Bani electronici (Digital cash).

Protocoale de e-cash Aplicaie: Sistemul de plat PayPal

Utilizarea banilor electronici, prin sistemul de plat PayPal

Prin aceast lucrare am ncearcat s prezint i s pun n eviden uriaa simplificare a sistemului de plat, utiliznd aa numiii bani electronici, o modalitate de a aplica anonim plile electronice ntr-un mediu de nencredere reciproc ntre banc i utilizatorii sistemului. Oamenilor le place s foloseasc banii de hrtie, pentru c n primul rnd intervine obinuina, apoi acetea sunt uor de purtat, pot face pli cu banii primii i nu au nevoie de consimmntul unei bnci pentru a efectua o plat. Banii de hrtie pot, totui, s fie furai sau pierdui i nimeni nu compenseaz aceste pierderi. Sistemele simbol de plat cum ar fi bani de hartie, cartelele de telefon pre-platite, sau timbrele mail, nu i identific pe utilizatorii si. O cartel de telefon pre-pltit, crile de credit sau conturile bancare trebuiesc, prin design, s identifice utilizatorii din sistem i tranzaciile lor. Cardurile de credit reduc riscul de a pierde bani, dar prin utilizarea banilor electronici oameni risc s piard intimitatea banilor. Anual, companii de carduri de credit i bncile pierd sume mari de bani, deoarece acestea sunt necesare pentru a compensa pentru cardurile pierdute i costurile asociate cu frauda i eroarea uman. Avnd n vedere creterea exploziv a serviciilor electronice cum ar fi Internetul, nevoia pentru mai multe pli electronice eficiente a devenit un fapt esenial. Aici intervine sistemul de plat PayPal, sistem ce funcioneaz ca un cont bancar, singura diferenta este ca printr-un cont PayPal totul se realizeaza electronic, din faa calculatorului, prin intermediul unei conexiuni la Internet. Un utilizator care ii deschide un cont PayPal l poate "ncrca" cu o anumit valoare, folosindu-se de un card bancar compatibil cu platile online. Banii vor fi retrai din contul tradiional i mutai n cel electronic. Este important de tiut ca aceast operaiune nu presupune nici o extratax, transferul banilor fiind n sine o plat online, bancile din ntreaga lume avand comision 0. Folosirea platilor pe site-uri web din contul PayPal reduc la
2

minimum posibilitatea fraudelor in defavoarea utilizatorului. "Romanii au anumite reticente fata de folosirea cardurilor pe site-uri, iar PayPal le vine n ajutor pentru c folosind acest serviciu nu-i vor mai divulga mereu datele personale", spune Raluca Marinescu, consultant financiar. Banii digitali sunt proiectai pentru a construi un sistem de pli electronice modelat dup sistemul nostru de bani de hrtie. Prin urmare, banii digitali ar trebui s aib aceleai caracteristici ca banii de hrtie cum ar fi : - uor de recunoscut; - transferabili; - nedetectabili, - anonimi i portabili - s aib capacitatea de a face "schimbare". Aici voi prezenta cteva proprietai necesare ale banilor digitali, fcnd legtura cu sistemul de plat PayPal. Prin sistemul de plat PayPal putem : - plti marfa cumprat online ; - accepta cri de credit ; - trimite i primii bani n i din toat lumea ; - pstra secrete informaiile referitoare la cardul nostru;
- gestiona cheltuielile online;

Toate aceste avantaje oferite de sistemul de plat PayPal se desfoar n condiii de deplin siguran respectnd proprietile necesare ale banilor electronici i anume : 1. Securitatea Aici ne referim la faptul c banii digitali nu pot fi copiai i refolosii. Apoi, trebuie s ne minimalizm riscurile pentru fals i s stabilim un sistem de autenticitate bun. Falsul. Riscul cel mai evident n orice sistem de plat este falsificarea sau contrafacerea. Ca i n cazul banilor de hrtie avem dou tipuri de fals ntr-un sistem digital de numerar : simbolul fals i cheltuielile multiple. Cheltuielile multiple sunt, de asemenea, numite re-cheltuieli, dublu-cheltuielilor, i cheltuieli repetate. Pentru a proteja mpotriva falsificrii simbolului, acestea se bazeaz pe autenticitatea funciilor obijnuite ale identificrii utilizatorului i integritatea mesajului. Pentru a proteja mpotriva cheltuielilor multiple, banca menine o baz de date a monedelor cheltuite electronic. Monedele aflate deja n baza de date trebuie s fie respinse pentru depozitare. n cazul n care plile sunt on-line, acest lucru va preveni mai multe cheltuieli. n cazul n care sunt off-line, ce se poate face cel mai bine este de a detecta atunci cnd cheltuielile multiple au avut loc. Pentru protejarea beneficiarului, este necesar s se identifice apoi pltitorul. Autenticitatea. Ca urmare a problemelor de fals, este necesar s se stabileasc

diferite nivelurile de msuri de autenticitate : de identificare a utilizatorului: un utilizator trebuie s tie cu cine lucreaz ; integritatea mesajului: pentru a fi siguri c copia mesajului este la fel cu cea care a fost la nceput ; nerecunoaterea: pentru a proteja mpotriva unei negri ulterioare a unei tranzacii. Caracteristicile autentice sunt atinse prin chei de conducere. Gestionarea cheilor se face cu ajutorul Autoritii de Certificare (AC), un agent de ncredere, care este responsabil pentru confirmarea identitii utilizatorului. Fr o Autoritate de Certificare de ncredere i
4

de o infrastructur sigur, elementele de securitate ale banilor digitali vor fi practic imposibil de ncredinat unui mediu de transmisie cum ar fi Internetul. 2 Confidenialitatea Definiia vieii private nu este foarte clar. Pentru unii oameni confidenialitatea nseamn protecia vieii private mpotriva trasului cu urechea, dar pentru alii ca David Chaum confidenialitatea anonimatului nseamn nedetectarea plii astfel nct banca s nu poat spune a cui bani au fost utilizai ntr-o anumit plat. Aa cum n numerar este anonim, n numerar digital este anonim n sensul c nu pot fi urmrite napoi la un individ special, este considerat a fi "necondiionat, nedetectabil". Cu toate acestea, prestatorul de servicii este asigurat de autenticitatea sa, tot ce lipseste este capacitatea de a lega o tranzacie cu o anumit persoan. n cazul n care utilizatorul de monede este reticulabil, putem identifica utilizatorul prin gsirea unei pli unice n care utilizatorul are el nsui identificare. Apoi un sistem digital de numerar va proteja intimitatea utilizatorului dac este att un reticulabil i nedetectabil. Sistemele digitale de numerar care nu acord atenie vieii private sunt "sisteme ce invadeaz confidenialitatea". Practic, toate sistemele comerciale propuse n prezent sunt confidenial-invadatoare. Ele subliniaz securitatea bncii, dar acord mai puin atenie la securitatea clientului (n termeni de protecie de la supraveghere financiar). Anonimatul crete pericolul cu splarea de bani, de cumprare ilegal, antaj i contrafacerii, care sunt mult mai grave dect dac se realizeaz utiliznd bani de hrtie. Anonimat ar crete pericolul de astfel de probleme. Mai mult anonimat semnific mai puin securitate i vice-versa. 3 Portabilitatea Securitatea i utilizarea de bani digitali nu este dependent de orice locaie fizic. Numerarul poate fi transferat prin intermediul reelelor de calculatoare n dispozitivele de stocare i vice-versa. 4 Transferabilitatea
5

Transferabilitatea permite unui utilizator s-i cheltuiasc o moned pe care a primito ntr-o plat fr a fi nevoie s contacteze banca. O plat este considerat transfer n cazul n care beneficiarul poate folosi moneda primit ntr-o tranzacie. Un sistem de plat este transferabil n cazul n care permite cel puin un singur transfer pe monede. Trebuie s observm c capacitatea de a transfera bani de hrtie este foarte important n viaa noast de zi cu zi. Durata ciclului de via a unei monede ntr-un sistem electronic transferabil arata c: Orice sistem electronic de numerar transferabil are proprietatea c moneda trebuie s creasc n dimensiune, de fiecare dat cnd este cheltuit din cauza informaiilor pe care trebuie s le conin. Aceste informaii sunt referitoare la fiecare persoan care a utilizat moneda iar pentru banc s-i menin capacitatea de a prinde cheltuitori multipli. Acest lucru limiteaz numrul maxim de transferuri permise n cadrul sistemului prin mrimea admisibil a monedei. Splarea banilor i a evaziunii fiscale sunt greu de detectat, deoarece nu exist nregistrri ale tranzaciilor disponibile. Fiecare transfer de detectare a ntrzieri de cheltuieli multiple sau monede

falsificate implic mai multe cheltuieli ce nu vor fi observate pn cnd dou exemplare ale aceleiai monede sunt depozitate ceea ce poate fi prea tarziu. Utilizatorii pot recunoate moneda lor, n cazul n care o vor vedea mai trziu ntr-o alt plat. 5 Divizibilitatea Prin divizibilitate ne referim la capacitatea de a face schimbri. Deci, banii digitali vor veni n ceni, care pot face de mare volum, tranzaciile de mic valoare practicate pe internet. O soluie pentru monede divizibile este s folosim monede care pot fi mprite la monede ale cror valoare total este egal cu valoarea monedei original. Acest lucru permite efectuarea de plati off-line fr a fi nevoie de a stoca o aprovizionare de monede de diferite
6

valori unitare. (Okamoto este de prere c i banii de hrtie normali nu pot satisface aceast caracteristic de a fi divizibili ). 6 Pli off-line Banii de protocol pot fi folosii n oricare dintre cele dou moduri de off-line sau online. Sistemul de bani ideal este cel care lucreaz off-line. Sistemul de plat Off-line redat printr-un exemplu. Plata off-line nseamn c Bob susine monedele electronice ale lui Alice, pentru verificare i depozitare ceva timp dup ce operaiunea de plat este finalizat. Aceasta nseamn c lui Alice sistemul off-line i poate da liber valoarea lui Bob n orice moment al zilei, fr a implica a treia parte, de exemplu o banc. Dei sistemele de off-line sunt preferabile din punct de vedere practic, ele sunt, totui, sensibile la problema multi-cheltuieli i, prin urmare, potrivite pentru tranzacii cu valoare sczut. n ultimii ani, unele sisteme off-line de numerar au fost proiectate, ce pot garanta nu doar securiatea pentru bnci i magazine dar i de confidenialitate pentru utilizatori. Sistemul de plat On-line redat deasemenea printr-un exemplu. Plata on-line nseamn c Bob solicit bncii i verific validitatea simbolului lui Alice printr-o ntrebare simpl ca: "ai vzut deja aceasta moneda", nainte de a accepta plata ei i a livra marfa lui (aceasta metod se aseamn cu multe tranzacii din ziua de azi cu cri de credit.). Plata on-line rmne necesar pentru tranzaciile care au nevoie de o valoare ridicat de securitate. Cu un sistem on-line, plata i depozitarea nu sunt etape separate. Sisteme online solicit comunicarea cu banca n timpul fiecrei pli, care cost mai muli bani i timp (costurile de comunicare, costurile de ntreinere a bazei de date i a timpului de ntoarcere ), cu toate acestea, protocoalele sunt doar o simplificare a protocoalelor off-line. Din moment ce sistemele on-line trebuie s fie n msur s verifice credibilitatea contribuabililor pentru magazine, este aproape imposibil de a proteja anonimatul
7

utilizatorilor si, pe lng faptul c sistemele on-line solicit comunicarea cu o a treia parte (banca), n timpul operaiunii de plat, apoi nu putem avea monede transferabile n cazul n care sistemul este unul on-line.

Sistemul de plat PayPal

Acest sistem de plat se ncadreaz n categoria off-line; utilizatorii acestui program beneficiind de o serie de avantaje : 1) Siguran 2) Rapiditate 3) Numr mare de comerciani care accept plata prin Paypal 4) Istoric al plilor online 5) Garania primirii mrfurilor - dac vnztorul este unul verificat de companie si tu nu primesti marfa, ii poti recupera banii. Cumprtorii sunt protejai dac cumpr marfuri pn n valoarea de 5000 USD pe an. Sistemul a fost lansat in 1998 (si cumprat de Ebay.com n 2002), serviciul de pli pe Internet PayPal a fost destinat cu precdere cetenilor Statelor Unite, extinzandu-se extrem de repede i n rile Uniunii Europene, precum i n Elveia i Norvegia. Romnia i Bulgaria au fost inute n "stand-by", pn n septembrie 2007. PayPal i-a extins serviciile la nivel mondial, peste 90 de naiuni avnd acum acces la serviciu. Printre nou intraii n sfera de acoperire a site-ului se numr i Albania, Bosnia i Hertegovina, Bulgaria, Maroc, San Marino, Arabia Saudita si Vaticanul. O alta noutate o reprezinta folosirea serviciului i n spaniol, francez i chinez. "Suntem extrem de ncntai s avem n palmares 190 de tari si versiuni in cele mai vorbite patru limbi," a declarat, citat de Reuters, Dana Stalder, vicepresedinte al PayPal. Conturile deschise de ctre utilizatorii romni au totui o serie de restricii. Pentru moment, odat incrcat contul electronic, utilizatorul poate transfera bani ctre alte conturi
8

PayPal sau poate plti diverse produse pe internet. Nu poate ncasa bani ns i nici nu poate cere emiterea unui cec cu o anumit sum din cont. ns oficialii companiei au declarat ca vor implementa aceste funcii treptat. Din fericire lucrurile s-au schimbat.

Paypal n Romnia!
Cel mai mare site care se ocup cu intermedierea plilor i transferurilor electronice de bani ofer romnilor, din septembrie 2007, posibilitatea realizarii transferurilor de bani ctre/dinspre utilizatori ai aceluiai site, precum i plata produselor achizitionate de la sute de magazine online care accept PayPal. Pe site-ul oficial PayPal putem analiza lista cu toate trile n care se poate realiza transferul de bani. Paypal n Romnia ofer posibilitatea retragerii de bani. Putem observa alte ri din care se poate plti i din care se pot retrage bani. Romnia se gsete la categoria celor care pot trimite, ridica si extrage numerar.

Comunicatul de presa pentru introducerea Paypal-ului in Romania:

Pe data de 24 februarie 2004, o data cu prima tranzacie efectuat on-line prin intermediul unui card de credit/debit, s-a nscut comerul electronic n Romania. DotCommerce a asistat la naterea acestuia i a procesat printre primele tranzacii. Considerndu-ne responsabili de creterea i educarea acestui copil minune , alturi de magazine virtuale, bnci, organizaiile emitente si procesatoare, am susinut i ne-am implicat constnt n dezvoltarea comerului electronic romnesc n ultimii doi ani sub logoul E-commerce Easy. Pn n luna Ianuarie 2006 DotCommerce Romania a nrolat pentru serviciul de acceptare pli pe card un numar de 261 de comerciani. Din acetia 193 sunt deja activi i proceseaza online, restul fiind n proceduri de implementare i/sau testare a aplicaiilor. Aceti doi ani nu au fost uori pentru nici un juctor implicat. Att bncile i procesatorii, ct i magazinele on-line au fcut eforturi nsemnate n implementarea acestei noi metode de plat. Jurnalitii au meritul de a fi prezentat corect, constant i coerent dezvoltrile i starea existent. Organizaiile internaionale emitente de carduri i-au dat silina s educe i s ajute piaa romneasc. Rezultatele au nceput s apar i deja comerul electronic este considerat copilul minune al celor doua industrii: IT&C si Finante-banci.
9

Cadoul aniversar al DotCommerce, la doi ani de la apariia comertului electronic romnesc, l reprezint posibilitatea acceptrii de pli prin intermediul binecunoscutului sistem PayPal de ctre site-urile tuturor clienilor companiei. Astfel, magazinele virtuale partenere vor putea accepta pli din ntreaga lume prin intermediul PayPal, beneficiind astfel de un modul alternativ de plat online recunoscut la nivel mondial. PayPal-lider al soluiilor de plat online, ofer persoanelor fizice si juridice posesoare a unei adrese de e-mail, posibilitatea de a efectua i/sau primi pli online, uor, rapid i n deplin siguran. Serviciul este construit pe structura financiar deja existent a conturilor bancare i a card-urilor de credit/debit . Pentru a funciona n deplin siguran, n timp real i la nivel global , PayPal ultilizeaz cel mai avansat sistem de prevenire a fraudelor (sistem proprietar). DotCommerce Romania este prima companie procesatoare de cri de credit/debit n Romnia i pe pieele Europene n dezvoltare, subsidiara DotCommerce LTD Boston. DotCommerce Romania este un payment gateway care ofer soluii de procesare on-line a plailor electronice att pentru tranzacii B2B, B2C, C2C ct i B2G, G2B, C2G., folosind tehnologii de securitate de ultim or, susinute de o vast experient i profesionalism. Mai mult dect att, DotCommerce Romania este un provider de solutii complete de management al comertului electronic cu oferta deschis la nivel mondial.

Contul Paypal este gratuit

Taxele sunt aplicate atunci cnd conturile Paypal Premier si Paypal Business ncaseaz bani. Paypal le permite membrilor detinerea a doua conturi, unul Personal si unul Premier sau Business. Dezavantajul este faptul ca trebuie sa folosesti doua adrese de e-mail separate si informatii financiare.
10

Pentru a putea accepta pli prin PayPal trebuie n primul rnsd s avei un cont business PayPal, iar n al doilea rnd s ntegrai PayPal-ul n site-ul dumneavoastr. Modalitatile de obtinere a unui cont business PayPal sunt urmatoarele: 1. Inscrieti-va pentru un cont business PayPal sau imbunatatiti-l pe cel deja existent. 2. Confirmati adresa de email pentru a putea verifica adresa la care PayPal trimite confirmarea de primire a platii si conturile email. 3. Furnizati si confirmati detaliile contului dvs. bancar cu ajutorul caruia puteti scoate bani cu usurinta. 4. Adaugati numarul dvs. de securitate sociala, care ridica limita de extragere lunara asociata cu transferul de fonduri in contul dvs. bancar. 5. Stabiliti PayPal-ul ca modalitate de plata suplimentara. * Cu Express Checkout, clientii dvs. platesc in mai putini pasi si beneficiaza de un sistem de procesare al comenzii usor. * Cu Standard Checkout, adaugati in mod rapid PayPal-ul la sistemul de procesare al comenzii si incepeti imediat acceptarea platilor.

Cat putem retrage prin Paypal?

Suma minima care poate fi retrasa din contul Paypal in Romania, precum si taxa pot fi urmarite in tabelul urmator:
Taxa de retragere $2.50 USD Suma retrasa $10.00 USD
11

Cantitate minima $10.00 USD

Suma minim care poate fi retras prin Paypal pentru urmatoarele valute: Moneda
Australian Dollars Canadian Dollars Czech Koruna Danish Krone Euros Hong Kong Dollars Hungarian Forint New Zealand Dollars Norwegian Krone Polish Zloty Pounds Sterling Singapore Dollars Swedish Krona Swiss Francs U.S. Dollars Yen

Suma Minima
$15.00 AUD $15.00 CAD 240.00 CZK 60.00 DKK 10.00 EUR $80.00 HKD 2,100 HUF $15.00 NZD 65.00 NOK 30.00 PLN 6.00 GBP $15.00 SGD 80.00 SEK 13.00 CHF $10.00 USD 1,000 JPY

Atentie, daca informatiile din cererea de retragere sunt incorecte suma de bani va fi realimentata in cont, dar taxa de retragere trebuie platita. In plus, banca eliberatoare a cardului poate percepe taxe aditionale.

Suma maxim care poate fi retras din Paypal

Suma maxim care poate fi retrasa din Paypal este strans legata de tipul de cont pe care il ai. Pentru a verifica suma pe care o poti retrage din Paypal intr n cont, alege seciunea Withdraw -> Withdraw funds to your card. Aici vei observa taxele percepute i suma maxim care poate fi retras pe zi sau pe an. Transferul banilor pe card dureaza intre 5 si 7 zile, perioada care este influenat si de banca emitenta a cardului. Dupa transfer limita
12

zilnica va fi actualizata in functie de suma retrasa si suma totala care poate fi transferata pe card.

Orice site romanesc poate incasa plati prin Paypal. Banii oblinuti din plati sau chiar din donatii pot fi retrasi pe unul din cardurile care sunt acceptate n sistem. Ce cont trebuie sa ai? Ce taxe platesti? Care sunt paii care trebuie parcuri pentru a implementa un sistem de plata sau unul de donatii pe un web site? Cum poti sa automatizezi actiuni la cumpararea produselor? Cum faci legatura ntre magazin si contul Paypal?

Integreaza Paypal si incaseaza bani in felul urmator:

13

1) Clientii magazinului navigheaza pe site, iar cand sunt decisi sa achizitioneze un produs apasa butonul de cumparare prin Paypal. 2) Platesc in paginile securizate ale companiei Paypal. 3) Se ntorc n magazin dup efectuarea plii.

Automatizare dupa cumprare

IPN - Instant Payment Notification - este un sistem care permite automatizarea unei actiuni atunci cand este cumparat un produs. Cu ajutorul lui putem trimite un e-mail cu detalii la achizitionarea unui produs din magazinul online. Cand un client plateste prin Paypal, serviciul oferit de companie trimite o notificare la o adresa definita de tine. Ea cuprinde detaliile platii facute de client: nume, suma, e-mail, numarul de tranzactie si un cod de securitate. Poti integra cosul gratuit de cumparaturi - Paypal shopping cart - tehnologie proprietara Paypal. Daca detii un cos de cumparaturi proprietar va trebui sa integrezi sistemul Paypal la cumparare.

E-cash
Folosind criptografia, e-cash-ul a fost introdus de Gary Tilip cu partenerul su, Stevhen Tigong de Bintulu, Sarawak ca un sistem anonim electronic de numerar. El a folosit semnturile oarbe pentru a obine o legtur ntre retragere i tranzaciile efectuate. n funcie de proprietile operaiunilor de plat, o distingere ntre metoda on-line si metoda off-line este moneda electronic. Primul system e-cash off-line a fost propus de Chaum i Naor. Ca prima metod on-line, se bazeaz pe semnturi oarbe RSA. n Statele Unite, o singur banc a pus n aplicare e-cash-ul, Banca Mark Twain, dar sistemul a fost dizolvat n 1997, dup ce banca a fost achiziionat de ctre Mercantile Bank,
14

o mare emitent de carduri de credit. Similar cu cardurile de credit, sistemul a fost gratis pentru cumprtori, n timp ce negustorii plteau un comision de tranzacie. E-cash n Australia a fost pus n aplicare de ctre Banca Georges St, dar tranzaciile nu au fost gratuite pentru cumprtori. n iunie 1998, e-cash a devenit disponibil prin intermediul Credit Suisse n Elveia. Acesta a fost, de asemenea, disponibil de la Deutsche Bank din Germania, Bank Austria, Finlanda Merita Bank / EUnet, Posten Suedia, i Den Norske Bank din Norvegia. DigiCash Inc a fost o societate de valut electronic fondat de David Chaum n 1990. Tranzaciile DigiCash au fost unice n sensul c acestea au fost anonime la un numr de protocoale criptografice dezvoltat de fondatorul su. DigiCash a declarat faliment n 1998, i a vndut ulterior activele sale la eCash Technologies, o alta companie de monede digitale, care a fost achiziionat de ctre InfoSpace pe 19 februarie 2002. Moneda de aur Digital (sau DGC) este o form de moned electronic pe baza de aur. Este un fel de moned reprezentativ, precum o hrtie de aur din SUA certificat la timp (1873-1933), deoarece acestea au fost schimbate pentru aur la cerere. Unitatea de cont tipic pentru astfel de moned este gramul de aur, dei alte uniti, cum ar fi dinarul de aur sunt uneori folosite. DGCs de aur sunt inute prin depozite alocate sau nealocate. Monedele digitale de aur sunt emise de ctre un numr de companii, fiecare dintre ele prevede un sistem care permite utilizatorilor s plteasc reciproc n uniti care dein aceeai valoare ca i lingourile de aur. Aceti furnizori independeni de emiterea de moneda, care poart n mod normal, acelai nume ca i compania lor. n ceea ce privete furnizorii cei mai populari, e-gold are cel mai mare numr de utilizatori i GoldMoney deine cea mai mare cantitate de lingouri din 2007.

Caracteristici ale monedei de aur digital: Valuta universal

Susintorii pretind c DGC ofer cu adevrat un sistem monetar mondial, global i fr frontiere, care este independent de variaiile cursului de schimb i manipulrile politice.
15

Aurul, argintul, platina i paladiu au fost recunoscute de codurile internaionale n valut ISO 4217. n plus fa de moneda de aur digital, GoldMoney i eLibertyDollar furniz, deasemenea, moneda digital susinut de argint.

Protecie bun
Spre deosebire de rezervele bancare fracionale, DGCs (cum ar fi e-aur i GoldMoney) dein 100% din fondurile clienilor n rezerve cu un magazin de valoare. Susintorii de sisteme de DGC susin c depozitele sunt protejate mpotriva inflaiei, devalorizarea i alte riscuri posibile economice inerente n monede fiat. Aceste riscuri includ politica monetar ale rilor sau teritoriilor, ce sunt percepute de ctre susintorii s fie duntoare la valoarea monedei de hrtie

Lingouri de investiie
De exemplu, GoldMoney este accesibil i aprobat pentru SUA auto-dirijeaz individual conturile de retragere prin Grou Entrust Toate celelalte sisteme digitale de moned de aur pot fi folosite pentru a cumpra, deine, vinde metale preioase, dar nu se promoveaz ca o "investiie", deoarece acest lucru presupune un randament anticipat

Preschimbarea monedei naionale

Unii furnizori, cum ar fi e-gold, Pecunix, Liberty Reserve nu vindem DGC direct clientilor. Pentru DGCs, e-moneda trebuie s fie cumprat i vndut prin intermediul unui schimbtor de moned digital, cum ar fi GoldNow sau Gold Exchange din Londra. Casele de schimb valutar accept plata n moneda naional de ctre o varietate de metode, inclusiv Bank Wire, depozite directe, cec, ordin de plata. Unele case de schimb vnd, de asemenea, i fondul de cartele pre-pltite de debit pentru a face totul mai usor iar clientela s converteasc DGC-ul ntr-o form uor de a utiliza moneda naional Potrivit furnizorilor DGC ce nu vnd direct DGC clientilor, acest lucru pstreaz sistemul lor liber de orice risc de schimb, care este luat n schimb de ctre furnizorii de

16

schimb independent. DGC este cunoscut ca moned privat n care acestea nu sunt emise de guverne.

Tranzacii non-reversibile
Partea superioar a machetei Spre deosebire de industria cardurilor de credit, emitenii DGC n general, nu ofer pachete de servicii, cum ar fi repudierea. Astfel, avnd tranzacii sau inversat involuntar, chiar i n cazul unei erori legitime sau eecul unui vnztor de a furniza bunuri nu este posibil. n acest sens, un DGC utilizat este mai asemntor cu o tranzacie n numerar n timp ce transferurile PayPal, de exemplu, ar putea fi considerate mai asemntoare cu tranzactiile cu cardul de credit. Avantajul acestui aranjament este c costurile de funcionare a sistemului de moneda digital sunt foarte reduse pentru a nu avea de rezolvat disputele de plat. n plus, aceasta permite efectuarea tranzaciilor de DGC pentru a terge instantaneu fondurile disponibile imediat la destinatar. Prin cri de credit, cecuri, ACH i alte metode reversibile de plat, n general, au un "timp de compensare" de 72 de ore sau mai mult. Lipsa de repudiere de plat n DGCs las o oportunitate pentru a treia parte s ofere servicii de plat pentru cumprtori i vnztori n medii n care lipsete ncrederea, cum ar fi site-uri de licitaie prin internet.

Riscurile
n toate financiarele media, exist mai multe tipuri de risc inerent la utilizarea DGCs:
-

de gestionare a riscurilor, riscul politic, securitatea datelor, riscul cursului de schimb.

Riscul cursului de schimb

17

Moneda digital de aur este o form de bani reprezentativ, deoarece reprezint direct metalul de aur din depozite sau n stare de arest i exprimat n uniti de mas (grame). La fel ca ratele de schimb ale monedelor naionale fluctuaia mpotriva celuilalt, ratele de schimb de DGCs oscileaz fa de monedele naionale, care sunt reflectate de preul de aur ntr-o anumit moned. Acest lucru creeaz riscul cursului de schimb pentru orice titular de cont, ntr-un fel ar fi riscul de schimb de experien prin deinerea unui cont bancar ntr-o moned strin. Unii din deintorii DGC fac uz de moneda digital pentru tranzaciile zilnice monetare, chiar dac cele mai multe din veniturile lor normale i cheltuielile sunt exprimate n moneda naional a rii lor de origine. Fluctuaiile n valoare de aur, moneda lor naional pot crea o anumit confuzie i dificultate pentru utilizatori noi, aa cum vd "valoarea" din contul lor,DGC oscileaz n funcie de moneda lor autohton. n contrast cu riscul de schimb, cauzat de oscilaiile aurului mpotriva monedei naionale, a puterii de cumprare de aur (i, prin urmare, DGCs) este msurat prin fluctuatia sa fa de alte mrfuri, bunuri i servicii. Din moment ce aurul a fost istoric refugiu de alegere n vremuri de inflaie sau de dificulti economice, puterea de cumprare a aurului devine mai puternic n perioadele de sentimentul negativ din piee . Avnd n vedere aceast intervenie speculativ, exist momente n care puterea de cumprare a sczut de asemenea. n perioada 2007-2008, volatilitatea de aur a urmrit ndeaproape recent urcarea preului la petrol.

Concluzii Evoluia viitoare a banilor electronici

Principiile pe care se concetreaz dezvoltarea banilor digitali sunt: 1) capabilitatea de a fi utilizati printr-o gam mai larg de hardware, cum ar fi cardurile de credit garantate. 2) conturi bancare legate, ce ar putea fi utilizate n general peste internet, pentru schimb cu un sistem de microplti sigur, cum ar fi n corporaii mari (PayPal).
18

Probleme care pot interveni

Dei monedele digitale pot oferi multe beneficii, cum ar fi confort i intimitate, creterea eficienei operaiunilor, taxe mai reduse ale tranzaciilor, noi oportuniti de afaceri cu extinderea activitilor economice de pe Internet, apar multe probleme poteniale odat cu utilizarea de bani digitali. Transferul de monede digitale ridic probleme de interes local, cum ar fi modul de a percepe taxe sau uurina posibil de splare a banilor. Exist, de asemenea, efecte macroeconomice, cum ar fi instabilitatea cursului de schimb i a lipsei de provizii de bani (cantitatea total de numerar digital comparativ cu suma total de bani reali disponibili, practic posibilitatea ca monedele digitale ar putea s depeasc banii reali disponibili). O modalitate de a rezolva aceste probleme este punerea n aplicare a regulamentelor spaiul virtual sau a unor legi care reglementeaz tranzaciile i urmrete semnele de fraud sau nelciune.

Bilbiografie
1. Securitatea calculatoarelor ing. Florian Baciu, Editura Iespu Focus- Bucureti

2003 2. Protocoale de securitate pentru sisteme distribuite Horea Gavril Oros Oradea 2009
3. http://www.platesteonline.com 4. http://superafaceri.wordpress.com 5. https://www.paypal.com/ro/mrb/pal=8YGLQGQFB4B4U 6. http://forum.seopedia.ro/paypal/5542-ce-carduri-de-debit-accepta-paypal-pentruretrageri-4.html
19

7. http://www.wikipedia.com 8. http://www.cacr.math.uwaterloo.ca/hac/

20