Monografia sistemului bancar Irlandez

1
 Cuprins

Capitolul 1...................................................................................................................................... 3
Descrierea sistemului bancar din Irlanda................................................................................... 3
1.1 Istoric .................................................................................................................................................. 3
1.2 Tipuri de instituii bancare .................................................................................................................. 3
1.3 Indicatori de apreciere i factori de influien .................................................................................... 4
1.4 Tendine .............................................................................................................................................. 5
Capitolul 2...................................................................................................................................... 6
Banca Central a Irlandei ............................................................................................................ 6
2.1 Istoric .................................................................................................................................................. 6
2.2 Obiectivele si Funciile Bncii Centrale a Irlandei ............................................................................... 6
2.3 Instrumentele folosite......................................................................................................................... 7
2.4 Caracteristici definitorii....................................................................................................................... 8
Capitolul 3...................................................................................................................................... 9
Bnci reprezentative a Irlandei ................................................................................................... 9
3.1 Banca Naional Irlandez (ONI) ......................................................................................................... 9
3.1 Allied Irish Banks ............................................................................................................................... 10
Scurt istoric ............................................................................................................................................. 10
Concluzii: ..................................................................................................................................... 13
Bibliografia .................................................................................................................................. 14

2
 Capitolul 1
Descrierea sistemului bancar din Irlanda

1.1 Istoric
Sistemul bancar Irlandez este bine dezvoltat i are o experien vast n gestionarea cerinelor
companiilor strine, fiind liceniate i reglementate de Banca Central a Irlandei.
n anul 1820, dat cu nfiinarea primelor bnci pe aciuni, s-a nfiinat i sucursala bancar
irlandez.
n 1970, bncile dominante n Irlanda erau bncile de compensare cu rate a dobnzilor stabilite
prin acordul acestora. Prin ncheierea acestui acord, concurena dintre aceste bnci a crescut
semificativ.
ncepnd cu anul 1973, an n care Irlanda a aderat la Uniunea European, posibilitile sale de a-
i extinde parteneriatele s-au mrit. Principalul partener economic i comercial a rmas Marea
Britanie, dar un numr mare de bnci din Europa si din America de Nord au intrat pe piaa
irlandez i au determinat o concuren non-retail mai mare.
Sistemul bancar este considerat unul dintre cei mai mari angajatori din Irlanda, datorit faptului
c pune la dispoziie peste 3000 de locuri de munc. n 1998, contribuia bncilor n economia
irlandez a avut un procent de 3,5 % din PIB.

1.2 Tipuri de instituii bancare

Bncile din Irlanda se mpart n trei categorii i anume:

bnci de clearing
bnci comerciale: ACC Bank
bnci industriale

Prima categoie, bncile de clearing ofer o ntreag gam de servicii bancare, inclusiv activiti
de hedging i de schimb valutar. Cele mai reprezentative bnci de clearing sunt: AIB, Bank of
Ireland, National Irish Bank i Ulster Bank.

n anul 1999, Banca Central ajuge s supravegheze aproximativ 1040 de instituii i anume:

3
 - 82 de instituii de credit;
- 252 de entiti IFSC (International Financial Services Centre) ;
- 81 de entiti afiliate FINEX ;
- 592 de intermediari e investiii;
- 5 organisme profesionale;
- 6 Moneybrokeri;
- o burs de valori irlandez.

60 dintre cele 82 de instituii de credit sunt ncorporate n Irlanda, iar restul de 22 sunt autorizate
n alt stat membru al Uniunii Europene, dar care oprezeaz n Irlanda pe o baz sucursal.
Numrul instituiilor implicate nn activitatea de retail este m jur de 30, dintre care 11 au o
implicare semnificativ n sectorul serviciilor bancare cu amnuntul prin intermediulu sucursalei
networks13, iar 4 dintre instituii sunt predominant implicate n afaceri ipotecare.
Post Office Saving Bank este una dintre cele dou bnci de economie din Irlanda. Aceasta este o
instituie de luare de depozit, deinut de Guvern. Cea de-a doua banc se numete TSB Bank i
este o banc de creditare.
De asemenea, exist i o serie de instituii care ofer finanri de tip retail i anume:
-retail credit firm, care ofer credite sub form de numerar clienilor individuali;
-moneylanders, ofer credite de retail pe termen scurt cu rate a dobanzii mai ridicate, sub
form de numerar sau n produse pe care clienii vor s le achiziioneze. Acetia primesc
licen de funcionare anual de la autoritatea de supraveghere.
-home reversion scheme, presupune c proprietarul unui imobil vinde ctre aceast
instituie o parte din acesta contra unei sume de bani, primind la vnzarea acesteia sau la
moartea proprietarului o anumit parte din valorificarea imobilului.

1.3 Indicatori de apreciere i factori de influien

Creterea economic a ajuns la o medie de 10% pe an n perioada 1995-2000, datorit procesului

Tigrului Celtic, ceea ce a determinat i o cretere cu 9,2 % a Produsului Intern Brut. Acest
procesc a fost folosit atunci cnd Irlanda a nregistrat o slbire n cretere economic mondial.
Cauzele care au dus la fenomenul Tigrul Celtic au fost urmtoarele:
- rata sczut de impozitare;
- iniiative guvernamentale;
- fonduri UE;
- participarea n UE;

4
- PIB-ul sczut din anii 1980;
- Procentaj mare de vorbitori n englez.
Numrul sucursalelor si al filialelor a fluctuat ntr-o gam de 700-1000. Dei numrul
sucursalelor a fost n declin, cifrele au demostrat c numrul total se stabilise la cel puin 900.
Asta arat c pn la sfritul anului 1999, numrul de sucursale a crescut cu 5,5%, iar numrul
de sub-ramuri a sczut cu 34%.
Un sondaj internaional a artat ca Irlanda este una dintre puinele ri n care reeaua de
sucursale a fost meninut i ocuparea forei de munc din sectorul bancare este n cretere.
Numrul ATM-urilor a crescut considerabil deoarece, clienii iralndezi sunt mai mari utilizatori
de carduri ATM fa dect media UE cetean/banca clientului.
La sfritul anului 1999, depozitele de non-rezideni al Guvernului irlandez la instituii de credit
rezidente, era n valoare de 56 mld. lire sterline (ceea ce nseamna 71 mld ). Din acest total, 31
mld. le-au deinut bncile de compensare i aproape 30 mld. le-au deinut celelalte bnci care
opreaz n principal de piaa intern.
Irlanda a avut o cretere economic de circa 4,5% n anul 2004, ritm care s-a pstrat i pentru
anii 2005 i 2006. Aceast cretere s-a datorat cheltuielilor din domeniul serviciilor i cererii din
sectorul construciilor. Dup trecerea Irladei la Uniunea European, politica monetar trece n
responsabilitatea Bncii Centrale Europene. Unul dintre obiectivele acesteia este de a controla
inflaia n cadrul zonei euro.
Gradul de concentrare al sistemului bancar irlandez este destul de ridicat, la finalul anului 2008,
primele 5 bnci ale Irlandei au nregistrat 55,7% din total active, iar indicele Hefindahl-
Hirschman a nregistrat o valoare de 800, ceea ce arat c sistemul bancar este foarte competitiv.

1.4 Tendine

Irlanda a devenit prima ar din zona euro care a ieit din programul de asisten financiara
administrat de Fondul Monetar Internaional (FMI), Comisia European (CE) i Banca Central
European (BCE). n anul 2010, Guvernul luase un mprumut de la aceste instituii n valoare de
85 mld. de euro pentru a-i ine situaia financiar sub control. Tot atunci, acesta a majorat taxele
pentru a-i reduce deficitul bugerat i pentru a-i echilibra economia. Astfel, economia Irlandei a
crescut cu aproape 2%, astfel se poate lua n considerare o reducere a impozitului pe venit.

5
 Capitolul 2.
Banca Central a Irlandei

2.1 Istoric
Banca Central a Irlandei a fost infiinat la data de 1 Februarie 1943, avnd atribuii i
funcii deosebite, dintre care cele mai importante sunt: protejarea integritii monedei i, citnd
o fraz din articolul 45 a Constituiei Statului, se asigur c n ceea ce privete controlul
ceditului scopul constant i predominant este bunstarea poporului n ansamblu.
La nceput, Banca Central nu avea caracteristicile specific unei banci comenciale, astfel
ea nu a primit n numerar rezervele bneti ale bancii comerciale, nu avea putere legal de
limitare a creditelor care ar fi putut s le promoveze . Condiiile de influienare a creditelor prin
operaiuni deschise pe pia nca nu existau, iar rezervele monetare externe au continuat s se
desfaoare n mare msur sub form de active externe ale bncii comerciale.
n anul 1973 are loc aderarea Irlandei la Comunitatea Economic European (CEE),
astfel guvernatorul Bncii Centrale devine membru al Comitetului guvernatorilor Bncii Centrale
i al Consiliului guvernatorilor Fondului european de cooperare monetar.
Dup ce a devenit membr a Uniunii Europene, Irlanda a pus n aplicare politici
economice liberare care au dus la o cretere economic rapid, ajungndu-se la un nivel foarte
ridicat de prosperitate ntre 1995 i 2007, timp n care a fost denumit Tigrul Celtic. n
perioada 1995-2000 a avut loc o cretere a PIB-ului de pn la 9,2% anual. n cele din urm
cretere economic nregistrat a fost oprit de criza financiar care izbucnit n anul 2008.

2.2 Obiectivele si Funciile Bncii Centrale a Irlandei

Actul de reform a Bncii Centrale, din anul 2010, a creat un nou organism unitar unic,
acesta fiind Banca Central a Irlandei avnd responsabilitatea reglementrii bancare centrale
precum i a reglementrii financiare. Acest nou structur nlocuiete entitile cu acelai
caracter formate anterior, mai exact: Banca Central i Autoritatea Serviciilor Financiare din
Irlanda i Autoritatea de Reglementare Financiar. Activitatea acestei noi structuri a nceput la 1
Octombrie 2010.
Rolul Bancii Centrale a Irlandei a fost reformat, n sensul n care principala sa
responsabilitate este de supervizare i de stabilitate financiar, aplicndu-se n acelai timp i noi
coduri de practic bancar. Dup trecerea Irlandei in zona Euro, politica monetar a intrat n

6
zona de responsabilitate a Bncii Centrale Europene (European Central Bank) care definete i
implementeaz politica monetar pentru intreaga zon Euro. 1

Ca membru al Eurosistemului, Banca Central are ca obiectiv principal meninerea

preurilor n zona euro. Aceasta va continua s sprijine guvernatorul n ndeplinirea rolului su
n raport cu Banca Central European, prin formularea politicii monetare i de soluionare a
crizelor, precum i s continue s contribuie la dezvoltarea de politici i analize peste gama larg
de angajamente ale Eurosistemului. Banca va continua s pun n aplicare politicile i
operaiunile monetare standard i non-standard, pe o baz descentralizat.2
Stabilitatea financiar n Irlanda i zona Euro rmne o prioritate cheie pentru Banca
Central, avnd un mandate explicit n legislaia intern i european, ceea ce i permite analiza
mediului financiar, cu accent specific pe riscuri si vulnerabiliti. n plus, informaiile obinute n
urma acestei analize vor fi utilizai pentru a informa factorii de decizie politic.
Prioritile strategice de protejare a consumatorilor au fost indentificate, iar Banca
Central, fiind o Autoritate de reglementare a furnizorilor de servicii financiare si a pieelor din
Irlanda, asigur c interesele superioare ale consumatorilor sunt protejate, astfel ncat serviciile
financiare s lucreaze n interesul consumatorilor, att in prezent ct i n viitor.
Reglementarea instituiilor i a pieelor se realizeaz prin supraveghere bazat pe riscuri,
care este susinut de msuri de descurajare credibile. Iniiativele specifice vor fi puse n aplicare
n diferite sectoare reglementate de Banca Central.
Banca Central mpreun cu Banca Central European (BCE) i alte autoriti naionale
competente este responsabil pentru asigurarea siguranei, rezilierii i eficienei sistemelor de
plat, de decontare i de valut. n acelai timp, Banca Central asigur furnizarea ctre public a
bacnotelor, monedelor i a altor servicii valutare aferente, acesta fiind o component esenial a
sistemelor de pli.

2.3 Instrumentele folosite

Instrumentele folosite de Banca Central a Irlandei sunt analiza statistic, analiza
economic i de cercetare prin care sunt colectate si prelucrate date folosite pentru elaborarea
politicilor economice ntr-o gam larg de domenii, Munca este realizat n jurul analizelor i
prognozelor evoluiei pe termen scurt n economia irlandez, lucrul analitic privind domenii
cheie i probleme legate de economia irlandez i dezvoltarea unor instrumente i modele de
prognoz pentru a sprijini acest lucru.

1
http://www.centralbank.ie/mpolbo/Pages/introduction.aspx

2
http://www.centralbank.ie/mpolbo/mpolicy/Pages/introduction.aspx

7
 Exerciiile regulate de prognoz macroeconomic stau la baza proieciilor pentru
economia irlandez i analiza evoluiilor actuale i perspectivele publicate n Buletinele
trimestriale ale Bncii Centrale. n plus, fa de exerciiile de prognoz, s-a concentrat, de
asemenea pe lucru pe probleme cheie n ceea ce privete economia irlandez analitic i de
cercetare. Rezultatele analizelor Bancii central sunt transmise guvernului, sectorului financiar,
mediului academic i publicului larg printr-o serie de canale diferite. Acesta vor avea un accent
sporit pe problemele din sectorul financiar i domeniile politice strategice, cum ar fi politica
fiscal, s acorde evoluii i a competitivitii. Banca va continua s produc Proieciile
macroeconomice trimestriale pentru Buletinele i Rapoartele anual.3
Operaiunile de pia deschis sunt operaiunile de politic monetar efectuate la
iniiativa Bncii Centrale Europene (BCE). Aceste operaiuni joac un rol important n orientarea
ratelor dobnzilor, gestionarea situaiei de lichiditate pe pia i indicarea poziiei politicii
monetare.
Eurosistemul, atunci cnd efectueaz operaiuni de pia deschis, are la dspoziia sa cinci
tipuri de instrumente. Cele mai importante instrumente sunt reprezentate de tranzaciile
reversibile, care sunt aplicate pe baza contractelor de rascumprare sau a creditelor garantate.
Eurosistemul poate utiliza, de asemenea tranzacii simple ca emiterea de certificate de crean,
swap-uri valutare i colectarea de depozite la termen.

Exist trei tipuri principale de funcionare a pieei deschise:

Operaiuni principale de refinanare

Operaiuni de refinanare pe termen mai lung
Operaiunile de ajustare 4

2.4 Caracteristici definitorii

Banca Central ar un rol important n supravegherea sistemelor de pli i n dezvoltarea

acestora att la nivel intern ct i European.
Supravegherea sistemelor de plat urmrete s asigure c sistemele de plat i de
decontare a titlurilor de valoare sunt sigure, eficiente i ca accesul la astfel de sisteme nu este
resticionat. Aceast activitate de supraveghere se concentreaz pe sistemele cu amnuntul pe
piaa intern, de compensare electronic i pe suport de hrtie n timp ce mprtesc, de
asemenea, responsabilitatea de supraveghere pentru sistemele de pli internaionale europene.

Funcii de baz n ceea ce privete moneda sunt pentru fabricarea bancnote i a monedei,
contribuind astfel la disponibilitatea, integritatea, securitatea i calitatea monedei euro.

3
http://www.centralbank.ie/polstats/Pages/Introduction.aspx

4
http://www.centralbank.ie/mpolbo/mpo/Pages/introduction.aspx

8
Banca este responsabil pentru furnizarea de bancnote i monede la standarde stricte de calitate
stabilite pentru Eurosistem. Operaiunile de producie valutar i de emitere sunt de calitate ISO
acreditat. Scopul este de a asigura c exist o ofert adecvat de bancnote i monede de nalt
calitate .

Cererea de moned a fost ntotdeauna ascendent ,de aceea banca va monitoriza tendinele n
acest sens pentru a asigura productia de monede i o strategie eficient i satisface pentru nevoile
publicului, sectorul comerului cu amnuntul i bncilor. 5

Depozitele constituite la bnci, societi de construcii i uniunile de credit sunt

protejate de sistemul de garantare a depozitelor (SGD), n cazul n care instituia de credit a fi n
imposibilitatea de a rambursa depozitele. Toate depozitele eligibile pn la o limit de 100.000
pe persoan, pe instituie sunt garantate a fi rambursate de ctre SGD .6

Capitolul 3.
Bnci reprezentative a Irlandei

3.1 Banca Naional Irlandez (ONI)

Aceasta a luat natere n 2004, cnd Danske Bank au convenit s achiziioneze att Banca
Naional Irlandez ct i Banca de Nord din Australia. Este o banc comercial din Irlanda, una
dintre cele tradiionale Big Four, care ofer o gam extins de servicii i produse bancare
comerciale. Aceasta a avut anumite strategii pentru a evolua, relansnd oferte de produse noi,
precum i un sistem de internet banking regndit, ceea ce a dus la atragerea a ct mai muli
clieni.
La data de 1 aprilie 2007, Banca Naional nu mai este reglementat de ctre Autoritatea de
Reglementare a Serviciilor Financiare, ci de ctre ASF (Autoritatea Serviciilor Financiare).
n anul 2010, Banca Naional Irlandez a nceput s se deplaseze de la Cash Banca la Fr
numerar. Astfel n anul 2011 aceasta va deveni o banc fr numerar i nu vor mai fi acceptate
depunerile n numerar.

5
http://www.centralbank.ie/paycurr/Pages/introduction.aspx
6
http://www.citibank.ro/romania/citi/files/ro/schema-irlandeza-de-garantare-a-depozitelor-2013.pdf

9
 3.1 Allied Irish Banks
Scurt istoric
Allied Irish Banks Limited a fost nfiinat n 1966 ca o
companie noua, care a achiziionat trei bnci irlandeze: Banca
provincial al Irlandei, Royal Bank of Ireland, i Munster & Leinster
Bank.
In 1983, a investit n primul rnd n AIB Maryland Bancorp
n Statele Unite ale Americii. n iulie 1991, a fuzionat AIB
interesele grupului, n Irlanda de Nord cu cele ale TSB Irlanda de
Nord pentru a crea Bank Trust Prima. n iulie 1997, a achiziionat
AIB Dauphin a depozitelor Corporation, care a fuzionat cu primul
Maryland Bancorp, pentru a forma Allfirst n 1999.
ntre 1995 i 1996 AIB a investit n Polonia prin cinstruirea,treptat,a unei participaii
majoritare de 60,1% in Wielkopolski Banca Kredytowy (WBK).AIB a ajuns la un acord cu
Trezoria statului polonez n iunie 1999,de a dobndi o participaie de 80% n Banca Zachodni
SA. n iunie 2001, AIB a finalizat o fuziune ale celor doua banci de a crea Bank Zachodni WBK
SA. AIB acum detine 70,5% din banca combinate, care este o banc lider n Polonia n ceea ce
privete dimensiunea activelor i a cotelor de cheie de pe piaa de produse.
n februarie 2008, AIB ncheiat un acord pentru a achiziiona un interes 49.99% n limba
bulgar American Credit Bank AD, un furnizor specializat de finanare depuse la companiile
mici i mijlocii din Bulgaria.
Guvernul irlandez a primit actiuni de 3,5 miliarde n AIB, n 2009, ca parte a msurilor
de recapitalizare a bncii. n aprilie 2010, AIB a anunat c guvernul irlandez va primi o
participatie de 16% sau 17% n banc. Insurance Corporation din Irlanda (ICI) a fost o filial
deinut n ntregime din AIB atunci cnd sa prbuit n 1985 cu pierderi de peste 200 milioane

A fost raportat n ianuarie 2010 cum c Stockbrokers Goodbody ar putea fi pus n

vnzare ea fiind una dintre msurile luate n considerare de ctre Comisia European ca parte a
planului de restructurare.

Oferta de produse i servicii

Allied Irish Banks ofer clienilor si urmtoarea gam de produse i servicii pentru
persoane fizice si juridice:

Garanii i obligaiuni,

10
 Colecii de documentare export,
Scrisori de credit,
Conturi n valut strin,
Solutii de capital de lucru,
Servicii globale de trezorerie,
Servicii comerciale,
Depozite,
Servicii bancare i financiare;
Gestionare a investiiilor,
Servicii financiare internationale,
Asigurare de via i de afaceri de pensii;
Stockbroking,
Finante coorporative.

3.1.3. Indicatori de apreciere

Rata rentabilitii activelor (Return on Assets)

Rata rentabilitii activelor este un indicator care se calculeaz ca raport ntre profitul net
i activele totale. n cazul de fa, acesta este:

Profit net
RoA = Active totale 100 = 6.49%

Rentabilitatea capitalului propriu (Return on Equity)

Rentabilitatea capitalului propriu (ROE), este o msur a rentabilitii unei firme,

exprimat prin randamentul obinut n capitalul propriu investit. Restul este luat pentru a fi
profitul atribuibil (i anume profitul dup impozitare i plata intereselor minoritare, i dividende
prefereniale, atribuibile acionarilor ordinari).

RoE = Profit net / Capital propriu x 100 = -283.16%

Rentabilitii investiiei (Return on Investment)

11
 Randamentul raportului de Investiii, msuri de rentabilitate a companiei egal cu profitul
atribuibil acionarilor obinuii mprit de ctre medie de capital ordinare i prefereniale, plus
datoria pe termen lung. ROI msoar ct de eficient firma folosete capitalul su de a genera
profit, mai mare ROI, cu att mai bine.

RoI= = [Profitul atribuibil / medie (capital pe termen lung + Capitaluri proprii)] x 100= -
6,49 %

Randamentul capitalului angajat (Return on Capital Employed)

Randamentul capitalului angajat (ROCE) raportul, masoara rentabilitatea unei societi de

ctre profit nainte de impozitare realizat pe capitalul unei societi angajat.Capitalului angajat se
consider a fi intre activele nete de exploatare (adic active imobilizate plus de capital de lucru
net).

(RoCE)=[Profit nainte de impozitare / media (total active - creditori scurt)] x 100= -

8,31%7

7
http://ireland.deposits.org/

12
Concluzii:

n urma analizei efectuate asupra sistemului bancar irlandez, putem spune c acesta este
un sistem bine dezvoltat, care i dorete s aiba att relaii interne ct i relaii externe cu
bncile, pentru a se dezvolta n continuare i pentru a-i mri aria operaiunilor bancare.
Datorit faptului c sistemul este bine dezvoltat, putem afirma c att operaiunile
bancare, ct i serviciile sunt de calitate, deoarece, chiar Banca Central i asum acest
rol important, prin supravegherea lor i prin diverisicarea acestora la nivel international.

13
Bibliografia

https://www.centralbank.ie/about
https://www.centralbank.ie/docs/default-source/publications/tns-1-0-the-history-of-the-
central-bank-1943-2013.pdf?sfvrsn=2
https://www.centralbank.ie/about/role-of-the-central-bank
http://www.centralbank.ie/mpolbo/Pages/introduction.aspx
http://www.centralbank.ie/mpolbo/mpolicy/Pages/introduction.aspx
http://www.centralbank.ie/polstats/Pages/Introduction.aspx
http://www.centralbank.ie/mpolbo/mpo/Pages/introduction.aspx
http://www.centralbank.ie/paycurr/Pages/introduction.aspx
http://www.citibank.ro/romania/citi/files/ro/schema-irlandeza-de-garantare-a-depozitelor-
2013.pdf
http://ireland.deposits.org/
https://aib.ie/content/dam/aib/investorrelations/docs/resultscentre/2016-half-yearly-financial-
report.pdf
https://aib.ie/
https://en.wikipedia.org/wiki/Allied_Irish_Banks
https://www.scribd.com/document/84723698/Sistemul-Bancar-Din-Irlanda
https://aib.ie/
http://banksdaily.com/info/bank-ireland
http://europa.eu/european-union/about-eu/countries/member-countries/ireland_ro
Activitate bancar, Sisteme,operaiuni i practici-B. Capraru, Editura C.H.Beck,2010

14