Analiza financiară

OVB Allfinanz România

-script-

PARTEA I
A. Small Talk
● Această parte introductivă a discuției are rolul de a-l apropia și a-l destinde pe client.

● Discuția ar trebui să se desfășoare în proporție de 70% client – 30% consultant.

● Se recomandă alegerea unor tematici interesante și pozitive, precum ultimele sau

viitoarele concedii, familie, job (dacă clientului îi place jobul său), hobby-uri, etc.
● Consultantul trebuie să folosească, îndeosebi, întrebări deschise:
„Ce îmi puteți povesti despre concediul în Grecia? Ce v-a plăcut cel mai mult
acolo?”

B. Prezentarea companiei
Pentru început, aș vrea să vă prezint, pe scurt, câteva informații generale despre
compania noastră, pe care le consider de interes pentru dumneavoastră. Este bine de știut
faptul că OVB Allfinanz este o companie înființată în anul 1970, în Koln, Germania, deci o
companie cu o vechime de peste jumătate de secol.
Din 2002, OVB Allfinanz este prezent și în România, cu sediul central la Cluj. Mai
târziu, în 2018, s-a deschis și biroul de la Iași. În Europa suntem prezenți în, deocamdată,
15 țări, astfel încât am atins și pragul de 4 000 000 de clienți activi, cărora serviciile noastre
le sunt oferite de peste 10000 de consultanți full-time, cărora li se alătură cei care
realizează activitatea în regim part-time. Totodată, suntem o companie listată pe bursa de la
Frankfurt încă din 2006.
Denumirea de OVB provine de la trei cuvinte din limba germană, și anume: O-
objektif, V-vertrauen, B-beraten, care în traducere înseamnă obiectivitate, încredere,
respectiv consiliere. Cu alte cuvinte, rolul nostru este de a realiza o consultanță cât mai
obiectivă, bazată pe încrederea pe care d-voastră ne-o oferiți.

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH

 O - objektif - obiectivitate

V - vertrauen - încredere

B - beraten - consultanță

C. Domeniile de expertiză/activitate
În continuare, țin neapărat să vă prezint care sunt domeniile noastre de activitate,
domeniile în care consultanții noștri financiari au expertiză și-n direcția cărora vă pot fi de
folos.

Banca

Stat Asigură ri
OVB
Allfinan
z

Imobiliar
Investiții
e

Domeniul bancar este primul dintre acestea și unul dintre cele mai importante.
Domnule Popescu, aveți idee câte bănci își desfășoară activitatea în România? (...) Sunt 36
de bănci, dintre care OVB-ul a ales 14 pentru a-i deveni parteneri, considerându-le a fi cele
mai de încredere din această piață. Spuneți-mi, în prezent dețineți vreun produs bancar?
Poate fi un simplu card de salariu, ori un credit ipotecar. (...) Vom povesti mai târziu despre
modalitatea prin care ați ales să achiziționați produsul respectiv. De reținut faptul că, prin
intermediul nostru, aveți acces la cele mai bune soluții bancare, indiferent de forma pe
care o iau, din partea celor mai serioși parteneri.

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH

 Domeniul asigurărilor numără în țară 34 de asiguratori. Din nou, OVB-ul a ales să
lucreze doar cu acele companii care prezintă un istoric important și o siguranță deosebită
pentru clienți. Ideea de protecție e foarte importantă pentru dumneavoastră și pentru
bunurile dumneavoastră, astfel încât rețineți că puteți accesa orice tip de asigurare prin
intermediul nostru, fie că vorbim despre cele de bază (RCA-uri, CASCO, asigurări de
locuință, etc.), fie că avem în vedere produse mult mai complexe (asigurări de viață,
asigurări de sănătate, etc.).
Domeniul investițiilor face referire la ideea de economii, realizate pornind de la
banii pe care dumneavoastră, domnule Popescu, îi aveți la dispoziție, pe care îi putem
multiplica, folosind cele mai bune soluții din piață. Aduc în discuție aici ideea de fond de
investiție, ce reprezintă un instrument cu un randament superior produselor bancare
clasice. Practic, un profit crescut pentru clienții care aleg astfel de produse.
Domeniul imobiliar nu presupune activități în sensul propriu al cuvântului.
Compania noastră nu realizează vânzări de terenuri ori locuințe, dar are la îndemână cele
mai bune soluții pentru clienții care au accesat un credit pentru locuință sau care au în
vedere acest lucru. Practic, vă putem sprijini pentru a economisi bani suficienți pentru
avansul de care aveți nevoie, ori vă punem în contact cu cele mai de încredere instituții
financiare, în vederea obținerii unui credit. Cel mai important sprijin pe care OVB-ul îl
oferă, însă, este ideea de optimizare a creditului. Domnule Popescu, considerați a fi de
interes să putem discuta despre posibilitatea ca dumneavoastră să vă închideți creditul în
18-20 ani, și nu în 30 de ani? (dacă creditul există deja) / Domnule Popescu, considerați a fi
de interes ca, în măsura în care ați accesa un credit pentru locuință, să putem discuta despre
cum acesta poate fi închis în doar 18-20 ani? (dacă pentru client un credit pentru locuință
poate prezenta interes).
Domeniul lucrului cu statul presupune un serviciu indirect pe care-l realizăm.
Discutăm, practic, despre acele subvenții pe care statul le poate oferi, reduceri de taxe ori
recuperare de impozite, atât pentru persoane fizice cât și pentru cele juridice.

D. Cum ne câștigăm banii?

Consider important să discutăm și pe marginea acestui subiect.

Banca ABC OVB Allfinanz

Angajat Consultant financiar

independent
Produs Produs optim

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH

 Câștig Câștig

Domnule Popescu, anterior mi-ați spus că dețineți un produs bancar. Spuneți-mi,

despre ce bancă este vorba? (...) În momentul în care v-ați decis că aveți nevoie de
respectivul produs bancar, ați mers, probabil, la mai multe bănci în căutare de oferte. V-ați
decis asupra băncii ABC. Odată ajuns acolo, cu cine ați luat legătura pentru mai multe
detalii? (...) Prin faptul că ați ales să achiziționați produsul băncii ABC ați generat un
profit. Aveți idee al cui este acest profit? (...) Cu siguranță al băncii în cauză, care, la rândul
ei, plătește un salariu către angajat, chiria pe spațiu, utilități, etc. Dar totuși, domnule
Popescu, ce s-ar fi întâmplat dacă nu produsul băncii ABC ar fi fost cel mai bun de pe piață?
V-ar fi spus-o angajatul respectiv? (...)
Haideți să vedem cum funcționează lucrurile în cazul companiei noastre. De data
aceasta alegem OVB Allfinanz, deci alegem să apelăm la un consultant financiar
independent. Întrucât compania noastră nu deține produse proprii, consultantul OVB are la
dispoziție întreaga piață de produse de care dumneavoastră sunteți interesat, dintre care vă
poate ajuta să-l selectați doar pe acela optim. Să presupunem că produsul optim ar fi chiar
cel al băncii ABC, pe care dumneavoastră îl achiziționați prin intermediul nostru, generând,
din nou, un profit. Al cui considerați că este profitul? (...) De această dată, banca ABC
direcționează un comision către OVB care, la rândul ei, oferă un procent consultantului său.
De reținut este faptul că, pentru banca ABC, acest sistem poate fi deseori mai profitabil, prin
prisma costurilor reduse. De aceea, deși nu constituie o regulă, există posibilitatea ca unele
produse să poată fi obținute mai ieftin prin intermediul OVB-ului, decât prin partenerul
nostru în sine.
Care sunt avantajele dumneavoastră, domnule Popescu? În primul rând, vă bucurați
de obiectivitatea consultanților noștri, al căror singur interes este acela ca dumneavoastră
să primiți produsul optim nevoilor și obiectivelor dumneavoastră, indiferent de instituția
parteneră pe care o alegem. Scutiți, totodată, timp și bani pentru a merge din bancă în
bancă, în căutare de soluții, în timp ce noi vi le putem oferi prin discuția cu un singur
consultant, care să poată realiza și o comparație între avantajele și dezavantajele fiecărui
produs în parte. Ba mai mult, vă asigur că întreaga noastră consiliere și sprijin pe care
dorim să vi-l oferim sunt absolut gratuite.
Domnule Popescu, cum vi se pare ideea de a avea un consultant financiar personal,
gratuit, care să vă sprijine la realizarea unei planificări financiare, ținând cont strict de
obiectivele și nevoile dumneavoastră? (...)
Considerați că, în mod firesc, un astfel de serviciu merită o recompensă din partea
dumneavoastră? (...) Iată cum: rugămintea mea este ca, până la finalul discuției să aveți în
vedere identificarea a 4-5 persoane apropiate dumneavoastră, despre care considerați că ar
putea fi interesate să participe la o discuție asemănătoare. De acord? (...)

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH

 ● Atenție! Recomandările și referințele primite din partea clienților noștri sunt cele care
asigură fluxul activității noastre, precum și o producție crescută. Aveți în vedere, în
permanență, pe tot parcursul discuției, obținerea de recomandări!

E. Obiective
Domnule Popescu, consider că am discutat suficient despre compania noastră. În
continuare am rugămintea să-mi prezentați cât mai în detaliu care sunt principalele
dumneavoastră obiective.
Exemple de obiective: LOCUINȚĂ, viitorul copiilor, mașină, siguranță financiară, vacanțe,
hobby-uri, etc.

● Metoda SPIN – în cazul obiectivelor de o importanță majoră

Situația actuală – Cum locuiți în momentul de față? (în chirie, la părinți, etc.) (...)
Problema – De ce vă doriți să schimbați acest lucru? Ce anume vă deranjează? (...)
Implicare – Ce ați reușit să faceți în această privință? (economii, etc.) (...)
Nevoie – De ce considerați că mai aveți nevoie în momentul de față? (...)

● Întrebări ce vizează descrierea obiectivului de îndeplinit – pentru toate obiectivele

Doriți achiziționarea unui apartament ori a unei case? (...)

Aveți o zonă preferată a orașului în care doriți să vă mutați? (...)
Cum v-ați imaginat locuința ideală? (...) Ce suprafață? (...) Cu etaj? (...)
Care credeți că ar fi prețul de achiziție? (...)
Domnule Popescu, în cât timp vă doriți achiziționarea acestei locuințe? (...)
!Toate detaliile se notează în dreptul obiectivului!

● Întrebări emoționale – doar dacă este necesar

Domnule Popescu, cum v-ați simți dacă nu ați reuși să achiziționați această locuință? (...)
În același timp, ar fi în regulă pentru dumneavoastră dacă în loc de 1 an (perioada indicată
anterior de către client), ați reuși realizarea acestui obiectiv în maximum 3 ani? (...)

● Întrebări „de aur” – pentru toate obiectivele

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH

Domnule Popescu, dacă ar exista o soluție prin care dumneavoastră să vă fie garantată
atingerea obiectivului locuință, ați vrea să știți despre ea? (...)
Dacă soluția ar fi pe placul dumneavoastră, ați folosi-o? (...)

● Procesul se repetă pentru fiecare obiectiv în parte.

Domnule Popescu, în momentul de față suntem în acest punct T0, situația actuală în care
ne aflăm astăzi. Drumul către atingerea obiectivelor dumneavoastră poate fi, foarte
probabil, supus unor dificultăți. Pot fi probleme de sănătate, poate fi pierderea locului de
muncă ori simple cheltuieli neprevăzute care să vă întârzie îndeplinirea țelurilor.

● Se desenează drumul sinuos al clientului către atingerea obiectivelor sale.

Rolul meu este de a vă fi alături în permanență. Domnule Popescu, nu vă pot garanta o

cale fără dificultăți către obiectivele dumneavoastră. Însă vă asigur că, lucrând împreună,
aceast drum va fi mult mai rapid, mai sigur și mai eficient.

● Se desenează drumul drept către atingerea obiectivelor sale.

Și haideți să analizăm cum arată, concret, cele două situații.

F. Situația „-” și situația „+”
Situația „-”

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH

 Vom lua exemplul unui tânăr de 20 de ani. Să-i spunem Ionuț. Acesta are primul său job,
deci primii săi bani câștigați.
Domnule Popescu, ce credeți că va face Ionuț cu banii câștigați? (...)
Cel mai probabil îi va cheltui pe lucruri mai puțin semnificative. Îmbrăcăminte, gadget-
uri, ieșiri cu prietenii, etc. Însă Ionuț ajunge la vârsta de 25 de ani, când realizează că are
un prim obiectiv important, o mașină. Faptul că în ultimii ani doar a cheltuit banii câștigați,
e pus în postura de a nu avea economii pentru a-și achiziționa autoturismul dorit.
Care credeți că sunt variantele ca el să-și poată atinge acest obiectiv? (...)
Cel mai probabil părinții nu reușesc să-i ofere sprijinul necesar. Nu are un prieten de la
care să poată împrumuta suma de care are nevoie. Pare că singura soluție pentru el este un
credit, la care și apelează. 5000 de euro – credit pe 5 ani – pentru un Volkswagen Passat din
2012, motor diesel. Este mașina pe care o visase și pentru care plătește, timp de 5 ani,
creditul cu dobânzile aferente.
Ajuns în jurul vârstei de 30 de ani, Ionuț este pe cale să-și întemeieze o familie.
Hotărăște alături de soția lui că un pas important ar fi achiziția unui apartament cu 2
camere, în oraș, printr-un credit ipotecar. Valoarea locuinței, implicit a creditului, este de
aproximativ 50 000 de euro, bani pe care cei doi urmează să-i ramburseze într-o perioadă de
30 de ani.
Domnule Popescu, ce se întâmplă dacă, pe parcursul creditului, Ionuț trece prin
probleme de sănătate ori suferă un accident, asociat cu pierderea locului de muncă, deci a
unei importante surse de venit pentru familia sa? (...) Ce se întâmplă cu Ionuț, cu familia sa?
Ce se întâmplă cu creditul, respectiv cu locuința sa? (...)
Vom alege varianta optimistă, în care Ionuț, timp de 30 de ani, nu întâmpină niciun fel de
dificultăți și-și poate achita creditul. Ajuns la vârsta de 60 de ani, el devine, în sfârșit,
proprietar pe locuința sa. Care este suma pe care estimați că Ionuț o va rambursa băncii,

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH

pentru creditul accesat? (...) În jur de 90 000, într-o perspectivă optimistă. Însă, în doar
câțiva ani, Ionuț va ieși la pensie.
Domnule Popescu, spuneți-mi, vă rog, dacă aveți idee, care este valoarea medie a
pensiei în România? (...)
Ultimele statistici arată că valoarea acesteia este de aproximativ 1600 de lei. Asta
înseamnă că în România avem și pensii de 600-700-800 de lei.
Ce cheltuieli are un bătrân ajuns la vârsta pensionării? (...)

● Lăsați clientul să realizeze lista cheltuielilor cu sumele aferente fiecărei categorii.

● Notați-le!

Domnule Popescu, cum se poate descurca un bătrân aflat în această situație?

Care sunt variantele sale? (...) ( să se mute la copii, azilul de bătrâni, vânzarea
apartamentului cu 2 camere, în vederea achiziționării unei garsoniere, cu costuri mai mici
de întreținere ). Din păcate, acest exemplu e realitate pentru mulți dintre pensionari.

Situația „+”

Vom lua exemplul unui alt tânăr, tot de 20 de ani, pe care-l numim Mihai. La fel ca în
exemplul precedent, Mihai are primul său job, din care câștigă primii săi bani. Situația se
repetă și salariile se risipesc pe lucruri inutile. Mihai ajunge la vârsta de 25 de ani când, la
rândul său, își dorește o mașină. Doar că acesta ajunge, printr-o recomandare, la o discuție

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH

cu un consultant financiar care îi propune o soluție, alta decât a creditului de 5000 de euro.
Acesta îi sugerează să apeleze la un împrumut, dar care să nu depășească suma de 4000 de
euro.
Domnule Popescu, considerați că diferențele între o mașină de 5000 de euro și una
de doar 4000 de euro sunt de neconceput în luarea unei decizii? (...)
Mihai va putea alege, cu siguranță, un Volkswagen Passat din 2008, și nu 2012, cu
ceva mai mulți kilometri parcurși, dar care îi poate oferi același confort în drumul său spre
serviciu și înapoi, precum autoturismul lui Ionuț, din primul caz. Și pentru că pentru un
credit de 4000 de euro rata este mai mică decât cea pentru un credit de 5000 de euro, lui
Mihai îi rămân ceva bani pe care consultantul financiar îi recomandă să-i economisească.
La rândul său, în jurul vârstei de 30 de ani, Mihai se căsătorește și hotărăște că a
venit momentul unui credit pentru locuință.
Care credeți că este, însă, avantajul lui Mihai? (...)
Acesta are economii realizate în ultimii 5 ani. E foarte posibil ca acestea să acopere
avansul pentru locuință, de aproximativ 5 000 de euro. Pentru Mihai, asta înseamnă că are
posibilitatea de a face un credit mai mic, pentru același apartament cu 2 camere, în oraș, de,
să spunem, 45 000 de euro. Situația se repetă, iar pentru că rata este mai ușor de suportat,
diferența de bani merge, în continuare, către economii.
Domnule Popescu, ce se întâmplă dacă, pe parcursul creditului, Mihai trece prin
probleme de sănătate ori suferă un accident, asociat cu pierderea locului de muncă, deci a
unei importante surse de venit pentru familia sa? (...)
În contul de economii al lui Mihai există câteva resurse, care îi pot permite lui și
familiei sale, acoperirea ratelor ori supraviețuirea pe o bună perioadă. În același timp,
presupunând că nimic din toate acestea nu s-ar întâmpla, vedem că, la un moment dat, după
18-20 ani, Mihai are suficienți bani economisiți astfel încât să poată închide anticipat
creditul.
Domnule Popescu, cum credeți că se simte Mihai, proprietar al locuinței fiind, la
vârsta 48-50 de ani, și nu la 60 de ani? (...)
Ei bine, Mihai câștigă 10, poaate 12 ani, în care nu trebuie să mai muncească pentru
a plăti rate. E o perioadă în care el poate continua să economisească, intensificând procesul,
urmărind atingerea altor obiective. Își poate schimba mașina, își poate sprijini copiii, poate
călători sau economisi pentru vârsta pensionării.
Odată ajuns la vârsta de 65 de ani, pentru Mihai este momentul retragerii din
activitate. Se bucură de aceeași pensie medie de stat, de aproximativ 1600 de lei. Are
aceleași cheltuieli, pentru același tip de apartament. Avantajul lui Mihai? A economisit în
ultimii ani pentru un venit suplimentar la vârsta pensionării. Mai mult decât atât, care
credeți că este suma pe care Mihai o va rambursa băncii, pentru un credit mai mic cu 5000
de euro, rambursat în doar 18-20 de ani? (...) Probabil maximum 70 000 de euro.
Domnule Popescu, în care dintre cele două situații v-ați dori să fiți? (...)

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH

 Ce încerc să subliniez este că totul, în cazul celor doi tineri, ține de decizia pe care
fiecare dintre ei a luat-o, la un moment dat. Ionuț a ales să meargă pe propriile idei,
accesând credite scumpe, pe perioade lungi, cu dobânzi enorme. Pentru mașină, a rambursat
băncii 6000 de euro pentru un împrumut de 5000 de euro. În cel mai fericit caz, pentru
locuință a plătit aproximativ 90 000 de euro. Pe de altă parte, Mihai a acceptat invitația de a
participa la o discuție cu un consultant financiar, de la care a primit sfaturi de care a ținut
cont. Un credit de doar 4000 de euro pentru mașină l-a ajutat să evite un credit suplimentar,
avansul pentru locuință. Împrumutul de doar 45 000 de euro pentru apartament a fost
rambursat băncii în doar 18-20 ani, cu dobânzi și costuri reduse.
Domnule Popescu, la cine apelați dacă mașina dumneavoastră are o defecțiune
tehnică? (...)
În mâinile cui vă lăsați sănătatea dacă întâmpinați o problemă? (...)
Apelați, cu alte cuvinte, la experți în domeniu. Este și cazul situației și planificării
dumneavoastră financiare. Solicitați o a doua părere, urmând ca doar dumneavoastră să
decideți, ulterior, dacă țineți cont de ea. Totul e despre decizie.

PARTEA A II-A
A. Acord GDPR
Domnule Popescu, aș vrea să acordăm câteva minute acordului de prelucrare a datelor
cu caracter personal, pe care îl puteți citi. La final, rugămintea mea este să-l completăm cu
numele în clar, semnătura dumneavoastră și data de astăzi. Mulțumesc!

B. Ce țeluri și dorințe aveți?

Prima pagină a documentului de față urmărește să treacă în revistă unele dintre cele
mai importante obiective pe care în general le regăsim la fiecare dintre noi. E foarte
probabil ca asupra unora dintre ele să ne fi oprit și în discuția anterioară. Totuși, din
dorința de a nu fi omis ceva, haideți să vedem despre ce este vorba. Rugămintea mea,
totodată, este să-mi spuneți dacă fiecare dintre ele reprezintă pentru dumneavoastră
obiective foarte importante, importante ori mai puțin importante.

● Se citesc obiectivele prezentate, aducând completări acolo unde este necesar și

oferindu-i timp clientului să se decidă asupra căsuței ce urmează a fi bifate.

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH

 În josul paginii, domnule Popescu, vă provoc să realizăm un clasament al celor mai
importante trei obiective dintre cele enumerate, care ne va ajuta să aflăm care este dorința
dumneavoastră financiară principală.

C. Obiceiul de a strânge bani

Discuția noastră începe cu obiceiul de a economisi. Domnule Popescu, cât de important
considerați că este acest obicei? (...) Vorbim despre obiective, a căror realizare este
condiționată de existența unor economii, unor resurse financiare. Întrucât multe dintre
obiectivele noastre depind de sume importante de bani, ajungem adesea să apelăm la
credite.
În momentul de față, economisiți? (...)
Important este să nu ne gândim la a face economii doar atunci când se apropie termenul
în care ne dorim să îndeplinim un obiectiv. Îmi va fi foarte dificil să economisesc suficienți
bani pentru un avans al unui credit ipotecar, începând să o fac cu doar câteva luni înainte.
Mai mult decât atât, știți că peste 70% dintre români nu ar reuși să supraviețuiască mai
mult de 2-3 luni cu economiile făcute deja? (...) V-ați gândit vreodată pentru cât timp v-ar fi
suficiente economiile dumneavoastră, în cazul în care venitul dumneavoastră ar dispărea?
(...) Recomandările specialiștilor în finanțe personale fac referire la un minimum de 6-9
salarii economisite.
Și totuși, Domnule Popescu, de ce nu economisim? Principala problemă e aceea că, din
păcate, mulți dintre noi trăiesc pe datorie lună de lună, ceea ce înseamnă că nivelul
cheltuielilor îl depășește lunar pe cel al veniturilor. Totodată, ne gândim să economisim o
parte din banii rămași la final de lună. De cele mai multe ori însă eșuăm în a face acest
lucru, tocmai pentru că găsim întrebuințare oricărui bănuț.
Soluția pe care o propun în acest caz este, în primul rând, realizarea unui buget care să
cuprindă, cât mai în detaliu, sursele de venit dar, mai ales, cheltuielile avute. Acest lucru se
poate realiza fie pe o agendă personală, ori, mult mai simplu, apelând la o aplicație mobilă
care să poată face asta, în mod gratuit. Astfel, vom ști direcțiile către care merge venitul
nostru și, dacă e cazul, cheltuielile care pot fi tăiate.
În același timp, domnule Popescu, cel mai important principiu în ce privește
economiile este acela de a te plăti pe tine primul. Vă spun asta întrucât, dintr-un venit de
2000 de lei net, spre exemplu, banii noștri sunt doar aceia care ne rămân după ce acoperim
ratele, utilitățile, etc. Cea mai mare parte a banilor noștri merg către taxe și impozite,
furnizori de utilități, s.a., noi fiind doar intermediari, cei care mută banii dintr-o parte în
alta.
Cu alte cuvinte, acest principiu spune că primul pas pe care ar trebui să-l facem în
momentul în care primim salariul, de pildă, este să dăm deoparte un procent cuprins între
5%-10% pentru economiile noastre. Și cum anume? Împărțind cele zece procente în două
categorii: 5% care merg direct spre economii, respectiv ceilalți 5% dedicate cheltuielilor
neprevăzute ce pot apărea pe parcursul lunii (defecțiuni la mașină, botezuri, etc.). În mod

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH

cert, dacă aceste cheltuieli nu apar, și acele cinci procente ar trebui să meargă tot către
economiile de bază.
Domnule Popescu, plătiți-vă pe dumneavoastră întâi!
Un alt aspect important este cel al realizării unei pușculițe. Poate fi una clasică, a
unor rezerve ușor accesibile, ori una complexă, despre care vom discuta ceva mai târziu.
Închei prin a vă întreba: Vă interesează să vă formați/dezvoltați (dacă acesta nu
economisește/economisește deja) obiceiul de a economisi bani? (...)

D. Sănătatea ta contează
Domnule Popescu, încep prin a vă spune că, în România, una din trei persoane își
pierde, la un moment dat, capacitatea de muncă, lucru care are urmări grave asupra
venitului său și al familiei. În 15% dintre aceste cazuri, un procent uriaș, de vină sunt
accidentele. 80% dintre acestea au loc în afara orelor de muncă, unde asigurarea de stat
nu oferă protecție.
V-ați gândit vreodată că puteți fi victima unui astfel de accident ori puteți întâmpina, la
un moment dat, o problemă de sănătate care să cauzeze pierderea capacității de muncă
temporar, ori mai grav, definitiv? (...)
Haideți să luăm exemplul unei familii, soț și soție. Spuneți-mi, în procente, cât
considerați că ar câștiga bărbatul și cât soția din totalul veniturilor. (...) Ei bine, domnule
Popescu, ar fi o problemă ca una dintre sursele de venit (citiți procentele propuse de către
client), să dispară de pe o zi pe alta? (...) Cum s-ar descurca această familie care se bazează
pe un anumit venit, ținând cont că probabil au măcar un copil, poate un credit pentru
locuință, utilități, etc.? (...)
Considerați, în acest caz, că este important să vă protejați pe viitor? (...)
Ce părere aveți, domnule Popescu, despre sistemul de sănătate de stat? (...)
Deși există îmbunătățiri la nivelul întregului sistem, condițiile din spitalele de stat nu
sunt cele pe care ni le dorim întotdeauna. În plus, ne sperie ideea de stat la coadă. Poate fi
pentru o banală consultație, pentru un set de analize ori, și mai grav, pentru o procedură ce
nu poate fi amânată și totuși întârzierile pot fi de ordinul lunilor de zile. Din păcate, de multe
ori se întâmplă ca nici atenția primită din partea cadrelor medicale să nu fie așa cum ne-o
dorim.
Pe de altă parte, ne îndreptăm atenția către sistemul privat de sănătate. Aici statul la
coadă nu mai este o problemă și vă pot da exemplul personal, al unor analize pe care a
trebuit să le fac la o clinică privată din Iași. Programarea s-a făcut telefonic. Am primit
confirmarea pe mail și tot ce a trebuit să fac este să ajung în ziua respectivă, cu doar 10
minute mai devreme față de ora stabilită, la recepție, pentru completarea unor chestionare
medicale. M-am bucurat apoi de atenția unor medici de excepție, în condiții foarte bune și
asta fără să cheltui vreun ban.

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH

 Da, domnule Popescu. Gratuit. Dacă aș putea găsi pentru dumneavoastră o variantă
accesibilă ori chiar gratuită prin care să puteți beneficia de avantajele sistemului privat de
sănătate, din România sau din străinătate, ați fi interesat?

● Accesibilă – o asigurare de sănătate pentru persoană fizică, având costuri accesibile.

● Gratuită – posibilitatea de a intra în contact cu angajatorul clientului (persoană din

conducere), căruia să i se poată propune o variantă de asigurare de sănătate de grup,
pe persoană juridică, cu avantaje importante atât pentru angajat, cât și pentru
angajator.

E. Susținerea copiilor
Domnule Popescu, graficul prezentat ne arată că efortul depus de părinți în vederea
susținerii copiilor lor crește odată cu înaintarea în vârstă a acestora. Cu alte cuvinte,
cheltuielile părinților cresc odată cu vârsta copiilor lor. Iar momentul cel mai important în
toată această perioadă este cel al începerii studiilor liceale și, mai ales, al intrării copiilor la
facultate. Da, cu siguranță vă doriți cele mai bune condiții de studii pentru Ionuț.

● Informați-vă înaintea întâlnirii de analiză dacă clientul vostru are copii.

● Căutați câteva informații esențiale despre acesta/aceștia (nume, vârstă, etc.)

● În măsura în care persoanele din fața voastră au copii, purtați discuția despre
susținerea acestora într-un mod cât mai personalizat („cu siguranță vă doriți cele mai
bune condiții de studii pentru Ionuț.”, „vă doriți să aveți posibilitatea de a-l susține pe
Ionuț?”).
Domnule Popescu, care credeți că vor fi cheltuielile dumneavoastră pe perioada
studiilor universitare și postuniversitare ale lui Ionuț?

● Lăsați clientul să propună lista sa de cheltuieli, respectiv sumele aferente, raportându-

va, spre exemplu, la un an de studii.
● Completați cu sugestii astfel încât să obțineți o listă completă a cheltuielilor (taxe de
școlarizare, taxe de înscriere, chirie, transport, hrană, îmbrăcăminte, cărți, bani de
cheltuială, etc.)
● Rugați-l pe client să vă ajute în a realiza un total al cheltuielilor/an de studiu.

Având aceste cifre în față, am o întrebare pe care țin să v-o adresez.

Domnule Popescu, puteți merge astăzi acasă, să îl priviți în ochi pe Ionuț și să-i
promiteți, să-i garantați, că îl veți putea susține la vârsta de 19-20 de ani, cu această sumă?
(...)
Dacă mâine ar fi ziua în care Ionuț urmează să-și înceapă studiile, ați dispune de
această sumă? (...)

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH

 Deseori se întâmplă ca părinții să nu aibă această posibilitate, situație în care copilul
este nevoit să studieze altceva față de ce-și dorește cu adevărat, să rămână în orașul natal
deși poate nu acesta îi oferă cele mai bune șanse ori, mai rău, să nu-și continue studiile.
Sunteți responsabil, ca părinte, ca Ionuț să nu fie în această situație.
Domnule Popescu, dacă aș găsi o modalitate gratuită prin care să aveți siguranța
posibilității de a-l susține pe Ionuț pe toată perioada în care el are nevoie de dumneavoastră,
ați fi interesat? (...)
Totodată, se întâmplă să cunoașteți și alți părinți ai unor copii apropiați de vârstă cu
Ionuț? (...) Este foarte probabil să nu fi fost puși niciodată în fața unei astfel de situații.

● Această ultimă întrebare urmărește să ne sprijine la finalul discuției, în momentul în

care clientul ne va oferi recomandările sale de clienți.

F. Locuința
Domnule Popescu, românii sunt recunoscuți pentru simțul proprietății pe care-l dezvoltă.
În Europa ocupăm un loc fruntaș în ce privește numărul oamenilor ce-și doresc și își
achiziționează o locuință proprie, indiferent de modalitatea prin care o fac. De altfel, 96%
din averea românilor este concentrată în imobiliare și depozite bancare, în condițiile în care
media europeană nu depășește 55%.
Despre dumneavoastră, domnule Popescu? Cum locuiți în momentul de față? (...)

● În măsura în care clientul are ca obiectiv locuința, puteți continua setul de întrebări.

Mi-ați spus că doriți să vă achiziționați un apartament/o casă. Valoarea proiectului este

în jurul sumei de 50 000euro, urmând ca în acest sens să accesați și un credit. Totodată, mi-
ați spus că nu ar fi o problemă pentru dumneavoastră dacă acest lucru s-ar întâmpla în 3
ani.

● Răspunsurile se regăsesc în discuția despre obiective, de unde pot fi preluate și

adaptate.
Domnule Popescu, cunoașteți care sunt riscurile la care vă expuneți în momentul
accesării unui credit? (...)
Vă propun o trecere în revistă a celor mai importante dintre ele.
Riscul valutar este ceea ce știți că s-a întâmplat în cazul francului elvețian, în urmă cu
mai bine de 5 ani. Gândiți-vă că accesați un credit în această monedă, atunci când francul e
la pragul de 3.70 lei, iar în două săptămâni valoarea acestuia ajunge la 6 lei/franc. Mii de
români s-au trezit cu majorări uriașe ale ratelor de la o lună la alta, pentru creditele luate în
această valută. Practic, o rată de 200 de franci nu mai reprezenta echivalentul a 740 de lei,
ci a aproximativ 1200 de lei. Despre variații ale dobânzii cauzate de creșterea indicelui
ROBOR auzim, probabil, zeci de știri în media. Orice ușoară variație a acestui indice poate
duce, din nou, la majorări importante ale ratelor. Am discutat deja despre posibilitatea

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH

pierderii sursei de venit, indiferent de cauză, pe o perioadă anume ori pe termen nelimitat.
Este un risc real, asupra căruia ne supunem cu toții. Important de precizat aici că orice
credit ipotecar presupune obligativitatea doar a unei asigurări de locuință, nu și de sănătate
sau de viață.
Având în vedere toate aceste aspecte, la care pot fi adăugate cu siguranță și alte tipuri de
riscuri, vă doriți, domnule Popescu, să fiți în siguranță pe perioada creditului
dumneavoastră? (...)
În plus, ați fi interesat să discutăm despre posibilitatea de a scurta durata creditului și
implicit de a scădea costurile cu acest credit? (...)

G. Speranața de viață
Domnule Popescu, urmează să atingem o tematică ce ne privește pe noi toți și căreia ar
trebui să-i acordăm o atenție deosebită. Asta și pentru că tendința tinerilor astăzi este să se
retragă din activitatea profesională în jurul vârstei de 45-50 de ani, și nu la 65-70 de ani,
vârsta pensionării pe sistemul actual.
Domnule Popescu, știți ce este pensia și care e principiul pe care funcționează astăzi?
(...)
Pensia, ori suma de bani pe care un individ o primește după retragerea din activitate,
este rezultatul unei contribuții pe care salariații actuali o plătesc către fondul de pensii.
Practic, contribuabilii din prezent achită pensiile celor retrași din activitate, după ce statul
oprește din salariul brut al fiecăruia dintre noi un procent de 21,25%. Acesta este de fapt
pilonul I de pensii, al pensiilor de stat, despre care probabil ați auzit.
Totodată, există și un pilon II de pensii, reprezentat de o contribuție de 3,75% din
salariul nostru brut, ce merge către un fond privat de pensii care, atenție, reprezintă
proprietatea statului, fiind doar administrat de companii private. Probabil ați primit, ori
aveți cunoștințe care primesc an de an scrisori poștale prin care sunt anunțați cu privire la
suma acumulată în acest fond.
Ei bine, există și un pilon III de pensii, cel al pensiilor private, în care fiecare dintre noi
poate aduce contribuții proprii pentru perioada de după retragerea din activitate. Totodată,
recent, s-a introdus și un pilon IV, reprezentat de asigurările de viață.
Domnule Popescu, întorcându-ne însă la pilonul I, cel al pensiilor de stat așa cum le
cunoaștem, aveți idee care este pensia medie în România? (...)
Pensia medie în România este de aproximativ 1200 de lei. Important însă de știut este
raportul dintre numărul contribuabililor și cel al pensionarilor. Dacă acum 30 de ani
puteam discuta despre 2 contribuabili care asigurau suport pentru un singur pensionar, în
prezent raportul este de aproximativ 1 la 1 ori, mai exact, un angajat susține 1.09
pensionari, având 4,82 milioane angajați, respectiv 5,22 pensionari. Statisticile arată însă
că, peste alți 25-30 de ani, raportul poate fi modificat către 1 singur contribuabil pentru
aproape 3 pensionari.

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH

 Și revin, domnule Popescu. Dacă în prezent pensia medie în România este de 1200 de lei,
având la dispoziție statisticile pe care vi le-am prezentat, încotro credeți că se îndreaptă
sistemul de pensii de stat? (...)
Care credeți că va fi nivelul pensiilor de stat în momentul în care pentru dumneavoastră
va veni momentul retragerii din activitate? (...)
Luați în considerare faptul că se estimează că, după 2050, nivelul pensiilor de stat va fi
de aproximativ 30% din ultimul venit. Faceți calculul, ținând cont de venitul dumneavoastră
actual și spuneți-mi cum v-ați simți dacă de luna viitoare primiți doar 30% din această
sumă.
Domnule Popescu, ați trăit vreo zi din viață fără niciun ban?(...) Cum v-ați simțit? (...)
Cum ar fi dacă această zi s-ar repeta continuu după vârsta de 65 de ani? (...)
Economisiți sume mici din timp, constant, pentru a evita această situație. Exemplul de
față arată că, pentru același obiectiv de a economisi 100 000 euro până la vârsta de 65 de
ani, unui tânăr de 25 de ani îi poate fi foarte ușor. Amânarea poate costa. Unui părinte aflat
în jurul vârstei de 40 de ani îi poate fi vizibil mai dificil. Ce șanse au, în acest caz, părinții
noștri? (...)
Domnule Popescu, doriți o pensie satisfăcătoare la retragerea din activitate? (...)
Care ar fi aceasta? (...)
Considerați că statul vă va putea asigura acest venit optim? (...)
Va fi nevoie și de contribuția dumneavoastră personală? (...)
La ce vârstă v-ați propus să vă retrageți din activitate? (...)

● Răspunsurile se completează în rubrica dedicată din analiza bază.

H. Investiții
Domnule Popescu, puțini dintre noi știu că banii noștri pot lucra pentru noi, astfel încât
să nu fim nevoiți să muncim zilnic, obținând un venit pe care doar să-l cheltuim în perioada
imediat următoare.
Deși în mod cert nu există soluții investiționale miraculoase, cu răbdare, disciplină și
perseverență investițiile ne pot asigura venituri importante, necesare îndeplinirii
obiectivelor noastre. Pentru a face acest lucru există două variante: investirea unor sume
mari pe termen scurt ori, îndeosebi, investirea unor sume mici, constant, pe o perioadă
îndelungată. Recomand celor mai mulți dintre clienții mei a doua variantă, întrucât
presupune un efort financiar redus, dar constant, care poate asigura succesul
dumneavoastră financiar viitor.
De care dintre cele două situații vă simțiți mai apropiat? (...)
Totodată, cum considerați că sunteți ca investitor? Începător, avansat ori expert? (...)

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH

 Domnule Popescu, dacă ar exista o soluție prin care investițiile dumneavoastră minime
să vă aducă un profit constant, pe o perioadă lungă de timp, ați fi interesat? (...)

I. Bugetul familiei
Domnule Popescu, în continuare urmează să analizăm în detaliu bugetul dumneavoastră
și al familiei dumneavoastră. Este unul dintre cele mai importante aspecte asupra cărora ne
oprim în discuția noastră. Obiectivele dumneavoastră înseamnă bani. Doar tratând cu
atenție acest buget putem să ne dăm seama cum și în cât timp obiectivele dumneavoastră pot
fi îndeplinite.
Spuneți-mi, vă rog, dacă bugetul dumneavoastră este construit doar pe venitul propriu
sau urmează să-l avem în vedere și pe cel al soției dumneavoastră.
Care este venitul dumneavoastră net? (...) Dar cel al soției? (...)
Cele două venituri sunt sursa a câte salarii? (...)
Există și alte surse de venit cu excepția celor menționate deja? (...)
În continuare, colegii noștri au realizat o lista a principalelor cheltuieli pe care fiecare
dintre noi le are într-o lună. Tocmai de aceea, vom încerca să raportăm toate cheltuielile la
o singură lună. Unde cheltuielile sunt mai degrabă anuale, vom împărți suma la 12, pentru a
avea cifre cât mai exacte.

● Citim, pe rând, toate cheltuielile trecute în buget, pentru care clientul va completa cu
sumele aproximate de acesta.
● Important este ca sumele să fie cât mai apropiate de nivelul real al cheltuielilor, pentru
a obține un buget corect.
Vă rog, dacă aveți un calculator la îndemână, haideți să facem un total al cheltuielilor.

● Rugați clientul să vă ajute cu realizarea calculului pentru cheltuieli.

● Se urmărește conștientizarea acestuia cu privire la nivelul cheltuielilor sale, utilizând

o formulă de buget al familiei pe care mulți dintre clienți nu l-au realizat niciodată.
Acestea, domnule Popescu, ar trebui să fie cheltuielile dumneavoastră lunare. Din
venitul total al dumneavoastră, scăzând cheltuielile, rămâne un venit disponibil de X (suma
rămasă).
Sunt aceștia, domnule Popescu, bani care vă rămân lună de lună? (...) E posibil să fie
mai mulți sau mai puțini. Spuneți-mi dumneavoastră care ar fi suma apropiată mai mult de
realitatea bugetului dumneavoastră disponibil.

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH

 ● În mod obligatoriu, se notează pe analiză suma indicată de către client ca fiind venitul
disponibil real, doar de acesta urmând să ținem cont în pregătirea soluțiilor.
În același timp, spuneți-mi, vă rog, dacă în prezent dețineți produse financiare? Pot fi
depozite bancare, fonduri de investiții, pensii private, asigurări de viață, etc. (...)

● După caz, se completează informațiile în partea de jos a bugetului de familie.

J. Care sunt următorii pași?

Domnule Popescu, în continuare vreau să vă prezint care sunt următorii pași în ceea ce
vă privește. Astăzi consider că am dat startul drumului pe care-l putem realiza împreună,
către obiectivele dumneavoastră, într-o primă discuție pe care o denumim analiza
dumneavoastră financiară. Următorul pas este reprezentat de o a doua întâlnire pe care o
vom face, pentru discuția de consultanță, cea pentru care vă promit că voi găsi cele mai
bune soluții pentru dumneavoastră. Totodată, trebuie să știți că vă voi fi alături pe tot
parcursul vieții, prin discuțiile de servisare, pe care îmi doresc să le avem periodic,
urmărindu-vă astfel evoluția.
Spuneți-mi, vă rog, dacă vă considerați venitul tocmai calculat ca fiind sigur pe viitor?
(...)
Este posibil ca unele dintre cheltuielile dumneavoastră să crească în mod deosebit în
perioada următoare? (...)
Care credeți că este nivelul sustenabil al venitului dumneavoastră disponibil pentru
următoarea perioadă? (...)
Domnule Popescu, pentru că ne apropiem de finalul discuției, considerați că am omis să
discutăm despre un aspect important pentru dumneavoastră? (...)
Care sunt așteptările dumneavoastră pentru următoarea întâlnire? (...)
Pentru că atât timpul dumneavoastră, cât și timpul meu, sunt resurse importante, am
rugămintea să stabilim ziua și ora în care ne putem vedea pentru a vă prezenta conceptul
dumneavoastră personalizat.

● Stabiliți cu atenție ziua din săptămână, data, ora și locul întâlnirii!

● Fără a-l atenționa pe parcursul primei întâlniri, sunați clientul cu o zi-două înaintea
discuției de vânzare, arătându-vă nerăbdători să îi prezentați soluțiile găsite și
confirmând, totodată, datele următoarei întrevederi.

K. Datele personale

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH

 Domnule Popescu, tocmai pentru că vom căuta să obținem un concept personalizat de
soluții privind obiectivele dumneavoastră, am rugămintea de a mă ajuta cu câteva date
personale, necesare pentru generarea simulărilor de oferte.
În acest sens, avem nevoie de numele și prenumele complet, CNP-ul dumneavoastră, un
număr de telefon și adresa de mail. Mulțumesc!

● În cazul în care clientul nu dorește să vă transmită CNP-ul, explicați-i că vă este

suficientă data nașterii, pentru generarea automată a unui cod numeric personal fictiv,
urmând ca ofertele să fie refăcute, în baza CNP-ului real, în măsura în care se
hotărăște semnarea unui contract.
Totodată, am nevoie de semnătura pentru acordul GDPR privind datele tocmai oferite.

L. Jobul viitorului
Domnule Popescu, activitatea de consultant financiar este relativ nouă în România, deși
e imperativ necesară într-o țară aflată într-o continuă schimbare și dezvoltare. Compania
noastră caută să recruteze oameni care ne împărtășesc viziunea și susțin același țel precum
al nostru, acela de a educa financiar pe cei din jur.
Garantăm pentru un bun raport între viața de familie și job. Oferim venituri raportate
strict la nivelul de implicare în companie. Totodată, în cadrul OVB Allfinanz, colaboratorii
noștri se bucură de un program extrem de flexibil, precum și de o pregătire continuă din
partea celor mai buni experți în domeniu din țară.
Aveți cunoștințe pentru care considerați că șansa unei cariere în domeniul financiar
poate fi benefică? (...)

M. Recomandări colaboratori
Am rugămintea să-mi recomandați persoane care considerați că ar fi interesate de o
posibilă colaborare. Am nevoie de numele și prenumele lor, profesia actuală dacă este
cazul, vârsta și un număr de telefon. Mulțumesc!

N. Recomandări clienți
Ei bine, domnule Popescu, cum vi s-a părut discuția de astăzi? (...)
Ce aspecte v-au atras atenția în mod deosebit? (...)
Mă bucur că discuția noastră a fost interesantă și pentru dumneavoastră. Tocmai de
aceea, am rugămintea ca în aceste ultime minute să vă gândiți la câteva persoane apropiate
dumneavoastră cărora informațiile pe care le-ați primit astăzi le-ar putea fi de folos. Dar,

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH

vă rog, aș aprecia dacă persoanele sunt dintre cele mai importante pentru dumneavoastră.
Timpul fizic nu-mi permite să ajut mai mult decât atât, oricât mi-aș dori.

● Măsura unei analize financiare corect realizate este dată de numărul de recomandări
primite din partea clientului.
● Nu uitați de întrebările adresate în timpul analizei, pe diferite teme abordate și
folosiți-le pentru a-l ajuta pe client să identifice posibile recomandări.
Mi-ați spus în discuția despre susținerea copiilor că, cu siguranță, cunoașteți și alți
părinți, cu copii de vârsta lui Ionuț. Despre cine este vorba? (...)

● Apelați la întrebări ajutătoare.

Cunoașteți persoane care au accesat credite pentru locuință? (...) Dar persoane care își
doresc un credit? (...) Cunoașteți persoane pentru care retragerea din activitate să
reprezinte un punct de interes? (...) Aveți în cercul dumneavoastră de cunoștințe, persoane
care să fie interesate de siguranța lor financiară pe termen lung? (...)

● Un număr de 3-8 recomandări de clienți/analiză este optim și reprezintă principala

modalitate prin care activitatea voastră are continuitate!
Domnule Popescu, vă rog ca pentru fiecare recomandare în parte să-mi oferiți doar un
nume și prenume, vârsta, domeniul de activitate și eventuale scurte informații care
considerați că ar fi de luat în calcul despre aceștia.
Nu vă voi cere niciun număr de telefon, întrucât nu-mi doresc să-i contactez fără a
avea acordul lor. Tocmai de aceea, am rugămintea ca până la întâlnirea noastră viitoare
să-i contactați, povestindu-le despre ce a însemnat această întâlnire pentru
dumneavoastră. În măsura în care sunt interesați de posibilitatea de a primi o analiză
financiară completă și gratuită, vom acorda câteva minute data viitoare pentru a completa
informațiile deja primite cu numerele de telefon.

● Se semnează acordul GDPR, în josul paginii.

MULȚUMESC!

SCRIPT - ANALIZA FINANCIARĂ OVB ALLFINANZ ROBERT ALEXANDRU ȘUCH