Ghid financiar privind cele mai valoroase informaţii despre comportamentul şi deciziile unei

persoane în relaţiile cu banca sau cu o instituţie financiară nebancară

Elev Dumitrașcu Andrei Mihai

Clasa a VIII-a C

Sistemul financiar reprezintă un ansamblu de aranjamente și convenţii care facilitează transferul

de fonduri de la cei care le deţin către cei care au nevoie de aceste fonduri.
Sistemul financiar acționează la nivel macro (internațional, național) și micro (agenți economici)
și se bazează pe legături organice între componentele sale, pentru a contribui la crearea de valoare
economică, bunurile și serviciile fiind valorizate prin intermediul banilor.

În cadrul sistemului financiar operează intermediarii financiari:

 băncile,
 companiile de leasing,
 firmele de asigurări,
 fondurile de pensii,
 bursa,
 fondurile de investiții etc.
Sistemul financiar asigură alocarea, investirea sau distribuirea banilor între sectoarele economiei.
Aceste circuite financiare generează beneficii, dar și potențiale riscuri asociate intermedierii financiare,
pentru agenții economici și pentru populație.
De cele mai multe ori veniturile nu sunt egale cu cheltuielile rezultând astfel un surplus sau un
deficit de fonduri. Este necesară o anumită conduită, un set de reguli, care să guverneze transferul de
fonduri de la cei care au surplus de fonduri către cei care au nevoie de ele (deficit), iar acest rol este
asumat de intermediarii financiari care crează produse specifice nevoilor celor două părţi în vederea
alocării fondurilor (banilor) între cerere și ofertă. Aici intervine a doua categorie de intermediari, şi
anume intermediari ai informaţiei, care au rolul de a transmite opinii profesionale cu privire la calitatea
ideilor de afaceri, care oferă consultanță sau doar informații financiare, contribuind astfel la „cernerea”
ideilor bune de cele rele. Ei îi deservesc pe intermediarii financiari și pe clienții acestora, înlesnind un
proces de alocare a fondurilor care să se apropie cât mai mult de unul eficient. Intermediarii informaţiei
sunt: firmele de audit, agenţiile de rating, analiştii financiari, asociațiile profesionale, furnizorii de
educație, presa de specialitate etc.
Sectorul serviciilor financiare evoluează rapid, inovația și globalizarea în acest domeniu permit
accesul transparent la o gamă din ce în ce mai largă de produse și servicii financiare tot mai standardizate,
menită să răspundă unei diversități de nevoi și împrejurări. Persoanele care au cunoștințe în domeniul
financiar vor putea selecta acele produse și servicii financiare pe care le pot gestiona și vor acorda atenție
avertismentelor privind potențialele riscuri aferente acestora, înțelegând că orice contract presupune
drepturi și obligații pentru ambele părți semnatare. În acest context, rolul educației financiare este decisiv,
cu impact pozitiv atât la nivel economic, cât și social.

Activitatea bancară constă în atragerea de depozite sau alte fonduri rambursabile de la public şi
acordarea de credite în cont propriu.

Ce este o instituţie de credit?

Conform legislației în vigoare privind instituțiile de credit și adecvarea capitalului, instituţia de
credit este:
a) o entitate a cărei activitate constă în atragerea de depozite sau de alte fonduri rambursabile de la public
și în acordarea de credite în cont propriu;
b) o entitate, alta decât cea prevăzută la lit. a), care emite mijloace de plată în formă de monedă
electronică, denumită în continuare instituţie emitentă de monedă electronică.

Instituţiile de credit, persoane juridice române, se pot constitui şi funcţiona cu respectarea dispoziţiilor
generale aplicabile instituţiilor de credit şi a cerinţelor specifice, în una din următoarele categorii:
a) bănci;
b) organizaţii cooperatiste de credit;
c) bănci de economisire şi creditare în domeniul locativ;
d) bănci de credit ipotecar;
e) instituţii emitente de monedă electronică.

Banca Naţională a României este autoritatea competentă cu privire la reglementarea, autorizarea şi

supravegherea prudenţială a instituţiilor de credit. Pentru supravegherea prudenţială a instituţiilor de
credit dintr-un alt stat membru, care desfăşoară activitate în România, în special printr-o sucursală, Banca
Naţională a României colaborează cu autorităţile competente din statul membru de origine şi din alte state
membre în care instituţia de credit desfăşoară activitate.

Educația financiară este o necesitate, chiar dacă alegi să utilizezi sau nu produse și servicii
bancare. Dacă cheltuiești tot ce câștigi, un buget personal te va ajuta să observi cum ai putea să reduci din
cheltuieli sau chiar să economisești. Trece pe o hârtie într-o parte veniturile și în cealaltă parte toate
cheltuielile efectuate în ultima lună sau în ultimele două luni. Acest pas te va ajuta să înțelegi pe ce se duc
banii și să stabilești cum să-ți gestionezi cheltuielile.
Împarte cheltuielile tale în trei categorii:
a) cheltuieli fixe care trebuie plătite pentru a evita penalizările și aici incluzi întreținerea, lumina, rata la
credit, telefonul, cablul etc.
b) cheltuieli flexibile: bugetul pentru mâncare, mesele cu prietenii, hainele, produsele pentru uzul
personal, vacanțele etc.
c) cheltuieli cu impozitul la casă, cu asigurările la casă și mașină. Acestea trebuie plătite, de regulă, anual
sau trimestrial, dar trebuie incluse în buget.

Ce te sfătuim?
 Înainte de a apela la un credit pentru bunuri de folosință îndelungată (termen lung) este bine ca o bună
parte din suma necesară să fie economisită în prealabil.
 Ca să economisești bani pentru plata anticipată a creditului sau pentru o mașină nouă, rezistă tentației de
a cumpăra lucruri care nu-ți folosesc!
 Dacă primești bonusuri pune din bani deoparte.
 Verifică câți bani mai ai disponibili în numerar sau soldul contului tău prin ATM sau internet/mobile
banking.
 Când ai disponibilităţi financiare suplimentare, poţi depune banii într-un depozit.
Reziști tentației de a cheltui și îi protejezi și de evenimente neplăcute. Depozitele și certificatele de
depozit sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare până la 100.000 de euro, echivalent
în lei, pentru fiecare deponent garantat per bancă. Dacă deținătorul capitalului dorește să investească în
instrumente financiare cu câștig potențial mai mare (obligațiuni/acțiuni, fonduri de investiții, fonduri de
pensii) trebuie să știe că și riscurile pe care și le asumă cresc proporțional.
Deficitul de capital apare ca urmare a unui comportament invers: indivizii preferă să consume mai
degrabă acum decât mai târziu. Economisirea apare pe fondul sacrificării/amânării pe mai târziu a
consumului prezent. Cum prezentul este cert și viitorul este incert întotdeauna, alocarea resurselor
financiare între cei care preferă să amâne consumul și cei care preferă să consume mai mult în prezent nu
se poate face niciodată gratuit. Capitalul, care face obiectul tranzacțiilor în sistemul financiar – bancar,
este rezultatul acestui proces de economisire. Niciodată nu va fi alocat fără a avea asociat o dobândă (în
diferite forme ale ei).
 Înainte să decizi plata în avans a creditului solicită băncii un calcul al sumei totale de plată, inclusiv a
costurilor aferente acestei operațiuni.
 Dacă vrei un împrumut, analizează-ți situația financiară să vezi dacă îți poți permite un credit și până la
ce valoare.
 Citește cu atenție în contractul de credit termenii și condițiile de acordare a împrumutului. Este obligația
ta să citești contractul înainte să-l semnezi. În momentul în care l-ai semnat ești responsabil de obligațiile
din contract!
 Poți avea acces la un credit, dar trebuie să ai în vedere riscurile! Dacă creditul este cu dobândă variabilă
există riscul de dobândă, iar dacă este în euro, dolari sau franci elvețieni și tu ești plătit în lei atunci există
și riscul valutar. Când faci bugetul ia în calcul că rata ta poate să crească.
 Dacă ai luat credit când indicii EURIBOR sau ROBOR sau LIBOR din contractul tău cu dobândă
variabilă erau la minim istoric, atunci așteaptă-te ca rata să-ți crească dacă aceștia evoluează în creștere.
 Dacă întâmpini dificultăţi în achitarea ratelor de credit sau te confrunti cu alte probleme financiare,
adresează-te imediat băncii pentru a identifica împreună soluții.
 Renunță într-o măsură cât mai mare la plățile în numerar și utilizează mijloacele moderne de plată,
pentru un control mai bun al cheltuielilor şi o mai bună evidenţă a acestora.
 Cu cât împrumutul se face pe termen mai lung, cu atât suma finală de plată (peste creditul primit) va fi
exponențial mai mare. În plus, termene mai lungi înseamnă riscuri asumate mai mari.
 Plătește cu cardul la comercianți, este în avantajul bugetului tău (comisioane 0).
 Dacă ai nevoie să retragi bani, din punct de vedere al costurilor, cel mai indicat este să utilizezi ATM
urile băncii care a emis cardul.
 Află avantajele și evită toate riscurile documentându-te!

Cum alegi depozitul potrivit pentru tine?

Fiecare bancă îţi pune la dispoziţie personal calificat, care te poate ajuta să îţi defineşti cât mai clar
nevoile şi te consiliază pentru alegerea celui mai potrivit produs de economisire pentru tine. În plus, îţi
oferim mai jos o colecţie de întrebări care te pot ghida în alegerea pe care o vei face:
● Care sunt ratele de dobândă oferite?
● Există comisioane la deschiderea sau la închiderea contului?
● Există comisioane sau penalități la desființarea depozitului?
● Există alte costuri care pot să afecteze returnarea fondurilor din depozit – de exemplu, un comision de
retragere de numerar?
● Care este cea mai ieftină, dar și cea mai accesibilă metodă de retragere sau de completare a fondurilor
din depozit?
● Există posibilitatea efectuării de operațiuni din și înspre contul de depozit pe perioada de viață a
acestuia?
● Care va fi valoarea dobânzii la scadență?
● Extrasul de cont poate fi vizualizat online?
● Dacă poate efectua și o altă persoană împuternicită de mine operațiuni de pe acest cont?