Universitatea Dunarea de Jos din Galati, Facultatea de Economie si Administrarea Afacerilor,

Specializarea Finante si Banci, Anul 2

Viitorul Industriei de Asigurări

în deceniul următor
Profesor Coordonator: Prof. Dr. Vârlănuță Florina
Student: Danaila Ionut-Iulian
Industria globală a asigurărilor de viață a cunoscut schimbări semnificative în ultimul deceniu. Economiile în
curs de dezvoltare – în principal piețe emergente din Asia, care au contribuit anterior puțin – au devenit
motoare ale creșterii globale și acum reprezintă mai mult de jumătate din creșterea primelor globale și 84%
din creșterea anuităților individuale. Disponibilitatea datelor a crescut vertiginos, iar asigurătorii au făcut
progrese în analiza avansată și inteligența artificială. Progresele digitale și mobile au ridicat ștacheta în ceea
ce privește transparența și calitatea serviciilor: clienții pot acum să depună reclamații și să acceseze agenți,
cotații de asigurare și informații despre poliță cu câteva atingeri pe ecran.
• Ultimul deceniu a introdus și noi
provocări. Asigurătorii de viață nu au
beneficiat de piața taur (Figura 3).
Penetrarea globală a scăzut la 3 la sută,
iar creșterea premium pe majoritatea
piețelor dezvoltate, oscilând chiar sub 2
la sută pe an, s-a luptat să se egaleze cu
PIB-ul. Ratele dobânzilor scăzute la nivel
global au redus randamentele
portofoliului de investiții. Mai recent,
pandemia de COVID-19 a redus ratele
dobânzilor globale chiar mai mici decât
cele observate în criza financiară globală
din 2007-2008, ceea ce a dus la un
impact disproporționat asupra stocului
de asigurări de viață față de restul pieței
(Figura 4).
• Mai multe tendințe arată promițătoare pentru industria asigurărilor de viață
în următorul deceniu. Cererea clienților este la cote maxime. Într-adevăr,
pandemia de COVID-19 a subliniat din nou necesitatea protecției împotriva
mortalității. Ratele de înlocuire a pensiilor publice sunt în scădere, iar
cheltuielile cu asistența medicală sunt în creștere – tendințe accelerate și de
criza COVID-19. Tendințele economice și demografice vor oferi, de
asemenea, vânturi din spate. Clasa de mijloc globală se extinde rapid,
aducând venituri mai mari, bogăție financiară în creștere și riscuri sporite de
gestionat. Până în 2030, toți baby boomerii vor avea 65 de ani sau mai
mult,1 și se așteaptă că mulți își vor supraviețui economiile pentru pensii

• CELE 3 DOMENII CHEIE:

• personalizați fiecare aspect al experienței clienților
• să dezvolte soluții de produse flexibile, potrivite pentru un mediu provocator
de reglementare și de rate ale dobânzii
• reinventează abilitățile și capabilitatile
• Până în 2030, numărul persoanelor în vârstă de 60 de
ani și peste va crește cu peste 50%, de la 900 de
milioane în 2015 la 1,4 miliarde.
• În plus, bolile netransmisibile - cele mai strâns legate
de stilul de viață și comportament, cum ar fi diabetul,
bolile de inimă și cancerul pulmonar - vor reprezenta
71% din toate decesele anuale la nivel global și vor
reprezenta o proporție din ce în ce mai mare a
riscului de mortalitate.
• Credem că acești factori îi vor motiva pe producătorii
de rente de viață și de anuități să implice clienții în
economia cu valoare comună a vieții sănătoase
pentru a crește longevitatea asiguraților.
• Astăzi, șase din zece consumatori la nivel global se
simt confortabil să împărtășească detalii personale cu
asigurătorul lor în schimbul primelor mai mici
• Produsele de asigurări de viață cu valoare comună,
cum ar fi Vitality, sunt în avangardă. Dezvoltat de
Discovery Group în Africa de Sud, Vitality a fost
pionier în modelul economiei cu valoare comună
în designul și prețurile produselor sale, ceea ce a
condus la crearea unui ecosistem de wellness
implicat. Acum, pe 22 de piețe, programul a
înregistrat o reducere cu 35 la sută a mortalității în
rândul membrilor extrem de implicați și o rată de
pierdere a politicii cu 15 la sută mai mică.
• În plus, unele companii japoneze de asigurări de
viață migrează către un program de prime „plătiți
pe măsură ce trăiți” cu prețuri dinamice. De
exemplu, clienții care manifestă comportamente
sănătoase regulate, cum ar fi exercițiile fizice și
participarea la controale medicale, sunt
recompensați cu prime mai mici. În viitor, ne
așteptăm să vedem tranziția asigurărilor de viață
de la modelul tradițional de „evaluare și servicii” și
trecerea către „prescriere și prevenire”
• Subscriere continuă. Evoluția către subscrierea continuă, posibilă prin
creșterea conectivității datelor și a dispozitivelor, va oferi o oportunitate
suplimentară de personalizare. În prezent, subscrierea pentru mortalitate
suferă de două lacune de date primare. În primul rând, este constrâns la un
singur moment în timp - vânzarea inițială. Singurele date disponibile la acel
moment sunt date despre morbiditatea trecută și despre comportamentul
clientului. În al doilea rând, nu ține cont de schimbările stilului de viață ale
unui client, care sunt semnificativ mai controlabile.

• Ne imaginăm ca subscrierea să evolueze în patru etape care vor crește

personalizarea și implicarea clienților (Figura 6). În prezent, asigurătorii se
concentrează pe automatizarea procesului de subscriere pentru a
îmbunătăți câștigurile de eficiență și a reduce inconsecvențele (faza 1). Unii
asigurători au avansat la subscrierea accelerată, pentru care cererile sunt
depuse digital (etapa 2). Acest lucru reduce drastic nevoia de lichide
invazive și examene paramedicale și are ca rezultat emiterea aproape
automată pentru majoritatea politicilor. Asigurătorii vor trece apoi la
microsegmentare și personalizare, pentru care ofertele individualizate sunt
generate folosind seturi complete de date interne și externe cu o acuratețe
sporită (faza 3). În cele din urmă, companiile câștigătoare vor oferi
subscriere continuă „o singură atingere”, cu ajustare dinamică bazată pe
comportamentul clienților și acțiuni personalizate sugerate pentru a genera
un comportament mai sănătos (faza 4). Împreună, această evoluție în patru
faze schimbă abordarea de subscriere, mediul, sănătatea și stilul de viață
devenind inputuri primare și datele medicale oferind doar o parte a
imaginii
• Dezvoltați soluții de produse flexibile, potrivite pentru un mediu provocator de reglementare și de rate ale dobânzii
• Ratele dobânzilor au fost scăzute la nivel global timp de un deceniu – și chiar mai mult pentru unele economii, cum ar fi Germania și
Japonia. Presiunea ratelor dobânzilor a crescut în continuare din cauza COVID-19, cu puține semne de scădere. În același timp,
reglementările în schimbare au limitat metodele tradiționale de a face afaceri. Cei mai de succes asigurători de viață își vor dubla
concentrarea pe inovație și flexibilitate.

• Adaptați soluții noi pentru diferite etape de viață. În următorul deceniu, industria va vedea apariția de noi tipuri de acoperire, precum și
creșterea flexibilității în acoperirea produselor și a plății. Datoria gospodăriilor este încă mai mult de 100% din venitul net disponibil în
majoritatea țărilor OCDE,8 ratele divorțurilor continuă să crească, iar nesiguranța locului de muncă, stimulată de progresele tehnologice,
poate crea incertitudine pentru consumatori. Într-adevăr, în ciuda unui deceniu de creștere economică globală, aproape 50% dintre
consumatori sunt oarecum sau foarte îngrijorați de pierderea locului de muncă pentru ei înșiși sau pentru un membru al gospodăriei lor .
Produsele noi care ajută la atenuarea acestor preocupări, precum și la creșterea acoperirii și a flexibilității premium, se vor dovedi probabil
din ce în ce mai populare în rândul consumatorilor.

• Ofertele flexibile, care permit consumatorului să ajusteze acoperirea pe toată durata poliței, au fost întâmpinate cu succes în Japonia. De
exemplu, un asigurător japonez de frunte oferă servicii medicale, acumulare de active și protecție împotriva bolilor groaznice și a
mortalității într-un singur produs, permițând clientului să adauge sau să reducă acoperirea pe măsură ce circumstanțele se schimbă.

• In Asia și Europa, companiile de asigurări de viață oferă deja asistență administrativă pentru vizitele medicale, managementul sănătății
și telemedicină. În viitor, aceste companii ar putea, de asemenea, parteneri cu companii de partajare și hoteluri pentru a oferi
transport la vizite la medic sau cazare pentru cei dragi în momente de nevoie.

• Beneficiile nemonetare pot răspunde, de asemenea, nevoilor de risc ale asiguraților. Pentru clienții preocupați de costul vieții în perioada
de pensionare, companiile de asigurări de viață din Asia și Regatul Unit înlocuiesc plățile financiare cu plasarea garantată în comunitățile
care locuiesc în vârstă.

• Astfel de servicii oferă asigurătorilor acces la câștiguri bazate pe taxe, un flux alternativ de venituri care ar putea fi recompensat de
investitori. În același timp, câștigurile bazate pe taxe introduc mai multă complexitate față de vânzări și asistență post-vânzare. În cele
din urmă, potențialul de câștig va fi modelat nu numai de cererea clienților, ci și de abilitățile companiilor de a dezvolta talentul de
distribuție și de a dezvolta soluții economice unice pentru distribuitori
• Reinventează abilitățile și capacitățile
• Calea spre creștere în următorul deceniu va necesita noi
talente și strategii mai îndrăznețe. Asigurătorii de viață
trebuie să răspundă prin captarea mai multă valoare din
activele existente și urmărind fuziuni și achiziții specifice.

• O forță de muncă radical diferită, susținută de competențele

viitorului. Până în 2030, 44% din activitățile de asigurare au
potențialul de a fi automatizate (Figura 9). Rolurile care se
concentrează pe munca repetitivă și pe procesele manuale
vor înceta să mai existe în forma lor actuală, în timp ce
tehnologia și lucrătorii cunoscători digital vor crește în
valoare. Abilitățile emoționale, interpersonale și sociale vor
deveni, de asemenea, mai critice, în special pentru agenții
care se confruntă cu clienții, care îi pot ajuta pe consumatori
să își răspundă nevoilor financiare și de acoperire în
schimbare. Cu toate acestea, aceste schimbări ale forței de
muncă nu vor elimina locurile de muncă - cercetările noastre
indică noi locuri de muncă nete vor fi create datorită
progreselor în automatizare - ci vor schimba în schimb natura
muncii. Pandemia de COVID-19 nu a făcut decât să accelereze
astfel de tendințe.
• Fuziuni și achiziții de precizie pentru
extindere și dezvoltarea capacităților.
Fuziunile și achizițiile globale au rămas
constant în anii 2010. Americile
reprezentau 49% din volumul
tranzacțiilor până la sfârșitul deceniului,
urmate de Europa cu 32%.10 Fuziuni și
achiziții eficiente – în special ca vehicul
pentru extinderea pieței, consolidarea
capacităților și cesionarea afacerilor
secundare – poate continua să fie o
strategie de bază pentru companiile de
asigurări de viață de succes.

• Creșterea pe piețele existente va fi o

provocare; Companiile de asigurări de
viață pot folosi achizițiile pentru a intra
în noi zone geografice, adiacente și
produse. Tranzacțiile transfrontaliere pot
oferi acces la piețele în curs de
dezvoltare cu o creștere mai rapidă, cum
ar fi cele din America Latină și piețele
emergente din Asia. În plus, clasa de
mijloc globală, estimată să includă șase
miliarde de oameni până în 2030,11 va
depinde din ce în ce mai mult de soluții
robuste de gestionare a averii și a
activelor, în special pe piețe precum
China, unde industria evoluează rapid.
• Concluzie:
• Viitorul industriei de asigurari sta in inovatie si in diversificarea gamei
de servicii. Diversificarea serviciilor va duce la o flexibilitate mai mare
din partea clientilor si ii va incuraja sa puna din ce in ce mai multe
informatii la dispozitia companiilor de asigurari pentru obtinerea unor
reduceri substantiale.

• Companiile ce vor reusi sa isi automatizeze cel mai bine procesul dar
vor investi in acelasi timp in pregatirea personalului calificat vor avea
cel mai mult de castigat.
• Webografie:
• https://www.mckinsey.com/indust
ries/financial-services/our-insights
/the-future-of-life-insurance-reima
gining-the-industry-for-the-decade
-ahead
• https://www.vitality.co.uk/health-i
nsurance/
• https://www.vitality.co.uk/media-
online/advisers/literature/health/c
ompliance/personal-healthcare-ipi
d.pdf