ASIGURRI

CAPITOLUL I ISTORIC AL ASIGURARILOR

I REASIGURRI

1.1. Primele noiuni de asigurare

Dezvoltarea societii este marcat de efortul i strdania oamenilor pentru propria lor propire i pentru propria lor aprare n faa unor evenimente care le pot periclita existena i devenirea. Viaa oamenilor nu este ntotdeauna senin. Indiferent ct grij se acord evitrii problemelor sau protejrii bunurilor niciodat, nimeni nu poate fi sigur de succes. Unele evenimente negative (calamiti ale naturii, accidente, pierderea sau micorarea capacitii de munc n urma unor boli sau a btrneii) implic traume psihice sau pierderi financiare semnificative. Cu toate acestea, oamenii doresc s se bucure de propriile lor locuine, s-i conduc autoturismele, s zboare cu avionul, s navigheze fr s se team de potenialele probleme care pot aprea. Asigurarea a aprut din nevoia de protecie a omului n faa unor pericole i pentru gsirea soluiilor adecvate de nlturare a lor. Cele mai vechi forme de asigurare sunt ntlnite nc n antichitate i dateaz de circa 6500 de ani. Meteugarii tietori de piatr din Egiptul de jos au constituit un fond de ntrajutorare, format anticipat, prin contribuia tuturor pentru acoperirea pagubelor provocate de diverse nenorociri ce loveau membrii colectivitii. Prin anul 650 nainte de Christos, n Grecia antic neleptul legislator Solon a obligat societile politice i meteugreti s constituie un fond comun alimentat prin cotizaii lunare, destinat s repare prejudiciile survenite n interiorul grupului. Este cea dinti asigurare obligatorie care se cunoate. In Roma antic s-a constituit o asociaie de nmormntare pe baza unui Regulament al Colegiului funerar din Lavinium care funciona pe baza unor cotizaii de nscriere i a unor pli periodice. Membrii asociaiei aveau astfel asigurate, la deces un rug i un mormnt. Unele forme ale asigurrii de bunuri sunt cunoscute nc din ornduirea sclavagist, sub diferite forme. Astfel, pierderile care rezultau din aruncarea peste bord a ncrcturii pentru salvarea expediiei aflat n pericol ( cauzat de naufragiu, furtun, euare, etc.) erau repartizate n mod proporional, fiind suportate de toi participanii la expediie, pe principiul avariei comune. Aceste principii au fost cuprinse n legislaia maritim a insulei Rhodos nc din anul 916 nainte de Christos i se menin pn n zilele noastre. Au fost codificate n colecia de reguli York-Anvers elaborat n anul 1890 i a fost modificat n anii 1924 i 1950. Alte surse documentare ne ofer i alte aspecte din istoria asigurrilor, astfel cele mai vechi asociaii mutuale au fost semnalate n secolul al XII-lea n Islanda, cte una la 20 de gospodrii care acopereau, pe principiul reciprocitii, daunele din pierderile de animale. Primele operaiuni de asigurare maritim au aprut n porturile italiene n sec al XIV. O form de asigurare a constituit-o sistemul de acordare a rentelor viagere, denumite tontine aprut n Frana n sec al XVII-lea i rspndit apoi n Olanda, Anglia i Germania. Sistemul era bazat pe principiul asigurrilor de via dar participanii primeau n locul sumelor asigurate rente viagere. In anul 1678 Wilhelm Leibnitz a elaborat planul de constituire a unei Case de asigurare mpotriva riscurilor de foc i ap a crei funcionare se baza pe plata unor cotizaii anuale. 1

ASIGURRI

I REASIGURRI

Asigurarea mpotriva riscului de grindin a fost introdus pentru prima dat n Scoia la finele secolului al XVIII-lea. In anul 1832, Albert Masius a ntemeiat la Leipzig, prima mare societate german de asigurri pentru vite, bazat pe principiul mutualitii. Dezvoltarea traficului de cltori pe calea ferat a condus la apariia n Anglia a primei societi de asigurare specializat n acest domeniu, la mijlocul secolului al XIX-lea. Asigurarea maritim i asigurarea mpotriva riscului de incendiu a fost marcat de nfiinarea la Trieste, n anul 1822, a societii Assienda Assiguratrice, societate care a funcionat i pe teritoriul Romniei dup anul 1830. Asigurarea de rspundere civil a fost instituit i practicat pentru prima dat n Frana i se referea la acoperirea daunelor cauzate de proprietarii de cai i trsuri. Asigurarea s-a extins i la rspunderea proprietarilor de fabrici pentru daune cauzate angajailor ori terelor persoane. In Statele Unite ale Americii sectorul asigurrilor a fost dominat de societile de asigurare engleze. In anul 1852, din iniiativa lui Benjamin Franklin a luat fiin Societatea pentru asigurarea caselor mpotriva riscurilor cauzate de incendiu - Philadelphia Contributionship. Elizur Wright a creat mai multe ntreprinderi de asigurri americane i a susinut legiferarea controlului statului asupra societilor de asigurri; a contribuit la elaborarea unei metode de calcul corecte a rezervei de prime la asigurrile de via i a unor tabele corespunztoare, necesare n practica asigurrilor de via. La nceputul secolului al XIX-lea existau n lume 30 de societi de asigurri, respectiv 14 n Anglia, 5 n Statele Unite, 3 n Germania, 3 n Danemarca, 2 n Frana i cte una n Olanda, Elveia i Austro-Ungaria. In anul 1900 erau n jur de 1272 de societi de asigurare iar n anul 1969 activau n jur de 9700 de case i societi de asigurare n 71 de ri. Aceste societi de asigurare activau 2676 n domeniul asigurrilor de via, 6036 n domeniul asigurrilor de bunuri iar 962 de societi practicau tot felul de asigurri.

1.2 Asigurrile n Romnia - apariie i dezvoltare

Primele forme de asigurare se ntlnesc nc nainte de secolul al XIX-lea, respectiv un fel de ntrajutorare reciproc a membrilor aceleiai comune la decesul vitelor denumit n limbajul vremii Hopa. Astfel, n cazul accidentrii unei vite, aceasta era tiat iar carnea era mprit ntre locuitorii din aceeai comun, fiecare pltind o sum de bani pentru parte ce-i revenea. In felul acesta proprietarul sinistrat i acoperea n totalitate sau n parte paguba suferit Breslele din Transilvania, nfiinate n secolul al XIV-lea au fost primele organizaii care au practicat o form de asigurare pe principiul mutualitii i ntrajutorrii. Aceasta se referea la asigurri de via i potrivit clauzelor fiecare membru era obligat s plteasc o tax de nscriere iar apoi cotizaii periodice. Sumele astfel strnse erau folosite pentru a suporta cheltuielile de nmormntare pentru membrii sraci ai breslei, precum i pentru plata de ajutoare pentru familia decedatului atunci cnd acetia rmneau fr mijloace de trai. In timp au luat fiin i s-au dezvoltat asociaii pentru stingerea incendiilor care funcionau cu aportul i n favoarea mai multor comune nvecinate. Se menioneaz, astfel, o Cas de incendii organizat la Braov n anul 1744. Principiul de funcionare era cel al crerii unui fond comun prin contribuia trimestrial a fiecrui membru al Casei, din care se despgubea cel care suferea de pe urma unui incendiu. O instituie de asigurare pentru incendiu s-a creat i n Sibiu la iniiativa magistraturii oraului n anul 1823 dar n anul 1864 cnd statutul su fusese definitivat numai jumtate din proprietarii de imobile i-au dat adeziunea pentru constituirea ei. In secolele XIX i XX o dat cu dezvoltarea societii i cu creterea gradului de complexitate a activitilor desfurate a sporit i interesul oamenilor pentru aciunea de 2

ASIGURRI

I REASIGURRI

asigurare. Prima organizaie de asigurare propriu zis s-a constituit la Braov n anul 1844 de ctre Asociaia Meseriailor sub denumirea Institutul Naional de Pensii din Braov , avnd caracter specific de asigurri de via. Condiiile istorice din Transilvania au permis ca sub influena unor mari societi de asigurare ale timpului (Assicurazioni Generali i Riunioni Adriatica di Sicurta), a cror raz de aciune s-a extins i n aceast parte a rii noastre, populaia din aceast parte a Romniei s cunoasc mai nainte dect cea din alte pri ale rii, instituia de asigurare. In a doua jumtate a secolului al XIX-lea i n prima parte a secolului al XX-lea o dat cu dezvoltarea economic a rii, s-a dezvoltat i sectorul asigurrilor aprnd n peisajul economic o serie de societi de asigurare cum ar fi Transilvania-1866, Dacia-1871, Romnia-1873, Naionala-1882,Generala-1887, Agricola-1906, Urania, Patria, Banca General de Asigurare1911. In anul 1881 prin fuzionarea societilor Dacia i Romnia a luat fiin societatea DaciaRomnia care n 1909 a preluat societatea Patria. In anul 1887 n Brila, cercurile comerciale din Brila i Galai n colaborare cu Banca Marmorosch Blank nfiineaz societatea de asigurri Generala avnd ca ramur principal asigurarea transporturilor maritime n special a celor de cereale. A ntreinut relaii bune cu societi de asigurare strine printre care Assigurazioni Generali din Trieste, care de altfel a i subscris capital la nfiinarea ei. Dup mutarea sediului n Bucureti, societatea de asigurri Generala i-a diversificat operaiunile de asigurare n special n ramura asigurrilor de via, avnd n preajma primului rzboi mondial o situaie financiar prosper. In Transilvania o activitate deosebit au desfurat societile de asigurare Transsylvania i Banca General de Asigurri devenit mai trziu Prima Ardelean. In anul 1921 sediul societii Prima Ardelean s-a mutat la Cluj, aceasta constituind prima societate anonim de asigurri a romnilor din Ardeal. Capitalul acestei societi s-a mrit cu aportul altor dou societi Dacia-Romnia i Naionala. In anul 1923 s-a constituit societatea de asigurri Asigurarea-Romneasc care a avut o ascensiune rapid prin introducerea asigurrilor populare de via fr examinare medical. De remarcat este faptul c pn la primul rzboi mondial societile de asigurare strine participau doar ca acionari la societile de asigurare romneti, dup anul 1918 acestea i-au deschis agenii i sucursale proprii: Sun din Londra, Adriatica din Trieste, Danubiana, etc. ncepnd din anul 1940 s-a nregistrat o masiv ptrundere a capitalului german pe piaa romneasc prin societi ca Victoria, Vatra-Dornei, Allemania, Dacia-Romnia, Naionala, Steaua-Romniei, Transylvania. In anul 1930 n Romnia i desfurau activitatea 44 societi de asigurare. In urma concurenei din pia n anul 1936 mai funcionau doar 23 de societi de asigurare. In ceea ce privete intervenia statului n sfera asigurrilor se remarc faptul c n anul 1915 a luat fiin Casa de asigurri a Ministerului de Interne care a fost reorganizat n anul 1936 iar in anul 1942 s-a constituit Regia Autonom a Asigurrilor. Prin Legea nr. 216 din anul 1930 a luat fiin Oficiul pentru supravegherea ntreprinderilor private care ncheiau asigurri i reasigurri, care funciona pe lng Ministerul Industriei i Comerului. Caracteristic n funcionarea acestei instituii a fost larga cuprindere n asigurare a riscurilor i introducerea unor forme de asigurare obligatorii cum ar fi asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de autovehicule pentru transportul, cu plat, de mrfuri i persoane, asigurarea pompierilor militari pentru cazurile de deces, infirmitate i boal, asigurarea cldirilor, a recoltelor, a inventarului agricol contra incendiului, inundaiei i grindinei. De altfel, n deceniul al 4-lea al secolului XX s-a nregistrat de extindere a asigurrilor n Romnia prin practicarea tuturor formelor de asigurri cunoscute din cadrul fiecrei clase de asigurare, sigur n mod inegal in diferite domenii de activitate. Perioada comunist ntins pe o perioad de 45 de ani a adus mutaii importante n economia i societatea romneasc. In primul rnd reinem etatizarea i socializarea proprietii, 3

ASIGURRI

I REASIGURRI

instituirea conducerii centralizate a economiei i societii, subordonarea economiei conducerii politice a partidului unic, trecerea de la economia de pia la economia planificat, dirijat de la nivel central, etc. Sectorul asigurrilor a traversat o perioad de prefaceri, de transformri, unele pozitive altele impuse de calitatea de monopol pe care statul a impus-o. Un prim pas s-a fcut n anul 1948 cnd societile de asigurri au fost naionalizate i trecute n proprietatea statului. ntregul lor portofoliu i rezervele tehnice i matematice au trecut n proprietatea Societii de Asigurare Sovieto-Romne Sovromasigurare. De altfel n anul 1949 a luat fiin i ntreprinderea se Stat pentru Reasigurri, prin reorganizarea Regiei Autonome a Asigurrilor. In anul 1952 s-a creat Administraia Asigurrilor de Stat ADAS, care a preluat activitatea ntreprinderii de Stat pentru Reasigurri Si a introdus n practic asigurarea prin efectul legii. Societatea Sovromasigurare avea n practic asigurrile facultative. In anul 1953 societatea Sovromasigurare s-a lichidat, portofoliul ei fiind preluat n ntregime de ADAS. ADAS practica asigurri de bunuri, de persoane i de rspundere civil sub dou forme juridice: a) asigurri prin efectul legii; b) asigurri facultative. Asigurrile prin efectul legii aveau la baz interesul economic i social al ntregii societi pentru aprarea i conservarea avuiei naionale, meninerea continuitii activitii economice i sociale i protejarea victimelor accidentelor. In baza legii, erau cuprinse urmtoarele forme de asigurare: a) asigurarea locuinelor persoanelor fizice pentru cazurile de calamiti naturale; b) asigurarea animalelor din gospodriile cetenilor; c) asigurarea de accidente a cltorilor pe mijloacele de transport rutier, feroviar, aerian, maritim i fluvial; d) asigurri de rspundere civil auto a proprietarilor de autovehicule. Asigurrile facultative erau destinate completrii asigurrilor prin efectul legii i cuprindeau : a) asigurri de bunuri pentru cazurile de avarie, distrugere, furt a bunurilor persoanelor fizice; b) asigurri de persoane pentru cazurile de invaliditate, supravieuire, deces i alte evenimente; c) asigurri de rspundere civil pentru pagube produse terilor, pagube constnd n avarierea sau distrugerea unor bunuri, precum i vtmare corporal a unor persoane. ADAS a practicat operaiuni de reasigurare privind asigurrile maritime i de aviaie. O dat cu trecerea la economia de pia i sectorul asigurrilor a intrat ntr-un proces de profunde transformri. ncepnd cu 1 ianuarie 1991 ADAS i-a ncetat activitatea. Portofoliul de asigurri i patrimoniul acestei societi a fost preluat de primele 3 societi de asigurri pe aciuni, nou constituite cu capital integral de stat ( Asigurarea Romneasc, Astra i Carom). Asigurarea Romneasc s-a constituit pe reeaua organizatoric a fostei ADAS cu sediul central n Bucureti, cu sucursale, filiale i reprezentane n toat ara. A preluat cea mai mare parte a portofoliului, a capitatului social i aproape ntreaga baz material a fostei Administraii a Asigurrilor de Stat. Societatea a preluat activele aferente asigurrilor facultative de via, cele

ASIGURRI

I REASIGURRI

aferente asigurrilor prin efectul legii, asigurrilor facultative de autovehicule i a altor asigurri facultative. Astra - cu sediul central n Bucureti dispune de filiale n ar i strintate. A preluat activele i pasivele corespunztoare de la societile mixte cu participare ADAS din strintate, cele aferente asigurrilor i operaiunilor de reasigurare n relaiile cu strintatea dar dezvoltnd mereu i alte forme de asigurare cerute n piaa romneasc a asigurrilor. Societatea dispune la ora actual de o reea de sucursale i filiale extins n ntreaga ar. In vara anului 2000 societatea i-a introdus n portofoliu i practicarea asigurrilor de via cu acumulare de capital. Carom- a fost nfiinat cu un profil deosebit, respectiv efectuarea unor prestaii specifice solicitate de celelalte societi de asigurare cum ar fi constatarea daunelor, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor urmnd a recupera cheltuielile efectuate de la societile de asigurare care i-au dat mandat reinndu-i comisionul aferent. In ultima perioad de timp activitatea societii a sczut simitor, societile de asigurare, efectundu-i cu specialiti proprii constatrile de daune pentru asigurrile din portofoliu, att cele care vizeaz asigurrile interne ct i cele care vizeaz asigurrile externe. Dup anul 1990 au aprut n peisajul pieei asigurrilor din Romnia o serie de societi de asigurri cu capital privat o parte cu capital integral romnesc, o parte cu capitat mixt romnesc i strin, o parte cu capital integral strin toate ncercnd s acapareze ct mai mult din piaa de asigurri romneasc. Societatea de asigurri Romno-German UNITA S.A. a luat fiin n anul 1990, ca S.R.L. dar ulterior a devenit societate pe aciuni. Are capital german i romnesc iar sediul central n Timioara. Iniial societatea a practicat numai asigurri de via cu acumulare de capital. La ora actual se practic ntreaga gam de asigurri cerute n piaa asigurrilor. Compania internaional de asigurri Metropol S.A. a fost nfiinat n anul 1991 cu capital integral privat. A practicat ntreaga gam de asigurri. La aceasta data societatea este lichidata. Societatea de asigurri AGRAS S.A. nfiinat pe lng Banca Agricol, practic n special asigurri de culturi agricole, asigurri de animale dar i alte forme de asigurri facultative (de bunuri, de cldiri, de avarii auto, de persoane altele dect cele de via, de rspundere civil). Societatea de asigurare-reasigurare ARDAF S.A. nfiinat n anul 1992 pe lng Banca Dacia-Felix. Societatea are o reea de sucursale i agenii rspndit n ntreaga ar i practic ntreaga gam de asigurri cerut de piaa romneasc. In anul 1998 ARDAF a absorbit Societatea de asigurri de via-Felix S.A. Societatea de asigurare-reasigurare Ion Tiriac ASIT S.A . a luat fiin n anul 1994 i practic toat gama de asigurri non-life la un nalt standard profesional. Are o reea de sucursale i agenii rspndit n ntreaga ar. In anul 2000, capitalul majoritar a fost preluat de grupul german ALLIANTZ. Societatea de asigurare-reasigurare OMNIASIG S.A . a luat fiina pe lng Banca Romn de Comer Exterior BANCOREX, dezvoltndu-se foarte rapid pe infrastructura acesteia i pe puterea ei financiar. Practic toat gama de asigurri non-life inclusiv asigurri de culturi agricole i de animale. In anul 1998 s-a nfiinat OMNIASIG- asigurri de via care are n portofoliu numai asigurri de via cu acumulare de capital.

ASIGURRI
CAPITOLUL II

I REASIGURRI

COORDONATELE TEHNICE ALE ASIGURARILOR

2.1. Conceptul de asigurare

Asigurrile s-au nscut din nevoia de protecie a oamenilor i a averilor agonisite de-a lungul vieii acestora. In decursul vieii, oamenii acumuleaz o serie de bunuri, valori toate adunate cu efort i sacrificii dar care pot disprea ntr-o clip n urma unui incendiu, cutremur, furt sau alt cataclism. Refacerea bunurilor pierdute ntr-o perioad scurt de timp pentru ca traiul zilnic s poat fi reluat nu se poate face dect prin asigurare. La fel, individul se poate confrunta cu pierderea capacitilor sale de munc, integritate fizic i deci imposibilitatea desfurrii unei activiti i lipsa unui venit la nivelul avut anterior. mprumutul pentru construirea sau cumprarea unei locuine, asigurarea unui venit suplimentar pentru perioada de dup pensionare se pot realiza tot prin asigurare. Observaiile statistice evideniaz faptul c evenimentele, pericolele generate de factori naturali sau de activiti umane ntr-un teritoriu determinat sunt periodice, mrimea pagubelor putnd fi evaluate doar cu aproximaie. Incertitudinea const n faptul c nu pot fi identificai subiecii (persoane fizice sau juridice) asupra crora planeaz pericolele respective, intensitatea i momentul producerii evenimentului. Prin msurile luate n decursul dezvoltrii societii, omul a ncercat s se pun la adpost de consecinele unor evenimente nedorite. Cu toate acestea a rmas neputincios n faa unor catastrofe naturale generatoare de mari pagube. Inc din antichitate oamenii au fost preocupai de a preveni dar mai ales de a suporta n comun pagubele suferite de unii membrii ai comunitii, att pagubele materiale ct, mai ales, consecinele financiare ale accidentelor i deceselor membrilor comunitii. Rolul asigurrii este acela de a oferi oamenilor securitate, altfel spus acela de a-i ajuta pe cei care sufer o pagub sau care sunt implicai ntr-un accident. Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n cea de afaceri. Asigurarea are rolul de a acoperi consecinele financiare ale unor evenimente nedorite cu care se confrunt unele persoane sau firme. Asigurtorii nu acoper riscurile speculative care pot conduce la ctiguri financiare. Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru compensarea financiar a asiguratului sunt create de asigurtor din primele pltite de firmele sau persoanele care au subscris prime de asigurare. In schimbul primelor de asigurare alocate acestor fonduri, asigurtorul accept riscul unor despgubiri semnificativ mai mari n cazul n care deintorul poliei va suferi un prejudiciu a crui cauz face parte din riscurile asigurate. Fiecare deintor de poli trebuie s contribuie la fondul de asigurare n mod proporional cu probabilitatea de risc, precum i cu valoarea probabil a efectelor acestuia. Asigurarea constituie un sistem de relaii economice, care implic aportul unui mare numr de persoane fizice i juridice la constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care fiind ameninate de aceleai pericole, n existena i activitatea lor, concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile dar nesigure. In vederea limitrii i mai ales a compensrii pierderilor materiale produse de diferite calamiti naturale sau sau a celor financiare produse de accidente sau boli persoanelor care desfoar o munc util aductoare de venit familiei, persoanele fizice i juridice ar trebui s-i 6

ASIGURRI

I REASIGURRI

constituie rezerve materiale i financiare la nivelul valorii bunurilor deinute sau al veniturilor obinute n perioadele de ctig maxim. Acest lucru este neeconomicos i aproape imposibil de realizat. De aceea s-a dezvoltat ideea de a ceda riscurile care pot produce daune bunurilor deinute de diveri proprietari sau a celor care pot periclita viaa sau integritatea fizic a diferitelor persoane fizice aductoare de venituri familiei unor companii specializate n asigurri i reasigurri. La nivelul acestor companii de asigurri i reasigurri se formeaz sub form bneasc acele fonduri de asigurare din care se acoper toate pagubele produse de riscurile acceptate de compania de asigurare, bunurilor asigurate sau persoanelor acceptate n asigurare. Fondul de asigurare contribuie la refacerea bunurilor avariate sau distruse iar prin ajutorul financiar oferit n cel mai scurt timp dup o calamnitate, contribuie la extinderea activitilor economice. Mrimea acestor fonduri ar trebui s fie suficient de mare pentru a reui s acoper toate pagubele bunurilor i persoanelor protejate n cazul unor fenomene naturale de mare intensitate.

2.2. Trsturile caracteristice ale asigurrilor

Pentru a fi promovate relaiile de asigurare, trebuie s ndeplineasc anumite trsturi caracteristice : a) Caracterul aleator al evenimentelor-la care se refer asigurarea. Evenimentul trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina persoanelor implicate n asigurare, fie c acest fapt nu este posibil ( n cazul calamitilor naturale-ploi toreniale, cutremur, grindin), fie c legea le interzice provocarea evenimentelor respective ( incendii, accidente corporale, etc.). Pentru a fi asigurabil evenimentul trebuie s fie posibil n viitor cu consecine ntrevzute, posibil ateptate, totui nesigur sub aspectul ivirii, a msurii n care va provoca sau nu pagube, la i sub aspectul localizrii i duratei. Caracterul evaluabil al evenimentelor nseamn c pentru a fi asigurabil, evenimentul n cauz, trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, deci s decurg dup legitile evenimentelor ntmpltoare, ncadrndu-se n regulile de calcul al probabilitilor. Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri ce se pot ivi i la volumul pagubelor pe care aceste fenomene le produc. Acest fapt face posibil stabilirea primelor de asigurare ce urmeaz a fi pltite de ctre fiecare persoan fizic i juridic care urmeaz s fie preluat n asigurare, care va fi mrimea fondului creat la nivelul asigurtorului i volumul pagubelor care vor fi acoperite ntr-un cadru mutual din acest fond. Mutualitatea adic, constituirea i utilizarea fondului de asigurare pe principiul suportrii n comun a pierderilor fiecrui membru al comunitii formate. Fondul de asigurare se constituie sub form bneasc, prin contribuia unui mare numr de asigurai n scopul nlturrii efectelor nedorite ale evenimentelor asigurate. Uneori, o parte a fondului de asigurare format se mai utilizeaz i pentru finanarea unor aciuni de prevenire a evenimentelor care pot produce distrugeri bunurilor sau persoanelor asigurate. Fondul de asigurare se folosete la efectuarea plilor cu titlul de despgubiri cuvenite persoanelor asigurate n cazul producerii evenimentului asigurat. Principiul mutualitii este operant dei n procesul asigurrii nu este posibil dezdunarea integral a 7

b)

c)

ASIGURRI

I REASIGURRI

asiguratului pentru paguba suferit, cauzele fiind urmtoarele: asiguraii nu dispun de resurse bneti pentru a suporta primele de asigurare la nivelul acoperirii integrale a pagubelor suferite; imposibilitatea evalurii n bani a pierderii reale suferite de asigurat sau urmaii acestuia n cazul asigurrior de persoane; necesitatea cointeresrii asiguraior n pstrarea corespunztoare a bunurilor asigurate sau a intrgritii corporale, tocmai prin despgubirea parial a lor n raport cu paguba real suferit. Extensia numeric a asigurailor reflect una din cerinele fundamentale n derularea procesului asigurrii, prin aceea c numrul de asigurai trebuie s fie ct mai mare, deoarece calculul primelor de asigurare se face cu ajutorul unor metode statistice, pe baza evalurii i a dispersiei riscului. Existena unui mare numr de asigurai creaz condiia pentru constituirea fondului de asigurare la o valoare suficient de mare nct s poat fi despgubii toi cei care au suferit pagube din riscurile cuprinse n asigurare. Echidistana asigurailor fa de risc sau fa de un eveniment asigurat. In funcie de distana pe care potenielul asigurat o are fa de incindena de producere a riscului acesta va plti o prim de asigurare mai mare sau mai mic aa cum va fi i distana acestuia fa de gradul de producere a riscului. Se impune identificarea intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i dezdunarea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri.

d)

e)

2.3. Condiiile promovrii relaiilor de asigurare

Promovarea relaiilor de asigurare implic anumite condiii subiective i obiective. Condiii subiective: a) interesul pentru asigurare b) suportabilitatea financiar a asigurrii a) Interesul pentru asigurare al persoanelor fizice sau juridice ar putea fi interpretat prin necesitatea de a identifica, preveni evenimentele generatoare de pagube. Interesul pentru aciuni de asigurare se afl n corelaie cu evoluia general a nivelului de dezvoltare a societii, cu nivelul de cultur i civilizaie al societii. b) Posibilitile financiare ale persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare sunt eseniale. Altfel spus, posibilitile de plat a primelor de asigurare poate determina interesul pentru promovarea asigurrii, l poate amna sau chiar bloca. Aa se explic unul din motivele pentru care n rile dezvoltate, asigurrile sunt mai puternic intrate n uz, n timp ce n rile mai puin dezvoltate nivelul i sfera activitii asigurrilor este mai restrns. Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra sub incidena asigurrii. Astfel evenimentele trebuie: a) s fie sporadice b) s aib o anumit regularitate c) s aib o extensie teritorial d) s se produc n viitor

ASIGURRI a)

I REASIGURRI

Caracterul sporadic al ivirii sau producerii evenimentelor relev faptul c n asigurare evenimentele se cuprind selectiv. Numai n msura n care afecteaz sporadic, n timp, n teritoriu i ca numr de subieci, acestea se pot prelua n asigurare b)Regularitatea relativ a producerii evenimentului care genereaz pagube, se impune pentru a trezi interesul n ceea ce privete msurile de protecie prin asigurare pe care cei ce sunt afectai sunt interesai s i le ia. c)Extensia teritorial a pericolelor pe care le poate genera un eveniment impune msura asigurrii numai atunci cnd numrul celor periclitai este suficient de mare pentru a suporta financiar constituirea fondului de asigurare iar pe aceast baz acoperirea pagubelor aprute. d)Evenimentul potenial asigurabil trebuie s fie viitor , evenimentele petrecute n trecut neputnd constitui obiect al asigurrii.

2.4. Abordri ale asigurrii

Asigurarea se definete ca o prevedere legal sau ca un acord de voin ntre dou sau mai multe pri, acord n care o parte (asiguratul) dorete s fie protejat mpotriva producerii unor riscuri care i-ar putea provoca unele pagube la bunurile pe care le deine sau propriei sale viei i o alt parte (asigurtorul) care n schimbul unei sume de bani (prim de asigurare), platit de ctre asigurat i promite acestuia c-l va despgubi cu valoarea pagubelor produse de riscul asigurat sau c-i va plti asiguratului sau urmailor acestuia o sum asigurat sau o indemnizaie n cazul producerii unor accidente a persoanei asigurate sau a unor vtmri corporale ale acesteia. Conceptul de asigurare se examineaz sub trei aspecte: - juridic, - economic - financiar. Juridic- pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic iar acest lucru rezult din contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Legea constituie principala form juridic de reglementare a asigurrilor. In art 942, Codul civil romn definete contractul ca fiind acordul de voin ntre dou sau mai multe persoane spre a constitui sau a stinge ntre dnii un raport juridic. Contractul de asigurare are caracter civil Contractul de asigurare este bilateral, nu se poate ncheia cu titlu gratuit i face parte din categoria contractelor aleatorii. Potrivit prevederilor Codului civil romn, art 1635, contractul aleatoriu este convenia reciproc ale crei efecte n privina beneficiilor sau pierderilor pentru toate prile sau pentru una sau mai multe dintre ele, depinde de un eveniment incert. Asigurrile facultative sunt realizate prin contracte de asigurare. Asigurrile sunt reglementate prin lege. Actuala lege a asigurrilor este Legea 136/1995 completat cu Legea 172/2004. Legea asigurrilor i contractul de asigurare, n principiu, sunt izvoare de drepturi i obligaii n materie de asigurri. Economic asigurarea implic constituirea n condiii specifice a fondului de asigurare care prezint cteva particulariti. Mai nti c acest fond de asigurare se constituie sub form bneasc. De obicei se pstreaz sub aceast form sau sub forma unor active care se pot transforma n bani ntr-o perioad scurt de timp(sunt uor vandabile). O parte din el se poate

ASIGURRI

I REASIGURRI

pstra i sub alte forme (cldiri, aciuni cotate, alte bunuri mobile,etc.) n principiu pentru fructificarea lui. Fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare pe seama primelor de asigurare ncasate. Constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor de asigurare de ctre societatea de asigurare iar apoi prin plata despgubirilor i a indemnizaiilor de asigurare aferente. Financiar se poate aprecia c asigurarea este intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat prime de asigurare i persoane juridice i fizice care au nevoie de resurse financiare. Reiese faptul c n asigurarile de via, asigurarea constituie nu numai un mijloc de protecie mpotriva riscurilor dar i un important instrument de economisire i fructificare a resurselor bneti. Asigurrile sunt considerate o ramur prestatoare de servicii, un intermediar finaciar i un activ financiar ntr-o economie de incertitudini.

2.5. Funciile asigurrilor

Prin funciile sale asigurarea i expliciteaz rolul, menirea social, direciile i modalitile de aciune precum i efectele scontate. Asigurrile au urmtoarele funcii: funcia de acoperire a pagubelor, funcia de prevenire a pagubelor i funcia financiar.

Funcia de acoperire a pagubelor produse asigurailor de evenimentele cuprinse

n asigurare este considerat a fi funcia de baz care prezint interes att pentru asigurai ct i pentru economia rii respective. Pentru asigurai aceast funcie d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii care nu se pot ignora nici de persoanele fizice nici de persoanele juridice. Asigurarea nu poate prentampina producerea pagubelor i nu poate nlatura consecinele asupra dezvoltrii generale dar prin acordarea despgubirilor sau a indemnizaiilor rezultate din asigurrile de persoane se realizeaz intr-un termen relativ redus refacerea condiiilor de activitate care au existat nainte de producerea evenimentului asigurat sau a capacitii de munc a persoanelor vtmate sau pgubite.

Funcia de prevenire a pagubelor se realizeaz prin:

a) finanarea unor aciuni de prevenire a evenimentelor ce fac obiectul asigurrilor iniiate de societile de asigurare cu tent de popularizare pentru prevenirea pagubelor. b) prin formularea unor condiii de asigurare care s-i constrng pe asigurati s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor asigurate si s-i cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate i a integritii persoanelor asigurate. Exercitarea acestei funcii se realizeaz prin pruden n stabilirea, condiiilor de asigurare, coparticiparea asiguratului la suportarea pagubei alturi de societatea de asigurare, excluderea de dezdunare a pagubelor produse din culpa asigurailor, luarea tuturor msurilor pentru realizarea principiului conform cruia asigurarea nu trebuie s fie surs de mbogire pentru asigurai.

10

ASIGURRI

I REASIGURRI

Funcia financiar a asigurrii este una din prghiile sistemului financiar.

ncasarea primelor de asigurare se face pe parcursul ntregului an financiar cu scadene n anul de referin. Plile de despgubiri si sume asigurate se fac treptat pe msura apariiei i argumentrii lor la fel pe ntregul an financiar. Diferena ntre ncasri i pli pe parcursul anului de referin poate fi utilizat ca resurs general de creditare n economiie, fiind constituit n depozite sau disponibiliti curente la bnci. Societatea de asigurare poate efectua diverse operaiuni pe seama resurselor mobilizate. Funcia financiar se manifest i n contextul raporturilor financiare dintre societile de asigurare si stat prin intermediul unor prghii fiscale-plata impozitului pe profit i a altor obligaii cu caracter fiscal. O parte a fondului de asigurare constuit de societatea de asigurare reprezentnd mai ales rezerva matematic la asigurrile de via are caracter de permanen, ea fiind consolidat. Ea poate fi utilizat ca surs de creditare pentru cumprarea de actiuni ale unor firme avnd profil variat de activitate.

2.6. Clasificarea asigurrilor

Asigurrile prezint un mecanism complex de nfptuire i forme de realizare. De aceea este absolut necesar o clasificare a lor. Criterii de clasificare se stabilesc n funcie de: regimul juridic, - obiectul i ramura de asigurare, - varietatea riscurilor asigurate, - sfera de manifestare.

1) Dup regimul juridic

asigurri prin efectul legii asigurri facultative sau contractuale

Asigurrile prin efectul legii se caracterizeaz prin faptul c relaiile de asigurare dintre asigurat i asigurtor (referitor la drepturi i obligaii, tehnici de asigurare, constatarea i evaluarea pagubelor, stabilire despgubirilor cuvenite, etc sunt reglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu. Asigurri de acest fel se practic n toate rile lumii cu variaii de la o ar la alta. n Romnia ntre anii 1949 1990 asigurrile prin afectul legii au avut o sfer larg de cuprindere (asigurarea de rspundere civil auto, asigurarea cldirilor i construciilor aparinnd populaiei, asigurri agricole, asigurri de animale, asigurri de accidente a cltorilor) Dup 1990 sfera asigurrilor s-a restrns, rmnnd doar asigurarea de rspundere civil auto i aceasta cu o altfel de aplicabilitate dect nainte de 1990. O singur caracteristic a acestei asigurri merit reinut se realizeaz o complet concordan ntre previziunea statistic pe care se bazeaz calculul primelor de asigurare i producerea evenimentelor asigurate i prin aceasta se minimizeaz primele de asigurare. Asigurrile facultative se caracterizeaz prin faptul c relaiile de asigurare dintre asigurat i asigurtor se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor n baza unui contract de asigurare.

11

ASIGURRI

I REASIGURRI

a)

b)

c) d) e) f)

Caracteristicile asigurrilor facultative: n asigurrile facultative se cuprind numai o parte din bunurile sau persoanele asigurabile, nici o form de asigurare nu poate cuprinde totalitatea bunurilor sau persoanelor asigurabile existente la un moment dat n economie. Gradul de cuprindere n asigurare este foarte diferit de la un bun la altul sau de la o ar la alta. suma asigurat se stabilete la dorina asiguratului, de cele mai multe ori cu acordul asigurtorului. In cazul asigurrilor de bunuri ca sum asigurat se ia valoarea real a bunului la data ncheierii asigurrii. La asigurrile de persoane, deoarece viaa omului este inestimabil, suma asigurat se stabilete n funcie de posibilitile materiale ale asigurailor. In funcie de prima de asigurare pe care asiguratul poate s o plteasc, de complexitatea asigurrii pe care acesta dorete s o ncheie, de perioada n care asiguratul dorete s fie asigurat, de starea sa de sntate i nu n ultimul rnd de activitatea pe care acesta o practic se stabilete suma asigurat a contractului de asigurare. favorizeaz antiselecia riscurilor, pentru c cei care doresc s-i ncheie asigurri sunt tentai s plaseze sub protecia asigurrilor riscurile cu probabilitate mare de producere. primele de asigurare sunt n general mai mari fa de asigurrile obligatorii datorit dispersiei mai reduse a riscurilor i a cheltuielilor de administrare mai mari. implic efort i cheltuieli de ncheiere mai mari; prezint flexibilitate la stabilirea condiiilor de contractare;

2) Dup obiectul asigurat:

- de bunuri - de persoane - de rspundere civil - de risc financiar Asigurrile de bunuri au ca obiect valorile materiale, animalele posibil a fi distruse de calamiti naturale sau de accidente. Ca forme ale asigurrilor de bunuri : asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului lor, asig de transport, asig culturilor agricole, asig autovehicolelor, asig gospodriilor persoanelor fizice, asig de aparatur electronic, etc. Asigurri de persoane au ca obiect persoanele fizice pentru cazurile de deces, invaliditate permanent total sau parial din accident, de supravieuire, de atingere a unei vrste, etc. Asigurrile depersoane sunt: asigurri de via i de accidente. Asigurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau juridice pentru pagubele cauzate unor bunuri aparinnd unui ter sau vtmarea unui ter. Asigurrile de rspundere civil au urmtoarele forme: asigurarea de rspundere civil auto, asigurarea de rspundere a medicilor, a constructorilor, a proiectantului, a productorului, a proprietarului, etc. Prin aceast asigurare se protejeaz patrimoniul asiguratului, deoarece cnd el produce un prejudiciu unui ter asigurtorul i-a asumat rspunderea i intervine n despgubirea persoanei prejudiciate. Asigurarea de risc financiar are ca obiect pierderea pe care asiguratul ar putea-o suferi n urma nencasrii obligaiilor financiare pe care clienii si le au fa de acesta i preluarea acestor pierderi de ctre asigurtor.

12

ASIGURRI

I REASIGURRI

3.Dup riscurile asumate (asigurate) se pot ntlni o serie de forme de asigurare,

denumirea lor fiind suprapus cu riscul care se asigur: - asig de via - asig de accidente - asig de furt - asig de incendiu - asig riscuri de transport - asig de rspundere civil a persoanei - asig medical de cltorie n strintate - asig de risc financiar - asig de pierderi financiare din riscuri asigurate

4.Dup natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare:

asigurarea direct coasigurare reasigurare

Asigurarea direct- este asigurarea propriu zis, implicnd n mecanismul ei prile ntre care intervine relaia de asigurare, respectiv asiguratul i asigurtorul ntre care intervine contractul de asigurare. Coasigurarea constituie o form de asigurare direct n care asiguratul ncheie contractul de asigurare pentru masa bunurilor asigurabile cu mai multe societi de asigurare n acelai timp dar n cot parte; riscurile preluate fiind greu de asumat de ctre o singur societate de asigurare.La fel i rspunderea se va face n cote pri dar n plan global satisfcnd preteniile asiguratului. Reasigurarea constituie o asigurare indirect, de fapt este o asigurare a asigurtorului. Apariia reasigurtorului este o necesitate datorit creterii valorii bunurilor aduse de ctre asigurai i o cerin impus asigurtorului de a face fa unor riscuri grele. Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui reasigurtor o parte mai mic sau mai mare din riscurile asumate de la asiguraii si i primele aferente. Bineneles reasigurtorul va participa la plata despgubirii cu o cot parte corespunztoare riscului asumat.

13

ASIGURRI

I REASIGURRI

CAPITOLUL III ELEMENTELE ASIGURRILOR Asigurrile au un coninut complex iar formele sub care se perfecteaz sunt variate. Cu toate acestea ele au anumite elemente comune, respectiv: subiectele, prile implicate, obiectul asigurrii, interesul n promovarea asigurrii, despgubirea de asigurare, perioada de asigurare. Interferenele elementelor sunt redate n urmtoarea schem:

Interesul Contractul de asigurare

Obiectul asigurrii

Asigurtorul

Asiguratul
Contractantul

Durata Riscul Suma asigurat Pagub, daun, avarie Despgubire Suma cuvenit Prima de asigurare

Beneficiarul

ASIGURTORUL este persoana juridic (societatea de asigurri) care are ca obiect de activitate realizarea de operaiuni de asigurare i constituirea fondului de asigurare, contractarea asigurrii, plata unor despgubiri (n cazul asigurrilor de bunuri), acoperirea unor prejudicii provocate terelor persoane (n cazul asigurrii de rspundere civil ) plata sumei asigurate i a altor indemnizaii de asigurare rezultate din asigurrile de persoane. In Romnia rolul de asigurtor l au societile de asigurare autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurtorilor din Romnia. Un rol important l au de fapt primele 10 societi de asigurare, ordonate ntr-un top subiectiv de Comisia de Supraveghere a Asigurtorilor n funcie de volumul de prime subscrise de acestea. Primele 10 companii de asigurare subscriu 89% din volumul total de prime de

14

ASIGURRI

I REASIGURRI

asigurare din piaa romneasc de asigurri. Acestea se mai pot grupa funcie de capitalul social sau funcie de profitul brut obinut n anul de asigurare ncheiat, dup indicatorul marjei de solvabilitate sau eventual dup felul i mrimea rezervelor constituite. ntr-o ordine arbitrar stabilit, cele mai importante sunt: ASIROM, ALLIANZ-IRIAC, ING, OMNIASIG, ASTRA-UNIQA, ARDAF, UNITA, AIG, BCR ASIGURARI, etc. ASIGURATUL este o persoan fizic sau juridic care n baza unor clauze dinainte stabilite i de comun acceptate, intr n relaii juridice de asigurare cu asigurtorul. In cele mai dese cazuri asiguratul este persoana fizic sau juridic ce perfecteaz relaia de asigurare n calitate de contractant, efectueaz plata primelor de asigurare n vederea constituirii fondului de asigurare i este ndreptit s solicite asigurtorului despgubiri pentru pagubele suferite ori suma asigurat n cazul ivirii evenimentului asigurat, avnd deci calitatea de beneficiar de asigurare. Calitatea de asigurat desemneaz n toate cazurile pe titularul interesului asigurat n cazul asigurrii de bunuri, persoana asupra faptelor creia poart riscul n cazul asigurrii de rspundere civil, persoana pentru a crei via i sntate s-a contractat asigurarea n cazul asigurrii de persoane. CONTRACTANTUL- constituie o excepie n raportul de asigurare. In aceast calitate se regsesc acele persoane fizice sau juridice care au un interes n legtur cu asiguratul i care contracteaz asigurarea n numele i pentru acesta. De exemplu, n cazul n care giranii unui titular de credit vor garanta cu bunuri proprietate personal creditul pe care titularul l-a contractat, aceste bunuri vor fi asigurate cu un contract de asigurare a crui contractant va fi titularul creditului i acesta v-a achita i prima de asigurare. Contractantul i asum sarcina de a negocia condiiile ncheierii asigurrii, semnarea contractului de asigurare (ncheierea lui) i plata primei de asigurare. Calitatea de contractant de asigurare poate surveni n asigurrile de bunuri, de persoane, de rspundere civil i n asigurrile de risc financiar, dar acest fapt se impune a fi precizat prin condiiile de asigurare. In asigurrile de persoane, calitatea de contractant intervine n dou ipostaze : 1) cnd contractantul poate asigura i alte persoane devenind prin acelai contract i asigurat ( n cazul asigurrilor familiale mixte de via i accidente). 2) cnd contractantul, dei ncheie asigurarea i se oblig la plata primelor de asigurare, nu este el asigurat ci alte persoane ( n cazul n care persoana juridic ncheie contract de asigurare de accidente pentru angajaii proprii). BENEFICIARUL de asigurare de regul este nsui asiguratul. In unele situaii, prevzute expres n condiiile de asigurare calitatea de beneficiar o pot avea i alte persoane, specificate expres n contractul de asigurare sau numai n poli. In asemenea cazuri n poliele de asigurare se vor meniona toi factorii implicai respectiv asigurtorul, contractantul i, n cazul decesului asiguratului, beneficiarul sumei asigurate. Beneficiarul asigurrii dobndete drept propriu la efectele asigurrii. Pe parcursul valabilitii asigurrii, asiguratul (contractantul) poate modifica beneficiarul asigurrii (n cazul asigurrilor de persoane). In cele mai multe cazuri nu exist o delimitare strict ntre contractant i beneficiarul asigurrii. La asigurrile de persoane, contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul acesteia. In asigurarea mixt de via, dac asiguratul supravieuiete la expirarea contractului de asigurare, el este beneficiarul sumei asigurate nscrise n poli. In cazul decesului asiguratului pe durata valabilitii contractului de asigurare, beneficiar al sumei asigurate nscrise n poli este o ter persoan, de regul menionat n poli.

15

ASIGURRI

I REASIGURRI

In cazul n care contractantul (asiguratul) nu desemneaz o ter persoan care s fie beneficiarul sumei asigurate n cazul decesului su, atunci calitatea de beneficiari ai drepturilor ce decurg din contractul de asigurare o au motenitorii legali ai asiguratului. OBIECTE ASIGURABILE In practica curent a asigurrilor pot constitui subiecte ale asigurrilor: bunurile, persoanele, rspunderea civil i riscul financiar. a) BUNURILE se pot asigura bunurile a cror valoare se poate cuantifica ntr-o unitate monetar i care ntrunesc toate condiiile cerute de actele normative. Cunoaterea cu exactitate a bunurilor asigurabile prezint o mare importan pentru asigurtor n vederea stabilirii msurilor care se cer a fi luate n vederea cuprinderii lor n asigurare. Bunurile se preiau n asigurare de ctre asigurtor n schimbul plii de ctre proprietar sau contractant a unei sume de bani numit prim de asigurare. La producerea evenimentului asigurat ( calamiti, accidente) asigurtorul pltete costul reparaiilor, nlocuirilor prilor distruse ale bunului asigurat. In asigurarea de bunuri, despgubirea nu poate fi mai mare dect suma asigurat i dect valoarea de nlocuire a bunului distrus. b) PERSOANELE- la rndul lor pot constitui subiecte de asigurare prin aceaa c n schimbul achitrii de ctre asigurat sau contractant a unei prime de asigurare, asigurtorul garanteaz persoanei ca asigurat, plata sumei asigurate stabilite iniial, n cazul producerii evenimentului asigurat ( deces, boal, invaliditate, supravieuire) b)RSPUNDEREA CIVIL constituie subiect de asigurare prin aceea c asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan (fizic sau juridic) creia asiguratul i-a pricinuit un prejudiciu (avarierea unor bunuri, decesul unor persoane, vtmare corporal, etc. ) c) RISCUL FINANCIAR constituie subiect de asigurare prin aceea c asigurtorul preia asupra sa obligaiile de pierdere financiar pe care asiguratul le-ar putea avea n urma nencasrii de ctre el a obligaiilor financiare de la clienii si. INTERESUL N ASIGURARE Reflect manifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor de asigurare dintre asigurat i asigurtor Interesul n asigurare este motivat de risc ntr-un context social, economic de mediu dar poate constitui i efectul unor aciuni educaionale precum i al potenei financiare a persoanelor fizice i juridice In asigurarea de bunuri interesul asigurabil se nate din raporturile persoanei n raport cu un bun asigurabil pe care l deine sau l posed. Interesul reflect valoarea pecuniar expus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar ca urmare a unui eveniment asigurat. Reiese c interesul asigurabil trebuie s aib caracter economic i s fie evaluabil n bani. In asigurrile de persoane interesul este n strns legtur cu evenimentul sau riscul sub incidena cruia se afl persoana decesul, invaliditatea din accident, supravieuirea. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de economisire pe termen lung. In asigurrile de rspundere, interesul se refer la patrimoniul celui responsabil, ameninat a fi micorat n caz de eveniment asigurat cu sumele datorate de asigurat terului pgubit sau vtmat, pentru acoperirea prejudiciilor de care este rspunztor. Este de neles c fr un interes anume nu poate fi promovat operaia de asigurare. In asigurarea prin efectul legii, societatea este interesat n promovarea unor forme de asigurare. Ca urmare interesul n asigurare este impus asigurailor prin efectul legii. 16

ASIGURRI

I REASIGURRI

In cazul asigurrilor facultative de bunuri interesul pentru conservarea bunurilor i protejarea lor poate fi promovat de asigurtor, de asigurat, de chiria, de depozitarul bunurilor, cru. In asigurrile de persoane interesul persoanei nsi n protecia integritii corporale sau vieii, genereaz asigurarea. RISCUL Noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrii. In societatea uman riscul apare ca un eveniment posibil i nedorit, previzibil sau neprevizibil productor de pierderi materiale sau morale. Riscul este un eveniment viitor, incert i probabil a crui producere ar putea provoca diferite pierderi la bunuri sau ar afecta sntatea, integritatea corporal sau chiar viaa oamenilor ori ar produce pierderi morale. Riscul are o semnificaie de pericol sau primejdie posibil sau aceea de eveniment incert, posibil i viitor care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea sau chiar viaa oamenilor Riscurile pot fi provocate a) de forele naturii cu caracter accidental ( for major, incendiu, nghe, inundaii, etc.) sau cu caracter premanent (uzur) b) de forele umane, ca urmare a intereselor individuale deosebite, influenelor economice sau progresului tehnic c) imperfeciunile comportamentului uman 1) Riscuri generale Reflect ideea c n societatea modern omul se afl sub influena unor riscuri variate, care pot fi generate de forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii factori sociali i economici. Forele naturii pot declana calamiti cu puternice efecte distructive ntre care: grindina, ploile toreniale, inundaiile, seceta, ngheul, cutremurele de pmnt, incendiile, trznetul, alunecrile de teren, prbuiri, etc. Toate aceste efecte distructive afecteaz bunurile i dup caz oamenii. O serie de cauze naturale stau la baza deceselor, bolilor sau mbtrnirii oamenilor, ori afecteaz culturile agricole sau starea de sntate a animalelor. Un grad mare de risc l genereaz i omul prin comportamentul su fa de semeni ( prin folosirea necorespunztoare a mijloacelor tehnicii, a instalaiilor, prin nerespectarea cerinelor de protecie i securitate a muncii, prin aciunile sale contra legilor, etc.). La rndul lor o serie de factori economico-sociali ( crizele, omajul, conjuncturile economice nefavorabile) pot genera efecte negative asupra existenei social-umane. Sub aspectul cauzelor generatoare, riscurile pot avea - caracter obiectiv, respectiv sunt independente de voina omului - subiectiv, respectiv cele care depind de om i de comportamentul lui. Riscurile cele mai studiate i care produc cele mai mari daune sunt cele produse de catastrofele naturale i care au o larg rspndire pe glob, cum sunt: seceta, uraganele, inundaiile, cutremurele de pmnt, incendiile i accidentele. Seceta - Efectele secetei sunt dezastruoase, constnd n diminuarea sau compromiterea recoltelor n zonele calamitate; creterea mortalitii animalelor, afectarea biologic a populaiei i creterii mortalitii generale, cu deosebire a celei infantile. Diminuarea rezervelor de ap are consecine asupra consumului populaiei i a funcionrii industriei, a altor ramuri ale economiei i implicit asupra PIB-ului, a balanei comerciale, a balanei de pli n cadrul rilor afectate. Cicloanele ( uragane sau taifunuri ) reprezint deplasri ale unor mase de aer cu diametru de 1500-2000 km, care se mic n spiral timp de cteva zile cu o for deosebit de mare i care 17

ASIGURRI

I REASIGURRI

poate produce ca efecte secundare : ploi toreniale, inundaii, catastrofe, avarii maritime, distrugeri terestre, victime omeneti. Inundaiile - ele pot avea ca efect ieirea rurilor din matc i revrsarea lor, distrugerea digurilor, afectarea oselelor, cilor ferate, culturilor agricole, distrugeri de locuine, provocarea de daune la bunuri i animale ale populaiei chiar i pierderi de viei omeneti. Cutremurele de pmnt: anual se produc n jur de 100.000 pe ntregul glob pmntesc, cele mai multe nu pot fi percepute de oameni i nu genereaz efecte distructive. Totui unele dintre ele au urmri catastrofale prin pierderile umane i pagubele materiale pe care le provoac. Cutremurele de prbuire i cele vulcanice sunt violente, dar afecteaz zone restrnse. n schimb cutremurele tectonice sunt cele mai importante prin aria de aciune i efectele distructive. Accidentele : sunt evenimente aleatorii care pericliteaz viaa, sntatea i integritatea corporal a oamenilor aflai n diverse locuri i ipostaze (acas, la locul de munc, n timpul deplasrilor n diferite locuri etc.) Exist o gam variat de accidente: profesionale sau de munc, de transport, de trafic rutier, de aviaie etc. Incendiile : au constituit de-a lungul timpului pericole care au produs mari pagube materiale i au curmat adesea numeroase viei omeneti. Cauzele incendiilor au fost i sunt i azi diverse, trsnete, autoaprinderea unor zcminte sau materiale combustibile, explozii, scurtcircuite electrice, neglijen, aciuni criminale. Efectele incendiilor fiind aceleai: pagube mari incalculabile i de nenlocuit pe plan material i socio-uman. 2) Riscul de ar Riscul de ar reflect gradul de performan economic i de stabilitate politic a unei ri i prezint interes n economia i practica asigurrilor i reasigurrilor de bunuri aflate n strintate, bunuri i mrfuri aflate n tranzit, de garanii, pierderi financiare i credite externe. 3) Riscul n operaiuni cu devize Are cmp de manifestare n sfera relaiilor de comer exterior de import i export viznd mrfurile, prestaiile de servicii externe i lucrrile executate n strintate. Riscul poate fi generat de operaiile de translare n moneda naional, a indicatorilor filialei, sucursalei sau ageniei din strintate ( active, pasive i profitul) evideniat n valut strin. Riscul apare atunci cnd din operaia de translare rezult pierderi pentru societate. 4) Riscul economic Riscul este generat de creterea costurilor de producie, de creterea preurilor la materiile prime i alte utiliti precum i de intensitatea inflaiei reflectat n preuri. Riscul economic nu are implicaii n asigurri dect n mic msur. 5) Riscul contractual Formele de manifestare ale riscului contractual sunt variate, fiind generate de neexecutarea de ctre una dintre pri, a obligaiilor contractuale din cauz de for major: pierderea bunului vndut pe parcursul derulrii tranzaciei, vnzarea sub, vnzarea unor lucrri viitoare n antrepriz, vnzarea cu rezerva proprietii sau vnzarea bunurilor cu plata n rate etc. Riscul contractual se afl sub diferite forme sub incidena asigurrii comerciale. 6) Riscul de faliment nsoete orice activitate economic i se caracterizeaz prin incapacitatea societii de a se adapta n timp i la cel mai mic cost la variaia condiiilor de mediu( economic i social). Riscul de faliment este o form a riscului economic. Se afl n corelaie cu o serie de factori ntre care : creterea gradului de ndatorare a societii de referin, raportul dintre rata profitului i rata dobnzii, variaia cifrei de afaceri i poziia acesteia fa de pragul de rentabilitate. Indirect riscul de faliment, se afl sub incidena asigurrilor ( de credite i de garanii, de pierderi financiare din riscul asigurat ). 18

ASIGURRI

I REASIGURRI

7) Riscul de investiii Constituie un fapt ce nu poate fi ignorat. O investiie pe termen lung nseamn o cheltuial de fonduri financiare i mijloace materiale sigur pentru un viitor ce conine elemente de incertitudine. n domeniul investiiilor riscul apare, n principiu, n ipostaze variate: ca risc de proiect, generat de evenimente care pericliteaz realizarea n termen, calitativ sau ca volum a obiectivului economic. n principiu doar riscul de proiect, sub anumite aspecte, se regsete n practica asigurrilor. Riscul n asigurri Noiunea de risc este specific domeniului asigurrilor, constituind un element esenial al contractului de asigurare. Semnificaiile noiuni de risc n asigurri sunt variate: 1) Riscul reflect gradul de probabilitate n ivirea unui pericol pentru care se ncheie asigurarea, iar alteori proporiile rspunderii asigurtorului. 2) Riscul nseamn evenimente-calamiti naturale sau accidente care produc pagube i contra ivirii crora se acord acoperire prin asigurare.Ca urmare, incendiul, grindina, decesul, etc.constituie riscuri asigurabile. 3) n limbaj internaional risc nseamn i obiectivul asigurat sau obiectul asigurrii (n cazul asigurrii de bunuri- bunul, n cazul asigurrii de persoane- persoana asigurat). 4) Riscul reflect i ramura de asigurare la care se refer. Vom avea risc industrial, risc profesional, risc auto, etc. Riscul asigurabil este acela care ndeplinete condiiile pentru a fi preluat de o societate de asigurri, ce se poate asigura i la producerea cruia se pltete despgubirea sau suma asigurat cuvenit. Riscul asigurat (preluat n asigurri) este posibilitatea de a suferi o pagub, eventualitatea distrugerii bunului asigurat sau a survenirii evenimentelor asigurate ce pot afecta viaa oamenilor sau integritatea lor corporal, care devenind real, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului (beneficiarului) despgubirea sau suma asigurat. Noiunea de risc n asigurri poate fi definit sub aspect juridic i tehnic. Din punct de vedere juridic, riscul constituie eveniment viitor, posibil dar incert, al crui moment de apariie este nedeterminat i aflat n afara influenei i voinei prilor, contra cruia asiguratul i ia msura de protecie prin ncheierea asigurrii. Nu sunt riscuri asigurabile evenimente petrecute n trecut sau a cror apariie este imposibil, dup cum nu sunt riscuri asigurabile evenimente a cror apariie este sigur. Excepie de la aceast regul o contribuie decesul la asigurarea de via, a crui producere este sigur pentru fiecare persoan, incert fiind momentul producerii acestui eveniment. Din punctul de vedere al tehnicii, riscul este caracterizat prin probabilitatea de producere a evenimentului respectiv i prin volumul acestuia. Probabilitatea de producere a evenimentului agreat n asigurare se determin pe baza legilor statisticii aplicate la constatrile fcute asupra unui numr mare de cazuri ntmplate n trecut n mprejurri comparabile. Pe baza observaiilor statistice se estimeaz volumul maxim al pagubelor posibile, deci a riscului maxim, n funcie de care se estimeaz volumul i nivelul acoperirii (desdunrii ).

19

ASIGURRI

I REASIGURRI

Riscul constituie element al unei asigurri numai dac ndeplinete anumite condiii juridice, tehnice, economice, condiii care stau la baza unui risc asigurabil, aa cum se relev n continuare: a) Riscul trebuie s fie posibil, deoarece n caz contrar asigurarea este lipsit de interes economic, deci inutil (riscul producerii unor taifunuri n ara noastr). b) Riscul trebuie s fie real i s prezinte un grad mare de periculozitate pentru asigurat. Nu se poate imagina o asigurare de via n care suma asigurat s se plteasc asiguratului la mplinirea vrstei de 150 ani. c) Riscul trebuie s aib caracter incert, deci s se produc ntmpltor, adic factorii implicai n asigurare s nu poat cunoate sau influena producerea lui n timp i spaiu. De aceea n asigurri s-a ncetenit o perioad de siguran care cuprinde un numr de zile bine precizat de la ncheierea asigurrii i pn la data nceperii rspunderii asigurtorului pentru producerea riscului asigurat. i aici face excepie riscul de deces care dei constituie un eveniment sigur, producerea lui n cazul fiecrei persoane n parte este incert n perioada de valabilitate a asigurrii. d) Riscul trebuie s se produc indiferent de voina asiguratului . Deci pericolul de distrugere a bunurilor, de sacrificare a animalelor nu trebuie s vin din partea asiguratului. Asiguraii vinovai de asemenea fapte nu au dreptul la despgubiri. Pentru a combate eventualele ncercri de a produce fraude se realizeaz prin preluarea bunurilor n asigurare la o valoare mai mic dect valoarea lor. Asiguratul este obligat s participe la acoperirea n parte a pagubelor produse la propriile bunuri asigurate, prin subasigurare sau prin franiz. e) Riscul trebuie s prezinte extensie teritorial ct mai mare fapt care permite constituirea ct mai facil a fondului de asigurare i practicarea unor prime de asigurare ct mai mici. Rezult deci c riscurile limitate la o anumit zon a rii nu pot fi cuprinse n asigurare deoarece: - dac asigurarea ar opera zonal, numrul de asigurri fiind mai redus, primele de asigurare ar fi prea ridicate - dac pentru riscuri cu manifestare zonal asigurarea ar fi extins la teritoriu naional unii asigurai ar fi chemai nejustificat la plata unor prime de asigurare, nclcndu-se principiul echitii i mutualitii. Riscurile cu frecven i intensitate variat pe teritoriul rii se cuprind n asigurare, dar pentru respectarea principiului mutualitii i echitii se aplic cote de prime difereniate. f) Riscul trebuie s se produc cu regularitate sau cu o anumit frecven . Pentru a fi agreat n asigurare acesta este necesar a fi repetabil. Aceasta deoarece n vederea determinrii probabilitii producerii lui, a mrimii primelor de asigurare i a mrimii despgubirilor sunt necesare observri statistice. n principiu asigurtorul trebuie s evite sau dup caz s accepte cu pruden riscurile rare. Pentru determinarea regularitii riscurilor se impune folosirea unor metode de lucru bazate pe calcul probabilistic care faciliteaz cercetarea fenomenelor ce se produc ntmpltor i n proporii de mas. g) Riscul trebuie s fie licit, se nelege de la sine c pentru a fi asigurabil un risc trebuie s fie n concordan cu legile. Nu este risc asigurabil o fapt care contravine legilor i moralei.( nu se va prelua n asigurare de rspundere civil un criminal pentru crima pe care a produs-o). Noiunea de risc n asigurri impune i alte precizri. Se face o distincie clar ntre risc asigurat i caz asigurat.

20

ASIGURRI

I REASIGURRI

Dac un eveniment viitor i nesigur, dar probabil care poate genera prejudicii la bunuri sau persoane se justific a fi luat n seam n activitatea de asigurare- el poart denumirea de risc asigurat. Dac acest eveniment se produce, el poart denumirea de caz asigurat. Asigurtorul este obligat la plat sau desdunare fa de asigurat, a drepturilor ce decurg din calitatea de asigurat numai atunci cnd s-a ivit cazul asigurat. Selectarea riscurilor constituie o msur aplicat de asigurtor conform creia riscurile deosebit de nefavorabile, grele sau care afecteaz doar o parte din masa asigurabil, fie nu se cuprind n asigurare, fie c se cuprind n condiii de cote de prime majorate. Selectarea poate avea loc la introducerea formei de asigurare n portofoliul societii de asigurare sau pe parcurs, prin eliminarea din asigurare a riscurilor pe care practica le-a evideniat ca fiind nefavorabile. Aceasta msur arat c asigurarea are n vedere numai riscurile normale( asigurabile). Consecinele ignorrii principiului seleciei riscurilor sunt negative pentru practica asigurrilor deoarece: a) s-ar declana o intens antiselecie a riscurilor constnd ntr-o cerere mai mare de preluare n asigurare tocmai pentru riscurile nefavorabile dezechilibrnd situaia financiar a asigurtorului, care i-a evaluat veniturile pe baza unor prime ce in seama de riscul mediu. b) s-ar elimina spiritul de prevedere, n rndul asigurailor, prin ncurajarea asigurrii n situaii grele, de excepie. c) ar necesita practicarea unor cote de prime mult mai ridicate neatrgtoare sau inaccesibile, un cost ridicat al asigurri i deci o restrngere a activitii de asigurare. Selectarea riscurilor este o msur important care se cere a fi luat de fiecare asigurtor. Ea este limitat de necesitatea atragerii asigurailor n procesul de asigurare i nu de ndeprtarea lor. Mai este influenat de concurena care se poate ntreine de ctre celelalte societi de asigurare din pia. Selectarea nu se impune doar din punct de vedere al asigurtorului care ar putea face fa i unor riscuri mai grele, prin stabilirea unor cote de prim mai ridicate. n interesul asigurailor ns se impune practicarea unor prime de asigurare reduse, iar acest fapt impune, evident, selectarea riscurilor. Antiselecia riscurilor este specific asigurrilor facultative i ea poate fi combtut prin unele msuri cum ar fi : a) stabilirea unor cote de prime mai mari fa de cele medii, ieite din calculele efectuate pe baza observaiilor statistice. Aceast msur nu anuleaz antiselecia n sine, dar compenseaz, n parte, efectul ei asupra echilibrului financiar al asiguratului. b) creterea calificrii personalului de contractare i ncheiere de asigurri pentru a proceda la selecia atent a riscurilor preluate n contractul de asigurare, concomitent cu atragerea n asigurare a unui numr mare de asigurai c) obligativitatea efecturii inspeciei de risc, de ctre persoane bine instruite din societi de asigurare, att la ncheierea asigurrii ct i pe parcursul acesteia, pentru a prentmpina sau exclude din asigurare acele riscuri care nu corespund condiiilor de selecie impuse de conducerea societii. n asigurrile obligatorii nu se poate pune problema seleciei riscurilor, mai mult n actele normative care reglementeaz ncheierea asigurrii de rspundere civil auto se apreciaz faptul c acel asigurtor care refuz ncheierea unei asigurri de rspundere civil unei persoane sau unui grup de persoane va fi sancionat cu amend, aciunea putnd ajunge pn la ridicarea dreptului de a practica asigurarea de rspundere civil. Deoarece riscurile sunt numeroase i variate, sub incidena asigurrii intr doar o parte dintre ele. Sub acest aspect riscul exprim probabilitatea producerii fenomenelor care motiveaz asigurarea, iar pe de alt parte exprim proporiile rspunderii societii de asigurare sau obiectul asigurat. 21

ASIGURRI

I REASIGURRI

Structura riscurilor i mprirea lor este foarte vast. Multitudinea i complexitatea lor sunt reflectate n condiiile de asigurare ale fiecrei societi de asigurare. Acestea depind de fora i stabilitatea fiecrei societi de asigurare n parte, de asemenea de gradul de organizare i de stabilirea relaiilor de colaborare cu alte societi de asigurare. SUMA ASIGURAT Reprezint limita maxim pn la care asigurtorul l despgubete pe asigurat sau beneficiar la producerea evenimentului asigurat. Suma asigurat se stabilete n contract sau polia de asigurare la asigurrile facultative i prin acte normative n asigurrile prin efectul legii. In asigurrile de bunuri suma asigurat se stabilete n funcie de valoarea bunurilor asigurate. Operaiunea se numete evaluare de asigurare iar rezultatul ei valoare de asigurare. Suma asigurat poate fi mai mic, mai mare sau egal cu valoarea de asigurare. Evaluarea ct mai corect a bunurilor asigurate are o importan deosebit. Dac suma asigurat este inferioar valorii reale a bunului asigurat, eficiena economic a asigurrii respective va fi mai redus dect n cazul n care aceasta este egal cu valoarea real a bunului asigurat. Dac valoarea de asigurare este mai mare dect valoarea bunului asigurat interesul asiguratului pentru pstrarea integritii bunurilor asigurate se reduce, asiguratul fiind interesat n provocarea intenionat a prejudicierii lor. In asigurrile facultative suma asigurat se stabilete n general de ctre asigurat la nelegere cu asigurtorul. Bunurile pot fi asigurate la valoarea lor real, la o valoare mai mic (caz n care are loc o subasigurare) sau la o valoare mai mare ( caz n care are loc o supraasigurare ). La asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili independent suma asigurat, aceasta fiind prevzut de actele normative care reglementeaz asigurarea, restrictiv sau cu alternative, In acest din urm caz, asigurarea este obligatorie, dar asiguratul i poate alege suma asigurat dintre alternativele pe care actul normativ i le ofer. Cu privire la evaluarea de asigurare, n asigurarea de bunuri trebuie remarcat faptul c valoarea unui bun are mai multe accepiuni, cum sunt: valoarea bunului, valoarea din nou, valoarea de nlocuire sau valoarea lui la data de ncheiere a contractului de asigurare. In unele ri se ntrebuineaz termeni ca valoare brut n loc de valoare din nou sau valoare de cumprare i valoare net n loc de valoare real. La asigurrile maritime i fluviale se utilizeaz noiunea de valoare agreat sau acceptat pe baza nelegerii dintre asigurat i asigurtor, independent de evoluia ulterioar a preurilor mrfurilor acoperite prin asigurare. Pentru c nu exist o terminologie comun n limbajul internaional de asigurare, termenii de mai sus sunt de regul precizai i explicai n condiiile de asigurare elaborate de fiecare societate de asigurare. La noi n activitatea de asigurare, valoarea bunului care de regul st la baza calcului despgubirii, este considerat a fi valoarea din nou a bunului asigurat calculat la preul de cumprare din care se scade uzura ( coeficientul de uzur al bunului la momentul ncheierii asigurrii sau la momentul ivirii evenimentului asigurat. Prin valoare din nou se nelege valoarea de achiziie a bunului respectiv la preurile de cumprare practicate ori preurile zilei pe piaa local sau zonal. In ultima vreme n asigurri se practic un sistem de calcul ct mai exact prin diferite variante a valorii reale a bunurilor asigurate. Chiar i a apartamentelor proprietate personal a persoanelor fizice funcie de zona geografic, de zona oreneasc, de mrimea lui, de amplasarea n bloc (et. I. X, parter etc) pentru ca nimeni s nu se mbogeasc de pe urma asigurrii

22

ASIGURRI

I REASIGURRI

La asigurrile de persoane sau rspundere civil, suma asigurat se stabilete la nelegere ntre asigurat i asigurtor, Astfel n asigurrile facultative de persoane se ine seama de dorina asiguratului n nelegere cu asigurtorul, nu n ultimul rnd de puterea financiar a asiguratului sau a contractantului, suma asigurat fiind precizat n contractul de asigurare. Suma asigurat se pltete integral sau parial asiguratului sau beneficiarului asigurrii n caz de invaliditate total sau deces al asiguratului sau parial n cazurile de invaliditate permanent parial. In asigurrile de bunuri sau persoane suma asigurat poate fi modificat prin majorare sau reducere, In cazul asigurrii de bunuri modificarea trebuie s fie datorat schimbrii rolului bunului asigurat, n timp ce n asigurarea de persoane suma asigurat nu este supus nici unei restricii. PRIMA DE ASIGURARE Prima de asigurare este suma de bani, dinainte stabilit pe care asiguratul este obligat n baza contractului de asigurare sau n baza legii s o plteasc asigurtorului n schimbul prelurii riscului asigurat i angajamentul su de a achita asiguratului, la producerea riscului asigurat a despgubirii sau a sumei asigurate cuvenite. Ea este o tax pentru protecia oferit de asigurtor. Intre forma de asigurare i risc exist o corelaie necesar. Prima de asigurare constituie preul pentru care asigurtorul preia asupra sa riscul. Se poate aprecia c n orice asigurare prima exprim valoarea riscului care este determinat pe baze statistice. Se poate spune c aa cum nu exist asigurare fr risc tot aa nu poate fi conceput asigurare fr prim de asigurare. In corelare cu prima de asigurare se afl alte noiuni de uzan n domeniul asigurrilor cot tarifar, prima net, adaosul de prim i prima brut. Prima de asigurare cu care se opereaz n practica de asigurri este prima brut sau comercial. Componentele sale sunt prima net (sau prima de risc) i adaosul (sau cheltuielile de administraie) la prima net. COTA TARIFAR - este prima de asigurare stabilit pentru o unitate de calcul ( 100 sau 1000 lei sum asigurat ) o unitate de bun asigurat cap de animal, hectar de cultur agricol, pe perioad de un an. TARIFUL DE ASIGURARE- este alctuit din sistemul cotelor tarifare, fiind diferit n cazul asigurrilor prin efectul legii, fa de asigurrile facultative. PRIMA NET - constituie principalul element al primei de asigurare brute. Se calculeaz pe baza tabelelor de mortalitate cu ajutorul calculelor actuariale la asigurrile de via i se stabilete pe baza datelor statistice la asigurrile de bunuri i asigurrile de rspundere fa de teri. Mrimea ei depinde de: a) valoarea riscului ( ca probabilitate i intensitate) b) durata asigurrii ( anual, subanual sau multianual ) c) suma asigurat Exist i asigurri fr sum asigurat ( carte verde ) asigurri nelimitate sau totale. Prima net ( prima tehnic ) este destinat crerii fondurilor de asigurare din care se pltesc despgubirile, respectiv suma asigurat reprezentnd baza plii despgubirilor. ADAOSUL LA PRIMA NET - este destinat acoperirii cheltuielilor de administrare a asigurrilor, constituirii rezervelor de siguran pentru acoperirea eventualelor diferene ntre plile de asigurare preliminate i cele realmente efectuate n perioade defavorabile (inclusiv pentru acoperirea efectelor negative datorate antiseleciei, pentru finanarea msurilor de prevenire sau limitare a unor calamiti naturale, pentru asigurarea profitului asigurtorului. Prima net mpreun cu adaosul de prim poart denumirea de prim brut. Ea este cea cu care se lucreaz n piaa de asigurri. 23

ASIGURRI

I REASIGURRI

Prima de asigurare aferent unui contract de asigurare poart denumirea de prim brut subscris. Ea este datorat integral asigurtorului la ncheierea contractului, dac aceasta este pltit integral se mai numete prim brut ncasat. La cererea asiguratului aceasta poate fi pltit i n rate subanuale cnd prima brut ncasat este egal cu o rat de prim Primele brute subscrise sunt principalele venituri financiare ale societii de asigurri- i reprezint primele ncasate i de ncasat aferente tuturor contractelor de asigurare care intr n vigoare ntr-o perioad de timp. Primele nete subscrise reprezint primele brute subscrise din care se deduc sumele pltite i de pltit drept prime de reasigurare. Primele nete ncasate reprezint primele brute ncasate din care se deduc sumele pltite drept prime de reasigurare. Primele nete ncasate au urmtoarele destinaii: a) constituirea fondului de asigurare din care sunt despgubii cei dunai, respectiv se pltesc sumele asigurate la asigurrile de persoane b) constituirea fondului de rezerv al societii de asigurare c) finanarea aciunilor de prevenire a unor evenimente generatoare de pagube d) acoperirea unor cheltuieli de administrarea asigurrilor i constituirea profitului societii. In stabilirea sistemului tarifar n asigurri se are n vedere principiul echivalenei conform cruia nivelul cotelor tarifare trebuie astfel stabilit nct s se asigure un echilibru ntre ncasrile din asigurri i angajamentele de plat plus cheltuielile de administrare. Principiul echivalenei trebuie urmrit de regul pe fiecare form de asigurare n parte. CLAUZA BONUS-MALUS - n asigurri constituie un sistem de reducere sau majorare a primei de asigurare pentru a stimula sau sanciona grija ori indiferena asigurailor fa de bunurile cuprinse n asigurare. In acest cadru asiguraii care dovedesc grij pentru bunul asigurat i nu provoac pli prin despgubiri n anul anterior de asigurare, beneficiaz n anul urmtor de prime mai sczute ( clauza bonus) iar celor care dovedesc lips de grij fa de bunurile asigurate, i solicit pli de despgubiri mari li se stabilesc prime de asigurare mai mari (clauza malus) . Plata primelor de asigurare revine asigurailor sau contractanilor de asigurri. In cazul asigurrilor facultative ( care au la baz contracte de asigurare) plata primelor constituie condiia esenial de punere sub protecie de asigurare a bunului.i la asigurrile de rspundere civil tot ncheierea unui contract i plata primelor de asigurare declaneaz rspunderea asigurtorului. Plata primelor de asigurare poate avea loc prin unul din urmtoarele procedee: - al primei cherabile - al primei portabile a) procedeul primei cherabile impune ca asigurtorul s se implice n ncasarea primei de asigurare la scaden, prin organe proprii la domiciliul sau locul de munc al asiguratului b) procedeul primei portabile presupune ca grija plii primei la scaden s revin asiguratului care la scaden efectueaz plata direct sau vireaz n contul societii de asigurare. La noi n ar se practic un sistem combinat de plat a primei de asigurare. PAGUBA, DAUNA, AVARIA Paguba constituie expresia valoric a prejudiciului produs de apariia evenimentului asigurat la bunurile cuprinse n asigurare. La fel de bine se poate utiliza i noiunea de daun iar n asigurrile de persoane se utilizeaz noiunea de sum asigurat sau vtmare corporal, iar n asigurrile de risc financiar, noiunea de pierdere financiar

24

ASIGURRI

I REASIGURRI

Constatarea i evaluarea pagubei n asigurri se face difereniat n raport cu ramura de asigurare, felul asigurrii, cauza i modul de producere a evenimentului care a produs paguba. ntiinarea daunei se face ntotdeauna de asigurat declannd intervenia asigurtorului pentru constatarea tehnic a pagubei i evaluarea sub aspect economic a acesteia. Prin avarie se nelege orice pierdere, cheltuial sau pagub produs unui mijloc de transport sau mrfurilor n cursul transporturilor. In asigurarea de transport avaria poate fi total i comun. Avaria total pierderea complet a bunului asigurat sau deteriorarea lui la un grad la care repararea lui necesit cheltuieli mai mari dect nlocuirea lui. Avaria particular reprezint cheltuielile fcute sau paguba suferit fie numai de ctre mijlocul de transport fie numai de mrfurile transportate n intervalul cuprins de la plecarea acestora din depozit, respectiv de la ncrcare i pn la sosirea lor la destinaie i descrcare sau intrarea lor n depozit. In transporturile maritime exist un gen specific de avarie produs n mod voit de ctre asigurat i care este numit avarie comun. Aceasta este paguba care s-a produs n mod voit fie navei fie mrfurilor transportate fie ambelor precum i cheltuielilor fcute dup deliberri motivate n scopul salvrii navei i a mrfurilor n intervalul de la ncrcare i plecarea n curs pn la sosire i descrcare. Este o avarie cauzat n mod expres de ctre cpitan n interesul salvrii ntregii expediii maritime ( ex. atunci cnd se arunc peste bord o parte a ncrcturii pentru a nu se scufunda nava ) i care se suport prin contribuia comun a armatorului i a proprietarului mrfurilor transportate, deci a celor interesai n succesul transportului respectiv. DESPGUBIREA DE ASIGURARE Despgubirea de asigurare reprezint suma acordat asiguratului de ctre asigurtor pentru acoperirea unei pagube la bunuri sau rspundere civil, pagub produs dintr-un eveniment asigurat. Ea reflect dezdunarea de ctre asigurtor, deci este un cost al refacerii obiectului distrus parial sau total sau de reparare a prejudiciului produs. Pornind de la funcia de baz a asigurrii, aceea de a acoperi pagubele ce au fost pricinuite bunului de evenimentul asigurat i de la principiul cunoscut conform cruia asigurarea nu poate constitui un mijloc de mbogire a asigurailor, deci acesta nu poate fi despgubit cu sume ce depesc valoarea efectiv a pagubei, se ajunge la concluzia c problemele despgubirilor n asigurri de bunuri comport dou situaii: 1) n caz de pagub total (distrugere sau pierdere total a bunului asigurat) despgubirea este limitat la valoarea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat. Condiiile dezdunrii totale a pagubei este aceea ca bunul s fi fost asigurat la o sum asigurat egal cu valoarea pe care a avut-o n momentul producerii daunei. Dac suma asigurat este mai mic dect valoarea bunului, despgubirea poate avea ca limit maxim suma asigurat prevzut n contractul de asigurare la asigurrile facultative sau prevzut prin lege la asigurrile obligatorii. 2) n caz de pagub parial despgubirea ( sau indemnizaia de despgubire ) se stabilete funcie de valoarea sistemului de acoperire adoptat. - sistemul acoperirii proporionale - sistemul acoperirii primului risc - sistemul acoperirii limitate a) sistemul acoperirii proporionale ( sau regula proporionalitii ) se caracterizeaz prin faptul c despgubirea cuvenit asiguratului pentru paguba produs este n funcie de valoarea integral a bunului asigurat n momentul producerii evenimentului asigurat, ct i de suma asigurat. Dac asigurarea s-a fcut pentru o sum egal sau mai mare dect valoarea 25

ASIGURRI

I REASIGURRI

integral a bunului, despgubirea n cazul unei pagube pariale, este egal cu valoarea pagubei. Dac numai o parte din valoarea bunului a fost asigurat, despgubirea va reprezenta numai o parte din valoarea pagubei corespunztoare procentului de acoperire. Pg Sa Dp = ------------Vt Dp - valoarea despgubirii Pg - valoarea pagubei Sa - suma asigurat Vt - valoarea total a bunului asigurat La toate asigurrile n care acoperirea pagubei se bazeaz pe regula proporionalitii asiguratul trebuie s dea atenie stabilirii sumei asigurate. Pentru acoperirea integral a pagubei el trebuie s-i asigure bunul la valoarea real , n caz contrar va primi o despgubire mai mic att la pagube pariale ct i la paguba total. Pe durata valabilitii contractului de asigurare va trebui s-i reevalueze bunul i s-i rentregeasc suma asigurat deoarece la pagub se ia n calcul valoarea bunului la momentul producerii pagubei. In asigurarea de persoane, deoarece nu se poate stabili o valoare a fiecrei persoane sigurate, n momentul producerii evenimentului asigurat se ia n calcul suma asigurat nscris n contractul de asigurare, care se va plti asiguratului sau beneficiarului funcie de condiiile de asigurare. b) sistemul acoperirii primului risc - conform acestui principiu despgubirea este egal cu paguba, neputnd depi suma asigurat. Suma asigurat n asigurrile de prim risc se stabilete de regul de asigurat dup aprecierea lui tiind c este acoperit integral pn la limita ei. Acest sistem s-a introdus datorit faptului c n cursul valabilitii asigurrii pot interveni modificri a valorii bunurilor asigurate. Societile de asigurri din Romnia practic la ora actual ambele sisteme de acoperire, de regul pentru populaie sistemul primului risc iar pentru persoane juridice sistemul acoperirii proporionale. c) sistemul acoperirii limitate (clauza cu franiz). Este tot mai des utilizat n ultimul timp aproape la toate formele de asigurare, deoarece impune asiguratului o atenie deosebit n direcia prevenirii pagubelor. O alt cauz ar fi s se elimine de la despgubire daunele de valoare mic i care solicit costuri de lichidare mari i un volum de munc de asemenea mare. Franiza - este partea din valoarea pagubei dinainte stabilit n mrime relativ sau absolut pe care asigurtorul nu o despgubete, ea rmnnd n sarcina asiguratului. La asigurrile ncheiate cu franiz se presupune stabilirea despgubirii folosind unul din sistemele prezentate anterior ( prim risc sau proporional) dup care suma rezultat se reduce cu un procent sau o anumit sum care rmne n sarcina asiguratului. Franiza este de dou feluri: - deductibil (absolut) cnd suma stabilit de dinainte se scade din orice pagub, achitndu-se asiguratului numai partea ce depete suma respectiv. - nedeductibil (simpl sau atins) n cazul acestei franize pagubele care sunt mai mici de valoarea franizei nu se despgubesc, pe cnd pagubele mai mari achitndu-se integral. 26

ASIGURRI

I REASIGURRI

Avantajele asigurrii ncheiate cu franiz - decongestioneaz lucrrile de rezolvare a cazurilor de pagube, prin eliminarea de la plat a pagubelor mrunte. - Ieftinete costul asigurrii, prin reducerea valorilor de despgubire, deci implicit a costurilor salariale i prin posibilitatea stabilirii unor prime de asigurare mai mici. - Contribuie la prevenirea accidentelor i avariilor, pentru c n caz de pagub asiguratul tie c va suporta o parte din pagub. - n asigurrile de persoane la producerea evenimentului asigurat, indemnizaia de asigurare const n plata sumei asigurate cuvenite care are ca baz de calcul suma asigurat. PERIOADA DE ASIGURARE Constituie intervalul de timp n care asigurarea este valabil. La asigurrile facultative intervalul de asigurare este de regul un an calendaristic: 10.03. 2009 09.03.2010. La asigurrile de bunuri perioadele de asigurare pot fi i mai mici de un an (semestrial, trimestrial, lunar ) sau mai mari de un an. In cazul asigurrilor de via durata asigurrii este mai mare de un an, ajungnd dup caz la 20 ani i chiar 30 ani. Se pot ntlni asigurri i cu perioade nedeterminate. Stabilirea cu precizie a duratei asigurrii facultative prezint importan ntruct influeneaz mrimea primei de asigurare i ncadrarea n timp a rspunderii societii de asigurare. La asigurrile prin efectul legii perioadele de asigurare sunt stabilite prin acte normative.

27

ASIGURRI
CAPITOUL IV CONTRACTUL DE ASIGURARE

I REASIGURRI

4.1. Coninutul contractului de asigurare

Contractul de asigurare se definete ca un act juridic prin care o persoan fizic sau juridic, primete calitatea de asigurat i se oblig s plteasc o sum de bani reprezentnd prima de asigurare, persoanei juridice numit societate de asigurare, n baza creia acesta n calitate de asigurtor, preia asupra sa riscul ca la producerea evenimentului asigurat s plteasc asiguratului sau unui ter ( beneficiar al drepturilor rezultate din asigurare ) o despgubire, o indemnizaie sau sum asigurat, n limitele stabilite de lege sau convenite de contract. O definire pe plan juridic, foarte sintetic redat, este aceea conform creia prin contractul de asigurare, ntreprinderea de asigurare se oblig ca n schimbul unei prime s ia asupra sa un risc definiie dat de Fl. Bercea n art. Asigurrile i lumea afacerilor din Tribuna economic nr 37/94. In Romnia, contractul de asigurare este reglementat de Legea 136/1995 publicat n Monitorul Oficial 303/29.12.1995, completat de legea 172/2004 publicat n Monitorul Oficial 473/14.05.2004 Prof. Hubert Groutel argumenteaz faptul c orice contract de asigurare are n principiu 2 funcii, i anume: a) funcia de introducere a unui risc ntr-o mutualitate , prin care n raport cu natura riscului, asiguraii se solidarizeaz n vederea constituirii mutuale a fondului de asigurare, pe seama cruia asigurtorul poate acoperi pagubele survenite. b) stabilirea unei legturi individuale ntre societatea de asigurare i purttorul riscului, care const n angajamentul reciproc al prilor, cu privire la prestaie i contraprestaie, contractul de asigurare reflectnd garania acestei legturi. Pentru a fi valabil, contractul de asigurare, trebuie s ndeplineasc anumite condiii: - capacitatea de a contracta - consimmntul valabil al prilor - un obiect determinat - o cauz licit Capacitatea de a contracta asigurri o au persoanele juridice din momentul nfiinrii i funcionrii lor n contextul legii, precum i persoanele fizice care se ncadreaz ntre anumite limite de vrst i avnd capacitatea deplin de exerciiu. Obiectul contractului de asigurare l constituie bunurile, persoanele expuse anumitor riscuri, riscul financiar sau raspunderea civil a asiguratului. Intr-un cadru mai general obiectul contractului l reprezint crearea de obligaii pentru prile implicate ( respectiv asigurtor i asigurat sau /i contractant ) Consimmntul prilor la ncheierea contractului de asigurare este necesar i se circumscrie normelor de drept comun. Pentru a produce efecte legale, consimmntul prilor trebuie s nu fi fost dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol. Cauza licit este o condiie esenial pentru ca un contract de asigurare s subziste i s genereze efecte valabile. Prin clauzele sale contractul nu se poate deroga de la legile care privesc ordinea public i bunele moravuri. Caracterele contractului de asigurare sunt variate, reflectnd implicaiile sale pe plan juridic economic, financiar i moral. Contractul de asigurare este reglementat, pe de o parte de cadrul general derivat din acte normative legale, aplicabile oricrui contract de asigurare iar pe de alt parte de normele speciale corespunztoare fiecrei ramuri de asigurare ( de bunuri, de persoane, de rspundere civil ) fr 28

ASIGURRI

I REASIGURRI

a ignora inteniile i scopul urmrit de fiecare societate de asigurri n parte pe o pia concurenial a asigurrilor.

4.2.

Caracterele juridice ale contractului de asigurare

Caracterul consensual - contractul de asigurare implic neaprat consimmntul

prilor i se ncheie n form scris, dovada lui prin martori neefiind admis . Contractul de asigurare trebuie s cuprind unele elemente printre care: datele de identificare a prilor implicate: asigurtor, asigurat, contractant, data de nceput i expirarea asigurrii ( ziua, luna, anul dac este cazul i ora de nceput a asigurrii ), obiectul asigurrii i caracteristicile lui, riscurile cuprinse n asigurare, sumele asigurate, prima subscris a contractului, prima pltit, termenele de plat a tranelor urmtoare celei dinti, limitele despgubirii cu ocazia producerii evenimentului asigurat, obligaiile asiguratului viznd pstrarea i conservarea bunului asigurat, luarea msurilor de prevenire i limitare a pagubelor, cazurile n care asigurtorul poate refuza plata sau o poate amna.

Caracterul sinalagmatic al contractului rezult din faptul c prile se oblig reciproc una fa de alta, respectiv una s plteasc prima de asigurare, iar cealalt s acorde despgubirea sau suma asigurat la ivirea evenimentului asigurat. Asiguratul s oblig s fac declaraii de risc exacte, n atenia asigurtorului, att cu ocazia perfectrii contractului de asigurare ct i la producerea evenimentului asigurat i se oblig s plteasc primele de asigurare la scadenele stabilite. Asigurtorul i asum sarcina de acoperire a riscului prin acordarea despgubirilor corespunztoare la ivirea evenimentului asigurat. Caracterul aleatoriu al contractului rezult din faptul c efectele acestui contract pentru pri depind de un eveniment viitor, nesigur, incert. La ncheierea contractului prile nu cunosc i nu pot evalua riguros avantajele patrimoniale ale contractului. Obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor, incert care comport pentru fiecare din pri o ans de ctig sau un risc de pierdere. Astfel plata despgubirilor are loc numai dac evenimentul asigurat s-a produs, n caz contrar asigurtorul este avantajat el rmnnd cu prima de asigurare. Dac despgubirea ncasat de asigurat este mai mare dect primele ncasate de asigurtor, atunci avantajul este de parte asiguratului. Caracterul oneros rezult din faptul c prile urmresc realizarea anumitor scopuri,
interese materiale, contraprestaii bneti a cror nfptuire are loc pe ntreaga perioad de valabilitate a asigurrii. Asiguratul beneficiaz de protecia asigurtorului, care preia asupra sa riscurile asigurate, dar nu n mod gratuit ci n schimbul primei de asigurare pltit de asigurat. Caracterul oneros al contractului de asigurare nu exclude posibilitatea ca asiguratul s ncheie asigurarea n favoarea unui ter care devine astfel beneficiarul asigurrii ( n asigurarea de persoane ). Contractul de asigurare comport o realizare n timp variabil, fiind un contract succesiv n funcie de forma de asigurare, de riscurile agreate, de obiectul asigurat. Asiguratul se angajeaz s acopere un risc sau un complex de riscuri o perioad de timp variabil care poate s fie de o zi n cazul asigurrii de asisten medical pentru cltorii n strintate, la perioade de 20 30 ani la asigurrile de via cu acumulare de capital ( risc de deces i supravieuire ). Perioada asigurat poate fi i de cteva zile n cazul asigurri de transport, asigurri de aviaie, asigurri maritime ( pentru un transport ).

29

ASIGURRI

I REASIGURRI

Acest fapt are repercusiuni i asupra ncasrii ealonate a primelor de asigurare mai ales n asigurrile de via. Contractul de asigurare are valenele unui contract de aderare. Formularea clauzelor din contract aparine societii de asigurare, asiguraii avnd latitudinea de a le accepta sau nu n totalitate. In cazul asigurrii de bunuri societatea de asigurare aduce la negociere cu potenialul asigurat un proiect de contract a crui definitivare are loc cu acordul prilor. In rile cu o puternic dezvoltare a asigurrilor, organismele care supravegheaz activitatea de asigurare, au impus ncadrarea contractului de asigurare, prin coninut i structur, n anumite coordonate juridice de fond i form. Contractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare, chiar dac plata primei de asigurare are loc n rate subanuale. Una din condiiile de baz care st la baza ncheierii contractului de asigurare este buna credin. Pe de o parte din partea asigurailor, cu ocazia ncheierii contractului, a expunerii la risc a bunurilor i apoi n legtur cu realitatea pagubelor solicitate iar pe de alt parte din partea societii de asigurare n legtur cu clauzele impuse, rspunderea asumat, modul de evaluare a pagubelor i stabilirea despgubirilor. Documentul care atest ncheierea asigurrii, documentul de asigurare, poart diferite denumiri: contract de asigurare ( n sfera asigurrilor de bunuri i rspundere civil ), poli de asigurare ( n asigurrile de via i n asigurrile externe), contract de reasigurare. Documentul de asigurare este foarte bine personalizat. Contractul de asigurare i definete specificul n funcie de ramura de asigurare, de riscurile agreate i de caracterul asigurrii: contract de avarii auto, de asigurri a cldirilor i a coninutului, de asigurri a aeronavelor, etc. Contractul de asigurare este reglementat pe de o parte de cadrul general derivat din acte normative legale, aplicabile oricrui contract de asigurare, iar pe de alt parte de norme speciale corespunztoare fiecrei ramuri de asigurare (de bunuri, de persoane, de rspundere civil ) fr a ignora inteniile i scopul urmrit de fiecare societate de asigurare n parte pe o pia concurenial a asigurrilor.

4.3.

Mecanismul perfectrii contractului de asigurare

Pentru subscrierea contractului de asigurare este necesar parcurgerea unor etape n decursul crora se stabilesc clauzele, condiiile de subscriere, primele de asigurare i obligaiile prilor contractante ale contractului. Aceste etape sunt urmtoarele : a) Intocmirea ofertei de asigurare ( completarea declaraiei de asigurare) Perfectarea contractului de asigurare impune asigurtorului s informeze potenialul asigurat asupra produsului de asigurare oferit i a condiiilor de asigurare. Este etapa n care potenialul asigurat i manifest dorina de a-si proteja bunurile sau viaa sa i de a oferi asigurtorului informaii despre obiectul care urmeaz s fie asigurat pentru ca asigurtorul s evalueze riscul. In mecanismul de perfectare al contractului, primul dialog scris ntre asigurat i asigurtor se realizeaz prin completarea de ctre asigurat a declaraiei de asigurare. Declaraia de asigurare cuprinde informaii referitoare la elementele de identificare a prilor implicate, bunurile ori persoanele care fac obiectul asigurrii, date referitoare la risc, suma asigurat, etc. In ri cu o puternic industrie a asigurrilor declaraia de asigurare ine loc de ofert de asigurare din partea asiguratului, pentru a-i fi preluate sub protecie bunurile caracterizate sau persoana caracterizat. Mecanismul ncheierii contractului poate fi declanat i de trimiterea unui document de asigurare, a unei cereri de plat a primei de asigurare ( renoirea unui contract ) ori prin

30

ASIGURRI

I REASIGURRI

confirmarea de ctre societatea de asigurare a unei pli n contul su, plat care vizeaz tot renoirea unui contract. Declaraia de asigurare reprezint de cele mai multe ori un chestionar conceput de ctre asigurtor n care potenialul asigurat rspunde ntrebrilor despre datele de identificare ale potenialului asigurat, despre caracteristicile bunului sau ale persoanei care urmeaz s se asigure, despre condiiile n care este exploatat bunul care urmeaz s fie asigurat sau despre condiiile n care lucreaz persoana care urmeaz s se asigure i despre riscurile la care potenialul asigurat dorete s fie protejat. Pentru persoanele care doresc s se asigure se declar starea de sntate, vrsta, antecedente medicale, tratamente medicale efectuate, condiiile de lucru, durata asigurrii, etc. Dac pe parcursul asigurrii intervin modificri n structura de inciden a riscului (exploatarea bunului asigurat, condiiile de lucru a persoanei asigurate sau n starea de sntate a asiguratului), asiguratul este obligat s anune n scris asigurtorul, n cel mai scurt timp. Declaraia de asigurare trebuie s fie precis, complet i ntocmit pe propria rspundere a asiguratului sau contractantului. Dac se constat c asiguratul a fost de rea-credin n completarea declaraiei de asigurare, asigurtorul denun contractul i refuz plata indemnizaiei de asigurare. Declaraia de asigurare ca act unilateral de voin, nu produce efecte juridice specifice societii de asigurare pn cnd nu a fost acceptat de asigurtor. Dac nu este acceptat , declaraia nu este obligatorie i poate fi revocat n mod expres sau tacit. b) evaluarea riscului care urmeaz s fie preluat de asigurtor (analiza ofertei de asigurare) Aceast etap presupune evaluarea ofertei (declaraiei) de asigurare sub toate aspectele, acordnd o atenie deosebit evalurii riscurilor care urmeaz s fie preluate de ctre asigurtor. Acesta(riscul) prezint o importan deosebit pentru compania de asigurri deoarece n funcie de mrimea lui asigurtorul i d acordul, sau dezacordul pentru a ncheia asigurarea i stabilete cota de prim aferent riscului la care sunt expuse bunurile. Analiza se bazeaz pe elemente i informaii din declaraia de asigurare, banca de date a asigurtorului i alte investigaii asupra solicitantului asigurrii. In cadrul contractului de asigurare un loc important pe lng caracteristicile bunului asigurat i datele lui de identificare un loc important l ocup interesul asiguratului, riscurile asigurate, suma asigurat i prima de asigurare. Perfectarea contractului de asigurare implic obligaii din partea asiguratului a crui nerespectare blocheaz ncheierea asigurrii sau conduce la consecine juridice n sarcina asiguratului ori la nulitatea contractului dac acesta este n curs de ncheiere. Interesul de asigurare se manifest prin cererea de asigurare. Precizrile referitoare la risc trebuie s fie clare sub aspectul extinderii rspunderii, ncadrrii temporale, teritoriale, a cauzelor care le-au generat. Suma asigurat i forma de asigurare se afl n corelaie cu valoarea bunurilor asigurate, natura i mrimea riscului preluat. c) emiterea poliei de asigurare Contractul de asigurare se consider ncheiat atunci cnd asiguratul a achitat prima de asigurare i asigurtorul a emis polia de asigurare. De regul acordul prilor se manifest concomitent rezultatul fiind nscrisul constatator al asigurrii ( contract sau certificat de asigurare de bunuri, respectiv polia de asigurare la asigurrile de persoane). Contractul de asigurare ca de pild n asigurarea maritim, de aviaie se ncheie prin intermediari ( brokeri), mandatari ai asiguratului i respectiv ageni ai societii de asigurare. De o deosebit importan la ncheierea asigurrii este precizarea datei ncheierii contractului de asigurare, a momentului intrrii n vigoare i a expirrii acestuia. 31

ASIGURRI

I REASIGURRI

Exist forme de asigurare la care momentul intrrii n vigoare este diferit de momentul nceperii rspunderii. Ex. asigurarea de asisten medical pentru cltorii n strintate : momentul intrrii n vigoare poate fi data 15.08.2009 30.08.2009, dar momentul nceperii rspunderii este numai dup trecerea frontierei de stat a Romniei respectiv ora 14 i momentul ncetrii rspunderii este data de 30.08.2009 dup reintrarea n ar ora 16; ncetarea asigurrii are loc la ora 24 a zilei de nu se poate dovedi existena i realitatea acestuia. Situaii care pot interveni n perioada de valabilitate a contractrului de asigurare 4.4 Incetarea contractului de asigurare - In mod normal contractul de asigurare cu durat determinat nceteaz n momentul expirrii perioadei pentru care a fost ncheiat 30.08.2009. Contractul de asigurare are n exclusivitate forma scris, aceasta fiind singur prob admis, n lipsa ei nici o alt prob, nefiind admis. In legtur cu raporturile de asigurare pot interveni: modificarea, denunarea, rezilierea, nulitatea, reactivarea i renoirea contractului de asigurare. 4.5. Modificarea contractului de asigurare - pe parcursul valabilitii asigurrii este posibil n cazul schimbrii mprejurrilor eseniale cu privire la risc, n raport cu regulile precizate n condiiile de asigurare. Modificarea contractului de asigurare poate avea loc n dou circumstane. In primul caz, producerea n circumstane exterioare contractului, a unor schimbri n raportul de asigurare. In alt caz, una din prile contractante, produce o deturnare a raportului de asigurare bazat pe buna credin prin declaraii frauduloase sau practici neconforme cu coninutul i scopul asigurrii. 4.6. Denunarea contractului de asigurare - de ctre una din pri, poate avea loc n cazuri prevzute expres n actele normative care reglementeaz asigurarea. Se pot meniona situaii variate, ntre care: caracterul inexact, nesincer sau incomplet al declaraiei de asigurare, schimbarea esenial a mprejurrilor n care se manifest riscul, etc. Asiguratul poate la rndul su denuna contractul de asigurare n anumite situaii ca n cazul n care modificrile la contractul de asigurare, comunicate de asigurtor sunt apreciate ca fiind inacceptabile. Denunarea contractului de asigurare produce efecte n viitor i implic dup caz restituirea sau nu a primei de asigurare. 4.7 Rezilierea contractului de asigurare- poate avea loc ca urmare a faptului c scopul su nu mai prezint oportunitate pentru pri sau pentru una din ele. Ex. evenimentul asigurat s-a produs nainte de nceperea rspunderii societii de asigurri sau producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil, deci asigurarea nu mai are temei. In asemenea situaii prima de asigurare pltit n avans pentru perioada ulterioar se restituie asiguratului. Rezilierea poate interveni i atunci cnd asiguratul nu a achitat ratele scadente la primele de asigurare sau a depit termenul de psuire acordat de asigurtor, bunul asigurat a fost nstrinat, asiguratul refuz modificarea contractului de asigurare la solicitarea asigurtorului sau n alte cazuri prevzute de actele normative. Rezilierea contractului de asigurare nu genereaz efecte retroactive ci doar viitoare. 4.8. Nulitatea - contractului de asigurare constituie o sanciune ndreptit mpotriva efectelor care contravin scopului asiguratului. Nulitatea poate fi total sau parial i intervine n cazul nclcrii prevederilor legale cuprinse n contractul de asigurare, cum ar fi: ncheierea unor contracte de asigurare pentru autoturisme avariate sau nenmatriculate, declaraii incomplete sau 32

ASIGURRI

I REASIGURRI

neexacte fcute de asigurat, preluarea unor riscuri excluse, a unor bunuri sau persoane neasigurabile, etc. Reiese c nulitatea contractului de asigurare constituie o sanciune de drept civil constnd n desfiinarea cu efect retroactiv a contractului de la data ncheierii acestui act, datorit nesocotirii normelor juridice de asigurare 4.9. Reactivarea - contractului de asigurare poate interveni n sfera asigurrilor mixte de via, n cazul n care asiguratul a ntrerupt un anumit timp, plata primei de asigurare. Dup o perioad de timp, n care asigurarea a fost ntrerupt, asiguratul poate relua plata primelor de de asigurare prin reactivarea asigurrii. Reactivarea este posibil datorit existenei rezervei matematice n structura primei de asigurare dar fr a depi un anumit interval de timp de la ntreruperea plii primei de asigurare. Reactivarea poate avea loc fie prin plata primelor restante i meninerea datei de expirare a asigurrii, fie prin prelungirea duratei asigurrii cu timpul pentru care nu s-au pltit prime de asigurare. 4.10. Rennoirea - contractului de asigurare poate avea loc n cazul asigurrilor ncheiate pe o durat determinat, n cazul n care la expirarea perioadei de asigurare, asiguratul i manifest dorina continurii raporturilor de asigurare n anul urmtor prin perfectarea corespunztoare a contractului de asigurare. De fapt, rennoirea are loc i de drept pentru o nou perioad de timp, egal cu cea anterioar, dac una din pri nu denun contractul. 4.11. Subrogarea - n drepturile asiguratului constituie n fapt o consecin a contractului de asigurare. Mai precis subrogarea const n substituirea societii de asigurare sau beneficiarului de asigurare n limitele sumei asigurate ( la asigurarea de bunuri i rspundere civil ) contra celor rspunztori de producerea pagubei. Deci, asiguratul sau beneficiarul de asigurare sunt despgubii n prim instan pentru pagubele suferite n baza contractului de asigurare ncheiat i a primei de asigurare achitate. Abia apoi se produce un act de subrogare, dac evenimentul asigurat s-a ivit cu concursul sau prin fapta ilicit a unui ter. Subrogarea urmrete n fapt meninerea echilibrului financiar al societii de asigurare ntre primele ncasate i despgubirile pltite iar pe plan social i moral obligarea terului vinovat de producerea pagubei la repararea sau acoperirea ei. Reiese c subrogarea nu poate avea loc n cazul asigurrilor de persoane. Instituirea subrogrii presupune ca societatea de asigurare s fi pltit asiguratului indemnizaia cuvenit, moment n raport cu care poate opera de drept. Pe calea subrogrii societatea de asigurare dobndete dreptul asiguratului cu toate garaniile i accesoriile sale, exercitndu-i dreptul de aciune n regres asupra terului vinovat de producerea pagubei n dauna asiguratului.

33

ASIGURRI

I REASIGURRI

CAPITOLUL V FONDURI SI REZERVE IN ASIGURARI

5.1 Rezerve tehnice care se constituie in asigurari

Asigurtorii i reasigurtorii trebuie s-i constituie rezerve tehnice care reprezint estimri ale plilor viitoare, pentru riscurile produse n trecut sau pentru cele care se vor produce n viitor.

5.1.1. Rezerve tehnice n asigurrile de via Rezerva matematic

Rezerva matematic constituie un fond de rezerv specific asigurrilor de via care se calculeaz dup metode actuariale. La asigurrile de via, nu exist un echilibru ntre primele ncasate de asigurtor n cursul unui an i obligaiile asumate pentru acelai an. La aceste asigurri prima anual este constant, iar cele dou componente ale ei sunt alocate urmtoarelor scopuri: prima de risc pentru plata sumei asigurate n caz de deces al asiguratului; prima de economisire pentru constituirea fondului aferent sumelor asigurate, n caz de supravieuire a asiguratului la expirarea contractului de asigurare. Probabilitatea decesului crete odat cu naintarea n vrst a asiguratului dar ratele de prim anuale sunt uniforme. Diferena dintre prima net ncasat de asigurtor i valoarea angajamentelor sale financiare la asigurarea de via n anul de referin reprezint rezerva de prim pentru anul respectiv, ea servind pentru acoperirea obligaiunilor viitoare. Se constat c pe parcursul asigurrii, obligaiile partenerilor la contractul de asigurare evolueaz n sens diferit, astfel: valoarea actual a obligaiilor financiare ale asiguratului descrete pe msura achitrii primelor de asigurare anuale, ajungnd egal cu zero dup achitarea ultimei rate valoarea actual a obligaiilor financiare ale asigurtorului crete n mod continuu, fiind superioar valorii actuale a obligaiilor financiare ale asiguratului, cu excepia momentului nceperii asigurrii cnd cele 2 valori sunt egale ultima obligaie a asigurtorului o constituie plata sumei asigurate Diferena dintre valoarea actual a obligaiilor financiare ale asigurtorului i valoarea actual a obligaiilor financiare ale asiguratului, ce se impun a fi pltite, la un moment dat, poart denumirea de rezerv matematic i are ca scop acoperirea obligaiilor viitoare ale asigurtorului. Rezerva matematic este generat de raportul dintre evoluia ncasrilor de prime, nivelul lor real, modul de fructificare, pe de o parte, i obligaiile de contra plat ale asigurtorului, adic la plata sumei asigurate pentru acoperirea riscului, pe de alt parte. Modul de constituire a rezervei matematice se explic succint n continuare, lund n considerare raportul dintre risc i prima de asigurare n mecanismul asigurrilor. n asigurarea de bunuri, riscul asigurat i prima de asigurare rmn constante pe durata asigurrii, ntruct condiiile de pstrare a bunului sunt, n general, constante.

34

ASIGURRI

I REASIGURRI

n asigurarea de via situaia este, ns, alta. Riscul de mortalitate pentru fiecare persoan asigurat crete o dat cu vrsta. Asiguratul pltete aceeai prim de asigurare pe tot cursul asigurrii. Pentru a explica acest fapt se impune explicarea noiunilor de prim natural i prim constant. Prima natural sau prima riscului din fiecare an reprezint valoarea probabil a riscului n cursul fiecrui an. Fiind n cretere an de an ea ar fi greu de stabilit iar asigurarea bazat pe prima natural nu ar fi agreat de asigurat. Prima constant sau nivelat se stabilete ntre valorile extreme ale primei naturale. Rezult c n primii ani ai perioadei de asigurare, asigurtorul va ncasa o prim mai mare fa de cea justificat, iar n ultima parte o prim mai redus fa de cea pe care riscul de deces o implic. Din diferena de prime ncasate n acest mod i sumele pltite se acumuleaz anumite rezerve care, n timp, se fructific i prin dobnzile bonificate, ele reprezentnd rezervele matematice. n asigurrile ncheiate numai pentru cazul de deces, rezerva matematic are rolul de a stabili un echilibru ntre ncasri de prime i pli de sume asigurate n funcie de raportul n timp dintre prima nivelat i prima material . n asigurrile viagere cu plata pe timp limitat, rezerva matematic se constituie pentru a putea face pli de sume n perioada n care nu se mai ncaseaz prime. n asigurrile mixte de via, care ndeplinesc i o funcie de economisire, rezerva matematic cuprinde pe lng excedentul necesar pentru acoperirea riscului de deces i partea din prim datorat plii sumei asigurate la expirarea contractului de asigurare. Rezerva matematic nu este un fond de rezerv de siguran pentru asigurtor, ca n cazul asigurrii de bunuri, ci conine economisiri fcute de la i pentru asigurai de ctre asigurtor. La calcularea rezervei matematice ca n toate calculele privind asigurarea de via se iau n considerare valori probabile. O corect gestiune financiar impune asigurtorului s-i realizeze o acoperire financiar pentru fiecare contract de asigurare de via. Asiguratul nu este obligat s plteasc prima de asigurare pentru ntreaga perioad de asigurare pentru care a ncheiat contractul. Ca urmare, asigurtorul va trebui, din motive de siguran, s stabileasc asemenea niveluri ale primei de asigurare nct el s fie ntotdeauna debitor fa de asigurat i nu invers. Altfel spus, pe tot parcursul asigurrii, angajamentele asiguratului trebuie s fie superioare angajamentelor pe care asigurtorul le are fa de asigurat, deci trebuie evitat aa numita rezerv negativ. Sumele reprezentnd rezerva matematic se pstreaz de ctre societatea de asigurare n conturi la bnci, fructificndu-se n funcie de dobnzile bonificate. Ele pot fi fructificate de asigurtor prin plasamente de lung durat n aciuni i activiti cu caracter economic.

Metode de calcul a rezervei matematice

Exist mai multe metode de calcul a rezervei matematice ntre care: metoda prospectiv metoda retrospectiv (a) metoda prospectiv const n calcularea rezervei matematice n funcie de analiza viitoare a stocului de asigurri. Rezerva matematic la un moment dat, n cursul asigurrii, se obine ca diferen ntre valoarea actual a prestaiilor de asigurare viitoare (Va pr.v.) ale asigurtorului determinate la un anumit moment, i valoarea actual a primei de asigurare care mai sunt de ncasat, determinate al acelai moment (Va p.n.).

Rm = Vapr.v. - Vap.n.

35

ASIGURRI

I REASIGURRI

(b) metoda retrospectiv se bazeaz pe date i elemente din trecutul asigurrii. Rezerva matematic se determin ca diferen ntre valoarea actual a primei ncasate de la nceputul asigurrii (Va p..) i valoarea actual a prestaiilor achitate de asigurtor (Va pr.a.)

Rm = Vap.. - Vapr.a.
Rezultatele, n general, trebuie s fie aceleai indiferent de metoda folosit.

5.1.2. Rezerve tehnice aferente asigurrilor generale

Companiile de asigurri generale trebuie s-i constituie rezerve tehnice aferente obligaiilor trecute i viitoare rezultate din contractele de asigurare subscrise n anul de referin. Prin urmare, rezervele tehnice pe care asigurtorii, care subscriu asigurri generale, trebuie s-i le constituie sunt urmtoarele: 5.1.2.1. Rezerve de prime a) rezerve de prime pentru prime nencasate b) rezerve de prime pentru riscuri neexpirate 5.1.2.2. Rezerve de daune a) rezerve pentru daune nelichidate b) rezerve pentru daune neraportate c) rezerve pentru daune redeschise d) rezerve pentru cheltuieli aferente daunelor 5.1.2.3. Alte tipuri de rezerve a) Rezerva pentru catastrofe b) Rezerva de egalizare

A. Rezerve de prime
Rezervele de prime se calculeaz lunar prin nsumarea cotelor pri din primele brute subscrise, aferente perioadelor neexpirate ale contractelor de asigurare, astfel nct diferena dintre volumul primelor nete subscrise i aceast rezerv s reflecte primele nete alocate prii din riscurile neexpirate la data calculrii. a) Rezerva de prime pentru prime nencasate Expunerea la risc a polielor de asigurare non-via, se ntinde de obicei i dup sfritul anului financiar. O parte a primelor subscrise ntr-un an financiar este destinat obligaiilor aferente expunerii la risc dup sfritul anului financiar. Aceast expunere sau acoperire a fost deja contractat i s-a pltit deja pentru ea la subscrierea contractului de asigurare. Rezerva pentru prime nencasate este partea din primele subscrise care se pstreaz pentru expunerea neexpirat a polielor.

36

ASIGURRI

I REASIGURRI

Rezerva de prime nencasate reprezint partea din primele de asigurare care au fost subscrise de asigurtor dar care nu au fost nc ncasate; cu alte cuvinte rezerva de prime nencasate este acea parte din prima subscris care nu a fost nc expus riscului. b) Rezerve de prime pentru riscuri neexpirate Aceasta ia n considerare posibilele evenimente viitoare de daun. Rezerva pentru riscuri neexpirate este constituit prospectiv pentru a acoperi evenimentele viitoare de daun aferente perioadelor neexpirate ale polielor n vigoare la data ncheierii documentelor contabile. Rezerva de riscuri neexpirate este constituit pentru a acoperi toate daunele i cheltuielile care se estimeaz c vor apare n viitor, corespunztor perioadelor neexpirate ale polielor n vigoare la data ncheierii documentelor contabile. In mod obinuit rezerva pentru prime nencasate este mai mare dect rezerva pentru riscuri neexpirate. Aceast afirmaie este echivalent cu afirmaia c primele sunt suficient de mari pentru a acoperi daunele i cheltuielile(altele dect cele de achiziie), ceea ce un asigurtor motivat pentru profit chiar urmrete. n cazurile n care rezerva pentru prime nencasate este mai mare dect rezerva pentru riscuri neexpirate asigurtorul nu are nevoie s pstreze rezerve n plus fa de rezerva pentru prime nencasate la poliele neexpirate. Pstrnd o rezerv egal cu rezerva pentru prime nencasate este de ateptat ca un anumit profit s apar n urmtoarele luni din aceste polie. Situaiile n care rezerva pentru riscuri neexpirate este mai mare dect rezerva pentru prime nencasate sunt mult mai complexe. Aceste situaii presupun c asigurtorul se ateapt s aib multe pierderi din poliele neexpirate, deoarece estimeaz s plteasc mai mult pentru daune i cheltuieli dect partea din prime pus deoparte pentru perioada neexpirat. Prin urmare rezerva pentru prime nencasate va fi insuficient pentru a putea plti sumele estimate i asigurtorul va trebui s constituie o rezerv adiional pentru a face fa acestui efort. Rezerva constituit adiional la rezerva pentru prime nencasate pentru cazul n care rezerva pentru prime nencasate este insuficient pentru acoperirea riscului aferent perioadelor neexpirate se numete rezerv adiional pentru riscuri neexpirate.

B. Rezerve pentru daune

Ea poate fi estimat i constituit sub aceast denumire ca valoare total sau poate sau poate fi mprit n patru componente separate. a) Rezerva pentru daune raportate dar nelichidate este valoarea estimat care se constituie ca rezerv pentru a lichida daunele despre care asigurtorul are cunotin la data ncheierii documentelor contabile dar care nu au fost nc pltite pgubiilor. Ea se calculeaz prin nsumarea estimrilor daunelor avizate i nelichidate de societatea de asigurri. b) Rezerva pentru daune aprute dar neraportate aceast rezerv este necesar pentru a acoperi plile de despgubiri pentru evenimente care s-au produs, dar nu au fost nc raportate asigurtorului. c) Rezerva pentru daune redeschise este o rezerv adiional care trebuie evideniat explicit pentru daune pe care asigurtorul le consider lichidate, dar care ar putea solicita n viitor unele pli suplimentare. n practic, ntre asigurtori exist diferene semnificative n ceea ce privete condiiile n care o daun poate fi considerat o daun lichidat (nchis). d) Rezerva pentru cheltuieli aferente daunelor n lichidarea oricrei daune de mai sus asigurtorul va avea unele cheltuieli suplimentare (taxe legale). Rezerva pentru aceste cheltuieli poate fi evideniat separat.

37

ASIGURRI

I REASIGURRI

Chiar dac rezervele nu sunt evideniate pe categoriile de mai sus, un asigurtor tot va trebui s constituie si s menin rezerve care s acopere aceste categorii.

C. Alte tipuri de rezerve

S-au constituit pn acum rezervele tehnice reprezentnd rezervele pentru daune nelichidate i cele pentru riscuri neexpirate. n afar de acestea exist i alte tipuri de rezerve tehnice care nu pot fi clasificate cu uurin: a) Rezerva pentru catastrofe este rezerva tehnic constituit n perioada dintre catastrofe pentru a acoperi riscul de catastrof. Orice asigurtor poate constitui o rezerv adiional pentru a acoperi daunele care apar n urma unei catastrofe. n asigurrile non-life prin catastrof se nelege un eveniment singular care produce daune foarte mari ntr-o perioad scurt de timp. Definiia exact depinde de acoperirea oferit, un exemplu fiind toate daunele care apar n 72 de ore n urma unei furtuni.Rezerva pentru catastrofe este o rezerv contingent rezervei pentru daune nelichidate. b) Rezerva de egalizare Activitatea de asigurare este volatil, prin urmare profitul unui asigurtor poate fi volatil. O modalitate de a reduce aceast volatilitate este de a constitui rezerva pentru egalizarea daunelor. Aceast rezerv este folosit pentru a netezi profiturile de la un an la altul. ntr-un an bun cnd profiturile sunt mai mari se transfer o parte din sumele de bani ctre rezerva de egalizare, reducnd n acest fel profitul din acel an. ntr-un an prost, are loc transferul n sens invers crescnd profitul din acel an. Constituirea rezervei pentru egalizare nu este armonizat n ntregime n rile Uniunii Europene. Referitor la constituirea acestei rezerve rile membre pot fi mprite n 2 categorii: - ri n care scopul constituirii rezervei este acela de a egaliza i a stabili rezultatele financiare de la un an la altul; - ri n care scopul constituirii rezervei este de a egaliza fluctuaiile mari care pot apare n rata daunelor n anumii ani, ca rezultat al variaiilor n experiena daunelor. n acest scop, pentru ndeplinirea acestui obiectiv, partea din primele ncasate nete care nu sunt necesare ntr-un an financiar pentru a acoperi daunele sau cheltuielile se transfer ctre rezerva pentru egalizare. Dei legislaia asigurrilor cere constituirea i meninerea rezervei de egalizare, autoritatea de supraveghere precizeaz metoda de constituire i de evaluare a acestei rezerve. De asemenea nu exist o armonizare n ceea ce privete deductibilitatea acestei rezerve la calculul profitului; n unele tri din UE aceast rezerv este deductibil n alte ri ( Marea Britanie) nu exist posibilitatea deducerii.

5.2. Fonduri de asigurare

Fondul de asigurare este un fond constituit anual descentralizat pe baze tiinifice, pe principiul mutualitii, numai sub form bneasc din primele de asigurare ncasate de la asigurai persoane fizice i juridice i se utilizeaz exclusiv pentru finanarea aciunilor de combatere i prevenire a daunelor, plata acestora produse bunurilor asigurate, a sumelor asigurate pentru persoanele afectate de accidente sau boli, pentru plata sumelor de care asiguratul rspunde n mod legal pentru prejudicii produse terilor. De asemenea fondul de asigurare se constituie din comisioane de reasigurare i din participarea societii de asigurri la profitul reasigurtorilor, din despgubirile ncasate de la reasigurtori. Constituirea i utilizarea fondului de asigurare aparine exclusiv societii de asigurare. 38

ASIGURRI
-

I REASIGURRI

Fondul de asigurare are urmtoarele caracteristici: constituie o rezerv bneasc, centralizat care se formeaz prin ncasarea primelor de asigurare de la asigurai pe principiul mutualitii; - odat constituit devine proprietatea societii de asigurare; - are o destinaie special, adic este folosit pentru finanarea msurilor de prevenire a daunelor, refacerea bunurilor avariate sau distruse, plata indemnizaiilor de asigurare, etc. Fondul de asigurare se compune din: - fondul curent format dintr-o parte a primelor de asigurare ncasate n anul de gestiune potrivit prevederilor bugetului asigurtorului, folosit pentru plata despgubirilor i a indemnizaiilor de asigurare din anul respectiv. - Fondul de rezerv ce se constituie prin alocri din diferena dintre veniturile i cheltuielile anuale ale societii de asigurare. Fondul de asigurare se utilizeaz pentru: - plata despgubirilor i a indemnizaiilor de asigurare n caz de pagube provocate bunurilor asigurate, - repararea unor prejudicii de ctre asiguraii din ar potrivit legii; - finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a daunelor - constituirea fondului de rezerv n lei i valut; - constituirea rezervei de prime la asigurrile de bunuri i persoane; O parte a acestui fond se folosete pentru plata primelor de reasigurare ctre reasigurtorii din strintate, plata de comisioane de reasigurare i pri din beneficii acordate reasigurtorilor, achitarea despgubirilor cuvenite reasigurtorilor externi. n economia de pia, cnd societile de asigurare sunt n concuren i cnd inflaia atinge o rat imprevizibil i greu de controlat, rezultatele obinute pe baza datelor statistice nu mai sunt suficiente. n aceste condiii este necesar un studiu mai aprofundat pe baze stiinifice care s in seama nu numai de factorii aleatori de risc, ci i de toi ceilali factori de influen ntre sursele de constituire i mrirea fondului de asigurare, ntre frecvena i intensitatea riscurilor, precum i de raportul ntre fondul de asigurare disponibil la un moment dat i cuantumul despgubirilor i al indemnizaiilor de asigurare care trebuie pltite la aceea dat. Astfel de calcule previzionare trebuie efectuate pe mai muli ani. n acest scop fiecare societate de asigurri trebuie s efectueze studii bine fundamentate privind: - numrul de asigurai care ar putea solicita la un moment dat despgubiri i indemnizaii de asigurare; - numrul asigurailor crora li se ntocmesc dosare de daun; - numrul celor crora li se face efectiv plata; - durata medie de lichidare a daunelor respectiv timpul de la ntiinarea daunei i pn la primirea efectiv a despgubirilor i a indemnizaiilor de asigurare; Efectund aceste studii se poate cunoate partea disponibil din fondul de asigurare care poate fi folosit n alte scopuri. Utilizarea acestui fond se face n mod centralizat de ctre societatea de asigurri. Fondul de asigurare se constituie pentru asigurri de persoane, de bunuri rspundere civil i risc financiar. Fond de asigurare curent fond constituit la dispoziia asigurtorului din primele de asigurare ncasate n cursul anului curent. Dac pagubele produse bunurilor asigurate de riscurile cuprinse n asigurare nu pot fi acoperite din fondul de asigurare curent atunci se acoper din fondul de rezerv al asigurtorului Fond de protejare a asigurailor fond ce se constituie prin aplicarea unei cote procentuale asupra volumului de prime brute ncasate de societile de asigurri din activitatea de

39

ASIGURRI

I REASIGURRI

asigurare i reasigurare cu excepia asigurrilor de via. Din acest fond se pltesc despgubirile i indemnizaiile de asigurare datorate asigurailor n caz de faliment al societilor comerciale din domeniul asigurrilor. Gestionarea fondului de protejare al asigurailor se face de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, eventualele disponibiliti rmase nefolosite pn la finele anului se raporteaz n anul urmtor cu aceleai destinaii. Fond de rezerv al asigurrilor parte a fondului de asigurare constituit n lei i n valut pe baza unor calcule statistico-matematice, destinat achitrii despgubirilor de asigurare n cazurile cnd acestea depesc fondurile prevzute n acest scop. Fondul se formeaz n fiecare an prin alocarea unei pri din diferena dintre veniturile i cheltuielile anuale ale societii de asigurare. Practic fondul de rezerv este nelimitat n ceea ce privete cuantumul n care se constituie datorit rspunderilor mari pe care i le asum societatea de asigurri prin asigurrile facultative. Fondul are un caracter aleatoriu deoarece pagubele depesc uneori cu mult fondul curent de asigurare (n unele zone riscurile pot fi mult mai frecvente i mai intense dect cele luate n considerare la stabilirea primelor de asigurare ). Dup constituirea integral a fondului statutar al societii de asigurri partea dintre diferena dintre venituri i cheltuieli alimenteaz numai fondul de rezerv. Cnd se utilizeaz fondul de rezerv i n situaiile n care acest fond este sub o anumit limit, partea rezultat din diferena dintre venituri i cheltuieli se repartizeaz pentru reconstituirea acestui fond pn la atingerea nivelului avut anterior utilizrii. Fondul de rezerv are un caracter dinamic deoarece nivelul su crete proporional cu creterea valorii bunurilor asigurate, a rspunderii asumate i a eficienei obinute de societatea de asigurri n activitatea de asigurri. ntruct din acest fond se compenseaz daunele i indemnizaiile de asigurare care depesc prevederile, el creeaz condiiile necesare pentru ca societatea de asigurri s-si poat onora att obligaiile pe care le are fa de asigurai ct i pe cele privind prelevarea de impozit pe profit la bugetul statului. Fondul de rezerv face posibil realizarea funciilor societii de asigurare, asigur autonomia acestei instituii n ndeplinirea obligaiilor sale interne i externe, contribuie la nfptuirea gestiunii ec-financiare, la dezvoltarea activitii de asigurare i la ridicarea eficienei lor ec-sociale. Acest fond se pstreaz ntr-un cont special la banc, constituind o surs important de creditare a economiei naionale, cont cu ajutorul cruia se ine contabilitatea fondului de rezerv al societii de asigurare constituit din profitul realizat n conformitate cu prevederile legale. Fond de protecie a victimelor strzii se constituie pe seama unei cote procentuale ce se aplic asupra volumului de prime brute ncasate la asigurarea de rspundere civil auto de ctre asigurtorii autorizai s o subscrie. Fondul se constituie i se administreaz de ctre Biroul Asigurtorilor de Autovehicule care stabilete i cota de alimentare a fondului. Fondul se folosete pentru protecia victimelor accidentelor de circulaie auto, soldate cu vtmri corporale sau decese n care autorul a rmas neidentificat, autovehiculul este neasigurat ori societatea la care este asigurat autovehiculul se afl n stare de faliment.

40

ASIGURRI

I REASIGURRI

CAPITOLUL VI REASIGURAREA

6.1. Conceptul de reasigurare

Reasigurarea este o form de asigurare a asigurtorilor denumit i asigurarea asigurrii. De fapt, i analiza etimologic a termenului de reasigurare nseamn a asigura din nou. Dei obiectul de activitate al asigurtorului este preluarea riscurilor terelor persoane, societile de asigurare, indiferent de mrimea lor, cedeaz o parte din aceste riscuri din motive prudeniale. Transferul unei pri din riscurile asumate de ctre un asigurtor, numit cedent, ctre un alt asigurtor, numit reasigurtor (cesionar), se realizeaz prin intermediul reasigurrii. Operaiunea de reasigurare se face prin contractul de reasigurare. n cadrul acestuia, reasigurtorul promite s l despgubeasc pe asigurtor pentru daunele aferente polielor acoperite de contactul de reasigurare, iar asigurtorul se oblig s plteasc n schimb o prim de reasigurare, reprezentnd o parte din primele ncasate. Este important de menionat faptul c dei reasigurtorul va acoperi o parte din despgubirile pltite asiguratului, ntre asigurat i reasigurtor nu exist nici o relaie contractual. n contractul de reasigurare se utilizeaz anumii termeni specifici, cum sunt: reinere, limit de reasigurare, comision de reasigurare. n majoritatea cazurilor de reasigurare, nici una dintre prile contractante nu este dispus s preia, respectiv s cedeze riscurile n totalitate. Partea acoperit de reasigurat poart denumirea de reinere. Pe de alt parte, pentru a se proteja n eventualitatea producerii unor daune foarte mari reasigurtorul stabilete o anumit limit de reasigurare, care reprezint limita rspunderii acestuia pentru daunele acoperite pe baza contractului de reasigurare. Partea care depete aceast limit va fi suportat de ctre asigurtor. Pentru acoperirea unei pri din cheltuielile nregistrate de asigurtor la subscrierea asigurrii, reasigurtorul trebuie s plteasc un comision de reasigurare. Acesta se exprim, de regul, ca procent din prime de reasigurare. Cnd un contract de reasigurare prevede plata unui comision de reasigurare, valoarea datorat reasigurtorului se va reduce cu valoarea comisionului, obinndu-se prime de reasigurare nete. La rndul lor, reasigurtorii pot ceda o parte din riscurile preluate prin contractele de reasigurare. Acest transfer de riscuri este denumit retrocedare. Reasigurtorul care cedeaz riscuri n reasigurare se denumete retrocedent, iar cel care i asum aceste riscuri este denumit retrocesionar. Reasigurarea este tranzacia prin care reasigurtorul, n schimbul unei pli (prima de reasigurare) este de acord s despgubeasc compania cedent, parial sau integral, pentru daunele pe care acesta din urm le suport pentru polia sau poliele pe care le-a emis.

41

ASIGURRI

I REASIGURRI

6.2. Funciile reasigurrii

Reasigurarea poate fi neleas analiznd cele 5 funcii pe care le poate ndeplini, i anume: 1. 2. 3. 4. 5. Creterea capacitii de asigurare Meninerea stabilitii financiare Protecia mpotriva catastrofei Asisten n activitatea de subscriere Facilitare retragerii dintr-o zon geografic sau dintr-un domeniu de asigurri

Creterea capacitii de asigurare

Exist dou tipuri de capaciti n cazul asigurrii de bunuri i de rspundere civil: capacitate de asigurare per risc i capacitate total de a subscrie prime. Capacitatea de asigurarea per risc se refer la capacitatea asigurtorului de a oferi limit de asigurare ct mai mare pentru un singur risc (n asigurarea de bunuri riscul reprezint obiectul asigurrii expus unui pericol. Fiecare asigurtor i stabilete propria definire a riscului). Capacitatea total de a subscrie prime se refer la volumul maxim de prime pe care le poate subscrie un asigurtor. Cednd o parte din riscurile preluate prin asigurrile directe, companiei de asigurri ii ramne loc pentru a putea prelua alte riscuri din pia, chiar dac nu-i majoreaz capacitatea financiar.

Meninerea stabilitii financiare

Un asigurtor care urmrete obinerea de profit trebuie s aib un flux constant al profiturilor pentru a putea atrage i pstra capitalul necesar extinderii activitii. n asigurri, despgubirile fluctueaz foarte mult uneori ca urmare a condiiilor demografice, economice, sociale i a aciunii forelor naturii prin urmare i profiturile fluctueaz foarte mult de la un an la altul. Pentru obinerea unor profituri constante este necesar protecia asigurtorilor prin reasigurare, adic cedarea acelor riscuri i a acelor eventuale pierderi care dac s-ar produce ar provoca pierderi uriae companiei de asigurri sau ar duce la falimentul asigurtorului.

Protecia mpotriva catastrofei

Asigurtorii de bunuri i rspundere civil sunt expui unor daune catastrofale importante, generate de cutremure, uragane, tornade, explozii industriale, accidente aviatice i alte dezastre. Un singur eveniment de acest tip poate genera numeroase revendicri de pagube rezultate din asigurarea de bunuri i de rspundere civil emise de un singur asigurtor. Cele mai mari revendicri de daun din istoria asigurrilor au depit 48 miliarde de USD n cazul uraganelor Wilma, Rita i Katrina. Fr o protecie prin reasigurare nu se pot subscrie riscuri de catastrof de ctre companiile care subscriu asigurri directe.

Asisten n activitatea de subscriere

Reasigurtorul intr n contact cu o mare diversitate de asigurtori. n consecin, reasigurtorul acumuleaz un mare volum de informaii privind experiena de daun a diverilor asigurtori, precum i metodele de evaluare, subscriere i soluionare a diferitelor revendicri.

42

ASIGURRI

I REASIGURRI

Reasigurtorul poate consilia asigurtorul privind modul de subscriere a asigurrilor, de soluionare a pagubelor rezultate, de instruire a personalului care subscrie asigurrile, de management a companiei, etc Experiena reasigurtorului poate facilita lansarea asigurtorului ntr-un nou domeniu de asigurri, n cazul asigurrilor mai mici.

Facilitarea retragerii dintr-o zon geografic sau domeniu de asigurri

Uneori, un asigurtor sau un reasigurtor poate dori s se retrag dintr-o zon geografic sau dintr-un domeniu de asigurri. Exist dou modaliti de a realiza acest lucru. Asigurtorul poate pur i simplu s rezilieze poliele i s restituie primele necuvenite. Acest proces este greoi, costisitor i este posibil s creeze o imagine negativ n rndul deintorilor de polie, intermediarilor i autoritilor de supraveghere. O alternativ o constituie reasigurarea asigurrilor nedorite, adic cedarea tuturor riscurilor preluate de la asigurai ctre un alt asigurtor (numit reasigurtor) i a primelor (ncasate sub form de prime de asigurare) sub forma primelor de reasigurare. Aceast metod nu numai c evit imaginea negativ creat de reziliere dar poate fi mai puin costisitoare dect restituirea primelor pentru poliele reziliate.

6.3Metode i forme de reasigurri utilizate n practica internaional

Alegerea metodei i a formei de reasigurare reprezint rezultatul mai multor criterii pe care asiguratul direct le are n vedere, printre care: a) tipurile de asigurri, b) categoriile de riscuri, c) obiectul asigurat, d.) interesul su privind gradul de protecie pe care dorete s-l obin prin reasigurare 6.3.1.Metode de reasigurare Metodele prin care se ncheie reasigurarrile se mpart n dou categorii principale: Facultative Prin acord (tratat) Atunci cnd un asigurtor i un reasigurtor stabilesc s mpart daunele care afecteaz un singur risc, convenia este denumit reasigurare facultativ. O convenie de reasigurare facultativ se materializeaz sub forma unui certificat de reasigurare facultativ. n cazul reasigurrii facultative trebuie s existe o ofert i o acceptare pentru fiecare risc individual, reasigurtorul avnd posibilitatea de a accepta sau respinge riscul propus pentru reasigurare. Dac asigurtorul i reasigurtorul stabilesc s mpart daunele aferente mai multor riscuri, de regul aferente unei categorii, sau unui grup de asigurri, convenia este denumit reasigurare prin acord. Cedarea riscurilor individuale, n cazul unei reasigurri prin acord, se realizeaz n mod automat i nu necesit aprobarea reasigurtorului atta timp ct riscul intr n categoria riscurilor acoperite prin contract. O convenie de reasigurare prin acord se materializeaz sub forma unui contract de reasigurare , clauzele lui fiind bine precizate i stabilite la ncheierea lui. Datorit caracteristicilor lor distincte, reasigurrile facultative difer de reasigurrile prin acord din punctul de vedere al metodelor de subscriere, al tehnicilor de stabilire a preului 43

ASIGURRI

I REASIGURRI

reasigurrii i al redactrii contractelor. n cazul reasigurrilor facultative, reasigurtorul subscrie i evalueaz un singur risc. n reasigurrile prin acord, reasigurtorul subscrie un ntreg portofoliu de riscuri. Redactarea contractului trebuie s fie suficient de general i de flexibil pentru a acoperi toate riscurile care intr ntr-o anumit categorie. n cazul reasigurrilor facultative, flexibilitatea nu trebuie s fie la fel de mare deoarece certificatul de reasigurare acoper un singur risc. Reasigurrile facultative i prin acord, deseori incluse n programul de reasigurare al unui asigurtor, servesc, de regul, unor scopuri diferite. Reasigurarea facultativ poate oferi capacitate de asigurare peste limitele unei reasigurri prin acord, n cazul unui risc mare sau al unui risc care nu este acoperit prin acord. Reasigurarea prin acord poate stabiliza rezultatele activitii de subscriere pentru o categorie de asigurri i poate proteja asigurtorul n cazul unei catastrofe. n cazul producerii unei daune acoperite printr-un contract de reasigurare, asigurtorul acord o despgubire conform prevederilor contractului de reasigurare. Valoarea recuperrilor de la reasigurtor se stabilete n funcie de condiiile contractului de reasigurare, ncheiat ntre asigurtor i reasigurtor. Un reasigurtor poate acoperi fie un anumit procent din daun, fie sumele ce depesc un anumit nivel al daunei, fie valoarea ce se ncadreaz ntre reinerea asigurtorului i limita superioar prestabilit a daunei. Principalul avantaj al reasigurrilor facultative este flexibilitatea pe care o au ambele pri n cadrul aranjamentului. De exemplu: cedentul nu are nici o obligaie de a folosi un anumit reasigurtor. Asigurtorul poate cuta mai muli reasigurtori pentru a obine cei mai buni temeni pentru fiecare risc individual. Similar, reasigurtorul nu are nici o obligaie de a accepta riscurile . Reasigurrile facultative prezint urmtoarele dezavantaje pentru asigurtor: plasarea riscurilor este costisitoare i necesit timp nu exist nici o certitudine c acoperirea solicitat va fi obinut cnd este nevoie chiar dac acoperirea necesar este obinut, preul i termenii pot fi inacceptabili asigurtorul direct nu poate accepta un risc important pn nu a gsit reasigurarea corespunztoare. Aceasta nseamn c asigurtorul nu poate accepta riscurile care i se propun, reducndu-i prin urmare partea din pia. Aceast form de reasigurare este prin urmare limitat la riscurile singulare mari sau pentru riscuri care sunt n afara acoperirii oricror aranjamente prin tratate de reasigurri.

Reasigurri prin tratat

Plasarea n reasigurare a riscurilor individuale este, aa cum a fost artat mai sus, dificil din punct de vedere administrativ. Prin urmare, asigurtorii direci insist s stabileasc tratate de reasigurare cu reasigurtorii. Aceste tratate permit asigurtorilor direci s plaseze automat riscurile n reasigurare. Un tratat de reasigurare nu are dezavantajele menionate mai sus. Asigurtorul direct cedeaz n reasigurare totalitatea riscurilor pe baza unui tratat de reasigurare. Reasigurrile prin tratat de reasigurare sunt astfel alctuite nct asigurtorul direct este obligat, n condiiile termenilor tratatului, s cedeze o parte a riscului aa cum este definit n tratat i reasigurtorul este obligat s l accepte. Un astfel de tratat de reasigurare este constituit pe baza obligatoriu/obligatoriu. Ocazional, tratatele de reasigurare pot fi constituite pe baza facultativ/obligatoriu. Un astfel de tratat este de obicei asociat cu unele aranjamente reciproce prin care fiecare asigurtor reasigur cu cellalt o parte a riscurilor. Prin acest aranjament, asigurtorul direct nu are obligaia de a utiliza un anumit reasigurtor, dar reasigurtorul trebuie s accepte riscul dac i este oferit, conform condiiilor i termenilor tratatului. n condiiile unui tratat de reasigurare pe baz

44

ASIGURRI

I REASIGURRI

facultativ/obligatoriu exist posibilitatea ca asigurtorul direct s utilizeze selecia advers mpotriva reasigurtorului, deoarece asigurtorul direct poate alege ce riscuri s pstreze i ce riscuri s cedeze n reasigurare. Caracteristicile tratatului de reasigurare sunt opuse caracteristicilor reasigurrilor pe baz facultativ: inflexibilitatea: odat ce tratatul este stabilit, ambele pri trebuie s opereze n termenii i condiiile tratatului (prile trebuie s fie de acord cu termenii tratatului nainte de semnarea acestuia); eficiena: riscurile sunt reasigurate automat. Din punct de vedre administrativ este mai rapid i mai ieftin; sigurana: printr-un tratat de reasigurare, asigurtorul direct tie c reasigurarea este posibil (dac riscul se nscrie n limitele tratatului) i n ce condiii; 6.3.2 Forme ale reasigurrii In practica curent se ntlnesc dou forme de reasigurare a. reasigurri proporionale b. reasigurri neproporionale Reasigurrile proporionale, asigurtorul direct cedeaz reasigurtorului un procent din risc, pltind pentru aceasta acelai procent din prim iar reasigurtorul pltete acelai procent din daune. Reasigurrile neproporionale, asigurtorul direct pltete reasigurtorului prima stabilit, iar reasigurtorul pltete pentru daune care depesc o anumit limit. n ambele cazuri plasarea riscurilor se face de obicei prin intermediul unui broker specializat, care va primi comision pentru plasarea riscului.

Reasigurarea proporional Reasigurtorul primete o cot agreat din prima de asigurare (minus comisioane) i pltete aceeai cot din pierderile suferite de asigurtor.

Reasigurarea neproporional Pentru o prim stabilit reasigurtorul accept rspunderea pentru pierderile suportate de reasigurat peste o sum agreat pn la o limit superioar a acesteia

Excedent de daun

Cota parte O cot parte din toate riscurile acceptate de asigurtorul original se cedeaz reasigurtorului

Surplus de sum se cedeaz n reasigurare numai sumele acceptate de asigurtor peste reinerea sa

Pe baz de risc Reasigurtorul pltete orice daun pentru un risc individual sau n excesul unei sume predeterminate

45

Pe baz de ntmplare Reasigurtor ul pltete cnd pierderea din fiecare ntmplare depete reinerea predetermina t

Oprire de daun Reasigurtorul pltete numai dac pierderea net total a reasiguratului depete o sum predeterminat sau proporia veniturilor din prim

ASIGURRI
A. Reasigurri proporionale

I REASIGURRI

Reasigurtorul accept o rspundere stabilit ca o proporie din suma asigurat iniial prin contractul de asigurare direct, daunele nregistrate repartizndu-se ntre compania cedent i reasigurtori n mod direct, proporional cu acoperirea acordat. Aceast form de reasigurare este uor de administrat i se poate aplica tuturor asigurrilor i riscurilor asigurabile, Tipuri de contracte proporionale: - contract cot-parte, - contract excedent de sum. a) Contractul cot parte este cea mai simpl form de reasigurare prin care reasigurtorul consimte s preia n reasigurare o anumit proporie din fiecare risc acceptat de compania cedent prin contractul iniial de asigurare, suportnd proporional toate daunele n schimbul aceleiai proporii din toate primele directe, mai puin comisionul de reasigurare, Mrimea comisionului de reasigurare este n funcie de clasa de asigurare care se cedeaz n reasigurare si de istoricul daunelor ei. Caracteristicile contractului cot parte 1. presupune o identitate de interese a celor doi parteneri care-i mpart att primele de asigurare ct i daunele, 2. compania cedent are posibilitatea de a subscrie riscuri mai mari dect i permite capitalul social, reinnd acea parte din risc pe care i-o poate permite (pe care o poate suporta), diferena cednd-o n reasigurare uneia sau mai multor reasigurtori, 3. compania cedent nu poate selecta pentru cedare n reasigurare din multitudinea de riscuri subscrise pe acelea care-i sunt defavorabile i de aceea si comisionul solicitat este mai mare, 4. modul de administrare este mai simplu i cheltuielile sunt mai reduse, 5. contractul se rennoiete n mod automat, fiind un contract de tip continuu, dac nici una din pri nu solicit rezilierea sa in timp util (3 sau 6 luni nainte), 6. se preteaz cel mai bine societilor cedente mici, sau celor care ncep subscrierea unei noi categorii de riscuri. Acest tip de contract de reasigurare este folosit de companiile noi, pentru reasigurarea unor clase noi de riscuri, sau pentru o zon nou geografic unde vor s promoveze relaii de asigurare. b) Contractul de reasigurare surplus de sum Este contractul prin care reasigurtorul consimte s preia o parte dintr-un risc peste o anumit limit denumit plin sau linie reinut de compania cedent pe contul su, primind n schimb echivalentul proporional din prima brut (minus comisionul de reasigurare) i angajndu-se s suporte n aceiai proporie si daunele aprute, Este un contract proporional pentru c prima de asigurare aferent fiecrui risc este cedat reasigurtorului n aceiai proporie n care este cedata n reasigurare suma asigurat a riscului respectiv, iar daunele se recupereaz de la asigurtor pe baza aceluiai calcul procentual. Caracteristicile contractului surplus de sum 1. este structurat n plinuri, capacitatea contractual exprimndu-se ntr-un multiplu de plinuri (nu plin) reprezint suma maxim pe care compania cedent accept s i-o rein pe cont propriu,

46

ASIGURRI

I REASIGURRI

2. compania cedent are posibilitatea de a selecta riscurile, dezavantajnd reasigurtorii, i de aceea i comisionul perceput de cedent este mai mic dect n cazul reasigurrii cot parte, 3. modul de administrare este greoi, laborios, cheltuielile sunt mai mari att pentru compania cedent ct i pentru reasigurtori 4. asigurtorul direct beneficiaz de toate avantajele proteciei automate de reasigurare, rspunderea reasigurtorului ncepe automat i simultan cu cea a companiei cedente imediat ce este depit limita plinului. Particularitatea acestei forme de reasigurare const n faptul c, compania cedent reasigur numai acea parte din orice risc ce depete nivelul propriei reineri, acesta depinznd de capacitatea companiei cedente, de gradul de risc, de calitatea si situaia riscurilor subscrise, de componena portofoliului, de frecventa si intensitatea catastrofelor care se produc n zona n care este plasat obiectivul, de natura obiectului asigurat, Un contract de reasigurare surplus este mprit n mai multe plinuri, egale ca valoare, din care primul plin constituia reasigurarea proprie a companiei cedente, iar celelalte se reasigur. Conform contractului surpus de sum, compania cedent i poate reine pe cont propriu toate primele pentru riscurile subscrise aflate sub limita reinerii. Prin cedarea sumelor ce depesc nivelul reinerii, compania cedent reduce gama daunelor posibile, ce o pot afecta, acestea transferndu-se asupra reasigurtorilor. Forma si coninutul contractului de reasigurare proporional In practica internaional nu exist contracte standard pentru reasigurri datorit diferenelor dintre formele de reasigurare, nevoile specifice fiecrui cedent sau datorit particularitilor locale ale fiecrei companie cedent. Indiferent de tipul de contract, exist anumite clauze obligatorii, i anume: - denumirea prilor contractante, - data nceperii contractului ; - denumirea formei de reasigurare , tipul de risc protejat, zona geografic pe care ocup riscul, limitele rspunderii, - excluderile, - nivelul global al primei sau modul de calcul al acesteia, baza de calcul inclusiv taxele sau alte cheltuieli ce vor fi recuperate de ctre cedent de la reasigurtor, - comisionul, dac e cazul ca participare la beneficiu se deduce. Comisionul reinut ca parte din primele cuvenite reasigurtorului, proporional cu cota de participare, - despgubirile, specificnd i condiiile i termenul privind avizarea daunelor ctre reasigurtor i plata acestora, - decontarea (pregtirea i achitarea), - arbitrajul, respectiv procedura ce se va urma n eventualitatea apariiei unor litigii - ncheierea, respectiv nota de reziliere a contractului i modul de derulare a rspunderii, - dac contractul cuprinde afaceri subscrise n dou sau mai multe monede, este obligatorie nscrierea clauzei valutare, modul de plat (moneda de plat) a primelor, a daunelor si cursurile de schimb folosite pentru achitare.

47

ASIGURRI

I REASIGURRI

B. Reasigurri neproporionale
Denumirea formei de reasigurare i are originea n lipsa oricrei relaii directe ntre volumul primelor subscrise de reasigurtor i cel cedat de asigurtor, ntre mrimea daunelor suportate de cedent i mrimea despgubirilor pltite de reasigurtor. Are la baz dou principii prin care se deosebete de reasigurarea proporional: 1. In cazul producerii daunelor, reasigurtorul nu are aceiai atitudine fa de daun ca i compania cedent. Astfel pentru o daun mic reasigurtorul poate s nu participe deloc la despgubire sau contribuia sa poate fi foarte mic n comparaie cu dimensiunea pierderilor. 2. Spre deosebire de reasigurarea proporional care se bazeaz pe mprirea att a sumelor asigurate ct si a primelor de asigurare i a daunelor n proporia stabilit iniial, reasigurarea neproporional se bazeaz pe partajarea rezultatelor, de cele mai multe ori foarte selective. Prin reasigurarea proporional, reasigurtorul particip la acoperirea daunelor numai dac acestea depesc o anumit limit monetar , stabilit n contractul de reasigurare. Este o form de reasigurare relativ recent, uor de administrat, cu costuri reduse, care n ultimul timp s-a extins considerabil.

Tipurile de contracte neproporionale

Se clasific n funcie de modalitatea de exprimare a limitei monetare (ca o sum absolut sau ca o cot procentual din volumul daunei): a) contract de reasigurare excedent de daun - contracte de acoperire a daunei pe baz de risc - contracte de acoperire a daunei pe baz de ntmplare b) contract de reasigurare excedent de rat a daunei sau oprire a daunei a) Contractul excedent de daun (excess of loss, XOL sau X/L) -se refer, n general, la daunele mari care pot aprea ntr-o companie de asigurri i pot afecta capacitatea financiar a acesteia; - dup ce compania cedent stabilete sumele maxime pe care le poate suporta la fiecare daun n parte, se caut protecia prin reasigurarea excedent de daun, sau pe scurt X/L; - reasigurarea X/L se practic la formele de asigurare care subscriu riscuri de valori mari i unde daunele care pot aprea au dimensiuni catastrofice (aviatice, maritim, incendiu, accidente, catastrofe naturale); - n contract compania cedent stabilete o limit monetar n sum absolut, prin care se creeaz o zon de rspundere ce reprezint reinerea sa proprie, denumit prioritate sau layer sau franiz; - reasigurarea se face pentru daune ce depesc valoarea maxim a reinerii sale. De obicei se stabilete i o sum maxim (tot n valoare absolut) care reprezint limita superioar a rspunderii reasigurtorului. Caracteristicile contractului: - asigurtorul direct i reasigurtorul nu au legtur cu sumele asigurate acceptate, ci cu mrimea daunelor suferite; - reasigurtorul nu urmeaz soarta reasiguratului din punct de vedere al rezultatelor financiare rezultate;

48

ASIGURRI

I REASIGURRI

- reasiguratul cedeaz un volum mic din primele de asigurare subscrise putndu-i construi o protecie proprie substanial; - se realizeaz o protecie a reasiguratului i un mod de mprire a riscurilor: - n funcie de dimensionarea prioritilor stabilite, contractele X/L pot fi: cu limit pentru prioritate redus prin care reasigurtorul accept riscul ce implic o daunalitate regulat, iar reinerea de baz a companiei cedente este astfel stabilit nct la apariia unor daune s fie afectai i reasigurtorii, cu limit pentru prioritate ridicat sau acoperiri catastrof prin care compania cedent se protejeaz de cumulul daunelor aflate nafara controlului normal al subscrierilor. Acoperirile catastrof ofer protecie reasiguratului mpotriva unor daune catastrofale (cutremure, inundaii, cicloane, tornade), aprute pe baz de ntmplare. - costurile de administrare sunt reduse pentru ambii parteneri; - contractul se structureaz pe layere, protejnd de regul un cont de subscrieri; - fluxul monetar este redus i efectul de finanare este modest; - contractul de reasigurare se poate ncheia: pe baz de risc caz n care reasigurtorul suport daunele pentru un risc individual sau n excesul unei sume predeterminate, pe baz de ntmplare cnd reasigurtorul pltete daunele la fiecare ntmplare ce depesc o reinere predeterminat. Contractul de reasigurare excedent de daun pe baz de risc - reasigurtorul va suporta toate daunele care rezult dintr-un eveniment, calculate risc cu risc, i nu daunele ce rezult dintr-un incident mare care provoac o acumulare de daune sau dintr-un numr de daune ce pot s survin ntr-un an financiar. Contractul excedent de daun pe baz de ntmplare - reasigurtorul pltete toate daunele ce rezult dintr-un singur eveniment, indiferent de numrul de riscuri ce au creat daune, - protecia oferit este mai cuprinztoare deoarece include acumulrile de daune datorate unui singur incident. b) Contractul excedent de rat a daunei (loss retro) sau oprire de daun (stop loss) - contractul de reasigurare presupune limitarea rspunderii cedentului la un anumit nivel al ratei daunei, cednd n reasigurare ceea ce depete un anumit nivel procentual determinat din volumul de prime; - reasigurtorul suport daunele numai dac pierderea total a cedentei pentru un an depete o sum prestabilit sau procentul veniturilor din prim; - limita reinerii cedentei se stabilete ca un procent din volumul primelor nete ncasate de cedent (10%), iar diferena va fi suportat de reasigurtor; - el nu va rspunde pentru daunele a cror valoare este mai mic dect rata daunei pentru anul anterior, ci numai pentru daunele aflate pn la limita rspunderii contractului; - aceste contracte se ncheie numai cu societi de asigurare de prim clas, deoarece reasigurtorul se bazeaz pe buna credin a cedentei, deoarece cedenta poate profita uor de reasigurtor prin extinderea subscrierii, tiind c pltete reasigurtorul; - este extins n practica internaional n special pentru riscul de grindin.

49

ASIGURRI

I REASIGURRI

Caracteristicile contractului excedent de daun - cedenta i limiteaz rspunderea la un anumit procent din primele ncasate din riscurile respective; - reasigurtorul nu este rspunztor de daunele ntmplate pn cnd nu se atinge nivelul procentual de daunalitate limit prestabilit, nivel de la care ncepe rspunderea sa; - se administreaz i funcioneaz ca i un contract excedent de daun - baza de referin pentru determinarea franizei este rezultatul anual al ratei daunei, respectiv raportul procentual dintre volumul daunelor aprute intr-o perioad de timp i volumul total al primelor de asigurare ncasate n aceiai perioad de timp. Avantajele contractului: - ofer o protecie foarte bun pentru compania cedent, pentru rezultatele anuale: - gestionarea contractului este foarte simpl si nu implic cheltuieli mari si cantitate mare de munc Dezavantajele contractului: - este dificil fixarea primei de asigurare; - nu poate garanta obinerea de profit de ctre compania cedent Forma i coninutul contractului de reasigurare neproporional - nu exist o form standard; - contractul este propus i naintat reasigurtorului de ctre compania cedent n funcie de programul de reasigurare i de interesele lui; - reasigurtorul se bazeaz pe experiena n subscriere a cedentei, pe integritatea, experiena si judecata companiei cedente; - reasigurtorul nu este interesat de riscurile individuale subscrise de cedent, doar de profitabilitatea ntregului portofoliu reasigurat; - ncheierea contractului are la baz un grad de ncredere ridicat ntre cei doi parteneri, n primul rnd notificarea promt a daunelor de ctre cedent i colaborarea pentru dimensionarea i rezolvarea lor; - nainte de ncheierea acordului reasigurtorul va solicita un set de informaii laborioase despre natura afacerilor cedentei, condiiile de pasare a riscurilor ce vor influenta viitorul istoric al daunelor, politica de subscriere a cedentei, abilitatea i experiena personalului companiei; - reasigurtorul trebuie s aib certitudinea c n perioada de desfurare a contractului va fi informat in legtur cu toate modificrile ce pot aprea si pot schimba rezultatele finale.

50

ASIGURRI

I REASIGURRI

CAPITOLUL VII ASIGURRI DE PERSOANE

7.1. Conceptul i caracteristicile asigurrilor de persoane

nc din antichitate, oamenii s-au preocupat de protejarea vieii, a sntii i a bunurilor. Cele mai vechi forme ale asigurrilor de via sunt ndemnizaiile de deces, acordate n vederea acoperirii cheltuielilor de nmormntare i asigurrile de rent viager. Ambele au aprut n antichitate , fiind legate de asociaii religioase. Pn la sfritul secolului XIX, cele dou forme ale asigurrilor de via au fost cele mai practicate forme de asigurare. Tabelele de mortalitate i introducerea calculelor actuariale au revoluionat n ntregime practica asigurrilor de via. De-a lungul timpului, nevoile care au determinat ncheierea unei asigurri de persoane sau schimbat destul de mult. Astzi n afara grijilor legate de cheltuielile de nmormntare, se constat nevoia unor asigurri, printre care mai frecvente sunt urmtoarele: - asigurarea unei protecii financiare a familiei sau a celor dependeni n caz de deces - achitarea datoriilor unei persoane n caz de deces, caz n care asigurarea apare ca o garanie pentru credite - alocaia de urma - alocaia de btrnee - economisirea pentru eventualele datorii viitoare( studiile copiilor, zestre, etc.) - cheltuieli de spitalizare, ngrijire medical, compensarea veniturilor n caz de boal sau invaliditate temporar - investiiile, etc.

7.2 Clasificarea asigurrilor de persoane

Din punct de vedere al modului de preluare al riscului i al administrrii, asigurrile de persoane se mpart n: - asigurri de via cu acumulare de capital - alte forme de asigurri de persoane o asigurri de accidente, o asigurri de sntate, o asigurri de accidente pentru cltorie 7.2.1. Asigurrile de via cu acumulare de capital Asigurarea de via este o form de protecie financiar, a persoanei asigurate sau a altor persoane desemnate de ctre titularul contractului n cazul decesului asiguratului. Din punct de vedere a societii de asigurare, asigurarea de via reprezint o modalitate de transfer al riscului financiar legat de pierderea vieii sau sntii unui individ asupra unui grup de indivizi, expui aceluiai risc. Din perspectiva individului, asigurarea de via poate fi definit ca o nelegere prin care asiguratul pltete o anumit sum de bani-prima de asigurare-n schimbul creia asigurtorul va plti o anumit sum de bani-suma asigurat-n caz de deces sau de supravieuire. Se poate afirma c asigurarea de via se bazeaz pe ncheierea unui contract de asigurare-poli de asigurare-prin care asigurtorul se oblig s plteasc beneficiarului asigurrii, o ]anumit sum la producerea riscului asigurat-suma asigurat-n schimbul plii de

51

ASIGURRI

I REASIGURRI

ctre contractantul asigurrii a unei prime de asigurare, respectiv preul proteciei oferite asiguratului de ctre asigurtor. Polia de asigurare de via confer protecie beneficiarului poliei. Riscul n asigurare de via este riscul de deces. Decesul este un eveniment sigur, cert, incertitudinea rezult din momentul n care el se produce. Primele de asigurare se stabilesc pe baza calculelor actuariale, avndu-se n vedere criterii generale( statistici demografice, tabele de mortalitate) i speciale( ce in de individ).Din primele de asigurare ncasate se creeaz rezervele matematice care se valorific prin investire, sporind fondul din care se vor plti sumele asigurate. Spre deosebire de asigurrile generale, unde contractele de asigurare sunt contracte de despgubire, n asigurrile de via acest lucru nu este valabil, deoarece nici viaa, nici sntatea sau integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n cea ce privete propria persoan, dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. i n rile cu tradiie n asigurri, ncheierea unei polie de asigurare este o decizie individual pe baz voluntar, fcut din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi. Pentru a fi eficiente pentru asigurat i companie, asigurrile de via se ncheie de regul pe un numr ct mai mare de ani 10,15,20 ani. Sunt asigurri pe termen mediu i lung( de la 5-25 ani sau chiar mai mare), spre deosebire de contractele de asigurare general, a cror durat este redus( un an, o lun, o cltorie). Dat fiind aceast caracteristic, asigurarea de via oblig la o deosebit seriozitate a contractantului asigurrii privind plata primelor sub aspectul regularitii i a perioadei de asigurare, plata primelor se poate face o singur dat ( ntreaga prim)sau n rate anuale, semiauale, trimestriale i mai rar lunare. n terminologia uzual a asigurrilor de via se consider c atunci cnd n baza contractului de asigurare, se acord o ndemnizaie ntro singur tran, asigurarea este de capital. Indemnizaiile periodice se practic n sistemul asigurrilor de rent(anuiti). La produsele pure se pot aduga i unele clauze adiionale, n funcie de nevoia fiecrui asigurat n parte, prin care se extinde gama riscurilor i implicit a proteciei prin asigurare. Asigurrile de via clasice nu sunt ntotdeauna tentante numai prin protecia pentru riscul de deces, motiv pentru care societile de asigurare au elaborat noi tipuri de produse prin care alturi de protecie sunt oferite i alte avantaje cum ar fi: economisirea, investii, pensie pe o perioad determinat sau viager, tratament medical, cheltuieli de nmormntare, etc. Deci asiguratul poate beneficia de sume importante pe durata vieii, ceea ce nseamn c asigurrile pot fi i asigurri de supravieuire. Acestea poart denumirea de asigurri mixte de via. Partea de protecie const n faptul c n caz de deces, beneficiarul poliei va ncasa suma asigurat, iar n caz de supravieuire asiguratul ncaseaz aceast sum la expirarea contractului de asigurare, aa dup cum este stabilit n contract. n cazul contractului cu capitalizare, dac asiguratul, datorit incapacitii de a continua plata primelor sau datorit unui alt motiv dorete s ntrerup contractul nainte de data expirrii acestuia, are dreptul s i se ramburseze o anumit sum denumit valoare de rscumprare. Aceasta se calculeaz numai pentru contractele cu plata ealonat, prin aplicarea unei cote procentuale asupra rezervei matematice. Aceasta cota este diferita n funcie de momentul rezilierii contractului. Rezilierile din primii ani de existen a contractului se concretizeaz n valori de rscumprare reduse, datorit nivelului ridicat al cheltuielilor efectuate de asigurtor n aceast perioad. Asiguratul are dreptul de a rezilia contractul n orice moment i de aceea n calculul primelor de asigurare se ine seama de procentul persoanelor care se ateapt s rezilieze polia de asigurare n fiecare an. Dac asiguratul nu mai poate sau decide s nu mai continue contractul de asigurare, asigurtorii accept ca el s rmn asigurat pe toat perioada iniial ns pentru o sum 52

ASIGURRI

I REASIGURRI

asigurat redus, calculat n funcie de valoarea de rscumprare la momentul respectiv. Acea valoare poate reprezenta primele de asigurare pentru care se calculeaz suma asigurat, aceasta fiind mai mic dect n cazul n care s-ar plti primele conform condiiilor convenite.

7.3. Principalele tipuri de asigurri de via

n asigurrile de via se practic n prezent un numr mare de forme foarte diversificate, cele mai multe dintre ele reprezentnd creaia ultimelor decenii. Acest lucru a fost determinat de nevoile tot mai variate ale clienilor, dar i de satisfacerea lor, evident, pe pieele noastre. Unele dintre tipurile de asigurri de via, dei ncadrate n aceast categorie nu mai pstreaz toate caracteristicile. n contiuare vom studia cteva dintre cele mai reprezentative i mai frecvent ntlnite forme: a) Asigurarea de supravieuire: - se caracterizeaz prin faptul c asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului suma asigurat cu condiia ca acesta s fie n via. Suma asigurat cuvenit asiguratului la expirarea contractului se constiuie din primele de asigurare achitate de ctre asigurat, acumulate n decursul perioadei de asigurare i fructificate prin diverse modaliti de ctre asigurtor. Asiguratul beneficiaz de suma asigurat numai n cazul n care, la expirarea contractului, este n via. n caz contrar asigurtorul se consider eliberat de aceast prestaie nscris n contractul de asigurare, neavnd nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. Deci suma acumulat de asigurat pe parcursul, valabilitii contractului, rmne de drept societii de asigurare dup decesul prematur al asiguratului. n cazul asigurrii de supravieuire cu titlu de rent, suma cuvenit asiguratului la expirarea contractului de asigurare se pltete acestuia treptat, prin pli periodice, sub form de rent. Plata primelor de asigurare de ctre asigurat, poate avea loc sub forma primei unice sau n rate ( anuale, semestriale, trimestriale sau lunare) n cadrul perioadei de valabilitate a contractului. Plata de ctre asigurtor a rentei poate ncepe imediat dup perfectarea contractului de asigurare sau la o dat ulterioar, precizat n contract( la mplinirea unui numr de ani) situaia cea mai ntlnit n practic. Pentru plata rentei condiia esenial este ca asiguratul s supravieuiasc duratei asigurrii i s fi achitat, conform contractului, primele de asigurare. Asigurarea de supravieuire nu este atractiv nici pentru asigurat, nici pentru beneficiarul de asigurare, deci nu stimuleaz spiritul de economisire. b)Asigurarea de deces : - are n vedere protecia asiguratului pentru riscul de deces, un risc viitor, sigur, dar incert ca moment. O asigurare de deces ncheiat pe termen limitat oblig societate de asigurare s plteasc beneficiarului asigurrii suma asigurat nscris n contract, dac decesul asiguratului s-a produs n perioada de valabilitate a contractului. n schimb dac la expirarea contractului de asigurare de deces, asiguratul supravieuiete, atunci, asigurtorul este scutit de orice obligaie fa de asigurat. Asigurarea de deces este o asigurare de protecie mpotriva unui risc determinat i nu o asigurare de economisire. c) Asigurarea mixt de via: - se caracterizeaz prin faptul c un sigur contract acord protecie mpotriva celor dou riscuri, de supravieuire i de deces. Cuprinderea ntr-un contract de asigurare a celor dou riscuri alternative nu nltur caracterul lor contradictoriu. Se creeaz impresia c asiguratul este protejat n ambele cazuri. De fapt n cazul decesului asiguratului beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n cazul supravieuirii asiguratul 53

ASIGURRI

I REASIGURRI

beneficiaz nemijlocit de suma asigurat. Dac asiguratul este protejat pentru ambele riscuri, el suport prima de asigurare aferent ambelor riscuri, de supravieuire i de deces, n mod cumulat, fapt justificat de asigurtor prin cerina realizrii echilibrului dintre primele ncasate i indemnizaiile asumate i datorate. Marele avantaj al acestei forme const n faptul c sumele de bani pltite de asigurat( sau contractant) sub forma primelor de asigurare reprezint o form de economisire care poate fi valorificat la expirarea perioadei. Asiguratul are oricnd acces la fondul constituit din plata primelor de asigurare, putnd oricnd renuna la contract, suma pe care ar urma s o primeasc fiind valoarea de rscumprare a poliei. B. Forme complexe ale asigurrilor de viata Dup scopul asigurrii, conform unui alt principiu asigurrile se mpart astfel : 1.Asigurarea de via pe termen limitat : - se ncheie pe o anumit perioad de timp i acoper numai riscul de deces. Asiguratul va plti periodic o sum de bani(prima de asigurare) n schimbul creia o alt persoan, dinainte stabilit(beneficiarul), va ncasa suma asigurat la decesul asiguratului, conform contractului. Suma asigurat se pltete numai dac decesul asiguratului se produce n perioada de valabilitate a asigurrii. Dac mediul economic este inflaionist, suma asigurat poate fi protejat printr-o clauz special mpotriva inflaiei, ceea ce implic i adaptarea primei de asigurare. 2.Asigurarea de via pe termen nelimitat : - acoper riscul de deces pe o perioad mai lung de timp, respectiv pn la o vrst naintat a asiguratului (105 ani).Condiia este ca asiguratul s plteasc primele de asigurare pn la o anumit vrst( cea a pensionrii).Riscul de deces este acoperit pe toat perioada cuprins ntre momentul ncheierii asigurrii i atingerea vrstei respective. Dac asiguratul ajunge la vrsta precizat n contract va primi suma asigurat actualizat. Deosebirea fa de asigurarea de via pe termen limitat const n mrimea primei de asigurare i n faptul c introduce un nou element i anume rambursarea sumei la mplinirea vrstei determinate a asiguratului. 3.Asigurarea mixt de via Asigurarea mixt redus : - se caracterizeaz prin aceea c la expirarea perioadei de asigurare ,dac asiguratul, este n via el beneficiaz de suma asigurat, iar dac el decedeaz asigurtorul va plti suma primelor de asigurare nregistrate pn la momentul decesului la care de regul se adug cota corespunztoare participrii la profit pentru partea din rezervele matematice investite de asigurtor, beneficiarului. Asiguratul i va alege nivelul sumei asigurate. Asigurarea tip student : - are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor, chiar n condiiile n care pltitorul nu ar mai supravieui la momentul nceperii acestora. Asiguratul poate fi printele sau tutorele copilului, iar beneficiarul poliei va fi copilul ajuns la vrsta studiilor universitare. Primele de asigurare vor fi pltite de asigurat, de obicei pn la nceperea studiilor urmnd ca beneficiarul- copilul- s intre n posesia rentelor la vrsta specificat n contract. Durata de plat a rentelor poate fi de 4-5 ani dup cum a ales asiguratul. La opiunea sa suma asigurat se poate plti i integral, la nceputul vrstei la care acesta i ncepe studiile, dar ntr-o proporie mai mic de 100% (90-95%) din suma total a rentelor, motivul fiind determinat de faptul c societatea nu mai poate capitaliza sumele respective pe perioada care ar fi trecut pn la expirarea perioadei de 4 sau 5 ani n care ar fi pltit ealonat. Societatea va plti chiar dac una dintre pri (asigurat sau beneficiar) va deceda, asumndu-i 54

ASIGURRI

I REASIGURRI

obligaiile de plat a rentelor n cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau transformndu-se ntr-o polia mixt de via n cazul n care beneficiarul decedeaz pe perioada de plat a primelor. Dac decesul se produce pe perioada plii rentelor, ele vor fi ncasate de asigurat ca o sum forfetar sau n acelai mod, adic periodic. O astfel de poli se poate ncheia pe o perioad minim stabilit de societate de asigurare (minim 9-10ani) n funcie de numrul de ani ales pentru plata rentelor(4 respectiv 5 ani), iar primele de asigurare trebuie pltite, indiferent de nivelul sumei asigurate, ntr-un interval de cel puin 5 ani. Asigurarea tip zestre : - este o asigurare prin care prinii sau tutorii legali ofer o sum de bani drept zestre n momentul n care copilul se cstorete pentru a porni la ntemeierea unei familii. Este o asigurare de via prin care se ofer protecia fa de riscul de deces al persoanei asigurate ( printe sau tutorele copilului), beneficiarul (copilul) primind suma asigurat n momentul cstoriei sau la mplinirea unei anumite vrste. Este un produs asemntor celui pentru studii cu deosebirea c suma asigurat se pltete integral, nu ealonat. n cazul decesului contractantului, copilul va beneficia de aceast sum la termenul cuvenit, iar n cazul decesului beneficiarului, polia devine ca i n cazul asigurrii tip student, o poli de asigurare mixt. Asigurarea de tip unit-linked : - este o asigurare pa baz de investiii, care ofer protecia prin asigurare i totodat posibilitatea investirii. Prima pltit de asigurat este investit n-unul sau mai multe fonduri de investiii puse la dispoziie de asigurtor din care asiguratul primete apoi un anumit numr de unituri( o cot parte).Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondul i structura n care se vor investi primele pltite de el, avnd posibilitatea, pe parcursul derulrii asigurrii, de a schimba aceast structur, de a investi suplimentar, etc. Participarea la aceste fonduri de investiii este condiionat de cumprarea unei asigurri de via. Asigurarea de tip unit linked (UL) a aprut ca rspuns la dorina de investire a asigurailor alturi de nevoia de protecie. Produsul are n structura sa dou componente: componenta de protecie componenta investiional

Componenta de protecie : - este de fapt o asigurare de via pe termen nelimitata pentru care plata primelor de asigurare se face ealonat pn la mplinirea vrstei de pensionare. Pe perioada proteciei suma asigurat aleas de client este garantat de asigurtor. n caz de deces, n cadrul perioadei de valabilitate a asigurrii, beneficiarul va ncasa maximul dintre valoarea sumei asigurate corespunztoare asigurrii de via i valoarea contului su la momentul respectiv. Nivelul sumei asigurate este stabilit de client ntre o limit minim i una maxim n funcie de vrsta sa i de prima pltit. Contul contractantului reprezint echivalentul valoric al unit-urilor deinute n fondurile financiare ale asigurtorului. Componenta investiional : const n cumprarea de uniti de cont (unit-uri) n fondurile asigurtorului special constituite n acest scop. Ele sunt fonduri interne nchise, reprezentnd un portofoliu de diverse tipuri de active financiare, administrate de asigurtor exclusiv n scopul asigurrii. In mod normal, n funcie de legislaie, piaa de capital din ara respectiv i posibilitile de investire, asigurtorul creaz mai multe fonduri din care asiguratul are posibilitatea s aleag. Contractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurrilor unit linked, iar prima de asigurare pltit va fi destinat n ntregime achiziionrii de unit-uri n fondurile financiare.

55

ASIGURRI

I REASIGURRI

Plata primei de asigurare se face anual, semestrial, trimestrial lunar dar i n orice moment se dorete pentru mrirea prii investite. Contractantul poate alege procentul n care prima se va aloca ntre fondurile create. Mai mult n momentul pli viitoarelor prime, oricnd pe durata de plat a primelor, clientul poate opta n mod gratuit pentru schimbarea procentului de alocare. n cazul asigurrii unit linked n care, la expirarea contractului exist posibilitatea transformrii valorii contului. Exist i o a treia component, cea a rentelor, care const n transformarea valorii contului contractantului asigurri la sfritul perioadei de plat a primelor n rente lunare, pltibile atta timp ct asiguratul este n via. Odat cu expirarea perioadei de plat a primelor(la vrsta de pensionare) va ncepe plata rentelor lunare viagere. Unele societi pltesc rentele pe o perioad garantat indiferent dac asiguratul decedeaz sau nu n acest interval. De exemplu dac asiguratul decedeaz n primul an dup nceperea plii rentelor acestea vor continua s fie pltite beneficiarilor desemnai pe perioada rmas. Pentru asigurarea unit linked cu component de pensie trebuie menionat c nivelul ratelor depinde de performana fondurilor de investiii, renta va fi stabilit n funcie de numrul unit-urilor din contul contractantului la vrsta de pensionare. Preul de cumprare reprezint preul la care clientul poate cumpra unit-uri n fondurile financiare menionate. Deci banii pltii de client sub forma primelor de asigurare sunt convertii n unit-uri pe baza preului de cumprare. Trsturi privind flexibilitatea produsului a) prima de asigurare nu este fix. Contractantul poate opta oricnd, pe durata de plat a primelor, pentru mrirea sau micorarea primei de asigurare b) contractantul poate opta pentru orice valoare a sumei asigurate situat ntre o limit minim i una maxim. Limitele minime i maxime ale sumei asigurate depind de vrsta asiguratului i de primele de asigurare pe care le pltete. Suma asigurat se pltete ntre cele dou limite i este garantat de asigurtor pe toat durata contractului. Oricnd pe durata contractului, contractantul poate modifica nivelul sumei asigurate. c) primele de asigurare vor fi ealonate, existnd posibilitatea schimbrii frecvenei de plat la fiecare aniversare a contractului. La fiecare aniversare a contractului, contractantul are posibilitatea de a-i ajusta prima cu rata inflaiei. Aceast ajustare implic modificarea corespunztoare a sumei asigurate. d) dac asiguratul sau contractantul renun la plata primelor de asigurare, contractul unit linked se transform n contract cu suma asigurat redus, adic noua sum asigurat va fi egal cu valoarea contractului la momentul ncetrii plii primelor. e) contractantul are dreptul s retrag o cot din unit-uri din contul su, cot exprimat ca procent sau sum fix, oricnd pe durata contractului. f) n cazul unui contract cu suma asigurat redus, contractantul are dreptul s fac retrageri periodice prin reducerea valorii contului su. Aceste retrageri pot fi exprimate sub forma unei cote procentuale sau sub forma unei sume fixe i sunt posibile atta timp ct valoarea contractului nu este nul sau pn la momentul n care contractantul dispune plata valorii restante a contului su. g) contractantul asigurrii are dreptul ca o dat pe an ( fr plata unui comision) s transfere unit-uri ntre fondurile financiare n care se afl banii si. h) contractantul asigurrii are dreptul s redirecioneze primele viitoare, s mreasc primele ealonate i s modifice suma asigurat. i) contractantul asigurrii are dreptul s transforme contractul ntr-unul cu suma asigurat redus.

56

ASIGURRI

I REASIGURRI

Produsului unit linked ca i celorlalte tipuri de asigurri de via, li se pot aduga clauze suplimentare, cu deosebirea c prima corespunztoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numrului de unit-uri. Deosebiri dintre asigurarea tradiional i unit linkcd Asigurarea unit linkcd este diferit fa de asigurarea clasic n substana sa, n modul de administrare i n flexibilitatea pentru contractant i pentru asigurtor. 1. Din punct de vedere al tehnicii investiiilor. n cazul asigurrii clasice, riscul investiiei aparine asigurtorului, iar rspunderea fa de contractant este foarte mare. Deoarece asigurtorul a promis o anumit dobnd, va fi obligat s investeasc banii cu mult pruden, de obicei n depozite bancare i obligaiuni emise de stat care dei nu duc la obinerea unor beneficii mari sunt investiii sigure. n cazul asigurrii unit linkcd , riscul investiional aparine contractantului asigurrii, asigurtorul care ncheie acest contract evalueaz capitalul n funcie de unitile de investiie. Preul sau cursul investiiei este calculat n fiecare zi sau sptmn. Valoarea poliei este ntotdeauna rezultatul unui numr de uniti nmulit cu cursul zilei respective. Beneficiile obinute din investiii sunt stabilite n relaie cu performana fondurilor de investiii create i puse la dispoziie de asigurtor. 2. Asigurarea clasic include o asigurare cu termen limit sau o dat scadent pentru achitarea primelor de asigurare. n cazul asigurrii unit linkcd, contractantul asigurrii poate plti suplimente de prim oricnd dorete, ca sume adiionale pentru investire, sub form de top-up. n acelai timp, asiguratul poate beneficia de controlarea investiiei sale nainte de termen sau mai trziu de termenul fixat, nefiind obligat s respecte cu strictee termenele, ca i n cazul asigurrii clasice. 3. n ceea ce privete prima de asigurare, la asigurarea clasic ea este dat de suma costurilor primei de risc i a primei de depunere, stabilite n prealabil. n cazul asigurrii UL, asiguratul care ncheie acest tip de contract dispune de un depozit, de unde sunt asigurate sumele pentru rambursarea sau compensarea cheltuielilor i pentru primele de risc, investindu-se diferena. Prima de asigurare nu se mai stabilete pe toat durata asigurrii. Asigurtorul UL i extrage sumele de care are nevoie ntr-un anumit an sau ntr-o anumit lun, pentru acoperirea cheltuielilor i riscurilor din valoarea fondurilor contractului respectiv. Asigurarea UL nu cunoate fenomenul finanrii anticipate cu prima de asigurare, care presupune ca la nceputul perioadei de asigurare, prima de asigurare pltit de asigurat s fie mai mare dect este nevoie n realitate. Apare astfel o rezerv care poate fi epuizat n cazul n care la expirarea perioadei asigurate, prima este prea mic pentru acoperirea riscului. Banii care nu sunt folosii pentru acoperirea riscului sunt investii n favoarea asiguratului. Asigurarea pentru ipotec : - se ncheie de obicei la cumprarea unui imobil. Prin ncheierea unei asigurri de via creditorul( de obicei banca) se asigur c n caz de deces al debitorului va ncasa sumele restant nepltite. Exist mai multe forme de asigurare de ipotec n funcie de modul de rambursare a creditului, cele mai ntlnite fiind: a) Ipoteca liniar . prin care debitorul i creditorul stabilesc rambursarea creditului ntr-un anumit numr de ani, pe baza achitrii anuale a unei sume fixe. Debitul global, care const n rata la care se adaug dobnda la suma mprumutat scade anual, deoarece pentru rata deja pltit nu se mai pltete dobnd. n aceste 57

ASIGURRI

I REASIGURRI

cazuri se ncheie o asigurare de deces, care garanteaz achitarea restului sumei n cazul n care debitorul decedeaz nainte de rambursarea integral a creditului. O asemenea asigurare de capital pentru caz de deces poate fi ncheiat i pentru dou persoane. Dac dou persoane cumpr o cas mpreun, n cazul decesului debitorului, respectiv a unuia dintre asigurai, ndemnizaia acordat de aceast asigurare de risc poate fi folosit pentru achitarea prii de credit neactualizate. b) Ipoteca pe baz de anuitate(Anuitate) : - se caracterizeaz prin plata dobnzii i a ratei printr-o sum anual fix, denumit anuitate. Spre deosebire de ipoteca liniar, suma pltit periodic nu se micoreaz. - fiecare sum pltit include suma calculat ca rat i progresiv se reduce suma care reprezint participarea la dobnd, - rata anual rmne neschimbat, ponderea acelei pri din suma pltit anual pe care o reprezint rata propriu zis nregistreaz o cretere continu n primii ani, rata anual este mai mic, n ultimii ani, suma pltit reprezint aproape integral rata. Asigurarea de rent : - asigurtorul pltete o indemnizaie periodic de la o dat bine stabilit n contract. n funcie de perioada de plat a acesteia se disting: Renta cu rat fix : - caz n care indemnizaia de asigurare se pltete indiferent dac asiguratul mai triete sau nu. n momentul n care ncepe plata acestei rate fixe, este important dac asiguratul mai este sau nu n via, ea se pltete pe o anumit perioad(un numr de ani). Renta viager : - caz n care pentru primirea unei indemnizaii de rent viager, asiguratul( sau n cazul n care avem de-a face cu mai muli asigurai, cel puin unul dintre acetia) trebuie s fie n via. Asigurarea este ncheiat pe viaa asiguratului. O asigurare de rent viager poate fi ncheiat i n favoarea mai multor persoane. n astfel de situaii, la moartea unuia dintre asigurai, renta viager se transfer asupra viii celuilalt. Pensia de urma: - se acord sub forma unei indemnizai anuale pn la expirarea termenului, chiar dac asiguratul decedeaz naintea acestei date. Aceast form de asigurare se ncheie doar pentru un singur asigurat. Deoarece este vorba de o rent fix, pentru acordarea indemnizaiilor nu este necesar ca asiguratul s fie n via.

7.4.

Opiuni i clauze adiionale la asigurrile de via

Societatea de asigurare ofer posibilitatea unor avantaje i protecii suplimentare la fiecare dintre produsele de asigurare. a) Protecia mpotriva inflaiei . se practic ca o clauz adiional, dat fiind rata mare a inflaiei din Romnia, este absolut necesar. Deoarece asigurarea de via este o asigurare pe termen lung, este necesar cel puin meninerea valorii reale a sumei asigurate, ceea ce implic corectarea sumei asigurate i a primelor de asigurare cu inflaia a acesteia. Ea are ca scop protejarea sumei asigurate, pstrarea valorii reale a poliei prin ajustarea permanent cu rata inflaiei. Prin aceast opiune se poate menine n viitor valoarea real a sumei asigurate stabilit la ncheierea poliei i se aplic numai polielor pltite n mod ealonat. Acest lucru este nsoit de creterea corespunztoare a primei de asigurare. Corectarea se face la fiecare aniversare a poliei, respectiv atunci cnd se mplinete un anumit numr de anji.Ca mod de funcionare, suplimentul de prim de asigurare se va utiliza pentru adugarea unei sume adiionale, calculate pe baza vrstei asiguratului n anul respectiv i a perioadei rmase pn la expirarea poliei.

58

ASIGURRI

I REASIGURRI

b) Alte clauze adiionale ale contractului de asigurare de via: Acestea se adaug contractului de baz, avnd ca scop oferirea unor avantaje n plus asigurailor contra plii unor sume foarte mici. n general ele sunt valabile pentru oricare dintre asigurrile de via i se adaug contractului principal n aceleai condiii, respectiv vrsta de intrare n asigurare i durata de plat a primelor. b1) Clauza de scutire de la plata primelor : - ea presupune posibilitatea de ncetare a plii primelor de asigurare, avnd drept cauz o invaliditate sau un accident produs dup durata nceperii poliei de asigurare. Clauza este acceptat numai dac asiguratul nu mai poate munci pentru a obine venituri din care s plteasc primele de asigurare. b2) Clauza temporar flexibil: - permite un maxim de flexibilitate n alegerea unei ajustri a beneficiilor de deces i supravieuire, fiind permis creterea sumei corespunztoare n caz de deces, indiferent de modalitatea aleas pentru plata primelor de asigurare(unic sau ealonat). n mod deosebit pentru aceast clauz perioada de asigurare poate fi mai scurt sau egal cu cea corespunztoare poliei de baz. Suma asigurat va fi pltit beneficiarului poliei dac asiguratul va deceda pe perioada de valabilitate a clauzei. Aceast clauz poate fi ataat celor mai multe tipuri de asigurare de via. b3). Clauza de cretere garantat a sumei asigurate : - permite ca la un anumit interval de timp la aniversarea contractului, asiguraii care au optat pentru plata ealonat a primelor s i poat crete prima aferent asigurrii de baz i cea corespunztoare celorlalte clauze suplimentare cu un procent determinat, cu condiia ca perioada rmas pn la expirarea asigurrii s fie cel puin un numr de ani stabilit de asigurtor. Din punct de vedere tehnic, suplimentul de prim pltit va fi folosit i pentru achiziionarea unei sume asigurate adiionale ce are la baz rata de prim aferent vrstei curente a asiguratului i perioadei rmase pn la expirarea asigurrii. b4). Asigurarea suplimentar de deces prin accident : - suma asigurat va fi pltit dac decesul asiguratului va surveni ca urmare a unui accident ntmplat pe perioada de valabilitate a acesteia. Decesul trebuie s se produc nu mai trziu de un an de la data producerii accidentului. De regul suma iniial asigurat aferent acestei clauze nu poate depi suma asigurat aferent asigurrii de baz. b5) Asigurarea suplimentar de invaliditate permanent din accident : - dac un accident are ca urmare o invaliditate permanent(aa cum este definit n condiiile poliei, asigurtorul va achita o sum forfetar, n funcie de gradul de invaliditate. Suma iniial asigurat corespunztoare acestei clauze nu poate depi suma asigurat aferent poliei de baz, iar ca regul durata de valabilitate a clauzei trebuie s fie egal cu cea a poliei de baz. b6) Asigurarea suplimentar de invaliditate permanent i deces din accident : reprezint o combinaie a celorlalte dou clase prezentate. De aceea suma asigurat reprezint nsumarea sumelor asigurate pentru clasele anterioare.

59

ASIGURRI

I REASIGURRI

7.5.

Asigurrile de persoane altele dect cele de via

Dei sunt tot asigurri de persoane, ele fac parte din asigurrile de non-via deoarece principalele riscuri acoperite nu se refer la riscul de deces ci la riscuri ce creeaz suferine fizice sau de alt natur. Aici sunt incluse: asigurarea medical, asigurarea de accidente, asigurarea de cltorie.

A. Asigurarea medical
Asigurarea medical sau asigurarea de sntate este o form de asigurare destinat acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive( de obicei 3 sau 5), a costurilor unui tratament medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale n perioada asigurat sau pur i simplu acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor pe perioada de boal. Riscul de deces nu este asigurat. Primele de asigurare sunt diferite pentru brbai i pentru femei.Ca i n alte tipuri de contracte de asigurare de sntate se stabilete o perioad de ateptare, numai dup expirarea creia acoperirea devine efectiv, aceasta poate fi de 3-6 luni. Costurile acoperite pot fi: - de spitalizare - de convalescen - de tratament la domiciliu dup externare - indemnizaie pentru maternitate - consultaii la un medic generalist - consultaii, diagnostic i/sau alte taxe la specialiti - intervenii chirurgicale - servicii private de ambulan - costuri de repatriere - nchirierea unui scaun cu rotile, etc. Nivelul primelor de asigurare are n vedere i categoriile ocupaionale, datorit riscurilor diferite. Sumele asigurate pltite pot mbrca urmtoarele forme: - sume fixe, forfetare reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare sau sum fix pentru intervenii chirurgicale - compensarea cheltuielilor de spitalizare, sub forma unor indemnizaii pentru servicii de spitalizare private, tratament medical, chirurgical.

B. Asigurarea de accidente
Asigurarea de accidente este un tip de asigurare de persoane diferit de cele de via practicate. Ea poate fi impus prin lege pentru anumite categorii de accidente, prin politica de protejare a angajailor unei firme a crei activitate presupune riscuri semnificative( construcii, industrie, minerit, etc) sau chiar prin condiionarea acestor asigurri de ctre sindicate. Ele sunt diferite de asigurrile de via i de aceea se ncadreaz n categoria asigurrilor de persoane, altele dect cele de via. Deosebirile majore dintre cele dou categorii sunt:

60

ASIGURRI
-

I REASIGURRI

asigurarea de accidente acoper( ca risc principal) diverse riscuri de accidente i nu riscul de deces - se ncheie pe termene mai scurte( de obicei un an, dar i pe perioade mai mici) nefiind asigurare pe termen lung. - sumele asigurate se pltesc asiguratului proporional cu gradul de invaliditate ( conform condiiilor de asigurare) spre deosebire de asigurarea de via la care sumele se pltesc beneficiarului n caz de deces al persoanei asigurate - asigurrile de accident sunt mai simple, n timp ce asigurrile de via pot oferi produse mai complexe care, alturi de protecia oferit n cazul producerii riscului asigurat, combin i elementul de economisire sau investire, de care asiguratul beneficiaz la expirarea contractului n caz de supravieuire. De cele mai multe ori, companiile din domeniile ale cror activiti presupun riscuri ofer angajailor asigurarea de accidente. Pentru a nu crea confuzii sau interpretri ulterioare, polia de asigurare de accidente conine diferii termeni. Unii dintre ei se regsesc n reglementrile legale n vigoare, sunt preluai de acestea, fiind acceptai ca atare. Cei mai importani sunt: accidentul : - reprezint un eveniment nedorit, datorat unei cauze exterioare violente, ntr-o conjunctur nedorit, produs independent de voina asiguratului, care nu este nici ateptat i care genereaz pagube, rniri, vtmare corporal sau decesul acestuia invaliditatea permanent : - reprezint un prejudiciu corporal permanent ca urmare a unui accident care are drept consecin reducerea potenialului fizic, psio-senzorial sau intelectual, ivit n decurs ce cel mult un an de la data accidentului i ca urmare a acesteia, nesuspectibil de ameliorri incapacitate temporar de munc : - este considerat drept o prejudiciere corporal temporar ca urmare a unui accident care a determinat aceleai efecte de mai sus i care l mpiedic pe asigurat s-i ndeplineasc sarcinile de serviciu pe o perioad de timp limitat.

Asigurarea de accident poate fi ncheiat ca asigurare individual sau colectiv. Aceasta din urm se poate ncheia nominal sau pentru toi angajaii pe profesii, pentru toi angajaii de profesie sau pentru un numr mediu de angajai. Obiectul asigurrii : l reprezint obligaia asigurtorului de a plti sumele asigurate n cazul producerii accidentului sau al decesului din accident al asiguratului i/sau cheltuielile medicale necesare. De obicei societile de asigurare prevd i anumite sume asigurate limit pn la care se pot ncheia aceste polie. Riscuri acoperite : - fiecare societate de asigurare i stabilete anumite riscuri pe care le acoper. n general sunt acoperite: accidentele de circulaie, accidentele din practicarea sporturilor, funcionarea mainilor, aparatelor, uneltelor, instalaii, degerri pe care asiguratul nu le-a putut evita datorit accidentului, asfixiere, nec, explozii, prbuiri de teren, fulger, trsnet, electrocutare, lovire, nepare, cdere, tiere, arsuri, atac al unei alte persoane sau a unui animal, accidente produse ca urmare a aciunii armelor. Riscuri excluse: - sunt n general cele ce se produc datorit unei stri sau comportri anormale, ilegale sau nafara normelor de natur public a asigurrii care faciliteaz producerea lor, cum ar fi : accidente produse n stare de ebrietate a asiguratului, intoxicaii ca urmare a abuzului de alcool, medicamente i droguri, accidente produse ca urmare a aciunilor de natur delictual, imprudene sau neglijene grave, urmri ale operaiilor chirurgicale sau tratamente care nu au legtur cu accidentul, urmri a bolilor profesionale, infecioase sau psihice, accidente produse de orice form de rzboi, revoluie, explozie chimic, contaminare din orice cauz, poluare, sinucidere sau tentativ de sinucidere, etc. 61

ASIGURRI

I REASIGURRI

n funcie de gravitatea efectelor accidentului, asiguratul primete o anumit sum de bani, conform unei scheme propuse de asigurtor i acceptat de asigurat, conform contractului de asigurare. Plata sumei asigurate se face pe baza unor documente ( inclusiv medicale) i a unor investigaii pe care asigurtorul are dreptul de a le efectua.

C. Asigurarea de cltorie
Aceast asigurare, denumit asigurarea de accidente pentru cltorii n strintate este de fapt o combinaie ntre asigurarea de accidente i asigurarea de sntate pe o perioad determinat i acoper accidentele sau mbolnvirile ce pot s apar n perioada contractual menionat n poli pe parcursul unei cltorii determinate ( de obicei n strintate). Unele societi acoper i riscul de deces n aceast perioad. mbolnvirea: - este definit ca o schimbare important a strii de sntate fizic a persoanei asigurate ceea ce este important n aceast situaie este faptul c n contractul de asigurare mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare preexistent a unei boli cunoscute sau malformaii pentru care s-au fcut tratamente prescrise de medic. n cazul producerii unui accident sau a unei mbolnviri conform definiiilor din contractul de asigurare, asigurtorul printr-un mputernicit ( de obicei o societate care presteaz servicii de asisten n numele acesteia) va organiza i va lua toate msurile pentru acordarea ajutorului necesar n situaia concret. Pe toat durata cltoriei asigurtorul va plti pentru asigurat anumite sume ce reprezint cheltuieli rezonabile i normale pentru situaia respectiv. n situaia n care asigurtorul nu este spitalizat i va plti direct sumele necesare acoperirii acestor cheltuieli, se poate solicita asigurtorului rambursarea cheltuielilor medicale pe baza unor documente solicitate de acesta din urm. Asiguratul va trebui s accepte i exercitarea dreptului asigurtorului de a examina pe cheltuiala sa pe asigurat n ara n care s-a ncheiat asigurarea la o clinic impus de obicei de acesta. Ca regul nu se ramburseaz cheltuielile care au fost fcute fr respectarea condiiilor poliei, care nu se ncadreaz n limitele geografice prevzute sau care presupun anumite tratamente sau intervenii pentru boli avute anterior cltoriei. Aici se ncadreaz: sarcina i complicaiile ei, afeciuni sau boli psihice, SIDA, infectarea cu HIV, chirurgie plastic, perioadele petrecute n centrele de recuperare, psihanaliz sau dezintoxicare, tratamente oftalmologice, aparate auditive, tratamente stomatologice proteice, vaccinri i orice alte consultaii medicale care nu au legtur cu unul din evenimentele asigurate. Evenimentele excluse printre care: rzboi de orice natur, consumul de droguri sau medicamente ca urmare a unui tratament ce nu a fost prescris de un medic autorizat, consumul de alcool, sinuciderea, tentativele de sinucidere i consecinele acesteia, participarea persoanei asigurate la competiii sportive de orice fel, la demonstraii, rebeliuni, acte care contravin legii. Pentru asigurai se recomand o atent alegere a asigurrii de sntate ( cltorie), n funcie de de condiiile concrete i evident al primei de asigurare.

62

ASIGURRI

I REASIGURRI

CAPITOLUL VIII ASIGURRI DE BUNURI 8.1. Asigurarea cldirilor i a coninutului acestora

Condiii generale Asigurarea cldirilor este o asigurare cu caracter facultativ, inclus n portofoliu tuturor societilor de asigurare, care i desfoar activitatea n Romnia n cadrul ramurii de non-life. Se poate ncheia de persoane fizice i juridice, n general cu sediul sau reedina n Romnia la societi de asigurri care practic asigurri non-life. Obiectul i riscurile asigurate sunt n general aceleai la toate societile de asigurare, diferit fiind mecanismul de ncheiere al asigurrii. Obiectul asigurrii : - potrivit asigurrii de bunuri pot fi asigurate: a) cldiri i alte construcii( inclusiv instalaiile fixe aferente) care servesc pentru: locuine, birouri, construcii, instalaii industriale, magazine, depozite de mrfuri, ateliere, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expoziii, dependene, etc. , construcii n curs de execuie, mprejurimile, etc. b) mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte mijloace fixe. c) mrfurile, materii prime i auxiliare, materiale, semifabricatele, produse finite i alte mijloace circulante materiale. Nu se asigur potrivit regulamentului asigurrilor de bunuri, urmtoarele: a) banii, hrtiile de valoare, documentele, registrele, titlurile de valoare, actele, manuscrisele, pietrele scumpe, obiectele din material preios, mrcile potale i altele cu excepia obiectelor de muzeu sau expoziie b) bunuri din gospodriile persoanelor fizice, animale, culturi agricole, autovehicule i alte vehicule cu traciune mecanic, navele i alte bunuri care comport asigurare n baza altor condiii speciale de asigurare c) salarii, alte construcii speciale. Riscuri asigurate: n asigurarea cldirilor, altor construcii i a coninutului lor se iau n considerare urmtoarele riscuri generale: incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad pe cldiri i construcii, avalane de zpad, cderea pe cldiri a unor corpuri, ap de conduct, etc. Se mai acord despgubiri i pentru: a) cazurile de demolare sau drmare a unor cldiri sau construcii, de demontarea i mutarea unor mijloace fixe ca urmare a ameninrii generate de producerea i extinderea riscului de baz asigurat( incendiu, inundaie, cutremur de pmnt, prbuiri sau alunecri de teren, etc.) b) cazurile de izbire a cldirilor i altor construcii de ctre un vehicul c) cheltuieli de curare a locului n care s-a produs cazul asigurat propriu-zis 63

ASIGURRI

I REASIGURRI

d) carbonizarea sau topirea unor obiecte de natura mijloacelor fixe sau a mijloacelor circulante ca urmare a cazurilor de incendiu i alte calamiti produse la cldiri i alte construcii e) avarii accidentale produse la instalaiile de ap, gaze, canalizare, nclzire central, etc. f) pierderea sau dispariia unor bunuri asigurate cauzate direct de riscurile asigurate. Riscurile excluse : distrugeri la bunurile asigurabile menionate datorate unor surse normale de cldur sau prin oxidare, fermentare, cldur, afumare, etc; distrugeri provenind din aciunea curentului electric neurmate de incendiu; riscuri provenind din prelucrarea bunurilor la cldur sau foc deschis. Asigurarea de bunuri se ncheie pe dou tipuri de poli: - standard ( incendiu, explozie, cderi de corpuri) - extins( celelalte riscuri asigurabile la fiecare risc corespunzndu-i cota de prim). Mecanismul asigurrii : - comport anumite aspecte caracteristice referitoare la : modul de ncheiere al asigurrii, suma asigurat, prima de asigurare, obligaiile prilor contractante. Asigurarea cldirilor i construciilor se ncheie la solicitarea persoanei fizice i juridice, pe baza declaraiei de asigurare, respectiv a contractului de asigurare. Durata asigurrii este de un an, dar la cerere asigurarea poate fi ncheiat i pe perioade mai reduse de timp( cel puin 3 luni), sau mai mari de timp( cel mult 5 ani). Suma asigurat : - se stabilete prin negociere ntre asigurat i societatea de asigurare, n baza declaraiei de asigurare, dar innd seama de valoarea din nou a bunului asigurat( valoarea de nlocuire diminuat cu uzura) n momentul asigurrii. Suma asigurat se poate stabili astfel : a) pentru cldiri i construcii, separat pentru fiecare cldire sau construcie n parte, precum i pentru fiecare obiect de muzeu sau expoziie, lucrare de art, etc. b) pentru bunurile ce reprezint coninutul cldirilor i construciilor( mijloace fixe i circulante) global, pentru toate bunurile din aceeai grup prevzute n tariful de prime sau separat pentru fiecare bun ori pentru unele bunuri din aceeai grup prevzute n tariful de prime n cazul asigurrii unor platforme industriale, combinate, uzine, etc. Pentru stabilirea sumei asigurate se impune efectuarea unei inspecii de risc de ctre organele de specialitate. Prin inspecia de risc pot fi identificate informaii referitoare la: natura i structura bunului asigurat, la argumentarea sumei asigurate, distincte pentru cldiri i construcii respectiv pentru coninutul acestora, la obiectul de activitate, natura riscurilor, date statistice cu privire la rata daunei ntr-o anumit perioad de timp. Prima de asigurare : - se calculeaz potrivit sistemului de cote tarifare de asigurare difereniate pe categorii de bunuri, de cldiri i construcii, se calculeaz la fel i pentru celelalte bunuri aflate n acestea. Se mai difereniaz cotele de prim i n funcie de destinaia cldirilor sau construciilor ( locuine, cldiri industriale, comerciale, agricole, depozite, cldiri cu scop cultural, etc.).n cadrul asigurrii aceluiai bun se ine seama de riscurile asigurate i de modul de amplasare a cldirii sau bunului respectiv. Cele mai multe societi de asigurare practic un sistem de cote tarifare difereniat pentru cldiri i pentru bunurile care se gsesc n acestea. Plata primelor de asigurare se face anticipat i integral, n numerar sau cu ordin de plat, direct la societatea de asigurare care ncheie asigurarea. La asigurrile ncheiate pe un an, la 64

ASIGURRI

I REASIGURRI

cererea asiguratului plata primelor de asigurare se poate face i ealonat, n rate subanuale, iar la asigurrile ncheiate pe mai muli ani plata primelor de asigurare se poate face anual corespunztor cu actualizarea sumei asigurate proporional cu rata inflaiei. Obligaiile prilor : - sunt stabilite n contractul de asigurare astfel nct s stimuleze aportul acestora n derularea asigurrii. - obligaiile asigurtorului : - protecia prin asigurare ncepe de regul dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au achitat primele de asigurare i s-a semnat contractul de asigurare, ea nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada de valabilitate a asigurrii. Asigurtorul are obligaia de a plti suma asigurat sau o parte egal cu valoarea reparaiilor sau a nlocuirilor, la apariia evenimentului asigurat. - obligaiile asiguratului : - const n ntreinerea bunurilor asigurate (cldirilor, construciilor sau alte bunuri) n condiii corespunztoare destinaiei acestora pentru a preveni producerea unor pagube. La producerea evenimentului asigurat, asiguratul trebuie s ia toate msurile posibile de limitare a pagubelor, pe seama asigurtorului i n limita sumei asigurate, de pstrare a bunurilor calamitate, s ntiineze n scris societatea de asigurare asupra producerii evenimentului asigurat ntr-un termen bine precizat prin contractul de asigurare, s ntiineze n caz de incendiu sau explozie organele de poliie sau pompieri cele mai apropiate. Dac prin nerespectarea acestor obligaii de ctre asigurat s-ar putea produce pagube la bunul asigurat, sau paguba existent s-ar putea mrii, societatea de asigurare poate denuna contractul de asigurare chiar fr restituirea primelor de asigurare achitate sau poate refuza despgubirea ca urmarea a producerii pagubei. Despgubirea de asigurare : Se face ca urmare a producerii evenimentului asigurat, dac bunurile sau cldirile fac obiectul unei asigurri. Cu aceast ocazie se impun succesiv urmtoarele operaii: ntiinarea, constatarea pagubei, evaluarea pagubei, calculul i plata despgubirilor. ntiinarea cu privire la producerea evenimentului asigurat se face n scris de ctre asigurat la societatea de asigurare, cu care se afl n relaii de colaborare, n cadrul unui termen limit stabilit prin lege sau prin contractul de asigurare. Constatarea pagubei se face n general de ctre specialitii societi de asigurare, care a fost ntiinat n prealabil. La constatare particip asiguratul, persoana fizic sau un membru major al familiei acestuia, respectiv un reprezentant al conducerii persoanei juridice asigurate i/sau organe ale poliiei i unitilor de pompieri, etc. Rezultatele se nscriu n procesul verbal de constatare. Evaluarea pagubei : se ine seama de faptul c urmare a producerii a evenimentului asigurat se poate nregistra o pagub total sau pagub parial, n ambele cazuri cu recuperri sau fr. Paguba total ca urmare a producerii evenimentului asigurat( incendiu, calamiti naturale) cldirea a fost distrus n ntregime fr a putea fi identificate resturi care s-ar mai putea ntrebuina sau valorifica. - fr recuperri n urma creia nu se pot recupera nici un fel de materiale sau elemente de construcii - cu recuperri n urma creia pot fi recuperate materiale i pri componente ale cldirilor ( crmizi, ui, lemnrie) Paguba parial semnific faptul c, cldirea sau construcia a suferit distrugeri mici care nu au afectat structura de rezisten, ci au afectat superficial unele pri ale cldirii, dar n urma unor reparaii cldirea poate fi folosit mai departe.

65

ASIGURRI

I REASIGURRI

Evaluarea pagubei ine seama de caracterul acesteia. Paguba reflect valoarea real a cldirii sau prii distruse a cldirii la data producerii evenimentului asigurat, din care s-au sczut eventualele recuperri. Valoarea real a cldirii( sau a prii din cldire) avariate se stabilete n funcie de valoarea de nlocuire( din nou) a cldirii(sau a prii din cldire) din care se scade uzura. Valoarea de nlocuire( din nou) a unei cldiri la data producerii evenimentului asigurat se stabilete pa baza devizului de lucrri, de reparaii sau refaceri. Evaluarea valorii de nlocuire a cldirii pe baza devizului de lucrri are loc dup normele generale de ntocmire a devizului de lucrri pe obiect sau pe pri de obiect. n cazul unei pagube totale se poate folosi n acest scop evaluarea global. Pentru evaluarea global se impune ncadrarea cldirilor n anumite grupe de calitate a acestora n funcie de elementele constitutive., materialele de construcii folosite pentru realizarea acestor elemente, precum i de calificarea forei de munc utilizate. n funcie de tipul, categoria cldirii i ncadrare n una din grupele de calitate se stabilete valoarea din nou pe metru ptrat de suprafaa construit a cldirii sau construciei. Metoda evalurii globale a cldirilor i construciilor, practicat n asigurri, are avantajul c este operativ i simpl, permind stabilirea valorii din nou a acestora, pentru cerinele evalurii pagubei, a valorii reale a cldirii sau construciei. Valoarea real a cldirii sau construciei se stabilete prin corectarea valorii din nou cu gradul de uzur al cldirii sau construciei. Gradul de uzur depinde de vechimea i starea de ntreinere a cldirii sau construciei .n practic s-au elaborat tabele cu coeficienii valorii rmase. Vechimea cldirii influeneaz gradul de uzur i se stabilete n funcie de : anul construciei nscris n evidene, data autorizaiei de construire, etc. Starea de ntreinere a cldirii se apreciaz cu unul din calificativele : bun, mediocr, rea. Calculul despgubirii: - n asigurarea cldirilor i construciilor despgubirea se bazeaz pe modul n care a fost ncheiat asigurarea ( adic pe unul din cele trei principii de despgubire: despgubire la primul risc, despgubire proporional, despgubire cu franiz). n calculul despgubirii se iau n considerare: valoarea pagubei, valoarea real a cldirii sau construciei din momentul producerii evenimentului asigurat i suma asigurat. Suma asigurat a fost stabilit fie prin calcul, fie prin negociere cu asiguratul. Despgubirea se calculeaz global, se impune luarea n considerare a unor coeficieni de corecie a valorii cldirilor i construciilor fa de momentul de referin. Despgubirea nu poate depi valoarea cldirii din momentul producerii evenimentului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma asigurat. Sumele reprezentnd despgubiri se rein asiguratului ntr-o singur tran ori ca avans, cu reglare ulterioar. Deducerea despgubirii, pentru pagub produs din riscuri asigurate, asigurtorul procedeaz la reducerea sumei asigurate pentru restul perioadei de asigurare, cu suma achitat asiguratului drept despgubire. Societate de asigurare poate refuza plata despgubirii, n anumite cazuri, cum ar fi: paguba a fost produs cu intenie de ctre asigurat, beneficiar sau de ctre persoane fizice majore care gospodresc mpreun cu asiguratul, respectiv cu beneficiarul sau un membru din conducerea unitii asigurate sau de ctre propuii acestora, sau din culpa persoanelor menionate anterior. Nu se mai acord despgubiri pentru: - pagube indirecte ( generate de reducerea valorii bunurilor asigurate dup reparaii, scderea preurilor etc.) - pagube generate de ntreruperea folosinei sau exploatrii cldirii , construciei, etc. - pagube produse de operaiuni militare n timp de rzboi

66

ASIGURRI
-

I REASIGURRI

cheltuieli care reflect transformarea i mbuntirea calitii cldirilor i construciilor fa de starea lor nainte de producerea evenimentului asigurat - pentru riscuri necuprinse n asigurare. Paguba total la mijloace fixe, este n funcie de valoarea de inventar sau valoarea din nou a acestora, din care se scade uzura i eventualele recuperri. Paguba total se estimeaz n funcie de evalurile din devizul de reparaii. Paguba datorat unor evenimente asigurate la mijloace circulante se estimeaz n funcie de volumul bunurilor prejudiciate, avariate, distruse i preul de evaluare a lor.

8.2. Asigurarea mainilor, instalaiilor, utilajelor pentru cazurile de avarii accidentale

Pe lng riscurile asigurate (clasice) de incendiu i alte calamiti naturale, instalaiile i utilajele care se gsesc n cldirile asigurate sunt supuse unor riscuri specifice care poart denumirea de avarii accidentale. Avariile accidentale la maini i utilaje sunt generate de o serie de riscuri, ntre care: a) ruperi sau deformri n timpul funcionrii, ciocniri, loviri sau izbiri cu alte corpuri, explozie, efecte chimice, calorice i electrice asupra instalaiilor, trznet, cutremur de pmnt, furtun, uragane, ploaie torenial, nghe, alunecare de teren, cderea pe utilaje a unor corpuri, etc. b) defecte de construcie, de material, de turnare sau montare, cu unele excepii.Ca de pild riscurile de producere a unor pagube la unelte i piese fixate numai temporar la maini, utilaje i instalaii( ca burghie, cuite, prize, site ,curele de transmisie, cabluri, lanuri, garnituri, etc.) se iau n asigurare prin asimilare cu condiia ca acestea s fi fost montate n ansamblu tehnic n momentul producerii avariei. Mecanismul asigurrii nu comport elemente specifice. Asigurarea se ncheie pe baza declaraiei de asigurare, urmat de acceptarea i ncheierea contractului de asigurare. Perioada de asigurare este de regul un an, iar rspunderea societii de asigurare este bine precizat prin contract. Suma asigurat se stabilete la cererea asiguratului, dup caz prin negociere, separat pentru fiecare main, utilaj sau instalaie n parte innd seama de valoarea declarat, valoarea din nou sau valoarea real a fiecrui bun asigurat. Un alt element important n stabilirea sumei asigurate este mrimea daunei maxime posibile. Primele de asigurare se stabilesc potrivit tarifului de prime de asigurare, n funcie de categoria n care se ncadreaz fiecare main, utilaj n parte n raport cu frecvena riscurilor. Se remarc diversitatea primelor de asigurare n cadrul a dou categorii de maini, utilaje i instalaii, respectiv dup felul activitii i indiferent de felul activitii ca de altfel i n cadrul acestor categorii. Asiguraii au obligaia s manifeste grij pentru pstrarea integritii mainilor, utilajelor, instalaiilor asigurate, s evite amplasarea acestora n ncperi cu surse de incendiu, de explozie, n cldiri periclitate de prbuiri, alunecri de teren, etc. Constatarea pagubelor are loc conform normelor generale de asigurare a bunurilor. Evaluarea pagubelor ine seama de caracterul acestora, totale sau pariale, precum i de existena eventualelor cheltuieli suplimentare de salvare a bunurilor ori de limitare a pagubelor ca i de a eventualelor recuperri. Despgubirea se estimeaz n funcie de mrimea pagubei, fr a depi suma asigurat.

8.3. Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj

67

ASIGURRI

I REASIGURRI

Lucrrile de construcie montaj au un coninut complex. Ele reflect cadrul specific al realizrii lucrrilor de investiii ale diferiilor investitori prin aportul i implicarea firmelor specializate de antrepriz n construcie-montaj. n cadrul raporturilor contractuale dintre firmele de antrepriz i diveri investitori, unitile de construcie-montaj pot executa n ar i strintate lucrri variate( de construcii propriu-zise, energetice, petrochimice, sisteme de irigaii, locuine, etc.), ocazie cu care se pun n oper valori materiale importante care se afl sub incidena unor riscuri variate. Odat cu asigurare de construcie-montaj se mai ncheie i asigurarea de rspundere a constructorului fa de teri. Pentru perioada de construcie ca i pentru perioada de garanie se ncheie o asigurare cu caracter facultativ. Mecanismul asigurrii se ncadreaz n coordonatele unei asigurri facultative de bunuri i de rspundere civil. Obiectul asigurrii l constituie bunuri i cheltuielile aferente lucrrilor de construcie-montaj ntre care: a) bunuri materiale ncorporate definitiv sau temporar n obiectivul de construciemontaj aflat n curs de execuie b) materiale de construcii aflate n stoc, pe antier destinate de a fi ncorporate n oper c) utilaje, instalaii i echipamente de construcii d) maini de construcii e) cheltuieli impuse de curarea terenului i de nlturarea molozului i resturilor, dup i ca urmare a producerii unor pagube cuprinse n asigurare. Se asimileaz i se cuprind n obiectul asigurrii : cheltuieli aferente transportului bunurilor cuprinse n aceast asigurare ( maini, utilaje, echipamente, materiale) de la furnizori la antierul de construcie-montaj, n msura n care nu au fost incluse n asigurarea de transport, diferene de tarif pentru transporturi speciale(aerian sau expres) ale unor materiale sau alte bunuri, diverse taxe legale( vamale, de timbru, etc.), cheltuieli pentru manoper n condiii speciale ( munc suplimentar, sporuri de noapte, srbtori legale, sporuri salariale survenite fa de tarifele de manoper din deviz, alte chelt.). Suma asigurat reprezint valoarea total a contractului aferent lucrrilor de construciemontaj, la care se adaug valoarea mainilor, utilajelor, instalaiilor, materialelor sau altor bunuri i cheltuieli necesare executrii lucrrilor. Primele de asigurare sunt stabilite pe baza cotelor tarifare exprimate procentual la 1000 de lei suma asigurat, iar plata acestora are loc, de regul, ealonat n cadrul perioadei de asigurare. Durata asigurrii se stabilete astfel nct s se suprapun duratei de executare a lucrrilor de construcie-montaj inclusiv perioada de recepie i de garanie a lucrrilor. n caz de prelungire a perioadei de execuie a lucrrilor, asigurtorul percepe prime de asigurare suplimentare, iar n caz de scurtare a perioadei de execuie, o parte din primele de asigurare ncasate se restituie asiguratului. Rspunderea asigurtorului i obligaiile asiguratului sunt ncadrate n regimul comun al asigurrilor de bunuri. Despgubirea este stabilit n corelaie cu mrimea pagubei i sumei asigurate. Se acoper pagubele produse bunurilor asigurate menionate anterior, ca obiect al asigurrii n perioada de valabilitate a contractului, pagube cauzate de riscuri asigurate. n principiu n aceast asigurare se despgubesc: cheltuieli fcute de asigurat pentru salvarea i conservarea bunurilor, micorarea pagubelor, prevenirea extinderii sinistrului, evaluarea pagubelor produse, cheltuieli cu demontarea i montarea unor bunuri ca urmare a pagubelor cuprinse n asigurare, alte cheltuieli. Societatea de asigurare nu acord despgubiri pentru: 68

ASIGURRI
-

I REASIGURRI

pagube avnd o valoare sub nivelul franizei prevzute n contract pagube indirecte penalizri i pagube rezultate din nerealizarea obiectivelor contractului de lucrri de construcie-montaj - pierderi datorate unor vicii sau greeli de proiectare - acoperirea costului refacerii unor lucrri executate necorespunztor - pagube generate de riscuri neasigurabile( uzur, coroziune, oxidare, deteriorare) - avarii mecanice, electrice, etc. - pierderi sau avarii la autovehicule care fiind folosite n antier circul pe drumurile publice - pierderea sau distrugerea documentelor, proiectelor i altor valori sau titluri. n raport cu condiiile generale de asigurare, societatea de asigurare nu acord despgubiri nici pentru pagube indirecte i directe cauzate de : rzboi, revoluie, rzboi civil i de alte riscuri politice, efecte ale radiaiei i reaciilor nucleare, aciunea voit, neglijena asiguratului sau reprezentanilor si manifestate intenionat, ncetarea parial sau total a lucrului. Asigurarea de rspundere civil a constructorului Se ncheie de obicei mpreun( n acelai contract) cu asigurarea de bunuri aparinnd constructorului, formnd un tot unitar, dar are ca obiect rspunderea civil a constructorului pentru pagube materiale i vtmri corporale produse terilor. Suma asigurat se stabilete prin convenia prilor n corelaie cu natura lucrrilor de construcie-montaj la care se refer contractul de asigurare, numrul personalului angajat, numrul i caracteristicile mainilor i utilajelor folosite, legislatura i uzanele n materie din ara n care se execut lucrarea de construcie-montaj. Alte mecanisme cu privire la mecanismul acestei asigurri de rspundere civil a constructorului se suprapun ori se asimileaz celor care rspund asigurrii lucrrilor de construcie-montaj. Despgubirea n asigurare de rspundere civil a constructorului are loc n limitele prevzute n contract pentru prejudicii sau vtmri corporale provocate terilor dup cum urmeaz: vtmarea corporal accidental sau mbolnvirea, urmate dup caz de incapacitate de munc sau decesul persoanelor respective, pierderea sau avarierea accidental a bunurilor aparinnd terilor, n legtur cu construcia asigurat, pe antier sau n vecintatea imediat a acestuia. Asigurtorul nu acord despgubiri pentru: a) rspunderea pentru deteriorarea unor bunuri, terenuri, cldiri, stabilirea bazei de sprijin a cldirilor i vtmarea corporal a persoanelor ca o consecin a riscurilor enunate mai nainte b) rspunderea pentru vtmarea corporal sau mbolnvirea salariailor constructorului, beneficiarului sau altor firme i membrilor de familie ale acestora, n legtur cu lucrrile de construcie-montaj asigurate c) rspunderea decurgnd din pierderea sau avarierea unor bunuri aparinnd sau aflate n grija, custodia sau controlul constructorului, beneficiarului sau altor firme care lucreaz pentru acetia d) rspunderea pentru accidente provocate de autovehicule autorizate s circule pe drumurile publice, nave sau aeronave. Asigurarea lucrrilor de construcie-montaj i a rspunderii constructorului s-a practicat pn la un moment dat pentru lucrri de construcie-montaj realizate n strintate, dar n actualele condiii problema a devenit oportun i pentru lucrrile de construcie-montaj realizate n ar.

69

ASIGURRI

I REASIGURRI

8.4.Asigurarea locuinelor
Pentru persoane fizice este necesar protecia bunurilor dobndite ca urmare a multor ani de munc i eforturi. Exist, n acest sens, suficiente forme de acoperire care au menirea de a proteja locuinele aflate n proprietate personal, sau care sunt nchiriate, precum i a coninutului lor. La asigurarea cldirilor aparinnd persoanelor fizice ca i n asigurarea pentru pagubele produse apartamentelor sau locuinelor nchiriate, obiectul asigurrii l reprezint cldirile, respectiv apartamentele nchiriate de asigurat( pentru pagubele produse acestuia i pentru care asiguratul este rspunztor fa de proprietar). Riscurile acoperite n mod obinuit de asigurtori prin condiiile cele mai complexe sunt: a) incendiu, trznet, explozie, chiar dac explozia nu a fost urmat de incendiu, n caz de incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele produse prin afumarea, ptarea sau crparea pereilor, spargerea geamurilor sau diverse alte pagube cauzate de cldur sau fum, ca urmare a incendiului. b) cutremur, inundaie, furtun, grindin, greve, tulburri civile, aciuni ale unor grupuri ru voitoare, vandalism, terorism, prbuire sau alunecare de teren, ploaie torenial, uragan, greutatea zpezii sau a gheii, avalane, urmri ale spargerii conductelor, izbirea de ctre vehicule( altele dect ale asiguratului). c) spargerea sau deteriorarea cu prilejul furtului prin efracie sau tentativei de furt prin efracie a pereilor, acoperiului, tavanelor, uilor, ferestrelor i duumelelor. d) distrugeri sau stricciuni pricinuite de msurile de salvare n timpul producerii evenimentelor asigurate. Printre excluderi sunt: a) riscuri cauzate de rzboi, explozie atomic, radiaii, poluare b) confiscarea, exproprierea, naionalizarea, rechiziionarea, sechestrarea, distrugerea din ordinul autoritilor c) uzura, fermentarea, oxidarea, coroziunea, cldura, precum i afumarea, ptarea sau prlirea provenite dintr-o surs normal de cldur d) cheltuielile legate de mbuntirea constructiv a cldirilor fa de starea acestora dinainte de producerea evenimentului asigurat e) cheltuieli pentru repararea unor avarii accidentale produse de cauze necuprinse n asigurare sau cele pentru reparaii, recondiionri sau restaurri nereuite f) cheltuieli pricinuite ca urmare a pagubelor cauzate de nghearea apei n rezervoare, conducte, vase din ncperi sau cldiri nenclzite datorit neglijenei asiguratului g) pagube produse instalaiilor electrice numai prin aciunea curentului electric dac aceasta nu este urmat de incendii Nu se acord despgubiri, n cazul n care se constat i se dovedete c pagubele au fost produse de situaii precum: a) prbuirea cldirilor ca urmare a defectelor de construcie, a proastei ntreineri, a vechimii sau strii lor de degradare, fr legtur cu vreunul dintre riscurile asigurate b) tasarea terenului de fundaie, crpturi n terenul fundaiei, datorit variaiei de volum a terenului

70

ASIGURRI
c)

I REASIGURRI

inundaii produse n timpul formrii unor lacuri de acumulare sau n timpul schimbrii artificiale a cursurilor de ap d) ape subterane, care fr a iei la suprafa, ptrund sau se infiltreaz n interiorul cldirii, producnd umezirea pardoselilor i a pereilor e) apa din ploi sau din zpada topit care se infiltreaz prin sol n interiorul cldirii f) lucrri edilitare de orice fel n jurul cldirii care pot s afecteze locuina asigurat g) lucrri de prospeciuni, explorri sau exploatri de orice fel, la suprafa sau n profunzime. n cazul asigurrii bunurilor aflate n locuina nchiriat, obiectul asigurrii l reprezint bunurile asiguratului sau aflate n custodia sa. n cazul asigurrii de bunuri, asigurtorul acord despgubiri i ca urmare a unor pagube produse acestora de aceleai riscuri cuprinse n asigurarea de cldire. Potrivit asigurrii de bunuri se mai acord despgubiri i ca urmare a unor pagube produse de urmtoarele riscuri: a) pagube produse ca urmare a carbonizrii totale sau pariale ori a topirii chiar i fr flacr b) avarii accidentale( spargeri, deteriorri ntmpltoare) produse la instalaiile de gaze, ap, canal sau nclzire central c) pagube produse ca urmare a drmrii, demolrii sau mutrii n alt loc a cldirilor sau a altor construcii nvechite, dac aceasta se face pentru a opri ntinderea unui incendiu sau la o ameninare brusc de inundaie sau alunecare de teren d) pagube produse ca urmare a avarierii sau distrugerii de ctre un risc asigurat, a cldirilor sau a altor construcii n care se afl bunuri asigurate e) pagube produse ca urmare a cderii unor corpuri pe cldiri sau alte construcii n care se aflau bunuri asigurate, ori a prbuirii cldirilor sau construciilor respective, precum i a izbirii lor de ctre un vehicul f) pagube produse ca urmare a infiltrrii apei provenite dintr-o inundaie produs ntr-un apartament nvecinat, situat la acelai etaj sau la un etaj superior g) pagube produse bunurilor prin furtul prin efracie, cu condiia ca uile i ferestrele exterioare ale apartamentului(locuinei) nchiriat s fie ncuiate cu dispozitive de nchidere( broate cu chei, lacte exterioare, etc.).Prin furt prin efracie se nelege acel furt n urma cruia rmn urme, iar fptuitorii care l-au svrit ptrund n locuina asigurat prin spargerea pereilor, acoperiului, tavanelor, uilor, ferestrelor, duumelelor sau prin stricarea sau forarea dispozitivelor de nchidere prevzute. h) dac ncperile n care se aflau bunurile asigurate constituie numai o parte dintr-un apartament, se consider furt prin efracie numai cazul n care s-a spart un perete, acoperiul, tavanul, duumeaua, o u sau o fereastr dintre cele exterioare ale apartamentului respectiv, s-au s-a stricat sau forat dispozitivele lor de nchidere, nu i cele interioare care dau spre partea din apartament unde se aflau bunurile asigurate i) se acord despgubiri i pentru pagubele produse bunurilor prin spargere sau deteriorare cu prilejul furtului sau tentativei de furt prin efracie j) nu sunt asigurate pentru riscul de furt prin efracie bunurile aflate pe balcoane sau terase deschise, sub oproane sau cerul liber, precum i cele aflate n spltorii, usctorii, clctorii, pivnie, poduri, magazii sau alte ncperi care nu se afl n interiorul apartamentului propriu-zis. n general nu se acord despgubiri pentru pagubele cauzate de furt simplu sau de furt cu ntrebuinare de chei potrivite sau originale, cu excepia cazului n care au fost obinute prin tlhrie Nu se acord despgubiri nici pentru pagube provocate de cazurile n care la comiterea furtului prin efracie au luat parte persoane din serviciul asiguratului.

71

ASIGURRI

I REASIGURRI

De cele mai multe ori, contractul de asigurare a locuinei nchiriate prevede i o seciune pentru asigurarea pentru rspundere civil legal a asiguratului n legtur cu folosirea n calitate de chiria a acesteia. Evenimentele ce pot determina o rspundere a asiguratului pot fi : vtmarea corporal sau decesul oricrei persoane, produse n perioada de valabilitate a contractului, cu excepia celor decurgnd dintr-un contract n vigoare de prestri servicii sau contract de munc sau ucenicie ncheiat cu asiguratul, avarierea sau distrugerea de bunuri, care nu aparin asiguratului sau unui prepus al su sau care nu sunt n sarcina sau sub controlul asiguratului sau unui prepus al acestuia, produse n perioada de valabilitate a contractului de asigurare. Obiectul asigurrii l reprezint rspunderea civil legal a asiguratului, prin asigurare fiind acoperite: - prejudiciile de care asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane, pentru care trebuie s plteasc sume cu titlu de dezdunare i cheltuieli de judecat ca urmare a vtmrii corporale sau decesului i avarierii sau distrugerii unor bunuri, urmare direct a producerii riscurilor asigurate. Prin termenul ter se nelege orice persoan fizic sau juridic alta dect asiguratul. - cheltuieli fcute de asigurat n procesul civil cu acordul scris al asigurtorului, dac a fost obligat la dezdunare. n general asigurtorul nu acord despgubiri pentru: - pagube indirecte, ca de exemplu: reducerea valorii bunurilor dup reparaii, scderea preurilor bunurilor, etc. chiar ca urmare a unor cauze cuprinse n asigurare - pagube produse prin ntreruperea activitii, chiar ca urmare a unor cauze cuprinse n asigurare - pagube produse prin operaiuni militare n timp de rzboi sau cauzate de urmri de rzboi civil, revoluie, acte de terorism, greve de orice fel, tulburri civile, aciuni dumnoase - cheltuieli pentru transformarea sau mbuntirea strii bunurilor n comparaie cu cea existent nainte de producerea daunei, reparaii sau recondiionri nereuite.

8.5. Asigurarea banilor i a valorilor

Societatea de asigurare ofer protecie banilor i altor valori att n perioada ct acetia sunt depozitai n seifuri, dulapuri, etc. ct i n timpul transportului ( chiar dac este un transport combinat, respectiv mai multe mijloace sau modaliti de transport, inclusiv n timpul tranzbordrii).Asigurarea este valabil pe un anumit teritoriu geografic specificat n contract. Se asigur prin aceast form de asigurare banii n numerar sau alte valori reprezentnd : valut, pietre preioase, obiecte sau lingouri din metale preioase, hrtii de valoare, timbre, titluri de valoare, etc. Riscurile acoperite : - cuprind de regul, orice evenimente ce cauzeaz o pierdere pe perioada de asigurare, cu condiia ca seifurile sau cutiile de siguran n care se pstreaz valorile s fie ncuiate, iar cheile s fie pstrate de o anumit persoan desemnat de asigurat. Pentru a plti despgubirea asigurtorul impune anumite condiii care trebuie respectate de ctre asigurat( condiiile sunt de management al riscului i sunt menite s diminueze riscul sau pierderea): ncrcare/descrcare valorilor din mijlocul de transport s se efectueze sub paz, trebuie s se efectueze numai cu mijloace de transport destinate i omologate pentru acest scop sau cu respectarea normelor de siguran adecvate. Excluderi : pentru a nu se nelege c asigurtorii despgubesc chiar orice pierdere, ca i n alte tipuri de asigurri, i aici se includ anumite excepii cum ar fi: frauda, lipsa de onestitate a asigurailor, reprezentanilor asiguratului sau a companiilor angajate n transportul i securitatea 72

ASIGURRI

I REASIGURRI

valorilor, rzboi, invazie, ocupaie militar, greve, micri civile, acte de terorism sau sabotaj, confiscare, naionalizare, lipsuri datorate omisiunilor sau erorilor, pierderea banilor n localul asiguratului sau n alte ncperi care nu sunt destinate i amenajate pentru efectuarea de pli, radiaii ionizate sau contaminare prin radioactivitate, pierderea valorilor din vehicule nepzite sau fr respectarea normelor de securitate, pierderi acoperite prin polie de fidelitate. Unele dintre aceste riscuri pot fi asigurate separat contra unei prime de asigurare suplimentare. Mecanismul de subscriere al asigurrii : asigurarea se ncheie la valorile declarate de asigurat i agreate de asigurtor i care reprezint limitele rspunderii acestuia din urm. Exist totui o flexibilitate n modificarea acestei rspunderi pe perioada derulrii contractului de asigurare, determinat de faptul c asiguratul poate manevra sume mai mari sau mai mici de la o perioad la alta, fapt ce determin i modificarea corespunztoare a primelor pltite de asigurat. Deoarece o asemenea asigurare implic o mare rspundere a asigurtorului, n cererea de asigurare se solicit informaii diverse pentru a putea evalua corect riscul i implicit a stabili corect prima de asigurare. Printre acestea sunt informaii cu caracter general, altele cu caracter special. Din prima categorie fac parte: obiectul principal de activitate al asiguratului, perioada pentru care se solicit asigurarea, coninutul transportului, numrul de transporturi n perioada asigurat, valoarea maxim pe transport i pe perioada de asigurare, punctele de ncrcare i descrcare, persoanele( fizice i juridice) care efectueaz transportul, nsoitorii, descrierea procedurii de ncrcare, descrcare i transport, echipamentele folosite ca msuri de securitate, protecia suplimentar a poliiei, armatei, pazei private i orice alte date care ar prezenta interes i care ar ajuta la o evaluare ct mai corect a riscului. n mod particular sunt cerute i date ca: ruta( fix sau aleatoare), orele la care se efectueaz transportul. n cazul asigurrii valorilor pe timpul depozitrii se cer informaii legate de locul depozitrii, cldirea n care se afl valorile ( numrul etajelor, tipul construciei, numrul ncperilor, ferestrele, tipul ncuietorilor), date privind seifurile i tezaurul( tip, construcie, etc.), descrierea uilor, sisteme de blocare i de alarm, poziionarea detectoarelor, localizarea unitii de control. Deseori alturi de descrierile de acest gen, sunt cerute i schie care nsoesc declaraiile asiguratului. Asigurtorul nu acord despgubiri pentru: a) orice pierdere produs datorit fraudei sau lipsei de onestitate a reprezentanilor, angajailor sau prepuilor asiguratului ori a companiilor angajate n transportul i securitatea valorilor b) rzboi, rzboi civil sau operaiuni de rzboi, invazie, ocupaie militar, tulburri civile, revolte, greve, acte de terorism sau sabotaj, dictatur militar sau uzurpare de putere, conspiraie, confiscare, naionalizare, expropiere, rechiziionare, distrugere sau avarie din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice c) lipsuri datorate erorilor sau omisiunilor d) pierderea banilor ntmplat n localul asiguratului sau n alte incinte care nu sunt special amenajate pentru efectuarea de pli sau ncasri n numerar, cu excepia cazului n care banii se aflau ncuiai n seifuri e) pierderea sau avarierea cauzat, produs sau agravat de : - radiaii ionizante sau contaminarea prin radioactivitate de la orice combustibil nuclear sau deeuri nucleare - influene ale substanelor radioactive, toxice, explozie sau alte asemenea, provenite de la instalaiile nucleare sau de la un component nuclear al acestora f) pierderea valorilor din vehicule nepzite g) pierderi acoperite prin polie de fidelitate 73

ASIGURRI

I REASIGURRI

Asiguratul poart ntreaga rspundere pentru declaraiile fcute i pentru eventualele omisiuni sau erori n furnizarea acestor informaii, acest lucru este foarte important, mai ales n cazul n care se produce un eveniment generator de pierderi. n cazul n care se constat una dintre neregulile de mai sus, asigurtorul este absorbit de orice rspundere.

8.6. Asigurarea de pierdere a profitului

Asigurarea de pierdere a profitului( loss of profit) sau asigurarea de ntrerupere a activitii( business interruption) se ncheie numai mpreun cu o asigurare de bunuri, respectiv de cdiri, inclusiv de instalaii i accesorii, utilaje, stocuri de materiale, mrfuri. Ea nu poate fi solicitat de asigurat nafara existenei unei asigurri de bunuri, deoarece are sens numai n situaia n care producerea unei daune la asigurarea de bunuri asigurate determin o ntrerupere a activitii cauzatoare de pierdere de profit pentru aceasta. Aadar, n cazul n care activitatea desfurat de asigurat n legtur cu cldirea se ntrerupe sau intervine ca o consecin a unui eveniment asigurat, asigurtorul va plti asiguratului suma pierderii rezultate din aceast ntrerupere sau intervenite n concordan cu prevederile condiiilor de asigurare. Prbuirea, incendierea, explozia sau orice alt eveniment care cauzeaz o pierdere nu reprezint numai o pagub material ci antreneaz odat cu ea i o reducere a posibilitii de ctig n viitor sau chiar falimentul. Ca regul general, asigurarea este limitat la pierderea profitului brut datorit pe de o parte, a reducerii cifrei de afaceri i pe de alt parte, datorit creterii costului activitii. n aceste condiii, suma pltit ca despgubire va fi calculat conform acestor date, pe baza unei metodologii stabilite n condiiile de asigurare. n practica celor mai multe ri, prin asigurare contabile sau orice alte informaii sau evidene ce pot fi cerute de asigurtor. loss of profit se pot obin sume care acoper: - orice pierdere de profit net - toate cheltuielile care trebuie efectuate n perioada de nefuncionare( salarii, chirii, sporuri, etc.) - orice cheltuieli suplimentare efectuate n scopul minimizrii pierderilor( ajutor suplimentar pentru rescrierea documentelor, nchirierea temporar a unor spaii, etc.) - toate cheltuielile rezonabile pltite de asigurat colaboratorilor si profesioniti pentru elaborarea oricror situaii amnunite sau detalii coninute n registrele De reinut este faptul c sumele ce se vor plti n baza acestor prevederi nu vor putea depi, n nici un caz, suma asigurat sau alt limit a rspunderii. Contractul de asigurare, n condiiile i specificaiile lui, explic modul de calcul al profitului brut asigurat n concordan cu metodele contabile legale ale asiguratului. n cazul n care asigurtorul pltete o sum corespunztoare pierderii profitului la un anumit moment n intervalul perioadei de asigurare, suma asigurat se poate stabili automat. Acest lucru presupune c asiguratul trebuie s notifice asigurtorului, care i va calcula o prim de asigurare suplimentar pentru aceast repunere automat n vigoare a acoperirii. De reinut este faptul c dac n perioada de despgubire se vor utiliza alte cldiri pentru fabricarea sau vnzarea produselor sau pentru prestarea serviciilor asiguratului n beneficiul activitii fie de asigurat, fie de ctre alii n numele su, banii pltii n legtur cu aceste vnzri sau servicii vor fi luai n considerare n calculul cifrei de afaceri n perioada de despgubire, intrnd astfel n calculul despgubirii. Pe ntreaga perioad de derulare a contractului de asigurare, asiguratul are obligaia de a pune la dispoziia asigurtorului toate documentele contabile i orice alte acte necesare n scopul investigrii sau verificrii oricror pretenii. 74

ASIGURRI

I REASIGURRI

Asigurarea de ntrerupere a activitii poate fi extins i asupra proprietii din vecintatea cldirilor, dac dauna respectiv va mpiedica folosirea cldirilor sau a accesului spre acestea indiferent dac cldirile sau proprietatea asiguratului vor fi pierdute, distruse sau avariate.

8.7. Asigurarea riscului de catastrof

Spre deosebire de multe alte evenimente, calamitile naturale au un potenial foarte ridicat de a produce mari pagube materiale i pierderi de viei omeneti. Expunerea la aceste riscuri este din ce n ce mai mare. Creterea populaiei, nfiinarea unor localiti n zone anterior nelocuite, dezvoltarea economic n regiunile mai expuse, creterea numrului de construcii de locuine i uniti economice, dezvoltarea tehnicii de mare valoare, apariia de noi aglomerri urbane, densitatea mare a valorilor n orae i zone industriale cresc n mod vdit potenialul de catastrof i preocup tot mai mult ntreaga comunitate. Astfel apare fireasca nevoie de documentare detaliat asupra tipurilor i forei catastrofelor naturale, ca un ajutor pentru factorii de decizie economic i politic. La toate acestea se adaug schimbrile mediului datorit activitii oamenilor, modificarea climei cu implicaii asupra creterii nivelului mrii, modificarea vegetaiei, creterea volumului precipitaiilor i reaezarea zonelor precipitaiilor foarte ridicate sau foarte sczute. Toate acestea au crescut substanial pericolul de catastrof. n ultima perioad se constat creterea interesului pentru elaborarea unor studii privind riscurile de catastrof i poteniale efecte ale producerii lor. Pagubele materiale, pierderile de viei omeneti, ocul psihologic puternic suferit de populaie, precum i efectele pe termen lung ale producerii acestora oblig la o studiere atent a fenomenului i sub aspectul asigurrii care ar putea, prin rolul ei, s fac mai puin simite pagubele materiale i s repun pe cei afectai n situaia patrimonial existent nainte de producerea dezastrului. Datorit mediatizrii, populaia devine tot mai contient de pierderile materiale i de viei omeneti cauzate de catastrofele naturale. asigurtorilor este necesar o analiz i o documentaie care s prezinte concis tipurile, Deoarece riscurile de catastrof sunt n general asigurabile, din punct de vedere al asigurtorilor este necesar o analiz i o documentaie care s prezinte concis tipurile dimensiunea i intensitatea lor i implicaiile pe care le presupun, n vederea adoptrii deciziilor optime. Unul dintre riscurile care produce cele mai mari catastrofe naturale este cutremurul. Cutremurul reprezint zguduirea suprafeei Pmntului printr-o micare a crustei sale. Unii asigurtori leag riscul de cutremur de o anumit intensitate a acestuia la care se produc pagube ( ex: 6 grade pe scara Mercalli).Cutremurul se msoar cu ajutorul a doi indicatori i scri. Magnitudinea unui cutremur msoar cantitatea de energie eliberat n timpul producerii acestuia i se msoar n grade Richter, folosindu-se scara Richter 1956 care este o scar logaritmic. Ea se determin cu ajutorul seismografelor, avnd astfel o determinare obiectiv. Intensitatea unui cutremur msoar efectele producerii acestuia ntr-un anumit punct la suprafaa pmntului, integrnd un numr de parametrii: acceleraia gravitaional, durata cutremurului. Ea se bazeaz pe efectele observate pe plan local i are un puternic element de subiectivitate. Se msoar cu ajutorul scrii Marcalli, modificat n 1956( are 12 grade de la IXII). Ex: - printre cutremurele cele mai devastatoare pot fi numrate cel din California (Northridge) din 17 ianuarie 1994 cu magnitudine de 6,7 grade Richter i a crui durat a fost de 6-8 secunde, simit pe o arie de 45Km*32 i care a produs pagube materiale de 44 miliarde USD 75

ASIGURRI

I REASIGURRI

La 26 decembrie 2004 n sud-vestul Asiei s-a produs un cutremur cu o magnitudine 9,1 grade pe scara Richter care a produs o und de oc i care a generat valuri tsunami i care produs peste 260.000 de victime omeneti Cutremurul din 17 ianuarie 1995 n Kobe (Japonia) a produs pagube care au depit 100 miliarde USD. Alte riscuri de catastrof sunt: - erupiile vulcanice: sunt considerate riscuri din care decurg i alte evenimente apreciate ca riscuri asociate: cderi i nori de cenu, maree, scurgeri de lav i noroi, cutremure vulcanice, etc. - valurile seismice: reprezint catastrof natural care afecteaz n special coastele Asiei. Ele apar dup producerea cutremurelor sau ca urmare a unor alunecri de teren ale fundului mrii, deseori induse de cutremure sau erupii vulcanice n mare sau pe uscat - inundaiile sunt definite ca o acoperire temporar continu a uscatului ca rezultat al ieirii din matc a apelor curgtoare sau a revrsrii apelor stttoare sau ca urmare a precipitaiilor puternice i care rmne sau curge n amplasamentul asigurat. Sunt riscuri cu cea mai mare frecven de apariie i afecteaz aproape toate rile lumii. ara cu cele mai frecvente inundaii i cu cele mai mari pierderi datorit inundaiilor este China. ploile toreniale: precipitaiile medii anuale se situeaz n jurul valorii de 1000 l/m 2 n India de nord-est exist o zon n care precipitaiile depesc 10000 l/m2/an. furtunile: reprezint efectul dinamic al unei mase de aer care se deplaseaz cu o vitez de cel puin 20 m/sec. Dac aceast vitez nu poate fi verificat la locul daunei, contractantul asigurrii trebuie s demonstreze c micarea aerului a cauzat pagubele la cldirea asigurat, la cele din jur aflate n stare bun de construcie. tornadele: sunt vnturi puternice, strict delimitate pe suprafee foarte mici dar foarte intense care provoac distrugeri foarte mari n zonele n care se produc. Tornadele au form cilindric sau conic cu un diametru al conului de circa 100 m, care se deplaseaz pe distane de mai muli km. Viteza maxim la captul tornadei poate atinge 500 km/h. Pagubele directe sunt mari datorit scderii presiunii atmosferice cu 10% sau mai mult n mijlocul conului, fapt care duce la unele pagube mai ciudate cum ar fi explozia cldirilor cu ferestre sigilate dotate cu instalaii cu aer condiionat. furtuni regionale(musonii): se formeaz pe versantul munilor dac vntul dinspre munte este mai rece dect cel de la baza sa. Aerul rece, mai greu coboar pe poalele muntelui. Cu ct diferena de temperatur i de nlime este mai mare cu att viteza crete ajungnd pn la 200 km/h. Musonii determin apariia unor mari cantiti de precipitaii de cele mai multe ori nsoite de inundaii. Alte vnturi puternice pot duce la mari pierderi datorit vitezei acestora. fulgerul i trsnetul : reprezint cauza multor pagube materiale i pierderi de viei omeneti. Pot provoca incendii pdurilor sau arderea echipamentelor electrice i electronice, a transformatoarelor de nalt tensiune i a releelor de transmisie. Traficul aerian este supus acestui risc, motiv pentru care evit traversarea acestor regiuni( Europa Central i de Est i Florida). El Nino: este numele unui fenomen de nclzire a climei n zona Pacificului ecuatorial cu 1 pn la 5 grade Celsius n numai cteva sptmni. nclzirea maxim are loc n perioada Crciunului, de unde i i vine numele(copilul).Nivelul mrii crete cu circa 0,5 m n partea vestic a oceanului, iar n partea estic apa rmne mai rece. Diferena de temperatur la suprafa i decalajul de presiune determin

76

ASIGURRI

I REASIGURRI

crearea unor cureni de aer spre zonele de presiune sczut. Efectele sale se pot resimi luni sau chiar ani. - grindina este un alt risc de catastrof care produce mari pagube agriculturii, cldirilor, vehiculelor. Grindina este un fenomen atmosferic care const n formarea unor buci de ghea de form, dimensiune, greutate i densitate diferite, care pot cdea pe obiectul asigurat, avariindu-l sau chiar distrugndu-l. - alunecrile de teren sunt de cele mai multe ori cauzate de alte riscuri ploi toreniale, inundaii, cutremure. Ele reprezint micarea n jos a terenului, pietrelor avndu-i originea n micarea de gravitate i provoac mai distrugeri cldirilor, construciilor industriale. Sunt des ntlnite n Noua Zeeland. - alunecrile sau cderile de avalane: reprezint cantitatea de zpad sau ghea care se mic brusc pe pante i se prbuesc la vale. Provoac mari distrugeri zonelor turistice, construciilor din zonele montane. Pentru asigurtori este forate important s se urmreasc evoluia acestor fenomene cu puternic potenial distructiv n scopul adoptrii unor msuri adecvate pentru o evaluare corect a riscurilor.Ca urmare a schimbrii climei este posibil existena valorilor extreme pentru un numr mare de parametrii care sunt relevani pentru asigurare n aproape toate regiunile lumii. n evaluarea i stabilirea primei de asigurare pentru riscurile de catastrof nu pot fi utilizate metode uzuale datorit frecvenei rare din punct de vedere statistic, de apariie a acestora. n ciuda pagubelor imense care pot s survin i la care asigurtorii se expun prin asigurare, ele sunt considerate riscuri asigurabile. Se disting trei etape n acest proces: - determinarea frecvenei evenimentului, pe baza datelor disponibile, a msurtorilor sau descrierilor istorice ale evenimentelor de acest tip; acest lucru face posibil o estimare a probabilitii de asigurare a riscurilor - evaluarea localizrii riscurilor, care are o influen mare asupra ratelor de prim - posibilitatea de apariie a daunelor. n mod deosebit este vorba de catastrofele mari de la mijlocul anilor 80: cutremurele din Chile i Mexic din 1985, Northridge 1994, Kobe n 1995, Turcia n 2000, furtunile din Europa anilor 90, taifunurile Mireille din 1990, uraganul Andrew din 1992, etc.

8.8.Riscul de catastrof n Romnia

Pentru Romnia, cel mai distructiv dintre catastrofele naturale este cutremurul. Dup acelai criteriu, locul doi l ocup inundaiile, urmate de fenomenele atmosferice de mare amploare, dar care au importan local ( grindina, furtun, ploaie torenial, etc.).Scopul studiilor efectuate n ultima vreme a fost multiplu: contientizarea unui asemenea pericol pentru populaie i pentru factorii de decizie care ar putea aciona i sprijini financiar consolidarea cldirilor aflate ntr-o stare avansat de degradare datorit vechimii i/sau faptului c au suferit urmrile altor cutremure, precum i educarea populaiei. Periodicitatea cutremurelor puternice n ara noastr cu epicentrul n zona Vrancea este de circa 30-40 ani. Jumtate din teritoriul Romniei unde exist un potenial economic ridicat i unde sunt concentrate mari aglomerri urbane( Bucureti, Ploieti, Brila, Focani) se afl n zon seismic. O analiz a sectorului asigurrilor din Romnia ar fi interesant pentru a vedea dac i n ce msur societile de asigurare ar putea susine un asemenea risc. Exist documente care atest producerea unor cutremure mari n Romnia nc din 1471,1620,1738,1802,1838,1868,1908,10.XI 1940,4 III 1977, toate avnd origine tectonic. Cutremurul din 1977 a nregistrat 1570 pierderi de viei omeneti, 11300 de rnii i pagube imense de circa 2 mild USD.

77

ASIGURRI

I REASIGURRI

Inundaiile se plaseaz pe locul doi din punct de vedere al potenialului de catastrof n Romnia. Aproape n fiecare an au loc inundaii, n special primvara odat cu topirea zpezii. Zonele expuse sunt vile, depresiunile, dealurile i cmpiile din Moldova, din sud i din zona central i vestic. Pentru c n Romnia, gradul de cuprindere n asigurare a cldirilor i construciilor de tip locuin este foarte mic, la o eventual catastrof natural( n special la cutremur) implicarea financiar a statului ar trebui s fie substanial. La ora actual exist dou variante pentru asigurarea locuinelor /cldirilor. Una propus de stat(Guvern) care const din nfiinarea unei societi de asigurare mpreun cu o banc a crui capital majoritar este deinut de ctre stat(CEC) i la care vor fi obligai s se asigure toi proprietarii de locuine pn la o anumit sum asigurat maxim i unde vor plti o prim de asigurare, variabil n funcie de zona n care se gsete locuina i de gradul de expunere la catastrof. Peste suma asigurat maxim garantat de ctre stat proprietarul i va putea asigura locuina la o alt societate de asigurare , pe care o dorete. Soluia ncalc n primul rnd regulile economiei de pia i are o serie de neajunsuri. Una din ntrebrile care se pune este dac locuina este avariat de un alt risc dect cel de catastrof (incendiu) i paguba este cuprins n zona sumei asigurate garantate de societatea de asigurare a statului. Asiguratul va avea dubl asigurare tiut fiind faptul c atunci cnd i asiguri un risc prima este sensibil mai mic dect atunci cnd n asigurare sunt cuprinse mai multe riscuri. O alt soluie ar fi cea propus de asigurtori, i const n stabilirea unui parteneriat al statului cu piaa comercial de asigurri, lucru realizabil fr a impune o formul rigid centralizat. Punctul nostru de vedere este c proiectarea riguroas i aplicarea consecutiv n practic a unui mecanism de tip pool poate garanta o protecie adecvat n cazul producerii dezastrelor naturale majore, evitndu-se neajunsurile unei asigurri obligatorii pentru catastrofe. Cheia succesului acestei soluii este parteneriatul ntre piaa de asigurri i stat, bazat pe o formul acoperitoare de reasigurare i folosirea unor informaii de calitate cu privire la expuneri. Un pool de acest fel este gndit ca o structur operaional foarte eficient fiind administrat de cteva persoane cu foarte bune cunotine de reasigurare i de administrare a bazelor de date, care beneficiaz de o dotare tehnic adecvat. Aceast organizaie va avea ca prim rol administrarea unui fond de asigurare constituit prin acumularea primelor de asigurare corespunztoare componentei de catastrof din toate poliele de asigurri de cldiri/locuine emise n Romnia. Va exista un prim nivel de reinere a riscului n cadrul pool-ului care va fi calculat pe criterii tehnice i va fi format din fondurile acumulate din prime i un fond garantat de ctre stat. Nu vor fi fcute alocri efective de fonduri din partea statului pentru aceast reinere, ci se va garanta c n caz de dezastru, un anumit nivel iniial de despgubire s fie acordat din fondurile statului. Peste acel nivel de reinere i pn la limita maxim de acoperire negociat prin reasigurare, despgubirile se vor acorda din fondul reasigurtorilor. n timp , pe msur ce se acumuleaz fond n cardul acestui pool, nivelul garaniei solicitate urmeaz a se reduce. n acest fel, statul i va putea planifica, n fiecare etap, care este nivelul maxim efectiv de despgubiri, pentru situaiile de catastrofe naturale i va conta pe o finanare extern nerambursabil pentru pierderi, din partea reasigurtorilor. Fr a constrnge pe nimeni s se asigure, interesul populaiei de a-i cumpra asigurri va fi stimulat, existnd prin acest pool de catastrof un cumul de garanii privind despgubirile n caz de dezastru: calitatea acoperirii, supravegherea din partea CSA, garania statului i a unor reasigurtori privind fondurile pentru reconstrucie i acoperirea pierderilor.

78

ASIGURRI

I REASIGURRI

8.9 Asigurarea de transport rutier

Asigurrile auto a aprut pentru prima dat la nceputul secolului XX, fiind incluse n categoria accidente. n a doua jumtate a secolului odat cu dezvoltarea transporturilor rutiere, cu creterea numrului de maini i cu diversificarea acestora, asigurrile de auto s-au desprins din grupa asigurrilor de accidente devenind o categorie de asigurri de sine stttoare i foarte vast. Dei la nceput asigurrile auto propuneau acordarea proteciei numai pentru vtmri corporale i pagube materiale produse terilor odat cu trecerea timpului au aprut noi tipuri de protecie. Din punct de vedere al utilizrii autovehiculelor, asigurrile ce pot fi ncheiate cuprind mai multe tipuri: 1. asigurarea mrfurilor pe timpul transportului 2. asigurarea rspunderii transportatorului 3. asigurarea autovehiculului 4. asigurarea de rspundere civil 5. asigurarea pasagerilor, asigurarea de accident a persoanelor legal transportate n autovehicul Prin toate aceste asigurri se acoper o gam divers de riscuri.Ca i n celelalte tipuri de asigurare exist anumite practici comune tuturor asigurtorilor, dar fiecare dintre ele are anumite particulariti privind tipurile de riscuri- asigurabile i excluse- subscriere, etc.

A) Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului rutier

Se poate face pentru riscuri generale i pentru riscuri speciale, ceea ce nseamn c exist condiii generale de asigurare i condiii speciale. n asigurarea mrfurilor, suma asigurat este dat de valoarea mrfii inclus n contractul de asigurare i deci agreat de asigurtor. Ea este format din: a) valoarea mrfii potrivit facturii originale sau n cazul n care nu exist valoarea comercial se poate accepta valoarea de pia la locul expedierii n momentul ncheierii asigurrii b) costul transportului, costul asigurrii, dac acestea nu sunt incluse n valoarea facturii c) cheltuieli, taxe, comisioane vamale i orice alte costuri ocazionate de transportul mrfii d) o supraasigurare de 10% din valoarea bunului, dac nu s-a convenit altfel pentru acoperirea cheltuielilor care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii( excepie fac amenzile, penalizrile i altele asemenea). Asigurarea intr n vigoare la data solicitat de asigurat sau n momentul n care marfa respectiv prsete depozitul sau locul de depozitare indicat n contractul de asigurare n vederea transportrii, dar nu nainte de ncheierea contractului de asigurare. Asigurarea nceteaz n una din urmtoarele situaii care survine mai nti: a) cnd bunul nu este livrat la depozitul destinatarului sau la destinaia menionat n poli 79

ASIGURRI

I REASIGURRI

b) cnd bunul este livrat la alt depozit sau alt loc de depozitare diferit de destinaia final prevzut n contractul de asigurare sau nainte de aceasta, pe care asiguratul decide s-l foloseasc pentru depozitare, alocare sau distribuire c) cnd datorit unor mprejurri care sunt nafara controlului asiguratului, contractul de transport se termin ntr-un alt loc dect destinaia specificat n contractul de asigurare sau transportul se termin n alt fel, nainte de livrarea bunului la depozitul destinatarului d) la expirarea unui anumit termen de la terminarea descrcrii bunului de pe autovehicul.

A.1 Condiii generale de asigurare a mrfii pe parcursul transportului rutier

Riscurile pentru care se acord protecie de ctre asigurtor pentru mrfurile transportate se mpart n dou categorii: riscuri generale i riscuri speciale. Fiecare se regsesc n condiiile de asigurare generale, respectiv speciale. Potrivit condiiilor generale asigurtorul acord despgubiri n conformitate cu condiiile de asigurare n care se ncheie contractul de asigurare. Ca i n asigurarea maritim, se practic cele trei condiii de asigurare i anume A,B,C. Condiia A este cea mai cuprinztoare, fiind acoperite toate riscurile de pierdere i/sau avariere la care sunt supuse bunurile n timpul transportului, cu excepia celor prevzute separat drept excluderi. De aceea condiia de asigurare A este i cea mai costisitoare. Condiia B acoper un numr mai mic de riscuri menionate n mod expres n coninutul condiiei, respectiv pierderile i avariile produse bunurilor n timpul transportului, cauzate de: a) incendiu sau explozie b) rsturnarea, deraierea, prbuirea mijlocului de transport c) coliziunea mijlocului de transport cu un obiect exterior, altul dect apa. d) cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet e) intrarea apei de mare, ru sau lac n mijlocul de transport, container sau loc de depozitare f) dauna total a unui colet pierdut sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii, pe i de pe mijlocul de transport Prima de asigurare este mai mic dect n cazul condiiei A. Unii asigurtori includ riscuri cum ar fi: a) prbuirea podurilor, cldirilor sau tunelurilor b) cderi de arbori, ruperi de diguri, baraje i conducte de ap c) avalane, trsnete, inundaii, cicloane, erupii vulcanice, cutremure. Condiia C acoper pierderile i avariile produse bunurilor n timpul transportului, cauzate de mai puine riscuri dect cele incluse n condiiile anterioare: a) incendiu sau explozie b) rsturnarea, deraierea sau prbuirea mijlocului de transport c) coliziunea mijlocului de transport cu un obiect exterior, altul dect apa. Asigurarea ncheiat prin condiiile A, B, C de mai sus acoper i alte categorii de cheltuieli, i anume: a) cheltuieli fcute de asigurat n scopul salvrii ncrcturii, pentru prevenirea unui pericol iminent sau pentru reducerea la minim a pierderilor i a avariilor efective, dac dauna este produs dintr-o cauz cuprins n asigurare

80

ASIGURRI

I REASIGURRI

b) cheltuieli de constatare a pierderilor i a avariilor fcute de asigurat, dac dauna este produs de o cauz cuprins n asigurare c) cheltuielile i contribuiile la avaria general( comun) i a cheltuielilor de salvare, pltite de asigurat, stabilite conform prevederilor contractului de transport i/sau legii aplicabile, dac acestea au fost fcute pentru sau n legtur cu nlturarea unei pierderi cauzate de orice eveniment( clauza de avarie comun) d) cheltuieli fcute de asigurat, ce reprezint proporie rspunderii stabilite potrivit clauzei culp comun n caz de coliziune dac aceast clauz este prevzut n contractul de navlosire. Oricare din condiiile de mai sus poate fi extins, n schimbul plii unei prime suplimentare, pentru a acoperii i riscul de pierdere i avariere la bunul asigurat, cauzate de riscuri speciale ( furt, jaf i nelivrare, riscuri ce in de natura mrfii). Riscuri excluse De regul pentru a evita orice fel de confuzii( n special n cazul condiiilor A) o parte a condiiilor de asigurare o reprezint riscurile excluse, pentru care asigurtorul nu acord protecie. Se exclud din asigurare pierderile, avariile i cheltuielile rezultnd din sau provocate de: a) comportarea necorespunztoare voit a asiguratului sau a mputerniciilor acestuia, inclusiv consecinele penale sau administrative( amenzi, confiscri, puneri sub sechestru, etc.) ale acesteia b) pierderi indirecte legate de ntrzierea n expediere sau primirea mrfii, pierderea profitului scontat, daune morale c) pierderi rezultate din operaiuni comerciale(diferene de curs valutar, pierderi datorate ntrzierii livrrii, chiar dac ntrzierea s-a datorat unui risc asigurat) d) scurgerea ordinar, pierderea uzual n greutate sau volum prin evaporare, uscare, scurgere sau uzura moral a bunurilor asigurate e) influena temperaturii atmosferice asupra cantitii sau calitii mrfurilor transportate f) ambalarea i/sau pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunurilor asigurate( termenul de ambalare se consider c include stivuire ntr-un container, numai dac este efectuat fie nainte de intrarea n vigoare a asigurrii, fie de ctre asigurat sau prepuii acestuia). g) viciul propriu sau natura bunurilor asigurate, taxe sau cheltuieli privind msuri sanitare de dezinfecie, de carantin sau hibernare, influena temperaturii, alterarea lichidelor n butoaie sau cisterne. h) daune produse de ctre bunul asigurat altor bunuri sau persoane i) infraciuni la reglementrile vamale sau comerciale j) amenzi, confiscri, puneri sub sechestru, contraband, comer prohibit sau clandestin k) prohibirea exportului sau importului de ctre autoriti l) insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari, administratori sau operatorii mijloacelor de transport m) utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fiziunea i fisiunea atomic, nuclear sau alt reacie asemntoare ori alt for sau obiect radioactiv n) contaminarea radioactiv o) actul intenionat al oricrei persoane asupra bunului sau a unei pri a acestuia. n mod special, se poate meniona o clauz de excludere referitoare la starea de inadecvare a mijlocului de transport sau a containerului pentru transportul mrfii asiguratului n bune condiii, dac asiguratul sau reprezentanii acestuia au cunotin de aceast situaie n momentul ncrcrii mrfii asiguratului.

81

ASIGURRI

I REASIGURRI

Asigurtorul nu va accepta n nici un caz transportul la destinaie al bunurilor cu mijloace de transport necorespunztoare, dect dac asiguratul sau mputerniciii si nu au avut cunotin de acest lucru. Nici unul din aceste riscuri nu poate fi asigurat suplimentar fiind incluse n categoria riscurilor neasigurabile. Din condiiile generale de asigurare sunt excluse i riscul de rzboi i greve care pot face obiectul unei asigurri speciale, a unei condiii separate n schimbul plii unei prime de asigurare suplimentare. Pentru anumite tipuri de riscuri speciale, se ncheie asigurarea care ine cont de natura volumul, greutatea sau valoarea acestora. Ele nu reprezint obiectul asigurrii mrfurilor, n general, ci al unor condiii aparte. Este vorba de : a) transportul de bilete de banc, cupoane, titluri, valori, bancnote i monede, colecii de numismatic, metale preioase, perle, pietre preioase, bijuterie fin, argintrie b) opere de art c) mrfuri periculoase d) colete potale, chiar i de valoare declarat e) mrfuri perisabile, congelate f) seruri, vaccinuri, snge g) animale vii, etc.

Condiia riscuri de depozitare

Aceasta poate s aib legtur cu transportul rutier, mai ales atunci cnd este vorba de un transport combinat sau unul n tranzit. Aceast condiie acoper pierderile i avariile la bunurile asigurate, cauzate de : - incendiu, trsnet, explozie, chiar dac trsnetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu - ploaie torenial, inclusiv efectele indirecte ale acesteia, respectiv grindin, inundaie, furtun - uragan, cutremur, prbuire sau alunecare de teren - greutatea stratului de zpad sau ghea - avalane de zpad i cdere pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri i furt prin efracie. Excluderile rmn valabile i pentru aceast condiie.

A.2 Condiii speciale de asigurare a mrfii pe parcursul transportului rutier:

Condiiile speciale sunt o completare a condiiilor de asigurare generale, prin care asiguratul solicit protecie suplimentar pentru anumite riscuri. Printre cele mai frecvente condiii speciale sunt: riscuri de rzboi, riscuri de furt, jaf i nelivrare, riscuri tipice naturii mrfurilor( alterare, ncingere, spargere, risipire). Excluderile generale prezentate anterior sunt valabile i pentru toate condiiile speciale de mai jos, n cazul n care nu se menioneaz altfel n mod expres.

A. 2.1. Condiia-riscuri de rzboi :

Prin aceast condiie sunt acoperite pierderile i avariile la bunurile asigurate cauzate din: a) rzboi, rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie sau conflicte civile, rezultnd din acestea sau orice act ostil al, n numele sau mpotriva unei puteri beligerante b) capturare, sechestrare, arestare, reinere sau detenie ( cu excepia pirateriei), tentativa de a le face i consecinele acestora c) mine, torpile, bombe sau alte arme de rzboi abandonate 82

ASIGURRI

I REASIGURRI

d) cheltuielile i contribuiile la avaria comun i/sau cheltuieli de salvare. Asigurarea este valabil numai pe perioada n care bunul asigurat se afl n mijlocul de transport, ns cel mult pn la expirarea unui numr de zile ( de obicei 10 sau 15) de la ora 24 a zilei n care acestea sosesc la locul intermediar sau final de descrcare.

A.2.2. Condiia- riscuri de grev :

Conform acestei condiii, sunt acoperite pierderile i avariile la bunurile asigurate, cauzate de: a) greviti, muncitori n lock-out sau persoane lund parte la tulburri, revolte sau micri civile b) greve, lock-out, tulburri, revolte sau micri civile c) teroriti sau persoane acionnd din raiuni politice d) cheltuieli i contribuii la avaria comun i cheltuieli de salvare. n mod obinuit nu este acoperit pierderea, avaria sau cheltuiala provenit din absena, lipsa sau ncetarea muncii de orice fel, rezultat din grev, lock-out, tulburri, revolte sau micri civile.

A. 2.3. Condiia riscuri de furt, jaf i nelivrare :

Prin aceasta sunt acoperite pierderile i avariile la bunurile asigurate, cauzate de furt, jaf i nelivrarea unui colet ntreg. Pentru stabilirea indemnizaiei ce va fi pltit pentru oricare dintre condiiile prevzute, asigurtorul pornete de la suma asigurat. La suma respectiv se adaug cheltuielile fcute de asigurat n contul companiei de asigurare ( pentru limitarea pagubei, recondiionarea mrfii i valorificarea acesteia, etc.) i se efectueaz eventualele reduceri pentru: 1. declarare inexact a riscului, fr rea voin din partea asiguratului 2. prejudiciul cauzate societii de asigurare prin neconservarea dreptului de recurs mpotriva vinovailor 3. compensarea eventual cu primele rmase de pltit 4. contravaloarea franizei, etc. Suma astfel rezultat reprezint indemnizaia final.

B.Asigurarea de rspundere transportate (CMR)

transportatorului

pentru

mrfurile

n cursul activitii de transport, transportatorul este implicat n unele activiti care i antreneaz rspunderea fa de proprietarul mrfii ce face obiectul contractului de transport. n aceste condiii, pentru a evita plata unor despgubiri ca urmare a apariiei unor pagube privind marfa, transportatorul poate ncheia o asigurare de rspundere. Prin aceast form de asigurare, asigurtorul acoper rspunderea transportatorului (persoan fizic sau juridic) care efectueaz transportul de mrfuri cu autovehiculele aflate n proprietatea sa, nchiriate sau luate n locaie de gestiune, pentru pagubele la mrfurile transportate, potrivit conveniei referitoare la contractul de transport internaional de mrfuri pe osele. Asigurarea este valabil pe un anumit teritoriu, pe o anumit perioad de timp sau pe o anumit cltorie.

83

ASIGURRI

I REASIGURRI

n asigurare sunt cuprinse toate autovehiculele aparinnd transportatorului, inclusiv cele primite n custodie de la ali transportatori care efectueaz transport internaional de mrfuri. Asigurarea acoper rspunderea transportatorului, n calitate de cru, pentru pagubele la mrfurile transportate n conformitate cu art.17 i 23 din Convenia referitoare la contractul de transport internaional de mrfuri pe osele(CMR-1956).Ea este valabil pe teritoriul Romniei i nafara acestuia, pe parcursul terestru i maritim al transportului, dac au loc traversri cu linii Ro-Ro, fery-boat sau combinat pe calea ferat, pe parcursul transportului executat de la punctele de expediere sau la punctele de destinaie situate pe teritoriul satelor care nu sunt semnatare ale conveniei CMR. Exist i o situaie aparte, n care transportatorul este scutit de aceast rspundere i anume atunci cnd pierderea mrfii, vtmarea acesteia sau depirea termenului de livrare s-au produs din vina persoanei prevzute n contract din cauza unui ordin dat de acesta, nefiind provocat din vina transportatorului, de un viciu propriu al mrfii sau de mprejurri pe care transportatorul nu le-ar fi putut evita sau ale cror urmri nu ar fi putut s le anticipeze. Conform prevederilor CMR transportatorul rspunde pentru pierderea total sau parial a mrfii sau pentru vtmarea produselor n intervalul de timp scurs de la primirea mrfii la transport pn la predarea acesteia, precum i pentru depirea termenului de livrare. Transportatorul este scutit de rspundere atunci cnd pierderea sau vtmarea mrfii apare ca o consecin a unui risc special, legat de una sau mai multe din urmtoarele situaii: a) utilizarea auto descoperite i fr prelat dac acest mod de utilizare a fost convenit n mod expres n contract i menionat n scrisoarea de trsur b) lipsa sau defeciunea ambalajului, pentru mrfurile expuse prin natura lor la stricciuni sau vtmri, atunci cnd nu sunt ambalate sau sunt prost ambalate c) deplasarea, ncrcarea, amplasarea sau descrcarea mrfii de ctre expeditor sau destinatar ori de persoane care au acionat n numele acestora d) natura unor mrfuri expuse unor cauze inerente chiar a acestei naturi, fie primirii complete sau pariale, vtmrii din cauza ruperii, ruginirii, descompunerii spontane, uscrii, scurgerii normale sau aciunii paraziilor i roztoarelor e) ncrcarea necorespunztoare, numerotarea ineficient sau nesatisfctoare a coletelor f) transportul animalelor vii. Dac transportatorul rspunde pentru pierderea total sau parial a mrfii, mrimea sumei ce urmeaz s fie pltit drept despgubire se determin pe baza costului mrfii n locul i n momentul primirii acesteia pentru transport. Cuantumul despgubirii nu poate depi limita maxim prevzut de CMR ( art.23). Alturi de aceasta, se restituie taxa de transport, taxele vamale i celelalte cheltuieli aferente transportului mrfii, complet n caz de pierdere total i proporional- n caz de pierdere proporional. n cazul depirii termenului de livrare i dac persoana prevzut n contractul de transport va dovedi c depirea termenului a provocat daune, transportatorul este obligat s plteasc despgubiri pentru aceste prejudicii la un nivel maxim egal cu nivelul taxelor de transport. Prin aceast form de asigurare nu sunt acoperite: a) pagubele indirecte, ca de exemplu: scderea preurilor mrfurilor sau altele asemntoare b) pagubele produse de operaiuni militare n timp de rzboi sau datorate unor msuri de rzboi, greve, tulburri civile, aciuni dumnoase c) cheltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor n comparaie cu starea lor dinaintea producerii evenimentului asigurat , cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru reparaii, recondiionri sau restaurri nereuite. 84

ASIGURRI

I REASIGURRI

Societile comerciale care au n obiectul lor de activitate transporturile internaionale de mrfuri pot beneficia din partea asigurtorilor de un pachet de asigurare n care sunt incluse mai multe tipuri de asigurare: a) asigurarea facultativ pentru cazurile de avarii i de furt ale autovehiculelor b) asigurarea de rspundere civil auto c) asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de cru, pentru mrfurile transportate n funcie de numrul autovehiculelor asigurate, exist posibilitatea negocierii unor prime mai avantajoase. Constatarea producerii riscurilor asigurate, precum i evaluarea pagubelor se fac de ctre asigurtor sau prin mputerniciii si

8.9 ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR

Pentru aceast form de asigurare este important de definit categoria de autovehicule. Prin acest termen se neleg nu numai autovehiculele, ci i remorcile trase de autovehiculele asigurate, autovehiculul propulsat, suspendat pe roi, enile, tlpi de alunecare folosite pentru transportul mrfurilor sau persoanelor. n practica internaional, clasificarea riscurilor asigurabile n asigurarea de autovehicule ine seama de tipurile de vehicule ce se asigur, datorit varietii mari a acestora. Clasele mai ntlnite sunt urmtoarele: a) autovehicule proprietate privat, b) motociclete, c) autovehicule comerciale pentru transportul mrfurilor i pasagerilor, d) vehicule agricole i forestiere, e) auto speciale, construite sau adaptate pentru o anume utilizare, ex: macarale, tractoare, ambulane, excavatoare, echipamente pentru extracii i transport minier, auto speciale pentru transport autovehicule, etc. Asigurarea auto este cea mai frecvent ntlnit n asigurrile non-via. Ea se contracteaz cel mai uor dintre toate asigurrile facultative i este asigurarea cu cea mai mare rat a daunei. n practica societilor de asigurare, pentru stabilirea primei de asigurare se au n vedere mai muli factori i anume: a) statistici privind accidentele de circulaie, furturi, b) tipul autovehiculului i marca, c) valoarea autovehiculului, d) riscurile asigurate, e) capacitatea cilindric, f) performanele tehnice, g) uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de schimb, h) costul reparaiilor, i) atracia pentru hoi, j) vrsta i experiena conductorului auto, 85

ASIGURRI

I REASIGURRI

k) vechimea mainii, l) istoricul daunelor solicitantului, m) starea drumurilor, sisteme de semnalizare rutiere n ara n care circul cel mai mult autovehiculul. Ca msuri de management al riscurilor cu care se confrunt n general asigurarea auto, o modalitate foarte mult utilizat n practicile naionale const n participarea societii de asigurare la finanarea unor lucrri de mbuntire a drumurilor publice.

A. Asigurarea de avarii a autovehiculelor

Riscurile pentru care se ofer protecie sunt diferite de la o societate la alta, deoarece fiecare i stabilete singur politica de subscriere. Exist totui anumite riscuri pe care le ntlnim la majoritatea societilor de asigurare, cum ar fi: a) avarii produse ca urmare a ciocnirii, lovirii sau izbirii cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate n afara ori n interiorul autovehiculului asigurat, rsturnri, derapri, zgrieturi, cderi( cdere n prpastie, cdere n ap cu ocazia transbordrii, cderi pe autovehicul a unor corpuri cum ar fi: copaci, blocuri de ghea sau de zpad, etc.), b) incendiu, precum i pagubele produse din aceast cauz, cum ar fi: afumare, ptare, carbonizare sau alte distrugeri, c) trsnet, explozie i pagubele produse cnd acestea au avut loc la distan de autovehiculul respectiv, d) ploaie torenial, grindin, inundaie, ap rmas pe sol, furtun, uragan, cutremur de pmnt, e) prbuire sau alunecare de teren, f) greutatea stratului de zpad sau ghea, g) avalane de zpad, cderea unor corpuri pe construcia n care se afl autovehiculul. La fel ca la alte tipuri de asigurri, sunt acoperite i avariile aprute ca urmare a unor msuri luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvare autovehiculului sau a construciei n care se afl acesta. n cazul riscurilor cu caracter natural (trsnet, furtun, uragan, etc.) se acord despgubiri i pentru pagubele produse autovehiculului prin efectele indirecte ale acestor fenomene, cum ar fi: prbuirea unui copac lovit de trsnet peste autovehiculul asigurat. In cazul n care n asigurare sunt incluse i pagube la prile componente precum aparatele de radio, casetofoane, TV., aparate de aer condiionat special construite pentru auto, acestea se despgubesc numai dac erau montate la autovehicul i dac avariile s-au produs odat cu cele produse din orice cauz cuprins n asigurare. Pagubele produse anvelopelor ori camerelor autovehiculului ( inclusiv a celor de rezerv) sculelor, trusei medicale de prim ajutor se despgubesc numai dac acestea erau montate ori se aflau n autovehicul i dac avariile s-au produs dintr-un risc asigurat. De obicei n cadrul asigurrii de auto se mai despgubesc i alte cheltuieli cum ar fi: a) cheltuieli cu transportul autovehiculului la atelierul de reparaii cel mai apropiat de locul accidentului i care poate executa reparaia( acestea numai dac autovehiculul nu poate fi deplasat prin for proprie), b) pagubele produse autovehiculului asigurat avarii sau distrugeri prilejuite de msurile luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau a construciei n care se afl acesta, c) cheltuieli efectuate n vederea limitrii pagubelor produse din cauze cuprinse n asigurare. 86

ASIGURRI

I REASIGURRI

Condiiile de asigurare prevd n mod expres riscurile excluse din asigurare, pentru care nu se acord despgubiri, cum ar fi: 1.daunele autovehiculului asigurat, ale prilor i accesoriilor sale care rezult: a) direct sau indirect din operaiuni de rzboi civil, militare sau paramilitare, greve, demonstraii, orice micri populare, aciuni teroriste, vandalism sau sabotaj, b) din competiii sportive sau antrenamente pentru competiiile sportive, c) din influena direct a exploziei atomice, a materialelor sau produselor radioactive sau din msurile luate cu scopul de a elimina efectul nociv al radiaiilor care fac obiectul asigurrii practicate de poolul nuclear; 2. daune rezultnd din incendii sau explozie la autoturism transformat fr permisiunea autoritilor sau a constructorului, ca rezultat a unei asemenea transformri; 3. pagube cauzate de incendiu, explozie n eventualitatea n care au fost nclcate grav reglementrile de prevenire a incendiilor; 4. prile componente ale autovehiculului, accesoriile, piesele de schimb inute separat de autovehicul( garaj, cas, atelier); 5. daune rezultate din suprncrcarea sau suprasolicitarea autovehiculului; 6. cheltuieli fcute pentru mbuntirea sau transformarea autovehiculului n comparaie cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri care au fost produse din cauze necuprinse n asigurare, precum i cele pentru reparaii nereuite; 7. pagube indirecte cum ar fi : reducerea valorii autovehiculului dup reparaii sau cele produse prin ntreruperea utilizrii autovehiculului chiar ca urmare a unei cauze cuprinse n asigurare, cheltuieli ocazionate de deplasare la locul evenimentului asigurat, costul ngrijirilor medicale de care beneficiaz conductorul auto n cazul evenimentului asigurat; 8. pagube produse prilor componente sau pieselor de rezerv, huselor, prelatelor, combustibililor, echipamentului suplimentar sau oricror altor bunuri existente n autovehicul. Asigurtorul este exonerat de rspundere i pentru pagubele cauzate de: a) ntrebuinarea, funcionare, uzarea pieselor i subansamblelor, defecte de fabricaie ale materialului sau de execuie a prilor componente sau pieselor, b) influena temperaturii asupra motorului autovehiculului( avarieri la blocul motor, chiulas sau la sistemul de aprindere sau rcire) i cele produse cutiei de viteze sau diferenialului ca urmare a lipsei sau insuficienei ungeri sau supranclzirii din orice alte cauze dect cele cuprinse n asigurare, c) pagube indirecte ( reducerea valorii autovehiculului n timpul mersului, pagube produse de aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice precum i pagube produse prin aciunea acizilor sau a oricror substane chimice), d) pagube produse prilor componente de rezerv, huselor, prelatelor, combustibililor, echipamentului suplimentar, pturilor sau altor bunuri din autovehicul, e) cheltuieli efectuate pentru transformare sau mbuntirea autovehiculului n comparaie cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avariei sau distrugeri n urma unor cauze necuprinse n asigurare i cheltuieli pentru reparaiile nereuite, f) pagube produse autovehiculului de operaiuni militare n timp de rzboi, greve g) influena direct a trepidaiilor autovehiculului n timpul mersului, aciunii curentului electric asupra instalaiei electrice, etc.,

87

ASIGURRI

I REASIGURRI

h) arsurile simple care nu sunt urmate de incendiu ;i cele provocate de fenomenele electrice produse n orice fel la instalaia electric, cu excepia celor cu flacr. Contractul de asigurare prevede i clauze referitoare la ntinderea teritorial a acoperirii, perioada de acoperire ( ase luni, un an), momentul intrrii n vigoare a asigurrii, franiza, reducerea primelor de asigurare prin acordarea unui bonus n situaiile n care n perioada anterioar ( de obicei n anul anterior de asigurare) nu s-au nregistrat pagube. Este o practic ncetenit n societile de asigurare din Romnia ca la rennoirea unui contract de asigurare de avarii auto s se acorde un bonus la prima de asigurare dac n anul anterior de asigurare, asiguratul nu a fcut cerere de despgubire. Bonusurile care se acord sunt de 15%, 25,35,40% dac asiguratul nu a nregistrat daune dup 1,2,3,4,5 sau mai muli ani de asigurare. Suma asigurat are n vedere valoarea real a autovehiculului la data ncheierii contractului, aceast valoare se obine ca diferen ntre valoarea din nou a acesteia i uzura calculat n funcie de vechime. n societile de asigurare din Romnia valoarea din nou se calculeaz diferit n funcie de proveniena vehiculelor ( strine sau romneti). Toate drepturile i obligaiile prilor contractante sunt aceleai ca i n cazul altor tipuri de contracte de asigurare. Printre obligaiile asiguratului se menioneaz ntreinerea autovehiculului asigurat i a eventualelor instalaii speciale ale acestora n bune condiii, n scopul prevenirii producerii evenimentului asigurat. Asigurtorul are dreptul de a verifica modul n care sunt ntreinute autovehiculele asigurate. n cazul n care evenimentul asigurat se produce, asiguratul pentru a putea solicita ncasarea contravalorii despgubirii, este obligat s prezinte asigurtorului documente care s ateste producerea evenimentului, precum i a cauzelor i circumstanelor n care s-a produs. n acest scop, succesiunea faptelor pe care trebuie s le ndeplineasc asiguratul este urmtoarea: a) s ntiineze imediat organele poliiei sau alte organe de cercetare mai apropiate de locul producerii evenimentului, cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile producerii accidentului i la pagubele produse, b) s ia, pe seama companiei de asigurri i n cadrul sumei asigurate, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubei, c) s ia msuri pentru salvarea bunurilor asigurate, pentru pstrarea i paza bunurilor rmase i pentru prevenirea degradrii ulterioare, d) s pun la dispoziia societii de asigurare toate actele i evidenele necesare pentru verificarea existenei i valorii autovehiculului asigurat, precum i pentru constatarea i evaluarea pagubelor i pentru stabilirea drepturilor la despgubiri, e) s pun la dispoziia societii de asigurare documentaia privind evenimentul asigurat, cuantumul despgubirii se determin pe baza acestei documentaii, n funcie de costul reparaiilor, al prilor componente sau de costul de nlocuire al acestora, incluzndu-se cheltuielile pentru materiale, demontare i montare corespunztoare reparaiilor i nlocuirilor, necesare ca urmare a pagubelor produse de cauze cuprinse n condiiile de asigurare. De cele mai multe ori, dat fiind faptul c asiguraii solicit i alte acoperiri suplimentare care nu sunt incluse n condiiile generale de asigurare, societatea de asigurare ofer i astfel de protecii, n schimbul unei prime adiionale. n aceast categorie poate intra de exemplu riscul de furt. Dat fiind procesul inflaionist n condiiile economiei romneti, este posibil i actualizarea sumei asigurate n raport cu inflaia, dar i datorit creterii valorii reale a autovehiculului ca urmare a creterii valorii de comercializare sau ca urmare a creterii cursului de referin. Aceast clauz va presupune plata unei prime de asigurare suplimentare 88

ASIGURRI

I REASIGURRI

corespunztoare sumei asigurate suplimentare i perioadei rmase pn la expirarea contractului de asigurare.

B. Asigurarea auto pentru riscuri speciale (FURT)

Asigurarea pentru riscul de furt la auto reprezint o form de asigurare special care acoper riscul de furt al ntregului autovehicul i de cele mai multe ori al unor pri componente i accesorii. Riscurile asigurate n baza acestei condiii sunt: a) nsuirea arbitrar a autovehiculului de ctre tere persoane, b) furtul autovehiculului sau al unor componente i accesorii din dotarea acestuia, prin efracie sau prin acte de violen, c) pagubele produse autovehiculelor ca urmare a furtului sau a tentativei de furt. Excluderile pentru aceast condiie sunt: a) dac organele poliiei nu confirm furtul sau tentativa de furt, ori dac la acestea nu sa nregistrat o reclamaie n legtur cu furtul sau tentativa de furt, b) dac, dup comiterea furtului sau a tentativei de furt, paguba s-a mrit prin neluarea intenionat de ctre asigurat a msurilor pentru limitarea ei, pentru partea de pagub care s-a mrit, n cazul n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele de drept ( poliie sau alte organe de cercetare), c) dac la comiterea furtului sau a tentativei de furt au luat parte persoane din familia asiguratului sau din serviciul acestuia, n cazul n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele de drept (poliie), d) dac n timpul ct autovehiculul nu era folosit, iar conductorul auto l-a prsit, nu i s-a scos cheia din contact i nu i s-au ncuiat uile cu excepia cazurilor cnd autovehiculul se afla ntr-o ncpere ncuiat, e) dac n momentul furtului sau al tentativei de furt, autovehiculul era desfcut n prile sale componente, cu excepia cazurilor n care furtul sau tentativa de furt s-au produs prin efracie n ncperea n care se afla autovehiculul desfcut n prile sale componente, f) pentru furtul integral al autovehiculului nchiriat pe baza unei licene oficiale sau a crui nchiriere a fost menionat expres printre modurile de utilizare ale acestuia, n cazul n care furtul a avut loc n timpul perioadei de nchiriere, g) pentru bunurile din autovehicul, altele dect cele din dotarea acestuia, dac nu au fost cuprinse n asigurare, n mod expres, prin acordul prilor. Suma asigurat este determinat pe baza valorii reale a autovehiculului sau a prilor componente n momentul furtului. Contractul de asigurare prevede i ntinderea teritorial pentru care se ofer protecie. n cazul n care evenimentul produs este furtul sau tentativa de furt asiguratul este obligat: - ia toate msurile posibile pentru pstrarea i paza obiectelor rmase s ia msurile necesare pentru ca toate urmele furtului sau tentativei de furt s rmn neatinse pn la cercetarea faptului de ctre organele locale i s ia potrivit cu mprejurrile msuri pentru limitarea pagubei, - ntiineze n scris imediat, organele poliiei sau alte organe de cercetare n raza crora s-a produs evenimentul asigurat sau i are reedina, - comunice organelor de poliie sau altor organe de cercetare orice informaii care ar putea duce la gsirea autovehiculului, a prilor componente sau a pieselor acestuia,

89

ASIGURRI

I REASIGURRI

s fac toate demersurile necesare pentru redobndirea acestora, chiar dup ce a primit despgubirea, - comunice imediat societii de asigurare gsirea autovehiculului, a prilor componente sau a pieselor acestuia care au fost furate. n caz de nendeplinire a obligaiilor asiguratului, societatea de asigurare are dreptul s refuze plata despgubirii dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat i ntinderea pagubei.

C. Asigurarea de rspundere civil auto a deintorilor de autovehicule(RCA)

Prin asigurare de rspundere civil auto se acoper prejudiciile create de asigurat unor tere persoane pentru care acesta este rspunztor conform legii. n fiecare ar exist reglementri specifice pentru asigurarea auto, dar n mod deosebit pentru asigurarea de rspundere fa de teri. Acest lucru este determinat de puternica implicare social, datorit pagubelor materiale i suferinelor cauzate de accidentele de circulaie unor teri nevinovai. n Romnia, n conformitate cu Legea 136/1995 privind asigurarea i reasigurarea n Romnia, art.4 asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule este singura form de asigurare obligatorie Prin aceast asigurare asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n faa legii fa de terele persoane pgubite i pentru cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil (art.41).Datorit caracterului obligatoriu, unicitii condiiilor de asigurare i primei de asigurare practicate pentru aceast asigurare nu se ncheie contract de asigurare, ci se elibereaz numai un certificat prin care se confirm plata primei de asigurare i perioada asigurat. Asigurarea de rspundere civil se practic numai de asigurtori autorizai de C.S.A. n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil auto pentru pagubele produse prin accidentele de autovehicule sunt cuprinse toate persoanele fizice i juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii i folosite pe drumuri publice. Sunt incluse n asigurare i persoanele dintr-o anumit ar posesoare de autovehicule folosite pe teritoriul altei ri, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul acelei ri. n Legea 136/1995 se aloc dou capitole, respectiv 3 i 4 pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil auto pentru pagube produse prin accidente de circulaie i pentru fondurile de protecie. Din aceste prevederi rezult clar nelegerea rolului de protecie social a acestui tip de asigurare, precum i necesitatea ca n orice caz, cei prejudiciai sau vtmai s poat beneficia de o anumit indemnizaie. Art.48, specific obligativitatea persoanelor fizice i a celor juridice care dein autovehicule supuse nmatriculrii n Romnia, de a la asigura pentru cazurile de rspundere civil ca urmare a pagubelor produse prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romniei. Acelai articol face referire i la persoanele care intr pe teritoriul Romniei cu autovehiculele nmatriculate n strintate, care au obligaia de a avea o astfel de asigurare valabil. Acestea se consider asigurate, n condiiile prezentei legi, dac ndeplinesc una din urmtoarele condiii: a) posed documente internaionale de asigurare, valabile pe teritoriul Romniei, b) numrul de nmatriculare atest existena asigurrii potrivit conveniei bilaterale ncheiate ntre B.A.A.R. i Biroul asigurrii de autovehicule din ara de origine. Fac excepie de la dispoziiile prezentului articol persoanele fizice i juridice pe timpul utilizrii autovehiculelor pentru cursele de ntreceri raliuri sau antrenamente, care nu se pot asigura dect facultativ pentru astfel de riscuri.

90

ASIGURRI

I REASIGURRI

Despgubirile se pltesc indiferent de locul n care au fost produse accidentele de auto, att n timpul mersului ct i n timpul staionrii i se pltesc i pentru pagubele produse de existena sau funcionarea instalaiilor montate pe autovehicule sau produse de remorci sau atae. Conform art.50, despgubirea se acord pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare i cheltuielile de judecat persoanelor pgubite prin vtmare corporal sau deces, precum i avarierea sau distrugerea de bunuri. n caz de vtmare corporal sau deces, despgubirea se acord pentru persoanele aflate n afara autovehiculului, numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu deintorul autovehiculului respectiv. Pentru avariile sau distrugerile unor bunuri, despgubirea se acord pentru bunurile aflate n afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate n acel autovehicul, numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu conductorul autovehiculului respectiv, precum i dac nu aparineau deintorului sau conductorului autovehiculului rspunztor de producerea accidentului. Despgubirile se pltesc i n cazul n care conductorul auto rspunztor de producerea accidentului este o alt persoan dect asiguratul, precum i atunci cnd persoanele pgubite nu au domiciliul, reedina sau sediul n Romnia. n caz de vtmare corporal sau deces al unei persoane ori de avariere de bunuri, se acord despgubiri dac autovehiculul care a produs accidentul este identificat de asigurat chiar dac autorul accidentului rmne neidentificat. Dac un deintor de autovehicul are la data unui eveniment asigurat mai multe asigurri, despgubirea se suport de toi asigurtorii n pri egale. Despgubirile se stabilesc pe baza conveniei dintre asigurat, persoana pgubit i asigurtor, ori n cazul n care nu s-a realizat nelegerea, prin hotrre judectoreasc pronunat n Romnia. Ea se pltete de ctre asigurtor nemijlocit persoanelor fizice sau juridice pgubite n msura n care acestea nu au fost despgubite de asigurat. Despgubirile nu pot fi urmrite de creditorii asiguratului i se pltesc asiguratului dac acesta dovedete c a despgubit pe cei pgubii. Asigurtorul poate s recupereze sumele pltite drept despgubiri de la persoana rspunztoare de producerea pagubei n urmtoarele cazuri : a) accidentul a fost produs cu intenie, b) accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminate de dispoziiile legale privind circulaia pe drumurile publice ca infraciuni svrite cu intenie, chiar dac aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri, sau n timpul comiterii altor infraciuni svrite cu intenie, c) accidentul a fost produs n timpul cnd autorul infraciunii svrite cu intenie ncerca s se sustrag de la urmrire, d) persoana rspunztoare de producerea pagubei a condus autovehiculului fr consimmntul asiguratului. Exist i situaii n care nu se acord despgubire pentru pagube produse prin accidente de autovehicul. Spre exemplu: n cazul n care accidentul a fost produs dintr-un caz de for major (trsnet, inundaie etc.), din culpa exclusiv a persoanei pgubite, a unei tere persoane sau pentru avarierea ori distrugerea bunurilor, produse ntr-un accident de autovehicul al crui autor a rmas neidentificat. Nivelul primei de asigurare, limita maxim a despgubirilor, termenele de plat, sanciunile i alte elemente cu privire la aplicarea asigurrii se stabilesc prin norme i Ordine emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Primele de asigurare astfel stabilite sunt practicate la acelai nivel de toate societile care ncheie aceast asigurare. Pentru anul 2010 asigurarea se poate ncheia anual sau semestrial, primul semestru asigurat ncheindu-se la sfritul lunii iunie, iar al doilea ncepe de la 01.07.2010 31.12.2010.

91

ASIGURRI

I REASIGURRI

Despgubirea maxim acordat este de 500.000 euro pentru bunuri cu o franiz simpl de 100 euro i 2.500.000 euro pentru vtmri corporale, nu mai mult de 5 persoane accidentate. Pentru anul 2011 limitele sunt

D. Asigurarea internaional de rspundere civil auto carte verde

Din aceleai motive artate pentru asigurarea de rspundere civil auto pe teritoriul naional, a aprut ca o necesitate protecia similar a persoanelor fizice i a bunurilor pe plan internaional. Alturi de acestea, pentru nlturarea inconvenientelor determinate de diversitatea reglementrilor referitoare la compensarea pagubelor produse unui ter de un posesor de autovehicul prin accident. Comisia Economic pentru Europa de pe lng ONU a propus ca asigurarea ncheiat n ara de origine a asigurtorului s fie recunoscut n ara n care s-a produs prejudiciul. Primele reglementri au aprut n 1947, astfel n ara vizitat este valabil asigurarea ncheiat la asigurtorul din ara de origine, asigurarea valabil n baza legii de asigurare obligatorie din ara vizitat. Astfel n fiecare ar participant s-a nfiinat un birou al asigurtorului de autovehicule ca organism special desemnat al societii de asigurare din ara respectiv, care are dreptul de a elibera asiguratului un certificat de asigurare n mod direct sau printr-una dintre societile de asigurare membre, document cunoscut sub denumirea de carte verde. Documentul carte verde constituie dovada c proprietarul autovehiculului a ncheiat contractul de asigurare pentru rspundere civil. El acoper rspunderea ce i-ar putea reveni asiguratului n termenii prevzui de legea asigurrii obligatorii a autovehiculelor din ara vizitat unde s-a produs accidentul, biroul gestionar din aceast ar avnd rolul de a constata, evalua i lichida daunele fa de terul pgubit, despgubirile pltite urmeaz a le recupera de la biroul emitent, la care se adaug i o sum de bani pentru serviciile prestate. Convenia are n vedere i situaia n care, n ara vizitat, asigurarea de rspundere civil auto nu este obligatorie, prevznd pentru aceast ipotez c biroul de asigurare din acea ar, numit birou de servire, dup o consultare prealabil cu biroul emitent, lichideaz daunele produse terilor de ctre asigurat prin accident, recuperndu-le apoi de la asigurtor. n anul 1949, birourile naionale ale asigurtorilor de autovehicule au creat o organizaie internaional sub denumirea de Consiliul Birourilor Asigurtorilor de Autovehicule cu sediul la Londra. Principalele sale realizri au fost elaborarea unei convenii inter-birouri denumite Uniform Agrement i stabilirea formei unice a documentului de asigurare carte verde. Convenia a intrat n vigoare la 01.01.1953. Atribuiile Consiliului Birourilor sunt: a) de a lua toate msurile sau iniiativele necesare pentru a asigura ndeplinirea integral a recomandrilor adoptate de Grupul principal de lucru n anul 1949 i a oricror altor recomandri sau rezoluii care s-au modificat ulterior, b) de a menine o strns legtur cu Grupul principal de lucru sau cu oricare alt organism referitor la problemele sau iniiativele care ar putea avea tangen cu funcionarea sistemului carte verde i de a trata problemele ridicate de acele organisme. c) de a se asigura c membrii se conformeaz ntru totul conveniei tip interbirouri. Biroul unei ri aflate n Europa n sistemul carte verde are statut de membru cu drepturi depline, n timp ce biroul unei ri situate n afara teritoriului european al sistemului carte verde are statut de membru afiliat.

92

ASIGURRI

I REASIGURRI

Obligaia fiecrui membru este de a se supune tuturor prevederilor conveniei tip interbirouri pe care a semnat-o cu ceilali membri i tuturor deciziilor luate conform statutului, de a susine poziia i interesele sistemului carte verde.

8.10. Asigurri maritime A.Noiuni introductive

Asigurarea maritim este o ramur a asigurrilor de bunuri. Ea ofer protecie navelor maritime i fluviale , altor feluri de ambarcaiuni, instalaii i utilaje care deservesc navele i sunt folosite n porturi, precum i a ncrcturii acestora, mpotriva unui complex de riscuri. Riscurile maritime produc daune cu o probabilitate mare de apariie, n nici un caz certe. Asigurarea maritim este destinat acoperirii pagubelor posibile, nu a celor inevitabile. Ex.: evaporarea lichidelor, uscarea cerealelor, moartea natural a vietilor sunt rezultatul unor procese fizico-chimice interne, care in de natura bunurilor, sunt proprii acestora i din acest motiv nu sunt riscuri asigurabile. Dac armatorul (proprietarul navei) nu respect normele tehnice obligatorii, care asigur transportul n bune condiii al mrfurilor, atunci dauna, chiar dac a aprut ca urmare a riscurilor fizico-chimice a mrfurilor, va fi pus n sarcina armatorului i va face obiectul acoperirii prin asigurare pentru proprietarul mrfii, deoarece ea putea fi evitat. Un alt risc n asigurarea maritim este expedierea navei n stare de nenavigabilitate. Practica internaional a consacrat n aceast privin principiul potrivit cruia asigurtorul este eliberat de orice rspundere numai atunci cnd starea de nenavigabilitate a navei a fost determinat de defecte ascunse. n cazul n care starea de nenavigabilitate era cunoscut armatorului i el a expediat nava n voiaj, atunci daunele produse nu sunt acoperite prin asigurare. Starea de nenavigabilitate a navei pune n pericol att nava ct i marfa aflat la bordul su. Uzanele internaionale au consacrat regula potrivit creia asigurtorul este eliberat de orice rspundere pentru acoperirea daunelor generate de starea de nenavigabilitate , doar n cazul contractul de asigurare a navei i nu se extinde asupra contractului de asigurare a mrfurilor. Dac asiguratul (proprietarul mrfii) a favorizat culpa armatorului vinovat de starea de nenavigabilitate a navei (ex.: cunoscnd starea de nenavigabilitate a navei nu a comunicat acest fapt asigurtorului), asigurtorul va fi eliberat de obligaia despgubirii. Un alt capitol de riscuri este cel produs de fisiunea i fuziunea nuclear, a cror efecte pot fi extrem de distrugtoare. Toate aceste riscuri sunt excluse att din contractul de asigurare a navelor, ct i din contractul de asigurare a mrfurilor aflate la bordul acestora. Nu se acoper prin asigurare nici daunele produse navei de transportul materialelor radioactive i nici daunele produse mrfurilor transportate de nave propulsate cu ajutorul energiei atomice. O alt categorie de riscuri excluse din asigurarea maritim sunt riscurile de rzboi. Asigurarea protejeaz patrimoniul asiguratului, dar nu l elibereaz pe acesta de obligaia de a manifesta grija necesar pentru pstrarea bunului asigurat. Tocmai de aceea asigurtorul nu rspunde pentru daunele care au aprut ca urmare a actului intenionat sau a gravei imprudene a asiguratului. Ca o concluzie, asigurtorul se elibereaz de rspundere pentru acoperirea daunelor generate de cauze a cror manifestare este cert sau se apropie de certitudine, cum ar fi: - nsuirile naturale ale bunului asigurat, 93

ASIGURRI
-

I REASIGURRI

ncrcarea fr tirea asiguratului a unor obiecte sau substane periculoase, etc., proprietile duntoare ale energiei atomice, aciunile i msurile cu caracter militar, aciunea premeditat a asiguratului, expeditorului, primitorului i reprezentailor acestora, - arestul navei. Aceste limitri de rspundere se extind att asupra contractelor de asigurarea a navei ct i asupra contractelor de asigurare a mrfurilor. n plus legat de asigurarea navelor, asigurtorul se elibereaz de rspunderea pentru daunele care au aprut ca urmare a strii de nenavigabilitate a navei sau a firrii gheurilor (cu excepia sprgtoarelor de ghea). Limitri suplimentare ale rspunderii asigurtorului, la asigurarea mrfurilor sunt: - ambalarea sau mpachetarea necorespunztoare a mrfii, - expedierea mrfii n stare deteriorat, - vtmarea mrfii prin aciunea viermilor, roztoarelor, insectelor, etc.. De remarcat este faptul c asemenea limitri nu au un caracter absolut. Asigurtorul poate lua asupra sa rspunderea pentru unele riscuri excluse cum este riscul de rzboi. De aceea regulile privind eliberarea asigurtorului de rspunderea pentru daunele pricinuite de anumite riscuri trebuie nelese n sensul c riscurile respective nu sunt acoperite n condiii obinuite de asigurare. Totui aceste riscuri pot fi acoperite n condiii speciale, n schimbul unor prime de asigurare deosebite i prin forme de asigurare specifice. Se poate spune c din punct de vedere al condiiilor de asigurare, riscurile pot fi asigurabile i neasigurabile. La rndul lor, riscurile asigurabile pot fi generale i speciale. Riscurile generale sunt acoperite prin condiii obinuite de asigurare, n timp ce riscurile specifice se trateaz diferit de la caz la caz i n forme specifice de asigurare. n urma producerii unui risc asigurat, se nregistreaz anumite pagube, denumite n practica asigurrilor maritime, avarii. Avaria reprezint o pagub material sau degradarea unui obiect indiferent de mrimea sau de cauza acesteia. Pierderea obiectului asigurat poate fi total (scufundarea navei) sau parial (deteriorarea mrfurilor transportate). Din punct de vedere al asigurrilor se face distincia ntre avaria particular i avaria comun. Avaria particular se caracterizeaz prin faptul c paguba material adus unor bunuri este consecina direct a forei majore (furtun, incendiu), a unei greeli de navigare (abordaj, coliziune, etc.) sau a viciilor proprii bunurilor respective. Pagubele rezultate din avaria particular privesc interesul uneia din prile participante la expediia maritim. Avaria particular are un caracter accidental i este efectul unor riscuri produse n afara voinei oamenilor. Avaria comun reprezint cheltuiala extraordinar sau sacrificiul realizat n mod intenionat i raional pentru salvarea de la pericolul care amenin interesele tuturor celor care particip la expediia maritim. Pentru ca o pagub s fie acceptat ca avarie comun trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii: a) s fie intenionat i raional, b) aciunea s aib ca scop salvarea de la o primejdie comun a navei, a ncrcturii acesteia, precum i a navlului; acest sacrificiu s fie neaprat necesar, c) sacrificiul s fie real (s nu fie aruncate peste bord obiecte considerate fr valoare), d) aciunea s aib loc n condiii excepionale i nu n condiii normale de navigabilitate,

94

ASIGURRI

I REASIGURRI

e) sacrificarea voluntar a unei pri din averea aflat n pericol, cheltuieli de salvare, ca i toate cheltuielile ce intr n avaria comun, se suport att din bunurile salvate, ct i de cele sacrificate n mod proporional cu valoare lor net, la data i la locul unde expediia maritim s-a ncheiat. n luarea msurilor ce determin avaria comun trebuie s se fac dovada c acestea sunt n interesul navei, ncrcturii sau navlului. Dac s-au efectuat cheltuieli de avarie comun nainte ca marfa s fie ncrcat pe nav, acestea vor fi decontate ca avarie particular , deoarece ele nu au fost efectuate n interesul comun al participanilor la expediia maritim, ci numai n interesul navei. Stabilirea caracterului avariei este foarte important deoarece regimul de decontare a pagubelor difer n funcie de natura avariei. n cazul avariilor particulare, paguba se suport fie de nav, fie de ncrctur, n funcie de bunul care a fost supus avariei sau pentru care s-au fcut cheltuielile de salvare. n cazul avariei comune, paguba suferit n urma msurilor luate n mod contient i raional se repartizeaz ntre cele trei interese, adic ntre nav ncrctur i navlu. Cheltuielile extraordinare pe care le-ar ocaziona armatorul n legtur cu avaria comun pot fi asigurate. Printre aceste cheltuieli se numr: a) cheltuieli portuare efectuate n portul de refugiu b) reparaiile la nav efectuate n portul de refugiu c) salariile i retribuia aferent orelor suplimentare cuvenite echipajului navei d) ntreinerea echipajului i combustibilul consumat e) remorcarea pn la al doilea port de refugiu sau pn la destinaie f) nchirierea pompelor pentru voiaj g) cheltuieli de dispa h) costul asigurrii Nu pot fi asigurate cu titlu de cheltuieli ce intr n avaria comun: a) preteniile pentru sacrificii i daune la cargo i navlul aferent b) orice alt cheltuial suportat la destinaie c) ntreinerea echipajului i combustibilul consumat care nu a fost nlocuit n timpul voiajului d) comisioane i dobnzi Pagubele i cheltuielile ocazionate de avaria comun sunt estimate i repartizate de ctre specialiti denumii dispaori. Documentul de lichidare al avariei comune poart numele de dispa. n asigurarea maritim, pierderea vizeaz att nava ct si ncrctura i poate s fie total sau parial. Dauna parial reprezint o pagub produs de un risc asigurat la nav sau la ncrctur, care nu este att de mare nct bunul asigurat s fie considerat pierdere total. Pierderea total poate s fie real sau prezumat. O nav este considerat pierdere total real atunci cnd este total avariat sau att de avariat nct nu mai poate fi reparat sau cnd costul reparaiei necesare ar depi valoarea comercial a navei. Pierderea total real a unei nave poate fi provocat de scufundarea, distrugerea sau dispariia fr urme n mare. n ceea ce privete ncrctura, se consider pierdere total real a acesteia dispariia mrfii n urma scufundrii navei ori a incendiului, deteriorarea complet a acesteia sau ntr-o asemenea msur nct din punct de vedere comercial ea nu mai poate fi valorificat, nefiind recondiionabil.

95

ASIGURRI

I REASIGURRI

Pierderea total prezumat se caracterizeaz prin aceea c nava exist i poate fi salvat i reparat, dar ea este att de grav avariat nct operaiile de salvare i reparare, dac s-ar efectua, ar reclama cheltuieli extrem de mari care ar depi valoarea asigurat a navei. n practica asigurrilor pierderea total prezumat este determinat n funcie de urmtoarele criterii: cnd nava este abandonat n mod deliberat din cauz c pierderea ei total real apare ca inevitabil, b) cnd nava nu poate fi salvat de la o pierdere total real fr o cheltuial care ar depi valoarea ei comercial, c) cnd nava este att de avariat nct costul reparaiilor ar depi valoarea pe care ar avea-o dup reparaie sau valoarea asigurat. n practic, se folosete o clauz care prevede dreptul asiguratului de a considera nava pierdere total prezumat, atunci cnd valoarea reparaiilor depete trei ptrimi din valoarea real sau din valoarea de asigurare a navei. Asiguratul are posibilitatea s opteze pentru una din urmtoarele soluii: a) b) s considere paguba drept avarie parial i s pstreze nava, primind de la asigurtor cu titlu de despgubire, o sum egal cu valoarea estimat a pagubei, s abandoneze nava asigurtorului, ca i cum ea ar fi o pierdere total real i s primeasc, drept despgubire, valoarea asigurat. a)

B.Asigurarea bunurilor transportate cu nave maritime

Obiectul asigurrii. In practica asigurrilor acest tip de asigurare se mai numete i cargo; ea cuprinde bunurile care fac obiectul transportului internaional de mrfuri. Asigurarea se ncheie la valoarea de transport a acestora, inclusiv cheltuielile de transport, taxele vamale i alte cheltuieli asemntoare. In practica internaional a asigurrilor, sunt consacrate trei condiii de asigurare stabilite n funcie de riscurile acoperite, cunoscute sub denumirea de A, B i C. Aceste condiii se deosebesc ntre ele dup sfera de cuprindere a riscurilor n asigurare. Condiia A este cea mai cuprinztoare, n baza ei sunt acoperite toate riscurile de pierdere sau avariere a bunului asigurat cu excepia unor riscuri prezentate separat. Condiia B acoper, cu aceleai excepii ca i la Condiia A, pierderea i avaria bunului asigurat cauzate de: a) b) c) d) e) f) g) h) i) incendiu sau explozie; euarea, scufundarea sau rsturnarea navei sau ambarcaiunii; coliziunea sau contactul navei cu un obiect exterior, altul dect apa; descrcarea mrfii ntr-un loc de refugiu; cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trznet; sacrificiul n avaria comun; aruncarea peste bord sau luarea de valuri; intrarea apei de mare, de lac sau de ru n nav, ambarcaiune, cal, container, etc. dauna total a unui colet pierdut peste bord sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii pe i de pe nav. Condiia C acoper pierderea i avaria bunului asigurat, cauzate de riscurile menionate la 96

ASIGURRI
condiia B, cu urmtoarele excepii: 1) 2) 3) 4)

I REASIGURRI

cutremurul de pmnt, erupia vulcanic sau trznetul; luarea de valuri; intrarea apei de mare n nav; dauna total a unui cplet pierdut peste bord sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii pe i de pe nav.

Asigurrile ncheiate n condiiile A,B i C mai acoper: a) cheltuielile i contribuia la avaria comun i/sau cheltuielile de salvare, pltite de asigurat, stabilite conform contractului de navlosire i legii aplicabile, dac acestea au fost fcute pentru nlturarea unei pierderi cauzate de orice eveniment; b) suma ce reprezint proporia rspunderii stabilite conform clauzei culp comun n caz de coliziune , dac aceast clauz este prevzut n contractul de navlosire. Pierderea i avaria bunului asigurat ca urmare a unui furt, jaf i nelivrare a unui colet ntreg pot fi acoperite prin asigurare n msura n care contractul de asigurare cargo prevede o condiie special n acest sens. In baza condiiei riscuri de depozitare se acoper pierderea i avaria bunului asigurat cauzat de riscurile generale, precum i de furt prin efrecie. Riscurile excluse n cazul condiiilor A,B i C, precum i n condiiile riscuri de furt, jaf i nelivrare i riscuri de depozitare, sunt: A. Pierderea, avaria i cheltuiala rezultnd din: a) comportarea necorespunztoare voit a asiguratului b) scurgerea ordinar, pierderea uzual n greutate sau volum ori uzura normal a bunului asigurat c) ambalarea pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului asigurat d) viciul propriu sau natura bunului asigurat e) ntrzierea direct a navei, chiar dac aceasta este determinat de un risc asigurat f) pierderea voiajului sau a cltorieiinsolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietarii, administratorii, navlositorii sao operatorii navei g) utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea sau fuziunea atomic, nuclear sau o reacie asemntoare h) contaminarea radioactiv i) starea de nenavigabilitate a navei B. Pierderea, avaria sau cheltuiala provocate de: a) rzboi, rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie sau conflicte civile rezultnd din acestea sau orice act ostil mpotriva unei puteri beligerante; b) capturare, sechestrare, arestare, reinere sau detenie(cu excepia pirateriei), tentativa de a le face i consecinele acestora; c) mine, torpile, bombe sau alte arme abandonate. C. Pierderea, avaria i cheltuiala provocate de:

97

ASIGURRI

I REASIGURRI

a) greviti, persoane care particip la tulburri, revoluie sau micri civile b) greve, tulburri, revolte sau micri civile; c) orice terorist sau orice persoan care acioneaz din raiuni politice. Contractul de asigurare cargo se poate ncheia i n condiia riscuri de rzboi sau riscuri de greve care acoper riscurile de la litera b respectiv c de mai sus, percum i cheltuielile i contribuia la avaria comun sau cheltuielile de salvare. Suma asigurat. Intr-un contract de asigurare maritim, suma asigurat poate fi format din: 1) 2) 3) 4) valoarea bunului potrivit facturii sau n lipsa acesteia valoarea de pia a bunului la locul de expediere al mrfii n momentul ncheierii asigurrii; costul transportului, al asigurrii, precum i alte costuri legate de transportul bunurilor i necuprinse n valoarea facturii; cheltuieli i taxe vamale; supraasigurare de 10% din valoarea bunului pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii

Durata asigurrii. n contractele de asigurare a mrfurilor n timpul transportului maritim, nu exist o limit de timp bine precizat ca durat a asigurrii, ci potrivit practicii internaionale se aplic principiul duratei transportului de la depozit la depozit. Acest lucru presupune c mrfurile sunt asigurate din momentul n care au prsit depozitul sau magazia din localitatea de expediie, menionat n contract, i continu pe toat durata transportului, inclusiv a transbordrilor obinuite, pn cnd au fost descrcate de pe nav n portul de destinaie. De asemenea, asigurarea continu n cursul obinuit al transportului, al ntrzierii care este n afara controlului asiguratului, al devierii, descrcrii forate, depozitrii, reexpedierii sau transbordrii, precum i n cursul schimbrii voiajului, intervenite din exercitarea unui drept acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul contractului de navlosire. Rspunderea asigurtorului. Rspunderea asigurtorului ncepe n momentul n care bunul asigurat prsete depozitul indicat n contractul de asigurare i nceteaz n una din urmtoarele situaii: 1. cnd bunul asigurat este livrat la depozitul destinatarului; 2. cnd bunul este livrat la alt depozit sau loc de depozitare, pe care asiguratul se decide s-l foloseasc pentru depozitare, alocare sau distribuie; 3. cnd contractul de transport se termin n alt port sau loc dect destinaia specificat n contractul de asigurare, sau transportul se termin n alt fel, nainte de livrarea bunului la depozitul destinatarului; 4. la expirarea a 60 de zile de la terminarea descrcrii bunului de pe mijlocul de transport maritim n portul final, intermediar sau de refugiu. Principiul existenei acoperirii prin asigurare pe tot parcursul transportului este justificat de faptul c, de regul, vnztorul pred marfa spre expediere transportatorului care se ngrijete de manipulrile sau eventualele transbordri i reexpedieri, astfel nct, n toat perioada, proprietarii mrfurilor s aib sigurana continuitii asigurrii. Pe acelai principiu este acoperit i eventualul voiaj de deviere n caz de for major sau alte cauze, stabilit de comandantul navei, precum i descrcarea forat ntr-un alt loc pe parcurs, pn la destinaie.

98

ASIGURRI

I REASIGURRI

Locul asigurrii. La asigurrile de transport, locul asigurrii este oriunde se afl bunul asigurat n timpul perioadei de asigurare (n timpul transportului). Asiguratul are obligaia s anune pe asigurtor ori de cte ori intervin elemente noi, necunoscute de asigurtor n momentul ncheierii asigurrii, cum ar fi: schimbarea rutei, a locului de transbordare sau de destinaie, ntrzieri n expedierea ncrcturii, ncrcarea unor mrfuri pe puntea navei, n loc de hambare, etc.. Atunci cnd asiguratul ascunde asigurtorului o serie de elemente, pe care dac le-ar fi cunoscut acesta nu ar fi acceptat primirea n asigurare a mrfurilor, contractul este lovit de nulitate. Despgubirea. Pentru compensarea pagubelor materiale cauzate mrfurilor prin producerea unui risc asigurat, asigurtorul pltete o despgubire care nsumeaz att prejudiciul direct cauzat prin distrugerea sau avarierea bunurilor, ct i cheltuielile judicios fcute pentru salvarea bunurilor, pstrarea resturilor rmase dup eveniment, precum i cheltuielile n vederea recondiionrii bunului avariat. Mrimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente care, dup caz, se adun: 1. valoarea bunurilor distruse n ntregime; 2. volumul cheltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor avariate parial; 3. volumul cheltuielilor pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor rmase; se scad: 1. valoarea recuperrilor care mai prezint o valoare i pot fi valorificate; 2. franiza, potrivit condiiilor de asigurare. Asigurarea mrfurilor n timpul transportului se ncheie pe principiul proporionalitii care presupune c, atunci cnd mrfurile au fost asigurate la o valoare mai mic dect cea real (subasigurare), despgubirea acordat va fi mai mic dect dauna, fiind calculat proporional cu raportul dintre valoarea asigurat i valoarea real a mrfurilor. Pentru acordarea despgubirii, asigurtorul desemneaz un reprezentant numit comisar de avarie care va constata, stabili valoarea daunei i va lua toate msurile necesare pentru limitarea pagubei. Comisarul de avarie va ntocmi un raport de expertiz denumit certificat de avarie n care sunt descrise att detaliile transportului, ct i cauza i mrimea daunei. Preteniile de despgubire se justific prin documentul de constatare a daunei, iar dreptul de ncasare a despgubirii se dovedete prin prezentarea documentului de transport, factura furnizorului i polia de asigurare. Drepturile i obligaiile din polia de asigurare pot fi transmise altei persoane prin andosare. C . Asigurarea navelor maritime i fluviale Obiectul asigurrii. In practic asigurarea navelor maritime i fluviale este denumit asigurare casco i cuprinde navele comerciale, navele de pescuit i alte ambarcaiuni, instalaii i utilaje plutitoare asimilate navelor, alupele, lepurile, etc. Asigurarea cargo se poate ncheia n una din urmtoarele condiii: a) pierdere total,avarii i rspundere pentru coliziuni ofer cea mai larg protecie asiguratului, acoperind pierderea total, pierderile i avariile la nav, contribuia la avaria comun, rspunderea pentru coliziunea navei asigurate cu alte nave, obiecte plutitoare i alte obiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea,

99

ASIGURRI
b) c) d) e) f)

I REASIGURRI

pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni-ofer o acoperire mai limitat dect clauza anterioar, nefiind acoperite pierderile i avariile la nav; pierdere total-acoper pierderea total a navei, cheltuielile de salvare i alte cheltuieli ce decurg din acestea; pierdere total i avarii- acoper pierderea total, pierderile i avariile la nav, precum i contribuia la avaria comun; pierdere total i avarie comun acoper pierdere total a navei,precum i contribuia la avaria comun i cheltuielile de salvare; asigurarea navelor aflate n construcie in antierele navale.

In baza condiiilor de mai sus asigurtorul acord despgubiri pentru: A) Riscuri care produc pagube navelor - pericole ale mrilor, fluviilor, lacurilor sau altor ci navigabile; - incandiu, explozie; - furt comis de ctre persoane din afara navei; - aruncare peste bord i luare de valuri; - piraterie; - coliziune cu nav, avion sau alte obiecte care cad din acestea, mijloc de transport, echipamente sau instalaii de doc sau portuare; - coliziune cu cheu, doc uscat sau de alt fel, cal de construcie, cal de lansare, suport de carenaj, ponton, mol, dig, platform, geamandur, cablu telegrafic sau orice alt obiect fix sau plutitor, inclusic ghea plutitoare; - cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trznet; - accidente la ncrcarea, descrcarea sau micarea ncrcturii ori a combustibilului; - spargerea cldrilor sau a instalaiilor i orice avarie provocat de un defect la maini sau la corpul navei; - msuri de salvare a navei, - msuri luate de autoriti pentru prevenirea i micorarea pericolului de poluare sau al ameninrii cu poluarea rezultnd direct din avaria la nav; - eroare de navigaie; - neglijena comandantului, a ofierilor, a echipajului sau a piloilor; - neglijena reparatorilor sau a navlositorilor, cu condiia s nu fie asiguratul; - barateria comandantului, a ofierilor sau a echipajului cu condiia ca paguba s nu fie rezultatul lipsei de diligen a asiguratului, a armatorului sau a administratorului navei; B) Cheltuielile necesare i economicoase pentru prevenirea pagubei, micorarea pagubei produse, stabilirea mprejurrilor, cauzelor, efectelor, realitii daunei i ntinderea acesteia, C) Retribuiile de salvare sau asistena acordat navei, inclusiv cheltuielile cu experii, avocaii de judecat sau de arbitraj i altele asemntoare pentru stabilirea acesteia; D) Cheltuieli reprezentnd contribuia la avaria comun, inclusiv cele cu experii, avocaii de judecat sau de arbitraj pentru stabilirea contribuiei 100

ASIGURRI

I REASIGURRI

la avaria comun, inclusiv cele cu experii, avocaii de judecat sau de arbitraj pentru stabilirea contribuiei; E) Sumele care cad n sarcina asiguratului cnd, ca urmare a coliziunii navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare, alte obiecte fixe sau plutitoare, acesta este rspunztor pentru: - pierdere sau avariere la alt nav sau bun de pe aceasta, instalaie portuar sau orice obiect fix sau plutitor; - ntrzierea sau pierderea de folosin aaltei nave sau bun de pe acesta instalaie portuar sau orice obiect fix sau plutitor; - avarie comun, remorcaj sau salvare n baza unui contract, a altei nave sau bun de pe aceasta instalaie portuar sau orice obiect fix sau plutitor. In cazul asigurrii ncheiate n condiia Pierdere total asigurtorul nu despgubete cheltuielile de la literele D i E. Asigurtorul nu acord despgubiri pentru: a) uzura normal, deteriorarea treptat i defectele ascunse ale corpului navei, ale mainilor sau ale celorlalte pri componente ale navei, precum i defectarea sau ncetarea funcionrii prilor electrice sau mecanice aleacesteia; b) pagubele produse de forarea gheii, cu excepia navelor care au destinaia de sprgtoare de ghea; c) scoaterea i ndeprtarea epavei; d) pierderi i avarii la ncrctura transportat n baza unui contract sa la bunuri personale, cu excepia celor de pe alt nav, cu care nava asigurat intr n coliziune; e) salariile, retribuiile i ntreinerea comandantului, a ofierilor i a echipajului, cu excepia cazurilor de avarie comun; f) pierderi de viei omeneti, daune corporale sau mbolnviri; g) pagube indirecte ca: pierderea venitului, despgubiri datorate pentru ntrzierea transportului, chiar dac sunt ca urmare a unui risc cuprins n asigurare; h) pierderi i avarii la inventarul mijloacelor fixe i al mijloacelor circulante materiale aflate la bordul navei, inclusiv buncrul, librifiani i plasele de pescuit; i) pierdei i avarii la ncrctura aflat la bordul navei, proprietatea asiguratului, inclusiv producia de pete; j) pagube produse navei de riscurile de rzboi; k) nencasarea navlului, a contribuiei la avaria comun i a altor sume n legtur cu exploatarea navei. Suma asigurat Nava se asigur pentru suma declarat de asigurat i agreat de asigurtor i nu trebuie s fie inferioar valorii de nlocuire sau s depeasc valoarea din nou a unei nave similare la data ncheierii asigurrii. Suplimentar, la suma asigurat a navei se poate asigura pn la 25% din valoarea navei pentru: a) cazul de pierdere total; b) acoperirea diferenelor ce ar putea rezulta din aplicarea raportului dintre suma asigurat i valoarea navei, stabilit pentru cazurile de salvare sau contribuia la avaria comun. 101

ASIGURRI

I REASIGURRI

In baza acestei asigurri suplimentare i innd cont c asigurarea se ncheie pe principiul proporionalitii, dac n momentul producerii daunei valoarea navei depete suma asigurat, nu se va aplica proporia le stabilirea contribuiei la avaria comun i la cheltuielile de salvare, n limita sumei asigurate; de asemenea, se va plti valoarea majorat a navei, n limita asigurrii suplimentare, n caz de pierdere total. Durata asigurrii. Asigurarea casco se poate ncheia pentru o singur cltorie sau pentru cltoriile pe care nava urmeaz s le efectueze ntr-o anumit perioad de timp Rspunderea asigurtorului. Rspunderea asigurtorului pentru orice daun la nav se limiteaz la suma asigurat. In caz de pierdere total se pltete suma asigurat i suma asigurat suplimentar. Este considerat pierdere total constructiv a navei atunci cnd costul repunerii sale n folosin depete din suma asigurat. Nava se consider disprut, n situaia n care timp de 180 de zile de la data ultimei tiri primite de la aceasta, nu s-a mai reuit a se obine o informaie cu privire la existena ei. In caz de avarie, asigurtorul pltete cuantumul pagubei, fr scderea uzurii. Cuantumul despgubirii este egal cu costul reparaiilor prilor sau al pieselor avariate ori cu costul de nlocuire al acestora, din care se scade valoarea eventualelor piese recuperate. Avariile provocate de uzura normal, deteriorarea treptat i defectele ascunse ale corpului navei, ale mainilor sau ale celorlalte componente ale navei ori de defectarea sau ncetarea funcionrii prii electrice sau mecanice se despgubesc, cu excepia valorii de nlocuire sau a cheltuielilor de reparare a pieselor sau a altor pri componente, defecte sau uzate, care au provocat avaria. Franiza nu se aplic n cazurile de avarie comun i de coliziune cu alte nave, instalaii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare. Pentru pagubele produse de nava asigurat altor nave, instalaii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare, rspunderea asigurtorului se limiteaz la din suma asigurat pe eveniment. Asigurarea de protecie i indemnizare In asigurrile maritime exist dou forme distincte de asigurare: 5) 6) forma contractual, care are la baz contractul de asigurare ncheiat ntre asigurat i asigurtor, reprezentat prin polia de asigurare; forma asigurrii reciproce sau mutuale, prin care asiguraii(armatorii) constituie un fond comun din cotizaiile pe care le pltesc n calitate de membrii ai unei asociaii de asigurare mutual, numit pe scurt Club P&I, fond din care se acoper daunele suferite de membrii asociaiei respective.

8.11. Asigurarea de aviaie

A. Noiuni introductive Asigurarea de aviaie reprezint o categorie de asigurri de bunuri, facultative, specializat care se tranzacioneaz cu preponderen pe pieele internaionale de asigurare. Acest lucru este determinat de faptul c aviaia este un domeniu cu un pregnant caracter internaional mult mai accentuat dect orice alt modalitate de transport. Reglementrile crora 102

ASIGURRI

I REASIGURRI

se supun transportul i asigurarea de aviaie au reprezentat obiectul unor ample dezbateri ale guvernelor i ale unor organisme specializate, constituite n acest scop. Istoric vorbind, asigurarea de aviaie ca i transporturile aeriene, reprezint un fenomen al secolului XX, iar odat cu ele a aprut nevoia de reglementare, care a nceput s fie simit nc din anii de nceput ai aviaiei. De aceea transporturile i asigurarea de aviaie fac obiectul unor tratate internaionale multilaterale n care sunt abordate probleme de navigaie, siguran aerian i rspundere a operatorilor aerieni fa de teri. In domeniul asigurrilor de aviaie au existat preocupri pentru crearea unor organisme menite s uniformizeze practica asigurrilor de aviaie, s colaboreze n domeniul statisticilor privind accidentele aviatice, al evalurii daunelor i al rspunderilor precum i al altor probleme aprute. Uniunea International a Asigurtorilor de Aviaie a luat fiin la 4 iunie 1934, n urma acordului semnat de mai multe organisme care guverneaz asigurrile de aviaie din diferite ri. Sediul su este la Londra. Obiectivele sale au fost legate de crearea unui punct de vedere comun privind interesele asigurtorilor internaionali n legtur cu asigurarea i reasigurarea de aviaie i riscuri spaiale, de reprezentarea unui punct central pentru circulaia informaiilor ntre membrii, de sprijinirea i oferirea unei mai bune nelegeri i abordri a asigurrii de aviaie internaional i n general de efortul de a ntreprinde orice activiti benefice pentru dezvoltarea i conduita acestor categorii de asigurtori. Evenimentul cel mai frecvent ntlnit n asigurarea de aviaie l reprezint catastrofa sau pierderea total. Sumele ce vor fi pltite drept despgubire pot depi sumele pe care asigurtorii i-ar dori s le plteasc ntr-un accident i se pot ridica la peste 125 milioane $ pentru aeronav. Dac avionul este plin cu pasageri, despgubirile pltite pot depi 500 milioane $. Pentru riscuri mai mari, tranzaciile de asigurare fie se mpart cu ali asigurtori n contracte de coasigurare fie se ncheie de societi de asigurare care de regul le cedeaz n reasigurare. Cele mai mari pierderi din istoria aviaiei au fost cele din 11.09.2001 cnd patru avioane pline cu pasageri s-au prbuit. Despgubirile pltite s-au ridicat la 2,7 miliarde $ numai pentru avioane. Piaa asigurrilor de aviaie este influenat de: - progresul rapid intervenit n tehnologie, - mbuntirea performanelor tehnice i comerciale, - producerea unor aparate de zbor din ce n ce mai performante i mai mari, - creterea volumului aeronavelor i a rspunderii, - creterea capacitii de transport. Nivelul daunelor este n cretere afectnd prima de asigurare, ceea ce face ca productorii s renune la asigurarea tradiional i s se gndeasc la alte forme de protecie cum ar fi asigurarea la propriile companii captive i reasigurarea pe pieele specializate. Piaa este mprit n cinci categorii distincte: 1. Asigurarea pentru transportatorii aerieni 2. Asigurarea pentru productori 3. Asigurarea pentru aeroporturi 4. Asigurri generale de aviaie 5. Asigurarea pentru riscul de rzboi Companiile romneti de asigurri care ofer produse de asigurare de aviaie sunt: OMNIASIG, ASTRA- UNIQE, ARDAF, ASIROM, ALLIANTZ-IRIAC. Sub aspect calitativ, practica romneasc a asigurrilor de aviaie a fost puternic influenat de uzanele internaionale i cerinele impuse asigurtorilor romni de ctre 103

ASIGURRI

I REASIGURRI

reasigurtorii internaionali. In acelai timp, o influen mare au avut-o cerinele datorate nspririi condiiilor de siguran a zborurilor impuse de operatorii i organizaiile internaionale la care Romnia este parte.

Principalele tipuri de asigurri oferite de asigurtorii romni, sunt: 1. Asigurarea aeronavei pentru pierdere total, 2. Asigurarea de rspundere fa de teri, inclusiv sau exclusiv pentru pasageri, mrfuri i pot, 3. Asigurarea de rspundere fa de pasageri, mrfuri i pot, 4. Asigurarea aeronavei pentru riscul de rzboi, 5. Asigurarea de accidente persoane, 6. Avarii la motorul aeronavei, 7. Asigurarea de rspundere a aeroportului, companiilor de aprovizionare cu combustibil i trafic aerian. Concurena pe piaa asigurrilor de aviaie a fost destul de redus n comparaie cu alte clase de asigurri. Datorit rspunderii foarte mari reasigurarea a primit un puternic caracter internaional i o mare parte din aceste tranzacii se ncheie pe piaa Londrei. Riscurile acoperite n asigurarea de aviaie se cuprind n asigurare: a) riscurile pentru pierderea sau avarierea accidental a aeronavei; b) riscurile de rspundere pentru deces, vtmare corporal, pagube materiale produse terilor ( alii dect pasagerii ). Clienii care solicit aceast acoperire sunt compania de transporturi aeriene i aeroporturile; c) riscul de rspundere pentru deces, vtmare corporal, pagube materiale produse pasagerilor. d) asigurarea mrfii, de obicei n condiia A, e) asigurarea de grup pentru accidente ncheiat separat pentru echipajul aeronavei i separat pentru pasageri; f) asigurarea de rspundere a productorului sau reparatorului aeronavei, acoperind rspunderea ce rezult din proiectarea sau producerea defectuoas a aeronavei, g) asigurarea de pierdere a licenei pentru personalul aeronavei. Cumprtorii acestor asigurri sunt companiile de transport aerian, proprietarii unor avioane- companii sau persoane fizice, cluburi aeronautice. De regul o poli complet contract complet cuprinde acoperirea aeronavei nsi (corpul aeronavei hull ), rspunderea fa de teri.

B. Asigurarea aeronavei
Obiectul asigurrii. Sunt asigurate navele aeriene aparinnd companiilor aeriene de transport i asociaiilor sportive, pentru: - pierderea sau avarierea aeronavei; - rspunderea fa de pasageri i pentru bagajele acestora, precum i pentru mrfurile transportate; - rspunderea civil legal fa de teri.

104

ASIGURRI

I REASIGURRI

Riscuri asigurate. n baza contractului de asigurare pentru pierderea sau avarierea aeronavei, se acord despgubiri pentru: - pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv, ori avarierea aeronavei, n timpul zborului, rulrii la sol i al staionrii la sol; - dispariia aeronavei; - avariile pricinuite aeronavei de msurile de salvare; - cheltuieli fcute pentru salvarea i conservarea aeronavei; - cheltuielile de judecat, arbitraj, etc., fcute de asigurat, cu acordul asigurtorului, n scopul formulrii preteniilor fa de teri. Pierderea fizic direct reprezint distrugerea complet a aeronavei, fiind imposibil repunerea ei n stare de folosin. Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel nct cheltuielile implicate de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubei, de transport, reparaie i repunere n stare de folosin depesc 75% din suma asigurat. n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri, asigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat pentru: - vtmarea corporal sau decesul pasagerilor ca urmare a accidentrii acestora la bordul aeronavei sau n cursul operaiunilor de mbarcare sau de debarcare; - pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra pasagerilor; - pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate; - vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea bunurilor din afara aeronavei, cu condiia ca acestea s fi fost cauzate n mod direct de aeronav sau de obiecte desprinse ori czute din acesta. Excluderi. La asigurarea aeronavelor nu sunt acoperite urmtoarele situaii: - pierderea suferit ca urmare a folosirii pistelor i a terenurilor de aterizare neautorizate, cu excepia cazurilor de for major; - pierderile provocate de transportul de pasageri i mrfuri peste numrul de locuri i greutatea admis de capacitatea de transport a aeronavei; - pierderile provocate de aciunea intenionat sau de culpa grav a asiguratului sau a reprezentanilor si; - pierderea suferit n perioada n care aeronava este folosit n scop ilegal sau este utilizat n alt mod dect cel conform termenilor din certificatul de aeronavigabilitate; - pierderea suferit ca urmare a folosirii aeronavei n alt scop dect transportul de pasageri i de mrfuri; - pierderea ca urmare a transferului de interese al asiguratului n legtur cu aeronava, fr existena consimmntului scris al asigurtorului; - pierderile provocate de rzboi, piraterie aerian, greve i alte pericole asemntoare; - pierderile produse din cauza zgomotului, polurii i a altor pericole similare. Asiguratul nu are rspundere civil legal dac accidentul a fost produs: - dintr-un caz de for major; - din culpa exclusiv a persoanei pgubite; - din culpa exclusiv a unei tere persoane. Franiza - este n general difereniat. De regul ea reprezint 1% din valoarea aeronavei noi i se aplic fiecrei daune produse n timpul zborului sau evoluiei la sol, respectiv sub 1% dac dauna apare pe durata n care aeronava este garat. Franizele sunt mai mari pentru

105

ASIGURRI

I REASIGURRI

aeronavele vechi i elicoptere, caz n care franiza este de 5-10% pe fiecare eveniment, deoarece avariile pariale pot fi mari chiar ca urmare a unor accidente minore. Suma asigurat. Aeronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurtor i care nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data ncheierii asigurrii. Rspunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, bagaje i pentru mrfurile transportate, precum i pentru teri, n limitele prevzute de legislaia din Romnia, n conveniile internaionale la care ara noastr este parte sau n acordurile ncheiate de asigurat cu partenerii externi. Despgubirile. n caz de pierdere fizic direct sau de dispariie, asiguratul este despgubit cu suma asigurat. n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se acord n felul urmtor: - dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este reprezentat de costul reparaiilor necesare, din care se scade valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica; - dac aeronava nu mai poate fi reparat sau dac efectuarea reparaiei nu este justificat, despgubirea este reprezentat de suma asigurat, din care se scade valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica. Perioada asigurat. Asigurarea aeronavelor se poate ncheia fie pentru o perioad de timp, fie pentru o cltorie determinat. Excluderi generale In condiiile de asigurare practicate pe piaa Londrei, piaa de referin n asigurarea de aviaie, sunt menionate drept excluderi de la acoperirile practicate, urmtoarele categorii de riscuri: 1) clauza de excludere pentru riscuri nucleare, 2) clauza de excludere a riscurilor de zgomot i poluare; 3) clauza de excludere a riscului de rzboi i rpire. Rspunderea asigurtorului. n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurrile ncheiate pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaz la datele prevzute n polia de asigurare. La asigurrile ncheiate pentru o cltorie determinat, rspunderea asigurtorului ncepe: - n momentul nceperii operaiunilor de mbarcare sau ncrcare pe aeroportul de plecare; - n momentul pornirii motoarelor (n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri); i nceteaz: - n momentul terminrii operaiunilor de debarcare sau descrcare pe aeroportul de destinaie; - n momentul opririi motoarelor (n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfurilor )

C. Asigurri de rspundere fa de teri practicate n asigurarea de aviaie

Acestea se pot practica la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, bagaje i pentru mrfurile transportate, precum i pentru teri n limitele prevzute de conveniile internaionale, legislaiile naionale i acordurile ncheiate de asigurat cu partenerii si. Este important de menionat faptul c limitele privind asigurarea de rspundere i condiiile de asigurare cunosc unele diferene de la un stat la altul n afara conveniilor internaionale care reglementeaz aceste aspecte. 106

ASIGURRI

I REASIGURRI

Prin aceast asigurare, care de regul apare ca o seciune distinct n polia de asigurare se garanteaz indemnizarea terilor pentru pagubele materiale, decesele sau vtmrile corporale create de asigurat. In categoria teri sunt incluse persoanele aflate la sol, ocupanii altei aeronave cu care a interferat aeronava asigurat, pasagerii, bagajele acestora, marf i pot. Din categoria teri sunt exclui angajaii asiguratului i ai subcontractanilor aflai n exercitarea atribuiilor de serviciu, pasagerii i echipajul aeronavei asigurate, daunele produse bunurilor aflate n proprietatea asiguratului n grija sau custodia sa. Unele asigurri acoper pagubele produse direct de aeronav, precum i de obiectele i persoanele care au czut din aceasta. Limita rspunderii se stabilete ca o sum absolut, care reprezint despgubirea maxim pe fiecare eveniment, n cazul n care n poli sunt incluse mai multe aeronave, limita se stabilete pe fiecare nav n parte Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat pe plan internaional prin: - Convenia de la Varovia (1929), completat cu protocolul de la Haga (1955) se aplic transporturilor internaionale de persoane, bagaje sau mrfuri; - Convenia de la Tokyo (1963) se aplic infraciunilor penale sau actelor care pot compromite securitatea aeronavei, a persoanelor sau a bunurilor aflate n aeronav; - Convenia de la Roma (1953) se aplic n cazul daunelor provocate terilor din afara aeronavei.

8.12 Asigurri agricole 8.12.1. Asigurarea facultativ a animalelor

Asigurarea facultativ a animalelor a fost i este una din formele de asigurare agreate de asiguraii din toate sectoarele economice, datorit riscurilor care planeaz asupra animalelor pe care acetia le dein n gospodrii sau cresctorii. Aceasta este o asigurare agreat cu att mai mult azi cu ct asigurarea prin efectul legii a fost eliminat din sistemul asigurrilor. Persoanele fizice sau juridice care au sediul sau reedina n Romnia i pot asigura facultativ animalele domestice att cele care sunt proprietatea lor, ct i pe cele primite n ngrijire ori pentru cretere i ngrare, pe baz de contracte. Categorii de animale asigurate : Se cuprind n asigurarea facultativ urmtoarele categorii de animale : bovine, cabaline, catri, ovine i caprine, porcine. Cuprinderea n asigurare a animalelor este condiionat n general de atingerea unei anumite vrste : 6 luni pentru porcine i bovine, 1 an pentru cabaline, catri, ovine i caprine. Pentru porcine din ngrtorii, condiia cuprinderii n asigurare este plafonul minim de greutate vie ( 30-40 kg.) pe cap de animal. Animalele pentru care se solicit asigurarea trebuie s fie sntoase i s nu fie n carantin. Prin urmare nu sunt primite n asigurare : a) animalele deinute pe persoane fizice sau juridice pentru care nu se respect condiiile de furajare i ntreinere, de hrnire i ngrijire prevzute de normele

107

ASIGURRI

I REASIGURRI

b)

c)

zoo-igienice i sanitar-veterinare, fapt pentru care acestea se afl n pericol de mbolnvire i pieire, animale bolnave, schiloade, oarbe, istovite, cele care au suferit anterior accidente i care vor duce la moartea lor, cele aflate n carantin, precum i cele care au nregistrat reacia pozitiv la examinarea pentru tuberculoz, burceloz sau leucoz bovin, animale aparinnd persoanelor fizice din localitile situate n Delta Dunrii.

Riscurile asigurate, sunt : a) pieirea animalelor, cauzat de boli sau accidente, b) pagube produse ca urmare a sacrificrii animalelor dispus de organele sanitarveterinare ( n vederea aplicrii unor msuri de prevenire sau combatere a epizoatiilor, unor boli incurabile care exclud posibilitatea folosirii n continuare a animalului, unor accidente sau boli care, n mod cert, conduc la moartea animalului, etc.), c) pagube datorate scoaterii animalului din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase. Se consider accidente, care pot genera pieirea ori sacrificarea animalului: - incendiul, explozia, trznetul, aciunea curentului electric, cutremurul de pmnt, prbuirea sau alunecarea de teren, inundaia, furtuna, grindina, uraganul, viscol, avalane de zpad, nghe, etc., - necul, insolaia, asfixierea, cderea animalelor inclusiv cderea pe animale a unor corpuri, loviri rni subite, leziuni interne datorate nghiirii unor obiecte, castrarea efectuat de organele veterinare, etc., - atacul din partea altor animale sau al animalelor slbatice, muctura erpilor, nepturi din partea insectelor veninoase, intoxicaia cu ierburi, cu substane toxice ori medicamente, etc.. Se asimileaz accidentelor i cazurile de mbolnvire a animalelor, care au dus la pierderea lor, dac mbolnvirea s-a datorat accidentelor suferite n cadrul perioadei asigurate. n asigurarea animalelor, aprecierea caracterului riscului ( asigurabil, neasigurabil) este dificil. De exemplu, n cazurile de pieire sau de sacrificare a animalelor ca urmare a btrneii, asociat diferitelor boli, caracterul asigurabil al riscului este agreat de asigurtor numai dac boala i nu btrneea a constituit cauza esenial a pieirii, respectiv a sacrificrii animalului. n consecin nu sunt considerate asigurabile ( nu se despgubesc) riscuri precum cele precizate n continuare : a) pieirea animalelor din cauza btrneii ori sacrificarea animalelor din motive de ordin gospodresc, din cauza productivitii sczute, a scderii capacitii de munc sau de reproducere, b) sacrificarea animalului din iniiativa asiguratului, nemotivat de accident sau semne de boal i fr s fi existat o dispoziie de sacrificare dat de organele sanitar-veterinare, c) sacrificarea animalelor n baza dispoziiei sanitar-veterinare, dat n urma unor constatri superficiale ocazionale, neurmate de analiza semnelor chimice evolutive care ar pune n pericol iminent viaa animalelor, d) pieirea animalelor din lips total de furaje, furajare insuficient sau incorect indiferent de cauzele reale, e) pieirea animalelor datorat operaiunilor militare n timp de rzboi, f) pierderea animalelor neurmat de probe ( cadavrele animalelor sau resturile acestora au fost distruse ori ngropate nainte de examinarea lor de ctre comisia de lichidare a daunelor). 108

ASIGURRI

I REASIGURRI

Suma asigurat : n mod normal, asigurarea fiind facultativ, suma asigurat are la baz valoarea declarat de asigurat. n raport cu aceasta suma asigurat reprezint un cuantum variabil ce nu depete valoarea animalului i nici plafoanele maxime de sume asigurate pe specii de animale i pe categorii de vrst, stabilite de societatea de asigurare profilat pe asigurarea de animale. Se urmrete astfel cointeresarea asiguratului n ceea ce privete grija pentru animalele asigurate, pentru a se evita producerea unor pagube. n evaluare se ine seama de preul animalului pe piaa local, zonal, la data asigurrii. Prin urmare dac asiguraii au ca baz de promovare a asigurrii, valoarea animalelor, societatea de asigurare opereaz n limita anumitor plafoane de sume asigurate, fundamentate prin informaii i elemente cu caracter dinamic. n general societile de asigurare practic un sistem al sumelor asigurate i cote de prime de asigurare a animalelor difereniate pe categorii de asigurai. Pentru asigurarea aparinnd persoanelor fizice, nivelul sumei asigurate este mai mic i a cotelor tarifare este mai ridicat, asigurndu-se un numr mic de animale, de o greutate relativ mai mic, deci sum asigurat mai mic, pe cnd animalele aparinnd persoanelor juridice: sumele asigurate sunt mai ridicate, animalele fiind ngrijite mai bine, primele de asigurare sau cotele de prim fiind mai mici, cuprinzndu-se odat un numr mare de animale de aceeai specie i categorie de vrst. Aspectele menionate anterior nu exclud posibilitatea folosirii altor procedee n vederea stabilirii sumei asigurate. Dac n asigurare au fost cuprinse mai multe animale din aceeai categorie de vrst i specie, atunci suma asigurat se consider egal pe cap de animal, deoarece evaluarea individual nu s-ar justifica din punct de vedere practic. Primele de asigurare : Sunt anuale i se stabilesc de fiecare societate de asigurare n parte pe baza cotelor tarifare fa de suma asigurat, difereniat pe specii, rase i grupe de vrst. Diferenierea cotelor tarifare de prime de asigurare nu opereaz pe plan teritorial, chiar dac evoluia mortalitii pe judee este variat n timp, acest fapt datorndu-se comunitii de risc. Primele de asigurare sunt stabilite i se nscriu n contractul de asigurare. Se achit de asigurat anticipat i integral, n numerar sau prin virament n contul societii de asigurare cu care s-a ncheiat asigurarea. La cererea asiguratului prima de asigurare se poate achita i n rate sub anuale, care se achit i la scadenele prevzute n contractul de asigurare. Perioada de asigurare : Asigurarea se ncheie de regul pe o perioad de 1 an. Asigurarea se poate ncheia i pentru perioade mai mici pltindu-se o prim de asigurare aferent perioadei asigurate. Rspunderea societii de asigurare : ncepe difereniat dup cum urmeaz: a) n caz de accident, dup 5 zile de la expirarea zilei n care s-a ntocmit contractul de asigurare i s-au achitat primele de asigurare, b) n caz de boal, dac pieirea, sacrificarea sau scoaterea animalului din gospodrie pentru a stopa extinderea anumitor boli, are loc dup 26 de zile de la expirarea zilei n care s-a perfectat contractul i au fost achitate primele de asigurare negociate. n cazul n care evenimentul asigurat s-a produs dup perfectarea contractului de asigurare, dar n cadrul perioadei n care rspunderea asigurtorului este decalat, contractul de asigurare se rezilieaz, iar primele de asigurare se restituie integral. 109

ASIGURRI

I REASIGURRI

La rennoirea asigurrii, pentru o nou perioad, cu respectarea termenelor prevzute, dac primele de asigurare au fost achitate nainte de expirarea asigurrii n curs, rspunderea societii de asigurare continu fr ntrerupere pentru animalele care au fost asigurate n perioada anterioar i care rmn cuprinse n asigurare n perioada urmtoare evident la suma asigurat anterioar. Rspunderea societii nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. Obligaiile asigurailor : Asiguraii au obligaia de a ntreine animalele n bune condiii, cu respectarea regulilor zoo-igienice i sanitar veterinare de ngrijire, hrnire, ntreinere i folosire a animalelor. Acetia trebuie s anune circumscripia veterinar cu privire la declanarea bolii sau accidentului animalului i s respecte prescripiile impuse de organele sanitar-veterinare. Asiguraii au obligaia s ntiineze n scris pieirea sau accidentarea animalelor, la primrii n mediul rural, respectiv la societile de asigurare n mediul urban, n termenul limit prevzut prin contractul de asigurare. Totodat sunt obligai s pstreze cadavrele animalelor pierite, n vederea examinrii acestora i ntocmirii de ctre organele n drept, a procesului verbal. n cazul n care cadavrele acestora nu pot fi pstrate, fiind ngropate, incinerate sau predate unitilor de ecarisaj, se vor aduce dovezi n acest sens. Este posibil, dup caz, proba cu martori( la pieirea animalelor prin incendiu, nec, rpire, cdere n prpastie, etc.). Asiguraii sunt obligai s pun la dispoziia societii de asigurare toate actele doveditoare privind existena animalelor asigurate, pentru constatarea producerii evenimentului asigurat, evaluarea pagubei i pentru stabilirea dreptului la despgubire.

8.12.2. Asigurarea culturilor agricole

Odat cu lichidarea unitilor cooperatiste acoperirea pagubelor la culturile agricole nu mai poate avea loc din fonduri constituite la nivel departamental, deoarece unitile agricole create funcioneaz n regim comercial. La fel persoanele fizice care au dobndit dreptul de proprietate asupra pmntului i asum riscurile care se pot ivi la culturile agricole i rodul viilor, prin urmare singura soluie o constituie asigurarea culturilor agricole prin intermediul unor societi specializate de asigurri. Cele mai cunoscute societi care ncheie asigurri de culturi agricole i animale sunt : ASIROM, ALLIANTZ-IRIAC, AGRAS, OMNIASIG, AGI, ARDAF, etc. n sfera asigurrilor culturilor agricole pot fi cuprinse persoane fizice, asociaii ale proprietarilor de terenuri agricole, societi comerciale cu profil agricol, alte uniti deintoare de culturi agricole. Obiectul asigurrii : l constituie culturile agricole i rodul viilor care pot fi afectate de calamiti ale naturii i alte pericole. n practica asigurrii culturilor agricole au fost excluse de la asigurare: a) fneele naturale, plantele protectoare, ierburi nsmnate pentru fertilizare sau pentru punat, plantele decorative, livezile de pomi fructiferi, arborii i arbutii fructiferi, butucii de vie, plantaiile de cpuni, de zmeur i alte fructe, plantaiile de pduri, pepinierele de orice fel, culturile din sere i rsadurile, culturile agricole pe suprafee de pn la 10 ari.

b)

110

ASIGURRI

I REASIGURRI

Societatea de asigurare prin ctigarea experienei n acest domeniu i extinde portofoliu prin preluarea n asigurare i a unora din aceste excluderi (cultura de pomi fructiferi, etc.). Riscuri asigurate: sunt agreate n asigurare riscurile de distrugere sau vtmare a culturilor agricole, altor culturi i a rodului viilor cum sunt : ploaia torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia, grindina, furtuna, uraganul, incendiu, prbuirea sau alunecarea de teren, etc. Unele din riscurile menionate au efecte directe i indirecte asupra culturilor agricole, fiind cazul ploilor toreniale. efecte directe ale ploilor toreniale genereaz pagube prin splarea solului n jurul tulpinei plantei, splarea seminelor ngropate n sol, dezgolirea rdcinilor, mlirea plantelor din cauza uvoaielor de ap, ruperea florilor, tulpinilor, rdcinilor, splarea polenului, culcarea la pmnt a plantelor, scuturarea boabelor, etc., - efecte indirecte ale ploilor toreniale constau n bltiri, revrsri de ape care afecteaz culturile respective, prbuiri, surpri i alunecri ale terenurilor agricole cu implicaii asupra culturilor agricole. n cazul grindinii, se are n vedere riscul distrugerii ori vtmrii plantelor, ca urmare a efectelor mecanice ale grindinii sau prin stratul de grindin format la baza tulpinei plantei. n caz de furtun, uragan, riscul asupra culturii const n dezgolirea din sol a rdcinilor, spulberarea pe plante a pmntului antrenat, smulgerea plantelor, ruperea tulpinilor, a rdcinilor sau florilor, ndoirea tulpinii plantelor fapt care mpiedic ciclul de maturizare, scuturarea seminelor, a ciorchinilor, etc. Riscuri generatoare de pagube care nu sunt agreate n asigurare : a) calamiti necuprinse n asigurare : ploile de lung durat, umiditatea excesiv inundativ cu excepia inundaiilor datorate ploilor toreniale, asfixiere, ngheul, dezgheul, bruma, variaiile de temperatur care blocheaz dezvoltarea plantelor, polenizarea , uscarea prematur a frunzelor, ceaa, seceta, vnturile calde i uscate, agenii fitopatogeni, duntorii agricoli, etc., b) nerespectarea regulilor agrotehnice, cu efecte asupra produciei, c) acumulri, bltiri sau revrsri de ape provenite din topirea zpezilor, din ploi de durat, din infiltraia apelor ori datorit ridicrii nivelului apelor freatice, d) revrsarea apelor Dunrii, e) operaiuni militare i de rzboi. Societile de asigurare preiau riscurile asigurabile, la culturile agricole, n raport cu produsul de baz sau produsul principal : la pioase pierderile de boabe, la sfecla de zahr pierderile de rdcini sau de smn n funcie de scopul culturii, obinerea de zahr sau de semine, la in i cnep n mod similar. Riscul privete pierderea cantitativ de produse la cultura respectiv. Exist excepii, la tutun riscul privete i aspectele de ordin calitativ. Evaluarea riscului pentru culturile agricole constituie o problem complex i prezint interes pentru fundamentarea deciziilor de prevenire a consecinelor negative generate ntre altele de nerealizri succesive ale produciei poteniale la unele culturi, datorit unor factori variai, inclusiv amplasarea culturii. Perioada de asigurare : -

111

ASIGURRI

I REASIGURRI

Asigurarea culturilor agricole avnd caracter facultativ se poate ncheia oricnd n cursul anului, fiind valabil pentru anul n curs. Exist posibilitatea ncheierii asigurrii i pe mai muli ani (3) cu cteva condiii : deintorul culturilor trebuie s aduc n asigurare toate suprafeele aferente culturilor respective, b) culturile pentru care se ncheie asigurarea s nu fi suferit, n anul n curs, pagube datorate riscurilor pentru care ncheie asigurarea. Asigurarea se consider ncheiat prin plata primelor de asigurare i emiterea de ctre asigurtor a contractului de asigurare. Suma asigurat : La stabilirea ei se ine seama c obiectul asigurrii l constituie recolta ca rezultat al vegetaiei complete. Deci suma asigurat se stabilete pe ha de cultur agricol, potrivit cererii asiguratului , fr a putea depi suma ce rezult din nmulirea produciei medii la ha obinut la cultura respectiv, n ultimii trei ani, cu producii normale de ctre cultivatorii din zona respectiv, cu suma asigurat maxim pe kg de produse la cultura respectiv (Smax/ha) i cu numrul de hectare de cultur (Sha), conform relaiei: Sa = Pm/ha * Smax/ha *Sha Suma asigurat maxim pe unitate de msur a produsului culturii este fundamentat tiinific pe baze statistice ( privind producia, preurile de evaluare, evoluia i intensitatea pagubelor) de ctre fiecare societate de asigurare care are n portofoliu su asigurarea culturilor agricole. Prima de asigurare : Pentru stabilirea tarifului de asigurare, judeele rii sunt mprite dup frecvena calamitilor n 4-6 categorii sau zone. Tariful de prime este mai sczut pentru categoria I i crete n funcie de frecvena riscurilor n categoriile urmtoare. Prin urmare tariful de prime este difereniat n funcie de sensibilitatea plantelor la diferite calamiti cuprinse n asigurare i de frecvena acestora pe zone ale rii. Primele de asigurare se stabilesc prin ncadrarea culturilor ntr-o categorie sau alta , n funcie de sensibilitatea la calamiti i innd seama de zona n care este situat cultura, identificndu-se cota tarifar respectiv care se aplic la suma asigurat. Prima de asigurare se achit integral i anticipat la sediul sau n contul societii de asigurare. Rspunderea societii de asigurare : Se reflect sub dou accepiuni: intrarea n vigoare i nceperea rspunderii. Intrarea n vigoare a asigurrii are loc dup un anumit numr de ore sau zile socotite din momentul expirrii zilei n care s-a ncheiat contractul i s-au pltit primele de asigurare, variat de la o societate la alta. nceperea rspunderii societii de asigurare are loc astfel: pentru culturile agricole nsmnate, ndat ce plantele au rsrit ( pentru pagubele pricinuite de grindin, uragan, foc) respectiv din momentul nsmnrii( pentru pagubele pricinuite prin efectele directe sau indirecte ale ploilor toreniale, prbuire sau alunecare de teren), a)

112

ASIGURRI
-

I REASIGURRI

pentru culturile agricole rsdite, rspunderea ncepe din momentul rsdirii lor, pentru toate cazurile de pagube cuprinse n asigurare, - pentru rodul viilor i culturile de hamei, rspunderea societii de asigurare ncepe, pentru toate riscurile cuprinse n asigurare din momentul nfloririi sau dup caz din momentul inflorescenei. Rspunderea societii de asigurare nceteaz din momentul recoltrii, iar la culturile care se treier, pentru riscul de incendiu dup terminarea treieriului.

Obligaiile asigurailor : Sunt precizate n condiiile de asigurare ale contractului de asigurare i se refer la : a) ntreinerea culturilor n bune condiii conform cerinelor agrotehnice, luarea msurilor de prevenire a distrugerii ori vtmrii culturilor agricole i rodului viilor, precum i pentru limitarea pagubelor i salvarea culturilor rmase dup producerea cazului asigurat, b) ntiinarea n scris a societii de asigurare cu privire la distrugerea ori vtmarea culturilor agricole, cel mai trziu n termen de 5 zile de la data producerii evenimentului asigurat, c) prezentarea tuturor actelor i evidenelor necesare prin care se probeaz evoluia i nivelul produciei la culturile agricole, n localitatea sau zona calamitat; facilitarea constatrii evenimentului asigurat, pentru evaluarea pagubelor i despgubirii.

Constatarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor 1. Pentru animale :

ntiinarea : n cazul asigurrii animalelor frecvena producerii riscurilor asigurate i deci a pagubelor este relativ mare. ntiinarea se face de ctre asigurai n termenul limit prevzut prin contract la subunitile societii de asigurare care a ncheiat contractul de asigurare. Constatarea pagubelor i ntocmirea procesului verbal are loc ntr-un termen propus de fiecare societate de asigurare ( 48 de ore de la ntiinare).Din comisia de constatare fac parte delegatul societii de asigurare, medicul sau tehnicianul veterinar, asiguratul(dunat) sau reprezentantul su. Din actul de constatare trebuie s rezulte date privind : realitatea pagubei, cauzele i mprejurrile n care s-a produs evenimentul asigurat, culpa, valoarea real a animalului pierit, accidentat ori sacrificat, valoarea recuperrilor din sacrificarea animalului, alte informaii referitoare la producerea evenimentului i efectele sale. Stabilirea pagubei : dosarul de daun prin piesele componente constituie ansamblul informaional aferent stabilirii pagubei i despgubirii. n acest scop este supus prelucrrii, verificrii i dup caz completrii cu cercetri i investigaii pe teren. Paguba n asigurarea animalelor reflect valoarea animalului pierit ori sacrificat datorit riscului asigurat, din care se scade valoarea recuperrilor. Prin valoarea animalului ce se despgubete se nelege :

113

ASIGURRI
a)

I REASIGURRI

valoarea la data producerii evenimentului asigurat, pe piaa local sau zonal, a unui animal sntos de aceeai specie, ras, sex, vrst, stare de ntreinere i productivitate, pentru toate animalele pierite sau sacrificate, b) valoarea cu care animalele care au pierit ori au fost sacrificate, datorit unor riscuri asigurate, sunt sau pot fi preluate de unitile de industrializare a crnii, innd seama de greutatea brut a animalului i de preurile de preluare ( negociate, de contractare, etc.), c) valoarea stabilit n funcie de greutatea brut a animalului (viu) i de preul de achiziie, n cazul cabalinelor, de mcelrie clasate pentru sacrificarea dintr-o cauz necuprins n asigurare. Paguba (dauna) n asigurarea animalelor poate fi stabilit: a) fr recuperri, b) cu recuperri. a) Paguba fr recuperri este egal cu valoarea real a animalului pierit, adic valoarea din ziua producerii evenimentului, pe piaa local a unui animal sntos de aceeai specie, ras, vrst, sex, stare de ntreinere i productivitate. b) Paguba cu recuperri este egal cu valoarea real a animalului, aa cum s-a precizat anterior, din care s-a sczut valoarea recuperrilor din : carne, piele, organe, coarne, capete, pr, ln, etc. Calculul i plata despgubirii : se realizeaz distinct n asigurarea animalelor pentru fiecare form de asigurare facultativ n ideea reflectrii reale a rentabilitii fiecrei forme de asigurare, precum i pentru regularizarea ratelor scadente la primele de asigurare. Societatea de asigurare nu acord despgubiri n cazurile n care paguba s-a produs ori s-a mrit : a) din culpa unui membru reprezentant al persoanei juridice, care lucreaz n aceast calitate sau a oricrui alt prepus al asiguratului, b) din culpa asiguratului ori a oricrei persoane fizice majore care locuiete i gospodrete mpreun cu asiguratul. Culpa n producerea pagubelor este marcat de urmtoarele fapte : 1) uciderea sau maltratarea intenionat a animalului, 2) punatul animalului pe locuri interzise din punct de vedere sanitarveterinar, furajarea animalelor rumegtoare cu trifoi, lucern, mzriche n stare verde sau insuficient uscate, furajarea animalului cu vreji de cartofi , cu furaje, cu rezidiuri mucegite sau alterate, furajarea cabalinelor exclusiv cu paie, pleav, coceni, 3) neprezentarea animalelor la vaccinri i tratamente dispuse de organele veterinare, n vederea prevenirii sau combaterii bolilor infecioase, contagioase sau parazitare, 4) nerespectarea restriciilor de carantin, stabilite pe o anumit localitate sau zon, dispuse de organele n drept, pentru prevenirea sau combaterea bolilor infecioase, contagioase sau parazitare, 5) neefectuarea la timp a ntiinrii organelor veterinare cu privire la accidentarea sau mbolnvirea unor animale din gospodrie sau din unitate, 6) efectuarea unor tratamente cu caracter empiric la animalul accidentat sau bolnav.

114

ASIGURRI

I REASIGURRI

Se reine caracterul de culp n mrirea pagubei cu privire la pieirea ori sacrificarea animalului asigurat faptul c o parte sau ntreaga cantitate de carne i subproduse a devenit neconsumabil, n situaii precum: neanunarea la timp a organelor veterinare cu privire la mbolnvirea animalului, neexecutarea la timp a dispoziiei de sacrificare din necesitate, neeviscerarea la timp i n mod corespunztor a animalelor sacrificate, neluarea condiiilor ce se impun pentru pstrarea corespunztoare a produselor rezultate din sacrificare, - dezinteresul cu privire la gsirea modalitilor de valorificare a produselor rezultate din sacrificarea animalului. Dac n urma efecturii plii despgubirilor cuvenite asigurrii este demonstrat culpa unor teri n legtur cu producerea pagubei, societatea de asigurare poate intenta aciune de regres mpotriva vinovailor. -

2. Pentru culturi agricole :

ntiinarea : se face n scris de ctre asigurat i se nregistreaz la subunitatea societii de asigurare care a ncheiat contractul de asigurare, n termenul limit prevzut n condiiile de asigurare ataate contractului de asigurare, de regul 3-5 zile de la data producerii evenimentului asigurat. Din cuprinsul ntiinrii trebuie s rezulte suprafaa culturilor distruse ori vtmate, pe feluri de culturi, deinute de fiecare asigurat n parte. Constatarea i evaluarea pagubelor : se realizeaz n dou etape prin: a) stabilirea suprafeei culturilor distruse ori vtmate i constatarea preliminar a pagubelor, b) constatarea definitiv i evaluarea pagubelor. Referitor la lucrrile menionate anterior pot fi remarcate cteva aspecte: - calamitile naturale la culturile agricole se dezlnuie pe suprafee ntinse afectnd culturile mai multor asigurai. Acest fapt a impus stabilirea unui termen de 5 zile n cadrul cruia s se poat ntocmi i nregistra ntiinrile cu privire la producerea evenimentului asigurat, termenul mai este necesar i pentru faptul c n acest interval uneori culturile i revin i se refac dac condiiile devin favorabile, - constatrile se fac pentru fiecare caz de producere a calamitilor n parte deoarece pe parcursul ciclului de vegetaie a unei culturi pot surveni mai multe calamiti sau unele se pot repeta, - pagubele pot fi totale atunci cnd plantele calamitate i nceteaz ciclul de vegetaie i pariale atunci cnd plantele i diminueaz vegetaia asigurnd totui o recolt, dar sub nivelul celei normale, - culturile agricole i rodul viilor pot fi afectate nu numai de riscuri asigurabile ci i de unele riscuri necuprinse n asigurare ( duntori, nerespectarea regulilor agrotehnice referitoare la calitatea i perioada optim a lucrrilor de nsmnare, recoltare, etc.), - prezint interes momentul producerii calamitilor la culturile agricole dac acestea s-au produs mai devreme n cadrul ciclului de vegetaie al plantelor exist posibilitatea refacerii culturilor prin rensmnare sau replantare. Dac s-a produs mai trziu, o asemenea posibilitate se exclude. Cele dou situaii impun tratarea specific n tehnica asigurat. Constatarea preliminar are menirea de a stabili dac pn la data producerii calamitii cultura a fost sub incidena altor riscuri necuprinse n asigurare pentru ca apoi n faza de

115

ASIGURRI

I REASIGURRI

maturitate a culturii s se poat delimita influena riscurilor cuprinse n asigurare de efectul riscurilor necuprinse n asigurare. Identificarea pe teren a suprafeelor distruse ori vtmate are loc prin msurtoare i se exprim n ha ori ari. Datele se confrunt cu cele cunoscute prin ntiinrile fcute anterior, n termenul legal stabilit, i cu datele din registrul agricol ori din evidena culturilor, acolo unde exist. Lichidatorul de daune al societii de asigurare are obligaia de a stabili : - realitatea pagubei prin cercetarea resturilor de plante din cultura calamitat, - mprejurrile n care s-a produs paguba i cauzele ei, - starea de vegetaie a culturilor n momentul producerii evenimentului asigurat, - numrul mediu de plante pe m2 sau pe m liniar, distruse sau vtmate de riscurile asigurate de cauze necuprinse n asigurare i numrul de plante rmase nevtmate, stabilite prin numrarea plantelor pe cel puin 10 parcele sau rnduri de prob, - msurile luate de asigurat pentru salvarea culturilor rmase dup producerea evenimentului asigurat. Cu aceast ocazie nu se stabilesc operaiile de distrugere. Datele rezultate se nscriu n procesul verbal preliminar sau n procesul verbal colectiv. Dac pagubele produse culturilor agricole nu se datoreaz unor riscuri cuprinse n asigurare, inspectorul de daune ntocmete un referat dar nu mai este oportun stabilirea suprafeei calamitate i nu se mai face constatarea preliminar a pagubelor. Dac paguba s-a produs ntr-o perioad de vegetaie a culturilor apropiat recoltrii, ori culturile nu se mai pot regenera, constatarea preliminar i msurarea suprafeei cu culturi vtmate sau distruse are loc concomitent cu constatarea definitiv. Constatarea definitiv i evaluarea pagubelor are loc n perioada cnd culturile ajung la maturitate. La culturile care ajung la maturitate i se recolteaz dintr-o singur dat ( gru, orz, ovz, porumb, rodul viilor, hamei, etc.)constatarea definitiv are loc n preajma recoltrii prin evaluarea n lan a produciei pe terenurile cu culturile distruse ori vtmate. La culturile de plante tehnice ( in, cnep, sfecl de zahr, sorg, tutun, ardei, ptlgele, castravei) la care de regul recoltarea se face n mai multe culesuri, constatarea definitiv are loc pe baza evalurilor n lan sau tarla, n perioada ultimului cules. Deoarece o parte a produciei s-a recoltat n culturile anterioare, comisia de constatare are latitudinea de a estima producia recoltat anterior i de a stabilii producia total precum i paguba definitiv. Cu ocazia constatrii definitive se stabilesc : a) cauzele i mprejurrile n care s-a produs paguba, b) elementele i datele necesare pentru evaluarea pagubei i calculul despgubirii, respectiv: - suprafaa culturilor agricole distruse ori vtmate, - producia medie la ha realizat n ultimii trei ani cu producii normale pentru cultura respectiv n localitatea sau zona de referin, - producia la ha obinuit pe terenul cu cultura care a fost distrus ori vtmat, - gradul de distrugere, separat din riscuri asigurate i separat din cauze necuprinse n asigurare. Datele obinute prin lucrrile de constatare definitiv n lan, se nscriu n procesul verbal definitiv. n funcie de rezultatele prevederii preliminare i a celor definitive, se concluzioneaz dac n urma producerii calamitii rezult sau nu un minus de producie (stabilit prin diferena ntre producia medie realizat n ultimii trei ani n condiii normale i producia real) deci o pagub i dac aceast pagub are i cauze necuprinse n asigurare. 116

ASIGURRI

I REASIGURRI

Dac cultura a fost dunat numai din riscuri asigurate, gradul de distrugere din aceste cauze este n acelai timp i grad de distrugere total. n situaia invers din gradul de distrugere total se scade gradul de distrugere din cauze necuprinse n asigurare, obinndu-se gradul de distrugere pe baza cruia poate fi evaluat paguba i despgubirea. Gradul de distrugere al culturii poate fi stabilit prin luarea n considerare a uneia din urmtoarele dou ipoteze: 1. cultura respectiv poate fi refcut prin rensmnare sau replantare, 2. cultura respectiv nu poate fi refcut prin rensmnare sau replantare. Stabilirea i plata despgubirii : Despgubirea este suma ce urmeaz a fi pltit de societatea de asigurare asiguratului pentru paguba suferit. Pentru stabilirea despgubirii, gradul de distrugere a culturii se aplic la suma asigurat pe ha de cultur, iar rezultatul se pondereaz cu suprafaa culturii n hectare. Acest calcul este corect doar n ipoteza n care cultura calamitat nu a fost refcut ( prin rensmnare sau replantare). n ipoteza refacerii culturii, suma asigurat la ha de cultur cultivat va trebui recalculat n sensul micorrii ei ( deoarece asiguratul nu va mai efectua integral set de lucrri la cultura respectiv, tocmai pentru c a fost calamitat).Dealtfel suma pe ha n baza creia se calculeaz despgubirea nu poate depi suma total asigurat pe ha i nici valoarea produciei probabile pe ha.

117

ASIGURRI

I REASIGURRI

CAPITOLUL ASIGURARI

IX DE RASPUNDERE CIVILA

9.1.

Noiuni introductive

Asigurrile de rspundere civil au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor tere persoane, n condiiile n care asiguratul este rspunztor din punct de vedere legal. Rspunderea civil legal reprezint temeiul n baza creia o persoan poate aciona n judecat o alt persoan sau organizaie, care se presupune a fi vinovat de producerea unor pagube, prin nerespectarea legislaiei n vigoare. Rspunderea civil legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii: a) svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite; b) dovada existenei unui prejudiciu. c) existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei persoane; d) constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit. Conceptul de rspundere civil legal, este foarte important pentru c societile de asigurri care ncheie asigurri de rspundere civil sunt obligate s despgubeasc n numele asiguratului numai dac acesta este rspunztor legal s plteasc daune unei tere pri. In consecin, rspunderea civil legal poate aprea doar n urma producerii unor prejudicii sancionate prin lege. Riscuri asigurate. Prin ncheierea contractului de asigurare se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de desdunare pentru prejudicii de care rspunde n faa legii i pentru cheltuielile de judecat la care este obligat n procesul civil. In cazul n care prejudiciul este provocat cu intenie sau din neglijen grav, societatea de asigurri nu va acorda despgubiri. De asemenea, exist numeroase alte riscuri care nu sunt acoperite prin poliele de asigurare de rspundere civil. Suma asigurat. Suma asigurat se stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat de societatea de asigurare, separat pentru daune materiale i separat pentru vtmri corporale sau deces. In cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de afaceri anual, estimat la ncheierea contractului. In cazul persoanelor fizice aceasta se poate 118

ASIGURRI

I REASIGURRI

determina n funcie de averea personal prezent i viitoare sau n funcie de estimarea sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal i deces. O caracteristic a asigurrilor de rspundere civil const n stabilirea unei sume asigurate pe perioad i a unei sume asigurate pe eveniment. Evenimentul desemneaz orice aciune sau fapt a asiguratului care antreneaz rspunderea civil a acestuia i care este acoperit prin polia de asigurare. Indiferent de valoarea prejudiciului generat de asigurat, societatea de asigurri nu va plti despgubiri mai mari dect valoarea sumei asigurate pe eveniment. De asemenea, indiferent de numrul evenimentelor produse n perioada asigurat, asigurtorul nu va acorda despgubiri mai mari dect suma asigurat pe perioad.

9.2.

Produse de asigurare de rspundere civil

Cea mai cunoscut asigurare de rspundere civil din ara noastr, singura asigurare obligatorie din piaa de asigurri romneasc este asigurarea de rspundere civil a conductorilor de autovehicule. Clauzele contractului de asigurare, inclusiv valoarea maxim a despgubirilor precum i nivelul primelor de asigurare, pe categorii de autovehicule n funcie de capacitatea cilindric a lor, sunt stabilite prin Ordin i norme emise de Comisia De Supraveghere a Asigurrilor din Romnia. In asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule sunt cuprinse toate persoanele fizice i juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. De asemenea, sunt obligate s se asigura persoanele strine posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul Romniei, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul Romniei. In ceea ce privete despgubirile, acestea au stabilit o limit minim i una maxim n cazul pagubelor produse prin avarierea sau distrugerea unor bunuri. Astfel, n anul 2009 pentru pagubele produse la bunuri, n unul i acelai accident auto, se acord despgubiri pentru daune materiale de peste 100 euro i pn la 300.000 euro. In caz de vtmare corporal sau deces, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial, despgubirea poate fi de pn la 150.000 euro pentru fiecare persoan accidentat, nu mai mult de 5 persoane accidentate ntr-un singur accident. Asigurtorul pltete din fondul constituit din primele de asigurare realizate n contul asigurrii de rspundere civil auto, despgubirile pe care asiguraii le datoreaz conform legii, terilor pgubii n urma accidentelor de autovehicule, prin avarierea sau distrugerea bunurilor i prin vtmarea corporal ori decesul unor persoane. De menionat c se pltesc despgubiri tuturor persoanelor pgubite ca urmare a unui accident de autovehicul iar acestea se acord i n cazul n care conductorul autovehiculului, rspunztor de producerea accidentului este o alt persoan dect asiguratul. In despgubirile pe care le pltete asigurtorul se includ i cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil. In cazul n care se produce un accident de autovehicul, de a crui producere se fac vinovate n aceeai msur dou persoane cuprinse n asigurarea de rspundere civil auto, despgubirea cuvenit fiecruia dintre cei doi asigurai va reprezenta jumtate din paguba nregistrat cu prilejul producerii accidentului respectiv. Exist i cazuri cnd nu se acord despgubiri pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule. De exemplu nu se acord despgubiri n cazul n care accidentul a fost produs dintr-un caz de for major sau din culpa exclusiv a persoanei pgubite ori din culpa exclusiv a unei tere persoane.

119

ASIGURRI

I REASIGURRI

Asigurarea de rspundere civil auto este singura asigurare obligatorie din Romnia. Contractul de asigurare este un contract de adeziune, asiguraii fiind nevoii s accepte condiiile de asigurare i primele de asigurare impuse de legiuitor. O alt categorie de asigurri de rspundere foarte important sunt asigurrile de rspundere civil profesional. Acestea au rolul de a proteja asiguratul, persoan fizic sau juridic, mpotriva prejudiciilor ( corporale, materiale, financiare, etc) pe care acesta le poate provoca unor tere persoane. In Romnia, legislaia n domeniu asigurrilor, ca i n multe alte domenii de activitate se situeaz mult standardele europene, singurele profesii a cror practicare este condiionat de ncheierea unei asigurri de rspundere civil profesional sunt cele de experi contabili, contabili autorizai, evaluatori, experi tehnici, medici. Asigurrile de rspundere profesional practicate pe piaa romneasc se adreseaz urmtoarelor categorii de profesii: constructori, medici, contabili, evaluatori, experi tehnici, consultani, manageri, avocai. Se observ c n general, aceste polie de asigurare se adreseaz celor care presteaz o munc de rspundere. Prin activitatea desfurat, aceste categorii profesionale pot, prin eroare, greeal, neglijen, omisiune sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau unor teri. Prin asigurarea de rspundere profesional se garanteaz plata acestor prejudicii, n condiiile n care ele se ncadreaz n categoria riscurilor asigurate. Sunt despgubite, astfel preteniile emise mpotriva asiguratului pentru prejudicii provocate de acesta n timpul perioadei de valabilitate a contractului de asigurare. Ele se refer la orice rspundere civil n legtur direct cu activitatea profesional a asiguratului, activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoane de care asiguratul rspunde potrivit legii. In general, despgubirile se acord pentru: a) daune materiale produse din culpa asiguratului, persoan fizic sau juridic, precum i din culpa altor persoane pentru care asiguratul rspunde potrivit legii; b) cheltuieli de judecat la plata crora este obligat asiguratul prin hotrre judectoreasc; c) despgubiri la care este obligat asiguratul ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor documente, etc. Ca n orice contract de asigurare, i n cazul acestor polie, exist anumite situaii excluse n mod expres din asigurare, cum ar fi, de exemplu: a) prejudiciile cauzate de activitile desfurate de asigurat n afara unui contract ncheiat cu clientul su; b) pagubele produse cu intenie de asigurat; c) preteniile referitoare la rspunderea asiguratului pentru pagube produse hrtiilor de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor de valoare artistic, etc. d) preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman extern, dictatur militar, confiscare, expropriere, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrei autoriti de drept sau de fapt. Alturi de asigurrile de rspundere civil profesional, piaa romneasc mai ofer cteva tipuri de produse de asigurare de rspundere civil, respectiv: - asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de cru pentru mrfurile transportate, - asigurarea de rspundere civil a productorului, - asigurarea de rspundere pentru riscuri comerciale i industriale, - asigurarea de rspundere a angajatorului, - asigurarea de rspundere a proprietarului sau a chiriaului, 120

ASIGURRI
-

I REASIGURRI

asigurarea de rspundere a proprietarilor de magazine, asigurarea de rspundere a autoritilor publice, asigurarea de rspundere a persoanelor fizice private, asigurarea de rspundere pentru folosirea de ambarcaiuni, asigurarea de rspundere civil auto cu valabilitate n afara teritoriului Romniei - asigurarea de rspundere a directorilor i a funcionarilor. Ca o caracteristic a acestor tipuri de asigurri, n ceea ce privete suma asigurat exist dou categorii de limitri: o limit de sum pe perioada asigurat i o limit de sum pe fiecare eveniment produs n perioada de valabilitate a contractului de asigurare. Despgubirile acordate pe fiecare dosar de daun nu vor putea depi suma maxim asigurat pe eveniment.

CAPITOLUL X

ASIGURAREA DE RISC FINANCIAR

10.1 Concept, caracteristici, tipuri de asigurri de risc financiar

Activitatea comercial este supus unor riscuri variate. n fiecare an zeci sau sute de mii de companii din toat lumea dau faliment rmnnd cu mari datorii fa de parteneri. Nu de puine ori motivul l reprezint insolvabilitatea cumprtorilor lor, care face imposibil recuperarea sumelor respective i prin urmare, seria problemelor continu i se revars i asupra altora. Majoritatea comercianilor ncheie i deruleaz tranzacii comerciale fr s se protejeze n faa acestui pericol real: de a nu ncasa de la cumprtori contravaloarea mrfii vndute sau a serviciilor prestate. n perioada actual n care mai mult dect oricnd vorbind despre pieele internaionale, ne referim la piee globale, incertitudinea capt noi valene i forme de manifestare. n mediul de afaceri puternic concurenial, succesul este n mare msur condiionat de solvabilitatea clienilor, n mod deosebit n perioadele de recesiune, chiar supravieuire este determinat de aceeai cauz. Pe de alt parte, dac n trecut se putea vorbi de afaceri iniiate sau derulate pe banii proprii, azi acest lucru este de neconceput. n lumea modern s-a trecut de la sloganul cumpr acum i pltete acum la cumpr acum i pltete mai trziu; s-a trecut de la nu cumpra pn nu i permii la cumpr acum dac crezi c poi plti n viitor, astfel nct obinerea unor venituri n viitor conteaz mai mult dect sigurana financiar prezent. Persoanele fizice, companiile i chiar rile apeleaz la credite derulnd tranzacii sau investiii folosind credite, fapt ce explic n mare msur chiar dezvoltarea economic nsi. Dei creditul nseamn n primul rnd ncredere, este totui necesar o protecie a creditorilor pentru riscul de a nu recupera sumele date cu mprumut. Aceasta se face printr-o form de asigurare a pierderilor financiare. Asigurrile legate de activitatea comercial influenat de conjunctura economic i de posibilitatea cumprtorului de a-i achita obligaiile de plat la scaden, sunt cunoscute sub denumirea de asigurare ale riscurilor financiare i politice. Denumirea provine de la faptul c sunt acoperite pierderile de bani i nu daunele materiale sau rspunderea. Datorit caracteristicilor riscurilor i metodelor specifice de evaluare, aceste tipuri de asigurri nu fac parte de obicei din obiectul de activitate al societii de asigurare obinuite, ci sunt practicate de societi de specialitate.

121

ASIGURRI
10.2 Asigurarea riscurilor financiare

I REASIGURRI

Asigurarea financiar reprezint o form relativ nou de asigurare aprut ca o consecin a procesului de ngustare a distinciei dintre instituiile financiare i cele de asigurri. Este un concept nou prin care asiguratul elimin riscurile de pierderi financiare ce pot s apar n activitatea sa transferndu-le unui asigurtor. Creditul comercial reprezint att valoarea transferat cumprtorului de ctre un vnztor pe ncredere, ct i intervalul de timp de dinainte de rambursarea de ctre cumprtor a valorii sub forma plii. Asigurrile financiare sunt diferite de garaniile bancare. Prin asigurarea financiar se preiau riscurile numai n anumite condiii, n timp ce garaniile bancare implic asumarea necondiionat a tuturor obligaiilor. Garaniile comerciale- care provin din nevoia persoanelor rspunztoare pentru a oferii garanii mpotriva neplii, au nceput s fie folosite cu mii de ani n urm. O astfel de garanie a fost oferit prin intermediul uneia sau mai multor garanii private care i asumau rspunderea pentru riscul de neplat.

Asigurarea de credit : - protejeaz comercianii i productorii n faa riscului de neplat de ctre consumatorii care cumpr sau nchiriaz bunuri sau beneficiaz de faciliti de credit similare. Ea a aprut ca o necesitate izvort din faptul c marea majoritate a contractelor de comer se ncheie n condiiile n care plata se face parial sau total dup livrarea bunurilor sau prestarea serviciilor ce fac obiectul contractului, deci cu plata amnat, respectiv vnzarea pe credit. Astfel asigurarea de credit vine s elimine temerea vnztorului privind neplata de ctre cumprtor a sumelor ce i se cuvin oferind protecie pentru riscul de neplat. Motivul l poate reprezenta situaia financiar a cumprtorului sau n cazul n care vnzarea are loc ntr-o alt ar dect cea n care se afl vnztorul, cauzele legate de situaia rii importatorului (reglementri, rzboi, etc.).De aceea asigurarea de credite apare ca o protecie direct a vnztorilor fa de riscul de nencasare i n acelai timp, ca o garanie n faa bncii, constituind i o posibilitate de acces la finanare. Asigurarea se poate face pe un singur credit sau pe cifra de afaceri. Cu alte cuvinte scopul asigurrii de credite este de a proteja mpotriva pierderilor financiare rezultate din neplata, incapacitatea de plat sau insolvabilitatea cumprtorilor ce au achiziionat bunuri pe credit sau din insolvabilitatea beneficiarilor de credit. Prin contractul de asigurare de credite sunt protejate substanial ncasrile din activitatea comercial n condiiile transferrii riscurilor de nencasare asupra asigurtorului i drept consecin se poate crete cifra de afaceri. Asigurarea creditelor este considerat o asigurare de lux, ea fiind caracteristic i funcionnd n condiii optime n cadrul economiei de pia cu un sistem de credite stabil i bine dezvoltate. La nivel global, cele mai multe asigurri de credite se practic n rile dezvoltate. Investigarea creditelor ncepe din momentul cotrii riscului i presupune cunoaterea statutului debitorului, verificarea periodic a acestuia, a capacitii de plat. Acest lucru este fcut de underwriter. Supravegherea are loc dup emiterea poliei, prin sprijinirea asiguratului, n vederea recuperrii i administrrii sumelor ntrziate la plat, chiar i pentru iniierea procedurilor legale necesare recuperrii, dac este cazul. n aceast privin, exist o apreciabil solidaritate profesional prin Uniunea de la Berna i de la Credit Aliace. Necesitatea existenei acesteia poate fi considerat ca o msur de management a riscului, ntruct se limiteaz repetarea unor situaii asemntoare altor asigurai pentru aceeai clieni.
122

ASIGURRI

I REASIGURRI

Dei asigurrile mpotriva acestor riscuri sunt disponibile pe pieele naionale i internaionale de asigurri, numai un numr relativ redus de comerciani apeleaz la ele n ntreaga lume. Este important de remarcat c, indiferent de dimensiunea riscurilor, se disting trei cerine pentru asigurai: 1) prevenirea, prin colectarea i interpretarea informaiilor despre clieni, n vederea minimizrii riscului de neplat; 2) colectarea datoriilor, respectiv abilitatea de a recupera debitele oriunde n lume, indiferent de deosebirile privind limba, cultura sau sistemul legislativ; 3) asigurarea, respectiv plata despgubirii n caz de neplat a debitorului asiguratului. Riscurile asigurabile pot fi grupate n dou categorii: 1. Riscurile comerciale, care sunt legate de situaia financiar a cumprtorului i se refer la: a) neplata datorat insolvabilitii cumprtorului; Insolvabilitatea poate fi determinat de diverse cauze precum: faliment; orice msur de executare silit asupra proprietii debitorului care nu a condus la plata integral n favoarea asiguratului a sumelor facturate; executarea unei hotrri judectoreti de omologare a concordatului ncheiat ntre debitor i creditorii si, concordat fr procedur judiciar cu toi creditorii sau cu majoritatea acestora; suspendarea sau moratoriul oferind asupra plilor datorate de debitor sau orice msuri asemntoare conform legislaiei din ara debitorului. b) imposibilitatea temporar sau definitiv a cumprtorului de a plti bunurile cumprate sau serviciile prestate; c) refuzul cumprtorului de a accepta mrfurile contractate din motive independente de vnztor. 2. Riscul politic, care reprezint o categorie aparte, dar foarte important pentru evaluarea corect a posibilitii de returnare a creditului i implicit a riscului de neplat. Acest risc intervine numai la asigurarea creditelor de export. El poate fi determinat, n principal, de elemente subiective existente n ara importatorului. Prin producerea unuia dintre riscurile aferente rii respective, ntreaga relaie contractual dintre parteneri poate fi deteriorat. Riscul politic se poate concretiza n: a) dificulti i ntrzieri (mai mari de un anumit numr de zile, de regul 180) n procesul de transfer al bunurilor din ara cumprtorului, ca urmare a unui moratoriu general, privitor la datoria extern, declarat de guvernul din ara cumprtorului sau de guvernul unei tere ri, prin intermediul creia se efectueaz plata; b) imposibilitatea transferului sumelor respective din ara importatorului n ara exportatorului ca urmare a unor aciuni guvernamentale din ara respectiv (a cumprtorului) ce implic ndeplinirea contractului de export sau determin ntrzieri n transferul banilor; c) introducerea unor reglementri privind licenele de export sau import n ara cumprtorului, retragerea sau nerenoirea licenei de export sau impunerea unor restricii comerciale, dup data intrrii n risc; d) rzboi, rzboi civil i alte evenimente similare, n afara rii exportatorului, ce fac imposibil ndeplinirea contractului de export, dac paguba nu este asigurabil ca risc comercial; e) riscurile privind cumprtorii publici; prin cumprtori publici se neleg acele entiti ce nu pot fi declarate n faliment; f) pierderile rezultnd din imposibilitatea de a institui proceduri legale n ara cumprtorului datorit lipsei sau proastei funcionri a sistemului legal n ara n cauz. 123

ASIGURRI

I REASIGURRI

n mod deosebit pentru asigurarea creditelor de export, riscurile asigurabile reprezint pericolele rezultate din vnzarea de bunuri sau prestarea de servicii pe credit, n afara rii. Neplata prelungit reprezint un risc ce poate afecta situaia financiar a asiguratului. Se consider caz de ntrziere de plat atunci cnd debitorul sau garantul nu a pltit partea din datorie o anumit perioad agreat, de regul 6 luni de la scadena stabilit prin contract. Cazurile de for major, dificultile n transferul banilor sau alte cauze politice, dezastrele naturale, epidemiile sau oricare form de violen n societate sunt, n principiu, exceptate. Alturi de protecie necesar exportatorilor pentru riscurile ce pot afecta tranzaciile pe termen mediu i lung, contractul de asigurare faciliteaz accesul la finanare, constituindu-se ntro garanie pentru banca finanatoare i eliminnd o parte din riscuri. Riscurile excluse: - reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de servicii necorespunztoare; - penalizri sau orice alte pierderi n legtur cu neexecutarea obligaiilor contractuale conform contractului de vnzare-cumprare ncheiat de vnztor (asigurat) cu cumprtorul; - pierderile rezultate din diferenele de curs valutar; - despgubiri ca urmare a riscurilor politice (hotrri sau dispoziii ale organelor conductoare de stat, civile sau militare, care au mpiedicat pe cumprtor s adopte msuri generale pentru respectarea obligaiilor prevzute n contract, neefectund, astfel, plata n strintate); - despgubiri ca urmare a unui rzboi declarat sau nedeclarat, rzboi civil, revoluie, rscoal, rebeliune, sabotaj sau alte evenimente asemntoare; - despgubiri ca urmare unor calamiti naturale (ciclon, inundaii, cutremur, erupii vulcanice, revrsarea mrii, uragan, tornade sau alte evenimente asemntoare). Acest tip de asigurare cuprinde, urmtoarele tipuri: A) asigurarea de credite, respectiv asigurarea creditelor interne, asigurarea creditelor de export, asigurarea ratelor de credit i asigurarea creditelor de investiii ; B)asigurarea de fidelitate.

A. Asigurarea de credite elimin ntr-o msur substanial riscul de pierdere financiar, mai ales atunci cnd este vorba de tranzacii de valori mari sau numrul partenerilor de afaceri este relativ redus; acest lucru poate determina apariia unei situaii dificile n cazul n care unul sau mai muli debitori nu i achit obligaiile de plat. Totui nu ntotdeauna asigurrile de credite sunt profitabile, n special n situaia n care creditele individuale sunt reduse, iar riscurile sunt dispersate pe o cifr de afaceri mare. Asigurarea de credit este o asigurare de indemnizare, deoarece presupune despgubirea pltit asiguratului pentru pierderea suferit ca urmare a insolvabilitii sau incapacitii de plat a clientului asiguratului, i nu producerea unui eveniment fizic cum este cazul celorlalte asigurri. De aceea este vorba de o asigurare pecuniar, de pierdere financiar i nu material.
Deosebirile dintre asigurarea obinuit, de despgubire i asigurarea de credit provin din natura riscului i a prilor interesate, i anume: 1. n asigurarea de credit sunt implicate trei pri, fiecare fiind contient de existena celorlalte. 2. Rspunderea privind rambursarea creditului revine debitorului, iar rspunderea garantului (asigurtorului) este pe planul doi, fiind rspunztor

124

ASIGURRI

I REASIGURRI

numai dac primul nu-i ndeplinete obligaia de plat din motive incluse n contractul de asigurare. 3. Asigurtorul nu are nici un interes n contract, dect cel de garantor pentru cumprtor.

A.1. Asigurarea creditelor interne: Prin asigurarea creditelor interne, asiguratul se protejeaz mpotriva riscurilor de neplat prelungit de ctre cumprtor sau a insolvabilitii sale pe durata cuprins ntre producie i distribuie, de regul nainte de vnzarea final ctre cumprtor. Pot exista mai multe tipuri de contracte: - pentru o singur tranzacie; - pentru o anumit durat pe baza cifrei de afaceri administrarea acestor asigurri, este costisitoare i necesit un volum mare de munc, de aceea se folosete pentru tranzacii de valori mari; - pentru un numr limitat de tranzacii; - pentru unul sau mai muli cumprtori, asiguratul avnd libertatea de a decide asupra acestora. Ea se ncheie pe o perioad determinat -12 luni-; - pe cifra de afaceri pe credit cea mai utilizat, asigur toate afacerile vnztorului cu unul sau mai muli cumprtori, pe o durat determinat; - pentru mai multe conturi ale unui asigurat, atunci cnd acoperirea este limitat la acei clieni care depesc un anumit nivel determinat al datoriilor i a cror neplat prelungit va avea un impact mare asupra disponibilitilor n contul de numerar al asiguratului.

125

ASIGURRI

I REASIGURRI

Aceste tipuri de asigurri presupun costuri reduse de administrare; asigurtorul poate evita antiselecia deoarece clienii vor solicita asigurri pentru toate contractele pe credit, nu numai pentru cele cu un risc mare i va exista posibilitatea de verificare a solvabilitii i bonitii clienilor si prin intermediul evalurilor riscului i al asigurtorului. A.2. Asigurarea creditelor de export : Forma cea mai cunoscut este polia general pe cifra de afaceri cu deosebirea c se refer la importatorii care cumpr pe credit. Principala diferen fa de asigurarea creditelor interne const n faptul c n cazul exporturilor pe credit, importatorul asiguratului i desfoar activitatea ntr-o alt ar, motiv pentru care evaluarea riscului trebuie s aib n vedere muli factori exteriori cumprtorului, respectiv factori legai de ara sa. Acest lucru se refer la riscul de ar, care se evalueaz printr-o analiz a factorilor economici i a celor politici, la care adaug reglementrile legale, factorii de risc, uzanele rii cumprtorului. Aceast analiz este foarte important pentru c, dei scopul asigurrii de credit este identic pentru comercianii din orice ar, definirea insolvabilitii, a polielor de asigurare i a procedurilor necesare plilor sumelor asigurate pot fi diferite. A.3. Asigurarea ratelor de credit : Ca o variant a asigurrii de credite, s-a dezvoltat asigurarea ratelor de credite care se utilizeaz n prezent pentru creditele ce se ramburseaz n pli ealonate pe o perioad determinat. Acest tip de asigurare presupune o participare a asiguratului de aproximativ 25% din valoarea creditului. Asiguratul este vnztorul pe credit, respectiv productorul sau comerciantul. n general se ncheie se ncheie asigurare pe cifra de afaceri a asiguratului pentru a evita ca acesta s asigure mai multe credite, deci pentru a evita antiselecie. A.4. Asigurarea creditelor de investiii : Asigurarea creditelor pentru investiii presupune asigurarea contului de debitori pe termen mediu i lung, practicndu-se asigurarea prin contract de asigurare general pe cifra de afaceri pe credit. Aceasta nu exclude ncheierea unor contracte individuale. Ea se folosete pentru exportul de bunuri de investiii, mprumuturi, etc. n paralel cu asigurarea n tranzaciile de leasing.

B. Asigurarea de fidelitate
Reprezint asigurarea drepturilor sau intereselor patrimoniale i de aceea sunt ncadrate n categoria asigurrilor patrimoniale. Aceste asigurri au ca scop acordarea proteciei unei societi n calitate de asigurat mpotriva unor prejudicii produse activelor sale ca urmare a actelor necinstite sau frauduloase ale personalului su care administreaz o parte a acestora, indiferent dac ei au acionat singuri sau mpreun cu alte persoane. Exist diferite tipuri de asigurri: - garania de fidelitate are ca scop compensarea unui angajator pentru pierderile cauzate de necinstea angajailor ( ex: casierul care poate fura banii societii, vnztorii din magazine).Se despgubesc sumele de bani furate sau mrfurile distruse sau deteriorate de angajaii asiguratului Prin aceasta asigurare se despgubesc numai daunele propriu-zise, nu i pierderile de consecin sau costurile efectuate de asigurat pentru determinarea nivelului pierderii propriuzise. Aceste contracte se pot emite individual, pentru fiecare persoan n parte, pentru anumite posturi sau pot fi generale, adic pentru toi angajaii unei societi, de obicei cu sumele pn la

126

ASIGURRI

I REASIGURRI

care se asigur fiecare dintre ei. n acest ultim caz, schimbarea unuia dintre angajaii inclui n contract trebuie imediat notificat asigurtorului. Pentru ncheierea asigurrii, angajaii complecteaz cererea de asigurare, la care vor ataa i o cerere special individual, n care se solicit date personale de stare civil, proprietile n posesie, salariul, locul de munc anterior, situaia financiari (datorii, falimente, asigurri de via). Din partea angajatorului mai sunt necesare detalii privind modul de recrutare i selecie a personalului, referine folosite pentru recrutare i verificarea acestora. Poliele generale sunt des folosite pentru asigurarea instituiilor financiare (bnci comerciale, intermediari, uniuni de credit etc.) dar i pentru companii din alte domenii care ar putea fi prejudiciate n acest mod. n unele instituii financiare, garaniile de fidelitate sunt obligatorii pentru asigurarea mpotriva riscurilor de fraud i necinstea angajailor, furtului n timpul transportului, nelciunii, bancnotelor false chiar rpirilor. n ultimii ani daunele cele mai mari pltite de asigurtorii de fidelitate, a fost determinate de fraude la sistemele electronice, furtul prin computere i Internet.

10.3. Asigurarea riscurilor politice:

Se face numai pentru creditele de export i include numai riscurile pure la care sunt expui exportatorii sau investitorii n strintate (confiscare, expropiere, naionalizare) se asigur n mod frecvent unele evenimente cu caracter special, care pot fi afectate de situaia politic a altei ri, precum: rezilierea inaugurrii unor expoziii, rpiri i rscumprri, for major i altele. Aceast form de asigurare cunoate o dezvoltare puternic n ultimele decenii ca urmare a complexitii activitii economice, a comerului i investiiilor internaionale, modificrii reglementrilor naionale, instabilitii climatului politic general. De aceea, riscul politic este mult mai dificil de evaluat i cunoate diferene foarte mari de la o ar la alta. Acest lucru este determinat i de lipsa unor statistici n domeniu, de modificrile rapide de la o perioad la alta ntr-o singur ar, precum i de varietatea sistemelor sociale sau politice. Toate acestea, alturi de complexitatea evalurii riscului i relativa noutate pe piaa asigurrilor duc la un nivel relativ ridicat al primelor de asigurare cu aceleai mari diferene de la o ar la alta.

10.4. ncheierea i derularea contractului de asigurare de credit

n asigurarea de credit, percepia asigurtorului este diferit, fa de alte categorii de riscuri. Acest lucru este influenat de cinci factori: 1. natura business-ului, influeneaz datorit diferenelor nregistrate pe diferite tipuri de activiti sau ramuri; 2. cumprtorul, respectiv solvabilitatea i bonitatea sa, reputaia de care se bucur pe pia, declararea anterioar a strii de faliment, de incapacitate de plat sau amnri repetate fa de ali clieni, seriozitate etc.; 3. numrul i dimensiunea conturilor; 4. istoricul daunelor; 5. politica de credit i practica n domeniul creditelor. 3.1 Caracteristicile contractului de asigurare de credite Perioada de creditare reprezint intervalul de timp dintre livrarea de bunuri sau prestarea de servicii i momentul plii. Rspunderea asigurtorului ncepe n general de la data intrrii n vigoare a contractului dintre asigurat i cumprtor i expir la rambursarea integral a creditului, la apariia unei daune sau dac asiguratul nu-i ndeplinete obligaiile asumate prin

127

ASIGURRI

I REASIGURRI

contractul de asigurare. Este necesar definirea unor termeni cu care se opereaz n cazul creditelor de export. Perioada de prelivrare: intervalul cuprins ntre momentul livrrii produselor i primirii plii de ctre asigurat. Limita de credit: reprezint limita sumelor neachitate de ctre debitor i asigurate ntr-un anumit moment. Livrrile care depesc aceast limit stabilit n contractul de asigurare sunt excluse de la acoperire. Procentul asigurrii: reprezint partea din risc preluat de asigurtor conform prevederilor contractului de asigurare, pe baza creia se face i despgubirea calculat din pierderea suferit de asigurat. Contractul este valabil pe perioada stabilit, n funcie de obiectul tranzaciei comerciale-livrare de mrfuri sau prestare de servicii. Momentul intrrii n risc, poate fi: n cazul asigurrii creanelor rezultate din livrri de bunuri, la data care, potrivit prevederilor contractului de livrare, s-a efectuat prima livrare i drepturile de proprietate s-au transferat de la vnztor la cumprtorul extern; n cazul asigurrii creanelor rezultate din prestri de servicii, la data care a nceput prestarea, conform contractului de prestri de servicii. Evaluarea riscului de neplat, se face pe baza analizei unei game variate de informaii legate de mediul de afaceri i de cumprtor, cum ar fi: istoricul firme, solvabilitatea, bonitatea sa, situaia financiar, informaii privind relaiile de afaceri cu diveri parteneri, gradul de control al creditorului, procedurile de credit ale vnztorului i altele. Pe baza acestora se va decide acceptarea sau respingerea riscului, a limitelor de credit pentru care se acord acoperire, a riscurilor asigurate i a celor excluse, i a franizei. Evaluarea riscului este mai complex dect n cazul altor tipuri de asigurri, datorit varietii elementelor ce se au n vedere i particularitilor riscului. Se analizeaz activitatea cumprtorului, a calitii, profesionalismului i competenei managementului acestuia. Rolul su n ramura din care face parte, poziia pe pia i performanele, relaiile ce furnizorii, beneficiarii, bncile, experiena anterioar n domeniul creditului, preponderent al rambursrii creditelor integral i la termenele scadente, capacitatea de plat, urmrirea ndeaproape a scopului pentru care se acord creditul, achiziionarea de active noi, investiii i dac toate acestea sunt n concordan cu situaia sa financiar, determinnd capacitatea societii i toate caracteristicile necesare pentru ncadrarea ntr-un anumit tip de debitor. Analiza financiar completeaz imaginea despre cumprtor i se bazeaz pe bilan, situaia contului de profit i pierdere, sursele i utilizarea numerarului (fluxul de numerar - cash flow). Expirarea rspunderii asigurtorului poate avea loc n condiiile normale de ncetare a rspunderii: - la data ultimei scadene a creditului acordat, dac el a fost rambursat integral; - n cazul nerambursrii creditului acordat, ca urmare a unei cauze excluse din contractul de asigurare (for major); - odat cu plata despgubirii de ctre asigurtor; - n cazul neplii prelungite, la expirarea perioadei de ateptare (la creditele pe termen scurt - 180 zile) sau odat cu plata despgubirii de ctre asigurtor; - n cazul denunrii sau rezilierii contractului de asigurare. Nivelul sumei asigurate reprezint cel mult valoarea livrrii de bunuri sau a prestrii de servicii la care, la cererea asiguratului, se pot include i dobnzile aferente creditului acordat. Franiza, respectiv partea din despgubire care se suport de asigurat, n cazul acestor asigurri, poate avea valori cuprinse ntre 10-50%, n funcie de aceleai elemente care stau la baza evalurii riscului: bonitatea i solvabilitatea cumprtorului, ramura economic, ara n care se face exportul, durata contractului i altele. Acest lucru este fundamentat pe dou argumente: pe o parte se elimin posibilitatea de a asigura profitul (asigurtorul rspunde numai pentru sumele facturate de asigurat 128

ASIGURRI

I REASIGURRI

cumprtorului) i pe de alt parte, asigurtorii vor, din partea asiguratului, ca interesul su n recuperarea bunurilor s fie ct mai mare prin participarea la acoperirea pierderii. Nivelul cotelor de prim este difereniat, fiind determinat n mod individual, n funcie de ramura economic a debitorului i a vnztorului, pe structura clienilor asiguratului, de termenele de plat. Prima se calculeaz pe baza cifrei de afaceri sau n funcie de nivelul creditelor neachitate lunar, avndu-se n vedere i ara cumprtorului, perioada, ramura economic. Ea se achit ,de regul, anticipat, dar pentru asigurrile ncheiate pe o durat ce depete un an se poate plti i ealonat, n rate trimestriale, semestriale sau anuale, pltibile la nceputul perioadei. Dac asiguratul acord debitorului extern un termen de rambursare a creditului sau a unei rate exigibile, asigurtorul poate accepta prelungirea perioadei de asigurare, n schimbul unei prime suplimentare pentru perioada solicitat. n perioada dinaintea ncheierii contractului, obligaiile asiguratului sunt legate de furnizarea tuturor informaiilor necesare pentru evaluarea corect a riscului. nainte de ncheierea contractului de livrare de bunuri sau de prestare de servicii, el trebuie s obin i s furnizeze asigurtorului toate datele necesare i cunoscute referitoare la solvabilitatea, bonitatea cumprtorilor. Pe durata asigurrii, asiguratul este obligat s-l informeze pe asigurtor imediat ce are cunotin despre situaia de insolvabilitate a debitorului sau despre iminena acesteia i n acelai timp s adopte toate msurile posibile pentru ncasarea datoriilor de la cumprtor sau pentru reducerea pe ct posibil a pagubei. Dup producerea pierderii el este obligat s pun la dispoziia asigurtorului toate documentele pe care le posed pentru dovedirea strii de insolvabilitate a debitorului, precum i pentru diminuarea pierderii.

4. ncheierea contractului de asigurare

Contractul de asigurare se ncheie pe baza declaraiei de asigurare, completat i semnat de asigurat, care reprezint i o dovad a exactitii datelor, precum i a informrii asupra tuturor acestora considerate necesare pentru evaluarea riscului. Declaraia conine informaii referitoare la vnztor sau prestator (asigurat), cumprtor (debitor), precum i unele date privind contractul comercial, cum ar fi: - denumirea i adresa complet a asiguratului i a cumprtorului; - perioada i termenul de executare a contractului de livrare de bunuri sau prestare de servicii; - valoarea, condiiile i termenele de rambursare a creditului; - modul de garantare a creditului; - date referitoare la bonitatea i solvabilitatea debitorului; - modul de calcul al dobnzii i creditul acordat, dac se solicit includerea acesteia n asigurare; - orice alte informaii relevante pentru evaluarea corect a riscului. Pe baza analizrii acestor date, asigurtorul decide suma asigurat, riscurile pentru care este dispus s acorde protecie, nivelul franizei i al primei de asigurare.

5. Constatarea i stabilirea pierderilor, plata despgubirilor

Prin procesul de constatare a pagubelor, stabilire i plat a despgubirilor care se fac de ctre asigurtor sau mputerniciii acestuia, asiguratul va trebuii s prezinte toate actele i documentele doveditoare ale insolvabilitii debitorului i cuantumul creditului neachitat i va colabora cu asigurtorul pentru recuperarea pagubei. n comparaie cu celelalte tipuri de asigurri, n asigurarea de credite, pentru stabilirea despgubirilor, se scad din creditul asigurat dar nerambursat, urmtoarele sume:

129

ASIGURRI
-

I REASIGURRI

plile pe care cumprtorul le-a fcut pn la declanarea insolvabilitii, inclusiv cele neprimite nc de asigurat, dar a cror ncasare este posibil; - plile n contul datoriei, efectuate n alt mod dect cel prevzut n contractul de vnzare de bunuri sau prestare de servicii, depunerile n cont n ara cumprtorului, nencasate de asigurat, dar a cror ncasare este posibil; - sumele obinute din vnzarea bunurilor care fac obiectul vnzrii pe credit sau cele obinute prin valorificarea sau gajarea acestor bunuri, sau prin ncasarea unor cambii ori despgubiri de asigurri, dup scderea datoriilor; - bonificaiile, reducerile i serviciile care pot fi incluse n contul acoperirii creanei; - sumele obinute din realizarea drepturilor de orice fel (garanii, cauiuni, etc.); - franiza; - primele de asigurare datorate pn la sfritul perioadei de asigurare i neachitate pn n momentul solicitrii i ncasrii despgubirii. n limitele despgubirii pltite, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului contra celor rspunztori de producerea pagubei pentru a ncerca recuperarea parial sau integral a sumelor pltite asiguratului, avnd i dreptul de regres asupra celor vinovai de producerea pagubei. Plata despgubirii : se face pe baza documentelor stabilite n contractul de asigurare i a celor solicitate de asigurtor, conform prevederilor legale i uzanelor n vigoare din ara debitorului, a insolvabilitii acestuia sau neplii din motive comerciale. Despgubirile se pltesc dup : - expirarea perioadei de ateptare; - dovedirea neplii prelungite; - expirarea procedurii falimentului; - nceperea aciunii de nelegere extrajudiciar ntre toi creditorii; - deschiderea aciunii judiciare pentru nelegere; - executarea silit n scopul ncasrii creanelor, fr a se fi realizat ncasarea; - ncheierea de ctre debitor a unei nelegeri cu toi creditorii n faa unei aciuni judiciare; - intrarea sub incidena prevederilor referitoare la instituii mari. Nivelul despgubirii va fi calculat pentru ntreaga sum nencasat afectat de insolvabilitate din care se deduc sumele prezentate anterior.

130

ASIGURRI

I REASIGURRI

CAPITOLUL XI INDICATORI DE EVALUARE A ACTIVITII DE ASIGURRI

11.1. Conceptul de eficien economico-social n asigurri

Orice activitate economic, social, financiar, inclusiv activitatea de asigurare i reasigurare trebuie evaluat att din prisma eficienei, a rezultatelor economico-financiare, ct i din punct de vedere al necesitii i al utilitii sociale. Asigurrile de persoane, bunuri i rspundere civil constituie un element important al complexului mecanism al economiei de pia, deoarece ele corespund unor cerine concrete ale societii, unor nevoi reale ale cetenilor i ale agenilor economici. Eficiena economico-social a asigurrilor exprim raportul dintre efectul obinut i efortul depus pentru aceast activitate, dintre rezultatele optime obinute i cheltuielile determinate de refacerea bunurilor distruse i de plata sumelor de asigurare. Efortul necesar desfurrii activitii de asigurare este depus att de asigurai, care pltesc primele de asigurare, ct i de asigurtor, responsabil cu realizarea efectiv a asigurrilor de diferite tipuri. Prin urmare, eficiena activitii de asigurare trebuie privit din dou unghiuri, att al asiguratului, ct i al asigurtorului. Din punctul de vedere al asigurtorului, activitatea de asigurare este cu att mai eficient cu ct plata despgubirilor, a sumelor asigurate i cheltuielile administrativ-gospodreti sunt mai mici. Din punctul de vedere al asiguratului, eficiena economic i social a asigurrilor este cu att mai ridicat cu ct despgubirile i, respectiv, sumele asigurate pe care le primesc sunt de un nivel mai apropiat de valoarea real a bunului avariat sau distrus i cu ct asiguraii primesc ntrun timp mai scurt aceste sume asigurate. De asemenea, eficiena asigurrilor se poate aprecia i prin raportul dintre cuantumul pagubelor totale i volumul despgubirilor ncasate de asigurai. Eficiena economico-social a asigurrilor se apreciaz prin gradul de satisfacere att a cerinelor generale ale societii, ct i al fiecrui asigurat. La analiza eficienei activitii de asigurri este necesar s se in seama de caracterul aleatoriu al fenomenelor generatoare de daune. Din acest motiv, pentru o bun analiz a eficienei economico-sociale trebuie luat n calcul o perioad de timp ct mai ndelungat (peste cinci ani). Extinderea ct mai mult a activitii de asigurri, cuprinderea a ct mai multor persoane i bunuri n asigurri, constituie o premis a obinerii unei eficiene ridicate.

131

ASIGURRI

I REASIGURRI

Se poate spune c asigurrile realizeaz funcia de eficien, deoarece societile de asigurri urmresc realizarea unui profit. Dac nregistreaz pierderi, societatea de asigurri poate ajunge n situaia de faliment.

10. 2. Indicatori ai eficienei asigurrilor

Eficiena economico-social a asigurrilor se analizeaz i se exprim cu ajutorul mai multor indicatori, dintre care unii sunt specifici anumitor feluri de asigurri. Alegerea indicatorilor se face pe baza unor criterii, cum sunt: - obiectivele concrete care se urmresc, - nivelul macro sau micro la care urmeaz s fie fcut aprecierea, - modul de reglementare juridic a asigurrilor care se practic, - ramura de asigurare despre care este vorba. n domeniul obiectivelor concrete se nscriu: stabilirea rezultatelor financiare obinute de asigurtor, nivelul de dezvoltare a asigurrilor facultative, cantitatea i calitatea activitii desfurate de personalul care se ocup cu ncheierea de asigurri, rezultatele obinute de asigurai, etc. cei mai utilizai indicatori sunt prezentai n continuare.

a) Rata daunei este unul dintre cei mai importani indicatori utilizai n aprecierea
activitii unei societi de asigurare. Se exprim ca raport ntre daune pltite plus rezerve de daune i primele ncasate diminuate cu comisioanele pltite. Formula de calcul este urmtoarea: DAUNE PLTITE + REZERVE DE DAUNE RATA DAUNEI = PRIME NCASATE COMISIOANE PLTITE Acest indicator se poate determina pe fiecare fel de asigurare, precum i pe principalele categorii de asigurri, prezentnd o importan deosebit n aprecierea rezultatelor economicofinanciare ale societii de asigurri. Cu ct acest indicator nregistreaz valori mai mici dect 100, cu att situaia financiar este mai favorabil pentru asigurtor. * 100

b) Costul relativ al activitii de asigurare se obine ca raport ntre totalul cheltuielilor ocazionate de activitatea de asigurare i totalul ncasrilor obinute din primele de asigurare sau din alte surse. Acest indicator se calculeaz cu scopul de a cuprinde n evaluare i alte cheltuieli efectuate de asigurtor n afara celor cu plata sumelor de asigurare i a despgubirilor. Formula de calcul este urmtoarea:

132

ASIGURRI
C Ca= --- * 100 P

I REASIGURRI

unde: Ca reprezint costul relativ al activitii de asigurare; C - totalul cheltuielilor efectuate de asigurtor (pli de despgubiri, de sume asigurate i cheltuieli privind constituirea i administrarea fondului de asigurare); P - totalul primelor de asigurare i al altor venituri ncasate de asigurtor. n general, Ca este mai mic dect 100%, ns, pot aprea i cazuri cnd este mai mare. n acest caz, nseamn c, n perioada respectiv, asigurtorul nu i-a acoperit cheltuielile totale din veniturile realizate pe seama ncasrilor din prime i din alte venituri.

c) Rata venitului net este un alt indicator des utilizat n aprecierea eficienei unei
societi de asigurare. Acest indicator se calculeaz ca raport ntre diferena dintre totalul veniturilor i totalul cheltuielilor nregistrate ntr-o anumit perioad (de regul, un an) la totalul veniturilor. Formula de calcul este: (P-C)*100 Rvn = -------------P unde Rvn rata venitului net P totalul veniturilor C totalul cheltuielilor. Rata venitului net arat, n procente, ct i rmne asigurtorului din fiecare 100 u.m. prime ncasate.

d) Cheltuieli la 1 u.m. venit net este un indicator utilizat pentru aprecierea

rezultatelor financiare finale. Acesta se calculeaz ca raport ntre diferena dintre totalul cheltuielilor i totalul despgubirilor (sumelor asigurate) pltite de asigurtor pe parcursul unui an i diferena dintre totalul veniturilor i totalul cheltuielilor. Formula de calcul este: C-D C (1 u.m.)= --------P-C unde C (1 u.m.) cheltuieli la 1 u.m. venit net D totalul despgubirilor. Cu ct acest indicator are o valoare mai mic, cu att situaia este mai favorabil pentru asigurtor.

e) Gradul de cuprindere n asigurare este un indicator care permite unei societi

de asigurare s analizeze performana diferitelor sucursale ale sale i cauzele care duc la scderea eficienei. Se calculeaz ca raport ntre totalul bunurilor (persoanelor) asigurate i totalul bunurilor (persoanelor) asigurabile. Formula de calcul este urmtoarea: n Ge= ---- * 100 N 133

ASIGURRI

I REASIGURRI

n care: Gc gradul de cuprindere n asigurare, n numrul bunurilor (persoanelor) asigurate, N numrul bunurilor (persoanelor) asigurabile. Acest indicator arat ct din numrul bunurilor (persoanelor) este asigurat. Cu ct acest indicator nregistreaz valori mai apropiate de 100, cu att nseamn c asigurarea respectiv este mai dezvoltat. Gradul de cuprindere n asigurare este un indicator relevant pentru asigurrile facultative. In ceea ce privete aprecierea eficienei personalului care se ocup cu ncheierea asigurrilor, exist un set de indicatori care pot oferi o imagine cantitativ i calitativ a muncii prestate de agenii unui asigurtor. Acetia pot fi calculai att la nivelul unei succursale, ct i la nivelul societii de asigurri. Dintre aceti indicatori fac parte : numrul mediu de asigurri contractate de un agent de asigurare, suma medie asigurat, productivitatea muncii unui agent de asigurare.

f) Numrul mediu de asigurri contractate de un agent de asigurare este calculat ca un raport ntre numrul total de asigurri facultative contractate ntr-o anumit perioad de timp i numrul lucrtorilor care se ocup cu ncheierea de asigurri. Formula de calcul este :
Ac Nac = --------Lc unde: Nac numrul mediu de asigurri contractate de un lucrtor, Ac numrul asigurrilor contractate ntr-o anumit perioad, Lc numrul lucrtorilor care se ocup cu ncheierea de asigurri. g) Suma medie asigurat se calculeaz ca un raport ntre totalul sumelor asigurate i numrul total al contractelor de asigurare ncheiate. Sa Sma = ------Nc unde: Sma suma medie asigurat, Sa totalul sumelor asigurate, Nc numrul total al contractelor de asigurare ncheiate. Suma medie asigurat se utilizeaz ca indicator pentru aprecierea rezultatelor numai la categoriile de asigurri facultative de via. n cazul n care se constat c la asigurrile de via sumele asigurate sunt mai mari, acest lucru nseamn c personalul care se ocup de contractri a desfurat o activitate de calitate superioar. h) Prima medie ncasat pe contract este un alt indicator utilizat n analiza eficienei i se obine raportnd totalul ncasrilor din prime la numrul de contracte de asigurare ncheiate. Formula de calcul este prezentat mai jos: 134

ASIGURRI
P Pm = -----Nc

I REASIGURRI

n care: Pm prima medie ncasat pe contract, P totalul ncasrilor din prime, Nc numrul total al contractelor de asigurare ncheiate. Acest indicator se poate calcula att n cazul asigurrilor de bunuri ct i n cazul asigurrilor de persoane sau de rspundere civil. Acesta are, ns, o eficien aparte n cazul asigurrilor de via care se ncheie pe o perioad mai ndelungat, artnd gradul de atragere de numerar de la populaie. i) Productivitatea muncii unui lucrtor din asigurri se obine raportnd ncasrile din primele de asigurare la numrul total de lucrtori. Formula este: P W = --------Ls unde: W productivitatea medie a muncii pe un lucrtor, P ncasri din prime, Ls numrul total de lucrtori. Acest indicator se poate calcula att la nivelul unui trimestru, ct i anual. n ceea ce privete eficiena din punctul de vedere al asigurailor, aceasta poate fi apreciat pe baza unor indicatori cum sunt: durata medie de lichidare a daunelor, gradul de acoperire prin asigurare, gradul de acoperire a daunei. J) Durata medie de lichidare a daunelor se calculeaz ca un raport ntre numrul de zile trecute de la avizarea daunei pn la plata despgubirilor i numrul daunelor soluionate. Formula de calcul se prezint astfel: t1+ t2+..+ tn ti Dm = ------------------------ = -------N N

unde: Dm reprezint durata medie de lichidare a daunelor, t numrul zilelor de la avizarea daunelor pn la soluionarea, N numrul daunelor soluionate. n cazul n care se nregistreaz o durat medie de lichidare a daunelor mai mic, asiguraii au posibilitatea de a intra mai rapid n posesia despgubirilor, putnd reface sau nlocui bunul avariat sau distrus. K)Gradul de acoperire prin asigurare arat n ce raport se afl suma asigurat fa de valoarea real a bunului asigurat. Formula de calcul este urmtoarea: S Gaa = ------* 100 V 135

ASIGURRI

I REASIGURRI

Unde: Gaa gradul de acoperire prin asigurare, S suma asigurat, V valoarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii. Gradul de acoperire prin asigurare se calculeaz pentru fiecare bun cuprins n asigurare.

l) Gradul de acoperire a daunei arat, n procente, n ce raport se afl despgubirea fa de valoarea pagubei produse. Formula de calcul este urmtoarea:
D Gad = -----* 100 P Unde: Gad gradul de acoperire a daunei, D despgubirea acordat asiguratului, P valoarea pagubei produse la bunul asigurat. Gradul de acoperire al daunei se poate urmri separat, pe feluri de bunuri cuprinse n asigurare. De menionat c nivelul acestui indicator difer n funcie de principiul de rspundere (de acoperire), care se aplic la categoria respectiv de bunuri.

10.3 Falimentul societilor de asigurare i reasigurare

Fiecare societate de asigurri urmrete s realizeze un profit ct mai mare, dar experiena demonstreaz c i activitatea de asigurri i reasigurri nregistreaz creteri, diminuri de profit i uneori chiar pierderi. Ca urmare, capitalul, fondurile societii de asigurri i de reasigurri cunosc n timp creteri sau diminuri. Creterea capitalului, a fondurilor de asigurare se nregistreaz cnd se ncaseaz primele de asigurare, iar diminurile au loc cnd se pltesc despgubirile i sumele asigurate. Starea de faliment apare atunci cnd cheltuielile efectuate cu plata despgubirilor i a sumelor asigurate depesc ncasrile din primele de asigurare, fondul de asigurare, de rezerv i capitalul societii de asigurare, respectiv de reasigurare. Falimentul este starea de insolvabilitate a societii de asigurri sau de reasigurri recunoscut de instana judectoreasc teritorial competent. Falimentul cuprinde de fapt procedura judiciar de executare silit aplicabil pentru lichidarea (vnzarea) avutului societii de asigurri i de reasigurri, n situaia n care ajunge n stare de insolvabilitate i reparaia ntre creditori, precum i lichidarea pasivelor (creane, ipoteci, gajuri, etc.). Cauzele falimentului pot fi: insolvabilitatea, creditele bancare pe care nu le pot restitui, inflaia, concurena, etc., ns nu este de neglijat analiza celei mai rapide cauze a falimentului, i anume: un sinistru de mari proporii (incendiu, trsnet, inundaie, cutremur de pmnt i multe alte calamiti), un furt prin efracie sau acte de tlhrie, etc.. Toate acestea sunt nedorite, dar posibile oricnd i oricui i pot fi acoperite printr-un contract de asigurare-reasigurare. Analiza societilor de asigurri a dus la identificarea unui numr de factori care duc la insolvabilitate, cei mai importani fiind: 136

ASIGURRI
-

I REASIGURRI

deficiene n activitile de subscriere, constituire de rezerve i soluionare de cereri de despgubire, - situaia financiar a reasigurtorului, - controlul necorespunztor al cheltuielilor, - strategia de investiii ndoielnic, - management de rea credin, - tranzacii incorecte cu agenii, brokerii sau reasigurtorii, - comisioane i onorarii excesive pentru conducere. Falimentul poate fi voluntar sau involuntar. Falimentul voluntar const n faptul c societatea de asigurri (de reasigurri) n cauz i recunoate starea de faliment n faa instanei judectoreti i las la latitudinea acesteia rezolvarea situaiei create. Falimentul involuntar are loc cnd unul sau mai muli creditori prezint instanei judectoreti o plngere privind neonorarea la termen de ctre societatea de asigurri (de reasigurri) a obligaiilor de plat. Procedura falimentului este reglementat de Codul Civil Romn, de Codul Comercial Romn, de legea insolvabilitii comerciale etc. Pe plan internaional, actualele legi i reglementri mpiedic organele competente s ntreprind msuri corective atunci cnd o companie se afl ntr-o situaie foarte dificil. mpotrivirea juritilor i a altor consultani poate mpiedica organele competente s intervin pn cnd capitalul companiei a ajuns sub minimul legal. Astfel de ntrzieri pot duce la diminuarea i chiar dispariia anselor de redresare a companiei pn n momentul n care organele de supraveghere au dreptul s intervin. Intervenia lor ar da posibilitatea lurii din timp a unor msuri corective, prevenind astfel insolvabilitatea i crescnd ansele de succes pentru relansarea companiei. Conform reglementrilor, fiecare asigurtor trebuie s-i calculeze capitalul necesar pentru a face fa riscului total al societii.

137

ASIGURRI

I REASIGURRI

BIBLIOGRAFIE
1. ALEXANDRU F, ARMEANU D Asigurri de bunuri i persoane, Ed Economic, Bucureti, 2007 2. BISTRICEANU, GH Sistemul asigurrilor din Romnia,Ed. Economic, Bucureti 2002 3. CISTELECAN L i RODICA Asigurri comerciale, Ed D. Cantemir, Tg Mure, 1996 4. CIUREL V Asigurri i reasigurri- abordri teoretice i practici internaionale, Ed All Beck, Bucureti, 2000 5. CONSTANTINESCU D.A.- Asigurri i reasigurri, Ed Naionala, Bucureti, 1998 6. CONSTANTINESCU D.A.- Conjunctura pieei mondiale a asigurrilor 2003, 2004, 2005, Ed Naionala, Bucureti, 2003, 2004, 2005 7. CONSTANTINESCU D.A. Asigurarea riscurilor din mediul nconjurator, Ed Naionala, 2005 8. CONSTANTINESCU D.A.- Istoria asigurrilor n Romnia, vol I i II, Ed Naionala, Bucureti, 2003 9. CONSTANTINESCU D.A.- Managementul asigurrilor, Ed Naionala, Bucureti, 2002 10. CONSTANTINESCU D.A. Rezerve tehnice n asigurri, Ed Naionala, Bucureti, 2001 11. CONSTANTINESCU D.A. Dicionar de asigurri, Ed Naionala, Bucureti, 1999 12. CONSTANTINESCU D.A.- Managementul riscului n asigurri, Ed Naionala, 1999 13. CONSTANTINESCU D.A.- Asigurarea i managementul riscului, Ed Naionala, Bucureti, 1998 14. CONSTANTINESCU D.A. Tratat de asigurari, Ed SEMNE, Bucureti 1998 15. CONSTANTINESCU D.A. Reasigurri, Ed Naionala, Bucureti, 1999 16. MOLDOVAN, T Introducere actuarial n asigurrile generale, Ed FINMEDIA 1998 17. NEGRU, TITEL Asigurri i reasigurri n economie, Ed CH BECK, Bucureti 2006 18. TBRA, M Legislaia asigurrilor i a societilor de asigurri, Ed WOLTERS KLUWER, Bucureti 2007 19. XXX Colecia revistei PRIMM; Media XPRIMM, Bucureti 2000- 2009 20. XXX- Legea 32/2000- privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor 21. XXX- Legea 172/2006-pentru completarea Legii 32/2000 22. XXX- Legea 76/ 2003 pentru completarea Legii 32/2000 23. XXX- Legea 136/1995-privind asigurrile i reasigurrile n Romnia 24. XXX- Legea 113/2006 pentru completarea Legii 136/1995 25. XXX- Legea 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren i a inundaiilor

138

ASIGURRI

I REASIGURRI

139