1.

Introducere

1.1.nfiinare UniCredit iriac Bank este membr a Grupului UniCredit, o important instituie financiar internaional, cu o reea de peste 10.000 sucursale n 27 de ri.UniCredit Group ofer servicii financiare personalizate,de la administrarea conturilor la servicii de leasing, pn la gestionarea activelor sau Investment Banking. UniCredit iriac Bank este o banc din Romnia ce s-a format printr-o dubl fuziune, prima, dintre Banca Ion Tiriac i HVB Bank, care a dus la formarea HVB iriac, i a doua, dintre HVB iriac i Unicredit Romnia. n anul 2007, banca a fuzionat prin absorbie cu Banca di Roma. Ca evoluie istoric, UniCredit Tiriac a cunoscut 3 etape: ntr-o prim etap a existat Banca iriac ce a devenit operaionala n aprilie 1991. nc de la nceputul activitii sale Banca iriac s-a bucurat de o reputaie internaional excelent, care a fost evideniat n aprilie 1993 cand Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare a devenit unul dintre acionarii principali ai bncii - prima participare a BERD la capitalul social al unei bnci din Europa Centrala i de Est. O permanent preocupare a Bncii iriac a constat n introducerea de produse noi i inovatoare adresate unor segmente de piaa bine determinate i utiliznd canale de distribu ie moderne, stabilirea unor obiective clare, care s asigure o cretere echilibrat i o profitabilitate stabil, un standard ridicat de performa i integritate n toate operaiunile derulate. Semnarea acordului de colaborare strategic cu Allianz iriac pentru dezvoltarea unui program de bankassurance deschide noi oportuniti n sensul diversificrii produselor i eficientizrii serviciilor oferite de cei doi parteneri pe piaa financiar romneasc. Banca iriac a implementat n premier n Romnia un sistem central IT modern care permitea procesarea centralizat i n timp real a operaiunilor. S-a implementat, de asemenea n premier pentru piaa romneasc, o interfa on-line ntre sistemul de carduri i sistemul central al bncii care s permit efectuarea tranzaciilor pe card direct prin Contul Curent/Contul Central. n plus s-a extins reeaua de ATM-uri i POS-uri. O a doua etap este reprezentat de Banca Comerciala HVB iriac. HVB Bank i -a nceput activitatea n 1998 sub numele de Bank Austria Creditanstalt (BA-CA). Ca urmare a fuziunii dintre HypoVereinsbank i Bank Austria, s-a format HVB Group, iar n septembrie 2001, BA-CA Romnia i-a schimbat numele n HVB Bank Romnia. n 2005, la finalul lunii august, Bank Austria Creditanstalt (BA-CA) i Banca iriac au finalizat tranzacia care a dus la fuziunea dintre HVB Bank Romnia i Banca iriac, fuziune ncheiat la data de 1 septembrie 2006, numele noii entiti fiind Banca Comercial HVB iriac S.A. HVB iriac Bank ofer att avantajul cunoaterii pieei locale, ct i cel al apartenenei la un important grup bancar,principalele beneficii pentru clieni fiind produsele i serviciile standardizate, de nalt calitate, riscul integrat, precum i managementul profesionist al 1

capitalului. O a treia etap este reprezentat de UniCredit iriac Bank, care este rezultatul unei duble fuziuni,prima dintre Banca Ion iriac i HVB Bank, care a dus la formarea HVB iriac, i a doua, dintre HVB iriac i UniCredit Romnia. Banca este parte a grupului italian UniCredit, ce are o reea de peste 10.000 sucursale n 27 de ri. UniCredit iriac Bank este o banc a crei activitate desfurat este de tip universal, iar clienii sunt ncepnd cu persoane fizice, continund cu persoane fizice autorizate, ntreprinderi mici i mijlocii, pn la companii multinaionale din Romnia. 1.2. Locul pe piaa bancara

Aflat n top 5 juctori pe piaa romneasc, UniCredit iriac Bank ofer clienilor si, prin intermediul celor peste 240 sucursale i peste 3.000 angajai, soluii financiare pentru necesitile persoanelor fizice, I.M.M.-urilor, marilor corporaii, persoanelor fizice autorizate . Aa cum singur declar pe site-ul oficial, banca este singura din Romnia cu o reea de 19 sucursale specializate pe produse i servicii destinate companiilor. n plus, aceasta are prestigiul de a fi lider n domeniul real-estate, fiind i singura, de altfel, cu o divizie special dedicat acestui tip de proiect. Cu ajutorul "cross border solutions" se "organizeaz relaiile bancare ale clienilor n multiple ri astfel nct s beneficieze de aceeai calitate a serviciilor ca i n ara de origine". Misiunea UniCredit iriac Bank este de a oferi clienilor, n permanen, produse i servicii noi ca i soluii financiare la cerinele, micrile, evoluiile pieei.Cu ajutorul acestora ajut la dezvoltarea comunitii, la cresterea economic, fluidizarea ecoomiei. Ca orice alt societate comercial care dorete s ajung n topul celor mai buni, desfoar activiti de nalt calitate, iar relaiile societate-client sunt mai degraba cele de parteneriat. Acest lucru a fost, i continua s fie posibil datorit ncrederii reciproce, responsabilitii, experienei i expertizei, calitii, i nu n ultimul rnd al transparenei. Toate acestea au dus la statutul cu care UniCredit Tiriac Bank se mndrete, de unul dintre cele mai puternice grupuri financiare din Europa. UniCredit iriac Bank i-a diversificat modul de interaciune cu clienii prin toate canalele posibile, prin care ofera informaii clare i directe pentru interesele i nevoile lor financiare. Gama de produse moderne i inovatoare i de servicii rapide i flexibile oferite de Unicredit iriac Bank cuprinde servicii de cash management, faciliti de finanare, finanarea operaiunilor de import-export i operaiuni documentare, servicii de trezorerie, de custodie, carduri de debit, conturi de economii, credite, servicii de administrare a averii personale prin consultan personalizat i posibilitatea efecturii de operaiuni bancare prin intermediul telefonului sau a internetului.

1.3.Misiune

"Noi, oamenii din UniCredit, suntem dedicai s aducem un plus de valoare clienilor notri. Ca banc european de top, ne implicm n dezvoltarea comunitilor n care trim i n crearea unui mediu de lucru remarcabil. Ne propunem s excelm n tot ceea ce facem i ne strduim permanent s devenim un partener cu care se poate lucra uor. Aceste angajamente ne vor permite s aducem valoare pe termen lung acionarilor nostri."

1.4.Companiile membre ale grupului UniCredit in Romania :

Unicredit Leasing Corporation; UniCredit Consumer Financing; UniCredit Insurance Broker; Pioneer Asset Management

1.5.UniCredit Tiriac Bank in cifre:

Active totale: 20,8 miliarde RON Venituri totale: 1.363 milioane RON Profit net: 171 milioane RON Clieni: peste 500.000 UniCredit iriac Bank a obinut un profit net consolidat de 177,4 milioane lei (40 milioane euro) n 2012, potrivit standardelor de raportare financiar internaionale (IFRS), n cretere cu 11,3% fa de 2011, datorit creterii veniturilor i diminurii provizioanelor. Profitul net individual obinut de banc (excluznd contribuia UniCredit Consumer Financing) anul trecut este de 173,1 milioane lei, n cretere cu 11,5% fa de anul precedent. Veniturile operaionale ale UniCredit iriac Bank au crescut cu 2,1%, pn la 1,25 miliarde lei, n principal datorit evoluiei pe segmentul non-interest. Veniturile din dobnzi au fost influenate negativ de scaderea indicilor de referin i a marjelor practicate pentru mprumuturi, n timp ce costurile de finanare au crescut, fiind compensate doar partial de creterea cu 9% a volumului finanrilor. Cheltuielile operaionale au crescut cu 3,6%, incluznd impactul relocrii n noul sediu i a unor costuri variabile legate de activitatea de business. Raportul ntre costuri i 3

venituri s-a plasat la 50,8% n 2012. Provizioanele nete pentru activele financiare (preponderent credite ale clientelei) s-au diminuat cu 4,2% fa de anul precedent. Volumul activelor a ajuns la 25,1 miliarde lei (5,7 miliarde euro) la finalul lui 2012, n cretere cu 9,8% fa de 31 decembrie 2011. Volumul creditelor din bilan a crescut cu 9,2% anul trecut fa de finalul lui 2011, pn la 17,3 miliarde lei (volumul total a ajuns la 19,9 miliarde lei dac includem i portofoliul de credite externalizate).

1.6. Structura organizatorica a UniCredit iriac Bank

Presedinte Executiv al Bancii :Catalin Rasvan RADU Prim Vicepresedinte Executiv: Niccolo UBERTALLI Vicepresedinte Executiv:Stanislav Goronov GEORGIEV Vicepresedinte Executiv: Daniela BODIRCA Vicepresedinte Executiv: Septimiu POSTELNICU Vicepresedinte Executiv: Alina DRAGAN Vicepresedinte Executiv: Marco ESPOSITO

1.7. Membrii Consiliului de Supraveghere al UniCredit Tiriac Bank sunt: - Leonard Leca - Heinz Tschiltsch - Heinz Meidlinger - Gianfranco Bisagni - Gianni Papa - Francesco Giordano - Paolo Tripodi - Stefano Cotini n cadrul sedinei din 17 aprilie 2008, Consiliul de Supraveghere al UniCredit iriac Bank a aprobat alegerea domnului Corneliu Dan PASCARIU n funcia de Presedinte al Consiliului de Supraveghere al UniCredit Tiriac Bank i numirea domnului Catalin Rasvan RADU n funcia de Presedinte al Directoratului (Chief Executive Officer).

1.8. Structura organizatoric UniCredit iriac Bank(sucursal)

Branch Manager:

Vintila Iosif Dan

Relationship Manager Mass:

Relationship Manager Mass:

Universal Teller:

Hruban Liliana Nogy Dana Asavei Ana

2.ntocmirea unui dosar de creditare pentru persoane fizice

Primul pas n obinerea unui mprumut bancar este ntocmirea dosarului de credit. Acesta cuprinde o serie de acte care atest identitatea i veniturile solicitantului. 2.1. Documentaia necesar n procesul de creditare a clienilor persoan fizic: 1.Actul de identitate- pentru a se verifica valabilitatea actului, prezena obligatorie a CNP-ului fr modificri, corespondena dintre primul numar din CNP(1 sau 2) cu sexul solicitantului precum i cu litera de sub poza mica (M/F) Dac exist viz de reedin se va verifica: valabilitatea acesteia ( dac este expirat nu se va nscrie n Web Module dect adresa de domiciliu), existena tampilei instituiei emitente i semntura oficiantului,existena CNP-ului pe viza de reedin. 2.Factura de utiliti- sunt acceptate facturi ale urmtoarelor utiliti:gaze, ap, electricitate,salubritate. Se va verifica prezentarea facturii n original, nu mai veche de 3 luni pentru mediul urban i 6 luni pentru mediul rural,factura trebuie s ateste domiciliul din CI sau reedina declarat i trebuie s fie emis pe numele solicitantului de credit soului/soiei acestuia. Dac numele de pe factur nu coincide cu numele solicitantului de credit, acesta va declara pe propria rspundere care este statutul domiciliului( cu prinii/ proprietarul) prin completarea cmpului statut domiciliu din aplicaia de credit. 3.Cerere de credit completat integral 4.Documente privind tipurile de venituri ce pot fi prezentate n vederea analizei creditelor cum ar fi: A) Venituri obinute din salarii: Adeverina de venit care va fi nsoit de fia fiscal Fluturaul de salariu obligatoriu nsoit de documentul Info angajator Statul de plat nu mai vechi de o lun B) Venituri obtinute din chirii: Contractul de nchiriere nregistrat la Administraia Financiar C) Venituri obtinute din pensii: Cuponul de pensie -din luna curent sau din luna anterioar solicitrii de credit Decizia de pensionare D) Venituri obinute din practicarea unei profesii/activiti independente: 6

 Documentul de autorizare legal a PFA( persoan fizic autorizat) Certificatul de nregistrare fiscal- cu semntura i tampila Direciei generale a Finanelor Publice Registrul de ncasri i pli cu semntura i tampila PFA emitente Declaraia special privind veniturile din activiti independente(anul anterior) cu tampila Administraiei Finanelor Publice E) Venituri obinute din dividend: Bilanul contabil cu tampila Direciei Generale a Finanelor publice Balana de verificare Hotrrea AGA a societii privind repartizarea profitului pe dividend independente(an anterior) Certificat constatator RECOM n care numele societii s corespund firmei n care este acionar solicitantul de credit, iar numele solicitantului de credit s apar la rubrica Asociai persoane fizice Certificat de nregistrare la Registrul Comerului

2.2. Analiza bonitatii clientului

Procesul de creditare este o activitate complex de informare, evaluare, analiz i luare a deciziei, care ncepe cu cunoaterea clientelei sub raport juridic, economic, financiar i managerial, apoi continu cu stabilirea bonitii clientului n vederea determinrii riscurilor semnificative cu care acesta se confrunt, dup care urmeaz analiza solocitrii cred itului sub aspectul destinaiei i a capacitii de rambursare a acestuia, plata dobnzilor i a comisioanelor. Activitatea de creditare nseamn pentru banc asumarea unor riscuri aferente creditelor acordate, iar analiza trebuie s dea asigurri c asemenea riscuri se pot accepta n anumite condiii de costuri i garanii sau riscurile sunt prea mari i pot influena semnificativ situaia financiara a bncii i nu se recomand asumarea acestora. Analiza creditului este n fond o analiz de risc, o analiz a unor riscuri multiple, cuantificabile (financiare) sau necuanificabile (calitative, precum calitatea managementului) care mpreun conduc la anumite concluzii care fundamenteaz decizia de creditare. Pentru banc, clientul reprezint o oportunitate de plasament a resurselor i de efectuarea unor servicii de pli i garanii bancare legate de derularea creditului i, n continuare, de alte oportuniti de plasamente i servicii pe baza unei relaii de cunoatere ct mai bun i ncredere reciproc, relaii care trebuie meninute i dezvoltate. n acest sens, banca devine i un sftuitor financiar al clientului, iar solicitrile de credite trebuie privite nu numai ca un 7

raport inflexibil de DA sau NU, ci ca o relaie care conduce la rezolvarea solicitrii de credite dar n condiii rezonabile, adic o diminuarea a volumului solicitat, acordarea n trane dup relizarea unor parametrii de bonitate, imbuntirea sructurii garaniilor i multe alte aspecte n funcie de natura i obiectul creditului. Analiza de creditarea a pesoanelor fizice se bazeaz pe o fundamentare simpl i se poate standardiza, ceea ce ofer posibilitatea unei descentralizri a deciziei de creditare la nivelul sucursalelor i deci de cretere a operativitii, aspect apreciat n mod deosebit de clieni. Analiza creditului ncepe cu verificarea informaiilor cuprinse n documentaia de credite prin contactarea telefonic angajatorului sau chiar o vizit la acesta pentru a obine mai multe informaii despre salariat, apoi continu cu consultarea Biroului de Credite pentru a se obine informaii despre datoriile i respectarea angajamentelor de ctre client (serviciul datoriei). Analiza se face pe baza unei Fie scoring care include factorii de risc standard evaluai dup o anumit scal n vederea determinrii gradului de risc care trebuie s se situeze peste un anumit prag stabilit de banc. Din practica creditrii persoanelor fizice, elementele de risc cele mai frecvente se refer la furnizarea unor date false de ctre solicitant, transmiterea de date incorecte despre venituri i datorii de ctre angajator, factori care conduc la pierderea capacitii de plat fluctuaia forei de munc, ocuparea temporar a unui post, disponibilizarea unor salariai, concedii de boal pe perioade mai lungi, lipsa de disciplin n achitarea ratelor factori care trebuie analizai cu atenie n vedrea evalurii ct mai bine a riscului de creditare. Analiza se ncheie printr-un referat ntocmit de inspectorul de credite prin care se propune acordarea creditului n suma rezultat din analiz, perioada i ratele de rambursat sau respingerea solicitrii pentru riscuri care afecteaz semnificativ capacitatea de plat a acestuia ori pentru riscul reputaional destul de ridicat.

ncadrarea n grupe de bonitate: Categoria A Standard - agenii din aceast categorie au performane financiare foarte bune, serviciul datoriei bun i exist condiii de meninere a acestora n perioada de creditare; Categoria B - n observaie agenii din aceast categorie sunt clieni cu rezultate economico - financiare bune sau chiar foarte bune, dar care, n anumite perioade scurte de timp pot ntmpina greuti n rambursarea ratelor scadente ale creditului i dobnzilor aferente precum i a altor datorii exigibile; Categoria C Substandard - agenii din aceast categorie prezint performane economico-financiare modeste dar se pot redresa eventual printr-o infuzie de capital. Practica recomand creditarea cu pruden, eventual banca solicitnd garanii suplimentare, mergnd pn la luarea n garanie a bunurilor proprietate personal a managerilor societii; Categoria D ndoielnic - agenii din aceast categorie prezint performane economico-financiare slabe, situaie n care eventualele credite sunt incerte la rambursare. n aceast situaie bncile solicit planuri speciale de redresare, acoperirea ferm prin contracte a afacerii, precum i garanii reale i care s ofere posibilitatea valorificrii rapide a acestora. 8

Categoria E Pierdere - agenii economici din aceast categorie prezint performane proaste, serviciul datoriei este necorespunztor. n aceste situaii, bncile nu acord credite dect atunci cnd acestea sunt garantate cu cash colateral, garanii guvernamentale sau scrisori de garanii bancare emise de o banc de prim rang.

2.3. Stabilirea scoringului

Scoringul constituie o metod de diagnostic extern care const n msurarea i interpretarea riscului la care se expune banca n activitatea viitoare. Funcia scoring se nscrie n intervenia preventiv, avnd caracterul unui instrument de previziune. Creditorii colecteaz informaii despre clienti i istoricul lor de credit din cererea de credit i din raportul de credit. Aceste informaii pot s se refere la antecedentele de plat a datoriilor, la numrul i tipul de conturi pe care le dein, la starea conturilor, pli efectuate cu ntrziere, dac au solicitat recent un nou credit (durata acestuia, suma acordat, rata lunar etc.), datorii neachitate (suma restant, numr de rate restante etc.) i perioada pentru care au datorii n momentul de fa. Folosind un program bazat pe statistici, creditorii compar aceste informaii cu istoricul i comportamentul de plat al consumatorilor cu profiluri similare. Credit Scoringul este calculat luand n considerare mai muli parametri care au valori diferite pentru fiecare persoan. Aceti parametri sunt ponderai diferit n funcie de influena pe care o au n stabilirea riscului. Astfel, grupele principale sunt: Date aplicant: pondere de 20%; Surse de venit: pondere de 25%; Angajator i industrie: pondere de 15%; ntrzieri la plat: pondere de 40%.

Ponderile nu sunt constante n decursul timpului i variaz n funcie de condi iile economice pe termen mediu. Nivele menionate sunt orientative cele reale putnd varia cu pana la 10% fa de valorile indicate. 1.Date Aplicant: se iau n considerare vrsta, sexul, starea civil, numrul membrilor de familie, nivelul de educaie i vechimea la actualul domiciliu. Fiecare dintre aceti parametri este evaluat pe baza datelor statistice, iar fiecare parametru este ponderat diferit n totalul grupei. 2. Surse de venit: acestea pot fi salarii, pensii, drepturi de autor, persoan fizic autorizat, chirii, venituri din strintate, salariu navigator, venituri din agricultur, administrator de firma, dividente i contracte de management. Categoriile de surse de venit sunt importante prin prisma stabilitii acestora, precum i pentru periodicitatea lor n timp. 9

Ponderarea este diferit n cadrul acestei categorii, iar ponderile se pot modifica pe termen mediu. 3. Angajator si industrie: tipurile de angajator luate n calcul de ctre Credit Scoring sunt banca-IFN, companie multinaional, instituie public - de stat, organizaie guvernamental, PFA sau profesii libere, societate cu raspundere limitat SRL sau societate pe aciuni SA. O categorie aparte este aceea de 'nu sunt angajat' deoarece, cu toate ca o persona poate sa nu fie angajat, aceasta poate obine venituri stabile din chirii, rente sau alte activiti care nu presupun statutul de angajat. n aceste situaii, chiar dac persoana respectiv nu are statut de angajat, ea poate obine credite sau mprumuturi. De asemenea, tot aici se ncadreaz i pensionarii. Sectoarele economice luate n considerare sunt: asigurri, comer, educaie, finane, industrie, instituie public - de stat, IT, juridic, sntate, construcii, telecomunicaii, transport i turism. Ca i la angajator, exist dou categorii aparte intitulate inactiv - fr ocupaie n prezent i inactiv pensionat pentru situaiile descrise mai sus. Vechimea la angajatorul actual este o alt component n cadrul acestei categorii.Ponderile fiecrei componente sunt determinate pe baza indicatorilor macroeconomici i a perspectivelor de dezvoltare pe terme mediu i lung. 4. ntrzierile la plat: este categoria cu cea mai mare pondere dintre cele patru avnd n vedere c aceasta indic disciplina financiar a fiecrei persoane. Exista cinci posibiliti: fr ntrzieri, ntrzieri sub 30 de zile, ntre 30 i 60 de zile, ntre 60 i 90 de zile i peste 90 de zile. Menionm c pentru o persoan care are ntrzieri de peste 90 de zile este aproape imposibil s obin credit. ntrzierile la plat reprezint capitolul cu cea mai mare importan n evaluarea riscului asociat unei persoane. ntrzierile la plat se determin pe baza rapoartelor furnizate de Biroul de Credite i Centrala Riscurilor Bancare i cuprind statistici privind rambursarea creditelor i mprumuturilor n ultimii ani. Este esenial ca acest istoric de rambursare a creditelor s nu conin nicio ntrziere n ultimii doi ani. Fiecare component influeneaz ntr-o msur mai mare sau mai mic scorul total obinut. n aceste condiii se poate discuta despre candidatul ideal, respectiv acea persoana care s ndeplineasc ct mai bine criteriile luate n considerare de Credit Scoring. Trebuie spus ca rolul Credit Scoringului nu este acela de a compara toate persoanele cu un anumit etalon dat de valorile (maxime sau minime) ale fiecrui criteriu al acestuia. Scopul Credit Scoringului este acela de a msura riscul asociat fiecrei persoane n funcie de caracteristicile sale. Din aceste considerente, prin scorul obinut din Credit Scoring, fiecare persoan este ncadrat ntr-o anumit categorie de risc cum ar fi: risc foarte sczut, risc sczut, risc mediu, risc ridicat i risc foarte ridicat.Cu ct punctajul obinut la Credit Scoring este mai mare cu atat riscul asociat este mai mic i cu att o persoan poate obine sume mai mari sau mai uor un credit.

10

2.4. Acceptarea garaniilor

Banca practic acordarea garanilor, ce reprezint obligaiunea incontestabil a Bncii ca garant pentru achitarea sumei indicate n garanie i neachitate n timp util de ctre un agent economic n favoarea altuia. Garania reprezint o obligaiune suplimentar la angajamentul de baz (contractul de credit, contractul privind executarea unor obligaiuni de plat, etc.). Banca practic de asemenea acordarea garaniilor internaionale n valuta strin pentru utilizarea diferitor scheme de plat (n cadrul contractelor ce prevd pli n avans, decontri documentare), inclusiv beneficiaz de liniile creditare ale bncilor corespondente strine pentru confirmarea garaniilor. Garaniile bancare se acord agenilor economici solvabili care dispun de resurse reale pentru ndeplinirea contractului de baz, inclusiv ofer asigurarea de o lichiditate nalt n formele prevzute de legislaia n vigoare i existente n practica bancar. Obinerea de ctre agenii economici a garaniilor bancare permite efectuarea plii n rate a costului mrfurilor i serviciilor, participarea n cadrul diverselor tendere republicane i n caz de cstig, primirea unui avans n volum de 20% din suma contractului pentru desfurarea diferitor lucrri. Astfel, beneficiarul garaniei obine posibilitatea de a orienta mijloacele devenite disponibile la extinderea activitii curente, care n final genereaz un venit suplimentar.

Produse de creditare UniCredit :

I.Credite de nevoi personale:

1.CREDITUL PENTRU ARANJAMENTE /MODERNIZRI/ DEZVOLTRI

CONDIII DE ELIGIBILITATE PRIVIND VRSTA I VENITUL LUNAR

Vrsta minim: 20 ani / 25 ani pentru navigatori Vrsta maxim: 70 ani / 65 ani pentru navigatorii brevetai i 60 ani pentru navigatori nebrevetai (vrsta pn la care creditul trebuie rambursat n totalitate) Venitul lunar net eligibil pe familie: Min. 1000 RON (250 EUR pentru navigatori). CARACTERISTICI:

Valuta: Lei, Euro. Valoare: ntre 5.000 i 150.000 de Euro (sau echivalentul n Lei). Perioada: ntre 1 i 25 de ani.

11

Garanie: ipoteca de rang I instituit asupra unui imobil aflat n proprietatea solicitantului sau a unor teri. Valoarea maxim finanat: pn la 80% din valoarea imobilelor aduse n garanie. Asigurri: asigurarea imobilului, ipoteca asupra creanelor provenite din asigurare imobil n favoarea Bncii i asigurare de viata, ipoteca asupra creanelor provenite din asigurare de via n favoarea Bncii. Codebitori: pn la 2 codebitori din care codebitor 1 so/soie/partener (co-debitorul trebuie s ndeplineasc aceleai criterii de eligibilitate ca i solicitantul) i codebitor 2 tata/mama/socru/soacra/frate/sora/fiu/fiica ai imprumutailor (se accept i pensionari). Codebitorul 2 trebuie s ndeplineasc aceleai criterii de eligibilitate ca i solicitantul exceptnd condiiile privind vrsta
DOBNZI

Valoare Moneda RON EUR Indice de referina ROBOR3M EURIBOR3M indice de referina (%) 4.57 0.222 Marja fix (%) 5 6.4

Dobnda Variabil (%) 9.57 6.622

Comision lunar de administrare (%) 0.05 0.05 DAE (%) 10.76 7.56

Dobnda Fix primii 3 ani Moneda RON (%) 8.7

Dobnda Variabil din anul 4 (%) 9.57

Indice de referina pentru dobnda variabil ROBOR 3M

Valoare indice de referina (%) 4.57 Marja fix (%) 5 Comision lunar de administrare (%) 0.05 DAE (%) 10.45

DAE este calculat pentru un credit de 50.000 EUR, respectiv 200.000 RON, acordat pe o perioad de 25 de ani. DAE include urmatoarele costuri: dobnda anual, comision de analiz dosar, comision de administrare (comision lunar calculat la soldul creditului). Rata dobnzii se revizuieste trimestrial pentru indicatorii la 3 luni (31.03, 30.06, 30.09 i 31.12). Dobnda penalizatoare - Dobnda datorat de debitorul obligaiei bneti (mprumutat) pentru nendeplinirea obligaiei respective la scaden; nu se aplic sumelor provenite din 12

calculul dobnzii, conform legii; Dobanda penalizatoare este fix, calculat astfel: rata anual a dobnzii + 12% Exemplu reprezentativ: DAE 7.62% (dobanda 6.622% formata din Euribor la 3 luni + marja fixa 6.4%), calculat pentru un credit pentru aranjamente/modernizri/dezvoltri de 30000 EUR, acordat pe o perioad de 25 ani. Comisionul de analiz este de 400 EUR, comisionul lunar de administrare calculat la soldul creditului este 0.05%, iar suma total de plat la sfritul perioadei de creditare este de 64 695 EUR. Rata lunar va fi de 220 EUR. Costurile notariale, cu evaluarea, nscriere la Arhiva Electronic i asigurrile vor fi achitate de ctre client. COMISIOANE

Comision Comision de analiz dosar Comision lunar de administrare credit Comision de rambursare anticipat Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorului

Credit RON 1720 RON 0.05% 0% 50EUR

Credit EUR/USD 400EUR 0.05% 0% 50EUR

ALTE COSTURI:

Costul raportului de evaluare al imobilului adus n garanie Costuri notariale Taxa de nscriere la Arhiva Electronic (AEGRM) Costul asigurrii de imobil i/sau costul asigurrii de via

GARANII

Ipotec de rang I asupra unei locuinte care respecta standardele bncii sau Ipotec asupra unui cont depozit colateral deschis la banc de client sau o ter persoan, constituit pe toat perioada derulrii creditului Ipoteca mobiliar asupra conturilor deschise la Banc Ipoteca asupra veniturilor mprumutailor, indiferent de titlul cu care sunt obinute Ipoteca asupra creanelor provenite din asigurare imobil n favoarea Bncii Ipoteca asupra creanelor provenite din asigurare de via, n favoarea Bncii.

13

2.CREDITUL DE NEVOI PERSONALE FR IPOTEC

Putei solicita un Credit pentru Orice fr ipotec dac avei ntre 18 de ani i 70 de ani, respectiv ntre 25 i 55 ani pentru navigatori (vrsta pn la care creditul trebuie sa fie rambursat n ntregime). Venitul net pe familie trebuie sa fie de minim 450 RON/luna, fiind luate n considerare mai multe surse: - venituri din salarii; - venituri obinute de navigatori; - drepturi de autor; - chirii; - dividende; - venituri din activiti liberale; - pensii; - diurna; - rente viagere; - contracte de management sau administrare; - venituri obinute n baza unui contract de mandat; - venituri obinute din agricultur; - venituri obinute din polie de asigurare.

Costurile aferente Creditului pentru Orice fr Ipotec sunt urmtoarele: Rata dobnzii este variabil, sau fix. n cazul ratei de dobnd variabil, aceasta se calculeaz dup formula: D = Euribor 3 Luni + marja bncii, unde Marja bncii reprezint acoperirea riscului de credit asumat prin acordarea finanrii Rata dobnzii se revizuieste trimestrial, la 20.03, 20.06, 20.09 si 20.12. Creditul pentru Orice cu dobnda fix: - Expres: EUR - 13.00%, RON - 15.00%, - Standard i Special: RON - 15.50% Creditul pentru Orice cu dobanda variabila:

14

- Standard i Special: EUR - 13.55% (EURIBOR 3M + 13.34%), RON - 14.41% (ROBOR 3M + 9.21%) * ROBOR 3M / EURIBOR 3M valabil la data de 20.03.2013. Comision de analiz: 45 EUR/190 RON Comision lunar de administrare: - Expres: EUR - ntre 2.25 i 7.5 EUR, RON - ntre 9 i 30 RON - Standard: RON - ntre 18 i 120 RON - Special: RON -ntre 120 i 270 RON Dobnzi penalizatoare - 32.5% (aplicabil la suma scadent, neachitat) Compensaie de rambursare anticipat: 1%, sau 0.5% (dac perioada dintre data rambursrii anticipate i ultima scadent este sub un an); 0% dac rata dobnzii este variabil Dobnda anual efectiv: Pentru un Credit pentru Orice Expres n valoare total de 1,500 Euro pe 48 luni: dobnda anual fix 13.00%, comision de analiz dosar 45 Euro, comision lunar de administrare credit 7.5 Euro, valoarea ratei 49.0 Euro (pentru rate egale, n calculul ratei nefiind inclus asigurarea de via opional), valoarea total pltibil 2,349.7 Euro, DAE 26.9%. Pentru un Credit pentru Orice Standard n valoare total de 10,000 Euro pe 60 luni: dobnda anual variabil de 13.55%, comision de analiz dosar 45 Euro, comision lunar de administrare credit 30 Euro, valoarea ratei 261.4 Euro (pentru rate egale, n calculul ratei nefiind inclus asigurarea de via opional), valoarea total pltibil 15,683.9 Euro, DAE 21.2%. Pentru un Credit pentru Orice Special n valoare totala de 20,000 Euro pe 60 luni: dobnda anual variabil de 13.55%, comision de analiza dosar 45 Euro, comision lunar de administrare credit 60 Euro, valoarea ratei 521.8 Euro (pentru rate egale, n calculul ratei nefiind inclus asigurarea de via opional), valoarea total pltibil 31,305.1 Euro, DAE 21.1%. Durata creditului: Min. 6 luni / Max. 5 ani (Max. 4 ani n cazul produsului Expres)

15

II. Creditul pentru locuin

1. CREDITUL IMOBILIAR/ IPOTECAR PENTRU LOCUIN

Creditul Imobiliar pentru Locuin este destinat cumprrii unui apartament, unei case sau unui teren. CONDIII DE ELIGIBILITATE PRIVIND VRSTA I VENITUL LUNAR

Vrsta minim: 20 ani / 25 ani pentru navigatori Vrsta maxim: 70 ani / 65 ani pentru navigatorii brevetai i 60 ani pentru navigatori nebrevetati (vrsta pn la care creditul trebuie rambursat n totalitate) Venitul lunar net eligibil pe familie: Min. 1000 RON (250 EUR pentru navigatori). CARACTERISTICI

Valuta: Lei, Euro. Valoare: maxim 250.000 de Euro (sau echivalentul n Lei). Perioada: ntre 3 i 30 de ani. Garanie: ipoteca de rang I instituit asupra imobilului ce se achiziioneaz Asigurri: asigurarea imobilului, , ipoteca asupra creanelor provenite din asigurare imobil n favoarea Bncii i asigurare de via, ipoteca asupra creanelor provenite din asigurare de via n favoarea Bncii, Codebitori: pn la 2 codebitori din care codebitor 1 so/soie/partener (co-debitorul trebuie s ndeplineasc aceleai criterii de eligibilitate ca i solicitantul) i codebitor 2 tata/mama/socru/soacra/frate/sora/fiu/fiica ai mprumutailor (se accept i pensionari). Codebitorul 2 trebuie s ndeplineasc aceleai criterii de eligibilitate ca i solicitantul exceptnd condiiile privind vrsta.
DOBNZI

Valoare Moneda RON EUR Indice de referina ROBOR3M EURIBOR3M indice de referina (%) 4.57 0.222 Marja fixa (%) 4 5.9

Dobanda Variabila (%) 8.57 6.122

Comision lunar de administrare (%) 0.05 0.05 DAE (%) 9.63 6.99

16

Indice de Dobanda Fixa Moneda RON primii 3 ani (%) 8.3 Dobanda Variabila din anul 4 (%) 8.57 referina pentru dobanda variabila ROBOR 3M Valoare indice de referina (%) 4.57 Marja fixa (%) 4 Comision lunar de administrare (%) 0.05 DAE (%) 9.55

DAE este calculat pentru un credit de 50.000 EUR, respectiv 200.000 RON, acordat pe o perioada de 30 de ani. DAE include urmtoarele costuri: dobnda anual, comision de analiz dosar, comision de administrare (comision lunar calculat la soldul creditului). Rata dobnzii se revizuiete trimestrial pentru indicatorii la 3 luni (31.03, 30.06, 30.09 i 31.12). Dobnda penalizatoare - Dobnda datorat de debitorul obligaiei bneti (mprumutat) pentru nendeplinirea obligaiei respective la scadena; nu se aplic sumelor provenite din calculul dobnzii, conform legii; Dobnda penalizatoare este fix, calculat astfel: rata anual a dobnzii + 12%

Exemplu reprezentativ: DAE 6.99% (dobnda 6.1122% formata din Euribor la 3 luni + marja fixa 5.9%), calculata pentru un credit de achiziie locuin de 50000 EUR, acordat pe o perioad de 30 ani. Comisionul de analiz este de 300 EUR, comisionul lunar de administrare al creditului calculat la soldul facilitii 0.05%, iar suma total de plat la sfritul perioadei de creditare este de 115 450 EUR. Rata lunar va fi de 329 EUR. Costurile notariale, cu evaluarea, nscriere la Arhiva Electronic i asigurrile vor fi achitate de ctre client. COMISIOANE Comision
Comision de analiza dosar Comision lunar de administrare credit Comision de rambursare anticipata Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorului

Credit RON
1290 RON 0.05% 0% 50EUR

Credit EUR/USD
300 EUR 0.05% 0% 50EUR

ALTE COSTURI

Costul raportului de evaluare al imobilului adus n garanie Costuri notariale Taxa de nscriere la Arhiva Electronic (AEGRM) 17

Costul asigurarii de imobil i/sau costul asigurarii de via GARANII

Ipoteca de rang I asupra locuinei ce se achiziioneaz (n cazul creditului imobiliar se accepta ipoteca i pe alt imobil decat cel finanat, daca se ncadreaz n standardele bncii privind garaniile) sau Ipoteca asupra unui cont depozit colateral deschis la banca de client, constituit pe toata perioada derularii creditului Ipoteca mobiliar asupra conturilor deschise la Banc Ipoteca asupra veniturilor mprumutailor, indiferent de titlul cu care sunt obinute Ipoteca asupra creanelor provenite din asigurare imobil n favoarea Bncii Ipoteca asupra creanelor provenite din asigurare de via n favoarea Bncii.

III. Creditul imobiliar/ipotecar pentru construcii de locuine 1.CREDITUL IPOTECAR PENTRU CONSTRUCTII
Creditul Ipotecar pentru Construcii v permite s construii o cas sau s realizai lucrri de extindere sau reamenajare a casei n care locuii deja. CONDIII DE ELIGIBILITATE PRIVIND VRSTA I VENITUL LUNAR

Vrsta minim: 20 ani / 25 ani pentru navigatori Vrsta maxim: 70 ani / 65 ani pentru navigatorii brevetati i 60 ani pentru navigatori nebrevetati (vrsta pn la care creditul trebuie rambursat n totalitate) Venitul lunar net eligibil pe familie: Min. 1000 RON (250 EUR pentru navigatori). CARACTERISTICI

Valuta: Lei, Euro. Valoare: maxim 250.000 de Euro (sau echivalentul in Lei). Perioada: ntre 10 i 30 de ani. Garanie: Ipoteca de rang I asupra terenului i construciei viitoare, urmnd ca dup finalizarea construciei ipoteca sa fie extins i asupra casei finalizate Asigurri: asigurarea imobilului, ipoteca asupra creanelor provenite din asigurarea proprietii n favoarea Bncii i asigurare de via, ipoteca asupra creanelor provenite din asigurare de via n favoarea Bncii, Codebitori: pana la 2 codebitori din care codebitor 1 so/soie/partener (co-debitorul trebuie s ndeplineasca aceleai criterii de eligibilitate ca i solicitantul) i codebitor 2 tata/mama/socru/soacra/frate/sora/fiu/fiica ai mprumutailor (se accepta si pensionari). Co18

debitorul 2 trebuie sa ndeplineasca aceleasi criterii de eligibilitate ca i solicitantul exceptnd condiiile privind vrsta.

DOBNZI

Indice de Moneda RON EUR referina ROBOR3M EURIBOR3M

Valoare indice de referina (%) 4.57 0.222

Marja fixa (%) 4 5.9

Dobanda Variabila (%) 8.57 6.122

Comision lunar de administrare (%) 0.05 0.05 DAE (%) 9.63 6.99

Indice de Dobanda Fixa Moneda RON primii 3 ani (%) 8.3 Dobanda Variabila din anul 4 (%) 8.57 referina pentru dobanda variabila ROBOR 3M Valoare indice de referina (%) 4.57 Marja fixa (%) 4 Comision lunar de administrare (%) 0.05 DAE (%) 9.55

DAE este calculat pentru un credit de 50.000 EUR, respectiv 200.000 RON, acordat pe o perioad de 30 de ani. DAE include urmtoarele costuri: dobnda anual, comision de analiz dosar, comision de administrare (comision lunar calculat la soldul creditului). Rata dobnzii se revizuiete trimestrial pentru indicatorii la 3 luni (31.03, 30.06, 30.09 i 31.12). Dobnda penalizatoare - Dobnda datorat de debitorul obligaiei bneti (mprumutat) pentru nendeplinirea obligaiei respective la scadena; nu se aplica sumelor provenite din calculul dobnzii, conform legii; Dobnda penalizatoare este fix, calculat astfel: rata anual a dobnzii + 12% Exemplu reprezentativ: DAE 6.99% (dobnda 6.122% format din Euribor la 3 luni + marja fixa 5.9%), calculat pentru un credit de achizitie locuin de 50000 EUR, acordat pe o perioad de 30 ani. Comisionul de analiz este de 300 EUR, comisionul lunar de administrare al creditului calculat la soldul facilitii 0.05%, iar suma total de plat la sfritul perioadei de creditare este de 115 450 EUR. Rata lunar va fi de 329 EUR. Costurile notariale, cu evaluarea, nscriere la Arhiva Electronic i asigurrile vor fi achitate de ctre client.

19

COMISIOANE

Comision Comision de analiza dosar Comision lunar de administrare credit Comision de rambursare anticipata Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorului

Credit RON 1290 RON 0.05% 0% 50EUR

Credit EUR/USD 300 EUR 0.05% 0% 50EUR

ALTE COSTURI

Costul raportului de evaluare al imobilului adus n garanie Costuri notariale Taxa de nscriere la Arhiva Electronic (AEGRM) Costul asigurrii de imobil i/sau costul asigurrii de via GARANII

Ipoteca de rang I asupra terenului i construciei viitoare. Ipoteca mobiliar asupra conturilor deschise la Banc Ipoteca asupra veniturilor mprumutailor, indiferent de titlul cu care sunt obinute Ipoteca asupra creanelor provenite din asigurare imobil n favoarea Bncii Ipoteca asupra creanelor provenite din asigurare de via n favoarea Bncii.

IV.Credite pentru refinantare

Bazate pe scderea n timp a costului creditului pe piaa bancar, creditele de refinanare oferite de UniCredit Tiriac Bank ofer posibilitatea de a nchide unul sau mai multe mprumuturi vechi, contractate la banca noastra i/sau chiar la alte bnci, nlocuindu-le cu un credit nou, mai ieftin. Astfel, beneficiai fie de o rat lunar mai mic dect valoarea cumulat a ratelor anterioare, fie de o valoare mai mare a sumei totale mprumutate, prin extinderea perioadei de creditare. De asemenea, dac optai pentru un credit mai mare dect suma sau sumele deja rambursate din creditele anterioare, putei pstra diferena de bani.

20

1.CREDITUL DE REFINANARE CU IPOTEC

Creditul de refinanare cu ipotec de la UniCredit Tiriac Bank v permite s nchidei toate creditele dumneavoastra, contractate la UniCredit Tiriac Bank i/sau la alte bnci, nlocuindu-le cu un sigur credit, mai ieftin. Astfel, veti plti o rat lunar mai mic dect valoarea cumulat a ratelor anterioare. CONDIII DE ELIGIBILITATE PRIVIND VRSTA I VENITUL LUNAR

Vrsta minim: 20 ani / 25 ani pentru navigatori Vrsta maxim: 70 ani / 65 ani pentru navigatorii brevetai i 60 ani pentru navigatori nebrevetai (vrsta pn la care creditul trebuie rambursat n totalitate) Venitul lunar net eligibil pe familie: Min. 1000 RON (250 EUR pentru navigatori) CARACTERISTICI

Valuta: Lei, Euro. Valoare: minim 5.000 Euro - maxim 250.000 de Euro (sau echivalentul n Lei). Perioada: ntre 1 i 30 de ani. Garanie: ipotec de rang I instituita asupra unui imobil aflat n proprietatea solicitantului sau a unor teri. Valoarea maxim finanat: pana la 80% din valoarea imobilelor aduse n garanie. Asigurri: asigurarea imobilului, Ipoteca asupra creantelor provenite din asigurare imobil in favoarea Bancii si asigurare de viata, Ipoteca asupra creantelor provenite din asigurarede viata in favoarea Bancii. Codebitori: pn la 2 codebitori din care codebitor 1 sot/sotie/partener (co-debitorul trebuie sa indeplineasca aceleasi criterii de eligibilitate ca si solicitantul) si codebitor 2 tata/mama/socru/soacra/frate/sora/fiu/fiica ai imprumutatilor (se accepta si pensionari). Codebitorul 2 trebuie sa indeplineasca aceleasi criterii de eligibilitate ca si solicitantul exceptand conditiile privind varsta

DOBNZI Comision lunar de administrare (%) 0.05 0.05

Moneda RON EUR

Indice de referina ROBOR3M EURIBOR3M

Valoare indice de referina (%) 4.57 0.222

Dobanda Marja Variabila fixa (%) (%) 5 6.4 9.57 6.622

DAE (%) 10.76 7.56

21

Moneda RON

Dobanda Fixa Dobanda primii 3 Variabila ani din anul (%) 4 (%) 8.7 9.57

Indice de referina pentru dobanda variabila ROBOR 3M

Valoare Comision indice de lunar de referina Marja administrare (%) fixa (%) (%) 4.57 5 0.05

DAE (%) 10.45

DAE este calculat pentru un credit de 50.000 EUR, respectiv 200.000 RON, acordat pe o perioad de 25 de ani. DAE include urmtoarele costuri: dobnda anual, comision de analiz dosar, comision de administrare (comision lunar calculat la soldul creditului). Rata dobnzii se revizuieste trimestrial pentru indicatorii la 3 luni (31.03, 30.06, 30.09 i 31.12). Dobnda penalizatoare - Dobnda datorat de debitorul obligaiei bneti (mprumutat) pentru nendeplinirea obligaiei respective la scadena; nu se aplic sumelor provenite din calculul dobnzii, conform legii; Dobnda penalizatoare este fix, calculat astfel: rata anual a dobnzii + 12% Exemplu reprezentativ: DAE 7.62% (dobanda 6.622% formata din Euribor la 3 luni + marja fixa 6.4%), calculat pentru un credit pentru orice cu ipoteca de 30000 EUR, acordat pe o perioad de 25 ani. Comisionul de analiz este de 400 EUR, comisionul lunar de administrare calculat la soldul creditului este 0.05%, iar suma total de plat la sfaritul perioadei de creditare este de 64 705 EUR. Rata lunar va fi de 220 EUR. Costurile notariale, cu evaluarea, nscriere la Arhiva Electronic i asigurrile vor fi achitate de ctre client. .

COMISIOANE

Comision Comision de analiza dosar Comision lunar de administrare credit Comision de rambursare anticipata Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorului

Credit RON 1720 RON 0.05% 0% 50EUR

Credit EUR/USD 400 EUR 0.05% 0% 50EUR

ALTE COSTURI

Costul raportului de evaluare al imobilului adus n garanie Costuri notariale 22

Taxa de nscriere la Arhiva Electronic (AEGRM) Costul asigurarii de imobil i/sau costul asigurrii de via GARANII

Ipoteca de rang I asupra locuintei ce se achiziioneaza (In cazul creditului imobiliar se accepta ipoteca si pe alt imobil decat cel finantat, daca se incadreaza in standardele bancii privind garantiile) sau Ipoteca asupra unui cont depozit colateral deschis la banca de client, constituit pe toat perioada derularii creditului Ipoteca mobiliara asupra conturilor deschise la Banca Ipoteca asupra veniturilor Imprumutatilor, indiferent de titlul cu care sunt obtinute Ipoteca asupra creantelor provenite din asigurare imobil n favoarea Bancii Ipoteca asupra creantelor provenite din asigurare de viata in favoarea Bancii.

2.CREDITUL DE REFINANARE FR IPOTEC

Este creditul de care ai nevoie daca ncerci s acoperi o datorie bancar mai veche i mai puin avantajoas. Iar dac ai nevoie s refinanezi un card de credit sau un descoperit de cont, ii recomandm Creditul pentru Refinanare Expres Condiii de eligibilitate: Putei solicita un Credit pentru Orice - Refinanare fr ipotec/ Refinanare Expres daca aveti ntre 18 i 70 de ani, respectiv ntre 25 i 55 de ani pentru navigatori (vrsta pn la care creditul trebuie sa fie rambursat n ntregime). Venitul net pe familie trebuie s fie de minim 450 RON/luna, fiind luate n considerare mai multe surse: - venituri din salarii; - venituri obinute de navigatori; - drepturi de autor; - chirii; - dividende; - venituri din activiti liberale; - pensii; - diurna; - rente viagere; - contracte de management sau administrare; - venituri obinute n baza unui contract de mandat. - venituri obinute din agricultur; - venituri obinute din polie de asigurare.

23

Costurile aferente Creditului pentru Orice - Refinanare fr Ipotec/Refinaare Expres sunt urmtoarele: Rata dobnzii este variabil, sau fix. n cazul ratei de dobnd variabil, aceasta se calculeaz dup formula: D = Euribor 3 Luni + marja bancii, unde Marja bncii reprezint acoperirea riscului de credit asumat prin acordarea finanrii. Rata dobnzii se revizuiete trimestrial, la 20.03, 20.06, 20.09 i 20.12. Creditul pentru Orice - Refinanare fr Ipotec cu dobnda fix: - Refinanare fr Ipotec: RON - 14.50%, - Refinanare Expres: RON - 17.50% Creditul pentru Orice - Refinanare fr Ipotec/Refinanare Expres cu dobnda variabil: - Refinanare fr Ipotec: EUR - 11.55% (EURIBOR 3M + 11.34%), RON- 13.91% (ROBOR 3M + 8.71%) - Refinanare Expres: RON- 17.41% (ROBOR 3M + 12.21%) * ROBOR 3M / EURIBOR 3M valabil la data de 20.03.2013. Comision de analiza: 45 EUR/190 RON Comision lunar de administrare: - Refinanare fr Ipotec: EUR - ntre 9 i 60 EUR, RON - ntre 36 i 270 RON - Refinanare Expres: RON - ntre 5.4 si 36 RON Dobnzi penalizatoare - 32.5% (aplicabil la suma scadent, neachitat) Compensaie de rambursare anticipat: 1%, sau 0.5% (dac perioada dintre data rambursrii anticipate i ultima scaden este sub un an); 0% daca rata dobnzii este variabil Dobnda anuala efectiv: a) Pentru un Credit pentru Orice - Refinanare fr Ipotec n valoare total de 20,000 Euro pe 60 luni: dobnda anual variabil 11.55%, comision de analiz dosar 45 Euro, comision lunar de administrare credit 60 Euro, valoarea ratei 501.4 Euro (pentru rate egale, n calculul ratei nefiind inclusa asigurarea de via opional), valoarea total pltibil 30,081 Euro, DAE 18.9%. b) Pentru un Credit pentru Orice - Refinanare Expres n valoare total de 12,000 lei pe 60 luni: dobnda anual variabil de 17.41%, comision de analiz dosar 190 lei, comision lunar de administrare credit 36 lei, valoarea ratei 341.7 RON (pentru rate egale, n calculul ratei nefiind inclusa asiguarrea de via opionala), valoarea total pltibil 20,499.1 lei, DAE 26.2%.

24

Durata creditului: Min. 6 luni / Max. 5 ani

V. Descoperitul de cont

Prin facilitatea Descoperit de cont, poi retrage, imediat i fr formaliti, sume ce depesc disponibilul din contul personal - mergnd de la un salariu, valoarea minim, pn la trei salarii, valoarea maxim. Dac angajatorul dumneavoastr a semnat o convenie de virare a salariilor cu UniCredit Tiriac Bank, putei ajunge chiar pn la acordarea a 6 salarii n cadrul facilitii descoperit de cont. Facilitatea Descoperit de cont se rennoieste anual i poate fi solicitat de orice persoan care cstig un salariu net lunar de minim 601 RON, virat ntr-un cont curent deschis la UniCredit Tiriac Bank. CONDIII DE ELIGIBILITATE PRIVIND VRSTA I VENITUL LUNAR

Vrsta minim: 20 ani Vrsta maxim: 70 ani Venitul lunar net eligibil pe familie: Min. 601 RON CARACTERISTICI

Valuta: Lei, Euro. Valoare: maxim 5.000 de Euro (sau echivalentul in Lei). Perioada: 1 an cu posibilitate de prelungire Codebitori: soul/soia DOBANZI

Moneda RON EUR

Indice de referinta ROBOR6M EURIBOR6M

Valoare indice de referinta (%) 4.82 0.343

Marja fixa (%) 11.23 16.5

Dobanda Variabila (%) 16.05 16.843

DAE (%) 19.47 20.52

Rata dobnzii se revizuieste bianual la 30.06 si 31.12. Dobnda penalizatoare - Dobnda datorat de debitorul obligaiei bneti (mprumutat) pentru nendeplinirea obligaiei respective la scaden; nu se aplic sumelor provenite din calculul dobanzii, conform legii; 25

Dobnda penalizatoare este fix, calculat astfel: rata anual a dobnzii + 17%

COMISIOANE Comision Comision de analiza dosar Comision lunar de administrare credit Comision de rambursare anticipata Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorului Credit RON 0 RON 0% 0% 50EUR Credit EUR 0 EUR 0% 0% 50EUR

ALTE COSTURI Costul deschiderii contului curent / Costul Pachetului

2.5. Elaborarea deciziei de creditare

Decizia reprezint o verig n procesul de creditare fiind un moment crucial al acestui proces.Luarea unor decizii corespunztoare, prin care s se asigure conducerea optim a unei activiti de creditare, reprezint rezultatul unui proces complex: cunoaterea solicitantului de credit, evaluarea garaniilor acestuia, precum i analiza viabilitii afacerii propuse spre creditare. Dar ce nseamn a decide acordarea creditului pentru echipa managerial a bncii? A decide nseamn a alege innd cont de criteriile anterior prezentate, ntre a acorda sau nu creditul, cu eventuala impunere a unor condiii suplimentare solicitantului de credit.

2.6. Acordarea creditelor

Dup aprobarea cererilor de credite de ctre Comitetele de credite sau Direciile din cadrul centralelor bncilor, n limitele de competen stabilite prin normele interne, se trece la etapa acordrii creditelor. Plile din aceste credite pot ncepe numai dup semnarea contractului de credite,

26

ntocmirea tuturor documentelor legale privind constituirea garaniilor asiguratorii acceptate de banc i prezentarea polielor de asigurare a acestora la o societate romneasc de asigurri cu cesiunea drepturilor de crean n favoarea bncii. Plata creditelor se va face fie integral, la o anumit dat, fie ealonat, n trane, conform prevederilor din contractul de credite i a gajurilor de acordare i rambursare, anexe la contract. Aceste etape urmresc o bun cunoatere a clientului ce solicit creditul, urmrind n acelai timp identificarea unor riscuri care ulterior ar genera apariia unor credite neperformante.

2.7. Pai de lucru n ntocmirea unui dosar de credit de nevoi personale fr ipotec

Pasul 1-Consilierea clientului

Aceast etap iniial presupune identificarea nevoilor clientului i stabilirea gradului de adecvare a soluiilor de finanare ce urmeaz a fi oferite clientului prin prisma unui credit de nevoi personale fr ipotec din portofoliul UniCredit Consumer Financing. Odat stabilit acest lucru clientului i se va explica necesitatea interogarii Birourilor de Credit i a colectrii datelor personale prin intermediul aplicaiei Web.

Pasul 2- Completarea acordului de transmitere, prelucrare si consultare a

informaiilor la Biroul de Credit FO_UCT i nmneaz clientului Acordul pentru consultarea Biroului de Credit,pe care acesta il completeaz manual.

Pasul 3- Accesarea aplicaiei i Evaluarea iniial(Cupon)

La acest moment clientul va trebui s prezinte ca i documentaie BI/CI iar FO_UCT va face o copie xerox a acestui document pe care o va conforma cu originalul si o va pstra n vederea elaborrii Dosarului de Credit n vederea evalurii iniiale a clientului vor fi introduse n aplicaie datele necesare acestei operaiuni.Aceste date vor fi colectate: Fie n baza declaraiilor verbale ale clientului Fie n baza documentaiei deja aduse de clieni (n aceast faz clientul nu e obligat s vin cu alt documentaie n afara de actul de identitate) 27

Pasul 4- Simularea creditului

n vederea prezentrii ofertei de creditare personalizat n functie de cerinele clientului, agentul introduce urmtoarele date n PL- solicitare de credit din Web Module : Scopul creditului: cmp preluat din faza de Evaluare Iniial (Cupon) Canalul de achiziie Tip moned: moneda n care se dorete creditul Suma creditului :suma solicitat de client Aciune: aciunea va fi selectat conform instruciunilor primite de la reprezentanii UCT n funcie de promoiile active sau de produsele standard existente Construcie de credit: produsul/produsele disponibile n cadrul aciunii Asigurare( asigurare de protecie credit): pachetul de asigurare va fi afisat n cazul n care acesta este disponibil pentru produsul de creditare selectat

Pasul 5- Solicitarea documentelor n vederea completrii dosarului de credit

n cazul n care n urma evalurii iniiale (Cupon) rezoluia este Aprobat agentul i va comunica clientului lista de documente obligatorii n vederea elaborrii dosarului de credit i a obinerii mprumutului respectiv: 1) Acte de identitate (solicitant i eventual codebitor) 2) Factura de utiliti ( gaze, ap, electricitate, salubritate) 3) Documentaia privind veniturile conform Anexa3 Venituri Eligibile UCFin

Pasul 6- Verificarea documentaiei de credit

n momentul n care clientul furnizeaz documentele solicitate n vederea completrii dosarului de credit,agentul verific aceast documentaie n conformitate cu instruciunile prezentate n Anexa4- Verificarea documentaiei dosarului de credit precum i conform Anexei 3-Venituri Eligibile, respectiv: 1) Acte de identitate ( BI/CI) solicitant, codebitor/i (copie) 2) Factura de utiliti(gaze, ap, electricitate,salubritate) n vederea validrii adresei solicitantului de credit 3) Documentele privind veniturile prezentate 28

Pentru certificarea adresei de domiciliu, factura de utiliti poate fi nlocuit cu copia actului de proprietate de la adresa de domiciliu + chitana de ntreinere sau dovada plii impozitului.

Pasul 7- Corecie aplicaie credite n funcie de documentaia primit

n funcie de datele furnizate n documentaia adus de client vor fi revizuite n mod obligatoriu cmpurile existente n ecranele aferente Evaluarii Iniiale Cupon (pasul 3)

Pasul 8-Completarea i listarea cererii de credit

n baza declaraiilor clientului precum i a documentelor primite i verificate FO_UCT introduce datele n Web Module.

Pasul 9- Verificarea n bazele de date disponibile i printarea rezultatelor obinute

Rezultatele obinute n urma verificrilor efectuate se vor printa astfel : a) Printarea rezultatelor obinute pentru codul postal al adresei clientului i/sau codebitorului b) Printarea rezultatelor obinute n urma verificrii numrului de telefon fix al clientului i/sau codebitorului c) Printarea rezultatelor obinute prin verificarea angajatorului la RECOM ( pentru client i/sau codebitor) n cazul n care clientul nu figureaz cu date negative n bazele de date disponibile se va trece la pasul urmtor

Pasul 10-Scanarea documentaiei de credit n CREDILOGIC i trimiterea acesteia

ctre Departamentul de Creditare al UCFin Toat documentaia de creditare care alctuiete pn la acest moment dosarul de credit, respectiv : 1. Acte de identitate( solicitant i eventual codebitor) 2. Factura de utiliti 3. Documentaia privind veniturile ( solicitant i eventual codebitor)

29

4. Cererea de credit (fr anexe ) semnat de client i codebitor ( dac este cazul ) i certificate de agent 5. Simularea Creditului (cu meniunea clientului + semntura + data) 6. Rezultatele verificrilor efectuate, respectiv : a) Aferente codului postal al adresei b) Aferente numrului de telefon fix c) Aferente angajatorului

Pasul 11 Trimiterea ctre Decizie a aplicaiei de credit Pasul 12- Interpretarea rezultatelor aplicaiei de credit
n funcie de componentele de aprobare i setrile Sistemului de Decizie, rezoluia asupra aplicaiei de credit poate fi : Automat- sistemul de decizie ofer rezoluia automat n funcie de datele introduse n sistem de agent; Manual- sistemul de decizie trimite aplicaia de credit ctre echipa de Underwriteri care vor analiza solicitarea de credit Dup trimiterea ctre Decizie a aplicaiei de credit pentru scurt timp este afiat mesajul Predecizie sau chiar Decizie dup care n maximum cteva minute mesajul Sistemului de decizie poate fi : Aprobat preliminar- lipsesc documente Aprobat lips informaii bancare :creditul a fost aprobat i lipsesc doar informaiile legate de contul clientului Decizie : aplicaia de credit a fost trimis ctre analiz i necesit aprobarea echipei Underwriting Contraofert- variante alternative de finanare oferite de aplicatie Respins decizie automat

Pasul 13- Deschiderea contului curent UCT

FO_UCT solicit clientului deschiderea unui cont curent UCT n valuta creditului solicitat, n scopul viramentului contravalorii creditului. Clientul va fi direcionat la ghieul 30

Front Office UCT pentru a deschide acest cont, reamintindu-i-se faptul c solicitarea lui de credit a fost pre-aprobat. Deschiderea de cont dureaz maximum 15 minute i usureaz foarte mult modalitatea de plat a ratelor de credit ( clientului i se va explica faptul ca plata ratelor de credit va fi efectuat prin Direct Debit, respectiv prin debitarea automat la data de scaden a contului deschis la UCT cu contravaloarea ratei de credit)

Pasul 14- Completarea informaiilor bancare i Aprobarea Final

Dup deschiderea contului curent clientul se ntoarce la banc i FO_UCT completeaz n aplicaia de credite informaiile referitoare la contul curent nou deschis de client.

Pasul 15- Listarea i semnarea

Dup obinerea statusului de Aprobat FO_UCT listeaz contractualui de credit Mandatul pentru Debitarea Automat a contului i Condiiile de asigurare generate de WEB Module n 2,3 exemplare i i le ofer clientului i codebitorului (dup caz ) pentru a fi citite i semnate.

Pasul 16 Scanarea Contractelor de credit n Credilogic, ncrcarea n aplicaie i

trimiterea acestora ctre Departamentul Creditare al UCFin.

Pasul 17- Autorizarea contractului

Un contract poate fi autorizat numai dac are documentele aferente ncrcate n aplicaie. Tipurile de documente obligatoriu de ncrcat n aplicaie sunt : documentaie credit i contract de credit

Pasul 18- Utilizarea (transferul) creditului i listarea graficului de rambursare

Utilizarea creditului se va face ntotdeauna de ctre UCFin n baza documentaiei de credit primite. Aceast utilizare va fi efectuat de principiu n aceeai zi cu autorizarea contractului de credit, maxim n ziua urmatoare autorizrii. Dup procesarea utilizrii creditului ( transfer) statusul aplicaiei de credit va fi Transfer Completat moment n care poate fi listat i nmnat clientului graficul de rambursare final.

31

Pasul 19- Completarea OPIS-ului i remiterea dosarului de credit completat ctre

UCFin Dosarul de Credit complet va conine documentele pe suport hartie care au fost naintate ctre Departamentul Creditare i scanate n Credilogic, plus graficul de rambursare al creditului. Dup finalizarea dosarului de credit, dar n mod obligatoriu n aceeai zi n care clientul a primit i semnat graficul de rambursare al creditului, se completeaz OPIS-ul de verificare a dosarului de credit, bifandu-se documentele prezente n dosar.

3. Instrumente de plat i decontare

3.1.CECUL
Cecul reprezint n general, un ordin necondiionat dat n scris de ctre o persoan (titularul unui cont creditor deschis la banca respectiv) unei alte persoane care trebuie s fie o banc, semnat de ctre persoana care a dat ordinul i solicitnd bncii s plteasc la cerere o anumit sum de bani fie la ordinul titularului de cont, fie la ordinul unui ter, fie la ordinul purttorului.

Detalii privind cecul: Persoana care trage cecul se numete trgtor; Banca prin care se trage cecul se numete banca tras sau banca pltitoare; Persoana asupra creia cecul tras este pltibil se numete tras sau beneficiar; n cazul n care trgtorul trage un cec pltibil n favoarea sa, atunci trgtorul i trasul sunt una i aceeai persoan. Cele mai importante tipuri de cecuri :

32

a) cecul la purttor - acesta reprezint instrumentul care conine n textul su o meniune special la purttor sau pltibil la purttor sau nu conine nici o meniune. b) cecul barat - acesta reprezint instrumentul pe care trgtorul sau posesorul cecului poate face o barare prin nscrierea a dou linii paralele, orizontale sau oblice pe faa cecului; aceasta nseamn c beneficiarul va trebui s recurg la serviciile unei bnci pentru ncasarea sumei nscrise pe cec. c) cecul certificat prin acest instrument, banca (trasul) confirm pe cec existena disponibilului necesar efecturii plii, iar persoana care a emis cecul (trgtorul) nu mai poate retrage fonduri din contul su pn la expirarea perioadei de prezentare. d) cecul de cltorie este instrumentul prin care trgtorul poate condiiona plata acetuia de identitatea dintre semntura persoanei care a primit cecul (posesorul) i semntura persoanei care ncaseaz cecul respectiv la prezentare. De fapt, posesorul cecului depune o prim semntur pe cec n momentul n care l cumpr, iar a doua semntur o face n momentul ncasrii acetuia, n prezena funcionarului bancar de la ghieul bncii sau n momentul efecturii unei pli, n prezena beneficiarului. Acest instrument de plat este un instrument sigur.

Plata unui cec Cecul este pltibil numai la vedere, adic la prezentarea acestuia la banc. n Romnia, termenele de prezentare la plat a cecurilor emise i pltibile sunt: 8 zile, pentru cecurile pltibile chiar n localitatea n care a fost emis; 15 zile, n celelalte cazuri. Aceste termene sunt calculate ncepnd cu ziua urmtoare datei emiterii cecului. Prezentarea cecului dup expirarea termenului legal are ca efect pierderea dreptului legal de aciune mpotriva giranilor anteriori n cazul n care cecul nu ar fi pltit. Legea cecului stipuleaz c, toate persoanele care n orice calitate s-au obligat prin cec (trgtor, girani), sunt responsabile solidar n ceea ce privete plata cecului respectiv, cu toate c obligaiile au fost asumate n momente diferite. Transmiterea unui cec Posibilitile de circulaie ale unui cec sunt:

33

 Simpla remitere este cazul cecului la purttor care n momentul emiterii, nu indic expres beneficiarul sau poart meniunea la purttor. Acest cec, urmeaz a fi pltit fie persoanei desemnate ca beneficiar, fie deintorului instrumentului. Cesiunea de crean ordinar - n cazul n care un cec este emis pe numele unei anumite persoane i conine meniunea nu la ordin. n acest caz, numai persoana nominalizat poate s-l ncaseze. Girarea - operaiunea prin care se transmit, o dat cu remiterea i toate drepturile rezultate din cec. Girarea reprezint o meniune fcut pe verso-ul cecului n favoarea oricui, inclusiv n favoarea trgtorului.

Rolul bancilor
n momentul n care clienii unei bnci (trgtorii) emit cecuri, acestea trebuie s fie prezentate la banc (banca pltitoare) pentru a fi ncasate. Banca are obligaia de a plti cecul n favoarea clienilor si n condiiile urmtoare: clientul are suficiente fonduri disponibile n contul su; cecul a fost tras corect i semnat de ctre client (trgtor); nu exist nici un alt motiv legal pentru ca banca s nu efectueze plata. Beneficiarul bncii are obligaia de a colecta cecurile de la propriii si clieni pentru ncasare. Banca va remite cecurile spre plat.

3. 2. Ordinul de plat
Ordinul de plat este o dispozitie necondiionat, dat de emitentul acesteia unei bnci receptoare de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani. Ordinul de plat (OP) este instrumentul efectiv care circul ntre emitent i beneficiar, prin intermediul sistemului bancar, fiind purttorul transferului de fonduri ntre cei doi parteneri. Ordinul de plat presupune ca emitentul s aib disponibiliti n cont la banca sa n sum cel putin egala cu transferul i comisionul aferent sau daca nu are cont s depun la banc suma necesar.

3. 2.1. Caracteristicile ordinului de plat

n legislaia romneasc, ordinul de plat pe suport hartie este reglementat prin Regulamentul BNR nr.8/1994. Ordinul de plat se editeaz de banca centrala sau bancile comerciale potrivit unor standarde stabilite de banca centra la (dimensiunile blanchetei, calitatea hrtiei, nscrisurile obligatorii, organizarea textului numai pe orizontal etc). Pe faa formularului, informaiile sunt grupate n mai multe zone care cuprind un anumit numar de cmpuri (spaii pentru informaii), iar pe verso sunt rezervate spaii pentru bncile 34

intermediare privind confirmarea acceptrii. Pe un ordin de plat este obligatorie nscrierea urmtoarelor meniuni: denumirea instrumentului ordin de plat; data emiterii; ordinul necondiionat de a plti (pltii); moneda i suma de bani; numele pltitorului i codul IBAN; numele beneficiarului i codul IBAN; banca emitent i codul BIC; banca colectoare i codul BIC; semntura olograf a emitentului sau a persoanei mputernicite; referine privind coninutul economic al plii. Deosebit de acestea, pe ordin pot fi nscrise i elemente facultative, precum data finalizrii plii, alta dect cea normal, ordinul expres ca plata s se fac printr-un anumit sistem de pli sau o anumit banc intermediar, codul unic de nregistrare sau codul numeric personal al emitentului. Nu pot fi nscrise nsa elemente care s restricioneze plata, iar existena acestora determina nulitatea ordinului. Ordinele de plat se emit pe suport hartie sau electronic avnd structuri diferite, respectiv cele pe suport hrtie au un format standard tiprit (formular), n timp ce modelele electronice se prezint sub forma unor mesaje codificate. Dispoziia de plat a emitentului trebuie s fie necondiionat de anumite restricii (ex. prezentarea la banca a unor documente) si nici nu poate prevede ca plata s se fac la cererea beneficiarului. O particularitate important o constituie faptul c ordinul de plat este revocabil de ctre emitent pn n momentul acceptrii lui de ctre banca colectoare (destinatara). Aceast caracteristic reprezint o facilitate pentru emitent dar ridic suspiciuni pentru beneficiar cu privire la capacitatea de plat a partenerului. n practica bancar, instrumentele de plat revocabile sunt considerate de rang inferior. 3.2.2.Circuitul ordinului de plata Circuitul operaional ncepe cu emiterea de ctre pltitor a ordinului de plat i se ncheie cu transferul sumei n contul beneficiarului de ctre banca sa. n circuitul ordinului de plat de la pltitor la beneficiar se pot interpune mai multe bnci care efectueaz succesiv urmtoarele operaiuni: a) recepia - operaiunea prin care o banc recunoate primirea ordinului de plat i validitatea acestuia (integritate fizic, informaii obligatorii de identificare i transfer de fonduri, nu conine tersturi, modificri, condiionri); b) autentificarea - procedura de recunoatere a persoanei pe care emitentul ordinului de plat o autoriz s semneze autentic, prin confruntarea semnturii nscrise pe document cu cele din fia specimenului de semntur, precum i prin diverse procedee convenite cu banca pentru prevenirea plilor neautorizate; c) acceptarea (autorizarea) - procedura prin care o banc recunoate ca valabil un ordin de plat recepionat, obligndu-se s execute serviciul de a transfera fondurile la termenele i n condiiile dispuse de emitent; d) refuzul - procedura utilizat n cazul n care banca receptoare consider c nu este posibil s execute ordinul de plat dat de ctre emitent; e) executarea procedura de emitere de ctre banca receptoare a unui ordin de plat pentru a pune n aplicare un ordin de plat acceptat anterior; executarea presupune debitarea contului emitentului i dupa caz: creditarea contului beneficiarului dac ambii parteneri au conturi la aceiai unitate bancar; transmiterea ordinului de plat ntr -un sistem de pli; transmiterea ordinului de plat ctre banca corespondent. n activitatea bancar de plai foarte important este s se cunoasc momentul

35

finalizrii decontrii care nseamn i stingerea obligaiei debitorului. Acest moment este considerat atunci cnd transferul de fonduri a fost nregistrat n contul beneficiarului. Ordinul de plat circul de la banca emitenta la banca colectoare n mod direct (via compensare) sau prin intermediul altor bnci corespondente, dar nu mai mult de dou bnci diferite. Cel mai imporatant moment n cadrul unei bnci este acceptarea (autorizarea), prin care toate bncile din lanul de circulaie se ncarc de gestiune, inclusiv banca colectoare. Acest angajament se nscrie n ordinul de plat de fiecare banc participant prin meniuneaacceptat i sub semntura persoanei autorizate i aplicarea tampilei bncii respective. n practica bancar, n special n cea internaional, se foloseste procedeul de confirmare a recepiei sau acceptrii pentru a ntari responsabilitatea bncii receptoare. n situaia n care nu se accept ordinul de plat are loc refuzul care poate fi determinat de anumite cauze :completarea eronat a formularului, neconcordane ntre suma n cifre i n litere, duplicat gresit, nerespectarea unor prevederi din acordul de pli ncheiat de banca emitent cu cea receptoare etc. Refuzul trebuie transmis bncii emitente naintea datei normale de execuie. Toate operaiunile descrise mai sus constituie un transfer de credit la realizarea cruia iau parte mai multe entitti numite participani, astfel: emitentul (pltitorul) instituia/persoana nonbancara care emite un ordin de plat pe cont propriu i are un cont deschis la banca iniiatoare; beneficiarul persoana desemnat prin ordin de plat de ctre pltitor s primeasc o sum de bani i poate fi un client al bncii colectoare sau banca colectoare; banca iniiatoare prima unitate bancar creia i se adreseaz ordinul de plat al emitentului i la care acesta are deschis contul; banca emitent orice banc, cu excepia bncii colectoare, care emite un ordin de plat, inclusiv banca iniiatoare; banca colectoare ultima banc din lanul transfer-credit care recepioneaz i accept ordinul de plat pentru a pune la dispoziia beneficiarului suma de bani nscris n acesta; banca intermediar orice banc emitoare sau receptoare, alta dect banca emitent i banca colectoare, care intervin n relaia transfer -creditului; Aceste noiuni se folosesc frecvent n activitatea de procesare a ordinelor de plat i n relaiile dintre bnci. ncepnd cu introducerea compensrii automate din anul 2005 ordinul de plata pe suport hrtie nu mai funcioneaz dect n relaia client - sucursala/agenie a bncii emitente. La sucursala/agenie se debiteaz contul emitentului i ordinul de plat se transmite sub forma unui mesaj electronic ctre centrala bncii emitente care va participa la compensarea automat pe plan central. n acest fel, sucursala/agenia s-a descrcat de gestiune i s-a ncrcat centrala bncii emitente. Dup efectuarea compensrii are loc transferul de fonduri ntre conturile centrale ale celor dou bnci participante i bineineles descrcarea i ncrcarea de gestiune. Fondurile se transmit apoi sucursalei/ageniei bncii colectoare care trebuie s crediteze contul beneficiarului.

36

3.3. Cambia
Cambia este definit ca un instrument de plat ce exprim obligaia asumat de un debitor de a plti la vedere sau la scaden o sum de bani n favoarea unui beneficiar. ntr-o accepiune mai concret, cambia se poate defini ca un nscris formal, prin care trgtorul d o dipoziie necondiionat trasului de a plti beneficiarului, la vedere sau la termen, o anumit sum de bani. Ambele definiii reflect esena procesului cambial, cea de a doua fcnd ns referire i la cele trei pri implicate n procesul cambial, caracteristic de baz a cambiei care o deosebete de alte instrumente de plat. n practic, cambia se ntalneste sub doua forme: trata (cambia propriu-zisa) i biletul la ordin. Trata este denumirea istoric a cambiei i n relaiile internaionale de pli circula sub aceasta form; n legislaia noastr prin OG nr. 11/1993 s-a adoptat noiunea de cambie care este similar cu trata. Biletul la ordin este o form mai simpl a cambiei care reflect relaiile numai dintre doi parteneri - beneficiar i pltitor. Emitentul biletului la ordin este pltitorul care se angajeaz ferm s pltesc la scaden suma nscris pe document. Cambia pune n legatur cel puin trei persoane: tragtorul, trasul i beneficiarul. Tragtorul este persoana care emite (trage) cambia, respectiv creditorul care d ordin trasului(debitorului) s plteasc o sum fix beneficiarului, fa de care tragtorul are o anumit obligaie de plat. Trasul este debitorul, cel care va trebui s plateasc beneficiarului suma nscris pe cambie. Beneficiarul este persoana care va primi banii. Relaiile dintre participani sunt urmtoarele: 1. beneficiarul are o crean asupra trgtorului; 2. trgtorul trage o cambie asupra trasului n favoarea beneficiarului; 3. trasul pltete suma ctre beneficiar i prin aceasta se sting obligaiile trasului fa de trgtor i ale trgtorului fa de beneficiar.

3.4.Biletul la ordin
Biletul la ordin este o varianta a cambiei care pune n legtur numai dou persoane, debitor i creditor, spre deosebire de cambie care stabilea relaii ntre trei persoane. Prin definiie, biletul la ordin este un titlu de credit, sub semnatur privat, care pune n legatur dou persoane, subscriitorul (emitentul) i beneficiarul. Biletul la ordin este emis i subscris (completat i semnat) de emitent care n calitatea sa de debitor se oblig s plteasc o sum de bani, la un anumit termen sau la prezentare, beneficiarului n calitate de creditor al emitentului sau al orcrui posesor legitim al titlului. La emitere, biletul la ordin este o promisiune scris formal (oficial) care se transform n instrument de plat n momentul prezentrii la plat. Acesta se emite la cererea creditorului (beneficiarului) ca o recunoatere a datoriei debitorului pentru activele transferate. 37

Ca i cambia, biletul la ordin trebuie s satisfac anumite condiii exprimate n formule consacrate de redactare a textului care exprim clauze cu valoare juridic strict. n toate redactrile, biletul la ordin trebuie s cuprind urmtoarele meniuni obligatorii prevzute de lege: denumirea de bilet la ordin trecut n textul titlului i exprimat n limba ntrebuinat pentru redactarea titlului; promisiunea necondiionat de a plti o sum determinat; scadena; locul plii; numele beneficiarului; data i locul emiterii; semntura emitentului. Biletul la ordin fiind o cambie i sunt specifice toate procedurile procesului cambial, rsepectiv girul, avalul, scontarea, scadena, plata, protestul, regresul, execuia cambial, alterarea, prescripia. Exist totui o excepie, acceptarea, care nu mai este necesar ntrucat emitentul este n acelai timp i acceptant. Prin ncasarea biletului la ordin obligaiile ntre participanii la circuitul biletului la ordin s-au stins.

38

Bibliografie

1. www. unicredit-tiriac.ro 2. Documentele financiar-contabile ale organizaiei 3. Dinc M., Dinc S., (2006), Finane, Moned i Credit, Editura Universitii Transilvania din Brasov, Brasov

39