ASIGURRI I REASIGURRI

Note de curs

Autori: Stanislav Fotescu

Anatol ugulschi

Chiinu 2006

Tema 1. Esena economic, rolul i funciile asigurrii n economia

de pia
1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului.
2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via,
integritatea corporal a omului i bunurile lui.
3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor
distructive ale naturii i a accidentelor.
4
Tipuri de fonduri de asigurare.
5. Asigurrile categorie economic: funciile, rolul i importana lor n activitatea
economic.
1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului
Activitatea de asigurare constituie pentru unii un mit, pentru alii o
fascinan. Pentru muli oameni, chiar i ntreprinztori, asigurrile constituie o
problem complex pe care nu o pot explica n totalitate sau pe care o neleg doar
parial. i totui, asigurrile sunt o realitate economic social care nsoete i
marcheaz istoria dezvoltrii omenirii.
Activitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de protecie a omului
mpotriva calamitilor naturii, mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia
unor mijloace de existen n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc
n urma bolilor sau btrneii. Dezvoltarea societii a nsemnat o continu
strdanie a omului n a gsi cele mai bune forme de protecie. n organizarea i
aprarea vieii lor, ca i n procesul producerii bunurilor materiale i desfurarea
altor activiti, oamenii s-au aflat ntr-o lupt continu cu unele fenomene ale
naturii care pot mpiedica desfurarea normal a activitii umane. Dei au obinut
mari succese n lupta cu forele naturii, oamenii sunt nc neputincioi n faa unor
calamiti ale naturii, precum: furtunile, uraganele, cutremurele de pmnt,
alunecrile de teren, grindin, ngheurile etc. mpotriva acestor fenomene tiina
nu a gsit deocamdat mijloace tehnice suficiente de lupt, deci ele aduc n
continuare societii mari prejudicii. n aceast situaie, omului i-a rmas calea
solidarizrii pentru a suporta n comun efectele calamitilor naturii i ale
accidentelor, i anume calea asigurrii i reasigurrii.
Dezvoltarea activitii de asigurare a fost strns legat de activitatea
economic, precum i de evoluia ralaiilor de drept. Economistul englez Adam
Smith observ, ca asigurrile constituie o tehnic foarte eficient de a pulveriza
pierderile individuale pe o arie ct mai larg, facndu-le mai usor de suportat, prin
acoperirea lor de ctre un numr ct mai mare de persoane.
Actualmente, la baza asigurrilor st formarea i utilizarea fondului de
asigurare. n procesul de formare i utilizare a acestuia ntre participanii la
asigurare se stabilesc anumite relaii economice. Astfel, la prima etap, fluxurile
bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoanele fizice i juridice
asigurate ctre companiile de asigurare. La etapa urmtoare, fluxurile bneti sub
form de despgubiri sau sume asigurate pornesc de la fondul de asigurare,
constituit la dispoziia companiilor specializate, ctre asiguraii care au fost
afectai de fenomenele asigurate. De aici rezult, c asigurrile reprezint un sistem
4

de relaii menite s protejeze interesele personale i/sau patrimoniale ale

asigurailor prin formarea de fonduri bneti din contul primelor de asigurare
pltite de asigurat, n schimbul crora asigurtorul i asum obligaia c la
producerea riscului asigurat s-i plteasc asiguratului suma de asigurare sau
despgubirea de asigurare.
La cursul respectiv se studiaz semnificaia terminologiei, clasificarea,
bazele juridice ale asigurrilor i reasigurrilor, conceptul i particularitile
constituirii pieei asigurrilor, principiile organizatorice de nfiinare a sistemului
societilor de asigurare, probleme privind reglementarea de ctre stat a activitii
desfurate de ctre societile de asigurare n perioada de constituire a relaiilor de
pia, regulamentele unor tipuri de asigurri (asigurrile de persoane, de bunuri,
asigurarea de rspundere a riscurilor economice externe i din activitatea de
antreprenoriat), problemele ce in de reasigurri i de particularitile aplicrii lor
n Republica Moldova.
2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru
viaa, integritatea corporal a omului i bunurile lui
Forele naturii, dezvoltarea tiinei i tehnicii i activitatea omului sunt
principalele cauze generatoare de pagube n economie.
Putem grupa aceste cauze generatoare de pagube n dou mari categorii:
independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv,
legate de comportarea oamenilor, acestea avnd un caracter subiectiv.
Din prima categorie fac parte forele distructive ale naturii, care nu pot fi
controlate i evitate de om (cutremure de pmnt, secet, alunecri de teren,
uragane, furtuni, grindin, deces etc.)
Din cea de-a doua categorie fac parte acele nsuiri (caliti sau defecte),
comportamente ale omului (neglijen, neatenie, grab, etc.) care pot avea ca
urmare accidente, incendii, explozii etc.
Calamitile naturale care au o larg arie de rspndire pe glob i care aduc
cele mai mari pagube sunt:
Inundaiile se produc fie vara, n regiunile cu clim tropical ori musonic,
fie primvara, n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii zpezii sau
a gheii.
Seceta afecteaz puternic activitatea economic i, prin aceasta,
pericliteaz nsi viaa oamenilor.
Cutremurele de pmnt constituie unele dintre cele mai de temut
fenomene ale naturii, deoarece pot provoca imense pagube materiale, la
suprafaa pmntului, precum i modificri profunde ale structurii subsolului
i ale regimului de scurgere a apelor. Anual, pe ntregul glob se produc mii
de cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute de oameni i mai
puine provoac pierderi materiale i umane mici.
Incendiile la fel ca i alte calamiti naturale, constituie un factor
perturbant al activitii economice. Ele pot fi provocate din cauze
independente de voina oamenilor, fie din neglijen sau aciuni criminale;
5

incendiile distrug bunuri materiale, ntrerup procesul de producie, afecteaz

circulaia transporturilor, viaa i ntegritatea corporal a oamenilor.
Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. 21- 42)
Dezvoltarea tiinei i tehnicii, dei face posibil creterea rapid a
produciei, poate provoca accidente ce pot avaria sau distruge parial sau
totalmente mijloacele de producie i bunurile de consum, poate afecta capacitatea
de munc i chiar viaa oamenilor (de exemplu: folosirea energiei atomice n
scopuri militare, precum i ieirea acesteia de sub control n urma unor accidente,
dezvoltarea traficului rutier, feroviar, aerian i maritim sporesc pericolele ce
amenin umanitatea).
ndeplinirea ntr-un mod necorespunztor a atribuiilor ce-i revin n
activitatea economic sau comportarea sa necorespunztoare a omului n societate,
de asemenea pot provoca pierderi materiale sau umane importante. Aici se includ
pericolele la care sunt supui oamenii n propria lor gospodrie, la locul de munc,
pe strad, n timpul deplasrii lor cu diferite mijloace de transport etc.
3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor
distructive ale naturii i a accidentelor
n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare
de pagube care au o frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii sau obinuit s le ntmpine n diferit mod n vederea satisfacerii intereselor lor
economice i sociale. Pentru ntmpinarea acestor evenimente potenaile i n
general nesigure, generatoare de pagube, numite riscuri, oamenii folosesc mai
multe ci. Cele mai principale forme de protecie a oamenilor i bunurilor
mpotriva riscurilor sunt:
Evitarea sau prevenirea riscului. Selectarea msurilor capabile s fac
imposibil producerea riscului (de exemplu: renunarea la cultivarea, n
anumite zone, a plantelor care sunt deosebit de sensibile la grindin i
cultivarea altor plante, mai rezistente n zonele respective, evitarea
practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a contacta anumite
boli profesionale etc.;
Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse. Dup producerea
evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi ncheiat,
persoanele interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea
pagubelor produse de riscurile asigurate (de exemplu: la stingerea i
localizarea incendiilor, aplicarea de tratamente curative persoanelor care
au suferit accidente ori s-au mbolnvit, pierzndu-i capacitatea de
munc);
Formarea unor fonduri de rezerv n vederea acoperirii, pe seama
resurselor proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre
unitatea economic a unui fond de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru
acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente
(autofinanarea);
Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza n condiiile n
care persoana fizic sau juridic ameninat de un risc oaricare (sau de un
6

complex de riscuri) este de accord s plteasc o sum de bani unei altei

persoane (de regul o companie specializat n asigurri), iar aceasta din
urm se angajaz sa suporte paguba provocat de riscul (complexul de
riscuri) respectiv.
Alegerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor
indicate supra depinde de condiiile concrete ale persoanei fizice sau juridice
interesate, de puterea economic a acesteia, de efortul financiar pe care l reclam
soluia considerat n raport cu mrimea pagubei la care se poate atepta n urma
producerii riscului.
Ultima modalitate se aplic atunci cnd celelalte msuri nu pot fi luate n
considerare din motive legate de natura i marimea riscului, de capacitatea
economic a persoanei fizice sau juridice interesate, de economicitatea soluiilor
etc.
4. Tipuri de fonduri de asigurare
Societatea uman cunoate variate forme de constituire a fondurilor bneti
de care are nevoie n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente.
Prin constituirea fondului de asigurare se realizeaz interesele colective i cele
personale ale membrilor societii, sunt determinate aspecte variate economice i
sociale ale activitii cotidiene. Experiena public a elaborat trei forme
organizatorice principale de constituire a fondului de asigurare:
a) fonduri de rezerv constituite n mod individual;
b) fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat;
c) fonduri de asigurare propriu-zis, constituite la dispoziia unor societi
comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare prin plata primelor de
asigurare.
a) Constituirea fondurilor de rezerv n mod individual are la baz
autoasigurarea. Actualmente, autoasigurarea se manifest prin fondul de risc, care
se constituie de ctre agenii economici cu diverse forme organizaional-juridice
pentru asigurarea activitii lor n caz de producere a unor evenimente
nefavorabile. Concomitent, antreprenorii iau msuri ce garanteaz stabilitatea
financiar a activitii de producere. De regul, ntreprinderile constituie un
asemenea fond n mrime de 15% din capitalul social. Gradul de compensare a
pierderilor suportate i posibilitile de reluare a procesului de producie temporar
ntrerupt depinde de mrimea fondului constituit. n aceste condiii, se pune
problema mrimii acestor rezerve materiale i bneti, astfel nct s se creeze
posibilitatea acoperirii riscurilor, orcare ar fi proporiile lor. Teoretic vorbind,
aceste rezerve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregului patrimoniu al
ntreprinderii. Constituirea practic a unor astfel de rezerve, la acest nivel, este ns
imposibil, dar i ineficient pentru societate. Este de notat i faptul c, pe de o
parte, constituirea fondului de rezerv reclam costuri suplimentare, iar, pe de alt
parte, este necesar ca acestea s aib un anumit grad de lichiditate, pentru a putea fi
folosite de ndat ce apare nevoia reparrii prejudiciului pentru care a fost
constituit (sub form de depuneri bancare, aciuni negociabile la bursa de valori
etc.)
7

b) Fond de rezerv i/sau de asigurare centralizat, se consider n literatura de

specialitate, fondul constituit pe cale bugetar. Acesta se constituie din contul
mijloacelor generale de stat i este destinat pentru a garanta recuperarea daunei,
lichidarea consecinelor calamitilor naturale i ale avariilor de proporii, care
constituie o situaie extremal, cauznd astfel destrugeri i victime umane de
proporii foarte mari. Acest fond se constituie att sub form material (materiale,
combustibil, produse alimentare), ct i sub form bneasc, rezerve financiare
publice. Prerogativa gestionrii fondului centralizat i aparine guvernului.
Specialitii consider c pe viitor acestei metode de formare a fondului de rezerv i
se va reduce din importan, - urmare a faptului c, pe msura ce ponderea
proprietii de stat se va diminua n favoarea proprietii private, i resursele
prevzute la partea de cheltuieli a bugetului de stat, cu aceast destinaie, vor
scdea. n plus, aceast form prezint i unele dezavantaje. Astfel, constituirea
fondului de rezerv i/sau de asigurare facndu-se pe seama veniturilor bugetului
de stat, costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a
unitilor economice. Se creeaz impresia fals c protecia mpotriva fenomenelor
viitoare i incerte nu cost nimic.
c) A treia, i cea mai important, form de constituire a fondului destinat
acoperirii pagubelor produse de calamiti i accidente se realizeaz prin
intermediul unor organizaii specializate (societi de asigurare-reasigurare,
brocheri n asigurri, organizaii de asigurare mutuale etc). Acest form se
caracterizeaz prin faptul c fondul se constituie n mod descentralizat, pe seama
contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate (prime sau cotizaii), dar se
utilizeaz n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai,
adic pierderile provocate de calamitile naturale i accidente se repartizeaz
asupra tuturor persoanelor ce au constituit fondul. Crearea fondului de asigurare
propriu-zis se bazeaz pe principiul mutualitii. Mutualitatea const n accea c
fiecare persoan din grupul respectiv are n acelai timp att calitatea de asigurat,
ct i cea de asigurtor. Toi participanii la asigurare au obligaia s plteasc o
sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea fondului de
asigurare, din care se compenseaz daunele suferite de asigurai i se pltesc
sumele asigurate n urma survenirii riscului cuprins n asigurare.
5. Asigurrile categorie economic: funciile, rolul i importana lor n
activitatea economic
Dac vorbim despre importana asigurrilor, trebuie menionat faptul c
asigurrile capt o dezvoltare tot mai larg n rndul celorlalte activiti
desfurate n sistemul economic.
Importana asigurrilor are i un aspect economic, care const n
urmtoarele:
prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de
risc i aplicarea principiului mutualitii n suportarea pagubelor,
asigurarea contribuie la desfurarea fr ntrerupere a procesului de
producie;

 prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare

contribuie la dezvoltarea creditului i la finanarea unor proiecte
economice;
asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i
combatere a unor evenimente generatoare de pagube, contribuind
astfel la meninerea integritii proprietii de stat, private i mixte;
prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor
juridice de comer internaional, precum i a mijloacelor cu care
acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar acoperirii
unor eventuale pagube sau se pot realiza importante economii n
valut;
prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa
internaional de asigurri se contribuie la extinderea relaiilor
comerciale internaionale.
Elemente care atest importana asigurrior sunt i funciile pe care ele le
ndeplinesc n cadrul societii.
Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie se manifest, n
primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia
organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare (contribuiei), suportate de
persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare.
n al doilea rnd, aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a
fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiilor
de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor
administrative i gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea unor
fonduri de rezerv. La fel, prin intermediul funciei de repartiie impozitele
datorate de organizaiile de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar
contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor
sociale de stat.
Funcia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul
n care se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de
asigurare, cum se efectueaz plile cu titlul de indemnizaie de asigurare,
cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i gospodreti etc,
cum sunt respectate drepturile cuvenite asigurailor, dac sunt ndeplinite integral
i la timp obligaiile financiare ale instituiei de asigurare ctre teri.
Alte funcii specifice activitii de asigurare
Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a
asigurrilor i prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri:
pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia
bunurilor i a vieii, iar,
pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina
pagubele, dar, prin acordarea operativ de despgubiri, poate s realizeze,
ntr-un termen relativ rezonabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea
activitii productive sau realizarea capacitii de munc a persoanelor
vtmate.
9

Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca

importan i se realizeaz pe dou ci:
prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor;
prin crearea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe
asiguratori s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s-i
cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate.
Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una
dintre prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe
parcursul exerciiului financiar i scadena la nceputul anului de referin.
Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot
parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor.
Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de
creditare n economie, fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente la
bnci.
Asigurarea nu este numai o categorie economico-financiar, dar i un institut
de drept, deoarece, ca i dreptul n general, ea ndeplinete i funcia educativ. n
normele de drept statul sub form de drepturi i obligaii juridice prevede pentru
membrii societii o comportare cuvenit. Normele de drept care reglementeaz
asigurarea, de asemenea, stimuleaz o comportare cuvenit a subiecilor asigurrii,
aceasta atingndu-se pe calea stabilirii unor nlesniri i sanciuni.
ntrebri de verificare
1. Numii factorii care au contribuit la dezvoltarea relaiilor de asigurare?
2. Definii ce reprezint asigurrile?
3. Cum pot fi grupate cauzele ce genereaz pagube?
4. Care sunt formele de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii
forelor distructive?
5. Explicai n ce const trecerea riscului asupra altei persoane?
6. Enumerai principalele forme de constituire a fondurilor de asigurare?
7. Analizai dezavantajale fondurilor individuale i centralizate?
8. n ce const principiul mutualitii?
9. Care sunt funciile asigurrilor?
10. n ce const funcia financiar?
Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Cele mai principale forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva
riscurilor sunt:
a)
b)
c)
d)
Testul nr. 2
Asigurarea, cea mai eficient form a prevederii, are la baz principiul:
1. subrogaiei;
2. interesului asigurabil;
10

3. rspunderii limitate;
4. mutualitii.
Testul nr. 3
Asigurrile ndeplinesc urmtoarele funcii:
1. de distribuire;
2. de repartiie;
3. de acumulare;
4. de control;
Testul nr. 4
Pe lng funcia de repartiie i cea de control, enumerai celelalte 3 funcii
specifice asigurrilor
Testul nr. 5
Funcia de repartiie ca fiind una dintre principalele funcii a asigurrilor:
1. se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la
dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare, suportate de
persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare;
2. ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul cum se ncaseaz
primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se
electueaz plile cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de
prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i gospodreti;
3. rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una din prghile sistemului
financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului
financiar i scadena la nceputul anuui de referin.
Testul nr. 6
Sursele de formare a fondului de asigurare propriu-zis sunt:
1. Impozitele i taxele;
2. Primele de asigurare;
3. Veniturile individuale;
Testul nr. 7
Asigurrile reprezint _____________________
Testul nr. 8
Fondul centralizat de asigurare este:
1.
un fond reflectat la capitolul cheltuieli n bugetul de stat;
2.
un fond gestionat de ctre organul public de supraveghere a asigurrilor;
3.
un fond constituit de ctre asociaia naional a asigurtorilor.
Testul nr. 9
Caracterizai fondul de asigurare propriu-zis i n ce const principiul mutualitii
Testul nr. 10
Aspectul economic al asigurrilor const n urmtoarele:
a)
b)
c)
d)
e)
11

Tema 2. Conceptul de asigurare

1.
2.
3.

Evoluia conceptului de asigurare.

Asigurarea sub aspect juridic i economic.
Alte abordri economice i financiare ale asigurrii.
1. Evoluia conceptului de asigurare
Comunitatea de risc i mutualitatea au constituit premise eseniale pentru
nelegerea faptului c n faa unor pericole doar unirea face putere, i c pentru a
le face fa este necesar constituirea unui fond comun a crui utilizare s aib loc
pe baza principiului toi pentru unul i unul pentru toi. Asigurarea este una
dintre cele mai vechi invenii ale omenirii. Ideea ei se pierde n adncul secolelor.
Dup prerea savanilor, primele forme de asigurare se ntlnesc cu dou milenii
naintea erei noastre n legile lui Hammurabi, care prevedea ncheierea unor
nelegeri ntre participanii la caravana comercial cu privire la aceea ca unul din
ei s suporte, colabornd, n drum pierderile de pe urma atacurilor tlhreti,
jafurilor, furturilor etc.
Ce se nelege prin asigurare? Aceast ntrebare a atras atenia multor
cercettori. Problemele asigurrii sunt tratate n numeroase lucrri ale
economitilor i juritilot din diferite ri. Aproape fiecare savant, care s-a ocupat
de problemele asigurrii, tindea s formuleze definiie a noiunii proprie de
asigurare.
Pentru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane ce vizeaz asigurarea,
n anul 1960, la Luxemburg, a fost convocat primul congres al Uniunii
internaionale a legislaiei cu privire la asigurare (AIDA).
Dificultatea const n dezvluirea esenei acestei categorii economice, care
la prima vedere este simpl i clar, ntr-o astfel de noiune, care, pe de o parte, nu
va fi prea ngust i va cuprinde toate tipurile de asigurare, iar, pe de alt parte, nu
va fi prea larg, ca s nu cuprind n sfera sa elemente strine.
Examinarea definiiilor date asigurrii trebuie de nceput cu cea formulat de
V. K. Raiher, deoarece ea a fost prima, i ntr-o oarecare msur a fost pus la baza
celorlalte definiii, care au aprut mai trziu.
Asigurarea, susine Raiher, poate fi formulat ca o form de organizare a
unui fond bnesc centralizat din contul unor mijloace descentralizate: din alocaiile
fcute de participanii la acest fond. Din punctul de vedere al autorului, importana
acestei noiuni reiese din universalitatea ei, ea putnd fi aplicat pentru toate
tipurile de asigurare, indiferent de trsturile ei specifice, i chiar asupra asigurrii
sociale.
Opiniile expuse mai trziu de ctre economiti i ali specialiti au
demonstrat c aceast definiie a ntlnit un ir de observaii, n acelai rnd critice,
din cauz c n ea nu au fost luate n consideraie trsturile de baz i rolul socialeconomic al activitii economice, care poart denumirea de asigurare, i de
asemenea nu s-a fcut deosebirea dintre funciile asigurrii.
12

O alt definiie a conceptului este formulat de F. V. Koniin. Conform

acesteia asigurarea reprezint una dintre metodele de formare a unui fond bnesc
pentru recuperarea din contul primelor de asigurare a pierderilor n economia
naional, produse din cauza calamitilor naturale sau accidentelor i, de
asemenea, pentru plata sumelor corespunztoare n legtur cu survenirea unor
anumite evenimente, legate de viaa i capacitatea de munc a celor asigurai.
O alt definiie este dat de savantul din fosta R.D.G. G. Badera, care se
deosebete de celelalte formulri prin faptul c n ea se pune accentul pe elementul
de clas al asigurrii i se menioneaz formele (principiile) de creare a fondului de
asigurare.
Asigurarea scrie Badera este o form organizat de creare de ctre
colectivele de persoane sau diferite grupe ale rezervelor financiare care se bazeaz
pe principii benevole sau obligatorii i care se afl n minile clasei dominante n
aceast perioad de timp, i n minile reprezentanilor, create pentru acoperirea
necesitilor care pot fi calculate, necesiti ce apar n rezultatul unor evenimente
ntmpltoare.
Unii autori, formulnd definiia conceptului de asigurare, evideniaz
caracterul volitiv n aciunile persoanelor care particip la crearea fondului de
asigurare. Din punctul lor de vedere, asigurarea reprezint nite relaii economice
concrete, care se formeaz sub influena nemijlocit a unor cerine obiective de
dezvoltare a mijloacelor de producie care iau natere ntre diferite categorii de
persoane i colective i care se exprim prin aciuni volitive concrete ale
persoanelor n vederea transferrii unei pri din profitul lor n fondul de asigurare,
n scopul folosirii acestor surse bneti, n viitor, pentru recuperarea pagubelor
pricinuite de calamiti naturale i alte accidente. Cu toate c aceast definiie este
foarte larg, ea nu poart totui un caracter universal, deoarece, n esen, atinge
numai asigurarea de bunuri.
O deosebit importan pentru dezvoltarea teoriei economice a asigurrii o are
definiia propus de L. A. Motilov: Asigurarea de stat reprezint o totalitate de
relaii economice i financiare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din
venitul naional n interesele ntririi economiei produciei obteti i bunstrii
salariailor pe calea unei metode deosebite de creare a fondului de asigurare din
contul depunerilor bneti efectuate de ntreprinderi i organizaii i, de asemenea,
de populaie, pentru folosirea lor strict dup destinaie despgubirea pierderilor
participanilor la creerea fondului survenite de pe urma calamitilor naturale,
accidentelor, etc. i acordarea ajutorului suplimentar cetenilor (membrilor
familiilor lor), n cazul survenirii unor evenimente legate de viaa i sntatea
acestora.
O definiie asemntoare cu cea a lui L. A. Motilov o ntlnim la juritii din
Romnia Vcrel Iulian i Bercea Florin: Asigurarea exprim relaii de
distribuire i redistribuire a produsului intern brut, relaii care apar n procesul
constituirii i utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a
activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, protejrii
persoanelor fizice mpotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta viaa ori
13

integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin

persoanelor fizice i juridice fa de teri.
Definiia noiunea de asigurare formulat n Legea Federaiei Ruse cu privire
la asigurri din 27 noiembrie 1992, articolul 2, sun astfel: Prin asigurare se
elege o totalitate de relaii, menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor
fizice i juridice n cazul producerii unor evenimente (cazurilor asigurate) din
contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare (primele de asigurare)
efectuate de ele.
2. Asigurarea sub aspect juridic i economic
Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic,
economic i financiar.
Din punct de vedere juridic pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete
o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea
propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de
organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de
asigurri.
Din punct de vedere economic asigurarea implic constituirea, n condiii
specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva
aspecte:
faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;
fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei
societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate;
constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice
ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor
i apoi plata despgubirilor aferente.
Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie
ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat
primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse
financiare suplimentare.
Premisele asigurrii
Acestea rezid din caracterul evenimentului asigurat:
Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea. Atfel,
evenimentul trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina
prilor implicate n asigurare. n acest scop, pentru a fi asigurabil,
evenimentul trebuie s fie posibil n viitor, cu consecine ntrevzute, dar
totui nesigur sub aspectul producerii, a msurii n care va provoca sau nu
pagube i sub aspectul localizrii i al duratei;
Caracterul evaluabil al evenimentelor. Astfel, pentru a fi asigurat,
evenimentul trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg
dup legitile evenimentelor ntmpltoare, ncadrndu-se n legile de
calcul a probabilitilor.
Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri care
se pot ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibil
stabilirea primelor de asigurare ce urmeaz a fi pltite.
14

 Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup

principiul unul pentru toi i toi pentru unul.
Fondul de asigurare constituit exclusiv sub form bneasc prin contribuia
unui numr mare de persoane fizice i juridice - este utilizat n scopul nlturrii
urmrilor generate de producerea evenimentelor asigurate.
Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului
de asigurare. Numrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru
necesitile viznd calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia
riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de
asigurare i utilizarea lui eficient.
Echidistana asigurailor fa de risc e necesar. Mai precis, se impune
identificarea intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit
form de asigurare i despgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o
anumit categorie de riscuri.
Mutualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de important. Din
acest motiv, nu intr n sfera asigurrilor rezervele centralizate ale societii
sau ale agenilor economici, chiar dac acestea ar avea ca destinaie
acoperirea calamitilor la nivel de referin. n consecin, conceptul de
autoasigurare vehiculat n teoria economic nu are relevan pentru a explica
conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are la baz premisa obligatorie a
mutualitii.
Promovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective:
Condiii subiective:
Interesul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii de a
identifica, a preveni i a prentmpina evenimentele, riscurile generatoare de
pagube. Acesta se afl n corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de
dezvoltare, cu nivelul de cultur i civilizaie a omului.
Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare
ale persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare. Cu alte
cuvinte, suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru
asigurare, l poate bloca sau l poate amna.
Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru
a intra n sfera asigurrilor:
1. s fie sporadice;
2. s aib o anumit regularitate;
3. s aib extensie teritorial;
4. s se produc n viitor.
Delimitrile conceptuale ale asigurrii
n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi abordate
ca:
asigurri sociale;
asigurri comerciale.

15

Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea de a crea

unelerezerve bneti centralizate, destinate proteciei, sub diferite forme, a
membrilor societii.
Asigurrile comerciale sunt realizate de firme prin societi specializate i pe
principii economice. Asigurrile comerciale pot fi: de bunuri, persoane sau
rspundere civil. Promovarea lor implic societile de asigurare n calitate de
asigurator i persoana fizic sau juridic n calitate de asigurat, aflate n raporturi
oneroase viznd: plata unor prime de asigurare, preluarea proteciei mpotriva
anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile asigurate.
3. Alte abordri economice i financiare ale asigurrii
n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei
naionale pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de
intermediere sau de prestri de servicii inedite particip la sporirea produsului
intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta de capital de mprumut pe
piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea
bunurilor distruse sau avariate.
Unii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor:
calitatea de ramur prestatoare de servicii;
de intermediar financiar;
de activitate financiar.
Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c
societatea de asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer
asiguratului un produs necorporal specific, i anume: preluarea rspunderii pentru
riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de
asigurare.
Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n
asigurrile de via, societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de
asigurare, ci i instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti.
Asigurarea ca activitatea financiar const n aceea c, n perioada derulrii
contractului de asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut
nominal a sumei acumulate, ct i de mrimea real a acesteia. Astfel, contractul
de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurator i achiziionat de
asigurat.
ntrebri de verificare
1. Ce se nelege prin asigurare?
2. Care formulare a conceptului de asigurare este mai corect?
3. Analizai conceptul de asigurare din punct de vedere juridic
4. Care este legtura dintre asigurrile sociale i asigurrile economice?
5. Rolul asigurrilor n sistemul economic?
6. Care este deosebirea dintre asigurri sociale i asigurri comerciale?
7. Ce reprezint asigurarea de stat?
8. Enumerai i analizai premisele asigurrii
9. Prin ce se relev asigurarea ca ramur prestatoare de servicii?
10.Ce reflect extensia numeric a asigurailor?
16

Teste pentru autoverificare

Testul nr. 1
Fondul de autoasigurare este un fond costituit:
a) din veniturile agentului economic;
b) din profitul brut al agentului economic;
c) din profitul net al agentului economic, el fiind ca un supliment al
capitalului social.
Testul nr. 2
Caracterul economic al activitii de asigurare se manifest prin:
a) efectuarea decontrilor cu agenii economici
b) acordarea ajutoarelor logistice persoanelor sinistrate;
c) ncasarea primelor de asigurare i acordarea sumelor asigurate i a
despgubirilor de asigurare membrilor comunitii de risc.
Testul nr. 3
Potrivit Legii cu privire la activitatea asigurrilor, exist urmtoarele domenii
de asigurare:
a)
asigurri de bunuri;
b)
asigurri sociale;
c)
asigurari de rspundere civil;
d)
asigurari de persoane.
Testul nr. 4
Fondul de asigurare propriu-zis este un fond:
a) constituit de ctre societile comerciale de asigurare din primele de
asigurare ncasate, datorit caracterului aleatoriu al riscurilor asigurate;
b) constituit de ctre toi agenii economici din profitul net;
c) constituit n bugetul de stat la capitolul cheltuieli
Testul nr. 5
Care sunt cele trei principii folosite la acordarea despgubirii?
a) principiul rspunderii limitate,
b) principiul mutualitii;
c) principiul primului risc;
d) principiul rspunderii proporionale.
Variante de rspuns:
1. a+b+c;
2. a+b+d;
3. a+c+d;
Testul nr. 6
Care dintre urmtoarele trsturi nu este specific domeniului asigurrilor:
a) acoper n ntregime pagubele produse de riscuri;
b) ramur prestatoare de servicii;
c) se bazeaz pe principiul mutualitii;
d) calitatea de intermediar financiar.
Testul nr. 7
Caracterizai asigurarea ca activitate financiar
Testul nr. 8
17

Din punct de vedere juridic pentru a fi operant, asigurarea trebuie s

capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din
legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i
legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i obligaii n
materie de asigurri. (adevrat sau fals)
Testul nr. 9
Ca condiie subiectiv, caracterizai interesul pentru asigurare
Testul nr. 10
Ce implic asigurarea din punct de vedere economic

Tema 3. Elementele tehnice i clasificarea asigurrilor

1.

Elementele tehnice ale asigurrilor ce exprim condiiile generale ale

asigurrilor.
2.
Bazele generale i principiile de clasificare a asigurrilor.
1. Elementele tehnice ale asigurrilor ce exprim condiiile generale ale
asigurrilor
Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte
variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune:
Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte,
pesoane fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale
sau contractuale. Aceti subieci sunt:
asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n
schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum responsabilitatea:
de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti naturale
sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n
viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care
asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane;
asiguratul poate fi:
persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare, pltite
asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau
accidente, sau
persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n
viaa sa, precum i
persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate
produce unor tere persoane.
Contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia
asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (de exemplu: un agent
economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la
locul de munc).
Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze suma
asigurat sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare.
Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:

18

bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre

asigurtor n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti,
accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate;
persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c
asigurtorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca
beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de
care s-a perfectat asigurarea;
rspunderea civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire
pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia
asiguratul i-a produs un prejudiciu.
Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul
elementelor generale ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau
primejdie posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta
bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.
Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu
caracter accidental (for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.:
uzura). Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor
interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscurile mai pot fi
provocate de imperfeciunile comportamentului uman.
Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene
sau evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe
asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat.
Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:
- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a
evenimentului. Cu ct o mai mare frecven are acest eveniment, cu att mai mare
este pericolul de producere a pagubei i cu att mai necesar apare asigurarea.
- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de
unele fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).
n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul
neprevzut, dar posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total
sau parial a capacitii de munc a asiguratului.
Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.
- riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a
rspunderii asumate de asigurtor prin ncheierea unei asigurri.
n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci
numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:
producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie
posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie
teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta
interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea
necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni
corespunztoare;
fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;

19

 nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic.

Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct
mai ndelungat permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a
rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare;
producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a
beneficiarului asigurrii.
Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau a mai multor riscuri.
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete
valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este
necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv,
deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n altul, poate avea consecine negative
pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor
pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de pagub,
acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere.
Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea
bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de
vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii
asigurrii.
Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile
de bunuri.
Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din
valoarea asigurrii pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n cazul
producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este
limita maxim a rspunderii asigurtorului i ea nu poate depi valoarea real a
bunului asigurat.
n asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat,
aceasta fiind prevzut de lege, restrictiv sau alternativ, purtnd denumirea de
norm de asigurare. La cele facultative, aceasta se stabilete n funcie de
propunerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul s fie de acord. La asigurrile
de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea dintre asigurtor
i asigurat.
Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca
acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul
producerii riscului asigurat.
Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau
fonduri prevzute prin dispoziiile legale.
Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cotaprim, stabilit la 100 u.m. sum asigurat (sau 1000 u.m.).
Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre
asigurat i asigurtor, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata
asigurrii este specific asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, contractele
de asigurri dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurrile de via durata este
mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra
mrimii primei de asigurare.
20

Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un

bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat
asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea
bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:
- total bunul a fost distrus n ntregime;
- parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.
Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat
s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat.
Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu
valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asigurtorului care a
fost aplicat la acoperirea pagubei.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea
despgubirii:
principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n
aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de
valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu
valoarea real a bunului asigurat, despgubirea este i ea egal cu paguba
suferit de bunul respectiv.
Exemplu:
Valoarea construciei - 30000 lei;
Suma asigurat
- 20000 lei;
Paguba
- 15000 lei.
Despgubirea = 20000*15000/30000= 10000 lei;
principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de
producere a pagubei totale este mai redus (de exemplu: la asigurarea
cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd
maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest
principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai
influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea
pagubei i a sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul
rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai
mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare.
Exemplu:
Valoarea construciei - 30000 lei;
Suma asigurat
- 20000 lei;
Paguba I
- 15000 lei;
Despgubirea I
- 15000 lei;
Paguba II
- 25000 lei;
Despgubirea II
- 20000 lei;
principiul rspunderii limitate (clauza cu franchiz) se
caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba
depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va
cdea n rspunderea asiguratului, numit franchiz. Aceasta poate fi:
21

- atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la

nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franchiza;
Exemplu:
Suma asigurat
- 10000 lei;
Franiza
- 3000 lei;
Paguba I
- 5000 lei;
Paguba II
- 1000 lei;
Despgubirea I
- 5000 lei;
Despgubirea II
- 0 lei;
- deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din
pagub, indiferent de volumul pagubei. Asigurtorul asigur numai
partea din pagub care depeete franchiza.
Exemplu: (Dup datele din exemplul precedent)
Despgubirea I
- 2000 lei;
Despgubirea II
- 0 lei.
Indiferent de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac valoarea
pagubei se ncadreaz n limitele franchizei.
2. Bazele generale i principiile de clasificare a asigurrilor
Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup
mai multe criterii, dintre care menionm: domeniul (ramura) la care se refer,
forma juridic de realizare a asigurrii, riscurile cuprinse n asigurare, sfera de
cuprindere n profil teritorial, felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i
asigurat.
Dup domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel: asigurri de
bunuri, asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil.
Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparinnd
persoanelor fizice sau juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale
sau accidentelor. Asigurrile de bunuri cuprind o gam variat de valori materiale,
cum sunt: mijloacele de producie fixe i circulante, culturile agricole i rodul
viilor, animalele domestice, autovehiculele, navele maritime i fluviale,
aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri
aparinnd populaiei.
Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se
pentru diminuarea consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente,
boli etc. sau pentru plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor
evenimente n viaa persoanelor (deces, mplinirea unei anumite vrste, pierderea
capacitii de munc etc.).
Prin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a
plti despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. Este
vorba de prejudiciul ce poate fi cauzat prin producerea unor accidente concretizate
n vtmare corporal sau deces ori n avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n
alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform legii.
Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut,
societile comerciale din domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii
de asigurri: asigurri de via, asigurri de persoane, altele dect cele de via;
22

asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie;

asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil;
asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate
i asigurri agricole.
Dup forma juridic de realizare, asigurrile de bunuri, persoane i
rspundere civil se grupeaz n asigurri prin efectul legii (obligatorii) i asigurri
facultative (contractuale).
Asigurrile prin efectul legii izvorsc din interesul economic i social al
ntregii colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii
procesului de producie i protejarea victimelor unor accidente. Cu alte cuvinte,
asigurarea prin efectul legii se introduce atunci cnd bunurile unui mare numr de
persoane fizice sau juridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare
deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube, mai devreme sau
mai trziu, la producerea riscurilor respective. Deci, pentru ca agenii economici
sau populaia s poat primi despgubirile necesare acoperirii pagubelor produse
de calamiti naturale sau accidente unor bunuri foarte importante (cldiri i alte
mijloace fixe, animale, culturi agricole etc.) se instituie asigurarea acestora prin
efectul legii.
n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i asigurtor,
drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege. Aceasta nseamn c asigurarea
ia fiin n virtutea legii fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile
respective sau al persoanelor fizice ori juridice ce intr sub incidena legii. Spre
exemplu, asigurarea de rspundere civil auto se practic sub form obligatorie
aproape n toate rile din Europa.
Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat
ntre asigurtor i asigurat. Asigurtorul este obligat s accepte asigurarea
facultativ propus de asigurat, dac aceasta corespunde prevederilor din actele
normative n vigoare. Pentru ca asigurtorul s accepte asigurarea propus, este
necesar ca persoana fizic sau juridic ce solicit ncheierea acesteia s declare n
scris toate datele necesare pentru identificarea bunului respectiv, mprejurrile
eseniale privind natura i sfera riscului. De asemenea, este necesar ca persoana
care solicit ncheierea asigurrii s fie de acord cu plata primelor de asigurare i
s respecte toate obligaiile ce-i revin pe perioada valabilitii contractului de
asigurare. Pentru potenialii asigurai, ncheierea asigurrii facultative depinde de
voina lor, ei fiind singurii care pot decide n legtur cu contractarea asigurrii.
Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel:
asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc.
Bunurile asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile,
utilajele i instalaiile, mijloacele de transport, mobilierul i obiectele de uz
casnic etc.;
asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor,
prbuirii sau alunecrii de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de
obicei culturile agricole i rodul viilor;
asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor;
23

 asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi,

derapri etc.), la care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate
pe acestea, n timpul staionrii i al mersului;
asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca: deces, boli,
accidente etc. care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii
de munc;
asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate
terelor persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite
activiti etc.
Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n
asigurri interne i asigurri externe.
Asigurrile interne
au caracteristaic faptul c, n general, prile
contractante domiciliaz n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil
care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot
produce pe acelai teritoriu.
Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane,
rspundere civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se
ncheie contractul de asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile
contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar sau obiectul
asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei
alte ri.
Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile
pot fi grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri.
Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se
stabilesc n mod nemijlocit ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i
asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. Spre
deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de
fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de
reasigurat (cedent), iar cealalt de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul
de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o
parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de asigurare i o parte
din primele de asigurare ncasate. n acest fel, reasigurtorul (reasigurtorii) i
asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor care se pot produce
bunurilor cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de
reasigurare.
ntrebri de verificare
1. Care este subiectul i obiectul asigurrilor?
2. Care sunt condiiile ca un risc s fie asigurabil?
3. Care este dependena dintre valoarea real a bunului la momentul ncheierii
contractului i suma asigurat?
4. Ce reprezint prima de asigurare?
5. Care este obligaia asigurtorului cnd riscul asigurat produce o pagub total?
6. Ce reprezint franchiza i cine o stabilete?
7. Care sunt principiile de calcul al despgubirii?
24

8. Din ce motiv este necesar clasificarea asigurrilor?

9. Dup care criterii pot fi clasificate asigurrile?
10.Ce reprezint asigurrile indirecte?
Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Dup domeniul la care se refer, asigurrile se clasific n:
a) asigurri obligatorii;
b) asigurri de bunuri;
c) asigurri interne;
d) asigurri de persoane;
e) asigurri directe;
f) asigurri de rspundere civil.
Alegei varianta corect:
1. a+c+d+f;
2. b+d+f;
3. a+b+c+d;
4. b+d+e.
Testul nr. 2
Care sunt principalele elemente tehnice ale asigurrii?
a) franiza;
b) suma asigurat;
c) interesul asigurat;
d) despgubirea;
e) paguba;
f) prima de asigurare.
Variante de rspuns:
1. b+d+e+f;
2. b+d+a+f;
3. a+b+c+d+e+f;
4. a+c+d+e+f.
Testul nr. 3
Care sunt cele trei principii folosite la acordarea despgubirii?
a) principiul rspunderii limitate,
b) principiul mutualitii;
c) principiul primului risc;
d) principiul rspunderii proporionale.
Variante de rspuns:
1. a+b+c;
2. a+b+d;
3. a+c+d;
Testul nr. 4
Esena economic a primei de asigurare se manifest prin faptul c: (alegei
varianta corect)
25

a) ea poate fi determinat ca o exprimare bneasc a obligaiunilor de

asigurare, care sunt prevzute i confirmate prin ncheierea unui contract de
asigurare dintre prile contractante;
b) ea reprezint prin sine o parte a venitului naional, care se detaeaz de ctre
asigurat cu scopul de a proteja interesele sale de influena duntoare a
evenimentelor nefavorabile;
c) este o plat periodic a asiguratului.
Testul nr. 5
Caracterizai semnificaia principiului rspunderii limitate (clauz cu franiza)
Testul nr. 6
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint: (alegei varianta corect)
a) reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea
cuprinderii lor n asigurare;
b) nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena
unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat,
permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit,a rspunderii asiguratorului i,
implicit, a primei de asigurare;
c) reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca
urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea
Testul nr. 7
Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat asigurrile
pot fi:
a) asigurri interne;
b) asigurri directe;
c) asigurri externe;
d) asigurri indirecte;
e) asigurri adiacente.
Testul nr. 8
Scriei esena franizei simple
Testul nr. 9
Franiza simpl sau atins - se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de
volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea din pagub care depeete
franchiza. (adevrat sau fals)
Testul nr. 10
Fenomenul care a fost deja produs se numete risc asigurat (adevrat sau fals)
Problem rezolvat
Problem
Evaluarea bunurilor asiguratului 350 000 lei
Suma de asigurare a acestor bunuri 200 000 lei
Paguba n urma cazului de asigurare 100 000 lei.
De calculat suma despgubirii:
a) dup principiul rspunderii proporionale;
b) dup principiul primului risc.

26

REZOLVARE
1. Despgubirea de asigurare fa de pagub se stabilete n aceeai proporie n
care se afl suma de asigurare fa de valoarea bunului asigurat.
Sdesp = 200 000 * 100 000 / 350 000 = 57142.86 lei
2. Despgubirea este egal cu paguba, dar nu poate depi mrimea sumei de
asigurare.
Sdesp = 100 000 lei
Probleme nerezolvate
Problema nr. 1
Costul obiectului asigurat constituie 25600 lei, suma asigurat 22400 lei,
dauna cauzat asiguratului de determinarea obiectului 3820 lei. Este necesar ca s
fie efectuat determinarea despgubirii de asigurare dup sistemul proporional.
Problema nr. 2
Utilajele au fost asigurate dup sistemul proporional la o sum de 85,0 mii
lei. Costul efectiv este de 90,0 mii lei. Este necesar ca s fie determinat valoarea
daunei, dac despgubirea de asigurare este de 25,3 mii lei.
Problema nr. 3
Dauna cauzat asiguratului de pierdere obiectului este de 9690 lei, suma
asigurat 12,0 mii lei, ceea ce constituie 60 la sut din costul efectiv a obiectului
asigurat. Este necesar ca s fie determinat despgubirea de asigurare dup
sistemul proporional.
Problema nr. 4
Costul obiectului 25,0 mii lei, suma asigurat i dauna constituie
corespunztor 60 zile i 40 la sut din costul efectiv a obiectului asigurat. Se cere
ca s fie determinat despgubirea de asigurare dup sistemul proporional.
Problema nr. 5
Obiectul este evoluat n sum de 18,2 mii lei i este asigurat n proporie de
80 la sut din costul efectiv. Este necesar ca s fie determinat despgubirea de
asigurare dup sistemul proporional, dac dauna asiguratului este de 6,2 mii lei.
Problema nr.6
Obiectul este asigurat dup sistemul primului risc la o sum de 6500 lei,
costul efectiv este de 8900 lei dauna suportat de ctre asigurat n legtur cu
deteriorarea obiectului este de 2630 lei. Este necesar ca s fie stabilit cuantumul
despgubirii de asigurare.

27

Tema 4. Contractul de asigurare

1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare.
2. Elementele contractului de asigurare.
3. Condiiile de validitate a contractului de asigurare.
4. Efectele contractului de asigurare.
4.1. Drepturile i obligaiile prilor pn la ivirea evenimentului asigurat.
4.2. Drepturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat.
5. ncetarea contractului de asigurare.
1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare
1 Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig s
plteasc o prim asigurtorului care preia asupra sa riscul asigurat, obligndu-se,
la producerea acestuia, sa plteasc asiguratului sau unei tere persoane o
despgubire sau suma asigurat. Din definiia contractului de asigurare se pot
desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este un contract personal, consensual,
sinalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiv, aleatoriu i de adeziune.
(1) Este un contract personal, deoarece, dei obiectul asigurrii poate fi o
proprietate, un bun sau un interes, prin contract se asigur persoana i nu
proprietatea. n cazul n care asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul
proprietar nu este asigurat n baza aceluiai contract dect dac asigurtorul
accept acest lucru.
(2) Este un contract concesual - se ncheie prin consimmntul prilor. n
contractul de asigurare se indic elementele obligatorii ale contractului. Caracterul
consensual rezult din faptul, c se formeaz solo consensu, prin simplul acord de
voin al prilor, fr s fie necesar vre-o form special de manifestare a voinei
lor.
Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad validitatem, ci
numai ad probationem. Ca urmare, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea
contractului dar va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i
coninutul acestuia. n practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i
decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare.
(3) Este un contract sinalagmatic - prile contractante i asum obligaii
reciproce i interdependente (asiguratul - declaraii de risc exacte, achitarea primei
de asigurare n termenele indicate la ncheierea contractului; asigurtorul - plata
sumei despgubirilor, dac asiguratul i-a ndeplinit obligaiunile sale);
(4) Este un contract unic pentru intreaga sa durat. Unicitatea contractului
de asigurare se menine chiar dac asiguratul pierde contractul; n acest caz se
elibereaz copia (dublicat). Deci, caracterul de unicitate a contractului de asigurare
nseamn c acesta se menine unic pentru ntreaga sa durat, chiar i atunci cnd ar
suferi o mprire pe termene periodice (aceast divizare intereseaz numai modul
de plat al primei). n cadrul unei perioade de asigurare determinat, contractul
poate fi modificat prin cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar,
de regul un risc politic. n acest caz se coteaz i se aplic o prim suplimentar
fa de prima de baz.
28

(5) Este un contract cu titlu oneros - fiecare parte urmrete s obin un

folos ( nu este gratuit), o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum. Deci,
caracterul oneros al contractului de asigurare este reflectat n avantajul bnesc
care-l urmrete asiguratul drept rezultat al survenirii riscului asigurat i prima de
asigurare pe care o pretinde asigurtorul.
(6) Este un contract este cu executare succesiva - se ealoneaz n timp.
Asigurtorul se oblig s acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp
(asigurrile pe via), plata se efectueaz lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri anual ntreag;
(7) aleatoriu, la ncheierea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea
exact a avantajelor patrimoniale, ce vor rezulta pentru ele din contract. Obligaiile
asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. Acest
eveniment, identificndu-se ca fiind avantajos, comport pentru fiecare dintre pri
o ans de ctig sau un risc de pierdere;
(8) Este un contract de adeziune - este elaborat i redactat de asigurtor, la
el a aderat asiguratul;
(9) Este un contract de bun credin - presupune c executarea acestuia s
se fac cu bun credin de ctre pri.
Exist 3 tipuri de contracte de asigurare:
a) de baz;
b) suplimentar;
c) special.
(a) Este ncheiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. n acest
contract sunt indicate bunurile asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul
(locurile) aflrii acestor bunuri etc.
(b) Sunt cazuri cnd n timpul valabilitii contractului de asigurare
asiguratul a mai procurat bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare.
n acest caz, pe bunurile procurate, suplimentar se ntocmete contractul de
asigurare suplimentar, i asigurarea dup acest contract se termin o dat cu cel de
baz, indiferent de ziua nceperii lui.
(c) Se ncheie n cazul asigurrii unor bunuri de excepie. Fiecare SAs are o
list cu obiecte, care nu pot fi asigurate prin contractul de baz. (bani n numerar,
obiecte de aur, pietre scumpe, materiale explozive, flori de cas, obiecte de cult
etc.), ci numai pe unul special.
2. Elementele contractului de asigurare
Contractul de asigurare prezint ca elemente principale urmtoarele:
Interesul asigurrii, obiectul i riscul asigurrii, suma asigurat i prima de
asigurare: paguba i despgubirea de asigurare.
1. Interesul asigurrii principiul interesului asigurabil reprezint un principiu de
baz al asigurrilor, alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei
credine.
n acest context interesul asigurrii prezint particulariti, n funcie de
formele concrete ale asigurrii: de bunuri, de persoane i de rspundere civil.

29

Prin interesul asigurrii n cazul asigurrilor de bunuri se nelege

suma efectiv, evaluabil n bani, pe care asiguratul o poate suferi n caz de
deteriorare a bunului asigurat.
Rezult c n asigurarea de bunuri funcioneaz dou principii care domin
aceste asigurri i anume:
- necesitatea existenei unui interes patrimonial cu privire la bunul
asigurat;
- indemnizare, care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire mai
mare dect paguba suferit.
n asigurarea de rspundere civil legea nu menioneaz expres necesitatea
interesului asigurat, dar el se subnelege i const n evitarea micorrii
patrimoniului asiguratului (i/sau al altei persoane cuprinse n asigurare) ca urmare
a angajrii rspunderii lor civile fa de tere persoane pgubite prin fapte ilicite.
n cazul asigurrilor de persoane interesul asigurat (daun evaluabil n
bani) nu prezint importan, ntruct indemnizaia de asigurare este datorat
independent de existena unor daune. De aceea, asiguratul sau terul beneficiar
(inclusiv motenitorii asiguratului) nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a
putea exercita contra asigurtorului drepturile izvorte din contract n urma cazului
asigurat. Ca urmare, interesul nsoete evenimentul legat de persoan: deces,
invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite vrste.
n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat
urmtoarele aspecte:
- n practica asigurrilor din diferite state, bunurile viitoare, cum ar fi rodul
viilor sau produciile agricole, pot face obiectul asigurrii. Aceasta deoarece o
daun se poate produce att asupra unor bunuri materiale, ct i n privarea lor de a
produce ctiguri;
- n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i
beneficiul separate la mrfurile asigurate, de pn la 10%, n lipsa unei convenii
contrare.
2. Prin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri,
despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter
persoan (patrimonial din care ar urma s se plteasc) sau un atribut al persoanei
(viaa, capacitatea de munc etc.), adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale
expuse pericolului. Astfel, n asigurrile de bunuri asigurtorul garanteaz
asiguratului plata unor despgubiri, n cazul n care anumite calamiti sau
accidente ar produce pagube bunului respectiv; n asigurrile de persoane se
garanteaz plata unor sume dinainte stabilite, n cazul n care n viaa asiguratului
ar interveni un anumit eveniment (supravieuire, invaliditate, deces etc.); iar n
asigurrile de rspundere civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de
despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan, ca urmare a
faptului c i-a pricinuit acestuia un prejudiciu.
Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu obiectul contractului
(raportului) de asigurare. De exemplu, viaa i sntatea pot forma obiectul
asigurrii, dar fiind scoase din circuitul civil nu formeaz obiectul contractului
30

(raportului) de asigurare; acesta const din obligaiile prilor privind plata primei
de asigurare i a indemnizaiei de asigurare, prima i indemnizaia de asigurare
constituind obiectul prestaiilor la care se oblig prile (obiectul indirect al
contractului).
Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de
asigurare. Dac riscul lipsete, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de
propria sa substan, ntruct riscul reprezint nsui cauza asigurrii.
n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind
fenomenul sau evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este
obligat prin lege sau contract s achite asiguratului sau beneficiarului asigurrii
despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n cazul persoanelor. Riscul
asigurat se refer la unul sau mai multe evenimente (fenomene) viitoare, posibile i
nesigure (incerte), gradul de probabilitate al ivirii unei primejdii, precum i
rspunderea preluat de asigurtor de a plti asiguratului despgubirea sau suma
asigurat datorat ca urmare a producerii evenimentului productor de pagube. n
domeniul asigurrilor, riscul asigurat poate s fie i un eveniment fericit, caz
ntlnit n asigurarea de via la mplinirea unei anumite vrste. De regul, aceste
evenimente sunt ntmpltoare (sau termenul de supravieuire este nedeterminat),
incerte i imprevizibile. Nu se poate cunoate dinainte dac un astfel de eveniment
va surveni ntr-adevr ntr-un anumit loc, dac el va produce sau nu pagube
anumitor persoane, iar n cazul n care s-ar ivi, nu se poate ti care va fi momentul,
ce amploare va avea i care va fi mrimea pagubelor ce v-or fi provocate. La
asigurrile de persoane, riscul asigurat este evenimentul (evenimentele)
imprevizibil, viitor i posibil s se produc i care poate avea ca efect pierderea
parial sau total a capacitii de munc, mplinirea unei anumite vrste, decesul.
Prin risc asigurat se mai nelege i mrimea (proporia) rspunderii
preluate de asigurtor prin ncheierea asigurrii respective.
Fenomenul (evenimentul) asigurat care a fost deja produs, poart
denumirea de caz asigurat sau sinistru. Rezult c, spre deosebire de risc, care este
un eveniment ce se poate ivi, cazul asigurat este un eveniment care s-a produs.
Noiunea de caz asigurat are o nsemntate deosebit n materie, pentru c din
momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s plteasc ndemnizaia de
asigurare (despgubire sau sum asigurat).
3. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul
i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care
s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint limita maxim a rspunderii
asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei
de asigurare.
n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat nu poate s depeasc
valoarea real a bunului la data asigurrii (valoarea de asigurare). Supraasigurarea
nu este admis deoarece poate trezi interesul asiguratului la producerea cazului
asigurat. n schimb, suma asigurat poate fi inferioar valorii reale a bunului
(subasigurare). n aceste limite suma asigurat se tabilete de ctre pri n
contract.
31

n cazul asigurrii de rspundere civil, ntruct nu exist o valoare de

asigurare, suma asigurat se stabilete prin convenie, iar n cazul asigurrii
obligatorii, prin hotrre a Guvernului.
n cazul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu este limitat. Fiind
vorba de viaa i de sntatea omului, nu se poate stabili o limit fie minim, fie
maxim de valoare. Astfel fiind, noiunile de supraasigurare sau subasigurare
sunt inaplicabile i suma asigurat se stabilete potrivit nelegerii dintre pri, n
mod liber. n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare are un caracter
ndemnitar, adic n schimbul primelor de asigurare asigurtorul nu se oblig s
acopere o pagub, ci s plteasc, la realizarea riscului, suma asigurat,
independent de orice idee de prejudiciu, dat fiind faptul c att viaa, ct i
sntatea omului nu sunt evaluabile n bani (deci se exclude orice raport ntre suma
asigurat i paguba suferit de asigurat).
Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n
baza contractului sau a legii, s o plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe
care acesta i-o acord i se folosete pentru constituirea fondului de asigurare, a
fondurilor de rezerv, pentru finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor
evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea cheltuielilor legate de
administrarea asigurrilor. Prima de asigurare este, aadar, preul pltit de asigurat
ca asigurtorul s preia asupra sa riscul.
Cuantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit,
de exmplu, la 1000 lei sum asigurat pe cap de animal, hectar, etc., precum i de
mrimea sumei asigurate. Prin urmare, prima de asigurare se calculeaz prin
nmulirea cotaiei (exprimat n procente) ajustat, n urma inspeciei de risc i a
negocierii, cu suma asigurat.
Exist mai multe categorii de prime (cotizaii de asigurare) i anume:
a) Prima pur, denumit i prim de rsic sau prim tehnic, este destinat
constituirii fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i
sumele asigurate. Ea se calculeaz nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor
mediu.
Spre exemplu, s presupunem c un asigurtor din Romnia asigur
mpotriva incendiului 2000 de case care cost n medie 200.000.000 lei. Suma
asigurat va fi 200 mil. lei X 2000 = 400 miliarde lei. Dac, potrivit statisticilor, n
fiecare an, n medie, una dintre aceste case arde complet, asigurtorul va trebui s
plteasc 200 milioane lei pentru a-i onora angajamentele. Prima pur necesar
pentru a face fa acestei sinistraliti este egal n fiecare an cu 100.000 lei, aa
cum rezult din urmtorul calcul:
Frecvena = 1/2000 = 0,05%
Suma asigurat: 200 mil. lei
Prima pur = frecv. X suma asigurat = 0,05% X 200 mil. lei = 100 mii lei
Asigurtorul celor 2000 de case va ncasa 100.000 X 2000 = 200 mil. lei
ceea ce i permite s fac fa ratei sinistralitii meii anuale constatat statistic.
Prima pur poate fi exprimat n valoare absolut (100.000 lei n exemplul
nostru) sau n procente raportate la valoarea fiecrui risc (de exemplu 0,05%).
Asigurtorul pltete n practic o prim variabil, n funcie de valoarea bunului
32

su. Pentru a continua acelai exemplu, asiguratul a crei cas nu valoreaz dect
100 mil lei va plti 00 mil. lei X 0,05% = 50.000 lei, iar cel a crui cas valoreaz
400 mil. lei va trebui s plteasc 400 mil. lei X 0,05% = 200.000 lei.
b) Prima net este egal cu prima pur la care se adaug cheltuielile
necesare pentru ncheierea i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul
asigurtorului. Aceste cheltuieli variaz n funcie de produse de asigurare i n
funcie de modurile de distribuie utilizate.
c) Prima total este cea care este pltit de asigurat i rezult din adunarea
primei nete cu cheltuielile accesorii i cu taxele i impozitele legale. Cheltuielile
accesorii, denumite suplimentul de cotizaie sau costul poliei sunt n majoritatea
rilor o mic sum forfetar a crei justificare era la nceput aceea c asiguratul
trebuia s plteasc costul material al ncheierii contractului.
d) Valabilitatea contractului de asigurare: data, luna, anul nceperii i
expirrii asigurrii. Durata trebuie s fie exprimat n luni (ani) ntregi. Data se
indic deplin.
3. Condiiile de validitate al contractului de asigurare
Potrivit Codului civil, la ncheierea contractului de asigurare este necesar
respectarea condiiilor de validitate a oricrui contract i anume:
legalitatea;
* capacitatea prilor contractante;
* consimmnt;
* obiect;
* cauz;
form.
a) Legalitatea la ncheierea contractului de asigurare presupune
respectarea condiiei, dup care se admite totul ceea ce nu se interzice. Astfel, spre
exemplu, se consider ncheiate cu nclcarea condiiei de asigurare acele
contracte, care presupune un interes ilicit, asigurarea prejudiciului suportat la
jocuri, pariuri, loterii, eventualelor cheltuieli la care poate fi supus persoana n
scopul eliberrii ostaticilor etc.
b) Capacitatea de a ncheia contractul de asigurare o are:
avnd calitatea de asigurat orice persoan fizic sau juridic, care n
condiiile generale posed capacitate juridic de a ncheia contractul. Este
logic faptul, ca dobndirea calitii de asigurat s-i aparin, spre
exemplu, proprietarului unui imobil, dei acesta nu are mplinit vrsta
majoratului. Aceasta nicidecum nu trebuie de confundat cu dreptul de a
decide ncheierea contractului, sau altfel spus cu capacitatea de a expune
acordul la ncheierea contractului, deoarece acesta este propriu la aa
contracte doar la persoanele fizice ce dispun de capacitate de exerciiu
complet (Astfel, orice persoan poate contracta, dac nu este declarat
de lege incapabil. Incapabili de a contracta sunt: minorii, interziii
judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare
contractare. Minorii ntre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia

33

acte juridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii

tutelare).
avnd calitatea de asigurtor orice persoan juridic constituit,
inclusiv i cu capital strin, n scopul desfurrii activitii de asigurare
pe baz de licen.
avnd calitatea de beneficiar de asigurare orice persoan ter, creia
asigurtorul i va despgubi cazul asigurat n baza contractului de
asigurare.
c) Consimmntul la ncheierea contractului de asigurare este realizat
atunci cnd prile au convenit asupra condiiilor eseniale ale contractului. Din
categoria condiiilor eseniale ale contractului de asigurare fac parte: tipul
asigurrii, obiectul asigurat, riscul i cazul asigurat, mrimea primei de asigurare,
termenul de achitare a primei de asigurare, mrimea despgubirii de asigurare sau
plii de asigurare etc. Caracteristic pentru realizarea consimmntului n
contractul de asigurare este faptul, c acesta este realizat n form scris.
Consimmintul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau
surprins prin dol.(Violena n asigurri este greu de presupus, dar dac s-a produs
contractul de asigurare se anuleaz; Dolul folosirea de mijloace viclene de catre
una din pri.)
d) Obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat: bunul trebuie sa fie
determinabil.
e) Cauza sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce
const n obiectivul (finalul) urmrit. Deci, cauza n contractul de asigurare
reprezint scopul asigurrii posibilitii financiare a asiguratului n cazul survenirii
daunei la producerea cazului asigurat, i scopul asigurtorului de a primi o prim
de asigurare de la asigurat, iar la survenirea cazului asigurat de a achita plata sau
despgubirea de asigurare. Un contract de asigurare va fi considerat ca avnd o
cauz ilicit atunci cnd el s-a ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a
reglementrilor legale ce supravegheaz activitatea de asigurare.
f) Forma scris a contractului de asigurare, cerut pentru opozabilitate.
Astfel, ncheierea contractului de asigurare poate fi constatat prin confirmarea
plii primei de asigurare. Tododat nu se admite dovada ncheierii contractului de
asigurare prin proba cu martori sau chiar i prin nceput de nscris.
4. Efectele contractului de asigurare
Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi
i obligaii corelative ntre pri ce pot fi delimitate n dou perioade: pn la ivirea
evenimentului asigurat i dup producerea acestuia.
4.1 Drepturile si obligaiile asiguratului:
a) pn la producerea riscului asigurat
Drepturile asiguratului:
dreptul de a modifica contractul
dreptul de a ncheia asigurri suplimentare
dreptul de rscumprare
Obligaiile asiguratului:
34

 plata primei de asigurare

obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor
care agraveaza riscul,
obligaia de intreinere a bunului asigurat n bune condiii, conform
dispoziiilor legale n vigoare.
b) dup producerea riscului asigurat
- dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare
Obligaiile asiguratului sunt:
combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea
bunurilor asigurate;
avizarea asigurtorului, in termenele prevazute de condiiile de asigurare, cu
privire la producerea riscului asigurat
participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate
furnizarea de acte i date referitoare la riscul asigurat
4.2 Drepturile si obligaiile asigurtorului
a) pn la producerea riscului asigurat:
dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta se
intreine
dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile
privind intreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate
Obligaiile asigurtorului:
obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dac
asiguratul l-a pierdut pe cel original
obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certificat ce confirma
asigurarea.
b) dup producerea riscului asigurat
- asigurtorul achita despgubirea sau suma asigurat
n acest scop, asigurtorul va stabili cauzele daunelor i mprejurrile n care
acestea s-au produs pentru a determina obligaia sa de plat. Pentru aceasta este
necesar s se verifice
dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului
dac primele de asigurare au fost achitate integral
dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare
dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
5. ncetarea contractului de asigurare
Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat
l constituie ajungerea la termen, respectiv expirarea perioadei pentru care a fost
ncheiat.
Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea
riscului asigurat. Aceast situaie o ntlnim n asigurri de via i de accidente a
persoanelor, cnd survine cazul asigurat. Dup plata sumei asigurate, obligaiile
asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea automat a
contractului.
35

Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea

riscului, bunul asigurat a fost distrus totalmente. Dac distrugerea este parial,
contractul poate continua s-i produc efectele pentru o sum asigurat redus.
Soluia este asemntoare n cazul asigurrilor de rspundere civil. Dac suma
asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta
asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare pn la suma contractat.
Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt:
denunarea const n exercitarea contractului n mod unilateral, din cauze
autorizate de lege i anume: dac asiguratul nu a comunicat n scris
modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n
considerare la ncheierea asigurrii; cnd se constat nendeplinirea de ctre
asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunului sau neluarea
msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de nsi natura
bunurilor asigurate.
rezilierea reprezint desfacerea pentru viitor a contractului datorit
neexecutrii obligaiei uneia dintre pri, din cauze care-i sunt imputabile.
nulitatea contractul de asigurare este nul atunci cnd el a fost ncheiat fr
respectarea condiiilor eseniale de valabilitate (orice persoan poate
contracta, dac nu este declarat necapabil de lege. Incapabili de a contracta,
conform prevederilor Codului Civil RM, sunt: minorii, interziii
judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare
contractare. Minorii intre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte
juridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare;
sau n cazul cnd consimmintul nu este valabil, adic dac este dat prin
eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol; sau n cazul cnd cauza
contractului este ilicit, adic atunci cnd el s-a ncheiat cu ncalcarea ordinii
publice sau a regulamentelor legale ce supravegheaza activitatea de
asigurare). n principiu, regula principal care guverneaz nulitatea este c
contractul lovit de nulitate se consider c nu a fost ncheiat, iar clauza
lovit de nulitate se consider c nu a fost stabilit, cu alte cuvinte,
nulitatea contractului de asigurare opereaz i pentru trecut, nu numai pentru
viitor aa cum este n cazul pentru denunare i reziliere. Ea readuce pe
contractani la situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii,
procedndu-se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate.
ntrebri de verificare
1. Definiia contractului de asigurare?
2. Numii caracterele juridice ale contractului de asigurare.
3. Explicai caracterul de adeziune a contractului de asigurare.
4. Care sunt tipurile de contracte de asigurare?
5. De se depinde interesul asigurrii?
6. Care sunt condiiile de valabilitate a contractului de asigurare?
7. Enumerai drepturile i obligaiile asiguratului pin la producerea riscului
asigurat.
8. Care sunt metodele neobinuite de ncetare a contractului?
36

9. Enumerai drepturile i obligaiile asigurtorului dup producerea riscului

asigurat.
10. La expirarea termenului de valabilitate a contractului asigurtorul are
obligaii fa de asigurat, dac nu s-a produs riscul asigurat?
Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Baza contractului de asigurare este:
a) legislaia n vigoare;
b) polia de asigurare remis;
c) prima de asigurare ncasat, dup care se remite polia de asigurare.
Testul nr. 2
Valabilitatea contractului de asigurare facultativ este:
a) fr termen, acioneaz tot timpul ct exist bunul asigurat;
b) indicat n polia de asigurare, dup expirarea acestor termene el este
nevalabil;
c) nelimitat de nici un factor.
Testul nr. 3
Care dintre urmtoarele aspecte juridice aparin contractului de asigurare?
a) principiul despgubirii;
b) caracterul sinalagmatic;
c) de bun credin;
d) caracterul de adeziune;
e) rspunderea proporional;
f) caracterul oneros.
Varianta corect este:
1. a+d+e+f;
2. b+d+f;
3. b+c+d+e;
4. c+d+b+f.
Testul nr. 4
Care sunt condiiile de validitate ale unui contract de asigurare?
a) prile s aib capacitate de a contracta;
b) cauza contractului s fie ilicit;
c) s aib un obiect determinant sau determinabil;
d) persoanele care ncheie contractul sunt puse sub interdicie;
e) consimmntul prilor este dat prin eroare.
Alegei rspunsul corect:
1. b+d+e;
2. a+b+d;
3. a+c+e;
4. a+c.
Testul nr. 5
Caracterul consensual al contractului de asigurare nseamn:
a) obligativitatea ncheierii n scris i cuprinderea anumitor elemente
prevzute de lege;
37

b) prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente;

c) prile cunosc, nc de la ncheierea lui, existena avantajelor materiale i
bneti ce rezult dup producerea evenimentului asigurat;
d) valabilitatea contractului ncepe din momentul n care prile i-au exprimat
acordul de voin cu privire la coninut.
Testul nr. 6
Riscul reprezint nsui cauza asigurrii. (adevrat sau fals)
Testul nr. 7
n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat nu poate s depeasc
valoarea real a bunului la data asigurrii (valoarea de asigurare). (adevrat sau
fals)
Testul nr. 8
Prima total:
a) este cea care este pltit de asigurat i rezult din adunarea primei nete cu
cheltuielile accesorii i cu taxele i impozitele legale.
b) este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum
rspunderea n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a
ncheiat asigurarea.
c) este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul
respectiv.
Testul nr. 9
Numii elementele obligatorii ale contractului de asigurare:
Testul nr. 10
Contractul de asigurare este:
a) actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc asigurtorului prima de
asigurare, iar acesta se oblig s plteasc, la producerea riscului asigurat,
asiguratului sau unui ter (beneficiarului asigurrii) suma asigurat ori
despgubirea, n limitele i n termenele convenite.
b) actul juridic prin care prile previn un proces ce poate s nceap, termin un
proces nceput sau rezolv dificultile ce apar n procesul executrii unei hotrri
judectoreti.
c) actul juridic prin care, dou sau mai multe persoane (asociai, participani) se
oblig reciproc s urmreasc n comun scopuri economice ori alte scopuri, fr a
constitui o persoan juridic, mprind ntre ele foloasele i pierderile.

Tema 5 . Principiile de baz ale asigurrilor generale

1.

Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea

bunurilor.
2.
Principiile proteciei asigurrilor proprietii.
3.
Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative a bunurilor.
1. Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea
bunurilor

38

O cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare este

interesul asigurabil. Dac pentru un contract de asigurare nu exist interes
asigurabil, acesta nu va fi valid din punct de vedere juridic. O persoan are interes
asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere
financiar sau un prejudiciu persoanei respective.
n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea
pecuniar a bunului, expus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut
de asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat.
Condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil sunt:
n cazul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun ce
poate fi evaluat n bani;
Bunul menionat s constituie obiectul asigurrii;
Asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat;
altfel spus, asiguratul s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu
obiectul asigurrii, astfel nct s aib de suferit n urma distrugerii
acestuia.
Regula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s existe
att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului
asigurat. De regul, interesul asigurabil decurge din statutul de proprietar al
persoanei care dorete s se asigure. ns, n afara proprietarului bunului, mai exist
i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n situaii cum ar fi:
Proprietate n comun: o persoan care deine n comun cu una sau mai
multe persoane un bun sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau
cldirea respectiv la ntreaga valoare.
Proprietate ipotecat: n cazul unui contract de ipotec, ambele pri au
interes asigurabil. De obicei, n astfel de cazuri se ncheie o asigurare
n numele ambelor pri.
Proprietate nchiriat: chiriaul nu este obligat s ncheie un contract de
asigurare, dar dac o face, el o ncheie n numele i n folosul
proprietarului, neputnd pretinde ncasarea despgubirii n urma
producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind proprietarului
restituirea primelor de asigurare.
Asiguratul s fac parte din familia proprietarului: persoanele din
familia proprietarului pot utiliza obiectul asigurrii, ceea ce determin
existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.
2. Principiile proteciei asigurrilor proprietii
La baza asigurrilor stau urmtoarele principii:
universalitatea asigurrilor, care const n aceea c persoanele i bunurile
se asigur mpotriva mai multor riscuri, cu plata acelorai prime de asigurare;
integralitatea asigurrilor, adic nivelul despgubirilor se determin ct mai
aproape de valoarea real a bunurilor asigurate, pentru ca aceste despgubiri s
permit refacerea bunurilor avariate sau distruse;
realitatea asigurrilor, care const n faptul c asigurrile de persoane i de
bunuri au la baz date reale, nu fictive, temeinic verificate n prealabil;
39

asigurtorul pltete despgubirea i sumele asigurate numai pentru

bunurile, persoanele i riscurile cuprinse n asigurare;
mutualitatea asigurrilor, care presupune existena unei comuniti de risc,
ceea ce nseamn c asiguraii ameninai de aceleai riscuri particit, cu
primele de asigurare pe care le pltesc, la constituirea fondului de asigurare cu
care se apr interesele lor comune. Despgubirile i sumele asigurate se acord
numai asigurailor care au suferit daune sau care au fost afectai ca urmare a
producerii riscurilor asigurate;
realizarea unei eficiene economico-sociale ridicate. Potrivit cerinelor
gestiunii economico-financiare, n domeniul asigurrilor, este necesar de a
realiza i aprecia eficiena activitii de asigurare. Activitatea de asigurri
trebuie astfel organizat, condus i realizat nct s corestund unor cerine
reale ale societii, s contribuie la desfurarea normal a procesului de
reproducie social, a vieii spirituale, la creterea produsului naional brut, a
avuiei naionale.
3. Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative a bunurilor
Condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor sunt elaborate de
fiecare compania de asigurare ce are licena eliberat de Camera de Liceniere din
Republica Moldova de a presta aceste tipuri de asigurare. Condiiile generale de
asigurare determin coninutul de baz, precum i modul de ncheiere i de
executare a contractelor de asigurare facultativ a tipurilor i grupelor de bunuri,
expuse la riscuri i pagube.
Asigurtorul garanteaz, n baza condiiilor generale, persoanelor
domiciliate pe teritoriul Republicii Moldova i peste hotarele ei, protecie de
asigurare pentru cazurile de deteriorare sau pierdere deplin (distrugere a
bunurilor), survenite n perioada de valabilitate a contractului de asigurare n urma
producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract.
n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor sunt
prezentate de obicei:
- obiectul asigurrii;
- cazurile de asigurare i tipurile de riscuri;
- locul de asigurare;
- suma de asigurare;
- modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare;
- termenele asigurrii;
- calculul i plata primei de asigurare;
- obligaiile prilor;
- modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. Stabilirea mrimii i
plii despgubirii de asigurare.
Obiectul asigurrii reprezint totalitatea bunurilor ce pot fi cuprinse n
asigurare de ctre asigurtori.
Nu pot fi cuprinse n asigurare n baza condiiilor generale bunurile:
1. Aflate:
a) n locuri declarate oficial zone de calamitate natural;
b) n stare avariat;
40

c) n ncperile auxiliare i anexe de uz colectiv (coridoare comune,

oproane, usctorii etc.).
Bunurile, aflate n ncperile sus-menionate, pot fi cuprinse n asigurare
numai n baza unui contract separat, prin achitarea unei prime de asigurare
suplimentare.
2. Cele expuse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu uzura de
peste 60% fa de valoarea efectiv atestat n stare nou la data ncheierii
contractului.
3. Plante decorative i de camer.
4. Bani n valut naional i strin, hrtii de valoare, documente,
manuscrise, planuri, fotografii, metale preioase, pietre preioase i semipreioase
n stare de materie mineral, cu excepia coleciilor care pot fi asigurate n baza
unui contract special.
5. Maini-unelte, utilaj, instrumente, motoare, motoare electrice i alte
bunuri utilizate n confecionarea articolelor i a altor mrfuri, precum i n
activitatea individual de prestare a oricrui tip de lucrri.
6. Mrfuri de larg consum, materiale i alte obiecte procurate sau
confecionate n scopul realizrii lor ulterioare.
7. Producia agricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat n
gospodrie i destinat realizrii, inclusiv prin intermediul organizaiilor
specializate.
8. Toate mijloacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe,
iahturi.
Cazurile de asigurare i tipurile de riscuri:
Asigurtorul se oblig, n baza contractului de asigurare, s compenseze,
n limitele sumei de asigurare, paguba cauzat prin deteriorarea, distrugerea
deplin sau pierderea bunurilor asigurate, n rezultatul producerii urmtoarelor
tipuri de riscuri:
incendiu
deteriorare
inundaie
aciuni ilegale ale terilor.
La solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate fi ncheiat att pe
ntreg pachetul de riscuri, ct i pe o anumit sau mai multe grupe de riscuri aparte.
Locul de asigurare:
Conform condiiilor generale de asigurare, locul de asigurare reprezint
teritoriul cuprins n protecia de asigurare, conform condiiilor contractului de
asigurare. Bunurile se consider asigurate numai pe adresa indicat n polia de
asigurare (cu excepia contractelor de asigurare a bunurilor personale). n caz de
scoatere a bunurilor asigurate din locul de asigurare, protecia de asigurare se
suspend. n caz c asiguratul i schimb locul de trai, contractul de asigurare va
rmne n vigoare, cu condiia c asigurtorul a fost informat despre aceasta
anticipat, ns nu mai trziu de ziua permutrii propriu-zise.

41

Suma de asigurare:
Suma de asigurare aferent contractului de asigurare este stabilit prin
acordul prilor n limitele valorii reale a bunurilor. Valoarea real a bunurilor se
stabilete n baza valorii lor n stare nou estimate la data ncheierii contractului, cu
reinerea uzurii.
n cazul n care prile ntmpin divergene n stabilirea sumei de
asigurare, pe motivul majorrii ei, asigurtorul are dreptul s refuze ncheierea
contractului de asigurare, iar n cazul ncheierii contractului pe o sum evident
majorat, despgubirea de asigurare se fixeaz n limitele valorii reale a bunurilor.
n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul are dreptul
de a majora suma de asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea
contractului, ns n limitele valorii reale i cu condiia c n ziua ncheierii
contractului suplimentar de asigurare nu s-a produs riscul indicat n contract.
n baza contractului de asigurare, asigurtorul poart rspundere n proporia
pagubei reale i n limitele sumei de asigurare stipulate, integral sau pentru fiecare
obiect de asigurare n parte.
Modalitatea ncheierii contractului de asigurare. Termenele asigurrii
Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii asiguratului depuse n scris,
n care este obligat s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar influena
producerea riscului asigurat, aceasta avnd o nsemntate esenial n stabilirea
gradului de risc pentru bunurile luate n asigurare. Tinuirea sau comunicarea de
ctre asigurat a unor date i circumstane false despre bunurile asigurate i acord
asigurtorului dreptul de a anula contractul.
Contractul de asigurare se consider ncheiat dup perfectarea, semnarea de
ctre pri i achitarea primei de asigurare de ctre asigurat.
Calculul i plata primei de asigurare
Conform condiiilor generale de asigurare, prima de asigurare trebuie pltit
pn la nceperea asigurrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. Calculul
primei de asigurare contractuale se efectueaz n conformitate cu taxele tarifare
stabilite de condiiile speciale, prin aplicarea coeficientului de risc, n funcie de
tipul de bunuri i riscuri de asigurare.
n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul
primei de asigurare se efectueaz dup Formula 1:
Pa = Sa x Tt/100 (1)
n care: Pa prima contractual de asigurare;
Sa suma contractual de asigurare;
Tt taxa tarifar n % fa de suma asigurat.
n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an,
calculul primei de asigurare se efectueaz dup Formula 2:
Ps = P a x C
(2)
n care: Ps prima de asigurare a contractului pe termen scurt;
Pa prima anual de asigurare (se determin prin Formula 1);
C coeficientul care determin termenul de valabilitate n luni depline
(se stabilete dup Tabelul 1), luna nemplinit considerdu-se ca deplin.
Tabelul 1
42

Coeficienii pentru contractele de asigurare pe termen scurt

Termenul de
valabilitate
a contractului,
luni
C

10

11

0.25

0.3

0.4

0.5

0.6

0.7

0.75

0.8

0.85

0.9

0.95

n caz de reperfectare a contractelor valabile n legtur cu majorarea sumei

de asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea termenului de valabilitate,
prima de asigurare pe contractele reperfectate se stabilete dup Formula 3:
Pa = (Pn Pv) x C
(3)
n care: Pa prima de asigurare pe contractul reperfectat;
Pn prima de asigurare pe contractul nou ncheiat;
Pc prima de asigurare pe contractul ncheiat anterior(n vigoare);
C coeficientul, corespunztor numrului de luni rmase pn la
expirarea contractului de asigurare, totodat, luna nemplinit considerndu-se ca
deplin (se stabilete conform Tabelului de mai sus).
Prima de asigurare aferent contractului de asigurare, ncheiat pe termen
scurt, trebuie pltit n mod unic, n numerar.
La ncheierea contractului de asigurare pe termen de 12 luni, asiguratului i
se acord dreptul de a plti prima de asigurare n mod unic sau n rate, prima rat
constituind 50% din suma total a primei de asigurare contractuale. Celelalte 50%
din prima de asigurare trebuie pltite n decursul a patru luni de la data intrrii
contractului de asigurare n vigoare.
Dac pn la expirarea termenului de 4 luni de plat a primei de asigurare
se va produce cazul de asigurare, atunci despgubirea de asigurare se pltete n
proporia pagubei reale, n limitele sumei de asigurare contractuale, prin reinerea
din ea a prii restante din prima de asigurare. n caz c asiguratul nu-i onoreaz
obligaia de a achita datoria n decurs de patru luni, contractul de asigurare se
consider suspendat din ziua ulterioara datei n care a expirat termenul de plat,
indiferent de soldul sumei datorate.
Contractul de asigurare intr n vigoare:
a) n cazul plii primei de asigurare (primei cote din prima de asigurare) n
numerar de la ora 00.00 a zilei ulterioare datei de perfectare a lui;
b) n caz de rennoire a contractului de asigurare cu condiia achitrii primei
de asigurare pn la expirarea termenului de valabilitate a contractului anteriorconcomitent cu expirarea acestui termen, iar dac plata a operat dup expirarea
termenului de valabilitate a acestui contract nu mai trziu de 30 de zile dup
expirarea termenului;
c) n caz de reperfectare a contractului de asigurare n legatur cu majorarea
sumei de asigurare i restabilire a contractelor suspendate - de la ora 00.00 a zilei
ulterioare datei de achitare a primei suplimentare de asigurare sau de achitare a
datoriei precum i de plat a penalitii.
Obligaiile prilor
Printre obligaiunile de baz ale asiguratului pot fi menionate:
43

- s informeze asigurtorul despre schimbrile survenite, care au o

nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc i care difer de cele expuse n
cererea de asigurare;
- s garanteze ntreinerea corespunztoare a bunurilor ce au fost asigurate;
- s plteasc prima de asigurare.
O mare atenie trebuie acordat la obigaiile asiguratului cnd a survenit
cazul de asigurare. La survenirea acestuia asiguratul e obligat:
- s ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pagubei;
- s depun o cerere scris viznd plata despgubirii de asigurare;
- s furnizese asigurtorului toat informaia necesar despre paguba
produs, procesele-verbale ntocmite de ctre organele respective, precum i alte
documente necesare pentru identificarea cazului de asigurare i stabilirii mrimii
pagubei.
La rndul su, asigurtorul este obligat:
- s pstreze n tain i s nu divulge informaiile parvenite la ncheierea i
executarea contractului de asigurare;
- s respecte condiiile indicate n contractul de asigurare;
- n limitele a 24 de ore dup primirea declaraiei viznd producerea cazului
de asigurare, s trimit, la locul i timpul coordonat cu asiguratul, reprezentantul
su pentru cercetarea bunului deteriorat;
- s ntocmeasc calculul pagubei, s stabileasc suma despgubirii de
asigurare i s garanteze plata ei la timp.
Condiiile speciale de asigurare facultativ sunt elaborate de obicei, pe
fiecare grup de bunuri, unde se indic modul de ncheiere i executare a
contractelor de asigurare pe fiecare grup n parte.
Deci, deosebim condiii speciale de asigurare facultativ a:
- bunurilor casnice;
- bunurilor personale;
- construciilor;
- apartamentelor;
- apartamentelor i caselor de locuit n caz de reparaie;
- animalelor la preuri contractuale.
Modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. Determinarea
mrimii pagubei i plata despgubiri de asigurare
Pagub se consider:
- n caz de distrugere total sau rpire a bunurilor despgubirea este egal cu
suma asigurat;
- n caz de deteriorare parial a bunurilor despgubirea se calculeaz diferit,
n dependen de pagub.
Dac obiectul deteriorat poate fi readus prin reparaie n stare bun de
utilizare dup destinaie, atunci pagub sunt considerate cheltuielile pentru
reparaie, n limitele valorii obiectului la data producerii evenimentului asigurat.
Calculul i plata despgubirii de asigurare pe asigurrile bunurilor
Etapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de achitare a
despgubirii sunt aceleai i includ:
44

1. Stabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor;

2. Determinarea cauzei care a dus la deteriorare i verificarea dac riscul produs este cuprins
n asigurare;
3. Dac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului;
4. Stabilirea obiectelor ce au fost afectate i apartenena bunurilor asigurate;
5. Calculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare.
Despgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete
asiguratului pentru refacerea bunului distrus de un risc asigurat. Cuantumul
despgubirii de asigurare depinde de mrimea pagubei i nu poate depi suma
asigurat. Despgubirea de asigurare se stabilete n funcie de rspunderea pe care
i-a asumat-o asigurtorul i care poate fi: rspundere proporional, rspundere
dup primul risc i rspundere limitat.
ntrebri de verificare
1. Care este regula general la asigurarea bunurilor privind interesul
asigurabil?
2. Pot contracta asigurri de bunuri alte persoane dect proprietarul
bunului?
3. Care sunt condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil?
4. Cine elaboreaz condiiile generale i speciale de asigurare a bunurilor?
5. Enumerai elementele de baz ale condiiilor de asigurare.
6. Cum se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor de bunuri?
7. Explicai procedura de majorare a sumei asigurate n perioada de
valabilitate a contractuli.
8. Care sunt condiiile cnd prima este achitat n rate?
9. Care este durata maxim de valabilitate a contractului de asigurare de
bunuri?
10. De ce depinde suma despgubirii n cadrul asigurrilor de bunuri?
Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:
a) la materii prime i materiale preul de cost al acestora;
b) la lucrrile de art sumele corespunztoare valorii de circulaie;
c) la obiectele de inventar valoarea declarat de asigurat;
d) la mijloacele fixe valoarea acestora, stabilit pe nou, din care s-a sczut uzura
n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea lor de ntreinere;
e) la obiectele de muzeu valoarea acestora stabilit pe nou.
Alegei rspunsul corect:
1. b + e;
2. a + c + d;
3. a + b + d;
4. a + d + e;
Testul nr. 2
Care sunt condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil?

45

1. asiguratul s sufere o daun ce poate fi evaluat n bani, bunul menionat s

constituie obiectul asigurrii, asiguratul s aib un interes patrimonial cu
privire la bunul asigurat;
2. nainte de producerea evenimentului asigurat, asigurtorul s propun
asiguratului modificarea corespunztoare a contractului sau s-l denune, n
cazul n care, cunoscnd adevrata situaie, nu ar fi ncheiat contractul;
3. asiguratul poate agrava riscul asigurat;
4. atunci cnd asiguratul nu accept plata primei de asigurare pe motiv c
franchiza este prea mare.
Testul nr. 3
Contractul de asigurare de bunuri se reziliaz automat n cazurile n care:
1. producerea evenimentului este posibil;
2. pagubele au fost produse de operaiuni militare pe timp de rzboi;
3. asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete referitoare la schimbarea
mprejurrilor eseniale privind riscul;
4. evenimentul s-a produs nainte de a ncepe rspunderea asigurtorului, iar
asigurarea a rmas fr obiect.
Testul nr. 4
La asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii construcrotului,
se acord despgubiri pentru:
1. Dispariia unor echipamente, materiale, bunuri cauzate direct de riscuri
asigurate;
2. confiscarea sau distrugerea de bunuri pe baza regulilor de carantin,
vamale, din ordinul guvernului sau oricrei autoriti publice;
3. dispariia unor bunuri constatate o dat cu efectuarea unei inventarieri
periodice;
4. distrugerea n ntregime fr resturi care se mai pot valorifica sau repara.
Testul nr. 5
Cu ce condiie asiguratul poate modifica suma de asigurare la asigurarea de
bunuri
Testul nr. 6
Locul de asigurare reprezint__________________
Testul nr. 7
La asigurarea de bunuri cuantumul despgubirii de asigurare depinde de
mrimea pagubei i nu poate depi suma asigurat (adevrat sau fals)
Testul nr. 8
Care este cerina de baz pentru existena oricrui contract de asigurare de
bunuri
Testul nr. 9
n ce const principiul integralitii asigurrilor de bunuri
Testul nr. 10
Numii tipurile de riscuri la asigurarea de bunuri

46

Probleme rezolvate
Problema nr. 1
Ceteanul Movil a depus o cerere de asigurare a casei de locuit (valoarea
40 000 lei, cota tarifar 0,9%, durata 1 an); bunurilor casnice (valoarea 60 000 lei,
cota tarifar 1,5%, durata 1 ani); animalelor (valoarea 3000 lei, cota 1,8%, durata 1
an); mijloace de transport (valoarea 20 000 lei, cota tarifar 0,5%, durata 1 an). De
calculat suma primei de asigurare.
REZOLVARE
1. Calculm suma primei de asigurare pentru fiecare tip de asigurare.
a) Pc.l.= 40 000 0.9% = 360 lei
b) Pb.c.= 60 000 1.5% = 900 lei prima de asigurare pentru 1 an
c) Panim= 3 000 1.8% = 54 lei
d) Ptran = 20 000 0.5% = 100 lei prima de asigurare pentru 1 an
2. Calculm suma primelor de asigurare
P = 360 + 900 + 54 +100 = 1414 lei
Problema nr. 2
n rezultatul inundaiei au fost deteriorate bunurile casnice ale ceteanului
Moraru n valoare de 400 lei. Sa se calculeze despgubirea de asigurare dac se
cunosc urmtoarele date:
- suma de asigurare 500 lei;
- cheltuielile pentru bunurile reparate 100 lei;
- uzura bunurilor 10%.
Da = 400-(400 x 10%) +100 = (400 - 40) + 100 = 460 lei
Deci, despgubirea pltita domnului Dodon de ctre compania de asigurare
va fi 460 lei.
Problema nr. 3
Domnul Andronic s-a adresat la compania de asigurare, care i-a asigurat
autovehiculul, cu declaraia de a-i plti despgubirea de asigurare n urma
accidentului rutier i a prezentat toate documentele necesare. n urma accidentului
autovehiculul a fost distrus parial. S se calculeze despgubirea de
asigurare
dac se cunosc urmtoarele date:
Valoarea real a autovehiculului la data producerii riscului asigurat 20000
lei;
Suma de asigurare 10000 lei;
Cheltuielile de reparaie 10354 lei;
Cheltuielile de transportare 100 lei;
Deci, despgubirea de asigurare se va calcula dup urmtoarea metod:
1. Se afl paguba total (10354 + 100 ) ce constituie 10 454 lei;
2. Se calculeaz rspunderea proporional a companiei pentru autovehicul
( 10000 / 20000) x 100 = 50%.
3. Suma despgubirii de asigurare este echivalent cu 50% din suma pagubei
i constituie 5227 lei ( 10454 x 50%).

47

Probleme nerezolvate
Problema nr. 1
Societatea pe aciuni Electron s-a adresat cu o cerere de a i se asigura bunurile care
i aparin:
Denumirea bunurilor
Valoarea bunurilor
(lei)
Cldiri, construcii
1 800 000
Marfa
460 000
Hrtii de valoare
10 000
Materie prim
80 000
Procentul asigurrii 80%, cota de prim tarifar 1 %. Prima de asigurare se
pltete n numerar.
De calculat suma primei de asigurare.
REZOLVARE
1. Calculm valoarea bunurilor ce pot fi asigurate (hrtiile de valoare nu se
asigur).
S = 1800000 + 460000 + 80000 = 2340000 lei
2. Calculm suma asigurat
S = 2340000 * 80% = 1872000 lei
3. Calculm suma primei de asigurare.
Pa = 1872000 * 1,3% = 243360 lei.
Problema nr. 2
O persoan fizic i asigur apartamentul n care locuiete la dou societi
de asigurare, prin dou polie de incendiu. Apartamentul valoreaz 525.000 lei, dar
proprietarul l asigur pentru 300.000 lei la societatea de asigurare A i pentru
125.000 lei la societatea B. Dup trei luni de la ncheierea asigurrii are loc un
cutremur care afecteaz locuina asigurat, cuantumul pagubei fiind de 120.000 lei.
Societatea A ofer o cot de prim anual de 0,5%, iar societatea B ofer o cot de
prim anual de 0,65%, iar pentru asigurarea riscului de cutremur ambele societi
prevd o majorare a cotei de prim cu 10%.
S se determine:
a) primele de asigurare pltite la cele dou societi de asigurare;
b) despgubirile ce se cuvin asiguratului de la cele dou societi, tiind c n
acoperirea daunelor se aplic principiul rspunderii proporionale;
c) sumele asigurate pentru care continu asigurarea.

48

Problema nr. 3
Un imobil de locuit n valoare de 150.000 lei a fost asigurat facultativ pentru
suma de 60.000 lei. Imobilul a fost afectat de un incendiu puternic, paguba
ridicndu-se la suma de 30.000 lei.
S se calculeze indemnizaia de asigurare prin procedeul rspunderii
proporionale.
REZOLVARE
Sdesp = Sa * P / Vb
Sdesp = 60 000*30000/150000 = 12000
Problema nr. 4
O persoan i asigur apartamentul n care locuiete la o societate de
asigurare printr-o poli de incendiu, iar apartamentul valoreaz 493.755 lei, dar
proprietarul l asigur pentru suma de 309.000 lei. Societatea ofer o cot anual
de prim de 0,5%, iar pentru cuprinderea n asigurare a riscului de cutremur
prevede o majorare a cotei de prim cu 10%. Dup patru luni de la ncheierea
asigurrii are loc un cutremur care afecteaz locuina asigurat, cuantumul pagubei
fiind de 105.000 lei.
S se determine prima de asigurare pltit societii.
Problema nr. 5
O persoan i asigur locuina n valoare de 6.000 lei, la dou societi de
asigurare. La societatea A imobilul este asigurat pentru suma de 2.500 lei, iar la
societatea B pentru suma de 1.800 lei. n urma producerii unui risc asigurat, se
nregistreaz o daun de 500 lei.
Ce despgubire ar trebui s primeasc asiguratul de la cele dou societi dac
se aplic principiul rspunderii proporionale?
REZOLVARE
Sdesp = Sa * P / Vb
A Sdesp = 2500*500/6000 = 208
B Sdesp = 1800*500/6000 = 150

49

Tema 6. Asigurrile agricole

1.
Asigurarea recoltei culturilor agricole.
2.
ncheierea contractului de asigurare.
3.
Efectele contractului de asigurare.
4.
Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirii.
5.
Asigurarea animalelor.
6. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor n asigurarea
animalelor.
1. Asigurarea recoltei culturilor agricole
n Republica Moldova asigurrile din agricultur se realizeaz pe baze
contractuale. Prin contractul de asigurare, asigurtorul acord protecie de
asigurare contra distrugerii depline sau pariale a roadei culturilor agricole cauzate
de diferite calamiti naturale i a altor interese ale asiguratului indicate n
condiiile de asigurare.
Asigurtorii despgubesc productorilor agricoli cu care a ncheiat contracte de
asigurare, pentru daunele produse culturilor agricole de :
ngheuri trzii de primvar
grindin
efectele directe ale ploilor toreniale i ale furtunilor (splarea solului din jurul
plantelor, dezgolirea rdcinilor, mlirea produsa de uvoaie, deplasarea
plantelor cu sau fr pmntul din jurul lor, frngerea sau ruperea tulpinilor,
lstarilor, florilor, cderea fructelor, culcarea la pmnt a plantelor fr
redresare ulterioara)
incendiul provocat de descrcrile electrice (trsnete)
prbuirile i alunecrile de terenuri cultivate
ngheuri timpurii de toamn.
ngheurile trzii de primvara sunt fenomene de scdere a temperaturii
stratului de aer sub limita de rezistenta biologica a plantelor dup intrarea acestora
n perioada de vegetaie activ; sunt considerate ngheuri trzii de primvara cele
care survin dup data medie calendaristica de nregistrare a ultimului nghe.
grindin este precipitaia care cade sub forma de granule de gheata de
diferite forme i mrimi, singure sau mpreuna cu ploaie n averse repezi, cu
caracter torenial, precedat i nsoit de vnt puternic i descrcri electrice tunete, fulgere, trsnete.
ploile toreniale sunt precipitaii de scurt durat care dau o cantitate
mare de apa intr-un interval de timp mic i sunt insoite de fulgere i tunete; ploile
toreniale au loc n perioada cald anului, n care temperatura aerului a inregistrat
valori mari, peste 25 C; intensitatea ploilor toreniale este deosebit de mare (5-10
litri/minut/mp), iar durata invers proporional cu intensitatea (5-10 minute, rareori
pn la 30 minute).
furtun sau vijelia este un fenomen meteorologic determinat de viteze n
rafale mari ale vntului i de schimbri brute ale direciei acestuia; viteza vntului
la rafala poate depi 12-16 m/s sau chiar 20 m/s; adeseori furtunile (vijeliile) sunt
50

nsoite de grindina i ploi toreniale cu aciuni mecanice asupra culturilor aflate n

plina vegetaie.
ngheurile timpurii de toamna reprezint scderea temperaturii aerului
de lng sol sub 0C, nainte de ncheierea normala a ciclului vegetativ sau de
ajungere a culturilor la maturitatea de recoltare; sunt considerate ngheuri timpurii
de toamna scderile de temperatura sub limita de rezistenta a plantelor care survin
naintea datei medii calendaristice de nregistrare a primului nghe.
Roada culturilor agricole este asigurat la valoarea ei deplin, care se
stabilete conform rodniciei ateptate, a costului unei uniti de producie i
suprafaei de semnat. Rodnicia se stabilete conform nivelului efectiv al rodniciei
atestat n ultimii 3-5 ani inndu-se cont obligatoriu de influena condiiiilor
climaterice i de alt natur, care pot influena cantitatea roadei.
Prima de asigurare se calcul de asigurtor pe termenul de valabilitate a
asigurrii, reiind din suma de asigurare a contractului i mrimea tarifului de
asigurare. Taxele primelor de asigurare pentru culturile agricole snt stabilite de
asigurtor pentru fiecare asigurat n funcie de gradul de risc. Prima de asigurare
poate fi achitat prin contul de decontare sau n numerar, unic sau n dou rate.
(50% din suma calculat trebuie pltit n decurs de 10 zile dup ncheierea
contractului, partea restant nu mai trziu de 2 luni de la data intrrii n vigoare a
contractului.
Exemplu pentru calculul primei de asigurare
Problema Gospodria agricol Costeti s-a adresat cu o cerere de a
asigura recolta culturilor agricole. De calculat prima de asigurare pe baza datelor:
Denumirea
Recolta de pe 1 ha
Preul Supraf Cota de
culturilor
2000 2001 2002 2003 1 cent., aa ce prim
agricole
lei
va fi tarifar
nsem. %
Gru
35
30
25
40
80
100
1.7
Porumb
60
75
55
70
60
150
0.9
Sfecl
de 110
115
105
120
40
400
1.1
zahr
REZOLVARE
1. Calculm recolta medie de pe 1 ha pentru 4 ani:
Gru = (35+30+25+40) / 4 = 32,5 c.
Porumb = (60+75+55+70) / 4 = 65 c.
Sfecl de zahr = (110+115+105+120) / 4 = 112,5 c.
2. Calculm costul recoltei de pe 1 ha.
Gru = 32,5 * 80 = 2600 lei
Porumb = 65 * 60 = 3900 lei
Sfecl de zahr = 112,5 * 40 = 4500 lei
3. Calculm costul recoltei de pe toat suprafaa nsemnat:
Gru = 2600 * 100 = 260000 lei
Porumb = 3900 * 150 = 585000 lei
Sfecl de zahr = 4500 * 400 = 1800000 lei
51

4. Calculm prima de asigurare pentru fiecare cultur agricol:

Gru = 260000 * 1,7% = 4420 lei
Porumb = 585000 * 0,9% = 5265 lei
Sfecl de zahr = 1800000 * 1,1% = 19800 lei
5. Calculm suma total a primei de asigurare:
P = 4420 + 52 65 + 19800 = 29485 lei
2. ncheierea contractului de asigurare
Contractele de asigurare sunt ncheiate n baza cererii depuse n scris de
ctre asigurat. Contractul se consider ncheiat prin semnare i ncasarea primei de
asigurare - integral sau prima rata - i intrarea banilor n casieria sau contul
asigurtorului i dup efectuarea inspeciei de risc.
Condiiile generale i speciale (dup caz), cererea-chestionar, raportul
inspeciei de risc, fia de calcul a primei, fiele tehnologice ale culturilor asigurate
i planul de situaie sau schia cu amplasarea culturilor fac parte integranta a
contractul de asigurare.
n cazul n care, dup producerea unui eveniment asigurat pentru care s-au
acordat despgubiri, pe terenul n cauza se seamn aceeai cultura sau alta,
aceasta se considera asigurat, numai dac se ncheie un alt contract de asigurare
dimensionat la suprafaa respectiva.
n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul poate solicita
introducerea unor culturi sau riscuri noi i atunci se ncheie un act adiional la
contractul de baza, cu o nou sum asigurat i o prim majorat, repartizat
corespunztor pe termene de plat.
Perioada asigurat este anul agricol, iar contractul de asigurare poate fi
ncheiat n tot cursul anului calendaristic, dar cu cel puin o luna naintea nceperii
recoltrii culturii respective.
Termenele asigurrii
a) de grindin:
- livezile dup nflorirea deplin;
- via-de-vie dup nceputul nmuguririi;
- plantaii multianuale dup data de 15 aprilie;
- plantaiile altor culturi de cmp dup rsrirea lor.
b) de nghe:
- dup rsrire, ns nu mai trziu de 1 noiembrie.
3. Efectele contractului de asigurare
1. Rspunderea asigurtorului ncepe:
la culturile nfiinate prin semnat: pentru toate riscurile asigurate dup rsrirea
i ncheierea culturilor i dup efectuarea inspeciei de risc;
la culturile rsdite, pentru toate riscurile asigurate, dup plantarea i prinderea
rsadurilor i dup efectuarea inspeciei de risc;
pentru riscurile asigurate: ngheuri trzii de primvara, grindina, ploi toreniale,
furtuni, prbuiri sau alunecri de terenuri plantate, incendii provocate de cauze
naturale, ngheuri timpurii de toamn - la rodul viilor, odat cu apariia
lstarilor i la rodul pomilor odat cu dezmugurirea i apariia butonilor florali
i, n toate cazurile, dup efectuarea inspeciei de risc;
52

 numai pentru riscul de grindin: la rodul viilor i pomilor, dup legarea

definitiv a rodului, iar la hamei, dup nflorire i n toate cazurile, dup
efectuarea inspeciei de risc;
pentru contractele ncheiate n timpul vegetaiei, dup 3 zile de la data la care
contractul a intrat n vigoare i dup efectuarea inspeciei de risc.
2. Rspunderea asigurtorului nceteaz:
la culturile de cmp din momentul recoltrii, n cadrul perioadei optime
tehnologice de recoltare, specifice culturii i soiului;
la rodul viilor, pomilor i hameiului odat cu culesul, la maturitatea
tehnologica;
odat cu plata despgubirii n cazul distrugerii totale a culturii de ctre riscuri
asigurate;
odat cu distrugerea culturii din orice alte cauze, neasigurate.
n toate cazurile asigurtorul este eliberat de obligaia acordrii de
despgubiri dac asiguratul, nerespectnd perioada optim de recoltare a culturii, a
suferit daune i diminuri de recolta n urma producerii evenimentelor asigurate.
4. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirii
Plata despgubirii de asigurare se efectuiaz dup constatarea pagubelor, n
marimea sumei de asigurare prevzute n contract, pentru fiecare cultur n parte.
Calculul pagubei se efectueaz n felul urmtor:
1. la inceputul strngerii roadei de pe suprafaa vtmat, iar n unele cazuri
asistnd pn la finisarea strnsului, n baza documentelor de eviden
primar, asigurtorul, n comun cu reprezentantul asiguratului, stabilete
recolta global atestat pe suprafaa vtmat, prin nscrierea lor ntr-un act
special;
2. prin calcul se stabilete pierderea de recolt de pe suprafaa vtmat n
raport cu cea cuprins n asigurare;
3. se stabilete recolta global i rodnicia medie de pe suprafaa culturii
agricole corespunztoare, rmas nevtmat de grindin;
4. coeficientul raportului dintre rodnicia efectiv obinut i rodnicia luat n
asigurare se stabilete prin mprirea rodniciei efective obinute de pe
suprafaa nevtmat la rodnicia fixat la ncheierea contractului.
Totodat, dac acest coeficient e mai mic de o unitate nseamn c reducerea
recoltei a fost influenat att de grindin, ct i de ali factori, care trebuie luai n
consideraie i pe suprafaa vtmat de grindin.
Calculul final a pagubei se efectueaz prin nmulirea valorii recoltei lipsa de
pe suprafaa vtmat cu costul nscris n asigurare i cu coeficientul corelaiei
dintre rodnicia efectiv obinut i cea luat n asigurare (cu condiia c coeficientul
e mai mic de o unitate).
Plata despgubirii de asigurare pentru pierderea de recolt din cauza
grindinii se efectueaz dup strnsul roadei, n mrimea pagubei calculate minus
franiza stabilit la ncheierea contractului.
5. Asigurarea animalelor

53

Asigurtorul ofer protecie, n baza condiiilor generale de asigurare, pentru

urmtoarele grupe de animale sntoase, ce au certificat de sntate eliberat de
medicul veterinar de la circumscripia sanitar-veterinar teritorial;
- ntre 6 luni i 8 ani pentru bovine;
- peste 1 an pn la 5 ani pentru ovine i caprine, precum i miei ngrat;
- peste 6 luni pn la 3 ani porcine reproducie;
- porcine la ngrat peste 30 kg. Greutate, ns nu peste 140 kg.;
- cabaline de traciune n vrsta de peste 1 an pn la 10 ani;
- cai de ras i de curse n vrst de peste 1,6 ani pn la 4 ani inclusiv;
- cai de rsa 6 luni-7 ani, animale de companie;
- stupi de albine; psri de toate categoriile (gini outoare, gini de
reproducie, pui de carne, etc.);
- strui;
- peti n crescatorie.
Riscurile asigurate
1. Boli care duc la sacrificarea animalelor.
2. Accidente provocate de meteorizarea acut a animalelor din cauza furajelor
(umflarea), numai cu asistena veterinar obligatorie.
3. Atacul animalelor slbatice.
4. Leziuni interne provocate de nghiirea unor obiecte.
5. Inundaii din ploi toreniale.
6. Incendiu provocat de descrcri electrice naturale (trsnet) sau de instalaii
electrice.
7 Calamiti naturale (trsnet, cutremur de pmnt, furtun, avalane de zpad).
Suma asigurat
Pentru a determina suma asigurat asigurtorul i asiguratul stabilesc valoarea
animalelor ce vor fi cuprinse n asigurare, n baza facturi, procese verbale de
achiziie, preul real al animalului pe pia.
Suma asigurat nu trebuie s depeasc 80% din valoarea real a animalului
la momentul ncheierii contractului. n situaia n care asiguratul solicit n scris la
asigurtor majorarea sau diminuarea sumei iniiale asigurate indicate n contract,
iar aceasta accept, urmeaz ca i prima de asigurare s fie majorat sau diminuat
n mod corespunztor. Orice cerere cu acest coninut, depus de asigurat dup
producerea unei daune, nu va fi luat n consideraie.
Animalele din aceeai gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o
sum egal de fiecare animal din aceeai grup de vrst i ras.
Perioada de asigurare
Contractul de asigurare se ncheie pentru o perioad de un an; la cererea
asiguratului perioada de asigurare poate fi de 6 luni. Perioada de asigurare pentru
asigurrile suplimentare trebuie s fie inclus n perioada de asigurare a
contractului iniial. Asigurarea poate fi ncheiat oricnd n cursul anului. Din
specia de animale existente n gospodrie se asigur toate animalele.
Prima de asigurare

54

Prima de asigurare se calculeaz n baza tarifului de prime stabilit de

fiecare asigurtor n parte. Prima de asigurare se pltete integral la semnarea
contractului de asigurare sau n rate, la datele scadente precizate n poli astfel:
- 40% din prima total la ncheierea contractului;
- 30% n termen de 2 luni de la data achitrii primei rate n cazul contractului
ncheiat pe o perioad de un an i termen de o lun n cazul contractului ncheiat pe
o perioad de 6 luni;
- 30% n termen de 2 luni de la data achitrii celei de a doua rate n cazul
contractului ncheiat pe o perioad de un an i n termen de o lun n cazul
contractului ncheiat pe o perioad de 6 luni.
n cazul n care un asigur, cu polia anual, nu nregistreaz timp de un an
pagube datorate efectului factorilor de risc asigurai, beneficiaz pentru al II-lea an
i urmtorii ani fr daune, de o reducere de cte 10% pe an la prima de asigurare
complet aferent animalelor respective, reducerea maxim fiind de 30%, cu
condiia ca asiguratul s menin nentrerupte raporturile de asigurare societatea de
cu societatea de asigurri. n cazul unui an cu daune, prima de asigurare va reveni
la 100%, fr nici o reducere.
Rspunderea asigurtorului i asiguratului
Rspunderea asigurtorului:
dac pierderea sau sacrificarea animalului a avut loc dup 10 zile de la
expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit polia de
asigurare;
rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24.00 a ultimei zile din perioada
pentru care s-a ncheiat asigurarea sau prin producerea evenimentului asigurat
care are ca urmare dauna total;
asigurarea este valabil exclusiv pentru animalele i riscurile specificate n
poli;
n caz de neplat la termenele scadente a primei de asigurare sau, dup caz, a
ratelor acesteia, contractul de asigurare este reziliat;
n cazurile n care, cu prilejul unei inspecii de risc, se constat degradarea
condiiilor existente la data ncheierii asigurrii, creterea nivelului de risc,
apariia unor riscuri suplimentare, nerespectarea de ctre asigurata regulilor
zoologice i sanitar-veterinare sau nerespectarea eventualelor recomdri ale
asigurtorului, aceasta are dreptul s denune unilateral contractul de asigurare
fr restituirea primelor ncasate.
Rspunderea asiguratului:
s nu ntreprind i/ sau s nu permit aciuni care ar duce la majorarea
riscului asigurat.
s achite obligaiile de plat a primei de asigurare n cuantumul i datele
stabilite n contract.
s ntrein animalele conform regulilor zooigienice i sanitar-veterinare de
ngrijire, hrnire, ntreinere i exploatare, lund msurile necesare prevenirii
mbolnvirii lor, precum i limitarea pagubei n caz de boal sau accedent.
55

s permit reprezentanilor asigurtorului s verifice, ori de cte ori acetia

consider necesar, modul n care sunt respectate regulile sanitar-veterinare de
ngrejire, hrnire, ntreinere i exploatare a animalilor asigurate, precum i
felul n care au fost ndeplinite recomandrile fcute la inspeciile de risc
anterioare.
asiguraii sunt obligai s pun la dispoziia asigurtorului toate actele i
evidenele necesare pentru verificarea existenei animalelor asigurate i valorii
acestora pentru constatarea producerii evenimentului asigurat i evaluarea
pagubelor, precum i pentru stabilirea dreptului de despgubire.
n cazul producerii evenimentului asigurat:
s ntiineze imediat reprezentantul asigurtorului care mpreun cu
circumscripia sanitar-veterinar din teritoriu va ntocmi procesul verbal de
constatare a pieirii animalelor;
n condiiile n care este vorba de incendiu, s anune imediat pompierii, iar
asiguratul va lua toate msurile pentru salvarea animalelor;
6. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor n asigurarea
animalelor
Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre asigurtor, direct sau prin
mputernicii, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si, inclusiv prin experi,
dac prile convin n acest mod. n urma cererii de despgubire (anun de daun)
scrise de asigurat c a intervenit o daun produs de un risc asigurat, se va stabili
de comun acord timpul n care se va efectua constatarea.
Reprezentantul asigurtorului verific iniial dac:
- asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului asigurat;
riscul produs este risc asigurat;
anunul s-a fcut n termen;
Apoi va completa procesul verbal de constatare a pagubei care va cuprinde:
- constatarea pagubei;
cauza pieirii animalelor;
motivul sacrificrii de necesitate;
evaluarea pagubei;
stabilirea cuantumului despgubirilor, dup care se ntocmete Referatul de
plat, iar se va face n timp de 30 zile de la primirea ultimului act de la asigurat.
La stabilirea valorii a pagubei se ine va seama de:
numrul de animale afectate de riscul asigurat
suma asigurat pentru fiecare animal asigurat
venitul obinut de la asigurat de la consumul sau realizarea produselor
animaliere.
Suma despgubirii se stabilete dup principiul primului risc (despgubirea
de asigurare este egal cu paguba dar nu poate depi suma asigurat).
ntrebri de verificare
1. Care sunt riscurile n cadrul asigurrilor agricole?
2. Explicai procedura de contractare a asigurrilor agricole.
3. Care sunt condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil n cadrul
asigurrilor agricole?
56

4.
5.
6.
7.
8.
9.

Cum se determin recolta medie?

De ce depinde mrimea primei de asigurare la asigurrile agricole?
Cum se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor de animale?
Enumerai grupele de animale ce pot fi cuprinse n asigurare.
Care sunt condiiile cnd prima este achitat n rate?
Care este durata de valabilitate a contractului de asigurare n cadrul
asigurrilor agricole?
10.De ce depinde suma despgubirii n cadrul asigurrilor animalelor?
Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Prin valoarea cuprins n asigurare se nelege:
a) preul de cost al recoltel la momentul contractrii asigurrii ;
b) valoarea medie a recoltei pentru ultimii 3-5 ani;
c) suma total a cheltuielilor legate de recoltarea culturilor;
e) costul recoltei la momentul producerii riscului asigurat.
Testul nr. 2
Care sunt condiiile ca asigurtorul s fie eliberat de la plata despgubirii:
a) asiguratul s sufere o daun ce nu poate fi evaluat n bani;
b) nainte de producerea evenimentului asigurat, asigurtorul s propun
asiguratului modificarea corespunztoare a contractului sau s-l denune,
n cazul n care, cunoscnd adevrata situaie, nu ar fi ncheiat contractul;
c) asiguratul poate agrava riscul asigurat;
d) atunci cnd asiguratul nu accept plata primei de asigurare pe motiv c
franiza este prea mare.
Testul nr. 3
Despgubirea de asigurare este:
a) suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o plteasc cu scopul de
a compensa paguba produs de riscul asigurat
b) suma de bani pe care o pltete asigurtorul pentru ca acesta s constituie
fondul de asigurare necesar plii ndemnizaiilor n cazul producerii
riscului asigurat.
Testul nr. 4
Numii etapele de calculare a pagubei la asigurrile agricole
Testul nr. 5
Suma asigurat nu trebuie s depeasc 80% din valoarea real a animalului la
momentul ncheierii contractului. (adevrat sau fals)
Testul nr. 6
Termenele asigurrii la asigurrile agricole de grindin:
a) livezile dup nflorirea deplin;
b) via-de-vie dup nceputul nmuguririi;
c) plantaii multianuale dup data de 15 aprilie;
d) plantaiile altor culturi de cmp dup rsrirea lor.
e) dup rsrire, ns nu mai trziu de 1 noiembrie.
Alegei varianta fals
57

Testul nr.7
Prima de asigurare se calculeaz n baza tarifului de prime stabilit de fiecare
asigurtor n parte. (adevrat sau fals)
Testul nr. 8
n cazul producerii evenimentului asigurat, asiguratul este obligat:
a) s ntiineze imediat reprezentantul asigurtorului care mpreun cu
circumscripia sanitar-veterinar teritorial va ntocmi procesul verbal de
constatare a pieirii animalelor;
b) n condiiile n care este vorba de incendiu, se anune imediat pompierii, iar
asiguratul va lua toate msurile pentru salvarea animalelor;
c) s permit reprezentanilor asigurtorului s verifice, ori de cte ori acetia
consider necesar, modul n care sunt respectate regulile sanitar-veterinare
de ngrejire, hrnire, ntreinere i exploatare a animalilor asigurate,
precum i felul n care au fost ndeplinite recomandrile fcute la
inspeciile de risc anterioare.
d) asiguraii sunt obligai s pun la dispoziia asigurtorului toate actele i
evidenele necesare pentru verificarea existenei animalelor asigurate i
valorii acestora pentru constatarea producerii evenimentului asigurat i
evaluarea pagubelor, precum i pentru stabilirea dreptului de despgubire.
Alegei varianta fals
Testul nr. 9
Ce elemente se iau n vedere la stabilirea valorii a pagubei la asigurarea agricol
Testul nr. 10
n baza crui principul se stabilete suma despgubirii la asiguarea agricol

58

Tema 7 . Asigurri de persoane

1.

Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor

familiale.
2.
Riscurile n asigurrile de persoane.
3.
Condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane.
1 Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiale
Asigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de
economisire pe termen lung pentru cetinii i pentru familiile lor n legtur cu
producerea unor evenitemte n viaa acestora. Aceste asigurri completeaz
asigurrile sociale i asistena social n ceea ce privete satisfacerea cerinelor
populaiei n caz de pierdere a capacitii de munc, de btrnee sau in caz de
deces.
n acelai timp, asigurrile de persoane sunt un mijloc de atragere n circuitul
economic a unei pri din disponibilitile bneti temporare ale populaiei care
exercit o influen pozitiv asupra vitezei de rotaie a banilor. Asigurrile de
persoane prezint importan nu numai pentru asigurai, ci i pentru economia
naional. Astfel, rezerva matematic format n cadrul asigurrilor de via este
pstrat de societile de asigurri la bnci, fiind fructificate cu o dobnd anual.
Deoarece asigurrile de via sunt de lung durat, exist posibilitatea ca rezervele
s fie utilizate ca surs de creditare a economiei naionale.
Gradul de dezvoltare a asigurrilor de persoane este influenat att de unii
factori obiectivi (de exemplu nivelul de dezvoltare a economiei naionale ce este
legat de posibilitile materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru
contractarea asigurrilor), ct i de factori subiectivi, cum sunt (modul de
reglementare a asigurrilor sociale, activitatea desfurat de companiile de
asigurri privind ntroducerea unor forme de asigurri accesibile).
Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via pot fi prezentate
astfel:
- Asigurrile de via au un caracter facultativ; se ncheie cu persoane
cuprinse ntre anumite limite de vrste pe durate de asigurare variate;
- Perioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n
corelaie cu suma asigurat, care are un plafon minim la perioadele de
asigurare de peste 10 ani;
- Persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50% nu sunt primite
n asigurare;
- Printr-un contract de asigurare se asigur o persoan, dar exist i excepii
(asigurarea familial);
- Primele de asigurare sunt cresctoare n funcie de grupele de vrst ale
asigurailor i descresctoare n raport cu creterea duratei contractului i a
duratei plii primelor.
Spre deosebire de asigurrile generale, n asigurrile de via, nici viaa, nici
sntatea sau integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes
asigurabil nelimitat n ceea ce privete propria persoan, dar modul n care i
determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i de nivelul de
59

protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. Chiar i n rile cu tradiie
n asigurri, ncheierea unei polie de asigurare este o decizie individual pe baze
voluntare, fcut din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi.
Exist i situaii n care aceste asigurri trebuie s fie ncheiate, i acest lucru este
determinat de uzane, politici de firm sau n funcie de situaie.
2. Riscurile n asigurrile de persoane
Majoritatea persoanelor i familiilor au o dorin puternic de a avea
siguran financiar i protecie mpotriva acelor evenimente care le amenin
securitatea.
Securitatea financiar poate fi ameninat sau pierdut dintr-o mulime de
cauze. Unele familii pierd suportul financiar din cauza c ntreintorul familiei a
decedat subit ntr-un accident, altele sufer n urma distrugerii caselor i
bunurilor personale din cauza incendiilor, inundaiilor, uraganelor, cutremurelor
de pmnt sau altor fenomene dezastruoase. Unele persoane devin invalizi din
cauza afeciunilor cardiace, cancerului, SIDA sau altor boli. n sfrit, alii se
ruineaz financiar, pentru c li se pretinde s-i onoreze obligaiile ctre tere
persoane pentru pagubele produse acestora.
Riscuri legate de persoan sunt riscurile care afecteaz n mod direct
individul. Ele implic posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului
ctigat, cheltuieli suplimentare i diminuarea activelor financiare. Exist trei
riscuri de baz legate de persoan:
- risc de supravieuire;
- risc de deces;
- risc de pierdere a capacitii de munc.
La asigurrile de supravieuire, asigurtorul se angajeaz s plteasc
asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie
n via. n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate,
acumuleaz o sum de bani la dispoziia asigurtorului, sum care devine exigibil
la expirarea contractului. Suma astfel economisit urmeaz s fie folosit de
asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri: s-i achiziioneze
un imobil, un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de folosin
ndelungat; s se mute cu familia ntr-o alt regiune sau ar; s efectueze o
cltorie de agrement, de afaceri, de studii, de tratament medical etc.
Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate
numai n cazul n care este n via la expirarea contractului. Dac ns acesta a
decedat anterior expirrii termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul se
consider eliberat de angajamentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o
obligaie fa de motenitorii asiguratului.
Asigurrile de deces protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces.
Asigurtorii folosesc diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite
preferine. Astfel, ntr-o formul, asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar
surveni acesta.
Asigurarea de deces l oblig pe asigurtor s achite suma nscris n
contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a
contractului. Dac la expirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul
60

este eliberat de orice obligaie fa de asigurat. Aadar, asigurarea de deces nu este

o asigurare de economisire (capitalizare), ci una de protecie mpotriva unui risc
determinat.
Cele dou asigurri de via - de supravieuire i de deces - acoper fiecare
n parte cte un singur risc, crend astfel impresia c una din pri este ntotdeauna
pedant. n realitate, supravieuirea i decesul, constituind riscuri alternative, nu se
pot produce niciodat simultan.
Asigurrile mixte de via. Pentru a face mai atractive raporturile sale cu
asiguraii i pentru a le simplifica sub raport organizatoric, asigurtorul ofer un
produs, care acoper ambele riscuri printr-un singur contract, denumit asigurare
mixt de via. Prin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr-un contract de
asigurare unic, caracterul contradictoriu al celor dou riscuri nu dispare, ci se
creeaz numai impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n
cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei
asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat
prevzut n contract. Este adevrat c asiguratul ctig n ambele mprejurri, dar
acest avantaj l obine cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri distincte, adic
cu suportarea primelor datorate att pentru riscul de deces, ct i pentru cel de
supravieuire.
3. Condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane
Condiiile de asigurare stau la baza contractelor de asigurare, nglobnd o
serie de prevederi, cu caracter juridic, ntre care: modul de ncheiere a contractului
de asigurare, declanarea i ncetarea rspunderii asigurtorului, stabilirea
beneficiarilor de asigurare, modalitatea de calcul i plata primelor de asigurare,
acte i forme de plat, modaliti de executare a contractelor etc.
Asigurrile de via fiind facultative, au la baz contracte de asigurare, prin
care se stabilesc obligaiile reciproce ale celor dou pri, ale asigurtorului (de a
achita suma asigurat n cazul ivirii evenimentului asigurat, respectiv la expirarea
asigurrii) i ale asiguratului (de a achita la termen, n cuantumul stabilit, primele
de asigurare).
Condiiile de asigurare includ i prevederi rezultate din aplicarea bazelor
tehnice ale asigurrilor de via, respectiv dobnda luat n calculul primelor de
asigurare i al rezervelor matematice, precum i adaosul pentru cheltuielile de
achiziie i administraie a asigurrilor etc.
Aceste prevederi urmresc ncadrarea calculului primelor de asigurare n
bazele statistice i eliminarea elementelor care ar putea periclita realizarea
echilibrului financiar al asigurrilor de via, deci vizeaz buna lor funcionare.
n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi divizate n:
asigurri de via ( adic asigurrile ce acoper riscul de supraveuire i
deces);
asigurri de persoane, altele dect cele de via (asigurri de accidente,
asigurri de sntate, etc).
Aadar, asigurrile de via reprezint o component a asigurrilor de
persoane, avnd la baz conceptul de protecie de risc-via.
61

1. Calculul primelor i principiul echivalenei

n asigurrile de via, la baza calculrii primelor stau:
- indicele de mortalitate i cel de supraveuire, rezultai din Tabela de
mortalitate;
- nivelul (cota) de dobnd la care se poate fructifica rezerva matematic;
- principiul echivalenei (conform cruia totalul obligaiilor asiguratului
trebuie s acopere totalul obligaiilor asiguratorului, plile de sume
asigurate, plus cheltuielile aferente administrrii asigurrilor, prin luarea
n calcul i a dobnzilor de fructificare a rezervei de prim, n favoarea
asigurailor, n stabilirea primei nete;
- adaosul de prim care cuprinde coeficientul de siguran pentru
eventualele abateri ale mortalitii reale fa de cea indicat n tabelul de
mortalitate: coeficientul de risc aferent asigurrii suplimentare (pentru
caz de invaliditate permanent din accident de peste 50%) dac este
prevzut la forma respectiv de asigurare; cheltuieli cu achiziionarea
asigurrilor i cheltuieli de administrare a asiguratorului.
Plata primelor de asigurare este ealonat dar asigurtorul i asum riscul de a
achita asiguratului suma asigurat n cazul decesului acestuia sau la expirarea
perioadei de asigurare n cazul supraveuirii asiguratului.
2. Vrsta de cuprindere n asigurare
La majoritatea formelor de asigurare, vrsta de cuprindere n asigurare este
de la 16 la 60 de ani. Vrsta sau intervalul de vrst al persoanelor cuprinse n
asigurare variaz de la o societate de asigurri la alta. Acest fapt, reflectat n
condiiile de asigurare, este argumentat n cadrul fiecrei societi de asigurare
prin capacitatea financiar, structura i calitatea portofoliului, poziia societii
pe piaa asigurrilor, intensitatea concurenei i ali factori.
3. Cuprinderea selectiv n asigurare, a persoanelor, dup starea sntii
i vrst
Condiiile de asigurare sunt astfel concepute pentru a preveni antiselecia
riscurilor. n consecin persoanele bolnave nu sunt cuprinse n asigurare. Apoi,
n unele cazuri, la asigurrile contractate pe baza examinrii medicale a
asigurailor, condiiile de asigurare stipuleaz cerina asigurrii aa numitelor
riscuri anormale. (deci se cere acceptarea plii unor prime de asigurare
corespunztoare unei vrste mai mari). Pentru estimarea unor asemenea riscuri
se calculeaz un coeficient al supramortalitii, n funcie de care se identific
vrsta mrit ce va fi luat n seam cu ocazia asigurrii.
4. Modificarea unor elemente n cursul asigurrii
n condiiile de asigurare se stipuleaz posibilitatea modificrii unora din
elementele asigurrii, ntre care:
durata asigurrii;
durata plii primelor de asigurare;
suma asigurat;
forma de asigurare.

62

Se precizeaz totodat c aceste modificri sunt permise la asigurrile de

via la care se constituie rezerv de prime, cu excepia asigurrilor temporare de
deces, ntruct la aceste asigurri rezerva matematic este redus. Evident,
posibilitatea modificrii unor elemente ale contractului de asigurare pe parcursul
derulrii lui se regsete n condiiile de asigurare ale tuturor societilor de
asigurare dar nu sunt excluse diferenieri i impunerea unor restricii de ctre
unele societi.
5. Dreptul la suma asigurat redus i la reactivarea asigurrii
Condiiile de asigurare prevd c la asigurrile la care se constituie rezerv de
prime, n cazul cnd se nceteaz plata primelor dup ce acestea au fost achitate,
o perioad de timp precizat ca limita minim (de exemplu cel puin 1 an, la
asigurrile mixte care au fost contractate pe durata de 5 ani) asiguratul are
dreptul la suma asigurat redus. Cuantumul sumei asigurate reduse este n
funcia de rezerva matematic acumulat pn la ncetarea plii primelor.
Dreptul la suma asigurat redus se acord numai la asigurarea de baz (deces i
supraveuire), deci, nu i la asigurarea suplimentar pentru cazul de invaliditate
permanent din accident, care este inclus n toate asigurrile mixte.
Reactivarea asigurrii, la care s-a ntrerupt plata primelor, este un drept al
asigurailor, prevzut n condiiile de asigurare ce decurg din dreptul acestora
asupra rezervei matematice constituite. Totui, reactivarea asigurrii este posibil
doar cu respectarea anumitor condiii precizate de asigurtor cu privire la
intervalul de timp n care poate avea loc i cu privire la procedeul adoptat.
6. Obinerea sumei de rscumprare
Condiiile de asigurare precizeaz dreptul asiguratului la obinerea sumei
de rscumprare n cazul n care, pltind primele de asigurare o perioad de timp
(limita minim la asigurrile mixte fiind de 2 ani, pentru asigurrile contractate
pe perioada de 5 ani i 3 ani, pentru cele cobtractate pe perioade mai mari),
acesta solicit ncetarea contractului, prin plata sumei asigurate. Dreptul
asiguratului la obinerea sumei asigurate se argumenteaz prin faptul c primele
de asigurare au fost astfel dimensionate nct s includ i rezerva de prime.
ntruct acesta sisteaz plata primelor, el are dreptul de a obine de la asigurtor
suma asigurare redus, iar dac renun la asigurare, are dreptul s I se achite
rezerva de prime corespunztoare asigurrii sale, deci, sama de rscumprare.
Acest sum de rscumprare reprezint 95% din rezerva de prime, cota care
crete cu cte o unitate n fiecare din ultimii 5 ani ai asigurrii. Suma respectiv
este inferioar sumei totale pltite ca prime i dobnzile aferente, ntruct
valoarea acesteia se determin n baza rezervei acumulate minus cheltuielile de
achiziie. n primii ani ai perioadei de asigurare, primele de asigurare sunt
consumate n proporie ridicat pentru acoperirea riscurilor i cheltuielilor,
aportul dobnzilor este nesemnificativ, iar rezerva matematic este prea mic,
pentru a nu afecta cuantumul sumei de rscumprare dac plata acesteia se
impune.
7. Dobnda la mprumutul acortat n asigurarea de via
Condiiile de asigurare precizeaz obligaia asiguratului de a plti dobnda
la acest mprumut, chiar dac s-ar putea spune c se mprumut din banii si.
63

Faptul se justific, ntruct mprumuturile se acord din rezerva matematic, ori

n acest caz acesta nu mai aduce dobnzi din partea instituiei de credit, unde era
pstrat ca depozit. Deci asiguratul care a primit mprumutul trebuie s suporte
dobnda la imprumut.
ntrebri de verificare
1. Care sunt riscurile n cadrul asigurrilor de persoane?
2. Rolul asigurrilor de persoane n sistemul economic?
3. Care sunt particularitile asigurrilor de persoane?
4. Cum se determin marimea sumei asigurate n cadrul asigurrilor de
persoane?
5. De ce depinde mrimea primei de asigurare n cadrul asigurrilor de
persoane?
6. Explicai diferena dintre asigurrile de persoane i asigurarea social?
7. Ce tipuri de asigurri de persoane cunoatei?
8. Enumerai modalitile de achitare a primei de asigurare.
9. Care este durata de valabilitate a contractului de asigurare n cadrul
asigurrilor de via?
10. Ce documente trebuie s prezinte beneficiarul sau motenitorul pentru
plata sumei de asigurare?
Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Deintorul poliei de asigurare, care este aceeai persoan cu asiguratul, are un
contract de asigurare de via pe 30 de ani i dorete s-l ntrerup dup 15 ani. El
este ndreptit s primeasc:
1) suma asigurat i dividendele aferente;
2) valoarea de rscumprare i dividendele aferente;
3) suma asigurat redus i dividendele aferente;
4) suma asigurat.
Testul nr. 2
Reactivitatea poliei de asigurare nseamn:
1) c polia de asigurare, anulat ca urmare a neplii primei de asigurare,
poate intra din nou n vigoare n doi ani de la anulare, cu condiia efecturii unei
noi examinri medicale;
2) c polia de asigurare anulat ca urmare a explicrii duratei de asigurare
poate intra din nou n vigoare n trei ani de la anulare;
3) c polia de asigurare anulat ca urmare a neplii primei poate intra din
nou n vigoare n trei ani de la anulare, cu o nou evaluare medical i cu plata
tuturor obligaiilor financiare;
4) c polia de asigurare anulat ca urmare a neplii primei poate intra din nou
n vigoare, imediat ce asiguratul i pltete prima restan.
Testul nr. 3
Valabilitatea poliei de asigurare ncepe:
1) la data semnrii propunerii de asigurare;
2) la data acceptrii propunerii de asigurare de ctre societate;
3) la data livrrii poliei de asigurare ctre client;
64

4) la data efecturii evalurii medicale.

Trestul nr. 4
Cum sunt clasificate asigurrile de sntate:
1) asigurare dotal, de nupialitate, de natalitate;
2) asigurare de accidente, de boal, de sntate permanent;
3) asigurri la termen, tradiionale, cu uniti de investiii;
4) asigurri mixte, de deces, asigurri de via cu component de economisire.
Testul nr. 5
n legtur cu asigurrile de supravieuire, identificai varianta fals:
1) asigurarea de supravieuire este atractiv pentru asigurat i stimuleaz
spiritul de economisire;
2) asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului la expirarea contractului
suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via;
3) n caz de accident al asiguratului, societatea de asigurare nu are nici un fel
de obligaie fa de motenitorii acestuia;
4) o form a asigurrilor de supravieuire este asigurarea de rent.
Testul nr. 6
La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete :
1) de ctre agenii de asigurare ai firmei;
2) pe baza informaiilor din certificatele medicale prezentate de asigurat;
3) pe baz de negociere;
4) n mod forfetar, n funcie de nevoile i posibilitile sale financiare.
Testul nr. 7
La asigurrile de persoane, asiguratul poate s ncheie:
1) doar o asigurare, n limita maxim a valorii sale stabilit de agentul de
asigurare;
2) maximum dou asigurri: una obligatorie i una facultativ;
3) un numr nedeterminat de asigurri de acelai fel, fr nici un fel de
restricie;
4) un numr nedeterminat de asigurri, dar pn la valoarea sa stabilit de
agentul de asigurare.
Testul nr. 8
Dac la expirarea de supravieuire contractului asiguratul este n via, asigurtorul
este eliberat de orice obligaie fa de asigurat. (adevrat sau fals)
Testul nr. 9
Care este condiia de baz la asigurrile de supravieuire
Testul nr.10
Care este modalitatea de achitare a primelor de asigurare
Problem rezolvat
O persoan n vrst de 38 de ani ncheie o asigurare de supravieuire pe 7
ani, prin care, la sfritul asigurrii s primeasc o sum asigurat de 10 mln.lei
Cunoscnd numerele de comutaie D38 2.459,82128; D45 1.210,00706 i
procentul dobnzii de 10%, prima net unic nu este:
1. 4819095,25
2. 4919085,25
65

3. 5918081,4
4. 4919085,28
Rezolvare
x 38
n7
Sa 10 mln.lei
i 10%
nu = Sa * felul asigurrii
felul asigurrii nEx
n

Ex

Dx n
Dx

nu 10000000

D38 7
D38

10000000

D45
nu 4919085.25lei
D38

D38 = 2459,82128
D45 = 1210,00706
Problem nerezolvat
Problema 1
Care este probabilitatea (nPx) unei persoane n vrst de 31 ani s supravieuieasc
pn la vrsta de 79 de ani?
1. 0,37917012
2. 0,37817013
3. 0,37817013
4. 0,27907012
5. 0,27917012
Problema 2
Folosind numerele de comutaie I25 = 95,103, I50 = 84,108, s se determine care
este probabilitatea ca o persoan n vrst de 25 de ani s decedeze pn la
vrsta de 75 de ani:
1. 0,112653
2. 0,1256114
3. 0,1156134
4. 0,224621
5. 0,1156115

Tema 8. Asigurarea de rspundere civil

1.
2.

Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil.

Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de
autovehicule.
3.
Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin
desfurarea de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii
etc.
4.
Asigurarea de rspundere profesional.
5.
Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a
creditelor acordate.
6.
Alte tipuri de asigurare de rspundere civil.

66

1. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil

Asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciul produs de asigurat
persoan fizic sau juridic unor tere persoane (n aceste asigurari, pe ling
asigurat i asigurtor mai intervine i a treia persoan, i anume terul pagubit).
Asigurarea de rspundere civil are caracteristici specifice domeniului
asigurrilor n general i caracteristici specifice clasei de asigurri pe care o
reprezint.
Asigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale
specifice domeniului asigurrilor:
a. este o asigurare de indemnizare, n sensul c are drept obiectiv acoperirea
pagubei efective suferite de terul pgubit. Asigurarea de rspundere nu
mbogete pe ter sau pe asigurat, acesta numai repar dauna suferit de
respectiva persoan ndreptit la despgubire i pe care aceasta o justific
legal;
b. se ncheie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului pn
la nivelul sumei asigurate.
Printre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil pot fi
menionate:
a. asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur juridic direct ntre
asigurtor i terul ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul
poate aciona asigurtorul direct n judecat pentru a obine de la acesta
compensarea daunelor suferite;
b. n asigurarea de rspundere civil funcioneaz principiul invers al
subrogrii. Aceasta nseamn c asigurtorul, despgubindu-l pe ter dintrun raport direct cu acesta, se poate ntoarce pentru recuperare la asiguratul
su, dac despgubirea a fost urmare a unei fapte ale crei efecte s-au
datorat culpei grave a asiguratului sau altor cauze prevzute de lege.
Pentru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile
de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere
persoane n anumite condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ:
1. Este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite (care contravine
prevederilor legale). De exemplu, producerea unui accident de ctre
conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie;
2. Trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube
produse de asigurat unui ter;
3. Se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului,
care a produs accidentul, i prejudiciul adus terei persoane pgubite;
4. Este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit
fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului.
Dac una din condiiile indicate supra nu este ndeplinit, nsemn c, de
fapt, nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele
astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere civil.
Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint
anumite particulariti:
67

 Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul

produs unor tere persoane de ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul
care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt:
autovehicule, cldiri i diferite alte construcii, exercitarea unei anumite
activiti etc;
Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de
persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului
duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n cazul asigurrilor
de rspundere civil, culpa asiguratului este una dintre condiiile de baz
care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc
despgubirea cuvenit terilor pgubii. Aa cum s-a artat ns mai
nainte, este necesar ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor
persoane i fapta ilicit a acestuia s existe n toate cazurile un raport de
cauzalitate;
n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de
persoane, n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane
necunoscute n momentul ncheierii asigurrii;
La asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acelai
nivel pe toat durata asigurrii. Cu alte cuvinte, la fiecare producere a
riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al
sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut
loc n perioada de valabilitate a asigurrii.
Rezult c, practic, pot aprea i situaii cnd asigurtorul pltete
despgubiri al cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul
sumei asigurate. Specific pentru asigurrile de rspundere civil este, de asemenea,
faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care asigurtorul o pltete terelor
persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. Astfel, de exemplu, pentru
prejudicii constnd n vtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul
cuantumul sumei pltite de asigurtor nu este limitat (este vorba, de exemplu, de
asigurarea de rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin
accidente de autovehicule).
2.Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de
autovehicule
Creterea ntr-un ritm accelerat a numrului de autovehicule de toate tipurile,
care circul pe drumurile publice, a fcut ca asigurarea de rspundere civil pentru
pagubele sau vtmrile corporale produse prin accidente auto s capete un interes
general, deoarece acestea amenin un numr mare de persoane i, respectiv,
bunurile lor. n aceste condiii, protejarea victimelor accidentelor de circulaie a
devenit o problem de ordin social foarte important. Drept urmare, n numeroase
ri s-a introdus asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele
produse prin accidente de autovehicule, considerndu-se c prin implicaiile sale
deosebite o astfel de msur nu poate fi lsat la libera apreciere a fiecrui
deintor de autovehicule.

68

n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse

prin accidente de autovehicule sunt cuprinse cu unele excepii toate persoanele
fizice i juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii i folosite pe
drumurile publice. De asemenea, sunt cuprinse n asigurare i persoanele dintr-o
anumit ar posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul unei alte
ri, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul
acelei ri.
n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din 03.01.1995, prin
Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr. 956, din 28 decembrie 1994, Cu
privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autovehicule
i vehicule electrice urbane. n conformitate cu aceast Hotrre, fiecare persoan
fizic sau juridic, deintor de autovehicole, este obligat s-i asigure
rspunderea civil fa de persoanele tere. n Anexele 1 i 2 din aceast Hotrre
sunt indicate toate categoriile de mijloace de transport asigurabile, tariful de
asigurare, care depinde de grupa i modelul mijloacelor de transport. n momentul
ncheierii asigurrii, asiguratului i se elibereaz documentaia necesar
(polia/contractul de asigurare i certificatul de asigurare). Avnd aceste
documente, asiguratul, la producerea riscului asigurat din vina lui, va fi eliberat de
plata despgubirii terelor persoane, aceasta fiind suportat de ctre societatea de
asigurare, cu condiia respectrii normelor legislative. Pentru cazurile cnd
rspunztorii pentru accidente au rmas neidentificai, despgubirea de asigurare,
pentru pagubele produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane, se
pltete pgubiilor din Fondul de ajutorare a victimelor accidentelor rutiere,
fondat pe lng Agenia Naional a asigurrilor de rspundere civil din contul
defalcrilor asigurtorilor (cot procentual din mrimea primelor ncasate).
Aceast despgubire se pltete n cuantumul real al pagubelor cauzate, dar care s
nu depeasc 2000 salarii minime stabilite pe republic la data producerii
evenimentului asigurat, indiferent de numrul pgubiilor.
Condiiile acestui tip de asigurri sunt consemnate n Anexa nr.1, la
Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr. 956, din 28.12.1994. Aceste condiii
stabilesc principiile de baz ale asigurrii obligatorii de rspundere civil a
deintorilor de autovehicule pentru pagubele produse vieii, sntii i bunurilor
terelor persoane n urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul
Republicii Moldova.
De aceast asigurare sunt pasibili deintorii de autovehicule cu capacitate
cilindric a motorului de cel puin 50 cm3, inclusiv vehiculele electrice urbane,
admise spre exploatare cu permisiunea organelor poliiei rutiere. Nu sunt supuse
asigurrii obligatorii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule,
autovehiculele care, potrivit dispoziiilor legale privind circulaia pe drumurile
publice din Republica Moldova, nu sunt pasibile de nmatriculare de ctre organele
poliiei rutiere (tractoare agricole, autocombine, excavatoare, instalaii de
compresoare etc.).
Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto se efectueaz de ctre
companiile de asigurare n baza licenelor eliberate n modul stabilit de lege.
69

3. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin

desfurarea de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de
construcii
Asigurarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, datorit
faptului c toi cei care vnd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau
o consum. Prin utilizarea ei se pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces
sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale.
Asigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate,
limitate ca sume pentru fiecare perioad de asigurare.
Iat cteva exemple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri:
greeli n prepararea mncrii sau a preparatelor alimentare pentru
animale;
materiale necorespunztoare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea
iritaii sau alte reacii adverse;
artificii ce se declaneaz prematur;
gaze sau alte produse chimice care se degaj sau se scurg din containerele
n care sunt depozitate;
materiale cu defecte, folosite n fabricarea unor instalaii sau
echipamente.
Abordarea specific a asigurrilor de rspundere a productorului trebuie s
aib n vedere legislaia fiecrei ri. n rile dezvoltate, reglementrile sunt
puternic protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate i,
de cele mai multe ori, tribunalele acord ctig de cauz consumatorilor, astfel
nct primele de asigurare au valori mari, corespunztoare limitelor rspunderii i
experienelor anterioare.
n unele ri, cum ar fi Marea Britanie, aceast rspundere exist chiar dac
mrfurile se vnd n alt ar. n Statele Unite ale Americii, spre exemplu, primele
de asigurare sunt mult mai mari, pentru c rspunderile se ridic la sume uriae
datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor. n Anglia, The
Consumer Protection Act din 1987 prevede c dac un produs este defect,
rspunderea pentru daunele provocate revine productorului sau importatorului.
Dac nici unul dintre acetia nu poate fi identificat, atunci rspunderea este a
furnizorului. Pentru a fi considerate necorespunztoare, mrfurile trebuie s fie sub
standardele n vigoare la momentul respectiv.
Practica asigurrilor presupune i folosirea unor polie combinate, prin care
se acoper, n seciuni separate, rspunderea angajatorului, rspunderea public i
rspunderea productorului.
n Statele Unite ale Americii a avut loc un proces deosebit privind
rspunderea productorului ca urmare a decesului prin otrvire a apte persoane
care au consumat Tylenol n anul 1982, toate n zona oraului Chicago. Curtea a
trebuit s decid cui i-a revenit responsabilitatea pentru cele apte viei:
productorului medicamentului Extra Strength Tylenol sau productorului
capsulelor, McNeil Consumer Products Inc. i McNeilab Inc., aparinnd grupului
Johnson & Johnson. S-a concluzionat c ambalajul medicamentului, aa cum era
70

n momentul cumprrii de ctre bolnavi, putea permite accesul la medicament,

ducnd la crearea unor probleme consumatorilor. Capsulele viciate au fost
vndute n flacoane de plastic; ele fuseser atinse de cianur de potasiu letal
dup efectuarea controlului de ctre McNeil, fiind apoi puse pe rafturile
farmaciilor. Dup producerea acelor decese, compania a decis ambalarea
medicamentului ntr-un sistem cu tripl protecie i siguran format din sigilii
multiple i atenionri pe ambalaj. Reclamanii au acuzat conducerea executiv a
lui McNeil de ambalarea necorespunztoare a medicamentului, dat fiind i cele
peste 200 de reclamaii anterioare acestor cazuri primite ntr-un interval de 3-4
ani, prin care se arta c ceva nu este n regul cu Tylenol-ul; acest lucru
trebuia, n mod normal, s duc la investigaii pentru identificarea imediat a
cauzelor i rezolvarea lor, prevenind pierderea de viei omeneti. Johnson &
Johnson avea o asigurare de rspundere de peste 80 milioane dolari n momentul
otrviri. Dei a cerut despgubiri de la asigurtorul su la nivelul asigurrii,
pentru retragerea de pe pia a ntregii cantiti de Tylenol existent, acesta nu a
pltit. n timpul procesului, avocatul lui McNeil a declarat c nu se consider
rspunztor, pentru c folosirea Tylenol-ului nu a reprezentat cauza proxima n
determinarea morii. El a mai afirmat c motivul a fost aciunea unor persoane
ru-voitoare necunoscute care au transformat Tylenol-ul n arme pentru crime la
ntmplare. Totui, nu s-a putut dovedi dac capsulele erau otrvite cnd au fost
controlate de McNeil. Investigaiile au durat peste opt ani, dar rufctorul nu a
fost identificat.
4.Asigurarea de rspundere profesional
Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce
suport diverse pagube (materiale, financiare etc.) din vina anumitor profesioniti.
Aceast form de asigurare a aprut ca o necesitate impus de implicaiile
practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube create din neglijen n
practicarea profesiei. Aici se ncadreaz profesiile care ofer consultan sau
presteaz un serviciu specializat, cum ar fi: arhitecii, constructorii, medicii,
avocaii, contabilii, consultanii i, n general, toate profesile sau meseriile care
presupun o activitate de mare rspundere (inclusiv managerii). Prin activitatea lor,
ei pot (din eroare, greeal, neglijen, omitere sau orice culp proprie) s aduc
prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau altor teri. Asigurarea de rspundere
profesional garanteaz plata acestor pretenii, evident dac ele se ncadreaz n
condiiile de asigurare prevzute n contract.
n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de dezvoltare
remarcabil, acest tip de asigurare este obligatoriu, conform legii i practicilor
locale, ca o condiie pentru a practica meseria sau profesia respectiv.
Asigurarea de rspundere profesional implic despgubirea pentru
preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n perioada de
asigurare; ele se refer la orice rspundere civil n legtur direct cu activitatea
profesional a asiguratului, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data
emiterii poliei, activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre
persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. Atunci cnd polia se
71

ncheie cu o persoan juridic n calitate de asigurat, condiiile sale se extind

asupra directorilor i angajailor, n legtur cu activitatea menionat.
Doar cteva exemple privind aceste acoperiri:
pentru medici: eroare n prescripia unui tratament, neglijen n consultaii,
intervenii chirurgicale nereuite;
evaluatorii de active: neglijena n evaluarea unei proprieti;
contabili: rezultatele unui audit reprezint, de multe ori, baza pe care se
fundamenteaz decizii pentru strategia afacerilor; o eroare din neglijen poate
duce la ruinarea financiar a clientului;
avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani;
brokerii de asigurri care neglijeaz emiterea unei polie pot fi rspunztori
pentru o pierdere substanial n faa clientului.
De regul, despgubirile se acord pentru :
(a) daunele materiale din culpa proprie persoan fizic sau juridic i din culpa
altor persoane pentru care acesta este obligat s rspund conform legii,
vtmri corporale sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri;
(b) cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil (cheltuieli de judecat strict
necesare pentru buna desfurare a justiiei i ncuviinate de instan);
(c) cheltuielile de judecat fcute de vtmat(ter) pentru ndeplinirea formalitilor
legale n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a
fost obligat prin hotrre judectoreasc la plata acestora;
(d) despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau
deteriorrii unor documente, furt prin efracie sau a calamitilor etc.;
(e) preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul
perioadei de asigurare privind orice rspundere civil (inclusiv rspunderea
pentru costurile i cheltuielile reclamantului) n direct legtur cu activitatea
desfurat, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei,
activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele
pentru care asiguratul rspunde potrivit legii.
Spre exemplu, n cazul asigurrii de rspundere profesional a
contabililor, experilor contabili, sau controlorilor financiari, ei pot fi asigurai
pentru prestarea urmtoarelor tipuri de activiti:
ntocmirea, supravegherea, certificarea sau controlul contabilitii sau a
bilanului contabil;
efectuarea de analize economico-financiare, de control financiar-contabil;
realizarea de evaluri patrimoniale;
ntocmirea unor lucrri de organizare administrativ i informatic;
efectuarea de expertize contabile;
executarea de lucrri cu caracter fiscal;
consultan economico-financiar i/sau contabil;
prestarea unor activiti de cenzorat la societi comerciale.
(f) orice pierdere cauzat de vreo eroare, greeal, neglijen sau omitere a unui
partener, directori, angajat al asiguratului, n direct legtur cu activitatea de
72

expertiz contabil i contabilitate i care este descoperit i avizat

asigurtorului n perioada de asigurare;
(g) orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor
i/sau suporturilor magnetice necesare nregistrrii i prelucrrii datelor
contabile, financiare sau manageriale ca urmare a furtului prin efracie sau a
calamitilor, independente de asigurat (incendiu, inundaii, cutremur, alunecri
de teren, cderi de obiecte etc.).
Pe ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi
limita rspunderii civile conform contractului.
Asigurtorul va despgubi i toate celelalte cheltuieli efectuate de ctre
asigurat cu consimmntul scris al asigurtorului, cheltuieli legate de orice daun
avizat i aprobat de asigurtor, cu condiia c n cazul n care costurile totale
depesc limita rspunderii civile (sumei de asigurare ) s se despgubeasc o
anumit proporie a acestora.
Conform contractului, asiguratul, de regul, nu are dreptul s accepte
rspunderea, s negocieze sau s efectueze o plat sau cheltuial fr acceptul scris
al asigurtorului, care n mod normal are dreptul ca, pe cheltuial sa, s preia i s
conduc n orice moment n numele asiguratului rezolvarea oricrei cereri de
despgubire i s primeasc n orice moment sprijinul acestuia.
Ca orice contract de asigurare, i n cazul asigurrii rspunderii profesionale
se enumer n mod expres situaiile i/sau cazurile pentru care asigurtorul nu este
rspunztor fa de asigurat, cum ar fi:
(a) activiti desfurate de asigurat n afara unui contract ncheiat cu clientul su;
(b) cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale;
(c) pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti,
pierderi comerciale sau datorii ale asiguratului, ca urmare a unei vnzri,
cumprri, subscrieri sau a efecturii unor investiii n calitatea de mandatar,
agent sau principal, pierdere, distrugere sau daun adus unei proprieti sau
orice cheltuial de orice natur i cu orice consecin;
(d) pagubele care au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul
asigurrii, un membru din conducerea asiguratului;
(e) preteniile referitoare la rspunderea asiguratului angajat pentru pagube
produse hrtiilor de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor,
manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistic, tiinific sau
istoric, mrcilor potale, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor;
(f) preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui
duman extern, rzboi civil, rebeliune, dictatur militar, confiscare,
expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere
din ordinul oricrui guvern sau autoriti publice;
(g) rspundere civil legal, direct sau indirect, cauzat sau aprut ca urmare a:
radiaiilor ionizante, contaminrii radioactive, polurii, unde propagate de
aeronave i altele, dup caz;
(h) orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de expertiz
contabil, contabilitate sau audit care nu are la baz un contract de orice natur
ntre asigurat i clienii acestuia;
73

(i) orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale,

rspunderi comerciale sau datorii ale asiguratului sau n calitatea sa de
manager, cu excepia cazurilor normale de lichidare sau dizolvare;
(j) consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent,
care conduc la o cerere de despgubire ca urmare a unei activiti desfurate
naintea nceperii prezentei asigurri.
Att acoperirea prin asigurare, ct i excluderile nu se regsesc n mod
identic la toate societile de asigurare, fiecare dintre ele avnd libertatea de a
include i, respectiv, de a exclude acele riscuri i rspunderi pe care le consider
utile, n funcie de nevoile i interesele asiguratului, dar i ale sale. n afara unor
condiii generale, fiecare tip de poli de rspundere profesional pentru fiecare
dintre profesiile sus-numite cuprinde condiiile specifice legate de fiecare activitate
n parte (erori de proiectare n cazul arhitecilor, erori de execuie n cazul
constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n cazul medicilor,
pierderea oportunitii de afaceri, pierderi de profit din cauza unor recomandri
greite date de ctre consultani, etc.).
Ca n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii (a
despgubirii maxime pe care o va suporta asigurtorul) i primele aferente ce vor fi
pltite de asigurat.
Acoperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a
asigurrii i primele tind s fie foarte mari pentru aceast asigurare. Este o pia
restrictiv, dei exist scheme de acoperire pentru majoritatea profesiilor.
n general, polia prevede anumite sume ce vor fi sczute din oricare plat,
cum ar fi: datoriile asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia
daunei; sumele reinute de asigurat care aparin persoanelor responsabile de daun,
precum i orice sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei.
Asigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care au loc daune din
cauza oricror persoane i care apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea
asigurtorului asupra activitilor exercitate de respectivele persoane.
n cazul n care asiguratul beneficiaz de despgubiri din orice alte surse
pentru o daun ce se ncadreaz n condiiile prezentei polie, asigurtorul este
rspunztor numai pentru valoarea daunei care depete cuantumul recuperat din
aceste surse. Cuantumul despgubirilor, care include i cheltuielile de judecat, se
stabilete n limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare.
Un exemplu relevant pentru acest tip de asigurare de rspundere
profesional este cel legat de SIDA. La congresul anual al Asociaiei Avocailor
pledani n SUA, ce a avut loc la San Diego, n iulie 1990, s-a confirmat c, i n
secolul XXI, SIDA va reprezenta una dintre cauzele multor decese. Din experiena
procesual american n aceste cazuri, se desprind mai multe situaii generate de
practica medical incorect care a dus la plata de ctre asigurtori a unor mari
despgubiri. Printre acestea sunt: determinarea eronat sau neglijent a nevoii de
transfuzie sangvin la unii pacieni care a dus la infectarea acestora; prescrierea
unui tratament inadecvat cu recomandarea efecturii de transfuzii; neglijena
manifestat la bncile de snge n testarea sngelui donat pentru efectuarea
ulterioar a unor transfuzii. Un alt tip de rspundere provine i n cazul n care
74

angajatorii solicit la angajare testul HIV, deoarece acest lucru apare ca o

discriminare n baza legislaiei americane privind persoanele handicapate.
5. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a
creditelor acordate
Aceast asigurare este o derivat a asigurrii riscului de nerambursare a
creditelor. Spre deosebire de asigurarea riscului de nerambursare a creditului
contractul de asigurare se ncheie ntre compania de asigurare (asigurtor) i
agentul economic (asigurat) ce primesc mprumuturi de la banc.
Obiectul acestei asigurri este rspunderea posesorului de credit fat de
banc, care i-a oferit mprumutul, pentru stingerea integral i la termen a
creditului respectiv, inclusiv i a dobnzii. n asigurare se ia nu ntreaga rspundere
a debitorului, ci doar o parte a acesteia, de regul, de la 50 la 90 %. Restul
rspunderii revenindu-i asiguratului.
Ca eveniment asigurat se consider lipsa ncasrii de ctre banc, n
termenul stabilit n contract, a creditului acordat mpreun cu dobnda.
Rspunderea asigurtorului apare la survenirea evenimentului asigurat, adic
dac asiguratul (posesorul creditului) nu a ntors bncii-creditoare suma stabilit n
contractul de creditare la expirarea termenului de plat, n lipsa prolongrii
acestuia.
Primele de asigurare depind de: perioada asigurrii (folosirii creditului),
gradul de risc (solvabilitatea debitorului) .a. Suma de asigurare se determin
proporional procentului rspunderii a asigurtorului, stabilit n contractul de
asigurare, i reieind din suma total a datoriei, necesar a fi rambursat potrivit
contractului de creditare.
Condiiile de baz pentru asigurarea rspunderii debitorului pentru
nerambursare a creditului, la general, sunt analoage condiiilor asigurrii riscului
nerambursrii creditului. Reieind din suma de asigurare i taxele tarifare stabilite,
asigurtorul determin primele de asigurare, care trebuie s fie pltite integral.
Dup achitarea bncii-creditoare a despgubirii de asigurare asigurtorului i
revin, n limita sumei achitate, toate drepturile bncii reieind din contractul de
creditare.
Situaia financiar i solvabilitatea debitorului de credit se determin cu
ajutorul metodelor de analiz economico-financiar a activitii agenilor
economici.
ntrebri de verificare
1. Care sunt condiiile pentru ca asigurtorul s achite terului pgubit suma
despgubirii?
2. Cine este beneficiarul asigurrii n cadrul asigurrilor de rspundere?
3. Care sunt particularitile asigurrilor de rspundere civil?
4. Ce tipuri de asigurri de rspundere cunoatei?
5. De ce depinde mrimea primei de asigurare n cadrul asigurrilor de
rspundere civil?
6. Explicai diferena dintre asigurrile de persoane, bunuri i de rspundere
civil.
7. n ce const asigurarea profisional?
75

8. Care sunt particularitile asigurrilor de rspundere civil a deintorilor de

autovehicole n Republica Moldova?
9. Care este durata de valabilitate a contractului de asigurare cadrul asigurrilor
de rspundere?
10. Ce tipuri de despgubiri cunoatei n cadrul asigurrilor de rspundere
civil a deintorilor de autovehicole din Republica Moldova?
Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Care este obiectul asigurrii n cadrul asigurrilor de rspundere civil?
1. bunurile pe care le are n proprietate asiguratul;.
2. vinonia asiguratului la producerea cazului asigurat;
3. prejudiciul produs unor tere persoane;
4. rspunderea civil a asigurtorului;
5. despgubirea pe care o achit asigurtorul terului pgubit.
Testul nr. 2
Asigurarea de rspundere recupereaz:
1. numai pagubele directe cauzate de evenimentul asigurat terei persoane;
2. toate pagubele suportate de teri, inclusiv pagubele ce in de activitatea
comercial;
3. toate pagubele cauzate asiguratului n limita sumei asigurate care a fost
stabilit la momentul contractrii asigurrii.
Testul nr. 3
La care domeniu de asigurare se refer urmtoarea afirmaie, suma asigurat se
stabilete n dependen de situaia financiar a asigurailor.
1. asigurri de bunuri;
2. asigurri de persoane;
3. asigurri de rspundere civil.
Testul nr. 4
Asigurarea de rspundere civil profisional ofer proteciei.
1. pentru toate tipurile de profesii;
2. pentru profesii ce au un grad de risc ridicat;
3. pentru profesiile ce pot produce anumite prejudiicii;
4. nici un rspuns corect.
Testul nr. 5
Care din afirmaiile de mai jos este corect:
1. prin asigurrile de rspundere civil sunt acoperite numai prejudiciile
produse de asigurat unor tere persoane, ca urmare a unui accident;
2. suma asigurat nu rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii;
3. vinovia asigurailor n producerea risculuui duce la decderea din drepturi
a acestora;
4. persoanele care apar ca beneficiari ai asigurrii sunt persoane cunoscute de
asigurat n momentul ncheierii contractului de asigurare.
Testul nr. 6
Prin asigurarea autoturismelor (asigurarea de avarii) nu pot fi asigurate:
76

1. tractoare rutiere;
2. autocombine;
3. remorci trase de tractoare rutiere;
4. autobuze.
Testul nr. 7
n cadrul asigurrilor de rspundere civil auto, societile de asigurri acord
despgubiri dac:
1. esre vorba de pretenii referitoare la reducerea valorii bunurilor dup
efectuarea reparaiilor;
2. paguba este urmare exclusiv a culpei unei tere persoane;
3. producerea pagubei a rezultat din vina conductorului autovehicului
asigurat;
4. paguba se datoreaz exclusiv culpei persoane pgubite.
Testul nr. 8
Numii caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil
Testul nr. 9
La asigurrile de rspundere civil suma asigurat se modific pe toat durata
asigurrii (adevrat sau fals)
Testul nr. 10
n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n
calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul
ncheierii asigurrii. (adevrat sau fals)

Tema 9 . Asigurarea de transport terestru

1.
2.
3.
4.

Asigurarea autovehiculelor.
Asigurrile CARGO n cadrul transporturilor internaionale.
Asigurrile CASCO.
Asigurarea aeronavelor.
1. Asigurarea autovehiculelor
Dei la nceput asigurrile auto presupuneau acordarea proteciei numai
pentru vtmri corporale i pagube materiale produse terilor, trecerea timpului a
adus cu sine noi tipuri de protecie.
De aceea, asigurrile auto actualmente nu se limiteaz numai la asigurarea
mijlocului de transport. Din punctul de vedere al utilizrii autovehiculelor,
asigurrile ce pot fi ncheiate cuprind mai multe tipuri:
a) Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului;
b) Asigurarea rspunderii transportatorului;
c) Asigurarea autovehiculelor;
d) Asigurarea de rspundere civil;
e) Asigurarea pasagerilor, asigurarea de accidente a persoanelor legal
transportate n autovehicul etc.
Prin toate aceste asigurri se acoper o gam divers de riscuri. Ca i n
celelalte tipuri de asigurri, exist anumite practici comune tuturor asigurrilor, dar
fiecare dintre ele are anumite particulariti privind tipurile de riscuri cuprinse n
asigurare.
77

Pentru asigurarea autovehiculelor este important a defini categoria de

autovehicule. Prin acest termen se nelege nu numai autovehiculele, ci i remorcile
trase de autovehicule asigurate.
n practica internaional, clasificarea riscurilor asigurabile n asigurarea de
autovehicule ine seama de tipurile de vehicule ce se asigur, datorit varietii
mari a acestora. Clasele mari ntlnite sunt urmtoarele:
a) autovehicule proprietate privat;
b) motociclete;
c) autovehicule comerciale pentru transportul mrfurilor i pasagerilor;
d) vehicule agricole i forestiere;
e) autovehicule speciale, construite sau adaptate pentru o anume utilizare; ca
de exemplu macarale, tractoare, ambulane, buldozere, excavatoare,
echipament pentru extracii i transport rutier, autovehicule speciale pentru
transport autovehicule i altele.
Asigurarea autovehiculelor este cea mai frecvent utilizat n asigurrile nonvia. Totui, pe ct este de uzual, pe att de puin este cunoscut n detaliu. Ea
reprezint cea mai rspndit asigurare dintre toate categoriile de asigurri
facultative.
a. Asigurarea de avarii a autovehiculelor
Ca i n orice alt tip de asigurare, riscurile pentru care se ofer protecie sunt
diferit de la o societate la alta, dat fiind faptul c fiecare i stabilete singur
politica de subscriere. Totui, exist anumite riscuri, pe care le ntlnim la
majoritatea societilor de asigurri, pentru care se acord protecie. Printre acestea
se numr:
- avarii acidentale produse ca urmare a ciocnirii, lovirii sau izbirii cu alte
vehicule sau cu orice alte corpuri moblile sau imobile aflate n afara ori n
inetriorul autovehiculului asigurat, rsturnrii, deraprii, zgrierii, cderii (cderea
n prpastie, cderea n ap cu ocazia transbordrii, cderii pe autovehicul a unor
corpuri, cum ar fi: copaci, blocuri de ghea sau de zpad etc.);
- incendiu, precum i pagubele produse din aceast cauz, cum ar fi: afumare,
ptare, carbonizare sau alte distrugeri;
- trsnet, explozie i pagubele produse cnd acestea au avut loc la distan de
autovehiculul respectiv;
- ploaie torenial, grindin, inundaie, ap rmas pe sol, furtun, uragan,
cutremur de pmnt;
- prbuire sau alunecare de teren;
- greutatea stratului de zpad sau de ghea;
-avalane de zpad, cderea unor corpuri pe construcia n care se afl
autovehiculul.
b. Asigurarea autovehiculelor pentru riscuri speciale
Asigurarea pentru riscul de furt la autovehicule reprezint o form de
asigurare special care acoper riscul de furt al ntregului autovehicul i, de cele
mai multe ori, al unor pri componente i accesorii.
Riscurile acoperite n baza acestei condiii sunt:
- nsuirea arbitrar a autovehiculului de ctre ter persoan;
78

- furtul autovehiculului i al unor pri componente i accesorii din dotarea

acestora, prin efracie sau prin acte de violen;
- pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau a tentativei de
furt;
- pagubele produse ncperii, propietatea asiguratului, n care se afla
autovehiculul ca urmare a furtului prin efracie sau a tentativei de furt prin
efracie al autovehiclulului al unor pri componente sua accesorii din
dotarea acestora.
2.Asigurrile CARGO n cadrul transporturilor internaionale
Obiectul asigurrii: Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului se face
facultativ pentru mrfurile (ncrcturile) transportate cu diverse tipuri de mijloace
de transport ( pe cile ferate, cu vehicule). Pot fi ncheiate contracte de asigurare
CARGO de ctre persoanele fizice i juridice cu reedina n Republica Moldova,
precum i de ctre persoanele din strintate.
Exist un ir de riscuri care sunt acoperite prin asigurarea CARGO. Acestea pot
fi grupate coform urmtoarelor principii:
pagubele provenite prin detereorarea sau distrugerea complet a volumului de
ncrctur sau numai a unei pri ca urmare a aciunii forelor naturii:
incendiului, fulger, inundaie, curemur de pmnt, ploaie, grindin, prbuire
sau alunecare de teren;
pagubele provenite prin detereorarea sau distrugerea complet a volumului de
ncrctur sau numai a unei pri ca urmare a accidentelor ale mijlocului de
transport: explozie, ciocniri, loviri sau izbiri cu alte mijloace de de transport sau
cu orice alte bunuri mobile sau impbile aflate n afara mijlocului de transport,
cderi, rsturnri, etc;
pagubele provenite din accidente in timpul ncrcrii, aezrii sau descrcrii
ncrcturilor;
toate cheltuielile necesare i oprtune efectuate n vederea salvrii ncrcturii,
precum i a mininizrii pagubei.
Contractul de asigurare se perfecteaz n baza cererii (declaraiei) scrise de
asigurat, care trebuie s conin urmtoarele date:
- denumirea asiguratului;
- denumirea corect a ncrcturii (mrfii);
- tipul ambalajului;
- numrul de locuri al ntreg volumului de ncrctur;
- numrul de locuri ntr-o unitate de transport;
- greutatea total a ncrcturii;
- tipul transportului;
- denumirea deintorului mijlocului de transport;
- felul de expediere (n vrac, n cisterne);
- punctul de plecare;
- punctul de destinaie;
- durata expedierii ncrcturii;
- termenul de asigurare;
79

- suma asigurat a ncrcturii;

- numrul i data foii de nsoire a nsoire a ncrcturii.
Asiguratul este obligat s indice n cerere i alte informaii cunoscute de el
despre mprejurrile transportrii, care au o importan semnificativ pentru
stabilirea gradului de risc.
Asigurarea intr n vigoare la data solicitat de asigurat sau la momentul n
care marfa respectiv prsete depozitul sau locul de depozitare indicat n
contractul de asigurare cu scopul transportrii, dar nu nainte de ncheierea
contractului de asigurare i dureaz pe perioada transportrii pn la sosirea mrfii
la destinaia indicat n contratul de asigurare.
Suma asigurat este valoarea mrfii inclus n contractul de asigurare i
agreat de asigurtor. Ea include: valoarea mrfii potrivit facturii originale sau
potrivit valorii de pia la locul expedierii n momentul ncheierii contractului, cnd
nu exist valoarea comercial;
Suma asigurat:
La asigurarea de tip CARGO, suma poate fi format din:
- valoarea bunurilor potrivit facturii;
- costul transportului i costul asigurrii dac acestea nu sunt incluse
n valoarea facturii;
- cheltuielile i taxele vamale;
- alte tipuri de cheltuieli legate cu transportarea mrfii.
Prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de
prim ce variaz n funcie de felul transportului.
Rspunderea societii de asigurare:
ncepe i nceteaz n mod difereniat i specific. Ea ncepe dup intrarea n
vigoare a asigurrii astfel:

la bunurile transportate pe cale fart din momentul primirii bunurilor

de ctre transportator, cu respectarea regulamentului de transport;

la bunurile transportate cu vehicule din momentul ncrcrii

bunurilor n vehicule.
Rspunderea societii de asigurri nceteaz, de asemenea, n mod
difereniat:

la bunurile transportate cale ferat din momentul eliberrii bunurilor

ctre destinatar;

la bunurile transportate cu vehicule din momentul descrcrii

acestora din vehicule la,
destinaie.
Societatea de asigurri are dreptul s verifice situaia real a bunurilor
transportate i s efectueze, pe aceast baz, regularizarea primelor de asigurare n
funcie de situaia real.
La survenirea cazului de asigurare, asiguratul sau reprezentantul su este
obligat s ntreprind toate msurile posibile n vederea salvrii i pzirii
ncrcturii deteriorate i n timp de 24 ore s ntiineze asigurtorul sau
reprezentantul su despre cele ntmplate.
80

Toate cheltuielile necesare pentru salvarea i pstrarea ncrcturii, precum i

pentru prentmpinarea deteriorrii ei ulterioare sunt efectuate de ctre asigurat.
Cheltuielile, care conform condiiilor de asigurare, urmeaz a fi compensate, sunt
achitate asiguratului de ctre compania de asigurare la decontarea sumei de
despgubire.
Mrimea daunelor este determinat de ctre reprezentantul companiei de
asigurare cu participarea asiguratului. n caz de divergene, fiecare din pri poate
pretinde ca determinarea pagubei s fie efectuat de ctre o expertiz
independent. Cheltuielile pentru efectuarea expertizei suplimentare le suport
partea iniiatoare.
La naintarea cererii de compensare a pagubei, asiguratul sau beneficiarul
mrfii este obligat s confirme documental:
a) interesul su pentru bunurile asigurate;
b) producerea cazului asigurat;
c) mrimea preteniilor sale aferente pagubei.
Documente de baz se consider:
a) pentru confirmarea interesului n asigurarea ncrcturii bonurile de livrare,
foile de nsoire i alte documente de transpotare, facturile i conturile, dac din
prevederile acestor documente reiese c asiguratul este n drept s dispun de
ncrcturi;
b) pentru demonstrarea producerii cazului asigurat, asiguratul trebuie s prezinte
documente de confirmare, eliberate de organele competente;
c) pentru dovedirea mrimii preteniilor de despgubire procesul verbal de
constatare a pagubelor produse ncrcturii ntocmit de ctre comisarul de avarie,
actele expertizei de estimare a pagubei, alte documente, ntocmite conform
legislaiei rii unde s-a produs evenimentul asigurat;
d) actele de achitare a cheltuielilor suportate, conturile aferente pagubei, iar n caz
de naintare a preteniilor de despgubire i de rambursare a cheltuielilor i
primelor pentru avaria general calculul confirmat documentar.
Constatarea, evaluarea i stabilirea despgubirii
Are loc, n mod specific, dar cu ncadrarea n coordonatele mecanismului
asigurrii de bunuri.
Constatarea pagubei are loc n urma sesizrii organelor de poliie i
ntiinrii societii de asigurri cu privire la producerea pagubei asigurate.
La opiunile de constatare particip:
- inspectorul de daune al societii de asigurare;
- cruul;
- organele de poliie;
- asiguraii sau reprezentanii lui;
- martorii (dup caz).
Cu aceast ocazie se ntocmete un proces verbal de constatare a pagubei.
Evaluarea pagubei are loc n funcie de cantitatea bunurilor prejudiciate i de
preurile de evaluare la data producerii evenimentului asigurat.
Despgubirea este, n principiu, cel mult egal cu paguba, cu condiia s nu
depeasc suma asigurat. Plata despgubirii se efectueaz n cadrul unui termen
81

precizat n contractul de asigurare, n principiu n termen de 30 de zile, n caz de

furt sau de dispariie a bunurilor, de la data ntiinrii asupra cazului asigurat.
Dac, ulterior, bunurile sunt recuperate, atunci sumele pltite ca despgubiri
se restituie societii de asigurri.
3. Asigurrile CASCO
Asigurarea CASCO este cea mai frecvent utilizat n asigurrile non-via.
Pe ct este de uzual, pe att de puin cunoscut n detaliu. Ea prezint cea mai
rspndit asigurare dintre toate categoriile de asigurri facultative.
n calitate de subieci ( contractani ) ai asigurii CASCO pot fi considerate:
a) persoanele fizice, care au atins virst a de 18 ani in cazul asigurarii
automobilelor, i vrsta de 16 ani n cazul asigurrii mijloacelor de
transport moto;
b) orice persoan juridic;
c) persoane fizice i juridice, care activeaz pe teritoriul Republicii Moldova
(ambasade, consulate, reprezentane, corespondeni, reprezentani ai
organizaiilor internaionale, ntreprinderi mixte);
d) persoanele fr cetnie, care locuiesc permanent n Republica Moldova,
atunci cnd:
- autovehiculul este proprietatea lor;
- autovehicolul este luat n arend n baza contractului de arend;
- dispun de o procur vizat notarial cu dreptul de a deine a utiliza sau
a gira autovehicolul dat.
Validitatea asigurarrii ncheiate cu:
a) persoane fizice se extinde numai asupra asiguratului, soului (soiei lui), sau
persoanei care deine din partea asiguratului o procur vizat notarial, ns
nu mai mult dect o persoan;
b) persoane juridice se extinde pentru orice persoan, care este angajat n
serviciul asiguratului i conduce autovehicolul cu autorizarea n scris a
acesuia.
n calitate de obiecte ale asigurrii se consider autovehiculele pentru
transporturi terestre care pot fi grupate n urmtoarele tipuri:
autovehicule destinate transporturilor de persoane: autoturisme,
autobuze, motociclete;
autovehicule destinate transporturilor de bunuri: autocamioane,
autofurgoane, autocisterne;
autovehicule speciale:
autovehicule pentru gospodria comunal (stropitori, mturtori,
gunoiere);
autovehicule pentru stingerea incendiilor;
autosanitare;
autocamioane, autovehicule pentru explorri geologice, hidrotehnice;
remorci care sunt trase de un autovehicul dintre cele menionate mai
sus;
tractoare;
82

 maini i mecanisme agricole i de construcii autopropulsate (cu

autotraciune) combine, greidere.

Nu pot fi obiecte ale asigurrii:
a) autovehiculele la care lipsete numrul caroseriei i a motorului;
b) autovehiculele cu deteriorri ale geamurilor, cu avariei sau corozie evident
a detaliilor caroseriei.
Obiectele asigurrii enumerate mai sus sunt prevzute prin condiiile generale
de asigurare. Conform condiiilor de asigurare special, n calitate de obiect al
asigurrii poate fi i:
a) utilajul suplimentar i accesoriile autovehiculelor instalate care nu fac parte
din completarea lui conform instruciei uzinei productoare. Costul total al
utilajului suplimentar i al accesoriilor asigurate nu poate depi 20% din
suma asigurat a autovehiculului;
b) aspectul comercial al autoturismelor. Asigurarea pierderii aspectului
comercial se efectueaz numai pentru autoturisme, autobuze i microbuze cu
excepia mijloacelor de transport de acest tip care sunt n expoatare de mai
mult de 5 ani, a cror caroserie a fost revopsit, a celor cu urme de accident,
precum i a celor cu semne de distrugere coroziv;
c) oferul i pasagerii contra accidentelor.
Riscurile acoperite prin asigurare
Riscurile supuse asigurrii sunt grupate n felul urmtor:
a) avarieri sau distrugeri provocate de riscurile cu caracter natural: trsnet,
furtun, uragan, cutremur de pmnt, inundaie, grindin, prbuire sau
alunecare de teren, avalane de zpad, incendiu, precum i de efecte
indirecte ale acestora.
b) ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule sau cu alte corpuri mobile sau
imobile aflate n afara sau n interiorul autovehoculului asigurat, cderi (n
prpastie, n ap, din cauza ruperii podului), cderea pe autovehicul a unor
corpuri ca: copaci, blocuri de ghea, de zpad, bolovani, rsturnri.
c) furtul autovehicolului, al unor pri componente; pagube de orice fel produse
autovehiculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt al
autovehiculului, precum i n urma aciunilor premeditate ale altor persoane.
oferul i pasagerul din autovehicul snt asigurai pentru caz de deces sau
vtmri corporale n urma accidentului rutier sau n alte mprejurri legate de
exploatarea autovehicolului.
Asigurarea pierderii aspectului comercial se ncheie pentru cazurile de
devalorizare a calitii autovehicolului comparativ cu starea nou, ca urmare a
survenirii riscului asigurate prin contractul de baz.
Ultemele dou snt stipulate de condiiile speciale de asigurare.
Toate riscurile descrise mai sus snt prevzute prin urmtoarele cinci variante de
asigurare:
Varianta I. (CASCO deplin):
Pentru toate riscurile prevzute la punctele a), b) i c), inclusiv spargerea
geamurilor, cauzat de pietre zburate de subroile altui autovehicol;
Varianta II. (CASCO parial):
83

Numai pentru riscurile prevzute la punctul b), cu exceptia spargerea

geamurilor, cauzat de pietre zburate de subroile altui autovehicul;
Varianta III. (CASCO parial):
Pentru riscurile prevzute la punctele a) i b), inclusiv spargerea geamurilor,
n urma aciunelor directe sau indirecte ale riscurilor prevzute la punctul a), cu
exceptia spargerea geamurilor, cauzat de pietre zburate de subroile altui
autovehicul;
Varianta IV. (CASCO parial):
Pentru riscurile prevzute la punctul a) inclusiv spargerea geamurilor, n urma
aciunelor directe sau indirecte ale riscurilor prevzute la punctul a), cu exceptia
spargerea geamurilor, cauzat de pietre zburate de subroile altui autovehicul;
Varianta V. (asigurarea de tranzit):
Se aplic numai pentru persoane juridice, care practic vnzri de
autovehicule n calitate de dealeri ai uzinelor productoare sau ai caselor de
comer. Se ncheie pentru perioada de mnare a autovehiculelor de la 3 pn la 30
de zile.
n practica societilor de asigurare, din cele mai multe ri, pentru stabilirea
primelor de asigurare se au n vedere mai muli factori, i anume:
statistici privind accidentele de circulaie, furturi;
tipul autovehiculului i marca;
valoarea autovehiculului;
riscurile asigurate;
capacitatea cilindric;
performanele tehnice;
uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de
schimb;
costul reparaiilor;
atracia pentru hoi;
vrsta i experiena conductotului auto;
vechimea mainii;
istoricul daunelor solicitantului;
starea drumurior, sistemele de semnalizare rutier.
Generarea unui proces de despgubire presupune existena dosarului de
daune pentru cazul producerii riscului asigurat. Pentru ca la cazul asigurat s fie
deschis un dosar de daune, este necesar ca s fie naintat de ctre asigurat cererea
de despgubire pentru paguba produs.
Dosarul de daune va conine, dup necesitate:
aviz cu privire la producerea accidentului rutier;
aviz cu privire la despgubire;
confirmarea valabilitii contractului de asigurare (polia de asigurare);
avizul poliiei rutiere (altor organe competente);
proces-verbal de constatare a pagubelor;
devizul costului reparaiei;
84

 proces-verbal privind estimarea costului autovehiculului

alte acte necesare.

Evaluarea pagubei, precum i stabilirea despgubirii se fac de ctre

asigurator n baza procesului-verbal de examinare i constatare a pagubelor aduse
autovehiculului avariat.
n acest act se indic persoana care a efectuat constatarea, care este
avarierea, lista defectelor constate care urmeaz a fi lichidate prin lucrri de
reparaie. Pentru cazul urmrit acesta este doar parbrizul din fa. Numai dect se
indic data examinrii.
Cuantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor componente sau al
pieselor avariate ori cu costul nlocuirii acestora, inlcluznd cheltuielile pentru
materiale aferente reparaiilor necesare ca urmare a pagubelor produse. Acestea
sunt la preurile i tarifele practicate de ctre societatea de asigurare sau de ctre
unitile de specialitate din Molodva. Se mai includ cheltuieli de transport al
autovehiculului la atelierul de reparii, cheltuieliel fcute n vederea limitrii
pagubelor.
Dac costul reparaiei inclusiv cheltuielile pentru materiale depesc
valoarea nou a prilor componente, se ia n consideraie valoarea nou a acestora.
Se consider c a fost necesar revopsirea integral a autovehiculului cnd prile
avariate din cauze cuprnse n asigurare reprezint cel puun 50% din suprafaa
total exterioar a autovehiculului respectiv.
n caz de pierdere total sau de furt al autovehiculului, despgubirea se
acord la nivelul sumei asigurate stabilite prin contract. Autovehiculul deteriorat
rmne la dispoziia asiguratorului n baza unei cereri scrise din partea acestuia.
Devizul estimativ de reparaie a autovehiculului avariat este un alt act care
se include n dosarul de daune. Acesta cuprinde cteva mari compartimente: I
costul manoperei, II lucrri de vopsire, III costul prilor componente, pieselor,
accesoriilor necesare a fi nlocuite, precum i al materialelor de vopsire i
expluatare i nsi calculul sumei despgubirii. Conform condiiilor din exemplu,
se poate face calculul n felul urmtor:
1. Costul manoperei pentru aschimbul parbrizului fa, inclusiv TVA 55 lei;
2. Costul parbrizului pentru 1 bucat inclusiv TVA este 940 lei. Se va considera
valoarea fr a deduce uzura conform condiiilor din contract.
3. Costul reparaiei 995 lei;
4. Nu se va deduce franiza, deoarece nu a fost prevzut n condiiile
contractului;
5. Din motivul c suma asigurat a fost mai mic dect valoarea efectiv a
autovehiculului, deapgubirea se va plti proporional procentului asigurrii 68% i
va constitui 677 lei.
n polia de asigurare retras de la sigurat va fi indicat data ntocmirii dosarului
de daune.
Despgubirea pentru autovehiculul avariat se pltete de asigurtor n timp de o
lun dup primirea (prezentarea) tuturor documentelor necesare pentru decizia n
cauz.
85

n caz de furt al autovehiculului sau cnd asupra producerii evenimentului

respectiv a fost intentat un dosar penal, decizia de acordare sau de refuz n
acordarea despgubirii este soluionat timp de 15 zile.
4. Asigurarea aeronavelor
Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparinnd companiilor de transport
i asociaiilor sportive care se asigur pentru:
pierderea i avarierea navei;
rspunderea fa de pasagerii sau bagajele acestora i pentru mrfurile
transportate;
rspunderea civil fa de teri.
Riscurile asigurate
n baza contractului de asigurare se acord despgubiri pentru:
pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea
navei n timpul zborului, rulrii la sol i al staionrii la sol;
dispariia aeronavei;
avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare;
cheltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavelor;
cheltuielile de judecat i arbitraj fcute de asigurat cu ajutorul
asigurtorului n scopul formulrii preteniei fa de teri.
Pierderea fizic direct nseamn distrugerea complet a aeronavei, fiind
imposibil repunerea ei n stare de funcionare.
Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel nct
cheltuielile implicate: de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a
pagubelor, de transport, de reparaii i repunere n stare de folosire, depesc 75%
din suma asigurat.
n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri,
asiguratorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le
plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat, pentru:
vtmarea corporal sau decesul pasagerilor, ca urmare a accidentrii
acestora la bordul navei sau n cursul operaiilor de mbarcare /
debarcare;
pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra
pasagerilor;
pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate;
vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea
bunurilor din afara aeronavelor, cu condiia ca acestea s fi fost cauzate,
n mod direct, de aeronav sau de obiectele desprinse sau czute din
aceasta.
Suma asigurat

86

Aeronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurator

i aceste sume nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data
ncheierii asigurrii.
Rspunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri,
pentru bagaje i pentru mrfuri, n limita prevzut de legislaia naional, de
conveniile internaionale la care ara noastr este parte sau n acordurile ncheiate
ntre asigurat i partenerii si externi.
Despgubiri
n caz de pierdere fizic direct sau dispariie, asiguratul este despgubit cu
suma asigurat.
n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se acord astfel:
dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este reprezentat de
costurile necesare, din care se scade valoarea reperelor care pot fi
ntrebuinate sau valorificate;
dac aeronava nu poate fi reparat sau dac reparaia nu este justificat,
despgubirea este reprezentat de suma asigurat, din care se scade
valoarea reperelor care se pot valorifica.
Perioada asigurat
Asigurarea aeronavelor se poate ncheia pentru:
o perioad determinat de timp;
pentru o cltorie determinat.
Rspunderile asiguratorului
n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurarea ncheiat
pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaza la date
precise stabilite n polia de asigurare.
La asigurrile ncheiate pentru o cltorie, rspunderea asiguratorului ncepe
n momentul nceperii reparaiilor de mbarcare a cltorilor sau de ncrcare a
mrfurilor sau n momentul pornirii motoarelor, n cazul unei cltorii fr pasageri
sau mrfuri i nceteaz n momentul ncheierii operiilor de debarcare sau
descrcare a mrfurilor pe aeroportul de destinaie sau n momentul opririi
motoarelor, n cazul cltoriilor fr pasageri sau mrfuri.
Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat, pe plan
internaional, prin:
Convenia de la Varovia (1929), completat cu Protocolul de la Haga
(1955) - aplicabil transportului de persoane, bagaje sau mrfuri;
Convenia de la Tokyo (1963) - aplicabil infraciunilor penale sau actelor
care pot compromite securitatea aeronavelor, a persoanelor sau a
bunurilor aflate la aeronave;
Convenia de la Roma (1953) - aplicabil n cazul daunelor provocate
terilor n afara aeronavei.
ntrebri de verificare
1. Numii tipurile de autovehicule ce pot fi cuprinse n asigurare.
2. Care este obiectul asigurrii CARGO?
3. Cum se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor CARGO?
87

4. Enumerai datele pe care trebuie s cuprind declaraia de asigurare.

5. Din ce moment apare rspunderea asigurtorului n cadrul asigurrilor
CARGO?
6. Care sunt subiectul i obiectul asigurrii CASCO?
7. Care sunt variantele de asigurare CASCO?
8. De ce depinde mrimea primei de asigurare la asigurarea CASCO?
9. n ce const asigurarea aeronavelor?
10. De ce depinde mrimea sumei asigurate la asigurarea aeronavelor?
Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Cine poate contracta asigurarea GARGO.
1. Persoanele ce au n proprietate mijloace de transport;
2. Organele puterii de stat;
3. Toate persoanele ce doresc s transporte o anumit ncrctur.
Testul nr. 2
La asigurarea de tip CARGO, rspunderea societii de asigurare, la bunurile
transportate pe calea ferat, ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii astfel:
1. din momentul ncrcrii bunurilor n vehicule;
1. din momentul primirii bunurilor de ctre transportator, cu respectarea
regulamentului de transport.
2. dup 24 de ore de la ncheierea contractului de asigurare.
Testul nr. 3
n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurarea ncheiat
pentru o perioad de timp, rspunderea asiguratorului ncepe i nceteaz la date
precise n polia de asigurare. (adevrat sau fals)
Testul nr. 4
Este adevrat sau fals, c asigurarea aeronavelor se poate ncheia pentru o
perioad determinat de timp i pentru o cltorie determinat.
Testul nr. 5
Din punct de vedere al utilizrii autovehiculelor, asigurrile ce pot fi ncheiate
cuprind mai multe tipuri:
1. asigurarea autovehiculelor;
2. asigurarea de rspundere civil;
3. asigurarea pasagerilor, asigurarea de accidente a persoanelor legal
transportate n autovehicul etc.
4. autovehicule proprietate privat;
5. motociclete;
6. asigurarea mrfurilor pe timpul transportului;
7. asigurarea rspunderii transportatorului;
8. autovehicule comerciale pentru transportul mrfurilor i pasagerilor;
9. vehicule agricole i forestiere;
10.autovehicule speciale, construite sau adaptate pentru o anume utilizare;
ca de exemplu macarale, tractoare, ambulane, buldozere, excavatoare,
88

echipament pentru extracii i transport rutier, autovehicule speciale

pentru transport autovehicule i altele.
Testul nr. 6
Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparinnd companiilor de transport i
asociaiilor sportive care se asigur pentru:
1. dispariia aeronavei;
2. avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare;
3. cheltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavelor;
4. cheltuielile de judecat i arbitraj fcute de asigurat cu ajutorul
asiguratorului n scopul formulrii preteniei fa de teri;
5. pierderea i avarierea navei;
6. rspunderea fa de pasagerii sau bagajele acestora i pentru mrfurile
transportate;
7. rspunderea civil fa de teri.
8. pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea
navei n timpul zborului, rulrii la sol i al staionrii la sol;
Testul nr.7
Cnd are loc constatarea pagubei la asigurrile CARGO
Testul nr. 8
Care este asigurarea special la autovehicule
Testul nr. 9
Contractul la asigurrile CASCO este valabil n cazurile:
a)
b)
Testul nr. 10
La naintarea cererii de compensare a pagubei, asiguratul sau beneficiarul
mrfii este obligat s confirme documental:
a)
b)
c)

Tema 10 Asigurarea riscurilor din activitatea de antreprenoriat

1.
2.
3.
4.
5.

Asigurarea de fidelitate
Asigurarea creditelor de export
Modaliti de intervenie a statului n asigurarea creditelor de export
Asigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri
Asigurarea riscurilor politice

1.
Asigurarea de fidelitate
Cuvntul pecuniar nseamn n legtur cu banii, iar asigurarea pecuniar
acoper riscurile unei organizaii care s-ar putea gsi n situaia de a trebui s
plteasc o sum de bani, fie n situaia de a nu putea ncasa sumele pe care le
ncasa de obicei.
Asigurarea de fidelitate sau de cauiune a fost introdus n secolul al XIX-lea
pentru a nlocui sistemul de cauiuni private.
89

Pn la acea dat, cetenilor care deineau funcii de rspundere n guvern,

industrie, comer etc. li se cerea adesea s desemneze o alt persoan care putea fi
garantul lor. Acest garant se angaja s plteasc o sum de bani atunci cnd ar fi
aprut pierderi ca urmare a aciunii persoanei ce deinea respectiva funcie de
raspundere. Nu fiecare om cinstit putea s-i gseasc o cauiune, din cauza
riscurilor evidente ale poziiei lor. n consecin, n 1840 s-a format Societatea de
Garanii Britanic din Edinburgh.
Rezult, c scopul asigurrii de fidelitate este de a proteja asiguratul
mpotriva unor daune ce ar putea rezulta din ncrederea acordat unor persoane ce
administreaz o parte din activele unei societi. Polia de asigurare de fidelitate
protejeaz o societate mpotriva daunelor determinate de acte frauduloase sau
necinstite ale personalului su, indiferent dac acetia au acionat singuri sau
mpreun cu alte persoane. Asigurtorul pltete numai dauna propriu-zis, nu i
daunele de consecin. Sunt excluse, de asemenea, din gospgubire costurile
asiguratului pentru stabilirea pierderii propriu-zise.
Garaniile de fidelitate se emit fie pentru fiecare persoan n parte, fie pentru
anumite posturi, sau sunt generale pentru toi angajaii unei societi. Aceast
ultim form este des folosit mai ales la asigurarea instituiilor financiar-bancare.
n prezent, exist mai multe tipuri principale de cauiune:
1) Garanii comerciale. Sunt oferite patronilor care ar putea fi victimele unor
fraude sau ale unor aciuni necinstite efectuate de angajaii lor. Prin aceste polie de
asigurare se asigur rambursarea unor sume de bani patronului a cror valoare
maximal este fixat n prealabil.
2) n alte cazuri, asigurtorii emit obligaiuni prin care se angajeaz s
plteasc o sum de bani dac o persoan nu reuete s se achite n mod
corespunztor de datoriile ce-i revin. De exemplu, tur-operatorii i agenii de voiaj
ai Asociaiei Agenilor de Cltorie Britanici trebuie s achiziioneze o obligaiune
ca cerin impus de calitatea lor de membri. Obligaiunea poate fi utilizat pentru
a oferi sprijin clienilor dac tur-operatorul sau agentul lor i nceteaz activitatea
nainte sau n timpul excursiei sau vacanei. Obligaiunile emise de administraia
local reprezint echivalentul guvernamental al garaniilor comerciale, cu excepia
faptului c ele acoper att greelile angajailor, ct i aciunile necinstite ale
acestora.
3) n anumite cazuri, tribunalele mputernicesc o persoan s administreze
afacerile financiare ale alteia (de exemplu, ale unui minor, ale unei persoane debile
mintal sau care a murit fr s desemneze un executor testamentar). Unui astfel de
administrator i se cere adesea s ofere o garanie pentru buna executare a
ndatoririlor sale i, n mod normal, asigurtorii vor emite o obligaiune n tribunal
(de instan) care ofer o astfel de garanie.
4) Obligaiunile (garaniile) guvernamentale sunt adesea considerate drept
cauiune pentru lichidatorii desemnai s lichideze companiile falimentare sau
pentru gestionarii de depozite care rspund de mrfurile destinate exportului, i
care vor trebui s plteasc taxa pe valoare adugat datorat pentru bunurile
exportate, dac acestea vor fi nstrinate n mod ilegal.
90

5) Garanii pentru licitaii care garanteaz c debitorul, n cazul n care ctig

licitaia va semna contractul i va furniza cauiunea de bun executare a
contractului. n cazul n care nu se va ncheia contractul sau nu se va aduce
cauiunea de bun executare, ctigtor este desemnat urmtorul la licitaie, iar
societatea de asigurare va plti diferena dintre valoarea licitat de debitul garantat
i valoarea licitat de persoana urmtoare.
6) Garanii de restituire a avansului, care se practic n cazurile n care
creditorul prefinaniaz debitorul prin plata unui avans. Rambursarea acestui avans
se garanteaz printr-o cauiune, a crei valoare descrete proporional cu valoarea
lucrrilor executate, de obicei cu un procent lunar fix.
n practic se utilizeaz i alte garanii, cum ar fi cele privind asigurarea
serviciilor de ntreinere, pentru vam etc.
Cauiunea implic urmtoarele relaii:
Relaia debitor-creditor, stabilit fie, prin contractul de livrare a
bunurilor, fie prin lege (de exemplu, obligaia de a plti vama);
Relaia debitor-asigurtor, prin plata primei de asigurare de ctre
debitor ctre asigurtor, pe de o parte, iar, pe de alt parte, prin dreptul
de recurs al asigurtorului fa de debitor;
Relaia asigurtor beneficiar.
BENEFICIAR
(creditor)

CONTRACT

coninutul

plata primei

ASIGURAT
(debitor)

drept de recurs

ASIGURTOR
(generator)

Din schem rezult urmtoarele:

- creditorul este beneficiarul cauiunii;
- debitorul (asiguratul) este responsabil, pe de o parte, de ndeplinirea
obligaiilor din contract i garantate prin cauiune, iar pe de alt parte, n
caz de daun, trebuie s plteasc asigurtorului sumele pe care acesta le-a
achitat beneficiarului;
- asigurtorul (garant) este partea care se altur debitorului n scopul
garantrii fa de beneficiar a ndeplinirii de ctre asigurat a obligaiilor
acestuia din urm.
n asigurarea cauiunilor subscriitorul trebuie s determine dac debitorul va fi
n msur s-i ndeplineasc la scaden obligaiunile financiare fa de creditor,
n acest scop el trebuie s examineze solvabilitatea i bonitatea debitorului, iar
dac cauiunea este chemat la plat, s examineze dac va putea face fa
91

preteniilor asigurtorului (regres). n evaluarea riscului la subscrierea unei

cauiuni se face o analiz a bilanului pe ultimii trei ani, a situaiei veniturilor i
cheltuielilor i a situaiei surselor i utilizrii fondurilor de ctre asigurat (debitor).
Prima de asigurare care se percepe pentru emiterea unei cauiuni este
proporional cu rata dobnzii pe piaa respectiv i n competiie cu spezele
bancare percepute pentru scrisorile de garanie bancar.
i n aceast ramur de asigurare se cere asiguratului s-i rein o participare
la risc, n general de 20-30% din suma asigurat.
Aceste asigurri sunt practicate de societi de asigurare specializate, deoarece
presupune o munc complex de evaluare a situaiilor i pentru a proteja ct mai
bine asiguraii, printr-o administrare corect a rscurilor.
n ultimii ani daunele cele mai grave pe care le-au pltit asigurtorii de
fidelitate au fost determinate de fraudele n sistemele electronice de prelucrare a
datelor, de falsificarea valutelor, de furtul n timpul transportului, valorilor de
necinstei angajailor etc.
2. Asigurarea creditelor de export
Asigurarea creditelor are menirea s ofere protecie agenilor economici
mpotriva riscurilor specifice exportului. Un contract de export poate avea ca
obiect livrri de mrfuri sau prestri de servicii, inclusiv cesiuni de licen sau
brevete, n favoarea unor cumprtori sau beneficiari rezideni n strintate.
Cnd prile contractante convin cu furnizrile de bunuri, ca lucrrile sau
serviciile care fac obiectul contractului de export s nu se achite la livrare
(executare sau prestare), ci dup scurgerea unui interval de timp de la acesta,
furnizorul acord cumprtorului extern un credit comercial. Consinmnd la o
asemenea modalitate de plat, furnizorul i asum, pe de o parte, riscurile
exportului pe credit, iar, pe de alt parte, efectele de trezorerie ale operaiunei de
export cu plata la termen. ntruct exportul pe credit blocheaz o perioad de timp
resursele financiare ale furnizorului, ncorporate n produse livrate pe credit, acesta
se vede adesea obligat s i le completeze apelnd la un credit bancar.
Forme de asigurare anterioare ncheierii contractului
Prosperarea pieei externe reclam cheltuieli importante din partea
exportatorului potenial, fr s existe certitudinea c aciunea sa va fi ncununat
cu succes, adic va face posibil ncheierea de contracte de export. Chiar dac n
unele ri, exist practica suportrii de ctre stat a unei pri din cheltuielile de
prospectare, totui pentru cheltuielile care rmn n sarcina agentului economic,
riscul insuccesului comercial al aciunii prospectate nu poate fi neglijat. Pentru
protejarea sa mpotriva unui asemenea risc, exportatorul potenial poate ncheia o
asigurare de prospectare la un organ specializat n astfel de asigurri.
n cazul unor obiective importante viznd livrri de produse peste grani de
valori mari, concurena internaional capt forme deosebit de acute. Pentru a se
plasa pe o poziie ct mai avantajoas n competiia la care particip unii ageni
economici prezint oferte ferme valabile o anumit perioad de timp. Modificarea
condiiilor economice, referitoare la pre, dobnd, curs valutar, condiii de
finanare etc., n perioada de valabilitate a ofertei ferme, fa de cele avute n
vedere la ntocmirea acesteia, poate s antreneze pentru agentul exportator n cazul
92

adjudecrii comenzii, o pierdere ce nu poate fi recuperat de la importator.

Ofertantul este obligat s depun o cauiune n favoarea cumprtorului care s-i
garanteze c ofertantul, n ipoteza adjudecrii tranzaciei va semna contractul
extern n condiiile prevzute n oferta prezentat.
n stfel de situaii se pot contracta asigurri mpotriva riscurilor pe care le
incub remiterea de ctre exportator, a ofertelor ferme pe perioade ndelungate de
valabilitate.
Forme de asigurare posterioare ncheierii contractului
Dup ncheierea contractului de export pot s intervin dou categorii de
riscuri i anume:
1. unele n intervalul de timp cuprins ntre momentul semnrii
contractului de export i cel al livrrii la extern a produselor
comandate, nsoit de documentele legale;
2. altele n perioada de la livrarea pe credit a produselor i pn la
ncasarea contravalorii lor.
1) n perioada producerii bunurilor care fac obiectul contractului (fabricarea
bunurilor ce urmeaz a fi exportate, executarea unor lucrri de construcii-menaj,
amenajri teritoriale, foraje de exploatare sau de explorare, lucrri agricole sau
forestiere, prestarea unor servicii etc.), pentru exportator exist riscul ntreruperii
contractului din motive ce-i scap de sub control. n msur n care bunurile,
lucrrile sau serviciile comandate au un caracter de unicat, i deci dup terminare
nu mai pot fi valorificate ctre ali beneficiari, ntreruperea contractului genereaz
pierderi pentru exportator.
Riscul nregistrrii de pierderi pentru exportator, n aceast faz a delurrii
contractului, poart denumirea de risc de fabricaie. Dac exportatorul a depus o
cauiune n favoarea cumprtorului care s garanteze, n caz de necesitate,
restituirea avansului achitat la perfectarea contractului sau o garanie de calitate,
atunci exportatorul pierde dreptul asupra garaniei.
n cazul lucrrilor de cooperare internaional (executrii de ctre exportator a
unor obiective la cheie n strintate sau a unor lucrri cu ajutorul echipamentelor,
mainilor i materialelor sale i care urmeaz s fie repatriate dup realizarea
contractului), exist riscul c acele valori materiale aparinnd exportatorului s nu
mai poat fi readuse n ara de origine din motive politice.
n sfrit, n decursul contractului comercial, perioada de fabricaie se poate
ntinde pe o perioad ndelungat de timp. n condiii de inflaie creterea rapid a
preurilor interne ar putea s ridice ntr-att costurile de fabricaie ale furniturii,
nct contractul s nregistreze pierderi n loc de beneficii. Riscul majorrii
preurilor interne poate fi protejat printr-o garanie a riscurilor economice.
2) Dup livrarea produselor (pierderea livrrilor executate sau prestarea
serviciilor) ctre partenerul extern, pentru furnizor apare riscul de neplat la termen
a contravalorii acestora de ctre clientul extern.
Societatea de asigurare clasic sau un organism de asigurare specializat care
acioneaz din ordinul i pentru contul statului, poate s protejeze exportatorul
mpotriva unui asemenea risc. Garantarea riscului de credit se acord de ctre
93

asigurtorul creditului fie exportatorului (n cazul creditului-furnizor), fie bncii (n

cazul creditului-cumprtor).
Cauiunile depuse de ctre exportator n favoarea exportatorului, prin care
garanteaz buna calitate a executrii contractului sau restituirea avansului primit de
la cumprtor n cazul nendeplinirii condiiilor contractuale de ctre furnizor, pot
fi valorificate n condiiile stabilite.
n aceast faz a delurrii contractului de export, mai poate surveni, n afara
riscului de neplat a furniturii,i riscul schimbului valutar. Chiar dac clientul
(debitorul) extern i-a onorat la timp angajamentul asumat fa de furnizor (n
cazul creditului-furnizor) sau fa de banc (n cazul creditului-cumprtor), asupra
exportatorului poate s planeze riscul nregistrrii unor pierderi rezultate din
diferena dintre cursul valutar existent la ncheierea contractului i copracticat la
achitarea creditului. mpotriva riscului valutar exportatorul poate s ncheie o
asigurare care s-l protejeze n astfel de mprejurri.
Pentru a se putea ncheia o poli de asigurare a creditelor de export
asigurtorul trebuie s fac o analiz complex care s defineasc urmtorii
termeni:
Riscul. Se asigur numai riscuri rezultate din livrarea de bunuri, prestarea de
servicii pe credit n strintate. Asigurarea urmrete s protejeze pe exportatori
mpotriva pierderilor financiare rezultate din insolvabilitate partenerilor
(debitorilor). Prin aceast asigurare nu se acord despgubiri n cazul n care
insolvabilitatea debitorului s-ar datora riscurilor pltite sau calamitilor naturale.
Asigurarea creditelor pentru export nu are ca obiect bunuri, ci patrimoniu, deoarece
obligaiile asigurtorului de a plti despgubirea nu este dependent de pierderea
sau distrugerea bunurilor vndute pe credit. De menionat c, n mod obinuit, se
asigur numai creditele pentru care nu se obin garanii de la partenerii externi.
Valabilitatea poliei de asigurare. Polia de asigurare intr n vigoare n
cazul creanelor rezultate din livrri de mrfuri, la data cnd, potrivit contractului
de asigurare s-a fcut prima livrare de bunuri i drepturile asupra acestora au trecut
asupra cumprtorului extern, iar n cazul creanelor rezultate din prestri de
servicii, la data cnd, potrivit contractului de prestri de servicii, aceast prestare a
nceput. Asigurarea expir la data achitrii complete a despgubirii cuvenite n
cazul denunrii sau rezilierii contractului de asigurare, precum i n alte cazuri.
Prima de asigurare, se calculeaz potrivit tarifului asigurtorului n funcie
de ara cumprtorului, perioada, ramura economic etc., se pltete anticipat n
valuta n care s-a ncheiat contractul de asigurare. La asigurrile cu o durat mai
mare de un an, la cererea asiguratului, plata primei de asigurare poate fi ealonat
n rate simestriale sau anuale, pltite anticipat.
Suma asigurat , nu poate depi valoarea din factura extern, i n general
ea se exprim n valuta n care s-a ncheiat contractul de vnzare-cumprare.
Franiza reprezint partea cu care particip asiguratul la despgubiri n cazul
producerii evenimentului asigurat. n practic ea se situeaz ntre 10-15%, n
funcie de bonitatea i solvabilitatea cumprtorului, ara n care se face exportul,
perioada de timp etc., deci i evaluarea riscului.
94

Obligaiile asiguratului se refer la obinerea de informaii nainte de

ncheierea contractului de vnzare-cumprare, asupra solvabilitii i bonitii
cumprtorului; ntiinarea asigurtorului despre modificrile intervenite n
perioada asigurrii referitoare la starea de solvabilitate a cumprtorului; punerea
la dispoziia asigurtorului a actelor i documentelor cu privire la starea de
solvabilitate a debitorului; luarea tuturor msurilor asigurtoare pentru micorarea
pagubei i ncasarea creanei.
Constatarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor se face de ctre
experi pe baza actelor i documentelor, din care rezult insolvabilitatea
debitorului. Pentru stabilirea despgubirii din creditul asigurat dar nerambursat, se
scad: plile pe care debitorul le-a efectuat pn la apariia insolvabilitii, inclusiv
cele neprimite de asigurat dar a cror ncasare este posibil; plile n contul
datoriei, efectuate n alt mod dect cel prevzut n contractul de livrare de bunuri
sau prestare de servicii, sau depunerile n cont n ara debitorului, care nu au fost
nc ncasate de asigurat, dar a cror ncasare este posibil; sumele rezultate din
vnzarea bunurilor care fac obiectul livrrii pe credit, precum i sumele realizate
prin ncasarea unor cambii ori despgubiri de asigurri dup scderea cheltuielilor
aferente; franiza; primele de asigurare datorate pn la sfritul perioadei de
asigurare.
n limitele despgubirii pltite, asigurtorul se subrog n toate drepturile
asiguratului contra celor rspunztori de producerea pagubei.
Condiii de plat a despgubirilor, se refer la certificarea cu documente,
potrivit reglementrilor n vigoare din ara debitorului, a insolvabilitii sau a
neplii de ctre el din cauze comerciale a acestuia din urm.
n analiza riscului de credit pe termen scurt, asigurtorul se bazeaz, n
general, pe trei situaii i anume:
a) situaia veniturilor i a cheltuielilor (denumit i situaia beneficiilor i
pierderilor);
b) situaia surselor i utilizrii fondurilor;
c) bilanul.
Situaia veniturilor i cheltuielilor stabilete rezultatele activitii de producie
concretizate n beneficii sau pierderi. Pentru efectuarea analizei se utilizeaz
indicatori cum sunt: proporia beneficiilor nete fa de totalul veniturilor sau rata
de acoperire a dobnzii.
Situaia surselor i utilizrii fondurilor ne arat n ce msur sursele proprii i
mprumutate vor acoperi cheltuielile. Indicatorul utilizat n analiz este rata de
acoperire a datoriilor, care se determin ca raport ntre beneficiu plus amortizarea
i rata de rambursare a creditului plus dobnda.
Bilanul se ntocmete dup principiile cunoscute ale echilibrului ntre totalul
mijloacelor evideniate n activ i totalul surselor nregistrate n pasiv. Pentru
analiza bilanului se folosesc urmtorii indicatori:
- de lichiditate, cu ajutorul crora se msoar capacitatea unei societi de ai onora obligaiunile la scaden;
- de activitate, care msoar ct de eficient sunt folosite activele firmei;
95

- de acoperire, ce msoar folosirea resurselor atrase i riscul financiar.

Aceti indicatori se determin ca raport ntre volumul datoriilor i mrimea
capitalului;
- de profitabilitate, msoar capacitatea firmei de a avea o rentabilitate
ridicat.
Alturi de asigurarea creditelor de export se practic alte dou categorii de
asigurri, i anume: asigurarea ratelor de credit i asigurarea creditelor de investiii.
1. Asigurarea ratelor de credit. Acest tip de credit este specific unui numr
redus de ramuri, de exemplu se aplic la vnzarea automobilelor. Pe aceast cale se
asigur preul ce urmeaz a se plti n rate pentru achiziionarea de bunuri, ntr-o
perioad cuprins ntre 24-36 luni. n general se cere ca asiguratul s-i rein n
coasigurare o sum de pn la 25% din valoarea bunului. La acest tip de asigurare,
problemele de lichiditate sunt mai deosebite, deoarece dauna se pltete la
scaden, i nu n caz de insolvabilitate. Ca garanie se folosete reinerea titlului
de proprietate pn la achitare.
2. Asigurarea creditelor de investiii servete deintorului poliei la
asigurarea contului su de debitori pe termen mediu i lung (n general, pn la 60
de ani), respectiv asigur plata furnizrilor de bunuri pentru investiii, de ctre
diveri clieni, potrivit unei ealonri anticipate. Acest tip de asigurare protejeaz
nu numai exportul de bunuri, dar i exportul de capital, fie sub form de
mprumuturi, fie sub form de investiii de capital.
Promovarea unor exporturi eficiente, fr un sistem de credite, bine puse la
punct, este greu de conceput. rile aflate n perioada de tranziie la economia de
pia urmresc realizarea unor msuri de mbuntire a sistemelor de creditare, de
promovare a exporturilor i de dezvoltare a asigurrilor de credit pentru a le
proteja. n Republica Moldova asemenea msuri nu se ntreprind, aici legislaia
corespunztoare nu instituie ca obiect de activitate a asigurtorilor i asigurarea
creditelor.
3. Modaliti de intervenie a statului n asigurarea creditelor de
export
n multe situaii, asigurarea clasic a creditelor pentru export nu ofer o
protecie deplin furnizorilor angajai n exporturi cu plata la termen sau bncilor
care acord credite cumprtorilor externi. Aa este cazul riscurilor politice,
rezultnd din msurile luate de autoritile publice ale rii importatorului i care au
caracter neasigurabil. Acelai caracter, neasigurabil, poart i riscurile de neplat,
pe care le prezint debitorii publici i mpotriva crora nu se pot lua msuri de
constrngere pentru a-i determina s-i respecte obligaiile asumate.
Acolo unde asigurarea clasic nu poate prelua riscurile politice care amenin
furnizorii (creditorii) naionali, intervine statul, n completarea sau n locul
acestora, dup caz. Instituiile care acioneaz din mputernicirea i pentru contul
statului mbrac diferite forme juridice: departamente ale administraiei de stat;
instituii publice; societi de asigurare cu statut de drept privat.
Astfel, n Marea Britanie, departamentul pentru garantarea creditelor de
export este o devizie a Ministerului Comerului. n Japonia, de asigurarea
creditului la export se ocup o devizie din cadrul Ministerului Comerului i
96

Industriei. O organizaie departamental asemntoare se ntlnete i n rile

scandinave. Acestea sunt exemple de departamente ale administraiei de stat cu
atribuii de asigurare.
ntr-o serie de ri, cum ar fi, SUA, Belgia i Italia, de garantarea exporturilor
se ocup anumite instituii publice.
Alte ri au optat pentru organizarea de societi avnd statutul juridic de drept
privat. Societatea de asigurare a Comerului Exterior din Frana are un capital care
este deinut aproape integral de bnci sau de societi de asigurare naionalizate.
Capitalul instituiilor similare din Austria i Spania este deinut att de sectorul
public, ct i de cel privat, iar capitalul celor din Germania i din Olanda este
integral privat.
n ara noastr, pentru asigurarea i garantarea creditelor la export a fost
nfiinat Banca de Export i Import (EximBank).
n ceea ce privete modul de intervenie a statului n asigurarea creditelor la
export, practica internaional cunoate soluii diferite. n aa ri cum ar fi:
Germania, Belgia i Elveia se atest o colaborare a statului cu sectorul privat.
Astfel, societatea privat N.C.M. din Olanda asigur riscurile comerciale pe termen
scurt din contul su propriu, fr vre-o garanie din partea statului, iar riscurile
comerciale pe termen mediu i lung i cele politice le asigur pe contul statului.
Instituia public de asigurare a creditelor la export din Belgia asigur toate
riscurile politice i toate riscurile comerciale, emannd de la rile extraeuropene,
precum i riscurile comerciale extraordinare generate de tranzaciile cu rile
europene. n schimb, riscurile comerciale decurgnd din tranzacii curente realizate
cu rile europene industrializate, rmn n sarcina unei societi private, care le
asigur parial la instituia public de asigurri-reasigurri.
n Germania, asigurarea combinat a riscurilor politice i comerciale este de
competena statului i se realizeaz prin compania privat Hermes, care acioneaz
ca mandatar al su.
n alte ri, ca de exemplu, n Marea Britanie, nu exist o veritabil
colaborare ntre autoritatea public i societile private de asigurare, ntruct statul
s-a substituit totalmente sectorului privat i asigur direct responsabilitatea i
gestiunea riscurilor.
n alte cazuri, ntre stat i beneficiarii garaniilor sale se interpune un
organism autonom i specializat, care poate fi o agenie guvernamental
(EximBank), ca n SUA sau o societate de drept privat (COFACE), ca n Frana.
Indiferent de formele organizatorice i statutele lor juridice, organismele
specializate n asigurarea creditelor de export-import, ncheie aproximativ aceleai
genuri de asigurare, folosesc aceleai tipuri de poli, practic prime de asigurare
difereniate.
Pe lng asigurrile cu trsturi caracteristice identice sau foarte apropiate,
denumite standard, unele organisme de asigurare specializate, practic i alte tipuri
de asigurare, cum ar fi, asigurarea garaniilor mpotriva preteniilor nejustificate ale
cumprtorilor, asigurri pentru investiii directe n strintate, asigurri pentru
riscul de schimb valutar, asigurri pentru contractele de leasing etc.
97

Indiferent de formele organizatorice, privind activitatea pe care o desfoar,

prin formele de asigurare pe care le ncheie, prin facilitile pe care le acord,
organismele specializate urmresc promovarea exportului rilor lor, creterea
pierderii rilor lor n exportul mondial.
Asigurarea creditelor la export are anumite limite, adic acord protecie
cuvenit asiguratului n limitele i n condiiile stabilite. Astfel, pierdere suficient
de asigurat trebuie s rezulte dintr-un risc cuprins n asigurare; indemnizaia
cuvenit asiguratului se achit acestuia la expirarea termenului de ateptare,
deoarece neplata creanei poate s fi fost provocat pe cauze care nu in de
incapacitatea de plat a clientului ci de dificulti tehnice trectoare; o parte din
risc (de ordinul ctorva procente) rmn n sarcina asiguratului; operaia de exportimport trebuie ca s fie fcut cu respectarea reglementrilor de comer exterior ale
rii exportatoare, precum i ale celei importatoare; asigurarea creditelor la export
nu acoper pierderile recurgnd dintr-un litigiu existent ntre furnizor i cumprtor
sau ntre mprumuttor i mprumutat.
4. Asigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri
Asigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri este cunoscut i sub
numele de asigurare a pierderii de timp i cuprinde n principal pierderea de
profituri sau pierderea n consecin. Polia standard mpotriva incendiului, ofer
despgubiri pentru daunele aduse cldirilor i stocurilor de mrfuri, ns nu i
pentru pierderea ctigurilor pe care acestea le furnizeaz.
S presupunem, pentru exemplificare, c a avut loc un incendiu ntr-un atelier
de reparaii auto aparinnd societii comerciale X. Dac X a cumprat o
asigurare de ntrerupere, atunci afacerea lui este acoperit la trei tipuri de pierderi
(care sunt destul de diferite de daunele aduse proprietii):
a) pierderea profitului net suferit pe timpul ct X este incapabil s repare
automobile, deoarece atelierul de reparaii auto este inutilizabil;
b) costurile fixe i costurile de regie pe care X trebuie s le plteasc n
continuare, dei el nu obine un venit din care s le acopere, acestea sunt:
chiria, salariile angajailor, apa etc.
c) cheltuieli pe care X trebuie s le fac pentru a-i relua afacerea, cum ar fi
nchirierea unui alt atelier de reparaii.
Toate asigurrile de ntrerupere fac, n mod normal, obiectul unei garanii
materiale a pagubelor suferite. Pentru ca aceast asigurare s fie efectiv, trebuie s
existe o alt asigurare n vigoare, spre exemplu, mpotriva incendiului, de inginerie
sau alt asigurare de proprietate, n baza creia s se plteasc sau s se admit
cererea de plat a despgubirilor.
5. Asigurarea riscurilor politice
Aceasta desemneaz acoperirea de care dispune o societate comercial dintr-o
ar pentru a-i susine activitatea de export, concretizat n contracte de livrare i
pentru susinerea propriilor investiii n strintate.
Riscurile politice cuprind o gam variat de evenimente:
naionalizarea investiiilor legat de expansiunea capitalului n rile n
curs de dezvoltare;
98

 dificulti n transferul banilor din ara cumprtorului;

orice aciune a unor guverne strine care duce la dificulti n respectarea
obligaiilor contractuale;
rzboi, rzboi civil, revoluie, care impiedic realizarea obligaiilor
contractuale;
riscurile privind cumprtorii publici;
retragerea sau rennoirea licenelor de export sau impunerea unor
restricii la export;
pierderi rezultate din imposibilitatea de a institui procese legale n ara
cumprtorului, ca urmare a lipsei sau a proastei funcionri a sistemului
legal i juridic din ara respectiv.
ntrebri de verificare
1 Care sunt particularitile asigurrilor pecuniare?
2 Ce relaii cuprinde cauiunea?
3 In ce const asigurarea creditelor de export?
4 Care sunt modalitile de intervenie a statului n asigurarea creditelor de
export?
5 Din ce moment apare rspunderea asigurtorului n cadrul asigurrilor de
indemnizare?
6 Ce reprezint garanii comerciale?
7 Caracterizai formele de asigurare anterioare ncheierii contractului?
8 Ce indicatori se utilizeaz pentru analiza bilanului?
9 n ce const riscul de fabricaie?
10 Ce stabilete situaia veniturilor i cheltuielilor?
Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Asigurarea creditelor interne reprezint un instrument financiar care protejeaz:
a) beneficiarul de credit;
b) creditorul;
c) statul;
d) partinerii de afaceri ai debitorului.
Testul nr. 2
Riscurile comerciale asigurate n cazul comerului extern se refer la:
a) insolvabilitatea debitorului;
b) riscurile legate de cumprtorii publici;
c) retragerea licenei de export;
d) imposibilitatea importatorului de a plti bunurile acceptate.
Testul nr. 3
Este adevrat sau fals c riscurile comerciale asigurate n cazul comerului extern
se refer la rezultatele din livrarea de bunuri, prestarea de servicii pe credit n
strintate.
Testul nr. 4
99

Dup ncheierea contractului de export pot s intervin dou categorii de riscuri i

anume ....
Testul nr. 5
Condiiile de plat ale despgubirilor, se refer la certificarea cu documente,
potrivit reglementrilor n vigoare din ara debitorului, a insolvabilitii sau neplii
din cauze comerciale a acestuia din urm. (adevrat sau fals).
Testul nr. 6
Cauiunea implic urmtoarele relaii:
a)
b)
c)
Testul nr. 7
Franiza reprezint_________________
Testul nr. 8
Prima de asigurare care se percepe pentru emiterea unei cauiuni este
proporional cu rata dobnzii pe piaa respectiv i n competiie cu spezele
bancare percepute pentru scrisorile de garanie bancar. (adevrat sau fals)
Testul nr. 9
Asigurarea ratelor de credit este specific unui numr mare de ramuri (adevrat
sau fals)
Testul nr. 10
Asigurarea urmrete s protejeze pe exportatori mpotriva:
a) pierderilor financiare rezultate din insolvabilitate partenerilor (debitorilor)
b) nu se acord despgubiri n cazul insolvabilitatea debitorului s-ar datora
riscurilor pltite sau calamitilor naturale.

Tema 11. Asigurri indirecte (reasigurarea)

1.
2.
3.
4.

Necesitatea i esena reasigurrilor.

Elementele de baz i clasificarea reasigurrilor.
Formele de reasigurare
Metodele de reasigurare.
1. Necesitatea i esena reasigurrilor
Experiena uman a stabilit c prin alctuirea unei comuniti bazat pe
aceleai interese, pierderile se pot mpri tre mai multe persoane. Contribuibuia
fiecrui individ este mic, iar fondul constituit va fi folosit numai pentru acoperirea
pierderilor suferite de cei prejudiciai.
Aceast procedur bazat pe solidaritate i ajutor reciproc constituie de fapt un
sistem de asigurare mutual. Teoretic, toi membrii comunitii contribuie n mod
egal la acoperirea daunelor, ns practic grupul trebuie s aib posibilitetea de a
controla suma necesar nainte de apariiei evenimentului astfel nct s poat face
imediat fa obligaiunilor.

100

Evident, i reaciile omului la risc sunt multiple, n funcie de nevoile specifice

ale acestuia i anume:
- de prevenire;
- de limitare;
- de acceptare;
- de transferare.
Figura nr.1
Omul i riscul
(Exemplu: Distrugerea unei case de un incendiu)
RISC

A preveni

A limita

A accepta

A transfera

Odat
cu apariia societilor
avea ca scop principalAsigurarea
obinerea
Construcie
Stingtoare pe aciuni ce
A suporta
solid stabilizarea primelor de asigurarea pierderile
de profituri,
a devenit o necesitate strigent. n
realitate, pentru asigurtor pot s apar abateri dintre volumul primeleor ncasate i
volumul despgubirilor achitate. Astfel, dac balana nclin n favoarea primelor
fa de volumul despgubirilor pltite, atunci asigurtorii nregistreaz profit. Dac
situaia este invers, asigurtorul va apela la surse atrase, adic plasamente de
capital: depozite bancare, achiziionarea de hrtii de valoare (aciuni sau obligaiuni
ale statului), afeceri mobiliare sau imobiliare. n acest caz asigurtorul poate ceda o
parte din rspunderile asumate.
Cele mai utilizate forme de cedare a riscului sunt:
a) Co-asigurarea;
b) Reasigurarea;
c) Retrocesiunea (retrocedarea).
a) Co-asigurarea, reprezint o modalitate de cedare a riscului potrivit creia,
datorit valorii mari a bunurilor asigurate, riscul este subscris de mai muli
asigurtori. Acetia, preiau o cot de risc i pe care o suport independent.
Participarea la decontarea daunelor se face n proporia n care a fost preluat i
riscul.
De exemplu: un obiectiv economic a fost evaluat la 10.000. lei. Riscul este preluat
de un numr de trei asigurtori, n urmtoarele proporii: A1=50%, A2=30% i
A3=20% . Considernd prima de asigurare ca fiind de 400 lei, atunci contractele
de asigurare vor arta astfel:
CA1=5.000 lei
unde CA contract de asigurare;
Pa1=200 lei
Pa prim de asigurare.
CA2=3.000 lei
Pa2=120 lei
101

CA3=2.000 lei
Pa3=80 lei
Schematic co-asigurarea arat astfel:
Figura nr. 2 Co-asigurarea
a

A1daune, participarea asigurtorilor

A2
A3
n cazul unei
la decontarea daunelor
se face n
aceeai proporie. De exemplu: o daun de 3.000 mil lei va fi pltit de cei trei
asigurtori astfel: A1 = 50% * 3.000 = 1.500 mil lei;
A2 = 30% * 3.000 = 900 mil lei;
A3 = 20% * 3.000 = 600 mil lei..
b) Reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, de divizare, a
rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai
ntinse, de meninerre a unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirile
datorate la fiecare asigurtor n parte.
Aceast modalitate de cedare a riscului are un dublu avantaj. Pe de o parte,
asiguratul este pus la adpost de eventualele surprize, iar pe de alt parte,
asigurtorul cednd parte din risc poate mult mai uor s fac fa obligaiilor din
contract.
Figura nr. 3 Reasigurarea
Pa

Pr

C. A.
Desp.

C. R.
O parte din
despgubire

Pr

R reasigurtor;
R.- contract de reasigurare;
Pr - prim de reasigurare.

Reasigurartea este un mod ideal de obinere a proteciei de catre reasigurat n

timp i spaiu.
Reasiguratul trece asupra altuia acea parte din fiecare risc care, prin apariia
fenomenului, i poate perturba echilibrul financiar. Astfel, reasiguratul i poate
pstra o anumit flexibilitate n subscrierea riscurilor, fapt care i permite s ofere
clienilor si servicii mai bune.
c) Retrocesiunea (retrocedarea) este o divizare i mai mare a riscului,
potrivit cruia reasigurtorul poate i el s cedeze o parte din riscul pe care i la
asumat prin reasigurare. Reasigurtorul se numete retrocedent, iar societatea care
preia riscul se numete retrocesionar.
Figura nr. 4 Retrocesiunea

102

Pa

Pr

C.A.

C.R.

Desp.

Pr
C.R.
O parte din
despgubire

O parte din
despgubire

C.R- contract de retrocesiune

Pr prim de retrocesiune
R- retrocesionar

Retrocedarea sau retrocesiunea reprezint o nou reasigurare ncheiat de

un reasigurtor, prin care acesta transmite o parte din rspunderea preluat prin
contractul de reasigurare unei alte instituii sau societi de asigurri.
Prin aceast modalitate de dispersare a riscului se realizeaz o i mai bun
acoperire a evenimentelor ce se pot ntmpla, permind fiecrui participant s
rein numai acea parte din riscuri pentru care acoperirea este cert.
Retrocedent, este o parte care n schimbul unei prime, se reasigur la rndul
su, la o alt societate de asigurri mai puternic.
Retrocesionar este acea parte care intervine n contractul de retrocedare i
care, n schimbul primelor ncasate, preia o parte din riscuri i din sumele
asigurate. Cu ct numrul asigurtorilor, reasigurtorilor, retrocesionarilor este
mai mare, ansa plii la timp i la valoarea real a daunelor ce pot s apar, crete.
Societile de reasigurri preiau de la asigurtori acele riscuri care sunt prea
mari pentru capacitatea lor financiar. Astfel, reasigurarea are un rol important
din urmtoarele cauze:
Creterea capacitii de asigurare
Omogenizarea riscurilor
Stabilizarea financiar
Creterea capacitii de asigurare - principalul motiv pentru care se
apeleaz la reasigurare este creterea capacitii de primire n asigurare. n fiecare
domeniu de asigurare exist risacuricare, datorit dimensiunii sau naturii lor, nu
pot fi acoperite n ntregime de o singur companie de asigurri.
Omogenizarea riscurilor producerea riscurilor asigurate duce de obicei
la nrutirea rezultatelor obinute de compania de asigurri pe o anumit perioad
de timp. Oscilaiile mari ale rezultatelor obinute de un asigurtor pot distruge
imaginea companiei n faa publicului i pot trezi ngrijorare n rndurile
asigurailor i acionarilor.
Stabilizarea financiar alt funcie important a reasigurrii este cea
financiar. Companiile care practic au o stabilitate financiar mai puternic i un
grad de solvabilitate mai ridicat.
2. Elementele de baz i clasificarea reasigurrilor
n domeniul reasigurrilor se utilizeaz un ir de noiuni specifice numai
acestui domeniu de activitate. Ele sunt:
Companie cedent (ceden) - compania care accept riscul de la asiguratul su i
cedeaz o parte din acest risc n reasigurarea altor SAs i SRAs;
Reasiguratorul - asigurtorul care accept o asigurare de la un asigurtor direct
(SAs sau SRAs);
103

Retrocesiune - o nou reasigurare ncheiat de un reasigurator, prin care transmite

o parte din rspundere, preluat prin contractul de asigurare, uniei alte SAs sau
SRAs;
Retrocedent - partea ce intervine n retrocesiune i care, n schimbul unei prime se
reasigur, la rndul su, la o alt SAs mai puternic;
Retrocesionar - partea care intervine n retrocesiune, i care n schimbul primelor
ncasate, preia o parte din riscurile i din sumele asigurate;
Bordero - lista riscurilor ce se transmit n reasigurare. Este transmis de ctre
reasigurat reasiguratorului su;
Recapitulaie - document trimis de reasigurat reasiguratorului o dat n trimestru,
n care se indic lista de borderouri transmise n timpul trimestrului;
Tantiem- o parte din beneficiu, pltit de reasigurator reasiguratului, pentru care sau transmis n reasigurare riscuri bine studiate de ctre reasigurat. Se achit anual
din suma beneficiului net;
Excedent - suma riscului care se transmite n reasigurare (o parte din valoarea
riscului, care depete reinerea proprie);
Reinerea proprie - o parte din suma asigurat a riscului de care reasiguratul
rspunde singur;
Slip - document trimis de ctre reasigurat diferitor reasiguratori care conine:
denumirea companiei cedente;
caracteristica obiectului care se transmite n reasigurare;
suma asigurat;
condiiile de asigurare;
cota primei tarifare;
reinerea proprie a companiei cedente
n funcie de modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor,
reasigurarea poate proporional i neproporional. Schematic clasificarea
reasigurrilor poate fi reprezentat astfel:
Schema nr. 1 Clasificarea reasigurrilor
Reasigurarea

proporional

cot
parte

excedent
de sum

mixt

neproporional

pe baz
de pool

excedent
de daun

acoperirea
sinistrelor
majore

3. Formele de reasigurare
Principalele contracte de reasigurare proporional sunt:
104

oprire de
daun

a) contractul de reasigurare cot parte;

b) contractul de reasigurare excedent de sum asigurat.
a) Caracteristica esenial a acestul tip de contract este c participarea
reasiguratului i a reasigurtorului se stabilete sub forma unei cote
procentuale din suma asigurat prevzut n contractul de asigurare.
De exemplu, un asigurator ncheie patru contracte de asigurare pentru o
societate comercial pentru urmtoarele riscuri:
obiectivul A 450 mln.lei
obiectivul B 800 mln.lei
obiectivul C 180 mln.lei
obiectivul D 260 mln.lei
n urma negocierilor s-a stabilit c reinerea companiei cedente este de 30%
din fiecare risc subscris. Reinerea proprie se va calcula n felul urmtor:
obiectivul A 135 mln.lei (450 mln.lei * 30%)
obiectivul B 240 mln.lei
obiectivul C 54 mln.lei
obiectivul D 78 mln.lei
Dac reinerea este de 30% atunci nseamn c reasigurarea va fi 70% din
fiecare risc subscris.
obiectivul A 315 mln.lei (450 mln.lei * 70%)
obiectivul B 560 mln.lei
obiectivul C 126 mln.lei
obiectivul D 182 mln.lei
b) La contractul de reasigurare excedent de sum asigurat compania
cedent (reasiguratul) cedeaz numai acele sume pe care nu dorete sau
nu poate s le rein n contul propriu. Reinerea se stabilete automat
sub forma unor sume fixe numite plinul de conservare. Tot ceea ce
depete aceast reinere numit excedent se cedeaz n reasigurare.
Reasiguratul cedeaz numai acele riscuri care au o frecven mai mare de
apariie. Aceasta este forma ideal pentru reasigurat.
Reasigurarea neproporional mbrac dou forme principale:
a) contractul de reasigurare excedent de daun;
b) contractul de reasigurare oprire de daun.
n cazul contractului excedent de daun reasiguratul i reasigurtorul nu
au legtur cu sumele acceptate prin contractele de asigurare sau realsigurare, ci
doar cu daunele ce pot s apar ca urmare a apariiei evenimentului asigurat.
Reasiguratul stabilete o limit monetar n sum absolut, prin care se creaz o
zon de rspundere ce reprezint reinerea proprie denumit prioritate, franiz sau
prag. Reasigurarea se va face numai pentru valoarea ce depete prioritatea pentru
care, n caz de daun reasigurtorul va despgubi reasiguratul.
Caracteristic contractului oprire de daun este c reinerea reasiguratului
se stabilete ca un procent din volumul primelor nete ncasate de aceasta, diferena
fiind suportat de reasigurtor. Participarea reasigurtorului la acoperirea daunei
este dependent de rata daunei.
105

Rd

D
100
Pr

unde:
Rd rata daunei
D mrimea daunelor produse
Pr prime de reasigurare
Exemplu
Reasiguratul se angajeaz s acopere daunele produse n cursul anului pn
la nivel de 50% din primele ncasate din perioadele de referin, iar reasigurtorul
s suporte diferena.
Dac daunele se ridic pn la 50%, reasigurtorul nu intervine, dar dac
daunele nregistreaz 80%, atunci reasiguratorul particip cu diferena 80% - 50%
= 30%
Not

Reasigurtorul este interesat ca rspunderea lui s fie stabilit i ca mrime

absolut, nu numai ca procent.
4. Metode de reasigurare
n reasigurarea internaional exist dou metode de reasigurare i anume:
a) metoda facultativ;
b) metoda contractual.
Metoda facultativ a ncheierii unei reasigurri deriv din faptul c
reasigurtorul are posibilitatea de a alege, de a accepta sau a refuza afacerea n
condiiile impuse de compania cedent. Aseast metod se practic n cazul plasrii
unui risc singular, n cazul unor riscuri specifice sau cnd metoda contractual nu
ofer partenerilor suficiente condiii. innd cont de faptul c prile nu sunt
obligate s contracteze reasigurarea, adic pe de o parte, compania cedent care
selecteaz ce anume riscuri plaseaz reasigurarea i pe de alt parte, reasigurtorul,
care va accepta sau nu oferta primit.
Metoda contractual, spre deosebire de cea facultativ are la baz principiul
non seleciei din partea prilor. Contractul ce se realizeaz ntre compania cedent
i reasigurtor are ca obiect un ansamblu de riscuri, fr a exista posibilitatea
selectrii unuia sau unui grup de riscuri. Tot acest ansamblu de riscuri se numete
portofoliu.
Denumirea de obligatorie, a acestei metode de reasigurare, deriv din faptul
c reasiguratul se oblig s cedeze toate riscurile subscrise, iar reasigurtorul se
oblig s le accepte n ntregime. Acest tip de contracte se rennoiesc automat. Din
acest motiv costul de administrare este mic.
ntrebri de verificare
1 Esena economic a reasigurrilor?
2 Explicai procedura de reasigurare?
3 Cum pot fi clasificate reasigurrile?
4 Care sunt principalele tipuri de contracte de reasigurare?
5 Cum se stabilete riinerea proprie?
6 care sunt dezavantajele unei companii cedente?
7 Ce putei spune despre contractul de reasigurare mixt?
106

8 Precizai particularitile contractelor de reasigurare proporionale i

neproporionale?
9 Caracterizai consecinele sociale ca cauz a apariiei reasigurrilor ?
10 Ce nseamn slip ?
Teste pentru autoverificare
Testul nr. 1
Metoda reasigurrii facultative are o serie de avantaje pentru reasigurtor, cum ar
fi:
1. face posibile efectuarea controlului asupra angajamentelor asumate i
evitarea riscului de cumul;
2. n cazurile n care plasarea riscurilor se face cu dificultate, asigurtorul
poate s nu-i recupereze cheltuielile efectuate;
3. reasiguratul are libertatea s cedeze sau nu anumite riscuri n reasigurare, n
timp ce reasigurtorul este obligat s le accepte;
4. reasigurtorul analizeaz separat fiecare risc care necesit un plasament
facultativ.
Testul nr. 2
Care este dezavantajul pentru compania cedent n cazul reasigurrii excedent de
sum?
1. deoarece compania cedent reine o parte mai mare din riscurile bune,
nseamn c reasigurtorul primete o parte mai mare din riscurile nedorite;
2. costul administrativ ridicat, deoarece este nevoie de persoane
experimentate, care s determine reinerea pentru fiecare risc, n funcie de
tipul, calitatea i expunerea acestuia i care s calculeze primele reinute i
primele cuvenite reasigurtorilor;
3. reinnd o sum mai mare din riscurile bune i o parte mai mic din
riscurile mai puin bune, compania cedent poate pstra afacerile mai
profitabile pe cont propriu, fr a le ceda reasigurtorilor;
4. se pot obine comisioane mai mari i clauze mai avantajoase.
Testul nr. 3
Reasigurarea mixt reprezint:
1. este un acord ntre un reasigurat i un reasigurtor, prin care reasigurtorul
accept s plteasc reasiguratului toate daunele care depesc o anumit
limit precizat pentru fiecare risc n parte pe eveniment;
2. l protejeaz pe reasigurat mpotriva pagubelor mai mult dect o anumit
valoare prestabilit, pentru o anumit clas de afaceri;
3. rspunderea reasiguratului este limitat, pentru fiecare daun, la un anumit
plafon (nivel), denumit prioritate, franiz sau prag, iar rspunderea
reasigurrilor vizeaz partea de daun care depete prioritatea;
4. este un acord prin care compania cedent are opiunea de a da (i nu
obligaia), iar reasigurtorul este obligat s accepte (fr a putea refuza) o
parte dintr-un anumit risc subscris de compania cedent.
107

Testul nr. 4
Repartizarea primelor ntre reasigurat i reasigurtor se face n felul urmtor:
1. n cadrul contractului de reasigurare se precizeaz printr-o clauz special
ct din prim se reine de fiecare din cele dou pri;
2. repartizarea se face automat, anual, conform hotrrilor CSA;
3. repartizarea se face prin negociere direct, ntre cele dou pri;
4. repartizarea se face diferit n funcie de metoda de reasigurare
(proporional i neproporional) care se utilizeaz.
Testul nr. 5
Reasigurarea avantajeaz nu numai pe reasigurtor, dar i pe asigurat pentru c:
1. reasigurarea se poate ncheia numai ntre societile de asigurri;
2. dac asigurarea este nevalabil ori a fost lovit de nulitate, i reasigurarea
respectiv devine nevalabil;
3. prin cedarea unei pri din rspunderea iniial asumat asiguratul este ferit
ca n situaia producerii unei daune, asigurtorul s nu poat face fa
obligaiilor de despgubire;
4. prin operaia de reasigurare, societatea de asigurri care cedeaz devine
reasigurat sau cedent, iar cea care primete, reasigurtor.
Testul nr. 6
Poolurile de subscriitori sunt cumprtori de reasigurri care:
1. acoper o mare varietate de aranjamente organizatorice, obiectivul lor
coninnd n reducerea cererii pentru reasigurare oferite de pieele
convenionale de reasigurri;
2. sunt societi specializate pe reasigurri i reprezint categoria principal
de reasigurtori prezeni pe piaa internaional;
3. grupeaz mai multe polie de asigurare dup criteriul naturii i dup
mrimea riscului preluat de asiguraii si;
4. este un organism pur administrativ, care ofer consultan, informaii i alte
servicii.

Testul nr. 7
Care dintre cele enumerate mai jos reprezint una din funciile brokerului de
reasigurare?
1. primete cte o parte din fiecare risc;
2. constituie o categorie aparte a cumprtorilor de reasigurri care au
cunoscut o dezvoltare deosebit, strns legat de formarea marilor companii
industriale i comerciale;
3. obinerea automat a unor faciliti pentru riscurile de o anumit natur sau
pentru evenimente cu producere regulat;
4. acord asisten companiei cedente (reasiguratului) n elaborarea unui
program adecvat de reasigurri i pentru mbuntirea programului curent.
Testul nr. 8
n ce const omogenizarea riscurilor
108

Testul nr. 9
Retrocesiune - partea ce intervine n reasigurare i care, n schimbul unei prime se
reasigur, la rndul su, la o alt SAs mai puternic (adevrat sau fals)
Testul nr. 10
Cauzele apariiei reasigurrilor sunt:
a)
b)
Problem rezolvat
Se ncheie un contract de asigurare, care are ca obiect un transport de utilaj
de construcii pentru export. Suma asigurat este de 110 mii euro, iar valoarea
mrfurilor trecute n factur este 125 mii euro. Din suma astfel asigurat
asigurtorul reine 16500euro, iar restul l cedeaz n reasigurare astfel:
- reasigurtorul A preia 20% din suma asigurat;
- reasigurtorul B preia 30% din suma asigurat;
- reasigurtorul C preia 35% din suma asigurat;
Prima de asgigurare ncasat de reasigurator este 9500euro. n timpul
transportului mrfurilor, ca urmare a unei explozii pe nav s-a nregistrat o pagub
egal cu 40000 euro.
Se cere:
a) s se stabileasc despgubirea la care are dreptul asiguratul;
b) s se calculeze partea de despgubire pe care o suport asigurtorul (care
devine reasigurat) i prile pe care le vor acoperi reasigurtorii;
c) s se calculeze partea din prima de asigurare care-i revine asiguratorului i
primele de reasigurare cuvenite reasiguratorilor.
Rezolvare
a)

16500
100 15%
110000

110000 16500 93500euro

din suma asigurat reinut de societatea de asigurare

excedent suma asigurat cedat asigurtorului

110000
40000 euro 35200euro
125000

despgubirile la care are dreptul asiguratul

b) 35200 15% = 5280 euro

35200 20% = 7040 euro
35200 30% = 10560 euro
35200 35% = 12320 euro
100%
35200
c) 9500 15% = 1425 euro
9500 20% = 1900 euro
9500 30% = 2830 euro
9500 35% = 3325 euro
100%
9500

109

Tema 5

Rspunsuri corecte
Tema 1

Testul
Testul
1

de numit

2,4

de numit

2
3
4

Varianta corect

Varianta corect

de numit

de numit

Adevrat

de numit

de numit
de numit

de numit

10

10

de numit

Problema

Tema 2

de numit
rspuns corect

1
Testul

18720

Varianta corect
c

12000

1699,5

a,c,d.

358,33

Tema 6

Testul
1

de numit

Adevrat

de numit

de numit

10

de numit

Adevrat

Tema 3
Testul

Varianta corect

Varianta corect

Adevrat

a, b

de numit

10

de numit

de numit

Problema

rspuns corect
1

5453.6 lei

Tema 7

b,d

de numit

fals

10

fals

Problema

Testul

Varianta corect

Varianat corect

3342.5 lei

26.79mii lei

5814lei

6mii lei

fals

7.75 mii lei

de numit

2630lei

10

de numit

Tema 4

Tema 8
Testul

Varianta corect

Testul

Varianta corect

Adevrat

Adevrat

de numit

de numit

adevrat

10

10

adevrat

110

Tema 9

adevrat

de numit

de numit

adevrat

adevrat

fals

adevrat

10

Testul

Varianta corect

Tema 11

5
6

de numit

de numit

Testul
1

de numit

de numit

10

de numit

Tema 10
Testul

Varianta corect

Varianta corect

de numit

3
4

da
da

fals

10

de numit

BIBLIOGRAFIE
1.
Constituia Republicii Moldova, adoptat la 29 iulie 1994. Monitorul
Oficial al RM Nr.1, august 1994, pag. 5-31.
2.
Legea RM din 15 iunie 1993 Cu privire la asigurri (cu modificri),
Monitorul Oficial al RM Nr.12, decembrie 1993, art. 376, pag.121-139.
3.
Hotrrea Parlamentului RM din 15 iunie 1993 Cu privire la punerea n
aplicare a Legii Cu privire la asigurri, Monitorul Oficial al RM, Nr.12,
decembrie 1993, atc.377, pag.140.
4.
Hotrrea Guvernului Republicii Moldova Nr.956 din 28.12.1994 Cu
privire la asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de
autovehicule i a transportului electric urban. Monitorul Oficial al RM Nr.1,
ianuarie 1995, atc.26, pag. 284.
111

5.

Condiiile asigurrilor prin efectul legii de rspundere civil a

deintorilor de autovehicule i a transportului electric urban / Anexa Nr.1 la
Hotrrea Guvernului RM Nr.956 din 28.12.1994 / Monitorul Oficial al RM
Nr.1, ianuarie 1995, atc.26, pag. 285-295.
6.
Prime anuale ale asigurrilor prin efectul legii de rspundere civil a
deintorilor de autovehicule i a transportului electric urban / Anexa Nr.2 la
Hotrrea Guvernului RM Nr.956 din 28.12.1994 / Monitorul Oficial al RM
Nr.1, ianuarie 1995, atc.26, pag. 295-297.
7.
Hotrrea Guvernului RM Nr.77 din 8.02.1996 Cu privire la aprobarea
Regulamentului despre Serviciul de Stat pentru Supravegherea asigurrilor.
8.
. .. .
- . , 1992.
9.
I.Vcrel, F. Bercea. Asigurri i reasigurri, Bucureti, 1993.
10.
C. Alexa, V. Ciurel. Asigurri i reasigurri n comerul internaional,
Bucureti, 1992.
11.
L. Cistelecan, R. Cistelecan, Asigurri comerciale, Tg. Mure, 1997.
12.
. .. , ,
, 1998.
13.
.. , .. , .. .
. , -, 1997.
14.
.. , .. . .
, -, 1996.
15.
Managementul afacerilor mici i mijlocii. Coord. dr. Rusu Costache.
Logos, Chiinu, 1993.
16.
/ ..., . .. .
, ,
, 1994.
17.
/ . .., ,
, 1995, .3 .
18.
.., .. .
, , , 1994.
19.
Bistrieanu Gh.D., Bercea F., Macovei E. Dicionar de asigurri,
Chiinu, Logos, 1993.
20.
..
. . ,
, 1993.
21.
.., ..
( ). , , 1993.
22.
.. -
. , , 1994.
23.
.. -
. , , 1993.
24.
..
. , , 1994.
112

25.

.., .. . ,
, 1994.
26.
-
..

. , , 1994.
27.
..
/ , 2, 1995, .38-41.
28.
Instruciunile i regulamentele pe asigurrile de persoane i bunuri, de
rspundere civil i riscuri financiare, elaborate de CAA ASITO.
29.
Revistele: EVCOR, Finane, Finanele i pieele.
30.
.. ... .. .
, -, 1996.

113