ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE DIN MOLDOVA

FACULTATEA „ FINANŢE”
CATEDRA “FINANŢE ŞI ASIGURĂRI”

Calcularea indicatorilor de analiză

a activităţii companiei de asigurări
“MOLDASIG”SA

STUDIU DE CAZ
la disciplina universitară
„Asigurări şi reasigurări”

Autor: Zaharciuc Victor,Talmaci Stefan

Coordonator : lect. super Ţugulschi Anatol -

Chişinău,2011

-1-
CUPRINS

INTRODUCERE……………………………….......………………….…...........3

CAPITOLUL I. PREZENTAREA SOCIETĂŢII DE ASIGURARE

„MOLDASIG” pe piaţa asigurărilor din R.M...........................................................4

1.1 Scurt istoric al activităţii societăţii de asigurări „MOLDASIG” .……..... .4

CAPITOLUL II. ANALIZA INDICATORILOR REALIZAŢI DE

SOCIETATEA DE ASIGURĂRI “MOLDASIG” ..............................................6

CAPITOLUL III. DINAMICA INDICATORILOR FUNDAMENTALI ÎN

PER. ANILOR 2007-2010 PE TIPURI DE ASIGURĂRI AL SOCIETĂŢI
DE ASIGURARI “MOLDASIG”SA
3.1 Asigurarea riscurilor agricole...................................................................15
3.2 Asigurarea incărcăturilor (CARGO).......................................................16
3.3 Asigurarea facultativă a autovehiculelor CASCO............................17
3.4 Asigurări de bunuri............................................................................18
3.5 Asigurări medicale.............................................................................19
3.6 Asigurarea obligatorie de răspundere civilă(AORC)............................ 21
3.7 Asigurarea riscurilor financiare..........................................................21

CONCLUZII…………………………………………………………………………...…......23
BIBLIOGRAFIE…..……………………………...................................................................23

-2-
 Un aspect esenţial în viaţa şi evoluţia omului, înca din cele mai vechi timpuri l-a constituit grija
faţă de viitor, teama combinată cu precauţie şi înţelepciunea cu siguranţa unui lucru
împlinit.Asigurarea exprimă în principal o protecţie financiară pentru pierderile suferite de oameni
sau companii datorate unor diverse riscuri.

Acordul de voinţă este primul principiu de bază care permite realizarea unui contract între
asigurat si asigurător, prin care asiguratul beneficiază de protecţie pentru riscurile pe care şi le-a
asumat asiguratorul. Asiguratorul printr-un contract de asigurare se obligă să plăteasca
contravaloarea daunelor în cazul producerii unuia din riscurile asumate.

Un alt principiu pe care îl are asigurarea este principiul mutualitaţii prin care fiecare asigurat
contribuie cu o sumă de bani, numită prima de asigurare, la crearea fondului de asigurare din care
asigurătorul acopera daunele suferite de asiguraţi.

Contractul încheiat între un asigurat si asigurător este denumit contract de asigurare sau poliţa de
asigurare. Sub aspect juridic acesta prezintă caracteristicile unui contract:

- consensual;
datorita faptului ca aceasta se incheie numai prin acordul partilor;

- sinalagmatic;
prin faptul ca fiecare parte are anumite obligatii;

- aleatoriu;
reprezentat de faptul, ca la incheierea asigurarii asiguratul si asiguratorul nu cunosc
efectele, avantajele, sau pierderile ce vor rezulta;

- adeziune;
prin acceptarea lui de catre asigurat cu toate ca a fost redactat de catre societatea de asigurari,
asiguratul avand posibilitatea de a respinge;

- oneros;
pentru ca fiecare parte urmareste sa obtina un avantaj sau o facilitate pentru prestatia pe
care o face sau se obliga sa o faca.

- succesiv;
datorita valabilitatii pentru o perioada mai lunga de timp prima se poate plati in mai multe
rate, protectia fiind continua din partea asiguratorului.

-3-
CAPITOLUL I. PREZENTAREA SOCIETĂŢII DE ASIGURARE„MOLDASIG” pe
piaţa asigurărilor dinR.M

1.1. Scurt istoric al activităţii societăţii de asigurări „MOLDASIG” pe piaţa

asigurărilor din Republica Moldova

SOCIETATEA INTERNAŢIONALĂ DE ASIGURĂRI "MOLDASIG"a fost creată în

anul 2002 şi la moment ocupă primul loc din cele 24 de companii de asigurare din Republica
Moldova.Conform rezultatelor concurs. "Marca comercială a anului 2010", MOLDASIG a fost
decorată cu medalia de aur, nominaţia "PROFI".
FONDATORI. În iulie 2008, în rezultatul majorării capitalului statutar al MOLDASIG,
acţionarii S.A. „Rosgosstrah” au primit în proprietate 80% din cota companiei. MOLDASIG a intrat
în Grupul companiilor „Rosgosstrah”, fiind redenumită în Societatea Internaţională de Asigurări
MOLDASIG.
INDICATORII PRINCIPALI . În anul 2010, Societatea Internaţională de
Asigurări "MOLDASIG" continuă să ocupe locul întîi între cele 24 de companii de asigurări din
Republica Moldova. Cota companiei pe piaţă este de 28,66%. Mărimea primelor atrase
pentru anul 2010 este de - 262,2 mln. lei, plăţile au constituit 102,8 mln.lei. Deşi volumul de plăţi a
crescut, „MOLDASIG” este unica companie de asigurări din Republica Moldova care nu are datorii
pe despăgubiri faţă de clienţii săi.
O atenţie deosebită MOLDASIG acordă sporirii nivelului de capitalizare şi stabilităţii financiare.
La etapa actuală capitalul statutar al companiei este de 60 mln.lei, activele -506,9 mln.lei, capitalul
propriu constituie 298,5 mln. lei, rezervele de asigurare – 108,8 mln. lei.
În vederea consolidării poziţiei de lider pe piaţă, MOLDASIG la momentul actual continuă să se
dezvolte ca o companie universală de asigurări (acordă aproximativ 30 tipuri de servicii), care
activează printr-o reţea regională foarte largă şi tehnologii avansate pentru asigurarea unui cerc mai
larg de riscuri. Actualmente, MOLDASIG dispune de 13 reprezentanţe – în Chişinău, Bălţi, Cahul,
Ungheni, Comrat, Orhei, Briceni, Hînceşti, Drochia, Ştefan-Vodă, Soroca, Ocnița și
Rezina. Numărul personalului calificat este 1300 colaboratori (inclusiv şi agenţi de asigurare).
GARANŢII -> Garanţiile acordate de MOLDASIG clienţilor şi partenerilor sunt asigurate de
posibilităţile financiare proprii şi de o protecţie de reasigurare de înaltă

-4-
 calitate.Partenerii MOLDASIG în reasigurare sunt: Lloyd's, Willis, AON Group Ltd., Munich Re,
Hannover Ruckverzsichezung AG (Germania), SCOR (Franţa), Swiss Re (Elveţia) precum şi alte
companii ruse de reasigurare.
Pentru anul 2011 MOLDASIG planifică sporirea calităţii serviciilor acordate, perfecţionarea
procedurilor de regularizare a daunelor şi de achitare a despăgubirilor de asigurare. O atenţie
deosebită va fi acordată elaborării, implementării şi dezvoltării unor servicii noi de asigurare, ce
corespund intereselor şi aşteptărilor clienţilor noştri.

Misiunea MOLDASIG - protejarea bunastării cetaţenilor Republicii Moldova prin oferirea celor
mai accesibile produse de asigurare.

Compania de asigurări « MOLDASIG » activează în baza licenţei Seria CNPF Nr. 000009 din
01.12.2008 eliberată de CNPF.

După primele 9 luni ale anului 2010, datele centralizate indică pentru piaţa de asigurări din
Republica Moldova o capitalizare ce totalizează 417,41 mil. MDL (25,34 mil. EUR). În septembrie
2009, acelaşi indicator a fost de 371,63 mil. MDL (24,64 mil. EUR).
Această capitalizare continuă a pieţei vine ca urmare a introducerii unor noi reglementări în Legea
privind asigurările din anul 2007, care prevede printre altele modificarea cerinţelor referitoare la
nivelul capitalului social minim al asiguratorilor, care trebuie să atingă 15 mil. MDL pînă în 2012.
Conform noilor reglementări, acesta trebuie majorat anual astfel:
 4 mil MDL pînă în aprilie 2008
 6 mil MDL pînă în aprilie 2009
 9 mil MDL pînă în aprilie 2010
 12 mil MDL pînă în aprilie 2011
 15 mil MDL pînă în aprilie 2012

-5-
 CAPITOLUL II. ANALIZA INDICATORILOR REALIZAŢI DE SOCIETATEA DE
ASIGURĂRI “MOLDASIG”

Particularităţile asigurării constau în aceea că calitatea şi valoarea sa nu poate fi apreciată în

momentul procurării poliţei de asigurare. Deoarece nu este stipulat aceasta în conţinutul contractului
de asigurare, clientul companiei de asigurare poate să se convingă foarte bine de siguranţa
asigurătorului numai în cazul când are loc cazul asigurat, care desigur ar putea să nu se producă.
În pofida acestui fapt, oamenii recurg la asigurare în speranţa că vor primi susţinere anume în
situaţii dificile de viaţă sau cel puţin să fie garantaţi că în acel moment compania de asigurare va fi
partener sau aliator (prieten) şi nicidecum duşman.
În ce mod putem determina calitatea serviciului de asigurare până la procurarea poliţei şi
anume la etapa alegerii acesteia sau altei companii de asigurare? În acest caz, cifrele reale ar putea fi
un ajutor, care, în limbajul contabil foarte laconic şi concret, mărturisesc despre situaţia financiară a
companiei şi respectiv despre bunăstarea sau dimpotrivă, instabilitatea, capacitatea sau incapacitatea
de a răspunde în faţa clientului pentru obligaţiunile sale.
Indicatorii cantitativi caracterizează starea financiară a companiei de asigurare. În acelaşi timp,
metoda indicatorilor permite de a clarifica starea reală a lucrurilor în compania de asigurare.
1) Capitalul statutar al companiei – unul dintre cei mai principali indicatori financiari care
constituie baza materială a activităţii companiei şi garantează responsabilitatea MOLDASIG privind
obligaţiile sale faţă de clienţi.
Majorările regulate a capitalului Statutar mărturisesc despre creşterea stabilităţii şi responsabilităţii
asigurătorului, capacitatea de a face faţă numărului sporit de clienţi.
În 2008, capitalul Statutar al SNA „MOLDASIG” a fost majorat pînă la 60 000 000 lei.
MOLDASIG planifică să-şi mărească considerabil volumul activităţilor de asigurare mai ales pe
piaţa de asigurare a persoanelor fizice. În acest sens, mărimea capitalului statutar reprezintă cheia
înfăptuirii cu succes a planurilor companiei şi garanţia responsabilităţii MOLDASIG în faţa fiecărui
client.

* Dinamica capitalului statutar al societăţii de sigurare pe perioada anilor 2007-2010 este

reflectată în tabelul 2.1.

-6-
 Tabelul 2.1 DINAMICA CAPITATULUI STATUTAR ÎN PERIOADA ANILOR 2007-2010 (lei)
2007 2008 2009 2010
12.000.000 60.000.000 60.000.000 60.000.000
Sursa: www.moldasig.md

Reprezentarea grafică a datelor din tabel o regasim in diagrama 2.1

Figura2.1
70000000
60000000
50000000
40000000
30000000 prime
20000000
10000000
0
2007 2008 2009 2010

Sursa: Elaborat de autor în baza datelor de pe www.moldasig.md

Analizînd aceste date constatăm că majorările regulate a capitalului statutar mărturisesc

despre creşterea stabilităţii şi responsabilităţii asigurătorului, capacitatea de a face faţă
numărului sporit de clienţi.
În 2008, capitalul Statutar al SNA „MOLDASIG” a fost majorat pînă la 60 000 000 lei.
Compania planifică să-şi mărească considerabil volumul activităţilor de asigurare mai ales pe
piaţa de asigurare a persoanelor fizice. În acest sens, mărimea capitalului statutar reprezintă
cheia înfăptuirii cu succes a planurilor companiei şi garanţia responsabilităţii MOLDASIG în
faţa fiecărui client.
2. Rezerve de asigurare (lei) *
Rezervele de asigurare – sunt fondurile băneşti înfiinţate de organizaţiile de asigurare pentru
asigurarea garantată de achitare a despăgubirilor de asigurare şi sumelor asigurate.

Prin urmare in Figura2.2 vom observa o variaţie in dinamica evoluţiei rezervelor de asifurare.

-7-
Tabelul 2.2 EVOLUŢIA REZERVELOR DE ASIGURARE (lei)
2007 2008 2009 2010
128.352.000 119948010 136.599.245 108.823.032
Sursa: www.moldasig.md

Figura 2.2
160000000

140000000

120000000

100000000

80000000
rezerve de asigurare
60000000

40000000

20000000

0
2007 2008 2009 2010

Sursa: Elaborat de autor în baza datelor de pe www.moldasig.md

3. Mijloacele proprii (lei)

Mijloacele proprii – diferenţa dintre mijloacele active şi obligaţii. Cu alte cuvinte, acest indice
arată pe cît de mult resursele financiare ale companiei sporesc „datoria” pentru clienţii săi.
Mijloacele proprii servesc ca resurse financiare pentru lărgirea activităţii MOLDASIG – apariţia
noilor servicii de asigurare, calitatea de deservire, dezvoltarea reţelei de agenţi şi filiale.
Partea esenţială a mijloacelor proprii o constituie capitalul Statutar al companiei.
Tabelul 2.3 Evoluţia mijloacelor proprii
2007 2008 2009 2010
19.009.000 120.806.668 221.865.304 222900321
Sursa: www.moldasig.md
Figura2.3 Evoluţia mijloacelor proprii

-8-
 250000000

200000000

150000000

mijloacele proprii
100000000

50000000

0
2007 2008 2009 2010

Sursa: Elaborat de autor în baza datelor de pe www.moldasig.md

In Figura2.3 observăm o creştere continuă a mijloacelor proprii.

4. Valuta bilanţului (lei) *

Valuta bilanţului (sau mărimea activelor) a companiei este un indice ce caracterizează
volumul operaţiunilor efectuate de către companie. Creşterea sigură a mărimii activelor permite de a
urmări corect volumul accelerat de lucru şi corectitudinea activităţii desfăşurate de companie.
* Total activul sau pasivul bilanţului. Activul bilanţului – partea bilanţului contabil a valorilor
materiale şi nemateriale ce aparţin companiei, exprimate în bani, cît şi componenţa şi amplasarea
lor. Pasivul bilanţului – partea bilanţului contabil, care semnifică sursele de formare a mijloacelor
companiei, finanţării ei, grupate după componenţă, apartenenţă şi destinaţie: rezervele proprii,
creditele altor instituţii etc.

Tabelul 2.4 VALUTA BILANŢULUI SAU MĂRIMEA ACTIVELOR

2007 2008 2009 2010
188.672.000 327.909.692 428.330.504 506.885.796
Sursa: www.moldasig.md

Figura 2.4

-9-
 600000000

500000000

400000000

300000000
marimea activelor

200000000

100000000

0
2007 2008 2009 2010

Sursa: Elaborat de autor în baza datelor de pe www.moldasig.md

Evaluînd figura 2.4 am constat că creşterea în permanenţă a activelor de la 327.909.692 lei pînă
la 506885796 lei s-a datorat profesionalismului si aportului acţionarilor precum şi unei bune
politici manageriale şi de gestiune a riscurilor.

5. Prime şi despăgubiri (lei)

Primele de asigurare – mijloacele băneşti care au devenit prime de asigurare pentru asigurător.
Asigurarea despăgubirilor – mijloacele băneşti pe care asigurătorul le-a achitat asiguratului în caz de
situaţii asigurate neprevăzute. Nivelul de achitare arată câte procente ocupă achitarea sumei totale
adunate în primele de asigurare.
Prima de asigurare – preţul pentru riscul asigurat în formă bănească. Asiguratul achită prima de
asigurare şi o prezintă asigurătorului conform legii în vigoare sau contractului de asigurare. Conform
regulilor economice, prima de asigurare este valoarea sumei riscurilor asigurate şi cheltuielile
asigurătorului legate de acoperirea cheltuielilor la înfăptuirea asigurată. Prima de asigurare se
constată reieşind din tariful de asigurare. Mărimea primei de asigurare este stipulată în poliţa de
asigurare. Sinonime ale termenului „primă de asigurare” sunt termenii „depunere de asigurare” şi
„plată de asigurare”.
Despăgubirea de asigurare este considerată orice despăgubire efectuată în baza condiţiilor
stipulate în poliţa de asigurare. Despăgubirea de asigurare se efectuează în conformitate cu legislaţia
în vigoare sau contractul de asigurare, în baza cererii asiguratului şi actului de asigurare.

- 10 -
 6. Nivelul de despăgubire – indicatorul relativ, care exprimă corelaţia dintre primele de
asigurare acumulate şi achitarea despăgubirii pentru toate tipurile de asigurare.

Tabelul 2.5 VOLUMUL DE PRIME ÎNCASATE, DE DESPAGUBIRI ACHITATE ŞI RATA DAUNEIDE

CĂTRE SOCIETATEA DE ASIGURARE „MOLDASIG” (lei)
2007 2008 2009 2010
Primele 218342809 250.362.296 254.913.258 262.202.025
Despagubiri 48.102.319 75.160.174 88.039.907 102.776.347
Nivel.de despag. 22% 30% 34,5% 39,2%
Gradul de penetr. 4.08% 3.97% 4,21% 3.64%

Din datele expuse mai sus observăm că atît volumul de prime de asigurare încasate cit şi
volumul despagubirilor achitate se află în continuă crestere cu circa 43859216 lei – primele de
asigurare şi 54674028 lei - despăgubirile, fapt determinat de marirea capacităţii de lucru a
companiei, de lărgirea pieţei asigurarilor şi nu în ultimul rînd de faptul că creşte încrederea
oamenilor în societăţile de asigurare,datorită serviciilor calitative pe care aceasta le prestează.
Nivelul de despăgubire sau rata daunei este şi ea în creştere in 2010 cu 17,2 % faţă de anul 2007.
Aceeaşi informaţie o gasim reprezentată grafic în diagramele 2.5 , 2.6 şi 2.7

Figura2.5 Volumul de prime incasate si despagubiri achitate

- 11 -
 300000000

250000000

200000000

150000000

100000000

50000000

0
2007 2008 2009 2010

prime despagubiri

Figura2.6 Nivelul de despagubire

45%
40%
35%
30%
25%
20% rata daunei
15%
10%
5%
0%
2007 2008 2009 2010

Sursa: Elaborat de autor în baza datelor de pe www.moldasig.md

7. Gradul de penetrare a asigurărilor arată care este contribuţia asigurărilor la crearea

produsului national brut. Acest indice se calculează ca raport dintre primele de asigurare încasate
şi produsul intern brut,reprezentîndu-se în %.

- 12 -
 Figura2.7 Gradul de penetrare al asigurarilor
4.3
4.2
4.1
4
3.9
3.8
grad de penetrare
3.7
3.6
3.5
3.4
3.3
2007 2008 2009 2010

Sursa: Elaborat de autor în baza datelor de pe www.moldasig.md

Aceste informaţii ne aduc la cunoştinţă faptul că piaţa asigurărilor este una care se afla în
mişcare, precesele economice de talie mondială facîndu-se simţite şi la noi. În anul 2008, anul crizei
financiare observăm o diminuare a ponderii asigurărilor în PIB, ajungînd la circa 3,97 cu 0,11 mai
puţin decît în anul 2007 şi cu 2,24 mai puţin faţă de 2009. De asemenea şi în 2010 cind influenţă
factorilor politici pune amprenta asupra economiei valoare asigurărilor în PIB scade cu 13,5 % de la
4,21 în 2009 la 3,64 la finele anului 2010.
Deşi economia mondială îşi revine din criză mai rapid decât se estimase, e greu de
prognozat careva schimbări radicale ce vor urma. Cu toate acestea, agenţii economici din sectorul
Financiar – Bancar, încearcă să reziste la situaţia existentă pe piaţă. Unele dintre cele mai înalte
rezultate din sectorul dat, le-au înregistrat companiile de asigurări, care audemonstrat o
creştere semnificativă, la finele primului semestru.
În prima jumătate a anului 2010, cele 24 de companii de asigurări de pe piaţa
moldovenească au reuşit să obţină un profit de peste 67 de milioane de lei. Această cifră este cu
peste 20 de procente mai mare decât profitul asigurătorilor din prima jumătate a anului trecut, când
aceştia au câştigat peste 55 de milioane de lei.
Compania MOLDASIG continuă să menţină poziţia de lider în domeniul asigurărilor,
înregistrând cele mai înalte rezultate. Cota de piaţă a companiei este de 28,2%, mărimea primelor
încasate pentru primul semestru al anului 2010 fiind de 123,7 mln. lei. Plăţile efectuate de
companie constituie 44,7 mln. lei. Capitalul statutar al companiei este de 60 mln. lei, activele

- 13 -
 alcătuiesc- 492,6 mln lei, capitalul propriu constituie 242,6 mln lei, iar rezervele de asigurare – 157
mln lei.
Cea mai mare cota din portofoliul primelor încasate pentru această perioadă de către, îi revine
Asigurării obligatorii de răspundere civilă auto externă Carte Verde (29,3%). Aceasta fiind urmată
de Asigurarea Obligatorie de răspundere civilă auto (20,7%) și Auto - CASCO (14,8%) .
Diagrama de mai jos reprezintă structura primelor de asigurare a SIA MOLDASIG 2010.

Sursa: Elaborat de autor în baza datelor de pe www.moldasig.md

.

CAPITOLUL III. DINAMICA INDICATORILOR FUNDAMENTALI ÎN

- 14 -
 PER. ANILOR 2007-2010 PE TIPURI DE ASIGURĂRI AL SOCIETĂŢI
DE ASIGURARI “MOLDASIG”SA

3.1 ASIGURAREA RISCURILOR AGRICOLE

În Republica Moldova asigurările din agricultură se realizează pe baze contractuale. Prin contractul
de asigurare, asigurătorul acordă protecţie de asigurare contra distrugerii depline sau parţiale a roadei
culturilor agricole cauzate de diferite calamităţi naturale şi a altor interese ale asiguratului indicate în
condiţiile de asigurare.
Asigurătorii despăgubesc producătorilor agricoli cu care a încheiat contracte de asigurare, pentru
daunele produse culturilor agricole de :
 îngheţuri tîrzii de primăvară
 grindină
 efectele directe ale ploilor torenţiale şi ale furtunilor (spălarea solului din jurul plantelor, dezgolirea
rădăcinilor, mîlirea produsa de şuvoaie, deplasarea plantelor cu sau fără pămîntul din jurul lor,
frîngerea sau ruperea tulpinilor, lăstarilor, florilor, căderea fructelor, culcarea la pămînt a plantelor fără
redresare ulterioara)
 incendiul provocat de descărcările electrice (trăsnete)
 prăbuşirile şi alunecările de terenuri cultivate
 îngheţuri timpurii de toamnă.

Figura3.1 Volumul de prime achitate si despagubiri platie pentru asigurarile agricole

50000000

40000000

30000000
Prime
20000000 Despagubiri

10000000

0
2007 2008 2009 2010

Sursa: Elaborare de autor în baza datelor de pe www.CNPF.md .

.

- 15 -
 Analizind diagrama de mai sus observăm că în general volumul primelor încasate este
cu mult mai mare decît cel al despăgubirilor achitate, excepţie făcînd doar anul 2009 cînd
despăgubirile de asigurarea depăşesc mărimea primelor atrase cu circa 2623352 lei, aceasta
datorîndu-se îngheţului timpuriu care avut loc şi secetei care a afectat agricultura la nivel
naţional.

3.2 Asigurarea încărcăturilor (CARGO)

Acest tip de asigurare este menit să protejeze riscurile de deteriorare sau distrugere a
încărcăturilor atât în timpul transportării, cît şi la încărcarea (descărcarea) lor. Despăgubirea de
asigurare a încărcăturilor se stipulează în contract şi se plăteşte atât pentru daunele pricinuite,
indiferent de cauză (de toate riscurile), cît şi pentru paguba legată de avarii particulare.
Suma de asigurare a încărcăturii este stabilită de asigurat, însă ea nu trebuie să depăşească
costul încărcăturii indicat în contul (factura) furnizorului, în suma asigurată pot fi incluse, de
asemenea, cheltuielile de transport şi valoarea profitului planificat.
Taxele tarifare sînt fixate prin acordul părţilor în funcţie de tipul încărcăturii transportate, al
unităţii de transport, precum şi alte date care permit determinarea gradului de risc la încheierea
contractului de asigurare şi pot fi stabilite în mărime de la 0,25% până la 3,5%.
În caz de decurgere nedeficitară a riscurilor, la expirarea contractului de asigurare pot fi
prevăzute un şir de înlesniri, prestabilite de părţi la încheierea contractului. De asemenea, se acordă
înlesniri, cum ar fi reducerea primei de asigurare, pentru fiecare contract încheiat ulterior.
Figura3.2 Volumul de prime achitate si despagubiri platie pentru asigurarile CARGO
12000000

10000000

8000000

6000000 prime
despagubiri
4000000

2000000

0
2007 2008 2009 2010

Sursa: Elaborare de autor în baza datelor de pe www.CNPF.md .

.

- 16 -
 Conform celor relatate mai sus observăm discrepanţa mare dintre volumul primelor încasate şi
cel al despăgubirilor achitate. Se mai observă că primele achitate se află într-o descreştere continuă,
din 2007 pînă în 2010 micşorîndu-se cu 39,52 la sută, fapt datorat crizei mondiale internaţionale şi
ca urmare a reducerii exportului.
3.3 Asigurarea facultativă a autovehiculelor CASCO
Asiguraţii tipului respectiv de asigurare pot fi persoane fizice şi juridice, precum şi cele străine,
deţinătorii legitimi ai mijlocului de transport, care activează sau locuiesc permanent în Republica
Moldova, chiar dacă mijlocul de transport este luat în arendă, fapt cerificat prin actul respectiv,
dispun de mandat sau de procura proprietarului, vizată de serviciul notarial în vederea deţinerii,
utilizării, girării mijlocului de transport.
Obiecte ale asigurării facultative CASCO – toate mijloacele de transport, remorci, semiremorci
şi accesorii la ele, posibile de asigurat, adică dispun de numere aplicate pe caroserii, motoare, nu
prezintă deteriorări penetrante ale elementelor caroseriei, fisurări ale geamurilor. La dorinţa
clientului poate fi asigurat utilajul suplimentar, şoferul şi pasagerii de eventualele consecinţe ale
accidentelor de circulaţie.
Despăgubiri sunt acordate pentru factorii care au provocat deteriorarea mijlocului de transport:
accidente, calamităţi naturale, incendii, furturi, evenimente socio-politice, etc.
Facilităţi se acordă asiguratului care a încheiat pe parcursul a 2 ani şi mai mulţi ani consecutivi,
fără întrerupere, contracte de asigurare facultativă a mijloacelor de transport (Anexa nr.3). În aşa
caz el beneficiază de un termen preferenţial de o lună pentru reînnoirea contractului.
Înlesniri sunt prevăzute şi pentru asiguratul care de-a lungul perioadei de asigurare nu a
revendicat despăgubirea daunelor ce s-au produs din propria vină. Astfel, la reînnoirea contractelor
de asigurare, el poate beneficia de reduceri de primă de la 5 %, după un an, pînă la 30 % după 6 şi
mai mulţi ani.
Persoanele juridice, care au asigurat concomitent mai mult de 5 mijloace de transport, se
bucură de o reducere a sumei de primă de la 5 % pînă la 25 %. De asemenea, se aplică sistemul
„bonus-malus”.
Tarifele variază de la 3,3 la sută (camioane), 4,3 la sută (autoturisme) în dependenţă de riscuri,
capacitatea cilindrică a motorului, termenul de exploatare şi starea de întreţinere a autovehiculului,
extinderea teritorială, utilizarea autovehiculului de alte persoane, etc.

- 17 -
 Prin acest produs sunt protejate interesele patrimoniale ale posesorilor de autovehicule,
înregistrate în ordinea stabilită şi se garantează despăgubirea daunelor provocate în urma
accidentelor de circulaţie, furtului autovehiculului asigurat, jafului, incendiului, calamităţilor
naturale, evenimentelor socio- politice.

Figura 3.3 Volumul de prime achitate si despagubiri platie pentru asigurari CASCO(lei)
200000000
180000000
160000000
140000000
120000000
100000000 prime
80000000 despagubiri
60000000
40000000
20000000
0
2007 2008 2009 2010

Sursa: Elaborare de autor în baza datelor de pe www.CNPF.md .

Atît sumele achitate de asiguraţi cît şi cele achitate în sens invers, adică de asigurator asiguratului
se afla în permanentă creştere la acest tip de asigurare de la 103141423 în 2007 la 176476673 în 2010,
cu 40 la sută, datorită faptului că sporeşte încrederea oamenilor în capacitatea de plată a companiilor
de asigurare precum şi faptul că sunt ameninţaţi de o serie de riscuri şi simt necesitatea de a fi protejaţi
de aceste riscuri.

3.4. ASIGURAREA DE BUNURI

Casa de locuit, apartamentul, vila, mobila, tehnica de uz casnic, diverse obiecte pe care le
folosim zi de zi – toate acestea au o importanţă deosebită pentru noi, deoarece pentru acestea se
depun eforturi mari şi se alocă foarte multe resurse financiare.
Este imposibil să prevedem toate evenimentele care pot provoca daune bunurilor noastre, însă cu
poliţa de asigurare de la S.I.A."MOLDASIG" este posibil să le protejăm de situaţii neprevăzute şi mai
ales, să evităm eventualele cheltuieli legate de restabilirea acestora.
Ce bunuri pot fi asigurate?
• case sau apartamente de locuit, odăi aparte, cît şi reparaţia interioară;

- 18 -
 • construcţii de locuit, construcţii de vile şi alte construcţii nefinisate sau aflate în proces de
construcţie;
• bunuri gospodăreşti şi alte bunuri aflate pe teritoriul de asigurare.
În cazul provocării unei daune a unei terţe persoane (de exemplu vecinilor, în rezultatul
deteriorării echipamentului tehnic sau altei instalaţii din casa dvs.), Dumneavoastră puteţi să Vă
asiguraţi şi răspunderea civilă generală, care vă oferă protecţie în cazul în care purtaţi răspundere
pentru pagubele produse terţelor persoane.

Figura 3.4 Volumul de prime achitate si despagubiri platie pentru asigurarile de bunuri(lei=
300000000

250000000

200000000

150000000 prime
despagubiri
100000000

50000000

0
2007 2008 2009 2010

Sursa: Elaborare de autor în baza datelor de pe www.CNPF.md .

Constatăm o scădere sporită a cuantumului de prime încasate de către companii pe perioada anilor
2007-2010 cu 32 % precum şi o scădere a despăgubirilor de asigurare achitate cu aproximativ 14,51 %
din cauză instabilităţii politice şi economice a ţării.

3.5 ASIGURAREA MEDICALĂ

Începând cu 1 ianuarie 2004 în Republica Moldova a fost pusă în aplicare Legea nr. 1585-XIII
din 27.02.98 „Cu privire la asigurarea obligatorie de asistenţă medicală”.
Serviciile medicale prestate prin asigurările obligatorii de asistenţă medicală pentru anul 2004 sunt
stabilite reieşind din posibilităţile financiare reduse ale statului şi prin urmare, nu pot acoperi toată
asistenţa medicală solicitată de populaţia asigurată.

- 19 -
 Asigurarea medicala presupune ca asiguratul are posibilitatea de a transmite asiguratorului, pentru o
anumita plata (prima de asigurare) riscurile de asistenta medicala. Drept risc de asigurare medicala se
subintelege pericolul imbolnavirii intimplatoare.
Fondurile pentru finantarea AM se constituie din contributiile lunare ale asiguratilor si a patronatului,
precum si din subventii de la bugetul de stat. Cel ce angajeaza are obligatia sa retina si sa transfere
lunar contributii datorata de salariati. Pentru anumite persoane se acorda reduceri sau scutiri de plata
contributiilor personale.
Calitatea de asigurat si drepturile de asigurare inceteaza in urmatorile cazuri:
 pierderea cetatenii sau a dreptului de resedinta in tara
 in caz de deces
In caz de deces membrii familiei asiguratului beneficiaza de aceste asigurari o perioada de 30 de zile.
Persoanele caror le-a incetat calitatea de asigurat si doresc redobindirea acestea, o pot solicita in scris,
in termen de o luna de la data incetarii, cu plata in prealabil, a contributiei restante.
Figura 3.5 Volumul de prime achitate si despagubiri platie pentru asigurari medicale

50000000
45000000
40000000
35000000
30000000
25000000 prime
20000000 despagubiri
15000000
10000000
5000000
0
2007 2008 2009 2010

Sursa: Elaborare de autor în baza datelor de pe www.CNPF.md .

În baza indicatorilor din diagramă se constată o creştere continuă a primelor încasate de către
societăţile de asigurare în domeniul asigurărilor medicale de la 30397874 lei la 45431781 lei ca
urmare a serviciilor medicale de calitate oferite de instituţiile specializate în domeniu, iar nivelul
despăgubirilor achitate rămîne relativ constant înregistrînd doar mici fluctuaţii.

- 20 -
 3.6 Asigurarea obligatorie de răspundere civilă(AORC)
AORC este aprobată prin Legea Republicii Moldova "Cu privire la asigurări" din 15 iunie
1993 şi pusă în aplicare începând cu 3 ianuarie 1995 în baza Hotărârii Guvernului Republicii
Moldova nr.956 din 28 decembrie 1994. Asigurarea prevede recuperarea pagubelor produse vieţii,
sănătăţii şi bunurilor terţelor persoane în urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul
Republicii Moldova.
Dacă Asiguratul, pe parcursul unui şi mai multor ani, a asigurat răspunderea civilă fără
întrerupere şi dacă în baza acestor contracte nu au fost acordate despăgubiri de asigurare, la
încheierea contractului pe un termen nou beneficiază de un rabat în mărime de până la 25 la sută din
prima de asigurare

Figura 3.6 Volumul de prime achitate si despagubiri platie pentru AORC

450000000

400000000

350000000

300000000

250000000
prime
200000000
despagubiri
150000000

100000000

50000000

0
2007 2008 2009 2010

Sursa: Elaborare de autor în baza datelor de pe www.CNPF.md .

3.7 ASIGURAREA RISCURILOR FINANCIARE

Asigurările riscurilor financiare au rolul de a proteja comercianţii şi producătorii faţă de riscul
de neplată a celor ce cumpără sau închiriază bunuri sau sunt beneficiari ai unor credite avantajoase.
Asigurarea de credit a apărut ca o necesitate a faptului că marea majoritate a contractelor de comerţ se

- 21 -
 încheie în condiţiile în care plata se face după livrarea bunurilor. Asigurarea pe credit înlătură temerea
vînzătorului, la vînzarea pe credit, cu privire la riscul de neplată de către cumpărător a contravalorii
mărfurilor. Asigurarea de credite, fiind o formă de protecţie directă a vînzătorilor faţă de riscul de
neîncasare, este în acelaşi timp o garanţie faţă de bancă, oferind astfel posibilitatea de acces al
finanţare.În Republica Moldova acesta este un produs relativ nou pe piaţa financiară de aceea îi vom
da o analiză mai amănunţită in diagrama 3.7.
Figura 3.7 Volumul de prime achitate si despagubiri platie pentru asig. riscurilor financiare
16000000
14000000
12000000
10000000
8000000 prime
6000000 despagubiri
4000000
2000000
0
2007 2008 2009 2010

Sursa: Elaborare de autor în baza datelor de pe www.CNPF.md .

Asigurarea riscurilor financiare şi comerciale înregistrează o majorare a volumului de prime

injectate în activitatea sa pe parcursul anilor 2007-2010 pînă la 13120105 lei pe cind despăgubirile se afla
în continuă scadere de la 12889466 lei în 2007 cind au depăşit volumul primelor încasate pînă la 1200815
lei în 2010 cind acestea au devenit de 1,92 ori mai mici.
În anul 2010 pe piața din Republica Moldova au activat 24 companii de asigurări.
Profitul companiilor de asigurări din Republica Moldova, în anul 2010, a constituit peste 47 de milioane
de lei, aproape de 2 ori mai mult comparativ cu anul trecut.
Potrivit Comisiei Naționale a Pieței Financiare, în trimestrul întâi al acestui an activele totale ale
companiilor de asigurări din Republica Moldova au constituit peste 1,6 miliarde de lei, cu aproape 20 la
sută mai mult decât în primul trimestru, anul trecut. Totodată, în primele trei luni ale anului activele nete
ale societăților de asigurări au aproape 900 de milioane de lei - cu pese 35 la sută mai mult decât în
perioada ianuarie-martie 2009. Capitalul social al companiilor a constituit 389 milioane de lei, în creştere
cu peste 17 %, iar rezervele și fondurile de asigurare au crescut cu peste 11 la sută, înregistrând suma de
495 de milioane de lei. În aceeaşi perioadă, companiile de asigurări au încasat prime în volum de peste

- 22 -
190 milioane de lei, în creştere cu circa 8 la sută. Despăgubirile au constituit 77 de milioane de lei, cu
peste 15 la sută mai mult decât anul trecut.Este de remarcat faptul ca piata de asigurari din Moldova si-a
reluat in anul 2010 cresterea anuala cu care ne obisnuise.

CONCLUZII

În acest studiu de caz am făcut cunoştinţă cu piaţa asigurărilor la nivel naţional precum şi am analizat
situaţia Societăţii Internaţionale de Asigurări „MOLDASIG” prin intermediul indicatorilor de analiză pe
perioada anilor 2007-2010.
Analizînd informaţia din literatura de specialitate şi datele furnizate de Comisia Naţională a Pieţei
Financiare precum şi buletine informative de pe pagina web a companiei MOLDASIG am constatat
următoarele:
 Este de remarcat faptul ca piata de asigurari din Moldova si-a reluat in anul 2010 cresterea anuala
cu care ne obisnuise.
 Companiile s-au adaptat din mers noilor condiţii ale pieţei, “ajutîndu-se” şi cu creşterea cotaţiilor
la tarife. Acest fapt s-a transpus într-o evoluţie a subscrierilor peste cifrele înregistrate în 2008.
De remarcat ca evoluţia pieţei asigurărilor a mers în tandem cu cea a economiei, deşi într-un ritm
mai redus decat al acesteia.
 Criza a stimulat reducerea costurilor, dar a amplificat şi practicile de dumping, care ar trebui să
lase locul unei altfel de competiţii. Startul pentru o creştere calitativa va fi însa, cel mai devreme,
în 2012, atunci cînd noile reglementări, în special cele legate de solvabilitate şi capital, îsi vor
produce efectele.
BIBLIOGRAFIE

I.Lucrări Ştiinţifice
1. Fotescu S., Ţugulschi A., Asigurări şi reasigurări: note de curs, Editura ASEM, Chişinău,
2006.
II.Surse statistice şi de date
2. www.moldasig.md
3. www.statistica.md
4. www.cnpf.md
5. www.asigurare.md

- 23 -