INSTRUMENTE DE ECONOMISIRE SPECIFICE PERSOANELOR FIZICE

ECONOMISIREA reprezintă procesul de reţinere din venituri a ceea ce rămâne după

consum. Diferenţa dintre venituri şi consum o constituie economiile. Acestea sunt sumele de
bani care rămân la dispoziţia menajelor după consum.
Problema păstrării în siguranţă a economiilor apare faţă de:
1. ameninţări extraeconomice (furturi, calamităţi);
2. factori economici deprecierea banilor (provocată de inflaţie),
schimbarea banilor (punerea în circulaţie de bancnote şi monede noi,
modificare de valoare, denominare etc. – situaţii în care banii îşi pierd
valabilitatea, sunt scoşi din circulaţie, locul lor fiind luat de bani noi).
Alternative de investire a economiilor:
- investiţii pe piaţa financiar-bancară;
- investiţii pe piaţa imobiliară;
- investiţii în bijuterii;
- investiţii în obiecte de valoare, obiecte de artă.
DEPOZITUL BANCAR este instrument de păstrare a economiilor în siguranţă pentru
persoane şi aducător de dobândă. Tipuri de depozite bancare:
• "la vedere" - caz în care sumele pot fi retrase oricând;
• "la termen" - caz în care sumele nu pot fi retrase decât la expirarea
termenelor pentru care au fost constituite.
Pentru depozitele ”la vedere”, băncile plătesc o dobândă mai mică decât pentru cele
”la termen”
Venitul obţinut din depozitele bancare este dobânda. În funcţie de modul cum s-a
realizat depozitul bancar, dobânda poate aduce un venit mai mare sau mai mic.
Dobânda plătită reprezintă, de fapt, suma de bani cu care sunt remunerate
disponibilităţile băneşti ale celor care şi-au constituit depozite bancare, pentru faptul că
băncile folosesc resursele respective.
Factori care influenţează nivelul acestei dobânzi sunt:
- rata inflației;
- ratele dobânzilor practicate de alte bănci;
- rata de refinanțare.
 Dobânda poate fi:
Dobânda simplă – se calculează în cazul în care perioada analizată este mai mică de 1
an, iar dobânda nu este capitalizată.
D = C ∙ d' ∙ n
Dobânda compusă se practica atunci când perioada de depunere este mai mare
decât un an, iar dobânda este reinvestită (capitalizată) la fiecare scadenţă.
D = C(1+d')n – C
Scopul principal al depozitului bancar este de a feri economiile de depreciere.
Pentru aceasta este necesar ca rata dobânzii la depozite să fie mai mare decât rata inflaţiei.
În plus, fiind o formă de venit, dobânda se impozitează.
Exemplu: anul 2019: rata dobânzii pentru depozite în lei 6,25% – 7%, rata inflaţiei
3,9%. cota de impozitare a veniturilor la nivelul economiei 10%.

Aplicații
1. Completând tabelul de mai jos,aflați ce sumă va primi de la bancă la sfârșitul unei
perioade de 5 ani, depunătorul sumei de 1000 de lei.

Dobânda
Suma Suma la
Anul (Rata
depusă sfârșitul anului
dobânzii=10%)
1(model) 1000 100 1100
2 1100 110
3
4
5

2. Un individ depune la bancă 80 milioane lei la începutul primului an. Ce sumă va primi
ca dobândă la depozitul său peste trei ani dacă rata dobânzii este de 10% anual ?
a) 240 milioane lei;
b) 24 milioane lei;
c) 26,48 milioane lei;
d) 104,51 milioane lei;
e) 8 milioane lei.