PLAN DE AFACERI PENTRU ACTIVITATEA DE CREDITARE DIRECTĂ

Introducere

În Filipine, există un număr mare de persoane și familii care nu au putut obține un credit accesibil, deoarece sunt fie
pensionari deja (peste 55-60 de ani), cu handicap temporar (primind pensie de invaliditate timp de aproximativ 12 luni), fie
angajați (primind mai puțin de 15.000 P15.000 venit brut pe lună).

Prin urmare, acești indivizi sunt expuși la camătă și sunt forțați să împrumute bani la rate ale dobânzii exorbitante de peste
4% pe lună de la casele de amanet și de la persoane fizice, în care amanetează ca bijuterii de securitate, cellfones, laptopuri
sau desktop-uri, motociclete sau vehicule și titluri de casă și lot ca garanție. Uneori, se împrumută la 5% -10% pe lună de la
persoane fizice care împrumută bani timp de 1-3 luni.

În această lumină, această corporație angajată în afaceri de creditare își propune să le ajute să obțină un credit accesibil la
2% -3% pe lună plus taxe fixe (3% taxă de serviciu, 2% taxă de colectare, 1% taxă de investigare a creditului, 1% taxă
juridică / audit, 2,5% taxă de marketing / recomandare, timbre documentare [PhP 0.30 per PhP 200 PN sumă dacă este mai
mare de PhP 100,000], taxa notarială [PhP 180 per împrumut] și asigurarea de viață a creditorului [PhP 1,55 per PhP 1.000
sold restant], toate totalizând aproximativ 8-9% ca taxe fixe unice).

Acest lucru este încă mult mai ieftin decât sursele lor tradiționale de credit. Pensionarii pensionari împrumută de obicei în
jur de 2.000-4.000 PhP pe lună pentru un termen de aproximativ 6 până la 12 luni. Pentru un termen de 12 luni la 2% pe
lună, acest lucru se traduce printr-o dobândă medie de 2,58% pe lună. Pe de altă parte, persoanele salariate împrumută de
la PhP 4.000-8.000 pe lună pentru un termen de aproximativ 3 până la 6 luni. Pentru un termen de 6 luni la 2,5% pe lună,
acest lucru se traduce printr-o dobândă medie de 3,85% pe lună.

Piața țintă

Experiența a arătat că, odată ce un angajat privat (membru SSS) sau un angajat guvernamental (membru GSIS) se
pensionează la vârsta opțională de 60 de ani sau la pensionarea obligatorie de 65 de ani, pensionarul pierde brusc accesul la
credite accesibile. Aceasta înseamnă că, înainte de pensionare, angajatul ar fi trebuit în mod ideal să economisească bani
și / sau să-și investească economiile într-o anumită formă, cum ar fi depozite la termen, bonuri de trezorerie, acțiuni,
întreprinderi mici, unități de închiriere de apartamente etc. pentru a avea venituri regulate de înlocuire după pensionare.

La pensionare, pensionarul se trezește brusc cu puține economii sau deloc și, prin urmare, depinde exclusiv de sprijinul
financiar al copiilor sau rudelor sale și de orice mici beneficii de pensionare SSS sau GSIS la care are dreptul. Pensionarul
primește, de obicei, o plată forfetară echivalentă cu salariul pe 1 an la pensionare și, după 1 an de așteptare, începe să
primească în mod regulat pensia lunară, a cărei valoare depinde de salariul mediu din ultimele 6 luni înainte de pensionare.
Cu cât salariul mediu este mai mare, cu atât este mai mare pensia lunară pe care o primește până la moarte. Valoarea
pensiei depinde, de asemenea, de a avea o soție supraviețuitoare și copii sub 18 ani.

Pe de altă parte, un pensionar cu ceva economii și la primirea plății unei sume forfetare se trezește cu o sumă mare de bani,
cu puțină experiență în investirea acestor bani pentru a oferi un flux de numerar suplimentar pentru a-și mări pensia lunară,
care începe la 1 an de la primirea plății sumei forfetare.

Modelul de afaceri al investitorului împrumutător este, prin urmare, o soluție ideală pentru ambii pensionari: care oferă
pensionarilor investitori o dobândă netă de 10% pe an (după 20% impozit reținut la sursă) venituri plătibile lunar,
trimestrial, semestrial sau anual, iar pensionarilor împrumutați o facilitate de credit gata de până la PhP50,000.

Deoarece există un impozit final de 20% pe veniturile din dobânzi, care este suportat de compania investitoare creditoare,
acest lucru se traduce printr-un venit brut din dobânzi de 12,5% pe an, care este cu siguranță mult mai mare decât ceea ce
oferă băncile astăzi: 2,5% pe an dobândă brută la depozitele bancare de economii, 4-5% la depozitele la termen, 5-7% la
bonurile de trezorerie, 7-9% la efectele comerciale. Fondurile mutuale, precum și produsele de asigurare de viață legate de
investiții, cum ar fi fondurile fixe, fondurile de echilibru și fondurile de acțiuni, pot oferi, de asemenea, o piață de desfacere
pentru investiții, dar având în vedere sofisticarea și cerințele stricte de vârstă / sănătate, acest lucru poate fi inaccesibil
pentru majoritatea pensionarilor.

Identificarea pieței țintă

Afacerea investitorului împrumutător este cea mai atrăgătoare pentru întreprinderile mici. Entitățile sunt de obicei angajate
în sectorul serviciilor, comerțul cu ridicata / cu amănuntul și producția / subcontractarea. Sectoarele agroforestier și al
pescuitului pot fi exploatate în funcție de locul în care se desfășoară activitatea. Fiind întreprinse în principal în comunitățile
rurale, acestea sunt deservite de obicei de cămătarii informali (cămătarii naționali "Bombay" sau "indieni").

În afară de oamenii de afaceri, cerințele financiare ale persoanelor angajate în localitate sunt o sursă potențială de venit.
Investitorul împrumutător poate încheia acorduri formale cu diverși angajatori și poate extinde împrumuturile de consum
către angajați sub formă de împrumuturi salariale, finanțare pentru aparate sau împrumuturi directe.

Gestionarea conturilor consumatorilor este mai obositoare și mai împovărătoare în comparație cu conturile de
întreprindere. Cu toate acestea, această dificultate este compensată de capacitatea sa de a distribui riscul de nerambursare
prin faptul că are sume mai mici, dar numeroase de împrumut.

În cele din urmă, persoanele care primesc pensii lunare de la membrii SSS și GSIS ca urmare a pensionării, a invalidității
temporare sau permanente și a decesului (soțul supraviețuitor sau copiii sub 18 ani primesc pensie de urmaș) sunt, de
asemenea, potențiali clienți.

Tipuri de cazare pentru credit

Următoarele sunt tipurile generale de împrumuturi acordate de companiile de creditare. Această corporație de creditare se
va concentra, totuși, pe împrumuturi salariale și împrumuturi de pensii.

1) Împrumut direct 2) Ipotecă imobiliară 3) Ipotecă

Chattel 4) Împrumut vânzător de piață 5) Cesiune depozit la termen

6) Credit
salarial 7) Împrumut

de pensie (SSS și GSIS)

Există și alte tipuri specializate de împrumut, cum ar fi împrumutul auto, finanțarea aparatelor, garanția quedan,
împrumutul pentru locuințe, finanțarea podului etc. Aceste etichete sunt inventate în principal în scopuri de marketing și se
încadrează practic în tipurile generale menționate mai sus.

Surse de fonduri

Capital de pornire

Un investitor de creditare start-up, cum ar fi predecesorul său, Winning Edge Lending Investor (WELI), o singură proprietate,
a început cu următoarea capitalizare inițială constând în capital de lucru, capital donat (vehicule donate – furgoneta L300 și
mașina Honda Civic), software donat (Real Time General Ledger Accounting System), echipamente de birou și costuri de
pre-operare.

Surse de venit
Investitorul împrumutător își obține veniturile din cheltuielile financiare și nefinanciare aferente împrumuturilor acordate
debitorilor săi. Venitul constă în principal din dobânzi, comisioane pentru servicii și taxe de colectare și penalități/taxe, dacă
este cazul.

Restul sunt conturi plătibile, deoarece acestea sunt taxe de trecere pentru asigurarea de viață a creditorului, timbre
documentare, taxă notarială, taxă de investigare a creditului, taxă juridică și de audit și taxă de marketing și recomandare.
Deoarece retragerea este mai mică decât suma colectată, există venituri reziduale din aceste conturi de plată.

Credit de pensie SSS (termen de 3 – 12 luni, împrumut PhP 500 – 50.000)

Suma împrumutabilă este de la un minim PhP 500 la 2,000 pe lună pentru un total de aproximativ PhP 25,000 pentru un
împrumut de 12 luni. Dobânda este de 2% pe lună, fără asigurare de viață a creditorului, deoarece pensionarul are peste 55
de ani (vârsta maximă pentru a fi asigurat de Insular Life), PhP 180 taxă notarială pe cerere de împrumut, o singură dată 3%
taxă de serviciu și procesare, o singură dată 2% taxă de colectare, o singură dată 1% taxă de investigare a creditului, o
singură dată 1% taxe juridice și de audit (pe baza sumei împrumutului), și o singură dată 2.5% taxă de marketing și
recomandare (comision către agentul de vânzări bazat pe suma împrumutului minus dobânda). Vârsta maximă a
pensionarului este de 70 de ani, cu excepția bazei de la caz la bază pentru pensionarul cu vârsta peste 70 de ani.
Coproducătorul ar trebui să fie soțul supraviețuitor sau persoanele aflate în întreținere, deoarece pensia poate fi moștenită
sau transferată persoanelor aflate în întreținere la decesul pensionarului, deși într-un cuantum mai mic.

Împrumutatul primește veniturile nete din împrumut, care reprezintă aproximativ 67% din suma împrumutului după
deducerea dobânzii și a taxelor fixe unice.

Pentru un împrumut de pensii SSS, următorul este un exemplu de calcul al împrumutului:

Credit salarial (termen 1 – 12 luni, împrumut PhP 1.000 – 50.000)

Suma împrumutabilă este de la un minim PhP 1,000 la 10,000 pe lună pentru un total de aproximativ PhP 50,000 pentru un
împrumut de 6 luni. Dobânda este de 2,5-3% pe lună în funcție de riscul de credit (natura locului de muncă, angajator, co-
producător), asigurarea de viață a creditorului de 1,55 PhP la 1.000 de valoare a împrumutului dacă angajatul are mai puțin
de 55 de ani (vârsta maximă pentru a fi asigurat de Insular Life), PhP 180 taxă notarială pe cerere de împrumut, o singură
dată 3% taxă de serviciu și procesare, o singură dată 2% taxă de colectare, O singură dată 1% taxă de investigare a
creditului, o singură dată 1% taxe juridice și de audit (pe baza sumei împrumutului) și o singură dată 2.5% taxă de marketing
și recomandare (comision pentru agentul de vânzări bazat pe suma împrumutului minus dobânda).

Împrumutatul primește veniturile nete din împrumut, care reprezintă aproximativ 75% din suma împrumutului după
deducerea dobânzii și a taxelor fixe unice.

Pentru un împrumut salarial, următorul este un exemplu de calcul al împrumutului:

Costuri și venituri din împrumuturi

Venitul obținut dintr-un împrumut de pensii SSS este prezentat mai jos. Pentru o sumă brută de împrumut de 25.000,
colectarea este de 16.715, în timp ce retragerea este de 3.940 pentru un venit net de 4.345 sau 17,38% din împrumutul brut
pe o perioadă de 12 luni.

Venitul obținut dintr-un împrumut SALARIAL este prezentat mai jos. Pentru o sumă brută de împrumut de 50.000,
colectarea este de 12.557, în timp ce retragerea este de 5.227 pentru un venit net de 7.330 sau 14,66% din împrumutul brut
pe o perioadă de 6 luni.

Costurile totale ale creditării reprezintă o însumare a următoarelor elemente de cost:

1) Cheltuieli de exploatare – personal, reparații și întreținere etc.
2) Cheltuieli cu creanțele neperformante – indemnizație pentru conturile
îndoielnice 3) Costul împrumutului – dobânda plătită pentru plasamente
/împrumuturi 4) Cost economic – cost de oportunitate care reprezintă câștigurile capitalului investit, de exemplu, pe piața
monetară, unde va câștiga fără a trece prin tot acest exercițiu, și
5) Impozitul pe încasările brute – impozit procentual lunar de 5% din venitul brut (dobândă + serviciu/taxă procesare +
comision de încasare + penalități/taxe)

Anul 2007 Clienti

Începând cu anul 2007, un rezumat al împrumuturilor clientelei este prezentat mai jos:

Valoarea medie a împrumutului de pensii SSS este de 13.311 PhP pentru un termen de 3-12 luni.
Valoarea medie a împrumutului de pensii GSIS este de 12.923 PhP pentru un termen de 6 luni.
Valoarea medie a împrumutului SALARIAL este de 14.501 PhP pentru un termen de 1-12 luni.
Valoarea împrumutului PDC este de 29.154 PhP pentru un termen de 1-12 luni.

Profitabilitate – Model financiar &; Studiu de fezabilitate

Ilustrat mai jos este un model financiar dintr-un studiu de fezabilitate pregătit pentru o mică afacere de investitori de
creditare. Au fost făcute numeroase ipoteze pentru a simplifica scenariul. Imaginea poate varia în funcție de parametrii care
trebuie suprimați sau evidențiați. Într-adevăr, există nenumărate "ce-ar fi dacă". Acesta este prezentat doar în scop
ilustrativ și, eventual, ca un ghid pentru cei care doresc să-și pregătească propriul studiu de fezabilitate detaliat.

Următoarele tabele prezintă modelul financiar simplu al activității investitorilor creditori, având în vedere datele
simplificate de mai sus.

MODEL FINANCIAR EȘANTION PENTRU COMPANIA DE CREDITARE

Menținerea profitabilității

După ce totul a fost spus și făcut, linia de jos a profitabilității este gestionarea judicioasă. Pe cât posibil, capitalul propriu ar
trebui utilizat pentru a maximiza randamentele și pentru a minimiza costul dobânzii pentru plasamente și fonduri
împrumutate. În timp ce dobânda care urmează să fie percepută clienților trebuie să fie competitivă, aceasta trebuie să fie,
de asemenea, suficientă pentru a genera spread-uri pentru a acoperi costul împrumutului, pentru a finanța diferitele
cheltuieli și pentru a oferi venituri suplimentare proprietarilor / acționarilor investitorilor împrumutători. Dacă creșterea
ratelor dobânzilor nu este o opțiune din cauza concurenței acerbe, creșterea portofoliului de împrumuturi ar fi o alternativă
mai bună pentru a acoperi atât costurile fixe, cât și cele variabile ale operațiunii dvs. De asemenea, controlul costurilor ar
trebui exercitat pentru a evita costurile care depășesc veniturile din operațiuni.

Gestionarea riscurilor de credit

De asemenea, trebuie să se acorde o atenție deosebită creditării persoanelor fizice pentru a se asigura că riscurile de
nerambursare ale creditorilor sunt reduse la minimum. Garanțiile suficiente și coproducătorii cu capacitate de rambursare
ar trebui, de asemenea, să fie examinați cu atenție, astfel încât numai debitorii merituoși să beneficieze de împrumuturi
care ar putea fi rambursate integral pe măsură ce ajung la scadență. Înainte de aprobarea unui împrumut, se efectuează o
investigație de credit pentru a verifica informațiile furnizate în fișa cu informații privind împrumutul. Înainte de eliberarea
veniturilor din împrumut, toate cerințele de credit și împrumut sunt complete, semnate și notariate în mod corespunzător,
iar garanția / garanția se află în posesia companiei.
Strategii de marketing

Creșterea portofoliului de credite se realizează cel mai bine prin întreprinderea unui efort de marketing orientat. Fluturașii
pot fi distribuiți șoferilor de triciclete, șoferilor de jeepney, unde potențialii pensionari SSS pot călători la casele lor, precum
și distribuirea facturilor / fluturașilor potențialilor pensionari și persoanelor salariate.

Streamerii uriași care anunță ÎMPRUMUTUL DE PENSIE cu detalii complete de contact sunt, de asemenea, încurajați. De
asemenea, se desfășoară în mod regulat o campanie de recrutare a agenților de vânzări pentru a asigura un grup continuu
de agenți de vânzări specializați care vor asista debitorii în respectarea cerințelor de împrumut.

Investitorii de capital și directorii, precum și personalul se vor strădui să promoveze bunăstarea corporației de creditare și,
de asemenea, să efectueze acțiuni de marketing pentru a se conecta cu pensionarii, precum și cu persoanele salariate care
doresc să beneficieze de facilitățile sale de credit și să-și convingă angajatorii să semneze memorandumul de acorduri
(MOA) privind furnizarea de facilități de împrumut angajaților lor de încredere. MOA va asigura colectarea corectă și în timp
util a amortizării lunare într-un mod eficient.