CAPITOLUL I NOIUNI INTRODUCTIVE PRIVIND ASIGURRILE

Este unanim recunoscut i constatat faptul c puterea economic a unei ri se afl n sistemul bancar i de asigurri. De asemenea, economiile cele mai stabile, n care nivelul de prosperitate al populaiei este ridicat, se ntlnesc n rile cu un sistem de asigurri bine pus la punct i prezent n viaa economic, i acest fapt nu este deloc ntmpltor. Pentru viaa mileniului III nu se poate imagina un real progres, susinut i de durat, fr asigurri. 1.1. Definiie, mod de aci ne, !o" " #i f ncii"e a$i% !&!ii oiunii de asigurare i corespund o multitudine de definiii. !stfel, ca activitate economico"social #asigurarea este o garantare, o punere n siguran, o ncredinare, o promisiune ferm, o msur de prevedere ce se ia de ctre cei interesai pentru conservarea bunurilor pe care le posed, pentru ocrotirea persoanelor fizice n cazul diminurii sau al pierderii capacitii de munc datorit unor boli, accidente sau atingerii unei anumite limite de vrst. De asemenea, asigurrile cuprind un sistem de relaii economico $ sociale i financiare, un proces obiectiv necesar al dezvoltrii economice i sociale, izvort din aciunea legilor economice obiective, care const n crearea n comun, de ctre persoanele fizice i cele %uridice ameninate de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaz daunele, se pltesc sumele asigurate pentru i se satisfac alte cerine economico"financiare probabile, imprevizibile.& ' (n concluzie se poate spune c 'A$i% !a!ea e$(e n mi)"oc de a aco*e!i o *a!(e a !i$c !i"o! c ca!e $e conf! n(& *e!$oane"e $a fi!me"e +n ac(i,i(a(ea "o! de -i c -i $a +n cea de aface!i, aco*e!ind con$ecine"e financia!e a"e no! e,enimen(e nedo!i(e..) Prin asigurare sunt compensate financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru aceast compensare a asiguratului sunt create de asigurtor, din primele pltite de persoanele sau organizaiile care au cumprat asigurri. /n ca- " +n ca!e dein&(o! " *o"iei ,a $ fe!i n *!e) dici , a$i% !&(o! " acce*(& !i$c " no! de$*&% 0i!i $emnifica(i, de ma!i, +n $c1im0 " *!ime"o! +nca$a(e.
',) )

*+. ,istriceanu $ -istemul asigurrilor din .omnia $ Ed. Economic, )//)

'

Privit prin prisma modului de aciune, asigurarea reprezint o metod de transfer al riscului, iar asigurtorii sunt aceia care i asum riscul. Rolul fundamental al asigurrilor0 " 1onst n prote%area bunurilor i persoanelor mpotriva diferitelor riscuri, prin compensarea financar a pierderilor cauzate de producerea unui anumit risc. !cest lucru este posibil datorit e2istenei fondului de asigurare, creat din primele de asigurare pe care le pltesc asiguraii. Funciuni socio-economice: P!e,eni!ea *a% 0e"o!, care se poate realiza prin finanarea unor activiti de prevenire a producerii riscurilor i c+iar a unor programe educaionale pentru asigurai3 2 ncia financia!&, care const n aceea c societile de asigurare investesc sumele ncasate sub forma primelor de asigurare, sporind disponibilitile e2istente. (n acest fel ele0 particip n calitate de ofertant pe piaa capitalului de mprumut3 realizeaz plasamente de resurse n investiii, sau pe piaa nscrisurilor de valoare. Economi$i!ea este o alt funcie a asigurrilor, mai ales a celor de via, unde asiguraii, la e2pirarea contractului de asigurare pot beneficia de suma asigurat i, n plus, particip la profitul obinut din sumele investite. Red ce!ea co$( !i"o! $(a( " i, n special a celor legate de protecia social. (n acest fel societile de asigurri degreveaz i spri%in statul n domenii de asisten social i medical, pensii, compensri pentru accidente de munc, etc. Dezvoltarea industriei asigurrilor prezint astfel, conotaii economice comple2e, care implic nu doar persoanele asigurate ci i ntreaga societate.

1.3. Sc !( i$(o!ic a" a$i% !&!i"o! !sigurrile i au originea n cele mai vec+i timpuri, oamenii de tiin neavnd posibilitatea s stabileasc dect cu apro2imaie perioadele istorice ale apariiei lor. " n China antic E2ist date potrivit crora negustorii c+inezi i ncrcau marfa pe mai multe vase pentru a fi transportat pe marile fluvii ale 1+inei, cu scopul de a reduce riscul ca ntreaga marf s fie distrus n timpul transportului fluvial.

4 n Imperiul babilonian (n %urul anului 4/// nainte de 5ristos, n timpul ,abilonului se practicau mprumuturi maritime, care l e2onerau pe mprumutat de a le restitui dac marfa sau nava sufereau pierderi, avarii sau dispariii. Dovezile iniiale se refer la 1odul lui 5ammurabi, identificat mult mai trziu. 1odul cuprinde )6) de clauze, care demonstreaz c babilonienii erau buni negustori i c erau bine edificai asupra naturii contractelor, asupra valorii bunurilor, asupra mprumuturilor, dobnzilor, garaniilor etc. - n Grecia antic *recii au preluat e2periena babilonienilor i fenicienilor i au nceput s emit unele +rtii de valoare. (n secolul al I7 lea nainte de 5ristos, legile .+odosului au constituit baza teoretic i practic a uzanelor maritime referitoare la avaria comun. (n secolele urmtoare, romanii au aderat la acelai sistem. " n Italia de Nord (n evoluia asigurrilor i a reasigurrilor un rol important l"au avut negustorii italieni din Italia de ord de la nceputul mileniului al doilea. - n rile de os (n anul '4'/, Ducele de 8landra a decis nfiinarea Came!ei de A$i% !&!i de "a 5 !%e$ pentru asigurri mpotriva riscurilor maritime. ,urges a fost unul dintre primele centre comerciale care a practicat asigurrile maritime 9care a practicat comerul cu ln:. - n !area "ritanie ;a ;ondra, Parlamentul a elaborat reglementri privind asigurrile, emind n anul '</' #Le%ea *!i,ind *o"ie"e de a$i% !a!e fo"o$i(e +n(!e ne% $(o!i&. #e$%oltarea asigurrilor este foarte str&ns legat de e'tinderea transporturilor pe mare (i cu deosebire a asigurrilor maritime) care au influenat toate celelalte asigurri* (n poliele de asigurare din aceast perioad sunt menionate urmtoarele riscuri0

calamitile naturii, riscurile mrii, incendiu i aruncare a ncrcturii peste bordul navei, confiscare de ctre autoriti locale, represalii, alte obstacole. 1oncomitent cu asigurrile maritime, de transport, a reasigurrilor de toate felurile au luat

fiin a$i% !&!i de *e!$oane, ndeosebi ce"e de ,ia&. =ai trziu s"au instituit i reasigurrile de via. 1oncomitent cu asigurrile i reasigurrile de via s"au practicat nc din secolul al 7I7" lea i a$i% !&!i"e #i !ea$i% !&!i"e de *e!$oane +m*o(!i,a acciden(e"o!. 4

1.6. I$(o!ic " a$i% !&!i"o! +n a!a noa$(!& 8orme incipiente de asigurri au e2istat pe teritoriul rii noastre nc din secolele 7>II" 7>III, att n cadrul breslelor, ct i al obtilor steti. 7o*#a a fost o form rudimentar de asigurare a animalelor n caz de accidente, practicat cu mult timp naintea secolului al 7I7"lea, prin care locuitorii unei comune se ntra%utorau reciproc. Dac o vit se accidenta, aceasta era sacrificat i carnea ei era distribuit ntre locuitorii comunei, fiecare pltind o sum de bani pentru partea care i revenea. (n acest fel, proprietarul animalului sacrificat i acoperea, parial sau total, dauna suferit.4 Primele organizaii cu caracter de mutualitate i ntra%utorare au fost 0!e$"e"e din ?ransilvania, nfiinate n secolul al 7I>"lea. 8iecare membru al acestora era obligat s plteasc o ta2 de nscriere i cotizaii periodice. Din sumele ncasate n acest mod se suportau c+eltuielile de nmormntare n caz de deces al membrilor breslei, iar dac vduva i copii meterului decedat rmneau fr mi%loace de trai, li se acordau a%utoare din 'Lada 0!e$"ei.. ,reslele aveau cte o cutie numit #a milelor& n care se aduna un fond alimentat din cotizaii, amenzi i din caritate public. Pe msura dezvoltrii relaiilor capitaliste n economie i a participrii .omniei la circuitul economic mondial, a devenit necesar instituirea unor forme de organizare mai evoluate pentru prevenirea riscurilor prin compensarea pagubelor provocate de diferite fenomene. !ctivitatea organizat din domeniul asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil, desfurat n ara noastr, se ntinde pe o perioad de peste ')/ de ani. P!ima e(a*& a nceput n anul '6@', cnd s"a nfiinat prima societate de asigurri i s"a nc+eiat n anul 'AB6, cnd s"a introdus sistemul economiei planificate. dezvoltarea asigurrilor n aceast etap s"a fcut n condiiile specifice economiei de pia, atingnd performanele cele mai nalte n perioada interbelic. n perioada celei de"a doua %umti a sec. al 7I7"lea, pn la nceputul primului rzboi mondial, se remarc o proliferare a societilor auto+tone de asigurri n ara noastr3 cele mai reprezentative dintre acestea sunt0 ?ransilvania, Dacia, .omnia, aionala, *enerala, !gricola, Cnirea, Prima !rdelean. (n practica acestor societi, riscurile cu specific agricol lipseau aproape complet din asigurri, cu toate c erau solicitate tot mai insistent, iar dezvoltarea activitii de cretere a animalelor se impunea ca necesitate stringent. n perioada '6A@"'A'D, unele societi au practicat asigurri de animale, !sigurarea .omneasc i >ulturul, ct i de culturi agricole contra grindinii, Dacia, .omnia,
4

*+. ,istriceanu $ !sigurri i reasigurri n .omnia, Ed. Cniversitar, )//<

aionala, *enerala i !gricola, operaiunile menionate neocupnd un loc important n volumul activitii lor. n perioada interbelic s"a dezvoltat n ara noastr i activitatea n ramura asigurrilor de via. dup primul rzboi mondial se remarc o ptrundere masiv a capitalului strin n activitatea de asigurare din .omnia. Cea mai intens acti%itate de asigurare din perioada capitalismului +n ara noastr s-a +nregistrat +n deceniul al patrulea al sec ,,) c&nd s-au practicat toate formele de asigurri cunoscute (i toate ramurile acestora* E(a*a a do a

ncepe n anul 'AB6, cnd, n urma actului de naionalizare a principalelor mi%loace de producie, societile de asigurare din ara noastr au fost naionalizate i trecute n proprietatea statului. ele au continuat s funcioneze n vec+ea form de organizare pn la ' sept. 'ABA, cnd au fost puse n lic+idare iar portofoliul lor i rezervele te+nice au fost preluate de -ocietatea *eneral -.o%romasigurri/ $ nfiinat n acelai an. n anul 'AD4, aceasta a fost lic+idat, iar 0#0. a preluat i sarcina asigurrilor facultative. De la aceast dat se constituie monopolul statului n domeniul asigurrilor de bunuri, persoane, rspundere civil, 0#0. fiind singura instituie de asigurare din ara noastr, iar asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil devin asigurri de stat. n aceast perioad) monopolul statului a +mpiedicat de$%oltarea (i di%ersificarea

asigurrilor) accentul pun&ndu-se pe eficienti$area acti%itii de asigurare (i nu pe satisfacerea cerinelor asigurailor* E(a*a a (!eia =onopolul statului n domeniul asigurrilor a durat pn n anul 1889, cnd *!in 7.G. n! 13:8 $4a de$fiina( Admini$(!aia A$i% !&!i"o! de S(a( , activitatea acesteia fiind preluat de 4 societi comerciale pe aciuni0 A$i% !a!ea Rom;nea$c& S.A. a preluat portofoliul asigurrilor facultative de via, asigurrilor obligatorii, asigurrilor facultative de autoturisme i a altor asigurri. Socie(a(ea de a$i% !a!e #i !ea$i% !a!e ASTRA S.A. a preluat portofoliul asigurrilor mi2te cu participare !D!- n strintate i cel aferent asigurrilor i reasigurrilor e2terne. A%enia CARO< a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea i plata despgubirilor n cazurile de pagube produse n .omnia, cnd rspunderea revine unor asigurai la societi de asigurare din strintate i n cazurile de pagube produse n strintate de automobiliti romni asigurai la societi de asigurare din ara noastr. D

 (n prezent au luat fiin numeroase societi cu capital privat, fapt ce a condus la diversificarea ofertei de asigurare. 1.=. Ca(a$(!ofe"e na( !ii #i acciden(e"e 4 *e!ico"e *e!manen(e *en(! 0 n !i #i *e!$oane Producerea unor fenomene naturale sau evenimente poate avea urmtoarele efecte0 o o o s provoace pierderi materiale3 s stn%eneasc activitatea economic3 s pun n pericol viaa sau integritatea corporal a oamenilor.

(n concluzie, se poate spune c omul este supus n permanen unor pericole mul tiple i variate, cauzate de forele naturii, de folosirea te+nicii sau de anumii factori sociali ori social" economici. Pericolele la care omul este supus sunt generatoare de pagube, i de aceea, el trebuie s le cunoasc pentru a se prote%a de efectele lor, pentru a putea aciona mpotriva lor. 2o!e"e na( !ii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice printre care se numr0 seceta, ngheul, ploile toreniale, uraganele, inundaiile, cutremurele de pmnt, trsnetul, incendiile, prbuirile i alunecrile de teren, avalanele de zpad .a. E multitudine de ca -e na( !a"e provoac dece$e, 0o"i #i +m0&(!;ni!e la oameni, afecteaz evoluia plantelor ori pun n pericol viaa animalelor. De-,o"(a!ea #(iinei #i (e1nicii face posibil creterea rapid a produciei, uurarea muncii, progresul social, dar n anumite mpre%urri, ea poate provoca accidente care s avarieze sau s distrug complet anumite mi%loace de producie i bunuri de consum ori s afecteze capacitatea de munc i c+iar vieile oamenilor. Om ", prin modul necorespunztor n care i ndeplinete uneori atribuiile care"i revin n activitatea economic, sau prin comportarea sa reprobabil n societate, poate provoca pierderi semenilor si. (n aceast situaie este vorba de nepricepere n folosirea te+nicii, negli%en n ndeplinirea obligaiilor de serviciu ori a ndeletnicirilor gospodreti, nerespectarea regulilor privind protecia i securitatea muncii, svrirea de aciuni delictuale 9furt, spargere, crim etc.:. An mii fac(o!i $ocia"4economici pot, de asemenea, provoca fenomene cu efecte negative asupra desfurrii nentrerupte a activitii economice. Din aceast categorie fac parte0 crizele economice, omajul, inflaia, conjunctura economic nefavorabil etc. (n funcie de cauzele care genereaz pericolele, rezult c unele sunt independente de voina omului, adic au un caracter obiecti% , n timp ce altele, legate de comportamentul omului, poart un caracter subiecti% . Cau$e cu caracter obiecti% <

o poziia terenului fa de sursa de ap, fapt care l face s fie e2pus inundaiilor, sau s fie ferit de acestea3 o caracteristicile materialelor folosite la construciile de cldiri care le fac s fie inflamabile sau neinflamabile, rezistente sau mai puin rezistente la seisme3 o sensibilitatea la grindin a unor culturi agricole etc. Cau$e cu caracter subiecti% o atitudinea incontient a unor persoane, care prin negli%en, superficialitate, iresponsabilitate etc. pot s provoace sau s favorizeze nregistrarea de accidente, cu grave efecte umane i materiale. 1ste e'trem de important cunoa(terea +mpre2urrilor) +n care se pot produce di%erse fenomene care perturb desf(urarea normal a acti%itii economice (i pro%oac pagube* 0cest fapt permite omului s ia msurile de rigoare) pentru a e%ita apariia unor asemenea fenomene) a le pre%eni) a limita aciunea lor distructi% sau a se pune la adpost de urmrile nefaste ale acestora* (n practica internaional a asigurrilor, evenimentele care in de fenomenele naturii i care provoac pagube materiale iFsau afecteaz viaa i integritatea corporal a oamenilor sunt denumite generic 3catastrofe naturale3. (n sc+imb, cele care nu in de fenomenele naturii sunt considerate 3catastrofe tehnice". (n categoria ca(a$(!ofe"o! na( !a"e se includ0 a: inundaiile3 b: furtunile3 c: seismele 9cutremurele de pmnt i seismele submarine:3 d: seceta i incendiile provocate de temperaturi caniculare i care transform vegetaia forestier n scrum3 e: frigul i ng+eul3 f: alte catastrofe naturale, n care intr cderile de grindin, avalanele de zpad .a. !mploarea pagubelor pe care le pot provoca catastrofele naturale depinde de0 puterea de distrugere a forelor naturii, aciunea factorului uman 9materialele folosite n construcii, msurile de prevenire 9protecie: a catastrofelor n zonele ameninate etc.:, elemente aleatorii 9de e2emplu, momentul producerii unui seism, al ruperii unui dig, al declanrii unor avalane de zpad etc.:. (n categoria ca(a$(!ofe"o! (e1nice sunt incluse sinistrele care au o legtur nemi%locit cu activitatea omului. Este vorba de0 @

a: incendii i e2plozii3 b: accidente de aviaie3 c: accidente maritime, lacustre i fluviale3 d: accidente rutiere i feroviare3 e: accidente produse n mine i cariere3 f: prbuiri de cldiri i de lucrri de art3 g: alte sinistre. Pierderile datorate de producerea unor astfel de fenomene pot avea urmri deosebite n plan financiar. ?abelele urmtoare nfieaz cteva din sinistrele ma%ore produse n lume, n perioada 'A6@")//D, i pierderile provocate de acestea. Ta0e" " 1.1 .inistre ma2ore produse +n lume +n perioada 4567-899: N!. c!(. ' ) Da(a *!od ce!ii a!a Ti* " $ini$(! " i Craganul Gatrina Craganul !ndreH !tacul terorist produs asupra I?1, Pentagonului i altor cldiri 1utremurul de pmnt ort+ridge Craganul Ivan Craganul .ita Craganul Iilma Craganul 1+arleK ?aifunul =ireille 8urtuna de zpad Daria 8urtuna de zpad ;ot+ar Craganul 5ugo Craganul 8rances 8urtuni i inundaii Vic(ime '4)< B4 )A6) )/. @'< <' ')B 4B 4D )B D' AD ''/ @' 46 )) '6.BD/ ''.<6B '/./// '/./// 6.)@) 6./A@ <.6<B <.6/) <.<'/ D.'@/ D.'D@ Da ne a$i% !a(e >mi" USD? BD./// )). )@B

)B./6.)//D C-!, ,a+amas, *olful =e2ic )4 ./6 'AA) C-!, ,a+amas C-!

4 ''./A. )//'

B. D. <. @. 6. A. '/. ''. '). '4. 'B.

'@./'.'AAB

C-!

/)./A.)//B C-!, 1araibe, ,arbados )/./A.)//D C-!, *olful =e2ic, 1uba '<.'/.)//D C-!, =e2ic, Jamaica, 5aiti ''./6.)//B C-!, 1uba, Jamaica, )@./A 'AA' Japonia )D./' 'AA/ 8rana, )D.') 'AAA 8rana, Elveia 'D./A.'A6A C-!, Puerto .ico )<./6.)//B C-!, ,a+amas 'D.'/.'A6@ 8rana, =area ,ritanie, Elanda

'D. '<. '@. '6. 'A. )/.

)D./).'AA/ Europa '4./A.)//B C-!, 1araibe, 5aiti )@.').'AAA 8rana, -pania, Elveia /<./6.)//) =area ,ritanie, -pania, *ermania, !ustria )<.').)//B Indonezia, ?ailanda /6./'.)//D Danemarca, -uedia, =area ,ritanie

8urtuna de zpad >ivian Craganul Jeanne, inundaii, alunecri de teren 8urtuna de zpad =artin Inundaii 1utremur, tsunami n Eceanul Indian 8urtuna de zpad ErHin

<B 4./4B BD 46 )6/./// '6

B.@@/ B.'4< ).6'B ).<)' )./<6 '.66@

-ursa0 -Hiss .e. -igma, r. )F)//<

Ta0e" " 1.3 .inistre ma2ore produse +n ;.0 +n perioada 4565 - 899: N!. c!(. 1 ) Da(a *!od ce!ii !ugust )//D -eptembrie )//' Ti* " $ini$(! " i Craganul Gatrina !tacul terorist produs asupra I?1, Pentagonului i altor cldiri Craganul !ndreH 1utremurul de pmnt ort+ridge Craganul Ivan Craganul .ita Craganul Iilma Craganul 1+arleK Craganul *eorges Craganul 8rances 8urtuna tropical !llison Craganul Epal Incendii de pduri n -an Diego, -an ,ernardino 8urtuni i inundaii Craganul 8loKd 8urtuni de zpad n )/ de state. Da ne a$i% !a(e >mi". USD? BD./// )'./<) )/.4)6 'D.D)/ ''.<6B '/./// '/./// 6.)@) <.))D D.'@/ 4.)@B ).DA@ ).D4D )./4D ).'<D ).))6

4 B D < @ 6 A '/ '' ') '4 'B 'D '<

!ugust 'AA) Ianuarie 'AAB -eptembrie )//B -eptembrie )//D Ectombrie )//D !ugust )//B -eptembrie 'A6A !ugust )//B -eptembrie 'AA< Iunie )//' Ectombrie 'AAD Ect. $ ov )//4 -eptembrie 'AAA =artie 'AA4

-ursa0 Insurance Information Institute $ C.-.!.

Ta0e" " 1.6 <ierderile asigurate pentru catastrofele produse +n ;*.*0 +n perioada 455=-899: N!. c!(. ' ) 4 B D < @ 6 A '/ '' ') An " 'AAB 'AAD 'AA< 'AA@ 'AA6 'AAA )/// )//' )//) )//4 )//B )//D N m&! " ca(a$(!ofe"o! 46 4B B' )D 4@ )@ )B )/ )D )' B< DB Va"oa!ea da ne"o! a$i% !a(e >mi" USD? )'.''A '/./44 6.<BA ).A6' ''.4<@ A.'</ B.A'D )A.'AD D.A4) ').66D 4).A'' @).<44

-ursa0 Insurance Information Institute $ C.-.!.

2i%. 1.1. Pie!de!i a$i% !a(e da(o!a(e ca(a$(!ofe"o! na( !a"e #i (e1nice +n *e!ioada 18:94399@

-ursa0 -Hiss .e. -igma,

r. )F)//<

'/

Ta0e" " 1.=. Ce"e mai ma!i ca(a$(!ofe na( !a"e, d *& n m&! " ,ic(ime"o!, *!od $e +n *e!ioada 18:94399@ N!. c!( 1 3 6 = @ N m&! " ,ic(ime"o! 4//./// )6/./// )DD./// '46./// <<./// Da(a *!od ce!ii 'B.''.'A@/. )<.').)//B )6./@.'A@< )A./B.'AA' 4'./D.'A@/ 2enomen " 8urtuni i inundaii ?sunami n Eceanul Indian 1utremur de pmnt 9= @.D: 1iclonul tropical *orLK 1utremur de pmnt, alunecri de teren 9= @.@: 1utremur de pmnt, alunecri de teren 9= @.@: a!a ,anglades+ Indonezia, ?ailanda 1+ina ,anglades+ Peru

D/.///

)'./<.'AA/

Iran

-ursa0 -Hiss .e. -igma,

r. 'F)//D

2i% !a 1.3 Si( aie com*a!a(i,& *!i,ind am*"oa!ea ca(a$(!ofe"o! na( !a"e #i a ce"o! (e1nice *!od $e +n *e!ioada 18:94399= =iliarde C-D
35 30 25 20 15 10 5 0
An ul 19 71 19 73 19 75 19 77 19 79 19 81 19 83 19 85 19 87 19 93 19 95 19 97 19 99 20 01 20 03

Catastrofe Naturale

Catastrofe Tehnice

-ursa0 -Hiss .e. -igma,

r. 'F)//D

''

Daunele 9pagubele: produse de catastrofele naturale ori de cele te+nice se grupeaz n funcie de mrimea acestora n0 mici, medii, ma!i. -e mai face distincie ntre daunele totale nregistrate n urma unei catastrofe i daunele *!o(e)a(e prin msuri speciale 9asigurare:. CATASTRO2E NATURALE 9calamiti: Printre calamitile naturale cele mai pgubitoare i mai de temut, avnd o larg arie de rspndire pe glob, se numr0 furtunile, inundaiile, seismele, seceta, incendiile i accidentele. Pa% 0e"e *!icin i(e de f !( ni, cic"oane, ,i)e"ii, ,;!(e) !i , sunt numeroase0 dezrdcinri de pomi, distrugeri de recolte, ruperi de instalaii, smulgeri de acoperiuri, drmri de cldiri, moartea animalelor. 1a i inundaiile, aceste fenomene afecteaz ntreaga gospodrie a agricultorului, fcnd s se resimt mult vreme efectele financiare negative. 8urtuna i inundaiile produc pagube pe oriunde trec, pe poriuni ntinse din sate i orae, afectnd att populaia de la sate ct i de la orae. Re%im " *"oi"o! este diferit de la ar la ar i de la o regiune la alta. 1auzele acestor diferene se regsesc n poziia geografic i microclimatul local 9fig. '.4.:. 2i% !a 1.6. >onarea mediei celor mai mari cinci %alori ale intensitii plu%iale ?45@48999A

-ursa0 #=ic atlas de risc agroclimatic& ediia )//B, I =5 ,ucureti

In ndaii"e -e produc, de regul, primvara n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii brute a zpezii ori a g+eii, i vara n regiunile cu climat tropical ori musonic.

')

Precipitaiile sub form de averse, ca i ploile linitite de lung durat, cele czute pe terenuri impermeabile ori n pant abrupt conduc, de asemenea, la ieirea rurilor din matc i la revrsarea lor. 8isurarea digurilor, ruperea bara%elor, blocarea unor cursuri de ap cu trunc+iuri de copaci, crengi, pietre i alte aluviuni provoac inundaii e2trem de pgubitoare. 2i% !a 1.=. >onalitatea cantitilor ma'ime de precipitaii ?mmA c$ute +n ara noastr 8= de ore ?466@-8999A

-ursa0 #=ic atlas de risc agroclimatic& ediia )//B, I =5 ,ucureti

Sei$me"e 1onstituie unul dintre fenomenele cele mai de temut ale naturii, deoarece ele pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i modificri profunde ale structurii subsolului, ale fundului mrilor i ale regimului de scurgere a apelor. !nual, pe ntregul glob se produc circa 499 de mii de cutremure , dintre care puine la numr sunt percepute de oameni i, i mai puine provoac mari pierderi materiale i umane 9peste A/M din cutremurele nregistrate de seismografe nu produc nici un fel de pagube:. Dintre tipurile de cutremure nregistrate, sunt cunoscute urmtoarele0 - cutremurele de prbu(ire sunt violente, dar nu afecteaz dect zone restrnse3 - cutremurele %ulcanice nsoesc erupiile vulcanice i se resimt pe arii relativ limitate3 - cutremurele tectonice sunt de departe cele mai importante. (n general, cutremurele avnd epicentrul la mic adncime 9cteva zeci de Lm: sunt mult mai violente dect cele de la mare adncime 9cu epicentrul situat la 4//"<// Lm:.

'4

.egiuni seismice n .om nia (n mod firesc, cnd se vorbete despre cutremurele din .omnia, mai toat lumea se refer la seismele care se produc n >rancea. Ni pe bun dreptate, fiindc aceast zon epicentral este, de departe, cea mai activ din ar i printre cele mai active din Europa. (n plus, prin caracteristicile sale, zona seismogen >rancea se deosebete considerabil de alte regiuni de pe glob unde se mai produc seisme subcrustale, de adncime. ?otui, nu poate fi negli%at faptul c, pe teritoriul .omniei, e2ist mai multe zone epicentrale care se manifest difereniat, ca magnitudine ma2im i frecven de apariie a evenimentelor semnificative. Oona epicentral >.! 1E! este de cel mai mare interes, deoarece aici se produc cele mai numeroase cutremure din .omnia, cele mai puternice i cu efecte dezastruoase pe ansamblul teritoriului rii. In fapt, n >rancea se produc ) tipuri de cutremure0 cele crustale, de mic adncime 9+P</ Lm:, de energie relativ %oas i magnitudini destul de mici 9ma2im D,) grade pe scara .ic+ter: i cele subcrustale, intermediare, de mare adncime 9</P))/ Lm:. !cestea din urma sunt cu adevarat periculoase, deoarece ating cele mai mari magnitudini 9=H,ma2Q@,6"6,/: i se resimt pe arii foarte ntinse, producnd distrugeri mari nu doar pe teritoriul .omniei, dar i n ri vecine. (n fiecare secol se produc cam B"D cutremure ma%ore vrncene de adncime intermediar, de obicei ntre 6/"'</ Lm, i cu magnitudini =HR@,/ sau mai mare3 alte '/"'D cutremure vrncene din fiecare secol au magnitudini mai mici 9<"<,A grade:, nu produc pagube mari, dar sunt totui suficient de puternice pentru a fi resimite pe arii ntinse i a provoca panic destul de mare n rndul populaiei. !numite evaluri au stabilit c zona >rancea genereaz cam A/M din totalul cutremurelor cu epicentrele pe teritoriul .omniei, elibernd cam ADM din energia seismic total. Interesant este c n zona >rancea activitatea seismic cea mai intens este cea de la mare adncime, n timp ce n crusta terestr seismicitatea este relativ sczut. (n celelalte zone seismice ale rii se produc e2clusiv cutremure superficiale, de mic adncime 9D"4D Lm:, cu magnitudini mai mici dect ale seismelor vrncene, dar i la intervale mai ndelungate3 de altfel, cutremurele crustale din zone precum ,! !?, 8S*S.!N"1T=PC;C *, 1.IN! !, =!.!=C.EN, ?.! -I;>! I!, DE,.E*E! DE locale, manifestate pe arii mai reduse, limitate ca ntindere. (n ,! !?, n ultimii )// de ani, au fost semnalate cutremure superficiale 9la adncimi mai ales n %ur de '/ Lm:, dar cu magnitudini care nu au depit D,<"D,6 grade pe scara .ic+ter3 din cauza adncimilor mici, ns, aceste seisme au atins uneori intensiti destul de mari n epicentru, de pn la >III grade pe scara =ercalli. De altfel, regiunea ,! !? se caracterizeaz printr"o activitate seismic destul de ridicat, cu numeroase evenimente seismice de magnitudine mai mare de B,/ i intensitate de cel puin > 'B E.D s.a au efecte strict

grade pe scara =ercalli n ultimii '// de ani. 8oarte adesea, cutremurele banatice apar n secvene, serii de cutremure pe durata mai multor luni. E alt zon seismic important este 8S*S.!N"1T=PC;C *. !ici se produc cele mai puternice cutremure crustale 9de mic adncime, D"4/ Lm: din ar, dar cu o frecven considerabil mai mic dect a celor din regiunea ,! !?. 1utremurele fgrene tipice au epicentrele localizate n lungul versantului sudic al =unilor 8gra, i o dat pe secol 9de fapt, la intervale de 6/"'// de ani: ating magnitudini de ordinul <, c+iar <,D grade pe scara .ic+ter. Cltimul cutremur fgran ma%or s"a produs la )< ianuarie 'A'< i a atins o magnitudine de <,B"<,D grade pe scara .ic+ter. !lte regiuni seismice n care se pot produce cutremure cu magnitudini =UB,D i intensiti mai mari de >I pe scara =ercalli sunt DE,.E*E! DE E.D 9=ma2RD,B pe scara .ic+ter, cu evenimente notabile la '4 noiembrie 'A6' i 4 octombrie )//B, ambele avand magnitudini de D,)" D,B grade pe scara .ic+ter, la adancimi de '/")/ Lm:, 1.IN! ! 9unde n secolul 'A s"au produs cutremure de intensitate >II i c+iar >III pe scara =ercalli n '6)A i '64B, magnitudinea nedepind probabil D,D"< pe scara .ic+ter:, ?.! -I;>! I! 9cu evenimente mai puternice, de intensitate >III i magnitudine D,4"D,D n '))4, 'D)4 si '66/, epicentrele n Podiul ?rnavelor, zona =edia"-ig+ioara:, =!.!=C.EN 9cu un numar destul de mare de cutremure cu magnitudini de B,/"B,@ i intensiti ma2ime de >II grade pe scara =ercalli n zonele 5almeu"Ea, ,aia =are, -ig+etul =armaiei:. u n ultimul rnd, trebuie menionat i faptul c uneori pe teritoriul rii se mai resimt cutremure mai violente produse n Peninsula ,alcanic, -erbia i ,ulgaria, i c+iar din ?urcia.B 2i% !a 1.@.

Sece(a
B

HHH.cutremur.net

'D

Indiferent de forma pe care o mbrac " afecteaz puternic activitatea economic i, prin aceasta, pericliteaz nsi viaa oamenilor i a animalelor, pe ntinse zone geografice. (ntreruperea procesului vegetativ, din cauza insuficienei sau a lipsei totale a precipitaiilor iFsau temperaturilor atmosferice ridicate, conduce la0 diminuarea sau la compromiterea ntregii recolte din zonele calamitate3 nfometarea populaiei care provoac degradarea biologic a organismului uman, accentuarea mortalitii generale i n special a celei infantile3 diminuarea rezervelor de ap din bazinele de acumulare, ruri i pnza freatic, cu consecine nefaste asupra consumului populaiei, aprovizionrii industriei, funcionrii centralelor +idroelectrice, desfurrii normale a navigaiei fluviale. <e un plan mai general) seceta influenea$ negati% mrimea produsului intern brut) echilibrul balanei comerciale (i pe cel al balanei de pli* Pe glob e2ist ntinse zone frecvent afectate de secet, printre care se numr0 0frica " cea mai mare parte a nordului continentului3 0merica de Nord " statele din centrul i vestul -.C.!3 0merica de .ud " partea de vest a !rgentinei i parial Peru i ,razilia3 0sia " importante regiuni din 1+ina, =ongolia, India, !sia =ic .a.3 1uropa " sudul continentului. (n ara noastr, sunt mai frecvent afectate de secet0 Dobrogea, estul =oldovei, =untenia i Eltenia 9figura '.<: 2i% !a 1.A. Frec%ena de producere a cantitilor de precipitaii deficitare B an agricol ?45@4-8999A

-ursa0 #=ic atlas de risc agroclimatic& ediia )//B, I =5 ,ucureti

'<

G!indina este un fenomen meteorologic care nsoete de multe ori ploile i n special furtunile. 1aracteristica acestui fenomen este c plou cu mici particule de g+ea de diferite dimensiuni i forme. (n general, grindina produce stricciuni dac diametrul particulelor este mai mare de 4 mm. C&de!i"e de %!indin& , nsoite de vi%elie ori furtun, care distrug culturile de cmp, via de vie i pomii fructiferi i avariaz cldirile si autove+iculele, se dovedesc a fi e2trem de pgubitoare. (n ara noastr, grindina este un fenomen care se manifest frecvent n numeroase regiuni, distrugnd culturi agricole abia rsrite sau aflate n prag de recoltare, vi de vie, pomi fructiferi, acoperiurile caselor 9mai ales cele din indril i igl:, precum i multe alte bunuri 9fig. '.@.:. 2i% !a 1.:. .e$onul critic (i frec%ena de producere a fenomenelor de furtun) grindin (i ploaie torenial din se$onul acti% de %egetaie al culturilor agricole

-ursa0 #=ic atlas de risc agroclimatic& ediia )//B, I =5 ,ucureti 2!i% ", +n%1e " #i f !( ni"e de -&*ad& perturb adesea viaa economic i provoac importante pagube materiale.

1.@. <oda"i(&i de *!o(ecie +m*o(!i,a aci nii di$(! c(i,e a fenomene"o! na( !ii #i a acciden(e"o! 8iecare perosan fizic sau %uridic are nevoie de protecie. '@

De"a lungul vieii sunt acumulate bunuri de diferite valori, care pot disprea imediat n urma unui cutremur, incendiu, a unui furt sau altei cauze. E mare pierdere financiar nu poate fi compensat n alt mod dect prin asigurare. 1ontractarea unui mpumut pentru construirea unei locuine, ac+iziionrii unui bun de valoare, crearea unui venit suplimentar pentru perioada de dup pensionare pot fi realizate numai prin asigurri. 1ombaterea fenomenelor 9evenimentelor: aleatorii, generatoare de pagube, care sunt numite riscuri, poate fi fcut prin mai multe modaliti0 evitarea sau prevenirea riscului limitarea pagubelor provocate de riscurile produse crearea de rezerve n vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube trecerea riscului pe seama unei societi de asigurri. a. E,i(a!ea $a *!e,eni!ea !i$c " i const n luarea de msuri capabile s fac imposibil producerea unui anumit risc. Este vorba, spre e2emplu, de0

renunarea la cultivarea, n anumite zone, a acelor plante care sunt deosebit de sensibile la grindin sau la atacurile unor duntori i cultivarea altor plante mai rezistente n zonele respective3 renunarea la creterea unor specii de animale n zonele n care acestea sunt n mod frecvent afectate de epizootii3 evitarea practicrii unor meserii sau profesii de ctre persoanele predispuse s contacteze anumite boli profesionale etc.

Dup cum se tie, defri(rile slbatice efectuate prin incendierea pdurilor n unele regiuni ale globului, pentru a e2tinde suprafeele de teren agricol, ca i e'ploatrile neraionale ale pdurilor conduc la modificarea climei) cu urmri gra%e pentru echilibrul ecologic* Este elocvent n acest sens e2emplul ,raziliei, unde defriarea unor suprafee ntinse din Pdurea !mazonian a dus la grave dezec+ilibre ecologice, nu numai zonale dar i pentru ntreaga planet. 8a de o asemenea evoluie periculoas, se impune respectarea cu strictee a0

programelor de e2ploatare raional a pdurilor i de rempdurire, de regularizare a torenilor, de creare a unor perdele de protecie n anumite zone, de combatere a duntorilor pdurii, de prevenire a incendiilor n pdure etc. P!e,eni!ea in ndaii"o! provocate de Dunre i de rurile interioare reclam0 '6

construirea de diguri 9respectiv ntreinerea celor e2istente:, care s prote%eze culturile i localitile de furia apelor ieite din matc, crearea de acumulri 9bazine: de ap capabile s preia cantitile e2cedentare n perioadele n care nivelul apelor crete peste normal i pe care s le deverseze n perioadele cnd nivelul acestora scade.

Pentru *!e,eni!ea incendii"o! se impune luarea de msuri te+nice i organizatorice n stadiile proiectrii, construciei i e2ploatrii obiectivelor industriale, social"culturale i gospodreti, precum i ale mi%loacelor de transport. Pentru "imi(a!ea con$ecine"o! ne%a(i,e a"e c (!em !e"o! de pmnt apare necesitatea respectrii riguroase a normelor elaborate n acest scop de autoritile competente. P!e,eni!ea !i$c !i"o! se realizeaz prin msuri avnd caracter 3acti%3 sau 3pasi%3) dup caz. Primele reduc probabilitatea producerii fenomenelor, iar cele cu caracter pasiv atenueaz fora de distrugere a acestora. 0. Limi(a!ea *a% 0e"o! *!o,oca(e de riscurile produse presupune ca, dup producerea evenimentului, ns nainte ca acesta s fi luat sfrit, persoanele interesate s ia msuri de urgen, capabile s reduc la minimum efectele dezastruoase ale acestuia. (n aceast categorie intr msurile care au ca scop0 stingerea incendiului i mpiedicarea e2tinderii lui3 localizarea epizootiilor i lic+idarea urgent a focarelor epizootice3 aplicarea de tratamente curative persoanelor care au suferit accidente ori s"au mbolnvit, pierzndu"i capacitatea de munc3 tratarea animalelor accidentate ori bolnave i sacrificarea celor nevindecabile3 nlarea de diguri pentru prote%area localitilor i obiectivelor economice, social" culturale sau de alt natur n caz de inundaii, sparea de anuri pentru scurgerea rapid a apelor3 n caz de cutremur, dega%area persoanelor i bunurilor aflate sub drmturi i acordarea asistenei medicale necesare3 luarea de msuri pentru oprirea scurgerii n mare a ieiului dintr"un tanc petrolier avariat i stvilirea mareei negre etc. c. C!ea!ea de !e-e!,e +n ,ede!ea aco*e!i!ii, *e $eama !e$ !$e"o! *!o*!ii , a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fond de rezerv, pe care s"l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente. d. T!ece!ea !i$c " i a$ *!a nei $ocie(&i de a$i% !&!i se poate realiza n condiiile n care persoana fizic sau %uridic ameninat de un risc oarecare 9sau de un comple2 de riscuri: 'A

consimte s plteasc o sum de bani unei societi de asigurri, iar aceasta se anga%eaz s suporte paguba provocat de riscul respectiv. !ceast metod se folosete atunci cnd celelalte msuri nu pot fi luate n considerare din motive legate de natura i mrimea riscului, situaia economic a persoanei interesate, , eficiena metodelor folosite. 0tunci c&nd) +n pofida aciunilor de pre%enire +ntreprinse de oameni) calamitile naturale sau tehnice s-au produs) este necesar luarea unor msuri economice pentru acoperirea pagubelor pricinuite de acestea economiei naionale (i reluarea procesului de producie %remelnic +ntrerupt* ecunoaterea momentului izbucnirii calamitilor naturale sau al producerii unor fenomene ntmpltoare i a intensitii acestora impune ca, n permanen, societatea omeneasc s aib la dispoziia sa un anumit fond de mi%loace pe seama cruia s poat acoperi pagubele produse de aceste fore distructive.

1.A. Ti* !i de fond !i de a$i% !a!e E2ist forme variate de constituite a fondurilor bneti de care societatea are nevoie n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente. !cestea pot mbrca diferite forme0 8ormarea i utilizarea de fonduri prin autoasigurare 9autoprotecie:3 8ormarea i folosirea unor fonduri centralizate de rezerv3 1onstituirea i folosirea fondurilor de asigurare propriu"zise3 8ondul de prote%are a asigurailor3 8ondul de protecie a victimelor strzii3 8ondul naional pentru prote%area productorilor agricoli a. 2ond !i indi,id a"e de !e-e!,& financia!& >a (oa$i% !a!ea? -unt create descentralizat i independent de ctre anumii ageni economici sau persoane fizice =etoda este folosit cu preponderen de ctre gospodriile agricole individuale i unitile agricole (n msura n care fondurile respective sunt destinate s acopere pagubele provocate de fenomene neprevzute, ele capt caracterul unor fonduri de autoprotecie sau de autoasigurare

)/

umai n cazul cnd fondul de care dispune este suficient de mare, o gospodrie sau o unitate economic este n msur s"i refac bunurile materiale distruse de fenomene naturale imprevizibile sau de accidente Dezavanta%ele constituirii unui asemenea fond sunt0 genereaz costuri suplimentare pentru unitatea care a optat pentru autoprotecie. bloc+eaz fonduri care ar putea fi utilizate mai eficient n producie. u toate acestea metoda se utilizeaz deoarece fondurile constituite acoper unele pagube

minime i fondurile respective contribuie la creterea rezervelor materiale n economia naional. 0. 2ond !i de !e-e!,& con$(i( i(e +n mod cen(!a"i-a(. Ele se constituie, n principiu, pentru agenii economici cu capital de stat3 8ondurile centralizate de rezerv se formeaz pe baza bugetului de stat, a bugetelor locale i din veniturile bneti ale unor ramuri, ministere i departamente3 !ceste fonduri se alimenteaz pe baza resurselor societii, la alimentarea lor neparticipnd, de regul, n mod direct, agenii economici3 8ondurile centralizate de rezerv sunt de mai multe feluri0

.ezervele de stat materiale formate din materii prime, semine, alimente, combustibil, utila%e, piese de sc+imb, etc3 8ondul de rezerv bugetar din bugetul de stat la dispoziia *uvernului3 8ondul de intervenie pentru nlturarea efectelor calamitilor naturii3 8ondurile de rezerv la nivelul departamentelor i ministerelor, din care se compenseaz daunele, provocate de calamitile naturii, agenilor economici aflai n subordine3 8ondurile de rezerv din bugetele locale, aflate la dispoziia prefecturilor i primriilor %udeene i municipiului ,ucureti3 E2cedentul bugetar care se poate crea n timpul anului. 8ondurile de rezerv, care se constituie de ctre stat n mod centralizat, sunt folosite tot centralizat, de regul numai pentru refacerea bunurilor proprietate public, distruse de calamiti ale naturii i accidente.

c. 2ond !i de a$i% !a!e *!o*!i 4-i$& -unt constituite din primele de asigurare ce se ncaseaz de la asigurai3 -e utilizeaz pentru finanarea aciunilor de prevenire, limitare i combatere a daunelor, pentru plata despgubirilor n caz de pagube provocate bunurilor asigurate3 )'

 -e formeaz pe principiul mutualitii, n mod descentralizat, i anume prin ncasarea primelor de asigurare de la agenii economici i de la persoanele fizice cuprinse n asigurare3 Primele ncasate devin proprietate a societii de asigurri i ele se utilizeaz n mod centralizat pentru compensarea daunelor i plata sumelor asigurate d. 2ond " de *!o(e)a!e a a$i% !ai"o! -e constituie din cota procentual anual de /,DM, stabilit de =inisterul 8inanelor, care se aplic asupra volumului de prime brute ncasate de societile de asigurri i reasigurri, cu e2cepia asigurrilor de via3 Din acest fond se pltesc despgubiri asigurailor, n caz de faliment al societilor comerciale din domeniul asigurrilor3 *estionarea fondului se face de ctre 1omisia de -upraveg+ere a !ctivitii de !sigurri i .easigurri3 !cest fond de prote%are se pstreaz n contul general al ?rezoreriei -tatului i este purttor de dobnd3 Dobnzile ncasate constituie surse de venit al fondului de prote%are a asigurailor i au aceeai destinaie de plat a despgubirilor. e. 2ond " de *!o(ecie a ,ic(ime"o! $(!&-ii -e constituie pe seama unei cote procentuale ce se aplic asupra volumului de prime brute, ncasate pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil auto, de ctre societi de asigurri autorizate3 8ondul se constituie i se administreaz de ctre ,iroul !sigurrilor de !utove+icule, care stabilete i cota de alimentare a acestuia, cu avizul =inisterului 8inanelor3 -e folosete pentru protecia victimelor accidentelor de circulaie auto, soldate cu vtmri corporale sau decese, n care autorul a rmas neidentificat, autove+iculul este neasigurat ori societatea la care autove+iculul este asigurat se afl n stare de faliment. f. 2ond " naiona" *en(! *!o(e)a!ea *!od c&(o!i"o! a%!ico"i

-e constituie din iniiativa =inisterului !griculturii pentru asigurarea culturilor agricole i a efectivelor de animale, mpotriva factorilor naturali de risc 9calamitilor naturii:3 -ursele de constituire a fondului sunt0 /,DM din veniturile realizate din vnzarea bunurilor i serviciilor de ctre agenii economici, pe ntreaga economie naional3 'M din primele brute ncasate anual de toate societile de asigurri din ar3 ))

DM din suma drepturilor de redeven ncasate de !genia Domeniilor -tatului3 1otizaia perceput de la productorii agricoli pentru nscrierea ca membri la fond i ta2a anual calculat n funcie de valoarea asigurat3 Donaii, contribuii, ale unor persoane fizice i %uridice3 1ota de '/M din cuantumul anual al ta2elor vamale aferente importurilor de produse agroalimentare3 1ota de '/M din volumul accizelor aferente buturilor alcoolice i tutunului3 >aloarea ta2elor ncasate din eliberarea avizelor sanitar"veterinare i fitosanitare pentru operaiunile de import"e2port. (n situaii e2cepionale, cnd aciunea fenomenelor naturale se desfoar pe zone ntinse,

provocnd pagube economico"sociale ma%ore, se poate utiliza o sum din bugetul statului, nominalizat n mod e2pres prin +otrre a *uvernului.

)4

CAPITOLUL II CONCEPTUL DE ASIGURARE

3.1. Conin ( " conce*( " i de a$i% !a!e Dup *+. ,istriceanuD #asigurarea este operaiunea financiar ce decurge dintr"o lege sau dintr"un contract prin care societatea de asigurri se oblig ca n sc+imbul unei sume primite periodic s despgubeasc pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le"ar suferi n urma unor ntmplri independente de voina lui&. (n acelai timp, se poate spune c, asigurarea este un raport %uridic izvort din lege sau dintr" un contract de asigurare a persoanei sau a unui bun. A$i% !a!ea are urmtoarele (!&$&( !i ca!ac(e!i$(iceB riscurile se compenseaz prin crearea unei com ni(&i de !i$c i suportarea daunelor se face potrivit *!inci*i " i m ( a"i(&ii. evenimentul trebuie s fie ntmpltor, adic producerea riscului s fie independent de voina asiguratului i asigurtorului3 evenimentul trebuie s se poat evalua pe baza calculelor statistico"matematice privind frecvena i proporiile valorice ale fiecrui risc3 asiguraii trebuie s fie egal ameninai de riscurile respective3 plata primei de asigurare i, respectiv, a indemnizaiei de asigurare, n forma cea mai simpl. Problemele asigurrii trebuie abordate, dup caz, sub trei aspecte0 %uridic, economic financiar.

A0o!da!ea ) !idic& Pentru a fi operant asigurarea trebuie s capete form %uridic, E asemenea form i"o confer contractul, care constituie V"e%ea *&!i"o!C, precum i "e%ea *!o*!i 4-i$&, emis de puterea legislativ. Potrivit legii asigurrilor din 'AAD, 3prin contractul de asigurare) asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului) iar acesta se oblig ca) la producerea unui anume risc) s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat) denumit +n continuare +ndemni$aie) +n limitele (i la termenele con%enite3.
D

!sigurri i reasigurri n .omnia, Ed. Cniversitar, )//<

)B

8ormulri asemntoare pot fi ntlnite i n codurile civile ale altor ri. ;egea i contractul de asigurare se completeaz reciproc, constituind izvoare de drepturi i obligaii n domeniul asigurrilor. ;egea constituie principala form %uridic de reglementare a asigurrilor. (n art. AB), 1odul civil romn definete contractul ca fiind !acordul ntre dou sau mai multe persoane spre a constitui sau a stinge ntre dnii un raport juridic". 1ontractul de asigurare este strict bilateral i, de regul, nu se poate nc+eia cu titlu gratuit. Din punct de vedere %uridic, contractul de asigurare face parte din categoria contractelor aleatorii. Potrivit prevederilor 1odului civil romn, art. '<4D 'con(!ac( " a"ea(o!i *en(! na $a mai m "(e din(!e e"e, de*inde de n e,enimen( nece!(C. e$(e con,enia !eci*!oc& a"e c&!ei efec(e, +n *!i,ina 0eneficii"o! #i a *ie!de!i"o! *en(! (oa(e *&!i"e, $a !sigurarea facultativ se realizeaz prin contractul de asigurare. ?oate asigurrile sunt reglementate prin lege, dar, n timp ce asigurrile obligatorii funcioneaz direct pe baz de lege, asigurrile facultative au la baz i contractul de asigurare semnat de pri. A$i% !&!i"e $ 0 a$*ec( economic .elaiile de asigurare sunt o component a finanelor, a relaiilor economice. .elaiile economice de asigurare se concretizeaz n primul rnd n constituirea fondului de asigurare, dar i n procesul de repartiie al acestuia. !ceste relaii bneti de repartiie se concretizeaz n primele de asigurare pe care le pltesc companiile naionale, regiile autonome i societile comerciale pentru asigurarea unor bunuri ale lor, organizaiile private i persoanele fizice pentru asigurarea bunurilor lor sau c+iar a persoanelor fizice. !aceleai relaii economice de asigurare se folosesc i cu prile%ul utilizrii fondului de asigurare pentru finanarea diferitelor msuri de prevenire, limitare i combatere a efectelor distructive ale manifestrii forelor naturii, accidentelor, pentru compensarea daunelor survenite i plata sumelor asigurate n cazul accidentrii sau decesului persoanelor asigurate etc. Din punct de vedere economic, asigurrile e2prim ansamblul relaiilor bneti cu a%utorul crora se ntreprind msurile corespunztoare n vederea desfurrii normale, nentrerupte a procesului de producie, n scopul aprrii integritii avutului public, privat i personal i ocrotirii persoanelor fizice n cazurile de pierdere a capacitii de munc, supravieuire, n caz de deces.

)D

1oninutul economic al relaiilor de asigurare este determinat de natura i trsturile ornduirii social"economice i de stat, de formele de proprietate, de legile economice obiective. (ntruct asigurrile fac parte din sfera finanelor, ele ntrunesc trsturile acestora, dar, n acelai timp, ele au i unele trsturi specifice determinate de modul de constituire, de repartizare i de utilizare a fondului de asigurare. !stfel, asigurrile au fost instituite ca urmare a e2istenei unor riscuri comune a cror producere cauzeaz uneori pagube foarte mari economiei n ansamblu. .iscurile comune determin con$(i( i!ea com ni(&ii de !i$c, adic anumite persoane fizice i %uridice sunt ameninate de aceleai riscuri, prime%dii, ceea ce le determin s participe mpreun la organizarea i ducerea luptei pentru Vaprarea unor interese comune&. .elaiile de asigurare se nasc ntre companiile naionale, regiile autonome, societile comerciale, societile de comer e2terior, de transporturi, unitile i organizaiile cooperatiste, private i persoanele fizice, pe de o parte, i societile de asigurri, pe de alt parte. A$i% !&!i"e $ 0 a$*ec( financia! !sigurrile sunt considerate o ramur prestatoare de servicii, un intermediar financiar i un activ financiar ntr"o economie de incertitudini. -ocietile de asigurri pot face depuneri la bnci, pot ac+iziiona +rtii de valoare, pot face investiii n bunuri imobiliare, particip la operaiuni de burs, pot solicita mprumuturi etc. 1a i celelalte componente ale sistemului financiar, asigurrile ndeplinesc anumite funcii. Funcia de repartiie " funcie principal a asigurrilor se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare3 se manifest n procesul de repartiie a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume0 plata indemnizaiei de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea c+eltuielilor administrativ"gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. impozitele datorate de organizaia de asigurare sunt diri%ate la bugetul de stat sau la bugetele locale, dup caz, contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat. Funcia de control " funcie complementar a asigurrilor urmrete modul cum se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, urmrete cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaie de asigurare, )<

 urmrete c+eltuielile de prevenire a riscurilor, urmrete c+eltuielile administrativ"gospodreti, .a., urmrete corecta determinare a drepturilor cuvenite asigurrilor, urmrete gospodrirea %udicioas a fondului de asigurare i a rezervelor legale constituite, urmrete ndeplinirea integral i la termen a obligaiilor financiare ale asigurtorului fa de stat i de teri. Dup cum se tie, noiunea de asigurare se folosete n legtur nu numai cu activitatea societilor comerciale de asigurri i a organizaiilor de asigurri mutuale, dar i cu asigurrile sociale*

)@

CAPITOLUL III ELE<ENTE TE7NICE ALE ASIGURRILOR

(n e2plicarea coninutului asigurrii, elementele definitorii care stau la baza acestuia au un pronunat ca!ac(e! (e1nic. 1a elemente definitorii ale asigurrii pot fi amintite urmtoarele0 asigurtorul3 asiguratul3 contractantul3 beneficiarul3 terul pgubit3 broLerul de asigurare3 contractul de asigurare3 obiectul asigurrii3 riscul asigurabil3 evaluarea n vederea asigurrii3 norma de asigurare3 suma cuprins n asigurare3 prima de asigurare3 cazul asigurat3 paguba sau dauna3 despgubirea de asigurare3 franiza3 fondul de asigurare3 vrsta de asigurare3 durata asigurrii3 polia de asigurare3 reasigurarea3 prima de reasigurare3 coasigurarea 1. A$i% !&(o! "

)6

A$i% !&(o! " e$(e o *e!$oan& ) !idic& !om;n& $a

$(!&in&, $ocie(a(e de a$i% !&!i

a (o!i-a(& o!i $ocie(a(e m ( a"& a (o!i-a(& de Comi$ia de S *!a4,e%1e!e a A$i% !&!i"o! ca!e, +n $c1im0 " *!imei de a$i% !a!e +nca$a(e de "a a$i% !ai, +#i a$ m& o0"i%aia $& *"&(ea$c& ace$(o!a >0eneficia!i"o! a$i% !&!ii? de$*&% 0i!ea ce "i $e c ,ine, +n ca- de di$(! %e!e $a a,a!ie a 0 n !i"o! a$i% !a(e, ca !ma!e a ca"ami(&i"o! na( !ii $a a acciden(e"o!, $& *"&(ea$c& $ ma a$i% !a(& "a $ !,eni!ea n i e,enimen( +n ,iaa *e!$oane"o! a$i% !a(e *!e) dici " *!od $ de a$i% !a( nei

>0eneficia!i"o!? $a $& *"&(ea$c& de$*&% 0i!ea *en(! (e!e *e!$oane, *o(!i,i( no!me"o! de a$i% !a!eA.

!sigurtorul trebuie s evalueze cu ma2im corectitudine anga%amentele luate fa de asigurai i s calculeze e2act nivelul rezervelor ce trebuie constituite, n vederea prote%rii intereselor asigurailor. !ctivitatea de asigurri n .omnia poate fi e2ercitat numai de societi pe aciuni, societi mutuale, filiale ale unor asigurtori strini constituite ca persoane %uridice romne, precum i sucursale ale societilor de asigurri, persoane %uridice strine, autorizate de 1omisia de -upraveg+ere a !sigurrilor. 8iecare asigurtor trebuie s menin, cumulativ0 a: capitalul social vrsat sau, n cazul unei societi mutuale, fondul de rezerv liber vrsat3 b: mar%a de solvabilitate. !sigurtorii pot investi sau fructifica n ntregime sau parial capitalul social, rezervele de capital i rezervele te+nice n bunuri mobiliare sau imobiliare, precum aciuni, obligaiuni, alte titluri de participare, depozite bancare, cldiri destinate activitii proprii sau nc+irierii. !sigurtorul are obligaia de a"i conduce activitatea cu respectarea normelor prudeniale specifice asigurrilor i s se preocupe de organizarea i desfurarea activitii cu profesionalism, n concordan cu natura i mrimea activitii prestate. !sigurtorul care e2ercit a$i% !&!i de ,ia& este obligat0 s in conturi distincte pentru asigurrile de via3 s nregistreze toate veniturile i c+eltuielile aferente

asigurrilor de via n conturi separate, care s constituie i s aparin unui fond de asigurare distinct 9fondul asigurrilor de via:3 s asigure conducerea contabilitii fondului asigurrilor de via, pentru identificarea operativ a activelor i a obligaiilor acestuia. A$i% !&(o!ii ca!e *!ac(ic& a$i% !&!i fac "(a(i,e i elaboreaz0
<

*+. ,istriceanu $ !sigurri i reasigurri n .omnia, Ed. Cniversitar, )//<

)A

condiiile de asigurare, cu respectarea prevederilor legale referitoare la contractul de asigurare3 clauzele de asigurare, care pot modifica condiiile de asigurare, n funcie de opiunea proprie sau de cea a asiguratului3 criteriile proprii de stabilire a primelor de asigurare3 reglementri proprii i instruciuni de constatare i de lic+idare a daunelor, n concordan cu prevederile cuprinse n condiiile i clauzele de asigurare3 reglementri interne privind constituirea i meninerea rezervelor te+nice, n funcie de sistemul propriu de eviden operativ, cu respectarea normelor emise de 1omisia de -upraveg+ere a !sigurrilor.

De asemenea, asigurtorul are obligaia s ramburseze c+eltuielile efectuate de asigurat pentru diminuarea sau limitarea pagubei produse ca urmare a survenirii unui eveniment asigurat. -e compenseaz numai c+eltuielile necesare, care trebuie fcute raional i util de ctre asigurat, precum i c+eltuielile efectuate de asigurat pentru constatarea i evaluarea pagubei. 3. A$i% !a( " A$i% !a( " poate fi oricare persoan fizic sau agent economic care i asigur bunurile mpotriva unor calamiti ale naturii sau unor accidente, precum i orice persoan fizic ce se asigur mpotriva unor riscuri ce ar putea s intervin n legtur cu sntatea, integritatea corporal sau cu viaa sa. !siguratul poate fi, de asemenea, oricare persoan fizic sau %uridic ce se asigur pentru pre%udiciul pe care l"ar putea produce terelor persoane. 1alitatea de asigurat se dobndete prin plata primei de asigurare, n sc+imbul creia se asigur bunurile mpotriva anumitor riscuri sau se asigur persoana fizic n caz de accident, deces etc. "siguratul poate fi i alt persoan dect aceea care a contractat asigurarea #de e$emplu, tutorele poate ncheia asigurarea pentru minor, printele pentru copii, etc.%. !siguraii sunt obligai s dea dovad de interes pentru prevenirea pierderilor, s ia cele mai eficiente msuri pentru conservarea bunurilor asigurate, s ntrein bunul n perfect stare de funcionare, s respecte normele agrote+nice i zooveterinare, dup caz, s ntreprind msuri pentru prentmpinarea, combaterea, limitarea pagubelor i minimizarea gradului de e2tindere a daunei, precum i msuri pentru salvarea bunurilor, pstrarea i paza bunurilor rmase, prevenirea degradrii lor ulterioare. Dac asiguratul nu respect aceste obligaii i cnd $ ca urmare a nerespectrii lor " se produc pagube, actele normative n materie prevd " n unele cazuri " reducerea volumului despgubirii, iar n alte cazuri neacordarea despgubirilor. 4/

(n cazul producerii riscului asigurat, asiguratul are obligaia s ntiineze imediat pe asigurtor, s aplice instruciunile date de acesta, s participe la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate, s furnizeze acte i date referitoare la evenimentul asigurat, s acorde ntregul spri%in pentru constatarea i evaluarea daunelor. n acelai timp, asiguratul are dreptul i obligaia s participe la salvarea i conservarea bunurilor asigurate. 6. Con(!ac(an( " a$i% !&!ii Con(!ac(an( " a$i% !&!ii este persoana fizic sau agentul economic cu capital de stat, o unitate cooperatist, mi2t, privat etc. care contracteaz pentru lucrtorii si asigurri contra accidentelor i a altor riscuri, obligndu"se s plteasc primele de asigurare3 n unele cazuri, aceste prime pot fi pltite i de ctre asigurai. De cele mai multe ori contractantul este nsui asiguratul. -unt i cazuri n care contractantul asigurrii este i beneficiarul asigurrii 9de e2emplu, la asigurrile mi2te de via, n situaia n care asiguratul supravieuiete pn cnd e2pir valabilitatea contractului de asigurare, el este i beneficiar al asigurrii respective:. =. 5eneficia! " a$i% !&!ii 5eneficia! " a$i% !&!ii este persoana 9sau sunt persoanele: desemnat prin lege, contractul de asigurare, declaraie scris, testament etc. s ncaseze suma asigurat n cazul n care se produce un accident, invaliditatea sau decesul persoanelor asigurate sau s ncaseze despgubirea la asigurrile de bunuri cnd survin daune. De regul, beneficiarul asigurrii este nsui asiguratul. Desemnarea beneficiarului se poate face fie la nc+eierea contractului, fie n cursul e2ecutrii acestuia prin declaraie scris, comunicat societii de asigurri. De e2emplu, beneficiarii pot s fie0 soia, soul, copiii, prinii, fraii, surorile sau alte persoane apropiate. Dac asiguratul nu a dispus altfel, atunci cnd sunt mai muli beneficiari desemnai, acetia au drepturi egale asupra sumei asigurate. @. Te! " *&% 0i( Te! " *&% 0i( poate fi o persoan fizic sau %uridic implicat ntr"un accident rutier, feroviar, naval, aerian, creia i s"au produs pagube materiale sau i"a fost afectat sntatea, integritatea corporal 9invaliditatea: sau c+iar viaa 9decesul:. ?erul pgubit nu se cunoate dect n momentul producerii riscului 9accidentului: i cnd se stabilete indemnizaia de asigurare 9despgubirea iFsau suma asigurat:. A. 5!oDe! " de a$i% !a!e

4'

,roLerul de asigurare poate fi o persoan %uridic autorizat de 1omisia de -upraveg+ere a !sigurrilor s intermedieze asigurri ntre o societate de asigurri i asigurai. ,roLerul de asigurri lucreaz contra unui comision care " n mod obinuit " se calculeaz asupra primelor de asigurare totale ncasate n baza contractelor de asigurare nc+eiate i se pltete de ctre societatea de asigurri. (n vederea dobndirii calitii de broLer de asigurare, persoana %uridic respectiv solicit n scris autorizaia de funcionare de la 1omisia de -upraveg+ere a !sigurrilor, n care scop prezint o serie de documente, pltind i ta2a de autorizare n sum de 4/ milioane lei. 1omisia de -upraveg+ere a !sigurrilor decide cu privire la eliberarea autorizaiei de funcionare n termen de 4/ de zile de la primirea documentelor. 1omisia de -upraveg+ere a !sigurrilor public anual n =onitorul Eficial al .omniei i ntr"o publicaie de larg circulaie, lista actualizat care cuprinde broLerii de asigurare autorizai i orice alte informaii necesare. :. 5!oDe! " de !ea$i% !a!e 5!oDe! " de !ea$i% !a!e poate fi o firm sau o persoan specializat care efectueaz diferite operaiuni de plasare a cedrilor de sume ale reasigurailor n reasigurare. ,roLerul de reasigurare i ofer serviciile n nc+eierea contractelor de reasigurare, face defalcrile de prime ntre reasigurat i reasigurator, lic+ideaz diferitele solduri dintre participanii la reasigurare etc, percepnd pentru aceasta un comision care diminueaz ncasrile din primele cuvenite reasiguratorului. E. Con(!ac( " de a$i% !a!e 1ontractul de asigurare este actul %uridic care se nc+eie ntre asigurat i asigurtor, avnd rolul de a reglementa relaiile lor reciproce, n funcie de felul asigurrilor facultative. !siguratul se oblig prin contract s plteasc primele de asigurare la anumite termene, iar asigurtorul i asum obligaia s acorde asiguratului sau beneficiarului asigurrii, la producerea cazului asigurat, despgubiri pentru bunurile i sumele asigurate n asigurrile de persoane. nc+eierea contractului de asigurare presupune e2istena cererii de asigurare prezentat de asigurat i a poliei de asigurare eliberat de asigurtor. (n mod obligatoriu, contractul de asigurare cuprinde0 numele, prenumele i domiciliul sau sediul prilor contractante, bunurile i persoanele care se asigur, data 9anul, luna, ziua i ora: la care ncepe i la care e2pir asigurarea facultativ, meniunile eseniale referitoare la riscuri,

4)

termenele de plat ale primelor de asigurare, sumele asigurate, limitele plii sumei asigurate sau a despgubirii n cazul survenirii riscului, obligaia asiguratului de a apra i conserva bunurile asigurate, de a lua msuri pentru prevenirea i limitarea pierderilor, cazurile n care asigurtorul are dreptul s refuze plata despgubirilor ori a sumei asigurate. 8. O0iec( " a$i% !&!ii Ebiectul asigurrii poate fi reprezentat de un bun mobil ori imobil supus asigurrii, un interes, o persoan fizic sau rspunderea civil asupra unei tere persoane. 19. Ri$c " a$i% !a( .iscul este o prime%die, un pericol, un eveniment posibil, o ntmplare neplcut. .iscul este un eveniment viitor, incert 9cert:, probabil, a crui producere ar putea provoca diferite pierderi de bunuri sau ar putea afecta sntatea, integritatea corporal sau viaa oamenilor. .iscul mai poate fi reprezentat i de posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor, ca urmare a producerii unor fenomene imprevizibile. .iscul mai poate fi definit ca fiind probabilitatea producerii unui fenomen mpotriva cruia se contracteaz o asigurare, precum i protecia pe care i"o asum societatea de asigurri prin contractarea unei asigurri sau reasigurri. .iscurile se manifest att n relaiile dintre oameni, ct i n raporturile dintre om i natur. .iscul este prezent permanent i oriunde. Practic orice activitate economic, social, cultural, politic etc. poate fi ameninat de producerea unor evenimente cauzatoare de pierderi. De asemenea, viaa fiecruia, bunurile sale pot fi afectate de accidente, cutremure, grindin, inundaii sau alte catastrofe. Dac nu e2ist riscuri, nu e2ist asigurri. Prin urmare, activitile economice i sociale comport diferite riscuri, iar pentru prevenirea i compensarea pagubelor provocate de riscuri se practic diferite forme de asigurare. Nansa de producere a daunei se determin astfel0 PF n care0 P este probabilitatea producerii daunei3 2 " daune3 n " numrul total de cazuri. (n asigurri, riscul are mai multe semnificaii, i anume0 posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor ca urmare a producerii unor fenomene imprevizibile3 probabilitate a
$ , n

44

producerii fenomenului mpotriva cruia se contracteaz asigurarea3 protecie pe care i"o asum societatea de asigurri mpotriva unei prime%dii. u orice risc poate fi asigurat. Pentru ca un risc s poat fi cuprins n asigurare trebuie s aib urmtoarele caracteristici0 survenirea evenimentului s fie posibil, dar nu inevitabil, adic s se poat produce, altfel asigurarea nu devine necesar3 survenirea evenimentului s fie real, respectiv s prezinte un anumit grad de periculozitate pentru asigurat3 s fe de domeniul viitorului, dar incert3 producerea evenimentului s fie posibil pe un teritoriu ct mai ntins, astfel nct s cuprind un numr ct mai mare de asigurai i s se poat realiza ec+ilibrul financiar al asigurtorului3 caracterul ntmpltor, imprevizibil al evenimentului att n ceea ce privete evenimentul nsui 9secet, inundaie, cutremur de pmnt, accident etc:, ct i momentul survenirii i intensitatea evenimentului3 regularitate3 numr de asigurai3 s poat fi cuprins n datele statisticii, adic s aib un caracter statistic, s fie supus evidenei statistice i s i se poat calcula proba" bilitatea ivirii3 s fie evaluabil, respectiv s poat fi e2primat i determinat valoric. pentru a fi acceptabile, riscurile trebuie s fie ndea%uns de dise" minate 9rspndite:, adic s nu se produc n acelai timp i s vizeze un foarte mare producerea evenimentului s nu depind 9s fie independent: de voina asiguratului, a beneficiarului i a asigurtorului, s fie urmare a +azardului3 producerea evenimentului s aib o anumit frecven, o anumit

.iscul asigurat trebuie s ndeplineasc i unele condiii economice (i 2uridice) i anume0 " s fie convenabil i s prezinte un minim de eficien pentru asigurai3 " s fie accesibil asigurailor i s aib o anumit eficien pentru " cauza asigurrii 9riscului: s fie licit 9permis de legile n vigoare:, s nu fie contrar ordinii publice. 8iecare societate de asigurri este liber s selecteze riscurile asupra crora i ofer protecia, cu e2cepia asigurrii obligatorii de rspundere civil auto.

4B

11. E,a" a!ea +n ,ede!ea a$i% !&!ii E,a" a!ea +n ,ede!ea a$i% !&!ii e$(e com*"eG " de o*e!ai ni *!in ca!e $e de(e!min& ,a"oa!ea 0 n " i ca!e !mea-& a $e a$i% !a. Despgubirea de asigurare pe care o acord societatea de asigurri, n caz de daune, se determin pe baza valorii bunului cuprins n asigurare, de aceea nici un bun nu poate fi cuprins n asigurare fr cunoaterea prealabil a valorii reale a acestuia. Evaluarea n vederea asigurrii trebuie efectuat cu ma2imum de atenie i profesionalism. -ubevaluarea sau supraevaluarea bunurilor, n ambele cazuri , poate avea consecine negative. Ideal este ca evaluarea s fie ct mai aproape de valoarea real a bunului, pentru a permite recuperarea lui n caz de daun. E evaluare e2agerat scade interesul asiguratului pentru pstrarea n bune condiii a bunului asigurat, iar subevaluarea nu permite recuperarea bunului n caz de daun. 1%aluarea se poate face pe ba$a preurilor de cumprare sau de %&n$are) %aloarea bunului asigurat put&nd s coincid cu %aloarea de in%entar* n ca$ul asigurrii de persoane nu poate fi %orba de e%aluare +n %ederea asigurrii) deoarece %iaa) sntatea (i capacitatea de munc a persoanei fi$ice nu se e'prim +n bani* ;a asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete n funcie de voina, puterea de plat a asiguratului i de gradul de risc. Pentru asigurrile de bunuri i pentru unele forme de asigurri de persoane, suma asigurat poate fi modificat prin ma%orare sau reducere, n cazul asigurrilor de bunuri, modificarea valorii asigurate trebuie s fie urmarea unor sc+imbri de valoare a bunului, iar la asigurrile de persoane, modificarea sumei asigurate depinde de forma de asigurare i de dorina asiguratului. 13. No!ma de a$i% !a!e No!ma de a$i% !a!e reprezint valoarea cuprins n asigurare, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect de asigurare 9+a, mp, animal etc:. rural, pe feluri de culturi agricole, pe rase de animale etc. orma de asigurare se folosete numai la asigurrile de bunuri prin efectul legii3 ea este difereniat pe feluri de cldiri, pe mediul urban i

16. Va"oa!ea >$ ma? c *!in$& +n a$i% !a!e Caloarea ?sumaA cuprins +n asigurare este ni%elul ma'im admis al despgubirii de asigurare care poate fi pltit asiguratului +n ca$ de daun 3 n asigurrile de persoane, este suma

4D

ce urmeaz s fie pltit asiguratului sau beneficiarului asigurrii. (n funcie de aceast sum se calculeaz prima de asigurare. (n asigurrile obligatorii, suma cuprins n asigurare se obine nmulind norma de asigurare cu numrul unitilor de asigurare pentru care este valabil asigurarea0 VA F Na G N!Ua >aloarea cuprins n asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea total a bunului asigurat. 1=. P!ima de a$i% !a!e <rima de asigurare repre$int suma pe care asiguratul o plte(te) de regul) anticipat societii de asigurri pentru preluarea riscului . Ea st la baza respectiv constituirii fondului de asigurare din care se finaneaz0 prevenirea daunelor, se acord despgubiri n caz de daun sau se pltete suma asigurat respectiv atunci cnd au loc calamiti ale naturii, accidente sau survin anumite evenimente n viaa asigurailor. <rima de asigurare este preul proteciei oferite de asigurtor pentru riscurile preluate* Prima e2prim valoarea riscului i se determin prin calcule statistico"matematice. Destinaiile pe care societile de asigurri le dau primelor de asigurare sunt0

alimentarea fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile pentru bunuri i sume asigurate n cazul persoanelor3 constituirea fondului de rezerv din care se acoper diferenele de despgubiri n anii nefavorabili3 stingerea obligaiilor de plat n cadrul asigurrilor de via3 efectuarea c+eltuielilor determinate de administrarea asigurrilor i obinerea profitului3 finanarea diferitelor msuri de prevenire a daunei.

;a fiecare asigurare de bunuri, mrimea primei de asigurare depinde de cuantumul valorii asigurate, de cota de prim3 cu ct este mai mare valoarea asigurat, cu att este mai mare i prima de asigurare. Prima de asigurare se determin pe baza unor calcule actuariale, statistico"matematice n funcie de valoarea 9suma: cuprins n asigurare. ;a calcularea primelor de asigurare se au n vedere criterii generale 9date statistice demografice, tabele de mortalitate etc.: i speciale, care in de individ.

4<

P!ima de a$i% !a!e, n mi(& #i (a!ifa!&, se obine nmulindu"se cota de prim cu valoarea 9suma: cuprins n asigurare i apoi mprindu"se prin '// sau '///, dup cum cota este calculat n procente sau promile0 PA F
' &" $a PA F '// ' &" '///

Co(a de *!im& este suma de lei datorat de asigurat asigurtorului, difereniat n funcie de criteriul riscului, calculat pe unitatea de asigurare 9de e2emplu, ...lei pe bovin sau ...lei la mia de lei asigurat:. P!ima (a!ifa!&, n mi(& #i *!ima 0! (&, este format din dou pri0 a? co(a de 0a-&, n mi(& #i *!im& ne(& >* !&? " din care se formeaz fondul pentru plata despgubirilor de asigurare 9sumelor asigurate: pe un numr anumit de ani, calculat pe baza indicelui mediu al despgubirilor sau din care se pltesc sumele asigurate la asigurrile de persoane. (ndicele mediu al despgubirilor de asigurare se calculeaz raportnd despgubirile de asigurare achitate la valoarea total a bunurilor asigurate dintr)un numr de ani. Prima net depinde de valoarea riscului i se stabilete n funcie de probabilitatea i intensitatea riscului 9intensitatea sinistrului, amploarea consecinelor sale:. <rima de asigurare se stabile(te proporional cu riscul* (n calcularea primei nete mai sunt luate n consideraie i dou elemente statistice, i anume0

durata asigurrii3 valoarea asigurat.

;a asigurrile de via, n calcularea primelor nete se iau n calcul0 probabilitatea de producere a evenimentului asigurat3 vrsta i se2ul persoanei asigurate3 valoarea actual a primelor de asigurare3 valoarea actual a sumei asigurate3 dobnda3 profitabilitatea societii de asigurri.

0? adao$ " >$ *"imen( "? "a *!ima ne(&, din care se acoper c+eltuielile administrativ" gospodreti, se finaneaz msurile de prevenire i de combatere a calamitilor naturii, se formeaz fondul de rezerv, profitul, se acord premii etc. (n cazul asigurrilor de persoane, mrimea primei brute depinde de cuantumul rspunderii preluate de societatea de asigurri, de vrsta asiguratului, se2ul i starea de sntate, de durata

4@

asigurrii, de riscurile cuprinse n asigurare, de perioada plii primelor, de frecvena producerii cazurilor asigurate etc. Pentru bunuri, primele de asigurare sunt difereniate n funcie de0 felul bunurilor asigurate, categoriile de bunuri asigurate, dup criterii teritoriale 9zonale:, situaia social a asiguratului, numrul, dimensiunea, tipul i intensitatea riscurilor, gradul de dispersie a riscurilor, mrimea posibil a daunelor, suma 9valoarea: asigurat, durata asigurrii, ntinderea geografic a proteciei, nivelul franizei, datele statistice privind daunele pe un anumit numr de ani 9D, '/, 'D, 4/ de ani:, modalitatea de plat a primei 9unic sau ealonat:, gradul de ntreinere a bunului, starea con%unctural a pieei etc.

(n asigurrile e2terne 9n valut: mrimea primelor de asigurare depinde de natura riscurilor preluate n asigurare, de intensitatea aciunii acestora, de cuantumul daunelor pe care riscurile le"ar putea produce. *ivelul primei de asigurare poate s difere de la o societate de asigurri la alta, n funcie de conjunctura de pe piaa naional i mondial a asigurrilor. Plata primelor de asigurare se poate face n numerar, prin transfer bancar, cecuri, prin compensare cu indemnizaii datorate de societatea de asigurri asiguratului, cu ordin de plat sau alte modaliti. Primele de asigurare pot fi0 unice periodice, care la rndul lor pot fi0 constante

46

variabile

Primele unice se pltesc o singur dat pentru ntreaga perioad de asigurare, iar cele periodice se pltesc lunar, trimestrial, semestrial sau anual. Primele constante sunt la fel de mari pe toat perioada asigurrii3 cele variabile sunt, de regul, mai mari la nceput i mai mici ctre sfritul duratei de asigurare sau invers. (n practic se utilizeaz foarte frecvent primele constante, deoarece sunt uor de calculat, de urmrit i de administrat. <rimele de asigurare (i reasigurare) precum (i comisioanele aferente sunt scutite de impo$ite (i ta'e ?sunt considerate cheltuieli deductibile fiscalA* 1@. Ca- " a$i% !a( Ca- " a$i% !a( este evenimentul asigurat de%a produs, riscul mplinit, accidentul care a avut loc sau survenirea unui alt fenomen pentru care e2ist asigurare i din care rezult obligaia societii de asigurri de a plti despgubirea sau suma asigurat. Prin caz asigurat se nelege i valoarea stricciunilor suferite de bunul asigurat de pe urma unui cutremur, unei furtuni, unor inundaii, unui incendiu etc, iar la asigurrile de persoane contractarea unei invaliditi ntr"un accident, supravieuirea pn la vrsta stipulat n contractul de asigurare, decesul. Dup survenirea cazului asigurat, societatea de asigurri are obligaia de a"i ndeplini obligaiile legale sau contractuale fa de asigurat. 1azurile asigurate produse din vina sau din aciunea asiguratului sau a beneficiarului nu oblig pe asigurtor la plata despgubirii sau a sumei asigurate. 1A. Pa% 0a $a da na Pa% 0a $a da na reprezint valoarea stricciunilor suferite de bunul asigurat, datorit producerii evenimentului cuprins n asigurare. Paguba poate fi total sau parial din valoarea bunului asigurat. Daunele provocate bunurilor se pot clasifica dup mai multe criterii, i anume0 a? d *& fe" " 0 n !i"o! afec(a(e, e2ist0 " daune produse la bunuri imobile 9terenuri, cldiri, fabrici, locuine, depozite, gara%e:3 " daune produse la bunuri mobile, cele nelegate de pmnt, ca de e2emplu0 materii prime, materiale, producie neterminat, mrfuri, utila%e, brevete, mobilier, bani, aciuni3 0? d *& ca -a ca!e a *!od $ da na0 daune produse de riscuri fizice 9incendiu, uragane, furtuni,

4A

e2plozii care distrug bunuri:3 imposibiliti de plat etc:3 c? d *& fe" " *ie!de!ii se disting0

daune produse de riscuri sociale 9abateri de la daune produse de riscuri economice 9datorate unor cauze

comportamentul normal " furt, negli%en, tl+rie, revolte, greve etc:3 interne " negli%en, erori de management, sau datorit unor cauze e2terne "

pierderi directe, care apar cnd bunul este avariat sau distrus, ori dispare datorit producerii unui risc fizic sau social 9cldirea ia foc, se drm etc:3 pierderi indirecte, care se nregistreaz ca urmare a reducerii valorii bunului n urma unei reparaii, reducerea profitului etc3

d? d *& %!ad " de c *!inde!e, daunele pot fi0

daune pariale, cum sunt0 avarierea, distrugerea sau deprecierea parial a bunurilor, astfel nct acestea se pot repara sau recondiiona3 daune totale, care constau n distrugerea n ntregime a bunurilor, nermnnd nici un fel de recuperri.

1:. De$*&% 0i!ea de a$i% !a!e De$*&% 0i!ea de a$i% !a!e este suma de bani pe care societatea de asigurri o pltete asiguratului pentru refacerea bunului avariat sau distrus. 1uantumul despgubirii depinde de mrimea pagubei i el nu poate depi valoarea cuprins n asigurare. Ideal ar fi ca aceste despgubiri s fie ct mai apropiate sau c+iar egale cu valoarea bunurilor dunate, aceasta presupunnd, evident, i ncasarea unor prime de asigurri mai mari. Despgubirile pe care societile de asigurri le pltesc sunt stabilite n funcie de starea bunului n momentul producerii riscului asigurat i de cuantumul daunei. 1uantumul despgubirii se stabilete n funcie de rspunderea pe care i"a asumat"o asigurtorul. !ceast rspundere poate fi0 *!o*o!iona"&, d *& !i$c #i "imi(a(& >*"afona(&?. R&$* nde!ea *!o*o!iona"& const n aceea c despgubirea se calculeaz i se pltete n raport cu mrimea daunei, fiind direct proporional cu valoarea preluat n asigurare, precum i n funcie de valoarea bunului asigurat. (n sistemul rspunderii proporionale, cu ct valoarea asigurat este mai apropiat de valoarea bunului, cu att despgubirea este mai apropiat de valoarea pagubei.

B/

Dac s"ar stipula n contractul de asigurare !&$* nde!ea d *& *!im " !i$c, despgubirea se pltete pentru ntreaga valoare a daunei, fr s se depeasc limita sumei asigurate. 1nd bunurile sunt distruse n ntregime sau sunt asigurate la ntreaga lor valoare, dispar complet deosebirile ntre rspunderea proporional i rspunderea dup primul risc. Datorit gradului diferit de rspundere pe care i"o asum asigurtorul, primele de asigurare nu pot fi aceleai n ambele feluri de rspundere3 ele sunt mai ridicate n cazul rspunderii dup primul risc. (n practica asigurrilor din ara noastr este folosit mai mult rspunderea dup primul risc. .spunderea limitat const n aceea c asigurtorul compenseaz numai parial dauna, i anume de la o anumit valoare n sus, urmnd ca pagubele mici sau o parte fi2 din daune, numite f!an#i-e, s fie acoperite de ctre asiguraii nii. #espgubirile) sumele asigurate (i orice alte drepturi ce se acord asigurailor) beneficiarilor sau terelor persoane pgubite) prin asigurrile de orice fel sunt scutite de impo$ite (i ta'e* 1E. 2!an#i-a 2!an#i-a este partea, stabilit n prealabil, din cuantumul pagubei, care se suport de ctre asigurat. 8raniza se poate stabili n procente sau n sum absolut din suma asigurat sau din daun. Practicarea franizei urmrete att influenarea asiguratului n luarea tuturor msurilor posibile pentru prevenirea daunei, ct i evitarea c+eltuielilor determinate de constatarea, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor de asigurare corespunztoare daunelor mici, care nu prezint o importan economic deosebit. ;a asigurrile cu franiz cota de prim tarifar este mai redus comparativ cu cea stabilit la asigurrile la care nu se aplic franiza. (n mod frecvent, franiza se ntlnete la asigurarea mrfurilor n timpul transporturilor internaionale, la asigurarea navelor maritime, la asigurarea de rspundere civil auto etc. 18. 2ond " de a$i% !a!e 2ond " de a$i% !a!e al societii de asigurare este constituit anual, descentralizat, pe baze tiinifice, pe principiul mutualitii, numai sub form bneasc, din primele de asigurare ncasate de la asigurai. De asemenea, la constituirea fondului de asigurare mai particip i comisioanele de reasigurare i anumite cote din participarea societii de asigurri la profitul reasiguratorului, din despgubirile ncasate de la reasiguratori.

B'

8ondul de asigurare are urmtoarele caracteristici0 constituie o rezerv bneasc, centralizat, care se formeaz prin ncasarea primelor de asigurare de la asigurai, potrivit principiului mutualitii3 odat constituit devine proprietate a societii de asigurri i are o destinaie special, adic este folosit pentru finanarea msurilor de prevenire a daunelor, refacerea bunurilor avariate sau distruse, plata despgubirilor sau a sumelor asigurate etc. ?ot din acest fond se finaneaz i c+eltuielile generale i specifice de administraie etc Ctilizarea acestui fond se face n mod centralizat de ctre societatea de asigurri. 8ondul de asigurare se constituie pentru asigurrile de persoane, de bunuri i de rspundere civil. -ocietatea de asigurri are obligaia constituirii, repartizrii i folosirii cu ma2im responsabilitate i eficien a fondului de asigurare, dar tot ea deine i controlul asupra acestuia. 39. V;!$(a de a$i% !a!e V;!$(a de a$i% !a!e indic vrsta de cnd ncepe, pn cnd poate fi contractat i pn cnd este valabil asigurarea. Ea prezint o importan deosebit n asigurrile facultative de persoane i de animale. 31. D !a(a a$i% !&!ii D !a(a a$i% !&!ii reprezint perioada de timp 9n ani, luni, zile i ore: pentru care se contracteaz asigurarea i sunt valabile raporturile de asigurare. Durata asigurrii precizeaz momentul nceperii i sfritul asigurrii, avnd importan deosebit pentru asigurrile facultative n care rspunderea societii de asigurri ncepe din momentul intrrii n vigoare a asigurrii i nceteaz la e2pirarea valabilitii contractului de asigurare. Pe toat durata asigurrii, asiguratul i asigurtorul trebuie s"i respecte obligaiile asumate i s se bucure de drepturile prevzute. 33. Po"ia de a$i% !a!e Po"ia de a$i% !a!e este documentul pe care societatea de asigurri l elibereaz la nc+eierea asigurrii, dup plata primei iniiale de asigurare. (n unele cazuri contractul de asigurare ine locul poliei de asigurare. 36. Rea$i% !a!ea

B)

Rea$i% !a!ea const n asigurarea unei societi de asigurri la o alt societate de asigurri, mai puternic sub aspect financiar, prin cedarea parial sau total a unor riscuri i a unei cote din primele de asigurare. Prin reasigurare se divizeaz, se disperseaz i se omogenizeaz riscurile n timp i spaiu, avnd loc o nivelare 9omogenizare: a rspunderii societilor de asigurri pentru compensarea pagubelor. .easigurrile constituie o completare a asigurrilor, conducnd la meninerea stabilitii financiare a societilor de asigurri. .easigurarea este asigurarea asigurrii. 3=. P!ima de !ea$i% !a!e P!ima de !ea$i% !a!e este partea din prima de asigurare pe care reasiguratul 9asigurtorul iniial: o cedeaz reasiguratorului. =rimea primei de reasigurare este influenat de partea de risc pe care o preia asupra sa reasiguratorul i de raportul dintre cererea i oferta pe piaa de reasigurri. ivelul cotaiilor de prim pe piaa internaional de reasigurri poate influena, ntr"un sens sau altul, nivelul cotelor de prim practicate la contractarea asigurrilor care fac obiectul cedrilor n reasigurare. 3@. Coa$i% !a!ea Coa$i% !a!ea const n contractarea de ctre un asigurat, n acelai timp, a unei asigurri cu civa asigurtori. !cetia preiau, fiecare asupra lui, o cot stabilit de risc, pn la '//M din valoarea bunului asigurat, pe care o suport n funcie de primele de asigurare ncasate. 1oasigurarea este, de asemenea, o cale de dispersare a riscurilor mari sau foarte mari. (n caz de daun, fiecare asigurtor acord despgubirea corespunztor cotei de risc preluate, ns de comun acord cu toi ceilali asigurtori. !cest lucru genereaz unele dificulti n lic+idarea daunelor. Coasigurarea este folosit mai mult pentru riscurile de incendiu) inundaii) cutremure etc* Deoarece coasigurarea presupune nc+eierea mai multor contracte de asigurare ea reclam un volum mai mare de munc, att la contractarea asigurrii, ct i la evaluarea daunelor i plata despgubirilor.

B4

CAPITOLUL IV CLASI2ICAREA ASIGURRILOR

=etodologia sistemelor de asigurare clasific asigurrile n funcie de particularitile pe care le prezint. !cestea sunt0 domeniul la care se refer0 dup obiectul de activitate3 dup forma %uridic de realizare3 dup riscurile cuprinse n asigurare3 dup sfera de cuprindere n profil teritorial3 dup felul raporturilor care se stabilesc ntre prile contractante.

1. Din * nc( " de ,ede!e a" domeni " i "a ca!e $e !efe!&, asigurrile se clasific astfel0 asigurri de bunuri asigurri de persoane asigurri de rspundere civil. 0sigurrile de bunuri cuprind acele valori de bunuri materiale aparinnd diverselor persoane fizice iFsau %uridice, care pot face obiectul unui risc. (n aceast categorie de bunuri asigurate sunt cuprinse o multitudine de elemente de capital fi2 i circulant, ca de e2emplu, culturile agricole, rodul

BB

viilor i pomilor, autove+iculele, navele maritime i fluviale, aeronavele, bunuri aparinnd po" pulaiei etc. 0sigurrile de persoane vizeaz orice persoan fizic care se asigur mpotriva unor riscuri asigurate, cum ar fi accidentele, bolile, calamitile naturale. Prin aceast operaiune se realizeaz nu numai o protecie social, ci i o protecie economic a societii. 0sigurrile de rspundere ci%il reprezint forma de asigurare prin care asigurtorul accept despgubirea pentru pre%udiciul adus de asigurat unor tere persoane. Prin aceast form de asigurare, rspunderea asigurtorului este limitat, respectiv rspunde contractual numai pentru paguba n sine i nu i asum rspunderea pentru acoperirea unor daune 9vtmri corporale, distrugeri de bunuri: pentru care asiguratul rspunde n faa legii. 3. Din * nc( " de ,ede!e a" o0iec( " i de ac(i,i(a(e , societile comerciale de asigurare din ara noastr, prin contractul de societate i statut, au structurat asigurrile pe urmtoarele categorii0 asigurri de via3 asigurri de persoane, altele dect cele de via3 asigurri de autove+icule3 asigurri maritime i de transport3 asigurri de aviaie3 asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri3 asigurri de rspundere civil3 asigurri de credite i garanii3 asigurri de pierderi financiare din riscurile asigurate3 asigurri agricole.

6. Din * nc( " de ,ede!e a" fo!mei ) !idice, se clasific n0 asigurri prin efectul legii " obligatorii asigurri facultative " contractuale 0sigurrile prin efectul legii rspund intereselor de natur. economic iFsau social ale statului, iar raporturite dintre asigurat i asigurtor drepturile i obligaiile sunt stabilite prin lege. !cest tip de asigurare prezint o serie trsturi care le deosebesc de asigurrile facultative. !stfel, prin efectul legii asigurarea agenilor economici i a persoanelor fizice nominalizate este total, dnd posibilitatea la o selecie a riscurilor i la o dispersie optim a acestora, ceea ce determin un nivel mai redus al primelor de asigurare comparativ cu primele practicate de asigurrile facultative. BD

Deoarece nivelul ndemnizaiei se stabilete n funcie de valoarea cea mai mic a unei asigurri, intervine necesitatea folosirii suplimentare a asigurrii facultative, care garanteaz c ndemnizaia poate fi ct mai aproape de valoarea real a bunului i a nivelului pagubei. 0sigurrile facultati%e. -pre deosebire de asigurrile obligatorii acest tip de asigurare se manifest n virtutea contractului de asigurare nc+eiat ntre asigurtor i asigurat, solicitat de asigurat n limita riscurilor asigurabile i cu condiia ca acesta s ac+ite primele datorate, la termenele prevzute. Dac asigurarea obligatorie nu este limitat de timp, asigurarea facultativ este valabil numai o anumit perioad de timp, stabilit prin contractul de asigurare. =. D *& !i$c !i"e c *!in$e +n a$i% !a!e, se clasific astfel0 asigurarea mpotriva riscurilor determinate de unele fenomene speciale 9incendiu, e2plozie, micri seismice: asigurarea mpotriva fenomenelor naturale 9grindin, furtun, ploi toreniale, inundaii, trsnet:, care sunt specifice asigurrii culturilor agricole, rodul viilor i al pomilor3 asigurarea mpotriva bolilor, epizotiilor i accidentelor, practicate n cazul animalelor3 asigurarea mpotriva avariilor i a unor riscuri specifice pentru mi%loacele de transport3 asigurarea mpotriva evenimentelor ce pot aprea n viaa oamenilor, cum ar fi0 boli, accidente, pierderea parial sau total a capacitii de munc3 asigurarea pentru cazurile de rspundere civil, care se refer la pre%udicii cauzate unor tere persoane, prin accidente de munc, accidente de autove+icule etc. @. D *& $fe!a de c *!inde!e +n *!ofi" (e!i(o!ia" , asigurrile se grupeaz n0 asigurri interne , n care prile contractante au domiciliul n aceeai ar, iar riscurile se asigurri e'terne , atunci cnd prile contractante nu sunt n acelai teritoriu sau obiectul pot produce pe acelai teritoriu 9riscul asigurat: se va afla i se va produce pe teritoriul altei ri. A. D *& fe" " !a*o!( !i"o! ca!e $e $(a0i"e$c +n(!e *&!i"e con(!ac(an(e asigurrile se grupeaz n0 asigurri directe prevzute prin contractul de asigurare sau sub efectul legii3 asigurri indirecte ?reasigurri ?, care se caracterizeaz prin raportul care e2ist ntre

dou societi de asigurare, din care una are calitatea de reasigurat, iar cealalt de reasigurator.

B<

.elaia 9asigurri indirecte: are la baz contractul de asigurare, fr ca ntre reasigurtor i asigurat s e2iste un raport %uridic. Deci, a$i% !a!ea indi!ec(& !e*!e-in(& de fa*( o a$i% !a!e a a$i% !&(o! " i, !a*o!( ce a*a!e n mai +n ca- !i"e $ocie(&i"o! de a$i% !a!e.

CAPITOLUL V PIAA ASIGURRILOR

1a activitate economico"financiar, operaiunile de asigurare"reasigurare se realizeaz ntr" un cadru organizat numit piaa asigurrilor, care n form sc+ematic este prezentat alturat0 2i% !a @.1. .chema pieei asigurrilor Socie(&i de a$i% !a!e ASIGURTORI 9Efertani: Socie(&i de a$i% !a!e4!ea$i% !a!e A$ociaii m ( a"e de a$i% !a!e

A%eni economici In$(i( ii * 0"ice O!%ani-aii f&!& $co* " c!a(i, Pe!$oane fi-ice B@

ASIGURAI 91erere:

1a parte a sistemului general de pia, *iaa a$i% !&!i"o! subliniaz faptul c n acest spaiu apare cererea 9care vine din partea persoanelor fizice i %uridice asigurabile, dornice s nc+eie diverse tipuri de asigurri: i oferta de asigurare 9susinut de organizaii specializate, autorizate s funcioneze n acest domeniu, i capabile, sub raport financiar, s desfoare o astfel de activitate:, ca raport ntre ofertant i solicitant, susinut de norme i legi. Ea este parte a pieei mrfurilor, unde asigurtorul vinde serviciile sale, precum i a pieei capitalurilor, prin fonduri puse la dispoziie societilor comerciale bancare i de credit. Dimensiunea acestei piee speciale depinde de cererea de asigurare determinat pe de o parte, de puterea economic a persoanelor fizice iFsau %uridice asigurabile i asigurate, iar pe de alt parte, de convingerea acestora n utilitatea asigurrii prin instituii specializate 9care e2prim oferta agenilor economici asigurtori:.

@.1.Dimen$i nea *ieei

Elementul +otrtor, care definete dimensiunea pieei asigurrilor, l constituie Ce!e!ea de a$i% !a!e.

determinat, pe de o parte, de puterea economic a persoanelor fizice i %uridice asigurabile, iar pe de alta, de convingerea acestora de utilitatea asigurrii mi%locite de organizaiile specializate. se concretizeaz n contracte de asigurare, dup confruntarea ei cu oferta. Este posibil ca nu toate persoanele care au solicitat oferte de la organizaiile de asigurare s nc+eie contracte cu acestea, fie pentru c nu gsesc conveniena sperat, fie deoarece condiiile solicitanilor nu sunt acceptate de ctre ofertani.

/n fina", m&!imea *ieei de a$i% !a!e $e eG*!im& c a) (o! " mai m "(o! indica(o!i, *!in(!e ca!e0 numrul contractelor nc+eiate n perioada de referin, numrul polielor active, valoarea anual a primelor de asigurare, cuantumul sumelor asigurare n perioada de referin valoarea total a anga%amentelor asumate de societile de asigurare la un moment dat. 1ererea de asigurare de persoane, bunuri i de rspundere civil vine din partea persoanelor fi$ice, care vor s nc+eie contracte de asigurare pentru protecia lor i a familiilor lor, precum i din B6

partea unitilor economice preocupate s ofere securitate salariailor lor n caz de accidente sau boli profesionale. 1ererea de asigurri de bunuri i de rspundere civil vine din partea *e!$oane"o! ) !idice " ntreprinderi de tot felul, instituii publice, organizaii fr scop lucrativ etc. ", interesate n prote%area activelor de care dispun mpotriva pericolelor care le amenin i a rspunderilor civile legale fa de teri. Ofe!(a de a$i% !a!e este prezentat de0 societile comerciale de asigurare cu capital privat, de stat sau mi2t organizaiile mutuale de asigurare tontine. Socie(&i"e come!cia"e de a$i% !a!e o o indiferent de forma de proprietate, i desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit. sunt obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la0 " mrimea capitalului social minim subscris i vrsat3 " mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma3 " rezervele de prime iFsau de daune pe care trebuie s le constituie3 " modul de inere a evidenei activitii desfurate3 " forma bilanului i a contului de profit i pierdere care trebuie ntocmite i publicate etc.. o trebuie s respecte avizele i normele organului de stat nsrcinat cu supraveg+erea asigurrilor. O!%ani-aii"e de a$i% !a!e de (i* m ( a" o o o o efectueaz operaii de asigurare pentru membrii lor, potrivit statutelor acestora, avnd la baz principiul mutualitii3 urmresc ntra%utorarea membrilor lor, iar nu obinerea de profit. fiecare membru al unei organizaii mutuale are o dubl calitate0 de asigurat i de asigurtor. n calitate de asigurat, fiecare membru al grupului particip la formarea fondului comun de asigurare, cu contribuia ce i"a fost stabilit. Din fondul astfel constituit, se acoper daunele suferite la a asigurrile de bunuri i de rspundere civil i se ac+it sumele asigurate la asigurrile de persoane. ;a finele anului, se procedeaz la regularizarea contribuiilor n

BA

funcie de mrimea real a daunelor i, respectiv, a sumelor asigurate, ac+itate ori rmase de plat, ma%orndu"se sau diminundu"se, dup caz. +n unele ri, n cazul n care anumite organizaii mutuale, ca de e$emplu cele din domeniul agriculturii, nu)i pot acoperi integral cheltuielile legate de asigurare, pe seama propriilor lor contribuii, n completarea acestora primesc subvenii de la stat 9este concludent n acest sens e2emplul 8ranei, unde funcioneaz astfel de organizaii:. Ton(ine"e o o aceste asociaii i datoreaz denumirea banc+erului italian, ;orenzo ?onti, din secolul al 7>II"lea, care le"a introdus n 8rana, dup ce le"a e2perimentat n Italia. sunt asociaii constituite pentru o perioad determinat de timp 9de e2emplu 'D ani:, n decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz n funcie de vrst. ;a e2pirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma rezultat din capitalizarea cotizaiei de"a lungul anilor se mparte ntre membrii supravieuitori. !sociaii asemntoare se organizeaz i pentru cazurile de deces. !lturi de organizaiile de asigurare frecvent ntlnite n numeroase ri, e2ist i o!%ani-aii $*ecifice. !stfel0

n 8rana fiineaz Ca$a Naiona"& de P!e,ede!i, instituie public administrat de 1asa de Depuneri i 1onsemnaiuni, avnd misiunea s ofere rente viagere i asigurri de via. n .egatul Cnit al =arii ,ritanii i Irlandei de ord e2ist organizaia de asigurare

L"oHdI$, care cuprinde o corporaie profesional, o comunitate de subscriitori i o pia de asigurri fiind totodat i un centru mondial de informaii maritime. /n Rom;nia , ncepnd din anul 'AA', activitatea de asigurare se desfoar prin0 societi de asigurare, societi de asigurare"reasigurare societi de reasigurare, n condiiile stabilite de lege.

;a activitatea de asigurare mai particip societile de intermediere, care negociaz i nc+eie contracte de asigurare i reasigurare ori presteaz alte servicii de specialitate pentru societile menionate mai sus. (n prezent pe piaa romneasc a asigurrilor activeaz zeci de societi de asigurri 9la data de 4'.').)//D, n evidena 1omisiei de -upraveg+ere a !sigurrilor erau nregistrate B4 societi de

D/

asigurare:, care au rezultate deosebite i care prin activitatea lor susinut au dus la creterea ofertei de asigurare 9tabelul D.'.: Ta0e" " @.1. 1%oluia numrului societilor de asigurri +n perioada 4554 D 899: Nr* crt ' ) 4 B D < 0nul 'AA' 'AA@ 'AA6 'AAA )/// )//D Numr societi B B@ <B @) @4 B4

Prin intrarea n vigoare a ;egii nr.B/4F)//B 9n octombrie )//B: care a modificat i completat ;egea nr.4)F)/// privind activitatea de asigurare i supraveg+erea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare, clasificaia asigurrilor de via i a asigurrilor generale a fost aliniat pe deplin la directivele europene n domeniu. (n consecin, n cursul anului )//D, societile de asigurare i"au rencadrat produsele de asigurare conform noii clasificaii, proces care a influenat ritmurile anuale de cretere nregistrate n )//D la anumite clase de asigurare. Pe fondul consolidrii pieei de capital, 1omisia de -upraveg+ere a !sigurrilor a decis n )//D s includ printre activele lic+ide, luate n calculul coeficientului de lic+iditate a societilor de asigurare, valorile mobiliare tranzacionate pe pieele reglementate, precum i titlurile de participare la fondurile desc+ise de investiii, aflate n portofoliul asigurtorilor. Pe fondul evoluiilor macroeconomice favorabile, piaa asigurrilor a continuat s se dezvolte n )//D, astfel c %olumul raportat de prime brute subscrise a atins) +n premier) echi%alentul a circa 4)8 miliarde euro) dep(ind +n acela(i timp chiar (i ni%elul progno$at de Comisia de .upra%eghere a 0sigurrilor . Pentru industria asigurrilor, anul )//D a reprezentat totodat o important perioad de societilor de asigurare 9urmare a adecvrii capitalului social la noile niveluri minime legale:, ac+iziii, fuziuni i transferuri de portofolii de asigurare. (n termeni reali, volumul subscrierilor din activitatea de reasigurare, cumulat pentru asigurrile generale i

D'

asigurrile de via, a crescut n )//D cu '@M. De remarcat faptul c n )//D, piaa asigurrilor din .omnia a fost caracterizat de o relansare a asigurrilor de via, creterea real consemnat la aceast categorie fiind de dou ori mai mare dect cea a asigurrilor generale 9respectiv de )6,')M fa de '4,A<M:. (n consecin, contribuia asigurrilor de via n total subscrieri pe pia s"a ma%orat cu dou puncte procentuale, pn la nivelul de )4,DM n anul )//D. *radul de penetrare a asigurrilor a urcat, n )//D, la nivelul de ',DBM 9fa de ',B<M n anul anterior:, iar ponderea activelor bilaniere n Produsul Intern ,rut a crescut la )M. (n cadrul asigurrilor generale, ponderea ma%oritar este deinut n continuare de asigurrile auto i de cele de incendiu i calamiti naturale, astfel nct decala%ul ntre acestea i celelalte 'D clase de asigurri generale s"a meninut. (n sectorul asigurrilor de via, tendine de cretere au fost nregistrate, la fel ca i n )//B, de subscrierile pentru asigurrile de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, precum i pentru cele legate de fonduri de investiii. ?ransformrile climatice i e2periena negativ prin care a trecut .omnia n )//D, pe fondul numeroaselor evenimente catastrofice produse, i vor pune amprenta asupra activitii de subscriere facultativ a riscurilor de catastrofe naturale, avnd n vedere faptul c att societile de asigurare, ct i cele de reasigurare au devenit mult mai prudente n evaluarea i preluarea riscurilor. Pentru sectorul asigurrilor de via, este prognozat o cretere a asigurrilor de via tradiionale, precum i a celor legate de fondurile de investiii, pe fondul dezvoltrii n continuare a activitii de creditare, dar i pe msur ce populaia contientizeaz rolul acestor produse de asigurare de a oferi securitate financiar. Potenialul foarte ridicat al pieei de asigurri de via atrage interesul unui numr din ce n ce mai mare de investitori, concurena n acest domeniu fiind de ateptat s se intensifice mai ales dup aderarea .omniei la Cniunea European 9statutul de -tat =embru presupunnd respectarea principiului libertii de a presta servicii, precum i a dreptului de stabilire:. 1u toate acestea, se apreciaz c pe termen mediu gradul de concentrare va rmne ridicat, n sensul c ponderea ma%oritar n total subscrieri aferente categoriei de asigurri de via va fi deinut n continuare de un numr mic de societi. -e apreciaz c n )//< " an pregtitor pentru impactul cu piaa de asigurri european $ va continua procesul de consolidare a industriei asigurrilor, prin creterea capitalizrii societilor de asigurare, fuziuni, sc+imbri n structura acionariatului i transferuri de portofolii. ?otodat, prin implementarea noilor prevederi legale, va avea loc o cretere a gradului de pregtire i perfecionare profesional a persoanelor anga%ate n domeniul asigurrilor, cu efecte pozitive asupra calitii serviciilor prestate i a informaiilor furnizate consumtorilor de produse de asigurare.

D)

2i% !a @.3. E,o" ia #i *!o%no-a *!ime"o! 0! (e $ 0$c!i$e +n *e!ioada 39964399@

-ursa 0 .aport anual )//D al 1-!

2i% !a @.6. E,o" ia #i *!o%no-a %!ad " i de *ene(!a!e a a$i% !&!i"o! de(e!mina( ca *onde!e a *!ime"o! 0! (e $ 0$c!i$e +n PI5

-ursa 0 .aport anual )//D al 1-!

D4

2i% !a @.=. E,o" ia *!ime"o! 0! (e $ 0$c!i$e, *e (o(a" #i *e ca(e%o!ii de a$i% !a!e, +n *e!ioada 39964399@

-ursa 0 .aport anual )//D al 1-!

2i% !a @.@. E,o" ia %!ad " i de *ene(!a!e +n PI5 a a$i% !&!i"o!, *e (o(a" #i *e ca(e%o!ii de a$i% !a!e, 39964399@

DB

-ursa 0 .aport anual )//D al 1-!

CAPITOLUL VI ASIGURRILE DE 5UNURI

A.1. Gene!a"i(&i *!i,ind a$i% !&!i"e de 0 n !i (n ultimii ani, asigurrilor de bunuri li s"a acordat o atenie din ce n ce mai mare, ocupnd o pondere de apro2imativ 4/M din totalul primelor de asigurare, ncasate de societile de asigurri de pe continentul nostru. !cest lucru a fost determinat de introducerea permanent a te+nicii noi, creterea tot mai intens a circulaiei rutiere, feroviare, navale i aeriene, ca urmare a sporirii volumului comerului naional i mondial, apariia unor noi domenii de activitate, 9de e2emplu energia nuclear:. E2periena asigurtorilor de bunuri pe plan mondial confirm c odat cu introducerea te+nicii a crescut i volumul pagubelor produse de calamiti ale naturii i de accidente, deoarece agenii economici dispun de maini, instalaii i utila%e tot mai comple2e i de valori mult mai mari dect n trecut, amplasate pe spaii restrnse. /n a$i% !a!ea de 0 n !i, a$i% !&(o! " $e o0"i%& ca "a *!od ce!ea !i$c " i a$i% !a( $& *"&(ea$c& a$i% !a( " i o de$*&% 0i!e. !siguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la

DD

bunul asigurat. (n cazul n care a fost desemnat un beneficiar al asigurrii nc+eiate, aceast condiie trebuie ndeplinit de acel beneficiar. 1ondiiile de asigurare pentru asigurarea bunurilor sunt diferite n funcie de riscurile acoperite. Politica de subscriere a riscurilor aparine n totalitate asigurtorilor i se bazeaz pe0 o date statistice o selectarea riscurilor o pierderile posibile o teritorialitate o frecvena apariiei o gradul de e2punere la risc o posibilele acumulri de daune. 1ondiiile generale, riscurile speciale i e2cluderile pot fi diferite de la o societate de asigurri la alta. ?rebuie reinut c nu orice risc se poate asigura. Cnele riscuri sunt asigurabile separat, altele sunt complet e2cluse. De aceea, n momentul nc+eierii unei asigurri, este important s se analizeze cu atenie condiiile oferite i s se cunoasc e2act nevoile de asigurare, n vederea obinerii proteciei optime, n condiii ct mai avanta%oase. ,unurile care se pot asigura prin acest tip de asigurri sunt0 o o o bunurile care aparin persoanelor fizice i celor %uridice cu domiciliul, sediul sau reedina n ara noastr3 bunurile primite n folosin sau care se afl n pstrare, reparare, prelucrare, curire, vopsire vnzare sau pentru a fi e2puse n cadrul e2poziiilor i muzeelor3 bunurile sau activitile care fac obiectul unor contracte de concesionare, nc+iriere sau locaie de gestiune. ,unurile sunt asigurate pentru sumele pe care le declar asiguratul, ns nu pot fi mai mari dect0

>aloarea din nou a bunurior, din care s"a sczut uzura $ n cazul mi%loacelor fi2e i al obiectelor de inventar3 Preul de cost $ n cazul materiilor prime, materialelor, produselor finite, mrfurilor3 >aloarea de circulaie, dac este vorba de obiecte de muzeu sau de e2poziie, a lucrrilor de art pe sticl ori plci de marmur.

Ebligaia de a ntreine bunurile asigurate n condiii ct mai bune, permind prevenirea producerii riscurilor asigurate, intr n rspunderea asiguratului. (n caz contrar, societatea de asigurri

D<

poate s"i denune asigurarea. (n caz de daun, asiguratul trebuie s ia msuri pentru limitarea pagubelor, salvarea bunurilor asigurate, pstrarea bunurilor rmase, prevenirea degradrii ulterioare, toatea cestea fiind n contul sumei asigurate. Despgubirea acordat de societatea de asigurri nu poate depi0

cuantumul pagubei3 valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat3 valoarea 9suma: asigurat.

-ocietatea de asigurri nu datoreaz despgubiri dac riscul asigurat s"a produs cu intenie sau dac pagubele au fost produse din culpa asiguratului, beneficiarului sau de ctre prepuii acestora. ,unurile i riscurile care pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord despgubiri sunt prevzute n condiiile speciale stabilite pentru fiecare fel de asigurare. Nu se pot asigura bunurile care, din cauza degradrii, nu mai pot fi folosite potrivit destinaiei. De !ein (B asigurarea se nc+eie pe o perioad de un an, iar la cerere " i pe perioade mai scurte, n baza declaraiei de asigurare semnate de asigurat3 asigurarea se consider nc+eiat prin plata primelor de asigurare i emiterea de ctre asigurtor a contractului de asigurare3 este valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n contract, la adresele indicate n acesta3 primele de asigurare se stabilesc de ctre asigurtor i se ac+it anticipat i integral. ;a cererea asiguratului, plata primelor se poate face i n rate subanuale3 rspunderea asigurtorului ncepe, de regul, dup )B de ore de la e2pirarea zilei n care s" au pltit acestuia primele de asigurare i s"a ntocmit contractul de asigurare, i nceteaz la ora )B a ultimei zile din perioada pentru care s"a nc+eiat asigurarea3 dac asiguratul a dat rspunsuri ine2acte sau incomplete asigurtorul are dreptul, nainte de producerea evenimentului asigurat, s propun asiguratului modificarea corespunztoare a contractului sau s"l denune3 (n condiiile de asigurare poate fi stipulat o clauz potrivit creia asiguratul rmne propriul su asigurtor pentru o franiz sau o sum determinat, care nu intr n rspunderea asigurtorului. C an( m " *a% 0ei se stabilete n funcie de amploarea pagubei, dac este total sau parial. (n cazul n care asiguratul a nc+eiat mai multe contracte de asigurare pentru acelai risc, iar totalul despgubirilor depete valoarea pagubei, asigurtorul datoreaz numai o parte a

D@

despgubirii, i anume aceea care rezult din !e*a!(i-a!ea *!o*o!iona"& a de$*&% 0i!i"o! datorate de ctre toi asigurtorii. (n felul acesta, se urmrete ca despgubirea pltit asiguratului de ctre toi asigurtorii $& n de*&#ea$c& ,a"oa!ea *a% 0ei . D *& fieca!e *a% 0&0 suma asigurat se micoreaz, cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat, pentru restul perioadei asigurrii, cu suma cuvenit drept despgubire3 asigurarea continu pentru suma rmas, prima de asigurare pentru aceast perioad rmnnd nesc+imbat. la cererea asiguratului, suma rmas poate fi completat printr"o asigurare suplimentar contra plii diferenei de prim corespunztoare.

A.3. A$i% !a!ea c"&di!i"o!, a a"(o! con$(! cii #i a conin ( " i ace$(o!a *en(! *!od $e de incendi $i a"(e ca"ami(&i O0iec( " a$i% !&!ii 0 (n aceast asigurare sunt cuprinse urmtoarele bunuri0

ca- !i"e

cldirile i alte construcii care servesc drept locuine, birouri, magazine, restaurante, bufete, depozite de mrfuri, ateliere, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, e2poziii, dependine etc. 9aici se au n vedere att cldirile i construciile propriu"zise, ct i instalaiile fi2e de nclzire, electrice, sanitare, ascensoare ncorporate n acestea:3 cldirile n curs de construcie, mpre%muirile .a.3 mainile, utila%ele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte mi%loace fi2e3 obiectele de inventar3 mrfurile, materiile prime i au2iliare3 materialele, semifabricatele, produsele finite i alte mi%loace circulante materiale. Ri$c !i c *!in$e +n a$i% !a!e !sigurtorul acord despgubiri n caz de pagube la 0 n !i"e a$i% !a(e , produse de urmtoarele !i$c !i >ca"ami(&i (e1nice #i na( !a"e?B " " " incendiu3 trsnet3 e2plozie 9c+iar dac aceste dou din urm riscuri nu au fost urmate de incendiu:3

D6

" " " " " " " " " "

ploaie torenial 9inclusiv efectele indirecte ale acestea:3 grindin3 inundaie3 furtun3 uragan3 cutremur de pmnt3 prbuire sau alunecare de teren3 greutatea stratului de zpad sau de g+ea3 avalane de zpad3 cderea pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri3 S me"e a$i% !a(e se stabilesc, n funcie de cererea asiguratului, dup cum urmeaz0 $e*a!a( pentru fiecare cldire sau alt construcie 9depozite, ateliere etc.:3 pentru mi%loacele fi2e 9altele dect cldiri i alte construcii: i elemente materiale ale mi%loacelor circulante0 " %"o0a" pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de prime, aflate n

cldiri sau construcii3 " $e*a!a( pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri din aceeai grup prevzute n tariful de prime, aflate n cldiri sau n alte construcii. P!ime"e datorate de asigurai la asigurarea facultativ a cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora, pentru pagubele produse de incendiu i alte calamiti, sunt difereniate 0 pe tipuri de localitii, adic municipii i orae, inclusiv localitile componente ale acestora, i respectiv comune3 pe grupuri de bunuri, adic n funcie de felul bunurilor cuprinse n grup, spre e2emplu0 locuine, birouri, dependine, cldiri n curs de construcie .a.3 magazine i depozite de mrfuri, materiale i altele asemntoare3 Pentru platforme industriale, combinate, uzine etc., acceptarea contractrii asigurrii se face pe baza in$*eciei de !i$c, efectuat cu a%utorul unor instituii specializate

A.6. A$i% !a!ea c"&di!i"o!, a a"(o! con$(! cii #i a conin ( " i "o! *e 0a-a *o"iei de incendi A. Ri$c !i ci,i"e O0iec( " a$i% !&!ii

DA

(n aceast asigurare sunt cuprinse urmtoarele categorii de bunuri0 cldirile 9lucrrile edilitare, inclusiv instalaiile imobile n serviciul cldirii asigurate, dependinele, mpre%muirile i cotele"pri din imobile care constituie proprietate comun:3 bunurile casnice, coninutul cabinetelor profesionale i al birourilor 9mobilier i alte dotri, tablouri i obiecte de art, aparate electrice i electronice de uz casnic i de birou, mbrcminte, cri, utila%e i alte bunuri pentru birou sau cabinete profesionale, alte bunuri:. Ri$c !i a$i% !a(e !sigurtorul acord despgubiri pentru daunele directe i materiale cauzate bunurilor asigurate de incendiu, precum i suplimentar pentru cele provocate de0 " " " " " " " stricciuni pricinuite prin msurile autoritilor n scopul de a mpiedica sau de a opri incendiul3 e2plozie, care nu a fost provocat de dispozitive e2plozive3 trsnet3 cderea aparatelor de zbor i a ve+iculelor spaiale, a prilor acestora i a obiectelor transportate de acestea3 lovirea de ctre ve+icule rutiere3 fum, gaz sau vapori3 alte eventuale asemenea riscuri. ;a cererea e2pres a asiguratului, n polia de asigurare de incendiu mai pot fi incluse, cu plata prealabil a primei suplimentare corespunztoare, i alte riscuri. !stfel, asigurtorul se anga%eaz s acopere daunele materiale i directe suferite de asigurat, cauzate de0 cutremur3 inundaii i aluviuni3 fenomene atmosferice 9uragan, vi%elie, furtun, grindin3 prbuirea sau alunecarea terenului3 greutatea stratului de zpad3 avarii la instalaiile de ap3 grindin3 eventuale alte riscuri.

P"a(a de$*&% 0i!ii se efectueaz dup scderea prealabil, pentru flecare eveniment asigurat, a unui anumit cuantum din suma asigurat, care rmne n sarcina asiguratului 9franiz:.

</

5. Ri$c !i come!cia"e #i ind $(!ia"e O0iec( " a$i% !&!ii -unt primite n asigurare urmtoarele categorii de bunuri0 cldirile 9construciile edilitare, localurile cu destinaie industrial, de laborator i comercial, birourile, locuinele etc. instalaiile fi2e n serviciul cldirilor0 +idraulice, igienico"sanitare, de nclzire i condiionare a localurilor, lifturi, ascensoare pentru mrfuri, instalaii de iluminat etc.:3 utila%ele i ec+ipamentele, mobilierul 9maini, utila%e, ustensile, mi%loace de ridicare, rezervoare i silozuri, mi%loace de cntrire, mobilier, maini de birou i aparatur electronic, mbrcminte, +rtii de valoare, titluri de credit, bani, documente, registre etc.:3 mrfuri 9materii prime, materiale, semifabricate, produse n curs de fabricaie, produse finite n depozit, ambala%e i altele asemntoare:3 bunurile casnice 9mobilier, alte dotri i tot necesarul pentru uzul casnic i personal al asiguratului, al persoanelor cu care coabiteaz, inclusiv obiecte de art i tablouri de valoare n anumite limite:. Ri$c !i a$i% !a(e !sigurtorul acord despgubiri pentru da ne"e di!ec(e #i ma(e!ia"e cauzate bunurilor asigurate de incendiu3 precum i s *"imen(a! pentru daunele provocate de evenimentele enumerate la riscurile civile. " (n polia de asigurare mai pot fi inserate clauze speciale, viznd cuprinderea i a altor riscuri, cu plata prealabil a primei suplimentare corespunztoare. De(e!mina!ea da nei se face potrivit metodologiei obinuite. o pentru bunuri se estimeaz valoarea la momentul producerii evenimentului asigurat 9costul din nou, e2clusiv preul terenului, minus deprecierea suferit ca urmare a folosirii, a modului de ntreinere i a altor factori:. o pentru bunurile mobile se estimeaz valoarea bunurilor asigurate la momentul producerii evenimentului asigurat n funcie de calitate, uzur, starea de folosin etc. Dife!ena din(!e ,a"oa!ea a$(fe" de(e!mina(& #i ,a"oa!ea 0 n !i"o! !&ma$e +n(!e%i, $a",a(e $a !ec *e!a(e, !e*!e-in(& da na. o pentru documente, registre, fie, discuri i benzi pentru maini electronice, asigurtorul despgubete numai c+eltuielile de refacere a acestora.

<'

pentru titlurile de credit pentru care e prevzut procedura de reconstituire, asigurtorul acoper numai c+eltuielile ocazionate de reconstituirea acestora, iar nu valoarea nominal a titlurilor respective. A$i% !&(o! " n de$*&% 0e#(e da ne"e indi!ec(e 9lipsa de beneficiu, folosin sau c+irie,

profiturile sperate etc.:, n afar de cazul n care prile au convenit altfel. A.=. A$i% !a!ea 0 n !i"o! $a ,a"o!i"o! *en(! ca- !i"e de f !( *!in ef!acie $a *!in ac(e de (;"1&!ie A$i% !a!ea de f !( #i (;"1&!ie *en(! "oc ine #i 0i!o !i 5 n !i a$i% !a(e (n aceast asigurare sunt cuprinse bunuri de o mare varietate, cum ar fi0 mobil, tablouri i obiecte de art, colecii, argintrie, bunuri electrocasnice, aparate audio"vizuale, precum i alte aparate electrice i electronice pentru uzul casnic i personal3 obiecte de mbrcminte, blnuri, cri, aparte de filmat i de fotografiat, bi%uterii i obiecte preioase3 alte bunuri de uz casnic i personal, tapiserii, decoraiuni interioare i mi%loace de nc+idere3 ustensile, mobilier, documente de ar+iv, precum i alte bunuri necesare pentru birouri particulare sau cabinete profesionale care comunic cu locuina3 bunurile din dependine, aflate n spaii adiacente ce aparin locuinei. S ma a$i% !a(& -e stabilete de asigurat n funcie de structura, valoarea de nlocuire, starea de folosin a bunurilor i de alte criterii. !sigurtorul adesea limiteaz cuantumul despgubirii pe care se oblig s o suporte n cazul producerii riscului asigurat, sub forma0 " " " Ri$c !i a$i% !a(e !sigurtorul despgubete pe asigurat de pagubele materiale i directe, cauzate de pierderea sau deteriorarea bunurilor asigurate, aflate n interiorul locuinei 9biroului: ca urmare a0 nei $ me fiGe *e o0iec( 9pentru bunuri din anumite grupe:, a n i *!ocen( din $ ma a$i% !a(& pentru anumite grupe de la producerea unui eveniment. bunuri #iJ$a $ 0 fo!ma nei $ me maGime pentru totalitatea bunurilor sustrase

<)

furtului comis cu ptrundere n locuin3 tl+riei n locuin3 actelor de vandalism i daunelor produse cu ocazia furtului sau tl+riei. Pentru a putea beneficia de dreptul de despgubire, asiguratul este obligat s ia o serie de

msuri viznd0 mi%loacele de nc+idere i protecie a cldirii 9ncperilor: n care se afl bunurile asigurate3 s informeze n termen util organele de poliie despre producerea evenimentului asigurat. (n cazul producerii evenimentului asigurat, a$i% !&(o! " *"&(e#(e a$i% !a( " i $ ma ce i $e c ,ine *o(!i,i( *o"iei, din care s"a dedus franiza convenit.

A$i% !a!ea de f !( #i (;"1&!ie *en(! !i$c !i come!cia"e #i ind $(!ia"e 5 n !i a$i% !a(e (n aceast asigurare sunt cuprinse bunurile aparinnd unitilor economice pentru care e2ist riscul s fie sustrase prin furt sau tl+rie. Este vorba de0 mrfuri, n care intr0 produse finite, semifabricate, ambala%e, materii prime, ingrediente, rebuturi i deeuri de fabricaie, produse n curs de fabricaie, materiale de consum, suporturi etc.3 utila%e, ec+ipamente i mobilier, cum ar fi0 maini, ec+ipamente, ve+icule, maini de birou i case de marcat, mobilier, dulapuri blindate i seifuri3 metale i pietre preioase, argint i metale rare de uz industrial3 documente, registre, formulare, discuri i benzi pentru maini i sisteme electronice de elaborare a datelor. !sigurtorul "imi(ea-& cuantumul despgubirilor pentru unele categorii de bunuri 9de e2emplu pentru documente: i ia un anumit procent din suma total asigurat. Ri$c !i a$i% !a(e !sigurtorul despgubete pe asigurat pentru daunele directe i materiale, cauzate prin0 o furt comis prin0 spargerea mi%loacelor de protecie i de nc+idere3 spargerea zidurilor, pardoselilor sau plafoanelor localurilor3 escaladare3 utilizarea de c+ei false3 utilizarea de c+ei adevrate pierdute sau sustrase asiguratului, familiei sau anga%ailor acestuia3 o tl+rie produs n localurile de desfurare a activitii3

<4

acte de vandalism i daune produse cu ocazia furtului sau tl+riei sau tentativei de comitere a acestora bunurilor asigurate, precum i localurilor ce conin bunurile asigurate i respectivelor mi%loace de protecie i nc+idere. Con(!ac( " de a$i% !a!e nc+eiat produce efecte, n msura n care asiguratul respect

obligaiile ce"i revin, n ceea ce privesc caracteristicile cldirii n care se afl bunurile asigurate i folosirea mi%loacelor de protecie i nc+idere adecvate. (n caz de producere a evenimentului asigurat, suma asigurat se diminueaz, pn la finele perioadei de asigurare, cu o valoare egal cu cea a daunei acoperite de asigurtor. ;a stabilirea despgubirii, se ine seama de franiza convenit. A.@. A$i% !a!ea com*"eG& a %o$*od&!ii"o! *e!$oane"o! fi-ice -ocietile de asigurri folosesc mai multe polie, pe care le adapteaz continuu la e2igenele clienilor lor. !stfel, ele emit polie de asigurare avnd $fe!e de c *!inde!e dife!i(e 0 o o o pentru bunuri de acelai fel sau dintr"o singur categorie 9grup: ori fcnd parte din mai multe categorii 9grupe:3 pentru un singur eveniment 9fenomen: sau pentru un comple2 de evenimente, fr o legtur direct ntre ele, n afar de aceea c se refer la aceleai bunuri 9persoane:3 pentru mai multe categorii de bunuri mpotriva mai multor tipuri de riscuri, denumite generic civile sau comerciale i industriale ori calamiti te+nice sau naturale. Pentru a"i face ct mai atractive produsele oferite pe piaa asigurrilor, inc" d, +n(!4o $in% !& *o"i& 0

ne"e $ocie(&i

asigurare de bunuri i una de rspundere civil asigurare de bunuri, o a doua asigurare de persoane i o a treia de rspundere civil.

E asemenea tripl combinaie de asigurri este ntlnit sub denumirea de asigurare comple' a gospodriilor persoanelor fi$ice . !ceasta include ntr"o singur poli0 o asigurare de bunuri3 o asigurare de persoane, alta dect de via3 o asigurare de rspundere civil legal, pentru unul i acelai asigurat, precum i pentru persoanele cu care locuiete i gospodrete mpreun.

A. A$i% !a!ea de 0 n !i O0iec( " a$i% !a( <B

!ceast asigurare se refer la urmtoarele categorii de bunuri aparinnd persoanelor fizice0 mobilier i obiecte casnice3 produse agricole, viticole, pomicole, animaliere i alimente3 unelte agricole, viticole, pomicole, i pentru deservire zoote+nic, stupi de albine, mi%loace de transport cu traciune animal, motociclete i biciclete, +arnaamente, combustibili, materiale de construcie pentru uzul gospodresc3 produse din lemn .a.3 fura%e. mainile, instalaiile, uneltele, aparatele, instrumentele i alte bunuri din ateliere3 motoarele i electromotoarele destinate produciei, cazanele materialele i alte bunuri din prvlii, frizerii etc.3 produsele agricole, viticole, pomicole i animaliere obinute de asigurat n gospodria sa i care urmeaz a fi valorificate, inclusiv prin uniti de specialitate pe baza contractului nc+eiat cu acestea3 banii, +rtiile de valoare, actele, documentele, manuscrisele, bi%uteriile, pietrele preioase, obiectele de platin, aur sau argint, libretele de economii, mrcile potale i timbrele, plantele decorative, fotografiile .a3 autove+iculele 9cu e2cepia motocicletelor: i ambarcaiunile de orice fel3 bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit destinaiei lor, din cauza degradrii. de uic, mrfurile, N $ n( c *!in$e +n acea$(& a$i% !a!e urmtoarele categorii de bunuri0

De$*&% 0i!ea -e acord despgubiri n caz de pagube produse de0 incendiu, trsnet, e2plozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de g+ea, avalane de zpad3 carbonizarea ori topirea bunurilor3 avarii accidentale produse la instalaiile de gaze, ap, canal sau nclzire central3 drmare, demontare sau mutare n alt loc a cldirilor sau a altor construcii, n care se aflau bunurile asigurare ori a altor cldiri sau construcii nvecinate, dac aceasta se face pentru a se opri ntinderea unui incendiu sau la o ameninare brusc de inundaie, de prbuire sau alunecare de teren3 distrugerea sau avarierea de ctre un risc asigurat a cldirilor sau a altor construcii n care se aflau bunurile respective3

<D

cderea unor corpuri pe cldirile sau alte construcii n care se aflau bunurile asigurate ori de prbuirea cldirilor sau construciilor respective, precum i de izbirea lor de ctre un ve+icul3 pierderea sau dispariia bunurilor asigurate, cauzat direct de riscurile asigurate3 infiltrarea apei provenite dintr"o inundaie produs ntr"un apartament nvecinat, situat la acelai eta% sau la un eta% superior3 furt prin efracie3 bunurile casabile din sticl. cauze necuprinse n asigurare 9ploi continue, fermentaie, o2idare, ng+e, aciunea curentului electric asupra aparatelor electrice, cldura sau fumul provenite dintr"o surs normal de cldur care au drept consecin afumarea, ptarea sau prlirea bunurilor, igrasia, tasarea terenului, defecte de construcie, vec+imea sau starea de degradare a cldirii etc.:3

!sigurtorul n aco!d& de$*&% 0i!i pentru pagubele produse de0

e2plozii organizate n scop lucrativ3 inundaii produse n timpul formrii unor lacuri de acumulare sau al sc+imbrii artificiale a cursurilor de ap3 comiterea furtului prin efracie cu participarea unor persoane care locuiesc in acelai apartament cu asiguratul3 furtul prin efracie al bunurilor asigurate aflate n cldiri sau alte construcii rmase nelocuite. u se despgubesc nici pagubele indirecte i nici cele produse de operaiuni militare in

timp de rzboi, msuri de rzboi, invazie, ocupaie militar, rzboi civil, insurecie, rebeliune, revoluie i altele asemntoare. S ma a$i% !a(& se stabilete global pentru toate bunurile, potrivit cererii asiguratului, fr s depeasc valoarea bunurilor respective, apreciat pe baza preurilor cu amnuntul mai puin uzura. R&$* nde!ea a$i% !&(o! " i ncepe dup cinci zile de la e2pirarea zilei n care s"au ac+itat primele de asigurare i s"a ntocmit contractul de asigurare i nceteaz la ora )B a ultimei zile din perioada pentru care s"a nc+eiat asigurarea. (n asigurarea comple2 a gospodriilor persoanelor fizice, pe lng bunurile artate mai sus, mai sunt cuprinse ) fr nici un adaos de prim , i a$i% !a!ea *en(! ca- !i"e de

<<

in,a"idi(a(e *e!manen(& #i de dece$ , produse la domiciliul asiguratului, precum i a$i% !a!ea de !&$* nde!e ci,i"& pentru pagube produse la domiciliul asiguratului. 5. A$i% !a!ea de in,a"idi(a(e *e!manen(& #i de dece$ (n asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanent i de deces sunt cuprini a$i% !a( " i $oia 9soul: acestuia, precum i *&!inii i co*iii acestora, dac locuiesc mpreun cu asiguratul. S me"e a$i% !a(e se pltesc n cazurile n care invaliditatea permanent, iFsau decesul au fost produse de ctre e,enimen(e $ 0i(e, fr voina asiguratului, la domiciliul acestuia. Este vorba de evenimentele prevzute in condiii"e %ene!a"e ale a$i% !&!ii fac "(a(i,e de *e!$oane . S ma a$i% !a(& pe toat perioada asigurrii, pentru fiecare din persoanele asigurate, este de '//M din suma asigurat iniial a tuturor bunurilor, pentru cazul de invaliditate permanent i de D/M din aceeai sum asigurat pentru cazul de deces. -uma astfel calculat nu poate depi un anumit plafon stabilit de asigurtor. -uma asigurat, n caz de invaliditate permanent, se pltete n ntregime dac invaliditatea permanent este total. Dac invaliditatea aceasta este parial, se pltete o parte din suma asigurat, corespunztoare gradului de invaliditate permanent, ma%orat cu )DM. -uma asigurat n baza asigurrii comple2e a gospodriilor persoanelor fizice se pltete independent de alte sume asigurate ce se acord pe baza asigurrilor pentru cazurile de accidente, precum i de drepturile de pensie i a%utoare acordate pe linia asigurrilor sociale. R&$* nde!ea a$i% !&(o! " i la asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanent i de deces ncepe i nceteaz la aceleai termene cu cele prevzute n contractul cu privire la asigurarea comple2 a gospodriilor persoanelor fizice. ;a aceast asigurare se aplic toate prevederile din V Condiii"e %ene!a"e de a$i% !a!e fac "(a(i,& de *e!$oaneC. C. A$i% !a!ea de !&$* nde!e ci,i"& ;a asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse la domiciliul asiguratului se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul i soia 9soul: acestuia sau persoane care se afl n ntreinerea asiguratului, sunt obligai s le plteasc cu titlu de despgubiri i c+eltuieli de %udecat pentru pre%udicii de care rspund n baza legii0 *!o*!ie(a! " i imo0i" " i n care se afl bunurile asigurate, pentru pagubele datorate n calitate de locatar, produse de incendiu sau e2plozie3

<@

(e!i"o! , pentru accidentarea persoanelor i avarierea bunurilor, la domiciliul asiguratului3 "oca(a! " i imo0i" " i +n,ecina(, situat la acelai nivel sau la un nivel inferior, pentru pagubele la bunurile asigurabile ori la pereii, planeele, tavanele, pardoselile, instalaiile electrice, uile i ferestrele apartamentului, cauzate de o inundaie produs n apartamentul n care se afl bunurile asigurate, inclusiv ca urmare a infiltrrii apei provenite din inundaia respectiv3

Pa% 0e"e #i acciden(e"e *!od $e c !&$* nde!e ci,i"& a (o.

a (o,e1ic "e"e cad $ 0 incidena a$i% !&!ii de

u se acord despgubiri n cazul n care paguba a fost produs cu intenie de asigurat, de soia 9soul: asiguratului ori de persoane fizice ma%ore aflate n ntreinerea asiguratului sau de prepuii acestuia. S ma a$i% !a(& la asigurarea de rspundere civil este egal cu suma asigurat pentru bunurile din gospodrie, nscris n contractul de asigurare, fr a putea depi un anumit plafon stabilit de asigurtor. R&$* nde!ea a$i% !&(o! " i la aceast asigurare ncepe i nceteaz la aceleai termene cu cele prevzute n contractul cu privire la asigurarea comple2 a gospodriilor persoanelor fizice. ;a aceast asigurare, se aplic toate prevederile din CCondiii"e $*ecia"e *!i,ind a$i% !a!ea fac "(a(i,& de !&$* nde!e ci,i"& "e%a"&C.

CAPITOLUL VII ASIGURAREA ANI<ALELOR KI A CULTURILOR AGRICOLE

!gricultura continu s se confrunte cu riscuri climatice care, n ultima perioad de timp, au dobndit o frecven i intensitate de manifestare, necunoscute anterior. (n .omnia, se cunosc, fiind larg mediatizate, dezastrele provocate agriculturii 9i nu numai: de grindin, ploi toreniale, cu efectele lor indirecte, respectiv revrsri de ruri " inundaii, alunecri de terenuri 9primvara$toamna )//D:, de seceta e2cesiv din ultimii ani, de temperaturile deosebit de sczute, sub limita de rezisten biologic a culturilor i plantaiilor 9iarna )//)F)//4:. <6

(n condiiile unei economii libere, nediri%ate, orice investiie personal este sub semnul riscului i al incertitudinii3 cu att mai mult n agricultur, unde datorit problemelor specifice ale procesului de producie $ durata lung a ciclului de producie, rotaia lent a capitalului, rata profitului mult mai redus comparativ cu alte ramuri economice " se impune o adevarat protecie a investiiilor. !sigurrile agricole, care prezint un specific aparte, s"au bucurat ncepnd cu anul agricol )//)F)//4 de efectele ;egii nr. 46'F)//) privind acordarea despgubirilor n caz de calamiti naturale n agricultur, menit s asigure o protecie sporit productorilor agricoli, s"i spri%ine material pentru a"i ncura%a s"i prote%eze patrimoniul prin asigurare. Practic, la ora actual nu mai e2ist fenomen natural nociv pentru culturile agricole, care s nu fie acoperit prin asigurare. !*.!-, ca societate agreat de =inisterul !griculturii i 1omisia de -upraveg+ere a !sigurrilor, asigur toate culturile agricole i toate speciile de animale pentru fenomenele naturale i bolile care produc pagube pe zone locale, aa numitele riscuri #standard&. :.1. A$i% !a!ea anima"e"o! (n ara noastr, protecia animalelor prin asigurare se realizeaz pe 0a-e con(!ac( a"e. sunt asigurate animalele aparinnd persoanelor fizice i %uridice, indiferent de forma de proprietate, cu domiciliul, sediul sau rezidena n .omnia3 asigurtorul mai asigur animalele primite n folosin de persoane %uridice i care aparin altor persoane %uridice3 animalele primite spre cretere sau ngrare de persoane fizice i %uridice, pe baz de contracte nc+eiate cu persoane %uridice. O0iec( " a$i% !&!ii -unt primite n asigurare0 bovinele n vrst de ase luni i peste3 porcinele de ase luni i peste3 porcinele aflate n ngrtorii aparinnd persoanelor %uridice avnd o greutate de cel puin B/ de Lg, indiferent de vrst3 ovinele i caprinele de un an i peste3 cabalinele n vrst de '"'D ani. caprine psri <A

 peti stupi de albine N *o( fi a$i% !a(e B

animalele aflate n gospodriile care nu respect regulile zooigienice i sanitar" veterinare de ngri%ire, +rnire, ntreinere i folosire a animalelor, din care cauz animalele sunt ameninate de mbolnvire sau pieire3 animalele bolnave, inclusiv ra+itice, istovite, sc+ilodite, oarbe, cele care au suferit un accident ce poate duce la pieirea lor, cele din localitile n care s"a stabilit carantin, precum i animalele la care s"a fcut e2aminarea pentru tuberculoz, bruceloz sau leucoz bovin i reacia a fost pozitiv3 !nimalele se asigur pentru sumele propuse de asigurat , la stabilirea crora se ine

seama de urmtoarele criterii0 la animalele aparinnd persoanelor fizice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor respective. (n caz de daun, din despgubiri asigurtorul deduce franiza stabilit 9n procente, n raport cu suma asigurat:3 la animalele de ras comun, aparinnd persoanelor %uridice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor n cauz3 la porcinele din ngrtorii, aparinnd persoanelor %uridice, suma asigurat se stabilete pe baza greutii medii a animalelor i a preului de ac+iziie al crnii n viu, practicat de ctre societile comerciale de industrializare a crnii3 la animalele de reproducie, procurate din import de ctre persoane %uridice, precum i la cele de ras de provenien indigen, asigurarea se poate nc+eia la sume corespunztoare valorii de procurare ori celei de inventar a animalelor respective. !nimalele dintr"o gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal pentru fiecare animal din aceeai grup de vrst i de ras. De$*&% 0i!ea -e acord despgubiri n cazurile de pieire a animalelor asigurate n urma0 bolilor, inclusiv sub form de epizootii acciden(e"o! $ac!ific&!ii 9n anumite condiii:, scoaterii acestora din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase. Pagubele produse ca urmare a sacrificrii animalelor $e aco*e!& de c&(!e a$i% !&(o! , dac aceast msur s"a luat0 @/

n baza dispoziiilor date de autoritile publice competente n vederea prevenirii i combaterii epizootiilor, n urma unei boli incurabile care e2clude utilizarea pe mai departe a animalului3 n urma unei boli care duce n mod cert la moartea animalului3 n cazul n care animalul a suferit un accident ce duce n mod cert la moartea acestuia.

(n cazurile de pieire i, respectiv, de sacrificare a animalelor ca urmare a btrneii asociate cu diferite boli, se acord despgubiri numai dac principala cau$ a pieirii animalului sau a sacrificrii acestuia a fost boala respecti%* N $e aco!d& de$*&% 0i!i +n ca- !i"e +n ca!e 0

animalele au pierit din cauza btrneii, au fost tiate din motive de ordin gospodresc, din cauza lipsei de productivitate, a scderii capacitii de munc ori de reproducie sau din cauza btrneii3 animalele au fost tiate din iniiativa asiguratului, fr ca acestea s fi prezentat semne de boal i fr s fi e2istat o dispoziie de sacrificare dat de organele n drept3 animalele au fost tiate din dispoziie organelor veterinare numai ca urmare a faptului c au reacionat pozitiv la tuberculinare sau c au fost depistate, prin e2amen serologic, ca fiind bolnave de bruceloz ori au fost depistate, prin e2amen +ematologic sau prin alte e2amene de laborator, ca fiind bolnave de leucoz bovin, fr ca boala s fi fost constatat pe baza semnelor clinice evolutive i ca aceasta s fi pus n pericol iminent viaa animalelor3 animalele ce trebuie tiate 9sau carnea animalelor tiate: sunt predate societilor comerciale de industrializare a crnii sau altor ageni economici de valorificare a crnii3 animalele au pierit din lips total de fura%e sau ca urmare a unei fura%ri insuficiente cantitativ sau calitativ, indiferent de cauzele care au pricinuit lipsa de fura%e din gospodrie3 pieirea animalelor a fost produs de operaii militare n timp de rzboi3 cadavrele animalelor sau resturile lor au fost distruse sau ngropate nainte de e2aminarea lor de ctre organele n drept.

De$*&% 0i!ea de a$i% !a!e nu poate depi suma la care s"a nc+eiat asigurarea, nici c an( m " *a% 0ei i nici ,a"oa!ea anima" " i din momentul producerii riscului asigurat. Cuantumul pagubei " valoarea animalului ce se despgubete, din care s"a sczut valoarea recuperrilor. Caloarea animalului ce se despgubete nseamn0

@'

 valoarea, la data producerii riscului asigurat, pe piaa local, a unui animal sntos de aceeai specie, ras, se2, vrst, stare de ntreinere i productivitate, pentru toate animalele pierite3 valoarea stabilit n funcie de greutatea brut n viu, i de preurile de contractare practicate. ;a stabilirea cuantumului pagubei se ine seama de valoarea !ec *e!&!i"o! 0 carne, piele, organe, coarne, copite, pr, ln etc. ;a calcularea despgubirilor, c+eltuielile fcute de asigurat n vederea prevenirii sau micorrii pagubei 9ta2e de consultaie, costul medicamentelor, ta2e de sacrificare etc.: nu se iau n considerare. !sigurtorul n aco!d& de$*&% 0i!i n cazurile n care paguba s"a produs sau s"a mrit0 "a a$i% !&!i"e +nc1eia(e c *e!$oane ) !idice " din culpa unui membru din conducerea persoanei %uridice asigurare, care lucreaz n aceast calitate3 " la asigurrile nc+eiate cu ntreprinztori particulari"din culpa unui membru din conducere, lucrnd n aceast calitate, sau a oricrui alt prepus al asiguratului3 "a a$i% !&!i"e +nc1eia(e c asiguratul. P!ime"e de a$i% !a!e an a"e -unt stabilite de asigurtor, n procente fa de suma asigurar pe specii, rase i grupe de vrst de animale. R&$* nde!ea a$i% !&(o! " i +nce*e 0 n caz de accident, dac pieirea sau tierea animalului a avut loc dup cinci zile de la e2pirarea zilei n care s"au pltit primele de asigurare i s"a ntocmit contractul de asigurare3 n caz de boal, dac pieirea, tierea sau scoaterea animalelor din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase a avut loc dup </ de zile de la e2pirarea zilei n care s"au pltit primele i s"a ntocmit contractul de asigurare. R&$* nde!ea a$i% !&(o! " i +nce(ea-& la ora )B a ultimei zile din perioada pentru care s"a nc+eiat asigurarea. A$i% !a!ea fac "(a(i,& %"o0a"& *e!$oane fi-ice " din culpa asiguratului sau a oricrei persoane fizice ma%ore care, n mod sistematic, locuiete i gospodrete mpreun cu

@)

-e nc+eie pentru efectivele mari de animale pe care le dein societile comerciale pentru producerea, industrializarea i comercializarea produselor agrozoote+nice, societile agricole i asociaiile agricole.

!sigurarea global se nc+eie fr termen i include toate animalele din aceeai specie, care au mplinit vrsta de cuprindere n asigurare. P!ime"e de a$i% !a!e sunt fi2e, pe specii i grupe i se ac+it trimestrial, pe cap de animal, n funcie de numrul animalelor din specia asigurat, e2istent la finele trimestrului precedent celui n care se face calcularea primelor. (n cazul n care numrul animalelor e2istente la sfritul trimestrelor prezint modificri eseniale fa de cel prevzut, se procedeaz la regularizarea primelor. Con(!ac( " de a$i% !a!e se reziliaz, fr restituirea primelor, n cazul n care sumele datorate de unitatea asigurat, cu titlu de prim, nu au fost ac+itate la scaden i nici in perioada de psuire. !sigurtorul acord despgubiri numai n cazurile n care unitile asigurate sunt cu primele ac+itate la zi i numai cu condiia plii, n prealabil, a ratei de prim n al crei termen de psuire s"a produs evenimentul asigurat. De$*&% 0i!i"e se acord n limita sumelor asigurate, innd seama de rasa, se2ul i vrsta animalului la data producerii evenimentului asigurat. Pentru aceeai specie de animale nu pot fi valabile, n aceeai timp, att asigurarea obinuit, ct i cea global. !sigurare facultativ global pot nc+eia i cresctorii de animale, persoane fizice, dar numai pentru bovine. !ceasta se poate nc+eia pentru )"'/ bovine, pe o perioad de < luni sau un an, cu *!ime nice, care se ac+it anticipat. Despgubirea se stabilete n limita sumelor asigurate, inndu"se seama de rasa, se2ul i vrsta bovinei la data producerii evenimentului asigurat. Dup fiecare caz de pagub, suma total asigurat se reduce cu suma acordat cu titlu de despgubire. ,ovinele rmase i cele intrate n gospodrie dup producerea evenimentului asigurat sunt asigurate n continuare, pn la e2pirarea asigurrii, pentru suma total asigurat astfel redus.

(n cazul n care un asigurat are nc+eiat o asigurare a bovinelor, acesta poate nc+eia i a$i% !&!i o0i#n i(e pentru bovinele e2istente n gospodrie care depesc numrul prevzut pentru asigurarea global. De asemenea, suma total asigurat, redus cu despgubirile acordate, poate fi completat printr"o asigurare obinuit. @4

:. 3. A$i% !a!ea c "( !i"o! a%!ico"e O0iec( " a$i% !&!ii -ocietile specializate n asigurri agricole nc+eie contracte de asigurare, cu *e!$oane fi-ice, a$ociaii a%!ico"e , $ocie(&i come!cia"e a%!ico"e i !e%ii a (onome, pentru0 culturi agricole3 rodul viilor3 rodul pomilor3 rodul +ameiului. De$*&% 0i!ea !sigurarea acoper urmtoarele riscuri0 "a c "( !i"e a%!ico"e " grindina, ng+eul trziu de primvar iFsau ng+eul timpuriu de toamn, efectele directe ale ploilor toreniale, prbuirile sau alunecrile de terenuri cultivate, incendiul provocat de descrcri electrice, precum i efectul furtunii pe terenurile nisipoase3 "a !od " ,iei, a" *omi"o! #i a" 1amei " i " fenomenele de mai sus, precum i furtuna. (n ceea ce privete riscurile asigurate, unele societi acce*(&, ca riscuri asigurate, n plus fa de cele enumerate mai sus0 agrote+nice3 acumulri, bltiri sau revrsri de ape provenite din topirea zpezilor, ploi de durat, infiltraia apelor, ridicarea nivelului pnzei freatice3 revrsarea apelor Dunrii3 operaii militare n timp de rzboi.
i

furtuna, uraganul incendiul.

-ocietile n cauz nu acord despgubiri pentru pagubele produse de0 diminuarea produciei din cauza nerespectrii regulilor

AGRAS a$i% !& (oa(e c "( !i"e a%!ico"e : cereale, plante tehnice, plante medicinale

aromatice, le!uminoase alimentare, plante de nutret, cartof i le!ume, culturi semincere, rodul "iilor, pomilor

@B

i hameiului, ar#u ti fructiferi, c$p uni, culturile din sere, solarii portaltoi&

i r$sadni%e, pepinierele, planta%iile de

!sigurarea aco*e!& *a% 0e"e, la valoarea produciei, suferite prin *ie!de!i can(i(a(i,e , cum ar fi0 la cereale " pierderile de boabe3 la sfecla de za+r " pierderile de rdcini sau de smn, n funcie de obiectivul urmrit de asigurat3 la in i la cnep " pierderile de fuior sau de smn, dup caz3 la cartofi " pierderile de tuberculi etc.

E2cepie de la aceast regul fac c "( !i"e de ( ( n, la care asigurarea acoper i *ie!de!i"e ca"i(a(i,e provocate de grindin. !sigurarea se poate nc+eia oricnd n timpul anului i este valabil pentru anul agricol n curs sau pentru anul calendaristic, dup cum prile au convenit. D !a(a a$i% !&!ii Cnele societi prefer con(!ac(e"e an a"e, n timp ce altele las la latitudinea asiguratului posibilitatea de a opta fie pentru contracte anuale, fie pentru contracte pe termen de trei ani. (n ipoteza opional, sunt utilizate urmtoarele soluii0 la asigurarea *a #a"& a a!a0i" " i , contractele se nc+eie pentru o perioad de trei ani3 la asigurarea obinuit a culturilor agricole, a rodului viei, a pomilor i a +ameiului, e2ist dou alternative0 contractul se poate nc+eia fie pentru o perioad de minimum trei ani, fie anual. ;a a$i% !a!ea o0i#n i(& an a"& se percepe un adao$ de *!im& , fa de prima perceput la asigurarea multianual. /n $i$(em " de a$i% !a!e *a #a"& a terenului arabil se pot asigura c "( !i"e a%!ico"e de *e +n(!ea%a $ *!afa& a!a0i"& a a$i% !a( " i , cu unele e2cepii0 loturile de +ibridare, culturile semincere tutunul via pomii fructiferi i +ameiul.

!ceste culturi pot fi ns a$i% !a(e $e*a!a( n cadrul asigurrii obinuite.

@D

La a$i% !a!ea o0i#n i(& a culturilor $ ma a$i% !a(& se stabilete de asigurat, n limitele agreate de asigurtor i care sunt difereniate, n funcie de grupa tarifar n care se ncadreaz fiecare cultur. La a$i% !a!ea *a #a"& a terenului arabil, $ ma a$i% !a(& este fi2 pe +ectar. Dac la producerea riscului asigurat se dovedete c suma asigurat la o anumit cultur a fost stabilit la o valoare mai mare dect cea real, asigurtorul este obligat s acopere dauna produs la nivelul pagubei reale, iar nu la cel al sumei asigurate. (n situaia invers, dac suma asigurat a unei culturi este mai mic dect valoarea real a acesteia, asigurtorul are obligaia s acopere numai acea parte din paguba nregistrat, care se nscrie n limitele sumei asigurate. P!ima (a!ifa!& la culturile agricole, rodul viei, al pomilor i al +ameiului 9la '// de lei sum asigurat: este stabilit de asigurtor, pe grupe tarifare i pe categorii de %udee, n funcie de0 specificul culturii, gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc asigurai, evoluia daunelor provocate de respectivii factori n zona respectiv felul asigurrii.

;a asigurarea paual a terenului arabil, *!ima (a!ifa!& e$(e $(a0i"i(& *e -one >indife!en( de c "( !i"e4a%!ico"e?, +n $ me fiGe *e 1ec(a! " de (e!en a!a0i" c *!in$ +n a$i% !a!e. (n cazul con(!ac(e"o! m "(ian a"e , la asigurarea obinuit a culturilor asigurtorul practic un sistem de prime bazat pe *!inci*i " 5on $4<a" $ . Potrivit acestui sistem, n primul an de asigurare prima este de 19J19 9prima este la nivelul integral, stabilit pentru cultura i zona n cauz:. Dac o cultur rmne doi ani consecutivi fr daune i despgubiri, ncepnd din cel de"al treilea an i urmtorii prima integral se reduce cu cte o zecime. 1a urmare, la un contract pe cinci ani, prima se poate reduce, n ultimul an al contractului, la :J19 . Invers, dac ntr"un an se nregistreaz o pagub ce trebuie despgubit, prima pentru anul urmtor se ma%oreaz cu o zecime. (n cazul daunelor repetate an de an, prima poate a%unge, la un contract pe cinci ani, la nivelul ma2im de 'BF'/, fa de prima integral. !adar, n anii n care a beneficiat de reduceri de prim asiguratul s"a aflat n "onus, iar n cei n care a suportat ma%orri " n !alus*

@<

;a asigurarea paual a terenului arabil, n cazul n care asiguratul, n perioada de timp contractat 9de minimum trei ani:, nu nregistreaz pagube provocate de riscurile asigurate i care se acoper de asigurtor, societatea i acord o prim pentru lips de daune 9de '/M din prima integral pentru primul an liber de daune, de )/M pentru cel de"al doilea an i de pn la 4/M pentru cel de"al treilea an i urmtorii liberi de daune:. Invers, dac ntr"un an, n cadrul perioadei contractate, asiguratul nregistreaz o daun ce trebuie despgubit de asigurtor, sistemul de prime se anuleaz, iar prima datorat pentru anul urmtor se stabilete la nivelul integral. De$*&% 0i!ea $e $(a0i"e#(e +n f ncie de $(a!ea c "( !i"o! #i a !od " i ,ii"o! +n momen( " *!od ce!i !i$c " i a$i% !a(, *!ec m #i de ,a"oa!ea *a% 0ei *!o0a0i"eL ea nu poate depi valoarea produciei probabile, cuantumul pagubei i nici suma asigurat. Prin c an( m " *a% 0ei de nelege0 n cazul pagubelor totale la culturile de pe terenuri care au fost sau urmeaz a fi rensmnate ori replantate cu aceleai sau cu alte culturi, precum i n cazul pagubelor pariale la culturi " ,a"oa!ea *!od ciei *!o0a0i"e "a 1a, co!e$* n-&(oa!e %!ad " i de di$(! %e!e din !i$c !i a$i% !a(e 3 n cazul pagubelor totale la culturile de pe terenurile care nu au fost sau nu urmeaz a fi rensmnate ori replantate, inclusiv n cazul pagubelor totale la rodul viilor i la +amei " ,a"oa!ea *!od ciei *!o0a0i"e "a 1a, co!e$* n-&(oa!e %!ad " i de di$(! %e!e din !i$c !i a$i% !a(e, dimin a(& c neefec( a(e. Va"oa!ea *!od ciei *!o0a0i"e pe +a se stabilete prin nmulirea produciei medii, realizate la +a n ultimii trei ani cu recolte normale, cu suma ma2im ce se poate asigura de fiecare Lg. ;a culturile agricole i la rodul viilor distruse sau vtmate att de riscuri asigurate, ct i de alte cauze, $e de$*&% 0e#(e n mai *a% 0a afe!en(& !i$c !i"o! a$i% !a(e. (n cazul n care suprafeele de culturi agricole distruse urmeaz a fi rensmnate sau replantate, se ia n considerare gradul de distrugere numai pentru pagubele produse de riscuri asigurate. G!ad " de di$(! %e!e " se stabilete prin numrarea plantelor, n medie, *en(! +n(!e% " "an 9ntreaga parcel:, dac culturile au fost uniform calamitate pe ntreaga suprafa sau *en(! *o!i ni nifo!m ca"ami(a(e din lanul 9parcela: respectiv9:, dac culturile de pe acesta nu au fost uniform calamitate pe ntreaga suprafa. o co(& de 39M !e*!e-en(;nd c1e"( ie"i"e medii de !eco"(a!e

@@

-e alege un numr de parcele sau rnduri de prob, de pe care se numr plantele rmase nevtmate, plantele distruse ori vtmate de riscuri asigurate i separat cele distruse sau vtmate de cauze necuprinse n asigurare.

-e stabilete numrul mediu de plante pe metru ptrat sau liniar3 -e raporteaz numrul plantelor distruse ori vtmate de riscuri asigurate la numrul total al plantelor e2istente nainte de producerea riscului asigurat i se obine astfel %!ad " de di$(! %e!e.

.ecolta de pe parcelele sau rndurile de prob se stabilete prin c;n(&!i!e, iar pe baza rezultatelor astfel abinute se calculeaz producia medie pe +a de pe terenul cu cultura distrus sau vtmat, din care se scade cantitatea corespunztoare e$cesului de umiditate fr de stas. ;a rodul viilor i la +amei, se alege un numr de butuci de prob, la care se stabilete producia medie pe butuc. Dac cultura a fost distrus sau vtmat att de riscuri asigurate ct i de cauze necuprinse n asigurare, se stabilete separat gradul de distrugere din cauze necuprinse n asigurare, care se scade din gradul de distrugere. (n felul acesta, se obine gradul de distrugere din riscuri asigurate. Con$(a(a!ea #i e,a" a!ea *a% 0e"o! $e efec( ea-& de c&(!e in$*ec(o!ii de da ne, +n *!e-ena a$i% !ai"o! $a a !e*!e-en(ani"o! ace$(o!a. A$i% !a!ea in(!& +n ,i%oa!e dup de la e2pirarea zilei n care s"au pltit primele i s"a ntocmit contractul de asigurare. R&$* nde!ea a$i% !&(o! " i ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii, la date diferite n funcie de momentul n care riscul asigurat poate ncepe s produc pagube bunului asigurat. R&$* nde!ea a$i% !&(o! " i +nce(ea-&B treierat3 la struguri, fructe i +amei " din momentul culesului3 la fura%e pentru mas verde i la fn " din momentul tierii lor. din rdcinilor i tuberculilor:. la culturile a cror recolt se treier, rspunderea asigurtorului pentru pagubele produse de incendiu nceteaz din momentul n care recolta a fost momentul recoltrii 9seceriului, culesului, scoaterii

Pentru culturile agricole, rodul viilor, al pomilor i a +ameiului, distruse ori vtmate dup nc+eierea asigurrii, dar nainte de nceperea rspunderii asigurtorului, respectiv nainte de intrarea n vigoare a asigurrii, primele de asigurare pltite, aferente lanului sau parcelei cu culturile distruse ori vtmate, se restituie integral. @6

!siguraii sunt obligai s"i ntrein culturile n bune condiii, cu respectarea regulilor agrote+nice, i s ia msuri pentru prevenirea distrugerii ori vtmrii culturilor agricole i a rodului viilor, al pomilor i a +ameiului, precum i pentru limitarea pagubelor, respectiv pentru salvarea culturilor rmase, prin ngri%irea lor suplimentar. ?otodat, asiguraii trebuie s ntiineze n scris asigurtorul despre distrugerea sau vtmarea culturilor, a rodului viilor, al pomilor i a +ameiului n termen de cel mult cinci zile de la data producerii riscului asigurat.

CAPITOLUL VIII ASIGURRILE DE PERSOANE

@A

!sigurrile de via sunt privite cu mult seriozitate n ntreaga lume. Pe piaa asigurrilor de pe continentul nostru, asigurrile de persoane 9VviaV plus VaccidenteV i VsntateV: se afl n topul cererii cu peste </M din totalul primelor de asigurare ncasate de societile de asigurri. (n cadrul acestui tip de asigurri, sunt acordate ndemnizaii bneti pentru producerea unor riscuri care afecteaz viaa persoanei, sntatea sau integritatea fizic. (n funcie de riscul asigurat n a$i% !a!ea de 0a-& 9produsul principal:, asigurrile de persoane se mpart n dou categorii0 " " a$i% !&!i de ,ia&, care acoper riscul de deces3 a$i% !&!i de *e!$oane a"(e"e dec;( ce"e de ,ia&, care acoper n asigurarea principal integritatea corporal sau sntatea persoanei ;a ambele tipuri de asigurri se pot aduga clauze adiionale care e2tind acoperirea acordat prin produsul porincipal, n sc+imbul unei prime suplimentare de asigurare. (n practica asigurrilor, acestea poart denumirea de a$i% !&!i de *e!$oane. E.1. Sc !( i$(o!ic. Im*o!(ana #i ca!ac(e!i$(ici"e a$i% !&!i"o! de *e!$oane (nc din cele mai vec+i timpuri oamenii au fost preocupai de prote%area sub diferite forme a vieii, a sntii i a bunurilor lor. 1ele mai vec+i forme ale asigurrilor de via sunt ndemnizaiile de deces, care se acordau pentru acoperirea c+eltuielilor de nmormntare, i asigurrile viagere. !cestea i au originea n antic+itate, naintea erei noastre i erau legate de asociaiile religioase. Prin ndemnizaiile de deces, asigurtorul suporta toate c+eltuielile de nmormntare sau incinerare. ;a nceput ele erau nc+eiate sub forma asigurrilor mutuale, form n care se mai practic i astzi. Pn n secolul al 7I7"lea asigurrile de nmormntare i cele de rent viager au fost cele mai practicate forme ale asigurrilor de persoane. =otivaiile care au stat la baza dezvoltrii i diversificrii, n decursul timpului, a asigurrilor de via sunt0 " " " asigurarea proteciei financiare a familiei n caz de deces3 ac+itarea datoriilor unei persoane n caz de deces 9garanie pentru mprumuturi:3 alocaia de urma3

6/

" " etc.: " "

alocaia de btrnee3 economisirea pentru eventualele datorii viitoare 9studiile copiilor, zestre c+eltuielile de spitalizare, ngri%ire medical, compensarea veniturilor n caz de boal sau invaliditate3 investiiile etc.

!sigurarea de via se bazeaz pe nc+eierea uni con(!ac( de a$i% !a!e $ *o"ia de a$i% !a!e $ prin care asigurtorul se oblig s plteasc beneficiarului asigurrii o anumit sum la producerea riscului asigurat $ $ ma a$i% !a(& " , n sc+imbul plii de ctre contractantul asigurrii a unei *!ime de a$i% !a!e , care constituie #preul& proteciei oferite asiguratului de ctre asigurtor. !cest tip de asigurri constituie o completare a asigurrilor sociale de stat, a asigurrilor sociale pentru sntate. Ele asigur o protecie n plus, n caz de pierdere a capacitii de munc, la btrnee, n caz de deces. !ceast ocrotire se realizeaz prin plata de ndemnizaii, a%utoare, pensii, consultaii i tratament medical, trimiteri la odi+n i tratament balnear etc. -pre deosebire de fondurile pentru asigurrile sociale i asistena social, fondul pentru asigurrile de persoane este constituit numai din primele de asigurare pltite de asigurai, pe baza *!inci*i " i m ( a"i(&ii. 1a i la celelalte tipuri de asigurri, la constituirea fondului de asigurare particip toi asiguraii, n sc+imb, la repartizarea acestuia particip 9fac e2cepie asigurrile de via la care se constituie rezerva de prime: numai asiguraii care au avut de suferit de pe urma producerii evenimentelor asigurate. !vnd n vedere modul de aciune i efectele pe termen lung al asigurrilor de persoane, se poate spune c acestea reprezint o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe termen lung pentru ceteni i familiile lor, n legtur cu producerea unor evenimente n viaa acestora, cum sunt0 sau unor accidente3 atingerea unei anumite limite de vrst3 decesul. pierderea parial sau total a capacitii de munc datorit bolii

-umele asigurate care se pltesc prin asigurrile de persoane sunt acordate peste cele cuvenite prin asigurrile sociale i prin asistena social.

6'

Ele constituie msuri suplimentare de prevedere i economisire, permind asigurailor ca prin plata primelor de asigurare ealonate i fi2e s realizeze economii, pe baza mi%loacelor bneti proprii, cu efecte favorabile asupra lor i familiilor lor. !sigurrile de persoane au un impact favorabil i asupra economiei, n general, fiind un mi%loc de atragere n circuitul economic a unei pri din disponibilitile bneti temporare ale populaiei. (n acest fel, rezerva matematic, format n cadrul asigurrilor de via, este pstrat de societatea de asigurri la bnci, fiind fructificat cu o dobnd anual. Date fiind termenele lungi, pentru care se contracteaz asigurrile de via, e2ist posibilitatea ca rezerva matematic constituit s fie utilizat i ca surs de creditare a economiei naionale. !vnd n vedere c obligaiile preluate de societatea de asigurri prin contractarea asigurrilor de via devin scadente, n mare msur, numai dup trecerea unui anumit numr de ani 9uneori, c+iar 'D " )/"4/ de ani:, o parte important din primele ncasate de societatea de asigurri rmn la dispoziia sa un timp destul de ndelungat, iar pstrarea la bnci i d dreptul s ncaseze dobnzi. Dobnzile constituie un venit pentru societatea de asigurri i, la stabilirea nivelului primelor de asigurare pe care le pltesc asiguraii, se ine cont de acest lucru. Dac nu ar e2ista aceast posibilitate a fructificrii sumelor asigurate prin dobnzi, societatea de asigurri ar fi obligat s practice un nivel mai ridicat al primelor de asigurare. !cesta ar trebui s cuprind i dobnzile realizate de asigurtor prin pstrarea rezervei matematice la bnci. G!ad " de de-,o"(a!e al asigurrilor de persoane este influenat att de factori obiectivi ct i de factori subiectivi. P!in(!e fac(o!ii o0iec(i,i *o( fi amin(iiB

nivelul de dezvoltare al economiei naionale3 posibilitile materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru contractarea de asigurri, factor care este n strns legtur cu primul3 ordinea de prioritate pe care o atribuie fiecare persoan proteciei prin asigurare, n comparaie cu nevoia de +ran, locuin, mbrcminte, ngri%irea sntii, cultur, distracie etc

2ac(o!ii $ 0iec(i,i $ n(B

modul de reglementare a asigurrilor sociale3 activitatea desfurat de societile de asigurri pe linia introducerii unor forme de asigurri accesibile, care s intereseze pturi ct mai largi ale populaiei3 tradiiile e2istente etc.

6)

<rincipalele caracteristici ale asigurrilor de persoane: S ma a$i% !a(& se stabilete forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i de posibilitile sale. A$i% !a( " *oa(e $& +nc1eie mai m "(e con(!ac(e de a$i% !a!e mpotriva aceluiai eveniment 9comple2 de evenimente: i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de asigurtor s fac acest lucru. ;a producerea riscului, a$i% !a( " $a daun ca la bunuri. 0eneficia! " a$i% !&!ii a!e d!e*( " $& +nca$e-e d!e*( !i"e de a$i% !a!e de "a (oi a$i% !&(o!ii , deoarece aici nu mai este vorba de eavnd caracter reparator, asigurarea de persoane nu sufer restriciile la care este supus asigurarea de bunuri .@ E.3. C"a$ifica!ea a$i% !&!i"o! de *e!$oane !sigurrile de persoane se pot clasifica inndu"se cont de mai multe criterii, cum ar fi0 riscul asigurat3 scopul asigurrii3 forma %uridic pe care acestea o mbrac.

0* n funcie de riscul asigurat) asigurrile de persoane pot fi0 asigurri de supravieuire3 asigurri de deces3 asigurri mi2te de via3 asigurri de accidente3 asigurri de boal3 alte forme.

,. #up scopul asigurrii e'ist: asigurri de via pe timp limitat3 asigurri de via pe timp nelimitat3 asigurri mi2te de via cu capitalizare3 asigurri de pensii.

C* #up forma de reglementare 2uridic , asigurrile facultative de persoane pot fi mprite n dou mari grupe, i anume0
@

asigurri de via3

*+. ,istriceanu $ !sigurri i reasigurri n .omnia, Ed. Cniversitar, )//<

64

asigurri de accidente. ASIGURRI DE VIA

(n .omnia, asigurrile de persoane n general, sunt fac "(a(i,e i se nc+eie pe 0a-e con(!ac( a"e, n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare i cu condiiile stabilite de societile de asigurri, autorizate s efectueze asemenea operaiuni. A$i% !&!i"e de ,ia& se caracterizeaz prin aceea c reprezint deopotriv att o msur de prevedere, de protecie mpotriva unor evenimente viitoare, ct i una de economisire i fructificare pe termen lung a sumelor ncredinate societii de asigurri 6. -e poate afirma c asigurrile de via constituie i o msur de economisire pe termen lung, deoarece dac n cadrul perioadei pentru care s"a contractat asigurarea nu se produce evenimentul asigurat, la e2pirarea acesteia asiguratul are dreptul s ncaseze suma asigurat. !sigurrile de via reprezint o msur de prevedere, deoarece n cadrul formelor sub care sunt ntlnite n practic, se acoper i riscul de deces, astfel nct societatea de asigurri pltete suma asigurat i la producerea acestui risc. !sigurrile de via pot fi contractate de persoane n vrst de la '< la <D de ani. <&!imea *!imei de a$i% !a!e se stabilete n raport cu0 suma asigurat, vrsta asiguratului n momentul contractrii asigurrii i durata pentru care se nc+eie contractul de asigurare. Prima de asigurare se afl n raport direct proporional cu suma asigurat. ;a aceeai sum asigurat, nivelul primei de asigurare crete proporional cu vrsta asiguratului i invers proporional cu durata pentru care se nc+eie contractul de asigurareA. !sigurrile de via prezint importan nu numai pentru asigurai, ci i pentru economia naional. !stfel, rezerva matematic constituit n cadrul asigurrilor de via i pstrat de societatea de asigurri la banc, poate fi utilizat temporar i ca resurs de creditare a economiei naionale. !sigurrile de via practicate de societile de asigurri prezint urmtoarele avanta%e0 " se pot asigura sumele stabilite de asigurat cu acordul societii de asigurri3 " la sumele de peste un anumit nivel, poliele de asigurare se nc+eie numai cu avizul favorabil al medicului desemnat, cu e2cepia asigurrii mi2te de via i suplimentar de accidente, la care limita este mult mai mic3 " n toate cazurile, sumele asigurate nu pot fi atacate de motenitorii legali n defavoarea beneficiarului 9beneficiarilor: nscris n poli3
6 A

I. >crel i 8. ,ercea $ !sigurri i reasigurri, Ediia a II"a, Ed. E2pert, )//4 *+. ,istriceanu $ !sigurri i reasigurri n .omnia, Ed. Cniversitar, )//<

6B

" la e2pirarea polielor 9cu primele ac+itate integral: suma ce se pltete de societatea de asigurri se ma%oreaz cu cote de e2cedent care se stabilesc anual, n funcie de durata asigurrii3 " Pot nc+eia contracte de asigurare persoanele care se ncadreaz n limitele de vrst, duratele de timp i condiiile de ac+itare a primelor i de plat a sumelor asigurate, stabilite de asigurtor i prevzute n poliele de asigurare. " Durata asigurrii, durata de plat a primelor i perioadele de timp " luni, trimestre, semestre, ani " de asigurare se socotesc de la data nceperii asigurrii. " Declaraiile ine2acte ale asiguratului cu privire la vrsta ori la starea de invaliditate atrag nulitatea contractului i obligaia asigurtorului de restituire a primelor ncasate. " Prima de asigurare se pltete anticipat, n cuantumul i la termenele stabilite n polia de asigurare, pe toat durata prevzut n tariful de prime al fiecrei asigurri. " -uma asigurat se pltete asiguratului, beneficiarului desemnat sau motenitorilor, dup caz, dac primele sunt ac+itate la zi ori nu s"a depit termenul de psuire. 1reditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc suma asigurat cuvenit beneficiarului. " !sigurtorul nu pltete suma asigurat, dac evenimentul asigurat a fost produs de operaii militare n timp de rzboi. " !sigurtorul nu pltete suma asigurat dac decesul sau invaliditatea permanent a asiguratului a fost prile%uit de comiterea sau de ncercarea de a comite de ctre asigurat sau beneficiar, cu intenie, a unor fapte penale de o deosebit gravitate. " -uma asigurat se pltete independent de sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurrile sociale i independent de repararea pre%udiciului de ctre cei rspunztori de producerea lui. " ;a asigurrile de via care cuprind riscul de deces din orice cauze, persoanele bolnave nu sunt primite n asigurare. " ;a asigurrile care cuprind riscurile de deces, rspunderea asigurtorului ncepe dup )B de ore de la e2pirarea zilei n care a fost ac+itat prima de asigurare. " -unt cuprinse n asigurare urmrile imediate 9deces sau invaliditate permanent: ale efortului fizic e2cesiv i subit determinat de cauze de for ma%or n timpul produciei " ;a unele asigurri de via, asigurtorul poate acorda asigurailor mprumuturi asupra polielor de asigurare. !cestea sunt purttoare de dobnd i sunt rambursabile ntr"un anumit termen. (n practic se ntlnesc mai multe forme ale asigurrilor de via, cele mai des ntlnite fiind urmtoarele0

6D

aA 0sigurarea de %ia pe timp limitat ?de decesA Este forma tipic i cea mai simpl a asigurrii de via, care se caracterizeaz prin urmtoarele aspecte0

-e contracteaz pe o perioad limitat de timp i acoper numai riscul de deces. (n baza contractului de asigurare, asiguratul pltete periodic o anumit sum de bani, numit prim de asigurare, n sc+imbul creia o alt persoan desemnat de asigurat denumit beneficiar, va ncasa suma asigurat la decesul asiguratului. (n perioada inflaionist, prima de asigurare i suma asigurat sunt inde2ate cu rata inflaiei. ,eneficiarii acestei asigurri pot fi0 soul supravieuitor, copiii, fraii, surorile, prinii sau alte persoane desemnate de asigurat. -uma asigurat se pltete beneficiarului numai dac asiguratul decedeaz n perioada de valabilitate a contractului de asigurare. Dac la e2pirarea contractului, asiguratul este n via, societatea de asigurri este e2onerat de rspundere privind plata sumei asigurate3 n acest caz nici asiguratul i nici beneficiarul nu vor primi nimic la e2pirarea contractului.

0cest tip de asigurare nu conduce la economisire sau la capitali$are) deoarece la e'pirarea asigurrii) societatea de asigurri nu face nici o plat dac asiguratul este +n %ia* bA 0sigurarea de %ia pe timp nelimitat ?de supra%ieuireA !ceast form a asigurrii de via pe timp numit nelimitat se caracterizeaz prin faptul c0

!coper riscul de deces pe o perioad mai ndelungat de timp, anume pn la o vrst naintat 9spre e2emplu pn la A/ de ani: a asiguratului. 1ondiia este ca asiguratul s plteasc prima de asigurare pn la pensionare. .iscul de deces este acoperit pe toat perioada cuprins ntre data contractrii asigurrii, i mplinirea vrstei respective. In cazul n care asiguratul a%unge la vrsta menionat n contract el va primi suma asigurat actualizat.

Ea acest tip de asigurare prima este mai mare) deoarece la +mplinirea %&rstei pre%$ut +n contract) asiguratul prime(te suma asigurat. cA 0sigurarea mi't de %ia 6<

Este forma cel mai des solicitat de ctre asigurai, deoarece ea este n acelai timp att o msur de prevedere, ct i un mijloc de economisire pe termen lung, reprezentnd o combinare a asigurrii de supra%ieuire cu asigurarea de deces* !sigurarea mi2t de via se adreseaz persoanelor care doresc s reduc din consecinele negative ale eventualului lor deces. De asemenea, se mai adreseaz i celor care doresc s primeasc o anumit sum de bani, n cazul n care ar suferi un accident de pe urma cruia ar putea rmne cu o invaliditate permanent, total sau parial. (n acelai timp, aceast asigurare permite realizarea unei economii pe termen cu un scop bine definit. !ceast form de asigurare poate fi contractat de ctre persoane n vrst de la '< la <D de ani, pe durate care variaz ntre D i )/ de ani, astfel nct, la sfritul asigurrii, persoanele respective s nu depeasc vrsta de @D de ani. Persoanele n vrst de peste <D de ani nu pot nc+eia astfel de asigurri, deoarece, de regul, de la aceast vrst au loc creteri nsemnate ale mortalitii, c+iar de la un an la altul. P!ime"e de a$i% !a!e se pot plti " la alegere " fie pe aceeai perioad 9D" )/ de ani:, fie pe perioade mai scurte. Ra(e"e " na!e de *!ime sunt stabilite n funcie de suma asigurat, vrsta la care se contracteaz asigurarea, durata asigurrii, numrul de ani n care se pltesc ratele etc. -ocietatea de asigurri pltete suma asigurat la e2pirarea contractului de asigurare, dac asiguratul va fi atunci n via, concomitent cu o indemnizaie de '/M. S ma a$i% !a(& $e *"&(e#(e persoanelor prevzute n polia de asigurare n urmtoarele cazuri0 " n caz de invaliditate permanent 9total sau parial: a asiguratului n urma unui accident3 " n caz de deces al asiguratului, nainte de e2pirarea contractului de asigurare 9suma asigurat se pltete beneficiarilor menionai n polia de asigurare:. (n baza contractului de asigurare i a primelor ac+itate la zi, societatea de asigurri pltete0 suma asigurat nscris n poli la e2pirarea asigurrii3

pn la de D ori suma asigurat nscris n poli, n caz de invaliditate permanent din accident, n funcie de gradul de invaliditate3 de D ori suma nscris n poli, n caz de deces al asiguratului din accident3 suma asigurat nscris n poli, n caz de deces din alte cauze. ;a cerere, asiguratul poate primi de la societatea de asigurri un mprumut cu dobnd avanta%oas, rambursabil n rate sau dintr"o dat, n cursul contractului de asigurare. dA 0sigurarea mi't de %ia (i suplimentar de accidente

6@

(n cazul acestei asigurri, dac este vorba despre invaliditate permanent din accident, societatea de asigurri pltete o sum de < ori mai mare dect suma asigurat nscris n poli $ n total sau n parte " dup cum invaliditatea permanent este total sau parial. (n cazul decesului din accident al asiguratului, se ac+it, de asemenea, de < ori suma asigurat prevzut n polia de asigurare. 1aracteristica acestei forme de asigurare este faptul c n cazul unei invaliditi permanente mai mare de D/M aprut n urma producerii unui accident, asiguratul nu mai pltete primele de asigurare pn la e2pirarea asigurrii. eA 0sigurarea familial mi't de %ia !ceast form de asigurare este recomandat persoanelor care sunt interesate s se asigure mpreun cu membrii familiei, lund astfel att o msur de prevedere, ct i una de economisire pe termen mai ndelungat. (n contractul de asigurare pot fi cuprinse, pe lng asiguratul principal, dou sau mai multe persoane care, n momentul nc+eierii asigurrii, sunt n vrst de la D pn la <D de ani, fr a depi @D de ani la e2pirarea asigurrii. !sigurarea se contracteaz pe durate cuprinse intre D i 'D ani, pentru sume asigurate care se stabilesc la propunerea asiguratului i n limitele stabilite de actele normative. -ocietatea pltete suma asigurat n urmtoarele situaii0 a: la e2pirarea contractului de asigurare, dac asiguratul principal 9persoana care contracteaz asigurarea: este n via3 b: n caz de invaliditate permanent a oricruia dintre asigurai, ca urmare a unui accident3 c: n caz de deces al oricruia dintre asigurai. ;a e2pirarea asigurrii, dac primele au fost pltite pentru ntreaga perioad prevzut n poli, asiguraii au dreptul s primeasc, concomitent cu suma asigurat, i o indemnizaie de '/M din aceast sum. Dac asiguratul principal decedeaz, suma asigurat se ac+it beneficiarului menionat n polia de asigurare. fA 0sigurarea mi't de %ia cu pensie pentru urma(i E astfel de asigurare nc+eie persoanele care doresc ca de pe urma asigurrii s obin anumite foloase att ei 9asiguraii:, ct i " n cazul decesului lor " urmaii lor.

66

-pre deosebire de asigurarea mi2t de via obinuit, la asigurarea mi2t de via cu pensie pentru urmai, n cazul decesului asiguratului n decursul perioadei pentru care s"a nc+eiat contractul de asigurare, se pltete urmailor desemnai de asigurat o parte din suma asigurat, precum i o pensie pn la sfritul perioadei pentru care s"a contractat asigurarea. !ceast asigurare se contracteaz pentru anumite sume de lei, cu persoane n vrst de la '< la D/ de ani, pe durate de la '/ ani la 'D ani, cu condiia ca la e2pirarea asigurrii, asiguratul s nu depeasc vrsta. -uma asigurat se pltete la e2pirarea asigurrii, precum i n caz de invaliditate permanent ca urmare a unui accident sau deces din orice cauz. (n caz de deces al asiguratului, societatea de asigurri pltete imediat %umtate din suma asigurat, o pensie anual de '/M din suma asigurat pn la termenul de e2pirare a asigurrii, cnd se ac+it i cea de"a doua %umtate din suma asigurat. gA 0sigurarea mi't redus .eprezint o form a asigurrii mi2te de via prin care este posibil rambursarea primelor de asigurare aferente riscului de supravieuire, iar la dispoziia societii de asigurri rmne numai prima corespunztoare riscului de deces. Dac la e2pirarea duratei asigurrii, asiguratul este n via, el beneficiaz de suma asigurat, iar n cazul n care el decedeaz, societatea de asigurri pltete suma primelor de asigurare nregistrate pn la data decesului la care se adaug i o cot stabilit de participare la profit pentru partea din rezervele matematice investite de societatea de asigurri. hA 0sigurarea cu termen fi' !sigurarea cu termen fi2 reprezint o alt form a asigurrii mi2te de via. (n aceast asigurare, societatea de asigurri are obligaia de a plti suma asigurat, indiferent dac asiguratul supravieuiete sau nu la data e2pirrii termenului de valabilitate a asigurrii. 1aracteristic acestei forme de asigurare este faptul c suma asigurat se pltete n toate cazurile, numai la (e!men " dinain(e $(a0i"i(, i altei persoane dect cea care a nc+eiat contractul de asigurare. ;a e2pirarea asigurrii, suma asigurat se ac+it asiguratului, dac acesta este n via sau beneficiarului asigurrii, dac asiguratul a decedat anterior.

6A

.ezult c aceast asigurare se recomand celor care doresc ca beneficiarii asigurrii s ncaseze suma asigurat numai la o anumit dat 9de e2emplu, la absolvirea liceului, la obinerea diplomei de licen, la nc+eierea cstoriei, la naterea unui copil etc:. iA 0sigurarea de indemni$aie pe timp limitat !sigurarea de indemnizaie pe timp limitat constituie o alt form a asigurrii mi2te de via. !ceast asigurare se adreseaz persoanelor care doresc s asigure copiilor un spri%in material $ 0 fo!m& de indemni-aie " na!& pe un anumit interval de timp 9de e2emplu, pe timpul studiilor universitare:. =rimea indemnizaiei lunare " pentru care se contracteaz asigurarea " este difereniat i pltibil ntr"o perioada de B"@ ani, n funcie de preferina asiguratului. !sigurarea se poate nc+eia pe perioade 9D,'/ sau 'D ani:, cu precizarea c la e2pirarea contractului de asigurare vrsta asiguratului s nu depeasc <D de ani. Indemnizaia lunar se pltete beneficiarului menionat n polia de asigurare, ncepnd de la data e2pirrii asigurrii, indiferent dac asiguratul va fi sau nu n via. 2A 0sigurarea de economie (i de in%aliditate permanent din accidente !ceast asigurare este o alt form a asigurrii facultative de via care are caracteristic faptul c suma asigurat $e *"&(e#(e #i +n ca- " dece$ " i a$i% !a( " i. .ezult ca aceast asigurare poate prezenta interes pentru persoanele singure sau pentru cele care din motive de sntate nu pot contracta asigurri care acoper i riscul de deces. -uma asigurat se pltete de societatea de asigurri n urmtoarele situaii0 a: la e2pirarea asigurrii dac asiguratul va fi n via3 b: la producerea unei invaliditi permanente totale din accidente n perioada plii primelor de asigurare. Dac asiguratul decedeaz nainte de e2pirarea duratei pentru care s"a nc+eiat asigurarea, societatea de asigurri ac+it suma de rscumprare motenitorilor acestuia, n calitate de beneficiari ai asigurrii. ;a e2pirarea perioadei pentru care s"a nc+eiat asigurarea, asiguratul are dreptul s aleag ntre plata dintr"o dat a sumei asigurate sau plata acesteia sub form de indemnizaie anual pe o perioad de la D la '/ ani. FA 0sigurarea %iager de deces cu prim unic 9cu plata dintr"o dat a primei de asigurare:

A/

!ceast asigurare se adreseaz persoanelor care doresc s"i spri%ine familiile i care au posibilitatea de a plti dintr"o dat prima de asigurare. !sigurarea se poate contracta de ctre persoane n vrst de la '< " D/ de ani pentru anumite sume de bani. Prima de asigurare se stabilete n funcie de vrsta asigurat i se ac+it anticipat, dintr"o dat la contractarea asigurrii. -uma asigurat este pltit de ctre societatea de asigurri numai la decesul asiguratului, i anume persoanelor prevzute n polia de asigurare. lA 0sigurarea +n ca$ de deces Este o asigurare care prote%eaz asiguratul sau beneficiarul n caz de deces. (ntruct decesul este un eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, societile de asigurri folosesc mai multe forme de asigurare care s satisfac cele mai diverse preferine. !stfel, se pot folosi urmtoarele variante0 1? asigurarea de %ia +ntreag n care societatea de asigurri se anga%eaz s verse capitalul subscris de asigurat, beneficiarului, n momentul n care va surveni decesul asiguratului, indiferent care ar fi perioada3 3? asigurarea de %ia am&nat, care const n aceea c prestaia societii de asigurri nu devine e2igibil dect dac asiguratul decedeaz dup o dat stabilit prin contract. (n aceast form de asigurare, primele de asigurare sunt mai mici3 6? asigurarea temporar, prin care societatea de asigurri se anga%eaz sa plteasc beneficiarului o sum de bani determinat, dac asiguratul decedeaz n timpul unei perioade stabilit prin contract. !siguratul se anga%eaz s plteasc prima de asigurare periodic n timpul ntregii perioade de garanie sau pn la decesul su dac acesta survine n timpul acestei perioade. !ceast variant de asigurare se folosete foarte frecvent3 d? asigurarea de supra%ieuire, prin care societatea de asigurri se anga%eaz s plteasc la decesul asiguratului un capital sau o rent unui beneficiar desemnat, cu condiia ca acesta s fie n via n ziua decesului asiguratului. -e constat c n aceast asigurare se ia n considerare n acelai timp decesul asiguratului i supravieuirea beneficiarului asigurrii. Dei puin practicat, aceasta asigurare permite s se asigure mi%loace de subsisten pentru o persoan care se afl n sarcina asiguratului. !sigurarea de supravieuire nu trebuie confundat cu condiiile de supravieuire stipulate ntr"o asigurare de via ntreag sau n una temporar de deces. -ocietatea de asigurri nu are alt scop dect acela de a mpiedica transmiterea dreptului beneficiarului, desemnat motenitorilor si, dac asiguratul decedeaz nainte de data respectiv. A'

!ceste forme ale asigurrii n caz de deces fac ca asiguratul s se e2pun riscului de a plti primele de asigurare fr ca obligaia societii de asigurri s devin vreodat obligatorie. (n vederea prevenirii unor asemenea situaii, n totalitate sau n parte, este posibil s se subscrie n acelai timp cu contractul de asigurare principal o con(!aa$i% !a!e prin care societatea de asigurri se anga%eaz s ramburseze cuantumul primelor de asigurare, mai puin ta2ele, comisioanele, inde2rile i dobnzile. .ezult c asigurarea n caz de deces nu este una de economisire, ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. mA 0sigurarea %iager de deces cu plata primelor de timp limitat !ceast asigurare se contracteaz de ctre persoane n vrst de la '< la </ de ani, care au posibilitatea i doresc s"i spri%ine familiile mai trziu. -umele asigurate sunt variabile. P!ime"e de a$i% !a!e $e $(a0i"e$c +n f ncie deB suma asigurat, vrsta asigurat, durata asigurrii i sunt pltibile n rate anticipate pe o perioad, la alegere, de D " 'D ani. -umele asigurate se pltesc de ctre societatea de asigurri numai n caz de deces al asiguratului persoanelor nscrise n polia de asigurare. nA 0sigurarea de supra%ieuire (n aceast asigurare, societatea de asigurri se anga%eaz s plteasc asiguratului, la e2pirarea contractului, suma asigurat, c condiia ca a$i% !a( " $& fie +n ,ia&. (n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la dispoziia societii de asigurri i care devine e2igibil la e2pirarea contractului de asigurare. -uma economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, n momentul ncasrii, pentru diferite scopuri, cum ar fi0 s"i ac+iziioneze o locuin, un automobil sau alte bunuri de valoare mare sau folosin ndelungat, s efectueze o cltorie de agrement, de studii, de afaceri, de tratament medical, balnear etc. In concordan cu condiiile acestei asigurri, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai dac este n via la e$pirarea contractului de asigurare. -ac ns acesta decedeaz anterior e$pirrii termenului de valabilitate a contractului, societatea de asigurri se consider eliberat de angaiamentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. .ezult c suma acumulat de societatea de asigurri pe parcursul contractului rmne de drept acesteia, dup decesul prematur al asiguratului. Datorit modului su de reglementare, aceast asigurare nu este atractiv, nu stimuleaz spiritul de economisire prin asigurare. A)

oA 0sigurarea de rent !sigurarea de rent este o variant a asigurrii de supravieuire, potrivit creia suma asigurat se acord asiguratului sub forma unor pli periodice cu (i(" de !en(&. Prima de asigurare poate fi unic sau pot fi prime periodice 9lunare, trimestriale, semestriale sau anuale: pe perioada de valabilitate a contrac" tului de asigurare. P"a(a !en(ei $e *oa(e face +n do & ,a!ian(e, i anume0 " " plata rentei ncepe imediat dup semnarea contractului de asigurare3 plata rentei ncepe la o dat ulterioar 9la mplinirea unei anumite vrste, dup

ieirea la pensie etc:. Ni la asigurarea de rent, societatea de asigurri pltete renta numai dac asiguratul va fi n via la e$pirarea contractului de asigurare. Decesul anterior al asiguratului elibereaz societatea de asigurri de orice obligaie fa de motenitorii asiguratului, de aceea asigurarea de rent nu este atractiv. Pentru a se evita pierderea primelor ac+itate de asigurat, n cazul decesului acestuia n perioada de valabilitate a contractului, n practica asigurrilor se iau diferite msuri, cum ar fi nscrierea n contract a c"a -ei con(!aa$i% !&!ii. !ceasta permite rambursarea primelor aferente riscului de supravieuire3 societatea de asigurri i reine prima aferent riscului de deces. pA 0sigurarea medical Este o asigurare de persoane, alta dect de via, care nu se refer la riscul de deces, ci la riscuri care creeaz unele suferine fizice sau de alt natur. !sigurarea medical are menirea s acopere parial sau total costurile de spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit numr de zile 9de regul 4 sau D zile: ca urmare a unei boli, vtmri corporale. De asemenea ea compenseaz veniturile nerealizate pe perioada respectiv. (n asigurarea medical riscul de deces nu este asigurat. Primele de asigurare sunt difereniate pe se2e i categorii ocupaionale. .spunderea societii de asigurri poate ncepe dup 4"< luni de la semnarea contractului. !sigurarea medical acoper c+eltuielile de0

spitalizare3 convalescen3 tratament la domiciliu dup e2ternare3 indemnizaie pentru maternitate3 consultaii la un medic de medicin general3 A4

consultaii, diagnostic, precum i ta2ele de radiologie, ecografie, oncologie etc3 intervenii c+irurgicale3 servicii private de ambulan3 repatriere3 nc+irierea unui scaun cu rotile etc.

-umele asigurate se acord sub urmtoarele forme0 sume fi2e 9forfetare: stabilite ca indemnizaie pe o zi de spitalizare sau sum fi2 pentru intervenie c+irurgical3 compensarea tratamentului medical i c+irurgical. rA 0sigurarea medical pentru inter%enii chirurgicale Este o asigurarea ce se nc+eie pentru orice intervenie c+irurgical efectuat asiguratului sau copiilor acestuia, ca urmare a unei boli sau a unui accident survenite pe durata de valabilitate a asigurrii. !siguratul poate fi oricare persoan fizic n vrst de '<"</ de ani. 1ontractul poate fi nc+eiat de ctre persoane fizice sau %uridice n calitate de contractani. Prima de asigurare se stabilete n funcie de mai muli factori specifici, ca de e2emplu0 starea de sntate a populaiei, indicatori de morbiditate, vrsta, numrul de intervenii c+irurgicale pe tipuri3 de asemenea, prima de asigurare este diferit pe se2e. -umele asigurate sunt fi2e i se stabilesc n funcie de tipul interveniei c+irurgicale. Intervenia c+irurgical trebuie %ustificat de ctre un medic specialist i efectuat n spital, iar asiguratul rmne prote%at n continuare. Polia de asigurare e2pir la termenul stipulat n contractul de asigurare sau n caz de deces al asiguratului. sA 0sigurarea medical pentru boli incurabile Este o asigurare de persoane, alta dect de via, care nu se refer la riscul de deces, ci la riscuri ce produc unele suferine fizice. !ceast asigurare poate fi principal sau adiional, dup cum se contracteaz i ofer asigurailor protecie pentru bolile incurabile, cum sunt0 cancer, infarct miocardic, accident vascular cerebral, insuficien renal, bKpass arterial coronarian, transplant de organe vitale, invaliditate total n funcie de ocupaie, pn la vrsta de pensionare. Prima de asigurare este influenat de urmtorii factori0

frecvena apariiei bolilor respective pe se2e. De pild, brbaii sunt mai e2pui la atacurile de cord ntre B/"D/ de ani, iar femeile sunt mai e2puse la cancer, cu deosebire ntre 4/ i </ de ani3 vrsta ma2im de intrare i de ieire n i din risc3 faptul dac asiguratul este sau nu fumtor3 AB

evidena statistic privind cauzele deceselor3 sistemul de clasificare a bolilor pe baza datelor Erganizaiei =ondiale a -ntii3 criteriile privind definirea bolilor care intr n asigurare.

-uma asigurat se pltete asiguratului n momentul diagnosticrii bolii, pentru compensarea c+eltuielilor cu tratamentul medical. -umele asigurate, acordate asigurailor, pot fi egale sau diferite pe boli i se pltesc parial la diagnosticarea bolii, iar diferena pentru tratament. tA 0sigurarea dotal !sigurarea dotal este conceput ca o modalitate de constituire treptat a dotei unui copil, pn la a%ungerea lui la ma%orat. -ocietatea de asigurri pltete suma asigurat numai dac beneficiarul asigurrii va fi n via la data atingerii ma%oratului. ;a aceast dat, asigurarea devine e2igibil. -ac beneficiarul asigurrii decedeaz naintea acestei date, societatea de asigurri este e$onerat de rspunderea legat de contractul respectiv. In cazul n care n contractul de asigurare este cuprins c"a -a 'con(!aa$i% !&!iiC, dac beneficiarul decedeaz nainte de ma%orat, societatea de asigurri are obligaia s restituie primele de asigurare ncasate, din care reine o anumit cot. uA 0sigurarea de nupialitate Este o form a asigurrii de via, practicat n 8rana, n baza creia societatea de asigurri se anga%eaz s plteasc o anumit sum de bani asiguratului, dac el 9ea: se cstorete nainte de a mplini o anumit vrst. %A 0sigurarea de natalitate Prin aceast asigurare, n sc+imbul primei de asigurare ncasate, societatea de asigurri se oblig s plteasc o anumit sum de bani asiguratului cruia i s"a nscut un copil, pn la o anumit dat. !ceast asigurare se practic n 8rana. !sigurrile de nupialitate i de natalitate, practicate n 8rana, sunt ntr"un continuu regres, ca urmare a modificrii condiiilor demografice. 8ormele concrete ale asigurrilor de via se deosebesc de la o ar la alta i c+iar de la o perioad la alta. !sigurrile de via se pot contracta fie n mod individual, fie n grup 9asigurri colective:.

AD

8iecare ar are legi speciale care reglementeaz nc+eierea i e2ecutarea contractului de asigurare, ncrimineaz abaterile de la prevederile legale i stabilesc sanciunile aplicabile celor vinovai de nclcarea dispoziiilor legale.

5. ASIGURRILE DE ACCIDENTE !sigurrile de accidente constituie o alt form a asigurrilor facultative de persoane. Ele urmresc prote%area persoanelor fizice de consecine nefaste ale unor evenimente neprevzute care pot afecta sntatea, integritatea corporal, capacitatea de munc sau viaa lor, pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare. Persoanele accidentate primesc cu titlu de indemnizaie fie o sum forfetar, fie mai multe pli fracionate pentru acoperirea c+eltuielilor de ngri%ire medical, refacerea sntii i compensarea pierderii de venit. (n caz de invaliditate permanent, societatea de asigurri pltete asiguratului ntreaga sum asigurat sau o parte din aceasta, n funcie de gradul de invaliditate stabilit de comisia de e2pertiz medical. !sigurrile de accidente acoper diverse riscuri de accident, se nc+eie de obicei pe un an, dar i pe perioade mai scurte, sumele asigurate se pltesc asiguratului proporional cu gravitatea bolii sau cu gradul de invaliditate i sunt mai simple dect asigurrile de via. Dac evenimentul asigurat nu se produce n cadrul perioadei pentru care s"a contractat asigurarea, asiguratul nu are dreptul sa ncaseze suma asigurat la e2pirarea acestei perioade aa cum se procedeaz la asigurrile de via. Re$ult c asigurrile de accidente constituie doar o msur de pre%edere nu (i una de economisire, ceea ce nseamn c asiguraii au dreptul s ncaseze suma asigurat numai n msura n care se produce evenimentul asigurat n perioada de valabilitate a asigurrii. !sigurarea de accidente poate fi nc+eiat de ctre persoane n vrst de la '< la @/ de ani. (n anumite condiii i persoanele %uridice pot contracta asigurri facultative de accidente pentru anga%aii lor. !sigurrile de accidente pot fi combinate, sub diferite forme, cu asigurrile de via. (n asigurrile de accidente sunt cuprinse mai multe evenimente subite, care intervin independent de voina asiguratului, cum sunt0 alunecarea, lovirea, arsura, aciunea curentului electric, trsnetul, cutremurul de pmnt, prbuirea de teren, necul, accidentele de circulaie, accidentele din practicarea sporturilor, accidente provocate de funcionarea mainilor, aparatelor, uneltelor, instalaiilor, degerri pe care asiguratul nu le)a putut evita datorit A<

accidentului, asfi$ierea sau emanaie de gaze sau vapori, e$plozii, fulger, curentare, nepare, cdere, tiere, atac efectuat de o alt persoan sau de un animal, accidente ca urmare a aciunii armelor etc. -unt e2cluse din asigurare riscurile care se produc datorit unei stri sau comportri anormale, ilegale sau n afara normelor de moral public a asiguratului care faciliteaz producerea lor. Prin asigurrile de accidente sunt compensate urmrile imediate ale efortului fizic e2cesiv, reclamat de cauze de for ma%or, n timpul pregtirii programului de producie 9invaliditate permanent parial sau total, deces:. P!ime"e de a$i% !a!e sunt stabilite n funcie de suma asigurat, de vrsta asiguratului i se pltesc periodic. (n cazul unei invaliditi permanente totale, din accident, societatea de asigurri pltete asiguratului ntreaga sum asigurat3 n cazul unei invaliditi permanente pariale, asiguratul primete numai o parte din suma asigurat, stabilit n funcie de gradul de invaliditate. Principalele forme ale asigurrilor facultative de accidente, privind persoanele, sunt0 aA 0sigurarea facultati% a cltorilor pentru ca$uri de accidente !cest gen de asigurare facultativ se nc+eie pe baze contractuale ntre o societate de transport a cltorilor 9n care scop semneaz o declaraie de asigurare: i o societate de asigurri. -ocietatea de asigurri asigur facultativ cltorii 9inclusiv copiii care cltoresc gratuit, conform tarifelor de cltorie: n timpul transportului organizat de societatea de transport, cu mi%loace de transport la care sunt admii cltori i circul pe drumurile publice, pe ci ferate sau pe ap, precum i n transporturile aeriene publice, utilitare sau de serviciu, pentru0

cazurile de accidente corporale3 c+eltuielile medicale necesare tratrii invaliditii permanente sau temporare3 pierderea, avarierea sau distrugerea baga%elor nregistrate i a bunurilor aflate asupra cltorilor.

!sigurarea poate fi nc+eiat i numai pentru cazurile de accidente corporale. 1ltorii se asigur pentru cazurile de invaliditate parial sau total i deces, ca urmare a unui accident produs n timpul cltoriei i n legtur cu acesta, dac invaliditatea sau decesul s"au ivit n decurs de un an de la data accidentului.

A@

!sigurarea intr n vigoare numai dup data nc+eierii contractului, dar drepturile de asigurare nu se pot plti dect dup ncasarea, de ctre societatea de asigurri, a celei dinti rate de prim de asigurare. u $ n( c *!in$e +n a$i% !a!e bunuri ale cltorilor cum ar fi0 banii, +rtiile de valoare, documentele, registrele sau titlurile, actele, manuscrisele, pietrele preioase, obiectele de platin, argint sau aur, mrcile potale etc. De asemenea, nu este cuprins n asigurare personalul mi%locului de transport, cnd cltorete n aceast calitate. Dac asigurarea a fost contractat i pentru pierderea, avarierea ori distrugerea baga%elor sau bunurilor, rspunderea asigurtorului ncepe din momentul ncrcrii acestora n mi%locul de transport. A$i% !a!ea e$(e ,a"a0i"& att pe teritoriul .omniei, ct i n afara acestuia, n transportul rutier i pentru cltoriile cu punct de plecare i punct de destinaie pe teritoriul .omniei, n transporturile pe cile ferate, pe ap i cele aeriene, pe toat durata cltoriei pentru care s"a eliberat legitimaia de cltorie sau documentul care d dreptul la cltorie, inclusiv n timpul ct cltorul se afl n incinta staiei, autogrii sau alte asemenea incinte, nainte cu o or de momentul plecrii mi%locului de transport i nceteaz la o or dup sosirea la destinaie, precum i n timpul transbordrilor de la un mi%loc de transport la altul, pentru continuarea cltoriei sau cnd astfel de transbordri sunt determinate de cauze fortuite'/. Pentru stabilirea primelor de asigurare cuvenite societii de asigurri, totalul ncasrilor realizate de societatea de transport 9n care sunt incluse i primele de asigurare: se nmulete cu o cot stabilit n tarifele de prime. In caz de nefolosire a legitimaiei de cltorie, primele de asigurare nu se restituie. Acciden(e"e c *!in$e +n a$i% !a!e sunt cele care se produc n timpul cltoriei i n legtur cu aceasta. In,a"idi(a(ea *e!manen(& cuprins n asigurare se refer la reducerea potenialului fizic, psi+o"senzorial sau intelectual, provocat de un accident n care a fost atins integritatea corporal, constatat n termenul prevzut n condiiile de asigurare i nesusceptibil de ameliorri. To(a" " $ me"o! *"&(i(e pentru cazurile de invaliditate permanent nu pot s depeasc suma asigurat. Dac, dup plata sumei asigurate cuvenite pentru invaliditate permanent parial, asiguratul decedeaz ca urmare a aceluiai accident, societatea de asigurri pltete diferena pn la ntreaga sum asigurat. G!ad " de in,a"idi(a(e *e!manen(& din accidente se stabilete de ctre asigurtor pe baza e2aminrii medicale. Dac, datorit neprezentrii la e2aminrile medicale, asiguratului nu i s"a
'/

*+. ,istriceanu $ !sigurri i reasigurri n .omnia, Ed. Cniversitar, )//<

A6

putut stabili gradul de invaliditate permanent din accident, societatea de asigurri are dreptul s refuze plata sumei asigurate. Dac pe baza e2aminrii medicale nu se poate stabili gradul definitiv de invaliditate permanent, se poate plti o parte din suma asigurat. !ceasta sum corespunde gradului minim de invaliditate permanent e2istent i stabilit de societatea de asigurri. *radul definitiv de invaliditate permanent n asemenea cazuri se stabilete dup a doua e2aminare medical, ns nu mai trziu de un an de la data accidentului. S me"e de$(ina(e aco*e!i!ii c1e"( ie"i"o! medica"e 9cnd asigurarea a fost nc+eiat i pentru acest risc: ocazionate de tratarea invaliditii permanente 9spitalizare, medicamente, materiale de uz sanitar i alte asemenea: se pltesc de societatea de asigurri n baza documentelor medicale prezentate de ctre asigurat 9reete, c+itane, note de plat etc.: din care s rezulte c acestea s"au datorat n e2clusivitate producerii riscului asigurat. (n caz de *ie!de!e, a,a!ie!e $a di$(! %e!e a 0a%a)e"o! #i 0 n !i"o! af"a(e a$ *!a c&"&(o!i"o! 9cnd asigurarea a fost nc+eiat i pentru acest risc: societatea de asigurri pltete despgubiri, pn la o limit ma2im stabilit. -ocietatea de asigurri face e,a" a!ea *a% 0e"o! n baza documentelor care constat producerea accidentului i a adeverinelor eliberate de societatea de transport. (n caz de invaliditate permanent, respectiv pierdere, avariere sau distrugere a baga%elor i a bunurilor aflate asupra cltorilor 9cnd asigurarea a fost contractat i pentru acest risc:, suma cuvenit se pltete asiguratului, iar n caz de deces al acestuia, motenitorilor si, n calitate de beneficiari. C!edi(o!ii a$i% !a( " i n a d!e*( " $& !m&!ea$c& acea$(a $ m&. -umele asigurate i despgubirile se pltesc numai n .omnia i numai n lei. Socie(a(ea de a$i% !&!i n *"&(e#(e $ ma a$i% !a(&, dac& acciden( " o!i *a% 0a a fo$( *!i"e) i(e cu intenie ori din culpa cltorului asigurat sau a beneficiarului asigurrii3 de comiterea sau ncercarea de comitere cu intenie de ctre asigurat ori beneficiar a unor fapte penale de o deosebit gravitate3 de operaiuni militare n timp de rzboi 9declarat sau nu:, de rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, aciunea puterilor militare ori uzurpatoare, rscoal ori tulburri civile3 de e2plozie, de aciunea unor substane e2plozive, to2ice, radioactive, corozive, nucleare, poluante ori de contaminare3 de urmrile aciunilor psi+ice ale persoanei asigurate. C;nd dece$ " $a in,a"idi(a(ea *e!manen(& $4a *!od $ +n condiii deo$e0i(e $a a de(e!mina( $i( aii eGce*iona"e, societatea de asigurri pltete un avans de pn la 4/M din suma asigurat nainte de perfectarea formelor cerute.

AA

Do,ada ca"i(&ii de a$i% !a( se face cu legitimaia de cltorie sau cu documentul de transport, ori cu adrese sau dovezi eliberate de societatea care a organizat transportul, precum i prin orice mi%loace de prob, din care s rezulte c i baga%ul respectiv a fost nregistrat, inclusiv, n lipsa altor probe, cu declaraii ale martorilor autentificate su date n faa organelor societii de asigurri. Ac(e"e +n "e%&( !& c con$(a(a!ea producerii accidentului, stabilirea i plata sumelor asigurate depuse i nregistrate la unitatea societii de asigurri nu pot fi ncredinate asigurailor sau altor persoane. Socie(a(ea de a$i% !&!i *"&(e#(e sumele asigurate numai cu condiia ca primele de asigurare datorate s fi fost pltite integral i la termenele stabilite. (n cadrul acestei asigurri, $ocie(a(ea de (!an$*o!( are urmtoarele o0"i%aiiB s ia toate msurile, potrivit cu mpre%urrile, pentru limitarea efectelor accidentelor produse3 s comunice societii de asigurri, n scris, orice accident, n termen de B6 de ore, cel mai trziu n prima zi lucrtoare, dac termenul de B6 de ore e2pir ntr"o zi declarat nelucrtoare, pentru cele ntmplate n ar i n timpul cel mai scurt posibil, pentru cele ntmplate n strintate 9n transportul rutier:3 s ndrume la unitatea societii de asigurri pe asiguraii accidentai, n vederea stabilirii drepturilor ce decurg din asigurare3 s comunice, la cererea unitii asigurtorului, toate datele necesare stabilirii calitii de asigurat a persoanelor accidentate, data, locul i mpre%urrile producerii accidentului, precum i orice alte informaii necesare pentru %usta stabilire a drepturilor de asigurare3 s calculeze i s vireze lunar primele de asigurare n contul societii de asigurri, pn la data de 'D a lunii urmtoare3 s pun la dispoziia lucrtorilor desemnai de unitatea societii de asigurri datele i evidenele necesare verificrii %ustei calculri i plii primelor de asigurare, care fac obiectul contractului i s fac regularizarea oricrei neconcordane, n termen de '/ zile de la data constatrii diferenelor. Con(!ac( " de a$i% !a!e $e +nc1eie pe durata de un an i se rennoiete, de drept, dac nu a fost denunat de una din pri, cu un preaviz de 4/ de zile nainte de sfritul fiecrui an. Pe!$oane"e ca!e o0in sau ncearc s obin *e ned!e*(, prin orice mi%loace, $ me a$i% !a(e sau nlesnesc asemenea fapte, $e *ede*$e$c *e ca"e *ena"&, ori de cte ori fapta ntrunete elementele unei infraciuni. Pe!$oane"e nem " mi(e de modul cum li se calculeaz i li se pltesc sumele asigurate pot face con(e$(aii, n mod ierar+ic pn la consiliul de administraie al societii de asigurri i apoi se pot adresa instanei %udectoreti competente. bA 0sigurarea de accidente a persoanelor care particip la e'cursii organi$ate de oficiile de turism '//

!ceast asigurare de accidente este o form de asigurare facultativ care are la baza convenia ntre =inisterul ?urismului i societatea de asigurri. (n asigurare sunt cuprini att turitii care particip la e2cursii interne i internaionale, ct i nsoitorii acestora i conductorii auto" ve+iculelor cu care sunt transportai turitii, aparinnd oficiilor de turism. S ma a$i% !a(& este stabilit pentru fiecare persoan care particip la e2cursie, iar *!ima de a$i% !a!e se calculeaz prin aplicarea unor cote procentuale asupra sumelor reprezentnd costul e2cursiei. =rimea acestei cote difer n funcie de felul e2cursiei0 intern sau internaional. cA 0sigurarea de accidente a persoanelor transportate cu auto%ehiculele organi$aiilor de stat fr plata transportului sau numai cu plata carburanilor !ceast asigurare poate fi nc+eiat cu aprobarea organului ierar+ic superior al organizaiilor de stat respective. Prin aceast asigurare poate fi asigurat personalul organizailor de stat transportai n interes de serviciu, cu autove+iculele proprii, n baza obligaiilor contractuale de munc. S ma a$i% !a(& pentru fiecare persoan transportat este stabilit anterior. !ceast sum se pltete integral numai n cazul producerii decesului sau a invaliditii permanente totale, ca urmare a unui accident care a avut loc n timpul transportului i n legtur cu acesta. P!ima de a$i% !a!e este calculat pentru fiecare persoan i pentru fiecare transport efectuat. Primele de asigurare cuvenite societii de asigurri se calculeaz, se ac+it i se suport de ctre organizaia de stat care a nc+eiat contractul de asigurare. dA 0sigurarea de accidente a personalului din organi$aiile de stat !ceasta este o asigurare facultativ de accidente ce poate fi nc+eiat cu aprobarea ministerelor sau a organelor ierar+ic superioare ce aparin unitilor care contracteaz asigurarea. (n aceast asigurare este cuprins personalul din unitile de stat care se deplaseaz n strintate n interes de serviciu, pe toat perioada deplasrii 9sau numai pentru o parte a acesteia:, inclusiv pe timpul transportului la ducere i la napoiere. De asemenea, poate fi asigurat personalul care particip la lucrri efectuate n strintate, la cererea i n contul unor firme strine 9este vorba de lucrri cum sunt0 construcii i amena%ri de e2poziii, salvri de nave etc:. -pre deosebire de alte asigurri de accidente, la aceast asigurare n caz de deces al asiguratului " produs n timpul valabilitii contractului de asigurare din alte cauze dect accident " se pltete o sum egal cu 4/M din suma asigurat, care se acord pentru cazul de deces din accident. -uma asigurat se pltete n toate cazurile numai n .omnia i numai n lei. '/'

eA 0sigurarea de accidente a personalului profesionist) a personalului na%igant anga2at) a ele%ilor din aeronautic ci%il (i a sporti%ilor din cadrul aeronauticii sporti%e !ceast asigurare este facultativ i se realizeaz pe baza conveniilor nc+eiate de societatea de asigurri cu unitile de aeronautic civil i sportiv. Prin aceast asigurare se acoper !i$c !i"e de deces sau de invaliditate permanent, produse ca urmare a accidentelor de zbor. S me"e a$i% !a(e sunt difereniate pe categorii de personal navigant, iar *!ime"e de a$i% !a!e " pe care le pltesc i le suport unitile de aeronautic civil i sportiv " se determin fie n funcie de numrul de persoane asigurate, fie n funcie de numrul de zboruri efectuate de personalul navigant. fA 0sigurarea de accidente (i rspundere ci%il a %&ntorilor sporti%i Este o form combinat a asigurrilor facultative de persoane i a celor de rspundere civil. -pecific acestei asigurri este faptul c prin acelai contract de asigurare se acoper att !i$c !i"e de deces sau invaliditate permanent pe care le poate suferi asiguratul ca urmare a unui accident de vntoare, ct i rspunderea civil a acestuia fa de teri, pentru pre%udicii create printr"un eveniment n legtur i ca urmare a activitii de vntoare. gA0sigurarea de sntate pentru cltorii +n strintate !ceast asigurare este o form a asigurrilor facultative de persoane pentru cltorii n strintate. Prin aceasta sunt acoperite c+eltuielile medicale, efectuate ca urmare a mbolnvirii sau producerii unui accident peste +otare, n perioada de valabilitate a asigurrii. !sigurarea se nc+eie pe o perioad de minimum ) zile i ma2imum un an, naintea plecrii n cltorie3 asigurarea nc+eiat dup nceperea cltoriei este nul. !sigurarea intr n vigoare la data indicat n polia de asigurare, ns nu nainte de plata integral a primei de asigurare. Prima de asigurare este difereniat n funcie de durata cltoriei, de numrul de ri n care va avea loc cltoria. !sigurarea nu este valabil n .omnia i n rile n care asiguratul are domiciliul stabil sau al cror cetean este. -ocietatea de asigurri despgubete pe perioada cltoriei n strintate c+eltuielile efectuate n cazuri de urgen pentru0 tratament medical ambulatoriu3 medicamente i materiale au2iliare prescrise de medic3 materiale medicale a%uttoare pentru fi2area unor pri ale corpului n baza recomandrilor medicale 9n cazul fracturilor, rnilor etc.:3 diagnosticarea radiografic3 tratamentul '/)

efectuat n condiii de spitalizare sub supraveg+erea direct a unui medic, transportul efectuat de servicii de urgen de specialitate, pn la cel mai apropiat spital sau la cel mai apropiat medic3 transferul la o clinic de specialitate dac este recomandat de medic3 tratamentul dentar 9pentru ndeprtarea durerilor acute i cele datorate unor accidente: n limita sumei de 'D/ C-D3 intervenii c+irurgicale. -ocietatea de asigurri despgubete n limita sumei de )D./// C-D0 c+eltuielile suplimentare de transport al asiguratului 9necesar i prescris de medic: din strintate, n localitatea de domiciliu sau la spitalul cel mai apropiat de domiciliul asiguratului, cu mi%locul de transport stabilit de medic3 n caz de deces, c+eltuielile suplimentare de transport al corpului nensufleit n localitatea de domiciliu, inclusiv c+eltuielile suplimentare pentru sicriul special3 evacuarea n cazuri de urgen din ordinul oricrei autoriti. societatea de asigurri compenseaz costul unui bilet de tren clasa I sau de avion clasa economic, dus"ntors, pentru un membru al familiei asiguratului pentru a"l asista pe acesta dac este imperios necesar, n caz de deces sau repatriere medical ca urmare a unei perioade de spitalizare de minimum '/ zile3 costul unui bilet de tren clasa I sau de avion clasa economic, pentru revenirea anticipat n ar n cazul decesului unei rude de gradul I3 repatrierea anticipat a minorilor n cazul unei spitalizri pentru o perioad mai mare de '/ zile a asiguratului, nsoitor al acestora3 c+eltuielile convorbirilor telefonice, fa2urilor efectuate pentru transmiterea informaiilor legate de producerea evenimentului asigurat in limita ma2im de '// C-D. ;imita ma2im de despgubire este cea menionat n polia de asigurare pentru o singur persoan i o singur cltorie, sau pentru o singur persoan, o perioad asigurat i mai multe cltorii. !sigurarea se poate nc+eia cu includerea unei franize deductibile, cu acordul asiguratului, caz n care, la producerea evenimentului asigurat, din valoarea despgubirii se scade franiza, care cade n sarcina asiguratului. -ocietatea de asigurri nu acord despgubiri pentru0 asistena medical n cazul bolilor cronice sau incurabile 9inclusiv consecine ale acestora: sau urmrile accidentelor care au fost sau nu tratate n ultimele ase luni i despre a cror e2isten asiguratul avea cunotin n momentul nc+eierii asigurrii. u este e2clus, totui, asistena medical acordat n strintate care implic msuri de urgen, neprevzute, pentru salvarea vieii asiguratului sau pentru calmarea durerilor acute3 cu o franiza obligatorie de '// C-D '/4

per eveniment. !sistena medical n astfel de cazuri se despgubete cu condiia ca efectuarea cltoriei s nu fi fost fcut contrar indicaiilor unui medic3 tratarea bolilor i accidentelor cauzate de rzboi 9declarat sau nu: i evenimente similare, greve, revolte etc. n calitate de combatant activ3 asistena medical sau decesul asiguratului dac acesta este anga%atul oricrei fore militare3 decesul sau mbolnvirea asiguratului datorit energiei atomice iFsau fisiunii nucleare3 mbolnvireaF accidentarea produs ca urmare a participrii asiguratului n orice tip de curse3 sinuciderea, tentativa de sinucidere, vtmri i mbolnviri produse din aciunea proprie a asiguratului3 decesul sau asistena medical ca urmare a unor accidente de aviaie, cu e2cepia cazurilor cnd asiguratul era pasagerul unei curse aeriene recunoscute3 decesul sau asistena medical acordat asiguratului pentru accidentele suferite ca urmare a participrii la aciuni subacvatice3 asistena medical acordat n cazul mbolnvirilor i accidentelor ca urmare a consumului de alcool, droguri, medicamente3 c+eltuieli legate de ndeprtarea efectelor fizice 9tratamente cosmetice, operaii estetice etc.: i a anomaliilor congenitale3 asistena medical acordat n cazul mbolnvirilor i accidentelor ca urmare a comiterii de ctre asigurat a unor infraciuni3 tratament psi+iatric sau psi+oterapeutic3 orice c+eltuieli legate de cure de odi+n sau recuperare n sanatorii, instituii de convalescen sau alte instituii similare3 asistena medical a naterilor, a ntreruperilor de sarcin, i consecina acestora, e2aminarea i tratamentul mpotriva sterilitii, precum i fecundarea artificial. -e despgubesc c+eltuielile medicale de urgen n scopul salvrii vieii, mamei iFsau copilului, dac gravida nu a depit 46 de ani i a 4/" sptmn de sarcin3 tratarea bolilor care se transmit pe cale se2ual 9inclusiv 5I>, -ID!:3 asistena medical acordat de rudele asiguratului3 asistena medical acordat de +omeopai, medici naturiti3 transplantul de organe3

'/B

 tratamente fizio"terapeutice, ac+iziionarea de aparatur a%uttoare3 oc+elari, lentile de contact, proteze auditive, dentare, proteze ale membrelor, scaune crucioare pentru invalizi3 tratamentul efectuat n cazul bolilor Plata despgubirilor se face numai dup ce asiguratul0 probeaz legitimitatea sa de a obine plata despgubirilor3 declar dac i ce asigurri a nc+eiat pentru acelai risc, pred societii de asigurri toat documentaia, n original, cerut de aceasta i care devine proprietatea societii de asigurri. Documentele emise ntr"o limb strin vor fi nsoite de traducere, costul traducerii fiind suportat de asigurat. otele de platFc+itanele pentru tratamentul medical trebuie s cuprind numele persoanei tratate, felul bolii, detalii asupra tratamentului medical administrat i data cnd s" a aplicat aceasta, semntura i tampila persoanei care '"a tratat. .eetele trebuie s conin medicamentele prescrise, preul acestora, c+itanele ane2ate i tampila farmaciei. (n cazul spitalizrii se va prezenta i fila de e2ternare alturi de notele de plat pentru tratamentul administrat. (n caz de accident se va prezenta i procesul verbal nc+eiat de organele competente. Dac a fost necesar tratament dentar, notele de platFc+itanele trebuie s conin informaii privind dinii tratai i tratamentul aplicat. (n cazul transportului corpului nensufleit, c+eltuielile se vor %ustifica pe baza c+itanelor i a certificatului de deces, cu indicarea de ctre medic a cauzelor decesului. Dac este necesar transportul la domiciliul stabil, c+eltuielile vor fi %ustificate pe baza c+itanelor 9biletelor:, precum i a declaraiei medicului, cu precizarea bolii i a necesitii, din punct de vedere medical, a efecturii transportului. (n aceast asigurare, asiguratul are urmtoarele o0"i%aii0 s rspund corect i complet la cererea"c+estionar privind circumstanele riscului3 s furnizeze societii de asigurri toate datele i documentele necesare stabilirii despgubirii n termen de ma2im 4/ de zile de la data ncetrii tratamentului sau sosirii la domiciliul stabil sau la data decesului3 s dovedeasc n mod e2pres i data real a nceperii cltoriei3 s mputerniceasc, la cererea societii de asigurri, pe medicii curani care s furnizeze toate datele medicale privind boala i tratamentul aplicat, dezlegndu"i de secretul profesional. !siguratul, rudele sale, reprezentanii legali, trebuie s consimt la vizita medicilor agreai de societatea de asigurri. Dac nu sunt respectate obligaiile de mai sus, societatea de asigurri poate s refuze plata despgubirii.

'/D

1ontractul de asigurare nceteaz prin a%ungerea la termen, precum i o dat cu trecerea frontierei n .omnia 9la terminarea cltoriei n strintate, transportul la domiciliu:''. -ocietatea are obligaia ca, n cazul rezilierii contractului de ctre asigurat, nainte de intrarea n vigoare, s restituie asiguratului prima de asigurare, mai puin un comision de @M prin care sunt acoperite c+eltuielile de contractare a asigurrii. !cest lucru este posibil doar cu cel mult )B de ore nainte de intrarea n vigoare a contractului de asigurare. Eventualele litigii care apar ntre pri vor fi rezolvate pe cale amiabil, sau de ctre instanele de %udecat competente din .omnia.

''

*+. ,istriceanu $ !sigurri i reasigurri n .omnia, Ed. Cniversitar, )//<

'/<

CAPITOLUL IN ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL

8.1. Im*o!(ana #i ca!ac(e!i$(ici"e a$i% !&!i"o! de !&$* nde!e ci,i"& Pe lng asigurrile de bunuri i de persoane, asigurrile de rspundere civil constituie o alt ramur deosebit de important i de mare actualitate a asigurrilor. !sigurrile de rspundere civil se caracterizeaz prin aceea c acoper pre%udiciul produs de asigurat " persoan fizic sau %uridic " unor tere persoane. Prin rspundere civil se nelege obligaia %uridic potrivit creia persoana care a provocat o pagub altei persoane trebuie s repare pre%udiciul pe care victima l"a suferit. (n asigurrile de rspundere civil, societatea de asigurri se oblig s plteasc o despgubire 9sum asigurat: pentru pre%udiciul de care asiguratul rspunde n baza legii, fa de tere persoane pgubite 9afectate: i pentru c+eltuielile fcute de asigurat n procesul civil. Prin contractul de asigurare se poate cuprinde n asigurare i rspunderea civil a altor persoane dect a celei care a nc+eiat contractul. .iscul pe care l acoper rspunderea civil este constituit din pericolul la care este e2pus patrimoniul asiguratului, din cauza producerii unor pre%udicii terelor, din culpa proprie sau din culpa altor persoane pentru care acesta are obligaia s rspund potrivit legii. (n aceste asigurri, pe lng asigurtor i asigurat mai intervine i a treia persoan, i anume (e! " *&% 0i(. -e poate spune c asigurarea de rspundere civil apr de fapt pe asigurat de plata stricciunilor, dar totodat asigur i celui pgubit ec+ivalentul financiar al bunurilor pgubite. 0sigurrile de rspundere ci%il permit) pe de o parte) ca persoana pgubit ?afectatA s primeasc despgubirea sau (i suma asigurat cu%enit) iar pe de alt parte) ca asiguratul) +n schimbul primei de asigurare pltit) s nu mai fie urmrit pe cale 2udiciar pentru pre2udiciul produs ?ca patrimoniul asiguratului s rm&n neatinsA* !cest gen de asigurare prote%eaz victimele accidentelor de circulaie, repar operativ pre%udiciile suferite de acestea prin avarierea sau distrugerea bunurilor, prin vtmare corporal sau

'/@

decesul unor persoane prin accidente de circulaie, evit o serie de litigii ntre autorii accidentelor i persoanele accidentate 9urmaii lor:. (n ultimele trei decenii ale secolului al 77"lea a crescut importana care se acord asigurrilor de rspundere civil n toate rile. Dezvoltarea acestor asigurri este urmarea direct a creterii vertiginoase a numrului de autove+icule de diverse tipuri, fapt ce a condus la o cretere a numrului de accidente de circulaie i a numrului persoanelor care devin victime ale acestora. E2tinderea acestor asigurri este i urmarea dezvoltrii fr precedent a transportului de persoane i de bunuri, pe cale aerian, maritim i terestr. (n toate rile din Europa se practic asigurarea de rspundere civil auto, de unde persoanele care au suferit de pe urma accidentelor de circulaie primesc despgubirea sau suma asigurat ce li se cuvine. (n ma%oritatea rilor din lume a$i% !a!ea de !&$* nde!e ci,i"& a (o se practic $ 0 fo!m& o0"i%a(o!ie $a con(!ac( a"&. Prin asigurrile de rspundere civil pot fi compensate numai pre%udiciile produse de asigurat unor (e!e *e!$oane, +n an mi(e condiii ca!e $e ce! a fi +nde*"ini(e +n mod c m "a(i,, i anume0

svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite. De e2emplu, producerea unui accident de ctre conductorul unui autove+icul prin nerespectarea regulilor de circulaie. *!od ce!ea, eGi$(ena n i *!e) dici , deci a unei pagube produse de asigurat terei persoane accidentate sau afectarea unei persoane. trebuie s e2iste n !a*o!( de ca -a"i(a(e ntre fapta ilicit a asiguratului care a produs accidentul i pre%udiciul adus terei persoane pgubite sau afectate. este necesar s se poat constata culpa 9vinovia: asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului.

Dac una din condiiile menionate nu este ndeplinit, nseamn c, de fapt, nu sunt ntrunite toate elementele care definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi compensate prin asigurarea de rspundere civil. Datorit condiiilor deosebite care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite *a!(ic "a!i(&i, cum sunt0 a: O0iec( " a$i% !&!i"o! de rspundere civil l constituie *!e) dicii"e *!od $e (e!e"o! *e!$oane de c&(!e a$i% !a(, prin folosirea unor bunuri cum sunt0 autove+icule, cldiri i diferite alte construcii, e2ercitarea unei anumite activiti. '/6

-pre deosebire de asigurrile de bunuri i persoane, unde eventuala ,ino,&ie a a$i% !ai"o! duce, de regul, "a dec&de!ea din drepturi a acestora, +n ca- " a$i% !&!i"o! de !&$* nde!e ci,i"&, c "*a asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca societatea de asigurri s plteasc despgubirea. b: n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari pot aprea numai (e!e *e!$oane, nec no$c (e +n momen( " +nc1eie!ii a$i% !&!ii. c: La a$i% !&!i"e de !&$* nde!e ci,i"& $ ma a$i% !a(& !&m;ne "a ace"a#i ni,e" *e (oa(& d !a(a a$i% !&!ii. ;a fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare 9suma asigurat: poate atinge nivelul ma2im al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii. Pot s aprea n acest fel situaii, cnd societatea de asigurri pltete despgubiri 9sume asigurate: al cror total " pe ntreaga durat a asigurrii " depete cu mult cuantumul sumei asigurate3 d: Un a"( $*ecific a" a$i% !&!i"o! de !&$* nde!e ci,i"& e$(e ace"a c&, +n ne"e ca- !i, $ ma a$i% !a(& pe care societatea de asigurri o pltete terilor pgubii n $(a0i"i(&. 5a-a ) !idic& a ac1i(&!ii de$*&% 0i!i"o! $a (i"i-a!e *oa(e da na#(e!e no! acciden(e. Dac asiguratul nsui este vinovat de producerea accidentului 9sau bunurile sale:, el nu are dreptul s ncaseze sume asigurate sau despgubiri de la societatea de asigurri n cadrul asigurrilor de rspundere civil, ci numai n cadrul asigurrilor de persoane sau asigurrilor de bunuri 9dac le avea contractate:. !sigurrile de rspundere civil sunt considerate de muli e2peri n acest domeniu drept ce"e mai im*o!(an(e din(!e (oa(e %en !i"e de a$i% !&!i. !cest lucru poate fi motivat prin faptul c, prin plata primelor de asigurare, asiguratul este dinainte scutit de obligaia ac+itrii unor despgubiri, cuvenite terelor persoane pgubite sau vtmate. 1uantumul acestor despgubiri nu se cunoate dinainte, dar se poate stabili pe baza calculelor de probabilitate. !sigurrile de rspundere civil pot fi grupate n mai multe categorii, n funcie de anumite criterii0 a? d *& mod " de !e%"emen(a!e din * nc( de ,ede!e ) !idic pot fi grupate n dou categorii0 " asigurri obligatorii de rspundere civil 9asigurri de rspundere civil prin efectul legii:3 " asigurri facultative de rspundere civil3 0? d *& o0iec( " "o!, asigurrile de rspundere civil pot fi grupate n0 '/A $ me"o! a$i% !a(e e$(e (ocmai no! 0 n !i, a c&!o! !&$* nde!ea, *e ca!e a$i% !a( " o a!e +n ca"i(a(ea de dein&(o! a" a!e o "imi(& dinain(e

" asigurri de rspundere civil izvorte din deinerea i utilizarea mi%loacelor de transport 9asigurri de rspundere civil auto:3 " asigurri de rspundere civil legal sau general3 c? d *& $fe!a de c *!inde!e +n *!ofi" (e!i(o!ia" 9dup locul n care se afl obiectul asigurrii sau n care se produce riscul:, asigurrile de rspundere civil se mpart n0 " asigurri interne de rspundere civil3 " asigurri e2terne de rspundere civil. !sigurarea obligatorie de rspundere civil se practic numai de ctre asigurtori autorizai de 1omisia de -upraveg+ere a !sigurrilor. -ocietile care practic acest tip de asigurare n ara noastr sunt0 !-I.E=, !;;I! ?O" WI.I!1, !.D!8, *E E.!;I, ,1. !-I*C.S.I, !-I,! , E= I!-I*, etc 8.3. Ti* !i de a$i% !&!i de !&$* nde!e ci,i"& A. ASIGURAREA O5LIGATORIE DE RSPUNDERE CIVIL, PENTRU PAGU5ELE PRODUSE PRIN ACCIDENTE DE AUTOVE7ICULE (n aceast asigurare sunt cuprini toi deintorii 9persoane fizice i persoane %uridice: de autove+icule, nmatriculate i folosite n .omnia, pentru cazurile de rspundere civil delictual, ca urmare a pagubelor produse prin accidente de autove+icule pe teritoriul rii noastre. -unt cuprini n asigurare i deintorii de troleibuze i tramvaie. De asemenea, sunt obligate s se asigure i persoanele strine, posesoare de autove+icule pe care le folosesc pe teritoriul rii noastre, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile pe teritoriul .omniei, sau valabilitatea acestora a e2pirat. u $ n( c *!in$e +n a$i% !a!e persoanele fizice i cele %uridice care dein autove+icule cu ca*aci(a(e ci"ind!ic& a mo(o! " i de *;n& "a A8 cm 6. !ceast e2cepie trebuie neleas n strns legtur cu faptul c, practica demonstreaz c, accidentele de circulaie produse de aceste autove+icule au o frecven i o intensitate mult mai reduse dect cele provocate de alte tipuri de autove+icule. -alariaii, oferi profesioniti la persoane %uridice, nu sunt cuprini n aceast asigurare. Ei pot contracta asigurri facultative de rspundere civil. P!ime"e de a$i% !a!e sunt stabilite difereniat, n funcie de0 " felul autove+iculului3 " persoane fizice sau persoane %uridice3 " locul nmatriculrii 9n ar sau n strintate:.

''/

Persoanele care dein autove+icule nmatriculate n .omnia, pltesc primele de asigurare astfel0 de la data eliberrii autorizaiei provizorii de circulaie3 de la data nmatriculrii autove+iculului n circulaie, pentru autove+iculele care se nmatriculeaz n perioada ' ianuarie $ 4' decembrie3 pentru autove+iculele care erau de%a nmatriculate la data de 4' decembrie, primele de asigurare se pltesc pentru ntregul an urmtor sau fracionat, aferent perioadelor0 ' ianuarie "4' mai pn la 4' decembrie3 ' iunie "4' decembrie.

(n cazul neac+itrii la scaden a primelor prevzute n tarif, deintorul autove+iculului este neasigurat pn n momentul ac+itrii primei de asigurare, iar dac este surprins n circulaie, de ctre organele de poliie, suport o amend i reinerea certificatului de nmatriculare a autove+iculului. Pentru autove+iculele care aparin agenilor economici ce desfoar o activitate sezonier, n agricultur sau construcii i care nu sunt utilizate timp de cel puin 4 luni consecutive, primele de asigurare se calculeaz lunar i reprezint 'F') din prima de asigurare anual. 1ei care dein parcuri auto, formate din cel puin )/ de autove+icule nmatriculate, pot negocia cu societile de asigurri autorizate plata fracionat a primelor de asigurare. ivelul primelor de asigurare poate fi ma%orat n cursul anului prin +otrre a *uvernului, dac se nregistreaz o rat a inflaiei mai mare dect cea care a fost avut n vedere la stabilirea nivelului primelor de asigurare. Persoanele care intr pe teritoriul .omniei cu autove+icule nmatriculate n strintate, dar neasigurate sau ale cror asigurri e2pir n timpul n care se afl pe teritoriul .omniei, pltesc primele de asigurare aferente perioadei n care autove+iculul neasigurat se aflS n .omnia, anticipat i integral. A$i% !a( " face do,ada *"&ii *!ime"o! de a$i% !a!e prin c+itan, dispoziie de plat sau alt document probator al plii. De asemenea, dovedirea e2istenei asigurrii se face c asigurtorii autorizai s practice aceast asigurare. (nclcarea de ctre persoanele fizice i %uridice a obligaiei de asigurare, prevzut la art. B6 i D< din ;egea nr. '4<F'AAD se sancioneaz cu amend i cu reinerea certificatului de nmatriculare a autove+iculului, pn la prezentarea documentului privind nc+eierea asigurrii, potrivit art. <B din ;egea nr. '4<F'AAD. (ic1e( " de a$i% !a!e emis de

'''

R&$* nde!ea $ocie(&ii de a$i% !&!i +nce*eB a: dup B6 de ore de la e2pirarea zilei n care s"a pltit asigurtorului prima de asigurare3 b: din momentul plii primei de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a asigurrii, nscris n document, pentru asiguratul care i ndeplinete obligaiile de plat a primei de asigurare la timp3 c: din momentul plii primei de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a asigurrii, nscris n document, i de data eliberrii autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculriiF renmatriculrii autove+iculului pe numele deintorului, pentru asiguratul care i ndeplinete complet i la timp obligaiile de plat a primei de asigurare. R&$* nde!ea $ocie(&ii de a$i% !&!i +nce(ea-& la orele )B ale ultimei zile de valabilitate a asigurrii nscrise n tic+etul de asigurare, pentru care s"a pltit prima de asigurare datorat sau, anterior acestei date, n momentul radierii autove+iculului ori e2pirrii documentelor internaionale de asigurare. /n ca- " +n ca!e o *e!$oan& c *!in$& +n a$i% !a!ea de rspundere civil prin efectul legii este ,ino,a(& de producerea unui accident, n urma cruia este avariat autoturismul su, ea nu va primi despgubirea. (n aceast situaie ea va fi despgubit numai dac avea nc+eiat o asigurare fac "(a(i,& de a,a!ii >a (oca$co?. De asemenea, nu se acord despgubiri cnd autorul accidentului a rmas neiden(ifica( sau autove+iculul este neasigurat. Dac la data producerii accidentului e2ist mai multe asigurri valabile pentru acelai deintor de autove+icul, despgubirea total 9suma asigurat: se suport n pri egale de ctre toate societile de asigurri. n astfel de cazuri, asiguratul este obligat s informeze societile de asigurri despre nc+eierea asigurrii cu fiecare dintre ele. Socie(&i"e de a$i% !&!i aco!d& de$*&% 0i!i *en(! a (o,e1ic "e ca!e a *!e) dicii"e de ca!e a$i% !aii afec(a(e *!in acciden(e de c1e"( ie"i"e f&c (e de !&$* nd *o(!i,i( "e%ii, fa& de (e!e *e!$oane *&% 0i(e $a a$i% !ai +n *!oce$ " ci,i". Despgubirile se acord pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc drept desdunare i c+eltuieli de %udecat civil persoanelor afectate prin vtmare corporal sau deces i prin avarierea sau distrugerea bunurilor. /n ca- de ,&(&ma!e co!*o!a"& sau deces, sumele asigurate se acord pentru persoanele aflate n afara autove+iculului care a produs accidentul, iar pentru persoanele aflate n acel autove+icul numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual e2istent cu deintorul autove+iculului respectiv.

"oc *e (e!i(o!i " Rom;niei, *!ec m #i *en(!

'')

De$*&% 0i!i"e $e $(a0i"e$c *e 0a-a con,eniei dintre asigurat, persoana pgubit i societatea de asigurri, ori prin +otrrea organului de %urisdicie competent, pronunat n .omnia. /n,oia"a n mai +n(!e a$i% !a( #i *e!$oana *&% 0i(&, urmat de o +otrre %udectoreasc, care consfinete tranzacia acestora, nu"' oblig pe asigurtor la plat. ;a stabilirea despgubirii, n cazul avarierii sau distrugerii bunurilor, se iau ca baz de calcul preteniile formulate de persoanele pgubite, avndu"se n vedere prevederile legale privind acoperirea cuantumului pagubelor provocate bunurilor, fr a depi diferena dintre valoarea acestora din momentul producerii accidentului i valoarea rmas i nici limita ma2im a despgubirilor de asigurare prevzut de normele n vigoare. Despgubirile se acord i atunci cnd cel care conducea autove+iculul, rspunztor de producerea accidentului, este o alt persoan dect asiguratul. De asemenea, despgubirile se pltesc i n situaia n care persoanele pgubite nu au domiciliul, reedina sau sediul n .omnia. (n caz de vtmare corporal sau deces al unei persoane, ori de avariere sau distrugere de bunuri, se acord despgubiri dac autove+iculul care a produs accidentul este identificat i asigurat. -ocietatea de asigurri poate fi c1ema(& +n ) deca(& de persoanele pgubite n cazul n care cel care a produs accidentul de autove+icul0 " " " a rmas necunoscut3 a ncetat din via i nu e2ist persoane care s rspund pentru paguba produs3 fiind strin a prsit ara nainte de %udecarea procesului.

(n urma produceriii accidentului, organele de poliie nc+eie procesele"verbale de constatare, cu participarea celor implicai n accident i n prezena a doi martori. !cestea sunt semnate de toate persoanele care iau parte la ntocmirea lor. La $(a0i"i!ea de$*&% 0i!ii 9sumei asigurate:, n cazul avarierii sau distrugerii bunurilor, $e ia ca 0a-& de ca"c " *!e(enii"e fo!m "a(e de *e!$oane"e *&% 0i(e, avndu"se n vedere prevederile legale, acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, fr a depi valoarea acestora din momentul producerii accidentului i nici limita ma2im a despgubirilor legale de asigurare. De$*&% 0i!i"e *en(! a (o,e1ic "e nu pot depi cuantumul pagubei i nici diferena dintre valoarea autove+iculului la data producerii accidentului i valoarea rmas. Prin valoarea rmas se nelege valoarea acelor pri din autove+icul rmase neavariate, fr a se putea depi )DM din valoarea autove+iculului.

''4

>aloarea autove+iculului la data producerii accidentului se determin sczndu"se, din valoarea autove+iculului de aceeai marc, uzura corespunztoare. 1uantumul pagubei la autove+icule este egal cu costul reparaiilor prilor componente sau pieselor avariate ori costul de nlocuire a acestora, inclusiv c+eltuielile pentru materiale, precum i cele de demontare i montare aferente reparaiilor i nlocuirilor, stabilite la preurile practicate de unitile de ac+iziie, din care se scade valoarea eventualelor deeuri i a prilor rmase neavariate. ;a stabilirea despgubirilor pentru autove+iculele distruse sau avariate se ine seama de valoarea de no i de uzura acestora. Va"oa!ea de no a a (o,e1ic " " i a,a!ia( este preul practicat de unitile specializate, la data producerii accidentului, pentru un autove+icul nou identic sau asemntor. Pentru autove+iculele de tipuri la care nu e2ist preuri stabilite sau pentru tipuri ori modele ce nu se mai fabric, valorile de nou se stabilesc prin asimilare cu preurile de vnzare practicate la data accidentului, ale unor autove+icule care au caracteristici te+nice similare, din producia intern sau e2tern 9n lipsa acestor preuri, se pot avea n vedere preurile corespunztoare din cataloagele de specialitate:, dup caz, corectate cu un coeficient de similitudine cuprins ntre /,@D i ',//. U- !a a (o,e1ic " " i a,a!ia( nseamn deteriorarea acestuia i se stabilete n raport cu vec+imea, ntrebuinarea i starea lui de ntreinere la data producerii accidentului. Czura se stabilete n funcie de gradul de ntrebuinare 9parcurs: a autove+iculului, e2primat n Lilometri, precum i de vec+imea n e2ploatare, e2primat n uniti de timp 9ani:, difereniat pe categorii de autove+icule clasificate dup capacitatea cilindric a motorului, n cm 4, potrivit coeficienilor de uzur. 1nd se cunoate data introducerii n e2ploatare de nou i starea sa de ntreinere, %ustificat te+nic, pentru stabilirea uzurii autove+iculului avariat se caut n (a0e" " coeficieni"o! de - !& linia orizontal, corespunztoare vec+imii n e2ploatare 9n ani: a acestuia i se stabilete un coeficient de uzur cuprins ntre cei corespunztori strii de ntrebuinare bun i rea. De$*&% 0i!i"e *en(! anima"e se stabilesc pe baza valorii pe piaa local a animalului respectiv, la data producerii riscului asigurat. Pentru c"&di!i, con$(! cii sau a"(e 0 n !i despgubirile se stabilesc pe baza preurilor n vigoare din momentul producerii riscului asigurat. Pentru a (o,e1ic "e"e +nma(!ic "a(e +n $(!&in&(a(e, valoarea acestora, la data producerii accidentului, se stabilete pe baza preurilor practicate n ara n care este nmatriculat autove+iculul, ori n ara unde a fost fabricat autove+iculul n cauz. Dac aceste preuri nu se gsesc, se au n vedere valorile reale, potrivit cataloagelor de specialitate. Socie(&i"e de a$i% !&!i, n aco!d& de$*&% 0i!i *en(! *a% 0e *!od $eB ''B

" " " "

dintr"un caz de for ma%or 9inundaie, ploaie torenial, grindin, trsnet etc:3 din culpa e2clusiv a persoanei pgubite3 din culpa e2clusiv a unei tere persoane3 n cazul n care, la data accidentului deintorul autove+iculului nu face dovada

valabilitii asigurrii obligatorii de rspundere civil, pentru pagube cauzate terilor prin accidente de autove+icule3 " pagubele situate sub limita minim a despgubirilor de asigurare prevzute n +otrrea *uvernului, n vigoare la data producerii accidentului3 " pentru avarierea ori distrugerea 0 n !i"o! n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor pgubite i de numrul persoanelor rspunztoare de producerea pagubei3 " partea din pre%udiciu care depete limitele ma2ime ale despgubirilor de asigurare 9sumelor asigurate: prevzute n +otrrea *uvernului n vigoare la data producerii accidentului, produs n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor pgubite i de numrul persoanelor rspunztoare de producerea pagubei3 " sumele pe care conductorul autove+iculului, rspunztor de producerea pagubei, este obligat s le plteasc deintorului care i"a ncredinat autove+iculul asigurat, pentru avarierea sau distrugerea acestui autove+icul3 " pagubele produse persoanelor sau bunurilor transportate, dac ntre deintorul autove+iculului care a cauzat accidentul i persoanele pgubite a e2istat un raport contractual 9civil, comercial, de munc etc. cu titlu oneros sau gratuit:3 " pagubele produse la locul de munc de ctre dispozitivele sau instalaiile montate pe autove+icule, atunci cnd acestea sunt utilizate ca utila%e3 " pagubele cauzate prin accidente survenite n timpul operaiunilor de ncrcare i de descrcare, acestea constituind riscuri ale activitii profesionale3 " pagubele cauzate ca urmare a transportului de produse periculoase 9radioactive, ionizante, inflamabile, e2plozive, corozive, combustibili: cu ocazia cruia aceste produse au determinat sau au agravat producerea pagubei3

5. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL PENTRU PAGU5E PRODUSE PRIN ACCIDENTE DE AUTOVE7ICULE, CU VALA5ILITATE NU<AI /N A2ARA TERITORIULUI RO<ONIEI 4 CARTE VERDE 1onsiderentele practicrii asigurrii internaionale de rspundere civil sunt aceleai ca i la asigurarea pe plan naional. ''D

In anul 'AB@, subcomisia transporturilor rutiere a 1omisiei Economice pentru Europa, de pe lng Erganizaia aiunilor Cnite, a elaborat un sistem de asigurri, potrivit cruia se accept n ara vizitat asigurarea nc+eiat la societatea de asigurri din ara de origine. Potrivit acestui sistem de asigurri, n fiecare ar s"a creat un #,irou al asigurrilor de autove+iculeV ca organ special al societilor de asigurri din ara respectiv, care are dreptul s elibereze asiguratului un certificat de asigurare, n mod direct sau printr"una dintre societile de asigurri membre. Documentul respectiv este cunoscut sub denumirea de Ca!(ea in(e!naiona"& de a$i% !a!e a (o sau 'Ca!(ea Ve!deC. ,irourile din fiecare ar s"au constituit n anul 'ABA ntr"o organizaie internaional intitulat 'Con$i"i " 5i!o !i"o! A$i% !&!i"o! de A (o,e1ic "eC, cu sediul la ;ondra, care a elaborat te2tul unei convenii inter" birouri 9relaii bilaterale:, precum i forma documentului de asigurare 'Ca!(e Ve!deC 9denumit astfel dup culoarea pe care o poart:. 1onvenia inter"ri a intrat n vigoare la ' ianuarie 'AD4. (n acest fel, 'Ca!(ea Ve!deC a devenit un certificat, un document internaional de asigurare cu valabilitate pe teritoriul fiecreia dintre rile care fac parte din 1onsiliul ,irourilor !sigurtorilor de !utove+icule. ,iroul din fiecare ar din Europa a sistemului 1arte >erde are statut de membru cu drepturi depline. ,iroul unei ri situate n afara teritoriului european al sistemului 1arte >erde are statut de membru afiliat. !sigurarea internaional de rspundere civil auto este facultativ pentru pagube din accidente rutiere produse numai n afara teritoriului rii noastre. A$i% !a!ea $e *oa(e con(!ac(a de c&(!e *e!$oane fi-ice #i ) !idice *en(! a (o,e1ic "e +nma(!ic "a(e +n Rom;nia, ca!e me!% +n $(!&in&(a(e. Prin aceast asigurare, persoanele respective sunt practic e2onerate de consecinele financiare care pot decurge din pre%udiciile provocate unor tere persoane, ca urmare a eventualelor accidente de autove+icule ce s"ar putea produce pe teritoriul altor ri. (n aceast form de asigurare nu este stabilit suma asigurat. Primele de asigurare sunt stabilite n dolari -.C.!., se pltesc anticipat i sunt difereniate pe0 grupe de ri pe teritoriul crora urmeaz s se deplaseze autove+iculul3 feluri de autove+icule3 asigurai, care pot fi persoane fizice i persoane %uridice3 durata asigurrii.

''<

-ocietatea de asigurri acord despgubiri persoanelor pre%udiciate potrivit prevederilor legislaiei de rspundere civil din ara n care a avut loc accidentul. Pagubele se constat, se evalueaz, iar despgubirile se stabilesc i se pltesc potrivit procedurii prevzute n conveniile interbirouri -Cartea Ve!deC. Ca!(ea Ve!de este un document de asigurare de rspundere civil auto, care poate fi eliberat numai de ctre societile de asigurri din rile membre ale 1onsiliului ,irourilor !sigurrilor de !utove+icule de la ;ondra. .omnia este membr din anul 'A<B. (n Ca!(ea Ve!de este menionat denumirea societii de asigurri i adresa acesteia din fiecare ar prin care va trece asiguratul. El va putea apela la acestea, n caz de accident, pentru constatarea, evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirii. De asemenea, 1artea >erde conine informaii referitoare la0 data emiterii, durata asigurrii, numrul crii i al contractului de asigurare, numrul de circulaie, felul i marca autove+iculului, rile n care este valabil cartea, numele i adresa asiguratului, denumirea societii de asigurri, semntura asiguratului, denumirea birourilor de asigurare din rile pentru care este contractat asigurarea. ;a nc+eierea asigurrii, )" 4 e2emplare se predau asiguratului iar un e2emplar rmne la sucursala societii de asigurri. Perioada de asigurare se stabilete potrivit cererii asiguratului, dar nu mai puin de 'D zile. !sigurarea este valabil numai ntre datele nscrise n polia de asigurare i documentul internaional #1arte >erdeV. Ta0e" " n!. 8.1. Ta!if " de *!ime *!ac(ica(e +n a$i% !a!ea de !&$* nde!e ci,i"& *en(! *a% 0e *!od $e *!in acciden(e de a (o,e1ic "e, c ,a"a0i"i(a(e n mai +n afa!a (e!i(o!i " i Rom;niei A. P!ima *en(! fieca!e ,e1ic ", indife!en( de n m&! " &!i"o! " dolari -.C.!. " r. crt. 2e" " a (o,e1ic " " i P!ima *en(! fieca!e ,e1ic ", indife!en( de n m&! " &!i"o!, *e!$oane fi-ice #i ) !idice Pen(! Pen(! Pen(! 1@ -i"e 39 -i"e 1 " n& ) 4D 4 D/ B </

/ '. ).

' !utoturisme 9avnd cel puin A locuri pe scaune, inclusiv cel al conductorului: !utove+icule destinate transportului de bunuri, autove+icule specializate a cror mas total ma2im autorizat este0 a: pn la 4,D tone3 b: ntre 4,D " @,D tone3 c: peste @,D tone. ''@

D/ A/ )'/

<D ')/ )6/

6/ 'D/ 4D/

4.

B. D. <. @.

!utove+icule destinate transportului de persoane putnd transporta reglementar pe scaune0 a: ntre '/"'@ persoane3 b: ntre '6"B/ persoane3 c: peste B/ persoane, inclusiv conductorul auto. !utotractoare 9cu a i semiremorci, ori obinuite cu remorci: ?ractoare rutiere .emorci trase de un autove+icul din cele prevzute la nr.crt. ', ), 4 i D de fiecare remorc =otociclete cu sau fr ata

D/ '6/ )B/ )B/ </ 4/ 4/

<D )B/ 4)/ 4)/ 6/ B/ B/

6/ 4// B// B// '// D/ D/

5. P!ima *en(! fieca!e ,e1ic ", c ,a"a0i"i(a(e n mai +n &!i"e "imi(!ofe Rom;niei do"a!i -.C.!." r. P!ima *en(! fieca!e crt. ,e1ic ", indife!en( de 2e" " n m&! " &!i"o!, *e!$oane a (o,e1ic " " i fi-ice #i ) !idice Pen(! Pen(! Pen(! 1@ -i"e 39 -i"e 1 " n& '. !utoturisme 9avnd cel puin A locuri pe )D 4D BD scaune, inclusiv cel al conductorului: ). !utove+icule destinate transportului de bunuri, autove+icule specializate a cror mas total ma2im autorizat este0 a: pn la 4,D tone3 4D D/ </ b: ntre 4,D " @,D tone3 @/ A/ ''D c: peste @,D tone. '</ )'/ )<D 4. !utove+icule destinate transportului de persoane putnd transporta reglementar pe scaune0 a: ntre '/ " '@ persoane3 4D D/ </ b: ntre '6"B/ persoane3 '4D '6/ ))D c: peste B/ persoane, inclusiv '6/ )B/ 4// conductorul auto. B. !utotractoare 9cu a i semiremorci, ori '6/ )B/ 4// obinuite cu remorci: D. ?ractoare rutiere BD </ @D <. .emorci trase de un autove+icul din cele )D 4/ B/ prevzute la nr.crt. ', ), 4 i D de fiecare remorc @. =otociclete cu sau fr ata )D 4/ B/

''6

.spunderea societii de asigurri ncepe n momentul ieirii autove+iculului de pe teritoriul .omniei, ncetnd n momentul reintrrii acestuia n ar. (n vederea dovedirii asigurrii, societatea de asigurri elibereaz n fiecare an i pentru fiecare autove+icul documentul internaional #1arte >erdeV, n care sunt nscrii corespondenii din strintate ai societii de asigurri, care garanteaz n contul lor, plata eventualelor despgubiri civile 9sumelor asigurate:, ca urmare a accidentelor produse de autove+iculele asigurate. !sigurarea #1artea >erdeV nu stabilete sume asigurate. (n caz de pagube materiale, vtmri corporale sau decese produse terilor, se acord despgubiri n conformitate cu legislaia de rspundere civil din ara n care s"a produs accidentul. -umele datorate se stabilesc prin nelegere cu persoanele afectate sau pgubite i potrivit legislaiei de rspundere civil din ara n care s"a produs riscul asigurat. -ocietatea de asigurri acord despgubiri pentru0 " sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc ca despgubire i c+eltuieli de %udecat pentru pre%udiciile de care rspunde, n baza legii civile din rile menionate n 1artea >erde, pentru pagube produse ca urmare a avarierii sau distrugerilor de bunuri ori a vtmrii corporale sau decesului persoanelor care se aflau n afara autove+iculului ce a produs accidentul3 " c+eltuielile efectuate de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la plata de despgubiri 9sume asigurate:. (n aceste c+eltuieli sunt cuprinse0 onorariul pentru avocat, c+eltuielile de e2pertiz, c+eltuielile de transport ale asiguratului n vederea susinerii procesului, dovedite cu acte. Con$(a(a!ea *!od ce!ii e,enimen(e"o! a$i% !a(e, e,a" a!ea *a% 0e"o!, $(a0i"i!ea #i *"a(a de$*&% 0i!i"o! se fac n conformitate cu modul de lucru stabilit n 1onvenia inter"birouri #1arte >erdeV. C. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL LEGAL >GENERAL? !sigurarea de rspundere civil legal facultativ compenseaz pre%udiciile provocate de asigurat terelor persoane, prin desfurarea unor activiti care pot provoca avarierea, distrugerea de bunuri sau vtmarea corporal i c+iar decesul unor persoane. !ceast asigurare se refer la alte pre%udicii dect cele produse prin accidente de autove+icule'). !sigurarea poate fi contractat de ctre primrii, uniti economice i instituii publice, organizaii obteti, culturale, sportive, cooperative meteugreti, cooperative de consum i cele de credit, ageni privai, alte persoane %uridice i persoane fizice care au sediul sau domiciliul pe teritoriul .omniei. !sigurarea se contracteaz pentru sumele pe care asiguraii sunt obligai s le
')

*+. ,istriceanu " !sigurri i reasigurri n .omnia, Ed. Cniversitar, )//<.

''A

plteasc drept despgubiri i c+eltuieli de %udecat ce ar putea rezulta din pre%udiciile de care ei rspund, potrivit prevederilor legii, fa de terele persoane pgubite, datorit vtmrii corporale sau decesului, avarierii sau distrugerii unor bunuri, precum i pentru c+eltuielile efectuate de asigurat n procesul civil. !sigurarea cuprinde i pre%udiciile produse de persoane pentru care asiguratul rspunde potrivit prevederilor legii. (n acelai timp, asigurarea cuprinde i rspunderea membrilor familiei 9soie, so, copii .a.: care se afl n ntreinerea asiguratului, ceea ce nseamn c se acord desp" gubiri i pentru pagubele ce se produc din culpa acestor persoane. !sigurarea poate fi contractat pentru diferite activiti economice desfurate de ntreprinderi industriale, de construcii, de prestri de servicii, precum i pentru activiti culturale, sportive, sanitare, pentru deinerea de cldiri etc. (n asigurare sunt cuprinse numai riscurile care se produc pe teritoriul .omniei. -ocietatea de asigurri nu acord despgubiri dac accidentul s"a produs dintr"o cauz de for ma%or 9trsnet, cutremur de pmnt, inundaie, avalane de zpad, uragan etc.: sau accidentul s"a produs din culpa e2clusiv a unei tere persoane. De asemenea, n $e aco!d& de$*&% 0i!i pentru0 pagubele indirecte 9reducerea valorilor bunurilor asigurate n urma reparaiilor, reducerea preurilor bunurilor, livrarea bunurilor cu ntrziere etc:3 daunele produse prin ntreruperea utilizrii bunurilor, ntreruperea procesului de producie3 daunele produse de desfurarea operaiunilor militare n timp de rzboi. ;a aceste asigurri nu e2ist posibilitatea evalurii n vederea asigurrii3 sumele asigurate se stabilesc n funcie de cererea asiguratului i inndu"se seama de prevederile legale. (n vederea contractrii asigurrii, asiguratul semneaz dec"a!aia de a$i% !a!e. Primele de asigurare sunt, n unele cazuri fi2e, iar n altele cazuri sunt variabile, n funcie de obiectul asigurrii, de anumii indicatori, precum i dup cum este vorba de persoane %uridice sau fizice. Gabelul nr* 5*8 Ta!if " de *!ime *!ac(ica(e +n a$i% !a!ea fac "(a(i,& de !&$* nde!e ci,i"a "e%a"& r. crt. R&$* nde!ea ci,i"& +n "e%&( !& c B / ' '. ;ocuine ). ,irouri mici, magazine 4. =agazine mari, depozite de mrfuri i Co(a de *!ima an a"& >M? .spundere .spunderea civil productorului general ) 4 /,//6 " /,/'/ /,/'D /,/') /,/'@

')/

materiale, uniti prestri servicii B. Electrote+nic i electronic, materiale de construcii sticl, porelan, faian, metalurgie 9inclusiv e2tracie i prelucrare minereuri:, agricultur, silvicultur. D. 5oteluri, moteluri, restaurante, instituii cultural " sportive i medicale, instituii de nvmnt, lcae de cult, aeroporturi, ateliere de producie, parcuri distractive, bi, saune, tranduri. <. Energia electric i termic, construcii de maini, nclminte, pielrie, blnrie. @. E2tracia i prelucrarea crbunelui, gara%e, servicii auto 6. Poligrafie, te2tile, confecii A. 1+imie 9e2clusiv rafinrii:, cauciuc, mase plastice, e2tracie ieiFgaze, prelucrarea lemnului, celuloza i +rtie, benzinrie '/. .afinrii, petroc+imie, depozite de carburani " lubrefiani, muniie, e2plozivi.

/,/'D

/,/)/

/,/'6

/,/)D

/,/)/ /,/)D /,/)6 /,/4/ /,/BD

/,/4/ /,/4D /,/B/ /,/BD /,/DD

Dup plata primelor de asigurare, organele societii de asigurri semneaz i emit con(!ac( " de a$i% !a!e. .spunderea asigurtorului ncepe la ora zero a primei zile prevzut n contract i nceteaz la orele )B ale ultimei zile de asigurare. Despgubirile se stabilesc pe baza nelegerii dintre asigurat i persoanele pre%udiciate, cu acordul societii de asigurri. Dac nu se realizeaz astfel de nelegeri, cuantumul despgubirii se stabilete prin +otrre %udectoreasc potrivit procedurii legale. D. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A CONDUCTORILOR AUTO PRO2ESIONIKTI !cest tip de asigurare facultativ poate fi contractat de conductorii auto profesioniti pentru a acoperi pre%udiciile n urma accidentelor provocate cu autove+icule care aparin diferitelor persoane %uridice. (n acest fel, conductorii auto profesioniti evit situaiile neplcute de a plti, din veniturile proprii, despgubirile i sumele asigurate, n cazul producerii unui accident. -ocietatea de asigurri este cea care va plti despgubiri terilor pgubii, n contul unitilor deintoare a autove+iculelor, pentru compensarea pre%udiciilor provocate de conductorii auto, n accidente de care acetia se fac sunt vinovai.

')'

!sigurarea se poate nc+eia pe ase luni sau pe un an. difereniat pe categorii de autove+icule.

ivelul primelor de asigurare este

E. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A PRODUCTORULUI !ceast asigurare preia rspunderea productorului pentru marfa pe care o produce i care a%unge n minile consumatorilor. Prin utilizarea acestor mrfuri, se pot produce vtmri corporale, mbolnviri, decese sau pre%udicii materiale. =odul de realizare a acestei asigurri depinde de nivelul de dezvoltare a rilor i deci difer de la ar la ar. 2. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A TRANSPORTATORULUI /N CALITATE DE CRUK, PENTRU <R2URILE TRANSPORTATE !ceast asigurare are ca obiect rspunderea ce revine transportatorului n calitate de cru, pentru pagubele provocate bunurilor transportate cu autove+icule. -ocietatea de asigurri poate contracta asigurri cu societile care efectueaz transporturi internaionale cu autove+icule. 1ondiiile de asigurare sunt prevzute e2pres n polia de asigurare pentru cazurile de rspundere a transportatorilor n calitate de cru, pentru bunurile transportate. Pentru autove+iculele asigurate, societatea de asigurri emite polie de asigurare, n baza crora se anga%eaz ca la producerea evenimentului asigurat s despgubeasc pe asigurat sau pe terele persoane pgubite, cu condiia ca asiguratul s fi pltit prima de asigurare sau cea dinti rat a acesteia. ;imitele ma2ime de despgubire se stabilesc de comun acord ntre asigurat i societatea de asigurri. !siguratul are obligaia s ntrein n condiii optime bunurile asigurate, n scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate, iar societatea de asigurri are dreptul s verifice modul n care asiguratul i ndeplinete obligaiile care decurg din contract. Dac& $e *!od ce e,enimen( " a$i% !a(, a$i% !a( " a!e o0"i%aiaB " s ntiineze imediat organele de poliie, pompierii sau alte autoriti publice de cercetare, cele mai apropiate de locul producerii evenimentului asigurat, solicitnd ntocmirea actelor cu privire la cauzele i mpre%urrile producerii evenimentului i la pagubele produse3 " s ia pe seama societii de asigurri i n cadrul sumei asigurate, potrivit cu mpre%urrile, msuri pentru limitarea i combaterea daunelor3 " s ia, potrivit cu mpre%urrile, msuri pentru salvarea bunurilor transportate, pstrarea i paza bunurilor rmase i pentru prevenirea degradrii lor ulterioare3 '))

" s ntiineze imediat societatea de asigurri, n scris, despre producerea evenimentului asigurat. (n ntiinare trebuie s se precizeze0 felul bunurilor avariate sau distruse, data, locul, cauzele i mpre%urrile producerii evenimentului asigurat, locul unde se afl bunurile avariate sau distruse, mrimea probabil a daunei3 " s pun la dispoziia societii de asigurri toate actele necesare evalurii i stabilirii despgubirii. Con$(a(a!ea #i e,a" a!ea da ne"o! se fac de ctre societatea de asigurri, direct sau prin mputernicii, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii acestuia sau prin e2peri, dup cum s"a convenit. De$*&% 0i!ea care se acord compenseaz cuantumul pagubei, dar nu poate depi n nici un caz cuantumul pagubei, nici limita ma2im a rspunderii la care s"a nc+eiat asigurarea i nici valoarea bunurilor la data i locul ncrcrii sau n momentul producerii evenimentului asigurat. In cazul n care, n momentul producerii evenimentului asigurat, valoarea bunurilor e2cede limita ma2im( a rspunderii pentru care s"a contractat asigurarea prevzut n poli, despgubirea datorat se reduce proporional cu raportul dintre limita ma2im a rspunderii prevzut n poli i valoarea bunului la data producerii evenimentului asigurat. ?ransportatorul este rspunztor pentru pierderea total sau parial a mrfii sau pentru vtmarea acesteia, care se produce din momentul primirii mrfii la transport i pn la predarea acesteia, precum i pentru depirea termenului de livrare. ?ransportatorul este scutit de rspundere, atunci cnd pierderea sau vtmarea mrfii sunt consecine ale unui risc special, care este indisolubil legat de una sau mai multe fapte, cum ar fi0 a: utilizarea autove+iculelor descoperite i fr prelat, dac acest mod de utilizare a fost convenit n mod e2pres n contract i menionat n scrisoarea de trsur3 b: lipsa sau defeciunea ambala%ului pentru mrfurile e2puse prin natura lor la stricciuni sau vtmri, atunci cnd nu sunt ambalate sau sunt prost ambalate3 c: deplasarea, ncrcarea, amplasarea sau descrcarea mrfii de ctre e2peditor sau destinatar, sau de persoane care au activat n numele e2peditorului sau destinatarului3 d: natura unor mrfuri, e2puse unor cauze inerente, fie perimrii complete sau pariale sau vtmrii din cauza ruperii, ruginirii, descompunerii spontane, uscrii etc3 e: ncrcarea sau numerotarea insuficient sau nesatisfctoare a coletelor3 f: transportul animalelor vii. (n situaia n care transportatorul este obligat s despgubeasc pagubele provocate de pierderea total sau parial a mrfii, cuantumul sumei ce urmeaz a fi restituit se determin pe baza costului mrfii, n locul i la timpul primirii acesteia pentru transport. ')4

Socie(a(ea de a$i% !&!i n aco!d& de$*&% 0i!i nici +n !m&(oa!e"e ca- !iB pagubele indirecte, cum ar fi scderea preurilor mrfurilor sau altele asemntoare3 pagube datorate furtului bunurilor3 pagube produse intenionat de asigurat, dac intenia rezult fr ec+ivoc din actele nc+eiate de organele n drept3 pagubele produse datorit depirii termenului de livrare, din cauza unor evenimente neacoperite prin asigurare3 pagube produse n situaiile n care autove+iculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau alt autorizaie de circulaie valabil3 n momentul accidentului, autove+iculul era condus de o persoan fr permis de conducere valabil pentru autove+iculul respectiv3 persoana care conducea autove+iculul ce a produs accidentul a prsit locul accidentului3 persoana care conducea autove+iculul ce a produs accidentul avea n snge o mbibaie alcoolic ce depete limita legal3 accidentul i pierderile s"au datorat unei coliziuni cu un ve+icul feroviar ca urmare a nerespectrii de ctre conductorul auto a normelor legale privind trecerea la nivel de cale ferat3 accidentul a fost provocat de e2plozia sau incendiul cauzat de materiile i substanele periculoase transportate. ?oate aceste fapte trebuie s rezulte din actele nc+eiate de ctre organele competente. G. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A SOCIETILOR DE TRANSPORT A CLTORILOR !cest tip de asigurare poate fi contractat de ctre societile de transport a cltorilor. Ebiectul asigurrii const n preluarea rspunderii civile a asiguratului, n vederea acoperirii preteniilor de despgubire formulate de cltori, n legtur cu pre%udiciile provocate acestora, precum i baga%elor lor, n timpul transportului. !sigurarea se contracteaz pentru < luni sau un an, cu posibilitatea de prelungire. Primele de asigurare se pltesc n lei, anticipat sau n rate. (n asigurare sunt cuprinse mai multe riscuri, cum ar fi0 decesul sau vtmarea corporal a cltorilor n timpul n care acetia se afl n ve+icul, intr, sau ies din acesta3

')B

avarii sau distrugeri ale baga%elor, baga%elor de mn, inclusiv a animalelor i psrilor aparinnd cltorilor.

Despgubirile se acord n lei. Socie(a(ea de a$i% !&!i n aco!d& de$*&% 0i!i pentru preteniile formulate n legtur cu0 regulamentelor de transport3 valabile3 pre%udicii care decurg din nerespectarea de ctre asigurat a normelor te+nice n vigoare cu privire la ntreinerea i e2ploatarea ve+iculului3 pre%udicii ce decurg din nerespectarea de ctre asigurat a regulamentelor proprii de ordine interioar3 pre%udicii cauzate obiectelor casabile, bunurilor perisabile, banilor lic+izi sau monedelor de orice fel, +rtiilor de valoare, actelor, manuscriselor, biletelor de cltorie, coleciilor de timbre, bi%uteriilor, ceasurilor, obiectelor confecionate din sau coninnd metale sau pietre preioase, obiectelor de art, obiectelor de mbrcminte de mare valoare, instru" mentelor muzicale, %ocurilor electronice, componentelor video sau de computer, bunurilor sau substanelor care nu sunt acceptate n transport3 cltori3 pre%udicii ce apar n timp ce mi%locul de transport a participat la concursuri, ntreceri sau antrenamente pentru acestea3 pre%udicii aprute n timpul comiterii cu intenie a unor infraciuni, pre%udicii ce decurg din pierderea sau furtul baga%elor3 pre%udicii ce decurg din defecte sau vicii ale obiectelor transportate3 pre%udicii care decurg din distrugerea cu intenie a baga%elor de ctre pre%udicii rezultate ca urmare a cltoriei pe ve+icule, pe scri, pe tampoane, ntre vagoane sau n alte locuri care nu sunt destinate cltorilor3 pre%udicii ca urmare a nerespectrii de ctre cltori a instruciunilor cu privire la transportul baga%elor de mn3 pre%udicii ca urmare a nendeplinirii de ctre cltori a instruciunilor transportatorului cu privire la nregistrarea baga%elor3 pre%udicii cauzate unor cltori care nu posed legitimaii de cltorie pre%udicii produse ca urmare a nerespectrii de ctre cltori a

')D

ori n timpul n care persoana care conducea autove+iculul era autoare a unei infraciuni sau contravenii i ncerca s se sustrag de la controlul poliiei3 A$i% !a( " a!e !m&(oa!e"e o0"i%aiiB a: de cltori3 b: c: d: s respecte legile i reglementrile specifice fiecrei categorii de transport prevzute s e2ecute numai categoriile de transport pentru care deine licen3 s asigure o stare te+nic potrivit a mi%locului de transport3 n caietul de sarcini pentru acordarea licenei de transport3 s respecte reglementrile i legislaia naional n vigoare, precum i acordurile i conveniile internaionale la care .omnia a aderat sau este parte, referitoare la transportul public

e: s asigure instruirea personalului, pentru efectuarea transportului n conformitate cu caietul de sarcini pentru acordarea licenei de transport. 7. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A ANGAPATORULUI 2A DE PROPRII ANGAPAI !cest tip de asigurare preia rspunderea civil a anga%atorului 9asiguratului: pentru pre%udicii cauzate anga%ailor si 9rniri, mbolnviri provocate de negli%ena anga%atorului:. .iscurile asigurate sunt cele legate de producerea evenimentelor asigurate, i anume0 accidente de munc, avarii sau distrugeri ale unor bunuri aparinnd anga%ailor, lsate de acetia la sediul asiguratului. Dac se produc pre%udicii cauzate anga%ailor victime ale accidentelor de munc, societatea de asigurri acord despgubiri, independent de cele care in de asigurri sociale de stat. (n unele ri aceast asigurare este obligatorie. I. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A STRUCTURILOR DE PRI<IRE TURISTICE Prin aceast asigurare sunt preluate rspunderile civile ale asiguratului n vederea acoperirii preteniilor de despgubiri formulate de tere persoane, n spe turiti, n legtur cu pre%udicii rezultate din activitatea asiguratului. .iscurile asigurate sunt cele prevzute n polia de asigurare, produse n timpul duratei asigurrii, i anume0 vtmarea corporal sau decesul unor clieni, avarii sau distrugeri ale unor bunuri care aparin clienilor i care au fost lsate de acetia n spaiile de cazare repartizate sau special amena%ate 9recepie, garderob etc:, neasigurarea integral sau asigurarea la o calitate inferioar a unui serviciu sau a pac+etului de servicii cumprat de client. ')<

P.

ASIGURAREA TURIKTILOR /N CAQUL INSOLVA5ILITII SAU 2ALI<ENTULUI AGENIEI DE TURIS< !cest tip de asigurare este reglementat prin Erdinul =inistrului ?urismului nr. )4DF)//'. 1onform acestui ordin, agenii economici care comercializeaz pac+ete de servicii turistice au obligaia s nc+eie polie de asigurare cu societi de asigurare privind asigurarea rambursrii c+eltuielilor de repatriere iFsau a sumelor ac+itate de turiti, n cazul insolvabilitii sau a falimentului ageniei de turism. O0iec( " *o"iei de a$i% !a!e '. Ebiectul prezentei polie de asigurare este acoperirea de ctre asigurtor a riscului de neplat a debitului pecare l are asiguratul fa de turiti 9beneficiarii asigurrii:, cauzat de nee2ecutarea integral sau parial a contractelor de comercializare a pac+etului de servicii turistice nc+eiate cu acetia, n cazul insolvabilitii sau falimentului asiguratului. ). !sigurtorul accept ca n sc+imbul primei de asigurare ncasate de la asigurat s garanteze turitilor " beneficiari ai asigurrii " plata debitelor n cazul insolvabilitii sau falimentului asiguratului. EGc" de!i !sigurtorul nu datoreaz despgubiri pentru0 a: daune rezultate din alte cauze dect insolvabilitatea sau falimentului asiguratului3 b: alte sume solicitate de turist n afara celor privind c+eltuielile de repatriere iFsau a sumelor ac+itate de ctre acesta3 c: c+eltuielile efectuate de turist nainte de nceperea derulrii contractului de comercializare a pac+etului de servicii turistice, care nu sunt incluse n preul pac+etului de servicii turistice 9ta2 de viz, vaccinri, ta2e de aeroport:3 d: sumele ac+itate de ctre turist, pe care asiguratul nu este obligat s le restituie conform contractului de comercializare a pac+etului de servicii turistice3 e: daune generate de fora ma%or invocat de asigurat, dovedit cu documente emise de autoritile publice competente. Prin caz de for ma%or se nelege mpre%urrile care au intervenit dup nc+eierea contractului de comercializare a pac+etului de servicii turistice, ca urmare a unor evenimente e2traordinare, neprevzute i inevitabile pentru pri3 f: fraud, rea"intenie sau rea"credin din partea turistului sau a reprezentanilor acestuia3 g: daune rezultate din orice consecin a rzboiului, invaziei, actelor de agresiune strin 9fie c rzboiul este declarat sau nu:, rzboi civil, rebeliune, revoluie, insurecie, lovitur de stat3 +: daune rezultate din vina turistului.

')@

S ma a$i% !a(& -uma asigurat reprezint limita rspunderii pe care asigurtorul o are pentru turitii ageniei de turism pn la limita acesteia. Pe!ioada de a$i% !a!e #i *e!ioada de !&$* nde!e '. Perioada de asigurare este menionat n polia de asigurare. ). Perioada de rspundere, n cazul fiecrui contract de comercializare a pac+etului de servicii turistice, ncepe la data semnrii respectivului contract. 4. .spunderea, n cazul fiecrui contract de comercializare a pac+etului de servicii turistice, nceteaz n una dintre urmtoarele situaii, indiferent care dintre acestea intervine mai nti0 a: finalizarea derulrii pac+etului de servicii turistice, conform contractului respectiv3 b: rezilierea contractului respectiv3 c: plata integral a debitului de ctre asigurat sau de ctre un ter3 n cazul plii pariale rspunderea asigurtorului se diminueaz n mod corespunztor3 d: plata despgubirii datorate de ctre asigurtor. P!ima de a$i% !a!e '. 1ota de prim de asigurare este precizat n polia de asigurare i se aplic la suma asigurat. ). Prima de asigurare este pltit n aceeai moned n care este e2primat suma asigurat. 2!an#i-a '. 8raniza este partea de risc rmas n rspunderea turistului, e2primat n procente din suma asigurat, i se deduce din fiecare daun. ). 8raniza este precizat n polia de asigurare. O0"i%aii"e a$i% !a( " i '. !siguratul are obligaia de a plti prima de asigurare. ). !siguratul are obligaia de a informa turistul n legtur cu condiiile de asigurare privind rambursarea sumelor ac+itate de ctre turist iFsau a c+eltuielilor de repatriere. 4. !siguratul are obligaia de a ntocmi contractul de comercializare a pac+etului de servicii turistice n conformitate cu prevederile legale n vigoare. B. !siguratul are obligaia de a informa asigurtorul n legtur cu orice modificare intervenit n unul dintre urmtoarele elemente0 denumire, form %uridic, sediu, telefon, structura acionariatului, licen de turism, brevete de turism. O0"i%aii"e a$i% !&(o! " i

')6

'. !sigurtorul are obligaia de a plti despgubirea pe baza documentelor %ustificative menionate la pct. '/.<, n condiiile prezentei polie de asigurare3 despgubirea se face n moneda contractului de comercializare a serviciilor turistice. ). (n cazul n care plata de ctre turist a serviciilor contractate cu agenia de turism a fost fcut n lei, despgubirea se actualizeaz n funcie de rata inflaiei. Con$(a(a!ea da ne"o! #i *"a(a de$*&% 0i!i"o! '. (n cazul n care asiguratul nu efectueaz repatrierea turistului, turistul are obligaia de a anuna imediat asigurtorul prin telefon, fa2 sau e"mail. (n aceast situaie asigurtorul nu are obligaia de a ac+ita imediat contravaloarea c+eltuielilor de repatriere, ci de a o rambursa dup ntoarcerea turistului n .omnia, n condiiile prezentei polie de asigurare. ). (n cazul n care turistul solicit de la asigurat rambursarea sumelor ac+itate iFsau a c+eltuielilor de repatriere, acesta trebuie s trimit documentele %ustificative ctre asigurat prin scrisoare recomandat cu confirmare de primire. ?uristul are obligaia s pstreze fotocopii de pe respectivele documente %ustificative. ?uristul poate solicita asiguratului rambursarea sumelor ac+itate iFsau a c+eltuielilor de repatriere, n termen de 'D 9cincisprezece: zile calendaristice de la data nc+eierii derulrii pac+etului de servicii turistice sau de la data repatrierii. 4. ?uristul are obligaia de a notifica asigurtorului, prin scrisoare recomandat cu confirmare de primire, n legtur cu solicitarea adresat asiguratului privind rambursarea sumelor ac+itate iFsau a c+eltuielilor de repatriere, n termen de D 9cinci: zile calendaristice de la data confirmrii de primire prevzute la pct. '/.). B. (n cazul n care, n termen de 'D 9cincisprezece: zile calendaristice de la data confirmrii de primire a documentelor %ustificative de ctre asigurat, turistul nu a primit sumele solicitate de la asigurat, are loc evenimentul asigurat. D. (n termen de '/ 9zece: zile calendaristice de la data producerii evenimentului asigurat turistul are obligaia de a transmite asigurtorului, prin scrisoare recomandat cu confirmare de primire, cererea de despgubire nsoit de documentele %ustificative. <. Documentele %ustificative constau n principal n0 a: contractul de comercializare a pac+etului de servicii turistice3 b: confirmrile de primire precizate la pct. '/.), '/.4 i '/.D3 c: fotocopiile de pe documentele de plat a avansului 9c+itane, ordine de plat etc.:, n cazul cererilor de rambursare a sumelor ac+itate de turist3 d: fotocopiile de pe documentele de transport i cazare, n cazul cererilor de rambursare a c+eltuielilor de repatriere. ')A

@. Despgubirea nu poate depi suma ac+itat de turist n contractul de comercializare a pac+etului de servicii turistice, precum i sumele necesare repatrierii acestuia, cu respectarea prevederilor pct. A.). 6. Din despgubire se scade franiza menionat pe poli. A. Despgubirea va fi pltit n termen de 4/ 9treizeci: de zile calendaristice de la data primirii de ctre asigurtor a documentelor %ustificative de la turist. '/. (n cazul n care dup plata despgubirii asiguratul pltete debitul ctre turist, turistul are obligaia de a restitui asigurtorului despgubirea primit, n termen de D 9cinci: zile lucrtoare de la data primirii de la asigurat a sumelor reprezentnd debitul. Di$*o-iii fina"e '. Prin plata despgubirii i n limita acesteia asigurtorul se subrog n toate drepturile turistului mpotriva asiguratului i este mandatat s foloseasc toate mi%loacele legale pentru e2ecutarea silit a asiguratului. ). !sigurtorul are dreptul de a rezilia prezenta poli n cazul retragerii licenei de turism a asiguratului de ctre autoritatea competent. !sigurtorul este rspunztor n continuare e2clusiv pentru contractele de comercializare a pac+etelor de servicii turistice nc+eiate nainte de data rezilierii. 4. !sigurtorul are dreptul de a suspenda prezenta poli de asigurare n oricare dintre urmtoarele cazuri0 " suspendarea de ctre autoritatea competent a licenei de turism aferente asiguratului3 " nerespectarea obligaiilor asumate de asigurat prin prezenta poli de asigurare. !sigurtorul este rspunztor n continuare e2clusiv pentru contractele de comercializare a pac+etelor de servicii turistice nc+eiate nainte de data suspendrii. B. Prezentele clauze contractuale sunt completate cu prevederile legale n vigoare. D. Erice litigiu rezultat din interpretarea iFsau din e2ecutarea prezentei polie de asigurare se soluioneaz pe cale amiabil sau, dac nu este posibil astfel, de ctre instanele de %udecat competente din .omnia'4. (n practica societilor de asigurri se mai ntlnesc i alte tipuri asigurri de rspundere civil, cum ar fi0

asigurarea de rspundere civil profesional a e2perilor contabili i a contabililor autorizai, a evaluatorilor i a e2perilor te+nici3 asigurarea de rspundere civil profesional care decurge din activitatea unitilor farmaceutice3 asigurarea de rspundere civil profesional ce decurge din practica medical3
E.=.?. )4DF)//' $ =onitorul Eficial nr. B44F) august )//'

'4

'4/

asigurarea de rspundere civil profesional care decurge din practica medical veterinar3 asigurarea de rspundere civil a organizatorilor de concursuri automobilistice3 asigurarea de rspundere civil profesional a administratorilor %udiciari i lic+idatorilor.

N. REASIGURRILE
19.1. A$*ec(e *!i,ind nece$i(a(ea !ea"i-&!ii #i menine!ii nei $(a0i"i(&i financia!e +n cad! " $ocie(&i"o! de a$i% !&!i Preocuparea de baz a fiecrei societi de asigurare este aceea de a"i menine i ntri stabilitatea financiar a activitii pe care o desfoar. De aceea ea trebuie s"i organizeze activitatea astfel nct s"i poat compensa integral, pe seama primelor ncasate, toate obligaiile asumate fa de asigurai, bnci i stat. (n acest scop, ea trebuie s"i stabileasc cu ma2imum de profesionalism nivelul primelor pe care le va practica, astfel nct fondul de asigurare, constituit n acest mod, s fie suficient pentru despgubirile datorate.. Eventuala diferen nefavorabil, dintre nivelul despgubirilor datorate i primele de asigurare cuvenite, duce la un dezec+ilibru i poate fi acoperit din0 " " " venituri din plasamente3 fondul de rezerv3 credite bancare etc.

E2ist i situaii cnd starea de dezec+ilibru se repet, se agraveaz i dobndete dimensiuni imprevizibile3 n astfel de momente societatea de asigurri poate a%unge +n +nce(a!e de *"&i. Pentru a evita astfel de situaii, societile mai au la ndemn o soluie0 !ea$i% !a!ea. .easigurrile au aprut dintr"o necesitate obiectiv, i anume din e2istena unor riscuri foarte mari, care pot genera la rndul lor daune e2trem de mari. -ocietile de asigurri, care nu au capacitate financiar suficient de mare, nu pot suporta aceste daune numai pe contul lor putnd a%unge la faliment. .easigurrile ofer capacitatea necesar asigurtorului direct, pentru acoperirea riscurilor pe care, altfel, nu le poate suporta singur. Pentru prevenirea unei asemenea stri de lucruri, societatea de asigurri trebuie s determine cu atenie, bine fundamentat, primele de asigurare, pe baza datelor statistice pe mai muli ani, cu privire la frecvena producerii riscurilor, la intensitatea i amploarea de distrugere a acestora.

'4'

Dei datele statistice prezint informaii preioase, n practic se nregistreaz uneori abateri nsemnate. Dac abaterile sunt favorabile, societatea de asigurri nregistreaz rezultate financiare pozitive, fapt ce conduce la consolidarea ec+ilibrului sau financiar. (n caz contrar, pierderile nregistrate afecteaz capacitatea de plat a societii de asigurri, fapt ce"o determin s caute i s gseasc soluii pentru refacerea ec+ilibrului financiar. (n acest scop se pot folosi urmtoarele soluii0 a: e2tinderea i diversificarea masei de bunuri cuprinse n asigurare 9creterea capacitii de asigurare:3 b: c: ma%orarea primei nete3 recurgerea la reasigurare.

(n orice domeniu de asigurare e2ist riscuri care, ca urmare a numrului, dimensiunilor i naturii lor, nu pot fi acoperite n ntregime de o singur societate de asigurri. Prin e2tinderea masei de bunuri cuprinse n asigurare, societatea de asigurri i mrete corespunztor suma primelor de asigurare ncasate, adic fondul de asigurare. De asemenea, fondul de asigurare crete corespunztor, prin ma%orarea cotei de prima net asupra bunurilor ce pot fi cuprinse n asigurare. .ealizarea stabilitii financiare a societii de asigurri presupune, cuprinderea n asigurare a unor cantiti 9mase: diferite de bunuri din fiecare categorie i multe categorii de persoane. Dac portofoliul societii de asigurri este format din riscuri diferite ca mrime, stabilitatea rezultatelor sale financiare se poate obine prin redistribuirea riscurilor de valori mari ctre alte societi de asigurri, adic s recurg la reasigurare. (n situaia n care portofoliul societii de asigurri este format numai din riscuri de valori mici i, eventual, mi%locii, realizarea stabilitii financiare nu reclam recurgerea la reasigurare. 8iecare societate de asigurri este interesat ca portofoliul su s fie ct mai diversificat, respectiv, s cuprind bunuri care fac parte din grupe diferite i asigurate mpotriva unor riscuri variate. (n acest fel, dac se produce un risc, acesta, s nu afecteze toate bunurile cuprinse n asigurare, ci numai o parte dintre ele. !a de e2emplu, cutremurele de pmnt afecteaz diverse categorii de bunuri, dar cu deosebire cldirile de locuit3 inundaiile produc daune caselor de locuit, bunurilor gospodreti i culturilor agricole3 grindina distruge culturile agricole, rodul viilor, fructele livezilor3 epizootiile afecteaz o anumit specie de animale3 incendiile provoac pagube gospodriilor populaiei, ntreprinderilor, instituiilor etc. Diversificarea portofoliului de asigurri const n faptul c o societate de asigurri care a preluat riscuri n mai multe ramuri de asigurare, niciodat nu va nregistra daune ma2ime n toate ramurile i la toate riscurile. '4)

(n acelai timp, trebuie avut n vedere i dispersarea teritorial a riscurilor, care cuprinde aria geografic pe care sunt situate bunurile preluate n asigurare. -ocietatea de asigurri este interesat ca bunurile asigurate s fie rspndite pe un teritoriu ct mai ntins posibil. Este cunoscut c nici cele mai devastatoare calamiti ale naturii nu cuprind ntreaga suprafa a rii, ci numai anumite zone ale sale. Inundaiile, furtunile, uraganele, cutremurele etc, pot afecta zone ntinse ale rii, dar cu intensiti i pagube diferite. !sigurarea bunurilor dintr"o anumit zon geografic la mai multe societi de asigurri, n cazul unui sinistru de mari proporii, va face ca daunele provocate s fie mult mai uor de suportat de ctre mai multe societi de asigurri, dect ar putea s o fac o singur societate. 8iecare societate de asigurri trebuie s fie preocupat n permanen ca portofoliul su s corespund unei bune stabiliti financiare, adic s fie di,e!$ifica( #i di$*e!$a(. (mprirea riscurilor ntre mai multe societi de asigurri se poate face pe dou ci, i anume prin0 a: coa$i% !a!e 0? !ea$i% !a!e. Coa$i% !a!ea const n asigurarea de la nceput a unui bun, de o valoare mai mare, la mai multe societi de asigurri, n anumite cote. (n caz de daun fiecare societate de asigurri particip corespunztor la compensarea daunei. 1oasigurarea se practic n 8rana, =area ,ritanie i n alte ri. !ctualmente, ea se practic i n ara noastr. Reasigurarea este operaiunea financiar prin care are loc divizarea, egalizarea rspunderilor ntre mai multe societi de asigurri)reasigurri, dispersate geografic . Prin reasigurare se urmrete meninerea unui ec+ilibru financiar ntre primele de asigurare ncasate i despgubirile 9sumele asigurate: datorate. Reasigurarea const practic +n cedarea de ctre asigurtor) unor alte societi de asigurri ?de reasigurriA) a unei pri din riscul preluat) care dep(e(te reinerea ?capacitateaA proprie . (n timp ce la coasigurare, redistribuirea riscurilor se produce n faza contractrii asigurrii propriu" zise, la reasigurare redistribuirea riscurilor are loc dup perfectarea contractului de asigurare, adic ulterior. Ea este ns avut n vedere de asigurtor, nc de la nceput, c+iar din momentul contractrii asigurrilor. Prin reasigurare, reasiguratul prote%eaz0

asiguraii mpotriva riscurilor preluate n asigurare3 acionarii reasiguratului mpotriva unor reduceri considerabile a capitalului subscris i vrsat. .easigurarea garanteaz acionarilor un dividend constant sau c+iar n continu '44

cretere3

finanele statului, deoarece se realizeaz o anumit stabilitate n plata de impozite i ta2e la bugetul statului3 personalul reasiguratului prin pstrarea locurilor de munc. .easigurarea a aprut n evul mediu ca o msur de ndreptare a unor aciuni imprudente

ale acelor asigurtori care nc+eiau asigurri de transport maritim n zone e2trem de riscante 9din cauza pirailor i condiiilor grele de navigaie " uragane, furtuni, stnci etc:. (n acea vreme, asigurtorii nu dispuneau de suficiente informaii, n funcie de care s %udece fiecare risc maritim acceptat. 1a urmare, dup perfectarea contractelor, la ntmplare, cutau s scape de anga%amentele care erau e2cesiv de riscante, cedndu"le altor societi de asigurri 9de reasigurri:. 1u timpul reasigurarea a devenit o form complementar a asigurrii, pierzndu"i caracterul de instrument de ndreptare a erorilor de %udecat comise de asigurtori. !bia n secolul al 7l7"lea reasigurarea a luat o mare amploare n Europa, impulsul fiind dat de revoluia industrial. .evoluia industrial din secolul al 7l7"lea a favorizat introducerea progresului te+nic, la nceput n =area ,ritanie i apoi n alte ri de pe continentul nostru. !telierele meteugreti i micii ntreprinztori individuali au fost nlocuii de ctre marile ntreprinderi industriale, organizate sub forma societilor anonime3 ca urmare au nceput concentrarea i centralizarea capitalului. (n aceste condiiuni au crescut considerabil dimensiunile riscurilor oferite spre asigurare. !sigurtorii se reorganizeaz pe baze noi, constituindu"se n societi comerciale i ncep s foloseasc datele statistice pentru dimensionarea primelor de asigurare, diversificndu"i riscurile preluate n asigurare. (n =area ,ritanie, coasigurarea se practica pe scar larg, n timp ce reasigurarea a fost interzis o perioad de timp 9'@B<"'6<B: pentru a evita operaiunile speculative. asigurri n perioada de ascensiune a capitalismului. Printr"o lege adoptat n '@B< de =area ,ritanie, reasigurarea n aceast ar a devenit ilegal3 ca e2cepie se admitea numai situaia cnd asigurtorul devenea insolvabil, ddea faliment sau deceda, iar prima de asigurare devenea fr valoare, fiind insuficient. (n anul '6<B a fost revocat legea din '@B<, prin care se interziceau reasigurrile. !ctivitatea de reasigurri a evoluat ns foarte ncet i greoi, datorit faptului c o perioad de peste o sut de ani reasigurrile au fost interzise. 1u toate acestea, n alte ri din Europa, reasigurrile s"au dezvoltat continuu. De e2emplu, n Danemarca reasigurrile se practicau din anul '@@D, n orvegia din anul '6B/. '4B umai coasigurarea ns nu putea rezolva multiplele probleme cu care se confruntau societile de

(n anul '6<4 s"a nfiinat prima societate de reasigurri din Elveia, denumit #-Hiss .einsurance 1ompanK iar n '6<@, n =area ,ritanie, a luat fiin societatea #.einsurance 1ompanK ;td.V (n -tatele Cnite ale !mericii legiferarea reasigurrilor a avut loc mai lent. Prima societate de reasigurri a luat fiin abia n anul '6A/ sub denumirea de #.einsurance 1ompanK of !mericaV. ?reptat s"au dezvoltat i retrocesiunile. 1ele mai multe societi de asigurri erau preocupate s realizeze mai degrab profituri mici, dar stabile, dect profituri mari i nesigure din operaiuni speculative. -tabilitatea acestor rezultate se putea obine pe calea !ea$i% !&!ii, care cuprinde forme i te+nici diversificate de realizare. Iniial, reasigurarea se practica de ctre societile profilate pe contractarea de asigurri directe, care simeau nevoia imperioas a ameliorrii portofoliilor lor. =ai trziu, s"au constituit societi specializate n operaiuni de reasigurri, fr ns ca societile de asigurri s renune la acest gen de operaiuni. Wrile n care reasigurarea a dobndit o amploare tot mai mare au fost0 *ermania, =area ,ritanie, 8rana, Elveia, Italia etc. ?reptat, piaa naional a reasigurrilor devine prea ngust pentru a absorbi ntreaga ofert de cedare n reasigurare, ceea ce determin societile de asigurri s"i plaseze o parte din riscuri la societi de reasigurri din strintate. 1u ct este mai larg participarea societilor de reasigurri la redistribuirea riscurilor, cu att mai accentuat este dispersarea riscurilor n plan geografic. (n ultima perioad de timp, reasigurrile ocup un loc foarte important n viaa economic i social din ntreaga lume, datorit dezvoltrii asigurrilor, precum i volumului i valorii bunurilor industriale, transporturilor, turismului, comerului internaional etc. 1oncomitent s"a nregistrat o diversificare a reasigurrilor i retrocesiunilor. 19.3. Con(!ac( " de !ea$i% !a!e R (!&$&( !i, conin ( #i *!inci*ii 1ontractul de reasigurare cuprinde liberul consimmnt, acordul de voin al prilor n legtur cu cedareaFprimirea n reasigurare. 1ontractul de reasigurare reglementeaz raporturile %uridice dintre reasigurat i reasigurator, care deriv din contractul de asigurare. Con(!ac( " de !ea$i% !a!e constituie acordul de voin ntre dou pri, denumite !reasigurat" i !reasigurator" prin care reasiguratul cedeaz o parte din prim i din riscuri '4D

ctre reasigurator, care n schimbul primei de reasigurare ncasate i a riscurilor preluate se oblig s plteasc reasiguratului despgubirile cuvenite n cazul producerii riscului #riscurilor% potrivit condiiilor convenite n contract./. 1ontractul se consider perfectat din momentul semnrii lui de ctre pri. !siguratul 9iniial: nu este participant la contractul de reasigurare i el nu are dreptul s obiecteze mpotriva nc+eierii contractului de reasigurare. 1ontractul de reasigurare prezint urmtoarele trsturi0 a% contractul de reasigurare este condiionat #presupune% de e$istena unui contract de asigurare iniial, ncheiat ntre asigurat i asigurtor0 b: contractul de asigurare i cel de reasigurare e$ist #funcioneaz% n acelai timp3 c: contractul de reasigurare este un contract separat, ncheiat ntre reasigurat #asigurtorul iniial% i reasigurtor. .easigurtorul despgubete pe reasigurat numai n limita rspunderii pe care i"a asumat"o. 1+iar dac reasiguratorul d faliment, obligaiile asigurtorului 9reasiguratului: fa de asigurai rmn aceleai3 d: reasigurtorul urmeaz soarta reasiguratului3 e: contractul de reasigurare nu are o form standard, ci se ine seama de interesul, natura i mrimea riscului, domeniul de activitate. -epararea relaiilor dintre asigurat i asigurtor, pe de o parte, i ntre reasigurat i reasigurator, pe de alt parte, este consacrat prin diferite reglementri. 1onform acestor reglementri, asiguratul nu poate emite pretenii fa de reasigurator, afar de situaia cnd o astfel de solicitare este menionat e2pres n polia de asigurare3 f: contractul de reasigurare nu se poate ncheia pentru o valoare #sum% mai mare dect cea pentru care s)a ncheiat contractul iniial de asigurare3 g: e$ist posibilitatea recurgerii la retrocesiune. !siguratul iniial nu este parte la contractul de reasigurare. 1a urmare, n cazul producerii riscurilor asigurate, reasigurtorul este rspunztor pentru partea sa de risc, numai n faa societii cedente i nu n faa asiguratului care primete despgubirile de la asigurtorul su. (n cazul n care reasiguratorul d faliment, societatea cedent nu este e2onerat de obligaia de a plti ntreaga sum ce rezult din polia de asigurare. (n practica intern i internaional nu e2ist o fo!m& $(anda!d a contractului de reasigurare. In funcie de criterii, cum sunt0 interesul reasiguratului, natura i dimensiunea riscurilor, domeniul n care se nc+eie contractul etc, s"au conturat an mi(e (i* !i de con(!ac(e. Con(!ac( " de !ea$i% !a!e c *!indeB
'B

*+. ,istriceanu $ !sigurri i reasigurri n .omnia, Ed. Cniversitar, )//<

'4<

denumirea i sediul reasiguratului i reasigurtorului3 obiectul reasigurrii 9de e2emplu, mrfuri aflate n transport pe mare, nave maritime, aeronave etc:3 limita ma2im a rspunderii3 cota de participare a reasiguratorului3 reinerea proprie 9n asigurare: a reasiguratului3 modul de decontare i plata a primelor i daunelor3 durata contractului i termenul de preavizare n caz de reziliere3 nivelul rezervelor de prime i daune inclusiv dobnda aferent lor3 clauze #ad"+ocV privind avizarea riscurilor subscrise3 avizarea daunelor, arbitra%ul, lic+idarea obligaiilor reciproce n cazul rezilierii etc. confo!m c&!eia

(n cele mai multe contracte de reasigurare este $(i* "a(& c"a -a

!ea$i% !a(o!ii *o( efec( a +n o!ice momen( con(!o" " a$ *!a ( ( !o! o*e!ai ni"o! " de subscriere, avizare, decontare, lic+idarea daunelor etc. " ce privesc contractul respectiv. Dup caracterul lor, n practica internaional, contractele de reasigurare pot fi0 " o0"i%a(o!ii " fac "(a(i,e " miG(e. Prin con(!ac( " o0"i%a(o!i de !ea$i% !a!e, reasiguratul se oblig s includ n reasigurare toate asigurrile pe care el le nc+eie, n condiiile prevzute n contract, fr posibilitatea de alegere a unui singur risc sau a unor grupuri de riscuri, iar reasiguratorul se oblig s le accepte ntocmai 9ad"literam:, att riscurile #buneV, ct i pe cele #releV. ;a acest tip de contract rspunderea reasigurtorului ncepe odat cu rspunderea reasiguratului, c+iar dac reasiguratul nu a fost avizat de ctre reasigurtor n legtur cu nc+eierea reasigurrii. ontractul de reasigurare obligatoriu prezint avantaje att pentru reasigurat, ct i pentru reasigurtor . !stfel, reasiguratul are posibilitatea s subscrie, n limitele fi2ate de el nsui, la acele riscuri pe care le poate ceda n reasigurare, n condiiile stabilite n mod anticipat. .easigurtorul are certitudinea c reasiguratul nu poate selecta riscurile, n sensul de a le reine numai pe cele pe care le apreciaz ca fiind mai favorabile i de a le ceda pe cele nefavorabile. #ate fiind a%anta2ele pe care le pre$int) contractul obligatoriu de reasigurare este cel mai mult utili$at* Con(!ac( " fac "(a(i, de !ea$i% !a!e se caracterizeaz prin urmtoarele0 o reasiguratorul e2amineaz separat fiecare risc care necesit un plasament financiar3 '4@

societatea de asigurri este obligat s pun la dispoziia reasiguratorului toate materialele informative despre riscul n cauz pentru ca acesta s decid c l accept sau nu i n ce condiii3

reasiguratorul are posibilitaea fie s accepte riscul parial sau integral, fie s l resping.

1ontractul facultativ de reasigurare prezint urmtoarele dezavanta%e0 a: necesit un efort semnificativ de gestionare, ceea ce reclam costuri administrative ridicate, att pentru reasigurat, ct i pentru reasigurator. .easiguratorul analizeaz toate elementele oferite de reasigurat pentru fiecare risc n parte, att n momentul nc+eierii contractului, n timpul derulrii, ca i n cazul rennoirii lui3 b: este necesar un anumit timp pentru a se plasa un risc. .easiguratul nu are posibilitatea s nc+eie imediat o reasigurare ce are ca obiect riscuri de valori, mari pn cnd nu sondeaz piaa de reasigurri spre a vedea ce anse de cedare n reasigurare e2ist pentru rspunderile care depesc posibilitile sale financiare. 8oarte adesea asigurtorul trebuie s contacteze civa reasiguratori spre a vedea dac acetia accept s preia unele riscuri3 c: reasigurtorul nu poate oferi imediat acoperirea solicitat pentru riscurile care depesc capacitatea sa de absorbie deoarece aceasta trebuie s asigure mai nti plasamentul sumei pe care dorete s o reasigure3 d: comisioanele acceptate de reasigurtori pentru reasigurarea facultativ tind s fie mai mici dect pentru reasigurrile obligatorii. ?otui, acest contract este avanta%os pentru reasigurat, deoarece i ofer posibilitatea selectrii riscurilor pe care le cedeaz n reasigurare. Con(!ac(e"e miG(e de !ea$i% !a!e apar ca o mbinare ntre contractele obligatorii i cele facultative, n sensul c oblig numai una din prile contractante s accepte riscurile prevzute n contract. De regul, pentru reasigurat funcioneaz principiul facultativitii, fapt ce i permite s selecteze riscurile, iar pentru reasigurtor cel al obligativitii, ceea ce nseamn c acesta din urm trebuie s accepte toate riscurile cedate de reasigurat. 1ontractul de reasigurare i activitatea de reasigurare n general se desfoar pe baza unor principii ferme. Principiile respective trebuie bine cunoscute de ctre prile contractante i respectate ntocmai, cu toate c unele nu sunt formulate e2pres n contract, fiind invocate n caz de litigiu. Ace$(e *!inci*ii $ n( !m&(oa!e"eB

EGi$(ena n i in(e!e$ !ea$i% !a0i". !cesta este un principiu indispensabil i n cazul

'46

contractului de reasigurare. ?emeinicia i validitatea contractului de reasigurare sunt condiionate de e2istena interesului reasigurrii. O0iec( " pe care reasiguratorul l reasigur este obiectul asigurat iniial. In(e!e$ " !ea$i% !a( se nate din raporturile unei persoane cu privire la un anumit bun cuprins n asigurarea iniial. Interesul asigurabil al unui asigurtor original 9sau al unui retrocesionar: este limitat la dimensiunile pierderilor pe care le poate suporta conform poliei 9polielor: subscrise. 1alculul interesului reasigurat i rspunderea depinde de0

suma asigurat 9limita despgubirii:3 obiectele 9bunurile: asigurate3 riscurile acoperite.

Re"aii"e din(!e *&!i $e 0a-ea-& *e 'cea mai 0 n& c!edin& V. !cesta este un principiu

universal care se aplic strict i cu o rigurozitate deosebit n asigurri i reasigurri. .aiunea acestui principiu provine din natura activitii de asigurare ce se desfoar pe plan naional i internaional, din distanele mari din punct de vedere geografic dintre pri, din faptul c prile se pot afla la prima afacere. Potrivit acestui principiu, informaiile pe care prile i le ofer reciproc sunt luate ca atare i sunt considerate ca fiind adevrate, sincere. -ocietatea cedent trebuie s"i furnizeze reasigurtorului informaii detaliate i e2acte asupra portofoliului su, att n timpul negocierilor preliminare, ct i pe perioada de valabilitate a contractului. (n practica internaional, contractele de reasigurare se nc+eie prin intermediul broLerilor.

Con(!ac( " de !ea$i% !a!e e$(e n con(!ac( de de$*&% 0i!e.

Principiul despgubirii este o parte integrant a oricrui contract de reasigurare, c+iar dac asigurarea original nu este ntotdeauna un contract de despgubire 9de e2emplu, asigurarea de via:. (n practic se obinuiete ca reasigurtorul s despgubeasc societatea cedent ct mai repede i numai dup ce aceasta a pltit despgubirea corespunztoare cuvenit asiguratului su. Dac rspunderea reasigurailor scade ca urmare a e2ercitrii dreptului de subrogare 9de regres:, reasiguratorul are, la rndul su, dreptul, e2pres e2primat, de a revendica reducerea corespunztoare a rspunderii sale. Ca!ac(e!i$(ici"e ) !idice a"e con(!ac( " i de !ea$i% !a!e $ n( !m&(oa!e"eB a? a!e n ca!ac(e! con$en$ a". Pentru constituirea i e2istena sa valabil este necesar simpla e2primare a voinei %uridice, nensoit de vreo form de publicitate %udiciar. '4A

0? e$(e n con(!ac( $ina"a%ma(ic >0i"a(e!a"?. Prin semnarea contractului de reasigurare, prile semnatare i asum obligaii, dar obin i drepturi reciproce interdependente. c? con(!ac( " de !ea$i% !a!e e$(e c eGec (a!e $ cce$i,&. Potrivit acestei caracteristici, contractul de reasigurare nu se realizeaz printr"o sigur prestaie, ci prin mai multe prestaii consecutive efectuate de ctre prile contractante. .easiguratul pltete prima de reasigurare n ratele stabilite, iar reasiguratorul pltete indemnizaii pe toat durata reasigurrii dac se produc riscurile stipulate n contract3 d? a!e ca!ac(e! one!o$. Prin contractul de reasigurare, reasiguratul pltete prime de reasigurare i eventual primete despgubiri dac se produc riscurile, iar reasiguratorul poate plti n cazuri de daune despgubiri mai mari dect primele ncasate. .easiguratul are avanta%ul c prin contractul de reasigurare este prote%at n cazul unor eventuale daune mai mari dect capacitatea sa financiar. ;a rndul su, reasigurtorul este avanta%at, deoarece prin ncasarea primelor de reasigurare i mresc veniturile care se pot fructifica prin efectuarea unor plasamente rentabile3 e: con(!ac( " de !ea$i% !a!e a!e ca!ac(e! a"ea(o!i . ;a baza nc+eierii acestui contract se afl incertitudinea, nesigurana, imprevizibilitatea i intensitatea procedurii evenimentelor reasigurate. Este vorba de evenimente viitoare i incerte. !ceasta nseamn c rezultatele financiare ale prilor sunt strns legate de incertitudinile respective3 f: e$(e n con(!ac( de ade-i ne. Iniiativa nc+eierii contractului de reasigurare aparine reasiguratului, iar reasiguratorul poate adera la contract. -unt i contracte care se negociaz, unele cu participarea broLerilor de reasigurri3 %? +n con(!ac( " de !ea$i% !a!e $ n( *!e-en(e e"emen(e de de eG(!anie(a(e. E2tranietatea este o caracteristic deosebit de important a reasigurrii. .easigurarea are un pronunat caracter internaional, prile aflndu"se n ri diferite i, prin urmare, se aplic legislaia uneia dintre aceste ri sau legislaia unei alte ri. 2o!ma con(!ac( " i de !ea$i% !a!e -ub aspectul %uridic nu e2ist condiii obligatorii privind o anumit form a contractului de reasigurare. (n cele mai multe ri este obligatoriu ca toate contractele de asigurare i de reasigurare s fie nc+eiate n fo!m& $c!i$&, fr s se fac referiri speciale n legislaiile lor la contractele de reasigurare sau uneori se menioneaz i validitatea acestora n forma oral. =a%oritatea covritoare a contractelor de reasigurare $ n( +n fo!m& $c!i$&. 8orma scris a contractului face posibil determinarea cu precizie a0 " momentului nc+eierii contractului, 'B/

" ntrrii lui n vigoare, " nceputului rspunderii reasiguratorului, " ncetrii rspunderii reasiguratorului, " drepturilor i obligaiilor prilor etc. -pre deosebire de contractul de asigurare, concretizat n polia de asigurare emis de asigurtor, contractul de reasigurare se regsete rareori sub forma unei polie de reasigurare, forma uzual sub care se ntlnete fiind aceea de con(!ac( ne$(anda!di-a( ale crui clauze sunt foarte diverse n funcie de interesele prilor i specificul coninutului su. Indiferent de tipul i forma contractului de reasigurare, este obligatoriu ca el s conin urmtoarele clauze0 " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " denumirea prilor contractante sediul lor 9adresa e2act: tipul contractului riscurile acoperite limita valoric i teritorial a rspunderii cota de participare a reasiguratorului omisiuni i erori data intrrii n vigoare a contractului durata valabilitii lui cazurile de for ma%or nivelul modalitatea de plat i de decontare a primei de reasigurare rezervele de prime daunele n suspensie reinerea societii cedente comisionul broLera%ul regularizarea contului fondul de rezerv modul de plat a despgubirii riscuri e2cluse reglementarea diferendelor dintre prile contractante etc.

Con(!ac( " i de !ea$i% !a!e i se a*"ic& "e%ea &!ii $emn&!ii con(!ac( " i de a$i% !a!eL aceast lege poate fi a uneia din prile semnatare, a rii n care se produce riscul sau a altei ri. 'B'

19.6. 2o!me de !ea$i% !a!e -ocietatea reasigurat i stabilete forma de reasigurare pe care o va practica, n funcie de0 " " " " tipurile de asigurare pe care le practic3 categoriile de riscuri asigurate pe care le subscrie3 obiectele asigurrii3 interesul su privind gradul de protecie dorit prin reasigurare.

Diversificarea asigurrilor, dezvoltarea economico"social, e2tinderea comerului i transportului internaional, precum i progresul te+nic au determinat constituirea i folosirea unor forme diferite de reasigurare. Dup modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor, contractele de reasigurare se clasific astfel0 " Con(!ac(e de !ea$i% !a!e *!o*o!iona"&B X X X X X X cot"parte3 e2cedent de sum asigurat3 proporional mi2t3 pe baz de pool. e2cedent de daun3 oprire de daun.

" Con(!ac(e de !ea$i% !a!e ne*!o*o!iona"&0

REASIGURAREA

PROPORIONAL

NEPROPORIONAL

Co(&4*a!(e

EGceden( de $ m& a$i% !a(& Pe 0a-& de *oo"

EGceden( de da n&

O*!i!e de da n&

P!o*o!iona"& miG(&

2i%. 19.1. R 2o!me"e !ea$i% !&!ii'D

'D

I. >crel, 8l. ,ercea $ !sigurri i reasigurri, Ed. E2pert, )//).

'B)

19.6.1. Con(!ac(e de !ea$i% !a!e *!o*o!iona"& Rea$i% !&!i"e *!o*o!iona"e constau n aceea c rspunderile ce revin reasiguratului i reasigurtorului se stabilesc sub forma unui raport, a unei proporii fa de suma total asigurat. Proporional cu partea preluat de fiecare din suma asigurat se repartizeaz i0 " primele de reasigurare " eventualele daune care se produc. .easigurarea proporional a fost prima form de reasigurare utilizat i ea s"a dezvoltat din sistemul coasigurrii, prin care mai muli asigurtori mpreau ntre ei n proporii convenite o parte a asigurrii directe. .easigurarea proporional a devenit foarte popular datorit faptului c este $im*"&, comod& #i nece$i(& n ,o" m !ed $ de m nc& administrativ. (n acelai timp, ea se preteaz la toate categoriile de afaceri i se aplic la toate tipurile de protecie. .easigurarea proporional se prezint sub mai multe variante, i anume0 a: reasigurare cot"parte3 b: reasigurare e2cedent de sum asigurat3 c: reasigurare proporional mi2t, respectiv cot i e2cedent3 d: reasigurare proporional pe baz de pool de reasigurare. aA Reasigurarea cot-parte se caracterizeaz prin aceea c participarea reasiguratului se stabilete ntr"o cot fi2 din suma asigurat, prevzut n contractul de asigurare, iar reasigurtorul preia o parte din aceasta sum, tot sub forma unei cote procentuale fi2e. Presupunnd c reasiguratul reine o cot de B/M din suma asigurat, iar diferena de </M o cedeaz n reasigurare, reasigurtorii preiau fiecare n parte cte o anumit cot procentual din riscurile prevzute n contractul de reasigurare. (n cazul !ea$i% !&!ii c con(!ac(e o0"i%a(o!ii, reasigurtorii particip cu cote"pri la toate contractele reasiguratului. Partea din primele de asigurare, la care are dreptul reasigurtorul, se calculeaz prin aplicarea cotei fi2e acceptate, la ntregul volum de prime ncasat de reasigurat, iar participarea acestuia la acoperirea eventualelor daune se va stabili prin aplicarea aceleiai cote, la totalul daunelor nregistrate. ;a !ea$i% !a!ea c con(!ac( fac "(a(i,, reasiguratul i reasigurtorul particip cu cote pri din suma asigurat numai la riscurile acceptate n mod e2pres de ei, pe baza analizei caz cu caz a propunerilor primite din partea reasiguratului.

'B4

Reasigurare cot parte

Suma 900 asigurata (mii 800 u.m.) 700 (00 500 '00 300 200 100 0 Nr. contract asigurare 1 2 3 ' 5 ( 7 8 Cedat in reasi!urare )etinere proprie

2i%. 19.3. Rea$i% !a!ea co(&4*a!(e .easigurarea cot"parte se practic mai ales de ctre societile de asigurri nou nfiinate, care nu au capacitatea ca, din riscurile subscrise, s rein sume importante i nici nu dispun de un serviciu de reasigurare puternic, care s poat utiliza forme de asigurare mai eficiente. Dei prezint unele inconveniente, reasigurarea cot"parte este frecvent folosit n unele ri c+iar i de ctre societi de asigurri mai vec+i 9de pild, n *ermania, n special n asigurarea automobilelor:. Ea se mai folosete n ramurile n care s"au nregistrat rezultate negative, din care cauz reasigurtorii ezit s mai accepte riscuri n reasigurri, pe baza vec+ilor formule. &ocietatea de asigurri)reasigurri !"&12"" &.". folosete acest tip de contract la reasigurrile3 !aviaie" #casco i rspundere civil%, !maritim" #cargo i casco%, !incendii" i !echipamente de calcul i tehnologie nalt.4". .einerea proprie a reasiguratului este stabilit n cote procentuale, care difer de la un risc la altul. .easigurarea proporional cot"parte se folosete, de regul n urmtoarele situaii0 " n cazul n care reasiguratul ncepe afaceri ntr"un domeniu n care nc nu e2ist date statistice3 " reasigurtorul poate accepta aceast reasigurare pentru fiecare risc3 " cnd reasiguratul solicit asistena financiar3 " n vederea reducerii muncii administrative i reducerii c+eltuielilor3 " cnd unele daune pot conduce la variaii neeontrolate ale ratei daunelor de la o perioad la alta. .easigurarea cot"parte prezint att avanta%e, ct i dezavanta%e.
'<

*+. ,istriceanu $ !sigurri i reasigurri n .omnia, Ed. Cniveristar, )//<

'BB

P!in(!e a,an(a)e pot fi menionate0 " necesit c+eltuieli de administraie reduse pentru reasigurat, deoarece calculele privind stabilirea drepturilor i obligaiilor financiare ale prilor sunt simple3 " reasiguratul nu are posibilitatea s selecteze riscurile, ceea ce face ca i portofoliul reasigurtorului s fie mai dispersat i difereniat " la fel ca i cel al reasiguratului " deoarece cuprinde participarea la toate asigurrile nc+eiate de reasigurat. Datorit acestor avanta%e, reasigurarea cot"parte este foarte mult folosit. Ca de-a,an(a)e pot fi amintite0 " l oblig pe reasigurat s cedeze n reasigurare toate asigurrile contractate, inclusiv pe cele prin care i asum rspunderi de un volum mai mic, care nu ar necesita neaprat reasigurarea, astfel c o parte important a primelor de asigurare ncasate va fi cedat reasigurtorilor3 " nu permite transformarea portofoliului eterogen din punctul de vedere cantitativ n portofoliu omogen 9deci nu realizeaz nivelarea riscurilor:. .easigurarea cot"parte este utilizat, de regul, de ctre societile de asigurri i reasigurri nrudite. bA Reasigurarea de e'cedent de sum asigurat este o variant a reasigurrii proporionale, caracterizndu"se prin aceea c reasiguratul stabilete anticipat, sub forma unei sume fi2e, !eine!ea $a *!o*!ie, denumit *"in de con$e!,a!e i tot ceea ce depete aceast reinere, adic e2cedentul, pn la limita ma2im a sumei asigurate, l cedeaz reasigurtorului 9reasigurtorilor:. Din punct de vedere valoric, plinul de conservare variaz ca mrime de la o ramur de asigurare la alta i c+iar n cadrul aceleiai ramuri, al aceleiai categorii de risc, de la un obiect asigurat la altul. P!in !ma!e, $ocie(a(ea ceden(& !ea$i% !& n mai ace"e $ me *e ca!e n do!e#(e $& "e menin& *e con( " $& . !ceast reasigurare este de tip proporional, deoarece prima aferent fiecrui risc este cedat reasiguratorilor n aceeai proporie n care este cedat n reasigurare suma asigurat a riscului respectiv, iar daunele se recupereaz de la reasiguratori pe baza aceluiai calcul procentual.

'BD

Reasigurarea excedent de sum asigurat

700 (00 500 Suma '00 asigurata (mii 300 u.m.) 200 100 0 1 Nr. contract de asigurare 2 3 ' 5 ( 7 8

2i%. 19.6. Rea$i% !a!ea eGceden( de $ m& a$i% !a(& .easigurarea e2cedent de suma asigurat se aplic, de regul, la asigurrile de bunuri 9cldiri, construcii i ec+ipamente industriale, maini, produse, mrfuri etc:, deoarece suma asigurat poate fi determinat cu e2actitate, iar reinerea proprie 9plinul de conservare: a reasiguratului poate fi difereniat n funcie de natura i frecvena riscului asigurat 9incendiu, e2plozie, avarii, cutremur etc:. Presupunnd c, n cazul asigurrilor de cldiri, reasiguratul stabilete reinerea proprie la suma de B/ milioane lei la fiecare din contractele de asigurare, n diferent c acestea ar fi de '//, 'D/ sau )// de milioane lei, eGceden( " de $ m& a$i% !a(& va fi de </, ''/ i '</ de milioane lei. Dac un reasigurtor accept s preia '/M din e2cedent, el va prelua0 < milioane, '' milioane i '< milioane lei. E2cedentul de sum asigurat poate fi stabilit i n $ca!&, adic e2cedent I, II sau III, cu precizarea c e2cedentul II i III sunt formate din sumele ce depesc '*"in " de con$e!,a!eC i e2cedentele anterioare. 1ontractele e2cedent II sau III nu sunt prea agreate de reasiguratori, deoarece prin asemenea contracte se acoper numai partea de #vrf& a riscurilor cu sume asigurate mari, care nu au o frecven mare i nu asigur ec+ilibrul care trebuie s e2iste ntre volumul de prime i rspunderea ma2im. Rea$i% !a!ea eGceden( de $ m& a$i% !a(& ndeplinete cel mai bine rolul reasigurrii, adic omogenizarea rspunderii reinute de reasigurat. Ea prezint pentru reasigurat a,an(a) " c riscurile mici, cuprinse n cadrul reinerii proprii 9plinul de conservare:, nu vor fi reasigurate, iar pentru reasigurator, certitudinea c reasiguratul este primul interesat n selectarea riscurilor. 'B<

ivelul reinerii proprii n raport cu rspunderea ma2im a reasiguratorilor este un prim indiciu al calitii riscurilor cedate n reasigurare. !cest lucru rezult din faptul c la stabilirea reinerii proprii reasiguratul va ine seam de probabilitatea producerii riscurilor, de mrimea daunei, de mrimea medie a sumelor asigurate i a resurselor financiare de care dispune. (n cazul riscurilor mai '0 neC, *"in " de con$e!,a!e va fi mai mare dect la cele mai #puin buneV. &ocietatea romneasc de asigurri)reasigurri !"&12" &."" aplic aceast reasigurare la reasigurarea cargo maritim i la reasigurarea casco maritim. Un nea) n$ a" !ea$i% !&!ii eGceden( de $ m& a$i% !a(& este volumul mare de operaiuni i calcule ce trebuie efectuate, deci volumul mare de munc. !stfel, pentru fiecare contract 9risc: se calculeaz att raportul dintre reinerea proprie a reasiguratului i suma asigurat, ct i raportul dintre suma care intr sub incidena contractului e2cedent de sum asigurat, pentru a se stabili procentual partea din suma asigurat ce va fi acoperit de reasigurat i partea acoperit de reasiguratori. T!&$&( !i"e !ea$i% !&!ii eGceden( de $ m& a$i% !a(& $ n( !m&(oa!e"eB " " este structurat n plinuri de conservare care reprezint suma ma2im pe care societatea de asigurri cedent nelege s o rein pe cont propriu3 societatea cedent are posibilitatea s selecioneze riscurile, dezavanta%nd reasigurtorii, deoarece acetia preiau riscurile mai puin profitabile, de regul de valori mari, care cu greu le pot asigura un portofoliu ec+ilibrat3 " " modul de administrare este mai laborios i c+eltuielile de administrare a contractului sunt mai mari att pentru societatea cedent, ct i pentru reasigurtori3 prin acest tip de reasigurare, asigurtorul direct beneficiaz de toate avanta%ele proteciei automate de reasigurare. .spunderea reasigurtorului ncepe automat i simultan cu cea a societii cedente, imediat ce este depit reinerea sa proprie. cA Reasigurarea proporional mi't ?cot-parte (i e'cedent de sum asigurat ? este o variant de realizare a reasigurrii proporionale, care apare ca o mbinare ntre reasigurarea cot" parte i reasigurarea e2cedent de suma asigurat. !ceast reasigurare se caracterizeaz prin aceea c reasiguratul subscrie n reasigurare riscuri individuale, din care reine pe cont propriu o anumit cot, iar restul l cedeaz n cadrul seciunii cot"parte. Partea care depete limita rspunderii pentru participarea pe baz de cot"parte se reasigur n cadrul seciunii e2cedent de sum asigurat.

'B@

.easigurarea proporional mi2t i avanta%eaz pe reasigurtorii care particip la seciunea cot"parte, deoarece acetia vor avea un portofoliu la fel de dispersat ca i cel al reasiguratului, i i dezavanta%eaz pe reasiguratorii participani la seciunea e2cedent de sum asigurat. Drept urmare, de regul, la contractul mi2t reasigurtorii particip att la seciunea cot" parte, ct i la seciunea e2cedent de sum asigurat. Datorit nea%unsurilor pe care le prezint reasigurarea mi2t este mai puin utilizat pe piaa internaional a reasigurrilor.
Reasigurarea proporional mixt
1200000 1000000 800000 Suma asigurata (mii (00000 u.m.) '00000 200000 0 1 2 3 ' 5 ( Nr. contract de asigurare

2i%. 19.=. Rea$i% !a!ea *!o*o!iona"& miG(& d? Rea$i% !a!ea *e 0a-& de *oo" !ceast form de reasigurare se ntlnete pe diferite piee de reasigurri. =ai multe societi de asigurri convin s creeze o uniune, asigurare. Pool"urile se constituie prin participarea cu capital a mai multor societi, lund astfel natere o societate 9entitate: de sine stttoare, care are ca obiect de activitate reasigurarea unei anumite pri din riscurile subscrise de aceste companii. Poolul respectiv este administrat de un ofici , care centralizeaz ofertele de reasigurare primite din partea societilor de asigurri i le repartizeaz membrilor poolului pe baza cotelor subscrise la care acetia s"au anga%at, sau proporional cu volumul afacerilor cedate 9volumul de prime:. Dac membrii poolului nu au acoperit ntreaga valoare a contractelor oferite n reasigurare, dife!ena $e *"a$ea-& +n afa!a *oo" " i. 'B6 n *oo" de !ea$i% !a!e n vederea acoperirii unor riscuri deosebite, sau a unui comple2 de riscuri din anumite ramuri de

Cn pool poate avea ca activitate reasigurarea unor anumite riscuri specifice sau a anumitor afaceri dintr"o categorie determinat 9de e2emplu, incendiu, asigurri de aviaie, asigurri de via, diferite catastrofe naturale etc:. Ca -e"e ca!e a cond $ "a c!ea!ea *oo" !i"o! de reasigurri sunt urmtoarele0
X

necesitatea acoperirii unor riscuri speciale de proporii foarte mari, cu o frecven i o intensitate nc necunoscute 9de e2emplu riscurile nucleare etc:3 e2istena unor riscuri care prin cumul ar putea conduce la daune e2cesiv de mari 9riscul de rzboi:3 evitarea cedrii unui volum important de prime de asigurare ctre societi de asigurri dintr"o alt ar sau zon geografic. (n funcie de convenia dintre societile membre, *oo" " poate pstra pe cont propriu o

!eine!e fiG& din afacerile pe care le primete, devenind n acest fel un !ea$i% !a(o! c d!e*( !i *!o*!ii. .easigurrile de tip *oo" pot fi administrate n moduri diferite n funcie de natura acestora. Potrivit principiului de organizare i funcionare a poolului, toi membrii depun toat prima sau numai o parte a ei pentru o categorie special de reasigurri +n(!4 n fond com n #i +m*a!( da ne"e (o(a"e +n aceea#i *!o*o!ie sau +n(!4o *!o*o!ie a%!ea(&. C1e"( ie"i"e #i *!ofi( !i"e $e +m*a!( +n ace"a#i mod. (n ma%oritatea cazurilor, aran%amentele *oo" se bazeaz pe forma reasigurrii proporionale, ns n ultima vreme se ntlnesc aran%amente de tip e2cedent de daun 9cu deosebire la riscurile catastrof:. Deoarece operaiunile de reasigurare se efectueaz n mod cen(!a"i-a(, aceast form de reasigurare conduce la diminuarea c+eltuielilor de administraie. Nea) n$ !i"e poolului constau n0 " posibilitatea apariiei unui cumul al riscurilor, deoarece pool"ul i desfoar activitatea ntr"o zon relativ e2tins3 " conduce la scumpirea costului reasigurrii ca urmare a faptului c restrnge sfera de concuren. 19.6.3. Con(!ac(e de !ea$i% !a!e ne*!o*o!iona"& Paralel cu reasigurrile proporionale s"au dezvoltat treptat i reasigurrile neproporionale. Dezvoltarea reasigurrilor neproporionale s"a datorat temerii c unele contracte de valori mari nu vor putea fi plasate integral n reasigurarea pe baze proporionale.

'BA

(n cadrul reasigurrilor neproporionale lipsete relaia direct ntre volumul primelor ncasate de societatea de asigurri directe i cel cedat reasiguratorului, ct i cea dintre mrimea daunelor totale suportate de reasigurat i mrimea despgubirilor pltite de reasigurator. .easigurrile neproporionale se deosebesc esenial de reasigurrile proporionale, datorit urmtoarelor principii0 " cnd se produc daunele, reasigurtorul nu mparte soarta cu reasiguratul. (n funcie de condiiile concrete stabilite n contractul de reasigurare, reasigurtorul, dac daunele sunt mai mici, poate s nu participe deloc la despgubiri sau, contribuia sa poate fi foarte mic, n comparaie cu mrimea daunelor0 " reasigurarea neproporional se bazeaz pe repartizarea rezultatelor, care n cele mai multe cazuri este foarte selectiv, n timp ce, la reasigurarea proporional, are loc o mprire a valorilor asigurate, a primelor de asigurare i a daunelor, potrivit unei proporii stabilite. Prin urmare, la contractul de reasigurare neproporional, reasigurtorul particip numai la acoperirea daunelor care depesc o an mi(& "imi(& ,a"o!ic& stabilit de reasigurat, reinut de acesta n rspundere proprie. .easigurarea neproporional este de dat relativ recent, ns n ultimii ani folosirea ei s"a e2tins considerabil. Reasigurarea neproporional se practic pentru incendii) e'plo$ii) a%iaie) catastrofe naturale ?uragan) furtun) cutremur) ciclon etc*A accidente etc* Rea$i% !&!i"e ne*!o*o!iona"e sunt mai simple deoarece rspunderile, ce revin reasiguratului i reasiguratorului, se stabilesc *"ec;nd de "a ,o" m " *!o0a0i" a" da ne"o! ca!e $4 a! * (ea *!od ce. 8olosirea acestui tip de reasigurri a fost determinat de cumularea rapid a riscurilor asigurate, care a pus sub semnul ntrebrii posibilitatea acoperirii lor prin reasigurarea proporional. "vantajul deosebit al reasigurrii neproporionale l constituie costurile foarte mici de administrare, reclamnd un volum de munc mai mic, iar gestionarea contractului este foarte uoar. (n condiiile actuale, societile de asigurri i reasigurri mai importante, care dispun de un portofoliu mare i diversificat de asigurri i de un volum corespunztor de prime, apeleaz, pentru divizarea riscurilor, ntr"o msur sporit la reasigurarea neproporional. ;a reasigurrile neproporionale, repartizarea rspunderii ntre reasigurat i reasiguratori se face n f ncie de ,o" m " *!o0a0i" a" da nei, #i n +n 0a-a n i !a*o!( *!o*o!iona" fa& de $ ma a$i% !a(&. ;a acest tip de reasigurare, !&$* nde!ea !ea$i% !a( " i e$(e "imi(a(&, *en(!

'D/

fieca!e da n&, iar +n $a!cina !ea$i% !&(o!i"o! cade partea de daun care depete rspunderea reasiguratului. .spunderea reasiguratorului apare numai dup ce dauna a depit nivelul prestabilit *;n& "a ca!e se af"& !eine!ea !ea$i% !a( " i. !ceast limit se poate e2prima n form absolut, ca o linie monetar, sau sub form relativ, cu o cot din rata daunei. .easigurrile neproporionale au dou variante, i anume0 a? 0? !ea$i% !a!ea eGceden( de da n& !ea$i% !a!ea o*!i!e de da n&.

aA Reasigurarea e'cedent de daun const n aceea c rspunderea reasiguratului este limitat pentru fiecare daun, la un an mi( *"afon >ni,e"? denumit *!io!i(a(e, f!an#i-& sau *!a%, iar rspunderea reasigurtorilor vizeaz partea de daun ca!e de*&#e#(e *!io!i(a(ea. In sc+imbul primei de reasigurare, reasigurtorul accept s plteasc societii cedente toate daunele nregistrate, ca urmare a unui eveniment din categoria riscurilor incluse n contract, care depesc o anumit limit monetar, precis stabilit denumit prioritate 9laKer: i care se afl e2clusiv n rspunderea societii cedente. !cest tip de reasigurare a aprut mult mai trziu dect reasigurarea proporional, mai precis la sfritul secolului al 7l7"lea, ca o necesitate determinat de faptul c ofer o *!o(ecie +m*o(!i,a no! da ne foa!(e ma!i. Dac rspunderea reasiguratului se e2prim printr"o $ m& fiG& din dauna probabil, rspunderea reasiguratorilor este fie "imi(a(& "a o an mi(& $ m& fiG& din da n&, fie ne"imi(a(&. 1nd contractele de reasigurri sunt de valori mari, rspunderile reasigurtorilor se pot stabili n mod difereniat, n funcie de nivelul daunei. Dac se produce riscul asigurat, dauna se acoper de reasigurat sau de reasigurat i reasigurtori, n funcie de cuantumul pagubei nregistrate. . .easiguratul nc+eie contract de reasigurare, separat, pentru fieca!e ni,e" de $ m& !ea$i% !a(&. <&!imea *!io!i(&ii depinde de capacitatea financiar a reasiguratului de a compensa singur o parte mai mic sau mai mare din daunele nregistrate, de structura i volumul portofoliului su. Rea$i% !a!ea eGceden( de da n& se folosete cu deosebire n cazul n care n urma producerii unui risc asigurat, se pot nregistra pagube foarte mari 9catastrofe naturale, accidente mari, cutremure de mari proporii i intensitate, rspunderea armatorului pentru deversarea ieiului n mare, accident grav la o central atomoelectric etc:. 'D'

.easiguratul trebuie s manifeste o gri% deosebit la dimen$iona!ea *!io!i(&ii, pentru a nu"i afecta ec+ilibrul financiar i fr s"i sacrifice un mare volum de prime. (n *e!ioade de inf"aie, plata daunelor se efectueaz n moned depreciat, deoarece lic+idarea daunelor se face uneori cu mare ntrziere. Cnii reasiguratori sunt pui la adpost, deoarece nivelurile anterioare de daune sunt considerate un fel de f!an#i-e.
Valoarea daunei (mii u.m.) 800 700 (00 500 '00 300 200 100 0 1 2 3 ' 5 ( 7 8 Nr. contract de asigurare

Reasigurare excedent de dauna

2i%. 19.@. Rea$i% !a!ea eGceden( de da n& Pentru reasigurat, !ea$i% !a!ea eGceden( de da n&, prezint avanta%ul c"i permite s"i limiteze rspunderea pentru daunele produse de acelai risc, n funcie de capacitatea sa de plat, iar pentru reasigurtori, c necesit un volum relativ redus de c+eltuieli de administraie. Pentru reasigurat acest tip de reasigurare reclam un mare volum de munc, n vederea evidenierii rspunderilor ce revin reasigurtorilor *e ni,e" !i de da neL aceast reasigurare nu realizeaz suficient omogenizarea portofoliilor reasigurtorilor. bA Reasigurarea oprire de daun este o alt variant a reasigurrilor neproporionale, care se caracterizeaz prin aceea c reasiguratul i asum rspunderea de a acoperi, din daunele produse n cursul anului, o sum ec+ivalent cu un procent din volumul primelor ncasate, iar reasigurtorii s suporte tot ceea ce depete acest nivel. ;a reasigurarea o*!i!e de da n&, participarea reasigurtorilor la acoperirea daunei este dependent de raportul dintre da ne #i *!ime"e de a$i% !a!e, adic de !a(a da nei +n!e%i$(!a(e. !cest raport este, de regul, subunitar, deoarece societatea de reasigurri suport, pe lng despgubirile de asigurri, i c+eltuielile de administraie. ;a ntocmirea contractului de reasigurare

'D)

oprire de daun, sarcina principal a reasiguratului const n "imi(a!ea da nei *e ca!e +ne"e%e $& o $ *o!(e, *o!nind de "a !a(a ace$(eia. !stfel, conform unui contract de reasigurare oprire de daun, reasiguratul i asum rspunderea de a compensa toate daunele pn la un nivel al ratei daunei de DDM, fa de primele de asigurare ncasate, iar rspunderea reasiguratorilor intr n aciune numai pentru daunele care depesc DDM pn la, de pild, '//M fa de primele ncasate de reasigurat. !ceasta nseamn c la o rat a daunei de '//M, reasiguratul va acoperi daunele care reprezint DDM fa de prime, iar reasiguratorii vor acoperi diferena de BDM. Pentru a nu"i asuma anga%amente e2cesiv de mari, la nc+eierea contractului este necesar ca reasiguratul s manifeste pruden i $& *!eci-e-e #i m&!imea a0$o" (& a o*!i!ii de da n&, #i n n mai m&!imea !e"a(i,&, +n !a*o!( c *!ime"e +nca$a(e. !ceasta, deoarece este posibil ca volumul primelor efectiv ncasate s depeasc pe cel al primelor estimate, fapt ce atrage dup sine ma%orarea automat a rspunderii reasiguratului. De asemenea, i !ea$i% !&(o!ii $ n( in(e!e$ai ca !&$* nde!ea "o! $& fie $(a0i"i(& #i ca m&!ime a0$o" (&, #i n n mai ca *!ocen( fa& de *!ime"e +nca$a(e de !ea$i% !a(. (n acest caz, reasiguratorii vor suporta dauna care depete prioritatea 9stabilit ca diferena ntre '//M i DDM din primele ncasate, dar nu mai mult dect suma convenit. 1eea ce depete aceast limit rmne n sarcina reasiguratului. (n cazul con(!ac(e"o! de !ea$i% !a!e o*!i!e de da n&, un rol important l )oac& 0 na c!edin& a !ea$i% !a( " i, n ceea ce privete informarea corect a reasiguratorilor despre mrimea real a daunelor nregistrate i a primelor ncasate. (nclcarea acestei reguli de baz are drept consecin transferarea asupra reasigurtorilor a unei pri din obligaiile ce revin de drept reasiguratului.
Reasigurarea oprire de daun

>olumul primelor ncasate n anul de asigurare

*la+a de inter"entie a reasi!uratorului ,auna in sarcina reasi!uratului

2i%. 19.A. Rea$i% !a!ea o*!i!e de da n&

'D4

Pentru !ea$i% !a(, !ea$i% !a!ea o*!i!e de da n& este fo!ma idea"& de !ea$i% !a!e, deoarece permite societii de asigurri directe s nu"i asume rspunderi e2cesive, fapt ce ar putea duce la com*!omi(e!ea ec1i"i0! " financia!. Rea$i% !a!ea o*!i!e de da n&, este puin folosit n practic, ea venind n completarea altor forme de reasigurare. Rea$i% !a!ea o*!i!e de da n& e$(e a,an(a)oa$& *en(! !ea$i% !a(, deoarece i faciliteaz, la un anumit nivel, obinerea unor rezultate favorabile prin 'o*!i!e de da n&C. .easigurtorii au unele reineri fa de aceast form de reasigurare de team ca nu cumva ea s fie folosit ca mi%loc de corectare a unor erori de gestiune i de transfer a rspunderii reasiguratului asupra reasiguratorilor. (n cazul !ea$i% !&!i"o! ne*!o*o!iona"e, o problem deosebit de important o constituie $(a0i"i!ea ni,e" " i *!ime"o! c ,eni(e !ea$i% !&(o!i"o!. !ceasta, deoarece prima de reasigurare pe care reasiguratul o cedeaz reasiguratorilor nu este proporional cu anga%amentele asumate de acetia 9volumul daunelor de acoperit:, ci este mult mai mic. E2plicaia rezid n faptul c posibilitatea producerii daunei ma2ime 9limita prevzut n contract: sau c+iar a daunei medii 9care se situeaz peste nivelul prioritii: este mult mai redus dect probabilitatea producerii daunelor mrunte, care se ncadreaz n prioritate i rmn n totalitate n $a!cina !ea$i% !a( " i1:. /n *!ac(ica reasigurrilor poate fi folosit un tip sau altul de contract de reasigurare, n funcie de mai multe aspecte0 ramura de asigurare, felul riscurilor, suma asigurat, de e2periena dobndit de ctre societile de asigurri i reasigurri etc. 1oncomitent cu cedarea unei pri din riscurile asumate, reasiguratul cedeaz n mod automat i primele de asigurare aferente acesteia. Prima de reasigurare cedat, n cazul contractului proporional, este cea stabilit la asigurarea original. =a%orarea sau diminuarea primei de asigurare originale, n cursul valabilitii contractului de asigurare, afecteaz n mod corespunztor i *!ima de !ea$i% !a!e. /n momen( " +nc1eie!ii n i con(!ac( de !ea$i% !a!e *!o*o!iona"&, ce"e do & *&!i con(!ac(an(e >reasiguratul i reasigurtorul: stabilesc, ntre altele, elementele care determin co$( " !ea$i% !&!ii, i anume0 comi$ion " de !ea$i% !a!e #i co(a de *a!(ici*a!e a !ea$i% !a( " i "a 0enefici " !ea$i% !a(o! " i. La +nc1eie!ea n i con(!ac( ne*!o*o!iona" se stabilete, de asemenea, *!ima ca!e !mea-& $& fie *"&(i(& !ea$i% !&(o! " i. Pe msur ce reasiguratul ncaseaz prima de asigurare de la asigurai, el deconteaz prima de reasigurare cuvenit !ea$i% !&(o!i"o!.

'@

*+. ,istriceanu $ !sigurri i reasigurri n .omnia, Ed. Cniversitar, )//<

'DB

.easigurtorii se anga%eaz, la rndul lor, prin contractul de reasigurare, s plteasc reasiguratului un comi$ion de !ea$i% !a!e. Plata comisionului este %ustufucat prin faptul c realizarea asigurrii necesit anumite c+eltuieli, pe care le suport reasiguratul din primele ncasate de la asigurai. =rimea comisionului de reasigurare se calculeaz n funcie de mrimea primelor ncasate, de cuantumul mediu al daunelor etc. determinate pe baza datelor statistice din mai muli ani. 1u ct comisionul de reasigurare va fi mai mare, cu att costul reasigurrii pentru reasigurat va fi mai mic. De asemenea, reasigurtorul se anga%eaz, prin contractul de reasigurare, s plteasc reasiguratului, pe lng comision, i o co(& din *!ofi( " !ea"i-a( +n nu i la e,en( a"a *ie!de!e +n!e%i$(!a(& de ace$(a. Profitul reasigurtorului este constituit din partea din venituri care depete nivelul c+eltuielilor. Veni( !i"e $ n( con$(i( i(e din0 " primele de reasigurare ncasate n anul curent3 " rezervele de prime de la sfritul anului precedent. C1e"( ie"i"e c *!indB " daunele pltite i c+eltuielile pentru daune efectuate de reasigurator3 " comisioanele pltite societii cedente pentru anul curent " alte c+eltuieli i ta2e 9broLera%ul, n cazul n care contractul s"a nc+eiat cu participarea unui broLer3 nivelul broLera%ului poate varia ntre )" '/M din prima net:3 " c+eltuielile de anc+et, e2pertiz i procedur3 " c+eltuieli de management3 " ta2e administrative3 " supracomisioane3 " rezerva de prime nencasate la sfritul anului curent 9circa B/M:3 " daunele n suspensie la finele anului n curs. =odul de calcul a cotei de profit care revine societii cedente se stabilete n contract de ctre pri, de comun acord. Prile pot stabili o cot fi2, putndu"se folosi metoda mediei ultimilor #nV ani, de regul ultimii trei ani. Dac reasigurtorul realizeaz, de pe urma contractului de reasigurare, pierdere n loc de profit, reasiguratul se anga%eaz ca, n anii urmtori perioadei care s"a +nc1eia( c supus repartizrii. 'DD *ie!de!i, ace$(ea $& fie ded $e din *!ofi( " !ea"i-a( de reasigurtor i astfel numai rezultatul net s fie !ma !ea$i% !&!ii. -e precizeaz c reasiguratul poate s participe numai la mprirea profitului realizat de reasigurtor,

.easigurarea este frecvent utilizat pentru omogenizarea riscurilor sub aspect cantitativ i pentru dispersarea acestora n plan geografic. ?otui, nu ntotdeauna aceste obiective se realizeaz n mod corespunztor, deoarece subscrierea n reasigurare se face pe dou ci0 a? *e 0a-a ofe!(e"o! *!imi(e di!ec( de "a $ocie(&i"e de a$i% !&!i 0? *e 0a-a ofe!(e"o! *!imi(e de "a c !(ie!i. (n ambele cazuri nu se face o analiz temeinic a riscurilor primite n reasigurare. Drept urmare, de multe ori un reasigurtor i asum rspunderi pentru unele riscuri indirecte, adic prin intermediari. De aceea, un reasigurtor a%unge s participe la unele riscuri e2agerat de mari, fenomen numit !i$c de c m ". (n vederea corectrii unor asemenea fenomene, reasigurtorul recurge la !e(!oce$iona!ea 9fig. '/.@: unei pri din riscurile acceptate de el n reasigurare, folosind n acest scop fie sistemul co(&4*a!(e, fie poolul de !e(!oce$i ne. (n acest fel, retrocesiunea devine un mi%loc de ec+ilibrare a rezultatelor financiare. Din prezentarea formelor reasigurrii, rezult c practica naional i internaional cunoate o mare diversitate de instrumente i metode care se pot aplica diferitelor tipuri de riscuri i situaii cu care se confrunt societile de asigurri i cele de reasigurri. 2i% !a 19.:. A$i% !a!e, !ea$i% !a!e, !e(!oce$i ne'6
ASIGURARE

REASIGURARE

RETROCESIUNE (nc+eiat de reasigurtor cu diderse societi de asigurare"reasigurare

'6

I. >crel, 8l. ,ercea $ !sigurri i reasigurri, Ed. E2pert, )//)

'D<