Curs Asigurari

UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI, CLUJ-NAPOCA
FACULTATEA DE DREPT
SPECIALIZAREA: DREPT
ANUL III
SEMESTRUL II

I. Informa#ii generale despre curs, seminar, lucrare practic$ sau laborator

Titlul disciplinei: DREPTUL ASIGURARILOR
Codul: DID 3260
Num$rul de credite: 3
Loc de desf$'urare: Facultatea de Drept, str. Avram Iancu nr.11, Cluj-Napoca

II. Informa#ii despre titularul de curs, seminar, lucrare practic$ sau laborator

Nume, titlul 'tiin#ific: Conf..dr. Radu N. Catana
Informa#ii de contact: rcatana@law.ubbcluj.ro; tel. 0264-405300
Ore de audien#$: joi 12,00-13,00; sala Catedra Drept Privat

III. Descrierea disciplinei
Disciplina are un coninut complex care reflect! obiectivele principale ce vizeaz!
aprofundarea noiunilor teoretice $i practice n domeniul asigurarilor, cunoa$terea modific!rilor
legislative n acest domeniu. Prin intermediul unor metode moderne, studentul prime$te
informaii privind participanii la raporturile juridice comerciale, necesare pentru a se integra n
mediul de afaceri $i a dobndi abilitatea de a relaiona cu acesta.
Pentru realizarea acestui obiectiv, ne propunem s! prezent!m instituiile juridice de baz!
ale dreptului asigurarilor, anume raporturile juridice in dreptul asigurarilor, participanii la
activitatea de asigurare, organizarea $i funcionarea societ!ilor de asigurare si reasigurare,
ssupravegherea activitatii de asigurare, contractul de asigurare, contractul de asigurare cu tertii.
Temele vor cuprinde $i unele aspecte de ordin legislativ care vizeaz! $i alte instituii juridice
specifice domeniului disciplinei cum sunt cele privind procedura insolvenei, obligaiile
financiar-fiscale ale asigurartorilor.
Rolul pe care l ndepline$te dreptul asigurarilor n condiiile economiei de pia!,
multitudinea reglement!rilor legale care vizeaz! acest domeniu $i varietatea punctelor de
conexitate care se stabilesc cu alte ramuri de drept cum sunt dreptul financiar, dreptul comercial,
dreptul comercial internaional, dreptul administrativ $i dreptul civil, constituie argumente pentru
considerarea acestei discipline de studiu ca fiind o materie de baz! al!turi de celelalte discipline
de specialitate economic!.
Cuno$tinele teoretice care se dobndesc prin studierea materiei care formeaz! obiectul
acestei discipline sunt menite s! formeze, s! completeze $i s! ntregeasc! preg!tirea de
specialitate a studentilor, s! le permit! acestora o abordare a fenomenelor economice $i
comerciale $i din perspectiva juridic!.
Abordarea din perspectiv! juridic! a problematicii societ!ilor de asigurari - regimul legal
privind constituirea, organizarea, funcionarea acestora $i a activit!ii de asigurare, prezint!
utilitate pentru nelegerea $i operarea corect! cu conceptele, noiunile juridice, principiile $i
normele legale care formeaz! reglementarea de baz! a relaiilor de asigurare $i, nu n ultimul
rnd, aplicarea coerent! $i performant! a acestora.
nf!ptuirea acestui deziderat, n raport cu exigenele profesiilor care au tangen! cu
mediul de afaceri, presupune nsu$irea conceptelor $i noiunilor cu care opereaz! teoria dreptului
comercial dar, n egal! m!sur!, cunoa$terea aprofundat! a legislaiei comerciale ncepnd cu
actele normative de baz! Legea nr.32/2000 si Legea nr.136/1995 modificata.

IV. Bibliografie obligatorie:
1. Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor, Ed. Sfera Juridic!, Cluj-Napoca, 2007.
2. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008.
3. D.A. Constantinescu, Tratat de asigurri, Ed. Economic!, Bucure$ti, 2004

V. Materiale folosite n cadrul procesului educa#ional specific disciplinei
- Dreptul asigurarilor in PowerPoint (MOffice), Radu N Catana

VI. Planificarea/Calendarul ntlnirii 'i a verific$rilor/ examin$rilor intermediare

S$pt$mna 1
Tematic$ curs 'i seminar: Fundamentele tehnice ale operaiunii de asigurare
Concepte de baz$: Definiia juridic! $i tehnic! a operaiunii de asigurare, Mecanismul tehnic al
operaiunii de asigurare, Elementele mecanismului asigur!rii, Tehnici de gestiune a riscurilor
prin divizarea acestora, reasigurarea, Coasigurarea;
Angajamentul, implicarea studen#ilor: Parcurgerea referinelor bibliografice indicate,
exemplific!ri $i studii de caz.
Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007.
I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008

S$pt$mna 2
Tematic$ curs 'i seminar: Domeniul $i diversitatea asigur!rilor.
Concepte de baz$ : Asigur!rile sociale, Diferenele dintre asigur!rile comerciale si cele sociale,
Asigur!ri $i pensii private, Clasificarea asigur!rilor comerciale;
I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008.

S$pt$mna 3
Tematic curs #i seminar: Clasele de asigurri generale
Concepte de baz$: Clasificarea asigur!rilor dup! finalitatea lor, Denumiri generice de asigur!ri,
Asigur!ri de daune $i asigur!ri de persoane

S$pt$mna 4
Tematic$ curs 'i seminar: Cadrul legal al activitaii de asigurare.
Concepte de baz$: Reglementarea asigur!rilor n Romnia, Dreptul Comunitar al Asigur!rilor

S$pt$mna 5
Tematic$ curs 'i seminar: Intreprinderile comerciale de asigur!ri.
Concepte de baz$: Categoriile de asigur!tori autorizai s! opereze n Romnia, Asigur!torii cu
sediul ntr-un stat membru al Uniunii Europene, Asigur!torii ($i reasigur!torii) din state tere,
Autorizarea societ!ilor de asigurare pe aciuni, Intermediarii n asigur!ri, Brokerii de asigurare,
Agentii de asigurare;

S$pt$mna 6
Tematic$ curs 'i seminar: Supravegherea activit!ii societ!ilor din domeniul asigur!rilor
Concepte de baz$: Norme de pruden! organizaional! (managerial!), Norme prudeniale de
natur! contabil-financiar!, M!suri prudeniale pentru asigurarea solvabilit!ii patrimoniale $i a
capacit!ii de plat!, Insolvena societ!ilor din domeniul asigur!rilor

S$pt$mna 7
Tematic$ curs 'i seminar: Insolvena societ!ilor din domeniul asigur!rilor.
Concepte de baz$: Redresarea financiar!, M!suri de redresare, Modalitati de redresare,
Inchiderea procedurii de redresare financiar!, Procedura falimentului, Protecia creditorilor de
asigur!ri n procedura falimentului, Comisia de Supraveghere a Asigur!rilor

S$pt$mna 8
Tematic$ curs 'i seminar: Caracteristicile fundamentale ale contractului de asigurare
Concepte de baz$: Caracterele juridice ale contractului de asigurare, Asigurat, Asigurator,
Interesul asigurabil, Evenimentul asigurat, .

S$pt$mna 9
Tematic$ curs 'i seminar: Determinarea riscului, Circumstanele acoperite
Concepte de baz$: Excluderea riscurilor de la acoperire, Excluderile legale de la acoperire,
Excluderile conven#ionale directe, Perioada de timp acoperit$

S$pt$mna 10
Tematic$ curs 'i seminar: Incheierea contractului de asigurare
Concepte de baz$: Procedura form!rii acordului de voine, Dreptul de dezicere, Informarea
(pre)contractual! sau calitatea consim!mntului, Informarea asigur!torului de c!tre asigurat,
Coninutul obligaiei de informare a asigurailor, n vederea ncheierii unui contract de asigurare,
Problema procedurii de informare, Viciile de consim!mnt, Coninutul obligaiei de sf!tuire,
Regimul juridic al clauzelor abuzive

S$pt$mna 11
Tematic$ curs 'i seminar: Efectele contractului de asigurare
Concepte de baz$: Stabilirea cuantumului primei de asigurare, Principiile primei de asigurare,
Obligaiile asiguratului altele dect plata primelor,

S$pt$mna 12
Tematic$ curs 'i seminar: Declararea survenirii riscului,
Concepte de baz$: Principiul indemnitar, Supraasigurarea, Asigur!rile multiple cumulative,
Subasigurarea.

S$pt$mna 13
Tematic$ curs 'i seminar: Contractul de asigurare si tertii
Concepte de baz$: Beneficiarul n asigur!rile de persoane $i de bunuri, Modalit!ile de atribuire
a beneficiului contractului, Terul prejudiciat, n asigur!rile de r!spundere civil!.

S$pt$mna 14
Tematic$ curs 'i seminar: Procedura de stabilire a r!spunderii asiguratului $i a obligaiei
asigur!torului
Concepte de baz$: Procedura tripartit!, Situaia creditorului cu garanie real! asupra bunului
asigurat, Terii debitori ai asigur!torului. Principiul subrogaiei, Regimul subrogaiei. Condiiile
subrogaiei asigur!torului

.

VII. Modul de evaluare:
- Nota final! se determin! n felul urm!tor
100% - nota de la examenul final de semestru ce const! ntr-un test cu una sau
douaa intrebari descchise

VIII. Detalii organizatorice, gestionarea situa#iilor excep#ionale
- In intervalul intre activit!ile de predare si seminarizare va st!m la dispoziie in
orele de consultaii si prin intermediul e-mail-ului.
- Va rugam vizitai site-ul facultatii unde g!sii o serie de informaii utile referitoare
la aceasta disciplina!

IX. Bibliografie op#ional$
I. Albu-Crnu, Asigurarea creditului, Rosetti, Bucure$ti, 2002
J. Bigot (dir.), Trait de droit des assurances, tome 3, LGDJ 2002, Paris
J.-M. Binon, Le droit des assurances de persones, Ed. Larcier, Louvain, 2007
J. Birds, N.J. Hird, Birds Modern Insurance Law, Sweet&Maxwell, London, 2001
J. Bonnard, Droit des assurances, LexisNexis-Litec, Paris, 2005
Cr. Bennett, Dic#ionar de asigurri, Editura Trei, Bucure$ti, 2003
P. Chen, Linformation prcontractualle en droit des assurances, P.U. Aix-Marseille, 2005
Fr. Collart-Dutilleul, Ph. Delebecque, Contrats civils et commerciaux, 5e edition, Dalloz, Paris,
2001
D.A. Constantinescu, Tratat de asigurri, Ed. Economic!, Bucure$ti, 2004
Fr. Couilbault, C. Eliashberg, M. Latrasse, Les grands principes de lassurance, LArgus
Editions, Paris, 2002
Fr. Deak, Tratat de drept civil. Contracte speciale, Universul Juridic, Bucure$ti, 2001
Fr. Ewald, J-H. Lorenzi (editori), Encyclopdie de lassurance, Economica, 1998
J-L. Fagnart, Droit des assurances, Presses Universitaires de Bruxelles, 2001
A. Favre-Rochex, G. Courtieu, Le droit du contrat dassurance terrestre, LGDJ, Paris, 1998
H. Groutel, Cl-J. Berr, Droit des assurances, Dalloz, Paris, 2004
R. Hodgin, Insurance law. Text and materials, Cavendish pub., UK, 1998
L. Iancovici, Dreptul asigurrilor comerciale. Practic Judiciar, Ed. Horion, Craiova, 1998
C. Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri, All Beck, Bucure$ti, 1999
B. Jaluzot, La bone foi dans les contrats. Etude comparative de droit francais, allemand et
japonais, Dalloz, Paris, 2001
Jurisclasseur Civil Annexes 1, 2 Responsabilit civile - Assurances, Editions du Jurisclasseur,
Paris, 1997
D. Krajeski, Droit des assurances, Montchrestien, Paris, 2004
Y. Lambert-Faivre, L. Leveneur, Droit des assurances, 12e dition, Dalloz, Paris, 2005,
Ph. Le Tourneau, Droit de la responsabilit civile et des contrats, Dalloz, Paris, 2006
E.M. Minea, Incheierea $i interpretarea contractelor de asigurare, C.H. Beck, Bucure$ti, 2006
R. Nioiu, Teoria general a contractelor aleatorii, CH Beck, Bucure$ti, 2003
J.-Cl. Ponge, Les sanctions en droit des assurances, LHarmattan, Paris, 2005
L. Pop, Tratat de drept civil. Obliga#iile, vol. I, CH Beck 2006
I. Sferdian, Contractul de asigurare de bunuri, Lumina lex, Bucure$ti, 2004
P. Vailler, Les limites de l'assurances, La tribune de l'assurance, Paris, 2000
I. V!c!rel, I. Bercea, Asigurri $i reasigurri, Ed. Expert, Bucure$ti 1998
J. Yeatman, Manuel International de lAssurance, Economica, Paris, 1998

'EF CATEDR), TITULAR DISCIPLIN),
Prof. univ. dr. Liviu Pop Conf. dr. Radu N. Catana

SUPORT DE CURS

ANUL III - Semestrul 2

Cluj Napoca
2009

UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI, CLUJ-NAPOCA

Facultatea de Drept

Specializarea: Drept

Disciplina: Dreptul asigurarilor

I. INFORMA)II GENERALE
Date de identificare a cursului
Date de contact ale titularului de curs:

Nume:
Conf.dr. Radu N. Catana
E-mail: rcatana@law.ubbcluj.ro

Birou: str. A. Iancu nr. 11, cam. 121
Telefon: 0264-405300
Fax: 0264-405300

Consultaii: se vor afi$a la momentul
respectiv la avizierul catedrei.
Date de identificare curs 'i
contact tutori:

Numele cursului: Dreptul
asigurarilor
Codul cursului: DID 3260
Anul, Semestrul: anul III, sem 2
Tipul cursului: optional

Condi#ion$ri 'i cuno'tin#e prerechizite
Cursul de dreptul asigurarilor $i propune s! dezvolte abilit!i $i
cuno$tine juridice necesare persoanelor care vizeaz! ocuparea unor posturi in
cadrul societatilor de asigurari. Titularul de curs ncurajeaz! participarea
oric!ror studeni n cadrul cursului, indiferent de preg!tirea educaional! a
acestora. Pentru studenii care provin din afara nv!t!mntului economic sau
juridic se recomand! parcurgerea unei bibliografii minimale din domeniul
dreptului civil (teoria generala a obligatiilor si contracte speciale).
Descrierea cursului
Disciplina are un coninut complex care reflect! obiectivele principale
ce vizeaz! aprofundarea noiunilor teoretice $i practice n domeniul
asigurarilor, cunoa$terea modific!rilor legislative n acest domeniu. Prin
intermediul unor metode moderne, studentul prime$te informaii privind
participanii la raporturile juridice comerciale, necesare pentru a se integra n
mediul de afaceri $i a dobndi abilitatea de a relaiona cu acesta.
Pentru realizarea acestui obiectiv, ne propunem s! prezent!m
instituiile juridice de baz! ale dreptului asigurarilor, anume raporturile
juridice in dreptul asigurarilor, participanii la activitatea de asigurare,
organizarea $i funcionarea societ!ilor de asigurare si reasigurare,
ssupravegherea activitatii de asigurare, contractul de asigurare, contractul de
asigurare cu tertii. Temele vor cuprinde $i unele aspecte de ordin legislativ
care vizeaz! $i alte instituii juridice specifice domeniului disciplinei cum sunt
cele privind procedura insolvenei, obligaiile financiar-fiscale ale
asigurartorilor.
Rolul pe care l ndepline$te dreptul asigurarilor n condiiile economiei
de pia!, multitudinea reglement!rilor legale care vizeaz! acest domeniu $i
varietatea punctelor de conexitate care se stabilesc cu alte ramuri de drept cum
sunt dreptul financiar, dreptul comercial, dreptul comercial internaional,
dreptul administrativ $i dreptul civil, constituie argumente pentru considerarea
acestei discipline de studiu ca fiind o materie de baz! al!turi de celelalte
discipline de specialitate economic!.
Cuno$tinele teoretice care se dobndesc prin studierea materiei care
formeaz! obiectul acestei discipline sunt menite s! formeze, s! completeze $i
s! ntregeasc! preg!tirea de specialitate a studentilor, s! le permit! acestora o
abordare a fenomenelor economice $i comerciale $i din perspectiva juridic!.
Abordarea din perspectiv! juridic! a problematicii societ!ilor de
asigurari - regimul legal privind constituirea, organizarea, funcionarea
acestora $i a activit!ii de asigurare, prezint! utilitate pentru nelegerea $i
operarea corect! cu conceptele, noiunile juridice, principiile $i normele legale
care formeaz! reglementarea de baz! a relaiilor de asigurare $i, nu n ultimul
rnd, aplicarea coerent! $i performant! a acestora.
nf!ptuirea acestui deziderat, n raport cu exigenele profesiilor care au
tangen! cu mediul de afaceri, presupune nsu$irea conceptelor $i noiunilor cu
care opereaz! teoria dreptului comercial dar, n egal! m!sur!, cunoa$terea
aprofundat! a legislaiei comerciale ncepnd cu actele normative de baz!
Legea nr.32/2000 si Legea nr.136/1995 modificata.

Formatul 'i tipul activit$#ilor implicate de curs
Cursul Drepul asigurarilor mbin! dou! modalit!i de nv!are pentru a
asigura o mai bun! preg!tire a studentilor. Pe de o parte, ei au posibilitatea s!
ia parte la audierea unor prelegeri pe o tematic! specific! cursului urmate de
discuii cu titularul de curs, menite s! exemplifice $i s! clarifice conceptele $i
noiunile teoretice prezentate a priori. n al doilea rnd, studentii vor fi
stimulai ia parte la un proces de nv!are activ!, prin implicarea lor n
realizarea unor proiecte de cercetare realizate asupra unor firme care
acioneaz! n mediul economic romnesc.

Materiale bibliografice obligatorii
1. Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor, Ed. Sfera Juridic!, Cluj-Napoca,
2007.
3. D.A. Constantinescu, Tratat de asigurri, Ed. Economic!, Bucure$ti,
2004

Materiale 'i instrumente necesare pentru curs
Realizarea n condiii optime a cursului va fi asigurat! prin punerea la
dispoziia titularului de disciplin! a urm!toarelor echipamente: video
proiector, laptop, acces la internet.

Calendar al cursului
Activit$#i Tematica abordat$ Responsabilit$#ile
studentilor
Locul de
desf$'urare
ntlnire I:
Activit!i
didactice
Activitatea de asigurare

Parcurgerea bibliografiei Va fi comu-
nicat ulterior
ntlnire II:
Activit!i
didactice
Teoria contractului de
asigurare
Parcurgerea bibliografiei
.
Va fi comu-
nicat ulterior

Politica de evaluare 'i notare
Modalitatea de notare a studentilor pentru disciplina Dreptul
asigurarilor are n vederea urm!toarele aspecte:
- susinerea unui examen scris a c!rui pondere este de 100% n nota
final!. Examenul va consta in una sau doua intrebari deschise (de
sinteza).
Studenii trebuie s! $tie c! silabusul de fa! reprezint! un suport
minimal, a c!rui simpl! parcurgere nu este suficient! pentru promovarea
examenului. n vederea promov!rii examenului cu o not! satisf!c!toare,
studenii vor trebui s! parcurg! bibliografia indicat! n cadrul acestui silabus.
Studen#i cu dizabilit$#i
n vederea oferirii de $anse egale studenilor afectai de dizabilit!i
motorii sau intelectuale, titularul de curs $i manifest! disponibilitatea de a
comunica cu studenii prin intermediul po$tei electronice. Astfel, studenii cu
dizabilit!i vor putea adresa ntreb!rile lor legate de tematica cursului Dreptul
asigurarilor pe adresa de email a titularului de curs, menionat! la nceputul
acestui silabus, putnd primi l!muririle necesare n maxim 48 de ore de la
primirea mesajului.
Strategii de studiu recomandate
Pentru a obine performana maxim!, studenii trebuie s! in! cont de
urm!toarele recomand!ri n ceea ce prive$te studiul individual, precum $i
activit!ile colective realizate n cadrul cursului:
1. Este recomandat ca studiul acestor probleme s! se fac! n ordinea
numerot!rii unit!ilor de curs.
2. Este recomandat ca studiul s! se bazeze pe o bibliografie minimal!,
indicat! n silabus $i pe alte surse bibliografice indicate de tutori.
3. Se recomand! participarea la discuii $i analize mpreun! cu tutorii,
pe marginea temelor indicate spre studiu.

CONCEPTE DE BAZ*:
Unitatea de curs I: Operatiunea de asigurare
Unitatea de curs 2 Activitatea de asigurare

OBIECTIVE URM*RITE:
1) S! ofere o imagine asupra mecanismului tehnic al activitatii de asigurare
2) S! evidenieze aspectele privind tehnicile de gestiune a riscurilor prin
divizare
3) Sa cunoasca diferenta dintre asigurarile comerciale si cele sociale
4) Se inteleaga clasificarea activitatilor comerciale;
5) S! prezinte atributiile si organizarea autoritatilor de supraveghere
sectoriale

RECOMAND*RI PRIVIND STUDIUL:
Bibliografia indicat! n Silabus;
Alte surse bibliografice indicate n urma discuiilor cu tutorii;
Discuii $i analize realizate mpreun! cu tutorii, pe marginea temelor
indicate spre studiu;
Studii de caz;
Lucr!ri practice;
R!spunsuri la ntreb!ri teoretice tip gril!.

REZULTATE ATEPTATE
Modulul va trebui s! familiarizeze studentul cu aspectele specifice
functionarii societatii cu raspundere limitata, cea mai des intalita forma juridica
de organizare a afecrilor.

Activitatea de asigurare
Modulul I
Unitatea de curs 1

OPERATIUNEA DE ASIGURARE

SINTEZA

Fundamentele tehnice ale operaiunii de asigurare

A. Definiia juridic! $i tehnic! a operaiunii de asigurare
Din punct de vedere juridic, asigurarea reprezint! acea conven#ie prin
care, n schimbul pl!ii primelor, asigur!torul se angajeaz! s!-l garanteze pe
subscriptor n cazul survenirii riscului aleatoriu prev!zut n contract, prin
acordarea unei indemniza#ii, n principiu n form! b!neasc!.
Sub aspect tehnic, fundamental de altfel, asigurarea reprezint!
operaiunea prin care asigur!torul organizeaz! n regim de mutualitate o
multitudine de asigurai expu$i realiz!rii riscurilor determinate $i
indemnizeaz! pe aceia dintre ei care suport! producerea riscului, graie masei
comune de prime colective.

B. Mecanismul tehnic al operaiunii de asigurare
Operaiunea de asigurare se sprijin! pe un trinom imuabil: hazardul,
divizarea- mutualizarea riscurilor $i probabilitatea-frecvena survenirii
pagubelor. Acestea constituie elementele tehnice fundamentale ale operaiunii
de asigurare.

1) Elementele mecanismului asigur!rii
Hazardul - asigurarea este un contract aleatoriu care genereaz!
angajamente reciproce ntre asigur!tor $i asigurat
Bazele matematice ale opera&iunii de asigurare - Organizarea
opera#iunilor de asigurare are ca fundament posibilitatea de stabilire pe cale
&tiin#ific a probabilit#ii producerii unui eveniment &i a frecven#ei acestuia, n
func#ie de care asigurtorul dimensioneaz prima &i &i constituie rezervele de
prime pentru a putea face fa# obliga#iilor sale n viitor. Calculul
probabilit&ilor rezid n stabilirea raportului dintre numrul &anselor de
producere a unui eveniment asupra numrului de cazuri posibile.
Selec#ia 'i divizarea riscurilor. Asigur!torul trebuie s! aleag! riscuri
omogene, socialmente normale $i care prezint! aproximativ acelea$i
caracteristici statistic identificate (decesul, incapacitatea de munc! sau
invaliditatea, furtul, alunec!rile de teren etc). Statistic, asigur!torii grupeaz!
riscurile de acea$i natur! (omogenitate calitativ!) $i de valori asemen!toare
(omogenitate cantitativ!).
Riscurile excep#ionale (evenimente cauzate de r!zboi, acte de terorism,
confisc!ri ale bunurilor de c!tre autorit!ile unui stat str!in etc.) sunt n
principiu refuzate $i doar n anumite situaii sunt acceptate n schimbul unor
prime negociate $i pe baza unor clauze speciale.
Riscurile catastrofice au un tratament distinct, $i acest lucru nu doar
din perspectiva obligaiei de constituire de rezerve tehnice de catastrof!,
pentru contractele care acoper! riscuri catastrofale.
Mutualizarea riscurilor conduce la compensarea riscurilor. Aceasta
se realizeaz! prin politica de diversificare a riscurilor garantate de asigur!tor,
n baza c!reia asigur!torul garanteaz! mai multe tipuri de riscuri omogene.

2) Tehnici de gestiune a riscurilor prin divizarea acestora
Divizarea riscurilor se realizeaz pe vertical, prin reasigurare, pe baza
cedrii ctre reasigurtori a unor pr#i din primele ncasate pentru totalitatea
riscurilor omogene dintr-un portofoliu al unui asigurtor (a), precum &i pe
orizontal, pe baza mpr#irii unor riscuri determinate ntre asigurtori, prin
co-asigurare (b).

a) Reasigurarea
No#iune. Reasigurarea completeaz! activitatea de asigurare prin
cedarea $i primirea unor riscuri pe piaa intern! $i international! de asigur!ri.
Nu exist$ nici un raport juridic ntre asigurat 'i reasigur$tor
(art.47 din Legea nr.136/1995). Aceast! situaie este atenuat!, n teorie, de
faptul c! aciunea oblic! i este n mod firesc deschis! asiguratului, fa! de
reasigur!tor. Cu toate acestea, n practic!, aciunea oblic! nu are utilitate,
ntruct, n caz de admitere, creana asiguratului fa! de reasigur!tor ar intra tot
n patrimoniul asigur!torului, prin ipotez! insolvent.
Reasigurarea are un triplu rol pe pia#a asigurrilor
1
:
- diluarea &i omogenizarea riscurilor prin distribuirea acestora;
- sporirea gradului de solvabilitate &i stabilizarea situa#iei financiare a
participan#ilor pe pia#a asigurrilor;
- cre&terea capacit#ii de asigurare, prin ncurajarea asumrii de riscuri

b) Coasigurarea

1
A se vedea D.A. Constantinescu, Tratat de asigurri, Ed. Economic!, Bucure$ti, 2004, p.428

Prin coasigurare n#elegem raportul juridic n care, pe baza unui contract
unic &i n schimbul unei prime globale, mai mul#i asigurtori se angajeaz
mpreun s acopere un risc determinat, fiecare pentru un anumit procentaj
din valoarea asigurat, far ca ntre ace&tia s existe solidaritate
1
. In dreptul
intern, coasigurarea este definit la art.45
1
din Legea nr.136/ 1995, ca fiind
opera#iunea prin care doi sau mai mul#i asigurtori subscriu acela&i risc,
fiecare asumndu-&i o cot-parte din acesta. In dreptul comunitar,
opera#iunea este reglementat prin Directiva Consiliului nr. 78/ 473/ CEE din
30 mai 1978 de coordonare a dispozi#iilor legale, de reglementare &i
administrative n domeniul coasigurrii comunitare

II. Domeniul $i diversitatea asigur!rilor
A. Asigur!ri sociale $i asigur!ri comerciale
1) Asigur!rile sociale

Asigurrile sociale sau securitatea social
2
reprezint sistemul prin care
Statul ofer, prin lege, garan#iile minime pentru a proteja to#i cet#enii
mpotriva excluderii sociale, pe principiul egalit#ii, al solidarit#ii na#ionale &i
al contribu#iei obligatorii a tuturor persoanelor active. Asigurrile sociale &i
gsesc fundamentul n art.47 din Constitut#ia 2003, conform cruia Statul este
obligat s ia msuride protec#ie social, de natur sa asigure cet#enilor un
nivel de trai decent, cet#enii avnd dreptul la pensie, la concediu de
maternitate pltit, la asistent medical in unit#ie sanitare de stat, la ajutor de
&omaj &i alte forme de asigurri sociale publice sau private, prevazute de lege.
a) sistemul public depensii #i alte drepturi deasigurri sociale
b) sistemul asigurrilor socialedesntate
c) sistemul asigurrilor pentru #omaj #i stimularea ocuprii for&ei demunc
d) sistemul asigurrilor sociale de accidente de munc $i boli
profesionale
Mecanismele stabilite n sistemul public al asigur!rilor sociale asigur! o
acoperire general$, a tuturor contribuabililor la sistem, ns! aceasta este
incomplet$.
2) Diferenele dintre asigur!rile comerciale si cele sociale

1
J. Bonnard, op.cit., p.39
2
A se vedea C. Tufan, Dreptul securit#ii sociale, Global Lex, Bucure$ti, 2001
Asigur!rile comerciale se deosebesc de asigur!rile sociale, n primul
rnd, prin obiectul lor. Riscul social avut n vedere de securitatea social! este,
practic, acela de a nu mai putea presta o activitate care s! produc! venituri
suficiente pentru asigurarea unui nivel de trai decent, datorit! vrstei naintate,
a bolii $i incapacitatii, a acidentelor de munc!, maternit!ii etc. In schimb,
asigur!rile comeciale vizeaz! alte categorii de riscuri, cu o conotaie mai
degrab! economic! dect social!, cum ar fi riscul de daune la propriet!i, riscul
desfa$ur!rii unei activit!i de natur! s! angajeze r!spunderea civil! a autorului,
riscul de pierderi financiare n activit!i economice etc.
Asigurrile comerciale se disting net de cele sociale &i prin modalit#ile
de func&ionare a celor dou sisteme. In primul rnd, asigurrile sociale se
aplic ex lege, fr ca, n principiu, s fie necesar ncheierea unui contract de
asigurare, ncadrarea ntr-una dintre situa#iile prevzute de lege nscnd
dreptul la asigurarea social. In schimb, asigurrile comerciale nu
func#ioneaz n lipsa unui contract, chiar dac adesea nscrisurile care
consfin#esc opera#iunea de asigurare poart alte denumiri (poli#, certificat de
asigurare etc.).
3) Asigur!ri $i pensii private
Pensia privat este suma pltit periodic participantului sau
beneficiarului, n mod suplimentar &i distinct de cea furnizat de sistemul
public. Pensia privat se ob#ine n urma contribu#iei la un fond de pensii
administrate privat, precum &i, eventual, la unul sau mai multe fonduri de
pensii facultative.

B. Clasificarea asigur!rilor comerciale
Categorii de asigurri. Art.1 din Legea nr.136/ 1995, precum &i art.3 din
Legea nr.32/ 2000 actualizat grupeaz asigurrile care pot fi practicate pia#a
n dou mari categorii:
1) asigurri de via#
2) asigurri generale
Criteriul de distincie ntre cele dou! categorii de asigur!ri a fost stabilit
de dreptul comunitar, care, nc! de la prima directiv! a Consiliului n materie
de asigur!r
1
a l!sat s! se neleag! c! asigur!rile de via! trebuie reglementate
distinct de toate celelalte, prin referire la care ulterior s-a $i ncet!enit
terminologia asigur!ri non-via!.

1
Prima directiv! a Consiliului din 24 iulie 1973 purtnd asupra coordon!rii dispoziiilor legislative,
reglementare $i administrative privind acesul la activitatea de asigur!ri directe, altele dect asigur!rile de
via!. (73/239/CEE).
Clasele de asigur$ri. Din punct de vedere administrativ, categoriile
de asigur!ri sunt mp!rite pe clase.

1) Asigur!ri de via!, anuit!i $i asigur!ri de via! suplimentare
a) asigurarea de deces este cea mai simpl! form! de asigurare de via!,
se incheie pe o perioada determinat! $i acoper! doar riscul de deces.
b) asigurarea la termen de supravie#uire d dreptul asiguratului de a
ncasa suma asigurat, dac este n via# la data expirrii poli#ei (n general,
termenul este de 25-30 de ani);
c) asigurarea mixt de via# (la termen, de supravie#uire &i de deces);
d) asigurarea de via! cu rambursarea primelor este o form! de asigurare
complex!, de risc $i de economisire, prin care, n caz de deces, beneficiarii
primesc suma asigurata.
e) anuitatea (asigurare de tip renta) presupune plata periodica a sumei
asigurate pe timpul vietii anuitantului, in schimbul unei prime platite o
singura data sau in forma unei serii de prime;
f) asigurrile de via# suplimentare includ: asigurri de deces din
accident, asigurri de vtmri corporale, asigurri de incapacitate
permanent din boal, asigurri de incapacitate permanent din accident,
asigurri de incapacitate temporar din boal, asigurri de incapacitate
temporar din accident, asigurri de spitalizare, asigurri de cheltuieli
medicale, asigurri de boli grave, asigurri de &omaj, cnd acestea sunt
subscrise suplimentar unui contract de asigurri de via#;

2) Asigur!ri de c!s!torie $i asigur!ri de na$tere
a) asigurri de dot pentru castoria copilului (suma asigurat se
ncaseaz la castoria copilului sau la expirarea poli#ei, dac nu s-a produs
cstoria);
b) n cazul asigurrilor de na&tere, suma asigurat se plate&te la apari#ia
unui copil &i este menit s asigure acoperirea nevoilor viitoare ale acestuia

3) Asigur!ri de via! $i anuit!i care sunt legate de fonduri de
investiii
Pe de o parte, asigurtorul administreaz &i investe&te n nume &i cont
propriu sumele provenite din primele pltite de asigurat, care acoper sumele
asigurate garantate n caz de deces sau supravie#uire la expirarea poli#ei. Pe
de alt parte, asiguratul are posibilitatea de a face vrsminte suplimentare,
pe care asigurtorul le administreaz/ investe&te n contul asiguratului.
Astfel, la maturitatea contractului, asiguratul dispune de o sum asigurat
garantat (protec#ia oferit prin poli#), la care se va adauga beneficiul
investi#ional provenit din plasamentul rentabil al varsmintelor suplimentare
( vezi unit-link sau cu capitalizare)

4) Asigur!ri permanente de s!n!tate
Asigur!torul indemnizeaz! asiguratul cnd, datorit! accidentelor sau
mboln!virilor, acesta nu este apt de munca.

Clasele de asigurri generale
1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc $i bolile
profesionale)
a) pentru care se acord despgubiri financiare, despgubiri n natur
sau mixte;
b) despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul
transportului.
2. Asigurri de sntate, pentru care se acord despgubiri financiare,
despgubiri n natur sau mixte.
3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care
acoper daune survenite la mijloacele de transport terestru cu sau fra motor.
4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper daune survenite
la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport mrfuri
ori persoane.
5. Asigurri demijloace de transport aerian, care acoper daune survenite
la mijloacele de transport aerian.
6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru #i fluvial, care
acoper daune survenite la astfel de mijloace de transport.
7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper daune suferite de mrfuri,
bagaje #i altebunuri transportate
8. Asigurri de incendiu #i alte calamit&i naturale, care acoper daune
suferite de propriet#i &i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3-7),
cauzate de incendiu, explozie, furtun, alte fenomene naturale, energie
nuclear, surpare de teren.
9. Alte asigurri de bunuri, care acoper daune suferitede propriet&i #i bunuri
(altele dect bunurile cuprinse n clasele 3-7), atunci cnd aceste daune sunt
cauzate de grindin sau nghe#, furt, altele dect cele prevzute la pct. 8.
10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care acoper daune
care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea
transportatorului). Aceast clas include asigurarea obligatorie de raspundere
civil pentru daunele produse tertilor din accidente de autovehicule (RCA).
11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care
acoper daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian
(inclusiv rspunderea transportatorului).
12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim,
lacustru #i fluvial, care acoper daune care rezult din folosirea acestor
mijloace de transport (inclusiv rspunderea transportatorului).
13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper daune din
prejudicii produse ter#ilor, altele dect cele men#ionate la pct. 10-12.
14. Asigurri de credite.
15. Asigurri degaran&ii, pentru garan#ii directe sau indirecte.
16. Asigurri depierderi financiar.
17. Asigurri deprotec&iejuridic.
18. Asigurri de asisten& a persoanelor aflate n dificultate n cursul
deplasrilor sau absen&elor de la domiciliu ori de la locul de re&edin#
permanent.
Denumiri generice de asigurri. Pentru facilitarea acordrii
autoriza#iilor din partea Comisiei de Spraveghere a Asigurrilor, precum &i
din ra#iuni de nlesnire a limbajului de afaceri specific asigurrilor, clasele
aferente asigurrilor generale se grupeaz n denumiri generice.
Riscurile auxiliare. Asigurtorul autorizat s subscrie un risc principal
dintr-o clas poate s subscrie riscuri cuprinse ntr-o alt clas, fr ca
autoriza#ia s prevad aceste riscuri, dac acestea:
- sunt legate de riscul principal;
- privesc obiectul care se afl sub inciden#a riscului principal; &i
- sunt garantate prin contractul care reglementeaz riscul
principal.
Asigurri de daune #i asigurri de persoane.
a) asigurri de daune sau cu caracter indemnitar
b) asigurri de persoane sau forfetare
Clasificarea asigurrilor dup finalitatea lor. Din clasificrile
prezentate mai sus rezult c tehnicile de asigurare urmeaz nevoile de
securitate ale oamenilor &i ntreprinderilor comerciale, astfel nct se pot cu
u&urin# distinge trei poluri ale securit#ii n asigurri &i tot attea categorii de
asigurri:
- securitatea patrimoniului (bunuri, rspundere);
- securitatea persoanelor;
- securitatea financiar (asigurri de via# gestionate n capitalizare;
asigurri de credite, garantii &i pierderi financiare).
Asigurri de reparti&ie #i asigurri de capitalizare.
Dup caracterul raportului de asigurare, o alt clasificare comun a
asigurrilor este enun#at n Legea nr.136/ 1995, care face distinc#ie ntre
asigurrile facultative &i cele obligatorii (de rspundere civil pentru
pagubele produse prin accidente de circula#ie).
RECOMAND*RI BIBLIOGRAFICE

1. Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-
Napoca, 2007.

Unitatea de curs 2

ACTIVITATEA DE ASIGURARE

SINTEZA

I. Cadrul legal al activitaii de asigurare
Activitatea de asigurare, ca termen generic, cuprinde, in principal,
oferirea, intermedierea, negocierea, ncheierea de contracte de asigurare $i
reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres $i de
recuperare, precum $i investirea sau fructificarea fondurilor proprii $i atrase
prin activitatea desf!$urat! (art.2 pct.1 din Legea nr.32/2000).

A. Reglementarea asigur!rilor n Romnia
In prezent, sedes materiae este cuprins n urmtoarele acte normative:
- Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare 'i
supravegherea asigur$rilor (actualizat!)
- Legea nr.136/1995 privind asigur!rile $i reasigur!rile n
Romnia (actualizat!);
- Legea nr. 503/2004 privind redresarea financiar! $i falimentul
societ!ilor de asigurare;
- Normele emise de Comisia de Supraveghere a Asigur!rilor n
aplicarea Legii nr.32/2000 $i Ordinele emise de pre$edintele
acestei autorit!i
C. Dreptul Comunitar al Asigur!rilor
Peste treizeci de Directive europene vizeaz! domeniul asigur!rilor, mp!rite n
trei generaii.
Prima genera&ie este constituit din trei directive, care urmresc
asigurarea libert&ii de stabilire a ntreprinderilor de asigurare &i
reasigurare.
a) Directiva Consiliului nr. 73/239/CEE din 24 iulie 1973;
b) Directiva Consiliului nr. 73/240/CEE din 24 iulie 1973
c) Directiva Consiliului nr. 79/267/CEE din 5 martie 1979
A doua genera&ie de directive a urmrit coordonarea legisla#iilor
statelor membre pentru garantarea libert&ii serviciilor de asigurare. In acest
context s-a consolidat &i distinc#ia net ntre asigurrile de via# &i cele
generale. Prin Directiva nr. 88/357/CEE .
Far a fi incluse n vreuna dintre genera#ii, exist multe alte acte
normative europene referitoare, mai cu seam, la activitatea societ#ilor de
asigurare.

II. Intreprinderile comerciale de asigur!ri
Protagoni#tii activit#ii de asigurare sunt, cu certitudine, asigurtorii &i
reasigurtorii, crora li se adaug intermediarii, persoane fizice &i juridice
care vnd clien#ilor asigura#i produse de asigurare n contul asigurtorilor.
Conform defini#iei de la art.2 pct.5 din Legea nr.32/ 2000, asigurtor
este persoana juridic romn autorizat n condi#iile legii s exercite
activit#i de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter#,
precum &i sucursala unei societ#i de asigurare sau a unei societ#i mutuale
dintr-un stat membru, care a primit o autoriza#ie de la autoritatea competent
a statului membru de origine. Art.11 al Legii nr. 32/ 2000 enunt n detaliu
categoriile de entit&i care pot deveni asigurtori n Romnia:
a) persoane juridice romne autorizate de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor potrivit procedurii legale, constituite n una din urmtoarele
forme juridice:
- societ#i pe ac#iuni
- societ#i mutuale
b) asigurtori sau reasiguratori autoriza#i n statele membre, care
desf&oar activitate de asigurare sau de reasigurare pe teritoriul Romniei n
conformitate cu dreptul de stabilire &i libertatea de a presta servicii;
c) sucursale sau fililale apar#innd unor societ#i mam guvernate de
legi dintr-un stat ter#, autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor,
potrivit procedurii legii romne ;
d) asigurtori sau reasigurtori care adopt forma Societ#ii Europene
(SE - Societas Europaea).

A. Categoriile de asigur!tori autorizai s! opereze n Romnia
Asigur$torii, ca termen generic, sunt persoane juridice care $i asum!
obligaii prin acceptarea de riscuri n schimbul pl!ii unor prime de c!tre
asigurai (asigurtori propriu-zi$i) sau al unor prime cedate de reasigurai
(reasigurtori).
Societ&ile mutuale de asigurri sunt persoane juridice civile, ai cror
asocia#i sunt deopotriv asigura#i &i asigurtori (art.2 pct.19 din Legea
nr.32/ 2000). Asocia#ii adopt un statut n baza cruia se oblig s verse
cotiza&ii
1
(fixe ori variabile) ntr-un fond comun, destinat indemnizrii
oricruia dintre ei n caz de producere a riscurilor prevzute n statut.
Pentru a opera n Romnia, asiguratorii str$ini au un tratament
difereniat, dup! cum ace$tia au sau nu sediul n Uniunea European!.

1. Asigur!torii cu sediul ntr-un stat membru al Uniunii Europene
Libertatea de stabilire permite oric!rui asigur!tor s! $i constituie o
ntreprindere de asigur!ri n oricare dintre statele membre n condiii de
egalitate de tratament cu asigur!torii interni ai acelui stat, potrivit acelora$i
reguli impuse asigur!torilor interni.
In ce prive$te libertatea prest$rii serviciilor, aceasta permite unui
asigur!tor autorizat ntr-un stat membru s! practice asigur!ri n orice alt stat
membru, n mod direct, chiar f!r! a fi nevoit s! $i nregistreze n acest stat o
filial! sau sucursal!.

2. Asigur!torii ($i reasigur!torii) din state tere
Asigur!torii originari din ($i autorizai n) state tere care nu sunt
membre ale UE, sunt obligai s! $i nregistreze sucursale ori filiale n
Romnia, care trebuie s fie autorizate de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor potrivit normelor romne.

1
Asigur!torii societai comerciale ncaseaz! prime de la clien#ii asigura#i, n timp ce asigur!torii
societ!i mutuale strnd cotiza#ii de la asocia#ii asigura#i.
C. Autorizarea societ!ilor de asigurare pe aciuni
Conform art.12 din Legea nr.32/200 actualizat! $i Normei privind
autorizarea asigur!torilor emis! de Comisia de Supraveghere a Asigur!rilor n
aplicarea legii, aprobat! prin Ordinul nr.6 din 8.05.2007 al Pre$edintelui
Comisiei, procesul de autorizare al asigur!torilor cuprinde dou! etape :
(a) avizarea prealabil n vederea constiturii
Acest aviz este obligatoriu pentru nmatricularea la Oficiul Registrul
Comerului a unei societ!i al c!rei obiect de activtate sunt asigur!rile $i
reasigur!rile.
Avizarea prealabil! n vederea nregistr!rii ca asigur!tor la Oficiul
Registrului comerului nu garanteaz! obinerea autorizaiei de funcionare.
(b) autorizarea func#ionrii ca asigur!tor
Procedura obinerii acestor autorizaii este prezentat! succint n cele ce
urmeaz! (62-65).

D. Intermediarii n asigur!ri
1. Activitatea de intermediere n asigur!ri
Potrivit Legii nr.403/2004, activitatea de intermediere n asigur!ri
reprezint! introducerea, propunerea ori ndeplinirea altor activit$#i
preliminarii ncheierii contractelor de asigurare sau oferirea de asisten#$
pentru administrarea ori ndeplinirea unor contracte, ndeosebi n cazul
unei daune.
Bancassurance reprezint! o form! special! de intermediere a
produselor de asigur!ri care sunt complementare produselor instituiilor de
credit $i instituiilor financiare nebancare, desf!$urat! prin reeaua acestor
instituii n condiiile prev!zute prin norme emise de CSA n aplicarea Legii
nr.32/2000 actualizate.
Activitatea de intermediere n domeniul asigur!rilor
1
se poate realiza
prin dou mari categorii de entit#i, intitulate brokeri de asigur$ri $i agen#i
de asigurare, autorizate de c!tre, respectiv nregistrate la Comisia de
Supraveghere a Asigur!rilor pentru a practica aceast! activitate

a) Brokerii de asigurare
Brokerii sunt persoane juridice autorizate care negociaz! pentru clien#ii
lor proprii, asigurai ori poteniali asigurai, ncheierea contractelor de
asigurare sau de reasigurare propuse de asigur!torii sau reasigur!torii cu care
au ncheiat un contract de intermediere sau de mandat.

Brokerii persoan! juridic! romn! sunt autorizai de Comisia de
Supraveghere a Asigur!rilor, conform Legii nr.32/2000 $i Normei privind
autorizarea brokerilor de asigurare $i reasigurare
Societatea comercial care solicit autorizarea ca broker de asigurri,
trebuie s ndeplineasc n principal urmtoarele condi&ii speciale.
Raporturile dintre broker #i asigurtor. De&i veniturile lor se
formeaz din ncasarea comisionului de la asigurtor, brokerii nu sunt, pur &i
simplu, mandatarii asigurtorilor. Ei se angajeaz n nume propriu fa# de
asigura#i, dar n contul asigurtorului.
Raporturile dintre broker #i client. In realitate, se poate aprecia c
brokerii sunt mandatarii clien&ilor asigura&i.
Un broker de asigurare sau de reasigurare nu poate fi ac#ionar
semnificativ sau persoan semnificativ a unui asigurtor sau reasigurtor.

c) Agenii de asigurare
Agenii sunt entit!i prin care se realizeaz! intermedierea n asigur!ri,
reglementate prin Legea nr.403 din 11 octombrie 2004 pentru modificarea $i
completarea Legii nr. 32/2000, ca fiind persoane fizice sau juridice care sunt
autorizate $i mputernicite de c!tre un asigur!tor, n baza unui contract de
agent, s! ncheie n numele $i n contul asigur!torului, contracte de asigurare
cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de agent.
Al!turi de brokeri, agen#ii constituie o form tradi#ional de distribu#ie
a asigurrilor.
Raportul juridic de agen#ie 'i r$spunderea agentului. Agentul este
mandatarul cu reprezentare al asigur!torului. Agentul nu se angajeaz! n
nume propriu n raporturile cu clienii, consumatori de asigur!ri.
III. Supravegherea activit!ii societ!ilor din domeniul asigur!rilor
Controlul respectrii normelor de pruden#, exercitat n interesul
asigura#ilor, se efectueaz de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor,
printre ale crei atribu#ii se numr autorizarea &i supravegherea activit#ii
asigurtorilor, precum &i sanc#ionarea actorilor pie#ei care nu care nu respect
normele de pruden#.

A. Norme de pruden! organizaional! (managerial!)
........ Prin Ordinul nr. 3104 din 25 februarie 2004 privind punerea n aplicare a
normelor prudeniale de management al asigur!torilor, Comisia de
Supraveghere a Asigur!rilor a impus respectarea de c!tre asigur!tori a unor
exigen#e minimale de management prudent
B. Norme prudeniale de natur! contabil-financiar!
Pentru ca societ!ile de asigurare s! $i poat! onora n orice moment
obligaiile, Legea nr.32/2000 (art.21) le oblig! la constituirea de rezerve
(provizioane), care reprezint! sume de bani calculate, reinute $i evideniate
distinct n contabilitatea asigur!torului, astfel nct valoarea acestora s!
acopere angajamentele fa! de beneficiarii polielor de asigurare.
Pentru asigurarea de via!, aceste provizioane obligatorii se numesc
rezerve matematice , iar cele aferente asigur!rilor generale se intituleaz!
rezerve tehnice.
Dintre acestea, cele mai importante sunt:
b) rezervelede prime
b) rezervelede daune
c) rezervele pentru riscuri
d) rezerva decatastrof

D. M!suri prudeniale pentru asigurarea solvabilit!ii patrimoniale $i a
capacit!ii de plat!
Pentru aceste motive, asigur!torii sunt obligai, sub sanciunea
retragerii autorizaiei de funcionare, s! p!streze o marj$ minim de
solvabilitate, proporional! cu volumul global al afacerilor.
Coeficientul de lichiditate reprezint raportul dintre activele lichide
&i obliga#iile pe termen scurt ale asigurtorului fa# de asigura#i
1
. Activele
considerate lichide sunt:
a) titlurile de stat &i obliga#iunile emise de autorit#ile administra#iei
publice locale;
b) depozitele bancare;
c) disponibilit#ile n conturi curente &i casierie ;
d) valorile mobiliare tranzac#ionate pe pie#e reglementate &i
supravegheate, cu men#iunea c, n calculul activelor lichide, obliga#iunile
sunt ponderate cu un coeficient de 0,75, iar ac#iunile cu un coeficient de 0,50;
e) titlurile de participare la organisme de plasament colectiv n valori
mobiliare (OPCVM), ponderate cu un coeficient de 0,90.

IV. Insolvena societ!ilor din domeniul asigur!rilor
Prin Legea nr.503/2004 privind redresarea financiar $i falimentul
societ!ilor de asigurare s-a refondat cadrul legal al insolvenei acestor entit!i,
prin transpunerea dispoziiilor Directivei Europene nr.2001/17/CE
2
privind
reorganizarea $i lichidarea asigur!torilor.
Spre deosebire de dreptul comun al insolven#ei comerciale, care supune
procedurii colective pe debitorii aflai n incapacitate de a-$i pl!ti datoriile

exigibile, datorit! insuficientei fondurilor b!ne$ti disponibile
1
, dreptul
asigur!rilor aplic! ntreaga procedur! n situaia insolvabilit#ii asigur!torilor.
Aceasta din urm! reprezint! acea stare a patrimoniului, n care pasivul
dep!$e$te v!dit activul, punnd n pericol onorarea obligaiilor fa! de
creditori.

A. Redresarea financiar! o procedur! administrativ! de restabilire a
situaiei patrimoniale $i de trezorerie
In urma supravegherii financiar-administrative de ctre C.S.A.
(realizat n special prin informri, raportri &i acte de control), autoritatea
poate dispune nceperea procedurii de redresare financiar, dac este
ntrunit una dintre urmtoarele condi&ii :
(a) se constat c activitatea societ#ii pune n pericol onorarea
obliga#iilor asumate fa# de asigura#i sau
(b) societatea nu respect valoarea legal minim a marjei de
solvabilitate disponibile.
Redresarea financiar reprezint totalitatea modalit#ilor &i msurilor cu
caracter administrativ dispuse de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
destinate s men#in sau s restabileasc situa#ia financiar a unei societ#i de
asigurare, prin prevenirea insolvabilit#ii &i evitarea declan&rii falimentului.

1) M!suri de redresare
O dat cu deschiderea procedurii de redresare financiar, Comisia
poate dispune aplicarea de ctre societatea de asigurri a unor msuri
pruden&iale, printre care se pot enun#a:
- limitarea volumului de prime brute sau nete subscrise, pe o perioad
cuprins ntre 3 luni &i un an, astfel nct acestea s nu dep&easc valorile
stabilite prin decizia de deschidere a procedurii de redresare;
- interzicerea rennoirii unor tipuri de contracte de asigurare ajunse la
scaden# sau, dup caz, a subscrierii unor noi (tipuri de) contracte &i a
ncasrii primelor aferente, pe perioada expres stabilit prin decizia de
redresare financiar;
- efectuarea transferului portofoliului de asigurri, n tot sau n parte,
n regim de urgen#, fr ca opera#iunile de transfer s poat dep&i 60 de zile
de la data lurii msurii;
- obligarea administratorilor societ#ii de asigurare de a convoca de
ndat o adunare general extraordinar, cu propunerea efecturii opera#iunii
de majorare a capitalului social sau, dup caz, a fondului de rezerv liber
vrsat; termenul de ntrunire nu va putea fi mai mare de 5 zile de la data

convocrii, iar efectuarea opera#iunilor de majorare a capitalului social nu va
putea dep&i 30 de zile lucrtoare de la data primirii deciziei de declan&are a
procedurii de redresare financiar;
- interzicerea efecturii de ctre societatea de asigurare a anumitor
investi#ii;
- restrngerea re#elei teritoriale a societ#ii de asigurare prin
desfiin#area anumitor filiale &i sucursale ori alte sedii secundare
- nlocuirea persoanelor semnificative cu privire la care s-a stabilit
responsabilitatea pentru ajungerea societ#ii n procedur de redresare
financiar;

2) Modalitai de redresare
Redresarea financiar se poate realiza n dou modalit#i: fie pe baz
de plan de redresare, fie prin administrare special.

3) Inchiderea procedurii de redresare financiar!
Procedura administrativ a redresrii se nchide, prin Decizia
motivat a CSA, n urmtoarele situa#ii :
- se constat restabilirea situa#iei financiare a societ#ii de asigurare ;
- msurile aplicate n cadrul procedurii de redresare financiar nu au
fost ndeplinite n mod corespunztor, n termenele &i n condi#iile stabilite,
respectiv aplicarea acestora nu a putut conduce la atingerea scopului urmrit
&i la nlturarea cauzelor care le-au generat.

B. Procedura falimentului
Procedura falimentului se poate deschide de ctre Tribunalul de la
sediul societ#ii de asigurare, la cererea acesteia, a creditorilor sau a Comisiei
de Supraveghere a Asigurrilor.

C. Protecia creditorilor de asigur!ri n procedura falimentului
Obliga#ia de informare n ce prive$te deschiderea procedurii. Conform
art. 62 al Legii nr.503/2004, dup! deschiderea procedurii de redresare
financiar! sau, dup! caz, a falimentului mpotriva unei societ!i de asigurare,
Comisia de Supraveghere a Asigur!rilor respectiv lichidatorul desemnat i
informeaz! de ndat! pe creditorii de asigur!ri cunoscui, care au re$edina
obi$nuit!, domiciliul ori sediul social n Romnia sau ntr-un alt stat membru
al Uniunii Europene.
Plata desp$gubirilor sau a indemniza#iilor de asigurare de c$tre
Fondul de Garantare.
Dreptul de preferin#$.
V. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
Punerea n aplicare a Legilor nr.32/ 2000 &i respectiv nr.136/ 1995,
supravegherea &i controlul respectrii dispozi#iilor acestora revin Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor.
Comisia este condus de un consiliu format din 7 membri (dintre care
un pre&edinte, reprezentant de drept al Comisiei) numi#i de Parlament n
&edin#a comun a Camerelor, la propunerea comisiilor reunite de buget,
finante &i bnci, pentru un mandat de 5 ani, putnd fi revesti#i.
Potrivit legii, Comisia se autofinan&eaz, pe baza taxelor de autorizare &i a
taxelor anualede func&ionare.

Napoca, 2007.

CONCEPTE DE BAZ*:
Unitatea de curs 1: Caracteristicile fundamentale ale
contractului de asigurare
Unitatea de curs 2: Incheierea contractului de asigurare
Unitatea de curs 3 : Efectele contractului de asigurare
Unitatea de curs 4: Contractul de asigurare si tertii

OBIECTIVE URM*RITE:
1. S! prezinte caracteristicile generale ale contractului de asigurare.
2. S! precizeze efectele contractului de asigurare, obligatiile
asiguratorului si ale asiguratului.
3. S! stabileasca particularitatile incheierii contractului de asigurare

TEORIA GENERALA A CONTRACTULUI
DE ASIGURARE
Modulul II
RECOMAND*RI PRIVIND STUDIUL:
Bibliografia selectiv! indicat! n Silabus;
Alte surse bibliografice recomandate n urma discuiilor cu tutorele;
Discuii $i analize realizate mpreun! cu tutorele, pe marginea temelor
indicate spre studiu (n special pe tema faptelor de comer obiective);
Studii de caz;

REZULTATE ATEPTATE:

Acest modul $i propune s! familiarizeze studenii cu noiunile $i
categoriile specifice contractului de asigurare, care se caracterizeaza printr-un
accentuat grad de interdisciplinaritate (drept-economie-finante), ceea ce
genereaza adesea si dificultatea intelegerii notiunilor si mecanismelor de catre
juristi.

Unitatea de curs 1
Caracteristicile contractului de asigurare
- Sintez

Caracteristicile fundamentale ale contractului de asigurare
Contractul de asigurare este convenia prin care o persoan! fizic! sau
juridic!, n calitate de subscriitor, se oblig! s! pl!teasc! societ!ii de asigurare
o sum! intitulat! prim, aceasta din urm! angajndu-se, n calitate de
asigurtor, s!-$i asume riscul juridic $i economic al producerii unui eveniment
$i s! pl!teasc! beneficiarului (asiguratul sau o ter! persoan!) o prestaie
intitulat! generic indemniza#ie, n limitele $i la termenele contractual stabilite.

I. Caracterele juridice ale contractului de asigurare
Caracterul consensual al contractului este relevat prin aceea c! se
ncheie prin simplul acord de voin! al p!rilor.
Caracterul sinalagmatic deriv! din reciprocitatea $i interdependena
obligaiilor contractuale. Asiguratul se oblig! n principal s! formuleze
declaraii exacte la ncheierea contractului $i la survenirea riscului, precum $i
s! achite primele cu o periodicitate prev!zut! n contract.
Caracterul aleatoriu este exprimat prin raportare la prevederile art.947
$i 1635 C.civ., ultimul prev!znd c! efectele unui astfel de contract, n ce
prive$te beneficiile $i pierderile, pentru toate p!rile sau numai pentru una,
depind de un eveniment incert.
Caracterul execut$rii succesive este relevat de e$alonarea n timp a
prestaiilor. Asiguratul trebuie s! pl!teasc! primele la termenele stabilite, iar
asigur!torul s! ofere n mod continuu protecia, pe toat! perioada de acoperire
stabilit! n contract.
Caracterul de adeziune este evideniat prin faptul c! forma $i clauzele
contractului sunt stabilite unilateral de c!tre societatea de asigur!ri, clientul
avnd posibilitatea de a adera la condiiile contractuale sau a le respinge n
bloc.
Contract al bunei-credin#e. Buna credin! este att de fundamental! n
raporturile de asigurare, nct dreptul britanic recunoa$te acestui contract
caracterul de uberrimae fidei (utmost good faith), respectiv cea mai bun
credin#.
Caracterul oneros const! n aceea c! asiguratul beneficiaz! de
protecie, nu n mod gratuit, ci n schimbul achit!rii primei, ambele p!ri
urm!rind prin executarea contractului obinerea unui avantaj patrimonial, ce
const!, fie n obinerea garaniei pentru un pre corect, fie n profitul
asigur!torului n cazul nerealiz!rii riscului.
Contractul de asigurare are o natur$ mixt-comercial$, ntruct
asigur!torul sau brokerul este ntotdeauna o societate comercial!, al c!rei
obiect de activitate sunt asigur!rile comerciale ori intermedierea acestora,
considerate fapte obiective de comer.

II. P!rile contractante. Preciz!ri terminologice

Contractul de asigurare se reduce la binomul asigurat/asigur!tor, formul!
tentant!, ns! extrem de simplist! pentru cine o prive$te cu rigurozitate
juridic!.
Asiguratul este persoana fizic! sau juridic! ce, avnd un interes
asigurabil, intr! n raporturi contractuale cu asigur!torul. In sens restrns,
asiguratul este persoana ameninat! - n ceea ce prive$te persoana sau
patrimoniul ei de riscul acoperit prin contract.
n materia asigur!rii obligatorii de r!spundere civil!, dobnde$te
calitatea de asigurat, fiind de drept cuprins n asigurare, persoana
r!spunz!toare de producerea pagubei care a condus autovehiculul cu
consim!mntul asiguratului.
III. Interesul asigurabil
Cauza contractului de asigurare. Scopul intr!rii p!rilor n cmpul
contractual l constituie, pe de o parte, interesul asiguratului de a i se garanta
acoperirea economic! a consecinelor unui eveniment viitor $i incert iar, pe de
alt! parte, obiectivul asigur!torului de a obine profit prin nemplinirea riscului
$i prin investirea unei p!ri din sumele primite cu titlu de prim!.
In categoria asigur$rilor generale, determinarea interesului se distinge
n funcie de obiectul asigur!rii.
n cazul asigur$rilor de r$spundere, interesul este dorina legitim! a
unei persoane de a nu-$i vedea mic$orat patrimoniul prin angajarea de c!tre
teri a r!spunderii sale n situaia s!vr$irii unei fapte ilicite.
In asigur$rile de bunuri, interesul este un drept n leg!tur! cu
proprietatea ori care deriv! dintr-un contract prin care se exercit! proprietatea
asupra unui bun $i care s-ar pierde ori ar fi afectat dac! ar surveni riscul.
Interesul n asigur$rile de persoane const!, fie n a$teptarea legitim! a
unui beneficiu n cazul supravieuirii (asigurarea de via!), fie n dorina
legitim! de protecie (a familiei) n cazul decesului, pension!rii sau
invalidit!ii asiguratului (asigurarea de deces, de invaliditate etc.).
Interesul asigurabil este $i o condiie de eficacitate a contractului, fiind
obligatoriu s se perpetueze pe tot parcursul derulrii contractului, pentru a
se putea pretinde $i executa silit obligaiile asigur!torului. Dispari#ia
interesului atrage dup! sine ncetarea de drept a contractului de asigurare,
respectiv caducitatea acestuia.
Interesul asigurabil este un principiu motivat $i de prevenirea
comportamentelor speculative, n ncercarea de a reduce riscurile provocate
inten#ionat.
IV. Evenimentul asigurat
In sens larg, obiectul contractului este garantarea de c!tre asigur!tor a
acoperirii efectelor patrimoniale produse de un anumit eveniment, n schimbul
pl!ii unor prime de c!tre asigurat. Stricto sensu $i n limbaj comun, se
consider! c! obiectul contractului este riscul asigurat.
Condi#iile no#iunii juridice a riscului. Riscul este un eveniment (1)
determinat, (2) viitor, (3) ntmpltor, (4) posibil dar incert, la care sunt
expuse viaa, s!n!tatea (asigur!ri de persoane) sau patrimoniul unui persoane
(asigur!ri de bunuri $i de r!spundere). Riscul este elementul esenial al
contractului de asigurare. El face parte $i din cauza contractului, care este
interesul asiguratului de a evita consecinele producerii riscului.

Determinarea riscului
Riscul trebuie determinat, pentru a stabili ntinderea garaniei oferite de
asigur!tor $i pentru a se evalua eventualitatea producerii lui, pe baza calculelor
statistice $i probabilistice, ct $i cuantumul anticipat al consecinelor lui,
aspecte n funcie de care se calculeaz! primele de asigurare.
1. Modalit#i generale de determinare a ntinderii garan#iei oferite prin
poli#.
Principial, delimitarea riscurilor asigurate se poate realiza prin dou!
metode
a) Cnd polia enumer! riscurile asigurate, asiguratului i revine sarcina
de a dovedi c! prejudiciul este produs prin survenirea unuia dintre
evenimentele limitativ prev!zute (metoda riscurilor specificate).
b) Dac! ns! contractul acoper! prejudiciile produse patrimoniului prin
orice risc, mai puin anumite riscuri special excluse, asigur!torul va avea
sarcina de a dovedi c! riscul survenit face parte din categoria celor eliminate
prin clauze exprese (metoda toate riscurile all risks). In acest caz opereaz! o
excludere direct de la acoperire, riscurile neasigurate fiind precizate n mod
formal $i limitativ n contract.
Excluderea riscurilor de la acoperire
Determinarea conven#ional$ special$ a ntinderii garan#iei este apt!
s! ridice serioase probleme pentru asigurat, n contextul utiliz!rii de c!tre
asigur!tor a tehnicilor de excludere de la garanie a unor evenimente produse
n anumite circumstane, fie ntruct nu intenioneaz! s! se angajeze pentru
cazul producerii acestora, fie cu titlu de sanciune pentru un anumit
comportament al asiguratului.
Prin urmare, pentru riscurile excluse nu exist! acoperire
(nonassurance), nu exist! r!spundere contractual! a asigur!torului.
Asigur!torul nu va pl!ti nicio daun! produs! ca urmare a survenirii riscului
exclus.
Excluderea riscurilor de la acoperire poate avea natur legal ori
conven#ional.
Excluderile legale de la acoperire
Cele mai cunoscute excluderi legale se refer! la producerea
evenimentului asigurat de c!tre nsu$i asiguratul, cu intenie sau din dol.
Intenia suprim! alea, ca element esenial al contractului, privnd contractul de
cauza care a generat exprimarea consim!mntului p!rilor. In funcie de
categoria asigur!rilor la care se aplic!, excluderile legale generate de intenia
producerii riscului sunt urm!toarele.
(a) Producerea riscului prin fapta inten#ionat$ a asiguratului sau
beneficiarului poliei este sancionat! cu excluderea de la acoperire prin
dispoziiile art.20 pentru asigur!rile de daune $i r!spundere, respectiv art.35
pentru asigur!rile de via!, prev!zute n legea nr.136/1995.
(b) Asigur!torul nu datoreaz! suma asigurat! n cazul survenirii
riscului de deces prin sinuciderea asiguratului n termen de 2 ani de la
ncheierea contractului de asigurare (art.35 din Legea nr.136/1995).
De$i discutabil din perspectiva naturii normei sus-indicate, aceast!
excludere legal! este uneori amenajat! contractual, n special prin extinderea
la 3 ani a duratei de aplicabilitate a excluderii. Dup! trecerea acestui interval
de timp de la ncheierea contrctului se consider! c! sinuciderea nu mai poate fi
premeditat! de asigurat n momentul subscrierii poliei. Asadar, contrar
bunului sim $i chiar bunelor moravuri, suicidul este, n sine, asigurabil, cu
singura condiie a producerii lui dup! expirarea termenului legal sau
contractual.
Excluderile conven#ionale directe
Excluderile conven#ionale constituie principalul mijloc de configurare
detaliat! a riscurilor asigurate. Indiferent de motoda aleas! de p!ri pentru
stabilirea ntinderii garaniei (toate riscurile, mai puin cele excluse,
respectiv numai riscurile specificate) excluderile directe sunt limitativ
prevzute n contract, interpretarea lor fiind restrictiv.

Alte condi#ii ale riscului
(1). In afara de a fi determinat, riscul trebuie s$ fie posibil, susceptibil
de a se produce nc! din momentul ncheierii contractului. Conform art.14 din
Legea nr.136/1995, dac!, nainte de a ncepe obligaia de acoperire a
asiguratorului, riscul stipulat s-a produs sau producerea lui a devenit
imposibil!, contractul se reziliaz! de drept.
Cu toate acestea, jurisprudena a introdus, n ultimele decenii, noiunea
de risc putativ. Este vorba de situaia n care evenimentul asigurat este deja
produs la data ncheierii contractului, ns! niciuna din p!ri, cu bun!-credin!,
nu a cunoscut survenirea lui la data ncheierii contractului. Prin aplicarea
principiului error communis facit jus, precum $i a teoriei cauzei, legea $i, dup!
caz, justiia valideaz! astfel de contracte, oblignd asigur!torul s! achite
indemnizaia, atta timp ct prestaia corelativ! a pl!ii primei a fost efectuat!.
(2) Riscul trebuie s! aib! un caracter ntmpl$tor, survenirea lui
fiind independent! de voina p!rilor.
Caracterul ntmpl!tor al riscului nu se confund! cu caracterul aleatoriu
al contractului. Cel dinti se raporteaz! la incertitudinea producerii
evenimentului, care trebuie s! survin! independent de voina p!rilor,
intervenia oric!reia dintre ele avnd efectul de a-i conferi riscului un caracter
cert. Incertitudinea presupune ca nici una dintre p!ri s! nu $tie dac! (an) se va
produce $i cnd (quando) se va produce evenimentul asigurat.
(3) In fine, riscul trebuie s! aib! caracter licit, evenimentele contrare
ordinii publice $i bunelor moravuri neputnd face obiectul contractului de
asigurare, prin raportare la art.966 $i 968 Cod civil.

Circumstan#ele acoperite
Circumstanele riscului reprezint! ansamblul de mprejur!ri care
caracterizeaz! bunul, persoana sau activitatea acesteia $i care trebuie s! fie
proprii riscului pe ntreg parcursul contractului, ntruct asigur!torul nelege
s! se angajeze la acoperirea consecinelor evenimentului asigurat $i la plata
sumei asigurate ori a indemnizaiei de asigurare, numai n aceste mprejur!ri.
1. No#iune
142. Circumstan#ele sau condi#iile de acoperire sunt mprejur!ri care
subordoneaz! executarea prestaiei asigur!torului de ndeplinirea anumitor
condiii expres prev!zute n contractul de asigurare. Ele reprezint! siutaii
permanente aferente riscului, fiind adesea legate de intenia asigur!torului de
a-$i condiiona angajamentul de luarea unor m!suri de prevenire a producerii
riscului.
Cu titlu comparativ, cu toate c! produc acela$i efect (asigur!torul nu
r!spunde) circumstanele sau condiiile de acoperire nu se confund cu
excluderile de la acoperire, de$i distincia este adesea foarte greu de f!cut.
Principiul inform$rii reciproce cu privire la circumstan#ele
acoperite. Circumstanele n care asigur!torul nelege s!-$i asume riscul
trebuie cunoscute de asigurat la ncheierea poliei $i fac obiectul unei obligaii
de informare a asigur!torului prin textul condiiilor generale sau speciale de
asigurare care sunt remise clientului. Ce se ntmpl!, ns!, n cazul n care
asiguratul nu se (mai) ncadreaz! n circumstanele acoperite $i respectiv nu a
informat asigur!torul despre acest lucru?
Regim juridic
Nerespectarea ori dep$'irea cadrului condi#iilor sau
circumstan#elor n care asigur!torul a neles s! preia riscul constituie surs!,
fie de suspendare, fie de reziliere a contractului, n funcie de originea cauzei
care a determinat dep!$irea cadrului condiiilor acoperite, dup! cum urmeaz!.
a) Jurisprudena romn! interbelic! a adoptat teoria suspendrii
automate (de drept) a asigurrii pe durata unui risc crescut. Asigurarea ar fi
suspendat! de drept atunci cnd, prin fapta asiguratului, riscul s-a tranformat
sau s-a m!rit, prin schimbarea unei circumstane eseniale, pe care, dac!
asigur!torul ar fi cunoscut-o la data ncheierii contractului, nu l-ar fi ncheiat
sau l-ar fi ncheiat n alte conditii.
b) Dac! m!rirea esenial! a riscului nu este consecin#a faptei proprii a
asiguratului, acesta are obligaia legal! de a aduce schimbarea la cuno$tina
asigur!torului, de ndat! ce a avut cuno$tin! de aceasta (art.13 al.2 din legea
nr.136/1995).
Perioada de timp acoperit$
Aceasta nu echivaleaz!, cum firesc ar p!rea, cu termenul (extinctiv)
pn! la care evenimentul asigurat trebuie s! se produc! pentru a declan$a n
mod valabil obligaiile asigur!torului $i nici cu durata contractului sau, altfel
spus, perioada de validitate a poliei. Perioada acoperit! este durata n cadrul
c!reia trebuie s! se produc! evenimentul asigurat, pentru a genera r!spunderea
asigur!torului.
Momentul nceperii protec#iei prin asigurare este prev!zut n contract,
de obicei cu caractere (foarte) aparente.
Momentul ncet!rii acoperirii prin asigurare este ultimul minut al
ultimei zile din termenul extinctiv.
In principiu, asiguratului i este garantat c! va primi suma asigurat! sau
desp!gubirea aferent!, dac! evenimentul asigurat s-a produs n perioada de
validitate a poliei.
Pe de o parte, acest principiu este lense aplicabil riscurilor instantanee,
caracteristice, n general, asigur!rilor de bunuri $i de persoane. Pe de alt!
parte, principiul enunat ofer! soluia pentru situaiile excepionale n care
cauza evenimentului asigurat s-a produs n perioada de acoperire, dar
prejudiciul $i reclamarea garaniei au avut loc ulterior, cazuri mai des survenite
n asigur!rile de r!spundere $i rareori n cele de persoane.
Cele mai cunoscute clauze privind perioada de acoperire sunt
urm!toarele:
a) clauza momentului reclam!rii daunei (claims made, clause de
rclamation) condiioneaz! plata prestaiei asigur!torului -deci eficacitatea
contractului- de pretenia ca producerea riscului $i a daunelor s! fie raportat!
ori reclamat! n cadrul termenului contractual.
b) clauza de asumare a trecutului necunoscut (clause du pass inconnu)
extinde garania asigur!torului la faptele prejudiciabile care au avut loc
anterior intr!rii n vigoare a asigur!rii.
c) clauza garan#iei subsecvente extinde efectele contractului, oblignd
asigur!torul s! pl!teasc! desp!gubirile n cazul n care faptul generator de
prejudicii s-a produs n timpul perioadei contractuale, dar reclamarea
desp!gubirilor de c!tre terul victim! s-a realizat ulterior expir!rii contractului.


Napoca, 2007.
2. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008

Unitatea de curs 2
Incheierea contractului de asigurare
- Sintez

Contratul de asigurare este unul consensual. Formarea contractului prin
acordul de voine al p!rilor cuprinde dou! etape: informarea precontractual!,
care st! la baza exprim!rii consim!mntului $i respeciv consim!mntul nsu$i
care se instrumenteaz! n diverse nscrisuri. Din simpla raiune pedagogic!,
cele dou! etape sunt n cele ce urmeaz! tratate n ordine invers! logicii
temporale.
Formarea contractului sau manifestarea consim#$mntului
Procedura form$rii acordului de voin#e
Ca $i n dreptul bancar sau al serviciilor financiare, oferta sau
propunerea de a contracta nu este f!cut! de asigur!tor.
In domeniul raporturilor financiar-bancare $i de asigur!ri, ofertant sub
aspectul consensualismului contractual este considerat ntotdeana clientul,
consumatorul.
Cererea de asigurare nu este altceva dect un formular standard
pretip!rit de asigur!tor. Dup! remiterea acestor scripte de c!tre asigurat,
asigur!torul procedeaz! la o evaluare a intensit!ii $i probabilit!ii riscului, n
vederea stabilirii cuantumului primelor $i a sumei asigurate. revoca oferta pn!
la comunicarea accept!rii acesteia de catre societatea de asigurare (art 37 Cod
comercial). Societatea de sigur!ri poate s! pretind! $i preciz!ri suplimentare
(spre exemplu, analize medicale suplimentare, subsecvente unor r!spunsuri ale
asiguratului n chestionar, privind antecendena unor boli, obi$nuina de a
consuma b!utori alcoolice sau de a fuma etc.)
Dac! accept! oferta, asigur!torul emite contractul, poli#a sau
certificatul de asigurare, nscris care constat! sau probeaz! existena
raporturilor de asigurare.
Dreptul de dezicere al consumatorilor n cazul contractelor ncheiate la
distan#$
No#iune. Formarea acordului de voin! pare mai complex!, atunci cnd
uneia dintre p!ri i se recunoa$te dreptul de a-$i revoca consim!mntul
contractual. Fiind ns! vorba despre un drept de denunare a contractului $i nu
de acordarea unui termen de reflecie, acordul de voine este considerat format
pe data recepiunii accept!rii de c!tre asiguratul ofertant.
Exercitare. n cazul contractelor la distan! care au ca obiect
asigurrile de via# $i contractele referitoare la opera#iuni privind pensiile
individuale, termenul n care consumatorul $i poate exercita dreptul de
denunare unilateral! este de 30 de zile calendaristice, iar la asigur!rile
generale termenul este de 14 zile calendaristice.
Termenul de exercitare a dreptului de denuntare a contractului ncepe
s! curg!:
a) din ziua ncheierii contractului la distan!, cu excepia cazurilor
referitoare la contractul care are ca obiect asigurarea de via!, caz n care
acesta va ncepe s! curg! de la data cnd consumatorul este informat c! s-a
ncheiat contractul la distan!; sau
b) din ziua n care consumatorul prime$te termenii $i condiiile
contractuale $i informaiile, dac! aceast! dat! este ulterioar! datei la care se
consider! c! s-a ncheiat contractul la distan!.
Informarea (pre)contractual$ sau calitatea consim#$mntului
Obliga#ia de informare a fost iniial impus! de jurispruden! ca
evoluie necesar! a dreptului civil, devenind, n cele din urm!, o component!
fundamental! a preocup!rilor $i regulilor ce formeaz! dreptul $i protecia
consumatorului.
Pe rnd, drept fundamente ale obligaiei de informare au fost enunate:
- principiul bunei-credin#e n executarea contractului, intemeiat pe
dispozitiile art.970, al.1 C. Civ. (art.1134, alin.3. C. Civ. francez), caruia i s-a
dat o interpretare extensiv!, considerndu-se c! este aplicabil $i perioadei
precontractuale; din buna-credin! se apreciaz! c! ar decurge $i sancionarea
dolului reticent (definit ca orice situaie n care t!cerea voluntar! a
contractantului nu este de bun!-credin!, iar cealalt! parte era indreptatit! s!
conteze pe o atare bun!-credin!), ca oglind! posibil! a nendeplinirii
obligaiei de informare;
- obliga#ia general de loialitate, informarea partenerului contractual
sau, dupa caz, chiar asisten! ori sf!tuirea acestuia, fiind considerate ca f!cnd
parte dintr-o conduit! loial! care trebuie s! caracterizeze orice raportul
contractual;
- principiul echit#ii sau ns!$i legea
1
, dat fiind c!, n baza art.970 al.2
C. Civ. (art.1135 C. Civ. francez), conveniile oblig! nu numai la ceea ce este
expres prev!zut n ele, ci $i la toate urm!rile pe care echitatea, obiceiul sau
legea le-ar putea conferi.
Circumscrierea obliga#iei de informare. In cele din urm!, se poate
aprecia c! promovarea obligaiei de informare se circumscrie

reconceptualizrii bunei-credin#e, sarcin! complex! pe care $i-a asumat-o
dreptul modern n vederea reechilibr!rii raporturilor contractuale efectate de
inegalitatea juridic!, economic! $i informaional! dintre vnz!torul
profesionist $i cump!r!torul profan, n contextul c!reia buna-credin! a
dobndit vocaia universal! de a completa normele legale.
Specificul obliga#iei de informare n domeniul asigur$rilor.
Contractul de asigurare este, pe bun! dreptate, considerat un contract prin
excelen# al bunei-credin#e.
Pe de o parte, asigurabilitatea clientului $i circumstanierea riscului,
fundamental! pentru determinarea obligaiilor corelative ale p!rilor, se
determin! n mare m!sur! pe baza declaraiilor asiguratului. Pe de alt! parte,
profan n faa limbajului tehnic $i uneori greu accesibil al asigur!rilor,
contractnd n principiu la distan!, asiguratul trebuie protejat informat n mod
special asupra situaiilor care limiteaz! angajamentul contractual al
asigur!torului, care duc la suspendarea contractului sau la dec!derea din
dreptul de a pretinde indemnizaia.
Informarea asigur$torului de c$tre asigurat
Fundamentul $i con#inutul obliga#iei de informare din partea asiguratului
Propunerea de a contracta aparine ntotdeauna asiguratului $i mbrac!
n practic! forma scris! a unei cereri sau declara#ii de asigurare care prezint!
un interes determinant pentru asigur!tor, care nu cunoa$te situaia asiguratului
$i circumstanele care afecteaza $ansele de producere a riscului pe care acesta
dore$te s! l acopere.
Asigur!torul are a$adar interesul legitim s! cunoasc! n detaliu toate
elementele menite s! circumstanieze oferta asiguratului, cum sunt: (a) natura,
valoarea $i ntrebuinarea sau modul de p!strare a bunurilor asigurate,
respectiv (b) vrsta, existena unor maladii trecute sau posibile, ocupaiile
asiguratului care pot consta n activit!i riscante, frecvena unor c!l!torii n
afara localit!ii de domiciliu, etc.

Asiguratul trebuie s! r!spund! complet, exact $i cu bun-credin#
ntreb!rilor din formular, care se refer! la diverse aspecte de natur! s!
influeneze riscul propus spre asigurare.
Relativizarea sanc#ionrii nendeplinirii obliga#iei de informare
Legea nr.136-1995 nu prevede expres vreo sanciune pentru declaraiile
inexacte sau incomplete ale asiguratului. n general, n practica de asigur!ri, pe
baza prevederilor contractelor sau condiiilor generale de asigurare, dac! se
constat! c! asiguratul a omis sau a ascuns mprejur!ri importante, ori a r!spuns
eronat la ntreb!rile puse de aceasta, asigur!torul poate s! modifice, s! denune
contractul sau s! refuze plata despagubirilor.
a) Dac! declaraiile inexacte ori incomplete au fost formulate cu rea-
credin#, cu intenia de a induce n eroare asigur!torul pentru a-l obliga la
ncheierea contractului n condiii dezavantajoase, asigur!torul poate solicita
instanei anularea contractului pentru dol (prin reticen!), urmnd s! cad! n
sarcina sa dovada rele-credine a asiguratului.
b) Dac! omisiunea asiguratului este neinten#ionat (prin ipotez!,
asigur!torul nu poate dovedi reaua-credin! a asiguratului, buna-credin#
prezumndu-se), regimul juridic al sanciunilor este difereniat.
Astfel, nulitatea relativ! poate fi invocat! numai n m!sura n care
asigur!torul dovede$te c! au fost omise informaii care l-au indus n eroare cu
privire la:
- calitatea p!rii contractante (error in personam).
- substana obiectului contractului (error in substantiam).
In cazul n care inexactit!ile ori omisiunile nu privesc informaii
pentru care se poate susine eroarea-viciu de consim!mnt, asigur!torul nu are
la dispoziie dect facult!ile, op#iunile pe care a avut grij$ s$ le prevad$
expres n contract sau n condiiile generale/speciale de asigurare.
Clauzele de garantare a inform$rii corecte 'i complete. Problema
regimului sanciunii nendeplinirii conforme a obligaiei de informare este mai
simpl! (chiar dac! pare juridic aberant! sistemului continental...) n dreptul
internaional al asigur!rilor, sub influena practicii $i jurisprudenei de
common law. Potrivit unei categorii de clauze adesea ntlnite n raporturile de
asigurare, orice informaie comunicat! de asigurat constituie un aspect esenial
pe veridicitatea c!ruia se bazeaz! exprimarea consim!mntului asigur!torului
$i de care depinde ns!$i eficacitatea contractului
1
. In acest caz, nu mai
conteaz! coninutul informaiei, ntruct orice informaie dovedid! a fi
incorect!, chiar $i dintre cele mai banale, va avea consecinele cele mai severe,
mpiedicnd realizarea dreptului contractual al asiguratului. In traducere
civilist-continental!, vorbim despre o situaie similar! condiiei rezolutorii din
materia obligaiilor contractuale mplinirea condiiei prin dovedirea
caracterului eronat al oric!rei informaii oferite de asigurat, indiferent de
conjunctura subiectiv intenionala a erorii (neglijen!, dol etc.) confer! dreptul
asigur!torului de a rezilia contractul.
Cea mai cunoscut! clauz! de garanie este basis of contract. Este
metoda contractual! de a transforma simplele reprezentri subiective,
convingeri ale asiguratului n adev!rate garan#ii.

Dup! cum poate agrava consecinele contractuale ale incorectitudinii
inform!rii, asigur$torul poate 'i renun#a la sanc#iunile contractuale
determinate de descoperirea neregularit!ii n informare.
Indeosebi n cadrul asigur!rilor de via!, unii asigur!tori prev!d o
clauz de incontestabilitate a declaraiilor asiguratului, care ns! funcioneaz!
numai n privina asiguratului de bun!-credin!.

Informarea clien#ilor de c$tre asigur$torii 'i intermediarii n asigur$ri
De la obliga#ia de informare, la informa#ia obligatorie.
Reechilibrarea contractului n contextul unor operaiuni repetitive, cu
importan! major! pentru economie $i interesul public, presupune intervenia
statului, iar rolul de promotor al obligaiei de informare este preluat de
legislativ $i autorit!ile pieei. Spre deosebire de dreptul comun al contractelor,
unde coninutul $i intensitatea informaiei datorate partenerului sunt asumate
voluntar sau stabilite pe cale contractual!, n materia asigur!rilor, procedura,
domeniul $i ntinderea obliga#iei de informare sunt impuse pe cale
reglementar.
Con#inutul obliga#iei de informare a asigura#ilor, n vederea ncheierii unui
contract de asigurare
Reglementarea special! n dreptul asigur!rilor const!, n principal, n
impunerea unui coninut minim, neexhaustiv $i nelimitativ al informa#iei ce
trebuie comunicat! clienilor.
Reglementarea con#inutului minim al informa#iei datorate de asigur$tor
Legea nr.32/ 2000, astfel cum a fost modificat prin Legea nr.403 din
11 octombrie 2004 &i prin OUG nr.201 din 22 decembrie 2005, constituie
cadrul intern fundamental al obliga#iei de informare a clien#ilor asigura#i,
detaliat prin Ordinul nr.3111 din 16 decembrie 2004 al Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor, pentru punerea in aplicare a Normelor privind
informaiile pe care asigur!torii $i intermediarii n asigur!ri trebuie s! le
furnizeze clienilor. Dou! directive europene incidente n aceast! materie, a
c!ror preluare este nc! parial!, au vocaia de a completa cadrul normativ
intern, cu privire la aspectele specifice asigur!rilor de via! $i obligaiilor
intermediarilor. In fine, Ordonan#a Guvernului nr.85 din 19 august 2004,
referitoare la protec#ia consumatorilor la ncheierea &i executarea contractelor
la distan# privind serviciile financiare, con#ine prevederi care confer! o
protec#ie sporit clien#ilor care se circumscriu no#iunii de consumator de
asigurri.
a) Informaia n cazul asigur$rilor generale, altele dect de via!
Conform art.24

al.(2) din Legea nr.32/2000 actualizat!, asigur!torii
trebuie s! comunice asigurailor sau potenialilor asigurai, nainte de
semnarea contractului de asigurare, cel puin urm!toarele informaii: durata
contractului, modul de derulare a acestuia, suspendarea sau rezilierea
contractului, mijloacele $i termenele de plat! a primelor, metodele de calcul $i
distribuie a bonificaiilor, modalit!ile de soluionare a reclamaiilor privind
contractele, precum $i alte informaii necesare pe durata derul!rii contractului,
n conformitate cu normele emise n aplicarea prezentei legi.

b) Informaii specifice asigur$rilor de via#$ lato-sensu
Art.40 din Legea nr.136/1995 actualizat! prevede c! asigur!torii $i
mputerniciii lor au obligaia de a pune la dispoziia asigurailor sau
contractanilor asigur!rii informaii n leg!tur! cu contractele de asigurare, att
naintea ncheierii, ct $i pe durata derul!rii acestora. Aceste informaii trebuie
s! cuprind! un set de elemente dintre care urm!toarele sunt particulare
asigur!rilor de via!: (a) clauzele opionale/suplimentare $i beneficiile rezultate
din fructificarea rezervelor tehnice; (b) elementele de calcul ale
indemnizaiilor de asigurare, cu indicarea sumelor de r!scump!rare, a sumelor
asigurate reduse, precum $i a nivelului pn! la care acestea sunt garantate.
Art.5 al Ordinului nr.3111/2004 al Comisia de Supraveghere a
Asigur!rilor vine s! completeze $i s! precizeze coninutul informaiilor n
cazul asigur!rilor de via!, dup! cum urmeaz!: (a) informaii despre primele
aferente fiec!rui beneficiu, att cele principale, ct $i cele suplimentare, dup!
caz; (b) modalit!ile de calcul $i de distribuie a bonusurilor $i a sumelor
reprezentnd participarea la profit, dac! este cazul; (c) indicarea valorii de
r!scump!rare totale, a sumelor asigurate reduse, precum $i a nivelului pn! la
care acestea sunt garantate pentru fiecare an de asigurare din cadrul perioadei
de asigurare acoperite prin contractul de asigurare; (d) informaii despre natura
activelor, definirea unit!ilor de care sunt legate beneficiile pentru asigur!rile
de via! $i anuit!i legate de fonduri de investiii; (e) o simulare a evoluiei
valorii contului contractantului, precum $i a valorii de r!scump!rare totale la
sfr$itul fiec!rui an de asigurare din cadrul perioadei acoperite prin contractul
de asigurare pentru asigur!rile de via! $i anuit!i care sunt legate de fonduri
de investiii; aceast! simulare se va face meninndu-se constant! valoarea
unit!ii pe toat! durata derul!rii contractului de asigurare.
c) Informaii speciale n sarcina intermediarilor
In transpunerea Directivei 2002/92/CE a Parlamentului $i Consiliului
European, art.33 al. 3 din Legea nr.32/2000 modificat! prevede c!
intermediarii n asigur!ri sunt obligai ca, pe lng! informaiile precontractuale
deja pretinse asigur!torilor, s! pun! la dispoziia clienilor, n scris, nainte de
ncheierea, modificarea ori rennoirea contractului de asigurare sau de
reasigurare, cel puin urm!toarele informaii: denumirea (numele)
intermediarului; sediul (adresa) $i registrul n care a fost nscris, precum $i
modalit!ile prin care se poate verifica nscrierea; deinerea a minimum 10%
din drepturile de vot sau din capitalul unui asigur!tor, respectiv reasigur!tor,
deinerea de c!tre o societate de asigurare sau o societate mam! a unei anumite
societ!i de asigurare a minimum 10% din drepturile de vot sau din capitalul
intermediarului n asigur!ri/reasigur!ri; procedurile de soluionare amiabile
sau pe cale judec!toreasc! a eventualelor nenelegeri sau litigii dintre clieni $i
intermediar.
Informarea suplimentar$ a consumatorilor, n cazul contractelor
ncheiate la distan#$
Ordonana Guvernului nr.85/2004 (aprobat! prin Legea nr.399/2004)
se refer! la protecia consumatorilor la ncheierea $i executarea contractelor la
distan! avnd ca obiect serviciile financiare (asigur!rile sunt incluse n aceste
servicii, prin definiia temenilor de la art.3). Potrivit acestui act normativ,
furnizorul de servicii de asigur!ri este dator s! comunice consumatorului n
timp util, corect $i complet, n principiu la momentul prezent!rii ofertei sau, n
orice caz, nainte de ncheierea contractului, n totalitate, termenii $i condi#iile
contractuale, precum $i informa#ii suplimentare ce poart!, ndeosebi, cu titlu
exemplificativ, asupra urm!toarelor aspecte:
a) dreptul p!rilor de reziliere sau de denunare unilateral! a
contractului nainte de termen, n temeiul unei clauze contractuale, inclusiv
asupra penalit!ilor impuse prin contract, dup! caz;
b) indicarea modalit!ilor practice de exercitare a dreptului de
denunare unilateral! a contractului, ntre altele $i indicarea adresei la care
poate fi expediat! notificarea de denunare unilateral! a contractului;
c) statul sau statele ale c!ror norme sunt avute n vedere de c!tre
asigur!tor ca temei juridic al raportului contractual cu consumatorul;
d) posibilitatea $i modalit!ile concrete de apel la proceduri
extrajudiciare anterioare sesiz!rii instanei de judecat!, de c!tre consumator;
e) existena unor fonduri de garantare sau a altor mecanisme de
compensare.
Problema procedurii de informare
In dreptul romn, informa#ia este reglementat$, ns$ informarea este
ignorat$. Legiuitorul este preocupat de coninutul informaiei care trebuie
comunicat! clientului anterior ncheierii contractului, n schimb nu este
prev!zut! $i o procedur! de informare.

Inexisten#a unor proceduri cu rol informativ specifice fazei
precontractuale
Legislaia romn! nu face nici o referire la vreun document sau
procedur! aparinnd fazei negocierilor precontractuale, l!snd aceast!
chestiune, n totalitate, n sarcina practicii de asigur!ri.
In schimb, alta este situaia ncheierii contractului la distan#$, ntre
persoane absente (regula pentru asigur!rile de via!). Aici, momentul emiterii
ori semn!rii poliei, ca instrumentum, nu coincide cu ncheierea contractului.
b) Practica declara#iei de luare la cuno'tin#$ a asiguratului
Neexistnd o veritabil! procedur!, constnd ntr-un eventual formalism
documentar similar celui reglementat n dreptul francez, eficiena obligaiei
reglementate de informare este n mod substanial afectat! prin practica
generalizat! a asigur!torilor, care se rezum! la a meniona n cuprinsul cererii
sau declaraiei completate $i semnate de potenialul asigurat, o formul! n
genul: declar c! mi-au fost date toate informaiile $i explicaiile necesare, c!
am luat cuno$tin! de condiiile de asigurare, care mi-au fost nmnate.
Valoarea informativ$ a fazei precontractuale
Reglementarea special! a coninutului obligaiei precontractuale de
informare nu se poate explica, dect prin intenia legiuitorului de a garanta o
valoare informativ! concret! procedurii de formare a contractului de asigurare,
fundamentat! pe caracterele specifice ale informaiei, care trebuie s! fie
complet!, clar!, exact!, accesibil! $i comprehensibil!.
Funcia informativ! a procedurilor $i nscrisurilor este n mod
particular necesar! n contractele ale c!ror condiii, deja pre-determinate de
c!tre una dintre p!ri, sunt impuse celeilalte
1
. Valoarea informativ! a perioadei
precontractuale nu se poate manifesta dect prin exigene de form! $i prin
caracterul controlabil al remiterii efective a documentelor ce constituie surs!
de informare. Ordinul C.S.A. nr.3111/2004 prevede, ca singure exigene de
form!, c! informaiile trebuie transmise n scris, n limba romn! (mai puin
dac! clientul solicit! n scris comunicarea ntr-o alt! limb!) $i sub semn!tura
potenialului asigurat, drept confirmare a lu!rii la cunostin! despre coninutul
informaiilor.
Finalitatea $i, n fond, valoarea informativ! a obligaiei specifice de
informare este de a reflecta, pe ct de fidel este posibil, clauzele contractuale

socotite de legiuitor ca fiind eseniale, ntr-o form! sintetic!, abreviat!, clar! $i
accesibil!. In realitate, suportul informativ nu leag! contractual asigur!torul,
ns! spore$te legitimitatea ncrederii pe care clientul o are fa! de asigur!torul
profesionist, cu consecina simplific!rii probaiunii n cazul pretinderii unui
viciu de consim!mnt $i respectiv a nlesnirii aprecierii inopozabilit!ii unor
clauze contractuale al c!ror coninut ar fi diferit de cel prezentat n documentul
informativ.
Efectele nendeplinirii obliga#iei de informare
Nendeplinirii obligaiei de informare nu i este asociat! o sanciune
precis!, legiuitorul evitnd s! abordeze acest aspect, sarcina fiindu-i rezervat!
jurisprudenei prin aplicarea dreptului comun.
Fundamentul 'i natura juridic$ ale dreptului la repara#ie al clientului
Chestiunea tradiional! este de a $ti dac! r!spunderea asigur!torului
este contractual! sau delictual!. Desigur, r!spunsul depinde de izvorul
obligaiei. Din moment ce obligaia este situat! anterior ncheierii contractului
$i este prev!zut! n lege (nefiind un anagajament contractual $i neavndu-$i
cauza n contract), pare extrem de evident c! sancionarea obligaiei de
informare nu poate dect s! mprumute forma r!spunderii civile delictuale.
n mod normal, fiind vorba despre o obligaie legal! de a face,
sanciunea civil! a neexecut!rii acesteia const! n daune-interese pl!tite
creditorului obligaiei, conform art.1075 $i 998 Cod civil. Ins!, n practic!,
prejudiciul suferit de clientul asigurat const! n refuzul asigur!torului de a-i
pl!ti indemnizaia sau suma asigurat!, invocnd diferite sanciuni cum sunt
nulitatea, rezilierea contractului, dec!derea asiguratului din dreptul la
acoperire sau excluderea riscului de la garantare, toate acestea fundamentate
pe prevederi ale contractului de asigurare n leg!tura cu care clientul susine c!
nu a fost informat, c! nu le cunoa$te. De aceea, meninnd cadrul efectelor
r!spunderii civile delictuale, principiul reparaiei integrale $i n natur! a
prejudiciului conduce alocarea unei reparaii b!ne$ti care corespunde valorii
garaniei pe care asigur!torul refuz! s! o furnizeze $i ar trebui s! o acorde n
baza poliei.
Ineficacitatea juridic$ a prevederilor contractuale cu privire la care nu s-
a realizat informarea
Nici sanciunile nendeplinirii obligaiei de informare nu scap!
dificult!ilor de plasare teoretic!. Ins! acestea, fie c! reies din cadrul
contractual, fie c! deriv! din cel delictual, r!mn s! se exprime ntr-o form!
unitar!, care de altfel, face prea puin util! $i dezbatarea precedent! asupra
fundamentului $i naturii juridice a reparaiei la care este ndrept!it clientul
asigurat.
Viciile de consim#$mnt o sanc#iune improbabil$.
Viciile de consim!mnt nu sunt foarte adaptate raporturilor de
asigurare $i n special obligaiilor de informare pretinse asigur!torului, ntruct
este implicat! o dificultate mare a probaiunii n sarcina clientului, din acest
punct de vedere existnd sanciuni mai comode. Pe de alt! parte, coninutul
inform!rii la care este obligat asigur!torul nu permite, dect n situaii cu
adev!rat excepionale, reinerea dolului sau erorii-viciu de consim!mnt.
Inopozabilitatea stipula&iilor contractuale necomunicate o
sanc&iune oportun. Neobservarea con#inutului &i procedurii de ndeplinire a
obliga#iei de informare poate s cauzeze un prejudiciu clientului, care se
exprim prin reducerea sau privarea complet de indemniza#ia la care ar fi
fost ndrept#it (pentru care a cumprat acoperirea). Asigurtorul &i justific
refuzul de plat a sumei asigurate, prin invocarea unor anumite prevederi
contractuale (condi#ii, excluderi, documente necesare pentru justificarea
cererii de despgubire, informri incorecte sau incomplete de ctre asigurat
etc.) n legtur cu care asiguratul pretinde c nu a fost informat.
Obliga#ia de sf$tuire datorat$ de asigur$tor sau brokerul de asigur$ri
Con#inutul obliga#iei de sftuire
No#iune. Al!turi de obligaia de informare, instituit! pe cale de
reglementare, $i care presupune o transmitere de date ntre p!ri, jurisprudena
a ncercat, destul de timid, s! consacre existena unei obligaii de sf!tuire, care,
n contextul evoluiilor jurisprudeniale, pare s! fie reinut! cu deosebire n
sarcina intermediarilor de asigur!ri, $i care const! n consilierea clientului
asupra oportunit!ii operaiunii de asigurare pe care o are n vedere, n urma
dialogului dintre parti.
Diferen#e fa#$ de obliga#ia de informare. Conceptul r!mne, din
nefericire, unul nc! destul de imprecis $i la care practica judiciar! se refer! n
mod neunitar. Dintru nceput, se pot marca unele diferene fa! de noiunea
mai stabil! a obligaiei de informare. Aceasta din urm! este conceput! ca una
de rezultat, de a transmite cocontractantului anumite informaii, n vreme ce
obligaia de sf!tuire este apreciat! n unanimitate ca fiind una de mijloace.
Intinderea obliga#iei de sftuire
Limitele relative ale obliga#iei de sf$tuire (sau ntinderea pe orizontal$).
Existenta $i ntinderea obligaiei de sf!tuire depind de m!sura
competenelor celui ce se pretinde creditor al acestei obligaii.
Scopul obligaiei de sf!tuire este s! protejeze profanul (indiferent dac!
ntrune$te sau nu condiiile noiunii legale de consumator) fa! de propria-i
sl!biciune, suplinindu-i incapacitatea de a nelege pe deplin nsemn!tatea $i
intensitatea angajamentului s!u contractual. Sf!tuirea ine de calitatea
consim!mntului, nu de existena sa. Intermediarul n asigur!ri, prin
intervenia sa, trebuie s! acorde un serviciu competent, destinat s! lumineze
consim!mntul clientului referitor la totalul angajamentelor sale $i la utilitatea
$i adpatarea poliei fa! de situaia sa.
Intensitatea obliga#iei de sf$tuire (sau ntinderea obliga#iei pe vertical$)
In primul rnd, n aprecierea intensit!ii obligaiei de sf!tuire intervine
principiul (care ar putea fi numit al individualismului civil) potrivit c!ruia
contractantul este #inut s se informeze cu privire la aspectele eseniale ale
angajamentului s!u contractual
.
De aceea, au fost respinse pretenii impotriva
asigur!torilor, n condiiile n care asiguratul a dispus de suficiente documente
precontractuale pentru a se informa, respectiv atunci cnd solicitantului i-a fost
remis un proiect de contract care descris n termeni clari $i preci$i limitele
obligaiei asigur!torului. Odat! sf!tuirea acordat!, aparine pn! la urm!
clientului s! adopte decizia de a cump!ra produsul de asigurare $i de a accepta
ori nu condiiile propuse de asigur!tor. Clientul nu este un incapabil!
In al doilea rnd, una dintre limitele obligaiei de sf!tuire const! n
faptul c! agentul nu este dator s! verifice sinceritatea asiguratului sau
realitatea declaraiilor acestuia, f!cute de el pe propria r!spundere. Chiar dac!
asigur!torul procedeaz! la o atare verificare, asiguratul nu va exonerat de
r!spundere n privinta declaraiilor sale.
Protec#ia consumatorilor prin interpretarea contractelor. Regimul juridic
al clauzelor abuzive
Evolu#ie. Contractele de asigurare au fost considerate, nc! din
perioada precursoare a dreptului contemporan al consumatorilor, drept
exemplul caracteristic $i natural al contractelor de adeziune, a c!ror pre-
redactare de c!tre asigur!tor se plia pe inegalitatea evident! dintre p!ri, att de
informare ct $i economic!. Poziia dominant! a asigur!torului i confer!
posibilitatea de a exploata neputina $i ignorana clientului, n dispreul legilor
elementare ale moralei n afaceri.
Condi#iile calific$rii unei clauze ca fiind abuzive. Dup! cum reiese
din formularea art.4 al legii nr.193/2000, pentru considerarea unei clauze ca
fiind abuzive, trebuie ntrunite dou! condiii: una formal$, care presupune ca
dispoziia contractual! s nu fi fost negociat cu consumatorul $i una de fond,
care pretinde ca, prin efectul clauzei, luat! separat ori prin interpretare cu alte
clauze din contract, s se creeze un dezechilibru semnificativ ntre drepturile $i
obligaiile p!rilor, n detrimentul consumatorului. Textul art.4 face referire $i
la noiunea de bun-credin# (n detrimentul consumatorului $i contrar
cerinelor bunei-credine) ns! consider!m c! dovedirea acesteia nu se poate
impune consumatorului, ca $i condiie suplimentar! pentru a include clauza
ntre cele abuzive, ndep!rtarea de la exigenele bunei-credine contractuale
fiind prezumat! prin nsu$i faptul c! efectul clauzei este n detrimentul
consumatorului.
Regimul clauzelor abuzive prevede ndep!rtarea clauzei care
ntrune$te condiiile legale pentru a fi astfel considerat!. Clauza abuziv! este
suprimat$, lipsit! de orice eficacitate juridic! . Consumatorul dispune de o
aciune judiciar! individual!, prin admiterea c!reia poate obine (al!turi de
sancionarea administrativ! amend!- a comerciantului) modificarea clauzei
cu daune-interese, n masura n care contractul romne n fiin! n aceste
condiii, sau desfiinarea contarctului cu daune-interese, dup! caz (art.13 din
lege). Se observ! c! legiuitorul este atent la protejarea dinamicii raporturilor
comerciale. Astfel, consumatorul nu poate obine rezilierea ntregului contract,
dect n m!sura n care continuarea raporturilor contractuale nu se mai poate
realiza n lipsa clauzei eliminate, ceea ce presupune ca prevederile clauzei
anulate s! in! de ns!$i cauza (obiectul) contractului respectiv.
Printre clauze considerate abuzive, care pot figura n mod obi$nuit n
contractele de asigurare, figureaz!, cu titlu de exemplu, acelea care :
a) dau dreptul asigur!torului de a modifica clauzele contractuale, in
mod unilateral $i discreionar, f!r! a avea un motiv specificat in contract si
acceptat de consumator prin semnarea acestuia;
b) dau dreptul asigur!torului sa modifice unilateral, fara acordul
consumatorului, mprejur!rile n care trebuie s! se produc! riscul pentru a
beneficia de acoperire sau termenul n care se oblig! s! fac! plata;
c) impun termene nerezonabil de scurte pentru notificarea survenirii
riscului, a c!ror nerespectare este sancionat! cu ns!$i dec!derea asiguratului
din dreptul de a mai pretinde vreo desp!gubire;
d) dau dreptul exclusiv asigur!torului sa interpreteze clauzele
contractuale;
e) prev!d excluderi convenionale care golesc contractul de sens, de
cauz! pentru asigurat (exclud acoperirea pentru furt dac! riscul se produce
cnd locuina nu este ocupat!; exclud acoperirea pentru incendiu dac! locuina
nu este bine ntreinut!)
f) permit asigur!torului s! refuze plata, ntemeiat pe nedeclararea de
c!tre consumator a unor informaii referiotare la risc, care nu fac obiectul
chestionarului anexat la cererea de asigurare
g) anuleaz! dreptul consumatorului s! pretind! desp!gubiri n cazurile
n care asigur!torul nu $i indeplineste obligaiile contractuale;
h) obliga consumatorul la plata unor sume disproportionat de mari in
cazul neindeplinirii obligatiilor contractuale de catre acesta, comparativ cu
pagubele suferite de asigur!tor (clauze penale disproporionate);
i) restrng sau interzic dreptul consumatorului de a rezilia contractul, n
cazurile n care asigur!torul a modificat unilateral clauzele contractuale;
j) exclud dreptul consumatorului de a intreprinde o actiune legala sau
de a exercita un alt remediu legal, solicitandu-i n acelasi timp rezolvarea
disputelor n special prin mediere ori arbitraj; s! condiioneze dreptul
asigratului la un proces, de ndeplinirea oric!rei proceduri prealabile
convenionale (cum ar fi expertiza amiabil!)
k) impunerea n mod nejustificat restricii n administrarea probelor
evidente de care dispune consumatorul sau, din contr!, condiioneaz! plata
desp!gubirii de aducerea de c!tre consumator a unor probe draconice
nejustificate, extrem de dificil de produs;
l) prev!d obligaia asiguratului de a fi acord cu renegocierea
contractului de asigurare n cazul schimb!rii substantiale a riscului.

1.Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor, Ed, Sfera Juridica, Cluj, 2007.
2.I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008
Unitatea de curs 3
Efectele contractului de asigurare
sinteza

Obliga#iile asiguratului
Plata primelor de asigurare (principala obliga#ie a asiguratului)
Stabilirea cuantumului primei de asigurare
Prima de asigurare este suma pe care o pl!te$te asiguratul drept contra-
prestaie pentru asumarea riscului de c!tre societatea de asigurare,
reprezentnd cauza obligaiei corelative a asigur!torului de acoperire a riscului
n caz de sinistru. Prima este preul proteciei patrimoniale a asiguratului,
preul securit!ii sale.
Suma pl!tit! de asigurat (subscriitor, contractant) sau a$a-numita prim
brut (sau prima comercial), se compune din prima net (uneori desemnat!
drept prim pur, prim tehnic sau cot de baz) necesar! constituirii
fondului de plat! a indemnizaiei n urma producerii riscurilor $i respectiv
din adaosul de prim (sau suplimentul la cota de baz) destinat acoperirii
cheltuielilor $i profitului asigur!torului.
Prima tehnic sau pur corespunde, practic, costului statistic al riscului
garantat. Cuantumul acesteia se determin! prin aplicarea unei cote procentuale
(cota de prim!) la nivelul de prim!.

Stabilirea cotei de prim se face n funcie de doi parametri statistici:
unul de probabilitate - frecvena sinistrelor $i altul de intensitate costul
mediu al sinistrelor. Frecvena producerii riscului se determin! n funcie de
antecedente (de ex. n cazul asigur!rilor auto care acoper! riscul de furt se
stabile$te cte furturi de ma$in! s-au produs ntr-o anumit! perioad!) $i
statistici. Deoarece consecinele producerii riscului nu sunt ntotdeauna
acelea$i (uneori vehiculul furat este distrus parial, alteori nu se mai g!se$te),
apare necesar! determinarea nivelului (costului) mediu al realiz!rii riscului
care nu se poate face dect excluznd ipotezele excepionale care conduc la
un calcul (rezultat) eronat.

Nivelul primei este stabilit n funcie de o baz! de calcul care se
fundamenteaz!, n cazul asigurrilor de bunuri, pe valoarea fix! sau
fluctuant! a bunului asigurat, n cazul asigurrilor de rspundere, pe
importana riscului garantat, iar n cazul asigurrilor de persoane, pe suma
asigurat!. Desigur, pentru stabilirea cuantumului primei brute sunt luai n
calcul $i ali parametri tehnici, precum durata garaniei $i rata dobnzii.
Principiile primei de asigurare
Principiul propor#ionalit$#ii primei cu riscul
Prima se stabile$te independent de c!tre fiecare societate de asigur!ri.
Tarifele de prime nu se (mai) autorizeaz!, ns! una dintre atribuiile legale ale
C.S.A. este aceea de a solicita informaii referitoare la bazele tehnice utilizate
pentru calculul primelor (art.5 Legea nr.32/2000 actualizat!), respectiv s!
verifice criteriile de stabilire a primelor, care trebuie s! exprime corelaia
raional! dintre riscurile asumate $i prime, avnd drept criterii calcule
actuariele $i probabilistice, date statistice aplicate, etc. Proporionalitatea
primei distinge raporturile de asigurare de alte contracte aleatorii, cum sunt
pariurile $i jocurile de noroc, conferind asigur!rii un caracter comutativ din
perspectiva cuantumului angajamentului contractual al asiguratului.
n legislaia romn!, principiul proporionalit!ii se deduce din prevederile
art.13 al Legii nr.136/1995, potrivit c!rora asiguratul trebuie s! declare
Prima pur! = cota de prim! x nivelul primei
Cota de prim! = frecvena x costul mediu de realizare a riscului
asigur!torului orice informa#ii sau mprejurri pe care le cunoa$te $i care
sunt, n mod obiectiv, esen#iale pentru evaluarea riscului, iar dac
mprejurrile esen#iale privind riscul se modific n cursul executrii
contractului, asiguratul are ndatorirea s comunice n scris asigurtorului
aceast schimbare.
Principiul indivizibilit$#ii primei
Indivizibilitatea exprim! faptul c! valoarea primei nu se recalculeaz! dac!
riscul s-a produs nainte de expirarea intervalului de timp pentru care prima a
fost stabilit!. Plata primei este o obligaie aferent! ntregii perioade asigurate.
Caracterul anticipat al obliga#iei de plat$ a primei
Desigur, plata primei este exigibil! la o anumit! scaden!, a c!rei dat!
este fixat! de p!ri sau impus! de asigur!tor n condiiile generale de asigurare.
ns! prima se pl!te$te anticipat, n sensul c! obligaia de plat! trebuie
executat! naintea nceputului perioadei de asigurare care corespunde primei
($i care este, n general, anual!, dar poate fi $i semestrial!, trimestrial! sau
chiar lunar!).
Debitorul obliga#iei de plat
Obligaia achit!rii primelor incumb! asiguratului, dac! este o asigurare
n nume $i interes propriu, respectiv subscriitorului, dac! acesta a contractat
polia n contul $i interesul unei alte persoane care are calitatea de asigurat. De
asemenea, n cazul nepl!ii integrale a primei de c!tre asigurat sau subscriitor,
beneficiarului asigur!rii devine practic r!spunz!tor de achitarea acesteia,
avnd n vedere c!:
- acoperirea este condiionat! de plata integral! a primei pe ntreaga
perioad! asigurat!;
- n baza art.18 din Legea nr.136/1995, asigur!torul are dreptul de a
compensa primele ce i se datoreaz! pn! la sfr$itul anului de asigurare, cu
indemnizaia cuvenit! asiguratului sau terului beneficiar.
Modalit#ile de plat a primei
Plata primelor de asigurare se poate efectua n modalit!ile cele mai
diverse: numerar, virament bancar, cec, compensaie etc.
Art.18 al legii 136/1995 prevede c! asigur!torul are dreptul de a
compensa primele ce i se datoreaz! pn! la sfr$itul anului de asigurare, n
temeiul oric!rui contract, cu orice indemnizaie cuvenit! asiguratului sau
beneficiarului; aceast! compensaie are natur! legal! $i nu convenional!,
asigur!torul fiind ndrept!it s! o invoce f!r! a avea acordul asiguratului.
Textul de lege amintit nu este altceva dect o aplicare a dreptului comun n
materie de compensaie legal! (art.1143-1153 cod civil romn) la contractul de
asigurare, ns! utilitatea lui este v!dit! cnd beneficiarul indemnizaiei nu este
nsu$i debitorul primei, p!rile interesate fiind scutite astfel de invocarea
argumentului conexit!ii ntre obligaiile reciproce derivnd din executarea
aceluia$i contract. n cazul asigur!rilor de grup, casaia francez! a decis c!
asigur!torul nu poate compensa primele nepl!tite de anumii adereni cu
ansamblul indemnizaiilor datorate altor adereni.
Consecin#ele neexecutrii obliga#iei de plat a primelor
Regimul juridic al neexecut!rii obligaiei de plat! a primelor difer!, n
parte, n funcie de categoria contractului de asigurare. Norma comun! se
g!se$te la art.17 al Legii nr.136/1995 - dac! nu s-a convenit altfel, contractul
de asigurare se reziliaz$ n cazul n care sumele datorate de asigurat, cu titlu
de prim!, nu sunt pl!tite n termenul prev!zut n contractul de asigurare.
Asigur!torul este obligat s$ l informeze pe asigurat despre consecin#ele
nepl$#ii primei la termenul de plat! pentru cazul prev!zut la alin. 1 $i s!
prevad! aceste consecine n contractul de asigurare.
Asigur$rile generale
Formularea din art.17, la race am f!cut referire, continu! utilizarea
necorespunz!toare, de c!tre legiuitorul raporturilor de asigurare, a noiunii de
reziliere. Si nu este o simpl! gre$eal! strecurat! n lege. Deja n art.14 din
lege, se utilizeaz! incorect noiunea de reziliere pentru cazuri care, n mod
evident, se ncadreaz! n conceptul de caducitate (riscul devine imposibil).
ntr-adev!r, n dreptul romn, dac! p!rile nu au prev!zut expres c!
termenele de executare a obligaiilor contractuale sunt eseniale ori dac! nu s-a
stabilit un pact comisoriu de gradul IV, rezilierea nu poate interveni dect prin
solicitarea ei pe cale judiciar!. De aceea, n lipsa unei clauze contractuale
referitoare la reziliere, textul legal nu ajut! cu nimic la tra$area situaiei
juridice cauzate de neplata primelor, atta timp ct asigur!torul r!mne obligat
s! se adreseze intanei. Este a$adar necesar ca asigur!torul, diligent, s!
stipuleze n contract o clauz! potrivit c!reia neplata la termen a primei atrage
rezilierea de drept a contractului, fr alte formalit#i $i fr interven#ia
instan#ei. Aceast! clauz! i-ar permite, practic, s! rezilieze unilateral contractul
f!r! nicio formalitate suplimentar!.
n ce prive$te efectele nepl$#ii primei la scaden!, astfel cum am ar!tat,
art.17 al Legii nr.136/1995 permite partenerilor s! se scalde ntr-un regim de
libertate contractual$ deplin!. Acest lucru a determinat n practic! dou!
abord!ri.
Asigur$rile de via#$
Art.17 al Legii nr.136/1995 n forma actual!, enunat anterior, se aplic!
$i n cazul asigur!rilor de via!, fiind o norm! comun! tuturor contractelor de
asigurare. Prin urmare, discuiile referitoare la rezilierea asigur!rilor generale
sunt valabile $i pentru asigur!rile de via!.
Originalitatea n regimul asigurrilor de via# este exprimat! prin
art.36 al Legii nr.136/1995, care prevede c! asiguratul poate nceta plata
primelor pentru care s-au constituit rezerve, cu dreptul de a opta ntre:
a solicita meninerea contractului la o sum! asigurat! redus!, sau
a denuna unilateral contractul
,
,solicitnd restituirea rezervei
constituite de asigur!tor (ca $i capitalizare), conform prevederilor contractului.
O form! a denun!rii unilaterale este $i practica rscumprrii polielor de
c!tre compania de asigur!ri, preul fiind determinat dup! calcule actuariale,
ns! $i dup! randamentul programului de investiii realizat de asigur!tor din
contribuiile asigurailor, criterii care sunt n final, dependente exclusiv de
asigur!tor.
Legiuitorul prive$te plata primelor n aceste contracte prin luarea n
considerare a caracterului pur facultativ al raporturilor de asigurare de via#,
acestea fiind recunoscute, n primul rnd, drept mijloc de prevedere $i investire
a economiilor. n consecin!, asiguratul nu poate fi constrns, pe cale
judiciar$, s$ achite primele scadente.
Asiguratul este a$adar titularul unui drept de denun#are unilateral a
contractului de asigurare de via!. Acest drept ar trebui privit ca o excepie de
la principiul irevocabilit!ii contractuale prin voin! unilateral!, care opereaz!,
pe de o parte, n mod discreionar, f!r! a fi necesar! justificarea ei $i, pe de alt!
parte, n mod independent de executarea sau neexecutarea contractului de c!tre
asigur!tor.
Pentru a sublinia rolul de instrument de investiie al asigur!rii de via!,
dispoziiile legale referitoare la constituirea rezervelor matematice au fost
interpretate n sensul c! rezervele sunt proprietatea asigur!torului, aflndu-se
n patrimoniul acestuia, dar reprezint$ totu$i o datorie fa! de asigurat, care
dispune de un drept de crean# asupra rezervelor matematice administrate de
asigur!tor dup! ncasarea primelor. n dreptul francez, aceast! crean! este, de
altfel, garantat! cu un privilegiu general asupra valorilor mobiliare $i
imobiliare ale ntreprinderii de asigurare.
Obliga#iile asiguratului, altele dect plata primelor
Obliga#ia de informare continu
Asiguratul are obligaia de a comunica n scris asigurtorului ivirea
unor mprejurri esen#iale, de natur a schimba sau agrava riscul. (art.13 al.2
din L. 136/1995).
Obligaia de informare continu!, pe toat! durata contractului, trebuie
executat! prin comunicare imediat ce asiguratul a cunoscut mprejurarea
respectiv!, dar nu mai tziu de un num!r de zile (care este stabilit! n principiu
n contractul de asigurare). n tot acest r!stimp, asigur!torul se vede obligat,
practic, s! acopere un risc acutizat a c!rui gravitate nu o cunoa$te, pe care fie
$i l-ar fi asumat n alte condiii contractuale, fie nu $i l-ar fi asumat deloc.
Astfel, echilibrul conferit de principiul proporionalit!ii primei cu riscul este
r!sturnat n favoarea asiguratului, n vreme ce asigur!torul nu mai poate
realiza tarificarea riscului. Cu ct termenul de declarare a agrav!rii riscului
este mai scurt, cu att echilibrul dintre interesele p!rilor contractului de
asigurare poate fi mai bine respectat.
Necomunicarea ori comunicarea cu ntrziere poate conduce la
rezilierea unilateral a contractului de c!tre asigur!tor, pentru nendeplinirea
unei obligaii contractuale eseniale. Cade n sarcina asigur!torului s!
dovedeasc! existena $i importana schimb!rilor circumstanelor riscului. n
orice caz, pn! la reziliere, asigur!torul are posibilitatea s! ridice excep#ia de
neexecutare a contractului, refuznd plata indemnizaiei n cazul producerii
riscului, obligaia de plat! fiind suspendat! pn! la executarea obligaiei de
informare de c!tre asigurat. Desigur, aceasta opiune nu-i este interesant!
prefer! s! invoce direct clauza de reziliere !
Obliga#ia de minim diligen# n vederea prevenirii riscului
n cazul asigur!rilor de bunuri, asiguratul are obligaia de a ntreine
obiectul asigurat n bune condiii, n scopul prevenirii producerii riscului
(art.26 din Legea nr.136/1995). Asiguratul trebuie s! se comporte ca un bun
proprietar $i s! ia m!suri de prevenire a pagubelor. Aceste obligaii sunt de
diligen!, iar stabilirea standardului pentru considerarea neexecut!rii
obligaiilor este culpa levis in concreto. Asigur!torul care face dovada
neexecut!rii i poate opune asiguratului excepia de neexecutare $i poate rezilia
unilateral contractul de asigurare, n conformitate cu stipulaiile contractuale.
Obliga#iile asiguratului la producerea evenimentului asigurat
Concretizarea obligaiei de plat! la care este inut asigur!torul depinde,
printre altele, de executarea de c!tre asigurat a unor obligaii legale $i
contractuale, imediat ce acesta are cuno$tin! de producerea riscului.
Obligaiile respective au naturi diferite, ceea ce conduce la diversitatea
consecintelor neexecut!rii acestora.
M$suri pentru limitarea pagubelor
Art.26 al.3 din legea 136/1995 prevede c!, n cazurile stabilite n contractul de
asigurare, asiguratul trebuie s! ia, potrivit cu mprejur!rile, msuri pentru
limitarea pagubelor.
Declararea survenirii riscului
Asiguratul este obligat s$ comunice asigur$torului producerea
riscului asigurat, n termenul prev!zut n contractul de asigurare. Legiuitorul
romn a renunat
1
la stabilirea unui termen de dec!dere n care trebuie f!cut!
aceast! declarare, l!snd acest lucru la libertatea contractual! a p!rilor, a$a
cum se ntmpl! n majotatea legsilaiilor europene
Sanc#iunea neexecut!rii n termen a obligaiei de declarare a
evenimentului asigurat const!, potrivit art.19 al.(2) din Legea nr.136/1995, n
dreptul asigur$torului de a refuza plata indemniza#iei. Exercitarea acestui
drept nu este ns! discreionar!. Textul legal o condi#ioneaz de dovada, care
trebuie produs! de asigur!tor, c!, din pricina nedeclar!rii sau a declar!rii cu
ntrziere, nu a putut determina cauza producerii evenimentului $i/sau
ntinderea pagubei.
Condi#iile admisibilit$#ii refuzului de plat$ al asigur!torului sunt:
declararea riscului s! nu fie notificat! de asigurat n termenul
contractual stabilit;
tardivitatea declararii s!-i fi cauzat asigur!torului un prejudiciu,
care, n esent!, const! n imposibilitatea (dificultatea iremediabil!) de a stabili
n mod corect cuantumul daunelor $i/sau circumstanele producerii riscului;
clauza care prevede aceast! sanciune s! fie clar! $i precis! (o
atare clauz! ar trebuie s! fie, de altfel, obiectul obligaiei speciale de informare
din partea asigur!torului).
Obliga#ia asigur$torului de plat$ indemniza#iei de asigurare
Producerea riscului sau expirarea contactului (n cazul asigur!rilor de
via!) transform! obligaia abstract! de acoperire a asigur!torului, ntr-o
obligaie concret! de plat, ce trebuie executat! n termenul $i cuantumul
stabilite n contract.
Consecin#ele acoperite prin asigurare
Consecinele acoperite exprim! efectele patrimoniale ale producerii
evenimentului asigurat $i au destinaia de a determina limitele indemniza#iei la
care se oblig! asigur!torul.
In cazul asigur$rilor de bunuri, consecinele sunt, n principal,
urm!toarele:

Dauna Total! const! n pierderea sau distrugerea bunului, caz n care
desp!gubirea se va face raportat la valoarea de substituie (de pia!) a bunului
din momentul producerii riscului, innd cont $i de eventuala clauz!
contractual! de limitare a desp!gubirii la un anumit cuantum. In asigur!rile
auto multirisc (casco), dauna total! este adesea stabilit! n condiiile de
asigurare ca reprezentnd suma la care s-a facut asigurarea, redus! cu
contravaloarea pieselor r!mase neavariate, rezultate din dezafectarea
autovehiculului care ramane in proprietatea asiguratului.
Daunele pariale constau n reducerea valorii bunului prin avariere $i
se exprim!, alternativ, prin:
a) Dac! se apreciaz! c! bunul nu mai poate fi folosit, dup! reparaie,
conform destinaiei sale, se pl!te$te valoarea r!mas! a bunului avariat,
determinat! prin expertiz! convenional! sau judiciar! (diferena dintre
valoarea de pia! a bunului $i valoarea sa rezidual!, r!mas! dup! avariere)
b) Dac! bunul poate fi reparat $i utilizat conform destinaiie
economice, atunci asigur!torul acoper!:
costul reparaiilor, respectiv ale nlocuirii pieselor avariate;
cheltuielile efectuate n vederea transportului bunului
(autovehiculului) avariat la cel mai apropiat atelier de reparaii
agreat s! efectueze reparaia, sau la locul de ad!postire
cheltuielile efectuate n vederea limit!rii pagubelor
In cazul asigur$rilor de r$spundere, consecinele acoperite se
raporteaz! la valoarea prejudiciului cauzat de c!tre asigurat terilor p!gubii,
context n care asigur!torii folosesc, n genere, tehnica plafonrii desp!gubirii
la un anumit cuantum sau tehnica fran$izei (a se vedea infra, nr.232-233).
Asigurarea de r!spundere civil! a utilajelor acoper!, al!turi de sumele pe care
asiguratul este obligat (n urma negocierilor la care particip! asigur!torul sau
prin hot!rre judec!toreasc!) s! le pl!teasc! cu titlu de dezd!unare, $i
cheltuielile de judecat! f!cute n procesul civil (inclusiv n cazul n care
aciunea penal! pus! n mi$care este stins!, iar aciunea civil! r!mne n
competena instanei penale, de exemplu n cazul aplic!rii amnistiei)
1
.
Principiul indemnitar (al desp$gubirii)
No#iune $i func#ii
Art.24 din Legea nr.136/1995 prevede, cu privire la asigurarea de
bunuri, c! asigur!torul se oblig! ca la producerea riscului asigurat s! pl!teasc!
asiguratului, beneficiarului desemnat al asigur!rii sau altor persoane n drept o
desp$gubire. Potrivit art.27, desp!gubirile nu pot dep!$i valoarea bunului din

momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei $i nici suma la care
s-a f!cut asigurarea.
Vocaia practic! a principiului indemnitar se reflect! n func#iile sale
principale :
(a) st! la baza metodelor de evaluare a consecinelor riscului $i a
determin!rii cuantumului desp!gubirii ;
(b) reduce riscul subiectiv, prin ndep!rtarea interesului de a obine
profit din producerea evenimentului asigurat. Riscul subiectiv evoc! dou!
mprejur!ri:
- aceea n care asiguratul provoac! intenionat evenimentul asigurat,
ceea ce r!pe$te contractului de asigurare caracterul s!u esenialmente aleatoriu,
anulnd ns!$i ideea de risc;
- aceea a supraevalu!rii a bunului la ncheierea contractului sau la
producerea riscului, care ar ocaziona tentaia asiguratului de a obine
indemnizare peste valoarea real! a prejudiciului, contractul de asigurare
alunecnd astfel spre specul! sau pariu.
Excep#ii de la principiul desp$gubirii
Nefiind altceva dect m!sura nevoii de securitate a asiguratului n
limitele mai sus amintite, principiul indemnitar are pe drept cuvnt vocaie de
aplicabilitate general!, de o asemenea for! nct excepiile tradiional admise
sunt mai degrab! aparente.
Asigur$rile de persoane
Se spune despre principiul desp!gubirii se circumscrie asigur$rilor
generale, altele dect de via#. La asigur!rile de persoane, indemnizaia nu
depinde de paguba suferit!, ci coincide cu suma asigurat stabilit! forfetar,
respectiv cu o parte a acesteia, n caz de invaliditate permanent!.
Poli#ele ncheiate pe baza valorii agreate
In cazul acestor polie, asigur!torul accept! s! pl!teasca o sum! de bani
prestabilit!, adic! n urma estim!rii prealabile subscrierii contractului efectuat!
de un expert desemnat de asigur!tor. Astfel de polie se ncheie n special
pentru obiecte de art! sau colecie, antichit!i etc. a c!ror valoare ar fi dificil de
determinat dup! producerea riscului. n aceste situaii, dac! bunul a pierit sau a
fost sustras, se pl!te$te ntreaga indemnizaie prestabilit!. Dac! ns! daunele
sunt pariale, se apeleaz! la experi judiciari sau extrajudiciari care, n funcie
de valoarea rezidual! $i costul restaur!rii, stabilesc cuantumul desp!gubirii ca
procent din valoarea agreat!.
Aplicarea principiul indemnitar n cazul asigur$rilor excesive
Principiul indemnitar interzice asiguratului s+ obin+ beneficii de pe
urma ncheierii $i execut+rii contractului de asigurare, acesta nefiind
ndrept+it s+ obin+ o indemnizaie superioar+ nici valorii asigurabile, nici
prejudiciului suferit. Atunci cnd valoarea asigurat+ este superioar+ valorii
asigurabile, suntem n prezena fie a supraasigur+rii, fie a asigur+rilor multiple
cumulative.
Supraasigurarea
Noiune ignorat+ de legiuitorul romn, supraasigurarea reprezint!
situaia n care un contract de asigurare a fost consim#it pentru o sum
superioar valorii lucrului asigurat din momentul producerii riscului. Prin
urmare, ntr-un contract cu valoare de asigurare determinabil!, la ncheierea
contractului, asiguratul a declarat o valoare a bunului asigurat superioar! celei
reale. O poli+ comport+ o valoare de asigurare determinabil+ dac+ obiectul
asigur!rii const+ n bunuri susceptibile de evaluare anticipat+. Marea
majoritate a asigur+rilor de bunuri au valoare determinabil+, precum asigurarea
unui imobil contra incendiului sau inundaiilor, asigurarea unui autovehicul
contra furtului etc. n cazul asigur+rilor de r+spundere, supraasigurarea este
incident+ doar dac+ prive$te un bun determinat care poate fi evaluat, precum
asigurarea de r+spundere pentru riscul locativ (locatarul r+spunde fa+ de
proprietar pentru incendiul imobilului nchiriat conform art.1435 Cod civil
romn, r+spunderea sa fiind ns+ limitat+, n baza principiului indemnitar la
valoarea total+ a imobilului nchiriat) sau asigurarea de r+spundere a
detentorului bunului mobil (depozitar, transportator).
Supraasigurarea frauduloas$
Supraasigurarea frauduloas! evoc! situaia n care se dovede$te dolul
asiguratului, respectiv inten#ia de a exagera evaluarea bunului asigurat n
scopul realizrii unui profit n caz de sinistru. Sanciunea este, evident,
nulitatea relativ+ a contractului. Asigur!torul nu datoreaz! garanie n caz de
sinistru, fiind exonerat de plata desp+gubirii, putnd, n plus solicita daune-
interese pe terenul r+spunderii civile delictuale (art.998 Cod civil romn),
deoarece dolul are natur+ ambivalent+, constituind att viciu de consim+mnt
ct $i un fapt ilicit cauzator de prejudicii. n general, asigur+torul e ndrept!it
s! p!streze cu acest titlu primele ce i-au fost deja achitate, plus prima datorat!
de asigurat pe anul curent.
De aceea, asigur!torii prefer! s! se situeze pe terenul supraevalurii
frauduloase a pagubelor. Aceasta reprezint! mprejurarea n care asiguratul,
cu intenie, exagereaz! valoarea consecinelor producerii evenimentului
asigurat, la momentul declar!rii (aviz!rii) asigur!torului cu privire la
survenirea riscului $i a depunerii documentelor justificative la dosarul de
daun!. Pentru acest comportament, majoritatea contractelor de asigurare
prev!d clauze speciale de decdere a asiguratului din garanie, asigur!torul
fiind exonerat de plata desp!gubirii.
Supraasigurarea simpl$
Aceasta reprezint! o form$ nefrauduloas$ a supraasigur$rii, care
evoc! ipotezele n care, de obicei n urma expretizei amiabile, se constat! o
diferen! semnificativ! ntre valoarea declarat! a bunului $i valoarea sa real! n
ziua producerii riscului, ns! asiguratul este de bun!-credin! (respectiv dolul
s!u nu a putut fi dovedit). In acest caz, contractul r!mne valabil, dar
principiul indemnitar impune limitarea desp!gubirilor la cuantumul real al
prejudiciului.
Asigurrile multiple cumulative
Noiunea desemneaz! situaia n care mai multe contracte de asigurare
garanteaz! simultan un obiect identic, mpotriva aveluia$i risc $i pentru
protejarea aceluia$i interes asigurabil. Prin multiplicarea garaniilor, valoarea
asigurat! este considerabil superioar! valorii asigurabile, producndu-se un
exces de asigurare care contravine principiului indemnitar.
Condi#iile asigur!rilor multiple cumulative sunt :
(a) pluralitatea de asigur!tori
(b) identitatea obiectului
(c) identitatea riscului aceasta nu presupune numai acela$i tip de
poli! dintr-o clas! de asigur!ri clas! de aigiur!ri, ci $i acela$i tip de garanie
oferit! de asigur!tor n cadrul unui tip de asigurare.
(d) identitatea interesului asigurabil nu sunt supuse regimului
asigur!rilor multiple cumulative, poliele avnd acela$i obiect, dar fiind
ocazionate de interese asigurabile diferite
(e) simultaneitatea asigur!rilor - garaniile trebuie s! se aplice aceleia$i
perioade de timp acoperite.
(f) unicitatea subscriitorului condiie discutabil!
In ce prive$te domeniul de aplicare al asigur!rilor multiple
cumulative, de$i prevederile art.29 din Legea nr.136/1995 care reglementeaz!
regimul juridic al acestora se refer! doar la asigur!ri de bunuri, sunt vizate n
egal! m!sur! $i asigur!rile de r!spundere. Mai mult, de$i reglementarea este
principial inaplicabil! asigur!rilor de persoane, dac! acestea din urm! vizeaz!
accidente corporale, atunci garanteaz! $i rambursarea cheltuielilor cu
spitalizarea $i a celor farmaceutice, iar aceast! garanie complementar!, avnd
natur! de daune, este supus! regimului asigur!rilor multiple cumulative.
Obliga#ia subscriitorului de a declara cumulul de asigur!ri. Pentru a
prentmpina riscul de fraud!, legea prevede n sarcina subscriitorului o
obligaie de informare, respectiv de a aduce la cuno$tina fiec!rui asigur!tor
existena tuturor celorlalte raporturi de asigurare, att la ncheierea contractului
de asigurare, ct $i pe parcursul execut!rii acestuia (art.29 alin.2 din Legea
nr.136/1995).
Regimul juridic al asigur$rilor multiple cumulative difer!, n
privina asiguratului, dup! cum acesta este de rea-credin# sau de bun!-
credin!. n primul caz, sanciunea este nulitatea relativ! a tuturor contractelor
cumulative pentru dol prin reticen!, r!mnnd valid $i excutabil numai
contractul ncheiat primul n ordine cronologic!, fa! de care nu putea exista
intenia frauduloas!.
Dac! asiguratul este de bun-credin# (reaua-credin! nu poate fi
dovedit!), principiul indemninar mpiedic! asiguratul s! cumuleze
desp!gubirile. Dispoziiile art.29 alin.1 din Legea nr.136/1995 prev!d, pentru
cazul existenei mai multor asigur!ri ncheiate pentru acela$i bun, c! fiecare
asigur!tor este obligat la plat!, proporional cu suma asigurat! $i pn! la
concurena acesteia, f!r! ca asiguratul s! poat! ncasa o desp!gubire mai mare
dect prejudiciul efectiv, consecin! direct! a riscului.
Asigur!rile multiple cumulative se disting de asigurrile colective, prin
care mai muli asigur!tori se angajeaz! s! acopere mpreun! totalitatea unui
risc de o asemenea importan! (de exemeplu riscurile industriale, de mediu,
imobiliare sau maritime) nct se prefer! ca acesta s! nu fie asumat de un
singur asigur!tor. Imprejurarea este mai des indicat! prin referire la noiunea
de coasigurare $i nu desemneaz! un cumul, ci un concurs de asigurri, care
nu genereaz! un exces de asigurare.
Limitarea naturii de desp$gubire a indemniza#iei asigur$torului
n anumite situaii, prestaia asigur!torului nu acoper! ntregul cuantum
al prejudiciului. Uneori, acesta este rezultatul prevederilor contractuale care
limiteaz! ab-initio indemnizarea. Alteori, asiguratul se afl! n situaie de sub-
asigurare, care constituie o ocazie a interveniei legiuitorului n vederea
limit!rii prestaiei asigur!torului.
Limitarea conven#ional a principiului indemnitar
Limitarea presta#iei asigur$torului se poate face prin folosirea a
dou! categorii de tehnici contractuale :
a) Tehnica plafonrii, conform c!reia asigur!torul nu se angajeaz!
dect pn! la limita unui plafon determinat, care reprezint! extrema superioar!
a garaniei, indiferent de cuantumul prejudiciului.
b) Tehnica fran'izei presupune ca o parte din prejudiciu s fie
suportat de persoana pgubit, stabilit ca valoare fix sau procent din
despgubirea total prevzut n contractul de asigurare. Fran$iza, ca tehnic!
de limitare a acoperii, const! n dou! posibile practici contractuale.
Ra#iunea acestor mecanisme contractuale de limitare a prestaiei
indemnitare a asigur!torului este reflectat! n funciile lor:
- aceste instrumente de vigilen! moralizeaz! asigurarea, stimulnd
m!surile de prevenie a riscurilor $i cointeresndu-i pe asigurai n nerealizarea
riscului;
- reduc (sau chiar nl!tur!) cheltuielile efectuate de asigur!tor n
vederea acord!rii desp!gubirii;
- diminueaz! cuantumul primei de asigurare pe care asiguratul o
datoreaz! drept contra-prestaie a acoperirii asigur!torului.
Subasigurarea
Noiunea evoc! situaia n care valoarea asigurat este inferioar
valorii asigurabile (reale), comparaia f!cndu-se la ziua producerii
evenimentului asigurat. Aceasta nseamn! ca asiguratul a achitat prime sub
valoarea celor care ar fi trebuit s! fie calculate dac! ar fi declarat valoarea
real! a bunului asigurat. Asiguratul ar putea, n acest caz, s! solicite
indemnizare peste valoarea asigurat!, respectiv peste cuantumul reala al
prejudiciului, obinnd profit din asigurare.
Principiul. Cu titlu de remediu pentru aceast! situaie, n lipsa unor
convenii contrare ntre p!ri, art.28 din Legea nr.136/1995 pune n aplicare
sistemul acoperirii propor#ionale (sau a$a-numitul principiu al rspunderii
propor#ionale), n sensul c! indemnizaia pl!tit! de asigur!tor trebuie s!
acopere numai acea proporie din dauna real!, pe care o reprezint! suma
asigurat! din valoarea real! a bunului.
Principiul acoperirii proporionale nu prime'te aplicare, respectiv
poate primi aplicare numai n subsidiar, n urm!toarele situaii, n care
diferena de valoare a bunurilor asigurate ntre momentul ncheierii asigur!rii
$i cel al producerii riscului :
- diferena este datorat! unor mprejur!ri de cre$tere sau agravaree a
riscului, caz n care trebuie s! primeasc! aplicare regulile legale $i
convenionale privind modificarea/agravarea riscului n timpul contractului;
- diferena este datorat! unor inexactit!i sau omisiuni ale asiguratului
cu ocazia declar!rii (circumstanelor) riscului la ncheierea asigur!rii, caz n
care se vor aplica regulile acestei mprejur!ri, dup! cum asiguratul a fost de
bun! sau rea credin! la acel moment (suplimentarea primei sau rezilierea
contractului n caz de bun! credin!, respectiv nulitate relativ! a contractului
n cazul relei credine).
Conven#ii derogatorii. Prevederile legii care instituie principiul
acoperirii proporionale nu sunt de ordine public!. Dac! n contractul de
asigurare este prevazut! clauza primului risc, atunci sistemul acoperirii
proporionale nu se aplic!, primind aplicare sistemul plafonrii. ntr-o astfel de
situaie, asigur!torul $i exprim! contractual acordul ca, spre exemplu, dac!
bunul care valoreaz! 100 lei este afectat de un risc acoperit, s! pl!teasc!
asiguratului orice sum! pn! la plafonul maxim de 50 lei, care corespunde
valorii declarate de acesta, f!r! a mai reduce indemnizaia.
RECOMAND*RI BIBLIOGRAFICE:

3. J. Bonnard, Droit des assurances, LexisNexis-Litec, Paris,
2005
4. Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor, Ed. Sfera Juridic!, Cluj-
Napoca, 2007.
6. D.A. Constantinescu, Tratat de asigurri, Ed. Economic!,
Bucure$ti, 2004

Unitatea de curs 4
Contractul de asigurare si tertii
- Sintez -

Raporturile contractuale de asigurare prezint! cteva particularit!i din
perspectiva aplic!rii principiului relativit!ii efectelor contractului (res inter
alios acta...). Datorit! naturii tehnicilor folosite (stipulaia pentru altul,
subrogaia personal! $i real!, obligaia de garanie), contractul de asigurare
ofer! cadrul interveniei unor teri care, fie pretind drepturi directe n!scute n
favoarea lor prin contract (beneficiarul n asigur!rile de via!, terul prejudiciat
n asigur!rile de r!spundere), fie ajung s! intre n relaie juridic! cu
asigur!torul, datorit! execut!rii de c!tre acesta a obligaiilor sale contractuale.
Ter#ii creditori ai asigur$torului
Din aceast! categorie fac parte terele persoane care au posibilitatea s!
invoce contractul, fie pentru a pretinde atribuirea indemnizaiei datorate de
asigur!tor (A), fie pentru c! sunt prejudiciai de c!tre asiguratul de r!spundere
civil!, n acest acz legea acordndu-le un drept propriu asupra indemnizaiei de
asigurare, pentru realizarea c!ruia au la dispoziie o aciune direct! contra
asigur!torului (B).
Beneficiarul n asigur$rile de persoane 'i de bunuri
Atribuirea beneficiului contractului
n cazul asigur!rii de deces contractate n profitul unui ter beneficiar al
sumei asigurate, se utilizeaz! tehnica stipula#iei pentru altul. Acela$i context
se reg!se$te n cazul asigur!rilor de bunuri n care contractantul desemneaz!
un ter ca beneficiar al desp!gubirii oferite de asigur!tor (art.24 al Legii
nr.136/1995). Contractantul-subscriitor (stipulantul) se afl! ntr-o relaie
social-economic! special! cu beneficiarul, urm!rind fie stingerea unei datorii
fa! de acesta, fie gratificarea lui. De aceea, n principiu, subscriitorul este
singura persoan! ndrept!it! s! desemneze beneficiarul asigur!rii. Acest drept
este strict personal, neputnd fi exercitat de c!tre mo$tenitorii sau creditorii
subscriitorului pe calea aciunii oblice. Dac! asiguratul $i subscriitorul sunt
persoane diferite, acordul persoanei asigurate este indispensabil pentru
desemnarea beneficiarului (art.33 Legea nr.136/1995). Raiunea este dovedirea
interesului pentru viaa persoanei asigurate, respectiv pentru conservarea
bunului asigurat.
Persoana beneficiarului trebuie s! fie determinat!, dar nu cu necesitate
n momentul stipul!rii, ci trebuie s! fie determinabil$ cel trziu la momentul
decesului asiguratului. Desemnarea poate inverveni n orice moment al
execut!rii contractului. ns!, nc! de la ncheierea contractului, trebuie
prev!zute elemente concrete de determinare n viitor a beneficiarului (soul,
concubinul, unitatea sanitar! unde a lucrat asiguratul, universitatea unde
studiaz! fiul etc.).
Este important ca pentru persoanele beneficiare care nu sunt
nominalizate n contract, s! fie suficient definite elementele care s conduc la
identificarea la data exigibilit#ii sumei asigurate. Acest moment este esenial,
ntruct subscriitorul poate reveni asupra beneficiarului (infra, nr.241), oricnd
pn! la expirarea sau executarea contractului, prin orice form! care p!streaz!
urma probatorie a manifest!rii de voin!.
Modalit#ile de atribuire a beneficiului contractului
Desemnarea beneficiarului poate interveni n orice moment, de la
subscriere pn! la decesul asiguratului, fiind un act unilateral de voin#$ ce nu
necesit! nici acordul asigurtorului, nici op#iunea beneficiarului de a accepta
sau nu stipula#ia. Aceast! natur! juridic! ar determina o varietate de forme $i
mai ales de mijloace de desemnare a beneficiarului: meniune n poli!,
testament, scrisoare adresat! asigur!torului, andosarea (girul) poliei cnd
aceasta este la ordin etc. Cu toate acestea, art.33 al legii nr.136/1995 prevede
c! desemnarea beneficiarul se face printr-o declara#ie scris comunicat
asigurtorului (desigur, doar pentru opozabilitate) sau prin testament.
Cu toate acestea, efectele confirmrii nu se produc dect n situa#ia n
care stipula#ia s-a fcut cu titlu oneros (pentru stingerea unei creane sau
garantarea unui credit). Aceast! situaie este ns! excepional! n asigur!rile de
persoane. n principiu, stipula#ia se face n aceast materie cu titlu gratuit,
ceea ce i confer un caracter revocabil, chiar dup consolidare prin
acceptare, n acelea$i condi#ii n care dispozi#iile codului civil reglementeaz
revocabilitatea dona#iilor ntre vii (art. 829 $i urm. Cod civil : revocarea
pentru ingratitudine atentat la viaa stipulantului, delicte, cruzimi sau injurii
grave proferate la adresa stipulantului, refuz de alimente , revocarea pentru
na$tere de copii survenit! ulterior stipulaiei, revocarea donaiei ntre soi $i
respectiv pentru nendeplinirea sarcinilor $i condiiilor). Terul desemnat
decade de drept din beneficiul dobndit dac! este condamnat pentru
infraciunea de omor asupra asiguratului.
Absen#a beneficiarului la momentul exigibilit!ii sumei datorate de
asigur!tor (decesul asiguratului) poate rezulta din:
- lipsa desemn!rii unei persoane determinabile
- revocarea atribuirii beneficiului contractului
- refuzul persoanei desemnate de a accepta dreptul stipulat n
favoarea sa
- nulitatea desemn!rii.
- predecesul beneficiarului sau caducitatea desemn!rii
.

In privina ultimei situaii, atunci cnd stipulaia se face cu titlu gratuit,
este prezumat! f!cut! sub condiia existenei beneficiarului la momentul
realiz!rii riscului de deces al asiguratului. Reprezentatea succesoral! nu are
efecte n caz de predeces al beneficiarului, suma asigrat! nu intr! n activul
s!u succesoral, ci dreptul s!u direct se stinge prin caducitate, pe data decesului
s!u, survenit anterior decesului asiguratului. In schimb, dac! terul beneficiar
este predecedat la momentul producerii ricului, iar stipulaia f!cut! n favoarea
sa este cu titlu oneros (n contul unei datorii a asiguratului fa! de beneficiar
sau cu condiia ndeplinirii unor sarcini de c!tre beneficiar a c!ror valoare o
dep!$e$te pe cea a beneficiului rezultat din contractul de asigurare), beneficiul
contractului va intra n activul s!u succesoral $i nu va profita subscriitorului
1
.
Ter#ul prejudiciat, n asigur$rile de r$spundere civil$
Asigurarea de r!spundere reprezint! att o protecie a patrimoniului
asiguratului care este debitor al unei persoane c!reia (asiguratul sau persoana
pentru care r!spunde) i-a cauzat un prejeudiciu, ct $i o modalitate de a garanta
victima unei fapte prejudiciabile, contra insolvabilit!ii persoanei responsabile.
Fie c! este vorba despre o r!spundere civil! general!, de o r!spundere special!
profesional! sau de r!spunderea pentru desfa$urarea unei anumite activit!i
(comerciale, industriale), angajarea r!spunderii civile a asiguratului se
caracterizeaz! prin aceea$i schem! procedural! tripartit!, care este particular!
pentru poziia bivalent! a asigur!torului, solvens fa! de terul cu care nu are
raporturi contractuale. Astfel, asigur!torul joac! rolul de ap!r!tor al intereselor
asiguratului, n vreme ce terul prejudiciat dispune de mjloace procedurale
directe n contra asigur!torului.
Procedura de stabilire a rspunderii asiguratului $i a obliga#iei
asigurtorului
a) Fundamentul 'i natura dreptului ter#ului asupra indemniza#iei
de asigurare. In asigurarea de r!spundere civil!, asigur!torul se oblig! s!
pl!teasc! o desp!gubire pentru prejudiciul de care asiguratul r!spunde n baza
legii fa! de terele persoane p!gubite $i pentru cheltuielile f!cute de asigurat
n procesul civil promovat de terii p!gubii. Potrivit art.42 din Legea
nr.136/1995, drepturile persoanelor p!gubite se exercit! mpotriva celor
r!spunz!tori de producerea pagubei. Terii pot chema asigur!torul n judecat!,
n limitele obligaiilor ce-i revin acestuia din contractul de asigurare. In baza

art.44, asigur!torul pl!te$te desp!gubirea nemijlocit celui p!gubit, n m!sura n
care acesta nu a fost desp!gubit de asigurat. Asigur!torul pl!te$te desp!gubirea
asiguratului, numai dac! acesta dovede$te c! a pl!tit victimei
.
Indemnizaia nu
poate fi urm!rit! de c!tre creditorii asiguratului (spre deosebire de
desp!gubirea pe care acesta ar obine-o pentru o asigurarea de bunuri, care ar
lua locul bunului prin efectul subrogaiei reale).
Aceste prevederi legale pot conduce la mai multe soluii din
perspectiva naturii $i fundamentului dreptului terului. Se poate considera c!
este vorba despre o r!spundere n garanie a asigur!torului. Chiar si instanele
franceze apreciaz! c! este vorba despre o garan#ie derivat! contractul de
asigurare
1
, fiind evident c! r!spunderea asigur!torului nu se poate ncadra n
cazurile de raspundere civil! pentru fapta altuia. Aceast! abordare este exact!,
dac! se porne$te de la premisa c! obligaia de plata a asigur!torului se na$te
din fapta asiguratului, din producerea riscului general asigurat. Ideea de
garanie este legat! de fapta (delictual!). Mergnd mai departe, poate p!rea
mai corect s! se aprecieze c! obligaia asigur!torului fa! de ter ia na$tere din
contractul de asigurare. Atunci, dreptul terului s-ar putea explica printr-o
stipula#ie pentru altul, al c!rei beneficiar este persoana p!gubit!
2
. Ideea nu
este gre$it!. Aciunii terului i poate fi lesne recunoscut! natura celei conferite
beneficiarului unei stipulaii. Obligaia asigur!torului nu poate avea dect
izvor n poli!, n vreme ce obligaia asiguratului este cea care are izvorul n
fapta sa prejudiciabil!. Raiunile de echitate care stau la baza conceptului
aciunii directe de drept civil nu stau n picioare n acest caz, unde vorbim
despre o veritabil! excepie de la relativitatea efectelor contractului.
b) Procedura tripartit$. Determinarea creanei victimei/p!gubitului
comport! cteva particularit!i. Conform art.43 $i 54 ale Legii nr.136/1995,
desp!gubirea se stabile$te pe baza conveniei dintre asigurat, persoana
p!gubit! $i asigur!tor, potrivit contractului de asigurare ori, n cazul n care nu
s-a realizat nelegerea, prin hot!rre judec!toreasc!. Pentru stabilirea
desp!gubirii, n cazul evenimentelor petrecute pe teritoriul Romniei, p!rile
sunt obligate, dac! nu ajung la nelegere, s! supun! litigiul soluion!rii unui
organ de jurisdicie romn.
Textele legale menionate instituie un principiu, care const! n
obligativitatea demar!rii demersurilor necesare ncheierii unei nelegeri
(tranzacii) ntre p!rile interesate, realizate n conformitate cu dispoziiile
contractului de asigurare $i n limitele acestuia.
In practic!, contractele prev!d clauze de mandat irevocabil
(denumite clauze de tranzacie), prin care asiguratul mputernice$te
societatea de asigurare s! negocieze cuantumul prejudiciului cu victima.

Calificarea drept mandat este discutabil!: n realitate, asigur!torul negociaz! n
nume $i interes propriu, fiind debitorul fa! de dreptul propriu al terului fa!
de asigur!tor, n limitele obligaiei contractuale a acestuia.
Consider!m c! asigur!torul are obligaia de a demara negocierile f!r!
tardivitate $i de a face oferte rezonabile, susceptibile de a fi acceptate de c!tre
victim!, pentru a se prentmpina determinarea prejudiciului n cadru
procesual, aceasta fiind raiunea pentru care legiuitorul a prev!zut tranzacia ca
principal mijloc de stabilire a desp!gubirii. Este vorba despre o obligaie de
mijloace, de a depune diligenele rezonabile pentru ncheierea unei tranzacii.
Pentru nendeplinirea culpabil! (oferte inacceptabile sau jignitoare f!cute
terului, v!dit disproporionate fa! de prejudiciul real) a acestei obligaii
legale, asigur!torul va r!spunde delictual. Desigur, victima este liber! s!
refuze ofertele rezonabile ale asigur!torului, riscul s!u fiind acela de a suporta
cheltuielile de judecat! (ale sale, dar deopotriv! ale asigur!torului $i
asiguratului) n procesul pe care urmeaz! s!-l intenteze $i, eventual, s!-l
piard!.
Caliatea $i pozi#ia asigurtorului n cadrul procesual deschis de ter#ul
pgubit
Mijlocul procesual de realizare a dreptului nemijlocit al terului la
ncasarea indemnizaiei de asigurare, a creanei sale privilegiate asupra
desp!gubirii datorate de asigur!tor n temeiul poliei, este aciunea direct!
mpotriva asigur!torului pentru a obine repararea prejudiciului cauzat de
asigurat. Procesul civil va fi intentat de terul p!gubit cu care nu s-a
tranzacionat n ce prive$te existena r!spunderii asiguratului $i stabilirea
desp!gubirii. Prin aceast! aciune direct!, terul nu suport! concursul celorlali
creditori ai asiguratului $i nici eventuala insolvabilitate a acestuia.
Situa#ia creditorului cu garan#ie real$ asupra bunului asigurat
In asigur!rile de bunuri, prin efectul subroga#iei reale, desp!gubirea
pl!tit! de asigur!tor pentru furtul sau dispariia ori distrugerea obiectului
asigurat, ia locul bunului n patrimoniul asiguratului. In consecin!, de$i acest
lucru nu este prev!zut expres n dreptul romn, dreptul de preferin! al
creditorului care dispune de o ipotec! sau garanie real! mobiliar! asupra
bunului asigurat, trece de drept asupra desp!gubirii oferite de asigur!tor.
Desigur, eficacitatea preferin#ei creditorului cu garanie real!
depinde de m!sura n care acesta $i-a adus dreptul la cuno$tina asigur!torului.
Dac! garania a fost nregistrat! (n arhiva electronic!, respectiv cadastru)
anterior ncheierii contractului de asigurare, se prezum! c! asigur!torul trebuia
s! cunoasc! existena garaniei $i efectul s!u din perspectiva subrogaiei reale.
Dac! dreptul de ipotec! ori garanie real! a fost nregistrat (f!cut public) n
perioada de valabilitate a poliei, atunci acesta devine opozabil asigur!torului
numai n m!sura n care acesta a fost ncuno$tiinat de constituirea $i nscrierea
dreptului, neputndu-se pretinde asigur!torului s! se informeze despre o
eventual! garanie asupra bunului, la momentul pl!ii despagubirii.
Astfel, n principiu, dup! survenirea riscului, creditorul garantat are
drept de preferin! asupra indemnit!ii de asigurare, plata f!cut! oric!rei alte
persoane neavnd, n principiu, caracter liberatoriu pentru asigur!tor. Cu toate
acestea, plata f!cut! cu bun!-credin! de c!tre asigur!tor este valabil!. Iar
acesta este de bun!-credin!, fie pn! la momentul ncuno$tiin!rii sale de c!tre
creditorul garantat, fie pn! cnd i este notificat! opoziia creditorului
garantat la plata indemnizaiei efectuat! direct c!tre beneficiarul contractului.
Opoziia formal! nu este necesar! dac! se dovede$te c! asigur!torul a fost
informat, prin orice mijloc, de existena garaniei reale.
Ter#ii debitori ai asigur$torului. Principiul subroga#iei
Fundamentul juridic al subroga#iei asigur$torului n drepturile 'i
ac#iunile asiguratului mpotriva ter#ului responsabil de avarierea,
distrugerea ori furtul bunului
n asigur!rile de bunuri, asigur!torul garanteaz! plata desp!gubirii, fie
c! evenimentul se datorez! unui caz fortuit sau de for! major!, unui
eveniment natural sau culpei unui ter. n acest din urm! caz, asigurtorul
poate s recupereze totul sau o parte din indemniza#ia vrsat asiguratului
su, de la ter#ul responsabil de producerea evenimentului acoperit. Acest
lucru se realizeaz! prin subrogarea asigur$torului n drepturile
asiguratului $i exercitarea, n consecin!, a aciunii n regres contra terului
responsabil de producerea daunei, n baza art. 22 din Legea nr.136/1995.
Reflexia dispoziiei romne n dreptul francez, respectiv art. L121-12
reprezint! fructul unei evoluii n cursul c!reia s-a discutat existena $i
fundamentul regresului asigur!torului. Aceast! controvers! nu prezint! doar
un caracter istoric, ci $i unul pragmatic pentru c! exist! anumite tipuri de
asigur!ri de n cazul c!rora mecanismul subrogaiei este blocat (precum
asigurarea de credit, asigurarea de insolvabilitate etc.).
Reglementarea principiului subroga#iei personale n asigurri
Conform art. 22 al Legii nr.136/1995, n limitele indemniza#iei pltite,
asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale
beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de producerea pagubei, cu
excep#ia asigurrilor de persoane, iar n cazul n care n vigoare era o
asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin
accidente de autovehicule $i mpotriva asigurtorului de rspundere civil, n
limitele obliga#iei acestuia.
Regimul subroga#iei. Condi#iile subroga#iei asigurtorului
Pentru exercitarea subrogaiei, exist! cel puin dou! condiii:
asigur!torul s! fi pl!tit desp!gubirea nainte ca terul s!-i pl!teasc!
asiguratului.
Dac! terul a achitat victimei o sum! cu titlu de desp!gubire, societatea
de asigurare nu mai datoreaz! desp!gubiri asiguratului. Dac! totu$i plata este
efectuat!, asiguratul nu va obine un profit inechitabil din dubla desp!gubire,
ci va fi obligat s! restituie asigur!torului desp!gubirea achitat!, n temeiul
mbog!r!irii f!r! just! cauz!.
s! existe un regres posibil fa! de ter
Pe de o parte, trebuie s! existe cel puin o persoan! r!spunz!toare de de
prejudiciul cauzat asiguratului. Pe de alt! parte, asiguratul trebuie s! aib! drept
la o aciune n r!spundere fa! de terul autor al prejudiciului sau fa! de
asigur!torul de r!spundere civil! al acestuia. Atenie ns!: n cazul n care
imposibilitatea exercit!rii aciunii n subrogaie se datorez! culpei asiguratului
(de exemplu asiguratul a renunat la dreptul de a exercita regresul contra celui
responsabil sau a pierdut culpabil acest drept), asiguratul va r!spunde de
prejudiciile implicate. Astfel, conform art..22 alin.2 din Legea nr.36/1995,
asiguratul r!spunde de prejudiciile aduse asigur!torului prin acte care ar
mpiedica realizarea dreptului n contra terului r!spunz!tor. Consecina este
c!, n acest caz, asigur!torul poate fi exonerat, total sau parial, de propria sa
obligaie fa! de asigurat, respectiv i poate solicita asiguratului restituirea
sumelor v!rsate.
Efectele subroga#iei
Transferul drepturilor asiguratului c!tre asigur!tor se realizeaz! n
momentul pl!ii indemnizaiei $i se probeaz! prin chitana subrogatorie. Plata
f!cut! dup! acest moment de c!tre ter asiguratului este inopozabil!
asigur!torului, exceptnd situaia n care terul este de bun!-credin!,
necunoscnd existena asigur!rii sau achitarea indemnizaiei de c!tre
asigur!tor. Tot ca efect al subrogaiei, creana de reparare a prejudiciului
devine insesizabil!, creditorii asiguratului neavnd posibilitatea de a popri
suma desp!gubirii n minile terului responsabil
RECOMAND*RI BIBLIOGRAFICE:

7. J. Bonnard, Droit des assurances, LexisNexis-Litec, Paris, 2005
8. Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor, Ed. Sfera Juridic, Cluj-
Napoca, 2007.
10. D.A. Constantinescu, Tratat de asigurri, Ed. Economic,
Bucure&ti, 2004

Curs Asigurari

Încărcat de

Informații document

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Curs Asigurari

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI, CLUJ-NAPOCA

S-ar putea să vă placă și