu este obligatorie pentru apartamentele din blocuri. De asemnea, nu există
posibilitatea încheierii asigurării numai pentru vulnerabilități dezastruoase.
Estimarea valorii clădirilor se face :
 La suma de înlocuire - din tabele;
 La suma de piață - din tabele ;
Valorile menționate în tabele reprezintă suprafața UTILĂ
Nu se aplică proporționalitatea în caz de daună chiar dacă suma asigurată este cuprinsă în
intervalul -20% până la + 15 %, în cazul în care sumele asigurate se stabilesc pe baza valorilor
din tabele.
Modul de calcul a primei :

Pentru bunuri :
 Se selectează cotele de bază corespunzătoare din tabele.
 Se selectează cotele pentru riscuri catastrofice (franșize) din tabele.
 Prin aplicarea cotelor la sumele declarate de client se calculează primele parțiale.
În funcție de alegerea făcută de client, se adaugă acoperirile suplimentare, fapt ce duce la
apariția unei noi prime adiționale care se adaugă la prima calculată inițial.
Se aplică eventualele reduceri (ani fără daune,plata integrală,alte franșize,etc.)
Inspectia de risc este obligatorie, în cazul bunurilor, doar pentru cazurile în care suma
asigurată depășește suma de 50.000 EURO( echivalentul în lei sau valută la cursul BNR din ziua
încheierii poliței de asigurare), sau se solicită preluarea în asigurare a bunurilor de valoare
deosebită și se efectuează înainte de emiterea poliței, cu scopul de a verifica existența măsurilor
de protecție la furt.
Această asigurare nu se poate încheia doar pentru riscuri catastrofice.
Nu pot fi asigurate:
- animalele sau păsările;
- plante ca :legume, cereale, fructe;
- pământ sau apă;
- ambarcațiunile de orice fel;
49
- bunuri cu valoare deosebită, pentru care nu s-au luat măsuri corespunzătoare contra
furtului.
Prima de asigurare se calculează, astfel :
Pentru asigurarea de tipul răspunderii civile56 :
 Se aplică rata de asigurare din graficul specific primei asigurate cerută de client.
Pentru asigurarea de tipul accidente persoane/deces survenit ca urmare a bolii:
 Se selectează rata de asigurare din graficul specific primei asigurate cerută de client
Din prevederile legislative, deducem următoarele :
 Răspunderea ar trebui să fie cuprinsă între sumele de 1000 EURO și
50.000 EURO sau echivalentul în lei sau altă valută la cursul BNR din ziua semnării
poliței.Această limită nu se poate reîntregi.
 Pentru accidente care implică persoane,sumele asigurate sunt cuprinse între 5000 EUR și
20.000 EUR sau echivalentul în lei sau altă valută la cursul BNR de la data încheierii
asigurării.Aceste sume nu se pot reîntregi.
 Pentru decesul cauzat de boală, minimul sumei asigurate este de 5000 EURO iar rata de
asigurare este 15 EURO (sau echivalentul în lei sau altă valută).
 Pentru deces și invaliditate suma asigurată este stabilită global.
Mod de calcul a primei :
REDUCERI :
1.Pentru plata integrală: se oferă o reducere de 5% din prima totală;
2. Pentru ani fără a se plăti daune :se oferă reducere 5-20% din prima totală (ex. clădiri, bunuri);
3. Pentru aplicarea franșizei se oferă o reducere de 10-55% din prima de asigurare;
4. Reduceri acordate conform competențelor directorilor;
5. Se acordă și alte reduceri în funcție de situațiile comerciale.
Reducerile cumulate, menționate mai sus se încadrează în intervalul 0-70%.
Modul de calcul pentru REDUCERI INDIVIDUALIZATE57este următorul:
I. Pentru asigurarea de tip INTEGRA se oferă un procent de 10 % - pentru pachetul
oferit.
56
57
50
Din prevederile legislative rezultă că pentru toate formele de asigurare se aplică o reducere
de pachet de 10%, indiferent dacă există și alte reduceri, rata trebuie sa fie de minim 50 EURO
(sau echivalent în lei), iar repartizarea ratelor se poate permite numai daca prima depășește suma
de 20 EURO.
II. Pentru asigurarea de tip ARMONIA: nu se acordă reduceri
În acest caz prima minimă este de 10 EUR sau echivalent în lei, iar repartizarea ratelor este
permisă numai dacă prima depășește suma de 20 EUR.
III. Pentru asigurarea de tip CREDITUM: nici la acest tip de poliță nu se oferă reduceri, dar
dacă se încheie asigurări de viață, este posibilă acordarea unei bonificații de până la 10% pe
baza poliței CREDITUM58.
Există pentru completare un tipizat de mandat (model) care este utilizat pentru reînnoire
automată pe perioada creditului, prima minimă fiind de 10 EUR sau echivalent în lei iar
repartizarea ratelor pe o perioadă de timp se poate face numai în cazurile în care prima depășește
suma de 20 EUR.
Calculul primelor se face prin aplicarea cotațiilor pe sumele asigurate la cele patru
secțiuni și adunarea lor.
Toate contractele conțin rubrica referitoare la ,,Obligațiile Asiguratului” prin care sunt
prevăzute condițiile care trebuie respectate pe perioada derulării contractului, atât înainte de
producerea riscului asigurat, cât și după producerea lui (ex.obligația de a-și achita ratele la
termenele scadente, să își ia masuri pentru limitarea pagubei, etc.).
Pentru elaborarea contractului de asigurare se respectă următorii pași, obligatorii :
 Inspectorul sau agentul de asigurare completează specificația de asigurare și
caracteristicile bunurilor asigurate ;
 Se scrie nota de calcul cu sumele declarate de client și cotele de primă din tarif ;
 Se stabilește calculul pentru primele de asigurare pentru fiecare formă de asigurare ;
 În cadrul rubricii recapitulație se regăsesc sumele brute,primele și se aplică
eventualele reduceri ;
 Se completează chestionarul poliței de asigurare.
58
Ibidem
51
2.4. CONTROLUL ȘI FINANȚAREA RISCURILOR
Atunci când se produc riscurile asigurate, asigurătorul împreună cu asiguratul constată și

evaluează pagubele.
Cuantumul despăgubirii (evaluarea daunei ) se face ținând cont de59:
 suma asigurată pentru care s-a încheiat asigurarea, menționată în contractul de asigurare ;
 amploarea daunei (totală sau parțială).
Dauna totală reprezintă distrugerea în totalitate a obiectelor asigurate sau dispariția, fără
resturi care să mai poată fi întrebuințate sau valorificate, sau deteriorarea în așa fel încât, deși au
rămas resturi, reparația nu mai poate fi posibilă sau rentabilă din punct de vedere al costului, sau
costul este egal ori depășește suma asigurată din poliță, exceptând cazurile de subevaluare.
Dauna parțială înseamnă distrugerea parțială a obiectelor asigurate, în așa fel încât acestea
pot fi recuperate și readuse la starea inițială (cea de dinaintea producerii riscului asigurat) iar
cuantumul sumelor reparației nu depășește sumele asigurate sau valoarea bunurilor de la data
producerii daunei.
Dupa completarea procesului verbal referitoare la efectuarea constatărilor, se stabilește
cuantumul sumei pentru despăgubire la valoarea rămasă precum și reținerile aferente, astfel :
 Despăgubirile sunt plătite în max. 15 zile lucrătoare de la data depunerii tuturor
documentelor la asigurător, în baza acordului scris al asigurătorului privind sumele
aferente.
 Poate fi trecută în contractul de asigurare o terță persoană ca beneficiar a despăgubirii.
 Dacă în legătură cu respectiva daună a fost instituită împotriva asiguratului o anchetă sau
o procedură penală, asigurătorul poate amâna plata despăgubirilor,până la finalizarea
anchetei.
59
pag. 120-121
52
Există anumite aspecte la acest capitol al contractului de asigurare din care se pot menționa
următoarele :
 în cazul renunțării la contractul de asigurare, pentru perioada de asigurare neacoperită
ratele de asigurare plătite, se înapoiază persoanei asigurate;
 Asiguratul are dreptul de a emite pretenții față de Asigurător privind plata unor
despăgubiri, acesta se prescrie după 2 ani de la data producerii incidentului;
 legea care guvernează contractul de asigurare este legea română și orice litigiu în legatură
cu acesta se rezolvă în instanțele de judecată competente din România.
Polița ARMONIA reprezintă o formă distinctă de asigurare practicată în sistemul Allianz -
Țiriac Asigurări care, spre deosebire de polița de asigurare INTEGRA, se pot asigura doar
obiectele și clădirea, fie împreună fie separate.
Toate condițiile, tarifele și normele valabile pentru polița INTEGRA sunt valabile și la
ARMONIA, practic cea din urmă fiind o poliță fără secțiunea de raspundere civilă și accident de
persoane.
Polița CREDITUM a fost concepută special pentru satisfacerea nevoilor clienților care
doresc să-și construiască o casă prin contractarea unui credit bancar dar care , simultan, vor să se
apere de evenimente neprevăzute care ar putea să împiedice ducerea la bun sfârșit al proiectului.
Pentru evidențierea utilității acestui produs este necesară 60 și o scurtă prezentare a legăturii dintre
Asigurat, Asigurător si Banca finanțatoare;
Conceptul de bancassurance
Concept relativ nou pentru piața financiară românească, sistemul de distribuție
bancassurance începe să devină interesant pentru bănci dar și pentru asigurătorii români.
La noi în țară, produsele bancassurance au fost cocepute și s-au adaptat condițiilor
specifice pieței, motiv pentru care nu există încă pe piața locală un produs care să corespundă în
integralitate definiției sistemului bancassurance. Scopurile parteneriatelor bancassurance sunt
foarte stimulative,pe plan local, dar și la nivel internațional, experții apreciază că acest mod de
distribuție va deveni predominant într-un viitor apropiat.
În sensul definiției clasice, bancassurance reprezintă un sistem de distribuție prin care
polițele de asigurare emise de un asigurător sunt vândute prin intermediul băncilor.
60
53
Asemenea relații au apărut în România și nu este o simplă coincidență faptul că dezvoltarea

acestora a avut loc pe măsură ce băncile au acordat o atenție mai mare segmentului de clienți
persoane fizice.Totodată, dezvoltarea acestor parteneriate bancassurance a fost determinată și de
creșterea explozivă a creditelor , creștere menționată începând cu anul 2002.
Scopurile parteneriatelor bancassurance sunt încurajatoare nu numai pentru piața
românească (unde abia începe să se contureze ca tendință), dar mai ales la nivel internațional.
Există un studiu realizat în rândul a 121 de manageri de companii de asigurare de succes din
Europa referitor la modului de distribuție care arată faptul că, într-un interval de timp, anii 2005-
2010, distribuția în sistem bancassurance de produse de asigurare a depășit, cele doua canale
care sunt acum dominante : forțele de vânzări și distribuția prin brokeri.
Acordurile de parteneriate de tipul bancassurance au succes, în prezent, în țări ca Spania sau
Portugalia, unde un procent de peste 55.5 % din asigurările de viață și peste 20% din asigurările
generale ajung la clienți prin intermediul băncilor.61
România are o piață bancară consolidată, cu o legislație foarte bine definită, iar faptul că
gradul de intermediere bancară se află încă la un nivel scăzut, în comparație chiar și cu țările
centrale și sud-est europene nu poate decât să evidențieze potențialul crescut al acestei piețe.
Pe de altă parte, se poate observa că, din anul 2003, asigurările au ajutat cu un procent de
1,5% la formarea PIB-ului, asigurările sunt utilizate tot mai mult de către populație și agenții
economici.62
Legislația din România a permis ca piața românească să ofere condiții de extindere a
acordurilor de parteneriate de tip bancassurance. Există o lege bancară prin care s-au deschis
oportunitățile către un sistem complex prin care o instituție bancară poate deveni proprietarul
sau acționarul nelimitat al unei societăți de asigurare. Mai mult, legislația din domeniul
asigurărilor permite instituțiilor de credit să acționeze în calitate de agent al unei companii de
asigurare.
Însă există anumite restricții legislative care limitează într-o anumită măsură dezvoltarea
parteneriatelor bancassurance ; facem referire la prevederile normative, actuale, care nu
61
62
54
autorizează instituțiile bancare pentru a vinde un anumit produs de asigurare furnizat si de alte
companii de asigurare.
Pentru creditele ipotecare, asigurarea clădirilor care aparțin persoanelor fizice,
reprezintă o formă distinctă de asigurare practicată în sistemul Allianz-Țiriac Asigurări S.A.,
destinată doar persoanelor fizice care achiziționează locuințe prin sistemul de credit ipotecar.
Polița de asigurare este încheiată în baza “Condițiilor generale privind asigurarea pentru
persoane fizice” și a “Condițiilor speciale privind asigurarea clădirilor aparținând persoanelor
fizice”.
Nu este acceptată încheierea de polițe cu rate de asigurare mai mici de 10 EURO(sau
echivalentul în lei sau valută la cursul BNR valabil în ziua încheierii poliței de asigurare).
Se poate încheia numai pentru rate de asigurare contractate de min. 20 EURO (sau
echivalentul în lei sau valută la cursul BNR valabil în ziua încheierii poliței de asigurare),
repartizarea în rate a primelor de asigurare (singura condiție este ca o rată sa nu fie mai mică de
5 EURO (sau echivalentul în lei sau valută la cursul BNR valabil în ziua încheierii poliței de
asigurare).
Plata se face în prealabil și integral sau eșalonat în 4 rate subanuale.
Polița CREDITUM este încheiată pe toată perioada creditului și se cesionează în favoarea
instituției bancare, care a acordat creditul ipotecar.
Condițiile generale ale poliței CREDITUM sunt diferite de polițele INTEGRA si
ARMONIA, ele cuprind clauze speciale :63
CLAUZA PF/1 – asigurarea instalațiilor interioare de gaze, apă, canal, climatizare și
încălzire pentru avarii produse într-un mod accidental :64
Allianz-Țiriac Asigurări S.A. în calitate de Asigurător acoperă pagubele produse accidental la
instalațiile interioare de gaze, apă, canalizare, climatizare sau încălzire centrală care rezultă din
riscurile specifice precizate mai jos, în schimbul ratelor de asigurare suplimentare încasate de la
Asiguratul menționat în polița de asigurare.
În baza prezentei clauze sunt acoperite : avariile sau distrugerile bruște produse
instalațiilor care necesită lucrări de reparații sau înlocuire și care rezultă din :
63
64
Ibidem
55
a. reglajul inadecvat al instalației, aruncarea în timpul funcționării a unor părți componente,

defecțiuni sau erori de funcționare a dispozitivelor de protecție, pătrunderea accidentală de
obiecte străine în corpul instalației.
b. lipsa în mod accidental a apei în boilere sau în recipiente sub presiune.
c. suprapresiune sau implozie.
d. fenomene ce apar la instalația electrică.
e. defecte sau greșeli de producție sau de fabricație(defecte ale materialului).
f. montarea sau instalarea defectuoasă.
Sunt exceptate vulnerabilitățile menționate în “Condițiile generale privind asigurarea
pentru persoane fizice” și a “Condițiilor speciale privind asigurarea clădirilor aparținând
persoanelor fizice” 65, precum și:
a. acțiunea normală a instalației electrice dar și a aparatelor electrice.
b.daune produse la piese și părți ale instalațiilor
c. daune produse prin deteriorarea duzelor de gaz, etc.
d. uzura obiectelor (rugină, noroi, depuneri de calcar, etc).
e. avarierea s-a produs din neglijența gravă a Asiguratului.
f. toate erorile sau defectele pe care le are bunul asigurat.
Suma asigurata constă în valoarea de înlocuire rezultată din factură.
CLAUZA PF/2 - cazarea temporară la o altă locație

Allianz-Țiriac Asigurări S.A., în calitate de asigurător, în cazul schimburilor ratelor de
asigurare suplimentare dobândite de la Asiguratul menționat în polița de asigurare, va răsplăti pe
Asigurat pentru cheltuielile privind cazarea pe o perioadă mică de timp la o altă locație, pentru
max. 10% din suma asigurată pentru cladire, în cazurile în care au survenit pagube materiale care
au făcut clădirea asigurată nelocuibilă și care rezultă din riscurile prevăzute la acoperirea
STANDARD EXTINSĂ.
Sunt excluse riscurile menționate în condițiile generale și cele speciale privind asigurarea
clădirilor aparținând persoanelor fizice.
Obligațiile specifice ale Asiguratului sunt cele prevăzute în condițiile generale precum și:
65
56
Să înștiințeze Asigurătorul imediat după producerea evenimentului asigurat despre situația

clădirilor asigurate și de comun acord să stabilească modalitatea de cazare temporară.
Prezentarea facturilor privind cheltuielile de cazare.
Suma asigurată este reprezentată de valoarea cheltuielilor generate de cazarea temporară pentru
un procent de maxim 10% din suma asigurată pentru clădirea menționată în poliță.
CALUZA PF/3 – clădiri în construcție66
Allianz-Țiriac Asigurări S.A. acceptă să asigure clădirile aflate în construcție și care au
destinația de locuință;
Suma asigurată, care este și menționată în poliță la data emiterii, reprezintă valoarea
finală a construcției.În cazul în care, valoarea finală a construcției depășește suma asigurată,
Asiguratul este obligat să solicite majorarea sumei asigurate.
Asigurătorul nu va plăti despăgubiri mai mari decât suma asigurată prevazută în polița de
asigurare.Sunt excluse riscurile de furt prin efracție sau tâlhărie al elementelor de construcție
care nu sunt montate și al materialelor de construcție depozitate pe șantier. Pentru a evalua
productivitatea activității de asigurare trebuie să conștientizăm raportul dintre rezultatul obținut
și efortul depus în legatură cu această cauză, cât și consecințele financiare obținute de un
asigurător.
Prin acordarea despăgubirii se crează condițiile care admit durabilitatea proceselor
economice din diferite domenii, se menține integritatea proprietății persoanelor juridice sau
fizice iar populația își ia asigura bunurile.
În același timp, prin asigurările și reasigurările în altă monedă, se asigură bazele pentru
dezvoltarea comerțului exterior și cooperării economice internaționale. Se face un efort enorm
pentru obținerea rezultatului precizat, efort care este susținut atât de Asigurat care plătește suma
pentru asigurare, cât și de Asigurător, care crează premisele realizării asigurărilor de bunuri,
persoane și răspundere civilă.
Utilitatea asigurării este privită din ambele părți referitoare la interesele asigurătorului,
care își desfășoară activitatea în vederea obținerii profitului financiar, dar și din punctul de
vedere al intereselor persoanelor asigurate.
66
57
În cazul asigurătorului, asigurările sunt mai productive, cu cât cheltuielile ocazionate de

plata despăgubirilor și de administrare a fondurilor de asigurare sunt mai mici iar pentru
asigurați, productivitatea este mai mare, cu cât restituirile primite la apariția riscului asigurat sunt
mai aproape de valoarea sumei asigurate.
La nivelul întregii piețe de asigurări, numărul de contracte de asigurare în vigoare la
finalul primelor anului 2021 a fost de peste 17 milioane, în creștere față de aceeași perioadă din
anul precedent cu circa 6%.
Numărul de polițe de asigurare încheiate, aflate în vigoare la finalul anului 2021, pentru
asigurările generale reprezintă circa 91.5% din totalul numărului de contracte.
Numărul de contracte în vigoare la finalul perioadei de referință pentru activitatea de
asigurări generale a înregistrat o creștere cu circa 6,6% comparativ cu perioada similară a anului
anterior, în timp ce numărul contractelor în vigoare pentru AV a scăzut cu aproximativ 1,8%.
Tabelul 2.7
Evoluția numărului total de contracte de asigurare în vigoare la finalul

primelor 9 luni aferente perioadei 2017- 2021 (lei)
31.12.2017 31.12.2018 31.12.2019 31.12.2020 31.12.2021

AG 12.423.995 13.465.467 13.955.723 14.704.499 15.674.992
AV 1.641.262 1.658.847 1.594.902 1.490.108 1.462.575
TOTAL 14.065.257 15.124.314 15.550.625 16.194.607 17.137.567
Pentru a face o evaluare obiectivă a productivității activității de asigurare trebuie să se

utilizeze un sistem de indicatori. Alegerea acestor indicatori care pot fi folosiți pentru aprecierea
efecienței activității de asigurare trebuie să fie facută în funcție de următoarele criterii :67
 țintele strategice concrete care se urmăresc ;
 nivelul macro sau micro pentru care se determină eficiența asigurării;
 componenta legislativă ;
 tipul de asigurare care se încheie ;
Cei mai importanți și mai utilizați indicatori în această activitate sunt:
67
Raport ASF-Indicatori de conformitate
58
Rata daunei este unul dintre indicatorii utilizați pentru evaluarea rezultatelor financiare
obținute de un asigurător. Aceasta arată în ce raport se află despăgubirile față de primele
încasate, iar formula prin care se determină este următoarea :
Rd = D/P x 100
Unde :
Rd – reprezintă Rata daunei ;
D – reprezintă Daune platite ;
P – reprezintă Prime încasate ;
Cu cât rata daunei acumulează valori mai mici , cu atât situația financiară este mai favorabilă.
Costul relativ al activității de asigurare se determină prin raportarea totalului
cheltuielilor produse de întreaga activitate de asigurare, la totalul încasărilor din primele de
asigurare și/sau din alte surse. Formula de calcul prin care se stabilește,este urmatoarea :
Ca = C/P x 100
Unde :
Ca - reprezintă costul relativ al activității de asigurare ;
C – reprezintă total cheltuieli efectuate de asigurător ;
P - reprezintă total prime de asigurare și alte venituri încasate ;
Costul relativ al activității de asigurare stabilește, sub formă de procente, cât reprezintă
cheltuielile de asigurare față de veniturile realizate din activitatea de asigurare.
Rata venitului net este un indicator care se utilizează pentru determinarea nivelului
rezultatelor financiare finale obținute de o companie de asigurări 68. Acesta se determină raportând
diferența între totalul veniturilor și totalul cheltuielilor înregistrate într-o anumită perioadă la
totalul veniturilor:
Rvn = ( P – C ) x 100/P.
Cheltuielile la 100 sau 1000 lei profit (Cp) ca indicator de apreciere, se stabilește ca un
raport între diferența cheltuielilor totale și despăgubirile totale și diferența veniturilor totale și
cheltuielilor totale:
Cp = C-D/Vt-Ct
68
59
Gradul de cuprindere în asigurare (Gc), acest indicator prezintă un interes deosebit

pentru asigurător, el evidențiază posibilitatea de dispersie a riscului și se determină ca un raport
între numărul bunurilor asigurate și numărul bunurilor asigurabile (N), după formula :
Gc = n/N x 100.
Prima medie încasată pe un contract(Pm) se determină în cazul asigurătorilor de bunuri,
de persoane și răspundere civilă și evidențiază raportul ce există între primele totale încasate din
asigurări de bunuri și numărul de contracte de asigurări de bunuri încheiate, după formula :
Pm = P/Nc.
Productivitatea activității de asigurări și reasigurări poate spori și prin interesul continuu
pentru găsirea unor soluții optime pentru a conduce la reducerea cheltuielilor privind
administrarea asigurărilor. Se va acționa deopotrivă asupra celor două componente, respectiv
cheltuielile de personal și cheltuielile materiale. 69
Totodată, eficiența poate crește și prin exploatarea într-o anumită măsură a condițiilor pe
care le oferă economia de piață în domeniul obținerii veniturilor suplimentare prin efectuarea de
plasamente în diverse investiții ale rezervelor tehnice.
69
60
CONCLUZII ȘI PROPUNERI
Principalul rol pe care îl are activitatea de asigurare în economia unei țări rezidă din
funcțiile pe care ar trebui să le îndeplinească asigurarea.
Sarcina fundamentală a asigurării este aceea de a acoperi pagubele produse asiguraților
de calamități sau de accidente (asigurările de bunuri și de răspundere civilă) și de a achita
asiguraților anumite sume, în cazul în care ar surveni unele evenimente neplăcute în viața lor.
Aceasta este principala funcție care face ca asigurarea să prezinte interes atât pentru asigurați
(persoane fizice și persoane juridice), cât și, pentru economia țării, în mod direct sau indirect.
Asigurarea are rolul de a contribui la prevenirea producerii pagubelor. Aceasta intervine
prin finanțarea unor activități de prevenire a accidentelor (incendii, îmbolnăviri, etc.) și prin
stabilirea unor condiții de asigurare (a cotațiilor de primă, a drepturilor la despăgubire, a
participării la o parte din pagubă, etc.) care să oblige astfel asiguratul să se preocupe pentru
crearea măsurilor de prevenire, respectiv să-l intereseze menținerea în stare bună a bunului
asigurat.
Funcția de limitare a pagubelor a asigurării are consecințe pozitive asupra dezvoltării
economiei. Se poate realiza printr-o convenție în care sunt stabilite regulile și condițiile fiecărei
forme de asigurare. Datorită ei, în majoritatea formelor de asigurare se practică, într-un fel sau
altul, participarea asiguratului la pagubă.
Un sistem de acoperire, utilizat în întreaga lume în activitatea de asigurare, este acela al
acoperirii limitate (răspunderii limitate).
Atunci când volumul activității de asigurare nu a depășit un anumit nivel și servirea
asiguraților se mai putea realiza în termene relativ scurte, asigurătorii preiau singuri riscurile,
întotdeauna, acordând despăgubiri în limita sumei asigurate, respectiv a valorii din factură a
bunurilor mobile sau imobile.
Dezvoltarea asigurărilor a luat amploare în ultimele decenii, păturile tot mai largi ale
populației s-au obișnuit să se folosească de ele, riscurile tot mai numeroase din economia
modernă care cer să se impună asiguraților o mai mare atenție pentru prevenirea producerii
evenimentelor neprevăzute, numărul extrem de mare de cazuri de pagube care cu greu mai pot fi
61
lichidate în mod operativ, au condus la introducerea pe scară tot mai largă a limitării acoperirii
acordate de asigurători, în sensul de a se garanta despăgubirea numai pentru pagubele de la o
anumită sumă în sus și a se lăsa ca pagubele mărunte sau o parte fixă din pagubele efectiv
pricinuite să fie suportate de asigurați.
Acest mod de acoperire care există sub diferite denumiri (acoperire limitată, participarea
proprie a asiguratului la pagubă, franșiza), cuprinde foarte multe avantaje.
Într-o mare măsură descongestionează lucrările de rezolvare a cazurilor de pagube prin
eliminarea de la plată a pagubelor mărunte, care constituie în majoritatea formelor de asigurare,
cea mai mare parte – ca număr – a cazurilor de pagube, prin stabilirea unei limite minime sub
care nu se acordă despăgubiri, se reduce mult numărul cazurilor de pagube pe care asigurătorul
trebuie să le lichideze, fără a se interveni în același timp asupra rolului economic al asigurării,
mai ales pentru că, în general, pagubele mărunte nu sunt considerate sarcini financiare deosebite
pentru fiecare asigurat în parte; unii dintre aceștia, deși au asigurare renunță la despăgubiri,
atunci când este vorba despre pagube mici pentru anumite pierderi de timp cu efectuarea
formalităților de despăgubire; din această cauză o mare parte dintre asigurați privesc această
măsură de eliminare de la dezdăunare a pagubelor mici drept o realizare pozitivă în asigurări.
De asemenea, acest sistem reduce costul asigurării prin micșorarea volumului de
despăgubiri ; numărul mare de pagube mărunte, de volum neînsemnat fiecare în parte, totalizează
un volum de plăți de dezdăunare mare pentru asigurător ; contravaloarea acestor sume care nu se
mai plătesc, plus economiile realizate cu salariile personalului suplimentar care ar fi fost
necesare lichidării pagubelor mărunte, dau posibilitatea asigurătorilor să stabilească prime reduse
pentru asigurările cu răspundere limitată decât pentru cele cu răspundere completă.
Acest sistem de acoperire limitată contribuie la prevenirea accidentelor, asiguratul știind
că, în caz de pagubă suportă o parte din aceasta, devine în general mai atent decât în cazul
acoperirii complete.
Acoperirea limitată poate fi acordată de asigurător în mai multe feluri, dintre care
recomand următoarele :
a) asiguratul să participe cu o cotă procentuală fixă la pagubă, fiind calculată asupra
cuantumului total al pagubei; asigurătorul acordă, în acest caz, drept compensări, restul
sumei din cuantumul pagubei ;
62
b) franșiza (asiguratul participă la daună cu o sumă fixă maximă stabilită dinainte ; spre
exemplu pagubele de până la suma de 50 lei nu se despăgubesc, în acest caz, asigurătorul
nu acordă despăgubiri decât pentru pagubele ce depășesc această sumă. În cadrul acestei
posibilități există două alternative :
 să fie scazută din orice pagubă franșiza de 50 lei; astfel, pagubele sub 50 lei nici nu se
avizează asigurătorului, iar cele care depășesc 50 lei se despăgubesc numai pentru suma
care depășeste franșiza (franșiza deductibilă);
 franșiza de 50 lei acționează numai pentru pagubele până la această sumă ; pagubele mai
mari de 50 lei urmează a se plăti integral (franșiza nedeductibilă sau atinsă). Nu este
recomandată folosirea acestui tip de franșiza (folosit în cazul asigurării obligatorii de
răspundere civilă auto) deoarece în cazul unei pagube, asiguratul este tentat să mărească
valoarea pagubelor sau să nu ia nicio măsură pentru prevenirea acestora, pentru ca
paguba să depășească valoarea franșizei și pentru a încasa despăgubirea.
c) Combinarea între cele două feluri de franșize : de exemplu franșiza de 10% dar minim 50
lei, în acest caz pentru pagubele sub 500 lei, participarea asiguratului la daună este de
peste 10% dat fiind faptul că se scad în toate cazurile cei 50 lei, pe când pentru pagubele
de peste 500 lei participarea lui procentuală rămâne fixă.
În concluzie, recomand, utilizarea pe scara mai largă a sistemului acoperirii limitate, în
special aplicarea franșizei procentuală fixă.
Există diferențe care se manifestă în favoarea sau în defavoarea atât a asiguratului, cât și
a asigurătorului între fiecare dintre alternativele menționate mai sus. Cert este că și primele
sunt mai mari sau mai mici în funcție de soluția care s-a adoptat pentru acordarea acoperirii
limitate.
63
BIBLIOGRAFIE
1. Acharya, A. et. al. (2013). The impact of health insurance schemes for the informal
sector in low- and middle-income countries : a systematic review. The Journal of
Risk and Insurance, New York.
2. Băiescu, A. (2011). Asigurări de viaţă şi dezvoltarea societăţii – factori,
mecanisme, efecte. Editura Casa Cărţii de Ştiinţă, Cluj-Napoca.
3. Ciurel Violeta (2016), Asigurări şi reasigurări- o perspectivă globală, Editura
Rentrop &Straton, Bucureşti
4. Crăciuneanu, V. (2013). Asigurări și protecție socială. Editura Universitară,
București.
5. Downes, J., Goodman, J. E.- ,,Dictionary of Finance of Investment Terms” Baron’s
Education Series (2014)
6. Dumitrașcu Roxana Arabela (2018), Asigurări si reasigurări moderne, Editura
Universitară, București
7. Dumitrașcu Roxana Arabela (2015), Managementul riscurilor în asigurări si
reasigurări, Editura Universitară, București
8. Dumitrașcu Roxana Arabela (2014), Produse și servicii de asigurări, Editura
Universitară, București
9. Dumitraşcu, R.A., Moscu, R.G. (2013). Asigurări şi reasigurări. Perspective
teoretice.Modele. Instrumente. Editura Universitară, Bucureşti.
10. Dumitraşcu, R.A. (2013). Asigurări şi reasigurări. Concepte.Metode. Tehnici.
Editura Universitară, Bucureşti.
11. Dumitraşcu, R. A. (2012). Asigurări şi reasigurări. Manual de studiu individual.
Editura Pro Universitaria, Bucureşti.
12. Dumitraşcu, V. (2010). Surâsul haosului. Managementul sistemelor hipercomplexe.
Editura SedcomLibris, Iaşi.
64
13. Enache, S. (2012). Pensii, prestaţii sociale şi asigurări.Teorie şi practică, Editura

Regia Autonomă Monitorul Oficial, Bucureşti.
14. Frenţiu, G.D., Baldean, D., Asigurări sociale, Editura Universul Juridic, Bucureşti,
2011.Harrington, S. (2010). The Health Insurance Reform Debate. The Journal of
Risk and Insurance, http://ideas.repec.org/a/bla/jrinsu/v77y2010i1p5-38.html
15. Ionescu Roxana(2020),Asigurări și reasigurări,Editura Universitară,București
16. Negru, T. (2011). Practica asigurărilor comerciale. Editura Wolter Kluver,
Bucureşti.
17. Negru, T. (2010). Economia asigurărilor. Metode, Tehnici, Soluții. Editura Wolter
Kluver, Bucureşti.
18. Planchet, F., Juillard, M., Therond, P. (2011). Modeles financiers en assurance.
Analyses de risque dynamiques. Editeur Economica, Lyon.
19. Popescu, D.L. (2012). Asigurări şi reasigurări. Editura Pro Universitaria,
Bucureşti.
20. Popescu, P. (2010). Asigurări comerciale, Editura BREN, Bucureşti.
21. Reavis, M.W. (2012). Insurance: Concepts & Coverage. Property, liability, life,
health and risk management. Friesen Press, Canada.
22. Savu. E.C. (2018). Contractul de asigurare. Editura C.H. Beck, Bucureşti.
23. Westergård-Nielsen, N., Pertold, F. (2012). Firm Insurance and Sickness Absence
of Employees. Germany, http://ideas.repec.org/p/iza/izadps/dp6782.html
24. Revista Română de Asigurări, www.ima-imi.ro
25. ***https://asfromania.ro
26. ***www.1asig.ro
27. ***www.portaldeasigurari.ro.
28. ***http://www.pbasig.ro/utile/informatii-utile/tematica/a-despre-asigurare/
clasificarea-ricurilor-249
29. ***www.allianztiriac.ro
30. ***Legea nr. 32/2000 privind activitatea și supravegherea intermediarilor în
asigurări și reasigurări, forma actualizată, art. 3
65
66

Managementul Riscului in Asigurari.

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Managementul Riscului in Asigurari.

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

MANAGEMENTUL RISCURILOR ÎN ASIGURĂRI

UNIVERSITATEA CREŞTINĂ „DIMITRIE CANTEMIR“ DIN BUCUREȘTI

CAPITOLUL I: NOȚIUNI TEORETICE UTILIZATE ÎN ELABORAREA LUCRĂRII.............5

1.1 NOȚIUNEA DE RISC ÎN ASIGURĂRI ȘI CLASIFICAREA RISCURILOR........................7

1.2 PROTECȚIA ÎMPOTRIVA RISCULUI..................................................................................10

1.3 DELIMITĂRI CONCEPTUALE PRIVIND MANAGEMENTUL RISCURILOR ÎN

CAPITOLUL II: STUDIU DE CAZ PRIVIND MANAGEMENTUL RISCURILOR ÎN

2.1 PREZENTAREA COMPANIEI DE ASIGURĂRI ALLIANZ-ȚIRIAC S.A.........................21

2.2 IDENTIFICAREA RISCURILOR ȘI A INCERTITUDINILOR DIN CADRUL

2.3 EVALUAREA RISCURILOR.................................................................................................36

2.4 CONTROLUL ȘI FINANȚAREA RISCURILOR..................................................................53

Decizia de a alege drept temă a lucrării de licență cu titlul „Managementul riscurilor în

CAPITOLUL I: NOȚIUNI TEORETICE UTILIZATE ÎN ELABORAREA

Figura 1.1 Operațiunea de asigurare

Asigurarea poate fi abordată din punct de vedere economic, financiar și juridic.Asigurările

să fie imprevizibil și realizarea acestuia să nu depindă de voința asiguratului, evenimentul să

Număr societăți de asigurare, din care: 31 31 29 28 28

Numărul brokerilor de asigurări 324 382 342 298 286

1.1 NOŢIUNEA DE RISC ÎN ASIGURĂRI ȘI CLASIFICAREA RISCURILOR

pot conferi sprijin asiguraţilor.

1.2 PROTECŢIA ÎMPOTRIVA RISCULUI

În principiu, întreprinderile ar putea constitui la nivelul lor un fond de rezervă

Autoasigurarea este utilizată de persoane juridice care au avut o experiență profesională

Rolul principal al reasigurătorului este de a oferi protecţie reasiguratului împotriva uneia

1.3.DELIMITĂRI CONCEPTUALE PRIVIND MANAGEMENTUL RISCURILOR ÎN

Managementul riscului reprezintă un proces prin care sunt identificate , cuantificarea şi

Managementul riscului este un nou domeniu în administrarea asigurărilor, el este un

posibilităţile concrete ca în cazul survenirii calamităţilor naturii, accidentelor sau a producerii

asigurărilor şi de încasare a primelor de asigurare, efectuarea cu promptitudine şi

S-a conturat de asemenea, un concept fundamental al domeniului şi anume cel de cost

Socotind că scopurile sunt bine definite, procesul de management al riscului încearcă să

Cuantificarea riscului se face prin deducerea posibilității apariției riscurilor, a influenței

5. Monitorizarea şi interpretarea rezultatelor.

pierderilor. La sfârșit, managerul trebuie să hotărască dacă politicile de management al riscului

CAPITOLUL II. STUDIU DE CAZ PRIVIND MANAGEMENTUL

2.1 PREZENTAREA COMPANIEI DE ASIGURĂRI ALLIANZ- ȚIRIAC S.A.

Pentru asigurarea unor servicii de calitate în asigurări, compania utilizează o multitudine

Figura 2.1. Structura Organizațională și Ierarhică Allianz-Țiriac Asigurări SA

 Clienții beneficiază de o susținere internațională , printr-un singur asigurător;

Structura portofoliului cuprinde o paletă largă de forme de asigurare cum ar fi : asigurări

Categoria de asigurare 2021 2020

Accidente persoane 1,2% 1,3%

Auto casco 60,7% 58,6%

Răspundere civilă auto 14,6% 14,8%

Bunuri și clădiri 13,6% 14,3%

Altele 9,9% 11,4%

(Sursa : Raport anual – 2021 Allianz-Țiriac Asigurări S.A.29)

Obiectivul principal al companiei este creșterea calității și adaptarea serviciilor la nevoile

Pe o piață în care concurența a devenit acerbă, Allianz-Țiriac Asigurări S.A. a reușit să

Principalii indicatori de performanță 2021 2020

Rata daunei 66,5% 58,8%

Rata cheltuieli de achiziție si adm. 24,2% 21,2%

Rata combinată 90,1% 80,0%

(Sursa : Raport anual – 2021 Allianz-Țiriac Asigurări S.A.)

Principalii indicatori de siguranță

Marja de solvabilitate 1,761 1,464

Grad de solvabilitate(**) 2,39 2,17

Active acceptate a acoperi rez. teh. 4,412 2,516

Grad de potecție a rez. cu active(***) 128% 132%

Coeficient de lichiditate(****) 1,95 2,33

(Sursa : Raport anual – 2021 Allianz-Țiriac Asigurări S.A.)

(*)Potrivit normelor de raportare emise de catre Autoritatea de Supraveghere Fianciară

2.2 IDENTIFICAREA RISCURILOR ȘI A INCERTITUDINILOR DIN CADRUL