Ufb Anul 1 Mitroi Elena Loredana Management

Influenta tehnologiei asupra unei Banci

-2011-

Cuprins:
Introducere 1.Tehnologi moderne aplicate in sfera creditarii bancare 1.1 Modernizarea activitatiilor de creditare bancara prin aplicarea noilor tehnologi 2. Folosirea tehnologiilor informatice in activitatiile de creditare bancara 3.Tehnologia de vangarda 3.1Tpuri de sisteme inteligente

Influenta tehnologiei asupra unei Banci n trecutul apropiat, bncile romneti s-au confruntat cu dou schimbri majore: una de tip politic i economic, cealalt de tip tehnologic. Este ade rat c de! oltrile recente in tehnologia informa!ional" au avut un efect revolu!ionar asupra b"ncilor #n toate !"rile. $le au constituit provoc"ri deosebite pentru b"ncile din economiile #n tranzi!ie% care au trebuit s" dob&ndeasc" 'i s" se adapteze la noua tehnologie mai rapid% 'i cu infrastructuri mai pu!in dezvoltate% dec&t partenerii lor din economiile mai dezvoltate. Ca regul" general"% #n orice sector economic% fie el agricultur"% industrie prelucr"toare% medicin" sau activitate bancar"% tehnologia disponibil" ac!ioneaz" sistemele 'i procesele utilizate. (ntr)o economie de pia!"% tehnologia *bun"+) adic" metode mai eficiente 'i mai ieftine de a face ceva ) tinde s" elimine tehnologia *slab"+. (mbun"t"!irile tehnologice confer" organiza!iilor un avanta, competitiv. -e e.emplu% ele permit : / reducerea costurilor0 / cre'terea vitezei de rota!ie a fondurilor0 / ma,orarea volumului v&nz"rilor0 / cre'terea calit"!ii produselor. -ezvoltarea tehnologiei informa!ionale face posibile toate aceste #mbun"t"!iri pentru b"nci. $a le d" posibilitatea s" proceseze 'i s" transmit" un volum mai mare de informa!ii financiare mai repede 'i cu acurate!e 'i s" utilizeze mai pu!in anga,a!i #n acest scop 1reduc&nd% astfel% costul cu salariile2 sau s" e.ercite un volum mai mare de munc" cu acela'i num"r de anga,a!i 1reduc&nd prin aceasta costurile viitoare2.

"

vanta,ul competitiv datorat tehnologiei informa!ionale este at&t de puternic% #nc&t toate b"ncile au fost nevoite s" adopte noua tehnologie. Factorii tehnologici #n mediul bancar au modelat factorii competitive -ezvoltarea tehnologiei actioneaza de asemenea si asupra concurentilor unei banci%concurentilor ei potentiali%furnizorilor de tehologie ai unei banci%clientilor unei banci In concluzie Concuren!ii care utilizeaz" noua tehnologie pot oferi clien!ilor servicii mai bune dec&t b"ncile care nu au introdus)o. ceast" tehnologie a introdus un nou standard pentru servicii% sub care b"ncile nu pot ac!iona f"r" a risca pierderea clien!ilor lor. / 3oii concuren!i poten!iali care utilizeaz" de,a noua tehnologie ar putea eroda pozi!ia pe pia!" a unei b"nci% prin oferirea de servicii mai bune clien!ilor. / Furnizorii de tehnologie sunt con'tien!i de faptul c" b"ncile au nevoie de produsele 'i serviciile lor 'i pot astfel s" cear" pre!uri mai mari pentru ele. / Clien!ii b"ncii vor cere servicii #mbun"t"!ite pe care tehnologia le face posibile 'i% dac" este necesar% vor schimba banca pentru a le ob!ine. Mediul tehnologic 'i concuren!ial au creat astfel o situa!ie #n care% pentru a r"m&ne pe pia!a bancar"% b"ncile trebuie s" utilizeze tehnologia cea mai modern"% incluz&nd: / sisteme de calculatoare0 / sisteme electronice de comunicare0 / sisteme electronice de pl"!i 1de e.emplu% 45IFT20 / bancomate6automate bancare. Implica!iile noii tehnologii informa!ionale #n domeniul managementului afecteaz" #ntr)o propor!ie #nsemnat" gestionarea de c"tre banc" a: / resurselor0 / obiectivelor0 / sistemelor0 / structurii0 / culturii. 7"ncile trebuie s" anga,eze resurse financiare pentru a achizi!iona% men!ine 'i a #mbun"t"!i echipamentul. (n termenii utiliz"rii resurselor umane% b"ncile
#

trebuie s" instruiasc" anga,a!ii s" utilizeze noua tehnologie 'i s" restructureze practicile 'i modelele de lucru pentru a da posibilitate acestora s" utilizeze tehnologia c&t mai eficient. 3oua tehnologie d" posibilitate b"ncilor s" deplaseze centrul aten!iei #n privin!a obiectivele lor% deoarece volumul 'i viteza opera!iilor poate cre'te. 7"ncile au nevoie% de asemenea% s" adapteze structurile 'i culturile lor 'i s" le integreze cu noile sisteme informatice. Modalit"!ile #n care b"ncile trateaz" aceste probleme sunt discutate #n sec!iunea urm"toare% care pune #n eviden!" management bancar inainte de aparitia tehnologiei informationale si dupa introducerea acesteai

Tehnologii moderne aplicabile in sfera creditarii bancare Modernizarea activitatii de creditare bancara prin aplicarea noilor tehnologii Tehnologia bancara este fundamentala pt. imbunatatirea activitatii de creditare% oferind posibilitati de diversificare si modernizare a modalitatilor de acordare) rambursare) garantare% in scopul corelarii ofertei de produse de credit cu solicitarile si necesitatile clientilor. Din pct. de vedere al solicitantilor % activitatea de creditare se adreseaza 89% pt. care nivelul creditelor este mai ridicat si riscul
$

bancar este mai mare% si 8F% pt. care imprumuturile sunt mai mici si riscurile mai reduse. Din pct. de vedere al necesitatii si capacitatii clientului privind obligatiile financiare% activitatea de creditare poate fi: *pe termen scurt) pt. acoperirea necesitatilor curente% cu termen de rambursare in limita unui an. -ezvoltarea tehnologiei bancare a permis conturarea a doua modalitati principale de creditare: )creditele de tip revolving 1:liniile de credit0 :liniile globale de e.ploatare2% ofera agentilor economici o fle.ibilitate convenabila de finantare% sub raportul costurilor. -creditele pt. destinatii speciale 1:credite pt. finantarea stocurilor0 :creditele pt. e.port0 :credite de scont0:creditele de factoring20 In cazul activitatilor economice care presupun anumite stocuri% tehnologia bancara pune la dipozitia clientului un plafon de creditare% din care el efectueaza trageri esalonat% pe baza unui grafic si in limita unui interval de timp. 8t. activitatile ec. de productie cu ciclu lung de frabricatie agentii economici apeleaza la tehnologia de creditare similara creditarii globale de e.ploatare% sau liniilor de credite% cu termene de rambursare mai mari de un an. 8t. activ. de productie cu desfacere la e.port% bancile comerciale romanesti promoveaza tehnologii de creditare specifice: *credite pt. prefinantarea exportului au ca destinatie satisfacerea nevoilor curente sau e.ceptionale% pt. fabricarea produselor destinate e.portului. *credite pt. exportul de produse garantate cu creante asupra strainatatii se adreseaza e.portatorilor% pt. desfasurarea activitatii curente% pe perioada de la livrarea produselor si pana la incasarea c6val. lor. -esfasurarea relatiilor de incasari si plati intre agentii econimici% prin utilizarea de efecte de comert% creaza posibilitatea% ca ei sa sconteze la banca aceste titluri obtinand un credit de scont in lei sau valuta. 8rocedura de acordare% presupune inregistrarea valorii

titlului in debitul contului de credite de scont% si in creditul contului curent al clientului. In ;om. <tilizarea instrumentelor de plata de tipul cambiei si biletului la ordin este mai restransa% mai frecvent fiind utilizate ordinul de plata si cecul. 7anca poate efectua la cererea clientilor sai operatiuni de factoring% la intern sau la e.tern in lei si in valuta. 8t. a veni in spri,inul clientilor% noile tehnologii de creditare bancara% dezvolta doua modalitati de creditare pe termene foarte scurte: *credite pt. facilitati de cont in lei; 4e acorda pt. acoperirea decala,ului in flu.ul de lichiditati% rezultat din intarzierea incasarii marfurilor livrate. *credite pe descoperit de cont in lei: 4e acorda agentilor economici pe perioade f. scurte 1= zile2% pt. achitarea unor obligatii f. stringente. *pe termen mediu% cu termen de rambursare intre 1 si > ani0 *pe termen lung, pt. investitii de anvergura cu termene de rambursare negociate de peste > ani. Creditele pe termen mediu si lung se acorda: *pt. finantarea de investiti: 4e acorda pt. completarea surselor de finantare proprii ale clientilor. *pt. cumpararea de actiuni sau active: 4e acorda pt achizitionarea de active fi.e de valori ridicate. *pt. activitatea de leasing. 4e acorda in completarea resurselor proprii ale societatilor de leasing *pt. promotori imobiliari. 4e acorda in scopul finantarii constructiilor de locuinte <n rol important il are tehnologia bancara in creditarea in valuta a 8F pe termen scurt sau mediu% pt petrecerea se,ururilor in strainatate % pt cumpararea de produse tehnico)medicale pt uz personal% pt plata unor forme de scolarizare sau a unor tratamente medicale in strainatate.

&

Folosirea tehnologiilor informatice in activitatea de creditare bancara tehnologiile informatice si)au demonstrat utilitatea in luarea deciziilor de creditare. cesta noua orientare a institutiei bancare in activitatea de creditare reduce pe cit posibil riscurile specifice. daptarea si aplicarea tehnologiilor informatice in activitatea de creditare bancara presupune rezolvarea a doua probleme: :constituirea unor sisteme de cuantificare si ierarhizarea a criteriilor si premiselor de acordare a creditelor0 :implementarea unui sistem informatic de prelucrare electronica a detelor pt ierarhizarea obiectiva a fiecarei solicitari de imprumut. 8rin credit)scoring se determina masura in care sunt indeplinite conditiile de acordare6respingere a creditului. 8oate fi considerat un lelment modern al tehnologiei de creditare bancara % de apreciere si evaluare a caracteristicilor solicitantilor de credit. Folosirea sa presupune asigurarea unor premise: :stabilirea unui nr de variabile care sa dea o imagine de ansamblu a starii potentialului debitor0 :stabilirea unui sistem de agregare care sa permita transpunerea variabilelor intr)un calificativ comun pt a e.prima pozitia solicitantului in raport cu ceilalti potentiali debitori. 4etul de variabile difera in functie de tipul solicitantului care poate fi 8F sau 89. 8rin alinierea activitatii bancilor rom&nesti la tehnologia internationala% locul credit)scoting)ului a fost luat de ratingul bancar. 4copul determinarii ratingului de credite este acela de a stabili daca solicitantul poate fi creditat in conditiile asumarii de catre banca a unui risc limitat. ?a o 89 determinarea ratingului presupune determinarea starii economico)financiare prezente si de perspectiva. @ metoda de determinare prin tehnologie informatica a indicatorilor economico)financiari si a rating)ului unui client presupune utilizarea unor programe de preluare si prelucrare pe calculator a informatiei din documentele financiar contabile ale clientului.

'

4istemul e.pert este o tehnologie mai avansata de analiza si diagnostic in luarea deciziilor de creditare. )reprezinta un model superior de prelucrare a datelor e.primat prin programe speciale. )realizeaza rapoarte specializate incluzind tabele si diagrame ale flu.urilor de fonduri. naliza cererilor de imprumut cu sistemul e.pert este descompusa pe doua nivele: :analiza evolutiei anterioare a debitorului% situatia financiara% starea relatiilor cu furnizorii si clientii. :implementarea informatica a tehnicilor specifice bancii . Tehnologia bancara intemeiata pe programe informatice permite bancilor adaptarea politicilor de creditare la resursele disponibile. 8e baza unor algoritmi comple'i se stabilesc care sunt limitele de creditare admisibile in fct de structura resurselor disponibile% de solicitarile de credite si de termenele de creditare. ?a solicitarea unui imprumut tip linie de credit de catre un agent economic% cu a,utorul unui program informatic specializat se va determina volumul ma.im al creditului ce poate fi acordat unui client% astfel incit acesta sa fie capabil sa)si plateasca la timp dobinzile si creditul. In cazul creditelor de investitii se realizeaza informatic o previziune privind proiectia resurselor de investitii care e.prima modul in care va fi sustinuta investitia din resurse proprii. cordarea creditelor este conditionata si de masura in care solicitantul poate asigura anumite garantii materiale acceptate de banca% ceea ce implica selectia si evaluarea lor. 8rogramele utilizabile lucreaza in mod interactiv cu functionarul bancar% si printr)o prelucrare automata a informatiilor furnizeaza valoarea evaluata a garantiei. Tehnologia informatica este utilizata si in inregistrarea contractelor de garantie si a celor de credit. In domeniul creditelor destinate 8F tehnologia informatica bancara ofera posibilitatea construirii unor baze de date cu elemente esentiale si a unor structuri de analiza. 8rocedura cuprinde urmatoarele etape: )functionarul bancar introduce elementele
(

esentiale din documentele de credit% dupa care da comanda de e.ecutare automata a documentatiei. stfel se emit automat toate documentele de creditare necesare. Tehnologia informatica bancara permite si crearea automata a graficelor de rambursare a creditelor si a dobinzilor aferente. 8rogramele informatice pot asigura si determinarea dobinzilor lunare totale% iar periodic printr)o procedura similara celei de acordare de credite se efectueaza verificarea calitatii garantiilor materiale% monitorizarea datoriilor si inregistrarea eventualelor restante. Implementarea tehnologiei informatice in activitatea de creditare bancara este indispensabila pt modernizarea si cresterea competitivitatii bancilor. TEHNOLOGII DE AVANGA DA !tili"area tehnologiei sistemelor e#pert in asistarea deci"iei de acordare a creditelor 4istemul e.pert se bazeaza pe conceptul de inteligenta artificiala care presupune stimularea proceselor caracteristice unui rationament uman% este o aplicatie a calculatorului care realizeaza sarcini indeplinite de catre un e.pert uman. sigura declansarea % derularea% interpretarea si multiplicarea unor rationamente prin intermediul unui generator de sistem e.pert. 8roblemele activitatii financiar)gbancare se pot rezolva si prin sistemele interactive de asistare a deciziei 14I -2 sau prin sistemele e.ecutive 1$442. A. 4imon a elaborat un model de decizie in incertitudine% bazat pe urmatoarele premise: :deciziile se refera la un domeniu limitat0 :viitorul este greu de anticipat0 cerintele unui anumit domeniu sunt in contradictie cu cele din alt domeniu0 :sistemul e.pert este bazat pe modelul rationalitatii limitate. Tip$ri de sisteme inteligente a2 4I - Bsisteme interactive de asistare a deciziei care rezolva probleme nestructurate0
1)

b2 4$C B sisteme e.pert de gestiune care asigura diagnosticul decizional0 c2 $44 B e.ecutiv support sDstems sau $I4 B e.ecutiv information sDstems% folosite pt luarea deciziilor in regim automat. Cele trei tipuri de sisteme inteligente interactioneaza prin intermediul unei sinergii. vanta,ele implementarii unui sistem e.pert pt anali"area oport$nitatii acordarii de credite bancare% :reducerea timpului pt luarea deciziei0 :raspindirea competentelor catre persoane ce nu au calitatea de e.pert0 :uniformizarea documentatiei rezultate din prelucrarile cu sistemul e.pert0 :dezv cercetarii in domeniu0 :spri,inirea pregatirii profesionale a salariatilor. ?imitari ale sistemului e.pert :necesitatea obtinerii informatiilor privind activitatea clientului pe un interval de timp anterior Bintre 2 si > ani0 :crearea unei baze de cunostinte presupune o activitate de prelucrare a informatiilor manual sau automat0 :limitari legate de natura mediului economic cum ar fi : modificari ale cadrului legislativ% schimbarea raportului cerere)oferta% influente concurentiale. 4istemul e.pert este beneficiarul cunostintelor insusite de la inspectorul de credite. <tilizarea lui necesita introducerea datelor referitoare la clientul analizat privind: tipul% volumul si valoarea creditului solicitat% solduri6rula,e din balantele de verificare si bilanturile anterioare% garantiile oferite.8rocedura automata de stabilire a deciziei de creditare porneste printr&o com$nicare intre analist si sistem' ($nt inregistrate date privind starea financiara c$renta si previ"i$nile financiare pentr$ client' (e verifica perfermantele economico financiare ale client$l$i) apoi sistem$l $rmareste determinarea deci"iei de creditare pe
11

ba"a scor$l$i general obtin$t prin calc$l$l a$tomat al indicatorilor financiari' (e determina si scor$l nefinanciar prin eval$area informatiilor privind garantiile) parametrii activitatii client$l$i) prin atrib$irea de p$ncta*e dintr&o lista de valori' ;aspunsul) decizie pe care sistemul e.pert il furnizeaza utilizatorului poate de aprobare daca scorul general depaseste pragul de admitere la creditare sau de respingere a creditarii daca scorul general nu atinge pragul de admitere la creditare. Tehnologia sistemelor e.pert poate contribui la imbunatatirea activitatii de creditare % furnizind decizii mai fundamentate intr)un interval scurt de timp.

12