Pensiile private

Cap. 1. Ce este o pensie privata?

Pensia privata (sau renta viagera), este un contract de asigurare de viata, care
protejeaza urmasii in caz de deces, sau asiguratul in cazul in care este in viata in momentul
expirarii contractului de asigurare.
Este un program de economisire si capitalizare pentru a obtine o pensie suplimentara
celei de stat.
Ce-mi trebuie mie o asigurare de viata, sau o pensie privata? (se-ntreaba unii). Doar
sunt tanar, sanatos, am un serviciu bine platit, imi merge din ce in ce mai bine. Acesta este cel
mai frecvent raspuns dat de cei care sunt intrebati de o astfel de renta viagera.
Haideti sa va dam noi un sfat: a nu planifica succesul, este echivalent cu a planifica
insuccesul!!
V-ati gandit, sau mai bine zis stiti ceea ce va ofera ziua de maine, ca sa nu mai
vorbim de viitorul indepartat? Chiar daca acum, in prezent sunteti sanatosi, multumiti de ceea
ce faceti, nu sunteti nemuritori, nici feriti de accidente, starea de sanatate s-ar putea agrava
rapid. Transformandu-va dintr-o persoana activa, intr-una neasigurabila. De aici ar putea
incepe cu adevarat problemele. Daca esti bolnav, nu poti lucra, deci nu produci bani, in timp,
ajungand intr-un impas financiar, medicamentele si tratamentele fiind costisitoare.
V-ati intrebat vreodata de ce, sau mai bine spus cum isi permit pensionarii din alte
tari, sa mearga in concedii, sa viziteze alte tari, sa nu-si faca griji pentru ziua de maine? Va
spunem noi de ce: in Europa, si S.U.A., 90% din populatie are o astfel de pensie privata.
Credeti ca aceste zeci de milioane de oameni nu stiu ce fac? La noi in tara, din pacate unui
pensionar nu-i ajung banii nici macar pentru a-si asigura strictul necesar de medicamente. Ca
sa nu mai amintim de restul cheltuielilor!
Stiati ca exista persoane care ar dori sa incheie o astfel de asigurare, dar din diverse
motive nu o mai pot face? Aceste motive de neasigurabilitate sunt de cele mai multe ori de
ordin medical sau din cauza varstei inaintate. Nimeni nu stie cat si mai ales cum vom trai
peste un anumit numar de ani. Poate va fi foarte bine, vom avea tot ceea ce ne-am dorit, ce am
visat, si de ce nu, ceea ce ne-am propus sa avem dupa acei multi ani de munca. De ce sa nu ne
traim si noi, romanii ce-a de-a doua parte a vietii, asemeni celor din Occident.
Pensia privata este ceea ce in tarile mai dezvoltate s-ar cataloga ca fiind ceva
indispensabil, atat pentru prezent cat si pentru viitor.

Cap 2. Necesitatea unei pensii private

Oricine se afla in una din situatiile de mai jos, necesita o pensie privata:
* aveti o sotie
* aveti copii care depind de dumneavoastra
* aveti parinti care au nevoie de sprijinul dumneavoastra
* aveti pe cineva drag, iubit caruia doriti sa-i oferiti ceva
* aveti o afacere proprie, pentru care munciti mult
 Toata lumea are nevoie de o asemenea pensie. Oricine se gandeste ca de la varsta
pensionarii sa poata obtine o pensie mai mare, decat asa zisa pensie de stat, sau in cazul unui
accident sau deces din orice motiv, urmasii familiei sa nu ramana intr-o situatie financiara
dificila (impas financiar). Nu sunt putine cazuri, in care un membru al familiei sufera un
accident in urma caruia ramane invalid. Va fi greu sa se traiasca decent in conditiile normale
oferite de sistemul de asigurari sociale existente in prezent.
Capacitatea de a realiza un venit poate fi considerata cel mai important capital,
deoarece cu ajutorul acestor realizari va veti putea indeplini visele si aspiratiile, oferind
familiei siguranta si confort.
Din pacate aceasta capacitate de a realiza venituri, sanatatea si puterea de a munci nu
sunt garantate. In consecinta necesitatea unei astfel de pensii este foarte mare. Pensia privata
este cel mai bun plan de investitie in propria persoana si familie. Contributia noastra la un
fond de pensii private facultative, urmeaza sa suplimenteze veniturile noastre de la batranete.
Vedem prea bine in jurul nostru batranii ce sunt obligati sa traiasca de pe azi pe maine, sa
traiasca intotdeauna cu gandul ca poate intarzie pensia si nu mai au din ce trai. Acestia au
muncit dealungul vietii la fel de mult cat vom munci si noi diferenta fiind ca ei au economisit
in timpul in care au fost angajati, doar acel procent din pensia de stat care a fost obligatorie
dar noi avem sansa de a suplimenta acel procent in momentele favorabile ale vietii. Astfel
oricare va fi cadrul social-economic din tara, oricat se va devaloriza moneda nationala, pe
langa pensia calculata si recalculata pe care o vom primi, avem siguranta unui venit
suplimentar.

Cap. 3. Tipuri de pensii

Pilonul 1, pensii de stat, are un caracter obligatoriu si se bazeaza pe redistribuirea
banilor incasati si este administrat de sectorul public. Astfel contribuabilii de azi platesc
pentru asigurarea veniturilor pensionarilor de azi, pensiile lor fiind platite in viitor de
contribuabilii acelui moment. Marea problema insa este insa reducerea continua a numarului
de contribuabilii si cresterea numarului de pensionari.

Pilonul 2, pensii private obligatorii , vine in ajutorul pensiei de stat, aportul

contribuabililor fiind acelasi ca si inainte, diferenta fiind ca prin aceasta pensie, 2%  din
contributiile de asigurari sociale (majorati anual cu cate 0,5% pana la atingerea unui plafon
maxim de 6%), vor fi redirectionate catre un fond de pensii private. Contribuabilul nu va plati
mai mult, acest sistem vine doar in ajutorul statului prin preluarea unei parti din
responsabilitate.

Pilonul 3, pensii private facultative, pe langa celelalte doua tipuri de pensie care sunt
obligatorii, orice angajat poate contribui la o pensie facultativa, astfel asigurandu-si un venit
suplimentar pentru batranete. Se poate contribui la un astfel de fond de pensii cu pana la 15%
din salariul brut si un mare avantaj este o deducere fiscala pentru angajat dar si pentru
angajator.

Pilonul 4, pensii private suplimentare, acest tip de pensie nu are limita de

contributie, angajatul putand contribui la acest fond cu orice suma. In contractul de pensie
privata suplimentara este inclusa si o asigurare de viata cu optiunea de a adauga la polita si
acoperirea altor riscuri ca invaliditate prin accident, interventii chirurgicale sau spitalizare.

Pensii obligatorii

Pensia privata obligatorie vine in ajutorul pensiei de stat prin preluarea unei parti din
responsabilitate.
Precum stim statul are greutati in a mentine acelasi sistem acumulare a fondului de
pensii si de acordare a pensiei ca pana acum. Situatia socio-demografica a tarii noastre s-a
schimbat in ultimele decenii numarul de contribuabili la fondul de pensii fiind in continua
scadere iar numarul pensionarilor este in crestere. Astfel, sistemul de redistribuire a banilor
incasati este in impas. Cei angajati in acest moment contribuie la un fond de pensii care este
distribuit pensionarilor de azi. La randul lor contribuabili de azi, vor primi atunci cand va fi
cazul o pensie din fondul creat de stat la acel moment.
Deoarece numarul de contribuabili este in continua scadere si nu se intrevad
schimbari in aceasta situatie cel putin in viitorul apropiat, exista posibilitatea ca statul sa nu
mai poata plati pensiile fostilor contribuabili.
Pentru a preveni aceasta situatie neplacuta, statul a decis transmiterea unei parti din
responsabilitate unor firme private. Acest lucru nu inseamna ca va trebui sa platim mai mult
pentru pensie ci doar ca o parte din contributia noastra va merge la stat iar o alta parte la
societatea aleasa de noi. Mai precis, din cei 9,5% din salariu care reprezinta cotizatia fiecaruia
la pensia de stat, 2% vor merge la o societate privata la alegere. In timp, acest procent va urca
la 6%, crescand responsabilitatea societatii de pensii private.
Pensia privata obligatorie se adreseaza angajatilor sau persoanelor fizice care platesc
CAS (Contributia la Asigurarile Sociale de stat) cu varsta de sub 35 de ani, obligatoriu iar
celor cu varste intre 35 si 45 de ani, optional.
Avantajele acestui tip de pensie sunt mari in comparatie cu pensia de stat. Astfel
pensia privata va da posibilitatea de a cunoaste in permanenta sumele acumulate, suma
acordata ca pensie nu va fi stabilita de stat ci aceasta suma este influentata de contributii dar si
de performantele investitionale fondului de pensie ales. Banii acumulati in fondul privat nu se
pierd, in caz de deces, suma acumulata va fi platita mostenitorilor legali.

Pensiile facultative

Aderarea la un fond de pensii facultative este o opţiune individuală.

Contribuţia la un fond de pensii facultative poate fi de până la 15% din venitul
salarial brut lunar sau din venitul asimilat acestuia al persoanei care aderă la un fond de pensii
facultative. Contribuţiile la un fond de pensii facultative se stabilesc conform regulilor acelei
scheme de pensii facultative, se reţin şi se virează de către angajator sau, după caz, de către
participant, odată cu contribuţiile de asigurări sociale obligatorii, în contul fondului de pensii
specificat în actul individual de aderare.
Suma reprezentând contribuţiile la fondurile de pensii facultative, este deductibilă
pentru fiecare participant din venitul salarial brut lunar sau din venitul asimilat acestuia, în
limita unei sume reprezentând echivalentul în lei a 200 euro, într-un an fiscal. Pentru
angajator, suma platita de acesta este deductibilă, la calculul profitului impozabil, în limita
unei sume reprezentând, pentru fiecare participant, echivalentul în lei a 200 euro, într-un an
fiscal.
Participantul la un fond de pensii facultative este angajatul, funcţionarul public sau
persoana autorizată să desfăşoare o activitate independentă, potrivit legii, persoana care îşi
desfăşoară activitatea în funcţii elective sau care este numită în cadrul autorităţii executive,
legislative ori judecătoreşti, pe durata mandatului, membrul unei societăţi cooperative potrivit
Legii nr. 1/2005 privind organizarea şi funcţionarea cooperaţiei, precum şi altă persoană care
realizează venituri din activităţi profesionale sau agricole, care aderă la un fond de pensii
facultative şi care contribuie sau/şi în numele căreia s-au plătit contribuţii la un fond de pensii
facultative şi are un drept viitor la o pensie facultativă.
Dreptul la pensia facultativă se deschide, la cererea participantului, cu îndeplinirea
următoarelor condiţii cumulative:
a) participantul a împlinit vârsta de 60 de ani;
b) au fost plătite minimum 90 de contribuţii lunare;
c) activul personal este cel puţin egal cu suma necesară obţinerii pensiei facultative
minime prevăzute prin normele adoptate de Comisie.
Este interzisă:
- oferirea de beneficii colaterale unei persoane cu scopul de a o convinge să adere sau
să rămână participant la un fond de pensii facultative.
- oferirea de beneficii colaterale unui angajator sau unor persoane afiliate acelui
angajator, cu scopul de a-l recompensa sau de a-l determina să convingă ori să solicite
angajaţilor săi să adere la un anumit fond de pensii facultative.
- oferirea de beneficii colaterale unui sindicat sau altei entităţi colective ori unor
persoane afiliate acelui sindicat sau entităţi, cu scopul de a-l răsplăti sau de a-l determina să
convingă ori să solicite membrilor săi să adere la un anumit fond de pensii facultative.
- oferirea de beneficii colaterale fundaţiilor, asociaţiilor de orice tip, partidelor
politice, patronatelor sau oricăror structuri asociative, cu scopul de a le răsplăti sau de a le
determina să convingă ori să solicite membrilor lor să adere la un anumit fond de pensii
facultative.
Administratorilor, depozitarilor, angajatorilor, precum şi persoanelor afiliate lor le
este interzis:
a) să transmită informaţii eronate, incomplete sau care pot crea o impresie falsă, să
emită pretenţii ori să facă afirmaţii, inclusiv prin publicitate sau prin alte forme promoţionale
ori în informaţiile scrise care sunt distribuite participanţilor sau potenţialilor participanţi,
despre un prospect al schemei de pensii facultative, despre un fond de pensii facultative sau
despre administratorul acestuia;
b) să facă, în faţa participanţilor sau a potenţialilor participanţi, afirmaţii ori
previziuni despre evoluţia investiţiilor unui fond de pensii facultative, altfel decât în forma şi
în modul prevăzute în normele adoptate de Comisie.
Administratorul sau angajatorul, după caz, răspunde faţă de participanţi pentru
prejudiciile rezultate din neexecutarea sau executarea necorespunzătoare a obligaţiilor ce îi
revin, cu excepţia situaţiilor ce constituie cazuri de forţă majoră. Orice persoană care se
consideră vătămată ca urmare a neaplicării prevederilor prezentei legi are dreptul de a se
adresa instanţelor judecătoreşti competente.
 Contravenţiile prevăzute de lege se sancţionează cu amendă de la 10.000 lei (RON)
la 50.000 lei (RON).
Fapta persoanei care dispune utilizarea în alte scopuri şi nevirarea contribuţiilor
reţinute de la participanţi constituie infracţiune şi se pedepseşte cu închisoare de la 6 luni la 2
ani sau cu amendă.
Constituie infracţiuni şi se pedepsesc cu închisoare de la 6 luni la 2 ani sau cu
amendă următoarele fapte:
a) utilizarea de informaţii, documente şi declaraţii false sau de orice alte mijloace
ilegale în vederea obţinerii autorizaţiilor prevăzute de prezenta lege;
b) administrarea sau modificarea neautorizată a schemelor de pensii facultative;
c) administrarea unui fond de pensii facultative neautorizat;
d) desfăşurarea de către administrator a altor activităţi decât cele pentru care a fost
autorizat;

Pensiile suplimentare

Pensia Privata Pilonul IV este un contract de asigurare de viata având o componenta

de protectie a urmasilor in caz de deces, sau a asiguratului in caz de invaliditate si o
componenta de economisire pentru a obtine o pensie suplimentara celei de la STAT.Pensiile
private sunt un fond de pensii suplimentare si sunt diferite de “pensiile obligatorii” impuse
recent de stat. Spre deosebire de alte fonduri de pensii, fondul de pensii private este disponibil
si persoanelor fara carte de munca.

 Oricine isi poate plati o pensie, chiar si cei fara carte de munca.
 Dv alegeti de la ce varsta vreti sa primiti pensia (intre 35 si 65 de ani).
 Dv alegeti suma pe care o platiti (trimestrial, semestrial sau anual) pentru
pensia pe care o veti primi mai tarziu.
 Veti sti dinainte ce sume veti primi la pensionare.
 Puteti opta pentru o pensie limitata (5 – 20 de ani) sau pensie viagera (pentru
tot restul vietii).

Cap. 4. Avantajele pensiei private

Toti specialistii in prognoze economico-sociale, si expertii in investigatii financiare
sunt de acord cu aceste pensii private, deoarece sistemul public de pensii existent in Romania,
nu va putea pe termen lung sa asigure un trai decent celor asigurati.
Scopul contractarii unei pensii private este acela de a constitui in perioada activa a
persoanei, o suma de bani consistenta si sigura, care ar putea acoperi usor socul iesirii din
activitatea muncii prestate in prima perioada a vietii.
In Romania, problema cu care se confrunta in prezent sistemul actual este foarte
mare, referindu-se la faptul ca bugetul de stat nu poate face fata nevoilor reale ale
pensionarilor din zilele noastre, deoarece traiul este din ce in ce mai costisitor. Numarul celor
care contribuie la plata pensiilor a scazut considerabil in ultimii 15 ani, problema cea mai
mare reprezentand-o nivelul pensiilor, acestea neacoperind necesitatile unui trai normal.
 Populatia trebuie sa fie stimulata sa economiseasca pe termen lung, prin aceste pensii
private oferite de societatile autorizate care activeaza in Romania, deoarece in perspectiva
anului 2050, numarul persoanelor varstnice care vor avea nevoie de sprijin social va fi mai
mare decat al tinerilor.
Solutia la aceste probleme sunt fondurile de pensii facultative sau diferite tipuri de
asigurari de viata care au aceleasi avantaje de economisire, investitie si protectie financiara
pentru varsta pensionarii, plus elementele unei asigurari de viata clasice.
Printr-o astfel de pensie, asiguratul economiseste bani (este un program de
capitalizare), fiind protejat de-a lungul perioadei contractului incheiat cu firma de asigurari, in
cazul decesului, toata suma de bani revenind familiei asiguratului. Ex: Ganditi-va, intr-o
familie cu 2 copii, in urma unui accident sau boli, daca un membru al familiei ar deceda,
bugetul familiei va scadea, poate chiar mai mult de jumatate cat era inainte. Ar fii ca si cum,
incepand cu aceasta zi, vi s-ar injumatatii salariul. De aceea aceasta polita de asigurare, pensie
privata, protejeaza membrii familiei asiguratului in caz de deces.
Pensiile care se obtin din sistemul privat se adauga la pensia care se obtine din
sistemul public, iar participantul poate sa aleaga fondul la care sa contribuie. Sumele platite se
acumuleaza si sunt investite de catre societatea care administreaza fondul de pensii, iar
pensiile care se platesc sunt indexate odata cu inflatia.

Cap. 5. Evaluarea riscului asiguratului

In cazul asigurarii private facultative conditia principala este ca persoana
contractanta sa fie angajata la acel moment. Exista o limita de maxim 15% din venitul brut ce
poate fi directionata spre un fond de asigurare privat in cazul pilonului 3, dar care nu
restrictioneaza pilonul 4 de asigurari private suplimentare.
Asigurarea de viata contractata ca un tip de pensie privata, in scopul suplimentarii
veniturilor de dupa varsta pensionarii, este restrictionata de mai multi factori.
Orice societate de asigurari isi fixeaza primele de asigurare in urma evaluarii riscului.
Aceasta evaluare se face dupa mai multi factori:
- varsta si sexul angajatului (cu cat varsta este mai inaintata, cu atat gradul de
risc este mai mare)
- starea de sanatate a asiguratului (inaintea intocmirii unui asemenea contract,
asiguratul trebuie sa fie apt medical din toate punctele de vedere )
- valoarea sumei asigurate
- durata contractului (cu cat durata contractului este mai mare, cu atat
capitalizarea sumei va fi mai mare)
- cheltuieli legate de emiterea contractului de asigurare, de administrarea politei
si alte cheltuieli administrative.
Pentru evaluarea starii de sanatate se complecteaza un formular medical ( sub forma
de chestionar ). In urma analizarii acestuia de catre o echipa de specialisti, asiguratorul poate
cere investigatii complexe pentru stabilirea cat mai corecta a starii de sanatate a asiguratului.
Toate aceste cheltuieli sunt suportate de firma de asigura.
 Cap. 6. Siguranta investitiei
Normele de autorizare a pensiilor private sunt la fel de dure si exigente ca Legea
Bancara.
Administratorii societatilor de pensii private trebuie sa aiba un trecut impecabil
pentru a activa in acest domeniu, au declarat oficial cei de la Comisia de Supraveghere a
Sistemului de Pensii Private (CSSPP). Acest proiect lansat de CSSPP, include o multime de
restrictii pentru membrii consiliilor de administratie, managerii si actionarii societatilor de
pensii private, cum ar fi: acestia trebuie sa nu fi fost sanctionati cu interdictia de a desfasura
activitati financiare, sa nu fi facut parte din conducerea unei societati care nu si-a respectat
obligatiile fata de terti in momentul inchiderii, cazierul judiciar si fiscal al acestor membrii
fiind impecabil.
CSSPP. Este autoritatea administrativa autonoma de reglementare si supraveghere
prudentiala, aflata sub controlul Parlamentului Romaniei, infiintata in 9 iunie 2005, aprobata
prin legea nr. 313 din 10 noiembrie 2005.
Un astfel de sistem va functiona pe baza unui prospect de emisiune, numit si schema
de pensii, semanand mult cu un fond deschis de investitii (cu deosebiri desigur). Un fond de
pensii poate oferii protectie de invaliditate, functionand asemeni unei forme de asigurari.
O alta regula legislativa impune ca administratorii acestui gen de pensii, sa provina
din mediul societatilor de asigurari, care au un obiectiv principal administrarea acestor
fonduri.
Pentru a elimina orice gen, tip de frauda a fondurilor de pensii private, legislatia
obliga aceste societati sa investeasca activele fondurilor numai in depozite bancare,
imobiliare, obligatiuni si titluri de credit emise de Ministerul Finantelor Publice.
Pentru a intari si mai mult siguranta, monitorizarea zilnica a acestor societati, este
facuta de Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private, care va verifica si modul
de administrare a banilor. Aceasta comisie este, conform legislatiei, autoritate autonoma, cu
personalitate juridica, aflata sub controlul Parlamentului si va functiona in primii ani, din
fonduri acordate de Banca Mondiala.
O asigurare de viata cu acumulare de capital, este o polita de asigurare flexibila, fiind
o forma optima de economisire si de protectie prin asigurare, pe toata durata contractului.
Siguranta capitalului asiguratului, este data de politica de investitii a acestor companii, si de
forta reasiguratorilor, suma asigurata fiind garantata in orice conditii.
Asociatia pentru Pensiile Administrate Privat din Romania (APAPR) este o
organizatie profesionala, neguvernamentala, apolitica, independenta, cu caracter nelucrativ,
creata in scopul protejarii intereselor, promovarii, afirmarii, dezvoltarii colaborarii si
cooperarii in domeniul fondurilor de pensii private in Romania.
In acest moment, APAPR:
- are 16 membri (11 administratori de fonduri de pensii private, 5 banci depozitare);
- are o reprezentativitate de peste 99,5% pe piata de pensii private;
- apara interesele celor peste 5,2 milioane de participanti la fondurile de pensii
private;
- este afiliata la cele mai puternice si influente organizatii mondiale de profil:
EFRP (Federatia europeana a fondurilor de pensii private)
 FIAP (Federatia internationala a administratorilor de fonduri de pensii private);

- este membru in cea mai importanta confederatie patronala din Romania:

UGIR (Uniunea Generala a Industriasilor din Romania);

- este astfel afiliata celei mai reprezentative entitati a miscarii patronale:

ACPR (Alianta Confederatiilor Patronale din Romania).

APAPR se constituie ca interfata in sustinerea si protejarea intereselor comune ale

membrilor in relatiile cu institutiile Statului, in special cu autoritatile ce reglementeaza si
supravegheaza domeniul pensiilor private. Reprezentarea si protejarea intereselor membrilor
de catre A.P.A.P.R. se realizeaza prin propuneri legislative, dialogul cu toate institutiile in
care activeaza membrii Asociatiei, supravegherea respectarii standardelor profesionale si
pastrarea unor raporturi de concurenta loiala intre acestia pe pietele in care activeaza.
Principiile de baza ale Asociatiei sunt:
1) etica profesionala;
2) prevenirea utilizarii ilicite de catre membrii Asociatiei a informatiilor
confidentiale sau privilegiate;
3) transparenta (atat in operatiunile de piata cat si in activitatile interne);
4) egalitatea membrilor;
5) unitatea de interese a membrilor;
6) promovarea intereselor membrilor Asociatiei si ale persoanelor care au calitatea de
participanti la fondurile de pensii private;
7) evitarea oricaror conflicte de interese.
Organismele de conducere ale APAPR au un nivel ridicat de competenta
profesionala si experienta in domeniul financiar-bancar si de asigurari in general si in
domeniul pensiilor private in special.
Asociatia elaboreaza sau participa la elaborarea de propuneri legislative, norme
tehnice si principii profesionale, aplicabile in administarea fondurilor de pensii private, in
conformitate cu standardele internationale in domeniu si in concordanta cu reglemenarile
legale. De asemenea, APAPR popularizeaza si promoveaza prin mijloace proprii mecanismele
produselor de pensii private si investitii financiare, precum si conceptele tehnice din domeniul
pensiilor private in vederea educarii si cunoasterii populatiei in ceea ce priveste posibilitatilor
si avantajele acestor activitati.
APAPR reprezinta astfel un centru de informare, documentare, schimb de experienta
si organizare de intalniri interne si internationale in cadrul domeniului sau de competenta.
Interesele membrilor APAPR sunt promovate printr-o colaborare permanenta cu institutiile
care reglementeaza si supravegheaza piata de pensii private. Asociatia are dreptul si interesul
de a sesiza organismele de supraveghere in domeniu asupra practicilor ilegale in activitatea
furnizorilor de servicii financiare in domeniul pensiilor private in Romania.
Asociatia coopereaza cu asociatiile si organizatiile similare din alte tari si participa
ca asociat cu drepturi depline, onorific sau observator la organisme si asociatii interne si
internationale de profil, in vederea obtinerii de date si informatii si a realizarii unor schimburi
de experienta. In acelasi timp, APAPR sprijina, la nivelul Uniunii Europene, implementarea
unor strategii de aplicare uniforma a prevederilor legale in domeniul fondurilor de pensii
private.
Din 2008, APAPR este membru cu drepturi depline in cadrul EFRP (federatia
europeana a fondurilor de pensii) si FIAP (federatia internationala a fondurilor de pensii
private de tip multipilon). Asociatia are in prezent 16 membri si o reprezentativitate de
aproape 100% pe piata de pensii private.
Pentru atingerea obiectivelor sale, APAPR organizeaza conferinte pentru dezbaterea
si solutionarea problemelor majore specifice si elaboreaza studii si analize privind prioritatile
in reglementarea si organizarea fondurilor de pensii private. De asemenea, Asociatia
incurajeaza participarea membrilor sai la conferinte, seminarii, congrese si forumuri locale
sau internationale, pe teme specifice domeniului pensiilor private.

Cap. 7. Firme de asigurari

Piata internationala de asigurari este intr-o continua schimbare, in special in tarile
Europei de est si centrale. Atat vechile, cat si noile societati de asigurari lupta pentru o parte
(cat mai consistenta) a pietei.
Pentru a face o alegere corecta, trebuie sa-i vezi (intelegi) punctele tari, dar si
slabiciunile. Ofertele de pensii private difera de la o firma la alta, la fel si pretul acestor polite.
Asigurarile acopera interese vitale ale clientului pe termen lung, de aceea, integritatea
financiara a companiei de asigurari este de o importanta vitala. Va sfatuim sa apelati la
consultantii financiari, care va vor ajuta sa alegeti cea mai sigura companie (din punct de
vedere financiar), cu cea mai buna oferta.
Alegerea unui produs de asigurare de viata, sau pensie privata este un proces
complex, care trebuie sa aiba ca punct de pornire o analiza a necesitatilor financiare pe termen
lung a fiecaruia dintre noi. De aceea aveti nevoie de un consultant financiar, sunt cei mai
pregatiti (si de cuvinta sa va dea un sfat), sa va acorde asistenta de care aveti nevoie.
Actualul mod de functionare al sistemului, total netransparent, si desele modificari,
ale acestuia, nedezbatute si neexplicate inaintea legiferarii, au dus la scaderea increderii
populatiei intr-un astfel de sistem. Noi incercam sa-i facem pe oameni sa inteleaga faptul ca o
astfel de pensie reprezinta viitorul din punct de vedere financiar si totodata o polita de
asigurare.

Top fonduri pensii private

Mai jos avem topul fondurilor de pensii private, in functie de cat de mari sunt (cota
de piata).

1. ING – 39,14%
2. AZT VIITORUL TAU  -  23,48%
3. ARIPI –   8,08%
4. ALICO –  7,14%
5. PENSIA VIVA – 6,60%
6. EUREKO – 5,41%
7. BCR – 5,07%
 8. VITAL -2,63%
9. BRD –  2,46%

Fondurile scrise cu culoare rosie inregistreaza pierderi in termeni de cota de piata, iar
cele cu verde inregistreaza o crestere in termeni de cota de piata. Fondul scris cu culoare
neagra se afla in stagnare in termenii mentionati mai sus.

Cap. 8. Modificari in legea privind sistemul unitar de pensii publice

Mult asteptatul proiect al legii pensiilor a fost adoptat la data de 7 Decembrie de
Camera Deputatilor si legea a fost promulgata la data de 16 decembrie de catre presedintele
tarii. Cele mai importante puncte discutate si modificate sunt cresterea varstei de pensionare si
introducerea unor noi categorii sociale in sistemul pensiilor private obigatorii (Pilonul 2).
Varsta de pensionare a fost votata la 65 de ani pentru barbati si 63 ani pentru femei.
Legea anterioara prevedea ca varsta de pensionare, 60 de ani pentru femei si 65 ani pentru
barbati.
Pensiile obligatorii Pilonul 2. Toate persoanele care inregistreaza venituri vor fi
incluse in sistemul unitar de pensii eliminandu-se astfel categoriile speciale. Mai exact vor fi
inclusi in Pilonul 1 (pensia de stat) si vor deveni eligibili pentru Pilonul 2 (pensia privata
obligatorie). Noile categorii sociale care vor deveni eligibile pentru pensia privata obligatorie
sunt:

* cadre militare in activitate

* politisti
* functionari publici cu statut special din administratia penitenciarelor, din
domeniul apararii nationale, sigurantei nationale si ordinii publice
* persoanele care realizeaza venituri de natura profesionala, altele decat cele
salariale, din drepturi de autor si drepturi conexe
* persoanele care desfasoara activitati pe baza unor contracte sau conventii in
conformitate cu Codul Civil
Ultimele doua categorii au fost deja incluse in Sistemul Public de Pensii prin
intermediul modifcarilor fiscale recente (OUG nr. 58 si Legea nr. 82/2010 care se refera la
modificarea Codul Fiscal si a unor legi privind contributiile sociale) si in acest moment sunt
deja eligibile pentru Pilonul 2.
Astfel vor exista circa 250.000 de noi participanti la programul pensiilor private
obligatorii din randul structurilor militarizate si circa 200.000 de persoane care desfasoara
activitati pe cont propriu.
Procentul de contributii pentru Pilonul 2. Odata cu introducerea pensiilor private
obligatorii, 2% din contributiile de asigurari sociale au fost redirectionate catre un fond de
pensii private urmand ca acest procent sa fie majorat anual cu cate 0,5% pana la atingerea
unui plafon maxim de 6%.
Conform calendarului initial al Pilonului 2, in primul an de functionare (adica 2008),
contributia la fondurile private a fost de 2% din salariul brut. In anul 2009 Guvernul a pastrat
nivelul de 2% folosind criza financiara ca motiv, cu toate ca aceasta ar fi trebuit majorata la
2,5%. In anul 2010 contributia a fost majorata la 2,5% iar pentru anul 2011, procentul de
contributii virat la Pilonul II va creste la 3%.
Acestora se adauga ordonanta de urgenta aprobata de Guvern, prin care se extinde
numarul de persoane care vor contribui la fondul national de asigurari de sanatate.

Cap. 9. Concluzii

Guvernul a decis ca incepand cu data de 1 ianuarie 2011, pensionarii cu venituri

peste 740 de lei si pentru revolutionarii care nu au fost raniti, vor plati o contributie de 5,5%
la fondul asigurarilor sociale de sanatate. Aceasta lege va afecta un numar mare de pensionari,
valoarea celor mai multe pensii de la noi din tara fiind intre 740 si 1000 de lei.
Administratorii de fonduri de pensii private obligatorii (pilonul II) au incasat
contributii de 116,955 milioane lei (27,2 milioane euro) aferente lunii decembrie si restante de
5,75 milioane lei aferente lunilor anterioare, potrivit datelor oferite de CNPAS.
In total, suma incasata de cele 14 fonduri de pensii private obligatorii in 20 februarie
se ridica la 122,7 milioane lei (28,6 milioane euro), potrivit NewsIn.
In decembrie 2008, contributia medie pe asigurat a fost de 8,28 euro, iar veniturile
brute ale participantilor celor 14 fonduri de pensii obligatorii se ridicau la 5,84 miliarde lei
(1,36 miliarde euro), din care partea de 2% a fost virata pe pilonul II.
Cele mai mari contributii au fost virate catre fondurile administrate de ING Pensii
(47,9 milioane lei), Allianz-Tiriac Pensii (28,7 milioane lei) si Generali Pensii (9,67 milioane
lei).
La finalul lunii ianuarie, piata pensiilor private obligatorii (pilon II) a ajuns la active
nete de 949,6 milioane lei (221,99 milioane euro), in crestere cu 14,15% fata de luna
anterioara.
Bugetul pe 2009 prevedea blocarea nivelului contributiei virate catre fondurile de
pensii private obligatorii la 2% din salariul brut in acest an.
Activele totale ale fondurilor de pensii private din statele membre OECD
(Organizatia pentru Cooperare si Dezvoltarea Economica) reprezentau la sfarsitul anului
trecut 63,4% din Produsul Intern Brut cumulat al acestor state, potrivit datelor publicate recent
chiar de OECD. Pe de alta parte, activele fondurilor de pensii private din Romania
reprezentau la finele anului trecut doar 0,17% din PIB, conform calculelor APAPR.
OECD reprezinta gruparea celor mai dezvoltate 30 de state ale lumii, cu o experienta
de mai multe decenii in pensiile private si reforma sistemelor de pensii.
In total, la sfarsitul anului trecut, cetatenii celor 30 de state membre OECD aveau
economii sub forma pensiilor private in valoare de circa 15-16 trilioane de dolari americani
(15-16 mii de miliarde USD).
Bibliografie

1. http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/59761/Prima-pensie-privata-din-
Romania.html
2. http://www.asigurari-sanatate.ro/pensii/
3. http://www.apapr.ro/prezentare.html
4. http://www.pensii-private.net/
5. http://www.avocatnet.ro/content/articles?id=16548