Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Asigurari Si Reasigurari
Asigurari Si Reasigurari
CONCEPTUL DE ASIGURARE
Existena individual i socil-uman se greveaz pe necesiti i trebuine, a
cror satisfacere justific i orienteaz activitatea omului.
Unele trebuine pot fi satisfcute imediat sau ntr-un orizont de timp apropiat,
altele sunt posibile ntr-o anumit eventualitate sub aspectul incertitudinii i al
nesiguranei.
Observaiile de ordin statistic evideniaz regularitatea i realitatea producerii
anumitor evenimente generate de factori naturali sau de nsi activitata omului,
pagubele produse putnd fi evaluate mcar cu aproximaie. Incertitudinea const n
faptul c nu pot fi identificate subiectele (persoane fizice au juridice) asupra crora
planeaz pericolele respective, intensitatea i momentul producerii evenimentului.
nc din timpuri strvechi, oamenii au fost preocupai s previn i s suporte
n comun pagubele generate de producerea unor evenimente incerte nedorite
(calamiti naturale i accidente).
O compensare a pagubelor este posibil prin dou modaliti:
efortul individual al fiecrei persoane care i poate constitui rezerve
proprii cu destinaie special (acoperirea pagubelor n caz de producere a
pagubei);
efortul comun de constituire a unui fond bazat pe aportul unui numr mare
de persoane ameninate de acelai pericol.
Ambele soluii au n vedere constituirea unor fonduri cu destinaie special, i
anume acoperirea unor pagube pricinuite de calamiti naturale i accidente.
A doua soluie s-a impus n timp. Aceasta se bazeaz pe principiul comunitii
de risc i al mutualitii, n virtutea cruia fiecare contribuabil particip cu sume
mici pentru a fi sprijinii, despgubii cei care au suferit prejudicii n urma
evenimentelor care au generat unirea lor. Acest principiu st la baza conceptului de
asigurare.
Asigurarea reprezint un sistem de relaii economice care implic aportul unui
numr mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n
condiiile n care sunt ameninate de aceleai pericole n existena i activitatea lor,
pericole probabile, posibile, dar nesigure.
n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei
naionale pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de
intermediere sau de prestri de servicii inrudite particip la sporirea produsului
intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta de capital de mprumut pe
piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor
distruse sau avariate.
Unii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor:
calitatea de ramur prestatoare de servicii;
de intermediar financiar
de activ financiar.
Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c
societatea de asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer
asiguratului un produs necorporal specific i anume preluarea rspunderii pentru
riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de asigurare.
Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n
asigurrile de via, societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de
asigurare, ci i instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti.
Asigurarea ca activ financiar const n aceea c, n perioada derulrii
contractului de asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut nominal
a sumei acumulate, ct i de mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare
apare ca o crean condiionat emis de asigurator i achiziionat de asigurat.
Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic,
economic i financiar.
Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s
capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din
legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i
legea de organizare a asigurrilor constituie izvoare de drepturi i obligaii n
materie de asigurri.
Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii
specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva
aspecte:
faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;
fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi
de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate;
constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice
ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i
apoi plata despgubirilor aferente.
Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie
ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat
primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse
financiare suplimentare.
PREMISELE ASIGURRII
Acestea rezid din caracterul evenimentului asigurat:
1. Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea.
Atfel, evenimentul trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina
prilor implicate n asigurare. n acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul
trebuie s fie posibil n viitor, cu consecine ntrevzute, dar totui nesigur sub
aspectul ivirii, a msurii n care va provoca sau nu pagube, sub aspectul localizrii i
al duratei;
2. Caracterul evaluabil al evenimentelor. Pentru a fi asigurat,
evenimentul trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup
legitile evenimentelor ntmpltoare, ncadrndu-se n legile de calcul a
probabilitilor.
Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri care
se pot ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibil
stabilirea primelor de asigurare ce urmeaz a fi pltite.
3. Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup
principiul unul pentru toi i toi pentru unul.
Fondul de asigurare - constituit exclusiv sub form bneasc prin contribuia
unui numr mare de persoane fizice i juridice - este utilizat n scopul nlturrii
urmrilor generate de producerea evenimentelor asigurate.
4. Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea
procesului de asigurare. Numrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru
necesiti viznd calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului,
asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare i
utilizarea lui eficient.
5. Echidistana asigurailor fa de risc e necesar, mai precis, se impune
identificarea intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form
de asigurare i despgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie
de riscuri.
6. Mutualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de important.
Din acest motiv nu intr n sfera asigurrilor rezervele centralizate ale societii sau
ale agenilor economici, chiar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea
calamitilor la nivel de referin. n consecin, conceptul de autoasigurare
vehiculat n teoria economic nu are relevan pentru a explica conceptul de
asigurare, tocmai pentru c nu are la baz premisa obligatorie a mutualitii.
Promovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective:
Condiii subiective:
1. Interesul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii
de a identifica, preveni i prentmpina evenimentele, riscurile generatoare de
pagube. Acesta se afl n corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de
dezvoltare, cu nivelul de cultur i civilizaie a omului.
2. Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile
financiare ale persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare.
Cu alte cuvinte, suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul
pentru asigurare, l poate bloca sau l poate amna.
Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru
a intra n sfera asigurrilor:
1. s fie sporadice;
2. s aib o anumit regularitate;
3. s aib extensie teritorial;
4. s se produc n viitor.
DELIMITRILE CONCEPTUALE ALE ASIGURRII
n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi abordate
ca:
asigurri sociale
asigurri comerciale.
Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea crerii unor
rezerve bneti centralizate afectate proteciei, sub diferite forme, a membrilor
societii.
Unii autori atribuie acestor asigurri denumirea de asigurri gratuite
realizabile ca asigurri sociale de stat.
n condiiile tranziiei la economia de pia, n Romnia cota de asigurri
sociale a crescut. Asigurrile sociale au, n ara nostr, o form de organizare
specific. Astfel, n domeniul asigurrilor sociale un loc central l ocup Ministerul
Muncii i Proteciei Sociale, iar resursele mobilizate n acest scop se constituie n
Bugetul Asigurrilor Sociale.
Asigurrile comerciale sunt realizate de firme prin societi specializate
i pe principii economice. Asigurrile comerciale pot fi: de bunuri, persoane sau
rspundere civil. Promovarea lor implic societile de asigurare - n calitate de
asigurator i persoana fizic sau juridic - n calitate de asigurat, aflate n raporturi
oneroase viznd: plata unor prime de asigurare, preluarea proteciei mpotriva
anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile asigurate.
FUNCIILE ASIGURRII
1. Funcia de repartiie este explicat prin procesul de redistribuire a unei
pri din produsul intern brut. Aceast funcie se manifest n dou cazuri:
n procesul de formare a fondului de asigurare pe seama primelor de
asigurare;
n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale:
plata indemnizaiei de asigurare, finanarea unor activiti cu caracter
preventiv, acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale
organizaiilor de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv;
2. Funcia de control - ca funcie complementar a asigurrilor, urmrete
modul cum se ncaseaz: primele de asigurare i alte venituri ale organizaiilor de
10
11
mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra
mrimii primei de asigurare.
6. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un
bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a
ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu
valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:
- total bunul a fost distrus n ntregime;
- parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.
7. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asigurtorul este
obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat.
Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau cel mult egal cu
valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asigurtorului care a
fost aplicat la acoperirea pagubei.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea
despgubirii:
principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n
aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de
valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu
valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu
paguba suferit de bunul respectiv.
principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de
producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor).
Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de
pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul
dintre suma asigurat i valoarea bunului asigurat nu mai influeneaz
nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a
sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul
rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai
mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare.
principiul rspunderii limitate (clauza cu franciz) se caracterizeaz
prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o
anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n
rspunderea asiguratului, numit franciz. Aceasta poate fi:
- atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la
nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franciza;
- deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din
pagub, indiferent de volumul pagubei. Asigurtorul pltete numai
partea din pagub care depeete franciza.
Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubiri dac valoarea
pagubei se ncadreaz n limitele francizei.
12
CONTRACTUL DE ASIGURARE
Legea asigurrilor definete contractul de asigurare ca acel contract prin care
asiguratul se oblig s plteasc asigurtorului o prim, iar acesta se oblig ca, la
producerea unui anumit risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului
despgubirea sau suma asigurat, n limitele i la termenul convenit.
Contractul de asigurare are urmtoarele caractere juridice:
caracter consensual, formndu-se prin simplul acord de voin al prilor.
Dovada ncheierii contractului i existena lui se poate face prin polia sau
certificatul de asigurare, adic nscrisul prin care se manifest voina
asiguratului de a ncheia contractul;
caracter sinalagmatic prile au obligaii reciproce, interdependente
una fa de cealalt i anume: asiguratul se oblig s fac declaraii reale,
s plteasc primele de asigurare, iar asigurtorul se oblig s acopere
riscul prin despgubire;
caracter aleatoriu pentru c efectele acestui contract, pentru pri,
depind de un eveniment viitor, nesigur, incert;
caracter oneros pentru c prile urmresc realizarea anumitor scopuri,
a unor interese materiale, a unor contraprestaii bneti, a cror nfptuire
are loc pe toat durata de valabilitate a contractului;
caracter succesiv - contracul de asigurare comport o realizare n timp
variabil, n funcie de forma de asigurare, de obiectul i riscurile asigurate
etc.
Contractul de asigurare are valenele unui contract de aderare: formalizarea
clauzelor din contract aparine societilor de asigurre, asiguraii avnd latitudinea
s le accepte sau nu, n totalitate. n cazul asigurrilor de bunuri, societatea de
asigurare aduce n discuie un proiect de contract, a crui definitivare are loc cu
acordul prilor. Trebuie remarcat faptul c reglementrile n materie difer de la o
ar la alta, dar, n cadrul naional, organele de supraveghere a societilor de
asigurare impun ncadrarea contractului de asigurare, prin coninut i structur, n
anumite coordonate juridice de fond i form.
Contractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de
asigurare, chiar dac plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt,
unicitatea contractului genereaz consecine juridice, ntre care faptul c,
13
14
15
16
17
Prima de asigurare
La asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei
asigurate cu cota de prim tarifar, ce se exprim n procente sau promile.
n cele mai multe cazuri, cotele de prime asigurate sunt difereniate:
- pe tipuri de localiti (municipii, orase, comune);
- pe grupe de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video).
n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim
se difereniaz n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei n:
produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile;
produse combustibile;
produse inflamabile;
produse explozibile.
Obligaiile asiguratului
Asigurarul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiia
de asigurare, a cror nendeplinire poate duce la rezilierea contractului sau la refuzul
asigurtorului de a plti despgubirea.
Exist obligaii corespunztoare perioadei anterioare producerii unei daune i
obligaii care trebuie urmate de asigurat la producerea unei daune.
Una din obligaiile asiguratului este de a ntreine i folosi bunul asigurat n
bune condiii, n scopul prevenirii riscurilor asigurate. Dac prin nerespectarea
acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s denune
asigurarea, fr restituirea primelor de asigurare.
Constatarea i evaluarea daunei i stabilirea despgubirii
Cnd se produce un risc asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o
pagub, se declaneaz, automat, mecanismul despgubirii.
Despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii
evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei,
suma asigurat, nici valoarea bunului n momentul producerii evenimentului
asigurat.
La asigurarea de bunuri exist trei principii care se aplic la acoperirea
pagubei: principiul rspunderii proporionale, principiul primului risc, principiul
rspunderii limitate.
Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei (total sau
parial).
Prin pagub total se nelege:
la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin
reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi
suma asigurat;
18
19
ASIGURAREA MARITIM
Asigurarea maritim este prima form de asigurare, nceputul ei datnd nc
din antichitate. Apariia ei, ca prim form de asigurare, este explicat prin legtura
20
21
Din aceast categorie fac parte riscurile determinate de proprietile intriseci ale
mrfurilor, cum sunt: scurgerea lichidelor, spargerea materialelor casante, ncingerea
cerealelor etc.
Tot din categoria riscurilor speciale fac parte i riscurile de rzboi, inclusiv
rzboiul civil, precum i riscurile de grev, rscoale, micri civile.
n grupa riscurilor de rzboi intr: capturarea mrfii, blocada, sechestrul,
prohibirea comerului, represaliile etc.
Riscurile de grev se refer la posibilitatea distrugerii sau avarierii mrfurilor
de ctre greviti.
2. Riscurile excluse sunt acele riscuri pentru care societatea de asigurare nu
poart nici o rspundere n cazul n care ele ar interveni n timpul unui transport de
mrfuri asigurat.
Evaporarea lichidelor, uscarea cerealelor, moartea natural a vietilor, sunt
evenimente inevitabile, specifice naturii obiectului asigurat. Tocmai din aceast
cauz ele nu fac obiectul acoperirii prin asigurare. De asemenea, nu se acord
despgubiri pentru pagubele datorate: ntrzierii sosirii mrfurilor la destinie, lipsei
unui ambalaj corespunztor, majorii taxelor vamale n ara importatoare etc.
Avariile i clasificarea lor
n practica internaional a asigurrilor maritime, prezena interesului
asigurabil este rezultatul direct al existenei schimbului de mrfuri i al complexului
de mprejurri ce pot provoca avarierea bunurilor asigurate.
Avariile, n functie de natura obiectului asigurat, de intensitatea aciunii
riscurilor asigurate i de interesele pe care le afecteaz, avariile, pot fi: totale (total
loss), pariale sau particulare (particular loss), comune (general average loss).
1. Prin avarie total se nelege pierderea complet a bunului asigurat sau
vtmarea integritii fizico-chimice a acestuia, pn la ncetarea de a mai face parte
din genul de bunuri de care aparine.
Orice avarie total este prezumat a fi pricinuit de un risc al mrii, n afara
de cazul n care se poate stabili cu exactitate c nava, mpreun cu ncarcatura de la
bord, s-a pierdut ntr-un act de rzboi.
Avaria total poate fi:
1.a. avarie total real - presupune una din urmtoarele mprejurri:
- distrugerea fizic total a bunului asigurat prin incendiu, inundare;
- pierderea total a proprietilor fizico-chimice ale bunurilor asigurate
(inundarea hambarelor, a ncrcturii de ciment, etc.).
- confiscarea bunurilor de ctre inamic.
1.b. avarie total prezumat - atunci cnd pierderea bunului asigurat este
inevitabil sau costul salvrii, recondiionrii i reexpedierii ar depi valoarea
bunului la destinaie, astfel nct este abandonat. Abandonul trebuie notificat
asigurtorului n mod clar i necondiionat.
22
23
24
25
26
27
28
asigurarea are drept scop protecia activ i real a membrilor clubului prin
indemnizarea, despgubirea acestora n cazul pagubelor suferite, ca urmare a
angajrii rspunderii fa de teri;
contribuia membrilor la constituirea fondului de asigurare al clubului P&I
este fixat anual i revizuit la finele anului, n funcie de situaia real
nregistrat (evaluarea daunelor pltite);
principiul de organizare i funcionare a cluburilor P&I l constituie
mutualitatea, dar n conditiile n care activitatea acestora nu are la baz
criteriul profit realizat n baza ecuaiei:
cotizaii + venitul din invesitii = daune i cheltuieli de investiii;
cluburile P&I promoveaz o politic comercial flexibil i operativ, n
sensul c preia rspunderea n sarcina membrilor si, pe msura apariiei ei
realizndu-se o protecie continu a armatorilor;
cluburile P&I nu emit polie de asigurare, calitatea de asigurat decurgnd din
calitatea de membru;
protecia prin cluburile P&I acoper riscurile care nu pot fi i nu sunt
acoperite prin asigurarea maritim contractual;
membrii cluburilor P&I reprezint un colectiv de armatori independeni sau
de societi care au aceleai interese.
Asigurarea prin cluburile de P&I are, n principiu, funcia de preluare a
rspunderii armatorilor, ntr-un context de reciprocitate.
Dup caz, la cererea cluburilor, se pot lua msuri pentru a prentmpina
arestarea navelor asigurate, se pot pot procura sau emite scrisori de garanii
bancare.
Intrebari de control
1.Riscurile asigurate prin contractul de asigurare maritima
2.Avariile i clasificarea lor.
3.Ce cuprind regulile York Anvers.
4.Ce conditii trebuie sa indeplineasca sacrificiul fcut n timpul transportului
pentru a fi recunoscut ca act de avarie comercial
5.Condiii de asigurare a mrfurilor care fac obiectul transportului.
6.Care sunt cele trei grupe de riscuri excluse conform condiiilor de asigurare
a mrfurilor n timpul transportului (A, B, C).
7.Care este conditia de asigurare a marfurilor pe timpul transportului cu cea
mai mica sfrera de cuprindere; care sunt riscurile acoperite?
8.Cum se stabileste suma asigurata intr-un contract de asigurare maritima?
9.Suma asigurata, locul asigurarii,durata asigurarii in contractele de asigurare
a mrfurilor pe timpul transportului maritim.
10.Raspunderea asiguratului, despagubirea in contractele de asigurare a
mrfurilor pe timpul transportului maritim
11.Care sunt caracteristicile asigurrii de protecie i ndemnizare?
12.Polie de asigurare maritim.
29
30
31
32
33
ASIGURAREA AERONAVELOR
Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparinnd companiilor de transport
i asociaiilor sportive care se asigur pentru:
- pierderea i avarierea navei;
- rspunderea fa de pasagerii sau bagajele acestora i pentru mrfurile
transportate;
- rspunderea civil fa de teri.
Riscurile asigurate
n baza contractului de asigurare se acord despgubiri pentru: pierderea
fizic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea navei n timpul zborului,
rulrii la sol i al staionrii la sol; dispariia aeronavei; avarii pricinuite aeronavei
de msurile de salvare; cheltuielile fcute pentru salvarea i conservarea
aeronavelor; cheltuielile de judecat i arbitraj fcute de asigurat cu ajutorul
asiguratorului n scopul formulrii preteniilor fa de teri.
Pierderea fizic direct nseamn distrugerea complet a aeronavei, fiind
imposibil repunerea ei n stare de funcionare.
Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel
nct cheltuielile implicate: de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a
pagubelor, de transport, de reparaii i repunere n stare de folosire, depesc 75%
din suma asigurat.
n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri,
asiguratorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le
plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat, pentru: vtmarea
corporal sau decesul pasagerilor, ca urmare a accidentrii acestora la bordul navei
34
35
Perioada asigurat
Asigurarea aeronavelor se poate ncheia pentru o perioad determinat de
timp sau pentru o cltorie determinat.
Rspunderea asigurtorului
n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurarea ncheiat
pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaza la date
precise n polia de asigurare.
La asigurrile ncheiate pentru o cltorie, rspunderea asigurtorului ncepe
n momentul nceperii operaiilor de mbarcare a cltorilor sau de ncrcare a
mrfurilor sau n momentul pornirii motoarelor, n cazul unei cltorii fr pasageri
sau mrfuri i nceteaz n momentul ncheierii operiilor de debarcare sau
descrcare a mrfurilor pe aeroportul de destinaie sau n momentul opririi
motoarelor, n cazul cltoriilor fr pasageri sau mrfuri.
Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat, pe
plan internaional, prin:
Convenia de la Varovia (1929), completat cu Protocolul de la Haga (1955) aplicabil transportului de persoane, bagaje sau mrfuri;
Convenia de la Tokyo (1963) - se aplic infraciunilor penale sau actelor care pot
compromite securitatea aeronavelor, a persoanelor sau bunurilor aflate la aeronave;
Convenia de la Roma (1953) - aplicat n cazul daunelor provocate terilor n afara
aeronavei.
Intrebari de control
1. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru: riscuri excluse, suma
asigurat.
2. Enumerai apte situaii (excluderi) n care nu se acord despgubiri n cazul
arigurrii autovehiculelor autocasco.
3. Riscurile care pot fi asigurate prin asigurarea autovehiculelor (autocasco)
4. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru: riscuri excluse, suma
asigurat.
5. Asigurarea aeronavelor: despgubirile, rspunderea asigurtorului.
6. Suma asigurat n contractul de asigurare a mrfurilor pe timpul transportului.
7. n ce stuaii nu se acord despgubiri la asigurarea auto casco?
8.
9. Ce nelegem prin pierderea total constructiv a unei aeronave?
10.Riscurile asigurate n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal
fa de teri.
11.Asigurarea aeronavelor: riscurile asigurate, excluderi.
36
I POLITICE
Acest tip de asigurare face parte din sfera asigurrilor de bunuri, fiind
generat de cadrul relaiilor economice i financiare care se deruleaz ntre agenii
economici pe plan intern i, cu deosebire, pe plan internaional, de abilitatea
debitorului de a face fa sau nu obligaiilor sale la scadena convenit n raport cu
creana creditorului.
Aceste riscuri pot fi structurate n:
- riscuri comerciale;
- riscuri generate de fora major i provocate de calamiti naturale;
- riscuri politice;
- riscuri valutare.
1. Riscurile comerciale se pot manifesta att n tranzaciile interne, ct i n
cele internaionale, i constau n deteriorarea sistemului financiar al cumprtorului
astfel nct acesta ajunge n starea de imposibilitate de plat a sumei datorate la
scaden. Uneori, neonorarea obligaiilor de plat poate constitui rea credin din
partea cumprtorului.
2. Riscurile generate de fora major i provocate de calamiti naturale
sunt, n general, imprevizibile i se manifest prin fenomene naturale sau cauzate de
o fora major care pun cumprtorul n imposibilitate de plat fa de furnizor
(cutremur, inundaii).
3. Riscurile politice constau n evenimentele social-politice, independente de
voina i solvabilitatea cumprtorului, care l impiedic s-i onoreze obligaiile de
plat fa de furnizor (rzboi, greve).
Sunt situaii cnd mpotriva rii importatorului sunt instituite msuri cu
caracter politic de ctre tere ri, cum este cazul embargo-ului.
Riscurile politice pot constituite i de diverse msuri luate de autoritile
publice ale statului n care se afl partenerul, concretizate n efecte ca:
- restrngerea importurilor,
- limitarea transferului valutar,
- sechestrarea sau rechiziionarea unor bunuri aparinnd agentului
economic asigurat, s.a.
Tot n aceast categorie se ncadreaz i cazul neonorrii plilor la termen
de ctre importatorii publici.
4. Riscurile valutare se manifest n cazul unor tranzacii comerciale
internaionale. Pentru aceasta, n contract se prevede posibilitatea plii n alt
valut dect cea luat n vedere la ncheierea contractului, deoarece se poate
modifica raportul de schimb pe parcursul perioadei dintre momentul ncheierii
contractului i momentul plii.
Acest tip de riscuri are mai multe form: riscul de schimb valutar; riscul creterii
costurilor de fabricaie al mrfurilor contractate datorit inflaiei; riscul fluctuaiei
ratei dobnzii (dobnda are tendin de majorare, iar acest lucru este n dezavantajul
importatorului, creditorului).
37
38
39
40
41
42
43
44
45
Intrebari de control
1. Ce condiii trebuie s ndeplineasc rspunderea civil legal pentru a face
obiectul despgubirii prin asigurare?
2. Suma asigurat n asigurarea de rspundere civil.
3. Asigurarea de rspundere civil auto.
4. Asigurarea de rspundere civil profesional.
46
ASIGURRI DE PERSOANE
Consideraii generale
Asigurrile de persoane au drept scop protecia persoanelor fizice mpotriva
unor riscuri care pot afecta integritatea corporal sau viaa asiguratului.
Protecia prin asigurarea persoanelor se realizeaz de ctre societatea de
asigurare, prin garantarea plii unei indemnizaii, n ipoteza producerii
evenimentului asigurat.
n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi structurate n:
A. asigurri de via, care pot fi:
1. asigurri de supravieuire;
2. asigurri de deces;
3. asigurri mixte;
B. asigurri de persoane, altele dect cele de via - de accidente, de
boal.
Ambele categorii de asigurare au ca obiect persoanele fizice. n primul caz,
prin prisma proteciei de risc, este vizat viaa, iar n al doilea caz, prin prisma
proteciei pentru riscuri de accidente, boala i alte riscuri.
ntre cele dou ramuri specifice de asigurri exist o serie de elemente
comune:
1. asiguratul poate s ncheie, dup caz, unul sau mai multe contracte de
asigurare mpotriva aceluiai risc sau a unui complex de riscuri, pentru sume variate
(acest tip de asigurare se ncheie, n general, condiionat de vrst, starea sntii,
etc.);
2. au ca titular persoana, dar, n anumite forme de asigurare, pot avea ca
referin grupuri de persoane (familia, un grup profesional);
3. suma asigurat se stabilete n mod forfetar, de ctre asigurat, n funcie de
posibilitile i necesitile sale financiare;
4. la producerea evenimentului asigurat, asiguratul sau beneficiarul de
asigurare poate fi indemnizat pentru toate contractele de asigurare ncheiate cu
diferite societi de asigurare;
5. suma asigurat se pltete asiguratului indiferent de drepturile care i s-ar
cuveni din alte contracte de asigurare;
47
48
49
- reactivarea contractului;
- continuarea asigurrii pe baza unei sume depuse, mai reduse;
- rscumprarea;
- acordarea unor mprumuturi.
O particularitate care intervine n asigurrile de via este anticipaia, care
reprezint prima rat, inclusiv taxa de poli care se pltete la semnarea declaraiei.
Rspunderea societii de asigurare ncepe n momente diferite, n funcie de
risc, dar variabile de la o societate la alta.
n portofoliul societilor de asigurare din ara noastr sunt incluse urmtoarele
forme de asigurare:
- asigurarea de via cu formare de capital;
- asigurarea de via cu acumulare de capital i adaptare dinamic;
- asigurarea de deces cu acumulare de capital;
- asigurarea de deces cu acumulare de capital n fonduri;
- asigurarea mixt de via cu variantele:
- asigurarea mixt de via obinuit;
- asigurarea mixt de via i suplimentar de accidente;
- asigurarea familial mixt de via;
- asigurarea mixt de via cu pensie pentru urmai;
- asigurarea mixt de via cu formare de capital;
- alte asigurri de via cum sunt:
- asigurarea de economie i de invaliditate permanent din accidente;
- asigurarea viagera de deces cu prima unic sau cu plata primelor de
asigurare pe termen limitat;
- asigurarea pe termen fix;
- asigurarea de rent pe termen limitat, etc.
B. Alte asigurri de persoane
1. Asigurri de accidente - au drept scop protecia persoanelor fizice de
consecinele neaste ale unor evenimente neprevzute, care le afecteaz viaa,
integritatea sau capacitatea de munc.
Consecinele obiective ale accidentului corporal sunt, dup caz: decesul;
invaliditatea parial sau total; cheltuieli impuse de refacerea sntii prin
tratamente, medicaie, proceduri medicale.
Multe societi de asigurare preiau protecia de risc pentru invaliditate, total
sau parial, din accidente, doar n cazul n care are caracter permanent.
Invaliditatea parial, de regul, se ncadreaz n sfera asigurrilor sociale.
Asigurrile de persoane pentru riscuri de accidente se ncheie pentru perioade
variabile de timp (de 3, 5, 10 i chiar 20 de ani), fiind, de regul asigurri mutuale.
I. Dup regimul juridic al asigurrii putem deosebi:
- asigurri prin efectul legii obligatorii de accidente;
50
- asigurri facultative.
n ara noastr s-a practicat, pn la sfritul anului 1995, o singur form de
asigurare obligatorie a persoanei de accidente: asigurarea prin efectul legii de
accidente a cltorilor.
Prin actuala lege, n ramura de bunuri, de persoane i de via nu mai
funcioneaz asigurrile prin efectul legii.
Elementele care au caracterizat asigurrile prin efectul legii a cltorilor s-au
transformat, de fapt, ntr-o asigurare facultativ a acestora, prin excluderea
obligativitii i a monopolului asupra lor.
II. Dup efectele generate de accidente, n planul asigurrii:
- asigurri de deces din accident;
- asigurri de invaliditate din accidente.
III. Dup gradul de autonomie al asigurrii de persoane pentru cazurile de
accidente, sunt:
- asigurri de accidente autonome - independente de alte forme de
asigurare;
- asigurri de accidente complementare - asigurri incluse n
contractul de asigurare de baz (asigurare de accidente produse la domiciliul
asiguratului integrat n asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice);
- asigurri de accidente suplimentare - se completeaz o asigurare de
baz, dar care presupune i plata unor prime de asigurare distincte, suplimentare,
realiznd, asfel, i o protecie suplimentar.
Asigurrile de accidente se ncheie n urmtoarele variante:
- asigurarea de accidente a cltorilor;
- asigurarea de accidente cu sume fixe sau cu sume convenite;
- asigurarea de accidente turistice;
- asigurarea familial de accidente;
- asigurarea de accidente a cetenilor romni care particip la excursii
organizate de societi de turism;
- asigurarea de economie i invaliditate permanent din accidente;
- asigurarea pentru accidente a angajailor;
- asigurarea personalului navigant profesionist;
- asigurarea complex a elevilor i studenilor;
- asigurarea managerilor.
2. Asigurarea de boal este practicat de mai multe ri, alturi de celelalte
asigurri de persoane. Aceast asigurare preia protecia unei categorii de riscuri
complexe, insuficient cunoscute, care se transpun ntr-un risc patrimonial.
51
Intrebari de control
1. Elemente comune ale asigurrilor de persoane (altele dect cele de via) i
2.
3.
4.
5.
6.
52
REASIGURAREA
Reasigurarea reprezint cedarea de ctre asigurtor ctre alte societi, a
unei pri din riscul subscris.
Reasigurarea este un mijloc de egalizare prin divizarea rspunderii ntre mai
muli asigurtori dispersai pe arii geografice ct mai intinse de meninere a unui
echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate de fiecare asigurtor n
parte.
Reasigurarea l avantajeaz nu numai pe asigurtor, dar i pe asigurat, pentru
c, prin cedarea unei pri din rspunderea iniial asumat, asiguratul este pus la
adpost de surpriza neplcut ca n caz de daun asigurtorul s nu poat face fa
obligaiilor de despgubire.
Prin operaia de reasigurare, societatea de asigurare care cedeaz devine
reasigurant sau cedant, iar cea care primete devine reasigurtor. La rndul su,
reasigurtorul poate ceda o parte mai mare sau mai mic din riscul acceptat n
reasigurare, pn cnd riscul cuprins n aigurarea iniial va fi suficient de frmiat
ntre societi de asigurare diferite. Aceasta operaie se numete retrocesiune.
Spre deosebire de asigurare, reasigurarea se poate ncheia numai ntre
societai de asigurare. Raporturi de reasigurare pot lua fiina n legtur i ca urmare
a unui contract de asigurare.
Fiind un contract derivat, contractul de reasigurare urmeaz soarta
contractului principal (contractul de asigurare). Dac asigurarea este nevalabil sau
a fost lovit de nulitate, atunci i reasigurarea este nevalabil.
Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i reasigurtor, adic
asiguratul nu se poate indrepta cu o aciune juridic impotriva reasiguratorului,
nefiind parte la contractul de reasigurare.
Reasigurarea nu se poate ncheia pentru o sum mai mare dect cea asigurat
prin contractul de asigurare.
Cednd o parte din riscurile asumate, reasiguratul se comporta cu
reasigurtorii la fel cum se comport asigurai cu ei.
Pentru c prin reasigurare, reasiguratul procedeaz la o mprire a riscurilor,
cednd pe cele care depesc posibilitile lui de acoperire, el poate conveni cu
reasigurtorii, n reciprocitate, s primeasc o parte din riscurile acestora. Astfel
reasiguratul devine reasigurtorul partenerilor si.
Contractul de reasigurare poate avea diferite forme. Deosebirea dintre
acestea const n modul de cuprindere, respectiv, de angajare a prilor.
Contractul de reasigurare cuprinde:
- obiectul reasigurrii;
- rspunderea asumat de reasigurtor;
- rspunderea reinut de reasigurtor pe cont propriu;
- condiiile n care se face reasigurarea, respectiv costul reasigurrii;
53
54
55
56