INTRODUCERE IN ASIGURARI

Manual
Introducere in asigurari

Cuprins

1. Istoric 3
.

2. Ce este asigurarea? 4
.

3. Piata asigurarilor 5
.

4. Elementele tehnice ale asigurarii 6

.

5. Conditii contractuale 7
.

6. Cand incepe si cand se termina raspunderea asiguratorului? 8

.

7. Alti termeni explicati 8

.

8. Tipuri de asigurari 10
.

Asigurarea de viata 11
.

Asigurarea de viata clasica 11

.

Asigurarea unit-linked . 12
RCA 12
.

Carte Verde 13
.

Asigurarea Casco 13
.

Asigurarea medicala pentru calatorii in strainatate 14

.

Asigurarea de raspundere civila 14

.

Asigurarea de sanatate 15
.

Asigurarea de accidente 15
.

Asigurarea locuintei 16
.

2
Introducere in asigurari

1. Istoric
"New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asiguratorilor.
Fara asigurari n-ar exista zgaraie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar accepta
sa lucreze la o asemenea inaltime, riscand sa faca un plonjon mortal si sa-si
lase familia in mizerie; fara asigurari nici un capitalist nu ar investi milioane
pentru a construi astfel de cladiri, pe care un singur muc de tigara le-ar putea
transforma in scrum; fara asigurari nimeni nu ar circula cu automobilul pe
strazi.
Chiar cu un Ford, un bun sofer este constient de faptul ca in fiecare clipa risca
sa dea peste un pieton."
Henry FORD
Asigurarile au origini vechi in istorie, insa forma de asigurare cea mai apropiata de cea actuala o are ca
initiator pe imparatul roman Claudius. Acesta, dorind sa incurajeze importul de grau, a declarat ca toate
pagubele pe care le inregistrau importatorii de grau, vor fi suportate de catre el.
Egiptienii sunt cei care au au creat un fond comun de asigurare (de protectie), din care se acopereau
pierderile suferite de mestesugarii care cotizau la formarea fondului.
Atat grija fata de viitor, teama combinata cu precautie si intelepciunea cu siguranta unui lucru implinit,
cat si ideea de a suporta in comun pagubele produse a determinat aparitia asigurarilor.
Spre sfarsitul secolului al XVII-lea cresterea importantei Londrei ca si centru comercial a dus de
asemenea la aparitia unei cereri reale pentru asigurare (mai precis de asigurare maritima). La finalul
anilor 1680, Edward Lloyd a deschis o cafenea care nu peste mult timp a devenit cel mai popular local
printre proprietarii de nave, negutatori si capitanii de nave, si, automat, o importanta sursa de informatii
in domeniu. Acesta era locul principal de intalnire dintre partile care doreau sa-si asigure navele si cele
care erau dispuse sa subscrie riscurile aferente.
Astazi Lloyd’s of London reprezinta, ca structura, liderul pietei de asigurari maritime si alte tipuri
specializate, insa activitatea este destul de diferita fata de segmentul asigurarilor mai comune.
Asigurarea, asa cum este perceputa in zilele noastre are ca izvor de aparitie marele incediu din Londra
din anul 1666, cand au fost distruse 13.200 de case. In urma acestui dezastru, Nicholas Barbon a deschis
primul birou pentru asigurarea cladirilor. In anul 1680, englezul a infiintat prima companie de asigurari
de incendii din Anglia, denumita “The Fire Office”.
In Statele Unite, prima companie de asigurari a demarat activitatea tot prin incheierea asigurarilor
pentru incendii, cu sediul in Charles Town (orasul Charleston de astazi, Carolina de Sud), in anul 1732.
Benjamin Franklin a contribuit la popularizarea si standardizarea practicilor de asigurare, in special
pentru asigurarile impotriva incendiilor. In anul 1752, a fondat Philadelphia Contributionship for the
Insurance of Houses from Loss by Fire, prima companie care colecta contributii in vederea prevenirii
incendiilor. Aceasta organizatie nu numai ca lansa avertizari in cazul unelor incendii, dar, de asemenea,
putea refuza asigurarea anumitor cladiri unde riscul de incediu era mult prea mare, ca de exemplu, in
cazul caselor de lemn.
Concluzia este aceea ca ideea de asigurare este intemeiata pe formarea si mentinerea unui fond comun
de asigurare (protectie) de catre persoane (denumite asigurati), amenintate de aceleasi riscuri, fond din
care se vor acoperi eventualele prejudicii produse bunurilor asiguratilor.
Acest fond este administrat de catre o persoana juridica specializata in operatiuni de asigurare, numita

3
Introducere in asigurari

societate de asigurare.
Aceasta modalitate de formare a unei comunitati de risc este cunoscuta sub numele de principiul
mutualitatii.
Infiintarea, organizarea, functionarea si incetarea existentei societatilor de asigurare, drepturile si
obligatiile asiguratilor si ale asiguratorilor, sunt reglementate de acte normative (legi, ordine, norme).

2. Ce este asigurarea?
Viata oamenilor a fost si este amenintata de cele mai imprevizibile fenomene pe care le comporta
natura si activitatea complexa pe care acestia o dezvolta.
Indiferent cat de multa grija acordam evitarii problemelor sau protectiei familiei si a bunurilor personale,
riscul exista in viata noastra aducand pierderi materiale si financiare. Riscul, elementul de baza de la
care porneste o asigurare este utilizat in sensul negativ al evenimentelor pe care nu le dorim.
Astfel, oamenii au organizat aceasta forma de protectie sub forma unor societati de asigurari care sa
functioneze in baza unei legislatii, a unor norme, principii economice si de protejare a persoanelor ce
consimt sa participe la aceste fonduri financiare.
Apare astfel notiunea de asigurator, societate de asigurari ce administreaza si asuma riscul de a
despagubi in cazul producerii unui eveniment cuprins in polita de asigurare si notiunea de asigurat,
principalul initiator al conceptului de asigurare, cel care plateste o prima de asigurare in raport cu
bunurile asigurate.
Asigurarea este o forma de protectie bazata pe un contract, prin care o persoana fizica sau juridica care
se va numi asigurat, cedeaza anumite riscuri unei persoane juridice - asigurator, platind asiguratorului o
suma de bani numita prima de asigurare.
Asiguratorul se obliga prin acesta contract sa plateasca asiguratului despagubiri in cazul in care
evenimentele prevazute in contract au loc.
Asigurarea exprima in principal o protectie financiara pentru pierderile suferite de oameni sau companii
datorate unor diverse riscuri.
Asigurarea este definita de conceptul de unire a unei comunitati de risc prin care membrii comunitatii
consimt sa contribuie financiar la formarea unui fond de asigurare si mai apoi la suportarea in comun a
pagubelor produse membrilor acestei comunitati.
Asigurarea compenseaza financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru compensarea
financiara a asiguratului sunt create de asigurator din primele platite de persoanele sau organizatiile
care au cumparat asigurari.
In schimbul primelor de asigurare alocate unor fonduri speciale, asiguratorul accepta riscul unor
despagubiri, in cazul in care detinatorul politei va suferi un prejudiciu.
Asiguratul prin despagubirile primite este repus in situatia financiara pe care a avut-o inainte de
producerea unui eveniment asigurat.
Despagubirile se platesc asiguratului in urma producerii unor pagube din riscuri asigurate ce au fost
stipulate prin contractul de asigurare.

4
 Introducere in asigurari

Intr-un sens mai larg asigurarea transfera riscul de la o persoana la un grup de persoane care astfel
poate mai usor sa compenseze financiar daunele suferite.

3. Piata asigurarilor
Piata asigurarilor intre anii 1995–2008 a avut o evolutie pozitiva in sensul cresterii volumului de prime
brute subscrise. Astfel, piata asigurarilor din Romania se indreapta spre valorile pietelor din tarile
dezvoltate.

mil. EURO

2000 1919

1800 1689

1600
1391
1400
1200
952
1000 GENERALE

800 VIATA
540 507
600 426
304 345
400 228 292
151
98 164
200 32 82
12 10
0
1995 1997 1999 2001 2003 2005 2006 2007 2008

Indicator 2003 2004 2005 2006 2007 2008

Densitatea asigurarilor 123 160.4 204 265.7 332.4 415.62
(lei/locuitor)

Densitatea asigurarilor, indicatorul ce rezulta din raportul volumului primelor brute subscrise si numarul
populatiei a fost de 415,62 lei/locuitor, in crestere cu 83,17 lei/locuitor fata de anul 2007.
Pentru asigurarile generale, densitatea a fost de 328,74 lei/locuitor, iar cea aferenta asigurarilor de viata
a fost de 86,88 lei/locuitor.

5
Introducere in asigurari

In graficul de mai jos sunt reprezentate primele brute subscrise de brokeri intre anii 2002-2008.
mil EURO
2500 2426
2115
2000 1750

1500 1244
TOTAL PRIME
850
1000 704 734
606 645 PRIME BROKERI

500 340
190 241
33 82

0
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

In urmatorul grafic este reprezentat cvlumul daunelor in asigurari intre anii 2005-2008.
mil EURO
1200 1125
910
1000
752
800
ASIGURARI
468 GENERALE
600
ASIGURARI
400 VIATA

200 27 43 55 59

0
2005 2006 2007 2008

4. Elementele tehnice ale asigurarii

Asiguratorul este o persoana juridica care in schimbul primelor de asigurare incasate de la asigurati isi
asuma raspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate, prin plata sumei asigurate la
producerea unui eveniment asigurat sau de a plati o despagubire pentru prejudiciul de care asiguratul
raspunde fata de terte persoane.

6
Introducere in asigurari

Asiguratul este persoana fizica sau persoana juridica care in schimbul primei de asigurare platite
asiguratorului, isi asigura bunurile impotriva anumitor riscuri, sau pentru prejudiciul pe care il poate
produce unor terte pesoane.
Beneficiarul asigurarii reprezinta persoana care are dreptul sa incaseze despagubirea sau suma
asigurata fara insa ca aceasta sa fie parte la contractul de asigurare.
Contractantul asigurarii este persoana fizica sau juridica care poate incheia o asigurare, fara insa ca
aceasta sa obtina calitatea de asigurat.
Contractul de asigurare se incheie in forma scrisa si va cuprinde:
-numele sau denumirea, domiciliul sau sediul partilor contractante;
-obiectul asigurarii: bunuri, persoane, raspundere civila, profesionala;
-primele de asigurare;
-sumele asigurate;
-riscurile ce se asigura;
-momentul inceperii si cel al incetarii raspunderii asiguratorului;
-alte elemente care stabilesc drepturile si obligatiile partilor
Riscul asigurat este evenimentul sau un grup de fenomene (evenimente) care odata produs datorita
efectelor sale obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului despagubirea sau suma asigurata.
Suma asigurata este partea din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul isi asuma raspunderea in
cazul producerii evenimentului pentru care s-a incheiat asigurarea. Suma asigurata reprezinta in toate
cazurile limita maxima a raspunderii asiguratorului si constituie un element care sta la baza calculului
primei de asigurare.
Prima de asigurare reprezinta suma de bani dinainte stabilita pe care asiguratul o plateste asiguratorului
pentru ca acesta sa-si poata constitui fondul de asigurare necesar achitarii despagubirii la producerea
riscului asigurat. Prima de asigurare se detrmina inmultind suma asigurata cu cotele de prima tarifara
stabilita diferentiat in functie de forma de asigurare.
Durata asigurarii reprezinta perioada de timp in care raman valabile raporturile de asigurare dintre
asigurator si asigurat asa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.
Paguba sau dauna reprezinta pierderea intervenita la un bun asigurat ca urmare a producerii
evenimentului impotriva caruia s-a incheiat asigurarea. Intalnim aici doua notiuni si anume paguba
totala in cazul in care bunul a fost distrus in intregime si paguba partiala atunci cand pierderea
intervenita este mai mica decat valoarea bunului.
Despagubirea platita de asigurator este suma de bani pe care asiguratorul o datoreaza asiguratului in
vederea compensarii pagubei produse de riscul asigurat. Despagubirea de asigurare poate fi in limita
sumei asigurate egala sau mai mica decat paguba in functie de principiul de raspundere al asiguratorului.

4. Conditii contractuale
O prima conditie este aceea ca producerea evenimentului pentru care se incheie asigurarea, sa fie
posibila, deoarece daca un anumit bun nu este amenintat de niciun fel de risc, asigurarea acestiua nu
devine necesara.
A doua conditie se refera la faptul ca evenimentul trebuie sa aiba caracter intamplator.

7
Introducere in asigurari

A treia conditie are in vedere faptul ca actiunea evenimentului este necesar a fi inregistrata in evidenta
statistică. Datele din evidenta statistica referitoare la un anumit eveniment permit stabilirea pe o
perioada indelungata a frecventei si intensitatii producerii acestiua. Aceste date stau la baza incheierii
asigurarii, deoarece fara ele asiguratorul nu poate stabili probabilitatea producerii evenimentului
asigurat.
A patra conditie presupune ca producerea evenimentului sa nu depinda de vointa asiguratului sau
beneficiarului asigurarii. In cazul in care asiguratul sau beneficiarul asigurarii a contribuit direct sau
indirect, la producerea riscului asigurat, pentru ca astfel sa poata primi despagubirea de asigurare sau
suma asigurata, aceasta va pierde toate drepturile conferite de asigurare si va suporta rigorile legii.

5. Cand incepe si cand se termina raspunderea asiguratorului?

Raspunderea asiguratorului incepe cel mai devreme in ziua urmatoare datei emiterii politei si incasarii
primei de asigurare si inceteaza in ultima zi din perioada pentru care s-a incheiat asigurarea. In cazul
emiterii de suplimente de asigurare la polita existenta raspunderea asiguratorului incepe in ziua
urmatoare datei emiterii suplimentului si inceteaza o data cu polita la care acesta este anexat, sau in
ultima zi de valabilitate a suplimentului daca prin acesta s-a extins valabilitatea politei emise initial.

6. Alti termeni explicati

Acoperire - protectie prin asigurare.
Agent de asigurare - persoana fizica sau juridica abilitata, in baza autorizarii unui asigurator, sa
negocieze sau sa incheie in numele si in contul asiguratorului contracte de asigurare cu tertii, conform
conditiilor stipulate in contractul de mandat incheiat, fara sa aiba calitatea de asigurator sau de broker
de asigurare.
Aniversarea politei - pe intreaga durata a contractului de asigurare se "sarbatoreste" in fiecare an data
incheierii contractului, aceasta data este data aniversarii politei.
Anuitate - suma de bani platita anual, o anumita perioada de timp de catre debitor, pentru
rambursarea unei sume de bani. Anuitatile pot fi anticipate (la inceputul perioadei: luna, trimestru,
semestru, an) sau posticipate (plata are loc la sfarsitul perioadei: luna, trimestru, semestru, an).
Asigurarile de supravietuire - aceasta forma prevede ca suma asigurata sa fie platita la decesul unei
persoane( asiguratul de viata), cu conditia ca decesul sa se produca in decursul vietii unei alte persoane
(a doua viata).
Asigurarile de deces - protejeaza asiguratul impotriva riscului de deces. Se cunosc diferite forme de
asigurare care sa satisfaca cele mai diferite preferinte:
- asigurarea care acopera riscul de deces la orice data ar surveni acesta (asiguratul se angajeaza sa
plateasca prime de asigurare toata viata);
- asigurarea de deces temporara - limiteaza plata primelor la o anumita perioada de timp (pe o durata
de n ani, pana la data x, pana la iesirea la pensie, etc.)
Asigurarile mixte de viata - acopera ambele riscuri intr-un singur contract: in cazul decesului
asiguratului, beneficiarul asigurarii intra in posesia sumei asigurate, iar in caz de supravietuire, asiguratul
incaseaza personal suma asigurata prevazuta in contract.

8
Introducere in asigurari

Asigurarile de accidente - urmaresc protejarea persoanelor fizice de consecintele nefaste ale unor
evenimente neprevazute care le afecteaza viata, integritatea corporala sau capacitatea de munca.
Asistent in brokeraj - persoana imputernicita sa intermedieze incheierea de contracte in numele unui
broker autorizat, urmand a incasa un comision pentru serviciile prestate.
Broker de asigurare - persoana juridica romana sau straina, autorizata in conditiile prezentei legi, care,
pentru clientii sai, negociaza sau incheie contracte de asigurare si acorda alte servicii in legatura cu
protectia impotriva riscurilor sau cu regularizarea daunelor.
Catastrofa - un eveniment sau o serie de evenimente care provoaca pagube substantiale intr-o perioada
scurta de timp.
Coasigurare - operatiunea prin care doi sau mai multi asiguratori subscriu acelasi risc, fiecare asumandu-
si o cota-parte din acesta.
Dauna - paguba cauzata asiguratului in urma producerii unuia dintre riscurile pentru care esta incheiata
asigurarea.
Dauna totala - avarierarea in totalitate a bunului asigurat, astfel incat reparatia sa sa devina total
neeconomica din cauza nivelului ridicat al costurilor pentru reparatie.
Despagubire – reprezinta suma asigurata, care in cazul producerii evenimentului asigurat se plateste de
catre asigurator asiguratului sau beneficiarului dupa caz.
Fond de rezerva liber varsat - totalul sumelor cu care membrii societatii mutuale au contribuit la
fondurile acesteia.
Fransiza - partea din valoarea daunei stabilita ca suma fixa ori procent din suma asigurata, suportata de
asigurat pentru fiecare eveniment. Fransiza se stabileste si se consemneaza in polita in aceeasi valuta ca
si suma asigurata. Existenta fransizei il determina pe asigurat sa manifeste mai multa grija pentru
prevenirea pagubelor.
Inspectie de risc - vizualizarea si verificarea starii generale, precum si conformitatea documentelor
prezentate, ale autovehiculelor aflate sub incidenta asigurarii.
Lapsare/Intrerupere - o polita este lapsata /intrerupta atunci cand, dupa expirarea perioadei asigurate,
asiguratul nu plateste prima de reinnoire, sau, cand asiguratorul nu mai face invitatia de reinnoire a
politei.
Leasing - contractul pe baza caruia locatorul intrebuinteaza pe o perioada determinata dreptul de
folosinta al unui bun unei terte persoane, care devine proprietarul bunului, contra unei sume platite
periodic, numita rata de leasing.
Malpraxis -este o eroare profesionala care genereaza pagube. Se extinde asupra a multor categorii
profesionale si asigurarea de malpraxis face parte din categoria asigurarilor de raspundere civila.
Portofoliu de asigurari - totalitatea sau o parte din contractele de asigurari incheiate de un asigurator.
Prima unica - prima platita integral, in momentul incheierii contractului de asigurare, pentru toata
perioada asigurata.

9
Introducere in asigurari

Prime brute subscrise - primele incasate si de incasat, inclusiv primele de reasigurare incasate si de
incasat, aferente tuturor contractelor de asigurare si contractelor de reasigurare, care intra in vigoare in
perioada de referinta, inainte de deducerea oricaror sume din acestea.
Prime nete subscrise - primele brute subscrise din care se deduc sumele platite si de platit drept prime
de reasigurare.
Prime brute incasate - totalul primelor incasate, inclusiv primele de reasigurare incasate in perioada de
referinta, inainte de deducerea oricaror sume din acestea.
Prime nete incasate - primele brute incasate din care se deduc sumele platite drept prime de
reasigurare.
Reasigurare - operatiunea de asigurare a unui asigurator de catre alt asigurator, primul fiind reasigurat,
iar al doilea, reasigurator.
Retinere proprie - partea din risc care ramane in sarcina asiguratorului dupa deducerea reasigurarii.
Rezerva matematica - este suma pe care societatea de asigurare trebuie sa o detina la orice moment,
pentru a putea face fata obligatiilor care ii revin in baza contractului de asigurare.
Scadenta - data la care este planificata plata unei prime de asigurare.
Subasigurare - asigurare incheiata pentru o suma mai mica decat valoarea reala a obiectului asigurat.
Prima de asigurare este proportional mai mica, iar in cazul aparitiei daunelor, asiguratorul nu poate oferi
plata integrala a despagubirii.
Unit de acumulare (in cazul produselor de tip Unit Linked) -un unit cumparat prin plata primei
esalonate incepand cu al doilea an de asigurare sau prin plata unei prime suplimentare.
Unitatea de fond - reprezinta raportul dintre valoarea activului net al unui fond de pensii la o anumita
data si numarul total de unitati de fond la aceeasi data.
Valoare de rascumparare - se aplica in cazul asigurarilor mixte de viata si reprezinta suma pe care
asiguratorul trebuie sa o plateasca contractantului asigurarii in cazul rezilierii contractului din motive
prevazute in contract.

7. Tipuri de asigurari
Asigurarile se impart in doua mari categorii:
A. Asigurari de viata
 Asigurarea de viata clasica
 Asigurarea unit-linked
B. Asigurari generale (non-viata):
 Asigurarea auto: RCA, Carte Verde, Casco
 Asigurarea medicala pentru calatorii in strainatate
 Asigurarea de raspundere civila
 Asigurarea de sanatate
 Asigurarea de accidente
 Asigurarea locuintei

10
Introducere in asigurari

A. Asigurari de viata
Asigurarea de viata este un mijloc de protectie financiara a unui individ si a familiei sale. Ca mijloc de
protectie al individului, asigurarea de viata creaza un venit suplimentar pentru un anumit moment din
viata prin asigurarea unui capital sau a unei pensii. De asemenea, asigurarea de viata vine in sprijinul
individului in momentul in care acesta, in urma unui accident, are nevoie de sprijin financiar.
Ca mijloc de protectie a familiei, asigurarea de viata, aduce un venit compensatoriu in conditiile pierderii
intretinatorului financiar, mentinand in conditii normale nivelul de trai al celor dragi. Totodata,
asigurarea de viata, prin posibilitatea de a fi cesionata, lichideaza datorii financiare (credite bancare),
evitandu-se lasarea familiei cu datorii.
Riscurile acoperite de o asigurare de viata sunt urmatoarele:
-riscul de supravietuire - prin crearea unui capital sau/si a unei pensii suplimentare;
-riscul de supravietuire in urma unui accident, avand ca urmare o invaliditate permanenta - prin
acordarea sumelor asigurate aferente acestui risc;
-riscul de deces - prin plata catre beneficiar a sumelor asigurate;
-riscul de pierdere a capacitatii de munca - prin exonerarea de plata a primelor de asigurare;
-riscul de a fi spitalizat sau a suferi interventii chirurgicale - prin plata unor indemnizatii zilnice
de spitalizare si interventii chirurgicale.
Pe langa protectie, asigurarea de viata este si un mod sigur de economisire in conditiile unei bune
capitalizari si a protectiei la inflatie.

Asigurarea de viata clasica

In functie de risc, asigurarile de viata se clasifica in:
a) asigurarea de supravietuire
b) asigurarea de deces
c) asigurarea mixta de viata

a) Asigurarea de supraviețuire
Asigurarea de supravietuire se caracterizeaza prin faptul ca asiguratorul se angajeaza sa plateasca
asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurata, cu conditia ca acesta sa fie in viata. Suma data se
formeaza din primele de asigurare platite de asigurat si fructificate de asigurator.
Asiguratul beneficiaza de suma asigurata numai in cazul in care este in viata la expirarea contractului; in
cazul decesului asiguratului, asiguratorul se considera eliberat de orice obligatii si, deci, suma acumulata
de asigurat revine societatii de asigurare.

b) Asigurarea de deces
Asigurarea de deces are ca scop protectia asiguratului contra riscului de deces. Asigurarea de deces
obliga pe asigurator sa achite suma inscrisa in contract, daca decesul asiguratului a avut loc in perioada
de valabilitate a contractului. Daca, la expirarea contractului, asiguratul este in viata, asiguratorul este
exonerat de orice raspundere fata de acesta. Asadar, asigurarea de deces nu este o asigurare de
economisire, ci una de protectie impotriva unui risc determinat.

11
Introducere in asigurari

c) Asigurarea mixta de viata

Asigurarea mixta de viata se caracterizeaza prin faptul ca, printr-un singur contract, se acorda protectie
impotriva celor doua riscuri: de deces si de supravietuire.
Cuprinderea celor doua riscuri intr-un singur contract nu inlatura caracterul lor contradictoriu. Daca
asiguratul este protejat pentru ambele riscuri, aceasta are loc in conditiile in care el suporta prima de
asigurare aferenta ambelor riscuri, in mod cumulat.
Asigurarile de viata au un grad de complexitate ridicat, atit prin natura riscurilor, cit si prin formele si
tehnicile de realizare a lor.Ele au, dupa caz, o functie de protectie de risc sau o functie de economisire,
dar pot si imbina aceste doua functii in cadrul asigurarilor mixte.

Asigurarea de viata unit-linked

Este o asigurare legata de investitii, pentru care expunerea la riscul de investitii este transferata
asiguratului (unit-linked). Acest tip de produs financiar combina caracteristicile asigurarilor de viata cu
cele ale unor produse de investitie, respectiv protectia oferita de o polita de asigurare de viata cu
beneficiile unor investitii administrate in scopul exclusiv al asigurarii.

B. Asigurari generale (non-viata)

RCA (raspundere civila auto)

Toti proprietarii de autovehicule trebuie obligatoriu sa incheie o asigurare de raspundere civila auto.
RCA este o asigurare obligatorie pentru persoanele fizice si juridice care detin autovehicule
inmatriculate sau supuse inmatricularii in Romania, pentru persoanele straine care circula pe teritoriul
tarii cu masini inmatriculate in strainatate dar care nu au asigurare de raspundere civila sau persoanele
straine ale caror asigurare expira pe durata sederii lor in tara.
RCA acopera prejudiciile de care asiguratii raspund, in baza legii, fata de terte persoane pagubite prin
accidente de autovehicule, care au loc pe teritoriul Romaniei, precum si pentru cheltuielile facute de
asigurati in procesul civil.
Riscurile acoperite de polita RCA (in conformitate cu legea in vigoare sunt):
- pagube materiale, vatamari corporale sau deces, produse tertilor din culpa asiguratului
- pagubele produse ca urmare a lipsei de folosinta a autovehiculului avariat
- cheltuielile de judecata efectuate de persoana prejudiciata
Limitele de despagubire acordate de asiguratori pentru daunele produse pe teritoriul Romaniei sunt
stabilite prin Norme ale Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor la urmatoarele valori:
Pentru anul 2010:
 pentru pagube materiale 500.000 EUR/eveniment
 pentru vatamari corporale si deces 2.500.000 EUR/eveniment
Pentru anul 2011:
 pentru pagube materiale 750.000 EUR/eveniment
 pentru vatamari corporale si deces 3.500.000 EUR/eveniment

12
Introducere in asigurari

Carte Verde
Asigurarea auto Carte Verde ca si asigurarea RCA este obligatorie, insa spre deosebire de asigurarea de
Raspundere Civila Auto, care acopera pagubele produse tertilor pe teritoriul Romaniei, acesta acopera
pagubele produse tertilor in strainatate.
Incepand cu data de 1 Ianuarie 2007 Asigurarea auto Carte Verde este inclusa in polita RCA. Aceasta va fi
valabila pe teritoriul tarilor membre UE plus Elvetia, Andora si Croatia. Astfel posesia unei polite RCA va
acoperi si daunele provocate in tarile amintite mai sus. Pentru celelalte state care fac parte din acordul
de Carte Verde, acoperirea oferita difera de la un asigurator la altul. In timp ce unii asiguratori ofera
acoperire pentru toate cele 45 de tari care folosesc sistemul asigurarii auto Carte Verde, altii acopera
doar tarile membre UE plus cele trei amintite mai sus. In acest caz, va trebui achizitionata o polita Carte
Verde separata pentru calatoriile in statele pentru care polita RCA detinuta nu acorda acoperire.

Asigurarea CASCO
Asigurarea auto facultativa impotriva avariilor accidentale ale autovehiculului sau a furtului acestuia se
regaseste la majoritatea societatilor de asigurare sub denumirea generala de asigurare Casco. Acest tip
de polita vine in completarea asigurarii obligatorii de raspundere civila auto dar nu tine loc acesteia.
In cazul asigurari Casco se despagubesc doar pagubele produse autovehiculului asigurat cu conditia ca
acesta sa corespunda normelor legale de inscriere in circulatie si apartine persoanei inscrise in polita.
Autoturismul este de obicei o investitie de o valoare considerabila pe care nu ne permitem sa o inlocuim
fara sa simtim o lipsa in buget. Nu doar autoturismul in sine ci si intretinerea acestuia precum si
reparatiile facute in cazul producerii unor daune, sunt de natura sa ne afecteze bugetul in mod serios.
Aici intervine o asigurare Casco care promite sa acopere sumele necesare unor reparatii in caz de
accident sau chiar furtul acestuia.
In cazul autoturismelor, de regula se asigura masini cu varsta intre 0 si 8 ani, in conditii speciale la unii
asiguratori, intre 0 si 12 ani, precum si masini de epoca/colectie.
Care sunt riscurile asigurabile?
 pagube produse din loviri, ciocniri, zgariere, rasturnare, caderea unor corpuri pe autoturism
 pagube cauzate de furtuna, inundatii, cutremur, grindina, ploaie torentiala, alunecare de teren,
avalansa, carbonizare, explozie, afumare
 furtul autovehicolului, a unor parti componente sau a pagubelor provocate in urma tentativei de
furt
 pagubele cauzate ca urmare a masurilor luate pentru salvarea lui
 pagubele produse asupra partilor componente sau pieselor autovehiculului in timp ce acestea se
aflau demontate in vederea efectuarii reparatiei sau intretinerii
 cheltuielile de transport al autovehiculului avariat la atelierul de reparatii, acest atelier trebuie sa
fie cel mai apropiat de locul in care s-a produs evenimentul asigurat
Cum se stabileste suma asigurata ?
Autovehicolul se asigura la valoarea reala, care este valoarea din nou la data incheierii asigurarii, la
aceasta se adauga uzura care depinde de vechimea masinii si optional dotarile suplimentare ale
autovehiculului.

13
Introducere in asigurari

Cum se incheie o asigurare Casco ?

Polita de asigurare se incheie dupa inspectia de risc a autovehiculului, efectuata de catre reprezentantul
asiguratorului si in baza declaratiilor asiguratului din cererea-chestionar. Aceasta, impreuna cu raportul
de inspectie al autovehiculului, clauzele, anexele la polita si declaratii facute in scris de catre asigurat cu
privire la starea autovehiculului, fac parte integranta din polita.

Asigurarea medicala pentru calatorii in strainatate

Ordonanta de urgenta a Guvernului Nr.144/25.10.2001 prevede ca fiecare cetatean roman care doreste
sa calatoreasca in strainatate trebuie sa prezinte la iesirea din tara o asigurare medicala. De la data
aderararii Romaniei la Uniunea Europeana nu mai este obligatorie incheierea asigurarii la calatoria in
oricare din tarile membre.
Asigurarea de sanatate pentru calatorii in strainatate acopera costurile tratamentului medical de
urgenta pe care persoana asigurata trebuie sa il efectueze, in urma unei imbolnaviri subite sau a unui
accident. De asemenea sunt acoperite costurile repatrierii pentru continuarea tratamentului in tara,
precum si repatrierea corpului in caz de deces.

Asigurarea de raspundere civila legala, acopera compensarea si costurile pe care asiguratul trebuie
sa le plateasca in favoarea unei alte parti, pentru daunele suferite de partea respectiva din cauza
asiguratului.
Prin aceasta asigurare sunt protejate bunurile si afacerile persoanelor fizice sau juridice si sunt oferite
sumele necesare compensarii materiale pentru prejudiciile suferite de o terta persoana, necunoscuta in
momentul incheierii politei de asigurare. Astfel incat persoana prejudiciata, tertul, va fi despagubita iar
asiguratul isi poate pastra bugetul neatins, cu conditia respectarii contractului de asigurare si a platii
primei solicitate de asigurator.
Obiectul asigurarii de raspundere il prezinta: prejudiciile de care asiguratul raspunde in baza legii fata de
terte persoane (pentru care trebuie sa plateasca sume cu titlul de dezdaunare si cheltuieli de judecata)
si cheltuielile efectuate de asigurat in procesul civil.
Asigurarea de raspundere civila generala se refera la toate tipurile de asigurare de raspundere civila, mai
putin cele auto, maritime si de transport aerian.
Tipuri de asigurari de raspundere civila:
- raspunderea angajatorului,
- raspunderea producatorului si a contractantilor,
- raspunderea pentru riscuri industriale si comerciale,
- pentru poluarea mediului inconjurator,
- raspunderea proprietarului si raspunderea chiriasului
- asigurarea de raspundere a proprietarilor unor bunuri (ex. aparaturi si masini pe santiere sau chiar
cladiri nesigure in urma carora se pot produce accidente)
- raspunderea proprietarilor de magazine,
- raspundere profesionala (pentru: avocati, arhitecti, contabili, constructori s.a. care acopera erori si
omisiuni in urma carora exista terti prejudiciati, si pentru: medici, stomatologi, chirurgi s.a., care acopera
daune provocate pacientilor din aceleasi motive),
- asigurare de raspundere adirectorilor, managerilor si a functionarilor,

14
Introducere in asigurari

- raspunderea autoritatilor publice,

- raspunderea persoanelor fizice private
- raspunderea unor categorii de sportivi
- raspunderea producatorului (ex: producatorii sau distribuitorii unor produse cu defecte sau nocive in
cazul alimentelor)

Asigurarea de sanatate
Politele de asigurare a sanatatii in sistem privat au aparut in Romania datorita neajunsurilor din
sistemul de sanatate public. Acestea sunt in stransa legatura cu aparitia de spitale si clinici private care
ofera servicii de calitate la standarde mult mai mari decat in sistemul public.
Sistemul privat de sanatate ne ofera o accesibilitate mult mai mare la medici specialisti si aparatura de
inalta calitate.
Clinicile private ofera de regula doua posibilitati de plata, doua planuri:
- abonamentele, pentru serviciile medicale ale unei clinici private anume, acoperind anumite consultatii
si tratamente depinzand de planul ales.
- asigurari private de sanatate, prin cooperarea acestora cu societati de asigurari, astfel asiguratul va
avea acces nu la una ci la o retea de clinici si spitale private din intreaga tara si uneori chiar din
strainatate. Aceste polite vor acoperi o gama mai larga de servicii.
Asiguratul are acces la servicii medicale nu doar in orasul de resedinta, ci si in alte zone ale tarii, iar in
ceea ce priveste tratamente de specialitate acestea se pot efectua si in strainatate daca este cazul.
Costuri acoperite de asigurarea de sanatate:
- spitalizarea
- tratamentul la domiciliu dupa externare
- indemnizatia pentru maternitate
- consultatii la medic generalist
- consultatii, diagnosticare si alte taxe platite la medici specialisti (inclusiv taxe platite pentru analize
medicale, radiografii, ecografii,etc)
- interventii chirurgicale
- servicii de ambulanta
- decesul ca urmare a unor boli sau accidente asigurate

Asigurarea de accidente
Acest tip de polite de asigurare se adreseaza in principal angajatilor si se refera la despagubirea in urma
unor accidente aparute la locul de munca. Bineinteles, riscurile asigurate difera in functie de profesie,
loc de munca, etc.
Despagubirile oferite de catre compania de asigurari sunt destinate recuperarii in urma unui accident:
incapacitate temporara de munca, invaliditate, consecinte estetice sau functionale. Despagubirile pot fi
incasate si de catre familia asiguratului in cazul nefericit al decesului acestuia in urma accidentului.
Asigurarea de accident poate fi insa utila si altor categorii, cum ar fi studenti, administratori de firme,
sportivi.

15
Introducere in asigurari

Polita standard in cazul acestui tip de asigurare acopera riscuri precum invaliditatea permanenta si
decesul asiguratului in urma unui accident. Exista insa si alte clauze care pot fi adaugate, pretul politei
crescand in aceste situatii:
 Invaliditatea temporara
 Asigurarea pentru 24 de ore pe zi
 Asigurarea pentru consecinte estetice si/sau functionale
 Asigurarea pentru boli profesionale
 Asigurarea pentru cheltuieli de spitalizare sau cu medicamentele

Asigurarea locuintei
Locuinta este bunul cel mai de pret pe care majoritatea oamenilor il detin. Totusi grija fata de acest bun
lasa de dorit. Procentual, Romania are unul dintre cele mai putine locuinte asigurate din Europa.
Incendiul, alunecarile de teren, inundatiile sau furtunile pot provoca pagube mari si acestea sunt riscuri
cu care ne intalnim an de an.
Asigurarea obligatorie a locuintelor vine sa inlesneasca acest proces de protectie a caminului nostru,
prin acoperirea minima impotriva unor dezastre naturale: inundatii, alunecari de teren si cutremur.
Primele platite anual pentru aceasta asigurare vor fi intre 10 si 20 de euro pe an iar suma asigurata va fi
de maxim 20.000 de euro. Dar aceasta asigurare nu va acoperi decat riscuri minime, lasand deoparte
unele riscuri frecvent intalnite in mediul urban precum incendiul sau furtul.
O asigurare facultativa a locuintei va acoperi insa mult mai multe riscuri cu posibilitatea de a asigura si
anexele locuintei precum si bunurile aflate in aceasta. Luand in considerare suma asigurata in cadrul
unei astfel de polite pretul politei pe un an va fi de regula intre 0,1% si 0,4% din valoarea totala a
locuintei si a bunurilor incluse. Asadar este o asigurare mai ieftina decat am fi crezut, fie ca locuim intr-
un apartament la bloc sau la casa.

16