ARGUMENT

De-a lungul timpului, muli oameni nelepi au fcut referiri, n cugetrile lor, la asigurri. Motivul este legat de grija oamenilor pentru prezent i, mai ales, pentru viitor, pentru c din totdeauna s-au gndit s se apere de ceea ce le poate produce pagube sau suferine ,dumani, intemperii, accidente, moarte.... Faptul c n prezent, n lumea dezvoltat, nimic nu se imagineaz n afara asigurrilor, c orice cas care se construiete, orice main care se cumpr, orice credit care se obine, orice copil care se nate, se aplic aproape automat, i ncheierea a cel puin unei polie de asigurare, confirm importana acestui mod de gndire n ntreaga via. Este o parte natural a simului de prevenire i de prevedere care face parte din tradiie,educaie, din modul natural de gndire n perspectiv i chiar din instinct. Pentru viaa secolului al XXI-lea, nu se poate imagina un real progres, susinut i de durat, n afara asigurrilor. S ne gndim numai la avalana de catastrofe naturale din ultimii ani care au afectat multe zone ale lumii, au adus suferine milioanelor de locuitori i au creat imense pierderi economice. n general puterea economic a unei ri se afl n sistemul bancar i de asigurri, care nu mai are nevoie de argumente. Nu este ntmpltor c economiile cele mai stabile, n care i prosperitatea populaiei este remarcabil, se ntlnesc n rile n care asigurrile sunt bine reprezentate n viaa economic. Datorit amplei sfere de cuprindere i a diversitii formelor de asigurare,

inventivitii permanente a asigurtorilor, reasigurtorilor i brokerilor de a oferi protecii noi, pentru riscuri din ce n ce mai deosebite care depesc uneori definiia clasic a asigurabilitii, studierea acestui domeniu nu are limite spaiale i oblig involuntar la un interes n cretere. Este un domeniu foarte dinamic i cuprinztor att cantitativ, ct i calitativ, a crui evoluie marcheaz progresul economic, tehnologic i, de ce nu, al omenirii n general.

Asigurrile i reasigurrile acoper ntreaga varietate a activitii umane: afaceri, cultur, educaie, cltorii, via de familie, cu tot ce presupun acestea. Ele depesc orice fel de granie, atenueaz diferenele de cultur, tradiie i mentalitate ntre vrste i naiuni. Creterea i diversificarea activitii economice, i implicit, a schimburilor internaionale de valori au dus la crearea i dezvoltarea unor piee active i concurente de asigurri i reasigurri. Asigurrile i reasigurrile sunt marcate de un grad ridicat de eterogenitate determinat de existena unei mari diversiti, de tipuri i categorii de afaceri. Practic, poate mai mult n alte sfere ale cunoaterii, n acest domeniu al asigurrilor, cu ct citeti mai mult, cu att vrei s tii mai mult i s descoperi mai mult. Dac ar fi dup mine, a scrie cuvntul asigurare pe ua fiecrei case i pe fruntea fiecrui om, pentru c sunt convins c pentru sacrificii neconceput de mici, familii ntregi pot fi protejate mpotriva catastrofelor care le-ar putea distruge pentru totdeauna....Abia atunci a putea fi mulumit, cci asigurarea protejeaz familia n cazul ivirii unei nenorociri i a unor pagube ireparabile..... (Winston Churchill).

CAPITOLUL I

1.1 PREZENTAREA GENERAL A SOCIETII

ASTRA Asigurri s-a desprins din anul 1991 din compania de stat ADAS, beneficiind de experiena a 31 de ani a acesteia, devenind a doua companie de asigurri pe piaa romneasc Dup 11 ani de prezen nentrerupt n topul companiilor autohtone, ASTRA Asigurri a fost privatizat n august 2002 de catre Nova Trade, un important holding romnesc, care a dezvoltat de-a lungul timpului afaceri n cele mai diverse domenii de activitate: asigurri, construcii, imobiliare i media. Din anul 2002, compania i-a consolidat poziia n topul asiguratorilor romni, devenind singura companie cu capital integral autohton prezent n topul primelor companii de asigurare de pe piaa romneasc, alturi de companii multinaionale puternice. n anul 2005, UNIQA Group Austria a achiziionat 27% din aciunile ASTRA Asigurri, aceasta facnd parte acum dintr-un important grup multinaional cu prezen n toata Europa. n anul 2006, identitatea vizual a companiei s-a schimbat prin alturarea logoului UNIQA la cel de ASTRA Asigurri. Sediile teritoriale ale companiei au fost decorate cu o nou emblem, astfel ncat astzi ASTRA-UNIQA are o imagine modern, dinamic i adaptat noilor coordonate ale pieei.. ASTRA ASIGURRI are cel mai vast portofoliu de produse i servicii de asigurare din Romnia. n prezent ASTRA se situeaz pe locul I n ce privete vnzarea polielor de asigurri maritime i pe locul II n ce privete vnzarea polielor RCA.Printre cele mai vndute produse ASTRA se mai numr poliele Casco i Carte Verde,dar i asigurrile de locuine sau asigurrile medicale pentru cltorii n strintate, ASTRA nregistrnd creteri spectaculoase ale vnzrilor pe toate clasele de asigurri. Prin portofoliul su, ASTRA acoper ntreaga palet de riscuri asigurate, oferind produse adecvate necesitilor i dorinelor clientului, cum ar fi: asigurri auto, asigurri medicale de cltorii n strintate,asigurri de bunuri, asigurri de incendiu i alte calamiti, asigurri de rspundere civil general, asigurri de accidente, asigurri de risc financiar.
3

Astra Asigurri a nregistrat un profit net de 78 milioane lei n primele nou luni din anul 2011,n cretere de 4,3 ori fa de aceeai perioad a anului 2010.Volumul primelor brute subscrise totale nete de anulri directe i primiri n reasigurare (via i non-via) nregistrate de companie dupa primele nou luni se ridic la 870,44 milioane lei, n cretere cu 3,5% fa de finele trimestrului III 2010, din care 855,08 milioane lei reprezint volumul primelor brute subscrise la asigurri generale. Pe clase de asigurare, n perioada ianuarie-septembrie anul 2010, Astra Asigurri a obinut 520,04 milioane lei din prime brute subscrise la asigurri auto, din care 374,67 milioane lei din prime brute subscrise la RCA. De asemenea, compania a raportat prime brute subscrise n sum de 277,64 milioane lei pe segmentul de asigurri cladiri i bunuri, n cretere cu 142% fa de aceeai perioada din 2010, reprezentnd segmentul de business cu o cota de 32% din totalul portofoliului deinut. Asigurrile de via au nregistrat o cretere de 35% fa de primele noua luni din 2010 i prime brute subscrise n sum de 15,36 milioane lei.Totalul daunelor platite de companie a nregistrat n trimestrul III 2011 o cretere cu 34,71% fa de trimestrul III 2010, de la 370,93 milioane lei (84.584 dosare) la 499,66 milioane lei (118.388 dosare). Angajament S propunem acele soluii care rspund exact ateptrilor i cerinelor clienilor! Seriozitate Este garania suplimentar a calitii serviciilor pe care le oferim! Tradiie Dou decenii de continuitate, experien, credibilitate i notorietate, istorie i planuri ndrznee! Responsabilitate - Pentru sigurana viitorului clienilor notri i preluarea riscurilor acestora! Ataament Aliat de ndejde pe termen lung!

1.2 OBIECTUL DE ACTIVITATE

ASTRA ASIGURRI este una dintre companiile private de elit din Romnia, poziionndu-se nc de la nfiinare pe primele locuri n topul asigurtorilor autohtoni. Activitatea de baz a companiei const n ncheierea de asigurri generale i de via, precum i n operaiuni de reasigurare.

1.3 MODUL DE ORGANIZARE

Aflat n plin expansiune, ASTRA Asigurri este n acest moment unul dintre liderii pieei de profil din Romnia i nu numai. Astra are peste 1.800 de angajai permaneni i o reea de distribuie format din aproximativ 270 de uniti teritoriale (sedii proprii) cu dotare logistic i informatic de ultim generaie. Dispersia teritorial a unitilor permite o abordare optim a cererii de pe ntreg teritoriul rii i o reacie promt la problemele de daunalitate aprute la asigurai. Societatea are peste 8.000 de colaboratori persoane fizice i juridice, la care se adaug parteneriate cu 76 brokeri de asigurare. ASTRA deine 15,57% din aciunile Generali Romnia. ASTRA i-a extins activitatea de asigurri maritime i n afara teritoriului Romniei, devenind singura companie romneasca care practica P&I (Protection & Indemnity) pe piaa din Turcia i din bazinul Mrii Mediterane. Avantajele competitive ale companiei: Acoperire teritorial complet, prin cele 270 sucursale, agenii i puncte de lucru situate in toat ara; Capital social: 55 mil. Euro, fiind cea mai capitalizat companie de asigurri de pe pia; Flexibilitatea portofoliului de produse peste 60 de tipuri de asigurri; Echipa de profesionisti.

Conducerea Astra Asigurri: Radu MUSTEA - Preedinte Directorat Dacian VINEREANU - Vicepreedinte Directorat Razvan IEREMIA - Membru Directorat

CAPITOLUL II

2.1

ELEMENTELE ASIGURRII

n practica asigurrilor, este necesar cunoaterea unor noiuni specifice, denumite elemente tehnice ale asigurrilor, care intervin n raporturile de asigurare i sunt prezente att n formele de asigurare obligatorii, ct i n cele facultative. Prile care intervin n asigurare: de regul, raporturile de asigurare iau natere ntre asigurtor i asigurat , legai prin obligaii reciproce. n unele cazuri, pot aprea ca participani la aceste raporturi i contractantul , respectiv, beneficiarul. 1.Asiguratorul - este persoana juridic, societate de asigurri, care n schimbul primei de asigurare de la asigurat si asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor sau serviciilor asigurate; 2. Asiguratul - este persoana fizic sau juridic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa, care i asigur bunurile mpotriva unor calamiti naturale sau care se asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane; 3. Beneficiarul asigurrii - este persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat, fr ca aceasta s fie parte la contractul de asigurare; 4. Contractantul asigurrii - este element specific asigurrilor facultative i reprezint persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare, fr ns ca aceasta s obin calitatea de asigurat; 5. Riscul asigurat - este evenimentul care odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat; 6. Evaluarea de asigurare - este modalitatea prin care se stabilete valoarea bunurilor care pot fi cuprinse n contractul de asigurare; 7. Suma asigurat - este parte din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii evenimentului pentru care s-a ncheiat asigurarea; 8. Norma de asigurare - reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, ea fiind ntlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri obligatorii;

9. Prima de asigurare - reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete asigurtorului, pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirilor; 10. Durata asigurrii - reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare; 11. Contractul de asigurare - acordul de voin dintre asigurat i asigurator; 12. Paguba (sau dauna) - reprezint pierderea valoric la un bun asigurat ca urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea; 13. Despgubirea pltit de asigurator - Este suma de bani pe care asiguratorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat; 14.Franiza - reprezint partea din valoarea fiecrei daune stabilit anticipat n contractual de asigurare care este suportat de persoana asigurat; 15.Vrsta de Asigurare - reprezint vrsta Asiguratului 16.Fondul de Asigurare - reprezint forma bneasc a asigurrii ce se formeaz descentralizat n baza sumelor de bani achitate de asigurat; 17.Plata de Asigurare reprezint contractul de asigurare prin care o companie de asigurri (Asigurator) se oblig s despgubeasc o persoana fizica sau juridic (Asiguratul) n cazul n care se produce un risc prevazut n contract; 18.Reasigurarea - este operaiunea de asigurare a unui asigurator de ctre un alt asigurator.

2.2

CLASIFICAREA ASIGURRILOR

Asigurrile acoper, aa cum s-a putut deja constata, o gam foarte larg de riscuri, oferind protecie pentru vieile oamenilor, integritatea lor fizic, dar i pentru cele mai diverse bunuri, activiti, rspunderea fa de pagubele pe care le putem produce altora, situaii pe care le ntlnim n viaa de toate zilele. Pentru o clarificare a categoriilor de asigurri, este necesar o prezentare a claselor de asigurri, dup mai multe criterii.

A. Dup domeniul la care se refer

1. Asigurrile de bunuri - au ca obiect diferite valori materiale aparinnd unor persoane fizice sau juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor; 2. Asigurrile de persoane - au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se pentru diminuare consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente sau boli; 3. Asigurrile de rspundere civil - asigurtorul si asum obligaia de a plti despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane.

B. Dup forma juridic de realizare

1. Asigurrile obligatorii - rezult din interesul economic i social al ntregii comuniti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i protejarea victimelor unor accidente -Asigurarea obligatorie este fr termen, acionnd tot timpul ct exista bunul asigurat. n cazul asigurrii obligatorii, rspunderea asigurtorului ia natere n mod automat din momentul n care asiguratul intr n posesia bunului respectiv. 2. Asigurrile facultative - iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor i asigurat. -Asigurrile facultative se ncheie fie pentru bunuri, persoane, rspundere civil ori riscuri necuprinse n asigurrile obligatorii, fie n vederea completrii acestor asigurri pentru o despgubire mai mare.

C. Dup obiectul de activitate

1. Asigurri de via - Reprezint asigurrile de protecie a asiguratorului n cazul apariiei unor boli ce afecteaz sntatea acestora precum i a unor calamiti ce afecteaz snatatea acestora, precum i a unor calamiti ce au efect negativ asupra asiguratului. 2. Asigurri de bunuri se refer la acoperirea riscurilor la care sunt expuse cladirile i coninutul acestora.Se acord n general despgubiri n caz de pierdere sau avariere a bunurilor produse de : incendii, cutremure, explozii. 3. Asigurri de culturi agricole suma asigurat se stabilete difereniat pentru fiecare cultur agricol.Asiguraii trebuie s dovedeasc faptul c distrugerea nu a fost provocat. 4. Asigurri auto se refer la acoperirea riscurilor pe care le implic deinerea unui automobil.Astfel exist asigurri mpotriva avariilor, furtului i de rspundere civil. 4.1 Asigurarea obligatorie RCA se refer la asigurrile de rspundere civil auto n cadrul crora despgubirea se acord de ctre asigurator terelor persoane afectate n urma unui accident.Aceast asigurare este obligatorie pentru toate persoanele fizice i juridice care dein autovehicule supuse nmatricularii n Romnia. 4.2 Asigurarea Casco este o asigurare facultativ a autoturismului mpotriva furturilor i al accidentelor. Nu ine loc de Asigurare RCA. 4.3 Asigurare carte verde reprezint asigurarea de raspundere civil auto numai n afara rii. Se acord n cazul unor accidente. 5. Asigurri maritime i de transport sunt asigurri facultative care au ca obiect corpul de nav, pot fi ncheiate de persoane fizice sau juridice cu domiciliul, sediul sau resedina n Romnia, care dein nave de pescuit, nave comerciale, ambarcaiuni de agrement. 6. Asigurri de rspundere civil - au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor tere persoane, n condiiile n care asiguratul este rspunztor din punct de vedere legal.

7. Asigurri de aviaie au ca obiect asigurarea aeronavelor aviaiei civile. 8. Asigurri de credite i garanii sunt destinate persoanelor fizice sau juridice i asigur riscul de neplat a ratelor, a debitelor n cazul contractelor de credit de consum, de leasing, de vnzare-cumprare.

D. Dup riscul cuprins n asigurare

1. Asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice - Bunurile care se asigur contra acestor fenomene sunt cldirile, construciile utilajele i instalaiile, mijloacele de transport, inventarul gospodresc, etc.; 2.Asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundailor, alunecrilor de teren - mpotriva acestor riscuri se asigur, de regul, culturile i rodul viilor; 3.Asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice la care sunt supuse mijloacele de transport i ncarcturile aflate n acestea; 4. Asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor (deces, boli, accidente) 5. Asigurri pentru cazurile de rspundere civil - Care se refer la prejudicii cauzate terelor persoane prin accidente sau prin exercitarea unei anumite activiti

E. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial

1. Asigurrile interne au caracteristic faptul c prile contractante domiciliaz (au sediul) n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu; 2. Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare ori una din prile contractante sau beneficiarul asigurrii se afl pe teritoriul altei ri.

10

F. Dup raportul dintre asigurat i asigurator

1. Asigurri directe raportul dintre asigurat i asigurator se stabilete pe baza contractului de asigurare n mod direct. 2. Asigurri indirecte se stabilesc de fiecare dat ntre dou societi de asigurri dintre care una este reasigurat i cealalt reasigurator.

2.3

TIPURI DE POLIE DE ASIGURARE

Asigurrile se mpart in doua mari categorii: A. Asigurri de via 1. Asigurarea de via clasic 2. Asigurarea unit-linked

B. Asigurri generale (non-via): Asigurarea auto: RCA, Carte Verde, Casco Asigurarea medical pentru cltorii n strintate Asigurarea de rspundere civil Asigurarea de sntate Asigurarea de accidente Asigurarea locuinei

A. Asigurari de via
Asigurarea de via este un mijloc de protecie financiar a unui individ i a familiei sale. Ca mijloc de protecie al individului, asigurarea de via creaz un venit suplimentar pentru un anumit moment din via prin asigurarea unui capital sau a unei pensii. De asemenea, asigurarea de via vine n sprijinul individului n momentul n care acesta, n urma unui accident, are nevoie de sprijin financiar.

11

Ca mijloc de protecie a familiei, asigurarea de via, aduce un venit compensatoriu n condiiile pierderii intreintorului financiar, meninnd n condiii normale nivelul de trai al celor dragi. Totodat, asigurarea de via, prin posibilitatea de a fi cesionat, lichideaz datorii financiare (credite bancare), evitndu-se lsarea familiei cu datorii. Riscurile acoperite de o asigurare de via sunt urmatoarele: -riscul de supravieuire prin crearea unui capital sau/i a unei pensii suplimentare; -riscul de supravieuire n urma unui accident avnd ca urmare o invaliditate permanent -riscul de deces prin plata ctre beneficiar a sumelor asigurate; -riscul de pierdere a capacitii de munc prin exonerarea de plat a primelor de asigurare; -riscul de a fi spitalizat sau a suferi intervenii chirurgicale prin plata unor indemnizaii zilnice de spitalizare i intervenii chirurgicale.

1.Asigurarea de via clasic

n funcie de risc, asigurrile de via se clasific n: 1.1 Asigurarea de supravieuire Asigurarea de supravieuire se caracterizeaz prin faptul c asiguratorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. Suma dat se formeaz din primele de asigurare platite de asigurat i fructificate de asigurator. Asiguratul beneficiaz de suma asigurat numai n cazul n care este n via la expirarea contractului; n cazul decesului asiguratului, asiguratorul se consider eliberat de orice obligaii i, deci, suma acumulat de asigurat revine societii de asigurare.

1.2 Asigurarea de deces Asigurarea de deces are ca scop protecia asiguratului contra riscului de deces. Asigurarea de deces oblig pe asigurator s achite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a contractului. Dac, la expirarea contractului, asiguratul este n via, asiguratorul este eliberat de orice raspundere fa de acesta. Aadar, asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire, ci una de protecie mpotriva unui risc determinat.

12

1.3 Asigurarea mixt de via Asigurarea mixt de via se caracterizeaz prin faptul c, printr-un singur contract, se acord protecie mpotriva celor dou riscuri: de deces i de supravieuire. Cuprinderea celor dou riscuri ntr-un singur contract nu nltur caracterul lor contradictoriu. Dac asiguratul este protejat pentru ambele riscuri, aceasta are loc n condiiile n care el suport prima de asigurare aferent ambelor riscuri, n mod cumulat. Asigurrile de via au un grad de complexitate ridicat, att prin natura riscurilor, ct i prin formele i tehnicile de realizare a lor.Ele au, dup caz, o funcie de protecie de risc sau o funcie de economisire, dar pot i mbina aceste dou funcii n cadrul asigurrilor mixte.

2.Asigurarea de via unit-linked

Este o asigurare legat de investiii, pentru care expunerea la riscul de investiii este transferat asiguratului (unit-linked). Acest tip de produs financiar combin caracteristicile asigurrilor de via cu cele ale unor produse de investiie, respectiv protecia oferit de o poli de asigurare de via cu beneficiile unor investiii administrate n scopul exclusiv al asigurrii.

B. Asigurri generale
1.RCA Este o asigurare obligatorie pentru toate mainile care sunt puse n circulaie i care acoper daunele provocate unui ter ntr-un accident minor.

2. CASCO Este o asigurare facultativ a unei maini prin care se poate opta pentru unele riscuri asigurate sau full casco pentru toate riscurile.Cu aceast asigurare se pot acoperi de la daunele mai mici provocate ntr-un accident minor pna la recuperarea sumei care valoreaz maina la ncheierea asigurrii.

13

3.LOCUINE ncheierea unei polie de asigurare a locuinei este facultativ i se poate ncheiea ncepand de la suma de 20.000 euro pn la valoarea ei real.Pe lng asigurarea locuinei se pot asigura i alte bunuri aparinnd locuinei sau daune provocate din diferite surse (scurgerea apei din conducte,scurgeri de gaz,trznete,furt prin efracie,etc.), de asemenea se poate opta i pentru rspundere civil n cazul n care aceasta nu este inclus n asigurare prin care putem despgubi un vecin dac de exemplu am uitat apa deschis i l-am inundat.

4.MEDICAL Este o asigurare care vine n compensaia lipsurilor din sistemul de sntate public din ar sau strintate.Companiile de asigurare au contracte ncheiate cu cabinete medicale i spitale private moderne unde putem beneficia de cele mai bune condiii de tratament.Prin aceast poli se pot asigura cheltuielile pentru consultaii, tratamente, operaii, spitalizare, etc.

5.PENSII PRIVATE Prin ncheierea unei pensii private redirecionm o parte din banii pe care i dm statului i nimic n plus decat pltim momentan pentru pensie la un fond de pensii private.Pe lang banii care se adun la acest fond de pensii societatea de asigurare investete banii nostrii i ne ofer un comision la banii care s-au adunat deja n cont de care putem beneficia la pensie, fie toi odat, fie n trane ca i o a 2-a pensie pentru a ne menine un trai adecvat pe care statul din pcate se pare ca nu ni-l mai asigur.

6.CLATORIE n cazul acestei polie, asiguratorul pltete cheltuielile medicale sau de repatriere ca urmare a accidentrii sau mbolnvirii asiguratului n timpul deplasrii n strintate.

Contractul de asigurare se ncheie nainte ca asiguratul s prseasc ara, iar prima de asigurare trebuie pltit integral, dup care se va emite polia de asigurare. Asigurarea medical poate fi ncheiat de persoanele fizice sau juridice cu domiciliul n Romnia.

14

7.CARTE VERDE Asigurarea "Carte Verde" este o asigurare de rspundere civil auto valabil numai n afara teritoriului Romniei. n baza acestei asigurri se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat sa le plteasc pentru distrugerea de bunuri sau vtmarea corporal ca urmarea a unor accidente de circulaie petrecute n strintate. De asemenea se acord despgubiri si pentru eventualele cheltuieli fcute de asigurat n procesul civil. Polia de asigurare 'Carte Verde' poate fi ncheiat de persoanele fizice i juridice ce dein autovehicule nmatriculate in Romnia.

8. UTILAJE Sunt asigurate, prin prezena poli, utilajele autopropulsate, precum i utilajele ataate sau trase de acestea, care nu sunt supuse nmatricularii, pentru pagube produse acestora atunci cand se afl n depozitare (n spaii special amenajate, deschise sau nchise), n deplasare ctre punctele de lucru sau n lucru. n nelesul prezenei polie, prin utilaje se nteleg: tractoare agricole, combine, semntori, autogredere, ncrctoare frontale, stivuitoare, prese de balotat, pluguri, grape, discuri, locomotive uzinale i alte utilaje asemntoare.

2.4

COMPLETAREA POLIEI DE ASIGURARE

Contractul de asigurare este actul juridic ncheiat ntre asigurat i asigurator care reglementeaza drepturile i obligaiile lor reciproce n funcie de felul asigurrii. Asiguratorul se oblig prin contract s plteasc primele de asigurare la anumite termene, iar asiguratorul i asum obligaia s acorde asiguratorului sau beneficiarului asigurrii, la producerea cazului asigurat, despgubiri pentru bunurile asigurate i pentru sumele asigurate. Contractul de asigurare este alctuit din: polia de asigurare, condiiile principale i adiionale i anexele. Polia de asigurare este un document emis de asigurator n baza i cu respectarea condiiilor de asigurare i a conveniei cadru de asigurare, prin care se stabilesc condiiile specifice (limita

15

rspunderii/polia, perioada de asigurare, prima de asigurare, franiza), n care se ncheie asigurarea unui risc specificat. Polia de asigurare este, deci, un contract prin care o companie de asigurri (asigurator) se oblig s despgubeasc o persoana fizic sau juridic (asigurat) n cazul n care se produce un risc prevazut n contract. Poliele de asigurare conin ,de regul, un capitol de definiii n care sunt explicate riscurile aa cum le nelege asiguratorul.De asemenea, conin clauze precise cu privire la riscurile asigurate, riscurile excluse, intrarea n vigoare i terminarea poliei, prelungirea ei, condiiile n care se acord despgubirile. Polia de asigurare se va completa n dublu exemplar, cu pix cu past, cu litere mari, fr stersturi sau modificri. n cazul n care se completeaz greit, se va relua aciunea de completare, solicitnd asisten n completarea acesteia, dac este cazul. Rubrici ntlnite n majoritatea polielor: Persoana Asigurat - n aceast rubric se vor completa cu majuscule date de identificare ale persoanei asigurate, respectiv nume,prenume, domiciliul, numr telefon i CNP. Contractantul asigurrii se vor completa cu majuscule datele de identificare ale contractantului, dac acesta difer de persoana asigurat (titularul poliei), respectiv nume, prenume, domiciliul i numr telefon. Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat fr ns ca acesta s fie parte la contractul de asigurare. Aceast rubric se completeaz numai n cazul n care calitatea de beneficiar o au i alte personae. Obiectul asigurrii se vor trece datele de identificare ale obiectului asigurrii, consemnndu-se caracteristicile obiectului asigurat. Riscurile asigurate se bifeaz (n cazul contractelor facultative de asigurare a autovehiculelor) riscurile asigurate. Exemplu de riscuri: avarii, furt, accidente personale.

16

Durata asigurrii poate fi anual, subanual sau multianual dupa specificul fiecrei asigurri n parte. n cazul asigurrilor de via, durata asigurrii este mai mare de un an, ajungnd, dup caz, la 20-30 de ani. Stabilirea cu precizie a duratei asigurrii facultative prezint importan, deoarece influeneaz mrimea primei de asigurare i ncadrarea n timp a rspunderii societii de asigurare. Valoarea de asigurare (Suma asigurat) suma care exprim limita maxim pn la care asiguratorul rspunde fa de asigurat n ipoteza producerii evenimentului asigurat. Suma asigurat se stabilete prin contractul de asigurare (n asigurrile facultative) sau prin acte normative (n asigurrile obligatorii). Bunurile pot fi asigurate astfel: la valoarea lor integral, la o valoare mai mic (subasigurare) sau, fr efecte practice, chiar la o valoare mai mare (supraasigurare) Prima de asigurare (suma de bani platit ca o tax pentru protecia oferit de asigurator) se completeaz cu rezultatul obinut din formula:
PA = ( Prima de asigurare = suma asigurata x cotele de prima tarifar) 100

n cazul achitrii integrale a primei, unele societi practic procedeul reducerii cu un anumit procent al primei de asigurare. n cazul n care pe poli se ntalnete rubrica Reducere cu n % a primei pentru plata integral, acasta se va completa numai dac se va achita integral prima de asigurare.

n aceast rubric se va completa valoarea ce rezult din produsul dintre procentul de reducere i prima de asigurare. n rubrica Prima de asigurare redus cu n % se va scrie valoarea ce rezult din scderea din prima de asigurare a valorii de reducere. Modalitatea de plat se refer la modul cum se va plti prima de asigurare: cine va realiza plata, frecvena efecturii de pli (anticipat, integral sau n rate) i modalitatea propriu-zis.

17

Rubrica ,, Modalitate de plat se completeaz cu modul n care se va plti suma respectiv. Dac se alege plata integral a primei de asigurare, se va scrie la rubrica ,,Integral valoarea primei de asigurare nregistrat la rubrica ,,Prima de asigurare redus cu n %. Dac se alege plata n dou rate a primei de asigurare, se va scrie n dreptul ,,Ratei I i ,,Ratei II cte o jumtate din suma consemnat la rubrica ,,Prima de asigurare. Plata primei de asigurare la termenele stabilite se poate face: n numerar, la sediul firmei asigurate Prin transfer bancar n contul firmei asigurtoare Prin mandat potal n contul firmei asigurtoare La domiciliul asiguratului, prin solicitare adresat firmei de asigurri

Dup ce a fost emis, se pot aduce modificari la polia de asigurare oricnd pe perioada de valabilitate a acesteia pentru: Majorri de sume asigurate Reevaluri Schimbare de adres

Asigurarile se pltesc n felul urmator: n caz de daun total cuantumul despgubirii este egal cu suma asigurat din poli n caz de daun parial, cuantumul despgubirii este egal cu costul la data daunei al reparaiilor, refacerii, restaurrii, recondiionrii sau nlocuirii prilor avariate sau distruse, precum i costul manoperei necesare pentru reducerea obiectului avariat sau distrus riscului asigurat. la starea anterioar producerii

18

STUDIU DE CAZ
TIPURI DE ASIGURRI LA S.C ASIGURARE-REASIGURARE ASTRA S.A

Asigurri de autovehicule: EURO CASCO este o polia de tip TOATE RISCURILE, cu extindere n afara teritoriului Romniei fr plata unor prime suplimentare. RISCURILE DE BAZ : ASIGURAREA DE AVARII - ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule, animale sau cu orice corpuri mobile sau imobile aflate n afara ori n interiorul autovehiculului, zgrierii, cderii (cdere n prpastie, cdere n ap a autovehiculului sau scufundrii ambarcaiunii pe care se afl autovehiculul din cauza ruperii podului), derapri sau rsturnri; - cderea unor corpuri (exemplu: copaci, blocuri de gheata sau de zpad, bolovani etc.) pe autovehicul sau pe construcia n care se afla autovehiculul; - incendiu (pagubele produse prin afumare, ptare, carbonizare), explozie; - calamiti naturale: trsnet, ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia, grindin, inundaie (acoperirea locului unde se afl autovehiculul asigurat cu un strat de ap provenind din orice cauza, pagubele produse de aciunea mecanic a apelor curgtoare sau a obiectelor purtate de ape), furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad. ASIGURAREA DE FURT furtul autovehiculului (furt total); furtul prin efracie al unor pri componente sau piese ale autovehiculului (furt
19

parial); avariile de orice fel produse autovehiculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt. Are valabilitate pe teritoriul Europei i a Turciei, cu excepia rilor din fosta Uniune Sovietic n cazul furtului. Riscul de FURT EXTERN se acord ca o facilitate, fr plata unei prime suplimentare. SUPLIMENTAR se asigur: conductorul autovehiculului i pasagerii din autovehicul pentru cazurile de invaliditate i deces din accident; bagajele persoanelor din autovehicul n caz de distrugere sau pierdere ca urmare a unui accident. Se acord BONUSURI n cazurile n care: - autovehiculul aparine unei persoane cu vrsta cuprins ntre 35 i 68 ani; - autovehiculul aparine unei persoane de sex feminin; - autovehiculul este nregistrat n zona rural; - autovehiculul este dotat cu GPS; - prima de asigurare se pltete integral i anticipat; - se asigur parcuri de minim 5 autovehicule.

Evoluia Astra Asigurri

Total prime brute subscrise n valoare de 1.083.209.476 lei n 2010, fa de 809.471.525 lei n 2009, n crestere cu 34%; Prot contabil de 25.325.856 lei n 2010, n crestere cu 308%, fa de 6.206.843 lei n 2009; Prime brute subscrise n sum de 1.068.991.005 lei la asigurri generale;

20

Prime brute subscrise de peste 849 milioane lei la asigurri auto, n cretere cu 46% fa de anul trecut,din care mai mult de 600 milioane lei PBS la RCA, n cretere cu 110%;

Clasamentul primelor 10 companii de asigurare din Romnia pentru ianuarie - decembrie 2011 Top 10 - Total piata COMPANIE 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. ASTRA ALLIANZ-TIRIAC OMNIASIG VIG GROUPAMA ASIROM VIG ING Asigurari de Viata GENERALI BCR Asigurri VIG UNIQA BCR Asigurri de Via VIG PBS mil. RON 1,011.12 898.64 761.55 720.28 629.52 554.44 511.27 441.02 383.35 345.00

Top 10 - Asigurri generale COMPANIE 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. ASTRA ALLIANZ-TIRIAC OMNIASIG VIG GROUPAMA ASIROM VIG BCR Asigurri VIG GENERALI UNIQA EUROINS CARPATICA Asig. PBS mil. RON 992.22 812.32 761.55 663.45 546.14 441.02 417.96 383.35 302.38 201.56

21

CONCLUZII

Printre Punctele tari ale Astra Asigurri se numr: Produsele competitive fapt demonstrat de poziia companiei pe piaa romaneasc de asigurri, compania situndu-se printre primii zece prestatori de servicii de asigurare din Romnia. Asocierea cu UNIQA Group Austria stimuleaz creterea standardelor de calitate n interiorul companiei. Afilierea la organizaii specializate naionale i internaionale d un plus imaginii companiei. Oportunitile identificate n cadrul exterior companiei sunt: Asocierea cu o marc de success austriac recunoscut internaional poate facilita accesul companiei romneti sub sigla comun pe pieele europene pe care marca austriac este deja prezent. Pe piaa asigurrilor de risc maritime compania se poate extinde n continuare, oferind o alternativ competitiv prin practicarea unor prime competitive fixe i a unor asigurare flexibile. Ameninrile asupra posibilitii de cretere a cifrei de afaceri a companiei din activitatea internaional vin din partea ratei de cretere mic a rilor n care compania vinde produse de asigurare maritime: Turcia, Siria, Egipt i Liban. Printre Punctele slabe ale Astra Asigurri se numr: Unitile teritoriale nu au personalitate juridic. Toate activitile ntreprinse la nivel local trebuie aprobate de ctre directorul general, ceea ce ngreuneaz buna desfurare i promptitudinea acestei activiti. De ce s lucrai cu Astra Asigurri? Pentru c satisfacerea clienilor este obiectivul companiei. Astra pune pre pe importana clienilor si i pe calitatea produselor oferite. Astra este una dintre cele mai inovative companii de asigurare din Romnia lucreaz constant la mbuntirea produselor i a serviciilor oferite. Au o gam larg de produse de asigurare care pot fi combinate, complementate sau modificate pentru a se potrivi nevoilor clienilor. Sunt lideri n implementarea tehnologiei pentru a crete beneficiile clienilor lor.
22

condiii de

Piaa asigurrilor este o pia n continu cretere i dezvoltare, pe msura schimbrii mentalitii romnilor cu privire la sigurana personal i a bunurilor personale. Aceast conjunctur favorizeaz mai ales companiile puternice, cu o anumit vechime pe piaa romneasc deoarece ele i-au ctigat credibilitatea din partea clienilor existeni i a celor poteniali prin stabilitate i credibilitate. Concurena pe aceast pia este foarte puternic, lupta dndu-se ntre cele mai puternice companii(Astra,ING, Aliantz, Asirom, Unita si AIG), companiile noi intrate pe pia avnd nevoie de o strategie de pia foarte bine pus la punct i de cei mai competeni oameni pentru ai putea ncepe ascensiunea.

23

BIBLIOGRAFIE

1. C. M. Drgan, tiina asigurrilor, Editura Universitar, 2007 2. Marinic Dobrin Asigurri i Reasigurri, Ed ALL BECK, Bucureti, 2001 3. C. M. Drgan,Fanel Plopeanu, Bogdan Nicu Popa , Contabilitatea asigurrilor 2006 ,Editor:Asociaia European de Studii i Consultan,Bucureti,2005 4. Alexandru, F.; Armeanu, D. Asigurri de bunuri i persoane, Editura Economic, Bucureti, 2003 5. Constantinescu, D. A.; Dobrin, M. Introducere n asigurri, Editura Tehnic, Bucureti, 1998 6. Constantinescu , D.A.; Dobrin M., Tnsescu, P. Asigurri i reasigurri. Culegere de probleme i studii de caz, Colecia Naional, Bucureti, 1999 7. www.astrasig.ro 8. www.asigurari-astra.blogspot.com 9. www.astraonline.ro
10. 11. 12. 13.

www.bursaasigurarilor.ro www.astra-uniqa.ro www.portaldeasigurari.ro www.asigurari.ro

24