CENTRU DE EXCELENȚĂ ÎN ECONOMIE ȘI FINANȚE DIN

CHIȘINĂU

Asigurarea bunurilor persoanelor fizice și juridice

Studiu individual

A elaborat:
Grupa PAA1611G
Nistor Antonela
A verificat:
Colța Angela

Chișinău 2018
Cuprins
Introducere ……………….………………………………………....3pag
Cap I NECESITATEA ȘI IMPORTANȚA ASIGURĂRILOR .
…….4pag
1.1 Importanța și rolul asigurărilor
……………………………….....4pag
1.2 Clasificarea , obiectul şi riscurile asigurărilor de bunuri a
persoanelor fizice şi juridice…………………………….
…………………...…...8pag
Cap II MODUL DE CONTRACTARE ŞI ANALIZA
PRINCIPALILOR INDICATORI…………………………….
……………………..…..9pag

2.1 Determinarea modului de contractare a sigurării de bunuri şi

obligaţiunile părţilor …………………………………………..…...11pag
2.2 Analiza indicatorilor……………………………………………
14pag
Cap III ASIGURARI DE BUNURI IN PLAN INTERNATIONAL.
14pag
3.1 Asigurări Franţa şi Germania………………………….......……
16pag
3.2 Studii de caz…...
………………………………………………..18pag
Concluzie…………………………………………………………..19pag
Bibliografie……...…………………………………………………20pag
 Introducere
. Asigurarile au aparut in mod firesc din nevoia de protecţie a omului impotriva
calamitaţilor naturii şi impotriva consecinţelor accidentelor, precum şi din nevoile
unor mijloace de existenţa  in cazul limitarii sau pierderii capacitaţii de munca ca
urmare a imbolnăvirii sau batraneţii.Calea de urmat pentru evitarea efectelor
păgubitoare ale calamitaţilor naturale este solidarizarea prin constituirea pe baza de
contribuţie a unor fonduri care să fie utilizate pentru refacerea bunurilor distruse,
intreţinerea persoanelor care şi-au pierdut capacitatea de munca, deci calea
asigurarii.

Scopul acestor asigurări, constă în protejarea de diferite calamităţi naturale

sau accidente a bunurilor agenţilor economici, care pot parţial sau total fi distruse.
Agenţii economici au nevoie de surse financiare suplimentare pentru a restabili,
repara, procura obiecte noi, utilaj în scopul continuării activităţii sale de bază.
Aceste asigurări mai au şi un scop educativ al conducătorilor de unităţi economice.
În condiţiile contractului de asigurare, se indică obligaţiunile asiguratului din care
reese că bunurile asigurate să fie păzite, păstrate, bine amenajate etc. Dacă
conducătorul nu respectă aceste condiţii este pedepsit material sau se poate refuza
de a se plăti despăgubirea din partea societăţii de asigurare.

Obiectivele stabilite:

 Enumerarea riscurilor asigurate și a celor care nu sunt acoperite de către

asigurare;
 Identificarea beneficiilor unei asigurări;
 Studierea practicilor internaționale în domeniul asigurărilor bunurilor;
 Determinarea și compararea celor mai principali indicatori 2017 ce descriu
asigurarea bunurilor persoanelor fizice şi juridic;
 Determinarea necesității asigurării în Republica Moldova;
 Identificarea obligațiilor asiguratului și asiguratorului;
 Precizarea unei concluzii proprii în urma elaborării studiului.
3
CAPITOLUL I. NECESITATEA ȘI IMPORTANȚA ASIGURĂRILOR
1.1 Importanța și rolul asigurărilor
Rolul asigurării este acela de a oferi oamenilor securitate, altfel spus, acela de a-i ajuta pe acei
câţiva care suferă o pagubă sau care sunt implicaţi într-un accident. Asigurarea este unmijloc de
a acoperi o parte a riscurilor cu care se confruntă persoanele sau firmele în activitatealor de zi cu
zi sau în cea de afaceri. Asigurarea are rolul de a acoperi consecinţele financiare aleunor
evenimente nedorite de către persoane sau organizaţii. Ea compensează financiar efecteleunui
eveniment nefavorabil. Se poate deduce că asigurarea reprezintă o metodă de transfer alriscului,
iar asigurătorii sunt aceia care îşi asumă riscul. Beneficiile aduse comunităţii se referă şila :
prescrierea daunelor, investiţii, export invizibil.Se asistă în prezent la o dezvoltare din ce în ce
mai puternică în domeniul pieţeiasigurărilor, pe cele trei coordonate :asigurări de bunuri
răspundere civilă şi persoane. Acestlucru se datorează atât înţelegerii mai exacte a noţiunii de
asigurare, a sferei de aplicabilitate, a protecţiei oferite şi care nu trebuie neglijată, iar pe de altă
parte creşterea veniturilor populaţiei.Pe măsură ce veniturile cresc şi nevoile vitale sunt
satisfăcute, oamenii sunt dispuşi să sacrifice o parte din veniturile lor disponibile pentru
procurarea unor bunuri sau servicii care nu sunt de primă necesitate (primele de asigurare). Când
asigurarea oferă pe lângă protecţie împotrivaanumitor riscuri şi posibilitatea economisirii şi
fructificării unor disponibilităţi băneşti, atunci eadevine şi mai interesantă. Deci, dezvoltarea
asigurărilor şi îmbunătăţirea raportului dintre primeşi produsul internaţional brut este rezultatul
acţiunii conjugate a unor factori obiectivi şisubiectivi .Dintre aceştia, factorul cel mai important
este creşterea venitului mediu pe locuitor.Practica arată că pe măsură ce creşte produsul intern
brut pe locuitor, creşte şi mărimea primelor de asigurare ce revin pe un locuitor sau, invers, cu
cât mai mic este produsul intern brut pelocuitor, cu atât sunt mai reduse cheltuielile pentru
asigurări. De aici rezultă că asigurările sunt ramură creatoare de valoare adăugată. În producţia
brută a ramurii asigurării nu se include totalul primelor de asigurare, ci numai o parte din
acestea,respectiv remunerarea activităţii desfăşurate de serviciul considerat, care reprezintă
diferenţadintre primele încasate şi indemnizaţiile plătite sau datorate. Dacă din producţia brută,
se deduceconsumul intermediar – chiri, furnituri şi material de birou, cheltuieli de
telecomunicaţii, e.t.c. – se obţine valoarea adăugată în ramura considerate

4
 Importanţa:

Pentru acoperirea într-un timp relativ scurt a pagubelor produse asiguraţilor

se realizeaza desfăşurarea neîntrerupta a procesului reproducţiei simple şi
lărgite.Fondul este folosit atat pentru reproducţia simpla (plata despăgubirilor
pentru refacerea bunurilor avariate) cît şi pentru reproducţia lărgită, ce constau în
acţiuni de prevenire şi combatere a evenimentelor asigurate, creditarea economiei
naţionale, etc.Prin intermediul asigurărilor se acorda despăgubiri asiguraţilor
pentru acoperirea pagubelor produse de riscurile cuprinse in asigurare, dînd
posibilitatea reconstituirii bunurilor distruse, asigurînd astfel continuitatea
procesului de producţie.Asigurările influenţeaza pozitiv balanţa de plăti a ţarii şi
contribuie la extinderea relaţiilor economice internaţionale atunci cînd societaţile
de asigurări, pe langa asigurările directe mai efectueaza şi operaţii de reasigurări
(adica atunci cand se cedeaza altor societaţi de asigurare o parte din riscurile
subscrise  - cu plata corespunzatoare a primelor - in raport cu riscurile asumate de
reasigurător).

1.2 Clasificarea , obiectul şi riscurile asigurărilor de bunuri a persoanelor

fizice şi juridice.
Clasificarea:
1.Asigurarea bunurilor perosanelor fizice
2.Asigurarea bunurilor persoanelor juridice

Riscurile asigurate. Orişice întreprindere, organizaţie îşi poate asigura bunurile, ce sunt
înregistrate în evidenţa contabilă şi pot fi distruse în urma:

 incendiului: foc şi scântee, temperatura ridicată a mediului, fum. Dauna produsă

bunului asigurat în urma prelucrării lui cu foc, căldură sau a unei alte acţiuni termice
asupra lui, în scopul prelucrării sau în alte scopuri (de ex. uscare, prăjire fierbere, topire
sudare etc.);
 trăsnetului - acţiunea termică sau o altă acţiune (se compensează de asemenea
dauna în urma distrugerii de către trăsnet a bunului asigurat, precum şi dauna

5
 cauzată de un fulger sferic.) Dauna cauzată echipamentului electric de către
trăsnet se acoperă doar în caz de trecere directă a fulgerului prin el, precum şi
prin fire, antene şi alte dispozitive;
 avarierea reţelei electrice - supraîncălzirea termică (avarierea) circuitelor
coductoare de curent exploatate conform graficului, aprinderea ca urmare a
întinderii cablurilor electrice etc.;
 explozie cu gaz, eliberarea bruscă a energiei gazului sau aburilor (explozie
chimică);
 inundaţie: pătrunderea apei în încăperi în rezultatul avarierii conductei de apă,
canalizare, termificare şi antiincendiare (în cazul în care, calitatea bunului a fost
distrus în urma stingerii incendiului);
 cutremur, dauna se va compensa doar în cazul în care Asiguratul va
dovedi că la proiectarea, construcţia şi exploatarea clădirilor şi
încăperilor asigurate s-a ţinut cont de condiţiile seismice din localitatea
în care sunt amplasate aceste clădiri şi încăperi;
 calamități naturale: furtunei, uraganului, tornadei, inundaţiei, tsunami,
alunecări de teren, prăbuşirii, avalanşelor de pietre sau zăpadă,
grindinei, ploi torenţiale;
 acţiune mecanică (căderea unui copac, căderea aparatelor de zbor, cu
excepţia explozivelor);
 acţiune nelegitimă ale terţelor persoane: furt prin efracţie, jaf, tâlhărie,
huliganizm vundalism etc.

Nu pot fi obiecte ale asigurării:

- Bani în numerar (în orice fel de valută);

- Hârtii de valoare;

- Manuscrise, planuri tehnice, desene tehnice;

- Alte documente, inclusiv documente de evidenţă contabilă, cărţi de afacere;

- Modele de îmbrăcăminte;

- Machete;

- Diferite metale preţioase şi rare, pietre scumpe;

- Purtători tehnici de informaţie (dischete, SD, sticuri etc.);

- Timbre poştale, monede, semne monetare;

6
- Desene, tablouri, sculpturi şi alte lucrări de artă;

- Materiale explozive;

- Mărfuri ce se află la păstrare şi consignaţie;

- Mijloace de transport, tehnică agricolă şi alte maşini (se asigură după alte

condiţii)
- Bunurile care se află în încăperile asiguratului dar nu-i aparţin.

În unele cazuri bunurile susnumite pot fi asigurate pe un contract special

Nu se socot cazuri de asigurare

- Acţiuni militare;

- Revoltări populare;

- Grevă;

- Dacă bunurile au fost confiscate;

- Distrugerea bunurilor intenţionat de organizaţiile militare sau a puterii de stat;

- Distrugerea bunurilor în urma energiei atomice;

- Dacă bunurile au fost distruse din neatenţia asiguratului sau a reprezentanţilor

lor sau au fost distruse intenţionat;

- Dacă bunurile s-au aprins de sine stătător;

- Au fost distruse în urma ferberii (poama), în urma putrezirii;

- Dacă construcţia a fost distrusă în urma prăbuşirii unei părţi componente şi ea

nu este legată cu calamităţile naturale;

- În caz de furturi a bunurilor asigurate nemijlocit după cazul asigurat;

- Pierderea (distrugerea, deteriorarea) bunului (aparatură, aparate casnice,

calculator), în urma unui scurt circuit în reţea, dacă acest eveniment nu a provocat
un incendiu;
Dacă alunecarea de teren a avut loc din cauza efectuării lucrărilor de exploadare,
evacuarea solului din excavaţii sau cariere, extragerea zăcămintelor etc
Riscuri de asigurare a persoanelor juridice :

 Avariii accidentale neprevăzute sau defectele bunurilor asigurate;

 erorile sau imprudenţa personalului;
7
  ruperea cablurilor şi lanţurilor;
 supraîncărcarea, supraîncălzirea, vibraţia, deranjarea, blocarea,
astuparea mecanismului cu obiecte străine, schimbarea presiunii,
„obosirii” mecanismului;
 lovirea hidraulică;
 acţiunea energiei electrice în formă de scurt circuit;
 explozia cazanelor cu apă;

 deteriorarea sau deranjamentul suplimentelor, dispozitivelor de protecţie

Riscuri de asigurare a persoanele fizice :

 incendiu; 

 explozie;

 lovitură de trăsnet;

 cutremur;

 surpare;

 uragan;

 deteriorarea unei mașini, accidente de aeronave; 

 căderea unui copac sau a unei ramuri;

 acte de vandalism comise de o terță parte;

 atacul sau furtul;

 întreruperea alimentării;

 eșec de încălzire a apei, canalizare, rețele;

 penetrarea apei din încăperile adiacente;

8
  rănirea corporală ca urmare a unui accident, inclusiv vătămări corporale și
vătămări corporale

CAPITOLUL II MODUL DE CONTRACTARE ŞI ANALIZA

PRINCIPALILOR INDICATORI

2.1 Determinarea modului de contractare a sigurării de bunuri şi

obligaţiunile părţilor
În conformitate cu articolul 15 din legea "privind asigurarea" (din data de 21.12.2006), la
înregistrarea proprietății, trebuie încheiat un contract, în conformitate cu următoarele cerințe:
Pentru a contracta o asigurare, contractantul se adresează în scris către societatea de asigurăricu o
cerere în care va indică:

1. Denumirea completă a întreprinderii;

2. Adresa juridică;
3. Denumirea bunurilor asigurabile;
4. Riscurile sigurate;
5. Suma asigurată;
6. Durata asigurării;
7. Alte date.
În baza cererii se ia decizia. Reprezentantul societăţii de asigurare pleacă la faţa locului cu
o anchetă specială (conţine de la 50-100 întrebări). Scopul întocmirii acestei anchete este de a
aprecia riscul. Întrebările de bază

1.Teritoriul este îngrădit sau păzit;

2. Unităţile economice care se află în vecinătate;

3. Ce măsuri antiincendiare stingere a incendiului sunt în această unitate economică;

4. Tipurile de depozite unde se păstrează bunurile;

5. Aprovizionarea cu lumina electrică, gaz etc.

9
După îndeplinirea anchetei se calculează cota de primă tarifară. Ea depinde de:

Datele anchetei
- Riscurile asigurate
Fiecare societate de asigurare alcătuieşte o listă a riscurilor asigurate:

-incendiu 2-3%

- inundaţii 0,5-1%
- furt 1-2%
Clientul(asiguratul)
1. Contactează prin telefon sau se prezintă în una din reprezentanţele c.
2. Îndeplineşte cererea (declaraţia) de asigurare pentru produsul de asigurare ales.
3. Prezintă, după necesitate, bunurile supuse asigurării şi actele necesare pentru examinare.
Compania (consultantul)
1. Recepţionează apelul şi coordonează întîlnirea.
Familiarizează potenţialul client cu condiţiile de asigurare.
2. Efectuiază inspecţia de risc (în cazul asigurării transportului, construcţiilor, bunurilr etc.)
3. Perfectează şi semnează contractul şi poliţa de asigurare.
4. Eliberează poliţa de asigurare şi duce evidenţa contractului.
5. Verifică, după caz, modul în care este întreţinut bunul asigurat
Perioada de asigurare. De regulă, contractul de asigurare a bunurilor imobile se încheie pentru
o perioadă de un an.
La încheierea contractului, compania de asigurări va solicita fotografierea bunurilor imobile
supuse asigurării. De asemenea, veţi avea nevoie de contractul de vânzare-cumpărare a bunului,
alt act care atestă dreptul de proprietate, bonurile fiscale, încheierea expertului sau alte
documente ce confirmă valoarea imobilului. Toate acestea vor servi, companiei de asigurări, la

stabilirea cuantumului sumei de asigurare.

Obligaţiile părţilor:

Asiguratul

1. Să-i prezinte Asigurătorului în declaraţia - anchetă informaţia şi date complete cu privire

la riscurile incluse în contractul de asigurare;

2. Să-i plătească prima de asigurare şi volumul în termenii stabiliţi în contract;

3. Să-l informeze în scris pe Asigurător în decurs de 24 ore despre deteriorarea sau furtul

10
 bunurilor.

Asigurătorul

1. Să plătească compensaţia de asigurare în conformitate cu condiţiile şi contractul de

asigurare;
2. Să nu divulge informaţii primite la încheierea contractului, cu excepţia cazurilor
stabilite
de legislaţia în vigoare;

3. Să-l familiarizeze pe Asigurat cu Condiţiile de asigurare a bunurilor.

Contractul se încheie în două exemplare, câte unul pentru fiecare din părţi şi la el
seanexează:

1 Condiţiile privind asigurarea bunurilor;

2. Declaraţia Asiguratului;

3. Poliţa de asigurare.

Toate pretenţiile şi disputele dintre Asigurat şi Asigurător, care nu vor fi soluţionate prin
negocieri vor fi soluţionate în instanţă de judecată a RM.

2.2 Analiza Indicatorilor

Сum despagubesc asigurătorii pagubele provocate de calamitaţi naturale si care sunt excluderile
In urma ploilor abundente care au avut loc recent în Moldova au fost afectate zeci de gospodarii,
au fost distruse sute de hectare de culturi agricole din mai multe localitaţi, iar zeci de
autovehicule au fost inundate. 
Mai mult, numeroase persoane au suferit şi traume fizice. Doar in municipiul Chisinau, pagubele
provocate depasesc suma de 2,5 milioane de lei, potrivit autoritatilor locale.

În cazul în care autoritaţile nu ofera despăgubiri pentru cei afectaţi, o soluţie ar fi obţinerea
despăgubirii de la companiile de asigurare, pentru persoanele care şi-au asigurat bunurile
respective sau au incheiat o poliţa de asigurări de accidente sau viaţa, pentru cazurile de
vatămare corporala sau deces. Conform informaţiei oferite de catre compania MOLDASIG au
fost inregistrate mai multe cereri cu privire la producerea accidentelor care ar fi cauzat pagube
vieţii şi sănătăţii persoanelor, dar şi pentru pagube materiale produse bunurilor şi

11
autovehiculelor. Spre exemplu, mai multe persoane care deţineau o poliţa de asigurare au primit
traume cauzate de caderea crengilor si chiar a unor obiecte publicitare. Astfel toţi asiguraţii care
au prezentat materialele eliberate de medicii specialişti vor beneficia de indemnizaţii bănesti în
decursul a 7 zile lucratoare.
Reprezentantii de la KLASSIKA Asigurari ne-au confirmat că au primit o cerere de despagubire
pe asigurarea locuintelor: Am primit o cerere de despagubire pentru o locuinta din sudul
Moldovei, fundaţia căreia a fost afectata de apa.

Prime brute subscrise, despăgubiri și indemnizații de asigurare plătite în ianuarie-

iunie în 2017

Tabelul 1. Dezvoltat de autor conform http://cnpf.md/md/segas

Concluzie:
În perioada ianuarie-iunie 2017 primele subscrise de asigurători au fost în creștere cu 5,6%,
comparativ cu perioada similară a anului trecut, şi au constituit 663,3 mil. Totodată, s-au
majorat și plățile achitate la despăgubirile de asigurare, cu o creștere semnificativă la
capitolul asigurări de viață.Despăgubirile și indemnizațiile de asigurare plătite au însumat 242,5
mil. lei , fiind în creștere cu 8,2% față de achitările efectuate în perioada corespunzătoare a
anului2016. 
Cea mai mare creștere a fost înregistrată la capitolul asigurări de viață, unde despăgubirile și

12
indemnizațiile achitate în primele șase luni ale anului curent s-au majorat cu 220%, iar valoarea
acestora a constituit 11,2 mil. lei.

Tabel 2 sursa elaborată de autor : asigurarea+proprietatii+per+fizice+si+juridice

13
Table 3.Sursa elaborate de autor: asigurarea+proprietatii+per+fizice+si+juridice

Tabel 4: Sursa elaborate de autor: http://cnpf.md/

14
Concluzie
comform acestor date constatăm ca cele mai multe despăgubiri au fost achitate de către
companiile MOLDASIG cu suma de 159952542 lei urmata de Donaris VIG care a platit
despăgubiri în suma de 141065684 lei pe parcurlsul 2017,2016,

CAPITOLUL III ASIGURARI DE BUNURI IN

PLAN INTERNAŢIONAL.
3.1 Asigurări în Germania şi Franţa

Franţa
Asigurarea de casă este una dintre asigurările obligatorii pe teritoriul statului
francez_Singurii care derogă de la această obligație sunt proprietarii de case! Pentru ei,în ziua
de azi nu există nici o lege care să-i oblige (a se face bine diferența între proprietarii de case –
pavillons și proprietarii de apartamente numiți « coproprietaires »!). Bineînțeles, în caz de
sinistru, dacă nu au o asigurare, ei își asumă singuri reparațiile daunelor. 

Care sunt factorii care intervin în calcularea prețului asigurării?

E bine de știut că pentru studenți, companiile de asigurări au un produs specific pentru ei numit

habitation étudiant și prețul este mult mai mic decât cel normal.Orașul în care locuiți este
important în prețul asigurării. Valoarea bunului imobiliar și riscul de furt este mult mai mare
dacă stați într-un cartier lângă Turnul Eiffel sau în departamentul 93.De asemenea se aplică și
dacă locuiți  la parter sau ultimul etaj. Se merge pe principiul că la parter riscul de infracțiune
este mai mare, și de asemenea pentru ultimul etaj, riscul de a avea daune în urma unei furtuni
(apartamentul unde locuiți este primul care va avea daune în cazul unei infiltrații de apă).

Cât de importantă este valoarea bunurilor declarate în cadrul unei asigurări de locuință?

În momentul contractării unei asigurări de locuință, pe lângă alte informații personale, sunteți

întrebat de valoarea bunurilor pe care le dețineți.Atenție la acest punct, este important: valoarea
bunurilor pe care doriți să le asigurați (les capitaux mobiliers) înseamnă  estimarea a tot ce aveți
în casă (pat, aparate electronice, electrocasnice, mobilă, haine etc). De asemenea veți fi întrebat
despre obiectele de valoare « objets de valeur » care sunt incluse în capitaux mobiliers, adică:
bijuterii, tablouri semnate de pictori cunoscuți, monede, articole de colecție, manuscrise, blănuri,

15
covoare persane etc.În general, există mai multe companii de asigurări care fac distincție între
capitalul asigurat în caz de incendiu și capitalul asigurat pentru alte daune (vol, dégâts des eaux
etc).Pentru a înțelege importanța acestui punct, puneți-vă întrebarea: dacă mâine în urma unui
incendiu, vă arde totul în casă, la cât se ridică valoarea pierderilor?

Să luăm un exemplu:

Declarați că valoarea bunurilor din locuință este de 5.000 € chiar dacă de fapt este undeva la
10.000 €. Dacă mâine, în urma unui incendiu, veți pierde tot: compania de asigurări vă va
indemniza până la 5.000 € și nu mai mult! Acesta este plafonul pe care l-ați stabilit la semnarea
contractului. Ca să mergem și mai departe… am spus până la 5000 €, DAR expertul care va veni
să facă lista pierderilor va lua valoarea fiecărui obiect ținând cont de vechimea lui (« la
vétusté »), adică frigiderul pe care l-ați cumpărat acum 3 ani la 1.000 €, în ziua sinistrului va fi
considerat că valorează doar 300 €. Deci indemnizarea poate fi mult mai mică decât plafonul
stabilit. Bineînțeles, pot fi mici derogații dacă justificați prin facturi: totul depinde de compania
de asigurări.Pentru obiectele de valoare, cum ar fi bijuteriile, în caz de furt de la domiciliul
dumneavoastră, trebuie să aveți facturi pentru a demonstra că vă aparțineau. În cazul în care nu
aveți facturi pot fi luate în considerare pozele pe care le aveți cu ele. Dacă nu ați declarat
capitalul de bijuterii în momentul contractării și intervine o infracțiune de furt în casă, nu veți fi
despăgubit. 

Germania
Piața asigurărilor în Germania. Asigurările în Germania sunt împărțite între sistemul de asigurări
sociale de stat și sectorul privat de asigurări. Asigurarea socială este obligatorie pentru toți
angajații muncii salariale, dacă nu sunt acoperite de sectorul asigurărilor private. Asigurarea
socială este reprezentată de asigurarea pentru limită de vârstă, în caz de șomaj, în caz de
invaliditate temporară.Sectorul privat al serviciilor de asigurări este reprezentat de societățile de
asigurări în comun, de societățile de asigurări mutuale și de societățile de asigurări de stat.
Asigurătorii din Germania nu au voie să se angajeze în nicio altă activitate decât
asigurarea.Asigurările din Germania sunt puternic reglementate. În prezent, există o lege privind
supravegherea asigurărilor de stat din 1983. Toate organizațiile de asigurări naționale și străine
care operează în Germania sunt supuse supravegherii obligatorii de către Oficiul federal de
supraveghere a asigurărilor (BAV). Societățile de asigurare stabilite în anumite zone federale
sunt supuse supravegherii asigurărilor de către autoritățile autorizate de autoritățile funciare (de
regulă acestea sunt departamentele funciare ale economiei).Pentru companiile de asigurări
16
străine au cerințe mai mari decât cele naționale. Ei trec printr-un proces de licențiere mai
complex.Asigurarea obligatorie în Germania este limitată și constă în următoarele tipuri:
asigurarea obligatorie a angajatorilor împotriva accidentelor industriale, răspunderea civilă a
proprietarilor de vehicule, răspunderea profesională a transportatorilor aerieni, contabili,
vânători, operatorii de centrale nucleare, producătorii de produse farmaceutice etc.

3.2 Studii de caz

Au fost asigurate apartamentele afectate de explozia din sectorul Rascani? Afla aici cat te
costa si ce acopera o asigurare de locuinta!
O explozie puternica produsa recent intr-un bloc de locuinte din Chisinau a cauzat moartea a
patru persoane si pagube materiale semnificative. Potrivit autoritatilor, tragedia s-ar fi produs din
cauza unei butelii de gaz, fiind afectate sau distruse complet mai multe apartamente de la cel
putin 4 etaje ale blocului in cauza.Pana in acest moment nu se cunoaste daca apartamentele erau
asigurate printr-o polita facultativa a locuintei, care in acest caz ar fi putut fi folosita de
proprietari pentru a-si recupera prejudiciul cauzat de explozie. In absenta unei asigurari,
proprietarii vor trebui sa plateasca singuri pentru pagubele produse sau sa ramana la mila
autoritatilor pentru a-si recupera prejudiciile suferite, de cele mai multe ori acestea fiind
insuficiente pentru acoperirea pagubelor.
Astfel, o asigurare de locuinta acopera riscuri precum incendii, explozii, furt, cutremur, inundatii
din retele de apa potabila sau canalizare etc., inclusiv bunurile din casa, dar si daunele produse
tertelor persoane (clauza de raspundere civila).Desi in ultimii ani a crescut semnificativ numarul
de locuinte afectate de incendii, explozii, furt, inundatii, numarul celor care aleg sa-si protejeze
locuinta printr-o polita de asigurare este destul de scazut. Astfel, doar 2% din proprietarii
de locuinte si bunuri din Moldova detin o asemenea asigurare (in Romania procentul este spre
20%), iar 70% - 80% dintre acestia cumpara o polita de asigurare urmare a contractarii unui
credit ipotecar.
Cat te costa o asigurare de locuinta si ce iti acopera?Pretul mediu al unei polite de asigurare
de locuinta in mediul urban este, de la caz la caz, intre 1.100 - 1.500 lei pe an (include inclusiv
protejarea bunurilor si raspunderea fata de terti sau/si asigurarea de accidente pentru membrii
familiei), pentru o despagubire de maximum 40-60 mii euro.Amintim ca in prima jumatate a
acestui an asigurarile de incendii si calamitati (unde intra si asigurarile de locinta) au reprezentat
putin peste 7% din volumul total al pietei de asigurare din Moldova sau aproximativ 52 milioane
lei. Totusi, cifrele sunt in crestere cu 30% fata de perioada similara din 2017, in timp ce daunele
platie de asiguratori pe acest segment s-au ridicat la peste 15 milioane lei.

17
 calcularea despăgubirii

Pa= Σ asigurată *Cota tarifară/100

Exemplu:
Întreprinderea X şi-a asigurat marfa în 4 companii de asigurare
Conform:
1. Compania A Suma de 100 000 lei
2. Compania B suma de 90 000 lei
3. Compania C suma de 110 000 lei
4. Compania D Suma de 80 000 lei
În urma incendiului marfa a fost arsă în sumă de 60 000 lei
Ce sumă a despăgubirii va achita fiecare societate de asigurare în conformitate cu legea
1. Calculăm Suma totală asigurată
100 000+90 000+ 110 000+80 000= 380 000lei
2. Calculăm în ce proporție a asigurat fiecare companie (din suma asigurată)
a) La compania de asigurări A
380 000 – 100%
100 000 – X
X= 100 000*100/380 000 = 26,32%
b) La compania de asigurări B
90 000*100/380 000= 23,68%
c) La compania de asigurări C
110 000*100/380 000= 28,95%
d) La compania de asigurări D
80 00*100/380 000 = 21,05%
3.Calculăm suma despăgubirii
A - 60 000*26,32/100=15 792 lei
B - 60 000*23,68/100=14208 lei
C - 60000*28,95/100=17 370 lei
D- 60 000*21,05/100= 12630 lei
Despagubirea totală 60 000 lei

18
 Concluzie
Participarea persoanelor la constituirea fondurilor de asigurare nu se face
complet dezinteresat. Întotdeauna există un interes din partea acestora legat, fie
de protecţia vieţii şi a sănătăţii, fie împotriva prejudiciilor care le-ar afecta
proprietatea, fie de răspunderea pe care o poartă faţă de prejudicierea prin
faptele lor, a vieţii, a integrităţii corporale sau a bunurilor altor persoane. Cu alte
cuvinte, prevenirea riscurilor se realizează prin măsuri având caracter activ sau
pasiv, după caz . Primele reduc probabilitatea producerii fenomenului, iar ultimele
atenuează forţa de distrugere a acestora. Prin urmare, transferarea riscului
asupra altei persoane se poate realiza în condiţiile în care persoana fizică sau
juridică ameninţată de un risc oarecare (sau de un complex de riscuri) consimte să
plătească o sumă de bani unei alte persoane (de regulă o organizaţie specializată),
iar aceasta din urmă se angajează să suporte paguba provocată de riscul
(complexul de riscuri) respectiv . Alegerea uneia sau a alteia dintre modalitățile de
combatere a riscurilor descrise anterior depinde de condiţiile concrete ale
persoanei fizice sau juridice interesate, de puterea economică a acesteia, de
efortul financiar pe care îl reclamă soluţia considerată, în raport cu mărimea
pagubei la care se poate aştepta în urma producerii riscului.

19
Bibliografie
Oxana IONESCU, Oana Maria ORHEIAN- Manual de studio individual ,,Asigurari si
reasigurari``

Webografie
1.https://monitorul.fisc.md/
2. http://moldcargo.md/
3. https://rapidasig.md/despre-asigurari/bunuri
4. file:///C:/Users/Ion/Downloads/Curs%20Asigurari_2013.pdf
5. www.cnpf.md
6. http://www.rasfoiesc.com/business/afaceri/asigurari/Necesitatea-si-
rolul-asigurari48.php
7. http://www.scritub.com/stiinta/stiinte-politice/Continutul-si-importanta-
asigu73549.php.
8. http://www.xprimm.md/Asigurare-obligatorie-si-pentru-persoanele-
juridice-articol-2,3,100-36983.htm
9. http://garantie.md/asigurari-fizice/locuinte/
10. https://conspecte.com/Asigurari/asigurari-de-bunuri.html

20